Стоит ли улучшать кредитную историю, что она дает? — вопросы от читателей Т—Ж

Стоит ли пользоваться кредитами для улучшения кредитной истории, если реальной необходимости в них нет?

Скажем, если оплачивать все покупки кредиткой и вовремя гасить долг в беспроцентный период, для меня ничего не изменится (если расходы не будут превышать доходы). Но повлияет ли это на кредитную историю? Смогу ли я в будущем рассчитывать на пониженную процентную ставку, если вдруг захочу взять нормальный кредит?

Кредитную историю ведь как-то нарабатывать надо. В идеале делать это, пока кредиты жизненно не требуются, по-моему.

Аноним

Короткий ответ — да, стоит.

Мишель Коржова

финансовый консультант Тинькофф-банка

Иметь хорошую кредитную историю лучше, чем не иметь никакой. Ситуации бывают разные, и деньги могут понадобиться в самый неожиданный момент. На кредитную историю смотрят не только банки, но и крупные работодатели, поэтому обслуживание без просрочек послужит положительной характеристикой при трудоустройстве.

Если вы пользуетесь кредитной картой и гасите долг без просрочек (или вовремя вносите минимальные платежи),

у вас действительно будет хорошая кредитная история.

Но важно понимать, что хорошая кредитная история — это еще не всё, что нужно для получения нового кредита. Есть множество факторов, которые влияют на оценку платежеспособности заемщика и одобрение кредита. Хорошая кредитная история не гарантирует, что вам выдадут кредит.

Банки оценивают заемщиков по множеству критериев, и чем дальше, тем изощреннее способы оценки. Я как сотрудник банка не могу вам назвать этих критериев: они держатся в строжайшем секрете. Но если бы вы знали, вы бы удивились, насколько эта система тонкая и умная. Конечно, кредитная история имеет большой вес, но это не единственное, что нужно для одобрения кредита.

Что такое кредитная история

Хорошая кредитная история не навредит, но ничего не гарантирует

Подробнее о кредитных историях читайте в нашей непотопляемой серии.

Если у вас есть вопрос о личных финансах, дорогих покупках или семейном бюджете, пишите: [email protected] На самые интересные вопросы ответим в журнале.

Идеальная и хорошая кредитная история: в чем разница

Прежде чем одобрить заявку на выдачу кредита, сотрудники банка тщательно изучают кредитный рейтинг потенциального клиента. Таким образом они снижают процент появления неоплачиваемых займов. Информация для проверки поступает из общей базы БКИ, в которую каждый банк отправляет отчет по клиенту после погашения кредита или при возникновении трудностей с оплатой.

Условно кредитный рейтинг можно разделить на четыре типа:

С первым и вторым типом соискателей охотно станут сотрудничать любые банки и мфо. При третьем, решение принимается индивидуально после детального рассмотрения причин, по которым кредитная история испортилась. Четвертый тип относится к нежелательным клиентам для банка.

Интересно! Отсутствие кредитной истории по клиенту, также как наличие испорченной, часто становится причиной отказа в одобрении займа.

Отличная кредитная история

У таких соискателей в прошлом есть несколько погашенных кредитов в одном или нескольких банках. Все платежи вносились своевременно, не наблюдались задержки. Сумма ежемесячного взноса не была ниже установленной договором, а зачастую и превышала необходимый минимум. Нередко такие кредиты погашались досрочно.

Клиентов с идеальной кредитной историей мало. Любой банк всегда идет на сотрудничество с ними, так как подобные заемщики не создают задолженности, без проблем выплачивают тело кредита и процент за использование средств банка.

Хорошая кредитная история

С клиентами, имеющими хорошую кредитную историю (кредитное досье), банки также охотно заключают договор, и выдают деньги. Такие соискатели в прошлом успешно исполняли взятые на себя обязательства и выплачивали банку весь займ в полном объеме.

Основным отличием от идеальной КИ, является небольшое количество фактов задержки регулярного платежа. Обычно такие задержки не превышают 10 дней и считаются не признаком безответственности клиента, а техническими сложностями при зачислении средств. При выборе определенного способа для внесения платежа (например, почтового перевода) деньги могут поступить позже, чем предусмотрено договором.

Задержка не считается критической. Многие организации даже не передают такие сведения в единую базу. Однако, если какой-либо банк все же внесет информацию о задержке выплат, это отразится на кредитной истории клиента.

Банки не рассматривают таких соискателей, как проблемных клиентов, и чаще всего одобряют поданную заявку. Ведь условия договора были соблюдены, а имеющиеся нарушения сроков слишком незначительны. Такие соискатели составляют большую часть клиентов любого банка.

Если у вас хорошая кредитная история, предлагаем оценить лучшие программы в этом обзоре и подобрать микрозайм.

Испорченная кредитная история

В таком случае у клиента закрыты обязательства по всем полученным ранее кредитам, но по внесенной в общую базу информации его рассматривают, как недобросовестного. Обусловлено это тем, что при внесении платежей наблюдались большие задержки. Деньги могли поступать с опозданием до 6 месяцев от предусмотренного договором срока.

Чаще всего это происходит при изменении жизненных обстоятельств у плательщика (потеря работы, переезд и др.). Банки настороженно относятся к таким соискателям, но все же могут одобрить заявку с ужесточением требований. Суммы кредитов подобным клиентам предлагаются минимальные, а процентная ставка по сравнению с обычной увеличивается. Таким способом банк снижает собственные риски.

Справка! По статистике клиенты с испорченной кредитной историей составляют примерно 15% от общего количества соискателей.

Плохая кредитная история

Такая отметка появляется у заемщиков, не выполнявших свои обязательства перед банком. Взятые ранее кредиты не были выплачены или банку пришлось прибегать к услугам коллекторов, чтобы получить свои деньги. Клиент отказывался от внесения платежей, ему начислялись пени и штрафы.

Справка! Нередко при плохой кредитной истории дело доходит до судебных разбирательств.

Подобным соискателям кредит не дают. Ни один банк не станет заключать договор с заведомо проблемным клиентом.

Что делать если
отказали в кредите
из-за плохой КИ

Если отказ обусловлен испорченной кредитной историей, допустимо повторить попытку спустя некоторое время. Данные из базы удаляются, как устаревшие, через 10 лет после выплаты кредита, но обновляется отчет кредитной истории гораздо интенсивней.

Если получить кредит под более высокий процент и добросовестно его выплатить, статус соискателя непременно улучшится. Многие банки предлагают специальную программу, позволяющую улучшить историю.

Ее суть состоит в последовательном оформлении нескольких кредитов минимального размера и под повышенный процент. После каждого погашения сумма следующего кредита увеличивается, а процентная ставка снижается. Таким образом, когда соискатель выйдет на обычную ставку, его кредитная история будет восстановлена.

Еще один способ получить кредит с испорченной историей — это предоставление банку дополнительных документов, подтверждающих, что прошлые задержки по платежам были обусловлены жизненными обстоятельствами, а не безответственностью заемщика.

Для соискателей с плохой кредитной историей доступно оформление сделки в микрофинансовых организациях или через кредитного брокера. Благодаря получению и погашению таких займов постепенно восстанавливается статус клиента, увеличивается шанс оформить более выгодный договор с банком.

Полезные ссылки:

Полезные материалы

Чем выгодно иметь хорошую кредитную историю

Владельцы хороших кредитных историй это всегда желанный клиент для любой кредитной организации. Добросовестные заемщики пользуются такими привилегиями как: дешевые кредиты по упрощенному пакету документов, ипотека и автокредит без первого взноса, кредит на открытие малого бизнеса. Более того, в некоторых случаях хорошая кредитная репутация может стать залогом успешного трудоустройства.

Хорошая кредитная история: понятие

Разные кредитные организации по-разному оценивают истории заемщиков. Само собой разумеется, в случае если заемщик никогда не имел просроченных платежей, его кредитная история (КИ) всеми кредиторами оценивается как «идеальная». А вот оценку «хорошая» как правило, получает история заемщика, который в течение года имел не более 3-ех просрочек и максимальный срок задержки платежа — не более 5 дней. В тоже время действительно плохой история становится, в случае если просрочка платежа превышала 30 дней. Впрочем, стоит заметить, что нередко из «плохой» кредитной истории можно сделать «хорошую».

Преимущества хорошей кредитной истории

Владельцы хорошей кредитной истории имеют следующие преимущества:

  • Выгода от конкуренции. С такими клиентами банки желают работать, более того за благонадежного заемщика между кредитными организациями ведется активная борьба, где главным инструментом являются дешевые кредиты. Соответственно именно на такой продукт и может рассчитывать заемщик с хорошей кредитной историей.
  • Низкая процентная ставка. В среднем такие клиенты получают кредиты с процентной ставкой на 1—2% годовых меньше, нежели другие заемщики.
  • Кротчайшие сроки. Решение банка по выдаче кредита будет более скорым.
  • Упрощенный пакет документов. Клиентам с хорошей кредитной репутацией банки доверяют, а потому часто предлагают взять кредит по упрощенному пакету документов — в большинстве случаев это значит без справок подтверждающих доход и трудовую занятость. В свою очередь без справки 2-НДФЛ и трудовой книжки сегодня можно взять: потребкредит, кредитную карточку, кредит на покупку автомобиля.
  • Кредит без первого взноса. Большинство больших кредитов, таких как ипотека и автокредит, выдаются с условием оплаты заемщиком первоначального взноса (часть стоимости приобретаемого в кредит имущества, которую заемщик должен выплатить из собственных средств). Причин на это у банков несколько. Во-первых, первый взнос это хороший показатель платежеспособности заемщика. Во-вторых, это гарантия возврата кредитных средств — чем больше взнос, тем меньше заемщику выплачивать, тем меньше соответственно рискует банк. И, в-третьих, всегда есть риск того, что залоговое имущество потеряет в цене, а взнос может возместить понесенные финучреждением убытки. В тоже время для клиентов с хорошей кредитной истерией часть банков делает исключение и выдает как ипотеку, так и автокредит без первоначального взноса.
  • Бизнес кредиты. Запуск любого бизнеса это всегда риск, а потому сегодня далеко не все банки готовы кредитовать начинающих бизнесменов. При этом те из них кто все же готовы, выдают кредиты на открытие малого бизнеса исключительно клиентам с хорошей кредитной историей. То же самое касается такого вида банковского займа как кредит малому бизнесу без поручителей. На него могут рассчитывать только добросовестные заемщики.
  • Трудоустройство. Кредитная история хорошо демонстрирует, насколько человек ответственен перед третьими лицами. И этим активно пользуются крупные и некоторые средние компании-работодатели. Они проверяют кредитную историю каждого претендента на работу. К слову, на начало 2015 года около 70 млн человек имели кредитную историю, а это практически все кредитоспособное население страны.

Почему важно иметь хорошую кредитную историю?

Время чтения ~2 мин

Автор: Каспар Финансов

Опубликовано: 10 Авг 2019

Просмотров: 61

Комментариев: 0

Любой, кто достиг совершеннолетия, начинает создавать личную кредитную историю. Она — отражение финансовой дисциплины, позволяющей вам претендовать на более выгодные кредитные соглашения. Однако часто случается так, что, когда люди решают взять кредит, они удивляются, обнаружив, что у них есть непогашенные финансовые обязательства. Итак, какие повседневные привычки помогают создать хорошую кредитную историю и предотвращают появление неожиданных сюрпризов?

Невозможно приукрасить свою кредитную историю

Отчет о кредитной истории состоит из кредитного рейтинга, финансовых обязательств, истории платежей, ваших данных и деловых связей. Кредитная история любого человека состоит из данных обо всех финансовых обязательствах и их надлежащем исполнении, от счетов за коммунальные услуги до ссуд или кредитных карт, используемых кредитными организациями. Обратите внимание, что кредитная история не может быть стерта или приукрашена. Персональные данные о финансовых обязательствах хранятся в течение 10 лет.

Кредитная история также включает в себя мгновенный кредит в Интернете, кредит на телекоммуникационные услуги. Не беспокойтесь, если вы на несколько дней опоздали с выплатой мгновенного кредита или оплатой услуг. Как правило, ваша кредитная история ухудшается, когда вы оплачиваете долги с 30-60-дневным опозданием. Если вы погасите свои долги в течение месяца, у вас не будет отрицательной записи в вашей кредитной истории.

Хорошая кредитная история — хорошая личная репутация

Люди с любыми финансовыми обязательствами должны быть заинтересованы в своей кредитной истории, поскольку их репутация зависит от неё. В последнее время, когда услуги и товары оплачиваются через месяц после их приобретения, особенно ценится ответственное финансовое поведение.

Если человек покупает товары или услуги в рассрочку на несколько лет, но всегда вовремя рассчитывается с компаниями, предоставляющими ему кредиты, это только доказывает кредиторам, что он способен ответственно исполнять свои финансовые обязательства. А с такими людьми всегда приятно работать, и любой банк выдаст ему кредит.

Андрюс Богданович, генеральный директор кредитного бюро Creditinfo

Советы по улучшению вашей кредитной истории

Проверьте свою кредитную историю

Чтобы улучшить свою кредитную историю, в первую очередь, вы должны её знать. Рекомендуется проверять свою кредитную историю не реже одного раза в год.

Не берите быстрые кредиты слишком часто

Имейте в виду, что слишком частое получение мгновенного кредита в Интернете может привести к тому, что кредитор заподозрит, что вы не в состоянии правильно составить бюджет и это заставляет вас постоянно брать быстрые кредиты.

Покрывайте финансовые обязательства от своего имени

Если у вас есть финансовые обязательства, старайтесь всегда их закрывать самостоятельно. Репутация некоторого лица определяется не только взносами в финансовые учреждения, но и оплатой счетов за электроэнергию, тепло и телевидение. Если ваши финансовые обязательства постоянно покрываются другим лицом, это никоим образом не будет отражено в вашей личной кредитной истории.

Оплачивайте кредиты вовремя

Хорошая кредитная история есть только у тех, кто всегда платит своим кредиторам вовремя. Запись «Неоплаченные долги» в вашей кредитной истории информирует кредитные союзы и других кредиторов о просроченных платежах. Если вы чувствуете, что не можете оплатить свой долг вовремя из-за непредвиденных обстоятельств, сообщите об этом кредитору, который найдет взаимосогласованное решение. И вам не придется беспокоиться об ухудшении вашей кредитной истории.




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о