Содержание

Отказали в автокредите? Узнайте почему, и вы поймёте, что надо делать

Всем привет, Илья Кулик на связи! С отказом в выдаче кредита на покупку автомобиля может столкнуться даже вполне обеспеченный и не имеющий долгов человек. Отчаиваться в возможности получения ссуды не стоит, но и пытаться пробиться «в лоб» тоже. Потому что неправильные действия только повышают вероятность получить очередной отказ.

Из этой статьи вы узнаете, почему банки не предоставляют займы, что делать, если отказали в автокредите, и как избежать отказа в любой ситуации.

Почему банки отказывают в предоставлении кредита?

Отказ в выдаче кредита – не редкость. Что влияет на принятие того или иного решения? Чем руководствуется банк, когда определяет, кому дать кредит, а кому нет? Давайте разберёмся

Почему кредит выдают не каждому?

Любой кредит, как бы он ни был оформлен, при посредстве автодилера, или в банке, на покупку автомашины или для других целей, всегда по своей сути является выдачей в долг денег под процент. Цель банка, как и любой другой коммерческой организации – получение максимальной прибыли. А для этого необходимо, помимо прочего, минимизировать расходы.

Выдавая чужому человеку деньги, кредитная организация всегда в какой-то мере рискует, что обратно их не получит. При запросе клиентом кредита, в каждом конкретном случае комитет банка оценивает: стоит ли ожидаемая прибыль возможных рисков по возникновению убытков. И, взвесив все за и против, принимает решение: выдавать ссуду или нет.

Различные условия кредитования как раз отражают разный уровень рисков. Чем меньше банк уверен в клиенте, тем более невыгодными для него будут условия: процентная ставка, максимальная сумма, срок. Таким образом, банк страхует себя: если кто-то не вернёт деньги, за него заплатят другие, добросовестные плательщики.

Но различные компании готовы идти на разные риски. Поэтому то, что недопустимо в одном банке, вполне может удовлетворить другую организацию.

Статья в тему: Автокредит – кому, и при каких условиях банки могут его предоставить

Когда банку не хочется выдавать кредиты

Существует и ещё одна, гораздо более редко встречающаяся причина отказа. Иногда банк по каким-либо причинам решает приостановить или сильно ограничить работу в каком-нибудь направлении, в том же автокредитовании, чтобы направить финансы в другую сферу деятельности, например. Но официально не объявляет об этом.

Получается, что формально предложение есть, но любого клиента, даже идеального, будет ждать отрицательный ответ по одобрению займа. Тут уже от заёмщика ничего не зависит, просто придётся обратиться в другую кредитную организацию.

А также кредитная организация может отказать и просто потому что посчитает, что выгода от вашей сделки будет недостаточной. Например, был случай, когда клиенту отказали, так как он предполагал первым взносом оплатить 90% от суммы кредита. Банк решил, что проценты с оставшейся доли долга слишком малы, чтобы ради них оказывать услугу по кредитованию.

Хитрость автосалона

Многие салоны по продаже авто, не говоря об официальных дилерах, предлагают оформить кредит в банках-партнёрах при их посредстве. Вроде бы всё хорошо, вам не нужно бегать по банкам, достаточно отдать пакет документов фирме-продавцу автомобиля и ожидать решения банков. Но на деле не всё так просто.

Во-первых, дилер может иметь негласное сотрудничество с одним из банков. То есть ваши документы он направляет только в один банк из числа своих партнёров, а вам сообщает, что только этот кредитор и согласился выдать вам кредит на авто.

Во-вторых, не исключена невнимательность со стороны сотрудников автосалона, направляющих запрос в банки. Например, по условиям кредитования необходимо предоставить дополнительный документ. Но дилер направляет стандартный пакет бумаг, он не будет выяснять эти «мелочи», естественно, заявку банк даже не будет рассматривать.

Поэтому или самостоятельно обращайтесь в банк за автокредитом, или отслеживайте процесс передачи документов в банк и получения ответов из него.

По какой причине банк может отказать в автокредите?

Чтобы разрешить ситуацию для начала необходимо выяснить, почему банки отказывают в кредите, и тогда станет ясно, что делать, чтобы заём всё-таки получить. Но в абсолютном большинстве случаев, причина отказа не объясняется. Поэтому необходимо знать причины отказа, чтобы методом исключения выяснить, что же именно не нравится в вас кредитной организации.

О наиболее частых причинах отказа кратко можно узнать из этого видео: Почему отказывают в кредите?

Предупреждение. Видео опубликовано в январе 2015 года. Возможно, часть информации устарела.

Плохая кредитная история

Наиболее распространённая причина отказов в выдаче займа – это плохая кредитная история или её отсутствие. Дело в том, что человек, приходя в банк, приблизительно знает свои возможности по доходу и условия выдачи ссуды, поэтом здравомыслящий человек не будет обращаться в банк, когда сам понимает, что не потянет тот или иной кредит.

А вот история кредитования для многих – это белое пятно, и отказ из-за нехорошего кредитного прошлого зачастую вызывает удивление.

Кредитная история – это досье на каждого заёмщика, содержащее информацию обо всех займах лица. В ней фиксируются до мелочей все подробности кредитной деятельности субъекта: полная информация по каждому займу, точность погашения долга (вплоть до просрочки на 1 день).

Анализируя, какие кредиты и когда вы брали, насколько пунктуально выплачивали их, кредитная организация по своим критериям решает, достаточно ли вы надёжный заёмщик, можно ли вам одолжить определённую сумму. Если же истории кредитов нет, также возможен отказ, так как банку придётся на своей шкуре проверить, честный вы плательщик или нет, а делать это многим не хочется.

Но тем не менее, неодобрение выдачи займа по причине испорченной кредитной истории относительно просто преодолеть. Что для этого нужно сделать, я расскажу чуть позже.

Наличие непогашенной задолженности

По своей сути это частный вид плохой кредитной истории, но так как это наиболее сложный случай, я рассмотрю его отдельно. При наличии текущих просрочек по выплате получить кредит практически невозможно.

Низкая платёжеспособность

Для получения многих автокредитов требуются документы, подтверждающие доходы. Обычно ими становятся справки по форме 2-НДФЛ, 3-НДФЛ, или по собственной форме банка. Для положительного ответа, как правило, требуется, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 50% от заработка, в идеале – составляли 25-30%. Поэтому если каждый месяц придётся платить около половины подтверждённых доходов, вполне велика вероятность отказа в предоставлении займа.

Но даже при хорошей зарплате, банк может отказать, если посчитает, что ваша должность не востребована в современных условиях. Учитывается также опыт работы и уровень образования.

Требования банков относятся и к занимаемой должности, стажу, сроку работу у одного работодателя, его надёжности. Если вы поменяли работу меньше чем 3 месяца назад, получить кредит практически нереально, да даже полгода для многих автокредитов – несерьёзный срок.

Обеспечение обязательств

Во многих случаях, для получений выгодных условий автокредита необходимо гарантировать банку вашу благонадёжность залогом. Как правило, под залог отдают приобретаемое авто. Именно поэтому к покупке могут применяться особые требования.

Как правило, это ограничения по возрасту автомашины (обычно 5-7 лет), иногда добавляются рамки по пробегу, месту производства, производителю. Так что с автокредитом на сильно подержанное авто могут возникнуть серьёзные проблемы.

Подозрение на сокрытие информации

Банки очень строго и формально относятся к заёмщикам. Одна неверная цифра, нечётко прописанная буква в анкете и других бумагах, становится причиной отказа. Потому что считается, что раз информация недостоверная, то клиент намеренно скрывает её.

Проблема в такой ситуации состоит ещё в том, что так как причина отказа не сообщается, вы, возможно, будете долго гадать, в чём дело, и пытаться решить несуществующие проблемы.

Не надо забывать и про щепетильное отношение банков к списку документов и их оформлению, требования по которым различаются в разных компаниях.

Другие причины для недоверия

Возраст – если вам меньше 28 или больше 60 лет, шансы получить ссуду снижаются. Некоторые банки могут показывать особую разборчивость в клиентах, зачастую не обоснованную объективными фактами. Например, могут отказывать многодетным родителям или беременным женщинам, молодым людям призывного возраста, представителям отдельных национальностей или определённых профессий. Отрицательную роль может также сыграть плохая кредитная история у близких родственников.

Ещё одна причина – слишком большое количество попыток взять кредит за короткий срок. Ведь отказ в выдаче кредита также фиксируется в кредитной истории и является минусом для клиента как заёмщика.

На решение банка имеет влияние регион и даже место прописки. А также адрес регистрации работодателя. Наличие судимости, тем более связанной с финансами также будет серьёзным поводом не одобрить выдачу ссуды.

Что делать, если банк отказал в выплате

Большинство требований к должнику подробно расписываются в условиях кредита каждым банком. Поэтому чтобы не тратить зазря время и нервы, а также чтобы не портить свою кредитную историю безуспешными попытками взять заём, следует внимательно изучить предъявляемые к клиенту требования и условия, на которые можно рассчитывать. И после этого подавать заявку о кредите только в тот банк, условия кредитования которого совпадают с вашими возможностями.

Статья в тему: Выберите подходящий автокредит быстро! Условия получения займов и требования к заёмщикам в 10 крупнейших банках на одной странице!

Последующие подзаголовки рассказывают в первую очередь о том, что надо делать, чтобы получить кредит, следовательно, их желательно изучить до первого обращения за ссудой.

Доказываем, что сможем всё выплатить

Когда кредитная организация считает, что ваших доходов недостаточно, есть три основных способа убедить кредитную организацию, что она не понесёт убытков, выдав вам долг:

  • подтверждение высокого реального уровня доходов;
  • залог;
  • поручительство.
Полная информация о фактических доходах

Нередко белая зарплата, не удовлетворяющая своим размером кредитную организацию – не единственный источник дохода. Поэтому если вы сможете предоставить подтверждение этих дополнительных доходов, банк может изменить своё мнение по вашему займу. Это может быть выписка поступлений на вашу дебетовую карту, документы о сдачи недвижимого имущества в аренду и так далее.

Кстати банки проявляют повышенную лояльность к заёмщикам, уже являющимся их клиентами. Если у вас есть уже есть зарплатная, дебетовая или кредитная карта какого-либо банка, рассматривать варианты по кредиту стоит начать с него. Возможно, он предложит лучшие условия и будет менее требователен.

Но сейчас существуют кредитные программы, которые позволяют оформить автокредит без подтверждения дохода. Они позволяют приобрести кредит авто даже официально безработным. Условия, конечно, таких кредитов не такие выгодные, как при займах со справками о доходах.

Залог и поручительство

Залог воспринимается банком как надёжная гарантия возврата средств. Причём закладывать по договорённости с кредитором можно не только покупаемое авто, но и любое другое имущество.

Другим хорошим способом повысить доверие к вам как к должнику – найти поручителя, то есть лицо, которое, если берущий кредит не сможет погашать долги в срок, будет обязано выплачивать за него. Естественно, относительно поручителя у банка не должно быть никаких сомнений в платёжеспособности.

При наличии залога или поручительства банк может закрыть глаза на некоторые отрицательные факторы, например, испорченную историю кредитов, и почти всегда готов предложить наиболее выгодные условия.

Боремся с плохой кредитной историей

Так как каждая кредитная организация устанавливает свои критерии, по которым бракует кредитное прошлое клиентов, то для получения займа, когда ранее было не всё хорошо с кредитами, есть три варианта:

  • взять ссуду там, где кредитора удовлетворит (или не будет интересовать) состояние вашей истории кредитов;
  • убедить банк, что, несмотря на прошлое, ему-то вы точно выплатите всё и в срок;
  • исправить кредитную историю.

Какой из вариантов выбрать надо смотреть по ситуации, самый лучший из них – последний, причём при запущенных случаях он будет единственно правильным. При просроченных платежах, единственный вариант преодолеть это препятствие на пути к получению займа – погасить задолженность. Каким образом – решайте сами.

Как действовать?

Чтобы определить порядок действий, для начала необходимо узнать историю своих кредитов так, какой её видят кредитные организации.

Дело ещё в том, что даже у самого добропорядочного плательщика в историю кредитовании могут быть занесены не соответствующие действительности провинности. Чаще всего это происходит из-за ошибок организаций, формирующих её. Исправить их в большинстве случаев не составит труда.

Полную информацию о своих прошлых и текущих кредитах можно получить в бюро кредитных историй. Как это сделать, а также как исправить своё кредитное досье и о других способах победить отрицательную кредитную историю, читайте в статье: Плохая кредитная история? Кредит можно получить! + как исправить историю займов, если допущены ошибки

А также посмотрите видео, в котором даёт совет руководитель ассоциации по защите прав заёмщиков в Алтайском крае: Что делать, если банки отказывают в кредите, ссылаясь на плохую кредитную историю?

Правильно оформляем документы

Предотвратить и решить проблему с отказом по причине неполной (недостоверной) информации в бумагах решить проще всего. Ведь такая ситуация возникает просто из-за неосведомлённости и невнимательности.

Аккуратно и внимательно заполняйте все бумаги, а также не забывайте тщательно проверить написанное сотрудниками банка – к сожалению, они также иногда допускают ошибки. Чтобы не возникало проблем с неполным списком бумаг или их неправильным оформлением, внимательно изучайте условия кредитования, при необходимости консультируйтесь с банковскими сотрудниками.

Разумно подходим к попыткам взять кредит

Памятуя о том, что отказ в выдаче ссуды отрицательно влияет на кредитную историю, перед обращением в банк необходимо понять, сможете ли вы соответствовать афишируемым условиям предоставления займа, и в случае необходимости предпринять зависящие от вас действия, сведущие к минимуму вероятность отказа.

Если вы уже безрезультатно пытаетесь взят автокредит не в первом десятке банков, скорее всего, следующие попытки только усугубят ситуацию. Поэтому в этом случае потребуется подождать хотя бы 3-4 месяца. А за это время пока можно улучшить кредитную историю мелкими займами.

Решаем остальные проблемы

Если на отрицательную кредитную история, недостаточный уровень дохода и ошибки в документах желающий взять кредит может самостоятельно повлиять, то возраст, семейное положение, профессию, работодателя поменять если и возможно, то точно не ради возможности взять конкретный автокредит.

Но нужно помнить, что в разных банках, и даже по разным кредитным программам одного и того же банка, требования к заёмщику могут быть очень разнообразными.  Да, за некоторые снижение придирчивости со стороны кредитной организации придётся расплатиться выгодными условиями кредита. Чем меньше требований к заёмщику, тем выше первый взнос, больше годовой процент, меньше сумма кредита и срок. И наоборот.

Так что в такой ситуации из двух зол придётся выбирать меньшее. Благо, благодаря наличию на рынке огромного количества совершенно различных кредитных продуктов для каждой ситуации можно найти оптимальное решение.

Полезные советы

  • внимательно читайте условия кредитования – практически все требования банка к клиенту там указываются;
  • попытайтесь понять, что именно не понравилось банку в случае отказа. И постарайтесь исправить свои минусы как заёмщика перед следующей заявкой на кредит;
  • не пытайтесь получить кредит методом тыка – обращением в максимальное количество первых попавшихся организаций. Каждый отказ в займе – это минус в кредитной истории;
  • зарабатывайте доверие к себе в мелочах – уделите внимание внешнему виду при визите в банк, ведите себя уверенно;
  • не зацикливайтесь на одном варианте. Не дают автокредит – берите потребительский. Условия будут не такими выгодными, зато новая машина будет вашей.

Заключение

Практически в любой ситуации можно получить кредит на покупку автомашины, правда, не всегда на тех условиях, как хотелось бы. Главное – понять, чем именно вызван отказ банка. Но лучше всего сразу действовать так, чтобы удовлетворить всем требованиям банка к заёмщику, и тогда у вас не возникнет трудностей с получением автокредита.

А вам приходилось столкнуться с отказом в выдаче автокредита? Известно ли вам по какой причине? И смогли вы всё-таки получить желаемое? Расскажите в комментариях, мне интересен реальный жизненный опыт. Да и другим будет полезно узнать его.

На этом статья завершена. Думаю, прочитанным стоит поделиться с друзьями. Поэтому смело жмите на кнопки социальных сетей ниже. А также не забывайте про возможность оформления подписки на блог. Всем пока, и удачи в получении автокредитов!

П.С.: На фото в статье – Chevrolet Captiva. Взял тут: drive2.ru/r/chevrolet/1351358.

9 неожиданных причин, из-за которых вам могут отказать в кредите

Михаил Агейкин

Руководитель отдела аналитики и Big Data Одобрим.ру.

1. У вас нет кольца на пальце

Семейное положение может повлиять на решение о выдаче крупного кредита. А небольшой заём получить будет сложно, если вы давно взрослый, но всё ещё живёте с родителями.

Логика банка простая: семейное положение свидетельствует об уровне ответственности заёмщика. Неженатый клиент всегда выглядит более рисковым.

2. Вы подозрительно выглядите

Банки встречают клиента по одёжке. Красные от усталости глаза или помявшаяся в метро рубашка могут вас подвести. Запах алкоголя, неадекватное поведение — всё это приведёт к тому, что банк откажет.

Некоторые российские банки со скепсисом относятся к клиентам с татуировками на открытых местах — на кистях рук, лице или шее. С другой стороны, на известных людей последнее вряд ли повлияет. Такие вот двойные стандарты.

3. Поведение в соцсетях

Анализировать ваши социальные сети могут не только будущие работодатели, но и банки. Как ни крути, фото даже с фейковым АК-47 формирует о вас не лучшее представление.

Малое число друзей и свежий аккаунт также играет не в вашу пользу. Сотрудник банка может счесть вас нелюдимым социопатом, которого будет сложно найти в случае просрочки.

4. На вашей совести «лишний» заём

Ваша кредитная история может содержать сведения, не соответствующие действительности. К примеру, за вами может числиться уже закрытый кредит. Ответственность за это лежит на конкретном сотруднике или на организации в целом. Поэтому важно хотя бы время от времени проверять свою кредитную историю на предмет таких помарок.

5. Допускали просрочки не только по кредитам

Проблемы возникнут, если вы так долго не платили за коммунальные услуги, что долги с вас взыскивали через суд. В таком случае вы находитесь в базе судебных приставов. А её в банках изучают одной из первых.

Штрафы ГИБДД, долги за телефон и по алиментам — всё это приведёт к тому, что вы попадёте в ряды недобросовестных заёмщиков. Даже безупречная кредитная история в этом случае не спасёт.

6. У вас подозрительный работодатель

Если ваш работодатель — фирма-однодневка или непроверенная компания с сомнительным видом деятельности, это бросит тень и на вас.

Встречаются юридические адреса с огромным числом зарегистрированных на них фирм. Бывает, что сама сфера опасная — например, казино. Клиент, работающий в такой фирме, скорее всего будет оценён как слишком рисковый.

7. Информация в анкете не отражает действительность

Банки могут сотрудничать с операторами сотовой связи и с их помощью проверять введённую клиентом информацию. Допустим, могут узнать, как часто клиент появляется по указанному домашнему адресу. Если человек приводит телефон брата как дополнительный, операторы сотовой связи могут посмотреть, часто ли тот звонит близкому родственнику. Не живёте дома и не звоните брату? Отказ!

8. Вы готовы на многое, чтобы подать заявку

Удалённость отделения банка, в котором вы подаёте заявку, от вашего дома или работы — факт, который также вносит долю сомнения. Банки любят прозрачность и логичность. Если вы живёте в Перове, работаете на Площади Ильича, а за кредитом едете на другой конец Москвы в Митино — это как минимум нелогично. Вас могут расценить как человека, слишком нуждающегося в кредите, и, соответственно, откажут.

9. На вас не получится заработать

Несколько кредиток с нетронутым лимитом, которые пылятся у вас без дела, или очередная рассрочка, которую вы погасили раньше времени, — всё это не добавит вам шансов на получение кредита в будущем. Банки живут за счёт процентов. Не пользующиеся кредитом, равно как и «слишком умные» клиенты, оформляющие рассрочки ради собственной выгоды, банкам не интересны — на них не заработать.

Кредитный маркетплейс Одобрим.ру позволяет сравнить предложения разных банков и оформить заявку на кредит прямо на сайте. Благодаря использованию технологий Big Data и машинного обучения пользователь видит вероятность одобрения в разных банках ещё до подачи заявки.

Подобрать кредит

Отказ в кредите, что делать если отказали в кредите

Не отчаиваться.

Все остальное технические подробности, которые мы сейчас кратко рассмотрим.

Все банки иногда отказывают. Случается, что отказывают внешне респектабельным и надежным клиентам. Но настоящие причины отказа (также как и одобрения) остаются «банковской тайной».

Узнать эту тайну в отношении конкретного клиента сложно, но понять общие механизмы решений банка, их общие критерии можно. Хотя они могут меняться по еще большему множеству явных и неявных причин.

Теперь по пунктам

Что делать, если отказали в кредите?

Главные причины отказов в кредите

  • Плохая кредитная история.

Под кредитной историей понимается все прошлое поведение соискателя кредита в отношении займов и разного рода финансовых обязательств.

Сильно уменьшаются надежды на кредит у допускавших просрочки платежей по прошлым кредитам. Еще хуже придется тем, чьи задолженности взыскивались через суд.

Практически нереально получить кредит имеющему непогашенную просроченную задолженность по другому кредиту.

Другие задолженности и просрочки тоже примут к сведению. Почему не одобряют кредиты злостным неплательщикам алиментов тоже понятно.

Мало шансов у имевших судимости за мошенничество, злоупотребление доверием и т.п. Хотя «прошлый приговор – еще не приговор». Достаточно много кредитных организаций готовы на рискованное кредитование. Их риски компенсируются большими процентами (ценой займа) или дополнительным обеспечением: залоги, поручительство и т.д.

Еще одним, не вполне понятным, основанием для отказа может стать отсутствие кредитной истории. Может быть, банки боятся доверять тому, кому до сих пор никто не доверял.

Не все клиенты знают, что принятие решения о кредите у большинства банков происходит по определенному алгоритму, иногда почти без участия человека, на основании компьютерных, машинных оценок. Это называется кредитным скорингом.

Клиент заполняет анкету – своего рода матрицу с четкими критериями: возраст, трудовой стаж, уровень дохода, наличие телефонного номера на работе и дома и пр.

Некоторые параметры не имеют отношения к платежеспособности (к примеру – телефон на работе), но требуются для быстрой проверки клиента по установленной схеме. Отсутствие любого звена в этой системе может стать основанием для отказа.

В таких случаях надежнее обращаться в банк, где с клиентом ведет предварительную беседу кредитный агент.

  • Невыплаченные займы.

Если у вполне добросовестного и дисциплинированного плательщика есть непогашенные кредиты, то его шансы получить еще один сильно уменьшаются. Потому, что каждый платеж «урезает» свободный остаток «чистого» регулярного дохода.

Причины отказа в выдаче кредита

По какой еще причине могут отказать в кредите?

Кроме причин понятных, которые легко «вычислить» по вопросам анкеты, у отказов есть причины не столь явные, но тоже значимые:

  • «Черные списки». Это похоже на плохую кредитную историю, но несколько шире. Те, кто в прошлом имел проблемы с каким либо банком, может попасть в особый список нежелательных клиентов этого банка. А кредитные учреждения имеют привычку делиться такого рода сведениями друг с другом.
  • Невыгодность кредита для банка. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком много и рискует не расплатиться. Иногда отказывают потому, что клиент просит слишком мало. Он легко расплатится по кредиту, но банк заработает на нем слишком мало. Так может случиться при ожидании от заемщика досрочного погашения займа, с пересчетом процентных ставок в меньшую сторону.
  • Одновременная заявка сразу в несколько банков.Ничего противозаконного в таком поведении нет. Но при каждом обращении за кредитом делается запрос в Бюро кредитных историй. Банки получают информацию об этом. И могут заподозрить, что у клиента с такой «лихорадочной» активностью срочные финансовые (а может быть еще какие-то) проблемы.
  • Неблагоприятный внешний вид. Об этом не принято писать ни в рекламе займов, ни в анкете. Но у кредитного агента обычно есть право поставить галочку в деле, просто потому, что внешний вид заемщика кажется подозрительным. Если будут подозрения в его вменяемости и адекватности: алкоголь, наркотики, неестественный эмоциональный статус и пр. Не стоит отрицать и субъективный фактор. Клиенту может не посчастливиться быть похожим на бывшего парня (девушку) кредитного агента или его неприятного соседа.
  • Негативные отзывы. Часто банки просят клиента назвать телефоны людей, которые могли бы положительно охарактеризовать его. Часто за характеристиками звонят по месту работы, домой, соседям, родственникам.

Сотрудник банка всегда предупреждает о строгой конфиденциальности беседы, о том, что все сказанное никогда не будет предано огласке. В ответ банк может получить на редкость откровенный и неприглядный портрет подателя кредитной заявки. Люди любят безопасно позлословить.

Что делать если отказали в кредите?

Если один банк отказал в кредите – проще всего обратиться в другой.

Но перед этим лучше попробовать угадать (объяснений банка ждать не стоит) причины отказа в кредите.

Кое-что из приведенного выше списка можно поправить:

Распространенные причины отказа в кредите

Проблема

Попытка решения

Плохая кредитная история.

Взять несколько займов у кого угодно, хотя бы у микрофинансовых организаций (только легальных). Отдать их срок, чтобы это отразилось в Бюро кредитных историй.

Несоответствие требованиям кредитной организации.

Прежде всего, изучить эти требования. А потом решать, что можно изменить: телефон, контакты и пр., а что — нет.

Невыплаченные займы.

Здесь только одно решение — вначале погасить прошлые кредиты, потом обращаться за новыми.

Черный список.

Решение то же, что и с плохой кредитной историей. Гарантий успеха нет, но попытаться стоит.

Банку невыгоден запрошенный кредит.

Можно просить заем на больший срок, в нем станет больше и выплата банку. Не заявлять о желании гасить досрочно или отказываться от каких-то дополнительных платежей вроде навязанной страховки.

Одновременная заявка в несколько банков.

Подобной «кредитной истерии» лучше избежать.

Неблагоприятный внешний вид.

Спросить совета о собственной внешности и поведении у кого-то не склонного прощать чужие недостатки. Но откровенно злобные, эмоциональные выпады во внимание лучше не принимать.

Негативные отзывы.

Попробовать предупредить возможный негатив или перенаправить звонки в благоприятном направлении.

Не все из предложенного получится, но шансы на успех возрастут.

Если не дают кредит сразу несколько банков, если все отказали в кредите, то подать новую заявку можно сразу, но лучше сделать это через сколько-то недель или месяцев, чтоб увеличить шансы каких-то благоприятных изменений.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Автор: Команда Bankiros.ru

40

5 194 просмотра Подпишитесь на Bankiros.ruЯндекс.Дзен bankiros.ru

Предыдущая статья

Возврат страховки по кредиту ВТБ

Следующая статья

Как отказаться от кредита до и после его получения?

Отзывы о Ситибанке: «Отказ в кредите — почему?»

Являюсь клиентом банка уже не один год, наверное, лет шесть как являюсь обладателем кредитной карты, брал в свое время кредит в СИТИ, который был благополучно возвращен. За все время работы с банком, ни одного случая задержки платежей.

В принципе, нормальный банк, и главное, что банкомат с приемом налички недалеко от дома.
В последнее время постоянно слышу рекламу по радио, вижу по телевизору и на рекламных щитах, о кредитах от СИТИ банка. Все красиво и здорово.

Понадобилась некоторая сумма денег, решил поменять машину. Казалось бы, иди в «почти родной» банк и получай, в чем дело то? Какие могут быть вопросы к «идеальному» клиенту? Оказывается, именно вопросов-то у банка к своему клиенту и нет. Как нет и кредита.

Для начала заполнил заявку на сайте, указав всю необходимую информацию. Согласно уверениям банка, отзвониться мне должны были на следующий день. На третий день, не дождавшись звонка, звоню сам. Получаю ответ: «Раз вам не позвонили, значит вам отказано в кредите.» Честно говоря, меня такой безальтернативный ответ как-то не устроил. Не то что, «дадим но меньшую сумму» или процент какой неинтересный был бы предложен. Просто: «нет и все».

«Может я что-то на сайте в прошлый раз не так заполнил?». Заполняю заявку заново. На следующий день звонок с банка, начинаю отвечать на стандартные вопросы сотрудницы. Услышав, что я недавно уже получил отказ, узнал, что в ближайшее время мне вообще не стоит поднимать вопрос о кредите, ответ будет отрицательный.

Прошел месяц, и я решил зайти в ближайшее отделение (благо надо было денег на карту кинуть) и оставить заявку «живьем». Зашел, попытался сделать заявку. Дело ограничилось получением от меня ФИО, проверки места работы, машины, и деятельности компании. НИ ЗАРПЛАТА, НИ МОЯ КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ, НИ НАЛИЧИЕ КВАРТИРЫ менеджера не интересовали. Ответ был мне дан уже после 1,5 минут общения. Кредит мы вам не дадим, никакой и ни на каких условиях.

У меня вопрос к банку: «Чем я не устраиваю банк и хуже тех людей, в расчете на которых дается реклама?». Почему, клиенту, который уже давно и безупречно обслуживается в вашем банке, отказано в кредите? Банку нужны клиенты? Тогда вот он я, мне даже СИТИ рекламировать не надо, я вас и так знаю. Я понимаю, что скорее всего получу стандартный ответ типа: «банк оставляет за собой право не озвучивать причину отказа», но хочется все таки надеяться, что банк уважительно относится к своим клиентам и дорожит ими.

обзор 15 явных и скрытых оснований

как узнать причину отказа в кредитекак узнать причину отказа в кредите

Содержание статьи

Плохая финансовая репутация – основная причина отказа

Самой распространённым обоснованием для отказа является плохая финансовая репутация заёмщика. В первую очередь это означает, что в прошлом клиент допускал просрочки по кредитам в этом или других банковских учреждениях.

Такая информация обо всех клиентах хранится в БКИ (бюро кредитных историй). На данный момент в Российской Федерации насчитывается порядка 20 подобных коммерческих организаций, но наиболее крупными считаются только четыре хранилища данных.

Однако даже хорошая кредитная репутация не всегда означает 100%-ное одобрение заявки. Отказать финансовое учреждение по совершенно другим причинам, например, недостаточная платёжеспособность заёмщика в настоящее время и даже в перспективе.

причины отказа в кредите

причины отказа в кредитеКроме того, причины отказа в кредите в Сбербанке и прочих финансовых компаниях могут заключаться в чрезмерной финансовой безупречности. К примеру, человек получает займы и быстро их гасит, в результате чего банк недополучает прибыль. Также этот факт может косвенно указывать на отмывание доходов, полученных незаконным путём.

Любопытно, что отсутствие кредитной истории – такой же негативный фактор, как и испорченная финансовая репутация. Дело в том, что она не представляет информационную ценность для банка, вот почему часто является причиной для отказа. Никто не хочет иметь дело с человеком без кредитного «прошлого».

Также следует рассмотреть вопрос банкротства физического лица. Подобный статус с каждым годом присваивается всё большему числу россиян. Если человек объявлен банкротом, то шансы на одобрение нового займа будут стремиться к нулю.

Иные явные причины для отказа

Понять, в каком случае вам могут отказать в выдаче займа, не всегда просто, поскольку оснований для отрицательного ответа великое множество. Ниже приведены самые частые факторы, которые учитываются большинством отечественных финансовых учреждений.

  1. Закредитованность заёмщика. Если у клиента имеются непогашенные потребительские ссуды, кредитные карты (причём в большом количестве или на внушительные суммы) и даже если он вовремя вносит все платежи, банк не рискнёт одобрить новый заём.
  2. Наличие иных задолженностей. Здесь речь идёт о судебных спорах, открытии исполнительных производств по налогам, коммуналке, алиментам, штрафам и прочим неисполненным обязательствам. Всё это может негативно повлиять на репутацию клиента.
  3. Несоответствие заёмщика определённым условиям учреждения или конкретной кредитной программы. Среди требований банка можно выделить прописку по месту оформления займа, обязательный пакет документов, семейный статус или количество детей (к примеру, программа «Семейный автомобиль»).
  4. Низкий уровень доходов. Недостаточная платёжеспособность – одна из причин, по которой часто отказывают в кредите. Этот критерий банки трактуют по-разному: кто-то заранее устанавливает минимальный денежный ценз, другие устанавливают ограничение в скоринговой программе. В расчёт банк берёт доходы за последние несколько месяцев.
  5. Возраст заёмщика. Кредит можно получить, если подходишь по возрастному цензу – это ещё одно частое условие, выдвигаемое банками. Каждый из них устанавливает собственные параметры, причём некоторые охотно кредитуют пенсионеров, а другие ограничиваются 55-60 годами.
  6. Ненадлежащее обеспечение кредита. Отдельные кредитные продукты, к примеру, ипотечное кредитование или большие денежные займы, требуют поручительство третьих лиц либо имущественный залог. Если клиент не сможет предоставить обеспечение, ему откажут в выдаче ссуды.
  7. Неспособность клиента подтвердить доход. Не всегда, но часто кредитные учреждения требуют представить справку с работы, которая бы подтверждала ежемесячный доход. Кроме того, банки учитывают и продолжительность стажа на последнем месте работы.

Финансовые компании обязательно откажут в кредите, если человек представит недостоверные документы или умышленно исказит данные в анкете. Подобные действия трактуются как мошенничество и могут привести к достаточно серьёзным последствиям.

Скрытые причины отказа банков в выдаче кредита

Помимо плохой КИ и других более-менее очевидных причин для отказа в получении займа, имеются и скрытые основания, о которых не принято говорить вслух. Некоторые из них крайне субъективны и отданы на откуп непосредственно сотрудникам офиса, другие же относятся к финансовой политике банка.

какие причины отказа в кредите

какие причины отказа в кредите
  • Внешний вид и поведение, не внушающее доверие. Сюда можно отнести неопрятность одежды, алкогольное опьянение, странное поведение, слишком сильное волнение и наличие тюремных наколок у клиента.
  • Сомнительность цели получения займа. Хотя сегодня можно получить кредит и нецелевого характера, однако нельзя исключать и вопроса о предполагаемом предназначении выдаваемой суммы. К примеру, не все банки будут выдавать деньги на открытие бизнеса с нуля из-за высоких рисков.
  • Индивидуальное предпринимательство. Достаточно невысокие шансы на одобрение кредита у людей, занимающихся индивидуальным предпринимательством (особенно у тех, кто недавно открыл бизнес), и у клиентов, которые работают «на частника».
  • Определённые профессии. Как правило, финансовые учреждения не кредитуют или часто отказывают в займах риелторам (их зарплата в большей степени состоит из бонусов), юристам (считается, что с судьями и адвокатами крайне непросто вести дела), строителям (оплата работы у них обычно сдельная).
  • Отсутствие стационарного рабочего телефонного номера. Наличие стационарного домашнего телефонного номера – необязательное на сегодняшний день условие. Другое дело – рабочий «стационар». Если он отсутствует, служба безопасности учреждения обязательно насторожится.
  • Инвалидность заёмщика. Конечно, об этой причине отказа в кредитовании не принято говорить вслух, однако подавляющее большинство банков крайне неохотно одобряют ссуды клиентам с инвалидностью. Причина – проблемы со страхованием жизни и здоровья человека.
  • Сопровождение третьих лиц. Если клиента сопровождают третьи лица и тем более отвечают за него на вопросы банковского сотрудника, это неблагоприятный фактор, который может свидетельствовать, в том числе, и о возможном мошенничестве.
  • Слишком частое обращение в МФО. Получение микрозаймов в большом количестве, по мнению сотрудников финансовых организаций, может говорить о том, что клиент не умеет грамотно распоряжаться денежными суммами и планировать бюджет.

Вполне возможно, что у конкретного банка существуют и другие скрытые требования и условия к клиентам. Конечно, предусмотреть всё не получится, однако знать о подобных скрытых причинах необходимо. Это повысит ваши шансы на одобрение кредита.

Как узнать причину отказа банков в кредите?

причины отказа банка в кредите

причины отказа банка в кредите Следует понимать, что причина отказа в кредите компанией Сбербанк и любым другим финансовым учреждением не разглашается. Если же вы убеждены, что вышеописанные факторы к вам не относятся, а заём всё равно получить не удаётся, необходимо попробовать устранить данное недоразумение.

Первоначально запросите свою кредитную историю в соответствующих организациях и внимательно её проанализируйте. В отдельных случаях из-за неаккуратности сотрудника банка либо технического сбоя в данные о заемщике закрадываются ошибки.

В результате в досье можно обнаружить непогашенные кредиты (хотя они давно закрыты) или какие-либо просрочки (хотя человек вовремя вносил все платежи строго по графику). Если подобные ошибки обнаружены, пишите заявление и прикладывайте все подтверждающие бумаги: ксерокопии платёжек, справки о закрытии займа и пр.

как узнать причину отказа кредита в сбербанке

как узнать причину отказа кредита в сбербанкеЕсли самостоятельное обращение по каким-либо причинам невозможно, обратитесь к кредитному брокеру. Он проведёт анализ вашей истории общения с банками с помощью БКИ, установит возможное основание для отказа и подскажет, каким образом можно исправить сложившуюся ситуацию.

Полезные рекомендации

Если взять денег в долг у кредитного учреждения не получается, не следует отчаиваться. Эксперты разработали ряд рекомендаций, которые позволят повысить вероятность одобрения кредита.

причины отказа в выдаче кредита

причины отказа в выдаче кредита
  1. Не следует раз за разом подавать заявки в финансовые компании, если уже пришёл отказ из нескольких банков. В БКИ фиксируются не только просрочки, но и все обращения за ссудой. Чем больше отрицательных ответов получено заёмщиком, тем выше вероятность отказов в других кредитных организациях.
  2. Прежде чем подавать заявку в банк, зайдите на его официальный сайт и внимательно изучите все требования к потенциальным клиентам. Также на интернет-ресурсе можно с помощью онлайн-калькулятора рассчитать примерные ежемесячные взносы.
  3. Если вы убеждены, что в кредите отказывают из-за испорченной финансовой репутации, можно попытаться её исправить. Делают это несколькими способами, но все они достаточно продолжительные и требуют много усилий.
  4. Если кредитную компанию не устраивает низкая зарплата потенциального заёмщика, можно предоставить поручительство третьих лиц либо взять ссуду под имущественный залог. Скорее всего, это повысит вероятность одобрения заявки.
  5. Если требуется небольшая сумма на короткий промежуток времени, можно подавать заявки в микрокредитные компании. Они более лояльно относятся к клиентам, тем более что деньги можно получить очень быстро. Только не забывайте, что проценты в МФО очень высокие.

Перед подачей заявки внимательно изучите свой семейный бюджет. Учитывать необходимо все обязательные платежи (коммунальные, за телефон и интернет), а также учтите расходы на иждивенцев. Сумма ежемесячных платежей должны быть меньше в среднем 40 % от общего дохода. Лишь в этом случае серьёзный банк сможет выдать кредит.

В качестве заключения

Таким образом, имеется множество явных и скрытых причин того, почему финансовые учреждения отказывают в кредите. Чаще всего проблема кроется в плохой финансовой репутации заёмщика. Однако если кредитной истории нет, тоже могут возникнуть трудности с получением займа.

При этом специалисты не советуют раз за разом подавать заявки и получать отказы в банках, поскольку все эти действия фиксируются в бюро кредитных историй и могут ещё более усложнить взаимоотношения с финансовыми организациями.

Важно внимательно изучить все возможные основания для отказа в займе, найти вероятную причину и попробовать ей исправить. При этом не стоит сбрасывать со счетов и скрытые мотивы для отрицательного ответа банка. Любая мелочь может повлиять на окончательное решение кредитного менеджера.

Оценка статьи:

причины отказа в выдаче кредита Загрузка…

Почему банки не хотят разъяснять причину отказа в выдаче кредита?

В чём же причина того, что банки так не хотят разъяснять причину отказа в выдаче того или иного вида кредита? И какие вообще причины могут послужить поводом для отказа на заявку о получении займа? Разберёмся в этих вопросах подробнее.

В нашей стране 20% от всего числа заёмщиков обратившихся в банк получают отказ в выдаче кредита. При этом далеко не каждый банк спешит объяснить причину отказа аргументируя это тем, что кредитные организации вовсе не обязаны этого делать.

Почему банки не хотят разъяснять причину отказа в выдаче кредита?

Правило неразглашения

В европейских странах банки всегда предоставляют отчёт по причине отказа в выдаче кредита своим клиентам. Отечественные кредитные организации наоборот — упорно не желают следовать примеру своих европейских коллег. В первую очередь это объясняется тем, что каждый банк заботится о своей “безопасности” Финансисты банков стараются не разглашать причины по отказу в выдаче кредита из-за опасений, что заёмщики, подробно проанализировав саму причину отказа, в следующий раз умудряться обойти определённые требования банка в нужных местах умышленно приукрасив или же умолчав нужную о себе информацию.

Не трудно предположить, что заёмщик, получив отказ с подробным разъяснением его причины, обязательно изменит своё поведение и обратившись в другой банк скорее всего получит положительный ответ на запрос по выдаче ссуды, тем самым подвергая банк определённым финансовым рискам. Иначе выражаясь, банки элементарно опасаются возрастания числа мошенников среди своих клиентов.

Существует также негласное мнение, что банки не желают объяснять причину отказа в кредитном займе по собственной инициативе. То есть просто потому, что не хотят этого делать. Несмотря на заверения банков о том, что любой отказ в кредите связан лишь с экономической ситуацией внутри самого банка, но ни в коем случае не с политическими взглядами клиента, его национальностью или же социальным статусом, всё же прослеживается определённая категория среди населения сотрудничества с которой кредитные организации старательно избегают. В первую очередь имеются ввиду клиенты с многодетными семьями, матери и отцы одиночки, представители южных республик и другие потенциальные заёмщики, которым банки могут дать отказ даже в том случае, если клиент полностью платёжеспособен. По этому неудивительно, что банки в таких случаях аргументировать причину отказа просто не будут.

Наиболее распространенные причины отказа при выдаче кредитов

Но всё же несостоявшийся заёмщик может самостоятельно проанализировать причины получив без объяснения отказ по выдаче кредита. Среди самых распространённых причин отказа по выдаче займа выделяются низкая платёжеспособность, отрицательная кредитная история, несоответствие банковским требованиям по определённому виду кредита, подача ложных персональных данных, а также неоправданные цели ради которых берётся кредит.  

Недостаточная платежеспособность

Наиболее распространённой причиной отказа при любом виде займа является низкая платёжеспособность. Очевидно, что любой банк при выдаче кредит должен быть уверен в том, что выданные в долг деньги заёмщику будут возвращены в срок и в полном объёме, а клиенты у которых могут возникнуть проблемы с возвратом средств банку не нужны. По этой причине, рассматривая заявку на выдачу какого-либо вида кредита, банк первоочерёдно проводит скоринг, то есть оценивает платёжеспособность клиента. А в том случае, если рассмотрев уровень дохода, трудовой стаж, занимаемую должность, количествo находящихся на иждивении родственников, наличие недвижимого и движимого имущества банк примет решение о существовании значительного риска не возврата кредита, из-за недостаточной платёжеспособности клиента, то потенциальный заёмщик получит отказ.  

Плохая кредитная история

Плохая кредитная история является не менее распространённой причиной отказа в выдаче кредита. Таким образом, если заёмщик хочет взять кредит, но при этом в предыдущие разы не смог вовремя и полностью выплатить займ, задерживал выплаты, продал залоговую недвижимость или даже скрывался от банка, то вероятность в отказе предоставления займа из-за плохой кредитной истории будет достаточно велика.

Несоответствие банковским требованиям

Частой причиной отказа в кредите является изначальное несоответствие заёмщика определённым требованиям банка. К примеру, подавая заявку на ипотеку трудовой стаж будущего заёмщика на его последнем месте работы может оказаться ниже, чем того требует банк. Или же отдельные кредитные продукты рассчитаны на заёмщиков возрастом от 25 лет, а клиент подавший на него заявку ещё не достиг этого возраста.  

Предоставление ложной информации

Обязательный отказ в кредите получат и те клиенты, которые при подаче документов на оформление кредита указывают заведомо неправдивую информацию о себе. В большинстве случаев это преувеличение своего уровня доходов, ложная информация по занимаемой должности в предприятии, “преуменьшение” количества иждивенцев и другое. Эти, на первый взгляд маленькие и незначительные уловки, могут стать не только причиной для отказа в выдаче займа, но и могут послужить обоснованием для занесения клиента в “чёрный список”.  

Неоправданные цели на кредит

Ещё одной причиной из-за которой клиенты банков получают отказ в получении займа является неоправданная цель кредита. Очень часто банки дают отказ клиентам которые оформляют кредит для целей связанных с большим риском не возврата займа. К такого рода кредитам могут относиться займы на пластические операции, займ для друга, кредит на дорогостоящее путешествие и т.д.

Всем этим случаям присущи обстоятельства, при наступлении которых заёмщик будет не в состоянии погасить долг. К примеру, став неработоспособным из-за последствий неудачной пластической операции или же по причине внушительной суммы отданной другу, который внезапно исчез и возвращать долг не собирается.

Могут ли отказать в кредите из-за частой подачи заявок?

Отвечает Ольга, экономист, Креднал.ру

Здравствуйте, Эльвира! Благодарим Вас за вопрос! Эльвира, откровенного говоря, у банка, чтобы отклонить заявку на кредит на карту или наличными, может найтись множество причин. Частое обращение – в качестве повода для отказа в кредитовании послужит лишь тогда, когда по предыдущим запросам Вам отказали и комментарии к отказам были нелестными. Учитывая это, Вам сейчас стоит самостоятельно проанализировать свои возможности и претендовать на кредитные решения, которые будут Вам больше всего доступны по требованиям и условиям.

Прежде всего, Вам не помешает проанализировать свою платежеспособность. Если Ваш доход или трудоустройство вызывает сомнения, то ни один кредитор с этим не смирится. Поэтому обязательно указывайте в своем запросе на кредитование реальные данные своего нанимателя, чтобы банк смог все проверить. Если проверить Ваш найм на работу и размер дохода не получится, то и это может стать весомым поводом для отказа.

Очень важно, рассчитывая на кредитование в банке, иметь кредитную историю (КИ) без просрочек, так как они — прямое свидетельство того, что заемщик неплатежеспособен.

Отсутствие кредитной истории также может послужить поводом для отказа, но только в том случае, если запрос сделан на крупную сумму кредита.

Ну и постоянные отказы в КИ с негативными комментариями от кредиторов – повод для недоверия.

Как видите, если разобраться, то кредитование – не самая простая задача. Стоит готовиться. А для восстановления кредитной репутации больше всего подойдет микрофинансирование, так как многие микрофинансовые организации предлагают деньги в микрозаймы без отказов, без проверки кредитной истории, без справки с работы. Если Вы с первым договором займа справитесь за месяц без просрочки, то при очередном микрофинансировании получите не только в два раза больше денег в долг, но и более выгодные условия.

Удачи!


Ответ полезен?   ДА НЕТ  Рейтинг: 3.8/51 — 4 отзывов 4743 просмотров

Поделиться:




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о