Содержание

выгодно ли сейчас брать кредит на жилье? Разбираемся с экспертом

Сегодня мы поговорим об ипотеке – как ее получить максимально выгодно и просто. Взять ипотеку и «впустить» ее в свою жизнь на 20 – 30 лет решается далеко не каждая семья. Доступная ипотека – миф или реальность в 2021 году? Разбираемся с нюансами и узнаем о самых выгодных программах с нашим экспертом – заместителем управляющего Владимирского отделения ПАО Сбербанк Еленой Варламовой. 

Для удобства аудитории мы предлагаем или вам краткую видеоверсию или более подробную текстовую версию.

— У большинства наших соотечественников ипотека до сих пор ассоциируется с большими хлопотами, множеством документов, которые придется собирать для банка и прочим. Так ли это на самом деле в 2021 году

.

— Нет, это уже давно не так. Покупка квартиры или дома – это, безусловно, всегда большое событие в жизни любого человека. Если собственных средств не хватает и без ипотеки не обойтись, у будущего новосела возникает множество вопросов: С чего начать? В какой банк обращаться? Как выбрать жилье? Довериться риелторам или все держать под собственным контролем? Какие документы нужны для получения кредита?

И самый популярный вопрос: сначала лучше найти жилье, а потом брать ипотеку, или наоборот? В принципе, оба этих варианта возможны. Но при этом вы четко должны понимать свою платежеспособность, т.е. какую сумму ипотечного кредита банк будет готов Вам одобрить. Эта сумма рассчитывается Банком на основе анализа ваших постоянных доходов и кредитной истории.

Поэтому специалисты рекомендуют все-таки начать с подачи в Банк заявки на ипотечный кредит. В Сбербанке этот процесс максимально упрощен: не нужно никуда приходить с кипой документов, не нужно стоять в очередях, не нужно долго ждать решения по кредиту. Все это можно сделать онлайн.

Всего 3 шага:

  • зайдите на сайт или скачайте моб. приложение ДомКлик,
  • зарегистрируйтесь в нем,
  • заполните анкету, прикрепив необходимые документы (для клиентов, получающих зарплату на карту Сбербанка, нужно прикрепить только скан паспорта; для остальных клиентов – еще справку о доходах за последние 6 месяцев)

Кстати, для клиентов, которые получают зарплату на карты Сбербанка, есть преимущество по льготной процентной ставке.

В течение нескольких часов (в среднем от 5 минут до суток) Банк сообщит вам решение по вашей заявке: какую именно сумму он готов вам одобрить. После этого у вас есть еще целых 3 месяца, чтобы найти подходящий вариант жилья.

Кстати, выбрать квартиру или дом можно здесь же, на сайте Дом Клик – в рубрике Витрина. Здесь собраны практически все предложения на рынке недвижимости, в том числе от наших Партнёров. Многие квартиры продаются с дополнительным дисконтом к ставке по ипотеке и со значком «без оценки». Размер этого дисконта обозначен под конкретным объявлением о продаже, а значок «без оценки» для наших клиентов означает, что не понадобится предоставлять в Банк оценочный отчет, это является экономией и дополнительной выгодой.

— Когда речь идет о покупке недвижимости, у покупателя возникает множество страхов и опасений. Как банк гарантирует надежность расчетов между продавцом и покупателем? Как выбрать проверенное жилье и избежать различных рисков?

Опасения абсолютно логичные и обоснованные. И для наших клиентов есть отличные решения, которые себя уже успели хорошо зарекомендовать.

Во-первых, это Сервис безопасных расчетов (СБР) — удобный способ безналичного взаиморасчета между покупателем и продавцом недвижимости, который позволяет обеспечить сохранность денег и соблюдение интересов сторон. Сервис работает таким образом: покупатель переводит средства на специальный счет Центра недвижимости от Сбербанка – Центр недвижимости от Сбербанка запрашивает информацию в Росреестре о регистрации сделки – после регистрации деньги зачисляются на счет продавца.

Преимущества для покупателя: оформление услуги занимает всего 15 минут. Не нужно снимать наличные в кассе, пересчитывать, вносить в банковскую ячейку или брать расписку. Деньги хранятся под надежной защитой до регистрации сделки в Росреестре, после чего покупатель получает уведомление о том, что сделка состоялась. Только после этого деньги переводятся на счет продавцу.

Преимущества для продавца: продавцу не нужно приезжать за деньгами – достаточно на сделке сообщить реквизиты счёта для перевода средств, куда и будут направлены деньги после регистрации сделки в Росреестре. 

Еще один очень удобный сервис – Сервис электронной регистрации (СЭР)

. Он позволяет зарегистрировать договор покупки/продажи в режиме онлайн, процесс подачи документов на регистрацию в момент подписания занимает всего 10 – 15 минут. Банк готовит необходимый пакет документов и направляет его на регистрацию в Росреестр. Это особенно удобно при совершении межрегиональных или междугородных сделок – клиенту не нужно выезжать для этого в другой город.

В сервис входят: оплата государственной пошлины за регистрацию перехода права собственности, выпуск усиленной квалифицированной подписи для всех участников сделки, отправка документов в электронном виде в Росреестр, взаимодействие с Росреестром и сопровождение регистрации и сопровождение сделки персональным менеджером.

Управление Росреестра по Владимирской области и Владимирское отделение Сбербанка реализуют совместный проект по государственной регистрации прав на объекты недвижимости.

Главная цель проекта – сократить срок государственной регистрации прав и/или обременений прав (залога) покупателя на приобретенную недвижимость с нескольких дней до нескольких часов. Такой возможностью можно воспользоваться при условии оформления ипотеки в Сбербанке на покупку квартиры, жилого дома или земельного участка.

Сделки с использованием данного сервиса регистрируются в течение 1 суток. Это позволило повысить качество, доступность и привлекательность государственных услуг Росреестра в электронной форме, обеспечив надежный уровень защиты прав граждан.

Более того, оба сервиса – Безопасных расчетов и Электронной регистрации – доступны не только клиентам банка с ипотекой, но и вообще всем, кто собирается покупать квартиру за наличные деньги.

Что касается рисков при покупке жилья, относиться легкомысленно к этой теме, действительно, неправильно. ДомКлик от Сбербанка разработал специальную услугу «Правовая экспертиза»: мы проверяем всю историю по квартире/дому, всю доступную документацию. По итогам такой проверки вы получите сертификат о правовой экспертизе, где перечислены все возможные риски, а также рекомендации, как их избежать. А самое главное – в сервис включено страхование права собственности на квартиру при определенных условиях. Это значит – если невыявляемые риски привели к потере прав на квартиру, страховая компания компенсирует ее стоимость. Человек, купивший квартиру за свои средства, возместит их, а ипотечный клиент – не останется в должниках у банка.

— Куда обращаться клиенту, если он хочет воспользоваться Правовой экспертизой? Все ли могут ею воспользоваться?

Для получения правовой экспертизы не нужно идти в офис Сбербанка. И заказать, и получить услугу можно онлайн. Необходимо заполнить заявку на сайте, загрузить документы в автоматически созданном личн

Выгодно ли брать ипотеку в 2022 году

Если вас интересует этот вопрос, то наверняка в ближайшее время вы рассматриваете для себя возможность приобретения недвижимости. Цены на квартиры с каждым годом только растут, поэтому чтобы вложение было выгодным, нужно думать об этом уже сейчас. Рассчитать проценты поможет очень удобный калькулятор ипотеки сбербанк, так вам будет проще сориентироваться по сумме ежемесячного платежа. Но насколько выгодно брать ипотеку в 2022 году? Давайте разбираться вместе.

Как пандемия сказалась на рынке недвижимости

Ситуация, которая сложилась во всем мире в связи с пандемией коронавируса, полностью изменила наш жизненный уклад. Все сильно сдвинулось в сторону онлайн-сферы, начиная от покупок и заканчивая удаленными профессиями. Что будет дальше? Спрогнозировать сложно. Именно поэтому люди стремятся вложиться в недвижимость, ведь она, как известно, с годами не дешевеет. Если текущая ставка по ипотеке вас устраивает — однозначно нужно брать. По прогнозам экспертов, к 2023 году процентные ставки у банков могут вырасти. Подорожание ипотеки даже на 1% повлечет за собой большую переплату, если раскидать этот процент на весь срок погашения займа. И, что немаловажно, увеличится ежемесячный платеж. Мы уже говорили, что цены на недвижимость растут с каждым годом, поэтому через пару лет ипотека без господдержки может стать менее доступной в связи с повышением ставок и стоимости квартир. Если есть возможность оформить ее сейчас — даже не думайте, оформляйте.

Общие рекомендации по экономии на ипотеке:

  • Правильно выбирайте банк. Мы рекомендуем брать ипотеку в банке, в котором вы получаете зарплату.
  • Если есть возможность сделать хороший первоначальный взнос — делайте. Многие банки предлагают более выгодные условия ипотечного кредитования, если первый платеж более 30% от общей суммы кредита.
  • Изучите программы по субсидированию ипотеки. Если государство предлагает помощь, то почему бы ее не принять?
  • Новостройка лучше вторички. Как минимум, процентная ставка для оформления ипотеки в новостройке гораздо выгоднее.

Что насчет рефинансирования

Здесь очень сложно судить, не зная условия, которые предлагает вам банк. Если вы нашли более выгодное предложение, то есть смысл рассмотреть услугу рефинансирования в другом банке. Но здесь много подводных камней, так как рефинансирование подразумевает взятие нового кредита для погашения уже имеющегося. Тут нужно считать все страховки и дополнительные услуги.

На правах рекламы. С условиями размещения на сайте можно ознакомится здесь или по телефону +7 (903) 3644474.


№ 94276

Стоит ли брать сейчас ипотеку? Выгодно ли сейчас брать ипотеку?

Экономическая ситуация в России сейчас довольно сложная, и многие граждане задумываются над тем, чтобы обеспечить сохранность сбережений посредством инвестирования их в покупку квартиры. Некоторые предполагают вложиться в недвижимость за счет личных средств, другие рассчитывают на банковский кредит. Но стоит ли брать сейчас жилье в ипотеку? Быть может, есть более целесообразные способы инвестирования?

Ипотека в кризис: две группы индикаторов

Чтобы ответить на вопрос, стоит ли брать сейчас ипотеку, когда в России сложилась непростая экономическая ситуация, полезно будет для начала проанализировать, каковы ключевые составляющие кризиса банковской сферы, о котором так много говорят аналитики. Затем постараемся определить, насколько же виноваты в сложившейся ситуации санкции ЕС и США против России — именно им предписывают ключевую роль в том, что в экономике РФ возникли кризисные тенденции.

Итак, в чем заключаются проблемы в национальной банковской системе России? Эксперты выделяют две основные группы кризисных индикаторов, которые, в свою очередь, формируются под влиянием большого количества разнообразных факторов.

Кризис платежеспособности

Первый кризисный индикатор: снижается платежеспособность населения. Люди попросту не могут себе позволить оформлять новые кредиты. Это, в свою очередь, связано со следующими основными факторами.

Во-первых, с ростом инфляции, увеличением цен на большинство потребительских товаров, особенно импортного происхождения. Наиболее заметно удорожание бытовой техники. И это при том, что реальная зарплата если и растет, то не в соизмеримых пропорциях. Также стабильно растут цены на ЖКХ, транспорт. Результат: у граждан не остается свободных средств на обслуживание кредитов.

Во-вторых, это закредитованность значительной части граждан. Многие не столько задумываются над тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, сколько над тем, как выплатить предыдущие займы. Очень многие россияне имеют сложности с погашением текущего долга.

Теперь попробуем определить, каким образом повлияли на возникновение первого кризисного индикатора экономические санкции в отношении России. Касательно первого фактора, вероятно, влияние есть. Удорожание продуктов эксперты связывают с продовольственным эмбарго РФ в отношении европейских поставщиков — и это так или иначе связано с санкциями. Это российский ответ на них. Касательно второго фактора — скорее всего, вина санкций здесь относительна. Дело в том, что основная масса кредитов оформлялась россиянами задолго до осложнения политической обстановки.

Вероятно, мы будем также вправе отметить, что оба фактора, формирующие соответствующий индикатор, связаны между собой. Удорожание продуктов и услуг, очевидно, еще сильнее ограничивает платежеспособность потенциального заемщика, при условии, что у него есть кредиты.

Кризис в банках

Второй кризисный индикатор: ухудшение положения дел в банках, как результат — неспособность кредитно-финансовых учреждений выдавать займы, в том числе ипотечные, а также предлагать их на комфортных для потребителя условиях. Факторы сложившейся ситуации, в свою очередь, следующие.

Во-первых, у банков сейчас крайне ограничен свободный капитал. Для того чтобы что-то выдать заемщикам, у банков что-то должно быть. Ликвидность российских кредитных учреждений многими экспертами оценивается как невысокая.

Во-вторых, банки, как это ни странно, находятся в похожей ситуации с заемщиками — в аспекте закредитованности. Дело в том, что они сами много кому должны — зарубежным кредиторам, российскому ЦБ.

В свою очередь, попробуем определить, санкции ли виноваты в сложившейся обстановке? Многие эксперты считают, что это так. Почему? Сторонники данной точки зрения акцентируют внимание на том, что значительная часть российских кредитно-финансовых организаций — должники зарубежных кредиторов. Они в годы до санкций активно осуществляли внешние займы, пользуясь привлекательностью условий по процентам. Возврат долгов во многом предполагался за счет механизмов рефинансирования — за счет новых зарубежных займов. Теперь же, когда в условиях санкций российские банки практически потеряли возможность кредитоваться за границей, финансистам нужно искать новые источники для выплат. Многие кредитные организации, считают аналитики, не имеют собственных резервов для этого. И уже тем более не располагают капиталом для выдачи его в качестве кредитов.

В приоритете — ситуация в банках?

Прогнозы относительно того, как будет развиваться ипотека, что ожидать от рынка, в большой степени зависят, полагают аналитики, все-таки от реального положения дел в банках. Аспект, отражающий активность потенциальных заемщиков, на данном этапе второстепенный. Даже если бы россияне не имели проблем с платежеспособностью, продиктованных увеличением цен (особенно — на электронику и другие импортные товары) и отсутствием реального роста зарплат, положение дел в самой банковской отрасли слишком далеко от оптимального, чтобы рынок ипотеки развивался так же активно, как в последние несколько лет, полагают экономисты.

Отыграться на процентах

Скорее всего, полагают аналитики, банки если и пожелают активно кредитовать граждан в условиях кризиса, то будут это делать, значительно повысив процентные ставки. Или предельно ужесточив критерии одобрения кредита. Таким образом, вполне возможен сценарий, при котором человеку даже и не придется задумываться о том, стоит ли брать сейчас ипотеку. Скорее всего, банк попросту не сможет предоставить займ на комфортных условиях. Или вовсе откажет в заявке в силу внутренних кризисных причин. Имеет ли смысл сейчас брать ипотеку, когда ситуация в банках далека от оптимальной? Многие эксперты считают, что подобного рода решения пока что не слишком оправданны.

Если заявка одобрена

Рассмотрим удачный сценарий — допустим, российский человек не имеет проблем с действующими кредитами, у него высокая зарплата, а банк, в принципе, готов предоставить ему займ на покупку жилья. Стоит ли брать сейчас ипотеку этому гражданину? Ответ на этот вопрос может быть дан, исходя из изучения ключевого аспекта предстоящей сделки: не получится ли так, что по факту покупки квартиры через некоторое время она подешевеет настолько, что ипотека окажется для человека убыточной?

В данном аспекте, решая вопрос с тем, стоит ли брать сейчас ипотеку, целесообразнее всего изучить рынок не столько с точки зрения кризисной ситуации в банках и санкций, сколько в плане анализа трендов, отражающих динамику купли-продажи недвижимости. Конечно, политическая ситуация здесь играет некоторую роль. Но ключевой фактор перспективности вложений в жилье, считают эксперты, — положение дел на соответствующем рынке.

Ситуация на рынке недвижимости

Как обстоят дела в сегменте недвижимости? Выгодно ли сейчас брать ипотеку с точки зрения предполагаемого движения цен на жилье? Эксперты выделяют три вероятных сценария, касающиеся перспектив развития рынка.

Согласно первому, цены на недвижимость в ближайшие годы сохранятся на уровне, более или менее соответствующем текущему. Сторонники данной точки зрения считают, что сегодняшний рынок недвижимости в аспекте ценообразования, соотношения спроса и предложения в достаточной мере равновесный. Потенциальное снижение покупательской активности в связи с ограничением кредитования со стороны банков и низкой платежесопобности заемщиков, полагают экономисты, будет сопровождаться соответствующим снижением предложения — во многом в силу того, что владельцы жилья предпочтут переждать кризис и не продать жилье слишком дешево. Выгодно ли сейчас брать ипотеку соотносительно с этим сценарием? Вероятно, не очень. Цены будут оставаться теми же, а проценты банку, которые, к тому же, скорее всего, будут большими в связи с кризисом, платить придется.

Имеет, однако, смысл оформлять квартиру в кредит в случае, если человек сейчас снимает жилье, а предполагаемый размер платежей будет соизмерим с арендными ставками. Однако такой вариант предполагает наличие у гражданина значительной суммы на первоначальный взнос по ипотеке. И в этом случае, вероятно, выгоднее будет оформить ее в качестве депозита, получать проценты, за счет которых, в свою очередь, платить за снимаемую квартиру. Некоторые банки сейчас предлагают оформить вклад в 20% годовых и более. Это связано, как считают аналитики, с увеличением ставки рефинансирования ЦБ, которая в декабре выросла до 17%. Если брать за основу рассмотренный выше сценарий, то с инвестиционной точки зрения депозит будет выглядеть выгоднее вложения в квартиру — маловероятно, что она, в данном случае, подорожает на 20% за год, а потом еще на столько же, в то время как в случае с депозитом начисление процентов осуществляется банком в прогрессии.

Второй сценарий предполагает, что цены на недвижимость все же вырастут. Это будет связано, прежде всего, с инфляционными процессами. Ожидается, например, что по подведению итогов развития экономики в 2014 году соответствующий показатель превысит 11%. Если даже спрос на рынке недвижимости не будет в достаточной мере динамичным, полагают эксперты, увеличение цен на жилье, в целом, можно ожидать в соразмерных с инфляцией величинах. Стоит ли сейчас брать ипотеку, если рассматривать данный сценарий?

Вероятнее всего, ориентиры для потенциального покупателя в данном случае здесь будут примерно теми же, что и в случае с первым вариантом. То есть можно брать кредит на квартиру, если в данный момент жилье снимается, а выплаты по процентам будут такими же или не намного большими, чем арендная плата. Или оформить депозит на ту сумму, которая собрана на первоначальный взнос, получать проценты и за счет этого платить за аренду жилья.

Третий сценарий предполагает снижение цен на жилье. Это будет обусловлено, в свою очередь, возможным дисбалансом между спросом и предложением на рынке, который может быть подогрет тем, что в последние годы в России был введен значительный по объему фонд новостроек. Хотя значительная часть квартир, возводимых в рамках таких проектов — долевые, все же ощутимый процент из них будет впоследствии реализовываться по рыночным ценам или, например, перепродаваться. Это может создать, как считают некоторые экономисты, избыточное предложение на рынке жилья.

Вероятно, если следовать данному сценарию, даже и нет смысла задаваться вопросом, стоит ли сейчас брать ипотеку. Конечно, это будет не оптимальный вариант. Если речь идет о поиске выгодных вложений, то можно обратить внимание на депозиты. Если же есть потребность в жилье — лучше пока что арендовать его, тем более что соответствующие ставки, как правило, снижаются вслед за сегментом купли-продажи.

Факторы взаимосвязаны

Безусловно, каждый из сценариев на рынке недвижимости в значительной степени зависит и от ситуации в банковской сфере, и от уровня платежеспособности граждан. Поэтому можно сказать, что рассмотренные выше кризисные факторы влияют непосредственным образом также и на рынок жилья, как, впрочем, и на любой другой. Вместе с тем, эксперты все же считают, что объективные рыночные механизмы — спрос и предложение — формируются под влиянием отмеченных факторов в ограниченной степени. Очень важны критерии, отражающие реальную потребность россиян в тех или иных видах жилья, учитывающие влияние миграционных процессов, изменения в технологиях строительства квартир и т.д.

Фактор курса доллара

Некоторые эксперты, вместе с тем, считают допустимым выделить также и четвертый сценарий, предполагающий значительный рост цен на недвижимость в силу воздействия уникального, в некотором смысле, фактора. Как известно, курс доллара вырос к рублю в 2014 году почти в два раза. Однако большинство валют других развивающихся стран, в том числе и государств СНГ, настолько не подешевело к американской. В результате чего средняя зарплата в долларах в России и, скажем, в Казахстане, практически выровнялась, или даже, быть может, стала уступать той, что установлена в соседней стране. В результате квартиры в РФ в пересчете, скажем, на казахские тенге стали в ряде сегментов ощутимо дешевле, чем у соседей. Граждане Казахстана в итоге приезжают в Россию и покупают здесь жилье. Этот тренд, как предполагают некоторые экономисты, может сохраниться, а также усилиться по причине аналогичной активности жителей других соседних стран — Белоруссии, Азербайджана, государств Прибалтики, возможно, Китая. Это может в некоторой мере подогреть спрос на недвижимость и обусловить рост цен в динамике, превышающей инфляцию.

Возможно, человеку следует изучить, решая вопрос с тем, стоит ли брать ипотеку, мнения специалистов, касающиеся четвертого сценария, но только в том случае, если он живет в приграничном городе. То есть данный вариант можно отнести к числу локализованных.

Выводы

Таким образом, мы выявили основные факторы, определяющие кризисные тренды на рынке недвижимости, и рассмотрели основные сценарии, изучение которых позволит нам определиться с тем, стоит ли брать ипотеку на квартиру в сегодняшней рыночной ситуации.

Попробуем резюмировать. Итак, на рынке банковского кредитования — кризис. Банки, по всей вероятности, не смогут выдавать кредиты с той динамикой, что они делали в предыдущие годы, и на тех же условиях по процентам. Заемщики, в свою очередь, не всегда будут иметь объективную возможность платить по ипотеке. Следствие — снижение спроса. Причина банковского кризиса — политическая ситуация. Поэтому, определяясь с тем, стоит ли брать ипотеку сейчас, когда идут санкции ЕС и США в отношении России, вероятно, говорим, что нет. Нужно дождаться, пока ситуация в банках стабилизируется, они найдут новые источники займов для погашения действующих обязательств, или им в этом поможет Правительство.

Второй фактор, который может повлиять на решение по поводу того, стоит ли брать ипотеку прямо сейчас — ситуация на российском рынке недвижимости. Базовых сценариев экономисты выделяют три. Это стабилизация цен, небольшой их рост, соизмеримый с инфляцией, или же снижение. Либо, если человек живет в приграничном городе, некоторое увеличение стоимости квартир.

Стоит ли брать ипотеку? Плюсы и минусы этого решения применительно к текущей рыночной ситуации присутствуют довольно очевидные. В числе положительных моментов — возможность выгодно вложиться, если спрос в ближайшее время вырастет. Экономисты, хотя и признают значительную глубину текущего кризиса, полагают, что улучшение ситуации произойдет в самом обозримом будущем — за счет возможного возврата цен на нефть, импортозамещения, диверсификации экономики страны. Также вложения в недвижимость, по крайней мере, обеспечат сохранность денежных инвестиций в соотнесении с инфляцией. В числе отрицательных сторон решения о покупке жилья — вероятность падения цен или отсутствия их роста достаточно высока. Ни то, ни другое не станет выгодным для покупателя квартиры. Также, скорее всего, на данном этапе банки не смогут предложить заемщику комфортных условий по процентам.

брать или не брать? Вот в чем вопрос

«Если нет острой нужды в покупке квартиры, то лучше подождать с ипотекой по крайней мере в ближайшие месяцы. Связано это с двумя тенденциями. Отсутствие роста цен на квартиры и даже их снижение, с одной стороны. Удешевление ипотечных жилищных кредитов (ИЖК) – с другой.

В Нижнем Новгороде цена метра жилья во втором квартале 2017 г. уменьшилась в среднем на 4,4% по сравнению с тем же периодом 2016 года. Этот процесс продолжается. Он связан с сокращением реальных доходов населения, избытком предложения жилья на рынке. Кроме того, летом традиционно меньше спрос на квартиры. Вполне вероятно, что в ближайшие месяцы цены не станут повышаться. А сдача жилья в аренду может принести не более 5-6% годовых, что даже ниже, чем проценты по вкладам в банках.

А вот ставки по ипотеке, наоборот, высоки. В среднем они составляют 11,7%, по данным ЦБ РФ на 1 апреля 2017 года. В три раза выше инфляции. Но ИЖК дешевеют из-за уменьшения инфляции и ключевой ставки ЦБ. Ещё год назад средний процент по ИЖК был 12,9%. Инфляция в мае достигла целевого уровня ЦБ в 4%. Поэтому Центробанк будет продолжать снижение своей ключевой ставки, и в 2017 году. она может упасть с нынешних 9,25% до 8%. Соответственно, и банковские ставки снизятся примерно до 10,5%.

Тем, кто берет ипотеку, нужно учитывать многое. Прежде всего – возможность платежей на предстоящие годы. Ведь средний срок ИЖК – 15 лет. Обязательно надо, чтобы расходы по всем кредитам не превышали 40% доходов семьи. Нужно учитывать, что банки требуют и страхование ипотеки, которое обойдётся примерно в 1% в год от суммы кредита. Не следует брать валютный кредит из-за непредсказуемости курса на дальнюю перспективу. Нельзя рассматривать покупку в ипотеку как инвестиционное вложение с целью получить доход. Мы видим, что проценты по ипотеке намного выше, чем возможный в ближайшие годы рост цен недвижимости. Он не будет даже догонять инфляцию и составит, вероятно, не более 2-3% в год», — считает ведущий аналитик ГК TeleTrade Марк Гойхман.

Стоит ли брать ипотеку. Что происходит с ипотекой в Украине

Вопрос доступной ипотеки, пожалуй, станет одним из самых остро обсуждаемых в 2020 году. Несмотря на бушующие страсти вокруг пандемии коронавируса и длительного карантина в различных его фазах сотни тысяч украинцев пристально следят за каждым заявлением о доступных кредитах на жилье. расспросило экспертов, выгодно ли сейчас брать кредиты на покупку квартир в новостройках и когда появится действительно массовая ипотека в Украине.

Что влияет на процент по ипотеке сейчас

Чего уж лукавить: 2020-й точно войдет в историю независимой Украины как год борьбы за доступную ипотеку.

В целом на процент по ипотеке влияет множество факторов, среди которых особое внимание доходности активов банка, проценту за обязательное резервирование и, разумеется, учетной ставке. Ведь размер процентной ставки по кредиту напрямую зависит от учетной ставки НБУ.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Постепенное снижение ставки НБУ до 6% отразилось на стоимости привлеченных ресурсов, соответственно у банков появились возможности предложить деньги для покупки квартиры на более выгодных условиях. Так родились первые программы под 9,99% годовых, на которые тут же отреагировали люди.

К примеру, согласно информации, полученной от банков, с января по июль 2020 года ключевые участники рынка выдали около 3,4 тыс. ипотечных кредитов на первичном и вторичном рынках. В НБУ на запрос ответили, что общая сумма, которую банки выдали на ипотеку за январь-июнь нынешнего года, составила практически 1,5 млрд грн.

Но с одной оговоркой. Речь идет о покупке, строительстве и реконструкции недвижимости. Орыся Юзвишин, директор департамента розничных клиентов АО Кредобанк, уточняет: с начала года на покупку жилья выдали 1,418 млрд грн.

По данным НБУ, средняя стоимость ипотечной квартиры составила около 1,5 млн грн, чаще всего заем берут под жилье на «вторичке». Это в первую очередь связано с опасениями ввязаться в долгострой. В среднем украинцы брали кредиты на 13 лет, а тело займа составляло около 840 млн грн. Среднемесячный доход типичного заемщика, по данным НБУ, составляет 45 тыс. грн, возраст — 37 лет.

45 тыс. грн — это практически $2 тыс., а ведь согласно последним данным Госстата, лишь 6,5% украинцев получают зарплату свыше 25 тыс. грн.

Но, по словам банкиров, та самая ставка в 10% позволяет существенно снизить порог «нужного» дохода для привлечения ипотечного займа.

Чтобы не быть голословным, Владимир Чорненький, директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка», предлагает взглянуть на цифры: при общих доходах семейства в 25 тыс. грн затраты на обслуживание ипотечного кредита (% и тело кредита) в размере 1 млн грн под 19% составляли 16 200 грн/кв. м, или 65% всего дохода, а на жизнь оставалось всего 8 800 грн. В то время со ставкой 9,99% затраты на обслуживание того же кредита составляют 9 640 (39% бюджета), а на жизнь остается 15 360 грн (61%).

Разница ощутимая. Поэтому не удивительно, что процент обращений за ипотечными кредитами на жилье в этом году действительно вырос. За последние три месяца положительная динамика прироста заявок на получение кредита под такую ставку составляет около 60% в месяц, рассказал эксперт.

За 7 месяцев 2020 года для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в «Правэкс Банке» выдали 266 кредитов. «Причем по программе со ставкой 9,99% уже закрыто 70 кредитов на сумму 74 млн грн, а свыше 300 клиентов в течение последних месяцев получили положительное решение от банка и ищут подходящий вариант для покупки», — рассказал Чорненький.

В «Глобус Банке», который работает на рынке кредитования первичной недвижимости по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 объектам уже около 5 лет, прошедшие месяцы 2020 года тоже могут назвать удачными. За этот период банк выдал свыше 200 кредитов на сумму 150 млн грн и строит оптимистические планы на будущее.

Не отстает от коллег по рынку и Кредобанк. Юзвишин говорит, что процент их банка в общей массе выданных кредитов составляет 19%. А в Ощадбанке сообщили, что июль 2020 года стал рекордным за последние четыре года: сумма кредитов на жилье составила 82 млн. В целом за первое полугодие нынешнего года банк выдал 500 ипотек на сумму свыше 300 млн грн.

Что мешает доступной ипотеке в Украине

Вместе с тем взять ипотеку под 10% годовых можно всего у нескольких банков, которые легко пересчитать по пальцам одной руки. Да и они дают кредит под 10% вовсе не на 20 лет, а лишь на первое время — чаще на первый год, реже до 5 лет. Затем ставка меняется, и, как правило, она плавающая: UIRD12m + 3-5%. UIRD12m — это украинский индекс ставок по депозитам. Расчет производится на основе номинальных ставок депозитов физических лиц в 20 крупнейших банках. На данный момент он составляет 8,74%.

О стабильном значительном снижении процентных ставок по ипотечному кредитованию, по словам Катерины Лычаной, руководителя управления по работе с партнерами АО «Глобус Банк», можно будет говорить только в случае сохранения долгосрочной динамики снижения ставок по депозитам.

«Кредитовать под реальную ставку 10% годовых банк сможет только в том случае, если стоимость депозитного портфеля будет 6-7%», — убеждена она.

По словам эксперта, это также возможно с помощью дополнительных государственных программ частичной компенсации процентной ставки. Тогда заемщик будет получать процентную ставку ниже той, под которую кредитует банк, что выгодно для всех заинтересованных сторон.

Но тут потребуются политическая воля и решение стимулировать запуск массовой ипотеки реальной суммой в несколько десятков миллионов гривен. По оценкам специалистов рынка, это минимум 30-70 млн грн. А еще очень много сопутствующей работы, связанной со стабилизацией макроэкономических показателей в стране.

А вот прогнозировать, как будет развиваться ситуация дальше, достаточно сложно, поскольку история с коронавирусом внесла немало неразберихи в привычные устои.

Среди факторов, которые на данный момент задают дальнейший вектор развития ситуации, Екатерина Лычаная называет в первую очередь возможность ужесточения карантина, стоимость ресурсов и курсовые колебания.

Курсовые качели, с одной стороны, положительно влияют на продажи на первичном рынке, а с другой, по ее словам, могут спровоцировать отток депозитов, рост стоимости ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам. К счастью, пока особого повода для беспокойства нет.

Мало снизить ставку по ипотеке

Опрошенные эксперты, не сговариваясь, назвали практически идентичные проблемы, которые мешают запуску доступной ипотеки в Украине.

Во-первых, это теневая экономика и неофициальные доходы. Чтобы взять кредит в банке на покупку квартиры, нужно объяснить, откуда взялись деньги. Для этого нужна справка о доходах. Далеко не все заемщики могут подтвердить свой заработок.

Во-вторых, необходимо планомерное и длительное снижение стоимости привлекаемых ресурсов, которые банки впоследствии могут использовать как кредитные.

В-третьих, высокие риски, которые несет банк. По словам Владимира Чорненького, банки готовы кредитовать, при этом их маржа составляет 2-4%, но им важно ощущать себя защищенными.

«Банки всегда готовы найти компромиссные варианты с клиентами, у которых возникли временные финансовые трудности. Есть множество вариантов урегулирования вопроса: реструктуризация, перенос срока уплаты, отсрочка платежей по кредиту и прочее — главное, чтобы заемщик шел на контакт с банком. К примеру, у нас даже есть программы, которые позволяют отсрочить уплату процента и тела кредита на 6-12 месяцев», — рассказал директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка».

Поэтому, когда идешь за кредитом на жилье, крайне важно отследить, как банк вел себя в предыдущие кризисные периоды, какую поддержку давал клиентам, готов ли он на уступки в случае непредвиденных трудностей.

Среди прочих факторов, которые негативно влияют на развитие ипотечного кредитования, Катерина Лычаная называет отсутствие возможности у банка использовать залог в виде имущественных прав на недвижимое имущество (согласно требованиям Национального банка Украины).

Изменение этого требования значительно упростило бы возможность получения кредита на жилье на «первичке», однако вопрос регулирования самого первичного рынка остается открытым.

Сейчас, по словам Чорненького, первичный рынок недвижимости генерирует 1,5% ВВП, а может потенциально увеличить этот процент до 5-7% за счет привлечения банковских ресурсов.

Чтобы банки масштабно зашли на этот рынок, нужно принять ряд законодательных инициатив, которые позволят защитить права инвесторов и кредиторов, убеждены эксперты.

Для этого нужна действенная реформа судебной системы и работа над ошибками законодательной базы.

В НБУ согласны, что действенный механизм защиты прав кредиторов и совершенное законодательное поле могут способствовать удешевлению ипотеки, но очень просят обратить внимание на непрозрачность первичного рынка жилья, отсутствие единых правил игры и высокие риски для инвесторов.

А это, к слову, вопрос и о выдаче разрешительной документации, то есть парализованной работе Государственной архитектурно-строительной инспекции, и об отсутствии нормального Генплана Киева с четким пониманием того, что, где и как мы строим, и о цифровой трансформации в строительной отрасли и электронном документообороте, который очень бы упростил жизнь.

Будет ли ипотека под 10% массовой в 2020 году

Чтобы ипотека считалась массовой, убежден Владимир Чорненький, каждая четвертая или третья сделка должна сопровождаться кредитом. Но о таком, убежден эксперт, можно говорить в перспективе 3-4 лет. В то же время 2020-й точно станет переломным для развития ипотечного кредитования. Так что увеличение объемов ипотечного кредитования мы будем наблюдать год к году, прогнозирует он.

«В соседней Польше в 2019 году было выдано 103 тыс. ипотечных кредитов, в Украине в 2019 году — менее 5 тыс., поэтому у нас значительный потенциал, и в ближайшие годы прирост данного вида кредитования составит 50-70% год к году», — считает Чорненький.

Если законодательные изменения будут способствовать урегулированию рынка, прирост может быть еще больше, конечно, если не принимать во внимание возможный негативный сценарий развития событий. Это девальвация национальной валюты, рост стоимости депозитов, подорожание процентов по кредитам, падение уровня платежеспособности заемщиков, рост уровня проблемного портфеля и т.п.

В Ощадбанке в свою очередь отмечают, что, несмотря на проседание платежеспособного спроса на первичном рынке жилья из-за карантина, небольшое восстановление интереса к ипотечным займам наблюдается с конца мая.

Для восстановления и роста объемов ипотеки в Украине, по словам экспертов, необходимо время и благоприятные экономические маркеры.

«Принимая во внимание существенное снижение учетной ставки, тенденции к снижению процентных ставок по депозитам, обязательные резервы, прибыль банка, непроцентные затраты, цену риска и другие траты, отсутствие значительных шоковых явлений на финансовых и валютных рынках, ставка по ипотечным кредитам может снижаться и дальше», — считают в банке.

В Нацбанке ожидают до конца года увидеть «некоторое оживление» в сегменте, но в то же время призывают учитывать влияние пандемии COVID-19 и связанных с ней карантинных мероприятий.

«Опыт первого полугодия показал, что они снижают спрос на кредиты, что обусловлено общей неопределенностью, в том числе и в отношении будущего материального состояния заемщиков», — констатируют в НБУ.

Понимание того, что дешевая ипотека может стать катализатором и для развития строительной отрасли, и для всей экономики страны, пожалуй, есть у всех принимающих решения сторон. Но для этого нужно поспособствовать снижению стоимости привлеченных ресурсов, уменьшению нормы резервирования для банков и пересмотру существующей нормативной базы по многим вопросам.

Сделать ипотеку массовой могут не только действительно выгодные условия на срок до 20 лет, с низким процентом и порогом входа в сделку (от 15% собственных средств), но и ощущение безопасности и защищенности основных стейкхолдеров — кредитора и заемщика. А для этого важно разобраться с законодательной базой.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

Рентабельность будет только ухудшаться, говорят кредиторы

Согласно ежеквартальному исследованию настроений ипотечных кредиторов Fannie Mae , прогноз по рентабельности

кредиторов снизился во втором квартале 2021 года, что является пессимизмом в отношении прибыли третий квартал подряд.

Согласно опросу, проведенному за второй квартал, 69% кредиторов считают, что норма прибыли снизится в ближайшие три месяца по сравнению с 52% в предыдущем квартале. Только 19% полагают, что прибыль останется на прежнем уровне, а 11% полагают, что прибыль увеличится.Как сообщила на этой неделе Fannie Mae, это снижение представляет собой крупнейшее квартальное снижение, зарегистрированное с момента начала исследования в 2014 году.

Кредиторы заявили, что ожидают спроса на покупные ипотечные кредиты, но значительное падение спроса на рефинансирование. Чистая доля кредиторов, сообщающих об отрицательном росте спроса в следующие три месяца, впервые с первого квартала 2019 года достигла чистого отрицательного значения. Фактически, она достигла самого низкого уровня с четвертого квартала 2018 года для соответствующих критериям GSE и государственных кредитов. .

«Несмотря на повышенный оптимизм в отношении U.S. Economy, кредиторы осторожно относятся к своему ипотечному бизнесу », — сказал Дуг Дункан, главный экономист Fannie Mae. «Те, кто ожидал более низкой нормы прибыли, продолжали ссылаться на конкуренцию со стороны других кредиторов и изменения рыночных тенденций в качестве основных причин … С переходом от рефинансирования к покупному бизнесу некоторые кредиторы отметили, что сделки по покупке сложнее завершить и имеют более низкую маржу».

Дункан отметил, что последние экономические показатели являются поводом для некоторого оптимизма.


Будьте в курсе последних новостей от сторонних производителей

Хотите быть в курсе последних новостей о сторонних источниках? Мы разработали специальный новостной портал с учетом интересов кредиторов и брокеров, а ведущую дискуссию возглавил Rocket Pro TPO.

Представлено: Rocket Pro TPO

«Хотя спред между первичным и вторичным ипотечным кредитом продолжает сужаться, он остается шире, чем уровень, наблюдавшийся до пандемии, что свидетельствует о том, что кредиторы по-прежнему получают прибыль, хотя и не такую ​​большую, как в 2020 году», — сказал он.

«В последние недели тенденция к снижению количества заявок на покупку ипотечного кредита немного снизилась; однако они остаются довольно сильными и выше, чем уровень, предшествующий пандемии, вероятно, из-за сохраняющихся низких ставок по ипотечным кредитам », — сказал он. «Наш июньский национальный обзор жилищного строительства, опубликованный в начале этой недели, показал, что потребительский спрос остается высоким, поскольку показатель« покупка жилья на следующем шаге »находится на самом высоком уровне, несмотря на проблемы ускоренного роста цен на жилье и недостаточного предложения».

На весенней виртуальной конференции Mortgage Bankers Association выступающие предупредили, что сужение нормы прибыли может затруднить разговоры между руководителями и кредитными специалистами.

«Деревья не вырастают до луны, и в какой-то момент объемы уменьшаются за счет рефинансирования, и маржа станет более жесткой», — сказал Майкл МакКоли, руководитель консалтинговой компании Garrett, McAuley & Co. .

Кредиторам необходимо подготовиться к сжатию маржи, «потому что оно, вероятно, будет значительно хуже», чем в 2018 году, сказал Маколи. За исключением этого раза, кредиторы в 2018 году, которые агрессивно оценивали кредиты, «имеют намного больше нераспределенной прибыли и намного больше устойчивости», — сказал он.

Генеральный прокурор Флориды — Как защитить себя: обратная ипотека

Как защититься: обратная ипотека

Источник: Генеральная прокуратура Флориды

Обратная ипотека позволяет потребителям в возрасте 62 лет и старше пополнять свой доход за счет конвертации собственного капитала в наличные. Хотя обратная ипотека может показаться отличной, она подходит не всем. Прежде чем принять решение об обратной ипотеке для дома, примите во внимание следующее:

Узнайте, как работает обратная ипотека.

Обратная ипотека конвертирует капитал дома в денежные выплаты домовладельцу. Вы сохраняете право собственности на дом, но занимаетесь под его долю. Деньги, полученные от кредитора, обычно поступают в виде ежемесячных платежей или единовременной выплаты и, как правило, не облагаются налогом. Заем не нужно возвращать, пока вы живете в доме. Однако срок погашения ссуды наступит, когда вы умрете, не заплатите налоги или страховку за дом, позволите дому прийти в упадок, или продадите дом, или больше не будете использовать дом в качестве основного места жительства.Кредитор не может предъявить иск вам или вашему имуществу за остаток ссуды, но он может продать дом. Никогда не позволяйте кредитору давить или торопить вас в этом процессе. Убедитесь, что вы понимаете особенности и общую стоимость обратной ипотеки, прежде чем что-либо подписывать.

Держите своих наследников в курсе.

Когда последний оставшийся в живых заемщик умирает, продает дом или преимущественно живет в другом месте, наступает срок погашения ссуды. Это означает, что если ваши наследники пожелают сохранить дом, им необходимо будет выплатить меньшую часть остатка по кредиту, включая проценты и сборы, или 95% от справедливой рыночной стоимости дома.

Знайте связанные с этим затраты.

Есть дополнительные комиссии и расходы, связанные с получением обратной ипотеки. Обычно существуют затраты на закрытие и плата за обслуживание. Некоторые кредиторы могут также взимать взносы по ипотечному страхованию. Проценты будут начисляться каждый месяц, со временем увеличивая сумму задолженности. Обязательно сравните сборы и затраты с другими кредиторами, чтобы определить, какой из них предложит лучшую сделку. Покупка обратной ипотечной ссуды у нескольких кредиторов позволит снизить ваши расходы.

Обязательно заплатите налог на недвижимость и застрахуйте имущество.

Знайте, что вы должны платить налоги на недвижимость, иметь страховку домовладельца и поддерживать состояние дома; в противном случае может наступить срок погашения ссуды. По истечении срока ссуды кредитор может потребовать обращения взыскания на имущество.

Обратитесь к некоммерческому консультанту по жилищным вопросам.

Помощь и информация доступны вам бесплатно. Альянс HOPE NOW предоставляет круглосуточную горячую линию для оказания консультационной помощи по ипотеке на нескольких языках по телефону 1-888-995-HOPE.Вы также можете получить список консультационных агентств, утвержденных HUD во Флориде, на сайте www.hud.gov во вкладке «Ресурсы» или позвонив по бесплатному телефону 1-800-569-4287.

Подать жалобу.

Если вы хотите подать жалобу на вашего ипотечного обслуживающего лица или кредитора в Генеральную прокуратуру, сделайте это онлайн на сайте www.MyFloridaLegal.com или по бесплатному телефону 1-866-9-NO-SCAM. Кроме того, если вы хотите подать жалобу на ипотечного обслуживающего лица или кредитора в Управление финансового регулирования штата, вы можете сделать это онлайн на сайте www.flofr.com.

Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), федеральное агентство, которому поручено рассматривать жалобы на ипотечные кредиты, кредитные карты и другие потребительские финансовые продукты и услуги, также собирает жалобы на обслуживающих ипотечных клиентов и кредиторов. Чтобы получить дополнительную информацию или подать жалобу, посетите сайт www.consumerfinance.gov или позвоните по бесплатному телефону 1-855-411-2372.

Вы также можете подать жалобу в Департамент сельского хозяйства и бытовых услуг Флориды, который действует в качестве центра обработки жалоб потребителей штата, по адресу www.floridaconsumerhelp.com.

Думаете о покупке дома? Спросите себя, как долго вы планируете остаться.

Покупка дома может быть разумным шагом. Уоррен Баффет говорит, что недвижимость является ценным активом «для очень многих людей», а один миллионер, заработавший себя самостоятельно, называет домовладение «эскалатором к богатству».

Но покупка до того, как вы будете готовы, также может быть большой ошибкой.

Чтобы помочь вам решить, готовы ли вы перейти от аренды к покупке, задайте себе один важный вопрос: как долго вы планируете оставаться в доме?

Если ответ — меньше пяти лет, вам, вероятно, лучше арендовать.В общем, лучше покупать, когда вы смотрите на горизонт и думаете о долгосрочной перспективе. Эксперты в целом сходятся во мнении, что вы не должны владеть им, если не планируете оставаться в доме как минимум пять лет.

Это потому, что из-за высоких начальных затрат дома обычно не приносят больших краткосрочных инвестиций. Чем дольше вы остаетесь на месте, тем выше вероятность, что вы вернете то, что вы заплатили в виде транзакционных издержек, и сможете продать с прибылью.

Рассмотрим графики ниже с сайта личных финансов NerdWallet, которые показывают период безубыточности (когда покупка становится более выгодной, чем аренда, с точки зрения денег).

Как поясняет эксперт по ипотеке NerdWallet Тим Манни: «Если вы планируете оставаться в своем доме на более длительный период времени, покупка обычно становится более привлекательной с финансовой точки зрения. У вашего дома больше времени, чтобы подорожать в цене, а у вас больше времени для распространения. из всех затрат, которые вы несете при покупке и продаже дома «.

На первой диаграмме NerdWallet варьирует ежемесячную арендную плату, которую вы можете платить:

На этой диаграмме NerdWallet изменяет размер первоначального взноса, который вы можете внести, и уровень стоимости вашего дома:

«Аренда предлагает потребителям гибкость и финансовые возможности. преимущество в том, что покупка и владение им не дает «, — сказал Манни CNBC Make It.«Но, как показывают эти графики, финансовая выгода от сдачи в аренду часто бывает краткосрочной.

« В долгосрочной перспективе владение позволяет потребителям получить богатство за счет создания собственного капитала в своем доме и часто в конечном итоге позволяет им перейти к более крупному жилищному фонду. более просторная недвижимость в будущем ».

Если вам нужно сосредоточиться на краткосрочном периоде — например, если вы на двухлетней работе или планируете переехать в другой город или поменять карьеру через пару лет. лет — остепениться может быть не лучшим выбором.Но если вы чувствуете себя стабильно и готовы поддерживать свой дом в течение пяти или более лет, покупка может быть для вас.

Если вы сомневаетесь, «калькулятор арендной платы против покупки» NerdWallet может помочь вам с решением.

Если вы решите купить, вы захотите использовать ипотечный калькулятор, чтобы точно определить, сколько дома вы можете себе позволить, иметь наличные для первоначального взноса и подготовиться к скрытым расходам, связанным с владением домом. Затем прочитайте восемь вещей, от которых стоит отказаться, если вы хотите купить свой первый дом, номер No.1 ошибка покупателей жилья и шаги, которые необходимо предпринять перед покупкой.

Нравится эта история? Поставьте лайк CNBC Make It на Facebook!

Не пропустите: 3 признака того, что вы не готовы покупать дом

Видео Ричарда Вашингтона

Полное руководство по инвестиционной ипотеке в 2021 году

Если бы путь к богатству недвижимостью был легким, каждый был бы домовладельцем-миллионером или домовладельцем.

Сделать большие деньги на инвестиционной собственности (недвижимость, приобретенная с целью получения дохода от сдачи в аренду или прибыли от ее перепродажи) редко бывает так просто, как «покупай дешево, продавай дорого». Это требует тщательного исследования, планирования, тяжелой работы и доли удачи.

Но пока вы принимаете решения об инвестировании в недвижимость с широко открытыми глазами, финансовое вознаграждение может вас удивить и порадовать.

Готовы купить инвестиционную недвижимость? Щелкните здесь, чтобы проверить свое право на участие.

В 2019 году средняя валовая прибыль (прибыль до расходов) от ремонта домов — покупки, ремонта и быстрой перепродажи домов — составила 39,9%.

Другими словами, средний игрок дома зарабатывал 39 900 долларов на каждые 100 000 вложенных долларов.

Средняя рентабельность аренды недвижимости в 2019 году составила 15%. Это означает, что средний покупатель многоквартирного дома за 500 000 долларов заработал 75 000 долларов за один год!

Напротив, средняя доходность фондового рынка за последние 50 лет составляла около 8%, в то время как средняя доходность инвестора по паевым инвестиционным фондам составляла 4-5% за последние 30 лет.


В этой статье:


Мифы об общей инвестиционной собственности

Прежде чем исследовать преимущества покупки инвестиционной недвижимости, давайте развенчаем два устойчивых мифа:

Миф 1: Покупка основного места жительства — это то же самое, что покупка инвестиционной собственности.

Факт: Хотя многие люди думают, что своих домов являются инвестициями, дом не является инвестиционной собственностью, если вы не покупаете его для специальной цели получения дохода от сдачи в аренду или прибыли от перепродажи.

Миф 2: Стоимость жилья всегда росла, поэтому основное жилье в конечном итоге станет инвестиционной собственностью, если вы будете владеть им достаточно долго.

Факт: С поправкой на инфляцию и условия местного рынка стоимость жилья не всегда повышалась. На национальном и местном уровнях цены на жилье подвержены циклам подъемов и спадов. Независимо от того, как долго вы владеете недвижимостью, нет гарантии, что вы получите прибыль, перепродав ее.

Плюсы и минусы покупки инвестиционной недвижимости

Для мелких инвесторов наиболее распространенные сделки с недвижимостью бывают двух видов: (1) покупка недвижимости в аренду и (2) предприятия по продаже жилья.

Вот основные преимущества и недостатки каждого из них.

House Flipping Плюсы и минусы

House Flipping Pros

  • Хорошая прибыль, быстро и единовременно.
  • Возможность быстрой и крупной прибыли.

Если вы смотрите HGTV, вы знаете, что делать.

Во-первых, купите слегка «проблемную» недвижимость в многообещающем районе по цене ниже рыночной — или меньше, чем ее стоимость в ближайшем будущем.Затем превратите этот фиксатор-верх в модельный дом. Как только косметический ремонт будет завершен, найдите покупателя, готового заплатить за недвижимость больше, чем вы вложили.

Промыть и повторить.

Переворачивание домов Минусы

  • Высокое вознаграждение сопряжено с большим риском.
  • Большая прибыль может быть обманчива. Иногда в них не включаются все затраты на приобретение и ремонт недвижимости. Эти затраты обычно составляют от 20% до 30% прибыли. В дополнение к затратам на ремонт вы должны будете оплатить затраты на закрытие, налоги на недвижимость, страховку и (часто) гонорары риэлтора.А если вы возьмете ипотеку и не перепродаете недвижимость быстро, ежемесячные платежи начнут подрывать вашу прибыль.
  • Если у вас нет много наличных денег, вам понадобится краткосрочная ссуда для покупки недвижимости. К сожалению, требования к ссудам на инвестиционную недвижимость строже, чем к основному жилью, и часто намного дороже.
  • Ваша прибыль будет облагаться налогом на прирост капитала. Долгосрочный прирост капитала (инвестиции, удерживаемые в течение года или дольше) облагается налогом по ставке от 10% до 15%, но краткосрочный прирост капитала облагается налогом по той же ставке, что и обычный доход.Поскольку прибыль от переворота дома обычно зависит от быстрого возврата инвестиций, вы можете платить по ставке до 20%, если только вы не сделаете обмен по Разделу 1031, чтобы отложить налоговый счет.

Самая большая ошибка, которую делают многие новички в ластах, — это недооценка стоимости покупки и ремонта собственности. Если вы любите дома, вы делаете ставку на то, что сможете продать отремонтированный дом со значительной наценкой в ​​, прежде чем постоянно растущие расходы в размере разрушат вашу прибыль.

Это игра не для наивных или нетерпеливых людей.

Успешный флиппер тщательно исследует местный рынок перед покупкой инвестиционной недвижимости. Идеальный район — это такой район, где дома по-прежнему доступны по цене, но быстро растут.

Проверьте текущие ставки по ипотеке.

Аренда недвижимости за и против

Плюсы аренды недвижимости: Независимо от того, покупаете ли вы жилой комплекс или дуплекс, самым большим преимуществом аренды недвижимости является предсказуемый поток доходов, который она генерирует.

В то время как трехмесячное предприятие с переворотом дома может принести валовую прибыль в размере 50 000 долларов при вложении 200 000 долларов, аренда недвижимости на 200 000 долларов может приносить, скажем, 1000 долларов в месяц после вычета расходов.При такой скорости вы превысите сумму «быстрой прибыли» через 50 месяцев, и доходы на этом не остановятся. Они будут поступать месяц за месяцем, год за годом.

Помимо получения прибыли, доход от аренды поможет вам выплатить ссуду, полученную для финансирования недвижимости. А в некоторых случаях текущий и будущий доход от аренды поможет вам получить более выгодные условия ссуды.

Самым большим преимуществом владения арендуемой недвижимостью могут быть налоговые льготы. Помимо получения дохода и потенциальной прибыли от прироста капитала, арендная недвижимость предусматривает вычеты, которые могут снизить налог на вашу прибыль.

Общие вычеты включают деньги, потраченные на проценты по ипотеке, ремонт и техническое обслуживание, страхование, налоги на имущество, поездки, уход за газонами, убытки от несчастных случаев (наводнения, ураганы и т. Д.), А также сборы ТСЖ и сборы за содержание кондоминиумов или кооперативов.

Если чистый денежный поток не является положительным после вычета расходов, ваш доход от аренды может даже не облагаться налогом!

Минусы арендуемой собственности: Если вы когда-нибудь разговаривали с домовладельцем, вы знаете, что владение арендуемой собственностью сопряжено с головными болями и хлопотами.

Помимо дохода, сдача внаем собственности приводит к расходам, которые составляют от 35% до 80% валового операционного дохода. (Большинство свойств находятся в диапазоне от 37% до 45%. Если ваша смета расходов намного ниже этого значения, перепроверьте свои расчеты.)

Многие новые арендодатели недооценивают стоимость владения и содержания своей собственности.

( Примечание : расходы не могут полностью вычитаться из налогооблагаемой базы и . Это зависит от того, классифицирует ли IRS ваш рентный доход как «непассивный» или «пассивный».«Если вы не проводите как минимум 750 часов в год, работая над арендуемой недвижимостью, любые убытки будут пассивными и вычитаются только в размере до 25 000 долларов из дохода от аренды. (К счастью, убытки более 25000 долларов можно перенести на следующий год.)

И когда что-то ломается — от холодильников и духовок до водопроводных труб и систем отопления, вентиляции и кондиционирования воздуха — ремонтировать это нужно именно вам. Если вам неудобно или вы не хотите получать полуночные звонки от арендаторов, вам придется нанять компанию по управлению недвижимостью для решения таких задач.

Хорошая новость заключается в том, что фирмы по управлению недвижимостью могут справиться с некоторыми (или даже со всеми) неприятными рутинными делами — от содержания квартир в занятом состоянии до наблюдения за ремонтом и техническим обслуживанием, сбора арендной платы, поиска надежных новых арендаторов и выселения бездельников.

Хорошая управляющая компания также будет иметь все необходимые договоры аренды, заявки и другие документы, чтобы ваше здание работало как хорошо отлаженная машина, приносящая доход. Они также будут знатоками законов об арендодателях вашего города и штата.

Но эти услуги платные.

Ожидайте, что управляющая фирма будет платить ежемесячную комиссию в размере от 7% до 10% от собранной арендной платы. Кроме того, некоторые фирмы по управлению недвижимостью взимают дополнительную плату за выполнение или надзор за ремонтом, за поиск новых арендаторов или даже за продление арендатором договора аренды. Некоторые также взимают плату за вакансию, то есть вы должны платить ее, даже если подразделение не приносит никакого дохода.

Существует также риск того, что непослушный арендатор нанесет ущерб вашей собственности, но для выселения потребуется несколько месяцев.Тщательный отбор потенциальных арендаторов и покупка недвижимости в стабильных кварталах, принадлежащих к среднему классу, может снизить риск появления длительных вакансий и неплатежеспособных арендаторов, но нет гарантии, что вы не столкнетесь с этими проблемами.

Щелкните, чтобы проверить сегодняшние ставки.

Как получить лучшую ссуду для инвестиций в недвижимость

Наилучшее финансирование инвестиционной недвижимости для вас будет зависеть от вашей конкретной финансовой ситуации. Тем не менее, эти простые советы должны помочь вам профинансировать больше недвижимости за меньшие деньги.

Сделайте покупки по лучшим ценам.

Свяжитесь с несколькими кредиторами, начиная с банка, выдавшего вашу первую ипотеку, чтобы сравнить процентные ставки и условия, а также стоимость закрытия и другие сборы.

Проверьте мелкий шрифт.

Всегда читайте «мелкий шрифт», чтобы раскрыть любые крупные комиссии и дополнительные расходы, включая дополнительные расходы, вызванные количеством существующих ссуд / ипотечных кредитов, которые у вас уже есть.

По возможности выбирайте более крупный первоначальный взнос.

По возможности уменьшайте процентную ставку в обмен на больший первоначальный взнос.В некоторых случаях может иметь смысл внести предоплату («баллы») для снижения ставки. Если вы подаете заявку на крупную ссуду и планируете владеть недвижимостью в течение длительного времени, уплата авансового платежа и / или более высокий первоначальный взнос может сократить сумму вашего погашения на тысячи долларов.

Получите низкий кредитный рейтинг

За несколько месяцев до начала поиска недвижимости проверьте свой кредитный отчет, чтобы узнать, на какие типы ссуд вы имеете право. Если ваш счет немного анемичен, предпримет шаги, чтобы улучшить счет — e.g., выплатив (или выплатив) максимально возможную сумму долга.

Имейте наличные деньги под рукой.

Убедитесь, что у вас достаточно денежных средств или других ликвидных активов. Для получения права на ипотеку инвестиционной собственности обычно требуются шестимесячные денежные резервы.

Ориентируйтесь на долгосрочные цели.

Обдумайте свои долгосрочные цели, чтобы определить, какой тип ссуды будет лучше всего работать в вашей текущей и возможной будущей ситуации. Например, что бы вы сделали, если бы ваша компания заставила вас переехать в то время, когда вы были заняты постоянным трудом? Достаточно ли вы одолжили, чтобы нанять подрядчиков для завершения работы? (Если да, насколько это уменьшит вашу прибыль — и способность погасить ссуду?)

Придерживайтесь бюджета.

Определите, сколько недвижимости вы можете себе позволить, и придерживайтесь своего бюджета. Начинающие инвесторы в недвижимость часто недооценивают свои затраты. Если вы покупаете только ту недвижимость, которую можете себе позволить, перерасход средств может вызвать раздражение и незначительное снижение вашей прибыли. Если вы влюбитесь в недвижимость и превысите свои предельные цены, любые дополнительные расходы могут обернуться катастрофой.

Стоит ли сдавать или сдавать в аренду?

Стоит ли менять дома или покупать недвижимость в аренду?

Все зависит от ваших целей и от того, в какой степени вы можете использовать свои навыки, опыт (строительные навыки очень полезны) и от вашего текущего финансового положения.

В общем, переворот дома — обычно более серьезная игра, потому что эти сделки зависят от того, вырастет ли стоимость недвижимости в ближайшем будущем. Хотя снижение цен никогда не идет на пользу владельцам собственности, стабильные и / или падающие цены оказывают меньшее влияние на тех, чей основной источник дохода поступает от арендной платы, по сравнению с быстрой перепродажей собственности.

В середине 2017 года самая высокая доходность флиппинга была в Питтсбурге — 146,6%; Батон-Руж, штат Луизиана, — 120,3%; Филадельфия — 114%; Гаррисберг, Пенсильвания, 103.3%; и Кливленд — 101,8%, согласно данным ATTOM Data Solutions. Эти города возглавили список, потому что в них было много недорогих старых домов, которые можно было быстро отремонтировать. В то же время цены на жилье там тоже росли.

Что касается сдаваемой в аренду недвижимости, то в начале 2017 года лучшими рынками были Кливленд с годовой доходностью 11,5%; Цинциннати — 9,8%; Колумбия, Южная Каролина, на 8,6%; Мемфис, Теннесси — 8,5%; и Ричмонд, штат Вирджиния, с 8,2%. Худшие рынки, как правило, располагались в крупнейших городах на обоих побережьях, где цены на недвижимость уже давно были заоблачными.

Но местные рынки всегда меняются. Как и любой другой вид инвестиций, недвижимость несет в себе как риски, так и выгоды. Вы можете снизить риски, тщательно изучив рынки и варианты финансирования, но полностью исключить их невозможно.

Шесть видов ссуд на инвестиционную недвижимость

Получить ссуду на инвестиционную недвижимость сложнее, чем получить ссуду для дома, занимаемого владельцем, и, как правило, дороже.

Многие кредиторы хотят видеть более высокие кредитные рейтинги, лучшее соотношение долга к доходу и надежную документацию (W2, платежные квитанции и налоговые декларации), чтобы доказать, что вы проработали на одной и той же должности в течение двух лет.(Последнее требование может усложнить жизнь пенсионерам и самозанятым лицам.)

Кроме того, большинство будет настаивать на первоначальном взносе в размере не менее 20%, и многие хотят, чтобы у вас были шесть месяцев наличных (или почти наличных) резервов.

Если у вас уже есть четыре ипотечных кредита, вам понадобится немного смекалки, чтобы получить пятую. Большинство банков не будут выдавать новые ипотечные кредиты инвесторам, у которых уже есть четыре, даже если кредиты будут застрахованы государственным агентством.

Но то, что получить ссуду на инвестиционную недвижимость сложнее, не означает, что вам не следует пытаться.Хотя вы можете не иметь права на получение обычной ипотеки, вы можете получить ее при поддержке Федеральной жилищной администрации (FHA) или Управления по делам ветеранов (VA). Вы также можете выбрать ссуду в твердой валюте или кредитную линию под залог собственного капитала (HELOC).

Некоторых кредиторов даже не волнует ваша кредитная история или история занятости, если они видят большую потенциальную прибыль от инвестиционной собственности, которую вы рассматриваете.

Кредиты в твердой валюте

Эти ссуды в основном используются любителями недвижимости и профессиональными инвесторами в недвижимость.Также известные как ссуды на коммерческую недвижимость и ссуды с фиксированным доходом, они имеют три основных преимущества:

    1. Более быстрое утверждение и финансирование . В некоторых случаях ссуды утверждаются в тот же день, когда подана заявка, а финансирование может занять всего три дня. Благодаря такой скорости ссуды под твердые деньги идеально подходят для инвесторов, которые хотят купить недвижимость быстро — до того, как конкуренты смогут ее выкупить.
    1. Проще пройти квалификацию. Если вы вносите первоначальный взнос в размере от 25% до 30%, имеете достаточные денежные резервы и хорошую репутацию инвестора в недвижимость, многие кредиторы проигнорируют низкий кредитный рейтинг. И им может быть все равно, что у вас уже есть 4+ ипотеки.
  1. Это краткосрочные ссуды . Большинство кредитов в твердой валюте имеют срок 1-2 года или 3-5 лет. Для кого-то, кто покупает недвижимость в аренду, это было бы убийцей сделки. Немногие (вменяемые) покупатели арендуемой недвижимости хотят выплатить ссуду в течение года или двух.Но для домовладельцев эти условия идеальны, что хорошо, потому что не существует такой вещи, как 12-месячная ипотека. Даже если бы банки выписали краткосрочные ипотечные кредиты, большинство из них никогда не ссудили бы деньги на недвижимость, нуждающуюся в серьезном ремонте — такую, которая не может квалифицироваться как жилые .

Помимо требования к собственному капиталу от 25% до 30%, самым большим недостатком ссуды в твердой форме является стоимость. Процентные ставки обычно варьируются от 9% до 14%, и многие из них также предусматривают предоплату (в виде «баллов») от 2% до 4% от общей суммы кредита.

Обычная ипотека

По сравнению с ссудами в твердой валюте, обычная ипотека относительно дешевая. Однако они дороже, чем ссуды на недвижимость, занимаемую собственниками. Как правило, вы, вероятно, заплатите по процентной ставке от половины до одного процента выше за обычную ипотеку для инвестиционной собственности.

Однако для некоторых будущих магнатов недвижимости проблема обычных ипотечных кредитов заключается не в их стоимости, а в получении одобрения.

Предполагая, что вы будете , а не , занимаете квартиру в здании, большинство банков захотят увидеть следующее, чтобы одобрить ипотеку для арендуемой собственности:

    • Первоначальный взнос не менее 20%.Если вы хотите более низкую ставку, внесите первоначальный взнос в размере 25% +. (Положительным моментом является отсутствие ипотечной страховки, когда вы кладете 20% и более.)
    • Кредитный рейтинг 720 или выше. Результаты ниже 720 (не обязательно) обречены на гибель вашего приложения, но они приведут к более высоким процентным ставкам, более высоким комиссиям и более низким LTV.
    • Шесть месяцев «ликвидных резервов» (денежных средств или активов, которые можно легко конвертировать в наличные).

Если у вас есть четыре ипотечных кредита, многие обычные кредиторы не одобрят вашу пятую ипотеку.

Хотя программа , представленная Fannie Mae в 2009 году, разрешает выдачу 5-10 ипотечных кредитов заемщику в рамках программы , найти банк, который предоставит вам ипотеку, может быть сложно, несмотря на гарантии Fannie Mae.

Для программы требуются платежи за шесть месяцев, которые хранятся в качестве ликвидного резерва на момент расчета. Это требует как минимум 25% -ной скидки для частных домов и 30% -ной скидки для 2-4-квартирных домов.Если у вас шесть или более ипотечных кредитов, ваш кредитный рейтинг должен быть не менее 720. Без исключений.

Проверьте свое право на получение обычной ипотеки.

FHA Ипотека

Для финансирования аренды недвижимости ипотека FHA может быть идеальным «стартовым комплектом» для начинающих инвесторов.

Но есть загвоздка. Чтобы претендовать на щедрые ставки и условия ипотеки FHA, вы должны купить недвижимость на 2–4 единицы и занять одну единицу в здании. Тогда собственность квалифицируется как «занятая владельцем».”

Ипотечные кредиты

FHA не выдаются напрямую государственным учреждением. Вместо этого ссуды предоставляются частными кредиторами, и FHA страхует этих кредиторов от убытков. Это дает банкам больше стимулов для кредитования заемщиков, которые в противном случае могли бы считаться слишком рискованными.

Благодаря поддержке правительства, ипотечные кредиторы FHA снисходительны в отношении минимального кредитного рейтинга, размеров первоначального взноса и предыдущего опыта заемщика в сфере недвижимости.

Требование к первоначальному взносу для ипотечных кредитов FHA составляет всего 3.5% для зданий от одной до четырех квартир. (Но помните, что вы должны купить недвижимость на 2-4 единицы, чтобы использовать FHA для инвестиционной собственности). Напротив, для обычного кредита может потребоваться 20% -ная скидка на покупку двух квартир и 25% на покупку трех- или четырехкомнатного дома.

Поскольку FHA разрешает денежные подарки в качестве первоначального взноса и использование субсидий на первоначальный взнос от муниципалитета, есть даже возможность получить дом, финансируемый FHA, без собственных денег.

Не менее важно то, что агентство заявляет, что оно будет страховать ссуды заемщикам с кредитным рейтингом от 500.Это более чем на 100 пунктов ниже минимальных значений для обычных ипотечных кредитов.

FHA также делает скидки для покупателей жилья, которые недавно испытали потерю права выкупа, короткую продажу или банкротство из-за «смягчающих обстоятельств», таких как болезнь или потеря работы.

FHA ипотечные кредиторы хотели бы, чтобы соискатели имели минимальный кредитный рейтинг 580, но большинству кредиторов потребуется гораздо более высокий балл, чтобы претендовать на 2-4 единицы собственности, в которой вы сдаете в аренду одну или несколько дополнительных единиц.

Проверьте свое право на участие в программе FHA.

ВА Ипотека

Согласно исследованию Национальной ассоциации риэлторов, проведенному в 2016 году, 16% военнослужащих, находящихся на действительной военной службе, владеют инвестиционной недвижимостью по сравнению с 9% населения в целом.

На это есть две причины:

    1. Поскольку действующий военнослужащий часто вынужден переезжать, они часто не могут продать свои нынешние дома по цене, которая позволила бы им окупить свои вложения.Поэтому вместо того, чтобы продавать дома, они становятся заочными арендодателями.
    2. Ипотечные кредиты в размере
    3. VA позволяют ветеранам, действующим военнослужащим и их оставшимся в живых супругам получать ссуды на инвестиционную недвижимость без выплаты денег и с низкими ставками по ипотечным кредитам. Как и в случае ссуды FHA, единственное требование — заемщик должен проживать в одной из единиц здания (в данном случае не менее одного года). После этого они могут сдать все здание в аренду и жить в другом месте.

Сдается в аренду до четырех квартир, дуплекс или триплекс.Имущество может быть даже домом, в котором снимается комната, или домом с отдельной квартирой на участке.

Заемщики могут даже купить одну недвижимость, прожить в ней год, а затем повторять процесс с несколькими зданиями, пока не достигнут максимум финансирования, известный как лимит прав.

Еще одно преимущество ипотеки VA: заемщики могут использовать арендную плату от других единиц в здании для получения ссуды, включив эту арендную плату в качестве дохода. Как правило, они могут добавить 75% рыночной ренты к своим доходам.

С другой стороны, арендуемая недвижимость должна быть в состоянии въезда и получить одобрение от оценщика жилья VA до утверждения ссуды.

Проверьте свое право на участие в программе VA.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

HELOC — это возобновляемые кредитные линии, которые обычно предоставляются с плавающей процентной ставкой. Ваш ежемесячный платеж зависит от текущей ставки и остатка кредита.

HELOCS похожи на кредитные карты. Вы можете снять любую сумму в любое время в пределах вашего лимита.Вы можете погасить или погасить ссуду по своему желанию.

HELOC имеют две фазы. В течение периода розыгрыша вы используете кредитную линию сколько угодно, и ваш минимальный платеж может покрывать только причитающиеся проценты. Но в конце концов (обычно через 10 лет) период использования HELOC заканчивается, и ваш заем переходит в фазу погашения. На этом этапе вы больше не можете привлекать средства, и ссуда полностью амортизируется за оставшиеся годы.

По сравнению с обычными ипотечными кредитами, HELOC предлагают большую гибкость и более низкие ежемесячные платежи в период выдачи.Вы можете брать столько или меньше, сколько вам нужно — когда вам это нужно.

Потенциальными недостатками являются переменные процентные ставки (которые растут вместе с основной ставкой Федеральной резервной системы) и возможность того, что ежемесячные платежи могут резко возрасти после начала фазы погашения.

В некоторых ситуациях HELOC может быть более дешевой альтернативой ссуде в твердой валюте.

Но в отличие от ссуды в твердых деньгах, HELOC может быть сопряжен с большим риском: если у вас еще нет инвестиционной собственности, вы получите HELOC вместе с вашим основным местом жительства.Если вы не выплатите кредит, кредитор лишит вас права выкупа вашего дома , а не инвестиционной собственности.

Если у вас уже есть инвестиционная недвижимость, вы можете решить эту проблему, подав заявку на HELOC для одного или нескольких из этих объектов. Единственная уловка — найти кредитора.

Поскольку многие инвесторы в недвижимость объявили дефолт во время жилищного кризиса 2008 года, многие банки не одобряют кредитные линии под залог собственного капитала, обеспеченные инвестиционной недвижимостью. Несколько банков, которые и предлагают эти HELOC, значительно усложняют им квалификацию, чем когда-то.

Кредиторы захотят видеть более низкое соотношение долга к доходу (от 30% до 35% для заемщиков инвестиционной недвижимости по сравнению с 40% для тех, кто берет взаймы под залог основного места жительства). И они также будут взимать более высокие процентные ставки или требовать, чтобы вы заплатили 2–3 «пункта» вперед.

Однако вы можете взять HELOC в свое основное место жительства на гораздо более выгодных условиях. Затем используйте выручку для внесения первоначального взноса за инвестиционную недвижимость.

Финансирование продавца

Раз в каждую третью «голубую луну» вы можете получить финансирование от продавца для инвестиционной собственности.Это соглашение, также известное как «финансирование собственником», земельный договор или договор о праве собственности, — это договор, в котором продавец выступает в качестве банка, предоставляя вам частную ипотеку.

Вместо получения традиционной ссуды через ипотечную компанию или банк, вы финансируете покупку у нынешнего владельца дома.

Получить финансирование от продавца непросто. Подавляющее большинство продавцов хотят получить полную оплату при закрытии сделки, чтобы погасить свою ипотеку.

Кроме того, по закону дом не может быть профинансирован продавцом, если он не находится в свободном владении.Относительно немногие дома находятся в собственности свободных и чистых. У большинства владельцев есть какая-то ипотека.

Земельные контракты, финансируемые собственником, часто заключаются в виде пятилетней ипотечной ссуды. Это означает, что они подлежат оплате в полном объеме всего через пять лет, независимо от того, сколько или насколько мало покупатель заплатил.

Некоторые из них имеют 10-летнюю амортизацию, то есть график платежей, при котором кредит полностью погашается через 10 лет. Этот вариант приводит к очень высоким выплатам по ипотеке.

В некоторых случаях финансирование продавца может иметь смысл для домашнего флиппера.Но в большинстве случаев этот вид кредита невозможен и нежелателен.

Проверьте текущие ставки по ипотеке.

Подать заявку на получение инвестиционного кредита

Готовы начать инвестировать? Посмотрите, какие кредитные программы вам доступны, и узнайте, какие ставки доступны. За считанные минуты вы сузите круг поиска своей инвестиционной собственности.

Щелкните, чтобы начать.

Что происходит при продаже дома в ипотеку?

Согласно отчету Zillow Group Consumer Housing Trends Report 2021, средний продавец живет в своем доме в течение 14 лет до продажи, но наиболее распространенное финансирование жилья — это 30-летний срок.Так что если вам интересно, что происходит с ипотекой, когда вы продаете дом, вы не одиноки.

Оказывается, 63% домовладельцев все еще выплачивают свои ипотечные кредиты. Если вы думаете о продаже, но вас ждут еще 17 лет выплат по ипотеке, вот что вам нужно знать.

Что происходит с ипотекой, когда вы продаете дом?

Когда вы продаете, в идеале у вас должно быть достаточно капитала, чтобы выплатить остаток по ссуде, покрыть затраты на закрытие сделки и получить прибыль.По завершении сделки средства покупателя сначала оплачивают остаток по кредиту и расходы на закрытие сделки, а затем вам выплачивают оставшуюся сумму. Если вы продаете дом относительно вскоре после покупки, узнайте у своего кредитора, применяется ли к вашей ссуде штраф за досрочное погашение.

Как узнать, сколько осталось по ипотеке

Получение суммы выплаты — лучший способ получить точную оценку того, сколько вы еще должны по ипотеке. Вы можете получить сумму выплаты, связавшись с кредитором по телефону или через Интернет.Обратите внимание, что сумма выплаты отличается от остатка по кредиту, который вы видите в ежемесячной выписке по ипотеке. Сумма выплаты включает начисленные проценты на дату закрытия, что делает ее более точной цифрой. Когда вы получите котировку выплаты, ваш кредитор сообщит вам, на какой срок она действительна — обычно от 10 до 30 дней.

Даже если до продажи осталось несколько месяцев, получение расценки на выплату от вашего кредитора может помочь вам оценить прибыль от продажи дома на раннем этапе процесса.

Что такое собственный капитал?

Акция — это ваша финансовая доля в доме. Это долларовая стоимость дома, которую вы зарабатываете на момент продажи, после выплаты кредита и вычета других расходов, связанных с продажей. Конечно, определение вашего собственного капитала может быть немного сложнее, если вы взяли кредитную линию собственного капитала (HELOC), у вас есть ссуда под залог собственного капитала на дом или у вас есть неоплаченные залоговые права на свою собственность. Есть два типа собственного капитала, которые составляют весь ваш домашний капитал.

Собственный инвестиционный капитал

Это капитал, полученный в результате ваших реальных финансовых вложений в дом за эти годы. Включает:

  • Ваш первоначальный взнос
  • Выплаты основной суммы по ипотеке ежемесячно
  • Фактическая стоимость любых обновлений или обновлений, которые вы сделали

Приобретенный капитал

Заработанный капитал — это дополнительная прибыль, которую вы получаете при перепродаже в связи с рыночными условиями. Заработанный капитал не будет реализован, пока вы не продадите свой дом.Включает:

  • Капитал, приобретенный вами за счет роста стоимости домов на местном рынке недвижимости
  • Дополнительная рентабельность инвестиций, полученная в результате улучшения или модернизации вашего дома

Что происходит с капиталом, когда вы продаете свой дом?

Когда вы продаете свой дом, средства покупателя платят вашему ипотечному кредитору и покрывают транзакционные издержки. Оставшаяся сумма становится вашей прибылью. Эти деньги можно потратить на что угодно, но многие покупатели используют их в качестве первоначального взноса для своего нового дома.Вот как делятся деньги.

  1. Ваш кредит возвращен вашему ипотечному кредитору.
  2. Все дополнительные ссуды (например, HELOC или ссуды под залог собственного капитала) выплачиваются.
  3. Затраты на закрытие оплачиваются (включая комиссию агента, налоги, комиссию за условное депонирование и пропорционально распределенные расходы ТСЖ).
  4. Оставшаяся прибыль передается вам, продавцу.

Предполагая, что стоимость вашего дома не упала с момента покупки и он стоит больше, чем вы должны, вы должны получить прибыль при перепродаже.Обратите внимание, что при расчете прибыли некоторая часть вашего капитала всегда должна идти на транзакционные издержки и затраты на закрытие.

Что делать, если у меня недостаточно капитала для выплаты ипотеки?

Когда у вас недостаточно капитала для выплаты ссуды, это называется отрицательным капиталом или подводным миром. Если вам нужно продать, но у вас недостаточно капитала (особенно с учетом затрат на закрытие), вам нужно будет либо внести деньги на заключительный стол, чтобы покрыть дефицит, либо рассмотреть возможность продажи с короткой продажей.

Продажа подводных домов

Если стоимость вашего дома упала с тех пор, как вы его купили, вы можете быть должны больше, чем стоит. Если вы оказались в такой ситуации и не можете дождаться улучшения рыночных условий, чтобы продать, короткая продажа может быть вашим единственным вариантом. В случае короткой продажи банк должен согласиться позволить вам продать дом за меньшую сумму, чем вы должны, поскольку они будут получать меньше денег, чем им причитается.

Короткая продажа может повредить вашей способности купить новый дом в будущем, как потому, что вы потеряете свою первоначальную сумму первоначального взноса, чтобы выбраться из-под дома, так и потому, что это отрицательно повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Что происходит с ипотекой, когда вы продаете свой дом и покупаете другой?

Более половины продавцов (65%) пытаются покупать и продавать одновременно, и то, что произойдет с вашей ипотекой, зависит от того, какая сделка будет завершена первой.

Что происходит с ипотекой, когда вы продаете ее в первую очередь?

Проще продать в первую очередь, потому что вам не нужно беспокоиться о выплате двух ипотечных кредитов одновременно. И ваш капитал высвобождается еще до того, как он понадобится вам для нового первоначального взноса, что может значительно упростить покупку нового дома.

Что происходит с ипотекой, когда вы покупаете ее в первую очередь?

Если вы пытаетесь купить новый дом перед тем, как продать старый, вам придется творчески подходить к вопросу о внесении первоначального взноса, поскольку ваш капитал по-прежнему связан с существующим домом. Вот несколько вариантов.

Условная продажа: При покупке нового дома вы можете подавать предложения на случай непредвиденных обстоятельств, в которых указано, что вы не можете закрыть, пока не будет продан ваш первый дом. На конкурентном рынке продавцы могут быть менее склонны принимать условное предложение, но если вам удастся его принять, вы можете заключить договор на дом, который хотите, пока вы работаете над продажей.

Промежуточная ссуда : Промежуточная ссуда — это временная ссуда, которая помогает вам оплатить первоначальный взнос за ваш новый дом, пока вы ждете, пока освободится капитал в старом доме. Вы будете вносить платежи по ипотеке и ссуде, пока будете ждать продажи своего дома. Обратите внимание, что если ваш старый дом продается долго, вы можете оказаться на крючке из-за двух ипотечных кредитов и одного платежа по ссуде в месяц, пока он не будет продан, что может стать огромным финансовым бременем.

HELOC : Кредитная линия, обеспеченная собственным капиталом в вашем текущем доме, HELOC может быть краткосрочным способом финансирования вашего первоначального взноса.Имейте в виду, что существуют сборы, и вы не сможете получить HELOC, если ваш дом уже выставлен на продажу.

Совместная ипотека: Этот сценарий, также называемый 80-10-10, позволяет профинансировать 80% ссуды (что является стандартным), но вместо того, чтобы вносить 20% наличными, вы вкладываете 10% наличными и профинансируйте вторые 10% во второй ипотеке, которая на самом деле является HELOC. Это поможет вам избежать необходимости платить частную страховку по ипотеке, когда вы кладете менее 20%.

Что произойдет, если вы продадите дом с HELOC?

Домовладельцы часто берут HELOC когда-нибудь во время своего домовладения, чтобы покрыть большие расходы (это отличается от HELOC, взятого для финансирования первоначального взноса). Когда вы продаете дом, вам нужно будет выплатить HELOC одновременно с выплатой ипотеки.

Пока у вас достаточно капитала, у вас не должно возникнуть проблем при продаже дома, к которому прикреплен HELOC. Сначала будет произведена выплата вашему основному ипотечному кредитору, затем — кредитору HELOC, а затем вы получите оставшуюся прибыль за вычетом затрат на закрытие сделки.

Что происходит с деньгами условного депонирования, когда вы продаете свой дом?

Деньги условного депонирования — это средства, отложенные во время владения домом или в процессе продажи, которые покрывают связанные с этим расходы. Счетом условного депонирования управляет сторонняя компания, чтобы всем выплатили причитающиеся им деньги. Есть два разных типа счетов условного депонирования:

  1. Счет условного депонирования ипотечного кредитора: Это счет условного депонирования, созданный вашим ипотечным кредитором для хранения средств для налогов на недвижимость, ипотечного страхования (при необходимости) и, возможно, страховки вашего домовладельца.Он настраивается, когда вы впервые покупаете дом, и остается открытым, пока вы владеете домом, поэтому ваш кредитор может оплачивать повторяющиеся счета от вашего имени.
  2. Счет условного депонирования купли-продажи: Это счет условного депонирования, который открывается, когда вы решаете продать. Он управляется сторонним агентом условного депонирования, который отвечает за хранение всех средств, связанных с транзакцией, до закрытия, включая задаток вашего покупателя.

Что происходит с деньгами условного депонирования вашего ипотечного кредитора, когда вы продаете?

Поскольку налоги на недвижимость уплачиваются раз в два года, а страхование домовладельца — ежегодно, при продаже на вашем счете условного депонирования обычно остается остаток.После закрытия кредитор возмещает вам любые дополнительные деньги, находящиеся на счете, пропорционально дате закрытия. Это называется «избыточное условное депонирование», и кредиторы обычно обязаны закрыть и выплатить средства со старых счетов условного депонирования в течение 20 дней после закрытия.

Что происходит с деньгами условного депонирования на покупку и продажу, когда вы продаете?

При закрытии сделки агент условного депонирования несет ответственность за выплату всех сборов и прибыли соответствующим сторонам. Обратите внимание, что продавец (или его агент) обычно несет ответственность за создание такого типа счета условного депонирования, а комиссия обычно распределяется между покупателем и продавцом в размере 50-50.

Почему ваш банк не может предложить вам лучшую ставку по ипотеке

Ставки по ипотеке близки к историческим минимумам, и трудно представить, что они упадут еще ниже. Но некоторые кредитные эксперты говорят, что многие банки не предоставляют заемщикам самые низкие ставки, которых они заслуживают.

Это вопрос того, как банки оценивают ипотечные ссуды: сложное сочетание выдачи ссуд, привлекательных для потенциальных инвесторов — часто поддерживаемых государством покупателей, таких как Fannie Mae и Freddie Mac, — защиты прибыли от более высоких процентных ставок в будущем и балансирования ссуд спрос с имеющимся персоналом.Управляя этими переменными, кредиторы могут иметь больше денег для выдачи ссуд, оставаясь при этом прибыльными и конкурентоспособными.

Из всех факторов, которые влияют на процентную ставку по ипотечному кредиту, большинство находится вне вашего контроля, но есть два, на которые вы можете повлиять, чтобы изменить лучшие ставки в вашу пользу.

Найдите лучшую ставку по ипотеке

Любите своего кредитора. Сравните предложения наших партнеров и найдите идеального кредитора для вас.

Инвесторы устанавливают цены

«Ставки по ипотеке диктуются не столько банками, сколько инвесторами, которые покупают эти ссуды», — говорит Энтони Давенпорт, бывший создатель ипотечного кредита, ныне советник по кредитному менеджменту и основатель Regal Финансовый в Нью-Йорке.По словам Давенпорта, 90% ипотечных кредитов в настоящее время покупаются на вторичном рынке Fannie Mae, Freddie Mac или Федеральной жилищной администрацией.

Кредиторы хотят продать свои ссуды, чтобы высвободить больше капитала для ссуд и устранить риск невыполнения обязательств заемщиками, поэтому они оценивают свои ипотечные кредиты по ставкам и условиям, на которых эти квазигосударственные инвесторы будут их покупать.

Ценообразование ссуд сейчас для повышения ставок позже

Ипотечная отрасль стала настолько конкурентоспособной, что у кредиторов мало места или желания уравнять процентные ставки, говорит Эрик Смит, еще один бывший инициатор ипотечных кредитов и банковский руководитель, ныне финансовый сектор. тренер по грамотности в Атланте.Единственное исключение, по словам Смита, может быть для крупных ипотечных кредитов, которые кредиторы часто держат в своих бухгалтерских книгах.

Эти ипотечные ссуды, известные как «гигантские ссуды» и обычно превышающие 647 200 долларов США в большинстве районов страны, превышают ограничения по размеру, установленные Fannie и Freddie. Из-за этого они не покупаются организациями, спонсируемыми государством, поэтому кредиторы обычно держат эти ссуды, а также отношения с состоятельными клиентами, которые их берут.

Имея портфель крупных займов и опасаясь повышения процентных ставок, кредиторы могут «немного взвинтить эту [ипотечную] цену, чтобы застраховаться от нее, когда краткосрочные ставки действительно начнут расти.«Это помогает защитить их маржу прибыли по ссудам с низкой процентной ставкой, — говорит Смит.

Давенпорт добавляет, что в отношении крупных ссуд, находящихся в ведении банков,« они во многих случаях занимают деньги в таких местах, как Федеральная резервная система, под 0,25-0,50 ». % и не передавать экономию клиентам ».

Шмуэль Шайовиц, президент компании «Утвержденное финансирование» в Ривер Эдж, штат Нью-Джерси, говорит, что есть еще два случая, когда банки могут немного хеджировать ставки. Иногда кредиторы ждут, чтобы убедиться, что более низкая ставка сохранится, а не восстановится сразу, — говорит он. .Это оставило бы банк с заблокированной ставкой для клиента, которая ниже, чем преобладающая сейчас ставка.

В других случаях это может быть попытка управлять спросом на ипотеку, чтобы погасить задолженность по ссудам, не добавляя людей для обработки дополнительных объемов, говорит Шайовиц.

Два способа добиться льготной ставки

Хотя есть немного — ничего не делайте — вы можете что-то сделать с размером прибыли банка или с тем, как Fannie и Freddie формируют ценообразование для кредиторов, Дэвенпорт говорит, что есть и другие случаи, в которых заемщик не может получить лучшую оценку, которую он или она может получить, и иногда один или два тактических приема могут иметь значение.

Во-первых, ипотечные ставки варьируются в зависимости от оценки FICO заемщика, и, по его словам, именно здесь корректировка процентных ставок вполне реальна.

«Тот, кто набрал 740 баллов, вряд ли совершит дефолт больше, чем тот, у кого 760 баллов, но он будет платить более высокую процентную ставку», — говорит Давенпорт.

Знание места падения цен по шкале FICO может помочь заемщику получить значительную скидку. Например, если скидка кредитора начинается с кредитного балла 700, а ваш — 680, вы можете решить уменьшить баланс кредитной карты или два, чтобы поднять свой балл до следующего уровня.

Во-вторых, Смит говорит, что потребители, желающие получить лучшую процентную ставку по ипотеке, должны делать покупки у более чем одного кредитора и — поскольку кредиторы могут указывать ставку с различными встроенными дисконтными пунктами — «получать ставку, основанную на нулевых дисконтных пунктах. ”

5 факторов, которые следует учитывать при покупке второго дома

Второй дом может использоваться как для отдыха, так и для инвестиций, поскольку домовладельцы могут легко сдать его в аренду, когда они там не останавливаются.Но, как и в большинстве случаев покупки дома, покупка второго дома, вероятно, означает, что вам понадобится вторая ипотека. Когда вы проходите второй процесс поиска и покупки дома, вам нужно будет учесть ряд факторов. К ним относятся общая доступность, цели для дома, налоговые соображения и условия оплаты. Работа с финансовым консультантом поможет вам ответить на вопросы, которые могут у вас возникнуть о покупке второго дома и о том, как это может повлиять на ваши финансовые планы.

1.Можете ли вы позволить себе купить второй дом?

Прежде всего, вам нужно убедиться, что вы можете позволить себе вторую ипотеку. На этом этапе вы бы в идеале полностью выплатили свою первую ипотеку или, по крайней мере, сделали бы последовательные и своевременные платежи. В дальнейшем есть несколько новых цифр, на которые вам следует обратить особое внимание.

Процентные ставки по второй ипотеке в среднем обычно примерно на четверть — полпункта выше, чем процентные ставки по первой ипотеке.Вам нужно будет доказать банку, что вы можете покрыть как свою первую, так и вторую ипотеку лишними деньгами.

В дни, предшествовавшие жилищному кризису Великой рецессии, было легче использовать покупку первого дома для финансирования второго дома. В наши дни кредиторы более консервативны при принятии решения о выдаче ссуд на вторичное жилье. Однако, по большому счету, проценты по ипотеке — это лишь часть общей картины вещей. Имейте в виду, что первоначальные платежи по второй ипотеке обычно составляют от 10% до более 20%.

2. Дома для отдыха в сравнении с арендуемой недвижимостью

Налоговые последствия сильно различаются, когда вы сдаете в аренду свой старый дом, а не оставляете его в качестве одного из двух жилых домов. Если вы выберете второй вариант, проценты по второй ипотеке не облагаются налогом. Но если вы сдаете в аренду свой первый дом и получаете от него доход от бизнеса в течение 14 или более дней в году, вы не сможете вычесть все проценты по ипотеке по этому второму дому.Однако вы можете вычесть расходы, связанные с содержанием собственности в течение тех дней, когда арендаторы занимают ее каждый год.

С учетом сказанного, есть ряд элементов, которые необходимы для того, чтобы стать домовладельцем. Помимо соблюдения местных законов о домовладельцах, вы можете столкнуться с другими потенциальными головными болями. Вам также, возможно, придется реагировать на протечку воды или замерзшую трубу посреди ночи. Конечно, такие ситуации сопряжены с определенными расходами.

По оценкам некоторых экспертов, на техническое обслуживание можно потратить 1% от покупной цены в год.Кроме того, вы можете прибегнуть к «правилу квадратных футов». Это руководство предлагает вам сэкономить 1 доллар на каждом квадратном футе собственности, чтобы покрыть ежегодные расходы на техническое обслуживание. Итак, если у вас дом площадью 2300 квадратных футов, вам потребуется 2300 долларов в год или примерно 192 доллара в месяц.

Конечно, вы можете нанять управляющую компанию, чтобы покрыть это, пока вы расслабляетесь и расслабляетесь. Однако цена, которую вы платите за этот комфорт, может быть высокой. Финансовый консультант, разбирающийся в расходах на жилье и ипотеку, может помочь вам выяснить, прибыльно это предприятие или нет.

3. Объедините усилия с агентом по недвижимости

Получить вторую ипотеку может быть труднее, чем получить ее, поскольку у вас может быть значительный новый долг, если вы не выплатили свою первую ипотеку. Хороший агент по недвижимости в вашем районе может помочь вам подсчитать, что вы можете ожидать.

Невозможно получить ссуду с более низким кредитным рейтингом. Но в среднем от соискателей второй ипотеки ожидается кредитный рейтинг от 725 до 750.Однако точный минимум кредитного рейтинга зависит от конкретного кредитора.

В целом кредиторы не хотят, чтобы ваш долг (включая вторую ипотеку) превышал 36% от вашего ежемесячного дохода до вычета налогов. Это то, что составляет отношение вашего личного долга к доходу (DTI).

Процесс не заканчивается, когда вы подписываете новую ипотеку. Наш калькулятор стоимости закрытия поможет вам лучше понять, чего ожидать при заключении сделки.

Кроме того, хороший агент по недвижимости может предложить важную информацию о таких факторах, как безопасность района, школьные округа, удобства, рыночные цены и другие местные факторы, которые вы хотели бы учитывать, прежде чем вкладывать деньги в свой новый дом.

Ваш агент также может дать вам несколько советов по определенным аспектам местной собственности, которые могут помочь ей в повышении стоимости.

4. Мудро выбирайте первоначальный взнос и условия займа

Для более распространенной ипотеки с фиксированной процентной ставкой вы можете вносить платежи в течение 30 или 15 лет. Все зависит от того, сколько вы можете позволить себе платить каждый месяц, хотя ипотечные кредиты на 15 лет имеют более низкие процентные ставки, чем их 30-летние аналоги.

Если вы покупаете второй дом перед выходом на пенсию, можно привести веские доводы в пользу 30-летнего плана выплат, чтобы с каждым месяцем меньше врезаться в ваш бюджет. Однако при 30-летней ипотеке вы заплатите больше процентов, чем при 15-летней ипотеке. Имейте в виду, что право на получение второй ипотеки может потребовать от вас рефинансирования первой ипотечной ссуды, чтобы уменьшить ежемесячные платежи по вашему первому дому.

Также можно взять ссуду под залог собственного капитала и использовать ее в качестве первоначального взноса по ипотеке для вашего второго дома, что уменьшит сумму ипотеки для вашего второго дома.Но отказ от собственного капитала требует определенных затрат, поскольку вы не сможете использовать эти деньги, чтобы покрыть себя в чрезвычайной финансовой ситуации.

Все большее число покупателей жилья во второй раз покупают дома единовременно наличными. Однако, если вы выберете ипотечный путь, требуемый первоначальный взнос может быть выше, чем тот, который вы внесли в первый раз. В некоторых случаях второстепенные первоначальные платежи по ипотеке могут составлять всего лишь 20%, но другие (особенно крупные ссуды) могут требовать внесения авансовых платежей в размере 30% или выше.

Это хорошая идея, чтобы выбрать новую недвижимость с умом. Если вы любите свой второй дом, все выплаты по ипотеке в конце концов окупятся, если вы можете заставить его работать в финансовом отношении. Второй дом может стать высшей наградой за весь ваш тяжелый труд.

5. Рассмотрите налоговые последствия покупки второго дома

Если вы инвестируете в арендуемую недвижимость, вы можете воспользоваться некоторыми налоговыми льготами. Как правило, вы можете вычесть проценты, страховку и налоги из дохода, полученного от этой собственности.Кроме того, вы часто можете вычесть любые убытки из других доходов.

Однако налоговое законодательство 2021 года ограничивает вычеты по ипотечным кредитам на уровне 750 000 долларов. Таким образом, если у вас есть ипотечный кредит на эту сумму, вы, как правило, не сможете вычесть проценты по второй закладной.

Вы также можете вычесть амортизацию из налогов. По сути, это означает скидку на любой износ арендуемой жилой недвижимости в течение 27,5 лет по состоянию на 2021 год (39 лет для нежилых помещений).В любом случае всегда полезно работать с финансовым консультантом и / или сертифицированным бухгалтером (CPA), чтобы изучить налоговые последствия покупки второго дома.

Итог

Покупка второго дома может стать важным финансовым решением. Прежде чем даже смотреть на дома, убедитесь, что вы можете себе это позволить. Так что взгляните на ставки по ипотечным кредитам и свои собственные финансы, чтобы убедиться, что вы можете с этим справиться. Также важно понимать налоговые последствия сдачи в аренду старой собственности, в отличие от того, чтобы иметь два дома с вами и вашей семьей в качестве основных жителей, перечисленных для обоих.При разумном финансовом планировании вы можете получить новую ипотеку и получить дом своей мечты, куда можно вернуться после всей вашей тяжелой работы.

Советы по покупке второго дома
  • Покупка второго дома — важное финансовое решение. Подумайте о сотрудничестве с финансовым консультантом, чтобы убедиться, что такая покупка впишется в ваш общий финансовый план. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам до трех финансовых консультантов в вашем регионе, и вы можете бесплатно опросить своих партнеров, чтобы решить, какой из них вам подходит.Если вы готовы найти консультанта, который поможет вам в достижении финансовых целей, начните прямо сейчас.
  • Убедитесь, что вы покупаете дом, который реально можете себе позволить в долгосрочной перспективе. Покупая дом в рамках своего бюджета, вы убедитесь, что включение ипотечного кредита на второй дом не повлияет на ваши другие финансовые обязательства.

Фото: © iStock.com / Chris_Elwell, © iStock.com / NorthernStock, © iStock.com / Bicho_raro

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.