1 Понятие и виды банковских операций

Под банковскими операциями понимаются операции, которые вправе осуществлять субъекты хозяйствования, имеющие лицензию на осуществление банковской деятельности. Они могут быть классифицированы по различным признакам:

1) по экономической сущности:

— активные – это операции, суть которых заключается во вложении денежных средств коммерческим банком с целью получения дохода и прибыли.

— пассивные – связаны с формированием ресурсной базы банка.

— посреднические – это операции, при которых банк выступает в качестве посредника для своих клиентов.

2) по видам банковских операций:

— депозитные – операции, связанные с привлечением временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.

— эмиссионные – связаны с выпуском различных ценных бумаг (акций, облигаций, векселей), пластиковых карточек.

— кредитные – операции, связанные с предоставлением ресурсов на условиях срочности, платности, возвратности.

— расчетные операции – связаны с осуществлением безналичных перечислений с текущего либо на текущий счет клиента.

— кассовые – операции, связанные с получением либо выдачей наличных денежных средств из касс банка обслуживаемым организациям и населению.

— валютные – операции, связанные с движением валютных ценностей через кассы банка, текущие или иные счета клиентов.

— факторинговые – операции, предусматривающие предоставление необходимого финансирования клиентам на определенных условиях.

— гарантийные – связаны с предоставлением и получением гарантий по получаемым и выдаваемым кредитам.

— трастовые – связаны с предоставлением услуг по доверительному управлению имуществом и другими объектами клиента.

— залоговые – получение либо предоставление залога в качестве одной их форм обеспечения обязательств.

— дилинговые – связаны с куплей-продажей валюты, ценных бумаг и других финансовых инструментов.

— депозитарные – предоставление услуг по учету и хранению ценных бумаг и других объектов.

3) по срокам проведения:

— краткосрочные – если от момента заключения договора до момента его выполнения проходит менее 1 года.

— долгосрочные – свыше 1 года.

Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливаются законодательством и правилами центрального банка. Для ведения банковских операций необходима лицензия (специальное разрешение). В Республике Беларусь все банковские операции производятся в национальной валюте (белорусский рубль), а при наличии лицензии Национального банка Республики Беларусь — и в иностранной валюте.

Банки не вправе осуществлять:

  • производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд, а также случаев, предусмотренных законодательными актами;

  • страховую деятельность в качестве страховщиков.

В современных условиях в связи с тем, что коммерческие банки чаще всего характеризуются универсальностью, то они выполняют практически все виды банковских операций. Поэтому с целью привлечения новых клиентов и повышения эффективности проведения банковских операций банки стремятся внедрять инновационные виды и методы осуществления банковских операций. В частности возможно обслуживание клиентов с помощью систем удаленного доступа, внедрение нового ПО. Важное значение имеет тарифная политика коммерческого банка и желание банка идти на определенные уступки для своих клиентов.

7. Понятие и виды банковских систем

Банковская система – это внутренне организованная, взаимосвязанная, объединенная общими целями и задачами совокупность кредитных организаций конкретного государства.

Формирование банковской системы РФ :

1) в начале 80-х гг. XX в. банковская система была представлена тремя крупными государственными банками:

– Госбанком СССР;

– Стройбанком СССР;

– Внешторгбанком СССР.

Эти банки являлись монопольными структурами, которые наряду с обслуживанием своих клиентов выполняли властные функции с рядом контрольных полномочий;

2) в середине 80-х гг. XX в. возникло шесть государственных банков:

– Госбанк СССР;

– Агропромбанк СССР;

– Промстройбанк СССР;

– Жилсоцбанк СССР;

– Внешторгбанк СССР;

– Сбербанк СССР.

По своим функциям они практически не отличались от ранее действовавших трех банков СССР;

3) в 1988 г. были созданы семь кооперативных банков, которые учреждались на основе свободного волеизъявления их учредителей.

Банковская система РФ включает в себя :

а) Банк России;

б) кредитные организации;

в) филиалы и представительства иностранных банков.

Также в банковскую систему входят специализированные организации, не осуществляющие банковских операций, но обеспечивающие деятельность банков и кредитных учреждений.

Современная кредитная система – это совокупность самых разнообразных кредитно-финансовых институтов, действующих на рынке ссудных капиталов и осуществляющих аккумуляцию и мобилизацию доходов, состоящая из нескольких институциональных звеньев или ярусов :

1) центральный банк;

2) банковский сектор:

– коммерческие банки;

– сберегательные банки;

– ипотечные банки;

3) страховой сектор:

– страховые компании;

– пенсионные фонды;

– специализированные небанковские кредитные институты.

Основной частью кредитной системы выступает банковская система, предполагающая систему банковских учреждений.

Известно несколько видов банковских систем :

– двухуровневая банковская система;

– централизованная монобанковская система;

– уникальная децентрализованная банковская система – Федеральная резервная система США.

В настоящее время в РФ существует 2-уровневая структура банковской системы :

– первый уровень представлен Центральным банком;

– второй уровень – коммерческими банками различного профиля, а также филиалами и представительствами иностранных банков.

Кроме 2-уровневой структуры банковской системы, существует децентрализованная Федеральная резервная система (ФРС США) . Ее возглавляют 12 федеральных резервных банков в различных регионах страны, которые:

1) осуществляют контроль над деятельностью банков – членов ФРС;

2) определяют направление монетарной политики США.

История развития банковского дела знает и такой тип банковской системы, как централизованная монобанковская . По этому типу была построена банковская система СССР и многих других социалистических стран. Монополия приводила к тому, что кредиты часто выполняли роль второго бюджета. В этих условиях не использовался эффективный потенциал кредитного механизма, не было возможности проводить активную денежно-кредитную политику теми инструментами, которые известны в странах с рыночной экономикой.

Банковские операции, виды банковских операций :: BusinessMan.ru

Деятельность банков заключается в проведении определенных процедур в отношении денежных единиц, ценных бумаг и имущества. Общее название этих действий – банковские операции. Часть из них совершается по инициативе самих банков, часть – по требованию их клиентов. Процедуры, совершаемые по инициативе банков, обычно направлены на получение ими прибыли, а в отдельных случаях – на обеспечение собственной деятельности.

Процедуры, совершаемые по инициативе клиентов, преследуют цели, определяемые самими клиентами (банки тоже могут получать прибыль при их проведении). Они могут быть направлены на защиту сбережений от обесценивания, извлечение прибыли или получение денежных средств во временное пользование. Наиболее распространенные процедуры, проводимые в отношении денежных единиц или ценных бумаг, делятся на несколько основных категорий:

  • Денежные переводы.
  • Валютные операции.
  • Обслуживание карт.
  • Обслуживание счетов (РКО).
  • Кредитные операции.
  • Инкассация.
  • Депозитные операции.
  • Лизинг.
  • Биржевые операции.

Денежные переводы

Данные операции проводятся по поручению обычных граждан (физических лиц). Открытием счета они не сопровождаются и не требуют его наличия у отправителя. Действия могут осуществляться в отношении других граждан, а также юридических лиц. В ряде случаев подобные операции попадают под определенные ограничения. В большинстве своем они касаются использования иностранной валюты резидентами (гражданами) Российской Федерации.Банковские операции

Технически такие банковские операции являются одними из самых простых. Клиент подтверждает личность и передает деньги банку, который производит их перечисление получателю. Перевод, сопровождаемый открытием счета, является более сложным действием. Но это дает клиенту существенно большие возможности: например, проведение регулярных или разовых платежей и использование для этих целей интернета.

Валютные операции

Это процедуры, связанные с приобретением или сбытом иностранных денежных единиц. Обычно они направлены непосредственно на покупку или продажу (обмен) валюты. В отдельных случаях эти действия являются промежуточными: например, оплата счетов, выставленных в иностранной валюте. Для того чтобы ее произвести, требуется сначала приобрести нужное количество указанных денежных единиц.Виды банковских операций

Почти все виды банковских операций, касающиеся работы с иностранными валютами, попадают под определенные ограничения. Они накладываются в соответствии с валютным регулированием, осуществляемым государством. Оно направлено на установление компромисса между текущими потребностями отдельных граждан и необходимостью контролировать курс национальной валюты России. Рассматриваемые ограничения касаются только резидентов РФ.

Обслуживание карт

В эту категорию попадают все виды банковских операций, проведение которых подтверждается только наличием самой карты и знанием специального кода. Банкомат или платежный терминал считывает заложенную в карту информацию, проверяет вводимый ее держателем код и выполняет требуемые действия: чаще всего, оплату товаров или услуг, а также перевод средств с одной карты на другую.
Организация банковских операций

Подобные процедуры очень удобны, они требуют от клиента минимум усилий, проводятся очень быстро. Но такая простота несколько снижает безопасность. В целях компенсации этого, операции с банковской картой имеют определенные лимиты. В том числе, некоторые действия не могут быть подтверждены только картой, для их совершения необходимо обратиться в отделение или офис банка.

Обслуживание счетов (РКО)

Это любые банковские операции кредитных организаций (или самих банков), проводимые в отношении клиентских счетов всех типов: перевод средств с одного счета на другой, совершение наличных и безналичных платежей и расчетов, зачисление или вывод средств. Также сюда относится исполнение платежных поручений, предоставление выписки и иных документов по требованию клиента. Комплекс этих услуг обычно называют расчетно-кассовым обслуживанием, за их оказание может быть предусмотрена комиссия или фиксированная плата в соответствии с установленными тарифами.Осуществление банковских операций

В отношении таких процедур возможно действие определенных лимитов. Например, если их проведение инициируется через интернет. При обращении же клиента в отделение или офис возможно проведение операции любого масштаба. Этот вариант обслуживания более безопасен по сравнению с карточным. Но он требует физического присутствия клиента с подтверждением его личности в целях обеспечения сохранности средств. В отдельных случаях достаточно наличия соответствующего документа — платежного поручения (в отсутствие самого клиента).

Кредитные операции

Кредитные банковские операции – это все действия, совершаемые в процессе кредитования: предоставление кредитного лимита, зачисление кредитных средств на счет или выдача наличных. Также сюда входят платежи, совершаемые клиентом в процессе погашения кредита и применение штрафных санкций при просрочках. Получение клиентом ссуды тоже является кредитной процедурой.
Банки и банковские операции

Организация банковских операций этой категории схожа с привлечением и размещением вкладов. Кредитование клиентов, с точки зрения банка – точно такое же размещение собственных средств под проценты. Банк вкладывает свои средства в клиентов, рассчитывая на их возврат в назначенные сроки с процентами. Различаются лишь сами проценты: по вкладам они существенно ниже. Поэтому депозитные процедуры часто относят к кредитным, называя их пассивными кредитными операциями.

Инкассация

Услуги инкассации оказывают банки. И банковские операции такого типа подразумевают получение сотрудниками банка наличных средств клиента с последующим их зачислением на его банковский счет. При получении оформляется соответствующий документ. Процедура зачисления документами не сопровождается, но отображается в отчетах, как соответствующая приходная операция.

Такими услугами пользуются практически все коммерческие организации, получающие от клиентов наличные в качестве оплаты товаров или услуг. Это существенно повышает сохранность денежных средств клиента. Ему не приходится хранить крупные суммы и обеспечивать их безопасность. Транспортировку наличных банк тоже берет на себя, осуществляя ее на подготовленном транспорте, сопровождаемом вооруженной охраной.

Депозитные операции

Депозитные банковские операции – это комплекс мероприятий по привлечению средств клиентов во вклады: размещение вкладов, обслуживание необходимых счетов, расчет и начисление процентов и возврат средств в установленный срок. Иногда к этой категории относят и проводимые рекламные кампании, как процесс привлечения.

Выгода банка при размещении вклада состоит в возможности реинвестирования клиентских средств до момента, в который они должны быть возвращены. Выгода клиента заключается в прекращении обесценивания денежных средств, вызываемого различными факторами. Для достижения этой цели клиенты могут открывать вклады в национальной валюте другого государства (или нескольких). Также существуют вклады в драгоценных металлах (наиболее распространенный вариант – золото).

Лизинг

Осуществление банковских операций может быть связано с приобретением банком определенного имущества на собственные средства, для долгосрочной аренды такового клиентом. Простыми словами – банк покупает то, что хочет клиент, и сдает ему это в аренду за соответствующую тарифу плату. В перспективе клиент имеет право как на выкуп данного имущества, так и на его возврат, сопровождаемый прекращением действия условий аренды. Такая процедура называется лизингом.

Эта услуга может стать отличным решением в ситуациях, требующих от физического или юридического лица покупки дорогостоящего имущества при отсутствии требуемых на то средств. В конечном итоге лизингополучателю такая процедура обойдется дороже, чем просто покупка. Но от него не потребуется оплаты всей стоимости единовременно. Также сохранится возможность вернуть оборудование лизингодателю, если средств на выкуп не хватит.

Биржевые операции

Под это определение попадают банковские операции, направленные на покупку или продажу ценных бумаг. Эти процедуры могут выполняться по поручению физического или юридического лица. В отдельных случаях они осуществляются по инициативе самого банка в ходе реинвестирования. Конечные цели этих действий могут быть различны: получение прибыли от владения ценными бумагами, управление рисками или доход от спекулятивной деятельности.

Банковские операции кредитных организаций

К биржевым процедурам относится и обслуживание счетов лиц, осуществляющих спекулятивную деятельность на валютном рынке: покупка или продажа иностранной валюты по поручению этих лиц. Предоставление таких услуг банками получило достаточно широкое распространение.

Прочие виды банковской деятельности

Существуют и другие виды процедур, проводимых банками по собственной инициативе или по поручению физических или юридических лиц. Банк может выступать не только кредитором или заемщиком, но и гарантом, поручителем или посредником. Для осуществления всех видов его деятельности требуется соответствующая лицензия. Ее получение может быть необходимо другим финансовым организациям, если их деятельность требует проведения процедур, относящихся к банковским.

Виды банковской деятельности

Классификация основных видов банковской деятельности

Замечание 1

Для осуществления банковской деятельности кредитная организация должна быть зарегистрирована и получить лицензию от Центрального банка РФ.

На основании имеющейся лицензии банки имеют право осуществлять основные виды банковской деятельности, проводя соответствующие операции и сделки.

Наиболее наглядно основные виды банковской деятельности можно увидеть на рисунке ниже

Целью деятельности кредитных организаций является максимальная прибыльность и эффективность бизнеса, как на рынке розничных банковских услуг, так и в производственно-хозяйственном секторе обслуживания клиентов различных форм собственности, выстраивание такого состава клиентской базы, который обеспечил бы рентабельность при обслуживании каждого клиента и банковского бизнеса.

Поэтому все виды банковской деятельности направлены на достижение вышеуказанной цели.

Рассмотрим основные характеристики основных видов банковской деятельности:

  • виды банковской деятельности носят нематериальный характер;
  • основные операции и услуги, формирующие виды банковской деятельности, не складируется, но в кредитных организациях образуются запасы денежных средств, которыми управляют банковские работники;
  • проведение основных видов банковской деятельности регламентируется в законодательстве РФ;
  • авторы нового вида банковской деятельности не имеют авторских прав, но операции и сделки должны совершаться в пределах допустимости;
  • система предоставления основных видов банковских операций и услуг – это эксклюзивный и интегрированный цикл, поскольку все структурные подразделения банка выполняют одинаковые наборы банковских операций и услуг.

Краткая характеристика основных видов банковской деятельности

  1. Активные операции.

    К активным операциям можно отнести кредитование, операции с ценными бумагами третьих лиц, лизинг, факторинг и пр.

    Основа активных банковских операций и сделок – кредитование.

    Кредитование, которое проводят кредитные организации РФ, может осуществляться в различных формах:

    • традиционного краткосрочного кредитования;
    • возобновляемой кредитной линии;
    • рамочной кредитной линии;
    • овердрафтного кредитования;
    • вексельного кредитования.

    В качестве вторичных источников погашения по кредитам клиентов банки обычно принимают различные виды обеспечения согласно ГК

    К особым способам кредитования, которые используются в практике работы с клиентами, относятся лизинг и факторинг.

  2. Пассивные банковские операции связаны с формированием ресурсной базы.

    К ним относится привлечение средств клиентов на депозитные счета, операции с депозитными и сберегательными сертификатами, векселями и прочие операции по формированию ресурсной базы.

    Формы привлечения ресурсов коммерческими банками определены действующим законодательством.

    Кредитные организации заинтересованы в депозитах привлечённых на длительные сроки.

    Банковским организациям разрешается выпуск депозитных и сберегательных сертификатов, которые также способствуют увеличению источников привлечения денежных средств.

    Выпуск простых и переводных векселей (процентных и дисконтных) также производится с целью увеличения ресурсов банков.

    Банковские карты являются современным направлением привлечения средств клиентов. Банковская карта в отличие от депозита даёт её держателю право неоднократно проводить операций по банковскому счету.

  3. Посреднические операции связаны с обеспечением выполнения банком своих функций и способствует проведению активных и пассивных банковских операций.

    Замечание 2

    Наиболее значимую часть посреднических операций составляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов коммерческого банка.

  4. Консультационные услуги.

    К основным направлениям консультационных видов банковской деятельности могут быть отнесены следующие:

    • маркетинговые исследования рынка по просьбе клиентов;
    • оказание информационно-справочных услуг.



Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о