Содержание

Кредит, чтобы погасить кредит. Казахстанцы задолжали банкам больше, чем смогут оплатить

ЗАРПЛАТА НА ДВОИХ — 100 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ, КРЕДИТНЫЙ ДОЛГ В МЕСЯЦ — 130 ТЫСЯЧ ТЕНГЕ

41-летняя Ляззат Аманбекова (имя и фамилия изменены по ее просьбе. — Ред.), проживающая в одном из сёл Туркестанской области, — мать семерых детей. Она работает воспитателем в детском саду. Ее муж — охранник в этой же организации. Зарплата супругов не превышает 100 тысяч тенге на двоих. В прошлом году семья Аманбековых переехала в новый дом. Тогда Ляззат взяла свой первый кредит. С тех пор она оформила еще четыре займа.

— Старшая дочь поступала на учебу в этом году. У нас не было денег, и я была вынуждена взять кредит в размере 250 тысяч тенге, — говорит женщина. — Дом еще не достроен. Не было кровли и денег на нее, и я взяла в кредит строительные материалы. Позднее дети сказали: «Мама, телевизора нет», и я тоже купила его, тоже в кредит. Потом купила холодильник...

Когда Ляззат взяла третий кредит, поняла, что ее доходов и доходов ее мужа недостаточно для ежемесячных выплат.

— Я не смогла погашать кредиты. Пришлось взять пятый кредит, чтобы закрыть прежние. А что делать? Таким образом я погасила кредит в одном банке. Теперь осталось еще четыре кредита. Платить сложно, — говорит сельчанка.

На 100 тысяч тенге совместных доходов в месяц семья платит около 130 тысяч тенге по кредитам в четырех банках. Недостающую сумму берет из пособия на детей — это 93 тысячи тенге. Оставшейся суммы едва хватает на продукты.

— Мы забыли, что такое мясо, — говорит Ляззат. — Надеемся, что понемногу рассчитаемся.

История Ляззат — это типичная ситуация для погрязших в долгах казахстанцев, пытающихся улучшить качество жизни при минимальных доходах.

«УЛУЧШЕНИЕ УРОВНЯ ЖИЗНИ ОБЕСПЕЧИВАЕТСЯ ЗА СЧЕТ КРЕДИТОВАНИЯ»

По данным Национального банка, количество заемщиков в Казахстане растет с каждым годом.

До 2016 года в общем кредитном портфеле банков доля юридических лиц была больше, с 2017 года стал расти процент физлиц. Например, в 2016 году на них приходилось 31,8 процента общего портфеля, сейчас — 48 процентов.

По данным Первого кредитного бюро, кредиты есть у семи с половиной миллиона казахстанцев. При этом доля трудоспособных граждан в Казахстане составляет девять миллионов. Это означает, что всего 19 процентов экономически активных людей не имеют никаких кредитов в банках. Однако этот показатель сокращается. По словам директора бюро Асем Нургалиевой, ежегодно около 500 тысяч человек, никогда ранее не обращавшихся за ссудой, берут банковские кредиты. Средний размер займа — 300 тысяч тенге.

Очередь перед филиалом банка в Алматы.

Власти тоже признают, что казахстанцы всё чаще берут кредиты.

В июне глава Счетного комитета Наталья Годунова заявила, что «улучшение уровня жизни казахстанцев обеспечивается преимущественно за счет кредитования».

«Как исполняется задача по росту благосостояния граждан? Реальные доходы населения возросли на 5,5 процента. Однако в расходах населения увеличилась доля продовольственных товаров — до 50 процентов. В развитых странах этот показатель составляет порядка 10 процентов. О чем это говорит? Доходы населения наполовину "проедаются", и у населения отсутствует возможность увеличения своих сбережений. В 2019 году рост потребительских кредитов опережал рост номинальных доходов населения почти на 15 процентов», — сказала Годунова.

Пленарное заседание мажилиса, на котором выступила Годунова, прошло в период, когда Казахстан переживал кризис после первой волны пандемии коронавируса нового типа. Во время первого карантина, который был введен весной наряду с режимом ЧП, в принудительном порядке были закрыты предприятия и торговые точки, пострадали предприниматели. Увеличилось количество безработных. «Как мы теперь погасим кредиты?» — этот вопрос звучал со всех уголков Казахстана. Затем правительство объявило, что кредиты можно «погасить без пени».

ДОЛЯ ТОКСИЧНЫХ КРЕДИТОВ РАСТЕТ

На заседании правительства 23 июня председатель Агентства по регулированию и развитию финансового рынка Мадина Абылкасымова сообщила, что в марте — июне каждый третий клиент банка (это 1,8 миллиона казахстанцев) просрочил выплаты по кредитам.

В начале июля правительство Казахстана ввело второй карантин, и многие граждане, чье финансовое положение только начало восстанавливаться, вновь были вынуждены прекратить работу — из-за новой вспышки эпидемии.

Казахстанский бизнес еще не полностью оправился от ограничений, введенных весной и летом. Это также можно проследить и по официальным данным Нацбанка.

Закрытие предприятий и торговых точек во время карантина сильно ударило по платежеспособности казахстанцев.

В марте сообщалось, что в Казахстане сумма кредитов, полученных от банков, превысила 6,45 триллиона тенге, увеличившись на 1,9 процента с начала года. В то же время количество людей, которые просрочили выплаты по кредитам на срок до двух месяцев, с начала года увеличилось на 19,3 процента.

Спустя полгода, в сентябре, сумма основного долга по кредитам с просрочкой от одного до двух месяцев увеличилась на 169,3 процента по сравнению с январем. Сумма основного долга по займам с просроченной задолженностью до месяца увеличилась на 52,3 процента, а от двух до трех месяцев — на 82,7 процента.

ТРЕБОВАНИЕ ОППОЗИЦИИ И ОТВЕТ ВЛАСТЕЙ

Масштабы кредитного кризиса в Казахстане очевидны. К кредитной амнистии взывают как провластные депутаты, так и оппозиционные политики.

Впервые в истории Казахстана кредитная амнистия была объявлена в июле прошлого года на фоне растущих социальных волнений в стране. Указом президента Казахстана Касым-Жомарта Токаева примерно 500 тысячам человек из социально уязвимых слоев населения за счет бюджета списали кредиты — до 300 тысяч тенге каждому.

Вслед за этим Токаев внес поправки в закон, регулирующий финансовый рынок, «чтобы население не попало в кредитную зависимость». Согласно документу, с января 2020 года запрещено кредитование людей с доходом ниже прожиточного минимума, то есть 31 183 тенге.

Однако ни новый закон, ни «кредитная амнистия» Токаева не способствовали сокращению числа обращающихся за кредитами. По данным Нацбанка на октябрь, с начала текущего года число выданных кредитов гражданам увеличилось на 5,7 процента. Число заемщиков, имеющих просроченные кредиты до трех месяцев, выросло на 142 процента за год.

Жанболат Мамай, лидер инициативной группы по созданию Демократической партии, неоднократно призывал власти объявить кредитную амнистию в стране. В августе этого года группа людей во главе с Мамаем побывала в резиденции президента Казахстана и передала заявления около 100 тысяч человек о списании кредитов. На письмо был дан ответ через месяц.

Активист Жанболат Мамай выступает на митинге. Алматы, 13 сентября 2020 года.

— «Положение людей, написавших письмо, будет рассматриваться в индивидуальном порядке. Ранее была объявлена кредитная амнистия», — ответили в письме. Не ответ, а одно название, — говорит он.

Мамай считает, что кредитная амнистия нужна, потому что «уровень жизни населения ухудшился после карантина».

Многие из обратившихся к нам получили кредиты на сумму 250–300 тысяч тенге. Есть те, кто брал кредиты на лечение, обучение детей и продукты.

— Безработица растет. Доходы упали. Одним из примеров является тот факт, что за 20 дней 100 тысяч человек написали письмо с просьбой о списании кредитов. Вы не сможете собрать столько подписей, если будете поднимать другие вопросы. Это показывает, что ситуация сложная. Многие из обратившихся к нам получили кредиты на сумму 250–300 тысяч тенге. Есть те, кто брал кредиты на лечение, обучение детей и продукты. Это говорит о низком уровне доходов, — говорит Мамай.

По словам Мамая, если население продолжит требовать, правительство будет вынуждено списать кредиты.

— Властям ничего не остается, кроме как [объявить амнистию]. Потому что люди всё равно не смогут вернуть свои кредиты. Растет число просроченных займов, они взыскиваются коллекторами, через суды. Ситуация очень тяжелая, — считает политик.

Член фракции Народной партии Казахстана (бывшая Коммунистическая народная партия Казахстана. —

Ред.) Айкын Конуров также затронул тему кредитной амнистии на заседании мажилиса в сентябре этого года.

— Во время карантина, по официальным данным, вне зоны занятости оказались 4 миллиона 200 тысяч человек. Фактически безработица подскочила до 46 процентов — это беспрецедентный шоковый уровень в нашей истории. Нынешний кризис является не только санитарно-эпидемиологической, но и трудовой чрезвычайной ситуацией. У физлиц рост микрокредитов составил порядка 145 процентов, просроченная задолженность выросла на 332 процента, — сказал Конуров.

Депутат предложил «провести в стране широкомасштабную кредитную амнистию для физических и юридических лиц, которые до ограничительных мер исправно платили налоги, создавали рабочие места и в результате введения чрезвычайного положения, карантина и локдауна оказались в сложной ситуации по обслуживанию кредитов, рискуют оказаться без средств к существованию, под гнетом финансовых институтов, ограниченными в своих правах».

— В качестве источников финансирования предлагаем средства, высвободившиеся от оптимизации государственных расходов на административно-хозяйственную деятельность и налоговый маневр, — сказал он.

Депутат направил запрос премьер-министру Аскару Мамину, тот ответил через месяц, в октябре.

Премьер выразил опасение, что «предложение о введении кредитной амнистии вызовет цепную реакцию и массовое неисполнение обязательств по всем займам, что ставит под угрозу финансовую стабильность банковской системы и способность банков выполнять свои обязательства перед вкладчиками и другими клиентами...».

«...В связи с чем данное предложение не поддерживается», — говорилось в ответе Аскара Мамина.

«ГОРАЗДО БОЛЕЕ ПЛОХАЯ СИТУАЦИЯ, ЧЕМ В 1990-Х»

Экономист и директор агентства Eximar Foresight Айман Турсынкан называет текущую ситуацию с кредитной задолженностью критической. Она считает, что причины лежат в том, что казахстанцы «были искусственно введены в ситуацию безальтернативного потребления потребительских займов». Турсынкан отмечает, что меры правительства за последние 20 лет, по сути, были направлены «на радикальный подрыв благосостояния народа через развитие сугубо сырьевой модели экономики без квалифицированных рабочих мест».

Экономист Айман Турсынкан.

— Образование и медицину сделали платными, налоги несправедливо высокими для физлиц, цены и тарифы неуправляемо растущими, социальные гарантии почти обнулили — и вуаля! — спрос [на кредиты] рожден! — говорит она.

Турсынкан уверена, что «отчаявшийся голодный "покупатель" на "товар" — спекулятивное потребительское кредитование — уже не смотрит на "цену денег" и банки в этом заинтересованы».

По мнению Турсынкан, «в условиях тяжелого 2020 года положение социально уязвимых слоев населения и прямо пострадавших от COVID-19 семей нуждается в экстренной помощи». Однако она скептически относится к тому, что правительство будет осуществлять «систематические изменения».

Страна находится «в гораздо более плохой ситуации, чем в 90-х годах», убеждена экономист.

— Тогда внешний долг СССР на себя полностью приняла Россия, Казахстан вышел с нулевым стартом по внешнему долгу, но с диверсифицированной индустриальной экономикой и сильным агропромышленным комплексом. Сегодня нет никаких экономических достижений. Ухудшающим фактором кризиса 2020 года является и пандемия — разорваны даже текущие торговые коридоры, новые барьеры для миграции капитала и сужение потребительских рынков напоминают сворачивающуюся внутрь себя черную дыру, — говорит экономист.

Как взять кредит на недвижимость в Латвии? Эксперт рассказал о самых важных моментах

https://lv.sputniknews.ru/20210905/kak-vzyat-kredit-na-nedvizhimost-v-latvii-ekspert-rasskazal-o-samykh-vazhnykh-momentakh-18297873.html

Как взять кредит на недвижимость в Латвии? Эксперт рассказал о самых важных моментах

Как взять кредит на недвижимость в Латвии? Эксперт рассказал о самых важных моментах

Как подготовиться к тому, чтобы взять кредит в Латвии? На какие нюансы обратить внимание? 05.09.2021, Sputnik Латвия

2021-09-05T10:00+0300

2021-09-05T10:00+0300

2021-09-05T10:00+0300

новости латвии

латвия

кредиты

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn1.img.sputniknewslv.com/img/467/84/4678486_1:0:2088:1174_1920x0_80_0_0_4423248fd54504e4fd5618b69da770de.jpg

РИГА, 5 сен - Sputnik. Руководитель финансовой платформы Altero Артур Костин в интервью радио Baltkom рассказал, как подготовиться к получению кредита на недвижимость в Латвии. Костин отметил, что сейчас в Латвии растет спрос на покупку частных домов. Соответственно, растет и спрос на ипотеку. Эксперт пояснил, что многие люди хотят брать кредиты, потому что далеко не у всех есть накопления в размере 200-300 тысяч евро.Но прежде чем брать ипотеку, стоит оценить свой заработок и убедиться в том, что у вас есть возможность платить около 35-40% банку ежемесячно. Необходимо также проверить, является ли ваша зарплата официальной, платит ли за вас работодатель налоги и в каком размере. Если зарплата одного человека 1000 евро, то он имеет возможность платить по кредиту около 300 евро. Если речь идет о семье, то в таком случае необходим доход в 2000 - 2500 евро. Костин отмечает, что банки рассматривают каждого клиента отдельно. К примеру, клиент работает на стройке, и в банке могут задаться вопросом, вдруг стройка - это не постоянная работа? Кроме того, в банке смотрят на оборот средств на счете - насколько быстро это происходит. То есть банк смотрит, кто сохраняет зарплату до конца месяца, а кто тратит за неделю. Зачастую банки просят выписку со счета, чтобы проверить оборот средств. Кроме того. банки не любят быстрых кредитов и затягиваний с платежами, а также сайты с азартными играми. Кроме того, банки могут не раскрывать причину отказа в выдаче кредита вообще. Так что Костин советует примерно за полгода до того, как вы планируете брать кредит, стать идеальным в финансовом плане. Исправно платить по счетам и иметь достойный заработок. Костин напоминает, что у банков есть даже список тех, кто не платил за коммунальные услуги и их долги были направлены в суд или коллекторам. Можно даже поплатиться кредитом за то, что забыли оплатить счет за телефон или штраф за парковку. Но из любой ситуации можно выйти, отмечает руководитель. Главное - наладить коммуникации. Поскольку в банке все же работают люди, а не роботы, те же платежи можно оспорить. Напомним, что Сейм в июне 2020 года утвердил регулирование, которое позволит освободиться от долгов тем жителям, для которых банкротство физического лица слишком дорого или сложно. Что предусматривает новый порядок.Регулирование касается тех, кто за последний год по крайней мере три месяца имел статус бедного или малообеспеченного лица, доходы ниже минимальной зарплаты и задекларированное место жительства в Латвии. Новое регулирование позволит списать потребительский кредит, в том числе и быстрый кредит, на сумму до 5000 евро. А вот списать налоговые долги или деньги, взятые под залог, будет нельзя. По подсчетам, новое регулирование коснется десятков тысяч жителей.

https://lv.sputniknews.ru/20201009/Est-dengi-dosrochno-pogasit-kredit-Podozritelno-Kak-banki-v-Latvii-blokiruyut-scheta-14486021.html

https://lv.sputniknews.ru/20201001/Latviyskie-banki-predostavili-otsrochki-po-kreditam-na-summu-bolee-milliarda-evro-14447140.html

латвия

Sputnik Латвия

[email protected]

+74956456601

MIA „Rosiya Segodnya“

2021

Sputnik Латвия

[email protected]

+74956456601

MIA „Rosiya Segodnya“

Новости

ru_LV

Sputnik Латвия

[email protected]

+74956456601

MIA „Rosiya Segodnya“

https://cdn1.img.sputniknewslv.com/img/467/84/4678486_262:0:1827:1174_1920x0_80_0_0_c42d7d692b7a4d58724638e82dd64173.jpg

Sputnik Латвия

[email protected]

+74956456601

MIA „Rosiya Segodnya“

Sputnik Латвия

[email protected]

+74956456601

MIA „Rosiya Segodnya“

новости латвии, латвия, кредиты

Как подготовиться к тому, чтобы взять кредит в Латвии? На какие нюансы обратить внимание?

РИГА, 5 сен - Sputnik. Руководитель финансовой платформы Altero Артур Костин в интервью радио Baltkom рассказал, как подготовиться к получению кредита на недвижимость в Латвии.

Костин отметил, что сейчас в Латвии растет спрос на покупку частных домов. Соответственно, растет и спрос на ипотеку. Эксперт пояснил, что многие люди хотят брать кредиты, потому что далеко не у всех есть накопления в размере 200-300 тысяч евро.

Но прежде чем брать ипотеку, стоит оценить свой заработок и убедиться в том, что у вас есть возможность платить около 35-40% банку ежемесячно. Необходимо также проверить, является ли ваша зарплата официальной, платит ли за вас работодатель налоги и в каком размере.

Есть деньги досрочно погасить кредит? Подозрительно. Как банки в Латвии блокируют счета

9 октября 2020, 12:04

Если зарплата одного человека 1000 евро, то он имеет возможность платить по кредиту около 300 евро. Если речь идет о семье, то в таком случае необходим доход в 2000 - 2500 евро.

Костин отмечает, что банки рассматривают каждого клиента отдельно. К примеру, клиент работает на стройке, и в банке могут задаться вопросом, вдруг стройка - это не постоянная работа? Кроме того, в банке смотрят на оборот средств на счете - насколько быстро это происходит. То есть банк смотрит, кто сохраняет зарплату до конца месяца, а кто тратит за неделю. Зачастую банки просят выписку со счета, чтобы проверить оборот средств.

Кроме того. банки не любят быстрых кредитов и затягиваний с платежами, а также сайты с азартными играми.

Кроме того, банки могут не раскрывать причину отказа в выдаче кредита вообще.

Так что Костин советует примерно за полгода до того, как вы планируете брать кредит, стать идеальным в финансовом плане. Исправно платить по счетам и иметь достойный заработок.

Костин напоминает, что у банков есть даже список тех, кто не платил за коммунальные услуги и их долги были направлены в суд или коллекторам. Можно даже поплатиться кредитом за то, что забыли оплатить счет за телефон или штраф за парковку.

Но из любой ситуации можно выйти, отмечает руководитель. Главное - наладить коммуникации. Поскольку в банке все же работают люди, а не роботы, те же платежи можно оспорить.

Латвийские банки предоставили отсрочки по кредитам на сумму более миллиарда евро

1 октября 2020, 13:11

Напомним, что Сейм в июне 2020 года утвердил регулирование, которое позволит освободиться от долгов тем жителям, для которых банкротство физического лица слишком дорого или сложно. Что предусматривает новый порядок.

Регулирование касается тех, кто за последний год по крайней мере три месяца имел статус бедного или малообеспеченного лица, доходы ниже минимальной зарплаты и задекларированное место жительства в Латвии.

Новое регулирование позволит списать потребительский кредит, в том числе и быстрый кредит, на сумму до 5000 евро. А вот списать налоговые долги или деньги, взятые под залог, будет нельзя. По подсчетам, новое регулирование коснется десятков тысяч жителей.

Плюсы автокредитования › Новости Санкт-Петербурга › MR-7.ru

Банками предлагается взять кредит на покупку автомобиля любой понравившейся модели. Выгодное кредитование позволяет купить новую машину с салона или подержанную с рук. Основным требованием будет возраст модели не старше 18 лет и отсутствие обременений.

Что такое кредит на машину

При покупке машины в кредит банком в первую очередь предлагается автокредит. Он рассчитан только на приобретение транспортного средства. На другие цели денежные средства тратить нельзя. Рекомендуется купить машину сразу после одобрения кредита. В противном случае клиенту нужно будет отдавать банку ежемесячные проценты. Покупая машину, клиент может ее оформить на себя и даже ездить за границу. При этом транспортное средство нельзя продать, сдать в аренду или оформить договор дарения. Для физических лиц доступно оформление только автомобиля категории В. На машине в период погашения кредита запрещается работать в такси и заниматься частным извозом. Автокредит выдается под низкий процент и на удобный срок погашения.

Требования к машине и заемщику:

  • Возраст автомобиля не старше 18 лет;
  • Хорошее состояние;
  • Без обременения;
  • Возраст заемщика от 18 до 70 лет;
  • Гражданство РФ;
  • Наличие паспорта и водительского удостоверения.

Особенности автокредитования

Для оформления автокредита не обязательно иметь первоначальный взнос. Если есть в наличии определенные средства, то можно взять кредит на оставшуюся сумму. К заемщику не предъявляются требования по предоставлению справок с места работы и о доходах. Все необходимые сведения банк может проверить по имеющимся открытым электронным базам. Если в период погашения кредита клиент захочет продать машину, то об этом нужно будет уведомить банк. Сведения можно будет написать в чат или позвонить по телефону сотруднику банка. При полном погашении покупателем суммы кредита с автомобиля будут сняты обременения. Во время кредита о проведении любых крупных ремонтных работ следует уведомить банк. Это может быть замена КПП, двигателя и так далее.

Оформление кредита

Перед оформлением нужно на сайте заполнить заявку в электронном виде и направить для рассмотрения. После этого сотрудник банка договорится о встрече и привезет необходимые документы и банковскую карту. После этого можно будет сообщить банку о выборе машины для юридической проверки. После приобретения следует направить копии документов для регистрации машины. Пользоваться банковской картой можно будет без комиссий на весь период погашения кредита.

Акционерное Общество «Тинькофф Банк»

ОГРН 1027739642281

23060, город Москва, 1-Й Волоколамский проезд, 10−1.

4 причины брать взаймы + правила и положения

Финансовые СМИ придумали несколько уничижительных фраз, чтобы описать подводные камни заимствования денег по плану 401 (k). Некоторые, в том числе специалисты по финансовому планированию, даже могут заставить вас поверить в то, что получение ссуды по плану 401 (k) является актом ограбления, совершенного против вашей пенсии.

Но ссуда 401 (k) может быть уместной в некоторых ситуациях. Давайте посмотрим, как можно разумно использовать такую ​​ссуду и почему она не должна создавать проблемы для ваших пенсионных сбережений.

Ключевые выводы

  • Если все сделано по правильным причинам, взять краткосрочную ссуду 401 (k) и погасить ее в срок - не обязательно плохая идея.
  • Причины для получения займа у вашего 401 (k) включают скорость и удобство, гибкость погашения, экономическую выгоду и потенциальные выгоды для ваших пенсионных сбережений в условиях нисходящего рынка.
  • Распространенные аргументы против получения ссуды включают негативное влияние на эффективность инвестиций, неэффективность налогообложения и то, что уход с работы по невыплаченной ссуде будет иметь нежелательные последствия.
  • Слабый фондовый рынок может быть одним из лучших моментов для получения ссуды 401 (k).

Когда имеет смысл ссуда 401 (k)

Когда вы должны найти деньги для серьезной краткосрочной потребности в ликвидности, ссуда из вашего плана 401 (k), вероятно, является одним из первых мест, куда вам следует обратить внимание. Давайте определим краткосрочную как примерно год или меньше. Определим «серьезную потребность в ликвидности» как серьезную разовую потребность в денежных средствах или единовременную выплату наличными.

Кэтрин Б.Хауэр, MBA, CFP®, специалист по финансовому планированию из Wilson David Investment Advisors и автор книги Financial Advice для Blue Collar America , сказал об этом так: «Посмотрим правде в глаза, в реальном мире иногда людям нужны деньги. (k) может быть более разумным в финансовом отношении, чем получение ссуды, залога или ссуды до зарплаты с очень высокой процентной ставкой - или даже более разумной личной ссуды. В долгосрочной перспективе это будет стоить вам меньше ».

Почему ваш 401 (k) является привлекательным источником краткосрочных ссуд? Потому что это может быть самый быстрый, простой и недорогой способ получить нужные вам деньги.Получение ссуды от вашего 401 (k) не является налогооблагаемым событием, если не нарушены лимиты ссуды и правила выплаты, и это не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Если вы вернете краткосрочную ссуду в срок, это обычно мало повлияет на прогресс ваших пенсионных сбережений. Фактически, в некоторых случаях это может даже иметь положительное влияние. Давайте копнем немного глубже, чтобы объяснить, почему.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

401 (k) Основные сведения о ссуде

Технически ссуды 401 (k) не являются настоящими ссудами, потому что они не связаны ни с кредитором, ни с оценкой вашей кредитной истории.Их более точно описать как возможность получить доступ к части ваших собственных средств пенсионного плана - обычно до 50 000 долларов или 50% активов, в зависимости от того, что меньше - на безналоговой основе. Затем вы должны вернуть деньги, к которым вы получили доступ, в соответствии с правилами, разработанными для восстановления вашего плана 401 (k) примерно до его исходного состояния, как если бы транзакция не произошла.

Еще одно сбивающее с толку понятие в этих сделках - это термин «проценты». Любые проценты, начисленные на непогашенный остаток по кредиту, выплачиваются участником на его собственный счет 401 (k), так что технически это также перевод из одного вашего кармана в другой, а не расходы или убытки по займам.Таким образом, стоимость ссуды 401 (k) для продвижения ваших пенсионных сбережений может быть минимальной, нейтральной или даже положительной. Но в большинстве случаев это будет меньше стоимости выплаты реальных процентов по банковскому или потребительскому кредиту.

Как стать миллионером 401 (k)

4 главных причины брать взаймы у вашего 401 (k)

Четыре основных причины обратиться к вашему 401 (k) в случае серьезных краткосрочных потребностей в денежных средствах:

1. Скорость и удобство

В большинстве планов 401 (k) запрос ссуды выполняется быстро и легко, не требуя длительных заявлений или проверок кредитоспособности.Как правило, это не приводит к проверке вашего кредита и не влияет на ваш кредитный рейтинг.

Многие 401 (k) позволяют делать запросы на ссуду с помощью нескольких щелчков мышью на веб-сайте, и вы можете получить средства в свои руки через несколько дней при полной конфиденциальности. Одно из нововведений, которое сейчас внедряется в некоторые планы, - это дебетовая карта, с помощью которой можно мгновенно выдавать несколько ссуд на небольшие суммы.

2. Гибкость погашения

Хотя правила определяют пятилетний график погашения с погашением, для большинства ссуд 401 (k) вы можете погасить ссуду по плану быстрее, без штрафа за досрочное погашение.Большинство планов позволяют удобно производить погашение ссуды за счет удержаний из заработной платы - правда, с использованием долларов после уплаты налогов, а не с использованием долларов до вычета налогов, которые финансируют ваш план. В выписках по плану показаны кредиты на ваш ссудный счет и остаток основного долга, как и в обычной банковской выписке по кредиту.

3. Преимущество затрат

Использование собственных денег 401 (k) для краткосрочных потребностей в ликвидности не требует затрат (кроме, возможно, скромного сбора за выдачу кредита или административного сбора). Вот как это обычно работает:

Вы указываете инвестиционный счет (-а), с которого хотите заимствовать деньги, и эти вложения ликвидируются в течение срока ссуды.Следовательно, вы теряете любую положительную прибыль, которая была бы получена от этих инвестиций в течение короткого периода времени. А если рынок падает, вы продаете эти вложения дешевле, чем в другое время. Положительным моментом является то, что вы также избегаете дальнейших инвестиционных потерь на эти деньги.

Экономическое преимущество ссуды 401 (k) эквивалентно процентной ставке, взимаемой по сопоставимой потребительской ссуде, за вычетом любых потерянных инвестиционных доходов по основной сумме долга. Вот простая формула:

Экономическое преимущество знак равно Стоимость процентов по потребительскому кредиту - Потерянные инвестиционные доходы \ begin {align} \ text {Cost Advantage} = \ & \ text {Стоимость процентов по потребительскому кредиту} \ - \\ & \ text {Доходы от упущенных инвестиций} \\ \ end {align} Экономическое преимущество = стоимость процентов по потребительскому кредиту - упущенный инвестиционный доход

Допустим, вы можете взять личный заем в банке или получить ссуду наличными с кредитной карты под 8% годовых.Ваш портфель 401 (k) приносит доход 5%. Ваше преимущество по стоимости заимствования по плану 401 (k) составит 3% (8 - 5 = 3).

Всякий раз, когда вы можете прикинуть, что преимущество в стоимости будет положительным, ссуда по плану может быть привлекательной. Имейте в виду, что этот расчет игнорирует любое налоговое воздействие, которое может увеличить преимущество плановой ссуды, поскольку проценты по потребительской ссуде выплачиваются в долларах после уплаты налогов.

4. Пенсионные сбережения могут принести пользу

Когда вы производите выплаты по кредиту на свой счет 401 (k), они обычно распределяются обратно в инвестиции вашего портфеля.Вы вернете на счет немного больше, чем взяли на нем, и разница называется «процентами». Ссуда ​​не оказывает (то есть нейтрального) воздействия на ваш выход на пенсию, если какой-либо потерянный инвестиционный доход соответствует выплаченным «процентам», то есть возможности заработка компенсируются процентными выплатами в соотношении доллар к доллару.

Если выплаченные проценты превышают потерянный инвестиционный доход, получение ссуды 401 (k) может фактически увеличить ваш прогресс в пенсионных накоплениях. Однако имейте в виду, что это пропорционально уменьшит ваши личные (не пенсионные) сбережения.

Мифы о фондовом рынке

Вышеупомянутое обсуждение приводит нас к рассмотрению другого (ошибочного) аргумента относительно ссуд 401 (k): выводя средства, вы резко затрудняете работу своего портфеля и накопление пенсионного яйца. Это не обязательно правда. Прежде всего, как отмечалось выше, вы действительно возвращаете средства, и начинаете это делать довольно скоро. Учитывая долгосрочный горизонт, равный большинству 401 (k) s, это довольно маленький (и финансово неактуальный) интервал.

19%

Процент 401 (k) участника с непогашенными планами ссуд в 2016 году (последняя информация), согласно исследованию Исследовательского института льгот сотрудникам.

Другая проблема с аргументацией о плохом влиянии на инвестиции: она имеет тенденцию предполагать одну и ту же норму прибыли на протяжении многих лет, и, как поразительно ясно показали недавние события, фондовый рынок так не работает. Портфель, ориентированный на рост и ориентированный на акции, будет иметь взлеты и падения, особенно в краткосрочной перспективе.

Если ваш 401 (k) вложен в акции, реальное влияние краткосрочных ссуд на ваш пенсионный прогресс будет зависеть от текущей рыночной конъюнктуры. Влияние должно быть умеренно отрицательным на сильных восходящих рынках и может быть нейтральным или даже положительным на боковых или падающих рынках.

Мрачные, но хорошие новости: лучшее время для получения ссуды - это когда вы чувствуете, что фондовый рынок уязвим или ослабевает, например, во время рецессии. По совпадению, многие люди обнаруживают, что им нужны средства или чтобы оставаться ликвидными в такие периоды.

Разоблачение мифов фактами

Есть два других распространенных аргумента против ссуд 401 (k): ссуды неэффективны с точки зрения налогообложения и создают огромную головную боль, когда участники не могут выплатить их до ухода с работы или выхода на пенсию. Давайте сопоставим эти мифы с фактами:

Налоговая неэффективность

Утверждение состоит в том, что ссуды 401 (k) неэффективны с точки зрения налогообложения, поскольку они должны выплачиваться в долларах после уплаты налогов, при этом погашение ссуды подлежит двойному налогообложению. Такому обращению подлежит только процентная часть погашения.Средства массовой информации обычно не обращают внимания на то, что стоимость двойного налогообложения процентов по ссуде зачастую довольно мала по сравнению со стоимостью альтернативных способов использования краткосрочной ликвидности.

Вот гипотетическая ситуация, которая слишком часто бывает очень реальной: предположим, что Джейн стабильно увеличивает пенсионные накопления, откладывая 7% своей зарплаты в 401 (k). Однако вскоре ей придется потратить 10 000 долларов, чтобы оплатить счет за обучение в колледже. Она рассчитывает, что сможет выплатить эти деньги из своей зарплаты примерно через год.Она находится в комбинированной налоговой группе штата и федерального бюджета в размере 20%. Вот три способа получить наличные:

  • Займ у нее 401 (k) под «процентную ставку» 4%. Стоимость двойного налогообложения процентов составляет 80 долларов (заем в размере 10 000 долларов x 4% годовых x 20% налоговой ставки).
  • Заем в банке под реальную процентную ставку 8%. Стоимость ее процентов составит 800 долларов.
  • Прекратите делать отсрочки по плану 401 (k) на год и используйте эти деньги для оплаты обучения в колледже. В этом случае она потеряет реальный прогресс пенсионных накоплений, уплатит более высокий текущий налог на прибыль и потенциально потеряет любые взносы, соответствующие работодателю.Стоимость может легко составить 1000 долларов или больше.

Двойное налогообложение процентов по ссуде 401 (k) становится значимым расходом только тогда, когда большие суммы заимствованы, а затем погашены в течение многолетних периодов. Даже в этом случае он обычно имеет более низкую стоимость, чем альтернативные способы доступа к аналогичным суммам наличности через банковские / потребительские ссуды или перерыв в отсрочке планов.

Уход с работы по невыплаченной ссуде

Предположим, вы берете ссуду по плану и затем теряете работу. Вам придется полностью погасить ссуду.Если вы этого не сделаете, весь невыплаченный остаток по кредиту будет считаться налогооблагаемым распределением, и вы также можете столкнуться с 10% штрафом по федеральному налогу на невыплаченный остаток, если вы моложе 59½ лет. Хотя этот сценарий является точным описанием налогового законодательства, он не всегда отражает реальность.

При выходе на пенсию или увольнении с работы многие люди часто предпочитают использовать часть своих денег 401 (k) в качестве налогооблагаемого распределения, особенно если они испытывают нехватку денежных средств. Наличие невыплаченного остатка по кредиту имеет такие же налоговые последствия, как и этот выбор.Большинство планов не требуют распределения плана при выходе на пенсию или прекращении службы.

Люди, которые хотят избежать негативных налоговых последствий, могут использовать другие источники для погашения своих ссуд 401 (k), прежде чем переходить к распределению. Если они это сделают, полный баланс плана может иметь право на перевод или пролонгацию с учетом налоговых льгот. Если невыплаченный остаток по кредиту включен в налогооблагаемую прибыль участника, а ссуда впоследствии погашается, штраф в размере 10% не применяется.

Более серьезная проблема заключается в том, чтобы брать ссуды 401 (k) во время работы, не имея намерения или возможности погасить их в срок.В этом случае невыплаченный остаток по кредиту рассматривается так же, как отказ от выплаты в затруднительных обстоятельствах, с негативными налоговыми последствиями и, возможно, также неблагоприятным влиянием на права участия в плане.

401 (k) Кредиты на покупку дома

Правила требуют, чтобы ссуды по плану 401 (k) погашались на амортизационной основе (то есть с фиксированным графиком погашения регулярными платежами) в течение не более пяти лет, если ссуда не используется для покупки основного жилья. По этим конкретным кредитам разрешены более длительные сроки окупаемости.Однако IRS не указывает, как долго, так что это нужно обсудить с администратором вашего плана. И спросите, получаете ли вы дополнительный год из-за счета CARES.

Также помните, что CARES увеличил сумму, которую участники могут занять в рамках своих планов, до 100 000 долларов. Ранее максимальная сумма, которую участники могли заимствовать из своего плана, составляла 50% от гарантированного баланса счета или 50 000 долларов США, в зависимости от того, что меньше. Если остаток на личном счете меньше 10 000 долларов, вы все равно можете взять взаймы до 10 000 долларов.

Заимствование из 401 (k) для полного финансирования покупки жилья может быть не так привлекательно, как получение ипотечной ссуды. План ссуд не предусматривает налоговых вычетов на выплату процентов, как и большинство видов ипотечных ссуд. И хотя снятие и погашение в течение пяти лет нормально по обычной схеме 401 (k), влияние на ваш пенсионный прогресс ссуды, которая должна выплачиваться в течение многих лет, может быть значительным.

Тем не менее, ссуда 401 (k) может хорошо подойти, если вам нужны немедленные средства для покрытия первоначального взноса или затрат на закрытие дома.Это также не повлияет на ваше право на получение ипотеки. Поскольку ссуда 401 (k) технически не является долгом - в конце концов, вы снимаете свои собственные деньги - она ​​не влияет на отношение долга к доходу или на ваш кредитный рейтинг - два важных фактора, которые влияют на кредиторов.

Если вам действительно нужна значительная сумма для покупки дома и вы хотите использовать фонды 401 (k), вы можете рассмотреть вариант снятия средств в затруднительных обстоятельствах вместо или в дополнение к ссуде. Но при выводе средств с вас будет взиматься подоходный налог, а если сумма превышает 10 000 долларов США, также будет взиматься штраф в размере 10%.

Итог

Аргументы о том, что ссуды 401 (k) «грабят» или «рейдуют» пенсионные счета, часто включают два недостатка: они предполагают стабильно высокую доходность фондового рынка в портфеле 401 (k), и они не учитывают процентную стоимость заимствования аналогичных сумм через банковские или другие потребительские ссуды (например, накопление остатков по кредитным картам).

Не бойтесь ценного варианта ликвидности, встроенного в ваш план 401 (k). Когда вы одалживаете себе соответствующую сумму денег по правильным краткосрочным причинам, эти транзакции могут быть самым простым, наиболее удобным и дешевым источником наличных денег.Перед тем как брать ссуду, вы всегда должны иметь четкий план погашения этих сумм по графику или раньше.

Майк Лу, вице-президент по управлению капиталом в Trilogy Financial, говорит об этом так: «Хотя обстоятельства получения кредита 401 (k) могут различаться, способ избежать негативных последствий его получения в первую очередь - упреждающий. можете найти время, чтобы заранее спланировать, установить для себя финансовые цели и взять на себя обязательство экономить часть своих денег как часто, так и на раннем этапе, вы можете обнаружить, что у вас есть средства, доступные вам на счете, отличном от вашего 401 (k), тем самым предотвращая необходимость брать ссуду 401 (k)."

Персональный заем на выплату долга: преимущества личного займа на выплату долга

Большинство из нас, как правило, обращаются к друзьям и семье, когда нам срочно нужны деньги. Нам это может не нравиться, но мы делаем это, потому что считаем, что у нас вряд ли есть другой выбор. Но заимствование денег у друзей и семьи может создать напряжение в наших личных отношениях и поставить вас в неловкое положение обязательств, особенно если мы не можем вовремя погасить сумму кредита. Некоторые из нас также занимают у ростовщиков, которые могут взимать с нас высокую процентную ставку вместе с залогом.Если вы можете отождествить себя с любым из этих сценариев, пора подумать о получении личной ссуды для погашения вашего долга. Это дает несколько преимуществ.

Вы можете погасить ссуду через доступные EMI: Персональные ссуды - один из лучших продуктов, предлагаемых банками. Они часто бывают необеспеченными по своей природе, т.е. вам не нужно предоставлять залог по ссуде. Сумма кредита обычно утверждается и выплачивается всего за пару дней. Также нет ограничений на то, как вы решите использовать сумму кредита, если вы ее погашаете.Вы можете погасить личную ссуду доступными EMI, выбрав период владения, который вам подходит. Банки обычно предлагают минимальный срок владения в течение 1 года и максимум 5 лет для погашения кредита.

Вы не обязаны брать на себя какие-либо обязательства: В то время как ваши друзья и семья могут ссужать вам деньги во время кризиса, заимствование у них может наложить на вас обязательство, которого вы, возможно, захотите избежать. Задолженность перед людьми, которых вы знаете, также может повлиять на ваши отношения, если вы не сможете погасить ссуду в обещанные сроки.Кроме того, возникает дополнительное давление, связанное с выплатой денег, взятых взаймы у ваших близких, одним платежом. Персональный заем позволяет погасить существующий долг без каких-либо обязательств. Вы можете погасить всю сумму займа, взятого у ваших близких, и выплатить личный заем в EMI.

Персональная ссуда поможет вам управлять своими дорогостоящими долгами: Высокие долги часто могут негативно сказаться на ваших финансовых результатах. Они могут повлиять на ваш ежемесячный бюджет, поскольку вы будете тратить значительную часть своего дохода на погашение этих дорогостоящих долгов.Персональный заем поможет вам погасить этот дорогой долг в рамках одного платежа. Как только вы выплатите этот дорогой долг, вы сможете погасить свой личный заем в доступных EMI.

Персональный заем поможет вам погасить задолженность по кредитной карте: Большинство из нас используют наши кредитные карты для совершения крупных и мелких покупок. Если мы не будем разумно использовать эти пластиковые деньги, мы можем накопить много долгов. Невыплата долга по кредитной карте в установленный срок может привести к тому, что вам придется понести большие штрафы.Личный заем, также известный как простой заем по кредитной карте EMI, может быть использован для погашения задолженности по кредитной карте. Вы можете погасить взносы по кредитной карте одним платежом, чтобы не понести никаких дополнительных штрафов. В свою очередь, личный заем может быть погашен в EMI.

Узнайте больше о различных преимуществах личного кредита.

Живите без долгов и Джио Шаан Се!

Если вы хотите подать заявку на получение личного кредита HDFC Bank, нажмите здесь , чтобы начать!

* Действуют правила и условия.Выдача личного кредита по собственному усмотрению HDFC Bank Ltd.

Следует ли мне использовать личную ссуду для погашения задолженности по студенческой ссуде?

Наша цель - дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Если вы полны решимости погасить задолженность по студенческой ссуде как можно быстрее, вы, возможно, ищете творческие решения - например, использование личной ссуды для выплаты студенческой ссуды.

Персональные ссуды могут дать вам быстрый доступ к наличным деньгам, что может быть полезно, если у вас проблемы со своими студенческими ссудами. Вы также можете претендовать на низкую процентную ставку по личному кредиту, если у вас хорошая кредитная история.

Однако, хотя использование личной ссуды для погашения задолженности по студенческой ссуде может показаться хорошим планом, это может быть нереалистичной стратегией погашения.

Вот что вам нужно знать, прежде чем рассматривать возможность использования личной ссуды для выплаты студенческой ссуды:

Выплата студенческой ссуды персональной ссудой

Использование личной ссуды для выплаты студенческой ссуды может быть привлекательным.У многих частных кредиторов вы можете подать заявку онлайн, получить мгновенное решение и быстро зачислить деньги на свой банковский счет.

Но использовать личную ссуду для погашения студенческой ссуды обычно не лучшая идея. Если вы хотите погасить свой долг, рефинансирование студенческой ссуды может быть лучшим вариантом.

При рефинансировании вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку, чем при личном ссуде. Кроме того, рефинансирование также предлагает более длительные сроки погашения по сравнению с индивидуальными займами.

Персональные ссуды Рефинансирование студенческих ссуд
Фиксированные ставки от (годовых) 2,49 +% 2,16% +
Переменные ставки от (APR) N / A 1,88 +%
Ставки от надежных кредиторов по рефинансированию личных займов и студенческих ссуд.

Подробнее: Как рефинансировать студенческие ссуды

Преимущества

Взять личную ссуду для выплаты студенческой ссуды может быть рискованно, но у этого подхода есть и некоторые преимущества:

  • Персональные ссуды обычно обрабатываются быстро: При рефинансировании студенческих ссуд на погашение существующих ссуд может потребоваться несколько дней или даже недель.Средства личного займа обычно выплачиваются намного быстрее. После утверждения кредита вы можете получить деньги всего за один рабочий день, в зависимости от кредитора.
  • Вы можете соответствовать требованиям, даже если вы не закончили колледж: Хотя некоторые кредиторы будут рефинансировать студенческие ссуды, если вы не закончили колледж, многие требуют, чтобы вы закончили учебу, чтобы иметь право на рефинансирование. У кредитных организаций нет этого требования.
  • Вы можете освободить соавтора от студенческой ссуды: Если вы используете личную ссуду для погашения студенческой ссуды, ваш счет на студенческую ссуду будет закрыт.Если у вас был соавтор по студенческой ссуде, он будет освобожден от учетной записи.
  • Персональные ссуды могут быть погашены при банкротстве: Студенческие ссуды, как известно, трудно погасить при банкротстве. С другой стороны, на личные ссуды не распространяются те же ограничения, что и на студенческие ссуды. Это облегчает их увольнение, если позже вам придется объявить о банкротстве.

Подробнее: Рефинансирование федеральных студенческих ссуд

Недостатки

Хотя использование личной ссуды для выплаты студенческой ссуды может быть заманчивым, вот некоторые серьезные недостатки, о которых следует помнить:

  • Большинство кредиторов, предоставляющих частные ссуды, запрещают использовать ссуды для погашения студенческой задолженности: Когда вы подаете заявку на получение ссуды, вы должны подписать договор о ссуде, в котором говорится, что вы будете соблюдать условия кредитора.Большинство кредиторов, предоставляющих личные ссуды, придерживаются строгой политики, запрещающей оплачивать обучение в школе с помощью личной ссуды или рефинансировать существующие ссуды на обучение с помощью личной ссуды.
  • Персональные ссуды имеют более короткие сроки погашения: Персональные ссуды, как правило, имеют короткие сроки погашения - часто семь лет или меньше. Если вместо этого вы рефинансируете свои студенческие ссуды, у вас может быть до 20 лет на погашение ссуд, в зависимости от кредитора и выбранного вами срока. Варианты погашения федерального студенческого кредита также обычно предусматривают гораздо более длительные сроки погашения.
  • Персональные ссуды обычно имеют более высокие процентные ставки: Поскольку ссуды для физических лиц могут быть погашены в случае банкротства, кредиторы рассматривают их как более рискованные формы долга. Чтобы компенсировать этот риск, они взимают более высокие процентные ставки, чем при рефинансировании студенческой ссуды. Это означает, что вы, вероятно, можете получить более низкую процентную ставку за счет рефинансирования.
  • Персональные ссуды не подлежат вычету по налогу на проценты по студенческому кредиту: Если вы используете личный ссуду для выплаты студенческих ссуд вместо рефинансирования долга, вы потеряете налоговый вычет с процентов по студенческому кредиту.В зависимости от вашего дохода вы можете вычесть проценты по студенческому кредиту на сумму до 2500 долларов из ваших налогов, но ссуды для физических лиц не имеют права на этот вычет.

Подробнее: можно ли оплатить студенческую ссуду кредитной картой?

Если вы решите рефинансировать свои студенческие ссуды, обязательно рассмотрите как можно больше кредиторов, чтобы найти для вас подходящую ссуду. Вы можете легко сделать это с помощью Credible - вы можете сравнить свои ставки от наших кредиторов-партнеров в таблице ниже всего за две минуты.

Плата за учебу с помощью личного кредита: Если вам в первую очередь нужно платить за учебу, имейте в виду, что частные ссуды на обучение обычно имеют более низкие процентные ставки, более длительные сроки погашения и больше вариантов погашения, чем личные ссуды.

Например, с частной студенческой ссудой у вас может быть возможность отложить выплаты, пока вы учитесь в школе, или даже иметь льготный период после окончания учебы, прежде чем вам придется производить платежи.

Если вы решите взять частный студенческий кредит, обязательно сравните свои ставки от как можно большего количества кредиторов, чтобы подобрать для вас подходящий кредит.Вы можете легко сделать это с помощью Credible - вы можете увидеть свои ставки от нескольких кредиторов всего за две минуты.

Найдите студенческую ссуду

Подходит ли вам личный заем для выплаты студенческого долга?

Использование личной ссуды для погашения задолженности по студенческой ссуде может показаться хорошей идеей, но недостатки (например, более высокие процентные ставки и более короткие сроки погашения) часто делают эту стратегию нереалистичной.

Рефинансирование студенческой ссуды обычно является лучшим способом управления вашей студенческой ссудой.За счет рефинансирования или объединения студенческих ссуд вы можете получить более низкую процентную ставку или более низкий ежемесячный платеж с увеличенным сроком погашения.

Если вы решили рефинансировать, неплохо было бы поискать и сравнить как можно больше кредиторов, чтобы найти ссуду, которая вам подходит. Credible упрощает эту задачу - вы можете увидеть свои предварительные ставки от нескольких кредиторов после заполнения одной формы.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
  • Сравните фактические ставки, а не приблизительные оценки - Разблокируйте ставки от нескольких кредиторов примерно за 2 минуты
  • Не повлияет на кредитный рейтинг - Проверка ставок на Credible не повлияет на ваш кредитный рейтинг
  • Конфиденциальность данных - Мы не продаем вашу информацию, поэтому вы не будете получать звонки или электронные письма от нескольких кредиторов

Посмотрите варианты рефинансирования
Credible на 100% бесплатен!

Об авторе

Кат Третина

Кэт Третина - писатель-фрилансер, освещает все, от студенческих ссуд до личных ссуд и ипотеки.Ее работы публиковались в таких изданиях, как Huffington Post, Money Magazine, MarketWatch, Business Insider и других.

Подробнее

Home »Все» Личные ссуды » Следует ли мне использовать личную ссуду для выплаты долга по студенческой ссуде?

План погашения кредита

Существует четыре основных плана погашения федеральных ссуд на образование, состоящих из стандартного погашения и трех альтернатив. Каждый из вариантов имеет более низкий ежемесячный платеж, чем стандартное погашение, но это продлевает срок ссуды и увеличивает общую сумму процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.

Типы планов погашения

Планы погашения следующие:

  • Стандартное погашение. По этому плану вы будете платить фиксированную ежемесячную сумму на срок до 10 лет. В зависимости от суммы кредита срок кредита может быть меньше 10 лет. Минимальный ежемесячный платеж составляет 50 долларов США. Подробнее: Стандартный план погашения Министерства образования.
  • Расширенное погашение. Этот план похож на стандартное погашение, но допускает срок кредита от 12 до 30 лет, в зависимости от общей суммы кредита.Растягивание платежей на более длительный срок уменьшает размер каждого платежа, но увеличивает общую сумму, выплачиваемую в течение срока действия ссуды.
  • Досрочное погашение. В отличие от стандартного и расширенного планов погашения, этот план начинается с более низких платежей, которые постепенно увеличиваются каждые два года. Срок кредита составляет от 12 до 30 лет, в зависимости от общей суммы кредита. Ежемесячный платеж может составлять не менее 50% и не более 150% от ежемесячного платежа по стандартному плану погашения.Ежемесячный платеж должен составлять не менее начисляемых процентов, а также не менее 25 долларов США.
  • Выплата условных доходов. Платежи по плану условного погашения дохода основаны на доходе заемщика и общей сумме долга. Ежемесячные платежи корректируются каждый год по мере изменения дохода заемщика. Срок кредита до 25 лет. По истечении 25 лет все остатки по кредиту будут погашены. Списание остатка по истечении 25 лет подлежит налогообложению в соответствии с действующим законодательством.Минимальный ежемесячный платеж составляет 5 долларов США. Условное погашение дохода доступно только для заемщиков по прямой ссуде.
  • Погашение с учетом дохода. В качестве альтернативы условному погашению дохода кредиторы FFELP предлагают заемщикам погашение, чувствительное к доходу, при котором ежемесячные платежи привязаны к проценту от валового ежемесячного дохода. Срок кредита - 10 лет.
  • Выплата на основе дохода. Подобно условному погашению дохода, погашение, основанное на доходе, ограничивает ежемесячные платежи более низким процентом от более узкого определения дискреционного дохода.

Для студенческих ссуд доступны все шесть планов, но для родительских ссуд доступны только первые три плана.

Срок кредита с отсрочкой / постепенным погашением

Для расширенного и поэтапного погашения следующая диаграмма показывает, как максимальный срок кредита зависит от суммы кредита.

902 911 902 911 902 911 902 911 1 1 902 911 1 902 911 1 902 911 9011 902 902 39 999 долл. США
Остаток ссуды Максимальный срок ссуды
Менее 7500 долларов США 10 лет
7500–9999 долларов США 12 лет
12 лет
1
20 лет
40 000–59 999 долл. США 25 лет
60 000 долл. США или более 30 лет

В программе погашения FFEL имеется вариант расширенного погашения, предусматривающий увеличение срока погашения до 25 лет, а не 30 лет, если у вас есть ссуды на сумму более 30 000 долларов у одного кредитора.Этот 25-летний план расширенного погашения не требует консолидации кредитов.

Без штрафа за досрочное погашение

Все федеральные ссуды на образование допускают предоплату без штрафа. Для ссуд, которые не просрочены, любая излишек выплачивается сначала к процентам, а затем к основной сумме долга. Однако, если дополнительный платеж превышает один ежемесячный платеж, вы должны приложить к платежу примечание, сообщающее обработчику, хотите ли вы, чтобы ваша предоплата рассматривалась как уменьшение основной суммы.В противном случае правительство будет рассматривать это так, как если бы вы внесли свой следующий платеж (-ы) досрочно, и при необходимости отложит дату следующего платежа. (Лучше сказать им, чтобы они относились к этому как к уменьшению основной суммы долга, поскольку это уменьшит сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока действия ссуды.)

Из-за того, как в плане условного погашения дохода учитываются проценты, не рекомендуется вносить досрочное погашение ссуды в план условного погашения дохода.

Изменение плана погашения

Если вы хотите переключиться с одного плана на другой, вы можете делать это один раз в год, при условии, что максимальный срок кредита для нового плана больше, чем время, в течение которого ваши кредиты уже погашены.

Сравнение планов погашения

В следующей таблице сравнивается каждый из основных планов погашения со стандартным десятилетним погашением. Как показано в таблице, увеличение срока ссуды снижает размер ежемесячного платежа, но за счет существенного увеличения процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды. Например, увеличение срока ссуды до 20 лет может сократить ежемесячный платеж примерно на треть, но это будет стоить более чем удвоения процентов, выплачиваемых в течение срока ссуды.Эта таблица основана на несубсидированной процентной ставке по Стаффордской ссуде в размере 6,8%.

9019 9019 лет 30 лет
План погашения
и срок кредита
Уменьшение
Ежемесячного платежа
Увеличение
Общая выплаченная сумма процентов
Продленное погашение - 12 лет 12% 22% Расширенное
23% 57%
Продленное погашение - 20 лет 34% 118%
Продленное погашение - 25 лет 40% 184%
43% 254%
Градуированное погашение Первоначальный взнос 50%
Среднее снижение 38%
89%
Возврат условного дохода
(Заработная плата = первоначальный долг, 4% ежегодное повышение)
41% снижается до 33%
Среднее снижение 37%
178%

Например, предположим, что вы заимствуете общую сумму 20 000 долларов по цене 6.8% годовых. В следующей таблице показано влияние перехода от стандартного 10-летнего погашения к 20-летнему продленному погашению.

План погашения
и срок займа
Ежемесячный платеж Общая сумма выплаченных процентов
Стандартное погашение - 10 лет 230,16 долл. США 7,619,31 долл. США
16619,31 долл. США
Разница 77 $.49 уменьшение $ 9 020,43 увеличение

Калькуляторы плана погашения

Finaid предлагает калькуляторы для оценки размера ежемесячных выплат по кредиту при различных сценариях.

Воздай за терпение | Бюро финансовой защиты прав потребителей

[Начало видео.]

Есть несколько вариантов погашения воздержания, но какие варианты доступны вам, может зависеть от того, кто владеет или поддерживает вашу ипотеку, вашего ипотечного обслуживающего лица и вашей конкретной ситуации.Не существует универсальных вариантов. Например, если у вас есть ипотека с федеральным обеспечением, которая является ссудой от Fannie Mae, Freddie Mac, FHA, VA или USDA, ваш обслуживающий персонал не может потребовать от вас выплатить единовременную выплату. Многие обслуживающие вас ипотечные кредиты, не обеспеченные федеральным фондом, также не требуют единовременных выплат, но некоторые могут, поэтому , если вы слышите только о единовременном погашении, спросите о других вариантах .

Есть четыре распространенных способа вернуть деньги, причитающиеся за вашу снисходительность.Первый вариант иногда называют планом погашения . Это может быть хорошим вариантом, если вы можете вносить свой обычный платеж по ипотеке плюс некоторые дополнительные выплаты. Он добавляет сумму, невыплаченную во время отсрочки платежа, к вашим регулярным ежемесячным платежам в течение определенного периода времени. Допустим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку, при которой вы можете приостановить выплаты по ипотеке на три месяца, а ваш регулярный платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц. Таким образом, выплаты, которые вы пропустили во время воздержания, составляют в сумме 3000 долларов.Предположим, ваш сервисный агент предлагает вам один год, чтобы возместить 3000 долларов, которые не были выплачены из-за снисходительности. Подсчитав, получается, что к вашему регулярному платежу по ипотеке ежемесячно добавляется 250 долларов в течение одного года. Таким образом, ваш общий платеж по ипотеке составит 1250 долларов, пока вы не оплатите пропущенные платежи. После того, как вы вернете пропущенные платежи, ваши ежемесячные платежи вернутся к обычным 1000 долларов.

Другой вариант иногда называют отсрочкой платежа . Это когда вы ждете, чтобы погасить невыплаченные суммы воздержания до конца срока кредита, или когда вы продаете или рефинансируете свой дом.Этот вариант может быть полезен, если вы можете продолжать вносить регулярные платежи, но не можете доплачивать. Если вы получаете отсрочку платежа, вам не нужно производить платежи, которые вы можете приостановить или уменьшить во время отсрочки платежа до окончания срока действия кредита. В конце ссуды ваш обслуживающий персонал может потребовать от вас выплатить все пропущенные платежи сразу за счет выручки от продажи или путем рефинансирования. Допустим, вы продаете свой дом через 10 лет - в этом случае вы расплатитесь за терпение.

Другой вариант иногда называют модификацией ссуды .Это когда вы работаете со своим обслуживающим персоналом, чтобы изменить условия вашего кредита, чтобы учесть пропущенные платежи по воздержанию. Изменение может быть подходящим для вас, если вы больше не можете позволить себе регулярную выплату по ипотеке из-за постоянного изменения вашей ситуации, например, длительной потери работы. Изменение ссуды может быть, например, если обслуживающий персонал добавляет пропущенные платежи ко всему остатку по ссуде, а затем пересчитывает ваш ежемесячный платеж, корректируя срок ссуды, чтобы довести ваши ежемесячные платежи до доступного уровня.Таким образом, вместо 20 лет до выплаты ипотеки у вас может быть 22 года на погашение нового остатка по кредиту. Как видите, ваши ежемесячные платежи могут быть ниже, но погашение кредита может занять больше времени, и вам, возможно, придется платить больше процентов в течение срока действия кредита.

Последний типовой вариант - это единовременная выплата . Это звучит просто - как только заканчивается период воздержания, вы выплачиваете все пропущенные платежи одним платежом. Итак, предположим, ваш обслуживающий персонал предлагает вам отсрочку приостановки выплаты ипотечного кредита на три месяца.По соглашению о единовременной выплате в течение четвертого месяца вы платите свой обычный платеж по ипотеке плюс платежи, которые вы приостановили. Итак, если ваш платеж по ипотеке составляет 1000 долларов в месяц, в четвертый месяц, когда закончится ваше воздержание, вы заплатите 4000 долларов. [Это] 1000 долларов в качестве обычного ежемесячного платежа и 3000 долларов в счет погашения пропущенных платежей. После этого ваш ежемесячный платеж вернется к нормальной сумме. Если у вас есть деньги для выплаты единовременной выплаты, это может быть простым вариантом, чтобы вернуться на правильный путь. Однако многие заемщики могут оказаться не в состоянии позволить себе более высокий платеж.Если это так, спросите своего обслуживающего персонала о других вариантах. Помните, что если у вас есть ипотека с федеральным обеспечением, вам не нужно будет выплачивать единовременную выплату по выплате воздержания.

Вариантов очень много, но не все могут быть вам доступны. Важно работать со своим обслуживающим персоналом, чтобы понять процесс, обдумать ваши следующие шаги и понять, какой вариант лучше всего подходит для ваших обстоятельств. Если вам нужна помощь в разговоре с вашим ипотечным агентом или в понимании ваших вариантов, или если вы беспокоитесь о потере права выкупа, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.

[Конец видео.]

Управление и погашение студенческих ссуд

Получите ответы на самые распространенные вопросы о студенческих ссудах.

Выплата студенческой ссуды

Неважно, учитесь ли вы в школе или уже окончили ее, важно начать планировать, как вы будете погашать ссуду.Чтобы ваши платежи были управляемыми, узнайте о выборе планов погашения. Или узнайте, как связаться с кредитором, чтобы ответить на любые ваши вопросы.

Узнайте о чрезвычайной помощи COVID для федеральных студенческих ссуд, которые были продлены до 30 сентября 2021 года.

Получите финансовое урегулирование, когда вы покинете школу

У вас может быть период времени, прежде чем вы начнете погашать свои студенческие ссуды, как известно как «льготный период». «Льготный период» разработан, чтобы помочь вам уладить финансовые дела до совершения платежей, и он вступает в силу:

Выплата платежей после льготного периода

По истечении льготного периода вам нужно будет начать производить платежи.Не пропускайте ни одного платежа. Своевременная выплата займов улучшит ваш кредитный рейтинг.

Выберите план погашения для ваших федеральных студенческих ссуд

В течение льготного периода вы можете получить информацию о погашении от своего кредитора. У вас будет выбор из нескольких планов погашения. Найдите то, что вам подходит.

Большинство федеральных студенческих ссуд имеют право как минимум на один план погашения, ориентированный на доход или основанный на доходе (IBR). Эти планы погашения основаны на процентном соотношении вашего дискреционного дохода.Они предназначены для того, чтобы упростить управление задолженностью по студенческому кредиту за счет уменьшения суммы ежемесячного платежа.

Свяжитесь с вашим кредитором на обучение

Кредитор может ответить на ваши вопросы о погашении. Если вы не знаете, кто ваш кредитор:

Разрешение споров о студенческой ссуде

Если вы и ваш кредитный обслуживающий персонал не согласны с балансом или статусом вашей ссуды, выполните следующие действия для разрешения споров:

1. Поговорите со своим кредитным специалистом.

Вы можете решить спор, просто связавшись со своим кредитный обслуживающий персонал и обсуждает вопрос.Получите советы по разрешению проблемы с вашим кредитным агентом, чтобы разрешить спор.

2. Обратитесь за помощью в группу омбудсменов FSA

Если вы следовали руководству и все еще не можете решить свою проблему, в крайнем случае обратитесь в группу омбудсменов Федеральной помощи студентам (FSA). Омбудсмен FSA работает с заемщиками по студенческим займам для неформального разрешения споров и проблем, связанных с займами. Воспользуйтесь контрольным списком FSA, чтобы собрать информацию, необходимую для обсуждения с ними спора.

Невозможно выплатить студенческую ссуду

Если вы не можете выплатить всю причитающуюся сумму вовремя или вынуждены пропустить платеж по студенческому кредиту, ваша ссуда может считаться просроченной, и с вас могут взиматься штрафы за просрочку платежа. Немедленно обратитесь к своему кредитному агенту за помощью и спросите его о возможных вариантах.

Узнайте о чрезвычайной помощи в связи с COVID для федеральных студенческих ссуд, продленных до 30 сентября 2021 года.

Как найти информацию о ссуде

Если вы не уверены, какое агентство обслуживает ваш неисполненный студенческий кредит (ы), вы можете получить информация о вашей ссуде из Национальной системы данных о студенческих ссудах (NSLDS).Эта система содержит информацию о финансовой помощи, полученную от школ, агентств и других учебных заведений. Для доступа к вашей учетной записи вам понадобится информация о вашем удостоверении личности Federal Student Aid (FSA). Или вы можете связаться с Федеральным информационным центром помощи студентам (FSAIC).

Погашение просроченных ссуд

Веб-сайт myeddebt.ed.gov помогает заемщикам по студенческим ссудам, не выполнившим свои обязательства, организовать выплаты по долгам. Есть несколько способов связаться с Группой разрешения проблем по умолчанию, или вы можете позвонить по телефону 1-800-621-3115.

Для получения дополнительной информации о неисполненных студенческих ссудах см. Общие сведения о просрочках и невыполнении обязательств.

Право на прощение, аннулирование и освобождение ссуды

Прощение ссуды на государственные услуги

Вы можете иметь право на прощение части или всей суммы федеральной студенческой ссуды, если вы начнете и продолжите работать полный рабочий день в некоммерческой или государственной службе . Узнайте больше о программе прощения ссуд на государственные услуги (PSLF).

Аннулирование ссуды или выплата

При определенных обстоятельствах школа или финансовое учреждение соглашаются аннулировать или погасить ссуду.Продолжайте вносить платежи по ссуде, пока не узнаете, прошла ли ваша выписка или если вы имеете право на отсрочку (временное приостановление или сокращение выплат).

У вас есть вопрос?

Задайте реальному человеку любой вопрос, связанный с государством, бесплатно. Они дадут вам ответ или сообщат, где его найти.

Последнее обновление: 17 мая 2021 г.

Плюсы и минусы более длительных сроков погашения личных кредитов

Плюсы более длительных сроков погашения личных кредитов

Некоторые из самых больших преимуществ выбора более длительных сроков погашения личных кредитов включают следующее:

  • Ваши ежемесячные платежи ниже . Чем дольше вы выплачиваете ссуду, тем меньше будут ежемесячные платежи. Допустим, вы берете личный заем в размере 10 000 долларов под 10% годовых. Если срок погашения составляет три года, ваши ежемесячные платежи составляют 323 доллара в месяц. А теперь давайте представим, что вы поклонник более длительных сроков погашения личных займов. Вместо трех лет вы выплачиваете ссуду в течение восьми лет. В этом случае ваши ежемесячные платежи составляют всего 152 доллара в месяц. Это освобождает 171 доллар в месяц. Это прекрасный пример того, как более длительные сроки погашения личных займов могут снизить ежемесячный платеж.
  • У вас больше гибкости. То, что вас тянет к более длительным срокам погашения по личным ссудам, не обязательно означает, что вы должны потратить все время на погашение ссуды. Вы можете выбрать дополнительную оплату, если у вас есть для этого немного свободных денег. Эта стратегия даст вам многие из тех же преимуществ, которые дает краткосрочная ссуда, но вы не будете привязаны к более высокому платежу в течение нескольких месяцев, если у вас нет дополнительных средств. Просто убедитесь, что по вашему кредиту нет штрафа за досрочное погашение, если вы думаете, что можете погасить его досрочно.
  • Вы высвобождаете деньги для других целей. Поскольку ваши ежемесячные платежи ниже при более длительных сроках погашения по личным займам, это дает вам больше возможностей для маневра в вашем бюджете. Вам могут понадобиться эти дополнительные деньги для погашения других важных обязательств, таких как задолженность по кредитной карте, ссуда до зарплаты или другой необеспеченный долг. Или, если у вас есть доступ к 401 (k) с совпадением работодателя на работе, вам может потребоваться вложить больше своих денег для инвестирования в этот счет.

Это все основные преимущества, которые следует тщательно учитывать при принятии решения о выборе более длительных сроков погашения личного кредита.Если у вас нет тонны свободных денег и у вас есть другие неотложные финансовые потребности, преимущества, включая более низкий ежемесячный платеж, вероятно, перевесят обратную сторону.

Минусы более длительных сроков погашения по личным ссудам

Хотя есть значительные преимущества более длительных сроков погашения по личным ссудам, есть и некоторые большие недостатки. Вот некоторые из недостатков:

  • Более длительный срок кредита означает накопление большего количества процентов с течением времени. Когда вы платите проценты в течение восьми лет вместо трех, очевидно, что вы в конечном итоге будете должны намного больше по процентам из-за дополнительных пяти лет, которые вы застряли при их выплате.Помните тот заем в размере 10 000 долларов США под 10% из нашего примера выше? Если вы выплатите его в течение восьми лет, вы заплатите в общей сложности 4567 долларов в виде процентов, но если вы выплатите его в течение трех лет, ваши общие процентные расходы составят всего 1616 долларов. Более длительный срок погашения делает ваш кредит почти на 3000 долларов дороже - при условии, что ваша процентная ставка такая же.
  • Вероятно, вам придется заплатить более высокую процентную ставку. Для многих кредиторов, предоставляющих частные ссуды, продолжительность вашей ссуды является одним из факторов, определяющих процентную ставку, взимаемую с вас при заимствовании денег.Более длительный срок является более рискованным для кредитора, потому что существует большая вероятность того, что процентные ставки резко изменятся в течение этого времени. Также есть больше шансов, что что-то пойдет не так, и вы не вернете ссуду. Поскольку это более рискованный кредит, кредиторы взимают более высокую процентную ставку. Если вы застрянете с более высокой процентной ставкой помимо выплаты процентов на более длительный срок, ваш заем может быть намного дороже.
  • Чтобы освободиться от долгов, потребуется больше времени. Это один из самых больших недостатков более длительных сроков погашения личных займов.Освобождение от долгов - главная финансовая цель для многих людей и важный первый шаг к финансовой свободе. Когда вам больше не нужно беспокоиться о выплатах кредиторам, у вас появляется больше гибкости в том, что вы можете делать со своими деньгами. Ваш кредитный рейтинг улучшается. Вы можете использовать кредитную карту для покрытия повседневных расходов и погашать ее до установленного срока. Это не только делает вашу кредитную карту беспроцентной, но также может дать вам некоторые довольно большие льготы, например мили авиакомпаний.Конечно, любой может использовать свою кредитную карту для оплаты повседневных расходов, но отсутствие долгов означает, что вам не нужно беспокоиться о том, сможете ли вы расплатиться с ними в конце месяца.
  • У вас может быть меньше вариантов того, у кого брать взаймы. Не каждый кредитор предлагает более длительные сроки погашения личных займов. Если у вас нет широкого выбора кредиторов, вы можете получить ссуду с более высокой процентной ставкой или другими неблагоприятными условиями, такими как штрафы за досрочное погашение. Вы даже можете получить кредитора, который скажет вам, каков будет срок погашения, вместо того, чтобы предложить вам варианты.

Как видите, существует много ситуаций, когда недостатки перевешивают преимущества более длительных сроков погашения личных займов. Если для вас важно как можно скорее избавиться от долгов, и в вашем бюджете есть пространство для маневра, чтобы увеличить ежемесячный платеж, обычно лучше сократить сроки погашения.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *