Стоп лист центробанка – как выйти из черного списка, где посмотреть содержание для юридических компаний, кто туда попадает?

Сложные вопросы: «черный список» Центробанка

Что за список? Он правда черный?

Как вам сказать… Есть список неблагонадежных клиентов, который ведет Центробанк на основании закона № 115-ФЗ. В него попадают физические лица, предприниматели и компании, которым любой банк хотя бы раз отказал в открытии счета или обслуживании по основаниям из того самого закона.

Екатерина Мирошкина

экономист

По сути, это список неблагонадежных клиентов или тех, кого какие-то банки посчитали неблагонадежными. Черным его называют обыватели, потому что у тех, кто в этом списке, появились проблемы с открытием счетов и обслуживанием в банках.

Как в него попадают?

Когда клиент ведет себя подозрительно, банк запрашивает у него документы и пояснения. Если по мнению банка операция сомнительная, клиенту отказывают в проведении операции и даже закрывают счет.

п. 13 ст. 7 закона 115-ФЗ

п. 5.2 и 11 ст. 7 закона 115-ФЗ

По закону № 115-ФЗ о таких случаях банки обязаны сообщать в Росфинмониторинг. Там информацию анализируют и на ее основании принимают решение о включении клиента в список.

Список неблагонадежных клиентов формируют не банки. Они только передают информацию о своих подозрениях, потому что обязаны это делать по закону.

Банки за мной следят?

Да. По закону все банки должны следить за операциями и проверять, куда и за что клиенты перечисляют деньги. Если что-то кажется подозрительным, банк не может провести операцию. А если клиент не предоставляет документы и пояснения, ему могут закрыть счет. Это требование федерального закона.

Ни один банк не хочет навредить своим клиентам и не запрещает операции просто так. Но с другой стороны, если банк будет плохо проверять клиентов, то у него будут проблемы, которые коснутся всех.

Что будет, если я в него попаду?

У клиентов из этого списка могут возникнуть проблемы с открытием счета и банковским обслуживанием. Из-за этого некоторым пришлось даже свернуть бизнес или заново регистрировать фирму.

В Тинькофф-банке проблему со счетами клиентов решают так.

Допустим, есть условная фирма «Ромашка», ей закрыли счет в каком-то другом банке по 115-ФЗ, например потому, что она платила мало налогов. Так «Ромашка» попала в список неблагонадежных клиентов.

Компания пришла в Тинькофф-банк. Банк видит, что компания есть в списке, и просит у нее дополнительные документы: выписку по счету из другого банка, пояснения или что-то еще с учетом конкретной ситуации.

При проверке может выясниться, что небольшая сумма налогов «Ромашки» — это ошибка бухгалтера. Если компания обещает исправить ситуацию и сможет это подтвердить, ей откроют счет.

Первое время придется предоставлять подтверждающие документы почти по всем операциям. Если проблем не возникает, «Ромашка» будет дальше обслуживаться в банке.

Примерно так ЦБ рекомендует поступать всем банкам — об этом написано в рекомендациях № 29-МР. Это значит, что те компании, которые попали в тот самый список, теперь могут доказать, что они не нарушают закон.

А как это будет работать в других банках?

Это знают только сами банки.

В каждом из них есть подразделение, которое проверяет клиентов, их документы и следит за их операциями. Стандарты и принципы работы таких подразделений могут отличаться. У Тинькофф-банка один подход, у другого банка может быть похожий или другой.

Это не хорошо и не плохо. То, что подойдет для одного клиента, окажется неприемлемым для другого. Все ситуации разные. Чтобы узнать, как это работает в других банках, лучше там и спросить.

Можно ли выйти из этого списка?

Теоретически можно, но это не главное. Можно быть в этом списке и все равно открывать счета и проводить операции.

Банк в любом случае проверит клиента и его бизнес. Если всё в порядке, бояться нечего.

Почему все так сложно?

Потому что обнал — это серьезная проблема и с ней нужно бороться.

Справедливости ради: есть вещи посложнее. Центробанк хотя бы пытается что-то объяснить: выпускает рекомендации, инструкции и письма. Может быть, они не очень понятные и не все гладко работает, но они хотя бы помогают разобраться.

В других сферах бывает сложнее. Например, никто до сих пор точно не знает, какие данные считать персональными, хотя за нарушения можно получить огромный штраф.

Или вот еще: плату за общедомовые нужды должны начислять по счетчикам, но пока считают по нормативам, и это законно. А нотариусы уверяют, что могут проверять дееспособность участников сделки, но на самом деле нет. Даже Конституционный суд спорит с Верховным. Сложно — это смотря с чем сравнить.

Подпишитесь, чтобы вовремя узнать, как работают законы, разобраться в сложных вещах и не потерять деньги: https://journal.tinkoff.ru/subscribe/

Это правда?

Правда в том, что есть федеральный закон № 115-ФЗ. Банки должны его исполнять.

Еще правда в том, что в этом законе не все понятно, а наказание за нарушение строгое. Список неблагонадежных клиентов начали формировать несколько месяцев назад: механизм до сих пор дает сбои и причиняет неудобства. Центробанк выпускает информационные письма и рекомендации по работе с клиентами из списка, но пока не все вопросы решены.

Еще правда в том, что некоторые клиенты некоторых банков на самом деле занимаются обналичкой, транзитом и другими нехорошими делами. Государство и Центробанк пытаются с этим бороться. Такая борьба связана с ограничениями для людей и бизнеса, но уж как есть.

P. S.

Юристы Тинькофф-банка просили предупредить вас, что эта статья написана экономистом и предпринимателем, а не сотрудником банка и может не совпадать с позицией Тинькофф-банка, Центробанка или любого другого банка. Если есть сомнения и вопросы, пишите письма в банк и ЦБ — официальная бумага всяко надежнее, чем статья в блоге.

Документы по Положению ЦБ РФ №639-П

Готовое решение для некредитных финансовых организаций по работе со списками Банка России о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом в соответствии  с требованиями Положения Банка России от 30.03.2018 г. №639-П:

Программа организации работы по отказу в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.	2000 р.
Программа организации работы с представленными клиентом документами и (или) сведениями об отсутствии оснований для принятия решения об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, запросами и решениями межведомственной комиссии, созданной при Банке России.	2000 р.
Служебная записка об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.	900 р.
Распоряжение об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.	900 р.
Журнал учета случаев отказа от выполнения распоряжения клиентов.	900 р.
Уведомление об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.	900 р.
Журнал учета документов и (или) сведений об отсутствии оснований для принятия решения об отказе в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, предоставляемых клиентами	900 р.
Распоряжение об устранении оснований для отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.	900 р.
Распоряжение об невозможности устранения оснований для отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.	900 р.
Уведомление о невозможности устранения оснований для отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.	900 р.
Уведомление об устранении оснований для отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции.	900 р.
Распоряжение о выполнении решения межведомственной комиссии, созданной при Банке России.	900 р.
Акт проверки клиентов по списку Банка России о случаях отказа от проведения операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, об устранении оснований принятия решения об отказе от проведения операции, об устранении оснований принятия решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада), об отсутствии оснований для расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом.	900 р.

О применении списков ЦБ РФ

С июня 2017 года кредитные организации начали работу по проверке своих клиентов по новым спискам ЦБ РФ. Так, в соответствии с Положением Банка России от 20 июля 2016 года № 550-П кредитные организации обязаны учитывать эту информацию при определении степени (уровня) риска совершения клиентом операций в целях легализации (отмывания) доходов, полученных преступным путем, или финансирования терроризма, а также при принятии решения об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) и о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом. Представляется, что «открытие» доступа кредитным организациям к информации, например, об отказе юридическому лицу в открытии счета в банках, будет способствовать введению в оборот таких терминов, как «серая репутация клиента», «черная репутация клиента», «сомнительный клиент», «клиент с дурной репутацией», по аналогии, как это сейчас происходит с кредитными историями заемщиков. То есть, если до июня 2017 года факт отказа клиенту в открытии счета в конкретном банке был известен только этому конкретному банку и, соответственно, данному клиенту, то с момента опубликования  данных реестров (доступных исключительно кредитным организациям), весь «шлейф» истории предыдущих отказов станет известен всем кредитным организациям России. Теоретически, при активном соблюдении антиотмывочного законодательства банками, человек или организация, которая один раз попадет в рассматриваемый список может оказаться «персоной нон грата» для всех кредитных организаций и некредитных финансовых организаций. 

Конечно, каждый предприниматель понимает, что это очередной инструмент борьбы с фирмами-однодневками и номинальными руководителями и учредителями. Но, здесь возникает и другой вопрос. А можно ли будет клиенту выйти в дальнейшем из этого списка. В ответ на этот вопрос Банк России опубликовал второй официальный комментарий о применении, так называемых «черных списков» Банка России, предусмотренных Положением Банка России от 20.07.2016 г. №550-П «О порядке доведения до сведения кредитных организаций и некредитных финансовых организаций информации о случаях отказа в выполнении распоряжения клиента о совершении операции, отказа от заключения договора банковского счета (вклада) и (или) расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом» (далее – Положение №550-П). Так, в Вестнике Банка России 15 ноября 2017 года были опубликованы Методические рекомендации Банка России от 10.11.2017 г. №29-МР «О подходах к учету кредитными организациями информации о случаях отказа от проведения операций, от заключения договора банковского счета (вклада), о случаях расторжения договора банковского счета (вклада) с клиентом, доведенной Банком России до их сведения, при определении степени (уровня) риска клиента». В указанном документе ЦБ сообщает, что анализ информации об отказах, получаемой от Федеральной службы по финансовому мониторингу, а также поступающих в Банк России обращений лиц, в отношении которых имели место случаи отказов по основаниям, предусмотренным Федеральным законом №115-ФЗ, свидетельствует о том, что ряд кредитных организаций принимает решения об отказе в проведении операции или об отказе от заключения договора банковского счета (вклада) (далее — решение об отказе), а также решения о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентом, руководствуясь обстоятельствами, напрямую не связанными с риском ОД/ФТ клиента. Банк России акцентирует внимание на необходимости исключения случаев принятия решений об отказе или решений о расторжении договора банковского счета (вклада) на основании таких обстоятельств и разработал для кредитных организаций семь методических рекомендаций.

Рекомендации Банка России для некредитных финансовых организаций и кредитных организаций

1. Обеспечить взаимодействие с клиентами в целях своевременного представления ими надлежащим образом оформленных документов, необходимых для фиксирования информации в соответствии с положениями Федерального закона №115-ФЗ, в частности, путем оперативного доведения до их сведения информации о видах необходимых документов и сроках действия этих документов.

2. Принимать меры по своевременному обновлению сведений о клиенте (например, в случае истечения срока действия паспорта гражданина Российской Федерации при достижении таким клиентом возраста двадцати или сорока пяти лет), заблаговременно информировать клиента о приближающихся сроках окончания срока действия документа, удостоверяющего личность клиента.

При этом достижение клиентом соответствующего возраста, требующего замены документа, удостоверяющего личность, не является самостоятельным основанием для установления наличия риска ОД/ФТ клиента или его операций.

3. Принимать решение об отказе в проведении операции по результатам анализа такой операции на предмет наличия признаков, указывающих на риск ОД/ФТ.

4. Анализировать признаки, указывающие на наличие риска ОД/ФТ в отношении конкретной операции, в комплексе; принимать решения об отказе при выявлении причин, создающих риск ОД/ФТ, в отношении конкретной операции клиента (например, вид осуществляемой клиентом деятельности не рекомендуется принимать во внимание как единственный фактор, влияющий на оценку риска клиента, без проведения комплексного анализа операций, совершаемых таким клиентом).

5. При выявлении кредитной организацией случая принятия ею решения об отказе по основаниям, не связанным с наличием риска ОД/ФТ клиента или его операций (например, в случае представления клиентом запрошенных кредитной организацией документов, отсутствие которых ранее послужило основанием для принятия ею решения об отказе), а также в случае исключения оснований для отнесения клиента к группе клиентов, имеющих высокую степень (уровень) риска ОД/ФТ, информировать об этом Росфинмониторинг путем направления соответствующего электронного сообщения (соответствующих электронных сообщений) об удалении ранее направленных сведений (с указанием в таком сообщении (таких сообщениях) причин их удаления).

6. Проводить на постоянной основе анализ доводимой Банком России информации об отказах с целью выявления информации об удалении кредитными организациями и некредитными финансовыми организациями ранее направленных сведений.

7. В целях урегулирования возможных конфликтных ситуаций, связанных с принятием решений об отказе, а также решений о расторжении договора банковского счета (вклада) с клиентами, создать (определить) подразделение или определить должностное лицо (должностных лиц) кредитной организации, уполномоченное (уполномоченных) рассматривать соответствующие обращения клиентов и принимать решения по ним.

В случае принятия по результатам рассмотрения обращения клиента решения об удалении сведений, ранее направленных о нем в Росфинмониторинг, кредитной организации рекомендуется информировать об этом Росфинмониторинг путем направления соответствующего электронного сообщения (соответствующих электронных сообщений) об удалении ранее направленных сведений (с указанием в таком сообщении (таких сообщениях) причин их удаления, например: «техническая ошибка», «снижение степени (уровня) риска клиента» или иных причин).

В конце рассматриваемого документа Банк России подчеркивает, что в рамках осуществления надзорной деятельности за кредитными организациями при проведении проверок по вопросу соблюдения законодательства в области ПОД/ФТ, в том числе оценки эффективности организации системы внутреннего контроля в области ПОД/ФТ, особое внимание будет уделяться работе кредитных организаций с доводимой Банком России информацией об отказах. При наличии обращений клиентов кредитных организаций о необоснованном, по их мнению, принятии в их отношении решения об отказе или решения о расторжении договора банковского счета (вклада) поступающая информация подвергается дополнительной тщательной оценке со стороны Банка России, в том числе путем анализа запрашиваемых у кредитной организации документов, информации и пояснений, характеризующих соответствующую операцию и подтверждающих обоснованность принятого решения об отказе. По результатам указанного анализа Банком России также делается вывод об эффективности организации системы внутреннего контроля в области ПОД/ФТ соответствующей кредитной организации.

230 тыс. россиян попали в банковские стоп-листы

В апреле банки получат список клиентов — около 230 тыс.,— которые получили отказ в проведении операций как сомнительных. Несмотря на отсрочку более чем в три месяца, механизм исключения из списка так и не появится. Банки передают в Росфинмониторинг данные об отказах, а вот о дальнейшей судьбе клиента данных нет.

Начиная с апреля отечественные финучреждения смогут оперировать подготовленным Банком России реестром граждан, которые за попытки проведения потенциально мошеннических операций попали в стоп-лист неблагонадежных клиентов. Передачу регулятором такой базы данных накануне анонсировал глава Росфинмониторинга Юрий Чиханчин. Изначально планировалось, что банки получат стоп-листы еще в начале нынешнего года, однако запуск системы был осложнен техническими сбоями. На данный момент они устранены, и передача реестра состоится на следующей неделе.

В Центробанке подтверждают, сейчас техническая процедура находится на завершающем этапе отладки. Необходимо наработать механизм, который позволит Росфинмониторингу сначала передавать данные о проблемных клиентах регулятору, а последнему – рассылать их как банкам, так и некредитным учреждениям финансового рынка. Получив реестр, банки получат два месяца на адаптацию собственного программного обеспечения к приему и использованию нового реестра. Также Центробанк уведомит финучреждения о процедуре получения данных из базы.

Согласно закону, банки обязаны информировать Росфинмониторинг о всех прецедентах отказа клиентом в осуществлении определенных операций либо подписании договора, а также о блокировке подозрительных операций. Данный механизм работает с 2016 года. Всю информацию ведомство направляет регулятору, при этом другие финучреждения ознакомиться с ней не могут. Теперь банки получат возможность оперировать упорядоченной базой данных физических и юридических лиц, уличенных в выполнении подозрительных действий.

Специалисты отмечают, новая практика соответствует европейским стандартам. По правилам Базельского комитета и FATF, поясняет Чиханчин, банки должны владеть всей информацией о потенциальных клиентах. Отметим, в прошлом году финучреждения заблокировали операции, которые выполняли 200 тыс. граждан и 150 тыс. организаций. Источники в Росфинмониторинге говорят, на данный момент в стоп-листе представлено почти 230 тыс. лиц. При этом, уточняют они, процедура реабилитации граждан и фирм, попавших в него, до сих пор не утверждена. Юридически это допустимо, поскольку официально стоп-лист содержит списки не лиц, а заблокированных действий, выполняемых ими. Специалисты говорят, избавиться от подобного клейма физическим лицам будет практически невозможно, зато юридические смогут перерегистрироваться, очистив собственную банковскую историю.

«Черный список можно элементарно обойти» – Коммерсантъ FM – Коммерсантъ

В черном списке Центробанка более 5 тыс. банкиров. Об этом на Международном финансовом конгрессе сообщил зампред Банка России Михаил Сухов. По его словам, в стоп-листе — лица, которые так или иначе виновны в отзывах лицензий у банков. Теперь они не смогут в течение нескольких лет занимать руководящие должности и состоять в советах директоров кредитных организаций. Более того, фигурантам черного списка запрещено иметь в собственности более 10% акций банков. Такая мера действительно помогает оздоровлению банковской системы, отметил директор компании «Юридические и финансовые креативные решения» Юрий Брисов.

«Каждая компания, будь то регуляторы, будь то предприниматель, формируют какой-то профессиональный опыт из базовых контактов, собственно, таким образом, в той или иной степени черный список формируется всегда абсолютно в любой сфере деятельности, и он отражает то профессиональное реноме, которое участники этого списка сформировали посредством каких-то своих действий. Другой вопрос, что попадание в этот список, если оно необоснованно, — а такое вполне может быть, — тогда здесь уже можно бить тревогу, говорить о несправедливости. Огромное количество вопросов к участникам этого списка», — заявил Брисов.

В ЦБ отмечают, что «черный список банкиров» далеко не полный. По словам представителей регулятора, ненадежных банковских сотрудников в стране десятки тысяч, и они переходят из одной кредитной организации в другую. В действительности существует немало путей обхода стоп-листа ЦБ, подчеркнул ведущий аналитик портала «Банкодром.ру» Вячеслав Путиловский.

«Сама мысль о создании некого черного списка неблагонадежных клиентов — благая, но в реальности черный список обходится элементарно. Есть куча случаев, когда команда мензуров, сидев одном банке, что оканчивалось его банкротством, тут же перебиралась в другой банк, в третий и так далее. Потом для того, чтобы управлять банком, совершенно необязательно входить в состав члена правления Совета директоров, даже необязательно владеть долями в банке. Есть опять-таки масса случаев, когда назначались на все эти должности люди, скажем так, не состоящие в этом списке, а в соседнем кабинете сидели реальные владельцы, реальные управляющие, которые делали, что хотели», — отметил Путил

Банк России прописал процедуру вычеркивания клиентов из списка отказников

ЦБ создал механизм, в рамках которого сведения о добросовестных клиентах могут быть исключены из баз данных об отказах. Таким образом, у клиентов банков, попавших в черный список, появился шанс на восстановление репутации.

Финансовый регулятор совместно с Росфинмониторингом прописали алгоритм, в соответствии с которым у кредитных организаций появилась возможность вычеркивать из реестра клиентов, обслуживать которых возбраняется, физические и юридические лица, которые оказались в базе данных вследствие ошибочных решений. Механизм также коснется клиентов, которые действительно допустили нарушения при финансовых операциях, но таковые не имели отношения к отмыванию доходов, полученных преступным путем, либо финансированию террористических организаций.

Как отмечается на сайте Центробанка, новый порядок носит рекомендательный характер. Работники банков должны тщательно анализировать причины, по которым тому или иному клиенту было отказано в проведении операции. Если речь не идет о вероятном отмывании незаконно полученных средств, либо перечислении денег на счета экстремистских формирований, то такие клиенты не должны попадать в стоп-листы. Чтобы жалобы клиентов, настаивающих на необоснованности их внесения в черный список, рассматривались систематизировано, в кредитных учреждениях должно быть создано ответственное подразделение, а для малых банков – отдельный специалист.

Со своей стороны, регулятор намерен отслеживать, насколько правильно финучреждения применяют указанный закон, и насколько корректно изучают жалобы граждан и компаний. Результаты этого мониторинга будут влиять на общую оценку работы того или иного банка, а также на проводимую им работу в направлении борьбы с легализацией преступных доходов.

Напомним, проблемный реестр начал функционировать в июне нынешнего года. Кредитные организации вносят в него проштрафившихся клиентов и передают сведения Банку России, а последний передает обновленные версии базы данных другим финучреждениям. По замыслу, вносить в стоп-лист следует клиентов, которые подозреваются в поддержке террористов и отмывании средств. Всем банкам рекомендуется отказывать в сотрудничестве фигурантам реестра. Однако, как рассказывали ранее источники РБК и «КоммерсантЪ», база данных начала активно наполняться клиентами из числа мелких предпринимателей, обслуживание которых убыточно для банков. Таких лиц вносят в реестр под надуманными предлогами.