Содержание

КПК «МФБ-КАПИТАЛ» — Москва — Председатель правления Омельченко Артём Константинович

Арбитражные дела

В арбитражных судах РФ было рассмотрено 1 судебное дело с участием КПК «МФБ-КАПИТАЛ»

Истец Ответчик Третье/иное лицо
0 дел 0% 1 дело 100%

Последнее дело

Организация КПК «МФБ-КАПИТАЛ», г. Москва, зарегистрирована 30 марта 2018 года, ей были присвоены ОГРН 1187746369997, ИНН 9715314379 и КПП 771501001, регистратор — Межрайонная инспекция Федеральной налоговой службы №46 по г. Москве. Полное наименование — КРЕДИТНЫЙ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИЙ КООПЕРАТИВ «МФБ-КАПИТАЛ». Юридический адрес организации — 127015, г. Москва, ул. Новодмитровская, д. 5А, стр. 1, офис 801. Основным видом деятельности являлся «Предоставление займов и прочих видов кредита». Организация «КПК «МФБ-КАПИТАЛ» была также зарегистрирована в таких категориях ОКВЭД (всего 3) как «Предоставление прочих финансовых услуг, кроме услуг по страхованию и пенсионному обеспечению, не включенных в другие группировки», «Денежное посредничество прочее», «Деятельность по финансовой аренде (лизингу/сублизингу)». Председатель правления —

Омельченко Артём Константинович. Организационно-правовая форма (ОПФ) — кредитные потребительские кооперативы. Организация была ликвидирована 8 июля 2020 года.

Смотрите также

ПРОДЖЕКТ
ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «ПРОДЖЕКТ»
103265, г. Москва, ул. Охотный Ряд, д. 2, этаж 2 пом. 1 комната 39
Деятельность ресторанов и услуги по доставке продуктов питания
МКУК «ДОМ КУЛЬТУРЫ ШАЛЬСКОГО СЕЛЬСКОГО ПОСЕЛЕНИЯ»
МУНИЦИПАЛЬНОЕ КАЗЕННОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ КУЛЬТУРЫ «ДОМ КУЛЬТУРЫ ШАЛЬСКОГО СЕЛЬСКОГО ПОСЕЛЕНИЯ»
186167, республика Карелия, Пудожский район, п. Шальский, ул. Заводская, д. 5
Деятельность библиотек и архивов
МЕТРОСТРОЙ — ПТС
ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «МЕТРОСТРОЙ — ПОДЗЕМНЫЕ ТЕХНОЛОГИИ СТРОИТЕЛЬСТВА»
620075, Свердловская область, г. Екатеринбург, ул. Мамина-Сибиряка, д. 101, этаж 14
Аренда и управление собственным или арендованным нежилым недвижимым имуществом
БТИ ОБЛ
ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «БТИ ОБЛ»
198412, г. Санкт-Петербург, г. Ломоносов, ул. Победы, д. 5, литер А, кв. 9
Деятельность по технической инвентаризации недвижимого имущества
МОНБЛАН
ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «МОНБЛАН»
682730, Хабаровский край, Солнечный район, п. Хурмули, ул. Клубная, д. 1, кв. 30
Торговля розничная лекарственными средствами в специализированных магазинах (аптеках)
СЕТАП
ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «СЕТАП»
665717, Иркутская область, г. Братск, ул. Янгеля (Центральный Ж/Р) , 111В
Торговля розничная лекарственными средствами в специализированных магазинах (аптеках)
ТЕЛС
ОБЩЕСТВО С ОГРАНИЧЕННОЙ ОТВЕТСТВЕННОСТЬЮ «ТЕЛС»
420039, республика Татарстан, г. Казань, ул. Исаева, д. 14, пом. 3
Производство электромонтажных работ

Действия по вопросам изменения климата

Изменение климата — это неотложная, глобальная и системная проблема, которая может угрожать устойчивости организаций, рынков и экономики. Оно несёт как физические риски (например, всё более суровые погодные явления), так и риски перехода (например, те, которые связаны с переходом к низкоуглеродной экономике, что может повлиять на стоимость активов или привести к более высоким затратам на ведение бизнеса).[1]  Переход к низкоуглеродным технологиям изменит функционирование экономики, создав как неопределённость, так и значительные возможности.[2]

Переход к низкоуглеродному обществу невозможно осуществить при сохранении статуса кво — business as usual. Изменение климата потребуют соответствующих политических инициатив и стимулов, последовательного и хорошо продуманного регулирования, надёжной оценки климатических рисков, гибкой деловой практики и высококачественного раскрытия информации, способствующих принятию мер по борьбе с изменением климата и адаптации. В качестве активных членов или советников каждого госоргана, предприятия и некоммерческой организации профессиональные бухгалтеры могут влиять на переход к низкоуглеродной экономике и способствовать этому.

МФБ принимает на себя обязательство сотрудничать с мировой бухгалтерской профессией, чтобы:

  1. Повысить уровень знаний и потенциал бухгалтеров для достижения Целей в области устойчивого развития (ЦУР), которые обеспечивают взаимосвязанную дорожную карту к процветающему, справедливому и устойчивому будущему. В перечень ЦУР входит ЦУР 13, которая является обязательством всех 193 государств — членов Организации Объединённых Наций принять срочные меры по борьбе с изменением климата и его последствиями. Риск изменения климата влияет на общую повестку дня устойчивого развития через экологические и социальные проблемы, возникающие в результате бездействия в отношении изменения климата; и
  2. Быть глобальным голосом в борьбе с изменением климата от имени профессионалов, работающих через «Большую двадцатку — G20», и ОЭСР.

Мы призываем наши организации — члены, индивидуальных бухгалтеров и бухгалтерские группы[3] принять меры по борьбе с изменением климата и стать частью этого решения.

Заключение необеспеченных сделок

MICEX SS ЗАО «ФБ ММВБ»
XETR Frankfurt Stock Exchange (XONTRO) Франкфуртская фондовая биржа
XLON London Stock Exchange (IOB) Лондонская фондовая биржа (АйОБи)
XNYS New York Stock Exchange Нью-Йоркская фондовая биржа
XLON London Stock Exchange (SETS) Лондонская фондовая биржа (ЭсИТиЭС)
XNAS NASDAQ Stock Market Насдак
XFRA Frankfurt Stock Exchange (XETRA) Франкфуртская фондовая биржа
XPAR Paris Stock Exchange Фондовая биржа Парижа
XBER Berlin Stock Exchange Фондовая биржа Берлина
XDUB Dublin Stock Exchange Фондовая биржа Дублина
XLUX Luxembourg Stock Exchange Люксембургская фондовая биржа
XSES Singapore Stock Exchange Сингапурская фондовая биржа
XSWX Swiss Stock Exchange Швейцарская фондовая биржа
XAMS Amsterdam Stock Exchange Амстердамская фондовая биржа
XASE New York Stock Exchange (Amex) Нью-Йоркская фондовая биржа (АмЭкс)
ARCX New York Stock Exchange (Arca) Нью-Йоркская фондовая биржа (Арка)
XNCM NASDAQ Stock Market (CM) Насдак (СиЭм)
XNGS NASDAQ Stock Market (GS) Насдак (ДжиЭс)
XNMS NASDAQ Stock Market (GM) Насдак (ДжиЭм)
XHKG Stock Exchange of Hong Kong Гонконгская фондовая биржа
XLON London Stock Exchange (AIM) Лондонская фондовая биржа (ЭйАйЭм)
XLON London Stock Exchange (SEAQ) Лондонская фондовая биржа (ЭсИЭйКью)
XLON London Stock Exchange (SETSmm) Лондонская фондовая биржа (СетсЭмЭм)
XLIS NYSE Euronext — Lisbon Нью-Йоркская фондовая биржа Евронекст — Лиссабон
XBRU NYSE Euronext — Brussels Нью-Йоркская фондовая биржа Евронекст — Брюссель
XSTU Stuttgart Stock Exchange Штудгардская фондовая биржа
ALXA
NYSE Euronext — Alternext Amsterdam
Нью-Йоркская фондовая биржа Евронекст — Амстердам
ALXB NYSE Euronext — Alternext Brussels Нью-Йоркская фондовая биржа Евронекст — Брюссель
ALXP NYSE Euronext — Alternext Paris Нью-Йоркская фондовая биржа Евронекст — Париж
ENXL NYSE Euronext — Easynext Lisbon Нью-Йоркская фондовая биржа Евронекст — Лиссабон
MLXB NYSE Euronext — Marche Libre Brussels Нью-Йоркская фондовая биржа Евронекст — Брюссель
TNLA NYSE Euronext — Traded but not listed Amsterdam Нью-Йоркская фондовая биржа Евронекст — Амстердам
XDUS Boerse Duesseldorf Фондовая биржа Дюссельдорфа
XGEM Hong Kong Groeth Enterprises Market Гонконгская фондовая биржа
XHAM Hanseatische wertpapierboerse hamburg Фондовая биржа Гамбурга
XHAN Niedersaechsische boerse zu hannover Фондовая биржа Ганновера
XMLI NYSE Euronext — Marche Libre Paris Нью-Йоркская фондовая биржа Евронекст — Париж
XMUN Boerse Muenchen Фондовая биржа Мюнхена
XVTX Six Swiss Exchange AG Швейцарская фондовая биржа
XLON London Stock Exchange (ETS) Лондонская фондовая биржа (ИТиЭс)

Пресс-релиз рабочей встречи в Нотариальной палате Санкт-Петербурга с представителями аудиторских компаний


12 ноября 2019 00:00


В Нотариальной палате Санкт-Петербурга 6 ноября 2019 года состоялась встреча с представителями аудиторских компаний города. Во встрече приняли участие члены двух  СРО аудиторов: СРО ААС и СРО РСА. Поводом для нее послужили не только необходимость укрепления партнерских взаимовыгодных отношений между нотариальным и аудиторскими сообществами, но и множество вопросов, накопившихся у аудиторов. Президент Аудиторской палаты Санкт-Петербурга, председатель Совета СЗТО СРО «Содружество»,  член Экспертного совета при Комитете Государственной Думы по финансовому рынку Александр Кузнецов, представив  своих коллег, поблагодарил Нотариальную палату Санкт-Петербурга за возможность встречи и выразил надежду, что такие мероприятия станут регулярными, так как в законодательстве постоянно появляются новеллы, требующие совместного обсуждения.  Президент Нотариальной палаты Санкт-Петербурга Мария Терехова, поприветствовав участников встречи,  отметила, что нотариусы города и представители палаты всегда открыты для общения и выразила со своей стороны готовность к сотрудничеству и взаимодействию.

На встрече в основном обсуждались темы доверительного управления долей в уставном капитале ООО,  наследование долей ООО,  а также давались разъяснения  ряда статей  №14-ФЗ «Об обществах с ограниченной ответственностью».  На вопросы аудиторов ответили президент Нотариальной палаты Санкт-Петербурга Мария Терехова и заведующая организационно-методическим сектором палаты Марина Белякова.

По окончании мероприятия участники встречи выразили благодарность представителям Нотариальной палаты Санкт-Петербурга. Тема встречи  оказалась очень интересной, а главное актуальной для присутствовавших на ней  аудиторов,  юристов и других слушателей.

Фоторепортаж

Дмитрий Коломыцын назначен директором по связям с инвесторами и рынкам капитала Группы НЛМК

Группа НЛМК, международная сталелитейная компания, сообщает о назначении директором по связям с инвесторами и рынкам капитала Дмитрия Коломыцына, который ранее занимал должность руководителя направления дирекции по стратегическому развитию.

Сергей Тахиев, ранее работавший на позиции директора по связям с инвесторами Группы НЛМК, принял решение продолжить профессиональное развитие в другой компании.

Биография Дмитрия Коломыцына

Дмитрий Коломыцын работает в Группе НЛМК с 2016 года. В дирекции по стратегическому развитию Дмитрий занимался разработкой нового этапа стратегии компании, а также оценкой эффективности проектов органического роста и M&A. До перехода в Группу НЛМК Дмитрий работал стратегом по операциям на товарно-сырьевых рынках «Сбербанка КИБ», занимался финансовым и фундаментальным анализом горно-металлургического сектора СНГ и стального сектора Европы в Morgan Stanley. Работал в Канаде, Англии и России. Закончил Казахскую государственную академию управления (банковское дело) и школу бизнеса Джона Молсона Университета Конкордия (Канада). Магистр научного администрирования, дипломированный финансовый аналитик, имеет международную степень CFA.

Информация о Группе НЛМК

Группа НЛМК — вертикально-интегрированная металлургическая компания, крупнейший в России и один из самых эффективных в мире производителей стальной продукции.

Металлопродукция Группы НЛМК используется в различных отраслях, от строительства и машиностроения до энергетического оборудования и оффшорных ветровых установок.

Производственные активы НЛМК расположены в России, Европе и США. Мощности по производству стали компании превышают 17 млн тонн в год.

НЛМК демонстрирует наиболее конкурентоспособную себестоимость среди мировых производителей, а прибыльность компании — одна из наиболее высоких в отрасли. Выручка компании за 3 месяца 2018 года составила 2,79 млрд долларов, показатель EBITDA – 0,8 млрд долларов. Соотношение Net Debt/EBITDA на 31 марта 2018 года составляло 0,31. Компания имеет кредитный рейтинг инвестиционного уровня от S&P, Moody’s и Fitch.

Обыкновенные акции ПАО «НЛМК», free-float которых составляет 16%, торгуются на Московской Фондовой Бирже (тикер «NLMK»), глобальные депозитарные акции — на Лондонской фондовой бирже (тикер «NLMK:LI»). Акционерный капитал Компании разделен на 5 993 227 240 обыкновенных акций номинальной стоимостью 1 российский рубль. Подробнее об акционерном капитале НЛМК можно узнать по ссылке.

Группа НЛМК в 2016 г. признана мировым «Лидером стальной индустрии» (Industry Leadership Awards — Steel) в престижном конкурсе, который проводит ведущее международное отраслевое и аналитическое издание S&P Global Platts.

Скачать фото и корпоративные видео Группы НЛМК можно в медиабанке по ссылке

Правление по Международным стандартам финансовой отчетности (ПМСФО)

Правление по Международным стандартам финансовой отчетности (ПМСФО), расположенное в Лондоне (Великобритания), приступило к деятельности в 2001 г. ПМСФО призвано разрабатывать в интересах общества единую систему высококачественных общих стандартов бухгалтерского учета, в соответствии с которыми в финансовой отчетности общего назначения должна раскрываться прозрачная и сопоставимая информация.

Предшественником ПМСФО был Комитет по Международным стандартам финансовой отчетности, сформированный в 1973 г. в результате соглашения между профессиональными бухгалтерскими организациями Австралии, Канады, Франции, Германии, Японии, Мексики, Нидерландов, Великобритании и Ирландии, Соединенных Штатов Америки. С 1983 г. в состав членов КМСФО входили все профессиональные бухгалтерские организации, являющиеся членами Международной федерации бухгалтеров (МФБ). В настоящее время в работу ПМСФО вовлечены многие другие организации, и во многих странах мира применяются Международные стандарты финансовой отчетности.

Правление по Международным стандартам финансовой отчетности (ПМСФО) финансируется за счет средств, поступающих от крупных бухгалтерских фирм, частных финансовых организаций и производственных компаний всего мира, центральных банков, банков развития и прочих международных и профессиональных организаций. Правление состоит из 14 членов (12 из них — штатные), которые проживают в девяти странах. Члены правления имеют различную профессиональную квалификацию.

Для выполнения своих задач Правление сотрудничает с органами, устанавливающими национальные стандарты бухгалтерского учета, чтобы достигнуть слияния стандартов бухгалтерского учета во всем мире.

Правление

Правление состоит из четырнадцати человек (двенадцать членов работают в нем постоянно, а двое — по совместительству) и несет исключительную ответственность за разработку стандартов бухгалтерского учета. Основным требованием к членам Правления является высокий уровень их технической квалификации. Попечители, исходя из своего профессионального суждения, стремились не допустить доминирования в Правлении интересов какой-либо организации-партнера или региона.

В соответствии с Уставом, как минимум, пять членов Правления должны обладать опытом работы в качестве практикующих аудиторов, как минимум, трое — опытом работы в сфере составления финансовой отчетности, как минимум, трое — опытом работы в качестве пользователей финансовой отчетности и, по крайней мере, один -опытом работы в учебных заведениях. Семь из четырнадцати членов Правления непосредственно отвечают за осуществление взаимодействия с одним или несколькими органами, разрабатывающими национальные стандарты.

Для публикации стандарта, предварительного варианта стандарта или окончательного варианта интерпретации КИМФО требуется одобрение восьми из четырнадцати членов Правления. По состоянию на 31 марта 2004 членами ПМСФО являлись:

  • Сэр Дэвид Твиди (David Tweedie), Председатель
  • Томас И. Джонс (Thomas Е. Jones), Заместитель председателя
  • Профессор Мэри Барт (Mary Barth) (по совместительству)
  • Ханс-Георг Брунс (Hans-Georg Bruns) (взаимодействие с германским органом, устанавливающим стандарты)
  • Энтони Т. Коуп (Anthony Т. Соре)
  • Ян Энгстром (Jan Engstrom)
  • Роберт П. Гарнетт (Robert P. Garnett)
  • Жильбер Гелар (Gilbert Gelard) (взаимодействие с французским органом, устанавливающим стандарты)
  • Джеймс Дж. Лэйсенринг (James J. Leisenring) (взаимодействие с американским органом, устанавливающим стандарты)
  • Уоррен Мак-Грэгор (Warren McGregor) (взаимодействие с австралийским и новозеландским органами, устанавливающими стандарты)
  • Патриция О’Молли (Patricia O’Malley) (.взаимодействие с канадским органом, устанавливающим стандарты)
  • Джон Т. Смит (John Т. Smith) (по совместительству)
  • Джеффри Уиттингтон (Geoffrey Whittington) (взаимодействие с британским органом, устанавливающим стандарты)
  • Тацуми Ямада (Tatsumi Yamada) (взаимодействие с японским органом, устанавливающим стандарты)

Консультативный совет по стандартам

В 1995 г. КМСФО основал международный Консультативный совет по стандартам (КСС) состоящий из выдающихся лиц, занимающих высокие пост и являющимися профессиональными бухгалтерами, представителями деловых кругов и другими пользователями финансовой отчетности. Он состоит из приблизительно пятидесяти членов. Совет решает следующие задачи:

  • (a) предоставление рекомендаций ПМСБУ при определении приоритетных направлений в деятельности ПМСБУ,
  • (b) информирование ПМСБУ о последствиях принятия предлагаемых стандартов для пользователей и составителей финансовой отчетности, а также
  • (c) предоставление других рекомендаций ПМСБУ или Попечителям.

Попечители

Члены ПМСФО назначаются Попечителями Фонда Комитета по Международным стандартам финансовой отчетности (ФКМСФО). (ФКМСФО — это частная некоммерческая организация, зарегистрированная в США.) В соответствии с Уставом ФКМСФО попечители также избирают Консультативный совет по стандартам и Постоянный комитет по интерпретациям. Кроме того, Попечители осуществляют контроль над результатами деятельности ПМСФО, формируют фонды для ПМСФО, утверждают бюджет ПМСФО и отвечают за изменения Устава ПМСФО. В состав Попечителей входят лица из различных регионов, имеющие различные профессии.

Согласно Уставу назначение Попечителей производится таким образом, чтобы изначально шесть человек было из Северной Америки, шесть — из Европы, четыре — из азиатско-тихоокеанского региона и трое — из любого региона при условии сохранения географического баланса. Пять из девятнадцати Попечителей представляют бухгалтерскую профессию, а международные организации составителей, пользователей финансовой отчетности и представителей учебных заведений представлены одним Попечителем от каждой из них. Остальные одиннадцать Попечителей имеют статус «свободных» Попечителей

Штат ПМСФО

Работа ПМСФО обеспечивается небольшим штатом сотрудников, базирующимся в Лондоне и возглавляемым Председателем ПМСФО. Технический персонал и другие руководители проектов в настоящее время включают специалистов из Австралии, Бангладеша, Дании, Германии, Индии, Японии, Новой Зеландии, России, Великобритании и США.

Московская фондовая биржа – Газета Коммерсантъ № 17 (1199) от 22.02.1997

Газета «Коммерсантъ» №17 от , стр. 5

&nbspМосковская фондовая биржа

Юрий Лужков: «Москва займет место между Токио и Франкфуртом»
Мэр уверен, что Московская фондовая будет конкурировать с крупнейшими биржами мира
       Как мы уже сообщали в прошлом номере, в четверг состоялось учредительное собрание Московской фондовой биржи (МФБ). На нем был принят устав биржи, выбраны ее совет и президент. Рассказывает ЮЛИЯ Ъ-ПАНФИЛОВА.
       
       Для того чтобы вместить всех подавших заявки на участие в проекте и гостей собрания, понадобился знаменитый Белый зал здания мэрии на Тверской. Учредителями новой биржевой площадки стали более 170 компаний и банков (среди них были и не только московские). Что касается бирж, то только Московская центральная фондовая и Международная московская фондовая стали соучредителями новой структуры. Замеченный в зале представитель ММВБ — главного конкурента новой торговой площадки — присутствовал лишь в качестве наблюдателя.
       Открыл собрание мэр Москвы Юрий Лужков, по чьей инициативе, собственного говоря, и создается МФБ. Амбиции московского мэра известны давно, и никто не удивился, что Лужков сразу объявил о глобальных планах. Напомнив, что стране необходим справедливый рынок ценных бумаг (шагом к такому рынку и будет, по его словам, создание МФБ), Юрий Лужков заверил собравшихся, что новая биржа «очень скоро войдет в систему мировых бирж». «Между Токио и Франкфуртом громадное никем не занятое пространство, его и должна заполнить московская биржа», — сказал мэр.
       Решимости у Лужкова хоть отбавляй. По его словам, «городским правительством уже приняты все распорядительные документы, решаются хозяйственные вопросы. Будут обеспечены все условия, новая площадка получит любую удобную территорию». Зарядив зал энергией и уверенностью в успехе, мэр предоставил собравшимся самостоятельно справляться с повесткой дня, оставив вместо себя председателя ФКЦБ Дмитрия Васильева.
       Предложенный проект устава биржи был принят лишь с небольшими уточнениями. Зато выборы биржевого совета вызвали оживление. Среди 15 членов совета — в основном в нем представлены московские банки и компании (московского Сбербанка, Банка Москвы, Инкомбанка, Промрадтехбанка, РАО «Газпром», компаний «Ренессанс-капитал», «Тройка-диалог», «Ринако плюс», «Индекс 20» и «Кредитаншталь грант») — представитель только одной биржи (Владивостокской фондовой).
       Вежливые попытки отдать дань ветеранам биржевого движения — председателю совета директоров МЦФБ Юрию Котову и президенту Московской биржи Юрию Милюкову, включив их в совет, не удалось сочетать с установкой не раздувать списочный состав. В итоге проголосовали за первоначальный вариант совета, где эти кандидатуры не значились.
       Президентом Московской фондовой биржи был выбран Виктор Сахаров, человек достаточно известный в среде фондовиков. Сразу после собрания он согласился сказать несколько слов о перспективах новой биржи специально для «Коммерсанта-Daily».
       «Москва со своим промежуточным временным поясом на самом деле может стать ‘перевалочным пунктом’ между Токио и Франкфуртом, — сказал Сахаров. — При этом, возможно, московская биржа будет офшорной. Не исключено также, что для того, чтобы привлечь иностранных инвесторов, придется предусмотреть для них эксклюзивные права».
       Уже сейчас реально (после того, как Гонконг будет возвращен Китаю) говорить о том, что владивостокская биржа может перехватить часть ниши гонконгской биржи.
       Поскольку нет юридической возможности ввести в состав учредителей иностранные биржи, оргкомитет официально пригласил к сотрудничеству топ-менеджеров фондового рынка мирового класса, от некоторых из них уже получено согласие. В частности, такие предложения посланы специалистам Нью-йоркской фондовой биржи».
       

Комментарии Главные события дня в рассылке «Ъ» на e-mail

Безопасность | Стеклянная дверь

Мы получаем подозрительную активность от вас или кого-то, кто пользуется вашей интернет-сетью. Подождите, пока мы подтвердим, что вы настоящий человек. Ваш контент появится в ближайшее время. Если вы продолжаете видеть это сообщение, напишите нам чтобы сообщить нам, что у вас возникли проблемы.

Nous aider à garder Glassdoor sécurisée

Nous avons reçu des activités suspectes venant de quelqu’un utilisant votre réseau internet. Подвеска Veuillez Patient que nous vérifions que vous êtes une vraie personne.Вотре содержание apparaîtra bientôt. Si vous continuez à voir ce message, veuillez envoyer un электронная почта à pour nous informer du désagrément.

Unterstützen Sie uns beim Schutz von Glassdoor

Wir haben einige verdächtige Aktivitäten von Ihnen oder von jemandem, der in ihrem Интернет-Netzwerk angemeldet ist, festgestellt. Bitte warten Sie, während wir überprüfen, ob Sie ein Mensch und kein Bot sind. Ihr Inhalt wird в Kürze angezeigt. Wenn Sie weiterhin diese Meldung erhalten, informieren Sie uns darüber bitte по электронной почте: .

We hebben verdachte activiteiten waargenomen op Glassdoor van iemand of iemand die uw internet netwerk deelt. Een momentje geduld totdat, мы выяснили, что u daadwerkelijk een persoon bent. Uw bijdrage zal spoedig te zien zijn. Als u deze melding blijft zien, электронная почта: om ons te laten weten dat uw проблема zich nog steeds voordoet.

Hemos estado detectando actividad sospechosa tuya o de alguien con quien compare tu red de Internet. Эспера mientras verificamos que eres una persona real.Tu contenido se mostrará en breve. Si Continúas recibiendo este mensaje, envía un correo electrónico a para informarnos de que tienes problemas.

Hemos estado percibiendo actividad sospechosa de ti o de alguien con quien compare tu red de Internet. Эспера mientras verificamos que eres una persona real. Tu contenido se mostrará en breve. Si Continúas recibiendo este mensaje, envía un correo electrónico a para hacernos saber que estás teniendo problemas.

Temos Recebido algumas atividades suspeitas de voiceê ou de alguém que esteja usando a mesma rede.Aguarde enquanto confirmamos que Você é Uma Pessoa de Verdade. Сеу контексто апаресера эм бреве. Caso продолжить Recebendo esta mensagem, envie um email para пункт нет informar sobre o проблема.

Abbiamo notato alcune attività sospette da parte tua o di una persona che condivide la tua rete Internet. Attendi mentre verifichiamo Che sei una persona reale. Il tuo contenuto verrà visualizzato a breve. Secontini visualizzare questo messaggio, invia un’e-mail all’indirizzo per informarci del проблема.

Пожалуйста, включите куки и перезагрузите страницу.

Это автоматический процесс. Ваш браузер в ближайшее время перенаправит вас на запрошенный контент.

Подождите до 5 секунд…

Перенаправление…

Заводское обозначение: CF-102 / 691110ad6a91359b.

Руководство по цифровой трансформации: шесть стратегий расширения доступа к финансовым услугам

Баланс видения и импровизации

Уравновешивание планирования (или видения) инфраструктуры с гибкостью (импровизацией) часто требует поэтапного подхода с обходными решениями, позволяющими продуктам быстро выходить на рынок, с одновременным отслеживанием более долгосрочных стратегических инвестиций для защиты вашей технологической инфраструктуры в будущем.BancoSol смог эффективно применить такой параллельный подход. В начале своего пути к цифровой трансформации высшее руководство сформулировало видение и план внедрения возможностей стека технологий и аналитической платформы, которые потребуются для реализации цифровой стратегии банка на следующие пять лет и далее. Организация взяла на себя амбициозные цели по внедрению цифровых технологий, чтобы установить северную звезду, к которой команда должна стремиться. Тем не менее, команда также признала, что не менее важно с чего-то начать, заняться импровизацией гибкого подхода к инновациям, а не ждать, пока будет развернута вся технологическая инфраструктура, прежде чем начать разработку своего первого цифрового минимально жизнеспособного продукта (MVP).Вместо этого MVP был разработан для работы в рамках существующих технологических систем с минимальными изменениями, необходимыми с точки зрения соединений API и т. Д., При планировании развертывания дополнительных функций в соответствии с более широкой технологической дорожной картой.

Уравновешивание видения и импровизации также требует тщательного обдумывания того, что строить дома, а что отдавать на аутсорсинг. По мере развития технологий этот вопрос становится все более сложным. Возможно, будет проще передать ключевые функции на аутсорсинг, но организациям следует быть осторожными, защищая свою основную добавленную стоимость для рынка и не концентрируя риски, слишком полагаясь на одного поставщика.Цифровая торговая площадка Sub-K, SARTHI, изначально планировалась для внутренней разработки, поскольку они чувствовали, что их ИТ-команда обладает необходимыми возможностями. Однако после некоторого размышления они поняли, что не стоит тратить время или усилия на разработку всех необходимых внутренних возможностей, особенно решений, которые уже используются в Индии. Организация решила сотрудничать с несколькими поставщиками, чтобы получить доступ к их существующим решениям с необходимыми настройками. Sub-K знала, что их основная добавленная стоимость — это их уникальная методология и гибкость для добавления новых продуктов и партнеров на платформу, поэтому им нужно было работать с технологическим партнером, чтобы создать платформу, которая обеспечила бы такую ​​гибкость.

Наконец, сильная и сплоченная технологическая команда имеет решающее значение для реализации видения. Задача, стоящая перед этой командой во время цифровой трансформации, заключается в следующем: как нам сбалансировать новые цифровые инициативы с задачами обычного бизнеса? И как определить, на чем следует сосредоточиться? Цифровая трансформация требует, чтобы ИТ-отделы четко понимали приоритеты трансформации организации и могли эффективно расставлять приоритеты для входящих проектов. Компания Sub-K, например, создала «панель управления изменениями», которой поручено оценивать коммерческую ценность каждого запроса и определять приоритеты запросов на изменение.Эта доска управляет процессом необходимых согласований и перекрестных проверок со всеми затронутыми владельцами продуктов, когда запрашивается изменение в рабочем стеке ИТ. Это помогает ИТ-отделам управлять доставкой, расставляя приоритеты в отношении осуществимости и стратегической важности различных инициатив и постоянно пересматривая текущее отставание.

Точно так же у нашего партнера Бина Арта Вентура в Индонезии было три отдельных инициативы, которые они хотели реализовать в начале своего пути цифровой трансформации: электронная коммерция, цифровая идентификация и цифровое кредитование.Пытаясь объединить все три в логическую техническую архитектуру, они приняли стратегическое решение сделать приоритетным разработку всеобъемлющей платформы взаимодействия с клиентами, которая будет поддерживать и в конечном итоге сможет реализовать другие их ключевые инициативы.

Стратегическое мышление об API для модернизации устаревших систем

Движение к открытому банковскому обслуживанию или системе, позволяющей осуществлять доступ и контроль над банковскими и финансовыми счетами клиентов через сторонние приложения, вызвало необходимость в ПФУ, чтобы они могли потреблять и производить данные для третьих сторон, чтобы воспользоваться преимуществами, которые они получили. партнерство может обеспечить.API-интерфейсы играют важную роль в обеспечении того, чтобы компания могла получать доступ, взаимодействовать и взаимодействовать с данными и функциями третьих лиц. Они также могут быть эффективным инструментом для модернизации устаревших систем таким образом, который является недорогим, эффективным и не требует полного (и дорогостоящего) перестройки существующей базовой системы.

В Accion Microfinance Bank, например, команде нужно было найти подходящего партнера для поддержки своих амбиций по созданию цифрового кредитного продукта. Найдя подходящего партнера, организация быстро поняла, что для предоставления возможности цифрового кредитования потребуется создать API-интерфейсы для подключения к системам партнера.Чтобы оценить осуществимость этого, команда провела инвентаризацию API — или оценку того, как различные системы должны подключаться и где могут находиться уязвимости.

Хотя этот процесс, они исследовали:

  • различные точки интеграции, необходимые для систем организации, чтобы иметь возможность связываться с различными партнерами или поставщиками в соответствии с требованиями продукта цифрового кредитования,
  • , существуют ли уже эти точки интеграции,
  • , есть ли у них возможности, необходимые для управления данными, а
  • передач, которые могут потребоваться между технологической и эксплуатационной группами.

Эта инвентаризация помогла им понять, какие шаги необходимо предпринять для развития возможностей, необходимых для управления данными, которыми обмениваются через новые API.

При переходе на цифровые технологии убедитесь, что вы устойчивы

Цифровая трансформация требует большой опоры на внешнюю и внутреннюю технологическую среду. Внешняя среда включает в себя доступность мобильной связи в регионе, возможность связываться с другими через Интернет и технологическую готовность потенциальных партнеров.Внутренняя среда включает в себя такие системы, как базовая банковская система, хранилища данных, системы управления документами и системы автоматизации делопроизводства. По мере того, как FSP начинает оцифровку за счет большей автоматизации процессов или новых бизнес-моделей, тем более уязвимыми могут быть их системы для сбоев системы или кибератак, и тем более устойчивой должна быть его внутренняя среда, чтобы избежать этих проблем.

Эзех, клиент микрофинансового банка Accion в Лагосе, Нигерия

Для повышения отказоустойчивости важно иметь хорошо продуманные и структурированные планы аварийного восстановления с настроенными удаленными сайтами аварийного восстановления с соответствующими параметрами аварийного переключения и обратного переключения.Они могут включать как локальную (в физических серверных), так и облачную архитектуру. Облачные технологии, в частности, могут повысить устойчивость технологий за счет большей региональной автономии (не зависящей от других регионов), резервного копирования данных и автоматизированного анализа для принятия решений.

Однако регулирующие органы часто считают облачную инфраструктуру для финансовых услуг рискованной с точки зрения ее пригодности для защиты личной и финансовой информации клиентов. Финансовые регуляторы имеют более удобное представление о тщательно разработанной облачной архитектуре, находящейся в границах страны.Учитывая низкую стоимость использования облачной архитектуры и преимущества, которые они предлагают, учреждения могут и должны изучить возможности их использования.

Наконец, по мере того, как FSP переходят в цифровую форму, кибербезопасность становится критически важной для обеспечения того, чтобы организация могла реализовать свое цифровое видение, а технологический стек по-прежнему соответствует требованиям завтрашнего дня. С начала пандемии увеличилось количество киберугроз и атак, особенно программ-вымогателей и фишинговых атак на тему COVID, а организации, находящиеся в процессе цифровой трансформации, очень уязвимы.Эффективное снижение киберрисков требует разработки уровней управления, подотчетности, политик и процедур при одновременном создании и соблюдении новых норм и руководств по защите данных.

Мы работали с Accion AMfB, Sub-K, BancoSol и Annapurna, чтобы рекомендовать необходимые системы для большей устойчивости. Сюда входили предложения по доработке планов аварийного восстановления, оценке решений по устранению кибер-рисков, регулярному тестированию и культурным изменениям, необходимым для сотрудников и партнеров для упреждающего устранения кибер-рисков и обеспечения устойчивости бизнеса и планирования непрерывности.

[PDF] ОСНОВЫ МИКРОФИНАНСОВОГО БАНКА

1 ОСНОВЫ МИКРОФИНАНСОВОГО БАНКА ОБЩИЕ КОММЕНТАРИИ Вопросы были стандартными, простыми и соответствовали учебной программе. В…

1.4

Кредит не всегда подходит для всех и каждой ситуации. Назовите четыре (4) других причины, по которым кредит может не быть подходящим инструментом для борьбы с бедностью.

1,5

Перечислите четыре (4) важнейших аспекта информационно-разъяснительной работы для достижения социального мандата микрофинансирования.

1,6

Назовите три (3) цели Политики микрофинансирования, нормативно-правовой базы и надзора для Нигерии.

ОСНОВЫ МИКРОФИНАНСОВОГО БАНКОВСКОГО БАНКА ОБЩИЕ КОММЕНТАРИИ Вопросы были стандартными, простыми и соответствовали учебной программе. В общей сложности 913 кандидатов пытались эту работу, 379 кандидатов (42%) прошли, что включает 13 отличий, а 534 кандидата (58%) не прошли: F1-36; F2-216; F3-282. Ряд статей был написан ясно и по существу, что свидетельствовало о тщательном изучении.Многие из тех, кто не справился, сделали это отчасти потому, что не были готовы к экзамену, в то время как некоторые проиграли, потому что не захотели хорошо прочитать вопрос, прежде чем положить свои ручки на бумагу. Кандидатам рекомендуется подготовиться надлежащим образом и всегда обновлять свои знания, читая проспекты органов денежно-кредитного регулирования, журналы и другую информационную газетную бумагу. Повопросный анализ РАЗДЕЛ A

Комментарий Это обязательный вопрос, который проверяет общие знания кандидата.Все кандидаты ответили на вопрос, получивший 30 баллов. Показатели в вопросе обнадеживают, и можно было ожидать, что это будет отражено в шести других вопросах, но этого не произошло. Всего на вопрос ответили 913 кандидатов, из которых 646 (71%) сдали. Он занял 1-е место по популярности и 1-е место по шкале проходов. Ответ 1.1 (i) (ii) (iii) (iv) (v)

Вопрос 1 1.1 Полностью напишите следующие сокращения: (i) SEC (ii) NIBSS (iii) MCP (iv) EFCC (v) ЦРТ

1.2

1,2

Услуги микрофинансирования должны соответствовать потребностям и предпочтениям клиентов. Назовите два (2) примера таких потребностей.

1,4

1,3

Назовите две другие финансовые услуги, помимо ссуд, в которых нуждаются бедные домохозяйства и общины. 1

(i) (ii)

1,3

(i) (ii) (iii) (i) (ii) (iii) (iv)

Комиссия по ценным бумагам и биржам Нигерии Программа сертификации микрофинансирования системы межбанковских расчетов. Цели развития тысячелетия Комиссии по экономическим и финансовым преступлениям.Размеры, сроки и погашение кредита должны быть доступными для клиентов. Помещения для приема и снятия депозитов должны быть доступными и удобными. Доступ к сбережениям Доступ к денежным переводам Доступ к денежным переводам, гарантиям и страхованию. Малые гранты Улучшение инфраструктуры сообщества Услуги здравоохранения и образования Программа трудоустройства и обучения.

2

1,5

1,6

(iii)

(i) (ii) (iii) (iv) (v) (vi)

Стоимость для клиентов Глубина Ширина Стоимость для клиентов Длина Объем.

(i)

Сделать финансовые услуги доступными для значительного сегмента потенциально продуктивного населения Нигерии. Содействовать синергии и интеграции неформального финансового подсектора в национальную финансовую систему. Внесите вклад в преобразование сельской местности.

(ii) (iii)

(iv) (v)

(b)

РАЗДЕЛ B Вопрос 2 (a) Какие факторы привели к провалу программ сокращения бедности в Нигерии в прошлом? (б) Обсудите факторы, ответственные за появление микрофинансовых банков в Нигерии.Комментарий Этот простой и прямой вопрос из учебника не был популярен среди кандидатов. Вопрос состоит из двух частей: (а) и (б). Хотя несколько серьезных кандидатов дали хорошие ответы, многие неподготовленные кандидаты дали одинаковый ответ на обе части. Некоторые другие написали тома неточных ответов, которые не получили оценок. только 446 кандидатов (49%) из 913 попытались ответить на этот вопрос, только из которых прошли менее четверти (102) кандидата (22%). Он занял 6-е место как по популярности, так и по проходной оценке.Ответ (а) Факторы, ответственные за неудачу прошлых инициатив по сокращению масштабов нищеты, следующие: (i) нехватка квалифицированных кадров, необходимых операторам для эффективного предоставления услуг; (ii) Нежелание традиционных банков поддерживать микропредприятия; 3

Нехватка ссудных средств, необходимых для удовлетворения потребностей клиентов Отсутствие вспомогательных учреждений в секторе; Слабый внутренний потенциал микрофинансовых организаций проявляется в следующих областях; — Некомпетентное руководство, — Плохое корпоративное управление, — Внутренние злоупотребления, — Слабый внутренний контроль, — Плохое кредитное администрирование, и — Низкое качество активов.

Факторы, обусловившие появление современных микрофинансовых банков: (i) глобальный экономический спад в 1980-е годы; (ii) Неспособность государственных программ охватить бедных; (iii) Неспособность банков обслуживать малый бизнес; (iv) Переход в подходах к кредитованию микрофинансирования от подходов к кредитованию борьбы с бедностью к устойчивому коммерческому микрофинансированию.

Вопрос 3 Определите четыре основные причины глобального роста микрофинансирования. Комментарий Это один из самых дешевых вопросов в этой диете, который мог бы стать бонусом для любого трудолюбивого кандидата.К сожалению, на него ответили плохо. Многие кандидаты уклонились от ответа, а некоторые из ответивших неверно истолковали вопрос. Вместо того, чтобы объяснять причины глобального роста, они писали об истории микрофинансирования. Кандидатам всегда рекомендуется хорошо прочитать вопрос и понять, что от них требует экзаменатор, прежде чем писать пером на бумаге. Задать вопрос пытались 597 (65%) кандидатов из 913, сдавших экзамен. сдало только 266 (44%). Он занял 5-е место по популярности и 2-е по шкале оценок.

4

Ответ Микрофинансирование растет по следующим причинам: (i) Обещание охватить бедных: деятельность микрофинансирования может поддерживать получение доходов предприятиями, управляемыми домохозяйствами с низкими доходами. (ii) Обещание финансовой устойчивости: микрофинансовая деятельность может помочь в создании финансово самодостаточных, свободных от субсидий, часто управляемых на местном уровне организаций. (iii) Возможность использования традиционной системы: микрофинансовая деятельность иногда имитирует традиционные системы (например, ROSCA).Они предоставляют те же услуги аналогичным образом, но с большей гибкостью по более доступной цене для микропредприятий на более устойчивой основе. Это сделало микрофинансовые услуги очень привлекательными для большого числа клиентов с низкими доходами. (iv) Вклад микрофинансирования в укрепление и расширение существующей официальной финансовой системы. Микрофинансовая деятельность может укрепить существующие официальные финансовые институты, такие как ссудо-сберегательные кооперативы. Вопрос 4 Каковы требования для создания микрофинансовых банков? Комментарий Вопрос популярен среди кандидатов, но результат был очень плохим.Большинство сценариев кандидатов показали, что большинство из них никогда не готовились к этому экзамену. Кандидатам следует внимательно изучить учебное пособие Программы сертификации микрофинансирования, а также последнюю информацию о банковских проспектах по микрофинансированию от CBN, если они надеются сдать этот экзамен. Всего 758 (83%) кандидатов попытались ответить на этот вопрос, из которых 160 (21%) прошли. Таким образом, он занял 4-е место по популярности и 7-е место по шкале оценок. Ответ Требования для создания микрофинансовых банков следующие: (i) Заявление с указанием типа создаваемого банка; (ii) ТЭО; (iii) требование к капиталу; 5

(iv) (v) (vi)

Предлагаемое название MFB; Проект меморандума и Устава; Список членов совета директоров, соответствующих минимальной квалификации и опыту, установленным в Руководстве по регулированию и надзору для МФБ; (vii) Список руководителей и сотрудников, соответствующих обязательной минимальной квалификации и опыту, предписанным в Руководстве по регулированию и надзору для МФБ; (viii) Что MFB должен ввести в действие следующее до начала операций: • Соответствующая информационная система управления, • Процедура внутреннего контроля и управления рисками, • Руководство по эксплуатации, • Что менеджер учреждения должен обладать необходимым сертификатом на Практика управления микрофинансированием от института сертификации.РАЗДЕЛ C Вопрос 5 Перечислите пять (5) политических стратегий и пять политических целей Политики микрофинансирования, нормативно-правовой базы и системы надзора для Нигерии. Комментарий Этот вопрос о стратегиях и целях политики — прямой вопрос из учебника, который мог бы стать бонусом для любого трудолюбивого кандидата. Многие избегали этого. Только 200 (22%) из 913 кандидатов в газету попытались ответить на этот вопрос, 77 (38%) из которых сдали. Он занял 7-е место по популярности и 3-е по шкале оценок. Ответ (а) Стратегии политики i) Лицензирование и надзор; ii) Непрерывное профессиональное развитие; iii) мобилизация сбережений; iv) участие правительства; v) микрофинансовое учреждение на базе НПО; vi) Сотрудничество с партнерами по развитию; 6

vii) viii) ix) (b)

Определение роли заинтересованных сторон; Подача дезагрегированных данных; Институциональные связи.

Цели политики i) Увеличивать доступ к финансовым услугам для экономически активной бедноты на 10 процентов в год; ii) Увеличить долю микрокредитования в процентах от общего объема кредита экономике с 0,9 процента в 2005 году до не менее 20 процентов в 2020 году и долю микрокредитования в процентах от ВВП с 0,2 процента в 2005 году до не менее 5% в 2020 году; iii) Обеспечить участие всех штатов и FCT, а также не менее двух третей всех территорий местного самоуправления (LGA) в микрофинансовой деятельности к 2015 году; iv) ликвидировать гендерное неравенство путем обеспечения того, чтобы доступ женщин к финансовым услугам увеличивался на 15% ежегодно, что на 5% выше установленного минимума в 10% по всем направлениям; v) Увеличивать количество связей между универсальными банками, банками развития, специализированными финансовыми учреждениями и микрофинансовыми банками на 10% ежегодно.

Вопрос 6 Обсудите регулирующие функции Нигерийской корпорации по страхованию вкладов (NDIC) в работе и развитии нигерийских финансовых учреждений. Комментарий Этот простой вопрос из учебника был нацелен на проверку понимания кандидатами ключевых функций регулирующих органов одного из финансовых учреждений Нигерии. К сожалению, большинство кандидатов, которые пытались ответить на этот вопрос, не смогли удовлетворить экзаменатора, отсюда и массовая неудача. Из 782 (86%) кандидатов, ответивших на этот вопрос, только 226 (29%) прошли.Он занял 3-е место по популярности и 4-е по шкале оценок. Ответ Корпорация по страхованию вкладов Нигерии (NDIC) является агентом федерального правительства, учрежденным Постановлением 22 июня 1988 года. На нее возложена ответственность 7

за обеспечение безопасности и надежности финансовой системы. Его основная цель — застраховать все лицензированные банки и другие депозитные учреждения в Нигерии. Регулирующие функции NDIC заключаются в следующем: i) Оказание помощи органам денежно-кредитного регулирования в формулировании и реализации банковской политики для обеспечения безопасной и надежной финансовой банковской практики.ii) предоставление кредитов застрахованным банкам; iii) Страхование депозитных обязательств лицензированных банков в Нигерии; iv) прямое управление банком или организация слияния с другим банком или прямые покупки, предложения о поглощении, ликвидация и т. д .; v) Гарантия оплаты до минимальной суммы N200, 000 на каждого вкладчика; vi) Надзор за банками в соответствии с соответствующими положениями и положениями. Вопрос 7 Каковы цели создания микрофинансовых банков? Комментарий Это второй по популярности вопрос среди кандидатов после обязательного Вопроса 1. На него также был дан плохой ответ.Обзор сценария показал, что некоторые кандидаты были плохо подготовлены к вопросу, в то время как другие неверно истолковали вопрос и в конечном итоге дали неправильный ответ на заданный вопрос. Всего 820 (90%) кандидатов попытались ответить на этот вопрос, из которых 226 (28%) прошли. Он занял 2-е место по популярности и 5-е место по шкале оценок. Ответ Цели создания микрофинансовых банков заключаются в следующем: i) Предоставление диверсифицированных, доступных и надежных финансовых услуг активным бедным на своевременной и конкурентоспособной основе, что позволило бы им осуществлять и развивать долгосрочную устойчивую предпринимательскую деятельность.ii) мобилизовать сбережения для посредничества; iii) создание возможностей для трудоустройства и повышение продуктивности активной бедноты в стране, тем самым увеличивая доходы их индивидуальных домохозяйств и повышая их уровень жизни; 8

iv) v) vi)

Для расширения организованного, систематического и целенаправленного участия бедных в социально-экономическом развитии и процессе распределения ресурсов; Обеспечить реальные возможности для управления программами микрокредитования правительства и состоятельных частных лиц без права регресса; Предоставлять платежные услуги, такие как выплаты заработной платы и пенсии для различных уровней правительства.

9

Как открыть микрофинансовый банк в Нигерии — Финансы и банковское дело

Нигерия: Как открыть микрофинансовый банк в Нигерии

12 августа 2020

Брусчатка Legal

Чтобы распечатать эту статью, все, что вам нужно, — это зарегистрироваться или войти в систему на Mondaq.com.

Услуги по кредитованию составляют значительную часть Финтех экосистема в Нигерии. В последнее время наблюдается устойчивый рост в количестве стартапов, предоставляющих краткосрочные кредиты физическим лицам с небольшим залогом или без залога. Следовательно, стартапы в кредитный подсектор является самым быстрорастущим, поскольку на них приходится четверть всех финтех-стартапов.

Стартапы, занимающиеся предоставлением услуг, можно разделить на Микрофинансовые банки (МФБ), ростовщики, пиринговые компании Кредитные услуги (P2P) и ипотечные учреждения.Эти стартапы руководствуются различными операционными структурами и нормативными режимы. Их услуги различаются в зависимости от типа кредитных услуг. они предоставляют и в какой степени они имеют лицензию на выполнение различные услуги (например, прием вкладов и инвестирование услуги) среди других факторов.

Стартапы в кредитном подсекторе обычно регистрируются как МФК из-за охвата предлагаемых услуг. МФБ выдают ссуды, принимают депозиты, инвестируют то же самое для повышения возврат, предоставление внутренних денежных переводов и других финансовых услуги своим клиентам.

Примеры MFB:

  • Accion Microfinance Bank
  • MKobo Микрофинансовый банк
  • Finca Microfinance Bank

ВИДЫ MFBS

MFB регулируются CBN и делятся на 3 категории.

  • Установки MFB 1 имеют лицензию на работают только в одном месте и не могут иметь филиалов или наличных денег центры. Минимальный размер уставного капитала Паевого МФБ составляет ₦ 200000000 (двести миллионов найр).
  • State MFB могут работать только в пределах конкретный штат и может открывать несколько филиалов и кассовых центров в пределах штата при условии предварительного одобрения CBN. MFB с общегосударственным распространением должно быть не менее 1000000000 вон (Один миллиард найра) уставный капитал.
  • национальных MFB имеют общенациональный распространение и может работать в нескольких состояниях с несколькими ветвями и кассовые центры в этих штатах при условии предварительного одобрения от CBN.Национальные МФБ должны иметь разрешенную акцию капитал не менее 5,000,000,000 ₦ (Пять миллиардов Наира).

Интересно отметить, что финтех-стартапы, которые сфокусированные вряд ли будут скованы физическими ограничениями размещается по лицензии на MFB.

ПОРЯДОК ЛИЦЕНЗИИ

Подача заявки на получение лицензии МФБ с необходимые документы.

  • Принципиальное одобрение (AIP) затем предоставляется CBN при получении заявки и после удовлетворены общим качеством предложения в пределах три (3) месяца.
  • Предоставление AIP является условием прецедент регистрации в ЦАС. Когда это будет сделано, процесс регистрации будет завершен в CAC (Примечание: имя должно быть конец с Микрофинансовым банком).
  • Затем будет предоставлен MFB с AIP окончательная операционная лицензия после подачи необходимых документы, такие как учредительные документы, сертификаты акций акционеров, реестр участников и вступительное заявление дел (примечание: до того, как MFB сможет начать свою деятельность, CBN будет провести физический осмотр его помещений).

Нормативные требования для создания MFB тоже могут быть обременительна для стартапа с ограниченным финансированием. Обычно стартапы облегчить проблемы с финансированием, войдя в уровень обслуживания Соглашения, соглашения о партнерстве или другие аналогичные соглашения с существующие МФБ использовать свою лицензию для операций. Впоследствии затем запуск может установить или приобрести свой собственный MFB после масштабирования и привлечение значительного финансирования.

Сноски

1 CBN недавно выпустил проект руководящих принципов по регулирование и надзор за микрофинансовыми банками.Пожалуйста, посетите наш статья об этом по этой ссылке https://pavestoneslegal.com/tag/microfinance-banks-in-nigeria/

* Дополнительные статьи о финтех-услугах в Нигерии здесь https://pavestoneslegal.com/tag/fintech/

* Ознакомьтесь с нашей статьей о банковских услугах в Нигерия здесь https://pavestoneslegal.com/tag/banking/

Первоначально опубликовано 11 августа 2020 г.

Содержание этой статьи предназначено для ознакомления руководство по предмету.Следует обратиться за консультацией к специалисту. о ваших конкретных обстоятельствах.

ПОПУЛЯРНЫЕ СТАТЬИ ПО: Финансы и банковское дело из Нигерии

Вопросы, возникающие в связи с применением Закона о финансах 2020 года

КПМГ Нигерия

Ежегодное принятие Финансовых законов ясно демонстрирует приверженность федерального правительства пересмотру существующих налоговых законов и внесению прогрессивных изменений в налогово-бюджетную базу Нигерии, чтобы привести их в соответствие с экономическими реалиями и передовой мировой практикой…

МФБ нуждаются в более высокой капитальной базе для повышения общественного доверия — Bosak MfB

Глава отдела восстановления, Bosak Microfinance Bank Limited, г-н Чарльз Онвучеква, в этом интервью сказал, что предлагаемое увеличение капитальной базы МФБ просрочено и повысит доверие общественности в сегменте MFB.
Выдержка:

Провиденс Эммануэль

W Почему подсектор работает иначе, чем раньше?

Дела в микрофинансовом банке идут хорошо.Граждане начинают принимать микрофинансирование как выход из финансового кризиса. Пока я говорю, ряд коммерческих банков не выдают ссуды, в то время как микрофинансовые банки, МФБ, делают это. В некотором смысле микрофинансирование помогает экономике. Некоторым людям ежедневно дают деньги на развитие своего бизнеса, только микрофинансовые банки выдают им ссуды, а коммерческие банки не дают.

Как бы вы оценили план CBN по повышению требований к капиталу для MfB?

Не думаю, что CBN требует слишком многого.Это способ консолидации. Таким образом, MfB должны улучшить свою игру и увеличить свою капитальную базу, чтобы не подорвать доверие. Большинство Unit MfB работают на N20 миллионов в течение длительного времени, поэтому CBN не хочет, чтобы это продолжалось. У них было достаточно времени, чтобы укрепить капитал и обеспечить доверие среди населения. Я не считаю это чем-то невыполнимым. Это выполнимо, и все сводится к подъему экономики.

Банковский зал

Считаете ли вы консолидацию укреплением или подрывом уверенности?

У нас больше единичных MfB, чем государственных и национальных MfB.Причина в требованиях к капиталу. Требование к капиталу для категории «Единицы» составляет 20 млн. Норв., А для национального — 200 млн. Норв. N200 миллионов достать нелегко. Хорошо, что у нас довольно много единиц MfB. Обращение к Unit MfB с просьбой укрепить капитал означает, что они хотят привлечь в совет директоров больше людей, чтобы расширить владение.

Как вы думаете, почему люди берут ссуды и не возвращают их?

Это давняя проблема, большинство предприятий в Нигерии закрывают магазины, и они, должно быть, откуда-то получали деньги для бизнеса, чтобы вести свой бизнес.Правительственная политика влияет на многие предприятия в этой стране, и когда предприятия рушатся, в результате заемщики могут не иметь платежеспособности. Но то, что делают большинство MfB, — это то, что они изучают обеспечение, это то, что мы называем пятью C кредита. Они смотрят на характер, способности и другие вещи.

Как вы думаете, поможет ли реестр залога погасить невыполнение кредита?

Это будет долгий путь, и это долгожданное развитие.Большинству БФБ было предложено зарегистрироваться в реестре залогового обеспечения. Что происходит, так это то, что вы увидите, как клиент использует определенную недвижимость для получения ссуды во многих банках, но с этим реестром залога это уже не так. В дальнейшем, если определенная недвижимость была зарегистрирована, ее нельзя будет снова использовать для получения кредита.

Охватывают ли нигерийские MfB реестр залогов?

На этот счет уже существует политика, и им дан крайний срок, чтобы они могли последовать ее примеру.Могу вам сказать, что по этому поводу были семинары. Это всего лишь вопрос времени, и вы увидите, что MfB начнут выстраиваться в очередь.

Рамки для регулирующих органов

COVID-19 BRIEFING: Insights for Inclusive Finance

Рамки для определения и оценки кризисных мер должны учитывать особые характеристики микрофинансирования. Это требует подхода, чуткого по отношению к уязвимым клиентам, адаптированного к конкретным рискам микрофинансовых услуг и открытого для общения и консультаций с представителями отрасли.Это приводит к вопросу о том, как регулирующие органы должны реагировать. Обзор текущей практики в ряде стран показывает, что существует шесть ключевых шагов, которые необходимо предпринять на уровне регулирования и политики.


Кризис COVID-19 (коронавирус) ставит под угрозу здоровье и экономические перспективы во всем мире. Перспективы особенно отрезвляют для наиболее уязвимых групп населения в развивающихся странах. Неформальные рабочие, фермеры и микропредприниматели испытывают серьезный финансовый стресс, вызванный мерами социального дистанцирования и изоляции, принятыми для сдерживания вспышки.Хотя бедные люди устойчивы, многие из них зависят от микрофинансовых услуг, включая основные сберегательные счета, небольшие ссуды и денежные переводы. Микрофинансовые услуги предоставляют клиентам некоторую гибкость, чтобы справиться с чрезвычайными ситуациями, когда системы социальной защиты, финансируемые государством, не работают.

Поставщики микрофинансирования (МФУ) — микрофинансовые организации и другие регулируемые поставщики от банков до неправительственных организаций (НПО) — сталкиваются с угрозами собственному существованию. Снижение доходности их клиентов угрожает подорвать сильную культуру погашения, от которой зависит микрофинансирование.Между тем МФУ пересматривают сроки выдачи кредитов — добровольно или по приказу властей. Многие оказались в тисках, из-за того, что выплаты клиентов иссякают, а текущие операционные расходы истощают резервы. Таким образом, их способность выполнять свои собственные долговые обязательства и потребности в ликвидности ставится под сомнение.

Как должны реагировать регулирующие органы?

Регулирующие органы и лица, определяющие политику, принимают важные решения в решении проблем микрофинансирования во время кризиса COVID-19. В то время как главная забота CGAP заключается в домохозяйствах с низкими доходами и их средствах к существованию, в этом документе основное внимание уделяется МФУ, конкретно регулируемым МФУ (см. Вставку 1).Хотя мы не рекомендуем конкретные меры, мы представляем основу для выявления и оценки кризисных ответных мер. Эти ответы неизбежно будут очень специфичными для разных контекстов. Кроме того, регулирующие органы иногда плохо разбираются в микрофинансовом секторе или знакомы только с несколькими крупнейшими МФУ. Эти факторы служат аргументом в пользу диалога между политиками и представителями сектора, такими как микрофинансовые ассоциации, при выработке мер реагирования на кризис.

КОРОБКА 1.Какие МФУ рассматриваются в этом документе?

В этом документе рассматриваются нормативные вопросы, связанные с регулируемыми МФУ. Эта категория обязательно исключает широкий круг организаций в нерегулируемой сфере, включая НПО, которые не подчиняются финансовым властям, и небольшие неформальные группы, такие как вращающиеся сберегательные и кредитные клубы. Обратите внимание, что таким нерегулируемым МФУ часто разрешалось работать в отсутствие финансовой нормативной базы, как это имеет место в Восточной Африке и Индии.Кроме того, нерегулируемые МФУ НПО предоставили значительную долю микрофинансирования в некоторых странах, включая Ливан. (Кооперативы и государственные банки также не рассматриваются в этом документе.) a

Тем не менее, наша целевая группа МФУ неоднородна. Сюда входят организации, работающие под разными названиями, в том числе те, которые могут не относить себя к «микрофинансовому сектору». Все эти МФУ сосредоточены на предоставлении небольших услуг, таких как небольшие, в основном краткосрочные ссуды.Некоторые предоставляют депозиты и обслуживают в основном или исключительно клиентов с низкими доходами, а также микро- и малые предприятия, в основном в неформальном секторе. Для определения нашей целевой группы мы разработали следующую типологию МФУ: b

Депозитные МФУ

  • Коммерческие / универсальные банки, осуществляющие крупные микрофинансовые операции
  • Специализированные микрофинансовые банки (специальный банковский уровень с ограниченным объемом / объемом операций)
  • Депозитные микрофинансовые организации (в соответствии с законом о микрофинансовых организациях или небанковских организациях)
  • Депозитные НПО

МФУ только в кредит

  • Небанковские финансовые учреждения (в соответствии с законодательством о банках, микрофинансировании или компаниях)
  • НПО, если они регулируются финансовым органом

Некоторые из этих организаций являются небольшими некоммерческими организациями, а другие — крупными коммерческими предприятиями, поддерживаемыми международными инвесторами.Их услуги, в зависимости от их лицензионного статуса, могут включать сберегательные, кредитные, страховые и денежные переводы. Рынок МФУ пересекается не только с банками, но и с поставщиками платежных услуг, такими как эмитенты электронных денег, мобильные кредиторы и финансовые технологии.

Хотя в данном документе основное внимание уделяется регулируемым МФУ в аналитических целях, это не означает, что не следует игнорировать нерегулируемых поставщиков. Последние могут сыграть важную роль в повышении устойчивости бедных слоев населения и ускорении процесса восстановления.На них могут повлиять политические меры, пусть даже косвенно.

a Членские организации (кредитные кооперативы, кредитные союзы, строительные общества) имеют особенности, которые здесь не описаны. См. Nair and Kloeppinger-Todd (2007). Государственные банки часто используются правительствами в качестве средства реагирования на кризисы и не подвержены таким же рискам ликвидности и платежеспособности, как частные МФУ, что делает их особенным случаем.
b См. Типологию поставщиков микрофинансирования CGAP.


Обзор текущей практики в ряде стран предлагает шесть ключевых шагов на уровне регулирования и политики. 1 Их следует понимать как точки принятия решений при реагировании на кризис, а не как политические предписания (см. Рисунок 1). Конкретные меры и последовательность в разных странах будут различаться. Шаги следующие:

  • Обеспечение безопасной работы МФУ.
  • Предоставить помощь клиентам микрофинансирования.
  • Сделать дополнительную ликвидность доступной для МФУ.
  • Отложить некритические процессы надзора.
  • Реструктуризация или ликвидация проблемных МФУ.
  • Подумайте о проблемах восстановления, сочетая срочные меры по спасению с долгосрочными ценностями, такими как правовая определенность, регулирование с учетом рисков и устойчивость.

Кризисные меры должны учитывать особые характеристики микрофинансирования. Это требует подхода, чуткого по отношению к уязвимым клиентам, адаптированного к конкретным рискам микрофинансовых услуг и открытого для общения и консультаций с представителями отрасли.Кроме того, меры, направленные на обычные банки, не всегда подходят для МФУ. Одно из ключевых различий между банками и МФУ заключается в том, что большинство банков полагаются на кредитование на основе активов, тогда как МФУ в первую очередь зависят от тесных отношений с каждым заемщиком и стимулов клиентов к погашению, чтобы получить доступ к будущим займам.

Большинство МФУ не являются системно важными в соответствии с определением центральных банков (т. Е. С точки зрения баланса), но во многих случаях они критически важны для большой и уязвимой клиентской базы.Таким образом, отказы МФУ могут иметь серьезные последствия. Более того, секторы микрофинансирования развили потенциал и связи с нефинансовыми областями, такими как здравоохранение, что будет иметь важное значение для выхода из кризиса. Их знание местной экономики делает их потенциально важными каналами для выплат помощи, таких как переводы от правительства к человеку (G2P). Более того, их сервисные связи с неформальным сектором вряд ли будут поддерживаться обычными банковскими учреждениями.

РИСУНОК 1.Путь от кризиса к выздоровлению

Разрешить МФУ оставаться открытыми при безопасной работе

Первоочередной задачей в условиях кризиса является сдерживание — максимально возможное снижение вредного воздействия на клиентов и МФУ. Людям нужен доступ к своим сбережениям, в то время как предприятия, которые остаются открытыми, нуждаются в постоянном финансировании. Потребности клиентов микрофинансирования могут усилиться во время кризиса по мере потери дохода, возникновения чрезвычайных ситуаций в области здравоохранения и развития стратегий выживания. Это говорит о том, что МФУ, особенно те, которые принимают депозиты, должны, насколько это возможно, поддерживать минимальный уровень операций при соблюдении протоколов безопасности.

Регулирующие органы и лица, определяющие политику, должны решить, должны ли МФУ оставаться открытыми, и если да, то как можно безопасно продолжать (возможно, с сокращением) операций. Правительства определили определенные финансовые услуги, такие как банковские отделения, платежи и денежные переводы, как необходимые. Это позволяет провайдерам открыть свои двери. Тогда возникает вопрос, насколько широко следует определять основные услуги: какие типы финансовых учреждений (например, МФУ, а также коммерческие банки) охватываются? Какие типы точек обслуживания (например,g., отдельные агенты, а также филиалы) покрываются? Например, в Мексике исключения из карантина конкретно относятся к третьим сторонам, включая агентов. Гражданским властям и финансовым регулирующим органам может потребоваться совместная работа, чтобы найти ответы на такие вопросы.

Ожидается, что

МФУ будут (или могут получить приказ) соблюдать меры общественного здравоохранения для защиты персонала и клиентов, особенно в местах, где часты личные встречи. Меры общественного здравоохранения могут включать использование масок, социальное дистанцирование, ротацию персонала (включая сокращенные смены) и усиление зависимости от пунктов обслуживания агентов и цифровых каналов.Такие меры предосторожности для здоровья представляют собой проблему для многих МФУ, поскольку их модели с высокой степенью взаимодействия зависят от регулярного личного взаимодействия с клиентами. Фиксированные часы также могут быть проблемой. Однако экстренные меры часто позволяют поставщикам гибко устанавливать сокращенные или дифференцированные часы работы в соответствии с местными кризисными условиями. Примеры можно найти в Хорватии, Египте, Иордании и Руанде.

Некоторые страны отреагировали на кризис облегчением доступа к цифровым услугам — в некоторых случаях навсегда.Эти меры включают следующее:

  • Упрощение надлежащей проверки клиентов для определенных счетов . Например, Бразилия, Египет, Украина и Великобритания упростили комплексную проверку клиентов. В Перу финансовые учреждения теперь могут открывать счета, массово или индивидуально, для бенефициаров G2P, не требуя от них подписания контракта.
  • Снижение комиссии. Например, сборы в Кении, Мьянме, Руанде и Уганде отменены или уменьшены. Отказ от комиссии или ее снижение приносит пользу клиентам, но сокращает потоки доходов для поставщиков платежей.
  • Повышение лимитов транзакций. Например, Египет, Перу и Руанда увеличили лимиты транзакций и / или баланса для определенных счетов. В Нигерии клиринг чеков изначально был остановлен, чтобы подтолкнуть переход к цифровому формату, но позже это решение было отменено.

В свете этих типов ответов, возможно, удастся создать уже существующую цифровую экосистему для расширения удаленных услуг в краткосрочной перспективе. Гораздо сложнее запускать новые системы и фреймворки в ответ на кризис COVID-19.Если существуют цифровые механизмы для удаленного открытия счетов и других услуг, их можно продвигать среди микрофинансовых клиентов и расширять их использование. В некоторых странах во время кризиса количество загрузок мобильных финансовых приложений увеличилось на 30 и более процентов (Fu and Mishra 2020). Это, в свою очередь, позволяет МФУ распространять помощь в кризисных ситуациях путем массового открытия счетов, обработки переводов G2P и более широкого использования мобильных кошельков и агентов для погашения кредитов и выплат. Кроме того, регулирующие органы могут пожелать ослабить некоторые операционные ограничения, налагаемые на агентов, или предоставить им стимулы для работы в сельских районах (Hernandez and Kim 2020, McGuinness 2020).

Помощь клиентам микрофинансирования в приоритетном порядке

Поскольку меры изоляции и дистанцирования подрывают средства к существованию, вопрос помощи клиентской базе МФУ становится насущным. Многие домохозяйства уже исчерпали свои резервы, а некоторые продали скот или другое имущество за наличные деньги. Между тем правительства сталкиваются с настоятельными требованиями к действиям, но должны учитывать, какие ответные меры соответствуют контексту и минимизируют вредные последствия в долгосрочной перспективе. Эффективные меры по оказанию помощи ограничены по времени и направлены там, где воздействие и риски наиболее высоки, например, лица, потерявшие работу, или предприятия, которые закрылись из-за блокировки.Варианты в основном делятся на две группы: фискальные и регулирующие.

Fiscal — меры по распределению ресурсов или сокращению расходов, чтобы клиенты MFP и уязвимые группы в целом могли справиться с кризисом. Эти меры могут включать экстренную продовольственную поддержку или денежные переводы домохозяйствам с низкими доходами или безработным, частичную выплату заработной платы, налоговые льготы, прямое кредитование и гранты микро- и малым предприятиям. Например, налоговые льготы и скидки доступны в Бразилии, Индонезии и Нигерии, а ссуды и гранты доступны в Перу, Южной Африке и на Филиппинах.(Правительственные гарантии также имеют значение, но в качестве этих целевых кредиторов они рассматриваются далее в этом документе.) Налоговые льготы обычно принимаются высокопоставленными политиками, хотя они могут быть согласованы с финансовыми органами, а также, возможно, с международными инвесторами и донорами. агентства.

Нормативно-правовые меры могут иметь несколько форм. Во-первых, регулирование может сыграть роль в облегчении налогово-бюджетных льгот для клиентов микрофинансирования. Например, может существовать положение — или может потребоваться его изменение — чтобы разрешить МФУ распределять фонды для оказания чрезвычайной помощи.Необходима инфраструктура, позволяющая производить выплаты через филиалы, агентов или мобильные кошельки. Некоторые потенциальные выгоды вытекают из участия МФУ в таких переводах. Это может побудить МФУ открывать новые учетные записи для получателей G2P, позволить МФУ сохранять персонал и поддерживать отношения с клиентами, а также помочь МФУ защитить свои активы в ожидании восстановления.

В ответ на кризис несколько регулирующих органов предприняли шаги, которые изменили правила, такие как пруденциальные стандарты и графики погашения, а также финансовое положение и стимулы участников.Они считаются чрезвычайными мерами, то есть действиями, которые выходят за пределы обычного диапазона усмотрения регулирующего органа, и могут потребовать специального рассмотрения из-за повышенного риска.

Погашение кредита может быть приостановлено. Это не всегда зависит от действий регулирующего органа. Многие МФП просто предложили клиентам послабление на несколько месяцев в виде моратория на погашение или «отпуска по ссуде», при котором выплаты не являются обязательными. В других случаях регулирующие органы вмешивались, чтобы разрешить поставщикам предлагать мораторий или требовать предоставления моратория по запросу, или даже ввести мораторий повсеместно.Например, в Тунисе МФУ должны были утверждать запросы на изменение сроков ссуды. Нигерия ввела мораторий на все кредиты МФП, включая кредиты МФП от центрального банка. Вьетнам требовал от банков отменять, сокращать или задерживать выплату процентов.

Мораторий часто составляет от 30 до 90 дней, а иногда и дольше, и может включать корректировки в кредитной отчетности и классификации ссуд. Регулирующие органы иногда указывали, что желающим клиентам должно быть разрешено погашение во время моратория. Регулирующие органы также отменили или запретили комиссии, такие как банковские сборы, за реструктуризацию кредитов в условиях кризиса.Примеры этого можно найти в Кении, Мексике и Уганде.

Каждый вид послаблений требует компромиссов . Какими бы полезными ни были меры по оказанию помощи заемщикам, они рискуют ослабить платежную дисциплину и скрыть истинное финансовое положение портфелей МФУ. Фискальные меры, возможно, в целом вызывают наименьшие искажения, но они зависят от распределения финансирования, которое находится вне контроля финансовых регуляторов.

В случае нормативных мер риск причинения вреда можно до некоторой степени снизить путем тщательного проектирования. 2 Например, в Бразилии, Мексике и Перу мораторий может применяться только к тем кредитным счетам, которые действительны на установленную дату отсечения, например дату, связанную с началом вспышки COVID-19. Это помогает снизить риск поддержки должников, которые, возможно, никогда не будут в состоянии произвести выплаты, в результате чего у MFP останутся недействующие активы.

Обязательный мораторий может создать противоположную проблему: помешать клиентам, которые могут вернуть деньги, сделать это. Это может нарушить финансовое управление клиентов, увеличить их процентные расходы и наложить ненужное бремя на МФУ.Поэтому некоторые правила моратория, например, в Уганде, прямо разрешают добровольные выплаты или требуют согласия заемщика на любую реструктуризацию.

Соответствующий фактор проектирования — это учет ссуд, отсроченных по мораторию, с бухгалтерской и пруденциальной точки зрения. Многие регулирующие органы решили, что связанную с кризисом реструктуризацию не следует рассматривать как рефинансируемую или перепрограммированную для целей кредитной отчетности, классификации и создания резервов. Мораторий замораживает статус ссуд (количество дней просрочки) на дату истечения срока действия моратория, 3 , что защищает клиентов от давления с краткосрочными выплатами и списаний.Примеры этого включают меры, принятые в Бразилии, Мексике, Перу, России и Уганде.

Однако возникает риск, если особый порядок учета реструктурированных ссуд не раскрывается вместе с любыми корректировками пруденциальных стандартов. Это может скрыть истинную кредитоспособность клиентов и, в свою очередь, финансовое положение МФУ и их кредитных портфелей. Это может затруднить возобновление обычных кредитных операций во время восстановления, ослабить безопасные и надежные методы управления рисками в отрасли и, таким образом, подорвать доверие к надзорному органу. 4 Надзорным органам, а также МФУ и инвесторам необходимо иметь четкое представление обо всех кредитах, на которые распространяется реструктуризация или мораторий. Некоторые регулирующие органы борются с риском прозрачности путем принятия специальных мер по отслеживанию. Например, в Перу был создан новый внебалансовый субсчет «Перепрограммированный кредит — чрезвычайное санитарное положение», чтобы поставщики могли отслеживать ссуды, на которые пошла отсрочка (т. Е. Неисполнение). В Мексике и Уганде МФУ обязаны регулярно отчитываться перед своими надзорными органами обо всех кредитах, которые были реструктурированы или на которые распространяется мораторий.

Повышение доступа провайдера к ликвидности

По мере того, как блокирование операций нарушает операционную деятельность, вырисовывается нехватка ликвидности. Многие МФУ зависят от интерактивного взаимодействия с клиентами, которое сильно ограничивается социальным дистанцированием и ограниченным временем работы. Если они не предназначены для оказания основных услуг, МФУ могут быть вынуждены закрыть свои двери. Сбор ссуд может быть приостановлен на основании моратория (добровольного или иного), в то время как новое кредитование замедляется, что еще больше ограничивает доход. В то же время МФУ изо всех сил пытаются удержать персонал, обслужить задолженность и покрыть снятие сбережений.Коммерческие банки, сталкивающиеся с аналогичным давлением, могут сокращать или сокращать кредитные линии для МФУ. Некоторые правительства, такие как Индия и Пакистан, заставляли работодателей не увольнять сотрудников, в то время как другие, такие как Нигерия, запрещали им это делать.

Ситуация может стать нестабильной, особенно там, где традиционное микрофинансирование с необеспеченным групповым кредитованием является нормой. Признаки того, что у поставщика могут возникнуть проблемы с удовлетворением потребности в наличных деньгах для снятия средств, могут спровоцировать бегство по депозитам, как в прошлые кризисы.С другой стороны баланса, если кризис угрожает выдачей новых ссуд клиентам, которые выплатили ранее ссуды, ключевой стимул к погашению, а именно право на получение последующих ссуд, может быть подорван, и, таким образом, будет потеряна критически необходимая прибыль. .

Короче говоря, у МФУ может быстро возникнуть нехватка ликвидности. Это беспокойство наиболее часто высказывается заинтересованными сторонами микрофинансирования (включая международных доноров и инвесторов) в связи с кризисом COVID-19. Последствия нехватки ликвидности могут нанести серьезный ущерб: микропредприятия и малые предприятия не могут удовлетворить свои потребности в кредитах, цепочки создания стоимости находятся в состоянии стресса, потенциальная нехватка продуктов питания и других базовых вещей и, как следствие, неудачи в восстановлении.

Как сделать больше ликвидности для МФУ? И здесь подходы принимают две основные формы: фискальные меры и вмешательство регулирующего органа.

Фискальные опционы могут быть более или менее прямыми. Прямая поддержка — поддержка, нацеленная на сами МФУ — может включать рекапитализацию, налоговые льготы, переводы или ссуды для покрытия операционных расходов и кредитные гарантии. Несколько стран, включая Аргентину, Бразилию, Индию, Пакистан и Южную Африку, разработали схемы гарантий, к которым МФУ могут получить доступ для кредитования микро- и малых предприятий.

Доступ к ликвидности центрального банка может быть распространен на небанковские организации, особенно на МФУ, которые необычайно важны с точки зрения количества клиентов, сбережений и присутствия в бедных и отдаленных общинах. Например, центральный банк Уганды предлагает кредиты организациям второго уровня под залог депозитов в коммерческих банках. Другие примеры включают Нигерию и Пакистан. Центральный банк Перу облегчил доступ к окну обратной покупки для дисконтированных краткосрочных кредитов, снизив минимальный рейтинг риска для участвующих финансовых учреждений и минимальный размер кредитов, которые они могут использовать в качестве обеспечения.

Однако услуги центрального банка обычно открыты только для крупных учреждений, в основном для коммерческих банков. 5 Помимо размера или важности для финансовой доступности, для направления средств в МФУ могут использоваться другие критерии. К ним относятся предкризисные результаты поставщиков и их доступ к поддержке со стороны хорошо обеспеченных акционеров, таких как международные инвесторы.

Контроль со стороны финансовых органов имеет решающее значение при работе с ликвидностью. Это особенно верно, когда МФУ участвуют в доставке помощи клиентам.Существует риск того, что спрос со стороны получателя на операции по обналичиванию может превысить доступную ликвидность. Это говорит о том, что необходимо тщательное отслеживание на уровне МФУ, а также их филиалов и агентов для определения и планирования выплат помощи — будь то денежная помощь нуждающимся клиентам или переводы ликвидности поставщикам. В свою очередь, цифровые системы и возможности подключения важны для своевременного мониторинга.

В отличие от прямой поддержки, косвенные методы нацелены на ликвидность организаций, которые предоставляют кредиты МФУ.Это включает предоставление коммерческим банкам срочных кредитных линий и кредитных гарантий. Эти виды гарантий являются косвенными, поскольку они нацелены не на МФУ, а на их кредиторов. Например, в Аргентине, Бразилии, Индии, Пакистане и Южной Африке есть схемы кредитных гарантий, которые могут использоваться для кредитования МФУ. Однако такое косвенное облегчение иногда сдерживается отсутствием у банков стимулов для использования кредитных линий или гарантий для предоставления кредитов МФУ. 6 Международные доноры и инвесторы также играют важную роль в предоставлении средств или гарантий в таких ситуациях.

Нормативно-правовые акты аналогичным образом могут применяться либо непосредственно к МФУ (особенно депозитным вкладчикам), либо к ним косвенно путем нацеливания на МФУ коммерческих банков и других кредиторов. Варианты выбора совпадают с теми, которые обсуждались ранее. Меры, принятые во время кризиса, включают следующее:

  • Разрешить МФУ продолжать сбор ссуд, если это возможно в условиях блокировки.
  • Временно запрещает МФУ производить выплату дивидендов, обратный выкуп акций и премиальные выплаты — за исключением случаев, когда это необходимо — непосредственному персоналу.Это было сделано, например, в Бразилии, Мексике, Шри-Ланке и Уганде.
  • Снижение требований к залоговому обеспечению (например, гарантийный депозит) и резервов для микрокредитов, а также уменьшение активов, взвешенных с учетом риска, для кредитов микро-, малым и средним предприятиям (ММСП). Например, на Филиппинах разрешено распределение резервов на пять лет в индивидуальном порядке. Пакистан снизил требования к залоговому обеспечению для более крупных кредитов и поощрял беззалоговые ссуды до 5 миллионов рупий. Центральный банк Бразилии сократил активы, взвешенные с учетом риска, по отношению к кредитным рискам для ММСП со 100 до 85 процентов.
  • Ослабьте отдельные пруденциальные нормы, такие как коэффициенты достаточности капитала, резервные требования, коэффициенты ликвидности, коэффициенты левериджа и минимальный оплаченный капитал. Менее жесткие коэффициенты левериджа используются, например, в Бразилии, Индии, Кении, Филиппинах и Шри-Ланке. Что касается оплаченного капитала, центральный банк Нигерии отложил на один год крайний срок, в течение которого микрофинансовые банки должны соблюдать более высокие минимальные требования к капиталу. Центральный банк Бразилии снизил минимальный необходимый капитал для небольших несистемно регулируемых организаций (депозитных и кредитных организаций).
  • Упрощение ограничений на иностранные инвестиции; позволяют МФУ расширять источники финансирования. Например, Центральный банк Бразилии либерализовал выдачу срочных вкладов. 7

Что касается мер, нацеленных на кредиторов МФП, ключевой вопрос заключается в том, разрешено ли банкам — и желают ли они — реструктурировать свои ссуды МФУ8. требуется применять специальные правила классификации, отчетности и резервирования в соответствии с правилами чрезвычайной ситуации.Ссуды МФУ, которые квалифицируются как малые и средние предприятия, также могут выиграть от более низкого веса риска для целей регулятивного капитала. Кроме того, меры, обычно принимаемые для облегчения банковской ликвидности, такие как высвобождение буферов капитала и сокращение резервных требований, могут охватывать микрофинансовые банки или могут позволить коммерческим банкам предоставлять кредиты МФУ. Например, Бразилия ввела несколько из этих мер, нацеленных на банки и небанковские организации.

Правильный подход к взвешиванию

Чрезвычайные меры предполагают компромисс. Если регулирующий орган требует или позволяет коммерческим банкам реструктурировать ссуды МФУ, регулирующий орган может способствовать развитию микрофинансового сектора, что не является традиционной функцией регулирования / надзора. Такая снисходительность или поощрение обычно считается функцией не регулирования, а общей политики (и покрывается за счет государственного бюджета).

Но сейчас не нормальные времена. Центральные банки и регулирующие органы в развивающихся странах принимают экстраординарные меры для преодоления кризиса.Это включает объявление или разрешение моратория и реструктуризацию в соответствии со специальными правилами, расширение доступа к ликвидности и временную корректировку отдельных пруденциальных правил, чтобы ослабить давление на МФУ, а также на их кредиторов и клиентов. Некоторые регулирующие органы признают, что МФУ играют важную роль в поддержке уязвимых клиентов и содействии их выходу из этого кризиса — и рассматривают это как часть своей миссии по обеспечению того, чтобы микрофинансовый сектор мог выполнять эту роль. Например, центральный банк Пакистана предупредил банки, что он будет проверять, как они распоряжаются своими кредитами, предоставленными МФУ.

Как уже упоминалось, чрезвычайные правила реструктуризации кредитов могут вступать в противоречие с необходимостью обеспечения прозрачности, надежного управления рисками и эффективного мониторинга портфелей. Риски могут возрасти, если реструктуризация ссуд и замораживание переклассификации и резервирования сочетаются с ослаблением пруденциальных требований в таких областях, как капитал, ликвидность и отчетность. В этой ситуации МФУ может продолжать нести убытки, которые затем окажут давление на его капитал. Если одновременно затронуты несколько МФУ, что имеет место во многих странах, надзорным органам может быть трудно узнать, какие учреждения могут выдержать продолжающийся спад, а какие находятся на пути к банкротству.Надзорным органам и кредиторам необходимо отслеживать непогашенные ссуды, чтобы противодействовать этому эффекту и поддерживать точную картину финансового состояния.

Противоречие между облегчением и прозрачностью также влияет на инвесторов. В качестве антикризисной меры несколько стран отложили внедрение стандартов финансовой отчетности, которые применяются к определенным МФУ и имеют отношение к сообществу инвесторов. Наиболее важным из них является МСФО (IFRS) 9 о признании ожидаемых кредитных убытков (Toronto Center 2020, 6–7).

Несколько ключевых факторов проектирования помогают определить, будут ли меры реагирования на кризис должным образом уравновешивать риски и приносить ожидаемые выгоды. Опять же, очень важно, чтобы шаги были привязаны ко времени и были тщательно нацелены, в то же время тщательно отслеживая и контролируя со стороны руководителей и МФУ. Простое стресс-тестирование могло бы помочь надзорным органам понять, какие фирмы больше всего подвержены ухудшению кредитоспособности в связи с кризисом, и могло бы предоставить готовые критерии для сравнительного анализа МФУ.Частое стресс-тестирование также является ключевым инструментом финансового менеджмента для МФУ. Это позволяет принимать решения о реализации планов на случай непредвиденных обстоятельств ликвидности или поиске новых вливаний капитала.

Кризис COVID-19 требует незамедлительных действий, и некоторые виды помощи, такие как прямые фискальные меры, могут иметь более быстрый эффект, чем другие, например, ослабление достаточности капитала. Расширенный доступ к финансированию может стать менее эффективным, если на его создание уйдет слишком много времени, что превратит краткосрочный кризис ликвидности в долгосрочную угрозу платежеспособности.Но мера ликвидности может быть неуместной или неэффективной, если угроза платежеспособности носит структурный характер, а не исключительно из-за кризиса.

Последовательность также представляется важной. Если будет принят мораторий на погашение кредитов клиентами МФП или изданы особые правила реструктуризации, властям следует рассмотреть возможность согласования этого с аналогичными мерами, применимыми к кредиторам МФП. В противном случае МФУ, скорее всего, столкнутся с нехваткой денежных средств. Последовательное отношение к МФУ и их кредиторам не всегда было правилом во время кризиса COVID-19.Например, МФУ в Индии, многие из которых имели слабое докризисное финансовое положение, изо всех сил пытались приостановить действие своих банковских кредитов. В Уганде, хотя мораторий не был объявлен, регулятор микрофинансирования рекомендовал МФУ связываться со своими банками-кредиторами для обеспечения продления (Moses 2020).

Критерии доступа к определенным формам помощи с ликвидностью, таким как кредиты центрального банка, требуют пристального внимания. Они должны быть достаточно узкими, чтобы (i) исключить организации с сомнительной платежеспособностью до кризиса или жизнеспособностью после вмешательства, 9 , в то время как (ii) они направляют ресурсы в МФУ, которые имеют солидные финансовые показатели и большую клиентскую базу с низкими доходами.Не все МФУ должны соответствовать требованиям.

Еще одно важное соображение заключается в том, можно ли разработать меры реагирования для стимулирования или «привлечения» частного капитала. Основным шагом здесь может быть обеспечение того, чтобы новому траншу финансирования, например, от международного инвестора, был предоставлен высокий приоритет в свете предыдущих долгов, с точки зрения обеспечения защиты от дефолта или неплатежеспособности. Достаточно ли этого для поддержки даже самых сильных МФУ или тех, которые оказывают наибольшее влияние с точки зрения интеграции, в значительной степени зависит от контекста.В некоторых случаях ответные меры на кризис будут в большей степени полагаться на государственные гарантии.

Правительства развивающихся стран могут сыграть продуктивную роль в обсуждениях с участием МФП и международных инвесторов. Помимо обеспечения справедливого применения мер по отношению к отечественным и иностранным спонсорам, правительство могло бы выступать за вливание ликвидности инвесторами при решении связанных вопросов, таких как валютный риск и регулирование инвестиций. В некоторых странах эта динамика может быть обратной, когда инвесторы, близкие к микрофинансовому сектору, вмешиваются, чтобы поддержать МФУ в обсуждениях с правительством.

Сократить или отложить некритические процессы надзора

В поисках дополнительных способов ослабить давление на поставщиков, власти сократили или отложили некоторые надзорные процессы. Это означает определение шагов, которые являются обременительными, но не важными — или, по крайней мере, не критичными по времени — для МФУ или руководителей. Например, некоторые надзорные органы отложили несрочные запланированные мероприятия, такие как плановые проверки или запланированная публикация и внедрение новых правил. Неосновная отчетность, такая как отчетность по корпоративному управлению, также была временно сокращена или отложена.В некоторых случаях сроки были продлены или штрафы отменены за несвоевременную подачу. 10

Регулирующие органы должны соблюдать баланс и отличать важное от несущественного. Своевременное представление данных об исполнении ссуд и качестве портфеля, включая данные для отслеживания реструктурированных ссуд, имеет важное значение. Информация и процессы, связанные с лицензированием, также могут иметь важное значение, поскольку от них зависит целостность сектора; однако отсрочка рассмотрения заявок может быть способом экономии надзорных ресурсов во время кризиса.

План реструктуризации или закрытия проблемных МФУ

Кризис COVID-19 сместит одни МФУ и поставит другие на грань отказа. Лица, определяющие политику, и регулирующие органы должны работать с другими заинтересованными сторонами, чтобы подготовить планы и процедуры для стабилизации сектора.

Первоначальным приоритетом является обеспечение наличия необходимых механизмов мониторинга и отчетности для обнаружения угроз на раннем этапе . Процедуры быстрой реструктуризации или ликвидации также важны, особенно в свете возможности быстрого освобождения микрофинансовых портфелей и использования депозитов (Bull and Ogden 2020).Надзорные органы должны иметь возможность выполнять стресс-тесты для оценки устойчивости основных МФУ с большой клиентской базой и выявления потенциальных последствий сбоев. Координация с фондом страхования депозитов и / или органом по урегулированию несостоятельности будет важна для планирования в связи с кризисом. (Однако следует отметить, что фонды страхования депозитов и урегулирования несостоятельности недоступны для многих МФУ в развивающихся странах.)

Если МФУ попадает в беду, руководители могут сыграть конструктивную роль в поиске рыночных решений.Это может включать выявление потенциальных покупателей неисправных МФУ или кредитных портфелей и ведение переговоров с ними. Там, где страхование вкладов отсутствует, необходимо найти альтернативы для защиты мелких вкладчиков. Консолидация может быть неизбежной в микрофинансовых секторах некоторых стран. Международные инвесторы и спонсоры должны быть частью решения и справедливо разделять расходы на урегулирование.

Там, где рекапитализация или слияние невозможно или нежелательно, проблемное MFP должно перейти к процессу разрешения проблем, который распределяет неэффективные активы среди эффективных пользователей и избегает необоснованной помощи.Режимы банкротства и реструктуризации финансовых учреждений обычно разрабатываются с учетом интересов банков и крупных компаний. Кроме того, многие МФУ зарегистрированы как НПО, что затрудняет владение акциями и, следовательно, производство по делу о несостоятельности. 11 Однако последующее давление рынка может помешать социальной миссии МФУ и их инвесторов.

Во время прошлых кризисов, таких как финансовый кризис 2008 года, добровольное урегулирование споров, а не формальное производство по делу о несостоятельности, было основным методом решения проблем несостоятельных МФУ.В рамках добровольной тренировки заинтересованные стороны, в том числе те, кто владеет долей собственности, такие как инвестиционные фонды и финансовые институты развития, соглашаются с процессом (Либерман и ДиЛео 2020, 1). Успешные тренировки зависят от быстрых действий и структур стимулов, которые максимизируют давление со стороны сверстников для сотрудничества и против безбилетника (Либерман и ДиЛео (2020, 4). 12

Думайте о восстановлении и восстановлении

Незамедлительные шаги по смягчению кризиса должны сопровождаться некоторым дальновидным видением.Это балансирующий акт. Во-первых, чрезвычайные меры должны гарантировать, что микрофинансовые услуги будут по-прежнему доступны, а помощь будет эффективно адресована уязвимым клиентам. Во-вторых, кризисные меры должны позволить микрофинансовому сектору играть центральную роль в среднесрочном восстановлении экономики. Это означает помощь жизнеспособным и ответственным МФУ выжить и сохранить доверие своих клиентов. Это также означает усиление стимула МФУ к возобновлению кредитования по окончании блокировки, тем самым поощряя погашение непогашенных кредитов (многие из которых были реструктурированы).МФУ хорошо подходят для этого, потому что их клиенты из числа микро- и малых предприятий, как правило, очень устойчивы и быстро открываются снова и ищут новый капитал. Таков был опыт, например, сети BRAC во время кризиса Эболы (Chakma et al., 2017). В-третьих, это необходимость облегчить упорядоченную консолидацию или выход из институтов, которые не могут поддерживать себя, в том числе тех, которые вошли в кризис, уже будучи скомпрометированными.

Баланс необходим для того, чтобы меры по оказанию помощи были эффективными, а также согласованными с хорошо управляемым сектором и надежным регулированием в долгосрочной перспективе.Это означает нацеливание на экстренную поддержку, чтобы МФУ, выходящие из кризиса, могли быстро соблюдать обычно действующие правила (до / после кризиса). Пакеты услуг по оказанию помощи идут наперекосяк, когда политики упускают из виду необходимость дисциплины при реагировании на хроническую слабость финансовых институтов. Часто это происходит из-за того, что популистские призывы преобладают над разумной политикой. Результатом являются дорогостоящие, искажающие субсидии, которые продлевают жизнь «зомби» организаций, неспособных ни выжить без внешней поддержки, ни найти устойчивый путь вперед.Чтобы избежать этой ловушки и обеспечить надежную и целенаправленную помощь, необходимо применять следующие принципы: 13

  • Для бедных. Акцент на защите мелких вкладов и заемщиков
  • Понятно и предсказуемо. Сроки, установленные законом, четкая сфера действия и применение, стратегия выхода
  • Широкий охват. Покрытие всех регулируемых МФУ, возможность индивидуального применения
  • Сохранять культуру управления рисками .Оценить риск отказа от нормативных требований, включая «гонку ко дну»
  • Контроль и разрешение. Активный мониторинг и связь, упорядоченная реструктуризация, консолидация или ликвидация нежизнеспособных / неплатежеспособных МФУ

Заглядывая в будущее, можно сказать, что сектор должен выйти за рамки усовершенствования пакета помощи. Заинтересованные стороны могут и должны воспользоваться возможностью для лучшего восстановления. Речь идет не только об устранении слабых мест, выявленных кризисом, но и об использовании потенциала для перехода к более высокому уровню эффективности.Сбои и возможности, которые необходимо устранить, касаются не только сектора микрофинансирования, но и всей финансовой системы в целом, например, фрагментация нормативно-правовой базы, отсутствие или неадекватность схем гарантирования вкладов и пробелы в платежных системах.

Одним из способов продвижения вперед является защита системы от кризисов. Для МФУ это может включать укрепление структур обеспечения непрерывности бизнеса и, возможно, создание общесекторального фонда для оказания помощи при стихийных бедствиях или чрезвычайной ликвидности. Создание основы для защиты мелких вкладчиков, пострадавших от институциональных сбоев в будущем, также важно, как и соответствующий режим банкротства.

Кризис COVID-19 показывает, что расширение удаленных операций должно быть в повестке дня. Это может включать ускорение перехода к оцифровке интерфейсных сервисов и внутренних операций, когда МФУ будут шире использовать мобильные сервисы и изучить возможности подключения к цифровым платформам. Расширение роли агентов также будет важным. Сами МФУ могут выступать в качестве агентов для банков, поставщиков цифрового финансирования и программ социальных трансфертов. Эти переходные процессы уже происходят во всем мире, причем масштабы и темпы различаются в зависимости от страны.Во многих случаях необходимо будет сделать больший акцент на поощрении удаленных операций, улучшении цифровой совместимости и расширении доступа к денежным переводам.

Еще один следующий шаг для МФУ — расширить свои предложения услуг и потоки доходов. Кризис демонстрирует, насколько хрупка ресурсная база многих подобных институтов. Правительство и микрофинансовое сообщество могли бы настаивать на более тесном партнерстве МФУ с банками и финансовыми технологиями, связях с поставщиками мобильных денег и денежных переводов, а также альтернативными инструментами финансирования, такими как оптовый кредит и субординированный долг.В этом отношении также оправдан больший упор в политике на сбережения, поскольку это повышает устойчивость в условиях кризиса.

Наконец, необходимо укрепить регулирующую структуру в нескольких областях. Защита потребителей стала серьезной проблемой во время кризиса. Мошенничество и злоупотребления со стороны кредиторов подчеркивают необходимость более строгих норм, а также систем разрешения жалоб и поддержки клиентов, особенно удаленными средствами. Лица, определяющие политику, и регулирующие органы иногда не могли должным образом информировать клиентов о мерах борьбы с кризисом.Это может привести к недостаточной осведомленности, недопониманию и искаженной реализации.

Кризис выявил фрагментацию нормативно-правовой базы: (i) несогласованность в отдельных областях регулирования для банков и небанковских организаций и (ii) ограниченный охват регулирующих органов. Последнее может создать ситуации, когда несколько крупных МФУ соответствуют нормативным критериям, в то время как многие нелицензированные и неконтролируемые МФУ принимают депозиты. Частью решения может быть переход к функциональной, поэтапной структуре многоуровневого регулирования.Многоуровневое регулирование может потребоваться для удовлетворения общей потребности в соразмерной, основанной на риске нормативно-правовой базе и системе надзора для МФУ в соответствии с четко установленными руководящими указаниями. 14 Другие компоненты включают регулярное общение и консультации с представителями отрасли, а также хорошо продуманные инструменты и высококачественные данные, которые позволяют осуществлять упреждающий мониторинг поставщиков.

1 Этот документ посвящен ответным мерам регулирующих органов и затрагивает более широкие меры политики.Он основан на кабинетных исследованиях и интервью со страновыми экспертами, в основном сосредоточенными на Кот-д’Ивуаре, Египте, Гане, Индии, Иордании, Кении, Кыргызстане, Ливане, Мексике, Пакистане, Перу, России, Сенегале, Тунисе и Уганде.
2 Dijkman and Salomão Garcia (2020) предлагают руководящие принципы для разработки мер помощи заемщикам с целью снижения их рисков.
3 По данным Банка международных расчетов, периоды моратория на платежи в связи с кризисом (нормативные или добровольные) могут быть исключены банками из подсчета дней просрочки.В отношении перенесенных платежей следует оценить вероятность того, что заемщик не выполнит свои кредитные обязательства. Принятие моратория или аналогичной помощи не должно автоматически приводить к отнесению ссуды к категории безнадежных. См. Borio and Restoy (2020).
4 Dijkman and Salomão Garcia (2020) рекомендуют не вносить изменения в классификацию активов как антикризисную меру.
5 Более того, доступ к этому источнику ликвидности не является чисто «фискальным», поскольку он зависит от независимой власти центральных банков в отношении макропруденциальной политики.
6 Новая операция репо в Индии (TLTRO 2.0) требует от банков направлять половину новых средств небанковским финансовым компаниям, включая МФУ, которые обслуживают миллионы людей (Dasgupta 2020). Однако банки проявили небольшой интерес (Palepu 2020).
7 См. «Сохранение нормального функционирования финансовой системы и экономики Бразилии», Центральный банк Бразилии, https://www.bcb.gov.br/en/about/covid-19-measures.
8 Положения моратория, применимые к банкам, например, в Индии, Малави и Вьетнаме, могут применяться к МФУ как заемщикам.Непоследовательность возникает — и может вызвать проблему с ликвидностью — если МФУ не подпадают под действие моратория или если банк решит не вводить дискреционный мораторий.
9 См. Обсуждение показателей ликвидности и платежеспособности в работе Розаса и Мендельсона (2020).
10 Например, Европейское банковское управление продлило сроки отчетности, за исключением «данных, считающихся приоритетными», а финансовые регуляторы Индонезии смягчили определенные требования и сроки отчетности.Перу продлило сроки подачи определенных отчетов. Филиппины воздерживаются от наказания банков, в том числе сельских банков, которые задерживают представление отчетов надзорных органов или о недостатках нормативных резервов при условии одобрения центральным банком.
11 См. Lauer (2008). Даже после преобразования НПО в компанию владение исходной НПО может продолжать создавать проблемы.
12 Меморандум о взаимопонимании, принятый микрофинансовыми инвесторами, обеспечивает основу для облегчения этих тренировок, но без должного учета социальной значимости МФУ.
13 Эти проекты принципов были разработаны CGAP. Для сравнения, Банк международных расчетов издал следующие основные принципы: поддерживать экономическую активность, сохранять здоровье финансовой системы и избегать подрыва долгосрочного доверия к финансовой политике (Borio and Restoy 2020).
14 См. Christen, Lauer, Lyman, and Rosenberg (2012) и два руководящих документа Базельского комитета по применению Основных принципов эффективного банковского надзора к МФУ, BIS (2010) и BIS (2016).

Для просмотра полного списка литературы, пожалуйста, см. PDF .

Ведущий автор этого брифинга — Патрик Мигер. Историческое исследование было проведено группой CGAP, в которую входили Дениз Диас, Хуан Карлос Изагирре, Стивен Расмуссен, Мэтью Сурсуриан и Стефан Шташен. Мы благодарим читателей предыдущих проектов, которые предоставили полезные комментарии и предложения, в частности Валерию Саломау Гарсия из Всемирного банка. Выраженные взгляды принадлежат исключительно команде CGAP.


Фотография с веб-сайта Хибы Зишан, 2016 CGAP Photo Contest

Tiger Global возглавляет серию B на 42 миллиона долларов в нигерийском кредитном необанке FairMoney — TechCrunch

Neobanks возглавили сборы венчурного капитала для потребительских финтех-стартапов. Но хотя они коллективно доминировали в финтех-пространстве, они не используют монолитную модель.

Существует пять различных моделей, и одна, принятая Нубанком, гигантом за 30 миллиардов долларов, является кредитной моделью.Необанки, использующие эту модель, начинают с предложения кредита через карты или в приложении, а затем предлагают банковские счета в качестве шлюза к другим услугам.

Нигерийский финтех-стартап FairMoney использует эту модель. Сегодня он объявляет о привлечении средств Series B на 42 миллиона долларов для диверсификации своих предложений и расширения, чтобы «стать финансовым центром для своих пользователей».

Tiger Global Management возглавил раунд. В нем приняли участие инвесторы предыдущих раундов: DST Partners, Flourish Ventures, Newfund и Speedinvest.Инвестиции были сделаны после того, как FairMoney собрала 10 миллионов евро в серии А два года назад и 1,2 миллиона евро на начальном этапе в 2018 году.

Основанная в 2017 году Лорином Хейни, Матье Гендро и Николасом Бертозатом, FairMoney начинала как онлайн-кредитор, предоставляющий мгновенные ссуды и оплату счетов клиентам в Нигерии.

Когда генеральный директор Хейни говорил с TechCrunch в феврале, у компании было шесть месяцев в своем расширении в Индию. Одним из основных моментов этого обсуждения стали впечатляющие цифры FairMoney в 2020 году.В прошлом году компания выдала общий объем кредитов в размере 93 миллионов долларов более чем 1,3 миллионам пользователей, которые подали более 6,5 миллионов заявок на получение кредита.

Компания также добилась определенного прогресса в Индии, обработав более 500 000 кредитных заявок от более чем 100 000 уникальных пользователей.

Так что же изменилось с тех пор? С одной стороны, Хейни говорит, что FairMoney отметила одну из целей — получение лицензии микрофинансового банка. Лицензия позволяет FairMoney работать в качестве поставщика финансовых услуг в Нигерии.

«Мы получили нашу банковскую лицензию MFB, которая теперь позволяет нам открывать текущие счета для наших пользователей, и мы делаем это в довольно больших масштабах», — сказал Хейни TechCrunch. «Мы открыли счета для наших постоянных и новых клиентов, что, на мой взгляд, является уникальной стратегией компании, потому что нам не нужно тратить миллионы долларов на привлечение клиентов, как другие конкуренты. Я думаю, все это позволило нам стать своего рода крупнейшим цифровым банком в Нигерии ».

Довольно громкое заявление, но за ним стоят цифры, подтверждающие его.Из 3,5 миллионов зарегистрированных пользователей компании 1,3 миллиона — уникальные держатели банковских счетов. Компания заявляет, что в этом году планирует выдать им ссуды на сумму 300 миллионов долларов. Как это будет финансироваться? Путем привлечения облигаций. Ссудный портфель FairMoney вырос за счет активности на рынках капитала и убедил некоторые инвестиционные банки вложить значительную сумму в ее внебиржевые облигации.

Кредитный необанк предлагает ссуды физическим лицам от 1500 вон (~ 3 доллара США) до 500 000 вон (~ 1000 долларов США) на срок от дней до шести месяцев.Кредиты для малого бизнеса стали важной услугой, которую большинство цифровых банков начали предлагать в розничном секторе Нигерии, и FairMoney видит в этом возможность. Хейни заявляет, что с этого момента компания начнет обслуживать кредиты зарегистрированным малым и средним предприятиям в Нигерии. В разработке также выпуск карт. Однако, в отличие от кредитных карт, которыми управляет Nubank, FairMoney отправляет дебетовые карты, наиболее распространенные на нигерийском рынке.

«Мы стремимся к тому, чтобы к концу года клиент получил полноценный банковский опыт от P2P-переводов и кредитования дебетовых карт и текущих счетов.В дополнение к этому, мы работаем над рядом дополнительных услуг, включая сберегательные продукты, торговлю акциями и криптовалюту, потенциально в зависимости от того, куда идет регулирование », — продолжила Хейни.

Кредиты изображений: FairMoney

Большинство африканских компаний, получив повышение в серии B, задумываются о расширении, для FairMoney — другое дело. Хейни называет это «фокусным раундом» и говорит, что FairMoney хочет укрепить свои позиции в Нигерии и Индии; поэтому он не рассматривает возможность выхода на другие рынки.

«Мы чувствуем, что с Индией и Нигерией нам предстоит много работы и решить массу проблем. Мы удваиваем возможности Нигерии, которая создает больше банковских услуг и становится одним из коммерческих банков в стране. А потом Индия, создав там большую кредитную книгу », — сказал генеральный директор.

африканских финтех-стартапов в этом году привлекли большой капитал, и они продолжают это делать. Пока что на континенте было три девятизначных повышения ставок, все от финтех-компаний Flutterwave, TymeBank и Chipper Cash.Есть еще один, как сообщается, в разработке OPay.

Нигерийские финтех-компании лидируют, так как интересные стартапы продолжают прибывать из страны неделя за неделей, получая доступ к капиталу с поразительной скоростью.

Это не новость, что, хотя местные инвесторы сокращают чеки на предпосевном и посевном уровнях, а иногда и на уровне серии А, международные инвесторы контролируют последние стадии развития континента. TymeBank назвал в качестве инвесторов венчурные компании из Великобритании и Филиппин. Для Chipper Cash это были SVB Capital, Ribbit и Bezos Expeditions, в то время как Avenir Growth Capital и Tiger Global инвестировали в Flutterwave.

В FairMoney Tiger Global вернулся на континент. Насколько известно, это первый раз, когда хедж-фонд США инвестирует в два африканских стартапа за год после поддержки Flutterwave в марте. «Мы рады сотрудничать с FairMoney, поскольку они создают лучший финансовый центр для клиентов в Нигерии и Индии», — говорится в заявлении Скотта Шлейфера, партнера Tiger Global. «Мы были впечатлены командой и сильным ростом на сегодняшний день, и с нетерпением ждем поддержки FairMoney по мере их дальнейшего роста.”

Hainy называет инвестиции большим отраслевым сигналом для континента. Он считает, что Tiger Global решила поддержать FairMoney, потому что компания смогла значительно расшириться и показала, что она может вести банковское дело и кредитование, имея при этом прибыльный бизнес, в то время как большинство ее партнеров этого не делают.

«Я думаю, что большинство людей обсуждают вопрос устойчивости. Как долго цифровые банки могут работать в качестве поставщиков финансовых услуг, неся убытки? Так что я думаю, что это еще один отличный сигнал для рынка, что нам действительно удалось сделать это прибыльным образом, обеспечивая потенциал роста для наших акционеров, а также показывая нашим клиентам, что они действительно могут рассчитывать на нас в будущем », — добавил Хейни.

И для достижения своей цели стать финансовым центром для банковских потребностей своих клиентов, генеральный директор сказал, что компания приступает к найму самых талантливых сотрудников.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *