Содержание

Ипотека без первоначального взноса в Ульяновске

Ипотека без первоначального взноса в 2021 году

Сейчас многие банки готов идти на встречу клиентам и предлагают ипотеку без первоначального взноса в Ульяновске. Существует ряд программ и условий, которые сделали эту программу возможной:

  • используется более высокая процентная ставка;
  • оформляется страховой полис.

Более лояльные условия предлагают клиентам, которые готовы предоставить в залог банку другую недвижимость, находящуюся в собственности заемщика. Организация получает дополнительные гарантии.

Условия ипотеки в 2021 году в Ульяновске

Каждый банк предлагает программы, по которым оформляется ипотека с нулевым взносом. Льготные условия предоставляются отдельным категориям соискателей или при выполнении особых требований банка.

Многие крупные банки Ульяновска участвуют в государственных программах, позволяющих получить ипотеку на выгодных условиях военным или работникам бюджетных организаций. Также существуют программы. по которым можно взять ипотеку без первого взноса в Ульяновске на квартиру, дом, коттедж:

  • Кредит на на покупки дома или покупку земельного участка для строительства дома.
  • «Квартира от застройщика» позволяет приобрести жилье в компаниях, сотрудничающих с банком.
  • В качестве первоначального взноса используется материнский капитал.
  • Передача в залог другого имущества позволяет получить ипотеку с 0 взносом.
Какие банки Ульяновска дают ипотеку без первоначального взноса

Название банка

Программа

Процентная ставка

Сумма, руб

ВТБ

Вторичное жилье

9,7%

До 60 млн.

Сбербанк

Материнский капитал

8,2%

Без ограничений

Банк Возрождение

Госпрограмма

6%

До 8 млн.

Альфа Банк

Готовое жилье

9,79%

До 50 млн.

Как оформить ипотеку онлайн без первоначального взноса в Ульяновске

Подать онлайн-заявку на ипотеку без первоначального взноса можно непосредственно на сайте. Для этого нужно:

  1. выбрать подходящее предложение;
  2. нажать кнопку «подать заявку»;
  3. заполнить все поля анкеты;
  4. дождаться ответа банка;
  5. явиться в офис организации для подписания документов.

Требования и документы для ипотеки

Чтобы получить ипотеку без первоначального взноса в Ульяновске нужно соответствовать требованиям и собрать необходимые документы:

Требования и документы в банках Ульяновска

Требования

Документы

  • гражданcтво РФ
  • возраст от 21 до 75 лет.
  • наличие постоянной или временной регистрации в регионе оформления, наличие стабильного дохода от инвестиций.
  • паспорт;
  • СНИЛС;
  • военный билет;
  • трудовая книжка;
  • справка о размере доходов.

Как рассчитать ипотеку без первоначального взноса калькулятором в Ульяновске

Для удобства пользователей на сайте предусмотрен кредитный калькулятор, позволяющий быстро подобрать подходящие предложения. В обозначенные поля достаточно ввести:

  • сумму;
  • срок;
  • размер первоначального взноса.

Калькулятор покажет список банков Ульяновска, предоставляющих ипотеку с заданными параметрами, рассчитает ежемесячный платеж и сумму переплаты.

5 способов взять ипотеку без первоначального взноса

Многие семьи хотели бы улучшить свои жилищные условия при помощи ипотеки, но вот незадача – практически все компании требуют сначала внести первый взнос из собственных средств. Можно ли как-то обойти это требование, какие банки выдают ипотеку без ПВ? Обо всем этом поговорим далее.

Зачем банку нужен первоначальный взнос?

Сегодня взять жилищный кредит без участия собственных средств достаточно сложно, потому как подавляющее большинство банковских учреждений требуют внести хотя бы 15-20% от размера нужного вам займа. Делается это для того, чтобы обезопасить свои собственные средства, а также убедиться в платежеспособности потенциального заемщика.

Актуальные предложения

Хотелось бы отметить, что такое требование – это не прихоть банков, а самая настоящая необходимость. Компании выдают своим клиентам крупные денежные суммы на долгий срок, а потому они должны удостовериться в надежности заемщика и наличии у него собственных средств, которых будет достаточно для возврата этой суммы.

Чем больше вы внесете личных средств, тем более лояльным к вам будет кредитор. О том, что еще повышает шансы одобрения заявки, читайте в этой статье.

Однако, получит ипотеку без ПВ можно при соблюдении нескольких условий, к примеру:

  • вы можете предложить кредитору другое, дополнительное обеспечение,
  • либо вы хотите переоформить действующую задолженность,
  • либо у вас есть право на получение сертификата МК, средства которого можно направить на погашение ипотечного кредита.

Еще некоторые способы рассмотрены в данном видео:

Пять способов получить кредит на жилье без первого взноса

Мы подготовили для вас краткий перечень действующих предложений, которые позволят вам получить жилищный кредит даже без внушительных накоплений.

  • Сезонные акции от банков или застройщиков

Ищите различные акции, которые проводят банковские организации на определенные типы недвижимости. Как правило, это новостройки, которые были возведены компаниями-застройщиками, сотрудничающими с этим банком. Сюда можно отнести:

  1. СМП-Банк – ставка от 6,9% годовых на покупку квартиры в ЖК “Эдельвейс”,
  2. Транскапиталбанк – от 7% по программе “Ипотека 0-0-7”,
  3. КубаньКредит банк – от 7,7% от партнеров,
  4. Абсолют банк – от 8,95% для работников РЖД,
  5. Газпромбанк – от 9,7% для покупки жилья в доме от «Газпромбанк — Инвест»,
  6. Банк «Возрождение» – здесь можно оформить ипотеку на новостройку у партнеров банка.

Если вы хотите взять ссуду просто без ПВ и специальных акций:

  1. НС Банк – от 7% в год,
  2. Банк Россия – от 12,5%,
  3. Банк Жилищного Финансирования – от 12,99%,
  4. СМП Банк – от 14%.

Обратите внимание, что при отсутствии ПВ, вам будут предложены повышенные проценты, а также необходимо будет собрать больше документов, подтверждающих платежеспособность.

Оригинальные отзывы по этой теме мы собрали здесь, отзывы настоящих людей, много комментариев, стоит почитать.

  • С использованием материнского капитала.

Средства МСК  можно направить на внесение первого взноса. Такая возможность есть во многих компаниях, к примеру – в Сбербанке России, ВТБ 24, ИТБ банке и т.д. Процентные ставки при этом будут начинаться от 10,9% годовых по программе гос.субсидирования, подробности читайте в этой статье.

Также, можно оформить ипотеку на сумму, которая равна мат.капиталу, при этом ваша переплата будет минимальной. Обратиться за таким предложением можно в Транскапиталбанк.

  • Военная ипотека

Военнослужащие, состоящие в НИС, могут получить деньги без внесения собственных средств. Воспользоваться имеют право те служащие Отечеству, которые зарегистрированы в системе более 3 лет. Максимальный срок жилищного заема ограничивается достижением 45-летнего возраста.

Такая возможность есть в банках Зенит, Связь-банк, Газпромбанк. В каждом регионе нашей страны есть и другие финансовые организации, которые выдают ссуды на покупку жилой недвижимости, где вместо первоначального платежа могут быть предоставлены сертификаты государственного образца.

4 банка, которые с радостью выдают ипотечные кредиты

Чаще всего заемщики обращаются в Сбербанк России или ВТБ, где можно оформить ссуду на первичное или вторичное жилье под ставку от 9,5% годовых. Если вы берете квартиру на сумму не более той, что предлагает банк, тогда выплаты по основному долгу полностью ложатся на плечи государства.

  • Под залог уже имеющейся недвижимости

Это позволит вам не только существенно сэкономить, но и понизить процентную ставку. Подобные предложения есть в:

  1. Московском Ипотечном Агентстве,
  2. в Центркомбанке,
  3. Альфа-банке,
  4. Юни Кредит банке,
  5. Нико-банке,
  6. Анкор и т.д.

Проценты начинаются от 9,25% в год по программе от АИЖК, максимально можно получить денежные средства до 70% от стоимости залога. Больше информации по жилищным займам под залог имеющейся недвижимости вы получите по данной ссылке.

  • Взять сначала потребительский займ, а потом оформить ипотеку

Такая программа есть в банке Дельта-Кредит, она так и называется – “На первоначальный взнос”. По ней действует ставка от 10,75% годовых, кредитуют на период не более 1-2 года. Можно ознакомиться с предложениями и других банков, сегодня довольно много привлекательных вариантов – часть из них мы собрали в этой статье.

Потребительский кредит на первый взнос можно взять в том же банке, в котором вы планируете оформить займ на жилье, или же в другом финансовом учреждении. Наиболее низкие ставки представлены в следующих банковских организациях:

  • Ситибанк
  • Альфа-Банк
  • Московский Кредитный Банк
  • Почта Банк
  • ВТБ.

Воспользоваться нашим расширенным калькулятором с возможностью построения графика платежей и расчета досрочного погашения вы можете на этой странице.

Требования к заемщику

В 2021 году действуют следующие требования:

  • Если в качестве залога предоставляется недвижимость, то в числе собственников могут быть только совершеннолетние граждане. Если в квартире прописан инвалид или ребенок, то банк не сможет принять такое жилье в качестве обеспечения.
  • Залоговая недвижимость должна быть в хорошем состоянии, не в аварийном, то есть, быть ликвидной. При этом она не может быть единственной в собственности у заемщика. У заявителя должна быть еще как минимум комната (дом или квартира).
  • Для каждого потребителя банки устанавливают свой пакет документов, но существует и стандартный список бумаг, предъявление которых строго обязательно.
  • Возможно, эти статьи также будут вам интересны:

  • Созаемщиком может выступить любой родственник, его доход будет учтен при расчета максимальной суммы по программе.
  • Некоторые банки предлагают страхование жизни и здоровья, а при отказе от услуги повышают ставку.

Какие нужны документы? Каждый заемщик, претендующий на ипотеку должен предъявить:

Перечень бумаг можно уточнить в офисе банковского учреждения или на сайте выбранной компании. Как видите, существует немало банков, которые дают определенным категориям заемщиков ипотеку без первоначального взноса.

Рубрика вопрос-ответ:

2016-09-10 14:19

евгений

К сожалению, все эти рекламные рассказы об «без первоначального взноса» просто обычное рекламное «бла-бла». НЕТ таковых реальных программ в настоящее время,- имейте это ввиду, господа соискатели… :-)))

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Евгений, такие программы есть, но только для некоторых категорий заемщиков: тех, кто готов предоставить залог или же для тех клиентов, которые могут направить средства Материнского капитала на выплату ПВ https://kreditq.ru/ipoteka-plyus-materinskij-kapital/

2019-05-14 18:04

Наталья

Я сейчас нахожусь в декретном отпуске. Жильё у нас есть, хочется взять ипотеку под мат. капитал для того чтобы сдавать квартиру, и финансами от аренды платить долг по ипотеке как лучше это сделать?

Посмотреть ответ

Скрыть ответ

Отвечает Елена Шаромова, эксперт по кредитным и финансовым продуктам

Наталья, если у вас нет офиц. дохода не менее 30 тысяч на семью в месяц, то жилищный кредит вам не одобрят, будущая прибыль от аренды в расчет браться не могут Если вы хотите узнать, куда лучше вложить деньги, чтобы заработать в этом году, тогда пройдите по этой ссылке.Если вас интересуют вклады, то ознакомиться с лучшими предложениями банков вы можете здесь. Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке. Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту статью. Если же вы хотите просто оформить займ на выгодных условиях то нажмите сюда.
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке. Другие записи на эту тему ищите здесь.

Читайте также:





Поделитесь информацией с друзьями:


Добавьте свой отзыв или комментарий ниже:


Первоначальный взнос по ипотеке — сколько минимальный первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке

Первоначальный взнос по ипотеке – то, с чем в первую очередь сталкиваются все, кто решает приобрести жилье. Что это такое? От чего зависит размер и для чего он нужен? Разберемся в деталях подробнее.

Что такое первоначальный взнос?

Алексей и Ирина несколько лет снимали квартиру. Но однажды арендодатель решил продать жилплощадь и попросил пару съехать. Перед ними встал выбор: искать новое жилье для аренды или приобрести свое. Решившись на покупку собственной недвижимости, они начали изучать варианты ипотек от разных банков, а там и столкнулись с вопросом первоначального взноса.

Первоначальный взнос – это часть стоимости жилья, которую заемщик оплачивает из своих личных средств. Оставшуюся сумму клиент получает от банка под залог приобретаемой недвижимости.

Для первого взноса пригодятся любые накопления: собственные сбережения, материнский капитал, жилищные сертификаты, субсидии и т.д.

Совет от банка:

Иногда для внесения первоначального взноса берут потребительский кредит. Но это дополнительная финансовая нагрузка. Иногда кредит сопровождается просрочками платежей и приводит к неприятным последствиям. А потому банк, как правило, уменьшает сумму ипотечного займа для клиента с невыплаченным долгом. Поэтому кредит для первоначального взноса лучше не использовать. Лучше отложить оформление ипотеки, например, на год и накопить нужную сумму.

Зачем нужен первоначальный взнос

У наших героев возник логичный вопрос: зачем вообще придумали этот первоначальный взнос?

Может показаться, что первоначальный взнос нужен лишь банку. Отчасти это правда. Взнос – это что-то вроде залога. Банк хочет убедиться, что потенциальный заемщик финансово надежен.

Клиент, вступающий в долгосрочные кредитные обязательства, должен справляться с большими ежемесячными выплатами. Иначе он создаст проблемы не только себе, но и банку.

Но от первоначального взноса выигрывает и будущий заемщик. Все просто: чем больше взнос, тем меньше вам придется отдавать банку. Вы получите более привлекательные условия по ипотеке, а некоторые банки даже снижают процентную ставку. В общем, сплошная выгода.

Первоначальный взнос важен не только банку, но и заемщику

Ирина вспомнила, что год назад ее знакомые взяли ипотеку без первоначального взноса. Есть ли такие виды ипотечного кредитования?

Есть. Но таких предложений очень мало. Ипотека без первоначального взноса – большой риск для банка. Поэтому, когда ваши знакомые говорят, что взяли ипотеку без «первоначалки», уточните, на каких условиях им согласовали займ.

Скорее всего, под «ипотекой без первого взноса» маркетологи подразумевают вовсе не бесплатный сыр. Банки всеми силами стараются стимулировать клиента внести хоть какую-то сумму на старте: использовать материнский капитал, заложить собственность или воспользоваться госпрограммами.

Вариантов существует много. Иначе заемщик рискует не только оформить ипотеку на невыгодных условиях, но и вовсе получить отказ.

Требования к размеру первоначального взноса

Наши герои подумали и решили продать загородный земельный участок, который находился в собственности Алексея – они все равно им не пользовались. Но ипотека – дело непростое, поэтому вопросы появлялись на каждом шагу. Какого размера должен быть первоначальный взнос?

Все зависит от программы кредитования. Среди предложений можно встретить первоначальный взнос всего 10%. Но за этой привлекательной цифрой стоит ряд условий:

  • покупка новостройки у конкретного застройщика;
  • оплата материнским капиталом;
  • собственность в качестве залога;
  • работа в определенных гос. организациях и т.д.

Совет от банка:

Наверняка вы получаете заработную плату на карту определенного банка. Обратитесь туда за условиями ипотеки. Скорее всего вам предложат более выгодные проценты по первоначальному взносу. Банки лояльно относятся к своим зарплатным клиентам.

От чего зависит размер первоначального взноса по ипотеке

В основном запрашивают от 15 до 20 процентов. А если внесете 20% и больше, то смело рассчитывайте на снижение ставки. Банковские аналитики и вовсе приводят статистику: большинство россиян вносят примерно треть от стоимости квартиры, т.е. 30%.

Вообще, будет идеально, если вы внесете 50% своих средств в качестве взноса: такое соотношение позволяет выплатить ипотечный кредит без последствий для кошелька. Но, конечно, сколько платить на первом этапе все же решать вам, нужно отталкиваться от своих возможностей.

В среднем ипотека выплачивается за 4,5-5 лет. Получается, наличие ипотеки дает хороший стимул быстрее ее выплатить. Главное – рассчитать свои финансовые возможности и выбрать подходящий банк.

С минимальным взносом по ипотеке разобрались. А что насчет максимальной суммы? Есть ли какой-нибудь потолок?

Каждый банк сам устанавливает максимальный процент первоначального взноса. Но высокие выплаты на первом этапе бывают редки. Да и сам банк будет регулировать этот момент, ведь он не хочет потерять возможность заработать на процентах.

Какие еще преимущества для заемщика от большого первоначального взноса?

При низком первом взносе банк увеличит срок кредита, а вместе с ним увеличатся ежемесячные платежи, страховка. А это ведет к еще большей переплате.

Может, все же накопить? Оценить свои силы очень легко – онлайн калькулятор рассчитает, какая начальная сумма требуется, чтобы без труда выплатить ипотеку.

Пересмотрите свои расходы, так вы накопите хотя бы часть нужной суммы

Что же все-таки делать, если денег на первоначальный взнос совсем нет? Неужели жилье купить не получится?

Не расстраивайтесь, жилье купить вы все-таки сможете. Есть варианты, как можно получить квартиру с минимальными вложениями или хотя бы найти первые средства.

Проанализируйте свою ситуацию, возможно один из следующих вариантов подходит вам:

  1. Субсидии и льготы.

Возможно, в это сложно поверить, но от государства реально получить поддержку в приобретении жилья. Узнайте в органах социальной защиты о программах субсидий и льгот для региона, в котором вы проживаете. Помимо государственных программ есть программы поддержки семей, оказавшихся в трудной ситуации, или для людей определенных профессий.

  1. Материнский капитал.

Если вы недавно стали родителями, то сможете использовать сертификат в качестве взноса по ипотеке. С 1 января 2020 года вы получите деньги после рождения даже первого ребенка. А это станет хорошим вложением в будущее жилье.

  1. Программы льготного ипотечного кредитования.

Для молодых семей, нуждающихся в улучшении жилища, действуют специальные условия по ипотеке. По программе «Молодая семья» можно получить субсидию от государства до 35% на первый взнос. Кстати, участвовать могут и семьи, где есть только один родитель.

Также существуют программы льгот для покупки жилья в сельской местности, а также на территории Дальнего Востока. Новостройки также входят в число жилья, на которое можно оформить льготы. Узнайте, строятся ли в вашем городе такие объекты.

Льготные ипотеки могут стать отличным стартом при покупке жилья
  1. Военная ипотека

Если вы военный, то при покупке жилья рассчитывайте на получение поддержки от государства. Эти льготы можно использовать в качестве первого взноса.

  1. Программа «Ветхое жилье»

Возможно, ваш дом уже находится в очереди на замену ветхого жилья. Узнайте подробности у управляющей компании, которая обслуживает дом, или в органах местного самоуправления. В таком случае останется только подготовить документы и ждать заветного момента.

Возможно, ждать придется долго. Например, моя бабушка ждала три года. Но до сих пор помню ее счастье, когда она получила двухкомнатную квартиру в новостройке совершенно бесплатно.

  1. Залог

Возможно, вы один из тех счастливчиков, кому досталась собственность в виде частного дома или участка земли. Необязательно ее продавать. Ипотека под залог недвижимости – отличная альтернатива, для тех, у кого нет средств на взнос.

  1. Накопить или занять в долг

У вас есть время, чтобы накопить свои собственные средства? Прекрасно. Не торопитесь – все же лучше расплачиваться своими деньгами. Но, если жилье нужно приобрести срочно, то попробуйте для начала занять у знакомых.

Такой вариант все же лучше, чем брать кредит или, еще хуже, микрозайм. Этого мы делать категорически не советуем. А вот взять деньги под расписку и постепенно отдавать их без накрученных процентов – отличный вариант, поможет без лишнего стресса оформить ипотеку.

Рекомендуем отнестись к займу у знакомых или родственников так же ответственно, как если бы это был кредит. Иначе вы рискуете испортить отношения с близкими людьми.

Рассмотрите все варианты. Один из них обязательно вам подойдет

Как передать первоначальный взнос

У Ирины и Алексея наступил важный день. Они уже выбрали идеальное жилье и выгодную программу ипотеки. Дело осталось за малым – внести деньги. Оказалось, что это не так уж и сложно.

Многие заблуждаются, но первоначальный взнос вы платите не банку, а владельцу жилья или компании-застройщику, у которых покупаете недвижимость. Поэтому как платить, наличными или безналичными средствами, зависит от вас и договоренности с продавцом.

В день покупки ипотечный специалист поможет вам оформить оплату. Если вы решили воспользоваться материнским капиталом для оплаты первоначального взноса, то перед покупкой запросите информацию об остатке на счете.

Совет от банка:

Обязательно возьмите с продавца расписку о получении средств. В ней укажите персональные данные сторон, сумму, дату, цель, условия сделки и информацию о недвижимости.

После оплаты взноса деньги поступят на специальный счет, аккредитив. Продавец получит доступ к этому счету только после регистрации сделки. Ваши средства будут под надежной защитой, и вам не следует за них волноваться.

Первоначальный взнос по ипотеке – вещь нехитрая. Пусть вас не обманет мнение о том, что на ней можно сэкономить – это лишь обернется большими переплатами. Все же лучше постараться вложить все свои силы в самом начале, чтобы упростить ипотеку в будущем. Вы убедитесь сами: радость от нового жилья оправдает все вложения.

онлайн калькулятор ипотечных кредитов в 2021 году

Ипотечный кредит (USD)

от 2 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

Комната или доля

Гараж

ежемес. платежот 143 $

от60 тыс. $

от 0%от 0 $

Выдача на счет / на счет в стороннем банке

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Для работников РЖД (вторичный рынок)

8,5 %

Квартира

ежемес. платежот 12 398 ₽

до20 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Ипотека с материнским капиталом

от 8,99 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 12 662 ₽

до26 млн ₽

от 15%от 150 000 ₽

Есть возможность использовать материнский капитал

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Вторичное жилье

от 8,99 %

Квартира

Апартаменты

ежемес. платежот 12 662 ₽

до15 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Целевая ипотека

от 9,1 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

Другое

ежемес. платежот 12 721 ₽

до20 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Сотрудничество. Целевой ипотечный кредит

9,4 %

Квартира

ежемес. платежот 12 885 ₽

от600 тыс. ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 6 мес. на последнем месте

Ипотека под залог имеющегося жилья

9,59 %

Квартира или таунхаус

ежемес. платежот 12 989 ₽

до50 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Кредит под залог квартиры (на покупку другого жилья)

от 9,74 %

Квартира

ежемес. платежот 13 071 ₽

до30 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Кредит под залог недвижимости

от 9,9 %

Квартира или таунхаус

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 13 159 ₽

до15 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 3 мес. на последнем месте

Кредит на покупку недвижимости под залог имеющегося жилья

от 10 %

Квартира

Загородный дом или коттедж

ежемес. платежот 13 215 ₽

до25 млн ₽

от 0%от 0 ₽

Выдача на счет

Стаж работы от 4 мес. на последнем месте

Ипотека без первоначального взноса: как получить один

Ипотечные кредиты с нулевой или нулевой суммой денег были легко доступны до обвала субстандартных ипотечных кредитов в 2008 году, когда стоимость домов быстро росла, а правила кредитования были более слабыми. Сегодня, к сожалению, ипотечные кредиты без первоначального взноса от коммерческих кредиторов встречаются крайне редко, а существующие доступны только для избранных лиц, которые могут документально подтвердить адекватный доход — часто вместе с минимальным кредитным рейтингом 720; многие частные кредиторы требуют еще более высоких кредитных рейтингов.

К счастью, существует несколько государственных программ без предоплаты, на участие в которых могут претендовать некоторые начинающие домовладельцы. В этой статье перечислены некоторые из этих малоизвестных вариантов ссуды и некоторые альтернативы, если вы не имеете права ни на один из них.

Ключевые выводы

  • Сегодня жилищные ссуды без предоплаты доступны только избранным лицам, которые могут документально подтвердить достаточный доход, необходимый для выплаты ссуды, и высокие кредитные рейтинги. Такие покупатели жилья также должны иметь хорошую кредитоспособность — минимум 620 баллов.
  • Существует несколько государственных программ без предоплаты, таких как ссуды VA, жилищные ссуды USDA для развития сельских районов и федеральные ссуды для военно-морского флота.
  • Альтернативы ипотеке без предоплаты включают ссуды FHA (с очень низкими первоначальными взносами), ипотечные ссуды с дополнительными выплатами и заимствования у IRA.

VA Кредиты

Семьи военнослужащих и ветераны могут претендовать на получение ссуды VA (по делам ветеранов), которая предлагает 100% финансирование. Эта страховая программа, доступная со времен Второй мировой войны, гарантирует ссуды до определенного лимита — обычно 424 100 долларов.Мало того, что эти ссуды не требуют первоначального взноса, но ипотечное страхование в размере 2,15 балла может быть включено в ссуду. Требования к ссуде варьируются от кредитора к кредитору, но обычно они требуют, чтобы отношение долга к доходу составляло около 41%. Соискатели ссуды VA должны сначала получить свидетельство о праве на льготы (COE) в центре соответствия VA, доказав свою военную службу.

Ссуды на жилищное строительство в сельских районах Министерства сельского хозяйства США

Потенциальные покупатели, проживающие в специально обозначенных регионах страны, могут претендовать на получение U.S. Жилищный заем для развития сельских районов Министерства сельского хозяйства США. Хотя они предназначены для жителей отдаленных районов, некоторые жители, живущие ближе к центру города, также могут иметь право на участие в этой программе. (Проверьте страницу соответствия требованиям USDA для обозначенных областей.)

В дополнение к выполнению требований по месту жительства, соискатели ссуды Министерства сельского хозяйства США должны иметь доход ниже определенного порогового уровня, поскольку эти программы предназначены для домохозяйств с низким и средним доходом, которые изо всех сил стараются накопить для первоначальных взносов.Минимальные требуемые кредитные баллы варьируются от 600 до 640, и требуются предварительные комиссии за гарантию кредита в размере 3,5% от суммы кредита, однако заемщики могут включить эти комиссии в остаток по ссуде, тем самым избегая необходимости наличных денег при закрытии.

Федеральные займы ВМФ

Федеральный кредитный союз военно-морского флота — крупнейший в стране по активам и членству, предлагает 100% финансирование квалифицированным членам, покупающим основные дома. Право на участие ограничено военнослужащими, сотрудниками Министерства обороны США и членами их семей.Эта программа с нулевым снижением аналогична программе VA, но имеет более низкую комиссию за финансирование — 1,75%.

Когда ипотека без предоплаты — плохая идея?

У отказа от нулевых денег есть свои недостатки. Если вы финансируете 100% покупки дома, у вас нет доли в собственности, то есть вы не владеете ею напрямую, как если бы вы внесли первоначальный взнос. Следовательно, кредиторы могут пометить вас как заемщика с высоким уровнем риска и потребовать от вас оформить частное ипотечное страхование (PMI), прежде чем они подпишут ссуду.Эта страховка, которая защищает ипотечную компанию в случае невыполнения обязательств по кредиту, обычно стоит от 0,5% до 1% от всей суммы кредита на годовой основе. И, в отличие от самих выплат по ипотеке, эти расходы не подлежат налогообложению.

Наконец, ипотечные кредиты с нулевым первоначальным взносом часто имеют более высокие процентные ставки, чем традиционные ипотечные кредиты, поскольку кредиторы обычно оставляют лучшие условия для заемщиков, которые могут внести предоплату наличными. Например, в середине 2019 года Republic Bank из Луисвилля, штат Кентукки, предлагал ипотеку без первоначального взноса без PMI и семилетнюю ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) с начальной процентной ставкой 4.729%. Эта ставка была почти на целый процентный пункт выше объявленной в то время ставки Wells Fargo. Ежемесячный платеж по ссуде Республиканского банка составлял бы 533 доллара на каждые 100 000 долларов, взятых в долг в течение первых семи лет, после чего процентная ставка корректировалась один раз в год на основе ставки LIBOR плюс маржа 2,75%.

Альтернативы ипотеке без первоначального взноса

Если вы не имеете права на участие в одной из программ ссуды с нулевым первоначальным взносом, существуют альтернативы. Такие как:

Местные займы

Почти каждый американский штат, графство и муниципалитет предлагает тот или иной тип программы стимулирования покупателя жилья, которая предусматривает помощь в оплате первоначального взноса, помощь при закрытии сделки, жилищные ссуды с низкой процентной ставкой или сочетание вышеперечисленного.Многие из них предназначены только для покупателей с определенным уровнем дохода, а некоторые — для покупателей, впервые покупающих жилье. Кроме того, некоторые программы предназначены для групп профессионалов, таких как учителя, медицинский персонал или службы экстренного реагирования. Хотя не все эти программы могут устранить необходимость в первоначальных взносах, некоторые предлагают гранты или беспроцентные ссуды, покрывающие часть или весь первоначальный взнос.

Программы FHA

Эти кредиты требуют первоначального взноса в размере 3,5%. Тем не менее, руководящие принципы FHA допускают, чтобы первоначальные взносы финансировались за счет финансовых подарков от родственников, невест, некоммерческих организаций или других источников.FHA также предлагает ссуду Good Neighbor Next Door учителям, полицейским и другим государственным служащим, которые могут купить дом всего за 100 долларов — это не совсем 100% финансирование, но очень близко.

Обратная ипотека

Эта стратегия включает получение двух займов: один на 80% от покупной цены дома, другой на максимально возможную оставшуюся часть. До кризиса субстандартного ипотечного кредитования деление 80% / 20% было довольно распространенным явлением. В сегодняшнем более суровом климате максимум может составлять 80% -15% -5% план, при котором вы финансируете 80% с помощью основной ипотеки, 15% с помощью второй ипотеки или ссуды под залог собственного капитала и вносите 5% первоначального взноса.

Подождите и сэкономьте

Отложить мечту о домовладении до тех пор, пока вы не сможете внести стандартный первоначальный взнос, — это жизнеспособный вариант. Кроме того, время покупать может наступить раньше, чем вы думаете, особенно если у вас уже есть сбережения. Например, до 10 000 долларов США может быть снято с IRA на покрытие расходов, связанных с первым покупателем дома, включая авансовые платежи, без взимания типичного 10% штрафа за досрочное снятие средств.

Итог

Прошли те времена, когда практически любой мог получить легкую ипотеку с небольшими выплатами или вообще без них.Но есть государственные программы и несколько частных кредиторов, которые могут помочь. Но если это не сработает для вас, финансирование с первоначальным взносом может не подойти. Интересно, что процентные ставки по ипотеке в настоящее время находятся на историческом минимуме. Следовательно, некоторые финансовые эксперты считают, что сейчас идеальное время для фиксации этих ставок, прежде чем они начнут расти.

Сколько денег мне нужно, чтобы заложить ипотечный кредит?

Когда вы покупаете дом, одной из самых больших авансовых расходов является первоначальный взнос.Не путать с затратами на закрытие: первоначальный взнос — это часть покупной цены, которую вы вносите авансом при закрытии. Как правило, если вы вкладываете меньше денег в покупку дома при закрытии, вы будете платить больше в виде комиссионных и процентов в течение срока действия ссуды (и наоборот).

Ключевые выводы

  • Первоначальный взнос, который вы вносите за свой дом, влияет на то, на какую ипотеку вы имеете право, сколько денег даст вам кредитор, а также на условия и положения ссуды.
  • Но размер вашего первоначального взноса также влияет на ваш образ жизни и цели долгосрочного финансового планирования, так как он определяет ваши ежемесячные выплаты по ипотеке и то, сколько денег у вас будет на другие расходы.
  • Если вы когда-либо снимали только аренду, имейте в виду, что ваши ежемесячные расходы в качестве собственника включают не только ипотеку; существуют также налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование и потенциальный ремонт.
  • Чем больше первоначальный взнос, тем ниже отношение кредита к стоимости, или LTV. Эта ключевая мера делает вас менее рискованным для кредиторов, может дать вам право на более низкие процентные ставки и может помочь вам избежать сборов, таких как страхование частной ипотечной ссуды.
  • Более крупный первоначальный взнос может сделать вас более конкурентоспособным в качестве покупателя, потому что вы будете считаться более надежным, менее склонным к торгам или вынужденным требовать от продавцов оплаты заключительных расходов.

Общие сведения о первоначальных платежах по домам

Сумма, которую вы назначаете в качестве первоначального взноса, помогает кредитору определить, сколько денег вам ссудить и какой тип ипотеки лучше всего подходит для ваших нужд. Но какова сумма первоначального взноса? Если вы платите слишком мало, со временем вы будете платить проценты и комиссионные. Слишком большая сумма может истощить ваши сбережения или негативно повлиять на ваше финансовое здоровье в долгосрочной перспективе.

Кроме того, вам по-прежнему необходимо учитывать затраты на закрытие, переезд и другие ежемесячные счета.В конечном итоге размер вашего первоначального взноса зависит от вас: ваших сбережений, дохода и бюджета на новый дом.

Во-первых, вам нужно выяснить свой бюджет и то, как он может повлиять на ваш первоначальный взнос. Бесплатный онлайн-калькулятор ипотеки от Investopedia поможет вам рассчитать ежемесячные выплаты по ипотеке и принять правильные финансовые решения при покупке дома. В одном из полей запрашивается примерная сумма первоначального взноса.

В то время как 20% первоначальный взнос когда-то был стандартом, в настоящее время среднее значение для многих покупателей жилья составляет 12%.

Сколько дома вы можете себе позволить?

Когда вы получите предварительное одобрение на получение ипотечной ссуды, кредитор сообщит вам максимальную сумму ссуды, на которую вы имеете право, на основе ответов в вашем заявлении. В вашем заявлении на ипотеку запрашивается предполагаемая сумма первоначального взноса, доход, занятость, долги и активы. Кредитор также извлекает ваш кредитный отчет и кредитный рейтинг. Все эти факторы влияют на решение кредитора о том, ссужать ли вам деньги на покупку дома, сколько денег и на каких условиях.

Как правило, многие потенциальные домовладельцы могут позволить себе заложить недвижимость, стоимость которой в 2–2,5 раза превышает их валовой доход. Например, если вы зарабатываете 100 000 долларов в год, вы можете позволить себе купить дом от 200 000 до 250 000 долларов.

Вместо того, чтобы просто брать кредит на максимальную сумму кредита, одобренную кредитором, лучше оценить свой расчетный ежемесячный платеж по ипотеке. Допустим, вас одобрили для получения ссуды в размере 300 000 долларов США. Если ваш ежемесячный платеж по ипотеке и другие ежемесячные долги превышают 43% вашего ежемесячного валового дохода, у вас могут возникнуть проблемы с выплатой ссуды в трудные времена.Другими словами, будьте осторожны, покупая больше дома, чем вы можете себе позволить.

Если вы арендуете жилье в течение некоторого времени или у вас уже есть дом и вы собираетесь купить его снова, у вас, вероятно, есть надежные средства для ежемесячных выплат по ипотеке, которые вы можете себе позволить. Арендаторам следует иметь в виду, что владение домом или кондоминиумом включает в себя дополнительные расходы, такие как налоги на имущество, техническое обслуживание, страхование, возможные сборы Ассоциации домовладельцев (ТСЖ) и неожиданный ремонт.

Помимо покупки дома, вы также можете внести свой вклад в другие финансовые цели, такие как накопление средств на пенсию, создание семьи, создание фонда чрезвычайных сбережений и погашение долга.Принятие слишком высоких ежемесячных выплат по ипотеке съест наличные, которые в противном случае могли бы пойти на некоторые из этих важных целей.

Первоначальный взнос и соотношение суммы кредита и стоимости

Ваш первоначальный взнос играет ключевую роль в определении отношения кредита к стоимости, или LTV. Для расчета коэффициента LTV сумма ссуды делится на справедливую рыночную стоимость дома, определенную в результате оценки имущества. Чем больше ваш первоначальный взнос, тем ниже ваш LTV (и наоборот). Поскольку кредиторы используют LTV для оценки риска заемщика и цены ипотеки, более низкий LTV означает, что вы платите более низкие процентные ставки по ипотеке — и позволяет избежать дополнительных расходов.

Более низкий коэффициент LTV представляет меньший риск для кредиторов. Почему? Вы начинаете с большей долей в собственном доме, а это значит, что ваша доля в собственности выше, чем остаток непогашенной ссуды. Короче говоря, кредиторы предполагают, что у вас меньше шансов не выполнить свои обязательства по ипотеке. Если вы все-таки отстаете по ипотеке, и кредитор должен лишить вас права выкупа вашего дома, они с большей вероятностью перепродадут его и возместят большую часть стоимости кредита, если коэффициент LTV ниже.

Помимо оценки вашего риска, кредиторы используют коэффициент LTV для определения цены вашей ипотеки.Если ваш коэффициент LTV ниже, вы, вероятно, получите более низкую процентную ставку. Но если коэффициент LTV превышает 80%, то есть вы вложили менее 20% стоимости дома в качестве первоначального взноса, ожидайте более высоких процентных ставок. Эти ставки покрывают повышенный риск кредитора ссудить вам деньги.

Кроме того, если ваш коэффициент LTV превышает 80%, вы, вероятно, заплатите за частную ипотечную страховку (PMI). Сумма PMI, которую вы будете платить, зависит от типа вашего кредита. Например, для некоторых ссуд, застрахованных Федеральной жилищной администрацией, требуется как авансовый взнос по ипотечному страхованию, который уплачивается при закрытии, так и ежегодный взнос по ипотечному страхованию (MIP) на весь срок действия ссуды.В то время как ссуды FHA имеют низкий первоначальный взнос, составляющий 3,5%, общая стоимость заимствования, рассчитанная по годовой процентной ставке, имеет тенденцию быть намного выше для этих ссуд.

Для ссуд, которые будут принимать авансовые платежи в размере 5% или меньше, рассмотрите Fannie Mae и Freddie Mac, индивидуальные программы кредитования, ссуды FHA, застрахованные государством, ссуды VA или ссуды USDA.

Как ваш первоначальный взнос влияет на ваши предложения

Когда вы ищете правильный дом, время имеет значение.Дома в ценовом диапазоне начального уровня обычно продаются быстро, и вы хотите сделать все возможное, делая предложение, потому что у вас, вероятно, будут конкуренты. Когда рынки являются конкурентными и продавцы получают несколько предложений, они хотят видеть лучшие предложения покупателей, включая значительный первоначальный взнос. С точки зрения продавца, покупатели, у которых есть больше денег, более привлекательны, потому что у них больше возможностей для игры.

Более высокий первоначальный взнос может указывать продавцу, что у вас достаточно наличных денег и солидных финансов, чтобы без проблем получить окончательное одобрение кредита (и перейти к заключительному столу).Кроме того, более высокий первоначальный взнос может превзойти другие предложения, в которых продавцам предлагается оплатить затраты на закрытие сделки или предлагать цену ниже запрашиваемой. Тот, кто имеет значительный первоначальный взнос, вряд ли обратится за такой помощью, и продавцы с большей вероятностью будут работать с покупателем, у которого есть деньги и мотивация, чтобы довести покупку до минимума.

Преимущества увеличения первоначального взноса

Хотя это не всегда доступно для покупателя жилья, внесение более крупного первоначального взноса может быть разумной стратегией для снижения как ежемесячных затрат на содержание дома, так и общей стоимости процентов, выплачиваемых в течение срока действия кредита.Это также означает, что у вас будет большая сумма собственного капитала в вашем доме, если вам потребуется получить к нему доступ через ссуду на покупку жилья или HELOC. Это может быть полезно, если вам нужно отремонтировать или просто нужны деньги для крупных расходов или чрезвычайной ситуации.

В дополнение к более низким финансовым затратам на владение домом, более крупный первоначальный взнос также может дать вам право на более низкую процентную ставку по ипотеке, особенно если вы можете получить сумму ссуды ниже порогового значения для крупной ссуды. Вам также не нужно будет платить за ипотечное страхование PMI, и вы можете иметь преимущество перед другими потенциальными покупателями в случае нескольких заявок, сделав более привлекательное предложение.

Хотя у более крупного первоначального взноса есть свои преимущества, необходимо найти баланс между достоинствами и недостатками. При уменьшении большей суммы эти деньги больше не доступны для других покупок или инвестиций, поэтому возникают альтернативные издержки. Эти деньги также будут привязаны к вашему дому, что сделает их менее ликвидными, чем наличные.

Программы ссуды с низким первоначальным взносом

Раньше по старому стандарту покупателям жилья требовалось 20% от стоимости покупки дома. Времена изменились. Многие покупатели жилья, особенно те, кто покупает впервые, просто не имеют накопленного авансового платежа в размере 20%.Это становится все более актуальным, поскольку цены на жилье стремительно растут на многих рынках жилья в США. Например, согласно последним данным Национальной ассоциации риэлторов, средняя цена на недвижимость в жилом доме в октябре 2021 года составляла 353 900 долларов США, что на 13,1% больше, чем в октябре 2020 года 313 000 долларов США.

Фактически, согласно отчету NAR о тенденциях развития среди покупателей и продавцов жилья за 2021 год, покупатели жилья, которые профинансировали свой дом, вкладывают в среднем 12% от покупной цены. Исследование показало, что покупатели, впервые использующие финансирование, обычно кладут всего 7% от покупной цены.

Для тех, кто не может позволить себе 20% первоначальный взнос, несколько типов ипотеки предлагают вариант с низким первоначальным взносом.

Обычные ссуды

Программы Fannie Mae и Freddie для Mac (снижение на 3%)

Fannie Mae и Freddie Mac, спонсируемые государством предприятия, которые покупают и продают большинство ипотечных кредитов в США, требуют только 3% -ную скидку для заемщиков с хорошей кредитной историей. Программа ипотечного кредитования Fannie Mae HomeReady допускает коэффициент LTV 97% для заемщиков с минимальным кредитным рейтингом 620.

Ипотека Freddie Mac’s Home Possible Advantage также предлагает коэффициент LTV 97% для заемщиков, но для соответствия требованиям требуется минимальный кредитный рейтинг 660. Программа даже рассмотрит некоторых заемщиков, не имеющих кредитного рейтинга, путем создания нетрадиционного кредитного отчета — при условии, что эти заемщики в дополнение к другим требованиям соответствуют определенным требованиям к долгу к доходу и соотношению ссуды к стоимости.

Программы индивидуального кредитования (снижение на 1–3%)

Многие кредиторы предлагают программы Fannie Mae и Freddie Mac и добавляют свои собственные пособия по выплате первоначального взноса к обычному займу.Например, «Мечта Уэллса Фарго» . План. Домой. Mortgage позволяет заемщикам на 3% ниже среднего уровня дохода в районе 80% или выше.

Это только один из множества вариантов. Если вам нужен заем с низким первоначальным взносом, спросите кредиторов об их предложениях, чтобы сузить круг возможных вариантов.

Крупные ссуды (снижение с 10% до 20%)

Крупные ссуды являются наиболее распространенным типом несоответствующей стандартной ссуды, доступной для покупателей жилья. У кредиторов разные квалификационные требования для крупных ссуд, которые превышают соответствующий лимит ссуды, установленный федеральным правительством.

Поскольку крупные заемщики представляют больший риск для кредитора, рассчитывайте снизить покупную цену на 10–20%. Заемщики с кредитным рейтингом 700 или выше, как правило, получают лучшую цену, но некоторые кредиторы будут работать с крупными заемщиками с минимальным баллом 660. Заемщики могут потребовать, чтобы вы имели как минимум годовую стоимость покупки дома наличными или другими способами. активы на случай, если у вас возникнут проблемы с выплатой ипотеки.

Застрахованные государством займы

кредитов FHA (3.На 5% ниже)

Вы можете снизить кредиты FHA всего на 3,5%, если у вас минимальный кредитный рейтинг 580. Одобренные FHA кредиторы также будут рассматривать заемщиков с нетрадиционной кредитной историей, если у вас есть своевременные арендные платежи в за последние 12 месяцев, не более одного 30-дневного просрочки платежа другим кредиторам, и вы не подавали никаких действий по взысканию (за исключением медицинских счетов) за последние 12 месяцев.

Кроме того, недвижимость, которую вы покупаете, должна соответствовать стандартам, установленным Федеральным законом США.S. Департамент жилищного строительства и городского развития для односемейных и многоквартирных домов и находиться в пределах кредитных лимитов FHA. Еще одно преимущество ссуд FHA заключается в том, что вы можете использовать финансовый подарок от родственника или друга для оплаты всего или части вашего первоначального взноса, если вы предоставите документацию, подтверждающую, что это подарок, а не ссуда третьей стороны.

VA кредитов (снижение 0%)

Военнослужащие США, ветераны и их семьи могут претендовать на получение ссуд с нулевой оплатой, поддерживаемой Министерством по делам ветеранов США.Другие преимущества включают ограничение затрат на закрытие (которые могут быть оплачены продавцом), отсутствие комиссий брокера и MIP. Ссуды VA требуют «комиссии за финансирование», процента от суммы ссуды, которая помогает компенсировать расходы налогоплательщиков. Плата за финансирование варьируется в зависимости от вашей категории военной службы и суммы кредита.

Кредиты USDA (снижение 0%)

Министерство сельского хозяйства США гарантирует ссуды, чтобы помочь покупателям с низкими доходами из сельских районов по всей стране приобрести жилье в собственность. Эти ссуды не требуют внесения залога для квалифицированных заемщиков при условии, что недвижимость соответствует требованиям Министерства сельского хозяйства США.

Программы поддержки авансового платежа

Специальные программы в жилищном управлении вашего штата или местного управления предлагают помощь новым покупателям. Многие из этих программ доступны в зависимости от дохода покупателя или финансовых потребностей. Эти программы, которые обычно предлагают помощь в виде грантов на первоначальный взнос, также могут помочь с закрытием расходов. Министерство жилищного строительства и городского развития США перечисляет программы для впервые покупающих жилье по штатам. Выберите свой штат, а затем «Homeownership Assistance», чтобы найти ближайшую к вам программу.

Четыре способа сэкономить на первоначальном взносе

Сэкономить деньги на первоначальный взнос за дом может быть непросто. Вот несколько быстрых советов, которые помогут вам в этом:

  1. Начните рано с автоматизированного плана. В дополнение к обычному сберегательному счету или счету на случай чрезвычайных ситуаций откройте специальный сберегательный счет для внесения первоначального взноса. После каждого платежного периода или непредвиденной прибыли (например, финансового подарка, возврата налогов, бонуса или наследства) вносите деньги в свой фонд первоначального взноса и наблюдайте, как с течением времени растет баланс.Внесение взносов в этот фонд как можно раньше и как можно чаще поможет вам не сбиться с пути.
  2. Сократите свои расходы. Если домовладение важно для вас, сократите или сократите ненужные расходы, такие как кабельное и телевизионное обслуживание, питание вне дома, отпуск или другие несущественные расходы. Тратя меньше, вы сэкономите больше на первоначальный взнос и получите дополнительные деньги для погашения других долгов. Принесение жертв сейчас может иметь большое значение для достижения ваших целей в области домовладения.
  3. Погасить долги под высокие проценты. Кредитные карты или ссуды с высокими процентными ставками могут нанести ущерб вашей кредитной истории и в конечном итоге являются дорогостоящими. Сосредоточьтесь на выплате в первую очередь этих счетов, и вы увидите эффект снежного кома в сокращении вашего долга. После того, как эти счета будут погашены, вы можете применить суммы ежемесячного платежа к своим сбережениям на первоначальном взносе. Однако не закрывайте эти учетные записи; это может снизить ваш кредитный рейтинг, потому что вы теряете открытую кредитную линию и историю аккаунта. Вместо этого используйте их минимально (купите бензин или время от времени поужинайте в ресторане) и немедленно погасите остаток.Такое поведение помогает укрепить вашу кредитную историю платежей и показывает ответственное использование кредитным бюро и кредиторам.
  4. Найдите вторую работу. Многие покупатели-новички обнаруживают, что они могут сэкономить намного быстрее, если увеличат свой доход. Подработка на дому или сезонная работа в розничной торговле могут помочь вам сэкономить на первоначальном взносе. Даже если вы временно работаете в течение шести месяцев или года до покупки дома, дополнительный доход может стать стимулом для получения приличного первоначального взноса.

Пример авансового платежа

Механизм внесения первоначального взноса довольно прост. Представьте, что вы нашли дом на продажу, и у вас есть принятое предложение о его покупке за 500 000 долларов с 20% первоначальным взносом. Сумма авансового платежа составит 100 000 долларов = (500 000 x 0,20). Эта сумма должна быть своевременно внесена на счет условного депонирования, который будет храниться до закрытия. При закрытии он будет зачислен в счет окончательной причитающейся суммы.

Нужно ли мне вкладывать 20% стоимости дома?

№Согласно опросу, проведенному Национальной ассоциацией риэлторов, старый стандарт предусматривал скидку на 20% при покупке недвижимости, но большинство тех, кто впервые покупает жилье, вкладывают 7% или меньше в стоимость дома.

Какой минимальный первоначальный взнос на дом?

Не существует закона или правила для универсального минимального первоначального взноса, но чем больше вы платите авансом, тем меньше ежемесячные платежи по ипотеке, тем ниже процентная ставка, на которую вы имеете право, и тем меньше вероятность того, что вам придется платить по ипотеке. страхование или другие сборы.Однако, как правило, 3–5% будет абсолютным минимумом и только для определенных заемщиков.

Лучше ли внести большой первоначальный взнос за дом?

Если вы можете позволить себе внести значительный первоначальный взнос за недвижимость, преимущества включают в себя больше возможностей для ипотеки, более низкие процентные ставки, больше возможностей для ведения переговоров с продавцом, а также избежание необходимости оплачивать ипотечную страховку и некоторые другие сборы. Но если внесение большого первоначального взноса приведет к тому, что у вас не будет достаточно денег для других ежемесячных расходов или ваших долгосрочных сбережений, меньший первоначальный взнос может иметь больше смысла.

Сколько денег мне нужно, чтобы купить дом в первый раз?

По состоянию на октябрь 2021 года средняя цена дома в США составляет около 404 700 долларов. Предполагая, что авансовый платеж составляет 20%, вам потребуется 80 940 долларов в качестве первоначального взноса, плюс еще несколько тысяч долларов на покрытие расходов и комиссий вашему кредитору, риэлтору, юристу и титульной компании. Тем не менее, фиксированная сумма не требуется, а цены на жилье варьируются от штата к штату и от города к городу. Все зависит от того, что вы ищете с точки зрения размера и типа собственности, района, удобств и любых других деталей, характерных для вашей ситуации.

Итог

Купить дом невозможно, если у вас мало денег, накопленных для первоначального взноса. Поиск подходящего кредитора и типа ссуды является критическим шагом. При более низком первоначальном взносе ожидайте, что вы заплатите более высокие комиссии по ссуде и процентные ставки, а также PMI. Кроме того, не забудьте воспользоваться программами помощи при первоначальном взносе, предлагаемыми вашим государством или городом. Если кто-то предлагает финансовый подарок к вашему первоначальному взносу, убедитесь, что они понимают, что это не может быть ссудой.

К экономии на первоначальном взносе нет никакого ярлыка: это требует времени, дисциплины и усилий. Но результат — покупка собственного дома — может быть полезным как в финансовом, так и в личном плане.

Какой средний первоначальный взнос на дом?

При покупке дома необходимо учитывать множество затрат. Один из наиболее важных? Первоначальный взнос. Давайте рассмотрим минимальные первоначальные взносы по ипотеке, какой процент вы можете сэкономить, чтобы чувствовать себя уверенно при оформлении ипотеки, а также некоторые распространенные мифы о первоначальном взносе.

Первоначальный взнос: 101

Первоначальный взнос — это часть стоимости дома, которую вы платите авансом. Он представляет собой ваши первоначальные вложения в ваш дом. Когда вы вкладываете больше денег, вы снимаете часть риска с кредитора — это доказательство того, что вы инвестировали в покупку, и знак того, что вы готовы произвести все выплаты по ипотеке. Взамен кредитор может предложить вам более низкую процентную ставку по ипотеке.

Вы должны выложить 20% -ную скидку на дом?

Нет, по данным Национальной ассоциации риэлторов, средний первоначальный взнос для впервые покупающих жилье в 2019 году составлял всего 6%.Возможно, вы слышали, что первоначальный взнос должен составлять 20% от покупной цены дома, и, хотя у этого есть преимущества, в этом нет необходимости.

Ипотека Федерального жилищного управления (FHA) имеет минимальный первоначальный взнос всего 3,5%. Он доступен всем квалифицированным покупателям, независимо от уровня дохода. Кроме того, вы можете купить дом без первоначального взноса, если вы соответствуете конкретным ограничениям ссуды Министерства сельского хозяйства США (USDA) или ссуды по делам ветеранов (VA).

Минимальные первоначальные взносы по ипотеке

Преимущества снижения 20%

Хотя копить достаточно денег для 20% первоначального взноса может не потребоваться, но есть преимущества.Первоначальный взнос в размере 20% означает, что вам придется платить меньшую ежемесячную ипотеку (потому что вы заплатили вперед за большую часть дома). Кроме того, вы обычно получаете более высокую процентную ставку, потому что более крупный первоначальный взнос является признаком финансовой стабильности и высокого кредитного риска.

Еще одна экономия средств: отсутствие необходимости оплачивать частное ипотечное страхование (PMI) по обычным кредитам. PMI — это страхование, которое кредитор может потребовать от вас приобрести для получения обычного кредита, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20%, потому что вы будете считаться заемщиком с более высоким риском.Это дополнительные ежемесячные расходы, которые вам нужно будет оплачивать вместе с выплатой по ипотеке, и они обычно стоят от 0,5% до 1% от суммы ипотеки каждый год, но могут быть выше. Имейте в виду, что ссуды FHA и USDA требуют ежемесячного взноса по ипотечному страхованию (MIP), и это потребуется, даже если вы положите 20% или более.

Причины не опускать 20%

Хотя первоначальный взнос в размере 20% может помочь сократить расходы, существует множество причин, по которым это может быть невозможно. Для некоторых ожидание накопления 20% авансового платежа может «стоить» слишком много времени.Пока вы откладываете первоначальный взнос и вносите арендную плату, цена вашего будущего дома может вырасти. Таким образом, возможно, стоит вложить менее 20%, чтобы быстрее попасть в свой первый дом и начать наращивать ценный капитал.

Если у вас есть задолженность по кредитной карте или другая задолженность под высокие проценты, разумно поработать, чтобы погасить остаток, даже если это означает, что у вас будет меньше суммы для первоначального взноса. Кроме того, частное страхование ипотеки (которое может потребоваться для обычного кредита с первоначальным взносом менее 20%) — это дополнительные ежемесячные расходы, но неплохо взвесить все за и против PMI, чтобы стать домовладельцем.

Наш калькулятор авансового платежа поможет вам понять затраты и преимущества различных сумм первоначального взноса, чтобы вы могли решить, что для вас наиболее целесообразно.

Сумма первоначального взноса, подходящая для одного человека, не обязательно будет подходящей для другого. Важно учитывать преимущества различных сумм первоначального взноса и получить совет от близких, вашего агента по недвижимости и специалиста по ипотечным кредитам, чтобы определить, что вам подходит.

Варианты минимального взноса / без первоначального взноса | Банк оф Сан-Прери

Государственные ипотечные ссуды с низким первоначальным взносом или без него дают вам возможность приобрести собственный дом и начать наращивать капитал:

Ссуды FHA застрахованы Федеральной жилищной администрацией.Они позволяют покупателям жилья финансировать дома с низкими первоначальными взносами и являются хорошим вариантом для тех, кто впервые покупает жилье, у которых может не быть большого первоначального взноса или урезанного кредита. Варианты ссуды включают:

  • Финансирование первичного проживания
  • Низкий первоначальный взнос
  • Дома на одну семью, многоквартирные дома, кондоминиумы или промышленные дома на постоянных конструкциях
  • Доступно оптимальное рефинансирование
  • Ссуды на ремонт
  • Банкротство старше 24 месяцев
  • Кредитный рейтинг от 600
  • Могут применяться другие требования или ограничения
  • При условии одобрения кредита

Заем USDA — U.S. Ссуда ​​Министерства сельского хозяйства, часто называемая ссудой на сельское жилье, предлагает нулевой первоначальный взнос для тех, кто желает приобрести жилье в соответствующей сельской местности.

  • Только для основных резиденций — для односемейных резиденций и утвержденных кондоминиумов
  • Применяются ограничения дохода
  • Кредитные баллы от 620
  • Низкие комиссии по страхованию частной ипотечной ссуды (PMI); PMI обычно требуется, когда у вас есть первоначальный взнос менее 20 процентов
  • Не может владеть дополнительной недвижимостью
  • Могут применяться другие требования или ограничения
  • При условии одобрения кредита

Заем VA — это вариант ипотеки без предоплаты, доступный для квалифицированных ветеранов, военнослужащих и избранных супругов-военнослужащих, и гарантированный США.С. Департамент по делам ветеранов.

  • Без первоначального взноса
  • Финансирование до 100 процентов стоимости дома
  • 1-4 домовладельца занимают жилые дома и утвержденные кондоминиумы
  • Обычно не взимается ежемесячная частная ипотечная страховка (PMI), если у вас нет спада на 20 процентов.
  • Сбор за финансирование
  • может быть профинансирован — от сбора за финансирование можно отказаться, если вы являетесь освобожденным ветераном, как определено в вашем Свидетельстве о праве на участие.
    • Плата за финансирование — это процент от суммы вашей ссуды, взимаемый VA в качестве единовременной комиссии, которая гарантирует ссуду в случае невыполнения обязательств.
  • Требования к стабильному и надежному доходу с достаточным остатком для типичных нужд, таких как еда и транспорт
  • Кредитный рейтинг от 600
  • Оптимизация рефинансирования — заем рефинансирования со снижением процентной ставки (IRRRL)
  • Применяются максимальные кредитные лимиты
  • Могут применяться другие требования или ограничения
  • При условии одобрения кредита

Заем WHEDA — это заем Управления жилищного строительства и экономического развития штата Висконсин, предлагающий специальные 30-летние ссуды с фиксированной процентной ставкой с низкими требованиями к первоначальному взносу для тех, кто соответствует требованиям.

  • Ипотека с фиксированной ставкой
  • Низкий первоначальный взнос
  • EZ Close Вторая ипотека, доступная для финансирования части или всего вашего первоначального взноса
  • Обучение покупателю на дому
  • Для первичного проживания на одну семью требуется только 3% -ная скидка
  • 2-4 квартиры для первичного жилья требуют только 5% вниз
  • Доступно без комиссии за частное ипотечное страхование (PMI) или по сниженной ставке
  • Применяются ограничения на доход и покупную цену
  • «СПЕЦИАЛЬНЫЕ» ставки для впервые покупающих жилье с соответствующим доходом
  • Вы можете владеть другой недвижимостью
  • Могут применяться другие требования или ограничения
  • При условии одобрения кредита

Home One® — это ипотечная программа, предлагаемая через Freddie Mac для покупок дома и рефинансирования с минимальным или нулевым выводом наличных средств:

  • Ипотека с фиксированной ставкой
  • Низкий первоначальный взнос (финансирование до 97%)
  • Сниженные ставки частного ипотечного страхования (PMI)
  • Снижение затрат на закрытие
  • Обучение покупателю на дому
  • Применяются ограничения дохода.См. Инструмент «Право на доступный доход» на веб-сайте Freddie Mac.
  • Могут применяться другие требования или ограничения
  • При условии одобрения кредита

Обратитесь к нашему Контрольному списку ипотечных кредитов, чтобы узнать, что нужно предоставить вашему кредитору.

Свяжитесь с одним из наших опытных кредиторов по недвижимости для получения дополнительной информации!

Bank of America Mortgage 2021 Review

Лучшие льготы

Предложения с низким первоначальным взносом

Bank of America Mortgage предлагает несколько вариантов ссуды для заемщиков с определенным доходом, у которых мало наличных.

  • Программа Affordable Loan Solution® требует первоначального взноса в размере 3% по ссудам на сумму до 548 250 долларов США, а также не требуется страхование ипотечных кредитов.
  • Ипотека Freddie Mac Home Possible® имеет такие же низкие требования к первоначальному взносу. Однако эта ипотечная программа требует ипотечного страхования и дополнительных денежных резервов.
  • Квалифицированные заявители могут выбрать ссуду VA (ссуда, гарантированная Департаментом по делам ветеранов). Ссуды VA не требуют минимального первоначального взноса.

Первые два типа ссуд требуют 5% первоначального взноса по ссудам на сумму от 548 250 до 822 375 долларов в областях с высокими затратами. Для обеих этих программ применяются ограничения дохода и другие условия. По ссудам VA нет ограничения дохода, но применяются другие требования.

Цифровая заявка на ипотеку

Многие покупатели хотят решать финансовые вопросы, не выходя из дома. Bank of America Mortgage предоставляет возможность подачи заявки в режиме онлайн.

Принимает нетрадиционные кредитные данные

Чтобы помочь большему количеству заемщиков соответствовать требованиям, Bank of America Mortgage рассматривает альтернативные кредитные данные.Это может означать аренду, коммунальные услуги, оплату мобильного телефона или даже историю вашего текущего счета. (Предоставлять ли эти кредитные данные зависит от вас.)

Высокие отраслевые рейтинги

Bank of America Mortgage неизменно занимает высокие места в независимых исследованиях:

  • Второе место по степени удовлетворенности клиентов в исследовании JD Power 2020 US Primary Mortgage Origination Satisfaction Study℠
  • Топ-8 по удовлетворенности клиентов в исследовании JD Power 2020 US Primary Mortgage Servicer Satisfaction Study℠
  • Рейтинг A + от Better Business Bureau
Скидки для клиентов

Некоторые клиенты Bank of America имеют право на скидку на комиссию за выдачу ипотеки.Чтобы иметь право на участие, вы должны зарегистрироваться в программе Preferred Rewards. Для этой программы требуется трехмесячный комбинированный средний дневной баланс в размере 20 000 долларов США или более на соответствующих банковских счетах Bank of America и / или инвестиционных счетах Merrill. Присоединиться к программе Preferred Rewards можно бесплатно, а скидки на комиссию за оформление следующие:

  • Скидка 200 долларов для участников уровня Gold (общий баланс не менее 20 000 долларов США)
  • Скидка 400 долларов США для участников уровня Platinum (общий баланс не менее 50 000 долларов США). )
  • Скидка 600 долларов для участников уровня Platinum Honors (совокупный баланс не менее 100 000 долларов США)

Участники программы Preferred Rewards также могут получить скидку на процентную ставку по ипотеке до 0.375% по кредитной линии собственного капитала (HELOC).

Денежные гранты

Bank of America Mortgage предлагает заключительные кредиты до 7 500 долларов и гранты на первоначальный взнос до 10 000 долларов квалифицированным заявителям. Программы можно комбинировать, чтобы получить общую возможную выгоду в размере 17 500 долларов США. Требования к участникам включают ограничение дохода, географические ограничения, ограничения по проживанию (только для основного места жительства) и лимиты по ссуде.

Центр авансовых платежей Банка Америки — это обширный онлайн-ресурс.Это помогает заемщикам определить другие программы первоначального взноса и помощи при закрытии, которые могут быть специфическими для округа или города заемщика. Bank of America Mortgage не накладывает никаких ограничений на комбинацию разрешенных программ помощи. Стоит отметить, что большинство программ помощи покупателям жилья предназначены либо для тех, кто впервые покупает жилье, для заемщиков с низким и средним доходом, либо для заемщиков в определенных районах. Многие требуют обучения покупателя жилья.

Доступный HELOC

Заемщики, рассматривающие возможность получения ссуды для рефинансирования с выплатой наличных, также могут воспользоваться кредитной линией Bank of America Mortgage для собственного капитала.Этот кредитный продукт не включает плату за подачу заявления, закрытие сделки, годовую плату и плату за доступ к наличным деньгам. Bank of America делает HELOC еще более доступным благодаря скидкам на процентные ставки. Они доступны для клиентов, которые настроили автоматические платежи, и для клиентов, сделавших первоначальный вывод средств на сумму не менее 10 000 долларов США. Также нет комиссии за преобразование HELOC с переменной ставкой в ​​ссуду с фиксированной ставкой.

Ссуды для врачей

Ссуды для врачей, или программа ссуд для врачей, предназначена для врачей, стоматологов и других квалифицированных медицинских специалистов, которые имеют высокий доход, но недостаточно денежных средств для внесения 20% первоначального взноса.Квалифицированные заемщики могут получить ипотеку на сумму до 1 миллиона долларов с первоначальным взносом в размере 5%. Медицинские ординаторы и стипендиаты с трудовым договором могут получить ипотеку за 90 дней до начала своей новой работы.

Zero Down Mortgage — Могу ли я купить дом без денег?

Что такое ипотека с нулевым первоначальным взносом?

Ипотека с нулевым первоначальным взносом — это именно то, на что она похожа: ипотека, не требующая внесения депозита при закрытии. Покупка дома и отсутствие денег на строительство для многих звучит привлекательно, но на самом деле в таких условиях трудно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом, поскольку банки больше не предлагают их большинству потребителей.Однако трудность не означает невозможность. Вот как можно получить ипотечный кредит с нулевым первоначальным взносом — а также плюсы и минусы его получения.

Могу ли я купить дом без денег?

Не каждый имеет право на получение ссуды с нулевым первоначальным взносом, но в определенных обстоятельствах вы можете купить дом без предоплаты.

Если вы ветеран, вы можете получить ссуду VA без первоначального взноса от Министерства по делам ветеранов США (VA). Чтобы иметь право на получение ссуды, вам понадобится хороший кредит, достаточный доход и свидетельство о праве на льготы от VA, но если вы это сделаете, вы сможете воспользоваться этими льготами: нет первоначального взноса на дом (при условии, что цена продажи не превышает оценочную стоимость дома), нет премии частного ипотечного страхования и ограниченные затраты на закрытие.

Второй вариант получения ссуды без первоначального взноса — ссуда USDA. Министерство сельского хозяйства США предлагает различные ссуды с низкими процентными ставками. Большинство ссуд предназначены для того, чтобы помочь людям с низким или средним доходом и приличным кредитом купить дом в сельской местности.

Двумя наиболее популярными ссудами Министерства сельского хозяйства США являются ссуда на покупку дома на одну семью и гарантированную ссуду на домовладение на одну семью.

Прямая ссуда на приобретение жилья на одну семью предназначена для заемщиков с низким или очень низким доходом, приобретающих дома в сельской местности.Приемлемая недвижимость должна быть не более 1800 квадратных футов с рыночной стоимостью ниже применимого предела площади. Запрещается пользоваться плавательными бассейнами или недвижимостью, предназначенной для приносящей доход деятельности. Скорректированный доход домохозяйства заемщика не должен превышать применимый лимит для низкого дохода в данном районе.

Гарантированная ссуда на домовладение на одну семью помогает тем, у кого доход ниже 115 процентов среднего дохода в этом районе, купить скромные дома в сельской местности.

Если внести первоначальный взнос сложно, альтернативой покупке дома без выплаты денег является ссуда FHA.FHA не предлагает безналичные ссуды. Тем не менее, они позволяют предоставлять ссуды с первоначальным взносом от 3,5% от покупной цены дома. Кредиторы, предлагающие ссуду FHA, также ограничены в размерах комиссионных, которые им разрешено взимать с вас.


Вы уже прошли предварительное одобрение? Найдите на Zillow местного кредитора, который может помочь


Плюсы и минусы ссуды с нулевым первоначальным взносом

Преимущества ипотеки с нулевым первоначальным взносом просты: вы можете получить ипотеку на покупку дома, не вкладывая никаких денег.Это означает, что те, у кого нет сбережений, могут купить дом. Хотя это звучит привлекательно, у него есть недостатки. Во-первых, у вас не будет накопленного капитала в вашем доме на момент покупки, поэтому вы не сможете делать такие вещи, как получение ссуды под залог собственного капитала или кредитной линии под залог собственного капитала, если вам нужно сделать покупку дома. ремонт или другие расходы, о которых вам нужно позаботиться. Кроме того, вы, вероятно, будете выплачивать этот жилищный заем дольше, чем тот, кто вложил деньги, а это означает, что вы, вероятно, будете платить банку на тысячи больше процентов в течение срока действия кредита.

Итог

Большинству покупателей жилья для получения ипотечной ссуды необходимо внести не менее 3-5 процентов или более стоимости дома. Но независимо от того, какой вид ссуды вы получите — с первоначальным взносом или без — убедитесь, что вы действительно можете позволить себе ежемесячные выплаты по ипотеке и другие расходы, связанные с домовладением (страхование, ремонт и т. Д.). Используйте бесплатный калькулятор ипотеки Zillow, чтобы оценить ваши ежемесячные расходы по ипотеке, или наш калькулятор доступности, чтобы определить, что вы действительно можете себе позволить.

Ссуды без возврата денег: плюсы и минусы

Покупка дома без первоначального взноса поможет вам избежать одного из самых сложных аспектов владения недвижимостью: первоначального взноса. Трудно сэкономить значительную сумму денег, и страшно класть все это в дом, когда эти деньги могут понадобиться для других нужд.

Чтобы обслуживать заемщиков с ограниченными денежными средствами, некоторые кредиторы предлагают ипотечные ссуды, которые не требуют выплаты денег. Но важно понимать плюсы и минусы этих ссуд, прежде чем брать их.

Ключевые выводы

  • Ссуды без выплаты кредита доступны через федеральное правительство, а также через частных кредиторов.
  • Покупка дома, не вкладывая деньги, может высвободить наличные деньги и позволить вам купить дом раньше.
  • Тем не менее, вы закончите финансировать больше и платить больше процентов, чем если бы вы внесли первоначальный взнос.

Как покупать без денег

Если вы пойдете по этому пути, программа государственного кредитования может быть вашим лучшим вариантом.Когда правительство США гарантирует кредиторам от убытков, кредиторы становятся более склонными одобрять ссуды без первоначального взноса. Но вам все равно нужно претендовать на эти ссуды. Если вы по какой-либо причине не соответствуете требованиям, альтернативой могут быть обычные ссуды или вам, возможно, придется внести хотя бы небольшой первоначальный взнос за свой дом.

ВА Кредиты

Ссуды VA доступны через Департамент по делам ветеранов США (VA). Военнослужащие, ветераны и подходящие супруги могут купить дом со скидкой 0%.Эти ссуды не имеют ежемесячных взносов по ипотечному страхованию, поэтому вам не нужно добавлять ипотечную страховку к ежемесячному платежу.

Однако, когда вы покупаете с нулевым доплатой, ваши выплаты будут относительно высокими (из-за большого размера кредита). Многие кредиторы в США могут предоставить эти ссуды, поэтому обратитесь к ипотечному брокеру или финансовому учреждению, чтобы подать заявку.

Кредиторы конкурируют за ваш бизнес, поэтому сравните предложения из нескольких разных источников. У каждого кредитора могут быть разные процентные ставки и затраты на закрытие сделки.

Кредиты USDA

Кредиты Министерства сельского хозяйства США поддерживаются Министерством сельского хозяйства США (USDA) и предназначены для поощрения домовладения в сельской местности. Эти ссуды доступны только заемщикам с доходом от низкого до умеренного. Тем не менее, вы, как правило, можете зарабатывать до 115% от среднего дохода семьи в вашем районе, чтобы претендовать на получение ссуды. Как и в случае ссуд VA, кредиторы должны участвовать в программе USDA, но есть множество ипотечных брокеров и банков, из которых можно выбирать. Получите предложения от нескольких кредиторов и сравните затраты, прежде чем принять решение.

Ссуды без возврата денег: другие источники

Если вы не имеете права на получение ссуды VA или USDA, вы можете совершить покупку без предоплаты, используя другие источники (или вам может потребоваться внести небольшой первоначальный взнос). Раньше было проще покупать без первоначального взноса. После ипотечного кризиса этих кредитов стало не так много.

Гранты и помощь

Гранты на первоначальный взнос и помощь могут помочь вам купить с минимальными затратами или вообще без них.Однако вам может потребоваться дождаться прощения ссуды или налоговой льготы для возмещения средств первоначального взноса. Технически кто-то вносит первоначальный взнос, но это может быть не вы. Найдите местные организации, на которые вы можете претендовать, и спросите у представителя местного Департамента жилищного строительства и городского развития (HUD) любые доступные ресурсы.

Также могут быть полезны некоторые программы для покупателей, впервые покупающих жилье. Эти программы бывает трудно найти, и они могут иметь строгие квалификационные требования.Тем не менее, если вы подходите для организации, вы можете получить необходимую помощь.

Контрактные займы

Дополнительные ссуды, иногда известные как ссуды 80/20, позволяют покупать с использованием двух ссуд вместо крупного первоначального взноса. До финансового кризиса эта стратегия была популярна. Теперь для участия в программе вам понадобится правильный кредит и профиль дохода. Используя этот подход, вы получите первую ипотеку на сумму 80% от стоимости дома (что дает вам соотношение ссуды к стоимости 80% для этой части, что означает, что вам не придется оплачивать частную ипотечную страховку).Остальные 20% поступают от второй ипотеки, которую вы получаете одновременно с первой ипотечной ссудой.

Второй заем обычно имеет более высокую процентную ставку, поэтому может быть разумным погасить этот заем быстро. Обратитесь в местные банки и кредитные союзы, чтобы узнать, предлагают ли они ссуды 80/20, и узнать о требованиях.

Частные кредиторы

Частные кредиторы могут быть готовы предоставить вам в долг 100% от покупной цены дома. Это могут быть или не быть профессиональные кредиторы.Во многих случаях эти ссуды поступают от членов семьи, которые просто хотят помочь (они не занимаются кредитованием). Если вы пойдете по этому пути, используйте письменное соглашение, чтобы все понимали детали вашего соглашения.

Перед подписанием договора проконсультируйтесь с местным юристом, экспертом по недвижимости и бухгалтером. Очень важно, чтобы вы соблюдали все применимые законы, чтобы предотвратить проблемы, и вы можете получить налоговые или другие льготы, если правильно структурируете сделку.

Если вам повезло, что кто-то готов одолжить вам деньги, это может быть беспроигрышная ситуация. Но общение имеет решающее значение — каждый должен знать, во что он ввязывается.

Возможно, лучше всего внести первоначальный взнос

Привлекательность покупки без денег очевидна:

  • Вам не нужны большие деньги
  • Вы можете потратить свои сбережения на меблировку и модернизацию
  • Вы, вероятно, сможете купить раньше, чем позже.

Но у заимствования всей суммы покупки есть несколько недостатков.

Крупные ежемесячные платежи

Чем больше ваш заем, тем выше будут ваши платежи, и вы застрянете с этим платежом на весь срок действия займа. Чтобы увидеть, как работают числа, рассчитайте выплаты по любой рассматриваемой ссуде. Попробуйте использовать большие и меньшие суммы ссуды (первоначальный взнос уменьшает сумму ссуды), чтобы увидеть, насколько все изменится. Когда вы застряли на крупном платеже по ипотеке, у вас будет меньше вариантов в будущем.К любым травмам, смене работы или другим неожиданностям может быть труднее приспособиться.

Высокие процентные расходы

Заимствование 100% стоимости дома увеличивает общую стоимость вашего дома. Возможно, вам не придется выписывать чек сегодня, но вы заплатите больше процентов по ссуде, чем если бы вы заплатили значительный первоначальный взнос. Эта разница в процентах может составлять десятки тысяч долларов в течение срока действия вашей ссуды. Чтобы увидеть некоторые из этих чисел, просмотрите графики погашения ссуд с различными остатками по ссуде.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Когда вы берете взаймы более 80% стоимости вашего дома, вам обычно нужно платить PMI, что защищает вашего кредитора. Единственная выгода, которую вы получаете от этого платежа, — это возможность покупать без предоплаты (включая плюсы и минусы, обсуждаемые здесь). Эти расходы могут добавить тысячи или больше к вашей общей стоимости за весь срок службы, и это еще больше увеличит ваш ежемесячный платеж.

Цена на жилье снижается

В идеале ваш дом со временем будет приобретать ценность.Но это не всегда случается — дома теряют ценность, и вы можете быть вынуждены продать их в убыток. В этом случае вы можете задолжать по дому больше, чем оно того стоит. Чтобы выйти из ссуды, вам нужно будет внести значительный платеж своему кредитору, и это никогда не приветствуется.

Вы сильно рискуете, когда покупаете без денег. Ваш доход должен оставаться на том же уровне или расти, а ваш дом должен расти в цене, что не всегда случается. Мы все верим, что все будет хорошо, но иногда жизнь преподносит сюрпризы.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован.