Содержание

Как досрочное погашение влияет на кредитную историю?

Почему важно знать о влиянии?

Для банка досрочное погашение кредита не выгодно. Дело в том, что в каждый кредит банк закладывает определенную прибыль, которую он хотел бы получить. Если заемщик выплачивает кредит досрочно, то банк недополучает доход. Особенно невыгодно, когда досрочное погашение осуществляет в первую половину срока.

Исходя из этого возникает много споров о влиянии досрочного погашения на кредитную историю заемщика. На форумах часто встречаются жалобы клиентов, что после досрочного погашения банк стал отказывать в новом кредите. Чтобы понять, является ли отказ в займе результатом быстрого досрочного погашения прошлых кредитов, нужно понимать влияние досрочки на кредитную историю.


Какие данные передаются в кредитную историю?

Кредитная история содержит всю информацию о «кредитном поведении» заемщика. Отчет по кредитной истории состоит из пяти  разделов:

  • Данные обо всех кредитах.
  • Персональные данные клиента.
  • Данные по каждому кредиту в разбивке.
  • Запросы в БКИ, отказы и одобрения по заявкам.
  • История запросов истории заемщика.

По кредитам банки передают в БКИ следующую информацию:

  • Количество оформленных кредитов.
  • Сроки, суммы, валюта кредитов.
  • Остатки по кредитам на момент запроса истории.
  • Количество просрочек и их длительность. Негативно будут влиять просрочки свыше 3х месяцев и открытые долги.
  • Сумма просроченных платежей.
  • Даты закрытия кредитов.
  • Процентная ставка/ПСК.
  • Вид кредита.
  • Отношение к кредиту (заемщик\созаемщик\поручитель)
  • Номер кредитного договора.
  • Статус кредита: активный, закрытый, просроченный, дефолтный, проданный.
  • Наличие обеспечения по кредиту (касается залоговых кредитов, ипотек, автокредитов и пр.)
  • Сведения о наличии реструктуризаций.

Таким образом, банк передает полную информацию по кредитам в БКИ. При запросе своей истории в отчете можно увидеть, как кредит выплачивался, были ли просрочки и сколько дней.

Кроме информации по кредиту, банк передают информацию и о заявках. Если заемщик подал заявку на кредит, получил одобрение, то это тоже отразится в истории.

Если банк отказал, то в кредитной истории тоже отражены причины отказа, например, отказ по кредитной истории, по платежеспособности и пр.

Указываются ли в кредитной истории факты о своевременных платежах?

Эта информация в БКИ есть. Выглядит это так:

Буквы обозначают наименование месяцев, а цифры – года. В нашем примере указано 22 месяца 2015 и 2016 гг. Символы следует читать справа налево. Последний месяц выплаты стоит в начале, а первый в конце.

В квадратах указана информация о своевременности платежей. Чтобы понять, нужно знать расшифровку:

В нашем примере заемщик оплачивал без просрочек. Однако, банк за 3 месяца не передавал информацию о своевременности оплаты. Негативно это не будет влиять на кредитную историю, главное, что нет информации о наличии просрочек.

Указывается ли в кредитной истории информация о просрочках?

Информацию о просрочках банк также передает в бюро на ежемесячной основе. Сюда входят данные о сумме просрочки, штрафах, пенях, сроке. В отчете информация подсвечивается по месяцам.

Самая легкая просрочка будет подсвечена желтым цветом с буквой А. Она практически не влияет на кредитную историю, и банки готовы кредитовать заемщиков с таким отметками.

Чем интенсивнее цвет, тем тяжелее просрочка. Просрочка свыше 90 дн.уже будет светиться красным цветом, а безнадежная просрочка – черным. Заемщикам с такими отметками нового кредита уже не получить.

Что передается в БКИ при досрочном погашении кредита?

Для заемщиков кредит является долгом, за который он платит проценты. Учитывая, что переплата зачастую набегает немалая, заемщики стараются погасить кредит досрочно, тем самым избавиться от долговой нагрузки и сэкономить на процентах.

Досрочное погашение представляет собой возврат долга до ранее установленного срока, что выходит за рамки штатного погашения. Как было указано выше, при досрочном погашении заемщик экономит на процентах, а банк теряет свой доход.

Ранее банки вводили различные комиссии и штрафы за досрочное погашение. Сейчас на законодательном уровне это запрещено, и заемщик имеет право погашать кредит досрочно в любой момент, когда ему удобно.

Есть важный момент –  заемщику стоит уточнить у банка условия досрочного погашения. Чаще всего они заключаются в том, что предупреждать банк нужно за несколько дней до даты желаемого досрочного погашения, например, за 3-5 дней.

При полном досрочном погашении банк передает в БКИ дату и сумму для ПДП. Например, кредит был взят 01.05.2017 на 5 лет до 2022 года, а заемщик погасил его 01.12.2019г. Все эти даты будут отражены в БКИ. Новый кредитор будет иметь информацию о сроках кредита и датах их погашения.

Информация об этом необходима для рассмотрения последующих заявок. Например, заемщик подает заявку на 500 т.р. на 5 лет. Банк запросил данные в БКИ и видит, что у заемщика было уже несколько кредитов с максимальным сроком в 5 лет, но все погашены за 1-2 года. В этом случае банк заложит в новый кредит определенную доходность, а клиенту предложит вариант на более короткий срок или под более высокий процент, чтобы компенсировать свои потери дохода при вероятном досрочном погашении кредита.

Когда банк передает информацию в БКИ о полном погашении кредита?

Стандартно информация отправляется банком в БКИ по электронным зашифрованным каналам связи раз в месяц. Если заемщик погасил кредит в декабре, то в январе кредит уже должен быть отражен, как погашенный.

Часто встречаются случаи, когда информация по каким-то причинам не была передана, например, сбой. Заемщик погасил кредит, на следующий месяц делает заявку, а ему приходит отказ. При просмотре своей КИ он видит, что данные по погашенному кредиту не обновлены, и он все еще числится действующим. В этом случае стоит обратиться к кредитору и написать заявление об обновлении кредитной истории.

Специалисты рекомендует периодически просматривать свою КИ. Раз в год отчет можно заказать бесплатно.

Влияет ли досрочное погашение по кредиту на качество кредитной истории?

Каждый банк принимает решение по кредиту исходя из кредитной политики. При запросе кредитной истории заемщика банк смотрит, но не делает акцента на досрочном погашении кредитов. Если заемщик исполнил обязательства без просрочек, задержек, то это повышает его кредитный рейтинг.

Довольно много слухов, что досрочное погашение кредита влияет негативно на кредитную историю. На самом деле это не так. Если кредит погашается досрочно, то это значит, что платежеспособность заемщика растет, а кредитная нагрузка уменьшается. Банк отнесется к досрочному погашению ранее выданных кредитов с точки зрения выгоды. Если видно, что заемщик все кредиты погашает досрочно, банк просто предложит ему новый кредит на таких условиях, при которых он получит свою прибыль и смягчит возможные потери дохода.

Учитывая, что с 2019 года банки обязаны рассчитывать ПДН (показатель долговой нагрузки) по новым кредитам, досрочное погашение старых кредитов будет воспринято положительно. В этом случае ПДН заемщика снижается, и банк может выдать заемщику сумму больше, нежели при наличии действующих кредитов.

Мнение эксперта

Екатерина Капризова

Банковский эксперт, специалист по кредитам и картам. Более 10 лет работы в коммерческих банках РФ в качестве кредитного эксперта, специалиста по РКО и кассира.

Задать вопрос

Таким образом, досрочное погашение кредита не имеет негативного влияния на кредитную историю заемщика. Для нового кредитора важен факт отсутствия длительных просрочек, открытых долгов и наличие своевременно погашенных кредитов. В этом случае можно рассчитывать на новый кредит по выгодным условиям в любом банке.


Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста

оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Досрочное погашение Рассрочки — как все правильно сделать?

Стоит ли досрочно погашать рассрочку?

Покупка товаров в рассрочку всегда привлекает покупателей. Акция «купи сейчас, а плати частями, при этом, не переплачивая процентов» толкает людей на приобретение товаров, покупка которых откладывалась. Пока одни понимают, что в принципе халявы быть не может, особенно в магазинах и банках, другие слепо верят в акции. У рассрочки есть свои преимущества и недостатки. Главный недостаток состоит в том, что, чтобы рассрочка получилась, нужно соблюдать ряд ограничений и условий.

См. также: Как уменьшить переплату по кредиту?
Небольшое отклонение и рассрочка превращается в кредит с жесткими условиями. Сами торговые организации почти никогда не предоставляют рассрочку. Для этого они заключают соглашение с банками. При рассрочке взаиморасчеты происходят без участия клиента. Банк дает деньги, магазин платит банку комиссию, а клиент получает товар по его стоимости на чеке.

Досрочное погашение рассрочки помогает уменьшить срок выплат банку или изменяет ежемесячный платеж. Это позволяет быстрее освободиться от своих обязательств и уменьшить финансовую нагрузку на бюджет.

Что такое рассрочка?

Это возможность купить товар, оплачивая его стоимость равными частями в течение определенного времени. При этом ничего сверх стоимости оплачивать не нужно. Например, стоит товар 12 т.р. При рассрочке на 3 месяца покупатель должен платить по 4 т.р. в месяц. Для него это очень удобно, поскольку можно приобрести желаемую вещь, не переплачивая.

Чем выгодна или невыгодна рассрочка для магазина?

Для торговой организации выгода очевидна: при  возможности покупки в рассрочку покупатель готов купить больше товаров и дороже, чем, если бы он это делал за наличные. За счет этого увеличивается товарооборот и прибыль.Здесь есть и риски, что покупатель, взяв товар, не будет за него платить, поэтому магазины не делают рассрочку самостоятельно, а привлекают для этого банки.

Банк, исходя из платежеспособности и кредитной истории клиента, принимает решение, выдавать рассрочку или нет. Далее все риски невыплаты он также берет на себя.
Что со всего этого имеет банк, ведь он работает тоже не просто так? Банк получает клиента, выдает ему «взаймы» деньги и пытается разжиться на штрафах, пенях, процентах. Выплата банковской рассрочки связана со строгими ограничениями. Небольшое отклонение от графика выплат грозит большими штрафами, начислениями процентов за каждый день просрочки на остаток долга и проч.\

Что такое досрочное погашение рассрочки?

Это полная выплата стоимости товара до срока окончания рассрочки. Если в случае с кредитом клиент может экономить на процентах, то в случае с рассрочкой никакой экономии не предвидится, поскольку процентов здесь нет. Погашая рассрочку досрочно, клиент просто избавляется от долга и последующие месяцы ничего платить не нужно.

С другой стороны, вместо погашения рассрочки, можно положить лишнюю сумму на накопительный счет, получать с нее ежемесячно проценты и постепенно погашать долг. Если взять карту Халва от Совкомбанка, то по ней можно взять товар в рассрочку и погашать его равными платежами. При этом на остаток собственных денег может составлять до 7,5% при условии, что клиент совершает в месяц более 4х операций на сумму от 10 т.р., не имеет просрочек по действующей рассрочке.

Как погашать рассрочку по карте Халва?

Если делать покупки по карте Халва просто и понятно, то оплата долга имеет свои специфические особенности. В отличие от стандартных кредитных карт, погашение карты Халва происходит двумя способами:

  • Автосписание. Это автоматический платеж, который будет списываться  без непосредственного участия владельца карты в указанную дату. С одной стороны, это удобно, поскольку не нужно запоминать даты всех платежей, но с другой стороны здесь есть подвох. Все деньги, которых поступают на карту до даты списания числятся, как собственные. Все последующие покупки совершаются за счет них. Если в дату списания собственных денег не хватит для списания автоплатежа, то сразу начисляться штраф 590 р. и 36% годовых на остаток долга. Например, если была совершена покупка на 10000 р., а через несколько дней была эта сумма внесена (при этом покупок больше не было), то сумма спишется в счет погашения и все будет в порядке. Если после внесения будет даже небольшая покупка, то она будет снята за счет этих внесенных денег. В платежный день суммы может не хватить и придется платить штраф.
  • Ручной платеж. При выборе этого способа погашения, в личном кабинете можно вручную выбирать, куда система должна учесть поступившую сумму. Этот способ будет самым надежным и менее затратным.

Важно помнить, что неправильное погашение рассрочки может обойтись очень дорого. Банк наказывает просрочника большими штрафами и процентами.

Досрочное погашение рассрочки.

Узнать сумму для полного погашения можно в личном кабинете. Здесь отражаются все рассрочки, которые были оформлены в банке. Даже если покупок несколько, сумма ежемесячного платежа формируется одна. Когда количество покупок будет уменьшаться и постепенно погашаться, сумма платежа также будет уменьшаться. Кроме личного кабинета, сумму долга можно узнать в терминале Совкомбанка, введя пин-код карты и выбрав в меню соответствующий пункт.

Для полного погашения нужно не только пополнить баланс карты, но и определить, куда пойдут внесенные средства. Это делается в личном кабинете в пункте «Погашение задолженности». Выбирается вручную та покупка, которую планируется погасить и совершается досрочное погашение.\

Выгодно ли погашать рассрочку досрочно?

Рассрочка, хоть и является беспроцентной, все равно сокращает бюджет. Ежемесячно нужно выделять N-ю сумму, чтобы ее погашать. С одной стороны вроде и не переплачиваешь, но другой эйфория от приобретения уже прошла, а платить еще нужно. При досрочном погашении рассрочки можно уменьшить ежемесячное бремя выплат по долгам. Поскольку здесь нет процентов и иных плат, при досрочной выплате сэкономить не на чем.

Если просчитывать более досконально, досрочное погашение становится невыгодным. Например, была совершена покупка на 60 000 р. в рассрочку на 6 месяцев. На втором месяце клиент надумал погашать ее досрочно, внеся остаток 50 000 р. Если эту сумму положить на накопительный счет под 7%, то за пять месяцев можно получить доход около 1200 р. При этом с этого счета можно ежемесячно отдавать по 10 т.р. на погашение  рассрочки. Выгода небольшая, но она есть.

Таким образом, при досрочном погашении рассрочки выплачивается изначальная сумма покупки. При этом клиент ничего не экономит. При возможности досрочного погашения нужно рассчитать, стоит ли это делать. Если сумма небольшая, то тянуть ее несколько месяцев нет смысла. Если покупка на большую сумму (от 30 т.р.), а ежемесячный взнос не напрягает, то есть смысл гасить ее постепенно.

Свободные средства можно положить под проценты и на этом даже заработать. При погашении важно соблюдать все сроки, чтобы не выйти на просрочку и не получить приличный штраф, который превратит рассрочку дорогой кредит. На текущий момент карта Халва является одним из немногих банковских продуктов, с помощью которого можно делать выгодные покупки. Пусть пока перечень партнеров небольшой, но из того, что есть, можно учиться пользоваться этой «халявой».

Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки

Стоит ли гасить кредит досрочно, если появилась такая возможность

Многие люди берут потребительские кредиты на технику, мебель, другие вещи. Однако некоторые торопятся погасить кредит досрочно. Стоит ли это делать?

Какие факторы говорят за досрочное погашение

Законодательством это разрешено и банк, по сути, не имеет права взыскать пени за то, что кредит оплачен досрочно, если это не оговорено предварительно.

Специалисты считают, что если на погашение кредита уходит не более 40% от общего дохода семьи, то оплатить его досрочно можно.

Стоит ли гасить кредит досрочно, если появилась такая возможность

В остальных случаях сумма за перерасчет платежей может превысить выгоду от досрочного погашения кредита. Также в некоторых банках существует запрет на ускоренную выплату. Это сразу указывается в договоре.

В каких случаях кредит досрочно точно оправдан:

  • доходы увеличились почти в полтора раза, и есть возможность оплаты ипотеки досрочно;
  • кредит за ипотеку почти погашен и есть возможность купить более комфортабельное жилье;
  • появились неучтенные деньги, например, наследство.

Можно прибегнуть и к рефинансированию, когда снижается процентная ставка по оплате.

Дело в том, что если до конца оплаты далеко, то не стоит торопиться. В жизни может случиться всякое, болезнь, сокращение на работе, другие жизненные проблемы могут создать проблемы с регулярными выплатами. Но заслуги о предыдущих досрочных выплатах в учет не пойдут, а вот любая просрочка станет роковой.

Стоит ли гасить кредит досрочно, если появилась такая возможность

Поэтому, если накопилась лишняя сумма денег можно положить ее на счет, чтобы в непредвиденных обстоятельствах было чем заплатить за кредит. Так будет проще, чем выжимать из себя последнее, пытаясь оплатить его досрочно.

У заемщика должна быть достаточная финансовая подушка безопасности на случай непредвиденных обстоятельств. Поэтому во многих банках, прежде чем выдать новый кредит всегда спрашивают, есть ли старые, которые еще не погашены. Ведь это тоже риск, выплаты увеличиваются, а зарплата нет.

Как можно досрочно погасить кредит:

  • вносить платежи большей суммой, чем оговорено в договоре. Это дает возможность сократить срок кредита или уменьшить последующие выплаты при пересчете;
  • если надо принципиально сократить срок выплаты, то вместо уменьшения платежей лучше выбрать рефинансирование. Оно может быть больше по сумме, чем предыдущий платеж, но зато не надо платить пени за внесение досрочного погашения кредита.

Досрочная выплата подойдет, если надо уменьшить ежемесячный платеж, а также сократить срок выплат по кредиту. Хорошо, если большая часть кредита уже выплачена.

Стоит ли гасить кредит досрочно, если появилась такая возможность

Также можно воспользоваться досрочным погашением, если нет денег для рефинансирования и процентная ставка по кредиту и ставка рефинансирования почти равны.

Рефинансирование вместо досрочного погашения

Для снижения процентной ставки граждане часто обращаются к рефинансированию, но тут очень важно смотреть условия, которые предлагает банк.

Также она подходит для тех, кто брал ипотеку в долларов эквиваленте. разница в процентов должна быть не менее 3% в рублевом и 2% в долларовом кредите.

Также при рефинансировании можно сменить сам объект недвижимости, изменить состав с заёмщиков кредита.

Стоит ли погасить кредит досрочно

За прошедшие 10 лет кредиты настолько прочно вошли в нашу жизнь, что многие уже не мыслят о том, чтобы жить без кредитов и поэтому берут кредиты по всякому удобному (необходимому поводу). Но есть и другая категория заемщиков, для которых кредит — это как «домоклов меч», висящий над их головой, поэтому они стараются расплатиться с кредитом как можно быстрее. О том, стоит ли погасить кредит досрочно, и пойдет речь в данной статье

Станет ли лучше если мы погасим кредит досрочно

Многие добропорядочные заемщики, берущие кредиты не «для шика», а исключительно в целях необходимости, стараются как можно быстрее погасить взятый кредит. С одной стороны это приводит к экономии денежных средств, поскольку обычно (если нет комиссий за досрочное погашение) чем быстрее погасишь кредит, тем меньше заплатишь по нему процентов. Другое достоинство досрочного погашения кредита связано с психологическим аспектом данного вопроса — приятно осознавать что ты никому ничего не должен и поэтому можешь «дышать свободно».

Но досрочное погашение кредита бывает выгодным не всегда. Например, вы взяли кредит на выгодных условиях (например, по какой-нибудь акции) и планируете погасить его досрочно, осуществляя периодические досрочные платежи. Но прежде чем решаться на досрочное погашение кредита стоит тщательно продумать не будет ли у вас в ближайшем будущем каких-нибудь крупномасштабных трат: ремонт в квартире, обучение ребенка в ВУЗе, поездка на отдых и т.д.

Если вы будете погашать кредит досрочно и у вас из-за этого не хватит денежных средств на подобные расходы, то вам в большинстве случаев придется брать новый кредит и он вряд ли уже будет на таких выгодных условиях как ваш текущий кредит (не говоря уже о том что могут возникнуть сложности с оформлением второго кредита).

Также, если вы не имеете постоянной работы и перебиваетесь временными заработками или по какой-либо другой причине чувствуете неуверенность в своем финансовом положение, то вам целесообразно всегда иметь в запасе сумму, достаточную для внесения нескольких ежемесячных платежей по кредиту. Эксперты советуют для потребительских кредитов иметь «заначку» равную 3 ежемесячным платежам, а для ипотечных — 6 ежемесячным платежам. Потому что если у вас возникнут трудности и вы не сможете несколько месяцев платить по кредиту, то штрафные санкции банка за это в несколько раз превысят ту выгоду, которую вы бы получили если бы использовали эти деньги для осуществления досрочных платежей по кредиту. К тому же в этом случае вы испортите себе кредитную историю и лишите себя шанса в дальнейшем получать кредиты на стандартных условиях (если вам вообще их будут давать, а то может дойти и до этого).

Заинтересованы ли банки, чтобы заемщики погашали кредит досрочно?

Скажу сразу, что они в этом не заинтересованы. Банкам выгодно чтобы заемщик погашал кредит строго по графику, без просрочек и опережений. Данная схема выгодна банкам потому, что выплаты каждого отдельного заемщика учитываются в дальнейших расходах банка (например, выдачу других кредитов). Существуют даже четко проработанные планы на квартал, полугодие, год или даже несколько лет. А если банк будет получать досрочные выплаты, то ему придется «ломать» эту четко расписанную схему доходов и расходов. Кроме этого банк в случае досрочного погашения вами кредита получит меньше процентов по сравнению с тем если бы вы платили строго по графику.

Поэтому банки и заинтересованы в том, чтобы вводить различные штрафные санкции за досрочное погашение кредитов. И лет 5-7 назад подобные штрафные санкции были весьма широко распространены в нашей стране. К счастью, сейчас ситуация в этом плане сменилась в лучшую сторону и большинство российских банков убрало из своих кредитных предложений различные санкции и комиссии за досрочное погашение кредита — хотя в результате они стали закладывать эти свои возможные «потери и неудобства» в увеличение процентной ставки по кредитам.

Препятствия, которые придумывают банки, чтобы заемщик не хотел погашать кредит досрочно

Напомню, что перед подписанием кредитного договора нужно обязательно прочитать его текст полностью, особенно места с мелким шрифтом — именно там в большинстве случаев и скрываются различные «неожиданности» для заемщиков.

Наиболее распространенным препятствием (если его можно так назвать) для досрочного погашения кредитов является следующая мера: банки прописывают в договоре, что кредит можно гасить досрочно без всяких комиссий, но  зато устанавливают минимальную сумму, которую нужно внести для досрочного погашения. И часто эта сумма не так уж мала — у многих банков принято что эта сумма примерно в 2-3 раза больше чем размер вашего ежемесячного платежа. Естественно, в большинстве подобных случаев заемщик за 1 месяц не наберет достаточно средств, чтобы  и ежемесячный платеж внести, и эту минимальную сумму для досрочного погашения заплатить. То есть ему нужно будет несколько месяцев копить для того чтобы внести один досрочный платеж по кредиту, а копить то не у всех получается — глядишь, появляется соблазн и потратить эти деньги. Подобную меру банки объясняют тем, что при каждом досрочном взносе по кредиту им необходимо пересчитывать весь график платежей по кредиту, вносить изменения в свои документы и т.д., поэтому из-за мелких сумм им невыгодно этим заниматься потому что у них мало сотрудников и т.п. На самом деле в большинстве случаев банки вводят такую меру чтобы заемщик не мог слишком быстро погасить свой кредит.

Второй мерой в данном направлении является принуждение заемщика подавать каждый раз в банк уведомление о том, что он хочет внести досрочный платеж, где указывать размер досрочно вносимой суммы. Причем в большинстве случаев это уведомление нельзя подать дистанционно, а необходимо приезжать в офис банка чтобы поставить свою подпись — а это уже потеря времени для заемщика (ведь банк то может находиться на другом конце города, а если заемщик вообще из деревни, то вряд ли у него появится желание специально приезжать в город, чтобы написать (подписать) подобное уведомление).

К слову сказать, если сейчас комиссии за досрочное погашение почти нигде не встретишь, но подобное уведомление банка о досрочном погашении достаточно широко распространено — даже среди крупных и респектабельных банков. Например, на личном опыте я это наблюдал в Сбербанке когда платил там кредит в 2013 году — каждый раз когда я хотел сделать досрочный платеж, мне приходилось приезжать именно в тот офис банка где я его получал (вносить деньги то можно в любом отделении, а уведомление можно оформлять только в одном офисе) — там я говорил какую сумму я хочу заплатить досрочно и на основании этого мне рассчитывали и распечатывали новый график платежей, на котором я ставил свою подпись. И только после этого с моего счета официально списывали сумму досрочного платежа. Хорошо еще что уведомлять подобным образом Сбербанк о досрочном погашении части долга по кредиту можно было непосредственно в день списания денег со счета, то есть можно было приехать всего один раз чтобы привезти деньги и подобным образом уведомить Сбербанк. А вот в Связь-Банке, например, когда я платил там кредит, для осуществления подобных действий мне чаще всего приходилось приезжать в банк 2 раза потому что там подобное уведомление о досрочном погашении необходимо было подавать за несколько дней до даты списания денег со счета, а дата списания денег со счета совпадала с днем, когда мне выдавали зарплату.

Еще одной мерой, направленной на то, чтобы замедлить для заемщика погашение кредита в случае если он хочет погашать кредит досрочно, является строгое установление дат, по которым происходит списание денег с кредитного счета. Обычно это конкретное число в месяце. Например, в Связь-Банке списание денег с кредитного счета осуществляется 15-го числа каждого месяца (в ближайший рабочий день после этого если 15-е попадает на выходной день). То есть появились, к примеру, у вас деньги для внесения досрочного платежа 16-го числа, и  в данном случае вам придется ждать почти целый месяц пока эти деньги можно будет списать 15-го числа в следующем месяце. Фактически, целый месяц эти деньги будут лежать у вас «бесполезным грузом», потому что на них за целый месяц все равно начислятся проценты (из-за того что их целый месяц нельзя будет списать в счет досрочного погашения части кредита). Стоит отметить, что практика подобного списания денег с кредитного счета (один раз в месяц) в настоящее время характерна для большинства российских банков, поэтому нет смысла искать банк, где бы это можно было делать чаще — наверняка это будет какой-нибудь не очень благонадежный банк.

Эх, все таки с некоторой ностальгией вспоминаю я прошлые годы, когда процедура досрочного погашения кредитов в Сбербанке была значительно проще. Например, я брал свой первый кредит в Сбербанке в 2007 году и в то время деньги списывались с кредитного счета по мере их поступления — то есть можно было ходить и вносить досрочные платежи по кредиту хоть каждый день и не возникало таких ситуаций, когда деньги почти целый месяц лежат «бесполезным грузом» из-за того что списание денег с кредитного счета происходит всего один раз в месяц.

Досрочное погашение в Хоум Кредит банке. Порядок и условия

Стоит ли досрочно гасить займ в Хоум Кредит

Для заемщика отличным способом сэкономить на процентах является досрочное погашение кредита. Хотя для банка это не очень выгодно, и ранее для этого даже вводились моратории, то сейчас кредиторы обязаны подчиняться принятым изменениям в законодательстве. Погашать займ досрочно однозначно стоит — уменьшится переплата и ежемесячный платеж. Т.е. денег вы заплатите банку меньше.

Читайте также: Как уменьшить переплату по кредиту?


Клиенты Хоум Кредит банка также имеют возможность досрочно погасить кредит полностью или частично в любой момент времени. При этом банк требует выполнения некоторых условий,  касаемых сроков заполнения заявления и внесения денег на счет, что вполне выполнимо и реально. Данные условия прописаны в кредитном договоре.

Как погасить кредит досрочно в Home Credit?

Чтобы провести досрочное погашение кредита нужно:

  • Прийти в отделение банка и заявить о желании погасить кредит досрочно.
  • Сотрудник банка сформирует заявление на досрочное погашение с указанием суммы, вида погашения и даты.
  • Изучить внимательно заявление и подписать его. Второй экземпляр оставить себе (или копию с оригинала с заверением сотрудника банка).
  • Внести деньги на свой кредитный счет.
  • Взять новый график погашения или справку о полном погашении долга (в зависимости от того, гасилась ли часть кредита или полностью).

Составить заявление на ДП можно и по горячей линии банка, обеспечив затем указанную сумму в дату следующего платежа. Если суммы будет недостаточно, то досрочное погашение кредита не произойдет. Если суммы хватает, но распоряжение о досрочном погашении, сделанное по телефону, не было исполнено, то доказать сделанный звонок будет довольно сложно и долго, хотя и все звонки записываются. Поэтому надежнее написать заявление в офисе и взять себе копию (или второй экземпляр).

Писать заявление не обязательно, если  у клиента имеется только один кредит. Согласно условиям типового кредитного договора, банк вправе списать со счета сумму, которой хватает для полного досрочного погашения в день очередного платежа по собственной инициативе без предварительного согласия клиента.
Читайте также: Как посчитать сумму полного досрочного погашения самому?
Если у клиента несколько действующих договоров, включая карты, то досрочное погашение проводится только по заявлению. Таким образом, погасить досрочно кредит в Home Credit можно, лишь обратившись в отделение  банка (или по горячей линии) для расчета необходимой суммы и обеспечив ее на своем счете к дате очередного платежа.

 Loading …

Калькулятор досрочного погашения Хоум Кредит

Рекомендуемые калькуляторы:

Калькулятор досрочного погашения Хоум КредитПерейти Калькулятор прогноза досрочного погашенияПерейти Сравнение вариантов досрочного погашенияПерейти

Типы досрочного погашения в HomeCredit.

Как и в остальных банках, Хоум Кредит практикует досрочное погашение полное или частичное. Полное погашение проводится также в дату очередного платежа при наличии нужной суммы на счете. После списания денег можно взять справку об отсутствии долга. Условия для полного досрочного погашения:

  • Погашение проводится на любом сроке действия кредитного договора.
  • Заявление составляется не менее, чем за 10 дней до даты планового платежа.
  • Сумма вносится на счет также не менее, чем за 10 дней до списания.

Читайте также: Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении в Хоум Кредит?
Частичное погашение проводится с условием того, что:

  • Составлено заявление с указанием суммы списания.
  • Клиент уведомлен о том, что на этом же счете учитываются и все остальные действующие кредитные договоры. Если дата платежа по ним наступит раньше, чем по договору, по которому планируется сделать досрочное погашение, то деньги со счета пойдут на списание ежемесячных платежей по ним. В данном случае денег для досрочного погашения может не хватить, и оно не будет исполнено.
  • Если сумма для ЧДП будет зачислена на счет позже, чем за 10 дней до даты списания, то заявление на ЧДП также может быть не исполнено.
  • После ЧДП стоит обратиться в банк и взять новый график погашения.
  • Если было принято решение отказаться от ЧДП, то не менее, чем за 5 рабочих дней, нужно написать заявление в свободной форме об отказе.

При частичном погашении в Home Credit можно лишь уменьшать сумму ежемесячного платежа. После списания суммы клиент получает новый график с уменьшенными платежами. В банке нет комиссии за досрочное погашение или мораториев по срокам. Сумму для погашения можно узнать по горячей линии банка или у специалистов в отделении.

Почему нужно просить график платежей после досрочного погашения?

Согласно статьи 11 п.8 ФЗ 353 «О потребительском кредите» после досрочного погашения требуйте от банка график платежей по новому кредиту. Он обязан его предоставить согласно закона.

353-ФЗ

353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», статья 11

Принят Государственной Думой 13 декабря 2013 года Одобрен Советом Федерации 18 декабря 2013 года

  • Обязательно проверьте, что уменьшился ежемесячный платеж по кредиту в случае досрочного погашения с уменьшением суммы ежемесячного платежа.
  • Также проверьте, что вся внесенная сумма ушла на досрочное погашение. Желательно сверьтесь с кредитным калькулятором с нашего сайта, чтоб понять верно ли провел банк досрочный платеж.

Если остались вопросы, рекомендуем обратиться на горячую линию банка Хоум Кредит для разъяснения.

Можно ли погасить досрочно через Интернет банк

Для досрочного погашения нужно использовать личный кредитный кабинет банка Мой Кредит https://mycredit.homecredit.ru/.
После логина нужно нажать на кредит и нажать на «Частично погасить кредит» и следовать рекомендациям системы.

Аналогичные действия нужно проделать при погашении через мобильное приложение «Мой кредит» на платформе Андроид или iOS.

Что если досрочное погашение не прошло?

Если досрочное погашение кредита не прошло, то стоит выяснить причины:

  • Суммы на счете могло не хватить для досрочного погашения, и банк не стал исполнять заявление клиента, а просто списал очередной платеж.
  • Технический сбой. Заявление могло быть зарегистрировано, но не исполнено по причине технического сбоя. Это уже вина банка, поэтому клиент может смело требовать исполнения его заявления, а если банк «тянет» с этим дело, то можно обращаться в суд для защиты своих прав.

Образцы заявлений на досрочное погашение

Заявление-на-полное-досрочное-погашение-задолженности-по-договору

Заявление-на-частичное-досрочное-погашение-задолженности-по-договору-образец

Популярные вопросы и ответы

Влияет ли досрочное погашение на кредитную историю?

Отрицательного влияния досрочного погашения в Хоум Кредит на кредитную историю. При полном досрочном погашении она даже улучшается. Вы выплачиваете кредит полностью, значит показываете себя ответственным и финансово-дисциплинированным заемщиком

Лучше досрочно погашать или делать вклад?

При малых ставка, которые сейчас у банков в пределах 6-7% годовых смысла делать вклад нет. Выгоднее досрочно погашать, особенно на ранних этапах. Вы можете посчитать сами — на нашем проекте есть калькулятор «Вклад или досрочное погашение. Он покажет все в числах

Можно ли досрочно гасить рассрочку в Хоум Кредит?

Да можно и нужно. Платеж по рассрочке при досрочном погашении также снизится, что будет выгодно для вашего бюджета. Долги это всегда плохо, особенно под Новый год.


Информация о банке

Название банка

Хоум Кредит банк

Руководитель

Андресов Юрий Николаевич

Адрес

125040, г. Москва, улица Правды, д. 8, кор.1

Корр. счет

30101810845250000245


Дмитрий Тачков

Создатель проекта, финансовый эксперт

Привет, я автор этой статьи и создатель всех калькуляторов данного проекта. Имею более чем 3х летний опыт работы банках Ренессанс Кредит и Промсвязьбанк. Отлично разбираюсь в кредитах, займах и в досрочном погашении. Пожалуйста оцените эту статью, поставьте оценку ниже.

Полезное по теме

Все акции и скидки
банков и МФО

Смотрите все акции крупных банков и МФО,
получайте скидки, кешбек и подарки




Отправить ответ

avatar
  Подписаться  
Уведомление о