В чем копить сбережения сейчас: Что делать с деньгами в 2022 году

Деньги на черный день: в чем сегодня хранить и куда вложить

В сложные временя деньги на черный день должны быть у каждого. Сколько нужно денег на экстренный случай, как их накопить, где и в какой валюте хранить, чем «подушка безопасности» отличается от сбережений, рассказал «Росбалту» финансовый консультант, генеральный директор компании «Личный Капитал» Владимир Савенок.

— Что можно посоветовать тем, кто только сейчас начинает копить подушку безопасности? В какой валюте ее хранить? Куда нести?

— Прежде всего хочу сказать, что подушка безопасности сегодня особенно актуальна. Время такое, что она должна быть у всех. Минимальный срок, на который она должна быть рассчитана, я бы увеличил с трех до шести месяцев. Речь идет не о доходах за полгода, а именно о расходах: то есть, накопить нужно столько, чтобы денег хватило на необходимые траты на шесть месяцев.

Половину суммы, отложенной на черный день, я рекомендую держать в наличке на случай всяких банковских сбоев, проблем с картами и прочих технических трудностей, поскольку эти деньги всегда должны быть под рукой.

Из них 50% лучше держать в иностранной валюте, еще 50% — в рублях. Валюту нужно выбирать ликвидную, поэтому я советую брать доллары и евро. Если рубль упадет, они защитят ваши сбережения от обесценивания. Если речь идет о небольшой сумме, одной валюты, например, долларов, будет достаточно, и разбивать накопления на несколько разных валют нет смысла. Основные мировые валюты в случае падения рубля, на мой взгляд, защитят ваши деньги лучше, чем юань или другая экзотическая валюта. Что касается юаня, разница курса между покупкой и продажей тоже большая, и вы можете на этом потерять деньги.

Для второй половины «подушки безопасности» есть свои рекомендации. Главное, что нужно помнить, — подушка безопасности должна быть ликвидной: вы должны иметь возможность воспользоваться ею, когда деньги нужны, а нужны они, как правило, быстро. Это означает, что ни акции, ни облигации для этих целей не подходят. Я, например, держу деньги на накопительном счете, получаю от банка 6%, и в любой момент могу их снять без каких-либо ограничений.

Это, по сути, как депозит, но с тем отличием, что срока у него нет и процентов после снятия денег вы не лишитесь. Просто перекладываете деньги с текущего счета на накопительный, получаете проценты, но, когда они понадобятся, тут же можете перевести их обратно на текущий счет и воспользоваться ими. Второй вариант — уже упомянутый депозит. Он тоже должен быть ликвидным, то есть, с возможностью снять деньги без потери процентов, когда они понадобятся. Кажется, это так и называется — депозиты с возможностью снятия средств. Ставки по ним, естественно, меньше, но для подушки безопасности ставка — не самое главное.

Что теперь будет с рублем и инфляцией

— Для сбережений поверх подушки безопасности действуют те же правила?

— Не совсем. Конечно, сегодня в России крайне ограниченный список инструментов для того, чтобы хранить сбережения и иметь возможность защитить их от инфляции. Российский рынок акций — «черный ящик» по причине того, что в условиях санкционной экономики никто не знает, какие прибыли будут у компании, от которых полностью зависит цена акций. Акции — это для игроков, для трейдеров, но точно не для обывателей. Для хранения сбережений я предпочитаю облигации либо депозиты, и вообще не рассматриваю акции.

Что касается облигаций, это могут быть государственные ОФЗ либо корпоративные облигации крупных компаний или так называемых «голубых фишек» — Газпром, Сбер, Лукойл и прочие. Есть еще одно условие — облигации не должны быть длинными. Брокеры могут предложить облигации с погашением в 2035 году. Такие облигации, конечно, тоже рискованные. Хороший вариант, чтобы сохранить сбережения без больших рисков, — облигации с погашением через два-три года.

Другой вариант — депозиты. Когда мы говорим не о подушке безопасности, которая может понадобиться внезапно и в любой момент, можно найти и более доходные варианты — на три месяца, на шесть, на год. Дело в том, что на длинные сроки банки предлагают не самые высокие ставки, потому что тоже не хотят рисковать, а вот на короткой дистанции — шесть месяцев — ставка может быть больше, чем по накопительным счетам. Правда, без возможности досрочного снятия, но с доходностью выше.

ОФЗ, на мой взгляд, выгоднее. Но для тех, кто с ними никогда не сталкивался, работать с депозитами может быть проще.

— Имеет ли смысл вкладывать деньги в золото? Насколько это надежно?

— Золото в слитках — это дорого, его нужно где-то хранить, сложно продать, и продадите вы его, возможно, дешевле, чем купили, потому что разница между покупкой и продажей большая. Так что я бы советовал, если уж вам нравится эта идея, вложить деньги в биржевой паевой фонд золота — БПИФ. Есть, например, такой БПИФ одного из госбанков (ВТБ). Я обычно рекомендую его, потому что залогом по нему являются золотые слитки, которые лежат в банковском хранилище. Это гораздо лучше, чем физическое золото или другие металлические счета. Конечно, никаких гарантий золото не дает, поскольку цена на него часто колеблется. Однако в такое время, когда в мире неспокойно, надвигается рецессия, золото надо иметь. Возможно, вложить в него небольшую часть своих сбережений — 10%.

Опять же, я говорю о БПИФах, а не о слитках. Физическое золото — это защита от самого страшного, от войн, революций, когда все закрылось, банки закрылись, а у вас на руках есть золотые монеты, которые вы можете обменять на кусок хлеба. Если ситуация не такая катастрофичная, банки работают, мировой рынок золота работает, тогда лучше покупать безналичное золото.

— Сейчас набирает обороты вывод денег за границу. Вы думаете, это реальный способ спасти сбережения? Какие риски есть у такой стратегии?

— Главное, что важно понимать, — выводить за границу можно только те деньги, которые вам не понадобятся в ближайшие пять лет. Основные риски такой стратегии в том, что финансовую систему России изолируют от международной финансовой системы окончательно, и вы просто не сможете перевести свои деньги обратно. Конечно, если такое случится, то продлится не вечно. Даже если вас лишат доступа к этим деньгам на какое-то время, они там, в любом случае, сохранятся. Но если вы планируете вывести деньги на год-два, это рискованно. Это применимо при сроке пять лет и более.

— Если выводить, то куда — какие есть варианты?

— Вариантов здесь несколько. Первый — через брокера. Там принимают даже небольшие суммы — до 50 тысяч долларов. То есть, можно вложить и две, и три тысячи долларов. Самый популярный сейчас — американский Interactive Brokers.

Если суммы больше, то можно выбрать второй вариант — зарубежные страховые компании. На сегодняшний день резидентов РФ принимают лишь две компании — на Кипре и в Малайзии. Причем страховая компания на Кипре предлагает полисы без возможности инвестирования по собственному усмотрению — вы можете просто сохранить там деньги, как в депозите. А вот компания в Малайзии дает возможность вложить деньги в ценные бумаги по выбору.

Революция в мире денег: какие валюты заменят доллар, евро и юань?

— Что представляет собой этот вариант со страховой компанией?

— Вы, по сути, покупаете полис страхования жизни. Первый вариант — вы отдаете страховой компании деньги на хранение и не принимаете участия в инвестировании, компания сама как-то консервативно вкладывает эти деньги, дает вам какие-то гарантии — и на этом все.

Второй вариант — вы переводите деньги, вам так же открывают полис страхования жизни, но при этом вы сами выбираете, во что инвестировать. Это интересно скорее подготовленным инвесторам, которые хотят иметь возможность покупать ценные бумаги западных компаний.

— Вариант со страховым полисом предполагает, что даже если с моей жизнью ничего не случилось, я получу эти деньги обратно?

— Да. Деньги возвращаются в любом случае. Например, вы можете открыть полис на пять лет. Если ничего не случилось, вы через пять лет забираете свои деньги с процентами обратно. Если что-то происходит, деньги получают ваши наследники, которых вы указали в полисе.

В этом смысле история со страховыми компаниями похожа на брокерскую, просто у брокера вы открываете счет, а в случае со страховой все обернуто в оболочку страхового полиса. Но я повторю: и брокеры, и страховые компании — это история на пять лет и более.

— Мы говорим о ситуации, когда подушку безопасности мы собрали, и у нас есть некий излишек, которого не хватает на покупку квартиры, и который куда-то все же хотелось бы вложить?

— Совершенно верно. Есть еще третий вариант — банки. Но не европейские, не американские. Они, во-первых, деньги россиян, вероятно, не примут. Во-вторых, там риски заморозки огромные. Остаются банки «дружественных» стран, но я боюсь, что на фоне санкций даже банки Казахстана, Узбекистана, Грузии тоже подожмут россиян. Там все еще можно открыть счета, вариант хранения средств там есть, но условия, как мне кажется, сейчас будут ужесточаться. Я бы рассматривал этот вариант последним.

— Вы считаете, что просто открыть счет в Казахстане, и вывести туда доллары — не самый лучший вариант?

— На самом деле, это вариант, и неплохой. Брокер тоже может в какой-то момент сказать — мы перестаем работать с россиянами, куда перевести ваши деньги? Вот тогда можно сказать — переводите их на мой счет в Казахстане, потому что переводы в Россию могут быть закрыты. Это такой запасной аэродром, который позволяет открыть счет и перевести валюту.

— С наличной валютой в России сложно, а вот безналичную купить можно, и по довольно приятному курсу. Имеет ли смысл купить безналичную валюту за рубли и вывести ее на счет в том же Казахстане?

— Да, это хороший вариант. Доллары и евро нельзя хранить в России, это рискованно, потому что в любой момент могут ввести санкции на Национальный клиринговый центр, и все — валюта окажется бесполезна. А вот купить ее за рубли и вывести на счет в соседних странах — возможно.

Анна Семенец

В ЦБ дали советы, как хранить сбережения в долларах на фоне санкций — РБК

После введения санкций против России сбережения в долларах перестали быть надежными, отмечает «Финансовая культура» — ресурс ЦБ. Специалисты разобрали ситуации, с которыми могут столкнуться россияне, хранящие деньги в валюте

Фото: Владислав Шатило / РБК

Россиянам, которым нужно держать часть денег в валютах стран, применивших санкции против России, посоветовали обдумать открытие счета за рубежом, сообщается в Telegram-канале «Финансовая культура» (это информационно-просветительский ресурс, созданный Центробанком).

«Если для вас важно хранить деньги в России, то лучше использовать те валюты и инструменты, которые не могут попасть под санкции и быть заблокированы», — рекомендуют специалисты.

После введения санкций хранение денег в долларах в России перестало быть надежным способом сбережения: ограничения могут ужесточаться, а банки и ЦБ не смогут на это повлиять.

adv.rbc.ru

Эксперты разобрали возможные ситуации, с которыми могут столкнуться граждане, имеющие валютные счета. Например — если гражданин хочет держать деньги в долларах в российском банке, но тот ввел высокую комиссию за обслуживание счета. Санкции почти лишили российские банки возможности где-либо эти деньги разместить, а обездвиженные средства приносят убытки. Кроме того, не исключено, что ограничения будут ужесточены, а «возможности банков управлять этими средствами, даже просто перевести их в другой банк, станут еще меньше». Поэтому банки пытаются свести до минимума средства на валютных счетах своих клиентов путем комиссий.

adv.rbc.ru

«Что можно сделать, если вы хотите продолжать хранить деньги в конкретном банке: или открыть счет в валюте страны, которая не ввела санкции против России, или в рублях», — советуют специалисты.

Клиентам банков стоит взвесить, от чего они смогут получить большую выгоду для себя: от того что сохранят средства в долларах, но будут платить комиссию, рассчитывая на более выгодный курс в будущем, или поменяют американскую валюту на рубли при текущем курсе, избежав этой платы.

Если клиент хочет перевести деньги в валюте со счета в одном российском банке на свой счет в другом, но за это взимается высокая комиссия, тогда ему следует открыть валютный счет и делать переводы в валютах стран, которые не ввели санкции, или в рублях. «Банки ограничивают переводы с помощью комиссий и лимитов потому, что их банки-корреспонденты в других странах ужесточают условия обслуживания, например сокращая разрешенное количество переводов в месяц через SWIFT. У банков нет возможности повлиять на своих партнеров, и нет другого способа переводов в иностранной валюте: они всегда проходят через корреспондентский счет в банке той страны, которая эту валюту эмитирует», — пояснил ресурс.

Если нужно перечислить валюту на свой счет или счет другого человека в банке другой страны, такая возможность есть во всех банках, которые не находятся под жесткими санкциями. Максимальная сумма, которую можно переслать, — $1 млн в месяц (или эквивалент в другой валюте).

Помимо того, специалисты напомнили, что Банк России ввел ограничения на снятие наличной иностранной валюты (1 августа регулятор продлил их еще на шесть месяцев, до 9 марта 2023 года). Лимит установлен в $10 тыс. долларов или эквиваленте указанной суммы в евро. Снять в валюте можно только деньги, поступившие на счет или вклад до 9 марта этого года. ЦБ ввел такие ограничения из-за того, что поставки наличных в этих валютах в Россию запрещены. «То есть купить их ни ЦБ, ни банки не могут. Получается, что объем наличных долларов и евро в стране ограничен. Чтобы дать возможность людям получить деньги в той валюте, в какой они их хранили длительное время, и ввели эти ограничения», — пояснили они.

Валюту можно купить в кассе банка за рубли, отметили эксперты. Речь идет о тех деньгах, которые «банки получили уже после введения ограничений»: люди продали доллары из своих сбережений, вернулись из отпуска и поменяли валюту и т.д., уточнил ресурс.

ЦБ зафиксировал снижение валютизации депозитов с 14 до 11,5%. Таким образом, показатель обновил исторический минимум конца 2007 года (12,9%). Валютные вклады потеряли привлекательность для россиян из-за околонулевых ставок и стремления банков ограничить валютные операции путем комиссий, пояснил регулятор.

Как сообщал РБК представитель Банка России, за июнь—июль туда поступило более 1,5 тыс. жалоб от россиян на комиссии за хранение валюты.

Как накопить на дом

Покупка собственного дома — это не только наличие места, которое можно назвать своим. Собственный капитал, который вы создаете, выплачивая ипотечный кредит, является важным компонентом вашей финансовой безопасности в будущем.

Когда вы будете готовы накопить на дом, вот девять шагов, которые рекомендуют сделать финансовые профессионалы.

1. Решите, сколько жилья вы можете себе позволить

Необходимо подумать не только о том, сколько спален, ванных комнат и квадратных метров вам нужно. Вам нужно быть в курсе ставок по ипотеке и рефинансированию, которые часто колеблются. Вы также захотите определить, сколько вы действительно можете платить каждый месяц за эту важную покупку.

«Общее эмпирическое правило заключается в том, что ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 25–28 процентов [от] вашего годового дохода, разделенного на 12», — говорит Джефф Роуз, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель Good Financial Cents. «Так, например, если вы зарабатываете 60 000 долларов, ваш ежемесячный платеж по ипотеке не должен превышать 1 250 долларов».

2. Не сосредотачивайтесь только на цене дома

Не учитывайте просто цену дома при ежемесячных расчетах по ипотеке. Вам также может потребоваться оплатить ипотечное страхование, страхование домовладельцев, налоги на имущество и взносы ассоциации домовладельцев.

Расходы на коммунальные услуги также могут составлять значительную часть вашего ежемесячного бюджета. Это может быть электричество, газ, вода, вывоз мусора, кабельное телевидение и интернет. Если вы подумываете о покупке старого дома, имейте в виду, что он может быть не так изолирован, как новые дома, что приводит к более высоким счетам за отопление и охлаждение.

3. Узнайте, какой вид кредита имеет смысл для вас

Обычные ипотечные кредиты предназначены для покупателей жилья с хорошей кредитной историей, которые могут внести первоначальный взнос в размере не менее 3 процентов от стоимости дома. Скорее всего, ваш кредитор потребует от вас оплатить частную ипотечную страховку (PMI), если вы внесете сумму менее 5 процентов.

Заемщики, которые предпочитают стабильность постоянной ставки, могут выбрать кредит с фиксированной ставкой, по которому ежемесячный платеж остается прежним. Те, кто хочет иметь более низкий платеж в случае падения ставок, могут выбрать ипотеку с регулируемой ставкой (ARM), которая колеблется вместе с рыночными условиями.

Владение жильем можно сделать доступным за счет кредитов, поддерживаемых государственными учреждениями, такими как Федеральное жилищное управление (FHA) и Департамент по делам ветеранов (VA). Обычно они требуют более низкого первоначального взноса, чем обычный кредит, и предлагают более мягкие требования к кредиту.

Недостатки государственных займов могут включать относительно высокую стоимость займа и два типа обязательного ипотечного страхования. Некоторые продавцы предпочитают покупателя с традиционной ссудой, поскольку ссуды, поддерживаемые государством, могут потребовать, чтобы дом соответствовал определенным критериям для прохождения оценки.

4. Управляйте своим долгом

В зависимости от вашей ситуации погашение долга может оказаться более важным, чем накопление на первый взнос за дом. Избавившись от части долга, у вас будет больше места в вашем бюджете для ежемесячных платежей по ипотеке в дальнейшем. Кроме того, погашение долгов может улучшить ваш кредитный рейтинг и, в конечном итоге, помочь вам получить более выгодную ставку по ипотеке.

Слишком часто отсутствие кредитного рейтинга, необходимого для обеспечения низкой ставки, является одной из самых больших ошибок новичков, покупающих жилье, говорит специалист по финансовому планированию Роуз.

«Чем лучше ваш кредитный рейтинг, тем лучше условия, которые вам предложат по ипотеке», — говорит он. «Чем лучше условия, тем меньше процентов вы будете платить в течение срока кредита. Это может означать разницу в десятки тысяч долларов».

Улучшение результатов может потребовать терпения, но оно того стоит.

«Поднятие плохой кредитной истории требует времени, но в финансовом отношении большинство людей преуспеют, если будут арендовать жилье на некоторое время дольше, прежде чем покупать», — говорит Роуз.

5. Найдите способы сэкономить

Пришло время задуматься о сокращении расходов, если вы обнаружите, что откладывать деньги на первоначальный взнос за дом или выплачивать будущие платежи по ипотеке каждый месяц сложно.

Ахмед Али, консультант по связям с общественностью компании Centriq, занимающейся технологиями управления домом, предлагает для начала сократить расходы на 10 процентов, если это возможно.

«Это просто означает, что если ваш бюджет на продукты достигает 500 долларов в месяц, постарайтесь сократить его на 50 долларов, — говорит Али. «Начнем с того, что разница невелика, но могучий океан создают маленькие капли воды».

6. Подумайте о том, чтобы приостановить пенсионные сбережения

Возможно, вы захотите приостановить отчисления в пенсионные сбережения, если вы находитесь в более молодом возрасте и откладывать деньги на дом оказывается проблемой. Это не идеально, но эти средства можно перенаправить на множество других способов сбережения, включая традиционный сберегательный счет, счет денежного рынка или депозитный сертификат (CD).

Хотя такой подход может помочь сэкономить на первоначальном взносе за дом, это не долгосрочная стратегия. Это то, что следует использовать только в течение короткого периода времени.

7. Ищите способы заработать больше денег

Если вы сократили свои долги и расходы, но все еще не достигли своей цели, возможно, пришло время подумать о дополнительном заработке. Если вторая работа нецелесообразна, Шон Брейер из Atlanta House Buyers предлагает найти соседа по комнате.

«Предположим, что ваша арендная плата составляет 1500 долларов в месяц, и вы решили попросить соседа по комнате сократить ваши счета за жилье вдвое», — говорит Брейер. «Вы также сокращаете свои коммунальные услуги вдвое. Предположим, что коммунальные услуги стоят 150 долларов в месяц, а вы экономите 75 долларов. Ваша общая ежемесячная экономия за счет соседа по комнате составляет 750 долларов плюс 75 долларов, или 825 долларов».

Дениз Саппли, соучредитель SparkRental.com, говорит, что она выбрала этот маршрут, когда была моложе, и он оказался полезным.

«Когда я была молодой матерью-одиночкой, я сдавала комнату, — говорит Саппли. «Я даже получил уход за ребенком в сделке. Каждый месяц я экономил на аренде и коммунальных услугах. Однако убедитесь, что если вы идете по этому пути, это разрешено владельцами дома».

8. Сделайте сбережения привычкой

Сначала оплачивайте каждый чек себе, откладывая деньги на первоначальный взнос, настроив автоматические переводы с чека на сберегательный счет каждый день получки. Эта стратегия помогает гарантировать, что вы не совершите импульсивных покупок, о которых в долгосрочной перспективе пожалеете.

Некоторые банки или мобильные банковские приложения позволяют округлять покупки по дебетовой карте до ближайшего доллара, а разница автоматически переводится на ваш сберегательный счет. Эти программы округления могут быть еще одним удобным способом наблюдать за ростом вашего сберегательного счета.

9. Продолжайте откладывать

Продолжайте направлять деньги на сбережения даже после того, как вы накопили достаточно для первоначального взноса за дом. Не забудьте также выделить средства на расходы, такие как расходы на закрытие, перевозку грузовика и мебель.

Продолжая откладывать деньги на сбережения, вы также обеспечите наличие средств для покрытия текущих расходов, связанных с владением домом, таких как техническое обслуживание и ремонт.

Подробнее:

Ознакомьтесь с текущими ставками по ипотеке и рефинансированию
Как сэкономить: 14 простых советов
Обзор лучших ставок на сберегательных счетах

Корпоративные облигации: здесь большие риски и выгоды

Корпоративные облигации — это один из способов инвестирования в компанию, предлагающий более низкий риск и более низкую доходность, чтобы сделать ставку на постоянный успех фирмы по сравнению с ее акциями. Облигации предлагают регулярные денежные выплаты, и их цена имеет тенденцию колебаться меньше, чем акции компании. Для инвесторов, желающих получить более высокую доходность, чем та, которую можно было бы получить на компакт-диске с немного большим риском, облигации представляют собой привлекательный вариант.

Вот что такое корпоративные облигации, а также риски и выгоды для инвесторов.

Что такое корпоративная облигация?

Облигация — это один из способов финансирования организации, и это соглашение, по которому заемщик (эмитент облигации) соглашается выплатить определенную сумму процентов кредитору в течение определенного периода времени в обмен на ссуду денежной суммы, главный. Когда облигация погашается в конце периода, заемщик погашает основную сумму облигации, и соглашение заключается.

Корпоративная облигация — это облигация, выпущенная компанией, часто публичной компанией. Он отличается от облигаций, выпущенных другими организациями, таких как казначейские облигации, выпущенные федеральным правительством США, и муниципальные облигации, выпущенные правительствами штатов и местными органами власти.

Как происходит выплата процентов по корпоративным облигациям

Выплаты процентов по облигациям бывают двух основных типов: с фиксированной ставкой и с плавающей ставкой. По облигации с фиксированной процентной ставкой проценты выплачиваются в соответствии с точной согласованной ставкой, и это все платежи, которые получит инвестор. По облигации с плавающей процентной ставкой платеж может колебаться в большую или меньшую сторону, часто в зависимости от преобладающей процентной ставки.

Проценты по облигации обычно выплачиваются по регулярному графику, обычно раз в полгода, хотя иногда раз в квартал или даже ежегодно. Выплата по облигации называется купоном, и купон не изменится, за исключением случаев, указанных в начале в условиях облигации. Например, облигация с фиксированной процентной ставкой может предлагать 4-процентный купон, что означает, что по ней будут выплачиваться 40 долларов в год на каждые 1000 долларов номинальной стоимости.

Номинальная (или номинальная) стоимость корпоративной облигации обычно составляет 1000 долларов США. Обычно это минимум для покупки облигации, хотя вы можете купить диверсифицированный портфель облигаций гораздо дешевле, используя облигационные ETF.

Если корпорация не может выплачивать проценты по облигациям, компания объявляет дефолт. Дефолт по облигациям может привести к тому, что компания в конечном итоге объявит о банкротстве, а инвестор может остаться ни с чем из инвестиций в облигации, в зависимости от задолженности компании.

Каковы риски и выгоды от корпоративных облигаций?

Корпоративные облигации предлагают много рисков и выгод. Инвесторы, желающие купить отдельные облигации, должны понимать преимущества и недостатки облигаций по сравнению с другими альтернативами.

Преимущества корпоративных облигаций

Регулярный платеж наличными. Облигации обеспечивают регулярные выплаты наличными, что не всегда дается акциями. Этот платеж обеспечивает высокую уверенность в доходе.
Менее волатильная цена. Облигации, как правило, гораздо менее волатильны, чем акции, и меняются в зависимости от ряда факторов, таких как процентные ставки (подробнее ниже).
Менее рискованно, чем акции. Облигации менее рискованны, чем акции. Чтобы инвестиции в облигации были успешными, компании в основном просто нужно выжить и выплатить свой долг, в то время как успешные инвестиции в акции требуют, чтобы компания не только выжила, но и процветала.
Может принести больше, чем государственные облигации. По корпоративным облигациям, как правило, выплачивается больше, чем по государственным облигациям с эквивалентным рейтингом. Например, корпоративные ставки, как правило, выше, чем ставки правительства США, что считается безопасным, хотя корпоративные ставки не выше, чем ставки по всем государственным облигациям.
Доступ на вторичный рынок. Инвесторы могут продавать облигации на рынке облигаций, что дает им место для достижения ликвидности для своих активов, преимущество, не предлагаемое банковскими депозитными сертификатами.

Недостатки корпоративных облигаций

Фиксированный платеж. Процентная ставка по облигации устанавливается при выпуске облигации, и это все, что вы получите. Если это облигация с фиксированной процентной ставкой, вы будете знать все будущие платежи. Если это облигация с плавающей процентной ставкой, платежи могут колебаться, но вы будете знать условия. Это контрастирует с дивидендными акциями, которые могут увеличивать свои выплаты с течением времени в течение десятилетий.
Может быть более рискованным, чем государственный долг. Одна из причин, по которой доходность корпоративных облигаций выше, чем у безопасных государственных облигаций, заключается в том, что они более рискованны. Напротив, правительство может повысить налоги или выпустить собственную валюту для погашения долга, если оно абсолютно необходимо.
Низкая вероятность прироста капитала. Облигации имеют низкую вероятность прироста капитала. Вы должны ожидать, что заработаете на облигации, это ее доходность к погашению. Напротив, акции могут продолжать расти в течение десятилетий, принося гораздо больше, чем облигации.
Колебания цен (в отличие от компакт-дисков). Хотя цены на облигации обычно колеблются меньше, чем на акции, они все же колеблются, в отличие от компакт-дисков. Поэтому, если вам нужно продать облигацию по какой-либо причине в любой момент, нет никакой гарантии, что вы получите все свои деньги обратно.
Не застрахован (в отличие от компакт-дисков). Облигации не застрахованы, в отличие от компакт-дисков, обеспеченных FDIC. Таким образом, вы можете потерять основную сумму по своим облигациям, и компания может полностью объявить дефолт по облигациям, оставив вас ни с чем.
Облигации нуждаются в анализе. Инвесторы, покупающие отдельные облигации, должны проанализировать способность компании погасить облигацию. Таким образом, инвестирование здесь требует работы.
Подвержены риску повышения процентных ставок. Цены на облигации падают, когда процентные ставки растут, и инвесторы часто не имеют преимущества в виде растущего потока выплат, чтобы компенсировать это.

Хотя это может показаться очень рискованным, рынок облигаций США остается популярным местом для крупных финансовых менеджеров, где они размещают свои деньги и получают прибыль. Тем не менее, облигации обычно предлагают ограниченный потенциал роста в обмен на существенный потенциал снижения, поэтому вы должны быть уверены в том, что знаете о рисках.

Как купить облигацию

Когда компания впервые выпускает облигацию, ее обычно покупает институциональный инвестор или другой инвестор с большими деньгами. Затем этот крупный инвестор может продать облигацию в любое время на публичном рынке облигаций, где отдельные инвесторы и другие лица могут приобрести облигацию.

Купить облигацию может быть легко, и крупные брокеры, такие как Interactive Brokers, Fidelity Investments и Charles Schwab, упрощают покупку отдельных корпоративных облигаций. Вам просто нужно ввести эмитента и выбрать срок погашения облигации, который вы ищете (поскольку многие компании предлагают более одной серии облигаций).

На рынке цены на облигации могут колебаться. Облигации, цена которых выше их эмиссионной цены, называются премиальными облигациями, а те, которые ниже ее, называются дисконтными облигациями. Цены на облигации могут колебаться по ряду причин, в том числе:

Снижение рейтинга эмитента: Если рейтинговая фирма понизит рейтинг компании, ее облигации могут упасть в цене.
Бизнес компании падает: Если инвесторы считают, что у компании могут возникнуть проблемы с выплатой долгов из-за упадка бизнеса, они могут снизить цены на свои облигации.
Изменения процентной ставки: Цена существующих облигаций будет расти или падать обратно пропорционально направлению процентных ставок. Если ставки вырастут, цена облигаций упадет. Между тем, если ставки упадут, цена облигаций вырастет, как вы можете видеть на графике.

Поскольку цена облигации колеблется, изменяя ее доходность, вам следует посмотреть на доходность облигации к погашению, чтобы узнать, какую доходность она может вам предложить. Премиальные облигации будут предлагать доходность к погашению, меньшую, чем заявленный купон, в то время как дисконтные облигации будут предлагать доходность, превышающую купон.

Рейтинг облигаций

Рейтинг облигаций определяется качеством их эмитента. Чем выше качество эмитента, тем ниже процентная ставка, которую эмитент должен будет платить, при прочих равных условиях. То есть инвесторы требуют более высокой прибыли от корпораций или правительств, которые они считают более рискованными.

Облигации в целом делятся на две большие категории в зависимости от их рейтинга:

Облигации инвестиционного класса: Облигации инвестиционного класса считаются кредитоспособными с низким или высоким риском дефолта. Лучшие компании могут получать кредиты инвестиционного уровня и платить за это более низкие процентные ставки.
Высокодоходные облигации: Высокодоходные облигации ранее назывались «мусорными облигациями», и они считаются более рискованными, хотя и не обязательно очень рискованными, в зависимости от класса и финансового положения. Многие известные компании классифицируются как высокодоходные, продолжая надежно выплачивать проценты.

Облигации в США оцениваются тремя основными рейтинговыми агентствами: Standard & Poor’s, Moody’s и Fitch. Облигации самого высокого качества имеют рейтинг Aaa в Moody’s и AAA в S&P и Fitch, причем шкалы снижаются оттуда. Рейтинги Moody’s Baa3 и BBB в S&P и Fitch считаются самыми низкими рейтингами инвестиционного уровня. Рейтинги ниже этого считаются высокодоходными или мусорными.

Почему вам может понравиться ETF облигаций вместо облигаций

ETF облигаций может быть отличным способом купить корпоративные облигации вместо выбора отдельных выпусков. С облигационным ETF вы сможете купить разнообразный выбор облигаций и адаптировать покупку к типу облигаций, который вы хотите, и вы можете сделать все это в одном фонде.

Вот некоторые преимущества ETF облигаций:

Диверсификация: Корпоративные облигации бывают самых разных типов, в зависимости от срока погашения (короткий, средний и длинный) и качества рейтинга (инвестиционный уровень или высокая доходность). Облигационный ETF позволяет вам покупать облигации многих компаний в одном фонде, снижая риск.
Меньше аналитической работы: Если вы покупаете облигационный ETF, вам не нужно анализировать компанию, как если бы вы анализировали отдельные корпоративные облигации. Вы можете купить облигации любого типа, а диверсификация фонда помогает снизить риск.
Нижняя минимальная инвестиция: Типичная облигация имеет номинальную стоимость 1000 долларов США, но с облигационным ETF вы можете купить набор облигаций по цене одной акции или даже дешевле, если вы работаете с брокером, который разрешает дробные акции. .
Дешевле, чем покупка отдельных облигаций: Рынок облигаций обычно менее ликвиден, чем фондовый рынок, а более широкие спреды спроса и предложения обходятся инвесторам дороже.