Содержание

Российский миллиардер посоветовал ни в коем случае не брать ипотеку

Российский миллиардер Игорь Рыбаков в очередной раз обрушился с критикой на ипотеку.

Он посоветовал россиянам ни в коем случае не влезать в долги. Видео о минусах жилищного кредитования эксперт опубликовал на своем YouTube-канале.

— Сейчас реально очень многие покупают квартиры, потому что очень большое предложение «заманух» со стороны банков, рекламы со стороны застройщиков, — заявил Рыбаков. — Реклама не содержит упоминаний о тех, кто потерял деньги на ипотеке. Реклама пишет нам о довольных домашних хозяйствах: вот живет теперь в своей квартире, платит ипотеку, у него есть свое жилье. Да нету у них своего жилья! У них есть долг до смерти».

По словам бизнесмена, «квартира в ипотеку невыгодна, потому что нет никакой квартиры — все, что есть у тебя, это долг долгосрочный перед банком — внимание — под плавающую ставку». Рыбаков отметил, что банки вправе менять ставки, и даже если взять кредит под низкий процент, в будущем он может быть увеличен.

Брать ли Ипотеку в 2021г? Что происходит с Ценами на Недвижимость? Кредит и Рабство на всю жизнь

Видео: Игорь Рыбаков

— Ты читал договор? Почитай, ты удивишься, — предупредил эксперт. — Это называется глупая глупость. Не берите займы, деньги — ни у кого. Вы берете себе петлю на шею, — добавил он.

Квартиры давно уже перестали быть хорошим инвестиционным вложением, подчеркнул миллиардер.

— Тот, кто покупает сейчас квартиры в расчете на то, что будет сдавать в аренду, они пыль сосут за копейки, — отметил он. — Ты вроде имеешь актив, ты рассчитывал, что он будет давать 2 процента от стоимости квартиры в год. А он дает 1 процент, полпроцента. Хорошо, если ты не теряешь деньги.

Рыбаков посоветовал россиянам «выбирать решение, которое содержит максимальную степень свободы для вас».

Как ранее сообщали «Кубанские новости», премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал постановление, которым расширяются условия программы «Семейная ипотека».

Теперь кредиты по льготной ставке до 6% годовых можно будет получить на строительство частного дома и покупку земельного участка.

Получить такую ипотеку смогут семьи, в которых с 1 января 2018 года родился второй или последующий ребенок. Кредиты по программе также доступны семьям с одним ребенком, если у него есть инвалидность. Обязательное условие – строить дом должны компании или индивидуальные предприниматели по договору подряда.

Россияне испугались роста кредитных ставок и кинулись брать ипотеку: Дом: Среда обитания: Lenta.ru

В апреле 2021-го банки выдали россиянам 175 тысяч ипотечных кредитов — на 3 процента больше, чем в марте, следует из материалов «Объединенного кредитного бюро» (ОКБ), предоставленных «Ленте.ру».

Материалы по теме

00:01 — 21 мая

Теперь дороже.

Россиян оставят без льготной ипотеки. Что будет с ценами на жилье?

00:01 — 14 мая

Рост объемов выдачи жилищных кредитов аналитики объясняют скорым завершением программы льготной ипотеки: граждане испугались увеличения процентных ставок и потому кинулись брать кредиты. «Сейчас заемщики пытаются как можно скорее приобрести недвижимость, опасаясь роста процентных ставок по ипотечным кредитам, а в случае покупки новостройки в большинстве регионов им необходимо успеть заключить договор до того, как с 1 июля завершится действие программы льготной ипотеки», — отмечают эксперты.

По данным ОКБ, в годовом выражении выдачи ипотеки по итогам апреля 2021-го выросли на 89 процентов. Среди 30 регионов, лидирующих по количеству выданных жилищных займов, наибольший всплеск спроса на ипотеку по сравнению с мартом показали Московская область (плюс 7 процентов), Ленинградская область (8 процентов), Югра и Воронежская область (по 9 процентов), Краснодарский край (10 процентов). Меньше ипотеки стали брать в Чувашии, Приморском и Алтайском краях, Татарстане и Оренбургской области.

Ранее российских ипотечников сравнили с американскими из 2007 года — тогда в США лопнул ипотечный пузырь, что повлекло за собой мировой финансовый кризис. Как отметили эксперты, российские заемщики не всегда адекватно оценивают свои возможности, но все же «ситуация в России не такая печальная, как была в США, где одновременно заемщики имели по пять ипотек без какой-либо проверки их платежеспособности».

Если вы стали свидетелем интересного события или у вас есть история для отдела «Дом», напишите на этот адрес:[email protected]

Быстрая доставка новостей — в «Ленте дня» в Telegram

Нужно ли срочно брать кредит и ипотеку

Есть примерно неделя, чтобы взять ипотеку или кредит под низкие ставки… Ближайшие лет 5 таких «сладких» ставок, как сейчас, уже не будет. Такие сообщения в последние дни начали появляться в соцсетях и распространяться в мессенджерах от «надежных» источников, работающих в банках. Мы разбирались, стоит ли поддаваться панике и можно ли действительно что-то выгадать, если прямо сейчас побежать за кредитом или ипотекой.

Низкая цена нефть, падающий рубль на фоне стремительного роста доллара и евро — всё это мы уже проходили. А вот действия Банка России в таких ситуациях немного изменились. В частности, впервые ЦБ начал упреждающую продажу иностранной валюты на внутреннем рынке в рамках бюджетного правила. Напомним, правило предполагает покупку валюты на доходы от продажи нефти, если она стоит выше $ 42,4 за баррель. Если цена ниже этого порога, то правило, напротив, предполагает продажу валюты на рынке. И вот момент настал — прими гастал. Если раньше регулятор только закупал валюту для Фонда национального благосостояния, то теперь он впервые будет ее продавать. Одновременно с этим ЦБ 9 марта объявил о том, что не будет покупать валюту на внутреннем рынке в ближайшие 30 дней. Данные решения приняты в целях повышения предсказуемости действий денежных властей и снижения волатильности финансовых рынков в условиях значительных изменений на мировом рынке нефти. С русского на понятный — своими действиями ЦБ пытается сохранить баланс спроса и предложения на валюту, сдерживая таким образом или хотя бы обеспечивая более плавное падение курса национальной валюты.

Также в ЦБ отметили, что готовы задействовать дополнительные инструменты в целях сохранения финансовой стабильности. О каких конкретно мерах идет речь, пока не уточняется, но в прошлые кризисы регулятор повышал ключевую ставку, которая сейчас находится на максимально низком уровне в 6 %. В связи с этим некоторые люди стали советовать друг другу брать ипотеку и кредиты сейчас, пока еще действуют низкие ставки.

Мы попросили экспертов ответить на вопросы, прогнозируют ли они повышение ключевой ставки, имеет ли смысл, действительно, срочно брать кредит и ипотеку, и если да, то на какие условия обратить особое внимание?

Артем Деев, руководитель аналитического департамента AMarkets:

В сложившихся условиях Центробанк не станет резко поднимать ключевую ставку, хотя такое развитие событий вполне возможно во втором квартале года, но для начала нужно посчитать тот ущерб, который нанесли коронавирус и падение нефтяных котировок. Вероятнее всего, регулятор прекратит тренд на смягчение денежно-кредитной политики и возьмет паузу на несколько заседаний: нужно добиться стабилизации финансовых рынков и цен на топливо, такие низкие котировки невыгодны производителям ни в России, ни в других странах.

Что касается ипотеки, то заемщику нельзя поддаваться панике и принимать резкие решения. Если желание приобрести жилье обдумано и принято давно, то кредит нужно брать либо в национальной валюте, либо в той валюте, в которой клиент получает зарплату. Так он будет больше защищен от колебаний на рынках. При оформлении кредита нужно внимательно читать договор и искать подходящие условия — банки сейчас захотят себя обезопасить от неплатежеспособных клиентов. Из-за роста курса доллара цены на недвижимость тоже могут вырасти, поэтому нужно четко проанализировать свои финансовые возможности, чтобы потом в течение длительного времени быть платежеспособным.

Олег Богданов, ведущий аналитик QBF:

«Не думаю, что в нынешней ситуации Банк России будет действовать как в прошлом: для сдерживания оттока капитала и инфляции обычно повышали ключевую ставку. Теперь ситуация изменилась. У ЦБ есть задачи поддерживать высокие темпы экономического роста и контролировать ценовую стабильность. В эти задачи, например, вписывается ослабление рубля, которое позволяет компенсировать выпадающие доходы от снижения цен на российский экспорт. А повышение ставки никак не соответствует поставленным задачам, сформулированным президентом в послании Федеральному собранию. Учитывая эти факты, с оформлением кредитов лучше не торопиться. Не думаю, что при нынешнем финансовом состоянии российских потребителей можно ожидать серьезного роста цен. К слову, первый вице-премьер Андрей Белоусов уверен в том, что инфляция в этом году не превысит 4 %».

Итак, если вы все же решитесь брать кредит или ипотеку сейчас, то:

  • в любом онлайн-калькуляторе ипотеки или кредита прикиньте, какой платеж придется вносить ежемесячно. Эта сумма в идеале должна быть не более 25-30 % от совокупного дохода семьи;
  • на первоначальный взнос по ипотеке выгоднее направить собственные средства в размере от 20-30 % стоимости недвижимости;
  • первоначальный взнос не должен состоять из последних денег;
  • в финансовой подушке безопасности должны быть предусмотрены деньги как минимум на 3 взноса по ипотеке. Эта «страховка» необходима на случай потери стабильного дохода;
  • брать кредит в той валюте, в которой у вас постоянный доход. В этом случае не страшна девальвация: ежемесячный платеж не вырастет с ее наступлением.

Поддались ли вы общим настроениям и побежали покупать очередной телевизор, пока они не подорожали, или решили рискнуть по-крупному и отправились на сайты объявлений, подыскивая новую квартиру?

Автор этой статьи будет благодарен вам, если вы поставите лайк нашей группе в Facebook.

Понравилась статья?
Оцените и расскажите друзьям

Покупка жилья в Германии: дешевая ипотека обеспечивает высокий спрос | Анализ событий в политической жизни и обществе Германии | DW

Пандемия коронавируса ввергла ФРГ в глубочайшую рецессию в ее истории, однако экономический кризис не привел в Германии к падению цен на жилую недвижимость. Наоборот. В 2020 году квартиры и дома после целого десятилетия бурного роста спроса продолжают дорожать. Пока, во всяком случае.

Индивидуальные жилые дома дорожают быстрее квартир

Самые свежие цифры говорят о том, что во 2-м квартале, с апреля по июнь, на пике первой волны COVID-19, квартиры выросли в цене по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в среднем по Германии на 5,9%. Об этом сообщила в середине августа специализирующаяся на рынке жилой недвижимости ФРГ гамбургская консалтинговая компания F + B. А ее исполнительный директор Бернд Лойтнер (Bernd Leutner) указал на особо высокую динамику в сегменте жилых домов на одну или две семьи. Они подорожали за год на 9%.

В Германии сейчас растет спрос на дома для одной-двух семей за пределами больших городов

Это — новое явление. Трендом минувшего десятилетия был опережающий рост цен на жилье в многоквартирных домах, особенно в крупнейших городах Германии с большим приростом населения. Это четыре немецких города с населением свыше 1 млн человек — Берлин, Гамбург, Мюнхен и Кёльн, а также Франкфурт-на-Майне, Штутгарт и Дюссельдорф. Теперь же, в последние года два, ускоряется удорожание индивидуальных домов, в том числе в небольших населенных пунктах.

Основную причину эксперты видят в том, что достигнутый в крупных городах уровень цен на покупку и аренду жилплощади все чаще просто вынуждает людей перебираться в более доступные пригороды и даже в отдаленную сельскую местность. DW подробно писала об этой тенденции в прошлом году в статье «Дорогое жилье выдавливает молодые семьи из больших городов Германии».

Цены на квартиры в ФРГ вряд ли существенно снизятся

И вот теперь пандемия коронавируса может дать дополнительный сильный импульс оттоку жильцов за пределы больших городов, подальше не только от недоступных цен, но и от постоянного скопления потенциальных носителей инфекции. Тем более, что из-за COVID-19 резко возросло число специалистов, работающих удаленно из дома. Для многих теперь куда важнее возможность расширить жилплощадь и выделить отдельную комнату под рабочий кабинет, чем географическая близость к офису.

Строительство жилья в Гамбурге

В этой ситуации эксперты не исключают замедление роста цен на жилье в многоквартирных домах и даже некоторое их снижение. По данным F + B, во 2-м квартале в 10 из 50 самых дорогих немецких городов ценовая динамика на рынке квартир была отрицательной. Впрочем, в худшем случае это несколько процентов, ни о каком обвальном падении речи нет.

Так что покупка квартиры в Германии в чисто спекулятивных целях, в расчете на быстрое существенное удорожание представляется ныне делом крайне рискованным. Тем более, что в последние годы эксперты уже не раз задавались вопросом, не начали ли на рынке недвижимости в некоторых городах Германии надуваться мыльные пузыри. К тому же в стране идет бурное жилищное строительство.

Ипотека в Германии стоит сейчас менее 1% годовых

Однако на значительное повсеместное снижение цен на квартиры потенциальным покупателям жилья или инвесторам надеется тоже вряд ли стоит. «Исходите из того, что недвижимость, во всяком случае в краткосрочной перспективе, не станет намного выгоднее», — пишет в своей колонке на сайте популярного еженедельника Der Spiegel Херман-Йозеф Тенхаген (Hermann-Josef Tenhagen), главный редактор портала Finanztip, консультирующего немецких потребителей по финансовым вопросам.

Самым «прожженным», как он выражается, эксперт рекомендует подождать «зимних симптомов кризиса», когда, возможно, увеличится число объектов, которые придется продавать с молотка из-за неуплаты долгов.

Жилые и офисные здания в Штутгарте

Ключевым фактором, обеспечивающим по-прежнему высокий спрос на жилую недвижимость и тем самым стабильные или даже растущие цены, остается рекордно дешевая ипотека. «Ставки десятилетних кредитов находятся в августе 2020 вблизи своих исторических минимумов», — констатирует портал Interhyp, специализирующийся на услугах по финансированию жилья.

По его данным, ипотеку на десять лет немецкие банки предлагают сейчас в среднем за 0,75% годовых. Низшая точка была достигнута в марте, в момент стремительного нарастания пандемии, когда ставка опускалась до небывалых 0,68%. (Для сравнения: пять лет назад она составляла 1,8%, десять лет назад была выше 4%). Кредит на 15 лет можно получить сейчас в среднем за 1,04%.

Льготные кредиты от государственного банка KfW

Ни один из опрошенных кредитных институтов, подчеркивает Interhyp, не ожидает в течение ближайшего года дальнейшего снижения ставок. В то же время не исключено, что они немного подрастут по мере выхода экономики из кризиса. Однако все участники проведенного в начале августа опроса уверены, что значительного удорожания ипотеки точно не будет до тех пор, пока Европейский центральный банк (ЕЦБ) не откажется от политики нулевых процентных ставок.

Жилой квартал в городе Ремагене под Бонном на Рейне с населением в 17 тысяч человек

Пока сохраняются столь беспрецедентно выгодные условия кредитования, высокий спрос на жилые объекты фактически гарантирован. Тем более, что те, кто покупает квартиру или дом для собственного проживания, могут воспользоваться еще и системой льготных кредитов размером до 100 тысяч евро от государственного банка KfW. 

Правда, предложить в нынешних экстраординарных условиях процентную ставку ниже рыночной он не может, и она составляет у него сейчас все те же 0,75%-0,77%, однако KfW готов давать деньги на сроки до 25 лет и на первые 1-3 года освобождать от погашения кредита. Соответствующий договор оформляет тот коммерческий банк, у которого покупатель берет ипотеку.

Немецкий рынок недвижимости: большие региональные различия

Но высокий спрос на квартиры и дома в Германии будут поддерживать и инвесторы, которые ищут в кризисные времена особо надежные объекты для вложения своего капитала и заинтересованы в стабильном источнике регулярного дохода. Среди таких инвесторов — немало иностранцев. Так, немецкую недвижимость любят покупать россияне, хотя следует учитывать, что это не дает им преимуществ при получении визы.

Сдать в ФРГ квартиру или дом не составляет труда: примерно половина населения пользуется арендованной жилплощадью. Это одна из особенностей немецкого рынка недвижимости. Еще одна состоит в весьма значительных региональных различиях. Они проявляются в огромном разбросе цен на жилье, а также в разных размерах налога на покупку недвижимости и стоимости услуг маклеров и нотариусов. 

Отреставрированные дома конца 19 — начала 20 века в Кёльне

В Германии, и это отличает ее от многих других стран, самая дорогая недвижимость вовсе не в столице. По данным компании F + B, Берлин занял во 2-м квартале лишь 35-е место в списке самых дорогих населенных пунктов ФРГ: квадратный метр в квартирах стоил здесь в среднем 3900 евро, немногим больше, чем в Кёльне — 3820 евро. В то же время в Гамбурге цена составляла 4900 евро, во Франкфурте-на-Майне 5240 евро, а в Мюнхене 7220 евро. Так что жилье в баварской столице (а также в ее окрестностях с живописными озерами и видом на Альпы) было и остается самым дорогим в стране. 

В то же время в Баварии, а также, к примеру, в Саксонии с городами Лейпциг и Дрезден, налог на покупку недвижимости составляет 3,5% от цены объекта, в Берлине 6%, а в федеральной земле Северный Рейн — Вестфалия с городами Кёльн и Дюссельдорф даже 6,5%.

Лучший возраст для покупки жилья в Германии

Одновременно в федеральных землях Берлин, Бранденбург (столица Потсдам), Бремен, Гамбург и Гессен (с городами Франкфурт-на-Майне и Висбаден) гонорар маклеру, достигающий 7% от суммы сделки, платит пока только покупатель, тогда как в других регионах страны в вознаграждении за посредничество в равной доле участвует и продавец. Однако в конце 2020 года это исключение будет отменено, и Херман-Йозеф Тенхаген рекомендует своим читателям подождать еще пару месяцев с покупкой жилья в данных землях: расходы на маклера сократятся вдвое. 

Но даже после этого изменения в законодательстве в разных частях ФРГ при покупке жилья и впредь придется выкладывать за услуги и налоги дополнительно еще 10-15% от стоимости объекта. Поэтому профессор Регенсбургского университета Тобиас Юст (Tobias Just) в интервью экономическому изданию Wirtschaftswoche не советует выпускникам вузов слишком рано, еще не достигнув и 30 лет, обзаводиться собственным жильем.

С 2021 года услуги маклеров повсюду в Германии будут оплачивать и покупатель, и продавец

Эксперт по экономике рынка недвижимости считает, что сначала следует расплатиться с возможными долгами за обучение и накопить сумму, которая не только покрывала бы сопутствующие расходы при покупке жилья, то и обеспечивала бы достаточно большой первоначальный взнос. При нынешних низких ставках ипотеки это не должны быть 30%, как по традиции утверждают некоторые эксперты, но брать кредит в размере всей стоимости объекта, как предлагают сейчас некоторые банки, Тобиас Юст настоятельно не рекомендует.

В то же время профессор сожалеет, что пока средний возраст жителей Германии, впервые приобретающих жилье, превышает 40 лет: «Если бы удалось наполовину сократить сопутствующие расходы, это могло бы происходить на пару лет раньше».  

Смотрите также:

  • Самые дорогие квартиры в Германии

    С видом на Берлин

    Пентхаус на 14-м этаже жилой башни Living Levels на берегу Шпрее в берлинском районе Фридрихсхайн стоит 12,9 миллиона евро. Площадь этих роскошных апартаментов — 750 квадратных метров. Стены высотой 4,1 метра максимально остеклены, за счет чего в комнатах много света. С огромной террасы открывается великолепный панорамный вид на город. На первом этаже жилого комплекса есть кафе и спа-центр.

  • Самые дорогие квартиры в Германии

    Жилье в Эльбской филармонии

    В начале 2017 года будет сдан в эксплуатацию самый знаменитый на данный момент немецкий долгострой — Эльбская филармония в Гамбурге. Не все знают, что в этом культурном комплексе оборудованы не только концертный и репетиционные залы, но и 44 жилые квартиры — причем самые дорогие в ганзейском городе. К примеру, венчающий небоскреб пентхаус площадью 340 квадратных метров стоит 11,9 миллиона евро.

  • Самые дорогие квартиры в Германии

    Элитный пентхаус в Дюссельдорфе

    Самая дорогая квартира в Дюссельдорфе находится в фешенебельном районе Оберкассель. 8,9 миллиона евро составляет стоимость этого пентхауса из 11 комнат общей площадью 808 квадратных метров. Просторный холл, гостиная, гардеробная, несколько спален, огромная кухня, сауна, — элитные апартаменты отвечают самым высоким требованиям.

  • Самые дорогие квартиры в Германии

    Под облаками во Франкфурте-на-Майне

    Без малого 7 миллионов евро стоит пентхаус на 13-м этаже жилой башни Onyx во франкфуртском районе Вестэнд, откуда открывается великолепный вид на город. Эти апартаменты состоят из 11 комнат общей площадью 464 квадратных метра. Одна из изюминок квартиры — тренажерный зал.

  • Самые дорогие квартиры в Германии

    Старинная вилла в Гамбурге

    Эта вилла, возведенная в 1905 году в Гамбурге на берегу озера Ауссенальстер, полностью отреставрирована. 10-комнатная квартира общей площадью 500 квадратных метров, занимающая два первых ее этажа, стоит 5,8 миллиона евро.

  • Самые дорогие квартиры в Германии

    Эксклюзивные апартаменты в Мюнхене

    Самая дорогая квартира Мюнхена расположена на последнем этаже нового жилого комплекса в фешенебельном Герцогском парке в районе Богенхаузен. Эксклюзивные апартаменты общей площадью 300 квадратных метров стоят 5,8 миллиона евро.

  • Самые дорогие квартиры в Германии

    Дома-краны на набережной Кельна

    Архитектурный комплекс Rheinauhafen, возвышающийся на берегу Рейна в центре Кельна, включает три здания, по форме напоминающие башенные краны. Два из них — офисные, а одно — жилое. 133 квартиры класса «люкс» разместились в нем. Цена квадратного метра доходит до 8000 евро. Апартаменты на последнем этаже, например, стоят порядка 2 миллионов евро.

  • Самые дорогие квартиры в Германии

    Бывший бункер в Дюссельдорфе

    Этот дом в Дюссельдорфе — бывший бункер. Он удостоен премии международной выставки для специалистов в сфере недвижимости MIPIM в Каннах как «лучший проект реконструкции здания». 24 квартиры с огромными террасами и гаражами оборудованы в нем. Их площадь составляет от 70 до 240 квадратных метров. Четырехкомнатная квартира в 190 квадратных метров стоит примерно 800 тысяч евро.

    Автор: Наталия Королева


Стоит ли сейчас брать ипотеку? — новости Kapital.kz

Последние несколько лет ипотечный рынок страны оказался практически в коматозном состоянии, поскольку фондирование для банков обходилось слишком дорого, а цены на жилье падали не столь стремительно, как ожидали многие. Но желание улучшить свою жизнь никуда не делось. И пока ипотека остается дорогой, в Казахстане была разработана государственная программа «Нурлы Жер», которая должна стать ответом на потребности населения. И все же стоит ли сегодня брать жилье в ипотеку по госпрограмме или подождать лучших времен?

Что будет с ценами на жилую недвижимость? Насколько дешевле купить жилье через госпрограмму «Нурлы Жер» в отличие от банковской ипотеки? В этих и других вопросах разбирался корреспондент центра деловой информации Kapital.kz совместно с АТФБанком, который один из первых игроков начал выдавать ипотеку в рамках госпрограммы «Нурлы Жер».

Что ожидает цены на новое жилье?

Начнем с того, что цены на новое жилье, как прогнозировали эксперты в интервью газете «Капитал.kz», в отличие от вторичного будут сохраняться до конца года. «Растущий спрос на первичное жилье удерживает цены на квартиры в новостройках от снижения», — отмечали спикеры. Хотя, как позже подсчитали аналитики Ranking.kz, за январь-май 2017 года стоимость нового жилья по сравнению с уровнем за аналогичный период 2016 года уменьшилась на 3,2%. Однако, полагают риелторы, запуск государственной программы «Нурлы Жер», созданной для поддержки строительной отрасли и запуска нового жилья, должна поддержать цены в этом секторе.

Ожидается, что ежегодно по программе «Нурлы Жер» будет выделяться 10 млрд тенге с целью субсидирования ставки вознаграждения по ипотечным займам, выдаваемым банками населению. Это позволит охватить порядка 8 тыс. займов на сумму около 120 млрд тенге при покупке первичного жилья. Но насколько выгодна программа «Нурлы Жер»?

«Нурлы Жер» — реальная экономия?

Как ранее сообщали в Казахстанской Ипотечной Компании (КИК), выступающей оператором программы «Нурлы Жер», субсидирование ипотечных займов предусматривает конечную ставку для заемщиков 10% годовых при покупке первичного жилья. При этом максимальная банковская ставка до субсидирования не должна превышать уровень базовой ставки Нацбанка РК более чем на 5%, действующей на момент принятия решения о субсидировании. Это означает, что ежемесячный платеж для заемщика снижается на 30−40%, как и общая сумма переплаты.

Напомним, что в Алматы и Астане максимальная субсидируемая сумма кредита составляет 20 млн тенге, в областях — 15 млн тенге. Срок ипотеки — 15 лет, субсидирование будет осуществляться на срок до 10 лет при наличии не менее 30% первоначального взноса от стоимости недвижимости. Лимиты по суммам субсидирования, установленные в рамках программы, обусловлены прежде всего задачей охвата большей части населения в рамках выделенных средств.

Итак, представим, что покупка квартиры обойдется в 15 млн тенге. Потребуется первоначальная сумма — 4,5 млн тенге, таким образом, сумма займа составит 10,5 млн тенге. Ставка вознаграждения банка составляет 15,5% (эффективная от 16,7%), но после субсидирования она составит 10%. Таким образом, средний ежемесячный взнос до 10 лет составит 109 679 тенге. В итоге переплата по кредиту составит 22 195 668 тенге.

В отличие от других государственных программ здесь не нужно будет откладывать и накапливать средства на специальных сберегательных счетах, стоять в очереди. За оформление кредита нет дополнительных комиссий, что в том числе позволило снизить стоимость ипотеки. В программе может принять участие любой гражданин нашей страны, и не имеет значения, какая недвижимость имеется у него в собственности. За консультацией уже можно обращаться в АТФБанк, где помогут оценить возможность получения ипотечного кредита в рамках «Нурлы Жер», которая действительно выгодна и позволяет снизить ежемесячные расходы и общую сумму переплаты.

Во сколько обойдется стандартная ипотека?

Теперь о стандартной банковской программе на примере АТФБанка. Сегодня многие банки предлагают заемщикам различные ипотечные программы. Каждая из них, безусловно, отличается, но, как правило, большая часть условий и ставок примерно идентична. Очевидно, что в банковской программе есть свои преимущества, среди них: нет необходимости ждать своей очереди, ипотека оформляется в короткие сроки, программа распространяется не только на новое жилье, но и на вторичный рынок жилой недвижимости, а также на индивидуальное строительство.

В рамках стандартной ипотеки ставка вознаграждения составляет от 16% (годовая эффективная ставка вознаграждения — от 17,4%). Первоначальный взнос от 20% от стоимости недвижимости. При сумме кредита в 10,5 млн тенге на покупку нового жилья (аналогичного в госпрограмме) ежемесячный взнос составит 154 214 тенге. В итоге после 15 лет ипотеки заемщик переплатит финансовому институту 27 758 444 тенге. Таким образом, государственная программа позволит сэкономить почти 5,5 млн тенге, если выбор все-таки пал на новое жилье. Согласитесь, значительная экономия. Однако если приглянулась квартира на вторичном рынке или есть планы на индивидуальное жилье, стандартная программа по конкурентной ставке также является хорошим вариантом.

В целом программа «Нурлы Жер» открывает возможность для всех, кто решил улучшить свои жилищные условия. Тем не менее, выбирая любую программу, всегда полезно запросить расчет полной стоимости кредита в рамках альтернативных программ. В АТФБанке представлено сразу несколько вариантов в зависимости от приобретаемой недвижимости и других параметров, например, по сумме или сроку кредита.

При работе с материалами Центра деловой информации Kapital.kz разрешено использование лишь 30% текста с обязательной гиперссылкой на источник. При использовании полного материала необходимо разрешение редакции.

Сейчас хорошее время для покупки дома?

Независимость редакции

Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице (четко обозначенные) могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий. Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

Поднимитесь, потенциальные покупатели жилья. Весенний сезон недвижимости 2021 года обещает быть суровым.

С учетом низких процентных ставок, нехватки жилья и всех желающих переехать во время пандемии идеальный шторм подстегивает продажи домов до рекордного уровня за 14 лет.Тенденция сохраняется: в январе продажи новых домов достигли 6,7 млн, что на 23% больше, чем в предыдущем году.

Итак, вы можете остаться задаваться вопросом — с некоторым FOMO — может ли вы, , купить дом прямо сейчас? И даже если бы вы могли, стоит вам, учитывая стремительно растущие цены и иррациональные войны ставок? Можем ли мы увидеть еще одну жилищную катастрофу, подобную той, что произошла в 2008 году, и остаться с чувством глупости с ключами от дома, который в одночасье теряет 30% своей стоимости?

Выдохните.

«Вопрос, который нужно задать себе, заключается не в том,« подходящее ли время для покупки? », А скорее в том,« подходящее ли время для покупки для меня ? », — говорит Кэти Брэддок, управляющий директор компании по недвижимости William Рэйвис в Нью-Йорке.«Обратите внимание на , почему вы покупаете . Это должно быть потому, что вы действительно хотите чем-то владеть и создать дом и сообщество для себя или своей семьи ».

Этот совет особенно важен в 2021 году, потому что покупка дома в этом году потребует больше силы духа, чем обычно. Ставки по ипотечным кредитам, вероятно, останутся низкими, но пандемия экономики ужесточила стандарты кредитования и заблокировала покупателей с плохой кредитной историей из лучших сделок. Кроме того, многие покупатели жилья впервые, которым требуется помощь при первоначальном взносе, могут оказаться в невыгодном положении на быстро меняющемся рынке, где много предложений за наличные.

В целом, даже если у вас есть финансовые возможности для покупки, в этом сезоне было бы разумно отсидеться. Если вы готовы сделать решительный шаг и 2021 год станет для вас отличным временем , вот что вам нужно знать об этом беспрецедентном сезоне покупки жилья.

Чем отличается покупка дома в 2021 году

Цены растут

Прямо сейчас на рынке наблюдается некоторый шок, когда цены на жилье выросли на 10% по сравнению с прошлым годом.

Помните жилищный кризис 2008 года? Основные факторы, поддерживающие сегодня цены на жилье (например,ж., низкие процентные ставки, дефицит предложения) не такие, какими они были тогда (например, субстандартная ипотека, чрезмерное использование заемных средств). Но нельзя сказать, что нового падения цен не будет.

Мой совет? Меньше сосредотачивайтесь на цене покупки и больше на своих ежемесячных расходах, включая ипотеку, налоги на недвижимость, техническое обслуживание и страхование домовладельца. Хорошее практическое правило — тратить не более 30% своего бюджета на ипотеку и связанные с ней расходы на жилье. Как говорит Брэддок: «Вы должны быть уверены, что можете себе это позволить, и не быть бедным в конце каждого месяца.

Лучше не ценить дом как финансовое вложение — иначе вы можете разочаровать себя. Дом, будучи активом, вряд ли ликвиден, как акции. А продажа зависит от поиска покупателя, что может произойти не сразу или по той цене, которую вы надеетесь получить. Такова реальность. Вот почему разумно подготовиться к тому, что дом продержится пять лет или дольше.

Рынки жилья быстро меняются

Не стоит слишком зависеть от изменений, которые вы наблюдаете на конкретном рынке в ответ на Covid-19, — предупреждает Брэддок.Например, если город или поселок испытывает приток жителей, поскольку они ищут альтернативные места, чтобы укрыться во время пандемии, такой рост не обязательно будет устойчивым. По словам Брэддока, лучшим барометром силы города или городской недвижимости является рост его местного бизнеса и возможности трудоустройства, а также наличие признаков того, что сообщество будет продолжать привлекать жителей после коронавируса.

И наоборот, не стоит сбрасывать со счетов будущее города, потому что, скажем, его школьный округ, когда-то привлекавший покупателей, сейчас находится в упадке.В нашем пригороде Нью-Джерси школы еще не открылись из-за пандемии, что создает конфликт между родителями, школьным советом и профсоюзом учителей. Хотя это было тяжело, мы не одиноки. Многие близлежащие районы сталкиваются с аналогичными проблемами, и, как только пандемия утихнет, создается ощущение, что уроки, извлеченные из этого момента, помогут городу стать более устойчивым. Как бы то ни было, новые покупатели, не колеблясь, получают более 20 предложений.

Письмо с предварительным одобрением имеет решающее значение.

Дома в этом году быстро продвигаются, и продавцы, вероятно, получат сразу несколько хороших предложений.Без предварительного одобрения при покупке дома вас, скорее всего, выбьет кто-то более подготовленный.

Письмо о предварительном одобрении — это условная выписка из банка, в которой указывается, сколько он готов предоставить вам ссуду. Он учитывает ваше финансовое положение, такое как доход, долг, сбережения и кредитный рейтинг. Имея его в руках, продавцы более уверены в вашей способности завершить продажу и принять ваше предложение. Банки обычно выполняют предварительное одобрение в течение 90 дней, за исключением каких-либо серьезных финансовых сдвигов в вашей жизни.

Андеррайтинг — интенсивный

Это не прогулка по парку, особенно в наши дни, когда андеррайтеры тщательно контролируют ситуацию.

Как только ваше предложение будет принято, пора связаться с банком и поработать над обеспечением ипотечного кредита. Для этого вам нужно будет открыть кучу финансовых документов, включая предыдущие налоговые декларации, банковские выписки, квитанции о заработной плате и, возможно, письмо от вашего работодателя с указанием вашего статуса работы. Если вы работаете не по найму или ведете бизнес, вам понадобится письмо от вашего бухгалтера на фирменном бланке компании, в котором говорится, что у вашего бизнеса «хорошая репутация».

Процесс обычно включает в себя много разговоров с ипотечным кредитором, и затем вы можете ничего не слышать в течение недели, что только усиливает беспокойство (но отсутствие новостей обычно не является хорошими новостями). Весь процесс может занять до месяца или двух, прежде чем будет получено разрешение на закрытие от банка.

В наши дни есть несколько причин, по которым ваше одобрение ипотеки с большей вероятностью может быть сорвано. Во-первых, банки нередко проверяют вашу занятость более одного раза в процессе утверждения ипотеки, тогда как раньше они могли сделать это только один раз.Наш кредитор позвонил моему бухгалтеру за день до даты закрытия, чтобы убедиться — в третий раз — что мой бизнес находится в хорошем состоянии. При высоком уровне безработицы следует ожидать потери рабочих мест, и банки не рискуют. Если вы получите отпуск или потеряете работу во время процесса утверждения ипотеки, даже если у вас есть сбережения, это может серьезно поставить под угрозу вашу ссуду.

Оценка очень высока.

Далее: Если оценка, проводимая после того, как ваше предложение принято, окажется ниже вашей ставки, вы можете попасть в тяжелое положение.Низкая оценка может произойти в условиях войны торгов, когда покупатели делают предложения, основанные в основном на эмоциях и адреналине, а не на сопоставимых ценах на жилье. Но если оценка окажется ниже, чем ваше предложение, вы рискуете отменить свое предложение или потребовать большего первоначального взноса, чтобы покрыть пробел.

Например, вы сделали принятое предложение о покупке дома за 300 000 долларов. Это предполагает, что вы внесете 20% — 60 000 долларов — и что банк согласился профинансировать 80% стоимости дома до предварительно утвержденной суммы в 240 000 долларов.

Но тогда оценка составляет 250 000 долларов, что на 50 000 долларов ниже первоначального предложения. Это означает, что кредитор покроет только 200 000 долларов от цены, поскольку теперь это 80% оценочной стоимости дома (при условии, что вы предлагаете 20% первоначального взноса). Поскольку ваша ипотека теперь на 40 000 долларов меньше, чем вы ожидали, вам нужно будет покрыть разницу, иначе вы рискуете потерять сделку, если не сможете пересмотреть ее. А на сегодняшнем рынке, где дома регулярно получают множество предложений, у продавцов меньше стимулов вести переговоры с покупателями.

Теперь возникает вопрос: могу ли я положить 100 000 долларов (это первоначальный взнос в размере 60 000 долларов плюс 40 000 долларов, которые кредитор больше не покрывает) на покупку дома? А также: хочу ли я купить дом по цене, превышающей его оценочную рыночную стоимость?

Оценочная стоимость Цена продажи 80% профинансировано кредитором Покупатель должен заплатить
$ 300 000 $ 300,00 $ 240 000 $ 60 000
250000 долларов 300,00 200000 долларов 100000 долларов

Имейте в виду: оценщики смотрят на похожие дома, которые уже проданы, а не на активные списки, поэтому, даже если дом может не оцениваться равномерно сегодня, он может получить больше в следующем году, когда аналогичные дома зафиксируют продажи.

Первоначальный взнос в размере 20% важнее, чем когда-либо

Приготовьтесь получить 20% первоначальный взнос. Хотя в некоторых случаях покупатели-новички могут купить дом всего на несколько процентных пунктов, это очень рискованно. При таком небольшом капитале существует большая вероятность того, что в условиях падающего рынка ваша ипотека окажется «под водой», и вы будете должны больше, чем стоит дом. Именно это случилось со многими владельцами недвижимости во время жилищного кризиса 2008 года. Не имея возможности продать и погасить свою ипотеку, многие домовладельцы были вынуждены лишиться права выкупа своей собственности.

Более того, покупатели, впервые покупающие жилье без 20% первоначального взноса, могут оказаться в дополнительном невыгодном положении в этом году. Например, те, кто использует программы помощи при первоначальном платеже, сталкиваются с мнением продавцов, что эти программы замедлят транзакцию.

Как бы то ни было, я всегда с подозрением относился к программам для начинающих покупателей из-за их низких требований к первоначальному взносу. Ни для кого не секрет, что это «горячий» рынок, и цены могут быть со временем «скорректированы».Если цены упадут на 5% или 10%, а у вас будет только 3,5% капитала в вашем доме, это может подвергнуть вас более высокому риску дефолта. Вам также может потребоваться приобрести частную ипотечную страховку или PMI, которая в основном защищает кредитора на случай, если вам придется отказаться от своей ссуды.

Обязательно наличие сильной кредитной истории

Если вы хотите получить минимально возможную процентную ставку (которая сейчас колеблется в районе 3%), нет сомнений, что вам понадобится первоклассная кредитная история, а также оценка FICO в от среднего до высокого — 700 из 850.

Хотя это правда, что некоторые программы для начинающих покупателей жилья, такие как ссуды FHA, VA и USDA, требуют более низких требований к кредитам, они также могут сделать предложение вашего дома менее привлекательным для продавцов, предлагающих более привлекательные финансовые предложения или предложения наличными.

В долгосрочной перспективе может быть лучше потратить время на создание кредитной истории, накопление и, в конечном итоге, на получение стандартного жилищного кредита. Обычно вы можете проверить свой кредитный рейтинг после входа на веб-сайт своего банка. Вы также можете просмотреть свою кредитную историю в Annualcreditreport.com.

Не делайте этого без чрезвычайного фонда

В такой нестабильной экономике, как эта, деньги — это король. Вы хотите иметь запас жидкости на случай непредвиденных расходов или потери дохода. Есть ли у вас хотя бы несколько месяцев — предпочтительно шесть месяцев — ваших необходимых расходов на жизнь, которые хранятся на сберегательном счете? Если бы вы потеряли работу на следующий день после закрытия дома и должны были бы платить по ипотеке в течение шести месяцев, могли бы вы? Обеспечение сбережений — жизненно важный шаг для любого покупателя жилья в 2021 году.

Bottom Line

Заманчиво присоединиться к ажиотажу в сфере недвижимости и купить дом, но пусть это будет решение, обусловленное личными потребностями и желаниями, а не рыночными условиями. Если вы готовы к покупке, небольшая финансовая подготовка может иметь большое значение для обеспечения плавного процесса до финиша.

Что следует учитывать перед покупкой дома

Более половины арендаторов, 58%, говорят, что пандемия Covid-19 подстегнула их желание владеть домом, согласно опросу Lowe’s, опубликованному на этой неделе.Мало того, что американцы ищут больше места, так как многие проводят больше времени, чем когда-либо прежде, дома, но и процентные ставки по ипотечным кредитам находятся на исторически низком уровне.

Но для многих американцев, в том числе для 34-летнего Эрина Шульца из Бостона, решение купить дом — непростое дело. «Когда я увидела, что моя подруга получила процентную ставку по ипотеке на уровне 2,65%, я определенно почувствовала FOMO — страх упустить», — сказала она CNBC Make It. Но Шульц говорит, что она еще не совсем готова начать поиски дома.

Но это не мешает Шульц — у которой был забитый до отказа 2020 год, в течение которого она начала собственный бизнес и вышла замуж — время от времени пролистывала Zillow.Хотя она и ее муж в настоящее время проживают в Бостоне, они планируют переехать поближе к семье в Остине, штат Техас, когда все же сделают покупку уже в конце этого года.

Эрин Шульц и ее муж во время медового месяца в национальном парке Зайон.

Гораздо приятнее смотреть на цены на жилье в Техасе, чем в Бостоне, — смеясь, говорит Шульц. Хотя она хотела бы покупать, когда процентные ставки все еще низкие, она готова подождать, пока на рынке не появится больше вариантов.Решение подождать немного легче, потому что многие рынки жилья по всей стране сейчас чрезвычайно конкурентоспособны, что приводит к резкому росту цен на жилье, говорит она.

В идеале Шульц ищет дом с тремя спальнями и двумя ванными комнатами, стоимость которого меньше 500 000 долларов, но она готова проявить гибкость в деталях, чтобы снизить цену. «Мы очень стремимся к тому, чтобы стоимость жилья не превышала 35% нашего дохода», — говорит Шульц.

В этом году пара надеется заработать около 200 000 долларов вместе, но Шульц говорит, что доход от ее нового бизнеса непредсказуем.Помимо пенсионных сбережений, Шульц и ее муж накопили около шести месяцев на непредвиденные расходы на проживание, а также около 30 000 долларов, отложенных на начальные бизнес-расходы и первоначальный взнос за дом. «Мы хотим иметь более предсказуемый доход и накопить больше денежных сбережений, чтобы нам не приходилось касаться чрезвычайного фонда или коммерческих сбережений при покупке», — говорит она.

Это правильное отношение, по мнению специалистов по финансовому планированию, с которыми говорила CNBC Make It. Не прыгайте на большие ставки по ипотеке только потому, что вы беспокоитесь, что в конечном итоге заплатите больше.

«Ставки по ипотеке находятся на рекордно низком уровне, но я не верю, что это оправдывает покупку дома до того, как вы будете готовы», — говорит Лео Марте, сертифицированный специалист по финансовому планированию и основатель компании Abundant Advisors из Северной Каролины.

Если вы подумываете о покупке дома прямо сейчас, вот четыре ключевых момента, о которых следует подумать, по мнению специалистов по финансовому планированию.

1. Оцените, является ли владение домом лучшим вариантом для вас.

Не каждый хочет или может себе позволить быть домовладельцем, и это нормально, — говорит Джейк Нортруп, CFP и основатель Experience Your Wealth.Чтобы определить, является ли покупка дома правильным выбором для вас, он рекомендует задать себе несколько простых вопросов:

  1. Что такого в том, чтобы владеть домом, чего вы не можете достичь, сдавая его в аренду?
  2. Каким образом владение домом напрямую соответствует вашим основным ценностям?
  3. Что бы вы сделали с альтернативной стоимостью денег, которые вы вкладываете в дом?
  4. На какие еще цели может повлиять покупка дома?

В зависимости от вашего дохода и финансового положения попытка сэкономить на первоначальном взносе менее чем за год может оказаться или нереалистичной, говорит Райан Грейзер, CFP из Филадельфии и соучредитель Opulus.Он добавляет, что даже тем, кто умеет быстро экономить, нужно будет предпринять серьезные шаги.

«Это зависит от того, насколько сильно они этого хотят, и от тех жертв, на которые они готовы пойти», — говорит Грейзер. Если у вас есть доход, но вы не путешествуете, не обедаете вне дома или не тратите столько из-за Covid-19, это может сработать ». Для большинства потенциальных покупателей жилья это означает тщательное рассмотрение того, сколько вам нужно сэкономить, а затем создание автоматических депозитов. на регулярной основе для достижения этой цели в желаемые сроки

2.Планируйте как минимум 20% первоначальный взнос.

Большинство финансовых экспертов рекомендуют откладывать не менее 20% стоимости дома на первоначальный взнос, что позволяет избежать оплаты частной ипотечной страховки. Начиная с не менее 20% от стоимости дома, поскольку первоначальный взнос также снижает сумму процентов, которые вы будете платить в течение срока ипотеки.

Тем не менее, рекомендуемый авансовый платеж в размере 20% — это всего лишь рекомендация. «Если человек находит дом, который ему нравится и который вписывается в его бюджет, но не достигает своей цели первоначального взноса, он может подумать о снижении цели первоначального взноса, чтобы воспользоваться более низкими процентными ставками сейчас», — говорит Эрик Симонсон, CFP с Abundo Wealth из Миннесоты.

Увеличить значок Стрелки указывают наружу

Redfin обнаружил, что средняя цена продажи жилья увеличилась на 13% в годовом исчислении до 319 000 долларов США по состоянию на 3 января 2020 года.

Тем не менее будьте готовы к тому, что первоначальный взнос, который вы ожидаете заплатить, может быть выше сейчас, особенно на горячих рынках недвижимости. Если вы ожидаете заплатить 300 000 долларов за дом на конкурентном рынке, вы можете потратить 350 000 долларов прямо сейчас. Это означает, что необходимый вам первоначальный взнос тоже будет больше.

«Если покупатели дома твердо настроены на этот район, они должны быть готовы», — говорит Грейзер.Возможно, вам потребуется сделать более высокое предложение, и у вас должны быть готовы все необходимые документы и предварительные согласования, чтобы сделать процесс более плавным и быстрым.

3. Убедитесь, что вы можете позволить себе полную стоимость домовладения.

«Даже если процентные ставки низкие, не покупайте дома больше, чем вы можете себе позволить», — говорит Дэн Херрон, базирующийся в Калифорнии CFP и основатель Elemental Wealth. Советники. Это включает в себя не только первоначальный взнос и ежемесячный платеж по ипотеке.

Большинство покупателей должны учитывать другие сборы и текущие расходы, такие как закрытие, страхование домовладельцев, налоги на имущество, а также ремонт и техническое обслуживание.В сумме они могут составлять от 1% до 2% от покупной цены каждый год. «Теперь вы домовладелец. Это означает, что если что-то сломается, вы должны это исправить», — говорит Херрон.

Затраты на закрытие, которые могут включать в себя расходы на осмотр дома, сборы за подачу заявки на получение кредита и за выдачу кредита и даже налоги на недвижимость за два месяца, также могут складываться. Средние затраты на закрытие сделки варьируются от 2% до 5% от суммы кредита, и они подлежат оплате в момент покупки.

Вам также необходимо изучить другие аспекты ваших финансов.Спросите себя: смогу ли я позволить себе откладывать на пенсию? По словам Херрона, покупка слишком большого дома может помешать этому.

Вы также сможете сохранить свои сбережения на случай чрезвычайных ситуаций. «Меньше всего я хочу, чтобы мои клиенты тратили свои сбережения, потом происходит что-то плохое, и теперь они изо всех сил пытаются найти деньги», — говорит он.

4. Не беспокойтесь о том, что пропустите, более низкие ставки сохранятся.

Не стоит торопиться с покупкой дома, — говорит Сильвия Манент, CFP и основатель Manent Capital.«Это долгосрочные и крупные инвестиции, о которых вы, возможно, пожалеете в будущем», — добавляет она.

Имейте в виду, что ставки по ипотечным кредитам будут оставаться низкими в течение следующих двух-трех лет, так что сейчас не стоит спешить с ними. По оценкам Национальной ассоциации риэлторов, средняя ставка по ипотеке в 2021 году составит 3,1%, в то время как Ассоциация ипотечных банкиров прогнозирует, что в этом году средняя ставка составит 3,3%.

«Снизьте скорость и купите, когда будете готовы», — говорит Марте. «Люди покупают дома давно, даже когда процентная ставка была на уровне 17%.Медленно и неуклонно побеждает в гонке ».

Это именно то, к чему стремятся Шульц и ее муж. Прямо сейчас они не рассчитывают купить дом, по крайней мере, до конца 2021 года. Но, возможно, к этому времени в следующем году они Я поселюсь в новом доме в новом городе. «Это было бы здорово», — говорит Шульц. чек для погашения долга

Не пропустите: Лучшие кредитные карты для получения кредита в 2021 году

Сейчас подходящее время для получения ипотеки?

Пандемия коронавируса радикально меняет экономику с закрытием предприятий и потерей рабочих мест.А как насчет рынка жилья и ипотеки? Пришло время финансировать или рефинансировать?

Чтобы получить некоторые ответы, Bankrate поговорил с Дэвидом Х. Стивенсом, одним из ведущих национальных ипотечных органов. Стивенс — бывший генеральный директор Ассоциации ипотечных банкиров (MBA) и был Федеральным комиссаром по жилищным вопросам при президенте Обаме. Он является генеральным директором Mountain Lake Consulting, Inc., консалтинговой фирмы по финансовым услугам, специализирующейся на секторе финансирования недвижимости.

Следующее интервью было отредактировано для большей ясности.

Сейчас хорошее время для получения ипотеки?

Стивенс: Прямо сейчас, на короткий срок, возможно, не лучшее время для получения ипотеки. Проблемы, связанные с вирусом, по-разному повлияли на экономику, но одним из наиболее пострадавших секторов является ипотечный рынок.

Цены на ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, упали за последние две недели, и ставки выше, чем они могли бы быть в ближайшие недели, если ситуация начнет успокаиваться. При этом, если вы покупаете дом, это может быть подходящее время до того, как рынок жилья вернется, и, хотя ставки по ипотечным кредитам немного выше, чем были, они все еще близки к исторически рекордным минимумам.

Был ли прерван процесс подачи заявления на ипотеку? Есть ли какие-то особые шаги, которые должны предпринять заемщики для получения финансирования?

Стивенс: К счастью, отрасль гораздо более автоматизирована, чем в прежние времена. Практически весь процесс кредитования можно осуществить онлайн. От приложения, которое почти наверняка есть в сети для любого кредитора, до возможности сканировать и отправлять по электронной почте ключевые вспомогательные документы, необходимые для утверждения ипотеки, подавляющее большинство работы может быть выполнено без необходимости личного контакта.

Freddie Mac и Fannie Mae также имеют отказ от проверки собственности, которую они предлагают в отношении значительной части кредитов рефинансирования, и стремятся расширить использование альтернатив физической оценке на месте. В зависимости от кредитора и штата, в котором находится недвижимость, использование электронных подписей и других удаленных подписей может позволить вам полностью пропустить закрытие и просто выполнить процесс виртуально.

Можно ли ожидать, что цены на жилье остановятся или снизятся после восьми лет устойчивого роста?

Stevens: Национальная ассоциация риэлторов сообщила, что существующее в феврале повышение цен на дома ознаменовало 96-й месяц подряд роста по сравнению с прошлым годом.

Хотя коронавирус является значительным событием, которое отрицательно сказывается как на здоровье нации, так и на экономике, долгосрочная реальность демографии и предложения жилья не изменится.

По данным Гарвардского объединенного центра жилищных исследований, поскольку мы с нетерпением ждем возможности преодолеть кривую и вернуться к работе и учебе, мы вернемся к стране, которая создает от 12 до 14 миллионов новых домашних хозяйств в течение следующего десятилетия. Это говорит о значительной нехватке имеющихся запасов.Таким образом, хотя восстановление экономики в результате вируса может замедлить темп развития событий в краткосрочной перспективе, долгосрочные перспективы роста цен на жилье остаются оптимистичными.

Куда вы видите направление ставок по ипотеке в следующем месяце?

Stevens: В краткосрочной перспективе воздействие вируса влияет на различные компоненты, которые составляют процентную ставку по ипотеке. Ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, не сбалансированы, что вызывает рост ставок, снижение стоимости обслуживания, и инвесторы, которые участвуют в этой арене, пытаются определить, что это может означать для ставок по умолчанию и многого другого.

При этом Федеральная резервная система объявила о значительном увеличении своего участия на рынке, что поможет частично устранить этот дисбаланс. Я ожидаю, что ставки снова начнут снижаться по мере того, как мы выйдем за пределы этого периода. Основа для более низких ставок хороша, технические условия более короткие и заставляют ставки повышаться, но и это должно пройти.

Если смотреть на следующий месяц, все сводится к срокам и влиянию законодательных усилий и действий федеральных агентств, и это все еще не совсем ясно.

Может ли жилая недвижимость сохранять свою ценность при резком росте безработицы?

Stevens: Все зависит от продолжительности этого периода и воздействия законодательных и регулирующих мер, рассматриваемых в данный момент.

Имейте в виду, что, хотя большинству американцев говорят работать из дома, миллионы работают удаленно. Мы наблюдаем рост в избранных сферах услуг: такие компании, как Amazon, Insta-Cart, UPS и другие, пытаются нанять тысячи сотрудников.

Работники, занятые в сфере путешествий, проведения мероприятий, мелкой розничной торговли и ресторанов, относятся к числу тех, кто может столкнуться с наибольшим ударом. Значительная часть этих сотрудников может не иметь дома.

Таким образом, хотя по умолчанию будет всплеск от этого, как он проникнет в домашние ценности, все еще остается вопросом. Что еще более важно, были объявлены планы воздержания и прекращения принудительного взыскания права выкупа, что, как мы надеемся, поможет смягчить последствия, особенно потому, что эти планы нацелены на поддержку как арендаторов, так и домовладельцев.Все сводится к тому, как долго это продлится и сможем ли мы сгладить кривую распространения вируса, чтобы Америка могла быстрее вернуться к работе.

Что произойдет с обслуживающими организациями, если неплатежи значительно вырастут?

Стивенс: Обслуживающие компании — это компании, которые собирают ежемесячные платежи для ипотечных инвесторов. Они также являются компаниями, которые имеют дело с просроченными платежами, неплатежами и потерей права выкупа от имени инвесторов.

Это огромная проблема. Сервисные службы резервируют средства на случай «ожидаемого дефолта» и даже имеют резерв сверх этого. Но когда всей нации говорят идти домой и вводятся эти программы воздержания и мораторий на потерю права выкупа, совокупное бремя ложится на обслуживающий персонал. Если заемщик не выплачивает свою ссуду, но обслуживающий персонал все равно должен платить держателю ипотечного обеспечения, эти деньги должны поступать из этих резервов.

Если платежи перестанут поступать от большого процента ваших клиентов, например от одной четвертой, одной пятой или более заемщиков, вся система может рухнуть.Вот почему было приложено столько усилий для создания платформы ликвидности в Федеральном резерве, в Ginnie Mae (Государственная национальная ипотечная ассоциация или GNMA) и с GSE (спонсируемые государством предприятия, такие как Fannie Mae и Freddie Mac), чтобы восполните пробел и убедитесь, что обслуживающий персонал может функционировать.

Предложение было направлено председателю Федеральной резервной системы Джерому Пауэллу и министру финансов Стивену Мнучину, чтобы удовлетворить эту потребность, и закон также вносится в Конгресс.Его поддерживают ключевые отраслевые группы, а также некоторые ключевые защитники интересов потребителей. Создание этой платформы ликвидности абсолютно необходимо.

Сейчас хорошее время?

Наша цель — дать вам инструменты и уверенность, необходимые для улучшения ваших финансов. Хотя мы получаем компенсацию от наших кредиторов-партнеров, которых мы всегда будем указывать, все мнения принадлежат нам. Credible Operations, Inc. NMLS № 1681276 упоминается здесь как «Надежный».

Как только ставки по ипотечным кредитам начинают падать, домовладельцы часто испытывают искушение рефинансировать свои жилищные ссуды.

Рефинансирование заменяет вашу текущую ипотеку новой ссудой и новыми условиями. Учитывая исторически низкие ставки, миллионы домовладельцев уже сделали этот шаг — и еще 18 миллионов потенциально могут сэкономить деньги от рефинансирования, согласно данным агентства по ипотечным кредитам Black Knight.

Но это не правильный выбор для всех, даже если вы имеете право на более низкую процентную ставку. Вы также захотите подумать, как долго вы будете находиться дома и сколько времени потребуется, чтобы окупить расходы.

Вот как определить, подходящее ли сейчас время для рефинансирования вашего дома:

Сейчас хорошее время для рефинансирования?

Как правило, рефинансирование ипотеки — хорошая идея, если она поможет вам сэкономить деньги.Эксперты по ипотеке говорят, что вам следует подумать об этом шаге, если вы можете снизить процентную ставку как минимум на 0,75%.

Например: Допустим, у вас есть 30-летний заем в размере 300 000 долларов США с фиксированной ставкой по ипотеке 4% и ежемесячным платежом в размере 1567 долларов США. Рефинансирование новой 30-летней ссуды с процентной ставкой 3,25% может снизить ваш платеж на 134 доллара, что в сумме составит 48 240 долларов в течение срока ссуды.

И если вы выплатили часть своей основной суммы с момента получения первоначальной ипотеки, ваша новая ссуда будет основана на более низком балансе.Это может еще больше снизить ваш ежемесячный платеж и сэкономить вам больше денег.

Подробнее:

Сколько стоит рефинансирование?

Даже если вы имеете право на более низкую процентную ставку, вам нужно будет учитывать затраты на рефинансирование ипотечного кредита, чтобы определить, стоит ли оно того.

Затраты на закрытие обычно составляют от 2% до 5% от основной суммы кредита. Таким образом, если вы занимаетесь 300 000 долларов, а затраты на закрытие составляют 2%, то при закрытии вы будете должны 6000 долларов.

Другие факторы, например место проживания, влияют на цену. Вот некоторые из общих затрат, связанных с рефинансированием:

Комиссия Ориентировочная стоимость
Комиссия за выдачу кредита от 0,5% до 1,5% от суммы кредита
Плата за экспертизу От 300 до 500 долларов
Сбор за страхование титула 1000 долларов США
Комиссия за кредитный отчет от 30 до 50 долларов
Предоплата процентов Зависит от вашей процентной ставки и даты закрытия кредита
Плата за запись Варьируется
Ипотечные баллы Зависит от того, сколько баллов вы платите за
(1% от суммы ипотечного кредита равен 1 баллу)

Некоторые кредиторы могут предложить вам бесплатное рефинансирование, что означает, что вы не будете оплачивать расходы по закрытию сделки авансом.Но они восполнят это, либо включив заключительные расходы в основную сумму ипотечного кредита, либо увеличив вашу процентную ставку. Вы все равно можете выйти вперед, но для уверенности сравните процентные расходы по исходной ссуде и по новой ссуде.

Как узнать, когда вы выйдете на уровень безубыточности

Чтобы выяснить, сколько времени потребуется, чтобы окупить ваши расходы на рефинансирование, разделите сумму ваших заключительных расходов на сумму, которую вы откладываете каждый месяц. Это называется «точкой безубыточности» рефинансирования ипотеки.

Например, если ваш ежемесячный платеж упадет на 143 доллара, то потребуется около 35 месяцев, чтобы окупить 5 000 долларов в затратах на закрытие сделки. Но если вы продадите дом до точки безубыточности, вы потеряете деньги в сделке. Если вы знаете, что скоро переедете, то рефинансирование может не окупиться.

Сколько времени нужно на рефинансирование?

Рефинансирование ипотеки обычно занимает от 30 до 45 дней, но это может занять больше времени, если ваш кредитор имеет дело с высоким спросом на ссуду или что-то еще замедляет сделку.Один из способов предотвратить потерю хорошей ипотечной ставки — зафиксировать ее на определенный период, от 30 до 60 дней.

Рефинансирование

через Credible упростит процесс подачи заявок, чтобы вы могли сэкономить время и, возможно, быстрее добраться до закрывающего стола. Используйте форму ниже, чтобы начать.

Узнайте, подходит ли вам рефинансирование
  • Фактические ставки от нескольких кредиторов — Получите фактические ставки предварительной квалификации за 3 минуты, не влияя на ваш кредитный рейтинг.
  • Интеллектуальная технология — Мы упрощаем ответы на вопросы и автоматизируем процесс загрузки документов.
  • Комплексный опыт — Завершите весь процесс создания от сравнения ставок до закрытия, все на Credible.

Find My Refi Rate
Проверка ставок не повлияет на ваш кредит

Почему вам следует рефинансировать?

Рефинансируя, вы можете снизить ежемесячные выплаты по ипотеке, сэкономить на процентах, получить более короткий срок кредита или снять наличные, но, как правило, вы не можете сделать все сразу.Перед подачей заявки вам нужно будет определить свои основные цели.

Сэкономить на процентах

Если вы имеете право на более низкую процентную ставку, вы можете сэкономить на процентных расходах, а также снизить ежемесячный платеж. Чтобы увидеть, выйдете ли вы вперед, подсчитайте процентные расходы по вашей текущей ссуде и новой ипотечной ссуде.

Например: Допустим, вы взяли ипотеку на 30 лет на сумму 300 000 долларов с фиксированной процентной ставкой 4% и 20% первоначальным взносом. Если вы выплатите ссуду в течение 30 лет, сумма процентов составит 172 753 доллара.Но через год после получения кредита вы меняете свою ипотеку на новую 30-летнюю ссуду с процентной ставкой 3%.

В этом примере рефинансирование снижает ваши ежемесячные платежи на 151 доллар и позволяет сэкономить 41 132 доллара на процентах в течение срока действия ссуды.

Узнайте: стоит ли рефинансировать ипотеку со скидкой 0,5%?

Для скорейшего погашения кредита

Если для вас важно как можно скорее выбраться из долга, то рефинансирование для получения более краткосрочной ссуды может помочь. Хотя ваши ежемесячные платежи, скорее всего, вырастут, поскольку вы выплачиваете долг в более короткие сроки, вы можете значительно сэкономить на процентных расходах.

Взгляните на исходную ипотеку из приведенного выше примера. Если вы перефинансируете 30-летнюю ссуду со ставкой 4% в 15-летнюю ипотеку со ставкой 3%, вы получите более высокий ежемесячный платеж, но также погасите ипотеку на 14 лет раньше. В процессе вы сэкономите 105 911 долларов на процентах по сравнению с первоначальной ссудой.

Подробнее: 4 из лучших компаний по рефинансированию ипотечного кредита

Для перехода на другой вид ссуды

Домовладельцы также могут рефинансировать ипотеку с регулируемой ставкой (ARM) на ссуду с фиксированной ставкой — или наоборот.

Что вам следует знать: ARM начинаются с низкой процентной ставки на определенный период времени; затем ставка может повышаться или понижаться до конца срока кредита. Это может привести к более высокой процентной ставке, что приведет к увеличению ваших ежемесячных платежей. Перефинансируя ссуду с фиксированной ставкой, вам не нужно беспокоиться о повышении процентной ставки в будущем.

И наоборот, переход от ссуды с фиксированной ставкой к ARM может быть хорошей финансовой стратегией, если процентные ставки падают, а вы не планируете оставаться в своем доме надолго.

Подробнее: 5/1 ARM: ваш путеводитель по ипотеке с регулируемой процентной ставкой на 5 лет

Для использования собственного капитала

Использование собственного капитала посредством рефинансирования с выплатой наличных — еще одна причина для рефинансирования. Это включает в себя получение новой ипотеки на сумму, превышающую ваш текущий баланс, и получение разницы.

Вы выплатите больший остаток по ипотеке, но вы можете потратить лишние деньги на долг под более высокие проценты или ремонт дома.

Если вы подумываете о рефинансировании с выплатой наличных, не забудьте рассмотреть как можно больше кредиторов.Credible позволяет легко найти лучшую сделку — вы можете сравнить нескольких кредиторов и увидеть предварительно квалифицированные ставки всего за три минуты.

Получите нужные деньги и по тарифу, которого вы заслуживаете
  • Сравнить кредиторов
  • Получите наличные для погашения долга с высокой процентной ставкой
  • Предварительная квалификация всего за 3 минуты

Find My Loan
Никаких назойливых звонков или писем от кредиторов!

Об авторе

Ким Портер

Ким Портер — эксперт в области кредитов, ипотеки, студенческих ссуд и управления долгом.Она была представлена ​​в U.S. News & World Report, Reviewed.com, Bankrate, Credit Karma и других.

Подробнее

Главная »Все» Ипотека » Когда рефинансировать ипотеку: сейчас хорошее время?

Сейчас хорошее время для рефинансирования ипотеки?

При текущих процентных ставках, составляющих в среднем всего 2,88%, рефинансирование ипотеки может быть разумным способом поддержать ваши финансы. Более низкая ставка означает меньшие ежемесячные платежи, освобождая деньги для других целей.

Поскольку в прошлом году экономика остановилась в результате пандемии COVID-19 и процентные ставки упали до минимума, домовладельцы поспешили рефинансировать свои дома.

Ипотечные кредиторы рефинансировали рекордные 2,8 триллиона долларов в 2020 году, и интерес домовладельцев к рефинансированию остается высоким. По данным Ассоциации ипотечных банкиров, за вторую неделю августа на ссуды рефинансирования приходилось 66% всех заявок на ипотеку.

Хотя многие домовладельцы уже рефинансировали свои жилищные ссуды, многие другие по-прежнему получают выгоду.По состоянию на 22 июля более 15 миллионов ипотечных заемщиков могли снизить процентную ставку по своим кредитам как минимум на 0,75 процентных пункта и имели право сделать это. По данным аналитической компании Black Knight, эти заемщики могут сэкономить в общей сложности 4,5 миллиарда долларов на ежемесячных платежах.

Решение о рефинансировании — это большой шаг, который может либо сэкономить деньги, либо облегчить финансовое бремя. Имеет смысл хотя бы изучить возможность, взглянуть на плюсы и минусы и посмотреть, является ли рефинансирование вашей ипотеки правильным вариантом.

Если ваша текущая ставка по ипотеке выше 3,88%, сейчас хорошее время для рефинансирования

Ставки по ипотеке для высококвалифицированных заемщиков колеблются в районе 3% или меньше в течение последних четырех месяцев. Текущее среднее значение для 30-летнего кредита с фиксированной ставкой составляет 2,88%. Ставки, вероятно, в конечном итоге вырастут, но нет никаких признаков того, что ставки значительно вырастут в ближайшем будущем. Вы должны найти время, чтобы выяснить, имеет ли смысл рефинансирование.

Одним из признаков того, что рефинансирование является хорошей идеей, является то, что вы можете снизить текущую процентную ставку как минимум на 0,5% до 1%.

Если у вас есть остаток по ипотеке в размере 300 000 долларов, и вы рефинансируете новую 30-летнюю ссуду, снижение процентной ставки с 3,75% до 3,25% позволит сэкономить около 84 долларов в месяц или 1 008 долларов в год. Если вы можете снизить ставку на 1%, с 3,75% до 2,75%, ваша ежемесячная экономия составит 165 долларов в месяц или 1980 долларов в год.

Конечно, вам не нужно рефинансировать еще одну 30-летнюю ссуду. Если ваши финансы улучшились и вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи, вы можете рефинансировать свой 30-летний кредит в 15-летнюю ипотеку с фиксированной ставкой, что позволит вам быстрее погасить ссуду, а также платить меньше процентов.

Однако оценка ежемесячных сбережений — это лишь одна часть уравнения рефи. Вам также необходимо принять во внимание стоимость перехода от ссуды и время, необходимое для возмещения этих затрат или «безубыточности».

Так же, как и в случае ссуды на покупку, вам придется оплатить заключительные расходы по рефинансированию. Эти расходы могут включать сборы за оформление и подачу заявок, затраты на оценку и проверку, а также сборы за поиск титула. В целом, затраты на закрытие могут составлять от 3% до 6% от общей суммы рефинансируемой ссуды.

Вы можете определить точку безубыточности, разделив общие затраты на закрытие на сумму, которую вы будете экономить каждый месяц. В результате вы получите количество месяцев, которое потребуется, чтобы окупить затраты на рефинансирование и начать экономить деньги.Чем меньше времени потребуется для достижения безубыточности, тем больше смысла будет рефинансировать ваш жилищный заем.

Последняя часть головоломки рефинансирования — уравновешивание целей рефинансирования с изменением продолжительности ссуды. Например, если у вас 10 лет 30-летней ипотеки, рефинансирование в другую 30-летнюю ссуду означает, что вы будете платить по ипотеке на 40 лет вместо 30.

Если ваша основная причина — сокращение ежемесячного платежа, имеет смысл рефинансирование в другую 30-ипотечную ссуду.Однако, если ваша цель — сэкономить на процентах и ​​сократить срок кредита, то рефинансирование 30-летней ипотеки на 15-летнюю может быть лучшим вариантом, если вы можете позволить себе более высокие ежемесячные платежи. Используйте калькулятор рефинансирования ипотеки, чтобы понять, что может сработать для вас.

Ставки рефинансирования ипотеки по-прежнему низкие?

Когда пандемия COVID-19 впервые разразилась в марте прошлого года, Федеральная резервная система разработала денежно-кредитную политику, чтобы помочь стабилизировать финансовые рынки и смягчить экономические последствия вируса.Частью этой политики было снижение ставки по федеральным фондам — ​​процентные ставки, которые банки взимают друг с друга за краткосрочные ссуды, — почти до нуля.

ФРС также пообещала покупать ценные бумаги, обеспеченные ипотекой, на сумму 40 миллиардов долларов, а также казначейские векселя и другие финансовые инструменты на 80 миллиардов долларов в месяц для вливания денег в экономику и поощрения инвестирования и кредитования.

В результате доходность 10-летних казначейских облигаций упала ниже 1%, что оказало более сильное понижательное давление на процентные ставки и, в частности, ставки по ипотечным кредитам.Ставки по ипотечным кредитам привязаны к 10-летним казначейским облигациям, при этом ставки по кредитам в среднем примерно на 1,8 процентных пункта выше, чем доходность. Чем ниже доходность, тем ниже процентная ставка.

Чистым эффектом этой политики стало снижение ставок по ипотечным кредитам, при этом средняя ставка за 30 лет впервые в истории упала ниже 3% 16 июля 2020 года. Ставки достигли рекордно низкого уровня в 2,65% 7 января. этого года.

С тех пор ставки выросли, ненадолго превысив 3% в марте и апреле, а затем снова упали ниже 3% до текущего среднего значения 2.88%.

Доходность казначейских облигаций

также вернулась, поднявшись с исторического минимума 0,48% в начале пандемии до среднего значения от 1,3% до 1,5%. Однако, как доходность, так и ставки, похоже, достигли плато с очень незначительным устойчивым движением вверх или вниз.

Тем не менее, если вы рассматриваете возможность рефинансирования, возможно, лучше действовать раньше, чем позже. Экономисты согласны с тем, что ставки по ипотечным кредитам начнут расти, скорее всего, где-то в третьем квартале, и в конце года ставки будут на уровне около 3.5%

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Насколько надежна ваша кредитная история? Рефинансируйте свой дом и воспользуйтесь преимуществами.

Фиксация более низкой процентной ставки означает меньшие выплаты и больше сбережений. Звучит неплохо? Получите бесплатное предложение, нажав ниже.

Рефинансируйте ипотеку

Как узнать, когда рефинансировать ипотечный кредит

Вот несколько ключевых моментов, которые следует учитывать при принятии решения о рефинансировании ипотечного кредита:

  • Ваш кредитный рейтинг. У большинства ипотечных кредиторов вам понадобится кредитный рейтинг не ниже 620, чтобы иметь право на рефинансирование ипотечного кредита. Чтобы получить самую низкую ставку по ипотеке, вам понадобится 740. Также имейте в виду, что если ваш кредит ниже, чем был на момент получения текущей ипотечной ссуды, вы не можете претендовать на такую ​​выгодную ставку, как раньше.
  • Отношение долга к доходу (DTI). Для обычных кредитов некоторые кредиторы будут работать с DTI до 43%. Ссуды FHA будут немного выше, обычно принимая DTI в размере 50%.Однако чем ниже, тем лучше.
  • Как долго вы остаетесь . При рефинансировании вам нужно будет оплатить заключительные расходы. Если вы планируете переехать в ближайшее время, возможно, вы не окупитесь.
  • Сколько собственного капитала у вас дома. Для того, чтобы иметь право на рефинансирование ипотеки, вам, как правило, требуется не менее 20% собственного капитала в вашем доме.

Не пытайтесь рассчитать рынок. Ожидание колебаний ставок так же хлопотно, как и расчет времени на фондовом рынке.Не ждите, чтобы увидеть, что произойдет с ставками по ипотечным кредитам завтра, если вы сможете сэкономить деньги или приблизиться к своим финансовым целям, рефинансировав сегодня.

Реклама за деньги. Если вы нажмете на это объявление, мы можем получить компенсацию. Объявление

Хотите снизить выплаты по ипотеке? Рефинансирование может помочь!

Рефинансирование ипотечного кредита никогда не было таким простым, и с учетом того, что процентные ставки близки к рекордно низким, теперь это может быть прекрасным шансом изучить ваши возможности. Нажмите ниже, чтобы узнать больше.

Начать сейчас

Часто задаваемые вопросы по рефинансированию ипотеки

Ставки рефинансирования снижаются?

В то время как текущие ставки по ипотеке остаются низкими, большинство экспертов по ипотеке ожидают, что в ближайшие месяцы и годы ставки будут расти.Федеральная резервная система теперь заявляет, что, вероятно, начнет повышать процентные ставки в 2023 году. ФРС не устанавливает ставки по ипотечным кредитам, но кредиторы склонны повышать цену заимствования денег, когда ФРС действует.

Почему рефинансирование — плохая идея?

Рефинансирование — плохая идея, если оно не дает какой-либо выгоды, будь то более низкие ежемесячные платежи или экономия на процентах за счет сокращения срока кредита.Если предлагаемая процентная ставка не менее чем на 0,5% ниже вашей текущей ставки, вероятно, она не стоит затрат на рефинансирование. Еще одна причина не рефинансировать, если вы планируете продать дом до того, как достигнете точки безубыточности, или если новый ежемесячный платеж больше, чем вы можете себе позволить.

Дешевле ли рефинансировать у моего текущего кредитора?

Не обязательно.Хотя наличие налаженных отношений с вашим текущим кредитором может привести к более выгодным ставкам, это не гарантия. Лучший способ найти лучшую ставку по ипотеке — это присмотреться к различным типам кредиторов, включая банки, ипотечных брокеров, частных кредиторов и кредитные союзы.

Как мне получить лучшую ставку рефинансирования ссуды?

Попробуйте пройти процесс предварительного одобрения ипотеки как минимум с тремя кредиторами, чтобы узнать вашу реальную ставку и убедиться, что вы получаете лучшую сделку.Freddie Mac обнаружил, что заемщики экономят в среднем 1500 долларов в течение срока кредита, получая одну дополнительную ставку, и в среднем около 3000 долларов, если они получают пять предложений.

Выбор подходящей ипотеки

Что такое ипотека

Когда вы покупаете дом, вы можете заплатить только часть покупной цены.Сумма, которую вы платите, является авансовым платежом. Чтобы покрыть оставшиеся расходы на покупку дома, вам может потребоваться помощь кредитора. Ссуда, которую вы получаете от кредитора для оплаты вашего дома, является ипотечной ссудой.

Ипотека — это юридический договор между вами и вашим кредитором. В нем указаны детали вашего кредита, и он обеспечен недвижимостью, например, домом или кондоминиумом.

Имея обеспеченную ссуду, кредитор имеет законное право забрать вашу собственность. Они могут это сделать, если вы не соблюдаете условия ипотеки.Это включает в себя своевременную оплату и обслуживание вашего дома.

В отличие от большинства видов кредитов, с ипотекой:

  • Ваш кредит обеспечен недвижимостью
  • у вас может быть остаток задолженности в конце вашего контракта
  • вам обычно необходимо продлевать контракт несколько раз, пока вы не полностью оплатите свой баланс
  • вам, возможно, придется соответствовать квалификационным требованиям, включая прохождение стресс-теста
  • нужен авансовый платеж
  • вам может потребоваться разорвать контракт и заплатить штраф
  • ваша ссуда обычно составляет сотни тысяч долларов

Что нужно учитывать при оформлении ипотеки

Когда вы покупаете ипотеку, ваш кредитор или ипотечный брокер предлагает вам варианты.Убедитесь, что вы понимаете варианты и особенности. Это поможет вам выбрать ипотечный кредит, который наилучшим образом соответствует вашим потребностям.

Сюда входит:

  • Основная сумма ипотеки
  • амортизация
  • периодичность выплат

Информацию о каждой из этих функций можно найти в разделах ниже. Для получения более подробной информации по каждому элементу щелкните по предоставленным ссылкам.

Узнайте больше о том, где получить ипотеку.

Ваш срок

Срок действия ипотеки — это срок действия вашего ипотечного договора.Он состоит из всего, что указано в вашем договоре об ипотеке, включая процентную ставку. Сроки могут варьироваться от нескольких месяцев до 5 лет и более.

В конце каждого семестра вы должны продлевать ипотечный кредит, если вы не можете полностью выплатить оставшуюся сумму. Скорее всего, вам потребуется несколько сроков погашения ипотеки.

Продолжительность срока ипотеки влияет на:

  • ваша процентная ставка и тип интереса, который вы можете получить (фиксированный или переменный)
  • штрафы, которые вы должны заплатить, если вы нарушите договор об ипотеке до истечения срока
  • как скоро вы должны продлить договор об ипотеке

Подробнее об условиях ипотеки и амортизации.

Как рассчитывается сумма ипотеки

Сумма, которую вы занимаете у кредитора для покупки дома, является основной суммой.

В эту сумму обычно входят:

  • цена покупки дома за вычетом первоначального взноса
  • Страхование ипотечной ссуды, если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% или если этого требует ваш кредитор.

Как рассчитываются выплаты по ипотеке

Ипотечные кредиторы используют коэффициенты для определения суммы регулярного платежа.Когда вы вносите ипотечный платеж, ваши деньги идут на выплату процентов и основной суммы. Основная сумма — это сумма, которую вы взяли у кредитора для покрытия стоимости покупки дома. Проценты — это комиссия, которую вы платите кредитору за ссуду. Если вы соглашаетесь на дополнительное страхование ипотеки, кредитор добавляет страховые сборы к вашему платежу по ипотеке.

Ваша амортизация

Срок погашения — это период времени, необходимый для полной выплаты ипотеки. Чем дольше период амортизации, тем меньше будут ваши выплаты.Имейте в виду, что чем дольше вы платите по ипотеке, тем больше процентов вы платите.

Если ваш первоначальный взнос составляет менее 20% от покупной цены вашего дома, максимальный допустимый срок амортизации составляет 25 лет.

Узнайте больше об условиях ипотеки и амортизации.

Ваша процентная ставка

Проценты — это плата, которую вы платите кредитору за заимствование денег. Чем выше ваша процентная ставка, тем выше будут выплаты по ипотеке. Каждый раз, когда вы продлеваете срок ипотеки, вы пересматриваете процентную ставку по ипотеке.Это означает, что в будущем ваши выплаты по ипотеке могут быть выше или ниже.

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор предлагает вам процентную ставку. Вы можете обсудить эту ставку, чтобы узнать, могут ли они предложить вам более низкую ставку.

Процентная ставка, которую предлагает ваш кредитор, может зависеть от:

  • срок вашей ипотеки
  • интересующий вас тип
  • текущая процентная ставка, предлагаемая вашим кредитором
  • ваша кредитная история
  • , если вы работаете не по найму
  • , если вы имеете право на льготную процентную ставку
  • тип кредитора, который вы выбираете, например банк, кредитный союз, финансовая компания или ипотечная инвестиционная компания
  • конкретный кредитор

Прежде чем обратиться к кредитору, поищите наиболее выгодную для вас ставку.Это может сэкономить вам тысячи долларов.

Узнайте больше о процентных ставках по ипотеке.

Виды интересов

Когда вы подаете заявку на ипотеку, ваш кредитор может предложить различные варианты процентов.

Фиксированная процентная ставка

Фиксированная процентная ставка остается неизменной в течение всего срока. Обычно они выше переменных процентных ставок. При фиксированной процентной ставке ваши выплаты останутся неизменными в течение всего срока.

Переменная процентная ставка

Плавающая процентная ставка может увеличиваться и уменьшаться в течение срока.Обычно процентная ставка ниже при переменной процентной ставке, чем при фиксированной процентной ставке.

Используя переменную процентную ставку, вы можете сохранять платежи неизменными на протяжении всего срока. Кредиторы называют это фиксированным платежом с переменной процентной ставкой. У вас также есть возможность выбрать регулируемый платеж с переменной ставкой. При регулируемых платежах сумма вашего платежа изменится, если изменится ставка.

Гибридная или комбинированная процентная ставка

Гибридная или комбинированная ипотека имеет как фиксированные, так и переменные процентные ставки.Часть вашей ипотеки имеет фиксированную процентную ставку, а другая — переменную процентную ставку. Фиксированная часть дает вам частичную защиту в случае повышения процентных ставок. Переменная часть обеспечивает частичную выгоду в случае падения ставок.

Каждая часть может иметь разные условия. Это означает, что гибридную ипотеку может быть труднее передать другому кредитору.

Узнайте больше о типах процентных ставок по ипотеке.

Частота выплат

Частота выплат относится к тому, как часто вы вносите платежи по ипотеке.Вы также можете выбрать ускоренный график платежей. Ускоренные платежи позволяют вам ежегодно вносить один дополнительный ежемесячный платеж. Это может сэкономить вам тысячи или десятки тысяч долларов процентов в течение срока действия вашей ипотеки.

Ваши варианты частоты платежей могут включать:

  • Ежемесячно — 1 платеж в месяц
  • Раз в месяц — 2 платежа в месяц (ежемесячный платеж ÷ 2)
  • Раз в две недели — 1 платеж каждые 2 недели (ежемесячный платеж X 12 ÷ 26)
  • Еженедельно — 1 платеж в неделю (ежемесячный платеж X 12 ÷ 52)
  • Ускоренный двухнедельный платеж — 1 платеж каждые 2 недели (ежемесячный платеж ÷ 2)
  • Еженедельное ускорение — 1 платеж в неделю (ежемесячный платеж ÷ 4)

Налоги на недвижимость

Как домовладелец, вы должны платить налог на недвижимость за свой дом.Сумма, которую вы платите, зависит от стоимости вашего дома и места проживания.

Некоторые финансовые учреждения собирают и платят за вас налоги на недвижимость. Это также может быть условием финансирования. В этом случае ваш кредитор добавляет сумму налога на имущество к вашим регулярным платежам.

Как выбор ипотеки может повлиять на ваше будущее

Ипотечные кредиторы взимают штраф, если вы расторгаете договор. Это означает, что если вы продадите свой дом, вы можете быть должны кредитору в виде штрафов в размере нескольких тысяч долларов.

Вы также можете заплатить штраф, если выплатите ипотечный кредит досрочно. Если вы не планируете владеть домом до тех пор, пока не заплатите его полностью, вам может потребоваться гибкость в отношении ипотечного кредита.

Варианты, связанные с гибкостью ипотеки, включают, если ваша ипотека:

  • открыто или закрыто
  • переносной
  • предполагается
  • имеет стандартную регистрацию или регистрацию обеспечения

Узнайте больше о штрафах за досрочное погашение ипотеки.

Открытая и закрытая ипотека

Есть несколько различий между открытой и закрытой ипотекой.Основное отличие — это гибкость при внесении дополнительных платежей или полном погашении ипотеки.

Открытая ипотека

Процентная ставка обычно выше, чем по закрытой ипотеке с сопоставимым сроком действия. Это дает больше гибкости, если вы планируете вкладывать дополнительные деньги в ипотечный кредит.

Открытая ипотека может быть для вас хорошим выбором, если вы:

  • планирую погасить ипотеку в ближайшее время
  • планирую продать свой дом в ближайшее время
  • думаю, что у вас могут быть дополнительные деньги для выплаты ипотечного кредита время от времени
Закрытая ипотека

Процентная ставка обычно ниже, чем по открытой ипотеке с сопоставимым сроком действия.

Закрытые ипотечные кредиты обычно ограничивают сумму дополнительных денег, которые вы можете вкладывать в свою ипотеку каждый год. Ваш кредитор называет это привилегией предоплаты, и это включено в ваш договор об ипотеке. Не все закрытые ипотечные кредиты предоставляют льготы по предоплате. Они варьируются от кредитора к кредитору.

Закрытая ипотека может быть для вас хорошим выбором, если:

  • вы планируете оставить дом до конца срока кредита
  • привилегии предоплаты обеспечивают достаточную гибкость для предоплаты, которую вы ожидаете сделать

Подробнее о привилегиях предоплаты.

Передвижная ипотека

Если вы продаете свой дом, чтобы купить еще один, переносная ипотека позволяет вам передать существующую ипотеку. Это включает в себя перевод остатка по ипотеке, процентной ставки и условий.

Вы можете рассмотреть вопрос о переносе ипотечного кредита, если:

  • у вас есть выгодные условия по существующей ипотеке
  • вы хотите избежать штрафов за досрочное расторжение ипотечного договора

Уточните у своего кредитора, подходит ли ваша ипотека для переноса.Спросите о любых возможных ограничениях.

Если ваш новый дом стоит меньше суммы, которую вы должны по ипотеке, вы можете заплатить штраф за предоплату. Узнайте подробности у своего кредитора, если вам нужно занять больше денег для вашего нового дома.

Возвратная ипотека

Предполагаемая ипотека позволяет вам взять на себя чужую ипотеку и их собственность. Это также позволяет кому-то другому получить вашу ипотеку и вашу собственность. Условия первоначальной ипотеки должны оставаться прежними.

Вы можете рассмотреть вопрос о возможной ипотеке, если:

  • вы покупатель, и процентные ставки выросли с тех пор, как вы впервые получили ипотеку
  • вы продавец и хотите переехать в менее дорогой дом, но хотите избежать платы за предоплату, потому что у вас осталось несколько лет до текущего срока

Можно принять большинство ипотечных кредитов с фиксированной процентной ставкой. Ипотечные ссуды с переменной процентной ставкой и кредитные линии под залог собственного капитала не могут.

Кредитор должен одобрить покупателя, желающего взять на себя ипотеку.В случае одобрения покупатель берет на себя оставшиеся платежи по ипотеке кредитору. Покупатель также несет ответственность за условия, изложенные в ипотечном договоре.

В некоторых провинциях продавец может нести личную ответственность по предполагаемой ипотеке после продажи собственности. Если покупатель не производит платежи по ипотеке, кредитор может попросить продавца произвести платежи. Некоторые кредиторы могут освободить продавца от ответственности, если они одобрят покупателя на ипотеку.

Уточните у своего кредитора, возможна ли ипотека. Кредиторы могут взимать с вас комиссию за получение ипотеки. В вашем ипотечном договоре указано, нужно ли вам заплатить комиссию для завершения перевода.

Стандартные и дополнительные платежи

Ипотека — это ссуда, обеспеченная недвижимостью, например, домом. Когда вы оформляете ипотеку, кредитор регистрирует комиссию за вашу собственность. Тип комиссии определяет, какие ссуды ваш кредитор позволяет вам обеспечить под залог вашей собственности.

Стандартный заряд

Стандартная плата обеспечивает только ипотеку. Он не обеспечивает никаких других займов, которые у вас могут быть у вашего кредитора, например кредитной линии. Комиссия регистрируется на фактическую сумму вашей ипотеки.

Залог

С ипотекой с залогом вы можете получить несколько ссуд у своего кредитора. Это включает в себя ипотеку и кредитную линию.

Сбор может быть зарегистрирован на сумму, превышающую размер вашей фактической ипотеки.Это позволяет вам в будущем занимать дополнительные средства помимо первоначальной ипотеки. Вы избегаете уплаты комиссии за погашение ипотечного кредита и регистрацию нового кредита. Вам нужно только производить платежи, включая проценты, по тем деньгам, которые вы фактически заимствуете.

Дополнительные функции ипотеки

Кэшбэк

Кэшбэк — это дополнительная функция для некоторых ипотечных кредитов. Он сразу же дает вам часть суммы ипотеки наличными. Это может помочь вам оплатить то, что вам нужно, когда вы получите дом, например, судебные издержки.

Обычно, если вы используете кэшбэк, ваша процентная ставка выше. Сумма процентов, которую вы заплатите, может в конечном итоге обойтись вам дороже, чем вы получите в виде кэшбэка.

Ваш кредитор может установить ограничения на функцию возврата денежных средств. Например, вы не сможете использовать денежные средства в качестве части вашего первоначального взноса.

Ваш кредитор может попросить вас вернуть часть или всю сумму возврата денежных средств. Обычно это происходит, если вы решите разорвать договор об ипотеке до истечения срока.

Кредитные линии собственного капитала (HELOC)

HELOC — это обеспеченная форма кредита. Кредитор использует ваш дом как гарантию того, что вы вернете взятые взаймы деньги. Большинство крупных финансовых учреждений предлагают HELOC в сочетании с ипотекой под своим собственным брендом. Ее также иногда называют ипотекой с возможностью повторного погашения.

HELOC являются возобновляемым кредитом. Вы можете занять деньги, выплатить их и снова занять до максимального предела кредита. Он сочетает в себе HELOC и срочную ипотеку.

Обычно у вас нет фиксированных сумм погашения по кредитной линии собственного капитала. Ваш кредитор обычно требует, чтобы вы выплачивали проценты только на использованные вами деньги.

Узнайте больше о HELOCS.

Страхование титула

Ваш кредитор может потребовать от вас оформить страхование титула в рамках вашего ипотечного договора. Право собственности на дом — это юридический термин, используемый для определения того, кому принадлежит земля. Когда вы покупаете дом, право собственности на дом переходит к вам.

Страхование титула защищает вас и вашего кредитора от убытков, связанных с титулом собственности или правом собственности.Например, страхование титула защищает вас от мошенничества с титулом.

Мошенничество с титулом происходит, когда право собственности на ваш дом украдено, а затем мошенник:

  • продает дом
  • подает заявку на новую ипотеку

Существует два вида титульного страхования:

  • Страхование титула кредитора : защищает кредитора до полной выплаты ипотеки
  • Страхование титула собственника жилья : защищает домовладельца, пока вы владеете домом, даже если у него нет ипотеки

Когда вы получаете страховку титула, вы оплачиваете единовременную оплату, зависящую от стоимости вашего дома.Единовременная стоимость — это надбавка. Премии обычно стоят от 150 до 350 долларов, но могут стоить и дороже. Если вы не купите страховку титула сразу, вы можете приобрести ее позже.

Страхование титула можно получить по номеру:

  • ваш адвокат (или нотариус в Квебеке и Британской Колумбии)
  • титульных страховых компаний
  • страховых агента
  • ипотечных брокеров

Узнайте больше о защите от мошенничества с недвижимостью.

Ипотечное страхование жизни, инвалидности и критических заболеваний

Дополнительные продукты ипотечного страхования включают страхование жизни, болезни и инвалидности.Эти дополнительные продукты отличаются от страхования ипотечных ссуд.

Они могут помочь вам внести платежи по ипотеке или помочь погасить остаток по ипотеке, если вы:

  • потерять работу
  • получить травму или стать инвалидом
  • тяжело заболели
  • умирают

Ваш кредитор может предложить вам дополнительное страхование ипотеки, когда вы получаете ипотеку. Вам не нужно приобретать страховку, чтобы получить разрешение на ипотеку. Кредитор добавляет стоимость этих дополнительных продуктов к вашему платежу по ипотеке.

Существуют важные ограничения на покрытие, предоставляемое дополнительными продуктами ипотечного страхования. Перед покупкой этих продуктов внимательно прочтите свою политику и задавайте вопросы о том, чего вы не понимаете.

Узнайте больше о дополнительных продуктах ипотечного страхования.

Ссылки по теме

Четыре причины избежать 30-летней ипотеки

Когда американцы занимают деньги для покупки дома, наиболее часто используемой ссудой является 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой, которую выбирают более 80% покупателей жилья.У 30-летней ипотеки есть определенные плюсы, но есть и серьезные недостатки.

Вот четыре причины, по которым вы можете рассмотреть некоторые альтернативы стандартной 30-летней ипотеке. Посмотрите, имеют ли они смысл для вас, и помните о них всякий раз, когда вы начинаете процесс предварительного утверждения, а затем утверждения для ипотеки — или рефинансирования!

Источник изображения: Getty Images.

Причина № 1, чтобы избежать 30-летней ипотеки: это дорого

Основная причина избежать 30-летней ипотеки — ее дороговизна.Как правило, при 30-летней ссуде вы будете платить более в два раза больше процентов в течение срока ссуды, чем с 15-летней ссудой. Это, конечно, связано с тем, что кредит предоставляется на длительный срок.

Многие люди предпочитают более длительные ссуды, потому что их ежемесячные платежи ниже. Это действительно важный фактор. Ознакомьтесь с приведенными ниже примерами, чтобы оценить разницу в ежемесячных платежах по двум видам ссуд (при условии 20% первоначального взноса в каждом случае). Обратите внимание, что я назначил более низкую процентную ставку для 15-летней ипотеки, потому что они обычно имеют более низкие ставки.

Цена дома

Сумма кредита

Ежемесячный платеж за 15 лет под 4%

30-летний ежемесячный платеж под 4,5%

200 000 долл. США

160 000 долл. США

$ 1,184

$ 811

250 000 долл. США

200 000 долл. США

$ 1 479

$ 1 013

300 000 долл. США

240 000 долл. США

$ 1,775

$ 1,216

400 000 долл. США

320 000 долл. США

$ 2 367

$ 1,621

500 000 долл. США

400 000 долл. США

2 959 долл. США

$ 2 027

Источник: Bankrate.com онлайн-калькулятор.

Очевидно, что 30-летняя ипотека будет стоить вам намного меньше каждый месяц. Но в течение срока действия обоих займов это будет стоить вам намного дороже — в виде процентов. Посмотрите примеры ниже:

Сумма кредита

Общая сумма процентов, выплаченных по 15-летнему займу под 4%

Общая сумма процентов, выплаченных по 30-летнему займу под 4,5%

200 000 долл. США

66 288 долларов США

$ 164 813

300 000 долл. США

$ 99 431

$ 247 220

400 000 долл. США

$ 132 575

$ 329 627

500 000 долл. США

$ 165 719

412 034 долл. США

750 000 долл. США

$ 248 579

618 050 долларов США

Источник: Bankrate.com онлайн-калькулятор.

Причина № 2, чтобы избежать 30-летней ипотеки: более высокие процентные ставки

Далее: процентные ставки. Как я упоминал выше, вы, как правило, получаете более высокие процентные ставки, взяв 30-летний кредит, чем если бы вы взяли более короткий срок. По словам Фредди Мака, средняя национальная процентная ставка для 30-летней ипотеки с фиксированной ставкой недавно составляла 4,21% по сравнению с 3,42% для 15-летней ссуды. (Они выросли, соответственно, с 3,68% и 2,96% годом ранее, что показывает рост ставок.) Независимо от того, какую ипотеку вы решите взять, обязательно сравните ставки по ипотеке. Небольшой шопинг может оказаться более выгодным, чем вы могли ожидать.

Источник изображения: Getty Images.

Причина № 3, чтобы избежать 30-летней ипотеки: медленное наращивание капитала

Ипотека позволяет нам занимать деньги у кредитора, чтобы купить дом и постепенно наращивать капитал в этом доме, поскольку мы выплачиваем ссуду в течение многих лет. Однако с 30-летней ипотекой вы будете наращивать капитал на самом деле медленно, поскольку срок кредита составляет более трех десятилетий.

Причина № 4, чтобы избежать 30-летней ипотеки: она длится 30 лет

Последняя причина избегать 30-летней ипотеки может показаться довольно очевидной: , потому что она длится 30 лет . Когда вы берете ссуду, это может показаться несложным, но учитывайте свой возраст и свои пенсионные планы. Если вам 52 года и вы подумываете о получении 30-летней ипотеки, обратите внимание, что вам будет 82 года, когда вы, наконец, выплатите ее — если вы будете вносить только свои ожидаемые ежемесячные платежи. Большинство пенсионеров предпочли бы, чтобы выплаты по ипотеке не висели над их головами, когда они имеют фиксированный доход.

Источник изображения: Getty Images.

Счастливый компромисс

Если вы чувствуете тошноту из-за того, что имеете или планируете получить ссуду на 30 лет, не делайте этого. Вы можете устранить большую часть его самого большого недостатка, проявив некоторую дисциплину — делая дополнительные платежи каждый месяц или каким-либо другим способом. Выплата всего на 100 или 200 долларов в месяц может сэкономить годы вашей ссуды и сэкономить кучу долларов процентов. Убедитесь, что при предварительном одобрении и оформлении любой ипотеки вам разрешено вносить предоплату без штрафных санкций.

Другая стратегия — покупать меньше жилья, чем вы можете себе позволить, чтобы ваш кредит был меньше, и вы могли позволить себе более высокие выплаты, чем краткосрочная ипотека.

Обдумывая, какой вид ипотеки лучше всего подходит для вас, рассмотрите все вышеперечисленные вопросы.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *