Ванлинтоут отказ в кредите: Причины отказа в кредите, о которых вы не догадываетесь

Отказ в получении кредита в банке: как узнать причину

Правильное использование таких инструментов, как Персональный кредитный рейтинг (ПКР) и кредитная история (КИ), помогут увеличить шансы на получение займа.

Где можно узнать почему отказали в займе?

По законодательству России банки не обязаны сообщать потенциальному клиенту основания невыдачи ссуды. Но с 1 марта 2015 года их обязали записывать эти причины в кредитную историю. Запросив кредитный отчет, можно узнать, почему банк не выдал заем, и попытаться улучшить историю обязательств. Кроме того, можно поискать альтернативные способы выхода из проблемной ситуации. В соответствии с законом 218-ФЗ причины банковских отказов по заявке помещаются в информационной части КИ.

Как выяснить причину банковского отказа самостоятельно?

Все просто: в соответствии с законом «О кредитных историях» причины отклонения заявок на кредит помещаются в информационной части КИ. Любой россиянин после неудачного обращения может запросить свою историю (дважды в год это можно делать бесплатно), чтобы знать, как кредитор аргументировал свое решение. 

Узнав обстоятельства невыдачи ссуды, уже можно определить дальнейшие действия и целенаправленно работать над улучшением анкетных характеристик и кредитной привлекательности, чтобы через некоторое время повторить попытку.

Какие причины указывают банки при отказе в кредите?

Алексей Волков, директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй, в интервью сайту vsezaimyonline.ru:

Основными пользователями КИ являются кредиторы (банки, микрофинансовые компании и т. д.). Поэтому кредитные истории заемщиков в НБКИ они запрашивают прежде всего для определения кредитного риска при рассмотрении кредитной заявки того или иного гражданина. При этом основанием для предоставления кредитору КИ гражданина является согласие на это самого гражданина, данное в форме, предусмотренной с законом 218-ФЗ «О кредитных историях».

Список возможных оснований отрицательного решения рассмотрения кредитной заявки на ссуду установлен Банком России.

Наиболее часто, примерно в половине случаев, кредитор указывает кредитную политику заимодавца (то есть банка).

В этом случае узнать какие-то подробности нельзя. Возможно, банк кредитует людей только с высшим и средним специальным образованием, проживающих в собственной квартире, а у вас только средняя школа и съемное жилье. Формулировка максимально размыта, и заемщику в этом случае можно посоветовать обратиться в другую финансовую организацию, потому что этот пункт означает невозможность получить кредит в этом банке из-за часто неустранимых причин. 

Кроме собственной кредитной политики, частыми объяснениями отказа физическим лицам в кредитовании являются:

• Некачественная КИ.  Почти такой же частый повод дать отрицательный ответ, как кредитная политика. Но здесь гражданин может улучшить историю, аккуратно обслуживая имеющиеся долги. Главное – не допускать просрочки и соблюдать график. Некоторые граждане специально для этих целей открывают кредитную карту, чтобы пользоваться грейс-периодом и не переплачивать за рост ПКР.
• Недостоверные сведения, подаваемые при обращении в финансовое учреждение. Еще одно, хоть и не такое частое основание. Что такое недостоверные сведения, всем понятно. Как правило, любая ошибка в анкете может стать объяснением негативного отношения, поэтому следует внимательно относиться к заполнению бумаг.
• Чрезмерная долговая нагрузка. Четвертый фактор, объясняющий отказ в получении кредита. Он указывается, если возникают сомнения, что заработка человека достаточно, чтобы обслуживать долг и при этом поддерживать привычный образ жизни. Еще недавно финансовые организации самостоятельно могли определять, какие доходы достаточны для того, чтобы удовлетворить заявку на кредит. Но с 2019 года Банк России начал рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) для потенциального плательщика, определив, что если совокупные ежемесячные выплаты по всем обязательствам, включая новый займ, превысят 50% дохода, риск невозврата сильно повышается.
  И банк должен будет создавать дополнительные резервы. Или – отказать в выдаче средств. 
• Подозрительное поведение заемщика при личном обращении. Отказ в получении средств может быть связан со странным поведением человека. Например, ответы невпопад, излишняя нервозность, состояние алкогольного опьянения и другие факторы. Дело в том, что нередко кредиты пытаются взять мошенники: они используют при этом подставных людей или поддельные документы. Если у банка возникает подозрение на мошенничество, он обычно отказывает в кредитовании.
• Отсутствие официального трудоустройства. Человек, работающий неофициально, не может достоверно подтвердить свой заработок, поэтому банк лишен возможности правильно оценить его платежеспособность. Это делает слишком высоким риск невозврата. Потому большинство организаций стремится не иметь дела с заемщиками, не имеющими справки по форме 2-НДФЛ.
• Недавний отказ. Банки изучают все предыдущие заявки претендента в других банках и МФО. Если оказывается, что не так давно человек получил отказ – это повод насторожиться. Особенно плохо влияет на кредитную историю большое количество неудовлетворенных заявлений. Это может вызвать подозрение, что от вашего имени пытаются действовать мошенники. Потому, кстати, не рекомендуется отправлять сразу несколько заявок в разные финучреждения.
• Несоответствие требованиям займодавца. Если вы все еще думаете, как узнать причину отказа в кредите, а предыдущие пункты для вас неактуальны – просмотрите кредитную историю. Скорее всего, причина лежит в несоответствии каким-либо внутренним требованиям банка. Например, там могут не выдавать займы представителям определенных профессий, в одной из которых вы как раз заняты. Или ссуду выдают с 25 лет, а вам только 23.

Влияние кредитных каникул на отказ в займе

Это относительно новый повод для негативного решения, который стал актуальным сравнительно недавно. Кредитные каникулы – это услуга, позволяющая отложить или уменьшить выплаты по долгу из-за ухудшения материального положения. Она призвана уменьшить финансовую нагрузку должника, дать время для восстановления платежеспособности. 

Закон определяет, что подобные каникулы не влияют на качество КИ и не снижают ПКР. Однако если в ходе каникул гражданин обратится в банк (независимо, в тот же, где обслуживался ранее или другой), то велики шансы, что новое решение будет отрицательным. Потому что нельзя, с одной стороны, просить каникулы из-за резкого (не менее чем на 30%) падения доходов, а с другой – убеждать нового займодавца, что твоих доходов хватит еще на одну ссуду. Потому что, несмотря на то что каникулы не влияют на качество КИ, соответствующая запись в ней есть и скрыть ее не получится. 

Как принимается решение по кредитованию физлица?

В банках, привыкших работать с множеством неизвестных претендентов на кредит, есть скоринг-системы. Так называют программы, которые по анкетным данным потенциального клиента и его кредитной истории при помощи математических моделей прогнозируют поведение заемщика по обслуживанию долга и дают ответ на вопрос, насколько высока вероятность погашения долга в установленные сроки.

Если риски небольшие, скоринг-система дает рекомендацию по кредитованию. Если угроза невыплаты велика, заемщик денежные средства не получает. В спорных случаях допустимо участие сотрудников банка, которые смотрят на дополнительные факторы и принимают окончательное решение.

Вам также может быть интересно: Как узнать кредитную историю через интернет

На что обратить внимание при запросе кредитной истории?

В ситуации, когда банк указал причиной негативного решения плохую кредитную историю, можно постараться ее улучшить. Но перед этим обязательно проверьте, все ли записи кредитного отчета корректны и соответствуют действительности.

Не исключено, что отрицательный ответ вызван недостоверными сведениями в результате действий мошенников. Это могло произойти, если ваши документы или паспортные данные попали в третьи руки и их использовали для получения займа, о котором вы ничего не подозреваете. В этом случае надо обратиться к кредитору, выдавшему такой заем, чтобы он аннулировал запись в КИ и снял с вас требования.

Трудностей с исправлением такого рода ошибок быть не должно.

Если все записи сделаны корректно, можно приложить усилия, чтобы улучшить КИ.

Как понять, что у вас хорошая кредитная история?

Качество КИ оценивается Персональным кредитным рейтингом (ПКР). Это инструмент, который при помощи математической модели оценивает все записи вашей истории и выставляет заемщику оценку в баллах от 1 до 999.

Для удобства самостоятельной оценки НБКИ ввело четыре цветовых индикатора качества, за каждым из которых будет закреплен определенный диапазон рейтинговой шкалы. Красный цвет (от 1 до 149 баллов) означает низкое качество кредитоспособности, желтый (от 150 до 593 пунктов) – среднее качество, светло-зеленый (от 594 до 903) – высокое, а ярко-зеленый (от 904 до 999) – очень высокое качество кредитоспособности. 

При помощи рейтинга любой гражданин может не только оценить качество своей кредитной истории, но и следить за ее изменением, которое будет фиксироваться ПКР.




Важно, что ПКР может быть запрошен бесплатно неограниченное количество раз, то есть следить за состоянием своей кредитной истории можно в режиме реального времени.

Как повысить ПКР?

Как правило, история ухудшается из-за того, что при обслуживании задолженностей человек не соблюдал график платежей и допускал просрочки. Эти записи удалить нельзя, однако снизить их негативное воздействие можно, если соблюдать финансовую дисциплину при дальнейшем обслуживании займа.

• Если активных кредитов у заемщика нет, для повышения рейтинга можно привлечь небольшой заем или оформить кредитную карту. Главное условие при этом – строго в соответствии с договором обслуживать эти задолженности. После каждого платежа вы сами сможете следить, как растет Персональный кредитный рейтинг, увеличивая ваши шансы на получение крупного займа на выгодных условиях.
  

Может оказаться, что заемщику отказывают в кредите не потому, что у него недостаточно хорошая кредитная история, а из-за того, что ее у человека просто нет.  

• Если человек раньше не брал кредиты и обращается за ними впервые, то истории у него и не может быть. В этом случае можно посоветовать ту же стратегию, что при улучшении КИ. То есть лучше сразу не претендовать на крупную сумму (например, ипотеку или автокредит), а запросить небольшой потребительский кредит или оформить кредитную карту. После того как такой заем будет погашен в полном соответствии с условиями договора, у вас сформируется хорошая кредитная история, и вероятность отказа в выдаче более крупного кредита существенно уменьшится.
  

Кредит Отказано? 10 причин, почему и как получить одобрение

Каждый день тысячам людей отказывают в подаче заявления на жилищный кредит. Хотя закон требует, чтобы кредиторы предоставили заемщику бесплатный кредитный отчет и оценку, а также предоставили список основных причин своего решения или уведомление о том, как получить основные причины, у многих людей все еще есть вопросы. Мы здесь, чтобы помочь вам понять некоторые из распространенных причин, по которым отказывают в выдаче кредита, и что вы можете сделать, чтобы улучшить ситуацию, чтобы ваше заявление было улучшено.

Почему отказывают в выдаче кредита?

1. Кредитный рейтинг недостаточно высок

Кредитор в первую очередь обращает внимание на кредитный рейтинг заемщика. Мы много писали о кредитном скоринге и о том, как он работает, в том числе о нашем бесплатном онлайн-курсе «Понимание вашего кредитного отчета и результатов». На кредитный рейтинг будут влиять длина вашей кредитной истории, использование кредита, история платежей и многое другое.

Что вы можете сделать:

Когда дело доходит до вашего кредитного рейтинга, исправление основных данных является вашим главным приоритетом. Убедитесь, что ваш кредитный отчет точен и актуален. Во многих отчетах есть ошибки, которые могут снизить вашу оценку и помешать вам получить кредит. Вы также можете погасить счета, удалить просроченные долги и привести просроченные счета в актуальное состояние, чтобы убедиться, что ваш кредитный рейтинг точен и здоров.

2. Недавняя кредитная история или банкротство

Информация в вашем кредитном отчете не просто превращается в оценку — ваши кредиторы просматривают весь отчет и ищут все, что делает вас рискованным заемщиком. Если у вас было недавнее банкротство, вы недавно подали заявку на получение большого количества новых кредитов или у вас есть неоплаченные сборы или судебные решения, вам может быть отказано, даже если ваш кредитный рейтинг технически достаточно хорош для получения кредита.

Что вы можете сделать:

Недавнее банкротство может сорвать заявку на кредит, но есть кредиторы, которые все еще будут работать с вами. Вы должны убедиться, что ваш кредитный отчет обновлен должным образом; если старые долги, которые были погашены в результате подачи заявления о банкротстве, все еще перечислены, они могут несправедливо повредить вашему счету. Вы можете добавить заявление из 100 слов, объясняющее обстоятельства вашего банкротства. Эти заявления могут иметь большое значение для того, чтобы помочь кредитору понять вашу ситуацию и принять правильное решение о кредитовании.

3. Высокое отношение долга к доходу

Основной причиной, по которой кредиторы отказывают заемщикам, является отношение долга к доходу (DTI) заемщика. Проще говоря, отношение долга к доходу сравнивает долговые обязательства человека с его/ее валовым доходом на ежемесячной основе. Таким образом, если вы зарабатываете 5000 долларов в месяц, а общая сумма платежей по долгу составляет 2000 долларов, ваш DTI составляет 40%. Это также известно как ваш «конечный коэффициент», если он включает в себя все ваши долги, такие как ипотека, кредитные карты, автомобили, студенческие кредиты и многое другое. Ваш «начальный коэффициент» учитывает только ваш платеж по ипотеке по сравнению с вашим доходом.

Эти отношения выражаются как переднее/заднее. Таким образом, если ваш ежемесячный валовой доход составляет 5 000 долларов США, ваш платеж по ипотеке составляет 1 200 долларов США, а общая сумма платежей по долгам составляет 2 000 долларов США, ваше соотношение составляет 24/40.

Обратите внимание, что ипотечный платеж включен в оба расчета. Бэкэнд отличается тем, что включает в себя и другие долговые обязательства. Такие вещи, как пособие на ребенка и алименты, считаются своего рода долгом и включаются в конечный коэффициент.

Что вы можете сделать:

Улучшение отношения вашего долга к доходу может включать погашение долга, увеличение дохода или принятие каких-либо мер для корректировки платежа по ипотеке. Есть много стратегий, которые вы можете использовать, чтобы улучшить эти цифры и увеличить свои шансы на получение одобрения.

4. Стаж работы непостоянен

Одним из факторов, к которому серьезно относятся кредиторы, является ваша гарантия занятости. Они хотят быть уверены, что вы сможете вносить платежи по ипотеке в течение многих лет. Если вы недавно сменили работу или находитесь в процессе смены работы, это может быть тревожным сигналом для кредитного специалиста.

Даже если вы меняете должность у одного и того же работодателя, кредиторы могут стать пугливыми. Если ваша новая позиция не кажется достаточно похожей на вашу предыдущую, вы можете выглядеть как более рискованное предложение; если ваша новая работа не сработает, вы можете быть без работы или понижены в должности до должности, на которой вы не сможете позволить себе кредит.

Что вы можете сделать:

Убедитесь, что вы точно и полностью документируете все свои источники дохода. Не позволяйте вашему ипотечному страховщику или кредитному специалисту обнаруживать неприятные сюрпризы; неспособность должным образом документально подтвердить свой доход является основной причиной отказа в выдаче кредита.

5. Подходящего дохода недостаточно

Хотя ваш кредитный рейтинг вообще не влияет на ваш доход, кредиторы будут внимательно следить за этим. Помимо того, что ваш трудовой стаж, который мы установили, должен быть как можно более стабильным, ваш доход должен быть регулярным и достаточным, чтобы позволить вам оплачивать платежи по кредиту.

Не все доходы будут учитываться; при расчете отношения долга к доходу (DTI) учитывается только «соответствующий доход». Если вы получаете денежный доход, о котором не сообщается, или определенные бонусы и комиссионные, они могут не помочь вам с одобрением кредита. Самозанятым людям придется очень много работать, чтобы их доход учитывался при подаче заявления.

Любое изменение в вашем доходе после того, как вы получите предварительное одобрение, остановит процесс выдачи кредита. Любые крупные недавние депозиты или банковские переводы вызовут вопросы у вашего страховщика. Они захотят задокументировать, когда и откуда поступили деньги, и это замедлит процесс.

Не делайте случайных переводов или депозитов; как только процесс кредита начнется, поддерживайте статус-кво! Единственные депозиты, которые должен видеть ваш кредитор, — это ваши регулярные, предсказуемые зарплаты (предпочтительно перечисляемые напрямую на ваши банковские счета). На этом этапе процесса заимствования следует избегать необычных операций. Если вы не можете должным образом документировать свой доход, вам, скорее всего, откажут.

Что вы можете сделать:

Убедитесь, что вы точно и полностью документируете все свои источники дохода. Не позволяйте вашему ипотечному страховщику или кредитному специалисту обнаруживать неприятные сюрпризы; неспособность должным образом документально подтвердить свой доход является основной причиной отказа в выдаче кредита.

6. Информация о долгах не разглашается

Как и при смене работы или внесении вкладов, важно не брать новые долги после начала кредитного процесса. Андеррайтер вернется и проверит ваш кредитный отчет до окончательного утверждения, даже если вы были предварительно одобрены. Вы же не хотите оставлять для них неприятные сюрпризы в своем кредитном отчете. Выйти и получить автокредит, пока вы пытаетесь получить одобрение на ипотеку, определенно может быть отклонено ваше заявление.

Некоторые частные долги, которых нет в вашей кредитной истории, все же могут появиться в поиске по общедоступным записям, поэтому убедитесь, что вы раскрываете их заранее, чтобы избежать проблем позже в процессе кредита. Такие вещи, как алименты, могут не показаться долгом сами по себе, но они должны быть включены в ваше заявление, поскольку это финансовые обязательства, которые вы должны выполнить, и они будут учтены в вашем DTI.

Что вы можете сделать:

Не упускайте в заявлении свои долговые обязательства, даже те долги, которые могут не отображаться в вашем кредитном отчете. Кредиторы дотошны, и они узнают обо всех ваших долгах, так что вы можете сразу признать все свои обязательства.

7. Риск для кредитора слишком высок

Обеспеченные кредиты требуют залога для утверждения. Если вы получите обеспеченный кредит под залог вашего автомобиля, кредитор заберет ваш автомобиль, если вы не заплатите. При ипотечном кредите само имущество может быть конфисковано, если вы не можете заплатить, но кредиторы берут на себя риск больших потерь, если им придется продать дом с аукциона. Если вы вносите большой первоначальный взнос, вы делаете это менее рискованным для кредитора, поскольку они могут вернуть свои деньги, даже если продадут ваш дом с аукциона по цене ниже рыночной.

Кредиторы также хотят убедиться, что у вас остались денежные резервы после внесения первоначального взноса. Налоги, расходы на переезд, ремонт дома… эти вещи могут сократить ваши сбережения, и кредиторы это знают. Они хотят быть уверены, что у вас достаточно наличных денег, чтобы пройти первые несколько месяцев владения жильем, и у вас не возникнет проблем с оплатой сразу.

Что вы можете сделать:

Накопите, чтобы сделать самый большой первоначальный взнос, какой только сможете, и отложите наличные деньги, чтобы убедиться, что вы действительно можете позволить себе владение домом.

8. В вашей заявке есть ошибки

Если в вашей заявке есть какие-либо ошибки или ошибки, кредитор увидит их, и ваша заявка на кредит может быть отклонена на месте. Кредиторам нужно рассмотреть множество заявок, и та, которая неполная или изобилует ошибками, не будет стоить их времени.

Если что-либо в вашем заявлении преувеличено, например ваш доход, это создаст проблемы. Вам необходимо документировать каждый источник дохода, который вы указываете в своем заявлении, а также все долговые обязательства, которые у вас есть. Все, что вы упустите или преувеличите, вернется к вам в процессе андеррайтинга.

Что вы можете сделать:

Полностью заполните заявку; не упускайте из виду информацию о предыдущих банкротствах, потерях права выкупа или коротких продажах. Отчет и убытки, которые у вас есть — кредиторы будут тщательно проверять ваши налоговые декларации, поэтому убедитесь, что вы документируете то, что они увидят в вашей заявке на кредит.

9. Неподходящее время для жизненных событий

Недавнее банкротство, развод, судебная тяжба или проблемы со здоровьем могут помешать вам получить ипотечный кредит. Иногда приходится ждать, пока обстоятельства сложатся.

При вторичной ипотеке у кредиторов будет период ожидания, если дом недавно был на рынке. Не подавайте заявку на вторую ипотеку или рефинансирование, если вы недавно выставили свой дом на продажу.

Иногда кредит срывается не по вашей вине. Если продавец недвижимости, которую вы пытаетесь купить, не может получить четкое право собственности или у него есть проблемы с получением ипотечного страхового покрытия на недвижимость, вам может быть отказано, даже если ваша заявка идеальна.

Наконец, плохой или неопытный ипотечный специалист может привести к отказу в кредите. Независимо от того, пропустили ли они законные ранние предупреждающие знаки в вашем заявлении, которые можно было бы исправить, или они допускают ошибки новичка, вы, возможно, только что столкнулись с неудачей, когда подали заявку на кредит.

Что вы можете сделать:

Проведите предварительную работу, чтобы убедиться, что вы выбрали правильное время. Заранее просмотрите свой кредитный отчет и убедитесь, что нет никаких сюрпризов, когда вы идете подавать заявку на кредит. Заранее соберите все необходимые документы, включая W2 и налоговые декларации, платежные квитанции, банковские выписки и т. д. Будьте готовы задокументировать все свои источники дохода и все свои финансовые обязательства.

10. Субъективный отказ кредитора

Даже после того, как все остальное сделано и заявка выглядит хорошо, специалист по ипотечному кредитованию может просмотреть вашу заявку и понизить ее до отказа на основании субъективных факторов. Если вы работаете не по найму, работаете недолго, имеете короткую кредитную историю или просто не имеете достаточного количества денежных средств в банке, ваш андеррайтер может отклонить заявку на получение кредита, которая была первоначально одобрена.

Это называется «многоуровневый риск». Несмотря на то, что приложение одобрено компьютером, человек может просмотреть несколько негативов и решить, что это слишком рискованно. Даже если у вас есть первоначальный взнос, вам может быть отказано, если эти средства были подарком, а не деньгами, которые вы заработали. Кредиторы также могут быть недовольны, если увидят, что ваш новый платеж по ипотеке будет значительно выше, чем арендная плата, которую вы привыкли платить.

Что вы можете сделать:

В вашем распоряжении бесплатные консультации по кредитам и долгам, консультации перед покупкой жилья и другие услуги. Уже 48 лет мы помогаем сообществу встать на путь финансовой свободы.

Независимо от того, было ли отклонено ваше заявление на получение кредита или вы только начинаете процесс подачи заявления на получение кредита, позвоните нам сегодня по телефону 800-294-3896, чтобы получить бесплатную конфиденциальную помощь. Мы поможем вам определить наилучший план для получения кредита, который вам нужен.

Стратегии преодоления отказа в кредите

Перед подачей заявки на кредит:

1. Соберите все необходимые документы. Отсутствующие документы приводят к отклонению кредитов.
2. Накопите сбережения, чтобы позволить себе первоначальный взнос и создать резерв наличности.
3. Погасите долги, чтобы улучшить свою кредитную историю и DTI.
4. Проверьте свой кредит и убедитесь, что все верно и актуально. Обратитесь к любым отрицательным элементам.
5. Полностью и правильно рассчитайте свой доход.
6. Ознакомьтесь с нашим «Путеводителем по домовладению».

Если вам уже отказали в выдаче кредита:

1. Если вы этого еще не сделали, проверьте свой кредитный отчет. Убедитесь, что ваша положительная кредитная история включена вместе с отрицательной. Исправьте ошибочную или устаревшую информацию.
2. Поговорите с кредитором; в соответствии с Законом о равных кредитных возможностях кредитор должен предоставить письменное объяснение того, почему вам было отказано. Квалифицированный консультант может просмотреть этот документ вместе с вами и помочь вам понять все, что в нем написано.
3. Работайте над удалением любых отрицательных кредитных записей в ваших отчетах; вы можете договориться об этом удалении в обмен, например, на погашение счета по сбору платежей.
4. Работайте над восстановлением хорошей кредитной истории, либо обновив просроченные счета, либо создав новую кредитную историю, которой вы сможете успешно управлять.
5. Если вам было отказано из-за отсутствия достаточных ресурсов или дохода, рассмотрите программы для заемщиков с низким и средним доходом или кредиты с более низким первоначальным взносом, такие как кредиты FHA или VA, если вы соответствуете требованиям. Наши консультационные услуги для домовладельцев могут помочь вам определить, какие программы лучше всего подходят для вашей ситуации.
6. Пересмотрите условия кредита — если кредит был слишком близок к 100% стоимости недвижимости, вам будет отказано. Вы должны стремиться занять 80% или меньше стоимости дома, чтобы не платить PMI (частное ипотечное страхование). Если вам просто необходимо занять больше, держите кредит ниже 95% от стоимости дома. Либо увеличив первоначальный взнос, либо снизив цену продажи до 95% от стоимости, вы сможете получить еще одну сдачу. Подумайте о том, чтобы получить новую оценку, если вы считаете, что недвижимость была оценена неправильно.
7. После того, как вы получите консультацию или помощь, чтобы исправить все, что вам мешало в первый раз, подайте заявку на новый кредит и представьте себя в лучшем свете. Делайте все так, как будто вы пытаетесь произвести впечатление на кого-то важного, как будто вы претендуете на важную работу. Думайте о консультировании как о коучинге или помощи в составлении резюме. Хорошо подготовленное заявление к новому кредитору может дать вам разные результаты, особенно если учесть, что у вас может быть новый кредитный эксперт и другой оценщик. Каждый свежий взгляд на ваше улучшенное приложение может означать одобрение во второй раз.

Отказано в автокредите? Вот что делать

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Заявка на автокредит может быть отклонена из-за вашей кредитной истории или текущей финансовой ситуации. Но обратившись к своему кредитору и улучшив свои финансы, вы можете работать над созданием заявки, которая не будет отклонена в будущем.

Почему мне отказали в автокредите?

Кредиторы часто отклоняют заявки из-за кредитного рейтинга, кредитной истории и общей задолженности.

Ошибки в приложении

Вам могут отказать в кредите из-за простых ошибок в приложении. Если вы пропустите какой-либо раздел или заметите неверную информацию, кредиторы могут отклонить вас, не дав вам возможности обновить неточные данные.

Всегда проверяйте каждую деталь своего заявления, чтобы убедиться, что все указано правильно. Возможно, вы сможете повторно подать заявку, но точность в первый раз сэкономит ваше время.

Плохой кредитный рейтинг

Большинство кредиторов имеют минимальный кредитный рейтинг как часть своих критериев приемлемости. Как правило, кредиторы хотят видеть справедливый кредит — 620 баллов или выше. Если ваш кредитный рейтинг ниже этого требования, вам будет немедленно отказано.

Есть кредиторы автокредит для плохой кредит. Но в долгосрочной перспективе они будут стоить дороже и могут иметь больше комиссий, таких как сборы за выдачу или штрафы за досрочное погашение, чем стандартные автокредиты.

Ограниченная кредитная история

Если у вас ограниченная кредитная история или она вообще отсутствует, кредиторы не смогут оценить вашу способность производить платежи по автокредиту в будущем. Они могут использовать это как причину для отклонения вашей заявки. К сожалению, потребуется время, чтобы исправить это. Вам нужно будет взять на себя другие, меньшие долги, чтобы построить свою кредитную историю, прежде чем подать заявку снова или подать заявку с поручителем.

Большая сумма долга

Если у вас большой долг, полученный по другим кредитам или кредитным картам, коэффициент DTI — или отношение долга к доходу — будет выше. Коэффициент DTI 50 процентов или выше считается тревожным сигналом и может привести к отклонению. Выплата долгов — лучший способ снизить DTI, но если вы в состоянии, второй источник дохода также может снизить DTI.

Что делать, если вам отказали в автокредите

Один отказ — еще не конец света. Сделайте несколько шагов перед повторной подачей заявки, чтобы повысить шансы на одобрение.

Обратитесь к своему кредитору

Кредиторы должны сообщить вам конкретные причины, по которым ваше заявление было отклонено. Если он не отправляется автоматически, запросите его в течение 60 дней с момента подачи заявки. В противном случае он выйдет за рамки Закона о равных кредитных возможностях.

Если это было так просто, как ошибка приложения, вы можете внести изменения и подать заявку повторно. Если причиной была ваша кредитная история или другие долги, вы можете поработать над их улучшением, прежде чем подавать заявку снова.

Улучшить кредитный рейтинг

Ваш кредитный рейтинг является одним из основных факторов, которые кредиторы учитывают при подаче заявления. Потратьте время, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг, проверяя свой кредитный отчет, своевременно выплачивая долги и снижая коэффициент использования кредита.

Это займет несколько месяцев. Если вы спешите, рассмотрите другие варианты, пока работаете над партитурой. Но как только вы создадите солидную недавнюю историю погашения, кредиторы увидят в вас меньше риска.

Минимизируйте свой долг

Снижение вашего долга является ключом к привлечению будущих кредиторов. Вы должны сосредоточиться на погашении текущих долгов, а также избегать новых кредитов или кредитных карт.

Проверьте свой бюджет и постарайтесь исключить все ненужные расходы перед повторной подачей заявки. Консолидация долга также является отличным способом минимизировать отношение вашего долга к доходу (DTI), которое кредиторы используют, чтобы определить, достаточно ли у вас денег, чтобы с комфортом позволить себе новый платеж по кредиту.

Ищите кредиторов с плохой кредитной историей

Есть кредиторы, которые принимают плохие кредитные рейтинги. Это может быть способом посадить вас за руль раньше, чем позже.

Эти кредиторы специализируются на водителях с низким кредитным рейтингом. Тем не менее, внимательно сравните варианты — автокредиты с плохой кредитной историей, как правило, имеют гораздо более высокие процентные ставки, которые могут стоить вам тысячи долларов в долгосрочной перспективе.

Другие варианты

Ваш выбор не зависит от вашей способности быстро улучшить свою кредитную историю и уменьшить свой долг, хотя и то, и другое, безусловно, может помочь.

Дилеры «Купи здесь, заплати здесь»

Дилерский центр BHPH не идеален, но может быть хорошим вариантом, если у вас низкий кредитный рейтинг и вы отчаянно нуждаетесь в автомобиле.

Дилерские центры BHPH продают и финансируют транспортные средства на своих участках. Стандарты одобрения кредита, как правило, ниже, и процесс намного быстрее, чем при традиционном кредитовании. Но процентные ставки очень высоки, а доступных автомобилей меньше.

Совместный автокредит

Совместный автокредит — это когда вы и кто-то еще — обычно партнер или супруг — разделяете равную ответственность за автокредит. При принятии решения об одобрении кредитор будет учитывать как доходы, так и кредитные рейтинги. Совместная заявка также может привести к более низкой процентной ставке и возможности взять более крупный кредит из-за дополнительного дохода.

Совместно подписанный автокредит

Совместно подписанный автокредит — это когда вы все еще несете полную ответственность за ежемесячные платежи, но кто-то еще поддерживает ваш кредит. Как и в случае с совместным автокредитом, в процессе подачи заявки будет учитываться как ваша кредитная история, так и кредитная история вашего поручителя. Это увеличивает ваши шансы на одобрение и может означать более выгодные процентные ставки и условия.

Суть

Если вам отказали, сделайте шаг назад.