Содержание

всі види кредитів, їх особливості

гроші та відсоткиКредити з’явились через об’єктивну необхідність в умовах економічного розвитку. Коли в одних учасників господарської діяльності з’являються вільні гроші, а інші мають в них тимчасову потребу, кредитування дозволяє здійснити обмін коштами.

Кредит – це грошові кошти або інші матеріальні ресурси, які передаються у тимчасове користування за певну винагороду (відсотки) на умовах повернення.

Потреби та умови кредитування для різних позичальників відрізняються, тому всі кредити розділені на окремі групи за певними характеристиками. Давайте більш докладно розглянемо, які бувають кредити.

Види кредитів за типом кредитора:

  1. Банківські – видаються банками юридичним або фізичним особам у вигляді готівкових або безготівкових коштів.
  2. Державні – кредитування підприємств з державного бюджету або запозичення коштів державою за допомогою емісії грошей, випуску облігацій державної позики
  3. Міжнародні – фінансування країни або її суб’єктів іншими країнами під державні гарантії повернення з виплатою відсотків

Види державних кредитів:

ХарактеристикаВид
В залежності від місця отриманняВнутрішні – залучені на території країни
Зовнішні – надані зовнішніми кредиторами (МВФ, Міжнародний банк реконструкції та розвитку)
В залежності від виду позичальникаЦентралізовані отримує уряд, вповноважені державні органи
Децентралізовані – отримують місцеві органи влади
В залежності від способу оформленняОблігаційні – з випуском облігацій для розміщення
Безоблігаційні – розміщуються під забезпечення або кошти видаються з державної скарбниці
За видом дохідностіВідсоткові – з зафіксованою у відсотках дохідністю
Безвідсоткові – державні цінні папери реалізуються за ціною, нижчою від собівартості
Виграшні – державні цінні папери беруть участь у розіграшу для виграшного погашення

Види кредитів за способом кредитування:

  1. Товарні – надаються виробником або продавцем у вигляді товарів під боргові зобов’язання, з відстроченням платежу до певного строку й виплатою заборгованості з відсотками. Товарні кредити допомагають пришвидшити реалізацію продукції та грошовий обіг.
  2. Комерційні – надання фінансовою установою коштів в борг під відсотки з метою отримання прибутку. Кошти надаються з цільовим призначенням для сплати вартості товарів чи послуг або на будь-які цілі. Кредит надається на умовах поетапного повернення боргу й сплати відсотків за користування грошима згідно з встановленим угодою графіком або в певний строк.

Види кредитів в залежності від терміну:

  • Довгострокові – понад 3 роки
  • Середньострокові – від 1 до 3 років
  • Короткострокові – до 1 року.

Види кредитів за забезпеченням:

  1. Забезпечені заставою – з оформленням в заставу нерухомості, коштовного майна, цінних паперів. До них відносяться іпотечні кредити (кредити під заставу нерухомого майна), кредити на авто, на придбання основних фондів (обладнання, транспорт, виробничі лінії).
  2. Забезпечені гарантіями – кредитні лінії для підприємств, чи комерційні кредити для розвитку бізнесу, часто видають під гарантії інших юридичних осіб. Гарантувати повернення кредиту можуть інші банки, великі корпорації, страхові компанії.
  3. Під поруку – забезпечені поручительством іншої приватної чи юридичної особи, які несуть відповідальність за виплату боргу. Кредитори вимагають оформити поручительство третьої особи при оформленні незабезпеченого заставою кредиту людям з непідтвердженими доходами.
  4. Бланкові (без застави) – нічим не забезпечені готівкові кредити для фізичних осіб. До них відносяться кредитні картки, студентські кредити на навчання, персональні споживчі кредити.

Які бувають споживчі кредити

Споживчий кредит – грошова позика для потреб окремого домогосподарства, зазвичай має цільове призначення, видається для конкретних видів споживання.

авто та кредитНаприклад – кредит на житло, автокредит, розстрочка на придбання побутових товарів. Можуть бути забезпеченими (іпотечні, ломбардні) або незабезпеченими (експрес кредит, мікрокредит), довгостроковими або короткостроковими.

За призначенням:

  1. Товарні (розстрочки) – безпосередньо пов’язані з торгівлею й призначені для купівлі будь-яких товарів з виплатою вартості товару частинами.
  2. Грошові (готівкові) – для кредитування фізичних осіб без певного цільового призначення. Готівку можна зняти з карти або отримати в касі банку, витратити, наприклад – на лікування, навчання, подорож, купівлю товарів.

За способом оформлення:

  1. Стандартні – надаються постійним клієнтам фінустанов, без повторної подачі документів, можливо в автоматичному режимі.
  2. Одноразові – видають новим клієнтам, які звертаються вперше, й раніше не мали кредитних відносин з банком. Для оформлення позики позичальник подає необхідні документи, довідки.
  3. Револьверні – це кредити, які автоматично поновлюються у встановлений угодою термін.
    Контокорентні – поточний рахунок з кредитним лімітом, який автоматично погашається з кожним надходженням коштів та автоматично поновлюється після погашення заборгованості. Наприклад – кредитні картки з лімітом, овердрафт.
  4. Кредитна картка – це новий фінансовий інструмент, який одночасно забезпечує доступ до банківського рахунку та до кредитування. Кредитка обслуговує інтереси трьох учасників економічних відносин – кредитора, позичальника й продавця споживчих товарів.

Готівкові споживчі кредити бувають такі:

Вид грошового кредитуНа які цілі видається
Інвестиційний кредитДомогосподарствам на будівництво або ремонт
На розвиток приватного господарстваНа придбання техніки, кормів, худоби, матеріалів, тощо.
На побутові товариНа авто, побутову техніку, меблі для дому
На оплату будь-яких товарів чи  послугДля особистих потреб без необхідності їх вказувати
Ломбардні позикиНа особисті потреби під заставу цінного майна
Кредитні карткиОсобиста кредитна лінія для кредитування споживчих потреб

Порушення умов кредитної угоди

монета в руціГоловна мета кредитора – отримувати від позичальника плату за користування грошима. Якщо боржник не виконує свої зобов’язання – кредитор втрачає прибуток. Тому будь-яка кредитна угода передбачає відсотки, комісії, гарантії повернення грошей й санкції за порушення правил.

Невиконання умов договору з кредитором призводить до значного збільшення боргу, тому важливо враховувати ризики й правильно оцінити власні фінансові можливості.

Кредитори застосовують наступні санкції:

  • Одноразовий штраф за прострочення в перший день його виникнення
  • Пеня за кожний день прострочення
  • Збільшення відсоткової ставки починаючи з 1-3 дня
  • Внесення в чорний список позичальників (у випадку значного прострочення, банкрутства позичальника й неповернення кредиту)

Всі позичальники з поганою кредитною історією автоматично потрапляють до чорного списку всіх банків, тому що інформація надходить до бюро кредитних історій.

Основні принципи кредитування

бланк заявкиЯкщо правильно користуватись кредитами, вони допомагають більш ефективно використовувати гроші й прискорюють економічне зростання. Вся система кредитування тримається на принципах, з якими погоджуються всі учасники економічних відносин:

  1. Позичені кошти повинні бути повернуті повністю
  2. Повернути гроші необхідно в певний, чітко встановлений строк
  3. Позичальник платить кредитору винагороду за користування коштами
  4. Кредитор має право вимагати забезпечення або заставу

У більшості випадків людям краще обходитись без кредитів. Але купувати все за власні кошти, забираючи їх з обігу – не завжди найкращий вихід. Інколи кредити допомагають заощадити, або навіть більше заробляти. Важливо все правильно порахувати, порівняти варіанти й прийняти зважене рішення!

 

Види кредитів

Видів кредитів і позик на сьогоднішній день існує безліч. Кредит за своєю суттю – один з приватних видів позики, різниця між цими поняттями в тому, що кредити надаються тільки банківськими організаціями.

Види кредитів та їх класифікація

В широкому розумінні кредит – це передача на тимчасове користування якого-небудь ресурсу, найчастіше – фінансових засобів. Основна умова кредиту – він видається на певний строк і за його використання береться відсоток.
Між одержувачем кредиту і кредитором укладається угода (договір), в якому описуються всі умови, на яких він виданий. Недотримання боржником кредитного договору тягне за собою відповідальність, яка виражається у штрафах, пені, судовому переслідуванні.

Види кредитів:

  • лихварський – один з найстаріших видів кредиту, він завжди видавався під грабіжницькі відсотки;
  • ломбардний кредит під забезпечення, яке забирається в разі несплати боргу;
  • споживчий – кредит, призначений для фізичних осіб, найчастіше береться з метою здійснення дрібних покупок;
  • комерційний – це кредит полягає у видачі товару з відстрочкою платежу;
  • міжнародний кредит, у якому кредитор і позичальник є представниками різних країн, учасниками міжнародного кредиту можуть бути держави, банки, комерційні компанії;
  • державний – в якості боржника в даному виді кредитування виступає держава, у якості кредитора – юридичні особи та населення, він береться з метою покриття бюджетного дефіциту;
  • банківський;
  • іпотечний.

Види банківських кредитів

Загальноприйнятої класифікації банківських кредитів в світі не існує, на види їх поділяють за термінами, призначенням, розміром, забезпечення та деяким іншим параметрам. За призначенням вони бувають споживчі, іпотечні, сільськогосподарські, промислові і т. д. Банківські кредити можуть бути до запитання чи строкові. По термінах кредити поділяють на короткострокові (менше року), довгострокові (понад 3 років) і середньострокові (1-3 роки).

За розмірами кредит може бути дрібним, середнім і великим, останній вважається таким, якщо перевищує величину 5 відсотків капіталу банку-кредитора. Крім цього, кредити можуть бути забезпеченими і не забезпеченими, в якості забезпечення найчастіше виступає нерухомість, крім того, це може бути промислове обладнання, земельні ділянки, автомобілі.
Ще один важливий параметр, за яким діляться кредити, це спосіб нарахування процентної ставки. Сама ставка може бути фіксованою, змінною. Нараховувати її можуть на залишок боргу або на весь кредит відразу, розділивши отриману суму на рівні платежі. Всі вищеописані параметри обов’язково зазначаються в кредитному договорі.

Види іпотечного кредиту

Іпотечний кредит є різновидом банківського кредиту, який зазвичай береться на купівлю або будівництво нерухомості. Найчастіше це довготривалі кредити з фіксованою процентною ставкою. Платежі за таким кредитом вносяться щомісячно рівними сумами.

Одним з видів іпотечного є кредит з «шаровим» платежем. Суть цієї позики у тому, що по закінченні терміну кредиту робиться основний, «шаровий» платіж, який може включати в себе всю суму позики та відсотки або їх частину.

«Пружинний» іпотечний кредит виплачується рівними частками протягом декількох років, після чого відбувається перерахунок відсотків на частину боргу і платіж стає нижче.

Іпотечний кредит з участю – це складна схема фінансування, при якій борг частково або повністю погашається доходом від придбаної нерухомості. Цей вид іпотечного кредитування вважається вигідним для банків, тому і процентна ставка за ним призначається більш низька.

Види короткострокових кредитів

Короткострокові кредити – це кредити терміном від 10 днів до 2 місяців. Найчастіше це дуже невеликі позики, покликані заповнити строкову нестачу грошових коштів. Оскільки дуже короткострокові кредити банкам не вигідні, вони призначають за них дуже високу процентну ставку.

Один із видів короткострокового кредиту – овердрафт. Банк нараховує клієнту на зарплатну картку суму, рівну зарплаті, яка ще не отримана. Якщо клієнт витрачає ці гроші, банк через певний час зніме і борг, і проценти.

« Як взяти іпотеку якщо офіційна зарплата маленька? Як законно не платити кредит? »

1.2. Принципи кредитування

Принципи кредитування — це правила поведінки банку і позичальника в процесі здійснення кредитних операцій.

Банківське кредитування здійснюється згідно з принципами строковості, цільового характеру, забезпеченості і платності.

Принцип строковості означає, що позичка повинна бути повернена позичальником банку у встановлені кредитною угодою строки.

Економічною основою строковості кредиту, що надається позичальнику на цілі основної виробничої діяльності, є тривалість кругообороту обігового капіталу.

Граничний термін кредитування позичальника на такі цілі не повинен перевищувати 12 місяців, тобто формування обігового капіталу підприємств здійснюється за допомогою короткострокового кредиту.

Кредити на нове будівництво, технічне переозброєння та розширення діючих підприємств та їх реконструкцію, тобто на створення та відтворення основного капіталу, надаються в строки, що обумовлені нормативними строками будівництва, освоєння та окупності об’єкта. Ці строки, як правило, перевищують 12 місяців. Іншими словами, формування основного капіталу підприємства здійснюється за допомогою середньострокового та довгострокового кредиту.

Від дотримання принципу строковості кредиту залежить можливість банку надавати нові кредити, оскільки одним з джерел кредитування є повернення позички. Порушення цього принципу означає перетворення строкової заборгованості за позичками в прострочену. При порушенні строків повернення та наявності прострочених позичок нові кредити підприємствам, як правило, не надаються.

Принцип цільового кредитування передбачає вкладення запозичених коштів в конкретні господарські процеси.

Дотримання принципу цільового кредитування допомагає комерційному банку приймати більш зважене рішення про можливість та обґрунтованість надання позик, служить до певної міри гарантією забезпечення їх повернення.

Принцип забезпеченості кредиту – це відповідність між вартістю майна, що є заставою позички, і заборгованістю за позичкою.

Принцип забезпеченості кредитів має на меті захищати інтереси банку та не допускати збитків від неповернення боргу внаслідок неплатоспроможності позичальника.

В ролі носіїв гарантії повернення кредиту виступає різне майно позичальника. Комерційні банки можуть надавати і незабезпечені майном кредити (бланкові), однак вони мають обмежене застосування, оскільки пов’язані з великим ризиком для банку та надаються під високий процент.

Надаючи кредити юридичним та фізичним особам, банки вимагають не тільки повернення кредитів у встановлений термін, але й сплати процентів за користування ними. В цьому полягає принцип платності кредиту.

В умовах ринкових відносин процент стає об’єктивним супутником кредиту, складовою частиною позичкової операції, оскільки позичкова операція – це акт комерційного продажу на визначений термін грошових коштів.

За рахунок доходів у вигляді процентної плати банки покривають свої видатки та отримують прибуток.

1.3.Основні види кредиту

Кредити, що їх можуть отримати підприємства, класифікуються за такими ознаками:

  1. за формами та видами:

Банківський кредит – це економічні відносини між кредитором та позичальником з приводу надання коштів банком підприємству на умовах терміновості, платності, повернення, матеріального забезпечення.

Комерційний кредит – це економічні, кредитні відносини, які виникають між окремими підприємствами.

Державний кредит – це економічні кредитні відносини між державою та суб’єктами господарювання.

Лізинговий кредит – це стосунки між суб’єктами господарювання, які виникають з приводу оренди майна.

  1. за метою використання:

Кредити, що спрямовані на фінансування оборотних активів;

Кредити, що спрямовані на фінансування необоротних активів.

  1. за терміном надання:

Короткострокові кредити надаються на термін не більше одного року.

Середньострокові кредити надаються на термін від одного до трьох років.

Довгострокові кредити (понад три роки).

  1. залежно від забезпечення:

Забезпечені кредити гарантуються певними видами активів, зокрема: нерухомістю, цінними паперами, товарно-матеріальними цінностями, дебіторською заборгованістю тощо.

Бланкові кредити отримують тільки фінансово стійкі підприємства на короткий термін (1-10 днів).

РОЗДІЛ 2. ЗАЛУЧЕННЯ КРЕДИТНИХ РЕСУРСІВ ПІДПРИЄМСТВОМ

Що таке кредит?

Що таке кредит?

Кредит – це угода, яка укладається між кредитною організацією та позичальником, з надання коштів кредитором позичальнику у вигляді позики на певних умовах. Між кредитором і позичальником укладається договір, відповідно до якого кредитор надає кошти (кредит) позичальникові в заздалегідь обумовленому розмірі, на обумовлений термін, і за винагороду кредитора. Кредит може надаватися із забезпеченням, тобто заставою або ж без нього, з поручительством або без нього, все це розглядається кредитною організацією в кожному конкретному випадку. Кредит надаються на різні цілі і на різних умовах як для фізичних осіб, так і для бізнесу. Кредит може надаватися, наприклад, на покупку автомобіля, нерухомості, побутової техніки та інших товарів і послуг, а також на будь-які Ваші цілі.

Що таке кредит: умови виникнення кредитних відносин

  1. 1. Кредит – це запозичення чужої власності. Це обумовлює необхідність матеріальної відповідальності учасників кредитної угоди за взятими на себе зобов’язаннями. Матеріальна відповідальність за кредит має юридичну та економічну сторони. Юридична сторона характеризує правомочність осіб угоди вступати в кредитні відносини. Економічна сторона підтверджується наявністю у позичальника у власності активів та їх здатністю приносити дохід, достатній для розвитку виробництва та відшкодування коштів взятих у кредит.
  2. 2. Співпадіння економічних інтересів позичальника та кредитора. Таке можливо при наявності вільних грошових коштів у кредитора, які він може дати в кредит, і їх нестача у позичальника, при цьому для виникнення кредитної угоди вирішальне значення має узгодження суми, терміну, забезпечення та плати за надання грошових ресурсів у тимчасове користування.

Кредит і його функції

Що таке кредит ми коротко розглянули вище. Тепер розглянемо його основні функції: перерозподільну, регулюючу, стимулюючу.

Перерозподільна функція кредиту

Для чіткого і повного уявлення що таке кредит, потрібно знати і суть його функцій. Призначення перерозподільної функції – задоволення тимчасових потреб у засобах у юридичних і фізичних осіб, а також держави за рахунок тимчасово вільних грошових коштів (які надаються в кредит) інших осіб. Особливістю функції є те, що вона охоплює тільки тимчасові вільні кошти і задовольняє тільки тимчасові потреби в коштах платежу й обігу. Перерозподільна функція кредиту охоплює перерозподіл не тільки грошових коштів, а й товарних ресурсів (комерційний кредит, лізинговий кредит, частково споживчий кредит). Кредитний перерозподіл може мати прямий характер (без участі фінансових посередників) і здійснюватися через фінансових посередників (банки, інвестиційні фонди, страхові організації тощо).

Регулююча функція кредиту

Регулююча функція кредиту полягає:

  1. 1. В тому, що кредит здатний забезпечувати безперервний відтворювальний процес (за рахунок позиченої вартості залучаються необхідні додаткові ресурси для організації виробництва).
  2. 2. В тому, що кредит здатний регулювати структури суспільного виробництва і створення збалансованої економіки (норма відсотка виступає головним фактором міжгалузевого і міжтериторіального переливу капіталу. Вільний перелив капіталу створює умови для швидкого задоволення попиту на товари та послуги. Завдяки позикового капіталу створюється необхідна пропозиція товарів і послуг).

Стимулююча функція кредиту

Полягає в тому, що позичальник, який уклав кредитну угоду, бере на себе зобов’язання повернути не тільки основну суму боргу, а й відсотки (винагорода кредитору), а це вимагає, по-перше, продуктивного використання кредиту і, по-друге , підвищення ефективності виробництва.

Види кредитів

Ми дізналися що таке кредит. Але кредити бувають різними. Тому розглянемо ще й основні види кредитів, які надають банки.

Основні банківські види кредитів:

  1. Споживчий кредит.
  2. Автокредит.
  3. Освітній кредит.
  4. Кредит на покупку нерухомості, іпотека.
  5. Овердрафт.
  6. Кредит малому бізнесу.

Ще виділяють цільовий і нецільовий кредит. З самого слова, цільовий, стає зрозуміло що це кредит під будь-яку мету, на що накладаються певні спеціальні умови кредитора. Прикладом цільового кредиту може служить освітній кредит, тобто на оплату будь-якої освіти, в даному випадку кредитор може запропонувати, як правило, пільгові відсотки та розширені терміни кредиту. Існує також кредит нецільовою, тобто не на якусь особливу мету із запропонованих кредитором. Прикладом може служити кредит на невідкладні потреби, тобто в даному випадку ми не пояснюємо кредитору на що конкретно буде витрачена позика. На даний вид кредиту звичайно відсотки вищі за середні по кредитору.

Останнім часом став дуже популярним так званий кредит на довірі. Як правило, цей кредит видається в той же день коли Ви за ним і звернулися, без довідок про доходи позичальника, звичайно тільки за надання паспорта громадянина України. Даний кредит, як правило видається готівкою.

Споживчий кредит

Споживчий кредит – це кредит який надається безпосередньо приватним фізичним особам (домашнім господарствам). Об’єктами кредитування в даному випадку є товари, які купуються приватною фізичною особою, тобто споживчі цілі. Такими товарами можуть служити предмети побутової техніки, інструменти, меблі та інше. Кредит цього виду характерний високими процентними ставками і низькими сумами.

Автокредит

Автокредит – це кредит який надається як приватним так і юридичним особам безпосередньо для придбання автомобільної техніки. Об’єктами кредитування в даному випадку є автомобільна техніка. Кредит цього виду характерний більш низькими процентними ставками і вищими сумами.

Освітній кредит

Освітній кредит – це кредит який надається безпосередньо приватним фізичним особам на отримання освіти. Об’єктами кредитування в даному випадку є плата за навчання фізичних осіб у навчальному закладі на небюджетній основі (школа, інститут, університет, коледж та інші навчальні заклади). Кредит цього виду характерний ще більш низькими процентними ставками. Зазвичай доплата здійснюється державою.

Кредит на покупку нерухомості (іпотека)

Іпотека – це кредит який надається як приватним так і юридичним особам безпосередньо для придбання нерухомості. Об’єктами кредитування в даному випадку є нерухомість. Кредит цього виду характерний найнижчими процентними ставками, вищими сумами і тривалішим терміном кредитування. Цей вид кредиту є найбільш надійним.

Кредит — овердрафт

Овердрафт – це кредит який надається банком для оплати розрахункових документів при недостатності або відсутності на розрахунковому рахунку позичальника грошових коштів. У цьому випадку банк списує кошти з розрахункового рахунку позичальника в повному обсязі, тобто автоматично надає позичальнику кредит на суму, що перевищує залишок коштів. Погашенням овердрафту є кошти, які надходять на рахунок позичальника.

Кредит малому бізнесу

Кредит цього виду надається як юридичним особам так і приватним підприємцям безпосередньо для різних цілей, таких як придбання обладнання, виплати заробітної плати співробітникам та інше. Об’єктами кредитування в даному випадку є потреби бізнесу. Даний вид кредиту характерний високими сумами кредитування. Кредит цього виду є реально дієвим методом оздоровлення економіки в цілому.

Кредит на невідкладні потреби

Кредит цього виду надається, як правило, фізичним особам. Даний вид кредиту є нецільовим, тобто справжня мета кредиту кредитору не розкривається. Об’єктами кредитування в даному випадку є особисті потреби фізичної особи. Кредит цього виду характерний невисокими сумами кредитування.

Кредит на довірі

Останнім часом цей вид кредиту отримав велику популярність. Даний вид кредиту надається, як правило, фізичним особам. Кредит цього виду може бути як цільовим, так і нецільовим, тобто справжня мета кредиту кредитору може не розкриватися. Об’єктами кредитування в даному випадку є особисті потреби фізичної особи. Кредит цього виду характерний не високими сумами кредитування, надаємо як кредит позичальнику, а також підвищеними відсотковими ставками. Основний плюс цього виду кредиту полягає в тому, що ніякого пакета документів кредитору надавати не потрібно, звичайно, заявка на даний вид кредиту розглядається тільки при наданні паспорту громадянина України.

Всі вище перераховані види кредитів є, на наш погляд, основними на поточний період часу. Кожна кредитна організація залишає за собою право класифікувати кредит, який вона надає, тому видів кредитів може бути як завгодно багато. Види кредитів з’являються все нові й нові і цей процес залежить від технічного прогресу і розвитку людини безпосередньо.

Сподіваємось дана стаття допомогла вам розібратися в питанні «що таке кредит?».

Використані матеріали: freelane.ru.

 

Читайте також:

 

Коментарі:




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.