Основные виды банковских кредитов

Время чтения ~4 мин

Автор: Каспар Финансов

Опубликовано: 19 Фев 2017

Просмотров: 1140

Комментариев: 0

Кредит – это уникальный инструмент, позволяющий воплощать человеку (или же коммерческой организации) свои задумки и проекты в жизнь. Кто бы что не говорил, но без должного финансирования, даже самая гениальная идея остается только лишь идеей и не более того. А для того, чтобы она заработала, нужны деньги, причем немалые.

Нередко уже действующий бизнес нуждается в оборотных средствах. И в этом случае также оказывается необходимо оформление банковского кредита, выступающего в роли инвестиции.

Да и не всегда кредит необходим для реализации какого-либо бизнес – проекта. У человека постоянно возникают самые разные потребности, на осуществление которых зачастую просто не хватает материальных возможностей. И в этом случае единственным решением проблемы будет оформление кредитного договора с финансовой организацией.

Основные виды банковского кредита

Из всего вышеперечисленного становится понятно, что кредиты могут отличаться по своему предназначению. В связи с этим принято выделять следующие

виды банковских кредитов:

  • промышленные;
  • сельскохозяйственные;
  • торговые;
  • инвестиционные;
  • потребительские;
  • ипотечные.

Естественно, что в каждом отдельно взятом случае предусмотрены определенные условия, однако у всех кредитов, вне зависимости от их предназначения и прочих особенностей, есть три основные характеристики:

  1. Срочность – эта характеристика означает, что кредитный договор действует на протяжении строго определенного времени;
  2. Возвратность – подразумевает то, что денежные средства должны быть в обязательном порядке возвращены кредитору;
  3. Платность – понятие подразумевает то, что заемщик должен возвращать кредитору средства по строго определенному графику.

Это общие черты, которые свойственны любому кредитному договору. Однако отличий у них гораздо больше, чем общих характеристик. Давайте разберемся в том, какие особенности есть у кредитов разных видов.

Промышленные кредиты

Уже из одного названия понятно, что эти кредиты предназначаются для промышленных предприятий, которые будут использовать полученные средства на приобретение дополнительных активов. Как правило, такие кредиты выдаются на большой срок – редко, когда промышленный кредит выдается менее, чем на пять лет. Процентная ставка по таким кредитам относительно не высока – в разных банках она колеблется от 8% до 12%.

Следует отметить, что в связи с финансовым кризисом промышленное кредитование в нашей стране резко сократилось. Это объясняется тем, что в банках просто нет таких больших сумм, которые необходимы промышленным предприятиям. Да и не готовы банки кредитовать сейчас на длительный срок. Единственный вариант решения вопроса, позволяющий промышленному предприятию получить необходимые средства – это оформление кредитов в нескольких банках.

Сельскохозяйственные кредиты

Их особенностью является то, что они выдаются на текущие нужды сельскохозяйственного предприятия и покрывают текущие расходы (закупка семян, удобрений, сельскохозяйственной техники и так далее). Важным моментом является то, что такой кредит должен покрывать весь кругооборот средств заемщика (проще говоря, при кредитовании на выращивание определенной культуры, денег должно хватить на все – начиная от закупки посевного материала и заканчивая расходами на уборку урожая). Как правило, такие кредиты предусматривают отсрочку платежа с учетом возможных проблем сельскохозяйственного предприятия с получением прибыли.

Торговый кредит

Предоставляется друг другу участниками торговой сделки и заключается он в отсрочке платежа при продаже товара. То есть, при предоставлении торгового кредита плательщик предоставляет поставщику коммерческий вексель, который через некоторое время подлежит оплате через коммерческий банк. Процентная ставка по торговому кредиту в большинстве случаев ниже, чем по банковскому кредиту.

Выдаются они только тем клиентам, у которых есть стабильные обороты и опыт торговли данным товаром более одного года. Собственное участие заемщика в финансировании должно быть не менее 50% (исключение составляет биржевой товар, где допускается собственное участие порядка 10-30%). Еще одним условием является необходимость размещения товара на складе, согласованном с банком.

Обеспечением этого кредита могут быть товары, находящиеся на складе или в пути. Или же требования к дебиторам, подкрепленные банковскими гарантиями или аккредитивами.

Инвестиционный кредит

Выдается предприятиям для приобретения активов, развития бизнеса. Выдается на продолжительный срок и под относительно низкий процент.

Обеспечением такого кредита являются активы предприятия:

  1. Недвижимость;
  2. Производственные мощности;
  3. Дебиторские долги;
  4. Производимый предприятием продукт.

Потребительский кредит

Потребительский кредит, как вид банковского кредита, вполне заслуженно считается наиболее распространенным – он выдается физическим лицам, на относительно короткое время под высокий процент (опять-таки, сравнительно с другими видами кредитов). Оформляется он на приобретение определенного товара (как правило, это электронная и бытовая техника), хотя оформление автокредита тоже считается потребительским.

Касательно условий оформления – если раньше банки скрупулезно проверяли кредитную историю потенциального заемщика и требовали официальное подтверждение дохода, то сейчас уже, в большинстве случаев, достаточно будет паспорта гражданина РФ. То есть, взять кредит без справки доходах реально, однако если предоставляется крупная сумма, то обычно банк требует залог (движимое или недвижимое имущество).

Виды потребительских кредитов

Ипотечный кредит

Предоставляется на приобретение недвижимого имущества и позволяет заемщику стать обладателем собственного жилья в относительно короткий срок. Рынок ипотечного кредитования развивается с каждым годом – более того, сейчас программы по кредитованию на покупку недвижимости поддерживаются на государственном уровне. Это заключается в создании специальных ипотечных агентств, а также к предоставлению ипотеки на льготных условиях отдельным категориям населения.

В большинстве случаев залогом остается взятая в кредит недвижимость.

Кроме того, для оформления этого договора банки требуют подтверждение официального дохода по форме 2-НДФЛ, а также наличие определенного трудового стажа у заемщика. Однако, на конец 2016 — начало 2017 года некоторые банки уже предлагают клиентам оформить ипотеку по двум документам (достаточно паспорта гражданина РФ и водительского удостоверения) – это просто находка для людей, работающих неофициально и не имеющих возможности подтвердить свой доход. Но в этом случае и первоначальный взнос, и процентная ставка будет выше – таким образом, банк компенсирует свои риски.

Это основные виды банковских кредитов, хотя финансисты предлагают еще много классификаций.

Классификация банковских кредитов

Сущность кредита и его роль в экономике

Прежде, чем говорить о классификации банковского кредита, стоит определиться с его сущностью и значением в экономике.

Определение 1

Банковский кредит – процесс предоставления кредитной организацией денежных средств заемщику на основе возвратности, платности и срочности.

Кредит – неотъемлемая часть существования товарно-денежных отношений. Он выступает своего рода стоимостной экономической категорией. Возникновение кредитных отношений тесно связано со сферой обмена, в которой собственники разного рода товаров вступают в экономические отношения. Т.е. можно говорить о том, что кредит – одна из форм движения ссудных капиталов. Кредит обеспечивает преобразование капитала денежного в капитал ссудный, выражая при этом систему отношений между кредиторами и заемщиками. Для экономики государства кредит имеет большое значение. Основными его функциями являются:

  • Распределительная (перераспределение денежных ресурсов с обязанностью возврата)
  • Функция эмиссии (в процессе кредитования создаются кредитные средства обращения, замещая собой наличные деньги)
  • Контрольная (при кредитовании происходит особый контроль за качеством и эффективностью экономической деятельности субъектов)

Обобщая вышесказанное, можно сказать, что кредит обеспечивает производство и служит источником его расширения, он является своего рода двигателем процесса обращения капиталов всех форм – денежных, товарных, производительных. Банковское кредитование –важный элемент всей денежно-кредитной системы страны, активный участник сферы наличного и безналичного денежного оборота.

Классификация банковских кредитов

На современном этапе развития экономических отношений существует множество видов кредитования. Кредит – самый распространенный источник средств для совершения крупных покупок, осуществления инвестиций для населения и производственного сектора. Обычным людям порой сложно разобраться во всем многообразии кредитных предложений и других банковских услуг. Основные признаки классификации и виды кредитов представлены на рисунке ниже.

Классификация ссуд. Автор24 — интернет-биржа студенческих работ

Кроме представленных на рисунке классификаций, стоит отметить деление кредитов в зависимости от обеспечения на:

  • Доверительные
  • Обеспеченные
  • Под финансовую гарантию третьего лица

При доверительном кредитовании, которое используется исключительно для кредитования постоянных привилегированных клиентов. Единственным обеспечением является кредитный договор. Чаще такой кредит предоставляется тем банком, в котором происходит расчетно-кассовое обслуживание данного клиента.

Чаще других встречается обеспеченный кредит. Однако на современном этапе при не совсем сложившемся ипотечном и фондовом рынках довольно сложно провести корректную процедуру оценки имущества.

При долгосрочном кредитовании часто используется финансовая гарантия третьего лица. При этом юридически оформляется обязательство гаранта выплатить ущерб кредитору в случае неисполнения заемщиком своих обязательств.

Кроме обозначенных признаков кредит может быть активным или пассивным относительно самого банка. Кредит активный, когда банк выступает кредитором, т.е. сам предоставляет кредитные средства заемщику. Кредит пассивный, если банк сам вступает в кредитные отношения с другими банками или иными кредитными организациями, выступая в роли заемщика. В таком случае имеет место быть межбанковское кредитование.

Замечание 1

В заключении стоит отметить важную деталь – заключение кредитного договора обязательно должно происходить в письменной форме, что определено законодательно (ст.820 Гражданского Кодекса РФ). В случае несоблюдения данного требования кредитный договор признается ничтожным, т.е. недействительным.

24. Виды банковских кредитов. Принципы банковского кредитования.

Признак

Виды кредитов

1.В завис-ти от группы заемщиков

-хоз.субъектам

-гос-ву

-физ.л.

-банкам (и другим фин.учр-ям)

2.По назначению

-промышленный

-торговый

-с/х

-потребительский

-межбанковский

3.По обеспечению

-необеспеченные (в основном МБК)

-обеспеч (залоговые, гарантийные, застрахованные)

4.По размерам

-мелкие (<1% собст.капитала)

-средние (1-5% СК)

-крупные (>5% СК)

5.По валюте

-в руб

-в ин.валюте

6.По числу кредиторов

-выданные одним банком

-на синдицированной основе (несколькими банками)

7.По % ставке

-по фиксиров.%

-плавающая ставка

8.По степени риска

-стандартные (безрисковые)

-нестандартные (умеренный уровень риска – до 20%)

-сомнительные (средний уровень риска – до 50%)

-проблемные (высокий уровень риска – до 80%)

-безнадежные (безвозвратные)

9.По способу предоставления

-в разовом порядке

-в форме открытия кредитных линий

-на синдицированной основе

-путем кредитования расчетного счета клиента (овердрафт)

Принципы кредитования

1.Возвратность (банк может предоставлять ден. ср-ва на таких условиях, которые позволяют высвободить эту стоимость, вернуть и погасить кредит)

Источники погашения:

  • У хоз.субъектов (выручка; денежные ср-ва 3х лиц, поступивших в погашение дебиторской задолженности; оформление новых кредитов в других банках )

  • У физ.л.(з/п, пенсия, доходы от предпринимат.деят-ти, процентные доходы от срочных вкладов, от ценных бумаг (банк.сертификатов, векселей, гос и муниц облигаций), дивиденды от акций)

  • У органов власти (доходы бюджета, прибыль от осуществления за счет кредита инвестиционных проектов)

2. Срочность (кредит должен быть возвращен в строго определенный срок)

3. Платность (заемщик должен внести банку определенную плату за временное заимствование средств – т.е. уплата процентов)

Также выделяют еще 2 принципа:

4.Дифференцированность (кредит должен предоставлять только тем хозорганам, которые в состоянии его своевременно вернуть)

5.Обеспеченность (банк должен располагать вторичными источниками погашения кредита – залог, поручительство, банк.гарантия )

25. Субъекты и объекты банковского кредитования.

Субъекты

• Исходя из системы бух учета все хозяйствующие субъекты подразделяются:

1.коммерч предприятия и организации

2.некомерч предприятия и организации

3.финанснсовые организации

4.нерезиденты юр лица, предприниматели

• 1-3 также подразделяются банками в зависимости от формы собственности: федеральная; государственная, кроме федеральной; частная.

Физ лица делятся на население и нерезидентов.

Государство как заемщик выступает в лице: Минфина; фин организаций; государственные небюджетные фонды субъектов РФ и местных органов власти.

Банки делятся на резедентов и нерезидентов

Объекты

• Объекты, связанные с оборотными фондами или с основными фондами

• Объекты населения:

-затраты на приобретение товаров длительного пользования;

-приобретение жилья, жилищное строительство, ремонт;

-лечение

-обучение

-неотложные нужды

• Объекты органов гос власти:

-для покрытия кассового разрыва при исполнении бюджета;

-для покрытия бюджетного дефицита;

-под цб, выпущенные для финансирования целевых программ социально-экономического развития региона, республики, края;

• Объекты коммерческих банков:

-для регулирования текущей и краткосрочной ликвидности;

-расширение ресурсной базы.

современная банковско – кредитная система Сущность, функции и виды кредита

Кредит– это форма движения ссудного капитала.

Ссудный капитал– денежные средства, отданные в ссуду их собственником на время на условиях возвратности и за плату в виде процента.

Источники кредита

В процессе экономической деятельности у хозяйствующих субъектов образуются временно свободные денежные ресурсы:

- средства, освобождаемые в процессе производственной деятельности предприятий (амортизационный фонд, предназначенный для восстановления, обновления и расширения основного капитала; часть выручки, предназначаемой для покупки сырья, материалов, топлива; накапливаемая прибыль и т.д.;

- доходы и сбережения населения;

- накопления государства, образуемые за счет доходов, полученных от производственной, коммерческой, финансовой деятельности правительства, а также использованные средства бюджета.

Принципы кредитования

Временно свободные денежные средства предоставляются нуждающимся в них во временное пользование, в долг. Принципы (условия)передачи временно свободных денежных средств от кредитора к заемщику:

- возвратность;

- срочность;

- платность;

- обеспеченность, т.е. выданная в долг сумма должна быть возвращена через определенный срок, за пользование деньгами взимается плата, и ссуды выдаются под залог товаров, ценных бумаг, недвижимости, гарантии и др.

Функции кредита:

- обеспечение непрерывности процесса воспроизводства;

- перераспределение денежных средств между предприятиями, отраслями, территориями, группами населения;

- повышение эффективности производства, стимулирование НТП;

- создание кредитных денег;

- расширение безналичного оборота и ускорение движения денежных потоков;

- превращение денежных сбережений в капитал;

- концентрация централизация капитала.

Виды кредита

Коммерческий кредит– кредит, предоставляемый производителями (продавцами) потребителям (покупателям) в форме отсрочки платежа за поставленный товар. Отношения коммерческого кредита оформляются векселем.

Вексель– это письменное долговое обязательство, оформленное по законодательным нормам, выдаваемое заемщиком кредитору и предоставляющее кредитору бесспорное право требовать с заемщика уплаты долга в определенный срок.

Вексель является платежным, расчетным и кредитным документом, пригодным для оплаты товаров и услуг, предоставления кредита, возврата полученных ссуд.

Банковский кредит– это кредит, предоставляемый на определенный срок кредитно –финансовыми учреждениями (банками, фондами, ассоциациями), физическими и юридическими лицами в видеденежной ссуды.

По срокам банковские ссуды делятся на краткосрочные (до года), среднесрочные (до 3 лет) долгосрочные (свыше 3 лет).

Ссуды могут быть гарантированными (т.е. выдаваться под материальное обеспечение, залог, гарантию банка ил другого физического или юридического лица) или негарантированными (бланковыми).

Плата за пользование деньгами (цена кредита) – это процент, измеряемый нормой (ставкой) процента. Уровень ставки процента зависит от величины предоставляемой ссуды, ее срока, наличия или отсутствия гарантии и др . и определяется на денежном рынке, где сталкиваются предложение денег и спрос на деньги.

Ипотечный кредит– долгосрочный кредит, который выдается под залог недвижимости (земли, зданий, сооружений и т.п.).

Потребительский кредит– предоставляется частным лицам торговыми предприятиями при покупке потребительских товаров длительного пользования (автомобили, жилье, мебель, бытовая техника) в форме отсрочки платежа (продажа в рассрочку) банками или другими финансовыми учреждениями в виде банковских ссуд на потребительские ссуды (оплата за обучение, лечение, отдых и т.п.).

Государственный кредит– подразделяется на собственно государственный кредит, когда государственные банки и другие финансово – кредитные учреждения кредитуют частный сектор, и государственный долг. В последнем случае - в качестве заемщика выступает государство, а кредиторами – физические или юридические лица.

Международный кредит – это движение денег между кредиторами и заемщиками в различных странах. Международный кредит обусловлен наличием внешнеэкономических связей и существует в форме коммерческого, банковского и государственного кредита, т.е. кредиторами и заемщиками могут быть банки, частные фирмы, правительства, международные и региональные экономические организации.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *