Содержание

Классификация небанковских организаций в отечественной и зарубежной и практике Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

Анализ финансового капитала

УДК 336.773

КЛАССИФИКАЦИЯ НЕБАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ОТЕЧЕСТВЕННОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ

Виктор Макарович Заернюк,

доктор экономических наук, доцент кафедры экономики и управления, Российский государственный университет туризма и сервиса, Черкизово, Пушкинский район, Московская область, Российская Федерация zvm4651 @шай.ти

Предмет/тема. Безопасное и эффективное функционирование розничных платежных систем и инструментов является одной из основных задач для большинства центральных банков, отражает ключевую роль, которую розничные платежные системы играют в финансовой системе и реальной экономике. Во всем мире наблюдается растущая вовлеченность в обеспечение розничных платежей организаций, не являющихся банками. Поэтому проведение научных и аналитических работ на эту тему, в том числе анализ и оценка возможных последствий от растущего присутствия небанковских организаций на финансовых рынках, приобретает для населения, для экономики и для центральных банков особую значимость и актуальность.

Цели/задачи. Целью исследования является анализ сложившихся к настоящему времени представлений о видах, функциональных особенностях небанковских организаций и их классификации в отечественной и зарубежной практике.

Методология. Методологическую основу исследования составили абстрактно-логический, структурный и функциональный методы научного познания. Были использованы результаты работ зарубежных и российских ученых, изучающих институты финансового посредничества, аналитические доклады и обзоры состояния рынка платежных услуг.

результаты. В ходе исследования выявлено, что в отличие от российской практики, где небанковские кредитные организации классифицируются как платежные, расчетные и депозитно-кредитные, за рубежом небанковские организации классифицированы по типу фронтальных провайдеров, вспомогательных провайдеров, операторов розничной платежной инфраструктуры и конечных провайдеров.

Выводы/значимость. Сделан вывод о том, что растущее участие небанковских организаций может генерировать существенные риски в системе розничных платежей, в связи с чем исключительно важное значение приобретают вопросы стандартизации и операционной совместимости отечественной системы надзора за небанковскими кредитными организациями в целях соответствующего реагирования на происходящие изменения на современном рынке розничных платежей в условиях масштабного использования банковских инноваций. Обосновывается целесообразность пересмотра действующей классификации небанковских кредитных организаций и отражения в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России пруденциальных норм, касающихся платежных небанковских кредитных организаций. Результаты исследования могут использоваться в научной работе, а также представлять интерес для небанковских организаций, органов регулирования банковской деятельности, специалистов в области риск-менеджмента.

Ключевые слова: небанковские организации, розничные платежи, фронтальные провайдеры, вспомогательные провайдеры, операторы розничной платежной инфраструктуры, конечные провайдеры

В совокупности банковских платежных агентов, определяющих национальную платежную систему, видное место отводится небанковским кредитным организациям, оказывающим платежные услуги в соответствии с российским законодательством1.

Розничные платежи характеризуются широким спектром инструментов на различных этапах платежной цепочки. Небанковские организации, участвующие в розничных платежах, также отражают это разнообразие, поскольку участвуют в различных видах деятельности в различных областях.

Масштабы присутствия в платежных системах организаций, не являющихся банками, можно проиллюстрировать следующими данными. В Австралии, Бельгии, Бразилии, Канаде, КНР, Франции, Германии, Гонконге, Индии, Италии, Японии, Мексике, Нидерландах, России, Саудовской Аравии, Сингапуре, ЮАР, Южной Корее, Швеции, Швейцарии, Великобритании и США нефинансовые учреждения обрабатывают почти 300 млрд безналичных платежных операций в год, основной частью которых являются розничные платежи. Этот объем платежей в последнее время активно растет — более чем на 5% в год. Это означает, что в среднем каждый человек производит более 70 безналичных платежей в год. В некоторых из перечисленных странах эта величина может превышать 300 платежей на человека в год. Это касается прежде всего Австралии, Кореи, Нидерландов, Швеции и США. А в Сингапуре зафиксирован самый высокий показатель — 644 сделки на одного жителя в год. В отличие от других стран Комитета по платежной и рыночной инфраструктуре Банка международных расчетов (Committee on Payments and Market Infrastructures, CPMI) такие страны, как Китай, Россия или Индия, имеют показатель менее 10 безналичных платежей на одного жителя в год [19].

По данным Банка России, в 2006-2010 гг. среднегодовой темп роста количества операций по кредитовым переводам, осуществленных российскими не банками, составил 18%, платежей с использованием карт, выпущенных в стране, — 46%, общего количества операций через терминалы, расположенные в стране, — 20% [10].

1 О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ.

Приведенные данные демонстрируют не только важность розничных платежей для нормального функционирования экономики, но и позволяют предположить, что даже незначительные перебои в системе розничных платежей потенциально могут оказать значительное влияние на деловую активность и повседневную жизнь общества. Вместе с тем даже небольшое увеличение эффективности розничных платежей может принести немалые выгоды как для экономики, так и для общества в целом.

Участие небанковских организаций в розничных платежах обусловило тенденцию аутсорсинга платежей и технологических услуг, связанных с платежным сервисом; изменение платежных привычек клиентов, появление новых платежных услуг, инновации в способах оплаты и др.

В процессе предоставления небанковскими организациями услуг розничного платежного сервиса на различных этапах платежной цепочки могут возникнуть определенные последствия, вызванные некоторыми рисками. Причем эти последствия могут варьироваться в зависимости от типа небанковских организаций и от видов предоставляемых ими услуг.

Риски, связанные с деятельностью небанковских организаций в системе розничных платежей, принципиально не отличаются от рисков, исходящих от банков, особенно в тех случаях, когда они предоставляют тот же вид платежных услуг. Но даже если возникающие риски существенно не различаются между банками и небанковскими организациями, то, видимо, в области регулирования и принятия мер по их снижению различия необходимы. Поэтому у центральных банков и других органов возникает ряд вопросов относительно практики регулирования деятельности субъектов, не являющихся банками, в связи с растущим их присутствием на рынке платежных услуг.

В этих условиях научную и практическую значимость приобретает, по мнению автора, вопрос идентификации небанковских организаций.

Анализ экономической литературы показал, что небанковские организации, действующие в России в качестве институтов финансового посредничества, до настоящего времени — явление малоизученное. Большинство работ последних лет, как показал анализ популярных в научном и банковском сообществе изданий, посвящено исследованиям институциональных особенностей современной банковской

системы России, построения оптимальных моделей институциональной структуры банковского сектора в целях повышения ее эффективности и стабильности [1, 3, 6, 9], проблемам внедрения современных информационных технологий в инфраструктуру национальной платежной системы и др. Этой тематике посвящено немало работ в российских и зарубежных изданиях [5, 7, 12, 13, 15-17, 20].

Изучение литературы также показало, что основная часть научных работ посвящена прежде всего вопросам правового регулирования деятельности небанковских организаций и рассмотрению отдельных аспектов их деятельности [4, 8, 11]. Хотя, как показал анализ, в последнее время опубликован ряд работ, связанных с исследованием роли небанковских организаций в системе институционального устройства отечественного рынка банковских услуг, разработки методического обеспечения оценки их устойчивости [2, 14]. По мнению автора, деятельность небанковских организаций требует пристального внимания и широкого изучения.

Представляется целесообразным рассмотреть, какие характеристики свойственны розничным платежным услугам. Как показало исследование, розничные платежные услуги имеют ряд характеристик, которые обусловили вхождение небанковских организаций в платежный сервис. Оплата услуг дает возможность небанковским юридическим лицам получать экономию от масштаба и объема, а также использовать широкие возможности для специализации. Выявлен ряд характеристик, с помощью которых деятельность небанковских организаций в системах розничных платежей может быть описана и проанализирована. Эти характеристики могут служить в качестве основы для классификации небанковских организаций, участвующих в проведении розничных платежей.

Небанковские организации могут быть дифференцированы в зависимости от вида платежного инструмента, от продукта, который они предлагают, от ИТ-поддержки. Некоторые небанковские организации предоставляют конечным пользователям платежных услуг, т.е. плательщикам и получателям (предприятия розничной торговли, нефинансовые корпорации или государственные образования и др.), в основном интерфейсные услуги, в то время как другие концентрируются на предоставлении так называемых фоновых услуг платежного сервиса.

В основу классификации небанковских организаций может быть положена также характеристика,

основанная на отношениях между небанковскими учреждениями и банками. Некоторые небанковские учреждения предоставляют услуги банков на основе всевозможных договоров и соглашений (аутсорсинг, соглашение о сотрудничестве и др.). В других случаях банки и небанковские организации могут конкурировать друг с другом, или небанковская организация может сотрудничать с другими субъектами на некоторых этапах платежной цепи (например, для клиринга и расчетов по сделкам), конкурируя с другими небанковскими и банковскими организациями на определенных этапах (например, в предоставлении платежных услуг конечным пользователям). Конкуренция может быть более очевидной, когда небанковские организации предоставляют услуги, аналогичные тем, которые предлагаются банками, или менее очевидные, когда оплата услуг, поставляемых небанковскими организациями, не имеет аналогов в спектре услуг, предлагаемых банками. Даже в этом случае, несмотря та то, что новые услуги, как правило, являются близкими заменителями традиционных услуг, между ними может возникать некоторая степень конкуренции.

Наконец, небанковские организации могут быть дифференцированы по статусу собственности. Некоторые из них могут находиться в собственности банка или группы банков, в то время как другие — не иметь с банками отношений в части собственности. Таков зарубежный опыт.

В российской практике небанковские кредитные организации разделены на разные типы. В частности, законодателем выделены2:

— небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций. Такие небанковские кредитные организации получили в документах Банка России и на практике наименование «платежные небанковские организации»;

— небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых установлены инструкцией Банка России3, а именно предус-

2 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014).

3 О порядке принятия Банком Ро ссии решения о го сударствен-ной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 25.11.2014).

мотрено две разновидности лицензий — так называемые расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) и депозитно-кре-дитные небанковские кредитные организации (НДКО).

В ходе исследования выявлено, что в российской банковской системе преобладают небанковские кредитные организации расчетного типа — РНКО. Их общее число на 01.01.2014 составило 48, или 80% от общего количества небанковских организаций, а активы — 97% совокупных активов таких организаций.

Практически все восемь действующих в настоящее время платежных небанковских кредитных организаций (ООО НКО «Деньги.Мэйл.Ру», ООО НКО «Единая касса», ОАО НКО «Московский клиринговый центр», ООО НКО «Премиум», ООО НКО «ПэйПал ру», ООО НКО «ПэйЮ», ООО НКО «ЭПС», ООО НКО «Яндекс.Деньги») были созданы в 2012-2013 гг.

Что касается НДКО, то они представляют собой самую малочисленную группу небанковских кредитных организаций. В настоящее время в российском банковском секторе функционируют всего две таких организации — ООО НКО «Тор Кредит» и ОАО НКО «Зеленокумская», преобразованное в небанковскую кредитную организацию из банка в 2012 г. [2]. То есть НДКО по количеству — это всего лишь 3% от всех небанковских кредитных организаций, а по активам и капиталу соответственно 0,1 и 0,7%.

Анализ пруденциальных норм российского банковского сектора показал, что требования к минимальной ликвидности, к предельным величинам рисков, принимаемых небанковскими организациями, распространяются только на НДКО и РНКО и имеют отношение к платежным небанковским организациям. Причем нормативы текущей и долгосрочной ликвидности, использования капитала для приобретения акций (долей) других юридических лиц, нормативы ограничения на предоставление кредитов акционерам и руководителям установлены исключительно для НДКО, которых в настоящее время функционирует только две, в то время как для РНКО, представляющих подавляющее число небанковских организаций (80% — по количеству, 99,9% — по активам и 99,3% — по капиталу), отмеченные нормативы не указываются. По мнению автора, целесообразно в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России обозначить

пруденциальные нормы, касающиеся платежных небанковских организаций.

Оценка институциональных характеристик действующего в настоящее время сектора небанковских организаций, по мнению автора, дает все основания для пересмотра классификации небанковских кредитных организаций в плане исключения их них НДКО, которые с учетом действующих требований должны обрести статус банковской кредитной организации, т.е. небанковские кредитные организации в России должны быть представлены только расчетными (РНКО) и платежными небанковскими организациями.

Обратимся к зарубежной практике классификации небанковских организаций. Их можно представить четырьмя типами [18].

1. Фронтальные провайдеры. Это небанковские организации, которые, как правило, обеспечивают интерфейс между конечными пользователями платежных услуг (плательщики и/или получатели). Фронтальные поставщики платежных услуг могут конкурировать с банками. Типичными примерами инструментов, используемых этим типом организаций, являются мобильные кошельки, платежные интернет-услуги, кредитные карты, e-деньги (e-money) и др.

2. Вспомогательные провайдеры. Это небанковские организации, которые в основном обеспечивают специализированные фоновые услуги банкам, часто связанные с использованием нескольких платежных инструментов на основе аутсорсинга соглашений или в рамках совместного сотрудничества. Они не имеют прямого отношения к плательщикам или получателям и, как правило, могут сосредоточиться только на одной или двух ступенях в платежной цепочке. Примерами провайдеров вспомогательного типа являются небанковские организации, поставляющие информационные технологии, поставщики центров обработки данных по платежным услугам, организации, обеспечивающие операции вспомогательного офиса, выполняющие поддержку с противодействием отмыванию денег, аудитом и др.

3. Операторы розничной платежной инфраструктуры. Они специализируются на фоновых клиринговых и расчетных услугах, сотрудничают с банками и другими поставщиками платежных услуг, предлагая им свои услуги в отношении различных платежных инструментов. В некоторых случаях эти организации

находятся в собственности банков, участвующих в платежном сервисе. Они, как правило, не предлагают весь спектр серверных услуг, но обеспечивают расчеты и обработку услуг по операциям с использованием сетей карт, таких как Visa, MasterCard или China UnionPay. 4. Конечные провайдеры. Это, по существу, сочетание перечисленных категорий. Эти провайдеры замкнутого контура системы в том смысле, что движение средств со счета плательщика на счет получателя необязательно требует связи с банками, хотя банки могут быть использованы для финансирования счетов конечных пользователей с конечным провайдером. Некоторые примеры этого типа организаций включают операторов схем трехсторонних карт, поставщиков некоторых продуктов электронных денег, таких как PayPal, операторов услуг по денежным переводам. Конечные провайдеры могут также использовать другие небанковские организации и банки в качестве агентов для предоставления некоторых услуг. Роль этих типов небанковских организаций во взаимодействии с другими участниками в системе розничных платежей представлена на рис. 1-4.

Небанковские организации, предлагающие услуги непосредственно конечным пользователям (плательщикам и получателям платежей), могут быть классифицированы как фронтальные поставщики (рис. 1). Они могут обеспечить только интерфейс, т.е. средства, при помощи которых пользователь взаимодействует со сложными устройствами между пользователями и их банками по предоставлению платежных услуг, аналогичных тем, которые предоставляются банками. Чтобы обеспечить возможность проведения розничных платежей, небанковским организациям необходимо подключение к розничной платежной инфраструктуре либо через банк (косвенный доступ), либо путем непосредственного участия в розничной платежной инфраструктуре (прямой доступ).

Небанковские организации могут предоставлять специализированные услуги, которые переданы им банками или другими финансовыми институтами, имеющими доступ к клиринговой и расчетной инфраструктуре (рис. 2). Кроме предоставления услуг банкам на различных стадиях платежей небанковская организация может обеспечивать также на основе аутсорсинга другие услуги, хотя это и не отражено на рис. 2 для простоты.

Примечание. Пунктирные линии показывают, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими организациями может быть прямым или косвенным.

Рис. 1. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) -фронтальными провайдерами

Примечание. Пунктирная линия показывает, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими организациями может быть прямым или косвенным.

Рис. 2. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) -вспомогательными провайдерами

Безналичные расчеты в системе розничной платежной инфраструктуры могут осуществляться небанковскими организациями (рис. 3). Это может произойти, например, когда специализированные мероприятия в клиринговой и расчетной фазах платежной цепочки предприняты небанковскими организациями.

Наконец, организации, не являющиеся банками, могут быть классифицированы как конечные поставщики розничных платежных услуг (конечные провайдеры). Такие НБО могут либо предлагать свои услуги по сделкам между своими клиентами -плательщиками и получателями — будучи частью платформы, в которой участвуют другие банки и небанковские учреждения. Нижняя часть модели, представленной на рис. 4, отображает ситуацию, когда небанковская организация обеспечивает конечные услуги в качестве поставщика услуг трехстороннего порядка, осуществляя предварительную сделку, авторизацию и услуги пост-транзакций.

Как показал анализ, основным драйвером увеличения присутствия субъектов, не являющихся банками, в последнее время стал аутсорсинг, вызванный ростом конкуренции и появлением новых технологий. При этом главной мотивацией

для аутсорсинга является экономия затрат. Небанковские организации могут иметь сравнительные преимущества в услугах конкретной серверной службы, потому что они могут специализироваться на предоставлении таких услуг. Эта специализация может привести к экономии средств из-за особого опыта, достигнутого небанковской организацией, или из-за предоставления услуги многим лицам (эффект масштаба). Например, предоставление платежных услуг, как правило, требует обработки информации в крупных ИТ-системах. А такие системы требуют больших инвестиций с фиксированной стоимостью, и как только инвестиции сделаны, оплата услуг может предлагаться по конкурентоспособным ценам, при этом стоимость обработки каждого дополнительного платежа в полной мере несет эффект масштаба.

Новые возможности для роста объемов розничных платежных услуг, предоставляемых небанковскими организациями, возникают в результате изменения платежных привычек и предпочтений заказчиков, появления новых потребностей в оплате. Примерами этих изменений являются переход от наличной оплаты к электронным платежам, а также рост популярности потребительских онлайн- и мо-

Примечание. Пунктирная линия показывает, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими организациями может быть прямым или косвенным.

Рис. 3. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) -операторами розничной инфраструктуры

бильных платежей. Некоторые из этих предпочтений связаны с денежными переводами работников, переводами социальных пособий, а также мерами по расширению доступа к финансовым услугам.

Инновации позволяют небанковским организациям обеспечивать доступ к новым сегментам рынка розничных платежей, удовлетворение новых потребностей в установленном сегменте или предоставление

Примечание. Пунктирные линии показывают, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими

организациями может быть прямым или косвенным. специализирован-

Рис. 4. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) — ных услуг другим

конечными провайдерами провайдерам. Уста-

новлено, что около половины инноваций в сфере мобильных и интернет-платежей принадлежит совместно банкам и небанковским учреждениям, или организациям, не являющимися банками.

Рост электронной коммерции способствовал развитию новых механизмов интернет-платежей. Хотя банки расширили линейку продуктов и услуг на основе традиционных платежей через Интернет, в этом направлении большая часть инноваций пришла от небанковских организаций, в связи с чем банки вынуждены конкурировать с ними.

Социальные сети и онлайн-игры создали ряд новых платежных потребностей, используемых в ограниченном объеме. Традиционные продукты оплаты уже не могут эффективно удовлетворить эти платежные потребности, что привело к разработке новых продуктов, таких как Amazon Coin, Linden Dollar, Bitcoin (виртуальных валют).

Развитие виртуальных валют обусловлено увеличением использования Интернета и разработок в области криптографии, а также повышенной вычислительной мощностью, необходимой для проведения виртуальных платежей. Продукты Bitcoin и аналогичные им могут служить в качестве альтернативного средства обмена, способствующего развитию электронной коммерции. Виртуальные валюты, возможно, могут снизить операционные издержки и расширить глобальный охват для некоторых видов платежных операций. Однако распространение таких валют вызывает обеспокоенность, связанную с защитой прав потребителей и инвесторов, высоким потенциалом для отмывания денег и преступного их использования.

Меры, принятые в странах — членах Комитета по платежной и рыночной инфраструктуре в отношении виртуальных валют, можно классифицировать следующим образом:

— введение ограничений для регулируемых организаций, практикующих работу с виртуальными валютами;

— принятие законодательных/нормативных актов по отношению к биржевым площадкам, использующим виртуальные валюты;

— публикация отчетов для предостережения пользователей о рисках, связанных с виртуальными валютами и/или обзоров, разъясняющих позицию властей по отношению к виртуальным валютам;

— мониторинг и анализ ситуации на рынке виртуальных валют.

Подводя итоги, необходимо отметить, что небанковские организации могут повышать эффективность системы розничных платежей за счет увеличения конкуренции, предоставления новых или улучшенных вариантов оплаты, предоставления платежных услуг тем слоям населения, которые ранее не имели к ним доступа. В то же время растущее участие небанковских организаций в платежах также может генерировать существенные риски в системе розничных платежей.

В связи с этим большое значение приобретают вопросы стандартизации и операционной совместимости отечественной системы надзора за небанковскими организациями для реагирования на происходящие изменения на современном рынке розничных платежей в условиях масштабного использования банковских инноваций. Чрезвычайно важными становятся соглашения между банками и небанковскими организациями по информированию об изменениях в собственных инструментах регулирования и надзора, достижению общих представлений о характере возникающих рисков при использовании новых, более сложных бизнес-технологий, устранению противоречий в подходах к регулированию.

Предложенная классификация небанковских организаций задает лишь общие рамки и требует дальнейшей доработки, детализации и адаптации исходя из особенностей отечественного рынка платежных услуг. Представляется целесообразным рассмотреть возможность использования зарубежного опыта классификации и регулирования небанковских организаций в отношении аналогичных российских организаций.

Список литературы

1. Афанасьева О.Н. Институциональные особенности современной банковской системы России // Банковское дело. 2014. № 8. С. 22-27.

2. Заернюк В.М., Назарова З.М., Ястребин-скийМ.А. Роль небанковских организаций в системе институционального устройства рынка банковских услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 36. С. 2-10.

3. Звонова Е.А. Повышение роли банковско-кре-дитной системы в финансировании индустриального возрождения России // Вестник экономической интеграции. 2014. № 3. С. 42-48.

4. КоротковД.В. Особенности финансово-правовой ответственности небанковских кредитных

организаций в Российской Федерации // Право и жизнь. 2008. № 119. С. 185-191.

5. Криворучко С.В., Якупова Л.В. Конкуренция и сотрудничество в розничных платежных системах // Деньги и кредит. 2013. № 6. С. 49-54.

6. Лаврушин О.И. Банки в современной экономике: необходимость перемен // Банковское дело. 2013. № 4. С. 6-13.

7. Лахно Ю.В. Инновационные решения в структуре национальной платежной системы // Банковское дело. 2014. № 8. С. 56-58.

8. Мадыгина О.А. О небанковских кредитных организациях за рубежом // Проблемы правоохранительной деятельности и образования. Белгород: БелЮИ МВД России, 2005. С. 122-124.

9. Петрова Т.И. Оптимальная модель институциональной структуры банковского сектора России // Банковское дело. 2013. № 8. С. 62-67.

10. Платежные и расчетные системы: анализ и статистика. URL: http://kurscbr.ru/publ/ ?Prtro=prs&code=61.

11. Раздолькин М.В. Понятие и виды небанковских кредитных организаций в Российской Федерации // Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования. М.: РУДН. 2002. С. 62-66.

12. Усоскин В.М. Розничные платежи в совре-

менной экономике // Деньги и кредит. 2013. № 7. С.10-18.

13. Эзрох Ю.С. Платежные небанковские кредитные организации как субъект конкурентной борьбы на отечественном банковском рынке // Финансы и кредит. 2013. № 42. С. 15-24.

14. Ananiev A.N., Zaernjuk V.M. Procedural support of assessment of stability of non-bank crediting organizations in Russia // Life Science Journal. 2014. № 11. P. 243-245.

15. Bleyen V., Hove L. Van, Hartmann M. Classifying payment instruments : a matryoshka approach // Communications & Strategies. 2009. Vol. 79. P. 73-94.

16. Innovation in Retail Payments. URL: http:// www.bis.org/cpmi/publ/d102.pdf.

17. Kosse A., Jansen D. Choosing how to pay: the influence ofhome country habits. URL: http://www.dnb.nl/ binaries/Working%20Paper%20328_tcm46-264137.pdf.

18. Non-banks in retail payments. URL: http:// www.bis.org/cpmi/publ/d118.pdf.

19. Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. URL: http://www.bis. org/cpmi/publ/d116.pdf.

20. Summers B., Wells K. Emergence of immediate funds transfers as a general-purpose means of payment. URL: http://urlid.ru/ceki.

Economic Analysis: Theory and Practice Analysis of Financial Capital

ISSN 2311-8725 (Online) ISSN 2073-039X (Print)

CLASSIFICATION OF NON-BANKING ORGANIZATIONS IN THE DOMESTIC AND FOREIGN PRACTICES

Viktor M. ZAERNYUK

Abstract

Subject Safe and efficient operation of retail payment systems and instruments is one of the major challenges for the majority of central banks. It reflects the key role that retail payment systems play in the financial system and the real economy. Throughout the world, there is a growing trend in involvement in retail payments of institutions other than banks. Therefore, research and analytical work on the subject, including the analysis and evaluation of possible consequences of the growing presence of non-banking institutions in the financial markets, is particularly important for the population, the economy and central banks.

Objectives The aim of the study is to analyze the existing vision of types, function specifics of nonbanking institutions, and their classification in the domestic and foreign practice. Methods The methodological basis of the research includes abstract, logical, structural and functional methods.

Results The findings show that in contrast to the Russian practice, where non-banking credit institutions are classified as payment, settlement, deposit and credit ones, overseas non-banking institutions are classified as frontend providers, supporting providers, operators of retail payment infrastructure, and end-to-end providers.

Conclusions and Relevance I conclude that the increasing participation of non-banking institutions may generate significant risks in the retail payments system. Therefore, it is crucial to standardize and provide interoperability of the national supervision over non-banking credit institutions in order to be able to appropriately react to changes in the retail payments market under conditions of large-scale use of banking innovation.

Keywords: non-banking institutions, organizations, retail payments, front-end providers, satellite providers, operators, retail payment infrastructure, end-to-end providers

References

1. Afanas’eva O.N. Institutsional’nye osobennosti sovremennoi bankovskoi sistemy Rossii [Institutional features of the modern banking system of Russia]. Bankovskoe delo = Banking, 2014, no. 8, pp. 22-27.

2. Zaernyuk V.M., Nazarova Z.M., Yastrebin-skii M.A. Rol’ nebankovskikh organizatsii v sisteme institutsional’nogo ustroistva rynka bankovskikh uslug [The role of non-banking institutions in the system of institutional banking service market]. Finansovaya analitika: problemy i resheniya = Financial Analytics: Science and Experience, 2014, no. 36, pp. 2-10.

3. Zvonova E.A. Povyshenie roli bankovsko-kreditnoi sistemy v finansirovanii industrial’nogo vozrozhdeniya Rossii [Strengthening the role of the bank and credit system in financing the industrial revival of Russia]. Vestnikekonomicheskoi integratsii = Economic Integration Bulletin, 2014, no. 3, pp. 42-48.

4. Korotkov D.V. Osobennosti finansovo-pravovoi otvetstvennosti nebankovskikh kreditnykh organizatsii v Rossiiskoi Federatsii [Specifics of financial and legal responsibility of non-banking credit institutions in the Russian Federation]. Pravo i zhizn’ = Law and Life, 2008, no.119, pp. 185-191.

5. Krivoruchko S.V., Yakupova L.V. Konkurentsiya i sotrudnichestvo v roznichnykh platezhnykh siste-makh [Competition and cooperation in retail payment systems]. Den’gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 6, pp. 49-54.

6. Lavrushin O.I. Banki v sovremennoi ekonomike: neobkhodimost’ peremen [Banks in the modern economy: a need for a change]. Bankovskoe delo = Banking, 2013, no. 4, pp. 6-13.

7. Lakhno Yu.V. Innovatsionnye resheniya v struk-ture natsional’noi platezhnoi sisteme [Innovation in the

structure of the national payment system]. Bankovskoe delo = Banking, 2014, no. 8, pp. 56-58.

8. Madygina O.A. O nebankovskikh kreditnykh organizatsiyakh za rubezhom. V kn. : Problemy pravookhranitel’noi deyatel’nosti i obrazovaniya [On non-banking credit organizations abroad. In: Problems of law enforcement and education]. Belgorod, Belgorod Law Institute of Russian Ministry of Internal Affairs Publ., 2005, pp. 122-124.

9. Petrova T.I. Optimal’naya model’ institutsional’noi struktury bankovskogo sektora Rossii [An optimal model of the institutional structure of the Russian banking sector]. Bankovskoe delo = Banking, 2013, no. 8, pp. 62-67.

10. Platezhnye i raschetnye sistemy: analiz i statistika [Payment and settlement systems: analysis and statistics]. Available at: http://kurscbr.ru/publ/ ?PrtID=prs&code=61. (In Russ.)

11. Razdol’kin M.V. Ponyatie i vidy nebankovskikh kreditnykh organizatsii v Rossiiskoi Federatsii. V kn. : Sravnitel ‘noe pravo i problemy chastnopravovogo regu-lirovaniya [The concept and types of non-banking credit institutions in the Russian Federation. In: Comparative law and private-law regulation]. Moscow, Peoples’ Friendship University of Russia Publ., 2002, pp. 62-66.

12. Usoskin V.M. Roznichnye platezhi v sovre-mennoi ekonomike [Retail payments in the modern economy]. Den’gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 7, pp. 10-18.

13. Ezrokh Yu.S. Platezhnye nebankovskie kredit-nye organizatsii kak sub»ekt konkurentnoi bor’by na otechestvennom bankovskom rynke [Payment nonbanking credit institutions as a subject of competition in the domestic banking market]. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2013, no. 42, pp. 15-24.

14. Ananiev A.N., Zaernjuk V.M. Procedural support of assessment of stability of non-bank crediting organizations in Russia. Life Science Journal, 2014, no. 11, pp. 243-245.

15. Bleyen V., Hove L. Van, Hartmann M. Classifying payment instruments: a matryoshka approach. Communications & Strategies, 2009, vol. 79, pp. 73-94.

16. Innovation in Retail Payments. Available at: http://www.bis.org/cpmi/publ/d102.pdf.

17. Kosse A., Jansen D. Choosing how to pay: the influence of home country habits. Available at: http:// www.dnb.nl/binaries/Working%20Paper%20328_ tcm46-264137.pdf.

18. Non-banks in retail payments. Available at: http://www.bis.org/cpmi/publ/d118.pdf.

Auaxw cfiunancoeozo KanumaAa

19. Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. Available at: http:// www.bis.org/cpmi/publ/d116.pdf.

20. Summers B., Wells K. Emergence of immediate funds transfers as a general-purpose means of payment. Available at: http://urlid.ru/ceki.

AnaCysis ofFinanciaCCapitaC

Viktor M. ZAERNYUK

Russian State University of Tourism and Services Studies, Cherkizovo, Pushkinsky District, Moscow Region, Russian Federation [email protected]

34  Кредитные Организации. Банковское Право. Шпаргалки – Hotel Senorial Puebla

Финансовый Плакат

Кредитные истории и основы их формирования. Электронные расчеты физических лиц и электронная подпись. Коллекторные агентства, содержание и правовые основы их деятельности.

Банки И Небанковские Кредитные Организации

Кредитные организации могут объединяться в союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли. Они создаются и регистрируются как некоммерческие организации и уведомляют Банк Казахстана об этом в месячный срок после регистрации. Цели деятельности союзов и ассоциаций – защита и представление интересов быстрые займы своих членов, координация их работы, удовлетворение научных, информационных и профессиональных интересов, выработка рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач. Союзам и ассоциациям кредитных организаций запрещено осуществлять банковские операции.

Итак, по состоянию на 01 февраля 2020 года в Казахстана действуют 40 небанковских кредитных организаций четырех типов. ПрофБанкинг публикует полный http://cybersolution.ru/2020/03/19/zajm-bez-proverki-kreditnoj-istorii-vzjat-srochno/ список действующих НКО. В отношении каждой НКО указан номер лицензии на осуществление банковских операций, краткое наименование, адрес.

Расчетные деньги в долг павлодар и их виды. Системы денежных переводов без открытия счета, электронные платежные системы, платежные системы операторов мобильной связи. Небанковские депозитно-кредитные организации, их виды и основы содержания деятельности. Должна обеспечить небанковская кредитная организация уставной капитал от 90 млн. тенге, если планируется ходатайствовать о получении лицензии на расчеты, либо от 18 млн. тенге, если будет создаваться платежная НКО или НДКО. Оплачивать его можно исключительно собственными средствами и активами, но никак не заемными ресурсами.

Подписка На Профбанкинг

…результатом проведения банковской реформы явилось создание двухуровневой структуры банковской системы Казахстана. Она включает в себя верхний уровень – Центральной банк РК (Банк Казахстана) и нижний (второй) уровень – кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Законодательно основа банковской системы Казахстана была закреплена http://www.mcgrathsskirentals.com/kredity-narodnyj-bank-v-astane-onlajn-mikrokredit/ федеральными законами от 2 декабря 1990 г. № «О Центральном банке РСФСР (Банке Казахстана)» и № «О банках и банковской деятельности в РСФСР». В настоящее время действуют федеральные законы от 10 июня 2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке Республики Казахстан (Банке Казахстана)» и от 3 февраля 1996 г. № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности».

Законодательные требования к небанковским кредитным организациям ниже, чем к банкам, что связано с меньшей степенью риска по операциям. Следуя правилам формальной логики, мы должны были бы признать, что страховые организации также занимаются банковской деятельностью и, следовательно, относятся к числу кредитных организаций.

Какие Документы Необходимы Для Открытия Нко?

Кредитная организация образуется на основе любой формы собственности как хозяйственное общество. Деятельность небанковских кредитных организаций регулируется Федеральным законом от 02.12.1990 г. № (ред. от 03.08.2018) “О банках и банковской деятельности”. После госрегистрации кредитной организации (внесение сведений о ней в госреестр) микрокредит атырау и полной оплаты уставного капитала, в течение 3-х дней выдается такой кредитной организации лицензия без ограничения срока действия, по которой она сможет осуществлять банковские операции. Осуществление кредитной организацией банковских операций без лицензии недопустимо и карается штрафом по ходатайству прокурора в суд.

Пенсионные Накопления Можно Будет Размещать В Небанковские Кредитные Организации

В процессе кардинального изменения в конце 1980-х – начале 1990-х годов экономико-политической ситуации в Казахстана был принят 2 декабря 1990 г. Расчетные НКО преобладают в банковской системе, на их долю приходится более 77% всех зарегистрированных НКО, и именно Расчетные НКО имеют право на совершение наиболее широкого спектра банковских операций, предусмотренных для небанковских кредитных организаций. Существование небанковских кредитных организаций наряду с банками обусловлено тем, что в силу объективных причин кредитные организации вынуждены распределять финансовые и кредитные обязанности между собой. Кредитная организация – юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка Республики Казахстан (Банка Казахстана) имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные Федеральным законом.

Кредитные продукты, их классификация, содержание и оценка. небанковские кредитные организации Структура и содержание кредитного договора.

В том числе к гражданам, осуществляющим банковские операции незаконно, накладывается административная, гражданско-правовая и уголовная ответственность. И Банк, и НКО являются кредитными организациями. Их различие состоит в том, что Банк может выполнять любые банковские операции (в том числе любое их сочетание), прописанные в законе о банковской деятельности, а НКО может выполнять отдельные виды банковских операций, устанавливаемые для нее Банком Казахстана. Под небанковской кредитной организацией понимается особого рода кредитная организация, которая имеет право на осуществление некоторых видов операций коммерческих банков, перечень которых предусмотрен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности». До середины 2011 года в законе «О банках и банковской деятельности» было лишь указано, что небанковские кредитные организаций могут осуществлять отдельные банковские операции, допустимые сочетания которых устанавливаются Банком Казахстана. Какие виды банковских операций разрешено выполнять НКО? Какие типы небанковских кредитных организаций работают в Казахстана?

5 Закона о банках содержит прямой запрет для кредитных организаций на занятие страховой деятельностью, а в ст. 6 Закона РК деньги до зарплаты тараз «О страховании» указано, что предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть банковская деятельность.

Необходимо отметить, что с 2016 года в Казахстана функционирует новый тип НКО – центральный контрагент. Суть деятельности центрального контрагента заключается в том, что он берет на себя риски по заключаемым участниками в ходе биржевых торгов сделкам, выступая посредником между сторонами. Одним из участников кредитной системы являются небанковские кредитные организации. Небанковские кредитные организации и их обособленные подразделения, выполняющие функции институциональных инвесторов в экономике, формируют свои финансовые результаты, получаемые по операциям клиринга, доверительного управления финансовыми средствами, денежных переводов и прочих операций.

И сколько всего в настоящее время действующих НКО в банковской системе РК? Небанковские кредитные организации — это кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные законодательством. Сочетание этих операций устанавливает Банк Казахстана. Итак, небанковская кредитная организация – это кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РК. Возможные сочетания этих операций отражаются в лицензии, которая является обязательной для такой формы деятельности. Прежде всего, дадим определение понятию «кредитная организация» — это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) Центрального банка РК (Банка Казахстана) имеет право осуществлять банковские операции.

ПНКО могут осуществлять частные переводы денежных средств без необходимости открытия счетов клиентом. Главная задача таких компаний – развитие системы переводов без рисков с использованием электронных и мобильных мгновенных платежей. Под банковской системой небанковские кредитные организации понимают исторически сложившуюся и законодательно закрепленную систему организации банковского дела в конкретной стране. В разных странах банковские системы имеют свою специфику, но существуют и общие закономерности их формирования и развития.

Кредитные Организации

Спорным является вопрос о причислении тех или иных организаций к числу небанковских кредитных организаций. Так, ряд авторов относят к ним страховые компании, ломбарды, инвестиционные фонды, благотворительные фонды, брокерские и дилерские фирмы, лизинговые фирмы, факторинговые фирмы и т.д. Коммерческие банки и основы их функционирования. Банковские услуги, их состав и содержание. Банковские вклады, их разновидность и содержание.

НКО в таблицы сгруппированы по типу лицензии.По состоянию на 01.02.2020 в Казахстана других (кроме перечисленных в таблице) действующих небанковских кредитных организаций нет. Такую лицензию имеет, например, РНКО «Нарат». Прежде чем дать ссылку на полный список небанковских кредитных организаций, напомним, что банковская система Республики Казахстан включает в себя Банк Казахстана, кредитные организации (банки и НКО), а также представительства иностранных банков. Небанковские кредитные организации – это такие кредитные организации, которые имеют право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные в законодательстве. Небанковские кредитные организации (НКО). Основные виды и особенности функционирования НКО. Микрозаймы и мгновенные кредиты наличными.

Небанковские кредитные организации занимаются предоставлением населению некоторых банковских услуг, которые им позволяет законодательство РК. Права НКО прописаны в законе «О банках и банковской деятельности». В связи с проведением ряда мероприятий, связанных с изменением функционирования российского банковского механизма, возникает множество практических проблем, касающихся организационного устройства кредитно-банковской системы нашего государства и функционального использования ее составных частей. Исследование российской банковской системы привело современное гражданское общество к пониманию потребности в создании различных финансово-кредитных организаций (учреждений) многообразных видов, правомочных предельно удовлетворять требования банковского рынка в широком диапазоне кредиторских запросов. Одним из таких направлений, как представляется, может быть развитие небанковских кредитных организаций.

В Казахстана крупнейшей ассоциацией является Ассоциация российских банков (АРБ), члены которой функционируют во всех экономических районах Казахстана. В начале 2016 года в 3 небанковских кредитных организаций уставный капитал на 100% сформирован за счет средств нерезидентов. В 2 небанковских кредитных организациях доля нерезидентов в уставном капитале составляет более 50%, но менее 100%. С 01 июля 2016 года устанавливается единый для всех действующих небанковских кредитных организаций минимальный размер собственных средств (капитала) на уровне 90 млн. Сейчас у 23 небанковских кредитных организаций капитал не дотягивает до 90 млн. Платежных НКО совсем немного в банковской системе РК. Что касается депозитно-кредитных НКО, то сейчас их нет.

Определение НКО дает федеральный закон от 2 декабря 1990 года № «О банках и банковской деятельности». http://enrichtea.ru/programma-kreditovanija-dlja-individualnyh/ Допустимые сочетания банковских операций для НКО устанавливаются Банком Казахстана.

Кстати, могут быть использованы в качестве взноса в уставный капитал средства из бюджетов регионального и местного уровней. Оплата 100% уставного капитала дает право на обращение за лицензией на осуществление определенного круга банковских операций, соответствующих желаемому статусу НКО. Платежные небанковские кредитные организации, соответственно, должны заниматься исключительно платежами, что они и делают.

Небанковская кредитная организация (НКО) — Moneyman

19.03.2021

Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, которая наделяется ограниченными правами в сфере оказания финансовых услуг гражданам и компаниям. Деятельность НКО строго регламентируется ЦБРФ. При этом требования, выдвигаемые к небанковским кредитным организациям, ниже, чем к банкам, что объясняется меньшими рисками по транзакциям.

Порядок открытия некоммерческих кредитных организаций прописывается на законодательном уровне — в инструкции ЦБРФ № 135-И.

Небанковские кредитные организации бывают трёх типов — в зависимости от специфики выполняемых операций.

Расчетные небанковские кредитные организации

НКО из этой группы занимаются вопросами ведения счетов компаний, осуществления взаиморасчетов с контрагентами по поручению ЮЛ, инкассацией, а также осуществления операций на рынке ЦБ.

Расчетным небанковским кредитным организациям не разрешается привлекать средства граждан и компаний, открывать и обслуживать счета физлиц, осуществлять взаиморасчеты с контрагентами по поручению таких субъектов, привлекать и размещать драгметаллы.

Расчетные небанковские кредитные организации не вправе привлекать средства во вклады и заниматься кредитованием населения. Такие небанковские кредитные организации осуществляют операции только в сфере взаиморасчетов и переводов.

Расчетные небанковские кредитные организации условно делятся на несколько групп:

  • клиринговые организации;
  • организации, работающие на рынке ЦБ;
  • расчетные палаты, обслуживающие юрлиц;
  • организации, работающие на межбанковском рынке;
  • организации, которые специализируются на безналичных переводах физлиц.

Платежные небанковские кредитные организации

Такие небанковские кредитные организации наделяются правом осуществлять безналичные переводы. Для подобных НКО круг выполняемых операций значительно сужается (если сравнивать с расчетными небанковскими кредитными организациями). В компетенции платежных НКО — обеспечивать низкий уровень риска при осуществлении операций в рамках организации моментальных, мобильных и онлайн-платежей.

Небанковские депозитно-кредитные организации

Такие НКО наделяются правом осуществлять следующие виды операций:

  • привлекать и инвестировать от имени НКО средства ЮЛ;
  • осуществлять деятельность на валютном рынке;
  • осуществлять операции на рынке ЦБ.

НКО этого типа запрещается:

  • привлекать свободные средства граждан;
  • открывать и обслуживать счета физлиц, а также осуществлять расчёты по ним;
  • привлекать и размещать драгметаллы.

Некоммерческие кредитные организации этого типа не занимаются РКО, но они наделяются правом осуществлять отдельные виды кредитных операций.

Небанковских депозитно-кредитных организаций не так много на российском рынке, что объясняется спецификой деятельности НКО данного типа.

Небанковские кредитные организации: понятие, виды и полномочия

Небанковская кредитная организация – кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, предусмотренные федеральным законом. Допустимые сочетания банковских операций для небанковских кредитных организаций устанавливаются Банком России.

По действующему на сегодняшний день банковскому праву предусмотрено два вида небанковских кредитных организаций: – расчетные НКО; – инкассаторские.

Расчетные НКО вправе осуществлять следующие банковские операции: 1) открытие и ведение банковских счетов юридических лиц; 2) осуществление расчетов по поручению юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.

В зависимости от функционального назначения НКО могут осуществлять обслуживание юридических лиц, в том числе кредитных организаций, на межбанковском, валютном рынках и рынке ценных бумаг, осуществлять расчеты по пластиковым картам, осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов икассовое обслуживание

юридических лиц, операции по купле-продаже иностранной валюты в безналичной форме, а также сделки, предусмотренные их уставами, зарегистрированными в порядке, установленном Инструкцией Банка России от 23 июля 1998 года № 75-И.

НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях их размещения от своего имени и за свой счет.

Расчетные НКО вправе предоставлять кредиты клиентам – участникам расчетов на завершение расчетов по совершенным сделкам в порядке, определенном Типовым положением Банка России о деятельности соответствующих расчетных НКО и (или) их уставом, на условиях возвратности, срочности, платности, обеспеченности в пределах, установленных нормативами Н6, Н16. При этом предоставление кредитов за счет специально созданных участниками расчетов резервов (фондов) осуществляется в рамках полномочий, предоставленных участниками.

Временно свободные денежные средства расчетные НКО вправе размещать только в виде вложений в ценные бумаги Правительства РФ, отнесенных Банком России к вложениям с нулевым риском, а также хранить на корреспондентских счетах в Банке России и в кредитных организациях, осуществляющих деятельность по проведению расчетов.

В рамках, предоставленных лицензией Банка России, расчетные НКО вправе осуществлять предусмотренные их уставом операции в национальной (рублях Российской Федерации) и иностранной валютах.

Организации инкассации на основании лицензии, выданной Банком России, вправе осуществлять следующую банковскую операцию: инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Указанные операции должны осуществляться в соответствии с действующими указаниями Банка России по данным вопросам.

Поскольку деятельность организаций инкассации связана с возникновением главным образом операционных рисков, требования по пруденциальному регулированию, в том числе по минимальной величине капитала, для организаций инкассации не устанавливаются.

Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов должна быть обеспечена надежной охраной. Охрана может осуществляться организацией, специализирующейся на предоставлении такого рода услуг, на основании соответствующего договора с небанковской кредитной организацией либо осуществляется собственной службой безопасности небанковской кредитной организации.

В случае, если охрана будет осуществляться собственной службой безопасности, небанковская кредитная организация после регистрации в Банке России должна согласовать устав службы безопасности в органах внутренних дел по месту своего нахождения. Для получения лицензии на осуществление операций по инкассации такая небанковская кредитная организация должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов: согласованного с органами внутренних дел устава службы безопасности; разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия; документов, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.

Если охрана инкассации будет осуществляться организацией, специализирующейся на охранной деятельности, такая небанковская кредитная организация для получения лицензии на осуществление операций по инкассации должна представить в территориальное учреждение Банка России нотариально удостоверенные копии документов организации, специализирующейся на охранной деятельности: свидетельства о государственной регистрации; устава; лицензии на охранную деятельность; разрешения органа внутренних дел на хранение и использование служебного оружия; договора на охрану с данной организацией и документов организации инкассации, подтверждающих право собственности или аренды на автомобили.

Удельный вес небанковских организаций в банковской системе весьма незначителен. Между тем небанковские кредитные организации могли бы более успешно решать некоторые вопросы. Главный среди них – вопрос расчетов. Банк России, к сожалению, так и не смог решить поставленную перед ним задачу создания глобальной общероссийской электронной системы расчетов, которая могла бы осуществлять расчеты по всей стране в режиме реального времени. Предполагалось, что все эти проблемы будут решаться с помощью спутниковой связи. Но вся эта деятельность так и не получила развития. Тогда как проблема расчетов могла бы более успешно и с меньшим риском для клиентов решаться небанковскими кредитными организациями.

Российские банки взаимодействуют с кредитными организациями зарубежных стран, поэтому закон регулирует, во-первых, эти взаимоотношения, во-вторых, определяет понятие иностранного банка по российскому законодательству и, в-третьих, регулирует иностранные инвестиции.

виды, основные функции и операции, роль в кредитной системе РФ — Курсовая работа #1506607 — Банковское дело

ВВЕДЕНИЕ 3
1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ 5
1.1.Понятие и виды небанковских кредитных организаций 5
1.2.Основные функции и порядок организации функционирования НКО 12
2.АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ И РОЛИ НЕБАНКОВСКИХ КРЕДИТНЫХ ОРГАНИЗАЦИЙ В КРЕДИТНОЙ СИСТЕМЕ РФ 16
2.1.Анализ деятельности НКО на территории Российской Федерации 16
2.2.Перспективы развития и роль НКО в России 22
3.АНАЛИЗ ДЕЯТЕЛЬНОСТИ МОСКОВСКОГО КЛИРИНГОВОГО ЦЕНТРА 29
ЗАКЛЮЧЕНИЕ 34
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМОЙ ЛИТЕРАТУРЫ 36

1. Федеральный закон РФ от 27 июня 2011 г. № 161 – ФЗ «О национальной платежной системе»
2. Федеральный Закон РФ «О банках и банковской деятельности» № 395-1 от 02.12.1990 г. (в ред. от 03.03.2008 г.)
3. Отчет ЦБ РФ о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2016 году
4. Батракова Л.Г. Анализ процентной политики коммерческого банка// Учебное пособие. — М.: Логос, 2015. – 211 с.
5. Белоглазова Б.Н. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2014. – 448 с.
6. Белотелова Н.П. Деньги, кредит, банки. – М.: Дашков и К, 2014. – 266 с.
7. Господарчук Г.Г., Аникина А.В. Оценка уровня стабильности российской банковской системы // Деньги и кредит. — 2014. — № 5. — С. 24–30.
8. Домащенко Д.В. Влияние нетрадиционных программ поддержки банковской ликвидности на финансовые рынки // Финансы и кредит. — 2014. — № 31. — С. 43–52.
9. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. — СПб.: Питер, 2014. – 234 с.
10. Куницина Н.Н., Бондаренко В.А. Повышение эффективности управления системой коммерческих банков в условиях макроэкономической нестабильности // Финансы и кредит. — 2014. — № 22. — С. 2–12
11. Лаврушин О.И. Эффективность банковской деятельности: методология, критерии, показатели, процедуры // Банковское дело. — 2015. — №52. — С. 38.
12. http://institutiones.com – экономический портал
13. http://www.rbrlondon.com/ — Retail Banking Research
14. http://bankir.ru/ — портал о банках
15. http://blogfin.ru/ — небанковские кредитные организации

Тема: Небанковские кредитные организации: виды, основные функции и операции, роль в кредитной системе РФ
Артикул: 1506607
Дата написания: 09.10.2017
Тип работы: Курсовая работа
Предмет: Банковское дело
Оригинальность: Антиплагиат.ВУЗ — 88%
Количество страниц: 38

Небанковская кредитная организация — Вики



Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, имеющая право осуществлять отдельные банковские операции, устанавливаемые ЦБ РФ.[1]

Особенности:

  • НКО в кредитной системе РФ узко специализированы: они существуют лишь в сфере расчетов.
  • Российские НКО не вправе привлекать денежные средства юридических и физических лиц во вклады в целях размещения от своего имени и за свой счет.
  • НКО запрещено заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

Впервые НКО появились на банковском рынке в начале 90-х годов прошлого столетия по рекомендации Международного валютного фонда в условиях банковских неплатежей и системы суррогатных расчетов на основе бартера с перспективой обслуживания новых систем расчетов: межбанковских, биржевых, корпоративных и т.д.

Виды небанковских кредитных организаций:

  • Организации, осуществляющие расчетные операции, такие как открытие и ведение банковских счетов юридических лиц, осуществление расчетов по поручению юридических лиц по их банковским счетам;
  • Организации, осуществляющие депозитные и кредитные операции, предусмотренные законодательством;
  • Организации инкассации, которые вправе осуществлять инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов.

Лицензии:

  • Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для расчетных небанковских кредитных организаций
  • Лицензия на осуществление банковских операций со средствами в рублях или со средствами в рублях и иностранной валюте для небанковских кредитных организаций, осуществляющих депозитно-кредитные операции.

НКО могут не иметь кредитной лицензии (а только расчетную).

См. также

Примечания

Ссылки

Небанковские финансовые компании (НБФК) Определение

Что такое небанковские финансовые компании?

Небанковские финансовые компании (NBFC), также известные как небанковские финансовые учреждения (NBFI), — это финансовые учреждения, которые предлагают различные банковские услуги, но не имеют банковской лицензии. Как правило, этим учреждениям не разрешается принимать традиционные депозиты до востребования — легкодоступные средства, например, на текущих или сберегательных счетах — от населения. Это ограничение удерживает их вне сферы обычного надзора со стороны финансовых регуляторов федерального уровня и штата.

Небанковские финансовые компании подпадают под действие Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, который описывает их как компании, «преимущественно занимающиеся финансовой деятельностью», когда более 85% их консолидированной годовой валовой выручки или консолидированных активов приходится на долю финансовой деятельности. природа. Примеры NBFC включают инвестиционные банки, ипотечные кредиторы, фонды денежного рынка, страховые компании, хедж-фонды, фонды прямых инвестиций и P2P-кредиторов.

Ключевые выводы

  • Небанковские финансовые компании (НБФК), также известные как небанковские финансовые учреждения (НБФО), — это организации, которые предоставляют определенные банковские и финансовые услуги, но не имеют банковской лицензии.
  • NBFC не подлежат банковскому регулированию и надзору со стороны федеральных властей и властей штата, которых придерживаются традиционные банки.
  • Инвестиционные банки, ипотечные кредиторы, фонды денежного рынка, страховые компании, хедж-фонды, фонды прямых инвестиций и P2P-кредиторы — все это примеры NBFC.
  • Со времени Великой рецессии НБФК увеличились в количестве и типах, играя ключевую роль в удовлетворении спроса на кредиты, неудовлетворенного традиционными банками.
Небанковская финансовая компания (NBFC)

Общие сведения о NBFC

Додд-Франк определяет три типа небанковских финансовых компаний: иностранные небанковские финансовые компании, U.S. небанковские финансовые компании и небанковские финансовые компании США, находящиеся под надзором Совета управляющих Федеральной резервной системы. NBFC могут предлагать такие услуги, как ссуды и кредиты, обмен валюты, пенсионное планирование, денежные рынки, андеррайтинг и слияние.

Иностранные небанковские финансовые компании

Иностранные небанковские финансовые компании созданы или организованы за пределами США и в основном занимаются финансовой деятельностью, такой как перечисленная выше.Иностранные небанковские организации могут иметь или не иметь филиалов в США.

Небанковские финансовые компании США

Небанковские финансовые компании США, как и их зарубежные небанковские партнеры, в основном занимаются небанковской финансовой деятельностью, но были зарегистрированы или организованы в Соединенных Штатах. Небанковским организациям США запрещено выступать в качестве учреждений системы фермерского кредитования, национальных бирж ценных бумаг или любого из нескольких других типов финансовых учреждений.

Небанковские финансовые компании США, контролируемые Советом управляющих

Основное различие между этими небанковскими финансовыми компаниями и другими заключается в том, что они подпадают под надзор Совета управляющих Федеральной резервной системы. Это основано на определении Правлением, что финансовое положение или «характер, масштаб, размер, масштаб, концентрация, взаимосвязанность или сочетание видов деятельности» в этих учреждениях могут угрожать финансовой стабильности Соединенных Штатов.Взаимодействие с другими людьми

Теневые банки и кризисы

NBFC существовали задолго до Закона Додда-Франка. В 2007 году они получили прозвище «теневые банки» экономистом Полом Маккалли, в то время управляющим директором Pacific Investment Management Company LLC (PIMCO), чтобы описать расширяющуюся матрицу организаций, вносящих свой вклад в текущее кредитование легких денег. окружающей среды, что, в свою очередь, привело к краху субстандартных ипотечных кредитов и последующему финансовому кризису 2008 года.

Хотя этот термин звучит несколько зловеще, многие известные брокерские и инвестиционные фирмы занимались теневой банковской деятельностью.Инвестиционные банкиры Lehman Brothers и Bear Stearns были двумя наиболее известными NBFC, оказавшимися в центре кризиса.

В результате последовавшего финансового кризиса традиционные банки оказались под более пристальным контролем со стороны регулирующих органов, что привело к длительному сокращению их кредитной деятельности. Поскольку власти ужесточили меры в отношении банков, банки, в свою очередь, начали ужесточать прием заявителей на получение ссуд и кредитов. Более жесткие требования привели к тому, что большему количеству людей потребовались другие источники финансирования — и, следовательно, рост небанковских организаций, которые могли работать вне ограничений банковского регулирования.

Короче говоря, за десятилетие после финансового кризиса 2007-08 гг. НБФК разрастались в большом количестве и разного типа, играя ключевую роль в удовлетворении спроса на кредиты, неудовлетворенного традиционными банками.

Противоречие NBFC

Сторонники NBFC утверждают, что эти учреждения играют важную роль в удовлетворении растущего спроса на кредиты, займы и другие финансовые услуги. В число клиентов входят как юридические лица, так и частные лица, особенно те, у которых могут возникнуть проблемы с соответствием более строгим стандартам, установленным традиционными банками.

Сторонники говорят, что NBFC не только предоставляют альтернативные источники, но и предлагают более эффективные. NBFC исключают посредников — роль, которую часто играют банки, — чтобы позволить клиентам иметь дело с ними напрямую, снижая затраты, комиссии и ставки в процессе, называемом дезинтермедиацией. Предоставление финансирования и кредита важно для поддержания ликвидности денежной массы и поддержания экономики в рабочем состоянии.

Плюсы
  • Альтернативный источник финансирования, кредит

  • Прямой контакт с клиентами, без посредников

  • Высокая доходность для инвесторов

  • Ликвидность финансовой системы

Минусы
  • Не регулируется, не подлежит надзору

  • Непрозрачные операции

  • Системный риск для финансовой системы, экономики

Даже в этом случае критики обеспокоены отсутствием подотчетности NBFC регулирующим органам и их способностью действовать вне обычных банковских правил и положений.В некоторых случаях они могут столкнуться с надзором со стороны других органов — Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC), если они являются публичными компаниями, или Регулирующего органа финансовой индустрии (FINRA), если они являются брокерскими конторами. Однако в других случаях они могут работать в условиях отсутствия прозрачности.

Все это может усилить нагрузку на финансовую систему. NBFC были в эпицентре финансового кризиса 2008 года, который привел к Великой рецессии. Критики утверждают, что с тех пор их число только увеличилось.

Реальный пример NBFC

Организации, начиная от ипотечного провайдера Quicken Loans до фирмы финансовых услуг Fidelity Investments, квалифицируются как NBFC. Однако наиболее быстрорастущим сегментом сектора небанковского кредитования было одноранговое (P2P) кредитование.

Росту P2P-кредитования способствует сила социальных сетей, которые объединяют единомышленников со всего мира. Сайты P2P-кредитования, такие как LendingClub Corp.(LC), StreetShares и Prosper предназначены для связи потенциальных заемщиков с инвесторами, готовыми вложить свои деньги в ссуды, которые могут принести высокую доходность.

P2P-заемщики, как правило, — это люди, которые иначе не могли бы претендовать на получение традиционной банковской ссуды или которые предпочитают вести дела с небанковскими организациями. Инвесторы имеют возможность создать диверсифицированный кредитный портфель, вкладывая небольшие суммы в ряд заемщиков.

Хотя P2P-кредитование составляет лишь небольшую часть от общего объема кредитов, выданных в США, отчет Brand Essence Research предполагает, что:

Global Peer-to-Peer Lending (P2P) Market оценивается в 34 доллара США.16 миллиардов в 2018 году и, как ожидается, достигнет 589,05 миллиардов долларов США к 2025 году со среднегодовым темпом роста 50,2% за прогнозируемый период. Универсальные достижения в технологиях, которые управляют процессами, связанными с денежным кредитованием, в значительной степени стимулируют глобальный одноранговый рынок (P2P). Взаимодействие с другими людьми

Определение небанковских банков

Что такое небанковские банки?

Небанковские банки — это финансовые учреждения, которые не считаются полноценными банками, потому что они не предлагают одновременно кредитные и депозитные услуги.Небанковские банки могут заниматься операциями с кредитными картами или другими услугами по кредитованию, при условии, что они также не принимают депозиты.

Многие небанковские банки или небанковские финансовые компании предлагают ипотечные услуги, такие как первоначальные жилищные ссуды и варианты рефинансирования. Некоторые небанковские банки, ориентированные на ипотеку, предоставляют упрощенные ссуды, а некоторые могут рассмотреть вопрос о кредитовании клиентов с кредитом от удовлетворительного до хорошего. Небанковские банки могут предлагать ссуды, но не предоставляют депозитные услуги, такие как чековые или сберегательные счета.

Как работают небанковские банки

Многие небанковские банки, которые разрешают вклады, застрахованы Федеральной корпорацией по страхованию вкладов FDIC, и к этим учреждениям будут применяться ограничения по резервным требованиям. Небанковское банковское дело значительно расширилось в последние годы, поскольку нефинансовые учреждения, такие как розничные компании и автопроизводители, начали заниматься кредитованием. Поскольку многие компании пытаются расширить правила в отношении банковских прав, правительство США с конца 1980-х годов резко ограничило регистрацию новых небанковских банков.

Ключевые выводы

  • Когда дело доходит до получения ипотеки, небанковские кредиторы, такие как Quicken Loans, например, могут предоставить более легкий путь к получению ипотеки, чем традиционный обычный банк, особенно для клиентов с менее чем выдающейся кредитной историей.
  • Поставщики ссуд до зарплаты считаются небанковскими банками, но многие считают их хищными кредиторами.
  • Одноранговые кредиторы и частные инвестиционные компании считаются небанковскими банковскими учреждениями.

Поставщики ссуд до зарплаты как небанковские банки

Кредиторы до зарплаты также считаются небанковскими банками. Ссуда ​​до зарплаты — это краткосрочная ссуда с высоким риском, которая часто берется из следующей зарплаты заемщика. Многие кредиторы до зарплаты взимают чрезмерно высокие процентные ставки по этим займам, что очень затрудняет выплату заемщиками основной суммы и процентов в чрезвычайной ситуации. Кредиторы до зарплаты часто переносят ссуды на последующие выплаты по зарплате, если заемщик не может вовремя выплатить свои долги, увеличивая проценты и усугубляя риск.Эти ссуды часто называют хищническими ссудами, поскольку они используют в своих интересах и без того уязвимых лиц и имеют репутацию скрытых резервов, взимающих дополнительные комиссии.

Закон о банковских холдинговых компаниях 1956 года запрещает небанковским компаниям владеть банками в качестве дочерних компаний, но они могут владеть другими небанковскими банками.

Хотя некоторые ссуды до зарплаты могут быть доступны онлайн, большинство поставщиков ссуд до зарплаты, как правило, являются небольшими торговыми предприятиями, имеющими физическое местонахождение, которые позволяют подавать заявки на получение кредита и одобрять их на месте.Для заполнения заявки на получение ссуды до зарплаты заемщик обычно предоставляет последние квитанции о выплате зарплаты. Исходя из этого, кредиторы обычно основывают свою основную сумму ссуды на процентном соотношении прогнозируемого краткосрочного дохода заемщика, используя заработную плату заемщика в качестве обеспечения.

Пример небанковского банка

Одним из примеров небанковского банка является линия женской одежды Ann Taylor, предлагающая клиентам кредитную карту для покупок. С кредитной картой Ann Taylor клиенты могут заработать пять бонусных баллов за каждый доллар, потраченный в магазинах или в Интернете.Кроме того, держатели карт получат подарочные карты на 20 долларов за каждые 2000 заработанных баллов, а также подарок на день рождения на 15 долларов. С помощью онлайн-доступа держатели карт могут обновлять свои профили, оплачивать счета и просматривать выписки на настольных или мобильных устройствах. Другие розничные компании, такие как J.Crew и Nordstrom’s, предлагают аналогичные вознаграждения держателям карт.

Все, что вам нужно знать о NBFI

Не знаете, как работает небанковская финансовая организация? Мы здесь, чтобы помочь

Финансовую отрасль не так просто понять.Есть много разных факторов и секторов, с которыми нужно разобраться, каждый со своим собственным набором правил и критериев. Из-за этого попытка осмыслить финансовую концепцию может показаться сложной задачей, но углубление вашего понимания этих элементов может помочь вам принять правильные решения, когда дело доходит до ваших собственных финансов, доходов и расходов.

НФКУ являются одним из таких финансовых факторов, для полного понимания которого часто требуется дополнительное понимание. К счастью, мы здесь, чтобы помочь вам с некоторыми подробностями о небанковских финансовых учреждениях, чтобы вы могли действительно оценить, какой финансовый путь вам следует выбрать.

Что такое NBFI?

Небанковское финансовое учреждение — это компания, которая предлагает финансовые услуги, но не имеет банковских лицензий и, следовательно, не может принимать депозиты. НБФО не контролируются национальным или международным органом банковского регулирования. Однако операции небанковских финансовых учреждений часто по-прежнему регулируются банковским законодательством страны.

НБФО будет способствовать предоставлению финансовых услуг, связанных с банками, без статуса «банка».Эти услуги часто включают объединение рисков, договорные сбережения, рыночное посредничество и общие инвестиции. Примеры компаний, классифицируемых как НБФО, включают:

  • Страховые фирмы
  • Кассирские чековые компании
  • Ломбарды
  • Кредитные компании до зарплаты
  • Валютные обменные компании
  • Микрозаймовые организации
  • Пункты обналичивания чеков

НФКО обычно хвалят в рамках финансовый сектор за предоставление более широкого выбора людям с финансовыми возможностями и проблемами.Например, уважаемый американский экономист Алан Гринспен рассказал о том, как роль НБФО способствовала укреплению экономики, поскольку они предоставляют «многочисленные альтернативы для преобразования сбережений экономики в капитальные вложения, которые действуют как резервные средства в случае неудачи основной формы посредничества».

Роль небанковских финансовых институтов в более широкой отрасли

Для большинства людей банк — это первое место, куда обращаются за финансовой помощью или советом.Однако многие люди также обнаруживают, что услуги, предлагаемые банком, не соответствуют их требованиям, в результате чего они не знают, что делать дальше.

В то время как банки, как правило, предлагают набор финансовых услуг в рамках четкой комплексной сделки, НБФО разделяют эти предложения и адаптируют свои услуги к потребностям конкретного клиента. Поэтому многие люди, которые не могут найти помощь в банке, могут найти ее в НФКУ.

Роль НБФО, как правило, заключается в распределении избыточных ресурсов среди физических лиц и компаний с финансовым дефицитом, что позволяет им дополнять банки.Разделяя финансовые услуги, ориентируясь на них и ориентируясь на потребности отдельных лиц, НБФО работают над усилением конкуренции в финансовом секторе.

НБФО предлагают большинство видов банковских услуг, в том числе:
  • Ссуды
  • Кредитные линии
  • Пенсионное планирование
  • Финансирование образования
  • Андеррайтинг акций и акций
  • Торговля на денежном рынке
  • TFC (сертификаты срочного финансирования)
  • Управление капиталом
  • Портфель акций и управление акциями
  • Услуги дисконтирования

Объяснение НБФО

Количество небанковских финансовых организаций значительно увеличилось в последние годы, в том числе розничные компании, промышленные компании и венчурные предприятия компании капитала вошли в ссудный бизнес.НБФО часто специализируются на поддержке инвестиций в недвижимость, подготовке технико-экономических обоснований, рыночных или отраслевых исследований для компаний.

Виды услуг, предлагаемых небанковскими финансовыми учреждениями, обычно попадают в одну из трех категорий, которые мы описали более подробно ниже.

Организации по объединению рисков

Это такие организации, как страховые компании, которые гарантируют экономические риски, связанные с рядом факторов, включая болезнь, смерть, ущерб и риск потери.Взамен на сбор страховой премии эти организации обещают экономическую защиту в случае убытков.

Существует два основных типа страховых компаний: общее страхование и страхование жизни. Первое, как правило, является краткосрочным соглашением, тогда как страхование жизни может быть заключено на гораздо более длительной основе.

Институциональные инвесторы

К этой категории относятся такие организации, как пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды. Это учреждения, торгующие ценными бумагами в объемах, соответствующих более низким комиссиям.

Они также известны как договорные сберегательные учреждения. Паевые инвестиционные фонды могут быть открытыми или закрытыми.

Другие небанковские финансовые учреждения

Это другие формы НБФО, которые предоставляют финансовые услуги, такие как лизинг активов, управление компанией, финансовые консультации, брокерские операции по обеспечению безопасности и маркет-мейкеры, которые предоставляют ликвидность.

Это может также относиться к специализированным отраслевым финансистам, которые предоставляют ограниченный спектр услуг целевому сектору, таким как финансирующие недвижимое имущество или кредитные компании до зарплаты.

Glenhawk может помочь вам получить доступ к финансам, необходимым для следующего шага, когда речь идет о жилой или коммерческой недвижимости. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать о наших промежуточных кредитах. Просто позвоните по телефону 0207 100 87 87.

Какие бывают типы небанковских финансовых учреждений?

Многие финансовые учреждения превратились в институциональные конгломераты, которые предоставляют широкий спектр услуг — от инвестиционного консультирования до банковского дела.Однако есть некоторые небанковские финансовые учреждения, которые сосредоточены на одном бизнес-направлении или просто больше ориентированы на другие финансовые услуги, помимо банковских. Небанковским организациям по закону не разрешено принимать депозиты от клиентов. Однако они могут посоветовать, как инвестировать активы, выполнять заказы на покупку и продажу от имени инвесторов или проводить исследования финансовых рынков, экономики или отдельных инвестиций. Некоторые небанковские финансовые организации являются традиционными финансовыми компаниями, а другие — корпорациями, которые в процессе эволюции предлагают финансовые услуги.

В странах с развитой экономикой небанковские финансовые учреждения по-прежнему должны соблюдать некоторые правила.Хотя эти фирмы не являются юридически банковскими учреждениями и не имеют банковских лицензий, финансовые операции за пределами депозитов все еще происходят. В результате по-прежнему должна быть подотчетность регулирующему органу, даже если он местный, и должны соблюдаться определенные руководящие принципы, такие как поддержание минимальных требований к капиталу или финансовых резервов.

Небанковские финансовые учреждения можно найти в некоторых неожиданных местах, включая автомобильную промышленность.Помимо производства и продажи автомобилей, некоторые автомобильные компании решают извлечь выгоду из того факта, что большинству клиентов требуется ссуда для покупки автомобиля и последующего расширения в финансовый бизнес. Ссуды могут быть предоставлены клиентам из финансового подразделения автомобильной компании. Это финансовое подразделение не принимает депозиты клиентов, но получает выплаты с процентами по предлагаемым кредитам. Помимо кредитов, небанковские учреждения этого типа могут предлагать клиентам лизинговые услуги и страховые продукты.

Инвестиционные банки — еще один тип небанковских финансовых учреждений.Фирмы, занимающиеся инвестиционным банкингом, могут оказывать клиентам строго консультационные услуги. Это может быть в форме консультирования компании по поводу слияния или поглощения или рекомендации сделки, в рамках которой клиент мог бы получить деньги на финансовых рынках. Также инвестиционные банки предоставляют корпорациям услуги андеррайтинга. Эти небанковские учреждения могут взять на себя инициативу по продаже акций или долговых обязательств компании населению.

Небанковское финансовое учреждение может быть не в состоянии принимать депозиты наличными от клиентов, но оно все равно должно каким-то образом привлекать деньги, чтобы соответствовать минимальным требованиям к капиталу.В результате эти фирмы могут получать деньги, выпуская облигации на долговом рынке. Это способ для финансового учреждения мобилизовать деньги для повышения стоимости баланса и иметь дополнительные денежные средства, которые можно использовать для ведения хозяйственной деятельности.

Индустрия альтернативного кредитования 2021: рынок небанковских кредитов

Небанковские организации и альтернативные кредитные организации проникают в банковскую отрасль, создавая серьезную угрозу для существующих банков.Возможность альтернативных кредиторов использовать технологии и предоставлять действенные и действенные услуги кредитования недостаточно обслуживаемым компаниям и частным лицам позволяет им проникать на рынок и добиваться успеха.

Основные факты об индустрии небанковского и альтернативного кредитования Business Insider Intelligence

Ниже мы разберем, что такое альтернативное кредитование, перечислим лучших альтернативных кредиторов в отрасли и подробно расскажем, как альтернативные финансовые учреждения угрожают господству существующих банков.

Что такое альтернативное кредитование?

Малые предприятия обычно испытывают затруднения при попытке получить финансирование, поэтому часто они обращаются к альтернативному кредитованию, когда средства предоставляются вне рамок традиционного банковского дела. Небанковские организации — финансовые учреждения, не имеющие полной банковской лицензии, — также предлагают различные варианты кредитования малым предприятиям.

Небанковские организации могут оказывать типичные банковские услуги, такие как операции с кредитными картами и различные услуги кредитования, такие как ипотечное кредитование.Эти кредиторы предоставляют пользователям более легкий доступ к получению ссуд — особенно для потребителей, которые могут не иметь наилучшего кредита или соответствовать определенным требованиям.

Тенденции в отрасли небанковского и альтернативного кредитования

В банковской отрасли продолжает расти присутствие альтернативных кредиторов и небанковских организаций, пользующихся цифровыми технологиями, что заставляет традиционные финансовые учреждения переводить свои собственные варианты кредитования в цифровую форму.

Небанковские организации особенно привлекательны для малого и среднего бизнеса.Business Insider Intelligence

Согласно исследованию Oracle Digital Demand in Retail Banking с участием 5200 потребителей из 13 стран, более 40% опрошенных клиентов считают, что небанковские организации могут лучше помочь им в управлении личными деньгами и инвестициями, и 30% респондентов, которые не пробовали использовать небанковские услуги. платформа сказала, что они готовы попробовать.

Альтернативные кредиторы также привлекают внимание, особенно со стороны малого и среднего бизнеса (МСП). Согласно данным, предоставленным SME Finance Forum, в 2018 году между финансовыми потребностями малых и средних предприятий и доступным им институциональным финансированием существовал дефицит финансирования в размере 5 триллионов долларов, что заставляло МСБ искать альтернативные варианты финансирования.

Альтернативные кредиторы используют такие технологии, как искусственный интеллект и машинное обучение, для сбора данных и привлечения клиентов, а в отчете Business Insider Intelligence о кредитовании малого и среднего бизнеса объясняется, что, если традиционные операторы не изучат технологические достижения, альтернативные кредиторы могут начать занимать большую долю рынка.

Типы небанковских ссуд

Небанковские организации предлагают клиентам и предприятиям различные варианты ссуд, включая ипотечные ссуды, ссуды малому бизнесу и одноранговые ссуды.

Небанковская ипотечная ссуда

Из-за регулирования ипотечного кредитования традиционным операторам может быть сложно оцифровать процесс кредитования, а неспособность традиционных банков адаптироваться к цифровому ландшафту привела к увеличению числа альтернативных кредиторов, предоставляющих ипотечные ссуды для потребители.

Отчет Business Insider Intelligence по онлайн-ипотечному кредитованию показал, что на пять крупнейших банков США — Wells Fargo, Bank of America и JPMorgan Chase, US Bancorp и Citigroup — приходилось только 21% от общего количества выданных ипотечных кредитов, что является огромным снижением по сравнению с их совокупная доля рынка составила 50% в 2011 году.

Альтернативные кредиторы представляют угрозу для традиционных операторов, поскольку они могут предоставлять потребителям традиционные финансовые продукты, такие как ипотечные ссуды, по более низкой цене с более мягкими критериями отбора. Это в сочетании с их технологическими предложениями позволяет альтернативным кредиторам предоставлять ипотечные ссуды более привлекательным способом.

Альтернативный кредит для малого бизнеса

Заявки на получение кредита от микробизнеса и малого бизнеса обычно отклоняются традиционными финансовыми учреждениями. Из-за более жестких правил для альтернативных кредиторов они могут извлечь выгоду из высокого спроса со стороны малого бизнеса.

Согласно опросу Федеральный резерв Bank of Richmond, в 2016 году только 58% запросов на получение кредитов от малых предприятий были одобрены действующими банками по сравнению с 71%, одобренными альтернативными кредиторами в том же году.

В отличие от традиционного кредитования, альтернативные кредиторы имеют возможность использовать широкий набор данных и машинное обучение, что позволяет им проникать на рынок кредитования малого бизнеса дальше, чем традиционные банки.

Одноранговый (P2P) кредит

Одноранговый кредит — одна из самых популярных форм альтернативного кредитования — объединяет заемщика, инвестора и банк-партнер через онлайн-платформу. Используя такие показатели, как кредитный рейтинг и активность в социальных сетях, платформы P2P могут связывать заемщиков с кредиторами по подходящим процентным ставкам. PayPal — популярный сервис кредитования P2P.PayPal

Платформы P2P-кредитования облегчают взаимодействие без фактического владения займами, что позволяет им поддерживать низкие затраты. Это качество особенно привлекательно для клиентов, желающих рефинансировать существующую задолженность по максимально низкой ставке.

Ведущие небанковские и альтернативные кредиторы

  • SoFi: Этот стартап изначально был ориентирован на рефинансирование студенческих ссуд, но расширился, включив рефинансирование ипотечных ссуд, ипотечные и личные ссуды.В 2019 году SoFi закрыла раунд финансирования на 500 миллионов долларов, возглавляемый Катарским инвестиционным управлением, что представляет угрозу для действующих банков. Заполнение заявки на ипотечную ссуду от Quicken Loans занимает менее 10 минут.Quicken Loans
  • Quicken Loans: Этот солидный небанковский банк известен своим Rocket Mortgage, онлайн-заявкой на ипотеку, заполнение которой занимает менее 10 минут. В четвертом квартале 2017 года Quicken Loans стала крупнейшим поставщиком ипотечных жилищных кредитов в США по объему — даже обогнав Wells Fargo.
  • Kabbage: Это была одна из первых платформ для онлайн-кредитования, которая использует сторонние данные, чтобы не допустить предоставления малым и средним бизнесом неверной информации.Стартап предлагает бизнес-операции, и в июле 2019 года он получил возобновляемую кредитную линию на 200 миллионов долларов после того, как за три месяца до этого уже получил соглашение о секьюритизации на 700 миллионов долларов.
  • OnDeck: Это глобальная финансовая платформа с технологией, помогающая малому и среднему бизнесу получать быстрые краткосрочные бизнес-ссуды на сумму до 250 000 долларов США и кредитные линии до 100 000 долларов США. В октябре 2020 года компания Enova приобрела OnDeck, чтобы расширить доступ к своим финансовым продуктам и услугам как для владельцев бизнеса, так и для потребителей.

Рынок альтернативного кредитования

Несмотря на то, что традиционные банки по-прежнему занимают самую большую долю рынка бизнес-кредитования, рост продолжал замедляться, что свидетельствует о повышенном спросе на альтернативные кредитные платформы. Благодаря технологиям, использующим искусственный интеллект и машинное обучение, альтернативные кредиторы могут эффективно привлекать клиентов.

Согласно отчету Business Insider Intelligence о кредитовании малых и средних предприятий, малые и средние предприятия составляют почти все предприятия частного сектора в США и нанимают 60% всех работников в стране.Однако у МСБ обычно возникают проблемы при подаче заявки на ссуду в традиционных банках, и они вместо этого обращаются к альтернативным кредитным платформам.

Из-за огромного размера рынка малого и среднего бизнеса альтернативные кредитные компании могут угрожать существующим банкам, и, если традиционные банковские учреждения не обновят свои методы кредитования, технологии альтернативного кредитования потенциально могут пересмотреть устаревшие процессы и получить больший процент от общей доли рынка.

Заинтересованы в дополнительных исследованиях в области банковской деятельности?

Помимо альтернативного кредитования, Insider Intelligence публикует множество исследовательских отчетов, диаграмм, прогнозов и анализов банковской отрасли. Вы можете узнать больше о доступе ко всему этому контенту здесь.

И вот несколько связанных банковских отчетов, которые могут вас заинтересовать:

  1. The Rise of Banking-as-a-Service, в котором рассматриваются преимущества, которые банки могут получить, предлагая платформы BaaS, обсуждает уже успешных игроков в отрасли. , и рекомендует стратегии для перехода на BaaS.
  2. The Global Neobanks Report, в котором исследуется, как быстро растет рынок необанков, и что его ждет, когда отрасль переходит от гипер-роста к устойчивости.
  3. Отчет о кредитовании малого и среднего бизнеса, в котором исследуются ключевые игроки в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, определяются преимущества каждого игрока и обсуждается, как традиционные операторы могут улучшить свои предложения, чтобы предотвратить конкуренцию со стороны альтернативных кредиторов.

Понимание банковских и небанковских кредитных циклов: структурное исследование

Сводка

Фокус

Увеличение кредитования небанковских организаций за последние три десятилетия существенно изменило систему финансового посредничества США.Кроме того, небанковские организации могут влиять на финансовую стабильность как напрямую, так и через свои связи с банковской системой. В этом документе задается вопрос, что привело к быстрому росту небанковского посредничества и как эти факторы соотносятся с факторами традиционного банковского кредита. Также исследуется их совокупное влияние на экономику.

Вклад

Мы используем оценочную модель DSGE с двумя типами финансовых посредников: банками и небанковскими организациями, подверженными различным сбоям в масштабах экономики, таким как технический прогресс, совокупный спрос и финансовые шоки, а также шокам, специфическим для сектора, которые напрямую влияют только на или небанковское кредитование.В документе предлагается новое понимание роли макроэкономических потрясений по сравнению с финансовыми потрясениями в возникновении экономических колебаний. Путем явного моделирования двух различных типов финансового посредничества раскрывается важная роль отраслевых финансовых шоков, что не было учтено в предыдущей литературе.

Выводы

В статье делается вывод о преобладающей количественной роли отраслевых финансовых потрясений в стимулировании роста банковского и небанковского кредитования. Более 70% роста банковского и небанковского кредитования обусловлено отраслевыми потрясениями.Особенно важны потрясения для чистой стоимости предпринимателей, которые занимают средства в банках и небанковских организациях. Историческая декомпозиция показывает, что потрясения для чистой стоимости предпринимателей важны для понимания глубокого снижения темпов роста банковского кредитования в начале 1990-х годов и динамики банковского и небанковского кредитования в период Великой рецессии. Вместе они составляют около половины снижения роста банковского и небанковского кредитования за эти два периода.


Аннотация

Мы исследуем структурные движущие силы банковских и небанковских кредитных циклов, используя среднюю модель DSGE с двумя типами финансового посредничества.Мы констатируем общеэкономические и отраслевые нарушения как в макро, так и в финансовом секторе. По нашим оценкам, отраслевые шоки для балансов предпринимателей важны для колебаний темпов роста банковских и небанковских кредитов на частоте бизнес-цикла. Шоки предпринимательского риска в масштабах всей экономики получают преобладающее значение для объяснения более низкой частоты одновременного движения между двумя сериями. Макрошоки играют очень небольшую роль в объяснении финансовых циклов.

Коды JEL: E3, E44, G01, G21

Ключевые слова: банки, небанковские организации, финансовые шоки, кредитные циклы, кредитное плечо, модели DSGE, требования к капиталу

Онлайн-приложение

Как небанковские финансовые учреждения разных типов могут помочь вашему бизнесу

Почти каждый слышал о банках — они принимают депозиты и ссужают деньги потребителям и предприятиям, которым требуется финансирование.В то время как банки общеизвестны, небанковские финансовые учреждения (НБФО) остаются менее понятными. НБФО — это коммерческая организация, которая предлагает ссуды и другие финансовые продукты, но не имеет полной банковской лицензии и не может принимать или держать депозиты.

Эти финансовые учреждения предоставляют услуги, которые обычно не подходят для банков и служат их конкурентами, часто специализируясь на определенных секторах или продуктовых вертикалях. NFBI находятся в частной собственности, что дает им большую гибкость в отношении ставок и сборов, которые они могут предлагать своим клиентам.Предоставляя недорогие ссуды, они способствуют развитию конкуренции, вынуждая банки снижать ставки и обновлять свои продукты, чтобы оставаться конкурентоспособными. NFBI обычно рассматривают люди, ищущие ссуду для малого бизнеса или частную ссуду. Вот основные типы небанковских финансовых организаций, о которых вам необходимо знать:

Страховые компании

Страховые компании считаются небанковскими финансовыми учреждениями, поскольку они предоставляют финансовые продукты без предоставления кредитов и без присмотра за депозитами от имени своих клиентов.Страховые компании предлагают защиту от экономических рисков, таких как ущерб, кража и смерть, чтобы получить прибыль. Общее страхование защищает ваш бизнес от различных рисков потери в среднесрочной перспективе, в то время как личные продукты, такие как страхование жизни, действуют до момента смерти владельца. Подумайте, как страхование играет роль в защите вашего бизнеса от убытков.

Институциональные инвесторы

Институциональный инвестор — это организация, которая объединяет деньги для инвестирования в такие активы, как ценные бумаги, собственность, другие предприятия или новые займы.Это широкий термин, который охватывает ряд организаций, включая страховые компании, хедж-фонды, консультантов по инвестициям, паевые инвестиционные фонды или операционные компании с избыточным капиталом для инвестирования. Обычно они совершают крупные покупки и торгуют ценными бумагами в таких объемах, что имеют право на более низкую комиссию. Вы, вероятно, не будете слишком часто иметь дело с институциональными инвесторами, если не хотите продавать акции своего бизнеса.

Небанковские кредиторы

Небанковские кредиторы в Австралии предлагают широкий спектр кредитных услуг как физическим, так и юридическим лицам.Они выполняют большинство функций банка; однако они не могут принимать депозиты от своих клиентов. Вместо этого они получают свои средства от других инвесторов или организаций. Небанковские кредиторы не обязаны оценивать выплаты так же, как банки, что делает их более снисходительными и гибкими, когда дело доходит до утверждения новых кредитов. Без крупной структуры управления банка они обычно предлагают более персонализированное обслуживание с более короткими сроками обработки.

«Специалисты по счетам-фактурам выплатят вам до 90% ваших текущих неоплаченных счетов-фактур, а остаток — через 30-60 дней за вычетом небольшой комиссии.”

Небанковские кредиторы также предлагают продукты, с которыми банки не хотят работать, например, кредитование заемщиков. Финансирующие организации-должники выплатят вам до 90% от суммы подтвержденного неоплаченного счета авансом. Когда ваш клиент платит и средства поступают к поставщику услуг по финансированию счетов, он перечислит оставшиеся 10% за вычетом небольшой комиссии для компенсации досрочного финансирования. Это все более популярный способ раскрыть ценность вашей бухгалтерской книги дебиторской задолженности. Нет текущих процентов и комиссий, так как это не кредит.Вы просто получаете свои деньги вперед вместо того, чтобы ждать 30-60 дней, пока ваши клиенты заплатят.

Поставщики финансовых услуг

Различные финансовые услуги вместе образуют крупную мировую индустрию. Консультанты по вопросам управления, ипотечные брокеры, кредитные союзы, финансовые консультанты и брокеры по ценным бумагам — все они играют определенную роль в оказании помощи своим клиентам в достижении финансовых результатов.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.