Содержание

Виды пластиковых карт, используемых в международной практике

Международная практика использования и развития пластиковых карт

Определение 1

Пластиковая карта – это банковская карта, которая привязана к конкретному расчётному счёту (или нескольким счетам) в коммерческом банке и используется для оплаты товаров и услуг, совершения переводов и снятия наличных.

Внедрение в финансово-экономический оборот и развитие пластиковых карточек стало одним из главных результатов «технологической революции» второй половины XX века. Первая банковская карта была выпущена в 1951 г. Впоследствии, они получили широкое распространение по миру, в том числе благодаря созданию микросхемных карт и установлению банкоматов.

В настоящее время международный рынок пластиковых карт преимущественно опирается на следующие «три кита» - VISA International, MasterCard и American Express. Эти три компании были на острие развития в мире банковских карт и к сегодняшнему дню стали крупнейшими международными организациями, которые охватывают множество кредитных организаций разных стран мира. Карты именно этих компаний пользуются наибольшим спросом в мире, несмотря на их значительно высокую стоимость обслуживания.

Наиболее популярной, престижной и, соответственно, дорогой пластиковой картой в мире является карточка VISA. Основными представителями её линейки являются такие пластиковые карты, как Gold VISA, VISA Classic, VISA Electron, VISA Business, VISA Plus.

Второй по популярности пластиковой карточкой мира является MasterCard, которая в отличие от VISA, прежде всего, развивалась на европейском рынке. Двумя главными её разновидностями являются пластиковые карты MasterCard Standard и MasterCard Gold.

От двух предыдущих пластиковая карта American Express, в первую очередь, отличается степенью своей доступности. Эта компания самостоятельно занимается эмиссией своих карточек (в отличие от VISA и MasterCard, которые предоставляют право на это банкам). В связи с этим встретить в мире пластиковые карты American Express крайне сложно.

Разновидности используемых в мире пластиковых карт

К сегодняшнему дню мировая практика использования и развития пластиковых карт привела к существованию их следующих разновидностей:

Готовые работы на аналогичную тему

  • расчётные (дебетовые) карты – карты, используемые для осуществления безналичных платежей собственными средствами клиента, в результате чего их главная функция состоит в замене бумажных денег в обращении;
  • карты с разрешённым овердрафтом – это усовершенствованный вариант дебетовых карт, позволяющих осуществлять платежи как за счёт средств держателя карты, размещённых на банковском счёте, так и за счёт кредита, предоставляемого банком в случае недостатка средств на счёте;
  • кредитные карты – это карты, используемые на основе заключённого кредитного договора для совершения операций за счёт денежных средств, предоставленных банком-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита;
  • предоплаченные карты (карты с хранимой стоимостью) – это карты, используемые для совершения операций за счёт денежных средств банка-эмитента, который имеет в отношении держателя карты обязательство на сумму, ранее оплаченной последним;
  • карты локальных платёжных систем (локальные карты) – это карты, которые могут быть использованы только в банкоматах и кассовых терминалах банка-эмитента;
  • карты международных платёжных систем (международные карты) – это карты, которые используются в международных системах платежей;
  • виртуальные карты – это предоплаченные карты, которые не имеют материального носителя и используются для совершения операций исключительно через Интернет;
  • карты рассрочки – это карты, используемые для беспроцентной оплаты заёмными средствами товаров в определённых торговых точках;
  • корпоративные карты – это карты, которые привязаны к банковскому счёту юридических лиц, использующие их для оплаты расходов, связанных с хозяйственной или основной деятельностью компании, и получения наличных денежных средств.

Замечание 1

Как правило, крупные банки предоставляют клиентом на выбор, если не все, то подавляющее большинство перечисленных выше разновидностей пластиковых карт. Они отличаются друг от друга главным образом стоимостью и сроком обслуживания, а также набором дополнительных возможностей карты (бонусная программа, кешбэк и т.п.).

Характеристика пластиковых карт «Мир»

В 2014 г. как часть антироссийских санкций платёжные системы VISA и MasterCard отключили обслуживание пластиковых карт ряда российских банков. На этом фоне было принято решение о создании национальной системы платёжных карт. Её функционирование началось в апреле 2015 г. под названием «Мир», товарным знаком с изображением глобуса и зелёным и голубым фирменными цветами.

На основе данной системы выпускаются дебетовые и кредитные карты с поддержкой овердрафта. На конец 2019 г. по объёму платежей пластиковые карты «Мир» занимают около 17,5 % российского рынка платёжных систем. Доля этих карт достигла такого крупного размера благодаря введению обязательного перечисления физическим лицам денежных средств из бюджетов всех уровней только на банковские счета, которые привязаны к национальным платёжным инструментам (то есть на пластиковые карты «Мир»).

Пластиковые карты «Мир» за рубежом применяются только в ограниченном числе стран: Абхазия, Южная Осетия, Армения, Киргизия, Вьетнам, Белоруссия, Казахстан, Турция и Узбекистан.

Несмотря на преимущества пластиковых карт «Мир», главное из которых заключается в обеспечении национальной безопасности денежных средств российских граждан, они имеют ряд недостатков. Так, по картам «Мир» невозможно совершить покупки во многих зарубежных интернет-магазинах, а также они не привязываются к PayPal, WebMoney.

Виды пластиковых карт, используемых в международной практике

Виды пластиковых карт, используемых в международной практике

Виды пластиковых карт, используемых в международной практике

Банковские карты по всему миру являются одним из наиболее распространенных инструментов безналичных платежей, используемых физическими лицами. 

Пластиковые карты действуют как депозитные, расчетные, денежные и кредитные инструменты. Безналичные платежи пластиковыми карточками занимают значительное место в системе расчетов многих промышленно развитых стран.

Пластиковая карточка — представляет собой пластину стандартных размеров (85,6 мм, 53,9 мм, 0,76 мм), изготовленную из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям, пластмассы. Из сказанного выше видно, что основная функция пластиковой карточки — обеспечение идентификации использующего ее лица как субъекта платежной системы [5, c. 10].

Пластиковая банковская карта или банковская платежная карта являются незаменимым средством безналичных платежей, сочетающих многие современные технологии. Каждая карта может быть привязана к одной или нескольким счетам в банке, которые используются для оплаты любых товаров и услуг (в том числе в Интернете), а также для снятия наличных. Владельцем пластиковой карты является кредитная организация, выдавшая ее (банк-эмитент), а клиент является владельцем банка. Пластиковые банковские карты начали активно выпускаться в США в 1950-х годах в качестве нового инструмента безналичного расчета, постепенно заменяя устаревшие чековые книжки. Первый такой продукт был введен в «массовое» обращение нью-йоркским банком Лонг-Айленда в 1951 году, в Европе британская компания Finders Services стала «пионером» пластиковых карт. Магнитная полоса появилась на картах в 1960-х годах, а чипы появились в 1990-х годах [1, c. 15].

Рассмотрим различные виды пластиковых карт. Существует много признаков, по которым можно классифицировать банковские карты, мы приведем наиболее значимые из них. 

По типу финансовых средств: «дебет-кредит» По типу средств, размещенных на карточке, выделяются дебетовые и кредитные карты. 

Дебетовые. На дебетовой карте хранятся только личные деньги владельца. Оплата товаров и услуг, а также снятие наличных средств возможны только в том случае, если средства доступны на счете, связанном с этой карточкой. Кроме того, есть карты овердрафта, которые позволяют осуществлять платежи как за счет средств держателя карты, так и за счет кредита, предоставленного банком в случае нехватки средств на счете. Дебетовые карты, выпущенные предприятием для своих сотрудников для перевода заработной платы и других сборов, называются «платежными ведомостями». Такие карточки выпускаются в рамках «проекта зарплаты», то есть договора, заключенного между банком и предприятием. Плата зарплатных пластиковых карт дебетовая, иногда - овердрафт.

1. Внедрение «Принципов для инфраструктур финансового рынка»: международная и российская практика. Оценка платежной системы Банка России на соответствие принципам / Д.Ю. Васильев // Банк России. Платежные и расчетные системы. – 2015. – № 48.

2. Горелая, Н. В. Основы банковского дела : учеб. пособие / Н. В. Горелая, А. М. Карминский. – М. : Инфра-М, 2013. – 272 с.

3. Коптюбенко, Д. Б. Электронные деньги как форма частной эмиссии [Текст] / Д. Б. Коптюбенко // ЭКО. – 2015. – №5. – С. 46.

4. Лаврушин, О.И. Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. – 12е изд., стер. – М.: КНОРУС, 2014. – 448 с.

5. Леваневский, А.М. Как повысить эффективность операций карточных проектов коммерческого банка / А.М. Леваневский // Консультант. – 2013. – № 12. – С. 10-12.

6. Многообразие банковских платежных карт / Г.И. Мансурова, А.П. Мансуров // Вестник Ульяновского государственного технического университета. – 2014. – № 2 (66).

7. Платежные и расчетные системы. Международный опыт. Инновации в розничных платежах. Вып. 43. — М.: Центральный банк РФ, 2014. — 84 с.

8. Сотников, А. Развитие рынка банковских платежных карточек Республики Беларусь: новые горизонты, эмиссия / А. Сотников, И. Верес //   Банковский вестник. – 2015. – № 9. – С. 37-49.

9. Сотников, А. Е. Актуальные вопросы использования современных электронных платежных инструментов и средств платежа, интернет-банкинга и иных систем дистанционного банковского обслуживания // Банковский вестник. – 2015. – № 4. – С. 9-15.

10. Спаперов, Е.Ю. Способы подделки и защиты банковских пластиковых карточек / Е.Б. Спаперов // Проблемы трудового, уголовного права и криминалистики. – 2015. – №3. – С.155.

11. Тедеев, А. А. Банковское право / А.А, Тедеев. – М.: МПСИ, 2011.

Работа защищена на оценку "7" с одной доработкой.

Уникальность свыше 40%.

Работа оформлена в соответствии с методическими указаниями учебного заведения.

Количество страниц - 8.

VISA – Международные банковские карты

Прогресс не стоит на месте, и в нашу жизнь все активнее входят новые технологии.

Государственный банк внешнеэкономической деятельности Туркменистана, как современное кредитное учреждение, направляет свою деятельность на внедрение прогрессивных форм обслуживания.

Одной из таких форм является обслуживание операций с использованием международных банковских карт VISA , как выпущенных Банком, так и другими иностранными банками.

Для физических лиц Банк выпускает карты VISA: VISA Electron, VISA Classic и Visa Gold.

VISA Electron – самая доступная и распространенная международная пластиковая карта. И хотя Visa Electron это карта начального уровня, она дает клиентам ряд серьезных преимуществ:

  • безопасность денежных средств
  • возможность снимать наличные в любом банкомате Visa, в том числе за границей
  • возможность расплачиваться в миллионах торговых точек по всему миру
  • высокий уровень безопасности и контроля
  • возможность оплаты картой в Интернете (зависит от возможностей платежных систем сайта)

См. также: Карта VISA для студентов

VISA Classic – это универсальный платежный инструмент, который принимается во всем мире в любых точках, обозначенных логотипом Visa, включая банкоматы, реальные и виртуальные магазины, а также магазины, предлагающие товары и услуги по почте и телефону.

Эта карта предназначена для тех, у кого уже есть опыт использования банковских карт.

Карта Visa Classic дает клиенту ряд неоспоримых преимуществ:

  • принимается во всем мире во всех торговых точках Visa
  • можно снимать наличные в любом банкомате Visa, в том числе за границей
  • высокий уровень безопасности и контроля
  • возможность использования в Интернете, а также оплаты товаров по телефону
  • можно использовать для бронирования номера в отеле и для аренды автомобиля
  • еще больше специальных предложений от торговых точек

См. также: В отпуск с VISA

VISA Gold – в ознаменование 20-летней годовщины Независимости Туркменистана Банк приступил к реализации нового банковского карточного продукта и услуг - выпуску кредитной карты Visa Gold и дебетовой карты Visa Gold.

Валютная конверсия

Одна из возможных проблем, с которыми сталкиваются клиенты банка при поездках, связана с необходимостью обмена денег на местную валюту. Эту задачу успешно решает карта Visa, которой можно расплачиваться в магазинах, гостиницах, ресторанах и прочих торгово-сервисных предприятиях в разных странах мира, а также снимать наличные деньги в местных банкоматах.

Естественно, прежде чем с карточного счета клиента будет списана сумма операции, данную сумму необходимо конвертировать из иностранной валюты в валюту счета клиента (обычно это национальная валюта страны банка-эмитента). За эту услугу взимается определенная комиссия – так же как и при обмене наличных денег в пунктах обмена валюты. Аналогичные комиссии предусмотрены при покупке дорожных чеков.

Будучи крупной всемирной корпорацией, Visa имеет возможность обменивать валюту по выгодному курсу благодаря огромным объемам таких операций. Этим обменным курсом имеют возможность воспользоваться банки-эмитенты, которые в свою очередь решают, какую комиссию за обмен валюты они будут взимать со своих клиентов - держателей карт.

Основные выводы для держателей карт

  • За обмен валюты всегда взимается некая комиссия независимо от места осуществления транзакции – в банке, гостинице, обменном пункте. Карты Visa не являются исключением.
  • При использовании карт Visa действует конкурентоспособный курс обмена валюты. Фактически использование карты часто оказывается выгоднее, чем обмен валюты иным способом.
  • Использовать карту Visa при поездках не только безопаснее, чем иметь при себе крупную сумму наличных денег; карта Visa избавит вас от необходимости сравнивать обменные курсы и вычислять сумму в национальной валюте.
  • Обменный курс обычно будет выгоднее, если покупка оформляется в местной валюте без использования динамической валютной конверсии. Хотя для клиента пересчет суммы покупки в валюту карточного счета в момент оплаты может быть удобнее для учета расходов, надо помнить, что торговая точка, как правило, закладывает дополнительную плату за повышенное удобство в применяемый обменный курс.
  • При снятии наличных с кредитной карты обычно сразу же начинается начисление процентов за пользование кредитом. При оплате покупок в зарубежных магазинах кредитной картой Visa льготный период будет действовать так же, как и при платежах в России.
  • В большинстве стран комиссии, связанные с использованием карты за рубежом, детализируются в ежемесячной выписке по карточному счету (Россия является исключением из этого общего правила).
  • В отдельных странах (их число невелико) торгово-сервисным предприятиям разрешено взимать дополнительную комиссию за использование карты, хотя такая практика довольно редка. Вас должны заблаговременно проинформировать о размере такой дополнительной комиссии.

ПИН-код или подпись

Подтвердить подлинность транзакции по карте Visa можно двумя способами: с помощью подписи держателя карты или путем ввода ПИН-кода. Иногда терминал просит ввести ПИН-код держателя карты с магнитной полосой, который привык расписываться на квитанции по транзакции. В такой ситуации держатель карты должен использовать тот же ПИН-код, который он обычно вводит в банкомате.

Держателям кредитных карт, которые нечасто пользуются банкоматами, следует напомнить о необходимости запомнить ПИН-код перед поездкой. Если же уведомление, в котором указан ПИН-код, утеряно, клиент может обратиться в банк и получить новый ПИН-код перед отъездом.

Пользование банкоматами за рубежом

Пользоваться банкоматами за рубежом ничуть не сложнее, чем в стране постоянного проживания. С помощью любой карты Visa или Visa Electron можно получить наличные в любом из 1,8 млн.* банкоматов, входящих в глобальную сеть Visa, – вы легко найдете банкомат с логотипом Visa или Plus.

По большей части банкоматы работают круглосуточно без выходных дней, и обычно расположены в аэропортах, неподалеку от туристических достопримечательностей, в торговых районах городов, а также при банковских отделениях. На сайте www.visacemea.com есть страница поиска (ATM locator), с помощью которой держатели карт могут узнать, где находятся банкоматы в том городе, который они намереваются посетить. Найти банкомат также можно на портале для мобильных средств связи www.visa.com/mobileatm.

Лимиты и сборы

Сумма наличных денег, которую можно снять в течение дня, зависит от конкретного типа карты Visa, имеющейся у клиента. Лимит устанавливается как механизм защиты от мошенничества – в случае утери или кражи карты преступник не сможет снять со счета больше установленной суммы.

По премиальным картам – Visa Gold, Visa Platinum и Visa Infinite – предусмотрены более высокие дневные лимиты, чем по картам Visa Electron и Visa Classic. Эмитенты самостоятельно устанавливают лимиты на снятие наличных; выясните, какие лимиты установлены в вашем банке и уведомляйте клиентов перед выездом за границу.

Клиенты также должны быть осведомлены о том, что за использование банкоматов за рубежом могут взиматься сборы. Такие сборы применяются в странах, популярных у туристов, например, в Австралии, Таиланде, США. В ряде стран финансовые учреждения вправе взимать сбор по транзакциям, выполняемым лицами, не являющимися их клиентами, а при использовании банкоматов, принадлежащих небанковским организациям и расположенных в общественных местах (на автозаправочных станциях, в универсальных магазинах), практически всегда взимается сбор за осуществление транзакции. Информация о взимаемых сборах должна отображаться на дисплее банкомата в ходе выполнения транзакции.

Эмитенты также могут взимать сбор за снятие наличных за рубежом. Проверьте, какие правила действуют в вашем банке, и разъясняйте их клиентам, собирающимся в зарубежную поездку.

При снятии наличных в банкомате с кредитной карты обычно сразу же начинается начисление процентов за пользование кредитом, хотя некоторые банки могут не начислять процент, а взимать некий сбор за выдачу наличных. Следует ознакомиться с правилами вашего банка, чтобы по просьбе держателей карт предоставить необходимую информацию.

Основные выводы для держателей карт

  • С помощью карты Visa можно получить наличные деньги в более чем 1,8 млн. банкоматов по всему миру.
  • Многие банкоматы поддерживают функцию запроса остатка средств на карточном счете – узнайте, поддерживается ли такая услуга вашим банком.
  • Порядок снятия наличных в банкомате за рубежом такой же, как и в стране постоянного проживания. Используется та же карта и тот же ПИН-код, но деньги выдаются в местной валюте.
  • Валютная конверсия осуществляется автоматически – обменный курс и сборы (если они взимались) будут отражены в выписке по вашему карточному счету в валюте этого счета.
  • В качестве меры безопасности устанавливаются лимиты на сумму, которую можно снять с карточного счета в течение одного дня.

Рекомендации по обеспечению безопасности для держателей карт

В поездке карты Visa безопаснее, чем наличные деньги, однако все равно следует принимать несложные меры предосторожности.

  • Перед отъездом проверьте дату окончания срока действия карты и убедитесь, что на карточном счете достаточная сумма.
  • Сообщите эмитенту вашей карты о том, что вы выезжаете за рубеж, и укажите, какие страны вы намереваетесь посетить. В противном случае служба по борьбе с мошенничеством может заблокировать карту, если по ней будут инициироваться транзакции в другой стране (эта практика принята в ряде банков).
  • Запишите номер телефона круглосуточной службы клиентской поддержки вашего банка или адрес электронной почты для экстренных сообщений.
  • Сделайте фотокопию лицевой стороны вашей карты и храните ее вместе с номером телефона службы GCAS в стране, которую вы намереваетесь посетить.
  • Не храните наличные деньги и платежные карты в одном месте.
  • В местах большого скопления людей следите за своей сумкой и бумажником, по возможности пользуйтесь поясом для хранения денег.
  • Пользуйтесь банкоматами, расположенными в людных, хорошо освещенных местах, там, где невозможно подсмотреть ПИН-код при его вводе.
  • В гостиницах пользуйтесь сейфом в номере или депозитарием.
  • При оплате с помощью карты Visa проверьте квитанцию по транзакции, в том числе валюту, в которой она выполняется. Ваш карточный счет будет дебетован на сумму, указанную в поле, обозначенном "Итого" ("Total") – убедитесь, что в этом поле проставлена сумма, прежде чем расписаться на квитанции.
  • Сохраняйте все квитанции и сверьте их с выпиской по карточному счету.
  • Запомните ПИН-код вашей карты и убедитесь, что никто не наблюдает за вами при вводе ПИН-кода.
  • Если вы потеряли карту, незамедлительно свяжитесь с вашим банком или с Visa, чтобы исключить несанкционированное пользование вашим счетом.

Для оформления карты VISA Вам следует обратиться в Отдел по работе с банковскими карточками (окна 29-33) Департамента расчетных операций банка, предоставить оригинал паспорта и его копию, и заполнить заявление на открытие карточного счета.

Предоставление Банковских Гарантий — Россельхозбанк

«АО «Россельхозбанк» выдает все виды банковских гарантий, используемые в международной и российской практике, в том числе банковские гарантии в рамках Федеральных законов (44-ФЗ, 223-ФЗ):

  • Тендерные гарантии, выдаваемые в обеспечение заявки на участие в торгах/закупках
  • Гарантии, выдаваемые в обеспечение исполнения обязательств по контракту/договору:

             -Гарантия возврата аванса
             -Гарантия  исполнения
             -Гарантия на гарантийный период
             -Гарантия платежа

  • Гарантии в пользу Росалкогольрегулирования
  • Налоговые гарантии, в том числе для возмещения НДС
  • Гарантии в пользу таможенных органов РФ
  • Гарантия возврата кредита
  • Гарантии оплаты акций, в том числе в рамках закона №208-ФЗ

Комиссионное вознаграждение за выдачу банковской гарантии устанавливается в соответствии с  Тарифами, в зависимости от финансового положения принципала и предоставляемого обеспечения.

Сроки действия банковских гарантий: В зависимости от вида предоставляемой банковской гарантии 

Обеспечение: В зависимости от вида предоставляемой банковской гарантии. 

Периодичность уплаты комиссии за выдачу банковской гарантии: В зависимости от срока и вида предоставляемой банковской гарантии - единовременно, ежемесячно, ежеквартально или по графику. 

Комиссионное вознаграждение за выдачу банковской гарантии: 

За выдачу банковской гарантии Клиент уплачивает Банку вознаграждение в размере, определенном в соответствии с Тарифами, в зависимости от финансового положения принципала и предоставляемого обеспечения исполнения принципалом обязательств по возмещению в порядке регресса сумм, уплаченных Банком по гарантии. 

На этапе первоначального рассмотрения заявки Принципалами представляются документы в соответствии с требованиями Банка. 


Как работает аккредитив — Альфа-Банк для среднего и крупного бизнеса

Перечень документов, требуемых для оплаты

При составлении перечня документов рекомендуется предусматривать, по возможности, представление документов, общепризнанных в международном деловом обороте и регламентированных унифицированными правилами (например, морской (океанский) коносамент, необращаемая морская накладная, чартерный коносамент, другие транспортные документы в зависимости от способа транспортировки, страховые документы, курьерские и почтовые квитанции, счета-фактуры). Касательно иных документов, стороны по контракту должны ясно обозначить наименование или содержание таких документов, кем они должны быть выданы или заверены, как оформлены. Также необходимо указать, должны представляться копии или оригиналы документов, а также их количество и способ представления. Важно, чтобы наименование товара в счете-фактуре точно соответствовало наименованию товара в аккредитиве, чтобы представленные документы не противоречили друг другу, и соответствовали всем условиям аккредитива. Решение платить или отказать в оплате банк принимает исключительно на основании результатов проверки представленных к оплате документов. С одной стороны, документы должны быть достаточными, чтобы подтвердить исполнение бенефициаром своих обязательств, с другой стороны, их не должно быть слишком много, т.к. в этом случае увеличивается время их проверки, а также вероятность ошибок и расхождений в документах. Банки не обязаны проверять дополнительные документы и не несут ответственности за содержание и передачу таких документов.

Дополнительные условия аккредитива

Если аккредитив переводной, то здесь указываются наименование, адрес, идентификационные коды переводящего банка.

Язык документов

По умолчанию документы должны быть оформлены на языке аккредитива, поэтому если какие-либо из представляемых документов будут оформляться на другом языке, это должно быть особо оговорено в аккредитиве.

По своему усмотрению стороны могут включить в аккредитив другие условия. Однако, необходимо помнить, что условия должны носить документарный и конкретный характер, т.е. «привязываться» к определенному документу, представление которого предусмотрено по аккредитиву, и определяться конкретными показателями (а не при помощи общих ссылок на контракт, его приложения, другие документы, которые не будут представляться к оплате по аккредитиву). В противном случае, банки должны игнорировать такие условия. Если по аккредитиву предусмотрено представление тратты, то также указываются детали тратты (на кого выписывается, срок оплаты, другие реквизиты).

Распределение банковских расходов между приказодателем (импортером) и бенефициаром (экспортером) в связи с аккредитивом. Однако надо помнить, что в любом случае ответственность за уплату комиссий и возмещение расходов лежит на инструктирующей стороне (заказчике услуг).

Также может быть указано, какие суммы покрывает аккредитив (напр., 100% стоимости товара, страховые расходы, фрахт, комиссии и т.д.). Если по сделке помимо аккредитива предусмотрены прямые платежи (предоплаты, окончательные расчеты и т.п.), это тоже желательно указать в тексте аккредитива.

Банковские гарантии по экспортно-импортным операциям

Зачастую внешнеторговые  контракты, заключаемые экспортерами и импортерами  Республики Беларусь товаров и услуг, требуют  обеспечение различных  обязательств перед зарубежными контрагентами.

Традиционной  формой банковского обеспечения  таких обязательств является предоставление банковских  гарантий или резервных аккредитивов (standby letter of credit).

Наиболее часто в международной практике используются следующие виды гарантий:

  • гарантия платежа;
  • гарантия исполнения обязательств;
  • гарантия возврата аванса;
  • тендерная гарантия.

Гарантия платежа представляет собой обязательство банка-гаранта осуществить оплату по поставляемым товарам (работам, услугам), в случае неисполнения платежных обязательств покупателем.

Гарантия исполнения обязательств может использоваться как импортером, так и экспортёром, являясь универсальным инструментом обеспечения выполнения сторонами по внешнеторговой сделке принятых обязательств..

Гарантия возврата авансового платежа используется для обеспечения гарантии возврата аванса, полученного продавцом, в случае неисполнения его каких-либо своих обязательств по заключенного контракту.

В качестве альтернативы банковским гарантиям, Белгазпромбанк предлагает возможность выпуска резервных аккредитивов, представляющих собой обязательство банка-эмитента перед получателем-бенефициаром произвести платеж в пределах указанной суммы в случае невыполнения приказодателем (импортером) своих обязательств по основному контракту.

С учетом многолетней практики работы, а также уверенного и стабильного позиционирования себя на мировых рынках, высокой степени доверия к ОАО «Белгазпромбанк» со стороны иностранных партнеров, в том числе сформированного с учетом того, что основными акционерами Банка выступают ОАО «Газпром» и «Газпромбанк» (ОАО), многие иностранные партнеры готовы выпускать банковские гарантии под контргарантии выпущенные ОАО «Белагзпромбанк».

Главные преимущества гарантий:

  • стоимость данной услуги значительно ниже стоимости кредитных ресурсов;
  • обеспечение исполнения обязательств по заключенному договору сторонами.

Основные параметры инструментов:

  • наличие заключенного внешнеторгового договора;
  • срок выпуска гарантии: до 10 лет;
  • стоимость выпуска банковской гарантии: от 2,0% годовых (мин.100 долл.США).1

1Процентная ставка устанавливается в зависимости от условий конкретной сделки и рисков банка.

 

Телефон для справок: (017) 229-16-52, 229-15-05

Пластиковые карточки в телефонии: настоящее и перспективы »

История российских пластиковых телефонных карточек отмечает в текущем 1999 г. свой десятилетний юбилей. Точкой отсчета принято считать 1989 г., когда советско-британское совместное предприятие КОМСТАР выпустило в Москве первую коммерческую серию телефонных карточек.

В настоящее время на территории России успешно функционируют более десяти крупных операторов, предоставляющих услуги городской, междугородней и международной телефонной связи с использованием пластиковых карточек различных видов (сервисные карточки с PIN-кодом, карточки с магнитной полосой, карточки с электронным кристаллом). Наиболее крупные отечественные операторы, такие, как ОАО «Московская Городская Телефонная Сеть», АО «Электросвязь» МО; ЗАО «Санкт-Петербургские Таксофоны», ОАО «Кубаньэлектросвязь», ЗАО «GlobalOne», ТОО «КОМСТАР» и т. д., по количеству выпускаемых в год пластиковых карточек сравнимы с ведущими европейскими компаниями, формирующими современный рынок телекоммуникационных услуг в Европе. Только с телефонными карточками с интегральной микросхемой сейчас эффективно работают телефонные операторы более чем в 85-ти российских городах. Характерной особенностью последних лет является тот факт, что отечественные операторы, размещавшие в первые годы своего становления заказы на изготовление пластиковых телефонных карточек преимущественно у зарубежных производителей, в настоящее время все чаще обращаются за помощью к российским компаниям (ЗАО «МФ Тариф», г. Санкт-Петербург; «Г&Д Знак Кард», г. Пермь; «ОРГА Зеленоград», г. Москва; ЗАО «Нова Кард», г. Нижний Новгород и т .д.), и в первую очередь — к тем из них, у которых уровень производства соответствует требованиям международных стандартов качества (например, компания ЗАО «ОРГА Зеленоград» в 1998 г. была сертифицирована DQS по стандарту ISO 9001). Формированию отечественного рынка телефонных карточек с микросхемой в немалой степени способствовало то обстоятельство, что АООТ «НИИМЭ и завод Микрон» (г. Москва, Зеленоград), один из крупнейших российских производителей микроэлектронных компонентов, освоил серийный выпуск отечественного телефонного кристалла Т-192 (разработка ЗАО «ТОМ», г. Москва, Зеленоград). Предприятия электронного приборостроения, в свою очередь, отреагировав на конъюнктуру рынка, в сжатые сроки организовали серийный выпуск таксофонных аппаратов, принимающих в качестве оплаты за телефонные разговоры телефонные карточки с микросхемой (ОАО «Телта», г. Пермь, ОАО «Экситон», г. Павловский Посад, МО).

Конечно, стремительный перевод таксофонов в крупных российских городах на прием таксофонных карточек вместо монет был продиктован не столько реакций рынка на появление новых потребностей (звонить по карточке удобнее, чем оплачивать телефонный разговор, выгребая горсть монет из кармана), сколько неоднократным проведением денежной реформы. При этом, с точки зрения маркетинга, очевидно, что после стабилизации в России товарно-денежных отношений и, в частности, после прочного введения в обращение монет, по своему денежному эквиваленту соответствующих стоимости одноразового телефонного разговора, в российских городах вновь появятся таксофоны, принимающие в качестве оплаты за телефонные разговоры монеты требуемого достоинства. Появятся, но уже никогда не заменят карточные таксофоны, сервисные возможности которых уже сейчас в полной мере продемонстрированы пользователю. Можно с уверенностью предположить, что монетные таксофоны займут строго тот сегмент, который буден востребован рынком. А то, что такая потребность имеется сейчас и сохранится в будущем, не вызывает сомнение даже у производителей пластиковых телефонных карточек, так как таксофонные карточки, предоставляя пользователю дополнительные возможности, не способны решить, например, проблемы однократного телефонного разговора. К чему, по всей видимости, уже ни при каких обстоятельствах не будет возврата – так это к возможности, удобно и надолго устроившись в кабине городского таксофона, за одну монету мелкого достоинство пересказывать, например, содержание последнего телевизионного сериала своему абоненту на другом конце провода.

В российских городах наибольшее распространение получили три типа систем таксофонной связи, базирующиеся на использовании соответственно трех видов пластиковых телефонных карточек.

Наиболее простой является система на основе предоплаченных сервисных карточек. Эта система предусматривает объединение городских телефонов и таксофонов в единую сеть с центральным процессором, в котором сформирована база данных эмитированных карточек. Каждая карточка имеет свой идентификационный номер (PIN-код), по которому в случае обращения пользователя в систему в тоновом режиме (переключение таксофона в тоновый режим производится автоматически) осуществляется транзакция (списание денежных средств с карточки с этим номером в центральной базе данных). При этом, в широком смысле, не является принципиальным, какой счет отображает номер карты: это может быть либо счет в базе данных телефонного оператора, либо счет в банке. И в том и в другом случае пользователь карточки предварительно оплачивает (дебетует) услуги, которые получит в некотором отдаленном будущем. При всей своей простоте и при дополнительных возможностях (функции таксофона выполняют все телефоны городской телефонной сети: в гостиницах, в учреждениях в квартирах и т. д. ) система обладает двумя существенными недостатками.

Во-первых, как и любая другая централизованная система, функционирующая в режиме on-line, она ограничена по своим ресурсам «сверху». С увеличением числа карточек ее эффективность снижается. По этой причине такая технология не может быть рассмотрена в качестве основы для организации роуминга между региональными операторами. Подтверждением сказанного служит то, что системы такого типа получили наибольшее распространение исключительно локально и в не самых крупных российских городах (Ижевск, Сургут и т. д., планируется внедрение в Йошкар-Оле).

Во-вторых, процессы эксплуатации карточек с PIN-кодом не отвечают требованиям секретности, которые предъявляются к телефонным картам как к платежным средствам. PIN-код является единственным ключом доступа в телефонную сеть. Зная номер карты (сама карта как бы уже и не нужна), в городскую, междугороднюю и международную сеть может свободно войти любой недобросовестный абонент.

Второй тип системы таксофонной связи, характеризующийся сравнительно большим охватом российских городов (более 32), основан на использовании телефонных карточек с магнитной полосой. Эта система, в отличие от предыдущей, является системой с распределенной базой данных, т.к. номер карточки и «электронный кошелек» записаны в магнитном слое карточки и могут быть считаны таксофоном, не подключенным к центральной сети. Функционирует система в режиме off-line и, таким образом, не ограничена по своим информационным ресурсам “сверху”. Несомненным достоинством данной системы является то, что практически во всех российских городах, где она внедрена, она функционирует на одной аппаратной базе (таксофоны фирмы URMET) с использованием унифицированных телефонных карточек с одним типом магнитного носителя. На первый взгляд, система таксофонной связи на магнитных карточках является именно тем вариантом, который достаточно легко масштабируется в объемах и развивается функционально до выполнения функций межрегионального роуминга. При этом телефонная карточка с магнитным носителем может выступать в качестве единой телефонной карточки, обращающейся на всей территории России. Для этого достаточно решить лишь ряд организационно-правовых вопросов и провести дополнительные технические мероприятия по интеграции уже используемых аппаратных средств в единую систему взаимных расчетов между операторами. Однако, как показывает опыт, такая система обладает одним существенным недостатком. Производство карточек с магнитной полосой может быть относительно легко продублировано, вследствие чего существует высокая вероятность появления поддельных платежных средств.

Международная и отечественная практика показывают, что организация производства поддельных телефонных карточек с электронным кристаллом (чипом) является абсолютно невыполнимой задачей. Связано это не только с тем, что производственные процессы изготовления карточек с интегральной микросхемой по уровню сложности относятся к высоким технологиям, но и с тем, что в файловую структуру электронного кристалла заносится чрезвычайно большой объем закодированной информации, включая коды всех производителей карточки (изготовителей кристалла, модуля, и, наконец, самой карточки), ключи операторов, а также алгоритмы взаимодействия карточки и таксофона. Благодаря «секретам карточек с микросхемой» они в настоящее время являются единственным платежным средством с «электронным кошельком», совмещающим все достоинства системы с распределенной базой данных с требуемым уровнем безопасности.

В рамках настоящего обзора нельзя не рассмотреть очень интересное предложение по внедрению в обращение клиентских карточек отсроченного платежа (ТСКК ОП). Характерной особенностью такой карточки является то, что, в отличие от описанных выше вариантов, она является кредитной карточкой. Оплата телефонных разговоров производится по истечении определенного времени (например, раз в месяц) в размерах, равных суммарной стоимости всех разговоров за указанный период. Счет на оплату таксофонных услуг выставляется клиенту (включается в абонентскую плату) на основании двухстороннего договора между клиентом и оператором. ТСКК ОП является карточкой с интегральной микросхемой, в файловую структуру кристалла которой заносятся необходимые данные о клиенте (адрес, номер домашнего телефона и т. д.), и обладает всеми достоинствами телефонных карточек с электронным кристаллом. Вместе с тем, на наш взгляд, телефонная карточка с отложенным платежом не может претендовать на роль единой таксофонной карточки по той причине, что она не может быть предложена любому клиенту, в любое время, в любом месте (основная функция таксофона – предоставление возможности позвонить любому с минимальными усилиями на поиск платежного средства). При этом, однако, новые потребительские свойства, которые предлагаются клиенту при использовании карточек с отложенным платежом, предопределяют для этих карточек замечательные перспективы и собственную «экологическую нишу» на современном рынке телекоммуникационных услуг.

Таблица 1

Основные характеристики таксофонных систем, базирующихся на использовании телефонных карточек различных типов.

 

Телефонная карточкаФорма

оплаты

Средства связиРегиональный

роуминг

Уровень защиты карточек как платежного средства
1Сервисная телефонная карточкаПредоплатаТаксофон, подключенный к СТК, телефон с тоновым наборомНе реализованНизкий
2Телефонная карточка с магнитной полосойПредоплатаТаксофонРеализован компанией  «Инком-Связь»Средний
3Телефонная пластиковая чип-картаПредоплатаТаксофонРеализовано ЗАО «СПТ»Высокий
4Телефонная сервисная карточка отсроченного платежа (проект)КредитТаксофонНе реализованоВысокий

 

Как уже было отмечено выше, в настоящее время наибольшее распространение в российских городах получили системы таксофонии с использованием карточек с интегральной микросхемой. В Северо-западном регионе компанией ЗАО «Санкт-Петербургские Таксофоны» организован и эффективно функционирует роуминг между операторами ЗАО «СПТ», АО «Электросвязь» Республики Карелия, АО «Мурманэлектросвязь», АО «Электросвязь» Калининградской области, АО «Электросвязь» Псковской области, АО «НовгородТелеком» и АО «Череповецэлектросвязь». Таксофонный роуминг, реализованный ЗАО «Санкт-Петербургские Таксофоны» в Северо-Западном регионе, является важным шагом на пути к появлению единой таксофонной карточки России, о которой в последнее время все чаще дискутируют специалисты на страницах специализированных изданий.

Необходимость внедрения на всей территории России единой телефонной карточки продиктована потребностями всех субъектов, действующих на рынке телекоммуникационных услуг.

Во-первых, только с появлением единой телефонной карточки (при осуществлении ряда технических мероприятий в совокупности с законодательной и правовой поддержкой) можно будет считать завершенным процесс перевода таксофонов с приема монет на таксофонные карточки. По существу, при использовании единой телефонной карточки ее «электронные деньги» станут действительно эквивалентом денежных знаков (монет) при оплате услуг за предоставление таксофонных разговоров. Только и исключительно в этом случае «электронные деньги» функционально смогут заменить монеты в реализации потребности любого гражданина позвонить в любое время и в любом месте.

Во-вторых, увеличение трафика, финансового и товарного оборота как основных источников предпринимательской прибыли являются основными целями таксофонных операторов.

И, наконец, государство как главный субъект отечественного рынка заинтересовано в развитии одного из важнейших рыночных сегментов, и, в конечном итоге, — в увеличении налоговых поступлений и сборов.

Рассмотрим, как устроена карточка, которая, по мнению авторов, является единственным платежным инструментом, способным претендовать на роль единой телефонной карточки России.

Такая карточка состоит из двух компонентов: собственно пластиковой заготовки и модуля (маленькой печатной платы, на которой размещен кристалл). Пластиковая заготовка имеет размеры 85,6 х 54 х 0,76 мм, которые определены международным стандартом, и может изготавливаться литьем под давлением или ламинированием (т.е. склеиванием нескольких слоев исходного материала). Литые карточки наиболее распространены в телефонии, поскольку это более дешевая технология. Пластиковая заготовка в этом случае изготавливается из материала, называемого ABS (Acrylnitril – Butadien – Styrol), имеет углубление (полость) для вклеивания модуля и некоторое полиграфическое оформление. Важно отметить, что размеры пластиковой заготовки, размещение и размеры модуля, расположение контактных площадок модуля и многие другие вопросы регулируются международным стандартом ISO 7816.

Перейдем к рассмотрению второго компонента карточки — модуля. С обратной (невидимой) стороны модуля приклеен кристалл. Контактные площадки кристалла соединены проволокой с контактными площадками модуля, т.е. обеспечена возможность общения кристалла с внешним миром. Кристалл, включая проволочные проводники, защищен каплей смолы. В этом виде модуль вклеивается (имплантируется) в пластиковую заготовку. Отметим, что механическая устойчивость карточек к сгибающим и скручивающим воздействиям также оговорены международным стандартом и контролируются в процессе производства карточек. Модуль, встроенный в пластиковую заготовку, имеет 6 или 8 видимых контактов, 5 из которых задействованы.

Какие сигналы должны подаваться на карточку, чтобы она могла взаимодействовать, скажем, с таксофоном? Прежде всего, это нулевой потенциал («земля») и напряжение питания (как правило, +5В). Третий по счету вывод карточки – это совмещенный вход/выход. Четвертый и пятый выводы задействованы для подачи тактового сигнала и сигнала начальной установки. Отметим, что в современных кристаллах напряжение программирования карточки не подается извне, а вырабатывается внутри кристалла карточки.

В кристалле можно выделить следующие основные блоки: ЭСППЗУ (Электрически Стираемое Перепрограммируемое Постоянное Запоминающее Устройство), ПЗУ (Постоянное Запоминающее Устройство), блок управления, блок безопасности и блок аутентификации. Первые два блока, являющимися блоками памяти, используются для организации счетчика единиц (кошелька), для хранения идентификационных данных, данных оператора и хранения ключей. Блок управления вырабатывает все сигналы, необходимые для работы кристалла, организует внутреннюю логику работы кристалла, вырабатывает «высоковольтное» (примерно 20В) напряжение для программирования. Задачей блока безопасности является исключение попыток исследования кристалла в диапазонах неразрешенных частот и напряжений. И наконец, блок аутентификации вырабатывает криптограмму кристалла, для формирования которой используется секретный ключ карточки, содержимое памяти карточки, включая изменяющийся в процессе работы счетчик карточки, и случайное число, подаваемое на карточку в процессе аутентификации. Алгоритм, по которому вычисляется программа, является наиболее секретной частью кристалла. Он известен только разработчику кристалла и разработчику модуля безопасности (SAM — SecurityAccessModule), использующегося при аутентификации кристалла.

Память кристалла удобно условно разделить на несколько блоков (см. табл. 2). Первый блок занимает 3байта. В нем хранится информация о типе кристалла, производителе кристалла и производителе карточки. Важно отметить, что у каждого поставщика карты «свои» фиксированные три байта, по которым можно однозначно определить, кто «автор» этой карты. Изменить эту информацию невозможно.

Таблица 2

Пример бит-мэпинга кристалла SLE 4406

Номер байтаИнформацияТип информации
1Код кристаллаФиксированная
2Код производителя кристаллаФиксированная
3Код производителя картыФиксированная
4Квартал, год выпуска / РезервПрограммируемая
5Код ОператораПрограммируемая
6Номер картыПрограммируемая
7Номер картыПрограммируемая
8Начальная стоимостьПрограммируемая
9Счетчик(N х4096)Переменная
10Счетчик(N х512)Переменная
11Счетчик(N х64)Переменная
12Счетчик(N х8)Переменная
13Счетчик(N х1)Переменная

 

Следующий блок занимает 5 байтов (с 4 по 8) и хранит информацию о коде оператора, серийном номере карточки, дате выпуска, начальном значении счетчика. В этот блок информация заносится на этапе изготовления карточки и остается неизменной на протяжении всей ее «жизни». Оператор может заказать запись любой информации в этот блок. На практике же сложилась такая ситуация, что у каждого из производителей карт существует своя версия так называемого «бит-мэпинга» (карты битов). Поэтому при приобретении карточек у нового производителя у оператора могут возникнуть определенные проблемы с настройкой таксофонов. К счастью, эти проблемы решаются достаточно легко. Более того, для наиболее распространенных отечественных таксофонов разработаны универсальные программы, принимающие карточки всех отечественных производителей. Следует заметить, что такая ситуация сложилась не сразу, и определенные поставщики карточек и оборудования предпринимали попытки монополизации рынка путем использования технических возможностей.

Следующий блок памяти из 5 байт (с 9 по 13) представляет собой собственно счетчик, в которой теоретически может быть записано более 30 тысяч условных единиц. По чисто техническим причинам содержимое счетчика не может превышать 21064 единицы. Реально же в счетчик записывается любое заказанное количество единиц в диапазоне от 10 до 500. Статистика показывает, что сейчас наиболее популярными у конечных потребителей являются карточки на 25, 50 и 100 единиц. Важно отметить, что счетчик устроен специальным образом, не позволяющим увеличить его содержимое после выпуска карты производителем.

Вышеупомянутые три блока информации имеются в кристаллах SLE 4406, SLE 4436, SLE 5536 фирмы Infineon (Siemens) и в некоторых кристаллах других производителей. Следующие блоки информации — блок защиты от «разрыва» и флагов ключей, блок ключевой информации и дополнительный блок данных пользователя [1] . Наличие битов защиты от «разрыва» позволяет обнаружить и в последующем нейтрализовать ситуацию, в которой карточка изымается из устройства (отсюда термин «разрыв») в момент программирования, т.е. записи новой информации в счетчик.

Флаги ключей – это биты, «говорящие» таксофону, какой из двух ключей карточки следует использовать в процессе аутентификации. В память карточки могут быть занесены два ключа, каждый длиной в шесть байт. На месте второго ключа может быть размещена свободно читаемая информация оператора (в этом случае на карточке хранится только один ключ). Каждая карточка имеет свой индивидуальный ключ.

Наконец, в дополнительном блоке данных пользователя могут быть размещены два байта произвольной информации. Здесь важно отметить, что блок ключевой информации используется только в режиме аутентификации карточки.

Единая таксофонная карточка России является прежде всего системой, обеспечивающей эффективное использование унифицированной таксофонной карточки на всей территории страны. Построение такой системы должно осуществляться как минимум в двух направлениях: организационно-правовом и техническом. Организационно-правовые аспекты мы оставим за сферой нашего внимания и рассмотрим лишь техническую суть проблемы. При этом остановимся на наиболее важном, на наш взгляд, вопросе глобальной безопасности всей системы.

Как уже отмечалось, современные карточки с интегральной микросхемой обеспечивают высокий уровень безопасности при использовании таксофонной сети, управляемой техническим центром. Но этого будет далеко не достаточно в случае объединения сетей региональных операторов в единую сеть страны. Решение вопросов безопасности в этом случае невозможно без использования SAM-модуля в каждом таксофоне. И только применение SAM-модулей позволит реализовать систему кросс-биллинга, позволяющего использовать одну и ту же таксофонную карточку в любом регионе России.

Наиболее полное решение для кросс-биллинга, начиная с таксофона и заканчивая системой управления безопасностью, разработано компанией Intracom. При этом разработчики исходили из существующих реалий, когда независимость различных операторов и их собственный контроль над управлением безопасностью должны быть сохранены. С этой целью структура файлов SAM-модуля построена таким образом, чтобы каждый эмитент карточек имел выделенную область, в которой содержались бы его секретные ключи, в том числе — ключи определения подлинности карточек. В рассматриваемой “многоэмитентной” системе SAM-модуль обеспечивает не только процесс активной аутентификации “cвоей” карточки, но и конфиденциальное общение с центром управления при передаче информации о транзакциях, сопровождаемой электронной подписью SAM-модуля.

Самостоятельная эмиссия телефонных карточек является наиболее сложным вопросом, поскольку функционирование системы в целом возможно только тогда, когда каждая карточка имеет свой уникальный параметр (серийный или идентификационный номер). Только в этом случае система сможет отследить весь жизненный цикл карточки — с начала эксплуатации клиентом до момента полного использования ресурсов «электронного кошелька».

Единственным ограничением на независимость каждого эмитента телефонных карточек будет унифицированная процедура присвоения карточкам серийного номера, который не должен повторяться и обязан нести необходимый объем информации об эмитенте. Таким образом, мы приходим к идее необходимости формирования единого центра, отвечающего за процессы эмиссии карточек. Этот орган должен быть совмещен с центральным процессингом системы, обеспечивающим все взаиморасчеты между операторами и безопасность системы в целом.

Если проводить аналогии с уже существующими системами, то следует признать тот факт, что Единая таксофонная карточка России в конечном ее варианте будет системой не менее сложной во всех аспектах, нежели широко известные современные платежные системы.n


[1] В кристалле SLE 4406 отсутствуют.

Как изменилась платежная индустрия за 70 лет

Вы знаете, как работает ваша банковская карта? Как обеспечивается безопасность транзакций? И почему при оплате товаров за границей с карты может быть списана неверная сумма денег? На эти вопросы ответил Дмитрий Кочелаев, выпускник ИТМО, руководитель отдела разработки Solanteq, компании, специализирующейся на инновационных платежных решениях, в своей открытой лекции из цикла Open Fintech в Университете ИТМО. Вот основные тезисы.

Чтобы понять, как работает платежная индустрия, мы сначала должны определить значение этих трех основных терминов:

Эмитент: финансовое учреждение, чаще всего банк, выпускающий карты или другие платежные средства.

Эквайрер: финансовое учреждение, ответственное за прием платежа. Например, все POS-машины и банкоматы подключены к финансовому учреждению, которое в данном случае выступает в роли эквайера.

IPS: международных платежных систем, таких как Visa, Mastercard и другие.

Дмитрий Кочелаев

Какие существуют платежные системы?

В целом платежные системы можно разделить на три разные категории: международные (например, вышеупомянутые Visa и Mastercard), национальные (например, Мир, созданный ЦБ в 2017 году) и, наконец, локальные. , которые обычно не являются финансовыми инструментами как таковыми.

Международные платежные системы (IPS). Интересно отметить, что сегодня все оставшиеся IPS представлены либо платежными системами США, либо довольно специфическими платежными системами, такими как Unionpay International, которая, с одной стороны, является международной, но практически все транзакции проводятся в Китае. Существуют также национальные платежные системы, которым удалось выйти на международный рынок, например, японская JCB. По количеству транзакций Mastercard остается ведущей платежной системой в мире.

Национальные платежные системы (NPS) существуют более чем в 35 странах.Практически в каждой европейской стране есть свой NPS, поэтому Российская национальная система платежных карт и система «Мир» - это не наше местное изобретение, а скорее отражение международной практики. Некоторые из этих NPS являются эксклюзивными для своей страны и не пытаются расширяться, но другим удается и иногда успешно утвердиться на глобальном уровне.

В чем смысл NPS? Во-первых, это обеспечивает независимость от международных платежных систем. Зачастую IPS диктует жесткие требования к национальным банкам, проведению транзакций, типу используемого оборудования и тому подобное.Но в остальном IPS развиваются в том направлении, которое они сами считают необходимым. Их не всегда волнуют маленькие местные рынки. Прямым следствием этого является отсутствие услуг, которые действительно отвечали бы потребностям местных рынков. NPS, с другой стороны, знают свои местные рынки и поэтому лучше держатся за ситуацию. Например, в Китае активно используются платежи через QR-код, которого нет в Visa, Mastercard и многих других системах.

Во-вторых, это позволяет снизить комиссионные сборы.Национальный процессор по определению оперирует меньшими объемами данных, что выгодно для национальных банков, поскольку НПС устанавливает более низкие тарифы на обслуживание карт внутри банков. В-третьих, это позволяет проводить расчеты в национальной валюте.

Местные платежные системы. Чаще всего дело не в деньгах. Например, в эту группу платежных систем входят бензиновые карты, выпущенные для физических или юридических лиц (другими словами, это карты, которые вы можете использовать только для оплаты бензина на автозаправочных станциях), а также множество карт лояльности и обеденных карт для использоваться в определенных магазинах и ресторанах.Эти транзакции работают не с деньгами, а с услугами, которые вы можете получить за эти деньги.

Какие бывают типы пластиковых карт?

История пластиковых карт началась в 1950-х годах, когда были выпущены первые карты с магнитной полосой. Стандарт кодирования магнитных полос также был создан тогда же компанией IBM. Но через некоторое время (правда, довольно долгое) возник ряд проблем с магнитными полосами. Во-первых, он очень подвержен износу, во-вторых, его действительно легко скопировать, и это можно сделать буквально дома, и, наконец, он довольно ограничен с точки зрения того, сколько данных он может хранить.

Какие данные несет магнитная полоса?

Магнитная полоса имеет три дорожки, на которых кодируются данные. Номер карты, чаще всего состоящий из 16 цифр, не только служит уникальным идентификатором карты, но также позволяет определить, каким банком она была выпущена. Первые шесть цифр номера карты представляют так называемый идентификационный номер банка или BIN. Банки получают эти BIN от платежных систем, а более крупные банки могут иметь намного больше, чем один BIN. Последняя цифра - это контрольная цифра, вычисляемая с помощью алгоритма Луна (отсюда и другое название - Цифра Луна), и она обеспечивает безупречную правильность номера карты.Все это восходит к тому времени, когда магнитная полоса была единственным платежным средством, и ее считывание было условно безопасным.

Считывание магнитной полосы обычно приводит к считыванию всех данных, необходимых для проведения транзакции. Первая дорожка (и это была единственная дорожка, присутствующая на первых картах) содержит номер карты, имя держателя карты, дату истечения срока действия карты и код обслуживания или три цифры, которые определяют, какие операции поддерживает данная карта: будь то только операции с PIN-кодом или операции, требующие подтверждения подписью, будь то международные или местные операции и т. д.Кроме того, трек включает в себя дополнительные данные, которые направлены на обеспечение безопасности (но только в максимальной степени): код проверки карты (CVC) и значение проверки карты (CVV). Также на этой дорожке хранится значение проверки PIN-кода, которое является своего рода производным кода.

Что отличает вторую дорожку, так это то, что на ней не указано имя держателя карты. Почему? В конце концов было установлено, что из-за плотности хранения данных первая дорожка не очень хорошо читается и, следовательно, довольно быстро отключается.Обдумав решение этой проблемы, специалисты решили, что вторая дорожка должна дублировать первую с той же информацией, за исключением имени держателя карты, поскольку она не является неотъемлемой частью проведения транзакции.

Почему существует риск, что ваша карта не будет прочитана в США?

В настоящее время это второй трек, который чаще всего используется в транзакциях. Но здесь есть нюансы. Эта индустрия зародилась в Штатах, и там до сих пор в ходу много старых устройств.Вот почему в течение долгого времени они придерживались практики использования в первую очередь первого трека, и более того, все еще используют его сейчас. Но банки, выпускающие карты в Европе или России, часто вообще упускают первый след. И именно здесь иногда возникают проблемы, когда вы пытаетесь расплачиваться картой в США.

Есть еще третий трек, но он вообще не используется платежными системами. Вместо этого ее использование свободно определяется эмитентом и сетью, в которой применяется карта.Кроме того, этот трек можно перезаписывать. Некоторые банки пытаются использовать его для хранения идентификаторов лояльности или кобрендинга, но в целом эта технология исчезла с изобретением чипа, который позволяет записывать данные в обычном формате.

Как проводятся транзакции?

Все начинается, когда ваша карта проводится по кассовому аппарату. Или, как в случае с чип-картами, вставленными в POS-автомат или удерживаемыми в POS-автомате, если карта оснащена бесконтактным чипом.После этого машина считывает ваши данные и отправляет их принимающей стороне (т. Е. Банку, принимающему платежи). Получив транзакцию, эквайер определяет платежную систему, к которой принадлежит карта, на основе номера карты и специальных таблиц BIN, и отправляет эту транзакцию в соответствующую платежную систему. Используя свои собственные таблицы BIN, последний идентифицирует эмитента, которому принадлежит карта, и направляет транзакцию в их сторону. Если эквайер и эмитент - один и тот же банк, шаг платежной системы не учитывается.

Эмитент, в свою очередь, проводит все необходимые процедуры, от проверок безопасности до определения, есть ли вообще деньги на вашем банковском счете, и блокирует их. Весь процесс называется авторизацией, потому что на этом этапе деньги не списываются, а только блокируются. Они будут оставаться заблокированными до тех пор, пока авторизация не будет отозвана или пока не будет получен финансовый рендеринг, который выполняется в автономном режиме. Каждый день эквайер записывает все полученные транзакции в так называемый клиринговый файл и отправляет его в платежную систему.Это делается без сортировки всех этих транзакций по каждому конкретному банку-эмитенту.

После получения всех этих клиринговых файлов международная платежная система сортирует их по банку-эмитенту и отправляет в эти банки. Получив финансовую визуализацию, эмитент сопоставляет их с соответствующими полномочиями, снимает блокировку и проводит реальное удержание платежа.

Почему вы платите меньше при оплате картой за границей?

Это происходит потому, что международные транзакции обычно проводятся в стабильной валюте.Например, когда вы авторизуете 100 евро, деньги замораживаются на вашем банковском счете по текущему обменному курсу. Через день или два банк дебетует ваш счет и берет деньги по курсу на день списания. Вот почему при оплате в другой валюте вы обычно платите другую сумму по сравнению с первоначальной ценой. Фактически, вас обычно меняют меньше, потому что при авторизации банки включают специальную комиссию, которую они только блокируют, но никогда не взимают.

Насколько безопасны транзакции по кредитной карте?

Если мы оглянемся на первые дни кредитных карт, ситуация с безопасностью была далека от хорошей. Вам нужно было знать только номер карты, код CVV / CVV2 или PIN-код для офлайн-транзакций. И это все. Через некоторое время проблема кражи информации о чьей-либо кредитной карте стала настолько распространенной, что банки начали выпускать чиповые карты вместо карт с магнитной полосой.

Открытая лекция «Пластиковые карты от магнитных полос до Apple Pay / Android Pay.Основные алгоритмы криптографии и другие средства обеспечения безопасности »

Почему чиповые карты безопаснее?

При установке в банкомат чип активируется и может выполнять определенные криптографические операции. Этим карта подтверждает транзакцию, то есть создает криптограмму на основе данных транзакции и отправляет эту криптограмму в банкомат вместе с транзакцией. Затем хост проверяет эту криптограмму и, в свою очередь, формирует обратную криптограмму, которая проверяется кредитной картой.Это защищает вашу карту от копирования и предотвращает атаку «злоумышленник посередине», когда кто-то вмешивается в операцию.

Токенизация: популярность Apple Pay и Android Pay

В 2015 году была представлена ​​технология Apple Pay. Служба обеспечивает конфиденциальность платежной информации покупателя от продавца, заменяя номер кредитной или дебетовой карты покупателя на альтернативный токенизированный номер. Как и номер карты, это 16-значный номер, генерируемый для каждой транзакции.

Почему эта технология стала такой популярной? Дело в том, что для эквайера это такой же бесконтактный платеж, как если бы вы использовали обычную кредитную или дебетовую карту, и если ваш банк поддерживает эту технологию, вы можете расплачиваться ею в любом автомате для кредитных карт, который поддерживает бесконтактные платежи.

Как работает система? Эквайер просто получает транзакцию от автомата кредитной карты, понимает по BIN, что это за платежная система, и отправляет транзакцию туда.Платежная система также проводит детенокенизацию. Таким образом, система удобна и для эмитента: все, что им нужно сделать, это поддерживать начальный цикл токенизации.

Открытая лекция «Пластиковые карты от магнитных полос до Apple Pay / Android Pay. Основные алгоритмы криптографии и другие средства обеспечения безопасности»

«Open Fintech» - это курс лекций, проливающих свет на то, как мы, обычные потребители, совершаем покупки, управляем финансами , и определимся с инвестициями. Серия из шести частей позволит вам узнать о тонкостях платежной индустрии, о том, как принимаются ее решения и какие изменения ждут ее в будущем.Вторая лекция из этой серии, которая состоится 28 марта, будет посвящена «Аутентификации и секьюритизации интернет-платежей. Электронная коммерция. 3D Secure 1.0, AVS. 3D Secure 2.0 ». Илья Дубинский, технический директор компании Credorax, одного из самых быстрорастущих трансграничных эквайеров в Европейском союзе, расскажет о том, что происходит с данными вашей банковской карты, когда они путешествуют по просторам интернета и в глубины банковских систем, а также о том, как банки может обеспечить безопасность онлайн-платежей.

Кредитная карта | Britannica

Кредитная карта , небольшая пластиковая карта, содержащая средство идентификации, например подпись или изображение, которое разрешает лицу, указанному на ней, списывать товары или услуги со счета, по которому держателю карты периодически выставляется счет.

Использование кредитных карт возникло в Соединенных Штатах в 1920-х годах, когда отдельные фирмы, такие как нефтяные компании и гостиничные сети, начали выдавать их клиентам для покупок, совершаемых в торговых точках компании. Первая универсальная кредитная карта, которую можно было использовать в различных учреждениях, была представлена ​​Diners 'Club, Inc. в 1950 году. Еще одна крупная карта этого типа, известная как карта для путешествий и развлечений, была создана американцами. Express Company в 1958 году. Согласно этой системе, компания, выпускающая кредитные карты, взимает с держателей карт ежегодную плату и выставляет им счета на периодической основе - обычно ежемесячно.Сотрудничающие продавцы по всему миру платят эмитенту кредитной карты плату за обслуживание в размере 4–7 процентов от общей суммы счетов.

Более поздним нововведением была система банковских кредитных карт, в которой банк кредитует счет продавца по мере получения квитанций о продаже и собирает платежи, которые должны быть выставлены в конце периода держателю карты, который платит банку либо в полностью или ежемесячными платежами с добавлением процентов или «текущих расходов». Первым национальным планом был BankAmericard, начатый в масштабе штата Банком Америки в Калифорнии в 1958 году, лицензированный в других штатах с 1966 года и переименованный в VISA в 1976–1977 годах.Многие банки, которые начали планы кредитных карт на общегородской или региональной основе, в конечном итоге присоединились к планам крупных национальных банков по мере расширения спектра включенных услуг (питание и проживание, а также покупки в магазине). Это событие изменило характер личного кредита, который больше не ограничивался местоположением. Растущий охват кредитных сетей позволил человеку совершать покупки по кредитной карте в национальном и, в конечном итоге, в международном масштабе. Система распространилась по всему миру. К другим основным банковским картам относятся MasterCard (ранее известная как Master Charge в США), JCB (в Японии), Discover (ранее являющаяся партнером Novus и в основном выпущенная в США) и Barclaycard (в Великобритании, Европе и США). Карибы).

В системах банковских кредитных карт владелец карты может выбрать оплату в рассрочку, и в этом случае банк получает проценты на непогашенный остаток. Процентный доход позволяет банкам воздерживаться от взимания с держателей карт годовой платы и взимать с участвующих торговцев более низкую плату за обслуживание. Дополнительным преимуществом системы является то, что продавцы быстро получают свои платежи, депонируя свои счета продажи в банке. ( См. Также возобновляемый кредит .)

Получите подписку Britannica Premium и получите доступ к эксклюзивному контенту.Подпишитесь сейчас Карты магазина

- это третья форма кредитной карты. Им не хватает широкого распространения банковских карт, проездных и развлекательных карт, потому что их принимает только продавец, который их выпускает.

В конце 20 века использование кредитных карт начало резко увеличиваться, и многие клиенты вскоре перерасходовали свои доходы. Пользователи, которые не могли производить ежемесячные платежи по непогашенным остаткам, накопленным по картам с высоким процентом, впоследствии были подвергнуты значительным штрафам и быстро оказались в состоянии дефолта.Рецессия и рост безработицы, сопровождавшие мировой финансовый кризис 2008–2009 годов, привели к увеличению количества дефолтов, поскольку потребители все больше были вынуждены полагаться на кредиты. В апреле 2009 года Палата представителей США одобрила Билль о правах держателей кредитных карт, который обеспечит дополнительную защиту потребителей и ограничит или отменит практику кредитных карт, которая считается несправедливой или оскорбительной. Задолженность по кредитным картам обычно выше в промышленно развитых странах, таких как Соединенные Штаты - самая большая задолженность в мире - Великобритания и Австралия.Однако непромышленные страны и страны со строгими законами о банкротстве, такие как Германия, обычно имеют относительно низкую задолженность по кредитным картам.

Дебетовые карты в некотором смысле похожи на кредитные карты, например, с точки зрения внешнего вида и функциональности. Однако, в отличие от кредитных карт, когда происходит транзакция по дебетовой карте, сумма сразу же списывается с банковского счета.

Определение кредитной карты

Что такое кредитная карта?

Кредитная карта - это тонкий прямоугольный кусок пластика или металла, выпущенный банком или компанией, предоставляющей финансовые услуги, который позволяет держателям карт занимать средства для оплаты товаров и услуг у продавцов, которые принимают карты к оплате.Кредитные карты требуют, чтобы держатели карт возвращали заемные деньги, а также любые применимые проценты, а также любые дополнительные согласованные сборы либо в полном объеме к дате выставления счета, либо в течение определенного периода времени. Примером кредитной карты является Chase Sapphire Reserve. (Вы можете прочитать наш обзор кредитной карты Chase Sapphire Reserve, чтобы получить хорошее представление обо всех различных атрибутах кредитной карты).

В дополнение к стандартной кредитной линии эмитент кредитной карты может также предоставить держателям карт отдельную кредитную линию (LOC), позволяющую им занимать деньги в виде денежных авансов, к которым можно получить доступ через кассиров банка, банкоматы или кредитную карту. проверка удобства.Такие денежные авансы обычно имеют другие условия, такие как отсутствие льготного периода и более высокие процентные ставки, по сравнению с теми операциями, которые имеют доступ к основной кредитной линии. Эмитенты обычно заранее устанавливают лимиты заимствования на основе кредитного рейтинга человека. Подавляющее большинство предприятий позволяют клиентам совершать покупки с помощью кредитных карт, которые остаются одним из самых популярных сегодня способов оплаты при покупке потребительских товаров и услуг.

Изображение Сабрины Цзян © Investopedia 2020

Общие сведения о кредитных картах

Кредитные карты обычно взимают более высокую годовую процентную ставку (APR) по сравнению с другими формами потребительских кредитов.Процентные сборы на любые неоплаченные остатки, списанные с карты, обычно взимаются примерно через месяц после совершения покупки (за исключением случаев, когда действует вступительное предложение 0% годовых в течение начального периода времени после открытия счета), если ранее не было неоплачено. остатки были перенесены с предыдущего месяца , и в этом случае льготный период для новых платежей не предоставляется.

По закону эмитенты кредитных карт должны предложить льготный период продолжительностью не менее 21 дня, прежде чем начнется начисление процентов по покупкам.Вот почему погашение остатков до истечения льготного периода - это хорошая практика, когда это возможно. Также важно понимать, начисляет ли ваш эмитент проценты ежедневно или ежемесячно, поскольку первое приводит к более высоким процентным платежам до тех пор, пока не выплачивается баланс. Это особенно важно знать, если вы хотите перевести баланс своей кредитной карты на карту с более низкой процентной ставкой. Ошибочное переключение с карты ежемесячного накопления на ежедневную потенциально может свести на нет экономию от более низкой ставки.

Лица с плохой кредитной историей часто ищут обеспеченные кредитные карты, которые требуют внесения наличных денег, что дает им соразмерные кредитные линии.

Типы кредитных карт

Большинство основных кредитных карт , включая Visa, Mastercard, Discover и American Express , выпускаются банками, кредитными союзами или другими финансовыми учреждениями. Многие кредитные карты привлекают клиентов, предлагая такие стимулы, как авиамили, аренда номеров в отелях, подарочные сертификаты крупным розничным торговцам и возврат денег за покупки.Эти типы кредитных карт обычно называют бонусными кредитными картами.

Чтобы повысить лояльность клиентов, многие национальные розничные торговцы выпускают фирменные версии кредитных карт, при этом на лицевой стороне карт красуется название магазина. Хотя обычно потребителям легче получить кредитную карту магазина, чем основную кредитную карту, карты магазина можно использовать только для покупок у розничных продавцов-эмитентов, которые могут предлагать держателям карт такие льготы, как специальные скидки, рекламные уведомления или специальные распродажи. .Некоторые крупные розничные торговцы также предлагают совместные кредитные карты Visa или Mastercard, которые можно использовать где угодно, а не только в розничных магазинах.

Обеспеченные кредитные карты - это тип кредитной карты, при которой владелец карты обеспечивает ее залогом. Такие карты предлагают ограниченные кредитные линии, которые равны по стоимости гарантийным депозитам, которые часто возвращаются после того, как держатели карт демонстрируют неоднократное и ответственное использование карты с течением времени. Эти карты часто ищут люди с ограниченной или плохой кредитной историей.

Подобно защищенной кредитной карте, предоплаченная дебетовая карта - это тип защищенной платежной карты, где доступные средства соответствуют деньгам, которые кто-то уже разместил на связанном банковском счете. Напротив, необеспеченные кредитные карты не требуют залога или залога. Эти карты, как правило, предлагают более высокие кредитные линии и более низкие процентные ставки по сравнению с обеспеченными картами.

Создание кредитной истории с помощью кредитных карт

Обычные незащищенные карты и защищенные карты при ответственном использовании могут помочь потребителям создать положительную кредитную историю, одновременно предоставляя возможность совершать покупки в Интернете и устраняя необходимость носить с собой наличные.Поскольку оба типа кредитных карт сообщают о платежах и покупательной деятельности в основные кредитные агентства, держатели карт, которые используют свои карты ответственно, могут получить высокие кредитные рейтинги и потенциально расширить свои кредитные линии, а - в случае обеспеченных карт - потенциально могут обновить на обычную кредитную карту.

9 советов по использованию кредитных карт, которые можно взять с собой за границу

Времена, когда при поездках за пределы США полагались исключительно на наличные деньги или дорожные чеки, давно прошли.В 21 веке те же кредитные карты, которые вы используете дома, будут работать на вас за границей, но есть еще несколько вещей, которые вам нужно знать.

Даже в некоторых популярных направлениях для путешественников из США наличные или дебетовые карты могут иметь решающее значение. Вот почему полезно иметь при себе различные способы оплаты, когда вы находитесь далеко от дома.

Вот девять советов, как максимально эффективно использовать кредитные карты во время заграничных поездок.

1. Возьмите с собой широко распространенную кредитную карту

Visa и Mastercard широко распространены во всем мире.Если учреждение принимает кредитные карты, можно быть уверенным, что ваша карта Visa или Mastercard подойдет.

American Express и Discover также имеют международное присутствие, но их принимает меньшее количество продавцов. Оба работают над повышением скорости приема за границу посредством партнерства с банками и платежными сетями, но на всякий случай возьмите с собой карту Visa или Mastercard в качестве запасного варианта.

2. Сообщите своему эмитенту, что собираетесь.

Если на счете вашей кредитной карты внезапно появляются покупки за тысячи миль от вашего дома, эмитент вашей карты может отклонить их как подозрительные.Во избежание недоразумений заранее сообщите эмитенту вашего путешествия маршрут, чтобы он не заморозил вашу учетную запись. Вы можете сделать это онлайн, через приложение эмитента карты или позвонив по номеру, указанному на обратной стороне карты.

3. Принесите несколько карт

Если ваша карта отклонена, вы будете рады, что у вас есть резервная копия. Подумайте о том, чтобы принести карты, которые предлагают дополнительные вознаграждения для категорий расходов на поездки, таких как рестораны, отели и транспортные расходы. Убедитесь, что эти бонусные награды применяются за пределами США.S.

4. Имейте немного наличных

Как и в США, некоторые зарубежные торговцы не принимают кредитные карты, даже если они находятся в популярных туристических местах. Например, во многих европейских странах наличные деньги по-прежнему являются самым популярным способом оплаты. Исследование Европейского центрального банка, проведенное в декабре 2020 года, показало, что 73% всех транзакций проводились с наличными деньгами.

Немного местной валюты также может спасти вас, если ваши карты будут скомпрометированы и станут непригодными для использования. Храните наличные деньги, а также ксерокопию паспорта отдельно от карт на случай кражи кошелька.

5. Избегайте комиссий за транзакции за рубежом

Некоторые кредитные карты взимают комиссию за каждую покупку, совершаемую вами за пределами США; 3% - типичная ставка. Это дополнительные 30 долларов на 1000 долларов расходов. Возьмите с собой кредитную карту без комиссии за зарубежные транзакции и сэкономьте на расходах.

Вы можете не ограничиваться модными проездными картами с высокой годовой платой, если хотите избежать комиссии за транзакции за границей. Существуют карты с годовой платой за 0 долларов, которые также не взимают комиссии за зарубежные транзакции.

6.Понимание погружения, касания и цифровых кошельков

Хотя кредитные карты широко используются в США, карты, выпущенные для американских потребителей, медленнее осваивают новые технологии, а именно чипы EMV и возможности бесконтактной связи. Но мы догнали, особенно в результате пандемии COVID-19, когда чем меньше покупатели касались при оплате, тем они были счастливее.

Если у вас есть бесконтактная карта, коснитесь ее (при условии, что продавец вообще принимает карты). Если у вас нет бесконтактной карты, вы можете погрузить карту в считыватель чипа, но вы все равно должны подтвердить транзакцию своей подписью.Карты с чипом и PIN-кодом, на которых вы вводите код для подтверждения своей личности, более распространены за пределами США.

Цифровые кошельки

, такие как Apple Pay и Samsung Pay, также можно использовать за границей, при условии, что вы делаете покупки у продавца, который принимает их.

7. Скажите нет динамической конвертации валют

Динамическая конвертация валюты позволяет вам проводить транзакцию в долларах США, а не в местной валюте, поэтому вы лучше понимаете, сколько это вам стоит. Это может показаться удобным, но дорого.Обменные курсы для динамической конвертации валюты обычно намного хуже, чем то, что будет использовать эмитент вашей карты, когда конвертирует покупку для вашей выписки.

Когда вам будет предложена возможность провести транзакцию в долларах США, выберите местную валюту. И если торговец попытается сделать выбор за вас, говорите.

8. Изучите защиту вашей карты во время путешествий

Некоторые кредитные карты, особенно те, которые предназначены для путешествий, обеспечивают защиту от задержки рейсов, утери багажа, отмены поездки, страхования от несчастных случаев и т. Д.Забронируйте подходящую карту и наслаждайтесь спокойствием.

9. Используйте свою карту для доступа в залы ожидания в аэропорту.

Если у вас есть кредитная карта для путешествий класса люкс, есть большая вероятность, что у вас есть доступ в некоторые залы ожидания в аэропорту. Многие карты включают доступ к сети Priority Pass. Залы ожидания Priority Pass многочисленны за границей и могут стать долгожданной передышкой во время долгого международного путешествия. Многие предлагают бесплатные напитки, закуски и еду, а некоторые даже предлагают предполетные спа-процедуры.

Собираетесь ли вы в Лондон, Токио или куда-нибудь еще, воспользуйтесь этими советами, чтобы облегчить себе путь.

Что дальше?

Типы кредитных карт

Существует три типа счетов кредитных карт: кредитные карты, выпущенные банком (например, Visa и MasterCard), карты магазинов / приоритетных (например, Bay и Sears) и карты путешествий / развлечений, также называемые платежными картами (например, American Express. или Diner's Club).

  • Банковские кредитные карты Эти типы карт предлагают потребителям широкий выбор с точки зрения годовой платы, связанной с картой, программ вознаграждений и скидок, дополнительных льгот, таких как страхование путешествий, а также взимаемой процентной ставки по непогашенным остаткам.Кредитные карты, выпущенные канадскими финансовыми учреждениями, имеют процентную ставку от 9% до более 20% с ежегодной комиссией от 0 до 150 долларов и более.

    На некоторых кредитных картах предусмотрены бонусные программы, позволяющие накапливать баллы за покупки, которые можно потратить на товары и услуги, особенно на путешествия. Однако обычно они идут с более высокими процентными ставками. Точно так же аффинити-карты выделяют определенный процент доходов, получаемых картой, любимой благотворительной организации или другой ассоциации, например, любимой альма-матер.

  • Карты магазина Эти типы карт обычно принимаются только в торговых точках, принадлежащих соответствующему розничному продавцу или обслуживающей компании, и часто имеют процентные ставки по неоплаченным остаткам от 24 до почти 30%. Карты магазина обычно не имеют годовой платы. Преимущество этого типа карты заключается в том, что они часто связаны со скидками или программами вознаграждения, предлагаемыми конкретным магазином или розничным продавцом.
  • Карты для путешествий / развлечений (платные) Эти карты предлагают неограниченные кредитные лимиты, что означает, что держатели карт должны выплачивать весь баланс каждый месяц.Платежные карты обычно имеют высокие ежегодные сборы и высокую процентную ставку за просрочку платежа (обычно около 30%). Однако эти карты часто имеют более длительные льготные периоды, чем другие карты, и имеют связанные с ними программы вознаграждений.

Веб-сайт Управления потребителей финансовых услуг Канады представляет собой отличный ресурс и включает интерактивные инструменты, предназначенные для помощи в ответах на вопросы о кредитных картах.

Все, что вы когда-либо хотели знать о CC

Еще одно недавнее дополнение - карты сродства.Эти карты действительны
кредитные карты от их эмитента, но имеют логотип третьей стороны,
и третья сторона получает выгоду от их использования. Есть невероятный
множество аффинити-карт, от авиакомпаний до колледжей и профессионалов-
профессиональные спортивные команды.

КАК ОНИ ЗАРАБАТЫВАЮТ ДЕНЬГИ
--- ---- ---- -----

Эмитенты кредитных карт зарабатывают деньги за счет комиссий держателей карт и интер-
Эст выплачивается по непогашенным остаткам. Не все эмитенты взимают комиссию.Даже
те, кто это делают, зарабатывают большую часть своих денег на процентах. Они действительно
НРАВИТСЯ людям, которые ежемесячно платят минимум.

Эмитенты платежных карт зарабатывают деньги на комиссиях держателей карт. Некоторая зарядка
карты фактически убыточны для компании, особенно те, которые
свободны. Основная цель таких карт - стимулировать бизнес.

Эмитенты дебетовых карт могут зарабатывать деньги на комиссии за транзакцию. Не все
за транзакции по дебетовым картам взимается комиссия.Большинство дебетовых карт существует для стимулирования
бизнес для банка и разгрузить кассиров и подсобных отделов.
На сегодняшний день дебетовые карты сторонних производителей существуют исключительно для стимулирования бизнеса.
Провайдеры таких карт не получают прямых доходов от их использования.

Эквайеры зарабатывают на комиссионных за транзакции и дисконтных сборах. В отличие от
сборы и сборы, упомянутые выше, эти сборы оплачиваются AC-
cepter, а не (напрямую) держателем карты. (Технически это не le-
галочка, чтобы продавцы передавали эти расходы напрямую потребителю.
Некоторые заправки отделались скидкой за
. наличными, и до сих пор он выдержал судебные разбирательства). Операционные сборы
обычно выражаются в копейках за транзакцию и зависят от типа
связи, используемой для авторизации. Размер скидки составляет
. они чувствительны к объему и соответствуют цене покупки
соответствие правилам. Один из способов побудить торговцев следовать определенному правилу
процедуры или перейти на новое оборудование - предложить более низкую скидку
платеж.

До недавнего времени единственной мотивацией для принимающих было расширение
свой бизнес, принимая карты. Снижения мошенничества было достаточно -
сын для многих продавцов платить комиссию за авторизацию, но во многих случаях это
не стоит затрат. (То есть дешевле заплатить за мошенничество, чем на
предотвратить это.) На днях электронный расчет предоставили торговцам
с дополнительным преимуществом за счет уменьшения количества покупок с оплатой. Купцы
теперь могут пополнять свои счета намного быстрее, чем раньше, что
помогает денежному потоку.

Компании, выпускающие платежные карты, очень заинтересованы в сокращении количества акций. Модель
чем раньше они выставят вам счет, тем скорее они получат свои деньги. Кредитная карта
компании также заинтересованы в сокращении float, так как чем раньше они
счет, тем раньше они начнут взимать проценты. Дебетовые карты
как правило, с плавающей точкой мало или вообще без нее.

Карты Affinity обычно оплачивают процент покупок для карты affinity
организация. Хотя взять эти деньги с
может показаться очевидным скидка, это не работает, так как эмитент не всегда
покупатель.Деньги на это обычно поступают из процентов, уплаченных по номеру
. непогашенный остаток. По сути, банк отдает долю своих
прибыль организации, в свою очередь, для организации, продвигающей использование
кредитной карты. Аффинити-организация может бесплатно использовать разрез
любым способом. Авиакомпания обычно помещает его в частый номер
. летная программа (и начисление миль на ваш счет). Колледж может поставить
деньги в общий фонд или в фонд стипендий.Лорд только
знает, что делает спортивная команда с деньгами!

ИГРОКИ И ИХ РОЛИ
--- ------- --- ----- -----

American Express (AMEX) является эмитентом и эквайером платежных карт. (Их
другие предприятия не важны для этого обсуждения.) All AMEX pur-
чейзы разрешены AMEX. Они зарабатывают большую часть своих денег на
дисконтные сборы, поэтому у них самая высокая скидка в
промышленность. Это одна из причин, по которой AMEX не принимается во многих странах.
как VISA и MC, и причина, по которой многие продавцы предпочтут другой
карту на карту AMEX.Контроль, который AMEX имеет над авторизацией, позволяет
чтобы предоставить то, что они считают лучшим держателем карты
(им "картмембер") услуги.

VISA - это некоммерческая корпорация (СЮРПРИЗ!), Которую лучше всего описать как
закупочная и маркетинговая коалиция входящих в нее банков. Выпуски VISA
нет самих кредитных карт - все карты VISA выпускаются банками-членами.
VISA не устанавливает условия для своих банков-участников - банков
могут делать почти все, что им заблагорассудится, подписывая владельцев карт.Все VISA
сборы в конечном итоге утверждаются эмитентом карты, независимо от того, где
покупка была сделана. Многие более мелкие банки делят свой счет
базы данных с более крупными банками, третьими сторонами или самой VISA, так что
банк не обязан сам предоставлять средства авторизации.

Master Card (MC) очень похожа на VISA. Есть отличия
которые важны для тех, кто работает в отрасли, но от потребителей
с точки зрения, они действуют практически одинаково.

Карты Discover выпускаются банком, принадлежащим Sears. Все Discover pur-
погони авторизованы Sears.

Большинство нефтяных карт, если они даже авторизованы, авторизованы
сама нефтяная компания. Есть исключения. Мошенничество по петро-
leum card настолько низок, что основная причина авторизации -
добиться уменьшения объема электронных расчетов.

ДЕЛОВЫЕ ОТНОШЕНИЯ
--- -------- -------------

Карты, принимающие карты, обычно регистрируются у местного эквайера для авторизации-
ции и расчеты по всем кредитным картам.Этот покупатель может или не может
быть эмитентом карты, но, разумеется, не будет выпускать все карты, которые
продавец может принять. Приемник обычно не называет
место для VISA и другое место для MC, например. В свое время
это было необходимо, но все больше и больше эквайеров подключаются ко всем
сетей и предлагают более широкий спектр услуг.

Эквайеры обычно связаны со многими эмитентами и оплачивают транзакцию
сборы и скидки этим эмитентам за авторизацию.Таким образом,
покупатель фактически зарабатывает деньги на разнице между комиссиями
оплачены и начислены сборы. Большинство эквайеров собирают транзакции из
много акцепторов, что позволяет им получать оптовые скидки на комиссионные сборы. С
акцептаторы по отдельности имеют меньшую громкость и не соответствуют критериям
эти скидки, есть наценка, которая может сойти с рук покупателю.
Также эквайеры, конечно, обеспечивают удобство разового контакта.

Большинство крупных банков являются эмитентами и эквайерами. Вещи вызывают реальный интерес-
когда пришло время рассчитываться. Некоторые небольшие банки являются только эмитентами.
Есть третьи стороны, которые являются только покупателями.

В следующих выпусках я объясню, как стандарты помогают всему этому хаосу работать
вместе и подробно опишите, как происходит процесс авторизации.

Джо Зиглер
att! lznv! ziegler
Это вторая часть запланированной серии из шести частей о кредитной карте в-
. пыль.Было бы лучше, если бы вы прочитали первую часть, прежде чем читать этот
часть. Наслаждаться.

ОПРЕДЕЛЕНИЯ
-----------

Еще несколько новых терминов, которые используются в этой публикации.

ABA - Американская ассоциация банкиров

ACH - Автоматизированная клиринговая палата - организация, которая механически и
электронно обрабатывает чеки.

ANSI - Американский национальный институт стандартов

Тиснение - выпуклые буквы и цифры на лицевой стороне
карта.

Кодирование - запись данных на магнитную полосу на задней панели
карта.

Отпечаток - использование тисненой информации для создания оттиска на
зарядка.

Interchange - отправка запросов авторизации с одного хоста (
покупателю) другому (эмитенту) на согласование.

ISO - Международная организация по стандартизации

NACHA - Национальная ассоциация автоматизированных клиринговых центров

PAN - Номер лицевого счета.Номер счета, связанный с
кредитная, дебетовая или платежная карта. Обычно это то же самое, что и
. номер на карте.

PIN - персональный идентификационный номер. Номер, связанный с
карта, которая предположительно известна только держателю карты, и карта
эмитент. Этот номер используется для проверки держателя карты
личность.

ОРГАНИЗАЦИИ
--- -------------

ISO устанавливает стандарты для пластиковых карт и обмена данными среди
другие вещи.Стандарты ISO обычно допускают национальное расширение.
Обычно национальная организация по стандартизации, такая как ANSI, берет
Стандарт ISO и разработать на его основе национальный стандарт. Национальный стандарт -
Карты обычно являются подмножествами стандарта ISO с расширениями al-
в исходном стандарте ISO. Многие стандарты кредитных карт
возникли в Соединенных Штатах, были обобщены и приняты в
г. ISO позже.

Спонсируются комитеты ANSI, которые занимаются стандартами кредитных карт
ABA.Большинство членов этих комитетов работают на банки и другие
финансовые учреждения, или для поставщиков, которые снабжают банки и финансовые учреждения
учреждения. Рабочие комитеты подотчетны руководящим комитетам.

Все стандарты проходят процедуру официального комментария и проверки до
они официально приняты.

ФИЗИЧЕСКИЕ СТАНДАРТЫ
-------- ---------

ANSI X4.13, "Американский национальный стандарт финансовых услуг -
" Карты финансовых транзакций "определяет размер, форму и другие характеристики.
физические характеристики кредитных карт.Больше всего интересует
только инженерам-механикам. Он определяет расположение и размер
магнитная полоса, панель для подписи и область тиснения. Этот стандарт
также включает формулу Луна, используемую для генерации контрольной цифры для
PAN, и дает первый срез при определении типа карты со счета
количество. (Эта часть была позже расширена другими стандартами.) Кроме того, это
Стандарт определяет наборы символов, которые могут использоваться для тиснения
карта.

Допускаются три набора символов - OCR-A, как определено в ANSI X3.17,
OCR-B, как определено в ANSI X3.49, и Farrington 7B, которое определено в
приложение самого ANSI X4.13. Почти все карты, которые у меня есть, используют
Фаррингтон 7B, но Sears использует OCR-A. (Sears также использует необязательный,
меньший размер карты, как разрешено в стандарте.) Эти наборы символов
предназначены для использования с оптическими считывателями символов (отсюда и OCR),
а у крупных эмитентов есть довольно внушительное оборудование, чтобы читать эти
проскальзывает.

СТАНДАРТЫ КОДИРОВАНИЯ
-------- ---------

ANSI X4.16, "Американский национальный стандарт финансовых услуг - Финансы -
" cial Transaction Cards - Magnetic Stripe Encoding »определяет модель
физико-химические и магнитные характеристики магнитной полосы
на карте. Стандарт определяет минимальный и максимальный размер для
. полоса и расположение трех определенных дорожек кодирования. (Некоторые
карты имеют четвертую, фирменную дорожку.)

Дорожка 1 кодируется со скоростью 210 бит на дюйм и использует 6-битное кодирование
64-элементный набор символов, состоящий из цифр, алфавита (только в одном регистре) и
некоторые специальные символы. Дорожка 1 может содержать до 79 символов, шесть из
которые являются зарезервированными управляющими символами. Включено в эти шесть символов-
ters - это символ продольной проверки избыточности (LRC), так что карта
Читатель может обнаружить большинство ошибок чтения. Данные, закодированные на дорожке 1, включают
PAN, код страны, полное имя, срок действия и "по усмотрению"
данные".Дискреционные данные - это все, что хочет эмитент.
Трасса 1 изначально предназначалась для использования авиакомпаниями, но многие АКПП
Банкоматы теперь используют его для персонализации подсказок с помощью
. ваше имя и выбранный вами язык. Некоторая кредитная авторизация ap-
plations также начинают использовать трек 1.

Дорожка 2 кодируется со скоростью 75 бит на дюйм и использует 4-битное кодирование
десять цифр. Три оставшихся символа зарезервированы как
. разделители, два зарезервированы для управления устройством, а один оставлен unde-
оштрафован.На практике управляющие символы устройства никогда не используются, ei-
там. Дорожка 2 может содержать до 40 символов, включая LRC. Данные
закодировано на дорожке 2, включая PAN, код страны (необязательно), срок действия
дата и дискреционные данные. На практике код страны вряд ли
когда-либо использовались эмитентами США. Более поздние версии этого стандарта
добавлен квалификационный код, определяющий тип карты (дебетовая,
кредит и др.) и ограничения на его использование.AMEX включает дату выпуска
в дискреционных данных. Дорожка 2 изначально предназначалась для кредита
приложения для авторизации. В настоящее время большинство банкоматов также используют дорожку 2.
Таким образом, многие карты банкоматов имеют «смещение ПИН-кода», закодированное в произвольном коде
. данные. Смещение PIN-кода обычно получается путем ввода PIN-кода через
алгоритм шифрования (может быть, DES, может быть проприетарный) с секретным ключом.
Это позволяет банкоматам проверять ваш PIN-код, когда хост отключен, обычно
разрешение ограниченного доступа к учетной записи.

Дорожка 3 использует ту же плотность и схему кодирования, что и дорожка 1. Con-
палатки трека 3 определены в ANSI X9.1, "Американский национальный стандарт
". - Содержимое данных магнитной полосы для трека 3 ". Есть небольшое противоречие.
дикции в этом стандарте, поскольку он позволяет до 107 символов быть
кодируется на дорожке 3, в то время как X4.16 дает достаточно физического места только для 105
символы. На самом деле на каждом конце более четверти дюйма
карты не используется, поэтому действительно есть место для данных.На практике
Во всяком случае, никто никогда не использует такое количество символов. Первоначальное намерение было
чтобы дорожка 3 была дорожкой чтения / записи (дорожки 1 и 2 предназначены для
только для чтения) для использования в банкоматах. Он содержит информацию, необходимую для обслуживания
остатки на счете на самой карте. Насколько я знаю, актуальных нет-
союзник, использующий для этой цели трек 3, потому что
очень легко обман.

СТАНДАРТЫ СВЯЗИ
------------- ---------

Форматы для обмена сообщениями между хостами (от эквайера к эмитенту)
определяется ANSI X9.2, который я помог определить. Финансовое сообщение au-
Это описание описано в ANSI X9.9. Управление PIN-кодом и безопасность -
описан ANSI X9.8. Есть комитет, работающий над форматами
сообщения от акцептора к эквайеру. ИСО вновь созвала международную конференцию
национальный комитет по обмену сообщениями хоста (TC68 / SC5 / WG1) и ANSI
возможно, потребуется повторно созвать комитет X9.2 после того, как комитет ISO закончит-
стирает. Эти стандарты все еще развиваются и менее конкретны, чем
. старые стандарты, упомянутые выше.Это делает их несколько меньше
полезно, но является естественным результатом значительного прогресса в промышленности. пытаться.

ISO ведет реестр номеров карт и эмитентов, которым они предоставляются
назначены. Учитывая карту, которая соответствует стандартам (не все из них
делаю.) и в реестре можно узнать, кто выдал карту на основе
первые шесть цифр (в большинстве случаев). Это идентифицирует не только VISA,
MasterCard и т. Д., Но также, какой банк-участник фактически выпустил карту.

ОТРАСЛЕВЫЕ СТАНДАРТЫ DE FACTO
- ----- -------- ---------

Большинство банкоматов используют синхронные протоколы IBM, и многие сети переносятся-
переходя к СНС. Конечно, есть исключения. Используемые форматы сообщений
для банкоматов различаются в зависимости от производителя, но сообщение установлено изначально de-
оштрафованные Diebold довольно широко распространены.

Многие крупные универмаги и супермаркеты (те, которые принимают карты)
пройти авторизацию кредита через контроллеры кассовых аппаратов,
которые обмениваются данными с использованием синхронных протоколов IBM.

Автономные устройства для точек продаж (POS), например, не более
небольшие магазины (т. е. не в универмагах), рестораны и отели
использовать асинхронный протокол коммутируемого доступа, разработанный VISA. Есть два
поколения этого протокола, второе поколение только начинается
получить широкое признание.

Многие нефтяные приложения используют многоточечные частные линии и опрашиваемый
асинхронный протокол, известный как TINET.Этот протокол был разработан
Texas Instruments для одноименного терминала Texas Instruments-
. ments Network E (something) Terminal. Частные линии уменьшают отклик
время, но стоит намного больше денег, чем дозвон.

NACHA устанавливает стандарты для обмена сообщениями между ACH и
между ACH и банками для клиринга чеков. Это важно для этого
обсуждение в связи с появлением сторонних дебетовых карт, as dis-
ругается в части 1 этой серии.Эмитенты стороннего дебета
карты подключаются к ACH, используя стандартные сообщения и очищая
POS-покупки, как если бы они были чеками. Это ставит третьи стороны
с преимуществом перед банками, потому что они могут добиться того же ре-
Используется как банковская дебетовая карта без федеральных и государственных ограничений -
на банки.

В следующей части я опишу, как происходит авторизация, как
а также как процесс урегулирования получает счет и ваши деньги
к купцу.После этого я опишу различные способы мошенничества,
и как эмитенты, покупатели и акцепторы защищают себя. Остаться
настроен.

Джо Зиглер
att! lznv! ziegler
Вот третья часть моей серии из шести статей об индустрии кредитных карт. Это
В части обсуждается, как работают авторизация и расчет. Это длинный
один. Поможет, если вы читали части 1 и 2, так как мне пришлось оставить
много наложений, чтобы это не выглядело смешно.Наслаждаться.

ПРИЕМНИК
--- --------

Важно отметить, что приемник карт не должен получать
одобрение любых покупок с использованием кредитных или платежных карт. Конечно,
Торговец обычно заинтересован в получении денег, и
участвовать в какой-либо форме процесса урегулирования (см. ниже). Обычно
привязаны наиболее приемлемые (для купца) формы расчетов (по
эквайер) к процессам авторизации.Однако купец мог
просто принимайте все карты без проверки, любые есть любые мошенничества, которые
полученные результаты.

Торговец обычно заключает деловое соглашение с местным банком или
другой эквайер для авторизации и расчетов. Модель
эквайер присваивает этому продавцу идентификатор, который
однозначно идентифицируйте место проведения транзакции. (Это облегчает
соблюдение федеральных правил, требующих выставления счетов по кредитной карте
определить, где была совершена каждая покупка.) Покупатель также устанавливает
процедуры, которым должен следовать продавец. Процедуры будут отличаться на
вид коммерческой деятельности, географическое положение, объем сделок -
ции и типы принимаемых карт.

Если продавец следует процедурам, указанным эквайером, и
транзакция подтверждена, продавцу гарантируется оплата, если
карта, о которой идет речь, хорошая или плохая. Цель авторизации - на номер
переложить финансовую ответственность с акцепта на приобретателя.

Используются два основных инструмента - бюллетени и онлайн-проверки. Бюллетени
может быть распечатанной или загружаться в локальный контроллер какого-либо
форма. Онлайн-проверки могут быть выполнены с помощью голосового вызова, автономного терминала-
. minal, или программное и / или аппаратное обеспечение, интегрированное в кассовый аппарат.

Приложение с небольшим объемом продаж и большим количеством билетов (ювелирный магазин), вероятно,
выполнять все свои авторизации с помощью голосовых вызовов или может иметь автономный
Терминал.Приложение с большим объемом и малым количеством билетов (сеть быстрого питания)
вероятно, будет выполнять большую часть своих разрешений локально по бюллетеню
загружается в кассовый контроллер. Заявки между
обычно объединяют два - вещи ниже определенной суммы ("этаж
limit ") авторизуются локально после поиска в бюллетене, а
вещи, превышающие установленный предел, разрешены онлайн.

Обычно требуется много усилий, чтобы использовать наименее дорогие инструменты, которые
требуются из-за ожидаемого риска мошенничества.Обычно связь
затраты на авторизацию составляют самую крупную единицу в общей сумме
стоимость предоставления кредитных карт.

Большие акцепторы - это всегда особый случай. Авиакомпании обычно di-
прямое соединение, хост-хост, с эмитентами и / или эквайерами, и авторизация
разложить все онлайн. Аналогичным образом для многих нефтяных компаний и
большие универмаги. Некоторые крупные сети используют разные подходы по адресу
в разных местах, либо в результате странностей с франчайзингом, либо из-за
для объема различий между локациями.Много экспериментов -
все еще продолжается - это еще не зрелый рынок.

Для голосовой авторизации: идентификатор продавца, PAN, срок действия и
сумма покупки требуется для утверждения. Некоторые приложения также
требуется имя на карте, но это не обязательно. Для
авторизация данных, идентификатор продавца, PAN, PIN (если был собран), срок действия -
Укажите дату и сумму покупки. Как правило, «дискретный»
исходные данные »с дорожки 2 также отправляются, но это не строго
необходимо.В приложениях, которые не передают PIN-код с помощью au-
проверка личности
является обязанностью продавца. тити. Обычно это делается путем проверки подписи на
. карточка с подписью на бланке. Продавцы не часто подписываются на
эта процедура, и они рискуют, не сделав этого.

В большинстве приложений сумма покупки известна на момент
запроса авторизации. Для гостиниц, проката автомобилей и некоторых нефтепродуктов -
leum, для авторизации используется ориентировочная сумма.
После завершения транзакции (например, после закачки газа или по номеру
время выезда), другая транзакция может быть отправлена ​​для уведомления о ac-
фактическая сумма сделки. Подробнее об этом позже.

ПОКУПАТЕЛЬ
--- --------

Эквайер собирает запросы авторизации от принимающих и возвращает
согласования. Если эквайер также является эмитентом, транзакции «от нас»
обычно будет разворачиваться на месте. Как и прежде, эквайер делает
не нужно пересылать какие-либо запросы фактическому эмитенту.Однако
покупатели не хотят брать на себя финансовые риски, связанные с
создание местных согласований. Таким образом, большинство транзакций отправляется на
. эмитенты (поменялись местами). Цель обмена - смена фин-
социальная ответственность покупателя перед эмитентом.

Как правило, эквайер подключается ко многим эмитентам и договаривается об отличии-
деловые договоренности с каждым из них. Но ген-покупатель -
Eally обеспечивает единый интерфейс для приемника.Таким образом,
правила обмена иногда менее строгие, чем правила, установленные для
акцептор. Также большинство эмитентов доверит эквайерам ответ-
возможности, которые они никогда бы не доверили принимающим. Приобретатель банка
поэтому выполните некоторую предварительную проверку транзакций, и
развернуть некоторые из них на месте, не возвращаясь к эмитенту.

Первым отбором эквайера будет проверка на «вменяемость» для действительного
идентификатор продавца, действительный чек Luhn по PAN, срок действия не истек, сумма
поле в пределах причины для типа продавца и т. д.После этого этаж
проверка лимита будет сделана. Эмитенты обычно дают покупателям более высокие
нижние пределы, чем акцепторы дают покупатели, и нижние пределы могут варьироваться
по типу продавца. Затем будет произведена проверка «отрицательного файла»
против файла известных плохих карт. (По сути, то же самое, что и
бюллетень.) Тогда может быть сделана проверка "файла скорости". Скорость
файл отслеживает использование карты, и ограничения часто накладываются как на
количество использований и общая сумма, взимаемая за определенный период времени.
Иногда используется несколько периодов времени, и это может быть довольно хорошо
cated.

Транзакции, прошедшие все проверки и находящиеся в пределах полномочий
переданные эмитентом приобретателю, утверждаются покупателем.
(Обратите внимание, что в соответствии с соглашением о коммерческой деятельности финансовое обязательство по-прежнему составляет
находится у эмитента.) Транзакция с «советом» иногда отправляется на номер
эмитенту (возможно, позже), чтобы сообщить эмитенту, что
сделка состоялась.

Транзакции, которые "не прошли" одну или несколько проверок, отклонены эквайером
(если причина была связана с формой, например, плохой PAN) или отправлена ​​эмитенту
для дальнейшей проверки. (Обратите внимание, что "сбой" здесь может означать, что это -
помимо полномочий эквайера, не обязательно, что карта плохая.)
Некоторые системы в настоящее время будут периодически принимать транзакции, которые будут
в противном случае получить одобрение на местном уровне и в любом случае отправить их эмитенту. Это
служит для проверки программы досмотра и в качестве меры противодействия
против мошенников, знающих пределы.

Транзакции, поступающие к эмитенту, маршрутизируются в соответствии с первым
шесть цифр PAN, согласно реестру ISO, упомянутому в
предыдущий раздел. На самом деле, это немного сложнее,
поскольку может быть несколько уровней эквайеров, а некоторые эмитенты или
эквайеры будут "заменять" других эмитентов при наличии оборудования или
сбои связи, но общий принцип один и тот же на каждом
точка.

ЭМИТЕНТ
--- ------

Эмитент, получающий обменную транзакцию, часто выполняет много операций
тех же тестов, которые выполняет эквайер. Некоторые из тестов
могут быть устранены, если покупателю доверяют их правильное выполнение. Это
это единственная точка, где файл скорости действительно может обнаружить все случаи использования
карты. Это также единственная точка, где выполняется поиск "положительного файла"
против фактического счета можно сделать, так как только эмитент имеет
отношения счета с держателем карты.Если PIN-код используется в
транзакция, только эмитент может предоставить достоверную проверку ПИН-кода -
эквайеры могут выполнять только проверку «смещения PIN-кода», как описано в
предыдущий раздел. Это одна из причин, по которой PIN-код не превратился в
. популярны по кредитным и платежным картам.

С аккаунтом обычно связан лимит кредита. AP-
подтвержденный запрос на авторизацию обычно удерживает кредит
предел. Если сумма непогашенных владений плюс фактически непогашенные
остаток на счете плюс сумма текущей транзакции
превышает кредитный лимит, транзакция (обычно) отклоняется.
Часто в таком случае эмитент отправляет ответ «перезвоните мне» на номер
. Купец. Затем продавец позвонит на номер эмитента, и
оператор может даже захотеть поговорить с держателем карты. Кредитный лимит
могут быть расширены на месте или искусственно завышены (из отелей
или компании по аренде автомобилей) можно не заметить, так что сделка
может быть одобрен.

Разница между кредитным лимитом и суммой отложенных и исходящих -
Постоянный баланс часто называют суммой, открытой для покупки.Однажды
на счет помещается блокировка, она хранится там до фактического
соответствующая сделка рассчитана (см. ниже), и в этом случае
сумма переходит из удержания в выставленную сумму, не влияя на открытую сумму
на сумму покупки, теоретически. Для разрешений на сумму около
Сумма, фактическая расчетная сумма будет меньше или равна ap-
доказанная сумма. (В противном случае в поселении может быть отказано, и у торговца
должен инициировать новую транзакцию, чтобы получить деньги.) Теоретически в
В таком случае полное удержание снимается, а фактическая сумма прибавляется к
непогашенный остаток, приводящий к возможному увеличению открытого остатка
чтобы купить сумму.

На практике более старые системы не могли сопоставить поселения с
авторизации и удержания просто истек в зависимости от времени
потребуется большинство транзакций для очистки. Новые системы начинаются с
становятся более изощренными и могут неплохо сопоставить autho-
расчетов на фактические суммы с расчетами.Некоторых из них еще
не совпадают с расчетными суммами, с разными эффектами. В каких-то
случаев разница между фактическим и расчетным останется в размере
удерживайте в течение некоторого времени. В остальных случаях как авторизация
и расчет пойдет против счета, уменьшив открытую до
покупайте на сумму до двух раз больше, пока не истечет срок удержания. Эти
проблемы становятся лучше по мере усложнения программного обеспечения.

Некоторые эмитенты также начинают использовать гораздо более сложные методы использования
чеки тоже.Они не только определят количество использований, но и составят
с течением времени, но также и типы купленных товаров или другие образцы для
покупательское поведение. Большая часть этого материала является новым и используется для мошенничества до
. изобретение. Я ожидаю, что это будет самое большое усилие в программе авторизации -
посуда на ближайшие несколько лет.

American Express работает по-другому. Нет
кредитные лимиты по картам AMEX. Вместо этого AMEX полностью полагается на использование
шаблоны, история платежей и финансовые данные о держателях карты на номер de-
срок, следует ли автоматически утверждать транзакцию.AMEX
также есть политика, согласно которой машина никогда не откажется от доступа к карте.
Таким образом, если компьютер определяет, что транзакция слишком рискованна,
продавец получит сообщение «перезвони мне». Тогда оператор получит
детали транзакции от продавца, и может поговорить с
владельца карты также, если личность владельца карты находится под вопросом или большой
запрашивается сумма. Для проверки личности держателя карты владелец карты
будет запрошена личная информация из исходного приложения,
или о недавней истории использования.Вопросы не одинаковые каждый
время. Если запрашивается необычно большая сумма, владельцем карты может быть
запросил дополнительные финансовые данные, в частности, что-либо, относящееся к
изменение финансового положения (например, новая работа или повышение по службе). Люди
кто параноик насчет Большого брата и компьютерных баз данных не должен
используйте карты AMEX.

РАСЧЕТ
----------

Пока деньги не переходили из рук в руки, только финансовые обязательства.Pur-
Поза урегулирования заключается в переносе финансового обязательства обратно на
держателя карты, и переложить деньги держателя карты торговцу.
Теоретически всю авторизационную информацию можно просто выбросить
после получения разрешения продавцом. Конечно, оспорено
сборы, возвратные платежи, коммерческие кредиты и надлежащая обработка удержаний
требовать, чтобы информация оставалась поблизости. Тем не менее важно, чтобы
понять, что транзакция авторизации не имеет прямого финансового конт-
последовательности.Он только устанавливает, кто несет ответственность за финансовые
последствия для подражания.

Обычно продавец принимает квитанции об оплате в банк, который
был эквайером этого продавца, и "вложить" их в торговца ac-
считать. Покупатель возьмет квитанции, отсортирует их по эмитенту и
отправить их в банки-эмитенты, получая кредиты по телеграфу, как только они появятся-
расклепаны и были обработаны. Эмитент получит квитанции, микро-
снимите их (чтобы сохранить информацию о транзакции, как того требует федеральный закон
). и законы штата) снимают их со счетов держателя карты, отправьте
зачисляет по телеграфу эквайеру и отправляет счет на номер
картхолдер.Проблема в том, что на это потребовалось время. Купцов вообще приходилось
подождать пару недель, пока деньги поступят на их счет,
и эмитенты часто страдали от обращения векселей на сумму около 45
дней.

Таким образом, в настоящее время многие эмитенты и эквайеры переходят на он-лайн
расчет сделок. В
это часто называют «захватом тяги». индустрия. Это можно сделать двумя способами - один на основе хоста
. и один основан на терминале в помещении продавца.В
случай на основе хоста, терминал обычно ведет только подсчеты и итоги,
в то время как хост-эквайер хранит все детали транзакции. Пери-
Как правило, хост-эквайер и терминал обмениваются данными и проверяют
что они оба согласны с данными. В терминальном случае ter-
Минал запоминает всю важную информацию о транзакциях, а пери-
одиозно вызывает хост-эквайер и воспроизводит все это для нескольких
сделки.В любом случае, как только урегулирование будет завершено, mer-
счет чанта пополняется. Затем эквайер отправляет расчет в-
. формирование в электронном виде для эмитентов и зачисляется телеграфным переводом
немедленно (или почти так). Эмитент может выставить счет напрямую на номер
счет держателя карты, а поплавок может быть сокращен в среднем до 15 дней.

Проблема в том, что делать с бумагой? Действующие правила во многих
штаты требуют, чтобы он был сохранен, но его не нужно отправлять
эмитенту.Кроме того, по оспариваемым обвинениям документальный след намного больше
может предстать перед судом, и его гораздо лучше использовать для расследования мошенничества-
gations. В настоящее время бумага обычно возвращается к эмитенту, так как
раньше, но не нужно обрабатывать, просто микрофильмировать и
хранится.

На большей части рынка по-прежнему используются бумажные методы расчетов. Онлайн расчет-
Практически все это заменит в ближайшие 5-10 лет,
из-за множества преимуществ.

Это было довольно долго, но информации много, и я просмотрел
над множеством деталей. Будущие взносы должны быть короче. Выходит
Далее идет обсуждение мошенничества и безопасности, а затем специальное сообщение
cussion дебетовых карт. Погоди, мы уже на полпути!

Джо Зиглер
att! lznv! ziegler
Это четвертая часть запланированной серии из шести частей по кредитной карте в-
. пыль. Будет полезно, если вы прочитали части с первой по третью,
поскольку я использую здесь много терминологии, которая была введена ранее.Наслаждаться.

ПРЕДУПРЕЖДЕНИЕ

В этом выпуске описаны различные методы совершения мошенничества
против эмитентов кредитных и платежных карт, эквайеров и держателей карт. Le-
за использование этих методов для совершения мошенничества суровые наказания. Модель
причина распространения этой информации заключается в том, чтобы потребители знали
о важности безопасности и ознакомьтесь с процедурами, используемыми
финансовые учреждения для защиты от мошенничества. Ни я, ни мои -
ployer пропагандирует использование мошеннических методов, описанных в данном документе.

Вся информация здесь находится в открытом доступе из других источников. Un-
необходимая деталь намеренно не включена, особенно в том, что касается
выявлению и предотвращению мошенничества.

МОШЕННИЧЕСТВО КАРТОХОЛДЕРА
---------- -----

Самый распространенный вид мошенничества с кредитными картами - это владельцы карт fal-
определение размеров приложений для получения более высоких кредитных лимитов, чем они могут себе позволить
для оплаты или для получения нескольких карт, погашение которых они не могут себе позволить.
Иногда это делается с целью обмана, но чаще всего это
сделано из-за отчаяния или чистой финансовой неспособности. Те, кто в-
склонны к обману, как правило, используют подход с несколькими картами. Они дают
ложные имена и финансовые данные по нескольким (иногда до
гунн) дреды) приложений. Часто адрес пустующего дома
мошенник имеет доступ к, что затрудняет отслеживание мошенника
настоящая личность.Как только карты начинают появляться, мошенник использует их для получения
денежные авансы или начисленные товары, которые легко продать, например con-
шумерская электроника. Мошенник прогонит все карты до лимита
немедленно, и, как правило, продвинутся к тому времени, когда начнутся счета ar-
езда. Этот вид мошенничества не применим к дебетовым картам, так как
им требуется доступный остаток на счете, равный или превышающий любой
покупки или снятие средств.

Защита от этого вида мошенничества, намеренного или иного,
в этом и заключается цель кредитных бюро, таких как TRW.Эмитенты бэ-
больше осознают необходимость тщательной проверки заявок, и
используют более совершенные методы для обнаружения похожих заявок, отправленных на номер
несколько эмитентов. Более сложный скрининг файла скорости также может
использоваться для обнаружения возможных мошеннических схем использования. Поскольку это
метод мошенничества, с помощью которого можно получить действительно большие суммы в размере
деньги, это первоочередная задача служб безопасности эмитентов.

Вариант этой схемы очень похож на чек-китинг. Можете ли вы использовать свой
ВИЗА для оплаты карты MasterCard? Что ж, вы могли бы справиться, но
если вы делаете это с целью мошенничества, вас могут привлечь к ответственности. Комплект-
схемы обычно недолговечны, имеют низкую отдачу и очень эффективны. легко обнаружить.

Другой вид мошенничества с держателями карт - это просто оспаривание законных
обвинения. Чаще всего поиск документов дает довольно убедительный результат
доказательство.Часто обнаруживается, что член семьи использовал карту
. без разрешения держателя карты. Таких чехлов обычно довольно
легко разрешить. В случае с банкоматной картой часто ставят камеры
в банкоматах (иногда скрытых) для записи пользователей аппарата. Камера
обычно привязан к банкомату, так что один штамп для извлечения может быть
размещены на пленке и в журнале банкомата. Если вывод оспаривается,
Затем банк может получить фотографию человека, стоящего у ма-
chine, и окончательно привяжите эту картину к сделке.

Тип мошенничества с держателями карт, который присущ только банкоматам, является ложным
депозиты. Теоретически вы можете сказать банкомату, что делаете депозит -
вложив большую сумму денег в пустой конверт. Большинство банков
не позволит вам снимать суммы, внесенные в банкомат, до тех пор, пока де-
позиция была проверена, но некоторые допускают, чтобы часть депозита составляла
снято. Как правило, многое не сходит с рук. Если у вас есть
деньги фактически находятся на вашем счете, у банка есть легкая юридическая помощь по номеру
арестовать эти средства.У большинства банков нет чувства юмора по поводу таких
. вещи, и лишит привилегии карты банкомата после первого нарушения.

МОШЕННИЧЕСТВО С ТРЕТЬИМИ СТОРОНАМИ
----------- -----

Самый простой способ для третьих лиц совершить мошенничество - получить
их руки на законной карте. Есть большой черный рынок за
кредитные карты, полученные в результате ограблений, взломов и ограблений. Возможно
один из самых жестоких способов получить карту - «Добрый самаритянин»
мошенничество.В такой афере кредитные карты крадут карманниками,
похитители кошельков и т. д. В тот же день кто-то ищет ваш номер в
телефонная книга и звонит вам. "Я только что нашел твой кошелек. Все
денег нет, но кредитные карты и водительские права по-прежнему
здесь. Так уж случилось, что в следующую среду я буду в вашем районе
и тогда я его оставлю ». Так как карты найдены, не пере-
Порт их украден, и мошенники получат до следующей среды, пока вы не
даже подозрительно.Если с вами такое случится, спросите, можете ли вы прийти
и сразу же забрать карты. Настоящий добрый самаритянин не будет возражать,
но жулик задержит вас. Если не получается достать карты
немедленно сообщите о них как о украденных. Большинство эмитентов смогут получить
Вы все равно получите новую карту к следующей среде.

Часто украденные карты будут использоваться какое-то время точно так же. Лучшее
инструмент для предотвращения этого - проверка подписи, но это
неэффективен, потому что большинство продавцов не проверяют подписи постоянно
а некоторые люди даже не подписывают свои карты.(Я думаю, эти люди
Я считаю, что все похитители кошельков также являются опытными фальсификаторами.)
Многие карты со временем будут модифицированы как различные схемы безопасности
начать наверстывать упущенное.

Очень просто, например, перекодировать другое число
на магнитной полосе. Так как карта по-прежнему выглядит нормально, продавец
примет его и запустит через POS-терминал, совершенно игнорируя
того факта, что номер на обороте не такой, как
на передней.Хотя число на лицевой стороне не даст отрицательного результата
проверка файла, номер на обратной стороне - тот, о котором не сообщалось
пока что. Карту можно перекодировать практически любое количество раз, до
вы можете продолжать придумывать новые действующие PAN. Для защиты от этого,
некоторые продавцы намеренно избегают использования магнитной полосы. Остальные -
терминалы, на которых отображается число, считанное с полосы, поэтому кассир
можно сравнить с номером на карте.Некоторые эмитенты экспериментальные -
со специальными схемами кодирования, чтобы затруднить повторное кодирование, но
большинство этих схем потребуют замены всей встроенной базы
POS-терминалов. Я видел интересный подход (вероятно,
запатентовано) использует лазер для выжигания частей магнитной полосы
где закодированы нули, оставив только единицы. Это сильно ограничивает
изменения, которые вы можете внести в номер карты. Некоторые эмитенты используют номер
поле «дискреционные данные» для кодирования данных, уникальных для карты,
мошенник не сможет догадаться, чтобы бороться с этим видом мошенничества.

Поскольку в банкомате нет человека, смотрящего на карту, особенно
подвержены мошенничеству с перекодированием. Мошенник мог получить номер от
отброшенный чек и закодируйте его на белой бланке карты, что легко
получить на законных основаниях. Многие люди используют PIN-коды, которые легко угадать, и
мошенник легко справляется с этим. Большинство банкоматов не выдадут вам карту
назад, если вы не введете правильный PIN-код, и получите только несколько
пытается понять это правильно, чтобы предотвратить этот вид мошенничества.Файл скорости
проверки также важны для обнаружения этого. Всегда нужно брать
свои квитанции через банкомат, выберите неочевидный PIN-код и убедитесь, что
никто не видит, что вы входите в него.

Одно место, где мошенник может получить действительные PAN для кодирования на кредитных картах, - это
из мусорных контейнеров вне магазинов и ресторанов. Кредитная карта
как правило, это составная форма, одна копия для вас, одна для продавца-
пение, и один для эмитента (в конечном итоге).Если используется копировальная бумага,
и угли выброшены в целости и сохранности, довольно легко прочитать число-
срывается с них. Бескопирочная бумага и формы, которые разрывают машину-
бононы пополам или прикрепить их к копии держателя карты автоматически -
используется, чтобы предотвратить это.

Есть много мошенников, чтобы заставить людей сказать свою кредитную карту
номера по телефону. Никогда никому не сообщайте номер своей карты, кроме
вы что-то покупаете у них, и убедитесь, что это le-
gitimate бизнес, у которого вы покупаете."Невероятная сделка !! Diamond
украшения за полцены !! Звоните сейчас со своим номером VISA, и мы срочно отправим номер
. ваше ожерелье !! "Если вы не получаете ожерелье в течение четырех недель,
вы могли бы задаться вопросом. Когда вы получите счет по кредитной карте, вы получите
перестань задаваться вопросом.

Существуют и другие, более сложные способы модификации кредитной карты. Если
ты умелый, ты можешь поменять тиснение на карте и даже на
подпись на обороте.Для большинства целей эти техники более
проблем, чем они стоят, так как
придумать несложно новая украденная карта или поддельное удостоверение личности, соответствующее существующей карте.

МОШЕННИЧЕСТВО С ТОРГОВЛЯМИ
-------- -----

В городах ходят слухи о том, что торговцы отпечатывают на карточке несколько
раз, пока владелец карты не смотрит, а затем пробегает
куча сборов после ухода держателя карты. Я не знаю ни одного дела
где это официальная политика продавца, но это точно
один прием, который может использовать нечестный кассир.Кассир может принять
домой кучу товаров, списанных с вашего счета. Хотя какие-то
люди боятся, что это произойдет в ресторане, где официант
забирает вашу карту на время, на самом деле она там менее вероятна,
поскольку официант не может взимать плату с вашей карты и
забрать домой.

Торговец может также делать копии платежных ведомостей, чтобы продать PAN
другие жулики. (См. Выше об использовании PAN.) Большинство инвестиций в кредитные карты-
отделы управления чувствительны к этой возможности и ловят реальный
быстро, если это происходит, просто просмотрев историю использования карт с
мошеннические платежи.

Торговец также может выдвинуть множество ложных обвинений против
поддельные числа, чтобы попытаться обмануть эквайера или эмитента. Эти
схемы, как правило, не слишком эффективны, так как покупатели обычно повторно-
очень быстро реагировать на необычное количество мошеннических транзакций на
ужесточение ограничений на торговца.

МОШЕННИЧЕСТВО С ЭКСПОНЕТОМ И ЭМИТЕНТОМ
-------- --- ------ -----

На самом деле большие деньги на мошенничестве можно заработать у эквайера или-
suer, так как именно здесь вы можете получить доступ к большим суммам денег.
К счастью, здесь тоже довольно легко контролировать ситуацию с помощью аудита
. процедуры и двойной контроль. Люди, работающие в бэк-офисах, pro-
отказ от кредитных карт, счетов и т. д. имеет большую возможность «потерять»
вещи, вводить ложные вещи, искусственно задерживать вещи и темп-
редко отвлекают вещи.Большая часть контроля - это стандартный банковский персонал,
и доказал свою эффективность на протяжении десятилетий, так что это не большая проблема.
Более серьезной потенциальной проблемой для потребителя является возможность неисправности em-
. сотрудник эмитента или эквайера, продающий PAN мошенникам. Это будет
очень сложно отследить и может скомпрометировать большую часть карты
база. Я не знаю ни одного случая, когда бы это произошло.

Программисты, в частности, очень опасны, потому что знают где
данные о том, как их получить и что с ними делать.В большинстве магазинов de-
разработка ведется на совершенно отдельных от производства помещениях
система. Сертификация и установка выполняются не разработчиками, и
разработчикам запрещен доступ к производственным объектам.
Персонал по эксплуатации и техническому обслуживанию также находится под очень тщательным наблюдением,
поскольку они обычно имеют доступ ко всей системе как часть их
рабочие места.

Другой вид мошенничества, который здесь возможен, - это утечка материалов,
например, печатные, но не тисненые или закодированные заготовки для карточек.Такой товарищ -
риалы обычно контролируются с использованием процессов, аналогичных тем, которые используются в
Монетные дворы США. Поскольку большинство карт, выпущенных в США, составляют
на самом деле производится всего несколькими компаниями, это не так уж и сложно
держать все под контролем.

Существует множество видов мошенничества, которые могут быть совершены путем прослушивания данных
линии связи и с помощью анализаторов протоколов или компьютеров к IN-
перехватить или ввести данные.Эти виды мошенничества не получили широкого распространения,
в основном из-за необходимости физического доступа и из-за sophisti-
требуются соответствующие компьютерные методы. Есть сообщение Authentica-
методы, шифрование и управление ключами, доступные для
бороться с этим видом мошенничества, но в настоящее время таких приемов гораздо больше
дороже, чем минимальное мошенничество, которое они могли предотвратить. Примерно единственный такой
Широко распространенным методом безопасности является шифрование PIN-кодов.

Следующая серия будет посвящена дебетовым картам, а последняя серия
поговорим о сетях, которые делают все это волшебство.

Джо Зиглер
att! lznv! ziegler
Часть 5 - Дебетовые карты

ЭВОЛЮЦИЯ ДЕБЕТОВЫХ КАРТ
--------- - ----- -----

Дебетовая карта возникла как метод доступа клиентов банка
к своим средствам через банкоматы. Это было просмотрено
как способ для банков автоматизировать свои отделения и сэкономить деньги, а также
как преимущество для клиентов.Второстепенное намерение заключалось в том, чтобы карта была
используется как метод идентификации при общении с кассиром.
Хотя эта идея так и не прижилась, интерес к ней возобновился
время от времени.

Одна из проблем с использованием карт для доступа к банковским счетам заключается в том, что федеральный номер
правила требовали, чтобы подпись использовалась для каждой транзакции снятия средств-
тион. После долгих дебатов концепция личного идентификационного номера-
ber (PIN) был изобретен, и федеральные правила были изменены, чтобы разрешить
PIN-коды для использования вместо подписей при снятии средств в банке.Банкоматы также
столкнулся со многими другими нормативными трудностями. Во многих штатах, например,
существуют ограничения на количество отделений, которые может иметь банк. В
конфликт, который мог вообразить только юрист, требовалось решение
о том, является ли банкомат филиалом банка. Так как такой рул-
Цифры производились от штата к штату, это варьируется в зависимости от страны.
Это приводит к очень странным договоренностям в некоторых штатах из-за
требования, предъявляемые к отделениям банка.

В ранних попытках карта действительно содержала информацию о счете и
остатки. Держатель карты принесет карту в отделение, а банк
персонал «загружал» деньги на карту, исходя из ac-
клиента. текущий остаток на счете. Затем владелец карты может использовать карту по номеру
. автономный компьютер, который обновит информацию на карте как
деньги были сняты. Информация хранилась на треке 3 магнита
. сетчатая полоса, как упоминалось в предыдущем выпуске.Такой подход
было много проблем. Он был слишком подвержен мошенничеству, не мог
разумно обрабатывать несколько учетных записей, и его нельзя было использовать как ve-
hicle для других услуг. Поскольку это было в значительной степени ограничено с -
розыгрышей, он даже не автоматизировал большую часть функций отделения банка.

Онлайн-банкомат предложил решение проблем раннего банкомата
карты. Поскольку банкомат был подключен к хосту банка, это был номер
. дольше необходимо для поддержания остатка на счете на самой карте, что
устранен основной источник мошенничества.Также доступ к нескольким счетам be-
стало возможным, как и дополнительные услуги, такие как оплата счетов.

Как только банки начали покупать и устанавливать банкоматы, они быстро поняли
что очень дорого обслуживать большое количество машин. Еще
клиенты стали требовать больше машин, чтобы им было проще ac-
отказ от своих средств. Поскольку у многих банков в этом районе есть банкоматы, банкомат
очевидным решением было как-то перекрестно соединить хосты банка, чтобы cus-
Для удобства покупатели могли использовать банкоматы в других банках.Юристы
ударил снова. Считается ли общий банкомат филиалом для обоих банков? Ли
транзакция в общем банкомате означает, что один банк занимается финансированием
транзакции для другого, что не разрешено? Если два банка делят
Банкоматы, но отказывают в разрешении третьего банка, монополизируют или повторно-
напряженность в торговле? Странные ограничения на транзакции в общих банкоматах re-
обиделся.

Вскоре начали развиваться стандарты обмена, и сети банкоматов стали
конкурентный инструмент.Начали появляться региональные и национальные сети.
И адвокаты снова нанесли удар. Если сеть разрешает транзакции в одном
состояние для банка в другом штате, это не межгосударственный банкинг, который
было в то время запрещено? Если сеть банкоматов, которая доминирует над повторным
gion стать регулируемой монополией? Если сеть банкоматов, которая подвергается повторному обращению-
союзник большой считаться коммунальным?

Сегодня региональные и национальные сети продолжают расти и предлагают
больше услуг и больше соединений.Все нормативные вопросы
не были решены, и это создает большую напряженность для восточно-
банковские ограничения.

Банкоматная карта - это просто банкоматная карта, независимо от того, сколько банкоматов она работает
в. Большинство банков давно увидели возможность использования банкоматной карты
в качестве дебетовой карты, предположительно для замены чеков. Огромное количество
чеки используются каждый год, и банкам нужно много денег, чтобы обработать
их. Обработка транзакций по дебетовой карте может стоить меньше, учитывая ap-
. собственная инфраструктура.Некоторые из затрат потенциально могут составлять
передается продавцам или потребителям, которые, как известно, не хотят этого делать-
не хотят напрямую оплачивать стоимость чеков. Пока их было много
попытки использования банкоматных карт в качестве дебетовых в точках продаж, но они
в целом встретили потребительскую апатию. В некоторых районах, где находится банк
агрессивно продвигали дебет, дела пошли лучше. Тем не менее, gen-
Кажется, что до полного принятия дебета еще далеко.

Один интересный поворот в истории дебетовых карт, как упоминалось ранее, - это
появление сторонних дебетовых карт. Эмитентов этих карт
нет реальных отношений по счету с держателями карт. Вместо этого они об-
разрешение держателей карт на дебетование их текущих счетов
напрямую через автоматизированные клиринговые палаты (АКП), аналогично
чеки погашены. (Думайте об этом как о прямом депозите, наоборот.) Масло
компании впервые начали экспериментировать с этим пару лет назад,
и он увенчался удивительным успехом.Банкам не нравится эта концепция,
потому что он напрямую конкурирует с их дебетовыми картами, но не подлежит
к тем же государственным и федеральным постановлениям. ACHs это нравится, потому что это
укрепляет свой бизнес, который иначе может сильно потерять к
прием дебетовых карт. Торговцам это вообще нравится, особенно
крупных розничных продавцов, потому что это позволяет им получить свою платежную систему-
выходит из-под контроля банков.

Банкомат
--- ---

Банкомат - это интересное сочетание компьютера, связи и банка-
ing и технологии безопасности - все в одной коробке.Типичная машина имеет
микропроцессор, обычно аналогичный 8086, коммуникационный
модуль (который может иметь собственный микропроцессор), модуль безопасности
(также с микропроцессором) и контроллеры специального назначения для
аппаратное обеспечение. Пользовательский интерфейс обычно представляет собой ЭЛТ в стиле телефона
. клавиатура и некоторые программные функциональные клавиши. Обычно бывает много
память, но нет диска. Скрины и программа обычно скачиваются
от хоста при инициализации и хранятся в ОЗУ с автономным питанием
бесконечно.Обычно машина взаимодействует с хостом каждые
транзакции, но он может работать в автономном режиме при необходимости, как диктуется
скачанная программа. Скачанная программа часто находится в каталоге
стандартный отраслевой формат «состояния и экраны», созданный компанией
Diebold, производитель различного банковского оборудования, в том числе банкоматов.

Большинство машин могут использовать несколько протоколов IBM (bisync, SNA и устаревший протокол
но по-прежнему использовался протокол "цикла"), опрос / выбор Burroughs и, возможно,
некоторые другие, в зависимости от того, какой модуль связи установлен.
Это позволяет производителю сделать стандартную машину и подключить
различное коммуникационное оборудование в соответствии с требованиями заказчика. IBM bisync
и протоколы SNA являются наиболее распространенными, при этом большинство сетей движутся к
СНС.

Модули безопасности выполняют все шифрование банкомата. Они раздельные
устройства, которые физически закрыты и не могут быть открыты или постукиваны с помощью-
уничтожить данные в них. В действительно безопасном приложении №
конфиденциальные данные, входящие в модуль безопасности или выходящие из него, хранятся в открытом виде.
Устроить это и поддерживать это сложнее, чем я могу
сюда.

Большинство банкоматов содержат два устройства для выдачи купюр, «отводной» лоток для купюр,
приемник для карт, картридер, чековый принтер, журнал
принтер и приемник конвертов. В некоторых банкоматах больше двух купюр
диспенсеры, и даже может выдавать монеты.

Когда банкомат выдает деньги, он считает соответствующие купюры из
диспенсеры банкнот и использует пару механических и оптических проверок
чтобы убедиться, что он посчитал правильно.Если проверка не удалась, он шунтирует
купюры в корзину для переадресации и повторите попытку. Обычно это потому, что
две купюры были склеены. Я видел, что в банкоматах есть неисправности датчиков, и
перенаправить все содержимое обоих диспенсеров купюр при первом входе пользователя
просит вывода. "Ну и дела, все, что я сделал, это попросил 50 долларов, а эту ма-
chine издал всевозможные забавные жужжащие звуки и отключился ». Большинство
банки положат двадцатидолларовые купюры в один из диспенсеров и пять
долларовые купюры в другом.Некоторые используют десятки и пятерки или десятки и двадцатку -
галстуки. В зависимости от номинала купюр размер
диспенсеры, и политика банка, банкомат может вместить десятки тысяч-
пески долларов.

Журнальный принтер ведет журнал каждого использования аппарата,
и что именно делает машина для целей аудита. вы можете из-
десять слышат, как он печатается, как только вы вставляете карту или после
транзакция завершена.

Когда вы кладете конверт в банкомат, информация о транзакции -
обычно печатается прямо на конверте, так что проверка депозита
это легче. Как правило, банковская политика требует, чтобы любой депозитный конверт
открываться и проверяться двумя людьми. В этом вы на самом деле в большей безопасности
вносить наличные в банкомат, чем передавать их кассиру.

Карта будет перенаправлена ​​в приемник, если она находится на «горячей карте»
список, если пользователь не вводит правильный PIN-код, или если пользователь ходит
прочь и забывает взять карту.

На некоторых машинах приемник для отходов, приемник, приемник конвертов и
Бункеры для выдачи банкнот представляют собой отдельно запертые контейнеры, так что повторно
складирование может производиться курьерскими службами, которые просто меняют баки и повторно-
превратите все это в центральный сайт.

Весь банкомат обычно помещается в корпус из закаленной стали с сигнализацией
встроенная схема. Эти присоски, как известно, пережили динамит
взрывы. Корпус обычно имеет кодовый замок на двери,
и ни один человек не знает всей комбинации.Машинка может
таким образом, может быть открыт для пополнения запасов, технического обслуживания или ремонта, только если не менее
присутствуют два человека.

ОБРАБОТКА ДЕБЕТОВЫХ КАРТ
----- ---- ----------

Обработка дебетовой карты во многом аналогична обработке кредитной и платежной карты pro-
прекращение, за некоторыми исключениями. Во-первых, в случае банкоматов ac-
cepter и эквайер обычно одно и то же. Для использования дебетовой карты в
в торговой точке сохраняются обычные отношения покупателя и получателя.В ген-
Как правило, эквайеры могут проводить предварительную проверку дебетовых карт, но все провалы генерируются эмитентом - нижний предел равен нулю. Это
позволяет исключить отдельный процесс расчета по дебету
операции с картами, но ставит дополнительную безопасность и надежность.
натягивает на "авторизацию". Часто делается отдельный расчет
в любом случае.

Одна проблема, которая вызвала трудности при использовании дебетовых карт в POS-терминалах:
использование PIN-кодов.Многие продавцы и держатели карт предпочли бы использовать sig-
. характер проверки личности. Но большинство дебетовых систем выросли из
Системы банкоматов и требуют PIN-кода. Это иронический разворот начала
года. Дни карточек банкоматов, когда люди старались не требовать подписи.
Помимо ПИН-кода, для дебетовой транзакции требуется информация
. то же, что требуется для кредитной операции.

Последний взнос по сетям, связывающим все это воедино, и
курс кредитной карты 101 будет завершен.Финала
не будет экзамен - вы будете полностью выставлены на оценку за участие в классе. Большинство из
вы терпите неудачу ...

Джо Зиглер
att! lznv! ziegler
Часть 6 - Сети

СЕТИ ДОСТУПА
------ --------

Для большинства приложений кредитных карт стоимость сети доступа составляет
единственный самый большой фактор общих затрат, часто составляющий более
половина от общей суммы. По этой причине существует множество различных решений. в зависимости от провайдера, приложения и географического положения
ограничения.

Простейшая форма доступа к сети использует услугу 800, в одной из своих
много форм. Терминалы в торговых точках по всей стране набирают
. 800 номер, который заканчивается на большой группе поиска модемов, con-
подключены непосредственно к интерфейсному процессору эквайера (FEP). FEP
обычно является отказоустойчивой машиной, так как отключение здесь потребует
из всего сервиса. У крупного покупателя обычно два или
больше центров для прекращения услуги 800.Это позволяет лучше
экономия, в связи с характером 800 тарифов на услуги, и позволяет ди-
быстрое восстановление в случае выхода из строя одного дата-центра. Преимущество
услуги 800 в том, что покрыть всю страну довольно легко
с этим. Это также обеспечивает наиболее эффективное использование вашего FEP
. Ресурсы. (Небольшая теория очередей покажет вам, почему.) Однако 800
обслуживание довольно дорогое. Всегда требуется 10 (или 11) цифр di-
aled, а на участках с импульсным набором может занимать почти три секунды
просто набрать 1-800.Задержка между набором номера и соединением больше
на 800 звонков, чем на многие другие звонки, из-за способа, которым звонки получают
проложен. Все это увеличивает воспринимаемое время отклика на mer-
. повторять местоположение, даже если покупатель не может его контролировать.

Крупные эквайеры предпочитают предлагать ту или иную форму услуги локального доступа. В
г. Эта услуга, терминалы у продавцов набирают местный телефонный номер
получить доступ к эквайеру. Обычно местный номер на самом деле
подключается к пакетной сети, которая затем подключается к эквайеру.Если
пакетная сеть является общедоступной, терминал должен пройти через
последовательность входа в систему для подключения через пакетную сеть. Обычно
местные звонки намного дешевле, чем 800 сервисных звонков, а местные звонки
звонки обычно соединяются быстрее, чем 800 звонков. Стоимость звонков
поглощаются торговцами напрямую. В этих немногих оставшихся областях
там, где местные звонки по бизнес-линии по-прежнему бесплатны, получается
хорошо для купца.В противном случае продавец может потратить
много денег на телефонные звонки. Обычно покупатель предлагает более низкую
цены для принимающих, которые используют местные звонки, чтобы помочь компенсировать это. Несмотря на это,
эти сети обычно намного дешевле для эквайеров.
Такие сети сложно обслуживать из-за распределенного характера
сети доступа. Поскольку большинство пакетных сетей более вероятны
чтобы испытать сбои, чем телефонная сеть, POS
продавца Терминал обычно запрограммирован на набор номера 800 для возврата, если
местный номер не работает.Кроме того, это вообще не рентабельно-
возможность покрыть все бесплатные зоны для звонков по всей стране с доступом
оборудования, так что в любом случае потребуется около 800 сервисных услуг. Также есть
административная головная боль, связанная с отслеживанием различных
номера телефонов, которые необходимо набрать каждому продавцу по всей стране.
Когда вам нужно поддерживать десятки тысяч терминалов, это может быть
грозный.

Покупатели начинают экспериментировать с Feature Group B (FGB) ac-
снимать.Доступ к FGB был методом доступа, который использовался для доступа к альтернативе
. операторы дальней связи до того, как появился «равный доступ». Модель
тарифы все еще действуют, и они благоприятны для этого приложения-
катион. Доступ в FGB обеспечивает единый общенациональный номер для всех mer-
. пение набрать, чтобы получить доступ к эквайеру. Звонок
более простая (следовательно, предположительно более быстрая) маршрутизация, чем служба 800, а
звонок оплачивается эквайреру, а не получателю.FGB доступ делает
должны заканчиваться на оборудовании, которое физически находится в локальном
Доступ к платной зоне (LATA), откуда был инициирован вызов, поэтому есть номер
проблема с распределенным оборудованием, как указано выше. Это также подразумевает
что также нерентабельно развертывать доступ к FGB повсюду.
Есть также некоторые технические странности FGB из-за его оригинального IN-
. палатку, которые до сих пор затрудняли реализацию.

Другая большая возможность коммутируемого доступа, которая, вероятно, будет иметь im-
пактом будущего является ISDN.До сих пор это сдерживалось ограниченным
наличие и отсутствие соответствующего оборудования на стороне продавца, но это
может быть очень полезным, когда эти проблемы будут решены.

Частные сети - довольно простые приложения
двухточечные и многоточечные частные линии. Так как частных линий
довольно дорого, проектировать сети сложно. Обычно
сложное программное обеспечение используется для определения оптимального размещения
концентраторы с целью минимизации затрат.Так как тарифы на недвижимость
цены и потребности бизнеса часто меняются, поддерживая стабильный уровень
рентабельная сеть - это тяжелая работа. Типичный асинхронный частный
линейная сеть будет иметь мультиплексоры на удаленных объектах, с магистралью
ссылки на сопутствующие мультиплексоры на центральном сайте. Синхронный частный
линейные сети могут использовать мультиплексоры, или удаленные контроллеры, или удаленные
ФЭП в зависимости от заявки и наличия недвижимости.

СЕТИ ОБМЕНА
----------- --------

Сети обмена физически состоят в основном из двухточечных pri-
Ватные линии. Во многих крупных сетях обмена сообщениями имеется центральная станция
. tral "коммутатор", который принимает транзакции от эквайеров (действуя таким образом как
эмитент) и направляет их эмитентам (тем самым действуя как покупатель).
Часто провайдер коммутатора фактически является эквайером или эмитентом, как
. хорошо, но это не всегда так.Обычно провайдер
коммутатор определяет стандартные форматы сообщений, протоколы и обмен
правила. Эти форматы и протоколы обычно соответствуют национальным и
международные стандарты, но иногда нет. Часто переключатель
обеспечивать перевод между различными форматами сообщений и протоколами.

Провайдер коммутатора обычно очень обеспокоен тем, что расчетный com-
завершено успешно. Отсутствие расчетов с одним или несколькими крупными эмитентами
может оставить свитч-провайдера с дефицитом на ночь в пару
миллион долларов.Несмотря на то, что это временная ситуация, у нее
значительный финансовый эффект.

В некоторых существующих сетях авторизация и расчет осуществляется по номеру
полностью отдельные помещения, в некоторых случаях с отдельными хостами.
В основном это связано с историей отрасли в этой стране. Re-
позвоните, что авторизация была первоначально сделана голосовыми вызовами, и
расчет производился путем перемещения бумаги. Эти два процесса были
автоматизированы в разное время отдельными средствами.Таким образом, VISA имеет БАЗУ
. 1 сеть для авторизации и сеть BASE 2 для расчетов.
Точно так же у MasterCard есть INET и INES, один для авторизации и один
для поселения. Эти функции становятся все менее и менее разделенными
по мере развития средств связи и вычислительной техники, и, вероятно, будет
полностью интегрированы в течение следующих пяти-десяти лет.

Сети обмена, вероятно, самая изменчивая часть банкомата
рынок прямо сейчас.В настоящее время на большей части
происходит перетряска. рынок, где более крупные и агрессивные регионалы выкупили
автономные сети и небольшие региональные сети. Это приводит к тому, что местные банки обращаются к
время от времени менять местную и национальную сеть. Итак,
карта может работать в данном банкомате однажды, но не работает в этом автомате
next, что сбивает с толку многих потребителей. Самый крупный региональный и национальный
сети имеют операционные правила, требующие маркировки банкоматов, и
карты, так что если вы видите один и тот же логотип на своей карте и в банкомате, вы
можно быть уверенным, что это сработает.

Некоторые регионалы связаны между собой, а другие - нет. Два самых больших
граждане, Cirrus и Plus, имеют операционные правила, которые фактически
запретить участнику одной сети подключаться к другой. Но
региональный на Cirrus может быть подключен к региональному на Plus. В том
Случай, примет ли банкомат вашу карту банкомата, зависит от маршрута
используемый алгоритм. В большинстве случаев у эквайера будет таблица выпуска -
ers, которые подключены напрямую, и будут отправлять все остальное на re-
региональный переключатель.В региональном коммутаторе будет таблица каждого эмитента
он напрямую подключен, и столы каких карт принимаются
другим региональным пользователям он обменивается. Все остальное идет на na-
циональный переключатель. Тот же процесс происходит в обратном порядке. Часто
порядок поиска в таблицах маршрутизации определяется тарифами
не география, поэтому транзакции могут быть маршрутизированы в совершенно неочевидном
способами.

Таким образом, самый простой способ узнать, будет ли ваша карта работать в данном банкомате, - это позвонить по номеру
. воткни карту и попробуй.Я не знаю ни одной машины, которая съест
карта только потому, что она не может маршрутизировать транзакцию - обычно
дать некое неконкретное сообщение о невозможности заполнить
транзакции и выплюнуть карту обратно. Конечно, если сделка
завершено с машины, в которой вы не уверены, вы также не
точно, какова будет комиссия, если ваш банк переведет ее на номер
ты. Иногда комиссия указывается в квитанции, но обычно это
нет.Если вы совершаете транзакцию в другой стране, вы не можете
знать используемый обменный курс. (Однажды я не смог сбалансировать свою чековую книжку на
месяц, пока я не получу выписку с транзакцией, которую я совершил в Banc du
Канада в Монреале.) Но если нужны деньги и готовы заплатить
плату, вы мало что потеряете, попробовав практически любой банкомат.

Это завершает курс по кредитной карте 101. Надеюсь, вы все нашли ее
приятно и информативно.

Джо Зиглер
att! lznv! ziegler

Принимаемых карт | Square Support Center

Прочтите о картах, которые вы можете принимать при использовании Square.

Square работает с любыми выпущенными в США и большинством международных карт с магнитной полосой или чипом с логотипом Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB или UnionPay. Принимаются следующие типы карт:

Приложение Square Point of Sale обрабатывает все типы карт с одинаковыми стандартными ставками .

Примечание: JCB в настоящее время не поддерживается с бесконтактными считывающими устройствами и устройствами чтения чип-карт.

Принимать карты предоплаты

Square может обрабатывать предоплаченные карты с любым из вышеперечисленных логотипов по нашим стандартным тарифам. Любой остаток на предоплаченных картах будет отображаться в квитанции.

Примечание : При вводе карты предоплаты вручную убедитесь, что ваш клиент зарегистрировал карту с адресом выставления счета и почтовым индексом, что можно сделать, связавшись с эмитентом карты.Информация о том, как зарегистрировать карту, также может быть доступна на обратной стороне карты.

Принимать международные карты

Square может обрабатывать большинство международных карт с любым из вышеперечисленных логотипов путем ручного ввода, считывания карты, погружения карты с чипом или касания бесконтактной карты.

Обратите внимание: Если вашего клиента или платежной карты нет, вы можете вручную ввести информацию о карте клиента.
Чтобы вручную обработать международную карту, введите номер карты, срок действия, CVV и почтовый индекс.

При оформлении международных карт учитывайте следующее:

  • Для переключения между цифрами и буквами на вашем устройстве:

  • Если у вас возникли проблемы с обработкой карты, выпущенной за рубежом, попросите держателя карты связаться со своим эмитентом.

  • С держателей карт может взиматься плата за конвертацию валюты эмитентом карты, поскольку платежи должны обрабатываться в официальной валюте вашей страны.

  • Вы должны находиться в стране, где вы активировали свою учетную запись Square для обработки платежей.

Square также может обрабатывать платежи от ваших международных клиентов через счета-фактуры или решения для электронной коммерции.

  • Квадратные счета-фактуры - отличный способ выставлять счета вашим клиентам, не беспокоясь о вводе данных платежной карты клиента. Однако это дает вам меньше информации о том, как платит ваш клиент, следующие общие рекомендации могут помочь.

  • Платежи в интернет-магазинах, принимаемые с использованием решений Square для электронной коммерции, могут исходить от клиентов из других стран.Однако важно также принять дополнительные меры предосторожности в отношении таких заказов, чтобы предотвратить мошенничество и споры.

Принимать карты HSA и FSA

Лицензированные поставщики медицинских услуг и аптеки могут обрабатывать карты медицинского сберегательного счета (HSA) и гибкого расходного счета (FSA) с помощью Square.

Если вы являетесь поставщиком медицинских услуг и в процессе регистрации выбрали бизнес-категорию «Практикующий врач, Медицинские услуги или Стоматология», у вас не должно возникнуть проблем с приемом карт HSA или FSA.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *