Содержание

Банк требует погасить кредит, который не брал. Что делать?

Письмо от неизвестного отправителя или звонок с незнакомого номера, как правило, не сулит ничего хорошего. В лучшем случае нагрузят рекламой, а то и неприятный сюрприз преподнесут. Таким сюрпризом может оказаться требование банка погасить кредит, который человек не брал. О том, как вести себя в таких ситуациях, расскажем в этой статье.

В каких случаях банк требует вернуть «чужой» долг

Когда банк направляет требование о погашении задолженности по кредиту человеку, который его не получал, это не означает, что финучреждение пустилось во все тяжкие. Например, берёт случайного человека на испуг: а вдруг раскошелится...

Одна из возможных причин, по которой банк требует вернуть чужой долг – наличие ошибок в данных информационной системы финучреждения. Например, неверно указан номер телефона клиента. Это может быть результатом халатности менеджера при оформлении кредита.

Другая ситуация – получение кредита по чужим документам.

Это сознательные, злонамеренные действия мошенников, стремящихся нажиться преступным путём. По ряду программ банки предлагают оформить заём только по паспорту. Такие условия действуют, например, по кредитам Тинькофф Банка. Злоумышленники используют утерянный или похищенный документ. При этом они могут действовать самостоятельно или находиться в сговоре с сотрудником финучреждения.

Ещё одна причина обращения с требованием погасить долг – поручительство. Иногда поручители относятся к этой роли формально, идя навстречу настоятельным просьбам родственников или знакомых и забывая о своих обязанностях после подписания документов. В случае невозможности для заёмщика погасить долг это делает поручитель, поэтому требование банка обосновано, и его придётся исполнять.

Что и как надо выяснить

Если пришло письмо или поступил звонок с требованием погасить долг по кредиту, а «с ходу» разрешить недоразумение не удалось, то нужно договориться о визите в банк, не вступая в словесную перепалку. Первым делом следует выяснить, каким образом человек, который не брал кредит и не оформлял поручительство, оказался должником финучреждения. Для этого следует лично посетить отделение.

У специалиста нужно запросить документы, на основании которых банк требует погасить задолженность.

Это может быть кредитный договор, договор поручительства и иные документы, имеющие отношение к делу. Они предоставляются как по устному запросу, так и по заявлению в письменном виде, в зависимости от установленного порядка.

В ходе ознакомления с документами нужно обратить самое пристальное внимание на:

  • персональные и контактные данные, содержащиеся в документах;
  • ксерокопии страниц паспорта заёмщика;
  • подпись в кредитном договоре.

Как действовать, чтобы урегулировать ситуацию

Для разрешения проблемы подаётся заявление (претензия) о несогласии с требованиями банка. Если по результатам ознакомления с документами выявились несоответствия в данных, признаки подделки, это надо указать. Сотрудник наверняка попросит оставить подпись и сделать ксерокопию паспорта для последующей сверки.

При утере паспорта правильным будет приложить копию соответствующего заявления, заверенную в органе внутренних дел. Если в день заключения кредитного договора человек был в другом городе, то прикладывается документальное подтверждение этого факта. После визита в банк следует отправиться в полицию и подать заявление о мошенничестве с приложением копий документов, имеющих отношение к делу.

По составленной претензии банк проводит внутреннее расследование, о результатах которого заявитель будет проинформирован. Если финучреждение сообщит о снятии требования погасить долг, то вопрос будет решён.

Однако при обращении банка в суд придётся доказывать непричастность к получению кредита. Вероятность благоприятного исхода для банка мизерна. К тому же к финучреждению можно подать встречный иск о выплате компенсации за потрёпанные нервы и затраченное на разбирательство время.

Если вы не брали кредит и не являетесь поручителем другого заёмщика, то первое, что нужно сделать – сохранять спокойствие. Когда приходит письмо или поступает звонок с требованием погасить долг, можно отказаться его выполнять. Но правильным будет разобраться в ситуации, тем более что просто так банк или коллекторы вряд ли отстанут. Конечно, доказывать, что ты «не верблюд», неприятно, но только так можно избежать усугубления проблемы.

что делать, если требуют долг

Банковские организации предоставляют населению огромный выбор программ кредитования. Люди охотно пользуются предложениями, однако условия жизни могут резко измениться, а возможность регулярно выплачивать обязательства — пропасть. В таком случае банк передает кредит коллекторским агентствам, которые в свою очередь пытаются связаться с заемщиком, чтобы договориться с ним об индивидуальном порядке выплат. В случае с собственным займом оптимальный порядок действий — выйти на контакт с коллекторами, чтобы узнать подробности и, возможно, получить более выгодное предложение, чем может предоставить банк. Но встречаются ситуации, когда звонят по кредиту, который не брал, и в таких обстоятельствах люди теряются, не понимая, почему так происходит и что предпринять.

Содержание статьи

Почему звонят коллекторы

Звонки от коллекторских агентств означают, что от взявшего кредит человека уже длительное время не поступают выплаты. Как правило, речь идет о нескольких месяцах или даже о полугоде в зависимости от условий банка. После того как банковская организация решает, что требовать долг самостоятельно смысла нет, она заключает с коллекторским агентством договор агентирования (коллекторы выступают посредником, способом связи между кредитором и заемщиком, банк же остается получателем кредитных средств) или цессии (полная переуступка прав на взыскание кредита). В обоих случаях агентство заинтересовано в скорейшей связи с заемщиком, поэтому начинает действовать в рамках, определенных законом № 230-ФЗ. Как правило, речь идет о звонках, СМС-сообщениях и прочих способах связи.

Звонят, если кредит не брали

Согласно законодательству коллекторы имеют право связываться с заемщиком и его близкими только по номерам, переданным им банком. Если Вы никогда не имели задолженностей по кредитам и тем не менее Вам позвонило коллекторское агентство, речь может идти об одном из следующих случаев.

Наследство. Наследники, вступая в права, получают не только имущество усопшего, но и его задолженности. Об этом их должны уведомить заранее, так что внезапной новостью обязательства, полученные в наследство, стать не должны. Если объем требований равен или превышает общую стоимость наследуемых активов, от имущества выгоднее отказаться: таким образом Вам не смогут предъявить требования. Еще до вступления в права наследства необходимо отправить кредиторам копию свидетельства о смерти человека: после получения бумаги они обязаны прекратить начисление пеней и штрафов за просрочки по выплатам, при условии, что такая возможность указана в договоре.

Поручитель. Некоторые кредиты оформляются с участием поручителя — человека, который отвечает за заемщика и обязуется выплачивать средства, если тот не сможет сделать это самостоятельно. В таких ситуациях требования коллекторов законны, и Вам стоит ответить им и разъяснить сложившуюся ситуацию. Агентства, как правило, готовы предоставлять более выгодные условия, чем банки, и пойдут Вам навстречу. После полного погашения задолженности Вы имеете право обратиться в суд, чтобы взыскать с изначального заемщика компенсацию за понесенные расходы в полной мере.

Задолженность родственника. Еще одна частая причина, по которой Вам могут звонить из-за чужого кредита. Кредитор может звонить на известные номера с целью уточнения контактной информации в том случае, если заемщик указал эти номера в договоре, но при необходимости вовремя не обновил или не скорректировал данные. Впрочем, если Вы не супруг и не поручитель заемщика, не получили от него обязательства в наследство, Вам нечего бояться. Не переживайте: закон на Вашей стороне, и никто не имеет права взыскать с Вас средства, которые занимали не Вы. Ответьте коллекторам, поясните им сложившуюся ситуацию. Добросовестное агентство прислушается к Вашим доводам. Если у Вас есть связь с родственником, взявшим кредит, передайте ему информацию о задолженности и посоветуйте выйти на связь.

Звонки по ошибке. Заемщики, избегая коллекторских агентств, нередко меняют телефоны. Как только номер становится свободным, мобильный оператор имеет право вновь назначить его клиенту, и таким образом, покупая сим-карту, Вы можете получить номер с историей. Если вскоре после покупки карточки Вам начали звонить коллекторы по кредиту, который Вы не брали, скорее всего, речь именно о таком случае. Корректно объясните агентам, что именно произошло, попросите убрать номер из базы, сообщите, что не имеете сведений о предыдущем владельце. К Вам обязаны прислушаться: Вы не имеете отношения к этому кредиту и не должны по нему отвечать.

Мошенничество. К сожалению, в финансовой сфере до сих пор много мошенников, и любой человек может стать их жертвой. Обычно злоумышленники имитируют деятельность агентов и звонят на случайные номера, чтобы угрозами и прочими незаконными методами убедить жертву выплатить им определенную сумму.

  • Если у Вас возникли подозрения, что с Вами связались мошенники, не удовлетворяйте их требования.
  • Настоящий агент обязан представиться и назвать наименование организации, где работает. Если он этого не делает, спросите, запишите это название и позже поищите его в реестре ФССП, где должны быть указаны все агентства.
  • Отсутствующее в реестре агентство — верный признак, что Вам звонят мошенники. Не реагируйте на их звонки, при возможности напишите заявление в соответствующие органы.

На Ваше имя взяли кредит. Встречается и такая ситуация: человек, взявший кредит, указал при подписании договора чужие контактные данные, то есть Ваши. Это может означать, что на Ваше имя оформлена ссуда, которую Вы на самом деле не брали. Рекомендация в таких случаях — обращение в органы: обычно такое происходит после утери документов или случайной публикации их данных в открытый доступ.

Читайте также: Что делать, если коллекторы звонят по чужому долгу?

Что делать при звонке от коллекторов

Если коллекторское агентство, позвонившее Вам, действует легально и в соответствии с законодательством, оптимальным выбором будет ответить. Опишите ситуацию: Вам подскажут, что делать, и помогут разобраться в сложившихся обстоятельствах. Не переживайте: если кредит Вы не брали, Вас никто не обяжет по нему платить. Если же от коллекторов слышатся угрозы, Вам сообщают явно не соответствующие истине сведения или путаются в информации, обратитесь в органы или в НАПКА: возможно, Вы стали жертвой недобросовестных служб или мошенников. Настоящее, действующее в рамках закона агентство заинтересовано в том, чтобы помочь каждому клиенту избавиться от обязательств.

«Взяли кредит на номер, которым я пользовалась лет 8-9 назад». Как мошенники берут онлайн-кредиты на чужие сим-карты | Громадское телевидение

За последний год в фейсбук-сообщество «Преступления с онлайн-кредитами» обратились около 400 человек по поводу «угонов» сим-карт, незаконного использования персональных данных, создания личного кабинета на чужое имя. По словам соучредителя Украинского офиса защиты данных Богдана Хаустова, в судах сейчас находятся около 50 дел, еще столько готовят к подаче.

Как с помощью чужих сим-карт оформляют кредиты, что делать, если звонят коллекторы и как уберечь себя от мошенников — в материале hromadske.

«Угрожали, что сожгут машину и квартиру»

В мае 2020-го Виталию из Полтавы начали звонить незнакомые люди. Они требовали вернуть кредит одной из компаний «быстрых денег», которого, по словам Виталия, он не брал.

«Иногда я обращался к таким кредитным компаниям, но все возвращал. Когда я закрыл последний кредит, мне еще полгода потом звонили и предлагали снова его взять. Могли звонить по праздникам и в выходные, звонили моим родственникам. Я решил поменять сим-карту. После этого я начал получать сообщения, что должен вернуть кредит», — рассказывает Виталий.

Сначала на новый номер телефона пришло смс-сообщение от банка, что с его карточки пытаются снять деньги. Это была карта, на которую он когда-то брал кредит.

«Я приехал в отделение, мне сказали, что это со старой карты, которую я закрыл, кто пытается снять средства. Сказали, чтобы я не переживал», — вспоминает Виталий.

Потом начались звонки родственникам — незнакомые люди рассказывали им, что Виталий взял деньги и должен их вернуть. Через некоторое время начали звонить и на новый номер.

«Оказалось, что на меня взяли четыре кредита, но оформили на другую кредитную карту. В этих компаниях мне сказали, что кредиты брали на мои данные, поэтому я должен их возвращать», — говорит Виталий.

Он рассказывает, что в одной из компаний мошенники смогли взять на его имя примерно 20 тысяч гривен, в другой — 9 тысяч. Еще в двух его зарегистрировали впервые и поэтому взяли небольшие кредиты — примерно 2 и 3 тысячи.

«В компаниях, где взяли большие суммы, я раньше брал деньги в кредит, поэтому они смогли получить большие суммы», — объясняет Виталий.

fullscreen

Иллюстративное фото

Он обратился в полицию, там зарегистрировали уголовное нарушение и посоветовали выбросить новую сим-карту, чтобы ему больше не звонили, или обратиться в суд и аннулировать договоры на кредит. В августе Виталий подал иск. Дело зарегистрировали, заседание должно состояться в конце января, однако его перенесли на март.

До обращения в суд, говорит Виталий, представители кредитных компаний звонили ему ежедневно, кроме этого, давили на его близких.

«Мне могли звонить 50 раз в день. Угрожали, что сожгут квартиру и машину. Моей маме что-то рассказали, что она заплатила им еще одну тысячу за отсрочку кредита. Люди, с которыми я работал, мои родственники — все смотрели на меня как на последнего человека на земле из-за этих кредиты», — рассказывает Виталий.

«Сим-карта Виталия не была привязана к паспорту, он не пользовался ею некоторое время, а этот номер телефона был привязан к кредитным компаниям. Если у человека хорошая кредитная история, то мошенники могут снять больше кредитных средств», — объясняет Богдан Хаустов.

Старой сим-картой Виталий перестал пользоваться, а когда решил проверить ее — узнал, что она уже не действует. Мобильный оператор сообщил, что сим-карту перевыпустили.

«Чтобы получить доступ к сим-карте, мошенники говорят мобильному оператору, что она утеряна, и ее надо восстановить, — рассказывает Хаустов. — Сделать это можно, узнав баланс и последние номера, на которые звонили с нее. Поэтому часто перед тем, как похитить сим-карту, мошенники звонят человеку и пытаются узнать эти данные под видом мобильного оператора или еще кого-то».

Обычно человек использует один номер телефона для разных услуг — указывает его в социальных сетях, привязывает к нему почту, интернет-банкинг и тому подобное. Этим, рассказывает Хаустов, и пользуются мошенники: получив доступ к сим-карте, они могут получить с ее помощью любую информацию.

В колл-центре одного из ведущих украинских мобильных операторов нам рассказали, что пользователи время от времени жалуются на подозрительные звонки якобы от представителей телефонных компаний. Эти номера затем проверяет служба безопасности и в случае нарушений блокирует.

Если сим-картой не пользуются больше года, ее блокируют, и уже через несколько месяцев мобильный оператор может снова выставить номер на продажу.

Чтобы избежать ситуации с аферистами, в компании советуют привязывать номер телефона к паспорту (тогда карта не будет анонимной) или устанавливать на нее личный пароль.

читайте также

fullscreen

Иллюстративное фото

«Взяли кредит на 500 гривен, погасили его и сразу взяли на 12 тысяч»

Даже если человек никогда раньше не брал денег у кредитных компаний, говорит Богдан Хаустов, это не гарантирует, что их не смогут от его имени взять мошенники. Так произошло с Юлией из Киева — она раньше не брала кредитов, но все равно пострадала от мошенничества.

«Летом 2020-го, когда мы поехали отдыхать, мне позвонили с неизвестного номера. В достаточно жесткой манере спросили, когда же я собираюсь возвращать деньги. Так я узнала, что на меня оформлен кредит», — рассказывает Юлия.

Она зашла на сайт одного из бюро кредитных историй и увидела, что на ее имя оформили 5 или 6 кредитов.

«Один из кредитов сначала взяли на сумму 500 гривен, потом его погасили и взяли уже 12 тысяч. В других компаниях кредиты смогли взять от 500 гривен до 5 тысяч», — говорит Юлия.

Впоследствии кредитные компании начали ежедневно звонить к родителям Юлии и сообщать про ее кредит. Она подала заявление в полицию и разослала выписку из Единого реестра досудебных расследований, требуя аннулировать кредит и удалить ее персональные данные. 

Одна из компаний, по ее словам, сразу аннулировала кредит. Но некоторые из них не хотели даже предоставлять более подробную информацию — как были оформлены эти кредиты и на чьи данные.

«Однако я все же узнала, что при оформлении кредитов использовали мой номер телефона, которым я пользовалась лет 8-9 назад. Его снова начали продавать», — объясняет Юлия.

Богдан Хаустов говорит, что мошенники взяли ее данные из государственного реестра, поскольку она является , а затем зарегистрировали ее в кредитной компании.   

Вместе с юристом они в конце сентября подали иск в суд, чтобы аннулировать кредиты. Судья разделила иск на пять отдельных дел, выделив их в отдельные производства по каждой кредитной компании, и направила в различные районы города, оставив у себя дела по двум компаниям.

Юлия говорит, что кредитные компании передали в суд запись якобы ее разговора с просьбой предоставить кредит. По словам юристов, на записи слышно, что это голос другой женщины. Но судья отказала Юлии в иске, поэтому она готовится к апелляции. По другим делам открыто производство, однако никаких подвижек пока нет.

Богдан Хаустов говорит, что такие судебные дела весьма трудны, поэтому надо иметь доказательства своей правоты: справки из банков или налоговой, что деньги не поступали на карту жертвы, информацию о сим-карте, на которую поступали электронные подписи (смс-сообщения, которые являются подписью-подтверждением о регистрации и т.п.).

«Мне лично уже попадались судьи, которые не могут поверить в то, что происходит. Это понятно, ведь они не пользуются услугами кредитных компаний и мало знакомы с этой проблематикой», — говорит юрист.

Также до подачи в суд нужно обратиться в правоохранительные органы и контролировать ход досудебного расследования, чтобы не допустить бездействия и закрытия уголовного дела.

fullscreen

Паспорт гражданина Украины и SIM-карты

Фото:

УНИАН/Владимир Гонтар

Что делать, если звонят коллекторы

Если коллекторы звонят и требуют вернуть долг по кредиту, который человек не брал, необходимо выяснить, на кого оформлен кредит: на человека, которому звонят, или же деньги требуют оплатить другого должника.

«Часто такие требования сопровождаются угрозами, унижениями, оскорблениями, поэтому я советую записывать разговоры», — говорит Хаустов.

В этом случае следует обращаться с досудебным требованием непосредственно к кредитной компании или коллекторам, а также в правоохранительные органы и Нацбанк.

Как уберечь себя от мошенников

Прежде всего, надо соблюдать правила информационной гигиены и безопасности, говорит Хаустов:

• не устанавливать сомнительных мобильных приложений и не переходить по подозрительным ссылкам;

• внимательнее относиться к тому, кто вам звонит и представляется представителем банка, органов власти, правоохранительных органов или мобильного оператора;

• желательно сделать отдельный финансовый номер, привязать его к паспорту и использовать только для определенных операций.

Проверить информацию по кредитам можно в одном из бюро кредитных историй. Там же, по словам юриста, можно активировать определенные услуги, которые будут блокировать любые запросы на кредиты без согласования.

читайте и слушайте также

Угрожают коллекторы: Нацбанк ответил, как защититься

Национальный банк ответил, как защититься, когда коллекторы угрожают или навязчиво звонят по телефону из-за просроченного кредита соседа.

Если вы лично не давали разрешение на использование вашего телефона, финансовая компания и коллекторы нарушают законодательство

Если вам поступают звонки или письма относительно кредита, который вы не брали и по которому не выступали в качестве поручителя, можно говорить о нарушении Закона "О защите персональных данных". Номер телефона человека и его домашний адрес - это конфиденциальные данные. Финансовая компания и коллектор не имеют права на их обработку без согласия владельца.

Если коллектор угрожает, он нарушает законодательство

Во-первых, такие методы работы коллекторов как угрозы, круглосуточные звонки должнику и членам семьи, использование ругательных слов в сообщениях, распространение обидчивых фотоколлажей и тому подобное нарушают ряд стати Конституции (статьи 3, 21, 22 и 32), Гражданского кодекса (статьи 3, 291, 301, 302 и 308), Уголовного кодекса (статья 182).

Во-вторых, если коллектор угрожает принудительно взыскать долг, то он вводит человека в заблуждение. Ведь только органы Государственной исполнительной службы и частные исполнители имеют законодательные основания принудительно взыскивать задолженность, придерживаясь официальных процедур, предусмотренных Законом "Об исполнительном производстве". Коллекторские компании имеют право только информировать должника или поручителя по кредиту о наличии долга.

Напоминаем, чтобы не иметь проблем уже после заключения договора, необходимо проверить банк на надежность с помощью сервиса CONTR AGENT. Сервис дает возможность узнать актуальную и достоверную информацию из государственных реестров и открытых источников.

Как себя защитить?

Во-первых, нужно узнать название коллекторской компании, представители которой вам звонят по телефону. Если кредит никоим образом вас не касается, стоит объяснить ситуацию и попросить прекратить звонки.

Во-вторых, если вам продолжают звонить по телефону относительно кредита, который вас не касается, обратитесь с письменной жалобой к руководству коллекторской компании, а также в контактный центр Нацбанка по телефону 0 800 505 240. Также стоит обратиться к Уполномоченному Верховной Рады Украины по правам человека или в суд. Ведь именно они контролируют соблюдение законодательства о защите персональных данных.

В-третьих, если коллекторы угрожают, нужно обязательно обратиться в правоохранительные органы.

Как Национальный банк планирует урегулировать работу коллекторов?

Национальный банк приобщился к разработке законопроекта, над которым работает профильный комитет Верховной Рады, который должен четко определить правила работы коллекторов, запретить неэтичное поведение и установить санкции за нарушение. Среди главных изменений, которые предлагаются:

- банки и финансовые компании еще на этапе подписания договора должны предупреждать клиента о привлечении коллектора в случае просрочки по кредиту;

- коллекторы будут обязаны придерживаться требований этичного поведения;

- Национальный банк будет вести реестр коллекторов;

- банки и финансовые компании будут контролировать поведение привлеченных ими коллекторов, а также будут обязываться уведомлять Нацбанк о заключенных соглашениях с коллекторами.

Нужен юрист? Ищите его в Национальном юридическом каталоге Украины Liga:BOOK. Для вашего удобства развитая система фильтров и поиск одной строкой. Вы можете подобрать специалиста в зависимости от специализации, региона, языка и юрисдикции. Также доступна функция поиска юриста неподалеку от вас. С Liga:BOOK всегда легко найти и выбрать специалиста, а также получить квалифицированную помощь. Ищите необходимого юриста по ссылке

Я не брал кредит но с меня требуют его оплатить что делать в 2019 году

Здравствуйте, Елена! Обращайтесь в суд. В исковом заявлении Вы излагаете ситуацию, в качестве доказательств прикладывайте показания свидетелей, отсутствие кредитных договоров. К тому же в силу ч.2 ст. 821 ГК РФ Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором. Так как Вы отказались, то договор не мог быть оформлен на Вас. Закон на Вашей стороне.

Удачи Вам!
Надеюсь, что Вам помог ответ, буду признателен за отзыв.

Обращайтесь в банк за копией договора, в том числе докуменов, подтверждающих получение Вами данных денежных средст, далее обращайтесь в суд с требованем о признании жданного договора недействительным ( смотрите чьи подписи, особенно важно на квитанциях о выдаче денежных средств) . Однако помние о сроках обращения — у Вс всего лишь 1 год с того момена как вы узнали о сущестовании кредита.

У меня дочь попала в такую же ситуацию

1. Идёте в банк и пишите заявление выдать копии кредитных договоров на Ваше имя в этом банке или справку об их отсутствии. В заявлении поясните, что по Вашему мнению, Вы не имеете взаимоотношений с банком, но неизвестные Вам лица звонят с такого то номера (или по таким то письмам) требуют с Вас такую то сумму, обосновывая, что вы брали кредит.

Копию заявления оставьте себе, на ней сотрудник банка пусть поставит номер входящего, дату и подпись.

2. Независимо, ответят Вам, или нет, выдержите время для ответа банка — 30 дней.

3. Теперь обращайтесь в полицию. Заявление будет завистеть от ответа. Если не отвечают — о вымогательстве. Если ответят — мошенничестве.

4. Когда у Вас появится ответ полиции (скорее, это будет отказ в возбуждении уголовного дела и Вы узнаете, что Ваше заявление приобщили ещё к десятку таких же), вот тогда у Вас появится оснвоание обратиться в суд.

Это затянется надолго, стоит больших нервов, но как бы не показалось в один момент всё безнадёжно, — Вы отстоите свои интересы, так что, защищайтесь!

Получение займов по фальшивым паспортам не единственная причина, по
которой человек не по своей воле может стать заемщиком, иногда имеют
место и случаи мошенничества со стороны сотрудников банка. Slon приводит
возможные примеры ошибочной выдачи кредитов.

Если вы не теряли паспорт, но ваши паспортные данные попали третьим
лицам, – риск оформления кредита уже есть. Мошенники могут специально
выуживать данные либо быть с связке с сотрудниками организаций, где
владелец паспорта предоставляет копии документа (турагентство, автосалон
и т.д.). Примером выуживания данных может быть случай, когда на телефон
приходит сообщение, что абонент поучаствовал в лотерее (о чем он,
естественно, не знал) и выиграл денежный приз. Чтобы его получить,
человеку предлагалось прислать скан-копии паспорта. Так было с
абонентами МТС. В самой сотовой компании обозревателю Slon сказали, что
от ее имени действуют мошенники и что таких розыгрышей не проводилось.

Страшно? Особенно когда вы даете паспорт на ксерокопию в банках и обменниках при покупке валюты?
Могу подсказать что делать в таких случаях. Если спросите

Здравствуйте. Мне пришло письмо от некой фирмы ООО «КЭФ» ( коллекторское агенство), о взыскании задолженности, либо описи имущества у меня либо моих родственников.Якобы я брала микрозайм онлайн. После моего звонка им и в ту фирму где я «брала» займ, мне ни каких данных не предоставляют, ( ни договор, ни сумму на которую начисленны проценты), только требуют оплатить долг, причём который очень быстро растёт..когда я начинаю с ними разговаривать они постоянно перебивают, словно не слышат мои вопросы и просьбы.теперь приходят на мой номер смс с угрозами о арестеаресте имущества.Скажите пожалуйста что мне делать.

Ответы юристов ( 4 )

  • 10,0 рейтинг
  • 12385 отзывов эксперт

добрый день С коллекторам не общаться, пояснять, что Вам не известно на каком основании они что то от Вас требуют и Вы их не расцениваете как сторону переговоров по долгу. Отправляйте их в суд


  • 10,0 рейтинг
  • 5458 отзывов эксперт

Здравствуйте, Зоя Александровна.

Также я могу Вам посоветовать обратиться в полицию на указанных неизвестных Вам лиц с заявлением о вымогательстве, если у Вас действительно не было никаких кредитных обязательств.

Уголовный кодекс
Статья 163. Вымогательство
1. Вымогательство, то есть требование передачи чужого имущества или права на имущество или совершения других действий имущественного характера под угрозой применения насилия либо уничтожения или повреждения чужого имущества, а равно под угрозой распространения сведений, позорящих потерпевшего или его близких, либо иных сведений, которые могут причинить существенный вред правам или законным интересам потерпевшего или его близких, —

Маловероятно, что дело возбудят, но проверку с ними проведут.

С уважением! Г.А. Кураев

Они, как правило, действуют на основании агентского договора. Вымогательства тут никакого нет. Запишите разговор на телефон, предупредите о записи только и отправляйтесь в полицию. Возможно кто-то воспользовался вашими паспортными данными при получении онлайн кредита, сейчас это широко практикуется. В суде вы должны заявить ходатайство о проведении почерковедческой экспертизы, оплачивать ее проведение придется вам, стоит она порядка 20-30 тысяч. Далее, уже полиция будет заниматься этим, если такая ситуация, по получению кредита по вашим данным имела место.

  • 8,3 рейтинг
  • 7759 отзывов эксперт

Отзовите ваши персональные данные из банка и если вам не перестанут звонить, то вы можете обратиться с жалобой на действия коллекторов в роспотребнадзор по ст.13.11 КоАП РФ.

Также, ознакомьтесь с мини пособием по общению с коллекторами.
1. Если у вас нет возможности платить по кредиту, ОТПРАВЛЯЙТЕ КОЛЛЕКТОРОВ В СУД и просите вас больше не беспокоить.
Коллекторы оказывают на вас психологическое давление, потому, что им проще довести вас до того состояния, когда вы не сможете уже терпеть их назойливые звонки, чем обратиться в суд и взыскать сумму долга. Поэтому методы у них часто мягко говоря варварские.
2. Если спасения от коллекторов нет и они откровенно угрожают вам, ОБРАТИТЕСЬ с заявлением по факту вымогательства, угрозы жизни здоровья в ПОЛИЦИЮ.
Думаю, это поубавит пыл коллекторов.
3. Поставьте на ваш телефон программу АНТИКОЛЛЕКТОР (она бесплатная).
4. Если коллекторы пришли к вам в дом, якобы описывать ваше имущество, помните, описать имущество могут только приставы. Данные действия являются НАРУШЕНИЕМ НЕПРИКОСНОВЕННОСТИ ЖИЛИЩА и уголовно наказуемы (ст.139 УК РФ). В таких случаях, сразу вызывайте наряд полиции.
5.Имейте ввиду, есть определенное законом время, когда коллекторы не могут вас беспокоить.
Вас не могут беспокоить в рабочие дни в период с 22 до 8 часов по местному времени и в выходные и нерабочие праздничные дни с 20 до 9 часов по местному времени по месту жительства заемщика.
Желаю удачи!

что делать в 2021 году

Такие ошибки бывали и раньше, но в последнее время стали случаться намного чаще. Сегодня коллекторы пытаются взыскать все, что угодно, включая те долги, которые уже были давно погашены и даже долги, которые вообще никогда не существовали.

Неэтичное поведение коллекторов

Больше всего вызывают раздражение непрекращающиеся телефонные звонки, которыми коллекторы изнуряют людей. "Каждый вечер около 22-00 мне звонил "железный голос", - пишет пострадавший. - "Но самое обидное, что ему ничего нельзя было возразить, а очень хотелось, потому что долго не мог "выйти" на живого сотрудника банка. После того, как наконец-то дозвонился в колл-центр за объяснениями, выяснилось, что по какой-то причине я задолжал банку 9 копеек. Я, конечно, не возражал и внес эти деньги на карту, после чего звонки прекратились. С одной стороны хорошо, что меня не били, а с другой – затрата времени на поиск связи с банком – очень неприятно и даже унизительно".

На ранних этапах просрочки банки используют автоматический IVR-обзвон с помощью колл-центров. Чем больше срок, тем более активными становятся действия по досудебному взысканию. Банк может передать долг или продать его "хард" коллекторам. Тогда специалисты по взысканию долгов выходят "в поле" и контактируют с соседями должника, а также его коллегами по работе.

Эти случаи возникают все чаще, и до сих пор никто не задумывался о том, как много невинных людей стало целями охотников за долгами. Даже те, кто каким-то образом связан с коллекторским бизнесом, обеспокоены большим количеством ошибок в процессе досудебного взыскания, опасаясь, что их количество продолжит расти.

"Сейчас у меня на руках три распечатки из банка и разница в сумме долга между ними порядка 1000 и 100 гривен, то есть во всех трех бумагах разные суммы", - удивляется другая пострадавшая. - "При закрытии кредита, сумма уточнялась у менеджера на день закрытия, а через пару месяцев Главный офис банка прислал распечатку о том, что остаток задолженности составляет 100 гривен и стал начислять на них 140 гривен процентов ежемесячно. Теперь мне постоянно приходят письма, имитирующие решение Суда о принудительном взыскании этого долга, а недавно вообще разместили в моем подъезде объявление о том, что я прошу соседей помочь мне материально. И все это при честно погашенном кредите".

Ситуацию осложняет отсутствие каких-либо регулирующих документов или руководств, которые могли бы оперативно упредить возникновение подобных случаев. Более того, поскольку согласно действующему законодательству, коллекторский бизнес не лицензируется, то компании этого сектора не имеют "противовеса" по отношению к незаконным и неэтичным практикам ведения бизнеса. При этом у местных комитетов по защите прав потребителей практически отсутствуют рычаги воздействия на коллекторский бизнес.

Напротив, надежда на справедливость сохраняется в кредитно-финансовой сфере, где потребитель может пожаловаться на неправомерные действия в Национальный банк Украины или Госфинуслуг, которые вместе надзирают за банками и рынком потребительского кредитования. Именно поэтому, как правило, банки регистрируют все жалобы, очень внимательно следят и держат под контролем практику взыскания задолженности с помощью собственных коллекторских служб. Тем не менее, даже в банках периодически случаются скандалы из-за допущенных ошибок при обзвоне должников "софт" колл-центром, или выезде "хард" коллекторов.

Коллекторы, используя различные способы общения с неплательщиками, часто находящиеся "на грани фола", очень пугают людей, которые по ошибке оказались в базе данных злостных неплательщиков. Особенно много случаев возникает в связи с неэтичной практикой розыска должников.

Так, одному молодому мужчине, у которого есть долг в банке и он честно его выплачивает, периодически звонили различные люди, которые представлялись коллекторами и агрессивно требовали позвать к телефону неизвестного человека. Сразу же после первого контакта он объяснил, что квартира находится в кредите и куплена несколько лет назад в том же банке, где работают коллекторы. Оказалось все просто - сотрудники банка разыскивали близкого родственника предыдущего владельца квартиры, используя устаревшие контактные данные из профайла заемщика. При этом в момент совершения сделки в банке никто из специалистов не удосужился обновить базу данных. Казалось бы, инцидент исчерпан, однако звонки и незваные гости на пороге квартиры продолжали появляться. На все требования прекратить это, коллекторы только пожимали плечами: "Мы не знаем когда они прекратятся". Решение было найдено весьма неординарное – молодой мужчина позвонил в пресс-службу банка, после чего прозвучал звонок начальника управления безопасности с предложением зайти в гости. В итоге история закончилась "хэппи-эндом" - извинениями сотрудников всего управления и крепким заварным кофе.

Так, конечно, бывает не всегда. Поэтому при общении с коллекторами очень важно знать свои права и линию поведения.

Если вы уже погасили свой кредит

Что делать, если коллекторы стали контактировать с вами по поводу кредита, который вы уже давно погасили? В первую очередь необходимо написать и отправить заказное письмо с уведомлением о вручении. В самом письме следует объяснить ситуацию и вложить копии всех имеющихся квитанций об оплате, а также копию справки об отсутствии кредитной задолженности. По инструкции НБУ, такую справку обязаны выдавать при закрытии кредитной задолженности перед банком. Для старых кредитов, а также кредитов, которые были взяты в других финансовых учреждениях, такие справки могли не выдаваться, что добавляет проблем при общении с коллекторской компанией.

Согласно Гражданскому кодексу Украины, коллекторская компания обязана отправить письменное уведомление, в котором сообщается сумма долга и наименование кредитора, который купил долг.

"Четыре года назад я оформил кредит на мобильный телефон в кредитном союзе", - рассказывает свою историю заемщик. - "Пользуясь тем, что в договоре указана возможность досрочного погашения, полностью рассчитался за него. И вот в прошлом году мне приходит письмо о том, что у меня был долг, который кредитный союз продал коллекторам и теперь я должен заплатить напрямую коллекторской компании. С тех пор ежемесячно на мой адрес приходят письма с требованием погасить задолженность. В них коллекторы угрожают: подать в суд, направить выездную группу для описи имущества, передать сведения обо мне в Пограничную службу (запрет выезда за границу), в межбанковский реестр мошенников (запрет выдачи кредитов), отобрать заграничный паспорт, которого у меня никогда не было. Даже предлагали заполнить анкету, в которой мне предлагалось добровольно указать все имеющееся ценное имущество (квартира, машина, телевизор, компьютер, холодильник, стиральная машина), место работы, занимаемую должность, зарплату мою и членов моей семьи".

По мнению юристов, в данном случае коллекторская компания нарушает целый ряд статей Гражданского кодекса Украины. В частности: статьи 257, 258, 261, 262 (пропущен срок исковой давности), 517, 518 (не предоставлены доказательства перехода прав к новому кредитору). И если вдруг бывший заемщик решит выплатить им какую-либо сумму, это означает признание всей суммы долга, причем срок исковой давности начинается с момента уплаты (ст. 264, 267 ГК Украины).

По всей вероятности, коллекторская компания рассмотрела письмо, однако просто забыла исключить случайного заемщика из базы данных для контакта. Иначе после определенного времени звонки бы прекратились и с заемщиком начали работать field-коллекторы. Когда досудебное взыскание не помогает, дело передается в Суд (legal collection).

Если вы никогда не брали кредитов

"С настоящими живыми коллекторами дел никогда не имели, просто не любим брать в долг. Но мужа летом по мобильному телефону доставали, и постепенно задолженность с 300 долларов выросла до 700. А ведь у нас в городе даже банка такого нет. Он им объяснял очень долго, но звонки прекратились только через три месяца", - поделилась своими впечатлениями одна женщина.

Если долг, о котором сообщает коллекторская компания, никогда не был вашим, не стоит просто выбрасывать письмо в мусорный бак, советуют специалисты. Будет хорошей идеей написать ответное письмо, где сообщить об отсутствии задолженности и попросить коллекторов больше не контактировать с вами. Если звонки продолжаются, а коллектор не может доказать наличие вашего долга перед компанией, нужно обратиться с письмом в Комиссию по защите прав потребителей. Кроме этого, юристы настоятельно рекомендуют также обжаловать действия коллекторов в Генеральной Прокуратуре, ведь согласно статье 32 Конституции Украины, никто не может претерпевать вмешательство в его личную и семейную жизнь. А противоправные действия коллекторов можно расценивать как безосновательное вмешательство в личную жизнь, которое является нарушением конституционных прав граждан. Впрочем, большинство граждан предпочитает не связываться с юридической волокитой и терпеливо ждать, когда коллекторская компания "выдохнется" и телефонные звонки закончатся.

В последнее время появилась одна интересная возможность решить проблему неэтичного поведения коллекторов "бескровно" с помощью обращения к независимой ассоциации, в которой состоит данная компания.

Кодекс этики

Рынок коллекторских услуг в Украине еще юный и совсем недавно начал "окультуриваться". Несколько лет назад появились две крупные ассоциации коллекторских агентств, которые репрезентуют более 90% рынка услуг по взысканию задолженности. На сайте одной из них размещен Кодекс этики коллектора, основной целью которого является защита потребителей от неэтичного поведения коллекторских компаний.

Для тех случаев, когда человек считает, что коллекторская компания, входящая в ассоциацию, каким-либо образом нарушила принятый Кодекс этики, предусмотрен раздел подачи жалоб. Жалобу можно отправить ассоциации прямо с помощью формы на сайте, со всеми копиями корреспонденции и документов, которые имеют отношение к делу. При этом необходимо проверить, чтобы человек, который подает жалобу и должник, если это разные люди, вместе подписали жалобу. Специалисты ассоциации обещают рассмотреть документы и принять необходимые меры.

Давайте более подробно взглянем на правила, которым обязан следовать специалист коллекторского агентства.

Коллектор вправе контактировать с должником персонально, по почте, с помощью телефона, смс или факса. Однако он не должен вступать в контакт в неудобное для человека время, такое как до 7-00 утра или после 22-00 вечера, если только не получит соответствующее разрешение. Кроме этого, коллектор не должен звонить должнику на работу или приходить в офис, если знает, что работодатель должника против таких контактов.

В статье 8 Кодекса Этики коллекторов также сказано, что они обязаны:

  • не использовать процедуры взыскания, которые могут оскорбить честь и достоинство должника;
  • не осуществлять беспричинное давление на должника в случае неплатежа;
  • быть предусмотрительным и осторожным во время контакта с должником по телефону, смс, по электронной почте или во время личного визита;
  • в случае если других инструкций не поступало, принять все обоснованные предложения должников уплатить долг частичными платежами, при условии получения объективных причин о неспособности заплатить долг;
  • не намекать в письменной или устной форме, что будет применяться криминальное преследование или будет подан гражданский иск, при отсутствии на это правовых оснований;
  • предлагать максимальное сотрудничество с уполномоченной третьей стороной должника;
  • предлагать должникам, которые имеют финансовые сложности, проинформировать членов семьи про их сложности с погашением долгов во избежание конфликтных ситуаций;
  • принимать во внимание всю предоставленную информацию о причинах неплатежа перед принятием решения о том, насколько допустимо принуждение к оплате долга.

Отдельно рассмотрен вопрос поиска должников, которые прячутся от компаний по взысканию задолженности (статья 9 Кодекса Этики коллекторов). Специалисты по взысканию должны:

  • не скрывать информацию о своей должности;
  • применять любые необходимые действия для того, чтобы убедиться, что должник, который находится в розыске, является именно тем человеком;
  • в том случае, если найденное лицо не является должником, соответственно обновить все необходимые записи в базе данных.

Несмотря на это, сотрудники коллекторских компаний и банков продолжают нарушать Кодекс Этики, а потребители не могут добиться справедливости. Формально, конечно, защитить потребителей от неэтичного поведения коллекторов может некоммерческая ассоциация или другое независимое государственное образование. Однако сложно на что-либо надеяться, когда во главе некоммерческой ассоциации находится руководитель коллекторского агентства, а во главе государственных служб и комитетов – крупные бизнесмены.

Потребителям остается только ждать, что когда-нибудь во главе таких организаций будут действительно независимые люди, которые никогда не занимали высоких постов в коммерческих банках и коллекторских компаниях. В этом случае подход к защите прав потребителей в коллекторской сфере будет системным и упреждающим, ведь сейчас коллекторы и банкиры начинают что-либо предпринимать только когда скандалы получают большую огласку.

Мнение экспертов

Леся Самарина, адвокат, руководитель днепропетровского офиса ЮФ "Ильяшев и Партнеры"

В ситуации, когда номер телефона по ошибке попал в базу коллекторов, необходимо, прежде всего, выяснить данные компании и составить письменное обращение. В обращении подтвердить принадлежность телефонного номера лицу, которому звонят.

Если звонки не прекратились, необходимо письменно требовать у коллекторов документы, подтверждающие получение кредита и переход права требования долга на коллекторскую компанию.

Далее, в зависимости от ситуации, может последовать обращение в правоохранительные органы на основании ст. 222 Уголовного кодекса Украины (мошенничество с финансовыми ресурсами).

Дмитрий Гутгарц, управляющий партнер АБ «АБГ»

Изначально, необходимо письменно уведомить коллекторов о подобной ситуации и потребовать, опять-таки письменно, исключить свои данные из базы. Если же звонки не прекращаются, письма и смс сообщения продолжают поступать, стоит обращаться как в правоохранительные органы, так и в суды за защитой своих интересов.

Сергей Никифоров, исполнительный директор Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины

В такой ситуации необходимо связаться с коллекторским агентством, передать жалобу оператору контакт-центра с чётко сформулированными тезисами, если же и в этом случаи звонки продолжаются, рекомендуем подъехать в офис коллекторской фирмы и решить вопрос со специалистом компании.

Либо можно обратиться на горячую линию Ассоциации участников коллекторского бизнеса Украины (044)499-85-90 или написать ваш запрос на адрес [email protected] com.ua

Как защититься от коллекторов? | Адвокат в Запорожье Черкашин И.И.

Атакуют коллекторы. Постоянные телефонные звонки, письма, угрозы. Насколько правомерны их действия? Как защитится от коллекторской службы?

Для начала, определим, кто такие коллекторы — это организации, которые занимаются возвращением долгов за определенную плату.  Т.е. они сами материально заинтересованы в возврате долга должника и поэтому не брезгуют любыми методами давления на должников.

Как правило, работа коллекторов с должниками происходит в несколько этапов.

Первый состоит в том, что с помощью писем, телефонных разговоров (ссылка — номера телефонов коллекторов) и SMS-сообщений должника убеждают в необходимости погасить долг (так называемый soft collection или мягкий этап).

Коллекторы используют на неплательщика различные методы психологического воздействия, запугивания. Иногда коллекторы пытаются воздействовать не только на должника, но и на его близких,  друзей, соседей, сотрудников по работе.

Если первый этап не приносит результатов, коллекторы переходят ко второму этапу, который именуется жестким (hard collection).

На данном этапе внушительные представители коллекторской службы находят должника по месту жительства (работы) рано утром или вечером и разъясняют ему возможные варианты: от отсрочки или реструктуризации долга до обращения в суд с заявлением о мошенничестве.

Однако такой метод используется далеко не всеми коллекторскими организациями. В подавляющем большинстве случаев воздействие на должников ограничивается звонками, письмами и смс сообщениями.

На третьем этапе (legal collection) коллекторы подают исковое заявление о взыскании денежных средств в суд, хотя большинство коллекторских компаний в этом не заинтересованы из-за протяженности во времени и затратности судебных процессов, а также сложности во взаимодействии с исполнительной службой и т.д.

В 99% случаев коллекторские услуги в Украине сводятся к психологическим приемам воздействия, зачастую незаконным и античеловеческим — в моей практике встречались вопиющие ситуации, когда должников доводили до суицидальных мыслей.

Необходимо помнить, что деятельность коллекторских фирм в Украине вне закона. В частности на законодательном уровне отсутствует и само понятие коллектор, отсутствует и правовая база для регулирования их деятельности.

В соответствии с действующим законодательством право на взыскание суммы долга с должника, имеет только Государственная исполнительная служба и только после вступления в силу соответствующего решения суда.

Следует отметить, что в ситуации, когда банк «продал долг», другими словами заключил договор об уступке права требования или договор факторинга с коллекторами или подобными организациями, банк должен письменно уведомить должника о существовании такого договора, а также предоставить копию договора. Только тогда диалог с организацией купившей долг будет иметь правовые основания.

Однако зачастую коллекторы действуют без «покупки долга», а просто как привлеченная структура, оказывающая банку услуги по содействию во взыскании задолженности.

Часто коллекторы в ходе своей деятельности переступают нормы криминального закона, например статьи 189 Уголовного кодекса Украины «Вымогательство», ст. 355 «Принуждение к выполнению или невыполнению гражданско-правовых обязательств»,  ст. 182 «Нарушение неприкосновенности частной жизни, выражающееся в незаконном сборе, хранении, использовании и распространении информации о лице без его согласия», ст. 162 «Нарушение неприкосновенности жилья» и другие.

Следует знать, что отношения между должником и банком или другим финансово-кредитным учреждением, носят характер гражданско-правовых. Уголовной ответственности за невыполнение гражданско-правовых обязательств должник по кредитному договору не несет, если конечно в его действиях не будет состава преступления. Вполне вероятно коллекторы будут доказывать обратное и убеждать в криминальности действий должника.

Кроме того возникает вопрос на каком основании коллекторские организации пользуются конфиденциальной информацией о должнике. Ведь закон Украины «О банках и банковской деятельности» и Закон Украины «О защите персональных данных»,  никто не отменял.

Передавая сведения о должнике, банки нарушают банковскую тайну.  Согласно ст. 60 Закона Украины «О банках и банковской деятельности», банковской тайной является любая информация о клиенте, его счете, операций которые были осуществлены клиентом и другое.

Раскрытие банковской тайны, возможно лишь в случаях определенных в ст. 62 указанного закона, где о коллекторских фирмах не упоминается.

А согласно ст. 231, 232 Уголовного кодекса Украины, преследуется как разглашение банковской тайны, так и умышленный сбор и использование таких сведений. Кроме того, разглашая коллекторам Ваши личные сведения, такие как ФИО, год рождения, домашний адрес, семейное положение и другое, банки нарушают Закон Украины «О защите персональных данных».

Разглашение персональных данных о лице возможно только с его согласия или в интересах национальной безопасности, экономического благополучия и прав человека. Ответственность за разглашение персональных данных предусмотрена ч. 4 ст. 188-39 Кодекса Украины об административных правонарушениях и предполагает наложение штрафа в размере от 5 100 до 17 000 гривен.

Исходя из вышеизложенного, можно сделать вывод, что спорить с банками по поводу разглашения банковской тайны и распространения персональных данных, основания есть. Однако насколько это будет эффективным, вопрос остается открытым.

Какие существуют универсальное методы борьбы с коллекторами:

  1. Первое и самое главное, что необходимо помнить – ни в коем случае не идите на контакт с коллекторами. Прерывайте беседу, если Вам звонят, не отвечайте на письма если пишут. Если звонят по поводу Вашего долга друзьям или близким, рекомендуйте им тоже самое. Если коллекторы будут видеть, что методы их давления не действуют, через несколько месяцев они просто перестанут Вас тревожить и отнесут задолженность к «безнадежной».
  2. Ни в коем случае не соглашайтесь на реструктуризацию долга или на акции вроде «заплатите сегодня определенную сумму, а все остальное Вам спишут». Как уже было сказано выше, коллекторы материально заинтересованы в возвращении долга и чем больше они получат от Вас денег, тем больше их гонорар. Зачастую, все заверения о списании части долга – не соответствуют действительности.
  3. Ни при каких обстоятельствах не перечисляйте коллекторам денег.
  4. Если вдруг возникла ситуация, при которой коллектор пришел к Вам домой или на работу. Ни в коем случае не идите на контакт с ним. Обращайтесь в милицию, прокуратуру.

Единственное место, где возможно вести диалог с коллекторами это суд.

Как правило коллекторские фирмы насчитывают суммы штрафных санкций в несколько раз больше, чем сама сума кредита. Согласно ч. 3 ст. 551 Гражданского кодекса Украины, размер неустойки (пени), если он значительно превышает размер долга и при наличии других обстоятельств, которые имеют существенное значение, может быть уменьшен по решению суда.

Такими обстоятельствами можно считать уровень выполнения должником обязательств, его имущественное положение, другие интересы сторон, которые заслуживают внимания (например, отсутствие для истца негативных последствий из-за просрочки выполнения обязательства).

Поэтому в суде вам следует заявить об уменьшении суммы штрафных санкций, а так же о сроках исковой давности (1 год для неустойки (пени, штрафов)). Для этого Вам лучше обратиться к опытному юристу, который поможет составить необходимые документы и «отбить» часть штрафных санкций, что позволить значительно уменьшить суму долга, соответственно сэкономить значительные средства.

СПИСОК коллекторских компаний, в борьбе с которыми, помогает юрист-антиколлектор Черкашин И.И. — адвокат по кредитам, юрист по кредитам, адвокат по банкам, юрист по банкам и т п

  • УкрБорг
  • CredEx
  • ТОВ «Агенція по управлінню заборгованістю»
  • ТОВ «Кредекс Фінанс»
  • ТОВ «АУЗ Факторинг»
  • Вердикт Verdict
  • УкрФинансы UkrFinance
  • КредитКоллекшнГруп СreditCollectionGroup
  • КрелитЭкспресс CreditExpress Ukraine
  • Европейское агенство по возрату долгов
  • Универсальная коллекторская группа
  • Финансовое агентство по сбору платежей
  • Коллекторское агентство «ФАКТОР»
  • ЭОС Украина
  • и другие…

Что произойдет, если я не поеду по личному кредиту?

Вы имели полное намерение выплатить личную ссуду, когда подписывали кредитный договор. Но потом случилась жизнь - может быть, неожиданная потеря работы, травма или развод - а теперь вы пропустили платеж и вам грозит дефолт.

Невыполнение обязательств по личному кредиту означает, что ваш ежемесячный платеж просрочен не менее чем на 30 дней. В результате ваш кредит может быть погашен, и ваш кредитный рейтинг, скорее всего, пострадает.

Пора действовать: обратитесь к кредитору и объясните свою ситуацию.Некоторые кредиторы предложат краткосрочное облегчение, особенно заемщикам, пострадавшим от кризиса COVID-19. Вы можете уменьшить серьезный ущерб, проявив инициативу.

Вот чего ожидать в случае дефолта по личному кредиту и шаги, которые необходимо предпринять сейчас, если вы столкнулись с дефолтом.

Получите больше разумных денежных переводов - прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем отправлять вам ботанические статьи на самые важные для вас денежные темы, а также другие способы, которые помогут вам получить больше от своих денег.

Когда наступает дефолт по индивидуальному займу?

Невыполнение кредита для физических лиц означает, что платеж просрочен на 30–90 дней. Точные сроки зависят от типа ссуды, кредитора и условий вашего кредитного соглашения.

Персональные ссуды просрочены, но не просрочены, если платеж задерживается всего на несколько дней. По истечении льготного периода от 10 до 15 дней с вас может взиматься пени за просрочку платежа. Комиссия может взиматься в виде суммы в долларах (от 15 до 40 долларов) или в процентах от причитающейся суммы платежа (от 5% до 10%).

Платеж должен быть просрочен не менее чем на 30 дней, чтобы кредитор сообщил кредитным бюро о просрочке платежа. Просроченные платежи могут снизить ваш кредитный рейтинг FICO на 100 пунктов, если у вас хороший кредит (от 690 до 850).

По умолчанию не только наносят ущерб вашему кредитному рейтингу; они также остаются в вашем кредитном отчете на срок до семи лет и могут затруднить право на получение нового кредита.

Последствия невозврата кредита для физических лиц

После невыплаты кредита кредитор либо переводит невыплаченный остаток кредита во внутренний отдел взыскания задолженности, либо продает его стороннему сборщику долгов.Вы можете получать телефонные звонки, письма, электронные письма или текстовые сообщения от коллекторской компании с просьбой вернуть долг.

Если ваш кредит необеспечен, кредитор или сборщик долгов могут подать на вас в суд, чтобы потребовать выплаты в виде удержания заработной платы, или наложить залог на активы, которыми вы владеете, например, ваш дом, - говорит Расс Форд, финансовый планировщик и основатель Wayfinder. Финансовый.

«Тот факт, что у [кредиторов] нет собственности, которую можно арестовать, не означает, что [невыполнение обязательств] не имеет последствий, и они не могут заставить вас вернуть ее», - говорит Форд.

Если ссуда обеспечена активом, например автомобилем, сберегательными или инвестиционными счетами, кредитор имеет право наложить арест на этот актив для возмещения своих убытков, как указано в кредитном соглашении.

Например, если ссуда была обеспечена правом собственности на автомобиль, кредитор может отправить письмо с требованием оплаты. По словам Форда, он может вернуть автомобиль в собственность, если не будет возвращен в установленные сроки.

Наконец, если у вас есть со-заявитель по вашему кредиту, будь то со-подписавший или созаемщик, этот человек находится на крючке, чтобы заплатить в случае вашего невыполнения обязательств.

Что делать, если вы столкнулись с невыполнением кредита

Свяжитесь с кредитором: проявите инициативу и позвоните кредитору до наступления срока следующего платежа. Кредитор может предоставить некоторое облегчение - например, временную приостановку или отсрочку платежей по ссуде - если вы объясните свою ситуацию.

«Всегда лучше укусить пулю и разобраться с этим и обратиться за помощью к кредитору, прежде чем он перейдет к взысканию или дефолту», - говорит Форд.

Сборщики долгов незаконны, чтобы использовать оскорбительные, несправедливые или обманные методы при попытке взыскать долги.Если сборщик долгов преследует вас или нарушает закон, вы можете подать жалобу в Бюро финансовой защиты потребителей и связаться с генеральным прокурором вашего штата.

Обратитесь к юристу. Если вам уже предъявили иск, лучшим решением для вас, вероятно, будет обращение за юридической помощью.

Вам необходимо явиться в суд, чтобы избежать неисполнения приговора, в котором судья разрешает дело и автоматически выносит решение в пользу кредитора или сборщика долгов.

Поговорите с кредитным консультантом: агентство кредитного консультирования может работать с вами над вашим бюджетом или создавать новый план составления бюджета, который может высвободить наличные деньги для выплаты вашей задолженности и помочь вам оставаться в курсе всех ваших долгов.

Что происходит, когда вы не можете погасить ссуду до зарплаты?

Невыполнение обязательств по кредиту до зарплаты может привести к выплате комиссии за овердрафт банка, коллекторским звонкам, повреждению вашей кредитной истории, судебному разбирательству в суде и изъятию вашей зарплаты.

Не думайте, что этого не может быть, потому что вы взяли взаймы всего 300 долларов.

«Если у вас есть действующее, имеющее обязательную юридическую силу соглашение о выплате этого долга, и вы находитесь в штате, где они могут подать на вас в суд и удержать вашу зарплату, вы играете в курицу, которую проиграете. », - говорит Брюс МакКлари, представитель Национального фонда кредитного консультирования.

Если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты, вы можете погасить задолженность на сумму меньше, чем вы должны, или подать заявление о банкротстве, если ваши долги непосильные. Вот чего можно ожидать.

Банковские звонки по поводу снятия и инкассо

Кредиторы до зарплаты не теряют время, когда вы должны платить деньги.

Они немедленно снимут деньги с вашего банковского счета, если вы предоставили им доступ в рамках кредитного соглашения. Если списание средств не выполняется, они могут разбить списание на более мелкие части в попытке извлечь все деньги, находящиеся на вашем счете.

За каждую неудачную попытку может взиматься комиссия банка. Успешные попытки могут истощить ваш банковский счет и привести к отказу от других транзакций, что также приведет к комиссиям.

В то же время кредиторы начнут звонить, посылать письма от юристов и связываться с родственниками или друзьями, которых вы использовали в качестве рекомендаций, когда брали ссуду. По федеральному закону кредиторы могут только попросить о помощи в вашем местонахождении - они не могут сообщить, откуда они звонят, если их не попросят, или объяснят кому-либо вашу долговую ситуацию.

Бесплатные инструменты для решения проблемы долга

NerdWallet поможет вам быть в курсе предстоящих платежей и понимать структуру долга.

Время в тюрьме? Нет, но угрозы обычны.

Невыплата ссуды не является уголовным преступлением. На самом деле, для кредитора незаконно угрожать заемщику арестом или тюремным заключением. Тем не менее, некоторые кредиторы до зарплаты преуспели в использовании законов о безнадежных чеках для подачи уголовных жалоб против заемщиков, при этом судьи ошибочно штамповали жалобы.

Бюро финансовой защиты потребителей советует всем, кому угрожает арест за неуплату, обращаться в офис генерального прокурора штата. Вы никогда не должны игнорировать приказ о явке в суд, даже если уголовное дело было подано по ошибке.

Возможность вести переговоры

Кредитор предпочел бы получить деньги напрямую от вас, чем продавать ваш долг внешнему агентству по сбору платежей. Сторонние сборщики долгов могут заплатить всего несколько пенни с доллара, чтобы выкупить ваш долг.Если можете, начните с предложения 50% вашей задолженности для погашения долга.

«Скажите кредитору:« Послушайте, я просто не могу заплатить вам, и я подумываю о банкротстве », - говорит Джон Ульцхаймер, кредитный эксперт, который работал в компании по оценке кредитоспособности FICO и кредитном бюро Equifax. «В ту минуту, когда вы начинаете использовать слово BK, они становятся действительно серьезными, потому что BK означает, что они ничего не получают».

Получите любое письменное соглашение и убедитесь, что в документе указано, что ваш баланс будет уменьшен до нуля. Говоря официальным языком, вы хотите, чтобы долг был «исчерпан».”

Если вы не можете рассчитаться, убедитесь, что вы знаете, как обращаться со сборщиками долгов и какие действия являются незаконными. Например, агенты по сбору платежей не могут постоянно звонить вам или делать ложные заявления или угрозы относительно суммы вашей задолженности.

Суд вызывает

Если вы думаете, что коллекторские агентства не пытаются подавать иски на небольшие суммы, подумайте еще раз.

По словам Майкла Бови, президента Consumer Recovery Network, компании по урегулированию долгов, сегодня почти все судебные иски против потребителей подаются на относительно небольшие суммы.

Согласно анализу Pew Charitable Trusts за 2020 год, кредиторы обычно выигрывают, потому что потребители не появляются в суде. Затем судья выносит решение по умолчанию, и суд может приступить к взысканию вашей задолженности от имени агентства по сбору платежей.

«В зависимости от законодательства вашего штата вам могут угрожать имущественные залоги, сборы с банковских счетов и удержание заработной платы», - говорит Бови.

«Никогда не игнорируйте судебный процесс», - говорит Лорен Сондерс, заместитель директора Национального центра защиты прав потребителей.

«Явитесь в суд и попросите у них доказательства того, что вы им должны деньги, потому что часто они появляются без доказательств», - говорит Сондерс.

Другие варианты, если вы не можете выплатить ссуду до зарплаты

Вы не должны отдавать предпочтение выплате кредитору до зарплаты перед тем, как положить еду на стол или платить за аренду, говорит Сондерс.

Не стоит подавать заявление о банкротстве из-за небольшого долга, но вы можете рассмотреть его, если ваши необеспеченные долги, включая ссуды до зарплаты, кредитные карты и медицинские счета, составляют половину или более вашего дохода.

Не откладывайте и не надейтесь, что долг уйдет волшебным образом - этого не произойдет. «Время никогда не заставляет долги уйти», - говорит Ульцгеймер. «Банкротство делает».

Что делать, если вы столкнулись с финансовыми трудностями из-за коронавируса

Есть вопросы о ваших финансах, связанных со вспышкой коронавируса? Отправьте их репортеру Алисии Адамчик по адресу [email protected]

В связи с пандемией коронавируса, из-за которой многие работники теряют часы работы, как никогда важно знать, какие финансовые возможности у вас есть.

Хотя для финансовых консультантов хорошо и хорошо говорить вам не проверять ваши инвестиции на нестабильном рынке, это может даже не беспокоить многих американцев, когда почти 80% работников живут от зарплаты до зарплаты, и многие домохозяйства говорят, что это будет трудно покрыть неожиданные расходы в 400 долларов. Потеря смен или увольнение в это время может усугубить и без того тяжелое финансовое положение многих американцев.

Если у вас нет фонда на случай чрезвычайной ситуации и вы изо всех сил пытаетесь сводить концы с концами в это нестабильное время, вот восемь шагов, которые необходимо предпринять.

1. Свяжитесь с кредиторами прямо сейчас.

Если вы обеспокоены, что в ближайшие месяцы вам будет сложно оплатить остаток по кредитной карте, задолженность по студенческому кредиту или коммунальные услуги, Национальный центр потребительского права рекомендует как можно скорее связаться с вашими кредиторами. и просят уступок в невзгодах. Это может включать отсрочку платежей (что должно быть крайней мерой, поскольку проценты все еще накапливаются) или выплату только процентов.

Банки, включая Capital One, Chase, Citi и Wells Fargo, поощряют своих клиентов, сталкивающихся с экономическими трудностями, обращаться к ним, чтобы узнать, что они могут решить.Кредитные союзы также предлагают помощь и ссуду. Кроме того, вы можете подписаться на план для работы в тяжелых условиях, который может означать более низкие процентные ставки или меньшие сборы и штрафы на какое-то время.

2. Создайте «чрезвычайный» бюджет

NCLC также рекомендует создать «более компактную» версию вашего типичного бюджета, которая будет разумной независимо от того, сталкиваетесь ли вы в настоящее время с трудностями или нет. Но это становится вдвойне важным, если ваши часы сокращаются или отменяются смены в ближайшие недели.

Для этого «составьте список всех ваших текущих обязательств», - советует NCLC. «Обведите то, что вам нужно, чтобы увидеть, сколько реально вы можете сэкономить, если приостановите подписку, ограничите поездки и приготовите недорогую еду дома».

3. Рассмотрим индивидуальный заем.

Персональные займы варьируются от 10 000 до более 20 000 долларов в среднем, согласно Lending Tree, со стандартным сроком от трех до пяти лет. Они могут помочь в периоды нестабильности доходов. Их предлагают банки, кредитные союзы и онлайн-кредиторы, такие как SoFi и Payoff.

4. Используйте продукт с самой низкой процентной ставкой.

Если вы не имеете права на получение ссуды для личного пользования или собственного капитала, вам может потребоваться кредитная карта. Используйте свою карту с самой низкой процентной ставкой, чтобы платить меньше процентов при оплате счета. Даже разница в несколько процентных пунктов может сэкономить вам много денег на выплате процентов.

Один вариант: ищите предложения с низким процентом, будь то кредитная карта или кредитная линия с 0% годовых на определенный период времени (обычно 12 или 18 месяцев).Это даст вам некоторую передышку, если у вас возникнут проблемы с выполнением финансовых обязательств в ближайшие недели. Опять же, люди с более высоким кредитным рейтингом будут иметь право на более выгодные сделки, поэтому, если у вас низкий балл, используйте карты, которые у вас уже есть, прежде чем подавать заявку на новую карту и, возможно, получить отказ.

5. Отправьте письма о временных затруднениях

Если у вас возникли проблемы с выплатой ипотеки, первым делом вам следует обратиться к адвокату, согласно Национальному центру защиты прав потребителей.Оттуда вы можете отправлять письма о трудностях кредиторам, например вашей ипотечной компании, чтобы узнать, какие у вас есть варианты.

NCLC предоставляет этот образец письма о трудностях.

6. Используйте общественные и государственные программы помощи

В настоящее время правительство работает над реализацией политики по оказанию помощи американцам, испытывающим нехватку денежных средств во время кризиса. Но уже есть множество других ресурсов, предлагаемых сообществами, местными органами власти и правительствами по всей стране.

Продовольственные банки - это один ресурс (если вы не сталкиваетесь с экономическими трудностями, подумайте о пожертвовании одному из них), и есть организации, которые могут помочь со счетами, например, за коммунальные услуги.Места поклонения также окажут поддержку в эти времена. Сайты социальных сетей, такие как Facebook, являются хорошим местом для начала поиска общественных групп, и ваши местные органы власти также должны быть в состоянии предоставить информацию о том, где найти эти группы, если вы свяжетесь с ними.

7. Получение пенсионных сбережений

Возможно, вы также сможете использовать свои пенсионные сбережения, хотя финансовые консультанты говорят, что это должно быть крайней мерой. Если у вас есть IRA Roth, вы можете снимать свои взносы без уплаты налогов и штрафов (но не с прибыли от инвестиций).

8. Избегайте ссуд до зарплаты

Если вы подаете заявку на личный ссуду, нужно ли ее брать?

Если вы подаете заявку на получение личного кредита и получаете одобрение, вы не обязаны принимать предложение. Это важно знать, потому что не все личные кредиторы позволяют вам получить предварительное одобрение, поэтому вам может потребоваться подать заявку, чтобы получить представление о том, на какие условия вы имеете право.

Однако, прежде чем подавать заявку на получение личного кредита, важно знать, как работает этот процесс, как он может повлиять на ваш кредит и что следует учитывать, прежде чем начинать делать покупки.

Как подать заявку на получение личного кредита?

Получение личного кредита - относительно простой процесс. Вы можете подать заявку на получение в банке, кредитном союзе или онлайн-кредиторе. В зависимости от того, с каким учреждением вы работаете, вы можете получить предварительное одобрение до того, как подадите официальную заявку.

Процесс предварительного утверждения включает в себя небольшую информацию о себе и своем частичном или полном номере социального страхования, а кредитор проведет мягкую проверку кредитоспособности и поделится одним или несколькими котировками ставок и других условий.Этот процесс не повлияет на ваш кредит, поэтому рекомендуется поискать кредиторов, которые его предлагают.

После того, как вы получили предварительное одобрение и вам понравится то, что вы видите, или если кредитор не предложит предварительное одобрение, вы подадите официальную заявку. Во время этой части процесса вам, как правило, необходимо предоставить дополнительную информацию, в том числе:

  • Номер социального страхования
  • Адрес
  • Подтверждение дохода и занятости
  • Удостоверение личности с фотографией, выданное государством
  • Банковская информация
  • Цель для ссуды
  • Сколько вы хотите взять ссуду

После того, как вы подадите заявку, кредитор рассмотрит предоставленную вами информацию и проверит ваши кредитные отчеты и оценку.Он также может рассчитать отношение вашего долга к доходу (DTI) - ваши ежемесячные платежи по долгу, разделенные на ваш ежемесячный валовой доход, - чтобы увидеть, можете ли вы позволить себе взять на себя еще больше долга прямо сейчас.

Если ваше заявление было одобрено, кредитор свяжется с вами и сообщит условия и обычно дает вам определенный период, чтобы определить, хотите ли вы принять его.

Вместо того, чтобы обращаться к собственному банку или кредитному союзу или выбирать первое предложение, которое приходит вам на ум, важно присмотреться и сравнить нескольких кредиторов, поэтому вам может потребоваться пройти этот процесс более одного раза.

Хотя это может показаться излишним, разные кредиторы имеют разные критерии определения ставок и оценки заявителей. Проверка условий с несколькими кредиторами дает вам возможность убедиться, что вы получаете наиболее выгодные условия, на которые вы претендуете.

Должен ли я брать ссуду, на которую подавал заявку?

Если кредитор одобрил вашу заявку на получение личной ссуды, вы не обязаны ее принимать. Это важное отличие от кредитных карт, где ваш счет открывается сразу после утверждения.

Но есть несколько вещей, которые следует учитывать, прежде чем начинать подавать заявки повсеместно. Во-первых, некоторые личные кредиторы могут взимать невозмещаемый сбор за подачу заявления, который вы не получите обратно, если откажетесь от предложения ссуды.

Большинство крупных кредиторов не взимают эту комиссию, хотя некоторые из них выбирают комиссию за выдачу кредита, которая вычитается из выплаты кредита, если вы согласны. Поэтому, если вы столкнетесь с одним из них, лучше не подавать заявку, если вы не уверены, что это кредитор, которого вы собираетесь выбрать.

Второе, что следует учитывать, это то, что почти каждый раз, когда вы подаете официальную заявку на получение кредита, это вызывает серьезную проверку вашего кредитного отчета. В отличие от мягкой проверки кредитоспособности, жесткая проверка кредитоспособности повлияет на ваши кредитные рейтинги, обычно сбивая несколько баллов с каждым запросом.

Тем не менее, чем больше вы подадите заявку, отрицательный эффект жестких запросов может усугубиться, что затруднит получение одобрения. Более того, каждый сложный запрос остается в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

На что следует обратить внимание перед подачей заявления на получение личного кредита

Личный кредит - это серьезное финансовое обязательство, на погашение которого часто могут уйти годы, поэтому важно понимать как преимущества, так и недостатки, прежде чем подавать заявление на получение кредита.

Плюсы получения личной ссуды

Есть несколько ситуаций, когда личная ссуда может быть лучшим вариантом, чем другие доступные варианты кредита, и вот почему:

  • Они могут помочь вам погасить задолженность по кредитной карте. Если вы можете претендовать на получение личной ссуды с более низкой процентной ставкой, чем та, которую вы платите по кредитной карте, ссуда может помочь вам консолидировать задолженность по кредитной карте и сэкономить деньги при ее погашении. Перевод долга по кредитной карте в личный заем также снизит коэффициент использования кредита, что может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг.
  • Они часто необеспечены. Многие личные ссуды не требуют залога для утверждения. Например, если вы занимаетесь ремонтом дома, ссуда под залог жилого фонда или кредитная линия могут быть дешевле, чем личный заем, но вы рискуете потерять свой дом, если не сможете погасить долг.
  • Они могут быстро финансировать. Если вам нужны деньги быстро для покрытия непредвиденных расходов, некоторые личные кредиторы могут предоставить средства уже на следующий день или, по крайней мере, в течение недели.

Минусы получения личной ссуды

Хотя в некоторых ситуациях использование личной ссуды дает очевидные преимущества, это не всегда лучший вариант. Вот несколько причин, почему:

  • Они могут быть дорогими. Можно найти ссуды для физических лиц с однозначными процентными ставками, но средняя ставка по ссуде для физических лиц на два года составляет 10.63%, по данным Федеральной резервной системы. Если вам нужен более длительный срок погашения или ваш кредит не идеален, вы можете получить ставку, которая намного выше. Некоторые из самых популярных частных кредиторов взимают с некоторых заемщиков ставки выше 30%. В дополнение к высокой процентной ставке вы также можете оказаться на крючке из-за комиссии за оформление, которая может достигать 8% среди ведущих кредиторов.
  • Они могут иметь короткие сроки погашения. В зависимости от выбранного кредитора у вас может быть всего несколько лет на погашение полученного долга.Если вы хотите профинансировать крупную покупку, такую ​​как новый автомобиль или проект по благоустройству дома, короткий срок погашения может сделать ежемесячные платежи недоступными.
  • Они могут быть ненужными. В большинстве личных займов вы можете использовать свои средства практически для чего угодно. Но то, что вы можете взять личную ссуду на каникулы, оплату учебы или дорогостоящую вещь, которая вам не нужна, не означает, что вы должны это делать. В подобных ситуациях может быть лучшим финансовым решением накопить на покупку или использовать другой вид ссуды, такой как ссуды на обучение, которые могут быть более подходящими.

Как личный заем может повлиять на ваш кредит

Как упоминалось ранее, подача заявления на получение индивидуального займа может привести к серьезной проверке вашего кредитного отчета, что может временно снизить ваш кредитный рейтинг на несколько пунктов. Кроме того, получение нового ежемесячного платежа увеличит отношение вашего долга к доходу, что может повлиять на ваши шансы получить одобрение на получение кредита в будущем.

И, конечно же, пропущенные платежи или невыполнение обязательств по личному кредиту могут иметь значительное негативное влияние на ваш кредитный рейтинг.

Тем не менее, личный заем может иметь некоторые положительные последствия для вашего кредита. Во-первых, получение ссуды и своевременная и полная ежемесячная оплата может создать положительную историю платежей, что является наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга.

Кроме того, личный заем может улучшить ваш кредитный баланс - различные типы кредитов, которые у вас есть, - и снизить коэффициент использования кредита, если вы используете его для погашения долга по кредитной карте.

Обдумывая, подходит ли вам личный заем, подумайте о том, как он может повлиять на ваш кредит в лучшую или в худшую сторону.

Проверьте свой кредитный рейтинг перед подачей заявки

Наличие хорошего кредитного рейтинга может повысить ваши шансы получить одобрение на получение личной ссуды на выгодных условиях. Если вы не уверены, в каком состоянии находится ваш кредит, бесплатно проверьте свой кредитный рейтинг в Experian. Если он считается хорошим или отличным - обычно FICO ® Score из 670 или выше - у вас будут более высокие шансы на одобрение.

Если это меньше, или если вы хотите максимизировать свои шансы получить низкую процентную ставку, подумайте о работе над улучшением своего кредита, прежде чем подавать заявку на личный заем.

Кроме того, чтобы упростить процесс покупок, рассмотрите возможность использования такого инструмента, как Experian CreditMatch ™, который может предоставлять котировки от нескольких кредиторов в одном месте на основе вашего кредитного рейтинга.

Прогнозы экспертов относительно прощения студенческой ссуды

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Во время своего первого обращения к Конгрессу 28 апреля президент Джо Байден обнародовал предложение о дополнительных 1,8 триллиона долларов федеральных расходов, которые включают инвестиции в образование, но ни разу не упомянул о прощении студенческих ссуд.

Задолженность по студенческим ссудам - ​​это проблема, с которой сталкиваются почти 45 миллионов американцев. Согласно отчету США за 2019 год, каждый из тех американцев, у которых есть студенческий долг, имеет в среднем почти 33000 долларов.S. Комитет Палаты представителей по финансовым услугам.

В свой первый день на посту президента Байден продлил приостановление выплаты процентов и основной суммы по федеральным студенческим займам до 1 октября, чтобы временно облегчить заемщикам студенческих займов во время пандемии COVID-19. В марте он простил 1 миллиард долларов в виде ссуд студентам, обманутым коммерческими учреждениями.

Байден ранее просил министра образования Мигеля Кардона узнать, может ли он на законных основаниях отменить федеральный студенческий долг.

Но в Конгрессе разделились мнения о том, следует ли прощать студенческие ссуды, и если да, то на какую сумму. Некоторые демократы говорят, что хотят аннулировать ссуды на сумму до 50 000 долларов; однако большинство республиканцев возражают против этого, и Байден сказал, что его цель - 10 000 долларов на одного заемщика по федеральному займу. (Люди, получившие ссуды в частных учреждениях, не пострадают.) Закон об американском плане спасения от 2021 года, принятый в этом месяце, позволяет освобождать от налогов аннулированную задолженность по студенческому кредиту до 2025 года. Это временно гарантирует, что заемщики, у которых был списан долг по учебе, не будут Не обременьте себя значительным неожиданным налоговым счетом.

Некоторые эксперты утверждают, что широкое прощение студенческой ссуды будет иметь множество преимуществ, включая стимулирование экономики, помощь безработным или частично занятым американцам снова встать на ноги и сокращение расового неравенства. Другие говорят, что это краткосрочное решение, которое не решает более серьезных проблем, лежащих в основе системы высшего образования США. А некоторые вообще выступают против прощения задолженности по студенческим займам.

Вот что нам известно о том, что Байден или Конгресс могут сделать с прощением студенческих ссуд - и что вы можете сделать прямо сейчас, независимо от того, что может случиться.

Можете ли вы рассчитывать на прощение студенческой ссуды?

Слухи и предположения относительно прощения федерального студенческого кредита продолжают циркулировать, поэтому мы спросили экспертов по студенческим займам, что, по их мнению, произойдет. Некоторые говорят, что, скорее всего, произойдет массовое прощение студенческих ссуд, а другие будут удивлены, если это произойдет.

Но все они согласились в одном: вы не должны строить свою стратегию вокруг предполагаемой вероятности того, что грядет прощение студенческой ссуды. Если это произойдет, «смотрите на это как на подарок», - так выразилась Лесли Тэйн, юрист из Нью-Йорка по списанию долгов.

По мнению этих пяти экспертов, вот что может произойти дальше для прощения студенческих ссуд:

Роберт Фаррингтон: Будет реформа, а не списание долга

«Одеяло в размере 10 000 долларов на прощение студенческих ссуд - хорошо для частных лиц, но это плохая политика. если они не сделают что-нибудь для исправления системы », - говорит Роберт Фаррингтон, генеральный директор и основатель The College Investor. «Я лично не думаю, что что-то пройдет».

Роберт Фаррингтон

По словам Фаррингтона, более вероятным сценарием является принятие Конгрессом более широкого пакета реформ, нацеленного на расходы на высшее образование и существующие программы федерального кредитования, такие как планы погашения с учетом дохода и программа прощения ссуд на государственные услуги, и, возможно, включает в себя некоторые студенческие ссуды прощение.

«Я хотел бы увидеть пакет реформы высшего образования, если будет прощение студенческой ссуды», - говорит Фаррингтон. «Если Байден попытается сделать это по указу президента, я не ожидал, что это произойдет сразу же. Вероятно, это будет связано с судебными процессами и судебными тяжбами. Однако, если Конгрессу удастся принять закон, разрешающий прощение студенческих ссуд где-нибудь этим летом, я думаю, это произойдет сразу же ».

Лорел Тейлор: 10 000 долларов было бы неплохо, но не рассчитывайте на это

Судя по облегчению, которое студенты-заемщики получили в прошлом году, будет прощением долга, по словам бывшего руководителя Google. который основал платформу выплаты студенческих ссуд.Вопрос в том, сколько?

Лорел Тейлор

«Я думаю, что прощение в размере 10 000 долларов вполне вероятно, но я осторожно отношусь к чему-то большему, чем это», - говорит Лорел Тейлор, генеральный директор и основатель FutureFuel.io.

Даже списание всего 10 000 долларов студенческой задолженности полностью отменит студенческие ссуды примерно для 16 миллионов человек. «Это будет иметь огромное значение, особенно для тех, кто, скорее всего, не сможет выполнить свои обязательства», - говорит Тейлор.

Но ни один заемщик не должен полагаться на такую ​​возможность, предупреждает Тейлор: это может не произойти в ближайшее время или вообще не пройдет.«Байден изучает, есть ли у него исполнительная власть, но суть в том, что возникает большая путаница. Это то, что мы видим на нашей платформе, когда наши пользователи занимаются выплатой своей студенческой задолженности », - говорит Тейлор.

Адам Мински: Существующие федеральные программы будут переработаны

Будет предложена комбинация решений для решения проблемы растущей студенческой задолженности, которая может включать или не включать списание студенческих ссуд, по словам Адама Мински, юриста, специализирующегося на студенческих ссудах.

Адам Мински

«Я не думаю, что все долги по студенческим займам будут погашены в одностороннем порядке», - говорит он. «Я думаю, что мы, вероятно, увидим некоторую комбинацию общего прощения ссуды на определенную сумму и других критериев, связанных с этим, таких как посещаемость школы или доход, поэтому могут быть ограничения на то, кто имеет право на прощение ссуды на основе этих факторов».

Вместо этого, по мнению Мински, больше внимания будет уделяться обновлению и исправлению ряда существующих федеральных кредитных программ, таких как программа прощения ссуд государственным службам и программы погашения с учетом доходов.

«Все эти существующие программы имеют хорошо задокументированные проблемы и могут привести к прощению ссуд для людей. Я думаю, что мы увидим изменения в этих программах, и это, надеюсь, расширит круг заемщиков, которые смогут получить прощение ссуд в той или иной форме ».

Эндрю Пентис: Если что-то случится, то это произойдет позже в этом году.

«Прощение студентов, к сожалению, остается довольно спорным вопросом», - говорит Эндрю Пентис, сертифицированный консультант по студенческим ссудам в Student Loan Hero, которая предлагает консультации для заемщиков.«Мы начинаем видеть небольшое движение с обеих сторон, но это еще далеко, и истинного конца не видно».

Эндрю Пентис

Прекращение выплаты студенческих ссуд на сумму 50 000 долларов не произойдет, говорит Пентис, но меньшая отмена гораздо более вероятна.

«Предложение о прощении студенческого кредита в размере 10 000 долларов США будет менее агрессивным по своему характеру и более адресным», - говорит Пентис. «Байден хочет облегчить целевую помощь трем категориям заемщиков: заемщикам, пострадавшим от пандемии, работникам государственных служб и потребителям с низкими доходами и высокой задолженностью.

Если и будет хоть какая-то доза прощения, будь то со стороны администрации Байдена или Конгресса, Пентис подозревает, что это произойдет не раньше, чем ближе к концу периода отказа от студенческого кредита в конце этого года.

Лесли Тайн: Не ждите этого для всех, и не скоро

Как и Фаррингтон, Тайн, адвокат, специализирующийся на списании долгов, не думает, что студенческие ссуды будут прощены для всех заемщиков. Тайн, который взял много долгов, чтобы учиться в юридической школе и имеет пятерых детей в колледже, говорит, что есть более серьезные проблемы с высшим образованием, которые необходимо решить.

Лесли Тайн

«Это отличная тема для разговора, но на самом деле она не так реалистична, потому что она сложна и состоит из множества движущихся частей», - говорит она. «Я говорю людям, что это то, к чему нужно прислушиваться и на что обращать внимание, но не то, на что стоит жить. Если у вас есть возможность вернуть его, значит, вы взяли на себя финансовое обязательство, и вам следует попытаться вернуть его ».

Если Байден или Конгресс соглашаются принять предложение о прощении студенческих ссуд, она говорит, что оно, скорее всего, будет адресовано определенным группам.Например, она говорит, что более вероятно, что рядовые работники, у которых есть задолженность по студенческим займам, получат прощение раньше всех.

«Анализ очень сложный, и его следует исследовать и хорошо оценивать. Не ждите, что в ближайшее время произойдет прощение студенческой ссуды », - говорит она. «Я был бы удивлен, если бы в этом году увидел некоторые масштабные изменения».

Вот что вы можете сделать сейчас

Пока президент не подпишет указ или закон, нет ничего определенного. Вот почему эксперты говорят, что вы должны надеяться на лучшее, но планировать худшее, когда дело касается задолженности по студенческой ссуде.Независимо от того, что происходит с законодательством о прощении студенческих ссуд, вот как вы можете извлечь максимальную пользу из сложившейся ситуации.

Начните составлять план сейчас

Из-за пандемии выплаты по большинству федеральных студенческих ссуд приостанавливаются до 30 сентября 2021 года. Но эксперты говорят, что вам следует начать составлять план сейчас, когда выплаты по студенческим ссудам возобновятся.

«Составьте план сейчас, потому что в октябре обслуживающие ссуды будут перегружены», - говорит Тейлор, имея в виду 40 миллионов заемщиков по студенческим ссудам, которые начнут выплаты одновременно.

Частные студенческие ссуды не подлежат приостановке выплат из-за COVID-19, но есть способы сделать частные студенческие ссуды более управляемыми. Если вы являетесь заемщиком частной учебной ссуды, обязательно опередите любые финансовые проблемы, позвонив и попросив рефинансировать или изменить ссуду. Учитывая исторически низкие ставки, сейчас прекрасное время для частных заемщиков по студенческим займам рефинансировать до того, как ставки снова вырастут.

Вот пять шагов, которые вы должны предпринять при разработке плана действий для ваших студенческих ссуд:

  1. Убедитесь, что ваша информация актуальна в вашем аккаунте : Следите за любой новой информацией о вашей учетной записи. ссуды и период воздержания от вашего кредитного обслуживающего лица.Убедитесь, что ваш адрес и электронная почта на вашем онлайн-портале актуальны, чтобы не пропустить ни одной важной памятки.
  2. Исследование планов погашения : Если у вас есть федеральные студенческие ссуды, узнайте у обслуживающего вас ссуды об альтернативных планах погашения, на которые вы можете претендовать. Они могут значительно сократить или отменить ежемесячный платеж за определенный период.
  3. Проверьте условия ссуды : дважды проверьте даты погашения и льготные периоды для каждой ссуды.
  4. Знайте, что вы должны : Создайте основной список всех ваших студенческих ссуд, включая услуги по обслуживанию, непогашенный остаток, минимальные ежемесячные платежи и процентные ставки.Это поможет вам узнать, к кому обратиться за помощью, например, для прощения, запроса отсрочки, объединения или регистрации в альтернативном плане погашения.
  5. Составьте бюджет : Теперь есть прекрасная возможность составить бюджет на тот момент, когда платежи возобновятся. Примите во внимание любые изменения в вашем доходе и посмотрите, нужно ли вам сократить расходы в определенных областях, чтобы освободить место в вашем бюджете.

Преодолевайте задолженность от высоких до низких процентов

Если у вас есть другие долги, требующие больше, например, кредитные карты или личные ссуды, всегда решайте их до получения студенческой ссуды.

Однако, если у вас хорошее финансовое положение, у вас стабильный доход и вы хотите сэкономить на студенческих ссудах, сначала выбирайте ссуды с самой высокой процентной ставкой.

Поскольку вам не нужно производить платежи по всем кредитам прямо сейчас, вы можете выбрать те ссуды, которые будут более дорогими в течение всего срока действия ссуды - и все, что вы заплатите, пойдет в счет основной суммы долга.

«Для заемщиков, у которых есть сбережения от трех до шести месяцев, сейчас прекрасное время для выплаты ссуд.Это первый случай в истории, когда платежи приостановлены, - говорит Тейлор.

Увеличьте свои сбережения

Фарнуш Тораби, ведущий подкаста So Money и редактор NextAdvisor, и несколько других экспертов говорят, что сейчас не лучшее время для агрессивной выплаты задолженности по студенческой ссуде.

Если вы воспользовались федеральной программой отсрочки выплаты студенческих ссуд, изложенной в Законе о CARES, Тораби рекомендует оставаться на курсе до тех пор, пока он не истечет в конце года.

«Не давайте им ни цента», - соглашается Фаррингтон.

Вместо этого сосредоточьтесь на накоплении своих сбережений в чрезвычайном фонде или внесите свой вклад в свой пенсионный план, пока не закончится период отказа от студенческой ссуды. Это области, в которых вы можете прямо сейчас заработать больше денег.

«Для заемщиков, у которых нет сбережений от трех до шести месяцев, воспользуйтесь этой приостановкой платежей и начните откладывать деньги на сберегательный счет», - говорит Тейлор. «Построй яйцо».

Как получить одобрение на ипотеку

Как U.Южная экономика продолжает восстанавливаться после рецессии, которая произошла почти девять лет назад, многие люди хотят покупать дома после нескольких лет аренды или проживания в предыдущем доме. В результате рынок недвижимости является конкурентным во многих частях страны, требуя от покупателей агрессивных предложений и, в некоторых местах, конкуренции с инвесторами с большими карманами, которые платят наличными.

Это означает, что сейчас, как никогда ранее, вам необходимо получить ипотечный кредит, прежде чем покупать недвижимость.

Если вы ищете ипотечного кредитора, Credible - это бесплатный, удобный и бесплатный онлайн-сервис.

Понимание современного ипотечного рынка

До жилищного кризиса 2008–2009 годов казалось, что получить ипотечный кредит (а то и два-три) может любой, у кого есть пульс. Кредиторы выдавали «субстандартные» ссуды людям с плохой кредитной историей, все время зная, что заявители не могут позволить себе платежи и в конечном итоге объявят дефолт.

Эти кредитные привычки были явно неустойчивыми, и остальное мы знаем.Банкам была оказана финансовая помощь, а миллионы домовладельцев либо потеряли свои дома, либо застряли под водой, задолжав по ипотеке гораздо больше, чем стоил их дом.

Даже сейчас, когда рынок недвижимости начинает восстанавливаться, ипотечный кризис оставил свой след. Андеррайтинг ипотечного кредита - критерии, по которым банки определяют, предоставлять ли ссуду, - является более строгим. Это не значит, что молодым парам или другим людям, впервые покупающим жилье, будет сложно получить ипотечный кредит. Но это означает, что доказать банку, что вы финансово готовы к ипотеке, важнее, чем когда-либо.

Связанный: как узнать, что вы готовы купить дом?

Что нужно, чтобы получить одобрение на ипотеку

Прежде чем заполнять заявку на ипотеку или даже пройти через день открытых дверей, вам нужно знать следующее:

  • Ваш ежемесячный доход
  • Сумма ваших общих ежемесячных платежей по долгу (автокредиты, студенческие ссуды и минимальные платежи по кредитной карте)
  • Ваш кредитный рейтинг и любые кредитные проблемы за последние несколько лет
  • Сколько денег вы можете положить
  • Сколько дома вы можете себе позволить (Используйте наш простой калькулятор, чтобы оценить это.)

1. Рассчитайте свой доход и ежемесячные долговые обязательства

Первым шагом в подготовке к подаче заявления на ипотеку является документальное подтверждение вашего ежемесячного дохода и выплат по долгу. Вам нужно будет предоставить кредитору квитанции об оплате не менее двух недель, чтобы не повредить их сбор. Если вы работаете не по найму или у вас переменный доход, ожидайте, что процесс андеррайтинга будет немного сложнее. Например, вам может потребоваться предоставить копии одной или двух прошлых налоговых деклараций.Затем кредитор может посчитать среднее значение вашего дохода за последние два года или меньшее из двух чисел.

Получение одобрения на получение ипотеки, которую вы хотите, заключается в том, чтобы оставаться в пределах определенных коэффициентов, которые кредиторы используют для определения суммы, которую вы можете позволить себе для выплаты ипотечного кредита. Выплаты по крупным долгам (например, автокредиты или большие студенческие ссуды) ограничивают размер разрешения на ипотеку, которое вы можете получить. Если возможно, погасите эти ссуды или, по крайней мере, избегайте новых платежей по ссуде.

2. Пройдите медицинское обследование вашего кредита

Перед подачей заявления на ипотеку получите и свой кредитный рейтинг, и отчет о кредитной истории.

Убедитесь, что в отчете нет ошибок или недавних уничижительных элементов, например просроченных платежей. Поскольку вы можете тратить месяцы на покупку дома, вы можете рассмотреть вопрос о подписке на услугу, которая обеспечивает регулярный мониторинг кредитных отчетов примерно за 20 долларов в месяц. Вы можете отменить это после того, как закроете свой дом.

Что касается вашего кредитного рейтинга, ваш расчетный кредитный рейтинг FICO должен быть не менее 680 и предпочтительно выше 700. Если что-то меньше, вам может потребоваться найти высококвалифицированного соавтора или потратить время на улучшение своего кредита до получения одобрения ипотеки.Чем ниже ваш кредитный рейтинг, тем выше ставка по ипотеке.

Если ваш кредит чуть меньше 680, вы можете рассмотреть вопрос о ссуде FHA. Эти застрахованные государством ссуды позволяют снизить кредитный рейтинг и значительно снизить первоначальные платежи, но при этом возникают значительные дополнительные расходы.

Наконец, не подавайте заявку на новый кредит в течение нескольких месяцев до подачи заявления на ипотеку. Банки становятся подозрительными, если кажется, что вы набираете новый кредит. Мой ипотечный брокер однажды сказал мне, что даже для получения чека о кредитоспособности для нового тарифного плана сотовой связи может потребоваться письмо с объяснением в адрес вашего ипотечного кредитора.

3. Определите свой ипотечный бюджет

Прежде чем разговаривать с ипотечным инспектором, вы захотите определить, сколько дома вы можете себе позволить и с каким комфортом будете платить (это разные вещи!).

Хорошее правило заключается в том, что общая сумма ваших жилищных выплат (включая сборы, налоги и страховку) не должна превышать 35% вашего валового дохода (до налогообложения).

Например, если вместе вы и со-покупатель зарабатываете 80 000 долларов в год, ваша совокупная максимальная выплата за жилье составит 2333 доллара в месяц.Однако это абсолютный максимум. Я рекомендую придерживаться общей суммы жилищных выплат в размере 25% от валового дохода. Здесь вы найдете других читателей, которые еще более консервативны.

Может быть трудно приравнять этот ежемесячный платеж к фиксированной цене дома, поскольку ваш ежемесячный платеж за жилье зависит от таких переменных, как процентная ставка по ипотеке, налоги на имущество, стоимость страхования жилья и частного ипотечного страхования (PMI), а также любые кондоминиумы или сборы ассоциации.

4. Подсчитайте, сколько вы можете сэкономить на первоначальном взносе

Затем определите, сколько вы можете сэкономить на первоначальный взнос, чтобы внести свой первый дом.На сегодняшнем рынке ожидайте, что ваш ипотечный кредитор потребует не менее 10% первоначального взноса, если вы не получаете ссуду FHA или другую ссуду по специальной программе.

Если он у вас есть, подумайте о том, чтобы отложить 20%, чтобы избежать частного ипотечного страхования (PMI) - дорогостоящего страхования, которое защищает вашего ипотечного кредитора, если вы лишитесь права выкупа до создания достаточного капитала в собственности.

Подтвердите максимальную сумму, которую вы хотите потратить, прежде чем начать процесс утверждения ипотеки. Агенты по недвижимости, ваши собственные желания и некоторые недобросовестные ипотечные кредиторы могут попытаться склонить вас к покупке более дорогого дома, чем вы можете себе позволить, возможно, рационализируя свое решение, напоминая вам, что недвижимость обязательно вырастет в цене.Это может случиться, но я бы взял меньшую плату, которую вы можете себе позволить в хорошие и плохие времена, по сравнению с более крупной выплатой, которую вы можете потерять при потере права выкупа.

Когда и где подавать заявку на ипотеку

Вы можете встретиться с ипотечным кредитором и пройти предварительную квалификацию в любое время. Предварительный квалификационный отбор просто означает, что кредитор считает, что на основании вашего кредитного рейтинга, дохода и других факторов вы сможете получить одобрение на получение ипотеки. Это неформально и ни к чему не обязывает.

По мере приближения к покупке дома вам потребуется предварительное разрешение.Вы можете встретиться с местным банком, кредитным союзом или ипотечным брокером. Или вы даже можете получить предварительное одобрение онлайн от любого количества национальных онлайн-ипотечных кредиторов.

Куда бы вы ни пошли, это предварительное одобрение не является обязательным, но это формальный (иш) показатель вашей способности получить одобрение на ипотеку. Большинство продавцов захотят получить предварительное одобрение в течение нескольких дней после получения вашего предложения.

Наш любимый ипотечный кредитор

Есть много компаний, предлагающих конкурентоспособные ставки по ипотеке, но их трудно найти одну за другой.Вот почему нам нравится Fiona , онлайн-площадка для сравнения котировок ипотечных кредитов. Вы просто вводите покупную цену дома, сумму авансового платежа, свой штат, выбираете тип ипотечного продукта и свой кредитный рейтинг, чтобы получить ипотечные ставки и предложения от нескольких ипотечных кредиторов.

Еще одна услуга, которая нам нравится, - Credible , которая также полностью переводит процесс утверждения в онлайн. Всего за три минуты Credible предлагает ссуды от нескольких кредиторов, не раскрывая им ваши личные данные.Вы даже можете быстро создать письмо с предварительным одобрением, которое можно использовать, чтобы начать процесс покупки дома.

Сводка

Если вы являетесь основным кандидатом в заемщики (с хорошей кредитной историей и доходом), авторитетный ипотечный кредитор должен сразу же предложить вам свои лучшие ставки. Но не бойтесь ходить по магазинам. Небольшая разница в ставке по ипотеке может привести к большим сбережениям в течение срока действия кредита.

Подробнее:

Права совместной подписи: что вам нужно знать

Сопровождающая сторона - это лицо, которое вместе с заемщиком берет на себя полную ответственность за ссуду.Если основной заемщик не производит платежи, со-подписывающая сторона будет нести финансовую ответственность за выплату долга. Соподписывающая сторона обычно имеет благоприятный кредитный рейтинг и историю, что помогает основному заемщику получить ссуду на покупку дома, автомобиля или взять личную ссуду или студенческую ссуду. В любом случае ваше участие в заявке может увеличить шансы на одобрение основного заемщика, особенно если у него плохая кредитоспособность или недостаточные финансовые ресурсы.

К сожалению, участие в совместном подписании может быть не так выгодно для вас.Хотя есть вероятность, что совместное подписание ссуды другого лица может улучшить ваш кредитный рейтинг, это не всегда так. На самом деле, есть немало рисков, связанных с совместным подписанием, и если вас попросили быть одним из них, важно учесть обязанности со-подписавшего, прежде чем подписывать какие-либо документы.

Что такое со-подписывающее лицо?

Содействующее лицо - это лицо, которое согласилось гарантировать долг другого физического лица, но не получает никаких доходов от займа.Другими словами, сторона, подписывающая договор, несет ответственность за задолженность, если заемщик не производит платежи или полностью не выполняет свои обязательства по ссуде.

«Содружество является дополнительным источником выплат для кредитора», - говорит Адам Марлоу, главный специалист по развитию рынка Собственного кредитного союза Грузии. «Они представляют собой страховочную сетку для кредитора, потому что они несут ответственность за ссуду в случае неплатежа основного заемщика. Содействующий предоставляет свое доброе имя и кредитную историю, чтобы помочь другому заемщику получить финансирование.”

Наличие со-подписавшего может помочь соискателю ссуды получить не только ссуду, но и более выгодные условия и больше денег, чем они могли бы получить в противном случае.

Как мне узнать, что я со-подписываю?

Если вы не уверены, выступали ли вы в прошлом в качестве соавтора договора, есть несколько явных признаков.

«Совместные подписанты должны подписать кредитные документы, в которых излагаются условия обязательства», - говорит Рич Тамбор, директор по рискам OneMain Financial.«Вы также должны подписать и получить копию Уведомления для совместной подписывающей стороны, которое является уведомлением, которое должна быть предоставлена ​​вам Федеральной торговой комиссией».

В нижней строке? Вы не можете стать со-подписывающим лицом без вашего ведома и согласия.

Права и обязанности совладельца

Если вы планируете совместно подписать ссуду для кого-то, кого вы знаете, важно сначала знать права и обязанности совладельца.

Право собственности на имущество

К сожалению, совместное подписание не дает вам прав на собственность, автомобиль или другое обеспечение, за которое оплачивается кредит.Вы - просто финансовый гарант, и если основной подписант не может выплатить долг, то вы следующий в очереди, чтобы это произошло.

Погашение долга

Самое главное, на что следует обратить внимание, - это ваша финансовая ответственность. Хотя основной заемщик должен вносить установленные ежемесячные платежи по ссуде, это не означает, что они будут делать это всегда. Если они этого не сделают, вы обязаны восполнить пробел. В зависимости от того, насколько они опаздывают, вы также можете иметь задолженность по штрафам, штрафам за просрочку платежа, дополнительным процентам и многому другому.

Рассмотрение заявки

Кредитная история, кредитный рейтинг, доход, долги, занятость и другие финансовые данные, скорее всего, будут рассматриваться как часть заявки на кредит, когда вы соглашаетесь стать со-подписывающим лицом для кого-то. Из-за этого вам, вероятно, придется пройти жесткую проверку кредитоспособности, когда основной заемщик подаст заявку.

Влияние на кредит

Важно понимать, что выступление в качестве соавтора может в конечном итоге повредить вашему кредитному рейтингу, если заемщик производит платежи с опозданием, поскольку любые действия по ссуде связаны как с отчетами основного заемщика, так и с вашими кредитными отчетами.

С другой стороны, участие в совместном подписании может помочь улучшить ваш кредитный рейтинг, если заемщик постоянно производит платежи вовремя.

Отстранение от ссуды

Если основное лицо, подписывающее ссуду, прекращает производить платежи или отстает, вы можете запросить освобождение от совместной подписи. Это форма, которую первичный заемщик должен будет подписать при освобождении вас от обязательств по кредиту.

Кредитор должен также одобрить отстранение со-подписанта (что он сделает только в том случае, если основной заемщик сможет продемонстрировать, что у него есть кредитоспособность и история для обработки платежей).

Соображения о совместном подписании

Есть над чем подумать, если вас попросили подписать чей-то заем. Ваш хороший кредит может помочь другу или близкому человеку достичь своих финансовых целей, но хорошо ли это для вас? Вот несколько вещей, которые следует учитывать перед подписанием на пунктирной линии:

Тип кредита, на который вы подписываете совместно

Обеспеченные кредиты более рискованны для заемщиков, потому что на линии есть залог - дом, машина или другой предмет. собственности.Любой дополнительный риск для первичного заемщика также является дополнительным риском для соавтора. (Например, HELOC может показаться вам простым способом помочь вашему ребенку выплатить огромный медицинский долг, но это также подвергает риску его дом. Если они не могут поддерживать свои платежи HELOC, а также свои текущие ипотечный кредит, где это вас оставит?)

Ваше финансовое положение

Как правило, кредиторы хотят видеть со-подписантов с высокими кредитными рейтингами, безупречными кредитными отчетами и долгой историей последовательных и своевременных платежей.Они также захотят, чтобы у вас была стабильная работа и подтвержденный доход. Относится ли это к вашему финансовому сценарию? Если да, готовы ли вы рискнуть своим высоким кредитным статусом, чтобы совместно подписать ссуду?

Долгосрочные выгоды от совместной подписи

Если вы вместе подписываете ссуду, чтобы помочь своему ребенку поступить в колледж или набрать кредит на ранней стадии, то в долгосрочной перспективе риск может окупиться. Если вы просто помогаете другу погасить задолженность по кредитной карте или купить машину, которая не входит в их ценовой диапазон, это, вероятно, не лучший шаг для вас или для них.

В чем разница между совладельцем и созаемщиком?

Существует два типа сторон, которые могут подать заявку на получение ссуды вместе с основным заемщиком: со-подписывающая сторона и созаемщик. В обеих ситуациях все стороны несут юридическую ответственность за взятый долг. В заявке также учитываются кредитные рейтинги и финансовые данные обеих сторон.

После этого две роли расходятся.

«Созаемщик - это сторона ссуды во всех смыслах, включая право на получение средств от ссуды», - говорит Тамбор.«Когда речь идет о покупке недвижимости или автомобиля, они, скорее всего, тоже будут совладельцами. Соподписывающая сторона не получает никаких займов, но несет ответственность за задолженность, если заемщик не платит ».

Содействующие лица:

  • Не имеют титула или собственности на собственность (дом, автомобиль и т. Д.).
  • Обязаны по закону выплатить ссуду, если основной подписант отстает.
  • В заявке на получение кредита должны быть учтены их доход, активы, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу.Совместные подписанты часто используются, чтобы помочь кандидатам пройти квалификацию, которые иначе не смогли бы.

Созаемщики:

  • Имеют право собственности или имеют какие-либо претензии на собственность.
  • Разделите обязательство по погашению поровну с другим заемщиком.
  • Учитывать их доход, активы, кредитный рейтинг и отношение долга к доходу в заявке на получение кредита. Это может упростить получение права на получение более крупной суммы кредита и более выгодных условий.

Итоги

В конце дня важно помнить, что на кону.Хотя совместное подписание может улучшить вашу кредитоспособность, если основной заемщик будет своевременно выполнять свои платежи, существует также ряд рисков, которые следует учитывать. Совместное подписание ссуды может не только поставить под угрозу ваш кредитный рейтинг, но и повлиять на ваши финансовые перспективы на многие годы. Примите во внимание весь объем ваших обязательств, рисков и вознаграждений, прежде чем соглашаться стать со-подписывающим лицом.

Часто задаваемые вопросы о правах и обязанностях совместного подписания

Может ли совместное подписание повредить вашей репутации?

Короткий ответ - да: если вы являетесь соавтором чьей-либо ссуды, это может повредить вашей кредитной истории.

«Подписавшие стороны должны понимать, что кредит будет отображаться в их кредитных отчетах, и они несут юридическую ответственность за платеж», - говорит Майк Бойл, вице-президент по кредитным операциям в Freedom Financial Network, компании по облегчению долгового бремени. «Кроме того, если со-подписывающая сторона хочет подать заявку на получение кредита самостоятельно - будь то ипотека, транспортное средство, личное или что-то еще - этот непогашенный долг может иметь разветвления для заявки».

Как мне найти соавтора?

Выберите близкого вам человека, которому вы доверяете, чтобы он помог вам принять финансовое решение.Друзья и семья являются наиболее частыми соавторами, но убедитесь, что у человека, которого вы выбрали, хороший кредитный рейтинг и хорошая история.

Могу ли я заплатить за второго подписавшего?

Оплата совместной подписывающей стороны - необычный подход, но для некоторых людей не так много других вариантов. Компании-подписчики существуют, но у них, как правило, сомнительная репутация. Например, Cosigner Finder имеет рейтинг «F» от Better Business Bureau. Короче говоря, наем незнакомого вам соавтора может быть рискованным.

Может ли со-подписант выйти из ссуды?

Да, выход из ссуды возможен, если первичный заемщик согласен на освобождение от совместной подписи. Все кредиторы имеют разные критерии для освобождения от совместной подписи, но в целом заемщик должен будет продемонстрировать, что у них есть кредитная история или история погашения, необходимая для того, чтобы претендовать на получение кредита самостоятельно.

Могу ли я отстранить совладельца без рефинансирования?

Возможно снятие со-подписанта без рефинансирования. Однако в большинстве случаев кредитор, скорее всего, потребует от заемщика рефинансирования ссуды.Это связано с тем, что маловероятно, что заемщик будет иметь право на такую ​​же ставку и условия без соподписавшейся стороны, говорит Марлоу.

Подробнее:

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *