Содержание

Аналитики рассказали об ипотечных ставках в 2019 году

По данным Банка России за октябрь (наиболее актуальная на текущий момент статистика), средневзвешенная ставка по ипотеке составляла 9,41 процента. В первой половине 2019 года средние ставки на рынке ипотеки могут достигнуть 10,3-10,5 процента, прогнозирует главный аналитик банка «ДельтаКредит» Наталья Ващелюк.

Во втором полугодии более вероятным представляется их незначительное снижение и возврат к значениям последних месяцев 2018 года, допускает она. Так, по данным ЦБ РФ, во втором полугодии прошлого года средневзвешенная ставка колебалась в диапазоне 9,41-9,57 процента.

О правовых аспектах ипотеки эксперты «РГ» рассказывают в рубрике «Юрконсультация»

Основные факторы роста процентных ставок — это повышение ключевой ставки и увеличение инфляции, пиковые значения которой, вероятнее всего, придутся на первые шесть месяцев 2019 года, отмечает Ващелюк. При этом ЦБ во второй половине 2018 года не только дважды повысил ключевую процентную ставку, но и фактически не исключил ужесточения денежно-кредитной политики в дальнейшем.

«В подобных условиях повышение ставок в экономике будет происходить в ответ не только на действия, но и на риторику ЦБ РФ, который в последнем пресс-релизе также выразил опасения по поводу повышенного уровня неопределенности внешних и внутренних условий (ситуации в странах с формирующимися рынками, динамики нефтяного рынка, влияния повышения НДС на инфляцию и роста инфляции на инфляционные ожидания)», — подчеркивает Ващелюк. У участников банковского сектора также нет уверенности в устойчивости макроэкономической динамики, добавляет аналитик.

Ставки по ипотеке в первом полугодии могут повыситься на 0,25-0,5 процентного пункта, ожидает управляющий директор по продажам подразделений сети Абсолют-банка Иван Любименко. Фактором дополнительного давления на ставки, помимо ускорения инфляции, будет отток капитала с рынков развивающихся стран и рост доходности по инструментам фондового рынка, говорит он.

Потребность в улучшении жилищных условий в России остается на высоком уровне. По итогам 2018 года можно ожидать увеличение ипотечного кредитования в полтора раза, отмечает Ващелюк. Но в 2019 году рост спроса на ипотеку может замедлиться, не исключает она.

По мнению Любименко, спрос на ипотеку все же не просядет. Более того, он допускает 15-процентный рост объемов жилищного кредитования в 2019 году. Этому могут поспособствовать сохранение банками первоначального взноса и требований к заемщикам и снизившиеся цены на недвижимость, полагает эксперт.

Из-за роста ставок по ипотеке упадет спрос и на рефинансирование жилищных кредитов, прогнозирует Любименко.

О ценах на продукты питания, жилье, смартфоны, нефть, золото, а также о курсах валют, росте зарплат и ситуации на рынке труда — читайте в завтрашнем номере «Российской газеты».

Условия по ипотеке в разных странах мира

В России ипотеку воспринимают как бремя, которое придётся нести значительную часть жизни. Более половины россиян не готовы брать заём с действующей ставкой, каждый пятый согласился бы на покупку при 6% годовых, а десятая часть опрошенных — при 7–8%. Мы изучили средние ставки по ипотеке в других странах и выяснили, может ли житель России взять заём на жильё за рубежом.


Ставки по ипотеке за рубежом


Уже несколько лет Банк Японии держит краткосрочную процентную ставку без изменений на уровне -0,1%. В результате чего ставки по ипотеке самые низкие по сравнению с другими странами: десятилетний займ с фиксированной процентной ставкой может составлять 0,65%, а японский банк Sumitomo Mitsui Trust предлагает ставку в 0,53%.

В 2019 году ипотеку на 10 лет в стране можно взять со ставкой в 1%. Но первоначальный взнос должен достигать до 50% стоимости жилья, а ежемесячные платежи не могут превышать 35% заработка. Несмотря на столь низкий процент ипотечных платежей, только 46% немцев являются домовладельцами, что ниже среднего показателя в 69% по ЕС.

В июне 2019 года ставки по ипотечным кредитам во Франции достигли в среднем 1,23% по данным центрального банка страны. Банковская среда в стране чрезвычайно конкурентна, поэтому кредиторы пытаются привлечь клиентов выгодными предложениями.

  • Великобритания 📌

В этом году средние ставки колеблются от 1,56% по ипотеке с фиксированной ставкой на 2 года до 2,65% по ипотеке с фиксированной ставкой на 10 лет.

В Великобритании, как и в других странах ЕС, существуют 2 вида займов: с плавающей процентной ставкой и с фиксированной на определённое количество лет, как правило, от двух до пяти, но могут достигать и десятилетнего срока.

Ипотеку выдают под 2,5-3,2% годовых. Особенно интересно то, что только в 2016 году срок её выплаты сократили до 105 лет. Столь растянутые во времени платежи позволяют ежемесячно расставатся с небольшими суммами, правда, наследники часто продают дома, чтобы погасить долг.

Средняя плавающая ставка по ипотеке в июне 2019 года составила 3,08%. Греческие банки опасаются выдавать займы из-за большого количества просроченных кредитов, поэтому процент вырос по сравнению с прошлым годом.

В 2019 году в Америке средняя ставка по ипотеке составит 3,12% при пятнадцатилетнем займе и 3,6% при займе длительностью до 30 лет.

Средняя ставка на покупку недвижимости у четырёх крупнейших кредиторов страны составляет 4,94%.

Снижение процентов по ипотечным займам наряду с ослаблением правил кредитования и неожиданным переизбранием правоцентристского правительства вызвало оживление на рынке жилья в Австралии. Цены на недвижимость в Сиднее выросли за последние два месяца впервые после двухлетнего падения.

Одна из самых высоких ставок по ипотеке среди других стран — 30%, что обусловлено высокой инфляцией. Тем не менее, граждане, которые вносят небольшой процент своего дохода в государственный банк, могут претендовать на ставку в 9% от Национального жилищного фонда.

Почему ипотека от Сбербанка дешевле за границей


Летом 2019 года российский интернет взорвал ролик, в котором мужчина показал плакат чешского отделения Сбербанка с ипотечной ставкой 0,8%. Правда, на сайте содержится информация об ипотеке от 2,29%. Так или иначе, зарубежное отделение банка предлагает более выгодные условия для займа, нежели в России.

Ничего удивительного в этом нет, по словам первого зампреда Сбербанка Льва Хасиса, низкий процент по ипотеке в стране зависит от ключевой ставки Центробанка (в Чехии – 2%, в России – 6,25% на 19.12.2019), уровня инфляции и низких ставок по вкладам.

Отрицательная ипотечная ставка – это возможно


Сложно поверить, но в некоторых странах заёмщики выплачивают банкам сумму меньшую, чем брали изначально.

Суть отрицательно ипотеки заключается в том, что с каждым месяцем остаток по кредиту уменьшается на сумму большую, чем ежемесячный платёж. Бывает и такое, что банк возвращает клиентам некоторую часть выплат. Подвох заключается в том, что банки не выплачивают своим клиентам проценты по вкладам, и даже могут вводить сервисные сборы за хранение средств.

Случаи отрицательной ипотеки возникали ранее по кредитам с нефиксированной ставкой, так как она зависит от ключевых банковских показателей, которые могут опускаться ниже нуля. В то же время при их росте поднимается и сумма ипотечного платежа. Но в августе 2019 года один из лидирующих датских банков Jyske Bank объявил о готовности выдавать ипотеку со ставкой -0,5% годовых на целых 10 лет.

Швейцарские покупатели тоже могут взять выгодный для себя заём. Национальный банк страны уже несколько лет сохраняет отрицательную процентную ставку, в этом году она составила -0.75%. Но швейцарские банки Zuger Kantonalbank и Grisons cantonal bank по нулевой и отрицательной ставке выдают лишь краткосрочные кредиты на большие суммы.

Можно ли взять ипотеку в другой стране


Раз в России ставка по ипотеке кажется такой высокой, возможно, стоит обратить внимание на европейские страны. Мы выбрали те, в которых нерезиденты могут приобрести жильё на приятных условиях.

Плавающая ипотечная ставка для нерезидента при займе от 6 до 25 лет может составить около 2%, фиксированная около 2,7%. Как правило, заём дают на 70-80% от стоимости жилья, но жителям стран, не входящих в Евросоюз, некоторые банки позволяют взять только до половины суммы. Регулярные платежи должны составлять не более 30% ежемесячного дохода. Заимодатель может попросить нерезидента открыть сберегательный счёт с депозитом на сумму от 24 ипотечных платежей.

Для нерезидента плавающая ставка составит 4,1-5%, фиксированная — 5,5-7% годовых. Оплатить с помощью ипотеки получится не более 70% жилья. Заём должен превышать €50.000, а выплаты не быть больше 30-35% от ежемесячного дохода. Гасить ипотеку можно от 5 до 25 лет.


Средняя ипотечная ставка для нерезидента составит от 1,70% до 3,60% годовых. Взять можно до 60% от стоимости жилья, при этом некоторые кредиторы устанавливают минимальную сумму займа в €50.000. Выплачивать ипотеку можно до 20 лет.

Плавающая ставка по ипотеке для нерезидента составит 1,8-3% годовых, фиксированная — 2-4,5%. Но денег придётся потратить в 10 раз больше, нежели в Испании, минимальная сумма займа в Швейцарии — более €500.000. С помощью ипотеки можно оплатить половину недвижимости и гасить её на протяжении 10 лет.

  • Великобритания 📌

С плавающей ставкой нерезиденту придётся отдавать 3% годовых, с фиксированной — 4,5-6%. Взять заём можно на 70% от стоимости недвижимости, а выплачивать придётся не менее 5 лет. Ежемесячный платёж не должен превышать 40% от дохода покупателя. Правда, вложиться придётся больше, чем в перечисленных выше странах, размер займа должен стартовать от €1,5 млн.

Ставка по ипотеке для нерезидентов выше, чем в странах с более развитой экономикой. Так россиянин может приобрести недвижимость со ставкой 7-14% годовых. Тем не менее занять можно до 70% от стоимости жилья, но не более €100.000, а отдавать деньги 20 лет.

Как видите, иностранец может взять ипотеку за рубежом и даже не под самые высокие проценты. К тому же, можно обратиться в зарубежное отделение привычного россиянам Сбербанка, где ставка по ипотеке будет ниже, чем на родине. Тем не менее стоит учитывать, что стоимость недвижимости во многих европейских странах достаточно высока, а уровень дохода не должен вызывать сомнений, так как в большинстве случаев ежемесячный платёж не может превышать 30% от вашего регулярного заработка. Так что квартира в новостройке в ипотеку на родине может оказаться не таким уж и плохим решением.

Как выгодно рефинансировать ипотеку — pr-flat.ru

От ставки по ипотеке напрямую зависит сумма переплаты по кредиту за срок его действия. Существуют и прочие сопутствующие расходы, но основное финансовое бремя — это погашение процентов. Снижение ставок по ипотеке со второй половины 2019 года приводит к тому, что граждане, оформившие кредит на жилье 2-3 года назад, вынуждены существенно переплачивать. Как это исправить?

Рефинансирование ипотеки – способ сэкономить на процентных платежах

Если у вас есть действующая ипотека, взятая ранее под высокий процент, то единственный способ сэкономить — провести рефинансирование.

Тенденции

В связи с рядом множества экономических факторов в России снижаются ставки по ипотеке. Согласно общенациональному плану по восстановлению экономики до 2021 года, уже в текущем году средний размер стоимости жилищного кредита опустится ниже 8% годовых.

Правительство страны разрабатывает и реализует государственные программы поддержки, предусматривающие, в том числе, специальные ставки по займам на покупку недвижимости, включая рефинансирование. Например, по программе семейной ипотеки базовая ставка — 5% на весь срок действия, эта же ставка доступна для переоформления «старого» кредита.

Новая госпрограмма-2020, распространяющаяся на квартиры в новостройках, в рамках которой базовая ставка по ипотеке составляет 6,5% годовых не предназначена для рефинансирования ранее взятого кредита.

Как рассчитать выгоду рефинансирования?

Рефинансирование ипотеки — это получение в банке нового кредита на более выгодных условиях для погашения предыдущего. Специалисты рекомендуют рефинансировать ипотечный кредит в случае, когда новая ставка меньше первоначальной на 2 и более процентных пунктов.

Стоит обратить внимание на то, что рефинансирование не выгодно в случае, когда первоначальный кредит предусматривает аннуитетные платежи и с момента оформления прошло более половины срока. В этом случае ежемесячные выплаты по кредиту для заемщика получаются одинаковые в течение всего срока кредитования независимо от оставшейся суммы задолженности, то есть фактически сначала выплачиваются проценты, а потом тело займа. В данном случае, при оформлении новой ипотеки, придется выплачивать проценты заново.

Для получения точного расчета можно сделать следующее:

— просуммируйте оставшиеся к уплате взносы по текущей ипотеке согласно графику платежей,

— используя ипотечный калькулятор, рассчитайте новый ежемесячный платеж. Для этого введите необходимую сумму (остаток по текущей ипотеке) и ставку, срок (также тот, что остался по действующему кредиту),

— калькулятор рассчитает ежемесячный платеж, умножьте его на количество месяцев, на которые планируется оформить рефинансирование,

— сравните полученные суммы: рефинансирование выгодно в случае, когда получившаяся разница существенна.

Документы необходимые для рефинансирования

К стандартной процедуре оформления первичной ипотеки и базовому пакету документов добавляется необходимость предоставить данные, относящиеся к текущему состоянию долга и качеству его обслуживания.

Стандартный пакет для целей рефинансирования:

— копия паспорта гражданина РФ,

— заверенная работодателем копия трудовой книжки/трудового договора/соглашения/контракта,

— справка 2-НДФЛ,

— правоустанавливающие документы по объекту недвижимости,

— оплаченная страховка,

— копия кредитного договора и дополнительные соглашения к кредитному договору (если заключались)

— справка об остатке задолженности, об отсутствии текущей просроченной задолженности и о количестве дней просрочки (при наличии) по рефинансируемому кредиту (предоставляет кредитное учреждение, в котором оформлена текущая ипотека),

— справка о реквизитах счета клиента, с которого производится погашение кредита.

Возможно банк, рассматривающий заявку, попросит предоставить дополнительные документы, это особенно вероятно в случае подачи заявки в рамках какой-либо программы.

Дополнительные расходы

К дополнительным расходам, которые могут возникнуть при рефинансировании, относятся:

— расходы на справки и выписки, так как некоторые организации предоставляют их за дополнительную плату,

— возможны ситуации, когда будет необходимо обратиться к нотариусу, либо к оценщикам,

— в период оформления нового кредитного договора (до погашения рефинансируемого ипотечного кредита) обычно действует повышенная процентная ставка, но этот срок обычно длится не более одного месяца.

проценты и ставки банков в 2021 году, как выгодно оформить заявку с низкой ставкой от «Владис»

Опытный брокер

Взять ипотеку на покупку дома, квартиры — это достаточно сложный, многоэтапный процесс, требующий сбора широкого пакета документов. Понадобится также преодолеть кредитную комиссию банка, найти и правильно оценить подходящую недвижимость, грамотно составить договор.

 

Решить перечисленные задачи способен профессиональный ипотечный брокер. Он владеет информацией и навыками совершения ипотечных сделок, а также поддерживает постоянную связь с банками через персональные контакты.

 

Сотрудники Владис проходят подготовку в банках-партнерах, что позволяет досконально изучать условия банковских продуктов (включая такие как военная ипотека). Мы готовы поделиться этой информацией с вами в ближайшем офисе агентства в удобное для вас время.

Условия взятия ипотеки для покупки квартиры и дома в 2021 году

Прошедшие 2019-2020 годы были отнюдь не простыми для ипотечного рынка Владимира и всей страны. Большое влияние на доступность кредитов оказало резкое повышение Центробанком ключевой ставки. Это привело, в том числе, к удорожанию в сфере жилищного кредитования.

 

Однако уже к началу 2020 года ситуация стабилизировалась, и процентные ставки по ипотеке снизились. К тому же, наблюдалось небольшое понижение цен на жилье на протяжении всего года. Таким образом, сейчас складываются самые благоприятные условия для покупки недвижимости.

 

Как и прежде, минимальные ставки по ипотеке в 2021 году распространяются на льготные продукты (для военных, молодых семей и т. д.). Кроме того, существуют крайне привлекательные условия взятия ипотечного займа в рамках спец. программ — от 2,7% годовых.

 

По обычным банковским продуктам минимальные ставки на сегодня находятся на уровне от 7,9%, в зависимости от типа покупаемого жилья (новый или старый фонд) и ряда прочих факторов. Традиционно, имеет значение величина суммы, вносимой при оформлении займа: ипотека без первоначального взноса обойдется дороже, гораздо выгоднее иметь минимальный стартовый капитал.

Взять ипотеку на покупку дома, квартиры — это достаточно сложный, многоэтапный процесс, требующий сбора широкого пакета документов. Понадобится также преодолеть кредитную комиссию банка, найти и правильно оценить подходящую недвижимость, грамотно составить договор.

Решить перечисленные задачи способен профессиональный ипотечный брокер. Он владеет информацией и навыками совершения ипотечных сделок, а также поддерживает постоянную связь с банками через персональные контакты.

Сотрудники Владис проходят подготовку в банках-партнерах, что позволяет досконально изучать условия банковских продуктов (включая такие как военная ипотека). Мы готовы поделиться этой информацией с вами в ближайшем офисе агентства в удобное для вас время.

программы и условия жилищной ипотеки в «Росбанк Дом»

«Росбанк Дом» предлагает оформить ипотечный кредит на жилье. Для этого в банке разработаны специальные программы, рассчитанные на различные категории заемщиков. Вы можете выбрать из представленных предложений наиболее подходящее по условиям и отвечающее вашим требованиям. Ознакомьтесь со всеми продуктами ипотеки для покупки жилья на первичном или вторичном рынке. Пусть приобретение квартиры или дома станет выгодным.

Жилищное кредитование сегодня пользуется особой популярностью. И это неудивительно, поскольку такой вариант приобретения недвижимости отвечает потребностям людей в современной экономической обстановке. Подобрав программу и оформив ипотеку на жилье в Москве или любом другом регионе, заемщик может сразу начать проживать в квартире, производя регулярные и заранее известные ежемесячные выплаты.

Как показывает практика, с учетом сложившихся цен на недвижимость и темпов их роста, получение ипотечного кредита является наиболее привлекательным вариантом для покупки квартиры или дома, чем постепенное накопление. Еще один секрет востребованности в банках ипотеки на жилье – ее доступность большому количеству граждан, которая объясняется высокой конкуренцией на рынке соответствующих услуг. В «Росбанк Дом» для заемщиков созданы одни из самых лучших условий кредитования.

Для выбора подходящей программы жилищного кредитования в банке, необходимо учитывать основные параметры будущей ипотеки. Это:

  • срок выплаты по кредиту;

  • необходимая сумма для приобретения недвижимости;

  • процентная ставка;

  • сумма первоначального взноса.

Любой из приведенных параметров кредита на жилье вы можете предварительно рассчитать и оценить свои финансовые возможности. Для этого необходимо воспользоваться специальным ипотечным онлайн-калькулятором. Интуитивно-понятный сервис позволит упростить процесс подбора подходящей программы и подобрать наиболее лояльные условия жилищного кредитования.

Ипотека на жилье: виды программ в «Росбанк Дом»

Перед тем как отдавать предпочтение определенному банковскому продукту, необходимо определиться с типом залога. По этому критерию ипотечные кредиты делятся на две группы. Первые предполагают получение заемщиком необходимой суммы под залог собственной имеющейся недвижимости. Для оформления данного продукта необходима экспертная оценка имущества. Проводится она компаниями-партнерами кредитной организации и оплачивается самим заемщиком.

Однако, как показывает практика, наиболее распространенным вариантом являются именно целевые кредиты на жилье, где в качестве залога может выступать как имеющаяся, так и приобретаемая недвижимость. Их популярность обусловлена более лояльными и выгодными условиями.

«Росбанк Дом» готов помочь с покупкой готовой или строящейся, жилой и коммерческой недвижимости, будь то квартира и частный дом или апартаменты и гараж. Нельзя не отметить и льготные программы жилищного кредитования в банке, ориентированные на определенные категории граждан. Среди наиболее распространенных в Москве следует отметить ипотеку на жилье с использованием материнского капитала, для молодых семей и т.д.

Как подать заявку на ипотечный кредит

Большой опыт работы в сфере жилищного кредитования позволяет нам учитывать все нюансы сделок и предоставлять клиентам комфортные программы. Мы стараемся не только сделать выгодными наши банковские продукты, но максимально упростить процесс получения ипотеки. Так, чтобы оформить кредит на жилье, достаточно оставить онлайн-заявку на нашем сайте. Предварительно одобрение можно получить всего за 10 минут. Не упустите возможность воспользоваться нашими услугами, чтобы осуществить мечту и выгодно купить недвижимость.

онлайн расчет ипотечных кредитов для покупки квартиры на вторичном рынке в 2021 году

Дальневосточная ипотека

0,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 25 505 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 1 050 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

от 0,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Другое

ежемес. платежот 25 505 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 1 050 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 25 754 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 1 050 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 1 мес. после испытательного срока

Дальневосточная ипотека

1 %

Квартира

ежемес. платежот 25 754 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 1 050 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека ДОМ.РФ

1,3 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 26 510 ₽

до6 млн ₽

от 15%от 1 050 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Дальневосточная ипотека

1,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 28 065 ₽

до6 млн ₽

от 20%от 1 400 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Сельская ипотека

2,7 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 30 223 ₽

до5 млн ₽

от 15%от 1 050 000 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Объекты на балансе

от 5 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Комната или доля

Апартаменты

ежемес. платежот 36 957 ₽

от400 тыс. ₽

от 10%от 700 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Готовое жильё (квартира/апартаменты)

от 6,9 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 43 081 ₽

до30 млн ₽

от 10%от 700 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Партнеры

от 7,5 %

Квартира

Комната или доля

ежемес. платежот 45 113 ₽

до20 млн ₽

от 10%от 700 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Выгодно ли брать отпуск на майские праздники в 2021 году: как будут рассчитаны отпускные — Образ жизни — Новости Санкт-Петербурга

Не всегда отпускные в мае сопоставимы с зарплатойФото: Дарья Селенская / Сеть городских порталовПоделиться

Плохая новость для любителей отдохнуть подольше в майские праздники: в этом году между Первомаем и Днем Победы встает четырехдневная рабочая неделя. Отдыхать будем с 1-го по 3-е число. Во вторник, 4 мая, выйдем на работу, а в субботу, 8 мая, снова уйдем на трехдневные выходные. Впрочем, найдутся те, кто решит продлить себе отдых и оформит отпуск.

По закону график отпусков работодатель обязан утвердить до конца предыдущего года, но многие организации идут навстречу сотрудникам и разрешают переносить отпуск уже в текущем году, если это не влияет на производственный процесс, но делать это никто не обязан.

Если хотите выиграть в деньгах, то запомните: чем больше в месяце праздников, тем дороже стоит один рабочий день, и сумма отпускных может оказаться менее выгодной. Поэтому самые выгодные месяцы для отпуска — это апрель, июль, август, сентябрь и октябрь. Отпуск в мае 2021 года будет удобным по дням, а вот по деньгам — не очень.

Если вопрос отпускных приоритетнее, советуем дождаться июляВиталий Калистратов / Сеть городских порталовПоделиться

— Для самостоятельного расчета отпускных вам надо твердо знать одну цифру — средний заработок за день. Он считается по формуле: доход за предыдущий год делим на 12 (месяцев), а полученное число — на 29,3 (среднее количество дней в месяце). Так вы получите сумму, которую вам заплатят за каждый день отпуска, — объясняет HR-эксперт Ольга Новгородова.

Сколько вы можете заработать между майскими праздниками, посчитать тоже несложно: нужно разделить заработную плату за месяц (включая оклад и постоянную премию) на количество рабочих дней (в мае их 19). Получите стоимость одного вашего рабочего дня.

Как выглядит календарь выходных и праздников в 2021 году, смотрите ниже.

Сохраните этот календарь, по нему еще жить и трудиться до конца годаВиталий Калистратов / Сеть городских порталовПоделитьсяНе всегда отпускные в мае сопоставимы с зарплатойФото: Дарья Селенская / Сеть городских порталовЕсли вопрос отпускных приоритетнее, советуем дождаться июляВиталий Калистратов / Сеть городских порталовСохраните этот календарь, по нему еще жить и трудиться до конца годаВиталий Калистратов / Сеть городских порталов

Что сделает кредиторов прибыльными в 2019 году?

Как и ожидалось, это был тяжелый год для ипотечной индустрии. Рост процентных ставок, рост цен на жилье и уменьшение количества выставленных на продажу домов приводят к снижению объемов и снижению прибыльности. Несмотря на то, что прибыль кредиторов восстановилась после катастрофического первого квартала, общий прогноз остается плачевным, и задача каждой стороны состоит в том, чтобы найти меры по повышению эффективности и сократить расходы, при этом удовлетворяя потребности клиентов и соблюдая нормативные требования.

Это сложная задача, но есть средства.В нашем Центре знаний есть множество способов оптимизировать ваши операции, ускорить закрытие и работать эффективнее. Цель? Оставайся в тени.

Вот лишь некоторые из наших официальных документов, которые меняют правила игры:

1. Сократить время проверки на 33%

Home Point Financial заключила партнерское соглашение с Capsilon , чтобы сократить количество времени, которое сотрудники делегированного корреспондентского канала должны тратить на проверку пакетов ссуд на предмет полноты и точности.Home Point хотела отказаться от ручной системы, но нужно было сделать это быстро.

Работая с Capsilon, Home Point смогла построить операционную модель следующего поколения и создать автоматизированную систему приема файлов. Теперь Home Point может автоматически извлекать более 500 точек данных из всех документов, сравнивать эти элементы и выделять расхождения. Результат? Срок выполнения заказов на 33% быстрее. Нажмите здесь, чтобы читать дальше.

2. Сократить время подачи заявки на 20%

SimpleNexus описывает пять способов повышения эффективности кредиторов, включая интеграцию POS-LOS, двунаправленную интеграцию и использование своей платформы в качестве инструмента найма.Кредиторы, использующие SimpleNexus, закрывают ссуды до 20% быстрее, что приводит к более продуктивным сотрудникам и более счастливым партнерам.

Соединяя ключевых участников ипотечной сделки через одну мобильную платформу, SimpleNexus делает процесс ипотечного кредитования более быстрым, простым и приятным для заемщиков, кредиторов и риэлторов. Узнайте больше здесь.

3. Снизить лицензионные сборы на 57%

Типичный кредитор может заплатить до 1 доллара.5 миллионов ежегодных сборов за получение и поддержку различных платформ для создания или обслуживания. Но что, если бы вы могли снизить эти лицензионные сборы на 57%, используя единую платформу?

WFG Национальная компания по страхованию титулов использовала естественную роль поставщиков расчетных услуг в сделках с недвижимостью для разработки нового подхода, охватывающего несколько сегментов рынка. Когда расчетные услуги, управление поставщиками, оценка и обслуживание титулов по умолчанию внезапно становятся централизованными, операционные расходы и повторяющиеся процессы могут быть устранены, а процент возврата может быть улучшен.Прочтите технический документ здесь.

4. Расширьте объем кредитования под залог недвижимости

Домовладельцы теперь имеют больше капиталовложений, чем когда-либо в прошлом, — более 6 триллионов долларов. Если ваша компания стремится к росту, пришло время увеличить объемы кредитования собственного капитала.

Чтобы получить максимальную отдачу от этой возможности, вам необходимо убедиться, что ваш процесс обеспечения справедливости в отношении жилья жестко привязан, с учетом эффективности, позволяющей максимизировать ваши усилия. Вероятно, это означает, что нужно еще раз взглянуть на свои оценочные решения, которые резко изменились за последние годы, извлекая выгоду из изменений как в технологиях, так и в регулировании.

Pro Teck предоставляет полный набор решений, масштабируемых вверх или вниз в зависимости от того, какой вид оценки вам нужен. Ознакомьтесь с их официальным документом здесь.

5. Снижение производственных затрат на 50%

Обратить вспять рост производственных затрат с помощью шести идей от Visionet Systems , включая использование услуг с оплатой по мере использования, ускорение массовой обработки на ходу и использование технологии с нулевыми первоначальными затратами.

Расставив приоритеты в действиях, обеспечивающих быструю окупаемость инвестиций без предварительных вложений, кредиторы могут увидеть резкое улучшение своей прибыльности.Узнайте больше здесь.

6. Эффективность оценки и права собственности

В ипотечной отрасли появился ряд новых продуктов и услуг, направленных на автоматизацию каждой части кредитного процесса, но многие кредиторы не пользуются преимуществами эффективности двух ключевых частей процесса, особенно в отношении собственного капитала. рынок: оценка и право собственности.

Не для каждой ссуды требуется одинаковый уровень титульной документации или страхования титула, и использование технических решений для автоматического сопоставления необходимых вариантов титула для каждой ссуды намного эффективнее, чем ручной процесс.Эта автоматизация может иметь большое значение для первоначальных предприятий, стремящихся повысить продуктивность кредитных специалистов. Прочтите официальный документ от FirstClose здесь.

Экономическая среда может быть сложной, но ипотечные кредиторы и обслуживающие компании все еще имеют арсенал возможностей для борьбы с растущими производственными затратами и повышения своей прибыльности.

Кредиторы зарабатывают на ипотеке больше, чем они имели с 2012 года

Похоже, 2019 год станет действительно хорошим годом для ипотечного бизнеса во многих отношениях.

Благодаря низким процентным ставкам бизнес не только движется к наивысшему объему привлечения кредитов как минимум за три года, но и заимодавцы теперь зарабатывают больше денег на ссуду, чем за почти семь лет.

Новый отчет от Mortgage Банковская ассоциация показывает, что независимые ипотечные банки и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков получили прибыль в размере 1924 долларов по каждой ипотечной ссуде. возник в третьем квартале 2019 года.

Это больше, чем заявленная прибыль на одну ссуду в размере 1 675 долларов во втором квартале и , что на больше, чем в четвертом квартале прошлого года, когда кредиторы теряли 200 долларов по каждой ссуде.

Сейчас кредиторы делают почти 2000 долларов на ссуду.

Согласно новым ежеквартальным ипотечным банкирам MBA Отчет об эффективности, прибыль кредиторов не была такой высокой с четвертого квартал 2012 года.

Что способствует увеличению прибыли? Согласно MBA, увеличение объема ипотечных кредитов (особенно рефинансирования) и более низкое кредитование затраты способствуют росту рентабельности.

«Всплеск активности рефинансирования и здоровый рынок закупок. привели к значительному объему ипотечных кредитов в третьем квартале, что привело к росту производства прибыль до максимума, невиданного с четвертого квартала 2012 года (2256 долларов США на заем) », сказала Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу.«Увеличение прибыль была в основном обусловлена ​​снижением производственных затрат и увеличением кредита сальдо, что смягчило влияние более низкой выручки в базисной точке ».

Согласно отчету MBA, средний объем выдачи кредитов объем на одну компанию из 338 компаний, принявших участие в опросе, составил 781 доллар США. млн в третьем квартале по сравнению с 601 млн долларов на компанию во втором квартале. четверть.

Что касается количества выданных кредитов, то в третьем квартале каждая компания выдавала в среднем 2 880 кредитов по сравнению с 2 312 кредитами во втором квартале.

Таким образом, общий объем кредитов увеличился, а производственные затраты снизились.

Согласно отчету, общие производственные расходы по ссуде (который включает комиссионные, компенсацию, занятость, оборудование и другие производственные расходы и корпоративные ассигнования) упали до 7217 долларов на ссуду в в третьем квартале по сравнению с 7 725 долларами на ссуду во втором квартале.

Производство на одного сотрудника также росло, в среднем 3,1 кредита на одного производственного работника в месяц в третьем квартале, вверх с 2.3 кредита на одного производственного работника в месяц во втором квартале. В MBA определяет производственных сотрудников как тех, кто занимается продажами, выполнением и функции производственной поддержки.

И, как показали другие отчеты, рост объема кредитов исходит от рефинансирования.

Согласно отчету MBA, доля рефинансирования от общего количество отправлений в долларовом выражении выросло до 40% от всех отправлений в опрошенных компании. Это по сравнению с 26% во втором квартале.

Помимо этого, отчет MBA также показывает, что средний остаток по ссуде для первой ипотеки в третьем квартале достиг максимума в 276 053 долларов по сравнению с 268 520 долларов во втором квартале.

Сложите все это, и вы увидите, что сейчас довольно хорошее время заниматься ипотечным бизнесом прямо сейчас.

Прибыльность, расходы и доходы по ипотеке в 2019 году резко выросли

Финансовое положение ипотечных кредиторов значительно улучшилось в первом квартале этого года, хотя прибыльность значительно снизилась по сравнению с пиковыми значениями после рецессии. Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) сообщила, что средняя прибыль по каждой ссуде, выданной независимыми ипотечными банками (IMB) и ипотечными дочерними компаниями зарегистрированных банков, ответивших на ее опрос, составила 285 долларов.В четвертом квартале 2018 года каждый выданный заем привел к убытку в размере 200 долларов США, а за весь год средняя прибыль по одному займу составила 367 долларов США. Включая все бизнес-направления (как производственные, так и сервисные), 59 процентов фирм, включенных в исследование, представили чистую финансовую прибыль до налогообложения в первом квартале, по сравнению с 44 процентами в четвертом квартале.

«Независимые ипотечные банкиры испытали улучшения в первые три месяца года. Это был положительный знак после очень трудного конца 2018 года, когда прибыльность достигла самого низкого уровня с момента начала нашего исследования в 2008 году», — сказала Марина Уолш, вице-президент MBA. Президент по отраслевому анализу.«Объем заявок на ипотеку резко вырос к концу первого квартала, так как ставки упали, увеличив портфель ссуд на второй квартал. Учитывая снижение ставок, кредиторы также получили рост вторичного маркетинга».

Уолш добавил: «Несмотря на то, что в первом квартале мы все еще наблюдали снижение общего объема производства, выручки на ссуду выросли до исследовательского максимума , что сглаживает рост производственных расходов на ссуду, также находящийся на пике исследования».

Средний объем производства составил 385 миллионов долларов на компанию в первом квартале по сравнению с 440 миллионами долларов в предыдущем квартале.Компании выделили в среднем 1 571 ссуду, что на 1799 ссуд меньше в четвертом квартале. MBA считает, что объем производства в первом квартале был ниже, чем в четвертом квартале прошлого года для отрасли в целом.

Общий доход от производства (комиссионный доход, чистый доход от вторичной маркировки и складской спред) увеличился до 393 базисных пунктов в первом квартале по сравнению с 351 базисными пунктами в четвертом квартале и достиг исследовательского максимума в размере 9 584 долларов США на ссуду. В четвертом квартале доход по ссуде составил 8 411 долларов.Средняя прибыль от добычи до налогообложения составила семь базисных пунктов (базисных пунктов) в первом квартале по сравнению со средним убытком в 11 базисных пунктов в предыдущем периоде.

Чистый вторичный маркетинговый доход увеличился до 308 базисных пунктов или 7 591 доллар на ссуду. В четвертом квартале соответствующие показатели составили 269 базисных пунктов и 6 466 долларов США на заем.

Общие производственные расходы по ссуде — комиссии, компенсации, размещение, оборудование и другие производственные расходы и корпоративные ассигнования — увеличились до исследовательского максимума в 9 299 долларов на ссуду в первом квартале с 8 611 долларов на ссуду.За период, который MBA собирал данные, начиная с третьего квартала 2008 года, расходы на выдачу кредитов в среднем составили 6 435 долларов США на одну ссуду.

Расходы на персонал в среднем составляли 5 931 доллар на ссуду в первом квартале по сравнению с 5 636 долларами на ссуду в четвертом квартале. Производительность осталась неизменной и составила 1,8 кредита на одного производственного работника в месяц. Производственные сотрудники включают функции продаж, исполнения и поддержки производства.

Доля покупок оригинальных продуктов упала на 3 процентных пункта по сравнению с четвертым кварталом до 76 процентов.Это на больше, чем на , чем доля закупок по отрасли в целом, которую MBA оценивает в 70 процентов.

Средний остаток по ссуде для первой ипотечной ссуды достиг исследовательского максимума в 257 374 доллара в первом квартале по сравнению с 253 689 долларами в четвертом квартале. Средняя процентная ставка возврата (закрытия ссуд по заявкам) составила 69 процентов в первом квартале по сравнению с 75 процентами в четвертом квартале.

MBA сообщает, что 326 компаний предоставили данные для квартального отчета об эффективности ипотечных банков.Восемьдесят процентов составляли независимые ипотечные компании, а остальные — дочерние компании и другие недепозитные организации.

Прибыль по ипотеке в расчете на одну ссуду достигла рекордного уровня в третьем квартале 2020 года

По данным Ассоциации ипотечных банкиров, денежные средства, зарабатываемые на каждой ипотечной ссуде, достигли еще одного рекордного максимума в третьем квартале, несмотря на рост расходов, которые оказали давление на снижение маржи.

Средняя производственная прибыль до вычета налогов для независимых ипотечных компаний и дочерних компаний, предоставляющих жилищный кредит зарегистрированным банкам, составила 203 базисных пункта от основной суммы остатка по каждой единице, полученной в течение периода.Это означает чистую прибыль в размере 5 535 долларов на ссуду.

Для сравнения: 73,8 базисных пункта прибыли или 1 924 доллара чистой прибыли по каждой ипотеке, полученной в третьем квартале прошлого года, и 167 базисных пунктов прибыли или 4548 долларов чистой прибыли друг друга, полученной во втором квартале этого года. год.

Расходы по ссуде в третьем квартале этого года составили в среднем 7 452 долларов США по сравнению с 7 217 долларами США за аналогичный период прошлого года и 6 566 долларами США во втором квартале 2020 года.

Несмотря на эффект масштаба, который сопровождает большие объемы, затраты растут, потому что ипотечные компании платят много, чтобы привлечь достаточно новых сотрудников, чтобы не отставать от потока поступающих ссуд.

«Производственные расходы обычно снижаются с увеличением объема, поскольку фиксированные затраты распределяются на большее количество кредитов. Но в третьем квартале расходы выросли, несмотря на увеличение объемов. Одна из основных причин этого увеличения — рост расходов на персонал », — заявила в пресс-релизе Марина Уолш, вице-президент MBA по отраслевому анализу.

Хотя рост затрат может не повредить ипотечным компаниям сразу, поскольку они более чем компенсируются доходами от рефинансирования на основе высоких ставок, в отрасли есть общее ожидание, что чем дольше длится бум рефинансирования, тем больше риск спада. давление на рентабельность будет.

«Это нормальный цикл, который вы ожидаете увидеть в отрасли, когда есть эти большие волны рефинансирования», — сказал Натан Ли, партнер отраслевой консалтинговой компании Richey May. «Когда бум рефинансирования зашкаливает, ставки снова начинают расти, а рефинансирование даже немного замедляется, тогда ипотечные компании начинают конкурировать друг с другом.Они говорят: «Мы собираемся уменьшить нашу маржу и снизить наши цены, чтобы поддерживать объемы» ».

Маржа также может сократиться из-за комиссии в размере 50 базисных пунктов за рефинансирование, которое предприятия, финансируемые государством, ввели в этом месяце. Есть некоторая надежда, что новая администрация Байдена пересмотрит эту плату, учитывая ее интерес к продвижению доступного жилья. Но даже если это произойдет, прогнозы предсказывают, что другие события будут способствовать повышению давления на ставки по ипотечным кредитам в следующем году.

«Ставки будут расти, в ипотечном бизнесе произойдет некоторая консолидация, и это приведет к усилению ценовой конкуренции, поэтому ваша маржа немного сократится», — Дэвид Стивенс, бывший исполнительный директор MBA и генеральный директор «Mountain Lake Consulting», — заявила в среду во время виртуального мероприятия, организованного Ассоциацией ипотечных банкиров Empire State.

Хотя в следующем году общий объем может снизиться, рынок ипотечного кредитования, вероятно, останется исторически сильным благодаря необычайному спросу на дома и относительно нехватке предложения, что, как ожидается, приведет к росту объемов покупок до новых максимумов, добавил Стивенс.

Согласно отчету Объединенного центра жилищных исследований Гарвардского университета за 2019 год, количество домохозяйств-собственников значительно выросло по сравнению с прошлым годом, и, по его словам, это, вероятно, сохранится, учитывая текущую демографию.

«Я говорю вам, это беспроигрышная игра», — сказал Стивенс. «Мы не видели такой демографической точки зрения с тех пор, как поколение бэби-бума начало пик покупок в начале 1980-х годов. Я принадлежу к самой большой когорте поколения бэби-бума.Мы управляли рынком жилья в течение трех десятилетий, и именно это поколение миллениалов собирается сделать для всех вас ».

Прибыль по займу достигла рекордного уровня в 2020 году

Ассоциация ипотечных банкиров (MBA) сообщила, что независимые ипотечные банки (IMB) и ипотечные дочерние компании зарегистрированных банков получили среднюю прибыль в размере 4202 доллара США по каждому ссуде, выданной в 2020 году, что на 1470 долларов больше на ссуду по сравнению с итогами 2019 года.

«2020 год стал знаменательным годом для ипотечной индустрии, несмотря на то, что глобальный кризис здравоохранения COVID-19 по существу остановил США.»Экономика» в марте и вынуждает персонал работать удаленно «, — сказала Марина Уолш, вице-президент по отраслевому анализу со степенью MBA. которые достигли самого высокого уровня с момента публикации годового отчета MBA в 2008 году ».

Годовой отчет об эффективности ипотечных банков показал, что средний объем производства составил 4,5 миллиарда долларов (16 198 кредитов) на компанию в 2020 году по сравнению с 2 долларами.7 миллиардов (10411 кредитов) на компанию в 2019 году. На основе повторных компаний средний объем производства составил 4,4 миллиарда долларов (15669 кредитов) в 2020 году по сравнению с 2,5 миллиардами долларов (9430 кредитов) в 2019 году. По ипотечной отрасли в целом, по оценкам MBA объем производства в 2020 году составит 3,83 триллиона долларов — это самый высокий годовой объем, когда-либо зарегистрированный — по сравнению с 2,25 триллиона долларов в 2019 году.

Прибыль от производства компенсирует убытки по обслуживанию. Включая как производственные, так и сервисные операции, 99% фирм представили общую чистую финансовую прибыль до налогообложения в 2020 году по сравнению с 92% фирм в 2019 году и только 69% фирм в 2018 году.

«В начале 2021 года мы уже наблюдаем сокращение объемов трубопроводов, особенно объема рефинансирования, поскольку ставки по ипотечным кредитам выросли в первом квартале, — сказал Уолш. — Кроме того, вторичный маркетинговый доход упал с прошлогодних максимумов, так как кредитные спреды ипотечные компании, которые могут быстро адаптироваться к изменяющимся рыночным условиям и могут использовать все еще высокий покупательский спрос, лучше всего готовы к успешному 2021 году «.

Уолш отметил, что движущей силой рентабельности производства в 2020 году была выручка от производства, обусловленная значительными доходами от вторичного маркетинга.Исторически производственные расходы снижаются с увеличением объема, но производственные расходы по каждой ссуде в 2020 году выросли, поскольку компании предлагали подписные бонусы, льготы, сверхурочные и другие компенсации для устранения ограничений производственных мощностей и удовлетворения спроса на ипотеку. Кроме того, рост остатков по ссуде означал большие комиссионные с продаж, часто зарабатываемые на основе процента от суммы ссуды.

Щелкните здесь, чтобы узнать больше о Ежегодном отчете MBA о работе ипотечных банков.

Загадка прибыльности ипотечного банковского обслуживания крупного банка

Том Финнеган Июнь 2019

«Самая большая проблема, с которой сегодня сталкиваются банки, — это способность оставаться на связи с клиентом.Те, кто преуспеет в этом, выиграют долю рынка в течение следующих пяти лет ».

— Морад Чоудри, автор книги «Принципы банковского дела

».

Завоевание доли рынка в такой среде покупок — вот главное в игре. Но это дорогое обязательство; правильные инвестиции должны быть осуществлены стратегически в сочетании с планом выполнения, который позволяет успешно взаимодействовать с клиентами на их условиях. Чем больше клиентов, тем выше прибыль, и достоверные данные являются движущей силой для кредиторов принимать правильные стратегические решения по привлечению и удовлетворению этих клиентов.

В STRATMOR наши взгляды на ипотечный бизнес основаны на достоверных данных. Эти данные включают в себя проприетарные программы генерации данных, такие как Technology Insight ® , Originator Census ® Study и Compensation Connection ® , а также внешние источники, такие как HMDA, Ежеквартальные отчеты о производительности MBA и Перепись США и Федеральная Исследования (FRED), и это лишь некоторые из них. Мы также ежегодно работаем с многочисленными кредиторами для выполнения их стратегических планов.И, конечно же, STRATMOR сотрудничал с MBA в проведении PGR: MBA и программы круглых столов групп партнеров STRATMOR с 1998 года.

Этой весной мы провели семь встреч по программе PGR с MBA, в которых приняли участие более 100 кредиторов. MBA, STRATMOR и руководители кредитных организаций-участников на каждой встрече сидели за столом и рассматривали результаты деятельности — результаты, которые различались от группы к группе. Крупнейшими оригинаторами по объему являются, как группа, крупные банки-банки, объемы производства ипотечных кредитов для физических лиц в среднем составили 12 млрд долларов США в 2018 году.К сожалению, тенденции, которые мы отметили в нашей большой банковской группе, соответствовали тому, что STRATMOR обнаруживает у многих наших крупных клиентов — низкие доходы, высокие расходы и линии тренда, которые движутся в неправильном направлении.

Нарушая тренд

Крупные банки из года в год отставали от других аналогичных групп с точки зрения прибыльности своих производственных операций по ипотечным кредитам. Каждый год на круглых столах PGR STRATMOR, MBA и руководители наших участвующих банков изучают основные причины этой сравнительно слабой работы и спрашивают: «Если эти результаты точно отражают производительность, какие изменения вносятся? Каковы проблемы и какие потенциальные решения уникальны для проблем ипотечного кредитования, с которыми сталкиваются крупные банки? »

Эта статья основывается на этих обсуждениях и представляет собой совместную оценку ключевых факторов, влияющих на низкую производительность крупных банков как группы, и возможных действий, которые можно предпринять, чтобы обратить эту тенденцию вспять.Обратите внимание, что в этой статье основное внимание будет уделено производительности в розничном канале, который более сопоставим с типичной моделью независимого ипотечного банкира (IMB).

Итак, каковы дела у крупных банков?

В качестве отправной точки, что мы подразумеваем под рентабельностью производства? В PGR мы рассматриваем создание и продажу ипотечных кредитов как отдельный компонент ипотечного бизнеса в целом. Мы анализируем выдачу и продажи отдельно от обслуживания ипотечных кредитов, а для депозитных учреждений — от инвестиций в ипотечные кредиты для кредитного портфеля.Мы также игнорируем преимущества перекрестных продаж или «углубления отношений», которые могут возникнуть у депозитариев. Анализируя бизнес таким образом, мы можем сравнить все типы ипотечных кредиторов, используя общий подход.

Используя этот подход, как группа, крупные банки потеряли несколько удивительных 4803 долларов на каждую ипотеку, выданную через розничный канал в 2018 году, что на 81 процент больше, чем 2659 долларов на один убыток по ссуде в 2017 году. Для сравнения, большая независимая подгруппа PGR показала ПРИБЫЛЬ в размере 376 долларов США на ссуду в розничном канале в 2018 году, что на 37 процентов ниже 600 долларов США на ссуду в 2017 году, но, тем не менее, прибыль.Конечно, это средние показатели — внутри группы есть исполнители намного лучше, чем в среднем, и намного хуже.

Диаграмма 1


Однако знание того, что у вас есть проблема с чистой прибылью, полезно только в том случае, если вы понимаете компоненты чистой прибыли — проблемы с доходами и расходами, которые вызывают эту проблему с производительностью.

Слишком высокие расходы

Важнейшим фактором этих результатов являются расходы на погашенную ссуду. В розничном канале крупные банки зафиксировали общие расходы на ссуду в размере 13 628 долларов США (375 базисных пунктов в зависимости от размера ссуды) в 2018 году, что является рекордным показателем PGR за все время.Это по сравнению с 10 095 долл. США (381 базисный пункт) для крупных независимых компаний — большое число, но все же позволяющее получать небольшую прибыль на ссуду из-за гораздо более высокого дохода с ссуды для этой группы. Еще более интересное сравнение состоит в том, что более мелкие региональные банки потратили «всего» 8 985 долларов на ссуду на выполнение тех же функций — 66 процентов расходов на ссуду, о которых сообщают их крупные банковские собратья. Средний крупный банк в PGR закрыл 33 728 розничных ипотечных кредитов в 2018 году. При убытке в размере 4803 доллара на ссуду это представляет собой 162 миллиона долларов экономических потерь для среднего крупного банка!

Диаграмма 2

Кроме того, в категории расходов крупные банки испытывают существенный недостаток в расходах, которые мы классифицируем как «Корпоративное администрирование.Сюда входят как прямые корпоративные затраты на ведение ипотечного бизнеса, так и накладные расходы материнской компании, включая конкретно идентифицируемые затраты, такие как человеческие ресурсы, бухгалтерские и юридические расходы, а также общие корпоративные накладные расходы, которых нет у крупных независимых компаний. Эта категория расходов также включает корпоративные технологии, и расходы крупных банков в этой области намного выше в расчете на ссуду, чем в любой другой группе. Затраты на корпоративное администрирование составили 3654 доллара США на ссуду в 2018 году по сравнению с всего лишь 1213 долларами США на ссуду для крупных независимых компаний, что составляет 2441 доллар США на ссуду в невыгодном положении для крупных банков.

Диаграмма 3

Доход слишком низкий

Различия в доходах немного сложнее проанализировать, поскольку крупные банки сохраняют 58 процентов выданных ссуд в своих ипотечных портфелях, а не для немедленной продажи. В PGR мы просим банки назначить сумму дохода на основе транзакций по этим портфельным займам. Цель состоит в том, чтобы приблизительно оценить прибыль от продажи и обслуживания, если бы ссуды действительно были проданы инвестору.Отсутствие надежного вторичного рынка для крупных кредитов (которые представляют собой значительную часть происхождения портфелей) и очень конкурентная ценовая среда для этих кредитов отражаются в оценке дохода по ссуде, особенно когда она выражается в базисных пунктах на ссуду, а не в долларах.

Здесь возникает значительный вопрос относительно того, не слишком ли агрессивно оцениваются цены на портфельные ссуды, и в частности крупные ссуды, что приводит к вмененной выручке, которая ниже, чем можно было бы ожидать в противном случае.Оценка этого вопроса заключается в том, где «углубление отношений» может вступить в игру и повлиять на ценообразование — какова стоимость депозита или других отношений, которые клиент может принести банку, и правильно ли оценивается эта стоимость?

Еще одним фактором, способствующим снижению дохода по ссуде для крупных банков как группы, является то, что они не сосредотачиваются на кредитовании FHA и VA в той же степени, что и независимые, или, в некоторых случаях, фактически отказались от участия в кредитовании FHA из-за предполагаемого риска. нормативных правоприменительных мер.Эти ссуды обычно дают возможность устанавливать цену с более высокой маржой, поэтому это также может способствовать снижению дохода на ссуду.

В результате доход крупного банка на ссуду отстает от дохода крупных независимых банков на очень высокие 154 базисных пункта. В долларовом выражении доход ниже на 1712 долларов на ссуду.

Таким образом, сочетание более низкого профиля дохода по ссуде в сочетании с самым высоким общим уровнем расходов любой группы PGR создало плохой профиль чистого производственного дохода для этих банков.Помните, что этот анализ прибылей и убытков основан исключительно на происхождении в 2018 году, а не на доходе от обслуживания, полученном по обслуживаемым кредитам. Функция обслуживания, которая принесла умеренную прибыль большинству крупных банков в 2018 году, действительно в некоторой степени компенсировала производственные убытки, поскольку ставки выплат стабилизировались. Но использование прибыли от обслуживания для создания новых ипотечных кредитов вряд ли кажется жизнеспособной долгосрочной стратегией.

Объем клиентской базы банков низкий

В среднем 10 миллионов банковских домашних хозяйств на одно учреждение, которое, по оценке STRATMOR, могло бы выдать 700 000 ипотечных кредитов в 2018 году, крупные банки захватили только 28 000, или четыре процента этих ипотечных возможностей.Для сравнения, региональные банки, в которых в среднем 550 000 домохозяйств на одно учреждение, получили от своих клиентов 8,1 процента доступного объема ипотечных кредитов. Точно так же крупные банки вернули только 12 процентов клиентов, которые выплатили существующую ипотеку в портфелях обслуживания банков, по сравнению с 30 процентами удержания для крупных независимых банков.

Поиск первопричины

Анализировать «почему» этих численных результатов непросто. На бумаге крупные банки обладают многими характеристиками, которые должны быть очень желательными при продвижении и прибыльном предложении ипотечных продуктов.В этих банках:

  • Очень большая клиентская база, охватывающая все фазы финансового жизненного цикла, от тех, кто впервые покупает жилье, до клиентов, занимающихся управлением капиталом, которые могут быть источником постоянного «потока» рефералов по ипотеке
  • Высокая узнаваемость бренда, с пятном экономического кризиса в основном в зеркале заднего вида
  • Возможность финансировать свои собственные источники, снижая традиционные складские расходы, которые должен покрывать ММБ.
  • Финансовая устойчивость для предложения портфельных продуктов, которые считаются подходящими для управления балансом банка
  • Прочие кредитные и депозитные продукты, которые можно продавать попеременно или объединять в более полные продуктовые предложения
  • Возможность обслуживать собственные ипотечные кредиты и оставаться на связи со своими ипотечными клиентами на протяжении всего срока действия кредита
  • Благоприятные лицензионные требования для кредитных специалистов — нет необходимости в том, чтобы продавцы получали лицензию от штата к штату для ведения бизнеса, и нет необходимости решать это как проблему соответствия штату
  • Федеральное предварительное освобождение от законов штата о происхождении и обременительные проверки штата, которые могут привести к
  • Существующие инвестиции в цифровые технологии, включая веб-решения, мобильные приложения и возможности цифрового маркетинга
  • Теоретические преимущества масштаба с точки зрения соблюдения нормативных требований, законодательства, бухгалтерского учета, технологий и аналогичных затрат, которые могут быть использованы при большом объеме исходной базы

Теоретические преимущества масштаба не только НЕ материализовались, но, судя по данным PGR, во многих случаях, кажется, отражают неэкономичность масштаба.Возможные объяснения этих удивительных результатов:

  • Крупные банки подвергаются давлению и надзору со стороны регулирующих органов в гораздо большей степени, чем независимые банки исторически испытывали, и это привело к чрезмерным расходам на юридические услуги и соблюдение нормативных требований.
  • Они должны соблюдать Закон о реинвестициях в сообщества, что потенциально может увеличить расходы.
  • Как поставщики ипотечных кредитов с «глубоким карманом», они стали предметом коллективных исков и правительственных принудительных мер, которые привели к крупным расчетам, что значительно снизило или полностью исключило годовые доходы по бизнес-направлению (это также верно и для нескольких крупных независимых компаний. ).

Однако эти факторы не кажутся достаточно значительными, чтобы объяснить снижение производительности. Что значит?

Когда мы дважды в год обсуждаем недостатки в производительности, как отмечалось выше, с представителями большой группы банков-аналогов, возникают некоторые повторяющиеся темы.

  1. Отсутствие видимости / прозрачности результатов ипотечного производства. Банки, как правило, включают результаты удержания ипотечных кредитов в портфеле в результаты бизнес-направления ипотечного кредитования, и, поскольку эти портфели велики, трудности с контролем затрат на выдачу могут иметь тенденцию «теряться» или подавляться чистым процентным доходом портфеля.Это может привести к отсутствию дисциплины или сосредоточенности на отдельных вопросах контроля затрат, которые являются частью жизни независимого ипотечного банкира. Кроме того, главная бухгалтерская книга банка часто не предназначена для генерации точной и детальной информации о затратах по всем ипотечным и вспомогательным операциям.
  2. Банки не уделяют должного внимания упущенным возможностям. Если вы спросите банкира об их способности осуществлять перекрестную продажу ипотечных кредитов клиентам, они часто указывают на статистику, которая показывает, что они преуспевают в этой области, ссылаясь на то, что более 50% их ипотечных кредитов исходит от существующих клиентов банка.Хотя это хорошая статистика, она игнорирует процент клиентов их банков, которые получают ссуду от кого-то другого. И, как мы указывали выше, это более 95% упущенных возможностей. Более того, создание ипотечных кредитов должно конкурировать за маркетинговые доллары с другими сферами деятельности банка и часто не выходит на первое место. Отсутствие внимания к маркетингу для существующих клиентов банка, тех, кто, вероятно, положительно отреагирует на заманчивое предложение, сделанное в нужное время, проявляется в упомянутых ранее низких показателях удержания и перекрестных продажах.
  3. Медленная регулировка емкости. Крупные банки часто медленно реагируют на изменения объема рынка, что приводит к неиспользованной емкости в периоды, когда объем ипотечных кредитов замедляется, особенно объем рефинансирования, как это было в 2017 и 2018 годах. Эти банки, как правило, действуют в соответствии с планами объема, которые были сделано заблаговременно, и когда расчетный объем не материализуется, немедленным результатом является стремительный рост затрат на каждую ссуду. Обязательная корпоративная политика управления персоналом также может замедлить темпы сокращения персонала банка в условиях нехватки объемов.
  4. Не работает при сделках покупки. Когда в нашей отрасли преобладает ипотечное кредитование с покупной оплатой, естественное преимущество крупных банков в плане новых возможностей получения займов исчезает. В периоды снижения ставок банки используют свою конкурентоспособность в работе с существующими клиентами над возможностями рефинансирования и, как правило, позволяют сосредоточиться на развитии бизнеса покупных денег из реферальных источников, чтобы отойти на второй план. Компенсационные планы, в которых не проводится различие между деятельностью типа «собирателя», например, внутренним направлением возможностей рефинансирования, и возможностями типа «охотник» из источников направления — обычно риэлторов ® — вне банка, также способствуют этому явлению.И тип кредитного специалиста, которого привлекает несколько менее предпринимательская среда внутри крупного банка, часто не самый лучший человек для конкуренции за внешних потенциальных клиентов.
  5. Отсутствие маркетингового внимания в ипотеке. Источником жизненной силы независимых является агрессивный маркетинг для реферальных источников — реферальный источник рассматривается как покупатель в транзакции, так и конечный заемщик. Независимые агенты играют в нападении, устанавливая совместные маркетинговые отношения с источниками рекомендаций, оставаясь на связи и предоставляя высококачественные персональные услуги, что заставляет риелтора ® возвращаться для каждой новой транзакции покупки.Политика банка, как правило, работает против этого типа персонального маркетинга. Законное стремление к согласованности брендов и соблюдению нормативных требований может помешать персонализированному маркетингу и быстрому реагированию на потребности сообщества недвижимости.
  6. Затраты на продажу выше, чем они должны быть. Расходы на продажу в размере 5 922 долларов США на ссуду были ВЫШЕ на 154 доллара США на ссуду для крупных банков по сравнению с крупными независимыми банками в 2018 году. Хотя номинальные уровни комиссионных были на 21 базисный пункт ниже, из-за гораздо большего среднего размера ссуды в крупных банках эта разница действительно имела место. не приведет к реальной экономии затрат на продажу в долларах на ссуду.Из-за ценности фирменного стиля, который часто является частью ценностного предложения, которое крупные банки обсуждают с потенциальными кредитными специалистами, мы ожидаем, что явные комиссионные и общие затраты на продажу на ссуду будут ниже, чем они есть.
  7. Общие службы приводят к недостаточной фокусировке. Фулфилмент (обработка, андеррайтинг и закрытие) часто сообщается по каналам, выходящим за рамки ипотечного банкинга, или передается другим группам банковского кредитования. Это может привести к трудностям в понимании истинной стоимости выполнения операций и добавить сложности (и стоимости) к процессу.
  8. Проблемы с наследием по-прежнему беспокоят некоторые крупные банки. Некоторые крупные банки все еще несут на себе шрамы ипотечного кризиса последнего десятилетия. Это, вероятно, не заслужено, поскольку банки упорно работали и сыграли ключевую роль в позитивных изменениях, произошедших за последнее десятилетие. Тем не менее, крупным банкам по-прежнему необходимо осознать, что существует похмелье, особенно в отношении некоторого сектора клиентов и источников рефералов, и усовершенствовать свою способность взаимодействовать, обеспечивать высочайший уровень обслуживания клиентов и зарабатывать на бизнесе в будущем.См. Более подробную информацию по этой теме в разделе Удовлетворенность клиентов Big Bank.
  9. Неэффективные технические расходы. Самое удивительное, что крупные банки, похоже, испытывают большие трудности с переводом технологических знаний и ресурсов в эффективную технологическую поддержку бизнеса по выдаче ипотечных кредитов. Контраст между крупными банками и крупными независимыми банками в этой области поразителен — общие затраты на технологии, включая как прямые производственные затраты на поддержку производства, так и корпоративные накладные расходы, составляют 1724 доллара на закрытый ипотечный кредит для крупных банков по сравнению с всего лишь 437 долларов на закрытый ипотечный кредит для крупных независимых банков.Ясно, что это область, которую следует рассмотреть многим крупнейшим банкам. Возможно, из-за отсутствия готового коммерческого программного обеспечения корпоративного класса для поддержки этой деятельности или, возможно, из-за желания адаптировать технологию выдачи ипотечных кредитов к общему плану ИТ для Банка, результат, как правило, был очень высокие затраты на ссуду без каких-либо реальных измеримых конкурентных преимуществ по сравнению с монолинейными независимыми аналогами. Кажется, что ИТ-проекты крупных банков погрязли в процессах, и на их реализацию уйдут годы, если они вообще будут успешными.В то время отрасль часто продвигается в новые области, такие как цифровая ипотека, о которых даже не было на столе при первоначальном рассмотрении проекта. В STRATMOR мы считаем, что многого можно добиться, используя в этих проектах небольшие группы экспертов, а не большие группы специалистов широкого профиля.

Перекрестные продажи помогают — но можно ли количественно оценить ценность?

Крупные банки часто утверждают, что в ипотечной сделке присутствует значительная неучтенная стоимость, поскольку ипотека является основополагающим продуктом, позволяющим развивать отношения с другими банковскими продуктами и услугами.Это, без сомнения, правда — крупные клиенты банка, обслуживающие клиентов, имеют в среднем более трех дополнительных продуктов в банке, а 21 процент новых ипотечных кредитов возникает по крайней мере с одним дополнительным продуктом. Однако количественная оценка этого значения была сложной задачей и может быть недостаточно большой, чтобы компенсировать производственные потери. Чем острее карандаш может стать при определении ценности якорных ипотечных отношений, тем лучше можно будет рассказать акционерам и аналитикам историю общей стратегии ценообразования ипотеки и ипотечного кредитования.

Ипотека — это продукт или направление бизнеса?

Крупные банки постоянно обсуждают этот вопрос, и, судя по нашим встречам с банкирами, для многих банков тенденция смещается в сторону «продукта». Однако поставка этого «продукта» прибыльным способом является веским аргументом в пользу развития или сохранения подходов к предоставлению ипотечных кредитов, которые соответствуют ведению прибыльного бизнеса. Прибыльное происхождение не просто «происходит» — им нужно грамотно управлять, как если бы это было отдельное предприятие, конкурирующее за капитал для роста.По мнению STRATMOR, стремление к использованию других возможностей банка в интересах ипотечного клиента лучше всего будет реализовано, если основной продукт будет доставлен наилучшим в своем классе и прибыльным образом.

Куда денутся крупные банки?

Неужели крупные банки слишком велики, чтобы позволить прибыльное управление функцией выдачи ипотечных кредитов? Готовы ли они пожертвовать рентабельностью этой функции, чтобы предоставить этот ключевой финансовый продукт? Прибыль от производства ипотечного банкинга носит циклический характер даже при хорошем управлении — не обязательно такой доход, который приводит к высокому мультипликатору курса акций.В будущем возникнут текущие проблемы с прибыльностью, включая принятие стандарта текущих ожидаемых кредитных убытков (CECL), который, вероятно, повысит стоимость владения портфельными ипотечными кредитами и может либо снизить аппетит банков как инвесторов в продукт, либо заставить их измениться. их текущие модели ценообразования. Некоторые могут выбрать более специализированный подход к бизнесу — предоставление ипотечных кредитов состоятельным клиентам и клиентам из сообществ с низким и средним доходом (для выполнения требований CRA) и отказ от своей основной клиентской базы в больших масштабах.

Итог : Для тех банков, которые решат продолжить свою деятельность, будет сохраняться необходимость действовать на основе предпринимательского подхода, создавать «лучший в своем классе» маркетинг и обеспечивать превосходное качество обслуживания клиентов. Банкам также необходима качественная финансовая отчетность и подробное управление бизнесом для достижения приемлемого уровня прибыльности. Во многих отношениях они должны быть больше похожи на «независимых», используя при этом преимущества крупного банка.Для дальновидного банкира это должно обеспечить «лучшее из обоих миров». Финнеган

Прогноз по рентабельности ипотечных кредиторов остается стабильным на фоне высокого потребительского спроса

 Прогноз прибыли ипотечных кредиторов остается стабильным на фоне высокого потребительского спроса

Ожидается, что спрос на закупки вырастет, спрос на рефинансирование снизится

PR Newswire

ВАШИНГТОН, 12 декабря 2019 г. ®.В этом квартале 44% кредиторов
полагают, что размер прибыли останется примерно на том же уровне по сравнению с предыдущим
квартал, в то время как 28% полагают, что прибыль упадет, а 27% полагают, что прибыль будет
подъем. Высокий потребительский спрос, особенно среди покупных ипотечных кредитов, сохраняется.
для поддержки общей ожидаемой прибыльности кредиторов, даже если они ожидают рефинансирования
спрос снизится на фоне более стабильной конъюнктуры процентных ставок.

"Прогноз нормы прибыли ипотечных кредиторов остается стабильным после роста
первые три квартала 2019 года ", - сказал старший вице-президент и руководитель Fannie Mae.
Экономист Дуг Дункан.«Тенденции кредитных стандартов также продолжают оставаться стабильными.
на фоне практически неизменных прогнозов по прибыльности. Более низкие процентные ставки, которые
стимулировали бум рефинансирования, были двигателем роста спроса на ипотеку
в этом году. Ожидания кредиторов в отношении спроса на покупку и рефинансирование соответствуют нашим
собственный прогноз: при стабилизации процентных ставок в 2020 году мы ожидаем снижения
рефинансирование и несколько более высокая покупательная активность ».

ОСНОВНЫЕ ОСОБЕННОСТИ ОБСЛЕДОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОРА:

Кредиторы стали прибыльными и ожидают, что так и останутся

Согласно ежеквартальному отчету об эффективности ипотечных банков, подготовленному MBA, на
на основе кредитов, чистый производственный доход кредитора рос по сравнению с первым
три квартала 2019 года.Кредиторы сообщили о прибыли за третий квартал 2019 года в размере 1924 долларов США на одну ссуду.
по сравнению со средним показателем за третий квартал в 1061 доллар за последние три года.

Расширенные ипотечные спреды указывают на сохранение положительного прогноза прибыльности

Спреды по ипотечным кредитам остаются высокими, что соответствует сохраняющемуся оптимизму в
Перспективы прибыльности ипотечных кредиторов. Средние спреды по первичной ипотеке
(Контрактная ставка FRM 30 по сравнению с 10-летними казначейскими обязательствами) составила 189 базисных пунктов в
Ноябрь, что выше долгосрочного среднего значения в 168 базисных пунктов.

Рост спроса на покупку ипотеки, прогноз роста спроса на рефинансирование ипотеки
Смягчает

Для закладных на покупку, по всем типам ссуд (право на GSE, не имеющее право на GSE,
и правительство), чистая доля кредиторов, сообщающих о росте спроса за
за предыдущие три месяца, а также ожидания роста чистой доли
в следующие три месяца оставались положительными и достигли самых высоких значений за
любой четвертый квартал в истории опроса.Для рефинансирования ипотеки через
всех типов ссуд, чистая доля кредиторов, сообщающих о росте спроса за
предыдущие три месяца продолжили восходящую тенденцию, начавшуюся в первом квартале 2019 года, и
достигли новых рекордов (с первого квартала 2014 г.). Ожидания роста спроса в сети
в течение следующих трех месяцев значительно упала с максимумов опроса прошлого года.
квартал, но чистая доля кредиторов, которые ожидают, что объемы рефинансирования увеличатся
рост остается значительно выше показателей, наблюдавшихся год назад по всем займам.
продукты.

Кредитные стандарты без изменений

Темпы кредитного смягчения остались на уровне прошлого квартала.В целом большинство
кредиторы не сообщили о значительных изменениях в своих стандартах кредитного андеррайтинга для
за предыдущие три месяца и не ожидается никаких серьезных изменений в следующие три
месяцы.

Исследование настроений ипотечных кредиторов, проведенное Fannie Mae, опрашивает руководителей высшего звена
клиентов своего кредитного учреждения на ежеквартальной основе, чтобы оценить их мнение
и взгляд на различные аспекты ипотечного рынка. Фанни Мэй
Исследование настроений ипотечных кредиторов за четвертый квартал 2019 г.
30 октября 2019 г. и 10 ноября 2019 г., Промсвязьбанк совместно с Fannie Mae.Подробные результаты опроса за четвертый квартал 2019 года, а также опроса
анкеты и другие подтверждающие документы, пожалуйста, посетите Fannie Mae
Страница обзора настроений ипотечных кредиторов на сайте fanniemae.com. Также доступно на
сайта - это специальные тематические анализы, в которых основное внимание уделяется результатам и анализу
важные отраслевые темы.

Мнения, анализы, оценки, прогнозы и другие мнения Fannie Mae's
Группа экономических и стратегических исследований (ESR) или респонденты, включенные в
эти материалы не следует толковать как указывающие на бизнес Fannie Mae.
перспективы или ожидаемые результаты, основаны на ряде предположений и
Может быть изменено без уведомления.Как эта информация повлияет на Fannie Mae
зависят от многих факторов. Хотя группа ESR основывает свои мнения, анализирует,
оценки, прогнозы и другие взгляды на информацию, которую он считает надежной,
не гарантирует, что информация, представленная в этих материалах
точный, актуальный или подходящий для какой-либо конкретной цели. Изменения в
предположения или информация, лежащая в основе этих взглядов, могут
разные результаты. Анализы, мнения, оценки, прогнозы и др.
просмотры, опубликованные группой ESR, представляют взгляды этой группы или опроса
респонденты на указанную дату и не обязательно представляют
мнение Fannie Mae или ее руководства.Fannie Mae помогает оформить 30-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой и доступную аренду
Жилье возможно для миллионов американцев. Мы сотрудничаем с кредиторами для создания
возможности жилья для семей по всей стране. Мы движемся позитивно
изменения в финансировании жилья, чтобы упростить процесс покупки жилья, в то время как
снижение затрат и рисков. Чтобы узнать больше, посетите fanniemae.com и подпишитесь на нас на
twitter.com/fanniemae.

Cision Посмотреть оригинал
содержание: http://www.prnewswire.com/news-releases/mortgage-lenders-profit-margin-outlook-holds-steady-on-strong-consumer-demand-300973432.html

ИСТОЧНИК Fannie Mae

Сайт: http://www.fanniemae.com
Контактное лицо: Мэтью Классик, 202-752-3662
 

Прежде чем оказаться здесь, он находится на терминале Bloomberg.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *