Ловушка для заёмщика. Как банки обманывают при досрочном погашении кредитов

Бывают ситуации, когда заёмщик переводит весь остаток долга на текущий счёт и думает: "Банк сам "догадается", что эти деньги предназначены для досрочного погашения кредита". Это не так. Для того чтобы операция прошла, нужно дать банку соответствующее поручение. Его можно сделать либо письменно в офисе, либо через онлайн-банк.

— Это один из самых распространённых "подводных камней" при досрочном погашении, — поясняет руководитель департамента по развитию клиентской базы "БКС премьер" Ольга Певная. — Многие заёмщики действительно не контролируют платежи и не понимают саму процедуру погашения кредита. Если же просто зачислить деньги на счёт, но не дать поручение на досрочное погашение, то банк спишет лишь ежемесячный платёж в соответствующую дату. Досрочного погашения не произойдёт, банк продолжит начислять проценты. Таким образом, заёмщик потеряет время и заплатит лишние проценты за пользование кредитными деньгами.

Ольга Певная советует также быть внимательными с уточнением суммы досрочного погашения. Если вы внесёте на счёт даже на копейку меньше и при этом дадите распоряжение на полное досрочное погашение, то оно не произойдёт (банк технически не сможет "простить" вам недостающую копейку).

— Именно поэтому рассчитывать сумму досрочного погашения необходимо в тот день, когда вы даёте соответствующее распоряжение банку. Ведь на следующий день итоговая сумма будет уже чуть больше — за счёт начисленных за новые сутки процентов, — рекомендует Ольга Певная.

Также важно учесть, что досрочное погашение выгоднее всего делать в течение первой половины срока кредита. Специфика аннуитетных платежей такова, что львиная доля процентов взимается банком на раннем сроке кредита. Таким образом, если кредит оформлялся на пять лет, то по истечении четырёх лет существенной выгоды от досрочного погашения вы не получите: основную часть процентов вы уже выплатили банку и теперь погашаете в основном "тело" кредита.

— Обычно недопонимание у клиентов может возникнуть в банках, которые списывают деньги в установленную клиентом дату погашения, а не в дату ближайшего платежа,

— говорит ведущий аналитик Forex Optimum Иван Капустянский. — В случае досрочного погашения в установленную дату сначала списываются накопленные к этому времени проценты, а оставшаяся сумма идёт в пользу погашения тела долга. Может возникнуть ситуация, когда вы внесли досрочно деньги за гашение процентов, а не в пользу погашения основного долга. Поэтому перед каждым досрочным платежом стоит узнавать у сотрудника, сколько необходимо внести денег для гашения процентов, и уже после этого понимать, сколько внести, чтобы скостить основной долг.

При этом надо понимать, что, закрывая кредит досрочно, вы попадаете в "негласный" список не очень желаемых клиентов. Клиенты не раз жаловались, что гасили кредит досрочно, без просрочек и опозданий, после чего банк отказывался их кредитовать снова. Сотрудники банков обычно умалчивают о том, что, увлекаясь досрочным погашением, человек может испортить себе кредитную историю. Главная задача банка — заработать на процентах. Если клиент гасит кредит быстро, то банк теряет прибыль.

— Главное правило при досрочном погашении кредита — это закрывать счёт, на который он был начислен, и брать справку от банка о полном закрытии займа,

— говорит эксперт Международного финансового центра Дмитрий Иногородский. Бывает так, что платёж не проходит по техническим причинам. Чаще всего это случается из-за сбоев в системах или ошибок операторов. Причём сотрудники банков могут пытаться свою ошибку скрыть. Кстати, справку о закрытии кредита хранить надо очень долго. Лично знаю ситуацию, когда она потребовалась через семь лет после досрочного погашения займа.

Нина Важдаева

В Новый год без долгов? Пошаговая инструкция, как закрыть кредиты - статьи

На нашем сайте регулярно выходят материалы по финансовой грамотности, где специалисты делятся собственным опытом накопления и инвестирования денег. Не просто теория, а личный опыт, проверено на себе. Однако под каждой публикацией комментаторы Tengrinews.kz оставляют негативные комментарии, суть которых, что все эти финансовые секреты работают только для богатых, у обычных людей не то что копить, а даже закрыть кредиты не получается. 

Окей, мы вас услышали. И сделали материал с финансовым консультантом о том, как закрыть кредиты на примере реального человека с обычной зарплатой. Для этого мы решили организовать трехстороннюю встречу: журналист, финансовый консультант и герой с кредитом. Цель встречи: на конкретном примере составить пошаговую инструкцию, как закрыть кредиты.

Его зовут Мурат, 38-летний мужчина работает учителем. Его зарплата - 150 тысяч тенге.  У мужчины есть жена и двое детей, вскоре ожидается появление третьего малыша. Супруга уже вышла в декрет, то есть в ближайшее время доход семьи будет равен его зарплате. Семья живет в арендованной квартире в Алматы.

У мужчины несколько кредитов общей стоимостью 200 тысяч тенге. У него есть машина, однако она сейчас не на ходу, требуется капитальный ремонт. Починить машину он не может, потому что нужно выплачивать кредиты. Увеличить свой доход, например, таксуя, он не может, потому что сломана машина. Других вариантов подработать он не видит.

Мурат сердится, когда мы поначалу говорим, что у него легкий случай, а мы, пожалуй, поищем более запущенную ситуацию для разбора. Он утверждает, что "очень хочет закрыть кредит" и "ему очень нужна консультация".

Мы две недели договариваемся о встрече втроем. Постоянно что-то переносится. И вот выбран день, когда все стороны точно могут. Контрольный звонок герою утром того дня. "Ой, я совсем забыл. Мне нужно ребенка из детсада забрать, беременной жене тяжело..." - говорит он.

Если посмотреть правде в глаза, то наш герой спрятался за важные обстоятельства.

Однако отменять назначенную на вечер встречу мы не будем. Начинаем искать другого героя, держа в голове, что если такой не найдется, то будет просто интервью. Отправляем сообщения в несколько чатов и пишем пост в социальных сетях в поисках "человека, который постоянно в кредитах".

И второй герой - человек, которому точно такая консультация нужна - нашелся. Пост в соцсетях прочла его мама, позвонила со словами: "Ну как же вы про нас не вспомнили? Позвоните Игорю, он сегодня отдыхает". У Игоря действительно много долгов, за которые он и его семья расплачиваются последние лет 10. Игорь работает слесарем на СТО, и в этот день у него действительно выходной.

Игорь парень прямолинейный, он аккуратно спрашивает: "А что мне нужно делать? Просто прийти, посидеть и покивать головой?" Когда Игорь слышит, что желательно еще воплотить рекомендацию в следующие несколько месяцев, то его интерес угасает. Он так же аккуратно говорит: "Давайте так. Если я решу приехать, то перезвоню через 10 минут. Если нет, то звонка не будет".

Игорь не перезвонил.

Впрочем, этот пример тоже показательный. Психологи и другие специалисты-консультанты говорят, что один из самых частых запросов - на изменение другого человека. Например, мама на консультации говорит о проблемах сына, а жена - о проблемах мужа. Так это не работает. Изменения могут произойти, только если к ним готов сам человек.

Наш финансовый консультант - инвестиционный консультант, личный финансовый советник Ольга Эм. Раньше она работала в инвестиционных компаниях, а последние два года консультирует состоятельных клиентов в сегменте wealth management (управление благосостоянием). И она нисколько не удивлена тем фактом, что оба наших героя соскочили:

- Как правило, те люди, которым "очень нужна финансовая консультация", до нее не доходят. У них всегда находятся более важные дела. А если говорить по-простому, то они боятся посмотреть правде в глаза: им страшно признаться самим себе, в каком положении они находятся. Им проще жить на автомате, как все ("сегодня у всех есть кредиты, это нормально"), чем взять ответственность за свою жизнь на себя.

Ольга Эм отмечает:

"Рецепт погашения любых кредитов один. Необходимо все силы пустить на погашение кредита, стремиться закрыть его досрочно. Жить с кредитом, допускать просрочки - это пассивная позиция плыть по течению. Чтобы изменить положение вещей, нужно перейти в активную позицию: включиться и перестать ничего не делать.

Люди привыкли думать, что единственная ценная вещь, ценный ресурс - это деньги. На самом деле нет. К ценным  ресурсам также относятся время, знания и энергия. Когда люди берут кредит, то они живут в долг, они залезают в карман своего будущего. Они сейчас тратят свои будущие ресурсы - в виде времени, знаний и энергии. Они тратят то, чего не получили. И есть вероятность, что  могут вообще не получить. Заемный капитал - это всегда чужой капитал.

Долги всегда нужно закрывать и тем самым проявлять уважение к себе и уважать чужое имущество.

Шаг №1 

Выпишите на бумагу все свои кредиты и долги. Не приблизительно в голове – "примерно столько там" и "примерно столько тут". А конкретно – суммы, сроки, кому идет выплата, какой процент. Вы удивитесь, но многие люди забывают про свои долговые обязательства.

Шаг №2

По каждому случаю возьмите кредитный договор. Подсчитайте, сколько составит ваша переплата. Если вы взяли 1 миллион тенге на 5 лет с процентной ставкой 20 процентов годовых, то за эти годы переплата составит более 500 тысяч тенге.

Кстати, размышляя на эту тему, вы можете почитать про правило 72: "Например, если на счет в банке кладется некоторая сумма денег (например, 1000 тенге) под r = 5 процентов годовых, то находящаяся на счету сумма удваивается (до 2000 тенге) за срок, примерно равный 14 годам (T ≈ 70/5)".

Эта цифра должна вас напугать. К вам должно прийти осознание, что кредит слишком дорог в обслуживании. Таким образом у вас должен появиться стимул закрыть его поскорее. Вам должно стать больно от того, что переплата столь высока. Когда вы сформулируете ситуацию именно таким образом, то ваш мозг представит ее в виде конкретной задачи. И тогда мозг начнет неосознанно обрабатывать эту информацию через новый фильтр. И тогда вам начнут приходить способы облегчить кредитную нагрузку!

Шаг №3

Если у вас уже есть личный бюджет (как его составить и почему это полезный инструмент, мы писали здесь), то вы должны посмотреть на свою доходно-расходную часть и подсчитать, насколько вы можете ускориться. Ускориться - значит быстрее погасить кредит, сократить сумму переплаты за счет сокращения срока кредита.

Шаг №4

При условии, что у человека есть сбережения (доходы – расходы = сбережения), то сбережения нужно направить на погашение долгов. Важно посмотреть в договоре с банком: можно ли погашать досрочно и в каком объеме? Важно, что банк не всегда дает возможность погашать.

Шаг №5

Если же такая возможность есть, то можно обратиться в банк, чтобы он пересчитал график платежей на меньший срок. Таким образом уменьшится основная сумма долга. Таким образом уменьшится переплата. Например, при кредите в 1 миллион тенге на 1 год с процентной ставкой 20 процентов годовых переплата составит чуть больше 100 000 тенге.

Мой опыт подсказывает, что среднестатистический человек с зарплатой 150 тысяч тенге  может закрыть долг в 200 тысяч тенге за 2 месяца. И это при том что "дети хотят есть, а жена рожает". Просто нужно "надавить на боль и страх".

1. Рефинансироваться под меньший процент. То есть вам нужно начать искать различные программы кредитования. За время, которое прошло с оформления вашего кредита, могли появиться более выгодные предложения. Кроме того, люди чаще, чем вы думаете, берут кредит, полностью не изучив рынок предложений. Либо в ближайшем от дома/работы месте, либо там, где им одобрили заявку.

2. Искать дополнительные источники дохода в семью. Так же, как вы выписывали кредиты, вы можете выписать все доступные вам источники заработка. По тому же принципу составляется семейный бюджет, который может быть инструментом мотивации повышения заработка.

3. Использовать скрытые резервы. Например, запасы неликвида, которые можно с дисконтом и пользой продать, выручить деньги, оздоровив текущие активы.

4. Провести аудит активов, которые есть у семьи. Возможно, их стоит продать либо сдать в аренду. То есть превратить их в ликвидный актив, приносящий доход.

У меня часто спрашивают, какую часть дохода отправлять на погашение? На мой взгляд, чем больше, тем лучше. Поначалу пусть это будет 25-30 процентов от доходов семьи. Есть такое мнение, что во всем ограничивать себя не стоит и нужно не забывать о радостях жизни. Однако я уверена, что стоит ограничиться, чтобы оздоровиться. Моя рекомендация: не забывать об искусстве малых шагов. То есть начать с малого и потихоньку наращивать темп. Аппетит приходит во время еды!"

Ольга Пастухова

От автора

Очень часто от наших комментаторов можно также услышать: "Ничего нового не написали, одна банальщина". Да, работа консультантов - показывать людям, отражать на бумаге очевидные расчеты. Очевидные для тех, кто уже прошел через эту школу жизни. И совсем неочевидные для тех, кто сталкивается с этим в первый раз. 

Читайте также:

"Личный опыт. Личный бюджет ребенка"

"Личный опыт. Сбережения на образование детей"

"Личный опыт. Путешествия"

"Личный опыт. Накопления на пенсию"

"Личный опыт. Ипотека"

"Личный опыт. Пассивный доход"

"Личный опыт. Семейный бюджет"

Как правильно закрыть кредит: пошаговая инструкция

После нескольких лет ежемесячных выплат по кредиту вы внесли последний платеж и почувствовали себя свободным от долгов и независимым от банковской системы гражданином. Не поленитесь и сделайте последний шаг – закройте договор кредитования. Иначе могут возникнуть неприятные ситуации в виде начисленных пеней. Что нужно сделать, чтобы убедиться в отсутствии кредита, подскажет Нурфин.

Иллюстративное фото: NUR.KZ/Петр Карандашов

В некоторых казахстанских банках кредит полностью закрывается после погашения последнего платежа. Если на счете достаточно средств, то это происходит в течение нескольких дней после последней даты, указанной в графике. Проверить отсутствие кредита проще всего в мобильном приложении, если оно есть. Если нет, то надо отправляться в банк и требовать документы о прекращении договора кредитования.

В мобильных приложениях некоторых банков есть кнопка «Досрочно погасить кредит». Если внести последний платеж и нажать ее, то договор о кредитовании закроется в указанный срок. После его истечения нужно опять же убедиться в том, что у вас больше нет обязательств перед банком.

Часто при оформлении кредита менеджеры банков предупреждают, что перед последней датой погашения нужно обратиться в банковское отделение с заявлением о закрытии договора. После его рассмотрения работник банка скажет вам, какую сумму еще осталось внести.

Зачастую остаток долга за последний месяц немного меньше размера ежемесячных платежей. Оплачиваем его и с квитанцией возвращаемся к менеджеру, который даст документ о закрытии кредита. Иногда такую бумагу дают сразу в кассе.

Иллюстративное фото: pixabay.com

Другое дело – залоговый кредит. После его погашения собственность, которая была в залоге, должна вернуться в ваше владение. Для этого обычно нужно обратиться в центральный офис банка и получить заявление о прекращении залога.

Если у вас был автокредит, то с этим документом, техпаспортом и удостоверением личности нужно прийти в ГАИ, где на основании заявления с машины снимут обременение.

В случае ипотеки, со всеми документами нужно обратиться в Центр обслуживания населения по месту жительства. Имущество должно быть снято с залога в течение трех дней и абсолютно бесплатно.

Рекомендуем вам еще несколько месяцев хранить документы, которые подтверждают закрытие кредита и отсутствие каких-либо обременений. Потому что случаи бывают разные.

Кредит выплачен, но не закрыт: как правильно закрыть кредит в банке

Кредит выплачен, но не закрыт: как правильно закрыть кредит в банкеНемногие заемщики, берущие кредит, задумываются о том, что помимо своевременных выплат необходимо еще и правильно закрыть кредит, чтобы избежать претензий со стороны банка. В данной статье будут даны рекомендации по этому вопросу.

Почему банки тянут с закрытием кредита

Если вы полностью погасили сумму кредита, это не означает, что ваши обязательства перед банком выполнены. Необходимо получить на руки документы, подтверждающие, что долг погашен. И банк не имеет к вам никаких претензий.

Возможные причины

Необходимо учитывать, что даже после закрытия кредита счет в банке продолжает существовать. По идее, банки должны сами закрывать неактивные счета по погашенным кредитам. Но далеко не всегда они выполняют свои обязательства, по ряду причин:

  1. Зачастую это делается, чтобы улучшить статистику по количеству клиентов перед вышестоящими инстанциями. В частности, перед Центробанком.
  2. Некоторые не очень честные банки оставляют на счету клиента небольшую сумму задолженности, на которую потом «накручивают» проценты, штрафы и пени за просрочку. В данной ситуации неприятнее всего даже не то, что придется заплатить лишние деньги, а то, что ваша кредитная история может быть испорчена.
  3. Возможен и еще один вариант. Заемщик самостоятельно высчитывает, какую сумму ему осталось погасить, и выплачивает ее. Спустя какое-то время после этого ему приходит извещение из банка. В документе говорится, что заемщик не имеет права в одностороннем порядке принимать решение о досрочном погашении кредита. То есть, все это время банк продолжал насчитывать клиенту прописанные в договоре суммы. Если вы планируете погасить кредит досрочно, необходимо поставить банк в известность, написав заявление по установленной форме. Чаще всего это можно сделать прямо из личного кабинета. Рассмотрение заявления обычно занимает около месяца. После этого заемщику необходимо снова прийти в банк и узнать о решении.

Чтобы избежать неприятностей, лучше всего самому ходатайствовать о закрытии банковского счета. И всегда требовать на руки подтверждающие документы.

Как нужно правильно закрывать кредит

Перед тем, как полностью погасить кредит, необходимо получить выписку со своего банковского счета. Там будет точно обозначена оставшаяся сумма. Оплатив ее в кассе полностью (можно даже немного переплатить), заемщик должен потребовать справку об отсутствии каких-либо задолженностей перед банком.

Проследите, чтобы все дополнительно подключенные банковские услуги также были ликвидированы (кредитные карты, смс-оповещения и т. п.). Бывали случаи, когда клиент полностью выплачивал кредитную задолженность, и несколько месяцев о банке не было ни слуху, ни духу. А потом вдруг раздавался звонок, и сотрудник банка сообщал о задолженности по оплате смс-оповещений.

После погашения суммы кредита необходимо закрыть ссудный счет. Лучше всего также получить на руки бумагу, подтверждающую, что счет закрыт.

Если у вас была кредитка, после закрытия счета сотрудник банка должен в вашем присутствии разрезать ее ножницами. Таким образом, он делает ее недействительной.

Также необходимо написать заявление об отказе от перевыпуска карты. Иначе велика вероятность, что карта будет перевыпущена автоматически, и вам придется заплатить за нее.

То же самое и с договором страхования: если вы его заключали, договор после полного гашения кредита необходимо расторгнуть. Нет счета – нет и страховки, лишние траты вам ни к чему.

В случае, если в местности, где вы проживаете, нет отделения банка, где открыт кредитный счет, следует позвонить на горячую линию и выяснить точную последовательность действий. Все документы можно отправить банку по почте, с обязательным уведомлением о вручении.

Возможно вам будет интересна статья: «Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита».

Перечень необходимых документов

При полном гашении кредита необходимо предоставить в банк оригиналы следующих документов:

  • паспорт;
  • кредитный договор;
  • заявление о том, что вам необходима справка, подтверждающая гашение кредита.

Заключение

Резюмируя вышесказанное: к закрытию кредита нужно отнестись со всей серьезностью.

  1. Необходимо самостоятельно проконтролировать отключение дополнительных услуг.
  2. Расторгнуть договор страхования (в случае, если он был заключен).
  3. Проследить, чтобы кредитки были уничтожены сотрудником банка и написать заявление об отказе от перевыпуска.
  4. Получить справку, подтверждающую отсутствие каких-либо задолженностей перед банком. В идеале неплохо бы еще иметь на руках расписку сотрудника банка о принятых документах.
  5. Для собственного спокойствия можно проверить, не числится ли за вами каких-либо задолженностей, через бюро кредитных историй.

Читайте нашу статью: «6 правил для получения выгодного кредита: хитрости и советы кредитования».

Как правильно закрыть кредит в банке в 2020 году

Как закрыть кредит При оформлении кредита клиент банка больше внимания уделяет размеру процентной ставки, сумме ежемесячных платежей, которую он должен вносить, последствиям просрочки.

И мало кто интересуется, как правильно закрываются кредиты, какой документ нужно получить на руки после полного погашения займа. В результате, не редки случаи, когда кредит, не закрытый правильно в банке, приводит к возникновению долга или другим проблемам.

У операции по закрытию есть много нюансов, некоторые из них зависят от особенностей обслуживания в конкретном банковском учреждении. Но есть общие правила, и каждому банковскому клиенту важно знать, как закрыть кредит, получить подтверждение по этой операции.

Особенности закрытия

Рекомендуется заранее поинтересоваться процедурой закрытия кредитного займа после его погашения. Для получения информации можно воспользоваться сведениями, которые многие банки размещают на своем официальном сайте.

Также полезной будет и помощь банковского сотрудника, консультация в самом отделении. В договоре по кредитованию также указываются условия закрытия кредитного счета, поэтому следует внимательно перечитывать такой документ перед его подписанием.

ВНИМАНИЕ! Оплата последней суммы по графику погашения кредита не обозначает, что он уже автоматически закрыт.

Если срок действия кредитования подходит к концу, остается только перевести последний платеж, нужно подойти к работнику банка, его консультанту, и уточнить все вопросы по закрытию договора.

Клиент, отдавший банку весь заем, получает, по правилам, на руки специальный документ, который может доказать факт погашения долга и закрытие кредита. При этом закрывается кредитный счет. Документальное подтверждение операции нужно хранить несколько лет, так как иногда у банков возникают вопросы по старым кредитам.

Счет, который открывался для перечисления кредитных денег, может действовать еще и после возврата суммы займа. Хотя банки обязаны закрывать неактивные счета, иногда они не спешат это делать.

Если клиенты не интересуются совершением такой операции, счет может считаться активным, а за его обслуживание иногда нужно платить. Поэтому в интересах пользователей банков самим следить за состоянием своих счетов и оформлением соответствующих документов.

Счет остался открыт

Банковское учреждение обязано после погашения долга своего заемщика оформить закрытие кредитного счета. Также оно обязано проинформировать клиента о факте закрытия, выдать справку по этой банковской операции. Почему иногда происходит нарушение процедуры?

  • Если на счету остается задолженность даже в пару копеек, о чем клиент может и не знать, такой долг со временем начинает значительно расти. На него насчитываются проценты, комиссионные. Если заемщика не уведомляют об этом длительное время, потом он сталкивается со значительными проблемами.
  • Помимо этого, такой счет по кредиту считается активным, за его обслуживание может взиматься плата. Это также приводит к росту долга перед банком.
  • Еще одна причина, по которой банковские учреждения затягивают с закрытием кредитного счета – это статистика. Для банка важно иметь как можно больше клиентов, активных счетов, операций. Поэтому даже открытый кредитный счет с несколькими копейками на нем улучшает статистику.
  • Возможно, просто произошла ошибка в работе платежной системы, перечисленная по кредиту сумма не была зачислена на погашение займа. Клиент банка считает, что все его кредитные дела находятся в полном порядке, а на самом деле у него растет долг из-за просрочки оплаты. Рекомендуется следить за кредитным счетом, интересоваться время от времени о состоянии своих дел.

Зная такие подводные камни кредитования, пользователи банковских услуг должны следить сами за процедурой закрытия счета, добиваться правильного оформления операции и выдачи справки.

Как правильно

Помощь в закрытии кредитов могут оказать консультанты банка, стоит обратиться к одному из них для того, чтобы получить нужные сведения, документы. Хотя банк обязан сам закрыть кредитный счет после полного возвращения займа, лучше в данном вопросе проконтролировать его. Сама процедура закрытия простая и не занимает много времени.

  1. Даже после выплаты последней суммы по графику погашения стоит перезвонить на горячую линий банка и уточнить наличие или отсутствие задолженности. Также такую важную информацию можно получить и в самом банке, в том отделении, где был оформлен кредитный счет.
  2. Если есть долг даже в пару копеек, нужно его погасить, можно даже перевести на счет чуть большую сумму.
  3. Когда есть уверенность, что долг отдан полностью, нужно прийти в отделение банковского учреждения и заказать выписку по счету, по платежам, насколько они соответствовали графику.
  4. Следующий шаг – подача заявки на справку по отсутствию долга. Нужно написать еще одно заявление – на закрытие счета, который открывался специально под кредит.
  5. Если вместе с кредитным счетом были подключены еще какие-то банковские услуги (а они могут быть платными), следует их отключить, можно указать такое ходатайство в заявлении.
  6. После закрытия ссудного счета клиент получает на руки соответствующий документ. Кредитную карточку лучше вернуть, убедившись в том, что сотрудник банка порезал ее.

Что делать, если в населенном пункте нет отделения Сбербанка, выдавшего заем, или другого банка? Проблема легко решаема, достаточно обратиться на горячую линию банковского учреждения, получить через нее нужные сведения, заказать документы о закрытии счета, погашению кредитного долга.

Потом банк отсылает такие документы на адрес заявителя, обязательно с уведомлением о вручении.

ВНИМАНИЕ!Справку о закрытии кредита и все документы, касающиеся выплат займа, нужно хранить несколько лет, это может обезопасить от любых вопросов по поводу кредита.

Расторжение договора страхования

Во многом случае при оформлении кредита банки настаивают еще и на подписании договора страхования, который может иметь разные условия. Если на момент погашения всей суммы долга по займу страховка еще действует, лучше расторгнуть договор по ней.

Иногда возможно даже вернуть те средства, которые были выплачены по страховке из-за договора, но не использовались. Но такая возможность зависит от условий страхования, нужно внимательно перечитать документ и перед его подписанием, и при закрытии кредитного счета.

Как оформляется заявление

Как закрыть кредитНужно собственноручно написать заявление по образцу, не полагаясь на уверения сотрудников банка, что счет будет закрыт автоматически. В различных банках установлены разные образцы данного документа, но основные сведения в них одинаковы.

Указываются личные данные клиента, сведения по кредиту, причина закрытия счета. Сотрудник банка может распечатать такое заявление, внеся в него только нужные данные, а клиент ставит свою подпись.

Обязательно нужно проверить правильность заполнения заявления, наличие печати и подписи банка. Один экземпляр такого ходатайства остается у клиента, нужно хранить его, второй передается в банк.

Выдача справки о закрытии может занять некоторое время, обычно она осуществляется на следующий день после подачи заявки. Справку рекомендуется тоже тщательно проверить, особенно все реквизиты по кредитному счету.

Какие документы выдаются

После того, как совершается процедура закрытия кредитного счета, пользователь банковских услуг получает на руки несколько документов:

  • Нужно получить справку о полном погашении долга, о том, что у банка нет претензий к клиенту.
  • Справку о закрытии счета по ссуде.
  • Документ о расторжении страхового договора и об отсутствии любых претензий по обязательствам.
  • Документ об отключении банковских услуг, которые будут не востребованы после погашения кредита и закрытия счета.

Важно проследить, чтобы все эти документы были правильно оформлены, подписаны ответственными лицами, имели печати.

ВАЖНО! Нужно написать еще и заявление об отказе от перевыпуска кредитной карточки, оно составляется за несколько месяцев до окончания срока действия кредитного договора.

Ипотека

Есть важные нюансы в закрытии счета по ипотечному кредитованию. При таком виде займа банк получает от клиента закладную на недвижимость. Это может быть документ на квартиру, покупаемую по ипотеке, или на другое жилье.

ВНИМАНИЕ! После полного погашения долга закладную следует у банка забрать. Если банковское учреждение препятствует в этом, можно обратиться даже с исковым заявлением в суд.

Но такие ситуации встречаются, к счастью, редко. Как осуществляется процедура закрытия счета при ипотеке?

  1. Сначала нужно отдать весь долг банку, уточнить отсутствие даже копеек на кредитном счете.
  2. Потом пишется заявление о закрытии ссудного счета.
  3. В банке следует получить документы, которые дают право на возврат закладной. Чаще всего таким документом становится справка о погашении займа.
  4. В ипотечном отделе банка нужно предъявить полученные документы и сделать заявку на выдачу закладной.
  5. После того, как она будет уже на руках, необходимо обратиться в Регпалату, там снимается обременение с недвижимости. В палате выдается и свидетельство по праву собственности, и справка об отсутствии обременения.

Возможные последствия

Незначительный остаток на кредитном счете, который остается открытым после окончания срока действия кредитного договора, со временем перерастает в большой долг.

Как закрыть кредитОн может испортить кредитную историю, к тому же должен быть выплачен клиентом банка обязательно. Еще один нюанс – открытый и активный счет может стать препятствием при оформлении нового кредита, даже в другом банке.

Его сотрудникам не сложно проверить наличие счетов у потенциального заемщика, но они не будут разбираться, выплачен уже кредит или нет. Поэтому нужно проследить за тем, что счет банковским учреждением был обязательно закрыт, вся сумма займа погашена до копейки.

Если нужна информация по закрытию, консультанты банка предоставят ее обязательно, ответят на все вопросы. Подтверждением закрытия счета, который будет весомым аргументом даже при судебных разбирательствах, станет справка от банка по поводу проведения такой операции.

Как правильно закрыть кредит? | Блог банкира

no_creditcardПри оформлении кредита заемщиков интересуют условия договора, процедура и сроки рассмотрения заявки, график платежей и сумма штрафов за несвоевременную выплату долга.

Что касается процедуры закрытия кредита, то этому аспекту уделяется меньше всего внимания. Заемщиков почти не интересуют нюансы закрытия кредитной сделки, а зря.

Эта простая с виду операция может таить в себе немало особенностей, о которых просто обязан знать каждый потребитель кредитного продукта.

Что такое правильное закрытие кредита?

Среди заемщиков бытует мнение, что кредит считается закрытым после того, как внесен последний платеж и сумма всех необходимых комиссий. Такое положение вещей обманчиво.

Полностью закрытым можно назвать лишь тот кредит, который не только возвращен в полном объеме, но и имеет документальное подтверждение в виде справки о закрытии.

Для получения документа, свидетельствующего о закрытии кредита, заемщик должен обратиться в банк с просьбой или письменным заявлением о выдачи соответствующей справки. В справке обязательно должен указываться тот факт, что вы произвели все выплаты по кредиту, включая проценты и комиссии. Желательно, чтобы в документе было уточнение, что кредитор не имеет претензий к заемщику и кредит погашен в полном объеме. Банк обязан вам выдать справку о закрытии кредита после проверки всей необходимой информации.

Если представители финансового учреждения убеждают вас в том, что достаточно их устного подтверждения, не стоит идти им навстречу. Чтобы избежать проблем в дальнейшем, старайтесь получить официальный документ с синей печатью и подписью руководителя офиса.

Полное погашение кредита не является гарантией того, что договор будет закрыт. Банковский счет считается действующим до момента его закрытия. По правилам, банк сам должен закрывать все счета после того, как вы внесете платежи по кредиту в полном объеме. Однако на практике такое происходит довольно редко. Чаще всего, счет остается действующим на протяжении длительно времени, пока сам заемщик не позаботится о его закрытии. Даже иногда говорят: приходите через 40 дней после блокировки карты, мы закроем вам счёт.

Последствия неправильного закрытия кредита

Даже если вы полностью погасили кредит, но он официально числится действующим, это может негативно повлиять на возможность получения нового займа. Если вы имеете открытый кредитный договор, то при заявке на получение нового кредита это обнаружится через БКИ. Банк не будет выяснять нюансы действия прошлого договора и попросту откажет вам в выдаче нового займа.

А если незакрытых кредитов несколько?

Как правило, банки не идут на сотрудничество с такими заемщиками.

Может возникнуть и другая ситуация, когда вы не уплатили какие-то комиссионные или последний платеж поступил на день позже из-за технической ошибки. Вы считаете, что кредит полностью погашен, однако банк располагает иными сведениями. Если вы запросите справку о закрытии, то сможете обнаружить и погасить оставшийся долг в ближайшее время. В противном случае, может скопиться внушительная сумма штрафа за просрочку платежа.

Таким образом, официальное закрытие кредита и получение соответствующей справки позволит вам избежать ухудшения кредитной истории и лишних расходов. Имея на руках подобный документ, вы всегда сможете доказать свою правоту и подтвердить, что кредит полностью выплачен.

Как быстро и правильно закрыть кредит

Как закрыть кредит вроде бы знает каждый, но о небольших нюансах читайте на Банк Кредиты Ру, чтоб финансовые организации не заработали на вас еще денег.

Следует заметить, что большинство заемщиков, выплачивая кредит по установленному графику, совершают последний взнос и думают, что взаимоотношения их с банком прекратились.

kak-zakrit-crediti-v-bankah

как закрыть кредиты в банках

Но это не так. Последний платеж не прекращает договорные отношения с выбранной банковской организацией. Выплата полностью кредитного долга не означает его автоматическое закрытие. Далее представлены советы о том, как закрыть кредит для прекращения кредитных обязательств.

Кредитные обязательства считаются завершенными, кредит погашенным, если на счет поступает достаточная для погашения кредита с начисленными процентами и комиссий сумма. После зачисления необходимого количества средств, счет клиента остается активным. Это сделано, чтобы при обращении клиента снова в этот же банк за кредитованием, не пришлось вновь открывать счет.

Как правило, такой открытый счет может принести заемщику разные проблемы: мошенники могут оформить кредит, банковские работники могут случайно либо специально начислить проценты, провести излишнее списание средств со счета. Одним словом, погашение кредита внесением всей суммы – абсолютно не означает оплатить весь долг, но и требует необходимости закрыть счет.

Возникает рекомендация: после списания оставшейся суммы задолженности по счету, необходимо запросить выписки по счету. Затем осуществить сравнение суммы, которые внесены на счет, с графиком. При этом нужно учитывать, что долг даже в одну копейку кредитная организация не простит, а будет регулярно начислять на задолженность штрафы и проценты на пени. Если же платежи все сходятся, необходимо попросить сделать справку о отсутствии вашей задолженности и также не помешает написать заявление по закрытию счета.

Закрытие его проиcходит в течение минимум суток – максимально месяца. В случае, когда речь идет о кредитке, счет ее будет закрыт не раньше, чем через 45 суток. После закрытия счетов можно и нужно получить справку. Кроме того, если кредит был получен в форме кредитной карты, нужно писать и заявление на ее закрытие, иначе банк может выпустить ее, после чего выставить спокойно счет за перевыпуск. Не лишним будет также проследить, чтобы банковские дополнительные услуги были отключены.

kak-pravilno-zakrit-credit

как правильно закрыть кредит

После оформления нужных бумаг, следует уточнить их конечный срок исполнения и оставить у себя их копии.

В день готовности документов нужно подъехать в офис банка, получить оговоренную ранее справку.

После всех действий на руках клиента должны быть копии оформленных документов, чеки и платежные документы, выписка по кредитному счету. Через три или четыре месяца, нужно с запросом обратиться на всякий случай (не помешает!) в бюро кредитных историй непосредственно для получения отчета с указанием имеющихся и закрытых обязательств перед банками.

Таким образом, вопрос «как закрыть кредит в банке?», не является таким сложным и при соблюдении вышеуказанных действий каждый может сделать это.

БОЛЬШЕ УЗНАТЬ МОЖЕТЕ ЗДЕСЬ

ГАСИМ ПРАВИЛЬНО КРЕДИТЫ – ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ

ДОСРОЧНОЕ ПОГАШЕНИЕ БАНКОВСКОГО КРЕДИТА

КАК БЫСТРЕЕ ПОГАСИТЬ КРЕДИТНУЮ КАРТУ

ОСТАТОК ПО КРЕДИТУ

УПЛАТА ПРОЦЕНТОВ ПО КРЕДИТУ

Автор: Банк Кредиты Ру. Добавлено - 2 Июн, 2014



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *