Условия ипотечный бонус втб 24: снижение процентной ставки по Ипотеке, Кредиту наличными и кредитной карте — Банк ВТБ

Кто имеет право на воздержание?

У вас может быть право на освобождение от ответственности в связи с COVID, если:

• вы испытываете финансовые трудности прямо или косвенно из-за пандемии коронавируса, и
• у вас есть ипотечный кредит, поддерживаемый государством, который включает HUD / FHA, VA, USDA, Ссуды Fannie Mae и Freddie Mac.

Для ипотечных кредитов, не обеспеченных федеральной поддержкой, обслуживающие компании могут предложить аналогичные варианты воздержания. Если вы изо всех сил пытаетесь внести платежи по ипотеке, обслуживающие компании обычно должны обсудить с вами варианты облегчения платежа, независимо от того, обеспечена ли ваша ссуда федеральной поддержкой.

Когда крайний срок подачи заявки?

Если ваш заем обеспечен HUD / FHA, USDA или VA, крайний срок подачи запроса на первоначальное разрешение — 30 июня 2021 года.

Если ваш заем обеспечен Fannie Mae или Freddie Mac, в настоящее время крайнего срока нет. для запроса начального разрешения.

Как долго длится терпение?

Ваш первоначальный план воздержания обычно рассчитан на 3–6 месяцев. Если вам нужно больше времени для финансового восстановления, вы можете запросить продление. По большинству кредитов срок воздержания может быть продлен до 12 месяцев. Некоторые ссуды могут иметь право на воздержание до 18 месяцев, в зависимости от того, когда началось ваше первоначальное воздержание. Могут применяться другие ограничения.

• Если ваша ипотека обеспечена Fannie Mae или Freddie Mac : вы можете запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев общей отсрочки.Но для того, чтобы иметь право на участие, вы должны быть в действующем плане воздержания от 28 февраля 2021 года.
• Если ваша ипотека обеспечена HUD / FHA , USDA или VA : Вы может запросить до двух дополнительных трехмесячных продлений на срок до 18 месяцев полного отказа. Но для получения права вы должны запросить первоначальный план воздержания не позднее 30 июня 2020 г. Не все заемщики будут иметь право на получение максимальной суммы.

Получить помощь специалиста

Проконсультируйтесь с консультантом по жилищным вопросам

Чтобы поговорить с вашим ипотечным агентом или понять ваши варианты, обратитесь в утвержденное HUD консультационное агентство по жилищным вопросам в вашем районе.Консультанты по жилищным вопросам могут разработать индивидуальный план действий и бесплатно помочь вам в работе с вашей ипотечной компанией.

Поговорите с юристом

Если вам нужен адвокат, могут быть ресурсы, которые могут вам помочь, и вы можете иметь право на получение бесплатных юридических услуг в виде юридической помощи. Если вы военнослужащий, вам следует проконсультироваться в местном офисе юридической помощи.

Отправить жалобу

Если у вас есть жалоба на ипотечный кредит или план воздержания от выплат, сообщите нам о своей проблеме — мы перешлем ее в компанию и постараемся получить ответ, как правило, в течение 15 дней.

статей для предложений — Sutton Office

Sutton Group Realty Systems Inc. ^{Страница 1}

1. Оплатить остаток

Покупатель соглашается оплатить остаток покупной цены с учетом обычных корректировок наличными или сертифицированным чеком Продавцу по завершении этой транзакции.

2. Покупатель выплачивает дополнительную сумму

Покупатель соглашается выплатить дополнительную сумму в размере ____________________ Листинговому брокеру наличными или сертифицированным чеком не позднее ____________________ в качестве дополнительного депозита, который будет храниться в доверительном управлении до завершения или иного прекращения действия настоящего соглашения.Эта сумма будет зачислена в счет покупной цены по завершении данной транзакции.

Примечания:

Это если у вас есть второй депозит — покупатели могут разделить свой депозит, если они не могут получить доступ ко всему ему во время предложения.

3. Условия финансирования

ДАННОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ЯВЛЯЕТСЯ УСЛОВНЫМ в течение 5 (пяти) рабочих дней после принятия этого предложения, когда Покупатель или его агент смогут организовать удовлетворительное финансирование, в противном случае это предложение становится недействительным, и деньги депозита будут возвращены Покупателю в полном объеме без процентов и удержаний.Это условие включено в пользу Покупателя и может быть отменено по его единоличному усмотрению.

4. Осмотр состояния дома

НАСТОЯЩЕЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ЯВЛЯЕТСЯ УСЛОВНЫМ в течение 5 (пяти) рабочих дней после принятия этого предложения после проверки объекта недвижимости Сертифицированным инспектором жилья и получения от него отчета, удовлетворительного для Покупателя, в противном случае это предложение становится недействительным. при этом задаток возвращается Покупателю в полном объеме без процентов и удержаний.Это условие включено в пользу Покупателя и может быть отменено по его единоличному усмотрению.

ИЛИ

Состояние дома Инспекция с исправлением:

Покупатель соглашается провести за свой счет осмотр объекта недвижимости «Квалифицированным» инспектором в течение пяти (5) рабочих дней после принятия этого предложения. В случае, если такая проверка выявляет недостатки в конструктивных, механических или электрических системах объекта недвижимости, которые Покупатель не желает принимать и которые Продавец не может или не желает исправить, то это Предложение будет недействительным, и залог будет возвращается Покупателю в полном объеме без процентов и удержаний.Это условие вставлено исключительно в интересах Покупателя и может быть отменено по его единоличному усмотрению путем письменного уведомления Продавца в течение периода времени, указанного в настоящем документе.

5. Условие об утверждении покупателем солиситора

ДАННОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ЯВЛЯЕТСЯ УСЛОВНЫМ после утверждения условий настоящего Соглашения адвокатом Покупателя. Если Покупатель не уведомит в письменной форме Продавцу в течение 5 (пяти) рабочих дней после принятия этого предложения, что это условие выполнено, это предложение будет недействительным, и задаток будет возвращен Покупателю в полном объеме без процентов. .Это условие включено исключительно в интересах Покупателя и может быть отменено по его усмотрению путем письменного уведомления Продавца в течение периода времени, указанного в настоящем документе.

Примечания:

Вы также можете отредактировать это и использовать его для утверждения продавца-юриста

6. Условие от третьей стороны

ДАННОЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ЯВЛЯЕТСЯ УСЛОВНЫМ после осмотра собственности ____________________ и получения удовлетворительного для Покупателя отчета за свой счет.Если Покупатель не уведомит в письменной форме Продавца до 21:00 ____________________ , что это условие выполнено, это предложение будет недействительным, и задаток будет возвращен Покупателю в полном объеме без процентов. Продавец соглашается сотрудничать в предоставлении доступа к конструкции с целью этой проверки. Это условие включено исключительно в интересах Покупателя и может быть отменено по его усмотрению путем письменного уведомления Продавца в течение периода времени, указанного в настоящем документе

Примечания:

Третьим лицом может быть родитель, специальный инспектор, например инспектор пресс-форм и т. Д.

7 . Состояние при освобождении продавца от 1-й сделки

НАСТОЯЩЕЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ЯВЛЯЕТСЯ УСЛОВНЫМ в случае освобождения Продавца от предыдущего Соглашения о купле-продаже. Если Продавец не предоставит в письменной форме уведомление, доставленное Покупателю или по адресу Покупателя, указанному в настоящем документе до 21:00 на ____________________ , о том, что это условие выполнено, это предложение будет недействительным, и задаток будет возвращен Покупателю. полностью без процентов.(Это настоящий прецедент условий, и ни Продавец, ни Покупатель не имеют права отказаться от этого условия по своему усмотрению)

8. Состояние покупателя Продажа недвижимости

НАСТОЯЩЕЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ЯВЛЯЕТСЯ УСЛОВНЫМ при продаже собственности Покупателя, известной как ____________________ , не позднее полуночи ____________________ , в противном случае это предложение становится недействительным и депозит Покупателя должен быть полностью возвращен без процентов или вычетов.Это условие включено исключительно в интересах Покупателя и может быть отменено по его единоличному усмотрению. При условии, что Продавец может продолжать выставлять недвижимость на продажу, и в случае, если он получит другое твердое и безоговорочное предложение, удовлетворяющее его, он может уведомить об этом Покупателя в письменной форме путем доставки Покупателю или по указанному ниже адресу Покупателя. У Покупателя есть 24 часа для подачи такого уведомления, чтобы отказаться от этого условия путем письменного уведомления, доставленного Продавцу, в противном случае это предложение становится недействительным, а депозит Покупателя должен быть возвращен полностью без процентов или вычетов, а Продавец вправе принять новое предложение.

9. Состояние продавца, получающего завещание (завещание / имущество)

Это предложение обусловлено получением Продавцом завещания не позднее ____________________ , в противном случае это Предложение становится недействительным, и деньги депозита будут возвращены Покупателю в полном объеме без процентов или вычетов. Это условие включено в пользу Продавца и может быть отменено по их единоличному усмотрению. В случае, если завещание не получено, Покупатель имеет возможность продлить это условие при получении завещания до даты, не превышающей дату закрытия, указанную в настоящем документе.

10. Состояние при страховании покупателем

НАСТОЯЩЕЕ ПРЕДЛОЖЕНИЕ ЯВЛЯЕТСЯ УСЛОВНЫМ в течение пяти (5) рабочих дней после принятия этого предложения, после получения Покупателем страховки имущества, удовлетворяющего Покупателя, по единоличному и абсолютному усмотрению Покупателя. Если Покупатель не уведомит Продавца в письменной форме о выполнении этого условия, это предложение будет недействительным, а задаток будет возвращен Покупателю в полном объеме без процентов или вычетов.Продавец соглашается сотрудничать в предоставлении доступа к собственности, если это необходимо, для любого осмотра собственности, необходимого для выполнения этого условия. Это условие включено в пользу Покупателя и может быть отменено по единоличному усмотрению Покупателя путем письменного уведомления Продавца в течение периода времени, указанного в настоящем документе.

11. При условии, если продавец найдет дом или место для жизни

Это предложение обусловлено тем, что Продавец сочтет жилье удовлетворительным по собственному усмотрению Продавца.Если Продавец не предоставит уведомление в письменной форме, доставленное Покупателю лично или в соответствии с любыми другими положениями о доставке уведомления в настоящем Соглашении купли-продажи или любом Графике к нему не позднее, чем Уведомление должно быть подано до полудня. на ____________________ , что это условие выполнено, это Предложение считается недействительным, и задаток должен быть возвращен Покупателю в полном объеме без вычетов. Это условие включено в пользу Продавца и может быть отменено по единоличному усмотрению Продавца путем письменного уведомления Покупателя, как указано выше, в течение периода времени, указанного в настоящем документе.

12. Обзорная статья — длинная с границами

Продавец соглашается предоставить за свой счет в течение пяти (5) рабочих дней после принятия этого предложения существующее обследование указанного имущества, показывающее текущее расположение всех построек, зданий, улучшений, сервитутов, полос отчуждения и посягательства на указанное имущество. Продавец также предоставит после завершения декларацию, подтверждающую, что не было никаких дополнений структур, зданий и улучшений на собственности с даты этого освидетельствования.

13. Обзор — Краткая основная статья

Продавец соглашается предоставить Покупателю существующее обследование за свой счет указанного имущества в течение пяти (5) рабочих дней после принятия этого предложения. Указанного исследования должно быть достаточно для организации финансирования Покупателя.

14. Предполагая арендатора

Покупатель соглашается принять существующего арендатора по ставке аренды ____________________ в месяц с прекращением аренды. ____________________ .Продавец соглашается предоставить Покупателю существующие арендные договоры плюс Заявление на аренду с указанием полных имен, дней рождения и контактной информации существующих арендаторов до даты подачи заявки, указанной в настоящем документе.

Продавец соглашается кредитовать счет Покупателя при закрытии посредством заявления о корректировке, внесенного Продавцами-юрисконсультами, депозита за последний месяц.

Примечания: Если нет аренды — укажите «помесячная оплата

15. Предположим, арендатор — Общая гарантия

Продавец заявляет и гарантирует, насколько ему известно и насколько он уверен, что в течение периода владения Продавцом недвижимость была сдана в аренду в соответствии с законодательством Арендодателя и Арендатора и что любое увеличение арендной платы было произведено в соответствии с соответствующими положениями. законодательство о пересмотре арендной платы.Стороны соглашаются, что это заявление и гарантия остаются в силе и не объединяются после завершения этой транзакции, а применяются только к тем обстоятельствам, которые существуют при завершении этой транзакции.

16. Предполагаемый арендатор — отсутствие споров или невыполненного ремонта

Продавец заявляет и гарантирует, насколько это известно и убеждено Продавцом, что нет споров между Продавцом как арендодателем и любым арендатором относительно состояния ремонта сдаваемых в аренду помещений, уплаты арендной платы, нарушения действующей арендной платы. пересмотреть законодательство в отношении аренды жилья или других существенных вопросов, касающихся договоров аренды с арендаторами, за исключением случаев, специально оговоренных в настоящем Договоре купли-продажи.Стороны соглашаются, что эти заявления и гарантии остаются в силе и не объединяются после завершения этой транзакции, а применяются только к тем обстоятельствам, которые существуют на момент завершения этой транзакции.

17. Модернизация NO — квартира в подвале

Покупатель настоящим признает, что аренда квартиры нижнего уровня не является законной и не получил одобрений от Управления пожарного надзора или Ontario Hydro, как требуется в Законе Маршалла пожарной безопасности с поправками, ни от города, ни от муниципальных разрешений.Покупатель подтверждает, что ему сообщили, что эти разрешения являются обязательными по закону, если жилье будет использоваться в качестве аренды или чего-либо другого, кроме жилья для одной семьи, каким-либо образом. Покупатель соглашается взять на себя всю ответственность за выполнение всех ремонтов и затрат в соответствии с государственными законами или соблюдением требований по удалению.

18. № модернизации — короткий пункт

Покупатель подтверждает, что квартира на цокольном этаже не получила одобрения от Управления пожарных комиссий или Ontario Hydro, как того требует Раздел 9 Закона о пожарных маршалах.8.

19. Модернизация — Брошюра с подтверждением покупателю

Покупатель подтверждает, что получил брошюру по переоборудованию, и признает, что в случае использования части жилища в качестве арендуемой единицы разрешения должны быть получены Управлением начальника пожарной охраны, Ontario Hydro и Департаментом зонирования.

20. Модернизация — Да — Подвал утвержден

Продавец гарантирует, что квартира на цокольном этаже получила одобрение от всех необходимых властей и соглашается предоставить письма о соответствии в течение пяти (5) банковских дней после принятия этого предложения.

21. Отсутствие гарантий — имущество, проданное как есть

Покупатель соглашается, что он приобретет объект недвижимости в том виде, в котором он существует в настоящее время, без каких-либо заявлений, гарантий или условий в отношении состояния пригодности, стоимости, зонирования или законного использования собственности. Продавец не дает никаких гарантий в отношении каких-либо дефектов, состояния ремонта, рабочего состояния любого его аспекта, расположения стен конструкций или ограждений. Продавец не несет никакой ответственности за устранение каких-либо дефектов, выполнение любых рабочих заданий или недостатков или других аналогичных уведомлений, а также за завершение любых незавершенных работ.Покупатель признает, что при представлении настоящего соглашения он полностью полагался на свои собственные проверки и исследования в отношении собственности, включая ее качество, количество, состояние ремонта, зонирование и законное использование, а также ее стоимость, и не полагается на любое заявление, гарантия или заявление, сделанное Продавцом или его представителями или любой другой стороной, участвующей в этой предполагаемой сделке. Покупатель подтверждает, что недвижимость продается «как есть».

22. Отсутствие гарантии — предыдущее расширение «как есть»

Покупатель признает, что имущество, а также здания и сооружения на нем использовались для преступного использования или деятельности, и признает, что Продавец не делает никаких заявлений и / или гарантий в отношении состояния ремонта помещений, а Покупатель принимает имущество и здания и сооружения на них в их нынешнем состоянии и в состоянии «как есть».

23 . Гарантия — НЕ РАЗВИТИЕ , Отсутствие преступной деятельности , Смерть

Продавец заявляет и гарантирует, что в течение того времени, пока Продавец владел недвижимостью, имущество, а также здания и сооружения на нем не использовались для преступного использования или деятельности, без смертей, и что, насколько известно Продавцу, собственность и находящиеся на них здания и сооружения никогда не использовались в преступных целях.Эта гарантия остается в силе и не объединяется после завершения этой транзакции.

24. Продавец гарантирует состояние имущества

Продавец заявляет и гарантирует в меру своих знаний и убеждений, а также признает, что Покупатель полагается на такие заявления и гарантии в связи с покупкой Покупателем собственности, которые по завершении: (a) неизвестны проблемы с электричеством, водопроводом или системами отопления и кондиционирования воздуха, (b) Отсутствуют известные структурные проблемы, (c) Нет известных повреждений подвала, крыше или других местах, вызванных просачиванием воды или затоплением, (d) Оставшиеся в собственности вещи и приспособления являются собственностью Продавца, свободны от обременений и в настоящее время находятся и будут закрыты в хорошем рабочем состоянии и пригодны для использования по назначению.

25. Продавец гарантирует соответствие масляного бака

Продавец заявляет и гарантирует, что топливный бак в собственности, на ней или рядом с ней соответствует требованиям Технических стандартов и Закона о безопасности 2002 г. и любых Правил к нему, с поправками, вносимыми время от времени, и был зарегистрирован в Техническом отделе. Управление по стандартам и безопасности и не подлежит удалению, обновлению или замене до 1 октября 2006 года. Эта гарантия остается в силе и не объединяется после завершения этой транзакции.

26. Продавец снимает масляный бак

Продавец соглашается с тем, что Продавец за счет Продавца передаст подземный резервуар для мазута на территории собственности подрядчиком, зарегистрированным в соответствии с Законом о технических стандартах и ​​безопасности 2002 года и любыми правилами к нему, с поправками, которые время от времени вносятся. не позднее ____________________ часов в день

____________________ , а затем провести оценку почвы, окружающей подземный топливный резервуар, на предмет загрязнения и очистки и удаления любого загрязнения подрядчиком, зарегистрированным в соответствии с Законом о технических стандартах и ​​безопасности 2002 года и любыми правилами к нему, с поправками, вносимыми время от времени, и при закрытии или до закрытия, чтобы предоставить доказательства указанных испытаний, очистки и удаления от указанного подрядчика, а также восстановить планировку и ландшафтный дизайн на участке до существующего или сопоставимого состояния, в котором оно находилось до удаления указанного жидкого топлива. бак.

27. Покупатель подтверждает, что масляный бак снят — короткое сообщение

Покупатель подтверждает, что на участке был удален подземный топливный бак, и Продавец соглашается предоставить Покупателю за свой счет не позднее ____________________ вечера. на

____________________ , свидетельство того, что подрядчик, зарегистрированный в соответствии с Законом о технических стандартах и ​​безопасности 2002 года и любыми правилами к нему, с внесенными время от времени поправками, снял указанный резервуар для жидкого топлива, провел оценку почвы, окружающей подземный резервуар для мазута, на предмет загрязнения и очищены и удалены все загрязнения.

28. Продавец гарантирует отсутствие затрат на местные улучшения

Если иное не указано в данном соглашении, Продавец заявляет, что в отношении собственности не применяются какие-либо местные сборы или специальные сборы, и что Продавец не получил никаких уведомлений о будущих сборах, которые могут быть неоплаченными или взимаемыми в отношении собственности. в случае наличия таких сборов они должны быть скорректированы в пользу Покупателя после завершения данной транзакции.

29.Kitec Plumbing — Покупатель подтверждает

Покупатель подтверждает, что в собственности, зданиях и сооружениях установлены водопроводные системы Kitec, фитинги для водопроводных систем Kitec или Kitec Plumbing Systems («Kitec»), и признает, что Продавец не делает никаких заявлений и / или гарантий в отношении государства. ремонта помещений в соответствии с указанным Kitec, и Покупатель принимает имущество, а также здания и сооружения на нем в их нынешнем состоянии и в состоянии «как есть».

Примечания: Сантехника Kitec обычно устанавливалась в домах и кондоминиумах, построенных в период с 1995 по 2007 год. Приблизительная стоимость удаления может составлять от 8000 до 12000 долларов в зависимости от размера.

30. Kitec Plumbing — Продавец гарантирует отсутствие Kitec

Продавец заявляет и гарантирует Покупателю, что в то время, когда Продавец владел недвижимостью, Продавец не устанавливал ни в одном здании на территории собственности водопроводную систему Kitec, любую арматуру для водопровода Kitec или какие-либо системы сантехники Kitec («Kitec») и что насколько известно нижеподписавшимся, ни одно здание на территории собственности не содержит и никогда не содержало Kitec.Это заявление и гарантия остаются в силе и не объединяются после завершения вышеуказанной сделки, и если здание является частью многоквартирного здания, эта гарантия распространяется только на ту часть здания, которая является предметом данной сделки.

Примечания: Всегда следует указывать это в пункте, если есть сомнения и кондоминиум, построенный в период с 1995 по 2007 год

31. Вермикулит — продавец не дает гарантии на верикулит

Продавец заявляет и гарантирует Покупателю, что в течение того времени, когда Продавец владел недвижимостью, Продавец не заставлял какое-либо здание на участке быть изолированным изоляцией, содержащей вермикулит, и, насколько это известно Продавцу, никаких построек на территории собственности содержит или когда-либо содержала изоляцию, содержащую вермикулит.Эта гарантия остается в силе и не объединяется после завершения этой сделки, и если здание является частью многоквартирного здания, эта гарантия распространяется только на ту часть здания, которая является предметом этой сделки.

32. Вермикулит удален

Продавец заявляет и гарантирует, что, хотя в здании была установлена ​​вермикулитовая изоляция, такая вермикулитная изоляция была удалена в ____________________ , ____________________ (Компания), и Продавец также гарантирует, что, насколько ему известно, вермикулит отсутствует. После снятия в здании была установлена ​​изоляция.Стороны соглашаются, что это заявление и гарантия остаются в силе и не объединяются после завершения этой сделки, а распространяются только на состояние собственности на момент завершения этой сделки. В качестве доказательства удаления Продавец соглашается предоставить Покупателю или его агенту в течение 10 дней после принятия этого предложения документы, подтверждающие, что изоляция была удалена, и квитанции, подтверждающие оплату подрядчику.

Примечания:

Вы также можете запросить тест на качество воздуха и сделать его условным после одобрения покупателем.

33. Проверка качества воздуха — при условии

Это предложение является условным в течение семи (7) банковских дней после принятия этого предложения после того, как Покупатель получит тест на качество воздуха в рассматриваемом имуществе за свои деньги и найдет результат к своему удовлетворению, в противном случае это предложение становится недействительным. при этом задаток возвращается Покупателю в полном объеме. Это условие включено в пользу Покупателя и может быть отменено по его единоличному усмотрению.

Примечания:

Если при осмотре дома обнаружена плесень, сделайте этот тест.

34. Проверка качества воздуха — оплачивается продавцом (годен для плесени или при предыдущем возгорании)

ПРОДАВЕЦ соглашается предоставить за счет Продавца проверку качества воздуха в рассматриваемой собственности Профессиональной Компанией / Специалистом в этом районе в течение семи (7) дней после принятия этого предложения (за исключением субботы, воскресенья и государственных праздников). У Покупателя будет два (2) рабочих дня с момента получения отчета, чтобы ознакомиться с отчетом в своей Страховой компании, и он будет удовлетворен отчетом, в противном случае данное Предложение станет недействительным, а задаток будет возвращен Покупателю без проценты или удержания.Это условие включено в пользу Покупателя и может быть отменено по единоличному усмотрению Покупателя в течение отведенного времени.

Примечания: Хорошая оговорка в случае плесени или предыдущего пожара в собственности. Если в прошлом был пожар, убедитесь, что вы приложили заявление — покупатель подтверждает, что в каком году в доме произошел пожар.

36. Вода — гарантия продавца

Продавец заявляет и гарантирует, насколько это известно и убеждено Продавцом, что во время пребывания Продавца в собственности, насос и все связанное с ним оборудование, обслуживающее указанное имущество, работали надлежащим образом с надлежащим давлением, поставкой и качеством в непрерывном режиме. использовать, и будет в хорошем рабочем состоянии после закрытия.

35. Скважина — Водоснабжение и питьевое состояние — Состояние

Это предложение обусловлено определением Покупателем за свой счет того, что:

(1) имеется достаточное водоснабжение для удовлетворения домашних нужд Покупателя;

(2) насос и все сопутствующее оборудование, обслуживающее имущество, находятся в надлежащем рабочем состоянии; и

(3) Покупатель может получить бактериологический анализ питьевой воды от компетентного органа, который указывает на отсутствие значительных доказательств бактериального заражения.

За исключением случаев, когда Покупатель направляет уведомление в письменной форме, доставленное Продавцу лично или в соответствии с любыми другими положениями о доставке уведомления в настоящем Соглашении купли-продажи или любом Графике к нему не позднее 18:00. ____________________ , что эти условия были выполнены, это Предложение становится недействительным, а задаток возвращается Покупателю в полном объеме без вычетов. Эти условия включены в интересах Покупателя и могут быть отменены по единоличному усмотрению Покупателя путем письменного уведомления Продавца, как указано выше, в течение периода времени, указанного в настоящем документе.Продавец соглашается предоставить доступ к объекту собственности Покупателю или его агенту с целью выполнения этого условия.

Примечания: Состояние на 7-10 дней — коттедж на колодце и септик всегда делает это условием с согласия покупателя-юриста.

36 — Право на осмотр имущества покупателем — Ставить всегда

Покупатель имеет право осмотреть недвижимость еще два раза до завершения, при условии, что за 24 часа продавец получит уведомление.

37. Вид бытовой техники

Продавец гарантирует, что приборы, упомянутые в данном документе, будут такими же, какими их видит Покупатель, и что они будут в хорошем рабочем состоянии на момент закрытия.

38. Продавец представляет, что в доме все хорошо

Продавец заявляет и гарантирует в меру своих знаний и убеждений, а также признает, что Покупатель полагается на такие заявления и гарантии в связи с покупкой Покупателем собственности, которые по завершении: (a) неизвестны проблемы с электричеством, водопроводом или системами отопления и кондиционирования воздуха, (b) Отсутствуют известные структурные проблемы, (c) Нет известных повреждений подвала, крыше или других местах, вызванных просачиванием воды или затоплением, (d) Оставшиеся в собственности вещи и приспособления являются собственностью Продавца, свободны от обременений и в настоящее время находятся и будут закрыты в хорошем рабочем состоянии и пригодны для использования по назначению.

39. Раскрытие информации для получения юридической консультации Брокер Не предоставляет Налоговые / экологические консультации

Стороны настоящего Соглашения подтверждают, что Брокеры по недвижимости, названные в настоящем Соглашении, рекомендовали Сторонам получить независимую профессиональную консультацию до подписания этого документа. Стороны также подтверждают, что никакая информация, предоставленная такими брокерами по недвижимости, не может быть истолкована как юридическая, налоговая или экологическая консультация.

40. Без арендной платы

Все стороны соглашаются, что Покупатель не принимает никаких существующих договоров аренды. Продавец соглашается, что печь, кондиционер, резервуар для воды, любые системы отопления и охлаждения включены в данный документ, если иное не указано в этом соглашении купли-продажи как предполагаемое.

41. Продавец вывозит весь мусор — состояние «Чистая подметка»

Продавец соглашается вынести весь мусор и мусор из собственности до закрытия и оставить помещение в чистом и выметанном состоянии.

42 — Залог должен быть подтвержден

Покупатель соглашается с тем, что все депозиты должны производиться посредством сертифицированного чека, банковского тратта или денежного перевода.

43. Продавец исправит за свой счет

Продавец соглашается заменить или отремонтировать следующие элементы за 2 (две) недели до даты закрытия, установленной здесь, в соответствии с профессиональным мастерством. Покупатель (-ы) имеет право осмотреть имущество еще 1 (один) раз (помимо любых других проверок) до завершения этой сделки, чтобы убедиться в ремонте и замене нижеперечисленного.Продавец соглашается предоставить доступ к собственности с целью осмотра с уведомлением Покупателя за 24 часа. Покупатель оставляет за собой право пригласить инспектора или профессионального подрядчика во время указанной проверки.

Перечислите все проблемы, которые необходимо устранить или отремонтировать:

____________________

44. Продавец обязан компенсировать недостатки

В качестве компенсации недостатков, обнаруженных во время осмотра дома, Продавец должен кредитовать Счет Покупателя при закрытии через Обязательство юристов на сумму ____________________ $ _____________ канадских долларов.

Примечания: Было бы полезно указать строку в конце пункта — например, «замена черепицы» или «замена окон». Если сумма превышает 1% от стоимости покупки, обратитесь к своему ипотечному брокеру

45. Новые / частичные сборки — Без местных улучшений или специальных сборов

Если иное не указано в данном соглашении, Продавец заявляет, что в отношении собственности не применяются какие-либо местные сборы или специальные сборы, и что Продавец не получил никаких уведомлений о будущих сборах, которые могут быть неоплаченными или взимаемыми в отношении собственности.в случае наличия таких сборов они должны быть скорректированы в пользу Покупателя после завершения данной транзакции.

Примечания:

В случае капитального ремонта дома или нового строительства

46. HST включен в

Покупатель и Продавец признают и соглашаются с тем, что HST, подлежащий уплате в связи со сделкой купли-продажи, предусмотренной настоящим Соглашением купли-продажи, включен в цену покупки в соответствии с положениями, изложенными ниже.

Несмотря на то, что покупная цена, подлежащая уплате Покупателем, включает HST, Покупатель настоящим переуступает и передает Продавцу все права, титул и интерес Покупателя в любых доступных скидках, возмещениях или кредитах, включая скидки по федеральному налогу с продаж и скидки HST, на которые Покупатель имеет право в связи с оплатой HST, подлежащей уплате при переходе к Покупателю права собственности или владения недвижимостью. Покупатель далее назначает и уполномочивает Продавца или агентов Продавца быть уполномоченным представителем и поверенным Покупателя для целей подачи заявки и сбора таких налоговых льгот.Покупатель соглашается оформить бесплатно для Продавца все документы, необходимые для выполнения этого положения.

Покупатель заявляет и гарантирует Продавцу, что Покупатель будет лично занимать недвижимость или сделать так, чтобы одно или несколько родственников Покупателя занимали недвижимость в качестве основного места жительства Покупателя или родственника Покупателя после завершения строительства, и соглашается доставить Продавцу при закрытии Официальной декларации в форме Продавца, в которой Покупатель заявляет, что приобретаемая Покупателем недвижимость предназначена для использования в качестве основного места жительства Покупателя или родственника Покупателя и будет занята немедленно после завершения.

В случае, если Покупатель нарушает гарантию или любое из положений, упомянутых выше, что приводит к тому, что Покупатель лишается права или Продавец не может получить скидки, упомянутые в настоящем документе, Покупатель должен немедленно выплатить Продавцу сумму, равную сумма, которую Покупатель имел бы право получить, если бы не такое нарушение или невыполнение обязательств Покупателя.

47. HST Не применяется — новое строительство

Продавец настоящим подтверждает и гарантирует, что недвижимость не подлежит HST и является основным местом жительства Продавца и проживает в доме не менее одного года.

Примечания: Используйте этот пункт, чтобы уточнить, выглядит ли дом новым или полностью отремонтированным, чтобы гарантировать, что ваш покупатель не будет платить HST.

48. Легкость — Благодарность

Покупатель соглашается принять право собственности на имущество с сервитутом в пользу ____________________

Примечания: Простота может быть в пользу Bell, Hydro и т. Д.

49. Право продажи

Кроме того, подразумевается, что на дату акцепта этого Предложения происходит невыполнение обязательств по условиям Залога / Ипотеки, что дает Продавцу право использовать Полномочия по продаже.Единственным доказательством неисполнения обязательств, которое может потребовать Покупатель, является официальное заявление Продавца, излагающее факты, дающие Продавцу право продавать в соответствии с Полномочием на продажу, включая подробные сведения об уведомлении об осуществлении Полномочия на продажу, имена лица, которым было вручено уведомление, и заявившие, что невыполнение обязательств по Залогу / Ипотеке, дающим Продавцу право осуществлять Полномочия по продаже, продолжалось до даты принятия этого Предложения включительно и до момента закрытия.Покупатель понимает и соглашается с тем, что Залогодатель / Залогодатель имеет право выкупить имущество до момента отказа или истечения всех прав на прекращение или выполнение всех условий, и настоящее Соглашение является предметом этого права. В случае выкупа Залогодателем / Залогодателем, настоящее Соглашение будет недействительным, и любые уплаченные депозитные деньги будут возвращены в полном объеме без вычетов.

Если суд компетентной юрисдикции препятствует завершению внутренней продажи временным, межрегиональным или постоянным судебным запретом или иным образом, то Продавец (Залогодержатель / Залогодержатель) не обязан завершать указанную сделку, и Соглашение должно быть расторгнуто и задаток возвращается Покупателю в полном объеме без вычетов.Ни при каких обстоятельствах Продавец не несет ответственности за какие-либо издержки, расходы, убытки или ущерб, понесенные или понесенные Покупателем, и Продавец не несет никакой дальнейшей ответственности перед Покупателем.

Невзирая на другие положения настоящего Соглашения, от Продавца не требуется ни при закрытии, ни перед закрытием, выплачивать свои собственные Залог / Ипотеку или любые существующие Залог / Залог, залоговые права или другие обременения, следующие в приоритетном порядке по сравнению с Залогом / Ипотекой Продавца, которые могут быть зарегистрирован в отношении Собственности.

OR — Полномочия на продажу КОРОТКАЯ ОГОВОРКА: Покупатель признает, что Продавец передает недвижимое имущество на основании права продажи, содержащегося в его ипотеке, зарегистрированной в отношении указанного имущества, и действие Соглашения обусловлено тем, что ипотека не выплачивается. выкуплены любыми сторонами, имеющими интерес в собственности до даты закрытия, и после того, как Продавец сможет в соответствии с законами Онтарио завершить эту сделку в соответствии с Законом о ипотеке Онтарио и полномочиями по продаже, содержащимися в его ипотеке , в противном случае настоящее Соглашение о купле-продаже будет недействительным, а задаток по нему будет возвращен Покупателю в полном объеме без процентов или вычетов.

50. Изменение даты закрытия

Настоящее Соглашение должно быть заполнено не позднее 18:00. на ____________________

Примечания: Не забудьте изменить поиск по титулу адвоката, который является датой запроса, если применимо:

ИЗМЕНЕНИЕ ЗАЯВКИ: Дата заявки изменена с __________ на __________.

51. Разрешение на рекламу

Листинговый брокер и Сотрудничающий брокер имеют право рекламировать и обсуждать продажную цену с другими риэлторами и общественностью при продвижении и ведении своего бизнеса.Такие рекламные акции не должны содержать упоминания имен Продавца или Покупателя.

или

РЕКЛАМА: В соответствии с Федеральным законом о конфиденциальности (PIPEDA) после выполнения, снятия всех условий и завершения этой транзакции прилагаемого соглашения все стороны этой транзакции соглашаются на публикацию и распространение информации о продаже / аренде. цена этой собственности. Листинговый брокер и Сотрудничающий брокер имеют право рекламировать и обсуждать продажную цену с другими риэлторами и общественностью при продвижении и ведении своего бизнеса.Такие рекламные акции не должны содержать упоминания имен Продавца или Покупателя.

52. Процентные ставки — обязательно для наших объявлений

Стороны настоящего Соглашения настоящим подтверждают и соглашаются с тем, что Держатель депозита должен разместить депозит на процентном доверительном счете недвижимого имущества Держателя депозита, на который начисляются проценты в размере Prime минус 2,50%, и Держатель депозита должен выплатить все проценты, которые он зарабатывает или получает на депозит Покупателю при условии, что сумма процентов, которые Держатель депозита зарабатывает или получает по депозиту, равна или превышает 150 долларов США.00 и стороны настоящего Соглашения настоящим подтверждают и соглашаются с тем, что Держатель депозита имеет право удерживать проценты, заработанные или удерживаемые по депозиту, которые меньше этой суммы. В случае, если сумма превышает указанную выше, Покупатель соглашается предоставить свой SIN # сразу после подтверждения настоящего соглашения, так как банк / брокерская компания может выпустить квитанцию ​​T5 в конце года в соответствии с требованиями правительства. В случае, если какие-либо процентные чеки не обналичиваются в течение 6 месяцев после выпуска, Покупатель настоящим конфискует любые процентные средства, заработанные брокерской компании.

53. M Проверяемые измерения

ИЗМЕРЕНИЯ: Продавец и Покупатель соглашаются и подтверждают, что все размеры, квадратные метры и информация, предоставленная Sutton Group Realty Systems Brokerage Inc. в списке MLS, и все маркетинговые материалы в отношении этой собственности были получены из источников, которые считаются надежными и Sutton Group Realty Systems Brokerage Inc., ее торговые представители или Брокер не гарантируют их точность. Продавец и Листинговый брокер рекомендуют Покупателю проверить любую соответствующую информацию в Листинге MLS, на которую он / она полагается.

54. Завещание о закрытии добавочного номера:

Покупатель и Продавец соглашаются, что Продавец, направив Покупателю письменное уведомление не менее чем за 20 дней (за исключением субботы, воскресенья или официальных праздничных дней), может в одностороннем порядке продлить дату, установленную для завершения, один или несколько раз, чтобы не превышать Всего 120 дней для получения Свидетельства о назначении доверительного управляющего.

55. Покупатель Изменение закрытия

Несмотря на дату завершения, указанную в этом Предложении, Покупатель может опередить дату завершения транзакции не более чем на 30 дней, направив письменное уведомление об измененной дате завершения Продавцу или Поверенному Продавцу не менее чем за 30 дней. из более ранней из даты завершения, указанной в настоящем документе, и измененной даты завершения.

56. Продавец Изменение закрытия

Несмотря на дату завершения, указанную в этом Предложении, Продавец может опередить дату завершения транзакции не более чем на 30 дней, направив Покупателю или Поверенному Покупателю письменное уведомление об измененной дате завершения не менее чем за 30 дней. более ранней из даты завершения, указанной в настоящем документе, и измененной даты завершения

Euromoney ВТБ делает большие ставки на цифровую

homeworks255 / Getty Images / iStockphoto

homeworks255 / Getty Images / iStockphoto

Немногие вещи лучше отражают, как изменилось банковское дело за последнее десятилетие — в России и в мире — чем беседа с Андреем Костиным.

Еще в 2014 году высокопоставленный председатель ВТБ, известный своей театральностью и предполагаемой близостью к Кремлю, называл второго по величине кредитора России мировым лидером в корпоративном и инвестиционном банкинге.

Спустя пять лет после аннексии Крыма и последующего введения Западом санкций в отношении российских государственных банков Костин сосредоточил свое внимание на внутреннем рынке ВТБ.

«Россия — наша цель номер один», — говорит он.

В прошлом Костин часто говорил о западных санкциях вызывающим тоном — иногда буквально. В 2016 году он провел знаменитую «санкционную симфонию» на форуме ВТБ «Россия зовет инвесторов» в Москве.

Сегодня он звучит не столько вызывающе, сколько разочарованно.

«Очень жаль, что США и европейцы используют экономические санкции как политический инструмент», — говорит он. «В отличие от торговых войн, которые направлены на достижение экономических результатов, санкции — это использование финансовых и экономических инструментов для достижения политического результата.

«У нас есть международная финансовая и экономическая система, которую мы ломаем из-за наших политических разногласий. Это очень опасно для глобальной открытой экономики ». Это также создает определенные проблемы для ВТБ. Санкции не только ограничили международные амбиции банка, но, перекрыв доступ к мировым рынкам, они также серьезно ограничили его способность привлекать капитал.

В эпоху постоянно растущих требований к капиталу это проблема для банка, который часто изо всех сил пытается получить прибыль.В 2014 и 2015 годах ВТБ практически не оставался безубыточным, а рентабельность собственного капитала за последние пять лет составляла в среднем менее 5%. Для сравнения: Сбербанк, российский государственный розничный банк, составляет 18,6%.

Руководство ВТБ это приняло к сведению. В последние годы он уделяет больше внимания розничному сегменту, а также малому и среднему бизнесу. В прошлом году ВТБ увеличил свой розничный кредитный портфель на 29% на фоне высокого спроса на ипотечные и необеспеченные кредиты, в результате чего рентабельность собственного капитала выросла до 12.3%. Однако, как отмечает Костин, этого все еще было далеко от целевого показателя банка в 15%.

«Наша задача номер один — повысить прибыльность», — говорит он. «Это наш единственный источник капитала для расширения».

Санкции не только ограничили международные амбиции банка, но, перекрыв доступ к мировым рынкам, они также серьезно ограничили его способность привлекать капитал. В эпоху постоянно растущих требований к капиталу это проблема для банка, который часто пытался получить прибыль

Подробности о том, как ВТБ планирует достичь этой цели, были обнародованы в апреле, когда банк обнародовал свою стратегию на 2019–2022 годы.Опережающий рост розничного бизнеса и банковского обслуживания малого и среднего бизнеса снова является ключевой составляющей нового плана наряду с радикальной программой цифровой трансформации.

Как и многие кредиторы с корпоративным наследием, ВТБ отстает в плане цифровизации от таких розничных конкурентов, как Сбербанк и Тинькофф Банк. Костин сейчас пытается восполнить этот пробел.

«Совершенно очевидно, что технологическое лидерство — один из ключей к успеху в банковской сфере», — говорит он. «Нам предстоит многое сделать в этой области, но я уверен, что мы сможем добиться быстрого прогресса даже по стандартам цифровой эпохи.”

В прошлом году был запущен ряд инициатив — от цифровых консультантов в филиалах, помогающих сбитым с толку клиентов и виртуального помощника чат-бота, до пилотного проекта по продаже ипотечных кредитов в Интернете. Это помогло увеличить использование цифровых услуг ВТБ более чем на 40%. Около половины из 12 миллионов клиентов банка в настоящее время используют его онлайн- и мобильные банковские платформы.

Руководство ВТБ хочет увеличить долю активных пользователей до более 70% к 2022 году.Он также установил 50% в качестве целевого показателя для объема продаж, поступающих через цифровые каналы, и для доли кредитных продуктов, доступных удаленно.

Более того, ВТБ изменил свою позицию в отношении цифровых экосистем. Ранее руководители высшего звена указывали, что они не заинтересованы в том, чтобы следовать примеру Сбербанка, предоставляя клиентам ряд небанковских услуг. Однако согласно новой стратегии небанковские продукты стали приоритетом развития.

Несколько экосистем уже находятся в разработке, в том числе одна, ориентированная на жилье, охватывающая все, от операций с недвижимостью и аренды до ремонта, технического обслуживания и управления, а другая — для МСП.

В последнем случае ВТБ столкнется с жесткой конкуренцией со стороны таких компаний, как Сбербанк, Тинькофф и Альфа-Банк, которые уже предлагают продвинутые предложения для малого и среднего бизнеса.

Андрей Михайлов, аналитик по финансовым институтам в Sova Capital, считает, что относительно позднее появление ВТБ в этой сфере может пойти ему на пользу.

«Им может быть легче наверстать упущенное, потому что они не будут первыми в этой сфере», — говорит он. «Они могут копировать успешные решения других.”

ВТБ надеется, что его расширенное предложение для МСБ позволит банку удвоить клиентскую базу в этом сегменте в течение следующих трех лет и увеличить выручку до 35%, при этом комиссионные составляют более 35% чистой операционной прибыли.

Банк также планирует вслед за Сбербанком и Тинькофф запустить оператора мобильной виртуальной сети (MVNO). Как и его конкуренты, которые запустили MVNO в конце 2017 года, ВТБ стал партнером Tele2, четвертого по величине оператора мобильной связи в России.Представители банка надеются, что новая услуга, представленная в Москве в сентябре, повысит вовлеченность клиентов, а также сократит расходы на связь.

Для реализации программы цифровизации ВТБ планирует наращивать собственные возможности. В настоящее время только 15% технологического развития банка осуществляется за счет внутренних ресурсов. Если все пойдет по плану, то к концу 2022 года этот показатель увеличится до 70–80%.

Это легче сказать, чем сделать, учитывая острую конкуренцию за технические таланты в России, как признает Костин.В то же время, по его словам, настоящая трудность заключается не в поиске ИТ-работников, а в том, чтобы найти банкиров, которые могут использовать свои навыки.

«В конце концов, ИТ — всего лишь инструмент», — добавляет он. «Сформулировать задачу и поставить цель перед ИТ-специалистами — большая проблема».

В любом случае очевидно, что цифровая трансформация ВТБ обойдется недешево. Тем не менее аналитики приветствовали его.

Наталья Березина, старший аналитик по акциям Уралсиба, скептически относится к способности ВТБ достичь целевого показателя рентабельности капитала в 15% к 2022 году, но повысила свой прогноз до 14%.

«До того, как они представили стратегию, когда мы не ожидали каких-либо серьезных изменений в ближайшие несколько лет, 12% выглядели более реалистично», — говорит она. «Если они смогут преобразовать свою цифровую среду, это должно привести к повышению прибыльности».

Михайлов соглашается, хотя отмечает, что выгоды могут быть предварительными.

«Это очевидная вещь для ВТБ, и они только начали, так что будут какие-то невысокие плоды, от которых они могут извлечь хорошую выгоду», — говорит он.«После этого все станет сложнее».

В краткосрочной перспективе, добавляет он, наиболее ощутимые выгоды принесет интеграция ИТ-систем различных банков, которые ВТБ приобрел за последнее десятилетие. К ним относятся Банк Москвы, который ВТБ приобрел в 2011 году, а также три небольших региональных банка, которые он купил в 2018 и 2019 годах.

Банк уже добился положительных результатов от слияния ВТБ24, его розничного банковского подразделения, с материнской компанией. Процесс, завершившийся в начале 2018 года, включал интеграцию розничных и корпоративных отделений в сеть универсальных торговых точек.

«За первые три квартала прошлого года их соотношение затрат и доходов было заметно ниже, чем в 2017 году, отчасти благодаря интеграции ВТБ24», — говорит Михайлов.

В сочетании с новым стремлением к цифровизации руководство ВТБ надеется, что переход к универсальной филиальной сети станет трамплином для агрессивного роста в розничном сегменте.

Традиционно ВТБ полагался на корпоративных клиентов, которые обеспечивали подавляющую часть своего розничного бизнеса за счет зарплатных проектов. Однако в течение следующих трех лет компания планирует привлечь еще шесть миллионов розничных клиентов, из которых 40% будут приходиться за пределами ее корпоративной сети.

Есть надежда, что это позволит ВТБ почти вдвое увеличить свою долю на рынке депозитов физических лиц в течение следующих трех лет, что позволит банку сохранить чистую процентную маржу и снизить стоимость фондирования.

Михайлов говорит, что эта цель реалистична, учитывая государственную собственность ВТБ и текущую очистку банковского сектора, проводимую Центральным банком России (ЦБР).

«Отток депозитов из частных банков продолжится, и ВТБ от этого выиграет», — говорит он. «Им также будет легче конкурировать со Сбербанком, поскольку узнаваемость их бренда в розничном сегменте растет.

«В настоящее время они по-прежнему выплачивают премию по депозитам по сравнению со Сбербанком, но со временем она должна уменьшиться или даже исчезнуть.”

Аналитики также согласны с тем, что ВТБ может преуспеть в розничном кредитовании, несмотря на ожидаемое замедление роста в этом сегменте в ближайшие годы из-за слабой экономической конъюнктуры и новых правил ЦБ РФ, направленных на ограничение потребительской задолженности.

«Я верю, что они могут это сделать», — говорит Березина. «У них есть клиентская база, ресурсы и финансирование, и у них есть хороший послужной список. В течение некоторого времени они опережали рынок ».

Она ожидает, что рост розничного кредитования в целом по сектору замедлится до 14% в 2018 году с 18% в этом году, а затем снова до 10% в 2021 году.

«ВТБ не будет освобожден от этого, но они, вероятно, могут вырасти до пяти процентных пунктов впереди рынка», — говорит она.

Представители банка признают, что принятые 1 октября нормативные акты, в том числе максимальное соотношение выплат к доходам и лимиты суммы кредита и стоимости ипотечных кредитов, приведут к замедлению роста секторального розничного кредитования, но говорят, что ВТБ пострадает меньше, чем другие кредиторы.

«Принимая во внимание наше стремление быть социально ответственным банком, ВТБ уже ввел более строгий контроль над розничным кредитованием», — говорится в сообщении банка.«Мы давно разработали процедуры снижения рисков, которые не позволяют заемщикам с высоким долгом брать новые ссуды».

Однако даже если ВТБ сможет выдержать замедление темпов роста розничного кредитования, проблемы с его корпоративным кредитным портфелем все же могут снизить прибыльность.

«Они не ожидают значительного ухудшения качества активов крупных кредиторов, что может быть немного оптимистичным», — говорит Березина.

Михайлов соглашается.

«Если произойдет два или три серьезных отказа, это станет препятствием для достижения поставленных целей», — говорит он.«В противном случае они вполне достижимы, так что все дело в качестве корпоративного кредитного портфеля».

Другие потенциальные угрозы прогнозу прибыли ВТБ исходят от его небанковских активов. Группа имеет долгую историю прямых инвестиций во все сферы, от сельского хозяйства до инфраструктуры, что отчасти объясняет непостоянство ее доходов и ее относительную непопулярность среди инвесторов в акции развивающихся стран.

На данный момент перспективы для этой части бизнеса кажутся относительно радужными.

Магнит, розничный торговец, купленный ВТБ в начале прошлого года, показывает хорошие результаты, а продажа оставшихся 55% акций Tele2 группе Ростелеком (ожидается, что она завершится к декабрю) должна дать долгожданный рост чистой прибыли в этом году. Ряд приобретений в зерновом секторе России, в том числе два экспортных терминала на Черном море, владелец вагонов Rustranscom и, совсем недавно, зернотрейдер Mirogroup, также вызвали осторожную оценку аналитиков.

«С точки зрения инвестора в акции, небанковские приобретения ВТБ плохо сказываются на том, что их невозможно предсказать», — говорит Михайлов.«Хорошо то, что большинство предприятий, которые они недавно приобрели, прибыльны».

Между тем некоторые пережитки предсанкционной глобальной стратегии ВТБ пережили поворот в сторону розничной торговли.

ВТБ Капитал остается доминирующим игроком на российском инвестиционно-банковском рынке, хотя и на рынке с резко сокращенными объемами, и стал центром притока входящих потоков из стран Ближнего Востока и других регионов с развивающейся экономикой.

ВТБ также сохранил разветвленную международную сеть с операциями в 16 странах Европы и за ее пределами.Костин подчеркивает, что в настоящее время их основная функция — поддержка международной деятельности российских клиентов группы, но отмечает, что в некоторых случаях это не может препятствовать дальнейшему расширению.

В ответ на углубление экономических и политических связей между Россией и Китаем ВТБ наращивает объемы операций в Шанхае.

«Мы видим рост спроса на коммерческие банковские услуги, валютные операции и торговое финансирование в китайско-российских деловых отношениях», — говорит Костин.«В этом году мы существенно увеличим количество сотрудников в Шанхае».

Euromoney: Какие самые большие проблемы стоят перед ВТБ?

Андрей Костин (AK): Наша задача номер один — повышение эффективности и прибыльности. Введение норм Базеля III в России потребовало большого дополнительного капитала, и, поскольку мы находимся под секторальными санкциями, мы не можем привлекать новый капитал на международном рынке.

Поэтому прибыльность очень важна для нас, потому что это наш единственный источник капитала для расширения. В прошлом году мы достигли рентабельности капитала в 12,3%, что является значительным улучшением по сравнению с 2017 годом, но все же ниже нашего целевого показателя в 15%.

Вторая большая проблема — это цифровизация. Совершенно очевидно, что технологическое лидерство — один из ключей к успеху в банковской сфере. Мы инвестируем гораздо больше в эту область и стремимся привнести в банк больше опыта, что само по себе является проблемой, поскольку технические работники пользуются большим спросом.Нам предстоит еще многое сделать в этой области, но я уверен, что мы сможем добиться быстрого прогресса даже по стандартам цифровой эпохи.

Наша третья большая проблема, очевидно, — это санкции. Мы до некоторой степени привыкли к ограничениям, налагаемым секторальными санкциями, однако постоянная угроза возможных дальнейших санкций не только для банковского сектора, но и для наших клиентов создает уровень неопределенности, который также очень сильно влияет на наш бизнес.

При этом нам удалось существенно увеличить прибыль за последние два года.В основном это основано на выручке благодаря нашей относительно высокой чистой процентной марже по сравнению с другими рынками.

Я по-прежнему считаю, что ВТБ может зарабатывать больше, чем мы сейчас, даже в сложных экономических и геополитических условиях. Цифровизация является одним из ключевых способов достижения этой цели и занимает центральное место в нашей новой стратегии на период с 2019 по 2022 год.

Имеет ли смысл традиционные банковские слияния и поглощения в цифровую эпоху?

AK Когда вы покупаете банки, вы по-прежнему покупаете клиентов, потому что, в частности, розничные клиенты довольно консервативны и привыкли к своим банкам.Очевидно, что цифровизация меняет то, как люди пользуются банковскими услугами. Существует большой спрос на такие услуги, как мобильные одноранговые платежи, и мы были ключевым партнером национальной инициативы российского центрального банка в этой области — системы быстрых платежей.

Тем не менее, физическое присутствие по-прежнему важно. Люди могут не посещать филиалы так часто, как раньше, но они посещают их. У них также есть определенная лояльность к своим банкам.

Мы не покупаем крупные банки.У нас нет на это капитала. Но мы покупаем несколько нишевых банков в отдельных регионах, чтобы заполнить наш след. Когда я пришел в ВТБ, у нас было пять филиалов, а у нашего основного конкурента было около 20 тысяч. У нас не было достаточно денег, чтобы построить такое количество офисов, поэтому мы продолжаем наращивать нашу сеть до определенного уровня, необходимого для такой огромной страны, как Россия.

Мы также слабее в некоторых регионах из-за характера ВТБ, который из крупного корпоративного банка превратился в универсальный банк.С этой точки зрения нам, вероятно, все еще нужно покупать еще несколько небольших банков, как мы сделали в прошлом году с тремя кредиторами в Московской области, Нижнем Новгороде и Тюмени.

Но я согласен с тем, что эпоха приобретения крупных банков в России закончилась. Банков, которые мы хотели бы приобрести, не так много, и, вероятно, недостаточно свободного капитала, который вы могли бы потратить на это.

Рассматривает ли ВТБ создание отдельного цифрового банка?

AK Мы очень серьезно подумали.У нас также была возможность купить пару цифровых банков, обслуживающих розничный рынок и рынок малых и средних предприятий. Однако в конце концов мы отвергли эту идею. Во-первых, мы увидели, что на Западе большинство крупных глобальных банков предпочли этого не делать. В России наши коллеги тоже посмотрели на идею и отвергли ее.

Существует опасность, что такой банк станет центром цифровизации в организации. Вы концентрируетесь на этом, а не на смене банка в целом.Я считаю, что мы должны сосредоточиться на предоставлении всем нашим клиентам лучших услуг и технологий.

Может ли крупный государственный банк быть достаточно гибким, чтобы идти в ногу с более мелкими учреждениями, когда дело доходит до цифровизации?

AK Я не думаю, что государственная собственность имеет для нас большое значение. Даже МВФ признал, что российские банки с государственным участием работают по тем же коммерческим принципам, что и любые другие крупные акционерные организации.

Я согласен с тем, что крупные организации обычно более бюрократичны, независимо от того, находятся они в России или в США, и это может быть проблемой.Некоторые из наших процедур более бюрократизированы, чем мы, вероятно, хотели бы, и мы это признаем.

Мы стараемся привлечь людей из разных секторов экономики. Недавно мы купили интернет-компанию, которая обслуживает российские банки. У сотрудников в такой среде культура другая, чем у банкиров, и мы это принимаем. Если они хотят идти на работу в футболках, это нормально. Мы можем предоставить им возможности.

Настоящая проблема состоит не в том, чтобы найти ИТ-специалистов, а в том, чтобы найти банкиров, которые знают, что нужно делать и как это делать.Потому что, в конце концов, ИТ — всего лишь инструмент. Сформулировать задачу и поставить цель перед ИТ-специалистами — большая проблема.

Государственная собственность в российском банковском секторе увеличивается. Плохо ли это для индустрии?

AK Как я уже сказал, государственные банки работают по тем же принципам, что и коммерческие банки. Иногда наши конкуренты из частного сектора жалуются, что у нас есть некоторые преимущества, но я думаю, что это все меньше и меньше.

В контрактах с государственным сектором основное внимание уделяется таким вещам, как уровни капитализации, а не права собственности, поэтому мы на равных конкурируем с иностранными банками и местными частными банками.

Концентрация в секторе также увеличивается

AK В этом нет ничего необычного. Если вы посмотрите на долю рынка пяти или шести крупнейших банков, она будет аналогична доле в других странах. И общее количество банков в России, возможно, снизилось с 2500 в начале 1990-х годов, но все еще составляет более 400 сегодня.Где еще вы это найдете?

Это правда, что у нас есть ограниченное количество крупных конкурентов, наверное, дюжина или полдюжины — в частности, Сбербанк. Но конкуренция ожесточенная. Со Сбербанком мы конкурируем за каждого клиента. Действительно, крупные компании часто имеют счета в обоих банках. Мы приветствуем сильную конкуренцию.

Это хорошо для нас, потому что заставляет рынок двигаться.

Что касается инвестиционного банкинга, то конкуренция в России действительно снизилась по мере сокращения рынка.Это хорошо для ВТБ, но хорошо ли это для России?

AK Я сторонник конкуренции во всем. Одна из проблем российской экономики состоит в том, что в некоторых областях ей иногда не хватает конкуренции.

Но да, когда мы начали наш инвестиционно-банковский бизнес в 2008 году, у нас была очень сильная конкуренция, особенно со стороны американских банков. Здесь были все крупные организации — наше IPO было проведено Citi, Goldman Sachs и Deutsche Bank.

Российские инвестиционные банки представляли собой относительно небольшие бутики, такие как Тройка Диалог и Ренессанс Капитал.Тройку купил Сбербанк. Мы были готовы заплатить за RenCap около 3 миллиардов долларов до кризиса, но они отклонили наше предложение и впоследствии потеряли большую часть своей доли рынка.

Банки США все еще здесь. Они по-прежнему отправляют предложения и участвуют в размещении еврооблигаций, но сейчас это гораздо меньший бизнес. В прошлом году не было ни одного IPO и почти не было корпоративных еврооблигаций.

Мы по-прежнему сохраняем ВТБ Капитал и нашу инвестиционно-банковскую команду. Мы верим, что бизнес вернется, и мы все еще проводим некоторые сделки, но на рынке M&A, облигаций и IPO активность намного меньше.В то же время я уверен, что если рынок перезапустится, все большие акулы вернутся.

Нужны ли еще России иностранные банки?

АК Я думаю, что да — но, конечно, все изменилось, и не только в России. Финансовый кризис сильно подорвал всю отрасль, и она полностью изменилась.

Я помню, когда до кризиса вел переговоры с командой одного из глобальных банков, они говорили, что им нужно около половины прибыли до налогообложения, чтобы попасть в бонусный фонд.В те дни были самые разные ожидания.

После кризиса эти банки оказались под сильным давлением, но я все еще очень верю в западный банкинг.

Конечно, сейчас Россия получает гораздо меньше инвестиций с Запада, но у нас есть инвестиции с Ближнего Востока и других регионов, таких как Казахстан и другие страны. Нам по-прежнему нужны банкиры для организации этих транзакций, и мы очень рады, что многие говорят, что единственная команда в России, которая может это сделать, — это ВТБ Капитал.Думаю, это правда.

В то время вы сказали, что хотите купить «Ренессанс Капитал», потому что считали, что в России должна быть собственная версия Deutsche Bank. Вы все еще так думаете?

AK [Джозеф] Акерманн был моим очень хорошим другом. Однажды он сказал мне: «Андрей, ты должен сказать господину Путину, что нет великой нации без большого инвестиционного банка. Вы должны создать его. ’

И вот что я сделал. Я вернулся в Россию и рассказал господину Путину то, что сказал мне Акерманн, и он сказал: «Чем я могу помочь?» Это было похоже на русскую сказку — спроси, что тебе нравится…

[Джозеф] Акерманн был моим очень хорошим другом.Однажды он сказал мне: «Андрей, ты должен сказать господину Путину, что нет великой нации без большого инвестиционного банка. Вы должны создать — Андрей Костин, ВТБ

Но запросов у меня было не так много. Я сказал: «Владимир Владимирович, не могли бы вы приехать на нашу инвестиционную конференцию, а не на чью-либо еще?» — потому что в то время у каждого инвестиционного банка была конференция в России.

И это то, что сделал Путин. Он посещал нашу конференцию Russia Calling каждый год в течение 10 лет, выступая с одним из основных выступлений и проводя открытые дискуссии с аудиторией.

Вы основали ВТБ, переманив российскую инвестиционную команду Deutsche Bank. По-видимому, Аккерманну это не понравилось?

AK Сначала он не был счастлив, но я убедил его, что это естественно. Deutsche был банком номер один, поэтому мне пришлось взять его команду, потому что они были лучшими!

Аккерманн был великим инвестиционным банкиром, и он принес Deutsche славу номер один в Европе. К сожалению, теперь времена для них изменились, и людей критикуют за то, что они работали с ними в прошлом.

Журналисты мне говорят: «Вы работали с Deutsche Bank, а Deutsche Bank работал с Трампом. Вы уверены, что между вами и Трампом ничего нет? »

Половина компаний в Европе работали с Deutsche Bank. Они были европейским банком номер один в России и участвовали в большинстве операций с государственными еврооблигациями и далее. Но теперь вдруг стало подозрительно.

Есть ли у ВТБ амбиции стать глобальным банком?

AK До кризиса 2007/08 г. у нас были гораздо большие амбиции.Мы создали банки в 20 странах и думали, что сможем стать глобальной организацией. Но, конечно же, после кризиса и, особенно, в условиях санкций в настоящее время мы понимаем, что нам следует больше сосредоточиться на России.

Мы по-прежнему работаем в 16 странах, которые в основном обслуживают экспортно-импортные операции наших российских клиентов. В то же время мы видим рост спроса на коммерческие банковские услуги, операции с иностранной валютой и торговое финансирование в китайско-российских деловых отношениях, поэтому мы планируем расширить наш офис в Шанхае, в частности, за счет значительного увеличения штата к концу года.

Сегодня международные активы составляют около 11% нашей банковской группы. Россия — наша цель номер один. Все остальное поддерживает российские операции, потому что Россия является частью международной экономики.

Банковское дело в глобальном масштабе становится все более локализованным?

AK Да, это правда, даже в США. Даже Citi сокращает свое присутствие во всем мире.

В долгосрочной перспективе это хорошо для мировой экономики?

AK Это была большая дискуссия в Давосе в этом году.Я бываю в Давосе каждый год с 1996 года, и главной темой всегда была глобализация. В этом году впервые заговорили об изменениях в модели глобализации, учитывая торговую войну между Китаем и США, отсутствие прогресса в ВТО и т. Д.

Кажется, что компании стали более защищающими и, возможно, менее глобальными. Я бы не сказал, что это конец глобализации — например, в США все еще существуют огромные финансовые учреждения, — но в международной системе определенно произошли изменения, которые следует учитывать, когда мы говорим о нашей глобальной политике.

У нас есть международная финансовая и экономическая система, которую мы ломаем из-за наших политических разногласий. Это очень опасно для глобальной открытой экономики, — Андрей Костин, ВТБ

В частности, мне очень прискорбно, что США и европейцы использовали экономические санкции как политический инструмент. В отличие от торговых войн, направленных на достижение экономических результатов, санкции подразумевают использование финансовых и экономических инструментов для достижения политического результата.

Никто не предлагает санкций за отмывание денег или за несправедливую торговую политику. Санкции были введены, потому что Россия находится в Крыму и в Сирии. Это политическая мотивация. У нас есть международная финансовая и экономическая система, которую мы ломаем из-за наших политических разногласий. Это очень опасно для глобальной открытой экономики.

Вот почему мы много говорим о дедолларизации. Это не потому, что мы ненавидим доллар. Мы уже много лет очень удобно им пользуемся.Но когда США начнут использовать санкции, чтобы отрезать доступ к доллару для таких клиентов, как [Олег] Дерипаска, [Виктор] Вексельберг и других, наказываемых по политическим мотивам, очевидно, что другие бизнесмены попытаются найти способы защитить себя.

Какой ущерб наносят санкции международному восприятию российской банковской системы?

АК Считаю, что у таких банков, как Сбербанк и ВТБ, неплохая репутация. У меня очень хорошие отношения с нашими коллегами из международных банков.

Репутации российского банковского сектора нанесли ущерб некоторым банкам, которые вели незаконную деятельность и деньги клиентов были похищены акционерами. Как банковский сектор, мы все несем определенную ответственность за это, но сейчас центральный банк занимается решением этой проблемы и очищает сектор.

Не думаю, что это повлияло на репутацию российских банков, таких как ВТБ, Сбербанк и Альфа. Мы на рынке много лет и не сделали ничего плохого.

Санкции против ВТБ и Сбербанка не из-за того, что мы сделали. Мы даже не нарушали санкции США, в отличие от некоторых крупных европейских банков. Нас наказали за то, что американцы думают, что российское правительство сделало что-то политически не так, а не из-за нашей деятельности.

Как вы думаете, каким может быть российский банковский сектор через 10 лет?

АК Обязательно будет дальнейшая консолидация. Я думаю, что процесс очистки будет продолжаться, и я думаю, что мы продолжим идти в ногу с остальным миром в области цифровизации.Я не думаю, что мы обязательно должны изобретать новые технологии, но мы должны быстро внедрять новые идеи и технологии.

Это то, что мы пытаемся сделать. Если вы сравните корпоративное управление и технологии ведущих российских банков, они будут соответствовать тому, что мы видим в Европе или даже в США.

Что касается ВТБ, то мы уже были бы, может быть, частным банком или акционерным обществом только с частными акционерами, если бы не попали под санкции. Мы начали процесс приватизации в 2007 году, и наше IPO прошло очень успешно.Подписка была почти в 10 раз больше.

Сейчас мы на 39% принадлежим частным инвесторам — без санкций у нас, вероятно, было бы более 50%, потому что правительство планировало продолжить приватизацию. Но теперь, конечно, придется подождать.