Содержание

Стоит ли брать ипотеку. Что происходит с ипотекой в Украине

Вопрос доступной ипотеки, пожалуй, станет одним из самых остро обсуждаемых в 2020 году. Несмотря на бушующие страсти вокруг пандемии коронавируса и длительного карантина в различных его фазах сотни тысяч украинцев пристально следят за каждым заявлением о доступных кредитах на жилье. расспросило экспертов, выгодно ли сейчас брать кредиты на покупку квартир в новостройках и когда появится действительно массовая ипотека в Украине.

Что влияет на процент по ипотеке сейчас

Чего уж лукавить: 2020-й точно войдет в историю независимой Украины как год борьбы за доступную ипотеку.

В целом на процент по ипотеке влияет множество факторов, среди которых особое внимание доходности активов банка, проценту за обязательное резервирование и, разумеется, учетной ставке. Ведь размер процентной ставки по кредиту напрямую зависит от учетной ставки НБУ.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Постепенное снижение ставки НБУ до 6% отразилось на стоимости привлеченных ресурсов, соответственно у банков появились возможности предложить деньги для покупки квартиры на более выгодных условиях. Так родились первые программы под 9,99% годовых, на которые тут же отреагировали люди.

К примеру, согласно информации, полученной от банков, с января по июль 2020 года ключевые участники рынка выдали около 3,4 тыс. ипотечных кредитов на первичном и вторичном рынках. В НБУ на запрос ответили, что общая сумма, которую банки выдали на ипотеку за январь-июнь нынешнего года, составила практически 1,5 млрд грн.

Подписывайтесь на нас в Google News!

Но с одной оговоркой. Речь идет о покупке, строительстве и реконструкции недвижимости. Орыся Юзвишин, директор департамента розничных клиентов АО Кредобанк, уточняет: с начала года на покупку жилья выдали 1,418 млрд грн.

По данным НБУ, средняя стоимость ипотечной квартиры составила около 1,5 млн грн, чаще всего заем берут под жилье на «вторичке». Это в первую очередь связано с опасениями ввязаться в долгострой. В среднем украинцы брали кредиты на 13 лет, а тело займа составляло около 840 млн грн. Среднемесячный доход типичного заемщика, по данным НБУ, составляет 45 тыс. грн, возраст — 37 лет.

45 тыс. грн — это практически $2 тыс., а ведь согласно последним данным Госстата, лишь 6,5% украинцев получают зарплату свыше 25 тыс. грн.

Но, по словам банкиров, та самая ставка в 10% позволяет существенно снизить порог «нужного» дохода для привлечения ипотечного займа.

Чтобы не быть голословным, Владимир Чорненький, директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка», предлагает взглянуть на цифры: при общих доходах семейства в 25 тыс. грн затраты на обслуживание ипотечного кредита (% и тело кредита) в размере 1 млн грн под 19% составляли 16 200 грн/кв. м, или 65% всего дохода, а на жизнь оставалось всего 8 800 грн. В то время со ставкой 9,99% затраты на обслуживание того же кредита составляют 9 640 (39% бюджета), а на жизнь остается 15 360 грн (61%).

Разница ощутимая. Поэтому не удивительно, что процент обращений за ипотечными кредитами на жилье в этом году действительно вырос. За последние три месяца положительная динамика прироста заявок на получение кредита под такую ставку составляет около 60% в месяц, рассказал эксперт.

За 7 месяцев 2020 года для покупки жилья на первичном и вторичном рынке в «Правэкс Банке» выдали 266 кредитов. «Причем по программе со ставкой 9,99% уже закрыто 70 кредитов на сумму 74 млн грн, а свыше 300 клиентов в течение последних месяцев получили положительное решение от банка и ищут подходящий вариант для покупки», — рассказал Чорненький.

В «Глобус Банке», который работает на рынке кредитования первичной недвижимости по партнерским программам с 40 застройщиками по более чем 200 объектам уже около 5 лет, прошедшие месяцы 2020 года тоже могут назвать удачными. За этот период банк выдал свыше 200 кредитов на сумму 150 млн грн и строит оптимистические планы на будущее.

Не отстает от коллег по рынку и Кредобанк. Юзвишин говорит, что процент их банка в общей массе выданных кредитов составляет 19%. А в Ощадбанке сообщили, что июль 2020 года стал рекордным за последние четыре года: сумма кредитов на жилье составила 82 млн. В целом за первое полугодие нынешнего года банк выдал 500 ипотек на сумму свыше 300 млн грн.

Что мешает доступной ипотеке в Украине

Вместе с тем взять ипотеку под 10% годовых можно всего у нескольких банков, которые легко пересчитать по пальцам одной руки. Да и они дают кредит под 10% вовсе не на 20 лет, а лишь на первое время — чаще на первый год, реже до 5 лет. Затем ставка меняется, и, как правило, она плавающая: UIRD12m + 3-5%. UIRD12m — это украинский индекс ставок по депозитам. Расчет производится на основе номинальных ставок депозитов физических лиц в 20 крупнейших банках. На данный момент он составляет 8,74%.

О стабильном значительном снижении процентных ставок по ипотечному кредитованию, по словам Катерины Лычаной, руководителя управления по работе с партнерами АО «Глобус Банк», можно будет говорить только в случае сохранения долгосрочной динамики снижения ставок по депозитам.

«Кредитовать под реальную ставку 10% годовых банк сможет только в том случае, если стоимость депозитного портфеля будет 6-7%», — убеждена она.

По словам эксперта, это также возможно с помощью дополнительных государственных программ частичной компенсации процентной ставки. Тогда заемщик будет получать процентную ставку ниже той, под которую кредитует банк, что выгодно для всех заинтересованных сторон.

Но тут потребуются политическая воля и решение стимулировать запуск массовой ипотеки реальной суммой в несколько десятков миллионов гривен. По оценкам специалистов рынка, это минимум 30-70 млн грн. А еще очень много сопутствующей работы, связанной со стабилизацией макроэкономических показателей в стране.

А вот прогнозировать, как будет развиваться ситуация дальше, достаточно сложно, поскольку история с коронавирусом внесла немало неразберихи в привычные устои.

Среди факторов, которые на данный момент задают дальнейший вектор развития ситуации, Екатерина Лычаная называет в первую очередь возможность ужесточения карантина, стоимость ресурсов и курсовые колебания.

Курсовые качели, с одной стороны, положительно влияют на продажи на первичном рынке, а с другой, по ее словам, могут спровоцировать отток депозитов, рост стоимости ресурсов и, соответственно, ставок по кредитам. К счастью, пока особого повода для беспокойства нет.

Мало снизить ставку по ипотеке

Опрошенные эксперты, не сговариваясь, назвали практически идентичные проблемы, которые мешают запуску доступной ипотеки в Украине.

Во-первых, это теневая экономика и неофициальные доходы. Чтобы взять кредит в банке на покупку квартиры, нужно объяснить, откуда взялись деньги. Для этого нужна справка о доходах. Далеко не все заемщики могут подтвердить свой заработок.

Во-вторых, необходимо планомерное и длительное снижение стоимости привлекаемых ресурсов, которые банки впоследствии могут использовать как кредитные.

В-третьих, высокие риски, которые несет банк. По словам Владимира Чорненького, банки готовы кредитовать, при этом их маржа составляет 2-4%, но им важно ощущать себя защищенными.

«Банки всегда готовы найти компромиссные варианты с клиентами, у которых возникли временные финансовые трудности. Есть множество вариантов урегулирования вопроса: реструктуризация, перенос срока уплаты, отсрочка платежей по кредиту и прочее — главное, чтобы заемщик шел на контакт с банком. К примеру, у нас даже есть программы, которые позволяют отсрочить уплату процента и тела кредита на 6-12 месяцев», — рассказал директор по развитию розничного бизнеса департамента поддержки и координации сети «Правэкс Банка».

Поэтому, когда идешь за кредитом на жилье, крайне важно отследить, как банк вел себя в предыдущие кризисные периоды, какую поддержку давал клиентам, готов ли он на уступки в случае непредвиденных трудностей.

Среди прочих факторов, которые негативно влияют на развитие ипотечного кредитования, Катерина Лычаная называет отсутствие возможности у банка использовать залог в виде имущественных прав на недвижимое имущество (согласно требованиям Национального банка Украины).

Изменение этого требования значительно упростило бы возможность получения кредита на жилье на «первичке», однако вопрос регулирования самого первичного рынка остается открытым.

Сейчас, по словам Чорненького, первичный рынок недвижимости генерирует 1,5% ВВП, а может потенциально увеличить этот процент до 5-7% за счет привлечения банковских ресурсов.

Чтобы банки масштабно зашли на этот рынок, нужно принять ряд законодательных инициатив, которые позволят защитить права инвесторов и кредиторов, убеждены эксперты.

Для этого нужна действенная реформа судебной системы и работа над ошибками законодательной базы.

В НБУ согласны, что действенный механизм защиты прав кредиторов и совершенное законодательное поле могут способствовать удешевлению ипотеки, но очень просят обратить внимание на непрозрачность первичного рынка жилья, отсутствие единых правил игры и высокие риски для инвесторов.

А это, к слову, вопрос и о выдаче разрешительной документации, то есть парализованной работе Государственной архитектурно-строительной инспекции, и об отсутствии нормального Генплана Киева с четким пониманием того, что, где и как мы строим, и о цифровой трансформации в строительной отрасли и электронном документообороте, который очень бы упростил жизнь.

Будет ли ипотека под 10% массовой в 2020 году

Чтобы ипотека считалась массовой, убежден Владимир Чорненький, каждая четвертая или третья сделка должна сопровождаться кредитом. Но о таком, убежден эксперт, можно говорить в перспективе 3-4 лет. В то же время 2020-й точно станет переломным для развития ипотечного кредитования. Так что увеличение объемов ипотечного кредитования мы будем наблюдать год к году, прогнозирует он.

«В соседней Польше в 2019 году было выдано 103 тыс. ипотечных кредитов, в Украине в 2019 году — менее 5 тыс., поэтому у нас значительный потенциал, и в ближайшие годы прирост данного вида кредитования составит 50-70% год к году», — считает Чорненький.

Если законодательные изменения будут способствовать урегулированию рынка, прирост может быть еще больше, конечно, если не принимать во внимание возможный негативный сценарий развития событий. Это девальвация национальной валюты, рост стоимости депозитов, подорожание процентов по кредитам, падение уровня платежеспособности заемщиков, рост уровня проблемного портфеля и т.п.

В Ощадбанке в свою очередь отмечают, что, несмотря на проседание платежеспособного спроса на первичном рынке жилья из-за карантина, небольшое восстановление интереса к ипотечным займам наблюдается с конца мая.

Для восстановления и роста объемов ипотеки в Украине, по словам экспертов, необходимо время и благоприятные экономические маркеры.

«Принимая во внимание существенное снижение учетной ставки, тенденции к снижению процентных ставок по депозитам, обязательные резервы, прибыль банка, непроцентные затраты, цену риска и другие траты, отсутствие значительных шоковых явлений на финансовых и валютных рынках, ставка по ипотечным кредитам может снижаться и дальше», — считают в банке.

В Нацбанке ожидают до конца года увидеть «некоторое оживление» в сегменте, но в то же время призывают учитывать влияние пандемии COVID-19 и связанных с ней карантинных мероприятий.

«Опыт первого полугодия показал, что они снижают спрос на кредиты, что обусловлено общей неопределенностью, в том числе и в отношении будущего материального состояния заемщиков», — констатируют в НБУ.

Понимание того, что дешевая ипотека может стать катализатором и для развития строительной отрасли, и для всей экономики страны, пожалуй, есть у всех принимающих решения сторон.

Но для этого нужно поспособствовать снижению стоимости привлеченных ресурсов, уменьшению нормы резервирования для банков и пересмотру существующей нормативной базы по многим вопросам.

Сделать ипотеку массовой могут не только действительно выгодные условия на срок до 20 лет, с низким процентом и порогом входа в сделку (от 15% собственных средств), но и ощущение безопасности и защищенности основных стейкхолдеров — кредитора и заемщика. А для этого важно разобраться с законодательной базой.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

Ипотеку в Дании выдают под отрицательные проценты. Как это возможно?

  • Николай Воронин
  • Би-би-си

Автор фото, Getty Images

Датский Jyske Bank — третий по величине банк страны — предлагает ипотечные кредиты по ставке минус 0,5% годовых, то есть фактически будет приплачивать заемщикам, решившим купить новое жилье.

Это первый случай в мировой практике, когда ипотеку выдают под отрицательные проценты — то есть каждый месяц остаток по кредиту будет уменьшаться на сумму, превышающую ежемесячный платеж. Таким образом, чтобы полностью вернуть кредит, нужно будет заплатить банку меньше, чем ты изначально брал взаймы.

Отрицательная ставка предлагается тем, кто берет ипотеку сроком до 10 лет, и зафиксирована в договоре — то есть на протяжении всего этого периода банк не имеет права менять условия кредита и увеличивать платежи.

Датское отделение банка Nordea пообещало в ближайшее время начать выдавать беспроцентную ипотеку (под 0% годовых) сроком на 20 лет, а 30-летние ипотечные договоры заключать по фиксированной ставке 0,5%.

В России минимальная ставка по ипотечным кредитам на сегодняшний день составляет 7,6% годовых (впрочем, некоторым категориям заемщиков предлагаются льготные ставки от 5%).

«Бесплатный сыр»

Понимая, что для обывателя предложение вернуть банку меньше денег, чем он брал изначально, звучит весьма подозрительно, Jyske Bank разместил на своем сайте специальное заявление по этому поводу.

Оно начинается со слов «Да, вы всё правильно поняли» и буквально через пару абзацев переходит к главному вопросу: «Как такое возможно?»

На него глава ипотечного департамента отвечает дословно следующее: «Я и сам это не очень понимаю. Более того, я лично говорил, что такого быть не может. Однако мы провели тщательные расчеты, учли все риски — и оказалось, что отрицательная ставка очень даже возможна».

На самом деле, скорее всего клиенты Jyske Bank все же заплатят чуть больше, чем взяли взаймы, поскольку им придется дополнительно покрыть некоторые обязательные сборы, а также юридические расходы по оформлению сделки. Хотя формально ипотечная ставка будет отрицательной.

Автор фото, Getty Images

Кроме того, нельзя исключать, что цены на жилье в Дании в ближайшие годы не просто не будут расти, а даже упадут. В таком случае, выплатив кредит, новоиспеченный владелец квартиры или дома ничего не заработает или даже потеряет часть денег.

Однако в целом предложение все равно звучит довольно заманчиво — особенно для тех, кто все равно собирался в ближайшее время обзавестись новым жильем или переоформить старый ипотечный кредит.

Так как это возможно?

Хотя выдача ипотечных кредитов под «в пользу заемщика» — новое слово в банковском деле, его никак нельзя назвать неожиданным. И вот почему.

Обычно банки принимают деньги в виде вкладов под оговоренный процент — то есть вкладчик (будь то человек или организация) рассчитывает приумножить свои капиталы и получить от банка больше, чем положил на счет.

Дальше банк выдает эти деньги в виде кредитов или вкладывает в ценные бумаги — под больший процент, чтобы обеспечить обещанный клиенту прирост и заодно покрыть собственные расходы.

Однако в последние годы в некоторых странах — таких как Дания, Швеция или Швейцария — эта привычная система работает с обратным знаком. Инфляция там очень низкая (в Дании, например, она колеблется на уровне 0,2%), а экономика растет довольно медленно, поэтому стоимость кредитов упала настолько, что банки больше не могут обеспечить прирост вложенных денег.

Поэтому, чтобы покрыть свои расходы, банки вынуждены тратить деньги клиентов — а значит, вводить нулевые и даже отрицательные проценты по депозитам. Например, швейцарский банк UBS в начале августа объявил, что отныне будет взымать с крупных вкладчиков (на счету которых более 500 тысяч евро) по 0,6% в год. То есть их вклады будут ежемесячно не прирастать, а уменьшаться.

С одной стороны, конечно, держать деньги в банке в таких условиях невыгодно. С другой — снимать их со счетов, чтобы инвестировать куда-то на более выгодных условиях, тоже довольно накладно, да еще и чревато повышением рисков. Поэтому большинство вкладчиков все же выбирают синицу в руках — пусть и немного худеющую с каждым годом.

Автор фото, PA Media

В коммерческих банках Дании до отрицательных ставок пока не дошло, но в том же Jyske Bank вклады уже давно принимают под 0% годовых — и думают последовать примеру швейцарцев и увести ставку в минус (просто никто не хочет делать это раньше конкурентов).

С этой точки зрения отрицательные ставки по кредитам, в том числе и ипотечным, выглядят совершенно логично.

Jyske Bank может разместить свободные деньги на депозите под минус 0,65% годовых (под такой процент принимает деньги датский центробанк), и ему выгоднее отдать их в ипотеку под минус 0,5% — потери будут меньше.

К тому же, банк привлекает депозиты по отрицательным ставкам ниже 0,5%. И тут прибыль, если разместить эти деньги пусть и с отрицательной доходностью, но с положительной разницей.

А что в России?

Россиянам на столь дешевые кредиты рассчитывать не приходится.

Не далее как пару недель назад по соцсетям широко разошелся видеоролик, где мужчина снимает рекламные плакаты чешского Сбербанка, предлагающие потребительские кредиты под 3,9%, а ипотечные — под 0,8%. Хотя сайт банка рекламирует ипотеку «от 2,89% годовых».

Автор фото, AFP

Так или иначе, в российских банках ипотечные ставки выше в несколько раз. На вопрос, почему так происходит, ответил на прошлой неделе первый зампред Сбербанка России Лев Хасис.

«Короткий ответ — чешский банк это юридическое лицо, находящееся в другой стране, со всей ее макроэкономикой: включая инфляцию, ставки рефинансирования банка Чехии и другое, — объясняет Хасис. — Чешских заемщиков финансируют в основном чешские вкладчики, низкие ставки по кредитам в Чехии возможны благодаря низким ставкам по депозитам/вкладам в Европе и в первую очередь в той же Чехии».

На сегодняшний день центробанк Дании ссужает деньги кредитным организациям под 0,05%, Европейский центробанк — под 0%, Банк Англии — под 0,75% годовых, центробанк Чехии — под 1,75%.

Аналогичная ставка российского Центробанка составляет 7,25%.

«Конечно, всем хочется чтобы ставки по привлекаемым депозитам были российскими, а ставки по кредитам — чешскими, но это по понятным причинам невозможно», — заключает Хасис.

5 простых шагов к одобрению кредита на покупку жилья

Эксперты рассказали, с чего начать оформление ипотеки, и на что обращать внимание перед подписанием кредитного договора.

Приобрести собственную квартиру, даже на начальной стадии строительства, сегодня может позволить себе не каждая краснодарская семья. Чтобы стать обладателем заветных квадратных метров часто приходится копить деньги годами. Но выход есть. Решить жилищный вопрос в рекордно короткие сроки поможет ипотечный кредит. Однако чтобы процедура покупки квартиры прошла максимально быстро и комфортно, перед оформлением кредитного договора следует учесть несколько важных моментов.

Шаг 1

Взвесьте свои финансовые возможности, чтобы понять, насколько комфортной для вашей семьи будет рассчитанная банком ежемесячная выплата.

Обязательно продумайте свои действия на случай форс-мажорных обстоятельств. Ипотека – серьезный шаг, требующий обдуманного решения.

Шаг 2

Если вы твердо решали купить квартиру в ипотеку в Краснодаре, необходимо определиться с приобретаемым объектом.

Учтите, если выбор будет сделан в пользу новостройки, то подать заявку на кредит можно исключительно в банки, аккредитованные данной строительной компанией.

Если же вы решите приобретать готовую квартиру, то перед ее выбором не поленитесь проанализировать рынок банковских предложений в регионе. При этом обратите внимание на размер процентной ставки и первоначального взноса, а также на предложения по суммам, срокам кредита, условиям досрочного погашения и другие факторы. Важную роль при выборе банка, с которым вы планируете заключить кредитный договор, играют его рейтинг и деловая репутация. Поэтому перед оформлением сделки подробно ознакомьтесь с отзывами о кредитной организации.

Шаг 3

После получения положительного решения от банка, ориентируясь на одобренную сумму кредита, приступайте к поиску квартиры.

Сегодня в Краснодаре пользуются спросом квартиры на первичном рынке, так называемые новостройки. Изменения, внесенные в 214-й федеральный закон «Об ипотеке» оставили на строительном рынке проверенных и надежных застройщиков.

При банковской аккредитации застройщики и их объекты недвижимости проходят строгую и тщательную проверку. Тем не менее, не лишним будет перед покупкой жилья зайти на сайт администрации Краснодара, где регулярно обновляется список домов, возведенных с нарушениями. Его изучение гарантированно поможет избежать покупки «незаконного» жилья.

Шаг 4

Следующий этап оформления ипотечного кредита — сбор документов по приобретаемому жилью и принятие банком окончательного решения по итогам его изучения.

При покупке квартиры на первичном рынке, как правило, все юридическое сопровождение — от сбора документов до сдачи их на регистрацию — берет на себя представитель застройщика. При покупке готового жилья этим вопросом придется заниматься самостоятельно либо доверить его за отдельную плату юридической компании.

Шаг 5

После одобрения кредита на жилье наступает, пожалуй, самый важный шаг – подписание ипотечного договора и договора сделки (купли-продажи, долевого участия или уступки прав требований).

С этого момента за банком и заемщиком закрепляются определенные права и обязанности. С ними необходимо ознакомиться, уделив особое внимание изучению всех пунктов кредитного договора. Желательно перед подписанием получить от кредитного специалиста максимум ответов на вопросы по содержанию документа. К слову, сделать это можно заранее, запросив шаблон договора за несколько дней до планируемой даты сделки.

Остались вопросы об ипотеке в Краснодаре? Звоните в банк «Кубань Кредит» по бесплатному номеру 8 800 555 25 18 или *2518 (звонок с мобильного).

Для многих квартира в ипотеку в Краснодаре – единственный реальный вариант в короткий срок обзавестись собственным жильем.

«Кубанские новости» разбирались, от чего зависит стоимость квартир в Краснодаре, в каких именно районах города сегодня выгоднее всего брать жилье в ипотеку, и на что надо обращать внимание перед оформлением документов.

Недавно поженились, но не хотите платить за съемную квартиру или жить у родителей? На сегодняшний день молодые семьи в Краснодаре могут без особого труда позволить себе собственное жилье. Для этого достаточно оформить ипотеку. В Краснодарском крае для молодых семей предусмотрены специальные программы ипотечного кредитования и государственные меры социальной поддержки.

Мы выяснили, какими программами субсидирования для приобретения жилья в кредит могут воспользоваться молодые семьи в Краснодаре в 2019 году.

Ипотека на новостройки от застройщика Сибиряк

Политика конфиденциальности

Мы ценим важность конфиденциальной информации и защищает ее на уровне доступных технологий и процедур, считаем необходимым объяснить Вам, как будут использоваться Ваши личные данные. Для этого мы просим Вас внимательно ознакомиться с нашей Политикой Конфиденциальности.

Данная Политика Конфиденциальности применима ко всей личной информации и полученным или использованным данным нами, ее сайтами, доменами, приложениями и сервисами.

Сбор вашей личной информации

Мы храним и обрабатываем предоставленную Вами информацию с тем уровнем достаточной защиты, которая представляется достаточной и доступной. Мы не передает предоставленную информацию третьим лицами за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

Мы можем попросить Вас предоставить контактную информацию, такую, как адрес электронной почты, ФИО, номер телефона, ссылки на аккаунты в социальных сетях или прочих контактов, необходимых для осуществления наших услуг.

Отказ от предоставления данной информации является достаточным условием для отказа или прекращения оказания всех или части наших услуг. Для Вашего удобства эти данные могут быть получены в автоматическом режиме с уведомлением Вас перед отправкой запроса на его получение.

Мы можем объединять информацию, предоставленную Вами на нашем сайте, с другой информацией, полученной нами от Вас вне рамок сайта или от сторонних лиц для более эффективной работы нашего сайта, услуг или наших предложений для Вас.

Если Вы предоставляете нам свою информацию, Вы имеете право, предварительно уведомив нас, проверить, изменить, исправить или удалить эту информацию.

Заполняя наши формы и передавая нам информацию, Вы соглашаетесь с нашей политикой конфиденциальности.

Использование вашей личной информации

Мы используем Вашу личную информацию исключительно для предоставления Вам услуг и сервисов, указанных на наших сайтах и страницах. В частности, мы используем Вашу информацию, чтобы связаться с вами удобным для вас способом, для предоставления услуг и поддержки.

Мы может связаться с Вами для предоставления информации о товарах, услугах, рекламе, конкурсах и других мероприятиях или предложениях представляющих для Вас интерес. Вы имеете право решить и уведомить нас, хотите ли вы получать такую информацию, с помощью запроса по электронной почте или по иным каналам связи, указанных на наших сайтах и страницах.

Передача вашей личной информации

Мы обязуемся не передавать вашу личную информацию другим лицам за исключением случаев, когда Вы запросите товары или услуги, выполнение которых требует обращение к нашим партнерам или подрядчикам, с вашим предварительным согласием на передачу такой информации.

Мы обязуемся не передавать Вашу личную информацию, предоставленную Вами, сторонним лицам, за исключением: вашего согласия; ответа на официальный и юридически правильно оформленный запрос правительственных органов; следования нормам законодательства, акта, повестки в суд или судебного решения; помощи в предотвращении мошенничества, защите прав и имущества; защиты личной безопасности или имущества наших сотрудников, пользователей или общественности; обработки Вашего заказа или запроса, или обработки нашего счета-фактуры; передачи лицам или компаниям, которых мы нанимает для выполнения внутренних операций компании.

Безопасность вашей личной информации

Мы гарантирует защиту информации, которую Вы нам предоставляете. Хотя мы не может гарантировать отсутствие попыток несанкционированного доступа, Вы все равно можете быть уверены, что мы прилагаем максимум усилий для защиты Вашей личной информации и предотвращения несанкционированного доступа к ней с помощью соответствующей технологии и внутренних процедур.

Согласие на обработку данных

Предоставляя любые личные данные на нашем сайте, все наши клиенты четко понимают и безусловно соглашаются на сбор и обработку такой информации в рамках данной Политики конфиденциальности.

Изменения в политике конфиденциальности

Условия данной Политики конфиденциальности являются правилом для сбора и использования любой собранной на сайтах и страницах.

Мы оставляет за собой право в любое время изменять или обновлять условия данной Политики конфиденциальности. В случае изменения каких-либо материалов, мы публикуем таковые изменения и обновляем дату редакции в документе. Изменения в Политике конфиденциальности вступают в силу с момента публикации на этом сайте, а Ваше дальнейшее пользование нашими услугами и сервисами означает Ваше принятие и согласие на эти изменения.

стоит ли брать жилье в кредит в 2020 году

Какие условия ипотечного кредитования доступны в Украине в 2020 году? Каковы плюсы и минусы этого продукта? Стоит ли оформлять ипотеку или лучше подождать?

Накопить на квартиру могут далеко не все жители Украины, но для решения проблемы можно взять кредит на покупку жилья в банке. Стоит ли брать жилье в ипотеку в Украине?

Что такое ипотечное кредитование
Ипотечный кредит – это банковская ссуда, обеспеченная залогом недвижимости. По договору клиент сразу становится собственником жилья. Но, если он будет нарушать условия договора, банк может изъять недвижимость, продать ее и направить вырученные деньги на погашение долга.

Выделяют 3 основных вида ипотечных кредитов:

· на покупку жилья у застройщика;
· на приобретение недвижимости на вторичном рынке;
· не целевая ссуда под залог квартиры, уже имеющейся у заемщика.

Почему в Украине дорого покупать жилье в кредит
По оценкам экспертов проекта KreditsOnline, ставки по ипотеке в Украине достигают 18–22 % и более. Исключение составляет ипотека по партнерским программам застройщиков. По ней проценты снижаются до уровня в 11–12 % годовых. Правда, действуют льготные ставки обычно только первый год и затем возвращаются к средним по рынкам. Для сравнения, в Дании ставка по ипотеке нередко имеет отрицательное значение в районе минус 0,5 %.

Причин, почему в Украине дорогая ипотека, несколько:

· экономические трудности, высокая инфляция;
· завышенная стоимость ресурсной базы для банков;
· высокие требования по резервам для кредитных организаций по ипотечным ссудам;
· отсутствие государственных программ поддержки ипотеки;
· несовершенство законодательной базы.

Плюсы и минусы ипотеки
Главный плюс ипотеки – возможность приобрести жилье без необходимости копить деньги 10 и более лет. Человек избавляется от затрат на аренду квартиры и начинает платить уже за свою недвижимость.

Минусы у ипотеки также есть. Основный из них — высокая переплата, учитывая немаленькие ставки и длительный срок кредитования. Дополнительно к недостаткам ипотеки можно отнести невозможность полноценно распоряжаться квартирой до погашения долга.

Какие могут быть риски при ипотечном кредитовании
Заемщику необходимо тщательно просчитывать свои финансовые возможности по погашению задолженности перед оформлением кредита. Просрочка приведет к начислению штрафов и пеней, что только увеличивает переплату по ипотеке. При нарушении договора также возникает риск утраты заложенного жилья.

При возникновении финансовых проблем рекомендуется связаться с банком-кредитором и попробовать договориться об отсрочке или реструктуризации задолженности. Если понятно, что трудности быстро преодолеть не удастся, есть смысл рассмотреть варианты продажи залогового имущества.

На какой срок лучше брать ипотеку
Подбирать срок кредитования нужно индивидуально с учетом финансовых возможностей и вероятности изменения ситуации с доходами в будущем. Эксперты рекомендуют брать кредит на максимально возможный срок. Для Украины это обычно 20 лет. Ежемесячный платеж будет в этом случае комфортней, а при наличии возможности для уменьшения переплаты можно досрочно погашать кредит.

Каковы условия взятия ипотеки на сегодняшний день
Ипотеку в Украине на приобретение недвижимости у застройщика или на вторичном рынке банки предлагают взять на срок до 10–20 лет. При оформлении кредита заемщику необходимо внести минимум 20–30 % от стоимости жилья.

Ставки по ипотечным кредитам в Украине в начале 2020 года держатся около 18–22 % годовых. В 2019 году Кабмин начал работу над их снижением до уровня в 10–11 % годовых к концу 2020 года. Но на фоне экономических проблем вероятность успешного решения задачи невелика.

Заключение
Ипотека помогает жителям Украины приобрести квартиру без необходимости копить деньги 10–20 лет. Обходится она довольно дорого и связана с рисками для заемщика при изменении у него ситуации с доходами. Оформлять ипотечный кредит стоит, только если есть полная уверенность, что проблем с его погашением не будет, а без своей квартиры обходиться тяжело.

Жителям Пензенской области рассказали, где выгодно взять ипотеку

Региональное информационное агентство Пензенской области, пожалуй, — единственный источник новостей, где публикуются заметки, охватывающие не только Пензу, но и районы. Таким образом, мы представляем полную картину региона.

На сайте РИА ПО публикуются не только новости Пензенской области, но и аналитические статьи, интервью на актуальные темы, обзоры и фоторепортажи.

Ежедневно по будням мы предлагаем читателям дайджест событий, произошедших в Сурском крае за минувший день.

Новостная лента Пензенской области раскрывает жизнь региона в сфере экономики, общества, спорта, культуры, образования, сельского хозяйства, ЖКХ, здравоохранения и медицины. Помимо этого, на наших страницах публикуется информация о предстоящих событиях, концертах и спортивных мероприятиях.

Вместе с тем, РИА Пензенской области размещает новости инвестиционной политики региона, происшествий, криминала, аварий и ДТП.

Ежедневно в режиме онлайн РИА ПО публикует оперативные и последние новости Пензы и районов Пензенской области. Читатели могут узнать об актуальных событиях Пензенского, Башмаковского, Бековского, Бессоновского, Вадинского, Земетчинского, Спасского, Иссинского, Городищенского, Никольскиого, Каменского, Кузнецкого, Нижнеломовского, Наровчатского, Лопатинского, Шемышейского, Камешкирского, Тамалинского, Пачелмского, Белинского, Мокшанского, Неверкинского, Сердобского, Лунинского, Малосердобинского, Колышлейского и Сосновоборского районов.

Новости Пензы и Пензенской области — здесь собраны последние и самые важные публикации о том, что сегодня происходит в городе: культурные, спортивные события, актуальные нововведения в сфере ЖКХ и строительства, происшествия, чрезвычайные ситуации, ДТП, аварии, криминальная хроника.

Мы также не оставляем без внимания достижения земляков: спортсменов, представителей культуры, науки и образования.

На страницах РИА Пензенской области оперативно публикуются не только фотографии с прошедших мероприятий, но и видео, а также инфографика.

Помимо этого, читателям периодически предлагаются тесты на знание Сурского края.

Новости Пензы и Пензенской области сегодня — это около ста ежедневных публикаций о том, что в данный момент актуально для жителей областного центра и региона.

На страницах РИА ПО ежемесячно публикуются материалы о вступающих в силу законах, которые коснутся жителей нашего региона.

Наше информационное агентство предоставляет читателям актуальный прогноз погоды в Пензе и Пензенской области на неделю и каждый день с указанием температуры воздуха, направления ветра и осадков. Прогноз сопровождается комментарием специалиста из регионального ЦГМС.

Riapo.ru – это новости Пензы, главные события, факты и мнения об актуальных и насущных вопросах и проблемах в регионе.

как быстро и выгодно взять жилищный кредит, чтобы потом не пожалеть — Навигатор Киров

Для многих российских семей единственный способ получить свое жилье — взять ипотеку. Однако многие до сих пор не решаются на этот шаг, живут на съемных квартирах и иногда лишь с грустью посматривают объявления о продаже. Сегодня мы расскажем о том, как выбрать и выгодно оформить жилищный кредит за считанные дни с минимальным расходом сил и времени. А также развенчаем несколько мифов про ипотеку. 

Ипотека — это муторно 

Времена, когда будущий ипотечник проводил львиную долю своего времени в очередях в различных инстанциях, чтобы получить шанс на оформление жилищного кредита, в прошлом. До сих пор многие не решаются на этот шаг из-за нерешительности — просто не знают, с чего начать: найти жилье и потом уже отправить заявку или сначала отравить заявку, а потом искать жилье? 

Отвечаем: возможны оба варианта! Однако сначала лучше обратиться в банк. Получив одобрение, вы увидите, какую сумму вам одобрили, а значит, при выборе квартиры сможете ориентироваться на ее цену. 

Кстати, подать заявку на ипотеку сейчас можно всего в три шага, не выходя из дома: 

►зайдите на сайт или скачайте мобильное приложение ДомКлик,  

►зарегистрируйтесь в нем,  

►заполните анкету, прикрепив необходимые документы . 

Ипотека — это дорого 

Размер ипотечного платежа зависит исключительно от вас — от того, какую квартиру вы выберете. Вы можете подобрать скромное жилье и платить ровно столько же, сколько ежемесячно отдаете за аренду жилья. 

Кроме того, с каждым днем ипотека становится все дешевле:  1 октября 2019 года  Сбербанк вновь снизил ставки по жилищным кредитам — на 0,3%. При этом снижение коснулось большинство программ, за исключением «Военной ипотеки» и «Господдержки для семей с детьми». По программе «Рефинансирование под залог недвижимости» ставки снижены на 0,6%. 

Лайфхак: как сделать ставку по ипотеке еще ниже: 

Оформлять документы через сайт ДомКлик 

Быть зарплатным клиентом Сбербанка. 

Сейчас каждый человек может в любое время сменить зарплатный проект. Вы можете заранее перейти на Сбербанк и уже через полгода платить ипотеку со сниженной процентной ставкой. 

Кстати, для клиентов, которые получают зарплату на карты Сбербанка, есть отличная новость. Минимальный первоначальный взнос по ипотеке для них теперь составляет всего 10%. 

Ипотека — это долго 

И этот миф развенчан! Сбербанк отвечает на вашу заявку всего в течение суток! После этого у вас будет целых три месяца на подбор идеальной квартиры. Подобрать уже проверенное жилье можно на том же ДомКлик в рубрике “Витрина”. Здесь  собраны практически все предложения на рынке недвижимости. Многие квартиры продаются с дополнительным дисконтом к ставке по ипотеке. Размер этого дисконта обозначен под конкретным объявлением о продаже. Так что это дополнительная выгода. 

На заметку: если вы успеете подать заявку на ипотеку в октябре, есть все шансы, что Новый год вы будете отмечать уже в собственной новой квартире. 

Ипотека — это опасно 

Покупка жилья — вещь серьезная. Многие боятся идти на этот шаг из-за того, что ни раз слышали о квартирных мошенниках, которые правдами и неправдами лишают честных людей единственного жилья.  

На этот случай у Сбербанка есть сразу несколько решений. Например, Сервис безопасных расчетов  — удобный способ безналичного взаиморасчета между покупателем и продавцом, который позволяет обеспечить сохранность денег и соблюдение интересов сторон. При проведении сделки через этот сервис, продавец получает деньги только после регистрации квартиры через Росреестр. 

Сервис электронной регистрации позволяет зарегистрировать договор покупки/продажи в режиме онлайн, процесс подачи документов на регистрацию в момент подписания занимает всего 10-15 минут. Банк готовит необходимый пакет документов и направляет его на регистрацию в Росреестр. Это особенно удобно при совершении межрегиональных или междугородных сделок – клиенту не нужно выезжать для этого в другой город.  

Ипотека — это риски 

Что касается рисков при покупке жилья, относиться легкомысленно к этой теме, действительно, неправильно. ДомКлик от Сбербанка разработал специальную услугу «Правовая экспертиза»: банк проверяет всю историю по квартире или дому, всю доступную документацию. По итогам такой проверки человек получает сертификат о правовой экспертизе, где перечислены все возможные риски, а также рекомендации, как их избежать.  

Ценные советы будущему ипотечнику: 

— Ежемесячный платёж не должен «съедать» значительную часть вашего бюджета. 

— Прогнозируйте ваши доходы хотя бы на 7–10 лет вперед и не принимайте в расчёт бонусы и нефиксированные премии. Их может и не быть, а платежи по кредиту каждый месяц неизбежны. 

— Имейте финансовый резерв – примерно на год вперёд. Стратегический финансовый запас поможет вам пережить сложные времена. Либо подумайте о других активах, которые в случае форс-мажора вы сможете быстро продать. 

— Застрахуйте свою жизнь. По закону, если вы берете ипотеку, нужно страховать саму квартиру и риски утраты права собственности, а обязательное страхование жизни не требуется. Но не слушайте тех, кто говорит, что это лишние траты и хвастается, как он круто сэкономил. Да, страховка – удовольствие не дешевое, и продлевать ее надо каждый год. Но это стОит того, поверьте, ведь у вас и вашей семьи — ипотечный кредит длиною в треть жизни.  

— Берите кредит в той валюте, в которой получаете зарплату.  

— Доверяйте и дружите со своим банком. При возникновении проблем можно попросить банк об отсрочке или реструктуризации. Поверьте, часто банки идут навстречу. 

 ПАО Сбербанк Генеральная лицензия Банка России на осуществление банковских операций 1481 от 11.08.2015г. 

фото: en.usue.ru

 

 

 

 

Нашли ошибку в тексте? Выделите её и нажмите Ctrl + Enter

Что сделает кредиторов прибыльными в 2019 году?

Как и ожидалось, это был тяжелый год для ипотечной индустрии. Рост процентных ставок, рост цен на жилье и уменьшение количества выставленных на продажу домов приводят к снижению объемов и снижению прибыльности. Несмотря на то, что прибыль кредиторов восстановилась после катастрофического первого квартала, общий прогноз остается плачевным, и задача каждой стороны состоит в том, чтобы найти меры по повышению эффективности и сократить расходы, при этом удовлетворяя потребности клиентов и соблюдая все требования.

Это сложная задача, но есть средства.В нашем центре знаний есть множество способов оптимизировать ваши операции, ускорить закрытие и работать эффективнее. Цель? Оставайся в тени.

Вот лишь некоторые из наших официальных документов, которые меняют правила игры:

1. Сократить время проверки на 33%

Home Point Financial заключила партнерское соглашение с Capsilon , чтобы сократить количество времени, которое сотрудники делегированного корреспондентского канала должны тратить на проверку пакетов ссуд на предмет полноты и точности.Home Point хотела отказаться от ручной системы, но нужно было сделать это быстро.

Работая с Capsilon, Home Point смогла построить операционную модель следующего поколения и создать автоматизированную систему приема файлов. Теперь Home Point может автоматически извлекать более 500 точек данных из всех документов, сравнивать эти элементы и выделять расхождения. Результат? Срок выполнения заказов на 33% быстрее. Нажмите здесь, чтобы читать дальше.

2. Сократить время подачи заявки на 20%

SimpleNexus описывает пять способов повышения эффективности кредиторов, включая интеграцию POS-LOS, двунаправленную интеграцию и использование своей платформы в качестве инструмента найма.Кредиторы, использующие SimpleNexus, закрывают ссуды до 20% быстрее, что приводит к более продуктивным сотрудникам и более счастливым партнерам.

Соединяя ключевых участников ипотечной сделки через одну мобильную платформу, SimpleNexus делает процесс ипотечного кредитования более быстрым, простым и приятным для заемщиков, кредиторов и риэлторов. Узнайте больше здесь.

3. Снизить лицензионные сборы на 57%

Типичный кредитор может заплатить до 1 доллара.5 миллионов ежегодных сборов за получение и поддержку различных платформ для создания или обслуживания. Но что, если бы вы могли снизить эти лицензионные сборы на 57%, используя единую платформу?

WFG Национальная компания по страхованию титулов использовала естественную роль поставщиков расчетных услуг в сделках с недвижимостью для разработки нового подхода, охватывающего несколько сегментов рынка. Когда расчетные услуги, управление поставщиками, оценка и обслуживание титулов по умолчанию внезапно становятся централизованными, операционные расходы и повторяющиеся процессы могут быть устранены, а процент возврата может быть улучшен.Прочтите технический документ здесь.

4. Расширьте объем кредитования под залог недвижимости

Домовладельцы теперь имеют больше капиталовложений, чем когда-либо в прошлом, — более 6 триллионов долларов. Если ваша компания стремится к росту, пришло время увеличить объемы кредитования собственного капитала.

Чтобы получить максимальную отдачу от этой возможности, вам необходимо убедиться, что ваш процесс обеспечения справедливости в отношении жилья жестко привязан, с учетом эффективности, позволяющей максимизировать ваши усилия. Вероятно, это означает, что нужно еще раз взглянуть на свои оценочные решения, которые за последние годы претерпели значительные изменения, извлекая выгоду из изменений как в технологии, так и в регулировании.

Pro Teck предоставляет полный набор решений, масштабируемых вверх или вниз в зависимости от того, какой вид оценки вам нужен. Ознакомьтесь с их официальным документом здесь.

5. Снижение производственных затрат на 50%

Обратить вспять рост производственных затрат с помощью шести идей от Visionet Systems , включая использование услуг с оплатой по мере использования, ускорение массовой обработки на ходу и использование технологии с нулевыми первоначальными затратами.

Расставив приоритеты в действиях, обеспечивающих быструю окупаемость инвестиций без предварительных вложений, кредиторы могут увидеть резкое улучшение своей прибыльности.Узнайте больше здесь.

6. Эффективность оценки и права собственности

В ипотечной отрасли появился ряд новых продуктов и услуг, направленных на автоматизацию каждой части кредитного процесса, но многие кредиторы не пользуются преимуществами эффективности двух ключевых частей процесса, особенно в отношении собственного капитала. рынок: оценка и право собственности.

Не для каждой ссуды требуется одинаковый уровень титульной документации или страхования титула, и использование технических решений для автоматического сопоставления необходимых вариантов титула для каждой ссуды намного эффективнее, чем ручной процесс.Эта автоматизация могла бы иметь большое значение для первоначальных предприятий, которые стремятся повысить продуктивность кредитных специалистов. Прочтите официальный документ от FirstClose здесь.

Экономическая среда может быть сложной, но ипотечные кредиторы и обслуживающие компании все еще имеют арсенал возможностей для борьбы с ростом производственных затрат и повышения своей прибыльности.

Кредиторы зарабатывают на ипотеке больше, чем за почти 3 года

Кредиторы сообщили о получении прибыли по ипотеке во втором квартале.Фактически, согласно отчету, опубликованному в четверг Ассоциацией ипотечных банкиров , кредиторы получили самую высокую прибыль на ссуду с 2016 года.

Независимые ипотечные банки и дочерние ипотечные компании зарегистрированных банков сообщили о прибыли в размере 1 675 долларов США по каждой ссуде, выданной во втором квартале. Это больше, чем при прибыли в размере всего 285 долларов на ссуду в первом квартале и наивысшей прибыли с третьего квартала 2016 года, когда прибыль достигла 1773 долларов на ссуду.

И это значительный скачок по сравнению с четвертым кварталом прошлого года, когда кредиторы сообщили, что потеряли 200 долларов по каждой предоставленной ссуде.

Ранее в этом месяце агентство Moody’s Investors Service объяснило, что с понижением процентных ставок кредиторы могут ожидать скачка спроса на рефинансирование и крупную ипотечную жилищную ссуду, и это поможет увеличить прибыль.

Отчет Moody’s показал, что банки сообщили о чистом изменении стандартов андеррайтинга жилищных ипотечных кредитов на 0% во втором квартале 2019 года. И при падении процентных ставок ожидается, что стандарты «останутся стабильными и, возможно, несколько ужесточатся».”

Во втором квартале этого года MBA объяснил, что объем производства вырос даже при значительном сокращении расходов. Снижение производственных расходов, которое составило более 1500 долларов на одну ссуду, было самым большим квартальным снижением с момента начала исследования в 2008 году.

Общие производственные расходы ссуды, такие как комиссионные, компенсация, размещение, оборудование и другие производственные расходы и корпоративные ассигнования, снизились до 7 725 долларов на ссуду во втором квартале по сравнению с исследовательским максимумом в 9 299 долларов на ссуду в первом квартале.

«В связи с ожидаемым увеличением активности по предоплате, мы увидели удары по рентабельности обслуживания в результате правильной уценки и амортизации ипотечного обслуживания», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу. «Тем не менее, прибыльность производственной части бизнеса в целом перевешивала убытки от обслуживания».

Согласно опросу, проведенному Fannie Mae , еще в июне ипотечные кредиторы были настроены оптимистично относительно этого бизнеса.

Впервые за почти три года руководители крупных кредитных организаций сообщили о положительном прогнозе рентабельности чистой прибыли, причем большинство из них ссылались на рост потребительского спроса как на главную причину, а затем на операционную эффективность.

Ипотечные кредиторы пережили тяжелые времена после того, как в начале 2018 года кредиторы впервые сообщили об отрицательной прибыли после того, как соблюдение правил Додда-Франка снизило прибыль в 2014 году. До этого единственным другим кварталом, когда кредиторы сообщали об отрицательной прибыли, был В первом квартале 2014 года убытки по каждой ссуде составили 194 доллара США, поскольку ипотечные кредиторы изо всех сил пытались справиться с расходами на соблюдение нормативных требований из-за недавно принятой реформы Додда-Франка.

Исследование MBA показало, что средняя прибыль от добычи до вычета налогов выросла до 64 базисных пунктов во втором квартале этого года по сравнению со средней чистой производственной прибылью в восемь базисных пунктов в первом квартале.

Средний объем производства вырос до 601 миллиона долларов на компанию во втором квартале по сравнению с 385 миллионами долларов на компанию в первом квартале. Объем по подсчетам на компанию составил в среднем 2 312 кредитов во втором квартале по сравнению с 1571 кредитом в прошлом квартале.

Доля покупок в общем объеме произведений в долларовом выражении снизилась до 74% во втором квартале с 76% в первом квартале.

Средний остаток по первой ипотеке достиг нового максимума в 268 520 долларов во втором квартале по сравнению с 257 374 долларами в первом квартале.

Ипотечные кредиторы наконец-то видят впереди большую прибыль

Знак ипотеки на жилье в отделении Wells Fargo в Бруклине, Нью-Йорк.

Getty Images

Количество заявок на ипотечное кредитование на этой неделе просто восклицательный знак на уже положительной тенденции для ипотечных кредиторов. Потребительский спрос на ипотеку, как для покупки дома, так и для рефинансирования, сильно растет из-за падения процентных ставок.

Теперь ожидания кредиторов тоже улучшились.

Согласно ежеквартальному исследованию настроений ипотечных кредиторов Fannie Mae, прогноз чистой прибыли для ипотечных кредиторов во втором квартале впервые за три года стал положительным.

«Кредиторы сигнализируют о сильной динамике ипотечного рынка, обусловленной спросом, с оптимизмом в отношении их потребительского спроса и прогнозов прибыльности, достигающих многолетних максимумов», — сказал Дуг Дункан, старший вице-президент и главный экономист Fannie Mae. «Впервые за более чем два года кредиторы, которые сообщают или ожидают роста спроса на рефинансирование, стали большинством».

Ставки по ипотеке резко упали с ноябрьских максимумов. Средняя ставка по 30-летнему фиксированному остатку по кредитам прошлой осенью составляла чуть более 5%, но сейчас упала до чуть ниже 4%.

Резкое падение за последние несколько недель уже вызвало бум мини-рефинансирования. Количество заявок на ипотеку для рефинансирования на прошлой неделе подскочило почти на 27% по сравнению с предыдущей неделей и на 97% больше, чем годом ранее, согласно сезонно скорректированному индексу Ассоциации ипотечных банкиров.

Кредиторы ожидают продолжения резкого увеличения объемов рефинансирования. Согласно исследованию Fannie Mae, чистая доля, ожидающая роста спроса, теперь впервые с третьего квартала 2016 года для кредитов, которые могут быть проданы Fannie Mae и Freddie Mac (известные как GSE).

Что касается кредита на покупку, ожидания роста спроса на следующие три месяца также улучшились до самого высокого уровня за любой второй квартал за последние три года для кредитов, отвечающих критериям GSE, и за всю историю исследования для кредитов, не соответствующих критериям GSE.

В то время как потребительский спрос растет, кредиторы также сообщают об изменении своих кредитных стандартов. После кризиса потери права выкупа кредитование резко сократилось, в отношении кредиторов были введены новые правила, а некоторые виды ипотечных кредитов были полностью запрещены.

Эти стандарты были ослаблены в последние годы, но теперь, похоже, они снова ужесточаются. Кредиторы сообщают, что по всем займам, обеспеченным государством (Fannie Mae, Freddie Mac, FHA и VA), темпы ослабления замедляются. Ожидания по поводу дальнейшего смягчения мер упали до самого низкого уровня с 2014 года.

«Повышение настроения кредиторов по сравнению с депрессивными уровнями является обнадеживающим признаком; тем не менее, многие проблемы остаются, в том числе сохраняющаяся нехватка жилья начального уровня. Кроме того, похоже, что значительное ослабление стандартов кредитования осталось в прошлом », — сказал Дункан.

Самостоятельный заемщик по ипотеке? Вот правила

Доступность ипотеки для самозанятых лиц

Самозанятые ипотечные заемщики могут подавать заявки на все одинаковые ссуды «Традиционно» работающие заемщики могут.

Нет особых требований, которые затрудняют получение ипотеки самозанятыми людьми. Вы соблюдаете те же стандарты в отношении кредита, долга, первоначального взноса и дохода, что и другие заявители.

Часть, которая может быть сложной, — это документальное подтверждение вашего дохода.Доказывая свою денежный поток, поскольку владелец бизнеса, подрядчик, фрилансер или рабочий может требуется больше документов, чем для сотрудников W-2.

Но если вы соблюдаете правила кредитования и можете документально подтвердить, надежный денежный поток, самозанятость не должна мешать вам покупать дом или рефинансирование.

Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (17 апреля 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Правила ипотеки для самозанятых лиц

Большинству ипотечных кредиторов требуется не менее двух лет стабильной самостоятельная занятость, прежде чем вы сможете претендовать на жилищный заем.Кредиторы определяют «самозанятых» как заемщика. кто имеет долю владения 25% или более в бизнесе, или тот, кто не является Сотрудник W-2.

Однако есть исключения из правила двух лет.

Вы можете иметь право на самостоятельную занятость в течение одного года, если можете. показать двухлетнюю историю аналогичной работы. Вам нужно будет задокументировать равный или больший доход в новой должности по сравнению с позицией W2.

Некоторые кредиторы даже считают один год соответствующей работы плюс один год. год формального образования или стажировки в качестве допустимого стажа работы.

Если вы работали не по найму менее одного года, вы не могут претендовать на получение жилищного кредита.

Требования к кредитной программе

Помимо подтверждения трудового стажа, самозанятые заемщики должны соответствовать стандартным требованиям кредитной программы.

Правила

различаются в зависимости от типа ссуды (подробнее об этом ниже). Но в целом вы должны ожидать, что кредитор будет учитывать следующие критерии в дополнение к вашей занятости и доходу:

  • Кредитный рейтинг
  • Кредитная история
  • Текущие долги (для отношения долга к доходу)
  • Ликвидные сбережения и активы (для первоначального взноса и закрытия)

Кредиторы внимательно изучат недвижимость, которую вы хотите купить, как хорошо как твой личные финансы.

Тип собственности (дом, кондоминиум и т. Д.) И предполагаемое использование (основное место жительства, дом для отдыха, инвестиционная недвижимость) будут влиять на типы ипотечных ссуд, на получение которых вы имеете право, а также на вашу процентную ставку.

Подтвердите свое право на получение ипотечной ссуды (17 апреля 2021 г.)

Какие виды доходов ипотечные компании рассматривают для самозанятых? заемщики?

Ипотечные кредиторы обычно рассматривают любой источник дохода, который является «стабильным, последовательным и постоянным.”

Это означает, что все виды дохода от самозанятости имеют право на ипотеку. финансирование, в том числе (но не ограничиваясь):

  • Владельцы бизнеса
  • Доход внештатного сотрудника
  • Работа по контракту
  • Сезонная работа
  • Работа по совместительству / подработка

Эти виды доходов можно рассматривать как самостоятельные, так и дополнительные средства сверх основного источника дохода.

Кредиторы иногда даже подсчитывают доход от безработицы для контрактных или сезонных работников с регулярным, задокументированным прошлым получения безработицы в межсезонье.

Для любого источника дохода кредитор должен определить, что он будет «непрерывный.»

Как правило, это означает, что доход будет продолжаться не менее 3 лет после закрытия. Так что перспективы вашего бизнеса должны хорошо выглядеть. История снижения дохода не улучшит ваши шансы с ипотечным кредитором.

Для самозанятых заемщиков кредитор может провести обзор бизнеса заемщика, чтобы определить его стабильность и вероятность того, что их доход останется на том же уровне.

Если вы работаете в отрасли, находящейся в упадке, например, владелец отеля во время пандемии коронавируса или строитель во время обрушения жилья, это может создать проблемы с вашим одобрением.

Ипотечные кредиторы учитывают только налогооблагаемый доход

Если вы надеетесь купить дом или рефинансировать, будучи самозанятым, это Ключевой момент: кредиторы учитывают только налогооблагаемого дохода в счет вашей ипотеки.

Страховщики

используют довольно сложную формулу, чтобы придумать «Квалификационный» доход для самозанятых заемщиков.Они начинаются с вашего налогооблагаемого доход, и добавьте обратно определенные вычеты, такие как амортизация, поскольку это не фактические расходы, которые происходят с вашего банковского счета.

Владельцы бизнеса и другие самозанятые работники часто берут столько же отчисления как могут. Хотя это может сэкономить вам много денег за счет налогового времени, это также может повредить вам, когда дело доходит до вашего заявления на ипотеку.

Например, вы зарабатываете 6000 долларов в месяц. Но после вычетов, ваш налогооблагаемый доход составляет всего 4000 долларов в месяц.Вот как ваш бюджет на покупку дома изменений:

Месячный доход 6000 долларов (всего) 4000 долларов (облагается налогом)
30-летняя фиксированная процентная ставка 3,5% 3,5%
Текущие ежемесячные долги $ 300 $ 300
Авансовый платеж 40 000 долл. США 40 000 долл. США
Максимальная цена дома * 407 800 долл. США 250 000 долл. США

* Пример предполагает максимальное отношение долга к доходу 36%

В этом примере потеря 2000 долларов от вашего ежемесячного дохода снижает ваш бюджет покупки дома более чем на 150 000 долларов.

Некоторые самозанятые заемщики обходят эту проблему, используя тип ипотечной ссуды, называемой ссудой из выписки из банка, которая позволяет вам получить право на получение кредита на основе общей суммы средств, поступающих в ваш банк, а не налоговых деклараций.

Тем не менее, ссуды по выписке из банка считаются неквалифицированными (без QM). ипотека. Это означает, что им не хватает некоторых средств защиты потребителей, предусмотренных крупным займом. программы и имеют более высокие процентные ставки.

Большинство самозанятых заемщиков придерживаются основных программ кредитования с более низкими процентными ставками, даже если сумма их кредита может быть меньше.

Подтвердите новую ставку (17 апреля 2021 г.)

Документирование доходов от самозанятости

В большинстве случаев самозанятым заемщикам необходимо предоставить следующие документы, подтверждающие доход ипотечному кредитору:

  • Налоговые декларации физических лиц за два года
  • Налоговые декларации предприятий за два года, включая таблицы K-1, 1120, 1120S
  • Бизнес-лицензия
  • Отчет о прибылях и убытках (P&L) за год
  • Бухгалтерский баланс
  • Подпись Письмо CPA, подтверждающее, что вы все еще занимаетесь бизнесом

Эти документы может подготовить сертифицированный бухгалтер. (CPA), бухгалтер или составитель налоговой декларации.Налоговые специалисты привыкли к этим заявки на ипотеку. Ваш CPA может даже отправлять вам по электронной почте все ваши необходимая документация в тот же день.

Если бизнес является индивидуальным предпринимателем, а не партнерством, корпорация или корпорация S — возможно, вам не придется предоставлять налог на бизнес возвращается.

Если вы работали не по найму на одном предприятии в течение 5 лет или более, вам может потребоваться предоставить только один год коммерческого и / или индивидуального налога возвращается вместо двух.

Наконец, для самозанятых заемщиков с историей выплаты в правилах ипотечного кредитования на июнь 2016 г. указано, что заемщик не больше нужно доказывать доступ к бизнес-доходу.

Однако заявителю может потребоваться доказать, что компания зарабатывает достаточно, чтобы поддерживать вывод доходов.

Несоответствие доходов

Если ваш доход не постоянный и надежный, кредиторы обычно не считают это.

Однако многие компании переживают взлеты и падения. спады. Например, домашний разработчик, открывающий новое сообщество, может иметь много расходов один год, покупка недвижимости, получение разрешений и строительство домов. Бизнес может показывать небольшую прибыль или даже большие убытки.

Однако в следующем году дома продаются и доход взлетает. Если вы подадите заявку на ссуду в период «спада», у вас будет чтобы доказать кредитору, что ваш бизнес здоров и что это нормальный шаблон.

В подобных случаях кредитору может потребоваться более двух лет количество налоговых деклараций, подтверждающих стабильность вашего дохода. Ожидайте дать страховщикам три, четыре или пять лет налоговых форм и справки от вашего бухгалтера, подтверждающей это.

Вы также должны подготовиться к объяснению любых значительное снижение дохода по сравнению с прошлым годом, когда вы подаете заявку на ипотеку в качестве самозанятый заемщик.

Должен ли я сообщать о самозанятости? доход?

Если у вас есть подработка на себя — например, если вы W-2 служащий, но вы водите поездку или внештатный сотрудник за дополнительные деньги — вы можете не обязаны сообщать кредитору о доходах от самозанятости.

Fannie Mae и Freddie Mac говорят, что для обычных кредитов доход от самозанятости не нужно указывать, если он не использовался для определения по ипотеке.

Другими словами, если вы можете соответствовать критериям только на основании дохода W-2 и личных сбережений — не используя средства на бизнес-счете — тогда ваш кредитор может игнорировать доход от самозанятости, и вам не нужно его документировать.

Это положение применяется к заемщики, живущие за счет пенсионного дохода, дохода социального страхования, пенсии выплаты и / или дивиденды.

Обратите внимание, что эти правила применяются к соответствующим (Fannie Mae и Freddie Mac) ипотечные кредиты. Правила по другим займам могут отличаться

Как рассчитывается доход от самозанятости для ипотеки?

Для расчета дохода от самозанятости по ипотеке кредиторы обычно усредните свой доход за последние два года с разбивкой по месяцам.

Например, предположим, что в ваших налоговых декларациях за последние два года доход 65 000 и 75 000 долларов. Вот как кредитор рассчитает ваш ежемесячный «Доход» для квалификационных целей.

  • Первый год: 65000 долларов
  • Второй год: 75000 долларов
  • Средний годовой доход: 70000 долларов (65000 долларов + 75000 долларов / 2)
  • Ежемесячный доход: 5830 долларов (70000 долларов / 12)

Этот расчет показывает кредитора у вас есть $ 5 830 в месяц, чтобы тратить на жилищные и другие расходы.

Как DTI влияет на вашу ипотеку приложение

Страховщики не смотрят на прибыль в вакууме. Они смотрят на это в контекст ваших существующих долгов. Это называется отношением долга к доходу. ratio ’или DTI.

DTI измеряет ваши текущие, текущие долги — например, кредитные карты, авто ссуды и студенческие ссуды — против вашего ежемесячного валового дохода. Кредиторы вычитают текущие долги, чтобы узнать, сколько денег «остается» каждый месяц на ипотеку платежи.

Кредиторы часто предпочитают DTI ниже 45%.В приведенном выше примере это означает, что ежемесячно на выплату долга может быть потрачено не более 2620 долларов, включая ваша ипотека.

Допустим, вы уже платите 500 долларов в месяц в счет автокредиты и кредита. открытки. Вот как кредитор использует этот номер DTI для расчета покупки вашего дома бюджет:

  • Ежемесячный доход: 5 830 долларов США
  • Максимальный DTI: 45%
  • Макс. общая сумма выплат по долгу: 2620 долларов (0,45 x 5830 долларов)
  • Существующие долги: 500 долларов в месяц
  • Макс. ипотечный платеж: $ 2 120 (2620–500 долларов)

Это Ежемесячный бюджет 2120 долларов даст вам гораздо меньшую сумму кредита, чем полная Ежемесячный доход в размере 5 830 долларов США.Вот почему заемщики должны знать о своих отношение долга к доходу при составлении бюджета домовладения.

DTI может быть вдвойне важен для самозанятых заемщиков, поскольку списание крупных налогов может снизить ваш доход в глазах кредитора. Таким образом, существующие долги займут большую долю вашего утвержденного бюджета.

Если вы предвидите эту проблему, возможно, стоит попытаться погасить некоторые текущие долги, прежде чем подавать заявку на жилищный заем.

Варианты ипотечной ссуды для индивидуальных предпринимателей

Все основные ипотечные программы открыты для самозанятых заемщиков, включая соответствующие ссуды (обеспеченные Fannie Mae и Freddie Mac) и обеспеченные государством ссуды FHA, VA и USDA.

Вкратце, вот как сравниваются ваши варианты ссуды.

Обычные ссуды на самозанятый

Обычные «соответствующие» ссуды — это ипотечные ссуды, которые могут быть приобретены Fannie Mae или Freddie Mac. Большинство ипотечных кредитов в США — это согласованные ссуды.

Fannie Mae и Freddie Mac будут квалифицированы как самозанятые заемщикам после не менее двух лет самостоятельной занятости или, по крайней мере, с одним год самозанятости плюс документально подтвержденная история заработка не менее 2 лет сопоставимый доход в сопоставимой роли.

Помимо этих руководящих принципов, соответствующие займы требуют:

  • 620 минимальный кредитный рейтинг
  • Минимальный первоначальный взнос 3%
  • Отношение долга к доходу ниже 45%, в большинстве случаев
  • Сумма займа в пределах соответствующих лимитов займа

Если у вас хорошая кредитоспособность и средний или большой размер оплата (10-20%), обычная ипотека часто оказывается наиболее доступным вариантом.

Покупатели жилья, вложившие минимум 20%, могут избегать частных ипотечное страхование (PMI) по этим займам.То же самое и с домовладельцами, которые рефинансирование с использованием не менее 20% собственного капитала. Избегание PMI может значительно сэкономить по сравнению, скажем, с ипотекой FHA.

Проверьте свое право на получение обычного кредита (17 апреля 2021 г.)
Ссуды FHA для самозанятых

ипотечных кредитов FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией. Эти ссуды часто лучше всего подходят для малообеспеченных и / или впервые покупающих жилье, поскольку к ним предъявляются более мягкие требования.

Чтобы претендовать на финансирование FHA, вам нужен только:

  • Кредитный рейтинг 580 или выше
  • 3.Первоначальный взнос в размере 5%
  • DTI ниже 50% (зависит от кредитора)
  • Планируйте использование собственности в качестве основного места жительства
  • Сумма кредита в рамках текущих лимитов по ссуде FHA

двухлетний стаж самозанятости — или один год самозанятости плюс два лет на соответствующей должности с аналогичным доходом. Если у вас есть год аналогичного роль и один год формального обучения или образования, FHA может засчитать это как приемлемая 2-х летняя история.

FHA обычно требует двух лет личного и налоговые декларации для подтверждения дохода от самозанятости.

Однако, возможно, вам не придется предъявлять налоговые декларации. если: ваши личные доходы показывают рост дохода за последние два года; в первоначальный взнос и затраты на закрытие составляют , а не , поступающие со счета предприятия; и ссуда не является рефинансированием с выплатой наличных.

Проверьте ваше право на получение кредита FHA (17 апреля 2021 г.)
VA ссуды для самозанятых
Ссуды в размере

VA, гарантированные Департаментом по делам ветеранов, предназначены для ветеранов, военнослужащих и некоторых выживших супругов.У них сверхнизкие процентные ставки и нет постоянного ипотечного страхования.

Требования к ипотеке VA также довольно мягкие. Как самозанятому заемщику вам потребуется как минимум два года в текущем роль или один год самозанятости плюс двухлетний стаж работы.

Прочие требования включают:

ипотека VA всегда должна быть первой остановкой, если вы имеет право, поскольку это, как правило, самый дешевый жилищный заем на рынке.

Проверьте право на получение кредита VA (17 апреля 2021 г.)
Кредиты USDA для самозанятых

ссуд USDA — это ипотечные кредиты под гарантию U.С. Департамент сельского хозяйства. Эти жилищные ссуды не требуют первоначального взноса и, как правило, имеют ставки ниже рыночных.

Чтобы претендовать на финансирование USDA, вы должны иметь доход от низкого до среднего и проживает в квалифицированной «сельской местности». Самостоятельная занятость кандидатам необходимо иметь двухлетний опыт работы на своей текущей должности или не менее одного года самозанятости и два предыдущих года на соответствующей должности.

Другие требования для ипотеки USDA включают:

  • 640 кредитный рейтинг или выше
  • 0% первоначальный взнос
  • Доход не более чем на 15% выше медианного значения по региону
  • Это дом для одной семьи
  • Вы используете 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой

Требования сельской местности к ипотеке USDA могут звучать ограничительный.Но на самом деле большая часть суши США квалифицируется как «Сельский» по определению Министерства сельского хозяйства США. Так что, если вам нравится этот вид кредита, это стоит спросить кредитора, соответствуете ли вы и ваш дом требованиям.

Проверьте свое право на получение кредита USDA (17 апреля 2021 г.)

Альтернативы для самозанятых заявителей

Самостоятельная занятость ипотечные кредиты приобрели репутацию трудных, поскольку жилищные спад.

Это потому, что многие Самозанятые заемщики не показывают достаточного дохода, если, по определению кредитора, «Доход» — это нижняя строка вашей налоговой декларации.И старый «заявленный доход» или Ссуды «без подтверждения дохода», которые эти заемщики использовали в прошлом. исчезнувший.

Однако альтернативные программы позволяют засчитывать весь денежный поток вашего бизнеса (сумму, которую вы фактически приносите) как доход. Их часто называют программами «выписки по счету».

Согласно этим правилам вы принесите выписки с вашего счета за 12 или 24 месяца вашего бизнеса и / или личного банковского счета. Кредиторы анализируют денежные средства, поступающие каждый месяц, усредняют их и используйте эту сумму (или какую-либо формулу, основанную на этой сумме), чтобы придумать соответствующий доход.

Обратите внимание, что эти программы обычно предоставляются с более высокими ставками по ипотечным кредитам, чем обычные кредиты, потому что они считаются не связанными с QM и, следовательно, более рискованными для кредиторов.

Ссуды по выписке из банковского счета также может быть труднее найти, поскольку основные кредиторы часто не предлагают их. Но есть много специализированных кредиторов, которые не занимаются QM.

Работаю ли я самостоятельно?

Вам не обязательно иметь собственный бизнес, чтобы вас считали «Самозанятые».

Кредитор, скорее всего, сочтет вас самозанятым, если применяется следующее:

  • Вы владеете 25% или более в бизнесе
  • Вы делаете не получаете налоговые формы W-2
  • Вы получите 1099 налоговых форм
  • Вы являетесь подрядчик или фрилансер
  • Не менее 25% вашего дохода приходится на самозанятость
  • Большинство ваш доход состоит из дивидендов и процентов

Если вы являетесь совладельцем бизнеса, но ваша доля составляет менее 25%, Вы не рассматриваете себя как самозанятый для целей жилищного кредита.

И помните, что вы не обязаны сообщать о доходах от самозанятости в соответствии с правилами кредитования Fannie Mae и Freddie Mac.

Если у вас есть внештатная работа или небольшой бизнес, и вам не нужен доход от этого, чтобы соответствовать требованиям, ваш кредитор может проигнорировать это в вашем заявлении.

Можно ли получить совместную ипотеку, если один человек работает не по найму?

Может быть, вы хотите подать заявление с супругом или созаемщиком, но один из вас работает не по найму, а другой работает «традиционно».

Большинство ипотечных кредиторов это устроит, если доход от самозанятости соответствует требованиям, перечисленным выше, и оба заявителя соответствовать требованиям по кредиту.

У вас также есть вариант , а не , чтобы подсчитать источник дохода, если хотите.

Если вы имеете право на получение ссуды с собственными доход, и ваш созаемщик работает не по найму, кредиторы могут игнорировать этот бизнес в андеррайтинге.

Почему вы хотите, чтобы они игнорировали этот бизнес? Потому что многие небольшие предприятия или даже более крупные стартапы не отражают налоговую прибыль. возвращается.По крайней мере, на бумаге они приносят убытки.

Несмотря на то, что такое списание бизнеса отлично подходит для снижения налогов, оно может снизить ваш квалифицируемый (налогооблагаемый) доход, когда вы подаете заявку на жилищное финансирование.

Какой лучший кредитор для ипотечных кредитов для самозанятых?

Самозанятым заемщикам не нужно искать специализированных кредиторов. Практически любая ипотечная компания может одобрить ваше заявление с доходом от самозанятости.

Это означает, что у вас есть возможность выбрать нужный тип ссуды и под низкую процентную ставку.

Имейте в виду, что почти каждый кредитор будет рассчитывать ваш доход на основе налоговых деклараций. Таким образом, сумма, которую вы зарабатываете, может выглядеть меньше, чем есть на самом деле.

Если вы хотите соответствовать критериям на основании банковских выписок, а не налоговых деклараций, это возможно, но таких кредиторов труднее найти, и они взимают более высокие процентные ставки. Смотрите наш список кредиторов по выписке по счету здесь.

Большинство самозанятых заемщиков выбирают основной путь и подают заявку на получение обычной или обеспеченной государством ссуды у крупного кредитора.Это дает вам возможность делать покупки и пользоваться сверхнизкими ценами сегодня.

Планируйте заранее, чтобы ипотека соответствовала требованиям проще

Если вы работаете не по найму и хотите купить дом, это помогает спланировать заранее. Работайте со специалистом по ипотеке и привлекайте Ваш бухгалтер тоже.

Вы можете изменить свой образ жизни спишите свои коммерческие расходы и сумму налогооблагаемого дохода, которую вы показываете. Кроме того, вы можете изменить предыдущие налоговые декларации, чтобы показать более высокий доход от прошлое.

Обратите внимание, что некоторые вычеты, например, обесценивание, вам не повредит. Страховщики возвращают эти отчисления в ваш налогооблагаемый доход.

Вы и ваш бухгалтер можете ознакомьтесь с формой, которую используют андеррайтеры, и посмотрите, как кредиторы будут рассматривать ваш доход прямо сейчас.

Ставки по ипотечным кредитам для самозанятых

Покупка дома или рефинансирование, когда вы работаете не по найму, может быть неприемлемым. так сложно, как вы думаете.

Самозанятые заемщики имеют доступ к тем же программам ипотечного кредитования и имеют такие же низкие ставки, что и другие заемщики на сегодняшнем рынке.

Выбор лучшей кредитной программы и кредитора для ваших нужд зависит только от вас.

Сравнение минимум 3 предложений по ипотеке поможет вам найти самую низкую процентную ставку и лучшие условия.

Подтвердите новую ставку (17 апреля 2021 г.)

Запуск экономичного и прибыльного ипотечного бизнеса на невысоком рынке

Чувствуете, что ваш кредитный портфель и доход ограничиваются новым направлением рынка? Обеспокоены тем, что это произойдет, даже если вы все еще наслаждаетесь множеством закрытий? Ознакомьтесь с этими быстрыми советами по оптимизации бережливого ипотечного бизнеса, который может быть еще более прибыльным даже в условиях падающего рынка.Узнайте все, что вам нужно делать, когда рынок замедляется.

Новый ландшафт ипотеки


Рынок жилья и ипотечного кредитования в США определенно пошел по другой траектории с лета 2018 года. Отсутствие доступности, рост процентных ставок, жесткое андеррайтинг и новая рецессия делают вероятным, что ипотечные компании столкнутся с еще большими проблемами в 2019

Хотя это явно кажется нелогичным, ФРС, скорее всего, продолжит повышать процентные ставки только в следующем году.Freddie Mac прогнозирует, что к 2020 году средние 30-летние ставки по ипотеке будут опасно приближаться к 6%.

Национальная ассоциация риэлторов недавно существенно снизила оценку общего объема продаж домов за прошлый год. Это последовало за октябрьским прогнозом выдачи кредитов Ассоциацией ипотечных банкиров. Это означает, что заемщиков и заявок на получение ссуд может быть даже меньше, чем предполагалось ранее.

В начале четвертого квартала 2018 года MBA прогнозировало, что объем рефинансирования сократится на 12.4% в 2019 году в связи с повышением процентных ставок. Эти ставки уже достигли нового максимума в 7,5 лет. Самый высокий с момента основания предыдущего кризиса.

Специалисты по ипотеке надеялись, что новые кредиты на покупку и более высокие цены на жилье ограничат убытки в долларах, предоставленных в качестве ссуды в 2019 году, до умеренного снижения. С целевой суммой в 1,63 трлн долларов.

Новые данные, показывающие, насколько мало миллениалов на самом деле имеют сбережения для первоначального взноса, в сочетании с ростом запасов и снижением цен на листингах, могут привести к тому, что в течение следующих двух лет будет выдано даже небольшое количество кредитов.И это после того, как с 2012 по 2016 год количество оригиналов уже упало примерно на 500 миллиардов долларов в год. Новая рецессия и рост безработицы могут сделать перспективы еще более мрачными.

Любой профессионал в сфере ипотечного кредитования, работавший до 2008 года, знает, что «мягкие» лендинги в лучшем случае редки, а рынки, как правило, намного перевернуты, прежде чем улучшатся.

Это оставляет кредитным специалистам, брокерам и кредиторам один большой вопрос. Как они становятся более экономичными и остаются прибыльными с гораздо меньшим количеством кредитов?

Знай свою математику


Какой доход вам нужно приносить, чтобы покрывать основные расходы каждый месяц? Включая налоги? Что потребуется для закрытия предприятий, подачи заявок на получение кредита, привлечения новых потенциальных клиентов для получения ипотечного кредита и маркетинга, чтобы добиться этого?

Какова ваша норма прибыли? Каков минимум, который вам нужно предоставить в расчете на один кредит, чтобы обеспечить высокую маржу прибыли и достаточный избыток денежных средств, чтобы продолжать наращивать маркетинговые усилия и инвестировать в новые технологии, которые вам понадобятся, чтобы выделиться?

Есть ли необходимость привлекать разные типы заемщиков или ссуд для увеличения прибыли? Помните, что более высокие объемы ссуд не всегда означают большую прибыль.Может быть и обратное. Самое главное, сколько у вас останется.

Низкие накладные расходы


Именно накладные расходы убивают большинство карьер кредитных офицеров и ипотечных офисов. К счастью, отрасль работает гораздо экономичнее, чем 12–15 лет назад. Тем не менее, многие могут добиться большего.

Вам нужно утилизировать малоиспользуемые квадратные метры? Вы полностью безбумажны и максимально используете онлайн-хранилище? Вы используете удаленных сотрудников и сотрудников по требованию?

Если вам необходимо физическое офисное пространство, какие варианты общего офиса существуют? Можете ли вы внедрить себя или членов команды в другие соответствующие офисы или коворкинг? Можете ли вы сдать часть своего помещения в субаренду?

Накладные расходы могут также применяться к вашим собственным счетам в качестве кредитного специалиста.У вас накопилось много нового долга? Что произойдет, если ставки по этому поводу увеличатся? Накопили ли вы бесчисленные регулярные платежи по своим кредитным картам за подписки, которые вы больше не используете? Это все деньги, которые можно вложить в маркетинг и более эффективные технологии.

Раздавить конверсии


Специалистам по ипотеке и кредитным компаниям не нужно просто проводить больше массового маркетинга на этой стадии цикла. Им нужен более эффективный и прибыльный маркетинг.

Следите за этими коэффициентами конверсии. Может ли новое программное обеспечение POS быть именно тем, что вам нужно для увеличения конверсии и увеличения прибыли от вашего маркетингового бюджета? Может ли нанять эксперта по конверсии на час или два, чтобы настроить вашу копию, увеличить ежемесячный доход в десятки тысяч долларов?

Автоматизация и управление временем


В такие времена действительно важно тайм-менеджмент.

На какие задачи вы тратите время, которые нужно автоматизировать? Большую часть времени, отнимающую у брокеров и ОС по работе с клиентами функции обслуживания клиентов и поисковые запросы, можно и нужно автоматизировать.Подумайте о телефонных системах с искусственным интеллектом, массовых текстовых сообщениях, автоответчиках электронной почты, мобильных приложениях и онлайн-панелях для информирования всех о статусе кредитных заявок.

Вот итог. Если вы хотите зарабатывать всего 1 миллион долларов в этом году, вам нужно зарабатывать более 400 долларов в час. Вы не зарабатываете 400 долларов в час, стригя свою траву, мыть собственную машину, ходя в продуктовый магазин, на большинстве встреч, редактируя собственный веб-сайт или разговаривая с неквалифицированными потенциальными клиентами. Единственный способ достичь своих целей по доходам и доходам — ​​это сосредоточить все свое рабочее время исключительно на общении с наиболее квалифицированными заемщиками и заключении стратегических реферальных сделок.Делегируйте или автоматизируйте все остальное.

Хотите узнать, как BNTouch может помочь вам закрыть больше кредитов?


Вот как получить прибыль от падения ставок по ипотеке

Ставки по ипотеке резко снизились в последние месяцы после того, как Федеральная резервная система отказалась от своего плана по повышению процентных ставок в конце этого года. Это дало мощный импульс развитию жилищной индустрии США с оборотом в 33,3 триллиона долларов за счет повышения доступности домов.

Инвестирование в следующие акции может быть способом получить прибыль от этих тенденций.

Источник изображения: Getty Images.

Интернет-империя

Zillow Group (NASDAQ: Z) (NASDAQ: ZG) — крупнейший онлайн-рынок недвижимости. Бренды компании включают одноименный сайт Zillow.com и популярные онлайн-объекты недвижимости Trulia и RealEstate.com. Его база данных содержит информацию о 110 миллионах домов, из которых он генерирует собственные ценности домов Zestimate.Всего в 2018 году его сайты посетили 195 миллионов уникальных пользователей 7 миллиардов раз.

Агенты по недвижимости платят огромные суммы, чтобы привлечь внимание огромной аудитории Zillow. Выручка основного агентского бизнеса Zillow выросла на 18% в годовом исчислении до 898 миллионов долларов в 2018 году. Тем не менее, даже после такого впечатляющего роста на Zillow Group по-прежнему приходится лишь около 10% из более чем 9 миллиардов долларов, которые агенты по недвижимости и застройщики потратят на рекламу. только в США в 2019 году, по данным исследовательской компании Borrell Associates.Это оставляет большие взлетно-посадочные полосы для роста Zillow.

Примечательно, что компания считает, что у нее есть еще большие возможности для роста в своем новом бизнесе Zillow Offers. Помимо предоставления рекламных услуг для владельцев недвижимости и агентов, Zillow также начала покупать дома для собственного инвентаря. Затем он производит необходимый ремонт и пытается выгодно перепродать дома. В течение трех-пяти лет Zillow планирует покупать 5000 домов в месяц и получать от этого бизнеса около 20 миллиардов долларов годового дохода.

Чтобы дополнить свой бизнес по покупке жилья, Zillow приобрела компанию Mortgage Lenders of America и переименовала ее в Zillow Home Loans. Компания планирует выдавать более 3000 кредитов в месяц в своем ипотечном сегменте в течение следующих пяти лет, что может принести сотни миллионов долларов дополнительного дохода.

Источник изображения: Getty Images.

Более низкие ставки по ипотеке должны стать благом для всех трех основных предприятий Zillow. Повышая доступность домов, более низкие ставки могут привести к увеличению продаж домов, тем самым повысив спрос на рекламу Zillow, покупку жилья (для тех, кто хочет купить более дорогие дома) и ипотечные услуги.Это, в свою очередь, могло бы придать мощный импульс этой долгосрочной истории роста в краткосрочной перспективе.

Акции Zillow выросли почти на 20% в 2019 году и, без сомнения, извлекли выгоду из ожидаемого положительного влияния низких ставок по ипотечным кредитам на ее бизнес. Но инвесторы должны продолжать получать значительную прибыль с этого момента, поскольку Zillow расширяет свою онлайн-империю и реализует свой огромный потенциал роста.

Брокер

Redfin (NASDAQ: RDFN) — еще один отличный бизнес, который должен получить прямую выгоду от более низких ставок по ипотечным кредитам.Увеличение продаж домов должно означать увеличение комиссионных для высокотехнологичной дисконтной брокерской компании.

Модель

Redfin, основанная на Интернете, и наемные агенты позволяют ей взимать с продавцов дома комиссию в размере всего 1% от продажной цены их дома, что значительно ниже, чем типичная комиссия агента в размере 3%. Продавцы жилья могут сэкономить тысячи долларов на комиссионных при использовании Redfin вместо традиционных брокерских услуг. Покупатели жилья также могут сэкономить, используя Redfin; при закрытии сделки компания возвращает покупателям в среднем 1700 долларов своей комиссии.

Снижение затрат Redfin как для покупателей, так и для продавцов помогает компании получить долю в огромной брокерской индустрии США в сфере недвижимости. На его долю пришлось 0,81% от стоимости продаж вторичного жилья в 2018 году по сравнению с 0,67% в 2017 году. Это помогло выручке компании увеличиться на 32% в годовом исчислении до 487 миллионов долларов.

Кроме того, как и Zillow, у Redfin также есть бизнесы по покупке жилья и ипотеке, которые руководство ожидает быстрого роста в ближайшие годы. Для этого Redfin расширяет свою деятельность в новых городах, попутно завоевывая долю рынка и дополнительный доход.

Акции

Redfin в 2019 году резко упали, поднявшись на 56% в этом году. Но инвесторы, которые покупают акции сегодня, могут еще много выиграть, особенно если Redfin сможет и дальше увеличивать свою долю комиссионных в размере 80 миллиардов долларов, получаемых индустрией недвижимости США каждый год.

Эта статья представляет собой мнение автора, который может не согласиться с «официальной» рекомендательной позицией премиальной консультационной службы Motley Fool.Мы пестрые! Ставка под сомнение по поводу инвестиционного тезиса — даже нашего собственного — помогает нам всем критически относиться к инвестированию и принимать решения, которые помогают нам стать умнее, счастливее и богаче.

Откол при ипотечном вычете

Менее половины американских налогоплательщиков требуют удержания процентов по ипотеке за 2018 год, чем годом ранее. Если повезет, налоговая реформа 2017 года окажется лишь первым шагом на пути к замене вековой жилищной субсидии более эффективной программой.

Налогоплательщики требуют большую из следующих величин: стандартный вычет или сумму различных детализированных вычетов, включая проценты по ипотеке. Закон о сокращении налогов и занятости от 2017 года повысил стандартный вычет, ограничил вычитаемые государственные и местные налоги на уровне 10 000 долларов и снизил максимальную сумму основного долга по ипотеке, имеющую право на вычитаемые проценты, до 750 000 долларов (с 1 миллиона долларов) для новых ссуд. В результате, по оценкам Центра налоговой политики, количество налогоплательщиков, получающих вычет по ипотечным процентам, сократится с 34 миллионов (20% налоговых деклараций) в 2017 налоговом году до 14 миллионов (8% налоговых деклараций) в 2018 году.

Это долгожданное изменение. Вычет по ипотечным процентам существует с момента введения налога на прибыль в 1913 году, но его никогда не было легко оправдать. Согласно классической экономической теории, процентные платежи по инвестициям должны вычитаться из налогооблагаемой базы, так что налогом облагается только прибыль — доход, оставшийся после выплаты расходов. Но экономический «доход» от проживания в доме — вмененная арендная плата — в первую очередь не облагается налогом, поэтому нет причин, по которым затраты на получение этого дохода должны вычитаться из налогооблагаемой базы.

Массовый рост подоходного налога во время Второй мировой войны привел к повествованию о том, что вычет по ипотечным кредитам способствует развитию домовладения. Но исследование за исследованием опровергает это утверждение. Канада, Великобритания и Австралия не имеют субсидий по ипотечным кредитам, но их доля в собственности на жилье немного выше, чем в США. Значительное сокращение вычета процентов по ипотеке в Дании в 1987 г. практически не повлияло на ставки домовладений.

Вместо этого вычет поощряет строительство более крупных и дорогих домов.Это приводит к увеличению затрат на электроэнергию и разрастанию городов, а также к сокращению инвестиционных средств, доступных для бизнеса. В результате более высокие цены на жилье могут на самом деле повысить затраты для покупателей, впервые покупающих недвижимость, большинство из которых не перечисляют их или находятся в налоговой категории 12% и, таким образом, в любом случае получают небольшую прямую выгоду от вычета или вообще не получают ее. Поощряя людей финансировать дома с высоким уровнем долга, вычет увеличивал вероятность дефолта, когда цены на жилье упали во время финансового кризиса.

Примечательно, что, несмотря на резкое снижение права на вычет за последний год, на рынках жилья, похоже, все в порядке, особенно в штатах с высокой стоимостью и высокими налогами, которые, как считалось, пострадали больше всего.

Вычет всегда был регрессивным, и налоговые изменения 2017 г. сделали его еще более регрессивным. В 2018 году почти 17% пособий будут выплачиваться 1% домохозяйств с наибольшим доходом, а 80% пособий пойдут домохозяйствам, относящимся к 20% самых богатых домохозяйств. Только 4% достанется домохозяйствам в квинтиле со средним доходом.

Вычет всегда был регрессивным, и налоговые изменения 2017 года сделали его еще более значительным.

Хотя экономика вычета всегда вызывала подозрения, налоговый закон 2017 года изменил и политику субсидий.Сокращая использование вычета и концентрируя льготы на домохозяйствах с высоким доходом, пересмотр налоговой системы ясно показывает, что текущие ипотечные субсидии не предназначены для помощи среднему классу или новым домовладельцам.

Следующим шагом должно быть полное исключение вычета. Поэтапный отказ должен быть постепенным, но полным. Один из подходов заключается в снижении максимальной суммы основного долга, из которой могут вычитаться проценты, на 75 000 долларов в год — 10% от текущего лимита — в течение следующих 10 лет.

Удержание процентов по ипотеке было дорогостоящим, так как федеральные доходы сокращались примерно на 60 миллиардов долларов в год до налоговой реформы.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.