Содержание

ГК РФ Статья 846. Заключение договора банковского счета \ КонсультантПлюс

  • Главная
  • Документы
  • Статья 846. Заключение договора банковского счета

«Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая)» от 26.01.1996 N 14-ФЗ (ред. от 01.07.2021, с изм. от 08.07.2021) (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.01.2022)

ГК РФ Статья 846. Заключение договора банковского счета

(в ред. Федерального закона от 26.07.2017 N 212-ФЗ)

(см. текст в предыдущей редакции)

Перспективы и риски арбитражных споров и споров в суде общей юрисдикции. Ситуации, связанные со ст. 846 ГК РФ

Арбитражные споры:

— Клиент хочет признать договор банковского счета недействительным (ничтожным) полностью или в части

— Клиент хочет взыскать неосновательное обогащение в размере необоснованно списанной комиссии по вновь введенному или увеличенному банком тарифу

— Банк хочет взыскать задолженность в размере комиссии, не уплаченной клиентом

— Банк хочет расторгнуть договор в связи с отсутствием клиента по указанному в представленных банку документах адресу

— Банк хочет расторгнуть договор в связи с отсутствием операций по банковскому счету клиента в течение года

См. все ситуации, связанные со ст. 846 ГК РФ

Споры в суде общей юрисдикции:

— Гражданин хочет понудить банк заключить договор банковского счета (признать отказ незаконным)

— Клиент хочет обязать банк закрыть банковский счет

— Клиент хочет признать незаконным закрытие банком счета в одностороннем порядке

См. все ситуации, связанные со ст. 846 ГК РФ

1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

ГК РФ ч.2, Статья 845. Договор банковского счета ГК РФ ч.2, Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете

Ст. 846 ГК РФ ч.2. Заключение договора банковского счета

Гражданский кодекс

Ст. 846 ГК РФ. Заключение договора банковского счета


1. При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами.

2. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Банк не вправе отказать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, уставом банка и выданным ему разрешением (лицензией), за исключением случаев, когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание либо допускается законом или иными правовыми актами.

При необоснованном уклонении банка от заключения договора банковского счета клиент вправе предъявить ему требования, предусмотренные пунктом 4 статьи 445 настоящего Кодекса.

3. Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа.

См. все связанные документы >>>

< Статья 845. Договор банковского счета

Статья 847. Порядок распоряжения денежными средствами, находящимися на счете >

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи банковские счета в кредитных организациях открываются клиенту или указанному им лицу на основании договоров банковского счета.

При этом необходимо учитывать, что заключение договора банковского счета и открытие банковского счета — две самостоятельно-последовательные процедуры. Если заключение договора — двусторонняя сделка, направленная на возникновение правоотношений между сторонами, то открытие счета — обязанность банка, вытекающая из существа договора.

В соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И открытие банковского счета, счета по вкладу (депозиту) завершается, а банковский счет, счет по вкладу (депозиту) является открытым с внесением записи об открытии соответствующего лицевого счета в книгу регистрации открытых счетов.

2. Пункт 2 комментируемой статьи обязывает банк заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Одновременно п. 2 комментируемой статьи устанавливает прямой запрет банку отказывать в открытии счета, совершение соответствующих операций по которому предусмотрено законом, учредительными документами банка и выданным ему разрешением (лицензией).

Исключение составляют два случая:

— когда такой отказ вызван отсутствием у банка возможности принять на банковское обслуживание;

— если такой отказ допускается законом или иными правовыми актами. Например, в соответствии с Инструкцией Банка России от 30.05.2014 N 153-И клиенту может быть отказано в открытии банковского счета, счета по вкладу (депозиту), если не представлены документы, подтверждающие сведения, необходимые для идентификации клиента, либо представлены недостоверные сведения.

В определенных случаях клиент в порядке, предусмотренном для публичных договоров ст. 445 ГК РФ, вправе требовать заключения договора, если банк (иное кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию) необоснованно уклонился от этого.

Уклонение банка от заключения договора банковского счета предоставляет клиенту право предъявить ему требования, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК РФ, а именно: обратиться в суд с требованиями о понуждении заключить договор и возмещении убытков, причиненных клиенту необоснованным отказом банка.

3. Применимое законодательство:

— НК РФ;

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»;

— ФЗ от 07.08.2001 N 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;

— Инструкция Банка России от 30.05.2014 N 153-И.

4. Судебная практика:

— Постановление Пленума ВАС РФ от 19.04.1999 N 5;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 31.08.2013 N 15АП-9141/13;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 28.03.2013 N 15АП-2359/13;

— Постановление ФАС Дальневосточного округа от 21.03.2006 N Ф03-А04/06-1/338;

— Постановление Пятнадцатого арбитражного апелляционного суда от 20.02.2014 N 15АП-15335/13.

Задайте вопрос юристу:

+7 (499) 703-46-71 — для жителей Москвы и Московской области
+7 (812) 309-95-68 — для жителей Санкт-Петербурга и Ленинградской области

Когда мне могут отказать в открытии расчетного счета на основании моей прошлой банковской истории?

У вас может быть отрицательная информация в вашем файле, если у вас ранее был текущий счет, и вы: 

  • У вас есть невыплаченный отрицательный остаток на этом счете, например, из-за овердрафта, который вы не погасили, и счет был закрыт банка или кредитного союза (это называется «принудительное закрытие»).
  • Подозревались в мошенничестве с расчетным счетом.
  • У вас была совместная учетная запись с кем-то, у кого были подобные проблемы.

Банки и кредитные союзы предоставляют такую ​​негативную информацию компаниям, предоставляющим отчеты о текущих счетах, таким как Chex Systems и Early Warning Services. Эти компании собирают и используют информацию для создания отчетов о предыдущей истории расчетного счета человека. Банки и кредитные союзы могут использовать эти отчеты, чтобы определить, предлагать ли вам текущий счет, и тип предлагаемого вам текущего счета. (Продавцы могут использовать аналогичный отчет, чтобы решить, будут ли они принимать ваши чеки.

Каковы мои права?

Точность

Компании, предоставляющие отчетность по текущим счетам, должны соблюдать федеральный Закон о достоверной кредитной отчетности (FCRA). Это означает, что они должны следовать разумным процедурам, чтобы обеспечить максимально возможную точность информации в отчетах, и они не могут включать самую негативную информацию, которой более семи лет. На практике некоторые компании, предоставляющие отчетность по текущим счетам, игнорируют информацию, которой более пяти лет.

Знайте, что содержится в вашем отчете

Общенациональные компании, предоставляющие отчетность по текущим счетам, должны предоставлять потребителям один бесплатный годовой отчет в год по запросу. Вы должны запросить отчеты отдельно от каждой отчитывающейся компании. Мы составили список некоторых из этих компаний, предоставляющих отчеты о текущих счетах, а также информацию о том, как вы можете получить копии своих отчетов.

Вы также имеете право запросить бесплатный отчет, если вы получили уведомление о «неблагоприятном действии». Например, предположим, что банк отказывает вам в открытии текущего счета на основании отчета о текущем счете. Это пример «неблагоприятного действия». Банк должен предоставить вам уведомление о «неблагоприятном действии», которое включает в себя имя и контактную информацию агентства, отчитывающегося о текущих счетах, от которого банк получил отчет. Вы можете связаться с отчитывающейся компанией и запросить бесплатную копию отчета.

Расследование и исправление ошибок

Все компании, предоставляющие отчеты о расчетных счетах, должны расследовать споры потребителей о неточной информации в своих отчетах и ​​исправлять любую неточную информацию. Банки и кредитные союзы, которые сообщают информацию компаниям, предоставляющим отчетность по текущим счетам, также обязаны расследовать и исправлять спорную информацию.

Вот несколько шагов, которые вы можете предпринять, если вам отказали в учетной записи:  

Получите копию отчета о текущем счете и проверьте его на наличие ошибок

Попросите банк или кредитный союз предоставить вам название компании, предоставляющей отчетность по текущему счету, которая предоставила отрицательную информацию. Свяжитесь с компанией, чтобы получить бесплатную копию отчета и проверить его на наличие ошибок. Если вы обнаружите какие-либо ошибки, отправьте спор.

Проверьте другие ваши кредитные отчеты. Некоторые банки и кредитные союзы будут использовать ваши традиционные кредитные отчеты в дополнение к отчету о текущем счете или вместо него, чтобы решить, предоставлять ли вам текущий счет. Получите дополнительную информацию о запросе копий ваших кредитных отчетов.

Узнайте, есть ли в банке или кредитном союзе шаги, которые вы можете предпринять, чтобы открыть счет, или предлагает счета с меньшим риском

Если нет, подумайте о том, чтобы попробовать другое финансовое учреждение. У каждого банка или кредитного союза есть свои правила относительно того, как информация в отчете о текущем счете влияет на вашу возможность открыть счет. Некоторые банки и кредитные союзы требуют, чтобы вы уплатили все старые неоплаченные платежи и сборы, прежде чем вам будет разрешено открыть новый счет. Многие банки и кредитные союзы предлагают текущие счета и предоплаченные карты, которые предназначены для снижения рисков как для вас, так и для финансового учреждения, путем предотвращения овердрафта и комиссий за овердрафт. Поскольку эти продукты считаются менее рискованными, многие банки и кредитные союзы могут в меньшей степени полагаться на отчеты о текущих счетах при принятии решения о потенциальном клиенте. В результате вы сможете претендовать на один из этих продуктов, даже если вам недавно было отказано в другом продукте.

Для получения дополнительной информации см. наши руководства для потребителей по выбору текущего счета и управлению им:

  • Руководство для потребителей по выбору счета с меньшим риском
  • Руководство для потребителей по управлению текущим счетом
  • Руководство для потребителей по отказу в открытии текущего счета

Вы также можете приобрести предоплаченную карту.

Что делать, если вам отказали в открытии расчетного счета?

Томас Барвик/Getty Images

Логотип Bankrate

Банкрейт обещание

В Bankrate мы стремимся помочь вам принимать более взвешенные финансовые решения. При этом мы строго придерживаемся , этот пост может содержать ссылки на продукты наших партнеров. Вот объяснение для .

Открыть новый расчетный счет не так просто, как принести наличные в банк и внести депозит.

Банки и кредитные союзы хотят узнать о вашем финансовом прошлом, прежде чем открыть у вас счет. Они делают это, создавая отчет о банковской истории о вас. Подобно проверке кредитоспособности, этот отчет освещает финансовое поведение потребителя, но для банковских счетов, а не для кредитных карт.

Финансовые учреждения проверяют, не был ли предыдущий счет «закрыт по уважительной причине», что означает, что банк или кредитный союз закрыл текущий счет из-за того, что вы сделали. Если отчет показывает, что у вас есть записи о ненадлежащем управлении другими банковскими счетами, учреждение может отказать в открытии нового счета.

Вот как работают отчеты по банковской истории и что делать, если вам отказали в открытии расчетного счета.

Поиск закономерностей в вашей банковской истории

Есть несколько причин, по которым ваш банковский счет может быть закрыт:

  • Вы не уплатили комиссию за недостаточное количество средств после перерасхода средств на своем счете.
  • Вы неоднократно выписывали торговцам фальшивые чеки.
  • Вы совершили мошенничество.

Финансовые компании получают доступ к данным вашей банковской истории через службу проверки учетной записи.

«Информация об истории банка добровольно передается в расчетные палаты баз данных, которые обслуживают банки-участники», — говорит Джон Ульцхаймер, основатель CreditExpertWitness.com, который оказывает поддержку в судебных разбирательствах по потребительским кредитам.

Самый известный сервис проверки — ChexSystems. Когда потенциальный клиент подает заявку на открытие нового расчетного счета, банк или кредитный союз просит ChexSystems выполнить поиск в базе данных службы, чтобы узнать, не было ли сообщений о каких-либо проблемах.

Этот отчет по истории банка может ничего не вернуть, на что вы и надеетесь. Но если есть запись, в ней будет указано название учреждения, дата закрытия счета и были ли какие-либо деньги (но не сколько) должны учреждению.

У вас тоже есть доступ к этим данным.

Он собирается в соответствии с требованиями федерального Закона о достоверной кредитной отчетности. Этот акт позволяет вам запрашивать бесплатный отчет каждые 12 месяцев у ChexSystems или других служб проверки. Спросите в своем банке или кредитном союзе название службы проверки, используемой при подаче заявки на расчетный счет, говорит Ульцхаймер.

Как долго в вашей банковской истории остаются отрицательные отметки?

В соответствии с Законом о достоверной кредитной отчетности системы отчетности, такие как ChexSystems, не могут включать устаревшую отрицательную информацию в отчет. Большинство типов негативной банковской истории считаются устаревшими через семь лет. Банкротства являются единственным исключением, которое может оставаться в вашем отчете до 10 лет.

Проверяют ли банки ваш кредитный отчет?

Хотя большинство банков и кредитных союзов не проверяют кредитные отчеты, технически они имеют на это право. Отрицательная информация об учетной записи, такая как неоплаченные овердрафты или мошенничество, вероятно, также повлияет на ваш кредитный рейтинг.

Если банк проверяет кредитные отчеты потребителей в рамках процесса подачи заявки на открытие счета, он, скорее всего, уведомит вас о том, что собирается проверить вашу кредитную историю.

Что делать, если вам отказали в открытии расчетного счета

У некоторых банков есть программы второго шанса, которые предлагают ограниченный доступ к счету в течение испытательного периода, говорит Ульцгеймер. Эти счета обычно имеют более высокие комиссии и больше ограничений. Например, потребитель может открыть счет, но не может получить дебетовую карту, говорит он.

Программа второго шанса может быть хорошим вариантом для людей, которые не могут открыть традиционный расчетный счет, но важно убедиться, что финансовое учреждение пользуется хорошей репутацией. Выбирайте банк, застрахованный Федеральной корпорацией страхования депозитов, или кредитный союз, застрахованный Национальной администрацией кредитных союзов. Обычно вы можете претендовать на стандартный расчетный счет после шести-двенадцати месяцев использования учетной записи второго шанса без какой-либо отрицательной активности.

«Еще один вариант — открыть сберегательный счет и наладить отношения с финансовым учреждением, одновременно выплачивая непогашенные долги», — говорит Кимберли Аллен, сертифицированный кредитный консультант из Baylands Family Credit Union в Вест-Пойнте, штат Вирджиния.

Некоторые банки также могут потребовать, чтобы клиенты приняли участие в семинаре по управлению финансами, прежде чем они смогут открыть счет второго шанса, говорит она.

Во избежание банковских проблем в будущем всегда обращайте внимание на проверку остатков на счетах.

«Клиенты должны следить за своими банковскими счетами и обязательно отслеживать транзакции, чтобы избежать платы за овердрафт и торговых комиссий», — говорит Аллен.

Итог

Отказ в открытии расчетного счета из-за отрицательной истории банковских операций может быть неприятной новостью, но это не означает, что вы должны быть лишены банковских счетов.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *