Тратить на что: Как тратить меньше денег: 7 советов нейроэкономистов

Как тратить меньше денег: 7 советов нейроэкономистов

Как мозг заставляет нас тратить деньги, как знания о его работе помогут нам не разориться и причем тут боль — РБК Тренды собрали советы нейроэкономистов, которые помогут противостоять импульсивным покупкам

Что зефирный тест говорит о наших экономических решениях

Представьте: вы сидите за столом, перед вам зефирка и ничего кроме нее. Человек, который пригласил вас за этот стол, говорит, что отойдет на 15 минут, а когда вернется, принесет вам вторую зефирку. Но при одном условии — если за это время первая останется нетронутой. Зато потом можно будет съесть обе. Стопроцентная прибавка за 15 минут выглядит весьма выгодным предложением. Но только если вы взрослый. Для детей такое лакомство в тридцати сантиметрах — настоящее искушение.

Видео: Igniter Media

«Зефирный тест» — один из самых известных экспериментов в социальной психологии. Его провел в 1972 году в Стэнфордском университете психолог Уолтер Мишел. Он изучал способность детей откладывать вознаграждение и сопротивляться сиюминутным желаниям. Но самое интересное выяснилось спустя много лет. В 1990 Мишел выяснил, что те, кто дождался второй зефирки, будучи молодыми людьми, были заметно успешнее в учебе и в целом в жизни. С тех пор умение сопротивляться импульсивным желаниям стали считать одним из главных факторов жизненного успеха.

«Зефирный тест» для взрослых — это их финансовые решения. Купить эту красивую рубашку прямо сейчас или отложить на отпуск. Отужинать в дорогом ресторане или купить домой продуктов на неделю. Взять машину в кредит под большой процент или продолжать передвигаться на метро.

Фото: Shutterstock

В экономике традиционно человек воспринимается как рациональный субъект: «Я мыслю, следовательно, я трачу деньги».

Однако все чаще и чаще к его рациональности возникали вопросы. Как ответ на них возникла нейроэкономика — она изучает то, как содержимое нашей головы влияет на наши решения.

Боль, контроль и вознаграждение

Мы хорошо себя чувствуем, когда получаем деньги, но плохо — когда тратим. Что неудивительно, ведь чем крупнее сумма, с которой мы расстаемся, тем активнее в нашем мозге центр боли — островковая доля. Она же активна, когда мы чувствуем неприятный запах или ожидаем, что нас вот-вот больно ударят.

Финансовый «болевой порог» может быть разным. Нейроэкономисты даже сделали специальную шкалу. На одном конце — «транжиры», готовые тратить много, пока не достигнут порога. На другом — «скупердяи», которым трудно раскошелиться даже на самое необходимое. Как считают исследователи, это не значит, что одни рациональнее других — они все движимы сиюминутными эмоциями.

Кроме центра боли в мозге работает и центр вознаграждений — вентральный стриатум. Это он подкрепляет дофамином и делает такими желанными свойственные человеку «хотелки» — еду, секс или новый гаджет. Когда спустя 40 лет после «зефирного теста» его участников положили в фМРТ-сканер, то у тех, кто не дождался второй зефирки, был активнее именно «центр вознаграждений».

У дождавшихся второй зефирки мозг тоже работал по-своему — активнее была префронтальная кора. Это та зона мозга, которая в принципе и делает нас людьми — здесь и рациональное мышление, и глобальные планы на жизнь, ради которых приходится откладывать сиюминутные удовольствия.

В норме префронтальная кора уравновешивает порывы более древних центров боли и вознаграждений. Вам понравилась вещь — выделился дофамин, пошла реакция «хочу». Дальше вы увидели цену и ощутили прилив негативных эмоций. В итоге эта зона принимает решение: стоит оно того или нет.

Когда баланс между эмоциями и интеллектом нарушается, появляется склонность к импульсивному поведению, в том числе финансовому — пойти и потратить ползарплаты на приглянувшиеся ботинки.

Как противостоять импульсивным тратам

1. Избегайте искушений

Думать, что на этот раз вы точно поборете соблазн, очень опрометчиво. Особенно если сами знаете, что склонны потакать слабостям. Как объясняет научный журналист Ирина Якутенко в книге «Воля и самоконтроль», не существует «силы воли» — есть только способность противостоять импульсивному поведению.

Эта способность во многом зависит от физиологии и даже генетики. У слабовольного человека может быть нарушен синтез нейромедиаторов дофамина и серотонина. А причина этому — небольшое отличие в варианте гена, кодирующего белок, который участвует в их синтезе.

Фото: Shutterstock

Если знаете, что грешите импульсивными покупками, то никогда не носите с собой крупные суммы.

А когда приходит зарплата, снимайте деньги с карты и кладите на депозит или в труднодоступное место.

2. Не покупайте сразу, сделайте паузу

Понравилась какая-то вещь? Не покупайте ее сразу, попробуйте подождать — 15 минут, час или несколько дней, в зависимости от суммы покупки. Как минимум потому, что лобные доли — где и находится префронтальная кора — могут не успевать тормозить наши эмоциональные импульсы. Им просто нужно время, чтобы просчитать возможный результат действий.

3. «Порадовать себя» можно спортом, а не только шоппингом

После напряженного рабочего дня или недели порой хочется пойти и «порадовать себя». Это «порадовать» предполагает, что у нас есть некий ограниченный ресурс силы воли, который нужно скомпенсировать. На деле мозгу просто не хватает дофамина, серотонина или эндорфинов и он ищет способы, как бы стимулировать их выброс, желательно попроще. Йога или спорт обеспечат приток «гормонов удовольствия» не хуже, чем шоппинг.

Фото: Shutterstock

4. Не ходите в магазин голодным

Здесь речь не только о магазине. Вообще не принимайте финансовых и любых других ответственных решений на голодный желудок. В таком состоянии сложнее контролировать эмоциональные порывы. Мозгу для работы нужна глюкоза. Когда ее не хватает, он хуже справляется с задачами, а первыми «отключаются» эволюционно новые зоны — как раз те, что отвечают за самоконтроль.

5. Не тратьте деньги в плохом настроении

Стоит следить за своим эмоциональным состоянием — тревога или стресс могут сказываться на метаболизме нейромедиаторов и не давать префронтальной коре нормально выполнять ее «контрольные функции». Плохое настроение лучше переждать — счастливые люди тратят меньше денег.

6. Распознавайте манипуляции

Магия медиа и рекламы сильнее самоконтроля. Раньше люди смотрели рекламные ролики по телевизору, теперь — ютуб-видео с распаковкой. Коммерция переместилась в онлайн и использует самые изощренные рекламные инструменты. Вам предлагают товары, максимально соответствующие вашим предпочтениям. Интерфейсы приложений сделаны так, чтобы засасывать ваше внимание с последующей перепродажей рекламодателю. Противостоять этому невозможно. Но если знать, как это работает, можно избежать лишних трат.

7. Spending Less Challenge

Попробуйте превратить экономию в квест, в игру. Например пойти за продуктами на неделю и уложиться в четко установленную сумму. Запустите челлендж с друзьями — кто меньше потратит. Сама механика игры, где не потратить деньги — желаемое действие, может связать экономию с центром удовольствий. Можно также вести список того, на что вы отказались тратить деньги — это может лишний раз потешить самолюбие и добавить «гормонов удовольствия». Есть и более глобальные варианты — например, No Spend Year, когда целый год не покупаешь ничего, кроме самого необходимого.

Зефирки для бедных

В мае 2018 года вышла статья с результатами нового «зефирного теста». Психологи Тайлер Уоттс, Грег Дункан и Хаонан Куан повторили эксперимент Мишела, но на более разнообразной выборке. Детей было более 900 вместо менее 90 у Мишела. У матерей более половины из них не было высшего образования на момент их рождения (у Мишела были в основном дети сотрудников Стэнфорда). С детьми сперва проводили «зефирный тест» в 4 года, а затем изучали их успеваемость и поведение в 15 лет.

Фото: Shutterstock

Результаты сильно отличались. Способность откладывать вознаграждение все еще предсказывала будущий успех, но в два раза хуже, чем считалось раньше. Исследование показало: умение дождаться второй зефирки — важный фактор успеха, если ты из хорошей, обеспеченной семьи. Дети из бедных семей берут первую зефирку, потому что знают: кто бы что ни говорил, второй может просто не быть.

Нашу способность сопротивляться импульсивным желаниям определяют не только гены или работа мозга, но и среда. Наше желание тратить деньги может говорить о том, как устроены не только мы сами, но и жизнь вокруг — в которой все меньше уверенности в завтрашнем дне.

тратить деньги — это… Что такое тратить деньги?

ТРАТИТЬ — ТРАТИТЬ, трачивать что, издерживать, расходовать, потреблять. Тратить деньги, время, слова, нередко ·в·знач. тратить даром, попусту. | Тратить кого, арх. шен. кормить (сродство тратить и травить). Ты натрачен (сыт), а есть просишь! Траченый боров …   Толковый словарь Даля

ДЕНЬГИ — Всех денег стоит. Сиб. Одобр. О чём л. прекрасном, замечательном. СФС, 47. Выбиться из денег. Орл. Начать испытывать нехватку денег. СОГ 1989, 104. Мимо денег. Жарг. муз. Ирон. Фальшиво, неточно (петь, играть). Максимов, 248. Не считать денег.… …   Большой словарь русских поговорок

деньги — сущ., мн., употр. наиб. часто Морфология: мн. что? деньги, (нет) чего? денег, чему? деньгам и деньгам, (вижу) что? деньги, чем? деньгами и деньгами, о чём? о деньгах и о деньгах 1. Деньгами называют то, что вы даёте кому либо в обмен на товары… …   Толковый словарь Дмитриева

тратить — (истрачивать, потратить, растрачивать), издерживать, изводить, расходовать, потреблять, употреблять, ухлопать, девать, мотать, проматывать, просаживать, транжирить, расточать, проживать, прожигать, прогулять; расщедриться, раскошелиться, тряхнуть …   Словарь синонимов

ТРАТИТЬ — ТРАТИТЬ, ачу, атишь; аченный; несовер., что. Употребляя на что н. , производя затраты, расходовать. Т. деньги. Т. время. Т. силы. | совер. истратить, ачу, атишь; аченный и потратить, ачу, атишь; аченный. | сущ. трата, ы, жен. Толковый словарь… …   Толковый словарь Ожегова

тратить — глаг., нсв., употр. сравн. часто Морфология: я трачу, ты тратишь, он/она/оно тратит, мы тратим, вы тратите, они тратят, трать, тратьте, тратил, тратила, тратило, тратили, тратящий, тративший, тратя; св. истратить, потратить; сущ …   Толковый словарь Дмитриева

Деньги — Финансы Публичные финансы: Международные финансы Государственный бюджет Федеральный бюджет Муниципальный бюджет Частные финансы: Корпоративные финансы Финансы домохозяйств Финансовые рынки: Рынок денег Валютный рынок Фондовый рынок Срочный рынок …   Википедия

Деньги — (Money) История появления денег, основные функции денег Виды денег, закон денежного обращения, денежные системы Содержание Содержание Раздел 1. Этимология . Раздел 2. Функции денег. Раздел 3. Виды денег. Раздел 4. Денежные системы. Деньги — …   Энциклопедия инвестора

деньги — денег, деньгам и деньгам, деньгами и деньгами, о деньгах и о деньгах. мн. 1. Металлические и бумажные знаки, являющиеся мерой стоимости при купле продаже; то или иное их количество, сумма. Бумажные д. Обращение денег. Разменять д. Пересчитать д.… …   Энциклопедический словарь

деньги — де/нег, деньга/м и де/ньгам, деньга/ми и де/ньгами, о деньга/х и о де/ньгах; мн. см. тж. денежки, денежный 1) Металлические и бумажные знаки, являющиеся мерой стоимости при купле продаже; то или иное их количество, сумма. Бумажные де/ньги …   Словарь многих выражений

тратить — ▲ расходовать ↑ ресурс трата (# сил). затрата. тратить на что использовать запас. тратиться. растратить. истратить. потратить. затратить. перерасход. перерасходовать. ↓ разг:перевод (# денег). перевести. извод. извести. уделить предоставить,… …   Идеографический словарь русского языка

На что не надо тратить народные деньги

У россиян, показывают исследования, почему-то возникли подозрения, что власти решили сэкономить на образовании и здравоохранении. Если так, на что же потратить сэкономленные средства? Об этом российское общество спросили не те, кто верстает и переверстывает бюджет, а социологи из «Левада-центра». Их постановка вопроса, наверное, наивна, ответы еще наивнее. Но кажется, что лицам, принимающим бюджетные решения, с этими мнениями общества стоит познакомиться. Как-никак речь про им созданную стоимость и им заплаченные налоги. Здоровье и образование тоже его.

Итак, обсуждались 10 направлений, финансировать которые можно было бы за счет названного сокращения расходов. Не более 1% в России в целом (и ноль в Москве) согласны направить эти деньги на «закупку вертолетов и самолетов для перевоза первых лиц государства». При том что деятельность первого лица одобряют 86%, такая реакция еще раз говорит нам о том, что «рейтинг» не является мандатом на что угодно. Не более 1% из рядовых россиян согласны выделить «госкредит А. Кончаловскому и Н. Михалкову на развитие сети ресторанов». Среди пенсионеров, домохозяек, учащихся, а также предпринимателей этот почин двух братьев не готов финансировать вообще ни один человек. На фоне такой реакции контрастно смотрится позиция руководящих работников. Среди них почти одна десятая желает поддержать этот проект; видно, они ориентируются на симпатии еще более руководящих лиц.

Столь же непопулярной (1%) оказалась идея выделить деньги телекомпании Russia Today. 2% согласны помочь этими деньгами «Ростеху» и 3% – повысить за этот счет зарплаты и пенсии в Абхазии. Направить эти средства на такие цели, как «поддержка ядерных исследований», «строительство высокоскоростной магистрали Москва – Казань», «оплата кредитов, которые не смогут заплатить заемщики по ипотеке», при всем их разнообразии, желающих нашлось в пределах 5–7%.

Разрешили бы – если бы их спросили – потратить эти средства на развитие Дальневосточного региона 11%, на развитие Крыма и Севастополя – 16%. Но господствующее мнение – 60%, в ряде групп более 80% – «не поддерживают финансирование этих направлений за счет сокращения бюджетных расходов на образование и здравоохранение».

А на что же должно в первую очередь выделять средства правительство России? На «повышение уровня жизни основной массы населения», сказала сама эта масса (67%), на «поддержку социально незащищенных» (52%). Напротив, тратить на мероприятия вроде Олимпиады и чемпионата мира по футболу согласны не более 5%.

Помнится, один видный специалист предлагал направить больше бюджетных денег на здравоохранение и меньше – на военные цели. Эта рекомендация, говорят, ему дорого обошлась. Сегодня вместо него с этим же выступило общественное мнение России. Несмотря на все усилия по милитаризации общественной жизни, желающих сделать главными траты на «перевооружение и модернизацию армии» – 12%, а требующих выделить средства на «улучшение медицинского обслуживания населения» – 55%.-

Автор – руководитель отдела социокультурных исследований «Левада-центра»

На что тратят и на что не тратят казахстанцы

«Нам хватает на еду и одежду, но купить телевизор, холодильник или стиральную машину будет сложно» – такой ответ выбрали 33,2% казахстанцев, участвовавших в опросе в этом году. В прошлом году такой ответ выбрали 33,7%.

«Мы можем купить основную бытовую технику, но на автомобиль нам не хватит» – ответили 27,9% (28% – в прошлом году).

«Наших средств хватит на все, кроме таких дорогих приобретений, как квартира или загородный дом» – так ответили 8,9% респондентов, в прошлом году этот вариант выбрали 10,1%.

Абсолютно никаких финансовых затруднений и возможность купить недвижимость оказалась у 3,7% респондентов (против 6,7% в прошлом году). Одновременно с этим только на еду, но не на одежду хватает 15% респондентов (9,7% – в прошлом году). Даже на еду не хватает 4,4% опрошенным, в прошлом году так отвечали 3,2% респондентов.

Результатами исследования поделилась на круглом столе аналитической группы «Кипр» эксперт Института мировой экономики и политики при Фонде Первого Президента РК Камила Ковязина.

«Мы задавали вопрос: сколько денег вы тратите на продукты питания? В развитых странах на продукты обычно тратят не более 15-20% от дохода, в Казахстане, оказалось, лишь 11,3% тратят на еду до 25% доходов. От 25% до 50% тратят 45,2% опрошенных, от 50% до 75% доходов на еду тратят 27,2% человек, более 75% отдают на питание 16,3% участников опроса. То есть потребление очень сильно сужено, у людей не хватает на аренду, одежду, накопления, праздники», – говорит эксперт.

Основной источник дохода для трех четвертей казахстанцев – заработная плата.

«Это говорит о том, что в случае потери работы человек остается практически без ничего. Мы спрашивали, смогли ли вы в текущем году накопить. Оказалось, и в 2017-м, и в 2019-м примерно 58% респондентов не имели возможности сделать накопления и жили от заплаты до зарплаты. В 2017 году 4,2% отвечали, что им пришлось потратить сбережения и влезть в долги, в 2019-м доля таких респондентов увеличилась до 13,3%», – приводит данные опроса Камила Ковязина.

И отмечает, что люди влезают в долги, потому что в случае непредвиденных обстоятельств у них нет возможности решить проблемы с помощью своих обычных доходов. «Поучается, накоплений нет, люди живут от зарплаты до зарплаты, и если теряют работу, оказываются в очень уязвимом положении. Это несет определенные риски и для общества, и для государства», – комментирует аналитик.

В ситуациях отсутствия денег дополнительные средства, в первую очередь, пытаются найти в кредитной организации: 45% респондентов обращаются в банк, 33,4% берут в долг у родственников и знакомых, 30,2% ищут дополнительные источники заработка.

С 2017 года увеличилась доля населения, которая старается экономить. В режиме жесткой экономии живут 27,5% опрошенных (в 2017-м таких респондентов было 18%). При этом экономят прежде всего на отдыхе и развлечениях (79,3% выбрали этот вариант ответа), 56,7% стараются меньше тратить на одежду, 32,9% – на еду, 31% – на лекарства и медицинские услуги.

«Каждая третья семья экономит на питании, что фактически означает неполноценный рацион. Это непосредственно влияет не только на самих взрослых, но на детей с точки зрения здоровья», – отмечает аналитик.

Узкие места господдержки

«Примечательно, что в структуре денежных доходов за десять лет снизилась доля заработной платы – до 62,4%, на 7,8 процентных пункта (п. п.). Доля доходов от предпринимательской деятельности сократилась на 0,9 п.п. – до 10,4%. При этом доля пенсий выросла на 8,3 п.п. – до 15,8%», – приводит данные официальной статистики главный редактор делового журнала «Эксперт Казахстан», редактор Ekonomist.kz Сергей Домнин.

Ключевой момент, на его взгляд, заключается в том, что около 90% семей, в которых четверо и более детей, находятся на пороге или ниже уровня бедности.

«Инфляция в настоящее время составляет 5,5% в годовом выражении. Рост ее, наметившийся в последние месяцы, больше всего ощутили люди с наименьшими доходами, потому что вес продовольствия в их продуктовой корзине выше. Для них инфляция уже «пробила» верхнюю границу коридора Нацбанка в 4-6%», – говорит Сергей Домнин.

Анализируя меры государственной политики и узкие места, он отмечает, что инфляционное таргетирование – это стратегическая мера, но «эффект от изменения ставок, который переходит в цены, длинный и занимает год, то есть быстро это не регулируется».

«Товарные интервенции, в принципе, недостаточно эффективны, за что в последнее время премьер сильно ругал заместителей акимов областей и вице-министров. Кроме того, импорт инфляции может очень быстро устранить весь эффект от товарных интервенций. Снижение тарифов на услуги ЖКХ – мера двоякая, поскольку тарифная политика становится менее предсказуемой. После недавней аварии в Нур-Султане несколько энергетических компаний выступили и сказали, что это как раз один из результатов той политики, которую проводил в прошлом году регулятор», – говорит эксперт.

По его мнению, государству необходимо в первую очередь более серьезно заниматься антиинфляционной политикой. «Качество товарных интервенций, которое есть сейчас, не устраивает никого – ни в Нур-Султане, ни в регионах. Также необходимо обеспечить максимальную прозрачность цен. Модель оптово-распределительных центров очень интересная, это фактически альтернатива товарным интервенциям, ее нужно тиражировать, но без прямого участия государства», – предлагает варианты Сергей Домнин.

Делая прогноз на 2020 год, он отмечает, что рост доходов – чисто статистически – сохранится на уровне 2019 года или будет выше (из-за индексации пенсий, повышения зарплат бюджетникам). Это будет драйвить номинальный рост доходов.

В то же время есть предпосылки для роста потребительских цен. Это рост мировых цен на продовольствие (прогнозирует ФАО). Увеличение стоимости хлебобулочных изделий на внутреннем рынке (скромный урожай этого года и угроза снижения переходящего остатка), рост цен на услуги ЖКХ и на топливо.

«Складываются условия для замедления темпов роста реальных доходов населения. Чтобы поддержать текущий уровень потребления, домохозяйствам придется тратить запасы, то есть произойдет дальнейшее снижение уровня сбережений. Это приведет к росту спроса на потребительские кредиты. В прошлом году спрос уже рос неплохо: в сентябре по итогам 12 месяцев портфель потребительских займов вырос на 22,6%, до 3,9 трлн тенге. Кредитную активность будет тормозить запрет на займы, распространяющийся на физлиц с низкими доходами.

В заключение спикер предлагает «одну спорную вещь». «В 2015 году для защиты доходов населения Нацбанк пошел на то, что гарантировал защиту от девальвации для держателей маленьких депозитов. Если бы этого не произошло, люди пошли бы тратить эти деньги, и все бы вылилось в инфляцию, которая и так тогда была большой. Может быть, стоит повысить ставки по безотзывным депозитам, это создаст стимулы сберегать», – предлагает аналитик.

Покупатель экономит, но не рефлексирует

«Здесь говорили, что растет доля расходов на продукты питания. Скажу больше: происходит еще более сложный процесс, как бы это помягче обозначить, с обнищанием народа. Покупатель даже внутри продуктовой корзины старается оптимизировать свои расходы и включает режим крайней экономии», – рассказывает коммерческий директор, член правления Magnum Яков Фишман.

Торговые сети, поясняет он, мгновенно видят, как потребитель реагирует на те или иные изменения в экономике. Во-первых, покупатель начинает больше искать товары со скидкой. Во-вторых, меняет ценовой сегмент. Например, приобретает сырный продукт, а не сыр (в него добавляют растительные жиры, в частности пальмовое масло, но покупателя это не волнует, он выбирает по стоимости). Среди колбасных изделий в лидеры выходит колбаса, которая в пересчете на килограмм стоит дешевле килограмма мяса (понятно, что процентное содержание мяса там низкое, но покупатель это выбирает).

«После девальвации мы видели, как раскручивался этот маховик, но сейчас достигли дна (хочется верить, что снизу никто не постучит), и начинает появляться осторожный оптимизм, что ситуация улучшается. По крайне мере в этом году, во втором и третьем квартале, мы видим, что дальнейшее закручивание этой воронки не происходит», – говорит Яков Фишман.

Его выводы основаны на наблюдениях. Раньше малейшие колебания обменного курса приводили к тому, что покупатель «выносил» из магазина товары, которые, по его мнению, скоро подорожают.

«В одну из девальваций у нас в магазине сахар закончился за два часа. Когда покупатели пришли и увидели, что сахара нет, они начали покупать рис, спустя час закончился рис, и дальше магазин был полностью «уничтожен», как после нашествия. Было очень тяжело восстановиться после этого», – рассказывает спикер.

Сейчас же у покупателя сформировался – ритейлеры, по крайней мере, в это верят – некий иммунитет к изменению обменного курса. Это связано в том числе с тем, как изменили свою реакцию на колебания курса поставщики (а большинство международных компаний, как говорит эксперт, девальвацию еще не отыграло). «Если раньше при изменении курса поставщики тут же бросались индексировать свои цены на величину этого изменения, то теперь делают это постепенно, шаг за шагом, где-то за счет своей прибыли и внутренней оптимизации. Это привело к тому, что покупатель перестал рефлексировать из-за изменения курса», – говорит представитель торговой сети.

Также он делает любопытное замечание о характере потребления. «Казахстанский покупатель сейчас оптимизирует стоимость своей продуктовой корзины, но не оптимизирует количество, то есть в штуках и килограммах потребление не падает», – говорит он. И поясняет, что когда у потребителя появляются дополнительные деньги, он возвращается в более высокий ценовой сегмент (начинает покупать сыр и колбасу «поприличнее»). Но для того чтобы восстановить потребление в штуках, понадобятся годы.

Не экономика, а система потребления

«В Казахстане нет экономики, потому что экономика – это производство. У нас есть система потребления, причем она очень эффективно поддерживается государством», – продолжает экспертное обсуждение управляющий партнер Республиканского центра правовой помощи Руслан Джусангалиев.

По его словам, на сегодняшний день в стране нет ни одного законченного производства полного цикла (от сырья до формирования добавленной стоимости готового продукта) в металлообработке, в выпуске чулочно-носочной, кожевенной продукции, в производстве товаров народного потребления.

В 2018 году впервые за последние 39 лет Казахстан закрыл производство яйца на 94%. При этом структура производства и потребления четко разделяется по регионам: яйцо из Кыргызстана нам не поставят, яйцо из России – поставят, и оно дешевле местного, поэтому переток произведенного на севере яйца в южные регионы стал вполне организованным.

«Мясо. Никто не делит производство и потребление территориально, и очень важный момент – какова глубина переработки мясных полуфабрикатов и обработки мяса, которое поступает в торговлю? Не более 29%. То есть это так называемая первичная рубка, без технической обвалки, заморозки и передачи в производство. Полные циклы производства есть только по куриному мясу и свинине, по говядине – нет, по баранине – никогда и не существовало», – говорит эксперт.

Он задается вопросом: как выходить из системы потребления? «Если сейчас государство выйдет из экономики, мы вынуждены будем нарастить аппарат распределения того, что сможем распределить, и, наконец, встанет вопрос о товарных интервенциях, потому что государство вынуждено будет интервировать товары прямого потребления. Либо нам надо признавать себя страной прямого потребления, с простым транзитным потенциалом», – обрисовывает ситуацию Руслан Джусангалиев.

Он уверен, что выход один: нужен полный разворот от системы потребления к созданию «хотя бы какой-то экономики».

Уровень бедности заложили сами

Директор Института исследований устойчивого развития Гульнар Куатбаева причину сложившихся с потреблением проблем видит в исчезновении в Казахстане института нормирования. «В системе Госплана (в советское время. – Ред.) мощно работал этот институт. Благодаря этому строилась структурная, отраслевая, региональная политика, формировались балансы трудовых ресурсов, принципы развития городов и приграничных территорий. Было прогнозирование развития и размещения производительных сил. Многие развитые страны взяли этот механизм на вооружение, а мы перестали его использовать», – говорит эксперт.

Также, по ее словам, есть проблема со стандартами. «Во все прожиточные минимумы, во все социальные стандарты мы заложили уровень бедности (стандарты считаются от минимальных значений. – Ред.). На кого, как говорится, сердиться, когда мы сами себе заложили такие стандарты? Поэтому такое потребление, такая картина», – отмечает Гульнар Куатбаева.

Еще одной проблемой эксперт называет слабый институт прогнозирования. «В Казахстане никто, ни один вуз, не готовит прогнозистов. Есть рисковики, приходят математики, они по математическим моделям работают. Но прогнозистов, которые несут полную ответственность за то, что они прогнозируют, в Казахстане нет», – обрисовывает она ситуацию.

Эксперт предлагает, во-первых, вернуться к разработке стандартов и «очень четко» увязывать систему стандартизации с экологическими стандартами. Например, это касается потребления питьевой воды, низкое качество которой в стране «зашкаливает». То есть при расчете норм потребления необходимо учитывать не только денежное расходование, но и экологические факторы.

Во-вторых, на ее взгляд, необходимо возвращаться к институту нормирования, причем с учетом климатических особенностей и зональности внутри Казахстана. В-третьих, необходимо усиливать институт прогнозирования.

Правительству нужна помощь аналитиков

Предприниматель Талмас Бейсембаев больше десяти лет занимается упаковкой и фасовкой круп. «Десять лет назад, помню, килограмм и по 40 тенге стоил. Раньше крупа считалась доступным продуктом, но это уходит в прошлое, цены растут, с тех пор уже в два-три раза поднялись», – говорит он.

Помимо инфляции и остальных факторов, по словам эксперта, на этот процесс влияют и специфические моменты – когда «сельское хозяйство трясет».

Например, в прошлом году Узбекистан отказался от посевов риса на половине своих полей, там приняли политическое решение: зачем сеять, если воды нет. «Автоматически возросло потребление, и это привело к повышению цен на рис. С пшеном в прошлом году такая ситуация была, в этом году – с гречкой. Гречка – особый продукт, ее немного вывозят в Китай, Афганистан, но в основном потребляют на постсоветском пространстве. Крестьяне не владеют полноценной информацией по всей экономике и по всем посевным полям в Казахстане и соседних странах. Нам говорят: рынок сам отрегулирует, но случаются перепады, и они очень плохо сказываются. Если бы государство взяло на себя ответственность и регулировало бы это все… Последних ценовых взлетов по гречке и рису, например, можно было бы избежать», – говорит Талмас Бейсембаев.

Но у нас производителей, а соответственно, и стоимость их продукции пытаются регулировать, когда «поезд ушел» – когда цены уже выросли. Эксперт напоминает о списке социально значимых продуктов, стоимость которых Правительство взяло под особый контроль для сдерживания инфляции. Список вместе с другими мерами озвучили в конце августа.

«В список вошел рис. Причем кто-то догадался в скобках указать «рис круглозерный», а его в Казахстане не выращивают. Его выращивают в России, у нас – среднезерный. Человеческий фактор – понятно, но Правительство согласовало этот список с министерствами, а там такая неточность», – отмечает спикер.

Правительству, уверен он, не хватает экспертизы. «Я, например, по опыту знаю, когда какая крупа будет дорожать и примерно на сколько. А в Министерстве сельского хозяйства такой штат, и они не знают. Все время догоняют уходящий поезд», – заключает предприниматель.

Елена Тумашова

Поделиться публикацией в соцсетях:

Психологи рассказали, сколько денег нужно тратить на женщину

Тем более, что представители сильного пола, обладающие солидными кошельками, часто никакими иными достоинствами не обладают, и деньги становятся для них единственным способом удержать женщину рядом с собой. Поэтому многие мужчины сами с готовностью используют деньги как универсальное оружие для охоты на женщин.

Одна моя знакомая уже четыре года живёт с «папиком», как она его называет, по возрасту годящимся ей в отцы. Она не скрывает, что деньги – это самая сексуальная его черта. Но, похоже, это и его самого во многом устраивает.

– Он же понимает, что в его возрасте молодую девку рядом только деньгами удержишь, – со знанием дела рассуждает она. – Ему не надо в спортзал ходить, фигуру накачивать. чтобы мне понравиться, завтраки по утрам в постель приносить, комплименты говорить. Зато рядом с ним молодая девочка, и все его друзья на неё слюни пускают. Он себя чувствует королём. Я за его деньги – королевой. Кому плохо?

Правда, тратить всю жизнь на своего «короля» она не собирается. И уверена, что через определённое время на её горизонте нарисуется более подходящий кандидат для совместного заплыва по жизни. Вряд ли её сегодняшний спутник об этом не догадывается.

– Да, с деньгами даже самый захудалый мужичонка чувствует себя героем, он легко получает желаемое, но где -то в глубине души его одолевают сомнения: а любим ли он? – считает московский психолог Игорь Нефёдов. – Говорят, что дорогая машина удлиняет член мужчины, пока он на машине, а не в постели. И это очень серьезная беда многих мужчин и женщин, которые поддались искушению строить отношения по принципу купли-продажи.

Но больше всего, как показывает практика, о женской продажности кричат те мужчины, которые как раз ничего путного женщинам предложить не могут – ни заботы с вниманием, ни денег.

«Подобные терпилы не могут заинтересовать женщину духовным и интеллектуальным уровнем. А трах..ть им хочется умных, ухоженных и красивых. Поэтому им проще писать о «меркантильности» женщин… Чем сознаться в своей ничтожности», – считает одна из участниц обсуждения на форуме.

И когда их избранницы указывают на их несостоятельность, они принимаются причитать об отсутствии бескорыстной любви.

Отношения с подобными мужчинами обречены. Женщине придётся в одиночку тянуть на себе весь воз семейных проблем. А её беспомощный благоверный будет сетовать на собственную недооценённость и обвинять весь мир в собственных неудачах.

Поэтому если кавалер начинает сетовать на женскую меркантильность, от него лучше держаться подальше. Как, впрочем, и от женщин, которые норовят измерять силу любви по количеству потраченных на неё денег или по цене сделанного подарка.

«Новое дело»

Как откладывать деньги, сколько откладывать, как экономить, куда и на что откладывать деньги, как правильно

Если вы ранее уже интересовались информацией о том, как грамотно планировать личный бюджет и читали какие-то статьи по этой теме, наверняка помните такой тезис, что ежемесячно 10% собственного дохода нужно откладывать. Многие специалисты в области финансов отмечают, что таким образом человек сможет быстро создать для себя «подушку финансовой безопасности». Отложить деньги можно не только на «чёрный день», но и для того, чтобы впоследствии иметь возможность сделать какую-то крупную покупку, «осилить» которую с одной зарплаты вы не сможете. В любом случае, имея дома стратегический финансовый запас, вы сможете быть уверены в том, что любая неприятная ситуация завтра не превратится для вас в личную катастрофу.

Содержание

Скрыть

1. Сколько откладывать денег
   1. Как экономить и откладывать деньги
      1. Куда откладывать деньги
         1. На что можно откладывать деньги
            1. Как правильно откладывать деньги с зарплаты

               Сколько откладывать денег

               Если вы хотите научиться накапливать деньги, вам необходимо понимать, какую сумму стоит откладывать. Это зависит от того, на что вы хотите отложить деньги: на что-то конкретное или просто так. Как минимум 10% от своего дохода каждый месяц вы можете не тратить – сделайте это «золотым правилом» для самого себя. Получили деньги, отсчитали десятую часть, убрали и забыли. Если у вас достаточно развито самообладание, хранить деньги можно и дома. Если же боитесь, что соблазн потратить финансы будет слишком велик, воспользуйтесь услугами банков. Откройте депозит, на который сможете каждый месяц перечислять сумму, которую решили откладывать.

               Как экономить и откладывать деньги

               Чтобы откладывание денег было действительно эффективным, необходимо чётко планировать собственный бюджет. Для начала просто попробуйте записывать ежедневно (вплоть до копейки), какие траты у вас были. Сохраняйте чеки из супермаркетов, делайте записи о походах на рынок, оплате проезда в общественном транспорте и т.д. Уже через пару месяцев тотального контроля финансов вы сможете вычислить бесполезные и ненужные траты, которые можно безболезненно исключить.

               Научитесь экономить. Составляйте список необходимых покупок при походе в магазин и строго придерживайтесь его. Откажитесь от ненужных расходов: кофе-брейков, спонтанных покупок и т.д. Вы сможете высвободить огромное количество финансовых средств, которые идут «не туда».

               Куда откладывать деньги

               Если вы запланировали крупную покупку, собирать деньги на которую придётся, 2-3 года, как минимум, позаботьтесь о том, чтобы ваши деньги попали в банк. Выбирайте надёжную финансовую структуру – банк с хорошей репутацией, ответственный перед своими клиентами. И открывайте депозит. Он необходим не только для того, чтобы ограничить самому себе доступ к отложенным деньгам, но и для того, чтобы инфляция не съедала ваши деньги с течением времени. Пополняемый депозит можно будет наполнять деньгами каждый месяц сразу после получения заработной платы. Проценты по депозиту можно оставлять на счету или использовать в качестве дополнительного дохода.

               На что можно откладывать деньги

               Для того, чтобы научиться откладывать деньги, вам самому необходимо определить собственные цели. То есть, зачем вы это делаете, на что планируете потратить деньги в будущем. Чем конкретнее и яснее будет ваша цель, тем проще вам будет экономить и безболезненно отказываться на время от определённого процента своих доходов. Цель в данном случае будет играть ещё и важную психологическую роль: когда знаешь, чего хочешь, сложнее взять и одним махом потратить деньги, которые заложены в будущую мечту. Копить можно на что угодно: от хорошего ноутбука и дорогого гаджета до автомобиля и собственной квартиры в любимом районе.

               Как правильно откладывать деньги с зарплаты

               Для того, чтобы избежать соблазна потратить лишние деньги сразу после получения зарплаты, отложите заранее запланированную сумму на свой счёт в банке. Если вы пользуетесь онлайн-банкингом, а зарплату получаете на дебетовую карту, можете настроить в системе автоматический платёж, который при любом поступлении средств на карту 10% (или установленный вами размер) от суммы будет самостоятельно перечислять на депозитный счёт. Это только сейчас кажется, будто вам это не подходит (не удобно), что все обстоятельства предусмотреть невозможно. Со временем вы поймёте, что отложенные деньги вам не нужны сейчас и сегодня.

               Совет от Сравни.ру: Учитывайте собственные расходы грамотно. Только так вы сможете быстро научиться планировать финансы и траты. Статистика показывает, что практически любой человек до 30% заработанных средств тратит зря. Проверьте и убедитесь в этом сами!

               На что не надо тратить жизнь

               «Как много я переживала из-за ерунды…»

               Моя старшая подруга умирала. Мы обе понимали, что встреча наша была, очевидно, последней. Так и вышло. Болезнь очень изменила ее — внешне. Внутренне она оставалась собой. Сильной. Мудрой. Зная, что ей оставалось совсем немного, она думала о десятках прожитых лет. И жалела о том, что потратила время на пустые переживания. А я пыталась представить, о чем стоило бы пожалеть каждому, если знать, что жизнь скоро закончится.

               Психологи и философы называют этот опыт экзистенциальным. Столкновение с уходом близкого человека или неизлечимое заболевание заставляют нас задуматься о ценности жизни. Это приводит к мыслям о том, на что тратить драгоценные годы, месяцы, дни.

               «Смерть есть условие, дающее нам возможность жить подлинной жизнью», — пишет психиатр и психотерапевт Ирвин Ялом. Описывая свой опыт ведения групп поддержки для онкобольных, он рассказывает о людях, которые потеряли смысл жизни, чтобы потом найти его и обрести подлинную радость от каждого для — именно тогда, когда смерть подошла к ним слишком близко и оказалась пугающе реальной.

               В одной из книг он предлагает представить: если бы вы знали, что через определенный срок наступит смерть, что вам захотелось бы изменить прямо сейчас? Подобный вопрос возвращает к теме, на что не стоит тратить драгоценное время своей жизни.

               Задавшись им, я обратилась к книгам и рассказам людей, которые пережили подобный опыт и поделились с другими. Кто-то столкнулся с тяжелой болезнью, кто-то пережил клиническую смерть, кто-то общался с умирающими близкими.

               То, о чем говорят многие, все равно остается личным опытом каждого. Даже если совершенно разные люди пришли к одному и тому же выводу. И наверняка с этим списком согласятся не все. Многое зависит от ценностей человека, обстоятельств, духовного и интеллектуального развития, а также десятка других факторов. И все же получилось собрать то, что показалось действительно важным.

               На что не стоит тратить время

               1. Пустые переживания. Мы волнуемся о том, что про нас подумали соседи, не обойдет ли коллега при повышении или из-за вечного женского: «почему он не звонит?» Переживаем заранее, что наши дети, получившие первую двойку, «станут дворниками». Можем не спать, прокручивая в голове последний разговор с начальником и угадывая, что он имел в виду.

               Не нужно обесценивать свои чувства — наверняка они сигналят о проблемах, которые важно решить. И лучше уже начать их решать, чем продолжать тратить время на бесполезные волнения.

               2. Нелюбимая работа. Когда поймала себя на том, что каждое воскресенье впадаю в уныние из-за «синдрома понедельника», а по утрам на работу, ставшую нелюбимой, «ноги не несут», вспомнила о том, что писал Ирвин Ялом, и осознала, что разрушаю себя, продолжая тратить жизнь на то, что отнимает силы и не приносит удовольствие. Дату своего увольнения с той работы запомнила и до сих пор считаю ее праздничным днем.

               3. Несчастливые отношения. Есть сто тысяч причин, почему люди остаются на долгие годы в токсичных или несчастливых отношениях. Речь не только об отсутствии страсти или мифического единения душ. Никто не идеален, отношения не могут быть совершенными и ссоры случаются у всех, это нормально. Но если среди всего этого совсем нет радости, моментов счастья, если партнер — чужой человек, с которым вам холодно и одиноко, то имеет смысл задуматься: не дать ли себе шанс на счастье?

               5 способов перестать откладывать жизнь

               4. Недоброжелательные люди. Друзья, которые завидуют вместо того, чтобы за вас порадоваться, коллеги, которые фальшиво улыбаются и подставляют вас. Свекровь, которая в лицо говорит одно, а за глаза другое, — действительно ли нужно терять время и душевные силы на поддержание «худого мира» с теми, кто вас все равно не любит?

               5. Насилие. Кажется, что это очевидно, но насилие принимает очень разные формы. Кто-то годами живет с тем, кто позволяет себе поднять руку на жену и детей. Кто-то до старости лет подчиняется отцу-абьюзеру. А кто-то творит насилие над собой, заставляя делать то, что не хочется, зачастую ради кем-то придуманной и не стоящей того цели.

               Например, пожертвовать личной жизнью «ради ребенка», потому что брак распался, а в семье принято отдавать другому все, забывая о себе. А потом, оставшись одинокой и не удовлетворенной своей жизнью, требовать от ребенка подобного самопожертвования.

               6. Деньги ради денег. Деньги — это прекрасно, они обеспечивают достойную жизнь, дают возможность покупать себе то, что доставляет удовольствие, радовать близких, путешествовать, давать хорошее образование детям и много чего еще.

               Но когда все время и силы посвящены только тому, чтобы их заработать все больше и больше, есть риск потерять вкус к жизни и радость от обладания новыми вещами. «В гроб с собой не положишь» — многие богатые люди в конце жизни приходили к этой простой мысли. И кто-то даже успевал заняться благотворительностью, потому что встреча со смертью может ощутимо изменить приоритеты.

               7. Вранье и оправдания. Ложь во спасение и ситуации, когда обман позволяет уберечь себя или кого-то от боли, — такие ситуации не исключены ни для кого, и категоричность в этом вопросе может быть сродни глупости.

               Но постоянные оправдания и ложь, за которой прячут и порой даже теряют себя, отнимают слишком много ресурсов. Иногда гораздо экологичнее по отношению ко всем сказать неудобную или неприятную правду и остаться верным себе.

               8. Зависть. В нас возникают эмоции как реакции на события в жизни, и не стоит себя осуждать за это. Гнев, например, — нормальное проявление человеческой природы. Но зависть — чувство более сложное и может оставаться надолго, разъедая сознание и душу. Но от нее есть противоядия, и с этой проблемой стоит поработать, потому что многие люди отмечали, что именно она отняла в их жизни слишком много времени и сил.

               Смерть — всего лишь иллюзия?

               9. Придирки и ссоры с близкими. Муж разбросал по полу носки, сын не вынес мусор, дочь сделала дурацкую стрижку, а вы забыли часть покупок в магазине у кассы. В общем, все ужасно. Бывает состояние, когда нет сил и бытовая мелочь становится последней каплей. Но ссоры из-за этого подрывают отношения и отнимают много сил. Да, муж не образчик аккуратности, но зато он заботится о вас по-своему. Воспитывать детей — колоссальный труд, и вы героиня, что приучаете их к порядку и пытаетесь привить хороший вкус. А забытый в магазине пакет, возможно, не стоит того, чтобы за ним ходить, лучше дать себе отдых, выпить чаю и спокойно выдохнуть.

               10. Существование «на черновик». Наступит ли завтра? Мы никогда этого не знаем. Люди, которым ставили страшный диагноз, как правило, отмечали внезапность и несвоевременность этого момента. Не все мечты сбываются — это нормально.

               Но если вы всю жизнь мечтали завести собаку и привычно откладываете на потом — подумайте, действительно ли что-то мешает сделать это сейчас, и подарите себе эту радость. Который год хотите сменить профессию, но ждете, что когда-то оно само так выйдет? Так попробуйте сделать шаг, ну или, как в анекдоте, хотя бы «ложитесь в нужном направлении». А если вы когда-то поссорились с матерью и вас это гложет, не ждите, поговорите или напишите ей письмо и расскажите о том, что чувствуете.

               «Думая о смерти, мы становимся благодарными, способными ценить бесчисленные данности своего существования», — пишет Ирвин Ялом. Пугающая неизвестность, которая ожидает всех, дает возможность задуматься о том, как научиться получать удовлетворение от жизни — не завтра или когда-нибудь, а здесь и сейчас.

               Сколько денег я должен тратить каждый месяц?

               Все ваши деньги — нечестная игра для развлечения — вы должны сначала позаботиться о счетах и ​​долгах. Добавьте к этому сбережения, и вы увидите, что нужно тратить меньше, чем зарабатываете.

               «Мы всегда хотим, чтобы денег было потрачено меньше, чем вложено», — говорит Эми Ирвин, CFP, основательница Rooted Planning Group.

               Итак, перед следующей поездкой в ​​торговый центр определите бюджет, который учитывает некоторые из ваших желаний, а также ваши потребности.

               Сколько денег вам следует потратить?

               Когда дело доходит до того, сколько вы должны потратить, NerdWallet поддерживает бюджет 50/30/20.С помощью этой формулы вы стремитесь направить 50% получаемой вами зарплаты на такие нужды, как аренда и страхование, 30% на такие нужды, как абонемент в спортзал и отпуск, и 20% на погашение долга и сбережения.

               Потребности превыше желаний, и ваши конкретные цифры расходов будут основываться на вашем доходе. Вот как это сделать.

               Перед формированием бюджета

               Быстрое отслеживание всех ваших расходов, чтобы понять ваши тенденции и выявить возможности для экономии денег.

               Начните с получаемой зарплаты

               У вас будет лишь столько денег, с которыми можно работать, если вы будете тратить по средствам.Ваша начальная сумма — это ваш полученный домой доход после вычета налогов и с учетом вычетов из заработной платы, добавленных обратно. Эта цифра определяет, сколько вы можете позволить себе потратить на все, от аренды до продуктов.

               Недостаточно? Вы можете попытаться заработать больше денег — получите повышение, переключитесь на работу с более высокой зарплатой или возьмите дополнительную работу. Чтобы увеличить текущую зарплату, найдите способы сэкономить, например, используя совместные поездки на работу или купоны.

               Определите, сколько вам нужно для основных расходов.

               Если вы потратите все, что принесете, на все, что захотите, вы не будете готовы к будущему.

               Начните с 20% на сбережения и долги. Сначала заплатите себе, отложив деньги на чрезвычайный фонд и на пенсию. Затем обратимся к долгам. Например, если у вас есть непогашенная задолженность по кредитной карте, постарайтесь избавиться от нее.

               Затем вычтите свои обычные счета. Если ваша ежемесячная заработная плата составляет 5000 долларов, постарайтесь потратить не более половины этой суммы, или 2500 долларов, на такие предметы первой необходимости, как аренда и коммунальные услуги.

               Оставьте место для денег на развлечения

               Вы потратили значительную часть своего дохода, но очень важно дать себе возможность дышать.Сбережения на будущее важны, но, как и при строгой диете, пытаться придерживаться бюджета, который не позволяет получать удовольствие в данный момент, нереально. Вот где появляются 30% «желаемых» расходов.

               Не ждите выхода на пенсию, чтобы покупать вещи, которые делают вас счастливыми. Не стоит откладывать «в ожидании этой волшебной финишной черты», когда вы, наконец, начинаете жить, — говорит Дэвид Г. Мецгер, CFP, основатель Onyx Wealth Management LLC в Иллинойсе.

               «Важно подумать о том, что мы можем сделать прямо сейчас, чтобы немного насладиться жизнью, а затем просто сделать это частью бюджета», — говорит Метцгер.Оставьте место для тех желаний, которые важны для вас.

               Но помните, что формула не может составлять более 100%, поэтому вам придется пойти на жертвы в одних областях, если вы перерасходуете в других. Вы не можете тратить 30% своей зарплаты на нужды, если у вас уже есть 90% обязательств по счетам и сбережениям.

               Попутно меняйте свои расходы

               Будь то переезд в новый город или скачок стоимости жизни в вашем родном городе, ваши расходы гарантированно будут колебаться с течением времени.

               Если в конце каждого месяца у вас не хватает средств, немедленно пересмотрите свои привычки тратить. Проверьте свою кредитную карту и банковские выписки, чтобы определить структуру расходов; не забывайте о выводах, которые вы сделали.

               Попробуйте бросить все свои квитанции в банку, чтобы определить области, в которых деньги утекают из вашего бюджета, — говорит Стив Сивак, CFP, управляющий партнер Innovate Wealth в Пенсильвании.

               Чем честнее вы поделитесь своими деньгами, тем лучше вам будет.

               NerdWallet Руководство по COVID-19

               Получите ответы о стимулирующих проверках, списании долгов, изменении политики в отношении поездок и управлении своими финансами.

               Что дальше?

               Практическое правило 50/30/20 при составлении бюджета

               Эмпирическое правило 50/30/20 — это способ распределить ваш бюджет по трем категориям: потребности, желания и финансовые цели. Это не жесткое правило, а скорее приблизительное руководство, которое поможет вам построить финансово стабильный бюджет.

               Чтобы лучше понять, как применять правило, мы рассмотрим его предысторию, как оно работает и его ограничения, а также рассмотрим пример.Другими словами, мы покажем вам, как и зачем устанавливать бюджет, используя эмпирическое правило 50/30/20.

               Ключевые выводы

               • Эмпирическое правило 50/30/20 — это ориентир для соответствующего распределения вашего бюджета: 50% на «потребности», 30% на «желания» и 20% на ваши финансовые цели.
               • Его популяризировали Элизабет Уоррен и ее дочь Амелия Уоррен Тьяги.
               • Возможно, вам потребуется скорректировать процентное соотношение в зависимости от ваших личных обстоятельств.
               • Это всего лишь правило планирования бюджета; на самом деле он не отслеживает ваш бюджет.

               Что такое практическое правило 50/30/20?

               Эмпирическое правило 50/30/20 — это набор простых рекомендаций по планированию бюджета. Используя их, вы распределяете свой доход после налогообложения по следующим категориям.

               50% потребностей

               Потребности — это то, без чего вы не можете жить, или, по крайней мере, очень легко. Они включают такие вещи, как:

               • Аренда
               • Продовольственные товары
               • Коммунальные услуги, такие как электричество, вода и канализация

               30% к

               Хотите — это то, чего вы желаете, но на самом деле не нужно выживать.Они могут включать:

               • Хобби
               • Отпуск
               • Ресторан
               • Цифровые и потоковые сервисы, такие как Netflix и Hulu

               Изображение © The Balance 2019

               20% к финансовым целям

               Эта категория охватывает две основные области:

               • Все сбережения, такие как пенсионные взносы, сбережения на дом и откладывание денег в накопительном плане колледжа 529 (обратите внимание, что взносы в план 401 (k) поступают из вашего дохода до налогообложения)
               • Платежи по долгам

               Поскольку это всего лишь руководство для планирования вашего бюджета, вам нужно будет дополнить его чем-то для отслеживания расходов, например, средством отслеживания бюджета, таким как YNAB (вам нужен бюджет), Mint или Quicken.Затем вы можете установить процентное соотношение 50/30/20 в качестве целей в любом бюджетном трекере, который вы предпочитаете.

               Откуда взялось правило большого пальца 50/30/20?

               Правило 50/30/20 было популяризировано сенатором Элизабет Уоррен (профессор права из Гарварда, когда она ввела этот термин) и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги в книге All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan . Он был разработан как примерное практическое правило для семей рабочего класса планировать свои расходы, чтобы подготовиться к будущему и непредвиденным обстоятельствам.

               Как использовать практическое правило 50/30/20 для составления бюджета

               Большинство людей откладывают слишком мало и неосознанно тратят слишком много. Эмпирическое правило 50/30/20 — это способ узнать о своих финансовых привычках и ограничить чрезмерные и недостаточные сбережения. Тратя меньше на то, что для вас не так важно, вы можете сэкономить больше на то, что имеет значение.

               Вот как это работает:

               1. Рассчитайте свой ежемесячный доход : Сложите сумму, которую вы получаете на свой банковский счет каждый месяц.Если у вас есть пенсионный план на рабочем месте, выясните, какая сумма удерживается, и добавьте эту сумму обратно к полученной на руки зарплате. Если вы платите ориентировочные налоги, соответственно уменьшите свой ежемесячный доход.
               2. Рассчитайте порог расходов для каждой категории : Умножьте получаемую на руки зарплату на 0,50 (для потребностей), 0,30 (для желаний) и 0,20 (для финансовых целей), чтобы определить, сколько в идеале вы должны потратить в каждой категории.
               3. Планируйте свой бюджет вокруг этих цифр : Думайте об этих трех категориях как о «корзинах», которые вы можете заполнить ежемесячными расходами.Перечислите и подсчитайте свои ежемесячные расходы по каждой категории и посмотрите, тратите ли вы меньше, чем ежемесячные целевые показатели, установленные на предыдущем шаге.
               4. Следуйте своему бюджету : Отслеживайте свои расходы каждый месяц и при необходимости вносите изменения, чтобы в дальнейшем придерживаться пороговых значений расходов.

               Пример практического правила 50/30/20

               Вот пример с использованием описанных выше шагов:

               1. Рассчитайте свой ежемесячный доход : Предположим, вы и ваш супруг ежемесячно переводите на свой банковский счет 4787 долларов с вашей работы.Вы оба проверяете квитанции о заработной плате и видите, что на 401 (k) взнос было вычтено 532 доллара. Это означает, что вместе ваш ежемесячный доход составляет 5319 долларов (4787 долларов + 532 доллара).
               2. Рассчитайте порог расходов для каждой категории : Согласно правилу 50/30/20 сумма, которую вы должны выделить на «нужды», составляет 2 659 долларов (5 319 долларов x 0,50). Сумма, которую вы должны выделить «хочет», составляет 1596 долларов (5 319 долларов x 0,30). Сумма, которую вы должны выделить на финансовые цели, составляет 1064 доллара (5319 долларов x 0,20). Поскольку вы уже вложили 532 доллара в свои 401 (k) s, используйте оставшиеся 532 доллара на погашение долга или откладывайте на другие финансовые цели.
               3. Планируйте свой бюджет в соответствии с этими числами : Просмотрите свой бюджет, чтобы либо спланировать свои расходы, либо посмотреть, насколько хорошо ваши расходы уже согласованы с этими целевыми показателями.

               Общий ежемесячный доход	5319 долл. США
               Потребности: 5 319 долл. США x 0,50	2 659 долларов США
               Требуется: 5 319 долл. США x 0,30	1 596 долл. США
               Цели: 5 319 долларов x 0.20	$ 1 064

               Почему правило 50/30/20 в целом работает

               Разобраться в своих финансах непросто, и часто бывает трудно понять, с чего начать. Это одна из причин, по которой эмпирическое правило 50/30/20 работает так хорошо: это простой способ справиться с тем, что в противном случае могло бы напугать.

               Даже если вы не пойдете дальше, отслеживая, насколько хорошо вы придерживаетесь этих целей, это все равно хороший способ проверить свой финансовый пульс.

               Крупинка соли

               Как и любое эмпирическое правило, к эмпирическому правилу 50/30/20 рекомендуется относиться с недоверием. Вот почему:

               Потенциал серых зон

               Иногда бывает трудно разделить свои расходы по трем категориям. Например, всем нужно есть, но некоторые продукты попадают в категорию желаний (например, сладкие газированные напитки и нездоровые закуски).

               Может быть сложно для людей с низким доходом

               Если вы зарабатываете ровно столько, чтобы сводить концы с концами, вам может быть трудно сэкономить 20% своего дохода независимо от того, как вы живете, особенно если вы поддерживаете семью.

               Экономии может быть недостаточно

               С другой стороны, если у вас есть большие цели, например, досрочно выйти на пенсию или купить дом в районе с высоким доходом, 20% может оказаться недостаточно.

               Например, вам потребуется 330 000 долларов, чтобы внести 20% первоначальный взнос за дом со средней ценой в Сан-Франциско — это почти полная стоимость дома со средней ценой по всей стране.

               Вам все еще нужно следить за своим бюджетом

               Правило бюджета 50/30/20 — это лишь часть головоломки бюджета.Лучше стремиться к этим процентам, но если вы не отслеживаете свои расходы, вы никогда не узнаете, достигли ли вы их на самом деле.

               Практическое правило 50/30/20 по сравнению с другими методами составления бюджета

               Эмпирическое правило 50/30/20 — не единственная игра в городе. Вот несколько других методов составления бюджета, которые могут вам больше подойти:

               • Правило 80/20 : Используя этот метод, вы сразу откладываете 20% своего дохода на сбережения. Остальные 80% вы можете потратить на все, что захотите, без отслеживания.
               • 70/20/10 Правило : Это правило похоже на эмпирическое правило 50/30/20, но вместо этого вы распределяете свой бюджет следующим образом: 70% на расходы на проживание, 20% на выплаты по долгам и 10% к сбережениям.

               Сэкономьте на неважном, чтобы потратить на то, что важно

               
               Фото Кристофера Мэтсона

               Мне нравится изречение, недавно высказанное Дж. Д. Ротом в «Get Rich Slowly» — он говорит: «Вы можете иметь все, что хотите, , но вы не можете иметь все, что хотите, .”

               Мы действительно можем купить что угодно или заняться чем угодно. Ключ , зная прилагаемый ценник к тому, что вы хотите.

               Если вам нужен самый большой дом в районе, в многообещающем пригороде вашего города, вы, вероятно, сможете его купить.

               Но вы, возможно, захотите получить ипотечный платеж в размере 50% вашего дохода.

               И если у вас нет хотя бы 20% первоначального взноса, вы должны быть в порядке с PMI.

               И — особенно если это решение было принято случайно — вам, возможно, придется согласиться на не очень хорошую ипотеку.

               Хочу: Большой дом в хорошем районе. Ценник: Много денег каждый месяц уже давно. Подвергая себя риску увеличения выплат по ипотеке и невозврата кредита. Стоит? Может быть, если ваш доход сможет с этим справиться. Но для меня это того не стоит.

               Если вы хотите качественную стрижку с первоклассным мелированием, вы можете отложить деньги и заплатить за это наличными.

               Но это может означать, что в этом месяце не надо есть вне дома.

               И есть шанс, что вы сможете побаловать себя этой роскошью только два раза в год, особенно если вы хотите есть время от времени.
               
               Хочу: Отличные волосы. Стоимость: Сказать «нет» другим удобствам.

               Даже в условиях «рецессии» мы, американцы (и другие жители Запада), действительно самые богатые в мире. Большинство из нас не осознают, что такое чистая роскошь — преследовать практически все, что мы хотим.

               Но означает ли это, что мы должны?

               Мой ответ — смотря как. Это зависит от того, стоит ли его цена. То, что мы чего-то хотим, не означает, что мы должны это получить, и то, что мы этого хотим, не означает, что это плохо по своей сути. Но как мудрые управляющие, как ответственные взрослые и родители, нам нужно подсчитать стоимость, прежде чем тратиться на покупку, которая может иметь более высокую цену, чем мы думаем .

               Как указывает JD, важно сократить расходы на вещи, которые для вас не важны, чтобы вы могли позволить себе то, что делает .Поскольку наша семья не влезает в долги, это означает, что у нас ограниченный бюджет и ограниченное количество ресурсов для работы.

               
               Фото Габи
               Вот несколько способов, которыми все это работает для меня

               1. Я предпочитаю иметь качественную, хорошо сидящую одежду известных брендов, которая прослужит долго. Стоимость? Иногда неплохие деньги за отличную вещь. Не много одежды. Покупки в комиссионных магазинах.

               Результат? Это означает, что у меня есть только несколько предметов одежды, и это означает, что я сначала делаю покупки в комиссионных магазинах в хороших кварталах.Но именно так я могу носить качественную одежду, которая выдержит испытание временем. Для меня это того стоит.

               2. Я хочу, чтобы этот блог был местом, которым я мог бы гордиться, служил портфолио качественного письма, творческим выходом для меня, инструментом, с помощью которого я мог бы поощрять других, и куда я мог бы привлечь дополнительные деньги на наши финансовые детские шаги. Стоимость? Не так много времени на такие вещи, как телевизор. Тратить энергию на изучение инструментов торговли.

               Результат? Это отнимает у меня много времени каждую неделю, но я безмерно горжусь этим местом и сообществом, которое выросло.Я так много узнал, я встретил замечательных людей и увеличиваю семейный доход. Для меня это того стоит.

               3. Мы хотим построить дом, не занимая много (или каких-либо) денег, и мы хотим, чтобы он был хорошо построен, идеально подходил для нашей семьи и был местом, где мы могли бы жить долгое время. Стоимость? Сдаю в аренду сейчас, а возможно, и ненадолго, и часть нашего дохода идет прямо на сбережения для дальнейшего использования. Это означает не так много лишних денег на забавные предметы роскоши.

               Результат? Надеюсь, у нас будет достаточно, чтобы реализовать наши домашние планы до 80 лет. Мы уверены, что это того стоит.

               У всего есть ценник. Независимо от того, как мы это делаем, мы платим за свои решения. Вопрос не в том, дешево это или дорого, а в том, что стоит своей цены?

               Ответ на этот вопрос должен определять наши решения.

               Чем вы жертвуете ради ценников, которые того стоят? Достаточно ли вы жертвуете, чтобы позволить себе определенную роскошь? Или вы напрасно жертвуете чем-то, что просто неважно?

               Сколько я должен тратить на аренду, еду, одежду, развлечения каждый месяц

               Контролировать свою финансовую жизнь иногда может казаться самой сложной загадкой в ​​книге — между отслеживанием расходов на кофе, проверкой своевременной оплаты аренды, поездками с работы и обратно, и все это при сохранении некоторого подобия сбалансированная диета.Это просто сложно.

               В эпоху, когда страницы Instagram заставляют всех остальных казаться намного более роскошными и собранными, чем ваша, соблюдение бюджета часто кажется большой жертвой. Тем не менее, это одна из самых простых ловушек, в которую можно попасть, полагая, что можно уложиться в бюджет.

               Вот сколько эксперты рекомендуют вам тратить на каждую из ваших самых важных ежемесячных расходов. Считайте это отправной точкой вашего бюджета.

               Сколько я должен тратить на еду в месяц?

               Расходы на еду, вероятно, являются одними из самых основных и важных расходов, которые вы несете каждый месяц.Это просто неизбежно.

               Джен Гланц из Bankrate откладывает около 70 долларов на свой продуктовый бюджет и еще от 70 до 90 долларов в месяц на питание вне дома. Она экономит деньги на еде, используя несколько полезных приемов. Во-первых, она старается рассказать своим друзьям о своем бюджете, чтобы они могли помочь ей сохранять самоотчетность, особенно когда на улице.

               Когда дело доходит до еды, она подчеркивает важность составления хорошего плана и выхода в продуктовую историю с заранее составленным списком покупок.

               Чтобы придерживаться бюджета в продуктовом магазине, US News рекомендует делать покупки для сезонных продуктов, придерживаться продуктов торговой марки, а также использовать купоны и программы лояльности. Покупателям следует избегать полуфабрикатов, импульсных ловушек в магазине (обычно ярких вещей в концах проходов) и — последнее может укусить — мяса.

               Но разумные расходы начинаются еще до того, как вы отправитесь в магазин. Это может помочь сделать снимок, образно или буквально, вашей кладовой дома, чтобы точно знать, что вам нужно; И когда вы уходите, придерживайтесь менталитета «входи, выходи», чтобы не совершать незапланированных покупок.Другие советы включают в себя покупки в ночное время, чтобы не отвлекаться, покупки на полный желудок, чтобы избежать импульсивных покупок, или подружиться с продавцами для получения хороших советов по ценам.

               Сколько я должен потратить на аренду в месяц?

               В то время как некоторые люди руководствуются устаревшим советом вкладывать 30 процентов своего дохода в аренду, выяснить, за что именно платить, гораздо сложнее. Lendkey выступает за ежемесячную выплату фиксированной суммы за аренду. Для студентов с высокими долгами в колледже более подходящим может быть правило 43 процентов.Earnest.com предлагает придерживаться правила «50/30/20», согласно которому 50% вашей заработной платы идет на оплату жилья, коммунальных услуг, продуктов и транспорта, 30% идет на предметы первой необходимости, такие как одежда и питание вне дома, а 20% идет на сбережения и погашение долга.

               Уменьшение других расходов на жилье, таких как мебель и размер комнаты, и обеспечение того, чтобы место, куда вы идете, находится рядом с остановками общественного транспорта, также следует учитывать (все, что может сэкономить вам деньги). Также полезно подумать о домах, где коммунальные услуги учитываются в расходах, что даст вам возможность отслеживать меньшие ежемесячные расходы.И всегда полезно подружиться (или, по крайней мере, поддержать вежливое знакомство) с домовладельцем в те времена, когда ваша квартплата повышается.

               Сколько я должен тратить на машину в месяц?

               Для тех из нас, кто живет в городе и пользуется общественным транспортом каждый день, оплата автомобиля может быть несущественной статьей расходов. Но для жителей таких штатов, как Техас и Калифорния, где вождение является основным способом передвижения, оплата автомобиля — что часто означает оплату целого ряда вещей , а не — может стать серьезной головной болью.Экономия денег на вашем автомобиле означает поиск способов передвижения с меньшими затратами, надеюсь, снижение стоимости вождения для вас и для земли.

               Как и при аренде, лучший способ рассчитать, сколько нужно платить за автомобиль, требует комплексного понимания вашего финансового положения каждый месяц. Расходы на автомобиль должны определяться исходя из того, сколько вы зарабатываете и какую часть своего дохода готовы потратить.

               Creditdonkey.com имеет полезную диаграмму того, сколько тратить на ежемесячные платежи за автомобиль в зависимости от уровня вашего дохода, но, по сути, они советуют вам не тратить более 20% своего дохода на автомобиль.Конечно, это правило меняется при учете того, как вы живете. Некоторые альтернативные правила, которым следует следовать, включают в себя экономное расходование 10% своей зарплаты на машину, расходование всего 36% своей зарплаты на все платежи по ссуде (включая ипотеку, автокредиты, студенческие долги и т. Правило «20/4/10», когда вы кладете 20% от общей суммы оплаты за автомобиль, оплачивайте автомобиль в течение четырех лет 10% от вашей зарплаты.

               US News рекомендует вам не тратить более 22% от получаемой вами зарплаты на расходы на автомобиль (включая топливо, страховку и техническое обслуживание).Если средняя американская семья в конце 2017 года зарабатывает около 60 000 долларов, а их заработная плата составляет 42 000 долларов, это будет означать, что ежемесячный бюджет на оплату всего, что связано с автомобилем, не должен превышать 780 долларов.

               Отличный совет, чтобы выяснить, сколько вы готовы выкладывать каждый месяц за автомобиль, — это установить пробный период, когда вы «платите» себе каждый месяц, сколько бы вы ни заплатили за автомобиль. Это поможет вам привыкнуть к разделению месячной зарплаты на расходы на автомобили и даст вам более четкое представление о том, с чего начать поиск автомобиля.

               Сколько я должен тратить на развлечения в месяц?

               Важно сделать шаг назад и наслаждаться жизнью, независимо от того, кто вы и каково ваше финансовое положение. Тем не менее, важно предпринять правильные шаги, чтобы убедиться, что вас не ошарашивают слишком дорогостоящие «забавные» счета, а также чтобы у вас было достаточно места для маневра, чтобы сохранить искру спонтанности в вашей жизни.

               Marguerite Ward из CNBC рекомендует, чтобы при расходах на рестораны, кино, бары, маникюр, массаж, фитнес-центр или поездки на улицу очень важно, чтобы расходы не превышали 10% от вашего ежемесячного дохода на дом.Это означает, что если вы приносите 3000 долларов в месяц, вы должны откладывать 300 долларов на любые расходы, связанные с выходом на улицу. Подобно советам по покупке еды и составлению бюджета на питание вне дома каждый месяц, выделение определенной суммы расходов на развлечения поможет предотвратить импульсную атаку на ваш кошелек.

               The Simple Dollar рекомендует ежемесячно сокращать расходы на развлечения на 20 долларов, чтобы накопить сбережения к концу года. Это хороший совет, который следует иметь в виду, если вы хотите сэкономить немного денег.

               Сколько я должен тратить на одежду в месяц?

               Когда дело доходит до одежды, внешнее давление моды и практичности может тянуть вас в разные стороны, делая покупки, что надеть, тяжелым занятием. Иногда, когда вы чувствуете беспокойство во время отпуска, неправильный выбор покупок может разрушить даже самые хорошо продуманные планы «получить то, что вам нужно, и идти». Накапливаются жалкие покупки, и, что еще более прискорбно, шкаф оказывается в ловушке цикла «Мне нечего надеть» и последующего «Мне нужно пойти по магазинам».«Придерживайтесь того, что вам нужно, и убедитесь, что любая покупка одежды соответствует требованиям практичности, универсальности и вкуса, — это гарантирует, что у вас не останется выпуклых шкафов, пустых кошельков и нечего надеть.

               Пит-Планировщик в своем блоге предлагает тратить 5% вашей ежемесячной заработной платы на покупку одежды. Это солидная цифра, тратя 175 долларов в месяц, если вы забираете домой 3500 долларов.

               При этом, если вы имеете дело с долгами или другими финансовыми проблемами, одежда — это расходы, которые должны отойти на второй план.

               Изображение функции: Twenty20

               Тратьте на то, что вы цените

               В конце 2017 года я записался на свой первый турнир по бразильскому джиу-джитсу только для человек. Стремясь быть конкурентоспособным, я поставил цель: сбросить 10 фунтов. (Это потому, что вы соревнуетесь в весовой категории.) Потеря 10 фунтов означала строгую диету, состоящую из мяса и овощей.

               Каким бы нелепым ни был строгий режим приема листовой зелени и протеина, трудно спорить с результатами: я похудел больше, чем необходимо.Помимо моих слабых навыков джиу-джитсу (я проиграл в первом раунде), я узнал кое-что ценное из опыта:

               Углеводы — дьявол.

               Исключив углеводы из своего рациона, я сильно похудел. Доволен результатами диеты, я придерживаюсь режима (по крайней мере, немного). Зная, что именно углеводы заставляют меня набирать вес, я решил очень внимательно относиться к углеводам. Это означало избирательность в отношении углеводов, которые я ем.

               В конце концов я решил, что из моего рациона убрали скучные углеводы, такие как рис, хлеб, макароны и картофель. Так как я сладкоежка, углеводы, которые мне действительно нравятся (и нарезка), — это такие сладости, как печенье, мороженое и пироги.

               Теперь, когда я принимаю решение есть углеводы, я очень задумываюсь об этом. Я ничего не буду есть. Я буду есть только то, что приносит мне радость. Это потому, что я знаю, что употребление углеводов имеет для меня последствия: увеличение веса.

               Я приглашаю вас подумать о своих расходах. То есть тратить деньги — это нормально. Особенно нормально тратить деньги на то, что вам действительно нравится и что вам дорого. Но важно очень внимательно относиться к тому, что это для вас значит. В противном случае вы в конечном итоге потратите слишком много денег на слишком много вещей и, скорее всего, потратите на то, от чего не получаете особой ценности.

               Вы тратите деньги зря на то, что вас не волнует?

               В предыдущем посте я говорил о том, что отслеживание ваших расходов — важный шаг в создании прекрасной жизни.Это потому, что, когда вы отслеживаете свои расходы, вы знаете, куда уходят ваши деньги. (Безумно, правда?) Отслеживание ваших расходов ответит на вопрос:

               Соответствуют ли мои расходы моим ценностям?

               Или подумайте об этом по-другому: когда я думаю о том, чтобы потратить свои ограниченные и с трудом заработанные деньги, я спрашиваю себя:

               Сделают ли мою жизнь прекрасной, потраченную эти деньги?

               Если ответ отрицательный, я перекладываю расходы на оплату.

               Что вы цените?

               Значение — слово относительное.То, что ценно для одного человека, может не иметь ценности для другого. Но по большей части есть несколько вещей, которые попадают в категорию ценных:

               • Убежище
               • Еда
               • Одежда
               • Транспорт

               Мне не нужно говорить вам, что удовлетворение всех ваших основных потребностей чрезвычайно важно. Хотя мы — или большинство людей в странах первого мира — можем воспринимать эти вещи как должное, еда и жилье имеют решающее значение. Не беспокоиться о еде, одежде, жилье и транспорте — это довольно фантастическое положение.

               Что для нас ценно?

               После того, как ваши основные потребности удовлетворены, вопрос о том, что соответствует определению , значение становится личным. На примере себя считаю путешествия очень ценными. Мне действительно нравится посещать новые места, видеть что-то новое и, конечно же, есть новые и разные продукты.

               Я также отнес джиу-джитсу к категории «ценных». Мне очень нравится джиу-джитсу. Для меня это очень весело. Я занимаюсь спортом. И я могу бросить себе вызов. Итак, несмотря на высокую цену членства, я предпочитаю тратить деньги.

               Для моей жены самым ценным является посещение ее любимой группы или посещение художественных фестивалей. Эти вещи важны для нее. Вот на что она решает потратить свои деньги.

               Что

               не имеет для нас ценности ?

               Что для нас особо не ценно, так это постоянно меняющийся гардероб новой и дорогой одежды. Когда дело доходит до покупок, мы выбираем стойки с распродажей, комиссионные магазины или обмены одеждой.

               Мы также не думаем, что это особенно ценно, когда кто-то готовит для нас еду (по завышенной цене).(Вы можете называть это , обедая вне дома, ). Нам нравится готовить дома. А когда вы готовите сами в течение десяти лет и изменитесь, ваша кулинарная игра становится сильнее. В результате в редких случаях, когда мы, , поели вне дома, мы часто разочаровываемся — потому что мы можем делать это лучше сами!

               Телевизионный пакет с большим количеством киноканалов и доступом ко всем спортивным играм — тоже не то, что мы ценим. Для нас это не стоит. Netflix работает нормально. Также есть Hulu или Amazon Prime.Мы получаем много спортивных состязаний с эфирной антенной, которая имеет нулевую постоянную стоимость подписки.

               Конечно, есть и роскошные автомобили, которые мы не ценим. Поэтому я езжу на машине 11-летней давности (которая доставляет меня туда, куда мне нужно). Это все, что мне нужно! И я не планирую в ближайшее время покупать новую машину.

               Для нас перечисленные выше расходы просто не имеют смысла. На самом деле мы не думаем, что получаем хорошую отдачу, когда вкладываем деньги в подобные вещи.

               Что для вас ценно?

               Конечно, то, что ценно для меня, не обязательно ценно для вас.

               Недавно мы встретились с потенциальным клиентом. Жена пары не раз упоминала, что макияж и модные наряды — не ее дело. Для нее был важнее всего хороший дом.

               Некоторое время назад мы работали с инженером. Он поделился, что действительно ценит свободу и гибкость. Его целью было стать цифровым кочевником, чтобы мы могли путешествовать по миру и работать откуда угодно. В ходе работы с ним он решил, что поесть вне дома для него не имеет значения, и урезал это из своего бюджета.

               Все можно себе позволить

               Дело в том, чтобы выборочно тратить деньги на те вещи, которые кажутся вам особенно ценными. Это потому, что ваши деньги ограничены. Автор Паула Пант говорит, что лучше всего:

               Вы можете себе позволить все, только не все .

               Итак, найдите в мире что-нибудь наиболее ценное для вас, а затем сконцентрируйте на этом свои ресурсы (то есть деньги). Если вы сделаете это, у вас, вероятно, будет одна вещь.

               Вот почему так важно отслеживать свои расходы. Когда вы отслеживаете свои расходы, вы обнаружите, что тратите на вещи, которые не считаете очень ценными. И с этими знаниями вы можете перенаправить свои доллары с того, что для вас менее важно, на то, что для вас наиболее важно.

               Это секрет того, как наслаждаться жизнью сейчас, не подвергая опасности то, что вам понадобится позже, например, выход на пенсию без стресса. Тратьте на то, что вы цените сейчас, и не больше, чтобы ваше будущее было беззаботным.

               Как определить процентную долю бюджета

               Если вы никогда раньше не создавали бюджет (или если вы работали над ним, но всегда чувствовали, что что-то не так), подумайте, сколько потратить на то, что может быть пугающим.

               Вот почему мы здесь, чтобы помочь вам и предложить вам примерные процентные ставки бюджета. Эти числа могут выделить любые области вашего бюджета, которые, возможно, придется ограничить. Они также дают вам диапазон, который поможет вам при планировании того, сколько потратить на одежду и кофе, жилье и уроки верховой езды, продукты и тренажерный зал.. . Вы уловили картину.

               Зачем мне составлять бюджет?

               Мы не говорим о материализме; мы говорим о реалистичности поступающих и уходящих денег. Бюджет — это план вашего денежного потока, чтобы ваши деньги никуда не уходили.

               Итак, мы переходим к некоторым процентам, чтобы помочь направить (а не диктовать) ваш бюджет.

               Рекомендации по установке процентной ставки бюджета
               Раздача

               Мы верим в дарение.Всегда. Десятина вашей церкви, пожертвования на благотворительность, поддержка достойных дел — даже если у вас есть долги. Это может показаться нелогичным, но на самом деле это законно. Щедрость смещает фокус с нас — наших проблем, наших финансовых недостатков — и напоминает нам о наших благословениях. Удовлетворение приходит не тогда, когда у нас достаточно, а, когда мы видим, что у нас есть , достаточно . Давать полезно и вам, и другим, и мы рекомендуем отдавать 10% от вашего дохода.

               Экономия

               Мы экономим на трех вещах: чрезвычайных ситуациях, крупных покупках и накоплении богатства.Немедленно отложите в банке 1000 долларов. Мы называем это «Детский Шаг 1»: резервный фонд для начинающих. Это обеспечивает финансовую защиту при выплате долга.

               Начните составлять бюджет с EveryDollar сегодня!

               Когда во время чистки зубной нитью сломали зуб и нужно получить коронку. . . когда твой туалет не доживет до следующего дня. . . когда конкурирующая музыкальная банда режет вам шины после того, как вы выиграли большой концерт а капелла — все это совершенно неожиданно и мы назвали бы это чрезвычайными ситуациями .Но вы можете заплатить наличными, чтобы покрыть их все, вместо того, чтобы влезать в долги, потому что у вас есть свой первоначальный фонд на случай чрезвычайной ситуации , и вы готовы к действиям!

               Экономия на крупную покупку включает накопление на надежный автомобиль, который заменит тот, который, как вы знаете, находится на последнем издыхании (последние шины?). И создание благосостояния — это то место, куда вы направляетесь, когда освободитесь от долгов и окажетесь на вершине полностью профинансированного чрезвычайного фонда с расходами от трех до шести месяцев. Как только вы достигнете этой точки, мы рекомендуем инвестировать 15% вашего дохода в пенсионные накопления.

               Иногда в жизни вы будете экономить гораздо больше, а иногда сбережения замедляются — например, когда все ваши лишние деньги идут на прощание с Chase, Citibank или Capital One.

               Продукты питания

               Есть дома, есть вне дома: когда мы не делаем и не потребляем еду, мы думаем о еде, верно? Неудивительно, что эта статья бюджета — одна из самых сложных. Лучший способ сделать это — спланировать питание. Подобно тому, как бюджет привносит цель и направленность ваших расходов, план питания привносит цель и сосредоточение на ваши расходы на еду .

               При составлении бюджета от месяца к месяцу вы можете заметить, что линия бюджета вашего ресторана непоследовательна или ваши расходы на продукты всегда чрезмерны. В обоих случаях вам следует внимательно и внимательно посмотреть на то, что вы заложили в бюджет по сравнению с тем, что вы обычно тратите. Что не так? Ваши ожидания необоснованны или ваши траты не оправданы? И то, и другое можно отрегулировать — вам просто нужно над этим поработать.

               Коммунальные услуги

               Помните Schoolhouse Rock ? Если нет, погуглите песню «Электричество.«Вы не только узнаете некоторые твердые (хотя и устаревшие) науки и получите удовольствие от забавных воспоминаний о музыке и анимации конца 70-х, но и получите хорошую музыкальную тему для этой бюджетной категории.

               Коммунальные услуги включают электричество, воду, природный газ или пропан, а также услуги по утилизации мусора. Пока мы не научимся зажигать свет на статической энергии, которая исходит от вычесывания шерстяных овец (как на видео — вы погуглили, верно?), Нам нужно планировать тратить 5–10% на все ежемесячные коммунальные услуги.

               Корпус

               Эта категория покрывает вашу арендную плату или ипотеку плюс налоги, страхование, сборы ТСЖ и PMI.Поэтому, когда вы подбираете цифры, чтобы узнать, можете ли вы позволить себе этот роскошный жилой комплекс с бассейном, спа-салоном для домашних животных и детской площадкой, помните 25%. Когда вы вводите итоговые суммы в ипотечный калькулятор, чтобы увидеть, станет ли район вашей мечты ежемесячным платежом за кошмары, помните о 25%. Мы рекомендуем тратить не более , чем 25% вашей получаемой на руки зарплаты на жилье.

               (Также помните, что число 15 соответствует фиксированному сроку на 15 лет, а числа 10 и 20 — уменьшению на 10–20%.Мы знаем, что это много цифр. Вы всегда можете вернуться к этой статье, когда будете искать дом.)

               Если вы потратите на жилье более 25%, то остальная часть вашего бюджета будет ограничена и может превратить то, что должно было стать одним из ваших величайших благ — дом, — в финансовое бремя.

               Этот процент изменится, когда вы перейдете на «Baby Step 6», который предусматривает досрочное погашение долга. Да, люди так делают. Не обычные люди, конечно, но кто здесь средний?

               Транспорт

               Бензин, обновление автомобильной бирки, замена масла — все это складывается.Эта категория будет варьироваться в зависимости от того, где вы живете, долго ли добираетесь на работу и с работы, и есть ли у вас доступ к общественному транспорту. Начните с выделения здесь 10–15% вашего ежемесячного дохода и при необходимости увеличивайте эту сумму.

               Здоровье

               Больной случается. Вы не планируете этого. Будьте готовы к неожиданным (или рутинным) визитам к врачу и походам в аптеку за аспирином для снятия послеобеденной головной боли. Большинство людей выделяют 5–10% своего бюджета на расходы на здравоохранение.Конечно, эта категория — отличный пример того, как проценты могут меняться от месяца к месяцу или из года в год. Если вся семья заболеет гриппом или вы упадете со сцены во время выступления в MacBeth и буквально сломаете ногу, вам придется внести коррективы в свой бюджет, чтобы удовлетворить эти потребности.

               Страхование

               Хотя говорить, платить или тратить деньги — это не весело, но страховка обязательна. Медицинское страхование для покрытия больших расходов, чем мы упоминали ранее. Автострахование , чтобы быть безопасным и ответственным водителем. Страхование домовладельца или арендатора , потому что дом не только там, где сердце, но и там, где находятся ваши вещи. И страхование жизни, потому что все умирают. Извините за депрессию, но это правда. Так что выделите в своем бюджете место для категории, о которой никто не хочет думать.

               Образ жизни или развлечения

               Если вы хотите купить билеты, чтобы посмотреть, как ваш любимый бойз-бэнд выступает с местной симфонией, или присоединиться к новому дорогостоящему тренировочному классу или клубу метания ножей, вам понадобится категория образа жизни (или развлечения).Большинство людей тратят здесь 5–10% своего бюджета.

               Личные расходы

               Вы стоите на кассе дольше, чем рассчитывали, и кружка с причудливой поговоркой, которая так относится к вам, умоляет о покупке. Вы должны это понять? Вы действительно этого хотите. Итак, настоящий вопрос, который следует задать: Достаточно ли у меня из моих бюджетных средств на личные траты в этом месяце для причудливой кружки? Если да, и это именно то, на что вы хотите потратить указанные деньги, тогда побалуйте себя! Это лучшее удовольствие, потому что вы по-прежнему несете ответственность и добиваетесь своих денежных целей.

               Вот что делают деньги. Это сумма, которую вы выделяете на человека на эти забавные дополнения в жизни. Хотите сделать прическу профессионально, добавить фигурку в коллекцию винтажных фарфоровых панд или купить экстравагантный шампунь, который придает объем и пахнет жимолостью? Поместите его в эту категорию бюджета и отложите более дорогие покупки, чтобы не перерасходовать в течение одного месяца.

               Разное

               Трудно все спланировать и при этом делать бюджет с нулевой базой, если только у вас нет другой категории.Это для вещей, которые могут появиться через месяц, но не чрезвычайных ситуаций. Будьте готовы, если вашему ребенку понадобится подарок на день рождения его лучшего друга, посвященного катанию на коньках в стиле Титаника. С другой категорией вы можете получить подарок, не нарушая свой бюджет.

               Если вы видите позицию, по которой в середине месяца требуется больше средств, переместите деньги отсюда туда. Если вы не собираетесь тратить ничего из этой категории, вложите все эти дополнительные деньги в свой текущий Baby Step!

               Что делать, если у меня есть долг?

               Если у вас есть задолженность, вам обязательно понадобится бюджет, чтобы вы могли погасить ее как можно быстрее.Сократите любые ненужные расходы, чтобы высвободить больше денег для выплаты долга. Попробуйте использовать метод снежного кома долга — подход, который поможет вам набрать обороты при выплате долга.

               Создать бюджет действительно так просто — и это займет всего около 10 минут.

               Пример бюджета с использованием начальных процентов

               Поскольку средний доход домохозяйства составляет около 60 336 долларов США, мы создали для вас примерный бюджет на основе этой суммы. ⁽¹⁾

               Как мне определить правильные процентные ставки бюджета?

               Конечно, на ваше положение в процентах влияет множество факторов. Мы не даем вам свод правил, как в карточной игре. Эти рекомендации просто помогут вам понять, где ваши расходы сбились с пути.

               Ваши привычки в расходах будут меняться по мере прохождения «Детские ступеньки». Например, мы перечисляем пожертвования по ставке 10%. Однако, как только вы достигнете 7-го шага ребенка, этот процент возрастет! Это когда вы живете и отдаете хорошую жизнь.Все ваши упорные усилия вознаграждаются как самообладанием, так и служением.

               Есть много других рекомендаций по процентному составлению бюджета. Одним из последних популярных является бюджетный план 50/30/20. При этом все расходы и сбережения разбиваются на потребности (50%), желания (30%) и сбережения (20%). ^{Хотя это лучше, чем начинать без периметров вообще, у попутчиков остается слишком мало информации. Какая часть из этих 50% идет на продукты питания, коммунальные услуги, жилье и транспорт? Кроме того, эта секция сбережений 20% предназначена для сбережений, пенсий и погашения долга .Такое мышление приводит к очень медленному прогрессу в достижении всех ваших финансовых целей. Наш метод снежного кома долга и рекомендации по процентному соотношению помогут вам добиться гораздо более быстрого успеха.}

               Как мне составить работающий бюджет?

               Когда вы вводите свои собственные числа, помните: вы строите бюджет, который работает для вас, вашей семьи и вашей жизни, но при этом прилежно расходуете и экономите. Всегда, , всегда , убедитесь, что вы не тратите больше, чем зарабатываете.

               Ваша задача — складывать запланированные расходы, отслеживать их и закрывать бюджет каждый месяц. И мы будем здесь, чтобы хранить все вместе, мотивируя вас поощрением (ура!), Советами (попробуйте это) и информацией (знаете ли вы?).

               Важно то, что вы составили осознанный план в отношении своих денег. Вы делаете ставку и вкладываете каждый доллар в целенаправленную работу.

               Зайдите в свой бюджет EveryDollar прямо сейчас, чтобы увидеть, как ваши проценты совпадают с нашими предложениями.

               Как перестать тратить деньги: 7 советов и уловок, чтобы сократить ваши перерасходы

               Дебра Пангесту

               Вы когда-нибудь начинали месяц с лучшими намерениями сэкономить деньги — покупать только то, что вам нужно, держаться подальше от торговых стендов и пытаться следить за своими расходами? А потом, несмотря на все ваши усилия, это просто происходит. Вы даже не подозреваете, что потратили больше денег, чем хотели. Не ругайте себя, такое случается со многими из нас, поэтому, прежде чем вы получите следующую выписку по кредитной карте и задаетесь вопросом , как перестать тратить деньги , прочитайте некоторые из лучших советов!

               Есть много причин, по которым мы тратим слишком много средств.Это может быть потому, что мы не знаем наших истинных привычек в расходах. Возможно, мы неправильно оцениваем наши доходы, расходы, выплаты по долгам и расходы. Затем, в конце концов, баланс нашего банковского счета падает ниже, чем мы ожидали. Какова бы ни была причина, если вы готовы взять под контроль свои финансы, эти семь советов помогут вам контролировать свои расходы.

               Переходите к тому, что вас интересует больше всего и с чего вы хотите начать:

               1. Поймите свои триггеры расходов

               2.Отслеживайте свои расходы

               3. Придерживайтесь наличных денег и перестаньте полагаться на кредитные карты

               4. Забудьте о кредитных картах — буквально и образно

               5. Ставьте краткосрочные финансовые цели

               6. Научитесь составлять бюджет денег

               7. Дайте каждому доллару работу

               1. Понимание факторов, влияющих на ваши расходы

               Во многих случаях знание того, как перестать тратить деньги , связано с определением эмоциональных и психологических триггеров, которые заставляют нас тратить.Если вы удалите эти триггеры, вы избавитесь от соблазна и возможности перерасходовать деньги. Так что в следующий раз, когда вы выйдете за дверь, имейте в виду:

               Время суток

               Считаете ли вы, что у вас больше энергии в определенные периоды дня? В таком случае делайте покупки в те времена, когда у вас больше энергии и вы меньше нервничаете. Когда вы расслаблены и меньше подвергаетесь давлению, вы будете делать более разумный выбор в отношении расходов и думать более рационально.

               Окружающая среда

               Есть ли определенная среда, которая заставляет вас тратить или заставляет чувствовать себя обязанным тратить только потому, что вы там? Ремесленные ярмарки, торговые центры, домашние выставки и даже когда вы в отпуске — все это яркие примеры случаев, когда вы с большей вероятностью потратите импульсивно.Итак, избавьтесь от соблазна, либо избегая такой среды, либо взяв с собой всего несколько долларов.

               Точно так же, если у вас есть любимый магазин, и вы блуждаетесь по проходам в поисках выгодных предложений, сделайте все возможное, чтобы ограничить свои возможности туда попасть. Если поход в любимый магазин неизбежен, держите свои деньги и кредитные карты в безопасности от себя (подробнее об этом позже).

               Настроение

               Различные настроения и эмоциональные состояния могут изменить наши энергетические ресурсы, делая нас более склонными к импульсивным покупкам.Например, если мы расстроены, нервничаем или тревожимся, мы можем обратиться за помощью к розничной терапии, чтобы почувствовать себя лучше. Но вместо того, чтобы ходить в торговый центр или на свой любимый интернет-магазин, сходите в тренажерный зал или в парк. Прогулка или выполнение упражнений чудесным образом поднимут вам настроение. Розовые очки могут украсить ваши покупки при другом настроении, и все станет выглядеть отлично.

               Что важно, так это то, что вы определяете настроение, которое влияет на ваше поведение в отношении расходов, и находите способы избежать покупок во время настроения, которое заставит вас совершить импульсивную покупку.

               Давление со стороны сверстников

               Вы склонны тратить больше денег, чем обычно, когда проводите время с друзьями? Даже самые благонамеренные друзья могут плохо на нас влиять, особенно если у них самих плохие привычки тратить. Если вы не можете позволить себе есть, делать покупки и отдыхать, как ваши друзья, вы можете отклонить их приглашения.

               Вместо этого предложите планы, которые не потребуют от вас больших затрат. Встреча за кофе вместо позднего завтрака, изучение новых пешеходных маршрутов вместо посещения последнего концерта или обед дома вместо похода в ресторан — вот несколько советов по экономии, которые стоит рассмотреть.Вы не сможете потратиться на дорогой отпуск или модные обеды, но вы все равно сможете наслаждаться веселой общественной жизнью, не тратя много денег.

               Не бойтесь сообщить друзьям, что вы пытаетесь тратить меньше; возможно, они помогут вам в путешествии, а некоторые даже последуют за сюжетом! Важно то, что вы окружаете себя друзьями, которые будут поддерживать вас в вашем стремлении к достижению финансовых целей.

               Образ жизни

               Если вы привыкли к определенному образу жизни, может быть трудно отказаться от него, когда вы внезапно столкнетесь с финансовыми трудностями.Но если ваш образ жизни в конечном итоге станет больше, чем ваш бюджет, и вы не знаете , как остановить перерасход своего бюджета, вы можете оказаться в худшей форме.

               Ваше воспитание также влияет на ваш образ жизни. Если вы выросли в семье, где всегда было мало денег, вы можете почувствовать побуждение потратить слишком много средств, чтобы компенсировать все то, чего вам не хватало в детстве. Точно так же, если вы выросли в семье, где деньги не были проблемой, вы можете почувствовать необходимость тратить деньги, которых у вас нет, чтобы поддерживать образ жизни, в котором вы выросли.

               Самый простой способ начать жить по средствам — это создать бюджет и придерживаться его. Возможно, вам придется пожертвовать некоторыми удобствами для существа, но оно того стоит, когда вы увидите, что ваш банковский счет становится красным.

               2. Отслеживайте свои расходы

               Самые мелкие покупки действительно могут складываться, и к концу месяца мы можем столкнуться с сокращающимся банковским счетом и серьезными угрызениями совести покупателя. Отслеживание ваших расходов — ключ к успешному составлению бюджета, потому что вы будете нести ответственность за каждый потраченный доллар.Как только вы поймете, куда уходят ваши деньги, вы сможете сделать более разумный выбор расходов и определить области, в которых можно сократить расходы.

               Многие потребители начинают с отслеживания более крупных расходов, но не менее важно обращать внимание на эти небольшие ежедневные покупки. Утренний латте, обеды вне дома, получение лотерейного билета или получение журнала в очереди в продуктовом магазине могут принести больше, чем вы думаете, и могут сильно повлиять на наш бюджет.

               Если вы сможете сэкономить всего лишь на 4 доллара в день, что эквивалентно утреннему латте или бутерброду с бубликом на завтрак, в сумме вы получите более 100 долларов в месяц!

               3. Придерживайтесь наличных денег и перестаньте полагаться на кредитные карты

               Для оплаты покупки удобнее достать кредитную карту, чем отсчитывать пачку счетов, но это удобство является одной из причин того, что перерасходуют у многих людей. Обратной стороной кредитных карт является легкость, с которой вы можете перерасходовать; когда мы небрежно передаем карту для совершения покупки, мы часто не осознаем, сколько всего сложится в конце месяца.

               Имея наличные, вы физически видите, сколько у вас есть, и сколько ваших средств уменьшается с каждой покупкой. Платя только наличными, вы заставляете себя тратить только то, что у вас есть. Итак, дайте своим кредитным картам перерыв и постарайтесь придерживаться системы, основанной на наличных деньгах, чтобы посмотреть, ограничит ли она ваши привычки тратить. Исходя из вашего бюджета, возьмите немного наличных в начале недели и положите их в конверт, который будет служить вашим банкоматом на неделю. Вытащите несколько счетов здесь и там, чтобы покрыть свои покупки, и если вы обнаружите, что у вас заканчиваются наличные, вам придется придумать способ растянуть свои деньги.

               Расплачиваясь наличными, вы узнаете, как перестать полагаться на кредит, и вы узнаете, как перестать тратить деньги, которых у вас нет . Система денежных конвертов также побудит вас стать более изобретательными и находчивыми. Если вы потратите слишком много денег и вам не хватит денег, чтобы пойти пообедать с друзьями, вам придется придумать, как сэкономить деньги , или придумать недорогие способы провести время с друзьями.

               4. Забудьте о кредитных картах — буквально и образно

               Когда вы отправляетесь в торговый центр или продуктовый магазин, возьмите только ту сумму наличных, которая вам понадобится, и оставьте кредитные карты дома.Если вы не знаете наверняка, что собираетесь что-то купить с помощью карты, и у вас нет плана по оплате, нет необходимости брать с собой кредитную карту. Поступая так, вы избегаете соблазна использовать карту для сиюминутной покупки, что часто является самым быстрым способом оказаться в долгах.

               Если вы совершаете покупки в Интернете, сохранение информации о кредитной карте в профиле покупок, безусловно, удобно, но также легче стать жертвой импульсивных покупок.Достаточно одного щелчка мышки, и вы станете богаче на несколько пар обуви, но на сто долларов беднее. Удаление номеров кредитных карт делает покупки немного менее удобными, и через несколько минут, когда вы достанете кошелек и вытащите кредитную карту, вы можете решить, что этот предмет вам действительно не нужен.

               Если вы уже знаете номера своих кредитных карт наизусть, аннулируйте свои текущие карты и запросите новые. Затем просмотрите свои любимые учетные записи покупок и удалите сохраненную информацию, чтобы избежать соблазна совершить покупку одним щелчком мыши.

               5. Ставьте краткосрочные финансовые цели

               Постановка достижимых краткосрочных финансовых целей — отличный способ сохранить мотивацию при изменении своих привычек в расходах. Наличие этих целей будет постоянно напоминать вам о причинах, по которым вы сокращаете расходы и приносите некоторые жертвы.

               И важно, чтобы ваши цели были конкретными. Общая цель вроде «сократить расходы на питание вне дома» никуда не годится. Поддающиеся количественной оценке цели, такие как «Я уменьшу свои траты на еду вне дома с 200 долларов в месяц до 100 долларов в месяц», дают вам цель, к которой нужно стремиться, чтобы вы не стреляли в темноте.

               Некоторые краткосрочные цели, которые могут изменить то, как вы рассматриваете и используете деньги, включают: сохранение 10% каждой зарплаты на отдельном счете; придерживаться кассового бюджета в течение трех недель; приносить обед на работу каждый день в течение месяца вместо того, чтобы есть вне дома. Независимо от ваших целей, важно, чтобы вы оставались простыми, делали их достижимыми и размещали их где-нибудь на видном месте, чтобы напоминать вам о том, к чему стремиться.

               6. Научитесь составлять бюджет денег

               Отсутствие плана расходов может быть серьезной причиной, по которой многие люди не могут перестать тратить деньги .Если мы не знаем, сколько мы берем домой каждый месяц и сколько складываются наши расходы, мы продолжим покупать то, что, по нашему мнению, можем себе позволить, только для того, чтобы в конце месяца понять, что наш банковский счет не работает. t так шикарно, как мы думали. Чтобы решить эту проблему, важно, , научиться составлять бюджет .

               Итак, посмотрите, что вы приносите по сравнению с тем, что вы тратите. Начните с суммирования всех ваших источников дохода, затем подсчитайте все ваши фиксированные расходы, такие как оплата автомобиля, аренда, погашение долга и т. Д.Поскольку эти значения фиксированы, их легче составлять в бюджет. Затем перечислите свои переменные расходы, такие как продукты, бензин и развлечения, распределив средства по каждой категории в зависимости от того, сколько вы обычно тратили в прошлом.

               Информация о том, сколько вы тратите на развлечения, питание вне дома, одежду и другие второстепенные вещи, может стать серьезным сигналом для пробуждения. Если вы тратите больше, чем зарабатываете, вам придется немного распорядиться вещами. Вот еще советов по составлению бюджета, которые нужно иметь в виду.

               Попробуйте проверить свой бюджет.В следующем месяце отслеживайте, сколько вы тратите, и сравнивайте их значение с тем, что вы выделили в своем бюджете, соответственно корректируя свои цифры на следующий месяц. Так вам будет легче придерживаться своего бюджета.

               Эта таблица бюджетирования поможет вам начать работу и значительно упростит процесс составления бюджета.

               7. Дайте каждому доллару работу

               Чтобы обуздать вашу привычку тратить деньги, попробуйте обнулить свои счета. И нет, мы не имеем в виду тратить все на своем счете, пока вы не достигнете нуля.Вместо этого найдите дом на каждый доллар вашего бюджета, чтобы у вас не возникло соблазна делать необдуманные покупки, думая: «Если у меня есть деньги, я их потрачу».

               Разделение денег на более мелкие категории дает вам информацию, необходимую для принятия правильных решений о расходах. Например, если вы видите 500 долларов на вашем текущем счете, вы можете подумать, что у вас полно наличных, поэтому вы с радостью выложите 100 долларов на ужин в одном из лучших ресторанов города и еще 100 долларов на новый гардероб.Но как только через несколько недель приходят счета, вы понимаете, что вам не хватает средств на аренду, коммунальные услуги и оплату автомобиля.

               Чтобы избежать этого, сразу же начните сообщать своим деньгам, куда идти, как только вы внесете свою зарплату: сначала оплатите все свои счета, а затем переместите остаток на другие счета, такие как сберегательный счет или ваш пенсионный фонд. Убедившись, что у каждого доллара есть дом, вы с меньшей вероятностью потратите всю свою зарплату. Чтобы упростить задачу, вы можете настроить автоматический перевод в день выплаты жалованья, чтобы разделить вашу зарплату на отдельные счета, чтобы у вас не возникло соблазна их потратить.

               Проактивно решая, на что вы хотите, чтобы ваши деньги делались и куда они должны идти, вы повышаете свою финансовую осведомленность. И эта осведомленность во многом поможет вам сделать более разумный финансовый выбор.

               Научиться перестать тратить деньги сложно, но возможно

               Требуется время и самоотверженность, чтобы прекратить перерасходовать и реформировать свои привычки тратить, и то и дело желание провести карту будет поднимать уродливую голову. Это случается со всеми нами, так что не будьте строги к себе; никто не может полностью изменить свои вредные привычки в одночасье.Как только вы научитесь , как составлять бюджет , и установите некоторые цели и меры предосторожности, со временем вы станете подкованным потребителем, который знает , как перестать тратить деньги и использовать их с умом.