Содержание

Лучше раньше. Какие деньги можно вернуть при досрочном погашении кредита?

надежда плахова

Финансы 30 июня 2020

Зачастую при оформлении кредита заемщики вынуждены соглашаться на условия, навязываемые банком, в том числе и на страховку. И, хотя закон гласит, что настаивать на ней банк не имеет права, эксперты советуют все-таки не противиться. В обратном случае финансовая организация может отказать в выдаче кредита без объяснения причин. Однако страховку, а точнее ее часть, в некоторых случаях можно вернуть, если погасить кредит досрочно. О кредитном страховании и возврате денег рассказал юрист Руслан Мирзеханов.

Фото: Pixabay / Evgeny

Особые условия

Жительница Петербурга Марина Вязгина зимой столкнулась с тем, что не смогла оформить досрочное погашение кредита, взятого три месяца назад в одном из банков. Менеджер организации напомнил ей, что согласно договору, в течение полугода с момента оформления займа досрочное погашение невозможно.

«Иногда согласно договору срок возможного досрочного погашения или ограничен по времени несколькими месяцами, или запрещен банком. Данные пункты можно аннулировать через суд, но лучше изначально внимательно прочитать договор и согласовать их исключение перед получением займа у банка, — комментирует ситуацию Мирзеханов. — Отказ банка от исключения данного пункта является нарушением по ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», а также п. 2 ст. 809 ГК РФ в случае, если заемщик – физлицо. И ст.165 ГК РФ, если заемщик — предприниматель. В случае отказа кредитной организацией в предоставлении права на досрочное погашение, клиент может подавать жалобу в Роспотребнадзор с копией кредитного договора и просьбой о привлечении банка к административной ответственности (ст. 14.8 КоАП РФ)».

Таким образом, каждый гражданин РФ имеет право на досрочное погашение кредита согласно ФЗ №284 от 19.10.2011 ГК РФ. Банк не имеет права накладывать за это штрафы или изымать комиссию. Более того, он обязан вернуть клиенту часть процентов и оплаты за страховку.

Современная система банкинга построена по принципу аннуитентной схемы оплаты займов: к сумме займа прибавляется процент, получившаяся сумма делится на количество месяцев — получается равный ежемесячный платеж. Должник ежемесячно оплачивает одну и ту же сумму, но в ее состав в разное время входит разное соотношение суммы основного долга и процентов — сначала клиент оплачивает процент, потом долг.

Оплатив кредит досрочно, заемщик теряет обязательства в оплате процентов за пользование, но они уже оплачены ранее.

«Согласно ст. 809 ГК РФ проценты — это плата за использование займа. Соответственно, нет займа — нет и процентов. Возврат страховки осуществляется за все оплаченные, но неиспользованные месяцы пользования кредита по заявлению заемщика»

, — говорит эксперт.

Это значит, что клиент может претендовать на перерасчет и возврат.

Для того, чтобы совершить досрочное погашение займа, раньше было необходимо написать и направить в банк заявление не менее, чем за месяц. Сейчас есть возможность оформить досрочное погашение в мобильном приложении банка. И процесс происходит гораздо быстрее.

Внимание, договор!


Эксперт призывает заемщиков быть внимательными при оформлении именно страховки. Не забудьте уточнить у сотрудника финансовой организации, какая именно страховка вам предлагается – от невыплаты кредита или это страхование жизни и здоровья? В первом случае вернуть деньги при досрочном погашении будет проще. А вот второй вариант не столь перспективен, ведь после погашения займа ваша жизнь не заканчивается, поэтому и оснований для отказа от страховки нет. Кроме того, некоторые крупные банки сейчас оформляют такие страховые договора, по которым возврат страховой премии невозможен.

Также в момент подписания кредитного договора нужно непременно выяснить, является ли страховой договор отдельным документом или речь идет лишь о присоединении к договору коллективного страхования? Отдельный документ гораздо более выгоден в случае досрочного погашения, ведь в таком случае клиент может обратиться напрямую в страховую компанию и прервать договор страхования в течение двух недель после оформления кредита. Если же страховка – лишь часть колдоговора — банк вправе сам решать, вернуть или нет деньги клиенту.

«Для того, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, читайте договор, можно консультироваться с юристом. Лучше, чтобы он был заключен между заемщиком и страховой компанией напрямую», — советует эксперт.

При обращении в банк с целью возврата страховки по кредиту нужно не просто вести устные диалоги, следует передать сотруднику письменное заявление в двух экземплярах. Это обращение он должен при вас зарегистрировать.

Один экземпляр остается у сотрудника банковской организации, он его запустит в работу, второй обязательно оставляем себе, как доказательство обращения в банк на тот случай, если первый экземпляр затеряется.

«При этом важно, что на обоих заявлениях стояли подписи, печати, даты и одинаковый входящий номер. Кроме обращения, в пакет документов должны входить копии документов: паспорта, кредитного договора, документа об оплате страховки, — уточняет юрист. — Если страховку так и не вернули, клиент вправе обратиться с письменным ответом банка, копией своего заявления и других заявлений в суд. Также можно подать жалобы в ЦБ РФ, Антимонопольную службу, Уполномоченному по правам человека, Роскомнадзор и Роспотребнадзор».


Материалы рубрики

Как вернуть часть страховки в случае досрочного погашения кредита

Нередки ситуации, когда кредит удалось погасить раньше срока. При этом надо понимать, что часть денег, потраченных на страховые продукты, можно вернуть. В каких случаях это возможность и как можно это сделать, рассказывает Василий Беллендир, эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта «вашифинансы.рф».

Рассмотреть в данном случае необходимо исключительно потребительское кредитование либо схожее по оформлению автокредитование. При целевом жилищном кредитовании (ипотеке), как правило, договор страхования заключается отдельно на имущественное страхование — страхование квартиры, оно является обязательным в соответствии с законом об ипотеке. А вот если заключается дополнительно страхование жизни и здоровья созаемщиков, то подписывается отдельный договор страхования со сроком ежегодной пролонгации и данный договор предусматривает условия его досрочного расторжения.

Формально банк всегда настаивает на необходимости страхования при потребительском кредитовании, апеллируя тем, что риски возврата кредита уменьшаются, если заемщик застрахован. Но очень важно понимать, что комиссионный доход со страховой суммы для банка вполне может составлять до 70% от суммы страховки — этот доход может быть для банка выше, чем процентный доход по займу.

При этом банк обязательно при согласии на страхование предложит клиенту значительно меньшую ставку. Важно перед оформлением кредита сравнить эффективную ставку по кредиту с подключением к программе страхования и без нее, а также суммы переплат. Сами банки не выполняют операции по страхованию, для этого есть дочерние страховые компании или страховые кампании — партнеры банка.

Для того чтобы эта схема успешно работала, заключается многосторонний договор коллективного страхования, где страхователем является страховая компания, выгодоприобретателем, как правило, является банк, а застрахованным — заёмщик, который при подписании кредитной документации даёт свое письменное согласие на подключение к данному договору.

Большое неудобство для потребителя услуг заключается в том, что при подключении к программе коллективного страхования страховая сумма включается в сумму кредита, сумма списывается сразу за весь срок кредитования, на неё начисляются проценты в период пользования кредитом. Также стоимость подключения к программе коллективного всегда гораздо выше, чем стоимость добровольного индивидуального страхования при личном обращении в страховую компанию. А вот покрываемые страховые риски, как правило, самые скромные.

Чтобы более подробно ознакомиться с условиями страхования, необходимо внимательно читать сам коллективный договор, как правило, он размещён на общедоступных интернет-ресурсах, а в обязательный пакет кредитной документации он не входит, только заявление на присоединение к договору.

Возврат части страховой суммы при досрочном погашении кредита ранее регламентировался только самим договором коллективного страхования, поэтому как правило, банки или страховые компании не очень охотно возвращали излишне уплаченную страховую сумму. Однако после 1 сентября 2020 года Государственная Дума одобрила поправки в закон «о потребительском кредите (займе)», который логически напрашивался очень давно.

Теперь любой клиент при досрочном погашении кредита может обратиться за пересчётом излишне уплаченной суммы комиссии за страхование. Для этого клиенту необходимо не позднее 7 календарных дней обратиться с соответствующим заявлением в банк, если была задействована дочерняя страховая компания банка, а если страхование компания — партнёр банка, то скорее всего, необходимо обращаться именно туда и предъявить из банка документы о закрытии кредита. Страхователь будет обязан в течении семи рабочих дней перечислить клиенту денежные средства.

Возможно, что данные схемы возврата будут работать не всегда корректно, но данный закон абсолютно на стороне потребителя.

 Материал подготовлен в рамках программы Министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области». Дополнительная информация — по телефону «горячей линии» по вопросам финансовой грамотности (звонок бесплатный) 8-800-555-85-39 или на сайте fingram39.ru.

Материал подготовлен в рамках программы регионального министерства финансов «Повышение уровня финансовой грамотности жителей Калининградской области»

С 1 сентября вступит в силу закон о возврате заемщику части премии при досрочном погашении кредита

Новый закон уже вступил в силу и будет применяться к заемщикам, которые заключили договоры после 1 сентября. Законопроект приняли еще в 2019 году, но действовать он начал только сейчас. Он видоизменил статьи 7 и 11 № 353-ФЗ «О потребительском кредите» и статью 9.1 № 102-ФЗ «Об ипотеке». Расскажем, как это повлияет на потребительское и ипотечное кредитование для заемщиков.

Период охлаждения

Согласно новым правилам для программ коллективного страхования теперь доступен так называемый период охлаждения. Суть в том, что в течение 14 календарных дней клиент может отказаться от предложения. Для этого понадобится заполнить заявление и отправить его страховщику, после чего тот обязан будет вернуть деньги в течение 7 рабочих дней. За эти 14 дней не должно произойти страхового случая, иначе отказаться от контракта не получится. Раньше такой подход действовал только для индивидуального страхования, теперь распространяется еще и на коллективное. Это касается и страховки, взятой в связи с кредитом.



Возврат части премии

При потребительском и ипотечном кредитовании банк всегда стремится убедить клиента оформить страховку. Без страхования кредит могут не одобрить или одобрить на менее выгодных условиях. Для многих заемщиков такой подход долгое время был недостатком: даже если страховых случаев не происходило, а кредит был погашен досрочно, после возврата кредитной суммы страховая премия не возвращалась. ЦБ предлагал исправить эту ситуацию, возвращая клиентам часть суммы при досрочном погашении, и инициатива Центробанка нашла ответ в новом законопроекте. Теперь часть страховой премии будет возвращаться к заемщику, погасившему обязательства до срока и отказавшемуся от договора страхования. Размер суммы, которую банк вернет клиенту, будет зависеть от того, какой срок успел пройти с момента заключения страховки. Процент, пропорциональный прошедшему сроку, страховщик удержит. Разумеется, нововведение работает, только если за время выплаты не произошло страховых случаев.


Что еще изменится

  • Теперь, если кредитор предлагает вместе с кредитом страховку, он должен указать в договоре все ее условия и особенности. Заемщик еще до заключения контракта будет узнавать о размере страховой премии и выплаты, о том, какие еще дополнительные расходы может повлечь за собой договор. Банк расскажет ему о размере максимального платежа, сообщит о возможности отказаться от страхования, если таковая имеется. Теперь это входит в обязанности кредитора.
  • Закон учитывает связь между кредитным договором и контрактом на оказание страховых услуг. Это сделано по просьбе банковских организаций. Страховка считается связанной с кредитом, если от ее наличия зависит ставка или размер кредитной суммы или если страховую выплату получает кредитор.
  • Новые правила действуют на договоры о потребительских кредитах и на ипотечное кредитование.


Что останется неизменным

Полностью страховку новый закон не отменяет. Банки точно так же будут призывать заемщиков заключить договор страхования, просто теперь они сразу должны рассказывать обо всех условиях. За банковской организацией сохраняется возможность увеличить процентную ставку, если клиент отказался от страховки. Заключить договор без страхования можно, если в конкретном случае это не противоречит законодательству. Кредитор обязан письменно подтвердить выполнение своих обязанностей.

Оформление возврата налогов — Экспобанк

Правовая информация

Условия использования данного интернет-сайта

Указанные ниже условия определяют порядок использования данного интернет-сайта. Пользуясь доступом к этому интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, соглашаетесь соблюдать изложенные ниже условия в полной мере.

Обращаем Ваше внимание, что если Вы уже являетесь клиентом АО «Экспобанк», то настоящие условия следует применять совместно с положениями и требованиями, определенными в соответствующем договоре между Вами и АО «Экспобанк». Просим принять во внимание, что все продукты и услуги АО «Экспобанк» предоставляются Вам на основании соответствующих договоров.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменить настоящие условия в любое время без предварительного уведомления пользователей данного интернет-сайта путем внесения необходимых изменений в настоящие условия. Продолжая использовать доступ к данному интернет-сайту (в том числе к любой из его страниц) Вы, тем самым, подтверждаете Ваше согласие соблюдать все изменения в настоящих условиях.

Доступ к сайту

АО «Экспобанк» имеет право по своему усмотрению в одностороннем порядке ограничить доступ к информации, содержащейся на данном интернет-сайте, в том числе (но, не ограничиваясь) если есть основания полагать, что такой доступ осуществляется с нарушением настоящих условий.

Обращаем Ваше внимание, что данный интернет-сайт разработан таким образом, и его структура подразумевает, что доступ к интернет-сайту и получение соответствующей информации должны начинаться со стартовой страницы интернет-сайта. В этой связи, доступ к любой странице этого интернет-сайта посредством прямой ссылки на такую страницу, минуя стартовую страницу данного интернет-сайта может означать, что Вы не увидите важную информацию о данном интернет-сайте, а также условия использования этого интернет-сайта.

Авторские права

Информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, предназначена только для Вашего личного использования. Запрещается сохранять, воспроизводить, передавать или изменять любую часть данного интернет-сайта без предварительного письменного разрешения АО «Экспобанк». Разрешается распечатка информации с данного интернет-сайта только для Вашего личного использования такой информации.

Продукты и услуги третьих лиц

В случае если на данном интернет-сайте находятся ссылки на интернет-сайты третьих лиц, такие ссылки не являются поддержкой, продвижением, либо рекламой со стороны АО «Экспобанк» продуктов или услуг предлагаемых на таких интернет-сайтах третьих лиц. Вы самостоятельно несете всю ответственность, связанную с использованием Вами указанных ссылок для доступа к интернет-сайтам третьих лиц. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за содержание, использование или доступность таких интернет-сайтов третьих лиц или за любые потери или ущерб, возникающие в результате использования таких интернет-сайтов третьих лиц. АО «Экспобанк» не проверяет, не гарантирует и не несет ответственности за точность и корректность информации, содержащейся на таких интернет-сайтах третьих лиц.

Данный интернет-сайт может содержать материалы и информацию, предоставленные третьими лицами. АО «Экспобанк» не несет ответственности или обязанности за точность и корректность таких материалов и информации.

Третьим лицам запрещается размещать ссылки на данный интернет-сайт в других интернет-сайтах или размещать ссылки в данном интернет-сайте на другие интернет-сайты без предварительного получения письменного согласия АО «Экспобанк».

Отсутствие оферты

Никакая информация, содержащаяся на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве предложения или рекомендации о приобретении или размещении любых инвестиций или о заключении любой другой сделки или предоставлении инвестиционных советов или оказании услуг.

Отсутствие гарантий

Принимая во внимание, что АО «Экспобанк» предпринимает и будет предпринимать все разумные меры для обеспечения аккуратности и достоверности информации размещенной на данном интернет-сайте, следует учитывать, что АО «Экспобанк» не гарантирует и не принимает никаких обязательств (прямых и косвенных) по отношению к точности, своевременности и полноте размещенной на данном интернет-сайте информации.

Оценки, заключения и любая другая информация, размещенные на данном интернет-сайте следует применять только в информационных целях и только для Вашего персонального использования (принимая во внимание порядок изменения настоящих условий, изложенный в начале).

Никакая информация, размещенная на данном интернет-сайте, не может и не должна рассматриваться в качестве инвестиционного, юридического, налогового или любого другого совета или консультации, и не предназначена и не должна использоваться при принятии каких-либо решений (в том числе инвестиционных). Вам следует получить соответствующую специфическую профессиональную консультацию, прежде чем принять какое-либо решение (в том числе инвестиционное).

Ограничение ответственности

АО «Экспобанк» ни при каких обстоятельствах не несет ответственности или обязательств ни за какой ущерб, включая (без ограничений) ущерб или потери любого вида вследствие невнимательности, включая (без ограничений) прямые, косвенные, случайные, специальные или сопутствующие убытки, ущерб или расходы, возникшие в связи с данным интернет-сайтом, его использованием, доступом к нему, или невозможностью использования или связанные с любой ошибкой, несрабатыванием, неисправностью, компьютерным вирусом или сбоем оборудования, или потеря дохода или деловой репутации, даже в тех случаях, когда в явно выраженной форме Вам было сообщено о возможности таких потерь или ущерба, возникших в связи доступом, использованием, работой, просмотром данного интернет-сайта, или размещенных на данном интернет-сайте ссылок на интернет-сайты третьих лиц.

АО «Экспобанк» оставляет за собой право изменять, приостанавливать или прекращать временно или на постоянной основе работу данного интернет-сайта или любой его части с предварительным уведомлением или без предварительного уведомления в любое время по своему усмотрению. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все изменения, приостановление или прекращение работы данного интернет-сайта не влекут возникновения каких-либо обязательств перед Вами со стороны АО «Экспобанк».

Регулирующее законодательство

Настоящие условия регулируются законодательством Российской Федерации. Вы подтверждаете и соглашаетесь, что все вопросы и споры, возникающие в связи с данным интернет-сайтом и условиями его использования подлежат рассмотрению в юрисдикции Российской Федерации.

Данный интернет-сайт разработан для использования в Российской Федерации и не предназначен для использования любым физическим или юридическим лицом, находящимся в юрисдикции или стране, где публикация информации, размещенной на данном интернет-сайте или возможность доступа к данному интернет-сайту или распространение информации с помощью данного интернет-сайта или иное использование данного интернет-сайта нарушают законодательство такой юрисдикции или страны. В случае если Вы решили воспользоваться доступом к информации, размещенной на данном интернет-сайте, обращаем Ваше внимание, что Вы самостоятельно несете ответственность за соблюдение применимых местных, государственных или международных законов, и Вы самостоятельно несете ответственность за любое использование информации размещенной на данном интернет-сайте вне юрисдикции Российской Федерации. В случае возникновения какого-либо вопроса, связанного с применением регулирующего законодательства, рекомендуем Вам обратиться за помощью к Вашему консультанту по юридическим вопросам.

Отказ от страховки по кредиту обернется повышением ставки

С 1 сентября 2020 года вступили в силу поправки в закон «О потребительском кредите (займе)» и «Об ипотеке (залоге недвижимости)». Согласно новым пунктам этого закона, если вместе с кредитным договором был оформлен страховой полис, то при досрочном погашении кредита банки будут обязаны возвращать заемщикам часть уплаченной страховой премии.

Плата за страховой полис будет возвращаться клиенту банка не вся, а пропорционально тому периоду срока действия полиса, в который он досрочно погасил кредит. Например, если полис страхования куплен на год, а заемщик погасит кредит в течение первого месяца работы этого полиса, то банк обязан вернуть сумму страховки за 11 месяцев.

Этим же законом было установлено и другое правило: если заемщик отказался от страховки по кредиту в течение «срока охлаждения» (первые 14 дней с момента получения кредита), то кредитор вправе поднять процентную ставку по кредиту.

До 1 сентября часть предполагаемых рисков по кредиту банк перекладывал на страховую компанию. Так, например, клиент приобретал страховку от потери работы на период действия кредита. И в том случае, если он работу все же терял, то и возвращать кредит банку должна была страховая компания. При этом заемщик в процессе выдачи кредита мог согласиться на покупку полиса, а потом, когда кредит уже выдан, клиент имел право отказаться от страховки. Главное было успеть это сделать в первые 2 недели жизни кредита. До 1 сентября этого года ставку по кредиту в одностороннем порядке банк повысить уже не мог, если иное не было обозначено в договоре, а уплаченную за полис сумму банк обязан был клиенту вернуть.

Теперь же если заемщик согласится на страховку, то и отказ от нее в финансовом плане ничего для банка не изменит: кредитор просто автоматически повысит ставку по кредиту. Соответственно, и сумма ежемесячного платежа по такому кредиту у заемщика вырастет. Понятно, что ни в каком варианте – что со страховкой, что без нее – уверенности на 100%, что заемщик будет аккуратно гасить кредит, у банка нет.

Впрочем, важность страхования сложно недооценить при ипотечном кредитовании. Обслуживать ипотеку придется многие годы, а в условиях, когда кризисы случаются в нашей стране чуть ли не каждые 5 лет, то никогда нельзя заранее знать, какая неприятность может с заемщиком произойти. Можно и работу потерять, и здоровья лишиться. Поэтому перед оформлением ипотечного кредита имеет смысл приобрести страховку на случай потери дохода, а также застраховать жизнь и здоровье. В случае неожиданной ситуации, например, человеку будет установлена группа инвалидности, он потеряет работу и не сумеет ее найти быстро (в течение двух-трех месяцев), а платить по кредиту ему будут просто нечем, то такая страховка может помочь человеку не остаться без жилья. Правда, надо не забывать оплачивать страховой полис каждый год.

Что должен помнить клиент банка, выбирая кредит и решая для себя вопрос – брать или не брать страховку?

Прежде всего, понимать, что сейчас отказ от страховки в течение 14 дней от повышения ставки по кредиту не спасет.

Тщательно выбирать кредитора, прочитав заранее кредитный договор и тарифы на обслуживание. Требовать от банка до момента заключения кредитного договора расчет ежемесячного платежа со страховкой и без страховки. Финальное решение зависит от конкретной ситуации, в которой находится заемщик, но, вероятно, для многих оптимально выбрать меньший платеж в случае, если кредит берется на короткий срок, либо соглашаться на страхование, если платить по кредиту придется несколько лет.

4 мин чтения

On сентябрь 28, 2020

Что делать, если не получается вернуть кредит в срок? » Мнения экспертов

Даже если тщательно спланировать погашение кредита, могут возникнуть обстоятельства, в которых внести платеж своевременно не получается. Это может происходить из-за увольнения, болезни, задержки зарплаты и других проблем. В таких ситуациях важно вовремя связаться с банком и обсудить варианты снижения кредитной нагрузки. Подробнее о том, что делать в случае угрозы просрочки по кредиту, расскажет эксперт финансового портала #ВсеЗаймыОнлайн Виталина Слепухова.

Если вы не можете своевременно внести платеж, важно не тянуть время. Обнаружив просрочку, банк начислит на сумму кредита штрафные санкции. При длительном непогашении долга кредитор будет иметь право передать его на взыскания. Кроме того, пострадает кредитная история, из-за чего взять новый кредит будет сложнее.

Столкнувшись с проблемой, не позволяющей внести платеж, обратитесь в банк, выдавший кредит. Объясните сложившуюся ситуацию и предоставьте сведения, которые могут подтвердить снижение платежеспособности. Если причина, по которой вы не можете погасить долг, достаточно уважительная — например, сокращение или тяжелая болезнь — а до этого вы исправно вносили платежи, то банк может пойти вам навстречу. В зависимости от ситуации, он может предложить один или несколько вариантов решения.

Один из наиболее распространенных способов облегчить кредитную нагрузку — реструктуризация долга. В этом случае изменяется график платежей так, чтобы размер регулярного взноса был достаточно посильным. Чаще всего в процессе реструктуризации увеличивается срок, а сумма и ставка остаются прежними. Реструктуризация применяется, если доход у заемщика сохранился, но его размер существенно снизился.

Другим вариантом может стать отсрочка платежа — кредитные каникулы. Она оформляется на срок до 1-6 месяцев и распространяется на весь платеж или на его части. Кредитные каникулы предоставляются тем, кто потерял доход после увольнения или сокращения — такая отсрочка даст время на поиск новой работы. Также они могут быть оформлены на период болезни.

В зависимости от условий конкретного кредита и других обстоятельств, банк может предложить другие варианты действий. Если клиент оформил личное страхование, а его ситуация попадает под страховой случай, то кредит может быть погашен за счет страховой выплаты. При наличии обеспечение банк может погасить кредит за счет залога или передать его поручителю. В редких случаях производится процедура цессии — переуступки обязательств по кредиту третьему лицу.

Как мы рассчитываем проценты и внутреннюю норму прибыли?

  • Сумма получаемых процентов зависит от типа ссуды и схемы погашения.

  • Мы рассчитываем прибыльность вашего портфеля, используя внутреннюю норму доходности (IRR).

  • В своем портфеле вы можете отслеживать начальную внутреннюю норму дохода (IRR) и текущую внутреннюю норму дохода (после инцидентов).

Капитал, который вы ссужаете компании, возмещается ежемесячной выплатой процентов.

Если вы выполните простой математический расчет (процентная ставка x капитал), вы не получите ту же сумму процентов, которая отображается как на странице проекта, так и в графике погашения кредитного договора. Почему так? Поскольку вы должны учитывать схему погашения, чтобы применить процентную ставку, применяемую к ссуде, рассчитывается немного по-другому. Узнайте, как это сделать, в этом руководстве.

Расчет процентов и ежемесячные выплаты

Октябрь предлагает различные типы кредитов с различными схемами погашения, влияющими на расчет процентов:

  • Большинство проектов на нашей платформе — это амортизированных кредитов .При такой схеме погашения ссуды погашаются через аннуитет, что означает, что заемщик выплачивает одну и ту же сумму каждый месяц в течение срока ссуды. Часть аннуитета — это проценты, другая часть — капитал. Часть выплачиваемых процентов со временем уменьшается, поскольку заемщик погашает капитал, сверх которого выплачиваются проценты. Заемщики не собираются выплачивать проценты на уже возмещенный капитал

  • Некоторые из этих ссуд включают льготный период , что означает, что в течение этого определенного периода времени заемщик выплачивает только проценты.По истечении льготного периода заемщик ежемесячно выплачивает основную сумму долга и проценты.

  • Кроме того, мы иногда предлагаем единичных кредитов. В этом случае вся основная сумма погашается в конце периода ссуды, а заемщик выплачивает проценты каждый месяц.

  • Наконец, мы разработали новый вид кредита: расширенный кредит . Он предлагает заемщику льготный период в 12 месяцев, в течение которого кредиторам выплачиваются только проценты, а затем несколько вариантов амортизации в течение оставшегося периода кредита.

По всем этим займам проценты рассчитываются как с применением годовой процентной ставки , определенной Октябрьским кредитным комитетом и заранее представляемой кредиторам, на непогашенный капитал (ссудный капитал — погашенный капитал). В зависимости от выбранной схемы погашения сумма непогашенного капитала будет варьироваться, что повлияет на размер процентов, выплачиваемых кредиторам.

Возьмем для примера . Представьте, что вы ссужаете проекту 100 евро на 24 месяца под 6%.Ниже приведены графики погашения 4 со следующими характеристиками для:

  • Амортизированной ссуды (полученные проценты: 6,28 евро)

  • Амортизированной ссуды с трехмесячным льготным периодом (полученные проценты: 6.99)

  • Общий заем (полученные проценты: 11,84 евро)

  • Продленный заем (полученные проценты: 9,55 евро)

Почему такая разница? В случае амортизированной ссуды капитал погашается быстрее, чем по ссуде с льготным периодом или стандартной ссуде.Таким образом, процентная ставка применяется к меньшей сумме денег, и выплачиваемый процент уменьшается каждый месяц.

Расчет внутренней нормы доходности

Внутренняя норма доходности (IRR) измеряет прибыльность инвестиции .

Сумма процентов, которые вы получаете от различных проектов, напрямую влияет на расчет IRR. IRR учитывает даты всех ваших инвестиций, ежемесячных выплат и потенциальных дефолтов и выражает все эти денежные потоки как годовую доходность.Ваша IRR отображается на вкладке «Сводка» вашего портфолио. Если вы хотите рассчитать свой начальный IRR , вам необходимо:

  • Загрузить Excel со всеми вашими выплатами, доступными на вкладке «Сводка» (нажмите кнопку «Экспорт» над разделом «Действия»),

  • Добавьте дату и сумму ссуды для каждого проекта

  • Примените формулу XIRR (узнайте, как использовать эту формулу).

Текущая IRR корректируется с учетом дефолтов и досрочных погашений.Поэтому вычислить немного сложнее. Если вы хотите рассчитать ее, вы можете связаться с нашей командой кредиторов через чат или по адресу [электронная почта защищена]

Внутренняя норма прибыли: взгляд изнутри

Внутренняя норма прибыли (IRR) часто используется компаниями для анализа центров прибыли и выбора между капитальными проектами. Но этот бюджетный показатель также может помочь вам оценить определенные финансовые события в вашей жизни, такие как ипотека и инвестиции.

IRR — это процентная ставка (также известная как ставка дисконтирования), которая приведет серию денежных потоков (положительных и отрицательных) к чистой приведенной стоимости (NPV), равной нулю (или к текущей стоимости инвестированных денежных средств).Использование IRR для получения чистой приведенной стоимости известно как метод дисконтирования денежных потоков финансового анализа.

IRR использует

Как мы упоминали выше, IRR — ключевой инструмент в корпоративных финансах. Например, корпорация будет оценивать инвестиции в новый завод по сравнению с расширением существующего завода на основе IRR каждого проекта. В таком случае каждый новый капитальный проект должен приносить IRR, превышающую стоимость капитала компании. Как только это препятствие будет преодолено, проект с самой высокой IRR будет более разумным вложением при прочих равных условиях (включая риск).

IRR также полезен для корпораций при оценке программ обратного выкупа акций. Очевидно, что если компания выделяет значительную сумму на выкуп своих акций, анализ должен показать, что собственные акции компании являются более выгодным вложением, т. Е. Имеют более высокую внутреннюю норму доходности, чем любое другое использование средств, например создание новых торговых точек. или приобретение других компаний.

Сложность расчета IRR

Формула IRR может быть очень сложной в зависимости от сроков и колебаний сумм денежных потоков.Без компьютера или финансового калькулятора IRR можно рассчитать только методом проб и ошибок.

Одним из недостатков использования IRR является то, что предполагается, что все денежные потоки реинвестируются по одной и той же ставке дисконтирования, хотя в реальном мире эти ставки будут колебаться, особенно для долгосрочных проектов. Однако IRR может быть полезен при сравнении проектов с равным риском, а не в качестве прогноза фиксированной доходности.

Общая формула IRR, которая включает чистую приведенную стоимость, выглядит следующим образом:

0 знак равно C F 0 + C F 1 ( 1 + я р р ) + C F 2 ( 1 + я р р ) 2 + … + C F п ( 1 + я р р ) п знак равно N п V знак равно ∑ п знак равно 0 N C F п ( 1 + я р р ) п куда: C F 0 знак равно Первоначальные вложения / затраты C F 1 , C F 2 , … , C F п знак равно Денежные потоки п знак равно Каждый период N знак равно Срок хранения N п V знак равно Чистая приведенная стоимость я р р знак равно Внутренняя норма прибыли \ begin {align} 0 & = CF_0 + \ frac {CF_1} {(1 + IRR)} + \ frac {CF_2} {(1 + IRR) ^ 2} + \ dotso + \ frac {CF_n} {(1 + IRR) ^ n} \\ & = NPV = \ sum ^ N_ {n = 0} \ frac {CF_n} {(1 + IRR) ^ n} \\ & \ textbf {где:} \\ & CF_0 = \ text { Первоначальные инвестиции / затраты} \\ & CF_1, CF_2, \ dotso, CF_n = \ text {Денежные потоки} \\ & n = \ text {Каждый период} \\ & N = \ text {Период владения} \\ & NPV = \ text {Нетто текущая стоимость} \\ & IRR = \ text {Внутренняя ставка доходности} \\ \ end {выровнена} 0 = CF0 + (1 + IRR) CF1 + (1 + IRR) 2CF2 +… + (1 + IRR) nCFn = NPV = n = 0∑N (1 + IRR) nCFn Где: CF0 = начальные инвестиции / затраты CF1, CF2,…, CFn = потоки денежных средств n = каждый период N = период владения NPV = чистая приведенная стоимость IRR = внутренняя норма доходности

Пример расчета IRR

Простейший пример вычисления IRR — это взятие из повседневной жизни: ипотека с равными выплатами.Предположим, что первоначальная сумма ипотеки составляет 200 000 долларов США, а ежемесячные выплаты — 1050 долларов США в течение 30 лет. IRR (или предполагаемая процентная ставка) по этому кредиту составляет 4,8% годовых.

Поскольку поток платежей равный и распределен с равными интервалами, альтернативный подход состоит в том, чтобы дисконтировать эти платежи по ставке 4,8%, что даст чистую приведенную стоимость в 200 000 долларов. В качестве альтернативы, если выплаты будут увеличены, скажем, до 1100 долларов, IRR этого займа вырастет до 5,2%.

Вот как работает приведенная выше формула IRR на этом примере:

  • Первоначальный взнос (CF 1 ) составляет 200 000 долларов США (положительный приток)
  • Последующие денежные потоки (CF 2 , CF 3 , CF n ) отрицательные 1050 долларов (отрицательные, потому что они выплачиваются)
  • Количество платежей (N) составляет 30 лет x 12 = 360 ежемесячных платежей
  • Начальные инвестиции — 200 000 долларов США
  • IRR составляет 4.8% разделить на 12 (для расчета ежемесячных платежей) = 0,400%

IRR и возможности компаундирования

IRR также полезен для демонстрации силы сложного процента. Например, если вы инвестируете 50 долларов каждый месяц на фондовый рынок в течение 10-летнего периода, эти деньги превратятся в 7 764 доллара в конце 10 лет с 5% IRR, что больше, чем текущая 10-летняя ставка казначейства ( безрисковая ставка.

Другими словами, чтобы получить будущую стоимость в 7 764 долларов с ежемесячными платежами в размере 50 долларов в месяц в течение 10 лет, IRR, которая доведет этот поток платежей до нулевой чистой приведенной стоимости, составляет 5%.

Сравните эту инвестиционную стратегию с вложением единовременной суммы: чтобы получить ту же будущую стоимость в 7764 доллара с IRR 5%, вам нужно будет инвестировать 4714 долларов сегодня, в отличие от 6000 долларов, вложенных в план с 50 долларами в месяц. Итак, один из способов сравнения паушальных инвестиций с выплатами с течением времени — использовать IRR.

IRR и доход от инвестиций

Анализ IRR может быть полезен десятками способов. Например, когда объявляются суммы лотереи, знали ли вы, что банк в 100 миллионов долларов на самом деле не равен 100 миллионам долларов? Это серия платежей, которые в конечном итоге приведут к выплате в размере 100 миллионов долларов, но не равны чистой приведенной стоимости в 100 миллионов долларов.

В некоторых случаях рекламируемые выплаты или призы составляют всего 100 миллионов долларов за несколько лет без предполагаемой ставки дисконтирования. Почти во всех случаях, когда победителю предоставляется вариант единовременной выплаты вместо выплат в течение длительного периода времени, единовременная выплата будет лучшей альтернативой.

Еще одно распространенное использование IRR — это расчет доходности портфеля, паевого инвестиционного фонда или отдельных акций. В большинстве случаев рекламируемая доходность будет включать предположение, что любые денежные дивиденды реинвестируются в портфель или акции.Таким образом, важно внимательно изучить допущения при сравнении доходности различных инвестиций.

Что делать, если вы не хотите реинвестировать дивиденды, но нуждаетесь в них в качестве дохода при выплате? И если предполагается, что дивиденды не реинвестируются, выплачиваются ли они или остаются наличными? Каков предполагаемый доход от наличных денег? IRR и другие допущения особенно важны для таких инструментов, как полисы полного страхования жизни и аннуитеты, где денежные потоки могут стать сложными. Признание различий в предположениях — единственный способ точно сравнить продукты.

Итог

Поскольку количество торговых методологий, альтернативных инвестиционных планов и классов финансовых активов экспоненциально увеличивалось за последние несколько лет, важно знать о IRR и о том, как предполагаемая ставка дисконтирования может изменить результаты, иногда резко.

Многие бухгалтерские программы теперь включают калькулятор IRR, как и Excel и другие программы. Для некоторых удобной альтернативой является старый добрый финансовый калькулятор HP 12c, который поместится в кармане или портфеле.

Узнайте, как работает вычет процентов по студенческой ссуде

Если вы подумываете о получении студенческой ссуды (или у вас уже есть ссуда, которую вы выплачиваете), скорее всего, приличная часть каждого ежемесячного платежа в конечном итоге пойдет на проценты.

Процентная ставка рассчитывается как процент от суммы, которую вы взяли в долг, когда кредитор дает вам деньги, и в основном похож на обычную комиссию, которую вы должны выплатить за привилегию использовать деньги кредитора.

Выплата процентов может быть довольно неприятной. В конце концов, иногда кажется, что проценты по студенческой ссуде окупаются за две жизни.

Но есть несколько способов снизить процентную ставку по вашему плану погашения — и один из самых простых способов снизить стоимость вашего долга — использовать вычет процентов по студенческой ссуде.

Это руководство объяснит все, что вам нужно знать о вычете процентов по студенческому кредиту, измененных критериях приемлемости скорректированного дохода, сколько стоит эта конкретная налоговая льгота и как вы можете ее запросить.

Вычитаются ли проценты по студенческому кредиту?

Короткий ответ: да, это не облагается налогом, благодаря так называемому вычету процентов по кредиту .

Вычет процентов по студенческой ссуде позволяет заемщикам полностью или частично вычитать проценты, которые они выплачивают по своим федеральным студенческим ссудам и частным студенческим ссудам, когда они подают и подают свою годовую федеральную налоговую декларацию в Налоговую службу (IRS).

Вы можете подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту, даже если вы используете стандартный вычет.Но, как вы, возможно, догадались, существует несколько важных правил, касающихся того, кто имеет право на получение кредита, какие виды ссуд соответствуют требованиям и на какую сумму вы можете претендовать.

Как работает вычет процентов по студенческому кредиту?

Вычет процентов по студенческому кредиту — это исключение из дохода, которое вы можете использовать при подаче ежегодной налоговой декларации в Налоговую службу (IRS).

Исключение из дохода, указанное выше линии, также иногда называют «корректировкой дохода», и оно уменьшает скорректированный валовой доход (AGI) в вашей федеральной налоговой декларации.В результате это также снижает ваш годовой налогооблагаемый доход.

Все, что вам нужно сделать, чтобы подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту, — это добавить общую сумму соответствующих критериям процентов по студенческому кредиту в форму IRS 1040.

(Источник изображения)

Вам не нужно перечислять процентные платежи по кредиту, чтобы потребовать вычет, но мы рассмотрим конкретные требования к участникам и то, как запросить вычет, через минуту.

Вы должны иметь возможность получить этот налоговый вычет в отношении любых процентов, которые вы уплатили по кредитам на обучение в колледже в течение налогового года, в сумме до 2500 долларов США.

Если вы заплатили менее 2500 долларов США в виде процентов по студенческому кредиту, сумма вашего вычета будет зависеть от общей суммы, которую вы заплатили. Например, если вы заплатили только 1500 долларов в качестве процентов за определенный налоговый год, ваш вычет составит 1500 долларов.

Это означает, что ваш налогооблагаемый доход будет уменьшен на 1500 долларов.

Соответствующие кредиты

Хотя вычет процентов по студенческому кредиту является обычным налоговым вычетом, применяемым ко многим заемщикам, важно помнить, что не все ссуды являются приемлемыми.

Подходящие ссуды на обучение включают все федеральные студенческие ссуды и большинство частных студенческих ссуд.

Примеры ссуд для колледжа, которые имеют право на вычет процентов по ссуде на обучение, включают:

  • Субсидированный федеральный заем Стаффорда
  • Несубсидированный федеральный заем Стаффорда
  • Федеральный заем Perkins
  • Кредит Федерального Град ПЛЮС
  • Федеральный родительский плюс заем
  • Федеральный консолидированный заем
  • Государственные займы на образование
  • Частные студенческие ссуды

Проценты, уплаченные по долгу по федеральному студенческому кредиту, полученному в рамках Федеральной программы прямых займов и Федеральной программы ссуды на семейное образование (FFEL), имеют право на участие.

Еще один момент, о котором следует помнить, заключается в том, что вычет процентов по студенческому кредиту доступен как студентам-заемщикам, так и родительским заемщикам. Сюда входят заемщики ссуды Федерального материнского ПЛЮС и заемщики ссуды частной материнской компании.

С другой стороны, ссуды от кого-то, кто связан с вами, или ссуды из пенсионного плана не имеют права на вычет процентов по студенческому кредиту.

Ссуда ​​должна быть студенческой ссудой, полученной для вас, вашего супруга или вашего иждивенца.

Квалифицированные расходы на образование

Чтобы иметь право на вычет процентов по студенческой ссуде, полученная ссуда также должна быть использована исключительно для оплаты квалифицированных расходов на высшее образование.

Примеры расходов на квалифицированное высшее образование обычно включают:

  • Стоимость обучения в колледже
  • Планы проживания и питания (т. Е. Проживание и питание)
  • Учебники
  • Расходные материалы и оборудование
  • Транспорт в школу и обратно

Ссуды смешанного назначения, такие как задолженность по кредитной карте, как правило, не имеют права на этот налоговый вычет. Единственное исключение из этого правила — когда взятая вами ссуда используется только для оплаты квалифицированных расходов на образование (и ни на что другое).

Сумма квалифицированных расходов на образование должна быть уменьшена на сумму квалифицированных расходов, использованных для обоснования других налоговых льгот на образование.

Правила

IRS запрещают двойное окунание. Двойное падение происходит, когда применяется налоговая льгота для уменьшения ваших налоговых обязательств с использованием двух или более налоговых вычетов и кредитов. В контексте студенческих ссуд двойное падение будет иметь место, когда вы используете одни и те же расходы для оправдания двух разных налоговых льгот на образование. Например, одни и те же квалифицированные расходы не могут быть использованы для вычета процентов по студенческому кредиту, американской налоговой льготы и не облагаемого налогом распределения из плана 529.

IRS этого не допустит, поэтому в случае сомнений используйте каждый расход для оправдания только одной налоговой льготы.

Критерии отбора

Удержание процентов по студенческому кредиту является довольно инклюзивным вычетом IRS.

Но не каждый заемщик соответствует требованиям, поэтому важно дважды проверить, соответствуете ли вы критериям налогового вычета по студенческому кредиту, прежде чем он будет подан.

Вы должны будете соответствовать определенным требованиям, чтобы подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту.

Этот критерий включает:

  • Чтобы уплатить проценты по квалифицированному студенческому кредиту, вам нужно быть на крючке по закону. Заемщики и соискатели юридически обязаны выплатить студенческий долг. Родитель, который добровольно выплачивает студенческий ссуду по ссуде своего ребенка, не может удерживать проценты, если они не обязаны платить проценты по закону.
  • Вы не должны быть заявлены в чьей-либо налоговой декларации. Студент-заемщик может претендовать на вычет на основе сумм, уплаченных родителями, но только в том случае, если студент не может быть заявлен как иждивенец на основании налоговой декларации родителей (или любой другой налоговой декларации).Если родители могут заявить, что учащийся находится на иждивении, но не хотят этого делать, учащийся по-прежнему не имеет права требовать вычета процентов по студенческому кредиту.
  • Ваш налоговый статус — холост, совместно зарегистрирован в браке, глава семьи или вдова (вдова), отвечающая определенным требованиям. Налогоплательщики, которые подают свои налоговые декларации по федеральному подоходному налогу как состоящие в браке, не имеют права.

Студент-заемщик также должен будет соответствовать определенным требованиям для получения налогового вычета.Эти требования включают:

  • Учащийся должен быть зачислен как минимум на полставки. Если студент зачислен менее чем на полставки, как это часто бывает в программах непрерывного образования, студенческие ссуды не дают права на вычет процентов по студенческим ссудам.

Студент должен быть зачислен на программу, ведущую к получению степени или сертификата в соответствующем высшем учебном заведении. Учебные заведения, отвечающие критериям, ограничиваются аккредитованными высшими учебными заведениями, которые имеют право на получение федеральной помощи студентам по Разделу IV.

Поэтапный отказ от доходов

Существует предел дохода для вычета процентов по студенческому кредиту. Таким образом, вы можете не иметь права участвовать в программе в зависимости от того, сколько вы зарабатываете.

Поэтапное сокращение доходов основывается на статусе регистрации налогоплательщика и модифицированном скорректированном валовом доходе (MAGI). Сумма вычета процентов по студенческому кредиту уменьшается пропорционально в рамках поэтапного отказа от дохода и полностью исключается, когда доход превышает верхний предел поэтапного отказа от дохода.

Статус налоговой декларации

Поэтапное сокращение доходов (2020)

Одноместный

От 70 000 до 85 000 долларов

Глава домохозяйства

От 70 000 до 85 000 долларов США

Соответствующая вдова (эр)

От 70 000 до 85 000 долларов США

Подача документов в браке

140 000–170 000 долл. США

Семейное положение подает раздельно

Не соответствует требованиям

Сколько стоит вычет?

Вы узнали хорошие новости о том, что имеете право на участие.Большой! Но сколько это на самом деле сэкономит вам? Что ж, важно отметить, что это сверхлимитный вычет, а не налоговая скидка. Таким образом, это только помогает вам снизить налогооблагаемый доход.

Например, предположим, что у вас есть 60 000 долларов налогооблагаемого дохода в прошлом году и вы заплатили 2,500 долларов в виде процентов по студенческому кредиту. Поскольку ваш доход ниже, чем вычитаемый доход, процентные вычеты по студенческому кредиту не уменьшаются. Ваш налогооблагаемый доход составит 57 500 долларов. Это снижает ваши налоговые обязательства.

Чтобы понять, сколько это в конечном итоге сэкономит вам на вашем налоговом счете, умножьте сумму процентов по студенческому кредиту, которую вы имеете право вычесть, на вашу налоговую категорию.

Если вы не замужем и ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет 60 000 долларов, вы попадаете в группу 22% налогообложения. Если вы заплатили 1000 долларов в виде процентов по студенческому кредиту, что составляет примерно средний вычет, вычет процентов по студенческому кредиту сэкономит вам около 220 долларов. Максимум, который может сэкономить, — 550 долларов.

Как подать заявку на вычет процентов по студенческому кредиту?

К счастью, запросить вычет процентов по студенческой ссуде относительно просто, поскольку вам не нужно перечислять свои налоги, чтобы иметь право претендовать на это.

Если вы заплатили более 600 долларов США в виде процентов по студенческому кредиту одному кредитору, вам автоматически должна быть отправлена ​​копия формы IRS 1098-E от поставщика студенческого ссуды.

В этой форме указывается, сколько вы заплатили процентов по данной ссуде на квалифицированное образование.

Но если вам не пришлют форму 1098-E от вашего кредитора, не паникуйте. Как правило, все, что вам нужно сделать, это позвонить им и попросить подтвердить общую сумму, которую вы заплатили в виде процентов по студенческому кредиту за этот налоговый год.

(Источник изображения)

Вы также можете получить доступ к этой информации, войдя в свою учетную запись на веб-сайте кредитора.

Хотя ваш кредитор должен иметь возможность предоставить вам правильную сумму уплаченных процентов, IRS просит заемщиков в инструкциях к их 1098-E не связываться со своими кредиторами для объяснения требований и того, как сделать допустимый вычет из выплаченных процентов. .

Вместо этого вся эта информация доступна на веб-сайте IRS. Но, к счастью для вас, на самом деле запросить его очень просто.

После того, как вы наберете правильную сумму, все, что вам нужно сделать, это ввести это число в строку 20 в Приложении 1 формы 1040 IRS перед отправкой.

Сводка

Колледж и так дорогой. Добавление процентов по кредиту к вашим другим расходам на образование может иметь огромное значение в том, сколько вам придется платить и сколько времени потребуется, чтобы освободиться от долгов.

Воспользовавшись вычетом процентов по студенческому кредиту, вы можете сократить эти расходы и ежегодно возвращать немного денег в свой карман.

Офис финансовой помощи

Частные ссуды финансируются через банки и другие частные кредитные учреждения. Мы рекомендуем вам рассматривать частные ссуды только в том случае, если вам нужно больше денег после получения федеральных студенческих ссуд, на получение которых вы уже имеете право. В целом условия федерального займа лучше, чем условия частного займа. В отличие от федеральных ссуд Стаффорда и Перкинса, частные ссуды обычно требуют наличия кредитоспособного соавтора. Поскольку Министерство образования не регулирует частные студенческие ссуды, их условия могут сильно различаться.

Федеральные займы
  • Требуется для предложения гибких вариантов погашения
  • Имеют фиксированные процентные ставки
  • Доступно для большинства студентов независимо от дохода / кредитного рейтинга
Частные займы
  • Не требуется для предоставления гибких вариантов оплаты
  • Может иметь переменные процентные ставки
  • Может зависеть от кредитного рейтинга студента и / или соавтора


См. Список предпочтительных кредиторов UC. UC ведет неполный список привилегированных кредиторов. Вы не обязаны использовать перечисленных кредиторов; мы обработаем ссуды от любого подходящего кредитора по вашему выбору.

Используйте анализатор скидок по ссуде перед тем, как выбрать частный ссуду. Это поможет вам оценить общую стоимость кредитной программы, предлагающей скидки и специальные предложения.


Будьте терпеливы и быстро отвечайте на все запросы от вашего кредитора , чтобы обеспечить быстрое получение ваших средств.После утверждения кредита кредитор свяжется с нами для подтверждения кредита. Как только мы подтвердим ваше право на получение кредита, мы подтвердим сумму вашего кредита и отправим электронный ответ вашему кредитору. После окончательного утверждения ссуды ваш кредитор отправит нам средства для выплаты на ваш студенческий счет.


Мы стараемся обрабатывать частные ссуды как можно быстрее, но мы должны дать срок «права на отмену» истечь. В соответствии с Законом о возможностях высшего образования у вас есть три дня, чтобы аннулировать ссуду после того, как вы получите окончательное уведомление.Пожалуйста, оставьте эти три дня плюс до семи дополнительных дней на обработку и отправку по почте.


В соответствии с Законом о возможностях высшего образования (HEOA) от 2008 года и нашим Соглашением об участии в программе мы соблюдаем Кодекс поведения Калифорнийского университета в отношении соглашений о привилегированных кредитных организациях.

Возврат ненужных ссудных средств | MUSC

Возврат предполагаемых ненужных федеральных заемных средств

Если вы ожидаете, что у вас появятся ненужные средства для будущей выплаты (еще не учтенной в вашем счете за обучение), обратитесь к консультанту по финансовой помощи, чтобы отменить или уменьшить предстоящую выплату, по крайней мере, за пятнадцать дней до начала семестра.

Возврат ненужных средств федерального займа после того, как они было выплачено вам

Студентам настоятельно рекомендуется вернуть ненужные ссуды. Это уменьшит ваш долг, что в долгосрочной перспективе принесет пользу как вам, так и организации.

В течение первых 120 дней, когда ссуда была выплачена на ваш счет за обучение, школа может вернуть ненужные федеральные прямые ссуды правительству от имени учащегося. На средства, возвращенные в этот срок, будут отменены начисления процентов и комиссии по ссуде.Однако это может занять до две недели для полной обработки и возврата запроса на возврат, поэтому MUSC’s практика заключается в том, чтобы просить студентов, которые хотят, чтобы MUSC вернули лишние ссуды по их от имени для отправки формы, указанной ниже, в 106 дней выплаты.

Студенты, конечно, могут вернуться средств самостоятельно в любое время, но ссуды, возвращаемые студентами непосредственно в их кредитора не отражены в обновленном письме студента о вознаграждении, и любые ссуды, возвращенные через 120 дней, по-прежнему будут сопровождаться процентами и комиссиями.

Как вернуть ненужное Федеральное ссуды в течение первых 106 дней

  1. Заполните форму запроса на возврат ссуды и отправьте в отдел финансовой помощи. Советник.
  2. Ваши ссуды будут возвращены кредитору.
  3. Планируйте заранее. Пожалуйста, не ждите до последнего минуту, чтобы отправить форму возврата денежных средств. Разрешить до двух недель для обработки Возврата ссудных средств через школу.

Как вернуть ненужное Федеральное ссуды после первых 106 дней

Если вы возвращаете заемную сумму более 106 дней после выплаты вам необходимо будет внести этот платеж непосредственно в ссуду обслуживающий персонал.Специалист по обслуживанию ссуды назначен вам Департаментом США Образование. Информация об обслуживающем ссуде указана в Национальной системе данных о ссуде для студентов.

Возврат частных заемных средств

Заемщики частных займов должны напрямую связаться со своим кредитором по поводу конкретной процедуры возврата им ненужных заемных средств.

Причитающиеся и заработанные проценты

Проценты по просроченным платежам

Просроченные налоги начисляются на проценты, начинающиеся через 61 день после установленной даты.Процентная ставка по большинству налогов меняется ежегодно и устанавливается на уровне основной ставки плюс 1 процент. См. Раздел 111.060 Налогового кодекса Техаса.

Основная ставка публикуется в Wall Street Journal в первый рабочий день года.

Расчет процентов причитающихся
  1. Умножьте сумму налога на годовую процентную ставку (проценты должны быть десятичными).
  2. Умножьте полученное значение, полученное на первом этапе, на количество дней, в течение которых начисляются проценты.
  3. Разделите сумму, полученную на втором этапе, на количество дней в году (365 дней для большинства лет или 366 дней для високосных лет).

ПРИМЕР — На 2020 год, если вы задолжали 1000 долларов США по налогам по ставке 5,75 процента (0,0575) в течение 150 дней, то ваша задолженность составляет 23,57 доллара США в виде процентов.

  1. 1000 долларов США (подлежащий уплате) умноженные на 0,0575 (годовая процентная ставка) равняются 57,50 долларов США.
  2. 57,50 долл. США, умноженные на 150 (процентных дней), равняется 8 625 долл. США.
  3. Разделите 8 625 долларов на 366 (дней в високосном году).Причитающиеся проценты составляют 23,57 доллара США.
Prime +1 Ставки
Год Годовая ставка Prime +1
2021 4,25 процента (0,0425)
2020 5,75 процента (0,0575)
2019 6,50 процента (0,0650)
2018 5.50 процентов (0,0550)
2017 4,75 процента (0,0475)

Историческая процентная ставка
Prime +1 Ставки
Год Годовая ставка Prime +1
2016 4,50 процента (0,0450)
2015 4.25 процентов (0,0425)
2014 4,25 процента (0,0425)
2013 4,25 процента (0,0425)
2012 4,25 процента (0,0425)
2011 4,25 процента (0,0425)
2010 4,25 процента (0,0425)
2009 4.25 процентов (0,0425)
2008 8,25 процента (0,0825)
2007 9,25 процента (0,0925)
2006 8,25 процента (0,0825)
2005 6,25 процента (0,0625)
2004 5,00 процентов (0,0500)
2003 5.25 процентов (0,0525)
2002 5,75 процента (0,0575)
2001 10,50 процента (0,1050)
2000 9,50 процента (0,0950)

Проценты по кредитам и возмещению

На поданные заявки на возмещение начисляются проценты по кредиту либо по ставке казначейского пула, либо по основной ставке плюс 1 процент, в зависимости от того, что меньше.

Процентная ставка по кредиту будет изменяться ежегодно до тех пор, пока кредит не будет возвращен или применен к обязательству.

Расчет начисленных процентов
  1. Умножьте налоговый кредит на процентную ставку по кредиту (проценты должны быть десятичными).
  2. Умножьте полученное значение, полученное на первом этапе, на количество дней, в течение которых начисляются проценты.
  3. Разделите сумму, полученную на втором этапе, на количество дней в году (365 дней для большинства лет или 366 дней для високосных лет).

Примечание: Если срок давности не был установлен, по закону офис финансового контролера не может выплачивать возмещение в течение более четырех лет с даты, когда налог стал подлежащим уплате. См. Разделы 111.0041, 111.108, 111.201 и 111.207 Налогового кодекса Техаса.

ПРИМЕР — Если в 2020 году вы заработали проценты на 1000 долларов по ставке 2,181 процента (0,02181) за 150 дней, то вы заработали 8,94 доллара в виде процентов.

  1. 1000 долларов (налоговый кредит) раз.02181 (процентная ставка по кредиту) составляет 21,81 доллара США.
  2. 21,81 доллара, умноженное на 150 (процентных дней), равняется 3271,50 доллару.
  3. Разделите 3271,50 доллара на 366 (дней в високосном году). Заработанные проценты составляют 8,94 доллара США.
Годовая ставка
Прайм + 1 и ставки казначейского пула
Год — Prime +1 Годовая ставка — Казначейский пул
2021 4,25 процента (0,0425) 0.511 процентов (0,00511)
2020 5,75 процента (0,0575) 2,181 процента (0,02181)
2019 6,50 процента (0,0650) 2,42 процента (0,02420)
2018 5,50 процента (0,0550) 1,429 процентов (0,01429)
2017 4,75 процента (0,0475) 1,004 процента (0,01004)

Для получения дополнительной информации см. Ставки по пулу казначейства или Историческую диаграмму начисленных ставок по пулу казначейства ниже.


Процентные ставки по историческому казначейскому пулу Годовая ставка
Прайм + 1 и ставки казначейского пула
Год — Prime +1 Годовая ставка — Казначейский пул
2016 4,50 процента (0,0450) 0,634 процента (0,00634)
2015 4,25 процента (0,0425) 0.469 процентов (0,00469)
2014 4,25 процента (0,0425) 0,385 процента (0,00385)
2013 4,25 процента (0,0425) 0,465 процента (0,00465)
2012 4,25 процента (0,0425) 0,692 процента (0,00692)
2011 4,25 процента (0,0425) 0,921 процента (0,00921)
2010 4.25 процентов (0,0425) 1,574 процента (0,01574)
2009 4,25 процента (0,0425) 2,511 процентов (0,02511)
2008 8,25 процента (0,0825) 4,764 процента (0,04764)
2007 9,25 процента (0,0925) 5,066 процента (0,05066)
2006 8,25 процента (0,0825) 4.068 процентов (0,04068)
2005 6,25 процента (0,0625) 2,187 процента (0,02187)
2004 5,00 процентов (0,0500) 1,517 процентов (0,01517)
2003 5,25 процента (0,0525) 2,107 процента (0,02107)
2002 5,75 процента (0,0575) 3,465 процента (0,03465)
2001 10.50 процентов (0,1050) 6,140 процента (0,06140)
2000 9,50 процента (0,0950) 5,619 процентов (0,05619)

Сводка по кредитным процентам

Офис финансового контролера выплачивает проценты по возврату и перечислению налогов, уплаченных по ошибке. Начисление процентов начинается через 61 день после даты платежа или срока подачи налогового отчета, в зависимости от того, что наступит позже. Проценты по кредиту не начисляются на суммы, подпадающие под действие Раздела 6 Кодекса собственности, и не начисляются ни за какие налоговые отчетные периоды до января.1, 2000.

Процентная ставка определяется датой требования возврата. Заявление о возврате средств должно соответствовать следующим требованиям:

  • претензия должна быть оформлена в письменной форме и содержать полное и подробное описание каждой причины или основания, на которых основана претензия;
  • в претензии должен быть указан период, в течение которого была произведена заявленная переплата; и
  • претензия должна быть подана в офис финансового контролера в течение применимого срока исковой давности, как правило, в течение четырех лет с даты уплаты налога.

Кредитная процентная ставка для возврата налогов — меньшая из

годовых.
  • ставка казначейского пула, полученная по депозитам в государственной казне в декабре предыдущего календарного года; или
  • основная ставка плюс 1 процент. Базовая ставка публикуется в Wall Street Journal в первый рабочий день года.

ПРИМЕР — Кредит, созданный на основе измененного отчета, отвечающего законодательным требованиям для требования о возмещении.

Налоговая декларация должна была быть подана 20 мая 2020 г., отчет был подан, а налог уплачен вовремя. Измененная декларация была подана с указанием оснований 20 августа 2020 года, в результате чего был получен кредит в размере 1000 долларов США. Начисление процентов по кредиту началось на 61-й день после 20 мая 2020 года, то есть 20 июля 2020 года. Применяется меньшая из ставок казначейского пула или базовой ставки плюс 1 процент.

Кредиты в аудиторской проверке

Если налогоплательщику назначен кредит во время аудита, сумма кредита будет возвращена после завершения аудита.На сумму кредита будут начисляться проценты по меньшей из ставок казначейского пула или основной ставки плюс 1 процент, действующей на дату вступительной конференции аудита.

Требования о возврате средств, подтвержденные аудитом

По требованиям о возврате процентов начисляются проценты по наименьшей из ставок казначейского пула или по основной ставке плюс 1 процент.

Переводы

Каждый перевод кредита рассматривается как новая транзакция. По кредитным переводам проценты начисляются по меньшей из ставок казначейского пула или по основной ставке плюс 1 процент.

ПРИМЕР — 1 апреля 2020 года налогоплательщик внес поправки в свой своевременно представленный отчет за январь 2020 года, создав кредит в размере 5000 долларов США.

  • Запрос на перевод переместил кредит в размере 5000 долларов США на период подачи налоговой декларации в мае 2020 года, за который проценты по кредитам начисляются по меньшей из двух ставок.
  • Второй перевод был подан 1 июля 2020 года, в результате чего 1000 долларов США были переведены налогоплательщиком на август 2018 года. За этот перевод проценты по кредиту не начисляются. При переводе кредита в предыдущие периоды проценты по кредиту не взимаются.

98-304
(01/2021)

Функция

CUMIPMT

В этой статье описываются синтаксис формулы и использование функции CUMIPMT функция в Microsoft Excel.

Описание

Возвращает совокупные проценты, уплаченные по ссуде между start_period и end_period.

Синтаксис

CUMIPMT (ставка; nper, pv, start_period, end_period, type)

Аргументы функции СУММИПМТ следующие:

  • Скорость Обязательно.Процентная ставка.

  • Nper Обязательно. Общее количество периодов выплат.

  • Pv Обязательно. Текущая стоимость.

  • Start_period Обязательно. Первый период в расчете.Расчетные периоды нумеруются, начиная с 1.

  • End_period Обязательно. Последний период в расчете.

  • Требуется тип . Сроки выплаты.

Тип

Сроки

0 (ноль)

Выплата в конце периода

1

Выплата в начале периода

Примечания

  • Убедитесь, что вы единообразны в единицах, которые вы используете для определения ставки и кпер.Если вы производите ежемесячные платежи по четырехлетнему кредиту с годовой процентной ставкой 10 процентов, используйте 10% / 12 для ставки и 4 * 12 для nper. Если вы делаете ежегодные выплаты по той же ссуде, используйте 10% для ставки и 4 для nper.

  • Если коэффициент ≤ 0, nper ≤ 0 или pv ≤ 0, CUMIPMT возвращает # ЧИСЛО! значение ошибки.

  • Если start_period <1, end_period <1 или start_period> end_period, CUMIPMT возвращает #NUM! значение ошибки.

  • Если тип — любое число, отличное от 0 или 1, CUMIPMT возвращает #NUM! значение ошибки.

Пример

Скопируйте данные примера из следующей таблицы и вставьте их в ячейку A1 нового листа Excel. Чтобы формулы отображали результаты, выберите их, нажмите F2, а затем нажмите Enter. При необходимости вы можете настроить ширину столбца, чтобы увидеть все данные.

Данные

Описание

0.09

Годовая процентная ставка

30

Годы ссуды

125000

Текущая стоимость

Формула

Описание

Результат

= CUMIPMT (A2 / 12, A3 * 12, A4,13,24,0)

Итого проценты, уплаченные во второй год выплат, периоды с 13 по 24

-11135.23213

= CUMIPMT (A2 / 12, A3 * 12, A4,1,1,0)

Проценты, уплаченные единовременным платежом в первый месяц

-937,5

Примечания:

  • Разделите процентную ставку на 12, чтобы получить ежемесячную ставку.Умножьте количество лет, в течение которых выплачиваются деньги, на 12, чтобы получить количество выплат.

  • В Excel в Интернете, чтобы просмотреть результат в правильном формате, выберите ячейку, а затем на вкладке «Главная» в группе «Число» щелкните стрелку рядом с полем «Формат числа» и выберите «Общие».

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *