Содержание

Выгодная ипотека — самые выгодные ипотечные кредиты, выгодные условия по ипотеке

Получить одобрение на ипотечный кредит в Совкомбанке – выбрать самый короткий путь для покупки собственного жилья. Мы обрабатываем поступающие заявки максимально оперативно: предварительное решение по заявке будет готово в течение 1 минуты. Начните сотрудничество с Совкомбанком, заполнив заявку на нашем сайте.

 

Преимущества
  • Льготные ставки по государственным программам;
  • Минимальный пакет документов для подтверждения занятости и дохода;
  • Возможность взять ипотеку лицам, которым на момент погашения кредита будет от 20 до 85 лет;
  • Низкие процентные ставки для широкой категории заемщиков;
  • Возможность использования средств материнского капитала в качестве первоначального взноса;
  • Легкое и удобное обслуживание кредита;
  • Лояльное отношение к различным объектам недвижимости.

 

Как оформить
  1. В течение 5—10 минут заполните заявку на сайте Совкомбанка;
  2. Получите предварительное одобрение;
  3. Посетите отделение банка вместе с пакетом документов и получите окончательное одобрение;
  4. Получите деньги на покупку собственного жилья.

 

Условия
  • Максимальный срок кредитования — до 30 лет;
  • Минимальная процентная ставка по ипотеке – 5,9%
  • Минимальный стаж на последнем месте работы – 3 месяца;
  • Постоянная регистрация на территории Российской Федерации не менее 4 месяцев на день подачи заявки;
  • Контактный телефон для связи;
  • Объект недвижимости должен быть подключен к горячему и холодному водоснабжению, не входить в число объектов, подлежащих сносу, не попадать под программу реновации.

 

Документы
  • Общегражданский паспорт;
  • Документы, подтверждающие занятость и доход;
  • Данные об объекте недвижимости.

 

Погашение
  • В любом отделении Совкомбанка;
  • С помощью мобильного приложения «Халва-Совкомбанк»;
  • Онлайн в личном кабинете на сайте;
  • Через терминал самооблуживания;
  • Через карты других банков;
  • В отделениях Почты России по всей стране;
  • Через наших партнеров: «QIWI», «Элекснет» и «Золотая корона».

Ипотека и рассрочка на новостройки ЖК Скандинавский

Покупка квартиры стала ещё проще

Предлагаем наш сервис онлайн-бронирвоания и покупки квартир. Теперь достаточно сделать пару кликов на сайте, чтобы приобрести жильё

Оставить заявку

6 шагов к новой квартире

01

Выберите квартиру на сайте

Перейдите на страницу выбора квартиры, настройте фильтр по предпочтительным параметрам и смотрите только подходящие вам квартиры. Понравившиеся варианты можно сохранить в избранное и вернуться к ним позже

02

Зарезервируйте и оплатие резерв

После выбора квартиры, сайт предложит вам пройти регистрацию, либо зайти уже под действующим логином. После, нужно заполнить данные клиента, на которого оформляется бронирование и произвести оплату

03

Согласуйте детали сделки с менеджером

Если у вас есть какие-либо вопросы или вы хотите обсудить дополнительные условия/детали сделки, наши менеджеры с радостью выслушают вас и смогут проконсультировать по телефону в любое удобное для вас время

04

Подпишите договор на приобретение квартиры

Это легко сделать дистанционно с помощью электронной подписи. Мы выпустим реквизит электронного документа (ЭЦП) и направим вам курьерской доставкой заявление на подпись

05

Оплатите договор банковской картой, через СБР* или оформите сделку

Мы выпустим реквизит электронного документа (ЭЦП) и направим вам курьерской доставкой заявление на подпись

*Система безопасных расчётов

06

Ожидайте ваши зарегистрированные документы

Срок прибытия документов из Росреестра зависит от вашего местоположения. В среднем доставка занимает 3-16 рабочих дней

Ипотека для молодой семьи: плюсы и минусы

Ипотека для молодых семей является отличной возможностью стать обладателем собственного жилья. Да и к тому же банки очень часто разрабатывают специальные программы, предназначенные для молодых семей с весьма выгодными и заманчивыми предложениями. Но так ли это все выгодно на самом деле?

Преимущества ипотеки для молодых семей

• После покупки вы становитесь собственником квартиры и можете начинать делать в ней ремонт и обставлять ее так, как вам захочется. В отличие от съемной квартиры вам не придется беспокоиться о том, что собственник может вас попросить в любой момент съехать из квартиры.

• Банки очень часто предлагают своим потенциальным клиентам специальные кредитные программы для молодых семей с низкими процентными ставками и прочими выгодными условиями.

• Вовсе необязательно копить деньги на покупку квартиры. Достаточно будет суммы на оплату первоначального взноса.

Недостатки ипотеки

• Первоначальные взносы не такие уж и высокие. В среднем они варьируются от 10 до 15%. Но иногда встречаются и 20%. Но обратите внимание, что чем меньше первоначальный взнос, тем выше процентная ставка.

• Прежде чем оформить ипотеку в Ярославле, воспользуйтесь специальным калькулятором на сайте. С его помощью вы можете рассчитать месячный платеж, и какую сумму в итоге вы выплатите. На это стоит обратить особое внимание, так как какими бы выгодными не были условия, переплаты будут значительными. В результате, на эти деньги вы могли бы приобрести две, а то и три квартиры.

• Получить ипотеку может далеко не каждый желающий, так как прежде чем оформить ипотеку, банки тщательно проверяют своих клиентов. В первую очередь они обращают внимание на доход, стаж работы (на последнем месте не должен быть менее 6 месяцев) и надёжность работодателя. Частным предпринимателям и фрилансерам банки в получении ипотеки отказывают. Что касается дохода, то оплата ежемесячных платежей не должна превышать 50% от дохода. Соответственно неподтвержденный доход не учитывается.

• Ипотека даётся на длительный период сроком до 20 лет. А за это время может случиться все, что угодно. Например, сокращение на работе или рождение ребенка.

На что обратить внимание при оформлении ипотеки

Какими бы выгодными и заманчивыми не были условия, внимательно читайте договор, в том числе пункты, написанные мелким шрифтом. Ведь зачастую, где выгодные предложения, там всегда есть дополнительные платы и услуги, которые пытаются навязать банки.

Ипотека с самыми выгодными условиями в Halyk Bank

Возьмите кредит, совершайте платежи в Halyk Homebank и участвуйте в розыгрыше каждый месяц. Подробнее

Цель программы — приобретение недвижимости, готовой к эксплуатации и земельных участков для индивидуального строительства
— приобретение строящейся недвижимости
— индивидуальное строительство и ремонт жилья
Ставка вознаграждения Зарплатным клиентам
от 13% ГЭСВ от 14%*
Всем клиентам
от 14% ГЭСВ от 15,2%*
Срок займа от 6 месяцев до 240 месяцев
Первоначальный взнос 0% — при предоставлении дополнительного залога
10% — от стоимости приобретаемого имущества для работников Компаний, заключивших с Банком Договор о сотрудничестве (фондирование)
20% — от стоимости приобретаемого имущества для всех клиентов
Максимальная сумма займа в зависимости от платежеспособности Заявителя
Обеспечение недвижимость коммерческого/некоммерческого назначения
Страхование осуществляется Банком

Ставка вознаграждения (с комиссией)

С подтверждением дохода

Участник зарплатного проекта

от 13% (ГЭСВ от 14%)*

Не участник зарплатного проекта

от 14% (ГЭСВ от 15,1%)*

Без подтверждения дохода – от 14% (ГЭСВ от 15,1%)*
Ставка вознаграждения (без комиссии)
20% (ГЭСВ 22,2%)*
Комиссии** за организацию займа – 1% от суммы займа + 20 000 тенге

*Окончательный расчет ГЭСВ производится в момент получения займа в отделениях Банка.
**Отсутствуют по программам кредитования без взимания комиссий и иных платежей

Как добиться от банка более выгодных условий по ипотеке — Татцентр.ру

В пользу заемщика работает готовность внести весомый первоначальный взнос, предоставить полный пакет документов, выбрать квартиру из числа предложений партнеров банка и целый ряд других факторов.

Ипотека для большинства семей остается наиболее оптимальным инструментом приобретения дома или квартиры. Власти уверены: госпрограмма под 6,5% способна решить в стране жилищный вопрос. Но госипотека — не панацея и подходит не всем. Эксперты рассказали TatCenter, за счет чего можно получить более выгодные условия по кредиту на покупку жилья.

Добиться от банка выгодных условий кредитования — реально, считает эксперт комитета Госдумы РФ по финансовому рынку Ян Арт. Например, за счет внимательного мониторинга.

«Проследите, какой банк, по какой ставке предлагает ипотечные кредиты. Важные факторы для разговора с банком о снижении ставки еще ниже предлагаемой: хорошая кредитная история; полностью белые доходы, подтвержденные справкой 2-НДФЛ; размер платежа по ипотеке ниже 20% от доходов. Такой клиент — идеальный заемщик, многие банки будут готовы обсуждать с ним минимально возможную ставку».

Руководитель центра ипотечного кредитования Альфа-Банка в Казани Дилия Мингазова отмечает, что более выгодные условия по ипотечному кредиту можно получить в случае если потенциальный заемщик уже является клиентом банка, в котором планирует оформить ипотеку.

Зарплатные клиенты могут рассчитывать на скидку от базовой ставки по ипотеке. Получить дисконт можно и в случае, если:

первоначальный взнос от заемщика превышает 20%;

клиент предоставляет полный пакет документов, которые запросит банк;

заемщик купит квартиру у застройщика — партнера банка.

Региональный директор-руководитель Ипотечного центра г. Казани «Национальная Фабрика Ипотеки. Ипотека 24» Рузэль Насыбуллин напоминает также, что добиться более выгодных условий можно, проанализировав специальные предложения и акции банков.

«Сейчас на рынке есть целый ряд спецпрограмм: государственная по льготной ставке 6,5% — на приобретение жилья от застройщиков, кредит на строительство и покупку жилья на сельских территориях, госпрограмма поддержки семей с детьми и др. Кроме этих программ, застройщики формируют интересные программы совместно с кредиторами — если планируете покупать жилье на первичном рынке, обязательно изучите специальные предложения».

На скидки и бонусы могут рассчитывать и другие категории заемщиков, например, молодые и многодетные семьи, обладатели сертификата на субсидии, материнского капитала, сотрудники сферы образования, медицины и предприниматели.

Юлия Амочаева

Ставки по ипотечным кредитам для участников «Социальной ипотеки» снижены в Подмосковье

Один из партнеров Министерства строительного комплекса Московской области по реализации подпрограммы социальной ипотеки, АО «ДОМ.РФ», принял решение о снижении процентных ставок по кредитам (займам) как для участников подпрограммы, так и по другим продуктам финансовой организации, сообщает пресс-служба Минстроя Подмосковья.

«Новые процентные ставки начинают действовать для кредитов (займов), по которым кредитные договоры (договоры займа) заключаются с 09.06.2018. Пересмотр ранее принятого решения об андеррайтинге заемщика и предмета ипотеки не требуется. Таким образом, процентная ставка по ипотечным кредитам АО «ДОМ.РФ» составляет от 8,50% – на приобретение жилья на этапе строительства и от 8,75% – на приобретение готового жилья», – говорится в сообщении.

Как напомнили в пресс-службе, АО «ДОМ.РФ» является одним из трех партнеров Министерства строительного комплекса Московской области по реализации подпрограммы «Социальная ипотека» государственной программы Московской области «Жилище» на 2017–2027 годы.

Областная программа «Социальная ипотека» с уникальными условиями, позволяющими решить жилищный вопрос таким категориям граждан, как врачи, учителя, тренеры-преподаватели, молодые ученые и молодые уникальные специалисты, реализуется в Подмосковье с 2016 года. Адресная государственная поддержка оказывается тем специалистам указанных категорий, которые заключили трудовой договор с учреждениями или организациями Московской области на 10 лет. Правительство полностью погашает стоимость квартиры, приобретаемой в рамках «Социальной ипотеки», а участник оплачивает только проценты по ипотечному кредиту. Поэтому благодаря снижению ставки ипотечного кредита создаются индивидуальные, максимально выгодные условия для участников программы.

«За все время реализации подпрограммы «Социальная ипотека» в Московской области возможность улучшить жилищные условия получили 806 высококвалифицированных специалистов», – рассказал министр стройкомплекса Подмосковья Руслан Тагиев, его словами заключается сообщение.

Наиболее распространенные термины, используемые в ипотеке и процессах ссуды

A B C D E F G H I J L M N O P Q R S T U V W Y
УСЛОВИЯ УСКОРЕНИЯ

Это общее положение об ипотеке ускоряет выплаты по кредиту и требует немедленного погашения непогашенного остатка по кредиту, за исключением процентов. Оговорки об ускорении обычно срабатывают, когда заемщик пропускает слишком много платежей; дефолты по ипотеке; или иным образом нарушает договор.

ИПОТЕКА С РЕГУЛИРУЕМОЙ СТАВКОЙ (ARM)

В случае ARM процентная ставка изменяется в определенный момент, обычно через три-пять лет. Процентная ставка обычно является фиксированной на первые несколько лет ипотеки, часто это низкая ставка, а затем изменяется ежемесячно, ежегодно или с другим заданным интервалом. Когда изменяется процентная ставка, меняется и процентная часть ежемесячного платежа заемщика. Процентная ставка будет меняться в зависимости от указанного индекса, такого как годовой казначейский вексель или LIBOR.Пример: ARM 5/1 — это ипотека, по которой период фиксированной процентной ставки составляет пять лет. Через пять лет процентная ставка становится регулируемой и рассчитывается ежегодно на оставшийся срок ипотеки. Если новая процентная ставка рассчитывается на основе годового казначейского векселя, например, кредитор берет ставку казначейского векселя и добавляет маржу, указанную в примечании к ипотечному кредиту. См. Проценты, маржу, казначейский вексель и LIBOR.

ДОКУМЕНТ ALT-A

Сокращенно от «Альтернатива-А», эта категория ссуды назначается заемщикам, которые более рискованны, чем бумага А, но менее рискованны, чем субстандартные.Заемщики Alt-A часто имеют хороший кредит, но их ссуды могут иметь более высокие коэффициенты LTV или DTI, либо у заемщиков может быть неадекватная или ограниченная документация, подтверждающая их доходы. Fannie Mae и Freddie Mac не покупают ссуды Alt-A. Сравните A-Paper и Subprime.

АМОРТИЗАЦИЯ

Выплата основной суммы долга и процентов через определенные промежутки времени в течение периода для погашения долга.

  • Подробная информация о займе

    Описание

  • Сумма займа

    250 000 долларов США

  • Процентная ставка

    4.5 процентов

  • Срок ипотеки

    30 лет

  • Количество платежей

    360

  • Ежемесячный платеж

    $ 1,266,71

  • Итого уплаченные проценты

    5 )

    Фактическая стоимость процентной ставки по кредиту — это годовая процентная ставка. Годовая процентная ставка учитывает годовую сумму кредита; выплаты процентов; а также расходы на получение ссуды — например, баллы и взносы по частному страхованию ипотеки, если применимо.В результате годовая процентная ставка обычно выше, чем процентная ставка, указанная в ссуде заемщика. Положения о защите прав потребителей требуют, чтобы кредиторы предоставляли заемщикам годовую процентную ставку в раскрытии правды в отношении кредитования (или сметы кредита после 1 августа 2015 г.).

    ЗАКОН ПРОТИВОДЕЙСТВИЯ ПРОБЛЕМЫ

    Этот закон запрещает кредитору предъявить иск заемщику в отношении оставшейся суммы кредита, которая не была удовлетворена в результате продажи права выкупа основного места жительства заемщика. Законы о недопущении дефицита средств принимаются на уровне штата и обычно не защищают заемщика по второй ипотечной линии или линии собственного капитала.

    A-PAPER

    Заемщики, которые соответствуют определенным критериям, таким как минимальный кредитный рейтинг 680, вероятно, получат место в этой категории ссуд. Другие критерии включают минимальный резерв, равный двум месяцам выплат по ипотеке; отсутствие просроченных платежей по ипотеке, аренде или автомобилю за последние два года; никаких сборов или судебных решений за последние два года; и не более двух платежей по кредитным картам, произведенных с опозданием более чем на 30 дней. А-бумагу еще называют простой. Сравните Alt-A Paper и Subprime.

    ЗАЯВКА

    Заемщики заполняют заявки на получение ссуды, как правило, с помощью кредитора.Приложения содержат личную и финансовую информацию, включая данные об активах, долге, доходах, расходах и трудоустройстве. Заявка представляет собой официальный запрос заемщика на финансирование. Кредитор использует информацию в заявке для принятия решения об одобрении кредита. Стандартная форма, Единая заявка на получение жилищного кредита или Форма 1003, используется для ипотечных ссуд, включающих ссуды на одну семью, которые должны быть обеспечены или гарантированы Fannie Mae или Freddie Mac. См. Единое заявление на жилищный кредит.

    ОЦЕНКА

    Профессиональный оценщик оценивает каждое имущество в процессе утверждения ссуды, чтобы присвоить ему долларовую стоимость для подтверждения подходящего соотношения ссуды и стоимости. Оценочная стоимость может повлиять на сумму денег, которую кредитор готов ссудить заемщику для этой покупки.

    Оценочная стоимость

    Не путать с оценкой: оценочная стоимость рассчитывается оценщиком в городе, городе или муниципалитете, где находится недвижимость.Налоги на недвижимость основываются на оценочной стоимости. Оценочная стоимость включает множество факторов, в том числе цену недавней продажи, улучшение собственности и условия местного рынка.

    Истощение активов

    Инструмент андеррайтера для расчета коэффициента DTI заемщика в ситуациях, когда заемщик владеет значительными активами, но недостаточным доходом для получения ссуды. Чтобы претендовать на истощение активов, приведенная стоимость актива должна быть определяемой (например, пенсионный счет), активы должны быть ликвидными, например, наличными, облигациями или акциями, а заемщик еще не получает доход от активов.Андеррайтер предполагает, что заемщик погасит ссуду, сняв средства из своих ликвидных активов в течение срока ссуды, и рассчитывает коэффициент DTI заемщика, исходя из предположения, что он или она погашает ссуду только из этих активов. Также называется растратой активов.

    Допустимая ипотека

    При наличии предполагаемой ипотеки первоначальный заемщик может передать ссуду новому владельцу той же самой собственности. Покупатель может взять на себя оставшуюся задолженность по ипотеке, не претендуя на новую ипотеку.Допустимая ипотека привлекательна для покупателя, у которого могут возникнуть проблемы с получением обычной ипотеки, или для покупателя, который хочет воспользоваться низкой процентной ставкой по ипотеке на рынке растущих или высоких процентных ставок.

    Комиссия за бэкэнд

    Кредиторы производят этот платеж ипотечным брокерам, участвующим в сделке.

    Коэффициент конечного результата

    Этот коэффициент сравнивает ежемесячные расходы или долг заемщика с его или ее ежемесячным валовым доходом. Он используется для оценки одобрения кредитной заявки заемщика.Кредиторы обычно ищут внутренние коэффициенты ниже 36 процентов. См. Коэффициент DTI и коэффициент внешнего интерфейса.

    Остаток

    Остаток — это часть ссуды, которая осталась невыплаченной.

    Воздушная ипотека

    При этом типе ипотеки общая сумма не выплачивается в течение указанного срока ипотеки. По окончании выплат остается большая сумма единовременной выплаты по кредиту. Типичный срок ипотеки на воздушном шаре составляет пять лет. Ипотека может быть беспроцентной.Часто покупатели ожидают, что они рефинансируют балансовую ипотеку до наступления срока выплаты единовременной выплаты.

    Банкротство, глава 7

    Один из федеральных судебных процессов, используемых правомочным заемщиком, чье общее долговое бремя слишком велико для своевременного выполнения платежных обязательств и который в противном случае не смог бы выполнить свои обязательства. Банкротство в соответствии с главой 7 обычно включает ликвидацию некоторых активов заемщика для распределения среди кредиторов, что приводит к погашению большей части, если не всей задолженности. Банкротство по главе 7 остается в кредитной истории заемщика на срок до 10 лет и влияет на способность заемщика получить кредит.Сравните с «Банкротством», глава 13.

    Банкротство, глава 13

    Один из федеральных судебных процессов, используемых правомочным заемщиком, чье общее долговое бремя слишком велико для своевременного выполнения платежных обязательств и который в противном случае не смог бы выполнить свои обязательства. Банкротство в соответствии с главой 13 включает план погашения, обычно разбросанный на три-пять лет регулярных платежей, после чего любой оставшийся долг погашается. Банкротство главы 13 предлагает лучший шанс для заемщиков, которые хотят избежать потери права выкупа.Банкротство остается в кредитной истории заемщика на срок до семи лет и влияет на способность заемщика брать кредит. Сравните с «Банкротством», глава 7.

    Заемщик

    Лицо, которое берет ссуду с контрактом, ссудной запиской и обязательством перед кредитором выплатить ссуду с определенной процентной ставкой и периодом платежа. В контексте ипотеки заемщик, который не выполняет свои обязательства по векселю, может столкнуться с лишением права выкупа взыскания на рассматриваемое имущество.

    Промежуточная ссуда

    Краткосрочная ссуда, обычно сроком на несколько месяцев, позволяющая заемщику профинансировать покупку новой собственности.Часто использование промежуточной ссуды происходит, когда заемщик покупает новый дом перед продажей текущего дома. После того, как заемщик продает текущую недвижимость, выручка от ее продажи используется для погашения промежуточной ссуды.

    Выкуп

    Продавец или застройщик может выкупить ипотеку для заемщика, уплатив комиссию ипотечному кредитору, чтобы получить более низкую ставку на определенный период. Более низкая процентная ставка обычно длится от одного до пяти лет, после чего выплаты по ипотеке увеличиваются.Продавец, который платит комиссию, обычно увеличивает покупную цену, чтобы компенсировать стоимость выкупа.

    Рефинансирование с выплатой наличных

    Продавец или застройщик может выкупить ипотеку для заемщика, уплатив комиссию ипотечному кредитору, чтобы получить более низкую ставку на определенный период. Более низкая процентная ставка обычно длится от одного до пяти лет, после чего выплаты по ипотеке увеличиваются. Продавец, который платит комиссию, обычно увеличивает покупную цену, чтобы компенсировать стоимость выкупа.

    CFPB

    Бюро финансовой защиты потребителей, созданное в 2010 г.С. Конгресс, выполняет законы о потребительском финансировании. Основная задача CFPB — предоставить потребителям важную информацию, чтобы они могли понять финансовые соглашения, которые они заключают. CFPB требует, чтобы кредиторы раскрывали определенную информацию всем заемщикам на определенных этапах процесса финансирования.

    Закрытие

    На этом заключительном этапе сделки с недвижимостью продавец предоставляет покупателю акт о передаче права собственности, ипотечный кредитор освобождает ссудные средства, позволяющие совершить покупку, и покупатель подписывает все необходимые ссудные документы, включая кредитная справка и ипотека, которая официально подтверждает недвижимость в качестве залога.

    Затраты на закрытие

    Комиссионные и дополнительные расходы, связанные с процессом кредитования, оплачиваются при закрытии. Затраты на закрытие также известны как затраты на расчет. Примеры затрат на закрытие включают плату за оформление, плату за оценку, премию по страхованию правового титула, плату за регистрацию и баллы.

    Раскрытие информации при закрытии

    С 1 августа 2015 года Бюро финансовой защиты потребителей требует стандартного раскрытия информации, которую кредиторы должны предоставить заемщику перед закрытием.

    Обеспечение

    Имущество, которое заемщик использует для обеспечения ссуды, предоставляя кредитору право наложения ареста на имущество в случае неисполнения заемщиком обязательства по погашению ссуды.Например, заемщик использует недвижимость в качестве залога по ссуде, которую он берет у кредитора для покупки недвижимости.

    Компенсационный фактор

    Бюро финансовой защиты потребителей создало этот стандарт андеррайтинга, чтобы разрешить утверждение ссуд заемщикам, которые могут не соответствовать определенным стандартам андеррайтинга для одобрения ссуд FHA, VA, Fannie Mae или Freddie Mac. Например, заемщик, у которого отношение долга к доходу превышает 43 процента, пороговое значение для этих ссуд, все же может получить одобрение, указав компенсирующий фактор, такой как больший процент первоначального взноса, чем обычно требуется.

    Размер концессии

    FHA устанавливает эту сумму (в настоящее время ограниченную шестью процентами от продажной цены), которая позволяет продавцу вносить вклад в предоплаченные расходы заемщика, пункты дисконтирования и закрывающие расходы, такие как страховая премия по ипотеке и комиссия за выкуп. . Суммы концессии не могут быть использованы для оплаты сборов за кондоминиум или процентов по ипотеке.

    Соответствующая ипотека

    Ипотечные ссуды, соответствующие всем рекомендациям Fannie Mae и Freddie Mac, соответствуют этим рекомендациям и, следовательно, могут быть ими приобретены.Одним из наиболее известных руководящих принципов является максимальная сумма кредита, которая в настоящее время составляет 417 000 долларов США в большинстве округов.

    Бюро финансовой защиты потребителей

    См. CFPB.

    Агентство потребительской отчетности

    Эти компании, также известные как CRA или кредитные бюро, собирают финансовую информацию о заемщике, производят кредитный рейтинг по сложной математической формуле в качестве индикатора кредитоспособности заемщика и продают информацию или кредитный отчет с подробным описанием заемщика. финансовая история.Тремя основными CRA являются Experian, Equifax и TransUnion.

    Обычная ипотека

    Любая ипотечная ссуда, которая не предоставлена ​​или не гарантирована правительством США, является обычной ипотекой. Следовательно, ссуды FHA, VA и USDA не являются обычными ипотечными кредитами.

    Кредитная история

    Полный отчет о финансовой деятельности заемщика включает подробную информацию о своевременных или просроченных платежах, записях по кредитным картам и любой негативной истории, например о банкротствах, отчуждении права выкупа или коротких продажах.

    Ремонт кредита

    В соответствии с Законом о справедливой кредитной отчетности потребители имеют право бесплатно оспаривать неточную информацию, содержащуюся в их кредитных отчетах или отчетах. Компании по ремонту кредитов взимают с потребителей плату за выполнение этой задачи. Недобросовестные компании по ремонту кредитов обещают удалить точную уничижительную информацию из кредитных отчетов.

    Кредитный отчет

    Подробное изложение финансовых активов, поведения и истории заемщика, кредитный отчет составляется агентством кредитной отчетности.Кредитный отчет используется кредиторами для проверки активов, долгов, дефолтов, финансового здоровья и привычек заемщика как способа оценки риска кредитования заемщика. В соответствии с федеральным законом потребители имеют право на получение одного бесплатного кредитного отчета в год. Три основных агентства кредитной информации упростили получение отчета через AnnualCreditReport.com.

    Кредитный рейтинг

    Агентства кредитной информации присваивают кредитные рейтинги заемщикам, суммируя риски каждого заемщика. Кредиторы рассматривают кредитный рейтинг заемщика как важный индикатор кредитоспособности и смотрят на него, чтобы решить, одобрять ли ссуду и, в значительной степени, процентную ставку, которую он будет взимать.Различные компании рассчитывают кредитные рейтинги заемщиков, наиболее популярной из которых является FICO. См. Кредитный отчет, агентство по информированию потребителей, рейтинг FICO и FICO.

    Кредитоспособность

    Оценка андеррайтером вероятности погашения или дефолта заемщика по ссуде. Андеррайтер изучит историю доходов заемщика, сумму существующей задолженности и историю погашения предыдущих кредитов. Одним из факторов при оценке кредитоспособности является кредитный рейтинг заемщика.

    Консолидация долга

    Заемщики погашают несколько долгов одной большой ссудой.Консолидация долга часто осуществляется путем рефинансирования с выплатой наличных, которое обычно не имеет обеспечения. Процентная ставка, взимаемая по одной ссуде, часто значительно ниже, чем процентная ставка по различным другим долгам.

    Акт

    Этот официальный документ, подписанный продавцом, передает право собственности продавца на недвижимость покупателю. В акте обычно должны быть указаны имя продавца (праводателя), покупателя (получателя), возмещение (продажная цена), недвижимость и ее описание.См. Акт о прекращении права требования и гарантийный акт.

    Договор вместо обращения взыскания

    Заемщики передают право собственности на имущество ипотечному кредитору, чтобы избежать обращения взыскания и полностью выполнить долговые обязательства заемщика перед кредитором. Дело вместо обращения взыскания составляет один шаг от обращения взыскания, потому что в противном случае заемщик, более чем вероятно, объявил бы дефолт. Акт вместо обращения взыскания избавляет кредитора от хлопот с подачей заявления на обращение взыскания.

    Доверительный акт

    В некоторых штатах доверительный договор используется как альтернатива ипотечному документу.Он подписывается заемщиком при закрытии и дает доверительному управляющему, который не является кредитором, долю в собственности и право взять ее под свой контроль, если заемщик не выполняет свои кредитные обязательства. Доверительный управляющий, как правило, является компанией по страхованию правового титула и действует как агент кредитора во внесудебном обращении взыскания.

    По умолчанию

    Заемщики не выполняют свои обязательства, когда они не могут своевременно выполнять платежные обязательства, что приводит к нарушению договора по ссуде. Дефолт обычно вызывает ускорение баланса и право кредитора лишить права выкупа, арестовать обеспечение или предпринять другие корректирующие действия.

    Дефицит

    Когда остаток ссуды не удовлетворяется за счет выручки от продажи права выкупа, кредитор остается с дефицитом.

    Просроченная

    Заемщики, которые не производят своевременный платеж по ссудному обязательству, не выполняют своих обязательств. Затяжная просрочка обычно приводит к невыплате заемщиком ссуды, что обычно вызывает ускорение сальдо ссуды и право кредитора требовать погашения всего обязательства по ссуде.

    Оговорка о требовании

    Кредиторы имеют право потребовать от заемщика погашения ссуды в любой момент времени, и это право прописано в оговорке о требовании ипотечного договора.Заемщикам не требуется дефолт по ссуде, чтобы кредитор потребовал выплаты. Сравните с оговоркой об ускорении.

    Унизительный

    Негативные или уничижительные элементы в кредитном отчете заемщика наносят ущерб кредитному баллу заемщика. Ослабления включают потерю права выкупа, банкротство, короткую продажу, дело вместо потери права выкупа и просроченные платежи по кредитным картам.

    Прямой кредитор

    Это кредитор, который получает заявку на получение ссуды, проверяет квалификацию заемщика, подписывает ссуду и финансирует ее.Сравните с ипотечным брокером.

    Дисконтный пункт

    Заемщики платят авансовый платеж или дисконтный пункт, чтобы обеспечить процентную ставку ниже номинальной. Один дисконтный пункт равен 1 проценту от суммы кредита. См. Номинальную ставку.

    Документация

    Заемщики предоставляют все необходимые документы и информацию, которые требуются кредитору для документирования фактов в заявке и принятия решения об одобрении ссуды.

    Первоначальный взнос

    Заемщики предоставляют денежную сумму для закрепления покупки недвижимости.Обычные ипотечные кредиторы требуют от заемщика внести 20-процентный первоначальный взнос, чтобы избежать оплаты частной ипотечной страховки.

    Например:

    Коэффициент DTI

    Отношение долга к доходу представляет собой долю непогашенной задолженности заемщика по сравнению с валовым доходом заемщика.

    Например, коэффициент DTI, равный 50 процентам, выглядит следующим образом:

    Ежемесячный долг в размере 2500 долларов США, ежемесячный доход в размере 5 000 долларов США = 0,5 или 50 процентов

    Многие кредиторы дополнительно различают два типа DTI: внутренний коэффициент — как описано в определение и пример выше, а также коэффициент внешнего интерфейса.См. Соотношение внутреннего и внешнего интерфейса.

    Собственный капитал

    Сумма владения заемщиком, фактически принадлежащая ему, является его собственным капиталом. Собственный капитал рассчитывается путем вычитания рыночной стоимости недвижимости и остатка по ипотечной ссуде.

    Например:

    • Сумма

      Описание

    • 500000 долларов США

      Рыночная стоимость дома

    • — 200000 долларов США

      Остаток по ипотечному кредиту

    • 0

      Счет заемного капитала

      Ипотечные службы открывают и управляют счетами условного депонирования для обработки платежей по страхованию домовладельцев, налогам на имущество и частному страхованию ипотечных кредитов, если таковые имеются.Часть ежемесячного платежа по ипотеке заемщика зачисляется на счет. Ипотечные кредиторы обычно требуют счета условного депонирования, но могут отказаться от этого требования за плату.

      Fannie Mae

      Это спонсируемое государством предприятие, также известное как FNMA или Федеральная национальная ипотечная ассоциация, владеет или гарантирует подавляющую часть жилищных ссуд в США. Вместе Fannie Mae и параллельное государственное предприятие Freddie Mac ограничивают максимальный размер кредита, который они гарантируют, известный как соответствующий лимит кредита.См. Соответствующую ипотеку.

      Федеральное жилищное управление

      См. FHA.

      FHA

      Федеральное жилищное управление — это государственное агентство, которое страхует ссуды, чтобы побудить утвержденных кредиторов предоставлять ипотечные ссуды заемщикам, у которых могут возникнуть трудности с получением обычных ссуд.

      Кредит FHA

      Федеральное жилищное управление страхует ссуды, выданные кредиторами, которые оно утверждает, что приводит к ссудам FHA. Ссуды FHA привлекательны для заемщиков, которым может не хватать средств для 20-процентного первоначального взноса, необходимого для обычной ссуды.Ссуды FHA обычно позволяют внести первоначальный взнос в размере 3,5%, но требуют от заемщиков выполнения определенных требований для получения права на получение кредита. Большинство кредитов FHA также требуют от заемщиков уплаты страхового взноса по ипотеке.

      FHFA

      Аббревиатура Федерального агентства жилищного финансирования. Это федеральное агентство, ответственное за создание программы рефинансирования доступного жилья (см. HARP). FHFA курирует Fannie Mae и Freddie Mac.

      FICO

      Сокращенно от Fair Isaac Corp., эта компания создала самую популярную систему кредитного скоринга (оценки FICO), используемую кредиторами и кредиторами для оценки кредитоспособности заемщика.

      Оценка FICO

      Fair Isaac Corp. (FICO) рассчитывает кредитные баллы, которые называются баллами FICO. Кредитный рейтинг широко используется кредиторами для оценки кредитоспособности заемщика. Они рассчитываются с использованием математической формулы Fair Isaac Corp., которая учитывает пять взвешенных факторов, касающихся кредита заемщика: история платежей, использование кредита, длина кредитной истории, разнообразие кредитов и новые кредитные счета.

      Оценки FICO варьируются от 300 до 850 — большее число указывает на больший риск для кредиторов.Не существует согласованного набора диапазонов кредитных рейтингов FICO.

      Однако вот пример того, как можно интерпретировать оценки FICO:

      • Оценка

        Интерпретация

      • 720-850

        Отличная оценка

      • 690-719

        Хорошая оценка

      • 630-689

        Справедливый кредит

      • 300-629

        Плохой кредит

      Не все кредитные рейтинги соответствуют рейтингам FICO, как и не все смартфоны iPhone.

      Первое залоговое право

      Это законное право кредитора арестовать и продать залог и использовать полученные средства для погашения остатка по кредиту заемщика. Кредитор имеет приоритет в использовании поступлений перед другими кредиторами для погашения непогашенной суммы ссуды. Сравните младшее удержание.

      Фиксированная ставка

      Процентные ставки по ссудам с фиксированной ставкой устанавливаются в начале ссуды и не меняются с течением времени. Сравните этот тип ссуды с ссудой с регулируемой процентной ставкой.

      Ипотека с фиксированной ставкой

      Этот общий термин описывает ипотеку с фиксированной процентной ставкой на весь срок ссуды.Типичный срок ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 30 лет.

      Float

      Заемщик подает заявку на получение кредита. Позже заемщик фиксирует ставку. Промежуток времени — это поплавок. Процентные ставки колеблются в зависимости от рынка, особенно определенных индексов, привязанных к рынку. Заемщик может позволить ставке оставаться на прежнем уровне, если он считает, что процентная ставка будет снижаться и дальше, после чего заемщик может зафиксировать ставку по ипотечной ссуде. Сравните с замком.

      Потери права выкупа

      Кредиторы обращаются взыскать на собственность, когда заемщик не производит ежемесячные платежи, нарушая условия ипотеки.Кредитор обычно подает заявление о взыскании права выкупа и проходит судебный процесс, чтобы лишить заемщика права собственности на имущество. Однако заемщик мог согласиться предоставить кредитору право на внесудебное обращение взыскания, которое позволяет кредитору наложить арест на имущество без подачи иска в суд.

      Freddie Mac

      Это прозвище Федеральной ипотечной корпорации. Фредди Мак владеет или гарантирует ипотечные кредиты в Соединенных Штатах. Вместе со своим братом Fannie Mae, Freddie Mac ограничивает максимальную долларовую сумму ссуд, которую гарантируют агентства, называемую соответствующим лимитом ссуд.См. Fannie Mae и соответствующую ипотеку.

      Комиссия за предварительную проверку

      Заемщики уплачивают эти сборы кредитору в начале процесса утверждения ссуды. Фронтенд также может означать платеж заемщика ипотечному брокеру. Сравните с внутренней комиссией.

      Коэффициент предварительной оценки

      Этот коэффициент отношения долга к доходу учитывает только ежемесячный платеж по ипотеке заемщика — основную сумму кредита, проценты, налоги на имущество и страхование домовладельцев — как часть фактора долга. Фактор долга не включает другие ежемесячные расходы, такие как оплата кредитной картой, оплата автокредита или обучение.Многие кредиторы рассчитывают коэффициент переднего и заднего плана и используют их как часть своей оценки кредитоспособности заемщика. См. Коэффициент серверной части и коэффициент DTI.

      Комиссия за финансирование

      Заемщики платят обязательную комиссию за ссуды VA, с некоторыми исключениями. Комиссия представляет собой процент от суммы ссуды и варьируется в зависимости от суммы первоначального взноса, стажа работы ветерана и использования предыдущей ссуды VA. Комиссия за финансирование может быть включена в сумму ссуды или выплачена авансом при закрытии.

      Ginnie Mae

      Это прозвище государственной национальной ипотечной ассоциации, которая является частью Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD), которая поддерживает ипотечные кредиты FHA и VA.

      Оценка добросовестности

      Также известная как GFE, это федеральное раскрытие информации, которое ипотечный кредитор должен предоставить заемщику в течение трех дней после подачи заявки на получение кредита. Оценка добросовестности подробно описывает ожидаемые затраты на закрытие сделки и комиссионные, связанные с жилищным кредитом.

      Государственная ипотека

      Ипотечные ссуды FHA, VA и USDA являются государственной ипотекой.

      Суммирование

      Страховщики могут «увеличить» стоимость необлагаемого налогом дохода, такого как пособия по социальному страхованию, доход IRA Roth, выплаты по инвалидности или страховые взносы работодателя, уплаченные от вашего имени, на 25 процентов, чтобы отразить тот факт, что заемщик не будет платить налог на прибыль с этого дохода. Например, если заемщик получает ежемесячный платеж в размере 1000 долларов из необлагаемого налогом источника, при расчете коэффициента DTI заемщика доход составляет 1250 долларов.

      HAMP

      Программа доступной модификации жилья — это федеральная программа, введенная в 2009 году и направленная на оказание помощи заемщикам, которые используют более 31 процента своего валового дохода для выплаты ипотечных выплат. HAMP позволяет правомочным заемщикам изменять свои текущие ссуды путем корректировки основной суммы ссуды или процентной ставки. Срок действия программы истекает 31 декабря 2016 года.

      HARP

      Это аббревиатура от Home Affordable Refinance Programme, федеральной программы, введенной в 2009 году и направленной на помощь домовладельцам, находящимся под водой или близким к подводному, в рефинансировании для получения более доступной или стабильной ипотеки. .Подайте заявки на HARP до 31 декабря 2018 г.

      HELOC

      Кредитная линия собственного капитала — это открытая кредитная линия с установленным сроком, в которой дом заемщика используется в качестве залога. Вместо фиксированной суммы, которую домовладелец получает сразу, например, в форме рефинансирования с выплатой наличных или ссуды под залог собственного капитала, HELOC позволяет заемщику получать деньги по мере необходимости. HELOC — это не то же самое, что ипотечный кредит. См. Заем под залог собственного капитала.

      HOA

      Эти ассоциации или организации домовладельцев состоят из назначенных домовладельцев в пределах кондоминиума или запланированного сообщества.ТСЖ устанавливают и обеспечивают соблюдение правил для кондоминиума или сообщества, а также управляют ремонтом и обслуживанием общих частей.

      Сборы ТСЖ

      Ассоциации домовладельцев взимают сборы с владельцев-участников для покрытия расходов на содержание, благоустройство территории и других расходов, связанных с общими частями здания кондоминиума или планируемого сообщества. Сборы обычно взимаются ежемесячно или ежегодно.

      Домашняя ипотечная ипотека

      Пожилые люди в возрасте от 62 лет могут получить застрахованную FHA обратную ипотеку, которая позволяет им тратить капитал в своем основном месте жительства.Смотрите обратную ипотеку.

      Кредитная линия собственного капитала

      См. HELOC.

      Ссуда ​​под залог собственного капитала

      Заемщик берет единовременную ссуду на основе собственного капитала и выплачивает ее ежемесячно, как правило, на основе фиксированной процентной ставки в течение срока ссуды, обычно от пяти до 15 лет. В отличие от HELOC, заемщик получает ссуду единовременно. См. HELOC.

      Страхование домовладельцев

      Этот страховой полис защищает домовладельцев от повреждения их домов и имущества, а также ответственности за несчастные случаи, произошедшие с имуществом.В качестве условия предоставления кредита ипотечный кредитор потребует от заемщика приобрести страховку домовладельца. Часто страховые полисы домовладельцев включаются в ежемесячный платеж по ипотеке. См. Счет условного депонирования.

      Кодекс поведения при оценке жилья

      См. HVCC.

      Стоимость дома

      Рыночная стоимость недвижимости — это стоимость дома. Для целей андеррайтинга ссуды стоимость дома выражается как оценочная стоимость, которая проводится профессиональным инспектором, выбранным кредитором.Для целей налогообложения стоимость дома выражается как оценочная стоимость. См. «Оценка» и оценочная стоимость.

      HUD

      Это Министерство жилищного строительства и городского развития США, в которое входят Федеральное жилищное управление (FHA) и Джинни Мэй.

      Отчет о взаиморасчетах HUD-1

      При закрытии эта стандартная форма перечисляет фактические расходы и сборы ипотечного кредитора, ипотечного брокера, агента по недвижимости, продавца, покупателя и других сторон рефинансирования или покупки недвижимости.

      HVCC

      Это аббревиатура от «Кодекса поведения при оценке жилья», основанная на федеральных правилах, введенных в действие в 2009 году и устанавливающих ограничения на взаимодействие между оценщиками жилья и ипотечными кредиторами. Основная цель — обеспечить независимую оценку. Fannie Mae и Freddie Mac покупают только те ипотечные кредиты, процесс андеррайтинга которых включал независимую оценку. Правила HVCC не применяются к ссудам FHA или VA.

      Улучшение

      Постоянные сооружения на недвижимом имуществе предположительно увеличивают полезность и ценность имущества, таким образом, включают улучшение.

      Индекс

      Рыночный индекс является индикатором текущих рыночных условий и используется для расчета регулируемой процентной ставки заемщика. Обычно используемый индекс — это годовой казначейский вексель.

      См. Ипотеку и маржу с регулируемой процентной ставкой.

      Проценты

      Кредиторы взимают комиссию за заимствование денег. Эти сборы называются процентами. По ипотеке процентные платежи включены в ежемесячный платеж по ипотеке.

      Ипотека с выплатой только процентов

      Ежемесячные платежи по этим типам ипотечных ссуд включают только проценты за определенный период времени, обычно от трех до 10 лет.После этого ежемесячные платежи включают проценты и основную сумму. Ипотека с выплатой только процентов отсрочивает выплату основной суммы, но не отменяет ее.

      Младший залог

      Кредиторы с младшим залоговым залогом занимают второе место в очереди на возврат, если заемщик не может выплатить ссуду и первый в очереди кредитор принимает собственность. Кредитор с младшим залоговым правом должен уступить право удержания держателям, которые занимают более высокое положение, прежде чем он сможет использовать выручку, если таковая имеется, для погашения долга.Сравните первое залоговое право.

      LIBOR

      Многие кредиторы привязывают свои ставки к лондонской межбанковской ставке, или LIBOR. Кредиторы используют этот индекс для расчета процентной ставки заемщика по ARM. При повышении индекса LIBOR повышается и регулируемая процентная ставка заемщика. Крупные банки используют LIBOR как ставку для краткосрочных займов между собой.

      Залоговое право

      Кредиторы имеют законное право принять или изъять собственность, если владелец не погашает свою ипотеку.Это законное право на взыскание заложено в залоге.

      Оценка ссуды

      Бюро финансовой защиты потребителей требует от кредитора предоставлять ссуды, которые сочетают в себе оценку добросовестности и достоверность раскрытия информации о ссуде. Правило оценки кредита вступает в силу 1 августа 2015 года. См. «Оценка добросовестности» и TILA.

      Изменение ссуды

      Кредитор изменяет ссуду, когда он соглашается изменить первоначальные условия ссуды на более доступную структуру платежей для заемщика, чтобы избежать дефолта.Общие модификации ссуды включают уменьшение суммы ссуды, процентной ставки или срока ссуды.

      Заемное письмо

      Это надлежащий термин для юридически обязывающего инструмента, простого векселя, подписанного заемщиком при закрытии, который определяет сумму займа, процентную ставку, срок займа и другие права и обязанности по соглашению о займе между заемщиком и кредитор.

      Кредитный специалист

      Этот сотрудник или представитель ипотечного кредитора помогает заемщикам в процессе утверждения ссуды и андеррайтинга, в конечном итоге помогая им получить финансирование для покупки дома.Кредитный офицер обычно используется как синоним кредитора.

      Организатор ссуды

      Эти сотрудники кредитного учреждения помогают заемщикам в процессе утверждения ссуды и андеррайтинга, включая подачу заявки на ссуду, проверки и подачу файлов для андеррайтинга. Кредитор и кредитный специалист обычно используются как синонимы.

      Блокировка

      Заемщики просят своего кредитного специалиста зафиксировать благоприятные процентные ставки для незавершенной ссуды. Фиксация ипотечной ставки гарантирует заемщику процентную ставку по ссуде.Заемщик не может отступить и воспользоваться более низкими процентными ставками, которые могут стать доступными после блокировки, но до закрытия заемщика. Сравните с float.

      Долгосрочный налог на прирост капитала

      Домовладельцы уплачивают эту форму подоходного налога государству с доходов от продажи собственности. Обычно налог на прирост капитала возникает из-за разницы между продажной ценой и первоначальной покупной ценой, уплаченной домовладельцем, которая принадлежит домовладельцу более одного года.Ставка налога обычно ниже, чем налог, который заемщик платит с регулярного дохода.

      Коэффициент LTV

      Также известный как отношение кредита к стоимости, это соотношение суммы кредита заемщика и стоимости имущества, обычно измеряемое покупной ценой или оценочной стоимостью. Кредиторы используют коэффициент LTV при оценке того, одобрять ли заемщику ссуду. Чем выше коэффициент, тем выше риск для кредитора. Если коэффициент LTV превышает 80 процентов, кредиторы обычных займов потребуют частную ипотечную страховку (PMI), оплачиваемую заемщиком.См. PMI.

      Коэффициент LTV = Сумма ипотечного кредита ÷ Оценочная стоимость

      Маржа

      Кредиторы добавляют процентные пункты к индексу, например годовому казначейскому векселю, который они используют для расчета регулируемой ставки по ипотеке.

      Регулируемая процентная ставка = Индекс + Маржа

      См. Ипотеку с регулируемой ставкой.

      Рыночная стоимость

      В нормальных рыночных условиях недвижимость будет продаваться в течение разумного периода времени по общепринятой рыночной стоимости, если домовладелец добровольно продает ее, а покупатель добровольно ее купит.

      Срок погашения

      Срок погашения ссуды наступает по достижении последней даты платежа, что означает, что должна быть выплачена оставшаяся основная сумма или начисленные проценты.

      Ипотека

      Ссуды на покупку недвижимости, обеспеченные этим же имуществом, являются ипотекой. Если заемщик не выполняет свои обязательства по ссуде, ипотека дает кредитору право взыскания взыскания на имущество, которое заемщик первоначально предложил в качестве обеспечения через ипотеку.

      Ипотечный банкир

      Выдает и продает ипотечные ссуды пулами на вторичном рынке таким инвесторам, как Freddie Mac и Fannie Mae.Обычно ипотечные банкиры финансируют ссуды с помощью складских кредитных линий, предоставляемых кредиторами, а затем продают ссуды на вторичном рынке. Сравните с портфельным кредитором.

      Ипотечный брокер

      Ипотечные брокеры сопоставляют заемщиков с кредиторами и выдают ссуду выбранному кредитору. Ипотечные брокеры получают оплату за счет затрат на оформление, взимаемых с заемщика, или из премии за спред доходности, выплачиваемой ипотечным кредитором.

      Залогодержатель

      Кредитор, который предоставляет ссуду заемщику, который использует ее для покупки недвижимости, является залогодержателем.Имущество является залогом погашения кредита.

      Страхование ипотеки

      Заемщики оплачивают ипотечное страхование, чтобы компенсировать кредитору убытки в случае невыполнения заемщиком кредита. См. Также частное ипотечное страхование.

      Премия по ипотечному страхованию

      Также известная как MIP, это авансовый взнос и годовая премия, которую заемщик ссуды FHA должен уплатить, чтобы застраховать одобренного FHA кредитора от убытков, понесенных в результате невыполнения заемщиком ипотечной ссуды.

      Залогодатель

      Заемщиком ссуды, которая используется для покупки недвижимости, является залогодатель. Имущество является залогом кредитора, залогодержателя при погашении кредита.

      Отрицательная амортизация

      Когда ежемесячные платежи не покрывают проценты и основную сумму, которые должны были бы быть причитаться, если бы ссуда была выплачена, ссуда имеет отрицательную амортизацию. Непогашенная сумма процентов добавляется к основной сумме ссуды, увеличивая остаток основной суммы долга в течение срока ссуды.

      Отрицательный капитал

      Имущество, стоимость которого меньше суммы невыплаченной ипотеки, относится к отрицательному собственному капиталу, также известному как находящееся под водой.

      Несоответствующая ипотечная ссуда

      Такая ссуда не соответствует руководящим принципам Fannie Mae и Freddie Mac, одно из которых устанавливает максимальную сумму ссуды в размере 417 000 долларов США в большинстве регионов страны. Кроме того, несоответствующая ипотечная ссуда может не соответствовать руководящим принципам коэффициента DTI и требованиям к документации. Несоответствующая ипотека никогда не принадлежит и не гарантирована Fannie Mae или Freddie Mac, и она обычно имеет более высокие процентные ставки, чем соответствующие ипотечные ссуды.

      Уведомление о стоимости

      NOV — это документ, используемый в займах VA, созданный оценщиком VA, который раскрывает оценочную стоимость собственности для кредитора и заемщика. Когда у заемщика есть NOV, а затем он меняет кредиторов, второй кредитор должен использовать ту же оценочную стоимость, пока она находится в пределах даты истечения NOV.

      Комиссия за оформление заявки

      Заемщик уплачивает эту комиссию, чтобы покрыть расходы кредитора на обработку заявки на получение кредита. Комиссия за оформление обычно выражается в процентах от суммы кредита.

      Оригинатор

      Кредитор, ипотечный брокер или другая сторона, которая работает с заемщиком для завершения процесса заявки на получение кредита, является кредитором. Для получения ссуды обычно требуется подача заявки на ссуду, сбор документации, отправка ссуды в андеррайтинг и завершение транзакции с закрытием.

      Overlay

      Overlay — это требование или условие, при котором кредиторы добавляют к минимальному стандарту, требуемому страховщиком ипотечного кредита (например, FHA, VA или USDA) или покупателем кредита (обычно Freddie Mac или Fannie Mae).Распространенным оверлеем является кредитный рейтинг. Например, FHA требует, чтобы заемщики имели 500 баллов FICO или выше, но на практике кредиторы FHA отклоняют заявки с баллами FICO ниже 680, если у заемщика нет значительных компенсирующих факторов.

      Документ

      Сокращение для классификации ипотечных ссуд, которое кредиторы используют для описания различных уровней риска неисполнения обязательств заемщиком, бумага обычно выражается в терминах A-paper или Alt-a paper. См. A-paper и Alt-a paper.

      Номинальная ставка

      Это процентная ставка, на которую заемщик может претендовать с ипотечным кредитором.Номинальная ставка не требует, чтобы ипотечный кредитор выплачивал премию за спред доходности, а также не требует от заемщика оплаты каких-либо пунктов дисконтирования для обеспечения этой процентной ставки. Номинальная ставка основана на таких факторах, как сумма кредита заемщика, кредитный рейтинг и коэффициент LTV.

      PITI

      Эта аббревиатура обобщает компоненты ипотечного платежа заемщика: основная сумма, проценты, налоги, страхование.

      PMI

      Сокращение от частного ипотечного страхования, PMI — это страхование, выплачиваемое заемщиком по обычной ссуде, которое защищает кредитора от убытков, понесенных в результате неисполнения обязательств заемщиком.Отношение кредита к стоимости выше 80 процентов для обычного кредита обычно вызывает требование PMI.

      Портфельный кредитор

      Кредитор жилищного займа, который предоставляет, финансирует и обслуживает жилищный заем в течение всего срока действия займа. Сравните с ипотечным банкиром.

      Предварительное одобрение

      Условное обязательство кредитора о том, что заемщик может обеспечить финансирование на указанную сумму займа, предварительное одобрение основано на личной и финансовой информации заемщика, достоверность которой кредитор подтвердил.При предварительном одобрении заемщик заполняет заявку на ссуду, а кредитор проверяет информацию. Часто используется заемщиком на горячем рынке, чтобы убедить продавца в том, что сделка не сорвется из-за неспособности покупателя получить финансирование. Предварительное одобрение имеет больший вес, чем предварительный квалификационный отбор. См. Предварительную квалификацию.

      Предварительно одобрено

      Заемщики получают этот ярлык, когда кредитор подтверждает, что они смогут получить финансирование на указанную сумму кредита. См. Предварительное одобрение.

      Предоплата

      Досрочное погашение ипотеки — частичное или полное — называется предоплатой.

      Штраф за досрочное погашение

      Заемщики, которые вносят предоплату, часто должны платить комиссию кредитору. Пункты штрафа за досрочное погашение в кредитной записке определяют, применяется ли штраф за досрочное погашение к ипотеке заемщика.

      Предварительная квалификация

      Кредиторы выпускают отчеты предварительной квалификации, в которых указывается максимальная сумма кредита, на которую заемщик может обеспечить финансирование на основе личной и финансовой информации, которую заемщик предоставил кредитору.Заемщик не подает заявку на получение кредита, а кредитор не проверяет информацию. Часто используется заемщиком на горячем рынке, чтобы сделать предложение более привлекательным для продавца. Сравните с предварительным утверждением.

      Предварительная квалификация

      Заемщики получают этот ярлык, когда кредитор заявляет, что они смогут получить финансирование на указанную сумму кредита, при условии, что личная и финансовая информация, предоставленная заемщиком кредитору, является достоверной и точной. См. Предварительную квалификацию.

      Принципал

      Сумма остатка кредита является основной суммой.Как правило, основная сумма долга включается в ежемесячный платеж по ипотеке, выплачиваемый заемщиком. Например, для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой основная сумма выплачивается ежемесячно, так что к концу 30-летнего срока вся сумма кредита будет возвращена кредитору.

      Фактор основного лимита

      В обратной ипотеке FHA фактор основного лимита (PLF) выражается в процентах от максимальной суммы, которую может получить заемщик. Размер PLF зависит от ожидаемой процентной ставки и возраста самого молодого заемщика.Чем моложе заемщик, тем ниже основной ограничивающий фактор и тем меньше для домовладельца доступа к заемщику.

      Частное ипотечное страхование

      См. PMI.

      Обработка

      Кредиторы выполняют эти шаги, чтобы переместить подачу заявки на получение кредита заемщиком на окончательное закрытие. Обработка включает сбор и сбор всей документации, включая финансовую, трудовую или имущественную информацию, необходимую для андеррайтинга ссуды.

      Ипотечный кредит на покупку

      Это ипотечный кредит, который заемщик берет для финансирования покупки недвижимости.

      Акт о прекращении права собственности

      Когда продавец передает право собственности на недвижимость покупателю, в акте о прекращении права собственности подтверждается вывод о праве собственности продавца. В акте о прекращении права требования не указывается, какой интерес у продавца имеется в собственности; он не содержит никаких гарантий интересов или прав продавца, в том числе наличия у продавца действительного права собственности на недвижимость. Сравните с гарантийным актом.

      Ставка

      Это проценты, взимаемые с заемщика кредитором за продление ссуды, которую заемщик использует для рефинансирования или покупки недвижимости.

      Сбор за регистрацию

      Округа или другие правительственные учреждения взимают этот сбор за регистрацию и регистрацию определенных документов и инструментов, касающихся прав собственности и залогового права на собственность. Подача документов делает их общедоступными.

      Рефинансирование

      В процессе рефинансирования заемщик выплачивает текущую ссуду и заменяет ее новой ипотечной ссудой, часто с целью получения более низкой процентной ставки или другого срока ссуды или для обналичивания капитала в собственности.

      RESPA

      Закон о процедурах расчетов с недвижимым имуществом — это федеральный закон, призванный разъяснить заемщикам очевидные и скрытые комиссии, взимаемые кредиторами по жилищным займам. До того, как RESPA вступил в силу в 1974 году, ипотечные кредиторы обычно платили секретные откаты агентам по недвижимости, которые вели бизнес с определенными кредиторами, предлагали процентные ставки по займам и скрывали комиссионные. Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) обеспечивает соблюдение этого закона. См. Также Оценка ссуды и Раскрытие информации на момент закрытия.

      Обратная ипотека

      Домовладелец забирает деньги из своей собственности посредством обратной ипотеки. Недвижимость является залогом, и от домовладельца не требуется выплачивать ссуду, включая основную сумму и проценты, до тех пор, пока он не умрет или не продаст дом. Обратная ипотека строго регулируется и обычно доступна только пожилым людям.

      Рентабельность инвестиций

      Также известная как ROI, это выгода или «прибыль», которую инвестор получает от инвестиций.

      Право на расторжение

      Заемщики имеют установленное на федеральном уровне право в течение трех дней, начиная с даты закрытия, аннулировать определенные ссуды на финансирование недвижимости — ссуду под залог собственного капитала, кредитную линию и рефинансирование с новым кредитором — и получить возмещение в размере все расходы по кредиту.

      Секьюритизация

      Финансовые компании структурируют инвестиции для продажи, покупки и обмена портфелями закладных на вторичном рынке. Этот процесс называется секьюритизацией. Как правило, аналогичные ипотечные кредиты объединяются в продукт, называемый ценными бумагами с ипотечным покрытием, или MBS. Распространенное мнение указывает на секьюритизацию ипотечных кредитов как на одну из основных причин финансового кризиса 2008 года.

      Вклад продавца

      Продавец оплачивает эти согласованные расходы от имени покупателя, чтобы ускорить финансирование покупателя.Например, взнос продавца может идти на выкуп покупателя, скидки, страхование титула или сборы за оформление.

      Servicer

      Ипотечные кредиторы или обслуживающие компании занимаются сбором ежемесячных платежей по ипотеке и повседневной обработкой ипотеки, включая ведение учета основной суммы и процентных платежей, управление счетами условного депонирования и взаимодействие с заемщиками. Владелец ипотеки заемщика не обязательно может быть обслуживающей организацией; иногда владелец ипотеки нанимает услуги другой компании в качестве обслуживающего лица.См. Обслуживание.

      Обслуживание

      Ежедневное управление ипотечным счетом также известно как ипотечное обслуживание. Обслуживание включает ведение документации, выплаты со счета условного депонирования для уплаты налогов на недвижимость и страхование домовладельцев, а также другие рутинные задачи. Компания, владеющая ипотекой, не обязательно может быть лицом, обслуживающим ипотеку. См. Сервисный центр.

      Короткая продажа

      Когда недвижимость продается по цене ниже непогашенной ипотечной ссуды, и кредитор соглашается принять убытки от продажи, это короткая продажа.Кредитор соглашается на короткую продажу, потому что он предпочитает вернуть часть остатка по ссуде, а не альтернативу, которая представляет собой невыполнение заемщиком ссуды и последующее обращение взыскания. Затем заемщик освобождается от ипотеки.

      Оптимизированное рефинансирование

      Это рефинансирование, процесс которого является более быстрым и доступным для заемщиков из-за отсутствия определенных шагов, предпринятых в традиционном процессе рефинансирования. Этот тип рефинансирования более распространен для ссуд, выданных кредитором и все еще находящихся в собственности на момент рефинансирования.Кредитор уже знаком с финансовой информацией заемщика, включая кредитный риск и проверки.

      Subprime

      Данная категория кредита распространяется на наиболее рискованную категорию заемщиков. Субстандартные заемщики по разным причинам имеют ограниченную кредитную историю и с меньшей вероятностью вернут ссуды. Некоторые заемщики предпочитают не предоставлять подтверждение дохода или активов. Заемщики субстандартных кредитов платят более высокие процентные ставки, чем первоклассные заемщики. Федеральная резервная система определила субстандартные кредиты как кредиты с процентной ставкой как минимум на три процента выше, чем ставка для U.S. Казначейские облигации.

      Обследование

      Обследование подтверждает границы и расположение собственности, а также улучшения на ней. Его проводит профессиональный сюрвейер. При использовании для целей страхования титула, обследование подтверждает, что улучшения в собственности не посягают на какие-либо сервитуты, соседнюю собственность или право проезда, которые зарегистрированы.

      Ощутимая чистая выгода

      Когда рефинансирование ссуды окупается, заемщик получает ощутимую чистую выгоду: лучшие условия и ставки перевешивают затраты на рефинансирование.Например, заемщик может определить, что долгосрочная экономия от рефинансирования до более низкой процентной ставки перевешивает предварительные затраты на закрытие рефинансирования.

      Тизерная ставка

      Краткосрочная вводная процентная ставка, призванная побудить заемщиков взять ссуду определенного типа, называется дразнящей ставкой. Эта маркетинговая тактика часто используется для ипотечных кредитов с регулируемой процентной ставкой. Ставка тизера обычно ниже рыночной и применяется к первым нескольким месяцам срока кредита.

      Срок

      Срок погашения кредита — это время.Например, типичный срок ипотеки с фиксированной процентной ставкой составляет 30 лет.

      TILA

      Сокращение от истины в Законе о кредитовании, TILA была введена в действие федеральным законом в 1968 году для защиты потребителей при работе с кредиторами и кредиторами. TILA требует от кредиторов раскрывать заемщику годовую процентную ставку (APR) через раскрытие информации «Правда в кредитовании». См. Годовую процентную ставку.

      Страхование титула

      Это страхование выдается для покрытия потенциальной потери интереса к собственности в результате юридического дефекта.Страхование титула распространяется на кредитора и обычно требуется для ипотеки. Полис страхования титула оплачивает заемщик. Заемщик также может оформить полис страхования титула собственника за счет заемщика или продавца.

      Поиск титула

      Титульные компании изучают историю владения собственностью, чтобы убедиться, что ни одно другое физическое или юридическое лицо не претендует на ее владение или не предъявляет претензий к ней. Ипотечные кредиторы хотят знать, есть ли какие-либо невыполненные залоговые права, ограничения, налоги или другие требования к собственности от текущего владельца и держателей залога к предыдущим владельцам и держателям залога.Кредитор обычно прибегает к услугам компании по поиску профессиональных титулов или адвоката в рамках требований к оформлению ссуды и андеррайтингу.

      Казначейский вексель

      Иногда называемый казначейским векселем, это индекс, который используется во многих ипотечных кредитах с регулируемой ставкой для периодического расчета процентной ставки заемщика. Счет казначейства — это краткосрочный долг, возвращенный федеральным правительством Соединенных Штатов.

      Истина в Законе о кредитовании

      См. TILA.

      Андеррайтер

      Андеррайтеры оценивают кредитоспособность заемщика по ссуде.Оценка андеррайтера основана на оценке имущества, заявке на получение ссуды, которая включает проверки и другую финансовую документацию, чтобы определить, одобрять ли ссуду. Ипотечный кредитор может использовать андеррайтера внутри компании или передать оценку внешнему андеррайтеру.

      Андеррайтинг

      По мере обработки заявки на ссуду этап андеррайтинга — это оценка заявки на ссуду, чтобы определить, следует ли продлить одобрение ссуды для покупки заемщиком.Оценка включает в себя изучение оценки имущества и финансовой информации заемщика.

      Единое заявление на получение жилищного кредита

      Это стандартное заявление, также известное как Форма 1003, заполняет заемщик, чтобы подать заявку на получение ипотечной ссуды для частной собственности, которую Fannie Mae или Freddie Mac будет гарантировать или обеспечивать. См. Приложение.

      Авансовый платеж

      Этот единовременный сбор за финансирование уплачивается заемщиком VA по кредитам VA (освобождение доступно для некоторых заемщиков с ограниченными возможностями, связанными с предоставлением услуг).Заемщики могут выбрать оплату комиссии авансом или включить ее в сумму ссуды.

      USDA

      Вот аббревиатура Министерства сельского хозяйства США, также известного как Министерство сельского хозяйства. Часть его миссии — помочь сельским сообществам процветать.

      Ипотека USDA

      Ипотека, застрахованная USDA, доступна для финансирования покупки недвижимости в пригороде или сельской местности — обычно в районе с населением не более 20 000 человек. Если имеет право, заемщик может получить финансирование без первоначального взноса с низкими процентными ставками.

      VA

      Это аббревиатура Министерства по делам ветеранов США, исполнительного департамента на уровне кабинета министров, чья миссия — служить и чествовать ветеранов. См. Ипотеку VA.

      VA ипотека

      Администрация по делам ветеранов предлагает программу гарантии жилищной ипотечной ссуды, в результате чего ипотека VA. Ипотечный кредит VA доступен ветеранам и пережившим супругам, чтобы помочь им получить доступную ипотеку для покупки дома.

      Переменная ставка

      Процентные ставки, которые меняются и колеблются, обычно в зависимости от роста или падения рыночного индекса, являются переменными.Они также известны как плавающие или регулируемые ставки.

      Проверка

      Кредиторы проверяют или подтверждают информацию, которую заемщик предоставил в заявке на получение кредита, чтобы убедиться, что она верна и точна. Кредитор может проверить доход, занятость и активы заемщика, а также оценочную стоимость объекта недвижимости. Например, при подтверждении занятости кредитор попросит работодателя заемщика заполнить официальную форму, подтверждающую доход заемщика. Кредитор обеспечивает проверки как часть своей документации, используемой при принятии решения о предоставлении ссуды заемщику.

      Гарантийный акт

      Этот юридический документ передает долю продавца в собственности покупателю. Продавец гарантирует, что продавец является действительным владельцем собственности, никакая другая сторона не имеет претензий на собственность, и что она может законно передать собственность.

      Премия за спред доходности

      Ипотечные брокеры получают компенсацию в виде премии за спред доходности. Заемщик платит процентную ставку выше рыночной ставки, на которую заемщик может претендовать у ипотечного кредитора. Заемщик часто получает взамен более низкие первоначальные затраты или комиссию за оформление кредита.Премия, также известная как YSP, оплачивается ипотечным кредитором.

      Об авторе

      Редакционная группа MoneyGeek имеет многолетний опыт написания и публикации информации о том, как люди должны управлять деньгами и кредитом. Наши редакторы работали с многочисленными изданиями, включая The Washington Post, The Daily Business Review, HealthDay и Time, Inc., и были удостоены множества наград в области журналистики. Наша талантливая команда писателей включает экспертов по ипотеке, опытных финансовых репортеров и отмеченных наградами журналистов.Узнайте больше о команде MoneyGeek.

      Словарь терминов по ипотеке | CrossCountry Mortgage

      Глоссарий ипотечных кредитов

      Воспользуйтесь нашим бесплатным глоссарием терминов, чтобы упростить ипотечную терминологию.

      2/1 Выкуп ипотеки:

      Ипотека с выкупом 2/1 позволяет заемщику получить квалификацию по ставкам ниже рыночных, чтобы они могли брать больше. Первоначальная начальная процентная ставка увеличивается на 1% в конце первого года и снова корректируется еще на 1% в конце второго года.Затем он остается под фиксированной процентной ставкой до конца срока ссуды. Заемщики часто рефинансируют в конце второго года, чтобы получить лучшие долгосрочные ставки; однако даже при сохранении кредита на три полных года или более средняя процентная ставка будет соответствовать первоначальным рыночным условиям.

      Оговорка об ускорении:

      Положение в ипотеке, которое позволяет кредитору требовать выплаты всей основной суммы долга, если ежемесячный платеж пропущен или произойдет какое-либо другое невыполнение обязательств.

      Начисленные проценты:

      Это относится к начисленным, но не выплаченным процентам. К общей сумме задолженности добавляются проценты.

      Дополнительный основной платеж:

      Способ уменьшить остаток по кредиту, выплачивая сумму, превышающую запланированную к оплате основную сумму.

      Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM):

      Ипотека с регулируемой процентной ставкой — это ссуда с процентной ставкой, которая изменяется в зависимости от индекса.Платежи могут увеличиваться или уменьшаться в зависимости от изменений этого индекса. Как правило, вы можете рассчитывать на более низкие начальные платежи с ARM. Если процентные ставки со временем увеличиваются, ваши ежемесячные платежи также могут увеличиться.

      Скорректированная база:

      Стоимость недвижимости плюс стоимость любых капитальных затрат на улучшение собственности за вычетом амортизации.

      Дата корректировки:

      Дата изменения процентной ставки по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM).

      Период корректировки:

      Период между датами корректировки ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM).

      Анализ доступности:

      Анализ способности покупателя позволить себе покупку дома. Рассматривает доход, обязательства и доступные средства, а также рассматривает тип ипотеки, которую вы планируете использовать, площадь, в которой вы хотите купить дом, и возможные затраты на закрытие.

      Амортизация:

      Постепенное погашение ипотечной ссуды, как основной суммы, так и процентов, в рассрочку.

      Срок погашения:

      Срок, необходимый для погашения ипотечной ссуды, выраженный в количестве месяцев. Например, 360 месяцев — это срок погашения 30-летней ипотеки с фиксированной процентной ставкой.

      Годовая процентная ставка (APR):

      Стоимость кредита выражена в виде годовой ставки. Годовая процентная ставка — это не процентная ставка. Это способ измерить общую стоимость кредита. Он учитывает проценты, комиссию за выдачу кредита, скидки по ссуде, комиссию за транзакцию и любые премии по страхованию кредитных гарантий.Годовая процентная ставка предназначена для того, чтобы дать вам инструмент для сравнения стоимости аналогичных кредитов.

      Регистрационный взнос:

      Стоимость подачи заявки на получение ссуды или кредитной линии. Этот сбор может включать в себя расходы на оценку имущества и получение кредитного отчета.

      Оценка:

      Письменный анализ, подготовленный квалифицированным оценщиком и оценивающий стоимость недвижимости.

      Оценочная стоимость:

      Мнение о справедливой рыночной стоимости имущества, основанное на знаниях, опыте и анализе имущества оценщиком.

      Актив:

      Все, что имеет денежную стоимость, включая недвижимость, личное имущество и исковые требования к другим лицам (включая банковские счета, акции, паевые инвестиционные фонды и т. Д.).

      Назначение:

      Передача ипотеки от одного лица к другому.

      Допустимость:

      Возможная ипотека может быть передана от продавца новому покупателю. Обычно требуется проверка кредитоспособности нового заемщика, и кредиторы могут взимать комиссию за это предположение.Если ипотека содержит пункт о продаже, она не может быть принята новым покупателем.

      Комиссия за допущение:

      Комиссия, уплачиваемая кредитору (обычно покупателем недвижимости), когда имеет место допущение.

      Остаток:

      Непогашенная сумма кредита, которая еще не выплачена.

      Бухгалтерский баланс:

      Финансовый отчет, в котором показаны активы, обязательства и чистая стоимость активов на определенную дату.

      Ипотечный шар:

      Ипотека с равномерными ежемесячными выплатами, которая амортизируется в течение указанного срока, но также требует, чтобы единовременная выплата была выплачена в конце ранее указанного срока.

      Воздушный платеж:

      Последняя единовременная выплата в срок погашения балансовой ипотеки.

      Прибыль до налогообложения:

      Прибыль до вычета налогов.

      Ипотечный платеж с двухнедельным платежом:

      План сокращения долга каждые две недели (вместо стандартного графика ежемесячных платежей).Каждый из 26 (или, возможно, 27) платежей каждые две недели равен половине ежемесячного платежа, необходимого, если бы ссуда была стандартной 30-летней ипотечной ссудой с фиксированной ставкой. Результат для заемщика — существенная экономия процентов.

      Промежуточный заем:

      Второй траст, обеспеченный нынешним домом заемщика, позволяющий использовать вырученные средства для закрытия нового дома перед продажей нынешнего дома. Также известен как «колебательный заем».

      Брокер:

      Физическое или юридическое лицо, объединяющее заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.

      Выкуп:

      Когда продавец, застройщик или покупатель выплачивает кредитору сумму денег, чтобы уменьшить ежемесячные платежи в течение первых нескольких лет ипотеки. Выкуп может происходить как по закладным с фиксированной, так и с регулируемой процентной ставкой .

      Кап:

      Ограничивает размер увеличения процентной ставки или ежемесячного платежа при каждой корректировке или в течение срока действия ипотеки. Лимиты платежей не ограничивают размер процентов, которые зарабатывает кредитор, и могут привести к отрицательной амортизации.

      Сертификат соответствия:

      Документ, выданный федеральным правительством, подтверждающий право ветерана на получение ипотечной ссуды Департамента по делам ветеранов (VA).

      Сертификат разумной стоимости (CRV):

      Документ, выданный Департаментом по делам ветеранов (VA), который устанавливает максимальную стоимость и сумму ссуды для ипотеки VA.

      Частота изменения:

      Частота (в месяцах) выплат и / или изменений процентной ставки по ипотеке с регулируемой процентной ставкой (ARM).

      Закрытие:

      Закрытие означает переход права собственности от продавца к вам, покупателю. Он включает в себя оформление всех необходимых документов и оплату заключительных расходов. В ситуации с ипотекой это также относится к выплате средств от кредитора продавцу. При рефинансировании закрытие относится к окончательному погашению существующей ссуды рефинансированной ссудой. Также называется «поселение».

      Затраты на закрытие:

      Это расходы сверх цены собственности, которые несут покупатели и продавцы при передаче права собственности на недвижимость.Затраты на закрытие обычно включают плату за оформление, налоги на имущество, сборы за страхование титула и затраты на условное депонирование, плату за оценку и т. Д. Затраты на закрытие будут варьироваться в зависимости от страны региона и привлеченных кредиторов. Есть ипотечные ссуды, которые предлагают варианты «без затрат на закрытие».

      Залог:

      Недвижимость, предлагаемая заемщику от кредитора, используемая для обеспечения ссуды. Если заемщик когда-либо не выполняет свои обязательства по ссуде, кредитор может вернуть собственность. Это обеспечивает кредитору безопасность, что обычно приводит к более низким процентным ставкам по кредитам, чем по необеспеченным кредитам.

      Сложные проценты:

      Проценты, уплаченные на первоначальную сумму основного долга, а также на начисленные и невыплаченные проценты.

      Агентство потребительской отчетности (или бюро):

      Организация, которая занимается подготовкой отчетов, используемых кредиторами для определения кредитной истории потенциального заемщика. Агентство получает данные для этих отчетов из кредитного репозитория и из других источников.

      Условие преобразования:

      Положение в ARM, позволяющее конвертировать ссуду в фиксированную ставку в какой-то момент в течение срока.Обычно преобразование разрешается в конце первого периода корректировки. Функция преобразования может стоить дополнительно.

      Содействующая сторона:

      Это лицо не владеет недвижимостью. Они возьмут на себя финансовую ответственность за выплату невыплаченных долгов, если заемщик не выплатит свой кредит.

      Кредит:

      Возможность покупателя получить средства, товары или услуги до оплаты, основанная на уверенности в том, что платеж (и) будет произведен в будущем.

      Кредитный отчет:

      Отчет с подробным описанием кредитной истории физического лица, который готовится кредитным бюро и используется кредитором для определения кредитоспособности соискателя кредита.

      Оценка кредитного риска:

      Кредитный рейтинг измеряет кредитный риск потребителя по сравнению с остальным населением США на основе кредитной истории использования данного лица. Кредитный рейтинг, наиболее широко используемый кредиторами, — это рейтинг FICO®, разработанный Fair, Issac and Company.Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете. Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям ссуды. В целом, кредитные рейтинги имеют решающее значение в процессе андеррайтинга ипотечной ссуды.

      Отношение долга к доходам (DTI):

      Процент вашего ежемесячного валового дохода, который идет на погашение долга.

      Доверительный акт:

      Документ, используемый в некоторых штатах вместо ипотеки.Право собственности передается доверенному лицу.

      По умолчанию:

      Несвоевременная оплата ипотеки или несоблюдение других требований ипотеки.

      Просрочка:

      Несвоевременная оплата ипотечного кредита.

      Залог:

      Это денежная сумма, предоставляемая для привязки к продаже недвижимости, или денежная сумма, предоставляемая для обеспечения выплаты или аванса в рамках обработки ссуды.

      Скидка:

      В случае ARM с начальной скидкой по ставке кредитор отказывается от определенного количества процентных пунктов в процентах, чтобы снизить ставку и снизить выплаты на часть срока ипотеки (обычно на один год или меньше).После периода дисконтирования ставка ARM обычно увеличивается в соответствии с ее индексной ставкой.

      Скидочные сборы:

      Их также называют баллами и дисконтными баллами. Каждый балл равен 1% от основной суммы ипотечного кредита. По ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой процентной ставкой обычно выплачиваются баллы для покрытия расходов по предоставлению ссуды и других видов затрат, предоставляемых кредитором. Баллы выплачиваются при закрытии и могут быть оплачены либо заемщиком, либо продавцом собственности, или даже разделены между ними.Иногда баллы включаются в сумму ипотеки, но эта стратегия увеличивает сумму кредита и полную стоимость кредита. В некоторых случаях вы также можете добровольно выплачивать баллы в обмен на более низкую процентную ставку.

      Авансовый платеж:

      Денежная сумма, которую вы платите продавцу, которая составляет разницу между ценой дома и суммой кредита.

      Дисконтные очки:

      Они также называются бонусными баллами и дисконтными сборами.Каждый балл равен 1% от основной суммы ипотечного кредита. По ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой процентной ставкой обычно выплачиваются баллы для покрытия расходов по предоставлению ссуды и других видов затрат, предоставляемых кредитором. Баллы выплачиваются при закрытии и могут быть оплачены либо заемщиком, либо продавцом собственности, или даже разделены между ними. Иногда баллы включаются в сумму ипотеки, но эта стратегия увеличивает сумму кредита и полную стоимость кредита. В некоторых случаях вы также можете добровольно выплачивать баллы в обмен на более низкую процентную ставку.

      Эффективный валовой доход:

      Обычный годовой доход заемщика, включая регулярную или гарантированную сверхурочную работу. Заработная плата, как правило, является основным источником дохода, но может иметь место и другой доход, если он является значительным и стабильным.

      Капитал:

      Сумма финансового интереса в собственности. Собственный капитал — это разница между справедливой рыночной стоимостью собственности и суммой задолженности по ипотеке. Также называется домашним капиталом.

      Escrow:

      Ценный предмет, деньги или документы, переданные на хранение третьей стороне, которые должны быть доставлены при выполнении условия.Например, внесение денежных средств или документов на счет условного депонирования для выплаты при закрытии продажи недвижимости.

      Выплаты условного депонирования:

      Использование средств условного депонирования для оплаты налогов на недвижимость, страхования от рисков, ипотечного страхования и других расходов на имущество по мере наступления срока их погашения.

      Escrow Платеж:

      Часть ежемесячного платежа залогодателя, удерживаемая обслуживающей организацией для оплаты налогов, страхования от рисков, ипотечного страхования, арендных платежей и других статей по мере наступления срока их погашения.

      Fannie Mae:

      Зарегистрированная конгрессом компания, принадлежащая акционерам (иначе называемая «государственным предприятием» или «GSE»), которая является крупнейшим в стране поставщиком жилищных ипотечных фондов. Fannie Mae покупает ипотечные ссуды у кредиторов. Для финансирования этих покупок они объединяют ссуды в пулы, а затем выпускают ценные бумаги против них.

      FHA:

      Федеральное жилищное управление

      FHA Ипотека:

      Ипотека, застрахованная Федеральной жилищной администрацией (FHA).Также известна как государственная ипотека.

      FICO:

      FICO® означает Fair Isaac Corporation, которая является создателем рейтинга FICO®. Этот балл используется для составления части кредитного отчета, который кредиторы используют для определения риска заемщика при предоставлении ссуды.

      Оценка FICO:

      баллов FICO® — это наиболее широко используемый кредитный рейтинг при андеррайтинге ипотечных кредитов в США. Это трехзначное число в диапазоне от 300 до 850 рассчитывается с помощью математического уравнения, которое оценивает многие типы информации, содержащейся в вашем кредитном отчете.Более высокие баллы FICO® представляют собой более низкие кредитные риски, которые обычно приравниваются к лучшим условиям кредита.

      Первая ипотека:

      Первичное залоговое право собственности.

      Фиксированный взнос:

      Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, включая выплату основной суммы и процентов.

      Ипотека с фиксированной ставкой:

      Жилищный заем, процентная ставка по которому остается неизменной на протяжении всего срока займа.Ипотека с фиксированной ставкой позволит вам планировать бюджет и производить последовательные платежи.

      Фредди Мак:

      Финансируемое государством предприятие (GSE), которое покупает ипотечные ссуды у кредиторов. Для финансирования этих покупок они объединяют ссуды в пулы, а затем выпускают ценные бумаги против них.

      ARM с полной амортизацией:

      Ипотека с регулируемой процентной ставкой (ARM) с ежемесячным платежом, достаточным для амортизации остатка по ставке начисления процентов в течение срока амортизации.

      GNMA:

      Государственная корпорация, взявшая на себя ответственность за программу ссуд специальной помощи, которой ранее управляла Fannie Mae. В народе известна как Джинни Мэй.

      Джинни Мэй (GNMA):

      Ginnie Mae, находящаяся в полной собственности государственная корпорация, предлагает застрахованные государством ссуды, такие как FHA, VA, PIH и RD. Джинни Мэй не является спонсируемым государством предприятием (GSE). Чтобы понять разницу, посетите GinnieMae.губ.

      Оценка добросовестности (GFE):

      Список расчетных сборов, которые вы должны оплатить при закрытии. Кредитор должен предоставить это вам в течение трех рабочих дней с момента получения заявки на ипотеку.

      Ипотека растущего капитала (GEM):

      Ипотека с фиксированной процентной ставкой, предусматривающая плановое увеличение выплат в течение установленного периода времени. Увеличенная сумма ежемесячного платежа направляется непосредственно на уменьшение остатка по ипотеке.

      Гарантия ипотеки:

      Ипотека, гарантированная третьей стороной.

      Домашний капитал:

      Разница между оценочной стоимостью вашего дома и остатком по ипотечному кредиту. Также называется Equity.

      Коэффициент покрытия жилищных расходов:

      Процент валового ежемесячного дохода, заложенный в бюджет на оплату жилищных расходов.

      HUD:

      Министерство жилищного строительства и городского развития США

      Выписка HUD-1:

      Документ, содержащий подробный перечень средств, подлежащих выплате при закрытии.Пункты, которые появляются в выписке, включают комиссии за недвижимость, комиссию за ссуду, баллы и начальные суммы условного депонирования. Каждый элемент отчета представлен отдельным номером в стандартизированной системе нумерации. Итоговые значения в нижней части отчета HUD-1 определяют чистую выручку продавца и чистый платеж покупателя при закрытии сделки.

      Гибридный ARM (3/1 ARM, 5/1 ARM, 7/1 ARM):

      Комбинированная ссуда с фиксированной и регулируемой ставками, также называемая 3 / 1,5 / 1,7 / 1, может предложить лучшее из обоих миров: более низкие процентные ставки (например, ARM) и фиксированный платеж на более длительный период времени, чем большинство ссуд с регулируемой процентной ставкой.Например, «ссуда 5/1» имеет фиксированный ежемесячный платеж и проценты в течение первых пяти лет, а затем превращается в традиционную ссуду с регулируемой ставкой, основанную на текущих ставках на оставшиеся 25 лет. Это хороший выбор для людей, которые планируют переехать или рефинансировать до или вскоре после корректировки.

      Индекс:

      Индекс — это мера изменений процентной ставки, которую кредитор использует для определения суммы, на которую процентная ставка по ARM будет меняться с течением времени.Индекс обычно представляет собой опубликованное число или процент, например, среднюю процентную ставку или доходность по казначейским векселям. Некоторые индексы имеют тенденцию быть выше, чем другие, а некоторые более волатильны.

      Начальная процентная ставка:

      Это относится к первоначальной процентной ставке по ипотеке на момент закрытия, которая длится согласованное количество месяцев, известное как период начальной ставки. Эта ставка меняется для ипотеки с регулируемой ставкой (ARM). Он также известен как «начальная ставка» или «тизер».”

      Рассрочка:

      Регулярный периодический платеж, который заемщик соглашается производить кредитору.

      Застрахованная ипотека:

      Ипотека, защищенная Федеральной жилищной администрацией (FHA) или частной ипотечной страховкой (MI).

      Процент:

      Комиссия за заем денег.

      Процентная ставка:

      Ставка, которую кредитор взимает с вас за каждый период кредита.См. Ипотека с фиксированной процентной ставкой и Ипотека с регулируемой процентной ставкой.

      Ставка начисления процентов:

      Процентная ставка, по которой начисляются проценты по ипотеке. В большинстве случаев это также ставка, используемая для расчета ежемесячных платежей.

      План выкупа по процентной ставке:

      Соглашение, позволяющее продавцу недвижимости вносить деньги на счет. Эти деньги затем высвобождаются каждый месяц, чтобы уменьшить ежемесячные выплаты по ипотеке в первые годы ипотеки.

      Верхний предел процентной ставки:

      Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — максимальная процентная ставка, указанная в закладной.

      Минимальная процентная ставка:

      Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — минимальная процентная ставка, указанная в закладной.

      Ипотека с выплатой только процентов:

      Ипотека, которая дает заемщику возможность выплачивать только процентную часть платежа, не выплачивая основной остаток.

      Поздняя зарядка:

      Штраф, который заемщик должен уплатить, если платеж производится через указанное количество дней (обычно через 15) после установленного срока.

      Ипотечный заем с выкупом:

      Альтернативный вариант финансирования, который позволяет покупателям жилья с низким и средним доходом арендовать дом с правом выкупа. Ежемесячная арендная плата состоит из основной суммы, процентов, налогов и страховых платежей (PITI) по первой ипотеке плюс дополнительная сумма, которая накапливается на сберегательном счете для первоначального взноса.

      Обязательства:

      Финансовые обязательства лица. Обязательства включают долгосрочную и краткосрочную задолженность.

      Залог:

      Право ипотечной компании потребовать вашу собственность в случае невыполнения вами обязательств по ссуде.

      Жизненный колпачок:

      Этот термин относится к процентной ставке по кредитной линии собственного капитала (HELOC). Поскольку вы обеспечиваете свою кредитную линию с риском для вашего дома, по закону требуется, чтобы кредитные линии собственного капитала имели потолок того, насколько высоко переменная процентная ставка может подняться в течение срока.

      Пожизненный предел выплат:

      Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — ограничение на сумму, на которую выплаты могут увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ипотеки.

      Максимальный уровень пожизненной ставки:

      Для ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM) — ограничение на сумму, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение срока действия ссуды. См. Шапку.

      Кредитная линия:

      Соглашение коммерческого банка или другого финансового учреждения о предоставлении кредита до определенной суммы на определенное время.

      Ликвидные активы:

      Денежный актив или актив, который легко конвертируется в наличные.

      Кредит:

      Сумма заемных денег (основная сумма), которая обычно выплачивается с процентами.

      Отношение кредита к стоимости (LTV):

      Это процент, рассчитанный как сумма вашей ипотеки, разделенная на оценочную стоимость недвижимости. Например, сумма кредита в размере 70 000 долларов США для дома, оцененного в 100 000 долларов США, будет равна LTV в размере 70%.Как правило, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше допустимый LTV при получении кредита.

      Замок:

      Опцион, который вы можете использовать в период между подачей заявки и закрытием, чтобы гарантировать, что вы получите текущий курс и баллы на рынке.

      Период блокировки:

      Гарантия процентной ставки на определенный период времени от кредитора, включая срок кредита и баллы, если таковые имеются, к оплате при закрытии сделки. Краткосрочные блокировки (до 21 дня) обычно доступны только после одобрения кредита кредитором.Однако многие кредиторы могут разрешить заемщику заблокировать ссуду на 30 или более дней до подачи заявки на ссуду.

      Маржа:

      Разница в процентных пунктах между индексной ставкой и регулируемой процентной ставкой по ипотеке (ARM) при каждой корректировке.

      Срок погашения:

      Дата, когда наступает срок погашения основной суммы кредита.

      Минимальный платеж: Это самый низкий платеж, который вам нужно платить, чтобы поддерживать хорошую репутацию.В случае ссуды только под проценты он включает только проценты, но в большинстве случаев включает как основную сумму, так и проценты.

      Ежемесячный фиксированный платеж:

      Та часть общего ежемесячного платежа, которая применяется к основной сумме долга и процентам. Когда ипотека имеет отрицательную амортизацию, ежемесячный фиксированный платеж не включает в себя какую-либо сумму уменьшения основной суммы долга и не покрывает все проценты. Таким образом, остаток по кредиту не уменьшается, а увеличивается.

      Ипотека:

      Юридический документ, который закладывает имущество перед кредитором в качестве обеспечения выплаты долга.Также относится к ссуде, использованной для покупки недвижимости, которая выплачивается со временем. В зависимости от потребностей и финансового положения заемщика доступно множество различных видов ипотеки.

      Ипотечный банкир:

      Компания, выдающая ипотечные кредиты исключительно для перепродажи на вторичном ипотечном рынке.

      Ипотечный брокер:

      Физическое или юридическое лицо, объединяющее заемщиков и кредиторов с целью предоставления ссуды.

      Страхование ипотеки:

      Договор, который страхует кредитора от убытков, вызванных невыполнением залогодателем государственной ипотеки или обычной ипотеки. Страхование ипотеки может быть оформлено частной компанией или государственным учреждением.

      Премия по ипотечному страхованию (MIP):

      Сумма, уплаченная залогодателем по ипотечному страхованию.

      Ипотечное страхование жизни:

      Вид срочного страхования жизни. В случае смерти заемщика в период действия полиса долг автоматически выплачивается за счет страховых доходов.

      Залогодатель:

      Заемщик по ипотечному договору.

      Отрицательная амортизация:

      Амортизация означает, что ежемесячные платежи достаточно велики, чтобы выплачивать проценты и уменьшить основную сумму по ипотеке. Отрицательная амортизация возникает, когда ежемесячные платежи не покрывают всю стоимость процентов. Непокрытые процентные расходы добавляются к невыплаченной основной сумме долга. Это означает, что даже после многих платежей вы можете быть должны больше, чем в начале ссуды.Отрицательная амортизация может произойти, когда ARM имеет предел платежей, который приводит к тому, что ежемесячные платежи недостаточно высоки для покрытия причитающихся процентов.

      Собственный капитал:

      Стоимость всех активов лица, включая наличные деньги.

      Неликвидные активы:

      Актив, который нелегко конвертировать в наличные.

      Примечание:

      Юридический документ, обязывающий заемщика выплатить ипотечный кредит по заявленной процентной ставке в течение определенного периода времени.

      Комиссия за оформление:

      Комиссия, уплачиваемая кредитору за обработку заявки на получение кредита. Комиссия за инициирование указывается в баллах. Один балл составляет 1 процент от суммы ипотеки.

      Финансирование собственника:

      Сделка по покупке недвижимости, в которой сторона, продающая недвижимость, предоставляет все или часть финансирования.

      Дата изменения платежа:

      Дата, когда новая сумма ежемесячного платежа вступает в силу по ипотеке с регулируемой ставкой (ARM) или ипотеке с постепенными выплатами (GPM).Обычно дата изменения платежа наступает в месяце сразу после даты корректировки.

      Срок выплаты:

      Период времени, в течение которого вы производите платежи. В большинстве жилищных кредитов используются ежемесячные платежи, но могут быть доступны и другие варианты, например, выплаты раз в две недели.

      Сумма выплаты:

      Денежная сумма, которая полностью погасит вашу ссуду.

      Периодический предел выплат:

      Ограничение суммы, на которую платежи могут увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки.

      Периодический предел ставки:

      Ограничение суммы, на которую процентная ставка может увеличиваться или уменьшаться в течение любого периода корректировки, независимо от того, насколько высоким или низким может быть индекс.

      ПИТИ Запасы:

      Денежная сумма, которая должна быть у заемщика после внесения первоначального взноса и оплаты всех заключительных расходов по покупке дома. Резервы по основной сумме, процентам, налогам и страхованию (PITI) должны равняться сумме, которую заемщику придется заплатить за PITI в течение заранее определенного количества месяцев (обычно трех).

      Очки:

      Их также называют дисконтными баллами и дисконтными сборами. Каждый балл равен 1% от основной суммы ипотечного кредита. . Например, если вы получаете ипотечный кредит на 165 000 долларов, один балл означает для кредитора 1 650 долларов. По ипотечным кредитам с фиксированной и регулируемой процентной ставкой обычно выплачиваются баллы для покрытия расходов по предоставлению ссуды и других видов затрат, предоставляемых кредитором. Баллы выплачиваются при закрытии и могут быть оплачены либо заемщиком, либо продавцом собственности, или даже разделены между ними.Иногда баллы включаются в сумму ипотеки, но эта стратегия увеличивает сумму кредита и полную стоимость кредита. В некоторых случаях вы также можете добровольно выплачивать баллы в обмен на более низкую процентную ставку.

      Штраф за досрочное погашение:

      Комиссия, которая может взиматься с заемщика, выплачивающего ссуду до наступления срока ее погашения.

      Предварительное одобрение:

      Письменное обязательство кредитора предоставить вам ипотечный кредит до определенной суммы на определенное время.Он включает в себя анализ вашего финансового состояния и кредитной истории.

      Штраф за предоплату:

      Финансовый штраф, возникающий при выплате ссуды до установленной в договоре даты выплаты.

      Предварительная квалификация:

      Процесс, определяющий вашу способность выплатить ссуду. При этом учитываются ваши активы и доход, но не кредитная история. В отличие от предварительного одобрения, это не гарантирует вам одобрения ссуды.

      Основная ставка:

      Процентная ставка, которую банки взимают со своих привилегированных клиентов.Изменения основной ставки влияют на изменения других ставок, включая процентные ставки по ипотечным кредитам.

      Заказчик:

      Сумма займа или оставшаяся невыплаченной суммы. Часть ежемесячного платежа, уменьшающая остаток по ипотеке. На эту сумму начисляются проценты.

      Основной остаток:

      Непогашенный остаток основной суммы по ипотеке, не включая проценты или любые другие сборы.

      Основная сумма, проценты, налоги и страхование (PITI):

      Четыре компонента ежемесячного платежа по ипотеке.Принципал относится к той части ежемесячного платежа, которая уменьшает остаток по ипотеке. Проценты — это плата за заем денег. Налоги и страхование относятся к ежемесячной стоимости налогов на недвижимость и страхования домовладельцев, независимо от того, вносятся ли эти суммы на счет условного депонирования каждый месяц или нет.

      Частное ипотечное страхование (PMI):

      Ипотечное страхование, предоставляемое частной страховой компанией ипотечного кредита для защиты кредиторов от убытков в случае дефолта заемщика.Большинство кредиторов обычно требуют MI для получения ссуды с процентным соотношением ссуды к стоимости (LTV), превышающим 80 процентов.

      Квалификационные коэффициенты:

      Расчеты, используемые для определения того, может ли заемщик претендовать на получение ипотеки. Они состоят из двух отдельных расчетов: расходы на жилье как процент от отношения доходов и общие долговые обязательства как процент от отношения доходов.

      Блокировка скорости:

      Блокировка ставки по ипотеке — это обещание кредитора удерживать определенную комбинацию процентной ставки и баллов в течение согласованного периода времени (обычно 10, 15, 30, 45 или 60 дней), пока заемщик не закроет покупку дома.Чтобы удерживать ставки в течение более длительных периодов времени, обычно требуется больше пунктов или более высокие процентные ставки.

      Агент по недвижимости:

      Лицо, имеющее лицензию на ведение переговоров и продажу недвижимости от имени собственника.

      Закон о порядке расчетов с недвижимым имуществом (RESPA):

      Закон о защите прав потребителей, который требует от кредиторов заблаговременно уведомлять заемщиков о затратах на закрытие сделки.

      Агент по недвижимости®:

      Брокер по недвижимости или партнер, который является активным членом местного совета по недвижимости, входящего в Национальную ассоциацию агентов по недвижимости.

      Запись:

      Отметка в офисе регистратора деталей правильно оформленного юридического документа, такого как акт, закладная, погашение ипотеки или продление ипотеки, тем самым делая его частью публичного реестра.

      Рефинансирование:

      Выплата одной ссуды за счет средств от новой ссуды с использованием того же имущества в качестве обеспечения. Это может быть сделано для получения более выгодных ставок, более низких выплат или меньшего срока.Это также может быть сделано для получения дополнительных денежных средств.

      Возобновляемая ответственность:

      Кредитный механизм, такой как кредитная карта, который позволяет клиенту брать взаймы по предварительно утвержденной кредитной линии при покупке товаров и услуг.

      Вторичный ипотечный рынок:

      Где покупаются и продаются существующие ипотечные кредиты.

      Безопасность:

      Объект недвижимости, который будет заложен в залог по кредиту.

      Продавец Carry-back:

      Соглашение, по которому владелец недвижимости предоставляет финансирование, часто в сочетании с предполагаемой ипотекой.См. «Финансирование собственника».

      Сервисный центр:

      Организация, которая собирает платежи по основной сумме долга и процентов от заемщиков и управляет счетами условного депонирования заемщиков. Обслуживающая компания часто обслуживает ипотечные кредиты, которые были приобретены инвестором на вторичном ипотечном рынке.

      Расчетные расходы:

      Расходы, которые вы обязаны оплатить при закрытии. Их чаще называют затратами на закрытие.

      Расчет стандартного платежа:

      Метод, используемый для определения ежемесячного платежа, необходимого для погашения оставшейся части ипотеки, по существу равными частями в течение оставшегося срока ипотеки по текущей процентной ставке.

      Ипотека со ступенчатой ​​процентной ставкой:

      Ипотека, которая позволяет повышать процентную ставку в соответствии с определенным графиком (т.е. семь лет), что также приводит к увеличению выплат. В конце указанного периода ставка и выплаты останутся неизменными на оставшуюся часть кредита.

      Срок:

      Количество времени, затрачиваемое на расчет ежемесячных выплат по ипотеке. Срок, как правило, — это время, необходимое для достижения срока погашения ссуды.

      Стороннее происхождение:

      Когда кредитор использует другую сторону для полного или частичного создания, обработки, андеррайтинга, закрытия, финансирования или упаковки ипотечных кредитов, которые он планирует предоставить на вторичный ипотечный рынок.

      Коэффициент общих расходов:

      Общие обязательства как процент от валового ежемесячного дохода, включая ежемесячные расходы на жилье плюс прочие ежемесячные долги.

      Комиссия за транзакцию:

      Стоимость, которая взимается при каждой финансовой операции.Каждый раз, когда производится снятие средств, перевод баланса или аванс наличными, с этими событиями могут быть связаны расходы.

      Индекс казначейства:

      Индекс, используемый для определения изменений процентных ставок для определенных планов ипотеки с регулируемой процентной ставкой (ARM). На основе результатов аукционов, которые Казначейство США проводит для своих казначейских векселей и ценных бумаг, или полученных на основе кривой дневной доходности Казначейства США, которая основана на доходности заявок на закрытие рынка по активно торгуемым казначейским ценным бумагам на внебиржевом рынке.

      Истина в кредитах:

      Федеральный закон, который требует от кредиторов полностью раскрывать в письменной форме условия ипотеки, включая годовую процентную ставку (APR) и другие сборы.

      Двухступенчатая ипотека:

      Ипотечный кредит с регулируемой ставкой (ARM) с одной процентной ставкой на первые пять или семь лет срока ипотеки и другой процентной ставкой на оставшийся срок погашения.

      Андеррайтинг:

      Процесс оценки кредитной заявки для определения риска для кредитора.Андеррайтинг включает в себя анализ кредитоспособности заемщика и качества самого имущества.

      Кредит USDA:

      Кредит, гарантированный Министерством сельского хозяйства США, который можно использовать для покупки или ремонта дома в определенных сельских районах.

      ВА Кредит:

      Ипотека, гарантированная Департаментом по делам ветеранов (VA). Также известна как государственная ипотека.

      Переменная скорость:

      Процентная ставка, которая изменяется в зависимости от индекса, например, ставка по казначейским векселям США или основная ставка.Платежи по кредиту меняются периодически и соответственно.

      Ипотека «Wrap Around»:

      Ипотека, которая включает остаток по существующей первой ипотеке плюс дополнительную сумму, запрошенную залогодателем. Полные платежи по обеим ипотечным кредитам производятся ипотекодержателю «Wrap Around», который затем пересылает платежи по первой ипотеке первому ипотекодержателю. Эти ипотечные кредиты не могут быть разрешены первым держателем ипотеки, и в случае обнаружения могут потребовать полной оплаты.

      Заем с нулевым баллом / заем без комиссии:

      Это ссуда, по которой вы не платите баллы или комиссионные заранее. Вы платите более высокую процентную ставку, а кредитор оплачивает заключительные расходы. В 1990-х годах это был популярный кредит для новых покупателей и рефинансирования, но он был невыгоден для людей, желающих остаться в своем жилище на длительный период времени.

      Теперь, когда вы знаете ипотечный жаргон, вы знаете, что предварительная квалификация не обязательна. Это займет всего несколько минут и не требует никаких файлов, документов или документов.Итак, приступим!

      возможных ипотечных кредитов: когда можно передать жилищные ссуды?

      Предполагаемая ипотека — это ссуда, которая может быть передана от одной стороны к другой с сохранением первоначальных условий. Для покупателей и продавцов в условиях растущих процентных ставок использование возможной ипотеки — отличный вариант, который имеет финансовый смысл, если все сделано правильно.

      Что такое предполагаемая ипотека?

      Допустимая ипотека позволяет другой стороне принять на себя оставшиеся платежи по ипотечной ссуде, сохраняя при этом существующую ставку по ссуде, срок погашения, основной баланс и другие условия.Права и обязанности по первоначальной ссуде по сути переносятся от одного заемщика к другому без создания новой ипотеки. Покупатель соглашается произвести все последующие платежи по ссуде в будущем, как если бы он взял первоначальную ссуду.

      Однако не все ссуды допускаются, и в большинстве случаев кредитор должен одобрить допущение. Как и в случае стандартной ипотечной ссуды, одобрение вашего предположения будет зависеть от вашей способности претендовать на получение ссуды и вашей способности выплатить долги.Обычно существует два типа допущений по ипотечному кредиту:

      Простое предположение — это когда покупатель берет на себя выплаты по ипотеке от продавца. Это частная сделка, при которой право собственности на дом переходит от продавца к покупателю и требует меньшего участия со стороны кредитора. Этот процесс по своей сути сопряжен с риском для продавца, поскольку он остается ответственным за платежи по первоначальной задолженности. Простое предположение ставит продавца в положение вторичного кредитора, похожего на соавтора ипотечного кредита.Хотя покупатель соглашается произвести платежи по жилищному кредиту при простом предположении, продавец по-прежнему несет ответственность за ипотеку. Любые просрочки платежа или невыполнения обязательств, понесенные покупателем, также будут отражены в кредитном отчете продавца.

      Novation — это место, где покупатель берет на себя платежи по ипотеке, а кредитор официально передает все права и обязанности по первоначальной ипотеке покупателю. После новации первоначальный заемщик освобождается от всех обязательств, и создается новое обязательство с теми же условиями и процентной ставкой, что и в предыдущем займе.Таким образом, существующая ссуда как принимается другой стороной, так и передается этой стороне кредитором или лицом, обслуживающим ссуду. Новаторские соглашения более желательны, поскольку они устраняют ответственность первоначального заемщика и приводят к полной передаче ипотеки новому покупателю жилья. Как правило, это более чистое решение, чем простые предположения.

      Какие ипотечные кредиты возможны?

      Ссуды, обеспеченные государством, такие как ссуды FHA, VA и USDA, как правило, допускают допущения.Как правило, они не содержат оговорок о «продаже», которые препятствовали бы принятию ссуды. Оговорка о «оплате при продаже» была популяризирована для обычных займов в 70-х и 80-х годах из-за изменений в практике кредитования. Если вы видите в своем договоре ипотечного кредитования пункт «подлежит продаже», возможно, вам не повезло в том, что касается кредитных предположений, хотя никогда не помешает спросить напрямую у кредитора.

      Возможны ли ссуды FHA?

      ссуд FHA, выданных после 1 декабря 1986 г., являются допустимыми, но требуют, чтобы кредитор проверил кредитоспособность покупателя, чтобы соответствовать требованиям.Это означает соответствие текущим руководящим принципам андеррайтинга FHA в отношении доходов, активов и кредита:

      • Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг 580, хотя отдельные кредиторы могут иметь более высокие требования.
      • Ваш коэффициент долга не должен превышать 31% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.
      Возможны ли ссуды USDA?
      Ссуды в размере

      USDA обычно возможны, но требуют предварительного одобрения USDA. Они не дадут одобрения, если продавец задерживает платежи или не выполняет их.Для участия:

      • Вам понадобится минимальный кредитный рейтинг от 580 до 620, в зависимости от индивидуальных рекомендаций кредитора.
      • Доход вашей семьи не может превышать 115% от среднего медианного дохода в этом районе.
      • Ваш коэффициент долга не должен превышать 29% для ваших жилищных расходов и 41% для ваших общих ежемесячных расходов.
      Возможны ли ссуды VA?
      Ссуды в размере

      ВА являются допустимыми, поскольку они служат конкретной цели для нынешних и бывших военнослужащих.Администрация по делам ветеранов обеспечивает их ссуды гарантией, иначе известной как «право на получение помощи», и каждый военнослужащий или женщина имеет определенную сумму доступных им прав. Базовое пособие составляет 36 000 долларов, а VA гарантирует до четырехкратного превышения суммы права, или 144 000 долларов, по ссуде на случай неисполнения обязательств. Это действует как защита для кредитора, особенно если домовладелец вынужден переехать в рамках своей военной службы.

      Если военнослужащий или женщина вынуждены быстро передвигаться по приказу, например, у них может не хватить времени, чтобы продать свой дом, восстановить свое право и достаточно быстро купить новый дом.Если другой имеющий на это право ветеран может взять на себя их ссуду, то их право восстанавливается, и они могут снова использовать свое пособие VA в будущем. Имейте в виду, что и VA, и текущий кредитор должны одобрить предположение. Кроме того, если ссуду принимает не ветеран, право на получение кредита не восстанавливается.

      Возможны ли выдачи обычных ипотечных кредитов?

      Обычные ссуды обычно не допускаются, потому что они почти всегда содержат в своих ссудных документах пункт «подлежащий оплате», требующий выплаты ипотеки в случае передачи собственности.Практически все ипотечные ссуды, выданные в последние годы, содержат пункт о выплате при продаже; это стандартная операционная процедура для большинства крупных банков и кредитных союзов.

      Могут быть исключения с некоторыми частными кредиторами, поскольку нет юридического требования о включении оговорки о продаже в кредитные документы. Исключение оговорки о продаже также может быть предметом переговоров, когда речь идет о финансировании от продавца. Также бывают ситуации, когда вы можете передать ипотеку без активации пункта о продаже; они обычно включают передачу недвижимости в доверительное управление или по наследству или в рамках развода.Всегда полезно проконсультироваться со своим поверенным по недвижимости, чтобы подтвердить законность и осуществимость таких переводов.

      Как оформить ипотеку

      Чтобы взять ипотечный кредит, вы должны проверить, допускает ли ваш кредитор предположение, и если да, то соответствуете ли вы критериям этого предположения. Если допущение допустимо, квалификационные требования будут аналогичны требованиям стандартной заявки на ипотеку.

      1) Выясните, подлежит ли ссуду погашению

      Вы можете проверить документы ссуды, чтобы узнать, разрешены ли допущения.В ссудном документе обычно указывается, возможна ли ссуда в соответствии с «положением о допущении». Условия могут также фигурировать под «положением о продаже», если принятие займа не разрешено. Если в документах нет этих условий, вам следует напрямую связаться с кредитором и попросить его подтвердить, является ли кредит возможным.

      Вы также можете обратиться к странице 4 Заключительного раскрытия информации, если заем был предоставлен после нормативных изменений Закона Додда-Франка. В субпозициях может быть указано следующее:

      «Допущение — Если вы продаете или передаете эту собственность другому лицу, ваш кредитор

      • Разрешит при определенных условиях этому лицу принять этот заем на первоначальных условиях.
      • Не допускает принятия данного займа на первоначальных условиях ».
      2) Отправить запрос на допущение кредитору

      Вам нужно будет отправить запрос на допущение кредитору, а также в соответствующее государственное учреждение, которое гарантирует вашу ипотеку. Вполне вероятно, что они оба будут взимать плату за эту услугу. Максимально допустимые сборы для допущений по займам FHA и VA указаны ниже:

      • Кредит FHA: 500 долларов США
      • Кредит VA: 300 долларов США и 0.Комиссия за финансирование 5% (оплачивается либо покупателем, либо продавцом)

      Кредитор может также взимать отдельную комиссию. Обычно эта сумма колеблется от 800 до 1000 долларов, но может составлять до 1% от суммы кредита.

      3) Отправьте личную финансовую информацию на проверку

      В зависимости от типа ссуды, которую вы пытаетесь взять на себя, кредитор может потребовать информацию о доходах, активах и кредите, чтобы определить вашу способность претендовать на получение существующей ссуды. Они обязаны проверить вашу способность выплатить ипотечный кредит, как они это сделали с первоначальным заемщиком.Однако некоторые программы позволяют сокращать объем документации, поэтому проконсультируйтесь с кредитором, чтобы точно узнать, какую информацию им необходимо просмотреть.

      4) Подпишите договор о допущении / внесите изменения в договор

      Самый важный документ в процессе принятия займа — это доверительный акт, в котором ваше имя добавляется к закладной и освобождает первоначального заемщика от любых обязательств по соглашению, предполагая новацию.

      Все стороны должны будут подписать окончательные документы.Документ вместе с закладной регистрируется в Регистрационной службе графства и завершает процесс обеспечения обязательства покупателя и освобождения от обязательства продавца.

      Создание полиса страхования титула собственника — дополнительный уровень безопасности для покупателя, и титульная компания вместе с эскроу-агентством может помочь с согласованием документов и обработкой записи. В сложных ситуациях, возможно, будет лучше всего проконсультироваться с юристом по недвижимости.

      Советы для предположений по жилищному кредиту

      Важно убедиться, что кредитор подписал свое предположение, потому что он определяет, кто в конечном итоге несет ответственность за платеж по ссуде. До тех пор, пока продавец не будет освобожден от ответственности кредитором, он несет ответственность за задолженность, и невыплата потенциальным поглотителем ссуды может негативно повлиять на их кредитный рейтинг.

      Также важно точно оценить недвижимость перед тем, как брать ссуду. Хотя оценка не требуется как часть процесса допущения, вы все равно захотите ее провести, чтобы убедиться, что вы не переплачиваете за недвижимость.Кроме того, необходимо выполнить поиск по названию, чтобы убедиться, что на имущество нет залогов или других обременений, выходящих за рамки ипотеки. Эти проблемы необходимо решить до принятия кредита.

      Когда имеет смысл передавать ипотеку?

      Если условия существующей ипотеки продавца более благоприятны, чем условия, существующие на текущем рынке, то предположение о ссуде может быть выгодным с финансовой точки зрения. В условиях роста процентных ставок покупатели могут получить более выгодные условия, взяв ссуды, которые были выданы в периоды низких процентных ставок.Поскольку ставки продолжают расти, вероятно, что повышение ставок будет продолжать делать предположения по кредитам более привлекательными.

      Предположение о ссуде также может иметь смысл после любого крупного события, требующего передачи собственности. Это может включать разводы, имущественное планирование и наследование, дарение недвижимости или другие сделки, не связанные с коммерческой деятельностью. Вы можете проконсультироваться с юристом, чтобы подтвердить, допустимо ли предположение в любом из этих сценариев. Ссуды FHA, USDA и VA также обычно позволяют делать предположения без фактической продажи собственности.

      Еще одним преимуществом предполагаемой ссуды является то, что она может служить стимулом для покупателей жилья, особенно если существующая процентная ставка низкая, а условия особенно благоприятны. Это можно использовать как дополнительный аргумент в пользу продажи, если вы встретите покупателя, который готов внести значительный денежный вклад.

      FRB: Справочник потребителей по блокировкам ипотечных кредитов

      Все о блокировках
      Спросите о блокировках
      Жалобы на блокировки
      Государственные и федеральные агентства

      Когда вы ищете ипотеку, вы, вероятно, будете делать покупки среди кредиторов по наиболее выгодной процентной ставке, минимальным баллам и другим авансовым платежам.Когда вы найдете наиболее выгодные условия и подходящего вам кредитора, вы обратитесь к этому кредитору. Но когда вы доберетесь до урегулирования, получите ли вы на самом деле условия, на которые вы претендовали или на которые торговались? Или вы обнаружите, что ставка изменилась, а ваши расходы выросли?

      Блокировка ставок и баллов может предложить вам способ убедиться, что вы покупаете именно то, что вам нужно. В этой брошюре объясняется, что означают эти договоренности.


      Все о замках

      В большинстве случаев условия, которые вы цитируете при совершении покупок у кредиторов, представляют собой только те условия, которые доступны заемщикам, улаживающим свое кредитное соглашение на момент предложения.Указанные условия могут не совпадать с условиями, доступными вам при расчетах через несколько недель или даже месяцев. Следовательно, вы не должны полагаться на приведенные вам условия при покупке кредита, если только кредитор не желает предложить блокировку.

      Что такое блокировка?

      Блокировка, также называемая фиксированной ставкой или обязательством по ставке, — это обещание кредитора удерживать для вас определенную процентную ставку и определенное количество баллов, обычно в течение определенного периода времени, пока обрабатывается ваша заявка на получение кредита.(Баллы — это дополнительные сборы, взимаемые кредитором, которые обычно предоплачиваются потребителем при расчетах, но иногда могут быть профинансированы путем добавления их к сумме ипотеки. Один балл равен одному проценту от суммы кредита.) В зависимости от кредитора вы можете быть возможность зафиксировать процентную ставку и количество баллов, которые будут взиматься при подаче заявки, во время обработки ссуды, при утверждении ссуды или позже.

      Блокировка, которая предоставляется, когда вы подаете заявку на ссуду, может быть полезна, потому что вашему кредитору, вероятно, потребуется несколько недель или больше, чтобы подготовить, задокументировать и оценить вашу заявку на ссуду.За это время стоимость ипотеки может измениться. Но если ваша процентная ставка и баллы заблокированы, вы должны быть защищены от повышения, пока ваша заявка обрабатывается. Эта защита может повлиять на то, можете ли вы позволить себе ипотеку. Однако фиксированная ставка также может помешать вам воспользоваться преимуществом снижения цены , если ваш кредитор не захочет зафиксировать более низкую ставку, которая становится доступной в течение этого периода.

      Важно понимать, что блокировка — это не то же самое, что обязательство по ссуде , хотя некоторые обязательства по ссуде могут содержать блокировку.Обязательство по предоставлению ссуды — это обещание кредитора предоставить вам ссуду на определенную сумму в будущем. Как правило, вы получите обязательство кредитора только после того, как ваша кредитная заявка будет одобрена. В этом обязательстве обычно указываются утвержденные условия ссуды (включая сумму ссуды), срок действия обязательства и условия кредитора для предоставления ссуды, такие как получение удовлетворительного полиса страхования титула, защищающего кредитора.

      Будет ли ваша фиксация в письменной форме?

      Некоторые кредиторы имеют заранее распечатанные формы, в которых изложены точные условия соглашения о блокировке.Другие могут дать устное обещание о блокировке только по телефону или во время подачи заявления. В случае спора может быть очень сложно доказать устное согласие.

      Формы блокировки некоторых кредиторов могут содержать важную информацию, которую трудно понять или написанную мелким шрифтом. Например, некоторые соглашения о блокировке могут стать недействительными из-за каких-либо несвязанных действий, таких как изменение максимальной ставки для кредитов, гарантированных Администрацией ветеранов. Таким образом, будет разумно получить пустую копию формы блокировки кредиторов, которую следует внимательно прочитать перед подачей заявки на ссуду.Если возможно, покажите анкету юристу или специалисту по недвижимости.

      Целесообразно получить письменные, а не устные соглашения о блокировке, чтобы убедиться, что вы полностью понимаете, как работают блокировки и обязательства по ссуде с вашими кредиторами, и чтобы иметь реальную запись о ваших договоренностях с кредитором. Эта запись может быть полезна в случае возникновения спора.

      Будут ли вы платить за блокировку?

      Кредиторы могут взимать с вас комиссию за фиксацию процентной ставки и количества баллов по ипотеке.Некоторые кредиторы могут взимать с вас предоплату и не возвращать ее, если вы откажетесь от заявки, если вам будет отказано в кредите или если вы не закроете ссуду. Другие могут взимать комиссию при урегулировании. Комиссия может представлять собой фиксированную комиссию, процент от суммы ипотеки или долю процентного пункта, добавляемую к фиксированной ставке. Размер комиссии и способ ее взимания зависят от кредиторов и могут зависеть от продолжительности периода блокировки.

      Какие варианты доступны для определения условий ипотеки?

      Кредиторы

      могут предлагать различные варианты установления процентной ставки и начисленных баллов, например:

      Блокированная процентная ставка — фиксированные баллы. При этом варианте кредитор позволяет вам зафиксировать как процентную ставку, так и указанные вам баллы. Этот вариант может рассматриваться как истинный ограничитель, потому что ваши условия ипотеки не должны превышать процентную ставку и баллы, о которых вы договорились, даже если рыночные условия изменятся.

      Фиксированная процентная ставка — плавающие точки. В соответствии с этим вариантом кредитор позволяет вам зафиксировать процентную ставку, разрешая или требуя повышения и понижения (плавающего положения) пунктов с изменениями рыночных условий.Если рыночные процентные ставки упадут во время периода блокировки, пункты также могут упасть. Если они поднимутся, баллы могут увеличиться. Даже если вы размещаете свои баллы в плавающем режиме, ваш кредитор может разрешить вам заблокировать баллы в какое-то время до расчета на любом текущем уровне. (Например, предположим, что вы зафиксировали 10-процентную процентную ставку, но не 3 пункта, которые соответствовали этой ставке. Месяц спустя рыночная процентная ставка останется прежней, но количество пунктов, взимаемых кредитором по этой ставке, снизилось до 2 .По соглашению с кредиторами вы можете зафиксировать нижние 2 балла.) Если вы разместите свои баллы и рыночные процентные ставки увеличатся к моменту расчета, кредитор может взимать большее количество баллов за ссуду по ставке, которую вы зафиксировали. В этом случае выгода, которую вы могли получить, зафиксировав свою ставку, может быть потеряна, потому что вам придется платить больше в виде авансовых платежей.

      Плавающая процентная ставка — плавающие точки. В этом случае кредитор позволяет вам зафиксировать процентную ставку и баллы через некоторое время после подачи заявки, но до расчета. Если вы думаете, что ставки останутся на уровне или даже снизятся, вы можете подождать фиксации определенной ставки и пунктов. Если ставки повышаются, вы должны ожидать, что вам придется платить по более высокой ставке.

      Поскольку практика различается, вы можете спросить своего кредитора, есть ли у вас другие варианты.

      Как долго действительны блокировки?

      Обычно кредитор обещает удерживать определенную процентную ставку и количество пунктов в течение заданного количества дней , и для получения этих условий вы должны рассчитаться по ссуде в течение этого периода времени.Обычны блокировки на срок от 30 до 60 дней. Но некоторые кредиторы могут предложить блокировку только на короткий период времени (например, через 7 дней после утверждения вашего кредита), в то время как другие могут предложить более длительную блокировку (до 120 дней). Кредиторы, взимающие комиссию за блокировку, могут взимать более высокую комиссию за более длительный период блокировки. Обычно, чем больше период, тем больше комиссия.

      Период блокировки должен быть достаточно продолжительным, чтобы учесть урегулирование и любые другие непредвиденные обстоятельства, наложенные кредитором, до истечения срока блокировки.Прежде чем принять решение о продолжительности блокировки, которую следует запросить, вам следует выяснить среднее время обработки ссуд в вашем районе и попросить своего кредитора оценить (в письменной форме, если возможно) время, необходимое для обработки вашей ссуды. Вы также захотите принять во внимание любые факторы, которые могут задержать ваше урегулирование. Они могут включать задержки, которые вы можете ожидать в предоставлении материалов о своем финансовом состоянии, и, в случае покупки нового дома, непредвиденные задержки строительства. Наконец, попросите о блокировке с как можно меньшим количеством непредвиденных обстоятельств.

      Что произойдет, если истечет период блокировки?

      Если вы не произведете расчет в течение периода блокировки, , вы можете потерять процентную ставку и количество заблокированных пунктов. Это может произойти, если есть задержки в обработке, вызваны ли они вами или другими лицами, участвующими в расчетах. процесс или кредитор. Например, одобрение вашей ссуды может быть отложено, если кредитор будет ждать каких-либо документов от вас или от других лиц, таких как работодатели, оценщики, инспекторы термитов, строители и частные лица, продающие дом.Иногда кредиторы сами являются причиной задержек в обработке, особенно когда спрос на ссуду велик. Это иногда случается, когда процентные ставки внезапно падают.

      Если срок вашей блокировки истекает, большинство кредиторов предложат ссуду на основе преобладающей процентной ставки и баллов. Если рыночные условия вызвали повышение процентных ставок, большинство кредиторов будут взимать с вас больше за ваш ссуду. Одна из причин, по которой некоторые кредиторы не могут предложить фиксированную ставку по истечении периода, заключается в том, что они больше не могут продавать ссуду инвесторам по фиксированной ставке.(Когда кредиторы фиксируют условия ссуды для заемщиков, они часто заключают соглашение с инвесторами о покупке этих ссуд на основе условий фиксации. Срок действия этого соглашения может истечь примерно в то же время, когда истекает срок блокировки, и кредитор может быть не в состоянии позволяют предложить те же условия, если рыночные ставки выросли.) Кредиторы, которые намереваются сохранить выданные ссуды, могут иметь большую гибкость в тех случаях, когда расчет не достигается до истечения срока блокировки.

      Как ускорить одобрение кредита?

      Хотя кредитор играет важнейшую роль в том, как быстро будет обработана ваша заявка на получение кредита, вы можете предпринять определенные действия, чтобы ускорить ее рассмотрение.Постарайтесь выяснить, какую документацию потребует от вас кредитор.

      Большая часть информации, требуемой вашим кредитором, может быть предоставлена ​​вам при подаче заявления на ссуду. Это может помочь ускорить прохождение вашего приложения через процесс. При первой встрече с кредитором обязательно принесите следующие документы:

      Договор купли-продажи для дома (если у вас нет договора, обратитесь к своему агенту по недвижимости или продавцу).

      Номера ваших банковских счетов , адрес вашего отделения банка и ваша последняя выписка из банка, плюс квитанции о заработной плате, формы W-2, или другие документы, подтверждающие работу и заработную плату, чтобы помочь кредитору проверить ваш финансы.

      Если вы работаете не по найму, балансы, налоговые декларации за 2–3 предыдущих года, и другая информация о вашем бизнесе.

      Информация о долгах, включая номера ссуд и счетов кредитной карты и n , а также адреса ваших кредиторов.

      Свидетельство ваших ипотечных или арендных платежей, таких как аннулированные чеки.

      Свидетельство о праве на участие от Управления по делам ветеранов, если вы хотите получить ссуду под гарантию VA.Ваш кредитор может помочь вам получить это.

      Обязательно своевременно отвечайте на запросы ваших кредиторов о предоставлении информации во время обработки вашего кредита. Также неплохо время от времени звонить кредитору и агенту по недвижимости. Звоня время от времени, вы можете проверить статус своего заявления и предложить помощь в контакте с другими лицами, например с работодателями, которым может потребоваться предоставить документы и другую информацию для получения кредита. Также полезно вести записи о ваших контактах с кредитором, чтобы у вас была запись ваших разговоров.

      Вернуться наверх


      Спросите о блокировках

      Когда вы будете готовы рассчитаться по ссуде, вы захотите получить условия ссуды, которые вы зафиксировали. Чтобы повысить эту вероятность, важно узнать как можно больше о том, что кредитор обещает вам, прежде чем подавать заявку на ссуду. При покупке ссуды запрашивайте следующую информацию:

      Блокировки и сборы

      Предлагает ли кредитор фиксацию процентной ставки и баллов?

      Когда кредитор позволит вам зафиксировать процентную ставку и баллы? Когда вы подаете заявку? Когда кредит будет одобрен?

      Будет ли блокировка в письменной форме? Если блокировка не оформлена в письменной форме, у вас не будет записи о соглашении кредиторов с вами в случае возникновения спора.

      Взимает ли кредитор комиссию за фиксацию вашей процентной ставки? Увеличивается ли комиссия за более длительные периоды блокировки? Если да, то сколько?

      Если вы зафиксировали ставку, а ставка кредиторов падает, можете ли вы зафиксировать более низкую ставку? Взимает ли кредитор дополнительную плату за установление более низкой ставки?

      Можете ли вы сейчас оставить процентную ставку и баллы плавающими, а потом зафиксировать их?

      Время обработки кредита

      Как долго кредитор ожидает обработки вашей ссуды?

      Сколько в последнее время было среднего времени кредиторов для обработки ссуд?

      Увеличился ли объем кредитов кредиторов? Большой объем может увеличить среднее время обработки кредиторами.

      Истечение срока блокировки

      Какая ставка будет взиматься, если блокировка истечет до расчета — ставка, действующая, когда срок блокировки истечет?

      Если вы не произведете расчет в течение периода блокировки, вернет ли кредитор часть или всю вашу заявку или сборы за блокировку, если вы решите отменить заявку на кредит?

      Если срок вашей блокировки истекает, и вы хотите получить еще одну блокировку по ставке, действующей на момент истечения срока, будет ли кредитор взимать дополнительную плату за вторую блокировку?

      Жалобы на блокировки

      Зная, что искать, вы сможете лучше решить, стоит ли, когда и на какой срок закреплять ипотечные кредиты.Кроме того, помогая поддерживать процесс ссуды, вы можете уменьшить вероятность того, что ваша блокировка закончится до погашения.

      Но что, если ваша блокировка исчезнет? Если вы считаете, что задержка была вызвана задержками по вине кредитора или кого-либо еще, участвовавшего в процессе ссуды, вам следует сначала попытаться достичь взаимоприемлемого соглашения с кредитором. Если эта попытка не удалась, подумайте о том, чтобы написать в соответствующий государственный или федеральный регулирующий орган.

      Некоторые действия кредитора, такие как предложение условий блокировки, которые невозможно выполнить, неспособность обработать вашу ссуду должным образом или истечение срока действия вашей блокировки, являются неправильными и даже могут быть незаконными.Кроме того, поскольку у вас могут быть договорные права в соответствии с вашим обязательством по замораживанию или ссуде, вам может потребоваться проконсультироваться с адвокатом. Однако имейте в виду, что жалобы могут быть решены не так быстро, как это может потребоваться при покупке дома.

      В зависимости от своих полномочий в соответствии с действующим законодательством штата или федеральным законодательством регулирующие органы могут либо попытаться помочь вам решить вашу жалобу напрямую, либо зарегистрировать вашу жалобу и рекомендовать другие действия.

      Вернуться наверх

      Государственные и федеральные агентства

      3 способа получить максимальную отдачу от ипотеки

      Если вы хотите купить новый дом, вам, вероятно, понадобится ипотечный кредит.Ипотека — это ипотечный кредит, который дает вам первоначальный капитал для покупки вашего дома. Взамен вы со временем выплатите остаток по кредиту, а также проценты, налоги и страховку (известную как ипотечная премия).

      Как и по кредитной карте, процентная ставка по ипотеке варьируется от заемщика к заемщику и от кредитора к кредитору. Кредиторы назначают процентные ставки на основе своих стандартов кредитования, вашего кредитного рейтинга, текущего рынка и ряда других факторов. Условия могут варьироваться от чрезвычайно выгодных до невероятно дорогих.

      Хотите ли вы получить максимально выгодные условия ипотеки или оптимизировать существующую ипотеку, вы пришли в нужное место. Читайте дальше, чтобы узнать о 3 способах получить максимальную отдачу от ипотеки.

      Обратите внимание на APR

      Хотите купить дом? Есть много разных элементов, которые входят в ипотечные кредиты. Дело не только в сумме кредита и процентной ставке; ипотека включает налоги, премии, расходы на закрытие и многое другое. Эта общая сумма определяется одним термином: годовая процентная ставка или годовая процентная ставка.

      APR — это годовая процентная ставка и другие дополнительные расходы, связанные с выплатой кредита. Например, ипотека с годовой процентной ставкой 10% означает, что вы будете платить дополнительно 10% от суммы кредита каждый год.

      Еще одна вещь, которую следует знать о годовой процентной ставке: она бывает двух разных форм.

      Фиксированная годовая процентная ставка

      Фиксированная годовая процентная ставка имеет единую ставку на весь срок службы. Ваша годовая процентная ставка останется неизменной на протяжении всего срока действия кредита, независимо от изменений на рынке.

      Переменная APR

      Переменная годовая процентная ставка, также известная как годовая процентная ставка с регулируемой ставкой, привязана к индексу, как и основная ставка. Если связанный индекс повышается, растет и ваша годовая процентная ставка. Если он упадет, то упадет и ваша годовая процентная ставка.

      Ипотечные кредиторы знают, что многие заемщики не знают разницы между годовой процентной ставкой и процентной ставкой. Они пользуются этой ошибкой, рекламируя ипотечные ставки с чрезвычайно низкими процентными ставками. Они не афишируют, что другие факторы, определяющие годовую процентную ставку, такие как премии, чрезвычайно высоки, что делает кредит невыгодным.

      Не обманывайтесь низкой процентной ставкой; всегда смотрите на APR для полной картины.

      Изучите варианты рефинансирования

      Если вы хотите получить более выгодные условия по существующей ипотеке, возможно, пришло время рассмотреть вопрос о рефинансировании. Посредством рефинансирования заемщик может получить новую ипотеку, которая оплачивает существующую ипотеку и предлагает им различные финансовые преимущества, будь то более низкие процентные ставки, лучшие условия оплаты или даже варианты выплаты наличных.

      Есть несколько различных способов рефинансирования вашего дома.

      Ставка и срок рефинансирования

      Ставка и срок рефинансирования — наиболее распространенный вид рефинансирования. Заемщик берет новую ссуду, ставка или условия которой отличаются от первоначальной ссуды. Им может быть оставлен новый платеж по ипотеке, который имеет более низкую процентную ставку, лучший ежемесячный платеж или предлагает им другие финансовые сбережения.

      Заемщики могут выбрать ставку и срок рефинансирования по ряду различных причин. Чаще всего это изменение рынка.Когда процентные ставки снижаются, те, у кого фиксированные процентные ставки, могут рефинансировать, пытаясь извлечь выгоду из более благоприятного для заемщиков рынка. Другие могут выбрать рефинансирование, потому что они внесли существенные изменения в свои финансы или кредитный рейтинг и считают, что это может принести им более выгодные условия. Наконец, некоторые могут рефинансировать, чтобы высвободить капитал, который позволит им удовлетворить другие финансовые потребности.

      Рефинансирование с выплатой наличных

      Увеличилась ли стоимость вашего дома? В таком случае вы можете воспользоваться возможностью получения наличных средств.Рефинансирование с выплатой наличных позволяет заемщикам использовать новый капитал в своем доме, чтобы высвободить денежные средства в обмен на более высокую сумму кредита. Например, заемщик, чей дом вырос в стоимости на 100 тыс. Долларов, может принять решение вывести 100 тыс. Долларов из собственного капитала и, в свою очередь, будет должен на 100 тыс. Долларов больше по рефинансированной ссуде.

      Рефинансирование с поступлением наличных

      Этот вид рефинансирования позволяет заемщику выплатить значительную часть кредита единовременно и, в свою очередь, получить более выгодные условия.

      Рассмотрите возможность обратной ипотеки

      Вы обеспокоены тем, что у вас достаточно средств, чтобы дожить до пенсии? Это обычная проблема для многих пожилых людей. Достигнув пенсионного возраста, они начинают скупать гроши и беспокоиться о том, как они могли бы прокормить себя в следующие несколько десятилетий своей жизни. К счастью, существует тип ипотеки, предназначенный именно для этой цели, известный как обратная ипотека.

      Обратная ипотека, также известная как ипотека с конвертацией собственного капитала, представляет собой тип ипотеки, которая позволяет вам использовать капитал в вашем доме, чтобы высвободить наличные деньги для оплаты практически любых расходов.

      В отличие от рефинансирования наличными, обратная ипотека не требует, чтобы ваш дом подорожал, чтобы получить доступ к капиталу. Вместо этого это программа с федеральным страхованием, которая позволяет вам снимать капитал из своего дома — как правило, в виде не облагаемого налогом дохода. Обратная ипотека также отличается от рефинансирования с выплатой наличных тем, что не требует ежемесячного погашения. Платежи разрешены, но не требуются до тех пор, пока вы не продадите свой дом, не покинете его или не скончаетесь.

      Чтобы иметь право на обратную ипотеку, вы должны соответствовать следующим требованиям:

      + Возраст 62 и старше

      + Владеть не менее 50% капитала в вашем доме

      + Займите дом в качестве основного места жительства

      + Живите в доме на одну семью, двух- или четырехквартирном доме, таунхаусе или кондоминиуме, одобренном FHA

      + Иметь достаточный доход или имущество для покрытия расходов, связанных с имуществом, таких как налоги на имущество и страхование ипотеки

      Ипотека — это обязательство на десятилетия.Важно убедиться, что выбранная вами ипотека соответствует вашим потребностям и позволяет вам жить той жизнью, которой вы хотите жить. К счастью, есть много вариантов, чтобы найти подходящий жилищный заем или изменить условия текущей ипотеки в пользу более выгодных условий. Следуйте этим советам, чтобы получить максимальную отдачу от ипотеки.

      Мэтт Касадона имеет степень бакалавра наук в области делового администрирования, со специализацией в маркетинге и психологией. В настоящее время он работает редактором 365 Business Tips.Мэтт увлечен маркетингом и бизнес-стратегией, ему нравится жизнь в Сан-Диего, путешествия и музыка.

      Использование частной ипотеки в сфере недвижимости

      Иногда заемщику имеет смысл выйти за рамки традиционных вариантов ипотеки, используя частную ипотеку для покупки дома или инвестиционной собственности.

      Частная ипотечная ссуда, представляющая собой ипотечный кредит, созданный частным лицом, может быть выгодна как заемщику, так и частному кредитору, обходя множество препятствий и бюрократизма, которые могут быть связаны с получением ссуды от традиционных ипотечных кредиторов. при обеспечении возврата и формы пассивного дохода частному кредитору.

      Если вы планируете использовать частную ипотеку, вот что вам нужно знать о частных ссудах на недвижимость, как кредитору, так и заемщику, о том, как частная ипотека может быть выгодна для обеих сторон, о связанных с этим рисках и о том, что нужно учитывать при использовании частного кредита.

      Что такое ипотека?

      Частная ипотека — это ссуда, созданная между частными лицами для покупки недвижимости. Кредитор, которым может быть друг, член семьи, коллега или инвестиционная компания, ссужает деньги заемщику так же, как банк, обеспечивая себя закладной или аналогичным договором.Затем ссуда выплачивается с течением времени посредством ежемесячных выплат по основной сумме и процентам (P&I), за счет чего кредитору начисляются проценты на первоначальный баланс основной суммы долга.

      Обычно ипотека создается по одной из трех причин:

      1. Как услуга члену семьи, другу или любимому человеку.
      2. В качестве инвестиции.
      3. Как комбинация двух.

      Условия частной ипотеки, включая продолжительность ссуды, сумму первоначального взноса, процентную ставку и тип ссуды, оговариваются между частными лицами.Существуют определенные законы, которые ограничивают тип ссуды или максимальную допустимую процентную ставку, которая может взиматься, в зависимости от цели или использования собственности, а также от местоположения, но это зависит от кредитора и заемщика. приемлемые условия по кредиту в частном порядке.

      Преимущества частной ипотеки

      Частное ипотечное кредитование существует уже несколько десятилетий как альтернатива обычным займам и имеет преимущества для обеих сторон.

      Выгоды для кредитора

      Хотя это не всегда так, частные ипотечные кредиторы довольно часто взимают более высокую процентную ставку, чем традиционные кредиторы могут взимать в данный момент.Это может быть связано с риском, который они несут, предоставляя ссуду физическому лицу, для компенсации более низкого первоначального взноса или плохой кредитной истории, или просто как часть их бизнес-модели. Но часто можно увидеть процентные ставки на 3-5 пунктов выше, чем текущие ставки по ипотеке.

      Поскольку кредиторы обеспечены недвижимостью, частное кредитование может быть прибыльным способом получения более высокой прибыли, чем они могли бы получить где-либо еще, одновременно зарабатывая денежный поток от ежемесячного платежа по ипотеке.

      Преимущества для заемщика

      Одним из наиболее очевидных преимуществ частной ипотечной ссуды для заемщика является то, что гораздо меньше документов, критериев андеррайтинга и квалификации заемщика. У банков есть строгие критерии андеррайтинга, требующие минимального кредитного рейтинга в дополнение к проверке дохода и источника первоначального взноса, анализа вашего отношения долга к доходу и проверки собственности, чтобы убедиться, что она соответствует их требуемому соотношению кредита к стоимости для этого типа заем.

      Частный кредитор может установить свои собственные критерии кредитования и квалификационные требования, что означает, в большинстве случаев, что процесс подачи заявки и утверждения намного быстрее и проще, чем это было бы с традиционным кредитором.

      Комиссия, взимаемая в рамках ссуды, определяется как часть условий ссуды, которая может быть оплачена кредитором или передана заемщику в качестве затрат на закрытие сделки. Но обычно создание частной ипотеки связано с меньшими комиссиями.

      Кроме того, при необходимости в течение нескольких дней может быть создан частный заем, что позволяет инвесторам, в частности, иметь возможность быстро закрыть недвижимость за наличные.

      Последнее важное преимущество использования частной ипотечной ссуды для заемщика — это отсутствие необходимости платить за частную ипотечную страховку (PMI).PMI — это форма частного страхования, которая защищает кредиторов в случае дефолта заемщика, и является требованием для большинства заемщиков, которые вкладывают менее 20%, хотя из этого правила есть несколько исключений. После того, как 20% капитала будет установлено в собственности, они могут запросить аннулирование PMI, но для многих заемщиков стоимость PMI не является необходимой, при этом не предоставляя никаких личных выгод.

      Что это и как работает — советник Forbes

      От редакции. Советник Forbes может получать комиссию за продажи по партнерским ссылкам на этой странице, но это не влияет на мнения или оценки наших редакторов.

      Для покупателя земельный договор является альтернативой получению ипотеки или оплате наличными при покупке дома. Для владельца это способ продать недвижимость, которую банк может не финансировать. Это также может быть способом для продавца расширить круг потенциальных покупателей, включив в него людей, которые не могут претендовать на получение традиционного или поддерживаемого государством жилищного кредита.

      Что такое договор на землю?

      Земельный договор — это юридическое соглашение, по которому собственник финансирует покупку покупателем объекта недвижимости.Несмотря на название, земельный договор не обязательно является соглашением о покупке незанятого участка (хотя может быть). Часто это договор на покупку дома и земли под ним и вокруг него.

      Обе стороны идут на компромиссы по земельному договору. Продавец не получит полную оплату после закрытия сделки, как если бы покупатель получил ипотеку или заплатил наличными. Вместо этого они будут получать деньги со временем, если покупатель произведет все платежи. Покупатель часто неосознанно жертвует правовой защитой, которую он получает по договору аренды или ипотечным финансам.

      Земельные контракты не должны быть плохой сделкой для покупателей. Но на протяжении десятилетий они были более выгодными для продавцов, чем для покупателей, и использовались для дискриминационной практики. Вы должны хорошо осознавать этот контекст, если думаете о заключении земельного контракта.

      Как работает контракт на землю?

      Законы, регулирующие земельные контракты, различаются в зависимости от штата, но вот как обычно должен работать земельный контракт.

      Покупатель и продавец составляют договор, который включает следующую информацию:

      • Юридическое описание объекта недвижимости
      • Имена и адреса покупателя и продавца
      • Закупочная цена
      • Первоначальный взнос
      • Процентная ставка
      • Срок кредита
      • График платежей (включая график погашения, показывающий, какая часть каждого платежа идет в основную сумму, а какая — на проценты)
      • Имеются ли в отношении собственности какие-либо залоговые права (по ипотеке или неуплаченным налогам)
      • Должен ли покупатель произвести разовый платеж (единовременную выплату для погашения оставшейся основной суммы в конце срока кредита)
      • Имеется ли по ссуде штраф за досрочное погашение (комиссия за досрочное погашение ссуды)
      • Как продавец будет наказывать покупателя за просрочку платежа
      • Сколько времени у покупателя, чтобы наверстать просрочку платежа
      • Кто отвечает за техническое обслуживание, ремонт, налоги и страхование
      • Требование о том, чтобы продавец предоставил подтверждение права собственности
      • Требование о том, чтобы продавец юридически зафиксировал договор

      После подписания контракта обеими сторонами покупатель получает право собственности или общую гарантию.Эти документы защищают покупателя, позволяя ему накапливать долю в собственности и не позволяя продавцу брать новые ссуды под собственность или продавать собственность кому-либо еще. Покупатель также получает право заселять и улучшать недвижимость.

      Важно отметить, что продавца также можно назвать продавцом, а покупателя — покупателем.

      Продавец сохраняет юридический титул до тех пор, пока покупатель не оплатит имущество. Это, в сочетании с контрактом (который может не разъяснять все перечисленное выше), является причиной того, что многие покупатели обираются на сделки с земельными контрактами.Это обсуждается ниже. Но сначала важно разобраться в типах земельных договоров.

      Виды договоров

      Земельный договор может звучать как договор аренды с правом выкупа (вариант покупки) или договор аренды с правом собственности, но это не одно и то же. Земельный договор — это договор о покупке, а аренда или вариант аренды — нет.

      Земельные договоры могут иметь разные названия:

      • Договор купли-продажи земельного участка
      • Договор купли-продажи земельного участка
      • Договор купли-продажи недвижимости
      • Договор аренды земли
      • Договор купли-продажи в рассрочку
      • Соглашение о передаче
      • Договор купли-продажи
      • Договор под действие
      • Статьи соглашения по гарантийному талону
      • Исполнительный договор
      • Договор купли-продажи
      • Ипотека беднякам

      По земельному договору покупатель становится собственником после подписания земельного договора.Но первоначальный взнос по земельному контракту работает как невозмещаемый комиссионный сбор за опцион, уплачиваемый по контракту на покупку. Наиболее важно то, что в любой из этих договоренностей отсутствие денежных средств или финансирования для завершения сделки в конце срока означает, что покупатель теряет много денег и должен найти другое место для проживания.

      Переговорный процесс

      Хотя закон штата может устанавливать определенные требования к контрактам на землю, их условия в значительной степени зависят от покупателя и продавца. Покупатель в контракте на землю может предположить, что у продавца есть все полномочия, но это не так.У них может быть больше денег и ресурсов. Но покупатели могут работать над выравниванием игрового поля, зная свои права и варианты защиты.

      Покупатели должны запросить определенные меры защиты и получить их в письменной форме в контракте. Им также следует обратиться за помощью к поверенному (желательно к тому, кто специализируется на недвижимости), который не представляет продавца. Конечно, покупатель, рассматривающий возможность финансирования со стороны продавца, может не иметь денег, чтобы нанять адвоката. Бесплатную помощь можно получить в местной юридической клинике, обществе юридической помощи или некоммерческом консультационном агентстве по жилищным вопросам.Если вы не заключите контракт с экспертом по правовым вопросам, вы можете потерять очень много.

      Ознакомьтесь с ключевыми рекомендациями Национального центра защиты прав потребителей о том, как Бюро финансовой защиты прав потребителей регулирует земельные контракты по всей стране, хотя и в ограниченном объеме. Эти предложения подчеркивают отсутствие защиты прав потребителей на федеральном уровне (а зачастую и на уровне штата) в таких сделках. Они также предлагают рекомендации о том, как вы должны стремиться защитить себя как покупателя, если вы хотите продолжить покупку дома с использованием земельного контракта.

      Переговоры по земельному контракту, которые помогают защитить покупателей

      Если вы подумываете о заключении контракта на землю, вы можете предпринять ряд шагов, чтобы лучше защитить себя в процессе переговоров.

      • Стоимость в месяц . Обсуждая ежемесячную стоимость земельного контракта, имейте в виду, что помимо основной суммы и процентов вы будете платить налоги, страховку, техническое обслуживание и ремонт. Спросите себя: является ли сумма основного долга и процентов разумной и доступной после того, как вы добавите эти расходы? Вы знаете, сколько их будет?
      • Поиск по заголовку .Перед подписанием земельного договора важно нанять авторитетную титульную компанию для проведения поиска титула и оформления страхового полиса собственника. Без этого вы серьезно рискуете, что кто-то другой, кроме продавца (знает об этом продавец или нет), может претендовать на собственность. Это требование может угрожать вашей собственности.
      • Служба условного депонирования . Еще один разумный способ защитить себя в качестве покупателя в сделке по контракту на землю — использовать службу условного депонирования, поверенного или финансовое учреждение в качестве нейтральной третьей стороны для хранения документа на недвижимость в течение периода оплаты.Помещая документ на условное депонирование, продавец демонстрирует добросовестность, что он действительно намеревается передать документ покупателю после того, как покупатель произведет все согласованные платежи. В то же время служба условного депонирования защищает продавца и вернет документ, если покупатель не заплатит в соответствии с договоренностью.
      • Экспертиза . Чтобы убедиться, что вы платите справедливую цену за дом, закажите независимую профессиональную оценку дома. Вы заплатите несколько сотен долларов за гарантию того, что не переплачиваете за недвижимость.Как минимум, спросите местного агента по недвижимости, готовы ли они высказать свое мнение о стоимости дома.
      • Домашний осмотр . Чтобы убедиться, что дом находится в целости и сохранности, пройдите профессиональный осмотр дома (еще несколько сотен долларов). Дома подряда на землю иногда находятся в ужасном состоянии. Вы также можете уточнить у местного налогового инспектора, какова оценочная стоимость для целей налога на имущество, и выяснить, уплачены ли налоги на недвижимость.Однако оценочная стоимость — это не то же самое, что рыночная стоимость.
      • Юридическая запись . Продавец должен подать краткое изложение земельного контракта, называемое меморандумом о земельном контракте, с городом и округом, где находится недвижимость. Этот документ должен включать имена покупателя и продавца, а также юридическое описание собственности. Он должен быть подписан обеими сторонами и засвидетельствован нотариусом. Эти шаги формализуют соглашение и делают его существование публичным документом, чтобы защитить интересы покупателя в собственности.Ваше государство может даже этого потребовать.

      Берегитесь покупателя

      Иногда люди или компании, продающие недвижимость по договору на землю, не учитывают интересы покупателя. Выполните поиск в Интернете по запросу «договор на землю» и название вашего штата, а затем выполните поиск по запросу «договор на землю» и имени продавца, чтобы выявить красные флажки.

      Есть много ужасных историй о контрактах на землю. Подводя итог, можно сказать, что Национальный центр защиты прав потребителей говорит, что земельные контракты «позволяют инвесторам избежать ответственности за содержание собственности, одновременно меняя смену потенциальных домовладельцев через собственность, которую они не могли по закону сдавать в аренду.”

      Земельные контракты часто продаются цветным людям, иммигрантам и лицам с низкими доходами, которые не могут получить традиционное финансирование, но потенциально могут заставить их потерять деньги и свой дом.

      Как? Земельные контракты часто слишком легко позволяют покупателям потерять свои деньги и капитал, вложенные в дом. Например, земельный контракт с воздушным платежом (аналогично воздушному ипотечному кредиту) может оказаться невозможным для покупателя с низким доходом, чтобы рассчитаться или рефинансировать, когда придет время.

      Попутно покупатель может потерять дом, если опоздает с единовременным платежом. Соглашения часто выгодны продавцам и позволяют им легко выселять покупателей или лишать их права выкупа. В Огайо продавец может подать в суд на покупателя, нарушившего закон, всего через 40 дней. Для традиционных банков и ипотечных кредитов просрочка обычно занимает более 90 дней.

      Кроме того, продавец может предложить земельный договор, даже если он не владеет недвижимостью бесплатно и в чистом виде и все еще выплачивает ипотечный кредит.Хотя это и не является незаконным, одна из потенциальных проблем заключается в том, что кредитор может потребовать немедленного погашения кредита в полном объеме, если владелец недвижимости переходит из рук в руки. Другая проблема заключается в том, что продавец может прекратить выплату ипотечного кредита, продолжая при этом собирать платежи с покупателя.

      По крайней мере, в Огайо покупателю разрешено вмешаться и произвести платежи продавца по ипотеке, если продавец перестанет платить. Эти платежи затем засчитываются в рассрочку платежа покупателя по контракту на землю. Но этот закон предполагает, что покупатель знает, что происходит.

      Альтернативы земельному договору

      Вместо подписания земельного контракта покупателю, у которого не хватает наличных средств и / или у которого нет хорошей кредитной истории, может быть лучше арендовать, чем покупать, при этом сэкономив на первоначальном взносе и улучшив свой кредит. Даже без первоначального взноса — или с минимальным первоначальным взносом в размере 3% — вы можете претендовать на получение обычной ипотеки с низким первоначальным взносом и, возможно, даже получить помощь в выплате первоначального взноса.

      Другой вариант — получение ипотеки у портфельного кредитора или кредитного союза, который предлагает более гибкие стандарты андеррайтинга.Эти кредиторы не обязаны соблюдать правила, установленные Fannie Mae, Freddie Mac или Федеральной жилищной ассоциацией (FHA). У них может быть вариант, который подойдет вам и предложит лучшие условия и юридическую защиту, чем земельный договор.

      Плюсы и минусы земельных договоров

      Земельный договор может принести взаимную выгоду покупателю и продавцу, если обе стороны действуют добросовестно и принимают правильные меры для юридической защиты. Однако, поскольку это менее распространенный способ продажи собственности, земельные контракты предусматривают меньшую правовую защиту потребителей, чем традиционная продажа собственности.Если вы планируете купить или продать недвижимость с договором на землю, важно понимать все за и против, прежде чем принимать решение о заключении сделки.

      Плюсы

      • Получить финансирование проще, потому что условия могут быть любыми, которые устраивают покупателя и продавца.
      • Это дает возможность купить недорогое имущество, когда ипотека в небольшой доллар не подходит.
      • Покупатель не должен платить комиссию за выдачу ипотечного кредита, а другие расходы на закрытие сделки не являются обязательными (но рекомендуется).
      • Потенциально его можно рефинансировать с помощью традиционной ипотеки после того, как покупатель улучшит свой кредит и накопит первоначальный взнос.
      • Это может быть быстрее, чем покупка дома по ипотеке.
      • Продавец может получить высокую доходность.

      Минусы

      • Покупатель, который не может получить традиционное финансирование, может не найти продавца, предлагающего земельный контракт на выгодных условиях. Процентные ставки по контрактам на землю могут быть намного выше, чем ставки по обычным ипотечным кредитам.
      • Покупатель может потерять дом, если продавец обанкротится, умрет, не уплатит налоги или перестанет платить по ипотеке.
      • Законы штата не могут обеспечить надежную защиту покупателя при заключении договора о земельном подряде.
      • Для продавца обращение взыскания с неплательщика может занять много времени и / или значительных затрат, в зависимости от законодательства штата. Хотя судебный иск может быть возбужден в течение всего 40 дней, завершение судебного разбирательства может занять год или больше.
      • Рефинансирование с помощью ипотеки может быть невозможно по разным причинам (недвижимость в плохом состоянии, кредит покупателя недостаточно высок, стоимость дома слишком низкая и т. Д.).
      • Покупатель может не иметь возможности использовать земельный договор в качестве обеспечения другой ссуды (например, ссуды под залог собственного капитала) и может не иметь возможности уступить или передать свою долю в собственности до тех пор, пока контракт не будет исполнен.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *