Содержание

Три валюты, или как хранить деньги почти без риска :: Вологда :: РБК

Эксперты назвали долю, которую валюта должна занимать в ваших сбережениях.

Фото: РБК ВО

Предположим, что вы решили накопить денег на дорогостоящую покупку и даже уже собрали довольно приличную сумму. Но вдруг, как сейчас, случается нефтяной шок: рубль падает, валюта взлетает, экономику колбасит. Что делать?

Мы проанализировали открытые источники и собрали мнения экспертов. В их числе у нас оказались финансовый консультант Владимир Савенок, член совета директоров фирма «Моё дело» Олег Анисимов и бывший министр экономического развития Алексей Улюкаев.

Все они дружно советуют разделить накопления на три валюты. Когда все деньги лежат в одной валюте, вы рискуете. Если стоимость валюты падает, вы теряете деньги. Надо, чтобы падение одной валюты компенсировал рост других.

Например, когда падает доллар, растет рубль. Когда падает рубль, растут доллар и евро. На практике не бывает так, чтобы все три валюты упали вместе.

Сейчас в это сложно поверить, но рубль стабильно рос к доллару до кризиса 2008 года. В кризис рубль сначала упал, а потом снова вырос. Поэтому нельзя хранить деньги только в евро и долларах: рубль всегда может начать расти.

Эксперт назвал альтернативные доллару валюты для хранения сбережений | Новости | Известия

На фоне падения доллара из-за политики Федеральной резервной системы (ФРС) США всё больше инвесторов задумываются, в какой валюте выгоднее хранить сбережения. Аналитик ГК «ФИНАМ» Андрей Маслов в воскресенье, 6 июня, в интервью агентству «Прайм» объяснил, на какие моменты при выборе альтернативы доллару стоит обратить внимание.

По мнению эксперта, для сбережений лучше всего выбирать валюту развитой нересурсозависимой страны, чтобы исключить «пугающие» факторы волатильности, такие как цены на определенные ресурсы и геополитическое давление. Кроме того, валюта должна укрепляться по отношению к рублю и быть достаточно стабильной.

Аналитик выделил три валюты, которые можно найти в любом банковском приложении или обменнике.

Во-первых, евро, курс которого с начала пандемии относительно рубля поднялся на 17,5%. Сделать это помогла ускоренная вакцинация населения в странах Евросоюза. Также положительно отражаются на европейской валюте привлекательность региона для инвесторов за счет развитых политических и социальных институтов.

Во-вторых, фунт стерлингов. Он всё еще остается одной из важнейших на мировой арене, несмотря на Brexit и сложные отношения с Брюсселем. Рост фунта относительно рубля за год пандемии составил 17,76%. По словам Маслова, это происходит за счет проверенного годами запаса экономической прочности Великобритании. Помимо этого, Соединенное Королевство в настоящий момент демонстрирует «одни из самых быстрых темпов по восстановлению экономики после пандемии в мире».

В-третьих, это швейцарский франк как валюта нейтральной и стабильной страны.

И наконец, специалист предложил задуматься о вложениях в китайский юань. С момента начала пандемии курс юаня по отношению к рублю вырос на 17%.

«Однако Китай остается крайне неоднозначной страной, а Европа и США всё чаще вводят санкции, которые, впрочем, несильно отражаются на национальной валюте. В то же время для среднесрочных инвестиций китайская валюта более чем подходит благодаря крайне высоким темпам восстановления экономики после пандемии коронавируса», — заключил аналитик.

4 июня в Минфине приняли решение об обнулении доли доллара в структуре ФНБ. Глава ведомства Антон Силуанов отметил, что данная инициатива оправдана, поскольку в настоящее время наблюдается нарастание санкционных угроз в отношении России со стороны США.

В свою очередь, глава Счетной палаты Алексей Кудрин заявил, что отказ от доллара в структуре ФНБ не окажет влияния на оборот американской валюты в России. Он пояснил, что россияне и дальше смогут свободно использовать американскую валюту как для расчетов, так и для хранения личных сбережений.

Айтишники о том, где и в чём хранят деньги, чтобы «крысы не поели»

На Всебелорусском народном собрании неожиданно всплыла тема «лишних» денег. Александр Лукашенко призвал людей с достатком поделиться с бедными: «Ну не складывайте вы в мешки эти деньги — крысы же поедят». 

Согласно сообщениям Нацбанка, в прошлом году общая сумма вкладов физлиц сократилась на 0,59 миллиардов — в рублях и на 1,5 миллиарда — в долларах. dev.by решил узнать, а есть ли лишнее у айтишников. И где и в чём хранят они сейчас свои сбережения.

Р., Android-разработчик:

Большую часть денег я храню в банке. Ещё сколько-то — в кошельке ЮМани, но там совсем немного. Как настоящий белорус, закалённый кризисами, забрасываю энную сумму на валютный счёт — я не настолько уверен в белорусском рубле, чтобы хранить в нём все свои деньги.

Криптовалютного кошелька у меня нет: биткоин нестабилен — сегодня взлетел, а через пару недель может лопнуть, как мыльный пузырь. Мне кажется, тут главное — успеть вовремя снять, а я не готов тратить своё время на то, чтобы следить за изменениями курса биткоина. У меня много других забот, более важных.

Я понимаю, что надёжнее всего хранить деньги в «наличке» там, где их никто никогда не достанет. Но я так не делаю. В сентябре на всякий случай снял всё, что у меня было, — и раздал, расплатившись по долгам. Сейчас на счету опять собралась энная сумма, но я держу руку на пульсе — готов, если что, пойти и снять.

Как и все белорусы, технику и другие крупные покупки я совершаю в тот момент, когда рубль падает — и когда это выгодно. И не одноразовым платежом, а в рассрочку. 

С., ИТ-предприниматель:

Я не храню денег ни в чём, потому что в наши дни «хранить» деньги в виде денег — несусветная глупость.

Деньги должны «работать», то есть быть вложенными в разные классы активов, соответствующие трём критериям: надёжность, доходность, ликвидность (при этом для любого класса активов возможны только две характеристики из трёх; если есть только одна характеристика — это плохо, этого недостаточно).

Небольшая сумма «на карманные расходы», то есть на домохозяйство на ближайшие два месяца, всегда есть на валютной карточке.

Депозиты в белорусских банках тоже не имеют смысла: если в рублях — они не надёжны и не доходны, а если депозит безотзывной — то ещё и не ликвидны. Поэтому весь мой инвестиционный капитал вложен в разные классы активов: в ценные бумаги на фондовом рынке, в доли в разных предприятиях, в стартапы (тут, конечно, нет ликвидности и нет надёжности, но хоть ожидаемая доходность высокая), а также в недвижимость.

В криптовалютами я пока не имею дела, но скорее всего в обозримом будущем создам и криптопортфель.

М., CEO стартапа:

У меня всё просто: я храню часть денег в долларах в банке, а ещё одну часть — в акциях понравившихся мне компаний (некоторые белорусские банки позволяют это делать). Да, банк пока белорусский, и да — страшно.

А., эйчар:

Когда приходит зарплата, я сразу же перевожу около 30% в валюту — и забираю наличными. Иногда чуть больше. Остальное остаётся на карточке, и как правило, тратится в ноль в течение месяца.

Почти все свои доллары я храню у родителей, потому что они почти всё время проводят дома, а я — нет. У меня в квартире тоже есть НЗ, но очень небольшой. Было время, когда я хранила деньги в диванной подушке. Уезжая в отпуск на 2 недели, я отдала эту подушку родителям. А они решили съездить на дачу — и забрали её с собой. И вот вернулись они с дачи, зашли в квартиру и вспомнили, что подушку-то оставили, — в итоге возвращались за ней.

Было время, когда я хранила деньги в рублях на депозите — и каждый месяц получала очень неплохую прибавку к зарплате. Но потом рубль обвалился. Знакомая сотрудница банка позвонила мне и шепнула: «Снимай всё». Я летела в банк, как на реактивном самолёте, — и успела снять и поменять деньги ещё по старому курсу. Сложила в сумочку и вспомнила, что в кошельке же ещё рубли есть. Протянула и попросила: «100 долларов поменяйте», — а операционист говорит: «Подождите, курс меняется». 

Л., тестировщик:

Деньги храню на валютном счету — зарплата перечисляется сразу туда. Когда мне нужно собрать энную сумму на отпуск или ещё на что-то большое и важное, просто снимаю сколько-то — и складываю в «кубышку». Где храню её, не скажу: считайте, под матрасом. Но сейчас моя «кубышка» пуста.

Личные финансы — украинцы хранят сбережения дома — новости Украины, Личные деньги

Украинцы преимущественно предпочитают хранить деньги дома или в банковской ячейке в долларах (40%) либо в национальной валюте (33%). Об этом свидетельствуют результаты опроса, проведенного Info Sapiens и Noblet Media.

Личный бюджет и расходы

Вкладывать деньги в недвижимость предпочитают 17% опрошенных, а открывать банковский депозит в долларах или гривнах — 12% и 11% соответственно.

Лишь 9% украинцев готовы тратить деньги на встречи с друзьями и развлечения.

Большинство предпочитает экономить.

«Такие настроения сдерживают развитие украинской экономики, поскольку граждане в других странах предпочитают не хранить деньги дома, а вкладывают их в недвижимость или используют депозиты и другие финансовые инструменты», — отмечается в исследовании.

Личные цели и карьерные возможности

Украинцы в первую очередь стремятся улучшить свое экономическое благосостояние (79%). 35% опрошенных думают о достижении определенных изменений и в обществе в целом.

37% респондентов ответили, что хотели бы начать свой собственный бизнес, 24% предпочитают работать в частной компании, а 13% выбрали бы негосударственный сектор на международном уровне.

О предпринимательских способностях украинцев свидетельствует тот факт, что они предпочитают принимать самостоятельно как можно больше решений на работе (75%).

Что касается личной жизни, то украинцы предпочитают проводить свое свободное время с семьей, а не с друзьями.

В ходе исследования было опрошено 200 человек, жители городов в возрасте от 18 до 45 лет.

  • В апреле в Украине был проведен опрос о том, как изменилось финансовое положение граждан за первые недели карантина.
  • Также в апреле были обнародованы результаты опроса, свидетельствующие о том, что треть украинцев не имеют сбережений.

Присоединяйтесь к Instagram Liga.net — здесь только то, о чем вы не можете не знать

Підготовлено ЛІГА.Money за сприяння Проекту USAID «Трансформація фінансового сектору».

Виктор Рясной

Если Вы заметили орфографическую ошибку, выделите её мышью и нажмите Ctrl+Enter.

В какой валюте хранить деньги?


Перед любым человеком, имеющим сбережения, неминуемо встает вопрос их сохранения и выгодного вложения.

Некоторые стараются вложить средства в недвижимость, другие в антиквариат, драгметаллы или ценные бумаги. Такие инвестиции считаются рискованными и требуют определенных знаний. Один из простейших и самый распространенный среди казахстанцев способ вложения свободных средств — депозит в банке. Такой вклад считается относительно безрисковым инструментом – правительство Казахстана гарантирует вкладчику в случае банкротства банка возмещение внесенной на депозит суммы в пределах 5 миллионов тенге.

ТЕНГЕ ИЛИ ИНОСТРАННАЯ ВАЛЮТА?

На фоне нестабильности курса мировых валют у граждан, решивших доверить свои сбережения банку, в первую очередь возникает вопрос — какой валюте отдать предпочтение?

Электронное табло с курсами покупки и продажи валют рядом с отделением банка. Алматы, 21 января 2014 года.
По данным Национального банка Казахстана, сумма депозитов в депозитных организациях на конец 2013 года составила 10,1 триллиона тенге, в том числе 3,9 триллиона тенге (или 38,6 процента от общей суммы депозитов) принадлежит физическим лицам. Физические лица держат 2,2 триллиона тенге в национальной валюте и 1,7 триллиона тенге в иностранной валюте.

Если посмотреть данные за 10 последние лет, показывающие курс тенге по отношению к главным мировым валютам и валютам соседних с Казахстаном стран, становится понятным, что казахстанская валюта была относительно устойчива до и после одномоментной девальвации в феврале 2009 года. Наглядно это видно по таблице, составленной Азаттыком на основе данных Нацбанка Казахстана:

Валюта годы
2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013
доллар 136,04 132,88 126,09 122,55 120,30 147,50 147,35 146,62 149,11 152,13
евро 169,04 165,42 158,27 167,75 177,04 205,67 195,67 204,11 191,67 202,09
фунт стер. 249,08 241,74 232,13 245,16 223,15 231,01 227,86 235,10 236,23 237,96
юань 16,44 16,23 15,82 16,11 17,31 21,59 21,77 22,6 23,64 24,75
рубль 4,72 4,70 4,64 4,79 4,86 4,66 4,85 5,00 4,80 4,78

За последние 10 лет тенге обесценился по отношению к доллару на 11,8 процента, а с января 2014 года по февраль – на один процент. По отношению к евро тенге за 10 лет подешевел на 19,5 процента, к китайскому юаню на 50,4 процента, к российскому рублю на 1,3 процента. Укрепление тенге произошло только к английскому фунту стерлингов — на 4,5 процента. Таким образом, значительно выиграл бы тот, кто 10 лет тому назад вложил бы свои сбережения в валюту Китая (пока казахстанские банки не принимают вклады в юанях).

БАНКОВСКИЕ ПРОЦЕНТЫ

За 10 лет сумма вкладов физических лиц в депозитных организациях Казахстана выросла с 445 миллиардов тенге до 3,9 триллиона тенге. Налицо рост в 8,8 раза.

Естественно, для того, чтобы добиться такого значительного роста вкладов, банки обязаны были стимулировать граждан высокими процентами. И если в предкризисные годы процентное вознаграждение по депозитам измерялось двузначными цифрами, то в последнее время Фонд гарантирования вкладов населения рекомендует привлекать вклады в тенге с максимальной ставкой в тенге на уровне девяти процентов, а в валюте – 4,5 процента. Но, несмотря на снижение процентов, депозитную базу отличает стабильный прирост.

Наиболее высокие проценты имеет срочный вклад. На диаграмме Азаттыка отображены годовая инфляция и динамика ставок вознаграждения банков по срочным депозитам физических лиц по видам валют:


ВЫБОР

Для того чтобы сделать выбор в пользу той или иной валюты, необходимо посмотреть на курс валют и экономическую ситуацию в целом.

Специалисты указывают на неустойчивость российского рубля и нестабильность экономики России. Крупные инвесторы продолжают хранить деньги в долларах. Кроме того, есть ожидание укрепления доллара, связанное с действиями Федеральной резервной системы (ФРС) по ограничению мер количественного смягчения. Курс евро отличает нестабильность, хотя есть прогнозы восстановления экономики стран еврозоны.

Британский фунт имеет высокую ликвидность и защищен от валютных колебаний. Юань имеет огромный потенциал, связанный с ростом экономики Китая, увеличением его использования в международных расчетах. Однако эксперты обращают внимание на нерыночную природу формирования курса юаня и предупреждают о мыльном пузыре на рынке недвижимости Китая.

Председатель Национального банка Казахстана Кайрат Келимбетов.
Казахские власти на фоне постепенного увеличения вкладов в валюте и роста объемов скупки наличных долларов через обменные пункты (ежемесячно через обменники казахстанцы покупают от полутора до двух миллиардов долларов) призывают население хранить свои сбережения в местной валюте. Председатель Нацбанка Кайрат Келимбетов на брифинге в декабре прошлого года сказал: «Что касается вопросов, где держать свои сбережения? Я, как председатель Национального Банка, прошу держать их в банках второго уровня, желательно на депозитах в тенге, поскольку мы сами работаем сейчас над дедолларизацией экономики. Это важнейшая проблема для дальнейшего роста нашей экономики и для эффективной денежно-кредитной политики».

Любопытно, что предыдущий председатель Нацбанка Григорий Марченко рекомендовал следовать английской народной мудрости и «хранить яйца в разных корзинах», то есть в разных валютах и активах.

В подготовке материала участвовал Руслан Меделбек.

Хранить ли деньги в евро

Кто-то патриотически продолжает хранить деньги в рублях. Кто-то — космополитически в долларах. А вот что делать, если душа прикипела к евро, по которому банки снизили депозитные ставки до микроскопических размеров? Есть ли способ не только защититься от инфляции, но преумножить нажитое?

Почему в душе мы — европейцы?

Рубль потеряет от инфляции в 2020 году где-нибудь 4%. Это центробанковские ожидания, к которым независимые эксперты традиционно накидывают еще 2–3 «неофициальных» процентных пункта. Инфляция доллара в этом году найдет себя между 2–3%, ну, может, 3% с хвостиком. На этом фоне инфляция-2020 евро в 0,3% выглядит как показ «мини-бикини» из «Бриллиантовой руки».

В общем-то, приведенных цифр достаточно, чтобы объяснить, почему многие россияне хотели бы хранить преимущественную часть накоплений в евро. Опять же, граница близко, если соберешься в отпуск, не нужно метаться по банковским сайтам в поисках лучшего курса.

Однако у валюты Евросоюза есть один, но очень-очень-очень серьезный недостаток. Неблагодарные российские банки по вкладам в евро предлагают мизерные проценты. Если речь идет не о крупных суммах в 50–100 тыс. евро, а о вполне обыденных 500–1000 евро, лучшая процентная ставка составляет 0,3%. Обычно же предлагается 0,1%. То есть положил на депозит €1000 — через год разбогател на €1.

Нести эти симпатичные бумажки в кредитную организацию становится бессмысленно. Ну, разве что, чтобы квартирные воры не украли. Но ведь на слуху истории, когда деньги пропадали и со вкладов. Более того, со второй половины лета отдельные российские банки стали вводить комиссии за сопровождение счета в евро. Таким образом, в перспективе «замаячили» отрицательные ставки по депозитам в евро. Как это уже сбылось во многих европейских банках.

Соответственно, если частный инвестор не хочет выходить из евро, спасти его может только биржевой брокер. Правда, спасение спасению рознь. И сразу оговоримся: мы будем обсуждать только низкорисковые, консервативные стратегии инвестирования в ценные бумаги.

Живой биржевой интерес

Россияне, из-за снижения процентных ставок по депозитам впервые обращающие внимание на биржевые инструменты, традиционно сначала рассматривают облигации самых надежных российских эмитентов. И среди российских бумаг есть номинированные в евро.

«Пусть не очень много, — в ходе конференции ГК “Финам” пояснил аналитик “Промсвязьбанка” Дмитрий Грицкевич. — Из наиболее надежных — суверенный выпуск Россия-25 (доходность 0,97%), из корпоративных можно обратить внимание на евробонды “Газпрома” с погашением в 2025–2026 годах с доходностью 1,6–1,9%, евробонды РЖД-23 (0,73%) и РЖД-27 (1,6%)».

Как уточнил аналитик ГК «Финам» Алексей Ковалев, вкладываться в эти инструменты даже есть дополнительный смысл. Ведь они (в отличие от долларовых бумаг) еще не отыграли последствия текущего кризиса. Например, цены выпусков «Газпрома» и ВЭБа (бумаги с инвестрейтингами) на 4–5 фигур ниже своих допандемических уровней. А если рассматривать евробонды иностранных эмитентов, выбор будет заметно шире. Но, предупреждает директор по анализу финансовых рынков УК «Альфа-Капитал» Владимир Брагин, больших доходов ждать все равно не приходится:

«Если брать защитные инструменты в евро, например еврооблигации, то доходности там тоже очень низкие, часто даже отрицательные».

В общем, подытоживает независимый финансовый советник Наталия Смирнова, доходность по облигациям в евро надежных эмитентов будет ниже 2% годовых до налога или около 1,5% максимум после налогов.

«А если вы покупаете облигации, торгуемые не на российском рынке, то попадаете еще и на налог с курсовой разницы, который при провале рубля может свести всю доходность на нет, — предупреждает эксперт. — Так что либо, если готовы к риску и готовы инвестировать на срок более 3 лет, вам прямая дорога в фонд европейских акций, либо, если вы — квалифицированный инвестор, покупка фондов или акций в евро на зарубежных рынках».

Как обойти систему

«На рынке также можно найти ряд ETF в евро. Кроме того, инвесторы могут торговать акциями европейских компаний. Например, совсем недавно Санкт-Петербургская биржа начала расширять список бумаг крупнейших европейских компаний. Ряд из них платит дивиденды», осторожно предлагает начальник управления информационно-аналитического контента «БКС Брокер» Василий Карпунин.

А начальник управления анализа рынков «Открытие Брокер» Константин Бушуев подсказывает, что при определенном старании можно найти некоторые относительно надежные варианты в еврооблигациях развивающихся рынков. Правда, надо хоть что-то понимать в бразильской или индийской экономиках.

Интересный ход предлагает нашим читателям генеральный директор «Универ Капитал» Асхат Сагдиев. Можно взять под залог евро доллары и купить еврооблигацию, номинированную в долларах, — на бирже это называется «валютный своп». В итоге клиент платит ставку в долларах, получая ставку в евро. Сейчас эта позиция приносит убыток, но он компенсируется доходностью по купленной еврооблигации. С другой стороны, совершенно бессмысленно заглядываться на иену, юань или рупию — валюты стран, где ловится крокодил и растет кокос.

«На фоне возможного роста волатильности на глобальных финансовых рынках доллар и евро представляют менее рисковыми валютами по сравнению с остальными», — сказал как отрезал начальник аналитического отдела ИК «Русс-Инвест» Дмитрий Беденков.

Автор: Игорь Чубаха

Подписывайтесь на канал «Инвест-Форсайта» в «Яндекс.Дзене»

В каких банках казахстанцы предпочитают хранить деньги | Курсив

В октябре банковский сектор РК перевалил отметку в 30 триллионов тенге по величине активов, что выглядело символичным в канун дня рождения нацвалюты и профессионального праздника финансистов. А вот доля кредитов в активах БВУ продолжила падать, составив 51% по итогам десяти месяцев против 55% на начало года. В январе – октябре активы сектора росли почти в три раза быстрее, чем ссудный портфель.

У пяти системно значимых игроков, в том числе у сливающихся Jýsan и АТФ, объемы кредитования с начала года снизились.

 

Активы

Как свидетельствует октябрьская статистика Нацбанка, совокупные активы БВУ на 1 ноября достигли 30,2 трлн тенге. С начала года показатель вырос на 12,8%, в том числе в октябре к предыдущему месяцу активы увеличились на 1,07%, или на 313 млрд тенге.

Пятерка крупнейших банков представлена Халыком, Сбербанком, Kaspi, Forte и БЦК (см. инфографику). Потенциально на третью строчку в этом списке претендует Jýsan, заявивший о покупке АТФ. Активы объединенного банка по состоянию на 1 ноября составили бы 2,88 трлн тенге – на 300 млрд больше, чем у Kaspi. При слиянии этот показатель может уменьшиться (например, за счет очистки портфеля от безнадежных займов). Но вряд ли активы объединенного банка просядут настолько, что не позволят ему превзойти Kaspi по размерам. Другой вопрос, как долго Jýsan сможет удерживать за собой доставшееся ему место в тройке лидеров, то есть насколько эффективна будет его бизнес-модель органического роста по сравнению с ближайшими конкурентами.

Лидерами по наращиванию активов в абсолютном выражении стали Халык (+873 млрд тенге с начала года), Сбербанк (+713 млрд) и Kaspi (+417 млрд). Самые быстрые темпы роста, если рассматривать только игроков из периметра AQR, демонстрируют ВТБ (+61%), Сбербанк (+32%) и RBK (+30%). У двух из 14 участников AQR активы по итогам десяти месяцев сократились. В Хоум Кредите снижение с начала года составило 51 млрд тенге, в АТФБанке – 117 млрд. Также АТФ стал худшим по динамике изменения активов в октябре (–62 млрд тенге к сентябрю). В Евразийском банке активы за последний отчетный месяц уменьшились на 54 млрд, в Хоум Кредите – на 11 млрд.

Кредиты

Совокупный ссудный портфель с начала года вырос на 4,5%, в том числе рост в октябре составил 0,65%. Банкам не удается в полной мере трансформировать приток клиентских средств в кредитные выдачи. В результате доля ссудника в активах БВУ за десять месяцев сократилась с 55 до 51%.

Лидерами по росту кредитования в денежном выражении являются Халык (+374 млрд тенге с начала года), Сбербанк (+205 млрд) и государственный Жилстрой (+182 млрд). В относительном измерении, если ограничиться участниками AQR, лучшую динамику демонстрируют RBK (+28%), ВТБ (+19%) и Сбербанк (+14%).

У пяти банков из периметра AQR ссудник за отчетный период снизился. Больше всего просел портфель у Евразийского (–94 млрд тенге с начала года), компанию которому составили АТФ (–68 млрд), Хоум Кредит (–59 млрд), Jýsan (–32 млрд) и Нурбанк (–11 млрд). По темпам падения худшую динамику демонстрируют маленькие игроки. У готовящегося к продаже банка Kassa Nova ссудник сократился на 32%, у проблемных AsiaCredit и Capital – на 18 и 24% соответственно.

 

 

Риски

Объем безнадежной просрочки в банковской системе снижается пять месяцев подряд. С пикового значения в 1,42 трлн тенге, достигнутого 1 июня, показатель опустился до 1,25 трлн на 1 ноября. В том числе в октябре кредиты NPL 90+ уменьшились на 31 млрд тенге, или на 2,34% к предыдущему месяцу. Что касается всего отчетного периода, то с начала года объем займов с просрочкой свыше 90 дней вырос на 4,2%, а их доля в ссуднике незначительно сократилась (с 8,14 до 8,09%).

В тройку банков с худшим качеством портфеля (если судить только по безнадежной просрочке и не учитывать кредиты Стадии 3) вошли Capital (с долей 97,5%), AsiaCredit (48,4%) и Jýsan (43,7%). В отношении первых двух «Курсив» в сентябрьском обзоре напоминал, что в срок до 2 ноября их владелец Орифджан Шадиев должен был залить в них 29,3 млрд тенге. Таково было обязательство акционера перед регулятором, но оно не было выполнено.

Зато ровно 2 ноября на сайтах обеих организаций появился пресс-релиз, судя по которому банкиру предоставлена очередная отсрочка. В нем сказано, что «общая сумма уже оказанной в 2020 году поддержки со стороны акционера составила более 18,4 млрд тенге», при этом COVID-кризис «создает давление на смежные бизнесы и вносит существенные коррективы в фактические сроки поступления финансовых средств, необходимых для докапитализации банков». Согласно указанному в сообщении новому дедлайну, «завершение работ по восстановлению своевременного и полного обслуживания клиентских платежей ожидается до 30 ноября».

Однако и эта дата может быть не окончательной. Как сообщили «Курсиву» в агентстве по финнадзору, «план мероприятий по улучшению финансового состояния банков AsiaCredit и Capital предусматривает продолжение оказания акционером финансовой поддержки и другие меры урегулирования обязательств перед клиентами в два этапа со сроками исполнения 30 ноября и 25 декабря 2020 года». В пресс-службе регулятора подтвердили, что с начала года Шадиев влил в банки 18,4 млрд тенге, в том числе 5,7 млрд – в период с сентября до начала ноября. «Агентство осуществляет усиленный контроль по исполнению плана мероприятий этими банками», – заявили в финнадзоре.

Антилидерами по росту безнадежной просрочки являются Jýsan (+30 млрд тенге с начала года), Cбербанк (+22 млрд) и Forte (+14 млрд тенге). При этом Jýsan в октябре существенно улучшил показатель, снизив объем NPL 90+ на 31,5 млрд тенге за месяц. Зато у его партнера по слиянию ситуация с просрочкой, наоборот, ухудшилась. Объем NPL 90+ в АТФБанке в октябре вырос сразу на 15 млрд тенге (с 57 млрд до 72 млрд тенге, или на 26%), доля – на 1,75 п. п. (с 6,51 до 8,26%). По объему безнадежной просрочки АТФ вплотную приблизился к БЦК (75 млрд), хотя ссудный портфель последнего на 316 млрд больше. Показатели NPL в октябре ухудшились еще у девяти банков из периметра AQR, но ни у кого не было такого скачка, как у АТФ. Например, в Сбербанке (показавшем второй худший результат после АТФ) безнадежная просрочка выросла на 3,7 млрд тенге за месяц.

Что касается других рисков, помимо качества портфеля, то в октябре финнадзор несколько раз наказал Forte за несоблюдение так называемого антиотмывочного законодательства. На банк было наложено четыре штрафа на общую сумму 39 млн тенге. Как сообщается на сайте регулятора, во всех четырех случаях нарушения закона были совершены «в части документального фиксирования и предоставления информации об операциях, подлежащих финансовому мониторингу, и их клиентах».

 

Вклады

Совокупные средства физлиц в банковской системе с начала года выросли на 12,5%, юрлиц – на 20,8%. В результате объемы денег населения и бизнес-клиентов на банковских счетах почти сравнялись, составив 10,473 трлн и 10,464 трлн тенге соответственно. В начале года физлица держали в банках на 650 млрд тенге больше, чем юрлица. За прошедшие десять месяцев эта разница сократилась до 9 млрд тенге. В последний раз ситуация с преобладанием средств бизнеса в БВУ наблюдалась год назад: по состоянию на 1 ноября 2019 года компании аккумулировали в банках 8,95 трлн тенге против 8,90 трлн денег населения.

Тройку лидеров по динамике привлечения вкладов физлиц составили Kaspi (+358 млрд тенге с начала года), Халык (+323 млрд) и Жилстрой (+121 млрд). В тройку аутсайдеров вошли Forte (–16,7 млрд), Kassa Nova (–10,2 млрд) и АТФ (–5,4 млрд). В октябре все участники AQR фиксировали чистые притоки средств населения, за исключением одного. Этим единственным оказался АТФБанк, в котором остатки на счетах физлиц сократились на 16 млрд тенге за месяц.

По наращиванию вкладов юрлиц лидерами являются Халык (+311 млрд тенге с начала года), Сбербанк (+302 млрд) и Forte (+254 млрд). Четвертое место по данному показателю занимает Jýsan (+240 млрд), но для этого банка характерны резкие перепады рассматриваемой переменной. В августе здесь произошел приток средств бизнес-клиентов на сумму 204 млрд тенге (+67% за месяц к объему денег юрлиц), который в сентябре сменился нетто-оттоком на сумму 147 млрд (–29%), после чего в октябре опять последовал приток на сумму 109 млрд (+30%). Размах колебаний весьма существенный, что не очень хорошо с точки зрения фондирования.

Тройку аутсайдеров по динамике средств юрлиц составили АТФ (–98 млрд тенге с начала года), Жилстрой (–35 млрд) и китайский дочерний ICBC (–25 млрд). В относительном выражении вклады бизнес-клиентов в АТФ по итогам десяти месяцев сократились на 17%. В том числе в октябре компании забрали из этого банка 42 млрд тенге на нетто-основе. Из участников AQR отрицательную динамику в последнем отчетном месяце продемонстрировали еще два банка, но на гораздо меньшие суммы: в Халыке остатки на счетах юрлиц уменьшились в октябре на 9 млрд тенге, в БЦК – на 14 млрд. По объему привлеченных средств бизнеса БЦК фактически догнал АТФ (480,8 млрд против 481,5 млрд на 1 ноября), хотя в начале года разрыв между этими банками составлял 200 млрд тенге в пользу последнего.

 

 

Прибыль

Совокупная прибыль сектора за десять месяцев составила 670 млрд тенге, увеличившись в годовом выражении лишь на 1,2% (без учета результатов Jýsan, допустившего убыток на 1 ноября прошлого года в размере 151 млрд тенге). Два игрока – Халык и Kaspi – продолжают зарабатывать намного больше остальных. Например, в октябре чистый доход БВУ составил 73 млрд тенге, из них 51 млрд (почти 70%) «присвоили» два вышеназванных института. Для сравнения: ровно столько же (51 млрд тенге) заработал с начала года Сбербанк, который идет третьим в списке самых прибыльных банков.

 

После отчетной даты

Наверное, самым обсуждаемым событием осени на банковском рынке страны стало известие о слиянии Jýsan и АТФ. Инсайдерская информация о готовящейся сделке просочилась на рынок в конце августа, 2 ноября стороны ее официально подтвердили. После этого заявления сделка стала восприниматься как свершившийся факт, однако переговоры о ее параметрах, возможно, до сих пор не завершены.

На такое предположение косвенно наталкивает публичная информация, поступающая из лагеря АТФ. 9 ноября должно было состояться внеочередное общее собрание акционеров АТФБанка. 4 ноября совет директоров АТФ (который возглавляет Галимжан Есенов, и он же является, по сути, единственным акционером банка) перенес данное мероприятие на 25 ноября. Однако 24 ноября дата собрания была вновь отложена – на этот раз на 2 декабря. Изначально заявленной повесткой собрания (сформированной 8 октября) предлагалось определить количественный состав СД банка, срок его полномочий и зарплаты его членов. Если АТФ будет продан и поглощен Jýsan (стороны намеревались юридически оформить сделку до конца ноября), заявленная повестка выглядит неактуальной.

Читайте «Курсив» там, где вам удобно. Самые актуальные новости из делового мира в Facebook и Telegram

Вот то, что я всегда держу в кошельке, и 6 советов, как сэкономить

«Я собираюсь потратить меньше в этом месяце».

Все мы когда-то говорили эти слова. Но изменить свои привычки к плохим деньгам непросто. Большая часть наших импульсивных расходов происходит, когда наш мозг находится на автопилоте. Решение состоит в том, чтобы реализовать как краткосрочные, так и долгосрочные стратегии, которые меняют нашу рутину реактивных расходов.

От преобразования вашего кошелька до визуализации финансового будущего — вот несколько советов, которые сработали не только для меня, финансового терапевта с 17-летним стажем, но и для моих клиентов:

1.Придайте своему кошельку вид наличных денег.

Когда я погашал задолженность по кредитной карте, я каждую неделю снимал небольшие суммы наличных и клал их в свой кошелек. Цель заключалась в том, чтобы к концу каждой недели оставалось как можно больше денег.

Оплата с помощью кредитных карт или приложений для телефона всегда удобнее, но использование исключительно наличных в течение определенного периода времени, чтобы почувствовать и визуализировать, как траты истощают мои ресурсы, было достаточно сильным потрясением, чтобы изменить мое поведение.

В снятии бумажных счетов, подсчете цены и передаче денег есть что-то, что определяет вес любой покупки.

Я все еще следую этому правилу. Если у меня нет каких-либо важных планов расходов, я держу свой кошелек таким простым, как: от 20 до 40 долларов наличными, одна или две кредитные карты, любые подарочные карты, мои водительские права, несколько визитных карточек и заметка (приклеенная к сторона) перечисление трех основных денежных целей.

Психолог Мэри Грешем делает еще один шаг вперед: она рекомендует носить с собой купюры на 50 или 100 долларов, поскольку большинство людей склонны дважды подумать, прежде чем тратить более крупные счета — потому что они считают их «особенными деньгами».

2. Знайте свои шаблоны (и ловушки).

Чтобы определить свои привычки, необходимо принять две истины о ваших отношениях с деньгами:

  1. Ваше эмоциональное состояние влияет на ваш выбор покупок.
  2. Вы символически цените деньги и то, что вы купите с ним.

Подумайте о чувствах, которые побуждают вас потянуться за своим кошельком. Какие эмоциональные потребности вы удовлетворяете этим поведением? Вы преследуете чувство выполненного долга? Или тратите деньги, чтобы отвлечься от беспокойства?

Затем подумайте над что вы покупаете и почему.Вы относитесь к тому типу людей, которые угощают других людей обедом или владеют последней модной вещью?

Повышение осведомленности о своих уникальных эмоциональных и символических триггерах поможет вам распознать, когда вы рискуете перерасходовать деньги еще до того, как представится такая возможность.

3. Нажмите на паузу.

Спонтанные покупки, даже самые маленькие, в данный момент кажутся невинными, но вместе они составляют значительную сумму денег.

Чтобы ограничить рост этих расходов, я стараюсь установить правило 24-часовой паузы для большинства покупок.Сказать «нет» в данный момент — препятствие, особенно когда «да» — это ответ автопилота. Но если сказать: «Я куплю это завтра», то будет намного проще уйти от кассы или экрана компьютера.

Это дополнительное время, чтобы поразмыслить над выбором, проливает свет на необходимость покупки (или ее отсутствие) и разрушает чары импульсивности.

4. Радуйтесь своим целям.

Согласно недавней переписи финансового благополучия компании Prudential, 50% американцев считают, что их финансовая мобильность зафиксирована — это означает, что они думают, что бы их ни ждало в будущем, они бессильны улучшить свое текущее положение с деньгами.

Лучший способ бороться с разочаровывающим мышлением — это визуализировать будущее, которого вы хотите, и ставить перед собой цели. Как только вы ограничите свои расходы, что вы будете делать с этими деньгами?

Запишите свои три основные цели и разместите их там, где вы будете видеть их каждый день. Если вам напомнят, над чем вы работаете, отказ от привычных привычек расходов будет казаться менее утомительным и более позитивным.

Например, моя самая большая цель — выйти на пенсию. Но я так и не смог узнать о тех гигантских цифрах выхода на пенсию, которые, как я видел, рекламируются финансовыми экспертами; Я понимал математику, но суммы были настолько вне моей системы координат, что казались абстрактными.

Итак, я создал ежемесячный «пенсионный бюджет», визуализируя, где я хотел бы жить, какие виды деятельности я бы хотел делать, и огромную сумму денег на расходы, связанные со здравоохранением.

Это помогло мне добраться до «большого числа», которое казалось актуальным и личным. С этого момента мне было легче организовать свое поведение в соответствии со скоростью, с которой мне нужно было бы откладывать и вкладывать средства, чтобы, надеюсь, достичь нужного результата к тому времени, когда я перестану работать.

5. Дата ваших денег.

Игнорирование проблемы — нормально реагировать на негативное отношение к расходам.Если это ваша склонность, вы можете избегать просмотра банковских выписок и счетов до тех пор, пока это не станет абсолютно необходимым, что дает кратковременное облегчение, но порождает еще большее беспокойство в будущем.

Я на собственном горьком опыте убедился, что чем больше времени вы проводите со своими деньгами, тем увереннее и способнее вы станете вносить желаемые изменения в свою жизнь и настройки автопилота.

Чтобы побудить себя к выполнению задачи, рассматривайте свои финансы как еженедельное свидание, а не как рутинную работу. Сделайте это событие, которого вы с нетерпением ждете каждую неделю, сочетая его с тем, что вам нравится, например, просмотром фильма, прослушиванием списка воспроизведения ваших любимых песен, открытием бутылки вина или заказом еды на вынос.

6. Сделайте автоматизацию своим другом.

В борьбе с нежелательными привычками к расходам полезно исключить часть риска из уравнения путем автоматизации платежей по основным счетам, а также вкладов в сбережения и достижение основных целей.

Обеспечение выполнения ваших приоритетов в начале каждого месяца или платежного цикла уменьшит беспокойство при принятии повседневных решений о покупке.

Мне нравится эта стратегия, потому что она дает четкое представление о вашем дискреционном доходе каждый месяц и позволяет вам тратить его без чувства вины.

Аманда Клейман — психотерапевт, специализирующийся на финансовой терапии. Ее подход состоит в том, чтобы расшифровать, как мысли, чувства и ассоциации влияют на наши денежные решения , и определить, как эти модели служат и ограничивают нас. Она также является консультантом по вопросам финансового благополучия в Prudential, и ее работа была представлена ​​в The New York Times, The Wall Street Journal и Forbes. Следуйте за ней в Twitter @mandaclay .

Не пропустите:

50 быстрых и простых советов, чтобы заработать и сохранить больше денег

Конец лета, когда работа и школьные будни возвращаются в норму, — отличное время, чтобы поднять свою финансовую жизнь на передачу тоже.

Мы упростили задачу с помощью нашего списка быстрых финансовых советов, которые помогут вам сэкономить деньги, направить вас на путь к достижению цели или упростить вашу жизнь . Предложения охватывают весь спектр: от автоматизации инвестиций до настройки бюджета и борьбы с кражами личных данных.Каждый совет займет всего 15 или 30 или — максимум — 60 минут.

1 из 50

Оцените риски вашего портфеля

После многих лет роста на бычьем рынке у вас может оказаться больше ваших активов в запасах, чем вы должны. Узнайте, посетив Personal Capital (www.personalcapital.com), онлайн-консультационную фирму, которая будет управлять вашим портфелем за определенную плату, но также предоставляет бесплатные инструменты для тех, кто занимается своими руками. Свяжите свои инвестиционные, банковские и кредитные счета, и сайт предоставит вам широкий обзор ваших финансов.На вкладке «Планирование» нажмите «Проверка инвестиций». После того, как вы ответите на несколько простых вопросов о своих инвестиционных целях, сайт предложит целевое распределение, которое вы можете сравнить с тем, что у вас есть в настоящее время.

2 из 50

Держите под контролем сборы фонда

После того, как вы связали свои счета в Personal Capital, вернитесь к инструменту проверки инвестиций и нажмите «Затраты». Вы увидите, сколько вы платите в виде комиссионных сборов в виде процента от активов, с разбивкой по инвестиционным счетам (в любой фирме) или для всего вашего портфеля.Для сравнения, средний коэффициент расходов для типичного диверсифицированного фондового фонда США составляет 0,38%, а для типичного активно управляемого диверсифицированного фондового фонда США — 1,10%.

3 из 50

Получайте деньги как часы

Компании, выплачивающие дивиденды, часто производят выплаты каждые три месяца, что может привести к засухе для инвесторов, работающих по доходам, когда разные акции выплачиваются по одному и тому же графику. У некоторых брокерских компаний, в том числе E-Trade, Merrill Edge и Schwab, есть инструмент, который отображает ваши дивиденды на следующие 12 месяцев.В противном случае перейдите на сайт www.nasdaq.com и введите свои запасы акций. Если вы хотите добавить акции, которые выплачиваются в месяцы и выглядят скудно, см. 7 самых популярных ежемесячных дивидендных акций и фондов для покупки. Вы можете проверить даты выплат для большинства акций США на сайте www.nasdaq.com/dividend-stocks/dividend-calendar.aspx.

4 из 50

Инвестируйте свою смену

Приложение для инвестирования Acorns поможет вам достичь ваших финансовых целей, используя деньги, которые вы в противном случае бросили бы в свою монетную банку. Свяжите кредитный или дебетовый счет, и каждый раз, когда вы совершаете покупку по этой карте, Acorns будет округлять вашу покупку до следующего доллара и инвестировать разницу в портфель ETF в соответствии с вашим стилем инвестирования и потребностями.Вы также можете делать автоматические взносы со связанных банковских счетов. По словам генерального директора Ноя Кернера, типичный пользователь вкладывает от 50 до 60 долларов в месяц, включая округленные и автоматические инвестиции. Acorns взимает 1 доллар в месяц, но не взимает плату со студентов, которые открывают учетную запись с адресом электронной почты «edu».

5 из 50

Наблюдайте за рынками

Следите за движениями фондового рынка за день на Finviz . Вы увидите тепловую карту акций в индексе Standard & Poor’s 500, упорядоченную по секторам.Зеленые акции растут, красные снижаются, с отображением тикера и процентного изменения. Вы также можете просматривать мировые фондовые рынки или биржевые фонды. Нажмите «Новости», чтобы увидеть последние бизнес-новости и избранные блоги.

6 из 50

Будьте начеку

В условиях 10-летнего бычьего рынка рынок изобилует привлекательными акциями — если бы только их акции были немного дешевле. Но инвесторам, желающим «купить провал», нет необходимости постоянно следить за рынком. Большинство крупных брокерских компаний позволяют создавать списки наблюдения и устанавливать оповещения для ваших любимых акций.Например, инвесторы Fidelity могут получать оповещения по электронной почте или в виде текстовых сообщений, когда акция в их списке отслеживания движется вверх или вниз на определенный процент или поднимается выше или ниже определенной цены. Если вы хотите развеселиться, а не покупать, фиксируйте прибыль, когда акция достигает вашей целевой цены.

7 из 50

Автоматизируйте свои инвестиции

Даже если вы можете сэкономить лишь небольшую сумму наличных каждый месяц, регулярные автоматические переводы с текущего счета на инвестиционный счет направят вас на путь к достижению ваших целей.Кроме того, вы вряд ли упустите деньги, если сначала заплатите себе, то есть сократите их до максимальной суммы зарплаты. Войдите на сайт своей брокерской фирмы и найдите инструкции по настройке переводов; вам нужно будет ввести маршрутный номер вашего банка, номер вашего текущего счета, а также сумму и частоту каждого перевода. (Вы также можете перейти на свой текущий счет, чтобы настроить перевод, но обратите внимание на комиссии, которые банк может взимать за внешние переводы.) налоговые декларации на неопределенный срок, но вы можете уничтожить формы W-2 и 1099, а также аннулированные чеки и квитанции на благотворительные взносы через три года.Если вы работаете не по найму, вы можете уничтожить квитанции о коммерческих доходах и расходах через шесть лет. Храните документы о покупке дома в течение трех лет после продажи дома. Для преобразования бумажных документов в электронные файлы используйте сканер; IRS принимает цифровые копии. И пока вы собираетесь организовать, отследите документы, которые могут вам понадобиться позже, например, форму 5498 из вашего финансового учреждения, которая показывает невычитаемые взносы в ваш IRA. В противном случае вы можете в конечном итоге заплатить налоги с этих взносов при снятии средств.

9 из 50

Проверьте ваше удержание

Благодаря новому налоговому законодательству сумма денег, которую ваш работодатель удерживает из вашей зарплаты, может больше не совпадать с размером вашей задолженности IRS. Возможно, вы платите больше, чем должны сейчас, или можете платить слишком мало, и следующей весной неожиданно получите налоговый счет. Соберите последнюю квитанцию ​​о заработной плате и налоговую декларацию за 2017 год и просмотрите свои цифры с помощью калькулятора удержания на сайте www.irs.gov. Если вам необходимо скорректировать удержание, заполните новую форму W-4 вашему работодателю.

10 из 50

Составьте семейный бюджет

Пары могут составлять бюджет как команда, используя «Вам нужен бюджет» (84 доллара в год). Начните с синхронизации своего банковского и кредитного счетов (или ввода балансов вручную) и решите, как распределить свои доллары в течение месяца, используя категории YNAB или свои собственные. YNAB стремится распределить весь ваш доход между ежемесячными расходами и более долгосрочными целями (включая сбережения), чтобы вам было легче справляться с большими неожиданными расходами.Или свяжите все свои финансовые счета с Mint (бесплатно), чтобы отслеживать свой бюджет и предстоящие счета. Ваш банк или кредитный союз также может предлагать бесплатные инструменты составления бюджета.

11 из 50

Измените сроки оплаты вашего счета

Чтобы у вас было достаточно средств в банке для покрытия ваших ежемесячных счетов — и чтобы не загромождать ваш календарь множеством сроков оплаты — позвоните каждому счетчику и спросите, можете ли вы измените срок платежа, чтобы он лучше соответствовал вашему денежному потоку.

12 из 50

Найдите специалиста по финансовому планированию

Если вам нужна помощь в решении конкретной задачи или полноценная стратегия за ваши деньги, специалист по финансовому планированию поможет вам встать на путь.На сайте www.napfa.org вы можете искать платных консультантов в вашем районе и фильтровать их по специальности, например, состоятельные клиенты или налоговое планирование. Если вы хотите пройти одноразовый осмотр, поищите платных сертифицированных специалистов по финансовому планированию на сайте www.garrettplanningnetwork.com, участники которых взимают плату за почасовую оплату. Выберите трех или четырех специалистов по планированию и назначьте встречу с каждым, чтобы найти наиболее подходящего.

13 из 50

Уменьшите размер своего кошелька

Загрузите платежные карты в цифровой кошелек, чтобы облегчить ваш кожаный кошелек или обеспечить удобную резервную копию, если вы случайно оставите пластиковые карты дома.Нажмите и платите в магазине с помощью таких приложений, как Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay. При использовании Apple Pay или Google Pay платежный терминал должен иметь технологию беспроводной связи ближнего радиуса действия (NFC), но Samsung Pay работает с большинством считывателей магнитных полос, а также с терминалами NFC. Вы также можете использовать приложения Google Pay, Samsung Pay и Apple Wallet для хранения и использования карт постоянного клиента или попробовать отдельное приложение, например Stocard или Key Ring.

14 из 50

Найдите невостребованные деньги

в MissingMoney.com, посмотрите, были ли переданы государству такие активы, как старые банковские счета, акции и облигации, депозиты за коммунальные услуги или страховые полисы. (Если ваш штат не участвует в MissingMoney.com, перейдите на сайт www.unclaimed.org, чтобы найти ссылку на веб-страницу вашего штата, где указано невостребованное имущество.) Выполняйте поиск в штатах, где вы ранее проживали, а также по прежним фамилиям. что касается имен и состояний членов вашей семьи.

15 из 50

Обновите информацию о получателях

Перепроверьте получателей на своих пенсионных, сберегательных и инвестиционных счетах, полисах страхования жизни и медицинских сберегательных счетах, чтобы убедиться, что ваши активы идут туда, куда вы хотите.С большинством учетных записей вы можете сделать это онлайн: войдите на веб-сайт поставщика учетной записи и найдите вкладку получателей (скорее всего, в настройках учетной записи или в разделе профиля). Для вашего брокерского счета вам может потребоваться поискать форму «перевод в случае смерти», которую нужно распечатать и подписать. Если ваш супруг (а) не является бенефициаром вашего пенсионного счета, ему или ей может потребоваться подписать отказ от согласия. Если вы обновляете информацию о получателях пенсионного или группового страхования жизни, узнайте в отделе кадров, можно ли обновить эту информацию онлайн.

16 из 50

Создание доверенности на медицинское обслуживание и завещания о жизни

Завещание о жизни позволяет вашим поставщикам медицинских услуг и вашим близким узнать ваши пожелания в конце вашей жизни, а доверенное лицо по медицинскому обслуживанию назначает семью участник или друг, который может принимать решения в экстренных случаях, если вы не можете этого сделать. Эти два документа идут рука об руку. У Американской ассоциации адвокатов есть ресурсы, чтобы помочь с доверенностью на медицинское обслуживание, как и у www.caringinfo.org, у которого есть формы для конкретных штатов.Подпишите доверенность на медицинское обслуживание и завещание о проживании и передайте документы вашим поставщикам медицинских услуг.

17 из 50

Погашение бумажных сберегательных облигаций

Спросите все банки, с которыми вы ведете бизнес, выкупят ли они ваши сберегательные облигации; многие банки требуют, чтобы вы были клиентом не менее шести месяцев. Или вы можете отправить их по почте на сайт казначейства по розничным ценным бумагам, P.O. Box 214, Minneapolis, MN 55480 (информацию о процедурах см. В информационном бюллетене на TreasuryDirect.gov).Чтобы упростить процесс в будущем, конвертируйте свои сберегательные облигации в электронные облигации. Таким образом, вы сможете обменять их онлайн, когда будете готовы.

18 из 50

Разделите вкладку с меньшими хлопотами

Не спорите, кто что должен, после обеда с друзьями. С помощью Splitwise (бесплатно онлайн или в качестве приложения для телефонов Apple и Android) вы можете разделять расходы, отслеживать долговые расписки и остатки, а также производить расчеты в любое время с помощью PayPal или Venmo (вы также можете записывать наличные платежи).Создайте группу, введите счет и выберите вовлеченных людей; Splitwise выполнит математические вычисления. Он хранит текущую сумму, поэтому вы можете заплатить свою задолженность одним большим платежом, а не несколькими небольшими платежами.

19 из 50

Комиссия Fight Bank

Если ваш банк покрывает овердрафт текущего счета, вы можете заплатить комиссию в размере 35 долларов США или более. Вместо этого настройте автоматический перевод со связанного сберегательного счета на текущий счет на случай превышения суммы. Если вам придется заплатить комиссию за перевод, она, скорее всего, составит от 5 до 15 долларов.И вместо того, чтобы платить до 3 долларов за перевод денег со своего счета на счет за пределами банка, подпишитесь на бесплатное приложение для одноранговых платежей. Например, с помощью Zelle вы можете отправлять деньги со своего банковского счета получателям в других банках за считанные минуты. (По крайней мере, один участник транзакции должен иметь счет в банке или кредитном союзе, который является участником Zelle.)

20 из 50

Открыть сберегательный счет на здоровье

Если у вас есть медицинское страхование с высокой франшизой политики, вы, скорее всего, сможете воспользоваться тройными налоговыми льготами для сберегательного счета в сфере здравоохранения: ваши взносы не облагаются налогом (или до вычета налогов, если они делаются через вашего работодателя), деньги растут без уплаты налогов, и их можно использовать без уплаты налогов для отчислений. карманные медицинские расходы — сейчас или в будущем.Если ваш полис предусматривает франшизу в размере не менее 1350 долларов для самостоятельного покрытия или 2700 долларов для семейного покрытия, вы можете вносить до 3450 долларов в год в HSA для индивидуального покрытия или 6900 долларов для семейного покрытия в 2018 году, плюс дополнительно 1000 долларов, если вы: re 55 лет и старше. Вы не можете вносить взносы после того, как участвуете в программе Medicare, но вы можете использовать деньги HSA, не облагаемые налогом, для оплаты страховых взносов Medicare Part B, Part D и Medicare Advantage после 65 лет, в дополнение к другим медицинским расходам. Если ваш работодатель не предлагает план, проверьте HSASearch.com для получения списка администраторов HSA. Ищите план с низкими комиссиями, позволяющий инвестировать деньги HSA в паевые инвестиционные фонды на длительный срок, что даст вам самые большие налоговые льготы.

21 из 50

Проверьте свой кредитный рейтинг и примите меры для его улучшения

Эмитент вашей кредитной карты может предоставить бесплатный кредитный рейтинг (см. 10 малоизвестных льгот). Или вы можете использовать бесплатный онлайн-инструмент, такой как CreditKarma.com или FreeCreditScore.com. Чтобы подтолкнуть это число вверх, уменьшите коэффициент использования кредита — сумму вашей задолженности по кредитным картам по сравнению с общим лимитом.Попросите эмитент вашей кредитной карты увеличить ваш лимит (по телефону или заполнив форму запроса на веб-сайте эмитента). Возможно, вам потребуется указать свой доход и другие данные, такие как род занятий или ежемесячный жилищный платеж. Большинство решений принимаются мгновенно.

22 из 50

Отслеживайте свои кредитные файлы

Получите свои кредитные отчеты из трех основных кредитных агентств (Equifax, Experian и TransUnion) бесплатно один раз в год на сайте www.annualcreditreport.com. Проверяйте каждый отчет на наличие ошибок или признаков кражи личных данных, например, о ссуде, которую вы никогда не открывали. Затем подпишитесь на услуги, которые регулярно сканируют ваши кредитные отчеты на предмет изменений, которые могут указывать на кражу личных данных, и отправляют вам уведомления об этих изменениях через мобильное приложение или по электронной почте. Среди бесплатных услуг Credit Karma отслеживает ваши отчеты Equifax и TransUnion, а инструмент Experian на сайте www.freecreditscore.com следит за вашим отчетом Experian. Информацию о платных услугах, предлагающих более надежный мониторинг, см. В разделе «Эти услуги, предупреждающие вас о краже личных данных».Стоят ли они этого?

23 из 50

Попросите эмитента карты о перерыве

Вместо того, чтобы принимать штраф или комиссию за просрочку платежа, позвоните в эмитент кредитной карты и попросите прощения. Опрос CreditCards.com в 2018 году показал, что у 84% опрошенных, которые попросили перерыв, была отменена плата за просрочку платежа, у 70% была отменена или снижена годовая плата, а 56% получили более низкую процентную ставку, когда они спросили своего эмитента. Укажите на свою постоянную историю платежей, частое использование карты или что-нибудь еще, что может помочь в вашем случае.

24 из 50

Подайте заявку на получение более прибыльной наградной карты

Вы можете упустить выгодные награды и начальные бонусы. Несколько наших фаворитов: Citi Double Cash предлагает 2% кэшбэка за все покупки (1% при покупке и 1% при оплате счета), а Chase Sapphire Preferred (годовая плата 95 долларов США, отказ от первого года) возвращает два баллы за доллар, потраченный на поездки и питание, и один балл на все остальное, с гибкими возможностями обмена баллов на поездки и другие покупки.(Дополнительные сведения см. В разделе «Кредитные карты Best Rewards, 2018».)

25 из 50

Настройка предупреждений об оплате кредитной картой

Войдите в свою учетную запись кредитной карты в Интернете, чтобы включить напоминания об оплате с помощью текстовых или электронная почта, чтобы не пропустить срок. Пока вы это делаете, поищите другие предупреждения, которые могут быть полезны для отслеживания вашей активности и ограничения перерасхода средств, например, когда ваш баланс превышает определенную сумму или совершается покупка.

26 из 50

Защитите свой домашний Wi-Fi

Проведите проверку домашней беспроводной сети, чтобы не допустить хакеров; обратитесь к руководству по маршрутизатору или посетите веб-сайт производителя, чтобы получить инструкции.Включите сетевое шифрование и брандмауэр, а также измените сетевое имя и пароль маршрутизатора по умолчанию. Если вы используете интеллектуальное устройство, скажем, Amazon Echo или динамик Google Home или систему домашней безопасности с подключением к Wi-Fi, создайте для него вторую сеть, отличную от той, которую вы используете для своих ПК и ноутбуков. Если шпионы взломают устройство во второй сети, им будет сложнее отслеживать активность на ваших компьютерах.

27 из 50

Заблокируйте свои учетные записи в социальных сетях

Просмотрите страницы настроек и безопасности для каждой из своих учетных записей в социальных сетях, чтобы ограничить, насколько широко вы делитесь своей информацией с друзьями, публикой и рекламодателями.В Facebook вы можете использовать параметры в меню настроек, чтобы делиться информацией только с определенными людьми, исключить свой профиль из результатов поисковой системы за пределами Facebook, отказаться от распознавания лиц и поставить крест на рекламе, показываемой на основе вашей онлайн-активности. Дополнительные сведения о том, как защитить свои данные Facebook, см. В разделе «Действия по защите данных Facebook».

28 из 50

Организуйте свои баллы лояльности и мили

В приложении AwardWallet или на сайте www.awardwallet.com, введите данные для входа в каждую учетную запись, включая кредитные карты, розничные магазины, отели, авиакомпании и других перевозчиков. (В случае с Delta Air Lines, United Airlines или Southwest Airlines вы можете получать только выписки по электронной почте из программ, которые автоматически пересылаются в AwardWallet.) Вы можете быстро просмотреть свой баланс баллов или миль по каждой программе на экране «Учетные записи». AwardWallet предупреждает вас, когда срок вознаграждения истекает или когда изменяется баланс.

29 из 50

Заморозка кредитных отчетов

Замораживание кредита, при котором новые кредиторы не могут просматривать ваши кредитные отчеты, является наиболее эффективным способом помешать ворам открывать новые кредитные счета на ваше имя.А к 21 сентября кредитные агентства должны разрешить вам бесплатно разместить и снять заморозку. Вы должны связаться с каждым агентством, чтобы установить замораживание; пошаговые инструкции см. в разделе «Заморозка кредита за 3 шага».

30 из 50

Получите бесплатное телевидение с вашим тарифным планом беспроводной связи

Теперь, когда ее слияние с Time Warner завершено, AT&T предлагает неограниченные тарифные планы беспроводной связи, которые включают бесплатный доступ к более чем 30 каналам прямого эфира, включая CNN, TBS и AMC, а также 15 000 шоу и фильмов по запросу.Клиенты с другими тарифными планами беспроводной связи могут платить за услугу WatchTV за 15 долларов в месяц, что делает ее самой дешевой из доступных потоковых услуг.

31 из 50

Ускорьте поиск

Если веб-страницы загружаются со скоростью сканирования, а видео продолжает буферизоваться, измерьте скорость загрузки и выгрузки вашего интернет-соединения на сайте www.speedtest.net. Если вы не получаете ту скорость, за которую заплатили, обратитесь к поставщику услуг для устранения неполадок с подключением. Пока вы на связи, спросите, имеете ли вы право на участие в рекламных акциях.

32 из 50

Управление паролями

Завершите утомительный цикл сброса забытых паролей и предотвращения похитителей идентификаторов, установив диспетчер паролей, например LastPass. Служба поможет вам создать надежные уникальные пароли для каждой учетной записи, а затем сохранить их за одним сверхзащищенным мастер-паролем. Когда вы просматриваете веб-страницы, LastPass автоматически вводит ваши учетные данные. Бесплатная версия сервиса работает на нескольких устройствах, но премиальное предложение (24 доллара в год) добавляет многофакторную аутентификацию и 1 гигабайт зашифрованного хранилища.

33 из 50

Очистите свой след в Интернете

Войдите в учетные записи, которые вы больше не используете (проверьте старые сообщения электронной почты, чтобы восстановить память), затем посетите AccountKiller.com и Backgroundchecks.org для получения инструкций по удалению учетные записи с популярных сайтов, включая AOL, Facebook, HotMail и MySpace.

34 из 50

Резервное копирование цифровых фотографий

Для защиты ваших фотографий и видео от хакеров, вирусов, технических сбоев или других неполадок резервирование является ключевым моментом.Храните фотографии на телефоне или ПК, если хотите, но храните резервные копии на внешнем жестком диске или компакт-дисках «золотого» качества, а также в облаке с помощью таких сервисов, как Google Drive или iCloud Drive. Если вы используете свой смартфон, чтобы делать снимки, которые не хотите терять, проверьте настройки телефона и убедитесь, что вы запланировали автоматическое резервное копирование в облако, которое включает ваши изображения.

35 из 50

Прекратите сдавать маршрутизатор и модем в аренду

Вместо того, чтобы тратить от 10 до 15 долларов в месяц на аренду универсального модема и маршрутизатора у вашего интернет-провайдера, купите собственную установку.Обычно вы тратите от 100 до 200 долларов и окупаете затраты в течение одного-двух лет. Найдите комбинированный модем и маршрутизатор, который есть в списке одобренных устройств вашего провайдера (обычно на его веб-сайте). После настройки нового устройства обратитесь к своему интернет-провайдеру и спросите, как вернуть модем и маршрутизатор, которые вы арендовали.

36 из 50

Опротестуйте свою налоговую оценку собственности

Начните с проверки регистрационной карты собственности в офисе вашего оценщика, которая может быть доступна в Интернете.Если вы обнаружите очевидную ошибку, например, неправильное количество ванных комнат, ваш оценщик может согласиться немедленно уменьшить ваш взнос — и ваш налоговый счет. Если очевидной ошибки нет, но вы по-прежнему считаете, что ваша оценочная стоимость слишком высока, вы можете подать апелляцию. Обычно этот процесс занимает пару месяцев, и вам потребуются доказательства для подтверждения вашего дела, например, данные о сопоставимых объектах недвижимости. Но более низкая оценка стоит усилий, особенно если вы живете в районе с высокими налогами на недвижимость.

37 из 50

Сократите счета за электроэнергию

Попробуйте провести онлайн-аудит энергопотребления дома, например, Home Energy Saver, разработанный Национальной лабораторией Лоуренса Беркли.Укажите свой почтовый индекс и ответьте на вопросы о своем доме — его характеристиках, системе отопления и охлаждения, бытовой технике и освещении, а также о текущих расходах на электроэнергию. Вы получите рекомендации по повышению энергоэффективности дома, ранжированные по срокам окупаемости.

38 из 50

Проведите инвентаризацию дома

С помощью смартфона сфотографируйте каждую комнату в вашем доме, а также содержимое шкафов и ящиков, а затем загрузите фотографии на хранение с помощью бесплатного приложения UPHelp Home Inventory. разработано защитником прав потребителей Объединенными страхователями.У вас будет визуальная запись ваших вещей, чтобы пробудить вашу память, если вам нужно составить список вещей для страхового возмещения. Вы также можете добавить подробную информацию, такую ​​как квитанции, оценки и серийные номера.

39 из 50

Посмотрите, окупается ли переход на солнечную энергию

Введите свой адрес в солнечный калькулятор на сайте www.energysage.com, и он будет использовать спутниковый снимок вашей крыши и собственности, чтобы оценить вашу потенциальную экономию и точку безубыточности для установки солнечной энергосистемы.(Фактические результаты будут зависеть от характеристик вашей крыши, оборудования и финансирования, которые вы выберете.) Вы также можете получить конкурирующие оценки от яблок к яблокам у участвующих местных специалистов по установке солнечных батарей.

40 из 50

Установите цель сбережений

Посетите сайт SavingforCollege.com и воспользуйтесь самым простым в мире калькулятором стоимости колледжа, чтобы оценить будущую стоимость частного или государственного колледжа или конкретной школы. Введите возраст вашего ребенка, тип колледжа, ваш доход и ваши текущие сбережения.Калькулятор рассчитывает гранты и стипендии, которые получит ваш будущий студент, и показывает разницу между стоимостью посещения и вашими текущими сбережениями. Пересмотрите свою ежемесячную цель сбережений, чтобы увидеть, как больше сбережений поможет сократить разрыв.

41 из 50

Начать накопительный план для колледжей 529

Если ваш штат предлагает налоговый вычет для взносов в размере 529, как правило, имеет смысл инвестировать в план вашего штата. Но если ваш штат не предлагает налоговые льготы — или вы живете в Аризоне, Канзасе, Миссури, Монтане или Пенсильвании, где налоговые льготы предоставляются независимо от того, куда вы инвестируете, — ищите план без или с низкими ежегодными сборами за обслуживание и множество вариантов инвестирования с низкими затратами, например, программа сбережений для колледжей 529 в Нью-Йорке.Взносы будут расти без уплаты налогов, а прибыль полностью ускользнет от налога, если вы потратите отчисления на квалифицированные расходы на образование.

42 из 50

Подать заявку на финансовую помощь

Бесплатное заявление на получение федеральной помощи студентам — это билет на финансовую помощь для колледжа, и сезон подачи заявок на 2019–20 учебный год начинается 1 октября. Чтобы подать заявку, перейдите на FAFSA.gov. Вам понадобится налоговая декларация за 2017 год и другая финансовая информация.

43 из 50

Меньшие выплаты студенческой ссуды

Чтобы выбрать федеральный план погашения студенческой ссуды, соответствующий вашему бюджету, посетите Studentloans.gov и нажмите «Использовать Оценщик погашения». Введите баланс и процентные ставки каждого из ваших федеральных займов и информацию о своем доходе, чтобы увидеть, какими будут ваши ежемесячные платежи по каждому плану погашения. Чем дольше период погашения, тем больше вы будете платить в виде процентов, поэтому обычно вам нужно выбрать план с максимальной оплатой, которую вы можете себе позволить.

44 из 50

Создание онлайн-учетной записи в системе социального обеспечения

Даже если вам осталось несколько лет до выхода на пенсию, регистрация в системе социального обеспечения не позволит злоумышленникам создать мошенническую учетную запись и подать заявку на получение пособия на ваше имя.Кроме того, вы можете убедиться, что ваш отчет о доходах, который используется для расчета ваших пособий, является точным.

Если вы заморозили кредитную историю своих кредитных историй, вам нужно будет снять блокировку перед подачей заявки через Интернет, потому что Социальное обеспечение использует ваши кредитные отчеты для подтверждения вашей личности. Или вы можете подать заявление лично в офисе социального обеспечения.

45 из 50

Откройте Roth IRA

Вы вносите деньги после уплаты налогов, которые не облагаются налогом, а снятие средств при выходе на пенсию также не облагается налогом.Roth — отличная идея для молодых рабочих и детей, которые работают неполный рабочий день или летом, потому что чем дольше растут инвестиции на счету, тем больше налоговое преимущество. Вы можете внести свой вклад в размере до суммы своего заработка на работе или не более 5500 долларов за 2018 год (или 6500 долларов, если вам 50 лет и старше), если ваш модифицированный скорректированный валовой доход составляет менее 135000 долларов для одиноких людей или 199000 долларов для состоящих в браке. совместные файлы. Fidelity и TD Ameritrade предлагают счета Roth без минимальных вложений или платы за обслуживание.(Для несовершеннолетнего ребенка вам необходимо открыть счет на попечении Roth.) Charles Schwab имеет минимальные инвестиции в размере 100 долларов США для IRA опеки, но не платит за обслуживание.

46 из 50

Если вы работаете не по найму, откройте Solo 401 (k)

Вы можете вложить до 18 500 долларов в 2018 году (24 500 долларов, если вам 50 лет и старше), плюс столько же 20% вашего чистого дохода от самозанятости, до 55 000 долларов США (или 61 000 долларов США, если вам 50 лет и старше) — или сумма дохода внештатного сотрудника за год, в зависимости от того, что меньше.Ваши взносы не облагаются налогом, и они растут без учета налогов до тех пор, пока вы не снимете средства на пенсии. Fidelity, Schwab и несколько других финансовых организаций предлагают недорогие соло 401 (k) s.

47 из 50

Узнайте, сколько пожизненного дохода может обеспечить аннуитет

Оцените свои показатели на сайте www.immediateannuities.com. Сайт может рассчитать доход, который вы получите от единовременной выплаты, или сумму, которую вам нужно будет инвестировать, чтобы получить необходимый доход.

48 из 50

Проведите проверку комиссий 401 (k)

Вы можете получить разбивку комиссий, которые вы платите, используя бесплатный анализатор комиссий 401 (k) Ameritrade.Вам нужно будет ввести информацию о своем фонде или предоставить учетные данные для входа в учетную запись 401 (k), чтобы разрешить доступ только для чтения к вашей учетной записи.

49 из 50

Экономьте деньги на автостраховании

Рекомендуется пересматривать страховое покрытие каждые несколько лет, особенно если вы добавляете водителей-подростков или претерпевает серьезные изменения в жизни, например, выход на пенсию. Спросите у своего страховщика или агента список скидок и убедитесь, что вы получаете все льготы, которых заслуживаете. Посмотрите, сможете ли вы еще немного снизить свою ставку, объединив автомобиль со страховкой дома или арендатора, подписавшись на программу отслеживания данных или пройдя курс безопасного вождения.Повышение вашей франшизы до 500 или 1000 долларов сократит ваши страховые взносы и удержит вас от подачи мелких претензий, которые могут привести к повышению ставок.

50 из 50

Проведите осмотр по страхованию жилья

Посмотрите, соответствует ли покрытие вашего полиса стоимости рабочей силы и материалов, чтобы вы могли восстановить свой дом и заменить свое имущество в случае стихийного бедствия забастовка. Страховщик должен рассчитать стоимость восстановления, исходя из площади вашего дома и текущей местной стоимости за квадратный фут для восстановления.Назовите любые улучшения дома, которые могут увеличить стоимость замены. Спросите о пробелах в покрытии, которые вы могли бы заполнить, например, добавив недорогой запасной трактор для сточных вод или получив специальное покрытие для ценных вещей.

Важное руководство по созданию резервного фонда

Начните развивать свои навыки сбережения с CFPB Savings Boot Camp, шестиэтапного курса электронной почты, который обеспечивает основу, необходимую для того, чтобы начать экономить — шаг за шагом.

Что такое аварийный фонд?

Чрезвычайный фонд — это денежный резерв, специально зарезервированный на случай незапланированных расходов или финансовых чрезвычайных ситуаций. Некоторые распространенные примеры включают ремонт автомобилей, домашний ремонт, медицинские счета или потерю дохода.

Как правило, чрезвычайные сбережения можно использовать для покрытия крупных или мелких незапланированных счетов или платежей, которые не являются частью ваших обычных ежемесячных расходов и расходов.

Зачем мне это нужно?

Без сбережений финансовый шок — даже незначительный — может отбросить вас назад, а если он превратится в долги, то потенциально может иметь долгосрочные последствия.

Исследования показывают, что люди, которые изо всех сил пытаются оправиться от финансового шока, имеют меньше сбережений, чтобы защитить себя от чрезвычайной ситуации в будущем. Они могут полагаться на кредитные карты или ссуды, что может привести к возникновению долгов, которые, как правило, труднее погасить. Они также могут использовать другие сбережения, например, пенсионные фонды, для покрытия этих расходов.

Узнайте о своем финансовом благополучии

Пройдите нашу викторину

Сколько мне в нем нужно?

Сумма, которую вам нужно иметь в резервном фонде, зависит от вашей ситуации. Подумайте о самых распространенных непредвиденных расходах, которые у вас были в прошлом, и о том, сколько они стоят. Это может помочь вам установить цель того, сколько вы хотите отложить.

Если вы живете от зарплаты до зарплаты или не получаете одинаковую сумму каждую неделю или месяц, откладывать какие-либо деньги может быть сложно.Но даже небольшая сумма может обеспечить некоторую финансовую безопасность.

Продолжайте читать, чтобы найти стратегию или стратегии сбережений, которые лучше всего подходят для вас.

Как мне его построить?

Существуют разные стратегии для начала экономии. Эти стратегии охватывают целый ряд ситуаций, в том числе если у вас ограниченные возможности для сбережений или если ваша зарплата имеет тенденцию колебаться. Возможно, вы могли бы использовать все эти стратегии, но если у вас ограниченные возможности для сбережений, управление денежным потоком или откладывание части вашего налогового возврата — это самые простые способы начать работу.

Стратегия: выработайте привычку сберегать

Создание сбережений любого размера легче, если вы можете постоянно откладывать деньги. Это один из самых быстрых способов увидеть, как он растет. Если вы не практикуете регулярные сбережения, есть несколько ключевых принципов, как создать и придерживаться сберегательной привычки:

  • Установите цель . Определенная цель сбережений поможет вам сохранять мотивацию. Создание вашего чрезвычайного фонда может быть той достижимой целью, которая поможет вам не сбиться с пути, особенно когда вы только начинаете.Воспользуйтесь нашим инструментом планирования сбережений, чтобы рассчитать, сколько времени вам понадобится, чтобы достичь своей цели, исходя из того, сколько и как часто вы можете откладывать деньги.
  • Создайте систему для последовательного внесения взносов . Существует несколько способов сохранения, и, как вы прочитаете ниже, настройка автоматических повторяющихся переводов часто является одним из самых простых способов. Также может случиться так, что вы откладываете определенную сумму наличных каждый день, неделю или период выплаты жалованья. Постарайтесь установить определенную сумму, и если вы иногда можете позволить себе делать больше, вы увидите, как ваши сбережения растут еще быстрее.
  • Регулярно следите за своими успехами . Найдите способ регулярно проверять свои сбережения. Будь то автоматическое уведомление о балансе вашего счета или запись промежуточной суммы ваших взносов, поиск способа наблюдать за вашими успехами может принести удовлетворение и поощрение, чтобы продолжить работу.
  • Отметьте свои успехи . Если вы придерживаетесь своей привычки сберегать, не упускайте возможность узнать, чего вы достигли. Найдите несколько способов, которыми вы можете себя побаловать, и, если вы достигли своей цели, выберите следующий.

Кому это полезно для : всем, но особенно тем, у кого постоянный доход. Если вы знаете, что регулярно получаете зарплату или деньги, вы можете создать привычку вкладывать часть этих денег в фонд чрезвычайных сбережений.

Стратегия

: Управляйте своим денежным потоком


Ваш денежный поток — это, по сути, время, когда ваши деньги приходят (ваш доход) и уходят (ваши расходы и расходы).Если сроки не совпадают, в конце недели или месяца вы можете столкнуться с нехваткой средств, но если вы будете активно отслеживать это, вы начнете видеть возможности для корректировки своих расходов и сбережений.

Например, вы можете работать со своими кредиторами (например, с вашим арендодателем, коммунальными предприятиями или компаниями, выпускающими кредитные карты), чтобы скорректировать сроки оплаты ваших счетов, или вы можете использовать недели, когда у вас есть больше денег для переезда немного сбережений.

Кому это полезно для : Всем.Это один из первых важных шагов в управлении своими деньгами, независимо от того, живете ли вы от зарплаты до зарплаты или имеете тенденцию тратить больше, чем позволяет ваш бюджет.

Стратегия

: воспользуйтесь единовременной возможностью сэкономить

В течение года также может быть определенное время, когда вы получаете приток денег. Для многих американцев возврат налога может быть одним из самых крупных чеков, которые они получают за год.Может быть и другое время года, например праздник или день рождения, когда вы получите денежный подарок.

Хотя это и заманчиво потратить, сбережение всех или части этих денег может помочь вам быстро создать свой чрезвычайный фонд.

Кому это полезно для : всем, кроме тех, кто имеет нерегулярный доход. Если вы получили крупный чек в счет возврата налога или по какой-либо другой причине, всегда полезно подумать о том, чтобы полностью или частично направить его на сбережения.

Полезные ресурсы

Получите советы по экономии во время уплаты налогов

Создайте план экономии для возврата налогов

Стратегия

: сделайте ваши сбережения автоматическими


Автоматические сбережения — один из самых простых способов сделать ваши сбережения стабильными, так что вы начинаете видеть, как они накапливаются с течением времени.Один из распространенных способов сделать это — настроить повторяющиеся переводы через ваш банк или кредитный союз, чтобы деньги автоматически переводились с вашего текущего счета на ваш сберегательный счет. Вы сами решаете, сколько и как часто, но как только вы его настроите, вы будете вносить постоянный вклад в свои сбережения.

Тем не менее, рекомендуется следить за своим балансом, чтобы не платить комиссию за овердрафт, если на вашем текущем счете недостаточно денег во время автоматической транзакции.Чтобы не терять внимательность, подумайте о настройке автоматических уведомлений или напоминаний календаря, чтобы проверять свой баланс.

Кому это полезно для : всем, но особенно тем, у кого постоянный доход. Опять же, вы можете определить, сколько и как часто нужно переводить деньги между счетами, но вы хотите убедиться, что у вас есть деньги. Если ваша ситуация изменится или изменится ваш доход, вы всегда можете это скорректировать.

Стратегия: экономия на работе

Еще один способ автоматически сэкономить — через вашего работодателя.В дополнение к взносам работодателя при выходе на пенсию у вас может быть возможность разделить зарплату между текущим и сберегательным счетами. Если вы получаете зарплату посредством прямого депозита, узнайте у своего работодателя, можно ли разделить ее между двумя счетами. Если у вас возникнет соблазн потратить свою зарплату, когда вы ее получите, это простой способ отложить деньги, не задумываясь дважды.

Кому это полезно для : Те, у кого постоянный доход. Опять же, если вы регулярно получаете чек от своего работодателя, сначала заплатите себе, автоматически вложив его часть в сбережения.

Где мне его хранить?

Куда вы положите свой чрезвычайный фонд, зависит от вашей ситуации. Вы хотите убедиться, что этот фонд безопасен, доступен и находится в таком месте, где у вас не возникнет соблазна потратить его на непредвиденные расходы.

Вот несколько вариантов, куда поместить свои чрезвычайные сбережения, и вы можете выбрать тот, который вам больше всего подходит:

  • Счет в банке или кредитном союзе — Если у вас есть счет в банке или кредитный союз — обычно считается одним из самых безопасных мест для размещения ваших денег — имеет смысл иметь специальный счет, на котором вы можете хранить и поддерживать эти средства.
  • Карта предоплаты — Карта предоплаты — это карта, на которую можно пополнить счет. Он не связан с банком или кредитным союзом, и вы можете потратить только ту сумму, которая есть на вашей карте.
  • Наличные — Другой вариант — держать деньги под рукой на случай чрезвычайных ситуаций, будь то дома или у надежного члена семьи или друга. Имейте в виду, что наличные деньги можно украсть, потерять или уничтожить.

Когда мне следует его использовать?

Установите для себя несколько рекомендаций относительно того, что считать экстренными или незапланированными расходами.Не все непредвиденные расходы — это серьезная проблема, но постарайтесь оставаться последовательными. Даже если это не поездка в отделение неотложной помощи, вам может понадобиться оплатить медицинский счет, не покрытый страховкой.

Наличие резервного фонда на случай финансовых потрясений может помочь вам не полагаться на другие формы кредита или займов, которые могут превратиться в долги. Если вы используете кредитную карту или берете ссуду для оплаты этих расходов, ваши единовременные чрезвычайные расходы могут значительно превысить ваш первоначальный счет из-за процентов и сборов.

Однако не бойтесь использовать, если он вам нужен . Если вы потратите то, что из ваших чрезвычайных сбережений, просто работайте, чтобы снова накопить их. Практика ваших навыков сбережения с течением времени облегчит это.

Сколько нужно откладывать на случай чрезвычайной ситуации?

Чрезвычайные ситуации по своей природе непредсказуемы. Когда они случаются, они могут подорвать вашу финансовую стабильность.Внезапная болезнь или несчастный случай, неожиданная потеря работы или даже неожиданный ремонт дома или автомобиля могут разрушить повседневный денежный поток вашей семьи, если вы не к этому подготовлены.

Хотя чрезвычайных ситуаций не всегда можно избежать, наличие чрезвычайных сбережений может облегчить некоторые финансовые проблемы, связанные с этими неожиданными событиями.

Что такое аварийный фонд?

Чрезвычайный фонд — это отдельный сберегательный или банковский счет, используемый для покрытия или компенсации расходов в случае непредвиденной ситуации.Его не следует рассматривать в качестве сбережения или рассчитывать как часть долгосрочного плана сбережений на обучение в колледже, новую машину или отпуск. Вместо этого этот фонд служит защитной сеткой, которую можно использовать только в случае возникновения чрезвычайной ситуации.

Сколько стоит сэкономить?

Хотя размер вашего чрезвычайного фонда будет варьироваться в зависимости от вашего образа жизни, ежемесячных расходов, дохода и иждивенцев, практическое правило заключается в том, чтобы откладывать расходы на сумму не менее трех-шести месяцев. Поначалу эта сумма может показаться пугающей, но идея состоит в том, чтобы откладывать небольшую сумму каждую неделю или две, чтобы достичь этой цели.Вы также можете рассмотреть возможность корректировки суммы в зависимости от ваших обязательств по счету, потребностей семьи, стабильности работы или других факторов.

Куда положить деньги?

Экстренные сбережения лучше всего размещать на процентном банковском счете, таком как денежный рынок или сберегательный счет, приносящий проценты, к которому можно легко получить доступ без налогов и штрафов. Проблема размещения ваших чрезвычайных сбережений в паевые инвестиционные фонды, акции или другие активы заключается в том, что они могут потерять ценность, если к фондам потребуется быстро получить доступ.

Кончик

Экстренные сбережения следует размещать на легко доступном счете, чтобы вы не понесли штрафов за досрочное снятие средств, как это было бы со счетом, таким как депозитный сертификат (CD) или индивидуальный пенсионный счет (IRA).

Когда использовать эти деньги?

Цель состоит в том, чтобы использовать ваши чрезвычайные сбережения только для расходов, непосредственно связанных с непредвиденной чрезвычайной ситуацией. Установив определенную сумму в долларах, которая должна быть на этой учетной записи, вы будете знать, до какой суммы нужно накопить.Когда вы воспользуетесь чрезвычайными сбережениями, вы будете знать, какую сумму внести, чтобы пополнить счет. Когда вам все-таки нужно взять деньги из этого фонда, важно немедленно приступить к его восстановлению. Помните: если вы начнете экономить сейчас, деньги, которые вы сэкономите сегодня, могут иметь большое значение для удовлетворения ваших потребностей в следующей чрезвычайной ситуации.

Может потребоваться регистрация. Доступность может зависеть от зоны покрытия вашего оператора мобильной связи.Может взиматься плата за сообщения и передачу данных вашего оператора мобильной связи.

Wells Fargo Bank, N.A. Член FDIC.

Где мне хранить деньги?

4 различных типа банковских счетов, о которых нужно помнить

Посмотреть стенограмму
стенограмму

Есть ли у вас цели для экономии средств? С правильным банковским счетом вы можете получить их еще быстрее.

Давайте рассмотрим четыре банковских счета, которые могут помочь вашим с трудом заработанным долларам работать на вас еще больше.

Во-первых, подумайте о счете для проверки вознаграждений. Знаете ли вы, что вы можете получить кэшбэк, если тратите деньги с помощью дебетовой карты?

Как насчет вашего сберегательного счета? По сравнению со сберегательным счетом в обычном банке сберегательный онлайн-счет может предложить вам более высокую процентную ставку. Это означает, что в будущем вы получите больше денег благодаря сложным процентам.

Если вам не нужны сбережения сразу, компакт-диск может помочь этим деньгам вырасти. Компакт-диски, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, чем сберегательные счета.Кроме того, чем дольше срок, тем больше вы можете заработать.

Наконец, рассмотрите возможность открытия ИРА. Даже если у вас есть 401 (k), IRA — это выгодный с точки зрения налогообложения способ пополнить ваш пенсионный фонд.

Есть много отличных способов помочь вашим деньгам расти. Эти банковские счета могут приблизить вас на один шаг к достижению ваших финансовых целей.

Как видно из видео выше, уделив время рассмотрению различных типов банковских счетов, можно улучшить свою финансовую стратегию.Готовы найти банковские счета для поддержки ваших финансовых целей?

Читайте дальше, чтобы узнать больше о проверке вознаграждений, онлайн-сбережениях, депозитных сертификатах и ​​индивидуальных пенсионных счетах. Вы также услышите от финансовых экспертов советы о том, как регулярно проверять свои финансы и как определять, какие типы банковских счетов подходят вам.

Пора спросить: где мне хранить деньги?

Кэтрин Померанц, владелица фирмы по бухгалтерскому учету и финансовой стратегии для малого бизнеса и предпринимателей, знает, как легко попасть в финансовую колею.В то время как перевод ваших финансов на автопилот — отличный способ облегчить давление управления счетами, погашения долгов и сбережений на будущее, можно автоматизировать свои финансы настолько сильно, что вы упустите новые возможности, чтобы заставить свои деньги работать усерднее. для тебя. Померанц говорит, что многие ее клиенты используют, например, сберегательные счета, но ей нравится помогать им искать способы «удвоить рост своего дохода».

Не могли бы вы по-новому взглянуть на свои финансы? Возможно, вы годами кладете деньги на одни и те же банковские счета, но не проверяли, сколько зарабатываете.Или, может быть, вы увеличили свой потенциал заработка (поздравляю!), Но не изменили подход к сбережению соответствующим образом. Ваше усердие в сбережении достойно восхищения, но, возможно, пришло время подвести итоги вашей финансовой стратегии, чтобы увидеть, есть ли другие типы банковских счетов, которые вы могли бы использовать, чтобы максимизировать свои деньги.

Спросите себя: где мои деньги? Где мне хранить деньги? И где мне хранить свои сбережения? Когда вы просматриваете свои ответы на эти вопросы и думаете о переводе с трудом заработанных долларов на различные типы банковских счетов, вам следует рассмотреть несколько вариантов:

Если: вы используете текущий счет


Тогда: рассмотрите текущий счет вознаграждений

Большинство людей используют текущий счет, потому что это удобное место для хранения денег, оплаты счетов и совершения небольших покупок.Если текущий счет (и дебетовая карта) является частью вашей обычной финансовой рутины, вы можете найти счет, который вознаграждает вас за использование учетной записи. Выплачивает ли банк проценты на ваш баланс или возвращает деньги за покупки с вашей дебетовой карты, преимущество счета для проверки вознаграждений состоит в том, что он позволяет вам немного больше зарабатывать на транзакциях, которые вы уже совершаете на ежедневной основе.

Но выбирайте внимательно. Некоторые типы банковских счетов привязывают свои вознаграждения к высокому минимальному балансу, взимают ежемесячную плату или ограничивают вознаграждение транзакциями, требующими подписи.Убедитесь, что вы знаете требования, и, когда спрашиваете себя, где мне хранить свои деньги, также спрашивайте себя, можете ли вы выполнять какие-либо требования на регулярной основе. Discover Cashback Debit позволяет вам зарабатывать 1% кэшбэка на сумму до 3000 долларов США на соответствующих покупках дебетовой карты каждый месяц и не требует ежемесячных сборов или требований к ежемесячному остатку. 1

Если: вы используете традиционный сберегательный счет


Тогда: рассмотрите сберегательный онлайн-счет

Сберегательный счет — хорошее место для вашего чрезвычайного фонда, потому что деньги можно легко получить, когда они вам понадобятся. 2 Однако процентные ставки могут быть скудными. Как только вы накопите достаточно, чтобы покрыть ваши срочные потребности в чрезвычайном фонде, самое время спросить себя: где мне хранить свои сбережения?

Несмотря на то, что процентные ставки быстро меняются, сберегательные онлайн-счета могут помочь вам получить более высокую прибыль. Они похожи на счета, предлагаемые традиционными обычными банками, но поскольку онлайн-банки имеют более низкие накладные расходы, они часто предлагают более высокие ставки. Вы также можете найти учетные записи, такие как «Discover Online Savings Account», без ежемесячной платы за обслуживание или требований к балансу.Это означает, что ваши сбережения могут расти быстрее.

Поднимите свои финансовые знания на новый уровень с помощью наших ежеквартальных Информационный бюллетень Modern Money

Проверьте свой почтовый ящик, чтобы получить приветственное письмо с финансовыми советами, которые помогут вам начал, и ищите нашу новостную рассылку Modern Money каждый квартал.

Эл. адрес Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты

Присылайте мне статьи о (необязательно) Присылайте мне статьи о (необязательно) Убедитесь, что вы не робот

Представлять на рассмотрение

Предоставляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь на получение Информационный бюллетень Modern Money от Discover.Подписка на эту рассылку не повлияет на другие настройки электронной почты, которые могут быть у вас с Discover. Discover может также использовать адрес электронной почты для предоставления вам информации. о товарах и услугах.

Эмили Лима Берк, консультант по стартапам и блогер, использует онлайн-сберегательный счет из-за более высокой процентной ставки.

«Мне нравится, что мой банк находится в отдельном банке, в котором я занимаюсь традиционным банковским делом, — говорит Берк, — потому что это немного снижает соблазн использовать деньги, когда на самом деле это не чрезвычайная ситуация.”

Если: У вас есть счет на денежном рынке


Тогда: Рассмотрим депозитный сертификат (CD)

При сравнении типов банковских счетов потребители могут выбрать для сбережений счет денежного рынка, если они найдут счет с конкурентоспособной процентной ставкой и смогут гибко снимать деньги, когда это необходимо. Счета денежного рынка также могут быть заманчивыми, когда они предлагают доступ к выписке чеков и дебетовым картам. 2 Если вы просто кладете деньги на счет денежного рынка и вам не нужно снимать их, возможно, вы сможете зарабатывать больше с помощью компакт-диска.

С компакт-диском вы соглашаетесь оставить деньги в банке на определенный срок. Как правило, чем дольше срок депозита, тем выше процентная ставка. Челси Бреннан, профессионал в области инвестиций и блогер, говорит, что выгода от сбережений на краткосрочные цели с компакт-дисками заключается в том, что ваши деньги с большей вероятностью останутся приверженными своей цели. В качестве альтернативы, когда вы можете легко окунуться в средства, как со счетом денежного рынка (и некоторыми другими типами банковских счетов), «это только усложняет достижение вашей конечной цели», — говорит она.

Если ответ на вопрос, где мне хранить свои сбережения, побудит вас открыть депозитный сертификат, обратите внимание, что с вас будет взиматься штраф за досрочное снятие средств, если вы заберете свои деньги до даты погашения компакт-диска. Вы можете не класть деньги на компакт-диск, если есть вероятность, что он понадобится вам для покрытия чрезвычайной ситуации до того, как он созреет.

Если: вы используете 401 (k)


Тогда: рассмотрите индивидуальный пенсионный счет (IRA)

Пенсионный план, спонсируемый работодателем, является отличным преимуществом на рабочем месте, особенно если ваш работодатель предоставляет соответствующий взнос.Если вы хотите увеличить свои пенсионные сбережения, вы можете подумать о внесении денег как в 401 (k), так и в IRA.

Открытие Roth IRA может быть способом диверсифицировать ваши пенсионные сбережения и создать не облагаемый налогом поток дохода на более поздний период жизни, поскольку при выходе на пенсию выплаты не облагаются налогом. Однако, когда вы думаете, где мне хранить свои сбережения, важно знать, что взносы в Roth IRA ограничены доходом, независимо от того, участвуете ли вы в других пенсионных планах.Взносы в традиционный IRA сейчас отсрочены по налогам, но облагаются налогом при выходе на пенсию.

Померанц, владелец фирмы, занимающейся бухгалтерским учетом и финансовой стратегией, работает с супружеской парой, которая использует IRA для сбережений на первоначальный взнос за дом. Обычно снятие денег с IRA до достижения возраста 59½ лет означает уплату 10-процентного дополнительного налогового штрафа, согласно IRS. Но есть исключение, если деньги идут на покупку или строительство вашего первого дома.

Померанц говорит, что ее клиенты уже имеют пенсионные сбережения на счетах, спонсируемых работодателем.Они пытались сэкономить на первоначальный взнос для своего первого дома, но продолжали вкладывать средства на свой сберегательный счет для других покупок.

«Они хотели открыть совершенно отдельную учетную запись, с которой они не могли бы снять, когда захотят», — говорит Померанц. «Именно тогда они подумали об открытии ИРА. Их сбережения росли в геометрической прогрессии », — говорит она.

Если вы планируете открыть IRA для своего пенсионного плана, имейте в виду, что у вас есть другие варианты выбора, помимо Roth vs.Традиционный. Например, Discover IRA Accounts предлагает две разные, но взаимодополняющие учетные записи.

Диск Discover IRA обычно предлагает более высокие ставки при фиксированных сроках, что делает его хорошим выбором для долгосрочного пенсионного плана. С другой стороны, сберегательный счет Discover IRA предоставляет вариант пенсионных накоплений, который позволяет гибко вносить и снимать средства. Сберегательный счет IRA без требования к минимальному балансу — отличное место для хранения пенсионных сбережений, если вы только начинаете и ищете счет, который будет работать с любым бюджетом.Имейте в виду, что у вас может быть штраф IRS за досрочное снятие средств, если вы снимаете средства до достижения возраста 59½ лет. Проконсультируйтесь с налоговым консультантом, чтобы обсудить вашу конкретную ситуацию.

Обдумывая, как управлять IRA, обратите внимание, что сберегательный счет IRA также может быть местом для хранения средств с наступающего срока IRA, если вы не готовы заблокировать другой срок.

Где мне хранить деньги?

Если вы давно не спрашивали себя, где мне хранить деньги, возможно, пришло время их перемешать.Независимо от того, хотите ли вы сохранить свои деньги доступными или сохранить их и позволить им расти, существует несколько типов банковских счетов, которые могут помочь вам в достижении ваших финансовых целей. Какой бы набор аккаунтов вы ни выбрали, регулярно проверяйте и оценивайте, соответствуют ли ваши финансовые настройки вашим краткосрочным и долгосрочным целям.

Статьи могут содержать информацию от третьих лиц. Включение такой информации не подразумевает аффилированность с банком или спонсорство банка, одобрение или проверку в отношении третьей стороны или информации.

1 Операции в банкоматах, покупка денежных переводов или других эквивалентов денежных средств, оплата наличными по частям транзакций в точках продаж, одноранговые (P2P) платежи (например, Apple Pay Cash), а также платежи по кредитам или счетам финансирование, произведенное с помощью вашей дебетовой карты, не дает права на возврат денежных средств. Кроме того, покупки, сделанные с использованием сторонних платежных аккаунтов (таких как Venmo ® и PayPal ® , которые также обеспечивают P2P-платежи), могут не иметь права на получение вознаграждения за возврат наличных.Apple, логотип Apple и Apple Pay являются товарными знаками Apple Inc., зарегистрированными в США и других странах. Venmo и PayPal являются зарегистрированными товарными знаками PayPal, Inc.

2 Сберегательные счета и счета денежного рынка могут иметь ограничения на количество операций со счетом. Для получения дополнительной информации проверьте соглашения об учетных записях.

Проявите творческий подход к поиску способов скрыть деньги от воров (Sunshine Products USA)

Большинство людей откладывают деньги в банки, почти каждый сегодня имеет банковский счет, на который они получают или делают ежемесячные депозиты своей заработной платы или платежей за различные виды услуг.Тем не менее, по-прежнему есть ряд людей, которые предпочитают иметь немного наличных дома либо из соображений удобства, либо из соображений недоверия. Эти люди должны быть осторожны с тем, где они хранят эти деньги дома, так как в наши дни в вашем доме часто встречаются неожиданные и нежеланные посетители, которые не думают дважды, чтобы забрать все ценное, что у вас есть, в свою пользу.

Необходимо внимательно рассмотреть варианты того, как хранить деньги дома, чтобы не нанести серьезный ущерб вашему дому из-за перерыва.Когда вы решаете, как спрятать деньги дома, сначала убедитесь, что вы знаете те места, где никогда не должны их прятать.

Люди с большим количеством наличных обычно имеют дома сейфы для хранения денег, и, хотя они очень эффективны, они также привлекают воров. Любой вор знает, что там, где есть сейф, есть много наличных, поэтому, даже если у вас мало денег, если вы выберете сейф, чтобы их сохранить, воры подумают, что у вас их много, и ворвутся в Ваш дом точно.Если они не смогут открыть сейф, они, вероятно, заберут все ценное вокруг, например, телевизоры и компьютеры, и в процессе, вероятно, разрушат ваш дом, пока будут искать украшения и другие ценные вещи, которые есть у людей с сейфами дома.

Времена, когда деньги вашей бабушки лежали в ее ящиках, прошли. Современные воры будут уничтожать ваши ящики в поисках денег, поэтому это не вариант, когда вы решаете, как спрятать деньги. Спальня — слишком удобное место для воров, и это будет первое место, куда они направятся.

Что касается отличных мест для хранения денег дома, ознакомьтесь с этими идеями о том, как эффективно скрыть деньги от воров.

Воры сочтут старый компьютер или телевизор хламом, от которого вы не избавились. Таким образом, откройте их и положите деньги внутрь, они никогда не доберутся до них, поскольку большинство воров не потратят вторую проверку мусора и никогда за миллион лет не украдут предмет, который не принесет им хороших денег.

Когда вы проявляете творческий подход к тому, как скрыть деньги, вы действительно можете произвести впечатление на себя и других.Вырежьте в стене отверстие и вставьте внутрь стандартный выключатель света; положите туда деньги и накройте нормальным на вид выключателем света.

Вместо фальшивой книги, которую можно легко обнаружить среди стопки книг в небольшой библиотеке, возьмите настоящую подержанную книгу и вырежьте ее внутри. Воры не заметят его среди небольшой книжной коллекции. Обязательно выберите заголовок, который не выдаст ваше убежище!

Попробуйте подушки. Подушки на молнии и поролон внутри — отличные укрытия.Сделайте маленькую дырочку в поролоне, положите внутрь деньги и застегните молнию. Большинство воров не пойдут на такую ​​неприятность, как проверка каждой подушки на вашем диване.

Еще одно хорошее место, чтобы спрятать деньги — это растение в горшке. Закопайте свои деньги туда, в пластиковый пакет, но убедитесь, что вы не отдаете растение и не позволяете своему садовнику или кому-либо еще пересаживать его, прежде чем получить свои деньги!

Воспользуйтесь своей кухней, чтобы спрятать деньги. Морозильник — одно из самых безопасных мест для этого.Положите деньги в контейнер для мороженого и сложите их туда, заклейте конверт с деньгами за холодильником или любым другим устройством.

Секрет того, как надежно спрятать деньги дома, заключается в том, чтобы вору было как можно труднее добраться до денег. При проникновении в дом у воров есть два соображения: они хотят забрать все ценное, и они хотят сделать это быстро; Если им придется часами осматриваться и много шуметь, они, вероятно, прервут миссию до того, как вашему дому будет нанесен какой-либо серьезный ущерб.

Ввиду этого подумайте о том, чтобы сделать чердак своим укрытием. Не многие воры подумают, что стоит тратить силы на то, чтобы пройти неорганизованный, забитый, пыльный и горячий чердак.

И последнее, но не менее важное: вы должны согласиться с тем, что лучшее место для хранения денег или, по крайней мере, их части — это у вас.

Sunshine Products USA предлагает красивый, стильный, скрытый и практичный способ держать и спрятать немного денег с собой и подальше от презренных глаз. Mini Cash-Can, Mini II Cash-Can и Deluxe Brass Cash Stash — это компактные специальные контейнеры, способные стильно спрятать одну или две банкноты .Контейнеры водонепроницаемы и даже могут стать отличным подарком для ваших близких. Их можно выгравировать, чтобы превратить их в особенный подарок на юбилей. Все будут благодарить вас за то, что вы дали им возможность защитить и безопасно носить с собой деньги или даже другие небольшие ценности.

Как вы, возможно, уже догадались, вы можете использовать эти маленькие контейнеры, чтобы спрятать деньги в некоторых из предложенных выше мест, и вы также можете безопасно носить их с собой, поскольку они предназначены для предотвращения несчастных случаев, связанных с его сборкой, разваливающейся.

Sunshine Products USA предлагает красивый, стильный, скрытый и практичный способ держать и спрятать немного денег с собой и подальше от презренных глаз. Mini Cash-Can, Mini II Cash-Can и Deluxe Brass Cash Stash — это компактные специальные контейнеры, способные стильно спрятать одну или две купюры. Контейнеры водонепроницаемы и даже могут стать отличным подарком для ваших близких. Их можно выгравировать, чтобы превратить их в особенный подарок на юбилей. Все будут благодарить вас за то, что вы дали им возможность защитить и безопасно носить с собой деньги или даже другие небольшие ценности.

Есть много других способов, мест и идей на , как спрятать деньги , и вы можете даже прийти с некоторыми собственными оригиналами, прочитав их; в любом случае, каждый дом уникален, и вы должны поставить себя на место воров и творчески подумать о том, что они будут делать в вашем доме.

5 хитростей, которые помогут сохранить больше денег в карманах

Задумывались ли вы когда-нибудь о своей жизни сейчас, и какой бы она была, если бы у вас было больше времени проводить с семьей и меньше беспокоиться о деньгах?

В настоящее время финансовый стресс — одна из самых неприятных вещей в жизни.Если вы когда-либо сталкивались с финансовым кризисом, вы знаете, как трудно иметь достаточный доход для оплаты своих обязательств или счетов.

Многие говорят, что деньги — не конечная цель жизни. Хотя это правда, деньги, безусловно, играют очень важную роль. Значение финансовой свободы меняется на разных этапах нашей жизни, но в конечном итоге это то, к чему стремятся многие люди.

В этой статье мы объясним, как добиться финансовой свободы, которую вы так долго искали.Читайте дальше, чтобы узнать секреты финансовой свободы.

Содержание

  1. Освободитесь от своих финансов
  2. Финансовая свобода для всех

Освободитесь от своих финансов

Финансовая свобода — это постоянный приток денежных средств из ваших активов для покрытия всех ваших регулярных потребностей.

Когда вы не беспокоитесь о своем доходе или проживании от зарплаты до зарплаты, вы обретаете большое чувство свободы. Это свобода получать и делать то, что вам действительно нужно в повседневной жизни.

Однако обретение финансовой свободы — это процесс роста, небольших улучшений и обретения эмоциональной силы.

Хотя в это трудно поверить, на самом деле получить финансовую свободу очень просто.

Для этого вам просто нужно убедиться, что ваши активы превышают ваши обязательства. Другими словами, вам нужно будет найти золотую середину, где ваши остатки совпадают с вашими расходами или превышают их. Это то, чего вы можете достичь при правильном плане.

Хотя не каждый человек достигнет финансовой свободы, потенциал для этого, безусловно, есть.Добиться этого успеха может каждый, независимо от уровня дохода.

Ниже приведены 9 секретов, которые помогут вам в достижении финансовой свободы.

1. Прекратите излишние траты

Мы часто тратим деньги внутренне, а не объективно.

Например, вы можете тратить, когда вы обеспокоены, подавлены, беспокойны, истощены, из-за страха упустить что-то или чтобы доставить удовольствие другим. Это очень нездоровый способ распоряжаться своими финансами.

Чтобы прекратить эти привычные траты, зарегистрируйте все свои траты в течение месяца.

Так же, как некоторые люди ведут дневник питания, ведите дневник расходов. Помните, что не следует просто записывать, сколько и на что вы потратили деньги, также укажите обстоятельства, по которым вы потратили деньги. Была ли это импульсивная покупка в кассе или это было что-то, что вы планировали купить?

Это повышенное самосознание может позволить вам избежать запускающих ситуаций в будущем, когда вы планируете совершить импульсивную покупку.

2. Планируйте месячный бюджет

Это отличная возможность стать серьезным.

Найдите место со своим супругом или партнером и составляйте ежемесячный бюджет, исходя из вашего дохода, а не расходов. Вы никогда больше не будете тратить больше денег, чем есть в наличии.

Перерасход — это то, что привело вас к дополнительным финансовым обязательствам. Убедитесь, что вы решаете каждый месяц, что входит и что будет выходить, и придерживайтесь этого бюджета… несмотря ни на что.

3. Разделенные кредитные карты

Возможно, вы относитесь к тому типу людей, которые всегда полностью оплачивают остаток по кредитной карте до окончания платежного цикла и наслаждаетесь полученными бонусными баллами.Если это так, то вы уже далеко впереди.

Если нет, возможно, вам стоит подумать о том, чтобы избавить свою жизнь от бремени, которое несет кредитная карта.

Многие карты имеют стратегии, настроенные таким образом, что, если вы сделаете определенное количество просроченных платежей, они значительно поднимут вашу процентную ставку. В конечном итоге это действительно может накапливаться, и вы не окажете никакой пользы своему финансовому положению. Если вы склонны к просрочкам платежей или имеете большой остаток на своей карте, сократите их!

Без надлежащего самоконтроля за расходами и платежами по кредитным картам вы в основном выбрасываете свои деньги.Чтобы лучше контролировать свои расходы, используйте для всех будущих покупок только наличные или дебетовые (и не забывайте ежемесячно вносить по крайней мере минимальный платеж с помощью разделенных карт!).

4. Увеличение сбережений

Нет сомнений в том, что для комфортной пенсии вы должны накапливать удовлетворительные сбережения на протяжении всей своей трудовой жизни.

Хорошая практика — откладывать до 15% своего дохода.

Начните со своего рабочего места 401 (k), если оно у вас есть.В противном случае следующим логическим шагом будет IRA Roth (если вы имеете право) или традиционная IRA (если вы не имеете права на получение Roth).

Увеличение продолжительности жизни означает, что вы сможете рассчитывать на 25–30 лет на пенсии или, возможно, даже значительно дольше. Инвестируя сейчас в хорошие пенсионные планы, вы будете иметь гарантированный стабильный ежемесячный доход, когда придет время перестать работать.

5. Инвестируйте с умом

Рассмотрите возможность инвестирования в фонды.

В частности, вы получите более высокую прибыль, если инвестируете в различные типы паевых инвестиционных фондов, такие как долговые фонды, фонды акций и гибридные фонды, с надлежащим балансом, хотя это полностью зависит от ваших личных предпочтений и чувства риска.

Чтобы получить максимальную пользу от этих преимуществ, убедитесь, что вы инвестируете в различные активы. Еще один ресурс для инвестирования в паевые инвестиционные фонды — это SIP (Системный инвестиционный план), при котором вы ежемесячно вкладываете деньги в фонды. SIP работает путем усреднения цены за единицу акций.

Инвесторы паевых инвестиционных фондов осведомлены о преимуществах SIP (систематического инвестиционного плана). Во-первых, это наиболее безопасный способ инвестирования в паевые инвестиционные планы, позволяющий создавать богатство в течение длительного периода времени. Этот план также поможет вам лучше понять финансовую дисциплину, которая пригодится во всех ваших финансовых начинаниях.

6. Инвестировать в золото

На самом деле нет лучшего способа инвестировать в золото, чем иметь само физическое золото в вашем распоряжении.

Вы можете покупать золотые монеты и слитки на монетных дворах, а также у торговцев монетами и других частных продавцов.

Другой способ инвестировать в золото — это ETF (биржевые фонды).

Они похожи на паевые инвестиционные фонды, но представляют собой исключительно вложения золота. ETF хороши тем, что предлагают большую ликвидность; ETF владеет реальным физическим золотом, хранит его и сохраняет стоимость акций. Затем эти акции можно покупать и продавать на фондовом рынке, и одним большим преимуществом является то, что транзакционные издержки золотых ETF намного ниже, чем у физического золота.

Учитывая постоянно растущий спрос, вложения в золото могут быть очень разумным долгосрочным вложением.

7. Тайник на случай чрезвычайной ситуации

Будь то денежный подарок или бонус за работу, всегда старайтесь сэкономить лишние деньги, а не делать ненужные покупки.

Если вам будут платить раз в две недели, вы будете получать «дополнительную» зарплату (три вместо обычных двух) два раза в год. Либо сохраните эти зарплаты для своих чрезвычайных фондов, либо используйте деньги для погашения других обязательств, таких как ссуды, кредитные карты или другие долги.

Сделайте так, чтобы получить наличные было сложно.

Положите свои сбережения в альтернативный банк, может быть, в онлайн-банке, который вынуждает вас откладывать на несколько рабочих дней перевод денег на ваш обычный банковский счет.

8. Найдите прекрасных наставников

Найдите наставника, например друга или члена семьи, который полностью контролирует их финансы и уделяет внимание всему, что они делают.

Если у вас нет друзей или семьи, которые наслаждаются финансовой свободой, тогда найдите наставника онлайн! Существует множество блогов и веб-сайтов гуру, на которых можно найти советы многих людей, достигших финансовой свободы, и они существуют в первую очередь для того, чтобы вы узнали, как достичь этого для себя.

Также доступно множество форумов, на которых делятся советами и рекомендациями о том, как наилучшим образом достичь финансовой свободы. Читайте как можно больше и начинайте менять свои привычки к лучшему.

Терпение — ключ к финансовому успеху.

Быть терпеливым может быть довольно сложно, особенно когда вы боретесь со своими финансами, но вера того стоит. Вы всегда будете на правильном пути, если будете предпринимать правильные шаги, описанные выше.

Так что не расстраивайтесь, даже если вы экономите всего несколько долларов в месяц; все это складывается.Всего через несколько лет вы с гордостью оглянетесь на свои достижения и будете рады, что у вас хватило терпения их достичь.

Финансовая свобода для всех

Каждый может достичь финансовой свободы, независимо от своего финансового положения.

Воспользуйтесь приведенными выше советами, чтобы встать на путь финансовой свободы и отбросить свои денежные проблемы в окно. Если вы хотите добиться финансовой свободы для себя и своей семьи, вы должны дисциплинированно подходить к своим финансам.

Следование простым секретам, приведенным выше, — отличное начало для того, чтобы ваши деньги работали на вас, чтобы вы могли меньше работать и больше жить!

Изображение предоставлено: rawpixel через unsplash.com

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *