Содержание

Кредиты ОТП Банка в Кимрах от 5.5%

Комментарий: Прислали кредитную карту по почте, пришлось активировать ее по необходимости, и с того времени не могу ее закрыть. БАНК каждый раз присылает смс ближе к дате платежа и так же пишут в приложении — «для погашения кредита внесите минимальный платеж» Только так вы не погасите кредит никогда, ну или через 10-20 лет. Запрашивал выписку, по которой видно выплаченную мной сумму, почти 40% долга если все сложить но , но общая сумма особо не уменьшилась. Заходил в отделение с данным вопросом, где сотрудник банка подсказала мне заплатить 10тыс одним разом чтобы не платить больше проценты, что после этого буду гасить сам долг, но это оказалось не правда. В последнее время стал делать скрины в приложении исходя из которых видно, что за один и тот же месяц сумма долга растет и так постоянно, внесенные мною деньги просто испаряются. По телефону внятно объяснить не могут, отсылают на другой номер и там же отсылают в отделение, никто толком ничего не знает, зато когда время платить поднимут в 8 утра и так несколько дней подряд с одними и теми же вопросами — «когда будете платить и каким способом», на другой день такой же звонок и так далее, решил проблему внесением номеров в черный список. По переписке с банком в приложении отвечают готовыми ответами, в которых много воды но конкретики мало. Кое как я все же выяснил, что рекомендованный платеж это только проценты — в моем случае к примеру кладу 5000р и из них 4300р это только проценты, которые начисляются ЕЖЕДНЕВНО!! Вы только вдумайтесь- ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПРОЦЕНТЫ!! В моем случае если платить по рекомендации банка как они пишут — «для погашения кредита внесите минимальный платеж» я буду платить его 16 лет и 6 месяцев. Обратная связь с банком — 2 балла. Грамотность сотрудников -2 балла, Информативность приложения -3 балла, Прозрачность банка -1 балл, Скрытые платежи, назойливые звонки 4 раза в неделю с нарушением закона, + смс, выписки только по запросу, платежи в кассу с комиссией, через терминал банка тоже с комиссией. Если сравнивать с другими банками, ОТП БАНК самый худший. …Читать полностью

Комментарий: Прислали кредитную карту по почте, пришлось активировать ее по необходимости, и с того времени не могу ее закрыть. БАНК каждый раз присылает смс ближе к дате платежа и так же пишут в приложении — «для погашения кредита внесите минимальный платеж» Только так вы не погасите кредит никогда, ну или через 10-20 лет. Запрашивал выписку, по которой видно выплаченную мной сумму, почти 40% долга если все сложить но , но общая сумма особо не уменьшилась. Заходил в отделение с данным вопросом, где сотрудник банка подсказала мне заплатить 10тыс одним разом чтобы не платить больше проценты, что после этого буду гасить сам долг, но это оказалось не правда. В последнее время стал делать скрины в приложении исходя из которых видно, что за один и тот же месяц сумма долга растет и так постоянно, внесенные мною деньги просто испаряются. По телефону внятно объяснить не могут, отсылают на другой номер и там же отсылают в отделение, никто толком ничего не знает, зато когда время платить поднимут в 8 утра и так несколько дней подряд с одними и теми же вопросами — «когда будете платить и каким способом», на другой день такой же звонок и так далее, решил проблему внесением номеров в черный список. По переписке с банком в приложении отвечают готовыми ответами, в которых много воды но конкретики мало. Кое как я все же выяснил, что рекомендованный платеж это только проценты — в моем случае к примеру кладу 5000р и из них 4300р это только проценты, которые начисляются ЕЖЕДНЕВНО!! Вы только вдумайтесь- ЕЖЕДНЕВНЫЕ ПРОЦЕНТЫ!! В моем случае если платить по рекомендации банка как они пишут — «для погашения кредита внесите минимальный платеж» я буду платить его 16 лет и 6 месяцев. Обратная связь с банком — 2 балла. Грамотность сотрудников -2 балла, Информативность приложения -3 балла, Прозрачность банка -1 балл, Скрытые платежи, назойливые звонки 4 раза в неделю с нарушением закона, + смс, выписки только по запросу, платежи в кассу с комиссией, через терминал банка тоже с комиссией. Если сравнивать с другими банками, ОТП БАНК самый худший.

Глава ОТП про отношения с госбанками — интервью

Фото: «ОТП Банк»

Тамаш Хак-Ковач, председатель правления венгерского «ОТП Банка в Украине», – один из самых опытных банкиров в Украине. Построивший успешную карьеру в банках Венгрии и России, он возглавил украинскую «дочку» учреждения в марте 2012 года. За это время многие банки поменяли руководство, а некоторые и вовсе покинули рынок. В эксклюзивном интервью Тамаш Хак-Ковач рассказал, как будет развиваться рынок в 2020 году, о своем отношении к госбанкам и о том, почему он не дал бы кредит некоторым профессиональным банкирам.

– Какие главные вызовы сегодня стоят перед банковским рынком? Какие основные планы у «ОТП Банка» в наступающем году?

– В банковской системе есть один стратегический вызов – увеличение активов. После кризиса 2014 года все украинские банки стали очень малы. Кредитный портфель на одного сотрудника аналогичного банка в Венгрии может быть до 10 раз больше, чем в Украине. Это значит, что украинские банки, чтобы достигнуть венгерского уровня, должны вырасти на порядок.

Мы очень оптимистично смотрим на украинский рынок.

И у нас есть, куда расти. В целом проникновение кредитов в украинскую экономику, то есть количество кредитов по сравнению с ВВП, очень низкое.

Присоединяйтесь к нам в Telegram!

Но международный опыт показывает, что относительно низкая ставка возрождает спрос. Это работает, как с любым другим товаром: если цена дешевле – спрос увеличивается.

В НБУ прогнозируют учетную ставку до конца следующего года – 9%. Учетная ставка зависит от показателя инфляции. Если правительство не допустит больших политических кризисов, тогда учетная ставка будет близка к прогнозу или такая же.

Мы очень оптимистично смотрим на украинский рынок. К примеру, финансовый директор OTP Group упомянул Украину 21 раз во время последнего телефонного разговора с инвесторами. Это больше, чем упоминания любой другой страны, кроме Венгрии. О нас говорили больше чем о Молдове, Албании, Словакии, Хорватии, Болгарии и Черногории вместе взятых.

– Какие отрасли обеспечат достаточный рост экономики?

– Я не думаю, что можно выделять конкретные отрасли. Но о чем модно говорить? Модно говорить об IT, но IT не берут кредиты – это сервисная отрасль. Они продают компетенцию и опыт своих людей. С точки зрения кредитования они не имеют большого значения.

Огромный сектор – сельское хозяйство. Это капиталоемкий бизнес, в котором нужны кредиты на оборудование, землю (если мораторий будет снят) и так далее. Аграрные компании уже имеют достаточно большую долю в кредитных портфелях банков. Но не думаю, что их доля будет больше – просто другие отрасли тоже будут развиваться. Также после 2020 году будут расти инфраструктурные проекты и ипотека.

– Вы рассказывали в СМИ, что готовите специальные программы к открытию рынка земли. Почему ОТП интересен этот рынок?

– Группа ОТП проходила запуск рынка земли в Венгрии, и мы будем использовать наш лучший опыт в Украине. Ожидается, что кредитная программа будет иметь максимальный срок финансирования до 10 лет, а участие клиента в финансировании сделки составит от 15%. Т. е. условия будут более лояльными по сравнению с другими кредитными продуктами на покупку основных средств. Размер аванса будет зависеть от эффективности конкретного клиента, его долговой нагрузки, а также от цены 1 га земли. Программа будет ориентирована под разные сегменты корпоративного бизнеса – чтобы и аграрии с небольшим банком земли, и агрохолдинги могли воспользоваться финансированием «ОТП Банка». Мы будем работать не только со своими клиентами, но и с агропроизводителями, которые не имеют кредитной истории в «ОТП Банке».

Мы планируем финансировать только те сделки, где покупателем является агропроизводитель, который будет сам обрабатывать землю. Спекулятивные сделки мы финансировать не будем. Главный упор будет сделан на скорость принятия решения – один день предварительно на решение, как это уже реализовано в «ОТП Агро Фабрике».

– В Венгрии ОТП занимает лидирующие позиции в мобильном банкинге. Почему вы не переносите этот опыт на другие рынки, в том числе на украинский?

– Наш успех в мобильном банкинге является следствием успеха в классическом банкинге.

Есть разные модели банков. Есть классические банки, есть Интернет-банки, сейчас появились необанки – финансовые учреждения, которые предоставляют свои услуги только через мобильное приложение.

– Вы считаете необанки банками будущего?

Я считаю, что необанки еще находятся на промежуточной стадии развития и у них есть свои ограничения.

– Я считаю, что необанки еще находятся на промежуточной стадии развития и у них есть свои ограничения.

Во-первых, они пытаются продавать свои услуги почти бесплатно, а иногда и доплачивать за пользование своим сервисом. Я считаю, что при этой модели монетизировать клиентскую базу будет очень сложно.

Во-вторых, есть операции, которые легко и приятно делать в мобильном приложении, но есть операции, которые онлайн делать сложно или неудобно. Именно поэтому необанки пока вторые в клиентском кошельке. И на первом месте у клиентов все-таки классический банк, где клиент хранит деньги или пользуется более сложным продуктом.

На украинском рынке пока мало таких сложных продуктов – нет ипотеки и инвестиционных проектов, нет массовой покупки ОВГЗ. Именно поэтому необанки так популярны: для простых операций (например, для пополнения мобильного или оплаты коммунальных услуг) достаточно только приложения. С развитием украинского рынка классические банки будут играть большую роль благодаря мультифункциональности и предоставлению сложных продуктов.

Но у необанков есть одна большая заслуга – они драйверы рынка. Еще 1,5-2 года, и все остальные лидеры-игроки финансового рынка Украины тоже будут иметь тот же уровень приложения.

– Могут произойти сделки по покупке классическими банками необанков?

– Нет, не думаю. Financial Times отслеживает три необанка – британский Monzo, немецкий N26, британский Revolut. Это три самых успешных банка. Вопрос сейчас в том, можно ли на таких банках зарабатывать, когда сейчас их убытки на одного клиента составляют в среднем около 9 фунтов стерлингов в год.

Насколько успешными они будут – я не знаю. Такие компании могут разрушить рынок, потому что они приучают клиента получать все бесплатно, а потом уходят с рынка.

– В 2014 году Forbes Украина поместил вас на обложку вместе с несколькими очень успешными банкирами страны в прогнозном материале о банках в 2020 году. Там также был глава «ВТБ Банка» Константин Вайсман, глава private banking Укрсиббанка Алексей Александров, главы нескольких других банков. На сегодня из всех этих украинских банков (по очень разным причинам) работаете только вы…

– Я тогда говорил, что самой успешной является стратегия Николая Лагуна и «Дельта Банка» по наращиванию банка до уровня Мегабанка и с последующим переводом их клиентов в онлайн-обслуживание. Но получилось иначе. Также мы говорили, что к 2020 году все серьезные банки будут предоставлять онлайн-обслуживание.

По данным исследований, необанки стараются уменьшить расходы в сравнении с классическим банком на 90%.

– Сложно ли Вам конкурировать с госбанками?

Я называю наши отношения с госбанками «сегрегацией». Потому что рынок поделен: частные банки – для частного бизнеса, госбанки – для госбизнеса. Мы живем, как будто в разных мирах, и пока меня эта ситуация устраивает.

– Я называю наши отношения с госбанками «сегрегацией». Потому что рынок поделен на частные банки для частного бизнеса и госбанки – для госбизнеса. Мы живем, как будто в разных мирах, и пока меня эта ситуация устраивает.

– Социальные сети и данные мобильных операторов вы изучаете, когда принимаете решение о выдаче кредита?

– Данные соцсетей – нет, а скоринг от мобильных операторов – да.

– Вашим бывшим коллегам по банковскому рынку — членам правления, директорам, бухгалтерам — из более 100 закрытых в 2014- 2016 годах банках, которые попали в так называемые «черные списки» НБУ, вы бы выдали кредит?

– В нашей кредитной политике таких ограничений нет. Но опыт 2008 года показал, что в вопросах кредитования самый важный фактор – это репутация. Поэтому, одним словом, нет, я не дал бы им кредит. Я очень поддерживаю решение Национального банка о репутации и ее значении: просто так уже никто не может стать банкиром или владельцем банка.

– Насколько для рынка опасны публичные задержания первых лиц крупнейших банков?

– Мне лично сейчас стыдно, что (по данным и моему личному опыту) это не сильно влияет на рынок и на настроение инвесторов. Технократы-банкиры, о которых мы говорим сейчас, – это рычаги влияния на других людей. Они оказались заложниками ситуации в прямом и переносном смысле этого выражения.

Я думаю, представители политического сектора «пилят сук, на котором сидят», потому что в будущем технократы не захотят идти на госслужбу. Но тогда кто же умело будет управлять страной, если не талантливые и профессиональные кадры? Пусть этот вопрос останется риторическим.

Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите: Ctrl + Enter

Кредит онлайн — удобный сервис, что экономит время — Минфин

Кредит онлайн — новая услуга от микрофинансовых организаций (МФО). Отличная возможность получения займа всего за пару кликов, не выходя из дома. Кредитование доступно для всех категорий населения Украины, в том числе пенсионеров, студентов, мам в декрете и граждан, который трудоустроены неофициально. Могут получить займ и юридические лица на развитие бизнеса. Хорошие шансы в одобрении кредита есть у граждан с плохой кредитной историей. Для подачи заявки потребуется минимум документов и времени.

Ключевые условия кредита онлайн на карту

Основное требование к заемщикам — возраст от 18 лет.

Кредит на карту получиться взять при наличии следующего перечня документов. Среди них:

  • паспорт гражданина Украины;
  • идентификационный код;
  • декларация о доходах за последние полгода (для юридических лиц, частных предпринимателей).

Также потенциальному заемщику нужно иметь активную банковскую карту и мобильный телефон с доступом к интернету.

Выдача денег в долг осуществляется сроком от 84 дней до 30 месяцев. Процентная ставка за использование кредитных средств составляет от 230% в год.

Доступная сумма к выдаче составляет от 500 до 50000 грн.

Чтобы получить кредит онлайн на карту физическим лицам справка доходах не нужна. При этом количество отказов по кредиту сведено к минимуму.

Основные этапы онлайн кредитования

Начинать заполнять заявку на кредит нужно с выбора суммы и срока погашения. Эти данные указаны в кредитном калькуляторе на сайте мфо.

Далее оформлять займ нужно в такой последовательности:

  1. Потенциальный заемщик вводит на сайте компании анкетные данные (ФИО, адрес проживания и прописки, место работы, уровень дохода и т. д.).
  2. Прикрепить скан копии первых страниц паспорта и прописки, инн.
  3. Сделать фото с первой страницей паспорта.
  4. Ввести данные карты банка, куда будут зачислены кредитные средства.
  5. Отправить заявку в работу.

Обработка заявок происходит быстро. В среднем процесс занимает не более 20 минут.

В случае одобрения заявки на кредит, заемщику нужно будет подписать кредитный договор в электронном виде. После чего пройти процесс верификации банковской карты — проверку, которая подтверждает, что карту использует ее законный владелец.

Отказ по займу бывает в случае наличия у заемщика просроченной задолженности в других финансовых учреждениях. При условии погашения проблемной задолженности можно будет подать повторную заявку на кредит.

Онлайн кредитование допускает досрочное закрытие кредитного договора без уплаты каких-либо дополнительных скрытых комиссий.

Если же оплатить кредит в полном объеме в срок нет возможности, доступна услуга продления (пролонгации) договора.

Погашать кредит удобно через личный кабинет, терминалы самообслуживания, Приват24, кассу банка.

Преимущества онлайн кредитования

Среди основных плюсов получения кредита в режиме онлайн стоит отметить следующие:

  • подать заявку можно в удобном месте и в любое время суток;
  • не нужно специально ехать в офис компании;
  • быстрая обработка заявки;
  • деньги можно получить на карту любого украинского банка;
  • необязательно указывать цель кредитования;
  • минимальный набор документов;
  • минимальное количество отказов;
  • быть официально трудоустроенным необязательно;
  • удобное погашение в режиме онлайн;
  • выгодные условия кредитования;
  • система скидок для постоянных клиентов;
  • возможность контроля состояния кредита через личный кабинет;
  • доступна услуга пролонгации кредита.

Онлайн кредитование — качественный сервис, который экономит время клиентов и делает получение займа комфортным.

10 Требования к банковскому ссуде, на которые вы должны быть готовы

Для малых предприятий дополнительное финансирование может быть обязательным. Без этого вы можете оказаться не в состоянии оплачивать заработную плату, инвентарь, оборудование и другие необходимые расходы. В связи с этим многие владельцы бизнеса решают подать заявку на получение ссуды, выданной банком, для удовлетворения своих финансовых потребностей.

В этой статье рассматриваются темы:

К сожалению, существует множество особых требований к банковскому кредиту, которым вы должны будете соответствовать, чтобы соответствовать требованиям.В большинстве случаев владельцам малого бизнеса сложно встретить их всех. Или, даже если они это сделают, процесс займет слишком много времени, особенно если у них есть срочная бизнес-потребность.

В этом сообщении блога мы подробно расскажем, что типичный банк ожидает от соискателя кредита для малого бизнеса. Когда вы закончите читать это сообщение в блоге, вы сможете определить, подходит ли этот вариант финансирования для вашего малого бизнеса.

Знаете ли вы об этих требованиях по ссуде?

1.

Цель займа

Хотя у некоторых кредиторов нет ограничений на использование, большинству будет интересно узнать, на что вы планируете их потратить. Например, некоторые предприятия сталкиваются с сопротивлением со стороны банков, когда подают заявку на ссуду для уменьшения существующей задолженности.

Для сравнения, банки обычно одобряют использование кредитов предприятиями по следующим причинам:

  • Улучшение денежного потока
  • Закупка оборудования
  • Оплата проектов расширения
  • Опись закупок
  • Использовать в качестве заработной платы

Не хотите беспокоиться о том, что банк критикует, как вы хотите использовать свой кредит? Рассмотрите возможность получения финансирования от альтернативного или онлайн-кредитора.Как правило, у этих кредиторов нет ограничений на использование, поэтому вы сможете использовать свой заем так, как считаете нужным.

По этой причине владельцы бизнеса часто предпочитают работать с альтернативными кредиторами; они могут использовать свое финансирование по своему усмотрению, вместо того, чтобы тратить их на одну конкретную заранее утвержденную стоимость.

2.

Опыт ведения бизнеса

При рассмотрении вашей кредитной заявки банки учтут ваш опыт. Если вы владеете своим бизнесом в течение многих лет и ответственно управляете финансами, это будет в вашу пользу.Для сравнения: если вы недавно открыли свой бизнес или столкнулись с финансовыми трудностями, это может нанести ущерб.

В конечном итоге банкиры с большей вероятностью одобрят вашу заявку, если они думают, что вы останетесь успешными после получения ссуды. Если банк не уверен, что вы сможете отправить ежемесячный платеж вовремя и в полном объеме, вы, вероятно, не получите одобрения.

3.

Бизнес-план

При подаче заявления на получение банковского кредита вас могут попросить предоставить бизнес-план.Хотя это может показаться утомительным, ваш бизнес-план может помочь банку определить правильную сумму и срок кредита для вас.

Прежде чем отправлять бизнес-план, убедитесь, что он точно отражает финансы, цели и другую важную информацию вашего бизнеса. Возможно, вам даже будет полезно, если его рассмотрит коллега-предприниматель, чтобы он поделился своим мнением.

4.

Кредитная история

При рассмотрении вопроса о ссуде для вашего бизнеса банк проведет проверку кредитоспособности.Они сделают это, чтобы определить ваш личный и деловой кредитный рейтинг. Личная кредитная история особенно важна для предприятий, которые действуют как собственники или партнерства. В обоих случаях владелец бизнеса берет на себя частичную или полную финансовую ответственность за компанию.

Прежде чем подавать заявку на получение кредита в банке, убедитесь, что вам известны обе оценки. Таким образом, если ваши баллы ниже минимальных требований, вы можете поработать над их повышением до подачи заявки.

Для этого вам необходимо получить личный кредитный отчет от трех основных кредитных союзов (Equifax, Experian и TransUnion).Кроме того, вы можете определить кредитный рейтинг своего бизнеса, запросив бесплатный отчет о бизнес-информации от Dun & Bradstreet.

Если у вас нет хорошего кредитного рейтинга, вы можете не получить разрешение на получение ссуды из-за требований банка. Или, даже если вы соответствуете требованиям, это может повлиять на процентную ставку, которую вам начисляют. Вместо того, чтобы тратить время на подачу заявки на финансирование, предоставленное банком, вы можете выбрать другие варианты финансирования бизнеса.

Есть кредиторы, которые специально предоставляют ссуды для бизнеса с плохой кредитной историей или более открыты для работы с владельцами бизнеса, которые могут не иметь отличных оценок.Опять же, вот почему важно взвесить варианты финансирования до принятия решения.

5.

Персональная информация

Даже если вы будете занимать деньги для своего бизнеса, некоторая личная информация может повлиять на вашу способность соответствовать требованиям. Как мы упоминали в предыдущем разделе, ваш личный кредитный рейтинг повлияет на ваше право на участие. Кроме того, банки обычно также запрашивают в вашем заявлении следующую личную информацию:

  • Адреса
  • Судимость
  • Информация о вашем образовании
  • Налоговые декларации
  • Финансовая отчетность
  • Активы
  • Остатки по личным займам

6.

Финансовая отчетность

Помимо личной финансовой информации, вам также необходимо предоставить финансовую отчетность своей компании. Количество выписок зависит от банка, в который вы обращаетесь. Большинству банков потребуется баланс, отчеты о прибылях и убытках, отчеты о движении денежных средств, отчеты о прибылях и убытках и другие финансовые прогнозы. Кроме того, они могут захотеть увидеть остатки на банковских счетах вашей компании.

После отправки банк проанализирует эти документы, чтобы определить, подходите ли вы для получения кредита.

7.

Обеспечение

Даже если ваша деловая или личная кредитная история не соответствует требованиям, предъявляемым к банковскому кредиту, вы все равно можете получить финансирование, предоставив залог. Банки определяют залог как деловую или личную собственность, которую вы предоставляете, чтобы гарантировать выплату кредита.

Банк сопоставит залог со стоимостью ссуды, которую вы хотите получить. Для более крупных ссуд банки обычно ищут структурное обеспечение, такое как дом или офис. В качестве залога бизнеса кредиторы также рассматривают оборудование и инвентарь.

Другие формы залога включают автомобили, дорогие ювелирные изделия и элитный антиквариат. Ожидаемый срок полезного использования залога должен соответствовать сроку деловой ссуды.

8.

Денежный поток

Когда дело доходит до приема заявлений, банки в первую очередь заботятся о движении денежных средств. Другими словами, генерирует ли ваш бизнес достаточный денежный поток для своевременного погашения банковской ссуды? Чтобы определить это, банк попросит вас предоставить информацию об основных источниках денежных средств вашего бизнеса.Большинство банков понимают, что управление денежными потоками является общей проблемой для владельцев бизнеса, особенно для предпринимателей, владеющих сезонным бизнесом.

9.

Информация о непогашенных кредитах и ​​прочей задолженности

Многие владельцы бизнеса совершают ошибку, обращаясь за ссудой для малого бизнеса до погашения непогашенных ссуд и других деловых долгов, таких как остаток по кредитной карте.

Хотя необходимость в дополнительном финансировании понятна, подача заявки на другой заем во многих случаях может повредить вашему кредиту.Это потому, что вам придется нести ответственность за еще один долг, что может быть очень сложной задачей для владельцев бизнеса. Помимо долгов, вам также необходимо поддерживать свой бизнес, который, вероятно, включает в себя арендную плату, заказы на инвентаризацию, платежную ведомость и другие текущие расходы.

Понятно, что кредиторы не хотят брать на себя клиентов, у которых есть непогашенная задолженность, потому что они, скорее всего, не смогут погасить свой баланс в установленный срок ссуды. Из-за этого вы можете не соответствовать требованиям, если у вас есть остаток по кредиту, который вам все еще нужно завершить.

10.

Личная гарантия

Банки-кредиторы могут потребовать от владельца бизнеса подписать личную гарантию при выдаче многих видов ссуд.

Этот документ представляет собой письменное обещание, в котором говорится, что вы, как владелец бизнеса, погасите ссуду малому бизнесу своими личными активами в случае, если ваша компания не сможет выплатить остаток по ссуде. В некоторых случаях банк может потребовать от вас заложить определенные активы для дополнительной безопасности. Эти залоговые активы могут включать ваши личные финансы, домашний или инвестиционный счета.

Следующие шаги: подумайте о вариантах финансирования вашего бизнеса

Требования к ссуде для малого бизнеса, которые вы должны выполнить, чтобы получить одобрение ссуды в банке, могут показаться устрашающими. Однако при тщательном планировании ваш малый бизнес может успешно получить финансирование.

Если вы не хотите проходить утомительный процесс подачи заявки на получение банковской ссуды, было бы неплохо подать заявку на ссуду для бизнеса у альтернативного кредитора. Таким образом, вы по-прежнему сможете получить необходимое финансирование для бизнеса, но вам не придется проходить долгий и сложный процесс.

Примечание редактора: этот пост был обновлен для обеспечения точности и полноты в апреле 2021 года.

Что означает «Утверждено с условиями» для моей ссуды?

Когда вы найдете подходящий дом и ваше предложение будет принято, это будет здорово! Однако в большинстве случаев, чтобы добраться до закрывающего стола, еще многое предстоит сделать. Что это означает, когда ваш кредит «одобрен с условиями»?

Стандартная процедура

Задача андеррайтера — обеспечить соответствие заемщика соответствующей сумме риска, которая может варьироваться в зависимости от ссуды (FHA, традиционный, FNMA, VA и т. Д.)). Чтобы убедиться, что их ссуды являются как можно более надежными, кредиторы должны проверить всю информацию в заявлении заемщика. Они должны гарантировать, что данные заемщика находятся в приемлемом диапазоне.

Если ваш заем одобрен «с условиями», не беспокойтесь — хорошая новость заключается в том, что заем прошел этап первоначальной подачи заявки и проходит через систему. На этом этапе крайне важно как можно скорее предоставить все запрошенные документы , чтобы ссуда продолжалась.

Примеры условий

Андеррайтер работает с командой ипотечного кредита, чтобы получить от вас документацию, которая может служить подтверждением каждого требования по кредиту. Вот несколько общих примеров условий кредитора:

  • Пояснительные письма — это способ документировать причины всего, что может вызвать вопросы в файле. Примеры могут заключаться в том, что требуется дополнительная информация для объяснения разрыва в занятости, большого количества отказов или большого количества запросов на получение кредита.Буквы должны быть конкретными и включать даты, суммы в долларах и имена (если применимо).
  • Крупные депозиты могут потребовать объяснений, чтобы доказать, что заемщик не открывал другую кредитную линию или не брал денежный аванс (это может помешать DTI). Кредиты на сумму более 500 долларов США могут быть помечены как требующие объяснения, если описание транзакции неочевидно. Транзакция, которая показывает что-то вроде возврата IRS или депозита работодателя, с меньшей вероятностью будет подвергнута тщательной проверке, чем что-то общее, например «Депозит через банкомат».”
  • Подарочные письма необходимы, если вы используете подарочные фонды для первоначального взноса. Даритель должен указать, что деньги были подарены покупателю и не подлежат возврату. Опять же, необходимы конкретные даты, суммы и имена.
  • Подтверждение занятости (также называемое «Подтверждение занятости») запрашивает у работодателя даты и доход, но может также узнать о вероятности продолжения работы.
  • Подтверждение задатка запрашивает копию чека задатка или банковского перевода.
  • Договор купли-продажи требует, чтобы был предоставлен полностью оформленный договор купли-продажи, подписанный всеми сторонами.

Это лишь некоторые примеры запросов кредиторов; их могло быть еще несколько десятков. Организатор ипотечной ссуды сможет точно сказать вам, что необходимо для выполнения этих запросов. Важно помнить, что эти условия на самом деле хороши — они означают, что андеррайтер продвигается вперед с объяснениями необходимых пунктов, чтобы можно было подать ссуду.Так что не забудьте быстро сдать документацию, чтобы перейти к заключительной таблице!

Условия банковского кредита: есть ли макроэффект?

https://doi.org/10.1016/j.ribaf.2015.11.012 Получение прав и контента

Основные моменты

Проверьте, постепенно ли макрофакторы объясняют Условия и положения (условия) кредита.

Мы основываем нашу оценку на методологии смешанных процессов, которые кажутся не связанными друг с другом.

Различия между странами составляют значительную часть различий в Условиях и Условиях.

Макроэкономические основы в значительной степени объясняют «пакет» условий и условий ссуды.

Эффект инкрементный по отношению к влиянию институциональных факторов, специфичных для фирмы или страны.

Реферат

Мы исследуем, содержат ли макроэкономические факторы существенную информацию об условиях заключения договоров банковского займа, помимо стандартных институциональных факторов для конкретной фирмы или страны.Наша оценка основана на кажущейся несвязанной методологии смешанных процессов, которая учитывает два важных свойства данных: (i) тот факт, что условия кредитного договора определяются совместно как единый кредитный договор, и (ii) тот факт, что элементы условий кредитного договора являются генерируется различными форматами распространения. Наши результаты показывают, что различия между странами составляют значительную часть наблюдаемых различий в условиях и положениях ссуды. Кроме того, макроэкономические основы в значительной степени объясняют «пакет» условий и условий ссуды, предлагаемых корпоративным заемщикам, причем этот эффект отличается от любого влияния, которое T&C получают от факторов, специфичных для фирмы, а также институциональных факторов, специфичных для страны.

Классификация JEL

G21

G32

E43

M41

Ключевые слова

Банковское кредитование

Ценообразование по ссуде

Условия и положения ссуды

Макроэкономические эффекты

Полный текст статей Copyright © 2015 Elsevier BV Все права защищены.

Рекомендуемые статьи

Ссылки на статьи

Как вести переговоры о ссуде

Финансовые менеджеры, ответственные за ведение переговоров по срочным кредитам от коммерческих банков, часто чувствуют себя перед каменной стеной — банковскими ограничениями ( ограничительные условия ) для компании по обеспечению погашения.Хотя конечные цели легко понять (получение самых дешевых средств при минимальном количестве ограничений), их достижение — нет. Поскольку первый пещерный человек одолжил копье другу, а на следующий день его вернули разбитым на мелкие кусочки, кредиторы были осторожны в отношениях с заемщиками. Более того, кредиторы знают, что у них есть определенная власть над заемщиками, и превратили ее в загадку. В отличие от других переговоров по контракту, многие заемщики чувствуют, что у них мало карт, если они вообще есть, то есть им приходится брать большую часть того, что банкир решает выложить.

После многих лет участия в процессе переговоров по ссуде я обнаружил, что он не такой односторонний, как кажется. Банкир делает , а не всегда выигрывает; опытные компании понимают, что, как и во всех других аспектах бизнеса, успех зависит от стратегии переговоров.

Чтобы помочь компаниям разработать эффективную стратегию ведения переговоров, я изучил 50 запросов на срочные ссуды, сделанные в восьми нью-йоркских и региональных банках. Исследование, представляющее собой обзор финансовой отчетности заемщика и окончательных кредитных соглашений, подтверждает, что менеджеры выбирают лучший (наименее ограничительный) кредитный пакет:

  • Научитесь думать, как банкир, и определите цели банка.
  • Достичь целей банкира по предоставлению ссуды с наименьшим ущербом для собственного положения.
  • Установите список приоритетов ограничений, которые требует банкир, чтобы они могли уступить одному или двум из них, не мешая стратегии компании.
  • Повлиять на банкира, чтобы он ослабил или снял несущественные ограничения.

В голове банкира

Во-первых, давайте посмотрим на две стороны в этом конкурсе.Вначале перспектива банка строится на объективном и субъективном анализе финансового положения компании-заемщика. В основе анализа лежит этот устоявшийся принцип — потребности в постоянных активах должны финансироваться за счет постоянного капитала. Когда постоянный капитал принимает форму долгосрочного долга, кредитор хочет выяснить, насколько здорова долгосрочная доходность заемщика. Поэтому для начала банк запрашивает финансовую информацию — исторические финансовые отчеты (обычно за пять лет), а также прогноз отчета о прибылях и убытках вашей компании, балансовый отчет, а также отчеты об источниках и использовании средств на каждый год.

Основная сумма и проценты банка будут возвращены из будущего потока прибыли до вычета процентов и налогов (EBIT). (Обычно банк рассчитывает EBIT как продаж, минус себестоимости продаж, минус коммерческих, общих и административных расходов, ). Следовательно, банк хочет узнать степень бизнес-риска — другими словами, сколько будет в будущем Поток EBIT может варьироваться. Еще один важный элемент — понимание отрасли заемщика — как сильных, так и слабых сторон компании, а также ее общей стратегии.(Хотя EBIT доступна для покрытия процентных расходов, выплаты основной суммы долга, не подлежащие вычету из налогооблагаемой базы, должны выплачиваться из потока чистой прибыли. Более того, ежегодные выплаты основной суммы долга не могут производиться за счет «денежного потока» [чистая прибыль + амортизация], кроме случаев, когда заемщик может отказаться от замены изношенных основных средств.)

Банки считают некоторые направления бизнеса рискованными по своей природе, и это повлияет на анализ, но финансовый прогноз становится основной основой, на которой банкир опрашивает менеджера, чтобы определить степень бизнес-риска.Банкир также использует прогноз, чтобы установить, насколько ограничительным будет кредит.

Банкиры также уделяют большое внимание историческим показателям прибыли компании как индикатору бизнес-риска. Значительные колебания прибыли или чистых убытков — или постоянно заниженная норма прибыли — обычно приводят к оценке высокого бизнес-риска.

После потока EBIT баланс компании является наиболее важным финансовым показателем, поскольку активы являются второстепенным источником погашения банка, если прибыль не достаточна для погашения ссуды.Следовательно, оценка силы или слабости баланса зависит от того, в какой степени, по мнению банкира, ссуду можно вернуть, если активы должны быть проданы.

Суждение в значительной степени основано на нескольких ключевых соотношениях. Например, коэффициент текущей ликвидности или чистая позиция оборотного капитала представляет собой сумму ликвидных активов, имеющихся у компании для погашения долгов. Банкир также исследует ликвидность основных средств, что важно в случае финансового кризиса или банкротства.

Другой ключевой переменной баланса является запас прочности компании (т.е. степень использования заемных средств). С точки зрения банкира, компания с соотношением общих обязательств к собственному капиталу 1: 1 может потерпеть 50% -ное снижение стоимости активов и по-прежнему выплачивать ссуду. Однако, если кредитное плечо составляет 3: 1, кредиторы могут допустить повторное снижение стоимости активов только на 25%. Более того, поскольку размер годовых выплат по основной сумме и процентным платежам увеличивается по мере увеличения кредитного плеча, чем больше левередж, тем больше вероятность того, что EBIT не покроет эти платежи.

Установление ограничений

Банкиры используют эти простые финансовые показатели для определения объема и серьезности ограничений, налагаемых на потенциального заемщика.Пять возможных типов ограничений включают управление денежными потоками, управление стратегией, «триггер» по умолчанию, ведение баланса и сохранение активов.

Контроль денежных потоков

Первый источник ограничений напрямую связан с анализом денежных потоков. Компания может захотеть так быстро нарастить свои активы или выплатить такие чрезмерные дивиденды, что банкир сомневается, будет ли поток EBIT достаточен для обслуживания ссуды. В этом случае погашение должно происходить в результате рефинансирования другим кредитором или продажи акций.Если банк уверен, что отчет о прибылях и убытках компании и ее баланс будут достаточно сильными, чтобы разрешить рефинансирование, он не будет стремиться контролировать денежные потоки компании. Однако даже когда представляется возможным рефинансирование, банкиры обычно ограничивают чрезмерные дивиденды и обратный выкуп акций, чтобы сохранить базу капитала компании.

Контроль стратегии

Кредитор может попытаться контролировать будущую стратегию, если он или она считает, что ресурсы компании не соответствуют возможностям и рискам, присутствующим в окружающей среде, или когда конкретная стратегия требует неосмотрительной степени использования неликвидности.Результирующие ковенанты либо запрещают менеджерам реализовывать стратегию, либо вынуждают их изменять ее. В таких случаях банкиры обычно хотят уменьшить общую сумму денег, инвестированных в конкретный товарный рынок, или распределить инвестиции на более длительный период времени, либо путем ограничения капитальных затрат и приобретений, либо путем записи в тесте отношения долга к собственному капиталу.

Печально известный триггер

Одним из аспектов ограничений, которых больше всего опасаются, является право банка отозвать ссуду или инициировать дефолт.Готовность триггера зависит от прочности баланса и степени бизнес-риска, то есть потенциальной изменчивости EBIT. Убытки разрушают активы компании за счет уменьшения чистого оборотного капитала и базы собственного капитала. В этом случае (или, возможно, если рентабельность снизится), банкир хочет иметь право потребовать возврата всей ссуды до того, как наступит ухудшение состояния. Если компания не может погасить ссуду, банк имеет право обратиться в суд по активам.

Бэнкс, однако, редко нажимает на страшный спусковой крючок.Такие действия обычно означают банкротство компании, негативную огласку для банка и длительное и дорогостоящее судебное разбирательство для обеих сторон. В большинстве случаев, если ограничения приводят к дефолту, ссуда не отзывается; вместо этого эта неизбежная возможность вынуждает заемщика вернуться за стол переговоров. Затем банкир хочет получить предложение о корректирующих действиях. В обмен на продолжение ссуды банк может увеличить размер залога по процентной ставке в качестве компенсации за риск или переписать ковенанты.

Ведение бухгалтерского баланса

Компания может нанести ущерб своему балансу за счет чрезмерного использования заемных средств или финансирования основных средств за счет краткосрочных займов, что снижает ее чистую позицию по оборотному капиталу и ликвидность. Чтобы удержать заемщика от необоснованного использования краткосрочного кредита, кредиторы устанавливают коэффициент текущей ликвидности и / или минимум чистого оборотного капитала. Также включен лимит отношения долга к собственному капиталу или даже запрет на дополнительные заимствования.

Сохранение активов

Поскольку банкиры рассматривают активы как окончательный источник выплаты, они не хотят, чтобы значительная их часть была продана или передана в залог другим кредиторам.Таким образом, если заем не обеспечен, кредиторы укажут предел, в котором компании могут закладывать активы («оговорка об отрицательном залоге»).

Даже если компания сможет предоставить достаточный залог, банк ограничит продажу активов, чтобы предотвратить продажу активов по цене ниже их стоимости или ценных бумаг, которые могут оказаться бесполезными. Банк установит лимиты на продажу активов или потребует, чтобы любая продажа производилась по справедливой рыночной стоимости за наличные, и чтобы выручка использовалась для уменьшения ссуды или для приобретения замещающих активов.

Как устанавливаются ограничения

Используя эту общую информацию, вы можете увидеть, как наметить вашу первоначальную стратегию переговоров. В Приложении я проиллюстрировал минимальные цели, которые должен достичь банкир, в зависимости от степени бизнес-риска конкретной компании и прочности баланса. Шесть основных правил ведения переговоров по кредиту:

Приведите факторы, определяющие цели и строгость ограничительных условий Примечание: если банкир считает, что заемщик намерен придерживаться несоответствующей стратегии, он подчеркнет цель 2 и сделает условия ограничивающими — возможно, в случае заемщиков из квадранта 3, даже запретив или изменение стратегии.

Банкир всегда будет требовать определенных стандартов баланса. Как минимум, руководство не сможет использовать слишком высокие активы или использовать чрезмерные краткосрочные обязательства для финансирования долгосрочных активов.

Триггер будет всегда. Несмотря на то, что банкир, вероятно, никогда не отзовет ссуду, наличие триггера дает банку возможность принять активы компании в результате низких показателей прибыли.

Активы будут сохранены. Ни один банкир не хочет, чтобы активы компании были проданы или переданы в залог другому кредитору.

Ограничения на движение денежных средств различаются. Банкиры чувствуют себя комфортно, когда компании с хорошими перспективами и здоровыми балансами могут привлекать внешний капитал для обслуживания долга. Тем не менее, они обеспокоены тем, что руководство не разрешит чрезмерные дивиденды или выкупит большие объемы акций, поэтому они включают очень слабый лимит на дивиденды или полагаются на соотношение долга к собственному капиталу или чистую проверку оборотного капитала для контроля.Компания со слабым балансом или высоким бизнес-риском столкнется с требованиями обеспечить, чтобы большая часть генерируемых денежных средств использовалась для погашения вместо дивидендов или капитальных затрат.

Жесткость ограничений зависит от уровня бизнес-риска и прочности баланса. «Достоверность» — это степень, в которой тесты баланса и отчета о прибылях и убытках отслеживают существующие и прогнозируемые уровни. Чем жестче ковенант, тем жестче контроль за свободой руководства выплачивать наличные, использовать компанию или нести убытки.

Контроль стратегии применяется повсеместно. В компании, имеющей высокую степень бизнес-риска и слабый баланс, банк будет пытаться сдерживать стратегическое движение, которое он считает неуместным. Более кредитоспособные кандидаты столкнутся с меньшими ограничениями, если банкиру не нравится корпоративная стратегия, но столкнутся с более чувствительными триггерами, которые можно быстро сработать, если стратегия не удастся.

Некоторые примеры различных переговоров помогают проиллюстрировать различные возможности.

Производитель нефтепромысловых насосов (Квадрант 2) хотел получить пятилетнюю ссуду в размере нескольких миллионов долларов, чтобы удвоить размер своего производственного предприятия и предоставить оборотный капитал для расширения продаж. Компания страдала от низкой рентабельности, проблем с управлением запасами и неэффективной работы. Однако для сохранения доли рынка необходимо было расширение, даже несмотря на то, что добавленные производственные и торговые мощности могли усугубить проблемы.

Банкир считал баланс достаточно сильным.Чтобы сохранить эту силу, он установил предел долгосрочного долга и капитала и минимум коэффициента текущей ликвидности. Однако, поскольку стратегия заемщика подвергала его значительному коммерческому риску, банкир хотел, чтобы в случае убытков произошел быстрый дефолт. Поэтому он установил ковенант о минимальном чистом капитале, который увеличивался с каждым годом, и внимательно следил за прогнозируемыми уровнями. Банкир также подумал, что конечная прибыльность компании была слишком неопределенной, чтобы он мог рисковать рефинансированием как источником необходимых выплат основной суммы, поэтому он ввел ограничения на капитальные затраты, инвестиции и дивиденды.Банк включил оговорку об отрицательном залоге и запрет на продажу активов на сумму более 1 миллиона долларов в любом финансовом году.

Большинство успешных компаний в Квадранте 1 были членами Fortune «1000» промышленных предприятий. Кредиторы были готовы позволить этим компаниям делать то, что им заблагорассудится, если балансовые коэффициенты останутся в определенных пределах, а прибыль не упадет. Таким образом, они устанавливают максимальные значения отношения долга к собственному капиталу и коэффициент текущей ликвидности или ограничения оборотного капитала, выходящие далеко за пределы прогнозируемых уровней.Эти условия, взятые вместе с минимумом собственного капитала или тестом покрытия, также послужили спусковым крючком. Всегда использовались отрицательные положения о залоге, а продажа активов была ограничена.

Региональная сеть стейк-хаусов хотела получить финансирование для открытия нескольких новых ресторанов в течение одного года на далеком рынке, о котором никто не знал. Расширение, которое увеличило бы размер сети более чем вдвое, потребовало высокого уровня заемных средств, и руководство хотело расширяться в то время, когда некоторые из новых ресторанов еще не получили удовлетворительной прибыли.Кроме того, активы ресторанного бизнеса считаются крайне неликвидными, если они продаются в неблагоприятных условиях. Таким образом, банк посчитал стратегию быстрого роста слишком рискованной и установил ограничения для замедления роста.

Умеренное соотношение долга к собственному капиталу ограничит расширение до тех пор, пока существующие рестораны не создадут достаточно нового капитала для поддержки займов, необходимых для открытия новых подразделений. Этот тест одновременно подтвердил, что долговая нагрузка компании остается на удовлетворительном уровне. Не желая полагаться на рефинансирование для погашения и решив контролировать денежные средства компании, банкир запретил дивиденды и долгосрочные инвестиции.Кредитор использовал тест отношения долга к собственному капиталу в качестве триггера в случае возникновения убытков и добавил коэффициент покрытия денежного потока. Кредитное соглашение не ограничивало предоставление компанией залога другим кредиторам, но ограничивало чрезмерную продажу активов.

Создайте свою собственную стратегию

Вы можете использовать модель в Приложении, чтобы определить, что повлияет на банкира в вашем конкретном случае и какие ограничения банкир может наложить. Помните о следующих рекомендациях:

1.Рассмотрите историю своих доходов за последние пять лет. Убытки, неизменно низкая рентабельность или очень нестабильная прибыль обычно указывают на высокую степень бизнес-риска.

2. Задайте себе вопрос, изменятся ли переменные, определяющие EBIT (например, затраты на сырье, объем продаж, цена продукта, обменные курсы) в течение срока действия ссуды, и вызовут ли они серьезное снижение прибыли.

3. После учета ссуды посмотрите на существующие и прогнозируемые коэффициенты баланса, такие как отношение долга к собственному капиталу и коэффициент текущей ликвидности.Указывают ли они на неликвидность или состояние с высокой долей заемных средств? (Если прогноз компании основан на предположениях, которые являются чрезмерными с учетом исторических результатов, банкир часто составляет прогноз с более консервативными предположениями. Попробуйте сами. В этом случае можно ли погасить долг? Что происходит с кредитным плечом и коэффициенты ликвидности?)

4. Принимая во внимание типы активов, которыми владеет компания, уровень чистого оборотного капитала и запас прочности для кредиторов (левередж), может ли банк получить выплату в случае ликвидации активов компании? Если да, то ваша компания с сильным балансом.Если ответ отрицательный или может быть, то ваша компания со слабым балансом.

Дополните этот анализ опросом банкира до начала переговоров. Сначала спросите о предварительных суждениях банка о балансе, показателях прошлой прибыли и бизнес-рисках компании. Затем поинтересуйтесь, насколько хороши предложенные вами стратегии.

Будьте осторожны. Проверяйте ответы и всегда читайте между строк. После первоначального разговора убедитесь, что банкир получает всю необходимую дополнительную информацию о компании — ее продуктах, рынках и стратегии.

Когда у вас будет хорошее представление о целях банкира, оцените каждое возможное ограничение. Чтобы сделать это правильно, вы должны понимать, как используются наиболее популярные ограничительные условия и как они могут одновременно достигать одной или нескольких целей. Боковая панель показывает хороший пример их универсальности.

Например, тесты коэффициента текущей ликвидности и минимального сетевого капитала дают банку широкий диапазон контроля. Они одновременно обеспечивают триггер, контролируют денежный поток и поддерживают баланс.Эти условия, особенно минимальный коэффициент текущей ликвидности, нарушаются чаще всего просто потому, что почти каждое финансовое событие или управленческое действие влияют на оборотный капитал компании.

Определите дорогостоящие ограничения

Во время переговоров менеджер должен попытаться свести к минимуму влияние ограничений, которые могут чрезмерно затруднить управление или легко спровоцировать нарушение, прежде чем финансовое положение компании серьезно ухудшится. Самый полезный инструмент для определения того, слишком ли жесткие ограничения, — это ваш финансовый прогноз.Например, предположим, что банк хочет установить предел долгосрочного долга и собственного капитала в размере 0,75 к 1, и вы прогнозируете, что прибыль в следующем году составит 3 миллиона долларов; долгосрочная задолженность — 15 млн долларов США; и собственный капитал — 21 миллион долларов. Вы можете предположить, что падение ожидаемой чистой прибыли более чем на 1 миллион долларов вызовет дефолт (0,75 = 15 миллионов долларов / X; X = 20 миллионов долларов; необходимое снижение чистой прибыли = 21 миллион долларов — 20 миллионов долларов или 1 миллион долларов). В свете этой маржи вы должны решить, насколько вероятна такая прибыль.

Базовая поза для переговоров

Вначале банкир постарается наложить как можно больше жестких ограничений, особенно если ваша компания небольшая или традиционно имеет дело с одним банком.Рассматривайте каждое предлагаемое ограничение индивидуально и добивайтесь его отмены или, по крайней мере, его ослабления, используя соответствующее сочетание следующих аргументов:

  • Руководству необходима стратегическая гибкость, чтобы избежать дефолта.
  • Даже если ограничение будет снято, банкир все равно достигнет целей с оставшимися ковенантами.
  • Сильный баланс показывает, что активы компании являются надежным вторичным источником выплаты в случае ухудшения прибыли.
  • Хороший прогноз по прибылям означает, что банк может терпеть более слабый баланс. Допустимы крупные выплаты наличными, поскольку высокие доходы в будущем позволяют обслуживать задолженность банка путем рефинансирования.
  • Банкир может мириться с крупными выплатами наличными или другими управленческими действиями, потому что, если доходы ухудшаются, триггерный ковенант будет нарушен, и тогда банк может потребовать более жестких условий, которые строго контролируют менеджмент.

Остерегайтесь излишне жестких ограничений на выплату дивидендов или лимитов капитальных затрат.Вы можете отказаться от них или ослабить их, если ваш баланс достаточно силен или если вы можете указать на низкий уровень бизнес-рисков. Насколько это возможно, подчеркните: (1) ваш высокий запас прочности (низкий уровень кредитного плеча), ликвидность баланса (высокий коэффициент текущей ликвидности) и доступность ваших активов в качестве вторичного источника выплаты, даже если прибыль используется для чего-то другого; и / или (2) ваши высокие доходы позволят рефинансировать их, если они используются для чего-то другого, кроме обслуживания долга.

Заемщик с сильным балансом и низким уровнем бизнес-риска обычно может убедить банкира в том, что очень слабое ограничение на дивиденды (например, «совокупные дивиденды и обратная покупка акций не должны превышать 45% совокупной чистой прибыли»). Или вы можете утверждать, что отношение долга к собственному капиталу и коэффициент текущей ликвидности (или минимум чистого оборотного капитала) адекватно защищают банк от чрезмерных выплат из капитала компании.

Если вам не повезло, попробуйте найти компромисс между заветами.Например, банкиры уменьшат контроль над денежным потоком, если вы согласитесь на легко запускаемый триггер. Если вы начнете терять деньги, триггер вызовет дефолт и позволит банкиру потребовать ужесточения контроля, чтобы остановить утечку наличности.

Исключить дублирование

Умный менеджер будет настаивать на том, что банкир может достичь многих целей с помощью одного соглашения. Например, ограничение отношения заемного капитала к собственному капиталу может контролировать использование руководством заемных средств, а также служить критерием для триггера, если компания несет убытки.

Если банкир предлагает минимум чистой стоимости в качестве триггера, а отношение заемного капитала к собственному капиталу в качестве тормоза для левериджа, менеджер может выступить за устранение триггера, поскольку соотношение заемного капитала и собственного капитала является достаточным контролем. Банкир может возражать, утверждая, что он хочет обеспечить контроль над убытками напрямую, но заемщик может, по крайней мере, несколько смягчить ограничения.

Расслабьте спусковой крючок

Когда триггер является слишком ограничивающим, вы можете показать, что даже если будущая прибыль может быть меньше запланированной, это не обязательно будет отражать фундаментальное или долгосрочное ухудшение прибыльности компании.В предыдущем примере (где падение чистой прибыли более чем на 1 миллион долларов с прогнозируемых 3 миллионов долларов до менее чем 2 миллионов долларов привело бы к нарушению лимита долгосрочного долга и собственного капитала в 0,75: 1) вы можете возразить что такое снижение прибыли может быть вызвано временными факторами, не зависящими от вас, такими как плохая погода или забастовки. Или подчеркните, что точный прогноз невозможен и вам нужен достаточно большой предел погрешности, чтобы правильно проверять решения.

Вам больше повезет с этим призывом, если вы продемонстрируете, что активы вашей компании будут по-прежнему обеспечивать гарантированный вторичный источник выплаты, если банкир ослабит договор.75 к 1, скажем, 1 к 1. Перспективы высоких доходов также могут помочь вам добиться большей гибкости в использовании заемного финансирования.

Работа со стратегическим контролем

Ограничение стратегии часто заставляет руководителей компаний искать более «просвещенный» банк. К сожалению, если один банк считает такой контроль необходимым, большинство других обычно соглашаются.

Вместо того, чтобы искать вокруг, выясните, почему банкир возражает против стратегии; затем укажите на свое мышление и на важность гибкости.В конце концов, успех здесь должен гарантировать будущие доходы. Затем согласитесь с другими ограничениями — например, жестким триггером, который позволяет банку остановить стратегию, если она приведет к убыткам. Если после обстоятельного обсуждения банковский служащий продолжает считать план несоответствующим, рассмотрите возможность финансирования из источника, менее склонного к риску, чем коммерческий банк.

Конкурирующая записка…

Некоторые Fortune «1000» компаний выбирают лучшие условия, запрашивая у нескольких банков заявку на получение ссуды.Они инструктируют участников торгов указать процентную ставку, компенсационный баланс, условия выплаты и ряд ограничительных условий. Такая процедура — или даже ее угроза — заставляет некоторые банки предлагать более приемлемые условия.

Я не предлагаю всем компаниям, особенно небольшим, использовать эту технику. Однако перед переговорами о ссуде вы должны получить некоторую информацию о типах ковенантов, которые могут потребоваться, посетив финансовых сотрудников компаний, которые недавно увеличили банковский долг, или поговорив с кредитными специалистами, чтобы получить представление о типах заветы, которые могут потребоваться.Вооружившись этими знаниями, вы можете упомянуть требования других банков, когда потенциальный кредитор чрезмерно ограничивает их.

… и заключительный

Ковенанты, установленные во время переговоров о ссуде, которые позволяют вам полную свободу действий, могут оказаться ограничивающими в свете будущих возможностей. Однако от соблюдения требований можно — и почти всегда — отказаться или внести поправки в ковенант, если анализ проекта, проведенный банком, показывает, что он является стратегически целесообразным без кардинального изменения картины рисков.

Версия этой статьи появилась в выпуске Harvard Business Review за март 1982 года.

Что происходит после андеррайтинга? | Утверждение и закрытие ипотеки

Что происходит после андеррайтинга?

Достижение окончательного одобрения ипотечного андеррайтера — большое дело, но еще не время для празднования.

Вы пройдете еще несколько шагов, прежде чем получите ключи от своего нового дома.

Кредитор должен перепроверить ваш доход и занятость.И вам все равно придется подписать окончательные документы и оплатить заключительные расходы.

Узнайте, что именно должно произойти после окончательного утверждения, чтобы продажа вашего дома достигла финишной черты.

Начните процесс получения ипотечной ссуды сегодня (28 октября 2021 г.)

В этой статье (Перейти к…)


Заключительные этапы ипотечного процесса

После того, как ваш ипотечный андеррайтер подписал ссуду, осталось преодолеть еще несколько препятствий:

  1. Ваш кредитор проведет окончательную проверку, перепроверив, чтобы убедиться, что ваши документы верны.
  2. Кредитор, вероятно, проведет проверку качества, извлечет ваш кредитный отчет и подтвердит вашу работу в последний раз.
  3. Вы получите свой закрывающие документы по крайней мере за три рабочих дня до закрытия для рассмотрения перед подписанием
  4. Вы внесете свои наличные деньги, чтобы закрыть и подписать свои окончательные документы

Некоторые кредиторы будут финансировать ваш жилищный заем почти сразу (столовое финансирование), в то время как другие могут потребовать день или два, чтобы сначала просмотреть подписанный пакет.

Заранее узнайте, как ваш кредитор делает все возможное, чтобы избежать неприятных сюрпризов.

Окончательное утверждение против условного утверждения

Большинство заемщиков получают «условное одобрение» перед «окончательным одобрением», поэтому не удивляйтесь, если у вашего андеррайтера по ипотеке возникнут вопросы о вашем финансовом положении.

Андеррайтеры ипотечного кредита — это люди, нанятые кредитором для проверки и анализа вашей способности погасить ссуду.

Процесс андеррайтинга проверит ваши банковские выписки, кредитную историю и квитанции о заработной плате для подтверждения занятости.Самостоятельным заемщикам может потребоваться предоставить выписки из своих налоговых деклараций.

Если что-то не так в этих документах или вызывает вопросы у кредитора, вы можете получить условное одобрение с несколькими дополнительными шагами перед закрытием.

В рамках вашего условного одобрения андеррайтер выпустит список требований. Эти требования называются «условиями» или «условиями, предшествующими документированию».

От «условного утверждения» к «ясно до закрытия»

Для выполнения этих условий вам может потребоваться предоставить дополнительную документацию, например:

  • Дополнительные банковские выписки или квитанции об оплате — Кредитору может потребоваться эта дополнительная информация, чтобы получить более полное представление о вашем финансовом положении
  • Подарочные письма — Если близкий друг или член семьи дал вам деньги для оплаты заключительных расходов или Для внесения первоначального взноса вам потребуется письмо от дарителя, подтверждающее подарок.
  • Подтверждение страховки — Если вы используете обычную ссуду с предоплатой менее 20%, ваш кредитор потребует частную ипотечную страховку.(Ссуды USDA и FHA поставляются со встроенным ипотечным страхованием; ссуды VA не требуют этого)
  • Пояснения — Ваш кредитор может попросить вас объяснить просроченные платежи или крупные транзакции, которые появляются в ваших банковских выписках. Если они являются аномальными, они не должны повлиять на ваше право на участие.

Нет необходимости принимать эти запросы на получение дополнительной информации лично. Условное одобрение — обычная часть ипотечного процесса.

Ваш кредитный специалист отправит все ваши условия обратно андеррайтеру, который затем выдаст разрешение на закрытие, что означает, что вы готовы подписать кредитные документы.Эта последняя проверка является вашим окончательным одобрением.

Сколько времени нужно для окончательного утверждения?

Получение кредита от условного до окончательного может занять около двух недель, но нет никаких гарантий относительно этого срока.

Вы можете ускорить процесс, сразу же ответив на вопросы андеррайтера. Если возможно, подайте дополнительные документы в день запроса.

Предоставляя документы и отвечая на вопросы, вы вносите свой вклад, чтобы не упустить срок выплаты кредита.

Однако окончательное одобрение — это еще не конец ипотечного процесса. Вам по-прежнему необходимо подписать документы и пройти процесс утверждения ипотеки после подписания. Читать дальше.

Что происходит после окончательного утверждения?

После того, как вы получите окончательное одобрение ипотеки, вы будете присутствовать на закрытии (подписании) ссуды. Вам нужно будет принести кассовый чек или сертифицированный чек для закрытия наличных или заранее договориться о банковском переводе.

По мере приближения дня закрытия вы должны не допускать, чтобы изменил что-либо в своем заявлении на ипотечное кредитование, которое могло бы заставить кредитор отозвать ваше окончательное одобрение.

Например, покупка автомобиля может подтолкнуть вас к превышению предела отношения долга к доходу (DTI). Или открытие нового счета кредитной карты или подача заявки на получение личной ссуды может повлиять на ваш кредитный рейтинг.

Не открывайте кредитные счета и не финансируйте крупные покупки до закрытия. Это может повлиять на одобрение вашего кредита.

В этом случае ваша заявка на жилищный кредит может быть отклонена даже после подписания документов.

Таким образом, окончательное одобрение кредита не является окончательным.Его все еще можно отозвать.

Это действительно происходит с покупателями жилья. Так что защити себя. После того, как вы подадите заявку на ипотеку, войдите в «тихий» период. Покупайте только самое необходимое, пока ваш кредит не будет «профинансирован». Ничего не добавляйте к своим кредитным балансам и не создавайте новые учетные записи.

Это хороший совет, независимо от того, впервые ли вы покупатель жилья, рефинансирующий домовладелец или инвестор, покупающий недвижимость в аренду.

Обзор документа: LE против CD

Возможно, вы помните, что когда вы подали заявку на ипотеку, кредитор предоставил форму оценки ссуды (LE), в которой были изложены ваши условия ипотеки и дана оценка ваших затрат.

Теперь, по крайней мере за три рабочих дня до дня закрытия, вы получите форму окончательного раскрытия информации (CD).

В чем разница между этими двумя документами?

  • Форма оценки ссуды: В этом документе показана оценка условий ссуды и затрат по ссуде, которые могут варьироваться в зависимости от типа ссуды, ипотечной ставки и суммы ссуды.
  • Заключительная форма раскрытия информации: В этом документе показано, что вы на самом деле запланирована оплата как в последний день, так и для ежемесячных платежей

Не должно быть большой разницы между вашим LE и CD, но вы должны сравнить документы, чтобы убедиться в этом.

Что происходит после раскрытия информации?

Федеральный закон требует, чтобы ипотечные кредиторы предоставляли окончательную информацию не менее чем за три рабочих дня до даты закрытия.

Когда вы получите форму компакт-диска, вам необходимо сравнить ее со сметой кредита, которую вы получили при подаче заявления на ипотеку.

Некоторые сборы по вашей оценке ссуды, такие как комиссия за выдачу ссуды и комиссию за оценку, никогда не должны изменяться после вашего окончательного раскрытия информации.

Если эти комиссии изменились, обратитесь к кредитному специалисту и попросите внести поправку. Даже увеличение комиссии за выдачу кредита на 0,25% может иметь огромное влияние на расходы по закрытию, поскольку эта комиссия зависит от суммы кредита.

Стоимость, которая может измениться с LE на CD

Комиссия кредитора не должна увеличиваться между LE и CD, но другие расходы, перечисленные на вашем CD , могут увеличиться на .

Некоторые могут увеличиваться до 10%, а другие могут увеличиваться на любую величину.

  • Может увеличиваться до 10% : Сюда входят сборы за обследование, сборы за поиск по заголовкам и сборы за борьбу с вредителями. Поскольку эти услуги предоставляются третьими сторонами, расходы не контролируются напрямую кредитором
  • Могут увеличиваться на любую сумму : Некоторые расходы зависят от окончательных деталей вашего кредита, поэтому они могут значительно увеличиться между вашим LE и CD . Например, ваша страховая компания домовладельцев может потребовать предоплату. Или вам может потребоваться заранее заплатить налог на недвижимость.Задержка дня закрытия может привести к увеличению некоторых расходов.

Обязательно спросите своего кредитного специалиста или адвоката по закрытию сделки о любом увеличении расходов, которое вы видите на своем компакт-диске.

А как насчет процентной ставки?

Процентная ставка по вашему предварительному одобрению или ссуде должна напоминать ставку по вашему окончательному раскрытию информации, особенно если вы зафиксировали свою ставку в начале процесса ссуды.

На самом деле, по данным Бюро финансовой защиты потребителей, кредиторы незаконны занижать ставки и сборы по ссуде только для того, чтобы удивить вас более высокими затратами на окончательное раскрытие информации.

Даже в этом случае ваша процентная ставка все равно может вырасти, если:

  • Ваше финансовое положение меняется : Снижение кредитного рейтинга или потеря дохода могут побудить кредитора увеличить вашу ставку или лишить вас права на участие
  • Срок действия вашей блокировки ставки истекает : Задержки с закрытием могут означать, что вам придется заблокировать новая ставка, хотя продление блокировки ставки часто может предотвратить это
  • Вы меняете кредитные программы : Если вы решили получить, например, обычную ссуду вместо ссуды FHA, вы, вероятно, увидите другие ставки
  • Оценка дома пришел с низким : Низкая оценка изменяет отношение кредита к стоимости (LTV), что может повлиять на ставки по ипотеке или право на участие
  • Ваш кредитор не мог проверить все : Если андеррайтеры не могут подтвердить ваш побочный доход или сверхурочные, отношение долга к доходу может вырасти.Это может привести к увеличению вашей ставки.
  • Вы изменили сведения о ссуде : если вы выбрали 30-летний срок вместо 15-летнего — или если вы решили вкладывать меньше денег — ваша ставка вырастет.

Прежде чем закрепить ипотечную ставку, получите реалистичную оценку от своего кредитора о том, сколько времени потребуется, чтобы закрыть ссуду.

Выбор достаточного периода блокировки ставки — один из лучших способов защитить себя от неожиданного повышения ставки по новому займу.

Сухие поселения в сравнении с влажными

Когда все будет подтверждено по вашему заключительному раскрытию, вы будете готовы к заключительному дню.

Есть еще одна последняя задача, к которой привел весь процесс покупки дома: кредитор должен профинансировать сделку, предоставив наличные для оплаты вашего нового дома.

У вас может быть «мокрый» расчет, когда деньги кредитора выплачиваются при закрытии сделки. Это также называется «столовое финансирование».

Некоторые кредиторы предпочитают «сухой» расчет, который означает, что деньги выплачиваются через несколько дней после закрытия.

Спросите у заключительного агента или вашего ипотечного брокера, как будет обрабатываться финансирование от кредиторов. Отсрочка платежа может сделать продавцов капризными — если не хуже.

Как покупатель, вам почти всегда придется вносить деньги до закрытия, чтобы покрыть свой первоначальный взнос и расходы на закрытие сделки.

Можно использовать кассовый чек, сертифицированный чек или переводить деньги банковским переводом. Вы не можете принести наличные в большинство титульных офисов.

Обязательно проконсультируйтесь с агентом по закрытию, если вы переводите деньги. Убедитесь, что инструкции по подключению верны, особенно номер счета получателя.

Кредитное финансирование: «окончательное» окончательное утверждение

Ваш процесс ипотеки будет полностью завершен только тогда, когда кредитор предоставит ссуду. Это означает, что кредитор проверил ваши подписанные документы, повторно отозвал ваш кредит и убедился, что ничего не изменилось с момента последней проверки андеррайтером вашего кредитного файла.

Когда в кредит средства, можно получить ключи и наслаждаться новым домом.

Подтвердите новую ставку (28 октября 2021 г.)

Условия кредитования

МАР | Финансирование | Международная ассоциация развития

Условия кредитования определяются с учетом риска долгового кризиса стран-получателей, уровня ВНД на душу населения и кредитоспособности заимствований Международного банка реконструкции и развития (МБРР).Получатели с высоким риском долгового кризиса получают 100 процентов своей финансовой помощи в виде грантов, а те, у кого средний риск долгового кризиса, получают 50 процентов в виде грантов. Другие получатели получают кредиты МАР на обычных или смешанных условиях со сроками погашения 38 и 30 лет соответственно.

(файлы в pdf)

  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 октября 2021 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 июля 2021 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 апреля 2021 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 января 2021 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 октября 2020 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 июля 2020 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 апреля 2020 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 января 2020 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 октября 2019 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 июля 2019 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 апреля 2019 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 января 2019 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 октября 2018 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 июля 2018 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 апреля 2018 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 января 2018 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 октября 2017 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 июля 2017 г. (пересмотрены 27 июля 2017 г.)
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 июля 2017 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 апреля 2017 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 января 2017 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 5 ноября 2016 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 октября 2016 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 июля 2016 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 15 апреля 2016 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 января 2016 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 октября 2015 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 июля 2015 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 апреля 2015 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 января 2015 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 октября 2014 г.
  • Условия кредитования, вступающие в силу с 1 июля 2014 г.
  • Условия кредитования 2013 финансовый год
  • Условия кредитования 2012 финансовый год

Каковы требования для коммерческого кредита?

Информация, представленная ниже, не является и не предназначена для использования в качестве юридической консультации.Вся информация, контент и материалы, доступные на этой странице, предназначены только для общих информационных целей.

Два универсальных элемента, которые нужны любому бизнесу: деньги и капитал. Проще говоря, компаниям требуются деньги для финансирования всего, от повседневных операций до долгосрочных финансовых целей. И хотя многие предприятия зарабатывают достаточно денег, чтобы покрывать свои ежедневные расходы и инвестировать в капитал, который поддерживает работу и рост их организаций, есть также много организаций, которые полагаются на коммерческие ссуды и кредитные линии для финансирования деловых расходов.

Вот где приходят на помощь эксперты из банка клиентов. Мы предлагаем широкий спектр коммерческих кредитных продуктов, предназначенных для удовлетворения индивидуальных потребностей предприятий по всей стране. Наша команда профессиональных кредиторов стремится к построению отношений и предоставлению полного предложения финансовых услуг для удовлетворения настоящих и будущих потребностей наших клиентов. Если вы хотите узнать больше, посетите наш веб-сайт или свяжитесь с одним из членов нашей команды.

Преимущества подачи заявки на коммерческий кредит

Коммерческий заем может позволить бизнесу расти быстрее и распределять расходы на несколько лет.Во многих случаях предприятия могут использовать средства, полученные в рамках коммерческого кредита, для удовлетворения различных потребностей, в зависимости от типа кредита. К распространенным видам коммерческих кредитов относятся:

Срочная ссуда для бизнеса — отличный кредитный продукт, который можно использовать для расширения, капитального ремонта, финансирования оборудования и других важных бизнес-нужд.

Кредитные линии — идеальный кредитный продукт для обеспечения оборотного капитала, пополнения денежного потока, финансирования дебиторской задолженности или приобретения товарно-материальных запасов.

Ссуды под гарантии правительства SBA — привлекательный вариант для финансирования открытия, приобретения, расширения, капитального ремонта, финансирования оборудования и других основных потребностей бизнеса с помощью ссуд, гарантированных государственными учреждениями США.

Все займы подлежат утверждению.

Требования для подачи заявки на коммерческий кредит

Как и в любом другом процессе подачи заявки на ссуду, заемщиков просят предоставить информацию и определенные документы, чтобы продемонстрировать право компании на получение ссуды.Некоторая часть этой информации достаточно проста — например, вам нужно будет предоставить контактную информацию для вас и вашего бизнеса — но другие части информации, вероятно, потребуют более тщательного планирования и подготовки со стороны заявителя. Также стоит отметить, что требования к коммерческому кредиту могут варьироваться от одного финансового учреждения к другому, поэтому не забудьте заранее спросить своего кредитора, что ему от вас потребуется. Некоторые общие требования для получения коммерческого кредита включают следующее:

  • Хорошая кредитная оценка: Поскольку право на получение ссуды часто зависит от кредитной истории заявителя, кредитору важно знать ваш кредитный рейтинг и рейтинг вашего бизнеса.Оба числа могут быть приняты во внимание при подаче заявки на коммерческий кредит. Чтобы оценить кредитоспособность потенциальных заемщиков, кредиторы часто оценивают пять критериев кредитоспособности — характер, возможности, капитал, залог и условия.
  • Подтверждение залога: Хотя это и не требуется для всех кредитов, в некоторых случаях бизнесу необходимо будет предъявить подтверждение залога, которое они могут предоставить для обеспечения ссуды.
  • Свидетельство дохода: Годовой доход и прибыль являются одними из наиболее распространенных требований к ссуде для малого бизнеса среди различных кредиторов.Обычно кредиторы требуют, чтобы компании делились отчетами о прибылях и убытках за последние три года, если таковые имеются.
  • Документация по использованию ссуды: В то время как некоторые ссуды содержат мало требований относительно того, как используются средства, другие имеют строгие правила. Например, коммерческая ипотека может предусматривать, что деньги будут потрачены на приобретение или улучшение собственности; Точно так же гарантированный государством заем, обеспеченный Министерством сельского хозяйства США, может потребовать, чтобы средства использовались в сельской местности.
  • Бизнес-план: Хотя это не требуется для всех кредитов, есть случаи, когда кредитор запрашивает у заемщика бизнес-план или кредитное предложение. При подаче заявки на получение ссуды кредиторы заинтересованы в получении информации об обзоре и истории бизнеса, а также о том, почему ссуда необходима и как она поможет бизнесу.

Какими бы ни были краткосрочные и долгосрочные финансовые цели вашего бизнеса, знайте, что эксперты по кредитованию в Customers Bank готовы предложить вам необходимую поддержку.Если вы хотите узнать больше о процессе подачи заявки на получение кредита в Банке клиентов и о необходимой документации, свяжитесь с одним из членов нашей команды сегодня!

Все продукты и услуги подлежат утверждению.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *