Содержание

Когда выгоднее погасить кредит досрочно — Российская газета

Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России:

- Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно

https://ria.ru/20210510/kredit-1731625791.html

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно - РИА Новости, 10.05.2021

Финансист рассказала, когда выгоднее погасить кредит досрочно

Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас рассказала в беседе с "Российской газетой", когда выгоднее досрочно погасить кредит. РИА Новости, 10.05.2021

2021-05-10T06:01

2021-05-10T06:01

2021-05-10T11:37

анна харнас

россия

кредит

общество

экономика

/html/head/meta[@name='og:title']/@content

/html/head/meta[@name='og:description']/@content

https://cdn24.img.ria.ru/images/07e5/03/0f/1601334071_0:226:2839:1823_1920x0_80_0_0_fed19614dedcbc72cf3fbd2af90f2a8a.jpg

МОСКВА, 10 мая — РИА Новости. Директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России Анна Харнас рассказала в беседе с "Российской газетой", когда выгоднее досрочно погасить кредит.Она добавила, что при досрочном погашении в конце срока выплаты экономии не будет, так как в это время уже идут платежи по основному долгу.Харнас уточнила, что совершать досрочное погашение лучше в день очередного платежа по кредиту, ведь если вносить позже, то из внесенной суммы сначала спишутся начисленные проценты за количество дней, прошедших с даты очередного платежа, и только оставшаяся сумма пойдет на досрочное погашение.

https://ria.ru/20210419/kredit-1728928934.html

россия

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

2021

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

Новости

ru-RU

https://ria.ru/docs/about/copyright.html

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

https://cdn21.img.ria.ru/images/07e5/03/0f/1601334071_55:0:2784:2047_1920x0_80_0_0_54f5177764049711108d2afab6407352.jpg

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

РИА Новости

[email protected]

7 495 645-6601

ФГУП МИА «Россия сегодня»

https://xn--c1acbl2abdlkab1og.xn--p1ai/awards/

анна харнас, россия, кредит, общество, экономика

Когда выгоднее погасить кредит досрочно

Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Об этом сообщает "Российская газета".

Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг наоборот увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним. Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение. Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов. Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

Автор Роман Базан

Подпишись на Инстаграм:  там публикуются самые интересные новости!

Эксперты объяснили, когда выгоднее досрочно погасить кредит

11 мая 2021, 00:30

В России Деньги Общество



Как заявили в Центре финансовой грамотности НИФИ Минфина России, есть определенное «окно», когда наиболее выгодно производить досрочное погашение кредита, сообщает ИА DEITA.RU.

Выгоднее всего, подчеркивают специалисты, досрочно погашать займ именно в первой половине срока кредитования. Дело в том, что в первое время заемщик выплачивает проценты кредитному учреждению. А затем пропорционально уменьшается сумма процентов (в каждом платеже) и увеличивается основной долг.

Таким образом, если досрочно погасить кредит в начале срока, будет произведен перерасчет процентов, и переплата по ним уменьшиться. В то же время досрочное погашение кредита во второй половине периода кредитования не ведет к экономии, т.к. в это время уже с выплатами идет погашение основного долга.

Вместе с тем эксперты напоминают, что хотя законодательство разрешает досрочное погашение без дополнительных комиссий, в некоторых случаях банк имеет право взять такую комиссию, например, если клиент должен уведомить о досрочном погашении за несколько дней, а сам платеж он хочет внести уже сейчас.

Финансисты также советуют перед тем, как досрочно гасить кредит, оставлять себе подушку безопасности в размере 3-6 ежемесячных средних доходов на случай непредвиденных обстоятельств.

Ранее стало известно, что россияне побили рекорды по взятию микрокредитов из-за снижения доходов в период пандемии.

Автор: Андрей Тарасов

Финансовая грамотность | 7.7.4. Досрочное погашение и рефинансирование

Если кре­ди­тор по дол­го­сроч­но­му кре­ди­ту обыч­но за­ин­тере­со­ван в соблю­де­нии заем­щи­ком гра­фи­ка пла­те­жей, так как по­лу­ча­е­мые про­цен­ты при­но­сят ему устой­чи­вый до­ход, то для заем­щи­ка, нао­бо­рот, при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег обыч­но бу­дет вы­год­но по­га­сить кре­дит до­сроч­но, что­бы умень­шить раз­мер пере­пла­ты. Толь­ко на­до уве­до­мить об этом банк не ме­нее чем за трид­цать дней до дня воз­врата (если до­го­во­ром не уста­нов­лен бо­лее ко­роткий срок та­ко­го уве­дом­ле­ния), в со­от­вет­ствии с пунк­том 2 ста­тьи 810 ГК РФ.

Бы­ва­ют, ко­неч­но, и ис­клю­че­ния: напри­мер, если кре­дит вы­дан под очень низ­кую льгот­ную став­ку (напри­мер, не­ко­то­рые об­разо­ва­тель­ные или ипо­теч­ные кре­ди­ты), а у заем­щи­ка есть воз­мож­ность сво­бод­ные день­ги раз­ме­стить под бо­лее вы­со­кую став­ку, то смыс­ла в до­сроч­ном по­га­ше­нии не бу­дет. А если у вас есть несколь­ко кре­ди­тов, то при по­яв­ле­нии сво­бод­ных де­нег луч­ше по­га­шать (пол­но­стью или ча­стич­но) не са­мый ма­лень­кий и не са­мый большой, не са­мый длин­ный и не са­мый ко­роткий, - а са­мый до­ро­гой кре­дит, то есть тот, по ко­то­ро­му са­мая вы­со­кая став­ка. Это поз­во­лит умень­шить пере­пла­ту и обес­пе­чит наи­большую эко­но­мию ва­ших средств.

А мо­жет ли банк уста­но­вить ка­кой-ни­будь штраф за до­сроч­ный воз­врат кре­ди­та или во­об­ще запре­тить его? Ведь для банка до­сроч­ный воз­врат озна­ча­ет как ми­ни­мум до­пол­ни­тель­ные рас­хо­ды по «при­стра­и­ва­нию» неожи­дан­но вер­нув­ших­ся к не­му де­нег! Как ни стран­но, «лобо­во­го» от­ве­та на этот во­прос нет. И Гра­жданский ко­декс, и за­кон «О по­тре­би­тель­ском кре­ди­те» го­во­рят, что пра­во на до­сроч­ный воз­врат по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та у гра­жда­ни­на без­услов­но есть. Но ни там, ни там не ска­за­но, что штра­фо­вать за это не­льзя, рав­но как и не ска­за­но, что штра­фо­вать мож­но. За­прет на штра­фы вы­те­кает из комплекс­но­го про­чте­ния несколь­ких разных норм за­ко­нов. И этот запрет под­твер­жда­ет су­деб­ная прак­ти­ка.

Что го­во­рят за­ко­ны о до­сроч­ном по­га­ше­нии по­тре­би­тель­ско­го займа или кре­ди­та

Итак, ра­зум­ный банк не бу­дет вклю­чать в до­го­вор по­тре­би­тель­ско­го кре­ди­та ни­ка­ко­го усло­вия о штра­фах или комис­си­ях за до­сроч­ное по­га­ше­ние. Но что, если ваш банк ока­зал­ся не­ра­зум­ным и все-та­ки по­пы­тал­ся это сде­лать? Как и в слу­чае с комис­си­ей за вы­да­чу кре­ди­та (см. врез­ку в па­ра­гра­фе 7.6.3), если вы это за­ме­ти­ли до под­пи­са­ния до­го­во­ра – мож­но по­про­сить банк ис­клю­чить это по­ло­же­ние, а в слу­чае отка­за банка не брать у не­го кре­дит.

Если же вы за­ме­ти­ли та­кое усло­вие уже по­сле под­пи­са­ния до­го­во­ра, в тот мо­мент, когда со­бра­лись по­га­шать кре­дит до­сроч­но, - мож­но на­пи­сать в банк пре­тен­зию с тре­бо­ва­ни­ем при­знать со­от­вет­ству­ю­щий пункт до­го­во­ра не­дей­стви­тель­ным, как ущем­ля­ю­щий ва­ши пра­ва по­тре­би­те­ля, и при­гро­зить су­дом и жа­лобой в Роспо­треб­над­зор. Ско­рее всего, и Роспо­треб­над­зор, и суд ста­нут в этой си­ту­а­ции на ва­шу сто­ро­ну.

Эксперт рассказал, когда выгоднее погасить кредит досрочно

Досрочно гасить займ обычно выгодно в первой половине срока кредитования. Система платежей, как правило, аннуитетная. Первое время вы выплачиваете в основном проценты банку. Затем сумма процентов в вашем платеже уменьшается, а основной долг, наоборот, увеличивается. Поэтому досрочное погашение в начале срока кредитования приведет к перерасчёту процентов и уменьшению переплат по ним, считает Анна Харнас, директор Центра финансовой грамотности НИФИ Минфина России.

Если же делать досрочное погашение в конце кредита, то экономии не будет, так как в это время уже выплачивается основной долг.

Обратите внимание, что законодательство разрешает досрочное погашение кредита без дополнительных комиссий и платежей. Однако если в кредитном договоре прописано, что клиент должен уведомить банк о досрочном погашении, например, за 10 дней, а клиенту нужно сегодня внести платёж, то банк может взять комиссию за услугу.

Совершать досрочное погашение рекомендуется в день очередного платежа по кредиту. Если вносить позже, например, через пять дней, то из внесённой суммы сначала спишутся начисленные проценты за эти пять дней и только оставшаяся сумма пойдёт на досрочное погашение.

Рискованно досрочно гасить кредит, если вы собираетесь потратить на это все свободные средства. Так вы останетесь без страховой суммы на случай непредвиденных обстоятельств. Они могут быть связаны с проблемами со здоровьем, внезапной потерей работы, тратами на ремонт транспортного средства или техники, которая является источником заработка. В этом случае вы рискуете оформить новый кредитный продукт, условия по которому вполне могут быть менее выгодными, чем по текущему кредиту.

Перед тем как решиться на досрочное погашение кредита, помните, что в идеале у вас всегда должен оставаться свободный резервный фонд в размере 3-6 ваших средних ежемесячных доходов.

Если денег и на подушку безопасности, и на досрочное погашение кредита не хватает, можно рассмотреть вариант частичного досрочного погашения кредита. Вы вносите сумму, которая превышает выплату по договору, и просите банк сделать перерасчёт. Таким образом, вы сокращаете либо срок кредита, либо сумму платежа и тем самым уменьшаете кредитную нагрузку на ваш бюджет.

 

Чем опасно досрочное погашение кредита и как можно сэкономить на выплатах? Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. ‐ Сберометр

Заёмщики стали сталкиваться с новыми рисками при досрочном погашении кредита. Кроме того, появились и неожиданные способы сэкономить. Лайф выяснил, как можно сократить переплату банку и какие подводные камни могут подстерегать заёмщиков, которые хотят вернуть долг раньше срока.

С 1 апреля банки начали активно пересматривать условия по кредитным договорам. По ряду продуктов выросли проценты. Это стало следствием повышения ключевой ставки ЦБ. В то время как одним клиентам становится сложнее взять деньги в банке, другие пытаются вернуть кредиты досрочно. Вопреки расхожему мнению, это не всегда бывает выгодно. Тем более на фоне растущих ставок.

Дело в том, что проценты по кредитам становятся больше, как и проценты по вкладам. В результате может сложиться ситуация, когда свободные деньги выгоднее инвестировать, чем отправлять в счёт досрочного погашения долга перед банком.

Даже если заёмщик оформил кредит по приемлемой ставке, что вполне вероятно, учитывая недавний тренд на снижение ставок, далее ему всё равно нужно грамотно подходить к вопросу выплат. Например, часть свободных средств можно инвестировать на определённый срок, чтобы быстрее сформировать сумму для досрочного погашения займа. И такая модель при грамотном подходе может действительно оказаться выгоднее, чем просто периодически частично гасить долг. Это имеет смысл в том случае, если доход от инвестиционных инструментов окажется выше, чем ставка по действующему кредиту, — говорит инвестиционный стратег "БКС Мир инвестиций" Александр Бахтин.

Другое дело, что депозиты могут стать не самым удачным выбором для такой стратегии. Аналитик отметил, что, несмотря на постепенное повышение ставок, они по-прежнему остаются низкодоходным инструментом. Более разумным решением, по его словам, может быть диверсификация инвестиций с помощью инструментов фондового рынка с потенциально более высокой доходностью, но приемлемым уровнем риска (например, облигации или готовые решения в виде ПИФов).

Кроме того, всегда лучше иметь финансовую подушку безопасности, то есть не направлять на досрочное погашение (как и в инвестирование) все скопленные свободные средства до копейки. Оптимальная "подушка безопасности" от 36 месячных доходов, и здесь неважно, какими финансовыми продуктами пользуется человек, кредитами, инвестиционными продуктами или всеми сразу. Этот запас прочности рекомендуется держать в любой ситуации, — пояснил Александр Бахтин.

Аналитик обращает внимание ещё на один момент. Чем меньше времени остаётся до конца кредитного договора, тем меньше экономического смысла его закрывать досрочно. Это специфика аннуитетных платежей: большая часть процентных выплат приходится на первую половину срока. Допустим, если кредит был на пять лет, а до конца выплат остался один год, то здесь уже не будет большой экономии от досрочного погашения.

Бывает так, что досрочное погашение оказывается невыгодным для клиента. Например, если не рассчитывать свои силы и выплатить долг банку из последних денег, то в скором времени может потребоваться новый кредит. При этом получить его можно будет на худших условиях. К тому же ЦБ, вероятно, не остановится на одном повышении ставки, а продолжит этот курс в ближайшее время. Это значит, что в перспективе условия по кредитам банки могут пересмотреть ещё не один раз. Соответственно, в сторону повышения процентов.

Чем крупнее кредит, тем больше нужно думать о финансовой подушке безопасности. Следует заранее рассчитать график погашения и даты, в которые стоит вносить дополнительные средства, чтобы начислялось меньше процентов на остаток. Оставшиеся деньги можно положить на банковский депозит, но если сумма небольшая, при текущих процентных ставках это не будет давать особого положительного эффекта. Плюс деньги могут потребоваться срочно, а вклад может не предполагать досрочного снятия. В таком случае клиент будет вынужден просто закрыть депозит и потерять проценты. Все эти моменты тоже нужно продумать перед досрочным погашением кредита, — говорит первый вице-президент "Опоры России" Павел Сигал.

Если не получается погасить кредит полностью, то лучше сокращать сроки платежей — они дают большую процентную нагрузку, чем размер выплат. Но сокращать размер может быть выгоднее тем заёмщикам, у кого нет уверенности в стабильности доходов, а средства на досрочное погашение части кредита могут быть единичным поступлением. Такую рекомендацию даёт сотрудник департамента экономических и финансовых исследований CMS Institute Николай Переславский.

Чуть ли не основная заповедь финансовой грамотности преумножай активы. А для этого нужно сначала решить вопросы с пассивами, к которым кредиты, собственно, и относятся. Абсолютно логично, что с повышением ключевой ставки кредитование становится дороже, но ситуации, при которой будет выгоднее просто положить деньги на вклад, чем закрыть кредит, не будет. Разве что ЦБ должен поднять ставку в два-три раза и за ней потянутся ставки по вкладам. Но такой сценарий возможен только при реальном коллапсе экономики страны, во что верится с трудом, учитывая резервы ФНБ и активную работу Минфина на долговом рынке, — считает Николай Переславский.

По его словам, теоретически покупка облигаций может быть интересна как решение для своеобразного "инвестирования в кредит". Но даже в этом случае заёмщикам придётся или изымать средства с брокерских счетов, или выплачивать кредит из других источников дохода. Купонный доход платится, как правило, раз в квартал или в полгода, и он не покроет полностью и проценты, и тело кредита. По мнению Николая Переславского, проще всего закрыть кредит и уже после этого думать о том, как сберечь или инвестировать средства.

Если у заёмщика аннуитетные платежи и срок выплаты кредита подходит к концу, то инвестирование может быть выгоднее, чем досрочное погашение. Другое дело, когда человек недавно занял деньги у банка, получил доход и хочет внести его в счёт платежа. Это позволит сэкономить на процентах. Но тут появляется другой риск. Банки не любят досрочников, потому что они лишают их части прибыли. Если клиент ранее злоупотреблял досрочными погашениями, то вполне может оказаться в "сером" списке и с получением выгодных условий по будущим займам могут возникнуть проблемы, — отметила генеральный директор финтехплатформы "Фаст ривер" Анастасия Ускова.

Что касается дифференцированных выплат, то здесь досрочное погашение будет значительно сокращать переплату вне зависимости от того, сколько времени осталось до конца выплат. Анастасия Ускова также напоминает про страховку. По новым правилам при досрочном погашении кредита клиент может вернуть потраченные и невостребованные страховые деньги.

Банк России 23 апреля, вероятно, опять повысит ставку на 0,5%. Предположительно, с 4,5 до 5%. На конец текущего года мы оцениваем ключевую ставку в 6%. Следом за ней будут расти и проценты по кредитам. Главный вопрос: какая у заёмщика ставка по кредиту — плавающая или фиксированная. Если плавающая, то кредит нужно гасить как можно быстрее. Естественно, нужно уточнить: не предусмотрены ли какие-нибудь санкции за досрочное погашение кредитов. А вот если ставка фиксированная, то спешить необязательно, — считает руководитель ИАЦ "Альпари" Александр Разуваев.

По его мнению, уже через год ставка по вкладам может сравняться с кредитной или даже превысить её. Он напомнил, что таргет Банка России по инфляции — 4%. Текущий разгон инфляции — это прямое следствие девальвации рубля прошлого года. Годовая инфляция по итогам марта составляет 5,7%.

К концу года инфляция снизится до 4% или даже ниже. Однако при инфляции в 4% адекватный уровень ключевой ставки 68%. Именно на данный коридор стоит ориентироваться в долгосрочном плане. Депозитные ставки обычно равны ключевой или чуть ниже, — отметил Александр Разуваев.

Очень осторожно нужно относиться к досрочному погашению тем, у кого кредит в валюте. Из-за разницы курсов обслуживать его может быть выгоднее, чем выплачивать раньше времени. Но здесь многое зависит именно от того, по какому курсу выдавались деньги.

В любом случае экономисты напоминают: после полного досрочного погашения всегда нужно брать справку о том, что у заёмщика нет долгов перед банком. Это может пригодиться при возникновении спорных ситуаций.

Имеет ли смысл для моего бизнеса предоплата ссуды?

Досрочное погашение бизнес-кредита может показаться привлекательным вариантом в определенных ситуациях. В зависимости от бизнес-кредитора и типа ссуды предоплата может сэкономить вам деньги на процентах. Кроме того, многие владельцы бизнеса стремятся к дополнительной гибкости и контролю над своим денежным потоком, которые предоставляются с вариантами досрочного погашения кредита. Тем не менее, прежде чем вы предоплатите бизнес-заем или возьмете новый заем с возможностью досрочного погашения, важно подумать, имеет ли это смысл для вашего бизнеса.Прочтите несколько примеров использования в бизнесе, когда вы хотите рассмотреть возможность предоплаты, а когда нет.

Когда имеет смысл досрочно погашать бизнес-кредит?

Размышляя о досрочном погашении кредита, важно подумать, подходит ли это для вашего бизнеса и его потребностей в денежных потоках.

Например, если у вашего бизнеса колеблющийся цикл продаж (например, строительство, рестораны, розничная торговля), досрочное погашение бизнес-кредита может быть выгодным.Если вы погасите ссуду после наиболее прибыльного периода продаж, вы сможете избежать выплаты ссуды в «скудные» месяцы. Для этого потребуется, чтобы у вас было достаточно наличных денег после выплаты ссуды, чтобы их хватило до следующего загруженного сезона, поэтому важно тщательно проанализировать свои предполагаемые потребности в денежных потоках, прежде чем рассматривать этот вариант.

Другой сценарий, при котором имеет смысл выплатить ссуду досрочно, - это если ваш бизнес стал более успешным, чем вы ожидали, когда вы впервые взяли ссуду.Если вы обнаружите, что у вас больше наличных денег, чем первоначально планировалось, это может сэкономить вам деньги на предоплату, особенно если ваш кредитор откажется от оставшихся выплат по процентам. Не все кредиторы откажутся от выплаты процентов, поэтому при поиске нового финансирования убедитесь, что условия предоплаты являются одним из показателей, о которых вы спрашиваете своего кредитора.

Когда предоплата бизнес-кредита не имеет смысла?

Конечно, у вас была причина, по которой вы искали финансирование; в конце концов, если бы у вас был денежный поток, вам не нужно было бы брать ссуду.Прежде чем принять решение о предоплате, подумайте о конкретной деловой причине, которую вы указали, чтобы взять ссуду. Считаете ли вы, что вы действительно достигли этих целей в рамках бюджета и раньше срока, а также имеете возможность выплатить оставшуюся сумму кредита единовременно? В противном случае вам может показаться более разумным «придерживаться курса» первоначального плана финансирования, который вы изложили, и продолжать выплачивать ссуду в соответствии с графиком.

Например, могут быть последующие бизнес-варианты использования, связанные с вашей первоначальной целью, для которых вы можете использовать деньги.Если вы изначально взяли финансирование для открытия нового офиса, распределение расходов по кредиту на весь график платежей может позволить вам продолжать инвестировать в небольшие улучшения в вашем новом месте, продлить рабочее время в период высокой нагрузки или купить дополнительные запасы, поскольку вы иметь доступ к капиталу на более длительный период времени.

В этом случае вы можете рассмотреть возможность использования дополнительной взлетно-посадочной полосы с денежными средствами для развития вашего бизнеса и выплатить ссуду в соответствии с первоначальным планом.

Как оценить варианты досрочного погашения нового или существующего кредита

Если вы решили, что имеет смысл либо досрочно погасить существующую ссуду, либо получить новую ссуду с возможностью досрочного погашения, обязательно сначала прочтите мелкий шрифт.Хотя гибкость в погашении долга, когда это работает для вашего бизнеса, может быть отличным способом снизить процентные платежи и устранить бремя денежных потоков, связанных с периодическими платежами, вы должны убедиться, что предоплата приносит вам финансовую выгоду. Вот несколько вопросов, на которые нужно ответить в первую очередь:

Включает ли ссуда штраф за досрочное погашение?

Убедитесь, что ваш кредит не включает штраф за досрочное погашение. Некоторые онлайн-кредиторы отошли от комиссии за предоплату, но многие традиционные кредитные учреждения, как правило, все еще включают ее (подумайте об этом: теперь кредитор упускает доход от ваших процентных платежей).В частности, ссуды SBA обычно сопровождаются штрафом за досрочное погашение.

Какова платежная структура кредита?

После того, как вы подтвердите, что ваш новый или существующий заем не предусматривает штрафа за досрочное погашение, вам следует подробно изучить структуру платежей, известную как график погашения вашего займа. Если амортизация начисляется заранее (т. Е. Вы выплачиваете основную часть процентов на раннем этапе), досрочное погашение ссуды может быть хорошей идеей, в то время как выплата ссуды на пару месяцев раньше не принесет результатов. столько же пользы.

При предоплате вы не уменьшаете процентную ставку, которую вы платите, но уменьшаете сумму выплачиваемых процентов (при условии, что вам не нужно платить полную процентную плату, и вы должны заплатить только остаток по ссуде в то время предоплаты). График погашения предоставит эту информацию заемщику, и он сможет рассчитать, когда имеет смысл вносить предоплату, а когда нет.

Отменит ли кредитор оставшиеся проценты?

Наконец, посмотрите, действительно ли ваш кредитор откажется от оставшихся выплат по процентам.Многие кредиторы не будут взимать с вас штраф за досрочную выплату кредита, но также не откажутся от уплаты оставшихся процентов.

Большинство онлайн-кредиторов позволят вам досрочно погасить существующую ссуду без штрафа. Некоторые из них теперь также предлагают возможность взять ссуду с возможностью досрочного погашения. OnDeck, например, теперь предлагает ссуды с возможностью досрочного погашения, когда они отменяют 100% оставшихся процентных платежей, если вы выплачиваете ссуду досрочно.

При выборе ссуды со встроенными опциями досрочного погашения имейте в виду, что они иногда будут сопровождаться более высокими процентными ставками, поэтому, если вы не воспользуетесь возможностью досрочного погашения, это окажется дороже, чем обычный срочный заем.

- -

Если вы ищите ссуду для бизнеса и считаете, что для вашего бизнеса имеет смысл иметь возможность погасить ее досрочно, обязательно проверьте, возможен ли этот вариант. Рост и масштабирование бизнеса - тяжелая работа. Владельцы бизнеса должны иметь возможность быстро адаптироваться к изменениям на рынке. Гибкие условия погашения кредита могут дать компаниям больше контроля над своими денежными потоками и расходами, что может быть ценным вариантом по мере роста вашей компании и изменения ваших финансовых потребностей.

Есть другие вопросы по кредитам для малого бизнеса? Ознакомьтесь с нашим подробным руководством.

Имеет ли смысл погашать личные ссуды раньше срока?

Вы могли бы досрочно выплатить личный кредит, но разве это хорошая идея? Читай дальше что бы узнать.

Выплата долга является для многих финансовым приоритетом. В конце концов, выплачивать проценты дорого, а отправлять деньги кредитору каждый месяц - не весело.

Если вы мечтаете о свободе от долгов, вам нужно решить, какие ссуды погашать в первую очередь.Очевидно, что вам следует сосредоточиться на погашении долга с высокой процентной ставкой, такого как остаток по кредитным картам или ссуды до зарплаты, как можно скорее. Но другие виды долгов имеют более выгодные условия, поэтому досрочная выплата может быть неуместной.

Если у вас есть личный заем, например, досрочное погашение может иметь для вас смысл. Но также возможно, что вам будет лучше оставить кредит и делать минимальные платежи. Задайте себе эти ключевые вопросы, чтобы решить, имеет ли смысл досрочное погашение личных займов.

Начните свой путь к финансовому успеху с радостью

Получите бесплатный доступ к избранным продуктам, которые мы используем, чтобы помочь нам достичь наших финансовых целей. Эти полностью проверенные варианты могут стать решением, которое поможет повысить ваш кредитный рейтинг, более выгодно инвестировать, создать чрезвычайный фонд и многое другое.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать. Вы можете отписаться в любое время.Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Какая у вас процентная ставка по личному кредиту?

Чем ниже процентная ставка, тем меньше смысла в досрочном погашении кредита.

Выбор лучших кредитов для физических лиц по версии The Ascent

Ищете личный заем, но не знаете, с чего начать? Выбор лучших личных займов, выбранных компанией Ascent, поможет вам прояснить существующие предложения, чтобы вы могли выбрать лучшее для своих нужд.

Посмотреть подборки

Если вы не платите много процентов, возможно, не стоит агрессивно выплачивать личный заем. Например, если у вас есть заем под 5% годовых, досрочное погашение даст вам 5% годовой доход. Вероятно, вы могли бы получить более высокую прибыль, инвестируя в фондовый рынок.

Но если у вас есть личная ссуда под высокие проценты, выплата ее как можно скорее становится обязательной. Например, если вы платите 15% годовых, немногие инвестиции обеспечивают более высокую доходность, чем выплата ссуды.

Какой еще у вас долг?

Персональные ссуды имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, ссуды до зарплаты и ссуды на покупку автомобиля.

Если у вас есть другой долг с более высокой процентной ставкой, сосредоточьтесь на его погашении в первую очередь. Выплачивайте только минимальные платежи по личному кредиту. Избавление от долга под высокие проценты сэкономит вам больше денег, чем выплата личного кредита.

С другой стороны, обычно разумнее сначала выплатить личную ссуду, если ваш единственный другой долг - это ипотека.Ипотека предоставляется с налоговыми льготами и более низкими процентными ставками, чем ссуды физическим лицам.

Есть ли у вашего личного кредита штраф за досрочное погашение?

Некоторые личные займы предусматривают штраф за досрочное погашение. Если вы выплатите ссуду досрочно, вам придется заплатить комиссию. Штрафы за досрочное погашение существенно сокращают любые сбережения, связанные с досрочным погашением кредита.

Сравните свой штраф за досрочное погашение с суммой, которую вы могли бы сэкономить, выплатив ссуду досрочно. Возможно, вам будет лучше продолжать платить по расписанию.Если вы сэкономили небольшую сумму денег из-за штрафа за предоплату, сделайте что-нибудь еще со своими свободными деньгами. Вы, вероятно, получите больше прибыли от этого.

Выбор The Ascent для лучших кредитов на консолидацию долга

Хотите быстрее погасить долг? Ознакомьтесь с нашим списком лучших личных кредитов для консолидации долга и сократите ежемесячный платеж по более низкой ставке.

Выплачивать долги быстрее

Что еще вы могли бы сделать со своими деньгами?

Досрочное погашение личного кредита связано с дополнительными издержками.Например, если вы выделяете дополнительные деньги на личные ссуды, возможно, вы не сможете найти подходящего работодателя по номеру 401 (k) вашей компании. В этом случае вы отказываетесь от 100% возврата инвестиций.

Точно так же вы можете построить бизнес на деньги, которые вы используете для досрочного погашения личной ссуды. Предпринимательство может быть очень прибыльным, поэтому вы можете получить более высокую прибыль.

Если вы пытаетесь выплатить личный заем досрочно и у вас нет резервного фонда, возможно, вам придется занять его, если случится что-то плохое.Эти экстренные ссуды, вероятно, будут иметь более высокую процентную ставку.

Тщательно обдумайте, чего вы отказываетесь, вкладывая дополнительные деньги в личный заем. Если какая-либо из этих целей может быть более эффективным использованием ваших ограниченных средств, подумайте о том, чтобы расставить приоритеты.

Имеет ли для вас смысл досрочное погашение личного кредита?

Нет однозначного ответа на вопрос, имеет ли смысл досрочное погашение кредита. Это могло бы быть разумным шагом, если бы вы иначе тратили деньги на ненужные покупки.Но, возможно, это не лучшая идея, если бы вы могли вместо этого заплатить долг с более высокой процентной ставкой или вложить деньги и получить более высокую прибыль.

Обдумайте свои финансовые цели, финансовое положение и стоимость ссуды, прежде чем выплатить личный ссуду досрочно. Если есть что-то лучшее, что вы можете сделать со своими деньгами, продолжайте платить минимум по своему личному кредиту. И предпримите другие шаги, чтобы улучшить вашу общую финансовую картину. В конце концов, вы избавитесь от долгов и к тому времени, когда это произойдет, окажетесь в гораздо лучшем финансовом положении.

Что это такое и как его избежать - советник Forbes

Штраф за досрочное погашение - это плата, которую кредиторы взимают с заемщиков, которые полностью или частично выплачивают свои ссуды досрочно. Эти комиссии указаны в ссудных документах и ​​разрешены для определенных типов ссуд, таких как обычная ипотека, ссуды на инвестиционную недвижимость и ссуды для физических лиц. Комиссии обычно составляют около 2% от непогашенной основной суммы и падают до нуля в течение первых нескольких лет ссуды.

Штрафы за досрочное погашение могут быть нежелательными препятствиями для людей, пытающихся уменьшить свой долг или увеличить долю в своей собственности. Если вы хотите избежать этих штрафов, вы часто можете сделать это, избегая определенных типов ссуд, выплачивая ссуду после поэтапного отказа от комиссий или путем переговоров напрямую с вашим кредитором до закрытия ссуды.

Что такое штраф за предоплату?

Штраф за досрочное погашение или «предоплата» - это комиссия, которую взимают с заемщиков, если они выплачивают ссуду в течение нескольких лет после получения ссуды.Кредиторы обычно прекращают взимать с них плату после того, как ссуда была погашена в течение трех-пяти лет. Кредиторы взимают эти комиссии, чтобы отговорить заемщиков от выплаты или рефинансирования своих ипотечных кредитов, что может привести к потере кредитором процентного дохода.

Федеральный закон запрещает штрафы за досрочное погашение многих видов жилищных ссуд, включая ссуды FHA и USDA, а также студенческие ссуды. В других случаях штрафы за досрочное погашение, которые могут взимать кредиторы, разрешены, но включают как временные, так и финансовые ограничения в соответствии с федеральным законом.

Как работает штраф за досрочное погашение

Не многие люди могут позволить себе выплатить ссуду через год или два после ее получения. Но многие люди рефинансируют свои ссуды, чтобы воспользоваться более низкой процентной ставкой или если их кредитоспособность улучшится. Штрафы за досрочное погашение могут привести к удорожанию рефинансирования в течение первых нескольких лет после получения кредита.

Штрафы за досрочное погашение зависят от кредитора и типа ссуды. Некоторые кредиторы не взимают с них плату; в других случаях они ограничены.Когда взимаются предоплаты, они взимаются только в течение первых нескольких лет кредита, после чего они постепенно прекращаются - обычно в течение трех-пяти лет.

Штрафы за досрочное погашение взимаются только по определенным типам ссуд, но они всегда подробно излагаются в ссудных документах, поэтому важно прочитать раскрытие информации, прежде чем принимать предложение о ссуде.

Штрафы за предоплату

Штрафы за досрочное погашение обычно начинаются примерно с 2% от непогашенного остатка, если вы погашаете ссуду в течение первого года.Некоторые ссуды имеют более высокие штрафы, но многие типы ссуд ограничиваются максимум 2%. Затем штрафы уменьшаются на каждый последующий год ссуды, пока не достигнут нуля.

Когда оцениваются штрафы за досрочное погашение, они обычно относятся к непогашенному остатку на момент досрочного погашения ссуды.

Многие пункты о предоплате также включают положения, позволяющие заемщикам выплачивать до определенного процента своей ипотеки (обычно 20%) без взимания комиссии. Таким образом, если вы хотите произвести дополнительные платежи в первые годы своего кредита без рефинансирования или полного погашения, штрафы за досрочное погашение могут не быть проблемой.

Образец графика штрафов за предоплату

Некоторые кредиторы по-разному рассчитывают штрафы за досрочное погашение. Например, некоторые кредиторы взимают комиссию, равную определенному количеству месяцев процентов, а не непогашенной ссуде. Но, независимо от того, как структурированы эти сборы, они всегда должны быть указаны в кредитном соглашении, чтобы иметь исковую силу.

Пример штрафа за досрочное погашение

Допустим, есть новый домовладелец, Сьюзен, которая только что купила свой первый дом.Чтобы позволить себе покупку, она взяла 30-летнюю ипотеку на $ 400 000 под 4%, включая пункт о предоплате. Пункт предусматривает взимание комиссии за досрочное погашение по скользящей шкале в течение первых пяти лет ее ссуды.

Теперь, через два года после взятия ссуды, кредитный рейтинг Сьюзен улучшился, процентные ставки упали, и она хочет воспользоваться преимуществом и рефинансировать оставшиеся 385 000 долларов по ссуде. Она находит другого ипотечного кредитора, который рефинансирует ее новую ссуду на 15 лет под 3,25%. В общем, рефинансирование сэкономит ей 325 долларов в месяц, но сначала ей придется заплатить штраф за предоплату в размере 5775 долларов (или 1.5% от непогашенного остатка по кредиту), когда она выплачивает текущий ссуду.

В этом сценарии Сьюзен возместит свой штраф чуть более чем за два года (после того, как будут добавлены затраты на закрытие) за счет сбережений по новой ссуде. Если она планирует сохранить свой дом как минимум три или четыре года, то рефинансирование и уплата штрафа могут иметь смысл. Если она думает, что может переехать в ближайшие год или два, то, возможно, она просто захочет остаться со своей первоначальной ссудой.

Как избежать штрафа за досрочное погашение

Если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение следующей ипотечной ссуды, есть определенные кредиторы, которых следует избегать.К ним относятся альтернативные кредиторы (обычно это онлайн-небанковские кредиторы), кредиторы, которые специализируются на субстандартных кредитах, и те, которые обещают быстрое финансирование.

Есть также кредитные продукты, от которых вам следует держаться подальше, чтобы избежать уплаты этих комиссий. Например, лучше избегать альтернативных кредитных продуктов и вместо этого придерживаться кредитов, которые можно получить где угодно. Таким образом, у вас будет больше шансов избежать штрафов за предоплату, если ваш кредитор попытается их включить.

Еще одна вещь, которую вы можете сделать, чтобы избежать штрафов за досрочное погашение, - это избегать частого рефинансирования, поскольку это сигнализирует вашему кредитору о том, что у вас больше шансов произвести рефинансирование, как только ставки упадут. Вы также можете попытаться найти соавтора или предложить более высокий первоначальный взнос в обмен на лучший срок кредита (включая отмену комиссии за предоплату).

Наконец, если вы хотите избежать штрафов за досрочное погашение, вы можете просто подождать, пока штрафы за досрочное погашение не будут постепенно отменены, прежде чем выплачивать или рефинансировать свой кредит.Или вы можете производить допустимые дополнительные платежи, которые не превышают установленную сумму ипотечного кредита, которую вы можете выплачивать каждый год, без взимания платы за досрочное погашение.

Типы ссуд, которые могут включать пункт о штрафных санкциях

Штрафы за досрочное погашение запрещены для определенных типов ссуд, включая ссуды USDA и FHA. В других случаях сумма, которую кредиторы могут взимать в качестве штрафов за досрочное погашение, ограничена - например, штрафы за досрочное погашение не могут превышать 2% для обычных ипотечных кредитов.

Но, в других случаях, штрафы за досрочное погашение являются чрезвычайно распространенными положениями кредитных договоров, хотя они все же могут быть предметом переговоров.

Типы кредитов, по которым заемщику следует внимательно следить за комиссией за досрочное погашение, включают:

Стоит ли платить штраф за досрочное погашение кредита?

Если вы можете позволить себе полностью погасить ипотечный кредит в течение первого или двух лет после получения кредита - или рефинансировать по гораздо более низкой ставке - тогда может быть полезно просто заплатить штраф, поскольку сумма денег, которую вы откладываете на выплату процентов может значительно перевесить стоимость штрафа.

Однако, если вы не можете выплатить ипотечный кредит до тех пор, пока штрафы за досрочное погашение не будут почти полностью отменены, тогда, возможно, лучше просто подождать. Проценты, которые вы продолжите выплачивать по кредиту, в любом случае будут вычитаться из налогооблагаемой базы, а предоплата будет вычитаться только в том случае, если это коммерческие расходы. Единственное исключение может заключаться в том, что если вы можете рефинансировать ссуду по гораздо более низкой ставке и сэкономить столько процентов, что вы окупите штраф за досрочное погашение всего за несколько лет, то уплата штрафа все же может быть оправдана.

Почему кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение

Кредиторы взимают штрафы за досрочное погашение, чтобы лишить заемщика стимулов к досрочному погашению ссуды, что приведет к потере кредиторами процентного дохода. Кредиторы должны выделить значительное время, чтобы оценить заемщика и подписать ссуду. Без условий предоплаты заемщик может просто рефинансировать, как только найдет лучшую ставку.

Наличие штрафа за досрочное погашение, заложенного в ссуду, не мешает заемщикам выплатить ссуду или рефинансировать, но дает им еще больше причин для тщательного изучения документов по ссуде перед принятием решения о кредиторе или ссуде.

Определение поддержания урожайности

Что такое поддержание урожайности?

Поддержание доходности - это своего рода штраф за досрочное погашение, который позволяет инвесторам получать такую ​​же доходность, как если бы заемщик произвел все запланированные выплаты процентов до срока погашения. Он требует, чтобы заемщики выплачивали разницу между процентной ставкой по ссуде и преобладающей рыночной процентной ставкой по предоплаченному капиталу в течение периода, оставшегося до срока погашения ссуды.

Надбавки за поддержание доходности призваны сделать инвесторов равнодушными к предоплате (погашение долга или рассрочка кредита до официального срока погашения).Кроме того, это делает рефинансирование непривлекательным и нерентабельным для заемщиков.

ключевые выносы

  • Поддержание доходности - это своего рода плата за предоплату, которую заемщики платят кредиторам или эмитенты облигаций инвесторам, чтобы компенсировать потерю процентов в результате досрочного погашения ссуды или отзыва облигации.
  • Поддержание доходности предназначено для снижения риска досрочного погашения кредиторами или для того, чтобы удержать заемщиков от погашения своих долгов досрочно.
  • Формула для расчета премии за поддержание доходности: Поддержание доходности = приведенная стоимость оставшихся платежей по ипотеке x (процентная ставка - доходность казначейства).

Общие сведения об обслуживании урожая

Когда заемщик получает финансирование путем выпуска облигаций или получения кредита (например, ипотека, автокредит, бизнес-кредит и т. Д.), Кредитору периодически выплачиваются проценты в качестве компенсации за использование своих денег в течение определенного периода времени. . Ожидаемые проценты представляют собой норму прибыли для кредитора, который прогнозирует прибыль на основе этой ставки.

Например, инвестор, который покупает 10-летнюю облигацию с номинальной стоимостью 100 000 долларов США и годовой купонной ставкой 7%, намеревается получить ежегодное кредитование в размере 7% x 100 000 долларов США = 7 000 долларов США. Точно так же банк, который утверждает выплату 350 000 долларов с фиксированной процентной ставкой, ожидает ежемесячных выплат по процентам до тех пор, пока заемщик не завершит выплаты по ипотеке в будущем.

Однако бывают ситуации, когда заемщик выплачивает ссуду досрочно или требует погашения облигации до наступления срока погашения.Эта угроза преждевременного возврата основной суммы известна как риск досрочного погашения (на финансовом жаргоне «досрочная выплата» означает погашение долга или рассрочку кредита до его официального срока погашения). Это есть в каждом долговом инструменте, и каждый кредитор в той или иной степени сталкивается с этим. Риск состоит в том, что кредитор не будет получать процентный доход в течение того периода, на который он рассчитывал.

Наиболее частой причиной досрочного погашения кредита является снижение процентных ставок, которое дает возможность заемщику или эмитенту облигаций рефинансировать свой долг по более низкой процентной ставке.

Для компенсации кредиторам в случае, если заемщик погашает ссуду раньше запланированного срока, взимается комиссия за досрочное погашение или премия, известная как поддержание доходности. Фактически, поддержание доходности позволяет кредитору получить первоначальную доходность без каких-либо убытков.

Поддержание доходности наиболее распространено в коммерческой ипотечной индустрии. Например, представим себе владельца здания, который взял ссуду на покупку соседней собственности. Это 30-летняя ипотека, но через пять лет процентные ставки значительно упали, и владелец решает рефинансировать.Он занимает деньги у другого кредитора и выплачивает свою старую ипотеку. Если банк, выпустивший эту ипотеку, взимал комиссию за поддержание доходности или премию, он мог бы реинвестировать возвращенные им деньги, плюс сумму штрафа, в безопасные казначейские ценные бумаги и получить такой же денежный поток, как если бы они получили все плановые платежи по кредиту на весь срок ссуды.

Как рассчитать минимальную доходность

Формула расчета премии за поддержание доходности:

Поддержание доходности = приведенная стоимость оставшихся платежей по ипотеке x (процентная ставка - доходность казначейства)

Коэффициент текущей стоимости в формуле можно рассчитать как (1 - (1 + r) -n / 12 ) / r

где r = доходность казначейских облигаций

n = количество месяцев

Например, предположим, что у заемщика есть остаток в размере 60 000 долларов по ссуде под 5% годовых.Оставшийся срок кредита составляет ровно пять лет или 60 месяцев. Если заемщик решит выплатить ссуду, когда доходность 5-летних казначейских облигаций упадет до 3%, таким образом можно рассчитать поддержание доходности.

Шаг 1. ТС = [(1 - (1.03) -60/12 ) /0.03] x 60 000 долларов США.

ТС = 4,58 x 60 000 долл. США

ПС = 274 782,43 долл. США

Шаг 2. Поддержание доходности = 274 782,43 доллара США x (0,05–0,03)

Поддержание доходности = 274 782,43 долл. США x (0,05 - 0.03)

Поддержание доходности = 5 495,65 долл. США

Заемщик должен будет заплатить дополнительно 5 495,65 долларов США для досрочного погашения долга.

Если доходность казначейских облигаций вырастет по сравнению с тем, где они были при получении ссуды, кредитор может получить прибыль, приняв сумму досрочного погашения ссуды и ссудив деньги по более высокой ставке или вложив деньги в казначейские облигации с более высокими выплатами. В этом случае кредитор не теряет доходность, но он все равно взимает штраф за досрочное погашение с основной суммы долга.

Вы должны сначала погасить такие долги

Есть несколько вещей, которые так обескураживают, как обнаружение огромных долгов. К сожалению, это опыт многих потребителей, будь то максимальное использование кредитной карты или финансирование нового дома. Итак, если у вас есть несколько лишних долларов на вашем банковском счете, вы должны использовать их для выплаты ссуд раньше срока, верно?

На самом деле решение о погашении долга не так однозначно. Хотя некоторые ссуды по своей природе токсичны для финансовой картины, другие формы кредита относительно благоприятны.Если вы рассмотрите альтернативные способы потратить лишние деньги, то использование их для выплаты суммы, превышающей ваш ежемесячный минимум, может принести больше вреда, чем пользы.

Ключевые выводы

  • Если вам нужно погасить несколько ссуд или долгов, решить, какие из них нужно выплатить в первую очередь, может быть сложной задачей.
  • Постарайтесь сделать приоритетными долги с высокими процентами, а также те, которые в наибольшей степени повлияют на ваш кредитный рейтинг, если вы отстанете.
  • Расстановка приоритетов, основанная на объективных показателях, может быть сложной, поскольку люди эмоционально привязываются к выплате в первую очередь определенных видов более безвредных долгов, таких как ипотека или студенческая ссуда.

Долги, которые нужно погасить

Какие ссуды выплачивать в первую очередь? Что ж, некоторые виды долгов должны быть ликвидированы как можно быстрее, например, задолженность по кредитной карте. Почему? Потому что математика радикально отличается, когда вы смотрите на задолженность по кредитной карте, которая для многих потребителей имеет двузначную процентную ставку. Лучшая стратегия для остатков на кредитных картах - как можно быстрее избавиться от них.

Помимо избавления от больших процентов, отказ от долга по кредитной карте, вероятно, также улучшит ваш кредитный рейтинг.Около трети вашего исключительно важного балла FICO зависит от того, сколько вы должны кредиторам, а остатки по возобновляемым кредитным картам влияют на вас даже больше, чем другие виды долгов.

Снижая «коэффициент использования кредита» - размер вашей задолженности по отношению к доступному кредиту - вы можете повысить свой рейтинг и повысить свои шансы на получение действительно необходимых ссуд. Хорошее практическое правило - занимать не более 30% от общей кредитной линии. Если у вас есть значительная сумма долга, которая попадает в эту категорию, вам может потребоваться рассмотреть варианты облегчения долгового бремени.

Еще одна форма кредита, которая может повредить вашим финансам, - это автокредит. Хотя процентная ставка по ним в наши дни довольно низкая, беспокойство может вызывать именно длина этих кредитов. По данным Experian Automotive, средний срок кредита на покупку автомобиля составляет почти шесть лет. Это намного превышает базовый гарантийный срок для большинства производителей, поэтому вы можете оказаться в тонкости, если с вашим автомобилем что-то случится, а остаток по кредиту останется.

Может быть хорошей идеей погасить этот автомобильный долг, пока у вас еще действует гарантия.

Долги до погашения

Должен ли я выплатить ипотечный кредит? Какие виды долгов лучше погасить позже? На эти вопросы можно ответить - большинство финансовых экспертов согласны с тем, что студенческие ссуды и ипотека относятся к указанной выше категории. Частично это связано с тем, что по некоторым ипотечным кредитам взимается штраф за досрочное погашение кредита. Но, возможно, еще более важным фактором является то, насколько дешевы эти ссуды по сравнению с другими формами долга. Это особенно верно в условиях низких процентных ставок.

Многие домовладельцы сегодня платят от 3,5% до 4% по ипотеке. Многие федеральные студенческие ссуды для студентов в настоящее время взимают аналогичную ставку - 4,53% по ссуде.

Эти ставки даже ниже, если учесть, что проценты по обоим этим займам, как правило, не облагаются налогом. Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой 4% по ссуде. Даже если у вас нет других кредитов с более высокой процентной ставкой, возможно, вы не захотите платить больше минимальной суммы, подлежащей выплате каждый месяц.

Почему? Потому что ваши лишние доллары можно было бы лучше использовать. Экономисты называют это «альтернативной стоимостью». Даже если вы настроены крайне консервативно, вложение этих денег в диверсифицированный портфель дает вам очень хорошие шансы на возврат более 4% по нему.

Счета с льготным налогообложением

Здесь мы должны помнить старую пословицу: прошлые результаты не гарантируют будущих результатов. И, конечно же, акции могут испытывать краткосрочную волатильность.Но дело в том, что со временем рынок показал тенденцию к возвращению более 4% в долгосрочной перспективе.

Если вы вкладываете лишние деньги на пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) или традиционный IRA, выгода от вложения свободных денег еще больше. Это потому, что вы можете вычесть свои взносы на эти счета из налогооблагаемого дохода.

Когда вы ускоряете выплаты по студенческим займам и ипотечным кредитам, вы делаете обратное; вы используете доллары после уплаты налогов, чтобы уменьшить проценты, вычитаемые из налогооблагаемой базы.Таким образом, хотя избавление от этих займов может иметь эмоциональную пользу, очень часто это не имеет смысла с чисто математической точки зрения.

Рассмотрите возможность создания чрезвычайного фонда

Выплата ссуд под высокие проценты - важная цель, но не обязательно должна быть вашей первоочередной задачей. Многие специалисты по финансовому планированию предполагают, что вашей первой целью должно быть создание чрезвычайного фонда, который может покрыть расходы на сумму от трех до шести месяцев.

Также разумно избегать предоплаты ссуд за счет пенсионного счета.За исключением особых обстоятельств, досрочное снятие средств с вашего 401 (k) повлечет за собой дорогостоящий штраф в размере 10% от всей суммы снятия.

Отказ от взносов в пенсионный план вашего работодателя может быть столь же опасным, особенно если он предлагает соответствующий взнос. Допустим, ваша компания предлагает 50 центов на каждый доллар, который вы кладете на счет, до 3% от вашей зарплаты.

Пока вы не добьетесь совпадения, за каждый доллар, который вы платите кредитору вместо своих 401 (k), вы, по сути, выбрасываете треть своих возможных инвестиций (50 центов от общей суммы в 1 доллар.50 вклад). Только после того, как вы внесете достаточно, чтобы задействовать все подходящие доступные средства, вы можете платить больше, чем минимальный ежемесячный платеж, даже по задолженности по кредитной карте.

Итог

Существуют определенные виды долгов, которые вы должны ликвидировать как можно скорее (за исключением случаев, когда работодатель совпадает с пенсионными счетами с льготным налогообложением). Но с кредитами под низкие проценты, включая студенческие ссуды и ипотечные кредиты, обычно лучше направить дополнительные деньги на инвестиционный счет с льготным налогообложением.

Если у вас осталось достаточно средств, чтобы максимально увеличить ваши допустимые годовые взносы для IRA и 401 (k), любые дополнительные денежные средства сверх этой суммы должны быть переведены на обычный инвестиционный счет, а не на погашение ссуд под низкие проценты. В конце концов, вы получите больше денег.

Должен ли я погасить ссуду раньше срока?

Да, вам следует подумать о досрочном погашении кредита на покупку автомобиля - когда это имеет смысл. Если вы получите непредвиденную выгоду, такую ​​как возврат налога или бонус за работу, вы можете полностью или частично выплатить оставшуюся сумму автокредита.Или вы можете вкладывать больше в минимум каждый месяц.

Но это не всегда может быть правильный выбор. Возможно, у вас есть задолженность по кредитной карте с более высокой процентной ставкой или другие приоритетные обязательства. Мы расскажем о плюсах и минусах досрочного погашения автокредита.

Преимущества досрочного погашения автокредита
Недостатки досрочного погашения автокредита
Как досрочно погасить автокредит
FAQ: Досрочное погашение автокредита

Преимущества досрочного погашения автокредита

Pro No.1: Вы экономите деньги

Единовременный платеж уменьшает сумму задолженности по автокредиту. Допустим, вы взяли ссуду на сумму 20 000 долларов сроком на пять лет и под 4,55% годовых (процентная ставка плюс комиссионные), то есть вы платите 373 доллара в месяц. Вы только что получили бонус за работу, поэтому можете внести в ссуду единовременную сумму от 1 000 до 3 000 долларов. Эта диаграмма поможет вам лучше понять, сколько времени потребуется, чтобы погасить автокредит с дополнительными платежами.

Доплата по автокредиту: единовременная выплата
Оригинал После доплаты в размере 1000 долларов США После доплаты в размере 3000 долларов США
Дата выплаты Апрель 2025 г. Январь 2025 г. июнь 2024
Всего выплачено 22 402 долл. США 22 153 долл. США 21 698 долл. США
Срок выплаты сбережений 3 месяца 10 месяцев
Итого выплаченная экономия $ 249 $ 704

Концепция останется прежней, если вы решите платить больше минимума каждый месяц.Возьмем тот же сценарий с займом в 20 000 долларов, сроком на пять лет и ставкой 4,55% годовых. Но на этот раз предположим, что у вас достаточно денег, чтобы ежемесячно добавлять 50 или 100 долларов в выплаты по автокредиту.

Доплата по автокредиту: ежемесячно
Оригинал Дополнительно 50 долларов в месяц Дополнительно 100 долларов в месяц
Время 5 лет 4 года, 5 месяцев 3 года, 11 месяцев
Всего выплачено 22 402 долл. США $ 22082 21 839 долл. США
Экономия времени 7 месяцев 13 месяцев
Итого выплаченная экономия 320 долл. США $ 563

Имейте в виду, что они работают только в том случае, если у вас простая ссуда под проценты, а не ссуда с предварительно рассчитанными процентами.Разбивая его:

  • Ссуда ​​под простые проценты: Проценты начисляются каждый месяц на невыплаченный остаток. Оплата вперед может сэкономить проценты.
  • Предварительно рассчитанные проценты по ссуде: Проценты рассчитываются в начале срока ссуды. При досрочном погашении автокредита нет никакой выгоды с точки зрения процентов.

Pro No. 2: Вы можете стать владельцем раньше

Если вы хотите продать или обменять свой автомобиль, вы можете сделать это раньше, заплатив за него.Таким образом, если вы обменяете его или продадите сразу, вы не рискуете оказаться в перевернутом состоянии транспортного средства, что означает, что вы должны больше, чем оно того стоит.

Pro № 3: Вы увеличиваете свои шансы на получение ипотеки

Выплата кредита на покупку автомобиля может помочь вам получить ипотеку, поскольку ваши ежемесячные обязательства будут меньше.

Ипотечные кредиторы будут смотреть на отношение вашего долга к доходу (DTI), которое сравнивает сумму вашей ежемесячной задолженности с вашим ежемесячным заработком. Обычные кредиторы ищут соотношение 45% или меньше, хотя они могут разрешить до 50%, в зависимости от вашего кредитного рейтинга и денежных резервов.

Недостатки досрочного погашения автокредита

Con № 1: Вы потенциально должны пени за досрочное погашение

Кредиторы могут выбрать начисление пени за досрочное погашение, если вы погасите свой автокредит раньше. Некоторые кредиторы могут взимать отдельный штраф за досрочное погашение, в то время как другие могут использовать формат предварительно рассчитанных процентов, чтобы вы заплатили больше процентов в первой части срока кредита.

Согласно федеральному кодексу, последний метод расчета процентов запрещен по кредитам на срок более 61 месяца.В раскрытиях «Правда в Законе о кредитовании» и в договоре о ссуде будет указано, как рассчитываются проценты и предусмотрен ли штраф за досрочное погашение ссуды. Обязательно покупайте у кредиторов, которые не взимают с вас плату.

Con No. 2: У вас есть лучшие варианты за ваши деньги

Если у вас низкая годовая процентная ставка по автокредиту - скажем, 2,9% - имеет смысл вложить ваши деньги в другое место.

По состоянию на февраль 2020 года - последние доступные данные - из Федеральной резервной системы:

  • Средняя процентная ставка по 60-месячному новому автокредиту составляет 5.15%
  • Средняя процентная ставка по всем счетам кредитной карты составляет 15,09%

Вы можете погасить долг с более высокими процентами, например остаток по кредитной карте или студенческую ссуду, или подумать о том, чтобы сохранить его в пенсионном плане или другом вложении. Вы также можете положить его в фонд на случай чрезвычайной ситуации.

Con № 3: Вы можете столкнуться с проблемами движения денежных средств

Не вкладывайте больше денег в ссуду на покупку автомобиля, если это затруднит вам выполнение других обязательств, таких как аренда или оплата коммунальных услуг.Если вы создаете чрезвычайный фонд для покрытия медицинских расходов или периодов безработицы, было бы разумнее откладывать деньги на черный день.

Как досрочно погасить автокредит

Прежде чем пытаться досрочно погасить автокредит, убедитесь, что вы понимаете, как ваш кредитор применяет платежи по автокредиту. Многие кредиторы сначала начисляют выплаты на проценты, начисленные с момента последнего платежа, а затем на основную сумму. То же самое может относиться к дополнительным платежам, если вы не дадите конкретных инструкций по их применению только к основной сумме.

Если вы сделаете дополнительный платеж, соответствующий вашей ежемесячной сумме, кредитор может просто засчитать это как следующий платеж, а не как дополнительный платеж. Вы можете сообщить кредитору в письменной форме или через Интернет, как вы хотите, чтобы дополнительные платежи применялись. Дополнительные платежи, возможно, даже придется отправлять по почте на адрес, отличный от того, на который вы отправляете свои обычные платежи.

Вот некоторые из различных вариантов дополнительной оплаты.

Вариант №1: Полная единовременная выплата

Выплата такого единовременного платежа означает единовременную выплату основной суммы по автокредиту.Вы можете попросить своего кредитора сообщить вам сумму погашения автокредита, которая представляет собой остаток по кредиту плюс оставшиеся проценты в течение дня, когда вы планируете произвести последний платеж.

Вариант №2: Единовременный частичный платеж

Если у вас возникнет притон наличных, вы можете заплатить за несколько месяцев, а затем вернуться к обычному графику. Вы все равно сократите время, пока ссуда не будет выплачена полностью, а также причитающиеся вам проценты. Просматривайте свои ежемесячные отчеты или онлайн-счет, чтобы следить за балансом.

Вариант №3: Доплата за месяц

Вы можете доплачивать каждый месяц, чтобы сократить срок кредита. Есть разные варианты:

  • Если у вас есть 72-месячный срок, вы можете использовать наш калькулятор платежей по автокредиту, чтобы выяснить, какими будут выплаты по 60-месячной ссуде. Независимо от разницы, вы можете добавить это к своей сумме, чтобы досрочно погасить ссуду. Это даст вам некоторую гибкость, если ваш бюджет изменится.
  • Добавляйте немного больше каждый месяц в зависимости от вашего ежемесячного денежного потока.Один простой способ - округлить - например, если ваш платеж составляет 378 долларов, заплатите 400 долларов.
  • Разделите сумму платежа (основная сумма плюс проценты) на 12 и прибавьте это число к каждому ежемесячному платежу.
  • Вы можете производить половину платежа каждые две недели, чтобы в течение года вы производили полную дополнительную оплату. Просто убедитесь, что полная оплата произведена в установленный срок.

FAQ: Досрочное погашение автокредита

Хорошо ли раньше погасить автокредит?

Да.Вы будете платить меньше процентов, а это значит, что ваша машина будет стоить меньше в целом. Но убедитесь, что это правильное финансовое решение для вас с учетом других ваших обязательств. Рефинансирование также может быть хорошим вариантом, если вам нужно изменить ситуацию с финансированием автомобиля.

Вредит ли досрочная выплата кредита на покупку автомобиля?

Это может зависеть от вашего кредитного баланса. Если у вас много кредитных счетов, но ваш автокредит - ваш единственный счет в рассрочку, ваш счет может немного снизиться, потому что ваш микс будет менее разнообразным.И если у вас высокий остаток на кредитной карте или другой возобновляемый долг, возможно, лучше сначала погасить его, особенно если у вашего автокредита низкий остаток. В целом, ваша история платежей является наиболее важным фактором вашего кредитного рейтинга, поэтому убедитесь, что ваша запись о своевременных платежах безупречна.

Можно ли досрочно погасить автокредит без штрафных санкций?

В общем да. Штрафы за досрочное погашение варьируются в зависимости от кредитора, и в договоре о ссуде следует указать, существуют ли какие-либо штрафы или особые процедуры для досрочного погашения ссуды.

Что происходит при погашении кредита на покупку автомобиля?

Вы получаете автомобиль в собственность от кредитора. В зависимости от государственных нормативных требований вы либо получаете от кредитора освобождение от залога, либо само право собственности; если ваш штат разрешает вам удерживать свой титул, вам нужно будет удалить имя держателя залога после полной выплаты ссуды. Вы можете передать название или освобождение от удержания в DMV, чтобы получить новое название, которое будет написано исключительно на ваше имя.

Может ли досрочное погашение кредита на покупку автомобиля повлиять на мои расходы по страхованию автомобиля?

Кредиторы обычно предъявляют минимальные требования к страхованию вашего автомобиля.Когда вы погасите ссуду, у вас будет больше возможностей. Вы можете сохранить покрытие на прежнем уровне или решить его уменьшить, например, отказавшись от столкновений или полного покрытия. Убедитесь, что вы соблюдаете требования вашего штата.

Если мой кредитор предлагает функцию пропуска платежа, следует ли мне ее рассмотреть?

Это может иметь смысл, если у вас нет других вариантов, но вы на самом деле не пропускаете платеж. Вместо этого вы просто откладываете его - проценты по-прежнему начисляются, а платеж добавляется к концу кредита.

Следует ли выплачивать ипотеку раньше, чем выйти на пенсию?

Некоторые люди наслаждаются душевным спокойствием, которое дает выход на пенсию без долгов. Но теплые и туманные чувства следует сопоставлять с твердыми финансовыми фактами.

Например, когда дело доходит до выплаты ипотеки, сначала обратите внимание на процентную ставку. «Если ставка по ипотечному кредиту низкая, вам может быть лучше сохранить свои наличные деньги или даже инвестировать их, при условии, что вы достаточно уверены, что сможете получить более высокую норму прибыли, чем платите по ссуде», - говорит Роб Уильямс, вице-президент по финансовому планированию Центра финансовых исследований Шваба.«Но в то же время сокращение долга и, в идеале, его устранение, при прочих равных, должно быть в вашем списке целей перед выходом на пенсию».

Поскольку процентные ставки находятся на рекордно низком уровне, включая ставки по ипотеке ниже 3%, может возникнуть соблазн рефинансировать ипотечный кредит или не погасить его. Но стоит иметь в виду, что сегодня трудно получить 3% гарантированную отдачу от любых вложений. Будучи «разумно уверенным», вы получите более высокую доходность, что сопряжено с риском. Перед принятием решения важно оценить свою терпимость к риску.

Вот плюсы и минусы, которые следует учитывать перед тем, как отказаться от жилищного кредита.

Плюсов:

  • Ограниченный доход: Ваш ежемесячный платеж по ипотеке может составлять значительную часть ваших расходов. Устранение этого может значительно сократить количество денежных средств, необходимых для покрытия ежемесячных расходов.
  • Экономия на процентах: В зависимости от размера и срока жилищный заем может стоить тысячи или даже десятки тысяч долларов в долгосрочной перспективе. Досрочная выплата ипотеки высвобождает эти будущие деньги для других целей.Хотя это правда, что вы можете потерять налоговый вычет по ипотечным процентам, экономия на обслуживании долга все же может быть значительной. Кроме того, чем ближе вы подходите к выплате ссуды, тем больше каждый ежемесячный платеж идет на основную сумму, уменьшая сумму, которую вы можете удержать.
  • Прогнозируемая доходность: Инвестиции могут расти - а могут падать. Но отказ от выплаты процентов по ссуде может быть подобен безрисковой прибыли, эквивалентной процентной ставке по ипотеке. Быть относительно уверенным в получении прибыли, превышающей ставку по ипотеке, - это не то же самое, что быть уверенным в получении такой ставки.Риск потери тоже есть.
  • Спокойствие: Цифры - это еще не все, поэтому, если вы твердо намерены отказаться от ипотечной ссуды, подумайте о том, чтобы сначала открыть налогооблагаемые счета. «Если вы снимете деньги со счета 401 (k) или индивидуального пенсионного счета (IRA) до 59½, вы, скорее всего, заплатите обычный подоходный налог плюс штраф, что существенно компенсирует любую экономию на ваших процентах по ипотеке», - говорит Роб.

Минусы:

  • Недостаточные пенсионные сбережения: Если вы не вносите достаточно средств на свои пенсионные счета 401 (k), IRA или другие пенсионные счета, это, вероятно, должно быть вашим главным приоритетом.Сбережения на этих счетах растут без учета налогов, пока вы их не снимете.
  • Недостаточные денежные резервы: Роб рекомендует держать денежный резерв на сумму от трех до шести месяцев для покрытия расходов на проживание на случай чрезвычайной ситуации. «Вы не хотите в конечном итоге стать богатым и бедным, выплачивая ипотечный кредит за счет своих резервов», - говорит Роб.
  • Долг под высокие проценты: Перед тем, как выплачивать ипотечный кредит, сначала погасите все ссуды с более высокими процентами, особенно невычитаемую задолженность, подобную той, что по кредитным картам.
  • Альтернативные издержки: Один из способов определить, предпочтительнее ли инвестирование средств по сравнению с выплатой ипотечного кредита, - это сравнить процентную ставку по ипотечному кредиту с доходностью после уплаты налогов по инвестициям с низким уровнем риска с аналогичным сроком, например высококачественные не облагаемые налогом муниципальные облигации (при условии, что эмитент находится в вашем штате. Возможно, вам придется заплатить налоги по муниципальным облигациям других штатов). Если ваша ипотека обходится вам меньше, чем вы зарабатываете, вы можете подумать о том, чтобы оставить ее.
  • Диверсификация ваших инвестиций: Сохранение ипотечного кредита позволяет вам держать больше активов других классов.А чрезмерная концентрация сопряжена с риском, даже если она присутствует в таком исторически стабильном месте, как дом.

Золотая середина

Если ваша ипотека не имеет штрафа за досрочное погашение, альтернативой ее полной выплате является снятие основной суммы долга. Вы можете сделать это, выплачивая дополнительный основной платеж каждый месяц или отправляя частичную единовременную выплату.

Эта тактика может сэкономить значительную сумму процентов и сократить срок ссуды, сохраняя при этом диверсификацию и ликвидность.Но не будьте слишком агрессивны в этом вопросе, чтобы не поставить под угрозу другие приоритеты в области сбережений и расходов.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *