Содержание

Ипотечный маневр: как быстрее выплатить кредит за квартиру :: Новости :: РБК Инвестиции

05 янв 2020, 10:38 

Ипотека стала доступной в условиях низких ставок и снижения цен на жилье. К тому же есть масса лайфхаков, как на ней сэкономить. Один из них проверила на собственном опыте хозяйка квартиры в новостройке Инна Андреева

Фото: Eric Haglund/flickr.com

В октябре 2018 года я взяла в Москве ипотеку. Квартира — «евродвушка» (кухня совмещена с гостиной и отдельная спальня) площадью 41,2 квадратных метра. Она стоила ₽5 млн 30 тыс. в новостройке на этапе котлована. В качестве первоначального взноса у меня был ₽1,3 млн. Таким образом, у банка я взяла в кредит ₽3,7 млн под 8,6% годовых на 12 лет. Ежемесячный платеж составлял ₽41,6 тыс.

В ноябре того же года я заплатила банку около ₽20 тыс. Это были только проценты со дня оформления ипотеки по дату платежа. В декабре был уже полноценный ежемесячный платеж. Я сразу решила, что не хочу тащить на своей шее это ярмо все 12 лет, поэтому запланировала делать платежи, превышающие необходимую ежемесячную сумму. Первый повышенный платеж я сделала в январе 2019-го.

Я установила себе правило — досрочно вносить не меньше своей регулярной суммы, то есть ₽41,6 тыс. Таким образом, каждый месяц я отдаю банку ₽80-90 тыс.

Когда делаешь дополнительный платеж, банк предлагает выбрать: сократить ежемесячную выплату по ипотеке или срок действия кредита. Сначала по незнанию я ставила галочку напротив уменьшения ежемесячного платежа. Таким образом, за три месяца — с января по март 2019 года — я сократила сумму ежемесячного взноса до ₽40 тыс. (изначально он составлял ₽41,6 тыс.). За каждые дополнительно внесенные ₽40-45 тыс. платеж сокращался примерно на ₽500-600.

Но в апреле я узнала, что при досрочном погашении ипотеки выгоднее уменьшать не ежемесячный платеж, а срок кредита. Так, мой первый повышенный платеж по новой схеме сократил период ипотеки сразу на 3 месяца.

Меня это очень сильно удивило. Я не думала, что за одно внесение суммы, равной обычному платежу, период ипотеки может сократиться настолько сильно. Изначально я предполагала, что раз вношу объем денег, аналогичный моему ежемесячному размеру, то и срок кредита будет сокращаться на 1 месяц. Но все оказалось намного лучше.

Вот уже больше полугода помимо своего обычного платежа я дополнительно вношу по ₽40-50 тыс. Моя ипотека будет полностью погашена в ноябре 2028 года, хотя изначально была рассчитана до декабря 2030-го (с октября 2018-го). За 7 месяцев досрочных платежей я сократила срок своего кредита дополнительно на два года (не считая одного года и двух месяцев, которые я плачу по графику). Я не планирую останавливаться на достигнутом и рассчитываю полностью выплатить кредит до конца 2023 года.


Начать инвестировать можно прямо сейчас на РБК Quote. Проект реализован совместно с банком ВТБ.

Автор

Дмитрий Полянский

Как погасить ипотеку досрочно?

Большинство ипотечных программ позволяют клиентам изменять условия кредитования. Из всех предложенных банком вариантов вы можете выбрать для себя наиболее подходящий.

Некоторые заемщики предпочитают сократить срок выплаты кредита, чтобы снизить переплаты по процентам, другие же хотят уменьшить сумму ежемесячных платежей, а сэкономленные средства потратить на свое усмотрение.

Какой бы из способов вы не выбрали, помните, что досрочное погашение ипотеки позволит вам быстро рассчитаться с долгами и получить жилье в свою собственность.
  

Сократить срок выплаты кредитного займа без изменения суммы ежемесячного платежа


Такой формат изменения условий кредитования является достаточно популярным сегодня. Если заемщик первоначально оформил ипотечный кредит на 15 лет, а в дальнейшем выплатил часть от всей суммы займа и сократил срок кредитования до 10 лет, то и проценты банку он будет выплачивать за 10 лет, а не за 15, как было условлено при заключении договора. Это позволяет избежать дополнительных переплат по кредиту.

Покупая жилье в ипотеку, нужно быть готовым к различным трудностям. Помните, на время, пока вы выплачиваете кредит, купленная квартира находится в залоге у банка. Поэтому, если вы вдруг захотите сделать перепланировку, вам в обязательном порядке придется согласовать этот вопрос помимо муниципальных органов с банком. Как правило, если появляется возможность досрочно выплатить кредит, заемщики стараются как можно быстрее оформить собственность на квартиру, чтобы иметь полное право распоряжаться ей на свое усмотрение.

Конечно же, выгоднее всего досрочно погасить кредит, выплатив крупную сумму сразу. Например, если вы получили материнский капитал, то сможете без проблем направить эту сумму на погашение ипотеки.

Уменьшить сумму ежемесячных выплат, не продлевая общий срок кредитования


Заемщики, которые хотят досрочно погасить кредит, ищут наиболее выгодные для себя варианты. При этом многие стремятся снизить сумму ежемесячного взноса. Подобный вариант считается достаточно удобным и выгодным. Ипотека оформляется на достаточно длительный срок, и за это время уровень дохода заемщика может существенно измениться. Поэтому снижение расходов и уменьшение долговой нагрузки благоприятно сказывается на качестве жизни заемщика.

Выгоднее всего уменьшить сумму ежемесячных выплат в том случае, если вы планируете досрочно погасить кредит. Таким образом, вам удастся существенно сэкономить.

Алгоритм действий в случае досрочного погашения ипотеки:

Необходимо уведомить банк о том, что вы хотите закрыть кредит досрочно. Вы можете написать заявление непосредственно в отделении банка или отправить заявку на официальном сайте финансовой организации. Чтобы уточнить все детали, лучше позвонить на горячую линию банка.

Далее потребуется внести платеж, указанный в заявлении.

Проследите за тем, чтобы перечисленные средства были направлены именно на досрочное погашение ипотечного кредита.

В случае, если обстоятельства не позволяют вам закрыть ипотеку раньше срока, вы все равно можете улучшить условия кредитования благодаря рефинансированию. Свяжитесь с нашими специалистами ипотечного центра и узнайте, как можно переоформить ваш кредит.

Как правильно платить ипотеку

1. Примерка

Поставьте небольшой опыт и два-три месяца поживите, откладывая сумму примерно равную ежемесячному платежу. Проверьте, получается ли справляться с дополнительной финансовой нагрузкой, насколько вам приходится экономить, платёж какого размера был бы для вас комфортным.

2. Детали

Внимательно читайте договор с банком: он должен позволять вам регулярно вносить платежи для частичного досрочного погашения, а дополнительные условия не должны делать ипотеку дороже из-за досрочного погашения. И неплохо бы заранее узнать у консультанта в банке, можно ли досрочно гасить ипотеку без похода в отделение и оформления бумажного заявления. Сейчас нередко это можно делать через онлайн-банк или приложение на смартфоне.

Тщательно изучите рынок ипотечных предложений. Даже десятые доли процентной ставки, которые могут показаться незначительными, сказываются на размере переплаты. Поэтому не стоит забывать о специальных и льготных программах для зарплатных клиентов или для семей с детьми (от 4,5 до 6 % годовых), программе ипотеки с господдержкой до 6,5 %, партнёрских программах застройщика и банка со ставками от 0,5 %.

3. Большой первоначальный взнос

Всё просто: чем меньше сумма кредита, тем быстрее вы отдадите долг банку и тем меньше будет переплата.

Для заёмщика, рассчитывающего на быстрое погашение, больше подойдет вариант с первоначальным взносом от 20 % (а если получится, то больше). Клиентам с большим первоначальным взносом банки нередко дают более выгодные кредиты.

4. Рефинансирование

Уменьшить финансовую нагрузку может рефинансирование ранее взятой ипотеки. По сути это та же ипотека, но под более низкий процент. Например, если вы оформили ипотеку по ставке 12 %, то рефинансировать её можно под 8–9 %. Освободившиеся средства, кстати, можно направить на досрочное погашение кредита.

Оформить его можно в том же или другом банке, где будут наиболее выгодные и подходящие под вашу ситуацию условия. Но учтите: рефинансирование потребует затрат времени и денег. Поэтому реальную выгоду от этой процедуры вы ощутите, если вам предстоит платить ипотеку ещё как минимум пять лет. 

5. Сокращение срока ипотеки

Основной аргумент против использования ипотеки в решении квартирного вопроса — переплата по процентам. Самый эффективный способ сократить именно переплату — досрочные платежи на сокращение срока ипотеки. Рассчитайте платёж так, чтобы каждый месяц вы могли вносить немного больше. Хотя бы на 2 000–5 000 ₽. Каждый раз этот скромный досрочный платёж нужно направлять на уменьшение срока кредита. Покрывая наперёд платежи, которые идут в тело кредита, вы заставляете «сгорать» проценты по переплате.

Этот способ работает до тех пор, пока в ежемесячном платеже часть, которая идёт на покрытие тела кредита, и часть в погашение процентов не станут равны друг другу.

Пример

  • Двухкомнатная квартира в «Бьярме» — 2 030 000 ₽
  • Первоначальный взнос — 20 % или 406 000 ₽
  • Процентная ставка — 8,9 %
  • Тело кредита — 1 640 000 ₽
  • Общая сумма выплат банку — 3 516 743 ₽ (из них на погашение процентов — 1 876 743 ₽)
  • Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — июнь 2040 года


Если вы будете ежемесячно вносить дополнительно 5 000 ₽ на сокращение срока ипотеки, то срок ипотеки сократится с 20 до 13 лет:

  • Тело кредита — 1 443 927 ₽
  • Погашение процентов — 1 034 414 ₽
  • Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — июль 2033 года


Выгода составит почти 850 000 ₽. Дальше можно продолжать платить без досрочных платежей или вкладывать деньги в уменьшение размера ежемесячных выплат. Это еще сократит сумму переплаты и срок кредита.

6. Сокращение ежемесячного платежа

Второй способ упростить выплату ипотеки — сокращать размер ежемесячного платежа. Например, для вас комфортен платёж в 15 000 ₽. У вас есть возможность раз в какой-то период делать досрочные платежи по 50–100 тыс. ₽ и больше (например, маткапитал). Вы вносите определённую сумму и снижаете платёж, условно, до 12 000 ₽. И тут приходит время для главного приёма — продолжайте каждый месяц платить 15 000 ₽, как будто ничего не менялось. А ту сумму, которая превышает необходимый платёж, вносите как досрочный.

Таким образом с каждым разом платёж будет становиться всё ниже. Ипотека будет платиться всё быстрее. А вы получите бонус в виде сниженного риска.

Психологически этот способ гораздо комфортнее и эффективнее, чем откладывать деньги, чтобы внести их одной большой суммой. К тому же, когда вы берёте ипотеку, вы как бы даёте банку обещание: «Каждый месяц, что бы ни случилось, я буду вам платить по 15 000 ₽». Но жизнь подбрасывает вызовы: больничный, смена работы, отпуск, непредвиденные траты. Уменьшая платёж и снижая ежемесячную долговую нагрузку вы сможете безболезненно пережить трудные времена и, если ситуация будет безвыходной, не вносить привычную сумму в 15 000 ₽. Быть может, к тому моменту ежемесячный платёж превратится уже не в 12 000, а в 8 000, а то и в 3 000 ₽.

Этот способ очень простой: платёж постепенно сокращается. Но его прелесть в том, что однажды вам хватит денег, чтобы полностью закрыть долг раньше срока.

Пример

  • Двухкомнатная квартира в «Бьярме» — 2 030 000 ₽
  • Первоначальный взнос — 20 % или 406 000 ₽
  • Процентная ставка — 8,9 %
  • Тело кредита — 1 640 000 ₽
  • Общая сумма выплат банку — 3 516 743 ₽ (из них на погашение процентов — 1 876 743 ₽)
  • Ежемесячный платёж — 14 650 ₽
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — июнь 2040 года

Если вы в первый год внесёте, например, маткапитал (466 617 ₽) на уменьшение ежемесячного платежа, то он сократится до 10 400 ₽. Далее вы можете ежемесячно вносить на ипотечный счёт столько, чтобы платёж составлял всё те же 14 650 ₽.  

Таким образом выплатить ипотеку полностью удастся почти в два раза быстрее, а выгода составит 1 162 992 ₽.


  • Общая сумма выплат банку — 2 353 751 ₽ (из них на погашение процентов — 713 751 ₽)
  • Начало выплат — май 2020 года
  • Конец выплат — октябрь 2030 года

ВАЖНО! И стратегия сокращения платежа, и стратегия уменьшения срока ипотеки будут работать действительно эффективно, только если вы будете придерживаться любой из них постоянно и в определенных ситуациях комбинировать.

7. Дополнительные средства

Используйте для досрочных платежей деньги, которые вам положены от государства: налоговый вычет, средства за рождение первенца, семейный капитал за рождение второго и третьего детей, компенсация по ипотеке для многодетных семей.

Легкой вам ипотеки!

Поделиться

Твитнуть

Поделиться

Отправить

Как правильно выплачивать ипотеку - Ипотека

При заключении ипотечного договора банк предоставляет заемщику свои средства под проценты, а он в свою очередь обязуется выплачивать ежемесячно определенную сумму. Все условия оплаты подробно прописываются в договоре. Сотрудники банка в обязательном порядке проинформируют заемщика о сроках оплаты и штрафах при нарушении условий.

Правила оплаты ипотечного кредита

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру. Информация по поводу того, сколько нужно выплачивать в месяц за ипотеку, присутствует в кредитном договоре.

Банк согласует с заемщиком график ежемесячных платежей, нарушение которого ведет к различным проблемам для заемщика. Основные моменты:

  • Открытие счета. В момент подписания договора в банке-кредиторе заемщик открывает специальный счет. На него будет поступать ипотечная сумма и ежемесячные платежи. На этот номер счета необходимо переводить деньги. Сумма снимается каждый месяц одного и того же числа.
  • Расчет средств. График платежей составляется на этапе оформления ипотечного договора. По правилам, ежемесячный взнос не должен превышать 40% от общего дохода. Заемщик должен самостоятельно рассчитывать свои доходы и расходы, трезво оценивать возможность длительных платежей. Чем меньше срок кредитования и больше сумма займа, тем выше ежемесячный платеж.
  • Соблюдение сроков. В договоре обязательно указывается дата совершения платежа. За пару дней до указанной даты банк пришлет заемщику смс с напоминанием. Дата, указанная в договоре, является датой списания денег со счета. Если платеж совершается через сторонние организации, требуется время для его поступления на счет, необходимо совершить платеж заранее. Если оплата производится день в день, делать это нужно в кассе банка-кредитора. Только так сумма поступает сразу на счет банка.
  • Соблюдение правил досрочного погашения. В кредитном договоре присутствует информация, сколько надо выплачивать ипотеку, а также дата последней выплаты при соблюдении графика. Необходимо учитывать, что некоторые кредитные организации вводят систему органичений за досрочное погашение, что указывается в договоре.
  • Платежи через сторонние организации. Оплачивать ежемесячные взносы по ипотеке можно через другие организации, если отделение банка-кредитора недоступно. Осуществлять платежи можно через Почту России. В этом случае платеж будет идти не менее недели, его осуществляют дней за 10 до финальной даты платежа. Оплатить ипотеку можно через другой банк, но с учетом комиссии за услугу. Деньги на счет поступают быстро, в течение 2-3 дней. О том, как платить ипотеку Сбербанка, можно узнать на сайте банка. Оплатить ипотеку можно через онлайн банк, пополнив счет с карты Сбербанка.

Как выплачивать ипотеку выгодно: какие виды платежей существуют

Существует 2 вида платежей: аннуитетные и дифференцированные. Чаще всего банки предлагают аннуитетные платежи при заключении кредитного договора, но в некоторых случаях заемщик вправе выбрать вид платежей самостоятельно.

Как правило, заемщики обращают внимание только на то, сколько надо выплачивать ипотеку, и на размер переплаты. Но правильно выбрать вид платежа важно для определения собственной выгоды. После заключения договора поменять вид платежей трудно.

Аннуитетными называются равные платежи на протяжении всего срока кредитования. Сумма долга с процентами делится на количество месяцев, и получаются равные, фиксированные суммы. Каждый месяц заемщик вносит на счет кредитора одну и ту же сумму. Она может меняться при согласии обеих сторон или в случае досрочного погашения ипотеки по заявлению заемщика. Аннуитетный платеж состоит из 2 частей: сумма долга и процент. Первую половину срока заемщик выплачивает в основном проценты, а долг составляет меньшую часть платежа. С течением времени соотношение меняется, размер долговой части растет, а процентная сокращается. Сумма платежа при этом не меняется.

Дифференцированные платежи постепенно уменьшаются с течением срока кредитования. Этот вид платежей существовал длительное время как единственный. Суть в том, что в первом периоде кредитования заемщик выплачивает основной долг («тело» кредита). Размер выплат достаточно велик. С течением времени размер основного долга сокращается, уменьшаются проценты, поэтому во второй половине периода кредитования суммы значительно ниже.

Правильно выбранный метод оплаты позволяет выгоднее выплатить ипотеку. Дифференцированные платежи подойдут людям, которые могут позволить себе первые большие платежи и которые планируют быстро погасить кредит в начале срока. Это будет выгодно. Аннуитетные платежи будут удобны при ипотеке на долгий срок, если в планах нет досрочного погашения и удобнее рассчитывать бюджет при регулярных фиксированных платежах.

Как быстро выплатить ипотеку: советы

Условия досрочного погашения прописываются в кредитном договоре. Некоторые банки накладывают мораторий на досрочное погашение, но по большей части кредитные организации не препятствуют желанию заемщика досрочно погасить займ.

Выгода от досрочного погашения очевидна: заемщик после завершения кредита может свободно распоряжаться своими средствами, недвижимость полностью переходит в распоряжение собственника, банк снимает обременение, заемщик может получить налоговый вычет на квартиру.

Существуют некоторые рекомендации относительно досрочного погашения кредита, которых следует придерживаться:

  • Погасить ипотеку можно полностью или частично. При частичном погашении недостаточно пополнить счет на большую сумму, нужно написать заявление в главном офисе банка, иначе в назначенный срок банк снимет со счета только сумму, равную аннуитетному платежу.
  • При погашении ипотеки можно сократить либо сумму долга, либо срок. Вариант погашения стоит тщательно продумать. При стабильной работе и уверенном регулярном заработке можно сокращать срок. Если необходимо снизить финансовую нагрузку и уверенности в заработке нет, лучше сокращать сумму долга.
  • Погашение ипотеки выгодно только в начале кредитного срока, пока идет погашение процентов. Во второй половине срока проценты уже выплачены, поэтому выгода от досрочного погашения будет невелика.
  • Даже в том случае, если проценты выплачены, досрочное погашение долга выгодно из-за сокращения страховых взносов, которые напрямую зависят от размера задолженности.
  • Банкам не выгодно досрочное погашение кредита из-за снижения переплат. Введение штрафов за него отменено с 2011 года, поэтому кредитные организации вводят различные условия, например, максимальную сумму досрочного платежа. Заемщик обязан уведомить банк о досрочном погашении за месяц до взноса. Заявка будет рассмотрена банком в течение 3-5 рабочих дней. Существуют моратории на досрочное погашение. Кредитные организации оставляют за собой право на запрет частичного погашения, что прописано в кредитном договоре.

По любым вопросам относительно платежей нужно обращаться к кредитному менеджеру, оформлявшему кредитный договор. Уточнять подобные вопросы желательно до подписания договора на этапе оформления ипотеки.

Рекомендуем также

Насколько выгодно досрочное погашение ипотеки, и как его провести? в 2021 году

Алгоритм преждевременной оплаты ипотечного займа аналогичен процедуре закрытия любого другого кредита. Но лучше узнать заранее, как произвести досрочное погашение ипотеки, и что делать в сложных ситуациях.

На какой срок брать ипотеку, и когда выгоднее гасить ее досрочно?

В нашей стране долг по ипотеке некоторые семьи выплачивают десятилетиями, в среднем около 10-15 лет. При годовых ставках 9-15% переплаты за это время вырастают до огромных сумм. Если получатель займа уверен, что в ближайшее время сможет частично или целиком погасить долг, то стоит подумать о более коротком сроке для погашения – от 7 до 10 лет. Понятно, что взносы при этом будут увеличены, главное, чтобы они не превышали 2/3 бюджета семьи.

Россияне, взявшие собственность в ипотеку, по закону имеют право в любой момент целиком или частично расплатиться с банком.

Это позволяет:

  1. Освободиться от долговых обязательств и по своему усмотрению распоряжаться недвижимостью.

  2. Заметно снизить процентные переплаты.

  3. Взять новый кредит для улучшения условий жизни или для проведения комплексного ремонта профессиональной ремонтной компанией.

Делать досрочные платежи можно, начиная со второго дня после оформления займа, хотя до 2011 года в некоторых банках это было запрещено. Тем самым, они не позволяли заёмщику сэкономить.

Комплексный ремонт квартир под ключ

  • Всё включено
    В стоимость ремонта входит всё: работы, материалы, документы.

  • Без вашего участия
    После согласования проекта мы беспокоим хозяев только при сдаче ремонта.

  • Цена известна заранее
    Стоимость ремонта фиксируется в договоре.

  • Фиксированный срок ремонта
    Ремонт квартиры под ключ за 3,5 месяца. Срок закреплен в договоре.

Подробнее о Сделано

При дифференцированных платежах внесение крупных средств снизит не только проценты, но последующие платежи. Поэтому большие выплаты выгодны в любой период кредитного периода. Если же график оплаты рассчитан фиксированными, аннуитетными платежами, в начале срока проценты составляют их большую часть. Потому выгоднее крупные суммы вносить в первые 3-5 лет или гасить проценты сразу после оформления ипотеки.

Интересный факт! Почти половина ипотечных кредитов (48%) приходится на 10 регионов России, включая Москву, Подмосковье и Санкт-Петербург. И это при том, что около 57% россиян не готовы к такой форме залога даже под 8% годовых.

Процедура закрытия кредита

Основные важные моменты связаны с подписанием договора. Рассчитывая погасить долг с помощью внеочередных выплат, обращайте внимание на такие пункты:

  1. Предусмотрены ли в этом случае комиссионные.

  2. Некоторые финансовые учреждения сами указывают дни для таких операций.

  3. Следует выяснить, какова сумма платежа (минимальная и максимальная).

  4. В каком отделении банка допускается проводить процедуру погашения.

  5. Есть ли необходимость сообщать о своём намерении сотрудникам банка.

Несмотря на внеплановые взносы, плательщик должен проводить оплату обязательных платежей по графику.

Действия, требующиеся от заёмщика, в большинстве банков стандартны:

  1. Сначала нужно сообщить о своём решении банковским работникам, иногда за несколько дней или за месяц до выплаты.

  2. Прийти в офис и подать заявление.

  3. Внести деньги на счёт банковской организации.

После проверки транзакции, при частичном сокращении долга составляется новое расписание платежей. При полном погашении заёмщик получает документы, подтверждающие отсутствие долга.

Возвращение процентов

Чтобы вернуть уплаченные проценты, надо рассчитать сумму переплаты, с учётом того, что:

  1. Комиссия начисляется ежедневно, хотя в графике указаны проценты за промежуток между взносами.

  2. Внеочередное внесение денег осуществляется не в день платежа, для этого предусмотрена дата после рассмотрения заявки, как правило, на протяжении 30 дней. В период использования средств вносится разница в днях.

  3. При наличии прав на вычет также учитывается налог на процентные выплаты.

  4. Все расчёты проводятся на основании справок и других документов, полученных из банка.

После этого можно написать заявление на возврат переплаты. Рассматривается оно в течение месяца. Если запрос правомерен, а финансовая организация отказывает в предоставлении денег, бывший заёмщик может обратиться в суд.

Действия после досрочного погашения ипотеки

Ссудный счёт после погашения задолженности закрывается автоматически. Если нет – напишите в офисе банка заявление с просьбой о его закрытии. В Бюро кредитных историй тоже надо отправить запрос с сообщением о том, что долговые обязательства выполнены. Для этого у заёмщика должен быть договор по ипотеке, квитанция о выплате, паспорт и платёжный график.

Кредит чаще всего оформляется с закладной на недвижимость, и, после полной оплаты, банк обязан отдать оригинальный документ заёмщику, отметив в нём выполнение обязательств по ссуде. Далее потребуется снять обременение с имущества. Этим занимается МФЦ или Росреестр, куда и следует обратиться.

Документы, необходимые для снятия обременения:

  • паспорт РФ;

  • оригинал закладной и ответного письма банка о досрочной оплате;

  • свидетельство о праве на собственность и договор купли-продажи недвижимости;

  • доверенность от сотрудника банковского учреждения на снятие обременения;

  • квитанция об оплате государственной пошлины.

Полноправным собственником получатель средств по ипотеке становится лишь после того, как получит официальное подтверждение от регистрирующих органов.

Возврат страховки

При ипотечной ссуде недвижимость страхуется в обязательном порядке, поскольку кредит растянут на продолжительное время, в течение которого возможны разные непредвиденные ситуации.

Страховой полис действителен, пока существует договор, но если долг выплачен раньше, можно вернуть средства за оставшийся период. Это касается и страховки жизни/трудоспособности. Сумма обычно зависит от оставшегося времени и первоначально оплаченной страховой премии.

Всё, что нужно сделать - это посетить страховую компанию и подать заявку о возврате излишне выплаченной премии. К бланку надо приложить документ о закрытии ссудного счёта и реквизиты своего расчётного счёта для перечисления средств.

Компания обязана ответить на заявление в течение 10 дней. Иногда выплаты бывают меньше, чем человек рассчитывал. Тогда имеет смысл потребовать точное определение затрат, а затем с квитанциями и чеками обратиться в суд. В основном, более 80% подобных исков решаются в пользу обратившегося клиента.

Погашение ипотечного долга: советы

Различные ситуации при ликвидации задолженности потребуют от заёмщика правильных действий:

  1. Досконально изучите условия получения денег. Договор изначально должен включать пункт о возможности довременного внесения оплаты. Лишь убедившись в этом, можно его подписывать.

  2. При высоком уровне инфляции деньги быстро обесцениваются, и лучше повременить с досрочными выплатами. Придётся во всём ограничивать себя и родных, чтобы вносить большую часть заработной платы, при том, что вместе с повышением цен увеличивается и уровень доходов.

  3. Если получатель ссуды предполагает ухудшение своего материального положения, то разумнее будет уменьшить размер ежемесячного взноса.

  4. Если банком разрешены внеплановые платежи, лучше уменьшить срок действия договора. Но для этого надо сравнить, какой вариант более приемлем – снижение взноса или сокращение срока, и учитывать собственные возможности.

Что делать, если досрочно погасить ипотеку нельзя?

Да, законодательно это незаконно. Но конкретно в вашем договоре может мелькать неприятный пункт – о пенни и штрафах. Внесете деньги раньше времени – переплатите крупные суммы. Что делать в таком случае?

Не торопиться расставаться со средствами. Вы можете держать их «под матрасом» на случай неприятностей. Например, если заболеете или потеряете работу. Такая подушка безопасности придаст уверенности в завтрашнем дне.

Можно открыть ИИС (индивидуальный инвестиционный счет) или положить деньги на счет в банк. На полученные проценты можно какое-то время жить и они точно перекроют инфляцию.

Третий вариант (и отнюдь не самый плохой) – инвестировать средства в квартиру. Правда, подойдет он только в том случае, если вы крепко стоите на ногах и уверены, что это не изменится в течение нескольких лет. Как именно можно инвестировать в квартиру? Провести комплексный ремонт. В результате обращения в надежную компанию ваши квадратные метры преобразятся, в них будет приятно находиться, и такую квартиру можно сдавать за неплохие деньги, если вдруг нагрянут нежданные траты.

Погасить ипотечный заём досрочно можно – это предусмотрено законодательством. Ликвидация задолженности выгодна только в первые 4-5 лет, и при определённых условиях, прописанных в договоре. Но чтобы долг не превратился в тяжкое бремя, заёмщик должен адекватно оценивать свои финансовые возможности.

Порядок досрочного погашения ипотеки в Сбербанке: инструкция с советами экспертов

По статистике, многие владельцы ипотечных займов погашают их раньше указанного срока. Так можно ли досрочно погасить ипотеку? Какова реакция банка на досрочное погашение, и всегда ли выгоден заемщику возврат ссуды раньше срока? В статье мы расскажем, как провести досрочное погашение ипотеки в Сбербанке.


Возможности и ограничения досрочного погашения ипотеки

На вопрос, возможно ли досрочное погашение ипотеки в банке, кредиторы отвечают положительно. Напомним, что еще несколько лет назад банки устанавливали мораторий на возврат кредитов раньше срока. Но в 2011 году был принят закон, запрещающий любые ограничения на досрочное погашение ипотеки в Сбербанке и других банках страны.

Отметим, что это правило не в пользу финансовых структур: банки и страховые компании теряют прибыль в виде процентов. Но для заемщиков — это возможность распоряжаться своими средствами. Необходимо только ответить на вопрос, выгодно ли гасить ссуды до срока?

Клиенты, обращаясь в крупнейший банк, получают договор, в котором указаны условия досрочного погашения ипотеки в Сбербанке, права и обязанности сторон. Важно знать, что банк не взимает с заемщиков сборов и комиссий при закрытии кредита до срока. В договоре указывается минимально возможная сумма взноса.

Почему ссуды возвращают раньше срока

Прежде всего обсудим основные причины, по которым клиенты банков досрочно возвращают ипотечный кредит в Сбербанке.

  • Экономия на процентах. Стоимость ссуды выдаваемой на 15 лет и более обычно в два раза превышает сумму основного долга. Здоровое желание получить экономию побуждает заемщиков досрочно гасить ипотеку в банке, полностью или частично. Как лучше сделать это, чтобы получить максимальную финансовую выгоду мы расскажем далее в статье.
  • Снижение размера регулярных платежей. Экономическая ситуация в последние годы заставляет людей консервативнее относится к своим тратам. И досрочно погасить ипотечный кредит означает возможность снизить нагрузку на семейный бюджет. В таких случаях люди возвращают долг частично, даже небольшими суммами.
  • Получение закладной для возможности распоряжаться недвижимостью. Пока ипотека в Сбербанке не закрыта, купленная недвижимость находится в залоге, и заемщик не может ею распоряжаться. Только полное погашение долга и получение закладной позволит продать, обменять или подарить квартиру.

Заемщикам, решившимся на досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке, нужно знать ряд важных моментов:

  • При аннуитентном варианте расчетов (когда выплаты устанавливаются периодически равными суммами через равные промежутки времени), выгоднее проводить гашение на ранних сроках кредитования. В этом случае можно получить максимальную экономию на процентах;
  • Частичное досрочное погашение ипотеки в Сбербанке может быть направлено на снижение ежемесячного взноса или на уменьшение срока кредитования. Финансисты советуют выбирать второй вариант, как самый выгодный. Но если требуется передышка, и в семейном бюджете не хватает денег на текущие расходы, то нужно выбрать уменьшение суммы взносов;
  • Если финансовое положение стабильно, а экономика страны показывает высокую инфляцию, не торопитесь закрыть ипотеку раньше срока – свободные деньги можно с большей выгодой разместить в другие активы;
  • Необходимо регулярно делать прогноз своих доходов: ситуация может меняться, а обязательства перед банком нужно выполнять. И если прогноз не обнадеживает, стоит принять меры для обеспечения стабильных выплат. При позитивном сценарии можно начинать погашение ипотеки досрочно;
  • Если вопрос «как быстрее погасить ипотеку» не стоит очень остро, и бюджет позволяет нести расходы по кредиту, мы рекомендуем не отказываться от отдыха, лечения или учебы: инвестиции в свое здоровье и образование позволят вам больше зарабатывать в будущем.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Разрешая досрочное погашение ипотеки, Сбербанк предлагает клиентам два варианта расчетов: полное закрытие долга, либо частичное. Рассмотрим эти варианты:

  • Полное закрытие долга предусматривает внесение всей суммы кредита и процентов на дату погашения. После проведения операции можно расторгать кредитный договор и получать закладную на недвижимость;
  • Частичная оплата принимается в течение всего срока кредитования. Распостраненный вопрос: «Как быстро погасить ипотеку в Сбербанке, и можно ли это делать небольшими суммами?». Обычно в договоре указывается минимально возможный размер частичного досрочного платежа и сроки внесения. Любая уплаченная сумма влечет за собой перерасчет остатка долга и процентов, меняет график платежей. Банк предоставляет выбор варианта: с уменьшением срока или снижением суммы платежа. Сегодня погашая долг досрочно в Сбербанке, можно чередовать эти способы, выбирая для себя наиболее выгодную схему.

Выгодно ли досрочно гасить ипотеку частями или полностью, решает сам заемщик, исходя из своей личной ситуации.

Рассказывая, как досрочно погасить ипотеку в Сбербанке, обращаем внимание заемщиков на важный момент: просто внести сумму на счет будет недостаточно для проведения операции. Банк не спишет ее как досрочное погашение долга, и деньги будут просто числиться на счете клиента.

Досрочное погашение ипотечного кредита в Сбербанке можно провести через интернет, либо офис банка. В любом случае, нужно соблюсти ряд формальностей:

  1. Согласно условиям договора, необходимо уведомить сотрудников Сбербанка о желании произвести частичное или полное погашение ссуды;
  2. Посетив отделение банка (потребуется паспорт), нужно подать заявление по установленной форме и внести на счет требуемую сумму. При этом стоит учесть период расчетов: если внести деньги в даты уплаты регулярного взноса, то банк сначала спишет текущую задолженность. Поэтому на счете должна быть сумма достаточная для покрытия очередного платежа и дополнительного взноса;
  3. Рекомендуем проводить полное досрочное погашение ипотеки через офис банка. В этом случае нужно заказать у специалиста расчет требуемой суммы, он будет включать регулярный платеж и проценты на дату закрытия долга;
  4. Если планируется регулярно погашать ипотеку частями, удобнее пользоваться интернетом и проводить операции через «Сбербанк Онлайн». При этом обязательно сохраняйте копии выписок;
  5. После списания суммы нужно получить новый график платежей. Это можно сделать через «Сбербанк Онлайн», либо в офисе банка;
  6. Полностью закрывая кредит, расторгните договор, снимите обременение с залога;
  7. Мы рекомендуем получить справку об отсутствии задолженности: это поможет избежать неприятных моментов в дальнейшем, если выяснится, что какая-то часть ссуды или процентов не погашена;
  8. При полном или частичном возврате кредита, нужно уведомить об этом страховую компанию и потребовать уменьшения суммы страховок.

Заемщикам в Сбербанке погасить кредит не представляется сложным: достаточно соблюдать правила и условия договора.

Досрочное погашение: выгоды или риски?

Нужно ли гасить ипотеку раньше срока? И если да, как лучше это сделать? Универсального ответа на этот вопрос нет. Управление личными финансами основывается на анализе ситуации конкретного заемщика, его целях, ресурсах, возможностях. Если стоит цель как быстрее погасить ипотеку, рекомендуем составить финансовый план, выбрав стратегию частичного погашения долга с уменьшением срока. Этот подход обеспечит достижение цели с максимальным эффектом.

Нельзя забывать и о рисках: изменение в финансовом положении, потеря работы или болезнь требуют денег на текущие расходы. Поэтому, погашая кредиты досрочно, помните о необходимости иметь резервы на случай форс-мажора.

Тем, кто ищет способы, как быстро выплатить ипотеку в Сбербанке с выгодой и без рисков, мы рекомендуем взвесить все варианты и принять решение о необходимости такого шага.


Загрузка...

Как быстрее погасить ипотеку

Если у вас есть 30-летняя ипотека, вам может казаться, что вы всегда будете расплачиваться за свой дом. Но вы можете сократить время, необходимое для выплаты ипотеки, используя ряд стратегий, многие из которых не требуют дополнительных затрат.

Самый быстрый способ погашения ипотеки может включать в себя сочетание следующих тактик:

  • Выплаты каждые две недели.
  • Бюджет с доплатой каждый год.
  • Отправляйте дополнительные деньги на основную сумму каждый месяц.
  • Пересмотрите ипотеку.
  • Рефинансируйте ипотеку.
  • Выберите ипотеку с гибким сроком.
  • Рассмотрим ипотеку с регулируемой процентной ставкой.

Какие самые быстрые способы погасить ипотеку?


Выплата раз в две недели . Разделите ежемесячный платеж по ипотеке пополам и отправляйте его каждые две недели. К концу года вы внесете эквивалент 13 ежемесячных платежей.Эта стратегия может сократить размер типичной 30-летней ссуды на четыре-шесть лет. При 15-летней ипотеке выплаты каждые две недели могут сократить срок погашения от одного до трех лет, в зависимости от суммы кредита и процентной ставки.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

Не каждый кредитор будет принимать платежи раз в две недели, говорит Джеки Бойс, старший директор по жилищным вопросам и услугам по банкротству некоммерческого агентства кредитного консультирования Money Management International. Спросите своего кредитора, принимает ли он платежи раз в две недели и как они будут обрабатываться.

Бюджет доплаты каждый год . Если вы не хотите отправлять платежи раз в две недели, вы можете получить аналогичную экономию, производя дополнительный платеж один раз в год. Возврат налога или бонус могут предоставить вам денежные средства, необходимые для этой стратегии. Выделите всю сумму на основную сумму кредита, и вы сможете сократить срок погашения до семи лет, если будете вносить дополнительные платежи ежегодно.

«Чем быстрее вы уменьшите эту основную сумму, тем меньше будет ваша общая стоимость заимствования», - говорит Джон Патаки, исполнительный вице-президент и главный банковский директор TIAA Bank.

Отправляйте дополнительные деньги на основную сумму каждый месяц. Если вы не можете позволить себе делать дополнительный платеж каждый год, рассмотрите возможность отправки дополнительной суммы каждый месяц. «Предоплата по ипотеке лучше всего подходит для тех людей, которым не хватает дисциплины для сбережений», - говорит Роберт Р. Джонсон, профессор финансов в Хейдерском колледже бизнеса Университета Крейтон в Омахе, Небраска.

Вы можете округлить свой регулярный платеж до следующей суммы в сто долларов, чтобы упростить ведение учета, или добавить 100 долларов к сумме платежа.Свяжитесь со своим кредитором, чтобы узнать, как он обрабатывает платежи, превышающие регулярный ежемесячный счет. Эта дополнительная сумма должна быть применена к основной сумме, чтобы сократить срок ипотеки и проценты. Фактическая экономия будет зависеть от условий вашей ссуды и от того, сколько дополнительно вы платите каждый месяц.

Пересмотрите ипотеку . Если вы получили наследство или другую непредвиденную прибыль, подумайте о пересмотре ипотечного кредита. Некоторые обслуживающие ссуды предлагают этот вариант, когда они получают единовременную выплату в счет основной суммы.При повторной корректировке компании реамортизируют ссуду, поэтому срок остается прежним, но ежемесячный платеж снижается на основе уменьшенной основной суммы. Чтобы быстро погасить ипотечный кредит, используя эту стратегию, продолжайте вносить свою предыдущую сумму платежа и направьте дополнительные деньги на основную сумму.

В то время как Freddie Mac и Fannie Mae разрешают изменение ипотечных кредитов, Ginnie Mae этого не делает. Это означает, что ссуды Федерального жилищного управления и Министерства по делам ветеранов США не могут быть пересмотрены, и домовладельцам с такой ипотекой нужно будет определить, как быстро погасить свою ипотеку, используя другой метод.Кредиторы предъявляют разные требования относительно того, как часто можно изменять ссуду и какая сумма должна быть внесена в счет основного долга. Также может взиматься плата за переработку.

Рефинансируйте ипотеку . Вы также можете подать заявление на получение новой ссуды для рефинансирования ипотеки. Рефинансирование может снизить процентную ставку и привести к значительной экономии. Домовладельцы также могут рефинансировать на более короткий срок, чтобы быстрее выбраться из долгов. Например, вместо рефинансирования 30-летней ипотеки новый заем может быть сроком на 15 лет.Хотя ежемесячные платежи будут выше при более коротком сроке, потребители могут сократить свои процентные расходы в течение срока действия кредита.

«Многие заемщики ошибочно полагают, что выплаты по 15-летнему кредиту будут вдвое выше, чем по 30-летнему», - говорит Джонсон. Вместо этого увеличение могло быть намного меньше.

Например, Джонсон говорит, что ежемесячная выплата основной суммы долга и процентов по 30-летней ипотеке на сумму 200 000 долларов США под 4% годовых составит примерно 955 долларов США. 15-летняя ипотека на тех же условиях будет иметь ежемесячную выплату основной суммы долга и процентов в размере 1479 долларов.

Выбрать ипотеку с гибким сроком . Хотя ипотечные кредиты на 15 и 30 лет являются наиболее распространенными, они не единственные доступные варианты. Подумайте, можете ли вы позволить себе более короткий срок амортизации.

Если вы решите рефинансировать, рассмотрите возможность использования кредитора, который предлагает гибкие сроки ипотеки. Более короткие сроки означают, что со временем выплачиваются меньше денег по процентам. Если вы не уверены, какой срок выбрать, независимый ипотечный брокер может помочь определить, насколько короткий срок вы можете с комфортом погасить.

Рассмотрите возможность использования ипотеки с регулируемой процентной ставкой. Когда в 2008 году рынок жилья рухнул, ипотечные кредиты с регулируемой процентной ставкой вызвали волну потерь права выкупа закладных. Ссуды начинались с низкой начальной процентной ставки, которая увеличивалась после определенного периода. Во время рецессии домовладельцы, которые изначально могли позволить себе выплаты по ипотеке, обнаружили, что они больше не могут этого делать после повышения процентных ставок.

Вы можете быть склонны уклоняться от ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой, учитывая их неоднозначную историю.Однако они по-прежнему могут быть полезным инструментом для финансово стабильных семей или тех, кто ожидает переезда в ближайшем будущем, например семей военнослужащих.

«Вам определенно не нужна ипотека с регулируемой процентной ставкой без ограничения (на процент)», - говорит Бойс. Ипотека с регулируемой процентной ставкой может помочь быстро создать собственный капитал в доме, а низкие проценты могут высвободить дополнительные деньги в домашнем бюджете для выплаты основной суммы долга.

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку через 15 лет?

Предполагая, что у вас есть ипотечный кредит на сумму 200 000 долларов с процентной ставкой 4%, вам нужно будет платить дополнительно 500 долларов в месяц в счет основной суммы долга, чтобы сократить период погашения до 15 лет.Это может быть непростой задачей для многих домохозяйств, но меньшие платежи могут существенно повлиять на период окупаемости и сбережения на процентах.

Как я могу погасить 30-летнюю ипотеку через 10 лет?

Если вы не получите непредвиденный доход, вам, вероятно, придется использовать комбинацию вышеперечисленных стратегий, чтобы выплатить 30-летнюю ипотеку за 10 лет. Например, вы можете рефинансировать, чтобы снизить процентную ставку, выбрать более короткий срок кредита и ежемесячно вносить дополнительные платежи по основной сумме долга.

Другой вариант - найти творческие способы сбора денег, которые можно использовать для быстрой выплаты ипотеки, например, сдавая комнату в аренду.

«Мы наблюдаем, как многие пенсионеры обращаются к совместному использованию жилья как к средству получения дополнительного дохода и досрочного погашения ссуд», - говорит Венди Буркхардт, генеральный директор Silvernest, онлайн-службы поиска соседей по комнате для пенсионеров и пустующих. гнезда. Буркхардт говорит, что домовладельцы зарабатывают в среднем 10 000 долларов в год, и они могут иметь более низкие счета за счет разделения затрат на коммунальные услуги.При ипотеке на 200 000 долларов под 4% годовых дополнительные 10 000 долларов в год могут сократить 30-летний срок до 12 лет и сэкономить домовладельцу более 90 000 долларов в виде процентов.

Через сколько лет начнется выплата дополнительной ипотечной ссуды?

Ваши сбережения будут зависеть от размера и срока кредита. Используя пример ипотеки в размере 200 000 долларов США на 30-летний срок и 4% годовых, один дополнительный платеж каждый год может сократить период погашения на четыре года и сэкономить более 20 000 долларов США в виде процентов.Чтобы получить эту экономию, вы должны иметь возможность применить дополнительную оплату к основателю.

Разумно ли расплачиваться за свой дом?

Выплата ипотеки должна быть сбалансирована с другими финансовыми потребностями. Перед выплатой ипотеки домовладельцы должны быть уверены, что они вносят вклад в пенсионные фонды, такие как IRA и счета 401 (k). Создание чрезвычайного фонда также должно иметь приоритет перед выплатой ипотеки. Некоторым домохозяйствам также могут предоставляться налоговые льготы при владении ипотекой.«Быть ​​свободным от долгов - отличная финансовая цель, - говорит Бойс, - (но) вам нужно взвесить все свои варианты».

Ваш дом может быть вашим самым большим активом. Вы можете быстрее повысить его ценность, используя эти методы для выплаты основной суммы, уменьшения суммы причитающихся процентов и сокращения срока вашей ипотеки на несколько лет.

5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой чувствуют, что они никогда не оставайся без бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.

Посмотрите, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (25 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Зачем раньше выплачивать ипотеку?

Мало кто держит 30-летний заем на весь срок.Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.

Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочного погашения ипотеки

Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег в виде процентов по ипотеке.

1. Рефинансирование на более короткий срок

30-летний жилищный кредит больше всего популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита.15-летний кредит - это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.

Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньшие проценты в течение срока кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.

  • Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет по ставке 3.75%. Ваша основная сумма и процентные платежи будет около 1150 долларов в месяц
  • Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок под 3,625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
  • Вы заплатите на несколько сотен больше в месяц, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше

Самое лучшее? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите заем до это было оплачено.

Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.

Для многих благополучных домовладельцев. в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (25 июля 2021 г.)

2. Внести дополнительные основные платежи

Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее - просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов, выданных после 10 января 2014 г., не взимаются пени за предоплату.

Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц - или внесите большую единовременную выплату основной суммы кредита каждый год - без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли жилищный заем. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
  • Это выплата основной суммы и процентов в размере 1370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1370 долларов США в месяц означают вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита - это 192 500 долларов США в виде процентных выплат за 30 лет

Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:

  • Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов

Помимо экономии на процентах есть и другие преимущества.

Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.

Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.

С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных после первоначального 30-летнего срока кредита.

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (рассмотрите возможность выплаты раз в две недели)

Многие домовладельцы выбирают такой доплата в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.

Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату - это выплачивать половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».

Если вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начинать платить каждые две недели. Ваш кредитный агент может быть сбит с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторые домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.

Как бы вы это ни устроили, доплата каждый год составляет отличный способ погасить ипотеку раньше срока.

Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.

Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.

Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.

Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить страхование частной ипотечной ссуды (PMI) будет выплачивать премии раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.

4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования

Переработка ипотечного кредита отличается от рефинансирования тем, что вы сохраняете существующую ссуду.

Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.

Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.

5. Уменьшите баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты вашему основному долгу, когда вы можете.

Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.

С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.

Обратитесь к обслуживающему персоналу, если не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.

Проверьте свои варианты ипотеки (25 июля 2021 г.)

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.

Причина? Почти столетие акции среднегодовая доходность рынка составляет 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои процентные платежи по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:

  • Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
  • Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотечный кредит. Депозит для ипотечного кредита - это гарантированный возврат, равный вашему текущая процентная ставка
  • Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись
  • Деньги, которые вы вкладываете в IRA вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя

Выплачивает ипотеку досрочно лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.

Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в пределах пары лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
  • Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели одновременно? В таком случае вам будет проще принять решение.
  • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие - особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не смог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель - быть освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку, слишком.

Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотечного кредита и начинаете заново с рефинансирования не имеет смысла.

Следует ли выплачивать ипотечный кредит досрочно или рефинансировать?

Вы хотите погасить свой ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки - и, возможно, на более короткий срок - вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по существующей ипотеке.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.

Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.

Подтвердите свое право на рефинансирование (25 июля 2021 г.)

Обзор способов погашения ипотеки быстрее

Если вы решите досрочно погасить ипотеку, спросите своего ипотечного кредитора о:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Осуществление дополнительных выплат по основной сумме
  3. Осуществление одного дополнительного платежа по ипотеке в год
  4. Перерасчет ипотечного кредита
  5. Единовременный платеж

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.

Подтвердите новую ставку (25 июля 2021 г.)

5 способов погасить ипотеку досрочно: за и против

Хотите погасить ипотеку быстрее, чем через 30 лет?

Многие домовладельцы с 30-летней ипотекой чувствуют, что они никогда не оставайся без бремени долга.

К счастью, есть несколько хороших способов чтобы погасить ипотеку быстрее и сэкономить на выплате процентов.

Более того, не все методы требуют больших дополнительных затрат.

Но внимательно рассмотрите свои варианты. Если у вас есть лишние деньги, которые можно потратить на ипотеку, она может принести больше пользы в другом месте.

Вот что вам следует знать.

Посмотрите, имеете ли вы право на более короткий срок кредита (25 июля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Зачем раньше выплачивать ипотеку?

Мало кто держит 30-летний заем на весь срок. Фактически, домовладельцы остаются в среднем всего на 13 лет, а их ссуды могут иметь еще более короткий срок жизни, если они в какой-то момент рефинансируют.

Домовладельцы, которые планируют продать свой дом или рефинансирование в ближайшее время обычно не заботится о досрочном погашении своей ипотеки.

Но как насчет домовладельцев, которые остаются? ставить на долгое время? Те 30 лет выплаты процентов могут начать ощущаться как бремя, особенно по сравнению с выплатами по сегодняшней более низкой процентной ставке кредиты.

Возможно, вы задаетесь вопросом как погасить ипотеку быстрее, чтобы вы могли жить без долгов и иметь полную владение своим домом.

Вот пять стратегий, которые вы можете использовать для достижения этих целей.

Пять способов досрочного погашения ипотеки

Есть несколько способов сократить срок кредита и сэкономить кучу денег в виде процентов по ипотеке.

1. Рефинансирование на более короткий срок

30-летний жилищный кредит больше всего популярны, но кредиторы также предлагают более короткие сроки кредита. 15-летний кредит - это Это обычная альтернатива, и многие кредиторы также предлагают ссуды на 10, 20 и 25 лет.

Более короткие сроки погашения означают более высокие ежемесячные платежи, но меньшие проценты в течение срока кредита.

Давайте сравним 20-летний срок с 30-летний срок.

Большинство 20-летних ипотечных кредитов переносятся ниже ставки, чем 30-летняя ипотека. Как правило, 20-летние ставки могут быть от одной восьмой (0,125%) до четверти (0,25%) процента ниже.

  • Допустим, вы финансируете Кредит в размере 250 000 долларов США сроком на 30 лет под 3,75% годовых. Ваша основная сумма и процентные платежи будет около 1150 долларов в месяц
  • Используя ту же сумму кредита, но с 20-летний срок в 3 года.625%, ваш ежемесячный платеж составит 1450 долларов США
  • Вы заплатите несколько сотен в месяц больше, но вы были бы без ипотеки на десять лет раньше

Самое лучшее? Экономия процентов на эта 20-летняя ипотека будет более 65 000 долларов, если вы оставите заем до это было оплачено.

Еще одно преимущество рефинансирования в Более короткий срок заключается в том, что вам не нужно начинать все заново, если у вас еще 30 лет.

Для многих благополучных домовладельцев. в свой первоначальный срок ипотеки, начиная с еще 30-летних процентов может не имеет смысла.

Но с 15-летним рефинансированием вы можете зафиксировать низкую процентную ставку и более короткий срок кредита, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Обратите внимание: чем короче срок ипотеки, тем выше будут ежемесячные выплаты по ипотеке.

Подтвердите свое право на рефинансирование (25 июля 2021 г.)

2. Внести дополнительные основные платежи

Еще один способ погасить жилищный кредит быстрее - просто заплатить дополнительно, когда есть возможность.

Большинство ипотечных кредитов выдано после января.10, 2014, бесплатно пени за предоплату.

Это означает, что вы можете заплатить дополнительные деньги на свой остаток по ипотечному кредиту каждый месяц - или внесите большую единовременную выплату основной суммы кредита каждый год - без штрафных санкций за досрочное погашение кредита.

Многие домовладельцы производят дополнительные выплаты в счет основной суммы кредита, когда получают возмещение подоходного налога. Дополнительные выплаты основного долга могут иметь большое влияние.

Вот пример.

  • Допустим, вы взяли жилищный заем. на 300 000 долларов США на 30-летний срок и ставку 4%
  • Это выплата основной суммы и процентов в размере 1370 долларов США
  • 360 платежей в размере 1370 долларов США в месяц означают вы заплатите 492 500 долларов в течение срока кредита - это 192 500 долларов США в виде процентных выплат за 30 лет

Используя те же цифры для сумма кредита и процентная ставка:

  • Если вы вносите дополнительную основную сумму платежей в размере 250 долларов в месяц, вы сэкономите семь лет и четыре месяца термин
  • И вы сэкономите более 59 000 долларов в Выплата процентов

Помимо экономии на процентах есть и другие преимущества.

Досрочная выплата ипотечного кредита позволяет вам использовать деньги, которые вы платили бы каждый месяц для других целей, например, для инвестирования.

Продолжим приведенный выше пример. Вместо того, чтобы платить 1370 долларов в месяц по ипотеке, вы можете вложить ту же сумму в инвестиционный счет.

С доходностью 5% над семь лет и четыре месяца, ваша перенаправленная ипотека выплаты составят 135 000 долларов. Вы не только сэкономили 59 000 долларов на процентах, но и у вас есть дополнительный запас наличных после первоначального 30-летнего срока кредита.

3. Выплачивайте один дополнительный платеж по ипотеке в год (рассмотрите возможность выплаты раз в две недели)

Многие домовладельцы выбирают такой доплата в год, чтобы погасить ипотеку быстрее.

Один из самых простых способов ежегодно вносить доплату - это выплачивать половину ипотечного платежа раз в две недели вместо того, чтобы платить полную сумма раз в месяц. Это известно как «платежи раз в две недели».

Если вы делаете платежи раз в две недели вместо ежемесячных, вы в конечном итоге добавляете один дополнительный платеж каждый год.

Однако вы не можете просто начинать платить каждые две недели. Ваш кредитный агент может быть сбит с толку из-за нерегулярных частичных платежей. Сначала поговорите со своим кредитным агентом, чтобы согласовать этот план.

Вы также можете просто сделать 13-й платеж в конце год. Но этот метод требует единовременной выплаты наличных. Некоторые домовладельцы любят указывать свой дополнительный платеж в своей налоговой декларации или годовой бонус на работе.

Как бы вы это ни устроили, доплата каждый год составляет отличный способ погасить ипотеку раньше срока.

Например, если вы вынули ипотека на $ 200 000 сроком на 30 лет под 4,5%, вашу основную сумму и проценты оплата составит около 1000 долларов в месяц.

Выплата одного дополнительного платежа в размере 1000 долларов США в год сократит ваш 30-летний срок на 4½ года. Это спасает вас 28 500 долларов США в виде процентов, если вы проследите за получением кредита конец.

Быстрая выплата остатка по ипотеке имеет другие преимущества тоже.

Например, уменьшение баланса означает, что вы можете перестать платить страхование частной ипотечной ссуды (PMI) будет выплачивать премии раньше.Обычные кредиты позволяют отмените PMI, когда вы выплатите 20% от первоначального остатка по кредиту.

4. Пересмотрите ипотеку вместо рефинансирования

Переработка ипотечного кредита отличается от рефинансирования тем, что вы сохраняете существующую ссуду.

Вы просто платите единовременно основной суммы долга, и банк скорректирует ваш график выплат, чтобы отразить новый баланс. Это приведет к сокращению срока кредита.

Одним из основных преимуществ переделки является что комиссии значительно ниже, чем при рефинансировании.

Как правило, сборы за пересмотр ипотечного кредита всего несколько сотен долларов. Затраты на закрытие рефинансирования, на для сравнения, обычно несколько тысяч.

Plus, если у вас уже есть низкая процентная ставка, вы можете сохранить ее, когда измените свой ипотечный кредит. Если у тебя есть более высокий процентная ставка, рефинансирование может быть лучшим вариантом.

Уточните у своего кредитора или обслуживающего лица, если вы нравится такой вариант. Не все компании позволят пересмотреть ипотеку.

5. Уменьшите баланс единовременным платежом

Альтернативой переделке является приготовление единовременные выплаты вашему основному долгу, когда вы можете.

Вы унаследовали деньги, много заработали? бонусы или комиссионные чеки или продали другую недвижимость? Вы можете применить эти доходы к своему основной баланс ипотечного кредита и избавиться от долгов гораздо раньше.

Поскольку ссуды VA и FHA не могут быть пересчитаны на , единовременные выплаты могут быть следующая лучшая вещь. Кроме того, вы сэкономите на комиссии банка за переделку.

С некоторыми ипотечными обслуживающими организациями вы необходимо указать, когда дополнительные деньги должны быть вложены в основной капитал.В противном случае дополнительные деньги могут быть разделенным между процентами и основной суммой, поскольку они делятся в рамках регулярный ежемесячный платеж по ипотеке.

Обратитесь к обслуживающему персоналу, если не знаете, как будут применяться дополнительные платежи.

Проверьте свои варианты ипотеки (25 июля 2021 г.)

Недостатки досрочного погашения ипотеки

Большинство финансовых экспертов поощряют домовладельцев вкладывать их дополнительные деньги на пенсионные счета вместо выплаты ипотечных кредитов рано.

Причина? Почти столетие акции среднегодовая доходность рынка составляет 10%. Это означает, что домовладельцы потенциально могут заработать больше, инвестируя в фондовый рынок, чем они сэкономили бы, заплатив их ипотечный баланс.

Кроме того, некоторые домовладельцы списывают свои процентные платежи по ипотеке в качестве налогового вычета, что означает, что они могут получить часть этих денег обратно во время уплаты налогов.

Есть и другие потенциальные недостатки рассмотреть до досрочного погашения ипотеки:

  • Использование всех дополнительных средств для оплаты ипотечный кредит может лишить вас слишком большой части вашего собственного капитала, что затрудняет доступ позже.Вам понадобится рефинансирование с выплатой наличных или вторая ипотека (например, заем собственного капитала), чтобы генерировать денежный поток от ваших инвестиций в жилье
  • Вы можете упустить более высокую доходность от инвестиций, доходность которых может превышать сумму проценты, которые вы платите по ипотеке. Но имейте в виду, что акции не всегда поднимайся. Вы можете избежать больших потерь, вложив дополнительные средства в свой ипотечный кредит. Депозит для ипотечного кредита - это гарантированный возврат, равный вашему текущая процентная ставка
  • Если рынок недвижимости упадет, когда вы думая о продаже, вы можете не получить столько, сколько надеялись
  • Деньги, которые вы вкладываете в IRA вместо того, чтобы платить по ипотеке, вы можете расти без уплаты налогов.Сосредоточившись на создании здоровый пенсионный фонд, когда вы моложе, дает вашим сбережениям больше времени расти, плюс вы можете вычитать взносы в свой традиционный IRA до IRS годовые лимиты

Наконец, прежде чем доплачивать по ипотеке, многие эксперты по личным финансам рекомендуют создать чрезвычайный фонд на случай, если вы потеряете работу, получите травму или столкнетесь с другими финансовыми проблемами. Без средств на случай непредвиденных обстоятельств на сберегательном счете вам, возможно, придется использовать кредитные карты с более высоким процентом для оплаты непредвиденных расходов.

Вопросы, которые следует задать перед выплатой ипотека ранняя

Выплачивает ипотеку досрочно лучшее финансовое решение для вас и вашей семьи? Это зависит от вашей уникальной ситуации и финансовых цели.

Вот несколько вопросов, которые помогут руководствуйтесь своим решением:

  • Как долго вы планируете оставаться в твой дом? Если есть большая вероятность, что вы продадите дом в пределах пары лет, выгода от рефинансирования или выплаты ипотеки будет меньше вероятно окупится.Ваши доллары могут быть лучше вложены в другое место
  • Сколько у вас дополнительных денег работать с? Достаточно ли у вас гибкости, чтобы выплатить ипотечный кредит? и работают на другие финансовые цели одновременно? В таком случае вам будет проще принять решение.
  • Какая процентная ставка по ипотеке будет вы подходите? Сегодняшние средние ставки по ипотеке исторически низкие - особенно для 15-летних кредитов. Но ваша ставка зависит от вашего кредитного рейтинга, отношение долга к доходу и другие личные финансы.Если вы не можете претендовать на значительно более низкая ставка, в рефинансировании будет меньше смысла
  • У вас есть резервный фонд? Если ваш сберегательный счет не смог покрыть расходы на проживание не менее трех месяцев, подумайте о том, чтобы сэкономить чрезвычайный фонд, прежде чем платить больше по ипотеке

Если ваша главная цель - быть освободить от долгов как можно скорее, затем изучите одну из пяти вышеперечисленных стратегий чтобы погасить ипотеку быстрее. Возможно, вы уже выплатили другой личный долг, например студенческие ссуды или кредитные карты; имеет смысл настроить таргетинг на ипотеку, слишком.

Это может быть особенно привлекательно если вы близки к финишу ипотечного кредита и начинаете заново с рефинансирования не имеет смысла.

Следует ли выплачивать ипотечный кредит досрочно или рефинансировать?

Вы хотите погасить свой ипотечный кредит быстрее, потому что вы беспокоитесь о том, сколько вы тратите на интерес?

Если вас просто беспокоит процентная ставка по ипотеке, подумайте о рефинансировании до более низкой ставки - и, возможно, на более короткий срок - вместо того, чтобы делать дополнительные выплаты по существующей ипотеке.

Но если у вас уже есть конкурентоспособная процентная ставка и идеальный срок кредита, возможно, вам не нужно рефинансировать. Вы можете испытать соблазн платите меньше процентов, быстрее выплачивая ипотечный кредит.

Принимая решение, подумайте, сможете ли вы заработать вкладывать больше средств в ценные бумаги, чем вы сэкономили бы, выплачивая ипотеку балансировать быстрее. Вложение этих денег в IRA с налоговыми льготами может предложить больше финансового спокойствия, чем сразу приобретение дома.

Любое инвестирование может быть рискованным. Уточняйте у личного финансовый советник, прежде чем делать какие-либо большие шаги, если вы не уверены в рискуете.

Подтвердите свое право на рефинансирование (25 июля 2021 г.)

Обзор способов погашения ипотеки быстрее

Если вы решите досрочно погасить ипотеку, спросите своего ипотечного кредитора о:

  1. Рефинансирование на более короткий срок ипотеки
  2. Осуществление дополнительных выплат по основной сумме
  3. Осуществление одного дополнительного платежа по ипотеке в год
  4. Перерасчет ипотечного кредита
  5. Единовременный платеж

Что бы вы ни выбрали, убедитесь, что вы все взвесили ваши варианты, чтобы найти наилучшее применение своим с трудом заработанным деньгам.

Подтвердите новую ставку (25 июля 2021 г.)

Как досрочно погасить ипотеку

Основные выводы

  • Если вы хотите погасить ипотеку в более короткий период времени, вам следует чаще вносить большие платежи
  • Любые дополнительные деньги должны быть направлены на выплаты по ипотеке
  • Хотя это возможно, выплата ипотеки через 5 лет не всегда может быть лучшим решением, если у вас есть другие финансовые приоритеты.

Мысль о досрочном погашении ипотеки может быть довольно сложной.В конце концов, мы говорим о долгах в сотни тысяч долларов. Выплатить такую ​​сумму сегодня, скорее всего, будет невозможно (если только вы не выиграли в лотерею или не умер богатый дядя). И это не значит, что вы можете просто провести своей кредитной картой и покончить с ней. Однако на самом деле довольно легко сократить график выплат на годы или даже десятилетия, увеличив свой капитал и сэкономив много денег на выплатах процентов, выполнив досрочную выплату по ипотеке.

1. Выплачивайте ипотечные платежи чаще

Вместо того, чтобы делать один ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, вы можете вносить половинный платеж каждые две недели, что приведет к дополнительным платежам в течение года.Другими словами, если ваш обычный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, вы вместо этого должны платить 500 долларов каждые две недели. Эти дополнительные платежи будут иметь почти такое же влияние на ваш бюджет, как и оплата одного ежемесячного платежа, но поскольку в году 52 недели, двухнедельный график платежей приведет к 13 полноразмерным платежам в год вместо обычных 12. Вы ». Я буду делать дополнительную оплату каждый год без необходимости рыскать вокруг в поисках дополнительных денег. Чтобы взглянуть на некоторые реальные цифры, если у вас есть 30-летняя ипотека на сумму 200000 долларов с процентной ставкой 5%, выплата раз в две недели вместо ежемесячных платежей сэкономит вам 34 328 долларов США на процентах, избавит вас от дополнительных платежей по ипотеке и позволит вам погасить остаток по ипотеке почти на пять лет раньше.

2. Внести дополнительные основные платежи

Когда вы отправляете свой ежемесячный платеж, большинство ипотечных кредиторов разрешают вам сделать дополнительный платеж и пометить его как «только основную сумму», что означает, что этот платеж пойдет на выплату основной суммы, а не как основной суммы, так и процентов по ссуде. Выплата даже небольшой дополнительной суммы основного долга на ранних этапах ссуды может значительно сэкономить вам на начислении процентов, не говоря уже о том, чтобы получить от ссуды на несколько лет раньше срока.Так что рассмотрите возможность ежемесячной отправки небольшой дополнительной суммы держателю кредита в качестве дополнительного платежа по основной сумме долга. Например, если у вас есть нечетная сумма платежа, например 1046 долларов в месяц, вы можете округлить ее до 1100 долларов и выделить дополнительный бит в качестве платежа по основной сумме. Даже если он выплачивает всего около 50 долларов в месяц, основные платежи будут складываться быстрее, чем вы думаете, что ускоряет процесс выплаты ипотечного кредита

3. Перефинансируйте ипотеку в краткосрочную ссуду

Получили ипотеку на 30 лет? Рефинансирование его в виде 15-летней ссуды позволит вам оформить ипотечный кредит намного быстрее и, вероятно, также даст вам более высокую процентную ставку - более короткие сроки ссуды обычно сопровождаются более низкими процентными ставками.А благодаря более коротким временным рамкам вы будете платить намного меньше денег в виде процентов - так что выплаты по 15-летнему кредиту не будут вдвое превышать выплаты 30-летнего кредита; они значительно меньше. Откройте калькулятор выплат по ипотеке и поиграйте с числами, чтобы узнать, сколько вам придется заплатить, чтобы сделать 15-летнее рефинансирование. И если ежемесячный платеж по ипотеке по такой ссуде будет больше, чем вы можете себе позволить, рассмотрите возможность получения ссуды сроком на 20 лет.

4. Выделите дополнительные средства на ипотеку

Многим налогоплательщикам ежегодно возвращаются налоги.Если вы используете большую часть или все эти деньги в качестве дополнительного платежа по ипотеке, вы можете добиться серьезных успехов в погашении своего дома. Другие потенциальные неожиданности включают бонус от работы, успешную распродажу в гараже или подарок от родственника. А если вы получите прибавку, подумайте о том, чтобы вложить весь дополнительный доход в свою ипотеку. Например, предположим, что ваша ежемесячная заработная плата на дом составляла 4000 долларов, а повышение на 3% означает, что теперь вы получаете 4120 долларов в месяц. Вкладывайте дополнительные 120 долларов в свой ипотечный кредит каждый месяц, и вы даже не упустите деньги, поскольку вы не привыкли к ним, и в конечном итоге вы выплатите свою ипотеку быстрее, чем вы думаете.

Следует ли выплатить ипотечный кредит раньше срока?

У меня есть 30-летняя ипотека, но я не пытаюсь ее выплатить раньше срока. Почему бы нет? Потому что процентная ставка по моей ипотеке составляет 3,25%, и я могу получить лучшую финансовую выплату, вложив вместо этого все свои дополнительные деньги в инвестиции. Если вы находитесь в подобной ситуации, непременно направьте лишние деньги на пенсионные счета или другие инвестиции и позвольте ипотеке исчерпать себя.

У вас также могут быть другие долгосрочные финансовые цели, такие как погашение долга по кредитной карте или финансирование чрезвычайного фонда или сберегательного счета.Эти финансовые вопросы определенно должны иметь более высокий приоритет, чем выплата ипотеки. После того, как вы разобрались с ними, особенно с выплатой долга, вы можете вернуться к тому, чтобы избавиться от оплаты дома.

И, в отличие от других форм долга, если вы перечисляете вычеты, вы можете вычесть проценты, уплачиваемые по ипотеке, из подоходного налога - так что вы получите хотя бы часть своих денег обратно от федерального правительства. Само по себе это не является достаточной причиной, чтобы растянуть ипотеку с финансовой точки зрения, но в сочетании с другими факторами это может быть приятным дополнительным преимуществом, которое поможет вам достичь ваших финансовых целей.

5 простых способов - советник Forbes

От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

Ваш дом, вероятно, будет самой дорогой покупкой, которую вы сделаете в своей жизни. Поэтому неудивительно, что вы мечтаете о том дне, когда ежемесячный платеж по ипотеке пропадет навсегда.

Если у вас есть лишние деньги, стоит ли вам погасить ссуду раньше срока? Может быть.Вот что следует учитывать перед досрочным погашением ипотеки.

Можно ли погасить ипотеку раньше срока?

Поскольку ипотечные кредиты, как правило, представляют собой крупные ссуды, которые выдаются на пару десятилетий или дольше, досрочное погашение ссуды может сэкономить вам десятки тысяч долларов процентов. Не говоря уже о том, что приятно не беспокоиться о ежемесячных выплатах по ипотеке.

Когда вы отправляете ежемесячный чек своему ипотечному кредитору, платеж делится между основной суммой и процентами.На ранних этапах ссуды большая часть этого платежа применяется к процентам. Со временем большая часть платежа идет на выплату основной суммы долга. Это называется амортизацией и позволяет кредитору вернуть большую часть своих денег в течение первых нескольких лет после погашения.

Ключом к досрочному погашению ипотечной ссуды является внесение дополнительных платежей в счет основного долга.

Должен ли я погасить ипотеку?

То, что вы можете погасить ипотеку раньше, не обязательно означает, что вы должны это делать.Конечно, было бы здорово избавиться от огромного финансового бремени, такого как ипотека. Но если вы действительно хотите знать, хорошее ли это решение, вам нужно взглянуть на математику.

У досрочного погашения ипотеки есть свои плюсы и минусы. Перевесят ли плюсы минусы, будет зависеть от вашего общего финансового положения.

Плюсы

  • Сэкономьте на процентах: Сокращая время, которое вы тратите на выплаты по ипотеке, вы также сокращаете сумму процентов, которые вы платите в течение срока действия ссуды.В зависимости от суммы кредита, процентной ставки и первоначального срока досрочная выплата ипотеки может привести к значительной экономии.
  • Высвободите деньги на потом: Типичный срок ипотеки составляет от 15 до 30 лет. Придется долго возиться с выплатами по кредиту. Выплачивая ипотеку раньше, вы освобождаете деньги, чтобы потратить их на более интересные вещи, когда вы станете немного старше, например, на путешествия.

Минусы

  • Проигрыш при выплате долга с более высокой процентной ставкой: Если у вас есть задолженность по кредитной карте или студенческой ссуде, направление ваших дополнительных денежных средств на досрочное погашение ипотеки может фактически стоить вам в долгосрочной перспективе.Это потому, что эти другие виды долга, вероятно, имеют более высокие процентные ставки. У вас также должен быть адекватный резервный фонд, чтобы вы могли покрыть непредвиденные расходы; в противном случае вы можете быть вынуждены накопить долг под высокие проценты.
  • Отсутствие более высокой доходности от инвестирования: Если у вас есть возможность инвестировать свои деньги для получения прибыли, которая значительно превышает вашу ставку по ипотечному кредиту, вам будет лучше это сделать, чем упустить сложную прибыль, чтобы избавиться от своей ипотека быстрее.Например, если ваша ставка по ипотеке составляет 3,5%, а ваш портфель приносит в среднем 6% в год, вы потеряете деньги, используя дополнительные средства для досрочного погашения ссуды.

3 основных вопроса, которые нужно задать

Прежде чем вы решите досрочно выплатить ипотечный кредит, задайте себе следующие вопросы:

  1. Есть ли у меня адекватный фонд на случай чрезвычайных ситуаций в размере как минимум шести месяцев?
  2. Собираюсь ли я накопить достаточно для выхода на пенсию и других важных финансовых целей?
  3. Есть ли у меня небольшая задолженность под высокие проценты или ее отсутствие, в том числе по кредитным картам?

Если вы ответите утвердительно на все три вопроса, досрочное погашение ипотеки может быть хорошим финансовым шагом.Просто имейте в виду, что некоторые кредиторы взимают штраф за предоплату; если у вас есть, обязательно учтите и эту стоимость.

Как быстрее погасить ипотеку

Вот пять лучших способов погасить ипотеку быстрее, и цифры, подтверждающие это.

1. Освободите место в своем бюджете

Один из наиболее эффективных способов погасить ипотечный кредит быстрее - это выплачивать сумму, превышающую ежемесячную задолженность. Это может показаться очевидным, но вы можете не осознавать, насколько далеко могут зайти небольшие дополнительные деньги.

Например, предположим, что вы взяли 30-летний ипотечный кредит с фиксированной процентной ставкой в ​​размере 250 000 долларов США под 5% годовых, и у вас осталось 25 лет до конца кредита. Это будет означать, что вы должны 1342,05 доллара в месяц. А теперь представьте, что вы добавляете всего 20 долларов к каждому платежу. Вы сократите период погашения на восемь месяцев и сэкономите 5 722 доллара США на процентах. Используйте ипотечный калькулятор, чтобы помочь вам посчитать.

За дополнительные 20 долларов в месяц вам просто нужно отказаться от одного вкусного кофе в неделю или пары обедов на вынос.Очевидно, что если вы вложите еще больше денег в дополнительные выплаты, это приведет к еще большей экономии.

Просто имейте в виду, что вы не хотите переусердствовать и жертвовать другими финансовыми целями, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Ипотечные кредиты - одни из самых дешевых кредитов, поэтому убедитесь, что вы выплачиваете другие долги с более высокими процентами и инвестируете, прежде чем начнете сокращать другие области своего бюджета.

2. График дополнительных выплат

Может быть, вы не можете найти дополнительные деньги для ежемесячных дополнительных платежей (или не хотите).Это нормально - несколько своевременных дополнительных выплат в течение года могут быть еще более эффективными.

Возможно, вы получаете годовой бонус от работы или налоговую декларацию каждый апрель. Если бы вы взяли 1200 долларов в год и применили их к тому же примеру с ипотекой, приведенному выше, вы бы сократили свой кредит более чем на три года и сэкономили бы более 25000 долларов на процентах.

Если вы все же решите внести дополнительные платежи в счет ипотеки, обязательно уточните у своего кредитора, будут ли дополнительные средства зачислены в счет основной суммы кредита.Если вы не укажете, как вы хотите, чтобы эти платежи применялись, кредитор, скорее всего, будет использовать их для предоплаты процентов по ипотеке.

3. Рефинансирование на более короткий срок

Ипотечные заемщики обычно выбирают более длительный срок погашения, чтобы поддерживать низкие ежемесячные платежи - обычно 30 лет. Однако со временем ваш доход может увеличиться или образ жизни может измениться, чтобы высвободить больше денежных средств.

В этом случае вы сможете рефинансировать ссуду на более короткий срок.Поскольку период погашения сокращается до более короткого периода времени, ежемесячные платежи, вероятно, увеличатся. Однако это эффективный способ погасить ипотечный кредит намного раньше и сэкономить кучу денег на процентах, особенно если вы также имеете право на более низкую процентную ставку.

Взгляните на это сравнение между ссудой в размере 250 000 долларов США с 30-летним сроком с фиксированной ставкой и 15-летним сроком с фиксированной ставкой:

Как видите, можно сэкономить 84 655 долларов на процентах и ​​выплатить ипотечный кредит в два раза быстрее, рефинансировав срок от 30 до 15 лет.

Однако перед рефинансированием следует учитывать расходы на закрытие ипотечного кредита, которые обычно составляют от 2% до 3% от суммы кредита. Вы должны убедиться, что заключительные расходы не сводят на нет экономию на процентах, иначе это может не окупиться.

4. Переделайте ипотеку

Вы, вероятно, знакомы с рефинансированием, но, возможно, не слышали о пересмотре ипотечных кредитов. При перераспределении вы производите один крупный платеж в счет погашения основного долга. Обычно для переделки требуется не менее 5000 долларов.Затем кредитор реамортизирует ссуду, чтобы отразить новый баланс.

Перерасчет кредита позволяет решить несколько задач. Во-первых, ваш ежемесячный платеж будет снижаться. Вы также сэкономите деньги на процентах в течение срока кредита. А если вы потратите эти сбережения на более крупные ежемесячные платежи, вы также досрочно выплатите ипотечный кредит.

Обычно за изменение кредита требуется комиссия, хотя обычно она составляет всего несколько сотен долларов. Также имейте в виду, что не все типы ссуд могут быть пересмотрены, включая Федеральное жилищное управление (FHA) и U.S. Департамент по делам ветеранов (VA) ипотеки.

5. Платите раз в две недели

Один из способов досрочно погасить ипотечный кредит, не требующий дополнительных платежей, - это разделить ежемесячный платеж на два небольших платежа и платить каждые две недели.

Вот как это работает: для большинства ипотечных кредитов требуется ежемесячный платеж или 12 платежей в год. Если вы перейдете на платежи раз в два месяца, вы в конечном итоге будете делать 26 платежей в год - фактически, один дополнительный платеж. Это не только ускоряет погашение кредита, но и позволяет сэкономить на процентах в течение всего срока действия кредита.

Хотите знать, насколько на самом деле эффективна эта стратегия? Подумайте об этом: при 30-летней ипотеке с фиксированной ставкой в ​​размере 250 000 долларов под 3,5% вы погасите ипотеку на четыре года раньше и сэкономите более 20 000 долларов в виде процентов.

Не все кредиторы разрешают выплаты раз в две недели, хотя многие это делают. Если вы хотите переключиться на этот способ оплаты, обратитесь к своему кредитору и убедитесь, что он не взимает за это комиссию.

Что происходит, когда вы выплачиваете ипотеку?

Представим, что вы досрочно выплатили ипотечный кредит (гипотетические поздравления вам!).Каковы последние шаги для официального отказа от кредита?

Вы получите несколько документов об освобождении от ипотеки, подтверждающих, что ваш кредит выплачен и банк не имеет права удержания вашего дома. Скорее всего, это будет включать заявление, подтверждающее, что ваша ипотека выплачена полностью, а также аннулированный вексель.

Кредитор также часто уведомляет регистратор города или округа о том, что вы являетесь официальным полноправным владельцем собственности. Однако в некоторых случаях вам, возможно, придется позаботиться об этом самостоятельно.Если на вашем счете условного депонирования останутся какие-либо средства, ваш кредитор отправит эти деньги обратно вам, и вы будете сами по себе, когда дело доходит до обработки налогов на имущество и страховых выплат домовладельцев в будущем.

17 полезных советов по быстрой выплате ипотечного кредита

Ниже приведены несколько полезных советов, как быстрее погасить ипотеку, чтобы вы могли наслаждаться своим домом еще больше!


Если вы ищете жилищное финансирование, стоит поговорить с консультантом по ипотеке на ссудном рынке, который поможет вам понять, какие у вас есть варианты жилищного кредита, а также создать для вас схему сбережений в подходящем для вас банке.

1. Выполняйте дополнительные выплаты
Как последовательные, так и специальные дополнительные выплаты, такие как бонусы и налоговые декларации, помогают быстрее уменьшить основную сумму вашей ипотечной ссуды. Чем раньше в течение срока кредита вы начнете производить дополнительные выплаты, тем больше будет выгода с точки зрения сэкономленного времени и денег.

2. Сделайте свой первый платеж в дату расчета.
Как правило, первый платеж по жилищному кредиту наступает через месяц после погашения. Выплата вашего первого погашения в дату расчетов уменьшает основную сумму до того, как первая партия процентов будет начислена на сумму, которую вы заимствовали.

3. Выплачивайте дополнительные платежи с самого начала
Регулярные дополнительные выплаты, производимые с самого начала срока кредита, будут иметь гораздо большее влияние на общее время и стоимость кредита, чем начало срока кредита через пять или десять лет. Даже если срок кредита у вас уже превышает пять лет, вы все равно можете значительно сэкономить, начав производить дополнительные выплаты прямо сейчас.

4. Выплачивайте чаще
Если сумма выплаты по кредиту рассчитывается ежемесячно, вы можете значительно сэкономить, сократив ежемесячные выплаты вдвое и вместо этого выплачивая раз в две недели.Этот метод приведет к тому, что вы будете ежегодно выплачивать по ипотечному кредиту еще один месяц, что приведет к более быстрому сокращению основной суммы кредита. Используйте этот калькулятор погашения кредита, чтобы узнать разницу в суммах погашения кредита.

Проверьте мелкий шрифт в своих кредитных документах, чтобы убедиться, что ваш кредитор не рассчитал, что ваши двухнедельные выплаты равны половине суммы ежемесячного погашения, поскольку это не сэкономит вам ни времени, ни денег. Воспользуйтесь калькулятором дополнительных выплат, чтобы определить, сколько вы могли бы сэкономить при различных суммах погашения.

5. Ищите более низкую ставку с хорошей гибкостью
Самый простой способ погасить ссуду раньше - это найти более низкую ставку, чем та, которая у вас сейчас есть, но поддерживать (или даже увеличивать) сумму, которую вы платите каждый месяц. Ищите ссуду с низкой ставкой, которая имеет гибкость, необходимую вам для дополнительных выплат. Есть ряд кредиторов, ставки которых значительно отличаются от ставок крупных банков, которые по-прежнему предлагают хорошую гибкость, но если вы собираетесь рефинансировать, убедитесь, что затраты на это не перевешивают выгоды.

6. Оплачивайте комиссионные сборы и сборы авансом
Оплачивайте сборы за учреждение, юридические услуги и ипотечное страхование (если применимо) заранее, а не капитализируйте их в свой заем. Это сэкономит вам тысячи долларов процентов в течение срока кредита.

7. Ищите ссуды, которые предлагают функции без комиссии.
Некоторые ссуды будут взимать комиссию за каждый перерасчет или дополнительное погашение, переход с переменной ставки на фиксированную, перенос вашего ссуды на другую собственность, периоды погашения и т.д. , но некоторые нет.Вы можете сэкономить на комиссиях, если знаете, чем вы, вероятно, будете пользоваться, и найдете ссуду, не взимающую плату за ее использование.

8. Договориться о сбережениях
Возможно, вам сейчас сложнее из-за текущей глобальной кредитной ситуации, но вы все равно можете сэкономить, договорившись с кредитором о таких вещах, как процентные ставки и комиссии. Ваш местный консультант по ипотеке сможет помочь вам сосредоточиться на той области, в которой вы, скорее всего, сможете сэкономить, но в качестве ориентира процентные ставки и плата за учреждение, в частности, являются хорошим местом для начала переговоров.Здесь вам поможет хорошая сберегательная и кредитная история и хорошая трудовая история.

9. Сократите расходы
Сократите расходы на пороки и вместо этого перенаправьте деньги на жилищный заем. Курение, пиво после работы, утренний кофе и послеобеденный шоколад - все это складывается в течение недели. Добавьте к этому покупку хотя бы одного обеда, завтрака или ужина в неделю, и вы можете вкладывать в ссуду дополнительно более 50 долларов в неделю.

10. Посмотрите за пределы крупных банков
Крупные банки - не единственное и даже не лучшее место для получения займов.Многие более мелкие банки и специализированные кредиторы предлагают очень конкурентоспособные ссуды. Тот факт, что вы не слышали о кредиторе, не означает, что он не является авторитетным кредитором - ваш консультант по ипотеке будет знать, какие кредиторы заслуживают доверия и подходят для вашей ситуации.

11. Мобильность жилищного кредита
Многие люди не остаются на одном месте в течение 25 или 30 лет, которые покрывает их кредит. Многие жилищные ссуды предлагают функцию, называемую переносимостью ссуды, которая позволяет вам перевести ссуду на новую недвижимость, когда вы переедете.Поскольку это тот же кредит, вы избегаете затрат на оплату выездных и въездных сборов.

12. Создайте счет зачета или кредита для заработной платы.
Ссуды со средствами зачета позволяют получать зарплату непосредственно на счет зачета, что снижает процент, который вы платите по жилищному кредиту. Остаток на счете «компенсируется» остатком ссуды для расчета процентов, и поскольку вы платите проценты ежедневно, это может сэкономить вам много денег в долгосрочной перспективе.

13.Согласуйте выплаты с доходным циклом
Если у вас есть компенсационный счет, изменение дат выплат в соответствии с вашим доходным циклом поможет вам максимально долго использовать деньги, находящиеся на вашем счете.

14. Не снижайте выплаты, когда процентные ставки падают.
Когда процентные ставки падают, может показаться заманчивым позволить погашению ипотечного кредита идти в ногу с минимально необходимым погашением и присваивать разницу. Прежде чем делать это, примите во внимание, что сохранение погашения на прежнем уровне сократит значительную часть принципа выплаты кредита, особенно если ставки продолжат падать.

15. Регулярно пересматривайте свою ссуду
Регулярная проверка вашей ссуды поможет вам оценить ее эффективность и при необходимости предпринять шаги для исправления любых потерь. Быть в курсе изменений, а не ждать месяцы или даже годы, потенциально сэкономит вам много денег.

16. Воспользуйтесь услугами интернет-банкинга
Удобство и дешевизна делают этот инструмент идеальным инструментом для организации ваших финансов наиболее выгодным для вас образом. Запланируйте выплаты на будущее, когда вы получите максимальную выгоду с точки зрения жилищного кредита.

17. Комбинируйте для большей экономии энергии
Использование двух или более из этих советов в сочетании может значительно увеличить ваши сбережения.

6 советов, как быстрее выплатить ипотеку

Опубликовано вторник, 8 июня 2021 г., 14:28

Присоединяйтесь к более чем 100 000 подписчиков AFP на Facebook

Приобрести подписку на AFP

Подпишитесь на подкасты AFP в iTunes и Spotify

Новости, пресс-релизы, письма в редакцию: augustafreepress2 @ gmail.com

По вопросам рекламы: [email protected]

(© WavebreakMediaMicro - stock.adobe.com)

На мой взгляд, платить по ипотеке на 20, 30 лет - не лучший вариант. Я имею в виду, зачем тратить значительную часть своей жизни на погашение долга? Если вы можете избавиться от него быстрее, почему бы не сделать это?

Я знаю, что многие сторонники «не плати ипотеку» не согласятся с этим. Фактически, многие могут поспорить, что лучший способ - это просрочка платежа. Но я говорю вам следующее: если вы дорожите своим душевным спокойствием и хотите жить без долгов, то лучше всего выплатить ипотечный кредит раньше срока.

В этом посте я покажу вам советы, как быстрее выплачивать ипотечный кредит. Сиди и учись.

1. Не соглашайтесь с тем, что, по словам кредитора, вы можете себе позволить

Когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор проверяет ваше общее финансовое положение, чтобы определить, на какую сумму ссуды вы можете претендовать.

У вас может возникнуть соблазн поискать дома в пределах указанного ими диапазона ссуды. Но не надо!

Банк не так хорошо разбирается в ваших финансах, как вы, а это значит, что вся их финансовая оценка вас - не что иное, как догадки.

Вы тот, кто знает, на что вы тратите свои деньги и сколько сможете платить ежемесячно без стресса. Итак, при получении ипотеки старайтесь не превышать сумму, которую, по словам кредитора, вы можете себе позволить. Это первый шаг к быстрой выплате ипотеки.

2. Внести доплату

Когда вы вносите больше, чем требуется ежемесячный платеж, вы сокращаете основную сумму намного быстрее.

Есть два способа внести доплату по ипотеке:

  • Выплачивайте платежи раз в две недели: здесь вы разбиваете свой ежемесячный платеж на две части и платите раз в две недели (две недели) вместо ежемесячной.Преимущество этого состоит в том, что вы в конечном итоге платите дополнительный месяц в год.
  • Выплачивайте дополнительные ежемесячные платежи: добавляя дополнительные выплаты к ежемесячным выплатам по ипотеке, вы сокращаете общую сумму выплачиваемых процентов и срок завершения кредита.

Например, предположим, что вы берете ипотеку на 30 лет в размере 250 000 долларов по ставке 4 процента. Если вы добавите дополнительно 100 долларов к тому, что вы платите ежемесячно, вы сэкономите четыре года и сэкономите 27 957 долларов процентов.

Для тех, кто не знает, как производить расчет ипотеки, ознакомьтесь с этим калькулятором ипотечного кредита прямо сейчас.Это поможет вам понять и оценить стоимость вашей ипотеки.

3. Рефинансируйте ипотеку

Естественно, есть четыре причины, по которым люди рефинансируют свои дома.

  1. Для получения более низких процентных ставок
  2. Чтобы обналичить часть своего капитала
  3. Для уменьшения ежемесячных платежей с более длительным сроком погашения
  4. Для увеличения ежемесячного платежа с меньшим сроком погашения

Если вы хотите быстрее выплатить ипотечный кредит, вы можете попробовать рефинансирование с помощью нового кредита, который предлагает более низкую процентную ставку и более короткий срок платежа.С этим пакетом вы получите деньги, необходимые для погашения первоначальной ипотечной ссуды. Тогда вы сможете погасить новую ссуду быстрее.

4. Пересмотрите ипотеку

В качестве альтернативы рефинансированию вы можете попробовать переделать ипотеку, если не хотите или не можете найти нового кредитора.

Переработка ипотечного кредита - это тип стратегии урегулирования ипотечного кредита, предлагаемой первоначальным ипотечным кредитором.

Он включает в себя единовременную выплату основной суммы, чтобы кредитор скорректировал график погашения с учетом нового баланса, что привело к сокращению срока ссуды.

5. Будьте намерены приносить небольшие жертвы

В большинстве случаев вам может потребоваться проявить некоторую дисциплину, чтобы быстрее выплатить ипотечный кредит. Это может означать сокращение ваших затрат на развлечения, питание и другие общие расходы.

Допустим, вы раньше ели вне дома на работе; вы можете начать собирать свой обед.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *