Содержание

Виды вкладов - НБРБ. Единый портал финансовой грамотности

Основные виды вкладов

В Беларуси законодательно утверждены несколько видов банковских вкладов:

  • Срочные вклады. По таким вкладам возврат денег осуществляется по истечении срока, определенного договором. Процентная ставка при таком виде депозита зависит от суммы и срока размещения денег – чем они больше, тем выше процентный доход; 

  • Условные вклады. По ним возврат средств осуществляется при наступлении определенного условия (события), описанного в договоре; 

  • Вклады до востребования. Деньги с такого вклада можно снимать в любое время без потери процентов, но процентная ставка по ним обычно ниже по сравнению с другими видами вкладов. 

Договоры срочного и условного банковского вклада  бывают двух видов: безотзывные и отзывные. Главным их отличием являются условия досрочного возврата денег.  

При заключении отзывного договора у вкладчика есть возможность забрать деньги до истечения периода действия депозита. При этом конкретные сроки и условия возврата оговариваются между банком и вкладчиком. Они могут быть любыми при условии, что не противоречат закону. Также договором может быть предусмотрена возможность пополнения и расхода части средств вклада в период его действия. 

Такие депозиты, безусловно, более гибкие и позволяют в случае крайней необходимости получить свои деньги, не дожидаясь окончания действия договора. Однако проценты по ним ниже, чем по безотзывным депозитам, и даже не всегда покрывают размер инфляции, так что рассматривать отзывной депозит в качестве средства увеличения сбережений не совсем практично. С другой стороны, и отзывные, и безотзывные депозиты относятся к срочным вкладам, а по ним, как правило, проценты выше, чем по вкладам до востребования.

Почему ставки по безотзывным депозитам выше?

Безотзывнй договор не предусматривает досрочный возврат денег по желанию вкладчика, но гарантирует более высокую доходность. Такие депозиты призваны увеличить количество долгосрочных вложений денег в банковскую систему от населения, так как это более выгодно для экономики. 


Когда банк знает, что может пользоваться вашим вкладом не менее оговоренного срока, он с большей уверенностью может совершать кредитные и инвестиционные операции с деньгами, не опасаясь, что в любой момент их придётся вернуть. Так как риски для банка в таком случае ниже, он гарантирует более высокие проценты вкладчику.


Досрочный возврат безотзывных вкладов не предусмотрен, однако в особых случаях банк может пойти на это, например, если в жизни вкладчика сложились трагические обстоятельства. Однако возврат безотзывных вкладов является исключением из правила.

Налог с дохода, полученного при открытии вклада

Также стоит знать, что, если вы открываете вклад менее, чем на один год в белорусских рублях или менее, чем на два года в иностранной валюте, прибыль с этого вклада облагается подоходным налогом в 13%. Но налог не действует на вклады, которые лежат дольше.

Внося деньги на банковский депозит, следует знать, что государство гарантирует полную сохранность средств, размещенных на счетах или вкладах в банках и возмещение 100% суммы этих средств в валюте счета либо вклада с выплатой процентов даже в случае форс-мажоров (например, отзыва у банка лицензии на осуществление банковской деятельности).

Срочные вклады Балтинвестбанка в Выборге

Ваши Накопления (USD)

до 0,75 %

от 3 мес.

от20 000 $

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Возможно пополнение

Оформитьв отделении банка

Конструктор

до 4,87 %

от 1 мес.

от1 250 000 ₽

Выплата процентов ежемесячно / в конце срока

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Оформитьв отделении банка

Альфа-Вклад с пополнением и снятием

от300 000 ₽

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Отправитьзаявку в банк

Комфорт

до 3,65 %

от 3 мес.

от100 000 ₽

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Отправитьзаявку в банк

Максимальный доход Зарплатный

от50 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

Возможно льготное расторжение

Оформитьв отделении банка

Стратег (USD)

до 0,6 %

от 2 года

от1 000 $

Выплата процентов в конце срока

Капитализация процентов

Возможно пополнение

Отправитьзаявку в банк

от1 $

Выплата процентов в конце срока

Оформитьв отделении банка

Восточный

до 5,45 %

от 1 мес.

от30 000 ₽

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Отправитьзаявку в банк

Золотой Премиум с выплатой процентов в конце срока (EUR)

от50 000 €

Выплата процентов в конце срока

Оформитьв отделении банка

от1 ₽

Выплата процентов ежеквартально

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Возможно льготное расторжение

Оформитьв отделении банка

Малая Медведица (% ежемесячно) (EUR)

до 0,1 %

от 2 года

от50 000 €

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Возможно пополнение

Возможно льготное расторжение

Отправитьзаявку в банк

от50 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

Отправитьзаявку в банк

от45 000 $

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Отправитьзаявку в банк

от50 000 ₽

Выплата процентов в конце срока

Отправитьзаявку в банк

от30 000 ₽

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Отправитьзаявку в банк

Главная дорога (USD)

от500 $

Выплата процентов в конце срока

Капитализация процентов

Отправитьзаявку в банк

Стратегия комфорт (USD)

от25 000 $

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Возможно льготное расторжение

Отправитьзаявку в банк

Комфортный (USD)

от150 $

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Возможно пополнение или частичное снятие

Оформитьв отделении банка

Пополняй Онлайн

до 3,05 %

от 3 мес.

от1 000 ₽

Выплата процентов ежемесячно

Капитализация процентов

Возможно пополнение

Возможно льготное расторжение

Отправитьзаявку в банк

Оптимальный выбор с НСЖ

от50 000 ₽

Выплата процентов ежемесячно

Отправитьзаявку в банк

Какой депозит самый выгодный? Виды депозитов в Казахстане

В 2018 году в Казахстане появилась полноценная классификация вкладов. Вкладчики получили возможность из трех видов депозитов выбрать тот, который подходит под личные цели и приоритеты.

Если вам нужен денежный резерв на непредвиденные расходы – выбирайте несрочный депозит. Пополнение и снятие денег – без ограничений.

Собираете крупную сумму, но хотите сохранить за собой возможность снять деньги досрочно – выбирайте срочный депозит. Пополнение – без ограничений, возможно частичное снятие, но с потерей вознаграждения.

Хотите ускорить накопление за счет максимально выгодной ставки – выбирайте сберегательный депозит с пополнением.

Ваша цель – инвестировать капитал на максимально выгодных условиях и не рисковать? Выбирайте сберегательный вклад без пополнения.

Два вида депозитов – срочные и сберегательные – не предусматривают досрочного снятия денег. Компенсация за эти ограничения – повышенная ставка вознаграждения.

Несрочный Срочный Сберегательный

Несрочный вклад

Минимальные ограничения досрочного снятия денег до неснижаемого остатка: вы можете распоряжаться деньгами в любой момент, без ограничений.

Ставка вознаграждения – самая низкая по сравнению с другими депозитами, но перекрывает инфляцию.

Срочный вклад

Строгие ограничения досрочного снятия денег. 

Средняя ставка вознаграждения.

Сберегательный вклад

Максимальные ограничения досрочного снятия денег.

Максимальная из возможных ставок вознаграждения по сравнению с другими депозитами. Инвестиция с гарантированным возвратом.

Ваш конструктор вкладов

Разные вклады решают разные задачи. Комбинируйте – это позволит вам иметь «финансовую подушку безопасности», которой вы сможете воспользоваться в любой момент, и получать все привилегии по безотзывному вкладу – максимальный доход и повышенную гарантию.


Несрочный вклад Срочный вклад Сберегательный вклад
Мобильность
Доходность
Финансовый резерв на непредвиденные расходы Постепенное накопление под повышенную ставку Неприкосновенный капитал и безопасные инвестиции
Предельная ставка по годовым вкладам с пополнением 9,0% 10,3% 12,3%
Предельная ставка по годовым вкладам без пополнения 9,0% 10,7% 14,0%
Досрочное снятие Без ограничений в пределах неснижаемого остатка Частично и полностью Только полностью
Санкции при досрочном снятии Нет Частичная потеря вознаграждения Полная потеря вознаграждения
Срок выдачи денег при досрочном снятии Не более 7 дней Не более 7 дней Не менее 30 дней
Гарантия по вкладам в тенге 10 миллионов тенге 10 миллионов тенге 15 миллионов тенге
Гарантия по вкладам в валюте 5 миллионов тенге 5 миллионов тенге 5 миллионов тенге

Ставки вознаграждения

КФГД публикует максимальные ставки по несрочным, срочным и сберегательным депозитам каждый месяц.

Максимальная ставка по несрочным вкладам рассчитывается на основе базовой ставки Национального Банка Казахстана, а по срочным и сберегательным на все сроки – на основании рыночных значений. Депозитный рынок в Казахстане становится все более конкурентным, поэтому значения ставок по этим вкладам могут меняться от месяца к месяцу.

Максимальные рекомендуемые ставки известны на два месяца вперед – на текущий и на следующий. Следите за изменениями на сайте КФГД.

При снижении максимальных ставок банки изменят ставки по депозитам, которые будут приняты в этом месяце, чтобы они были в пределах новых максимальных ставок. Решение о повышении ставок по депозитам вслед за повышением максимальных ставок каждый банк принимает самостоятельно, опираясь на свою депозитную политику.

Если вы уже разместили депозит, то ставка по нему не изменится до окончания срока вклада или до пролонгации.

Ставки по вкладам на короткий срок с пополнением и без пополнения могут быть одинаковыми. С увеличением срока вклада растет и ставка вознаграждения.
Исключение – долгосрочные вклады с пополнением. Ставка вознаграждения – ниже, чем по вкладу без пополнения, но вы сможете вносить деньги под ту же ставку, если ставки на депозитном рынке будут снижаться. Стабильно высокая доходность сохранит покупательную способность денег.

Помните об ограничениях

Ограничения досрочного снятия денег со сберегательных вкладов одинаковы во всех банках – это норма регулируется на уровне Гражданского кодекса Республики Казахстан. Возможное снижение вознаграждения при досрочном снятии денег с несрочного и срочного вклада регулируется договором банковского вклада.


Несрочный вклад – ставка вознаграждения выше инфляции Срочный вклад Сберегательный вклад – максимум доходности
Максимум мобильности Меньше мобильности Минимальная мобильность
Пополняйте и снимайте деньги с депозита в любой момент Допускается и частичное, и полное снятие денег с депозита. Допускается только полное досрочное снятие.
Выдача денег – не позднее 7 дней после уведомления банка. Выдача денег при досрочном снятии – через 30 дней после уведомления банка.
При досрочном снятии вознаграждения снижается. Уточните точные условия в банке. При досрочном снятии вознаграждения выплачивается по ставке 0,1 процентов годовых, независимо от того, сколько деньги фактически находились в банке.

Защита депозитов

Казахстанский фонд гарантирования депозитов дает гарантию сохранности денег, размещенных в сберегательные, срочные и несрочные вклады – отличается максимальная сумма выплаты.


  • 5 миллионов тенге – по депозитам в иностранной валюте
  • 10 миллионов тенге – по несрочным и срочным депозитам в тенге
  • 15 миллионов тенге – по сберегательным вкладам в тенге

Если в одном банке несколько депозитов, различных по виду и валюте, максимальная совокупная сумма гарантии КФГД – 15 миллионов тенге.

Какие бывают депозиты?

Сберкнижка, счет, вклад, депозит – такие знакомые слова, однако, не все точно понимают, что они означают. Давайте разберемся, какими бывают депозиты, и какой из них подходит именно вам.

Фото: jagritparajuli99 / pixabay

Автор: fingramota.org

 

Банковские депозиты бывают очень разные, и это первое, что нужно понять и запомнить. Вам подойдет только тот тип депозита, который соответствует вашему запросу на данную стандартную банковскую услугу. Чтобы не сделать ошибки, прежде чем открывать депозит, ответьте на несколько вопросов:

  • Как долго мне будут не нужны эти деньги?
  • Нужно ли мне будет пополнять свой счет?
  • Нужно ли мне будет частично изымать средства со счета?
  • Планирую ли я снимать проценты по депозиту или буду оставлять их на счете?
  • Нужна ли мне автоматическая пролонгация?

Как только вы ответили на все эти вопросы, вы можете идти в банк и открывать подходящий депозит. А теперь давайте разберемся в тонкостях всех вышеперечисленных вопросов.

 

Срок действия вклада

Банки тоже любят планировать свое финансовое будущее, поэтому им важно знать, сколько времени ваши деньги пролежат на счете, и ими можно будет пользоваться. Чем на большее время вы готовы отдать банку деньги, тем больший процент вам будет готов банк за это заплатить. Логика очень простая. Вклады, относящиеся к категории срочных, обычно имеют минимальные сроки в один квартал, а максимальные в 3-5 лет, в зависимости от банка.

Важно: если вы придете изымать свои средства, ранее оговоренного в договоре срока, то будьте готовы потерять все проценты, кроме минимально возможного – 0,01% годовых.

 

Пополнение счета

Большинство срочных депозитов будут относиться к категории «непополняемые», т.е. их можно открыть, а потом закрыть только через определенный срок. И всё! Однако если вы планируете и далее иметь излишки денежных средств или это ваш способ накоплений, то вам нужно искать депозит, где оговорена возможность пополнения. Пополнение может быть разрешено безоговорочно, а может быть ограничено или частотой пополнений или их суммой или всем вышеперечисленным.

Важно: если вы открыли непополняемый депозит, а вам захочется пополнить счет, то придется открывать новый счет с условием пополнения. На старый положить нельзя, а закрыть счет раньше срока будет означать потерю процентов. Если прошло немного времени, то лучше потерять чуть-чуть процентов и переоткрыть счет, так как вам удобно.

 

Частичное изъятие средств

Здесь ситуация близка к предыдущему пункту. Так как что пополнение, что изъятие средств меняет с точки зрения банка экономическую сущность вклада, поэтому в большинстве случаев частичное изъятие будет запрещено условиями договора. Поэтому если вам это важно, нужно заранее открыть депозит, позволяющий частичное изъятие.

Важно: в большинстве случаев частичное изъятие возможно вплоть до минимального остатка на счете. Чтобы снять средства, включая минимальный остаток, придется закрыть счет, что означает потерю высоких процентов по вкладу.

 

Снятие процентов

Некоторые срочные вклады, особенно по разным акциям, часто подразумевают относительно небольшой срок, невозможность ни снять деньги, ни пополнить вклад до окончания срока, а также подразумевают начисление процентов по вкладу на другой счет, что исключает начисление процентов на проценты, и автоматически означает снятие процентов по вкладу на ежемесячной (или другой оговоренной в договоре) основе.

Важно: снятие процентов по вкладу лишает вас возможности зарабатывать на эффекте сложных процентов, но дает возможность пользоваться процентными платежами как источником текущих доходов.

 

Автоматическая пролонгация

В договоре должно быть определено, что происходит с вашим вкладом, когда истекает его срок. Вариантов тут несколько:

Вклад из срочного превращается в текущий (вклад до востребования), и по нему начинается начисление процентов по минимальной ставке 0,01% годовых.

Вклад будет автоматически продлен, но на условиях, которые действуют на дату пролонгации на аналогичные вклады.

Важно: необходимо заранее знать нужно ли бежать вам в банк в дату истечения срока договора по вкладу, чтобы он из срочного вклада с высокой процентной ставкой не превратился во вклад до востребования с минимальной ставкой.

 

Высоких вам депозитных процентных ставок!

Известия Регионального финансово-экономического института.

К вопросу классификации договоров банковских вкладов

К вопросу классификации договоров банковских вкладов

№ 3 от 2015 года
Автор: Сергеева А. А.
УДК 347.73

Юго-западный государственный университет


Одним из важнейших правовых институтов российского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада [5]. Договор банковского вклада (депозита) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК РФ).

В целях привлечения большего числа вкладов банки предлагает разнообразные виды вкладов, которые можно классифицировать по различным основаниям. Наиболее распространенная классификация выделяет два вклада: «срочный» и «до востребования» [7]. По договору срочного вклада денежная сумма выдается по истечении определенного срока. Если по истечении срока вкладчик не требует возврата суммы срочного вклада, то договор считается пролонгированным на условиях вклада «до востребования», если иное не предусмотрено договором. В случаях, когда вкладчик требует возвращения вклада до истечения срока либо до наступления иных обстоятельств, указанных в договоре, проценты по вкладу выплачиваются в размере, соответствующем размеру процентов, выплачиваемых банком по вкладам «до востребования», если иной процент не предусмотрен законом. В договоре вклада с юридическим лицом может быть предусмотрено условие об отказе этого лица от права досрочного истребования. Для физического лица подобное условие ничтожно.

Срочные вклады бывают пополняемыми и непополняемыми. Первые дают вкладчику возможность в течение срока действия вклада вносить дополнительные денежные средства. Зачастую размер процентной ставки прямо пропорционален сумме вклада, потому вкладчику выгоднее довнести, чем открывать новый вклад.

В зависимости от возможности снятия части суммы без снижения процентной ставки срочные вклады делятся на фиксированные и вклады с неснижаемым остатком. По последним вкладчик может снимать денежные средства в пределах неснижаемого остатка без снижения процентной ставки.

Договор банковского вклада до востребования отличается от срочного тем, что банк обязан выдать вклад по первому требованию. П. 3 ст. 834 ГК РФ гласит: «К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекают из существа договора банковского вклада». Ст. 837 устанавливает, что сумма вклада должна быть выдана по первому требованию, то есть немедленно. Существо, то есть правовая природа, договора банковского вклада «до востребования» соответствует договору хранения с обезличением. Это значит, что банк обязан выдать денежные средства по первому требованию. Ныне существующая практика, когда банки предлагают клиентам прийти в другой день, незаконна [6].

По кругу субъектов различают вклады физических и юридических лиц, которые в свою очередь подразделяются на вклады резидентов и нерезидентов. В зависимости от валюты вклады бывают рублевые, валютные и мультивалютные. Вкладчик, имеющий мультивалютный вклад, может, не снимая денежных средств, производить конвертацию из одной валюты в другую с заранее установленной периодичностью. Как правило, договором устанавливается возможность полной или частичной конвертации. Проценты начисляются в той валюте, в которой на данный момент выражен вклад. Если сумма вклада выражена в нескольких валютах, то проценты на каждую часть начисляются в соответствующей валюте. В зависимости от порядка начисления процентов вклад бывают с капитализацией и без нее. Капитализация процентов представляет собой ежемесячное или ежеквартальное причисление процентов к сумме вклада. Таким образом, в следующем периоде проценты будут начисляться уже на большую сумму, что увеличит итоговую прибыль. Другими словами, капитализация процентов – это процесс, при котором доход по вкладу начисляется частями на протяжении времени хранения денег в банке. В зависимости от способа оформления выделяют вклады, удостоверенные сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, а также вклады в пользу третьих лиц.

Особую группу составляют договоры вклада драгоценных металлов и металлические счета. Приказ Банка России “О введении в действие Положения “О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами” гласит, что банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами: привлекать драгоценные металлы во вклады («до востребования» и на определенный срок) от физических и юридических лиц (п. 7.2), размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах(7.3) [4]. На сегодняшний день договоры вклада драгоценных металлов и металлического счета являются непоименованными, а все правовое регулирование отношений, опосредующих использование драгоценных металлов, сводится, в основном, к нормам вышеуказанного Положения Банка России, которое определяет названные договорные конструкции лишь в самом общем виде, а действующим ГК РФ они и вовсе не предусмотрены. В 2005 г. в Государственную Думу Федерального Собрания Российской Федерации был представлен на рассмотрение проект Федерального закона «О внесении дополнений в часть вторую Гражданского кодекса Российской Федерации» № 30224-4, который предполагал совершенствование гл. 44 и 45 ГК РФ посредством дополнения статьями 844.1 «Договор банковского вклада драгоценных металлов» и 859.1 «Договор металлического счета». Суть предложенных изменений состояла в применении к договорам банковского вклада драгоценных металлов и металлического счета положений гл. 44 и 45 ГК РФ, что в результате сделало бы такие договоры разновидностями договоров банковского вклада и банковского счета [1].

В настоящее время в силу постоянного развития рыночных отношений и внешнеэкономических связей у банков возникла необходимость осуществлять обслуживание клиентов в виде вкладов и счетов в драгоценных металлах (в том числе в монетах и слитках драгоценных металлов), поэтому в цивилистической доктрине обозначились две полярные концепции сторонников и противников закрепления в ГК РФ договорных конструкций вклада и счета в драгоценных металлах. Среди ведущих авторов, отрицающих необходимость закрепления названных договорных конструкций в ГК РФ, Брагинский М.И. и Витрянский В.В., например, склонны полагать, что драгоценные металлы вообще не могут являться объектом договоров банковского вклада и счета, а редакцию ФЗ № 395-1 считают неудачной [2].

Совершенно противоположной точки зрения придерживаются такие исследователи, как Зинковский М.А., Касаткин А.В. и др., которые приходят к выводу о необходимости закрепления в ГК РФ договорных конструкций вклада драгоценных металлов и металлического счета [3]. В последние годы в работах некоторых авторов, поддерживающих закрепление договоров вклада драгоценных металлов и металлического счета в ГК РФ, прослеживается взгляд на договоры банковского вклада и счета как на виды более общих (родовых) договоров вклада и счета.

В рамках интересующего вопроса следует отметить тот факт, что и денежные средства, и драгоценные металлы являются вещами по своей сути. В соответствии со ст. 6 ГК РФ возможно применение аналогии закона (гражданского законодательства, регулирующего сходные отношения) при наличии трех условий: во-первых, отношения прямо не урегулированы законодательством или соглашением сторон; во-вторых, отсутствует применимый к ним обычай; в-третьих, это не противоречит их существу. В этой связи очевидна возможность применения к непоименованным договорам вклада драгоценных металлов и металлического счета норм ГК РФ о договорах банковского вклада и счета.

Список литературы
  1. “О введении в действие Положения “О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами” (вместе с “Положением ...”, утв. Банком России 01.11.1996 N 50) [Электронный ресурс]: Приказ Банка России от 01.11.1996 N 02-400 (ред. от 11.04.2000// СПС «Консультант Плюс». URL: http://www.consultant.ru/popular/strahov/ (дата обращения: 29.10.2015).
  2. Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга пятая. В двух томах. Том 2: Договоры о банковском вкладе, банковском счете; банковские расчеты. Конкурс, договоры об играх и пари. 2-е изд., стер. – М.: Статут, 2011. – 1039 c.
  3. Зинковский М.А. Договорные отношения в сфере оборота драгоценных металлов в обезличенной форме: теория и практика гражд. и предпринимат. права: дисс. … канд. юрид. наук; Рос. акад. юрид. наук, Сев.- Кавк. НИИ актуал. проблем соврем. права. – М.: Юрист, 2010. – 217 c.
  4. Курмыгина А.А. Проблемы правового регулирования отношений по договорам вклада драгоценных металлов и металлического счета в гражданском праве РФ // European research. – 2015. – № 2(3). – С. 57-61.
  5. Сусликов В.Н. Гражданское право: общие положения: учебное пособие; Юго-Западный государственный университет. – Курск: ЮЗГУ, 2011. –120 с.
  6. Шанаурина Ю.В. Договор банковского вклада (депозита): общая правовая характеристика // Судебная практика в Западной Сибири. – 2014. – № 4. – С. 82-84.
  7. Эриашвили Н. Д. Банковское право. – Москва: Юнити-Дана, 2012. –837 c.

Вклад инвестиционный

Перед тем, как говорить, что такое инвестиционный вклад, необходимо понимать, что такое инвестиции. В первую очередь, инвестирование – это передача денежных средств в специальные компании, организации или людям с целью получения процентов или части будущей прибыли. Инвестиции встречаются в торговле на фондовых рынках, при покупке паев в ПИФах, при покупке золота, платины и других драгоценных металлов.

Инвестиционный вклад – это срочный вклад, имеющий инвестиционный риск, который может размещаться на срок от 2-х до 5-ти лет. Такой вклад дает возможность вкладчику участвовать в движении рынка. Причем, если цены развиваются в неблагоприятную сторону, то процент по инвестиционному вкладу не выплачивается. Доход, который будет заработан по вкладу, заранее не известен, но при этом человек может быть уверен в том, что основная часть депозита будет возвращена в конце депонирования. Зависит доход вкладчика от движения цены на базовый актив. Выбрать базовый актив можно в совершенно разных направлениях. Это могут быть  рынки акций различных регионов, самые разнообразные виды сырья, любые валюты или более сложные стратегии, при помощи которых положительная доходность обеспечивается при любой ситуации и положении рынка.

Сумма инвестиционного вклада всегда разделяется на две составляющие: большая часть депонируется, а меньшая часть идет на покупку опциона движения цены базового актива. Инвестиционные вклады также можно разделить на те, который выплачиваются без премии за риск, и те, что включает в себя премию за риск. В первом случае начальная сумма вклада возвращается вкладчику в конце депонирования. При этом ситуация на рынке для вкладчика не важна, ну а проценты и часть дохода от базового актива выплачиваются только при благоприятном изменении цены.  Если же был выбран инвестиционный вклад, имеющий премию за риск, то в таком случае вкладчик рискует намного больше. Он вносит не только сумму вклада, но плату за риск, которая в конце не выплачивается назад. Такая плата позволяет в большей степени участвовать в положительном изменении цены на базовый актив, при этом доля участия может составлять более 100 процентов. Именно поэтому инвестиционные вклады бывают более доходными, чем просто прямые инвестиции. Доход такие вклады начинают приносить только после того, как процент дохода превысит премию за риск.

Перед размещением инвестиционного вклада специалисты настоятельно рекомендуют посоветоваться с финансовыми консультантами, и вмесите с ними принять оптимальное решение по выбору данного продукта.

Виды вкладов в банках

Наверное, нет человека, которого никто ни разу не призывал хранить деньги в банке. Реклама всемогуща, и завести себе какой-нибудь депозит мечтают даже те, кто годами живет «от зарплаты до зарплаты». Это, на самом деле, может быть превосходным решением, если разобраться с видами банковских вкладов, а затем выбрать самый подходящий из них. Какие же вклады предлагают нам финансовые структуры?

Вклады срочные и до востребования

Банки постоянно призывают нас хранить деньги на депозитных вкладах, а не в кошельках и предлагают все новые продукты под различными «завлекательными» названиями. Может сложиться впечатление, что видов вкладов великое множество и разобраться в них довольно сложно. На самом деле их не так много. И как бы ни назывался вклад, он относится к одному из двух видов: срочный или до востребования.

На вклад до востребования можно положить любую сумму, не ниже минимальной, определенной банком. И снять с вклада в любое время тоже можно любую сумму, не больше той, что там лежит. За то, что банк пользуется деньгами вкладчика, он начисляет небольшие проценты на вклад. Для того, чтобы они были начислены, необходимо, чтобы деньги полежали на депозите хотя бы месяц.

Процентная ставка у разных банков разная, но на вклад до востребования она всегда небольшая. Нередко вместе с договором об открытии депозита банк выдает клиенту банковскую карту. Она «привязана» к вкладу и удобна тем, что с ее помощью, воспользовавшись банкоматом или терминалом, можно снять деньги со своего счета, оплатить какой-то товар или услугу, перевести средства с одного счета на другой в любое время суток, в выходные и праздничные дни, когда банк закрыт.

Открывают вклад до востребования только для граждан (частных лиц). Вклад до востребования обычно бессрочный, или же договор заключается на длительный срок – 10-15 лет.

Срочный вклад имеет срок действия. Обычно договор заключается на определенное количество месяцев, от 1 до 18, или лет - от года до пяти. Минимальная сумма вклада тоже определяется банком.

Главное отличие срочного вклада от вклада до востребования в том, что срочный вклад нельзя снять до истечения срока договора. То есть при определенных обстоятельствах можно, но банки этого не приветствуют, и это влечет за собой штрафные санкции, причем эти санкции тем больше, чем раньше снимается вложенная сумма.

На срочный вклад тоже начисляются проценты, но уже большие, нежели на вклад до востребования. Обычно процентная ставка тем выше, чем больше срок договора. Срочные вклады бывают с возможностью пополнения, (т.е. клиент может через кассу банка пополнить сумму вклада), или без нее. Как правило, срочный вклад предусматривает капитализацию вклада, т.е. проценты начисляются не только на само тело вклада, но и на проценты, начисленные за прошлый период.

Срочные вклады делятся на сберегательные и накопительные. Сберегательные вклады, знакомые старшему поколению еще с советских времен, позволяют именно хранить деньги, увеличивая сумму за счет капитализации.

Накопительные вклады обычно открываются для каких-то конкретных целей, оговариваемых в договоре, скажем, для приобретения автомобиля или жилья. Накопительные вклады интересны тем, что как правило, комбинируются с кредитованием. Накопив на вкладе часть суммы для нужной покупки (первоначальный взнос), клиент может вторую половину взять в кредит.

Особые виды банковских вкладов

Есть также особые виды вкладов – целевые и условные. Целевые вклады открываются на имя несовершеннолетнего лица на определенный срок, как правило, не менее 10 лет. По истечении этого срока человек, на имя которого открыт вклад, (к тому времени он уже становится совершеннолетним), может получить вклад с процентами и распоряжаться этими деньгами.

Условным называется вклад, открытый на имя другого лица, которое может распоряжаться вкладом при соблюдении определенных условий или наступлении определенных обстоятельств, оговоренных лицом, которое вносило деньги.

Отдельный вид банковских вкладов, – так называемые металлические счета. Клиент покупает у банка слиток драгоценного металла (серебро, золото, платина, палладий) определенного веса по цене, установившейся на мировом рынке драгметаллов на момент покупки. Сам слиток остается в хранилищах банка, а клиент получает документ, подтверждающий, что он является владельцем слитка золота или иного драгметалла определенного веса.

При большом желании слиток можно и забрать, уплатив НДС, но хранить его дома и неудобно, и не выгодно. Стоимость драгоценных металлов на мировом рынке меняется, соответственно, меняется и процентная ставка банка, за счет чего увеличивается стоимость вклада. Слиток можно продать тому же банку по цене, установившейся на данный момент на мировом рынке на конкретный драгоценный металл.

Следует, впрочем, иметь в виду, что при продаже драгметаллов тоже взимается НДС. Поэтому имеет смысл следить за котировкой драгметаллов на мировом рынке и продавать слиток только тогда, когда его цена заметно вырастет в сравнении с изначальной. Иначе при небольшом росте стоимости НДС может «съесть» всю разницу.

Хранить деньги на банковских счетах и удобно, и выгодно, – в этом банки не обманывают. Но какой вид вклада выбрать, каждый решает сам, в зависимости от своих финансовых возможностей и обстоятельств. Вклад до востребования наиболее удобный в обращении, поскольку доступен вкладчику в любое время, но процентная ставка в этом виде вклада маленькая.

Срочный вклад более выгоден с экономической точки зрения, поскольку процентная ставка там выше. Но деньги на срочном вкладе остаются «замороженными» на весь срок действия договора, их нельзя изъять на насущные нужды.

Металлический вклад – долгосрочный по определению. Купив слиток, о вложенных деньгах можно забыть минимум на несколько лет.

Какой бы вид вклада вы ни выбрали, стоит немного отвлечься от яркой рекламы и проверить репутацию и надежность банка, а также возможности страхования вкладов. При необходимости обратитесь за помощью к финансовому консультанту.



Определение депозита

Что такое депозит?

Депозит - это финансовый термин, означающий деньги, хранящиеся в банке. Депозит - это операция по передаче денег на хранение другому лицу. Однако залог может относиться к части денег, используемой в качестве обеспечения или обеспечения доставки товара.

Ключевые выводы

  • Депозит - это финансовое понятие, имеющее несколько определений.
  • Одно определение депозита относится к случаю, когда часть средств используется в качестве обеспечения или обеспечения доставки товаров или услуг.
  • Другой вид депозита - это перевод денежных средств на хранение другой стороне, например банку.

Как работает депозит

Депозит имеет два разных значения. Один вид депозита предполагает перевод денежных средств на хранение другой стороне. Используя это определение, депозит относится к деньгам, которые инвестор переводит на сберегательный или текущий счет в банке или кредитном союзе.

При таком использовании депонированные деньги по-прежнему принадлежат физическому или юридическому лицу, которое внесло деньги, и это физическое или юридическое лицо может снять деньги в любое время, перевести их на счет другого лица или использовать деньги для покупки товаров.

Часто человек должен внести определенную сумму денег, чтобы открыть новый банковский счет, известный как минимальный депозит. Внесение денег на типичный текущий счет квалифицируется как транзакционный депозит, что означает, что средства немедленно становятся доступными и ликвидными, без каких-либо задержек.

Другое определение депозита относится к случаю, когда часть средств используется в качестве обеспечения или обеспечения доставки товара. Некоторые контракты требуют уплаты процентов до доставки в качестве добросовестного акта.Например, брокерские фирмы часто требуют от трейдеров внести первоначальный маржинальный депозит, чтобы заключить новый фьючерсный контракт.

Депозит может быть сделан физическими или юридическими лицами, например, корпорациями.

Особые соображения

Когда человек кладет деньги на банковский счет, он получает проценты. Это означает, что через определенные промежутки времени небольшой процент от общей суммы счета добавляется к сумме денег, уже находящейся на счете.В зависимости от банка или учреждения проценты могут начисляться по разным ставкам и с разной периодичностью.

Виды вкладов

Есть два типа вкладов: до востребования и срочные. Вклад до востребования - это обычный банковский и сберегательный счет. Вы можете снять деньги со счета до востребования в любое время.

Срочные вклады - это вклады с фиксированным сроком и обычно по фиксированной процентной ставке, такие как депозитный сертификат (CD). Эти процентные счета предлагают более высокие ставки, чем сберегательные счета.Однако для срочных депозитных счетов требуется, чтобы деньги хранились на счете в течение определенного периода времени.

Пример депозита

Депозиты также требуются для многих крупных покупок, таких как недвижимость или автомобили, для которых продавцы требуют планы оплаты. Финансовые компании обычно устанавливают эти депозиты в размере определенного процента от полной цены покупки, а частные лица обычно называют такие депозиты авансовыми платежами.

В случае аренды залог называется гарантийным залогом.Функция залога заключается в покрытии любых расходов, связанных с любым потенциальным ущербом, нанесенным собственности или активам, сдаваемым в аренду, в течение периода аренды. Частичное или полное возмещение применяется после проверки собственности или актива в конце периода аренды.

Определение банковских депозитов

Что такое банковские вклады?

Банковские депозиты состоят из денег, помещенных на хранение в банковские учреждения. Эти депозиты делаются на депозитные счета, такие как сберегательные счета, текущие счета и счета денежного рынка.Владелец счета имеет право снимать внесенные средства, как указано в условиях, регулирующих договор счета.

Как работают банковские депозиты

Сам депозит является обязательством банка перед вкладчиком. Банковские депозиты относятся к этому обязательству, а не к фактически депонированным средствам. Когда кто-то открывает банковский счет и делает депозит наличными, он передает законное право собственности на наличные деньги, и они становятся активом банка.В свою очередь, счет является обязательством перед банком.

Ключевые выводы

  • Сберегательные и текущие счета принимают банковские вклады.
  • Большинство банковских вкладов застрахованы FDIC на сумму до 250 000 долларов.
  • Банковские депозиты считаются либо до востребования (банк обязан вернуть ваши средства по требованию), либо срочными депозитами (банки запрашивают определенные сроки для доступа к вашим средствам).

Виды банковских вкладов

Текущий счет (депозит до востребования)

Текущий счет, также называемый депозитным счетом до востребования, является основным текущим счетом.Потребители вносят деньги, и внесенные деньги могут быть сняты по желанию владельца счета по требованию. Эти счета часто позволяют владельцу счета снимать средства с помощью банковских карт, чеков или внебиржевых квитанций о снятии средств. В некоторых случаях банки взимают ежемесячную плату за текущие счета, но они могут отказаться от комиссии, если владелец счета выполняет другие требования, такие как создание прямого депозита или выполнение определенного количества ежемесячных переводов на сберегательный счет.

Существует несколько различных типов депозитных счетов, включая текущие счета, сберегательные счета, депозитные счета до востребования, счета денежного рынка и депозитные сертификаты (CD).

Сберегательные счета

Сберегательные счета предлагают владельцам счетов проценты по их вкладам. Однако в некоторых случаях владельцы счетов могут нести ежемесячную плату, если они не поддерживают установленный баланс или определенное количество депозитов. Хотя сберегательные счета не связаны с бумажными чеками или картами, такими как текущие счета, владельцам счетов относительно легко получить доступ к их средствам.

Напротив, счет денежного рынка предлагает несколько более высокие процентные ставки, чем сберегательный счет, но держатели счетов сталкиваются с большими ограничениями на количество чеков или переводов, которые они могут сделать со счетов денежного рынка.

Депозитные счета звонков

Финансовые учреждения называют эти счета процентными текущими счетами, Checking Plus или Advantage Account. Эти счета сочетают в себе функции текущих и сберегательных счетов, позволяя потребителям легко получать доступ к своим деньгам, а также получать проценты по своим вкладам.

Депозитные сертификаты / Срочные депозитные счета

Как и сберегательный счет, срочный депозитный счет является средством инвестирования для потребителей.Срочные депозитные счета, также известные как депозитные сертификаты (CD), обычно предлагают более высокую доходность, чем традиционные сберегательные счета, но деньги должны оставаться на счете в течение определенного периода времени. В других странах срочные депозитные счета имеют альтернативные названия, такие как срочные вклады, срочные счета и сберегательные облигации.

Особые соображения

Федеральная корпорация по страхованию вкладов (FDIC) обеспечивает страхование вкладов, которое гарантирует вклады банков-членов на сумму не менее 250 000 долларов на каждого вкладчика на банк.Банки-члены обязаны размещать знаки, видимые для общественности, о том, что «вклады обеспечены полной верой и кредитом правительства Соединенных Штатов».

Обзор

, контекстные определения и типы

Что такое депозит?

Депозит - это термин, используемый для обозначения денег, которые хранятся или хранятся на любом банковском счете, особенно для накопления процентов. Фонд, используемый в качестве обеспечения доставки товара, также может называться депозитом. Любая транзакция, обрабатываемая для перевода денег юридическому лицу для защиты, может называться депозитом.

Резюме
  • Депозит - это термин, используемый для обозначения денег, хранящихся на любом банковском счете, особенно для накопления процентов.
  • Депозит также относится к денежной сумме, используемой в качестве обеспечения доставки продуктов или использования услуг.
  • Спрос и время - это два типа вкладов, которые делают юридические или физические лица.

Общие сведения о депозитах

Депозит - это термин, который также может использоваться в ситуациях, отличных от финансовых транзакций.Ниже приведены два значения этого термина:

Во-первых, депозит относится к процессу, включающему передачу денежной суммы другому юридическому лицу, которое будет храниться у него на хранении, и представляет собой депозит. Следовательно, деньги, переводимые инвесторами на текущие счета Контрольный счет Текущий счет - это тип депозитного счета, который физические лица открывают в финансовых учреждениях с целью снятия и внесения денег. Текущий счет, также известный как транзакционный счет или счет до востребования, очень ликвиден.Проще говоря, он предоставляет пользователям быстрый способ получить доступ к своим деньгам. или сберегательные счета в кредитных союзах или банках являются депозитами. В этом случае переведенные деньги по-прежнему принадлежат тому, кто изначально внес деньги, и это лицо имеет право перевести средства на счет другого лица, снять любую часть средств в любое время и / или использовать этот фонд для покупки продуктов и услуг.

Как правило, человеку необходимо внести определенную сумму, чтобы открыть банковский счет. Сумма называется минимальным депозитом.Депозиты, вносимые на текущие счета, представляют собой транзакционные депозиты, что означает, что средства являются ликвидными и доступны немедленно.

Другое использование депозита происходит, когда денежная сумма используется в качестве обеспечения доставки продуктов или использования услуг. Такие организации, как брокерские фирмы, требуют от трейдеров внести некоторые депозиты, прежде чем они смогут заключать фьючерсные контракты. Фьючерсный контракт Фьючерсный контракт - это соглашение о покупке или продаже базового актива в более поздний срок по заранее определенной цене.Он также известен как производный инструмент, потому что стоимость будущих контрактов определяется базовым активом. Инвесторы могут приобрести право купить или продать базовый актив позднее по заранее определенной цене. Первоначальный депозит перед поставкой требуется определенными контрактами как акт добросовестности.

Типы вкладов

Ниже приведены два распространенных типа вкладов:

1. Срочный вклад

Банковский вклад с фиксированной процентной ставкой и сроком называется срочным вкладом.Человек не может снимать деньги со счета срочного депозита на определенный срок или должен заплатить штраф, если ему / ей необходимо снять средства до истечения срока. Размер штрафа зависит от эмитента и срока депозита.

Например, человек покупает депозитный сертификат (CD) Депозитный сертификат (CD) Депозитный сертификат (CD) относится к финансовому продукту, который предлагается финансовыми учреждениями, такими как банки и кредитные союзы, которые позволяют 4000 долларов США по фиксированной процентной ставке 5% на фиксированный срок в два года.В конце первого года размер депозита составит 4200 долларов, а в конце срока сумма депозита, которая может быть снята, составит 4 410 долларов.

Срочный депозитный счет - это процентный счет, который позволяет вкладчику накапливать деньги с более высокими процентными ставками, чем стандартный сберегательный счет. Когда срок действия истекает, владельцы счетов могут либо снять средства, либо продлить депозит, чтобы удерживать его на другой срок.

Средства на срочных депозитных счетах используются финансовыми учреждениями для предоставления финансовых продуктов, таких как ссуды, правомочным предприятиям или физическим лицам.Для получения прибыли банки ссужают средства, хранящиеся на срочных депозитных счетах, под проценты выше, чем те, которые предоставляются вкладчикам.

2. Депозит до востребования

Деньги, внесенные в финансовое учреждение, которые могут быть сняты со счета без предварительного уведомления, называются депозитом до востребования. Как правило, по депозитам до востребования выплачиваются очень низкие проценты или вообще не выплачиваются проценты, поскольку периоды блокировки короче срочных вкладов.

Ниже приведены три типа депозитных счетов до востребования:

  • Текущий счет : текущий счет обеспечивает легкий доступ к наличным деньгам, позволяя снимать деньги с дебетовых карт, банкоматов. это специализированный компьютер, который позволяет владельцам банковских счетов управлять своими деньгами и выписывать чеки.Таким образом, текущий счет помогает повысить ликвидность малого бизнеса в краткосрочной перспективе.
  • Счет денежного рынка : процентные ставки по счету денежного рынка зависят от рынка, и, следовательно, процентные ставки меняются ежедневно. Таким образом, этот счет иногда предлагает более высокие, а иногда и более низкие, чем сберегательные счета.
  • Срочный депозит / сберегательный счет : Это тип депозитных счетов, предназначенных для более длительных периодов. Они также обеспечивают более высокие процентные ставки и меньшую ликвидность, чем текущие счета.Прямой вывод через чеки не допускается. Банки могут взимать комиссию за досрочное снятие средств.

Ссылки по теме

CFI является официальным поставщиком глобальной сертификации коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ CBCA®. Аккредитация коммерческого банковского и кредитного аналитика (CBCA) ™ является мировым стандартом для кредитных аналитиков, который охватывает финансы, бухгалтерский учет, кредитный анализ, анализ денежных потоков, моделирование ковенантов, погашение ссуд и многое другое. программа сертификации, призванная помочь любому стать финансовым аналитиком мирового уровня.Чтобы продолжить карьеру, вам будут полезны следующие дополнительные ресурсы CFI:

  • Текущие счета против сберегательных счетов Проверочные счета против сберегательных счетов Клиент банка может выбрать открытие текущих счетов или сберегательных счетов в зависимости от нескольких факторов, таких как цель, простота доступа , или другие атрибуты. Текущий счет - это тип банковского счета, который используется для повседневных транзакций. Это самый простой счет, который предлагают банки, кредитные союзы и мелкие кредиторы.
  • Кредитный союз Кредитный союз Кредитный союз - это финансовая организация, которой владеют и которой управляют ее члены.Кредитные союзы предоставляют своим членам различные финансовые услуги, включая чековые и сберегательные счета и ссуды. Это некоммерческие организации, которые стремятся предоставлять высококачественные финансовые услуги.
  • Как выписать чекКак выписать чек Несмотря на то, что цифровые платежи постоянно завоевывают все большую долю рынка, по-прежнему важно знать, как выписывать чек. Это руководство показывает вам шаг за шагом
  • Счет денежного рынка Счет денежного рынка (MMA) Счет денежного рынка (MMA) - это тип сберегательного счета, который имеет черты текущего счета, а именно, он поставляется с чеками и / или дебетом. карточка

Что значит внести депозит

Слово «депозит» означает «где-то разместить».С финансовой точки зрения, депозит - это деньги, которые вы положили на хранение в банк или на счет любого другого типа. Когда вы кладете деньги, вы кладете их в банк.

Определение депозита

Когда банки и кредитные союзы ссылаются на депозиты, они имеют в виду деньги на ваших счетах, которые они хранят для вас. Депозиты также могут относиться к другим ценностям, которые они хранят для вас, например, украшениям в сейфе. С помощью финансовых депозитов вы можете получить доступ к этим деньгам позже, потратив их с помощью дебетовой карты, оплатив счета онлайн или сняв средства.

Хотя депозит может быть вещью, это также может быть что-то, что вы делаете (или действие). Вы можете внести чек или внести наличные. Вы также можете внести депозит, переведя средства с одного счета на другой.

Примеры и виды вкладов

Вот несколько распространенных примеров депозитов:

Депозит наличными: Если вы возьмете наличные в кассе банка или банкомате и попросите их добавить их на ваш текущий или сберегательный счет, это называется депозитом наличными.

Депозитные счета: Банковские счета, которые позволяют вносить и снимать деньги, называются депозитными счетами, и они могут включать в себя текущие, сберегательные счета и счета денежного рынка, а также компакт-диски.

Депозит до востребования: Депозиты на вашем текущем счете обычно доступны «по требованию», поэтому их иногда называют депозитными счетами до востребования (или текущими счетами).

Возможно, вам придется подождать, пока средства будут очищены, прежде чем получить доступ к недавним депозитам.

Депозитный сертификат (CD): CD - это депозит, который вы делаете в банке или кредитном союзе на определенный период времени и на заранее определенную сумму процентов. Когда срок погашения CD истекает, вы получаете обратно свой депозит плюс проценты, которые вы заработали. Компакт-диски также известны как срочные депозитные счета.

Залог: Когда вы снимаете квартиру или пользуетесь определенными услугами, вы вносите залог. У вашего арендодателя или поставщика услуг эти деньги хранятся на случай, если вы нанесете ущерб своей аренде или не произведете все необходимые платежи.

Депозит, застрахованный FDIC: Ваши банковские депозиты застрахованы правительством США на случай банкротства вашего банка. Большинство банковских вкладов застрахованы на сумму до 250 000 долл. На банк на каждого вкладчика.В кредитных союзах вклады застрахованы NCUSIF, что так же безопасно, как страхование FDIC.

Как делать вклады

Вы можете внести средства на свой счет несколькими способами.

Лично

Вы можете зайти в отделение банка и передать наличные или чеки кассиру, который зачислит средства на ваш счет.Для дополнительного удобства вы также можете сделать это в некоторых банкоматах с возможностью внесения депозита. Как правило, вам необходимо использовать филиал или банкомат, которым владеет ваш банк, но члены кредитного союза часто могут использовать другие кредитные союзы для внесения вкладов, если оба кредитных союза участвуют в совместном филиале.

Когда вы вносите наличные или чеки, вам, как правило, необходимо заполнить бланк депозита. Этот лист бумаги сообщает банку, куда положить деньги, и создает запись о транзакции. Вам также необходимо подтвердить любые чеки, подписав обратную сторону и добавив любую необходимую дополнительную информацию.

При использовании банкомата никаких депозитных квитанций или конвертов не требуется, если банкомат оснащен технологией сканирования, позволяющей получить изображение вашего чека. Однако внимательно следуйте инструкциям банкомата - некоторые банкоматы все еще используют депозитные квитанции.

По почте

Если у вас есть бумажные чеки или денежные переводы, подлежащие оплате, вы можете отправить их по почте. Спросите в своем банке, какой адрес использовать для самого быстрого обслуживания, и узнайте о любых других требованиях. Однако не отправляйте наличные по почте.Отправка наличных не является незаконной, но вернуть деньги в случае их утери или кражи невозможно.

Если чек утерян или украден, вы можете запросить остановку платежа по нему или его перевыпуск.

В электронном виде

Если ваш работодатель платит вам прямым депозитом, эти средства поступают прямо на ваш банковский счет без каких-либо действий с вашей стороны. В некоторых случаях деньги даже можно потратить до того, как традиционные бумажные чеки будут доставлены по почте.

Вы также можете переводить деньги с одного банковского счета на другой в электронном виде, делая депозит на счет-получатель.Если ваш банк использует Zelle для денежных переводов, эти депозиты могут быть доступны немедленно.

Если у вас есть мобильное устройство с камерой, вы можете вносить чеки через приложение своего банка. Для этого вы добавляете несколько деталей и отправляете изображение чека в свой банк.

Доступность средств

Обратите внимание, что вам, возможно, придется подождать, чтобы использовать свои деньги после внесения депозита. В зависимости от того, как вы добавляете средства на свой счет, ваш банк может установить период ожидания, чтобы убедиться, что с депозитом нет проблем, например отклоненный чек.Дольше всего ждут личные чеки; государственные чеки и банковские переводы на ваш счет доступны гораздо быстрее.

Чтобы узнать, сколько вам придется ждать, спросите кассира или представителя службы поддержки о политике доступности средств в вашем банке. В некоторых случаях этот период ожидания может защитить вас.

В чем разница между вкладом до востребования и срочным вкладом?

Благодаря разнообразию банковских вкладов, доступных как для коммерческих, так и для частных банкиров, вы хотите быть уверены, что найдете правильный счет для своих нужд.

С чего начать?

Отличной отправной точкой является понимание вкладов до востребования и срочных вкладов. Как только вы выберете одно из двух, вы будете на правильном пути к принятию решений, которые принесут вам пользу. Если у вас возникнут вопросы, наши банкиры из Cornerstone Bank помогут вам в этом!

Что такое депозит до востребования?

Депозит до востребования - это любой внесенный вами депозит, который вы можете снять без уведомления, является депозитом до востребования. Во многих случаях именно с этими типами вкладов вы будете иметь дело чаще всего; однако они часто не вызывают интереса.В этой категории есть три основных типа вкладов до востребования: (1) текущие счета (2) сберегательные счета (3) счета денежного рынка.

Узнайте больше о преимуществах счетов денежного рынка. →

Что такое срочный вклад?

Если банковский вклад предоставляется с фиксированной ставкой и сроком, он считается срочным вкладом. При использовании срочных вкладов вам не разрешается снимать деньги в течение определенного периода времени, иначе вам придется заплатить штраф, чтобы получить деньги. Размер штрафа варьируется от учреждения к учреждению, поэтому всегда лучше поговорить с вашим банком, прежде чем делать предположения.

Депозитные сертификаты (CD) являются примерами срочных депозитов. Компакт-диски позволяют добавлять деньги и наблюдать, как на них начисляются проценты с большей скоростью, чем на традиционных сберегательных счетах. Опять же, предостережение: вы должны держать деньги на месте, чтобы избежать комиссии. По окончании срока вы можете либо вывести свои деньги, либо продлить свою учетную запись на другой срок. Поэтому, если вы считаете, что вам может потребоваться снять средства в ближайшем будущем, лучше всего положить деньги на сберегательный счет, а не на компакт-диск.

Позвольте Cornerstone Bank сделать выбор между депозитами до востребования исрочные вклады проще, чем когда-либо.

Наши банкиры всегда готовы помочь вам с любыми вашими финансовыми проблемами. С 2001 года мы являемся основным ресурсом для наших клиентов в метро Канзас-Сити и по всей стране. Мы гордимся тем, что наблюдаем за процветанием наших клиентов, независимо от того, кто вы.

Мы всегда ставим наших клиентов на первое место, а это значит, что мы предоставляем им лучшие банковские услуги. Мы не верим в простые банковские операции; скорее, мы делаем все возможное, чтобы помочь нашим клиентам заставить их деньги работать на них.

Для получения дополнительной информации посетите наш офис Overland Park или позвоните нам по телефону 913-239-8100, чтобы сообщить, чем мы можем помочь. Также попробуйте наш новый онлайн-инструмент для депозита, чтобы узнать, какой тип банковского депозита лучше всего подходит для ваших нужд.

Инструмент онлайн-депозита

Определение и пример банковских депозитов

Что такое банковские депозиты?

Банковский вклад предполагает размещение денежных средств на счете в банке.

Как работают банковские вклады?

Есть два основных типа банковских вкладов: вклады до востребования и срочные вклады.Депозиты до востребования - это размещение средств на счете, которое позволяет вкладчику снимать свои средства со счета без предупреждения или с уведомлением менее чем за семь дней. Текущие счета - это депозиты до востребования. Они позволяют вкладчику снимать средства в любое время, и нет ограничений на количество транзакций, которые вкладчик может проводить на этих счетах (хотя это не означает, что банк не может взимать комиссию за каждую транзакцию).

Срочный вклад - это процентный вклад, удерживаемый банком или финансовым учреждением на определенный срок, при этом вкладчик может снять средства только после уведомления.Срочные вклады обычно относятся к сберегательным счетам или депозитным сертификатам, а банки и финансовые учреждения обычно требуют уведомления за 30 дней для снятия этих вкладов. Частные лица и компании часто рассматривают срочные вклады как «наличные» или легкодоступные средства, даже если технически они не подлежат выплате по требованию. Требование уведомления также означает, что банки могут назначить штраф за снятие средств до указанной даты. Срочные вклады могут давать более высокие процентные ставки, чем вклады до востребования.

Почему так важны банковские депозиты?

Банковские депозиты - это основной способ движения денег в экономике. Некоторые банковские депозиты в коммерческих банках (депозиты до востребования) являются частью денежной массы M1 (физическая валюта страны плюс депозиты до востребования и другие ликвидные активы, находящиеся в распоряжении центрального банка), рассчитываемых Федеральной резервной системой. Срочные вклады на сумму менее 100 000 долларов включены в показатель денежной массы M2 Федеральной резервной системы (M1 плюс сберегательные счета, как правило), а срочные вклады на сумму более 100 000 долларов США включены в денежную массу M3.Федеральная резервная система в настоящее время не устанавливает резервных требований по сберегательным депозитам и компакт-дискам, но количество депозитов до востребования, которые имеет учреждение, часто диктует все или часть резервов, которые оно должно держать под рукой либо в наличных деньгах, либо на депозите в Федеральной резервной системе; чем больше долларов у учреждения на депозитах до востребования, тем больше долларов оно должно хранить в резервах.

Как работают банковские вклады? Когда доступны средства?

Возможно, вы заметили, что, когда вы кладете деньги в банк, иногда у вас есть доступ к этим деньгам сразу, а в других случаях может пройти несколько дней, прежде чем они станут доступны для вас.

Почему разница? Что ж, это часто связано с тем, как банки обрабатывают различные типы вкладов.

[1. Денежные вклады]

Если вы делаете депозит наличными у кассира в своем банке, деньги часто поступают на ваш счет сразу или на следующий рабочий день, в зависимости от политики вашего банка. Ваш кассир сможет сообщить вам об этом.

Если вы вносите наличные через банкомат своего банка, вы, как правило, сразу сможете получить доступ к своим средствам.Это связано с тем, что банкоматы теперь автоматически подсчитывают вкладываемые вами счета, а не ждут, пока кассиры подтвердят ваш депозит позже.

[2. Прямые депозиты]

Запланированные прямые депозиты от плательщика - например, вашего работодателя - обычно доступны на вашем счете в ваш обычный день выплаты зарплаты или на следующий рабочий день. Это связано с тем, что банк, из которого поступает депозит, заранее планирует зачисление на ваш счет через ваш банк. Это означает, что обработка - проверка того, что на счете, с которого поступает депозит, достаточно денег для покрытия транзакции, - также может происходить заранее.

[3. Чековые депозиты]

Когда вы вносите чек в банк или банкомат, это может занять немного больше времени, потому что вашему банку необходимо получить средства от плательщика, чей счет может находиться в другом банке.

Это работает следующим образом:

Когда вы вносите чек в свой банк, они отправляют чек или его электронное изображение в банк плательщика.

Некоторые крупные банки работают напрямую друг с другом для оплаты чеков. Но многие другие отправят чек через посредника, называемого клиринговой палатой, для его обработки.

[Визуализация чека, идущего из вашего банка в банк плательщика, но через расчетную палату в качестве посредника.]

Расчетная палата сортирует все транзакции, поступающие из одного банка в другой, и отправляет правильную сумму денег в каждый.

Затем отдельные суммы чеков будут проводиться по каждому счету.

Также следует помнить о том, что даже если часть или вся сумма вашего депозита доступна в вашем аккаунте, это не обязательно означает, что чек погашен.

Если на счете плательщика недостаточно денег, или если чек поддельный или поддельный, чек будет возвращен неоплаченным. И это может произойти после того, как ваш банк предоставит вам деньги. Так что, если вы уже сняли деньги, вы несете ответственность за их возврат, и иногда с этим могут быть связаны комиссии.

[Задержки по чекам]

Теперь сумма вашего чекового депозита также может влиять на скорость поступления денег.Как правило, если ваш депозит составляет 225 долларов США или меньше, вы получите доступ к деньгам на следующий рабочий день.

Но для получения более крупных сумм может потребоваться больше времени. Ваш банк может предоставить часть вашего чека в течение следующих двух рабочих дней, но некоторые банки могут удерживать часть чека на сумму более 5 525 долларов США в течение нескольких рабочих дней.

Есть также несколько причин, по которым банк может задерживать часть определенных депозитов, и большинство из них связано с управлением рисками.

Банк может потерять деньги, если чек является поддельным или поддельным.Итак, если депозит вносится на недавно открытый текущий счет, или если депозит необычный на основании истории счета ...
[Покажите выписку по счету с регулярными депозитами, скажем, 800 долларов каждые две недели, а затем внезапно появляется депозит в размере 4000 долларов.]

или, если на счете есть история частых овердрафтов, банку может потребоваться больше времени, прежде чем он сделает деньги доступными.

Есть и другие факторы, которые могут задержать доступность чекового депозита.Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги станут доступны, поговорите с представителем банка при внесении депозита.

[Мобильные депозиты]

Мобильные депозиты - когда вы делаете снимок своего чека, который отправляется в электронном виде в ваш банк - обычно обрабатываются так же, как и обычные чеки. Они могут сэкономить вам поездку в банк, но время их обработки может варьироваться от банка к банку. Вы можете проверить политику своего банка в отношении мобильных депозитов, чтобы узнать, когда вы можете ожидать поступления денег.

[4. Фактический день по сравнению с рабочим днем]

Еще одна вещь, которая может повлиять на то, когда ваш депозит станет доступным, - это то, как ваш банк определяет конец «рабочего дня». Большинство людей думают, что рабочий день - это обычный будний день с девяти до пяти.

Но, в зависимости от банка и типа депозита, конец дня - то есть время окончания -
может фактически быть в любое время с полудня до полуночи.

Итак, если в вашем банке установлен выходной срок в 15:00, а вы вносите чек в 15:30, банк не будет считать ваш чек депонированным до следующего дня.Это означает, что может пройти дополнительный день, прежде чем вы получите доступ к своим деньгам.

Некоторые банки имеют более позднее время окончания приема депозитов через банкоматы и мобильные устройства, поэтому, если вы пропустите время закрытия для внесения чека лично, у вас могут быть другие варианты внесения чека в течение того же рабочего дня.

У разных банков разная политика в отношении того, когда предоставляются деньги с вкладов. Поэтому, если вам нужно знать, когда ваши деньги будут доступны, вы можете ознакомиться с политикой доступности депозита вашего банка или поговорить с представителем банка, чтобы убедиться, что у вас есть доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.

[End Card]

Better Money Habits®
Powered by Bank of America

BetterMoneyHabits.com

Материал, представленный в этом видео, предназначен только для информационного использования и не предназначен для финансовых или инвестиционных советов. Bank of America Corporation и / или ее аффилированные лица не несут ответственности за любые убытки или убытки, возникшие в результате использования предоставленных материалов. Также обратите внимание, что такие материалы не обновляются регулярно и поэтому некоторая информация может быть устаревшей.При принятии решений относительно управления финансами или инвестициями проконсультируйтесь со своим финансовым специалистом.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *