Содержание

Коллектор для должника: как работают взыскатели долгов в России

Коллекторский рынок в России появился в начале 2000-х годов вместе с развитием в нашей стране системы розничного кредитования. Банкам нужно было эффективно взыскивать долги со своих клиентов, для чего кредитные организации стали создавать дочерние предприятия, специализирующиеся именно на работе с недобросовестными заемщиками. Первой такой компанией стало «Агентство по сбору долгов банка «Русский стандарт», зарегистрированное в 2001 году. Профессиональное коллекторское агентство появилось в России только в 2004 году. Тогда учредили Финансовое агентство по сбору платежей. А уже к 2007 году на рынке сбора неоплаченных долгов работало от 50 до 100 организаций. Такая деятельность долгое время не регулировалась специальными нормативными актами. 

Национальная ассоциация профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а также Ассоциация по развитию коллекторского бизнеса (АРКБ) совместно с двумя российскими банковскими объединениями подготовили в 2009 году проект закона «О деятельности по взысканию просроченной задолженности». Параллельно свой вариант документа на обсуждаемую тему представило и Минэкономразвития. Их инициатива предусматривала, что право взыскивать долги должны иметь только те коллекторские агентства, которые являются участниками саморегулируемой организации (СРО). Коллекторов также собирались обязать страховать свою ответственность и создавать компенсационные фонды для граждан на основе взносов. Но эти предложения так и остались на бумаге. 

Судебная практика в этой сфере тоже формировалось противоречиво. С одной стороны, Президиум ВАС в информационном письме от 30 октября 2007 года № 120 «Обзор практики применения арбитражными судами положений главы 24 ГК» разрешил банкам продавать права требования долгов другим компаниям, которые не являются кредитными организациями. С другой – Пленум Верховного суда в своем постановлении от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» указал, что такие задолженности банк может продавать другим фирмам только с согласия самих должников. 

Правила для взыскателей 

Первой успешной попыткой урегулирования стал принятый в 2013 году ФЗ «О потребительском кредите». В этом законе впервые появилось описание того, как коллекторы должны общаться с должниками, рассказывает Дмитрий Чуприс, заместитель гендиректора по правовым вопросам коллекторского агентства «Центр ЮСБ» . Документ фактически узаконил деятельность коллекторов. Новеллы разрешили передавать просроченную задолженность по потребительским кредитам третьим лицам. В то же время для взыскателей проблемных долгов ввели ограничения: запретили звонить должникам после 22:00 и раньше 8:00, а в праздничные дни после 20:00 и до 9:00. 

Через два года после принятия такого акта обновилась и судебная практика. ВС признал, что банки могут продавать коллекторам долги своих клиентов, но только те, которые уже успели «просудить» (дело № 89-КГ15-5). ВС подчеркнул, что на такие сделки кредитным организациям не нужно получать согласие у граждан-заемщиков. Такое одобрение понадобится лишь в том случае, когда попытки банка вернуть свои деньги еще не перешли в судебную плоскость, отметила судебная коллегия по гражданским делам уже в другом споре (дело № 14-КГ15-27). 

Следующий этап для рынка коллекторских услуг наступил после принятия в 2016 году ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». В законе прописали два варианта общения коллекторов с должниками: 1) Непосредственное взаимодействие – личные встречи, телефонные переговоры. 2) Отправка писем, телеграмм по месту жительства, текстовых и голосовых сообщений по сетям электросвязи и подвижной радиотелефонной связи (СМС, электронная почта). А полномочия по контролю за коллекторским рынком дали ФССП. Приставам разрешили проверять взыскателей проблемных долгов и выписывать административные протоколы за нарушения новых правил общения с должниками. Кроме того, ФССП стала вести реестр коллекторских организаций, в который на настоящий момент входит 210 компаний.

Что коллекторам запрещено делать по закону

1) Посылать электронные письма и СМС-сообщения более 16 раз в месяц (в сутки не более двух). Звонить чаще одного раза в сутки и назначать больше одной личной встречи в неделю.

2) С 22:00 до 8:00 в рабочие дни и с 20:00 до 9:00 в выходные и нерабочие праздничные дни встречаться с должником или поручителем лично, звонить по телефону и посылать СМС-сообщения .

3) Встречаться лично либо звонить заёмщику или поручителю, если срок исполнения обязательства по кредитному договору еще не наступил. Исключение составляют случаи, когда банк имеет право требовать досрочного возврата всего кредита, если должник просрочил обязательные выплаты. 

4) Совершать действия по возврату кредитной задолженности с намерением причинить вред заемщику или  поручителю: угрожать им расправой или порчей имущества.

5) Злоупотреблять правом в иных формах. То есть неограниченное количество раз в день звонить заемщику или требовать с него необоснованную сумму платежа.

6) Разглашать персональные данные должника и банковскую тайну.

Источник: ФЗ-230 «О защите прав и законных интересов физлиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности».

По словам Чуприса, основная часть фирм, работающих на рынке взыскания долгов, и до этих нововведений контактировала с должниками так, как сейчас это предусматривает закон. Но эксперт признает, что раньше случались отдельные перегибы при общении с недобросовестными заемщиками: «Бывал переход на личности в ходе телефонных переговоров, угрозы личного характера, использовали автодозвон без ограничений по частоте и времени суток, рассылали нелицеприятные для должника сообщения в соцсетях среди его друзей». С вступлением в силу ФЗ-230 от подобных подходов коллекторам пришлось отказаться. Вместе с тем в новеллах есть и некоторые неопределенности, замечает Чуприс: «Например, отсутствует однозначная трактовка понятия «психологическое давление».

Эти нормы принимались как средства PR-воздействия на общество и отрасль. ФЗ-230 отвечает на актуальные запросы беднеющего населения именно перед выборами в Госдуму. Но реально большая часть его положений вступила в силу лишь с 1 января 2017 года. Законодатель выбрал максимально жесткий вариант регулирования, который привел к тому, что небольшие региональные коллекторы прекратили работать на простых кредиторов и ушли с рынка или «переквалифицировались» в юристов/медиаторов.

Дмитрий Жданухин, гендиректор Центра развития коллекторства, глава Ассоциации корпоративного коллекторства

Артем Кадников, юрист Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) 22место По выручке на юриста (менее 30 юристов) 30место По количеству юристов 39место По выручке Профайл компании × , наоборот, уверяет, что методы работы на этом рынке за последние пару лет существенно не изменились, несмотря на ограничения. По его словам, за два года коллекторы почистили свои ряды от наиболее «оголтелых» представителей профессии и научились применять закон в своих интересах, продолжая пользоваться правовой безграмотностью населения. 

Если же какие-то правовые положения кажутся коллекторам слишком формальными и мешающими их работе, то они не стесняются их оспаривать в судебном порядке. Так, в конце весны этого года коллекторскими агентствами «Сентинел кредит менеджмент» и «Активбизнесколлекшн» удалось убедить Верховный суд в законности слишком частых беспокойств должников. Нижестоящие инстанции оштрафовали компании за то, что те отправляли СМС-сообщения проблемным заемщикам чаще двух раз в сутки. Однако ВС отменил такое взыскание и признал законным послание из нескольких СМС, если они объединены общим смыслом и отправлены с интервалом в несколько секунд по «не зависящим от компании причинам» (дела № А75-5864/2017 и № А75-9021/2017). Такой набор СМС-сообщений будет считаться за одно. Благодаря этому коллекторы смогут писать длинные тексты должникам.

Поэтому плюсы от новелл юрист видит в другом: «Если раньше коллекторы ограничивались работой с должниками, то теперь они стали обращаться к процедуре банкротства, выступая представителями заимодавцев или выкупая долг и становясь полноправными кредиторами». И такое направление уже предусматривает определенный профессиональный навык и наличие нормальной репутации, подчеркивает Кадников.

В ФЗ-230 прописали банальные вещи. И от этого методы работы коллекторов никак не поменялись. Те, кто хотел мучить и пытать должников, продолжают это делать. Те, кто отправлял СМС-сообщения ночью или звонил после полуночи – и сейчас так поступают. Только вместо требования вернуть долг – поздравляют проблемных заемщиков с праздниками. Но должник понимает цель звонка. А пожаловаться на это гражданину формально нельзя.

Александр Титовский, учредитель коллекторского агентства «Илма»

В работе коллекторов есть и тенденции, которые не связаны с принятием законодательных изменений. Не проходит мимо их сферы развитие новых технологий. Правда, автоматизацию себе могут позволить пока лишь крупные игроки. Директор дивизиона «Розничный сбор» департамента по работе с проблемными активами Сбербанка Денис Кузнецов сообщает, что они планируют до конца года перевести около 90% низкорискованных звонков клиентам на роботов-коллекторов. Речь идет об общении с теми должниками, вопросы по задолженности которых не требуют глубокой компетенции от сотрудников банка. 

Факт

Такую части от фактически взысканного забирает коллектор в качестве цены за свои услуги.

Кузнецов утверждает, что зачастую должники не могут определить, что общаются с роботом, а не сотрудником банка. Автоматизация именно этого вопроса в работе коллекторов ожидаема. Ведь именно телефонные переговоры являются самым популярным и эффективным способом, чтобы убедить заемщиков вернуть деньги, замечает Александр Титовский, учредитель коллекторского агентства «Илма». Чуприс объясняет это тем, что личное общение оказывает сильное эмоциональное воздействие на должников.

Что в приоритете у коллекторов

Факт

За такую цену коллекторы покупают долги. Самая высокая стоимость у «просуженной» коммунальной задолженности.

Охотнее всего коллекторы выкупают долги по тем соглашениям, где положительное судебное решение легко спрогнозировать – это договоры займа и кредитные договоры, говорит Кадников. Поэтому обычно стараются приобретать банковские задолженности, подтверждает Титовский. На втором месте по привлекательности займы микрофинансовых организаций, продолжает он. Не менее популярны и долги ЖКХ, отмечает эксперт: «Правда, с ними есть своя проблема – нельзя продать задолженность по коммуналке, пока она не «просужена». 

Покупать долги, которые возникли из договоров поставки или оказания услуг, стараются реже, так как нужно доказывать  неисполнение обязательств по ним, объясняет Кадников. А если право требования приобретается уже после судебного решения, то коллекторы определяют, получится ли реально взыскать задолженность, добавляет эксперт: «Смотрят, есть ли достаточно имущества у должника».

Планы реформирования

Объемы работы у коллекторов в ближайшее время могут только увеличиться. Глава ФССП Дмитрий Аристов заявил, что нагрузка на российских приставов постоянно растет, поэтому было бы логично передать часть работы частным организациям. Оптимизировать работу ведомства предлагается путем привлечения частных коллекторов. Им точно не разрешат заниматься исполнением всех решений, но кое-какие могут передать. В частности, те, которые принимаются в третейских судах. При этом «частников» пустят взаимодействовать только с юридическими лицами, граждан реформа точно не коснется. О точных сроках реализации этой инициативы говорить пока рано, так как еще нет ее концепции. ФССП пока общается с экспертным сообществом и обсуждает идею со службами взыскания из других стран, рассказал Аристов. 

Законодательство

У коллекторов и юристов отношение к этой теме противоречивое. Советник юстиции 3-го класса, бывший пристав Алексей Шарон поддерживает это нововведение, объясняя свою позицию тем, что государство не может полноценно обеспечить систему принудительного исполнения судебных актов по гражданским спорам: «Это очень дорогостоящий процесс, его бюджет будет сравним с бюджетом на военные нужды страны». А Жданухин считает, что схема работы частных приставов особо не стыкуется с системой деятельности коллекторских агентств. Если инициативу ФССП все же внедрят на практике, то большой вопрос возникнет с ограничением работы частных приставов по регионам, предупреждает он: «Иначе у нас по всей стране могут начать работать частные приставы с Кавказа». Вот и Кадников полагает, что на сегодняшний момент передавать права на взыскание некоторых долгов от ФССП к коллекторским агентствам преждевременно. Это может привести к злоупотреблениям со стороны взыскателей проблемных долгов, резюмирует он. 

Выкуп долга у банка-банкрота в Украине

При оформлении кредита у заемщика появляются долговые обязательства перед финансовым учреждением. Но при возникновении трудностей с погашением займа задолженность можно выкупить. В этом случае роль кредитора переходит к третьему лицу. Этим инструментом пользуются коллекторы, но и физлица могут оформить выкуп долга у банка. Согласно регламенту ФГВФЛ, такой вариант допустим при ликвидации или банкротстве банковского учреждения.

Юридические основы выкупа долга у банка

Банки прибегают к такому решению в отношении злостных неплательщиков, от которых они не ожидают возврата средств. Путем переуступки права требования средств другому лицу возвращается часть денег, поэтому все «безнадежные» договоры охотно выставляются на продажу.Совершение процедуры не противоречит законодательству. Нормы, регулирующие деятельность банков, гласят, что переуступка задолженности может проводиться:

  • по запросу банка;
  • по процедуре, описанной законодательными актами.

В процессе выкупа у банка третьим лицом долг не аннулируется. Несмотря на фактическую смену кредитора, основные позиции договора займа остаются прежними. Отличием для заемщика становятся только обновленные реквизиты для проведения платежей.

Особенности процедуры по договору цессии

Выкуп долга у банка осуществляется по договору цессии, то есть происходит переуступка права требования. Первой стороной выступает финансовое учреждение, а второй – «другие лица». Закон конкретно не указывает, кого следует относить к данной категории. Согласно регламенту электронных торгов покупателем права требования может быть любое лицо кроме должника или поручителя по данному договору.

Выкуп долга по договору цессии обычно происходит по двум схемам. Первый вариант подразумевает переход задолженности в собственность коллекторского агентства, которое предлагает заемщику рассчитаться сразу путем единоразовой выплаты или погашать кредит частями. Во втором случае происходит выкуп долга у банка физическим лицом, которого привлекает сам заемщик, после чего задолженность списывается.

Для должника передача права требования третьим лицам решает сразу несколько проблем:

  • Ликвидирует штрафные санкции. После списания штрафов человеку не нужно переплачивать за накопившуюся пеню.
  • Улучшает кредитную историю. Каждая просрочка негативно сказывается на ее «чистоте», что чревато отказами при попытке оформления новых займов. Продажа долга предотвращает ее дальнейшее ухудшение.
  • Устраняет риск начала судебных тяжб. Банк имеет право обратиться в суд, чтобы заставить клиента выполнить его долговые обязательства. Хотя это затратно для финучреждения по времени и средствам, некоторые часто практикуют данный вариант возврата денег.

Привлекательность подобной операции для покупателя состоит в том, что он покупает долг за более низкую цену в сравнении с размером задолженности, иногда менее чем за 20%.

На площадке sale.uub.com.ua, которая подключена к электронной системе Прозорро.Продажи и аккредитована Фондом гарантирования вкладов физических лиц, регулярно публикуются актуальные лоты по таким процедурам. Для удобства вы можете подписаться на рассылку нашего сервиса и проконсультироваться с менеджерами по оформлению заявки на интересующий аукцион. Также подписывайтесь на «умный» Telegram-бот и следите за новыми торгами онлайн.

Признание договоров уступки долга коллекторам недействительными — Адвокат в Самаре и Москве

Адвокат Анатолий Антонов

В случае образования длительной просрочки по уплате задолженности банки часто переуступают долг коллекторам. Хорошо это для должника или плохо? Давайте попробуем разобраться.

Формально должнику должно быть все равно, кто является его кредитором, поскольку к новому кредитору переходят все права первоначального кредитора. Также должник имеет право предъявлять новому кредитору все те возражения, которые он мог предъявить первоначальному кредитору.

На деле же должнику гораздо выгоднее ситуация, когда его долг продан коллектору. Во-первых, коллекторы гораздо реже обращаются в суд с требованием о взыскании задолженности. Во-вторых, цена, по которой коллекторы покупают долги, многократно ниже размера задолженности, что позволяет при грамотном подходе добиться существенного снижения размера задолженности. И, наконец, в-третьих, часто договор уступки можно признать недействительным.

Еще недавно ситуация вокруг уступки долгов банками коллекторам была неоднозначной. С одной стороны, уступка долга предусмотрена Гражданским кодексом РФ. С другой стороны, заключать кредитные договоры и, соответственно, требовать исполнения кредитного договора вправе только кредитные организации. Коллекторы же не являются кредитными организациями. В результате правомерность уступки определялась каждым судом на основании «внутреннего убеждения».

Но 28.06.2012 г. Верховный суд РФ постановил, что банк вправе уступать права требования небанковским организациям только при согласии на то должника. Причем суды учитывают не только формальное наличие в кредитном договоре текста о согласии на продажу долга третьим лицам, но и реальное волеизъявление заемщика, поскольку положения кредитного договора определяются банком, и у заемщика не всегда имеется возможность влиять на его содержание.

Что дает должнику признание договора уступки недействительным? Формально, опять же, ничего не меняется – долг как был, так и остается. Только переходит обратно к банку. Но на деле ситуация выглядит достаточно интересно: коллектор уже не имеет право требовать погашения задолженности, а банк уже списал данную задолженность.

А учитывая, что коллекторы покупают долги «пачками», то есть сразу сотнями и тысячами, и по смешным ценам, то «заморачиваться» из-за одного «соскочившего» должника, требуя от банка возврата оплаты, вряд ли будут. Но даже если и будут, и банк в итоге решит взыскать задолженность, то пройдет время. А требования о возврате задолженности ограничены по времени сроком исковой давности.

Таким образом, признание договора уступки недействительным с высокой долей вероятности избавит вас от судебного решения о взыскании задолженности. Для подробной консультации и определения возможности признания договора уступки недействительным обратитесь к адвокату.

Полезные статьи:

Образец заявления в банк о перерасчете штрафных санкций и процентов по кредитному договору и запрете использования персональных данных

Федеральный закон Российской Федерации от 29 декабря 2014 г. N 476-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части регулирования реабилитационных процедур, применяемых в отношении гражданина-должника»

Цена на услуги адвоката по гражданским делам

Остались вопросы к адвокату?
Задайте их прямо сейчас здесь, или позвоните по телефону +7 (846) 212-99-71 (круглосуточно), или приходите к нам в офис на консультацию (по предварительной записи)!

Взыскательный отход: коллекторы простят часть долгов удаленно | Статьи

Коллекторам в условиях пандемии коронавируса рекомендовали перейти на бесконтактное взаимодействие с гражданами, чтобы снизить риск заражения. Должникам предоставят кредитные каникулы, снизят ежемесячные платежи до приемлемого уровня и простят часть долга. Это следует из письма Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), разосланного ее участникам (есть в распоряжении «Известий»). Эксперты считают меры полезными для тех, чьи долги находятся у легальных компаний, однако они не окажут никакого влияния на действия «черных коллекторов».

Экстренные меры

Коллекторские агентства, которые покупают проблемные долги у банков, должны будут соблюдать объявленные президентом принципы. В письме СРО НАПКА им рекомендуется при работе с должниками придерживаться индивидуального подхода и использовать все доступные методы поддержки гражданина: предоставлять кредитные каникулы, снижать ежемесячный платеж до приемлемого уровня, прощать часть долга.

Снижение размера ежемесячного платежа до комфортного уровня будет происходить после обсуждения с должником и анализа обстоятельств, в которых он оказался, пояснил генеральный директор коллекторского агентства «ЭОС» Антон Дмитраков. То же касается прощения части задолженности. По его словам, размер отпущенного долга будет определяться после изучения финансового состояния клиента и его семейного бюджета. При этом взыскателям, которые осуществляют личные встречи с должниками, рекомендуют перейти на бесконтактное взаимодействие с ними и свести к минимуму возможность заражения коронавирусом.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

Различные формы реструктуризации долга входят в обычные бизнес-процессы коллекторов, рассказал «Известиям» президент СРО НАПКА Эльман Мехтиев. Поскольку не придется перестраиваться под новые обстоятельства, взыскатели смогут оперативно оказать помощь тем, кто в ней нуждается, добавил он.

Кризис на фоне коронавируса — это не повод не платить по долгам, рассчитывая, что их полностью простят. Рекомендации будут применяться по отношению к тем, кто действительно оказался в сложной ситуации и нуждается в поддержке, — считает глава коллекторского СРО.

По его словам, должникам, которые смогут документально подтвердить ухудшение финансового положения, будет проще воспользоваться поддержкой. По опыту предыдущих кризисов, доля таких среди всех заявивших о наличии проблем — 5–10%, добавил он.

В НАПКА входят компании, занимающие по объему взыскания долгов 90% рынка. Повлиять на действия остальных 10% там не могут. При этом коллекторы обязательно должны присутствовать в реестре ФССП.

Агенты

Работающие по агентскому договору (когда долги остаются на балансе банков, а взыскатели выполняют роль представителей-переговорщиков) с кредитной организацией коллекторы не могут принимать решение о продолжении или прекращении возврата просроченной задолженности, говорится в письме СРО «НАПКА». Поэтому таким взыскателям рекомендуется доводить до банков полученную от должника информацию о снижении его доходов из-за болезни, потери работы или банкротства работодателя в связи с пандемией.

— Мы работаем по агентской схеме, поэтому всецело зависим от политики банков. Все случаи будут рассматриваться отдельно с уведомлением кредитора, — пояснил генеральный директор коллекторского агентства «МБА Финансы» Фёдор Вахата.

Фото: Global Look Press/Zamir Usmanov

«Известия» спросили крупные банки, как изменится их работа с коллекторами в связи с пандемией коронавируса. По словам директора департамента аналитического менеджмента и развития отношений с клиентами Росбанка Екатерины Алиевой, продолжается полноценное взаимодействие в дистанционном формате. В Промсвязьбанке заявили, что схема работы с коллекторскими агентствами не изменится. Однако потребуется изменение банковских процессов, чтобы договоры с клиентами, которые получат кредитные каникулы из-за ситуации с коронавирусной инфекцией, не поступали автоматически в работу агентам.

Удаленное взыскание

В ФССП письмо СРО «НАПКА» не поступало, говорится в ответе пресс-службы ведомства. Там уточнили, что 19 марта рассылали свое уведомление руководителям входящих в госреестр коллекторов с рекомендацией максимально сократить личные встречи с должниками. В настоящее время Федеральная служба судебных приставов согласовывает меры, направленные на защиту прав пострадавших от пандемии граждан и организаций.

В первую очередь коллекторы заботятся о том, чтобы должники продолжали платить в условиях предпринятых властями мер против коронавируса, считает главный экономист «ПФ Капитал» Евгений Надоршин. Речь идет о моратории на банкротства, закрытии судов для несрочных дел и так далее. При этом на работающих вне правового поля «черных» кредиторов и коллекторов никакие правила не распространяются. Ранее «Известия» сообщали о рекордном росте количества жалоб на нелегальных взыскателей в 2019 году.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

— Наша основная задача в условиях кризиса — это сохранить лояльность и доверие клиентов, — утверждает Антон Дмитраков из «ЭОС». По этой причине агентство готово идти навстречу гражданам в сложных жизненных обстоятельствах.

В ЦБ сообщили, что в 2019 году было выявлено 1845 нелегальных кредиторов и «черных» взыскателей, но там не пояснили, будут ли приниматься дополнительные меры поддержки для коллекторов, работающих с банками по агентским схемам.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

почему, законно ли это и что делать, если банк уступил долг коллекторскому агентству?

Одно из фундаментальных и необъяснимых свойств жизни — ее непредсказуемость. Человек планирует взять кредит, получить с его помощью некоторые жизненные удобства, а затем потихоньку, по мере получения доходов, расплатиться с кредитором. А на деле иногда все выходит совсем не так: получить-то удалось и даже с удобствами не так уж плохо сложилось, а вот с возвращением средств банку…

Что делать, если долг просрочен? И не просто просрочен, а еще и передан коллекторам. Почему? Законно ли это? Если банк продал долг коллекторам, что делать заемщику? Можно ли оспорить передачу долга? И как должнику вести себя с коллекторами?

Почему банк может передать долг коллекторскому агентству: буква закона

То, что выдавший кредит банк в последующем может передать свои права кредитора другой организации, порой вызывает у заемщика недоумение и даже протест. Психология появления подобного чувства понятна: как-то не принято в обыденной жизни взять, к примеру, в долг до получки у соседа слева, а возвращать средства, пусть и по просьбе заимодавца, уже соседу справа.

Но аргумент «не принято» малоубедителен. Во-первых, и в обыденной жизни встречаются разные ситуации, тем более если сроки возврата долга давно прошли. А во-вторых, обязательства по долгу, взятому у банка, регулируются уже не обычаями соседских взаимоотношений, а нормами гражданского законодательства. И Гражданский кодекс РФ, а именно статья 382, однозначно позволяет банкам переуступать права кредитора другому лицу по договору цессии.

Впрочем, еще несколько лет назад перемена кредитора разрешалась только при условии, что об этом прямо сказано в договоре. Естественно, в большинстве типовых кредитных договоров крупных банков такой пункт обязательно присутствовал. В последние годы — в связи с расширением потребительского кредитования и обострением проблемы неплатежей — в законодательство были внесены изменения. Начиная с 1 июля 2014 года в заключаемых договорах потребительского кредита пункт о том, что переуступка прав третьим лицам разрешена, уже необязателен: такое полномочие у кредитора теперь есть по умолчанию. Но оно может быть ограничено, если в договоре кредитования присутствует прямой запрет на передачу прав.

Банк может продать даже непросроченные кредиты, но только организациям, имеющим банковскую лицензию. Например, он может продать другому банку все свои ипотечные кредиты, если решит, что ему это выгоднее. Также при ликвидации банк полностью распродает свой кредитный портфель.

Могут ли банки продать долг коллекторам? Кредитные организации имеют право продать коллекторскому агентству только просроченные кредиты. Так как коллекторские бюро имеют не банковскую лицензию, а свидетельство, подтверждающее, что они внесены в госреестр юрлиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности в качестве основного вида деятельности.

Как правило, при небольшой просрочке, три–шесть месяцев, банк заключает с коллекторами агентский договор. В этом случае коллекторское агентство не становится новым кредитором, а помогает взыскать задолженность в пользу банка, получая за это вознаграждение. К смене кредитора по договору цессии прибегают при просрочке не менее года. В любом случае условия для должника не меняются: размер долга, процентов и штрафов остается прежним.

Почему банки продают долги коллекторам? Потому что в целом для длительной работы с невозвратами банки мало приспособлены, это не основной вид их деятельности. Коллекторы же занимаются взысканием долгов профессионально, концентрируя все свои усилия и ресурсы, с опорой как на мировой опыт деятельности в этой сфере, так и на собственные разработки.

Бывает, что долг продается коллекторам после решения суда. Это тоже возможно: в соответствии со статьей 44 Гражданского процессуального кодекса РФ суд допускает замену одной из сторон спорного правоотношения на ее правопреемника.

Как правило, о передаче долга должник узнает из телефонного звонка представителей коллекторского агентства. Но иногда ему об этом сообщают работники банка — по телефону или по почте. О правах и обязанностях коллекторов должник может узнать из Федерального закона от 3 июля 2016 года № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (редакция от 12 ноября 2018 года).

Что делать, если долг продан коллекторам: платить нельзя забыть

Для начала должнику следует дождаться от банка заказного письма, в котором он уведомляет о переуступке прав и новом кредиторе. Также должна быть приложена заверенная копия договора цессии. Затем следует убедиться, что новый кредитор включен в государственный реестр коллекторских организаций, опубликованный на сайте Федеральной службы судебных приставов. Коллекторское агентство также обязано иметь свой сайт, на котором, помимо прочего, должны быть контактные данные организации.

После того как должник удостоверился в законности предъявленных к нему требований и при условии, что сумма к выплате не вызывает вопросов, начинается этап диалога с коллекторами. На этом этапе основная задача — согласовать срок, в течение которого будет погашаться долг, и получить от коллекторов скидки.

Почему должник может надеяться на скидки со стороны коллекторов? Во-первых, заемщики, допустившие просрочку в несколько месяцев, обычно имеют низкую платежеспособность. Их финансовое состояние либо ухудшилось по сравнению с моментом получения кредита, либо изначально оценивалось неверно, завышалось. Поэтому максимальную долговую нагрузку на свой бюджет они не потянут. Да и уклоняться от выплат большой суммы будет настроено куда большее число заемщиков. И коллектор рассуждает примерно так: выгоднее получить 50–75% задолженности от 80% должников, чем 100% от 10%.

Во-вторых, финансовая политика Банка России вынуждает банки периодически расчищать свои портфели кредитов, избавляясь от почти безнадежной задолженности, просроченной более чем на 90 дней. В результате банки продают долги лишь за часть их стоимости. Это означает, что коллекторские организации не будут нести прямые убытки от скидок должникам.

Сроки погашения после того, как банк продал кредитный долг коллекторам, определяются доходами и возможностями должника. Существует несколько известных способов ускорить возврат долга:

  • ведение личного бюджета . Нужно тщательно следить за приходом и расходом средств. Для этого можно установить специальное приложение на смартфон или просто сохранять чеки. Проанализировав траты, стоит постараться оптимизировать их. А затем — научиться планировать бюджет;
  • перезайм . Перезанимать средства имеет смысл, только если условия нового кредита выгоднее. Поэтому обращаться к услугам микрофинансовых организаций не стоит: их высокие проценты точно не помогут выбраться из долговой ямы. Под небольшие проценты или даже без них можно попробовать взять взаймы у родственников, знакомых, работодателя;
  • поиск дополнительных источников заработка : смена работы, увеличение дохода за счет повышения квалификации;
  • продажа собственности . Зачастую именно на квартиру, дачу, автомобиль и брались средства в кредит. Должнику выгоднее самостоятельно продать дорогостоящее имущество, чем ждать, когда из-за длительной просрочки платежей оно будет распродаваться по решению суда — принудительно и по низкой цене. Также заемщик может поменять жилье на более дешевое и на вырученные деньги погасить задолженность.

Как должнику не стоит поступать: суд да дело

Находиться в ситуации, когда нечем расплатиться по долгам, всегда некомфортно. Но не стоит при этом загонять себя в психологический тупик, нагнетать обстановку, нервно планировать уход от кредиторов в подполье или тайгу. Неплатежеспособность — это лишь финансовая неприятность. Есть хорошая история о крайне везучем и успешном человеке, который, столкнувшись с крупными финансовыми неприятностями, смиренно обратился с молитвенной благодарностью к Всевышнему: «Спасибо, Господи, что взял деньгами!»

Не надо избегать встречи с коллекторами. Нужно быть внимательным и аккуратным, как и во всех денежных вопросах, а вот бояться должнику нечего. Современный коллектор, несмотря на негативный образ, созданный несколько лет назад вокруг этой профессии, — не более чем финансовый служащий. Его задача — оценить вероятность того, что заемщик справится с платежами, убедиться, что тот настроен платить, что способы погашения долга, которые рассматривает должник, вполне реализуемы. Коллектор может дать полезные рекомендации, предложить должнику скидку, если видит, что тот настроен на сотрудничество. Никакой опасности общение с коллектором не несет. Если заемщик волнуется, пусть попросит присутствовать при беседе доверенного знакомого. Можно вести, к примеру, аудиозапись разговора: никаких ограничений на этот счет закон не устанавливает.

Если же заемщик не видит никакой возможности погасить долг в разумные сроки или категорически отказывается общаться с коллекторами, им ничего не остается, как подать на него в суд. Что совсем не в интересах должника. Причина этому проста. В любом договоре обязательства одной стороны уравновешиваются обязательствами другой. Обещание кредитора считается выполненным уже вскоре после подписания договора — в тот момент, когда заемщик получает в свое распоряжение кредитные средства. А вот его обязанность вернуть средства в установленные сроки осталась нереализованной. Так что, несмотря на 1001 довод не платить, выдвигаемый заемщиком, судебные разбирательства в 99% случаев завершаются признанием правоты коллекторов.

В результате должнику как проигравшей стороне приходится погашать немалые судебные издержки, а также выросшую за время затягивания и разбирательства сумму долга. Судебные приставы получают право входить в жилище должника, арестовывать его счета, описывать и реализовывать (за некоторым исключением) на торгах его имущество. Вводятся ограничения на выезд за рубеж до погашения долга. Кредитная история заемщика становится отрицательной, ее исправление теперь займет немало времени.

Коллекторы, даже массово выигрывая судебные разбирательства, не очень их любят, рассматривая как крайний и вынужденный ход. Потому что это долго, а отдача невелика: судебные издержки поглощают существенную часть полученных приставами средств должника. Конечно, если суд установит, что должник злонамеренно уклонялся от погашения долга, скрывая дорогостоящее имущество, то и коллекторы окажутся в выигрыше, но такое бывает не так уж часто. Поэтому, как правило, от судебных разбирательств проигрывают все: и должники, и коллекторы, и даже сам суд, и без того перегруженный.

Продуманное и конструктивное взаимодействие с коллекторами поможет быстрее избавиться от долгового бремени — благодаря скидкам, поощрительным бонусам и удобному графику платежей. Кроме того, не стоит бояться неуважительного отношения или психологического давления: должник для коллекторского агентства — не враг, а обычный клиент.

Коллекторы выкупили долг у банка: что делать

На чтение15 мин. Просмотров3198 Обновлено

Содержание статьи (кликните, чтобы посмотреть)

Каждый банк по-своему подходит к продаже кредитных долгов коллекторам. Последние же, как правило, скупают финансовые обязательства пакетно, делая градацию по определенным категориям.

В любом случае, если банк продал долг коллекторам, значит, он пришел к выводу о бесперспективности или экономической необоснованности взыскания задолженности своими силами.

Продажа долга (уступка денежного требования) мало что меняет для заемщика-должника, кроме адресата погашения задолженности. Именно так будет правильно воспринимать ситуацию. С юридической точки зрения происходит замена кредитора на другое лицо, и последнее не вправе увеличить объем требований на свое усмотрение

Кроме того, с коллекторами бывает проще договориться о взаимовыгодном разрешении финансовой проблемы. Здесь ключевым фактором выступит тот факт, что они выкупили долг по гораздо меньшей стоимости, чем объем задолженности, обычно в пределах 10-25% от размера долга, а иногда и вовсе «за копейки».

Основная задача коллекторов – возместить свои затраты и получить некоторую прибыль, потратив на это минимум времени и средств. На этом можно сыграть.

Статьи по теме (кликните, чтобы посмотреть)

Что делать, если коллекторы выкупили долг у банка? На первом этапе важно понять позицию коллекторов и их намерения в ближайшей перспективе, а также оценить свое финансовое положение и возможности погашения долга. Отталкиваясь от этих данных, можно определить модель поведения исходя из желаемого результата:

  1. Договориться с коллекторами о реструктуризации задолженности и заключить по этому поводу отдельное соглашение.
  2. Выкупить свой долг по более-менее приемлемой стоимости.
  3. Довести процесс взыскания до суда, судебного решения и действий приставов в рамках исполнительного производства.
  4. Вступить с судебный спор с коллекторами и банком, предметом которого может стать признание недействительным полностью или в части кредитного договора или договора цессии.
  5. Затягивать процесс взыскания в надежде на то, что истечет срок исковой давности.

Вышеперечисленное – основные варианты возможного разрешения ситуации, если банк продал долг коллекторам.

к содержанию ↑

Соглашение о реструктуризации

В большинстве случаев коллекторы, выкупившие кредитный долг, сами в первоначальном общении с должником предлагают последнему рассмотреть вариант реструктуризации. Правда, схемы здесь часто отличаются от того, что обычно предлагают банки.

Могут, например, предложить внести некоторую часть долга сразу (до определенной даты), а оставшуюся часть распределить по месяцам. Такие предложения обычно поступают регулярно, причем нередко по мере того, как должник отказывается от них или игнорирует, они становятся все более лояльными.

Соглашаться или нет на реструктуризацию – вопрос индивидуальный. Главное – чтобы для этого было желание и финансовые возможности. Навязать реструктуризацию коллекторы не могут. Более того, можно самому подготовить и официально представить план реструктуризации. Делается это путем направления письма или в форме ответа на поступившую претензию.

к содержанию ↑

Выкуп долга у коллекторов

Такое право есть у заемщиков, причем они могут действовать как самостоятельно, так и через посредника. Последний вариант лучше, особенно если в этой роли выступят специально привлеченные антиколлекторы или юристы.

Можно попросить и своего работодателя выкупить долг. Выкуп долга, как и в случае между банком и коллекторами, оформляется договором цессии.

Мнение эксперта

Егоров Олег Юрьевич

Юрист-практик с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Большой опыт в составлении договоров.

Обычно коллекторы устанавливают такую выкупную стоимость, которая позволяет покрыть затраты на выкуп долга у банка и получить некоторую прибыль. Но ее размер все равно будет гораздо меньше, чем объем задолженности.

В качестве альтернативного варианта выкупа долга нередко используется схема, по которой должник соглашается на частичное погашение задолженности с прощением долга в остальной части. Такой способ – нечто среднее между реструктуризацией и выкупом обязательства.

Его преимущество – отсутствие необходимости в заключении договора цессии. Все решается по согласию сторон.

Но важно, чтобы для реализации этой схемы было подготовлено письменное соглашение, причем юридически безупречное. Иначе есть риск, погасив долг, остаться по-прежнему должным.

к содержанию ↑

Судебный процесс

Свести финансовую проблему к судебному процессу – один из основных вариантов для тех:

  • кому возвращать долг нечем;
  • кто не хочет или не может решать проблему иным путем;
  • у кого есть желание затянуть процедуру взыскания и за счет этого получить для себя дополнительное время – своего рода отсрочку погашения долга;
  • кто намерен добиться в суде минимизации суммы задолженности.

Если вы заранее рассматриваете единственным вариантом урегулирования ситуации с долгом судебный процесс, нужно об этом сразу заявить коллектору, а в дальнейшем все обращения и предложения просто игнорировать или ждать, пока поступит наиболее приемлемое. Если коллекторы обратятся к мировому судьи за выдачей приказа, его можно отменить.

Главное – не упустить этот момент, контролируя ситуацию.

к содержанию ↑

Оспаривание кредитного договора и договора цессии

Эти варианты используются:

  • когда есть реальные основания признать договор (договоры) в части или полностью недействительным;
  • когда должнику нужно самому инициировать судебный процесс по поводу задолженности и нет желания ждать иска со стороны кредитора;
  • когда хочется затянуть процедуру взыскания – пока не будет принято решение по иску о недействительности договора, речи о взыскании быть не может.

Чтобы правильно выбрать модель поведения, нужно оценить перспективы развития ситуации. В этом эффективно помогает консультация кредитного юриста, а еще лучше – изучение последним договора, в целом ситуации и подготовка конкретной стратегии действий.

Если у вас имеются какие-либо вопросы, то вы можете бесплатно задать их нашему дежурному юристу онлайн.

к содержанию ↑

Коллекторы требуют вернуть чужие долги

Неожиданно вас начали донимать коллекторы по поводу чужих долгов: родственников, друзей или вообще незнакомых вам людей. Законно ли это и как избавиться от назойливых сообщений и звонков?

К сожалению, в определенных случаях коллекторы имеют полное право напоминать вам о чужом долге. Например, если вы выступили созаемщиком или поручителем по кредиту. Иногда общение с коллекторами может уберечь вас от серьезных проблем. Поэтому не бросайте трубку и выясните, почему вас беспокоят.

1. Узнайте как можно больше подробностей, почему вам звонят

Если коллектор начинает говорить о каких-то долгах, сначала выясните все детали. По возможности запишите разговор, но не забудьте предупредить собеседника о том, что ведете запись.

  • Узнайте, кто именно и из какой организации звонит, от имени какого кредитора и по поводу какого должника.
  • Выясните, почему вас беспокоят по поводу долга другого человека, и как вы с ним финансово связаны.
  • Попросите прислать вам на почту документ, который подтверждает ваши обязательства.
  • Уточните данные коллекторской организации и кредитора: полное название, ИНН и ОГРН.
  • Если вам звонит представитель не самого кредитора, например банка или микрофинансовой организации (МФО), а сотрудник коллекторского агентства, стоит проверить его полномочия. Попросите прислать вам документ, который подтверждает право коллектора общаться с должниками от имени кредитора.

2. Проанализируйте информацию

Возможно, вас беспокоят по поводу долга, который действительно имеет к вам отношение. Это происходит, если вы выступили поручителем или созаемщиком по чужому кредиту либо займу. Или получили наследство от родственника — а с ним и его долги. В этих случаях кредитор имеет полное право требовать от вас погашения долга.

Бывает, что по чужому кредиту или займу вы формально отвечать не обязаны, но лучше поучаствовать в решении проблемы.

Но нередко оказывается, что вас с должником не связывают никакие финансовые интересы или вы с ним вообще не знакомы. Звонок коллектора – явное недоразумение. Но чтобы убедиться в этом, вам нужно совершить еще несколько действий.

3. Сходите в офис кредитора

В банк, МФО или кредитный потребительский кооператив (КПК), выдавшие заем, лучше прийти лично.

Если вы действительно должны платить по кредиту или займу, выясните все подробности: какой долг еще остался, каковы сроки погашения, можно ли сформировать более удобный для вас график платежей. Попросите выдать вам копию договора со всеми приложениями.

4. Свяжитесь с коллектором

В случае если должник никак с вами не связан, направьте в коллекторскую компанию и кредитору заявления: потребуйте исключить ваш номер телефона из списка контактов должников и прекратить звонки по чужой задолженности.

Коллекторы не имеют права сообщать третьим лицам данные о задолженности, если настоящий должник не давал на это письменного согласия. Когда они рассказывают вам о чужом долге, то нарушают закон. Напомните им об этом.

Если все это не помогло — звонки и письма продолжаются, переходите к более решительным мерам.

5. Пожалуйтесь в инстанции

Ни кредитор, ни коллекторы не имеют права беспокоить родственников и знакомых должника, если они выразили свое несогласие. Не говоря уже о случаях, когда вас тревожат по кредитам незнакомых людей. Такие действия нарушают законы «О коллекторах» и «О персональных данных».

Что можно сделать:

  • На действия легального кредитора можно жаловаться в Банк России.
  • На черного кредитора, который не имеет лицензии и не состоит в реестре Банка России, — в полицию.
  • На коллектора — в Федеральную службу судебных приставов, Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств и Роспотребнадзор.
  • На нарушение закона «О персональных данных» — в Роскомнадзор.
  • Все жалобы можно отправить не выходя из дома — через интернет-приемные этих организаций.

Если эти меры не подействовали, обращайтесь в полицию. Приложите к заявлению все данные, которые вам удалось собрать: справку из банка, МФО или КПК об отсутствии долгов, запись разговора с коллектором.

Мнение эксперта

Егоров Олег Юрьевич

Юрист-практик с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Большой опыт в составлении договоров.

Укажите, что вы уже обращались к кредитору и коллектору, но это не дало результата. Полицейские займутся нарушителями, и звонки должны прекратиться.

к содержанию ↑

Что делать, если коллекторы выкупили мой долг у банка

Спросить юриста быстрее. Это бесплатно! Шрифт: A+ A-

Одно из основных направлений деятельности коллекторских агентств – выкуп проблемных задолженностей у банков для последующего взыскания. Речь идёт о заключении договора цессии, по которому право требования переходит к новому взыскателю.

Положение должника остаётся прежним, если не брать в расчёт различный подход к взысканию. Если коллекторы выкупили долг у банка, заёмщику следует убедиться в законности сделки, проанализировать ситуацию и наладить работу с новым взыскателем, а при необходимости – сделать всё для защиты своих прав.

  • 1. Правомерен ли выкуп долга
  • 2. Какие долги покупают коллекторы
  • 3. Что делать при выкупе долга коллекторами
  • 4. Если коллекторы действуют незаконно
к содержанию ↑

Правомерен ли выкуп долга

Переход прав кредитора допускается действующим законодательством. Об этом прямо говорит статья 382 Гражданского кодекса РФ, предполагая законный и договорной способ. Получается, что коллекторы вправе купить долг у банка, заключив с ним сделку.

Как правило, для передачи долга требуется согласие должника. При заключении кредитного договора, такое согласие оформляется отдельным документом или является частью основного документа (присутствует соответствующий пункт).

По общему правилу (пункт 2 статьи 382 ГК РФ) согласие должника не требуется, если об этом прямо не говорится в законе или договоре. Но пункт о согласии чаще всего всё равно содержится в кредитном договоре. Так финансовые организации обеспечивают себе дополнительную «страховку».

После продажи долга, кредитор, новый или старый, должны уведомить должника о переходе права требования. Если они этого не сделают, то уступка не потеряет законной силы, но они будут нести солидарную ответственность за все возможные убытки (пункты 3-4 статьи 382 ГК РФ).

Скачать для просмотра и печати: Глава 24 ГК РФ «Перемена лиц в обязательстве»

к содержанию ↑

Какие долги покупают коллекторы

Коллекторские агентства не слишком разборчивы в договорах, права требования по которым приобретают. Чаще всего речь идёт о неликвидных сделках, средства по которым банки не могут получить самостоятельно.

Коллекторы используют нестандартные методы воздействия на должников. Часто они либо незаконны вовсе, либо находятся «на грани». Это вынуждает многих заёмщиков вернуть средства. Однако не стоит говорить, что абсолютно все агентства пользуются подобными средствами для достижения целей.

Коллекторы, перед тем как решить купить долг, проводят некоторый анализ приобретаемых сделок. Но учитывая, что чаще всего передаётся сразу большой пакет, содержащий сотни и тысячи договоров, провести подробное изучение не представляется возможным.

к содержанию ↑

Если коллекторы действуют незаконно

Коллекторы не всегда действуют в рамках действующего законодательства. Например, довольно часто используются следующие методы воздействия на должника:

  • навязчивые звонки. Сами по себе звонки не носят противоправного характера, в особенности, если должник даёт своё согласие на обработку персональных данных. Однако № 230-ФЗ содержит правила такого взаимодействия. В первую очередь стоит обратить внимание на время звонков, оно должно быть в рамках от 8 утра до 10 вечера в будни и с 9 утра до 8 вечера в остальные дни;
  • звонки сторонним лицам. Коллекторы могут звонить и писать сообщения родственникам, знакомым и по месту работы. Они используют социальные сети и другие источники для получения информации;
  • письма с угрозами. По почте могут приходить простые письма с требованиями, однако, официальные документы используют нейтральный тон, не переходя законные рамки. Перечисляются возможные последствия неоплаты долга. А вот угрозы уже могут быть переданы в руки или оставлены в почтовом ящике.

Цель коллектора – вынудить должника отдать долг без суда. Поэтому и методы используются соответствующие. Судебный процесс инициируется лишь в самом крайнем случае.

В ситуации, когда взыскатель использует противозаконные методы, рекомендуется обращаться в правоохранительные органы. Если речь идёт о прямом нарушении УК РФ или КоАП РФ, то следует звонить в полицию (либо лично посетить отделение).

В остальных случаях, например, когда систематически нарушается порядок взаимодействия, поможет прокуратура или ЦБ РФ.

Ссылка на документ: Федеральный закон № 230-ФЗ от 03.07.2016 г. «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности…»

к содержанию ↑

Подведём итоги

Банки часто продают долги коллекторам. Те договора, должники по которым исполняют свои обязательства на регулярной основе, практически никогда не реализуются, а вот маловероятные к взысканию задолженности становятся предметами подобных сделок.

При уступке права требования коллекторам, заёмщику следует внимательно оценить ситуацию, её законность, действия нового взыскателя и после этого переходить к каким-то действиям, от оплаты до обращения в правоохранительные органы.

к содержанию ↑

Как коллекторы выкупают долги у банка

При невыполнении заемщиком своих обязательств большинство финансовых организаций принимает решение о нецелесообразности самостоятельного взыскания долга. Желая избавиться от проблемного клиента, они продают долги коллекторским агентствам.

После перехода всех прав заемщик будет обязан возвращать денежные средства коллектору, который в большинстве случаев сразу же приступает к реализации своих полномочий.

к содержанию ↑

Сколько стоит переуступка долга

Банковские организации стараются избавляться от тех заёмщиков, которые несколько месяцев не выпаливают задолженность, скрываясь от кредитора. Поэтому с радостью переуступают договор займа коллекторским агентствам.

Мнение эксперта

Егоров Олег Юрьевич

Юрист-практик с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Большой опыт в составлении договоров.

При оптовом выкупе долгов (на несколько миллионов) банки готовы «отдать» долг за 5-15% от общей суммы кредита. Если это одиночное соглашение, то скидка не превысит 50%.

Выкупить долг заёмщика может не только коллектор, а и любое юридическое лицо. Для этого в банк или микрофинансовую организацию направляется соответствующее заявление с предложением о переуступке прав.

Продажа долга банков коллекторам

к содержанию ↑

Что делать, если долг продан коллекторам?

Большинство коллекторских агентств занимаются скупкой долгов пакетами. В этом случае финансовая организация продает их на 5–10% ниже от общей суммы займа, а целью коллекторов является взыскание суммы в том размере, который позволит окупить затраты и принесет дополнительную прибыль.

Именно поэтому некоторые агентства идут на уступки и предлагают заемщику выкупить собственный долг по приемлемой стоимости.

Кроме этого, существуют другие способы решения данной проблемы:

  • подписание соглашения о реструктуризации;
  • доведение дела до суда;
  • признание банкротства;
  • затягивание процесса погашения задолженности до даты истечения срока исковой давности.

Для того чтобы решение было принято правильно, следует еще на начальном этапе выяснить позицию коллекторов и возможность с их стороны идти на уступки.

к содержанию ↑

Выкуп долга у банка

Если действия коллекторов (телефонные звонки, сообщения, встречи) не влияют на должника, агентство может предложить выкупить собственный долг по относительно выгодной стоимости. Взыскатели устанавливают цену, которая покрывает их расходы и приносит небольшую прибыль.

Выкупить долг заемщик может самостоятельно или с помощью третьего лица. Желательно, чтобы этим вопросом занялся грамотный юрист или антиколлектор, который сможет внимательно проверить все условия договора и поможет избежать обмана со стороны коллекторов.

к содержанию ↑

Реструктуризация задолженности по закону

Процесс реструктуризации подразумевает подписание нового договора с изменением его условий. В большинстве случаев коллекторы предлагают именно этот способ. Для должника он демонстрирует ряд преимуществ:

  • возможность продления срока погашения задолженности;
  • нет необходимости участия в судебных разбирательствах;
  • не портится кредитная история.

Реструктуризация долга

Такие условия очень привлекательны для заемщика, однако подразумевают определенные обязательства — внесение денежной суммы в размере начисленных процентов и неустоек за продление сроков. При реструктуризации должник существенно переплачивает, но избавляется от нежелательных контактов с коллекторами.

к содержанию ↑

Судебные разбирательства с должниками

Решить проблему с задолженностью можно путем обращения в суд. Воспользоваться этим способом можно в следующих ситуациях:

  • Должник не имеет возможности погашать задолженность по обоснованным причинам (потеря места работы, утрата трудоспособности по причине болезни, получения травмы или инвалидности). В ходе рассмотрения дела суд может продлить сроки, за которые неплательщик сможет вернуть заемные средства.
  • Долговые обязательства погашены частично, однако со стороны коллекторов используются неправомерные методы воздействия на заемщика (шантаж, угрозы, оскорбления, психологическое давление).
  • Коллекторское агентство самостоятельно пересчитало сумму неустойки или начисляет завышенную пеню. Согласно ст. 333 Гражданского кодекса РФ, суд имеет право уменьшить размер неустойки, если ее взыскание принесет необоснованную выгоду кредитору или ее величина несоразмерна с последствиями нарушения долговых обязательств.

Судебные разбирательства

В большинстве случаев коллекторские агентства не прибегают к подаче заявления в суд, поскольку не желают тратить дополнительные денежные средства и время на разбирательства. Кроме этого, результатом может стать решение об отсрочке погашения долга — и заемщик будет перечислять денежные средства в течение нескольких лет.

Автор статьи

Юрист-практик с 10-летним стажем. Специализация — уголовное право. Большой опыт в составлении договоров.

Следующая

КоллекторыКак подать в суд на коллекторов

Отличная статья 0

Коллекторы не могут взыскивать долги с казахстанцев — Генпрокуратура: 18 сентября 2020, 10:40

Казахстанцы пожаловались на угрозы со стороны коллекторов. Их деятельность проверили и выявили факты грубых нарушений закона, передает Tengrinews.kz со ссылкой на Генеральную прокуратуру.

Старший помощник Генерального прокурора Кайрат Раисов рассказал, что основанием для проверок послужили участившиеся жалобы на коллекторов и частных судоисполнителей (ЧСИ).

«Люди писали о некорректном поведении коллекторов, о поступающих в их адрес угрозах, о реальности таких угроз. То есть если коллектор угрожал, что арестует счета и имущество, в итоге так и получалось. Уполномоченные органы не реагировали, поэтому мы решили сами проанализировать проблему и провести проверки. Как оказалось, отдельные коллекторы и ЧСИ разработали схему неправомерного взыскания долгов«, — сказал старший помощник генерального прокурора.

По его словам, коллекторы выкупают у банков проблемные долговые портфели, а затем всеми силами стараются их взыскать.

«Но для этого они не имеют достаточных полномочий и не могут эффективно влиять на должников. Все что может коллектор — позвонить должнику либо встретиться. Но коллекторы нашли «выход» из ситуации. Они решили открывать «свои» подконтрольные конторы ЧСИ. Для этого один из коллекторов получал лицензию, формально открывал контору и получал доступ к базе судоисполнителей. Но исполнением он фактически не занимался.

Всю работу за него делали коллекторы. У них же находились ЭЦП судоисполнителей. Имея доступ к базе, они получали неограниченные правовые рычаги. Это арест имущества, продажа с торгов, доступ к банковским счетам, ограничение на выезд и многое другое», — продолжил Раисов.

За номинальное присутствие ЧСИ получал так называемую зарплату, в среднем 250-300 тысяч тенге. 

Старший помощник отметил, что между тем база судоисполнителей является государственной информационной системой, где ЧСИ совершают все исполнительные действия. В ней содержатся персональные данные сторон. Доступ посторонних лиц к ней запрещен.

«При этом Закон «Об исполнительном производстве и статусе судебных исполнителей» позволяет только судоисполнителям применять меры принудительного исполнения и запрещает другим лицам вмешиваться в их деятельность. Всего прокурорскими проверками пресечена деятельность 17 таких ЧСИ. По 40 другим имеются признаки подконтрольности коллекторам.

Коллекторы пользовались базой с использованием логинов и паролей ЧСИ. С IP-адресов, то есть интернет-точек коллекторских агентств в систему заходили 200 тысяч раз. Интернет-сигналы исходили из здания в Алматы, где работают 35 коллекторских агентств, там более 500 сотрудников», — сказал Раисов.

В отдельных регионах коллекторы направляли постановления ЧСИ для санкционирования прокурорам. Чтобы прикрыть свою незаконную деятельность, судоисполнители и коллекторы заключали формальные соглашения о сотрудничестве. По их условиям, коллекторы оказывали ЧСИ порядка десяти видов услуг, предполагающих доступ к базе и совершение исполнительных действий.

Уточняется, что по закону ЧСИ может иметь помощников, которые несут ответственность за нарушения. При этом их полномочия ограничены. Но другие лица исполнительные действия совершать не могут.

«В ходе проверок прокуроры изымали материалы ЧСИ у коллекторов, которые, не скрывая, работали по ним. В ходе проверок ни один из номинальных судоисполнителей не имел на руках оригиналов исполнительных производств. Помощниками и специалистами таких ЧСИ зачастую работали действующие коллекторы», — сообщил Раисов.

Конторы ЧСИ располагались в офисах коллекторов, с которыми заключались формальные договоры аренды. Арендная плата фактически не взималась. Коллекторы оплачивали счета ЧСИ по аренде помещений, возмещали расходы на транспорт и канцелярские принадлежности.

Раисов уточнил, что в Министерство юстиции внесли представление об устранении нарушений законности. По результатам рассмотрения, 18 ЧСИ были исключены из Республиканской палаты. Это является безусловным основанием для прекращения лицензий. 

По результатам проверки Генеральной прокуратурой, в адрес Агентства по регулированию финансового рынка направлено письмо о нарушениях коллекторских агентств. Агентством совместно с Министерством юстиции в ближайшее время будут проведены проверки деятельности коллекторских компаний.

Также Агентство инициировало поправки в Закон «О коллекторской деятельности». Они предусматривают меры по усилению защиты прав заемщиков и ужесточение требований к коллекторской деятельности.

Только главные новости — в Telegram-канале Tengrinews.kz! Подпишись и получай самое важное прямо на свой телефон.

Сколько взимает коллекторское агентство?

Большинство коллекторских агентств работают на случай непредвиденных обстоятельств — им платят только те суммы, которые взыскиваются. Если они ничего не собирают, то плата не взимается. Трудно оправдать использование агентства, которое взимает предоплату или минимальную плату, когда у вас так много вариантов, чтобы выбрать из этой работы, исключительно на случай непредвиденных обстоятельств. Некоторые агентства по взысканию долгов имеют фиксированный коэффициент покрытия всех требований. Большинство из них имеют многоуровневые ставки на непредвиденные расходы.

Пример многоуровневых ставок на непредвиденные обстоятельства

Агентства, которые ранжируют свои ставки по размеру, осознают, что уровень усилий, необходимых для сбора, требует способности заработать определенную сумму, независимо от размера претензии, поэтому для небольших претензий необходимы более высокие ставки.Коллекторские агентства, которые ранжируют свои ставки по возрасту, признают, что более старые претензии имеют гораздо более низкие шансы на успешное взыскание, поэтому требуется более высокая ставка, чтобы оправдать усилия по более старым претензиям.

Хотите видеть актуальные ставки от десятков коллекторских агентств?

На основе информации, которую вы предоставляете в форме «Получите бесплатное предложение», мы будем отображать наши ставки или информацию о других авторитетных агентствах по сбору платежей, которые соответствуют вашим конкретным требованиям.Kaplan Group обрабатывает только определенные претензии B2B, и мы рады предоставить рекомендации для потребителей и более мелкие претензии B2B, которые мы не обрабатываем. Эти направления включают ставки непредвиденных расходов, контактную информацию, квалификацию и специальность коллекторского агентства. Эти коллекторские агентства взимают от 18% до 50% от собранной суммы в зависимости от множества факторов.

Вероятность взыскания в зависимости от возраста дебиторской задолженности

На приведенной выше диаграмме показана вероятность взыскания долга в зависимости от возраста дебиторской задолженности.Общий показатель успешности снижается более чем на 1% в неделю, поэтому отсрочка очень дорого обходится кредиторам.

Группа Kaplan устанавливает уровни в зависимости от размера, чтобы мы могли оправдать высокий уровень усилий (см. Как мы работаем) по каждой претензии, независимо от размера или возраста. Используя этот подход, мы получаем 85% успеха по крупным жизнеспособным претензиям и 76% по небольшим (менее 10 000 долларов) по обоснованным претензиям. Для нашего коллекторского агентства, которое рассматривает только претензии к предприятиям, а не к потребителям, не имеет значения, если срок претензии составляет 3 года, пока бизнес остается открытым и финансово жизнеспособным.Мы сделаем все возможное, чтобы получить ваши деньги, хотя, как правило, получить более раннее требование труднее.

Уровень успеха важнее, чем коэффициент непредвиденных расходов

Коэффициент непредвиденных расходов — это только один фактор в уравнении затрат. Другой фактор — это средний показатель успешности взыскания долгов агентством. Вот пример, который должен помочь вам понять концепцию:

Сравнение показателей успеха и непредвиденных обстоятельств

Этот пример показывает, почему сама по себе ставка непредвиденных расходов не должна быть определяющим фактором при выборе агентства по взысканию долга.Ваша оценка того, какое агентство по сбору платежей приложит максимальные усилия для сбора ваших денег и, следовательно, имеет наилучшие шансы на получение, более важна, чем коэффициент непредвиденных расходов. Хотя агентство A в этом примере имеет более высокий уровень непредвиденных обстоятельств, их общий более высокий уровень успеха более чем компенсирует более высокую комиссию с каждого полученного доллара.

Контактное агентство по взысканию долгов. Бесплатная консультация. StepChange

Я нахожусь в уязвимой ситуации — я должен сообщить об этом коллекторскому агентству?

Взаимодействие с кредиторами может быть еще более трудным, если вы находитесь в уязвимой ситуации.Уязвимость может варьироваться от потери любимого человека до хронических проблем психического или физического здоровья.

Существуют и другие уязвимости, с которыми вы можете иметь дело, например, беспокойство по поводу разговора по телефону или трудности с обучением.

Важно сообщить вашим кредиторам, если вы находитесь в уязвимой ситуации. Как только они узнают о каких-либо трудностях, с которыми вы сталкиваетесь, они могут предложить вам дополнительную поддержку, если она вам понадобится.

Будет ли коллекторское агентство добавить больше процентов и сборов?

Если долг был продан коллекторскому агентству, проценты и сборы обычно прекращаются.Первоначальный кредитор, возможно, уже остановил их после дефолта счета.

Однако в некоторых случаях агентство по взысканию долгов может продолжить начисление процентов и сборов. Они могут добавлять только те суммы, которые разрешены в контракте, который вы подписали с первоначальным кредитором.

Если долг все еще принадлежит первоначальному кредитору, он может продолжать добавлять проценты и сборы, пока коллекторское агентство свяжется с вами.

У меня более одного коллекторского агентства, связавшегося со мной по поводу одного и того же долга. Какое из них я должен выплатить?

Только одна компания должна связаться с вами по поводу долга.Если с вами одновременно связываются несколько агентств по взысканию долгов, лучше всего обратиться к первоначальному кредитору, чтобы он объяснил, что происходит. Они должны сообщить вам, какая компания занимается вашим долгом, и запретить другой компании связываться с вами.

Некоторые коллекторские агентства используют несколько торговых наименований. Это означает, что может показаться, что с вами связываются несколько компаний, но на самом деле это одна и та же компания с разными названиями. Проверьте адреса в письмах — если они совпадают или очень близки, вы, вероятно, имеете дело с одной и той же компанией.Использование нескольких имен сбивает с толку, и вы можете попросить коллекторское агентство связаться с вами, используя только одно торговое имя.

Коллекторское агентство связывает меня по поводу долга, который мне не принадлежит

Это редко, но иногда случается, если коллекторское агентство пытается найти кого-то с именем, похожим на ваше. Прочтите наши советы о том, что делать, если вас гонят за долги не на ваше имя.

Как я узнаю, что агентство по взысканию долгов реально?

Большинство агентств по взысканию долгов в Великобритании регулируются Управлением финансового надзора (FCA) и имеют действующую лицензию на потребительский кредит.Вы можете связаться с FCA, чтобы проверить, имеет ли коллекторское агентство лицензию, или проверить реестр FCA.

Большинство коллекторских агентств также являются членами торговых организаций, таких как Ассоциация кредитных служб. Если на их письме изображен логотип торговой организации, вы также можете связаться с ними, чтобы подтвердить, что они настоящие.

Вы также можете связаться с нами, если вы не уверены. Мы работаем со всеми основными агентствами по взысканию долгов Великобритании и можем сказать вам, является ли компания законной.

Задолженность, запрещенная законом, и взыскание долга.StepChange

Что может сделать кредитор после истечения срока исковой давности?

После истечения срока давности или предписания долга он не может быть возобновлен, даже если вы совершите платеж по нему.

Управление по финансовому регулированию и надзору (FCA) заявляет, что для кредитора несправедливо продолжать просить вас выплатить просроченный или предписанный долг, если вы сказали им, что не собираетесь его платить.

Это означает, что для долгов, которые регулируются FCA, как только вы покажете, что срок исковой давности истек, и сказали им, что вы не будете платить долг, они должны прекратить связываться с вами.Это относится ко многим распространенным типам потребительского долга, таким как кредитные карты или карты магазина, ссуды до зарплаты, личные ссуды, овердрафты и каталоги.

Другие возможные действия кредитора могут отличаться в зависимости от того, где вы живете в Великобритании:

Англия, Уэльс или Северная Ирландия

После истечения срока давности по долгу кредитор больше не сможет получить решение CCJ или денежное решение, и он не сможет сделать вас банкротом.

Однако, поскольку долг все еще существует на законных основаниях, кредитор может связаться с вами, чтобы попросить платеж, если кредитор не регулируется FCA.

Некоторые кредиторы имеют право предпринимать дальнейшие действия по взысканию долгов без необходимости обращаться в суд, поэтому они все равно могут взыскать с вас деньги даже после истечения срока давности долга. Это в основном относится к переплате пособий DWP или местных властей или переплату налоговых льгот HMRC, поскольку эти кредиторы могут удерживать деньги непосредственно из вашей заработной платы или пособий, не обращаясь в суд.

Сумма, которую вы должны выплатить, может быть вычтена непосредственно из вашей заработной платы через приложение прямого заработка (DEA).

Шотландия:

Кредитор не может ничего сделать для взыскания установленного долга, потому что закон гласит, что долга больше не существует. Если вы выполнили какие-либо платежи в счет установленного долга, вы можете попросить кредитора вернуть их.

В некоторых случаях задолженность все еще может отображаться в вашей кредитной истории даже после истечения срока ее действия. Это означает, что это будет видно другим кредиторам, что может затруднить получение кредита в будущем.

Что мне делать, если срок моей задолженности истек или прописан?

Дальнейшие действия зависят от того, насколько вы уверены, что срок исковой давности окончательно истек.

Если вы уверены, что срок исковой давности уже истек

Если вы не получили известий от кредитора, ничего делать не нужно.

Если кредитор связывается с вами, и задолженность определенно просрочена или предписана законом, вы должны написать ему, чтобы объяснить, что вы не будете производить никаких дальнейших платежей. Попросите их перестать связываться с вами по поводу долга или, если они считают, что долг все еще причитается, прислать вам доказательства.

Если вы не уверены, что ограничение прошло

Иногда не ясно, когда произошел последний платеж или письменное подтверждение долга.Может быть, трудно вспомнить точные даты пять или шесть лет назад.

Вы можете проверить платежи в счет долга, получив копию своего кредитного файла или просмотрев старые банковские выписки. В качестве альтернативы подумайте, есть ли какие-либо памятные жизненные события, связанные с последним платежом или контактом, который у вас был с кредитором. Например, перестали ли вы платить долг после переезда или разлуки с партнером?

Если вы все еще не уверены, у вас есть два варианта:

  1. Свяжитесь с кредитором и скажите ему, что, по вашему мнению, задолженность истекла по закону или предписана, попросив его прислать доказательства, если они считают, что это не так.Если кредитор ответит с подтверждением платежа или письменным подтверждением долга, вам нужно будет начать его выплату.
  2. Не связывайтесь с кредитором и не надейтесь, что срок исковой давности истечет до того, как он подаст в суд. Мы не рекомендуем использовать этот подход . Если кредитор долгое время не контактировал с вами или не получал от вас платежа, он может подать в суд незадолго до окончания срока исковой давности. Игнорирование долга значительно увеличивает шансы на то, что вы получите CCJ, декрет или денежный приговор, чего вы, возможно, смогли избежать, обратившись к кредитору раньше.

Если срок исковой давности истек, но вы все еще чувствуете, что хотите выплатить долг, вы можете это сделать. Но если у вас есть другие долги, которые не имеют срока давности или предписания, вам следует тщательно подумать о том, можно ли вместо этого использовать ваши деньги для их выплаты.

Может ли кредитор обратиться в суд по истечении срока исковой давности?

Если кредитор подает иск в суд после истечения срока исковой давности, то тот факт, что долг истек сроком давности или был предписан, дает вам защиту.Если вы докажете суду, что срок исковой давности истек, суд должен отменить дело кредитора.

Если вы получили судебные документы по погашению срока давности или предписанной задолженности, очень важно, , чтобы вы заполнили формы и вернули их вовремя. Если вы этого не сделаете, суд не узнает об окончании срока давности, и вы получите постановление суда.

В зависимости от того, где вы живете, и типа долга, это может быть CCJ, судебный приказ, постановление или денежное решение.Возможно, вы сможете отменить это позже, но это может быть сложно, и могут потребоваться дополнительные судебные сборы.

Заполнение судебных бланков в отношении долга с истекшим сроком давности или предписанного долга может быть более сложным, чем обычно, и есть вероятность, что вам может потребоваться присутствовать на слушании, если суду потребуется дополнительная информация. Пожалуйста, свяжитесь с нами, если это произойдет.

После того, как вы вернули в суд бланки с объяснением, что срок исковой давности истек, ответственность за предоставление доказательств того, что истек, ложится на кредитора.

Если кредитор может представить доказательства того, что срок исковой давности не истек, вы получите решение суда в обычном порядке и вам придется выплатить долг. Это может быть доказательство произведенных вами платежей или копии отправленных вами писем.

Если кредитор не может доказать, что срок исковой давности не истек, суд должен отклонить его требование. Вы не получите постановление суда об оплате.

Как уберечь сборы от вашего кредитного отчета

обычно придерживайтесь своих кредитных отчетов в течение семи лет с момента, когда счет впервые стал просроченным.

Но вы можете захотеть их снять раньше; невыплаченные сборы могут заставить вас плохо выглядеть перед потенциальными кредиторами. И хотя более новые версии кредитных рейтингов FICO и VantageScore, многие кредиторы по-прежнему используют более старые формулы, которые учитывают даже выплаченные сборы против вас.

Вот шаги, чтобы удалить счет взыскания из вашего кредитного отчета:

Получите информацию о долге из двух источников: ваших кредитных отчетов и ваших собственных записей.

До 20 апреля 2022 г. вы можете еженедельно получать бесплатный кредитный отчет от каждого из трех основных кредитных бюро по.Кроме того, вы можете проверять свой кошелек на NerdWallet так часто, как захотите, а также получить бесплатный кредитный рейтинг от TransUnion.

Соберите свои собственные записи для получения подробной информации об учетной записи, включая ее возраст и историю платежей.

Между двумя проверьте эти детали:

После того, как вы разберетесь с деталями, вы можете решить, какой подход работает для вас.

В вашем кредитном отчете может быть счет взыскания, которого там не должно быть. Возможно, он слишком старый, чтобы о нем можно было сообщить, или сама коллекция неверна.

Слишком старый, чтобы о нем сообщать: просроченные счета должны исчезнуть из вашего кредитного отчета через семь лет после даты, когда они впервые стали просроченными и оставались просроченными. Но так бывает не всегда. Для долгов, которые задерживаются дольше, чем они должны, с любым кредитным бюро, которое все еще перечисляет задолженность.

Если бюро кредитных историй допустило ошибку в вашем отчете — например, если вы не распознали счет или платный счет отображается как неоплаченный, — соберите документацию, подтверждающую ваш случай. Затем подайте спор, используя онлайн-процесс кредитного бюро, по телефону или по почте.У бюро есть 30 дней на ответ.

Взыскание неверно. Если вы считаете, что ошибка была совершена коллектором, а не кредитным бюро, попросите коллектор убедиться, что это ваша ошибка. Обратите внимание, что у вас есть 30 дней с даты, когда сборщик впервые связался с вами, чтобы оспорить действительность долга. Если сборщик не может выполнить проверку, сбор должен быть снят с ваших отчетов. Последующие действия, чтобы убедиться.

Вы можете спросить текущего кредитора — первоначального кредитора или сборщика долгов — о том, что называется «.

Напишите взыскателю письмо с объяснением ваших обстоятельств и причин, по которым вы хотите снять долг, например, если вы собираетесь подать заявление на получение ипотеки. Нет гарантии, что ваш запрос будет принят, но спросить ничего страшного. Запись о своевременных платежах с момента выплаты долга поможет вашему делу.

Ваша кредитная история по-прежнему будет показывать просроченные платежи, приведшие к действию взыскания, но удаление самого взыскания устраняет источник ущерба.

В соответствии с соглашением «оплата за удаление» коллекторы снимают счет взыскания с вашего кредитного отчета в обмен на оплату долга.Учетная запись сбора будет удалена, но отрицательная информация о просроченных платежах первоначальному кредитору останется.

Однако достижение a — это необычно, потенциально неэтично и скоро устареет. Поскольку сборщики долгов должны сообщать точную информацию кредитным агентствам, удаление правильной информации попадает в серую зону.

Хотите ботанических знаний, которые подходят вашим деньгам? Объедините все свои деньги в одном окне и получите индивидуальную информацию, чтобы извлечь из них максимальную пользу.

Как вести переговоры с взыскателями | Долг

Принимать звонки от сборщиков долгов никогда не бывает весело. Эти абоненты, которым было поручено собирать просроченные, забытые или просроченные ссуды, могут звонить вам в течение дня, отправлять письма о сборе на ваш дом или даже подавать иск о погашении.

Если долг является доступным, вы знаете, что забыли заплатить, прекратить звонки можно так же просто, как выписать чек. Но в других случаях, например, если долг заоблачный, звонящий звучит подозрительно или вы не уверены, является ли долг вашей ответственностью, вы можете сделать шаг назад и провести переговоры с взыскателем.

Заемщики могут заключить сделку по поводу более выгодных условий погашения, указать в своих кредитных отчетах полностью выплаченную задолженность или полностью прекратить рассмотрение требований. Вот как вести переговоры с взыскателями долгов:

  • Убедитесь, что это ваш долг.
  • Поймите свои права.
  • Подумайте, какой у вас долг.
  • Рассмотрите программы помощи в трудностях.
  • Предложите единовременную выплату.
  • Упоминание о банкротстве.
  • Говорите спокойно и логично.
  • Помните о сроке давности.
  • Договоритесь о том, как долги будут сообщаться кредитным бюро.
  • Получите письменное соглашение об урегулировании.

Читайте дополнительную информацию о каждой тактике переговоров.

Подтвердите, что это ваш долг

«В наши дни важно убедиться, что мы говорим с законным сборщиком долгов о законном долге», — говорит Эйприл Кюнхофф, штатный поверенный Национального центра потребительского права. в Бостоне.

Проверьте достоверность звонящего, спросив ее имя, компанию, номер телефона и служебный адрес, — говорит Кюэнхофф. Если ваш штат лицензирует сборщиков долгов, проверьте, внесена ли компания в листинг. Если в вашем штате нет, поищите регистрацию в соседнем штате или перейдите в базу данных общенациональной системы лицензирования с несколькими штатами, чтобы найти организацию.

Вы также имеете право попросить взыскателя проверить задолженность. Агентства по сбору платежей должны отправить «подтверждающее письмо» в течение пяти дней с момента обращения к вам с указанием суммы долга, кредитора и того, что делать, если вы считаете, что произошла ошибка.У вас есть 30 дней после получения первого письменного уведомления, чтобы отправить письмо с просьбой предоставить дополнительную информацию о долге. Бюро финансовой защиты потребителей предлагает образцы писем онлайн. Если коллекторское агентство не предоставляет эту информацию, это означает, что что-то не так.

Еще одно письмо, которое вы можете отправить, — это письмо «прекратить контакт» или «прекратить», в котором сторонним сборщикам долга предлагается прекратить связываться с вами по поводу долга. Это приведет к тому, что сборщик сможет связаться с вами только для того, чтобы убедиться, что он прекращает общение или подает на вас в суд.Имейте в виду, говорит Кюэнхофф, что письмо о прекращении не аннулирует ваш долг. «Если есть законный долг, он никуда не денется», — говорит она.

Отправьте эти письма заказным письмом и сохраните копию для своих записей.

Поймите свои права

  • Сборщик долгов не может беспокоить вас или использовать ненормативную лексику.
  • Коллекционер не может вам лгать.
  • Он или она не может угрожать вам арестом или депортацией.
  • Коллектор не может позвонить вам раньше 8 часов утра.м. или после 21:00

При разговоре с коллектором делайте заметки и записывайте время, дату и то, с кем вы разговаривали, — говорит Эми Лофтсгордон, редактор по вопросам обращения взыскания, коллекций и управления долгом в Nolo, издателе юридических книг и программного обеспечения для самостоятельной работы. «Я бы посоветовал людям хорошо ознакомиться с FDCPA», — говорит Лофтсгордон. По ее словам, если коллекционер ведет себя незаконно, «это может стать очень ценным рычагом» при ведении переговоров.

Лофтсгордон также отмечает, что в начале пандемии коронавируса некоторые штаты и населенные пункты временно запретили кредиторам и сборщикам долгов предпринимать определенные действия, такие как подача или продолжение судебного процесса, возвращение автомобиля в собственность или получение заработной платы.Если вы имеете дело с коллектором, который угрожает одним из этих действий, выясните, существуют ли в настоящее время приказы, защищающие вас во время вспышки.

Вы можете сообщить информацию о домогательствах в Бюро финансовой защиты потребителей, Better Business Bureau или генеральному прокурору вашего штата. Вы можете передать эту информацию адвокату и обсудить подачу иска против коллекционера.

Определите вид долга, который вы должны

Когда дело доходит до определения лучших условий погашения или более низкого ежемесячного платежа, подумайте о типе долга, который вы должны.Ваши варианты будут варьироваться в зависимости от того, есть ли у вас медицинская задолженность, задолженность по студенческой ссуде, задолженность по кредитной карте или другой тип потребительской задолженности.

Например, если у вас возник долг по медицинскому обслуживанию в некоммерческой больнице, говорит Куэнхофф, вы можете узнать о планах финансовой помощи, которые некоммерческие организации должны предлагать. Если ваше заявление будет одобрено, вы можете претендовать на получение льготных платежей или бесплатного обслуживания. Вы также должны убедиться, что ваш счет был надлежащим образом представлен вашей медицинской страховой компании и что вы подали апелляции или дополнительное покрытие в рамках плана страхования, компенсации работникам, автострахования или дополнительных планов покрытия.

Аналогичным образом, если у вас есть задолженность по федеральным студенческим займам, вы можете работать со своим обслуживающим вас студенческим займом, чтобы отсрочить платежи или получить план погашения, основанный на доходе.

Рассмотрите программы помощи при трудностях

После того, как вы подтвердите, что долг принадлежит вам и что сборщик является законным, может иметь смысл изучить программы помощи при трудностях, говорит Кюнхофф. «Если единственными источниками дохода потребителей являются пособия правительства штата или федерального правительства, этот доход может быть« освобожден »или защищен от определенных видов средств взыскания, таких как гарнитуры», — говорит она.

Эта стратегия может быть особенно полезна, если вы имеете дело со сборщиками долгов, полагаясь на государственную помощь, благодаря такому событию, как пандемия коронавируса.

«Если потребители сообщают сборщику, что государственные пособия являются вашим единственным источником дохода, сборщик может добровольно прекратить связываться с вами по поводу предполагаемого долга», — говорит Куэнхофф.

Предложите единовременную выплату

Некоторые сборщики долгов согласятся вести с вами переговоры, чтобы получить хотя бы частичное погашение, а не ничего.Должники могут обсудить альтернативный план погашения или выплатить единовременную сумму, что может быть более заманчивым предложением. «Если вы можете выплатить единовременную выплату, у вас гораздо больше шансов согласиться на копейки на доллар», — говорит Лофтсгордон. Коллектор может заплатить около 50% от суммы счета, и Лофтсгордон рекомендует начинать переговоры с минимума, чтобы позволить коллектору выступить против.

Если вы предлагаете единовременную выплату или какие-либо альтернативные способы погашения, убедитесь, что вы можете соответствовать этим новым параметрам погашения.Ничего не будет достигнуто, если вы договоритесь о новом графике погашения только для невыполнения обязательств по пересмотренному соглашению.

Упомяните о банкротстве

Если у вас есть необеспеченный долг — то есть он не привязан к активу, например, к вашей машине или дому — упомяните, что вы рассматриваете возможность подачи заявления о банкротстве, — говорит Лофтсгордон. Это может дать коллекционеру дополнительный стимул к переговорам. Не используйте банкротство как угрозу, но упомяните об этом, если это действительно жизнеспособный вариант, подходящий для вашей ситуации. «Это устранит ответственность за долг, и кредитор это знает», — говорит она.

Говорите спокойно и логично

Звонки о взыскании долгов часто предназначены для того, чтобы застать вас врасплох и вызвать беспокойство и страх. Начните разговор как можно более спокойно и со знанием дела, с пониманием ваших прав как должника и того, что является незаконным поведением коллекционера. Попросите подтверждения и вынюхивайте всех мошенников, когда вы определяете, является ли долг вашим, и какова будет ваша стратегия погашения.

Помните о сроке давности

Следует отметить одну сложность — срок давности.Если коллектор преследует старую задолженность, возможно, истек срок, в течение которого кредитор может подать на вас взыскание. Будьте осторожны, прежде чем признать свою причитающуюся или даже небольшую выплату по долгу, срок давности истекший, так как это может перезапустить часы платежей. «Вы могли бы сделать что-нибудь, что возродит этот срок давности», — говорит Лофтсгордон. Если такая ситуация применима, возможно, стоит поработать с адвокатом, чтобы убедиться, что вы не запутаетесь в этих сложных переговорах. Ноло дает приблизительное руководство по срокам давности во всех 50 штатах.

Договоритесь о том, как это будет сообщаться кредитным бюро

Если вы все же согласны погасить задолженность, обсудите, как кредитор будет сообщать о долге в бюро кредитной отчетности: Equifax, Experian и TransUnion. Попросите их удалить отрицательную информацию и сообщить, что задолженность полностью оплачена, даже если вы платите меньшую сумму, чем причитающаяся.

Не полагайтесь на словесные обещания, — говорит Лофтсгордон. Вместо этого попросите сборщика долгов включить этот план в письменной форме, когда вы завершите свое соглашение о погашении.

Получите письменное соглашение об урегулировании

Если вы согласовали какие-либо новые условия погашения долга, льготы по кредитной отчетности или дополнительные изменения, отправьте вам соглашение об урегулировании в письменной форме, говорит Лофтсгордон. Его можно отправить обычной почтой или защищенным электронным письмом. Ознакомьтесь с условиями перед началом погашения.

Что такое покупатель долга и как он влияет на взыскание долга?

Если вы похожи на большинство американцев, вы, вероятно, никогда не слышали о покупателе долгов, но, возможно, вы имели дело с ним, если у вас когда-либо было долгов в взыскании .Покупка долгов превратилась в крупную отрасль в США, где компании покупают портфели списанных долгов у кредиторов за гроши на доллар. Затем они начинают звонить вам, чтобы заставить вас заплатить больше, чтобы они могли получить прибыль от купленного долга.

У продажи долга покупателю есть как положительные, так и отрицательные стороны. Читайте дальше, чтобы узнать все, что вам нужно знать о том, как работать с покупателем долговых обязательств.

Содержание:

Что такое покупатель долга?

Покупатель долгов — это компания, которая покупает просроченные долги за гроши на доллар.Их также называют «покупателями мусорных долгов» или сокращенно JDB.

Когда вы не оплачиваете долг, кредитор списывает деньги с вашего счета, что означает, что он указан как убыток для него. Какое-то время они могут попытаться взыскать с вас долг либо через свой внутренний отдел взыскания, либо через коллекторское агентство, которое пытается взыскать от их имени. Однако в конце концов они могут решить продать ваш счет в портфеле списанной задолженности другой компании. Когда они это делают, компания платит им за ваш безнадежный долг, что означает, что они возмещают часть своих убытков.

Стоимость покупки вашего долга обычно составляет от 0 долларов.04 и 0,14 доллара за каждый доллар. Итак, если у вас есть долг в размере 10 000 долларов, и покупатель долга покупает его за десять центов на доллар, он может заплатить 1000 долларов, чтобы выкупить ваш долг. Вы все еще должны 10 000 долларов, но заплатите эти деньги покупателю долга, а не кредитору. Все деньги, которые они собирают сверх покупной цены в 1000 долларов, являются их доходом от этих рискованных инвестиций.

После этого покупатель долга может попытаться взыскать долг, связаться с третьей стороной, чтобы попытаться взыскать от его имени, или снова продать долг как часть другого портфеля.В результате ваш просроченный долг можно покупать и продавать несколько раз.

Как работает покупка долга

Конечно, покупатели долга не покупают долги по одному. Они покупают большие портфели просроченных долгов у эмитентов кредитных карт. Из шести основных эмитентов кредитных карт в США пять используют покупку долгов как средство возврата денег по неоплаченным долгам. Хотя они могут получить менее пяти процентов от общей суммы задолженности, они, по крайней мере, сокращают свои потери.

Взыскание долгов — это отрасль в США с оборотом 12 миллиардов долларов.S. [1] и задолженность по кредитной карте составляет 70 процентов долга, приобретенного покупателями долговых обязательств. [2] Итак, велики шансы, что если с вашей кредитной карты будет списана задолженность , она может быть продана покупателю долга.

Покупатели долговых обязательств идут на большой риск, покупая эти портфели или «полосы». Обычно это смесь просроченных счетов разного уровня. Это немного похоже на покупку хранилища на аукционе или на выбор товаров на eBay. У вас может получиться одна или две карты, которые действительно чего-то стоят, но остальные в основном просто мусор.

Покупатели долговых обязательств берут на себя риск, предполагая, что они могут получить возврат на свои инвестиции в отношении хотя бы некоторых долгов, включенных в полосу погашения. В некоторых случаях они могут просто перепродать полосу другому покупателю долга или разделить ее на более мелкие полосы для покупателей долга с меньшим капиталом.

Что это значит для вас, если ваш долг будет продан

Как потребитель, вы можете не думать о большой разнице между работой со сборщиком, работающим от имени кредитора, и работой с покупателем долга.Однако есть некоторые отличия. Некоторые работают в вашу пользу, а некоторые — нет.

Обратная сторона

Когда учетная запись продается третьему лицу, в вашем кредитном отчете создается счет для инкассации. Баланс на исходной учетной записи будет обновлен до 0 долларов, потому что вы больше не должны исходному кредитору. Новый счет для инкассо будет оставаться там в течение семи лет с того момента, когда первоначальный счет впервые стал просроченным.

Это плохо для вашего кредита. Инкассационные счета сделают вас похожим на заемщика с повышенным риском для кредиторов, которые просматривают ваш кредитный отчет .Счет также негативно повлияет на ваш кредитный рейтинг . В результате вы можете платить более высокие процентные ставки или даже отказываться от заявок на получение ссуды и кредитной карты.

Имейте в виду, что даже если вы полностью оплачиваете счет для сбора, обычно он не удаляет счет для сбора. Вы можете попытаться договориться о , заплатить за удаление , когда сборщик соглашается удалить учетную запись в обмен на оплату. Однако результаты таких переговоров не гарантированы.По большому счету, вы застрянете с инкассоционной учетной записью в своем отчете на семь лет с того момента, когда исходная учетная запись стала просроченной.

Потенциал роста

Покупатели долга покупают ваш долг за гроши на доллар. Это означает, что вы обычно можете договориться о более низком проценте для погашения долга. Кредитор или коллекторское агентство, работающее от их имени, захотят получить как можно больше денег, потому что все, что меньше полной оплаты, является для них убытком. С другой стороны, покупатель долга может согласиться на 20 или 30 процентов вашей задолженности и при этом получать прибыль.

Итак, если вы знаете, что ведете переговоры с покупателем долга, начните переговоры с меньшего. Предложение с низким баллом может сработать.

Более того, возможно, вам вообще не придется ничего платить. У покупателя долга должна быть полная информация, когда вы попросите его подтвердить долг . Должен быть в состоянии предоставить имя и адрес первоначального кредитора, которому вы должны, дату, когда счет стал просроченным, и даже доказательство того, что он приобрел долг. Если у них нет полной информации, они не могут по закону подать на вас в суд или даже сообщить о счете взыскания в кредитные бюро.

Всегда требуйте, чтобы коллектор полностью подтвердил задолженность. Если они не могут этого сделать, то, возможно, вы сорвете с крючка. Просто отправьте письмо о прекращении и воздержании, и по закону они оставят вас в покое.

Как покупатели долгов порождают долги зомби

У вас когда-нибудь был счет для взыскания долгов, с которым, как вы думали, вы имели дело, но он все время возвращается, чтобы попытаться укусить вас? Вы рассчитываете с одним коллектором, а потом вам звонит другой коллектор? Или вы отправляете одно сообщение о прекращении и воздерживаетесь только для того, чтобы другой позвонил вам по поводу того же долга?

Это известно как долг зомби.Независимо от того, сколько раз вы думаете, что убиваете его, он продолжает возвращаться.

Что ж, в большинстве случаев это раздражающий побочный продукт покупки долга. Вы можете иметь дело с одним покупателем долга только для того, чтобы он продал ваш счет другому покупателю по очереди. Это может произойти, даже если:

  • вы отправили запрос о прекращении и воздержании
  • вы доказали, что сборщик не имеет полной информации для подтверждения долга
  • долг превышает срок исковой давности
  • вы заплатили урегулирование

Если новый покупатель долга свяжется с вами по поводу учетной записи, о которой вы уже позаботились, вам просто нужно снова пройти процесс проверки долга.У нового сборщика также не будет полной информации, если не было у предыдущего. Если вы заплатили урегулирование, подписанная копия вашего соглашения об урегулировании должна убить долг зомби. Пошлите еще одну остановку и воздержитесь, и это должно вернуть зомби в землю.

Предоставляли ли мы вам необходимую информацию? Если нет, дайте нам знать, и мы улучшим эту страницу.

Сообщите нам, понравился ли вам пост. Это единственный способ стать лучше.

Последнее изменение статьи: 14 августа 2020 г.Опубликовано Debt.com, ООО

Отзыв от

Общие сведения о комиссиях коллекторского агентства: как работают сборщики долгов

Есть ли у вашей компании проблемы со взысканием долгов с клиентов? Вы беспокоитесь, что никогда не увидите причитающихся вам денег? Возможно, вы подумывали о том, чтобы нанять коллекторскую службу. Если это так, было бы разумно полностью понять, как работают сборщики долгов и как устанавливаются сборы агентств по сбору платежей.

Имея дело с агентством по взысканию долгов, полезно понимать точку зрения агентства, например, что их мотивирует и каковы их стимулы.Если вы потратите время на то, чтобы полностью понять процесс взыскания долга, это поможет сделать весь процесс гладким.

Процесс взыскания долга

Коллекторские агентства часто нанимаются компаниями для сбора просроченных счетов. По сути, они являются посредниками, отвечающими за контакты с должниками, просрочки платежа которых составляют не менее 60 дней, получение просроченных средств и перевод долга кредитору. Комиссионные агентства по сбору долгов, которые взимаются с кредитора, обычно составляют от 25% до 50% от суммы, взимаемой с должника.

Агентства могут быть наняты различными компаниями и могут пытаться получить все виды долгов, например:

  • Оплата кредитной картой
  • Медицинские счета
  • Автокредиты
  • Кредиты физическим лицам
  • Бизнес-кредиты
  • Студенческие ссуды
  • Коммунальные платежи
  • Счета за сотовые телефоны

Компании могут обратиться в коллекторские агентства практически по любому типу просроченной задолженности в надежде, что агентство сможет получить средства.Большинство агентств сосредотачиваются на определенных типах долгов, и все должны ограничивать свою деятельность долгами, которые находятся в пределах срока давности для этого государства.

Чтобы получить средства, сборщики долгов могут договариваться о расчетах, которые меньше первоначального долга. Когда должники отказываются платить, агентство по взысканию долгов может передать дело юристу, который может подать иск против этого лица с целью взыскания.

Как работают сборщики долгов

Коллекторы связываются с просрочившими задолженность заемщиками посредством писем и телефонных звонков.Если контактная информация у них неверна, они проведут поиск в Интернете или наймут частных детективов, чтобы найти человека. Они также могут попытаться найти должника, выполнив поиск его активов, таких как банковские или брокерские счета, чтобы узнать, способен ли человек выплатить долг. Они также могут сообщать в кредитные бюро о просроченных счетах, чтобы нанести ущерб кредитному рейтингу человека, пытаясь заставить его взять на себя обязательство по выплате долга.

Агентства по взысканию долгов могут подать на человека в суд, чтобы добиться от него судебного решения, которое разрешит взыскание с заработной платы и банковских счетов.Победа в кейсе не всегда гарантирует получение средств. Затем коллекторы могут попытаться взимать сборы с банковских счетов или транспортных средств, а также могут наложить арест на собственность. Они могут даже попытаться заставить продать актив, чтобы получить платеж и вернуть долг кредитору.

Как коллекторские агентства зарабатывают деньги

Если клиенты перестают оплачивать счета, компании часто обращаются за помощью к организациям. Вместо того, чтобы посылать письмо за письмом и тратить время на телефонные звонки, преследуя каждого клиента, компании часто предпочитают нанимать коллекторское агентство.

Коллекторские агентства тоже являются предприятиями, и поэтому они заинтересованы в взыскании долга с целью получения прибыли. Коллекторские агентства могут зарабатывать деньги двумя способами.

One: Покупка долга

Некоторые компании зарабатывают деньги, покупая долг у кредиторов. Они покупают долг по низкой цене, освобождая кредитора от ответственности. Затем, когда они забирают деньги у должника, они оставляют их себе, получая прибыль.

Эти агентства покупают большие и, возможно, даже старые долги.Поскольку они покупают их по невероятно низким ценам, они могут заработать деньги, если смогут собирать.

Два: Сборы агентства по сбору платежей

Многие коллекторские агентства получают прибыль за счет комиссионных, которые они взимают с клиентов за свои услуги по взысканию долгов. Сборы могут варьироваться в зависимости от агентства. Некоторые взимают фиксированную плату, другие взимают комиссию, а сборы некоторых агентств по сбору платежей выражаются в процентах, которые основаны на различных факторах.

Независимо от метода агентства, которые взимают комиссию и взыскивают задолженность за кредитора, все равно могут получать прибыль.

Как определяются сборы коллекторского агентства?

Коллекторские агентства основывают начисляемые ими проценты на нескольких факторах, включая риск, на который они берут на себя роль взыскания долга. Таким образом, новый долг на меньшую сумму денег будет иметь более низкую ставку, чем комиссия коллекторского агентства за более старый долг, который относится к большим деньгам.

Стандартный долг считается новым аккаунтом с надежной контактной информацией, который, как ожидается, будет относительно легко урегулировать.Типичные комиссии коллекторского агентства для таких счетов составляют от 20 до 25 процентов комиссии. Более старые счета, которые может быть труднее собрать, например счета с отсутствующей или неверной информацией о должнике, могут стоить кредитору в два раза больше стандартных комиссий. Чем сложнее взыскать долг, тем выше сборы коллекторского агентства.

Наем коллекторского агентства

Перед тем, как нанимать коллекторское агентство для взыскания долга, важно понимать размер сборов коллекторского агентства.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *