Содержание

Выгодно ли брать новый кредит на погашение старого?

Кредиты есть практически у всех людей. Кто-то их берет для действительно важных приобретений, а кто-то для покупки более современных гаджетов. Можно найти людей, выплачивающих сразу несколько долгов в разных финансовых учреждениях. Для тех, кто имеют несколько кредитов, хотят объединить их на лучших условиях, были разработаны программы рефинансирования.

Кредиты есть практически у всех людей. Кто-то их берет для действительно важных приобретений, а кто-то для покупки более современных гаджетов. Можно найти людей, выплачивающих сразу несколько долгов в разных финансовых учреждениях. Для тех, которые имеют несколько кредитов, хотят объединить их на лучших условиях, были разработаны программы рефинансирования.

Плюсы рефинансирования

Главное достоинство определяется целями подобных программ. Многие считают, что перекредитование — это только возможность снизить ставку по уже существующему кредиту. Но это не единственное достоинство. Если у вас есть потребительский кредит в Тюмени, то у вас есть возможность изменить размер ежемесячного платежа. Рефинансирование предполагает уменьшить нагрузку на семейный бюджет.

Вторым преимуществом является возможность снятия обременения с залога. Если у вас оформлен кредит на жилье, то обязательно был подписан и договор об обеспечении. Если с объектом нужно совершить сделку, то с наличием обременения сделать это не так просто. При рефинансировании старый кредит закрывается, а обременение снимается.

Кредит, оформленный для погашения старых, позволяет объединить несколько банковских продуктов от разных учреждений в одном. Благодаря этому удается более просто контролировать даты и суммы погашений, не тратить свое время на посещение различных отделений. К достоинствам относится:

  • быстрое рассмотрение заявки;
  • возможность поменять валюты;
  • запросы на получение наличных средств;
  • смена банка на более удобный.

Когда не стоит брать кредит на закрытие старых?

Рефинансирование не во всех случаях оказывается полезным. Банк может отказать в выдаче той суммы, которой хватит на погашение задолженности. Получается, что человек погашает только часть старых кредитов. Поскольку процентные ставки могут увеличиться, придется ждать наступление благоприятной экономической ситуации, когда процент будет находиться на оптимальном уровне.

Если средства получаются, чтобы снизить платежи, кредит будет взят на более длительный срок, чем на нынешний. Объясняется это тем, что ставки имеют тенденцию к росту. Финансисты отмечают, что проблемы могут возникнуть в том случае, если вы решите воспользоваться рефинансированием при наличии просрочек. Ни один банк не захочет связываться с проблемным клиентом.

Таким образом, брать кредит на погашение старого стоит в том случае, если:

  • разница в ставке составляет не меньше 2%;
  • когда прошло не больше половины срока действующего договора;
  • был оформлен долгосрочный вид кредитования.

Когда решите воспользоваться услугами банка, уточните о наличии дополнительных затрат, которые иногда скрываются в платных услугах и комиссиях. Особенно это актуально для рефинансирования ипотечного кредита, когда возникает необходимость повторно внести суммы для проведения оценочной работы. Поэтому перед оформлением кредита для погашения старых долгов нужно провести оценку сложившейся ситуации.

Реклама информационного ресурса. Сведения о кредитных организациях, предлагающих услуги кредитования, доступны на официальных сайтах банков.

Нашли опечатку в тексте? Выделите её и нажмите ctrl+enter

Стоит ли брать машину в кредит

Не все автолюбители располагают нужной суммой для покупки выбранной модели машины. Решением для многих в этой ситуации становится автокредитование. Но стоит ли брать машину в кредит? С одной стороны, это реальная возможность разделить большой платеж на несколько посильных частей. С другой стороны, за то время, что автолюбитель будет выплачивать кредит, авто может выйти из строя и взносы при этом не аннулируются.

Преимущества кредитного договора

  • Банки часто дают кредиты без поручителей и дополнительных залогов – под залог нового транспортного средства. Это повышает безопасность автокредита: если Вы не сможете вносить платежи, Вы потеряете только купленный автомобиль.
  • Большинство банков требует у заемщика оформления страховки на авто. Это гарантирует, что машина останется на ходу и будет отлично функционировать.
  • Благодаря кредиту Вы можете выбирать из большого количества как новых, так и подержанных авто различной стоимости.
  • Многие автосалоны с банками связывают партнерские отношения. Это позволит получить при оформлении кредита скидки и бонусы, низкие проценты или даже нулевую ставку.
  • Кредит поможет Вам купить комфортабельный дорогой автомобиль при среднем доходе.
  • Разнообразие программ автокредитования позволяет выбрать наиболее выгодную схему сотрудничества.
  • Вы можете досрочно погасить кредит, реструктурировать его и др.

Недостатки автокредитования

  • Переплата по кредиту за 5 лет в среднем составляет 50% от стоимости автомобиля. При этом машины с каждым годом дешевеют.
  • Сумма ежемесячного взноса может измениться только в результате реструктуризации, которой довольно сложно добиться. Такая ситуация может возникнуть, если Вы потеряли работу или вынуждены платить, например, за ремонт или лечение.
  • Банк имеет право увеличивать проценты по кредитам или реструктурировать долг по своему усмотрению.
  • Оформление кредита требует времени и сил: нужно собрать документы, подать их на рассмотрение, дождаться решения и подписать множество документов.
  • По сути, до окончания выплат по кредиту автомобиль принадлежит Вам не полностью. Вы не сможете его подарить или продать.
  • За каждые сутки просрочки платежа начисляется пеня.
  • Платежи нельзя пропускать.
  • Во время оплаты кредита при среднем уровне доходов придется отказаться от развлечений и отдыха – путешествий, поездок в другие города, экскурсий, проведения праздников и др.
  • Если Вы не выплатили долг, банк может начать процедуру отчуждения имущества. В результате автолюбитель может остаться и без авто, и без денег. Некоторые финансовые организации начисляют пеню, которую нужно платить даже после отчуждения имущества. Это связано с тем, что штрафы в тело кредита не входят.

Все штрафные санкции касаются только нерадивых плательщиков. С заемщиками, которые своевременно делают взносы и ответственно подходят к вопросам кредитования, не возникнет подобных ситуаций.

Подводные камни кредитования

  • При покупке транспортного средства в кредит нужно оформить полис КАСКО. Стоимость страховки составляет приблизительно 8% от стоимости автомобиля в год. Если в автосалоне Вам предложили специальную цену или беспроцентный кредит, то из-за КАСКО Вы не получите никакой выгоды. А еще придется оформить и ОСАГО.

Каждый банк продвигает услуги страховой компании-партнера. В результате Вам могут предложить не самую демократичную по стоимости программу.

Также стоит учесть, что многие банки предусматривают комиссию за открытие и закрытие счета, его обслуживание. Это также составляет несколько процентов от стоимости выбранного автомобиля.

  • Покупка авто за наличные более выгодна, чем автокредитование. Но зачастую автовладелец принимает решение исходя из сроков получения авто. Если Вы копите деньги, то можете потратить пару лет, а если берете кредит в банке, то можете сесть за руль уже через несколько дней.
  • Беспроцентный кредит на деле часто оборачивается высокими процентными ставками, дорогой страховкой, небольшим сроком погашения (не более 2 лет), 50% первоначальным взносом. При таком кредитовании выбор моделей авто достаточно бедный.
  • Экспресс-кредиты, кредиты без справок о доходах и первоначального взноса должны насторожить. Кредиты на самых выгодных для заемщика условиях выдаются с подтверждением доходов, приличным первым взносом и полной страховкой.

Когда стоит брать кредит?

Смело покупать авто в кредит можно в следующих случаях:

  • Для бизнеса (например, такси). Автомобиль, который Вы используете, принесет Вам постоянный доход и окупит стоимость кредита.
  • Резкое повышение цен. В такой ситуации гораздо выгоднее взять кредит и получить авто сейчас, чем бесконечно копить наличные.
  • Решение транспортного вопроса. Это касается в первую очередь жителей пригорода, где общественный транспорт ходит нерегулярно или не ходит вообще (в ночное время).
  • Приобретение уникального авто. Кредит можно брать, если случайно Вам попался автомобиль, который Вы очень долго искали: например, машина из лимитированной серии, которой нет в свободной продаже.

Оправдан кредит и в том случае, если:

  • Ваш доход высок, но и тратите Вы много. Кредит планируете погасить за несколько месяцев.
  • Вы располагаете значительной суммой (70% от суммы) и берете кредит на небольшой срок (год).
  • У Вас есть сумма для покупки базовой комплектации авто. Небольшой кредит нужен для приобретения дополнительного комплекта опций.

Можно сделать следующий вывод: кредит выгоднее всего брать на непродолжительное время – это позволит избежать многотысячных переплат.

Когда кредит не нужен?

Стоит несколько раз подумать, прежде чем брать кредит, если:

  • Вы располагаете единственным источником дохода;
  • Платеж по кредиту равен 30% от ежемесячного дохода;
  • Вы покупаете первый автомобиль. Расходы на обслуживание авто, ремонт и топливо нередко становятся сюрпризом для начинающих автолюбителей.

Чтобы взять кредит, у Вас должна быть постоянная работа и доход, позволяющий вносить обязательные платежи. Остается только выбрать авто и банк с подходящей программой. При оформлении документов внимательно изучайте каждый пункт, а лучше проконсультируйтесь насчет возможных рисков с проверенным юристом. Просчитайте итоговую стоимость кредита, ежемесячные платежи и потенциальные форс-мажорные ситуации. В этом случае кредит будет безопасным и не доставит Вам проблем.


Кредитный калькулятор КИА

Вправе ли банк начислить комиссию при выдаче кредита?

Решили взять кредит, а банк соглашается выдать деньги только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета. Законно ли это?

Часто клиенты банков, выплачивая кредиты, вынуждены отдавать суммы, превышающие те, на которые они рассчитывали вначале. Это происходит потому, что кредитные организации закладывают в итоговую сумму стоимость услуг, которые не являются обязательными в силу требований закона. Давайте разберемся, как не переплатить лишнего при получении кредита.

Как формируется ставка банковского процента и от чего зависит ее размер?

Основные расходы заемщика будут связаны с банковскими процентами. Это сумма, которую необходимо уплатить кредитной организации за пользование предоставленными денежными средствами. 

Есть четкие закономерности формирования ставки банковского процента, единые для всех кредитных организаций. Их понимание позволит принять решение о том, стоит ли брать кредит, оценить выгодность проекта и возможные риски. 

В основе ставки банковского процента лежит ключевая ставка Центрального банка. Поясним: ЦБ является основным кредитором для всех кредитных организаций, т.е. он выдает им денежные средства в кредит под определенный процент. Этот процент и есть ключевая ставка. Она была принята Банком России 13 сентября 2013 г. С 17 декабря 2018 г. ее размер составляет 7,75%

1.

Поскольку выдавать кредиты населению под проценты, меньшие либо равные ключевой ставке, убыточно для кредитных организаций, они начисляют дополнительные проценты, размер которых зависит от множества факторов. Так, например, для заемщика большой кредит будет дешевле маленького, а краткосрочный кредит без обеспечения всегда будет дороже, чем долгосрочный с залогом недвижимости. 

Ограничивает ли закон процентную ставку по кредитам? 

В целях кредитования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей законодатель максимальную процентную ставку не ограничивает. Она определяется условиями рынка. Как показывает практика, кредитные организации ориентируются на предложения конкурентов и стараются предоставить клиентам максимально удобные условия. 

На рынке кредитования физических лиц ситуация складывается иначе. Особенно это касается рынка микрокредитов, которые берутся на небольшой срок. В этом случае скорость выдачи кредита для заемщика выходит на первый план, чем и пользуются недобросовестные микрофинансовые организации, устанавливая очень высокие проценты. В результате к моменту возврата кредита сумма процентов превышает его в разы. 

Выходом стало принятие закона2, которым установлены ограничения на предельную процентную ставку для физических лиц. С 28 января 2019 г. предельная процентная ставка не может превышать 1,5% в день, а с 1 июля 2019 г. – 1%.

Помните: чтобы не попасться в руки недобросовестных кредиторов, нужно обязательно обратить внимание на значение полной ставки кредита (указывается в правом верхнем углу первого листа) и ее соответствие всем платежам, обозначенным в договоре. Если что-то вызывает сомнения, лучше отказаться от кредита. 

Обязательно ли открывать банковский счет при получении кредита?

Одно из стандартных требований, выдвигаемых банками при заключении кредитных договоров, касается открытия и ведения банковского счета заемщика. Это необходимо для выдачи кредита путем перечисления денежных средств банка на открытый заемщику счет, для зачисления и списания денежных средств заемщика.

Причем если физические лица имеют право на получение кредитных средств как в наличной, так и в безналичной форме, то юридические лица обязаны все расчеты проводить только в безналичной форме. То есть альтернативы выдачи кредита путем зачисления денежных средств на банковский счет просто нет.

При этом иногда кредитные организации выдают кредит только при условии оплаты услуги по открытию и ведению счета.

Должны ли физлица платить за открытие и ведение счета?

Помимо банковского процента кредитные организации часто закладывают в стоимость кредита дополнительные финансовые условия, называемые комиссиями за совершение определенных действий. 

Перечень возможных комиссий разнообразен, одной из них является комиссия за открытие и ведение счета. Чтобы разобраться, насколько законным является это требование банка, заемщиков снова необходимо разделить на две категории – физические и юридические лица.

Для физлиц данный вопрос урегулирован законом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) предусмотрено открытие заемщику банковского счета, то все операции по нему, включая открытие такого счета и зачисление на него кредита (займа), должны осуществляться кредитором бесплатно3.

Таким образом, существует прямой запрет на взимание с физического лица платы за открытие и ведение счета по кредиту. Данный вывод подтверждается судебной практикой, складывающейся в пользу потребителей4.

А юрлица и ИП должны уплачивать комиссию за открытие и ведение счета?

С юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями все сложнее. Прямого законодательного запрета на установление такой комиссии нет. 

Вместе с тем условия договора определяются по усмотрению сторон5. И комиссионное вознаграждение по банковским операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентом6. Иными словами, договоренности сторон по данному вопросу, закрепленные в договоре, имеют приоритетное значение. Именно поэтому следует внимательно изучать текст кредитного договора при его подписании. 

Ситуацию, касающуюся ссудных счетов, т.е. тех, которые открываются при выдаче кредитов, разъяснил ЦБ7. Банк России указал, что ссудные счета используются лишь для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами (Вестник Банка России, 2003, № 50).

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, поскольку при предоставлении кредита такой счет открывается банком автоматически. Следовательно, комиссия за открытие и ведение ссудного счета взиматься банком не может. 

Другое дело – комиссия за открытие и ведение текущего счета клиента, по которому тот вправе совершать различные операции.

Так, чаще суды отказывают в удовлетворении требований заемщиков о возврате суммы уплаченной комиссии. В таких случаях суды ссылаются на то, что в законе ограничения на взимание комиссий за совершение банком операций в рамках кредитного договора отсутствуют. При этом стороны фактически договорились включить сумму комиссии в стоимость кредита8.

Какие еще финансовые условия кредитования банк может выставить и законно ли это?

Помимо комиссии за открытие и ведение счета кредитные организации могут включить в условие кредитного договора и иные виды комиссий, например за выдачу кредита, за его досрочное погашение и другие. В силу сложившейся судебной практики в ряде случаев такие комиссии могут быть признаны незаконными. Особенно если уплатить их предлагается гражданину, а не юридическому лицу.

Обратите внимание: для физических лиц банки обязаны в договоре указывать полную сумму кредита, включая все расходы. Но для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц такое требование отсутствует. В связи с этим дополнительные финансовые условия кредитования нередко содержатся в тексте договора и в отдельное поле не выносятся, с размером процентов не суммируются.

Как избежать непредвиденных дополнительных расходов?

Главное – внимательно изучить условия кредитного договора на стадии его подписания. 

Часто в договоре делают отсылки к типовым условиям, которые устанавливаются кредитной организацией и применяются ко всем заемщикам. Там могут быть указаны важные условия о порядке и сроках начисления комиссий, штрафных санкций и т.д. Потому эти положения игнорировать нельзя. 

Для физических лиц основным значением является «полная стоимость кредита» (ПСК) – сумма, которая должна быть указана в правом верхнем углу первого листа кредитного договора. 

Кредитная организация обязана включить в ПСК все суммы платежей, подлежащих уплате в связи с выдачей кредита. Из значения ПСК легко понять, какие дополнительные платежи были включены в договор, даже если клиенту об этом не сообщалось. Невключение отдельной суммы в ПСК является основанием для обращения с жалобой в уполномоченные государственные органы.

Для юридических лиц значение ПСК законодательно не закреплено. Поэтому при заключении кредитного договора необходимо оговаривать все суммы, подлежащие уплате отдельно. Кредитная организация может пойти навстречу клиенту и изменить некоторые условия договора, включая комиссии. В противном случае стоит обратиться в банк, предлагающий приемлемые условия.

Как вернуть излишне уплаченные деньги?

Кредитный договор, заключенный с физическим лицом, является договором присоединения. Это значит, что условия такого договора определяются банком, а заемщик принимает их путем присоединения к договору. Следовательно, на часть условий гражданин влияние оказать не может. Поэтому в случае заключения договора на невыгодных условиях, в том числе в части комиссий, гражданин может обратиться в Роспотребнадзор, прокуратуру или суд за защитой своих нарушенных прав. Существует положительная судебная практика, когда суды встают на сторону потребителя и взыскивают с кредитных организаций суммы необоснованно начисленных комиссий.


1 Информация Банка России от 8 февраля 2019 г. «Банк России принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75% годовых».

2 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

3 Часть 17 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

4 См. Обзор судебной практики Верховного Суда РФ № 2 (утв. Президиумом ВС РФ 26 июня 2015 г.), Постановление Президиума ВАС РФ от 17 ноября 2009 г. № 8274/09 по делу № А50-17244/2008 и др.

5 Часть 4 ст. 421 Гражданского кодекса РФ.

6 Статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности».

7 Информационное письмо Банка России от 29 августа 2003 г. № 4 «Обобщение практики применения Федерального закона “О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма”». 

8 См., например, решение Арбитражного суда Чувашской Республики от 13 декабря 2016 г. по делу № А79-10071/2016.

Росреестр

В разные периоды банки предлагают свои процентные ставки. К примеру, с 2014-2016 г. банки выдавали ипотечные кредиты под более высокие проценты. Далее был отмечен спад. В настоящее время, если у граждан имеется ипотека, то банки предлагают рефинансировать кредит.

Под рефинансированием ипотеки понимается погашение кредита в одном банке с помощью нового займа в другом банке. При этом предметом ипотеки остается прежний объект недвижимости. Как правило, при рефинансировании заемщики преследуют такую цель, как снижение процентных ставок, а так же изменений условий выплаты денежных средств (уменьшение ежемесячного платежа или уменьшение срока платежа).

Только имеется одно очень важное условие - нужно быть добросовестным плательщиком.

Итак, что нужно сделать в первую очередь: выбрать банк. Необходимо подробно изучить условия банка.  Информацию можно найти в офисах (отделениях) банка и на его официальном сайте.          Далее требуется подготовить необходимый для банка пакет документов. Перечень документов, требуемых для рефинансирования кредита, определяется каждым банком самостоятельно. Как правило, необходимы те же документы, что и при оформлении ипотечного кредита, а также документы по недвижимому имуществу, являющемуся предметом ипотеки, и по имеющемуся кредиту. К последним, в частности, относятся действующий кредитный договор, график платежей по нему, выписка по текущему счету (используемому для погашения кредита), справка с расчетом задолженности и реквизиты для перечисления денежных средств для погашения действующего кредита.

Следующим этапом является одобрение кредита новым банком и заключение с ним кредитного договора.

Затем необходимо уведомить прежний банк о досрочном погашении кредита.

Заключительным этапом является обращение в Многофункциональный центр для передачи документов для регистрации в Росреестр.

Для оформления прав залогодержателя на нового кредитора необходимо погасить прежнюю регистрационную запись об ипотеке. Для этого следует подать в Росреестр заявление и представить документарную закладную (в случае ее оформления), содержащую отметку первоначального банка-кредитора об исполнении обеспеченного ипотекой обязательства в полном объеме. Запись об обременении погашается в течение трех рабочих дней.

Также необходимо представить в Росреестр документы, необходимые для регистрации прав залогодержателя на нового кредитора (заявления заемщика и кредитора, договор ипотеки (залога) в трех экземплярах, договор рефинансирования (подлинник и копию), доверенность кредитора, документ об уплате госпошлины так же можно представить самостоятельно).

Ипотека как обременение имущества, заложенного по договору об ипотеке, возникает с момента государственной регистрации ипотеки. При этом право нового залогодержателя на имущество считается возникшим с момента внесения записи об ипотеке в ЕГРН.

Государственная регистрация ипотеки удостоверяется путем проставления регистрационной отметки на договоре об ипотеке.

Следует ли мне брать ссуду для выплаты долгов?

«У меня есть задолженность по студенческой ссуде, и за последние три года я накопил задолженность по кредитной карте на сумму около 6000 долларов. Я подумываю взять личную ссуду. Это самый эффективный способ погашения долга?»

Объявления частных кредиторов могут быть убедительными: «Вы бы предпочли платить 16% по кредитной карте или 6% по ссуде?»

Но есть ли смысл брать в долг для погашения долга?

Дэйв Рэмси, радиоведущий и автор, известный своим пренебрежением к долгам, предупредил об опасностях программ консолидации долга, но также о важности устранения основных причин вашего долга путем его уничтожения.

Тем не менее, получение ссуды может быть эффективным способом для некоторых людей расплачиваться с долгами, говорит Анджела Коулман, сертифицированный специалист по финансовому планированию с Unified Trust.

«Это не универсальный вариант, - говорит Коулман. «Вы хотите найти лучший способ справиться со своим долгом. Возможно, вы захотите получить личный заем и получить более выгодную процентную ставку, перейти к более качественному долгу и иметь единственный платеж для управления».

Для многих это работает. Но Коулман предупреждает: «Есть вещи, о которых вам нужно знать при поиске личной ссуды.«

Зачем нужен личный заем?

Хотя основная идея кредитных компаний состоит в том, что вы снизите свою процентную ставку, в реальности может не быть значительного улучшения ставки.

Конечно, ставка будет варьироваться в зависимости от вашего кредита и продолжительности ссуды, но в конечном итоге выгода от вашего кредита может быть еще больше. Личные ссуды считаются задолженностью в рассрочку, в отличие от возобновляемой задолженности по вашей кредитной карте.

«Проценты, которые вы платите по индивидуальной ссуде, не будут намного более выгодными, чем по вашей кредитной карте, но поскольку это ссуда в рассрочку, она рассматривается более благоприятно в отношении вашего кредита», - говорит Коулман.

И вы тоже можете получить выгоду от оптимизации своих счетов.

«В зависимости от ситуации люди могут рассматривать это как консолидацию долга», - говорит Коулман. «Если бы они получили достаточно крупную ссуду, чтобы погасить внешний долг, они бы платили только один счет по ссуде каждый месяц.«

Не покупайте первый найденный кредит

С личными займами нужно опасаться многих вещей.

« Есть много кредиторов, которые очень легко предоставляют кредит », - говорит Коулман, - «но это дорого обходится, включая более высокую процентную ставку или менее выгодные условия по ссуде».

Вы можете получить ссуду в традиционном банке, онлайн-кредиторе, одноранговом кредиторе или кредитный союз Коулман рекомендует изучить предложения кредитных союзов.

«Кредитные союзы обычно имеют более выгодные процентные ставки для их членов», - говорит Коулман. Кредитные союзы могут взимать только до 18% годовых, в то время как другие кредиторы могут взимать гораздо больше.

Убедитесь, что ваша процентная ставка понизится.

Одной из основных целей личного кредита является снижение стоимости удержания долга. В этом не будет никакого смысла, если вы уйдете с более высокой процентной ставкой, чем ваша кредитная карта. Возможна более низкая процентная ставка, особенно если вы держите кредит под контролем.

«Если у вас есть хороший кредит для обеспечения личной ссуды, - говорит Коулман, - процентная ставка, скорее всего, будет благоприятной».

Вы также захотите сравнить срок ссуды. Некоторые кредиторы могут предложить ссуду на 3, 5 или 7 лет с повышением процентных ставок на более длительные сроки. Вам нужно будет рассчитать, сколько процентов вы будете платить в течение срока кредита.

У некоторых кредиторов есть дополнительные условия к своим предложениям, такие как предоставление кредитов только заемщикам с отличной кредитной историей или взимание дополнительной платы, если вы не участвуете в автоматической оплате.

После того, как вы получите ссуду, ваша работа только началась.

Хотя управление ежемесячными выплатами долга может быть проще с помощью личного займа, управление новым долгом требует некоторой работы.

Вам нужно не только выплатить новую ссуду, но и сохранить свой кредит, избегая при этом кредитной карты с нулевым балансом в качестве приглашения потратить деньги.

После того, как вы погасите свою кредитную карту, не закрывайте ее, говорит Коулман, потому что это отрицательно скажется на вашей кредитной истории.

«Но вы не хотите рассматривать эту кредитную карту как дополнительный источник финансирования, с которым у вас будут еще большие проблемы», - сказала она. «Это ключ. Ты не хочешь использовать карту. Но ты тоже не хочешь ее закрывать. Может, просто разрежь ее».

CNNMoney (Нью-Йорк) Впервые опубликовано 12 апреля 2018 г .: 14:57 по восточному времени

Следует ли мне использовать личный заем для погашения долга по кредитной карте?

Если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы знаете, насколько неприятно пытаться уравновесить несколько платежей по кредитной карте каждый месяц.Сможете ли вы внести больше минимального платежа по каждой карте? На сколько больше? Следует ли сосредоточиться на выплате карты с наибольшим остатком или картой с самой высокой процентной ставкой?

Получение личной ссуды для погашения задолженности по кредитной карте может помочь вам решить многие из этих проблем. Вы можете использовать личный заем для полного погашения долга по кредитной карте, а поскольку личные займы часто имеют более низкие процентные ставки, чем кредитные карты, вы можете даже сэкономить деньги на процентных расходах с течением времени.

Тем не менее, выплата долга по кредитной карте с помощью личного кредита имеет свои плюсы и минусы. Давайте рассмотрим преимущества и недостатки и рассмотрим несколько вариантов, которые могут помочь вам погасить задолженность по кредитной карте, не беря личный заем.

3 причины использовать личную ссуду для погашения задолженности по кредитной карте

Использование личной ссуды для погашения задолженности по кредитной карте - это форма консолидации долга, и есть много преимуществ для объединения вашего долга в единый ежемесячный платеж.Вот три основных причины использовать личный заем для погашения долга по кредитной карте:

1. Вы можете полностью погасить задолженность по кредитной карте

Если у вас большой остаток на кредитной карте, личный заем может помочь вам в оплате. полностью погасить задолженность по кредитной карте. Это не только даст вам душевное спокойствие, связанное с отсутствием задолженности по кредитной карте, но также может повысить ваш кредитный рейтинг.

Имейте в виду, что использование личного кредита для погашения долга по кредитной карте - это не то же самое, что освобождение от долгов.После того, как вы погасите свою кредитную карту, вам все равно нужно будет погасить личную ссуду. Тем не менее, выплата большого остатка на кредитной карте и прощание с высокими процентными сборами, которые сопровождают их, могут стать огромным финансовым облегчением и одним из самых больших преимуществ выплаты долга с помощью личного кредита.

2. Вероятно, вы получите более низкую процентную ставку.

Средняя процентная ставка по кредитной карте в настоящее время составляет около 16 процентов годовых, но многие из лучших ставок по личным кредитам ближе к 6 процентам годовых.Хотя ваша фактическая процентная ставка будет зависеть от вашего кредитного рейтинга, суммы денег, которую вы планируете взять в долг, и условий кредита, существует большая вероятность того, что годовая процентная ставка для личного кредита будет намного ниже, чем для вашей кредитной карты.

Если вы берете личную ссуду под более низкую процентную ставку, чем та, которую вы платите по кредитной карте, вы можете сэкономить много денег на уплате процентов, используя личную ссуду для погашения долга по кредитной карте.

3. У вас будет один ежемесячный платеж

Уравновесить несколько платежей по кредитным картам каждый месяц может быть сложно.Персональные ссуды позволяют объединить ваш долг в единый ежемесячный платеж. Это может упростить планирование и откладывать деньги на ежемесячный платеж по ссуде, что также может помочь вам быстрее выплатить личный ссуду.

Помните: чем больше денег вы ежемесячно вкладываете в выплаты по кредиту, тем больше денег вы со временем сэкономите на выплатах процентов.

Возможные недостатки оплаты кредитной картой с помощью личного кредита

Хотя использование личного кредита для погашения долга по кредитной карте дает много преимуществ, есть также несколько недостатков, включая возможность снова оказаться в долге по кредитной карте.Вот два самых больших недостатка оплаты кредитной картой с помощью личного кредита:

Персональные ссуды - это еще один вид долга

Хотя личные ссуды могут помочь вам полностью погасить задолженность по кредитной карте, важно помнить, что личный кредит - это еще один вид долга. просто еще один вид долга. Как только ваши кредитные карты будут погашены, вы не останетесь без долгов - вам все равно нужно будет выплатить личный заем, и вам нужно будет вносить ежемесячные платежи по кредиту, не получая при этом новой задолженности по кредитной карте. .

Может быть трудно избежать использования кредитных карт

Если у вас есть привычка использовать кредитные карты для покрытия расходов, которые вы не можете полностью оплачивать каждый месяц, может быть трудно научиться тратить в пределах ваши средства. Когда вы используете личную ссуду для погашения долга по кредитной карте, важно избегать накопления новых остатков по кредитной карте при выплате личной ссуды. В противном случае вы можете оказаться в худшем положении, чем начали.

Если вы сможете совершать небольшие покупки по кредитной карте и полностью оплачивать их каждый месяц, вы, возможно, сможете продолжать пользоваться кредитными картами после того, как погасите их с помощью личного кредита.В противном случае было бы неплохо вообще отказаться от использования кредитных карт. Как только ваш личный заем будет выплачен, вы можете снова начать пользоваться кредитными картами, но только для покупок, которые вы можете полностью погасить в конце каждого платежного цикла.

Как погасить задолженность по кредитной карте с помощью личного кредита

Если вы хотите использовать личный кредит для погашения задолженности по кредитной карте, вот шаги, которые вам необходимо предпринять:

Подать заявку на получение личного кредита

Сравните услуги по предоставлению личного кредита, изучите требования к участникам и подайте заявку на ссуду, которая кажется лучшим вариантом для человека с вашим долгом и кредитным рейтингом.

Используйте ссуду для погашения задолженности по кредитной карте

Во многих случаях деньги, которые вы получаете, взяв личную ссуду, зачисляются непосредственно на ваш текущий счет. Используйте эти деньги, чтобы погасить задолженность по кредитной карте - не используйте их ни на что другое! Если вы неправильно используете свои личные ссуды, у вас останется задолженность по кредитной карте, и вам придется погасить личную ссуду.

Выплатите личный заем как можно быстрее

Как только задолженность по кредитной карте будет полностью погашена, сконцентрируйтесь на погашении личного займа как можно быстрее.Убедитесь, что ваша ссуда не наказывает вас за досрочное погашение, и вкладывайте в ссуду столько дополнительных денег, сколько вы можете себе позволить.

Избегайте использования кредитных карт при выплате личной ссуды.

Не позволяйте себе вернуться в задолженность по кредитной карте при выплате личной ссуды. Избегайте использования кредитных карт или покупайте только те покупки, которые, как вы знаете, сможете полностью оплачивать каждый месяц.

Начните использовать свои кредитные карты для покупок, которые вы можете себе позволить

Нет причин отказываться от использования кредитных карт навсегда - использование кредита дает так много преимуществ, в том числе возможность получать вознаграждение за покупки.Тем не менее, старайтесь использовать свои кредитные карты только для покупок, которые вы можете себе позволить. Задолженность по кредитной карте - это дорогое удовольствие, отнимающее много времени и гораздо больше хлопот, чем оно того стоит. Вот почему многие люди используют личные ссуды, чтобы погасить задолженность по кредитной карте и начать все сначала.

Альтернативы для управления задолженностью по кредитной карте

Подать заявку на получение кредитной карты с переносом баланса

Кредитная карта с переносом баланса может помочь вам объединить остатки по кредитной карте на одной карте, что часто упрощает выплату задолженности по кредитной карте.Многие из лучших кредитных карт с переводом баланса дают вам от 12 до 18 месяцев начальную годовую ставку 0 процентов, чтобы помочь вам погасить свои остатки, избегая при этом процентных сборов.

Договоритесь о более низкой процентной ставке

Если вы думаете, что снижение процентных ставок по вашей кредитной карте даст вам преимущество, необходимое для быстрого погашения задолженности по кредитной карте, попробуйте связаться со своими кредиторами и попросить о снижении ставки. Имейте в виду, что держатели карт с хорошей репутацией с большей вероятностью получат более низкую процентную ставку, чем держатели карт, у которых в прошлом были пропущенные или просроченные платежи.

Спросите о программах помощи при трудностях

У эмитентов кредитных карт есть программы помощи людям, оказавшимся безработным или испытывающим неожиданные финансовые затруднения другого рода. Многие из этих программ включают отказ от кредитных карт, при котором эмитенты карт отказываются от платежей (а иногда и от процентов) на определенный период времени. Если вы находитесь в разгаре финансового кризиса, позвонив в эмитент кредитной карты и спросив о программах помощи в тяжелых условиях, вы сможете избежать возникновения неуправляемой задолженности по кредитной карте.

Обратитесь к кредитному консультанту

Авторитетная служба кредитного консультирования поможет вам справиться с задолженностью по кредитной карте и предложит варианты, которые помогут вам погасить долг быстрее. Если вы хотите составить бюджет или сравнить варианты консолидации долга, служба кредитного консультирования может предоставить вам необходимые рекомендации.

Зарегистрируйтесь в службе урегулирования задолженности

Если вы не думаете, что когда-либо сможете полностью погасить задолженность по кредитной карте, служба урегулирования задолженности может помочь вам договориться об урегулировании с компанией, выпускающей кредитную карту.Компании по урегулированию долга часто взимают огромные комиссии, и погашение долга вместо его полной выплаты может повредить вашему кредитному рейтингу. Однако погашение долга - это один из способов справиться с задолженностью по кредитной карте, с которой вы больше не можете справиться самостоятельно, поэтому добавьте его в свой список вариантов.

Итог

Получение личной ссуды для погашения задолженности по кредитной карте может помочь вам полностью погасить задолженность по кредитной карте и получить контроль над своими финансами. Однако личный заем - не единственный вариант для людей, которые хотят погасить задолженность по кредитной карте.Например, кредитная карта с переводом баланса - еще один хороший способ объединения остатков по кредитной карте в единый ежемесячный платеж.

Прежде чем брать ссуду, рассмотрите все возможные варианты. Убедитесь, что индивидуальный заем, который вы рассматриваете, предлагает более низкие процентные ставки, чем ваши кредитные карты, и имейте план погашения вашего личного займа, не влезая в новую задолженность по кредитной карте. Это лучший способ использовать личный заем для погашения непогашенного остатка по кредитной карте.

Значок изменения ставок, показывающий изменение ставок со временем.

Найдите личный заем, который подходит именно вам.

5 вещей, которые можно и чего нельзя делать при досрочном погашении личной ссуды

Когда вы приближаетесь к концу долгого пути по личной ссуде, возникает соблазн завершить платежи на несколько месяцев раньше. Кто не жаждет обнуления этого баланса?

Но прежде, чем вы окунетесь в свои сбережения или воспользуетесь неожиданным притоком наличных денег для выплаты личного кредита, важно проверить, покрыты ли другие ваши финансовые возможности.

Понимание ваших финансовых целей - и куда входит выплата ссуды - упростит управление ссудой.

Вот три правила, которые следует соблюдать, и два, о которых не следует забывать, если у вас возникнет соблазн досрочно выплатить личный заем.

В первую очередь расставьте приоритеты в своих ежемесячных расходах

Ваши ежемесячные расходы - такие как аренда, коммунальные услуги и продукты - это то, что вам нужно для жизни. Но также считайте долги, такие как кредитные карты и студенческие ссуды, основными платежами, которые нельзя пропустить, - говорит Кайсе Кресс, сертифицированный специалист по финансовому планированию в Physician Wealth Services.

«Кому бы вы ни были должны, это просто фиксированные платежи», - говорит она.«Это всего лишь часть ваших расходов на жизнь, которую вы должны оплатить».

Автокредиты и ипотека часто обеспечиваются вашей собственностью, и вы не должны рисковать потерять свой автомобиль или дом в связи с внесением дополнительного платежа в счет необеспеченной ссуды.

Кресс говорит, что пропуск выплаты долга может превратиться в дурную привычку, поэтому она обычно не рекомендует этого делать.

«Даже если кредитор позволяет вам [пропустить платеж] и это не повредит вашей кредитной истории, я просто думаю, что это неправильный образ мышления», - говорит Кресс.

Есть ли сбережения

Приоритезация сети безопасности перед дополнительными выплатами по личному кредиту может обеспечить вам финансовую безопасность в случае неожиданных расходов, говорит Тара Туссинг Унверзагт, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Калифорнии.

Ваши сбережения предназначены для защиты от худших сценариев, таких как потеря работы, неотложная медицинская помощь или ремонт дома. Одно из практических правил для чрезвычайных сбережений - держать под рукой расходы от трех до шести месяцев.

Унверзагт говорит, что если взять небольшую сумму из сбережений для отправки последнего платежа по кредиту на месяц или около того раньше, то это может сработать.«Просто не принимайте так много или так часто, чтобы в чрезвычайной ситуации вы оказались уязвимыми», - говорит она.

Знайте, идет ли ваш заем с комиссией за досрочное погашение

Немногие кредиторы все еще взимают комиссию за досрочное погашение кредита, называемую комиссией за досрочное погашение. Эти комиссии гарантируют, что кредитор получит прибыль от вашей ссуды, даже если вы сэкономите на процентах за счет досрочного погашения.

Если ваш заем предусматривает комиссию за предоплату, посчитайте, будет ли процент, который вы будете платить в оставшиеся месяцы, выше, чем комиссия, говорит Роки Зиглер, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Иллинойса.

Если у вас осталось всего несколько платежей и вы хотите получить комиссию в тысячи долларов, возможно, вам лучше подождать и внести ежемесячные платежи, - говорит он.

Не отбирайте пенсию, чтобы погасить долг

Если доходность вашего пенсионного счета выше, чем годовая процентная ставка по ссуде, вы можете подумать о разделении дополнительного платежа между счетами.

Персональные займы предоставляются с годовой процентной ставкой от 6% до 36%, в то время как доходность Roth IRA, например, зависит от вложенных в него инвестиций.

Kress рекомендует погасить долг под высокие проценты, прежде чем делить дополнительные денежные средства между инвестициями и выплатами по долгу.

Тем не менее, «ваша ссуда никогда не вернет вам деньги», - говорит она. Так что не пропускайте ежемесячные пенсионные взносы, чтобы сделать несколько дополнительных выплат.

Рассмотрите подход, который служит как вашему непосредственному желанию быть свободным от долгов, так и вашему будущему «я», который, вероятно, захочет уйти на пенсию.

Не переусердствуйте

Наличие ежемесячного бюджета и системы безопасности - необходимость, говорит Тейлор Венанци, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Пенсильвании и владелец Activate Wealth.Кроме того, он предостерегает от того, чтобы идеальное становилось врагом хорошего.

Даже если деньги могут пойти на снижение ваших ежемесячных платежей по чему-то вроде кредитной карты, это не значит, что вкладывать их в ссуду - плохой выбор, если вы действительно этого хотите.

«Есть действительно хорошие решения, а есть лучшее, - говорит он. «Иногда вам просто нужно взвесить интеллектуальные преимущества полного списания одного [долга] с оптимизацией процентной ставки для выплаты.”

Вы должны сначала погасить эти виды долгов

Есть несколько вещей, которые так обескураживают, как обнаружение огромных долгов. К сожалению, это опыт многих потребителей, будь то максимальное использование кредитной карты или финансирование нового дома. Итак, если у вас есть несколько лишних долларов на вашем банковском счете, вы должны использовать их для выплаты ссуд раньше срока, верно?

На самом деле решение о погашении долга не так однозначно. Хотя некоторые ссуды по своей природе токсичны для финансовой картины, другие формы кредита относительно благоприятны.Если вы рассмотрите альтернативные способы потратить лишние деньги, то использование их для выплаты суммы, превышающей ваш ежемесячный минимум, может принести больше вреда, чем пользы.

Ключевые выводы

  • Если вам нужно погасить несколько ссуд или долгов, решить, какие из них выплатить в первую очередь, может быть сложной задачей.
  • Постарайтесь сделать приоритетными долги с высокими процентами, а также те, которые в наибольшей степени повлияют на ваш кредитный рейтинг, если вы отстанете.
  • Расстановка приоритетов, основанная на объективных показателях, может быть сложной, поскольку люди эмоционально привязываются к выплате в первую очередь определенных видов более безвредных долгов, таких как жилищная ипотека или студенческая ссуда.

Долги, которые нужно погасить

Какие ссуды выплачивать в первую очередь? Что ж, некоторые виды долгов должны быть ликвидированы как можно быстрее, например, задолженность по кредитной карте. Почему? Потому что математика радикально отличается, когда вы смотрите на задолженность по кредитной карте, которая для многих потребителей имеет двузначную процентную ставку. Лучшая стратегия для остатков на кредитных картах - как можно быстрее избавиться от них.

Помимо избавления от больших процентов, отказ от долга по кредитной карте, вероятно, также улучшит ваш кредитный рейтинг.Около трети вашего исключительно важного балла FICO зависит от того, сколько вы должны кредиторам, а остатки по возобновляемым кредитным картам влияют на вас даже больше, чем другие виды долгов.

Снижая «коэффициент использования кредита» - размер вашей задолженности по отношению к доступному кредиту - вы можете повысить свой балл и повысить свои шансы на получение действительно необходимых ссуд. Хорошее практическое правило - занимать не более 30% от общей кредитной линии. Если у вас есть значительная сумма долга, которая попадает в эту категорию, вам может потребоваться рассмотреть варианты облегчения долгового бремени.

Еще одна форма кредита, которая может повредить вашим финансам, - это автокредит. Хотя процентная ставка по ним в наши дни довольно низкая, беспокойство может вызывать именно длина этих кредитов. По данным Experian Automotive, средний срок кредита на покупку автомобиля составляет почти шесть лет. Это намного превышает базовый гарантийный срок для большинства производителей, поэтому вы можете оказаться в тонкости, если что-то случится с вашим автомобилем, а у вас все еще останется остаток ссуды.

Может быть хорошей идеей погасить этот автомобильный долг, пока у вас еще действует гарантия.

Долги, подлежащие выплате позже

Должен ли я выплатить ипотечный кредит? Какие виды долгов лучше погасить позже? На эти вопросы можно ответить - большинство финансовых экспертов согласны с тем, что студенческие ссуды и ипотека относятся к указанной выше категории. Частично это связано с тем, что по некоторым ипотечным кредитам взимается штраф за досрочное погашение кредита. Но, возможно, еще более важным фактором является то, насколько дешевы эти ссуды по сравнению с другими формами долга. Это особенно верно в условиях низких процентных ставок.

Многие домовладельцы сегодня платят от 3,5% до 4% по ипотеке. Многие федеральные студенческие ссуды для студентов бакалавриата в настоящее время взимают аналогичную ставку - 4,53% по ссуде.

Эти ставки даже ниже, если учесть, что проценты по обоим этим займам, как правило, не облагаются налогом. Предположим, у вас есть 30-летняя ипотека с фиксированной процентной ставкой 4% по ссуде. Даже если у вас нет других кредитов с более высокой процентной ставкой, возможно, вы не захотите платить больше минимальной суммы, подлежащей выплате каждый месяц.

Почему? Потому что ваши лишние доллары можно было бы лучше использовать. Экономисты называют это «альтернативной стоимостью». Даже если вы настроены крайне консервативно, вложение этих денег в диверсифицированный портфель дает вам очень хорошие шансы на возврат более 4% по нему.

Счета с льготным налогообложением

Здесь мы должны помнить старую пословицу: прошлые результаты не гарантируют будущих результатов. И, конечно же, акции могут испытывать краткосрочную волатильность.Но дело в том, что с течением времени рынок показал тенденцию к возвращению более 4% в долгосрочной перспективе.

Если вы вкладываете лишние деньги на пенсионные счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) или традиционный IRA, выгода от вложения свободных денег еще больше. Это потому, что вы можете вычесть свои взносы на эти счета из налогооблагаемого дохода.

Когда вы ускоряете выплаты по студенческим займам и ипотечным кредитам, вы делаете обратное; вы используете доллары после уплаты налогов, чтобы уменьшить проценты, вычитаемые из налогооблагаемой базы.Таким образом, хотя избавление от этих займов может иметь эмоциональную пользу, очень часто это не имеет смысла с чисто математической точки зрения.

Рассмотрите возможность создания чрезвычайного фонда

Выплата ссуд под высокие проценты - важная цель, но не обязательно должна быть вашей первоочередной задачей. Многие специалисты по финансовому планированию предполагают, что вашей первой целью должно быть создание чрезвычайного фонда, который может покрыть расходы на сумму от трех до шести месяцев.

Также разумно избегать предоплаты ссуд за счет пенсионного счета.За исключением особых обстоятельств, досрочное снятие средств с вашего 401 (k) повлечет за собой дорогостоящий штраф в размере 10% от всей суммы снятия.

Отказ от взносов в пенсионный план вашего работодателя может быть столь же опасным, особенно если он предлагает соответствующий взнос. Допустим, ваша компания предлагает 50 центов на каждый доллар, который вы кладете на счет, до 3% от вашей зарплаты.

Пока вы не добьетесь совпадения, за каждый доллар, который вы платите кредитору вместо 401 (k), вы, по сути, выбрасываете треть своих возможных инвестиций (50 центов от общей суммы в 1 доллар.50 вклад). Только после того, как вы внесете достаточно, чтобы задействовать все подходящие доступные средства, вы можете платить больше, чем минимальный ежемесячный платеж, даже по задолженности по кредитной карте.

Итог

Есть определенные виды долгов, которые вы должны ликвидировать как можно скорее (за исключением случаев, когда работодатель совпадает с пенсионными счетами с льготным налогообложением). Но с ссудами под низкие проценты, включая студенческие ссуды и ипотечные кредиты, обычно лучше направить дополнительные деньги на инвестиционный счет с льготным налогообложением.

Если у вас осталось достаточно средств, чтобы максимально увеличить ваши допустимые годовые взносы для IRA и 401 (k), любые дополнительные денежные средства сверх этой суммы должны быть переведены на обычный инвестиционный счет, а не на погашение ссуд под низкие проценты. В конце концов, вы получите больше денег.

Следует ли использовать кредитную карту для погашения ссуды?

Выплата ссуды с помощью кредитной карты будет зависеть от кредитора и типа ссуды. Если ваш кредитор позволяет это и вам предоставлен достаточный кредитный лимит, вы можете оплатить часть всего баланса вашего дома, автомобиля или студенческой ссуды с помощью кредитной карты.

Федеральные эмитенты студенческих ссуд, однако, ограничены Министерством финансов в отношении приема платежей по кредитным картам.

Также возможно, что некоторые поставщики ссуд имеют свои собственные правила оплаты ссуды с использованием кредитной карты. Вы всегда можете связаться со своим кредитором, чтобы узнать о возможных вариантах.

Чаще встречаются кредитные карты, погашаемые ссудами на консолидацию долга, но могут быть случаи, когда имеет смысл рассмотреть возможность использования кредитных карт с низкими или нулевыми процентными периодами поощрения для выплаты ссуды.

Это то, что следует учитывать, если у вас высокая процентная ставка по ссуде, и ваш бюджет может справиться с размером ежемесячных платежей, которые вам необходимо произвести для погашения долга до истечения периода низкой или нулевой процентной ставки.

Когда имеет смысл погашать ссуду кредитной картой?

Основной вопрос, на который нужно ответить, заключается в том, будете ли вы платить меньше процентов, выплачивая ссуду кредитной картой, или же вы в конечном итоге будете платить больше. И это действительно зависит от того, считаете ли вы, что сможете очистить баланс своей карты с нулевым процентом до того, как закончится период ее действия, а годовая процентная ставка (APR) иногда вырастает до двузначных цифр.

Еще одна вещь, которую следует учитывать, - это фиксированная или переменная годовая процентная ставка по кредитной карте и ссуде.

Годовая процентная ставка по вашей кредитной карте может быть ниже, чем ваша ссуда прямо сейчас, но если это переменная годовая процентная ставка (а не фиксированная годовая процентная ставка), есть вероятность, что она может увеличиться в зависимости от изменений вашего кредитного рейтинга, основных ставок и т. Д.

Еще нужно учесть ваш кредитный рейтинг. Если ваш доход нестабилен и есть вероятность, что вы опоздали с платежом по кредитной карте на время, необходимое для выплаты ссуды, ваш кредитный рейтинг может упасть.И если это произойдет, ваша годовая процентная ставка может увеличиться, в результате чего вы со временем будете платить больше процентов.

Что лучше - иметь личный заем или задолженность по кредитной карте?

Иногда лучше иметь личную ссуду, если процентная ставка фиксированная и у вас есть достаточно длительный период времени для ее погашения. Но если процентная ставка действительно высока, вы можете взвесить все «за» и «против» получения карты перевода баланса с периодом низкой или нулевой процентной ставки.

В нижней строке? Чтобы оплата ссуды по кредитной карте действительно работала в вашу пользу, вам необходимо убедиться, что вы можете выплатить свой долг до того, как закончится период низких процентов по кредитной карте.

Выплата кредита кредитной картой с низким процентом

Вот несколько шагов для исследования и сравнения ставок по кредитным картам с низким процентом и кредитным ставкам, чтобы решить, подходит ли вам этот вариант.

Сравните ваши варианты и найдите кредитную карту с низким или нулевым процентом

Обратитесь к своему поставщику ссуды, чтобы узнать, разрешено ли вам использовать кредитную карту для погашения остатка ссуды.

Учитывайте любую комиссию за перевод при сравнении экономии, которую вы могли бы получить от перевода с ссуды на карту.Комиссия за перевод обычно составляет 3-5% от суммы перевода.

Узнайте, взимает ли ваша новая кредитная карта для перевода остатка какие-либо дополнительные комиссии - помимо комиссии за перевод остатка - для обработки перевода между картами.

Определите, какой будет ваша процентная ставка по окончании рекламного периода

Помните, что в конце каждого рекламного периода на вашу учетную запись может начисляться двузначная годовая процентная ставка.

Сравните эту новую процентную ставку с текущей процентной ставкой по кредиту

Если годовая процентная ставка, выраженная двузначным числом, намного выше, чем по вашему кредиту, убедитесь, что ваш бюджет может обрабатывать ежемесячные платежи, которые вам нужно будет произвести для погашения всей задолженности до того, как закончится период промо-акции карты.

Настроить план погашения

Если вы выберете путь переноса остатка, вы обнаружите, что большинство кредитных карт для переноса остатка обычно предлагают периоды с нулевой процентной ставкой в ​​диапазоне от шести до 21 месяца. Определите, сколько вам нужно платить каждый месяц, чтобы погасить задолженность в течение рекламного периода, и включите автоматическую оплату.

Принятие решения

Подводя итог: если вы в настоящее время выплачиваете ссуду с высокой процентной ставкой, для вас может оказаться гораздо менее затратным получить карту для перевода баланса с периодом действия нулевой процентной ставки и погасить ссуду.

Но это может быть правдой только в том случае, если ваша задолженность по ссуде достаточно мала, чтобы вы могли обрабатывать ежемесячные платежи, необходимые для ее выплаты до истечения срока действия акции. В противном случае вы можете обнаружить, что платите гораздо более высокую процентную ставку по карте, чем в течение всего срока действия ссуды.

Зачем раньше выплачивать ссуду? Спасение и душевный покой

Когда у вас есть дополнительные деньги, погашение долга часто является хорошим выбором. Помимо психологической пользы от отсутствия долгов, вы получаете ощутимые финансовые выгоды.Досрочная выплата ссуд - не всегда оптимальная стратегия, но она редко бывает ужасной.

Чтобы решить, что лучше всего в вашем случае, оцените, какую выгоду вы получите от долга, и сравните эти выгоды с затратами на сохранение ссуды. Обычно вы экономите деньги, когда ликвидируете задолженность на раннем этапе, но у вас могут быть веские причины для выбора альтернативного подхода.

Сэкономьте деньги

Лучшая причина для досрочного погашения долга - сэкономить деньги и перестать платить проценты. ничего вам не купят, кроме времени.Вместо того, чтобы прямо сейчас нуждаться в полной сумме для покупки дома или автомобиля, вы можете распределить выплаты на несколько лет. Ваш дом не становится больше, когда вы платите проценты по ипотеке, и вы не получаете свои проценты обратно при продаже. Так что лучше не платить больше, чем нужно.

Некоторые ссуды растягиваются на 30 лет и более, а процентные расходы со временем увеличиваются. Другие ссуды могут иметь более короткие сроки, но высокие процентные ставки делают их дорогими. С высокой задолженностью, такой как задолженность по кредитной карте, почти нетрудно погасить как можно быстрее: платить только минимум - плохая идея.На протяжении всей жизни вы сохраните больше из того, что зарабатываете, если быстро погасите ссуды.

Повышение финансовой устойчивости

После выплаты долга ваше финансовое положение улучшится. Деньги, которые вы вкладываете в ежемесячные платежи, можно использовать в других целях. Например, когда вы выплачиваете автокредит, вы можете направить сумму, которую вы потратили на ежемесячные платежи, на сбережения или погашение других долгов.

Вы также становитесь более привлекательными как заемщик.Кредиторы должны быть уверены, что у вас достаточно дохода для погашения ссуд, и что существующие ссуды уже не съедают слишком большую часть вашего ежемесячного дохода. Для этого они рассчитывают процент дохода, который идет на выплаты по долгу, известный как отношение долга к доходу. Выплачивая ссуду досрочно, вы улучшаете свой коэффициент и с большей вероятностью получите одобрение на получение новой ссуды на выгодных условиях.

Ваши кредитные рейтинги также могут улучшиться, если вы выплатите долг. Часть вашего кредитного рейтинга зависит от того, сколько вы в настоящее время занимаетесь по отношению к максимальной сумме, которую вы потенциально можете занять.Если вы набрали максимум, ваши кредитные рейтинги будут ниже, но выплата долга высвободит возможности заимствования, которые, надеюсь, вам не понадобятся.

Спокойствие

Устранение долгов может быть полезным и снизить стресс. Некоторые люди предпочитают погашать ссуды как можно скорее, даже если они знают, что это не имеет большого финансового смысла. Это нормально, если вы помните, что делаете и почему.

За счастье нельзя ставить цену. Возможно, вы хотите сократить долг перед выходом на пенсию, вам надоело делать ежемесячные платежи или вам не нравится выплачивать проценты кредиторам.Оцените плюсы и минусы использования долга и примите обоснованное решение, с которым вы сможете жить.

Когда не платить раньше

Досрочная выплата долга оставляет меньше денег в вашем кармане на другие дела, чем если бы вы платили только минимальную сумму, причитающуюся каждый месяц. Это может означать, что в вашем ежемесячном бюджете будет меньше предметов роскоши, или вы ограничитесь денежной подушкой меньшего размера, что затруднит оплату непредвиденных расходов. Более того, вы платите альтернативные издержки: вам придется изыскать дополнительные средства для достижения других целей, например, выхода на пенсию или первоначального взноса за дом.

Только вы можете определить, лучше ли потратить свои деньги на погашение долга или на инвестирование в пенсию, новый дом или расходы на образование. Если проценты, которые вы зарабатываете на инвестициях, превышают проценты, которые вы платите по своему долгу, имеет больше смысла инвестировать, чем для досрочного погашения долга. Однако это редко бывает простым уравнением, поэтому лучше проконсультироваться с финансовым специалистом.

Если у вас есть предварительно рассчитанная ссуда, вы не сэкономите, погасив ее досрочно, потому что расходы уже включены в ссуду.Однако по большинству стандартных ссуд проценты начисляются ежедневно или на основе остатка, подлежащего выплате в определенное число каждого месяца. Убедитесь, что вы понимаете условия ссуды, если планируете выплатить долг досрочно.

Как это сделать

Теперь, когда вы знаете больше о выплате этих кредитов, возможно, вам захочется двигаться дальше. Во многих случаях это так же просто, как отправить дополнительные деньги, независимо от того, погашаете ли вы долг одним платежом или просто платите немного больше каждый месяц. Позвоните или напишите своему кредитору по электронной почте и объясните, каковы ваши цели.Спросите, как поступить, чтобы ваши платежи правильно применялись для выплаты основной суммы кредита и чтобы вы точно знали, сколько отправить.

Следует ли вам получить личную ссуду для погашения долга по кредитной карте?

При оценке личных займов для консолидации долга необходимо учитывать ряд факторов. (iStock)

Недавнее исследование выявило тревожную тенденцию: почти половина американских домохозяйств имеют долги по кредитным картам. Согласно недавнему анализу Experian и Федеральному резервному банку, в среднем у американцев с кредитными картами задолженность составляет 6 194 доллара.

Из-за того, что у многих американцев на балансе лежит задолженность по кредитным картам, потребители обращаются к личным займам, чтобы снизить финансовый стресс и консолидировать долги. Если вы окажетесь в подобной ситуации, вы можете спросить: следует ли мне получить личный заем для погашения долга по кредитной карте?

Разумно ли брать ссуду для погашения долга по кредитной карте?

Персональный заем не является возобновляемым кредитом, как кредитная карта; это вид ссуды в рассрочку, то есть вы получаете деньги вперед и возвращаете их в течение установленного срока с ежемесячными приращениями.

Чтобы личный заем работал при выплате долга по кредитной карте, личный заем должен иметь существенно более низкую процентную ставку, чем процентная ставка по карточке. Учитывая комиссии, связанные с получением личного кредита, небольшая разница в процентных ставках не окажет большого влияния на консолидацию долгов.

Credible позволяет сравнивать сразу нескольких кредиторов, чтобы вы могли найти лучшие ссуды для консолидации долга. Щелкните здесь, чтобы найти онлайн-кредитора и индивидуальную ставку.

ВСЕ, ЧТО НЕОБХОДИМО ЗНАТЬ О ПЕРСОНАЛЬНЫХ КРЕДИТАХ

«Процентные ставки по личным кредитам могут быть ниже, чем процентные ставки по вашей текущей кредитной карте», - сказала Брианна Рейш, сертифицированный специалист по финансовому планированию, платный только за вознаграждение.«При работе с долгом их можно использовать в качестве инструмента для более быстрого погашения долга за счет более низкой процентной ставки, что, в свою очередь, может привести к более низким платежам или более быстрым выплатам».

Вот пять причин, по которым вам следует получить личный заем для погашения долга по кредитной карте:

  1. Более низкие процентные ставки
  2. Консолидированные платежи
  3. Определенная дата освобождения от долгов
  4. Улучшение кредитного рейтинга
  5. Выплата прочей задолженности

Как консолидировать долг с помощью личного кредита

Сначала проверьте свой кредит.Поскольку большинство этих ссуд являются необеспеченными - то есть вам не нужно предоставлять какой-либо залог, чтобы получить его, - предлагаемая ставка во многом зависит от того, насколько хорош ваш кредитный рейтинг. Если у вас отличный кредит, вы получите более низкую процентную ставку.

Существует множество ссуд на консолидацию долга. С Credible вы можете сравнить конкурентоспособные цены за считанные минуты без каких-либо обязательств. Введите сумму кредита и расчетный кредитный рейтинг.

5 ВИДОВ ПЕРСОНАЛЬНЫХ КРЕДИТОВ, КОТОРЫЕ ВЫ ДОЛЖНЫ РАССМАТРИВАТЬ

Ссуды также могут быть предложены через ваш местный банк или кредитный союз.Хотя может возникнуть соблазн прикоснуться к средствам для чего-то забавного, как только вся сумма поступит на ваш банковский счет, важно использовать эти средства для выплаты остатков - и ни для чего другого.

Затем каждый месяц вместо оплаты индивидуального карточного счета вы будете вносить ежемесячный платеж в счет своей личной ссуды. Еще одним дополнительным преимуществом является то, что личный заем является ссудой в рассрочку, что означает, что вы не можете продолжать накапливать новые долги.

Плюсы
  • Снижение процентной ставки
  • Уменьшение ежемесячного платежа
  • Упрощение погашения
  • Ускорение погашения долга

Снижение процентной ставки: Если вы имеете право на получение кредита по выгодной ставке, ваш новый кредитор должен взимать с вас гораздо меньшие проценты, чем многие долги, которые вы пытаетесь выплатить.

Уменьшение ежемесячного платежа: Получение одной новой ссуды по более низкой ставке часто означает уменьшение ежемесячного платежа, освобождая место в вашем бюджете. Калькулятор ссуды Credible поможет вам узнать, во сколько вам может обойтись ссуда. Введите сумму кредита, которую вы ищете, в бесплатный инструмент Credible, чтобы узнать, какие ставки доступны в настоящее время. (Проверьте мою ставку)

Упрощение погашения: Если вы погасите несколько долгов с помощью личного кредита, вам придется платить только одному новому кредитору, вместо того чтобы беспокоиться об отправке нескольких разных платежей каждый месяц.

Ускорение выплаты долга: Когда вы понижаете процентную ставку, большая часть ваших денег идет на сокращение остатка долга. Если ваш личный заем не имеет гораздо более длительный срок погашения, чем консолидированный долг, вы можете быстрее освободиться от долгов.

Минусы
  • Это дорого
  • Вы берете новый долг
  • Вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками

Это дорого: С точки зрения консолидации долга получение личного кредита является одним из более дорогие варианты, и их следует использовать только тогда, когда все другие возможности (например, переводы баланса и строгое составление бюджета) исчерпаны.

Вы берете новый долг: Персональные ссуды означают, что потребители могут взять на себя совершенно новый долг; Те, кто неосторожен, могут попасть в ловушку и в конечном итоге получить личную ссуду и по-прежнему иметь задолженность по кредитной карте.

Вы можете столкнуться с более высокими процентными ставками: Также стоит отметить, что 36 процентов для личного кредита выше, чем процентные ставки, предлагаемые большинством компаний, выпускающих кредитные карты, которые обычно колеблются в пределах 17-24 процентов. По этой причине только те, кто может получить личный заем по ставке 15 процентов или ниже, увидят существенную экономию, которую можно получить, используя личный заем для консолидации долгов.

Другие способы консолидации долга по кредитной карте
  • Откройте кредитную карту для переноса остатка
  • Используйте методы погашения с помощью снежного кома или лавины

Кредитная карта для переноса остатка: Если вы можете получить таковую, предложение о переводе остатка от компании, выпускающей кредитные карты, с нулевым начальным годовым доходом даже лучше, чем взять личный заем для консолидации долга. Несмотря на то, что предложения о переводе баланса действительно включают сборы, они позволяют потребителям консолидировать остатки с гораздо меньшими затратами, чем личные ссуды, и обеспечивают надежные сроки погашения остатка.

ВСЕ, ЧТО НУЖНО ЗНАТЬ О КРЕДИТНЫХ КАРТАХ С НУЛЕВЫМ ПРОЦЕНТОМ

Методы снежного кома или лавины долга: Это две самые популярные стратегии погашения долга, позволяющие быстрее избавиться от долга.

«Оба начинают с записи баланса каждой кредитной карты, процентной ставки и даты выплаты. Затем каждый метод выбирает одну кредитную карту для выплаты первой, в то время как вы оплачиваете минимальный баланс других карт», - Кэти Маццара, сертифицированный финансовый тренер. в 168 Media, Inc., объяснялось ранее.

«Метод снежного кома выбирает карту с наименьшим балансом, а метод лавины выбирает карту с наибольшей годовой процентной ставкой», - добавила она. «По сути, оба метода используют импульс для быстрой выплаты карт».




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *