Содержание

Россиянам дали совет, стоит ли сейчас хранить деньги на вкладах

МОСКВА, 21 июл — ПРАЙМ. Сложно назвать вклады инвестицией, ведь потребительскую инфляцию они не покрывают как минимум три года. Более того, как инструмент для хранения денежных средств вклады сейчас тоже не самое лучшее средство – многие текущие банковские счета предлагают примерно ту же доходность, что и по вкладам, но с ежемесячным начислением процентов и постоянным доступом к денежным средствам. Об этом агентству «Прайм» рассказал руководитель отдела аналитических исследований «Высшей школы управления финансами» Михаил Коган.

Даже среди консервативных инвестиций есть гораздо более удобные методы сбережения средств – те же ОФЗ или облигации крупных госкомпаний, которые дают прибыль как минимум в районе 7% годовых.

«При этом нового налога на вклады здесь фактически можно даже не касаться – что с ним, что без него банковские депозиты всегда проигрывали самым низкодоходным займам на фондовом рынке», — отмечает финансист.

Россиян научили, как не потерять деньги в банке
«Если же рассматривать вклады с инвестиционной составляющей, то здесь есть риск лишиться вообще всего дохода, особенно когда вкладчик не очень внимательно читает договор, который может оказаться не договором открытия вклада, а инвестиционным договором, по которому не будет той гарантированной доходности, на которую он рассчитывает», — указывает также эксперт.

Прогнозы по ключевой ставке до конца года – это 7+%. В зависимости от того, насколько регулятор будет придерживаться своих прежних принципов таргетирования инфляции, она может дойти и до 8%, но, по крайней мере сейчас, эта вероятность не слишком велика – пока что «все идет к тому, что рост цен будет постепенно затихать».

«Но с ростом ключевой ставки растет доходность не только вкладов, но и облигаций, как ОФЗ, так и коммерческих. Стоит ли открывать вклад с заведомо меньшим доходом или все-таки переложиться в фондовый рынок – это вопрос, на который нужно отвечать каждому отдельному инвестору», — считает эксперт.

Как правило, самую большую доходность дают долгосрочные вклады – от двух лет. Но на момент открытия они при любом раскладе не будут гарантировать процентную ставку выше, чем текущая ключевая ставка ЦБ. «Банки, дающие процент по вкладам выше, либо предлагают не вклады, а инвестдоговора, либо имеют признаки пирамиды и могут вскоре лопнуть», — резюмирует Коган.

Выяснилось, почему россияне массово снимают с банковских счетов валюту

+ A —

Хранить деньги в долларах и евро стало невыгодно

Доверие россиян к сохранению своих валютных накоплений в отечественных банках тает буквально на глазах: население продолжает перекладывать последние долларовые сбережения с депозитных счетов в иные доходные инструменты, в частности, в облигации, ипотеку и наличные. Такие действия вполне оправданы: дивиденды по альтернативным вложениям гораздо более привлекательны тех банковских процентов, что задает ключевая ставка ЦБ в 5,5%. Поэтому вкладчикам гораздо эффективней держать валюту на текущих счетах, распоряжаясь средствами на свое усмотрение, нежели надеяться на приумножение денег за несколько лет на банковских вкладах или процентных доходах, отдача по которым может быть снижена в любое удобное государству время.

Объем валютных депозитов россиян по итогам мая 2021 года сократился до минимального с конца 2010 года уровня — ниже $58,5 млрд, как следует из статистики Банка России. Валютные депозиты, как сообщает ЦБ, стабильно снижаются уже много лет: в феврале 2014 года наблюдался рекордный уровень сбережений — около $86 млрд, сейчас — почти на $30 млрд меньше.

Такое положение дел не вызывает удивления. Доходность в валюте по депозитам в российских банках близка к нулю и даже бывает отрицательной. «Всего два года назад многие кредитные организации предоставляли возможность открыть валютный депозит в долларах под 1,5-2,5% годовых, а сегодня и 0,5% является выгодным предложением», — жалуется

аналитик сервиса Brobank.ru Дмитрий Сысоев.

Как отмечает инвестиционный стратег УК «Арикапитал» Сергей Суверов, в 2021 году ажиотаж на наличные подогрелся закрытием программы ипотечного кредитования с господдержкой, которая действовала до июля 2021 года (сейчас ее продлили, хотя и на менее выгодных условиях). Вкладчики изымали средства, чтобы перенаправить в иные механизмы приумножения денег, например, в недвижимость. Но сейчас ситуация также обусловлена закрытием границ, ведь держать крупные суммы в валюте на счетах в банке для грядущих поездок не имеет смысла.

Между тем в краткосрочной перспективе эксперты все же советуют россиянам при наличии «лишних» денег в ближайшее время повнимательнее присмотреться к покупке наличных долларов и евро. «В России завершается даже не квартальный, а полугодичный налоговый период, который обеспечит российскую валюту определенной поддержкой. Позиции доллара остаются довольно крепкими на мировом валютном рынке, причем тому существуют вполне реальные фундаментальные причины долгосрочного характера. Поэтому, если возникло желание приобрести наличную валюту для сбережений или зарубежных поездок, то не стоит терять времени», — рекомендует

старший аналитик ИАЦ «Альпари» Анна Бодрова.

Вполне логично, что количество денежных средств на валютных депозитах сокращается, а количество валюты на текущих счетах растет, отмечает руководитель отдела аналитических исследований Высшей школы управления финансами Михаил Коган. «Стоит помнить, что в этом году заканчиваются наиболее прибыльные с точки зрения размещения валюты пятилетние вклады от 2016 года, которые давали как минимум 3% годовых. Не рискуя куда-либо перекладывать валюту, в том числе из-за опасений дальнейшей девальвации рубля, население просто хранит эти деньги на счетах, подбирая наиболее лояльные тарифные планы. Тем более, что многие банки сейчас дают возможность держать несколько счетов, которые привязаны к одной банковской карте», — поясняет эксперт.

«Исходя из состояния мировой экономики, нужно понимать, что ни в одной развитой стране проценты по вкладам и депозитам не превышают 0,5%. Может получиться так, что держать денежные средства в иностранной валюте на текущих счетах станет вынужденной мерой — инвесторы разных стран стараются диверсифицировать собственные накопления. Глобальный экономический кризис не за горами, как утверждают многие международные эксперты. На фоне подобного сценария, в рамках которого рубль однозначно потеряет часть своей стоимости, тактика — держать валюту на текущих счетах и иметь возможность распоряжаться своими средствами — выглядит намного предпочтительнее, чем «зарывать» сбережения на несколько лет во вкладах, тем более без достойного процентного дохода», — уверен Суверов.

Опубликован в газете «Московский комсомолец» №28566 от 25 июня 2021

Заголовок в газете: Россияне проедают валютные сбережения

Как не стоит хранить сбережения в Узбекистане – Spot

К примеру, сбережения «под подушкой» теряют в стоимости, потому что их съедает инфляция.

Spot неоднократно публиковал идеи для инвестиций в Узбекистане. Интернет тоже полон советов о том, как лучше сберечь и умножить средства, но что насчет того, как этого делать не стоит?

Сегодня мы собрали все «вредные советы», которые копились в течение года при создании материалов «Идеи для инвестиций» в одном месте, чтобы выделить худшие вещи, которые можно сделать со своими деньгами.

Хранить деньги «под подушкой»

Именно так поступает большинство граждан, считая этот способ самым надежным и проверенным годами. Так, к слову, делают люди, не доверяющие банкам и скептически относящиеся ко всякого рода вложениям. Но здесь есть большой риск того, что сбережения обесценятся и их «съест» инфляция.

Согласно обновленным прогнозам, к концу 2020 года уровень инфляции в стране снизится на 1 процентный пункт относительно первоначальных оценок и составит 11−12,5%:

«Глупо хранить деньги в сейфе дома. Прогнозная инфляция на этот год составляет более 10%. Через год сумма, которая будет у вас храниться, покажется вам совсем не такой значительной, как сейчас».

Держать сбережения в одной валюте

Это тоже не самый лучше способ копить: если деньги хранятся в одной валюте, есть большой риск потерять часть при падении ее курса.

Чтобы этого не случилось, лучше хранить деньги в нескольких видах валют, тогда падение одной валюты будет компенсировано ростом других.

Финансисты отмечают, что «В современной экономике довольно часто происходят скачки курсов валют — например, как в апреле этого года, когда курс доллара дал резкий скачок.

Поэтому правильно хранить деньги в трех валютах: сумах, долларах и евро. Специалисты советуют делать это в соотношении 40/30/30. Поступая так, вы не убережете деньги от игры курсов».

Иметь сбережения лишь в одном банке

В предыдущие годы в Узбекистане были случаи закрытия банков («Альп Жамол Банк», «Кредит-Стандарт», «Samarkand» и другие). Чтобы обезопасить себя от рисков, следует хранить деньги «в разных корзинах».

Инвестировать в инструменты, в которых не разбираетесь

В первую очередь здесь подразумеваются гибридные ценные бумаги, доходность которых зависит от цены какого-либо базового актива. Это могут быть облигации, депозиты, фьючерсы, опционы. Доходность по последним двум предсказать невозможно.

При таких вкладах очень много сложных нюансов: условия, при которых владелец таких инструментов получает прибыль, весьма запутанны и не всегда оправданы.

В этом случае риски можно минимизировать, вложившись в структурные ноты с защитой капитала — но тогда и доходность от них будет гораздо ниже.

Таким образом, использовать этот инструмент хранения стоит только в том случае, если вы действительно в них разбираетесь.

Специалисты в этой сфере, опрошенные Spot, подтверждают:

«Не стоит вкладываться в структурные продукты без защиты капитала. Если вы четко не разбираетесь, откуда в структурном продукте берется доходность, то вы рискуете потерять часть своей прибыли. Поэтому, прежде чем вкладывать сбережения в подобные мероприятия, вы должны хорошо разбираться в опционах, долговой нагрузке эмитента и циклических акциях. В противном случае лучше инвестировать в СП со 100%-ной защитой капитала».

Вкладывать все средства в фондовый рынок

Еще один довольно рискованный способ хранить деньги и зарабатывать на них. Рынки непредсказуемы, и даже надежные активы порой могут упасть в цене, а владелец — потерять кучу денег.

Также специалисты советуют не инвестировать все средства во что-то одно, особенно это касается низколиквидных компаний. Аналитики в этом вопросе придерживаются следующего мнения:

«Лучше не инвестировать все средства в один инструмент, отрасль или компанию. В зависимости от ситуации на рынке, разные отрасли могут вести себя по-разному, результаты компаний в одной отрасли могут сильно разниться. Поэтому лучше иметь в портфеле акции разных компаний, отраслей, а в идеале стран. На сегодняшний день это осуществимо с помощью биржевых фондов и при минимальных суммах».

Участвовать в якобы прибыльных, но сомнительные проекты

Здесь можно привести в пример «классику жанра»: легендарную финансовую пирамиду «МММ». Вкладываясь в подобные «инвестиционные платформы» и другие компании, сулящие баснословную доходность за короткое время прямой путь к тому, чтобы не просто потерять вложения, а лишиться абсолютно всего.

Мнение экспертов здесь однозначно:

«При инвестировании нельзя прислушиваться мнения человека, плохо разбирающегося в сфере и без финансового образования и опыта. Советы, которые дают дилетанты без привязки к вашей ситуации, могут вам сильно навредить».

К примеру, ранее НАПУ предупреждало о проектах Mangu и XSinergia. В частности, в агентстве предостерегали граждан от инвестирования своих средств в такие сомнительные проекты.

Долларовые сбережения оказались среди аутсайдеров

Из умных книг и советов от успешных финансистов мы знаем, что нельзя жить одним днем. Всегда нужно иметь неприкосновенный запас — финансовую «подушку безопасности». Но вот вопрос, в какой валюте хранить сбережения? Долгие годы главным средством для сбережений служил доллар США. 

Согласно опросу, проведенному«‎Акчабар»‎, 56% респондентов делают сбережения в американской валюте, 31% в сомах и 5.6% — в рублях. Часть читателей поделились, что переводят сомы в евро, юани и фунты. 

Конечно, опрос не охватывает всех кыргызстанцев, но, основываясь на нем, вполне можно сделать вывод, что в Кыргызстане по-прежнему наиболее популярной валютой для хранения денег остается доллар. 

На это указывают и банковские продукты. Самыми распространенными валютами депозитов являются сом, доллар и рубль. Гораздо реже можно встретить предложение по открытию вклада в евро (только каждый 9-й вклад), а в юанях вообще не найти. Раньше продукт «‎Срочный» от «‎Бакай Банка» позволял делать накопления в китайской валюте, но с недавнего времени CNY больше не принимают.

И зря. Эксперты заявляют о том, что юань скоро отберет у доллара титул мировой резервной валюты. Гендиректор Gavekal — консалтинговой компании для институциональных инвесторов Луи-Винсент Гэйв в своей статье написал: «‎У Азии свой путь к вершине, и может статься, что Китай со своим юанем доберется туда быстрее остальных».

По его мнению, пандемия сыграет на руку азиатским странам, в первую очередь Китаю, который сможет вывести свою национальную валюту на новый уровень. 

«Запад отреагировал на вспышку вируса массовым увеличением бюджетного дефицита фактически, отрезав себе пути отступления в будущем. Но Азия, в первую очередь Китай, не стала этого делать. Региональные правительства в целом эффективнее борются с экономическими и эпидемиологическими последствиями Covid-19. Им удается контролировать балансы центральных банков и государственные расходы. Инвесторов привлекают положительные реальные (с поправкой на инфляцию) ставки. Сегодня они остались в основном в Азии», — пишет Гэйв.

Интересно, что Центральный банк России еще в 2015 году включил юань в корзину резервных валют. А в 2021-м Минфин РФ раскрыл доли юаня и иены в структуре Фонда национального благосостояния. Так, согласно представленным данным, их суммарная доля в валютной структуре составит 20%, в то же время доля доллара и евро сократится с 45% до 35%.

Но видимо тренды валютного рынка обходят стороной кыргызстанцев, раз они до сих пор отдают предпочтение доллару. Между тем, согласно анализу основанному на официальных данных курса валют Национального банка Кыргызстана, американскую валюту по доходам обошли основные валюты. 

Так, доллар США за год ( с 23 июня 2020 года по 23 июня 2021-го) вырос на 12.76%, в то время как юань, евро и фунт в среднем показали за год рост на 23.3%.

Как видно, выгоднее всего оказались сбережения в английских фунтах. Те, кто год назад вложили в них энную сумму, сегодня приумножили свой капитал более чем на четверть. 

Вложив год назад, к примеру, 100 тысяч сомов в валюту, вы превратили бы эту сумму в 112  тысяч 764 сома (купив доллары США), 126 тысяч 501 сом (купив английские фунты), 124 тысячи 67 сомов (купив юани), 119 тысяч 515 сомов (купив евро) и 107 тысяч 87 сомов (купив рубли). Так, доход в фунтах составил 26.5 тысячи сомов, что на 51.8% больше, чем в американской валюте. Делайте выводы. 

Конечно, стоимость валюты зависит от многих факторов и конъюнктура валютного рынка может в любой момент измениться. Поэтому эксперты не рекомендуют делать сбережения в одной валюте. Лучший способ обезопасить себя — это диверсифицировать свои накопления, то есть хранить их в разных валютах. 

I. Общие положения / КонсультантПлюс

I. ОБЩИЕ ПОЛОЖЕНИЯ

 

1. Предприятия, объединения, организации и учреждения (в дальнейшем — предприятия) независимо от организационно-правовых форм и сферы деятельности обязаны хранить свободные денежные средства в учреждениях банков (далее — банках).

2. Предприятия производят расчеты по своим обязательствам с другими предприятиями, как правило, в безналичном порядке через банки или применяют другие формы безналичных расчетов, устанавливаемые Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации.

3. Для осуществления расчетов наличными деньгами каждое предприятие должно иметь кассу и вести кассовую книгу по установленной форме.

Прием наличных денег предприятиями при осуществлении расчетов с населением производится с обязательным применением контрольно-кассовых машин.

4. Наличные деньги, полученные предприятиями в банках, расходуются на цели, указанные в чеке.

5. Предприятия могут иметь в своих кассах наличные деньги в пределах лимитов, установленных банками, по согласованию с руководителями предприятий. При необходимости лимиты остатков касс пересматриваются.

6. Предприятия обязаны сдавать в банк всю денежную наличность сверх установленных лимитов остатка наличных денег в кассе в порядке и сроки, согласованные с обслуживающими банками.

Наличные деньги могут быть сданы в дневные и вечерние кассы банков, инкассаторам и в объединенные кассы при предприятиях для последующей сдачи в банк, а также предприятиям связи для перечисления на счета в банках на основе заключенных договоров.

7. Предприятия, имеющие постоянную денежную выручку, по согласованию с обслуживающими их банками могут расходовать ее на оплату труда и выплату социально-трудовых льгот (в последующем — оплата труда), закупку сельскохозяйственной продукции, скупку тары и вещей у населения.

Предприятия не имеют права накапливать в своих кассах наличные деньги сверх установленных лимитов для осуществления предстоящих расходов, в том числе на оплату труда.

8. Выдача денег из выручки одних предприятий, имеющих постоянную денежную выручку, на нужды других допускается в отдаленных местностях, где нет банков, на основе договора между предприятиями по согласованию с банками, обслуживающими эти предприятия.

9. Предприятия имеют право хранить в своих кассах наличные деньги, сверх установленных лимитов только для оплаты труда, выплаты пособий по социальному страхованию и стипендий не свыше 3 рабочих дней (для предприятий, расположенных в районах Крайнего Севера и приравненных к ним местностях, — до 5 дней), включая день получения денег в банке.

10. Выдача наличных денег под отчет производится из касс предприятий.

При временном отсутствии у предприятий кассы разрешается выдавать по согласованию с банком кассирам предприятий или лицам, их заменяющим, чеки на получение наличных денег непосредственно из кассы банка.

11. Предприятия выдают наличные деньги под отчет на хозяйственно-операционные расходы, а также на расходы экспедиций, геолого-разведочных партий, уполномоченных предприятий и организаций, отдельных подразделений хозяйственных организаций, в том числе филиалов, не состоящих на самостоятельном балансе и находящихся вне района деятельности организаций в размерах и на сроки, определяемые руководителями предприятий.

Выдача наличных денег под отчет на расходы, связанные со служебными командировками, производится в пределах сумм, причитающихся командированным лицам на эти цели.

Лица, получившие наличные деньги под отчет, обязаны не позднее 3 рабочих дней по истечении срока, на который они выданы, или со дня возвращения их из командировки, предъявить в бухгалтерию предприятия отчет об израсходованных суммах и произвести окончательный расчет по ним.

Выдача наличных денег под отчет производится при условии полного отчета конкретного подотчетного лица по ранее выданному ему авансу.

Передача выданных под отчет наличных денег одним лицом другому запрещается.

12. Кассовые операции оформляются типовыми межведомственными формами первичной учетной документации для предприятий и организаций, которые утверждаются Госкомстатом Российской Федерации по согласованию с Центральным банком Российской Федерации и Министерством финансов Российской Федерации.

Германия: Хранить сбережения стоит денег — 300 банков взимают негативные проценты

«В актуальный период времени почти каждый день новые банки вводят комиссию за хранение средств», — сообщил Оливер Майер, управляющий директор Verivox Finanzvergleich GmbH. Он считает, что пандемия ускорила процесс. «Во время пандемии многие потребители предпочитают оставлять деньги на счетах, а не тратить их. Это проблема для банков, так как  они вынуждены выплачивать штрафы за  вклады в Европейском центральном банке (ЕЦБ) », — сказал Майер. «Чем больше сбережений банки принимают от клиентов, тем сильнее будет давление на кредитные организации, чтобы они перекладывали эти расходы на своих клиентов».

Доля сбережений в Германии в прошлом году выросла до рекордного уровня в 16,3 процента. То есть, из каждых 100 евро имеющегося дохода, жители страны откладывают «на черный день» 16 евро. И эти деньги хранятся в банках.

Частные банки в настоящее время должны выплачивать 0,5% процентов за размещение избыточных средств в Европейском центральном банке (ЕЦБ). Даже после того как были введены налоговые льготы для определенных сумм, с корых не взимаются проценты, для банков это все равно означает необходимость выплачивать колоссальные срeдcтва. Банковская сфера говорит о затратах в миллиард долларов. Все больше финансовых учреждений несут огромные расходы и полностью или частично перекладывают их на своих клиентов в виде негативных процентов.

Длительное время банки взимали проценты с клиентов, хранящих на счетах особенно  крупные суммы, превышающие 100.000 евро. Verivox сообщил, что в столь тяжелой ситуации как минимум 95 кредитных институтов  взимают комиссию, если на депозите хранится 50.000 евро или даже еще  меньше. Ряд банков не исключает, что будут вынуждены пойти по данному пути.

«Мы не планируем пока перекладывать расходы на широкую публику. Но вопрос в том, до какого предела мы сможем это делать», — заявила недавно в интервью газете Handelsblatt член совета директоров отдела по частным клиентам Commerzbank  Сабина Шмиттрот. «Мы будем постоянно пересматривать решение о границе, с которой негативные проценты не начисляются. В настоящее время они составляют 100 000 евро».

О этом говорит Германия:

Взгляд из Германии: Первый в истории человечества

«Право имею в Германии»: Можно ли применять видеорегистраторы в борьбе с «трудным соседом»

Германия: Новые ограничения

Аналитики выявили, в каких банках предпочитает хранить деньги малый бизнес

Облачный сервис по управлению торговлей «МойСклад» представил результаты своего исследования. Аналитики компании рассмотрели 10 российских городов-миллионников, включая Новосибирск по такому параметру, как количество открытых расчетных счетов в банках среди представителей малого бизнеса.

По данным МоегоСклада, выборку составили 6 000 юридических лиц и индивидуальных предпринимателей численностью до 100 сотрудников.

Исследование показало, что банковский сектор довольно конкурентный. За первые места боролись сразу четыре банка: Сбербанк, Точка, Альфа-банк и Тинькофф. При этом, молодые компании, открывшиеся после 2018 года, согласно выводам МоегоСклада, отдают предпочтение Точке и Альфа-банку, тогда как компании, которые давно на рынке выбирают Сбербанк.

Рейтинг банков среди представителей малого бизнеса по общему числу открытых счетов возглавляет Сбербанк, на его долю приходится 24,7% открытых счетов. Второе место получил Альфа Банк, который совсем немного отстает от лидера — 19,1%. На третьем месте Тинькофф — 13,3%, который догоняет банк Точка — 12,8%. Пятое и шестое место занимают ВТБ — 5,3% и Модульбанк — 3,9%.

Интересно, что ситуация по регионам разнится. В Новосибирске, Екатеринбурге, Краснодаре, Казани, Нижнем Новгороде и Ростове-на-Дону лидирует Сбербанк. А вот второе место в Новосибирске, Нижнем Новгороде и, Краснодаре занимает Альфа-банк, в Екатеринбурге и Казани — Точка, в Ростове-на-Дону — одинаковую долю имеют Альфа-банк и Тинькофф.

Доли банков в городах-миллионниках

Во второй части исследования выявлены доли банков в зависимости от года регистрации юридического лица или индивидуального предпринимателя. По данным сервиса Сбербанк теряет свои позиции, тогда как Точка их наращивает, начиная с 2019 года. Альфа Банк стал лидером среди небольших предпринимателей в 2015 и 2017 годах. Результаты динамического рейтинга показывают, что юридически лица, открывшие счета в 2020 году, отдают предпочтение банку Точка, его доля составляет 23,2%, тогда как у Сбербанка — 21,3%, у Альфа-Банка — 19,3%. Высокая доля у Тинькофф в 2020 году — 15,8%. В 2017 году Тинькофф продемонстрировал резкий рост, его доля составляла — 19,5%, сейчас она немного снижается, но остается стабильно высокой.

«Банковский сектор, казалось бы, консервативен и стабилен, но, как показал рейтинг — это не так. Рынок живой и конкурентый. Те банки, которые нацелены на предпринимательский сегмент или развивают собственные продукты для бизнеса, постепенно увеличивают долю. Мы видим, что даже те компании, кто на рынке более 10 лет, переходят в другие банки и открыты к новым предложениям финансового рынка. Думаю, что мы повторим подобное исследование через год и сравним результаты», – отметил CEO облачного сервиса МойСклад Аскар Рахимбердиев.

Редакция «КС» открыта для ваших новостей. Присылайте свои сообщения в любое время на почту [email protected] или через наши группы в Facebook и ВКонтакте Подписывайтесь на канал «Континент Сибирь» в Telegram, чтобы первыми узнавать о ключевых событиях в деловых и властных кругах региона.

Нашли ошибку в тексте? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Связаться с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

признаков того, что у вас слишком много денег на текущем счете

Всем нравится видеть большой баланс на текущем счете — но насколько он слишком велик?

Хранить слишком много на текущем счете не идеально по двум причинам. Во-первых, такой легкий доступ означает, что у вас может возникнуть соблазн потратить их. Плюс, проверка учетных записей не зарабатывайте много процентов (если таковые имеются), поэтому ваши деньги там не вырастут.Если на текущем счете будет слишком много денег, это может означать, что вы оставите деньги — даже немного — на столе.

Специалист по финансовому планированию Марси Бэйр из Bair Financial Planning в Сан-Диего, Калифорния, говорит, что всем, кто имеет стабильный доход, она рекомендует держать в проверке «не более двух месяцев расходов» в любой момент времени.

Если у вас есть месяц или два на проверку и вы подозреваете, что у вас их слишком много, обратите внимание на следующие признаки.Если они кажутся знакомыми, вероятно, пора начать переводить деньги в другое место.

1. У вас нет плана сбережений

Если у вас нет плана для ваших денег, вы, скорее всего, оставите его на своем текущем счете в ожидании того, что появится. Это неэффективный способ накопить богатство.

Вместо этого решите, сколько вы хотели бы видеть для достижения каждой из ваших финансовых целей, и настройте автоматический перевод со своего текущего счета на сберегательные, пенсионные и инвестиционные счета каждый месяц.

План может помочь воплотить ваши мечты в реальность и позволить вам сэкономить то, что вам нужно, а остальное направить на другие цели и большие возможности для роста.

2. Ваш чрезвычайный фонд уже заполнен

Признак того, что у вас слишком много денег, начинается с хорошего: вы уже собрали полный чрезвычайный фонд, но у вас еще остались деньги. Как правило, чрезвычайный фонд включает в себя расходы на сумму около шести месяцев, которые хранятся в безопасном, но ликвидном месте, например, на высокодоходном сберегательном счете.

После создания этого счета может возникнуть соблазн оставить свободные деньги на текущем счете. Но, по словам Бэра, есть и другие способы заставить деньги работать. «Остальное переложите на компакт-диски, а затем в сбалансированный инвестиционный портфель», — говорит она.

3. Вы пренебрегали другими финансовыми целями, например, выходом на пенсию

Одно дело — пренебрегать финансовыми целями, когда денег просто нет. Другое дело — полностью пренебречь своими целями, когда у вас есть деньги для их достижения.Если ваши сберегательные и пенсионные счета не растут, а текущий счет растет, у вас могут возникнуть проблемы.

Если ваш текущий счет растет, а ваш IRA, 401 (k) или сберегательный счет не работает, вероятно, вы держите слишком много денег на чеке. Благодаря сложным процентам время имеет решающее значение, когда дело касается пенсионных сбережений (и действительно сбережений любого рода). Если у вас есть деньги, которые можно сэкономить, вы захотите положить их на счет, где вы сможете извлечь выгоду как можно скорее.

Рассмотрите возможность настройки автоматических переводов со своего текущего счета или удержания средств из вашей зарплаты для достижения ваших финансовых целей.

4. Вы упускаете возможности

Если у вас большой текущий счет, но вы не пользуетесь такими возможностями, как 401 (k) match вашего работодателя, возможно, у вас слишком много денег. Совпадение, при котором ваш работодатель совпадает с вашими взносами 401 (k) с точностью до определенного процента, похоже на «бесплатные деньги», и эти дополнительные деньги с вашего текущего счета лучше послужат вам на вашем пенсионном счете.

Или, может быть, вы не рассматривали другой сберегательный или инвестиционный счет, такой как счет медицинских сбережений, который является счетом с льготным налогообложением для квалифицированных расходов на здравоохранение, которые вы можете пролонгировать из года в год и использовать для дополнительных пенсионных сбережений в будущем. Любой, у кого есть план медицинского обслуживания с высокой франшизой, имеет право на участие, и некоторые дополнительные деньги в HSA будут способствовать большему прогрессу в накоплении богатства, чем на вашем текущем счете.

5. Вы беспокоитесь, что теряете деньги

Средний текущий счет имеет процентную ставку 0.03, по данным FDIC. Это намного ниже типичной процентной ставки по высокодоходному сберегательному счету, которая достигает 0,5%.

И это меркнет по сравнению со средней годовой доходностью 10% на фондовом рынке, а это означает, что пенсионный счет или другой счет для долгосрочных инвестиций может вырасти еще больше. Оставляя деньги на текущем счете, вы можете упустить возможность большего роста. Если вам это не нравится, пора переместить это.

«У меня есть клиенты, которые не думают, что у них слишком много средств на текущем счете, — говорит Бэр, — но как только они видят низкую процентную ставку, которую они получают, и то, что они могут получить в качестве процентов, — мы» Обычно я перехожу на следующий уровень.»

Лиз Кнуэвен — корреспондент по личным финансам в Insider. Ранее она освещала финансовые и автомобильные темы для таких брендов, как LendingTree и Credit Karma. Деньги на сберегательном счете вместо чека

Если вам платят прямым депозитом или чеком, местом назначения вашего регулярного запланированного дохода, скорее всего, будет текущий счет.Проверка учетных записей действовать как финансовый расчетный центр, куда деньги входят и уходят из вашей жизни. Однако проверка — не единственный тип банковского счета, который вам нужен.

Сберегательный счет часто является первым банковским счетом, который у многих из нас есть в детстве. Для взрослых сберегательные счета предлагают несколько преимуществ, включая более высокие процентные ставки, буфер между вашими расходами и другими средствами, а также помощь в управлении вашим денежным потоком.

Вот шесть причин, по которым вам следует хранить деньги на сберегательном счете, а не на чеке.

1. Получайте более высокую процентную ставку

Многие текущие счета вообще не предлагают никаких процентов по вашим вкладам. Большинство из них предлагают довольно низкие ставки. Например, мне нравится мой текущий счет в Schwab Bank, но он обычно приносит от 0,02% до 0,04% годовых. Это лучше, чем ничего, но ненамного.

Я храню на своем текущем счете примерно месячные расходы, а остальную часть денег вкладываю в сбережения — это стратегия, которой я придерживаюсь как бывший менеджер банка и специалист по корпоративным финансам / бухгалтерскому учету. Большинство из них находится в высокодоходные сберегательные счета в Ally Bank, Capital One, Simple и SoFi, где (хотя ставки меняются) он заработал в 20 раз больше, чем на моем текущем счете.

2.Меньшие комиссии и требования к минимальному остатку

Лучшие текущие счета в США бесплатны, без минимального остатка и регулярных сборов. Однако не все банки следуют этим рекомендациям.

А для текущих счетов правила могут быть строгими. Чтобы получить право на бесплатную проверку, вам, возможно, придется поддерживать определенный баланс, использовать свою дебетовую карту минимальное количество раз в месяц или прыгать через другие обручи.

Сберегательные счета созданы для того, чтобы ваши деньги были в безопасности, пока они медленно растут с процентами.Хотя правила Федеральной резервной системы ограничивают сберегательные счета до шести снятий в месяц, в противном случае вам будет легче избежать комиссий со сберегательным счетом.

В некоторых банках есть правила минимального остатка, чтобы избежать комиссии. В этом случае вам следует подумать о переходе в банк, который не будет взимать плату за хранение ваших денег в нем.

3. Избегайте соблазна потратить

Тратить деньги с текущего счета — вторая натура для многих людей. В то время как многие сообразительные покупатели используют кредитную карту и выплачивают остаток со своего текущего счета, другие люди используют дебетовую карту и банкомат, чтобы быстро и легко отказаться от проверки.

Однако, если деньги находятся в сбережениях, их не так просто потратить, и это избавляет от соблазна несерьезных покупок.

Я считаю, что мои сберегательные счета отделены от моих текущих и повседневных расходов. Большая часть моих денег находится в резервном фонде. Я откладываю налоги на недвижимость и страхование на специальный высокодоходный сберегательный счет. Я храню немного денег на других сберегательных счетах в течение нескольких месяцев, когда приходят большие счета, или для других краткосрочных финансовых целей.

4.Обеспечьте безопасность своего чрезвычайного фонда

Чрезвычайный фонд — одно из наиболее важных применений высокодоходного сберегательного счета.

По данным Федеральной резервной системы, около 40% американцев не смогли бы позволить себе экстренную помощь в размере 400 долларов наличными; 27% должны были бы занять или продать что-то, чтобы получить деньги, а 12% заявили, что они вообще не могут покрыть их.

Медицинские счета, домашний ремонт и вышедшие из строя автомобили часто стоят более 400 долларов, так что это просто базовый показатель для сравнения.

Большинство экспертов предлагают сэкономить не менее трех месяцев в резервном фонде. Для людей, которые работают не по найму или не имеют стабильного дохода, разумно удвоить это, чтобы сэкономить шесть месяцев, когда вы не можете легко их потрогать.

5. Постоянно откладывайте на крупную цель

Если вы хотите купить дом или машину или совершить какую-либо другую крупную покупку, неплохо сначала накопить на это деньги. Где копить, чтобы случайно не потратить деньги на что-то другое? Конечно же, высокодоходный сберегательный счет!

Я плачу 13 000 долларов в качестве налога на недвижимость и страховки домовладельца каждый год.Я откладываю 250 долларов в неделю на сберегательный счет, чтобы покрыть эти счета и не тратить эти деньги на что-то другое. Та же самая стратегия работает для сбережений на свадьбу, первоначального взноса на машину или дом или чего-либо еще.

6. Копите больше и копите чаще

Американцы многих возрастных групп сожалеют о том, что они не накопили достаточно, когда были моложе. Я никогда не встречал человека, который так сильно сожалел о сбережениях. Почти всегда лучше сэкономить больше, если есть возможность.

Регулярный график сбережений — лучший способ не тратить деньги не в том месте. Если вы можете настроить автоматические переводы со своего текущего счета или разделить прямой депозит на несколько счетов, вы сможете экономить каждый месяц, даже не задумываясь об этом.

Что бы вы ни делали, не избегайте и не пренебрегайте своими сбережениями и не храните слишком много денег на текущем счете. Если вы можете автоматически сохранять каждую зарплату на высокодоходном сберегательном счете, вы принимаете отличное решение для своего долгосрочного финансового будущего.

Эрик Розенберг — бывший менеджер банка, специалист по корпоративным финансам и бухгалтерскому учету, который оставил свою основную работу в 2016 году, чтобы полностью посвятить себя работе в сфере личных финансов в Интернете.

Обновление: предыдущая версия этой статьи неверно указала сумму, которую автор положил на сберегательный счет. Это 250 долларов в неделю, а не в месяц.

Эрик Розенберг

Писатель-фрилансер

Эрик Розенберг — писатель по финансам, путешествиям и технологиям из Вентуры, Калифорния.Он бывший менеджер банка и специалист по корпоративным финансам и бухгалтерскому учету, который оставил свою основную работу в 2016 году, чтобы полностью посвятить себя работе в Интернете. Он имеет обширный опыт написания статей о банковском деле, кредитных картах, инвестировании и других финансовых вопросах и является заядлым хакером в сфере путешествий. Вдали от клавиатуры Эрик любит исследовать мир, летать на небольших самолетах, открывать для себя новые сорта крафтового пива и проводить время со своей женой и маленькими девочками. Вы можете связаться с ним в Personal Profitability или EricRosenberg.com. Подробнее Читать меньше

Почему прятать деньги дома — огромная ошибка | Мои деньги

Сколько денег вы спрятали дома?

Если ответ больше 100 долларов, значит, у вас дома слишком много денег.

У всех нас есть немного денег на такие редкие случаи — например, когда вам нужны деньги, потому что соседский ребенок предлагает вычистить вам дорогу или постричь лужайку. Вы хотите помочь предприимчивому маленькому ребенку, но при этом не хотите, чтобы у вас были проблемы с банкоматом, поэтому вы держите немного наличных дома. Но если вы прячет деньги у себя дома, потому что не чувствуете, что в банке безопасно, вы совершаете огромную ошибку.

Во время рецессии, когда все паниковали из-за банкротства банков, многие люди решили, что их наличные деньги безопаснее хранить дома и вне банка.На самом деле это неправда. Вот почему:

1. Вы не получаете проценты на свои деньги.

Лучшая финансовая причина для того, чтобы не оставлять наличные дома, заключается в том, что вы не получаете процентов на свои сбережения. Процент со стороны банка может показаться невысоким, особенно с учетом низких процентных ставок, но каждый бит имеет значение.

Гораздо лучше хранить свои средства в банке или кредитном союзе, застрахованном Федеральной корпорацией страхования депозитов, где они будут приносить проценты и пользоваться полной защитой FDIC.

Кстати о защите…

2. Вы не можете быть защищены, если он будет украден или уничтожен в случае ограбления или пожара.

Это означает, что если кто-то украдет ваши скрытые деньги, они, скорее всего, исчезнут навсегда. Вам не возместят расходы, если у вас нет отдельного пассажира, что кажется глупым, чтобы платить за него только для того, чтобы иметь дома наличные.

3. Вы можете случайно выбросить его или оставить.

В 2006 году подрядчик ремонтировал ванную комнату и обнаружил в стенах 182 000 долларов денег времен Великой депрессии.Мораль истории: не прячьте деньги в местах, о которых вы не помните.

Очень легко забыть, где вы спрятали свой фонд на черный день, если вы действительно умеете его спрятать. Меньше всего вам захочется забыть, где он находится, или случайно выбросить его.

Даже если вы думаете, что вспомните, кто-то другой найдет это или, что еще хуже, избавится от этого. В 2009 году женщина из Тель-Авива подарила маме новый матрас, а старый выбросила. Была только одна проблема — мама спрятала в старой сумке 1 миллион долларов своих сбережений.Теперь у них есть грустные фотографии, на которых они ищут на свалке матрас за миллион долларов.

Так действительно ли вам нужно хранить наличные дома?

Для чего нужно хранить наличные дома? Как вы думаете, он вам понадобится в будущем? Если вы не можете придумать какую-либо непосредственную причину — другими словами, необходимость в течение следующей недели или около того — тогда нет необходимости прятать наличные дома.

Если вам нужны наличные, чтобы кому-то что-то заплатить, подумайте, можно ли выдать этому человеку личный чек или можно заплатить кредитной картой.Это гораздо более безопасная альтернатива, чем хранить пачку наличных в своем ящике.

Однако если вы действительно нужно держать наличные под рукой, положить их где-нибудь, что вы запомните, но воры не найдут. Поищите в Интернете несколько хитроумных укрытий — хотя, честно говоря, есть несколько отталкивающих вариантов — а затем найдите способ напомнить себе, что вы спрятали там деньги.

Вот почему вы не должны позволять своему сберегательному счету становиться слишком большим


Наступает момент, когда откладывать больше денег в банке не имеет смысла.

Нам всем нужны наличные деньги на непредвиденные расходы — например, неисправности автомобиля, ремонт дома или непредвиденные медицинские счета. Фактически, ваша основная финансовая цель должна заключаться в создании резервного фонда с достаточным количеством денег, чтобы покрыть от трех до шести месяцев основных расходов на жизнь.

Но что, если вы можете продолжать вкладывать деньги на свой сберегательный счет сверх указанного выше верхнего предела? Разумно ли накапливать наличные в банке?

Хотя в некоторых случаях разумно иметь больший запас средств на случай чрезвычайных ситуаций, чем обычно, вы не должны допускать чрезмерного увеличения баланса вашего сберегательного счета.Если вы это сделаете, вы упустите возможность повысить рентабельность своих денег.

Одно электронное письмо в день может помочь вам сэкономить тысячи

Советы и рекомендации экспертов, доставленные прямо на ваш почтовый ящик, помогут вам сэкономить тысячи долларов. Зарегистрируйтесь сейчас, чтобы получить бесплатный доступ к нашему учебному курсу по личным финансам.

Отправляя свой адрес электронной почты, вы соглашаетесь с тем, что мы будем присылать вам денежные подсказки вместе с продуктами и услугами, которые, по нашему мнению, могут вас заинтересовать.Вы можете отписаться в любое время. Пожалуйста, прочтите наше Заявление о конфиденциальности и Положения и условия.

Проблема с хранением слишком большого количества денег в банке

Когда вы не инвестируете, вы фактически теряете деньги, потому что не даете своим сбережениям шанса на рост. Именно это и происходит, когда вы храните слишком много денег на сберегательном счете.

Конечно, преимуществом сберегательного счета является то, что деньги на нем доступны в любое время, а основная сумма, которую вы откладываете, защищена от потерь.Это не тот случай, когда вы вкладываете свои деньги.

Когда вы инвестируете через брокерский счет, всегда существует риск того, что баланс вашего счета упадет при ухудшении рыночных условий или когда инвестиции не приносят успеха. Вот почему хранить свой запасной фонд в запасах — плохая идея — рынок слишком волатилен, чтобы делать такую ​​ставку, и если вам понадобятся деньги в то время, когда рынок падает, вы рискуете понести большие убытки.

Тем не менее, как только вы накопите достаточно денег, чтобы покрыть расходы на жизнь в течение шести месяцев, вам не следует продолжать откладывать свободные деньги в банк.Вместо этого вам следует инвестировать эти лишние деньги, чтобы они выросли до еще большей суммы.

Представьте, что вы обычно тратите 4000 долларов в месяц на расходы на проживание и, следовательно, хотите получить 24000 долларов из чрезвычайного фонда. Теперь предположим, что вы можете сэкономить еще 10 000 долларов сверх этих 24 000 долларов. Если вы поместите его на высокодоходный сберегательный счет с 2% -ной процентной ставкой (что соответствует сегодняшним максимальным ставкам) и оставите его в покое на 10 лет, вы превратите эти 10000 долларов в 12 190 долларов.

Но посмотрите, что произойдет, если вы вместо этого вложите эти деньги.Историческое среднее значение фондового рынка составляет около 9%, но давайте будем немного более консервативными и предположим, что если вы вложите эти 10 000 долларов в акции и оставите их на 10 лет, вместо этого вы получите среднегодовую доходность 7%. В этом случае вы будете смотреть на 19 672 доллара, а не на 12 190 долларов. Это значительная разница.

Разрыв между сберегательным и инвестиционным счетами со временем становится еще больше. Оставив эти 10 000 долларов на накопление 2% на сберегательном счете в течение 30 лет, вы получите остаток в 18 113 долларов.Но на брокерском счете, в который вложены значительные средства в акции, эти 10 000 долларов могут легко вырасти до 76 123 долларов за 30 лет, при условии средней годовой доходности 7% в течение этого времени, в результате чего вы станете богаче на 58 000 долларов.

Теперь могут возникнуть обстоятельства, при которых стоит сэкономить более шести месяцев на расходах на проживание на случай чрезвычайных ситуаций. Например, если ваш доход варьируется и у вас, как правило, бывают периоды низкого дохода или его отсутствия, тогда имеет смысл отложить в банке расходы на 9–12 месяцев.

Но как только вы убедитесь, что ваш чрезвычайный фонд пополнен, сделайте себе одолжение и инвестируйте остаток своих денег.Если вам неудобно полностью загружать акции, соберите диверсифицированный портфель, включающий облигации, REIT или другие инструменты. Главное — получить более высокую прибыль, чем та, которую может дать вам даже самый щедрый сберегательный счет.

Давайте проясним: хороший баланс сберегательного счета сослужит вам хорошую службу. Только не позволяйте этому балансу стать настолько высоким, чтобы вы упустили возможности для увеличения благосостояния.

Должен ли я хранить деньги в одном банке или в нескольких?

Когда дело доходит до того, где нужно спрятать деньги, люди обычно попадают в один из двух лагерей: те, кто лоялен к одному банку и любит хранить там и свои чеки, и сбережения; и тем, кто любит, так сказать, распределить богатство между несколькими банками.

А есть те, кто задается вопросом, действительно ли это имеет значение. Но то, как вы организовываете свои деньги, может помочь вам извлечь из них максимальную пользу. Ниже мы подробно рассмотрим плюсы и минусы ведения ваших банковских счетов в одном банке по сравнению с несколькими банками.

ПОЧЕМУ ВЫ МОЖЕТЕ СОБЛЮДАТЬ ОДИН БАНК

Помните, когда ваша мама или папа впервые взяли вас в банк, чтобы открыть счет, чтобы у вас было место, куда вы можете положить все деньги на день рождения / отпуск / выпускной? Скорее всего, вы оставались в этом банке до совершеннолетия.И кто может вас винить? Хранение всех ваших счетов в одном банке просто упрощает жизнь. Это означает, что…

  • Вам нужно только посетить или войти в один банк, чтобы просмотреть или получить доступ к своим деньгам (не нужно запоминать несколько номеров счетов, логинов или паролей)
  • Если вы поженитесь или измените свое имя по какой-либо другой причине , вам нужно только обновить свою информацию в одном учреждении
  • Вы можете упростить перевод средств между счетами по сравнению с несколькими днями, которые могут потребоваться для перевода денег между разными банками
  • У вас есть полный снимок ваших проверок и сбережений в одном place

И давайте не будем забывать, что хранение всех ваших счетов в одном банке означает, что у организации будет больше стимулов для развития с вами хороших отношений.Они хотят сохранить вас (и ваши деньги), что потенциально может привести к некоторым дополнительным льготам, таким как снижение комиссий или более высокие процентные ставки для сбережений (хотя в конечном итоге это будет зависеть от вашего банка).

ПОЧЕМУ ВЫ МОЖЕТЕ ХОТИТЕ ИСПОЛЬЗОВАТЬ НЕСКОЛЬКО БАНКОВ

Но хотя подход «один банк для всех» может быть самым простым вариантом , он может не быть лучшим вариантом по мере изменения вашего финансового положения и целей. Вот несколько причин, по которым открытие счетов в нескольких банках может быть правильным шагом.

1. Вы можете получить более высокую процентную ставку.
Если вы откладываете деньги на конкретную цель, например, на отпуск или новую машину, или просто работаете над накоплением чрезвычайных сбережений, вам, вероятно, нужна лучшая процентная ставка, которую вы можете получить, чтобы приумножить свои деньги. Таким образом, он может заплатить за покупки и посмотреть, что предлагают другие банки.

Готовы сделать следующий шаг? Финансовый консультант может показать вам, как все части вашего финансового плана сочетаются друг с другом.

Хотя онлайн-банки, как правило, предлагают более высокие процентные ставки, потому что у них, как правило, меньше накладных расходов, чем у обычных банков, важно проверить, сколько времени может потребоваться, чтобы перевести или снять большую сумму денег из онлайн-банка. учетная запись.Это может быть день или больше, что может стать проблемой, если вам нужно немедленно получить доступ к своим сбережениям из-за чрезвычайной ситуации. Если вас это беспокоит, вы можете обратиться в традиционный банк или разделить свои чрезвычайные сбережения между традиционным и онлайн-банком.

2. Занять у себя сложнее.
Вы когда-нибудь замечали, что намереваетесь приобрести новейший технический гаджет, но только для того, чтобы понять, что на вашем текущем счете недостаточно средств для его оплаты и покрытия ваших ежемесячных счетов? Если вы, вероятно, потратите свои сбережения, чтобы восполнить дефицит, вам может быть полезно хранить свои чеки и сбережения на отдельных счетах.

Почему? Поскольку чем проще перевести деньги со сбережений на чек, тем больше у вас шансов это сделать. Если бы вы знали, что вам придется ждать от трех до пяти рабочих дней, чтобы получить эти деньги, вы могли бы понять, что вам не нужен этот блестящий новый предмет так сильно, как вы думали. Этот дополнительный шаг дает вам время подумать, стоит ли вам тратить деньги, и может помочь в достижении ваших целей по сбережениям.

3. Вы приближаетесь к пределам страхования FDIC.
Немногие из нас, вероятно, окажутся в такой ситуации, но все же полезно знать: существуют пределы того, какая часть ваших денег застрахована через Федеральную корпорацию страхования депозитов (FDIC). Поэтому, если вы достигли этого лимита в одном конкретном банке, может быть хорошей идеей открыть счет в другом банке.

FDIC — это государственное агентство, созданное во время Великой депрессии для защиты денег потребителей на случай банкротства банка. Если банк застрахован FDIC (обязательно проверьте это на веб-сайте вашего банка или вы можете выполнить поиск здесь), это означает, что не менее 250 000 долларов США из денег, которые вы вносите на текущий счет, сберегательный счет, счет денежного рынка или сертификат депозит застрахован.Каждый участвующий банк застрахован на покрытие вкладов не менее 250 000 долларов на человека и 500 000 долларов для совместных счетов. Если у вас больше наличных денег в одном банке, вы можете разделить их между несколькими банками, застрахованными FDIC.

Конечно, есть много других причин, по которым вы можете выбрать один или несколько банков. Так что сравните покупки и посмотрите, какие предложения есть, и взвесьте все за и против. Выбранная вами стратегия должна в конечном итоге отражать ваше личное финансовое положение, цели и поведение.

Опасности хранения слишком большого количества денег дома

Миллионы людей хранят дома наличные, а не сберегательные счета. Для большинства это нормальная часть их финансового образа жизни.

Но есть опасность держать дома слишком много денег, и они, вероятно, не задумываются о том, что может случиться.

Хранение дома небольшой суммы наличными для любых целей может иметь определенные преимущества. Но это связано с риском, особенно если это большие деньги.

На самом деле, не будет преувеличением сказать, что чем больше денег дома, тем выше риски.

Почему некоторые люди любят держать деньги дома

Некоторых к этому побуждает ряд различных потенциальных результатов:

Чрезвычайные фонды

Стихийные бедствия, такие как ураган Катрина и недавние цунами, побудили людей хранить немного денег дома.

Они опасаются, что в результате стихийного бедствия банки закроются, что заставит полагаться на наличные деньги для удовлетворения основных потребностей.

Обвал инфраструктуры

Поскольку вся финансовая система подключена к электронному оборудованию, существует опасение, что произойдет сбой в работе Интернета или электросети.

Возможность террористической атаки на любой из них заставляет людей держать дома определенную сумму наличных денег.

Страх отрицательной процентной ставки

С историей отрицательных процентных ставок в Японии и некоторых европейских странах, некоторые вкладчики могут опасаться, что процентные ставки могут стать отрицательными.

Если они это сделают, вам на самом деле придется платить банку за хранение ваших денег, а не получать проценты.

Неисправность банка

Около 7000 банков обанкротились во время Великой депрессии, и слухи о массовых закрытиях продолжают циркулировать. Однако в начале 1930-х годов FDIC не существовало.

У нас могла быть похожая ситуация во время гораздо более недавнего финансового кризиса, но FDIC функционировал так, как ожидалось, и предотвратил подобный исход.

Мелкие покупки

Некоторые люди могут предпочесть небольшие покупки за наличные.Это снижает вероятность кражи личных данных.

В результате они могут держать дома определенную сумму наличных денег.

Проблемы конфиденциальности

Покупки, совершенные через банковские счета или по кредитным картам, создают бумажный след. Некоторые люди могут предпочесть использовать наличные для оплаты хотя бы некоторых покупок в целях конфиденциальности.

Ни одно из этих опасений не является полностью недействительным. Но их может быть недостаточно для преодоления потенциально более серьезных опасностей, связанных с хранением слишком большого количества денег дома.

Наличные дома не застрахованы от кражи или потери

На каждый аргумент в пользу хранения наличных денег дома существует по крайней мере столько же опасностей, связанных с практикой:

Наличные деньги можно уничтожить

Поскольку наличные деньги материальны, их легко уничтожить в огне (на самом деле они очень горючие!).

Во время наводнения он может быть унесен, а во время землетрясения он может просто исчезнуть в темной расщелине.

Хранение в сейфе не гарантирует его существования. Наличные деньги, хранящиеся в сейфе, можно сжечь в огне или закопать при землетрясении.

Наличные деньги можно украсть

Когда воры проникают в ваш дом, они хотят украсть что-нибудь ценное, в том числе наличные деньги.

И хотя мы не любим об этом думать, иногда кража — это внутренняя работа.Его может предпринять друг, даже член семьи или кто-то из их близких, которого пригласили в ваш дом.

Денежные средства не покрываются страховкой домовладельцев или арендаторов

Если ваши деньги будут уничтожены или украдены, они исчезнут навсегда. Даже если страховой полис покрывает наличные деньги, он обычно ограничивается несколькими сотнями долларов.

И главный вопрос — , как именно доказать страховой компании, сколько денег у вас было дома?

Страховки FDIC тоже нет

Если деньги в банке потеряны по вине банковского учреждения, они покрываются страховкой FDIC на сумму до 250 000 долларов на каждого вкладчика в каждом банке.

Не существует аналогичного общенационального страхового покрытия для наличных денег, хранящихся дома.

Если вы экономите дома наличные, потому что это может быть сумма, превышающая 250 000 долларов, вы всегда можете решить эту проблему, открыв счет в другом банке.

Теоретически вы можете хранить 2,5 миллиона долларов в равных частях в 10 разных банках, и при этом вы можете полностью покрыться FDIC.

Ограничения на движение денежных средств

Если вы накопите дома большую сумму наличных и решите перевести ее в банк, у вас могут возникнуть проблемы с IRS.

Поскольку у наличных денег нет бумажного следа, IRS может решить, что это незадекларированный доход. Если вы вносите в банк не менее 10 000 долларов, банк должен сообщить об этом в IRS.

Даже если сумма составляет менее 10 000 долларов, они все равно должны сообщать о необычной схеме внесения денежных вкладов. Это может привести к тому, что IRS постучится в вашу дверь.

Во многих местах наличные больше не принимают

Все больше продавцов и продавцов не принимают наличные платежи.

На самом деле, практически невозможно использовать наличные для совершения покупок в Интернете.И именно здесь происходит растущий объем бизнеса.

У вас может быть много денег дома, но их негде потратить.

И самая большая опасность из всех …

Наличные дома не приносят процентов

В долгосрочной перспективе это самый большой риск , потому что вы гарантированно потеряете деньги.

Если вы привыкли хранить дома несколько тысяч долларов наличными, это фактически мертвые деньги. Он не только не приносит процентов, но фактически падает в цене.

Инфляция — это факт жизни, и она съедает стоимость любых инвестиций, по которым не начисляются проценты.

Например, если вы возьмете за правило хранить дома не менее 10 000 долларов наличными, реальная стоимость денег упадет до менее 8 000 долларов через 10 лет при полностью предсказуемом уровне инфляции всего 2% в год.

Напротив, многие онлайн-сберегательные счета и компакт-диски платят очень высокие процентные ставки. Стоимость ваших денег не только не отстает от инфляции, но и может даже превышать ее.

И это поддерживает реальную ценность ваших сбережений в отличие от наличных денег дома.

Целью обладания значительной суммой денег должно быть, прежде всего, ее приумножение. Если вы вложите 10 000 долларов в компакт-диск с 2,50% годовых, через 10 лет он вырастет до 12 789 долларов. Храня дома слишком много денег, вы буквально лишаете себя возможности увеличить свои деньги почти на 3000 долларов в следующие 10 лет!

Вам даже не нужно ничего делать, чтобы заработать такие деньги.

Это идеальное пассивное вложение, которое, по крайней мере, позволит вашим деньгам сохранить свою ценность против инфляции.

Если вы предпочитаете не хранить деньги на компакт-диске, вам подойдет онлайн-сберегательный счет.

Какое «безопасное» количество наличных денег хранить дома?

Многие финансовые консультанты рекомендуют держать дома хотя бы немного наличных.

Вам могут понадобиться некоторые из них, если в вашем районе на пару дней отключится электричество, и вы не сможете получить доступ к своему банковскому счету.Или вам может понадобиться несколько долларов наличными, чтобы заплатить доставщику пиццы.

Но сколько наличных денег дома?

Некоторые источники считают, что у вас должно быть достаточно денег, чтобы покрыть расходы на проживание от двух недель до целого месяца. На первый взгляд, это имеет смысл.

Это позволит вам прожить хотя бы несколько недель, если по какой-либо причине вы не можете получить доступ к своему банковскому счету.

Но в этом мышлении есть два основных недостатка:

  1. Чем больше сумма наличных денег дома, тем выше риски ее наличия, а
  2. Даже в чрезвычайной ситуации вы не сможете оплачивать некоторые основные расходы на жизнь наличными, такие как ипотека, оплата автомобиля или счета за коммунальные услуги.

На более практическом уровне, сумма, превышающая несколько сотен долларов наличными, ставит вас в положение, когда риски перевешивают выгоды.

Будет мало пользы от наличия дома нескольких тысяч долларов наличными на случай чрезвычайной ситуации, когда вы не сможете потратить больше нескольких сотен долларов.

Последние мысли

Даже в эпоху электронного банкинга и Интернета все еще имеет смысл иметь дома немного наличных.

Но если это больше, чем несколько сотен долларов, вы можете подвергнуть свои деньги большему риску, чем вы думаете, как способ справиться с потенциальными проблемами, которые вряд ли будут такими серьезными, как вы могли опасаться.

Посмотрим правде в глаза, большинство причин, побуждающих людей откладывать большие суммы денег дома, на самом деле не более чем возможных. На самом деле вероятность того, что вы столкнетесь с такими обстоятельствами, очень мала.

Вы, скорее всего, столкнетесь с риском разрушения.потеря или кража наличных денег дома. Тогда есть гарантированная, вездесущая реальность инфляции, которая обязательно украдет ваши деньги, даже если вы держите их в самом надежном сейфе в мире.

Храните дома небольшую сумму наличных денег, но подавляющее большинство должно быть в банке. Именно там он будет защищен от угроз с наибольшей вероятностью возникновения.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *