Содержание

Финансовая грамотность | 6.2.2. Вклады в потребительские кооперативы и микрофинансовые организации

Ми­кро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции (МФО) и кре­дит­ные по­тре­би­тель­ские коо­пе­ра­ти­вы (КПК), как и банки, име­ют пра­во при­вле­кать сред­ства гра­ждан. Од­на­ко у вло­же­ний в эти фи­нан­со­вые инсти­ту­ты есть не­ко­то­рые осо­бен­но­сти.

По за­ко­ну «О ми­кро­фи­нан­со­вой де­я­тель­но­сти и ми­кро­фи­нан­со­вых ор­га­ни­за­ци­ях» ми­ни­маль­ная сум­ма вкла­да в МФО для фи­зи­че­ских лиц - 1,5 млн ру­блей. Не все ми­кро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции при­ни­ма­ют сред­ства от на­се­ле­ния. Од­на­ко те, кто при­ни­ма­ет, пла­тят до­ста­точ­но вы­со­кий про­цент (12–20% го­до­вых в 2020 го­ду).

Так­же плюс ин­ве­сти­ро­ва­ния в ми­кро­фи­нан­со­вую ор­га­ни­за­цию - про­сто­та оформ­ле­ния сдел­ки, в от­личие от банковско­го де­по­зи­та. В большинстве слу­ча­ев до­го­вор мо­жет быть за­клю­чен по теле­фо­ну или он­лайн, а до­ку­мен­ты на под­пись бу­дут вы­сла­ны кли­ен­ту ку­рье­ром.

Од­на­ко ин­ве­сти­ции в ми­кро­фи­нан­со­вые ор­га­ни­за­ции не стра­хуют­ся си­сте­мой стра­хо­ва­ния вкла­дов, поэто­му в слу­чае банкрот­ства ми­кро­фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции ве­ли­ка ве­ро­ят­ность пол­но­стью по­те­рять свои сред­ства. Та­ким об­разом, ин­ве­сти­ция в ми­кро­фи­нан­со­вую ор­га­ни­за­цию - до­ста­точ­но рис­ко­ван­ное ме­ро­при­я­тие, да­же не­смот­ря на то что все та­кие фи­нан­со­вые инсти­ту­ты про­хо­дят про­верку Банка Рос­сии перед по­лу­че­ни­ем ста­ту­са ми­кро­фи­нан­со­вой ор­га­ни­за­ции.

До­ход по вкла­ду в МФО в обя­за­тель­ном по­ряд­ке об­ла­га­ет­ся НДФЛ в раз­ме­ре 13 %, не­за­ви­си­мо от уров­ня про­цент­ной став­ки.

Если вы при­ня­ли ре­ше­ние вло­жить свои сред­ства в МФО, сто­ит вы­би­рать ор­га­ни­за­ции со зна­чи­тель­ным уров­нем соб­ствен­ных средств и сро­ком при­сут­ствия на рын­ке. Хо­ро­шим зна­ком бу­дет на­личие кре­дит­но­го рейтин­га од­но­го из рос­сий­ских рейтин­го­вых агентств. Пе­ред оформ­ле­ни­ем вкла­да вни­ма­тель­но про­чи­тайте до­го­вор и про­верь­те МФО в реестре на сайте Банка Рос­сии.

Не сто­ит вкла­ды­вать в МФО подуш­ку без­опас­но­сти или единствен­ные сбе­ре­же­ния - для сбе­ре­же­ний та­ко­го ти­па фи­нан­со­вый риск МФО не­при­ем­лем.

Bene­fit Fin­ance

Кре­дит­ный по­тре­би­тель­ский коо­пе­ра­тив (КПК) – груп­па гра­ждан (или юри­ди­че­ских лиц), ко­то­рая за­ни­ма­ет­ся фи­нан­со­вой вза­и­мо­по­мо­щью своим чле­нам. Та­кая груп­па мо­жет быть об­разо­ва­на по про­фес­сио­наль­но­му, тер­ри­то­ри­аль­но­му или лю­бо­му дру­го­му при­зна­ку. Ме­ха­низм ра­бо­ты кре­дит­но­го коо­пе­ра­ти­ва на­по­ми­на­ет кас­су вза­и­мо­по­мо­щи – коо­пе­ра­тив при­вле­кает сред­ства вклад­чи­ков (чле­нов коо­пе­ра­ти­ва) и из этих де­нег предо­став­ляет зай­мы чле­нам коо­пе­ра­ти­ва.

Став­ки по вкла­дам в кре­дит­ном коо­пе­ра­ти­ве то­же, как пра­ви­ло, вы­ше банковских, оформ­ле­ние вкла­да тре­бу­ет ми­ни­маль­но­го па­ке­та до­ку­мен­тов. Ана­ло­гич­но с ми­кро­фи­нан­со­вы­ми ор­га­ни­за­ци­я­ми, вкла­ды в кре­дит­ный коо­пе­ра­тив не стра­хуют­ся си­сте­мой стра­хо­ва­ния вкла­дов.

В от­личие от МФО, в кре­дит­ный коо­пе­ра­тив мож­но вло­жить и не­большую сум­му, необя­за­тель­но иметь 1,5 млн ру­блей.

Как пра­ви­ло, все участ­ни­ки КПК долж­ны быть зна­ко­мы друг дру­гу: если вас зо­вут раз­ме­стить сред­ства в коо­пе­ра­ти­ве на ра­бо­те, в клу­бе, ре­ли­ги­оз­ной ор­га­ни­за­ции - это нор­маль­но. Агрес­сив­ная рекла­ма и при­вле­че­ние по­сто­ронних долж­ны вы­зы­вать подо­зре­ние.

Вклады с пополнением под высокий процент до 7.90%

Пополняемые вклады в банках России

Вклад, который открывается в банковском учреждении, представляет собой удобный способ хранения денежных средств. Это намного безопаснее, чем оставлять свои сбережения в небезопасном месте (например, дома). Все большее количество людей понимает преимущество передавать свои накопления в банк. Это позволяет не только обеспечить их сохранность, но и преумножить. Более того, в современных реалиях банки ведут активную борьбу за клиентов. Вследствие этого условия, на которых можно разместить депозиты, становятся все более лояльными. Это проявляется, в частности, в том, что банки предлагают открыть пополняемый вклад, причем размер стартовой суммы ограничивается редко.

На каких условиях предлагается открыть пополняемый вклад физическим лицам?

Подобные депозиты отличаются главным образом тем, что позволяют пополнять свой счет на протяжении действия договора. Это позволяет постоянно увеличивать размер суммы денежных средств, на которую начисляется доход. Более того, подобные накопительные вклады позволяют организовать процесс выделения определенной части заработка на сбережение: ведь снять деньги со вклада не удастся без потери процентов, в то время как хранение сбережений дома представляет собой постоянный соблазн потратить их на текущие нужды.

Очень удобно оформлять вклады с пополнением тем, кто поставил себе цель накопить определенную сумму денежных средств, в том числе к конкретной дате. Они предполагают достаточно высокий уровень доходности за счет сравнительно больших процентных ставок. Отметим, что ставки по вкладам зависят от ряда величин, среди которых такие, как:

  • сумма вклада;
  • срок размещения;
  • используемая валюта (по вкладам в российских рублях процентные ставки традиционно выше).

Обратите внимание, что по такому продукту, как пополняемые вклады, проценты могут выплачиваться с разной периодичностью: как ежемесячно, так и по итогам размещения. Кроме того, ряд банковских учреждений выставляют ограничения по сумме максимального пополнения за тот или иной промежуток времени.

В каком банке предпочтительнее оформить пополняемый депозит?

В настоящее время такой продукт как вклад с пополнением и капитализацией предлагается во многих банках. Максимально быстро отобрать среди обилия предложений именно те, которые не только соответствуют имеющимся у клиента пожеланиям, но и предполагают повышенный уровень доходности, поможет наш портал. Именно здесь собрана вся актуальная информация по интересующему вопросу.

Рассчитать то, какой вклад предполагает более высокий уровень дохода, поможет калькулятор вкладов с пополнением. На нашем портале эта функция является встроенной, для проведения автоматических расчетов достаточно ввести в специальную таблицу всего три значения:

  • сумму вклада;
  • срок размещения;
  • величину предполагаемого пополнения.

На основе этих данных программа рассчитает, какой доход получит вкладчик.


Дополнительная информация по вкладам в России

Хитрости процентных ставок по банковским вкладам

Франсиско Гойя. «Молочница из Бордо». 1825—1827. La lechera de Burdeos. Холст, масло. 76 × 68 см. Музей Прадо, Мадрид.

Банковский вклад — это простой способ сохранить и приумножить свои деньги. Вы передаете некоторую сумму в банк на условиях договора, а банк выплачивает вам проценты за то время, пока вклад хранится у него. Открыть вклад в банке может любой гражданин России, если ему исполнилось 14 лет.

Что такое срочный вклад

Срочный вклад — сумма денег, отданная на хранение банку на определенный срок с целью получения процентного дохода.

Срок хранения срочного вклада прописывается в договоре банковского вклада и является его существенным условием. Договор срочного вклада заключается на условиях возврата депозита по истечении определенного договором срока. В случае если вклад возвращается клиенту по его требованию до окончания срока хранения, проценты, как правило, уплачиваются банком по действующей ставке вклада до востребования. В ряде банков действуют льготные ставки досрочного расторжения.

Срочные вклады по своей функциональности условно можно разделить на три группы: сберегательные, накопительные и расчетные.

Срочный вклад представляет собой денежный залог в банковском учреждении, который не может быть отменен в течение установленного фиксированного срока или периода времени. Когда срок заканчивается срочный вклад может быть отозван или его можно пролонгировать на новый срок. Чем больше срок, тем выше процент по вкладу.

Аналогами срочного вклада являются депозитный сертификат в США, условный депозит в Канаде, Австралии и Новой Зеландии; облигация (бонд) в Великобритании; срочный депозит в Индии и в некоторых других странах.

Процентные ставки по банковским вкладам

Норма прибыли для срочных вкладов выше, чем для сберегательных счетов, потому что возможность удерживать на своих счетах денежных средства в течение определенного перспективе дает банку возможность инвестировать их в финансовые продукты более высокого класса. Однако рентабельность срочного вклада, как правило, ниже в среднем долгосрочной перспективе, чем инвестиции в более рискованные продукты, такие как акции или облигации.

Срочный вклад является банковским депозитом, процент по которому имеет заданную дату зрелости. Помещение средств на хранение в сберегательное учреждение производится в соответствии с соглашением, предусматривающим, что (а) средства должны храниться в течение определенного периода времени, или (б) учреждение может потребовать минимальный период времени после уведомления клиента о желании забрать средства, прежде чем вывод денежных средств будет сделан.

Как начисляются проценты по вкладу?

За размещение и право пользования денежными средствами вкладчика банк выплачивает денежное вознаграждение в виде процентов от суммы депозита. Согласно требованиям ЦБ РФ, кредитные организации обязаны начислять проценты по вкладам ежедневно. Стоит сказать, что данное условие строго соблюдается, а вот выплата процентов (ее размер и периодичность) производится согласно условиям договора, которые банк вправе установить на свое усмотрение. Проблема начисления вознаграждения может осуществляться по разным схемам: с капитализацией процентов и без нее.

В первом случае предусматривается начисление процентов на отдельный счет клиента. Во втором — проценты «присоединяются» к основной сумме вклада ежемесячно или ежеквартально. «Тело» вклада увеличивается, и соответственно растет начисляемое на него вознаграждение, хотя процент остается прежним. Общая доходность по депозиту периодически возрастает. Таким образом, в зависимости от способа начисления процентов, при одинаковых процентной ставке, сумме и сроке действия вклада можно получать разный доход. Это нужно учитывать, выбирая тот или иной банковский продукт. Однако вернемся к теме выбора выгодных предложений и постараемся выделить наиболее интересные для вкладчика условия по процентам в далеко не безоблачный для финансовой системы страны период.

В вашем договоре о вкладе обычно указана процентная ставка (если она не указана, то применяется ставка рефинансирования). Она может быть как фиксированной, так и плавающей. Факторы, которые влияют на размер плавающей процентной ставки, устанавливаются банками самостоятельно. То есть вы можете получить больший процент, если дела на финансовом рынке идут хорошо. Но размер дохода, зависящий от установленных банком факторов, не может быть гарантирован.

Как рассчитать процент?

Кстати, рекомендуем:

Проценты начисляют по формулам простого или сложного (капитализация) процента. Если в договоре не указан способ начисления процентов, то начисление осуществляется по формуле простых процентов с использованием указанной в договоре фиксированной процентной ставки.

  • Простой процент. Процент начисляется на сумму вклада без учета ранее начисленных процентов.
  • Сложный процент. Процент, который начисляется на сумму вклада с учетом ранее начисленных процентов. Еще он называется капитализированный (причисленный) процент.

Взял тысячу, заплатил десять и еще остался должен. Как в Украине работают микрокредиты

В 2019 году украинцы только онлайн оформили микрозаймов на более 27,5 млрд грн. Сегодня в Украине действуют около ста микрофинансовых организаций (МФО), где кредит можно оформить онлайн, в тот же день получить деньги и не предоставлять кучу документов, подтверждающих платежеспособность. Несмотря на такую ​​популярность, из-за деятельности МФО усиливается проблема «долговой ямы»: когда человек не успевает погасить один кредит, поэтому берет другой, ведь средняя ставка составляет более 650 % годовых. Редакторка Забороны Анна Беловольченко поговорила с управляющим партнером Профессионального адвокатского объединения «Консенсус», адвокатом Николаем Яневым о том, как сегодня выдают микрокредиты и почему дело не дойдет до суда, даже если вам угрожают коллекторы.

Микрокредиты появились в конце XX века, их придумал выходец из Бангладеш Мухаммад Юнус. В 1983 году он открыл банк, где люди могли взять небольшую ссуду, чтобы начать свой бизнес. Таким образом Юнус стремился преодолеть бедность. Письменных подтверждений того, что заемщик сможет вернуть средства, в банке не требовали. Однако тех, кто хотел получить кредиты, делили на группы, внутри которых люди поручались друг за друга и таким образом гарантировали погашение кредита.

За свою идею Юнус даже получил Нобелевскую премию в 2006 году. Но вместе с ней и критику. Ведь люди использовали ссуды не для того, чтобы основать собственное дело и улучшить жизнь, а тратили их на подарки или визиты к врачу.

Микрокредит от микрофинансовой организации – это заем на месяц, размер которого обычно не превышает одну минимальную заработную плату. Такие кредиты не регулируются отдельным законом Украины. Сегодня права и обязанности заемщика и МФО определяют лишь отдельные нормативно-правовые акты. В Украине понятие «микрозаймов» появилось в 2011 году. Сегодня на территории страны действуют около 100 микрофинансовых учреждений. Одни выдают кредиты на тысячу гривен, другие – на крупные суммы. Некоторые даже предлагают оформить первый кредит без уплаты процентов, чтобы завлечь человека выгодным предложением. Но когда заемщик подписывает следующий договор, он вынужден потом отдавать такой организации суммы, превышающие начальную в два-три и даже больше раза.

Основная проблема микрокредитов – высокие кредитные ставки, которые порой достигают 900 % годовых. А также штрафы, которые приходится платить, если не успел погасить тело кредита в срок.

Микрокредиты имеют ряд преимуществ по сравнению с обычными банковскими займами. Чтобы их оформить, часто не нужно даже выходить из дома – организации по большей части не имеют физического представительства и работают только онлайн. Чтобы получить услугу, достаточно паспорта или его копии, тогда как в классическом банке придется предоставить подтверждение доходов, идентификационный код и тому подобное. МФО иногда не спрашивают даже контакты поручителя и не изучают кредитную историю человека.

Такой вариант сотрудничества с клиентом сопряжен с рисками для компании, поэтому она диктует свои условия и требования.

  1. Низкие условия получения кредита порождают высокие проценты. Хотя по Закону Украины «О потребительском кредитовании», если человек откажется от кредита в течение 14 дней и вернет деньги, он вообще не обязан платить никаких процентов. Договоры о микрозаймах противоречат этому условию, а люди не знают своих прав. Но когда договор уже заключили и там указано, что с первого же дня будут начисляться проценты, доказать свою правоту можно только написав жалобу в Нацбанк или в судебном порядке. Впрочем, судебный сбор и услуги адвоката обычно превышают саму сумму займа.
  2. Если вы задолжаете компании средства, вряд ли она будет судиться. Скорее всего, (и в лучшем случае) вам будут звонить коллекторы. В худшем –  коллекторы будут звонить и угрожать не только вам, но и друзьям, родственникам, коллегам, то есть всем, чьи контакты найдут. Это делают, используя социальные сети, открытые базы данных, а также путем преступного сотрудничества с правоохранительными органами. В худшем случае коллекторы прибегают к физической расправе.

    Заявления на действия коллекторов, которые угрожают только по телефону, в полиции практически не рассматривают. Их принимают, но дальше ничего не делают и через полгода закрывают, поскольку не удается установить лицо, совершившее такое правонарушение.

  1.  Закон «О потребительском кредитовании» говорит, что человек должен сначала погасить тело кредита, потом набежавшие проценты, а после этого – штраф. Ведь когда заемщик погасил тело кредита, на него уже не начисляют проценты. Однако в договорах с МФО прописано наоборот: сначала заемщик выплачивает штраф, потом проценты и только после этого тело кредита. Это играет против клиента, ведь пока он пытается погасить то, что набежало сверху займа, на тело кредита продолжают начислять проценты.

    Микрофинансовые организации предлагают платить кредит через онлайн-кабинет. Однако этот инструмент не позволяет проконтролировать, за что именно вы заплатили: за тело кредита или проценты. Лучший вариант в таком случае – платить через банковскую кассу и указывать назначение платежа.

Микрокредит могут оформить на вас, а вы не будете об этом знать. Так случается потому, что микрозаймы оформляют онлайн и только с помощью паспорта или его копии. Усложнить махинации можно, если, к примеру, установить требование: МФО вправе переводить средства только на карту того человека, который оформляет кредит. Получить доступ и к паспорту, и к данным карточки все же сложнее. Однако такое требование на законодательном уровне отсутствует, поэтому микрофинансовые организации сами диктуют правила.

Проверить, не оформили ли на вас микрокредит, можно онлайн в Украинском бюро кредитных историй. Если вы определили, что такая проблема есть, следует обратиться в полицию с соответствующим заявлением. Ведь это – основание для возбуждения уголовного дела.

Также нужно обратиться к МФО, в которой на вас оформили кредит. Там можно получить копии всех документов по кредитному делу. Однако оперативный ответ предоставят разве что на профильный запрос адвоката – в течение пяти рабочих дней. Далее следует подготовить жалобу в Национальный банк. Он обязан назначить проверку деятельности МФО.

За рубежом вопрос микрозаймов урегулирован законом. Например, в Грузии с 2017 года процентная ставка не может превышать 100 % от суммы займа, а теперь ее планируют снизить до 50 %. Ограничение в 100 % установлено и в Великобритании.

В Литве ограничили процентную ставку на уровне 75 %. При этом, если человек не заплатит по кредиту вовремя, то общая стоимость со штрафами не может составлять более 100 % от суммы займа.

В Украине существует законопроект, который должен урегулировать законодательные нюансы относительно микрокредитов. В частности установить, что проценты и штрафы по кредиту не могут превышать сумму самого займа; что информацию о микрокредите должны внести хотя бы в одно бюро кредитных историй, которое включено в соответствующий единый реестр и т. п. Впрочем, когда его примут и произойдет ли это вообще – неизвестно.

Почему колеблются процентные ставки на высокодоходных сберегательных счетах?

Редакционная группа Select работает независимо, чтобы анализировать финансовые продукты и писать статьи, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

Примечание редактора: APY, перечисленные в этой статье, актуальны на момент публикации. Они могут колебаться (вверх или вниз) по мере изменения ставки ФРС. CNBC будет обновлять по мере публикации изменений.

Если вы открыли онлайн-сберегательный счет из-за высокой процентной ставки, вы, возможно, недавно заметили, что ставка несколько снизилась.

Годовая процентная доходность сберегательного счета, или APY, определяет сумму процентов, которую вы зарабатываете в год. Это важное число, на которое следует обратить внимание при выборе высокодоходного сберегательного счета. Чем выше APY аккаунта, тем быстрее будут расти ваши сбережения. Но процент всегда колеблется.

APY на сберегательном счете может меняться.Это означает, что APY по счету может увеличиваться, когда экономика преуспевает и Федеральная резервная система повышает процентные ставки, и может также снижаться, когда экономика ослабевает, а ФРС снижает процентные ставки.

Ниже CNBC Select подробно объясняет, почему меняется ваш APY и что это означает, когда вы решаете, вкладывать ли деньги на высокодоходный сберегательный счет.

Почему ваш APY увеличивается и уменьшается

Хотя важно учитывать APY при выборе высокодоходного сберегательного счета, скорость, на которую вы подписываетесь, не гарантируется навсегда.Фактически, APY могут быть изменены без предварительного уведомления, так как они часто колеблются в соответствии со ставкой ФРС.

Когда экономика переживает спад, ФРС иногда снижает процентные ставки, чтобы потребителям было дешевле брать в долг или инвестировать свои деньги. Это побуждает людей брать ссуды и тратить больше денег, что теоретически стимулирует экономику. Крупные сделки, такие как покупка дома или получение бизнес-кредита, становятся более доступными, поскольку процентные ставки ниже.Потребители будут более склонны тратить, и в конечном итоге деньги вернутся в экономику.

Хотя снижение процентных ставок хорошо для заемщиков, это не так хорошо для вкладчиков. Банки также используют ставку ФРС в качестве ориентира для доходности сберегательных счетов. Когда ставка ФРС снижается, процентная ставка на вашем высокодоходном сберегательном счете также, вероятно, уменьшится.

В качестве примера можно рассмотреть текущие рыночные условия: в марте ФРС дважды снизила ставку в чрезвычайных ситуациях в ответ на экономическую неопределенность, связанную с пандемией коронавируса.Многие банки отреагировали снижением ставок, которые они предлагают своим клиентам, и многие люди с высокодоходными сберегательными счетами увидели снижение своих процентных ставок.

Например, Marcus by Goldman Sachs High Yield Online Savings предлагал 1,50% годовых в конце апреля, но с тех пор упал до 0,6%.

Но когда экономика находится на подъеме, происходит обратное. Вот почему в долгосрочной перспективе высокодоходный сберегательный счет - хорошая идея, несмотря ни на что. ФРС часто повышает процентные ставки на сильном рынке, чтобы стабилизировать заимствования и расходы, что делает кредиты более дорогими, но дает сберегательным счетам дополнительное преимущество.Банки часто увеличивают доходность сбережений на сильном рынке, предоставляя вам более прибыльное место для хранения ваших денег.

Почему вам все же следует подумать о высокодоходном сберегательном счете

Даже если банки могут снижать или повышать APY, высокодоходный сберегательный счет по-прежнему является хорошим местом для размещения ваших денег.

По данным Федеральной корпорации по страхованию вкладов (FDIC), средний показатель APY на обычных сберегательных счетах составляет всего 0,06%. Это более чем в 20 раз меньше, чем то, что в настоящее время предлагают самые высокодоходные сберегательные счета, даже при нынешних более низких ставках ФРС.

Если вы хотите сэкономить деньги, вы можете рассмотреть некоторые из лучших высокодоходных сберегательных счетов CNBC Select.

Вот наша пятерка лучших:

Имея один из этих пяти высокодоходных сберегательных счетов, вы можете быть уверены, что ваши деньги со временем растут, даже если ваша процентная ставка продолжает меняться.

Информация о Маркусе от Goldman Sachs High Yield Online Savings была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась банком до публикации.Goldman Sachs Bank USA является членом FDIC.

Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

Определение, формула и расчет процентной ставки

Что такое процентная ставка?

Процентная ставка - это сумма, которую кредитор взимает с заемщика, и представляет собой процент от основной суммы кредита - суммы ссуды.Процентная ставка по ссуде обычно указывается на годовой основе, известной как годовая процентная ставка (APR).

Процентная ставка также может применяться к сумме, заработанной в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или депозитного сертификата (CD). Годовая процентная доходность (APY) относится к процентам, полученным на этих депозитных счетах.

Процентные ставки: номинальные и реальные

Ключевые выводы

  • Процентная ставка - это сумма, взимаемая кредитором сверх основной суммы долга перед заемщиком за использование активов.
  • Процентная ставка также применяется к сумме, заработанной в банке или кредитном союзе с депозитного счета.
  • Большинство ипотечных кредитов используют простые проценты. Однако некоторые ссуды используют сложные проценты, которые применяются как к основной сумме, так и к накопленным процентам за предыдущие периоды.
  • Заемщик, который считается кредитором с низким уровнем риска, будет иметь более низкую процентную ставку. Кредит, который считается высокорисковым, будет иметь более высокую процентную ставку.
  • Для потребительских кредитов обычно используется годовая процентная ставка, в которой не используются сложные проценты.
  • APY - это процентная ставка, которая взимается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или компакт-диска. На сберегательные счета и компакт-диски используются начисленные проценты.

Общие сведения о процентных ставках

По сути, проценты - это плата заемщику за использование актива. Заемные активы могут включать наличные деньги, потребительские товары, транспортные средства и имущество.

Процентные ставки применяются к большинству операций по кредитованию или заимствованию. Люди занимают деньги для покупки домов, финансирования проектов, открытия или финансирования бизнеса или оплаты обучения в колледже.Компании берут ссуды для финансирования капитальных проектов и расширяют свою деятельность за счет приобретения основных и долгосрочных активов, таких как земля, здания и оборудование. Заемные деньги возвращаются либо единовременно в установленный срок, либо периодическими платежами.

Для ссуд процентная ставка применяется к основной сумме ссуды. Процентная ставка - это стоимость долга для заемщика и норма прибыли для кредитора. Деньги, подлежащие возврату, обычно превышают заемную сумму, поскольку кредиторы требуют компенсации за потерю возможности использования денег в течение периода ссуды.Кредитор мог бы инвестировать средства в течение этого периода вместо предоставления ссуды, которая принесла бы доход от актива. Разница между общей суммой погашения и первоначальной ссудой - это начисляемые проценты.

Если кредитор считает заемщика группой с низким уровнем риска, с заемщика обычно взимается более низкая процентная ставка. Если заемщик считается подверженным высокому риску, процентная ставка, которую он взимает, будет выше, что приведет к более высокой стоимости ссуды.

Риск обычно оценивается, когда кредитор смотрит на кредитный рейтинг потенциального заемщика, поэтому важно иметь отличный рейтинг, если вы хотите претендовать на лучшие ссуды.

Пример процентной ставки

Если вы берете в банке ипотеку на сумму 300000 долларов и в кредитном соглашении указывается, что процентная ставка по ссуде составляет 4%, это означает, что вам придется выплатить банку первоначальную сумму кредита в размере 300000 долларов США + (4% x 300000 долларов США) = 300 000 долларов США + 12 000 долларов США = 312 000 долларов США.

Простая процентная ставка

Приведенный выше пример был рассчитан на основе формулы простых годовых процентов, которая выглядит следующим образом:

Простые проценты = основная сумма X процентная ставка X время

Лицо, взявшее ипотеку, должно будет выплатить 12 000 долларов процентов в конце года, при условии, что это было кредитное соглашение только на один год. Если срок кредита составлял 30 лет, выплата процентов составит:

Простые проценты = 300 000 долларов США X 4% X 30 = 360 000 долларов США

Годовая процентная ставка в размере 4% соответствует годовой процентной выплате в размере 12 000 долларов США.Через 30 лет заемщик заработал бы 12 000 долларов на 30 лет = 360 000 долларов на выплату процентов, что объясняет, как банки зарабатывают свои деньги.

Сложная процентная ставка

Некоторые кредиторы предпочитают метод сложных процентов, что означает, что заемщик платит еще больше процентов. Сложные проценты, также называемые процентами по процентам, применяются к основной сумме долга, а также к накопленным процентам за предыдущие периоды. Банк предполагает, что в конце первого года заемщик должен основную сумму долга плюс проценты за этот год.Банк также предполагает, что в конце второго года заемщик должен основную сумму долга плюс проценты за первый год плюс проценты по процентам за первый год.

Проценты, причитающиеся при начислении сложных процентов, выше, чем проценты, причитающиеся с использованием метода простых процентов. Проценты начисляются ежемесячно на основную сумму, включая начисленные проценты за предыдущие месяцы. Для более коротких таймфреймов расчет процентов будет одинаковым для обоих методов. Однако по мере увеличения сроков кредитования увеличивается несоответствие между двумя типами расчета процентов.

Используя приведенный выше пример, по истечении 30 лет общая сумма процентов составляет почти 700 000 долларов США по ссуде на сумму 300 000 долларов США с процентной ставкой 4%.

Для расчета сложных процентов можно использовать следующую формулу:

Сложные проценты = p X [(1 + процентная ставка) n - 1]
где :
p = основная сумма
n = количество периодов начисления сложных процентов

Счета сложных процентов и сберегательные счета

Когда вы откладываете деньги на сберегательном счете, вам выгодны сложные проценты.Проценты, полученные на этих счетах, суммируются и являются компенсацией владельцу счета за разрешение банку использовать депонированные средства.

Если, например, вы кладете 500 000 долларов на высокодоходный сберегательный счет, банк может взять 300 000 долларов из этих средств для использования в качестве ипотечной ссуды. В качестве компенсации банк ежегодно перечисляет на счет 1% годовых. Таким образом, в то время как банк берет 4% от заемщика, он дает 1% держателю счета, получая при этом 3% процентов. Фактически, вкладчики ссужают деньги банку, который, в свою очередь, предоставляет средства заемщикам в обмен на проценты.

Эффект «снежного кома» от сложных процентных ставок, даже когда ставки находятся на очень низком уровне, может помочь вам со временем накопить богатство; Курс «Личные финансы для выпускников» от Investopedia Academy учит, как вырастить яйцо-гнездо и сохранить богатство.

Стоимость долга заемщиком

Хотя процентные ставки представляют собой процентный доход для кредитора, они представляют собой стоимость долга для заемщика. Компании сравнивают стоимость заимствования со стоимостью капитала, например выплатой дивидендов, чтобы определить, какой источник финансирования будет наименее дорогим.Поскольку большинство компаний финансируют свой капитал путем привлечения заемных средств и / или выпуска акций, стоимость капитала оценивается для достижения оптимальной структуры капитала.

APR по сравнению с APY

Процентные ставки по потребительским кредитам обычно указываются как годовая процентная ставка (APR). Это норма прибыли, которую требуют кредиторы для возможности заимствовать свои деньги. Например, процентная ставка по кредитным картам указывается как годовая процентная ставка. В нашем примере выше 4% - это годовая процентная ставка по ипотеке или заемщику.Годовая процентная ставка не учитывает сложные проценты за год.

Годовая процентная доходность (APY) - это процентная ставка, которая взимается в банке или кредитном союзе со сберегательного счета или компакт-диска. Эта процентная ставка учитывает начисление сложных процентов.

Как определяются процентные ставки?

Процентная ставка, взимаемая банками, определяется рядом факторов, например состоянием экономики. Центральный банк страны (Федеральная резервная система США) устанавливает процентную ставку, которую каждый банк использует для определения предлагаемого диапазона годовых.Когда центральный банк устанавливает процентные ставки на высоком уровне, стоимость долга возрастает. Когда стоимость долга высока, это отталкивает людей от займов и замедляет потребительский спрос. Кроме того, процентные ставки имеют тенденцию повышаться с инфляцией.

Для борьбы с инфляцией банки могут устанавливать более высокие резервные требования, в результате чего возникает ограниченная денежная масса или повышается спрос на кредиты. В экономике с высокими процентными ставками люди прибегают к сбережению своих денег, поскольку они получают больше от нормы сбережений. Фондовый рынок страдает, поскольку инвесторы предпочтут воспользоваться преимуществами более высокой нормы сбережений, чем инвестировать в фондовый рынок с более низкой доходностью.Деловые круги также имеют ограниченный доступ к капитальному финансированию за счет долга, что приводит к экономическому спаду.

Экономика часто стимулируется в периоды низких процентных ставок, потому что заемщики имеют доступ к ссудам по недорогим ставкам. Поскольку процентные ставки по сбережениям низкие, предприятия и частные лица с большей вероятностью будут тратить и покупать более рискованные инвестиционные инструменты, такие как акции. Эти расходы подпитывают экономику и обеспечивают приток капитала на рынки капитала, ведущий к экономическому росту.Хотя правительства предпочитают более низкие процентные ставки, они в конечном итоге приводят к рыночному дисбалансу, когда спрос превышает предложение, вызывая инфляцию. Когда возникает инфляция, процентные ставки повышаются, что может быть связано с законом Вальраса.

2,89%

Средняя процентная ставка по 30-летней ипотеке с фиксированной процентной ставкой в ​​июне 2021 года. Федеральная резервная система не сократила свои увеличенные расходы на ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, что удерживает ставки по ипотеке на низком уровне.

Процентные ставки и дискриминация

Несмотря на законы, такие как Закон о равных возможностях кредитования (ECOA), запрещающие дискриминационную практику кредитования, в США преобладает системный расизм.Согласно отчету Realtor.com, опубликованному в июле 2020 года, покупателям жилья в преимущественно чернокожих общинах предлагаются ипотечные кредиты по более высоким ставкам, чем покупателям жилья в белых общинах. срок действия типичной 30-летней ссуды с фиксированной ставкой.

В июле 2020 года Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB), обеспечивающее соблюдение требований ECOA, выпустило запрос на информацию, чтобы получить комментарии общественности для определения возможностей улучшения того, что делает ECOA для обеспечения недискриминационного доступа к кредитам.«Четкие стандарты помогают защитить афроамериканцев и другие меньшинства, но CFPB должен поддержать их действиями, чтобы убедиться, что кредиторы и другие лица соблюдают закон», - заявила Кэтлин Л. Крейнингер, директор агентства.

Как банки устанавливают процентные ставки по вашим кредитам

Когда вы идете в банк, чтобы открыть счет, вы обнаружите, что каждый вид депозитного счета имеет разную процентную ставку в зависимости от банка и счета. Федеральная корпорация страхования депозитов (FDIC) сообщает, что типами счетов, которые обычно приносят самые высокие процентные ставки, являются счета денежного рынка, сберегательные счета и, наконец, текущие счета.

Банк получает спред на средства, которые он ссужает, от тех, которые он принимает в качестве депозита. Чистая процентная маржа (NIM), о которой большинство банков отчитывается ежеквартально, представляет собой этот спред, который представляет собой просто разницу между тем, что они зарабатывают по ссудам, и тем, что они выплачивают в качестве процентов по депозитам. Конечно, это становится намного сложнее, учитывая головокружительный набор кредитных продуктов и процентных ставок, используемых для определения ставки, в конечном итоге взимаемой за ссуды.

Ниже приведен обзор того, как банк определяет процентную ставку для потребительских и бизнес-кредитов.

Все начинается с политики процентной ставки

Банки, как правило, могут свободно определять процентную ставку, которую они будут платить по депозитам и взимать плату за ссуды, но они должны принимать во внимание конкуренцию, а также рыночные уровни для различных процентных ставок и политики ФРС.

Федеральный резервный банк США влияет на процентные ставки, устанавливая определенные ставки, устанавливая требования к банковским резервам, а также покупая и продавая «без риска» (термин, используемый для обозначения того, что они являются одними из самых безопасных из существующих) U.S. Казначейство и ценные бумаги федерального агентства влияют на депозиты банков в ФРС.

Это называется денежно-кредитной политикой и направлено на оказание влияния на экономическую деятельность, а также на здоровье и безопасность всей банковской системы. Большинство стран с рыночной экономикой используют аналогичный тип денежно-кредитной политики в своей экономике. Основным инструментом, который ФРС США использует для воздействия на денежно-кредитную политику, является установление ставки по федеральным фондам, которая представляет собой просто ставку, которую банки используют для ссуд друг другу и торговли с ФРС.Когда ФРС повысит процентные ставки, как это было четыре раза в 2018 году, прибыль банковского сектора вырастет.

Многие другие процентные ставки, включая базовую ставку, которая представляет собой ставку, которую банки используют для идеального клиента (обычно корпоративного) с солидным кредитным рейтингом и историей платежей, основаны на ставках ФРС, таких как ставки ФРС.

Другие соображения, которые могут принимать во внимание банки, - это ожидания в отношении уровней инфляции, спроса и скорости обращения денег в Соединенных Штатах и ​​на международном уровне, уровни фондового рынка и другие факторы.

Рыночные факторы

Возвращаясь снова к чистой процентной марке, банки стремятся максимизировать ее, определяя крутизну кривых доходности. Кривая доходности в основном показывает в графическом формате разницу между краткосрочными и долгосрочными процентными ставками. Как правило, банк стремится брать взаймы или выплачивать вкладчикам краткосрочные ставки, а ссуды - по более долгосрочной части кривой доходности. Если банку удастся сделать это успешно, он будет приносить деньги и радовать акционеров.

Перевернутая кривая доходности, означающая, что процентные ставки в левом или краткосрочном спектре выше, чем долгосрочные ставки, затрудняет для банка получение прибыльных кредитов.К счастью, перевернутые кривые доходности встречаются нечасто и обычно длятся недолго.

В одном отчете, озаглавленном «Как банки устанавливают процентные ставки», подсчитано, что банки основывают свои ставки на экономических факторах, включая уровень и рост валового внутреннего продукта (ВВП) и инфляцию. В нем также упоминается волатильность процентных ставок: взлеты и падения рыночных ставок - как важный фактор, на который обращают внимание банки.

Все эти факторы влияют на спрос на ссуды, что может способствовать повышению или понижению ставок.Когда спрос невелик, например, во время экономического спада, такого как Великая рецессия, которая официально длилась между 2007 и 2009 годами, банки могут повышать процентные ставки по депозитам, чтобы побудить клиентов предоставлять ссуды, или снижать ставки по кредитам, чтобы стимулировать клиентов брать взаймы.

Соображения местного рынка также важны. Более мелкие рынки могут иметь более высокие ставки из-за меньшей конкуренции, а также из-за того, что рынки ссуд менее ликвидны и имеют меньший общий объем ссуд.

Клиентские входы

Как упоминалось выше, основная ставка банка - ставка, которую банки взимают со своих наиболее кредитоспособных клиентов - является лучшей ставкой, которую они предлагают, и предполагает очень высокую вероятность того, что ссуда будет выплачена полностью и вовремя.Но, как знает любой потребитель, пытавшийся взять ссуду, в игру вступает ряд других факторов.

Например, в игру вступают данные о том, сколько клиент берет в долг, каков его кредитный рейтинг и общие отношения с банком (например, количество продуктов, которые использует клиент, как долго он является клиентом, размер счетов).

Также важна сумма денег, используемая в качестве первоначального взноса по ссуде, такой как ипотека - будь то ее отсутствие, 5 процентов, 10 процентов или 20 процентов.Исследования показали, что когда клиент вносит крупный первоначальный взнос, у него достаточно «шкуры в игре», чтобы не отказаться от ссуды в трудные времена.

Тот факт, что потребители вкладывали небольшие деньги (и даже имели ссуды с отрицательными графиками погашения, что означает, что остаток ссуды со временем увеличивался) на покупку домов во время жилищного пузыря начала 2000-х годов, рассматривается как огромный фактор, помогающий разжечь пламя крах субстандартных ипотечных кредитов и последующая Великая рецессия.Залог или использование других активов (автомобиль, дом, другая недвижимость) в качестве обеспечения ссуды также влияет на игру.

Также важна продолжительность ссуды или ее срок до погашения. Чем больше срок, тем выше риск невозврата кредита. Обычно поэтому долгосрочные ставки выше краткосрочных. Банки также оценивают общую способность клиентов брать долги.

Например, коэффициент обслуживания долга пытается создать одну удобную формулу, которую банк использует для определения процентной ставки, которую он будет взимать по ссуде или которую он может выплатить по депозиту.

Обзор различных процентных ставок

Есть много других типов процентных ставок и кредитных продуктов. Когда дело доходит до установления ставок, некоторые ссуды, такие как ипотечные ссуды на жилищный дом, могут основываться не на основной ставке, а на ставке казначейского векселя США (краткосрочная правительственная ставка), лондонской межбанковской ставке предложения (LIBOR, срок действия которых истечет в конце 2021 года), а также долгосрочные казначейские облигации США.

По мере роста ставок по этим ориентирам повышаются и ставки, взимаемые банками.Другие ссуды и ставки включают ссуды, обеспеченные государством, такие как ценные бумаги с ипотечным покрытием (MBS), студенческие ссуды и ставки по ссудам для малого бизнеса (ссуды SBA), последние из которых частично поддерживаются государством.

Когда государство пользуется вашей поддержкой, ставки по кредитам, как правило, ниже и используются в качестве основы для других кредитов, предоставляемых потребителям и предприятиям. Конечно, это может привести к безрассудному кредитованию и моральному риску, когда заемщики предполагают, что государство выкупит их, когда ссуда станет невыгодной.

Итог

Банки используют множество факторов для определения процентных ставок. По правде говоря, они стремятся максимизировать прибыль (через чистую процентную маржу) для своих акционеров. С другой стороны, потребители и предприятия стремятся к минимально возможной цене. Здравый подход к получению хорошей ставки - это перевернуть вышеприведенное обсуждение с ног на голову или посмотреть на факторы, противоположные тому, что может искать банк.

Самый простой способ начать - это указать клиента, например, иметь наивысший возможный кредитный рейтинг, предоставить залог или крупный первоначальный взнос по ссуде, а также использовать множество услуг (проверка, сбережения, брокерские услуги, ипотека) от того же банка, чтобы получить скидка.

Займы во время спада экономики или при высокой неопределенности (в отношении таких факторов, как инфляция и нестабильная среда процентных ставок) могут быть хорошей стратегией для достижения благоприятной ставки, особенно если вы выбираете время, когда банк может быть особенно мотивирован сделка или дать вам лучшую возможную цену.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *