Содержание

Правильно подготовиться к жизни на пенсии почти невозможно

Некоторые люди по собственному желанию или вынужденно досрочно уходят на пенсию. Они тщательно готовятся, копят деньги, планируют финансовое будущее и времяпрепровождение на заслуженном отдыхе. Но те, кто уже отошел от дел, включая профессиональных пенсионных консультантов, признают: правильно подготовиться к новому этапу жизни практически невозможно.

Приходится приспосабливаться

Очень многое меняется после выхода на пенсию – стиль жизни, ощущение времени, отношения между супругами. При раннем выходе ситуация может усугубиться. Например, в США число разводов год от года в целом сокращается, но резко растет среди людей старше 50 лет, отмечает Крис Мамула в статье о раннем уходе на пенсию, опубликованной The Wall Street Journal. Мамула тщательно готовился к тому, чтобы оставить карьеру физиотерапевта в 41 год. «В моем случае мы с женой не развелись. Но из-за радикальных перемен в образе жизни в первый год после моего ухода на пенсию мы пережили наиболее тяжелый период в нашем 18-летнем в целом счастливом браке», – пишет Мамула.

До пенсии супруги много времени проводят порознь, а «когда находишься рядом с человеком дополнительно 8–12 часов в день, приходится приспосабливаться», отмечает Ричард Куинн, чьи наблюдения публикует MarketWatch. Куинн «большую часть своих 40 лет помогал тысячам работников готовиться к пенсии» в качестве консультанта, после чего в 2010 г. сам оставил работу. Отношения между супругами могут сильно измениться, особенно если оба рано уходят на пенсию. Поэтому до этого или сразу после необходимо поговорить друг с другом, определить цели и ожидания, планы по времяпрепровождению и взаимодействию, рекомендует Куинн.

Играть в атакующий футбол

Но главный урок, который Куинн вынес из почти 10-летнего пребывания на пенсии, касается, конечно, денег: «Вне зависимости от того, насколько хорошо ты подготовился к пенсии и насколько серьезный у тебя пенсионный доход, ты все время думаешь о деньгах». По какой-то причине мысли о том, «что если», не отступают: возможно, потому, что мы понимаем – второй попытки не будет и поэтому наши финансовые ресурсы ограничены, пишет Куинн.

Между тем планы могут полететь в тартарары сразу после выхода на пенсию, отмечает Мамула. Он сам намеревался подрабатывать физиотерапевтом, тем самым обеспечив переходный период и в финансовом, и в психологическом плане. Однако увлекся двумя проектами – написанием книги и ведением блога: «В результате первые два года я работал гораздо больше, а зарабатывал – гораздо меньше (по крайней мере какое-то время), чем планировал».

Аналогичная ситуация сложилась с расходами. В течение пяти лет перед уходом на пенсию Мамула с женой очень внимательно следили за расходами и рассчитывали в первые годы после завершения работы перестать сберегать, но не забирать средства из инвестиций. В 2018 г. планы были нарушены – но с положительным результатом: супруги смогли продать дом без агента по недвижимости, сэкономив тем самым $15 000. В 2019 г. все было наоборот: они купили дом поменьше в месте, которое им нравилось, но он был ужасно, с их точки зрения, спроектирован. На перестройку и ремонт ушло более $30 000, тратить которые они не планировали. Пришлось брать деньги из инвестиционного портфеля.

Эксперты сходятся во мнении: даже на пенсии нужно стараться зарабатывать, восполнять потраченные сбережения. Следовать традиционному пенсионному планированию, предполагающему отсутствие дохода и регулярный вывод средств, – это все равно что тянуть время в футбольном матче, пытаясь удержать счет, сравнивает Мамула. По его мнению, чтобы «выиграть», нужно атаковать: «Никогда не прекращайте расти и учиться. Найдите интересный способ получать дополнительный доход».

Куинн считает исключительно важной способность восполнять сбережения. «Нельзя компенсировать значительные, непредвиденные расходы из основных пенсионных сбережений и не поставить под удар свое финансовое будущее. Помимо основного пенсионного плана нужен фонд на случай чрезвычайных обстоятельств, и после трат его нужно восполнять», – пишет он.

Многое предсказать невозможно

Планирование пенсии основано на множестве предположений, но чем длиннее пенсионный период, тем их больше и, следовательно, больше шансов ошибиться, указывает Мамула. Нужно спрогнозировать ожидаемую продолжительность жизни; если человек уходит на пенсию в традиционном возрасте, у него остается примерно треть жизни, но если раньше – около половины, а то и больше. Но как можно разработать план на столь длинный, да к тому же еще и неопределенный срок? Нужно учесть экономические факторы, такие как будущая доходность фондового рынка, процентные ставки, уровень инфляции, однако даже многие профессионалы делают это плохо. Наконец, надо предсказать себя, добавляет Мамула: будем ли мы жить так, как нам хочется, понравится ли делать то, что планировали?

За десятилетия подготовки к пенсии и после вполне могут произойти события, которые серьезно повлияют на финансовое положение пенсионера, например, такие, которые Нассим Талеб назвал «черными лебедями» – плохо предсказуемые, редкие события, имеющие масштабные негативные последствия. Они могут быть связаны и с политикой: изменения налогового законодательства, реформа пенсионной системы или здравоохранения. Но невозможно предугадать суть этих изменений и их последствия.

Так, в 2014 г. правительство России заморозило отчисления работодателей в пенсионные накопления россиян для инвестиций (6% от зарплаты) – граждане могли передавать их в управление ВЭБу, частным управляющим компаниям или негосударственным пенсионным фондам. И хотя некоторые министры клялись, что это разовая мера, разморозки так и не произошло. А теперь в недрах правительства созрел новый механизм пенсионных накоплений – гарантированный пенсионный план. Кроме того, за последние пять лет был изменен способ расчета будущей пенсии по старости, введена мало понятная система баллов, государство отказалось от индексации по инфляции пенсий работающим пенсионерам (из-за этого у них стало меньше средств для сбережений). Сокрушительный удар по планам будущих российских пенсионеров нанесло решение о постепенном повышении с 2019 г. пенсионного возраста с 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин до 63 и 65 лет соответственно. Правда, период для накоплений на пенсию для них увеличился.

Понятно, что многие траты, например на поддержание здоровья, с возрастом будут увеличиваться, но никто не знает, как именно и в течение какого времени. Часть собранных на пенсию средств нужно не трогать и дать им возможность расти, чтобы можно было использовать их в более поздние годы – не в последнюю очередь на оплату возросших медицинских расходов, советует Куинн. Это также позволит защитить сбережения от инфляции.

Участники форума вопросов и ответов Quora в дискуссии о выходе на пенсию подчеркивали, что только на пенсии люди по-настоящему учатся управлять своими расходами, отмечает MarketWatch. «То, что считалось нормальной тратой, ставит тебя перед серьезной дилеммой, когда твой доход ограничен», – написала Женетт, бывшая управляющая проектами, которой пришлось уйти на пенсию в 50 лет.

«Спустя два года после досрочного выхода на пенсию я бы посоветовал тем, кто ее планирует, подходить со смирением к этому вопросу. Он связан со многими неизвестными. Нужно принять тот факт, что вы многого не знаете и не можете предсказать. В противном случае вам придется жить в страхе», – резюмирует Мамула. И добавляет: «Не ограничивайте свои возможности. Жизнь гораздо веселее, когда играешь, чтобы выиграть, чем когда пытаешься не проиграть».

Как правильно готовиться к пенсии

Каждому человеку по-своему представляется пенсионный период его жизни. Для одних — это райское блаженство, свобода и удовольствия каждый день, для других, пенсия — это бескрайнее пространство тоски и скуки. В реальности ошибаются и те, и другие. И тем не менее, чтобы в один прекрасный день не впасть в депрессию от мысли, что теперь ты никому ненужный пенсионер, к выходу на пенсию необходимо начинать готовиться задолго до ее наступления. В этой статье я поделюсь важными советами, которые основаны на моих наблюдениях и опыте практикующего психолога.

 

— Психологические риски ухода на пенсию

 

Начало пенсионного периода — это резкий социальный и психологический разрыв с привычной жизнью. Человек теряет ощущение собственной востребованности и полезности, у него резко сужается круг общения за счет потери профессиональных контактов. И даже если в 55-60 лет человека зачастую трудно назвать старым, выход на пенсию знаменует переход к старости.

 

В момент выхода на пенсию человек вынужден противостоять своим сожалениям о прошлой жизни, испытывая острую ностальгию по прежним временам. Если человек не подготовлен психологически, его состояние усугубляется вплоть до развития психосоматических расстройств и депрессии.

 

Чем выше была занимаемая должность и статус молодого пенсионера, тем труднее ему дается этот переход: ведь он был значимой фигурой, принимающей ответственные решения, профессиональная деятельность занимала большую часть его жизни. Вдруг в одночасье все это исчезло и человек оказался лицом к лицу с пустотой.

 

— Основные принципы психологической подготовки к пенсии

 

Работая с клиентами старшего возраста, я всегда даю им несколько базовых рекомендаций.

 

1. Обдумать заранее, что изменится в вашей жизни

 

Готовиться к этому шагу необходимо очень заблаговременно, как минимум, с пятидесяти лет. Это оставляет достаточно времени, чтобы спокойно принять свой возраст и смириться с течением времени.

 

Лучшее средство — заранее культивировать в себе оптимизм. Оптимизм — это не врожденная черта характера, как многими считается, его можно успешно воспитывать в себе и тренировать.

 

Следующее, что необходимо сделать, это осознать, что изменится в вашей жизни с уходом от активной профессиональной деятельности: что-то уйдет безвозвратно, как, например, ежедневный выход на работу, и это не должно вызывать ни удивления, ни потрясения.

 

Новый образ жизни нужно детально себе представить и принять спокойно и с удовольствием.

 

2. Избегать ненужной гиперактивности

 

Некоторые пенсионеры готовы делать все, что угодно. Лишь бы не оказаться перед лицом пустоты пенсионной жизни. Они берутся за тысячи дел и проектов, принимают участие во всех возможных мероприятиях, беспорядочно заполняют дни, пытаясь убежать от настигающей пенсионной скуки.

 

В этом нет ни малейшего смысла: пенсия все равно догонит, а здоровье физическое ставится под угрозу.

 

3. Определить свои мечты и ценности

 

Именно для этого вам понадобится дополнительное время, задолго до наступления часа «Х». Вам необходимо задать себе правильные вопросы и получить на них ответы: что я люблю? Что интересует меня за пределами моей работы? Что еще придает смысл моей жизни? Иногда ответы не настолько очевидны — приходится ждать недели и даже месяцы, чтобы они появились. Но их появление, вкупе с обозначенными мечтами, позволяет создать новый проект уже на пенсионный период жизни.

 

4. Разработать планы с видом на пенсию

 

вы четко определитесь со своими мечтами, желаниями и ценностями, настает время для реального обдумывания нового проекта, рассмотреть разные аспекты его осуществления, начать готовить материальную базу и необходимые контакты. Необходимо продумать его реализацию на долгосрочную перспективу. Привычный уклад предыдущих сорока лет невозможно изменить в одночасье, почву необходимо нащупать и подготовить заранее.

 

5. Разработать концепцию своей жизни на пенсии в целом

 

Полноценная жизнь на пенсии — это не только масса интересных мероприятий. Она также включает заботу о своем здоровье, правильном питании, физической форме, о поддержании своих социальных взаимоотношений. Этот период замечательно подходит, чтобы уйти от токсичных контактов.

 

И, наконец, необходимо подумать о своем творческом развитии — благо, у вас на это теперь появится время. Это могут быть какие-либо художественные промыслы, медитации, занятия живописью и другое.

 

Не имеет значения, какой вектор развития мы выбираем, главное, что мы даем смысл своей жизни.

 

как заблаговременно подготовиться к назначению пенсии

Назначение пенсии в установленные законодательством сроки — одна из главных задач в работе Управлений ПФР. Поэтому работа с лицами, уходящими на пенсию, начинается заблаговременно.

Целью проведения предварительной работы является сокращение срока рассмотрения документов при назначении пенсии. Крайне важно заблаговременно позаботиться о том, чтобы на дату возникновения права на пенсию в наличии были все необходимые документы, а их содержание и оформление соответствовало законодательно установленным требованиям.

Пенсия назначается со дня обращения за ней с заявлением и всеми необходимыми документами (но не ранее, чем со дня возникновения права на пенсию).

Зачастую граждане обращают внимание на состояние своих документов, необходимых для назначения пенсии, непосредственно в момент обращения в Пенсионный фонд за назначением пенсии. Органы Пенсионного фонда предоставляют возможность заблаговременного сбора и проверки документов, подтверждающих пенсионные права граждан.

В целях повышения качества работы по назначению пенсий, сокращению сроков её назначения Управлениями ПФР в районах г. Астрахани и Астраханской области проводится заблаговременная работа с гражданами за 9 месяцев до наступления права на пенсию.

Для проведения заблаговременной работы работающему или неработающему гражданину, выходящему в ближайшее время на пенсию, в том числе досрочную, следует обратиться в клиентскую службу территориального органа ПФР по месту жительства для предварительной оценки его прав.

При проведении заблаговременной работы специалисты Пенсионного фонда:

  • подскажут, какие документы нужно собрать каждому конкретному гражданину;
  • оценят сведения, содержащиеся в представленных документах, их соответствие данным персонифицированного учёта, а также правильность оформления документов;
  • примут необходимые меры по уточнению данных, содержащих неправильные или неточные сведения;
  • при необходимости и с согласия гражданина могут оказать содействие в направлении запросов о подтверждении стажа, заработной платы и другой значимой информации.

Учитывая высокую социальную значимость данной работы, организовано взаимодействие со страхователями по предоставлению документов, необходимых для назначения пенсии, в электронном виде по защищённым каналам связи. Речь идёт о совместной работе страхователей и территориальных органов ПФР по представлению документов на сотрудников заблаговременно, до наступления пенсионного возраста.

Работодатель за 9 месяцев до наступления пенсионного возраста сотрудника при наличии письменного согласия работника на обработку его персональных данных передаёт по защищённым каналам связи в Пенсионный фонд, сканированные образы документов, необходимые для назначения пенсии. Будущему пенсионеру остаётся лишь подать в Пенсионный фонд заявление. Если имеется регистрация на портале госуслуг, то заявление на назначение пенсии можно подать даже с домашнего компьютера через личный кабинет гражданина на сайте Пенсионного фонда России (www.pfrf.ru).

Таким образом, при предоставлении работодателем документов, необходимых для назначения пенсии, и подаче заявления о назначении пенсии через личный кабинет гражданина можно получить пенсию, не выходя из дома.

Уход на пенсию – медленная смерть?

  • Брайан Борзиковски
  • BBC Capital

Автор фото, Thinkstock

Как показывает целый ряд исследований, уход на пенсию плохо сказывается на здоровье. Корреспондент BBC Capital попробовал разобраться, почему.

В 2003 году Гарри Просен покинул должность главы психиатрического отделения в Медицинском колледже Висконсина, однако 71-летний доктор не планировал уходить на покой. Он решил сосредоточиться на других занятиях, чтобы не сидеть сложа руки.

Сейчас Просену 83 года, он по-прежнему наблюдает несколько пациентов, консультирует ряд организаций, недавно отрецензировал 600-страничную рукопись для друга и регулярно изучает несколько медицинских изданий – просто для того, чтобы «держать руку на пульсе», утверждает он.

Но не только любовь к работе заставляет Гарри Просена отдавать ей по 30 часов в неделю на девятом десятке лет. Он считает, что быть постоянно занятым чем-то — жизненно важно.

Просен уверен: если он вообще перестанет работать, то скоро умрет.

Пожалуй, он недалек от истины.

Согласно докладу, опубликованному в мае 2013 года лондонским Институтом экономических проблем, вероятность наступления депрессии у новоиспеченных пенсионеров возрастает на 40%, а шансы того, что у них найдут по меньшей мере одно заболевание, увеличиваются на 60%. Эти данные были получены после проверки контрольной выборки людей на свойственные их возрасту заболевания и недомогания.

Гэбриэл Сальгрен, руководитель исследовательского подразделения в Центре рыночной реформы образования и автор вышеупомянутого доклада, был удивлен тем, насколько уход на пенсию вреден для здоровья. В его исследовании участвовали девять тысяч человек из 11 европейских стран. Как выяснилось, проблемы у них похожие.

В первый год после ухода на покой здоровье человека обычно улучшалось («Хорошо немного отдохнуть от работы», — говорит Сальгрен), но уже через два-три года психическое и физическое состояние пенсионеров начинало ухудшаться.

Результаты других исследований подтверждают эти выводы. С 1992 по 2005 годы Дхавал Дейв, доцент экономического факультета Университета Бентли в городе Уолтем, штат Массачусетс (США), наблюдал за состоянием 12 тысяч американцев и обнаружил, что в среднем на протяжении шести лет после ухода на пенсию у человека диагностируют какое-нибудь заболевание. По словам Дейва, среди распространенных диагнозов – гипертония, сердечно-сосудистые заболевания, инсульт и артрит. Кроме того, он выяснил, что у пенсионеров чаще начинается депрессия.

Хотя возраст выхода на пенсию в разных странах различается – например, в Китае мужчины завершают карьеру в 60 лет, в Индии пенсионный возраст колеблется между 60 и 65 годами, а в Норвегии он составляет 67 лет – результаты исследования жителей других государств в целом похожи. И физические, и психические проблемы усугубляются с уходом на покой, вне зависимости от того, сколько лет пенсионеру – 65 или 75.

В чем причина?

Существует ряд предпосылок для ухудшения состояния здоровья после выхода на пенсию, объясняет Дхвал Дейв, однако важнейшей из них является потеря социальной среды, стимулирующей человека. Для многих людей работа – это место, где они наиболее социально и физически активны. Когда основные социальные контакты перестают быть актуальными, здоровье деградирует.

«Если это взаимодействие с другими людьми исчезает, вы становитесь более одиноким, — говорит Гэбриэл Сальгрен. — Как показывают исследования, одиночество приводит к психическим заболеваниям, а они, в свою очередь, могут стать причиной физических болезней, поскольку вы перестаете заботиться о себе».

Автор фото, Thinkstock

Подпись к фото,

Впрочем, если вам не грозит снижение доходов, то и пенсии не стоит опасаться

Снижение уровня доходов также может сказаться на здоровье, полагает Сальгрен. Человек, который получает меньше денег, может начать покупать более дешевые продукты, реже ходить к врачу и отказаться от абонемента в тренажерный зал, поясняет эксперт.

Мэри Питерсон не нужны исследования, чтобы выяснить, как уход на пенсию сказывается на здоровье. Этой жительнице канадского города Мускока в провинции Онтарио уже за 60, ее окружают в основном люди пенсионного возраста, и она не понаслышке знает, как отсутствие работы влияет на человека.

По словам Питерсон, у ее друга-хирурга случился инсульт через два месяца после выхода на пенсию, а еще у одного ее приятеля начались проблемы с памятью после того, как он просидел полгода перед телевизором.

«Когда работа исчезает, большинство людей понятия не имеет, чем заняться, — говорит она. — А это, в свою очередь, ведет к деградации».

Муж Мэри Питерсон завершил напряженную карьеру в финансовом секторе в возрасте 55 лет. Через четыре года ему поставили диагноз: рак. Уход на пенсию вряд ли повлиял на то, что он заболел, однако Мэри приходила в голову подобная мысль. «Здоровье – странная штука», — считает она.

Ее муж смог справиться с болезнью, и теперь он здоровый 66-летний мужчина. Впрочем, он не стал сидеть дома, покинув работу – по мнению супруги, именно это помогло ему сохранить психическое и физическое здоровье. Он решил заняться пением, о чем мечтал всю жизнь, записался на занятия вокалом и занимается почти каждый день. Мэри Питерсон уверена: благодаря пению ее муж жив и здоров.

Как бороться с ухудшением здоровья?

Наблюдая за своими друзьями и знакомыми, психиатр Гарри Просен отмечает: самые здоровые из них по-прежнему работают, занимаются волонтерством, спортом, ведут активную общественную жизнь.

Автор фото, Thinkstock

Подпись к фото,

Ведите активный образ жизни — и вам никакая пенсия не страшна

Именно в этом, по мнению исследователей, и кроется спасение от проблем со здоровьем на пенсии. Пенсионерам необходимо заполнить пустоту, которая появляется в их социальной и физической активности после ухода с работы, — причем занятиями, которые их стимулируют, говорит Дхавал Дейв.

Есть, конечно, и другой вариант: можно продолжать работать.

Гэбриэл Сальгрен отмечает: продолжительность человеческой жизни сейчас как никогда высока. Во многих странах люди в среднем живут до 80 лет или даже дольше, на 10 лет больше, чем в 1960 году. Тем меньше причин уходить на пенсию в 65 лет.

Сальгрен не предлагает работать до того момента, пока вы не умрете прямо за рабочим столом. Он лишь считает, что внезапно уходить на пенсию не стоит. Лучшей альтернативой для многих, по мнению эксперта, является постепенное снижение рабочей нагрузки.

«Возможно, стоит пересмотреть принятый в обществе баланс между работой и пенсией, — говорит он. — Тогда у нас появится шанс избежать некоторых негативных последствий ухода на покой».

Хотя Гарри Просен не исключает, что рано или поздно он перестанет принимать пациентов, в его планы входит работа в том или ином качестве, пока этому не воспрепятствует серьезная болезнь.

«Конечно, меня может подкосить Альцгеймер, — смеется он, — но только через мой труп!»

Кому положен перерасчет льготной пенсии?

В газете «Домовой Совет» за июнь 2016 года вышла статья, в которой написано, что тем пенсионерам, которые работали на вредном производстве, с момента вступления в силу Закона «О страховых пенсиях» положен перерасчет пенсии.

По этому поводу  пресс-служба Отделения ПФР по Приморскому краю поясняет.

В связи с вступлением в силу с 1 января 2015 года Федерального закона «О страховых пенсиях» каких-либо изменений в расчете размера пенсии работникам вредных производств не произошло.
Как и ранее, производится оценка пенсионных прав: определяется размер пенсии на 1 января 2002 г. с учетом имеющегося трудового стажа на эту дату и размера заработной платы.
Как известно,  граждане  выходят на пенсию  по достижении общеустановленного возраста. А у людей, долго работавших во вредных и опасных условиях труда (они определяются Списком № 1 и № 2 и другими Списками), есть  дополнительный вариант оценки пенсионных прав.  Размер пенсии может быть определен с учетом отработанного стажа на соответствующих видах работ, так называемого «льготного» стажа.
Но если у гражданина на 1 января 2002 года нет необходимой продолжительности требуемого льготного стажа и (или) общего трудового стажа, то нет и правовых оснований для оценки пенсионных прав, исходя из льготного стажа, как при назначении пенсии по старости, так и впоследствии для ее перерасчета.  Продолжительность льготного стажа, выработанного после 1 января 2002 года, на размер пенсии  не влияет.

Рассмотрим ситуацию, аналогичную изложенной в газете.
Мужчина на 1 января 2002 года имеет стаж по Списку №1 10 лет, по Списку №2 – 6 лет, общий трудовой стаж – 25 лет. По достижении возраста 50 лет в 2010 году ему была назначена пенсия по Списку №1.
Если суммировать стаж по двум спискам, то получается 16 лет – то есть более 12 лет и  6 месяцев, необходимых для льготной пенсии по Списку № 2. В этом случае при достижении 55-летнего возраста, когда возникнет право на досрочную пенсию по старости по Списку № 2, он может оценить свои пенсионные права с учетом выработанного стажа по Списку № 2. Для этого необходимо подать соответствующее заявление в территориальный орган Пенсионного фонда по месту получения пенсии.
Подобные перерасчеты в сторону увеличения в Приморском крае  уже производились – в рамках действия Федерального закона «О трудовых пенсиях в Российской Федерации». Основанием служили личные обращения пенсионеров, имеющих соответствующее право.
Лидия Смыченко,
руководитель пресс-службы Отделения ПФР
по Приморскому краю

Что нужно сделать в 40 лет, чтобы подготовиться к пенсии

40 лет – отличный возраст для того, чтобы копить деньги. В это время вы полны сил и энергии, а до выхода на пенсию еще пара десятков лет в запасе. У вас есть прекрасная возможность убедиться в правильности выбранного пути и в случае необходимости внести коррективы.

Хотя вы можете чувствовать, что до выхода на пенсию у вас еще достаточно времени, важно начать подготовку как можно раньше. Если вы подождете до 50 лет, у вас останется меньше времени для достижения желаемой цели.

1. Определитесь с суммой и составьте план действий

Важно решить, сколько денег вы хотите накопить к выходу на пенсию. У вас должен быть сформирован определенный запас средств к моменту, когда вы перестанете работать полный день. Хотя такой совет может показаться очевидным, согласно результатам опроса Bank of America Merrill Lynch, 81% американцев не знают, сколько денег им понадобится.

Если у вас нет конечной цели, сложно составить план действий. А это довольно рискованно, потому что вы можете приблизиться к пенсионному возрасту и понять, что так и не достигли желаемого.

Самый простой способ получить приблизительную оценку того, сколько вам понадобится, – использовать пенсионные калькуляторы. В онлайн-калькуляторах применяются разные алгоритмы, но ни один из них не будет на 100% точным для вашей конкретной ситуации. Поэтому рекомендуем вам воспользоваться несколькими различными системами подсчета. Чем раньше вы это сделаете, тем легче будет добиться успеха.

Читайте: Акции этих 7 компаний ждет ралли после падения

Например, вам 40 лет, у вас есть $50 тысяч на пенсионном счете (в российском варианте – это то, что удается самостоятельно отложить на пенсию, то есть не гособеспечение), вы планируете выйти на пенсию в 67 лет и к тому времени хотите сформировать портфель в $700 тысяч. Чтобы достичь своей цели, вам нужно откладывать около $450 каждый месяц. Но если бы вы решили подождать до 50 лет (все остальные факторы остаются прежними), вам нужно было бы откладывать примерно $1500 ежемесячно, чтобы достичь своей цели.

В идеале, конечно, следует начать создавать инвестиционный портфель еще в молодости. Но если вы не сделали этого, в 40 у вас все еще есть достаточно времени, чтобы наверстать упущенное.

2. Погасите долги как можно быстрее

Иметь долги к 40 годам – ситуация нормальная, особенно если у вас в собственности есть дом или квартира. Но все же разумнее всего будет расправиться с долговым грузом как можно раньше, тем более если речь идет о кредитах под высокий процент. Помните, что долги могут значительно ограничить вашу способность копить.

Некоторые люди предпочитают откладывать побольше денег на пенсию, вместо того чтобы выплачивать кредиты. На первый взгляд, это может показаться мудрым шагом. Но если вы отдаете на погашение долгов больше, чем зарабатываете на своих инвестициях, ничем хорошим в будущем это не закончится.

Вместо этого найдите баланс между выплатой кредитов и сбережениями. Вам не нужно пытаться разом избавиться от всех своих долгов, но сделайте приоритетным погашение долгов с самыми высокими процентными ставками. Как только этот вопрос будет решен, у вас появится больше денег для инвестирования, а также для погашения других задолженности.

Решите, какую часть вашего дохода вы будете отдавать на выплату долгов, а какая пойдет в накопления. Определиться не так уж сложно. Ответ будет зависеть от нескольких факторов: ваш возраст, сумма, которую вы уже сумели накопить к выходу на пенсию, а также количество ваших задолженностей.

Если вам 40 лет, у вас есть достаточно накоплений, но сумма долга также значительная, советуем для начала уделить больше внимания выплатам по кредитам. С другой стороны, если вы приближаетесь к 50-летнему возрасту, а к пенсии почти ничего не накопили, и при этом у вас есть несколько низкопроцентных задолженностей, таких как ипотека и выгодный автокредит, сосредоточьтесь на увеличении пенсионных сбережений.

3. Не бойтесь рисковать

Иногда инвестирование может показаться нелогичным. Вы хотите всеми способами защитить свои пенсионные сбережения, что может побудить вас искать «более безопасные» инвестиции. И хотя в этом, по сути, нет ничего плохого, минус в том, что в большинстве своем такие вложения приносят гораздо более низкую доходность, чем инвестиции с более высоким риском, например, акции.

Читайте: Начинаем конкурс «MacBook за точный прогноз цены акций Apple»

Конечно, если вы инвестируете в акции, нет никакой гарантии, что вы будете получать высокую доходность каждый год. Бывают разные периоды, но со временем долгосрочные инвесторы, как правило, прослеживают четкую тенденцию к росту. Помните также, что инвестирование в акции не обязательно означает выбор отдельных компаний для вложения. Вы можете инвестировать в индексные фонды, взаимные или биржевые фонды (ETF), которые распределяют ваши деньги по десяткам или сотням различных компаний. Такая стратегия снижает риск за счет диверсификации, но все же приносит значительно более высокую прибыль по сравнению с другими видами инвестирования.

Например, фонды денежного рынка обычно обеспечивают ежегодную доходность от 2% до 3%, в то время как индексные фонды приносят в среднем от 7% до 8% в год.

Разница может показаться не такой уж большой, но давайте рассмотрим следующий пример: один инвестор вкладывает $300 каждый месяц в течение 25 лет в индексный фонд, который приносит 7% годовой доходности, в то время как другой делает то же самое с фондом денежного рынка, зарабатывая 2% год. В конце этого периода у второго инвестора будет около $125 тысяч, при это более рискованная стратегия первого инвестора принесет ему около $228 тысяч, что почти вдвое больше.

Также важно учитывать инфляцию. Если ваши инвестиции приносят только 2-3% в год, вы можете потерять реальную покупательную способность, потому что уровень инфляции выше, чем ваша норма прибыли.

В общем, 40 лет – прекрасное время, чтобы проверить состояние ваших финансов. У вас все еще есть время внести коррективы, но не ждите слишком долго. Чем раньше вы определитесь с целью и начнете развивать свою инвестиционную стратегию, тем большего успеха добьетесь в будущем.

Накопительная пенсия: каким должен быть второй уровень пенсионной системы: Ольга Бондаренко — новости экономики Украины, курс валют

Как вы представляете себе среднестатистического украинского пенсионера? Какие ассоциации приходят на ум? Какие слова?

Я более четырех лет системно занимаюсь благотворительностью, в том числе – помощью нуждающимся пенсионерам. То, что я увидела за это время, не оставляет других вариантов: мой ответ – бедность. В 2020 году это, по-прежнему, главное слово и ассоциация с повседневной жизнью украинцев на пенсии.

Дискутируя о форматах пенсионной реформы, важно отдавать себе отчет, что пенсионер – это не аморфный статус без определенных характеристик, это конкретный образ жизни, который неизбежно ожидает большинство украинских граждан молодого возраста, если мы ничего не изменим прямо сейчас.

Между тем, о пенсионной реформе Украина думает уже больше 20 лет. За это время мы, кажется, уже свыклись со статусом одной из самых неблагополучных стран Европы. И как будто смирились, что пенсионеры в нашей стране – это безусловно, самый нищий слой населения.

Для меня это лучший аргумент в пользу накопительных пенсий. Украинцы должны откладывать на старость, иначе новые и новые поколения пожилых граждан будут вынуждены выживать вместо того, чтобы наслаждаться жизнью на заслуженном отдыхе.

Безусловно, внедрение второго уровня пенсионной системы – это очень сложный вопрос, поскольку речь идет о сотнях миллиардов гривень и будущем каждого украинца: этими деньгами кто-то должен управлять. Как с ними поступить? Доверить конкурентному рынку или закрепить за государством?

Давайте обсудим.

Спор, которого нет. Почему Украина не способна обеспечить пенсионеров

Можно долго ругать политиков за то, что мы потеряли так много времени с реформированием пенсионной системы, но не нужно быть экономистом, чтобы понять: ситуация выходит за рамки примитивной политической логики.

Общество не может противостоять естественным процессам. Под их давлением Украина медленно, но уверенно двигается к демографическому коллапсу. Причин несколько: от сокращения рождаемости (и соответственно увеличения доли пенсионеров) до трудовой миграции (опять же из-за бедности, а это тоже бьет по Пенсионному фонду).

В таких условиях политиков можно обвинить лишь в том, что ни один из них – а речь уже о нескольких поколениях политического эстеблишмента – так и не смог пожертвовать рейтингами ради непопулярных, но необходимых решений. Популизм всегда брал верх над здравым смыслом.

Результат виден невооруженным глазом (можно даже не ждать адекватных исследований о количестве и структуре населения): дыра в Пенсионном фонде, которая уже сейчас превышает $6 млрд, будет только увеличиваться.

Что это значит для нас, родившихся в 80-е и 90-е годы? По всем показателям и экономическим моделям уже видно: пенсий не будет. Возможно, государство сможет выплачивать определенные минимальные выплаты, как социальное пособие, но явно не те суммы, которые могли бы обеспечить достойный уровень жизни.

А это приговор – пенсионеры в Украине всегда будут нищими.

Украинцы должны начать копить на старость. Этому нужно научиться

Вывод из этих апокалиптичных картин – о своей пенсии каждый человек должен позаботиться самостоятельно. Формировать “подушку безопасности” на старость нужно заранее.

В Украине с этим проблемы: люди не привыкли об этом думать, поскольку, многие из них выросли в советской и постсоветской ментальности, которая основана на полной зависимости человека от государства, где нет никакой свободы и самодеятельности. Как ты будешь жить на пенсии, когда не сможешь работать, решать не тебе, а чиновнику из Пенсионного фонда.

Вторая сложность – людям не хватает финансовой грамотности. Но это скорее инфраструктурный вопрос: о чем вообще речь, если половина украинцев, согласно недавнему исследованию USAID, в принципе не доверяет нашим банкам?

Вместе эти факторы формируют универсальную модель жизни в Украине, одна из составляющих которой – мыслить перспективой в 20-30 лет в нашей стране невозможно. Максимально обозримая перспектива у нас – 3-5 лет, но это точно не тот срок, который позволит адекватно подготовиться к такому важному периоду в жизни, как пенсия.

Есть ли выход? Идеальный вариант – массовое открытие приватных пенсионных счетов в негосударственных пенсионных фондах (третий уровень пенсионной системы). Было бы прекрасно, если бы украинцы приучились с молодости накапливать на пенсию самостоятельно, но такая модель успешно функционирует, как правило, в уже развитых странах, где уровень образованности и грамотности, в том числе, финансовой очень высокий.

Украина находится в другой ситуации: люди не умеют накапливать, они не доверяют банкам и финучреждениям, не верят в национальную валюту и привыкли к постоянным изменениям политического ландшафта. Косвенное доказательство – украинские НПФ за 20 лет работы смогли привлечь меньше миллиона клиентов. Мизерная цифра на фоне 12,4 млн граждан пенсионного и предпенсионного возраста.

В таких условиях нужен второй уровень пенсионной системы. Он предусматривает создание обширной сети накопительных пенсионных счетов, на которые каждый украинец будет делать регулярные отчисления, скажем 1-3% от месячной зарплаты, под дополнительную пенсию в будущем (первый уровень, то есть солидарная система при этом остается). Эти деньги работают, приумножаются за счет размещения в различные инвестиционные инструменты.

Да, это навязанное государством решение, но без него не обойтись. Давайте трезво смотреть на вещи: до модели осознанного накопления Украине еще далеко.

А теперь – о формате. Госмонополия или рынок?

Сейчас Украина как никогда близка к запуску второго уровня пенсионной системы. В конце прошлого года в Верховной Раде был зарегистрирован законопроект №2683 «Об общеобязательном накопительном пенсионном обеспечении». Документ был подан группой нардепов, в разработке активно участвовала Нацкомиссия по ценным бумагам и фондовому рынку, которая выступает регулятором для рынка НПФ.

Это большой шаг вперед и первый за долгие годы реальный шанс для Украины хотя бы начать движение из «ямы пенсионной нищеты». Но просто принять закон недостачтоно. К такой масштабной реформе нужно подходить серьезно.

Что же предлагает законопроект 2683? Графически его модель можно изобразить так:

Как видим, при такой структуре взносы формируются физическими лицами и компаниями, через государственный казначейский счет поступают и контролируются ДФС и ПФУ, далее средства направляются центральному администратору, который обеспечивает персонифицированный учет и обслуживание клиентов, управляет пенсионными выплатами, ведет бухгалтерский учет и ежедневно начисляет клиентам доходность.

Центральный администратор направляет средства на единое пенсионное казначейство, которое перебрасывает их на авторизованные КУА. Те управляют деньгами и отчитываются перед Пенсионным казначейством. Красным цветом на рисунке обозначена та часть инфраструктуры, которой сейчас не хватает для нормальной работы такой модели.

Как и любой законопроект, 2683 имеет свои плюсы и минусы. Безусловный плюс: модель обязательного накопления в Украине наконец-то будет запущена. Дальше идут сплошные минусы:

— Инфраструктуру нужно строить с нуля. Новые юрлица, их техническое обеспечение, кадры… Список можно продолжать долго. Все это – время. И деньги – из государственного бюджета.

— Риск коррупции. Архитектура модели сама по себе содержит большое пространство для потенциальной коррупции: на этапе формирования Совета Пенсионного казначейства, на этапах отбора центрального администратора, КУА и банков-хранителей Пенсионного казначейства, которые могут быть допущены к управлению огромным денежным ресурсом.

— Угроза манипулирования рынком. Еще один государственный гигант (можно сравнить с госбанками), только в пенсионном накоплении. Зачем? И, самое важное, кому выгодна новая госструктура с ресурсом в сотни миллиардов гривень?

— Конфликт интересов. Золотое правило любого пенсионного фонда: одни и те же “руки” не могут одновременно привлекать и управлять пенсионными ресурсами. Теряется функция контроля. В рыночных условиях это делают независимые друг от друга юридические лица: пенсионный фонд и КУА. Здесь же речь идет об одной структуре. Похожий принцип использует пенсионный фонд Нацбанка, активы которого во времена Арбузова-Соркина были просто разворованы.

— Государство и персональные данные. Администрирование единым государственным центральным администратором – это риск потери информации о персональных накоплениях граждан. Вас и ваши деньги могут просто “забыть”.

— Конкуренции не будет. Централизация и государственная модель приведет к отсутствию рыночной конкуренции. Стимулов органично улучшать модель в обслуживании и снижать ее стоимость не будет.

— Угроза национализации средств. По такому пути не так давно пошла Россия, причем это было несложно, поскольку там работала централизованная модель накопительных пенсий второго уровня, их национализировали без лишних дискуссий. Эти “грабли” уж точно хотелось бы обойти стороной.

— Дополнительные налоги. Законопроект предлагает работодателям увеличить почти на 5% свой фонд оплаты труда, что тоже вряд ли допустимо в условиях нашего налогообложения.

— Время. Закон предполагает запуск второго уровня к 2023 году. Украина находится в такой ситуации, когда критично важен каждый день оттягивания внедрения модели второго уровня.

Мне кажется, в наших условиях не нужно выдумывать «украинский пенсионный велосипед». Альтернативный вариант – построить второй уровень пенсионной системы на инфраструктуре, которая уже существует на третьем уровне.

Выглядит она так:

Чем эта модель хороша для нас?

Во-первых, она готова. Нет необходимости тратить сотни миллионов гривень на создание нужной инфраструктуры.

Во-вторых, люди/компании делают взносы через государственное казначейство, процесс контролируется ПФУ или ДФС, но в данной модели мы привязываемся к государственному реестру общеобязательного государственного социального страхования. При том органе, который будет вести этот реестр, формируется дополнительный отдел, который ведет контроль взносов и обмен информации с НПФ, в том числе, распределяет рандомным путем участников между НПФ, если они сами для себя не выбрали негосударственный пенсионный фонд.

В-третьих, “НПФ 1, НПФ2, НПФ3”, которые показаны на графике – это негосударственные пенсионные фонды. Они выбирают себе обслуживающие компании – Администратора, КУА, банк-хранитель. Модель выстроена так, что каждая из компаний взаимоконтролирует друг друга, что существенно снижает риски неэффективного управления ресурсом.

В-четвертых, нет угрозы создания монополиста, соответственно нет пространства для коррупции и манипулирования рынком. Нормальная рыночная конкуренция приведет к постоянному улучшению качества услуг и снижению их себестоимости.

В-пятых, надежность в сохранении информации: в случае выхода из «строя» одного из администраторов, любой другой участник рынка будет готов перенять его функции.

В-шестых, отсутствует конфликт интересов. Привлечение, и управление находится в разных руках. К тому же, реформа СПЛИТ обеспечила условия для существенного усиления контроля со стороны государственных регуляторов.

В-седьмых, да на рынке есть и ненадежные фонды.  Ну что же, допуск на второй уровень и обязательная аккредитация фондов – хороший повод для определенной «чистки» рынка.

В-восьмых, именно такая модель предусмотрена Директивой Евросоюза 2003/41 от 03 июня 2003 года.

Я не вижу смысла выдумывать “свой путь” и натыкаться на чужие ошибки. Гораздо лучше взять общеевропейские практики и основываться на них.  Тем более, что Украина взяла курс на децентрализацию, которая показывает прекрасные результаты в других областях.

Зачем же делать шаг назад и создавать новые государственные надстройки, тратя на это бюджетные ресурсы, усиливая давление на бизнес? Мое мнение: государству важно сохранить функцию эффективного контроля, а развитием рынков, особенно когда речь идет об эффективности управления деньгами украинцев, должен заниматься частный сектор.

Возможно, именно сейчас мы живем в эпоху больших решений. Так почему же не сделать шаг для будущего каждого украинца и не внедрить второй уровень пенсионной системы уже с 2021 года? Тем более, если все для этого уже готово.

Материал опубликован в рамках партнерского проекта с Лига Пенсия.

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

Статьи, публикуемые в разделе «Мнения», отражают точку зрения автора и могут не совпадать с позицией редакции LIGA.net

20 шагов, которые нужно предпринять при подготовке к пенсии | 401ks

Подготовка к пенсии не должна быть сложной или сложной. Даже если у вас нет подробного плана выхода на пенсию, небольшие шаги сейчас могут иметь большое значение по мере того, как вы приближаетесь к выходу на пенсию.

Вот как подготовиться к пенсии:

  1. Избавьтесь от финансового страха.
  2. Сделайте быстрый старт.
  3. Выберите долг, который нужно погасить.
  4. Внесите вклад в план 401 (k).
  5. Проверьте соответствие работодателя плану 401 (k).
  6. Воспользуйтесь функцией авто-эскалации.
  7. Найдите три вещи, которых стоит ожидать на пенсии.
  8. Подсчитайте свой собственный капитал.
  9. Развивайте свой капитал.
  10. Подумайте о том, чтобы работать дольше.
  11. Рассмотрите возможность подработки на пенсии.
  12. Создайте учетную запись социального обеспечения.
  13. Загрузите приложение.
  14. Прочтите денежную книгу.
  15. Завести завещание.
  16. Исследования финансовых консультантов.
  17. Сделайте планирование привычкой.
  18. Поговорите с пенсионерами.
  19. Запустите IRA.
  20. Следите за финансовым блогом.

1. Избавьтесь от финансового страха

Вместо того, чтобы избегать задач, связанных с деньгами, займитесь своей финансовой реальностью. Внимательно изучите свои ежемесячные расходы и сравните их с доходом, который вы регулярно получаете. Понимание вашего полного финансового положения может помочь вам определить, сколько регулярно вкладывать на пенсию.

2. Быстрый старт

Определите определенную сумму, которую вы будете откладывать каждый месяц, например, 50 долларов с каждой зарплаты. Откладывайте деньги, прежде чем тратить их на счета, продукты или покупки в Интернете.

3. Выберите долг для погашения

Если у вас есть остаток по кредитной карте или автокредит, посмотрите на сумму, которую вы должны. Затем создайте план погашения долга, например, ежемесячно вносить дополнительные 100 долларов в счет непогашенного остатка, пока остаток не станет нулевым.

4.Внесите свой вклад в план 401 (k)

Если ваш работодатель предлагает план 401 (k), вы можете попросить, чтобы средства автоматически снимались с вашей зарплаты и помещались на счет. Вы будете экономить, не думая об этом каждый месяц.

5. Проверьте соответствие работодателя плану 401 (k)

Некоторые компании предлагают часть средств, которую вы вносите в план 401 (k) каждый год. Спросите, доступен ли матч, а затем убедитесь, что ваша ставка взноса достаточна для получения свободных средств.

6. Используйте функцию автоэскалации

Некоторые пенсионные планы предлагают опцию автоэскалации, которая со временем увеличит сумму, которую вы откладываете для выхода на пенсию. «Это автоматически увеличит взнос в план 401 (k) минимум на 1% в год», — говорит Брайан Карни, соучредитель RiversEdge Advisors в Уилмингтоне, Делавэр.

7. Найдите три вещи, на которые стоит рассчитывать при выходе на пенсию

Представление нескольких занятий, которые вам нравятся на пенсии, может помочь вам настроить свои финансы так, чтобы они стали реальностью.«Если у вас есть позитивное видение своего будущего« я », поведенческие финансы говорят нам, что делать следующие важные детские шаги сбережений станет только легче», — говорит Пол Тайлер, директор по маркетингу Nassau Financial Group в Хартфорде, Коннектикут.

8. Подсчитайте свою чистую стоимость

Сложите все, что у вас есть, включая дом, машину, наличные деньги и вложения. Затем вычтите всю свою задолженность, например, ипотеку, другие ссуды и непогашенный долг. Результатом станет ваш собственный капитал, который поможет вам понять, где вы находитесь в финансовом отношении.Онлайн-калькуляторы позволяют легко рассчитать собственный капитал.

9. Увеличьте свой собственный капитал

Как только вы узнаете свой собственный капитал, вы можете подумать о способах его увеличения. Вы можете внести одно небольшое изменение, например, откладывать больше сбережений каждый месяц, чтобы увеличить свое богатство.

10. Подумайте о том, чтобы работать дольше

Если вы близки к выходу на пенсию, подумайте о том, какое значение может иметь сохранение работы и получение дохода в течение следующего года. Возможно, вам удастся сэкономить больше или погасить ипотечный кредит, что может привести к увеличению свободных средств при выходе на пенсию.

11. Рассмотрите возможность подработки на пенсии

Помимо сбережений, вы можете быть заинтересованы в работе неполный рабочий день, чтобы увеличить свой пенсионный доход и оставаться активным. Если вы хотите быть дома, ищите работу в Интернете, чтобы вам не приходилось путешествовать или добираться на работу.

12. Создайте учетную запись социального обеспечения

Вы можете настроить мою учетную запись социального обеспечения в Интернете на веб-сайте Администрации социального обеспечения. «Оттуда вы можете узнать, сколько будут составлять ваши пособия по социальному обеспечению, когда вы сможете подать заявку», — говорит Джефф Гоув, президент по инвестициям Stonebridge Insurance and Wealth Management в Кирни, штат Небраска.«Это полезный инструмент для тех, кто планирует выйти на пенсию и хочет знать, на какой доход они могут рассчитывать».

13. Загрузите приложение

Существует множество бесплатных финансовых приложений, которые могут помочь вам погасить долги, отслеживать ваши расходы или увеличить ваши сбережения. Найдите приложение, которое соответствует вашим текущим целям, а затем используйте его постоянно. Вы расширите свои знания о деньгах и о том, как их можно использовать для планирования будущего.

14. Прочтите денежную книжку

Расширение ваших финансовых знаний может облегчить отслеживание ваших личных финансов.Возьмите книгу об инвестировании и обсудите ее со своей семьей, чтобы узнать, какие уроки можно применить к вашему бюджету.

15. Составьте завещание

Если у вас его еще нет, некоторые веб-сайты позволяют легко создать завещание онлайн бесплатно. Иногда этот процесс может занять всего несколько минут. Вы обретете душевное спокойствие, передав активы своим близким в оптимизированной форме.

16. Research Financial Advisors

Если у вас нет специалиста по финансовому планированию, поищите кого-нибудь в вашем районе или в Интернете, кто поможет вам подумать о выходе на пенсию и составить план на будущее.Прежде чем выбирать финансового профессионала, попросите рекомендации и прочтите отзывы.

17. Сделайте планирование привычкой

Выделите время, чтобы регулярно пересматривать свой бюджет, долгосрочные сбережения и другие денежные вопросы. «Примите решение тратить один час в неделю на свои личные финансы, — говорит Кэрри Фридберг, основательница SF Money Coach в Пало-Альто, Калифорния. «Когда вы выйдете на пенсию, вы уже будете в обычном порядке обращать внимание на свои деньги и сможете легко вносить коррективы в свои ежемесячные и годовые планы расходов по мере необходимости.»

18. Поговорите с пенсионерами

Поговорите с людьми, которые вышли на пенсию, и попросите их поделиться своими секретами. Вы можете узнать несколько стратегий, которые помогут вам реализовать свои пенсионные цели.

19. Начните IRA

В течение 2021 года вы можете положить до 6000 долларов США на традиционный индивидуальный пенсионный счет или в IRA Рота. Если вам 50 лет или больше, предел взноса составляет 7000 долларов США. IRA через ваш банк или другое финансовое учреждение.

20. Следите за финансовым блогом

Если вы близки к выходу на пенсию, хотите выйти на пенсию раньше или ищете советы по деньгам, подумайте о том, чтобы регулярно посещать финансовый веб-сайт с частыми обновлениями, чтобы продолжить обучение. Вы можете подписаться на информационный бюллетень, который будет предоставлять новости и советы по темам личных финансов.

Советы по выходу на пенсию от Seacoast Bank

Независимо от возраста планирование выхода на пенсию является важной частью вашего финансового путешествия.Заблаговременное планирование, осознание того, как вы тратите, и сосредоточение внимания на том, какое будущее вы действительно хотите, помогут вам в этом путешествии.

Планируете ли вы выйти на пенсию через пять или тридцать лет, важно дать себе лучший шанс на счастливое и финансово безопасное будущее. Ознакомьтесь со следующими 20 советами по выходу на пенсию, которые помогут вам добиться желаемого выхода на пенсию:

Если вы не знаете, с чего начать, отличным местом для начала может стать встреча со специалистом по финансовому планированию.Специалисты по финансовому планированию могут помочь вам установить цели выхода на пенсию и составить план, как их достичь.

2. Оставайтесь сосредоточенными и посвященными

Ни для кого не секрет, что чем раньше вы начнете планировать выход на пенсию, тем лучше. Однако важно оставаться сосредоточенным и преданным своим пенсионным целям. Представьте себя в идеальном пенсионном возрасте и подумайте о себе в будущем. Что бы вы хотели делать? Каких достижений вы желаете?

Не позволяйте себе терять бдительность и придерживаться образа мышления «Я много работаю, поэтому заслуживаю _».Вы, безусловно, заслуживаете этого и должны получать удовольствие от жизни, не забывая сохранять баланс.

Держите свои расходы под контролем

Надеюсь, что по мере того, как вы продолжаете работать и продвигаетесь по карьерной лестнице, ваша заработная плата также увеличится. Вместо того, чтобы менять свой образ жизни в соответствии с доходом, отложите лишние деньги на пенсию.

3. Держите свои расходы под контролем

Надеюсь, что по мере того, как вы продолжаете работать и продвигаетесь по карьерной лестнице, ваша заработная плата также увеличится.Вместо того, чтобы менять свой образ жизни в соответствии с доходом, отложите лишние деньги на пенсию.

4. Создайте временную шкалу

После определения целей выхода на пенсию создайте временную шкалу, чтобы сопроводить эти цели датами и вехами. Отметьте предполагаемую дату выхода на пенсию. Постоянно обновляя график, вы будете в курсе, если вы на правильном пути к своим пенсионным целям.

5. Работа на будущее

Воспользуйтесь графиком пенсионного планирования, чтобы определить, сколько вам потребуется в будущем для удовлетворения ваших повседневных потребностей.Как только вы получите эту сумму, вы будете знать, сколько вам нужно работать до выхода на пенсию в будущем. Постарайтесь увеличить свой доход, если вы видите, что вашего текущего дохода недостаточно. Кроме того, подумайте, как прирост капитала от ваших инвестиционных планов будет способствовать достижению ваших целей и даже обострит их.

6. Следите за своими успехами

Каждый план динамичен. По мере того, как времена года меняются, и чтобы помочь вам запомнить, проверяйте свои поставленные цели и задачи и не бойтесь их менять, если вам нужно.Вы должны увидеть прогресс. Если нет, пересмотрите свой план. Вносите изменения по своему усмотрению. Измените свой план, чтобы обеспечить прогресс в его пенсионном плане.

7. Планируйте для вас и ваших близких

Подготовка к выходу на пенсию распространяется и на вашу семью. У тебя есть дети? Сколько им сейчас лет? Сколько им будет лет, когда вы достигнете пенсионного возраста? Собираетесь ли вы их обеспечивать после выхода на пенсию? Кто будет с вами после выхода на пенсию? Это вопросы, на которые вы хотите ответить уже сейчас, чтобы включить их в свой пенсионный план.

8. Инвестируйте в свое здоровье

Получение большой выплаты при выходе на пенсию не имеет значения, если вы потратите ее только на медицинские счета. Начни инвестировать в свое здоровье. Свяжитесь со своим врачом и всегда приходите на ежегодный осмотр. Здоровое питание и физические упражнения также помогут вам оставаться в форме до достижения ими возраста.

9. Различные варианты сохранения

Сбережение — это не просто внесение денег в банк. Вы можете выбрать один из различных вариантов экономии.Начните искать в Интернете, спрашивайте друзей и обращайтесь за советом в ближайший банк или финансовое учреждение.

10. Управляйте своими расходами

Управляйте своими расходами, создавая бюджет, который позволит вам по-прежнему наслаждаться жизнью в течение своей карьеры. Используйте купоны на предметы первой необходимости. Сведите к минимуму расходы по кредитной карте. Вместо того, чтобы покупать эту чашку кофе каждый день, сократите ее до нескольких раз в неделю и откладывайте деньги на пенсию.

Получайте последние новости, предложения и полезные финансовые советы.

11. Берегите ссуды

Ни для кого не секрет, что чем выше выплаты по долгам после выхода на пенсию, тем меньше вам придется потратить. По сути, выплата долга сейчас обеспечит большую гибкость при выходе на пенсию. Подумайте о плане попытаться получить студенческие ссуды, кредитные карты, ипотеку и любые ссуды под высокие проценты.

12. Избегайте комиссий

Постарайтесь сэкономить как можно больше на пенсию, избегая дополнительных сборов и расходов. Не приобретайте другую кредитную карту, если у вас уже есть кредитная карта с низким процентом и вознаграждением за возврат средств.Попробуйте погасить свою кредитную карту и перейти на дебетовую карту, которая предлагает вознаграждения, например скидки в ресторанах. Платите вовремя, чтобы избежать комиссий по кредитной карте, таких как штрафы за просрочку платежа.

13. Отложено на пенсию

Не забудьте заплатить себе. Когда вы будете получать зарплату на дом, отложите определенную сумму для выхода на пенсию и сделайте это привычкой. По мере увеличения заработной платы откладывайте еще больше на пенсию; чем больше вы начинаете зарабатывать, тем больше вам следует откладывать на пенсию. Вы привыкнете к этой новой привычке и рано или поздно начнете видеть в ней преимущества.

14. Составление бюджета с умом

Включите пенсионный план в свой бюджет и делайте все, что в ваших силах. Если вы не можете максимально использовать свой 401 (k), можно ли сократить их количество для этого? Также учитывайте инфляцию при составлении бюджета. Постарайтесь сэкономить как можно больше и помните, что некоторые лучше, чем ничего!

15. Найдите деньги, которые у вас уже есть.

В зависимости от того, насколько вы близки к своей цели выхода на пенсию, вы можете подумать о сокращении размера своего дома.Подумайте о покупке дома, стоимость которого меньше того, что вы можете продать в настоящее время, и инвестируйте прибыль от продажи на один из своих пенсионных счетов. Покупка дома меньшего размера также может снизить затраты, такие как электричество, что позволит вам вложить дополнительные деньги в пенсионный фонд.

16. Диверсифицировать инвестиции

Не вкладывайте деньги только в одно вложение. Если одна инвестиция сейчас работает плохо, возможно, у вас другая инвестиция, которая работает лучше в течение того же периода времени.Диверсификация ваших инвестиций может помочь снизить риск потерь, поскольку все яйца не будут помещены в одну корзину. Рассмотрите возможность добавления акций, паевых инвестиционных фондов, IRA или 401 (k) в свой инвестиционный портфель.

17. Защитите свои доходы

Изучите различные варианты страхования, такие как краткосрочная и долгосрочная инвалидность и страхование жизни. Если вы получили травму или травмы и не можете работать, страхование по инвалидности может помочь с упущенным доходом или помочь покрыть непредвиденные расходы в течение определенного периода времени, и, надеюсь, вы все равно сможете продолжать откладывать деньги на пенсию.Важно иметь возможность защитить свое финансовое будущее.

18. Выплаты, спонсируемые работодателем

Воспользуйтесь планом 401 (k) вашего работодателя, если он его предлагает, и постарайтесь соответствовать тому, что компания готова предложить. Если ваш работодатель желает получить 5%, а вы также можете получить 5%, это 10% для пенсии, половина из которых — это вклад вашего работодателя в ваш пенсионный фонд.

19. Индивидуальный пенсионный счет (ИРА)

Рассматривали ли вы IRA как еще один вариант выхода на пенсию? Откладывание дополнительных денег из каждой зарплаты и внесение их на сберегательный счет IRA может помочь вам заработать проценты и потенциально получить доступ к лучшим вариантам инвестирования.

20. Руки прочь от пенсионного счета

Вы создали свои пенсионные цели и планируете выйти на пенсию по какой-то причине. Хотя могут произойти незапланированные события и чрезвычайные ситуации, постарайтесь не пополнять эти незапланированные расходы, вкладывая средства на пенсионные счета. Вместо этого попробуйте создать фонд на случай чрезвычайной ситуации, чтобы покрыть любые неотложные нужды.

Планирование выхода на пенсию требует времени. Наберитесь терпения и приготовьтесь к марафону, а не спринту, когда дело касается достижения ваших пенсионных целей.

15 советов по подготовке к пенсии | БТД Банк

Не позволяйте пенсии подкрасться к вам. Если вы откажетесь от долгой карьеры в одной компании, передадите семейную ферму следующему поколению или оставите разнообразный трудовой стаж, охватывающий несколько отраслей, вам понадобится доход, чтобы жить, когда вас больше нет. работающий. В BTC Bank мы хотим напомнить вам, что никогда не рано начинать откладывать на пенсию.Если вам интересно, как подготовиться к пенсии, вы не одиноки. Многие американцы не знают, как откладывать на пенсию или сколько денег им нужно откладывать на пенсию. BTC Bank заботится о будущем нашего сообщества и готов помочь вам приступить к планированию выхода на пенсию. Вот 15 шагов к выходу на пенсию, которые вы можете предпринять в Миссури и Айове.

1. Создайте свою временную шкалу

В каком возрасте вы планируете прекратить работу? Сколько тебе сейчас лет? Разница между этими двумя возрастами равна количеству лет, которые вы должны накопить для выхода на пенсию, и это влияет на то, как вы планируете свои сбережения.

Если до вашего выхода на пенсию осталось более 10 лет, хорошо знать, что акции исторически превосходят другие ценные бумаги в долгосрочной перспективе. С другой стороны, цены на акции более непредсказуемы, чем другие ценные бумаги, и не обязательно являются безопасным вложением средств для тех, кому осталось всего пару лет до выхода на пенсию. График инвестиций поможет вам спланировать свои инвестиции, чтобы отразить, какой риск и безопасность вам потребуется в предстоящие годы.

2. Запишите свои пенсионные цели

О чем вы мечтаете на пенсию? Для спокойной жизни дома потребуется меньше сбережений, чем для продолжительного путешествия.Ваше изложение целей, вероятно, будет гибким документом, который меняется с годами. По мере его изменения не забывайте учитывать любые возросшие финансовые потребности. Конкретизируйте свои цели. Вот некоторые примеры конкретных целей выхода на пенсию:

  • Волонтер в церкви 4 дня в неделю
  • Путешествие в Италию и Китай
  • Посещайте внуков четыре раза в год
  • Начать большой сад

3. Счет крупных закупок

Для некоторых пенсионные мечты дороги и возвышенны.Если вы ждали выхода на пенсию, чтобы купить лодку и отправиться в плавание, вам понадобится больше денег, чем среднестатистическому пенсионеру. Даже план по оказанию помощи вашим детям или внукам в оплате обучения в колледже может добавить десятки тысяч к вашему пенсионному плану. Будьте честны с собой, когда ставите перед собой цели. Нет ничего плохого в том, чтобы мечтать о большом, просто не забудьте включить эти расходы в свой финансовый план.

4. Решите, будете ли вы продолжать работу

Для многих выход на пенсию означает замедление, а не полную остановку.Если вы планируете продолжать работать неполный рабочий день после выхода на пенсию, вы можете принять во внимание этот потенциальный доход. Независимо от того, есть ли у вас навыки, которые можно превратить в преподавательскую или консалтинговую деятельность, или вы просто хотите работать неполный рабочий день, чтобы оставаться занятым, этот дополнительный доход может очень помочь на пенсии. Будьте осторожны: если вы рассчитываете на постоянный доход во время выхода на пенсию, вы можете потерпеть неудачу, если ваше здоровье или рынок труда не позволяют вам найти работу с частичной занятостью.

5. Определите свои основные финансовые потребности

Ежедневное проживание на пенсии не намного дешевле, чем для вас сейчас.Хотя многие люди предполагают, что будут тратить меньше денег, когда станут старше, часто это не так. Имея больше свободного времени, вы можете чаще посещать кофейню или больше путешествовать, чтобы навестить семью. Меньше всего на пенсии вы хотите, чтобы вас заставляли скупиться. Определите в своем бюджете места, где вы могли бы сэкономить при выходе на пенсию. Например, если ваша ипотека будет выплачена к тому времени, когда вы выйдете на пенсию, вам не придется вносить в бюджет эти большие ежемесячные расходы.

6. Оцените количество ваших пенсионных выплат

Найдите время, чтобы составить себе гипотетический пенсионный бюджет.Включите любые расходы, которые у вас останутся, такие как ипотека, коммунальные услуги, питание и развлечения. Сколько денег вам нужно будет снимать со своего пенсионного счета каждый год, чтобы жить комфортно?

Многие финансовые консультанты рекомендуют планировать снимать 4% вашего пенсионного портфеля каждый год после того, как вы перестанете работать. Учитывая этот совет, человек, который накопил 1 миллион долларов для выхода на пенсию, получит ежегодное пособие на расходы в размере 40 000 долларов. Понимание ваших финансовых потребностей поможет убедиться, что вы копите достаточно для выхода на пенсию.

7. Установите финансовую цель

Теперь, когда вы знаете, сколько денег вы хотели бы иметь в распоряжении на пенсии, вы можете установить эту сумму в качестве своей финансовой цели. Если это ваша целевая сумма для 65 лет, начните работать в обратном направлении. Сколько вам нужно будет накопить к 55 годам? А как насчет 45 лет? Определите, какие сбережения у вас есть сейчас, и работайте оттуда, чтобы определить, сколько еще вам нужно сэкономить.

8. Выберите правильные инструменты выхода на пенсию

Есть много вариантов инвестирования на пенсию.При принятии решения о том, какой тип инвестиционного счета вам нужен и на какой риск вы можете рассчитывать, специалист по финансовому планированию может оказать большую помощь. Квалифицированные инвестиционные консультанты BTC разработают индивидуальный план, который поможет вам достичь ваших пенсионных целей.

9. Увеличьте свое пособие по трудоустройству

Многие работодатели предлагают соответствующие взносы на пенсионные счета сотрудников. Воспользуйтесь всеми бесплатными деньгами, которые предлагает ваша компания. Если ваш работодатель будет вносить до пяти процентов от вашей зарплаты, тогда постарайтесь вносить по пять процентов от вашей зарплаты в каждую зарплату.Если вы не знаете, какие пенсионные пособия предлагает ваша компания, обратитесь в свой отдел кадров. Если вы государственный служащий, не забудьте посетить веб-сайт Пенсионной системы служащих штата Миссури (MOSERS) для получения дополнительной информации.

10. Сократите свои расходы

Даже если до выхода на пенсию еще несколько лет, сокращение ваших расходов сейчас может означать увеличение пенсионных счетов позже. Посмотрите на свой ежемесячный бюджет и попробуйте найти пару мест, где вы можете сократить свои расходы.Перенаправьте эти деньги в свои пенсионные сбережения. Вы поблагодарите себя позже, когда воспользуетесь преимуществами начисления сложных процентов.

11. Избавьтесь от долгов

Комиссии и процентные ставки, связанные с долгами, замедлят ваш путь к пенсионной свободе. Если вы не можете выплатить их немедленно, примите меры по рефинансированию или консолидации своих долгов. Если у вас будет долг после выхода на пенсию, он отнимет у вас деньги, которые у вас есть на повседневную жизнь. Приоритетное решение проблемы долга — важный шаг в планировании выхода на пенсию.

12. Создание плана недвижимости

Пенсионное планирование в Миссури — это не только инвестиции. План недвижимости — это комплексный план для вашего здоровья и финансов. Он может включать завещание, доверенность на медицинское обслуживание, финансовую доверенность и трасты. Часть имущественного планирования — это определение ваших активов и составление налогового плана на будущее. Консультант по инвестициям в BTC Bank может помочь вам спланировать состояние вашего имущества в рамках вашего пенсионного планирования.

13.Периодически балансируйте свой портфель

По мере того, как ваши пенсионные инвестиции начинают увеличивать ваши деньги, вы можете обнаружить, что некоторые части вашего портфеля растут быстрее, чем другие. Чтобы поддерживать диверсифицированный портфель, периодически проверяйте соотношение ваших инвестиций. Важно следить за пропорциями своих инвестиций, чтобы гарантировать, что они по-прежнему соответствуют вашим пенсионным целям. С возрастом распределение ваших активов между рискованными инвестициями и безопасными активами должно измениться. Чем ближе вы подойдете к пенсии, тем больше денег вы захотите вложить в казначейские облигации и другие ценные бумаги с низким уровнем риска.Местные консультанты по пенсионным вопросам могут помочь вам скорректировать вашу диверсификацию и устойчивость к риску в соответствии с вашими меняющимися потребностями.

14. Отложите чеки социального обеспечения

Планируя свой пенсионный доход, не учитывайте выплаты по социальному обеспечению до достижения 70-летнего возраста. Таким образом, ваши пособия по социальному обеспечению будут увеличиваться до этого года. На размер получаемого вами социального обеспечения влияет множество факторов, поэтому обратите особое внимание на правила Управления социального обеспечения.Вместо того, чтобы начинать выплаты в возрасте 66 или 67 лет, дождитесь достижения возраста 70 лет, чтобы получить максимальную выплату.

15. Поддерживайте свое здоровье

Одним из самых больших финансовых сюрпризов в преклонном возрасте могут быть проблемы со здоровьем и медицинские счета. Плохое здоровье может помешать вам работать или привести к пустым банковским счетам для оплаты рецептов и дорогостоящих счетов к врачам. Когда вы вкладываете финансовые средства для выхода на пенсию, подумайте также об инвестировании в свое здоровье. Профилактические обследования, смена диеты и общее поддержание здоровья могут существенно повлиять на качество вашей жизни по достижении пенсионного возраста.Сделайте свое здоровье приоритетом, чтобы получать удовольствие от выхода на пенсию.


Шаг за шагом, мы доставим вас туда

Планирование выхода на пенсию — это серия детских шагов, не переживайте. Следуя стратегии пенсионных накоплений BTC, вы скоро выйдете на путь благополучной пенсии. Пенсионные консультанты могут помочь управлять вашими инвестиционными сбережениями и выявить потенциальные слабые места. Консультанты по инвестициям в Миссури обладают уникальным пониманием местных потребностей и желаний.В BTC мы свяжем вас с специалистами по пенсионному обеспечению штата Миссури, которые могут создать индивидуальный пенсионный план для вашей семьи. Независимо от того, на каком этапе пенсионного планирования вы находитесь, BTC Bank с радостью ответит на ваши вопросы и предоставит необходимые финансовые решения.

Чтобы узнать больше о планировании выхода на пенсию или назначить встречу, свяжитесь с одним из наших местных инвестиционных консультантов по бесплатному телефону 1-877-BTC-BANK. Вы также можете посетить одно из наших 12 офисов в штате Миссури (Бетани, Галлатин, Олбани, Паттонсбург, Чилликот, Кэрроллтон, Бунвилл, Биман, Трентон, Мейсвилл, Осборн и Баффало) или наш филиал в Ламони, штат Айова.

пенсионных советов для каждого возраста

Моложе 50 лет

1. Представьте себе: вы не работаете

Вы не можете планировать выход на пенсию, если не знаете, куда собираетесь. Так что начните думать о своем пенсионном образе жизни и о том, чем вы хотите заниматься после того, как закончите работу. Если вы не , не закончит работу: Может быть, вы хотите начать свой бизнес? Или вы хотите путешествовать, работать волонтером или стать профессиональным дедушкой или бабушкой? Может, хижину на озере построишь?

Никогда нельзя слишком рано думать о своем выходе на пенсию или слишком рано получать совет по выходу на пенсию.Даже если вы думаете, что ваши цели могут измениться в ближайшие годы, мечта о них сегодня заставит разговор завязаться и поможет вам в планировании.

2. Начать готовиться к пенсии пораньше, сэкономить много

Когда вы знаете, чем хотите заниматься, самое время выяснить, сколько вам нужно сделать. Выполните некоторые цифры с помощью Планировщика выхода на пенсию на сайте ameriprise.com. Допустим, вам 35 лет, вы зарабатываете 100 000 долларов в год и имеете 200 000 долларов в своем 401 (k). К 65 годам вы можете решить, что вам нужно накопить 2 миллиона долларов.Чтобы достичь этого, вам нужно будет инвестировать 550 долларов в месяц и получать 7% годовой доходности.

3. Экономьте при каждой возможности

С ростом пенсионных расходов и увеличением продолжительности жизни людей есть шанс, что на пенсии вам понадобится намного больше денег, чем вы думаете. Так что экономьте как можно больше в течение лет, когда вы зарабатываете. Планы 401 (k), спонсируемые на рабочем месте, позволяют сотрудникам в возрасте до 50 лет экономить до 19 000 долларов в год с дополнительным дополнительным взносом в размере 6000 долларов в год для лиц в возрасте 50 лет и старше.Плюс ко всему, ваш работодатель может устроить спичку.

Стремитесь сэкономить не менее 15% вашей валовой заработной платы. Еще нет? Увеличивайте свои пенсионные накопления с каждым повышением заработной платы, прежде чем вы слишком привыкнете к этой более высокой зарплате.

4. Выходите за рамки рабочего места с IRA

Есть и другие разумные способы накопления на пенсию. Рассмотрите возможность открытия Roth IRA, которая позволяет экономить после уплаты налогов и снимать деньги без уплаты налогов при соблюдении определенных условий. Это может помочь вам застраховаться от возможного повышения налогов в будущем, чтобы вам не нужно было так беспокоиться о налогах во время выхода на пенсию.

Другой вариант, который следует рассмотреть: традиционная IRA, которая может помочь вам еще больше расширить ваш план пенсионных накоплений и дать вам больше контроля над выбором инвестиций. IRA могут предоставить вам доступ к вариантам инвестирования, которых у вас нет на работе, например к муниципальным облигациям, инвестициям в недвижимость, сырьевым товарам и фондам развивающихся рынков.

Узнайте больше о Roth и традиционных IRA.

5. Стратегическая экономия и разумное распределение активов

Не позволяйте колебаниям рынка вывести ваш портфель из строя.Определение того, как наилучшим образом распределить ваши инвестиции между различными видами активов, включая акции, облигации и наличные деньги, может стать мощным способом сохранения роста ваших пенсионных вложений. Распределение ваших инвестиций по различным секторам и типам активов может помочь смягчить последствия сильных рыночных колебаний, чтобы вы могли меньше беспокоиться.

Усреднение стоимости в долларах — регулярное инвестирование фиксированных сумм вне зависимости от рыночных условий — также может помочь. А ребалансировка вашего портфеля может позволить снизить вашу подверженность инвестициям, которые в последнее время превзошли рынок, в то же время увеличивая долю тех, которые могут быть готовы к росту.Эти стратегии могут быть непростыми, поэтому обязательно обратитесь за помощью к своему консультанту.

6. Избегайте эмоционального инвестирования

Как инвесторы, наши эмоции склонны следовать рыночным циклам. Когда рынки работают хорошо, мы склонны впадать в эйфорию и вкладывать деньги в акции. Когда рынки разворачиваются вниз, наши эмоции меняются и могут заставить нас уйти с фондового рынка, когда он достигает своего минимума, и упустить потенциальную прибыль, когда он снова поднимется. Урок: эмоции могут заставить нас делать прямо противоположное тому, что мы, , должны делать .

7. Рассмотрите возможность страхования, чтобы уменьшить беспокойство.

Даже если вы построите разумную стратегию сбережений и инвестирования, непредвиденные события могут произойти. Вы можете заболеть, не имея возможности работать и получать доход. Или ваш дом может быть поврежден во время шторма. Вам нужно защитить себя от рисков в современном мире. Ваш консультант может помочь оценить вашу личную ситуацию и подобрать необходимые уровни защиты, будь то страхование дохода по инвалидности, покрытие долгосрочного ухода или полисы для автомобилей, дома и жизни.Имея достаточную защиту, вы можете сосредоточиться на забавных частях планирования будущего, не беспокоясь о всех «а что, если» на этом пути.

Возраст 50-64

1. Добавьте детали к своим мечтам и целям

Начните планировать мечты, которые у вас были годами. Возможно, вы решили провести пенсионные годы в путешествиях, волонтерстве или стать профессиональными бабушкой и дедушкой. Свяжитесь со своим консультантом и уточните, как это будет выглядеть.Теперь, когда вы немного приблизились к выходу на пенсию, вы можете начать мыслить тактически, чтобы ваши мечты и цели стали вашей пенсионной реальностью.

2. Догоните, если вам нужно

Максимальное сбережение должно быть главным приоритетом перед выходом на пенсию. Убедитесь, что вы максимально увеличиваете взносы на свои пенсионные счета, включая любые доступные «наверстывающие» взносы в свои 401 (k) и IRA. Если вам от 50 до 64 лет, вы можете отложить дополнительные 401 (k) на наверстывание, чтобы помочь вам достичь своих пенсионных целей.

3. Рассмотрите возможность консолидации пенсионных счетов

К настоящему времени у вас может быть три, пять или даже 10 пенсионных счетов. Но бывает сложно правильно инвестировать и управлять таким большим количеством счетов. Возможно, имеет смысл консолидироваться до выхода на пенсию, чтобы вы могли более легко и эффективно использовать свои деньги, когда вам это нужно. Поработайте со своим консультантом, чтобы определить лучший план действий для различных учетных записей, и начните готовить план игры, как вы будете использовать их при выходе на пенсию.

4. Следите за своим здоровьем

Считаете, что расходы на здравоохранение сегодня высоки? Дождитесь выхода на пенсию. В 2020 году, когда у обоих были средние расходы на лекарства, отпускаемые по рецепту, 65-летнему мужчине потребовались сбережения в размере 130 000 долларов, а 65-летней женщине — 146 000 долларов, чтобы иметь 90-процентный шанс иметь достаточно денег для покрытия расходов на здоровье. расходы на уход при выходе на пенсию, по данным Исследовательского института пособий сотрудникам. 1 И эта цифра, вероятно, будет продолжать расти. Кроме того, Medicare покрывает только часть расходов, а в будущем может покрыть еще меньше.Поработайте со своим консультантом, чтобы выяснить, как вы покроете медицинские расходы при выходе на пенсию, и подумайте о финансировании сберегательного счета для здоровья. Некоторые работодатели предлагают их в рамках своих планов медицинского страхования, но вы также можете создать их самостоятельно, если приобретете индивидуальную медицинскую страховку. Взносы на сберегательный счет для здоровья (HSA) вами или вашим работодателем обычно не считаются налогооблагаемым доходом, а снятие средств не облагается налогом, если они оплачивают соответствующие медицинские расходы.

5. Начать планирование пенсионного дохода

Поговорите со своим консультантом о доходе, который вам понадобится в течение 30 с лишним лет пенсионного возраста, и спросите, стоит ли вам планировать его сейчас.Некоторые стратегии, которые следует рассмотреть, включают получение аннуитета, обеспечивающего стабильный поток дохода на протяжении всей вашей жизни, или корректировку ваших инвестиций.

6. Не пренебрегайте долгосрочным уходом

По данным Министерства здравоохранения и социальных служб, около 70% американцев, достигших 65-летнего возраста, в какой-то момент будут нуждаться в длительном уходе. 2 Если вам от 50 до 60, подумайте о приобретении страхового покрытия, которое могло бы покрыть стоимость длительного пребывания в учреждении сестринского ухода или ухода на дому.Обычно лучше фиксировать страховые взносы, пока вы моложе.

7. Пересмотрите, как вы инвестируете

То, как вы инвестировали в 40 лет, может отличаться от того, как вы должны инвестировать в 50 или 60 лет. Приоритеты меняются, и вам нужно сосредоточиться на сохранении своего богатства, а не только на его росте. Поговорите со своим финансовым консультантом Ameriprise о том, как вы можете разработать комплексную стратегию, которая поможет вам чувствовать себя более уверенно и жить той жизнью, которую вы хотите на пенсии.

Возраст 65+

1.Пересмотрите свои пенсионные цели

Продолжайте встречаться со своим финансовым консультантом Ameriprise, чтобы обсудить ваши цели выхода на пенсию и оценить свое положение. При необходимости ваш консультант может помочь вам внести коррективы в соответствии с вашими пенсионными потребностями.

2. Составьте план расходов

Практическое правило для снятия денег с пенсионных сбережений — снимать только до 4% ежегодно. Конечно, непредвиденные расходы могут помешать осуществлению самых хорошо продуманных планов. Ваш финансовый консультант Ameriprise может помочь вам составить план расходов и скорость вывода средств с учетом ваших потребностей.

3. Будьте подкованными в вопросах налогообложения

То, как вы снимаете средства со своих различных налогооблагаемых и отсроченных налоговых счетов при выходе на пенсию — и которые вы нажимаете первым, вторым и т. Д. — определяет налоги, которые вы должны, и помогает гарантировать, что ваши деньги будут жить столько же, сколько и вы. Как правило, лучше всего использовать налогооблагаемые сбережения до пенсионных счетов с льготным налогообложением — особенно с учетом того, что налоговые ставки потенциально растут. Но все люди разные, и одновременное использование нескольких разных типов пенсионных сберегательных счетов может дать налоговые льготы.

4. Сделайте пенсионные сбережения последними

Распространенная ошибка пенсионеров — перевод значительной части своих активов в денежные средства и инвестиции с фиксированным доходом. Хотя с возрастом вам следует подумать о более консервативном инвестировании — поскольку у вас меньше времени на восстановление после рыночных спадов, — вы не хотите, чтобы ваш инвестиционный портфель стал настолько склонным к риску, что его поглотит инфляция. Помните, что пенсия может длиться более 30 лет, поэтому важно, чтобы ваши пенсионные сбережения сохранялись.Поработайте со своим консультантом, чтобы убедиться, что вы планируете, чтобы ваше гнездовое яйцо продолжало расти и сохранялось столько, сколько вам нужно.

5. Увеличьте свой пенсионный доход

Поговорите со своим консультантом о способах увеличения вашего дохода во время выхода на пенсию — например, о создании аннуитета или добавлении большего количества акций, приносящих дивиденды, в ваш портфель.

6. Готовьтесь к длительному пробегу

Планирование на последующие годы очень важно. Люди часто планируют только свои ранние пенсионные годы, когда они могут путешествовать по миру или участвовать в своих любимых занятиях.Но эти действия могут быть нереальными, когда вам 80, 90 или 100. Ваш консультант может помочь вам продумать, как вы планируете провести свои последующие пенсионные годы, и проработать некоторые возможные сценарии. Затем вы можете предпринять шаги, чтобы быть более подготовленными, например, обеспечить покрытие долгосрочного ухода, чтобы помочь оплатить любые услуги, которые могут вам понадобиться, или установить аннуитет для защиты своего пенсионного дохода.

7. Следите за своими целями и финансами

Не оставляйте пенсию на автопилоте.Приоритеты часто меняются после выхода на пенсию по многим причинам. Периодический пересмотр своих целей поможет вам почувствовать себя увереннее в том, что вы сможете продолжать жить на пенсии, которую хотите.

Как Ameriprise может помочь с финансовым планированием при выходе на пенсию

Ваш финансовый консультант Ameriprise может дать вам совет по выходу на пенсию по возрасту и порекомендовать стратегии, которые помогут вам не сбиться с пути — чтобы вы могли наслаждаться пенсией, о которой всегда мечтали.

Советы по пенсионному планированию, если вам за 60 и старше

Планирование выхода на пенсию в любом возрасте может быть сложной задачей.Тем не менее, есть определенные шаги, которые нужно предпринять, когда вам за 60 и выше, чтобы убедиться, что вы готовы к этим золотым годам.

Ключевые выводы

  • Многие люди предпочитают продолжать работать после выхода на пенсию для получения дополнительного дохода или для продолжения работы.
  • Если вы родились в 1960 году или позже, ваш полный пенсионный возраст для получения пособия по социальному обеспечению составляет 67 лет.
  • Вы можете зарегистрироваться в программе Medicare в возрасте 65 лет, независимо от того, вышли вы на пенсию или нет.
  • Требуемые минимальные распределения для традиционных IRA и 401 (k) начинаются в возрасте 72 лет, хотя они были приостановлены в 2020 году из-за Закона CARES, принятого в период пандемии COVID-19.

Когда-то общий возраст выхода на пенсию составлял 65 лет, но времена изменились. Даже Управление социального обеспечения (SSA) увеличило возраст, когда доступны полные пенсионные пособия. Кроме того, во многих планах, спонсируемых компаниями, произошел переход от планов с установленными выплатами к планам с установленными взносами.

К этим изменениям добавляется тот факт, что многие сберегательные программы не приносят прогнозируемой прибыли. Легко понять, почему многим людям может потребоваться отложить выход на пенсию.

Конечно, даже если вы финансово обеспечены, достижение 65-летнего возраста не всегда означает, что пора выходить на пенсию. Многие люди в возрасте 65 лет любят свою работу и хотят продолжать работать. Тем не менее, есть несколько вещей, которые следует учитывать — и о которых следует позаботиться — при планировании выхода на пенсию в середине 60-х и старше.

Определите вашу пенсионную готовность

Если политика вашего работодателя предполагает выход на пенсию в возрасте 65 лет, подумайте, действительно ли вы готовы уволиться с психологической и финансовой точек зрения.Если нет, подумайте, хотите ли вы попросить своего работодателя позволить вам поработать еще несколько лет или хотите, чтобы вас наняли в качестве консультанта.

В идеале вы должны сделать это как минимум за год до того, как вам исполнится 65 лет, поскольку некоторые работодатели начинают процесс выхода на пенсию раньше. Многие работодатели сейчас сосредотачиваются на найме и удержании опытных и «знающих свое дело» сотрудников, чтобы укрепить свои интеллектуальные банки.

Оставаться наемным работником не только означает, что вы продолжаете получать стабильный доход, но вы также будете продолжать получать медицинское страхование и другие льготы, предлагаемые вашим работодателем.С другой стороны, выбор консультанта дает вам больше гибкости и может позволить вам работать более эффективно.

Создание пенсионного бюджета

Пенсионеры, накопившие много лет, могут почувствовать, что достижение пенсионного возраста означает, что пора насладиться плодами своего труда. Достаточно справедливо, но есть риск, что люди могут переборщить и потратить все это через несколько лет.

Чтобы не попасть в эту ловушку, планируйте свои расходы. Обязательно укажите новые расходы, которые вы планируете понести, например, дополнительные поездки.Это поможет вам реалистично определить, насколько легко вы можете позволить себе некоторые из этих планов на будущее.

Когда вы больше не работаете, бюджет становится еще более важным, поскольку ваш доход, скорее всего, будет поступать от ваших сбережений, социального обеспечения и любых пенсионных планов, которые у вас могут быть.

По словам Уильяма ДеШурко, главного инвестиционного директора Fund Trader Pro: «Самый простой способ составить бюджет — это вынуть свои последние квитанции о заработной плате. Посмотрите на чистую сумму заработной платы после того, как были сделаны все вычеты.Преобразуйте это в ежемесячное число. Добавьте или вычтите суммы, которые будут отличаться при выходе на пенсию. Обычно это число не сильно меняется. Во всяком случае, это связано с увеличением количества поездок. Если вам нужно сократить бюджет до всех расходов, не уходите на пенсию. Вы не можете сократить расходы, ожидая, что впереди у вас будет 30-40-летний период расходов ».

Решите, когда получать социальное обеспечение

Социальное обеспечение обычно включается в финансовые прогнозы человека при выходе на пенсию.Одним из ключевых решений при включении социального обеспечения в ваше уравнение является определение того, будете ли вы получать полное или уменьшенное пособие.

Если вы родились до 1938 года, вы имеете право на получение полного пенсионного пособия от SSA в возрасте 65 лет. Если вы родились в 1938 году или позже, ваш полный выход на пенсию зависит от того, сколько времени после 1937 года вы родились. См. Следующее таблица для деталей.

Возраст для получения полного пособия по социальному обеспечению
Год рождения Полный пенсионный возраст
1937 или ранее 65
1938 65 и 2 месяца
1939 65 и 4 месяца
1940 65 и 6 месяцев
1941 65 и 8 месяцев
1942 65 и 10 месяцев
1943–1954 66
1955 66 и 2 месяца
1956 66 и 4 месяца
1957 66 и 6 месяцев
1958 66 и 8 месяцев
1959 66 и 10 месяцев
1960 и позже 67

Источник: Налоговая служба

Если вы получаете пособие по социальному обеспечению до достижения обычного пенсионного возраста, размер вашего годового пособия будет ниже, чем если бы вы ждали полного пенсионного возраста.

Если вам не нужны выплаты по достижении полного пенсионного возраста, подумайте о том, чтобы подождать до 70 лет, чтобы получить максимально возможное пособие. Ожидание больше не принесет вам того, что вы получите.

«Факторы, которые определяют, когда лучше всего использовать социальное обеспечение, включают исторический доход вас и вашего супруга, ваш возраст и ожидаемую продолжительность жизни», — говорит Марк Хебнер, основатель и президент Index Fund Advisors и автор книги Index Funds: The 12- Программа пошагового восстановления для активных инвесторов.

«Большинству здоровых взрослых было бы полезно приостановить действие социального обеспечения до достижения 70-летнего возраста», — добавляет Хебнер. «Есть онлайн-ресурсы для инвесторов, которые помогут им максимально увеличить свои потенциальные выплаты по социальному обеспечению».

Чтобы получить полное представление о ваших пособиях по социальному обеспечению, в том числе определить, сколько вы планируете получать, посетите веб-сайт Администрации социального обеспечения.

Подпишитесь на Medicare

Medicare можно использовать для покрытия определенных медицинских расходов вместо того, чтобы использовать ваши сбережения для покрытия этих сумм.Medicare предоставляет больничную страховку — для стационарного лечения и определенного последующего ухода — и медицинское страхование медицинских услуг, которые не покрываются больничной страховкой.

Программа Medicare доступна для лиц в возрасте 65 лет и старше. (Возраст может быть меньше для инвалидов или лиц с постоянной почечной недостаточностью.) Медицинская часть страховки предоставляется за дополнительную плату и не является обязательной.

Если вы на работе оплачиваетесь планом медицинского страхования, вам может не понадобиться медицинская часть.Вы можете сравнить стоимость и характеристики обоих и выбрать наиболее подходящий для вас. Больничная страховка доступна для вас без дополнительных затрат, так как вы уже заплатили за нее как часть налогов на социальное обеспечение во время работы.

Даже если вы не выйдете на пенсию в возрасте 65 лет, вы все равно можете рассмотреть возможность регистрации в Medicare, так как Medicare может стоить вам на 10% больше, если вы зарегистрируетесь позже.

Используйте свой дом для получения дохода

Если вы живете в большом месте, возможно, пришло время подумать, стоит ли вам переехать в дом меньшего размера, который дешевле в обслуживании, или в район, где стоимость жизни ниже.Смена места жительства может дать вам дополнительные средства, чтобы пополнить ваш пенсионный фонд.

Если вы не хотите переезжать или продавать свой дом, но вам нужен дополнительный доход, подумайте, подходят ли вам риски, связанные с обратной ипотекой. В рамках программы обратной ипотеки кредитор использует капитал вашего дома, чтобы предоставить вам необлагаемый налогом доход.

Прежде чем подавать заявку на обратную ипотеку, обязательно задайте как можно больше вопросов, в том числе о том, сколько комиссий вы заплатите, условия ипотеки и варианты получения оплаты.

Управляйте своим доходом во время выхода на пенсию

Если вам нужно получить доход от своих сбережений для финансирования своей пенсии, примите меры, чтобы минимизировать налоги и максимально увеличить то, что вам остается. Ваш уникальный финансовый профиль определит наиболее подходящее время для использования определенных видов дохода.

С общей точки зрения, снятие средств со счетов с отсроченным налогом, таких как традиционные IRA и спонсируемые работодателем планы, должно происходить в те годы, когда ваша ставка подоходного налога ниже.Это поможет минимизировать сумму подоходного налога, которую вы должны с этих сумм.

Взять обязательные минимальные распределения

Конечно, если вы достигли требуемого минимального возраста распределения (RMD), вы должны удовлетворять свои суммы RMD с этих счетов — независимо от вашей налоговой ставки.

В течение многих лет возраст RMD составлял 70,5 лет. Закон о безопасности, который стал законом в декабре 2019 года, усилил его, чтобы отразить увеличение продолжительности жизни. Теперь у вас есть до 72 лет, чтобы начать получать RMD из ваших традиционных IRA и 401 (k) планов.Однако, если вы пропустите RMD, вам придется заплатить штраф в размере 50% от суммы, которую вы должны были снять.

Имейте в виду, что у IRA Roth нет RMD. Вы можете хранить свои деньги в Roth столько, сколько хотите, и передавать всю учетную запись своим бенефициарам.

Итог

Скорее всего, вы прочтете множество советов о сроках выхода на пенсию и способах управления доходами. Тем не менее, нужно помнить, что не существует универсального решения.

Работа со специалистом по финансовому планированию или пенсионным консультантом может помочь вам разработать решение с учетом ваших потребностей и дохода.В идеале, начните планировать выход на пенсию как можно раньше и не забывайте как можно чаще корректировать баланс своего инвестиционного портфеля.

Как эмоционально подготовиться к выходу на пенсию

Проработав 22 года координатором выставок в Earls Court и Olympia, Джей ушел работать в охранную компанию в сфере выставочных мероприятий.

После этого она с двумя партнерами создала собственную охранную компанию, которой она все еще владеет, но не работает. Она решила уйти на пенсию, когда ей было 63 года.

«Вы думаете, что пенсия — это нирвана»

Джей объясняет, что она чувствовала перед выходом на пенсию: «Я думаю, что, как и большинство людей любого возраста, вы думаете, что пенсия — это нирвана, вы думаете, что это будет фантастика. И я работал в выставочном бизнесе, а это означало, что я работал по выходным, вечерам и сверхурочно. Это была фантастическая работа, действительно интересная, но, полагаю, в каком-то смысле я был совершенно измотан. И я подумал: «О, как же было бы здорово не вставать рано утром, не работать по вечерам.«’

Но когда наступила пенсия, Джей ожидал этого вовсе не той мечты: «Я думаю, что эмоционально мне очень хотелось это сделать. Но через 3 или 4 недели меня осенило, что я могу сидеть здесь и смотреть на эти 4 стены, если я лично не возьму на себя ответственность, не возьму на себя ответственность и не сделаю что-нибудь.

«Вы столкнулись с множеством эмоциональных кризисов»

«Я считаю, что пожилым людям очень важно максимально использовать свои обстоятельства. Вы сталкиваетесь с множеством эмоциональных кризисов, но для меня важно противостоять им и найти выход из них.’

Джей обнаружила, что в ее пенсионном планировании упущено одно важное соображение. «Я обнаружил, что когда вы планируете выход на пенсию, вы планируете финансово, вы планируете, где вы собираетесь жить, хотите ли вы увеличить или уменьшить размер, переехать в другую страну, переехать к морю. Но единственное, чего вы не планируете — я не планировал, и многие из моих друзей говорили то же самое — это то, что вы собираетесь делать со всем свободным временем, которое у вас будет в ваших руках.

«Я привык управлять своим домом, делать покупки, убирать, стирать и гладить.Но примерно через 3 недели на пенсии я помню, как сидел за чашкой кофе около 10 часов утра и думал: «Черт возьми, это оно?» Но потом я подумал: «Я мог бы прожить еще 30 лет, что составляет почти половину моей жизни» ».

10 шагов к выходу на пенсию

Шаг 1. Определите свой выход на пенсию

Вы, наверное, имеете некоторое представление о том, как бы вы хотели провести пенсию.Здесь вы записываете свои цели, сначала перечисляя самые важные цели. Пока не зацикливайтесь на бюджете. Сосредоточьтесь на идеях и будьте как можно более конкретными. Например, вместо «путешествия» укажите «поездки на озеро» или «пешеходные экскурсии по зарубежным странам». Вместо того, чтобы «оставаться в моем сообществе», напишите «волонтерство с детьми один день в неделю».

Постарайтесь ограничить список своими пятью главными целями. Заведите альбом для вырезок или заведите дневник, описывающий, как вы представляете себе выход на пенсию.Будьте практичны: ваш список должен исключать ненужные расходы. Во время мозгового штурма убедитесь, что все ваши финансовые потребности удовлетворены. Чем описательнее вы будете, тем более ощутимым будет ваш выход на пенсию. Это поможет вам сосредоточиться на реалистичном наборе целей, которые сделают каждую из них более достижимой.

Если ваши цели по-прежнему общие или расплывчатые, это тоже нормально. Вы можете просто начать с описания того, как вы представляете себе удовольствие от выхода на пенсию.

Шаг 2. Проведите инвентаризацию своих «активов»

Вы знаете, сколько вы приносите домой каждый месяц, сколько у вас есть в банке и сколько у вас на пенсионном счете.Но как насчет тех других нетрадиционных активов, которые могут помочь вам при выходе на пенсию? Может быть, вы собираете антиквариат или реставрируете автомобили. Возможно, вы опытный пианист или имеете наполовину написанный роман, который хотите закончить.

Многие хобби и навыки можно превратить в реальный доход в пенсионные годы — например, торговать антиквариатом или преподавать уроки игры на фортепиано. Найдите время, чтобы перечислить все свои хобби и навыки.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *