Содержание

Как отказаться от кредита до подписания договора и после получения денег

Напрасно вы думаете, что людей интересует только то, как получить кредит. Встречаются счастливчики, получившие кредит, перед которыми стоит проблема, как отказаться от кредита. Разберемся, как разорвать соглашение с банком без финансовых потерь или хотя бы с минимальными.

Причины отказа

На самом деле причины отказа от кредита могут быть совершенно различными:

  1. По вине банка:
    1. кредитное учреждение, нарушив обязательства по льготному кредитному договору, не перевело деньги в срок, исчерпав целевой денежный лимит;
    2. некомпетентный кредитный эксперт банка, объясняя условия предоставления кредита:
      1. ввел в заблуждение клиента;
      2. навязал дополнительные услуги, в которых клиент не нуждается.
  2. По инициативе заемщика:
    1. отпала необходимость в денежных средствах;
    2. изменилась ситуация с платежеспособностью в связи с увольнением или проблемами со здоровьем;
    3. условия кредитного договора оказались обременительными.

Если банк не исполнил в полной мере взятых на себя обязательств, то заемщику не стоит беспокоиться — соглашение расторгается без проблем и без негативных последствий.

Отказаться от кредита на стадии одобрения

Если банк, после подачи заявки клиента, вынес одобрительное решение, то клиент имеет право:

  1. Получить финансовую помощь от банка, подписав договор.
  2. Отказаться от кредита:
    1. позвонив в банк;
    2. ничего не предпринимая.

Заявка, написанная собственноручно или отправленная в режиме онлайн, не является документом, подтверждающим долговые обязательства клиента перед банком.

Кредит «Простой и удобный» от 6.1% для заёмщиков с хорошей КИ.

В том случае, если после получения приглашения в банк, клиент передумал, он может не переживать — по истечении определенного срока одобрение будет аннулировано.

Отказаться от кредита после подписания договора

Ситуация более серьезная, требующая действий со стороны клиента, если он заключил кредитное соглашение.

Договор подписан, но деньги не получены

Если заемщик, подписал договор, но не успел получить деньги, он вправе на законных основаниях:

  1. Обратиться в банк.
  2. Расторгнуть соглашение без штрафных санкций.

Осознав, что нужда в кредите отпала, нужно как можно быстрее оповестить об этом кредитное учреждение, выдавшее деньги.

Договор подписан и деньги получены

Сомневаетесь в том, можно ли отказаться от кредита, когда деньги в полном объеме получены? Отвечаем — можно, но нужно успеть оформить отказ в отведенный государством срок.

В Федеральном законе, посвященном потребительскому кредиту (займу) сказано, что заемщик в течение 14 календарных дней, то есть включающих выходные и праздники, имеет право отказаться от кредита:

Обратите внимание, что предварительно уведомлять кредитора о своем желании вернуть кредит не надо. А вот оплатить проценты за использование денег с момента их получения до момента их возврата придется. 

Если банк чинит препятствия и не соглашается принять отказ от кредита, можно смело писать досудебную претензию или обращаться в суд. Если заемщик успел решить проблему в 14-дневный срок — закон на его стороне.

Если с момента получения кредита прошло более 14 дней

Заемщик решивший вернуть деньги банку в любое время, превышающее 14 дней, не имеет право на отказ, но имеет право на досрочное погашение.

И вот в данном случае очень важно, как эта процедура прописана в договоре. В любом случае, нужно быть готовым к тому, что:

Кредит наличными за 1 визит

  1. Нужно дождаться срока, когда возможно будет досрочное погашение.
  2. Требуется за 30 дней письменно уведомить банк о желании досрочно погасить долг.
  3. Вернуть нужно будет:
    1. полностью основной долг;
    2. проценты за фактический срок пользования заемными деньгами.

Пропустив время, отведенное государством для отказа, не стоит надеяться на то, что суд встанет на сторону заемщика.

Реально ли отказаться от автокредита и ипотеки

Оформив целевые кредиты, клиент может также расторгнуть отношения с банком до окончания срока действия договора. Но, учитывая, что ситуация осложняется наличием залогового имущества, придется постараться.

Влияет ли отказ от кредита на качество кредитной истории

Факт отказа клиента от кредита обязательно будет занесен в его личное финансовое досье, хранящееся в Бюро кредитных историй. Запись может негативно повлиять на репутацию заемщика только в сочетании с другими его проступками, связанными с взаимодействием с банковской системой.

Вывод

Должно стать аксиомой, что выбор кредитного предложения и подписание договора с банком — дело серьезное и ответственное. Нужно взвесить все “за” и “против”, и оформлять займ только в том случае, он жизненно необходим.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Как отказаться от кредита после подписания договора

Кредит может потребоваться срочно. Но также срочно необходимость в нём может отпасть. Ещё недавно деньги были жизненной необходимостью, а потом оказалось, что проблема решается иными способами. Но что делать, если договор уже подписан и средства получены? Отказаться от кредита после подписания договора можно, но только при определённых условиях и с соблюдением процедуры.

Допускается ли отказ от кредита после заключения договора

Обязанности банка по прекращению действия договора при отказе стороны действительно нет. Соглашение подписано, средства готовятся к выдаче или перечислению, то есть работа уже началась. Отношения между сторонами уже существуют. На практике есть два варианта решения проблемы:

  1. Подать в банк заявление о прекращении договора. Не каждая кредитная организация пойдёт на это, но довольно часто банки с пониманием относятся к подобным обстоятельствам. Между сторонами заключается дополнительное соглашение, в котором прописывается, что отношения прекращены, финансовые претензии отсутствуют.
  2. Дождаться получения средств и обратиться с заявлением о досрочном возврате кредитных средств.

Порядок расторжения договора до выдачи средств

Данный порядок будет возможен только с прямого согласия кредитора. Процедура проводится в несколько этапов:

  • заёмщик обращается в отделение банка и выражает необходимость прекращения договорных отношений;
  • подготавливается заявление о прекращении выдачи средств. Чаще всего кредитная организация предлагает свой бланк, но заявление может быть оформлено и в свободной форме;
  • банк принимает решение и объявляет его заёмщику.

Вариантов два – банк или соглашается прекратить выдачу займа или отказывается. Если кредитор согласен, то стороны должны оформить дополнительное соглашение, отражающее суть достигнутой договорённости. Если нет, то принудить финансовую организацию не получится, придётся дождаться выдачи и начинать процедуру досрочного погашения.

Порядок досрочного погашения

Право на досрочное погашение и условия процедуры расписаны в Гражданском кодексе РФ:

  • пункт 4 статьи 809 определяет, что банк может требовать проценты с должника в сумме, начисляемой до дня требования. Даже если в договоре прописано иное, банк не вправе выставлять требование о взыскании полной суммы потенциально начисляемых процентов при досрочном погашении. Говоря простым языком, кредитор получит ровно то, что может быть начислено на момент выплаты;
  • о досрочном погашении нужно уведомлять банк заранее. Сделать это нужно минимум за 30 дней, если иное не определяется условиями заключенной сделки. Об этом прямо указывается в статье 810 ГК РФ.

В последнем абзаце пункта 2 статьи 810 ГК РФ установлено, что досрочный возврат возможен с согласия кредитора. Данное согласие может быть выражено и в тексте договора, и отдельно. Большая часть банков включает такие условия в тексты предлагаемых к заключению договоров.

Процедура досрочного погашения будет следующей:

  1. Клиент обращается в банк и подаёт заявление. Чаще всего оно оформляется по установленной банком форме, но организация не вправе отказать лицу в рассмотрении, если документ оформлен иначе.
  2. Заявление рассматривается банком, который выносит решение. Срок рассмотрения не должен превышать тридцать дней, на практике окончательное решение часто принимается гораздо раньше.
  3. Взятый ранее кредит оплачивается досрочно, отношения между сторонами прекращаются. Стороны могут заключить отдельное соглашение, которое определяет, на каких именно условиях отношения сторон прекратятся.

Уведомление должно быть направлено минимум за 30 дней до того, как будет произведён расчёт. В противном случае, кредитор вправе ответить отказом.

Последствия досрочного погашения кредита

Банк рассчитывает, что должник будет оплачивать суммы в течение определённого периода времени. Досрочное погашение ему не выгодно, так как в таком случае он теряет часть средств, которые мог бы получить. Однако серьёзные кредиторы с пониманием относятся к такой возможности и не ставят своим клиентам препятствий.

Однако нужно понимать, что при досрочном погашении гражданин всё равно потеряет часть средств. Учитывая тот факт, что предупреждать о такой операции нужно за тридцатидневный период, банк взыщет с должника проценты за данный месяц.

Самый выгодный вариант – это прекращение договора до перечисления или выдачи средств клиенту. Но это возможно не всегда, а только с прямого согласия кредитора.

Ещё одно существенное последствие отказа – это трудности при получении новых кредитов, по крайней мере в этом же банке. Далеко не всегда, но в некоторых случаях финансовые организации вносят граждан, использующих таких механизмы, в чёрные списки.

Досрочное погашение не может негативно сказаться на последствиях в плане кредитной истории. Данное действие будет отмечено, как положительное, так как возврат произведён без просрочек.

Да, банкам выгодны длительные программы и возврат средств частями, но заставить клиентов действовать именно так они не могут.

Когда отказ от договора невозможен

Отказ от кредитного договора и, соответственно, от всех его последствий, возможен только в том случае, если банк даст своё согласие и только до фактической выдачи средств. Во всех остальных случаях процедура уже представляется невозможной.

После выдачи допускается только досрочное погашение. Это касается всех типов договоров кредитования, независимо от назначения денежных средств.

Рекомендации по досрочному погашению

Если отказ от договора уже невозможен, остаётся лишь перейти к процедуре досрочного погашения. Граждане обязательно должны учесть некоторые особенности и

обратить внимание на рекомендации:

  • подать заявление нужно как можно раньше, так как закон требует уведомления кредитора за тридцать дней по выплаты средств. Чем раньше будет передан документ – тем раньше финансовой организацией будет принято решение о судьбе последующих отношений с клиентом;
  • если банк соглашается провести процедуру в более короткие сроки, нужно оформить отношения документально. Достаточно будет получить справку об отсутствии задолженности, но допускается вариант с оформлением дополнительного соглашения;
  • досрочное погашение может носить частичный характер. В таком случае нужно взять в банке новый график выплат по остатку;

Процедура и условия досрочного погашения могут быть иначе обозначены договором между сторонами. Например, допускается установление более короткого периода, за который нужно уведомить кредитора об оплате. Однако установление более длительного временного отрезка не допускается.

Досрочное прекращение отдельных типов кредитных договоров

Отказ от любого типа договора, независимо от назначения средств, производится примерно одинаково. Общие правила действуют и на досрочное прекращение. Однако на некоторые особенности всё же стоит обратить внимание:

  • при ипотечном кредитовании важно, выплачен ли уже первоначальный взнос или нет. Если нет, то можно договориться с банком о прекращении договора на общих условиях, если да, то нужно будет достигнуть отдельного соглашения с продавцом недвижимости;
  • при автокредите ситуация повторяется, всё зависит от того, были ли уже перечислены средства продавцу. Если да, то вернуть финансы без потерь можно только в случае заключения соглашения о расторжении договора с продавцом.

В каждом из случаев можно провести процедуру досрочного погашения. Она также реализуется на общих основаниях.

Подведём итоги

Отказ от кредита возможен только с прямого согласия банка. Довольно часто финансовые организации идут на такой шаг, если средства ещё не были перечислены заёмщику.

В противном случае остаётся лишь использовать процедуру досрочного погашения, которая приведёт к, пусть и небольшим, но убыткам.

Заявление о совершении такого действия подаётся за тридцать дней, а банк будет иметь полное право взыскать проценты за такой период.

Прочтите: Что такое цессия по кредитному договору и как ее отменить

Как заемщику отказаться от кредитных средств после подписания договора ?! – Правовед Плюс

12.10.2020

Иногда бывает так, что обстоятельства вынуждают заемщика отказаться от кредита уже после того, как договор был фактически подписан. Причины, по которым граждане идут на такой шаг обычно носят следующий характер:

  • Заемщик был введен в заблуждение якобы привлекательными условиями кредита. Например, в рекламе обещали один процент годовых, а по факту он вышел гораздо больше;
  • Банковская организация не выполнила взятые на себя обязательства, касательно выданного кредита;
  • У клиента нет необходимости в том, чтобы пользоваться кредитными заемными денежными средствами;
  • Заемщик понимает, что условия кредитования носят заветно негативный характер для него.

Можно ли отказаться вообще от кредита ?!

Исходя из норм гражданского законодательства Российской Федерации надо обозначить то, что моментом совершения займа становится передача денег от организации к заемщику. Начало действия кредитного договора определяется его положениями и условиями. Есть несколько вариантов, при которых кредитный договор все-таки может быть расторгнут.

В частности, когда:

  • Банковская организация рассмотрела вашу заявку на кредит, после скоринга и проверки данных было получено одобрение, но договор еще не был подписан клиентом. Тогда заемщик может легко отказаться от кредита без каких-либо правовых последствий для себя;
  • Договор подписан и деньги получены заемщиком или заявка была одобрена, но средства не были перечислены либо переданы гражданину.

Отказаться от кредита можно фактически на любом этапе его непосредственного оформления, но последствия будут разными, как и правовые процедуры, сопровождающие отказ. Если вы решили отказаться от кредита до подписания договора на этапе оформления, то это ничем не будет вам грозить.

В ситуациях, когда деньги получены, а в договоре кредитования стоит подпись расторгнуть договор и вернуть деньги в полном объеме надо не позднее, чем в четырнадцатидневный срок. Но при этом понимать надо то, что скорее всего банковская организация с заемщика потребует уплатить еще и проценты за фактические дни пользования кредитом.

Когда отказаться от кредитных обязательств невозможно ?!

Если прошел установленный нормами гражданского законодательства срок в размере четырнадцати календарных дней, то тогда отказ от кредитных обязательств на законных основаниях уже нельзя осуществить.

Но при этом можно погасить кредит досрочно, если имеются на эту процедуру достаточное количество денежных средств. Банки в нашей стране не могут отказать клиенту в том, чтобы он досрочно вернул свои долги.

Но при этом может быть наложен так называемый запрет на возврат досрочно денежных средств в течение пары месяцев с того момента, как был подписан кредитный договор. Это означает то, что проценты платить банку придется по любому и свою выгоду он иметь с клиента точно будет.

Поэтому условия расторжения договора, возврата денежных средств и досрочного погашения кредита надо узнавать непосредственно в своем банке, в котором был получен денежный займ.

Каким образом можно отказаться от кредита после того, как был подписан договор ?!

Если вы подписали с банком договор кредитования, но при этом пользоваться и тратить полученные денежные средства не начали, то тогда шанс прекратить договорные отношения есть.

Причем можно расторгнуть договор с минимальными негативными последствиями в плане потери денег для себя.

Обязательно следует внимательно изучить все положения и пункты кредитного договора, особенно касаясь системы начисления штрафов, пени и неустоек.

Чтобы отказаться от кредита нужно проделать следующие шаги:

  • Надо изучить договор, особенно пункт о досрочном расторжении договорных отношений и права получателя кредита;
  • Далее нужно в простой письменной форме подготовить заявление об отказе от кредита (когда не прошло с момента подписания договора более двух недель) или же заявление о досрочном погашении кредита;
  • В банк предоставляется заявление и кредитный договор со всеми приложениями, включая копию паспорта. Все что остается, так это дождаться решения от банковской организации. Срок рассмотрения заявления обычно составляет 5-10 дней.

При досрочном возврате клиентом полученных средств банк не имеет права взимать дополнительные комиссии за эту операцию, однако заемщик должен будет заплатить проценты за использование средств. Чем раньше заемщик вернет средства, тем меньше заплатит процентов.

Можно ли отказаться от ипотеки и автомобильного кредита ?!

На основании установленных законодательных норм заемщик может отказаться от потребительского кредита в течение 14 календарных дней. Если дело касается целевого займа, такого как ипотека либо автомобильный кредит, то тогда на отказ дается тридцать календарных дней.

Процедура отказа при ипотеке достаточно сложная, особенно если банк уже перевел деньги продавцу. Часто такие дела затягиваются вплоть до длительных судебных разбирательств. Можно отказаться от кредита на квартиру либо жилой дом достаточно альтернативным способом.

Например, можно продать ипотечную квартиру и полученными деньгами погасить долговые обязательства перед банком досрочным образом. Но и здесь есть свои нюансы, которые надо обязательно учитывать.

Ведь квартира может продаваться очень долго, и все это время заемщику необходимо будет вносить платежи.

Говоря об автомобильной кредите стоит отметить то, что если договор не оформлен и автомобиль не приобретен, то тогда потенциальный заемщик обязан уведомить банковскую организацию и попросить об отказе в предоставлении ему заемных денежных средств. В этом случае заявку просто аннулируют.

В иных ситуациях расторгнуть соглашение будет проблематично и затратно. При приобретении автотранспортного средства в автомобильном салоне банки обычно перечисляют сумму на счет фирмы, выступающей продавцом.

В этой ситуации заемщику остается только продать машину и вырученными денежными средствами расплатиться с банком досрочно.

Подведя итоги надо обозначить то, что быстрый возврат денег или отказ от кредита достаточно невыгодны любому банку. Ведь банковская организация по итогу не получает ту прибыль, на которую она рассчитывает.

И, казалось, бы быстрое погашение кредита негативно влияет на кредитную историю заемщика. Все сведения о возврате, расторжении договора, быстром закрытии займа напрямую отражаются в его кредитной истории.

Если вы хотите взять кредит, то тогда внимательно читайте и учитывайте условия договора кредитования. Не надо подписывать любых документов, не читая их даже не смотря на увещевания кредитного специалиста. Все сотрудники банков действуют исключительно в своих интересах.

В тех случаях, когда появляется срочная необходимость прекратить кредитные отношения с банковской организацией обращаться в нее надо не устно, а письменно. Все действия должны быть грубо говоря запротоколированы на бумаге. Даже если сотрудники банка утверждают, что это бессмысленно.

Пусть подтвердят это документальным образом перед вами.

Взял и передумал: как отказаться от оформленного кредита?

Вы взяли кредит и поняли, что что-то пошло не так: зарплата не потянет, у вас уже есть один и второго вам не надо, или вы просто решились на ссуду импульсивно. Несколько дней назад кредит был жизненно необходим, а тут нашёлся повод отказаться. Что делать, когда договор уже подписан и деньги банк вам выдал? «Выберу.ру» подготовил небольшую инструкцию по отказу от кредита.

Могу ли я отказаться от оформленного кредита?

Да, практика отказа от кредита с подписанным договором существует. На вашей стороне – правила ст. 807 Гражданского кодекса РФ. В этой статье прописаны особенности оформления договора займов и потребительских кредитов в том числе.

Также регулирует такую форму отношений банк – клиент Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)». Договор считается заключенным, когда вы получаете от банка деньги. То есть, подписанная бумага – это ещё не всё.

До того, как банк перечислит вам деньги или вы заберёте их в кассе кредитной организации самостоятельно, вы можете обратиться к кредитору и заявить о желании расторгнуть договор.

В такой ситуации банк вам не может отказать – на вашей стороне закон. Вам понадобится обратиться в банк, объяснить ситуацию и указать, что вы отказываетесь от кредита на основании Федерального закона. Не забудьте получить документ, который будет подтверждать ваш отказ в кредите, расторжение договора и то, что вы не получали денежные средства.

Ещё не всё потрачено

Также есть второй вариант: дождаться выдачи кредитных средств и досрочно погасить ссуду за их счёт. Это работает, если вы успели передумать уже после того, как получили деньги.

В рамках ФЗ «О потребительском кредите (займе)» вы можете отказаться как от всей суммы, так и от части средств. Сделать это необходимо в течение 14 календарных дней с момента получения ссуды.

Вам придется выплатить проценты за пользование средствами в течение этого времени, но это обычно небольшая сумма. Банк также не может препятствовать вашему решению досрочно вернуть деньги, так как это будет противоречить закону.

В противном случае вы можете написать досудебную претензию.

Когда вы получили деньги, но потратить их не успели, воспользуйтесь досрочным погашением кредита. Обратитесь в банк, сообщите о том, что хотите досрочно выплатить ссуду.

Но в этой ситуации большую роль играют условия досрочного погашения, прописанные в кредитном договоре. Банк может наложить мораторий на возврат займа, обычно он длится 2 – 3 месяца.

Также может быть комиссия за досрочное погашение: но такая практика встречается редко.

Отказ от кредита и досрочное погашение

Досрочное погашение кредита регулируют поправки в статьях 809 и 810 ГК РФ – заемщик имеет полное право на досрочное погашение кредита. Выплатить ссуду раньше сроков можно полностью или частями. В случае полного досрочного погашения закрывается кредитный договор.

Вы можете досрочно погасить ссуду без согласия банка, но уведомить кредитора о своём намерении выплатить заём вы должны за 30 дней до погашения. Изучите условия вашего кредитного договора – у некоторых банков этот срок может быть меньше.

По правилам досрочного погашения, деньги списываются строго по графику платежей. В этот момент и закрывается кредитный договор. Например, вы должны погашать кредит каждое 13 число месяца. Если вы вносите полную сумму 11 и 12, то спишутся средства в счёт погашения долга только 13 числа. Соответственно, 13 числа закроется кредитный договор.

Перед тем, как досрочно погасить кредит, обратитесь в банк и узнайте полную сумму долга, либо ознакомьтесь с условиями в мобильном приложении. Вам понадобится погасить всю сумму с учётом каждой копейки, чтобы кредитный договор считался закрытым. Иначе у вас образуется задолженность перед банком.

После того, как вы выплатите всю сумму займа, потребуйте в банке справку о том, что кредит погашен, а финансовое учреждение не имеет к вам претензий.

Страховка и отказ от кредита

Вы можете отказаться от страховки по кредиту, если таковую тоже оформили. Но, в отличие от кредитного договора, страховой договор вы заключаете не с банком, а со страховой компанией. Поэтому за возвратом средств за страховку придётся обращаться в СК.

С 2019 года так называемый период охлаждения – срок, в течение которого вы можете отказаться от страховки по кредиту, – продлили с 5 до 14 дней. Поэтому вам придётся действовать оперативно:

  • если в течение этого срока вы не получили деньги, то вы можете отказаться от кредита, а также от страховки. Чтобы отказаться от полиса, обратитесь в СК и напишите заявление об отказе;
  • если вы получили деньги и в течение 14 дней успели досрочно погасить кредит, то за это время также можете отказаться от страховки, так как всё еще длится период охлаждения.

В остальных случаях, когда вы погасили кредит быстрее на несколько лет или месяцев, но пропустили период охлаждения, деньги за страховку СК возвращают не всегда.

В некоторых страховых документах прописано, что по правилам страхования вы можете вернуть часть премии при досрочном погашении кредита.

Если же указано, что частичный возврат премии при досрочной выплате кредита не возможен, то вернуть деньги, к сожалению, не удастся.

«Погасить нельзя отказать»

В каких ситуациях отказываться уже поздно? По сути, вы можете отказаться от кредита только до получения ссуды. После уже будет использоваться формулировка «досрочное погашение». А в этом случае уже, как говорится, понять и простить: и себя, за необдуманное решение, и кредитора.

Наименее безболезненный способ – погасить ссуду за счёт выданных средств. Вам, конечно, придется выплатить процент за пользование деньгами, но чем быстрее вы передумаете, тем меньше он будет.

Помните, что досрочное погашение кредита может иногда иметь негативные последствия. Например, если у вас был конфликт с банком, просрочки и вы долгое время не выплачивали ссуду.

Таким образом вы можете испортить не только отношения с кредитором, но и свою кредитную историю.

Тогда проблематично будет оформить новый кредит в любом банке, так как информация о вас попадёт в бюро кредитных историй.

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Отказ от кредита относится к неоднозначным и противоречивым случаям взаимодействия банков и заемщиков. Имеются определенные правила регулирования подобных ситуаций, но поскольку они прописаны в разных документах, то далеко не идеально согласовываются между собой.

Сложно перечислить все причины неожиданного отказа от кредитования. Наиболее распространенными среди них являются:

  • введение в заблуждение кредитными агентами или рекламой: потенциальный заемщик понял это в процессе оформления кредита или после получения займа;
  • банк не выполнил взятых обязательств по кредиту;
  • клиент осознал невыгодность условий кредитования;
  • у человека отпала необходимость в заемных средствах.

Первые два пункта подразумевают вину финансовой организации, поэтому могут служить основанием для наличия претензий со стороны заемщика. Два других пункта ставят клиента банка в невыгодное положение, и порой требуется приложить немало усилий для защиты своих интересов.

Нормативная база

Первым актом, на законодательном уровне регулирующим отношения на рынке кредитования, является Гражданский кодекс (ГК) РФ – глава 42 «Заем и кредит».

Следует отметить, что два этих понятия не вполне коррелируются с точки зрения закона, поскольку прописанные для займа нормы не всегда распространяются на кредит. Следует внимательно подходить к ст.

807 ГК, в которой началом действия договора о займе считается момент передачи материальных ценностей. Это написано именно о займе, но не о кредите.

Описание кредитного договора начинается лишь со ст. 819 ГК. Об отказе в кредитовании либо в получении банковских средств говорится в ст. 821 Кодекса. Причем данные в статье формулировки не четко прописаны и отсылают непосредственно к заключенному договору.

Следовательно, существует значительная разница:

  • моментом совершения займа считается передача денег (иного имущества) по факту;
  • старт кредитного договора зависит от условий самого договора.

Законодательно подкрепленный практический опыт показывает, что при расторжении кредитного договора выделяются три основных положения:

  • заявка рассмотрена, одобрение кредитора получено, но договор не подписан обеими сторонами процесса;
  • заявка одобрена, сторонами заключен договор, но заявитель так и не получил деньги.
  • договор оформлен, деньги получены адресатом.

Отказ от кредита до заключения договора

У некоторых граждан возникает вопрос: можно ли отказаться от кредита после его одобрения? Можно, причем без ограничений и непременного пояснения причин. Таким образом, несмотря на подачу заявки, ее рассмотрение и одобрение банком, потенциальный заемщик передумал продолжать процесс: подписывать договор и получать кредит.

В этом случае у банка отсутствуют законные основания для требования компенсации либо применения принудительных мер к несостоявшемуся кредитополучателю.

Но следует учитывать, что отношение банка к клиенту-отказнику может измениться: велика вероятность, что в будущем он получит отказ в кредитовании без видимых причин.

А если учесть, что финансисты обычно не поясняют причины отказов в выдаче заемных средств, то невозможно с уверенностью сказать, что именно послужило поводом для отклонения заявки.

Чтобы снизить вероятность негативных последствий, эксперты советуют объяснять банкирам причины отказа от кредитования, причем они должны быть уважительными.

Возможен ли отказ после подписания договора

Если договор подписан обеими сторонами, но пользование кредитными средствами не началось (допустим, они еще не перечислены), клиент имеет шансы прекратить отношения с кредитором без ущерба лично для себя.

Конечно, банком потрачены силы и время на проверку данных заемщика, на оформление договора. Но если клиент не успел получить деньги и оперативно изъявил желание расторгнуть договор, есть надежда, что кредитор пойдет навстречу без штрафных санкций.

Перед отказом не лишним будет внимательно ознакомиться с соответствующими пунктами договора. Если в тексте прописаны неустойки или санкции на такой случай, клиенту лучше сразу согласиться с суммой (если она невелика) и быстрее расторгнуть договор. Штраф можно считать компенсацией за проверку кредитоспособности и оформление необходимых документов.

Имеются существенные отличия в отказе от потребительского кредита и кредита целевого:

  • потребительский кредит начинает действовать сразу после подписания договора сторонами;
  • целевой определяется непосредственно условиями договора (он сложнее в оформлении, а также исполнении).

Как отказаться от кредита после получения денег

Выйти из кредитного договора без потерь в таких случаях весьма проблематично.

Ст. 11 Закона «О потребительском кредите (займе)» позволяет получателю потребительского кредита вернуть его на протяжении 14 дней. Возврат целевого кредита разрешен в срок до 30 дней. Однако заемщику все равно придется заплатить проценты за время фактического пользования банковскими средствами.

Возвращать кредиты на протяжении выше указанных сроков можно без специального уведомления банка.

В пунктах кредитных договоров могут быть прописаны более легкие условия досрочного погашения. Стоит воспользоваться такой возможностью, однако клиент не вправе требовать ее от банка.

По истечении указанных сроков (до 14 и до 30 дней) досрочное погашение придется совершать на условиях заключенного договора. Если в нем отсутствует такая возможность, то шансы вернуть кредитные средства без потерь – весьма ограничены.

Советы решившим отказаться от кредита

Пока не существует беспроигрышного алгоритма для отказа от полученного кредита. А если учитывать, что данная норма противоречит интересам банков – такой механизм вряд ли появится. Поэтому отказываясь от согласованного (тем более – полученного) кредита, надлежит готовиться к потери времени и денег.

Но все же есть нюансы, позволяющие несколько сгладить неприятную ситуацию:

  • Первое, что следует сделать, еще только задумываясь о кредите, это узнать все нюансы его прекращения. По всем возможным обстоятельствам.
  • До оформления договора следует заранее узнать правила прекращения кредитных отношений по любым обстоятельствам.
  • Не подписывать документы без ознакомления. Даже если кредитный агент вполне заслуживает доверия, все равно следует ознакомиться с документом. Подписывать документы заранее тоже нежелательно (хотя все привыкли сначала расписываться, а уж затем – получать).
  • При необходимости выйти из договора, надо подать в банк письменное заявление. Даже если сотрудники кредитной организации будут убеждать в бессмысленности такого шага, следует получить на руки документальное подтверждение отказа.
  • В случае нарушения прав клиента — важно задокументировать общение с банком-кредитором. В дальнейшем в суде потребуются именно документальное подтверждение, а не воспоминания заемщика.
  • Надо стараться погасить все требования банка. Нельзя оставлять даже минимум задолженности: она позволит банку продолжать кредитные отношения, начислять проценты, пени и пр. Причем отдельные платежи по кредитам зависят не столько от непогашенного остатка, сколько от факта задолженности.
  • Всегда требовать от банка справку с подтверждением полного погашения кредита и закрытие договора. Формы таких документов имеются у всех кредитных учреждений.

Отказаться от кредита после подписания договора: можно ли, сроки

Отказаться от кредита может быть не так просто, как кажется на первый взгляд.

Существует достаточное количество подводных камней, которые могут сделать этот процесс достаточно затратным как по приложенным усилиям, так и иногда по финансовой составляющей.

Для того чтобы грамотно провести весь процесс, разберем все его части и постараемся дать четкие инструкции, как это сделать без ущерба или с минимальными затратами. Обо всем по порядку – в материале Brobank.

Причины для отказа

Отказ от кредита может быть обусловлен множеством причин, перечислить которые в полном объеме невозможно. Однако самые типичные причины выделить можно:

  • Введение в заблуждение клиента либо ошибочное понимание им каких-либо пунктов договора без достаточного разъяснения этих положений со стороны кредитного консультанта.
  • Банк не исполнил свои обязательства по кредиту перед заемщиком.
  • Клиент осознал невыгодность для себя данного кредитного предложения.
  • У клиента исчезли обстоятельства, потребовавшие от него получения кредитных средств.

Данные причины для отказа являются наиболее распространенными, однако между ними есть существенная разница.

Она заключается в том, что только первые две причины ставят в положение виновника именно банк, тогда как вторые могут стать причиной проблем с потерь уже для самого клиента.

Именно поэтому наиболее важно тщательно проанализировать свои мотивы, перед тем как отказаться от кредита после подписания договора.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Основной нормативный документ, регулирующий данный момент – Гражданский кодекс, в частности, его 42 статья. Не будем приводить ее полный текст, но обратим внимание, что в ней четко демонстрируется разница между понятиями «займ» и «кредит». Посему для займов и кредитов могут различаться условия. В частности, займ считается взятым именно в момент передачи материальных ценностей клиенту.

Начало же действия кредитного договора именно относительно кредита определяется условиями самого этого документа.

Таким образом можно выделить три ситуации, при которых может рассматриваться отказ от кредита:

  1. Произошло одобрение заявки, однако не случилось ни подписание договора, ни перечисления ценностей.
  2. После одобрения был подписан договор, но не было вступления заемщика во владение заемными средствами.
  3. Кредитный договор подписан, а средства в полном объеме перечислены заемщику.

В зависимости от того, на какой стадии находится кредит, действия заемщика будут различными. Рассмотрим все варианты отказа от кредита.

В какой срок можно отказаться от кредитных средств

Конкретного срока, в который заемщик может отказаться от кредита, нет: клиенту позволяется оформить отказ в любое время. Однако на разных этапах действия будут разными, и следует осознавать, что и когда следует делать.

Отказ от кредита до появления подписанного договора вообще ничем не грозит заемщику, достаточно уведомить банк о том, что кредитные средства более не требуются. Чаще всего даже просто прекратить контактировать с банковским работником вполне достаточно.

Совсем иное, если клиент уже подписал соответствующий договор с банком. В этом случае процесс отказа затягивается и требует уже большего количества движений от получателя средств.

Согласно закону, клиент может свободно отказаться от кредита в течение 14 дней после его получения, вернуть деньги в банк и закрыть договор. Но при этом кредитное учреждение, скорее всего, потребует выплатить проценты за пользование деньгами в течение этих 2 недель. Договор при этом расторгается.

Когда невозможно отказаться от кредита

Отказаться именно с полным расторжением договора и отсутствием последствий после истечения 2 недель с момента его подписания нельзя.

В качестве меры может выступать досрочное погашение кредита, которое в подавляющем большинстве банков бесплатное.

Однако условия подобного погашения необходимо смотреть в том же кредитном договоре, так как они могут сильно отличаться от одного банка к другому.

По закону никакого отказа в досрочном погашении от банка быть не может, но существует практика заморозки досрочного погашения на несколько месяцев после получения материальных средств клиентом.

Также существуют различные тонкости относительно выплаты процентов.

В любом случае рекомендуется сверяться именно с собственным кредитным договором, а еще лучше внимательно читать его до подписания в банке.

Процесс отказа от кредита

До подписания договора, как уже было сказано, отказаться от кредита проще простого: достаточно не подписывать договор и не получать средства. Банк не имеет никакого права до появления договора требовать чего-либо у человека, даже если он одобрил ему кредит.

После подписания договора в действие вступают его пункты, и там может быть указана неустойка за отказ от кредита. В этом случае рекомендуется узнать ее размер, и если она невелика, то выплатить ее. В любом случае читать договор придется.

Процесс отказа выглядит так:

  1. Клиент изучает договор и наличие в нем пунктов, объясняющих условия отказа от кредита или досрочного погашения.
  2. Пишет в организацию заявление об отказе от кредита (если же прошло более 14 дней — о досрочном погашении кредита).
  3. Собирает необходимые документы, указанные в договоре.
  4. Получает одобрение.
  5. Перечисляет сумму долга на счет банка.

Выглядит действительно просто, однако самая сложная часть – это соблюсти пункты заключенного договора.

Возможные последствия отказа от кредита

Основные последствия отказа связаны с кредитной историей. Часто отказ от кредита отражается на КИ и впоследствии получить кредит будет сложнее. Однако если процесс отказа не сопровождался спорами, судами или другими конфликтами с учреждением, то, скорее всего, последствий не будет. Если же суды и конфликты были, то получить в этом банке следующий кредит будет крайне проблематично.

На этапе до подписания договора последствий для заемщика не наступает. Но если он часто подает заявки и отказывается, то банк может сам вынести отрицательное решение и не дать заемные средства.

Об авторе

Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде [email protected]

Эта статья полезная? Помогите нам узнать насколько эта статья помогла вам. Если чего-то не хватает или информация не точная, пожалуйста, сообщите об этом ниже в х или напишите нам на почту [email protected]

Текст соглашения

Настоящим я даю свое согласие ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», место нахождения: Россия, 191119, Санкт-Петербург, Загородный пр., д. 46, лит.Б, корп.2:

• на обработку своих персональных данных в соответствии с требованиями Федерального закона «О персональных данных» №152-ФЗ от 27.07.2006 (под обработкой персональных данных в соответствии со ст. 3 ФЗ «О персональных данных» понимаются действия (операции) совершаемые с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с персональными данными физических лиц, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение персональных данных) с целью рассмотрения заявки на услуги ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» (кредитование, открытие счета, выпуск платежной карты или других услуг), а также получения информации о продуктах и услугах банка. Персональные данные, предоставленные мною Банку, включают в себя мои фамилию, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, телефон, адрес электронной почты, паспортные данные, адрес регистрации по месту проживания;
• на получение ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ» необходимой информации, в том числе содержащейся в основной части кредитной истории, в одном или нескольких Бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-Ф3 от 30.12.2004 для проверки благонадежности клиента. Срок действия настоящего согласия – 60 календарных дней

Я проинформирован (а) Банком о том, что для отзыва настоящего Согласия я должен (должна) явиться в Банк с документом, удостоверяющим личность, и подать уполномоченному сотруднику Банка заявление об отзыве настоящего Согласия. В случае отзыва мною настоящего Согласия Банк вправе обрабатывать мои персональные данные в целях исполнения возложенных на Банк законодательством Российской Федерации функций и обязанностей в соответствии с федеральными законами и иными нормативно-правовыми актами.
Я подтверждаю, что указанная в заявке информация является достоверной, а размещенные персональные данные принадлежат мне. Я понимаю, что в случае предоставления заведомо ложных и (или) недостоверных сведений с целью получения кредита я буду нести ответственность в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Банковский надзор за деятельностью ПАО Банк «АЛЕКСАНДРОВСКИЙ», рег.№53, осуществляет Служба текущего банковского надзора Банка России. Телефоны Контактного центра Центрального банка Российской Федерации: 8 800 300 30 00 и 8 (499) 300 30 00.

Надзор за соблюдением требований законодательства Российской Федерации в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг осуществляет Служба по защите прав потребителей и обеспечению доступности финансовых услуг Банка России. Обращение о нарушении действиями (бездействием) кредитной организации законодательства Российской Федерации, а также охраняемых законом прав и интересов физических или юридических лиц может быть направлено для рассмотрения в Банк России через интернет-приемную www.cbr.ru/Reception

Названы категории россиян, больше всего рискующие потерять деньги при оформлении кредита

В первую очередь это люди без высшего образования, с низким достатком, а также безработные, представители рабочих профессий и обслуживающий персонал.

Многие россияне рискуют потерять деньги при заключении кредитных договоров с финансовыми организациями. Причины – невнимательное чтение договоров и неготовность рассматривать предложения от разных финансовых организаций. Аналитический центр НАФИ узнал, кто из россиян находится в группе риска[1].

Каждый пятый россиянин при подписании не проверяет все пункты договора на оказание финансовых услуг: 7% опрошенных ставили подпись в документах без ознакомления с текстом, а 10% читали договор и подписывали, даже если что-то осталось им непонятно.

При выборе кредитного продукта почти половина заемщиков рискуют оформить невыгодный кредит. 25% не рассматривали кредитные предложения от других организаций, 14% изучали только кредитные предложения от одной организации. 9% сообщили, что на момент оформления кредита других вариантов предложений не было.

[1] Репрезентативный всероссийский опрос проведен Аналитическим центром НАФИ в ноябре 2020 г. Опрошено 1600 человек в 150 населенных пунктах в 53 регионах России. Возраст: 18 лет и старше. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

При этом большинство россиян при оформлении финансовой услуги все же читают договорперед подписанием и при необходимости консультируются либо с сотрудником финансовой организации (53%), либо обращаются к другим людям или источникам (15%). Если у человека хорошее материальное положение и он занимает руководящую позицию, скорее всего он будет рассматривать несколько вариантов кредитных предложений в различных организациях.

Меньше других рискуют потерять деньги люди с высшим образованием, стабильным доходом, руководители, квалифицированные специалисты, владельцы бизнеса, жители столиц и крупных городов, а также люди среднего возраста (25-44 лет).

По материалам НАФИ

Половина россиян рискуют потерять деньги из-за невнимательности при подписании кредитных договоров

Многие россияне рискуют потерять деньги при заключении кредитных договоров с финансовыми организациями. Причины – невнимательное чтение договоров и неготовность рассматривать предложения от разных финансовых организаций. Аналитический центр НАФИ узнал, кто из россиян находится в группе риска*.

Каждый пятый россиянин при подписании не проверяет все пункты договора на оказание финансовых услуг: 7% опрошенных ставили подпись в документах без ознакомления с текстом, а 10% читали договор и подписывали, даже если что-то осталось им непонятно.

При выборе кредитного продукта почти половина заемщиков рискуют оформить невыгодный кредит. 25% не рассматривали кредитные предложения от других организаций, 14% изучали только кредитные предложения от одной организации. 9% сообщили, что на момент оформления кредита других вариантов предложений не было.

Чаще всего рискуют потерять деньги люди без высшего образования, с низким достатком, безработные, представители рабочих профессий и обсуживающий персонал.

При этом большинство россиян при оформлении финансовой услуги все же читают договор перед подписанием и при необходимости консультируются либо с сотрудником финансовой организации (53%), либо обращаются к другим людям или источникам (15%). Если у человека хорошее материальное положение и он занимает руководящую позицию, скорее всего он будет рассматривать несколько вариантов кредитных предложений в различных организациях.

Меньше других рискуют потерять деньги люди с высшим образованием, стабильным доходом, руководители, квалифицированные специалисты, владельцы бизнеса, жители столиц и крупных городов, а также люди среднего возраста (25-44 лет).

*Репрезентативный всероссийский опрос проведен Аналитическим центром НАФИ в ноябре 2020 г. Опрошено 1600 человек в 150 населенных пунктах в 53 регионах России. Возраст: 18 лет и старше. Статистическая погрешность не превышает 3,4%.

Банк «Снежинский» — Частным лицам — Кредитование — Советы Заёмщику

Получение ипотечного кредита — процесс очень ответственный. Если Вы впервые решились на этот шаг, возможно, нижеприведённые советы окажутся особенно полезными для Вас:

  1. Оцените, насколько Ваши желания соизмеримы с Вашими возможностями.
    Безусловно, нужно проанализировать бюджет Вашей семьи, сопоставить свои доходы с обязательными выплатами (оплата коммунальных услуг, действующих кредитов и пр.) и привычными расходами (включая Ваши текущие затраты, а также оплату путешествий, развлечений и т.д.). Стоит серьёзно подумать, если Вы решили резко сократить ежемесячные расходы: для многих сделать это на практике бывает сложно, ведь ипотека — это долгосрочное обязательство. Взвесьте все «за» и «против». Оцените перспективы Вашего дальнейшего пребывания на настоящем месте работы и возможность карьерного роста. Как быстро Вы сможете найти работу в случае её смены и как это отразится на Ваших доходах и способности своевременно оплачивать ипотечный кредит? Если у Вас уже был положительный опыт выплаты долгосрочных кредитов, Вам будет легче ответить на эти вопросы.
  2. При выборе ипотечной программы и банка учтите все параметры кредита.
    Конечно, процентная ставка очень важна, но помимо этого существуют дополнительные сборы за предоставление и обслуживание кредита. Необходимо сразу узнать, какие единовременные и периодические выплаты Вам необходимо будет осуществить дополнительно в течение всего кредитного периода.

    При оформлении ипотечного кредита имеет значение и качество предлагаемых Вам услуг. Компетентность и профессионализм специалистов Банка позволит подобрать оптимальную программу кредитования, упростить процедуру получения кредита и минимизировать время, затраченное на оформление ипотечного кредита.

  3. Внимательно ознакомьтесь со всеми документами перед их подписанием.
    Изучите все пункты кредитного договора и других документов, которые Вам предстоит подписать. В кредитном договоре содержатся параметры кредита, условия его оплаты и штрафные санкции за нарушение отдельных пунктов указанного договора. Помните, что со своей стороны Вы несёте ответственность за соблюдение условий подписанного Вами договора, в т.ч. за своевременное погашение своих обязательств перед банком-кредитором в полном объёме, включая дополнительные сборы и комиссии (в случае их наличия), а также перед страховой компанией с последующим уведомлением об этом банка-кредитора.

Что нужно проверить до подписания кредитного договора?

После получения сообщения «Кредита одобрен», остается последний этап – подписание кредитного и договора и получение денег. На этапе подачи заявки и проверки данных заемщик задавал вопросы и получал на них ответы, благодаря чему и остановился на предложении выбранного банка. Однако, при подписании кредитного договора также могут возникнуть вопросы или неожиданные факты. Важно помнить, что пока договор не подписан, а деньги не получены на руки, заемщик не несет никакой ответственности по выплате долга или иных обязательств. Если что-то здесь вдруг не устроило, то есть полное право отказаться от заключения сделки.

Некоторые заемщики, которые слишком долго ждали ответа, или которым срочно нужны деньги, соглашаются со всеми условиями и подписывают документы «не глядя». Такого делать не стоит, даже в условиях спешки, чтобы потом такая необдуманность не вылилась в неприятности. Ознакомиться с кредитным договором стоит в спокойной обстановке, внимательно прочитав каждый подписываемый документ.

Получение условий по кредиту.

Этот документ называется «Индивидуальные условия кредитования» или «Кредитный договор». На основании его производится выдача кредита. Здесь прописаны все условия предоставления займа, условия погашения, тип платежей, условия частичного или полного досрочного погашения, вид погашения, номер договора, номер открытого счета, полная стоимость кредита, наличие дополнительных услуг и проч. После получении договора нужно внимательно прочитать каждый пункт. При возникновении вопросов, стоит сразу же получить ответы у кредитного эксперта.

Условия договора должны соответствовать ранее озвученным условиям, которые оговаривались при подаче заявки. При расхождении стоит поинтересоваться снова у сотрудника банка: это был умысел ввести клиента в заблуждение, чтобы принять заявку и поставить перед фактом, или же предлагаемые условия не соответствуют фактическим. Таким образом, в кредитном договоре стоит обратить внимание на следующие пункты:

  • Личные данные. Они должны быть указаны без ошибок.
  • Сумма кредита. Она должна соответствовать оговоренной.
  • Процентная ставка.
  • Количество платежей и их размер.
  • Условия ЧДП и ПДП.
  • Наличие/отсутствие дополнительных комиссий за выдачу кредита.
  • Подключение программ страхования.

В конце кредитный договор подписывается в двухстороннем порядке: клиентом и представителем банка.

Получение графика платежей.

График платежей – это список платежей по кредиту, согласно кредитному договору (КД). Размер и количество платежей должны совпадать с указанными значениями из КД. В графике должна быть отражена:

  • Дата погашения.
  • Размер платежа.
  • Размер основного долга.
  • Размер процентов.
  • Сумма дополнительных услуг.
  • Общая сумма выплат, сумма процентов и основного долга.

Сумма основного долга – это те деньги, которые получает клиент на руки. Все чаще банки включают в основной долг и сумму страховки, которая рассчитывается за весь срок. На эту сумму дополнительно еще начисляются проценты.

В бланке с графиком платежей также указывается счет для погашения кредита, номер кредитного договора, дата платежа, процентная ставка. График подписывается в двухстороннем порядке.

При ЧДП формируется новый график погашения, который можно получить уже на следующий день после списания денег. В нем будут отражены платежи до ЧДП и после.

Страхование по кредиту.

Если было принято решение оформить кредит со страховкой, то она тоже будет присутствовать в документах на подписание. Обычно это заявление на подключение страховой защиты и полис. Документы могут подписываться в одностороннем порядке или в двухстороннем, если сотрудник банка имеет такие полномочия. Сумма страхования обычно включается в сумму основного долга и на нее банк начисляет дополнительные проценты. Реже встречается, когда страховой взнос входит в ежемесячный платеж и клиент платит его каждый месяц. Например,  при оформлении кредита в 200 т.р. на 60 месяцев клиенту предложена страховка, стоимость которой составляет 40 т.р. за все пять лет. В договоре будет указана сумма кредита в 240 т.р., хотя по факт клиент на руки получит только 200 т.р.
Читайте также: 3 секрета, как отказаться от страховки по кредиту.
Вместе с заявлением на страхование клиенту также предлагается подписать заявление о перечислении страховой премии в страховую компанию с его кредитного счета. Получается, что за счет кредитных средств банк выделяет деньги на страховку, которую клиент перечислит в страховую компанию. Схема довольно выгодная для банка: выдана большая сумма кредита и получен дополнительный доход в виде начисленных процентов на страховой взнос. На этом этапе оформления отказаться от страховки в банке уже нельзя, поскольку она подключается в момент отправки заявки.

Если заемщик не согласен с ней, то скорее всего заявку придется отменять и заводить заново. Рассмотрение будет происходит с самого начала. В системах некоторых банков заложена настройка: если при одобренном кредите клиент отказывается от него, то заведение новой заявки возможно только через 1-3 месяца. Чтобы не лишиться нужного кредита, стоит оговорить подключение или отключение страхования в момент подачи заявки.

Что делать, если процентная ставка не устроила?

Довольно часто бывает так, что в рекламе банк заявляет об одной процентной ставке,  а по факту выставляется другая, обычно больше. Это связано с тем, что в рекламе всегда указывается минимальной возможная ставка и условия ее получения. Если заемщик не соответствует этим критериям, то его будут рассматривать на стандартных условиях.

Если изначально был озвучен диапазон ставок, например, от 15 до 20%, и клиенту была установлена ставка 19,5%, то это вполне нормальный процесс рассмотрения. Если заявка подавалась по акции, например, на сумму 100 т.р. на 12 месяцев под 15%, а по факту ставка оказалась 18%, то это можно оспорить  и перезавести заявку по акции.

Если в этом случае клиент не проходит по платежеспособности, например, срок был одобрен не 12, а 48 месяцев, то значит, что решение выставили по стандартным условиям. Стоит помнить, что количество акционного предложения бывает ограничено и служит только для привлечения клиентов. Здесь уже можно либо согласиться с предложенными условиями, либо отказаться от кредита.

Что делать, если условия по кредиту не нравятся?

Бывает так, что прочитав договор, заемщик осознает, что одобренные условия сильно отличаются от изначально предложенных, возникают сомнения по поводу некоторых пунктов и проч. В данном случае можно взять перерыв и подумать над решением брать кредит или отказаться.

В любом банке есть cool-период с момент одобрения заявки. Он может составлять от 5 до 30 дней, после чего заявка переходит в архив или отказ по инициативе заемщика. В cool-период заемщик может взять с собой предварительный договор, изучить его дома, посоветоваться со своим юристом и проч., а затем подойти в любой момент и окончательно оформить кредит или отказаться от него.

В этот период условия по договору не меняются. Если заемщик решил отказаться от кредита, то сотрудник банка проставляет в системе отметку «отказ по инициативе клиента», и заявка перестает действовать. В данном случае клиенту возвращаются его документы. Данные по заемщику сохраняются в системе банка и передаются в БКИ. Такой отказ не будет влиять на кредитную историю. Удалить сохраненные данные полностью из системы банка нельзя. При повторном посещении указанные данные будут подтягиваться автоматически. Для этого на этапе подачи заявки в анкете обычно прописывается пункт о том, что банк имеет право сохранять и обрабатывать персональные данные.

Таким образом, получение кредита – это ответственная задача. Будучи окрыленными положительным решением  и возможностью наконец-то получить нужную сумму, заемщики часто пренебрегают необходимостью изучить кредитный договор. В результате возникают недопонимания или негативные последствия. Потраченный на изучение условий час личного времени может помочь выплачивать долг без напряжения или дополнительных затрат, или же избавить от невыгодных и опасных условий.

Полезное по теме

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Потребительский кредит: важнейшие пункты договора

Использование срочных потребительских кредитов на сегодняшний день является довольно стандартной процедурой. В штате большинства магазинов находится хотя бы один официальный представитель банка — кредитный эксперт, вследствие чего договоры потребительского кредита заключается каждый день в огромном количестве. Безусловно, договор потребительского кредита, как и любой другой, имеет множество нюансов, зачастую не самых безопасных. Как правило, большинство обычных клиентов, считают потребительский кредит четко отработанной процедурой и подводных камней в нем быть не может. Как бы то ни было следует крайне внимательно изучать все пункты заключаемого договора, дабы избавить себя от возможных переплат и прочих сложностей. Подписывая договор, мы вступаете в определенно правовые отношения с банком. Теперь вы носите статус заемщика, а банк – кредитора.

Основные пункты, на которые следует обратить внимания перед подписанием договора потребительского кредита:

  1. Полная сумма оформляемого кредита. Данная сумма носит название ПСК – показатель полной суммы кредита. ПСК включает в себя все платежи по кредиту, а также проценты переплаты. При внимательном изучении договора, вы можете обнаружить, что оформляли его по одной процентной ставке, а выплачивать будете совершенно по другой – более высокой.
  2. Условия и возможность досрочного погашения кредита. Стандартный кредитный договор включает в себя ряд пунктов, касающихся условий досрочного погашения: при каких обстоятельствах график платежей может быть нарушен и вся сумма кредита выплачена полностью, а так же не последует ли после этого штрафов.
  3. Точный график выплат кредитных взносов. Еще до подписания кредитного договора, банковский эксперт разрабатывает индивидуальный график платежей по кредиту. Как правило, график помещается в приложении к кредитному договору.
  4. Штрафы и пени за просрочку выплат. Каждый банк, ориентируется на собственную кредитную политику, в отношении кредитных должников. В одних процент за просрочку начисляется уже на следующий день после установленной даты, в других – период ожидания может равняться месяцу.

Вышеуказанные пункты являются наиболее важными в кредитном договоре. На них стоит обращать особое внимание.

10 ключевых положений: как перевести кредитный договор на (почти) простой английский

Как владелец бизнеса, вы либо имеете существующее долговое финансирование, либо работаете над долговым финансированием, либо в какой-то момент в будущем будете искать долговое финансирование.

Это просто характер бизнеса, рефинансируете ли вы существующую ссуду, финансируете ли вы улучшение своего бизнеса, пытаетесь профинансировать приобретение или по ряду других причин. Хотя вы, безусловно, понимаете потребности своего бизнеса и понимаете экономику ваших финансовых механизмов, как насчет всего этого другого словоблудия в кредитном соглашении и кучи связанных документов, которые вы получаете от своего кредитора и его адвокатов?

Наш лучший совет — проконсультироваться с профессиональными консультантами, которым вы доверяете и которые имеют опыт франчайзингового финансирования, и сосредоточиться на нескольких ключевых вопросах, которые имеют ключевое значение для ваших отношений с кредитором.От этого может зависеть ваша способность успешно работать и продолжать развивать свой бизнес. Вот 10 самых важных вопросов, на которых вам нужно сосредоточиться:

1. Вопросы заемщика и связанных сторон. Важно понимать не только то, какое из ваших юридических лиц является «заемщиком», но также и то, имеют ли какие-либо другие связанные с вами юридические лица обязательства по ссуде либо непосредственно в качестве «созаемщика», либо косвенно в качестве «поручителя». В некоторых случаях кредитор может захотеть связать несколько связанных организаций, чтобы обеспечить дополнительную кредитную поддержку по ссуде и контролировать денежный поток всего бизнеса.Это может ограничить вашу способность получать дополнительное финансирование от третьих лиц через одну или несколько связанных организаций и, следовательно, отрицательно повлиять на вашу способность финансировать будущий рост.

2. Вопросы поручителя. Точно так же важно понимать любые требования к личной гарантии по ссуде. Во многих случаях кредитор будет требовать личной гарантии от всех «основных» владельцев бизнеса, в которую часто входит любое лицо с 10-процентной или большей долей владения.Хотя требование об одной или нескольких личных гарантиях, как правило, не подлежит обсуждению, с кредитором можно договориться о максимальной гарантированной сумме, продолжительности гарантии, требованиях любого дополнительного обеспечения гарантии и условиях полной или частичной гарантии. выпуск гарантии.

3. Положения о перекрестном неисполнении обязательств. Франчайзинговые кредиторы обычно «перекрестно дефолт» по своим кредитам по различным другим обязательствам заемщика и связанных сторон, включая существующие или будущие ссуды от того же кредитора, ссуды с другими сторонними кредиторами, обязательства по аренде и договоры франшизы и связанные обязательства с вашим франчайзером, это означает, что невыполнение одного из этих других обязательств будет означать дефолт по текущему займу.Крайне важно понимать масштабы этих положений о перекрестном неисполнении обязательств, поскольку в результате может возникнуть эффект домино, приводящий к множественным невыполнениям обязательств с кредиторами, арендодателями и франчайзером. Ваша цель должна заключаться в том, чтобы максимально сузить эти положения и предоставить соответствующие права на уведомление и исправление, чтобы у вас была возможность предотвратить множественные дефолты.

4. Резервы по перекрестному обеспечению. Франчайзинговый кредитор также часто «перекрестно обеспечивает» все ссуды, которые этот кредитор имеет с заемщиком, а во многих случаях с другими организациями, «связанными» с заемщиком.Это означает, что обеспечительный интерес кредитора или иное право залога на активы заемщика обеспечивает не только ссуду, предоставленную этому конкретному заемщику, но также и другие ссуды, предоставленные кредитором «связанным» заемщикам. Это ограничивает вашу способность рефинансировать отдельные ссуды или использовать активы связанных организаций для обеспечения финансирования, поскольку у кредитора по существу связаны все активы всего бизнеса.

5. Ограничения по предоплате. Обычно для франчайзинговых ссуд существует одно или несколько ограничений на предоплату, начиная от определенного периода «локаута», что означает, что вам не разрешено досрочно погашать ссуду, до положения о «полной выплате» или «поддержании доходности», предназначенном для компенсировать кредитору упущенную прибыль в течение оставшегося срока ссуды в виде премии, основанной на процентах от непогашенной основной суммы ссуды.Перед заключением кредитной сделки важно понимать эти ограничения, поскольку они могут ограничить вашу способность продать или рефинансировать свой бизнес без значительных затрат.

6. Заявления и гарантии. Кредитное соглашение будет содержать многочисленные заверения и гарантии в отношении заемщика и связанных сторон. Эти заверения и гарантии будут предоставлены кредитору заемщиком, а в некоторых случаях также основными владельцами и поручителями.Опять же, очень важно, чтобы вы полностью понимали и подтверждали то, что представляется кредитору, поскольку любое искажение или нарушение одного из этих заявлений или гарантий будет представлять собой невыполнение обязательств по ссуде, что приведет к появлению средств правовой защиты кредитора. Это область, в которой вам необходимо тщательно проконсультироваться со своими профессиональными консультантами, чтобы убедиться, что они понимают все факты, связанные с вашим бизнесом, чтобы они могли помочь вам убедиться, что все заявления и гарантии верны и верны.Также важно помнить, что истинность этих заявлений и гарантий, вероятно, будет подтверждаться вами каждый раз, когда вы представляете сертификат соответствия кредитору, что обычно происходит ежемесячно или ежеквартально.

7. Финансовые условия. Кредиторы по франшизе обычно используют ряд финансовых соглашений, чтобы контролировать состояние и эффективность вашего бизнеса. Как правило, они включают ковенант денежных потоков, называемый коэффициентом покрытия фиксированных расходов, и ковенант финансового рычага, называемый эффективной задолженностью перед EBITDAR, или прибылью до вычета процентов, налогов, износа, амортизации и реструктуризации (или затрат на аренду).Вы должны полностью понимать, как рассчитываются эти ковенанты, какие статьи доходов и расходов включены и для каких организаций, как и когда будут оцениваться ковенанты, и насколько смягчены ковенанты при закрытии. Важно убедиться в наличии достаточной подушки безопасности, чтобы неожиданный спад в бизнесе не привел к невыполнению одного из этих финансовых условий и, следовательно, к невыполнению обязательств по вашему кредиту. Вы также должны иметь в виду, что эти заветы обычно измеряются на основе последних 12 месяцев, поэтому проблема в один период может продолжать вызывать проблемы с заветами и в будущем.Это та область, где профессиональные консультанты с опытом работы в сфере франчайзингового финансирования могут быть очень полезны.

8. Операционные условия. Кредитор, вероятно, также наложит на бизнес различные операционные ковенанты, включая ограничения вашей способности брать на себя дополнительную задолженность, предоставлять дополнительные права залога, заключать договоры аренды или другие существенные контракты, осуществлять выплаты владельцам и другие вопросы. Вам необходимо подумать о проблемах, которые могут возникнуть при ведении вашего бизнеса в течение срока действия кредита, включая любые необходимые перестройки или другие капитальные затраты, запланированные приобретения или расширения, потенциальные выкупы владельцев и другие проблемы, а также работать с кредитором над их решением. эти вопросы надлежащим образом указаны в кредитных документах.

9. Согласие кредитора и право вето. В некоторых случаях, в зависимости от цели и структуры ссуды, кредитор может потребовать определенные права корпоративного управления в отношении вашего бизнеса. Например, вам может потребоваться получить согласие кредитора, прежде чем открывать дополнительные помещения, принимать дополнительных владельцев, заключать существенные контракты, такие как договоры аренды и франшизы, или предпринимать множество других действий. Перед заключением кредитной сделки важно понять, какое участие кредитор ожидает в работе вашего бизнеса.

10. Условия закрытия. Заемщик франшизы нередко рассматривает подробный список закрывающих условий в кредитном соглашении как просто контрольный список для юристов, закрывающих сделку. К сожалению, вам действительно нужно уделять пристальное внимание этим требованиям, чтобы избежать неожиданностей в последнюю минуту или задержек с закрытием кредита. В этом списке часто присутствуют элементы, в которых участвуют третьи стороны, в том числе свидетельства об эстоппеле домовладельца, согласие арендодателя на переуступку аренды или ипотеку, согласие франчайзера на уступку договоров франшизы или связанных документов, бизнес-лицензии или разрешения от государственных, окружных или местных органов власти, и другие сторонние товары.Чаще всего задержка закрытия не вызвана спором между заемщиком и кредитором, а скорее из-за необходимого согласия третьей стороны или другого фактора. Ваш лучший шанс для своевременного закрытия — это выявить и устранить эти сторонние проблемы как можно раньше в ходе транзакции.

Очевидно, что это не исчерпывающий список, но вам будет полезно сосредоточиться на этих ключевых положениях на ранних этапах, а зачастую и в ходе переговоров и закрытия кредитной сделки.

С августа 2011 г. Время франшизы

Скачать статью

Сообщение навигации

Все дольше и дольше: все продлевающееся кредитное соглашение

Кредитные соглашения с использованием заемных средств формируют ключевые аспекты структуры капитала, уравновешивая защиту кредитора и позволяя заемщику вести свой бизнес в соответствии со своим бизнес-планом.В последнее время продолжительность таких кредитных договоров значительно увеличилась, и White & Case исследует причины этого.

Статистика

Чтобы предоставить некоторый контекст, рассмотрим следующее. Текущее соглашение о мультивалютности и возобновляемых кредитных линиях в форме LMA для сделок по финансированию приобретения с использованием заемных средств (старшее / промежуточное) (без сносок) составляет 314 страниц. Типовое кредитное соглашение 2010 года занимает 205 страниц, тогда как образец 2020 года — 473 страницы.Это очень краткое резюме показывает, как на примерах рынка (и с течением времени) продолжительность кредитных договоров значительно увеличилась. Это можно объяснить рядом причин, некоторые из которых обсуждаются ниже.

Практический опыт, гибкость и развитие

Прежде чем сосредоточиться на конкретных областях, хотя может быть несколько причин для более подробной документации, мы бы предположили, что основными причинами являются: (i) влияние практического опыта, (ii) гибкость (или, чаще всего, сочетание (i) и ( ii)) и (iii) эволюция документов.

С точки зрения практического опыта, определенные положения были добавлены с течением времени, чтобы избежать непреднамеренных и / или технических неисправностей в соответствующей документации, в частности, посредством ряда дополнений к пункту конструкции документа. С другой стороны, были добавлены определенные дополнительные положения, позволяющие заемщикам иметь повышенную гибкость в достижении своих операционных целей и / или избегать любых ограничений для их бизнеса. Это включает в себя увеличенное количество исключений из применимых условий, чтобы разрешить дополнительные действия, которые в противном случае были бы запрещены, например, дополнительные виды долгов, которые могут возникнуть, и обеспечение, предоставленное в пользу других кредиторов.

Третьей причиной появления дополнительных положений является развитие документации. В более старых документах часто имелись очень ограниченные возможности для дополнительной задолженности (в частности, pari passu обеспеченной задолженности) в структуре капитала. В связи с преобладанием ковенантов ответственности за обязательства по облигациям с высокой доходностью и введением как дополнительных кредитов, так и дополнительных долговых обязательств, необходимо указать параметры этого долга, включая любые положения о «наиболее благоприятствуемой нации» (которые диктуют определенные параметры для ключевых экономических условий таких долговых обязательств). сопутствующий долг по сравнению с исходной ссудой).Все эти дополнительные положения нуждаются в тщательной проработке (и, следовательно, в добавлении к оформлению документов).

Ниже мы более подробно рассмотрим некоторые разделы кредитных договоров, которые были продлены в соответствии с вышеизложенными концепциями.

Статья о строительстве

Оговорка о строительстве помогает толковать определенные условия и положения кредитного договора. Например, он может уточнить, что все ссылки на время относятся к «лондонскому времени», чтобы избежать разъяснений по всему документу, или что ссылка на конкретное «лицо» включает в себя его преемников в заголовке.Однако по мере того, как кредитные соглашения стали более сложными, положение о строительстве значительно расширилось, и теперь в него включены различные дополнительные разъяснения и / или пояснительные положения, охватывающие такие моменты, как то, какие суммы, неуплаченные по различным инструментам, следует рассматривать как «задолженность» (т. Е. Порядок учета хеджирование), обменные курсы и курсы конвертации, а также некоторые дополнительные спецификации относительно того, как определенные термины, такие как «знания», должны оцениваться на практике.

Нельзя недооценивать важность статьи о конструкции.Для всех сторон кредитного соглашения выгодно воспользоваться возможностью уточнить значения терминов, чтобы избежать споров в дальнейшем и, возможно, избежать повторения на протяжении всего кредитного соглашения. С другой стороны, строительный раздел «квалифицирует» остальную часть документа и включает конкретное (или дополнительное) значение слов, используемых в кредитном соглашении. Поэтому сторонам необходимо внимательно прочитать этот раздел, учитывая его влияние на остальную часть документа.

Дополнительные возможности пункт

Дополнительные положения о задолженности в настоящее время довольно объемны и являются важной частью кредитной документации.Ранее было мало возможностей для дополнительных траншей долга, и ожидалось, что они будут предоставлены на условиях, аналогичных существующей кредитной линии, и часто теми же кредиторами. В финансовых документах с привлечением заемных средств, созданных спонсорами, значительно увеличена встроенная гибкость. Это предоставляет заемщику эффективную структуру документов для привлечения новой задолженности с использованием исходной архитектуры сделки, но требует дополнительной подготовки, чтобы механизм работал, а также гарантирует, что кредиторы по-прежнему защищены в объеме согласованной сделки.

Финансовые условия

Есть некоторая ирония в том, что одним из разделов, которые стали длиннее в кредитных соглашениях, является раздел финансовых ковенантов, учитывая, что большинство кредитных соглашений теперь являются ковенальными. Однако, как известно большинству читателей, в структуру капитала часто включается возобновляемая кредитная линия ликвидности, которая будет включать в себя тест коэффициента чистой левериджа, который будет применяться только в интересах кредиторов в рамках возобновляемой кредитной линии.Это будет включать ряд сложных определений и параметров, связанных с расчетами финансовых определений, которые, как указано выше, обычно можно разделить на язык, связанный с практическим опытом, гибкостью и эволюцией ковенанта и сложностью структур капитала. Кроме того, раздел финансовых ковенантов обычно содержит определение «Избыточного денежного потока», которое используется для анализа избыточного денежного потока, который часто является обязательной обязательной предоплатой. Опять же, это определение (и связанные с ним определения) теперь содержат значительно больше существа, чем предыдущие или версии заветов в «стандартной форме».

Негативные обязательства

Поскольку рынки высокодоходных облигаций и ссуд со временем сблизились, различные ковенантные компоненты высокодоходных облигаций были включены в ссуды с использованием заемных средств. В некоторых случаях (и за пределами основной области применения данной статьи) сюда были добавлены элементы, которые увеличили продолжительность кредитных соглашений либо за счет добавления новых положений, либо за счет гораздо большего увеличения существующих положений. В качестве примеров:

  • Коэффициенты финансовых убытков — многие ссуды на условиях совместной деятельности допускают возникновение задолженности в соответствии с определенными основанными на коэффициенте критериями финансовых рисков.Они часто включают в себя тест коэффициента чистой левериджа и / или тест коэффициента покрытия фиксированных расходов для необеспеченной или младшей обеспеченной задолженности и тест коэффициента старшего обеспеченного кредитного плеча для обеспеченной задолженности. К примеру, кредитное соглашение с LMA не учитывает такой коэффициент задолженности. Определения каждого из этих коэффициентов могут занимать несколько страниц, включая положения, касающиеся приобретений и выбытий, возникновения и погашения задолженности, а также синергии или экономии затрат, связанных с применимыми корпоративными действиями.
  • Дивиденды / ограниченные выплаты — ковенанты по облигациям часто разрешают выплачивать дивиденды из «накопительной» корзины, которая включает 50-процентную проверку консолидированной чистой прибыли, а также другие составляющие накопления. Это положение и связанные с ним определения могут занимать несколько страниц.
  • Общие исключения — еще одна движущая сила продления заветов — это огромное количество исключений, включенных в современные заветы. Хотя существует большое количество примеров, разрешенные исключения безопасности можно использовать как простой пример удлинения положений.Кредитное соглашение LMA содержит 11 исключений «разрешенных ценных бумаг» из запрета на условия обеспечения. Это контрастирует с некоторыми соглашениями о ссуде cov-lite, основанными на ковенантах высокой доходности, где есть намного больше исключений, одним из примеров является положение о 48 исключениях «разрешенного обеспечения безопасности» (и это не учитывает дальнейшие исключения для разрешенного совместного использования ценных бумаг в пакет обеспечения сделки (так называемые «Разрешенные залоговые права»).

Гарантии

Международные сделки включают комплексный анализ юридических вопросов, связанных с предоставлением кредитной поддержки и / или гарантий дочерними компаниями в различных юрисдикциях.Иногда может потребоваться определенная формулировка для сохранения законности гарантии, которая в противном случае, среди прочего, может (i) быть недействительной в соответствии с местным законодательством или (ii) подвергнуть руководство гаранта уголовному или гражданскому процессу в соответствующей юрисдикции. Эта формулировка ограничений поручителя может варьироваться от одного или двух (обычно более общих) параграфов до нескольких страниц в юрисдикциях, где, например, при расчете обязательства по применимой гарантии может применяться проверка платежеспособности и / или достаточности активов или формула.В трансграничных сделках, в которых участвуют несколько юрисдикций, это может в значительной степени удлинить кредитное соглашение, если для каждой юрисдикции будет указан соответствующий язык.

Положения о переводе

В сделках, проводимых спонсорами, положения о передаче и переуступке привлекают больше внимания, при этом ограничения на возможность передачи становятся все более распространенными. Теперь они подробно описывают, какие существуют права согласия на передачу, в какое время и во время каких событий невыполнения обязательств, полные блоки для определенных передач и правила, касающиеся субучастия и субконтрактов.

Поправки

По мере усложнения кредитных договоров были внесены поправки в положения. В настоящее время существует больше индивидуальных частей кредитных соглашений, которые требуют внесения изменений только определенными сторонами, агентам предоставляются дополнительные разрешения в отношении разрешенных изменений документации, в частности, в отношении реализации дополнительных возможностей и разрешенной структурной перестройки, и могут быть разные уровни уровней согласия, отличных от типичных уровней согласия «все кредиторы» и «мажоритарные кредиторы» (т.е. кредиторы с подавляющим большинством голосов). Кроме того, недавнее добавление ограничений на голосование по поправкам для кредиторов с «чистой короткой позицией» добавило в документацию дополнительных положений.

Заключение

Хотя юристы часто указывают пальцем на добавление все более сложных формулировок и положений к применимой документации, они часто либо решают ранее существовавшую проблему, которая была выявлена, либо документируют коммерчески согласованную позицию, что просто так бывает вовлечена и сложна, чем предыдущая сделка.Сравнение любого кредитного соглашения с формой LMA, возможно, немного несправедливо, учитывая, что, хотя форма LMA является чрезвычайно полезным отраслевым стандартным бланком, коммерческая сделка часто основана на «рыночном» прецеденте, который, как описано выше, распространился на время как для рассмотрения практических реалий взаимоотношений кредитор / должник, так и для преобразования документов в новые формы с дополнительными функциями. Как ни странно, более короткие временные рамки для сделок могут привести к созданию даже более длинных документов, а не более коротких, поскольку стороны склонны добавлять дополнительные формулировки (в частности, отменяющие характер «несмотря на»), чтобы подчеркнуть точку зрения, а не точно настраивать определенный эквивалент. термины.Будущее кредитных соглашений, вероятно, указывает на то, что документы будут оставаться в более длинной форме, а не в контрактной форме, чтобы развеять опасения непреднамеренно лишить заемщика важной гибкости, которую рынок был в состоянии принять до настоящего времени. Однако коммерческие стороны должны помнить, что все слова в кредитном соглашении важны, и поэтому согласование новой формулировки, которая не была тщательно рассмотрена, может быть более рискованным подходом с точки зрения будущих конфликтов или разногласий по поводу намерений, и, где это возможно, это может иногда сторонам выгодно пересмотреть более длинные положения, чтобы попытаться заключить краткое соглашение по конкретному пункту, не обязательно теряя что-либо в процессе.

Посмотреть другие публикации по европейскому финансированию с использованием заемных средств

Эта публикация предоставлена ​​для вашего удобства и не является юридической консультацией. Эта публикация защищена авторским правом.
© 2020 White & Case LLP

% PDF-1.3 % 2 0 obj > эндобдж 8 0 объект [600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 ] эндобдж 11 0 объект [600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 600 ] эндобдж 14 0 объект [750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 278 333 474 556 556 889 722 238 333 333 389 584 278 333 278 278 556 556 556 556 556 556 556 556 556 556 333 333 584 584 584 611 975 722 722 722 722 667 611 778 722 278 556 722 611 833 722 778 667778722 667 611 722 667 944 667 667 611 333 278 333 584 556 333 556 611 556 611 556 333 611 611 278 278 556 278 889 611 611 611 611 389 556 333 611 556 778 556 556 500 389 280 389 584 750 556750 278 556 500 1000 556 556 333 1000 667 333 1000 750 611 750 750 278 278 500 500 350 556 1000 333 1000 556 333 944 750 500 667 278 333 556 556 556 556 280 556 333 737 370 556 584 333 737 552 400 549 333 333 333 576 556 333 333 333 365 556 834 834 834 611 722 722 722 722 722 722 1000 722 667 667 667 667 278 278 278 278 722 722 778 778 778 778 778 584 778 722 722 722 722 667 667 611 556 556 556 556 556 556 889 556 556 556 556 556 278 278 278 278 611 611 611 611 611 611 611 549 611 611 611 611 611 556 611 556 ] эндобдж 17 0 объект [750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 пробы 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 750 278 278 355 556 556 889 667 191 333 333 389 584 278 333 278 278 556 556 556 556 556 556 556 556 556 556 278 278 584 584 584 556 1015 667 667 722 722 667 611 778722 278 500 667 556 833 722 778 667778722 667 611 722 667 944 667 667 611 278 278 278 469 556 333 556 556 500 556 556 278 556 556 222 222 500 222 833 556 556 556 556 333 500 278 556 500 722 500 500 500 334 260 334 584 750 556750 222 556 333 1000 556 556 333 1000 667 333 1000 750 611 750 750 222 222 333 333 350 556 1000 333 1000 500 333 944 750 500 667 278 333 556 556 556 556 260 556 333 737 370 556 584 333 737 552 400 549 333 333 333 576 537 333 333 333 365 556 834 834 834 611 667 667 667 667 667 667 1000 722 667 667 667 667 278 278 278 278 722 722 778 778 778 778 778 584 778 722 722 722 722 667 667 611 556 556 556 556 556 556 889 500 556 556 556 556 278 278 278 278 556 556 556 556 556 556 556 549 611 556 556 556 556 500 556 500 ] эндобдж 19 0 объект > транслировать x ڍ ZMsFWR {

Примеры отмены оговорок о гарантиях в контрактах

4.17 Расторжение Соглашения; Освобождение от залога. После удовлетворения наличными в полном объеме всех сумм, причитающихся по Займам, и других сумм, причитающихся, и всех других Обязательств каждого Заемщика по Соглашению о займе и другим Заемным документам, Гарантия и платеж и выполнение всех других Обязательств Залогодателя по Гарантийному соглашению, настоящее Соглашение прекращает свое действие без дальнейших действий со стороны Кредитора; при условии, однако, что настоящее Соглашение остается в полной силе и действии и продолжает оставаться в силе, если Залогодателем или против Залогодателя будет подано какое-либо ходатайство о ликвидации или реорганизации, если Залогодатель станет неплатежеспособным или сделает уступку в пользу любого кредитора или кредиторов или если для всех или любой значительной части активов Залогодателя будет назначен управляющий или доверительный управляющий, и они будут продолжать действовать или быть восстановлены, в зависимости от обстоятельств, если в любое время выплата и исполнение Обязательств или любой их части будут , в соответствии с Применимым законодательством, аннулированы или уменьшены в сумме, или должны быть восстановлены или возвращены любым кредитором Обязательств, будь то «оспариваемое предпочтение», «мошенническая передача» или иным образом, как если бы такой платеж или исполнение не было сделано.В случае отмены, уменьшения, восстановления или возврата любого платежа или его части, займы и другие суммы, причитающиеся каждому Заемщику, а также все другие обязательства каждого Заемщика по Соглашению о займе и другим Заемным документам, Гарантия и оплата и выполнение всех других Обязательств Залогодателя по Гарантийному соглашению будут восстановлены и будут считаться уменьшенными только на такую ​​уплаченную сумму и не будут аннулированы, уменьшены, восстановлены или возвращены таким образом. После прекращения действия настоящего Соглашения Кредитор вернет Залог в залог, если применимо, Залогодателю по соответствующему запросу и будет оформлять и передавать Залогодателю любые разрешения, заявления о расторжении договора или аналогичные инструменты повторного возврата, которые Залогодатель может обоснованно запросить.Все такие инструменты и документы должны быть подготовлены Залогодателем и поданы или зарегистрированы Залогодателем за собственный счет Залогодателя, и Кредитор не несет никаких обязательств или обязательств в отношении этого.

Bryan Cave Leighton Paisner — Обеспечение соблюдения положений MAC в кредитных соглашениях в свете COVID-19 и связанных с этим сбоев в бизнесе

COVID-19 и связанные с этим сбои привели к огромному давлению на общество и бизнес. Существенные неблагоприятные изменения («MAC») 1 Положения в кредитных соглашениях представляют собой важные вопросы, которые заемщики и кредиторы должны внимательно рассмотреть в этой среде.Существует очень мало опубликованных решений по обеспечению соблюдения положений MAC в контексте кредитования, и нет опубликованных случаев, касающихся ситуации пандемического типа, подобной той, с которой мы сейчас сталкиваемся.

Кредитор, который применяет пункт MAC, может стремиться объявить дефолт по ссуде в качестве прелюдии к принудительным мерам или , чтобы избежать финансирования или дальнейшего финансирования своей ссуды заемщику. Когда речь идет о запросе на финансирование, кредиторы часто сталкиваются с крайней нехваткой времени, что еще больше усложняет эти ситуации.

В данном документе мы рассматриваем вопрос о том, можно ли считать COVID-19 и вызванное им нарушение работы MAC-адреса в типичной коммерческой ссуде.

I. ПОЛОЖЕНИЯ MAC В ОБЩЕМ.

Прежде чем обсуждать статьи MAC в контексте кредитования, мы кратко обсудим статьи MAC в целом и то, как они рассматривались судами в контексте слияний и поглощений («M&A»), где такие споры встречаются гораздо чаще.

Чтобы определить, правильно ли применяется клаузула MAC в каком-либо конкретном случае, суды обычно сосредотачиваются на том, является ли заявленное неблагоприятное изменение «существенным» для соглашения в целом, исходя из намерений сторон. Akorn, Inc. против Fresenius Kabi AG , 2018 WL 4719347 (Del. Ch. 1 октября 2018 г.), aff’d , 2018 WL 6427137 (Del. 7 декабря 2018 г.). Неблагоприятные изменения существенны только в той степени, в которой они «существенно угрожают» соглашению сторон «в течение длительного времени». Идентификатор . при * 53. Соответственно, «краткосрочный сбой в доходах» не может составлять обязательный MAC.

Основным делом в контексте слияний и поглощений является дело In re IBP Shareholder Litigation , 789 A.2d 14 (Del. Ch. 2001), в котором участвовал эквайер, который вызвал пункт MAC для завершения транзакции. IBP устанавливает, что традиционные принципы договорного права применяются к спорам MAC и что суды должны уделять «большое внимание объективным проявлениям сторон их намерений на письменном языке их соглашения». 2 ид. at 54. Не менее важно, что суд IBP заключил, что весь договор должен быть рассмотрен, и все это основано на ситуации и обстоятельствах, существовавших на момент его создания.

В заявке IBP покупатель утверждал, что недавнее снижение показателей целевого объекта и убыток от обесценения, взятый из-за внутреннего мошенничества в бухгалтерском учете, вместе взятые, составляют MAC. Однако покупатель публично изложил другие причины для прекращения слияния и не включил в свои публичные заявления аргументы, которые он позже выдвинул в судебном разбирательстве. ид. на 65. Суд в конечном итоге пришел к выводу, что покупатель не выполнил свое бремя установления существенных неблагоприятных изменений по контракту.

Применительно к контексту кредитования IBP означает предложение о том, что стороны должны понимать все свои кредитные документы, рассматриваемую оговорку MAC и намерение сторон во время исполнения полностью оценить риски, связанные с вызов предложения MAC. Любая сторона, утверждающая MAC, должна тщательно сформулировать, почему произошел MAC, вместо того, чтобы делать обобщенные заявления во время вызова пункта MAC и построения post hoc аргументов в судебном разбирательстве.

II. АНАЛИЗ СТАТЬИ MAC В КОНТЕКСТЕ КРЕДИТОВАНИЯ.

Оговорка MAC обычно защищает кредитора от существенного неблагоприятного воздействия на операций заемщика, бизнес , активов и финансовое состояние , хотя кредитор и заемщик, конечно, могут согласовать конкретный язык договора, который предусматривает более-менее охрана.

Приблизительно полдюжины принятых решений касались пунктов MAC в контексте кредитования, но мы не нашли ни одного зарегистрированного решения, касающегося пункта MAC в контексте пандемии или другого вида широко распространенной вспышки.Однако сохранившиеся дела проливают свет на то, как суды могут оценивать исполнение статьи MAC на основании неожиданной пандемии.

In In re Lyondell Chem. Co. , 567 B.R. 55 (Bankr. S.D.N.Y.2017), aff’d , 585 B.R. 41 (SDNY 2018), Суд по делам о банкротстве Южного округа Нью-Йорка рассмотрел (среди прочего) нарушение условий контракта со стороны заемщика в связи с отказом кредитора профинансировать запрос на получение 750 миллионов долларов по возобновляемой кредитной линии на основании соответствующий пункт MAC. 3 Применяя закон Нью-Йорка, суд Lyondell постановил, что кредитор нарушил договор с заемщиком, отказавшись финансировать запрос на получение средств при данных обстоятельствах. ид. при 150.

Плетя «общие нити» между ключевыми делами в этой области, суд Lyondell установил общий стандарт для оценки положений MAC в контексте кредитования. Присоединяясь к IBP и многим другим судам, Суд пришел к выводу, что статьи MAC следует читать «в контексте всего соглашения и в сочетании с другими доказательствами намерений сторон.Суд Lyondell также рассмотрел, «соответствовало ли предполагаемое существенное неблагоприятное изменение рассмотрению сторон во время подписания соглашения, находилось ли оно в пределах контроля сторон, а также степень воздействия на соответствующую сторону. бизнес.» ид. , 123.

В случае Lyondell заемщик столкнулся с серьезными проблемами. Великая рецессия была в самом разгаре, произошло два урагана и произошла крупная промышленная авария на одном из предприятий заемщика. ид. , 82-84. Когда заемщик сделал запрос на выделение средств, кредитор заявил, что заемщик «обсудил с кредиторами вопрос о предполагаемом банкротстве», а осведомленность о том, что «консультанты по реструктуризации были привлечены и активно работали», поддержала отказ в финансировании на основании существенного неблагоприятного обстоятельства. изменение. ид. , 86-87.

Суд Lyondell быстро удовлетворил требования кредитора. Суд отметил, что не существовало никаких юридических прецедентов для утверждения о том, что несостоятельность сама по себе представляет собой МАК.Более того, кредитор требовал подтверждения платежеспособности и гарантии, когда ссуда была первоначально предоставлена ​​заемщику, но не требовал такой же защиты, как условие для последующих ссуд. ид. at 123. Cf . Kena Properties, LLC против Merchants Bank & Trust , 218 F. App’x 402 (6-й округ 2007 г.) (подтверждается вынесенное окружным судом решение суда в упрощенном порядке в пользу кредитора, который сослался на недвусмысленную оговорку MAC).

III. АНАЛИЗ MAC ПРИ ЭТИХ ОБСТОЯТЕЛЬСТВАХ.

Кроме трагедии 11 сентября 2001 года и связанных с ней последствий, мы не можем придумать никакого другого сравнения с внезапным кризисом COVID-19 в наше время. Текущий кризис может быть продолжительным и иметь серьезные и долгосрочные последствия для бизнеса и мировой экономики. Необычные ситуации иногда приводят к непредсказуемым юридическим последствиям.

Несмотря на то, что описанные выше случаи предоставляют соответствующее руководство, определение того, произошел ли MAC, чрезвычайно зависит от фактов. Как заметил один суд, не существует простого теста для MAC, основанного на «количественных соображениях».” Channel Medsystems, Inc. против Boston Scientific Corp. , № 2018-0673, 2019 WL 6896462, at * 34 (Del. Ch. 18 декабря 2019 г.).

Ситуация с COVID-19 и связанный с этим сбой в работе могут потребовать рассмотрения вопроса о том, является ли пункт MAC проблемой в кредитной транзакции. Обеспечивает ли пункт MAC надлежащую основу для отказа кредитора в финансировании ссуды или для объявления дефолта по ссуде, будет зависеть от применимых ссудных документов и , как эти документы работают на комплексной основе.Говоря языком решения Lyondell , сторонам также необходимо будет учитывать «масштаб воздействия» на бизнес заемщика.

Проблема материального неблагополучия может иметь несколько различных аспектов. Конкретная отрасль важна. Например, крупные организации, занимающиеся планированием мероприятий, в основном прекратили свою деятельность, и материальный эффект для этой отрасли почти очевиден. И наоборот, эта проблема не обязательно применима к другим отраслям — например, к определенным поставщикам медицинских услуг.Есть, вероятно, и географические аспекты этого вопроса. Бизнес в «горячей точке» с большей вероятностью столкнется с проблемой MAC, в зависимости от рассматриваемой отрасли и языка кредитных документов. Все эти вопросы необходимо будет рассматривать в индивидуальном порядке.

IV. ЗАКЛЮЧЕНИЕ

COVID-19 — это глобальная пандемия с далеко идущими последствиями для всех нас. Что касается, в частности, коммерческих кредитов, заемщикам и кредиторам необходимо будет внимательно изучить положения MAC в своих финансовых соглашениях и проконсультироваться с юристом, чтобы определить, как COVID-19 может повлиять на конкретную компанию или кредитную сделку.


важных пунктов в договоре о бизнес-займе, который должен знать каждый —

Соглашение о бизнес-ссуде — это договор, заключаемый между бизнесом, нуждающимся в денежных средствах, и кредитором. Это сложный документ, который часто трудно читать и понимать, особенно для непосвященных. Решающее значение для работы соглашения имеют многие пункты, перечисленные в документе. Они создаются для защиты интересов кредитора и обычно подлежат обсуждению. Когда вы подаете заявку на ссуду для бизнеса, обсудите такие пункты с финансовым представителем, чтобы избежать недоразумений в будущем.Вот важные пункты, содержащиеся в соглашении о бизнес-ссуде, о которых вам следует знать.

Оговорка о колебании процентной ставки

Там два типа процентных ставок, которые кредитор может установить по вашему кредиту соглашение — фиксированное и переменное. Соглашение о фиксированной процентной ставке потребует вы должны платить фиксированную сумму процентов, независимо от преобладающего рынка условия. С другой стороны, соглашение о переменной процентной ставке требует, чтобы вы выплачивать проценты по ставке, которая меняется в зависимости от рыночных условий.На основании в рыночных условиях того времени, будьте осторожны, чтобы договориться о процентной ставке тип, который вам подходит.

Оговорка о невыполнении обязательств

По умолчанию обычно определяется как невозврат ссуды банку. Однако это важно получить точное определение дефолта в вашем банке, так как это может отличаются от каждого финансового учреждения. Также может быть объявлен дефолт в случае, если смерти заемщика или участия в уголовном или гражданском деле.

Положение о защитном покрытии

Это пункт определяет, какие активы или личную гарантию предоставит заемщик в счет снятой ссуды.Недвижимость, которая будет приобретена бизнесом: чаще всего обеспечивается безопасность. Дополнительную безопасность может потребовать банк, если стоимость текущей ценной бумаги падает из-за колебаний рынка. Хотя заемщику часто лучше не предоставлять залог, необеспеченные ссуды как правило, имеют более высокую процентную ставку.

Оговорка о погашении

Это наиболее важный пункт кредитного договора, определяющий срок кредита. Есть два типа условий погашения — с погашением по требованию и с фиксированным сроком.В первом случае вам нужно будет постоянно держать определенную сумму денег для погашения, поскольку банк может потребовать ее в любое время. Это очень затрудняет планирование коммерческих расходов. Следовательно, для вас предпочтительнее выбрать оговорку о срочном погашении.

Капитал — самый важный фактор успеха любого бизнеса, поэтому вы должны убедиться, что ваши бизнес-ссуды предоставлены самыми надежными кредиторами. Tata Capital предлагает кредиты для бизнеса по чрезвычайно выгодным процентным ставкам (от 19% р.a.), без необходимости обеспечения безопасности и структурированного плана EMI. Каждый кредит разработан с учетом уникальных потребностей вашего бизнеса. Благодаря гибкой политике и процентным ставкам получение кредита для бизнеса от Tata Capital — самый разумный вариант.

Перспектива заемщика, часть II

Отличительной чертой растущей экономики является увеличение кредитования предприятий. По мере того, как становится доступным больше капитала, заемщикам необходимо знать, как лучше всего договориться об условиях, на которых они его приобретают.

В одном из предыдущих выпусков этого журнала этот автор предлагал стратегии, которые заемщик может использовать при ведении переговоров о коммерческом обязательстве по кредиту. Хотя разумные мнения расходятся по поводу того, какие вопросы следует поднять на этой ранней стадии, ряд вопросов неизбежно остается предметом переговоров в самом кредитном соглашении. В этой статье будет рассмотрен типичный кредитный договор, основанный на активах, и описаны практические шаги, которые советник заемщика должен предпринять, чтобы гарантировать, что закрытие сделки пройдет гладко и вовремя.

Удовлетворение предварительных условий

В кредитном соглашении будет перечислен ряд пунктов, которые заемщик должен предоставить в качестве предварительного условия для финансирования. С самого начала обращайте пристальное внимание на эти элементы, особенно те, которые требуют выполнения третьими сторонами. Эти партии могут включать:

Титульные общества . Кредитору, принимающему залог недвижимости, потребуется стандартная кредитная политика ALTA, обеспечивающая действительность и приоритет залогового залога по ипотеке.Немедленно обратитесь к страховщику титула и предоставьте ему список необходимых подтверждений кредитора. Во время оформления правового титула часто возникают неожиданные трудности, и осторожный советник заемщика оставляет себе максимальное время на их выполнение.

Сюрвейеры . Большинству кредиторов в сфере недвижимости требуется новое обследование. Оценщик должен быть нанят и предоставлен список требований кредитора, а также копии существующих свидетельств права собственности. Быстрое привлечение геодезиста особенно важно в сделках «на конец года», когда у геодезистов часто бывает больше полевых работ, чем они могут своевременно выполнить.

Арендодатели . Некоторые штаты предоставляют арендодателям установленный законом обеспечительный интерес в личной собственности арендатора, расположенной в арендованных помещениях, для обеспечения обязательств по аренде. Кредитор, выступающий против запасов и оборудования, хранящегося на таких площадках, часто просит всех (или крупных) арендодателей отказаться от залогового права своих арендодателей или подчинить их себе. Заемщик не должен предполагать, что эти переговоры будут безболезненными (или даже успешными), и должен быстро направить проекты писем арендодателям.

Постарайтесь получить согласие кредитора о том, что вам нужно получать письма не от всех арендодателей, а только от некоторого меньшего процента, например 75 процентов. Однако не удивляйтесь, если кредитор будет настаивать на доставке писем об отказе от прав для всех сайтов, которые считаются важными для деловых операций заемщика.

Аудиторы . Когда ссуда закрывается через некоторое время после закрытия последнего финансового года компании, кредиторы могут попросить провести аудит «незавершенного периода» с даты последней проверенной отчетности до согласованной даты до закрытия.Если кредитора невозможно отговорить, аудитор должен немедленно приступить к работе.

Местный советник . Местный юрист должен часто участвовать в сделках с несколькими штатами по разным причинам. Переговоры по их мнению часто бывают более длительными, чем хотелось бы, поэтому заемщик должен как можно раньше передать предложенную кредитором форму юридического заключения в руки местного юрисконсульта. Слишком много сделок приводит к тому, что кредитор и местный юрист все еще спорят о мнениях в день закрытия.

Многие положения являются общими для кредитных договоров. Способность заемщика их пересматривать будет зависеть не только от его финансовой устойчивости, но и от рыночных условий в целом. Тем не менее, советник заемщика должен помнить об определенных идеях.

Администрирование ссуд

Определите, должны ли квитанции заемщика оплачиваться непосредственно в сейфовый ящик, контролируемый кредитором. Если да, определите, может ли он быть «мягким» сейфом (где заемщик может снимать средства со счета до наступления дефолта без одобрения кредитора) или должен быть «жестким» сейфом (где на снятие средств должно быть получено согласие, или предварительно одобрено, в течение всего срока действия кредита).В большинстве случаев программный сейф — это все, что потребуется, хотя кредитору всегда будет предоставлено право дебетовать счет для регулярного обслуживания долга.

Заявления и гарантии

Все кредитные соглашения требуют, чтобы заемщик приводил определенные факты как верные и признавал, что кредитор полагается на правдивость этих изложений. Есть две точки зрения о заверениях и гарантиях. Многие считают эти термины взаимозаменяемыми.

Но другие различают их в зависимости от того, подразумевается ли знание.С этой точки зрения представление — это утверждение заемщика о том, что факт является истинным, но подразумевает знание или, как минимум, отсутствие знания о том, что утверждение не соответствует действительности. Гарантия была бы намного шире: заявление о том, что факт является правдой, независимо от осведомленности заемщика. Гарантии также могут быть распространены на будущие события, в то время как заявления не могут быть существенно расширены. Например, производитель автомобилей не знает, будет ли двигатель работать должным образом через шесть месяцев с момента выезда его автомобиля с участка, но, тем не менее, гарантирует принятие определенных мер, если это утверждение окажется ложным.

Независимо от того, какую точку зрения придерживается поверенный, нарушение заявлений и гарантий всегда влечет за собой неблагоприятные последствия для заемщиков, поэтому везде, где это возможно, изложение фактов должно быть четко ограничено как «до сведения заемщика». Кредиторы будут сопротивляться, аргументируя это тем, что раздел представления и гарантии — это просто средство переключения рисков и что, если конкретный факт окажется ложным, заемщик должен понести убытки без необходимости доказывать, что заемщик знал, что заявление было ложным.

Заемщик все же может преуспеть во введении ограничения знаний как минимум по двум направлениям. Хотя он должен быть готов к устранению любого экологического дефекта, заемщик не должен быть в дефолте, если возникнет экологическое состояние, о котором он не знал. Если в отчете по фазе I что-то упущено, заемщик не должен столкнуться с ускорением, пока он активно пытается исправить проблему.

Заемщик также должен квалифицировать свое представительство и гарантировать соблюдение законов.Большинство заемщиков считают себя законопослушными, и в просторечии так и есть. Но при более глубоком размышлении большинство понимает, что они не могут гарантировать соблюдение всех строительных норм и правил, законов и постановлений о зонировании, правил ERISA, трудовых стандартов и многого другого. Никто не может. Он должен стремиться представить только то, что он не знает о нарушении и не получал уведомления о таком от государственного органа.

Если заемщику действительно удается получить ограничение «из лучших знаний», он должен дать определение этому термину.Что означает для юридического лица «знать» что-то? Есть ли у него знания, если бы кто-нибудь в организации знал это? Если кто-то должен был это знать? Идеальное положение заемщика выглядит примерно так:

Для целей настоящего Соглашения «наилучшие знания Заемщика» будут означать фактическое знание [X и Y] на дату настоящего Соглашения, без обязанности проведения расследования, и эта обязанность была отклонена.

В приведенном выше пункте X и Y — это два человека, которые, как разумно предполагается, знают о важных фактах, которые являются предметом раздела о представительствах и гарантиях.

Положительные соглашения

Все кредитные соглашения требуют от заемщиков выполнения множества действий, таких как поддержание своего корпоративного существования, большинство из которых не должно вызывать возражений. Особого внимания заслуживают три завета.

Страхование

Как можно раньше проконсультируйтесь со страховым брокером или экспертом. Кредиторы известны далеко идущими и дорогими требованиями к страхованию. Довольно часто суммы, указанные кредитором в документах, являются шаблонными безотносительно к этому конкретному бизнесу.Кредитора могут вообще отговорить от какого-либо покрытия или ограничить условия другими требованиями, такими как период времени, в течение которого необходимо страхование от прерывания бизнеса.

Даже у юристов, хорошо разбирающихся в положениях о страховании, нет опыта, чтобы оценить разумность сумм требуемого покрытия или разрешенных франшиз, особенно в соответствии с политиками ответственности. Эти определения требуют знания условий страхового рынка, а также опыта работы с типами, частотой и суммой рисков, с которыми может столкнуться бизнес конкретного заемщика.

Требования к финансовой отчетности

В кредитном соглашении всегда будут требоваться ежеквартальные неаудированные отчеты о прибылях и убытках и балансы вместе с годовыми аудированными отчетами. Необходимо обсудить как минимум два вопроса: (1) дает ли срок для промежуточных отчетов финансовому директору достаточно времени для их подготовки? и (2) какой уровень аудиторской проверки потребуется в конечном итоге?

Существует три уровня проверки финансовой отчетности.Наименее затратная компиляция состоит в том, что бухгалтер просто оформляет финансовую информацию заемщика в формате финансового отчета. Бухгалтер утверждает только, что отчеты составлены в надлежащей форме и не содержат явно существенных ошибок. Не вызывает никаких сомнений тот факт, что отчетность была подготовлена ​​в соответствии с Общепринятыми принципами бухгалтерского учета (GAAP). Сборники обычно готовятся только для внутреннего использования небольшими компаниями, и кредиторы практически никогда не принимают их.

Гораздо более распространенным является обзор. Бухгалтер проводит определенную комплексную проверку финансовой информации, предоставленной компанией, делает ограниченный запрос компании, а затем применяет процедуры, достаточные для формирования разумной основы для предоставления ограниченной уверенности в том, что для соответствия отчетности не требуется никаких существенных изменений. GAAP. Это может быть приемлемо для некоторых кредиторов, особенно если заемщик представляет собой небольшой стартап.

Самым дорогостоящим и наиболее востребованным кредиторами является аудит.Бухгалтер выполняет все тесты, необходимые для определения соответствия отчетности GAAP. Затем бухгалтер дает заключение, которое может быть «чистым» (неквалифицированным), «квалифицированным» или «отрицательным». Кредиторам потребуется четкое мнение о том, что финансовая отчетность «достоверно отражает финансовое положение» заемщика. Мнение с оговоркой может быть выдано, если были согласованы ограничения в задании или другие неопределенности, связанные с аудитом. Отрицательные мнения утверждают, что финансовая отчетность не соответствует GAAP и всегда неприемлема для кредитора.

Некоторые кредитные соглашения требуют, чтобы аудитор ежегодно подтверждал, что он проверил финансовые условия, указанные в кредитном документе, и что по ним нет дефолтов. В таком случае заемщик должен сразу определить, дает ли его аудитор такое заключение. Аудиторы обычно сопротивляются им, потому что они часто являются основанием для действий против них со стороны кредиторов.

Соблюдение законодательства

В лучшем случае заемщик должен согласиться с тем, что он будет в значительной степени соблюдать законы или, альтернативно, что он будет соблюдать законы при условии, что эффект несоблюдения не окажет существенного отрицательного воздействия на заемщика.

Негативные заветы

Некоторые из наиболее важных негативных условий (например, оговорки о причитающейся продаже и обременении) обсуждались в предыдущей статье об обязательствах по предоставлению займов. Некоторые дополнительные вопросы, возникающие во время переговоров по кредитному соглашению, включают:

Слияния и объединения

Ни один кредитор не разрешит слияние или консолидацию своего заемщика, поэтому цель заемщика состоит в том, чтобы просто сузить сферу действия оговорки, исключив: (a) слияние дочерних компаний с заемщиком; (б) слияния дочерних компаний друг с другом или (в) слияния, когда заемщик является выжившим предприятием.Исключения (a) и (c) может быть трудно получить, потому что, хотя они обычно удовлетворяют озабоченность кредитора относительно последовательного управления и контроля, они, тем не менее, подвергают кредитора риску того, что выжившая организация может иметь более низкую чистую стоимость, чем предыдущая. -существующий заемщик (если у приобретаемой компании слабый баланс). Подход, приемлемый для некоторых кредиторов, состоит в том, чтобы разрешить слияния или консолидации, когда заемщиком является выжившее предприятие, и его чистая стоимость не уменьшается в результате слияния или консолидации.Внимательный кредитор также будет настаивать на том, чтобы определенные назначенные лица продолжали повседневный контроль над решениями компании.

Дивиденды

Более мелкие заемщики часто удивляются запрету на выплату дивидендов, но точка зрения кредитора всегда одна: долг выплачивается раньше капитала. Кредитор проявит большой интерес к зарплате, выплачиваемой компанией, и, как ожидается, ограничит ее. Тем не менее, некоторые исключения из запрета на выплату дивидендов обычно доступны.К ним относятся исключения: (1) дивиденды, выплачиваемые исключительно обыкновенными акциями; (2) ранее существовавшие договорные обязательства по выплате дивидендов по привилегированным акциям; и (3) распределения между держателями акций (транзитных организаций) в суммах, достаточных для выплаты распределенной ими доли дохода компании. Например, члены компании с ограниченной ответственностью должны платить налог на прибыль со своей доли в налогооблагаемой прибыли компании, независимо от того, получена она или нет. Члены захотят получать дивиденды, достаточные для выполнения этих налоговых обязательств.На практике кредитору будет предложено предположить, что каждый распределитель находится в самой высокой предельной налоговой категории для целей этих расчетов, как это часто бывает.

Существенность и обоснованность

Заемщики часто пытаются ввести ограничения существенности в ковенанты и заявления (например, «Заемщик сообщит кредитору о любых материалах , которым угрожает судебный процесс»). Однако автор считает, что время, потраченное на переговоры по множеству мест, где можно было бы ввести ограничения существенности, в значительной степени потрачено впустую.Общее право требует существенности в качестве предварительного условия для неисполнения любого контракта, и договор займа не является исключением. Кредиторы также не рассматривают несущественные дефолты как повод для ускорения. Кредиторы не хотят ни вести бизнес заемщика, ни нести расходы на ликвидацию без веской причины для этого. Кредиторы принимают меры только тогда, когда возникает серьезная проблема, независимо от того, что говорится в документах.

С другой стороны, «разумность» — это то, за что стоит бороться, например, получение согласия кредитора о том, что его согласие никогда не будет «необоснованно отказано, обусловлено или отсрочено».»Кредитор будет связан подразумеваемыми или установленными законом обязательствами о добросовестности и добросовестности, но нет всеобъемлющего обязательства действовать» разумно «во всех контрактах или в отношении какого-либо конкретного решения. Однако эту уступку может быть трудно получить, особенно в жесткие кредитные рынки. Его никогда не бывает ни в одном разделе, посвященном дефолтам по кредитам.

Случаи невыполнения обязательств

Ни один раздел не может привлечь внимание заемщика больше, чем тот, в котором подробно описываются события неисполнения обязательств.Но большинство кредиторов не поддержат обширное обсуждение этой темы и сразу же зададутся вопросом, почему заемщик тратит на это столько времени, если заемщик никогда не намеревается объявить дефолт. Самый эффективный подход — нажать на одну или две простые вещи, а остальное отпустить. К ним относятся:

Уведомление и устранение дефолта в денежно-кредитной сфере

Заемщики обычно запрашивают право получить уведомление о дефолте и затем исправить его, прежде чем кредитор ускорит выдачу ссуды.Оговорка об идеальном заемщике может выглядеть следующим образом:

Любая неуплата заемщиком основной суммы или процентов в течение пяти (5) дней после уведомления об этом от Кредитора.

Кредиторы предоставляют эту уступку гораздо реже, чем в прошлом, аргументируя это тем, что заемщик полностью знает, когда должны быть произведены платежи, и должен производить их вовремя. Заемщик должен признать, что у кредитора есть законный интерес в том, чтобы не быть обремененным отправкой повторных уведомлений о дефолте сторонам с хроническим нарушением обязательств, и попытаться решить эту проблему.Один из способов — согласиться с тем, что кредитор должен отправлять такие уведомления не чаще двух раз в год.

Другой подход, мало используемый, но эффективный, состоит в том, чтобы настаивать на том, чтобы уведомление о невыполнении обязательств всегда предшествовало важному шагу ускорения, но вместо этого предлагать заемщику платить увеличивающиеся просроченные платежи каждый раз, когда кредитор вынужден дать такое уведомление. Увеличение платежей быстро привлекает внимание заемщика и снимает беспокойство кредитора по поводу хронической просрочки платежа.Стороны могут и соглашаются «обнулить» просроченные платежи, если заемщик соблюдает условия в течение согласованного периода времени.

Уведомление и устранение неденежных значений по умолчанию

У заемщика есть более веская просьба. Хотя заемщик должен знать свой график платежей, как узнать, считает ли его кредитор, что заемщик не поддерживает надлежащее страхование, если он не получит уведомление от своего кредитора? Заемщик часто может получить до 30-дневного периода исправления неденежных дефолтов.

В случае дефолтов, которые невозможно устранить в течение 30 дней, заемщики будут запрашивать право «непрерывного лечения», например следующее:

При условии, однако, что, если характер дефолта таков, что его невозможно исправить в течение 30 дней, то, пока заемщик активно и постоянно пытается исправить такой дефолт, заемщик не будет считаться дефолтным для такого нарушение.

Даже если кредитор согласится с этим запросом, заемщик должен быть готов принять крайний срок, к которому нарушение должно быть устранено независимо от обстоятельств.Девяносто дней — отличный результат; 60 должно быть приемлемо.

Положения с перекрестным невыполнением обязательств

Обратите особое внимание на положения о перекрестном неисполнении обязательств. Вполне возможно, что обсуждаемая ссуда не является первой или единственной ссудой, которую заемщик имеет у этого кредитора. В то время как заемщик может рассматривать эти два займа отдельно, кредитор часто видит это по-разному. Положениям о перекрестном неисполнении обязательств следует сопротивляться везде, где это возможно, но отразить их может оказаться трудным.

Неблагоприятное изменение материала

Хотя статья 1-309 Единого коммерческого кодекса допускает «общие положения о ненадежности», если кредитор добросовестно выполняет их, заемщик должен решительно оспаривать любое такое положение. Заемщик утверждает, что такое положение предоставляет кредитору слишком большой контроль и, кроме того, что стандарты приемлемых финансовых результатов уже прописаны в финансовых ковенантах. Многие кредиторы удалят этот пункт, но, если они не хотят, их можно убедить перейти к объективным тестам, а не к субъективным (например,g., снижение чистой операционной прибыли на X процентов за два последовательных квартала или уменьшение чистой стоимости заемщика на Y процентов, как это отражено в проаудированной финансовой отчетности).

Средства правовой защиты

Помимо предложений, изложенных выше, адвокаты большинства опытных заемщиков тратят мало времени на раздел о средствах правовой защиты. К тому времени, когда кредитор, наконец, решит ускорить выдачу ссуды, трудно утверждать, что должны быть дополнительные договорные препятствия для использования им средств правовой защиты.Большинство кредиторов вкратце отклоняют такие запросы, аргументируя это тем, что лучший способ действий заемщика — погасить ссуду в соответствии с договоренностью.

В случае ссуд с существенным личным имуществом в качестве залога стороны часто согласовывают стандарты «коммерчески обоснованной продажи», как это предусмотрено разделом 9-603 UCC. Заемщики могут стремиться получить уведомление о решении по Статье 9 за 21 день, но 10 дней — это реалистичное ожидание.

В синдицированном (мульти-кредитном) займе важно противостоять положениям, предоставляющим договорные права на зачет.Как правило, закон разрешает зачет только при наличии взаимности (то есть, когда одни и те же две стороны должны друг другу деньги) и оба обязательства полностью созрели. Но в синдикации с участием только ведущий кредитор находится в договорных отношениях с заемщиком. Ни один из участников не имеет права на зачет , если заемщик не предоставляет им по договору. Заемщики часто не знают личности всех (или некоторых) участников ссуды, поэтому не следует рисковать, обнаружив, что счет был засчитан из-за того, что его депозитарные банки были неизвестным участником.Сравните эту ситуацию с соглашением о «совместном кредитовании», в котором каждый из со-кредиторов имеет прямое отношение к заемщику. Здесь будет бесполезно сопротивляться праву на зачет.

Заключение

Даже после того, как основные моменты сделки были окончательно согласованы в обязательстве по кредиту, само кредитное соглашение остается предметом переговоров.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *