Содержание

Виды кредитов — формы и классификация по различным признакам

Еще в Древнем Египте, Риме и Вавилоне люди давали друг другу взаймы. Дающие брали назад больше, чем занимали. Занятие не было в почете, но обеспечивало прибыль.

С течением веков ростовщиков становилось больше, а их деятельность получила законодательное основание. Закон гласил: возвращать долг нужно в срок. При несоблюдении правил должник становился рабом кредитора. После появилось понятие о переводе долга, когда любой желающий выкупал долгового раба у кредитора, расплатившись за него.

Должник попадал в зависимость к выкупившему его лицу, и так продолжалось или до конца его жизни, или до момента, пока он не погасит или не отработает долг. В те времена законодательство на 100% защищало интересы ростовщиков. С течением веком ситуация изменилась. Условия для заемщиков стали лояльней, когда появились первые коммерческие банки в XVI—XVII веках в странах Западной Европы. Вскоре они распространились по всему миру.

изображение макета дома и калькулятора

Сущность кредита

Кредит (заем)

– это передача денег в долг от кредитора (заимодателя) заемщику на условиях срочности, возвратности и платности. В роли кредитора выступает:

  • физическое лицо;
  • банки;
  • ломбарды;
  • микрофинансовые или другие кредитные организации.

Должником становится человек или организация.

Кредитные правоотношения оформляются документально. В противном случае при отказе должника от исполнения обязательств, кредитор не докажет факт передачи денег.

Если сторонами займа выступают физические лица, то долг оформляется распиской или нотариально удостоверенным договором о займе. Если средства передаются банком, то отношения сторон фиксируются в банковском договоре, имеющем юридическую силу.

В отношениях кредитора и заемщика кредит обеспечивается материальным залогом:

  • движимое, недвижимое имущество;
  • заработная плата;
  • право требования долга и др.

Передача залога оформляется отдельным договором, иногда подлежащим государственной регистрации.

Функции кредита

Денежные займы, независимо от статуса кредитора и должника, имеют 2 главные функции: перераспределение средств и их замещение.

Перераспределение

Смысл перераспределения — некая стоимость от одного лица переходит во владение другого при условии, что последнее возвратит ее с процентами и в установленный срок. Заёмщик не становится «хозяином» денег, но расходует их по своему усмотрению, обеспечивая дополнительное распределение средств между другими участниками рыночных отношений.

Функция выступает продолжением процесса реализации (обмена денег на товар и наоборот). Ее важная черта – высвобожденный тип передаваемой стоимости. Это значит, что заёмщик возвращает средства по мере их высвобождения.

Кредитор не в состоянии передать стоимость, не высвобожденную из коммерческого оборота, поэтому перераспределение охватывает только временно «свободные» средства.

Замещение

Функция основывается на замене денежных средств кредитными операциями и долговыми обязательствами заемщиков. Замещение прослеживается при безналичных переводах для оплаты услуг или товаров, взаимозачетах долгов и др. Кредитные обязательства используются вместо бумажных денег. Стоимость кредита входит в хозяйственный оборот и начинает выполнять главную денежную задачу – приобретение товарных и материальных ценностей.

Помимо двух основных, кредит выполняет ряд дополнительных важных функций:

  • рост эффективности труда;
  • расширение сферы сбыта товаров, работ и услуг;
  • ускорение реализации продукта и получение дохода;
  • перераспределение средств между разными институтами хозяйствования.

Принципы кредита: срочность, возвратность и платность

Кредит выдается на определенный срок и подлежит возврату в день, установленный договоренностью сторон. Со срочностью связан принцип возвратности – банки и кредитные организации передают в долг средства, временно высвобожденные из коммерческого оборота, не принадлежащие им:

  • деньги вкладчиков;
  • депозиты;
  • «свободные» средства оборотного капитала;
  • средства резервных и целевых фондов и др.

Заем должен быть возвращен в назначенный срок. Дальше средства возвращаются туда, откуда они изначально были взяты.

Принципы срочности и возвратности нарушает должник, когда не погашает долг вовремя. За это кредитор имеет право применить к нему санкции в виде штрафов, неустоек и обращений в суд.

Принцип платности – средства даются в долг на платной основе. Заимодатель получает вознаграждение в виде процентов за передачу лицу денег для удовлетворения его нужд. Процентную ставку можно охарактеризовать, как стоимость кредита.

Принцип платности гарантирует банку чистую прибыль и компенсацию затрат:

  • на извлечение денег из оборота для их передачи;
  • на содержание штата сотрудников;
  • на выплаты процентов по депозитам и прочие издержки.

Кроме срочности, возвратности и платности, кредит имеет принцип обеспеченности. Он позволяет избежать главного риска кредитора – отказа заёмщика от выплаты долга. Получая при выдаче кредита залог, банк защищает имущественные интересы.

Формы кредита (товарная, денежная, смешанная)

Существует 3 формы кредитования:

  • товарная;
  • денежная;
  • смешанная.

При товарной форме кредитования в виде займа выдаются не деньги, а какая-то конкретная вещь с определенными родовыми признаками. Такой способ кредитования появился еще до зарождения денежных отношений и денег вообще.

люди с товарами фотоПроцентные ставки на кредиты оформляемые в магазинах при покупке товаров могут быть очень высокими.

Заёмщик обязан вернуть такую же вещь либо заранее оговоренную с кредитором. Предмет долга передается не в чистом виде, а с приращением.

В условиях рыночной экономики товарным кредитом можно считать поставку товара при условии отсрочки оплаты. Чаще по такой схеме строятся отношения производителя с торговой компанией. Товарной формой также выступают:

  • лизинг;
  • аренда;
  • продажа в рассрочку.

Приращение возвращается в виде доплаты или вознаграждения за пользование.

Денежная форма кредита также востребована. По ее условиям одна сторона передает денежные средства в долг другой. Здесь нет товарного обмена, присутствует лишь передача стоимости во временное пользование за вознаграждение (проценты). Денежное кредитование развито как внутри конкретного государства, так и на внешнеэкономическом уровне, когда заимодателями и заемщиками выступают страны.

Суть смешанной формы – в долг берутся деньги, возвращаются товаром и наоборот. Смешанное кредитование на примере ситуации – когда за полученную ссуду заёмщик расплачивается товарными поставками.

Роль кредита в экономике

Кредит – это денежные отношения между сторонами конкретной сделки, а в общеэкономическом смысле – между участниками процесса производства. Суть взаимоотношений в передаче денежных средств с условием их последующего возврата.

С юридической позиции кредит представляет собой право заёмщика распоряжаться полученными средствами, с другой стороны – право кредитора требовать возврата долга. Заемщик пользуется деньгами в соответствии с целями, на которые он получал их. При несоблюдении целевого назначения заимодатель может принудить последнего соблюдать условия договора.

Экономическая целесообразность кредита объясняется круговоротом средств в процессах производства. В одном его сегменте они высвобождаются, могут использоваться для займа. В это же время в них возникает необходимость на другом участке производства.

Главная роль кредита в современной экономике – удовлетворение материальных и производственных нужд граждан и предприятий, государства в целом. Кредит позволяет управлять потребительскими возможностями разных слоев населения с любым уровнем доходов.

Займы создают благоприятные условия для развития производства, повышения его конкурентоспособности, рентабельности бизнеса. Роль кредита не ограничивается интересами заемщика, поскольку, с другой стороны, выступает право кредитора на получение прибыли и компенсацию издержек. Таким образом, займы способствуют развитию банковского бизнеса, который является важной частью экономики.

Сегодня кредит считается едва ли не единственным, самым эффективным источником создания и пополнения основных фондов предприятий. Использование заемных средств для капиталовложений позволяет заемщику детальней отслеживать целесообразность их расходования. Ссуда погашается прибылью от деятельности в пределах срока, на который она выдана.

Кредит может быть источником средств для лизинговых операций, широко распространенных за рубежом, но еще недостаточно развитых в России. Расширение института лизинга – важное направление, где участие кредита способствует развитию экономики.

Оборот бумажных денег в рыночных условиях обеспечивается именно за счет кредитных операций – заемщики, получая ссуды, распределяют их в производстве или другим образом удовлетворяют нужды. В результате происходит товарно-денежный обмен и бумажные деньги «растекаются повсюду». Поэтому система кредитов важна в формировании и регулировании денежного обращения.

Виды кредитов с кратким описанием

Рынок банковских услуг предлагает много кредитных продуктов.

мечты о покупках фото

Микрокредит

Суть микрокредита – предоставление небольших займов лицам, не имеющим возможности получить обычную ссуду в банке. Микрофинансированием занимаются специальные организации, называемые микрофинансовыми. Они выдают деньги на более жестких условиях, чем банки. Срок займа в среднем равен 6—12 месяцам, а процентная ставка – до 140% годовых. Иногда МКО предлагают так называемые кредиты до зарплаты под 1000% годовых. Сегодня этот сектор экономики не полностью прозрачен, имеет слабую законодательную основу.

Банковские кредиты

Банковские займы – суммы, предоставляемые банками гражданам и юридическим лицам на платной возвратной основе. Они бывают долгосрочными, средне- и краткосрочными. Способы погашения также разные:

  • единовременный платеж;
  • выплата равными долями в определенные периоды времени;
  • выплаты разными по размеру частями.

Банковские кредиты выдаются на определенные цели, указанные в договоре. Нецелевое расходование средств может послужить для кредитора основанием требовать досрочного возврата долга.

Автокредит

Автокредит – ссуда от банка или кредитной организации на приобретение автотранспортного средства с последующей передачей его в залог к кредитору. Право собственности на автомобиль у заемщика появляется после полного исполнения долгового обязательства. Средства выдаются только физическим лицам, их целевое назначение – покупка автомобиля.

Автокредит имеет ряд особенностей. Оплата первоначального взноса производится из собственных средств заёмщика, поэтому ссуда покрывает только часть стоимости авто. Выдается, как правило, на покупку частных автомобилей для личного пользования.

Ломбарды

Услуги ломбардов заключаются в предоставлении маленьких и средних займов на короткие сроки под залог движимых вещей:

  • драгоценности;
  • автомобили;
  • электроника и др.

Стоимость закладываемого предмета определяется сотрудником ломбарда самостоятельно без оснований и указывается в договоре. Взамен на вещь владелец получает оговоренную сумму и именной залоговый билет. Заемщик должен выкупить имущество в установленный срок. В сумму выкупа входит стоимость залога и процентная ставка ломбарда. Вещи, не выкупленные владельцами, продаются с аукциона.

Государственные займы

Государственные займы – средства, которые государство привлекает для достижения микроэкономических и макроэкономических целей:

  • стабилизация бюджетного дефицита;
  • финансирование социально значимых проектов;
  • финансирование муниципальных фондов и др.

Этот вид кредита имеет те же характеристики, что и обычная ссуда – срочность, платность, возвратность, обеспеченность. Государство может находиться как в роли заимодателя, так и в роли заёмщика. Во втором случае долг обеспечивается не за счет материальных ценностей, как в случае с банковским кредитом, а всей платежеспособностью бюджета.

Государственные ссуды бывают внутренними и внешними. Внутренние предполагают привлечение средств от резидентов, а в случае с внешними кредитами деньги поступают от банков или бюджета других стран. В последнем случае можно говорить о внешнем (государственном) долге.

Ипотека

Ипотека – один из банковских продуктов, когда ссуда выдается на срок от 10 лет под залог недвижимости или земельного участка. Распространенный пример ипотеки – покупка физическими лицами жилья за заемные средства с последующей передачей его в залог до полного погашения долга.

В залог можно передать приобретаемую или имеющуюся недвижимость. Должник имеет право владеть и пользоваться ипотечным жильем, несмотря на наличие правового бремени. Информация о нем будет содержаться в выписке из Единого государственного реестра.

Основное условие всех ипотечных программ – определенный уровень дохода, который позволит заемщику ежемесячно расходовать на выплату кредита не более 40% от заработной платы. Отличие жилищной ипотеки в том, что государство разрабатывает разные программы льготного кредитования для некоторых категорий населения.

новый дом в ипотеку фото

Потребительские и коммерческие ссуды

Потребительские кредиты выдаются физическим лицам для покупки товаров народного потребления:

  • мебель;
  • предметы домашнего обихода;
  • обучение.

Ссуда иногда выдается под залог или под поручительство третьего лица. В случае непогашения долга основным заемщиком обязанность переходит к поручителю. Потребительской ссудой можно считать также приобретение товара в рассрочку или с отсрочкой платежа.

Коммерческий кредит отличается от банковского – его сторонами выступают предприятия. Эта форма кредитования не реализуется в общепринятом смысле, когда одна из сторон передает, а другая принимает деньги или имущество в долг. Выражения коммерческой ссуды:

  • авансовые платежи;
  • рассрочки;
  • отсрочки;
  • предоплаты и др.

Коммерческий кредит уместен, когда производственный цикл двух контрагентов сильно различается по срокам. Например, если скорость производства товара на заводе превышает скорость его реализации в торговых точках.

Межбанковский кредит

Межбанковский кредит – денежные средства, предоставляемые Центральным банком ФО второго уровня. Нередко они и сами становятся кредиторами друг для друга. Заем оформляется путем заключения разового договора или с помощью вложения депозитов на счета заемщиков. Граждане и предприятия в этих операциях не участвуют.

Кредиты для юридических лиц

Особый вид банковских операций, когда заемщиком является коммерческая компания. Ссуды выдаются как в единовременном порядке, так и в виде кредитной линии. Они часто используются для развития бизнеса. Займы для юридических лиц отличаются небольшими сроками – от 1 года до 10 лет. Порядок предоставления бывает прямым и косвенным. В первом случае средства передаются заемщику, а при косвенном кредитовании они сразу поступают на счета контрагентов для оплаты услуг, работ и др.

Классификация кредитов по различным признакам

Кредиты классифицируются на группы по признакам:

  • обеспеченность;
  • платность;
  • характер процентной ставки;
  • целевое назначение;
  • статус заемщика;
  • статус кредитора;
  • тип передачи денег;
  • характер валюты.

Каждый признак формирует дополнительные подгруппы. Зависимо от обеспеченности ссуды делятся на:

  • обеспеченные – залогом выступает конкретное имущество;
  • обеспеченные частично – стоимость предмета залога покрывает часть стоимости кредита, а на остаток распространяется гарантия поручителя или созаемщика;
  • необеспеченные – ссуды выдаются без залога, гарантов и поручителей.

Кредиты подразделяются по платности:

  • процентные – помимо основного долга ежемесячно банку выплачивается вознаграждение в виде процентов за использование денег;
  • беспроцентные – рассрочка при покупке вещей. Проценты банку выплачивает продавец (магазин). Беспроцентным кредит является для покупателя только номинально – ставка уже заложена в первоначальную цену покупки;
  • с фиксированным вознаграждением – плата за пользование кредитом вносится не ежемесячными процентами, а в виде конкретной суммы.

По характеру процентной ставки различаются:

  • займы смешанного типа – часть вознаграждения выплачивается в виде установленной ставки, а другая – погашается заёмщиком по мере финансовых возможностей;
  • с фиксированной процентной ставкой – ссуды, проценты по которым выплачиваются ежемесячно, одновременно с основным долгом;
  • ролловерные – с «плавающей», нефиксированной процентной ставкой, чаще используются для долгосрочных коммерческих займов.

Существуют кредиты, вознаграждение по которым погашается единовременно, в определенной сумме, вместе с основным долгом.

Зависимо от целевого назначения ссуды бывают:

  • целевые – направленные на удовлетворение определенной потребности (приобретение производственного оборудования, пополнение основных средств, расходы на обучение и др.). Должник не имеет права тратить полученный кредит не в соответствии с целями в договоре;
  • общие (нецелевые) займы – расходуются на любые нужды, без согласования с кредитором.

Статус заемщика определяет виды кредитов:

  • коммерческие – предоставляются на 1-10 лет хозяйствующим субъектам для развития бизнеса, увеличения производственных мощностей, расширения рынка сбыта и др.;
  • сельскохозяйственные – сторонами выступают сельскохозяйственные производители и банки, реализующие программы аграрного кредитования. Ссуды выдаются по сезонам, зависимо от характера сельскохозяйственной деятельности;
  • потребительские – средства, предназначенные для удовлетворения нужд частных лиц. Это может быть покупка мебели, автомобиля, расходы на отпуск и др. Кредиты оформляют не только банки, но и микрофинансовые организации на короткие сроки;
  • межбанковские – сторонами отношений являются исключительно банки;
  • пенсионные – заёмщиками являются пожилые люди, получающие государственную пенсию. Размер ссуды определяется размером пенсии и возрастом должника. Нередки случаи, когда гражданам, достигшим 63 или 65 лет, банки отказывают в предоставлении кредита;
  • студенческие – студентам средства выдаются в виде потребительских микрозаймов на срок до 10 лет. Важное условие для оформления договора – возраст от 21 года. Некоторые банки отказывают в кредитовании безработным студентам и требуют наличия хотя бы минимального ежемесячного заработка.

В зависимости от статуса кредитора займы делятся на виды.

  1. Банковские – самый распространённый вариант кредитования, когда заимодателем является банк или кредитная организация.
  2. Небанковские (гражданские) – займы, предоставляемые физическими лицами, ростовщиками, организациями, оформляемые договорами или расписками. Нередко обеспечение в этих случаях отсутствует, а в качестве гарантии возврата выступает устная договоренность, возможность истребования долга через суд.
  3. Международные – кредитором и заёмщиком являются 2 государства.
  4. Коммерческие – заимодателем выступает коммерческая компания, за исключением банков. Суть отношений в предоставлении отсрочки или рассрочки платежа, аванса, предоплаты. Коммерческие ссуды выдаются на короткие сроки. Они оформляются не по договору займа, а соглашением, соответствующим характеру сделки.

Тип передачи денег делит кредиты на виды:

  • единовременные – перечисляются на счет заемщика в виде одного транша;
  • кредитные линии – установленная банком некая сумма, которая выдается частями в течение установленного временного отрезка. Кредитные линии бывают возобновляемые и невозобновляемые. В первом случае лимит пополняется новыми кредитными средствами. Во втором случае такого не происходит;
  • овердрафты – возможность держателя карты или владельца счета израсходовать не только сумму, которой они располагают, но и дополнительно взять у банка в долг, говоря простым языком «уйти в минус». Овердрафт отличается от кредита короткими сроками займа (до 60 дней) и высокими процентами. Сумма при овердрафте предоставляется сразу после обращения клиента, а на оформление кредита уходит 5-6 дней.

По типу валюты кредиты выдаются:

  1. в государственных денежных единицах;
  2. в иностранной валюте;
  3. смешанным и (или) мультивалютным способом.

Полезное видео о «дорогих» и «дешевых» кредитах:

Заключение

Надеемся, что статья помогла вам разобраться в особенностях кредитов, видах, порядке их погашения, характерных чертах. Если у вас возникли вопросы или мнения о прочитанной информации, напишите комментарий, и он не останется без внимания.

Кредит: формы, виды и функции

Кредит — термин, образованный от латинских credium (заем) и credere (доверять). Это определенная сумма денег (или товаров), которая ссужается под определенный процент одним лицом другому. Лицо, получающее кредит, называется заемщик, лицо, дающее его — кредитор. Кредит становится необходимым и возможным, если происходит совпадение интересов кредитора и заемщика. Он выдается на оговоренный в договоре срок, по истечении которого заемщик обязан вернуть полную сумму кредита с начисленными процентами.

Кредит — это система экономических отношений в связи с передачей от одного собственника другому во временное пользование ценностей в любой форме (товарной, денежной, нематериальной) на условиях возвратности, срочности и платности.

Кредиты известны давно. Они напрямую связаны с развитием товарно-денежных отношений, происходящим на рынке, на котором имеется своеобразный обмен между сторонами, то есть продавцом и покупателем. Кредит представляет собой форму движения ссудного капитала, то есть денежного капитала, предоставляемого в ссуду. Он обеспечивает трансформацию денежного капитала в ссудный и выражает отношения между кредиторами и заемщиками. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и государства аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.

Кредит выступает неотъемлемым элементом современной экономики и опорой экономического развития. Им пользуются как крупные, так и малые торговые, сельскохозяйственные и производственные структуры, а также государства и отдельные граждане.

ИСТОЧНИКИ КРЕДИТА

Важнейшими источниками кредита являются:
1. Средства бюджетной системы, различных целевых фондов и резервов.
2. Доходы и накопления населения.
3. Средства, предназначенные для восстановления основного капитала и накапливаемые по мере перенесения его стоимости в форме амортизации.
4. Предназначенная для капитализации часть прибавочной стоимости, накапливаемая при расширенном воспроизводстве до определенной величины, зависящей от масштабов предприятий и их технического уровня.
5. Часть оборотного капитала, высвобождаемая в денежной форме в связи с несовпадением времени продажи товаров и покупки сырья, топлива, выплаты заработной платы и т.п.

ФОРМЫ КРЕДИТА

В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют товарную, денежную и смешанную формы кредита.

Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.). Возвращать надлежит аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты, продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования.

Денежная форма кредита преобладает в современном хозяйстве. Она предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. В ней нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте.

Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот — предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Например, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров.

ВИДЫ КРЕДИТОВ

Современная кредитная система — это совокупность различных кредитно-финансовых институтов, действующих на кредитном рынке и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию денежного капитала. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим из них относятся категория кредитора и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, выделяют несколько достаточно самостоятельных видов кредита: банковский, ипотечный, потребительский, автокредит, кредитная карта, сельскохозяйственный, коммерческий, государственный, международный, ломбардный, ростовщический.

Банковский кредит — это предоставление ссуды кредитным учреждением кредитополучателю на условиях возврата, платы, на срок и на строго оговоренные цели, а также чаще всего под гарантии или под залог. Получателями этого вида кредита могут быть и физические, и юридические лица. Банковский кредит предоставляется исключительно кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Центрального Банка. Это одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике.

Ипотечный кредит предоставляется для приобретения недвижимости, которая или сама и служит гарантом заема, или кредит выдается под залог другого имущества. Данный вид кредита обычно бывает долгосрочным и выдается на срок от десяти до тридцати лет.

Потребительский кредит, как правило, выдается для приобретения каких-либо товаров общего потребления (мебель, техника и т.п.). В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу, в товарной, при розничной продаже, как отсрочка платежа. Этот вид кредита обычно имеет фиксированную процентную ставку, которая не может быть изменена ни одной из сторон. В роли кредитора могут выступать банки, специализированные кредитные организации, а также любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно, чем другие его виды, так как он связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни.

Автокредит выдается банком для покупки автомобиля. Не имеет значения, какой именно автомобиль собрался приобрести заемщик: новый или старый. Этот вид кредита подразумевает большие сроки, чем потребительский, получаемая сумма также может быть намного больше, а процентная ставка зависит от стоимости авто. Минусы состоят в том, что если владелец автомобиля захочет его продать, он будет обязан ставить в известность банк. Процедура оформления купли-продажи будет гораздо сложнее.

Кредитная карта – сравнительно новый банковский продукт. Это именной документ, владелец которого может совершать покупки, используя деньги, выданные банком. При этом в случае возврата потраченной суммы до обозначенного периода проценты не взимаются. Но если дата внесения платежа просрочена, то начисляются штраф и проценты, которые существенно выше, чем по традиционным видам кредита. На данную карточку не нужно перечислять денежные средства, они автоматически пополняются банком до определенного лимита.

Сельскохозяйственный кредит предоставляется банками на длительный срок для покрытия крупных капиталовложений в сельскохозяйственное производство, как правило, под обеспечение недвижимостью.

Коммерческий кредит предоставляется юридическими лицами, связанными либо с производством товаров, либо с их реализацией, друг другу при продаже товаров в виде отсрочки уплаты денег за проданные товары. Орудием этого вида кредита служат коммерческие векселя. При юридическом оформлении сделки между кредитором и заемщиком плата за этот кредит включается в цену товара. Средняя стоимость коммерческого кредита всегда ниже средней ставки банковского процента на данный период.

В современных условиях на практике применяются в основном три разновидности коммерческого кредита:
1. Кредит с фиксированным сроком погашения.
2. Кредит с возвратом лишь после фактической реализации заемщиком поставленных в рассрочку товаров.
3. Кредитование по открытому счету, когда поставка следующей партии товаров на условиях коммерческого кредита осуществляется до момента погашения задолженности по предыдущей поставке.

Достоинствами коммерческого кредита являются также оперативность в предоставлении средств в товарной форме, техническая простота оформления: расширяется возможность маневрирования предприятием оборотными средствами; содействует развитию кредитного рынка. Вексельное обращение уменьшает количество необходимых для оборота денежных средств, потребность в прямых банковских кредитах.

Государственный кредит – участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика. Будучи кредитором, государство через центральный банк или казначейскую систему осуществляет кредитование:
1. Конкретных отраслей промышленности или регионов, если есть особая потребность и возможности бюджетного финансирования уже исчерпаны, а ссуды коммерческих банков не могут быть привлечены в связи с рядом конъюнктурных факторов.
2. Коммерческих банков в процессе аукционной или прямой продажи кредитных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Однако основной формой кредитных отношений при этом виде кредите являются такие отношения, при которых государство выступает заемщиком. В роли заемщика государство выступает в процессе размещения государственных займов или при осуществлении операций на рынке государственных краткосрочных ценных бумаг.

Государственный кредит подразделяется на долгосрочный и краткосрочный. Первый выражается в выпуске государственных займов, подлежащих погашению по истечении многих лет, второй — в выпуске казначейских векселей, подлежащих погашению через один или несколько месяцев.

Международный кредит предоставляется государством (его банками, фирмами и др. юридическими и физическими лицами) одной страны правительствам, банкам, фирмам других стран. Он представляет собой движение ссудного капитала в среде международных экономических отношений, связанное с предоставлением валютных и товарных ресурсов во временное пользование на условиях их платности, срочности, гарантии погашения, целенаправленности. Размер этого вида кредита и условия его представления фиксируются в кредитном соглашении (договоре) между кредитором и заемщиком.

Ломбардный кредит — краткосрочный финансовый кредит под залог легкореализуемого движимого имущества.

Ростовщический кредит сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. Обычно такой кредит выдают индивидуальные лица, меняльные конторы и некоторые банки. Процент по этому виду кредита обычно превышает 100% и часто достигает 300 — 500% годовых. В развитых странах он запрещен законом и функционирует нелегально в скрытом виде.

ФУНКЦИИ КРЕДИТА

Функции кредита, как и любой экономической категории, выражают его сущность. Они имеют объективный характер и показывают взаимодействие с внешней сферой. Функции кредита относятся к кредитным отношениям в целом, а не к отдельным взаимоотношениям заемщика и кредитора. Кредит выполняет множество функций, но наиболее важными из них являются:
1. Перераспределительная функция. В условиях рыночной экономики кредит перемещает денежный капитал (разные товарно-материальные ценности) из одних сфер хозяйственной деятельности в другие, обеспечивая последним более высокую прибыль. Кредит, таким образом, выступает в роли стихийного регулятора экономики. Также эта функция затрагивает стоимость валового продукта и национального дохода, и может значительно повлиять на структуру рынка, вызывая смещение капитала из сферы производства в сферу обращения. Задача государства – не допустить диспропорциональность структуры рынка, сосредотачивая кредитные ресурсы в производственной сфере.
2. Функция экономии издержек обращения. Мобилизуя временно высвобождающиеся средства в процессе кругооборота промышленного и торгового капитала, кредит дает возможность восполнить недостаток собственных финансовых ресурсов отдельных предприятий. Предприятия часто обращаются к кредиту, чтобы обеспечить себя нужным количеством оборотных средств. В результате у них ускоряется оборачиваемость капитала и, как следствие, обеспечивается экономия общих издержек обращения.
3. Функция замещения наличных денег кредитными. Кредит ускоряет не только товарное, но и денежное обращение, вытесняя из него наличные деньги. Наличные деньги вытесняются векселями, чеками, кредитными картами, упрощая экономические отношения между хозяйствующими субъектами на рынке. Ускоряется товарный и денежный оборот. Кредитные средства в обращении создаются не отдельным банком, а финансовой системой в целом. Этот эффект известен также под названием «банковский мультипликатор».
4. Функция ускорения концентрации капитала. С развитием производства происходит концентрация капитала, что дает возможность расширить бизнес и получить дополнительную прибыль. Сосредоточение капитала, несмотря на необходимость выплаты процентов, дает предприятию существенные преимущества.
5. Функция обеспечения непрерывности кругооборота средств. Средства предприятий могут «застревать» на одной из стадий производства и обращения. Кредит, поставляя заемщику дополнительные ресурсы, позволяет преодолевать эти затруднения. Приобретение за его счет недостающих производственных компонентов устраняет узкие места, дает возможность товаропроизводителям продолжить производственный процесс.
6. Стимулирующая функция. Кредитные отношения, предполагающие возврат временно позаимствованной стоимости приращением в виде процента, побуждают заемщика к более рациональному использованию ссуды, к более рациональному ведению хозяйства при получении ссуды.
7. Контрольная функция заключается в том, что в процессе кредитования осуществляется взаимный контроль (как кредитора, так и заемщика) за использованием и возвратом займа.

Принципы кредитования

Безусловными принципами банковского кредитования являются:
1. Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
2. Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
3. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго оговоренный в кредитном соглашении срок. Для этого в нем подробно разрабатывается график погашения кредита и уплаты процентов.
4. Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью путем перечисления соответствующих денежных средств на счет кредитора.
5. Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре, либо в специальном приложении к нему.
6. Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).

В дополнительную группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
1. Принцип целевого использования кредита. Этот принцип предполагает выдачу ссуды под четкую цель ее использования (оговаривается в кредитном соглашении). Целевая направленность ссуды позволяет кредитору четко представлять возможности заемщика по возврату ссуды в срок с процентами.
2. Принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).

Кредитное соглашение – это договор кредитора и заемщика при предоставлении-получении кредита, подробно оговаривающий условия возвратности, срочности и платности. Он должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.






Выдача кредитов юридическим лицам: порядок, особенности

Успешное развитие бизнеса невозможно без финансовых дотаций, позволяющих эффективно использовать их для быстрого роста и развития компании. Кредитование юрлиц – важная составляющая финансирования бизнеса, которое отличается от услуг, предоставляемых физическим лицам. Банки сами заинтересованы в постоянном привлечении новых клиентов, и развитию сотрудничества на взаимовыгодных условиях. Поэтому выдача кредитов юридическим лицам имеет ряд отличительных признаков, которые будут рассмотрены далее.

Способы и виды кредитования

Сегодня взаиморасчёты между юридическими компаниями и кредитными организациями строятся на основе технологий, отработанных на западе, которые постоянно совершенствуются и подгоняются под реалии российского бизнеса и развития экономики. Наработанная система кредитования учитывает и включает в себя различные элементы:

  • Наличие и размер собственных средств.
  • Универсальность и целевое направление займа.
  • Виды счёта и методы кредитования.
  • Способы урегулирования задолженностей.
  • При целевых кредитах разработаны способы контроля над погашением задолженности и расходом денег строго по назначению.

Кредитование компаний и предприятий может идти по двум основным направлениям:

Бесплатная консультация юриста по телефону

Задать вопрос юристу

По Москве и Московской области

Санкт-Петербург и область

Федеральный номер

  • Предоставления одноразовых займов, которые выдаются на конкретный период и погашаются ежемесячными платежами, с учётом выплаты основного долга и начисленных процентов.
  • С помощью кредитной линии, при которой банк определяет предельный лимит, а фирма расходует вы деленные средства по необходимости.

Какой именно избрать способ зависит от масштабности самого бизнеса, от потенциальных возможностей предприятия и многих других факторов, которые оцениваются для каждого случая отдельно.

Кредитование юридических лиц имеет свои особенности

Принцип функционирования кредитной линии

Для открытия кредитной линии между банком и компанией заключается договор с указанием лимита, который зависит от платежеспособности юридического лица и его репутации. После подписания пакета документов заёмщик может оплачивать операции, прописанные в соглашении сторон в пределах выделенного лимита. Средства поступают на счёт дискретно траншами в пределах оговоренного лимита. Постоянно контролируя платёжеспособность организации, банк всегда может отказать или приостановить выдачу денег при ухудшении положения заёмщика. Период использования кредитов – один год, в течение которого клиент банка может свободно пользоваться выделенными средствами. Кредитный лимит – не константа и может быть пересмотрен.

Возобновляемая кредитная линия существует постоянно на протяжении срока, указанного в договоре. После погашения части долга сумма восстанавливается автоматически, что позволяет компании свободно заключать сделки, не задумываясь о количестве денег на счету. При не возобновляемой линии потраченные средства не восстанавливаются, и договорные отношения с банком прекращаются сразу после погашения займа. При выдаче кредитов юридическим лицам банки также заинтересованы в получении прибыли, поэтому очень тщательно исследуют платёжеспособность клиентов, чтобы всячески минимизировать возможные риски.

Кредитные линии могут создаваться как в рамках финансирования одного вида товаров, то есть имеют целевое назначение, так и нескольких одновременно, при этом чаще всего открывается под каждый товар свой простой счёт. Так удобнее контролировать поступающие средства при возврате задолженности. Счета для таких операций называются ссудными. И высшей степенью доверия банка является открытие единого расчётно-судного счёта, куда стекаются все поступления фирмы. С него же компания рассчитывается со своими контрагентами за поставленный товар, аренду, отчисления в бюджет и взаиморасчёты по налогообложению.

При получении займа важно тщательно изучать условия

Разновидности и выдача кредитов для юридических лиц

В зависимости от уровня ведения бизнеса и поставленных целей банковская система практикует следующие виды кредитования юрлиц:

  • Универсальные займы – не имеют ограничения по использованию и назначению, поэтому являются самыми популярными.
  • Кредиты под инвестиционные проекты – только при предоставлении бизнес-плана для внедрения инновационных технологий, новых проектов и развития компании в новых областях. Обязательно необходимо наличие собственных средств для подтверждения своих намерений.
  • Займы на текущее ведение бизнеса – используются для приобретения основных средств, на ремонт и реструктуризацию.
  • Факторинг – разновидность кредитования, при котором происходит переуступка долга через партнёра, являющегося посредником. Оплата за товар сразу поступает на счёт продавца из банка, с которым потом рассчитывается покупатель. Увеличивается скорость расчёта и оборота денежных ресурсов, а банк при необходимости всегда может предоставить отсрочку платежа покупателю.
  • Коммерческая ипотека – позволяет приобрести недвижимость под залог новых покупаемых объектов или старых уже имеющихся у компании.
  • Приобретение в лизинг – выгодный способ инвестирования и кредитования, при котором предприятие может пользоваться приобретаемым оборудованием или транспортом, оплачивая аренду с последующим переходом прав собственности после расчётного периода. Применяется для внедрения инновационных технологий и дорогостоящего оборудования.

Кроме перечисленных видов выдаваемых кредитов нередко компании используют целевые займы, то есть существуют специальные программы на приобретение спецтранспорта, животных или информационных технологий. В этом случае банки контролируют расходование средств и требуют предоставления подтверждающих документов.

Учитывать займ при составлении бизнес-плана очень важно

Как разновидность кредитной линии существует кредитование под названием овердрафт, представляющий собой возобновляемый заём, который выдаётся и пополняется банком не в конкретной сумме, а в случае недостатка денег на расчётном счёте. Овердрафт выражается в процентном соотношении от ежемесячных поступлений, и для разных банков эта сумма индивидуальна. В этом случае выручка компании поступает в банк и является обеспечением по кредиту. Банком полностью контролируется деятельность клиента, тем самым защищая его от «долговой ямы».

Условия предоставления займа

У каждого банка, предоставляющего кредиты юридическим лицам, существует ряд требований к потенциальным заёмщикам, главное из которых – обеспечение возвратных средств. Отсутствие залога – основная причина отказа в выдаче кредита. Залоговой массой могут являться:

  • Любые виды недвижимости, земельные наделы. Залоговую стоимость устанавливают эксперты и она всегда ниже рыночной.
  • Движимое имущество, спецоборудование, животные, эксклюзивные растения и другое обеспечение, которое может быть продано в счёт погашения долга.
  • Денежные суммы на счетах или ценные бумаги, принадлежащие фирме.
  • Гарантии банковских структур или других финансовых учреждений, в том числе госфондов, поддерживающих развитие бизнеса.
  • Поручительство физических и юридических лиц, которые могут подтвердить свою финансовую платёжеспособность.

У заёмщика в обязательном порядке проверяются все источники финансирования для дальнейшего погашения кредита. Для компании с хорошей кредитной историей и репутацией получить кредит несложно.

Последовательность получения кредитов

Правила кредитования прописаны в Положении 254-П Банка России. Основные этапы оформления кредита:

  • Подготовительный – проведение переговоров между банком и заёмщиком, подготовка пакета документации, выбор кредитного предложения, конструируется модель будущей сделки. Подача в банк пакета документов вместе с заявлением. Для инвестиционных кредитов разрабатывается и рассчитывается бизнес-план. При целевом кредитовании требуются копии контрактов с контрагентами.
  • Рассмотрение заявки – изучение и проверка достоверности банком представленной документации, оцениваются риски, изучается кредитная история потенциальной компании заёмщика. Определяется кредитоспособность клиента и деловая репутация.
  • Заключительный – открытие ссудного счёта, оформление страховки, проведение кредитных банковских операций, поступление денег на счёт клиента. Начало кредитных отношений.

Вторым пакетом являются залоговые документы. Они зависят от сферы деятельности фирмы, от объекта, выступающего залогом. На недвижимость требуется выписка ЕГРП на право собственности, для транспорта – техпаспорт и страховка. Если гарантом выступают финансовые учреждения, то потребуются  гарантийные письма.

Документы, необходимые для оформления кредита

Пакет документов

Проанализировав потенциал заёмщика, банк определяет его кредитоспособность. В зависимости от класса определяется и размер кредита:

  • 1 класс – возможна выдача крупных займов, использование программ без залога, низкая процентная ставка по сравнению с другими претендентами.
  • 2 класс – предоставление обычных кредитов с залоговым имуществом.
  • 3 класс – из-за низкого уровня кредитоспособности банк редко выдаёт займы, и только небольшими суммами под высокие процентные ставки. Слишком велик риск невозврата денежных средств.

После полного погашения задолженности действие договора прекращается.

Вывод

На сегодняшний день банками разработано множество различных программ кредитования юридический лиц. Любая компания, проанализировав свой финансовый потенциал, сможет подобрать для себя наиболее перспективное предложение, обеспечивающее интенсивное и планомерное развитие бизнеса.

 

Типы кредитов для юридических лиц

Финансирование бизнеса » Кредиты малому бизнесу »

Малый бизнес часто прибегает к кредитованию. Это направление деятельности банков является не только перспективным, но и довольно сложным.

Главным образом проблемы возникают из-за кредитной неосведомленности самих предпринимателей. Большинство из них не имеет представления о спектре кредитных услуг, которые предлагают финансовые учреждения. Данная статья — краткий, но сравнительно полный справочник по основам взаимодействия бизнеса и банковских организаций.

В целом юридическое лицо может получить следующие варианты займов:

  1. На осуществление текущей деятельности.
  2. В качестве инвестирования.
  3. Бизнес-ипотека.
  4. Особые виды кредитов для предприятий, к которым относят лизинг, факторинг и аккредитив.

Кредит на осуществление текущей деятельности

Главной целью получения такого займа, как правило, является пополнение оборотных средств или улучшение технической оснащенности предприятия посредством приобретения оборудования и машин. Это традиционный, простой вид отношений между банком и фирмой, который представляет собой кредитную линию или овердрафт по расчетному счету.

Такой займ предоставляется максимум на три года. Если предприниматель обращается в финансовое учреждение с целью получения кредита на осуществление текущей деятельности, ему необходимо помнить, что сумма, ежемесячно вносимая в качестве аннуитетных или дифференцированных платежей, не должна превышать 50% чистой прибыли предприятия.

Для обеспечения текущего кредита может потребоваться залог или поручительство третьего лица, которым может быть как другое предприятие, так и гражданин (физическое лицо).

В качестве залога может быть предоставлено:

  • движимое и недвижимое имущество организации;
  • товар, находящийся в обороте;
  • ценные бумаги.

В залог принимается и имущество других физических и юридических лиц. Главная проблема заключается в сумме, на которую имущество оценит банк, так как коэффициент оценки финансовых учреждений находится в пределах 0,4-0,8 (владеющие азами математики легко поймут, что это понижающий коэффициент).

Вариант залога, сопряженный с наибольшими рисками – это товар, находящийся в обороте. Именно его банки оценивают по самому низкому коэффициенту.

Не всем известно, что в качестве заклада может служить не только имущество, имеющееся в собственности, но и то, которое приобретается.

В такой ситуации банк перечисляет поставщику средства, предоставляемые заимообразно, однако покупатель в таком случае должен сам погасить 10-30% стоимости от закупки. Требования относительно его взноса выдвигает финансовое учреждение.

Инвестиционный кредит

В этом случае предприятия прибегают к займу для того, чтобы реализовать новый проект, существенно расширить производственные мощности или же приступить к разработке нового направления хозяйственной деятельности.

Для такой сделки не важна текущая доходность компании, однако требуется, чтобы предприниматель вложил в инвестиционный проект примерно 30% своих денег.

Срок предоставления инвестиционного займа достигает 10 лет. Кроме того, во многих случаях банк идет навстречу клиенту; финансовое учреждение может предоставить отсрочку погашения тела кредита.

Этот тип — один из немногих случаев, когда становится реальным получение денег под бизнес-план.

Бизнес-ипотека

Данный вид ипотеки во многом схож с приобретением в кредит жилья физлицами.

Залогом  является приобретаемое помещение, а первоначальный взнос, который предприниматель вносит из собственных средств, составляет 10-30% от цены недвижимости.

Период погашения в этом случае может достигать 30 лет. После подписания договора купли-продажи продавцу перечисляется нужная сумма.

Новый собственник не может продать имущество, которое находится в залоге. Помещение, купленное по схеме коммерческой ипотеки, должно быть внесено в перечень объектов нежилого фонда.

Смотрите об этом виде приобретения помещения для бизнеса подрбнее в соответствующей статье.

Лизинг, факторинг, аккредитив – особые фирмы кредитования

Лизинг открывает для компаний, обладающих солидным объемом собственных средств, новые возможности. Лизинговая компания может сама приобрести имущество, которое требуется заемщику, и предоставить его в финансовую аренду, не теряя при этом права собственности. Когда истечет срок договора лизинга, лизингополучатель становится собственником данного  имущества.

Лизинг довольно прост в оформлении, для которого требуется минимум документов. Достаточно бухгалтерского баланса и отчета о прибылях и убытках. Это главное преимущество этого вида отношений банк-кредитуемый.

Что касается недостатков, то к ним относится простая процедура изъятия лизингового имущества в случае несоблюдения условий договора, ведь лизингодатель обладает правом собственности. Также требуется внушительная начальная сумма. Для получения имущества в лизинг, требуются вложения собственных средств – 20-30% цены имущества.

Еще одни неочевидный минус: многие лизинговые компании составляют график платежей таким образом, чтобы большая часть суммы была внесена (погашена) в течение первого года после подписания договора.

Статьи на тему:

Факторинг довольно широко применяется при международных расчетах, однако и в России популярность этой формы кредита возрастает.

Договор факторинга предполагает, что банк погасит суммы, которые компания-заемщик должна своим кредиторам. Это позволяет компенсировать недостаток оборотных средств и сократить разрыв во времени между продажей товаров (работ, услуг) и моментом поступления оплаты от покупателя.

Главное требование, которое выдвигают финансовые учреждения для рассмотрения возможности заключения договора факторинга, является наличие довольно длительных отношений с покупателями, которые длятся минимум три месяца, или же покупателем выступает крупная известная торговая сеть или оператор связи. Срок предоставления факторинга составляет 90 дней.

Подробно о факторинговых операциях.

Аккредитив – это операция по сути, обратная факторингу.

Банк гасит задолженность предприятия перед поставщиками товаров тогда, когда они предъявят документы, которые подтвердят факт выполнения условий договора поставки. Аккредитивы в основном используются при осуществлении внешнеэкономических операций и предоставляются на срок до одного года.

Таковы главные разновидности денежной помощи, которую коммерческие финансовые структуры оказывают ИП и другим субъектам бизнеса.

Формы и виды кредитования физических лиц

Библиографическое описание:

Митрофанов Д. Е. Формы и виды кредитования физических лиц // Молодой ученый. — 2017. — №14. — С. 388-390. — URL https://moluch.ru/archive/148/41679/ (дата обращения: 22.01.2020).



В настоящее время кредит является неотъемлемой частью рыночных отношений и как бы не хотелось думать иначе, но без этой экономической категории просто не обойтись. Экономические отношения между кредитором и заемщиком в результате кредитования принято разделять на виды, каждый из которых имеет уникальные характеристики и свою историю.

Ключевые слова: виды кредитов, виды физических кредитов, кредитование, банковский кредит

At present, credit is an integral part of market relations and, as it were, would not be otherwise, but without this economic category it simply does not get by. Economic relations between creditors and borrowers as a result of lending were divided into species, each of which has unique characteristics and its history.

Key words: types of loans, types of physical loans, loans, bank credit

Ростовщический кредит.

Простейший и самый старый вид кредитования известный истории. Ростовщический кредит представлял из себя ссуду и в IV веке имел сходства с нынешним ипотечным кредитованием. Особенностями данного вида кредитования был во-первых большой период кредитования, во-вторых невероятно огромные процентные ставки (свыше 570 %) и третьей чертой был залог, под который брался кредит. Залог мог быть самым разным от членов семьи до залога недвижимости или земли.

В современном обществе ростовщический кредит встречается при «серых» сделках, когда заемщик не знает ситуацию на рынке кредитов или просто находится в безвыходной ситуации. Так же подобных вид кредитования можно встретить в странах со слабо развитой кредитной системой, например, Самолия, Филипины, страны Латинской Америки.

В настоящее время принято различать следующие формы кредитования физических лиц: коммерческий, банковский, потребительский и ипотечный.

Коммерческий кредит.

Современный коммерческий кредит — это кредит предоставляемый организациями друг другу в виде товарных единиц или услуг. Для оформления данного кредита используется договор купли-продажи (вексель). Кроме того, вексель выступает лишь дополнением к основному договору и регламентирует порядок расчета между кредитором и покупателем. Оформить такой договор могут любые юридические и иногда физические лица, без обращения в специализированные кредитно-финансовые организации.

Основным преимуществом коммерческого кредита перед банковским является то, что процентная ставка намного ниже. Это объясняется выгодой для обеих сторон. Так же немаловажным преимуществом является возможность вложить процентную ставку в стоимость товара или услуги предоставляемой покупателю. Недостатком коммерческого кредита является ограниченность со стороны государства размером товарного запаса продавца (нельзя продать больше, чем может хранить производитель), а так же недостаточная осведомленность о кредитоспособности покупателя.

Банковский кредит.

Основной формой кредитования в рыночной экономике на сегодняшний день является банковский кредит. Данный вид кредитования осуществляется только в денежном эквиваленте и происходит по следующей схеме:

Рис. 1.

Так как кредитование производится исключительно в денежной форме (в отличие от коммерческого) это убирает огромное количество рамок таких как: размер кредита, сроки, направление средств и множество других. При оформлении такого вида кредита банки руководствуются лишь кредитной историей клиента и его кредитоспособностью.

Основной особенностью банковского кредита является во-первых то, что банк оперирует преимущественно деньгами своих вкладчиков, предоставляя их на временное хранение заемщикам. Во-вторых это то, что заемщик обязуется выплатить ссудный процент по кредиту, обычно он составляет от 7 до 20 % в зависимости от размера и направления денег.

Потребительский кредит.

Потребительский кредит — это вид займа предоставляемый банками, компаниями, а так же иными финансовыми учреждениями населению с возможностью рассрочки до трех лет. Потребительский кредит может быть предоставлен не только в денежном эквиваленте, а так же в товарном виде. При оформлении кредита непосредственно на торговой точке происходит более доскональное изучение потребностей тех социальных групп, на которые данная точка ориентирована. Иными словами банк прорабатывает специальные условия кредитования для каждой социальной группы людей и для каждой конкретной ситуации. Размер и процентная ставка по кредиту могут быть совершенно различными для разных людей. При данном виде кредитования банк руководствуется огромным количеством факторов, таких как личность и доходность заемщика, наличие обеспечения, положительная кредитная история и другие. Исходя из этих факторов выбирается способ возвращения ссуды, а так же процентная ставка.

Следует поподробнее описать способ возвращения денег при оформлении потребительского кредита. Банки предоставляют возможность вернуть займ аннуитентными платежами. Это равномерно распределенные платежи по всему сроку кредитования, которые включают в себя остаток долга и сумму начисленных процентов. При расчете ежемесячного платежа данным способом общая сумма выплат будет больше, чем при расчете дифференцированном методом. Дифференцированные платежи — это способ погашения кредита при котором заемщик выплачивает ежемесячную часть долга и проценты начисляются на остаток средств, в этом и есть основное различие этих двух способов. Банки же для увеличения собственной прибыли намного чаще выбирают аннуитентный способ выплат.

Ипотечный кредит.

Кредит на покупку жилого имущества или ипотечный кредит сильно востребован среди граждан. Однако с 2016 года идет снижение объемов выданных ипотечных кредитов. По данным с официальных источников прослеживается впервые за последние 10 лет отрицательная статистика ипотечного кредитования населения.

Рис. 2.

Более низкие показатели связанны с тем, что с весны 2015 года произошло удорожание ипотеки из-за повышение ставки Центробанка России. На сегодняшний день она составляет 16–21 %.

Главным преимуществом ипотечного кредитования является то, что человек начинает пользоваться жильем сразу после оформления кредита, а оплату производит частями на протяжении всего срока кредитования. При выдаче кредита банки руководствуются следующей информацией о заемщике: образование, количество детей, доход, период на который выдается кредит и суммой первого взноса.

Литература:

  1. Митрофанов Д. Е. Основные принципы управления финансами // Молодой ученый. — 2017. — № 13.
  2. Формы кредита // URL: http://www.grandars.ru/student/bankovskoe-delo/formy-kredita.html (дата обращения: 4.04.2017)
  3. Кредиты: виды, формы, типы, сущность, функции // URL:http://v-kredit.net/(дата обращения: 4.04.2017)
  4. Лаврова М. И., Худорошкова М. А. Проблемы развития ипотечного кредитования в России // Молодой ученый. — 2016. — № 10.5. — С. 36–38.

Основные термины (генерируются автоматически): банковский кредит, потребительский кредит, процентная ставка, вид кредитования, кредит, ростовщический кредит, коммерческий кредит, денежный эквивалент, ипотечный кредит, оформление кредита.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *