Содержание

Где взять кредит, если везде отказывают

Кредитование физлиц – одна из главных статей дохода для банков. Но далеко не все клиенты получают одобрение своих заявок. По каким причинам чаще всего банки отказывают потенциальным заемщикам?

Содержание

Скрыть
  1. Основные причины отказа
    1. Другие причины отказов
      1. Как банки рассматривают заявки?
        1. Способы получить деньги
          1. Куда обращаться за ссудой?
          2. Получение денег через ломбард
          3. Донорские кредиты
          4. Займы у частных лиц
          5. Кредит у брокеров
          6. МФО
          7. Заем на кредитную карту
          8. Другие способы

        Основные причины отказа

        Одной из веских причин является недостаточный размер заработной платы заявителя. По закону ежемесячный платеж по кредиту не должен превышать половины дохода заемщика.

        Такой же серьезной причиной считается плохая кредитная история у человека, обратившегося за кредитом.

        В крупных банках почти всегда требуется обеспечение кредита в виде залога.

        Отсутствие или недостаточность его – еще один мотив для отказа клиенту.

        Также в требованиях учреждения может значиться наличие поручительства. Если заявитель не сможет заручиться такой поддержкой, кредит ему вряд ли дадут.

        Если человек не может документами подтвердить свой доход, ему, скорее всего, откажут в любом банке. То же самое – недостаточный стаж работы на одном месте. В разных банках на этот счет свои требования – от 3 месяцев до одного года.

        Другие причины отказов

        Закредитованность заявителя – наличие одного или нескольких действующих кредитов – может повлечь за собой отказ в выдаче очередного займа. Также серьезной проблемой является отсутствие постоянной или временной регистрации заявителя в регионе, где находится банк.

        Неофициальная работа, серая зарплата не дают возможности представить справку 2-НДФЛ, которая требуется практически во всех банках. В таком случае приходится подтверждать свою состоятельность с помощью платежных документов, выписок из банковских счетов и т.д.

        Как банки рассматривают заявки?

        Прием и обработка заявок происходит в несколько этапов. Первый – это собеседование менеджера по кредитам с клиентом, во время которого ему задают вопросы о том, какой нужен кредит, на какую сумму, на какие цели и т.д. Вопросы могут быть неожиданными и на первый взгляд не относящимися к теме разговора. Это своеобразное анкетирование, в результате которого менеджер ставит оценку заявителю и вносит в программу свою метку, по которой банк выносит решение.

        Следующим этапом будет запрос в бюро кредитных историй. Ответ приходит почти мгновенно. Если у клиента отрицательная история, может сразу же поступить отказ. Если нарушения незначительные, анкету отправят на дальнейшее рассмотрение.

        И третий этап – скоринг, то есть, автоматизированная оценка клиента по специальной оценочной шкале. Каждый пункт в анкете получает баллы. Если не наберется определенное количество баллов, ответ будет отрицательным. Оцениваются такие параметры:

        • Возраст заемщика. У людей среднего возраста больше шансов, меньше – у молодых клиентов.
        • Пол. Женщинам отказ приходит реже.
        • Наличие детей. Чем больше детей, тем меньше баллов.
        • Образование. Высшее образование – это больше баллов.

        Дальше ставятся баллы за должность, стаж, семейное положение, наличие личного имущества. При скоринговой оценке выявляется кредитоспособность клиента, также выясняется, склонен ли он к просрочкам.

        После выяснения всех характеристик клиенту могут сразу одобрить заявку или отказать. А могут отправить на проверку в службу безопасности. Здесь перепроверяются все данные анкеты и скоринговой оценки, при необходимости делаются запросы в службу судебных приставов на предмет наличия долгов у гражданина. При благоприятной оценке заявка окончательно одобряется. Обычно на проверку по всем этапам уходит 2-3 рабочих дня. В случае одобрения клиенту сообщают об этом звонком из кредитного отдела и предлагают зайти в офис банка. Это необходимо для оформления кредитного договора и выдачи займа – наличными или на карту, по выбору заемщика.

        Способы получить деньги

        Если банк отказал в кредите, а деньги нужны срочно, придется искать другие способы взять их взаймы. Какие еще есть варианты?

        Куда обращаться за ссудой?

        Кроме крупных банков, в которые в первую очередь обращается потенциальный заемщик, есть еще коммерческие розничные банки. Наиболее лояльными в отношении заемщиков считаются:

        • «Тинькофф Банк».
        • «Восточный экспресс».
        • «Ренессанс Кредит».
        • «Русский Стандарт».
        • КБ «Пойдем».

        В этих учреждениях есть больше вероятности получить заем даже с испорченной кредитной историей. Но у них есть общая особенность – высокие процентные ставки.

        Получение денег через ломбард

        При наличии у заемщика личного имущества, которое можно заложить в ломбарде, он получит деньги в день обращения. Это могут быть изделия из драгоценных металлов, автомобиль, дорогостоящая техника, недвижимость. За залоговое имущество ломбарды дают не больше 50% рыночной стоимости. Никаких штрафов или пеней они не берут. Если клиент не выкупает свое имущество в срок, оно остается у ломбарда и реализуется.

        Донорские кредиты

        Люди, которым отказано в банковском займе, часто прибегают к услугам кредитных доноров. Это физлица, которые соглашаются за определенный процент оформить чужой кредит на себя, на том условии, что платежи фактическим должником будут вноситься своевременно. Есть два пути — обращаться в специально созданные конторы или искать подставного заемщика самостоятельно. Услуга не из дешевых: со всеми процентами, страховками и вознаграждением донору человек переплачивает иногда до 100%.

        Займы у частных лиц

        Есть немало лиц, зарабатывающих на процентах от ссужаемых другим денег. Это так называемые ростовщики. Самое простое — найти кредитора через знакомых. Оформление долга происходит быстро: заключается договор – долговая расписка заверяется у нотариуса (желательно) – выдаются деньги наличными. В Интернете есть риск нарваться на мошенников. Так, встречаются предложения, по которым нужно вносить предоплату, и это должно насторожить. Поэтому лучше обратить внимание на сервисы частных займов, где могут предоставить базу кредиторов в конкретном городе. Ставка начинается от 5-8% в месяц.

        Кредит у брокеров

        Кредитные брокеры охотно помогают неудачливым заемщикам найти способ получить деньги в долг. Они владеют большой базой данных и в короткий срок промониторят все финансовые учреждения, в которых реально можно взять кредит по конкретным параметрам клиента. В некоторых брокерских конторах есть услуга – защита интересов клиента в банках. За услуги брокера придется заплатить, обычно ставка составляет 15% от суммы кредита.

        МФО

        Если все другие способы занять денег не помогли, остается обратиться в МФО. Это крайний случай, потому что микрофинансовые организации ссужают средства под большие проценты, и есть риск оказаться в долговой яме. В то же время небольшие микрозаймы, возвращаемые своевременно, не только выручат заемщика, но и помогут выправить его плохую кредитную историю. Заявку можно подать на сайте организации, одобрение обычно приходит в считанные минуты.

        Заем на кредитную карту

        Дистанционный микрозайм на кредитную карту может выручить, когда срочно нужны деньги. При всей заинтересованности и дороговизне микрокредитования МФО предъявляют жесткие требования к пластику:

        • Это должна быть именная карта нового образца VISA, Mastercard или Maestro, выпущенная в одном из банков РФ, с функцией 3D-SecureCode.
        • Подключение СМС-банка.
        • На счете должны быть минимальные средства для привязки и верификации карты.

        Если карта подходит под все требования, микрофинансовая организация зачислит деньги быстро и без лишних проверок. Если нет – придется искать альтернативные варианты.

        Другие способы

        МФО может перечислить кредит другими способами:

        • на дебетовую банковскую карту:
        • на счет в банке;
        • переводом через платежные системы «Contact», «Золотая корона» и др.;
        • на электронные кошельки «Яндекс.Деньги», «Киви» и др.

        онлайн расчёт условий потребительского кредита при плохой КИ в 2021 году

        Большая сумма при подтверждении дохода

        Кредит на любые цели

        от 4,9 %

        ежемес. платеж от 5 985 ₽переплата от 15 467 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На карту

        Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

        Нужны только паспорт и СНИЛС

        Кредит под залог недвижимости

        от 5,9 %

        ежемес. платеж от 6 075 ₽переплата от 18 711 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На карту

        Для клиентов Банка

        от 5,5 %

        ежемес. платеж от 6 039 ₽переплата от 17 410 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На счет / На карту

        Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

        Стандартный плюс

        от 6,9 %

        ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На счет / На счет в стороннем банке

        Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

        Пенсионерам

        от 5,5 %

        ежемес. платеж от 6 039 ₽переплата от 17 410 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На счет / На карту

        Рефинансирование

        от 5,9 %

        ежемес. платеж от 6 075 ₽переплата от 18 711 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На счет в стороннем банке / На карту

        Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

        Пенсионный плюс

        от 6,9 %

        ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На счет / На счет в стороннем банке

        Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

        Кредит под залог автомобиля

        от 7,9 %

        ежемес. платеж от 6 258 ₽переплата от 25 289 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На карту

        Онлайн кредит

        от 5,5 %

        ежемес. платеж от 6 039 ₽переплата от 17 410 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На счет / На карту

        Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

        Супер Плюс

        от 6,9 %

        ежемес. платеж от 6 166 ₽переплата от 21 986 ₽

        залогпоручительствоподтверждение дохода

        На счет / На счет в стороннем банке

        Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

        Взять кредит с плохой кредитной историей и просрочками, банки дающие кредиты

        И все же, взять кредит с плохой кредитной историей реально. Для исправления ситуации многие организации создают специальные программы. Однако, условия кредитования по ним жестче, чем по стандартным.

        Соглашаясь на условия банка, помните, что взнос по займу не должен превышать 30% месячного бюджета.

        Банки, готовые давать кредиты с плохой кредитной историей

        Взять деньги в долг ответственному заемщику без просрочек, с постоянной работой и доходом не составит труда. Проблемы чаще всего возникают у тех, кто не имеет хорошей истории займов. Но даже такие граждане могут рассчитывать на помощь от финансовых организаций, если обратятся в правильные компании.

        Банк

        Процентная ставка,%

        Сумма, руб

        Время рассмотрения заявки

        Хоум Кредит

        От 7,9

        До 1 000 000

        До 2 минут

        Тинькофф

        От 12

        До 1 000 000

        До 24 часов

        Совкомбанк

        От 8,9

        До 100 000

        До 5 дней

        Восточный

        От 10

        До 3 000 000

        До 24 часов

        Ситибанк

        От 12

        До 2 500 000

        До 24 часов

        Ренессанс Кредит

        От 10

        До 700 000

        До 24 часов

        СКБ-банк

        От 14,9

        До 100 000

        До 2 дней

        Внимательно изучайте предложения от данных компаний. Некоторые из них одобряют заявки даже с действующими просрочками, другие с минимальным пакетом документов, третьи без залога и поручителей. Но все они относятся лояльно к клиентам с испорченной КИ.

        [Инструкция] Как взять кредит с плохой кредитной историей

        Процедура оформления займа в любой компании стандартная:

        1. Для начала, изучите предложения самых дающих кредитных организаций, представленных на нашем сайте;
        2. Выберите наиболее подходящую для вас;
        3. Внимательно заполните онлайн заявление и отправьте его на рассмотрение;
        4. Получив одобрение, дождитесь звонка оператора и обсудите детали получения денег.

        Причины, которые портят кредитный рейтинг

        Репутация заемщика может быть испорчена из-за:

        • Просрочек по предыдущим кредитам;
        • Просрочек по действующим займам;
        • Действий мошенников;
        • Незаконного оформления кредитной карты на имя заемщика;
        • Задержки обновления информации в БКИ о закрытии кредита;
        • Того, что сумма ежемесячного взноса превышает половину дохода.

        Если первые две причины всегда известны клиентам, то остальные могут раскрыться спустя время.

        Перед тем, как оформлять заявку на кредит, следует проверить свою кредитную историю. В случае обнаружения противоправный действий с персональными данными, обращайтесь в правоохранительные органы.

        Отказали банки? Идем в МФО

        Если в деньгах отказали вышеперечисленные банки, а времени на исправление проблемной КИ нет, имеет смысл рассмотреть микрофинансовые организации. Простота получения наличных компенсирует высокий процент и переплату.

        МФО

        Процентная ставка,%

        Сумма, руб

        Время рассмотрения заявки

        Solva

        От 12/год

        До 300 000

        До 24 часов

        Кредито 24

        От 1/в день

        До 30 000

        До 5 часов

        Турбозайм

        От 1/день

        До 50 000

        До 15 минут

        Монеза

        От 0,87 до 1

         До 30 000

         До 15 минут

        Займер

        От 0,63

        До 30 000

        До 15 минут

        Где еще можно взять кредит с испорченной КИ

        Кроме банков и МФО, получить наличные онлайн на карту без справок о доходах и поручителей можно, используя следующие способы:

        • Кредитные карты. Одобряют их гораздо проще и быстрее, но и платить за пользование придется больше;
        • Новые банки. Они активно набирают клиентов, поэтому готовы закрыть глаза на погрешности прошлой кредитной жизни;
        • Деньги под залог. Предложите банку в залог недвижимость или авто, и их ответ скорее всего изменится на положительный;
        • Кредит у частника. Получить деньги у частника проще, чем в банке, но отдавать назад придется в несколько раз больше.

        Требования к заемщику

        Независимо от того, какой способ получения кредита с отрицательной КИ выберет пользователь, он должен подходить под базовые требования:

        • быть гражданином РФ;
        • иметь прописку на территории страны;
        • быть старше 18 лет и моложе 70;
        • иметь на руках паспорт РФ;
        • быть готовым подтвердить доход документально.

        На нашем сайте собраны самые популярные организация, выдающие экспресс займы без отказа на длительный срок. Выбирайте свой вариант и заключайте выгодную сделку.

        Банк отказал в Военной ипотеке?

        Нередко военнослужащие-участники НИС сталкиваются с отказами банков выдавать кредит по военной ипотеке. Казалось бы, ведь погашение кредита идет не за счет личных средств, почему банки так поступают?

        Ответ прост, банк прежде всего учитывает все возможные риски. Так в случае негативного увольнения военнослужащего со службы, все обязательства по погашению задолженности по военной ипотеке перейдут на его плечи, а кредитор не хочет вдруг получить недобросовестного плательщика.

        Основные причины отказа
        • Уже есть в наличии крупные кредиты, например, гражданская ипотека или несколько потребительских кредитов. Даже если все платежи вносятся военнослужащим вовремя, факт того, что он уже имеет достаточно большие обязательства перед кредиторами является веским основанием для отказа в выдаче военной ипотеки
        • Наиболее частая причина — плохая кредитная история! Бюро кредитных историй в помощь, можно сделать бесплатный запрос и заранее узнать, есть ли у Вас какие либо проблемы.
        • Покупка квартиры у родственников. Банк не всегда замечает такую покупку и на практике зачастую пропускает такие сделки, но в случае обнаружения данного факта, такое действие будет расценено как попытка обналичить государственные средства (ЦЖЗ) и в предоставлении ипотеки военнослужащему будет отказано
        • Обнаружение ложный фактов в заявлении, которое военнослужащий подает для получения одобрения по ипотеке. Не стоит писать, что у Вас нет кредитов, или не было просрочек ранее, если таковые на самом деле есть, то гораздо правильнее писать правду, это скорее пойдет вам в плюс
        Пути решения при отказе в выдачи кредита по военной ипотеке
        • Чтобы поправить сведения в бюро кредитных историй и сделать ваш статус заемщика более привлекательным, необходимо брать небольшие потребительские кредиты и добросовестно выплачивать их в течении некоторого времени, после чего, чтобы не терять сильно в переплате по процентам досрочно закрыть их.
        • Попробовать подать заявку в другие банки, не все банки при выдачи военной ипотеки очень жестко опираются на наличие негативных составляющих для выдачи кредита у военнослужащего
        • При наличие уже имеющейся большой кредитной нагрузки, постараться снизить ее, например досрочно погасив потребительский кредит или ипотеку

        Если у Вас возникла такая ситуация и банки отказали Вам в выдаче военной ипотеки, позвоните нам или оставьте заявку, мы постараемся помочь и решить эту проблему!

        Как взять ипотеку с плохой кредитной историей

        Статья подготовлена компанией Ипотека Live, если требуется помощь в ипотечных вопросах обращайтесь, а также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.

        Оставить заявку

        Содержание:

        1. Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей
        2. Как устроена система хранения кредитных историй
          1. О ком пишется кредитная история?
          2. Из чего состоит кредитная история?
          3. Как узнать свою кредитную историю?
        3. Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ
        4. Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ

        Все действия заемщика фиксируются в Национальном бюро кредитных историй (сокращенно – НБКИ), и банки в любой момент могут проверить, насколько добросовестно клиент выполнял свои обязательства по взятым кредитам. Ситуации, когда клиенту банка с плохой кредитной историей нужно оформить ипотеку, случаются часто. Несколько лет назад человек мог даже не задумываться о том, что двухмесячная просрочка по потребительскому займу помешает ему сегодня купить в ипотеку собственную квартиру. Далее вы познакомитесь с особенностями исправления КИ, а также узнаете о том, как добиться одобрения от банка даже при наличии негативных записей в КИ.

        Как банки относятся к заемщикам с плохой кредитной историей

        Испорченная репутация — повод для подозрений со стороны потенциальных партнеров. Это правило работает и с кредитным рейтингом: если заемщик уже нарушал условия кредитного договора, банкиры не могут быть на 100% уверены, что он не сделает этого снова. Позиция кредитора также зависит от общей политики банка, у каждого кредитного учреждения есть свои особенности:

        • У ипотеки в Сбербанке много преимуществ: разные кредитные программы, возможность воспользоваться государственными льготами, офисы во всех регионах страны. Но если у человека были просрочки, в этом кредитном учреждении ему откажут, причем без объяснения причины.
        • Банк ВТБ — второй по величине ипотечный банк в стране. Если у клиента были реальные долги и просрочки, на длительный и крупный кредит он может не может рассчитывать. Единственный вариант — много тратить по дебетовой карте и ждать, пока банк сам предложит заем на индивидуальных условиях.
        • Банк Росбанк Дом более лоялен к оступившимся заемщикам. На сайте банка даже написано о том, что плохая кредитная история — не приговор. Однако банк также требователен к уровню дохода потенциального ипотечника и тщательно проверяет все доступные источники информации о финансовом положении заявителя.

        В представленном списке лишь несколько банков. В целом ситуацию можно обрисовать так: топовые банки не спешат одобрять ипотеку заемщикам, на счету у которых были просрочки. На контакт лучше идут менее крупные коммерческие организации. Но с ними тоже нужно суметь договориться.

        Как устроена система хранения кредитных историй

        Почему записи в кредитной истории имеют такое важное значение для банкиров, и можно ли исправить сведения о просрочках и неуплате долгов в КИ? Для ответа на этот вопрос нужно иметь представление о системе хранения кредитных историй в России.

        О ком пишется кредитная история? 


        Субъектом кредитной истории может быть физическое или юридическое лицо. В кредитной истории содержится информация о полученных займах, поручительстве, а также о взыскании с субъекта долговых обязательств по решению суда. Информация о судебном взыскании попадает в КИ, если должник не погасит сумму долга за 10 дней после принятия судом соответствующего постановления. Злостные алиментщики и неплательщики коммунальных услуг априори имеют плохую кредитную историю.

        Из чего состоит кредитная история?

        • В титульной части КИ хранится информация о документах, по которым можно идентифицировать физическое или юридическое лицо.
        • Основная часть КИ состоит из записей о принятых субъектом КИ кредитных обязательствах. Здесь зафиксированы сроки, суммы, условия кредитования и другие подробности кредитного резюме.
        • Закрытая часть КИ содержит сведения о пользователях кредитной истории. Если долговые обязательства субъекта КИ были переданы от одного кредитора к другому физическому или юридическому лицу, сведения об этом также содержатся в закрытой части КИ.
        • Для физических лиц и индивидуальных предпринимателей существует еще один раздел в кредитной истории. Здесь сохраняется информация о заявках на кредит и об одобрении или отказе банковских учреждений, куда обращался заемщик

        Как узнать свою кредитную историю?

        Раз в год каждый субъект кредитной истории может направить бесплатный запрос в свое НБКИ и изучить свою кредитную историю. Для запроса через Центробанк желательно знать свой код субъекта кредитной истории. Эти сведения можно запросить в любом банке, где вы когда-либо брали кредит. С помощью полученного кода можно запросить свою кредитную историю онлайн через специальный сервис на сайте Центробанка.

        Если у человека нет кода субъекта, он может подать запрос на изучение КИ по паспортным данным. Подать запрос можно через банк, микрофинансовую организацию, по почте или телеграммой. По закону ФЗ-218 «О кредитных история» субъекту доступна вся информация из кредитной истории.

        Фальсификация, долги и ошибки: причины плохой КИ

        Итак, вы изучили свою кредитную историю и убедились (или обнаружили), что в ней не все гладко. Чтобы исправлять промахи в кредитном резюме, нужно знать о причинах их возникновения. Типичные проблемы в кредитной истории:

        • наличие просрочек и непогашенных кредитов;
        • долги, проданные коллекторам;
        • ошибочные сведения, которые можно исправить.

        Если кредитная история испорчена по вине самого заемщика, исправить или оспорить однажды занесенные в НБКИ данные нельзя. Поскольку просрочки и долги соответствуют действительности, человек может исправить ситуацию только погашением всех незакрытых кредитных обязательств. Если выяснилось, что просрочка возникла не по вине субъекта КИ, а из-за сбоев в работе системы или по другим техническим причинам, сведения в КИ можно оспорить. Для этого можно отправить соответствующее заявление почтой или лично прийти в офис Национального Бюро кредитных историй. После проверки информации Бюро даст ответ об изменении сведений, либо откажет заявителю. Результаты проверки будут известны в течение 30 дней с момента поступления заявления. Распространенная техническая ошибка — в КИ висит непогашенный кредит, хотя последний платеж по нему уже давно проведен. Если после обращения в НБКИ вам отказали, можно попробовать крайний способ исправления несправедливой КИ — обратиться в суд.

        Есть и третий вариант появления проблем с кредиторами. Например, мошенники умудрились оформить на ваше имя несколько займов и кредитных карт, сняли деньги и благополучно скрылись. Проще всего это сделать в микрофинансовой организации (МФО). При обращении в банк за ипотечным кредитом вы внезапно узнаете, что у вас есть несколько непогашенных долгов. В данном случае порядок действий следующий порядок действий:

        • обратитесь в организацию, где на ваше имя мошенники оформили кредит;
        • напишите заявление в полицию о мошеннических действиях со стороны третьих лиц;
        • дождитесь официального признания неправомерности оформленного займа со стороны кредитора. Если ответ организации дан на словах, это не поможет исправить КИ;
        • отправьте запрос в НБКИ на удаление ошибочных сведений.

        Главное — получить от кредитора документ, в котором он признает мошенническую природу кредита. Без этого документа исправить КИ будет сложно.

        Пробуем оформить ипотеку с плохой КИ

        Низкий кредитный рейтинг плохо влияет на мнение кредиторов о потенциальном клиенте. Но есть некоторые легальные и эффективные способы исправить ситуацию:

        • накопите первоначальный взнос более половины от стоимости приобретаемого жилья. В такой ситуации банк не рискует, ведь в залог идет вся квартира, которая стоит в 2 раза больше, чем сумма займа. При этом взнос должен быть произведен из личных накоплений: средства материнского капитала и другие государственные субсидии при плохой КИ не всегда устраивают банкиров;
        • найдите надежного поручителя с хорошей кредитной историей, стабильной зарплатой и собственным жильем;
        • берите ипотеку на короткий срок. Чем меньше длительность выплат, тем ниже риски банка;
        • предложите банку в залог уже имеющееся недвижимое имущество.

        Разумеется, все старые долги перед кредиторами на момент обращения за новым займом должны быть погашены. Сложность в том, что предложенные способы подходят только тем заемщикам, у которых есть «козырь в рукаве» — высокая зарплата, ценная недвижимость или хорошие платежеспособные друзья (родственники), которые согласились стать поручителями. Однако при всем желании оформить ипотеку есть вещи, которые заемщику с испорченной кредитной историей делать не следует:

        • нельзя брать займы в МФО. Для банка это показатель финансовой неграмотности заемщика. Также это можно натолкнуть кредиторов на мысль, что вы не умеете копить деньги и живете от зарплаты до зарплаты;
        • если вам обещают удалить из кредитной истории имевшие место просрочки, возникшие по вашей вине, отнеситесь к таким предложениям с недоверием;
        • не вносите предоплату за услуги по исправлению КИ. Предоплату стоит вносить, только если в договоре прописаны условия возврата аванса в случае неудовлетворительного результата проведенных работ по изменению КИ;
        • не пытайтесь добиться одобрения по кредиту путем подачи заявок сразу в несколько банков. Как уже было упомянуто, в кредитной истории физлиц есть информация обо всех обращениях банков к сведениям из БКИ по данному субъекту КИ. Каждая вновь поданная заявка снижает доверие банка к заемщику.

        Что делать, если нет возможности накопить половину стоимости жилья или найти богатого поручителя? Амнистия по кредитной истории наступает через 12 лет, и ждать столько времени после допущенного промаха может не каждый. Самостоятельное исправление кредитной истории — очень сложная задача, которую нельзя решить без профессиональной помощи.

        Оставить заявку

        Есть надежный способ решения проблемы — обратиться к ипотечному брокеру. Специалист по жилищному кредитованию поможет найти общий язык с банкирами и получить необходимую сумму на покупку жилья. Если вам нужно жилье в Санкт-Петербурге, Москве и области, за помощью в оформлении займа обратитесь в компанию «Ипотека Live». Мы обеспечиваем гарантированное одобрение нашим клиентам на индивидуальных условиях. Даже если у вас низкий кредитный рейтинг и некоторые банки уже ответили отказом на ваши заявки, обращайтесь к брокерам «Ипотека Live». Мы поможем вам решить жилищный вопрос и получить банковский кредит, несмотря на проблемы в КИ.

        Уменьшим ежемесячный платеж на Заплатите банку меньше на

        Также подберем выгодную страховку. Средняя экономия — до ₽ на лет.

        Итоговая выгода до

        Ипотека LIVE
        поможет сэкономить

        Хочу сэкономить

        Расчет является предварительным

        Кредиты. 4 способа взять кредит с плохой кредитной историей

        Во-первых, возможно, стоит обратиться к посреднику. Человек, занимающийся этим – кредитный брокер – поможет найти такой продукт, который можно взять и с недостаточно хорошей платежной историей. Единственное, что требуется от заемщика – заполнить заявку, и брокер рассмотрит предложения разных финансовых организаций и предоставит клиенту перечень доступных продуктов. Чаще всего список будет обширней, чем тот, который выбирал бы сам обратившийся, так как помимо отношений с разными организациями, посредник имеет договоренности и с частными лицами.

        Во-вторых, оформить кредитную карту. Обычно карту с нужной суммой легче, чем традиционно обратиться к банку и брать кредит с плохой кредитной историей. К слову, при выдаче карт история не проверяется, а нужный продукт выдается в сжатые сроки. Решение принимается на основе анкеты, поданной заемщиком, риск же компенсируется высокими процентами.

        В-третьих, обратиться за срочным займом, который оформляется не только в банке, но и в самих торговых учреждениях. Решение выносится за небольшое время, так что считается невозможным за такой короткий срок проанализировать кредитную историю клиента. Доказательством возможности выдачи микрозайма с плохой историей является достаточная платежеспособность заемщика. Заявка просматривается на достоверность контактных данных, и в течение какого-то времени человек может ждать звонка на мобильный или домашний телефон с наводящими вопросами.

        В случае, если не хочется переплачивать, удовлетворяя банк на случай риска, и сумма нужна достаточно большая выходом становится взять кредит с обеспечением, и это – четвертый способ. 

        Этот пункт самый защищенный на взгляд кредитора, так что он стоит сбора необходимых документов. Собственно говоря, даже банки с большей охотой дают займы с поручительством, залогом имущества или страхованием жизни и залога. Даже с проблемами в истории кредитов, при соблюдении всех правил, есть возможность взять такую ссуду с незначительными процентами.

        Есть и другие способы:

        1. Обратиться в МФО компанию.
        2. Стать пользователем кредитного кооператива.
        3. Обратиться за кредитом в тот банк, где есть депозит, кредитная карта или расчётный счет. 
        4. Взять деньги, воспользовавшись услугами онлайн-кредитов.
        5. Найти частного кредитора, оформив сделку у нотариуса.

        Банки рассказали, как исправить кредитную историю | Курсив

        С каждым годом казахстанцев все больше интересует их кредитная история. Оно и понятно, имея задолженности в прошлом, клиент, скорее всего, будет испытывать сложности в одобрении кредита. «Къ» решил узнать, каким образом работает кредитная история, и по каким критериям банки рассматривают заявки.

        По данным Первого кредитного бюро (ПКБ) на сегодняшний день объем ссудной задолженности по розничному портфелю составляет 4,5 трлн тенге, по корпоративному – 15,3 трлн тенге. При этом, объем NPL (просроченные кредиты) по рознице составляет 18,3%, по корпоративному портфелю – 15,3%.

        Следовательно, в Казахстане почти каждый пятый кредит имеет просрочку 90 дней и более. Вместе с тем, казахстанцы все больше интересуются своими кредитными историями, что безусловно говорит и о повышении финансовой грамотности, и о повышении потребности в займах.

        Директор по развитию бизнеса ПКБ Асем Нургалиева заявила, что у всех банков критерии «хорошего» заемщика несколько разнятся. «Понятие испорченная кредитная история достаточно размытое, так как понимание плохой кредитной истории для каждого банка разное. Естественно речь идет о частоте, количестве дней и сумме просрочек по кредитам. Просроченными являются кредиты с количеством дней свыше 90. Однако при консервативной стратегии кредитования финансовая организация может отказать в выдаче кредита при наличии просрочки более 15 дней, а также при наличии одновременно действующих нескольких кредитных контрактов».

        «Согласно законодательству, ПКБ хранит кредитную историю в течение 10 лет с момента последнего обновления. То есть, на сегодняшний день, это в случае, если заемщик погасил свой кредит в 2006 году и больше кредитов не брал. Данная история остается, но, как показывает практика, за давностью информации она не имеет ценности для финансового института при принятии решения. К слову, поведенческий скоринг ПКБ при оценке заемщика опирается на данные кредитной истории не более 6-ти месячной давности, то есть оценить кредитоспособность клиента с достаточно высокой прогнозной силой можно при наличии обновлений в его кредитной истории в течение последних 6 месяцев. Если данных обновлений нет, то скоринг ПКБ результат не предоставляет», — добавила собеседница «Къ».

        Это подтверждают и заместитель директора департамента рисков Банка Хоум Кредит Андрей Граб. «Каждый банк самостоятельно определяет критерии, согласно которым оценивается качество кредитной истории. К тому же эти критерии могут отличаться в зависимости от суммы кредита, которую запрашивает клиент, качества предоставляемого обеспечения, наличия надёжных поручителей. В Банке Хоум Кредит для оценки качества кредитной истории применяются статистические модели, которые учитывают разнообразные показатели кредитной истории в комбинации с другими данными. Например: количество дней просрочки по займу, количество просроченных платежей, сумма просроченного долга, наличие погашенных займов. Но в целом не стоит рассчитывать на получение нового кредита, в то время как у вас есть заем с просроченными платежами».

        С ними солидарен и Каспи Банк. «Законодательство не определяет критерии испорченной кредитной истории, однако кредитные организации ориентируются на сведения о любых просрочках по исполнению обязательств. Любая просрочка, в особенности более 30 дней, портит кредитную историю заемщика. Единственный способ иметь хорошую кредитную историю – своевременно отвечать по всем своим финансовым обязательствам».

        Также Андрей Граб дал несколько советов, как можно исправить кредитную историю. «Главное не доводить ситуацию до критической, когда количество дней просрочки превышает несколько месяцев, и вы вынуждаете банк идти на взыскание долга в судебном порядке. В таком случае сложно рассчитывать, что кто-то в будущем решится вам выдать кредит».

        «Лучше всего её (кредитную историю) не портить, — продолжает собеседник «Къ». — Если вы оказались в сложной ситуации и понимаете, что какое-то время вам будет сложно выполнять свои обязательства в полном объёме, лучше всего незамедлительно обратится в Банк и объяснить ситуацию. Как правило, в таком случае банк сделает всё возможное чтобы найти компромиссное решение и предложить реструктуризацию долга».

        Российский кредитный эксперт Михаил Грушевский считает, что для улучшения уже испорченной кредитной истории следует обращаться в микрокредитные организации. «Дело в том, что микрофинансовые организации гораздо спокойнее относятся к заемщикам с плохой кредитной историей. В таких компаниях можно быстро получить микрозаймы за считанные минуты, без сбора справок и иных документов. При этом и на длительность просрочек в кредитной истории здесь могут не обратить внимание, если клиент в итоге все-таки погасил свои долги».

        «После того, как заемщик оформил онлайн-заем, ему необходимо точно в указанный срок выплатить его. Информация о том, что заемщик добросовестно выполнил свои обязательства, передается микрофинансовой организацией в кредитную историю. Желательно таким образом оформить и выплатить несколько займов. Вовремя выплаченные займы повышают кредитный рейтинг заемщика. Кредиторы видят, что заемщик исправляется, с большей ответственностью подходит к вопросу выплаты долга. Конечно, сразу все двери банков в один момент не откроются перед заемщиком, однако, чем успешнее он будет брать и погашать новые займы, кредиты, тем лучше будет его кредитная история», — добавил эксперт.

        Блогер Бота Жуманова предлагает внедрить в Казахстане процесс очищения кредитных историй, как это сделано в США, куда приезжает больше количество иммигрантов, не имеющих кредитных историй.

        «Допустим, у тебя нет никакой кредитной истории на территории США. Ты идешь, к примеру, Bank of America. В банке тебе выдается пустая кредитная карта, с определенным тарифом обслуживания. Ты сам вносишь на эту кредитную карту свои собственные средства, к примеру, 500 долларов и начинаешь ей везде расплачиваться. По факту это твои деньги, но платишь за их использование ты как за настоящую кредитную, то есть, как будто пользуешься чужими, то есть банковскими, деньгами. И платишь ты вовремя, то есть без просрочек. Таким образом, ты нарабатываешь себе кредитную историю».

        «Фактически клиентов с испорченной кредитной истории – уже порядка 25 процентов от всех клиентов, которые интересны для финансовой системы, — продолжает блогер. — Так называемых «bankable», то есть тех, кто подходит для кредитования в нашей стране всего-то порядка 6 миллионов человек – это те, кто уже работает и имеет постоянные доходы».

        «И если всего-то за 10 лет активного розничного кредитования населения в Казахстане за плохую черту уже попало 25 процентов этого рынка, то не сложно сделать прогноз, что еще через 10 лет этот показатель может достичь 50 процентов населения. То есть, возможно, через 10 лет, когда в стране может ухудшиться экономическая ситуация, а за последние 10 лет это уже случилось дважды, половина населения может забыть дорогу в банк», — добавила Бота Жуманова.

        Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

        8 побочных эффектов плохой кредитной истории

        Редакционная группа Select работает независимо над обзором финансовых продуктов и написанием статей, которые, по нашему мнению, будут полезны нашим читателям. Мы можем получать комиссию, когда вы переходите по ссылкам на продукты наших аффилированных партнеров.

        Хороший кредитный рейтинг дает вам доступ к премиальным кредитным картам, лучшим кредитным продуктам и более выгодным процентным ставкам.

        Но если у вас плохой кредитный рейтинг — где-то в диапазоне FICO от 300 до 579 или в диапазоне VantageScore от 300 до 600 — вы пропустите эти сделки и часто будете платить гораздо более высокие проценты по кредитным картам, займам и ипотеке. .

        Плохая кредитная история может осложнить жизнь во многих отношениях и даже отсрочить выход на пенсию, со временем обойдя вам больше денег. Но улучшение вашего кредитного рейтинга — это гораздо больше, чем просто удача, и это возможно только в том случае, если вы понимаете, насколько сильно ваш кредитный рейтинг влияет на вашу жизнь.

        Ниже CNBC Select беседует с финансовым экспертом Джоном Ульцхаймером, ранее работавшим в FICO и кредитном бюро Equifax, о наиболее распространенных недостатках плохой кредитной истории. Кроме того, он предлагает первый шаг, который вы должны сделать, чтобы разорвать цикл плохой кредитной истории.

        1. Вы слишком высоки для кредиторов. плохой кредитный рейтинг.

        «Практический эффект плохого кредитного рейтинга заключается в том, что ваш доступ к основному финансированию ограничен или отсутствует», — говорит Ульцхаймер CNBC Select.

        Но прежде чем искать ссуды из менее авторитетных источников, таких как ссуды до зарплаты, ломбарды и компании по выдаче титульных ссуд, Ульцгеймер подчеркивает важность чтения мелкого шрифта.

        Ссуды до зарплаты, например, являются простым способом быстро получить наличные, если вы в затруднительном положении, но они сопровождаются раскрытием информации о том, что годовая процентная ставка может достигать от 400% до 700%. По возможности, этого следует избегать, — объясняет Ульцгеймер.

        «Если у вас есть выбор между личной ссудой в размере 10 000 долларов от Wells Fargo или ссудой от« титульной ссуды Джо », ознакомление с раскрытием информации и соглашениями сделает очень очевидным, что основной кредитор предложит вам более выгодную сделку — это просто математика », — говорит он.

        2. Вы платите больше за ссуду

        Хороший кредитный рейтинг не только поможет вам работать с более авторитетными учреждениями, но и даст вам лучшие процентные ставки по ссудам.

        По словам Ульцхаймера, потребители получают лучшие предложения по годовой процентной ставке для автокредитов с рейтингом 720 или выше и по ипотеке 750 или выше.

        Предположим, вы подаете заявку на ипотеку с оценкой FICO 620. Для дома за 300 000 долларов вы можете заплатить около 4,8% процентов по текущим ставкам, тогда как покупатель с оценкой от 760 до 850 будет брать в долг примерно под 3.2% годовых.

        Разница в 1,6% кажется незначительной, но в этом случае ваш низкий кредитный рейтинг увеличит ваш платеж по ипотеке примерно на 275 долларов в месяц, что обойдется вам в 99 000 долларов в течение 30 лет.

        3. Ваши страховые взносы могут вырасти.

        В большинстве штатов США разрешена кредитная страховая оценка, позволяющая страховым компаниям, занимающимся страхованием автомобилей и домовладельцев, учитывать ваши денежные привычки при оценке вашего риска.

        Снижение вашего кредитного рейтинга не приведет к автоматическому увеличению вашего страхового взноса, и ваш полис не будет отменен, если вы упадете ниже 600.Но плохой кредитный рейтинг может помешать вам получить минимально возможную ставку. Если вы хотите увидеть свой кредитный страховой рейтинг, вы можете запросить отчет через LexisNexis.

        (Примечание: оценка автострахования на основе кредита была запрещена на Гавайях, в то время как оценка страхования жилья на основе кредита была запрещена в Мэриленде. Эта практика полностью запрещена в Массачусетсе и Калифорнии.)

        4. Вы можете пропустить о возможностях карьерного роста

        Хорошие кредитные привычки настраивают вас на лучшие карьерные возможности.В большинстве штатов работодателям разрешено запрашивать отчеты о кредитных операциях потребителей для принятия решений о приеме на работу, и даже при принятии решения о том, кого продвигать и переводить. (Это особенно верно, если работа связана с большим количеством финансовых обязательств.)

        Ваш работодатель не увидит ваш точный кредитный рейтинг, но с вашего подписанного разрешения он может получить доступ к вашему отчету о кредитных операциях и просмотреть такую ​​информацию, как ваши открытые кредитные линии. , любые непогашенные остатки, автокредиты, студенческие ссуды, прошлые потери права выкупа, просроченные или пропущенные платежи, любые банкротства и остатки взыскания.

        5. Вам будет труднее снимать квартиру.

        По словам Experian, кредитный рейтинг в 620 баллов зачастую является минимальным, необходимым для получения права на получение квартиры.

        Некоторые арендодатели и компании по управлению недвижимостью более строги, чем другие, но вы можете вздохнуть с облегчением, если ваш кредитный рейтинг составляет 700 или выше. Если у вас плохой кредит, вам, возможно, придется изо всех сил пытаться найти соавтора или внести залог, прежде чем подписать новый договор аренды. Сдать квартиру с плохой кредитной историей не невозможно, но, безусловно, может быть намного сложнее.

        6. Вам будет сложнее с коммунальными услугами, включая Интернет.

        «Коммунальные предприятия могут взимать депозиты, если у вас плохой кредитный рейтинг», — объясняет Ульцхаймер. «И я не знаю ни одной коммунальной компании, которая предоставит вам учетную запись без проверки биографических данных».

        В некоторых штатах существуют меры защиты от прекращения вашего доступа к коммунальным услугам, таким как вода, электричество, газ и тепло (см. Политику штата на веб-сайте Программы помощи в получении энергии для дома для малоимущих).

        И если вам отказано в доступе к энергетическим предприятиям из-за плохой кредитной истории, вы можете внести залог или отправить гарантийное письмо, которое, по сути, действует как соглашение поручителя или со-подписавшего, если вы задерживаетесь по своим счетам (см. информация для потребителей FTC о коммунальных услугах).

        Что касается негосударственных коммунальных услуг, таких как Интернет и кабельное телевидение, то существует меньше юридических средств защиты, гарантирующих доступ к этим услугам, даже несмотря на то, что ООН теперь считает доступ к Интернету правом человека.

        7. Вам не понравятся лучшие кредитные карты с вознаграждением

        8. Вы откладываете накопление богатства — и даже выходите на пенсию.

        Плохая кредитная история также может иметь долгосрочное влияние на вашу финансовую жизнь. Если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокими процентами, вы не можете откладывать деньги на будущее — по крайней мере, недостаточно, чтобы уравновесить ваши годовые сборы.

        Пока ваши процентные ставки высоки, вы вкладываете меньше денег в капитал и активы и больше денег на обслуживание долга. И у долга нет возврата на инвестиции; деньги, которые вы платите в качестве процентов, — это наличные, которые вы больше никогда не увидите.

        В некоторых случаях подходящим потребителям следует рассмотреть возможность использования кредитной карты для перевода остатка с ограниченным сроком годовой ставки 0%, например Aspire Platinum Mastercard®. Карточка с переводом баланса может помочь сократить некоторые выплаты по процентам, если у вас есть существующий долг, который нужно погасить. По мере того, как вы снижаете отношение долга к кредитам, ваш кредитный рейтинг должен улучшаться, и тогда, возможно, стоит рефинансировать ипотечные или автокредиты, чтобы посмотреть, сможете ли вы заработать более высокую годовую процентную ставку, сбрить часть этих процентов и отложить их на потом. пенсионные накопления.

        См .: Как работают карты с годовой процентной ставкой 0% и как максимально использовать перевод баланса.

        Как разорвать цикл плохой кредитной истории

        «Если у вас действительно плохая кредитная история, вы, вероятно, это знаете», — говорит Ульцгеймер. Вы можете чувствовать себя смущенным, виноватым или обеспокоенным, но вы, скорее всего, «не удивитесь, если вы потратите свой кредит и обнаружите просроченные или дефолтные счета».

        Основная причина, по которой люди с плохой кредитной историей не улучшают ее, заключается не в том, что они не осведомлены; это просто потому, что они попали в цикл.

        Подумайте об этом так, говорит Ульцгеймер: «Если вы испортили пиццу, вы можете выбросить ее и сунуть другую в духовку. Но кредит — это самоконтроль и очень суровая среда».

        Другими словами — не так-то просто начать заново. Просрочки (счета, платежи по которым задерживаются более чем на 30 дней) остаются в вашем кредитном отчете не менее семи лет.

        Но Ульцгеймер напоминает потребителям, что семь лет — это не пожизненное заключение, если только вы не продолжите «перезагружать часы», не выполняя все больше и больше платежей.

        Варианты выхода из долгов

        Первый шаг, который нужно сделать для выхода из долгового цикла, — это «нажать кнопку сброса», — говорит Ульцгеймер.

        Это может быть разговор с некоммерческим кредитным консультантом, работа с долгом, подача заявления о банкротстве или даже отказ от кредитной игры в течение следующих нескольких лет, если это необходимо.

        «Возможно, вам придется немного посидеть в стороне», — говорит Ульцгеймер, что может означать отказ от кредитных карт.

        И если вы действительно имеете право на получение одной из лучших кредитных карт CNBC Select в случае плохой кредитной истории, «ожидайте штрафных санкций», — объясняет он. Это может быть годовая плата (но без вознаграждения за ее компенсация), годовая процентная ставка выше среднего или даже обеспеченная кредитная карта, такая как Discover it® Secured Credit Card, для которой требуется залог в размере 200 долларов США.

        Повысьте свой кредитный рейтинг в будущем

        Плохой кредитный рейтинг можно улучшить. Плохие отметки могут исчезнуть через семь лет за просрочку платежа и через десять лет за банкротство по главе 7.

        Со временем ваш кредитный рейтинг может естественным образом расти, поскольку вы воздерживаетесь от увеличения долга и вовремя оплачиваете свои счета. По крайней мере, внесение минимального платежа каждый месяц поможет улучшить вашу историю своевременных платежей и снизить отношение долга к кредитному портфелю.

        А пока вы можете узнать о наиболее распространенных ошибках кредитных карт, чтобы вы чувствовали себя уверенно, используя карту снова, и точно понимали, как соблюдать ваши условия и соглашения.

        «Часто люди попадают в ловушку, предполагая, что, если они заплатят почти достаточно, чтобы покрыть минимальный платеж, или пропустят срок оплаты всего на несколько дней, это должно каким-то образом засчитываться, и они не должны быть наказаны», Ульцгеймер объясняет.

        «Но если вы сможете избавиться от такого мышления, однажды вы проснетесь и увидите лучшую оценку. Обычно вам не более семи лет до большой заслуги — я вам это обещаю».

        Лучшие кредитные карты для плохой кредитной истории

        Категория Победитель Лучшее для низкого депозита Лучшее для низкого процента Лучшее для без проверки кредита
        Кредитная карта Discover it® Secured Credit Карта Secured Mastercard® от Capital One DCU Visa® Platinum Secured Credit Card OpenSky® Secured Visa® Credit Card
        Годовая комиссия $ 0 $ 0 $ 0 АПРЕЛЬ 10.99% за первые 6 месяцев по балансовым переводам; Н / Д для покупок Н / Д для покупок и переводов баланса Нет Н / Д
        Комиссия за перевод баланса 3% комиссия за перевод баланса; комиссия до 5% на будущие переводы баланса Нет Нет Нет
        Обычная годовая процентная ставка 22,99% переменная для покупок и переводов баланса 26,99% переменная для покупок и переводов баланса 13.00% переменная 17,39% переменная по покупкам и переводам остатка
        Приветственный бонус Соответствие доллара к доллару всех кэшбэков, полученных в первый год Нет Нет Нет
        Внешняя транзакция комиссия Нет Нет 3% 3%
        См. ниже нашу методологию ПодробнееНа защищенном сайте Discover ПодробнееИнформация о защищенной карте Mastercard® от Capital One была собрана независимо CNBC и не был рассмотрен и не предоставлен эмитентом карт до публикации. Узнать большеИнформация о кредитной карте DCU Visa® Platinum Secured Credit Card была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карт до публикации. ПодробнееНа защищенном сайте OpenSky

        Наша методология

        Чтобы определить, какие кредитные карты предлагают лучшую стоимость, CNBC Select проанализировал 234 самых популярных кредитных карты, доступных в США. Мы сравнили каждую карту по ряду функций. включая: годовой сбор, минимальный гарантийный депозит, кредитный лимит, программу вознаграждений, вступительную и стандартную годовую процентную ставку, приветственные бонусы и комиссии за зарубежные транзакции, а также такие факторы, как требуемый кредитный рейтинг и отзывы клиентов, если таковые имеются.Мы также приняли во внимание, насколько легко повысить уровень карты с защищенной до необеспеченной и как быстро вы можете вернуть свой гарантийный депозит.

        Поскольку для обеспеченных кредитных карт необычно иметь надежные программы вознаграждения, мы не анализировали, сколько бонусных баллов вы можете заработать в первый год. Для держателей карт, которые хотят восстановить кредит, более важно практиковать хорошие привычки кредитных карт — тратить по средствам, выплачивать баланс вовремя и полностью — чем пытаться оптимизировать баланс баллов.

        Информация о кредитной карте Capital One® Savor® Cash Rewards и Aspire Platinum Mastercard® была собрана CNBC независимо и не проверялась и не предоставлялась эмитентом карты до публикации.

        Чтобы узнать о тарифах и комиссиях по защищенной кредитной карте Discover it®, щелкните здесь .

        Редакционная заметка: Мнения, анализы, обзоры или рекомендации, выраженные в этой статье, принадлежат только редакции Select, и не были рассмотрены, одобрены или иным образом одобрены какой-либо третьей стороной.

        Жилищные ссуды для низких кредитных рейтингов | Ипотека

        Возможно, вы нашли дом своей мечты, накопили на первоначальный взнос и заложили в бюджет, чтобы убедиться, что вы можете позволить себе выплату по ипотеке. Однако ваш кредит не идеален.

        У вас еще есть возможности. Узнайте, как ваш кредит влияет на вашу способность заимствования, и узнайте о некоторых из лучших ипотечных кредитов, которые вы можете получить с более низким кредитным рейтингом.

        Что означает ваш кредитный рейтинг?

        Ваш кредитный рейтинг — это число, которое отражает вашу кредитоспособность.Банки, кредитные союзы и другие финансовые учреждения используют ваш кредитный рейтинг для определения вашего уровня риска как заемщика. Для расчета вашего кредитного рейтинга кредитные бюро используют формулы, которые взвешивают такие факторы, как:

        • Сколько у вас счетов ссуды и кредитной карты и остаток на балансе
        • Возраст ваших ссуд и счетов кредитной карты
        • Если вы вовремя оплачиваете счета
        • Сколько у вас долгов
        • Сколько раз вы недавно запрашивали дополнительный кредит

        Легко предположить, что у вас только один кредитный рейтинг, но это не так.Фактически, несколько организаций имеют свои собственные модели кредитного скоринга. Кредиторы могут полагаться на один или несколько для оценки вашей кредитоспособности, но ипотечные кредиторы обычно используют модель Fair Isaac Corporation (FICO).

        Кредиторы используют кредитный рейтинг, чтобы определить, на какие заемщики ипотечные ссуды имеют право претендовать. В большинстве случаев заемщики с высоким кредитным рейтингом имеют право на жилищные ссуды с более низкими процентными ставками и более выгодными условиями.

        Жилищные кредиты для заемщиков с низким кредитным рейтингом

        Если у вас более низкий кредитный рейтинг, вы не можете претендовать на получение обычного жилищного кредита.Вместо этого вам может потребоваться рассмотреть один из этих вариантов ипотеки.

        1. Кредиты FHA

        Федеральное жилищное управление США (FHA) предлагает обеспеченные государством ипотечные кредиты на более мягких условиях. Ссуды FHA обычно требуют справедливого кредитного рейтинга 580 или выше. Однако вносить крупный первоначальный взнос не обязательно. Вместо этого минимальный первоначальный взнос для ссуды FHA составляет 3,5% от покупной цены. Некоторые кредиторы могут предлагать ссуды FHA с рейтингом не менее 500 или, если у вас нет баллов, но вы можете создать нетрадиционную кредитную историю, ссуду с первоначальным взносом в размере 10%.

        Чтобы компенсировать риск, который могут принести заемщики с низким кредитным рейтингом, ссуды FHA требуют выплаты страхового взноса по ипотеке (MIP). Авансовый MIP составляет 1,75% от суммы кредита, а годовой MIP составляет от 0,45% до 1,05% от среднего оставшегося остатка по ипотеке и обычно включается в ваш ежемесячный платеж по ипотеке. Свяжитесь с вашим консультантом по жилищному кредитованию для получения актуальной информации.

        2. Займы VA

        Если вы являетесь действующим, откомандированным, отставным и / или инвалидом военнослужащим, включая Национальную гвардию или резерв, вы можете претендовать на U.S. Департамент по делам ветеранов (VA). Ссуды VA обычно не требуют первоначального взноса. Обычно вам нужен кредитный рейтинг в справедливом диапазоне, чтобы претендовать на

        .

        Как и ссуды FHA, ссуды VA сопровождаются дополнительными комиссиями. Большинство заемщиков должны платить единовременную комиссию за финансирование в размере от 1,4% до 3,6% от суммы кредита. За актуальной информацией обращайтесь в HLA. Заемщики, которые вносят более крупные первоначальные взносы и подают заявку на получение первой ссуды VA, обычно платят самые низкие комиссии за финансирование.

        3. Грантовые программы

        Многие государственные учреждения штата, округа и города предлагают гранты, ваучеры и другие программы для помощи заемщикам с низким кредитным рейтингом.Проверьте наличие местных ипотечных субсидий и программ жилищной помощи в вашем районе.

        Что считается высоким кредитным рейтингом?

        Кредиторы обычно считают кредитный рейтинг FICO от 670 до 739 хорошим, согласно данным Бюро финансовой защиты потребителей (PDF). Кредитные рейтинги FICO от 740 до 799 обычно считаются очень хорошими, а кредитные рейтинги FICO выше 800 считаются исключительными.

        Что считается низким кредитным рейтингом?

        Кредиторы обычно считают кредитный рейтинг FICO от 580 до 669 справедливым.Кредитный рейтинг ниже 580 считается плохим.

        Какие еще факторы рассматривают кредиторы?

        Ваш кредитный рейтинг — важная часть вашей заявки на ссуду, но это не единственный фактор, который принимают во внимание кредиторы. Они также рассматривают:

        • Доходы и долги : Большинство обычных кредиторов требуют DTI не более 43%. Чтобы определить ваш DTI, кредиторы делят ваш платеж по ипотеке и повторяющиеся ежемесячные долги на ваш ежемесячный доход до вычета налогов.
        • Первоначальный взнос : Чем больше ваш первоначальный взнос, тем больше шансов, что кредитор рассмотрит ваше заявление.Несмотря на то, что существуют варианты с низким первоначальным взносом, как минимум 20% первоначальный взнос также поможет вам избежать оплаты частной ипотечной страховки. Вы можете рассчитать этот процент, разделив первоначальный взнос на меньшее из значений оценочной стоимости или покупной цены.
        • Активы : В некоторых случаях кредиторы требуют, чтобы у вас были активы в резерве после закрытия ссуды, чтобы вы могли продолжать ежемесячные платежи по ипотеке. Большинство банковских счетов, акций и облигаций считаются активами.
        • История работы : Большинство кредиторов предпочитают заемщиков с постоянной занятостью.Они могут потребовать, чтобы вы проработали на вашей нынешней работе или в вашей текущей области работы не менее двух лет.

        Что следует учитывать при подаче заявки на жилищный кредит с низким кредитным рейтингом

        Если вы подаете заявку на жилищный кредит с более низким кредитным рейтингом, обязательно учитывайте следующие факторы:

        • Вы не повредите свой кредитный рейтинг навсегда. Заявление на жилищный кредит отображается в вашем кредитном отчете как жесткая кредитная история. Это кредитное притяжение может повлиять на ваш кредитный рейтинг.
        • Вы можете зафиксировать низкую процентную ставку . Если вы хотите купить дом, когда процентные ставки особенно низкие, действовать раньше, чем позже, может быть разумной идеей. Более длительное ожидание подачи заявки может означать получение ссуды при более высоких процентных ставках и ежемесячных платежах.
        • Может потребоваться крупный первоначальный взнос . Чтобы компенсировать ваш кредитный рейтинг, кредиторы могут потребовать компенсирующие факторы, такие как первоначальный взнос в размере 20% или более от покупной цены.
        • У вашего кредитора могут быть более строгие требования к доходам или активам .Чтобы компенсировать низкий кредитный рейтинг, ваш кредитор может потребовать более низкий коэффициент DTI или значительные активы в резерве.
        • Вы можете потратить больше . Некоторые варианты ссуд с низким кредитным рейтингом требуют больших авансовых или ежегодных платежей, что может увеличить стоимость покупки дома.

        Как улучшить свой кредитный рейтинг

        Даже если ваш кредитный рейтинг сейчас низкий, он не должен оставаться таким. Воспользуйтесь этими советами, чтобы улучшить свой кредитный рейтинг:

        • Своевременно оплачивайте ссуды и счета .Начните с оплаты каждого счета в срок. Со временем ваша хорошая история платежей может увеличить ваш кредитный рейтинг.
        • Погасить долг . Если у вас есть значительный остаток на кредитной карте или другой долг, его погашение может повысить ваш кредитный рейтинг. Вы можете использовать метод снежного кома, который предполагает выплату в первую очередь минимального остатка. В качестве альтернативы вы можете попробовать метод лавины, который предполагает сначала выплату остатка с высокой процентной ставкой.
        • Оставить старые счета открытыми .После оплаты кредитной картой не поддавайтесь искушению закрыть счет. Сохранение старых счетов открытыми дает вам более длинную кредитную историю и более низкий коэффициент использования кредита, что может улучшить ваш кредитный рейтинг.
        • Прекратить подавать заявку на кредит . Множественные жесткие кредитные операции могут снизить ваш кредитный рейтинг. Когда важен каждый балл, избегайте подачи заявки на кредит.
        • Исправьте ошибки кредитного отчета . Кредитные отчеты могут содержать ошибки, которые могут снизить ваш счет.Начните с бесплатной проверки своего кредитного рейтинга и просмотра отчета на предмет ошибок. Свяжитесь с кредитными бюро напрямую, чтобы оспорить ошибки.

        Тот факт, что ваш кредитный рейтинг не идеален, не означает, что вы никогда не сможете получить ипотечный кредит. Поговорите с консультантом по жилищному кредитованию, чтобы узнать, на какие жилищные ссуды вы имеете право, и вместе решите, следует ли вам подавать заявку на ипотеку сейчас или подождать, пока ваш кредитный рейтинг не станет выше.

        Защита вашего кредита во время пандемии коронавируса

        Обратитесь к своему кредитору или кредитору.

        Многие кредиторы и кредиторы сообщают о ваших платежах в агентства кредитной информации (также известные как компании по отчетности потребителей или бюро кредитных историй).Сюда входят ипотечные обслуживающие компании и компании, выпускающие кредитные карты, а также поставщики коммунальных услуг, службы сотовой связи, домовладельцы и другие лица, которым вы должны деньги и которые предоставляют данные о счетах в сборе.

        Если у вас возникли проблемы с оплатой счетов, важно обратиться к своему кредитору или кредитору. Многие кредиторы и кредиторы объявили об активных мерах по оказанию помощи заемщикам, пострадавшим от COVID-19. Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES) содержит требования о воздержании и кредитной отчетности, которые могут применяться к вашей ситуации.

        Как и в случае с другими стихийными бедствиями и чрезвычайными ситуациями, ваши кредиторы или кредиторы могут пожелать — а в некоторых случаях и потребуются — предоставить отсрочку, продление ссуды, снижение процентных ставок и / или другие гибкие возможности для погашения. Некоторые кредиторы также заявляют, что не будут сообщать о просроченных платежах агентствам кредитной отчетности или отказываются от платы за просрочку платежа для заемщиков из-за этой пандемии. В соответствии с законом CARES в определенных ситуациях кредиторы обязаны сообщать о ваших текущих счетах.

        Вы можете обратиться к своему кредитору или кредитору и узнать, какие варианты или программы доступны. Эти программы иногда называют «программами помощи нуждающимся». Эти программы могут позволить вам заключить соглашение о:

        • Отложить или приостановить один или несколько платежей
        • Сделать частичный платеж
        • Отменить (временно прекратить выплаты) любые просроченные суммы
        • Изменить ссуду или контракт
        • Получить приостановление выплат по федеральному студенческому кредиту
        • Другая помощь или помощь

        В Законе CARES эти соглашения называются «приспособлениями».”

        Чтобы связаться со своим кредитором, найдите номер службы поддержки на копии вашего счета по ипотеке, кредитной карте, автокредиту или другой ссуде. Некоторые кредиторы сталкиваются с большими объемами вызовов из-за пандемии, поэтому время ожидания может быть долгим. Вы также можете проверить веб-сайт своего кредитора, чтобы узнать, есть ли у него информация, которая может вам помочь, способы связи в электронном виде или онлайн-приложения для программ для оказания помощи нуждающимся.

        Обращаясь к своим кредиторам, убедитесь, что у вас есть номер счета и информация о платеже.Будьте готовы обсудить свое финансовое положение и ситуацию с занятостью, а также то, сколько вы можете позволить себе заплатить с учетом ваших доходов, расходов и активов. Заранее подготовьте список вопросов. Прежде чем заключать соглашение, вы хотите убедиться, что вас полностью устраивают условия.

        Вот несколько ключевых вопросов, которые следует задать:

        • Если я не могу произвести платеж из-за коронавируса, какие существуют программы помощи или помощи?
        • Взимается ли плата за любую из этих программ?
        • Смогу ли я отложить погашение любых причитающихся сумм до конца моей ссуды?
        • Если я смогу отложить или уменьшить свои ежемесячные платежи, будут ли продолжать начисляться проценты в течение этого трудного периода или периода помощи?
        • Как долго длится период трудностей или помощи и когда мне нужно будет начать выплаты?
        • Если мое финансовое положение не изменилось после окончания периода трудностей или помощи, какие у меня будут варианты?
        • Каким образом об этом соглашении или облегчении будет сообщено агентствам кредитной информации? Примечание: недавно принятый закон CARES налагает особые требования на компании, которые сообщают агентствам кредитной информации, если они предоставляют облегчение платежа из-за коронавируса.
        • Для кредитных карт: потеряю ли я возможность использовать свою карту, если я зарегистрируюсь или запрошу помощь?

        Для некоторых типов ипотечных кредитов существуют специальные программы воздержания от выплаты льгот и выплаты пособий. Чтобы узнать больше, перейдите на страницу ипотечной и жилищной помощи.

        Как это повлияет на мой кредит?

        В зависимости от того, смогли ли вы заключить соглашение или принять меры во время разговора со своим кредитором, это может по-разному повлиять на ваши кредитные отчеты и оценки.Ваши кредитные рейтинги рассчитываются на основе информации в вашем кредитном отчете. Существуют кредитные рейтинги для разных целей и для кредитных продуктов. Многие факторы влияют на расчет вашего кредитного рейтинга. Узнайте больше о взаимосвязи между кредитными отчетами и кредитными рейтингами.

        Две компании, FICO и VantageScore, среди прочих, создают скоринговые модели, которые анализируют ваш кредит и генерируют кредитный рейтинг. Вы можете узнать больше о том, как эти компании реагируют на пандемию COVID-19 и рассматривают отсрочки и отсрочки от FICO и VantageScore.Важно помнить, что разные кредиторы используют разные кредитные баллы, в том числе баллы, которые они создают и которыми управляют сами.

        Закон CARES предъявляет особые требования к компаниям, которые сообщают вашу платежную информацию в агентства кредитной информации. Эти требования применяются, если вы затронуты пандемией коронавируса и если ваш кредитор предоставляет вам жилье для отсрочки платежа, осуществления частичных платежей, предотвращения просрочки платежа, изменения кредита или другой помощи.

        Если ваш кредитор заключает с вами соглашение или договоренность:

        То, как ваши кредиторы сообщают о вашем счете агентствам кредитной информации в соответствии с Законом CARES, зависит от того, являетесь ли вы действующим лицом или уже просрочили платеж на момент заключения этого соглашения.Эти требования к отчетности распространяются на только на , если вы производите какие-либо платежи, предусмотренные соглашением.

        • Если ваш счет является текущим и вы заключаете соглашение о частичном платеже, пропуске платежа или другом приспособлении, то кредитор должен сообщить кредитным компаниям, что у вас текущих по ссуде или счету .
        • Если ваша учетная запись уже просрочена и вы заключаете соглашение, то кредитор не может сообщить о вас как о просроченной задолженности (например, о том, что вы заявили о просрочке платежа в течение 60 дней, когда вы начали просрочку в течение 30 дней) в течение периода действия соглашения.
        • Если ваша учетная запись уже просрочена, и вы заключаете соглашение, и вы приносите на свой счет текущий , кредитор должен сообщить, что у вас есть текущая задолженность по ссуде или счету.

        Это требование закона CARES применяется только к соглашениям, заключенным между 31 января 2020 года и позднее:

        • через 120 дней после 27 марта 2020 года или
        • через 120 дней после окончания чрезвычайной ситуации в стране, связанной с COVID – 19.

        Если ваш кредитор НЕ предоставляет вам жилье :

        Если ваш кредитор не обязан предоставлять жилье и решает не заключать с вами соглашение, это, скорее всего, повлияет на ваш кредитный отчет.Если вы не можете произвести платеж или минимальный платеж, как требуется, и вы не можете получить жилье, ваш кредитор, вероятно, сообщит, что ваша учетная запись теперь просрочена.

        Ваш кредитор может предложить вам или вы можете потребовать, чтобы кредитор поместил «специальный комментарий» в вашу учетную запись, отметив, что учетная запись пострадала в результате чрезвычайной ситуации в стране в результате пандемии. Комментарий не повлияет на ваш кредитный рейтинг, и ваш заем все равно будет считаться просроченным. Но потенциальный арендодатель, работодатель или кредитор могут принять это во внимание, рассматривая вас для получения ссуды, работы или жилья.Специальный комментарий может помочь кредитору или другому пользователю отчета понять, что вы обычно производите платежи, но не можете производить платежи в течение определенного периода времени из-за пандемии. Кроме того, специальный комментарий является временным и может отображаться в вашей учетной записи только в течение определенного периода времени, например, во время объявленного чрезвычайного положения в стране. Когда кредитор прекращает предоставлять специальную информацию о комментариях, она навсегда и полностью исчезает из вашего кредитного отчета. Не будет никаких записей о том, что к вашему отчету о кредитных операциях когда-либо был добавлен специальный комментарий.

        Вы также можете добавить «постоянный комментарий» к своему кредитному файлу, в котором говорится, что пандемия негативно повлияла на вас. Этот комментарий не повлияет на ваш кредитный рейтинг, и ваша просроченная ссуда все равно будет отражена в вашем кредитном рейтинге. Однако комментарий останется в вашем файле даже после завершения чрезвычайной ситуации в стране, и потенциальный арендодатель, работодатель или кредитор могут принять его во внимание.

        Закон CARES также применяется к определенным федеральным студенческим ссудам и включает требования, касающиеся приостановки платежей и кредитной отчетности.В течение периода, когда выплаты по федеральным студенческим ссудам приостанавливаются Министерством образования, о любых приостановленных платежах следует сообщать, как если бы они были регулярно запланированными платежами, производимыми заемщиком.

        Как мне получить копию моего кредитного отчета?

        Сейчас проверять свой кредитный отчет проще, чем когда-либо. Это потому, что каждый имеет право на получение бесплатных еженедельных кредитных онлайн-отчетов от трех национальных кредитных агентств: Equifax, Experian и Transunion.Чтобы получить бесплатные отчеты, перейдите на сайт AnnualCreditReport.com. Агентства кредитной отчетности предоставляют эти отчеты бесплатно до 20 апреля 2022 года.

        Каждое из трех национальных кредитных агентств — Equifax, TransUnion и Experian — уже должно предоставить вам, по вашему запросу, бесплатный кредитный отчет один раз. каждые двенадцать месяцев. Обязательно проверяйте свои отчеты на наличие ошибок и оспаривайте неточную информацию.

        В дополнение к вашим бесплатным еженедельным онлайн-кредитным отчетам до 20 апреля 2022 года и вашим бесплатным годовым кредитным отчетам все U.Потребители S. имеют право на получение шести бесплатных кредитных отчетов каждые 12 месяцев с Equifax до декабря 2026 года. Вы можете получить доступ к этим бесплатным отчетам онлайн на сайте AnnualCreditReport.com или получить учетную запись myEquifax на сайте equifax.com/personal/credit-report-services/ бесплатные кредитные отчеты / или позвоните в Equifax по телефону 866-349-5191.

        Как часто я должен проверять свои кредитные отчеты после разговора с моим кредитором?

        После заключения соглашения или договоренности с кредитором вам следует проверить свои кредитные отчеты, чтобы убедиться, что договор или договоренность отражены правильно.Например, если ваш кредитор согласился позволить вам приостановить платеж на один месяц, убедитесь, что он не сообщил о просрочке платежа или о пропущенном платеже. На то, чтобы изменения, внесенные вашим кредитором, отобразились в ваших кредитных отчетах, может потребоваться месяц или больше, но вам следует регулярно их проверять, особенно если вы находитесь или будете на рынке кредита, или если данные вашей кредитной отчетности будут использоваться для принять в отношении вас решение о предоставлении ссуды, трудоустройства или жилья. Итак, проверьте свои кредитные отчеты через месяц или два, чтобы убедиться, что они точны.

        Есть и другие отчеты, которые вы, возможно, захотите проверить, например, отчеты, которые контролируют ваш банк и проверяют историю счетов, телефон, коммунальные услуги и историю платежей за аренду, среди прочего. У CFPB есть список компаний, сообщающих о потребителях, где вы можете узнать больше о том, какие отчеты могут быть важны для вас, в зависимости от вашей конкретной ситуации.

        Вы также можете получить бесплатную копию своего кредитного рейтинга. Ознакомьтесь с обновленным списком компаний и организаций, которые заявили, что предлагают бесплатные кредитные рейтинги, чтобы узнать о ваших вариантах бесплатного доступа к одному из ваших кредитных рейтингов.

        Как я могу исправить ошибки в моем кредитном отчете?

        Если ваши кредитные отчеты неточны или не отражают ваши соглашения с кредиторами, вы можете проверить свои отчеты на наличие ошибок и оспорить любую неточную информацию. Если вы обнаружите неточную информацию в своих кредитных отчетах, используйте пошаговое руководство CFPB, чтобы оспорить эту информацию с агентством кредитной отчетности и компанией, которая предоставила им эту информацию, известной как «поставщик». Отправив спор, проверьте его еще раз.Вы можете подождать месяц или два, прежде чем проверять, исправлены ли ошибки. Вам следует проверить свои отчеты в всех трех национальных кредитных агентствах. Ваш кредитор или кредитор может сообщать или предоставлять вашу информацию только одному агентству кредитной отчетности, поэтому проверка всех трех гарантирует, что вы знаете, что ваша информация передана правильно. А если вам нужно оспорить неверную информацию, вы будете знать, в какое агентство кредитной информации следует обращаться.

        Если ваш спор не разрешен с кредитным агентством, вы можете попросить, чтобы краткое изложение спора было включено в ваш файл и включено или резюмировано в будущих отчетах.Вы также можете в любое время подать жалобу в CFPB на странице consumerfinance.gov/complaint.

        5 важнейших факторов, влияющих на вашу кредитоспособность

        Кредитный рейтинг — это число, которое кредиторы используют для определения риска ссуды денег определенному заемщику.

        Компании, выпускающие кредитные карты, автодилеры и ипотечные банкиры — это три типа кредиторов, которые проверят ваш кредитный рейтинг, прежде чем решить, сколько они готовы предоставить вам ссуду и под какую процентную ставку. Страховые компании и арендодатели могут также посмотреть на ваш кредитный рейтинг, чтобы узнать, насколько вы финансово ответственны, прежде чем оформлять страховой полис или сдавать квартиру.

        Вот пять самых важных факторов, которые влияют на ваш счет, как они влияют на ваш кредит и что это значит, когда вы подаете заявку на ссуду.

        Ключевые выводы

        • История платежей, соотношение долга и кредита, длина кредитной истории, новый кредит и сумма кредита — все это играет роль в вашем кредитном отчете и кредитном рейтинге.
        • Арендодатели могут запросить копию вашей кредитной истории или кредитного рейтинга перед тем, как сдавать вам квартиру.
        • Ваша оценка FICO показывает кредиторам только вашу историю серьезных запросов, а также любые новые кредитные линии, открытые вами в течение года.
        • Эксперты предлагают никогда не закрывать счета кредитной карты даже после их полной выплаты, потому что долгая история счета (если она сильная) повысит ваш кредитный рейтинг.
        5 важнейших факторов, влияющих на вашу кредитоспособность

        Что важно для вашей оценки

        Ваш кредитный рейтинг показывает, есть ли у вас история финансовой стабильности и ответственного кредитного менеджмента. Оценка может варьироваться от 300 до 850. Основываясь на информации в вашем кредитном файле, основные кредитные агентства составляют эту оценку, также известную как оценка FICO.Вот элементы, которые составляют ваш счет, и сколько веса имеет каждый аспект.

        1. История платежей: 35%

        Когда кредиторы дают кому-то деньги, возникает один ключевой вопрос: «Верну ли я их?»

        Самый важный компонент вашего кредитного рейтинга — это то, можно ли доверять вам выплату ссуды. Этот компонент вашей оценки учитывает следующие факторы:

        • Оплачивали ли вы свои счета вовремя по каждому счету в вашем кредитном отчете? Просроченная оплата отрицательно сказывается на вашем счете.
        • Если вы заплатили поздно, насколько вы опоздали — 30 дней, 60 дней или 90+ дней? Чем позже вы приедете, тем хуже будет ваш счет.
        • Были ли отправлены какие-либо из ваших учетных записей в коллекции? Это красный флаг для потенциальных кредиторов, который может не вернуть им долг.
        • У вас есть какие-либо списания, погашение долга, банкротства, потери права выкупа, судебные иски, удержания заработной платы или вложения, залоговые права или общественные судебные решения против вас? Эти публичные записи представляют собой наиболее опасные знаки, которые могут быть на вашем кредитном отчете с точки зрения кредитора.
        • Время с момента последнего негативного события и частота пропущенных платежей влияют на вычет кредитного рейтинга. Например, тот, кто пропустил несколько платежей по кредитной карте пять лет назад, будет считаться менее опасным, чем человек, пропустивший один крупный платеж в этом году.

        2. Сумма задолженности: 30%

        Таким образом, вы можете производить все платежи вовремя, но что, если вы скоро достигнете предела?

        При скоринге FICO учитывается коэффициент использования кредита, который измеряет размер вашей задолженности по сравнению с доступными кредитными лимитами.Этот второй по важности компонент учитывает следующие факторы:

        • Какую часть общего доступного кредита вы использовали? Не думайте, что для получения высоких оценок на вашем счету должен быть нулевой баланс. Меньше — лучше, но небольшая задолженность может быть лучше, чем вообще ничего, потому что кредиторы хотят видеть, что если вы занимаете деньги, вы достаточно ответственны и финансово стабильны, чтобы вернуть их.
        • Сколько вы должны по определенным типам счетов, например по ипотеке, автокредитованию, кредитным картам и счетам в рассрочку? Программное обеспечение для кредитного скоринга любит видеть, что у вас есть сочетание разных типов кредитов и что вы управляете ими со всей ответственностью.
        • Сколько всего вы должны и сколько вы должны по сравнению с первоначальной суммой на счетах в рассрочку? Опять же, чем меньше, тем лучше. Например, тот, у кого есть баланс в 50 долларов на кредитной карте с лимитом в 500 долларов, будет казаться более ответственным, чем тот, кто должен 8000 долларов по кредитной карте с лимитом в 10 тысяч долларов.

        3. Длина кредитной истории: 15%

        Ваш кредитный рейтинг также учитывает, как долго вы использовали кредит. Сколько лет у вас были обязательства? Сколько лет вашей самой старой учетной записи и каков средний возраст всех ваших учетных записей?

        Длинная кредитная история полезна (если она не омрачена просроченными платежами и другими отрицательными моментами), но короткая история тоже может быть хорошей, если вы производите платежи вовремя и не должны слишком много.

        Вот почему специалисты по личным финансам всегда рекомендуют оставлять счета кредитных карт открытыми, даже если вы больше ими не пользуетесь. Возраст учетной записи сам по себе поможет повысить вашу оценку. Закройте свою самую старую учетную запись, и вы увидите, что ваш общий балл снизился.

        4. Новый кредит: 10%

        Ваша оценка FICO учитывает, сколько у вас новых учетных записей. Он показывает, сколько новых учетных записей вы подали за последнее время и когда вы в последний раз открывали новую учетную запись.

        Каждый раз, когда вы подаете заявку на новую кредитную линию, кредиторы обычно проводят тщательный запрос (также называемый жестким запросом), который представляет собой процесс проверки вашей кредитной информации во время процедуры андеррайтинга.Это отличается от мягкого запроса, такого как получение вашей собственной кредитной информации.

        Жесткие тяги могут вызвать небольшое и временное снижение вашего кредитного рейтинга. Почему? Оценка предполагает, что если вы недавно открыли несколько счетов и процент этих счетов высок по сравнению с общим числом, вы можете представлять более высокий кредитный риск. Почему? Потому что люди склонны делать это, когда испытывают проблемы с денежным потоком или планируют взять на себя большой объем новых долгов.

        5.Типы используемых кредитов: 10%

        Последнее, что формула FICO учитывает при определении вашего кредитного рейтинга, — это то, есть ли у вас сочетание разных типов кредита, таких как кредитные карты, счета магазина, ссуды в рассрочку и ипотеки. Он также смотрит, сколько у вас всего аккаунтов. Поскольку это небольшая составляющая вашей оценки, не беспокойтесь, если у вас нет учетных записей в каждой из этих категорий, и не открывайте новые учетные записи только для того, чтобы увеличить количество типов кредитов.

        Чего нет в вашей оценке

        Согласно FICO, следующая информация не учитывается при определении вашего кредитного рейтинга:

        • Семейное положение
        • Возраст (хотя FICO утверждает, что некоторые другие типы оценок могут это учитывать)
        • Раса, цвет кожи, религия, национальность
        • Получение государственной помощи
        • Заработная плата
        • Род занятий, история занятости и работодатель (хотя кредиторы и другие организации могут это учитывать)
        • Где вы живете
        • Обязательства по поддержке ребенка / семьи
        • Любая информация, не найденная в вашем кредитном отчете
        • Участие в программе кредитного консультирования

        Пример того, почему кредиторы смотрят на ваш долг

        Например, когда вы подаете заявку на ипотеку, кредитор будет рассматривать ваши общие существующие ежемесячные долговые обязательства как часть определения того, сколько ипотеки вы можете себе позволить.Если вы недавно открыли несколько новых счетов по кредитным картам, это может означать, что вы планируете в ближайшем будущем начать массовые расходы, а это означает, что вы, возможно, не сможете позволить себе ежемесячный платеж по ипотеке, на который, по оценке кредитора, вы способны. изготовление.

        Кредиторы не могут определить, что дать вам взаймы на основании того, что вы могли бы сделать, но они могут использовать ваш кредитный рейтинг, чтобы оценить, насколько велик ваш кредитный риск.

        Оценки FICO учитывают только вашу историю сложных запросов и новых кредитных линий за последние 12 месяцев, поэтому постарайтесь минимизировать количество обращений за вами и открывать новые кредитные линии в течение года.Тем не менее, покупка по ставкам и множественные запросы, связанные с автомобильными и ипотечными кредиторами, обычно считаются одним запросом, поскольку предполагается, что потребители покупают ставки, а не планируют покупать несколько автомобилей или домов. Тем не менее, если срок поиска составляет менее 30 дней, это поможет вам избежать снижения ваших очков.

        Что означает подача заявки на ссуду

        Следуя приведенным ниже рекомендациям, вы сможете сохранить хороший рейтинг или улучшить свой кредитный рейтинг:

        • Следите за коэффициентом использования кредита.Держите остаток на кредитной карте ниже 15–25% от общей доступной кредитной истории.
        • Оплачивайте свои счета вовремя, и если вам нужно опоздать, не опаздывайте более чем на 30 дней.
        • Не открывайте много новых счетов сразу или даже в течение 12 месяцев.
        • Проверьте свой кредитный рейтинг примерно за шесть месяцев, если вы планируете совершить крупную покупку, например, покупку дома или автомобиля, для которой потребуется взять ссуду. Это даст вам время исправить любые возможные ошибки и, при необходимости, улучшить свой результат.
        • Если у вас плохой кредитный рейтинг и недостатки в кредитной истории, не отчаивайтесь. Просто начните делать лучший выбор, и вы увидите постепенное улучшение своего результата по мере того, как отрицательные элементы в вашей истории станут старше.

        Итог

        Хотя ваш кредитный рейтинг чрезвычайно важен для утверждения ссуд и получения лучших процентных ставок, вам не нужно зацикливаться на правилах оценки, чтобы получить тот рейтинг, который хотят видеть кредиторы.В целом, если вы ответственно управляете своим кредитом, ваш счет будет сиять.

        Как кредитные запросы влияют на ваш рейтинг FICO? | myFICO

        Когда вы подаете заявку на кредит, вы разрешаете этим кредиторам запрашивать или «запрашивать» копию вашего кредитного отчета в бюро кредитных историй. Когда вы позже проверите свой кредитный отчет, вы можете заметить, что в списке перечислены их кредитные запросы. Единственные запросы, которые учитываются в ваших оценках FICO, — это те, которые исходят из ваших заявок на новый кредит.

        Важно знать, что существует 2 типа кредитных запросов. Мягкие запросы, такие как просмотр вашего собственного кредитного отчета, не повлияют на ваш рейтинг FICO Score. Серьезные запросы, такие как активное обращение за новой кредитной картой или ипотекой, повлияют на ваш счет. Прочтите ниже, чтобы узнать, насколько сложные запросы могут повлиять на ваш рейтинг FICO.

        Еще примеры жестких запросов:

        • Вы идете в магазин за автомобилем и подаете заявку на получение финансирования в автосалон, и вам выписывают кредитный отчет.
        • Вы получаете по почте предварительно утвержденное предложение по кредитной карте и отвечаете на него.
        • Вы обращаетесь в компанию, обслуживающую вашу кредитную карту, и запрашиваете увеличение кредитной линии. Компания запрашивает у вас свежий отчет о кредитных операциях, чтобы помочь определить, предоставят ли они увеличение кредитной линии.

        Другие примеры мягких запросов:

        • Ваш банк получает обновленную оценку FICO Score для всех своих клиентов, чтобы проверить кредитоспособность своей клиентской базы.
        • Вы получили новую работу, и ваш работодатель отозвал ваш кредитный отчет в рамках процесса отбора новых сотрудников.

        Влияют ли кредитные запросы на мою оценку FICO?

        Исследование

        FICO показывает, что открытие нескольких кредитных счетов за короткий период времени представляет больший кредитный риск. Когда информация в вашем кредитном отчете указывает, что вы подали заявку на несколько новых кредитных линий в течение короткого периода времени (в отличие от покупки ставок для одной ссуды, которая обрабатывается по-разному, как описано ниже), ваши баллы FICO могут быть ниже. как результат. Хотя FICO Scores рассматривает запросы только за последние 12 месяцев, запросы остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет.

        Если вы подаете заявку на получение нескольких кредитных карт в течение короткого периода времени, в вашем отчете появится несколько запросов. Поиск нового кредита может означать более высокий риск, но на большинство кредитных рейтингов не влияют многочисленные запросы от кредиторов, занимающихся автомобильными, ипотечными или студенческими ссудами в течение короткого периода времени. Обычно они рассматриваются как единый запрос и мало повлияют на ваш кредитный рейтинг.

        Насколько кредитные запросы повлияют на мою оценку?

        Воздействие от подачи заявки на кредит будет варьироваться от человека к человеку в зависимости от их уникальной кредитной истории.В целом запросы о кредитоспособности имеют небольшое влияние на ваши баллы FICO. Для большинства людей один дополнительный кредитный запрос снимет с их оценок FICO менее пяти баллов.

        Для сравнения, полный диапазон оценок FICO составляет 300-850. Запросы могут иметь большее влияние, если у вас мало счетов или короткая кредитная история. Большое количество запросов также означает больший риск. По статистике, люди, у которых есть шесть или более запросов в своих кредитных отчетах, могут в восемь раз чаще заявлять о банкротстве, чем люди, у которых нет запросов по своим отчетам.Хотя запросы часто могут играть определенную роль в оценке риска, они играют второстепенную роль — всего лишь 10% от того, что составляет рейтинг FICO Score. Гораздо более важными факторами для ваших оценок являются своевременность оплаты счетов и общая долговая нагрузка, указанная в вашем кредитном отчете.

        Что нужно знать о покупках по рейтингу

        Исследование показало, что оценки FICO более предсказуемы, когда они по-другому относятся к кредитам, которые обычно связаны с покупкой по ставкам, таким как ипотека, автокредиты и студенческие ссуды.Для этих типов ссуд FICO Scores игнорирует запросы, сделанные за 30 дней до оценки. Таким образом, если вы найдете ссуду в течение 30 дней, запросы не повлияют на ваши оценки, пока вы оцениваете покупки.

        Кроме того, FICO Scores проверяет ваш кредитный отчет на предмет запросов о расценках старше 30 дней. Если ваши оценки FICO найдут некоторые из них, ваши оценки будут рассматривать запросы, которые приходятся на типичный период покупок, как всего один запрос. Для баллов FICO, рассчитанных на основе более старых версий формулы баллов, этот период покупок составляет любой 14-дневный период.Для баллов FICO, рассчитанных на основе новейших версий формулы подсчета очков, этот период покупок составляет любой 45-дневный период. Каждый кредитор выбирает, какую версию формулы оценки FICO он хочет, чтобы агентство кредитной отчетности использовало для расчета ваших оценок FICO.

        Что нужно помнить, оценивая покупки

        Если вам нужна ссуда, сделайте покупку в течение определенного периода, например 30 дней. FICO Scores различает поиск одной ссуды и поиск множества новых кредитных линий, отчасти по продолжительности времени, в течение которого возникают запросы.

        Когда вы ищете новый кредит, подавайте заявку и открывайте новые кредитные счета только по мере необходимости. И перед тем, как подать заявку, рекомендуется просмотреть свой кредитный отчет и баллы FICO, чтобы узнать, где вы находитесь. Просмотр нашей собственной информации не повлияет на ваши результаты FICO.

        Как правило, можно подавать заявку на получение кредита, когда это необходимо. Помните об этой информации, чтобы вы могли с большей уверенностью начать процесс поиска кредита.

        Повредит ли мой кредитный рейтинг множественные запросы о кредите?

        Вы паникуете, когда кредитор или арендодатель предлагает забрать ваш кредитный отчет? Если так, то беспокойство может быть преувеличено.

        Слишком большое количество запросов о кредитоспособности за достаточно короткий период времени приведет к снижению вашего кредитного рейтинга, но это не должно удерживать вас от выбора лучших предложений.

        «Это иронично, что так много внимания уделяется кредитным расследованиям, потому что они являются такой крошечной частью оценки FICO», — сказал Крейг Уоттс, менеджер по связям с общественностью Fair Isaac Corporation (FICO).

        «Мы обобщаем, говоря, что обычно не более 10% веса оценки FICO определяется тем, что человек берет (и ищет) новый кредит», — сказал Уоттс.«Но для большинства людей запросы практически не влияют на их оценки FICO».

        Чтобы представить эти 10% в перспективе, история платежей, то есть то, своевременно ли вы оплачивали счета, составляет 35% вашего кредитного рейтинга.

        Итак, кредитный запрос — это всего лишь небольшая отметка в вашем кредитном отчете, но не все запросы одинаковы.

        Жесткие запросы против мягких запросов

        Существенная разница между жестким запросом и мягким запросом заключается в том, дали ли вы кредитору разрешение проверить свой кредитный отчет.

        Вообще говоря, если вы позволите кредитору тщательно изучить ваш кредитный отчет, это непростая задача. Если кредитор или банк просматривает ваш отчет о кредитных операциях без вашего ведома или разрешения, это мягкий запрос.

        Что касается вашего кредитного рейтинга, мягкие запросы безвредны и в большинстве случаев останутся незамеченными. Однако сложные запросы могут оставить след в вашем кредитном отчете, особенно для тех, кто быстро подает заявку на получение кредита в короткие сроки.

        Что такое мягкий запрос?

        Мягкий запрос происходит всякий раз, когда вы проверяете свой кредитный отчет или когда кредитор проверяет ваш кредитный отчет без вашего ведома или разрешения.

        Мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг. Кредиторы даже не видят, сколько мягких запросов было сделано по вашему кредитному отчету.

        Вот несколько примеров мягкого запроса:

        • Запросы, сделанные кредиторами, чтобы сделать вам «предварительно одобренное» кредитное предложение (вы знаете, те предложения, которые часто переходят из почтового ящика в мусорное ведро в нераспечатанном виде).
        • Запросы от работодателей.
        • Проверка собственного кредитного отчета.
        • Запросы от кредитора, в котором у вас уже есть счет.

        Что такое сложный запрос?

        Жесткий запрос — это когда кредитор (1) проверяет ваш кредитный отчет и (2) имеет ваше разрешение на его проверку.

        Это часть заявки на получение кредитной карты, ссуды на покупку автомобиля, студенческой ссуды или ипотеки. Это те запросы, которые вызывают беспокойство потребителей, поскольку они остаются в вашем кредитном отчете в течение двух лет, чтобы их мог увидеть весь мир кредиторов и кредиторов.

        Если ваш будущий арендодатель проверяет ваш кредит в рамках процесса подачи заявки на аренду квартиры, это тоже сложный запрос.

        По сути, всякий раз, когда вы говорите кому-то, что можно проверить свой кредитный отчет, FICO считает это серьезным запросом.

        Сколько баллов влияет на ваш кредитный рейтинг сложный запрос?

        Один жесткий запрос снизит ваш результат не более чем на пять баллов. Часто баллы не вычитаются. Однако несколько сложных запросов могут снизить ваш счет на целых 10 баллов каждый раз, когда они происходят.

        Люди, по которым в последнее время было возбуждено шесть или более серьезных расследований, в восемь раз чаще заявляют о банкротстве, чем те, у кого их не было.Это гораздо больше запросов, чем нужно большинству из нас, чтобы найти выгодную сделку по автокредиту или кредитной карте.

        «На самом деле только узкая группа людей имеет веские основания опасаться влияния запросов на их оценку FICO», — сказал Ватт.

        По словам Ватта, вот кто может быть обеспокоен:

        • Люди, которые тратят необычно много времени (несколько месяцев) на покупку новой ипотеки или автокредита.
        • Потребители, которые в течение одного года делают покупки по нескольким различным кредитным линиям, не связанным с ипотекой или автокредитом.
        • Люди, которые знают, прежде чем они начнут подавать заявку на кредит — предположительно из разговоров с кредиторами, — что их кредитный рейтинг едва ли позволяет им претендовать на желаемое кредитное предложение.

        Как оценка покупок влияет на ваш кредитный рейтинг

        Оценка FICO игнорирует все запросы по ипотеке и авто, сделанные за 30 дней до оценки. Если вы найдете ссуду в течение 30 дней, запросы не повлияют на вашу оценку, пока вы оцениваете покупки.

        Модель кредитного скоринга признает, что многие потребители ищут лучшие процентные ставки перед покупкой автомобиля или дома, и что их поиск может заставить несколько кредиторов запросить их кредитный отчет.Чтобы компенсировать это, несколько запросов об авто или ипотеке за любой 14-дневный период считаются одним запросом.

        «В новейшей формуле, используемой для расчета оценок FICO, этот 14-дневный период был расширен до любого 45-дневного периода», — сказал Ватт.

        Это означает, что потребители могут искать автокредит на срок до 45 дней, не влияя на свои баллы.

        Если вам интересно, как получить максимальную отдачу от вложенных средств, оценивая покупки, консультант по кредитованию некоммерческой организации может помочь вам в этом процессе.Совет бесплатный и может уберечь вас от дорогостоящей ошибки при просмотре различных ставок.

        Подводя итог, мягкие запросы не влияют на ваш кредитный рейтинг. Они происходят постоянно без вашего ведома, поэтому не беспокойтесь о них. Единичный жесткий запрос в большинстве случаев останется незамеченным кредитными бюро. Любой нанесенный «ущерб» будет исправлен через пару месяцев.

        Однако, если вы сделаете слишком много сложных запросов за достаточно короткий период времени, ваш кредитный рейтинг резко упадет.


        Источники

        Что такое замораживание кредита? Должен ли я заморозить свой кредит?

        Замораживание кредита — также называемое замораживанием безопасности — позволяет ограничить доступ к вашему отчету о кредитных операциях. Это позволяет вам контролировать свою финансовую информацию, предотвращая разглашение вашей кредитной истории и подробных отчетов агентствами кредитной информации.

        Замораживание кредита означает, что потенциальные кредиторы не смогут получить доступ к вашему отчету о кредитных операциях, что затрудняет открытие новых кредитных линий на ваше имя для похитителя личных данных.Замораживание кредита не влияет на ваш кредитный рейтинг, и это бесплатно.

        Три основных кредитных бюро США — Equifax, Experian и TransUnion — являются источником кредитной информации для других компаний. Ипотечные кредиторы, компании, выпускающие кредитные карты, автосалоны и другие агентства, покупают доступ к вашей кредитной истории, чтобы решить, несете ли вы хороший кредитный риск.

        Кредиторы вряд ли утвердят ссуды, если они не знают, что у вас высокий кредитный риск, а для этого им необходимо просмотреть ваши кредитные отчеты.Таким образом, замораживание кредита может помочь защитить вас, например, от похитителя личных данных, который берет на ваше имя ипотеку или другой долг.

        Что делать, если вы стали жертвой утечки данных?

        Если ваш номер социального страхования был раскрыт во время утечки данных, замораживание кредита считается сильным шагом, который поможет удержать кого-либо от открытия новых кредитных счетов на ваше имя. Кредиторы и поставщики не смогут получить доступ к вашему кредитному файлу, и в результате они вряд ли предоставят кредит кому-либо, использующему ваш номер социального страхования.

        Но имейте в виду, что замораживание кредита не поможет защитить ваши существующие финансовые счета или другие действия, связанные с идентификацией, которые не требуют проверки кредитоспособности.

        Перед принятием решения о замораживании кредита для вашего кредитного файла необходимо рассмотреть ряд вопросов. Во-первых, это требует усилий.

        Как мне заблокировать кредит?

        Чтобы заблокировать кредит для каждого из ваших файлов, вы должны напрямую связаться с каждым агентством кредитной информации. Инструкции на сайтах компании:

        Вот информация, которую вам, вероятно, потребуется предоставить: имя, адрес, данные о рождении, номер социального страхования и другие личные данные.

        Когда вы устанавливаете замораживание кредита, вы выбираете или получаете личный идентификационный номер, связанный с замораживанием.

        Ваш PIN-код позволяет разблокировать кредитный файл, когда вы хотите предоставить доступ кредиторам при подаче заявки на кредит. Разумно хранить свой PIN-код в надежном месте. Таким образом, он есть, когда вы хотите разморозить свой кредит.

        Если вы стали жертвой кражи личных данных, вам следует подумать о замораживании ваших кредитных файлов.

        Замораживание кредита состоит из трех действий: вы можете добавить, отменить или отменить замораживание кредита.

        • Добавление замораживания кредита означает замораживание вашего кредита.
        • Отмена замораживания кредита временно снимает замораживание, чтобы вы могли подать заявку на получение кредита.
        • Удаление замораживания кредита приводит к его удалению безвозвратно.

        Все эти действия можно делать бесплатно.

        Когда мне нужно будет отменить замораживание кредита?

        Существует множество случаев, когда вам нужно отменить замораживание кредита.

        Например, вам нужно будет отменить замораживание, если вы планируете купить дом или автомобиль, арендовать автомобиль или квартиру, подписаться на тарифный план мобильного телефона или счет в коммунальной компании или подать заявку на получение кредитной карты. .

        Многие работодатели также требуют проверки кредитоспособности потенциальных сотрудников.

        Вы можете подать запрос на отмену замораживания кредита для определенной компании или на определенный период времени.

        Сколько времени это займет? Согласно Федеральной торговой комиссии, если запрос сделан онлайн или по телефону, кредитное бюро должно отменить блокировку в течение одного часа. Если запрос сделан по почте, у бюро есть три рабочих дня, чтобы отменить блокировку после получения вашего запроса.

        Имейте в виду, что замораживание кредита не распространяется на текущих кредиторов.Они по-прежнему могут получить доступ к вашим кредитным отчетам. Кроме того, государственные органы могут иметь доступ при определенных обстоятельствах, например, на основании судебного или административного постановления, повестки в суд или ордера на обыск.

        Независимо от того, решите ли вы, что замораживание кредита — хорошая идея для вас или нет, разумно предпринять другие шаги, чтобы защитить себя от кражи личных данных и мошенничества. Например, неплохо было бы отслеживать свои кредитные отчеты. Таким образом, вы можете увидеть, содержит ли ваш отчет о кредитных операциях какие-либо незнакомые или подозрительные действия.

        Ежегодно вы можете бесплатно получать кредитный отчет от каждого из трех основных агентств кредитной информации на сайте AnnualCreditReport.com. Вы можете чередовать запросы, например, заказывать отчет из одного из трех бюро каждые четыре месяца, чтобы иметь возможность контролировать свои кредитные отчеты в течение года. Даже если у вас есть замораживание кредита, вы все равно можете получить доступ к своим кредитным отчетам.

        Может ли замораживание кредита повредить мой кредитный рейтинг?

        Нет. Замораживание кредита не повредит вашему кредитному рейтингу.Это никак не повлияет на ваш кредитный рейтинг.

        По данным Федеральной торговой комиссии, замораживание кредита также не помогает.

        • Запретить вам получить бесплатный годовой отчет о кредитных операциях.
        • Не позволяйте вам открывать новую учетную запись, хотя вам придется временно отменить блокировку.
        • Запретить вам устроиться на работу, снять квартиру или купить страховку. Согласно FTC, на эти действия не распространяется действие моратория. Однако, если вы делаете что-либо из этого, вам может потребоваться временно отменить блокировку на определенное время или для определенной стороны, например, потенциального арендодателя или работодателя.Вы можете бесплатно снять блокировку и бесплатно разместить ее снова, когда вы закончите доступ к своему кредиту.
        • Не позволяйте вору взимать плату с ваших существующих счетов. Вам по-прежнему необходимо следить за своими банковскими, кредитными картами и страховыми выписками на предмет мошеннических транзакций.

        Плюсы и минусы замораживания кредита

        Замораживание кредита может помочь, если вы стали жертвой кражи личных данных, когда ваш номер социального страхования был скомпрометирован, но есть плюсы и минусы замораживания кредита, которые вам следует учитывать.

        Профи по замораживанию кредитов

        Вот несколько преимуществ замораживания ваших кредитных файлов.

        Не позволяет открывать новые кредитные линии

        Никто не сможет открывать новые кредитные линии или другие счета, требующие проверки кредитоспособности на ваше имя. Если мошенник попытается открыть кредитную линию, они будут заблокированы. Это связано с тем, что кредиторы обычно проверяют вашу кредитную историю, чтобы убедиться, что у вас хороший кредитный риск и вероятность того, что вы выплатите ссуду. Замораживание кредита не позволяет кредиторам проверять ваш кредитный файл.

        Помогает защитить вас от некоторых видов мошенничества с использованием личных данных

        Если вы стали жертвой кражи личных данных и заморозили свой кредит, вы можете столкнуться с меньшим количеством попыток мошенничества с использованием вашей личной информации. Это связано с тем, что похитители личных данных не смогут открывать новые кредитные линии на ваше имя, хотя они все равно могут злоупотреблять вашими существующими учетными записями, если получат к ним доступ.

        Не влияет на ваш кредитный рейтинг

        Заморозка кредита не повлияет на ваш кредитный рейтинг.Однако это не означает, что ваш кредитный рейтинг не изменится. Другие факторы, такие как сумма долга и своевременность оплаты кредитной картой, могут привести к повышению или падению вашего кредитного рейтинга.

        Это бесплатно

        Когда-то вам, возможно, пришлось заплатить комиссию, чтобы заморозить или разморозить ваши кредитные файлы. Это уже не так.

        Консультации по замораживанию кредитов

        Вот несколько недостатков замораживания ваших кредитных файлов.

        Требуются некоторые усилия

        Требуются некоторые усилия для размещения или отмены замораживания кредита.Например, вам нужно будет связаться со всеми тремя кредитными бюро.

        Требуется отслеживать ваши PIN-коды

        Вы можете потерять свои личные идентификационные номера, чтобы поднять и заморозить отчеты. Если вы хотите отменить или заморозить свои кредитные отчеты, вы должны предоставить свой PIN-код. Если вы забудете или потеряете свой PIN-код, вам придется предпринять дополнительные действия, чтобы получить новый.

        Вам необходимо снять блокировку, чтобы предоставить кредитору доступ к вашему кредитному файлу

        Когда придет время открывать новую кредитную линию — например, если вы подаете заявку на новую кредитную карту — вам необходимо отменить замораживание, чтобы предоставить кредитору доступ к вашему файлу.

        Это не мешает ворам получить доступ к вашим существующим аккаунтам

        Замораживание кредита может помочь предотвратить открытие кражами личных данных новых учетных записей на ваше имя, но ничего не мешает им совершать мошенничество с вашими существующими учетными записями. Это означает, что мошенники могут списывать средства с платежной карты в вашем кошельке.

        .



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *