Содержание

Пример расчета фактический годовой процентной ставки по кредитным продуктам

Кредиты под залог золотых изделий

Размер предоставляемой суммы – 1,000,000 драмов РА

Номинальная годовая процентная ставка – 11%

Срок погашения – 180 дней

Способ погашения – проценты за 90 дней – в начале срока, остальные проценты вместе с основной суммой – в конце срока

Единовременная комиссия за предоставление наличных средств – 20,000 драмов РА (2% от суммы кредита)

Эффективная годовая процентная ставка составит 16.53%

 

Кредиты физическим лицам под залог золотых изделий с нулевой процентной ставкой

Размер предоставляемой суммы – 500,000 драмов РА

Номинальная годовая процентная ставка – 0%

Срок погашения – 90 дней

Способ погашения – основная сумма кредита выплачивается в конце срока

Единовременная комиссия за предоставление наличных средств – 25,000 драмов РА (5% от суммы кредита)

Эффективная годовая процентная ставка составит 23.41%

 

Микрокредиты под залог золотых изделий сельскохозяйственникам

Размер предоставляемой суммы – 1,000 долларов США

Номинальная годовая процентная ставка – 7%

Срок погашения – 730 дней

Способ погашения – 31% от суммы кредита погашается аннуитетными платежами до предпоследнего погашения, 69% от суммы кредита плюс проценты,  начисленные на остаток основного долга, погашаются в конце срока

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета – 2,977.

24 драмов РА* (0.62% от суммы кредита)

Эффективная годовая процентная ставка составит 15.94%

* В зависимости от соответствующего курса Банка на момент предоставления кредита, в примере 1 доллар США = 480.2 драмов РА.

 

Кредиты под обеспечение первичного залога

Размер предоставляемой суммы – 800,000 драмов РА

Номинальная годовая процентная ставка – 12%

Срок погашения – 180 дней

Способ погашения – аннуитетные платежи или основной долг выплачивается в конце срока кредита, а проценты выплачиваются ежемесячно

Эффективная годовая процентная ставка составит 12.94%

 

Кредиты в рассрочку

Размер предоставляемой суммы – 400,000 драмов РА

Номинальная годовая процентная ставка – 0%

Срок погашения – 60 месяцев

Способ погашения – аннуитетные (равномерные) платежи

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита – 4, 316.10 драмов РА

Эффективная годовая процентная ставка составит 23.99%

 

Кредитная линия на дебетовую карту

Размер предоставляемой суммы – 980,000 драмов РА

Номинальная годовая процентная ставка – 11.5%

Срок погашения – 24 месяцев

Способ погашения

– проценты – ежемесячно, основная задолженность – в конце срока

Годовая комиссия за обслуживание кредитного счета (удерживается за фактические месяцы) – 2.7% от суммы кредита

Эффективная годовая процентная ставка составит 15. 39%

 

Кредитная линия на кредитную карту без грейс периода

Размер предоставляемой суммы – 2,000,000 драмов РА

Номинальная годовая процентная ставка – 17%

Срок погашения – 24 месяцев

Способ погашения – проценты – ежемесячно, основная задолженность – в конце срока

Единовременная комиссия за предоставление кредита

– 50,000 драмов РА (2.9% от суммы кредита, но не более 50,000 драмов РА)

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредитной карты – 590 драмов РА

Эффективная годовая процентная ставка составит 20.62%

 

Потребительский кредит “Универсал” без имущественного обеспечения

Размер предоставляемой суммы – 5,000,000 драмов РА

Номинальная годовая процентная ставка – 11.1%

Срок погашения – 60 месяцев

Способ погашения – аннуитетные (равномерные) платежи

Единовременная комиссия за предоставление кредита – 6,872.40 драмов РА

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета – 4,000 драмов РА

Эффективная годовая процентная ставка

составит 13.53%

 

Кредит с целью приобретения автомобиля на вторичном рынке

Размер предоставляемой суммы – 10,000,000 драмов РА

Рыночная стоимость залога – 12,500,000 драмов РА

Номинальная годовая процентная ставка – 13.5%

Срок погашения – 60 месяцев

Способ погашения – аннуитетные (равномерные) платежи

Единовременная комиссия за предоставление кредита – 75,000 драмов РА (2% от суммы кредита, но не более 75,000 драмов РА)

Ежемесячная комиссия за обслуживание кредитного счета – 28,750 драмов РА (0. 23% от суммы рыночной стоимости залога)

Эффективная годовая процентная ставка составит  22.19%

Обновлено 15-10-2019г., 09:26

С новой ставкой: какими будут проценты по вкладам и кредитам в 2020-м | Статьи

К концу 2020 года Банк России снизит ключевую ставку до 5,75%. Это следует из консенсус-прогноза «Известий», участие в котором приняли аналитики крупнейших финансовых организаций, инвестиционных компаний и рейтинговых агентств. В связи со смягчением денежно-кредитной политики процент по потребительским кредитам в среднем составит 12,6%. Открыть депозит граждане смогут с годовой ставкой в 4,8%, а ипотеку взять под 8,4%.

Ключевая ставка

Значение процентной ставки по основным операциям Банка России к декабрю может снизиться на 50 базисных пунктов, до 5,75%, считает большинство опрошенных «Известиями» аналитиков. Это произойдёт, если в начале года инфляция останется ниже ожиданий, считает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. Однако в последние месяцы 2019-го граждане стали больше покупать, а значит, цены могут начать расти быстрее, указала эксперт.

Поэтому в случае ускорения инфляции ключевая ставка не будет меньше 6%, добавила она.

Треть опрошенных «Известиями» аналитиков ожидают ключевую меньше консенсус-прогноза. Впрочем, их оценки ниже всего на 25 б.п. — 5,5%. При этом такое значение возможно при благоприятных макроэкономических и внешнеполитических условиях для России. Внешние факторы станут определяющими в политике ЦБ на этот год, считают эксперты.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Александр Казаков

ЦБ может начать повышать ключевую ставку, если в конце 2020 года начнется мировой финансовый кризис, считает начальник аналитического управления «Открытие Research» Анна Морина. Опасность для финстабильности эксперт связывает с дальнейшим замедлением международной торговли и неэффективностью применяемых методов стимулирования экономики в развитых странах.

Обострение политических рисков из-за предстоящих выборов в США может привести к снижению курса пары рубль-доллар, указывает аналитик банка Хоум Кредит Станислав Дужинский. По его словам, следствием этого будет разгон повышения цен. Значит, ЦБ будет вынужден реагировать, считает главный экономист консалтинговой компании ПФ «Капитал» Евгений Надоршин. По его мнению, Банк России может как повысить, так и понизить ставку. Это будет зависеть от того, что для регулятора важнее: удержать целевой показатель инфляции или поддержать экономический рост, добавил он.

Основная ставка снизится до 6% в I квартале года и достигнет нижней границы нейтрального диапазона. Затем регулятор возьмёт паузу. Дальнейшие действия будут зависеть от внешних условий: цены на нефть, рост мировой экономики, отсутствие новых санкций, стабильность курса рубля

, — полагает главный экономист Совкомбанка Кирилл Соколов.

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Зураб Джавахадзе

Наступление негативного сценария, когда цены на нефть резко упадут, против России введут санкции, рубль подешевеет, а экономика существенно замедлится — маловероятно. Если же он случится, то ЦБ может вернуть ставку к значениям в 6,5–6,75% к концу 2020 года, рассказал «Известиям» аналитик «Финама» Алексей Коренев.

Достижение уровня 5,5% возможно при значительном улучшении общей рыночной конъюнктуры, сохранении доминирующей позиции дезинфляционных рисков, а также при монетарной поддержке экономического роста

, — указал главный аналитик «БКС Премьер» Антон Покатович.

Ипотека

В майских указах президента поставлена цель: процент по ипотеке должен составить 8% к концу 2024 года. В 2019 году не раз наблюдались снижения процентов по жилищным кредитам после решения совета директоров ЦБ о сокращении ключевой. По последним данным Банка России, в октябре средневзвешенная стоимость ипотеки составила 9,4%. Реальная ставка одобрения в ноябре была на уровне 8,9%, пояснили «Известиям» в аналитическом центре ДОМ. РФ.

В среднем за 2020 год процент по ипотеке составит 8,4%, следует из консенсус-прогноза «Известий».

— Наиболее вероятно, что к концу года обычная ипотека без льгот будет под 8–8,5%. При более активном участии государства в снижении стоимости жилищных кредитов можно ожидать ощутимого сокращения ипотечных ставок, — считает Алексей Коренев.

Фото: РИА Новости/Александр Кряжев

В декабре 2019-го Банк России предложил с 1 июля 2020 года учитывать при выдаче ипотеки не только наличие и размер первоначального взноса, но и показатель долговой нагрузки (ПДН). Несмотря на это, рост ипотечного портфеля в наступившем году составит 20,3%, считает заместитель директора группы рейтингов финансовых институтов АКРА Валерия Пивень. Похожую оценку давала глава ЦБ Эльвира Набиуллина.

В свете нового регулирования мы ожидаем в 2020 году рост ипотечного кредитования на уровне 10–14%. Однако запас капитала крупнейших банков позволит им продолжать выдавать ипотеку и с низким первоначальным взносом, — менее оптимистично оценил ситуацию Антон Покатович.

Депозиты и кредиты

В этом году финансовые организации продолжат снижать ставку по депозитам, чтобы сохранить маржу, рассказал «Известиям» главный аналитик ПСБ Денис Попов. По его словам, средний максимальный процент по депозитам в рублях в банках из топ-10 в 2020-м составит около 5,75%. При этом из консенсус-прогноза «Известий» следует, что в среднем за год по всей банковской системе процент по вкладам будет на уровне 4,8%. Сейчас он в держится на уровне около 6%.

Ставки по депозитам в основном зависят от ключевой и в меньшей степени от иных факторов, к которым можно отнести состояние розничного рынка, уровень спроса на услуги кредитных учреждений, конкуренцию между банками, указал Алексей Коренев из «Финама».

Фото: ИЗВЕСТИЯ/Павел Бедняков

— К концу года проценты по депозитам окажутся в диапазоне 5–5,5%, — поделился он.

Среднегодовые ставки по кредитам в 2020-м составят 12,6%, свидетельствует консенсус-опрос. Снижение процентов по розничным займам замедлится из-за ужесточения регуляторных требований ЦБ, полагает Денис Попов. Сейчас ставка по кредитам составляет 15–15,3%.

Потенциал снижения процентов потребительских займов уже реализовался в 2019 году, поэтому не стоит ожидать их существенного изменения в 2020-м, сказал Станислав Дужинский.

ЧИТАЙТЕ ТАКЖЕ

От чего зависит процентная ставка на потребительский кредит

Процентная ставка — один из основных критериев, по которым потенциальные заемщики оценивают кредитные предложения. Зачастую клиенты банков ориентируются на наименьшую ставку, но это не всегда верно. Предлагаем разобраться, от чего зависит процентная ставка на потребительский кредит и как выбрать оптимальную кредитную программу.

Факторы, которые влияют на ставки по кредитам, условно можно разделить на несколько категорий:

  • общая экономическая ситуация, а также ключевая ставка Центрального банка Российской Федерации;
  • кредитная стратегия каждого отдельного банка;
  • выбранные параметры кредитной программы;
  • финансовые обстоятельства заемщика.

Экономические факторы

Ключевая ставка Центробанка РФ — это инструмент регулирования в финансовой системе страны. Последние несколько лет ключевая ставка находилась на уровне 6-8%. Это означает, что участники финансового рынка — банки — могут положить на депозиты или взять в долг средства у регулятора по установленной ключевой ставке. Чем она выше для банка, тем будет больше и процентная ставка на потребительский кредит. В такой ситуации сложнее брать кредиты, спрос на них падает. При низкой ключевой ставке кредитование, наоборот, становятся доступнее. Таким образом центробанки разных стран могут регулировать объем денежной массы, которая находится в обращении, стимулировать потребление, влиять на инфляцию.

Стратегия банка

Также процентная ставка на потребительский кредит зависит от стратегии, принятой в банке. Некоторые кредитно-финансовые организации нацелены на увеличение кредитного портфеля, поэтому активно привлекают клиентов и нередко снижают требования к заемщикам. Другие банки могут быть заинтересованы в привлечении депозитов и ограничивают выдачу кредитов через установление консервативных условий и более высоких ставок.

Кредитные параметры

В большинстве случаев процентная ставка на потребительский кредит также зависит от суммы и сроков кредитования. В банке долгосрочный крупный кредит может выдаваться под меньшую ставку, чем небольшой краткосрочный. Перед оформлением договора имеет смысл уточнить, как меняются проценты по кредиту с учетом сроков и сумм. В отдельных случаях, чтобы получить выгодную ставку, может оказаться разумным взять чуть больший кредит, чем планировалось изначально, с возможностью погашать его досрочно.

Финансовые обстоятельства заемщика

Стоит отметить, что процентная ставка на потребительский кредит определяется индивидуально для каждого клиента. При этом банк учитывает много факторов:

  • кредитную историю заемщика;
  • факт трудоустройства и наличие постоянного дохода;
  • соотношение доходов и расходов;
  • наличие движимого и недвижимого имущества в собственности;
  • наличие в семье заемщика детей и взрослых на иждивении;
  • возможность предоставить залог или пригласить поручителей;
  • и другие обстоятельства.

В виду того, что каждому заемщику процентная ставка на потребительский кредит утверждается персонально, не имеет особо смысла сравнивать минимальные ставки в разных банках. Гораздо эффективнее обратиться за консультацией в интересные вам банки и попросить сделать предварительный расчет с учетом вашей финансовой ситуации. Это позволит более точно оценить доступные вам программы кредитования и выбрать наиболее подходящую.

Поделиться с друзьями:

средние ставки по жилищным кредитам в разных странах мира

Популярное суждение: «ставки в российских банках космические, ни за что не возьму ипотеку, вот бы кредит под один процент годовых, как в Европе»! Но банки не существуют в вакууме: они работают в той же экономической реальности, что и их клиенты.

Популярное суждение: «ставки в российских банках космические, ни за что не возьму ипотеку, вот бы кредит под один процент годовых, как в Европе»! Но… Финансы

Мы собрали таблицу с любопытной статистикой: здесь перечень 32 стран и два показателя по каждой из них: уровень инфляции в 2015 году и средний диапазон ставок по ипотеке.

Страна

Уровень инфляции, 2015

Средний уровень ставок по ипотеке

 Австралия

1,50

3,74%-5,37%

 Австрия

0,60

3,90%-4,30%

 Беларусь

11,30

11,5%-15,95%

 Бельгия

1,50

3,30%-3,79%

 Великобритания

0,10

3,00%-3,25%

 Германия

0,30

2,6%-2,78%

 Греция

-0,70

1,68%-3,56%

 Дания

0,30

3,50%-3,83%

 Египет

11,10

11,6%-13%

 Индия

5,41

9,50%-11,75%

 Ирландия

-0,20

3,15%-4,60%

 Испания

0,00

2,5%-3,95%

 Италия

0,10

2,85%-3,08%

 Канада

1,40

1,98%-2,24%

 Кипр

-1,20

4,93%-5,08%

 Китай

1,60

4,5%-4,9%

 Норвегия

2,00

3,41%-4,02%

 Польша

-0,50

3,28%-3,79%

 Португалия

0,60

3,14%-4,19%

 Россия

12,90

10,90%-14,00%

 Сингапур

-0,80

1,48%-2,55%

 США

0,20

3,70%-4,09%

 Таиланд

-0,85

5,75%-7,10%

 Турция

8,81

6,00%-9,00%

 Украина

43,30

23,00%-28,80%

 Финляндия

-0,20

1,73%

 Франция

0,00

1,85%-2,65%

 Черногория

1,40

4,99%-7,99%

 Чехия

0,40

2,05%-2,14%

 Швейцария

-1,30

2,25%- 2,95%

 Швеция

0,10

2,5%-3,0%

 Япония

0,30

1,15%-1,45%

 

Средние ставки по ипотеке в разных странах мы брали либо из обзорных аналитических статей, либо смотрели уровень ставок по ипотеке в одном из крупных банков в этой стране – все цифры примерные, но общую картину они дают.

ЦБ РФ планирует снизить инфляцию до 4% в 2017 г. и удерживать ее на этом уровне.

Вот что говорит Елена Кудлик, зампред правления «Росбанк Дом»:

«В России инфляция в последние 25 лет не достигала 4%, минимум был в период 2011-2013 годов в районе 6.1-6.6%%

В этот период доходность, например, 3-х летних ОФЗ колебалась в диапазоне 6,5-8%% годовых.

Ключевая ставка была введена ЦБ в сентябре 2013 года и на тот момент она составляла 5.5%. Ставка по ипотеке в этот период была  в районе 11.5-12.5%%.

При достижении инфляции 4% в 2017 году ставка по ипотеке по нашим ожиданиям, скорее всего,  будет в районе 10-11%, но окончательно она будет определяться стоимостью привлечения долгосрочного финансирования, которое необходимо для выдачи ипотечных кредитов».

Статья подготовлена с использованием следующих источников:

Mortgage rates history comparison Switzerland
Poland in Mortgage Rates
Spain’s AmericanStyle Fixed rate loans break the mold
Discover Home loan in Singapore
Cyprus Property News: Issue 63
Irish Mortgage Rates
2015 Mortgage Rates
French mortgages
Best UK Mortgage rates
US 30 year mortgage rate
Germany bank Lending Rate
Current Mortgage Interest Rates in Italy in the last 12 months on average
2015 record year for Czech mortgage market
Belgium IL Mortgage Rates
Denmark, ME Mortgage Rates
Japanese mortgages hit record low
NLB Montenegro Bank: Interest rates
Norway, ME Mortgage rates
ICICI Bank
Turkey, NC Mortgage Rates
Самая выгодная ипотека в банках России
Ипотека. Кредиты на жилье в Украине
Housingfinance.org
Инфляция в странах мира. Как добраться от и до.

 

 

Сбербанк — кредиты наличными от 3%, взять кредит от Сбербанка на выгодных условиях в 2021 году

Во вкладке каждой программы Сбербанка России перечислены ее главные параметры:

  • процентная ставка;
  • минимальная и максимальная сумма доступных средств;
  • срок погашения займа.

Чтобы получить более полную информацию, узнать требования банка к клиенту, перечень документов, которые потребуются для оформления договора, нажмите «Подробнее» во вкладке займа. Если вас устроили условия кредита в Сбербанке России, подайте заявку в офисе или онлайн.

Полезный совет. Чтобы не тратить время на визит в отделение банка, вы можете направить запрос через интернет. Процедура займет всего несколько минут. Кроме того, в этом случае вы не потратите силы и время впустую, если ответ будет отрицательным.

В заявке необходимо указать паспортные и контактные данные, размер ежемесячного дохода, нужную сумму заемных средств, а также способ, которым вы планируете взять деньги (наличными, переводом на дебетовую карту или счет).

Дождитесь решения Сбербанка России. Если оно будет положительным, потребуется прийти в офис банка с перечнем необходимых документов, чтобы оформить договор и получить заемные средства.

Часто задаваемые вопросы

Есть ли возрастные ограничения в оформлении кредита Сбербанка России?

Банк, как правило, предоставляет займы гражданам с 21 года до 65-70 лет.

Какие нужны документы для рассмотрения кредитной заявки?

Уточните перечень необходимых бумаг на странице с описанием займа на финансовом портале Выберу.ру.

Как подать онлайн-заявку в Сбербанке России?

Во вкладке заинтересовавшего вас займа нажмите «Подать заявку» и заполните онлайн-анкету на странице официального сайта банка.

Какой срок рассмотрения заявки на кредит?

Перейдите на страницу нужного вам займа, чтобы узнать срок принятия решения.

Какие процентные ставки у Сбербанка России на сегодня?

Минимальная ставка, которую предлагает в текущем году Сбербанк России, составляет 3%.

Отказ в кредите – какие причины?

Причины отказа могут быть различными. Банк имеет право не пояснять клиенту, почему было принято отрицательное решение.

Годовая процентная ставка по кредиту и депозиту в банке

Администратор 7617 11.05.20 0 Комментировать

При выборе кредитного продукта потенциальный заемщик в первую очередь ориентируется на размер процентной ставки, которую устанавливает его кредитор. Но стоимость займа зависит не только от данного показателя. Очень часто финансовые учреждения предлагают минимальный процент по кредиту, чтобы привлечь на обслуживание клиентов. Основная переплата скрыта в дополнительных платежах – различных комиссиях, страховках и пр. Их и нужно учитывать при выборе кредитной программы.

Банк не является благотворительной организацией. Главная цель его работы – получить прибыль. Нужно покрыть расходы на выплату зарплаты персоналу, арендную плату, затраты, связанные с выдачей кредитов, канцелярские товары, операционные растраты, проценты по депозитам. Все эти факторы и влияют на стоимость заемных средств.

Зачастую, сумма оплаченных комиссий превышает начисляемые проценты. Если величина процентов уменьшается по мере снижения долга, то ежемесячные комиссии банки насчитывают на первоначальную сумму кредита. Соответственно, из размер не уменьшается с каждым месяцем. В связи с этим, многих заемщиков интересует вопрос, а правомерны ли действия финансовых учреждений?

Финансовые вопросы регулируются Законами «О банках и банковской деятельности» и «О защите прав потребителей». В этих нормативных документах упоминается о возможных комиссиях по кредитам. Их не запрещено взимать с заемщика. Исключение – комиссия за досрочное погашение долга. Клиент имеет право в любой момент погасить кредит без начисления штрафных санкций.

Единственное требование Национального Банка – о всех возможных комиссиях заемщик должен быть проинформирован. Соответственно, главная задача кредитора подробно рассказать тарифы клиенту. Если они его не устраивают, то он может не брать кредит. Начисляя различные комиссии, банк не нарушает положения действующего законодательства.

Возможные комиссии

Финансовое учреждение самостоятельно решает, какие платежи будет взымать с заемщика. Перечислим основные виды дополнительных комиссий, с которыми может столкнуться заемщик, в процессе получения и выплаты займа:

  • за рассмотрение заявки и принятие по ней решения, в частности, за подачу запроса в Бюро кредитных историй;
  • за проведение экспертной оценки залогового имущества;
  • за консультацию по условиям кредитной программы;
  • за подготовку документов и проведение финансовых операций;
  • оценка финансового состояния потенциального заемщика;
  • за открытие и сопровождение ссудного счета;
  • за открытие и ведение расчетного, карточного счета;
  • за выдачу кредита;
  • сопровождение и обслуживание кредитной задолженности;
  • за выдачу денежных средств с ссудного счета;
  • личное страхование заемщика;
  • титульное страхование;
  • страхование залогового имущества;
  • за выдачу официальных справок об остатке задолженности по кредиту;
  • за частичное использование кредитной линии;
  • предоставление консультационных и юридических услуг;
  • плата за снятие ареста с залогового имущества;
  • за определенные услуги по ипотечным договорам, например, за проведение перепланировки в приобретенном жилье, прописку в нем третьих лиц;
  • за изменение техпаспорта на автомобиль, купленный в кредит;
  • штрафные санкции за просрочку платежей;
  • за предоставление кредитных каникул и проведение реструктуризации.

Но чаще всего банковские учреждения взымают такие виды комиссий:

  1. Единоразовая комиссия за выдачу кредита – зависит от суммы установленного лимита.
  2. Ежемесячная комиссия от первоначальной суммы займа.
  3. Одноразовая комиссия в виде определенной суммы.
  4. Ежемесячная комиссия, рассчитываемая от остатка кредитной задолженности.

На сегодня на украинском финансовом рынке можно встретить различные тарифы по кредитам. Одни банки устанавливают практически нулевую процентную ставку, а основную переплату прячут в страховку и ежемесячную комиссии. Другие, предлагают платить только проценты на остаток займа и не взимают никаких дополнительных платежей.

На все эти уловки банки идут, чтобы утаить от заемщика размер эффективной процентной ставки.

Что такое годовые проценты по кредиту (вкладу)?

Для определения стоимости депозита и кредита используют годовую процентную ставку. При открытии вклада клиент отдает на сбережение банку свои денежные средства. Полученные деньги учреждение использует в своих целях (чаще всего выдачи кредитов), а вкладчик получает определенный процент.

Если же вы пришли в банк за деньгами, то есть хотите получить кредит, то именно вам придется платить проценты своему кредитору. Разница между процентами по займам и вкладам называется маржей, то есть основным доходом финансового учреждения. Это главное правило банковского бизнеса.

Если вам предлагают выдать кредит под 0% годовых, то лучше отказаться от этой сделки. В реальности такого предложения не может быть. Скорее всего, стоимость займа скрыта в других статьях, а кредитор поступает по отношению к заемщику нечестно и непорядочно.

Итак, под годовой процентной ставкой понимают определенный процент от суммы депозита или кредита, который платит банк или заемщик за пользование денежными средствами в течение одного года.

Расчет годовой фактической процентной ставки и ее формула

Фактическая процентная ставка включает все затраты заемщика, с которыми он столкнется при выплате кредита. Исключение составляет штраф или пеня за просрочку. Банк не знает, насколько своевременно клиент будет оплачивать кредит. Чтобы стоимость займа не превышала заявленную, нужно четко соблюдать условия договора. Если заемщик вернет долг досрочно, то сэкономит на процентах.

Для расчета годовой процентной ставки используют следующую формулу:

где,

i – фактическая процентная ставка в годовых:

А – первоначальная сумма выданных кредитных средств;

n – порядковый номер обязательного платежа по кредиту;

N – последний номер платежа по кредитному соглашению.

Kn – сумма n-го ежемесячного платежа;

Dn – число, которое показывает сколько дней прошло с момента выдачи займа до очередного n-го взноса по займу.

Пример расчёта годовой фактической процентной ставки

Рассчитаем размер годовой фактической процентной ставки на примере.

Исходные данные:

  • потребительский кредит выдан на сумму 500 000 гривен;
  • номинальная процентная ставка равна 10% годовых. Ее начисляют на остаток кредитной задолженности;
  • срок выплаты кредита составляет один год или 365 дней;
  • дополнительные затраты отсутствуют;
  • выплата кредита осуществляется по аннутетному графику, то есть равными платежами;
  • количество платежей по договору – 12.

Используя формулу для расчетов, получим следующий график погашения по кредиту.

Частота погашений (n) Количество дней со дня выдачи займа до очередного платежа (Dn),  дней Размер процентов за месяц, гривен Выплаты по основному долгу, гривен Размер ежемесячного платежа по кредиту, гривен
1 30 4167 39791 43958
2 61 3835 40123 43958
3 92 3501 40457 43958
4 120 3164 40794 43958
5 151 2824 41134 43958
6 181 2481 41477 43958
7 212 2135 41823 43958
8 242 1787 42171 43958
9 273 1435 42523 43958
10 304 1081 42877 43958
11 334 724 43234 43958
12 365 363 43595 43958
Сумма 27495 500000 527495

Имея все данные для расчетов, подставляем в формулу.

А теперь определим, какой будет переплата по стандартному графику. Ежемесячные платежи по нему идут от большого к меньшему. Тело кредита погашается равными платежами, а проценты – на остаток задолженности. По мнению экспертов, такой график значительно выгоднее аннуитетного. Сравним на примере.

Частота погашений (n) Количество дней со дня выдачи займа до очередного платежа (Dn),  дней Размер процентов за месяц, гривен Выплаты по основному долгу, гривен Размер ежемесячного платежа по кредиту, гривен
1 30 4167 41667 45833
2 61 3819 41667 45486
3 92 3472 41667 45139
4 120 3125 41667 44792
5 151 2778 41667 44444
6 181 2431 41667 44097
7 212 2083 41667 43750
8 242 1736 41667 43403
9 273 1389 41667 43056
10 304 1042 41667 42708
11 334 694 41667 42361
12 365 347 41667 42014
Сумма 27083 500000 527083

Полученные данные подставляем в формулу и получаем следующий результат:

i = 0,10571*100=10,51% годовых.

На нашем примере переплата по двум графикам получилась практически одинаковой. По аннутету – больше на 412 гривен. Разница не существенная, так как реальная процентная ставка – 10,51% годовых.

Когда заемщик берет потребительский кредит под 30%-50% на несколько лет, то по графикам будут отличия намного существеннее. Если есть возможность, то всегда выбирайте стандартный график.

Что касается доходности вкладов, то определить ее намного проще. Приведем простой пример, по которому рассчитать свой доход сможет каждый вкладчик.

Исходные данные:

  • вклад открыли на 12 месяцев;
  • валюта депозита – гривна;
  • сумма вклада – 50 000 гривен;
  • процентная ставка – 12% годовых;
  • выплата процентов осуществляется в конце срока.

По окончанию действия договора вкладчик получит такой доход: 50000*12%=6000 гривен.

Это самый простой вариант расчета, без учета капитализации и ежемесячных выплат.

Если вы не хотите вникать во все формулы и расчеты, то используйте онлайн-калькуляторы по кредитам и депозитам. Их без проблем можно найти в интернете.

И самый главный совет – внимательно изучайте кредитный договор. Если планируете сделку на крупную сумму, то попросите экземпляр договора на домашнее изучение. Разбираться во всех его нюансах лучше в спокойной обстановке, а не под присмотром банковского сотрудника. Если останутся вопросы, то обязательно их задайте специалисту. Это в первую очередь, в ваших интересах.


О годовой процентной ставке — это нужно знать

Эффективная процентная ставка или полная стоимость кредита – наверняка знакомое понятие для тех, кто хотя бы однажды в жизни оформлял ипотечный кредит, кредит на автомобиль, на образование или даже на развитие малого бизнеса. Клиенты, время от времени, обращают на это внимание, когда начинают сравнивать условия по кредитным займам в различных банках. И это вполне обоснованно, так как каждый кредитозаемщик ищет более выгодные условия. И поэтому старается вникнуть во все аспекты кредитного займа.

Центробанк, осуществляя контролирование над деятельностью учреждений, занимающихся кредитованием, вменил в обязанность им, доводить данную информацию до посетителей в обязательном порядке. И такого рода сведениями кредитозаемщик должен владеть на первоначальном этапе, еще до подписания сделки, то есть в период консультирования. А вот насколько правильно, что условия в банках сопоставляют подобным образом, стоит рассмотреть более детально.

Суть эффективной ставки

Что же такое эффективная годовая процентная ставка и что в нее входит?

Объявленные банком в рекламных продуктах расчеты по кредитам, не всегда соответствуют действительности, так как очень часто в них не упоминаются добавочные затраты для заемщика. Данные издержки порой сильно повышают затраты по кредиту, увеличивая процентную ставку за счет дополнительных функций: прием платежей, выдачу и закрытие кредита.

Для того чтобы избежать излишних переплат, которые, безусловно, всплывут при этих добавочных сборах и комиссиях, и с целью дать правдивую оценку стоимости кредита и осуществляется расчет эффективной годовой процентной ставки.  Начиная составление договора  предстоящего кредита, стоит помнить о том, что в момент расчета ставки суммируются выплаты всех направлений: комиссия за разбор заявки, выдача кредита, расчетное и операционное  обслуживание, открытие кредитного счета и его ведение, и даже само погашение кредитного займа  и процентов по нему.

Сюда же, оказывается,  включают и  все страховые риски в интересах третьего лица, расходы, понесенные в процессе оформления залога и его оценка. Если обозначить одним словом, включаются все платежи, носящие обязательный характер и следующие из договора.

В  данные расчеты эффективной ставки не войдут лишь платежи, которые сопряжены с неисполнением каких-либо обязательств и поведением заемщика. Бывают случаи, когда появляется возможность преждевременного закрытия задолженности. Но если условиями договора за это предусмотрены штрафные санкции, они не станут включаться в расчет, так как такое решение принял клиент самостоятельно.

Несколько иная картина складывается при расчете ПСК по банковским кредитным картам. Дать прогноз в данном случае сложно, поэтому за основу берется расчет, как если бы клиент решил пользоваться  полным лимитом на длительный период действия, а долг погашал платежами равномерного характера. Поэтому по кредитным картам эффективная процентная ставка не может быть наиболее высокоэффективной.

Как производится расчет ПСК

Каким образом происходит данный расчет? Согласно положению Центробанка №252-П, формула расчета годовой процентной ставки  рассчитывается исходя из расчета  сложных процентов. Но вследствие того, что проценты насчитываются  по схеме  простых процентов, велика вероятность того, что, даже не имея специальных комиссий по займу, эффективная ставка будет однозначно выше, нежели процентная ставка по кредиту. Согласно письму Центробанка № 175-Т, ставку определяют  с помощью программы Microsoft Excel и ее финансовой функции «ЧИСТВНДОХ». Зная временные рамки выплат платежей по своему кредиту, просчитать ее можно самостоятельно.

Другое дело, что если, потребитель будет самостоятельно просчитывать  эту ставку, да еще по нескольким банкам, времени и сил будет потрачено много и бессмысленно, так как банк должен эту информацию предоставить в любом случае.

Невзирая на то, что определения: эффективная процентная ставка (ЭПС) и полная стоимость кредита (ПСК) фактически обозначают одно и то же, Центральный банк с  июня 2008 г. заставил кредитные организации в безусловном порядке раскрывать ее клиентам ПСК, как только ввел это понятие.

Придя в  банк с целью оформления займа, вы сможете ознакомиться с  полной калькуляцией кредита. Хотя было бы намного выигрышней и легче, сделать это  при обращении напрямую на сайт банка, где с помощью кредитного калькулятора,  можно увидеть данный расчет. И тем самым сразу решить для себя подходит ли вам этот кредит.  Однако банки, по ряду причин, почему-то этого не делают.

Что воздействует  на ПСК?

На достоверный расчет ПСК влияет много факторов, которые требуется учитывать поверх совершаемых выплат по кредиту. Безусловное воздействие окажет и вид платежа, который может быть дифференцированным, буллитным или аннуитетным, а также время действия кредита, первичный взнос и периодичность платежей. Чтобы не произошло искажение информации, нужно проводить сравнение  эффективной процентной ставки лишь при совершенно одинаковых условиях получения кредитного займа.

Однако и в этом случаи могут случиться неожиданности, которым находятся объяснения именно благодаря расчетам ставки. Расчет на  год или на 5 лет при равнозначных условиях, будет отличаться один от другого.

Чисто формально, считается, что  в первом случае переплата  будет существенно ниже, нежели во втором случаи, но вот скажется ли это на ставке ПСК и как? В действительности же размер ставки будет даже на порядок выше чем, если бы кредит был оформлен на 5 лет. Это обусловлено тем, что все издержки, включая и разовые, будут раскинуты на меньший период времени.  А соответственно, получается, что издержки на 1 единицу времени будут больше.

Следующий фактор, оказывающий воздействие на ставку — это форма оплаты. Оформляя кредит, мы подписываем договор, согласно которому будет определен вид платежа. Как упоминалось ранее, существует три вида платежей:

Аннуитетный – платежи одинаковы на протяжении всего срока кредитования.

Дифференцированный – размер денежного платежа снижается лишь к концу погашения кредита.

Буллитный – вначале заемщик выплачивает проценты по кредиту, а в конце закрывает сам долг.

Если не вдаваться сильно в подробности, то переплачивать в  случаи дифференцированно расчлененных платежей придется меньше. Вот только что же произойдет с ПСК?

А вот тут узнать о нашей реальной переплате снова не удастся, потому, что эффективная ставка будет поменьше  при буллитном погашении долга, чуть выше при аннуитетном и высокой при дифференцированном погашении. Отсюда можно сделать вывод, что при выборе кредитной программы, рассматривать и ставить  в одну плоскость условия по эффективной процентной ставке неправильно, можно подобрать не самый удачный вариант.

Выводы

Проанализировав, все вышеизложенное, можно сделать выводы:

  • Денежные затраты заемщика по кредиту обязаны отражаться посредством годовой эффективной процентной ставки (полная стоимость кредита) и никак по-другому.
  • Банки должны уведомлять клиента о ней еще до заключения и подписания кредитной сделки, и если банк отказывает или указывает ее в каком-либо приложении к договору, да еще и сильно мелким шрифтом, значит брать у него  кредитный заем не стоит.
  • Если принято решение сравнения и соотношения ПСК в различных кредитных организациях,  то следует  брать за основание лишь соответствующие  по условиям кредиты, опираясь на сумму и срок погашения кредита, а также каким видом платежа будет гаситься кредит. В противном случае достоверной картины не добиться и сравнение не будет точным.
  • Для получения объективных сведений по кредиту, нужно наряду с размером эффективной процентной ставки брать во внимание такие показатели, как ежемесячный взнос и конечная переплата по кредиту.
  • Кредит может стать намного доступнее и дешевле, если  заемщики, перед тем как его оформить, более ответственно подойдут к  изучению данного вопроса.

 

Годовая процентная ставка (APR) Определение

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Термин «годовая процентная ставка (APR)» относится к годовой процентной ставке, взимаемой с заемщиков и выплачиваемой инвесторам. Годовая процентная ставка выражается в процентах, которые представляют собой фактическую годовую стоимость средств в течение срока ссуды или дохода, полученного от инвестиций. Это включает в себя любые комиссии или дополнительные расходы, связанные с транзакцией, но не учитывает начисление сложных процентов.Годовая процентная ставка предоставляет потребителям итоговую цифру, которую они могут легко сравнить со ставками других кредиторов.

Ключевые выводы

  • Годовая процентная ставка (APR) — это годовая ставка, взимаемая за заимствование или заработанная через инвестиции.
  • Финансовые учреждения должны раскрывать годовую процентную ставку финансового инструмента до подписания любого соглашения.
  • Потребителям может быть трудно сравнивать годовую процентную ставку, потому что кредиторы имеют право выбирать, какие сборы будут включены в их расчет ставки.
  • Годовая процентная ставка может не отражать фактическую стоимость заимствования из-за включенных или исключенных комиссий.

Как работает годовая процентная ставка (APR)

Годовая процентная ставка выражается как процентная ставка. Он рассчитывает, какой процент от основной суммы вы будете платить каждый год, принимая во внимание такие вещи, как ежемесячные платежи. Годовая процентная ставка также является годовой процентной ставкой, выплачиваемой по инвестициям, без учета сложного процента в течение этого года.

Закон о правде в кредитовании (TILA) от 1968 года предписывал кредиторам раскрывать годовую процентную ставку, которую они взимают с заемщиков. Компаниям, выпускающим кредитные карты, разрешено ежемесячно рекламировать процентные ставки, но они должны четко сообщать клиентам о годовой процентной ставке до подписания соглашения.

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Ставка рассчитывается путем умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в которых применяется периодическая процентная ставка. Он не указывает, сколько раз ставка применяется к остатку.

Взаимодействие с другими людьми Годовая процентная ставка знак равно ( ( Сборы + Интерес Главный п ) × 3 6 5 ) × 1 0 0 где: Интерес знак равно Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока ссуды Главный знак равно Величина займа п знак равно Количество дней в сроке кредита \ begin {align} & \ text {APR} = \ left (\ left (\ frac {\ frac {\ text {Fees} + \ text {Interest}} {\ text {Principal}}} {n} \ right) \ times 365 \ right) \ times 100 \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {Проценты} = \ text {Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока действия ссуды} \\ & \ text {Основная сумма} = \ text {Сумма кредита} \\ & n = \ text {Количество дней в сроке кредита} \\ \ end {выровнено} Годовая процентная ставка = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100, где: Процентная ставка = Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока действия ссуды Основная сумма = Сумма ссудыn = Количество дней в сроке ссуды

APR в U. S. обычно представляется как периодическая процентная ставка, умноженная на количество периодов начисления сложных процентов в году. Определения годовой процентной ставки за пределами США могут быть совершенно разными. Европейский Союз (ЕС) уделяет особое внимание правам потребителей и финансовой прозрачности при определении этого термина. Единая формула расчета процентной ставки была установлена ​​для всех стран-членов ЕС, хотя отдельные страны имеют некоторую свободу действий при определении точных ситуаций, в которых эта формула должна быть принята, помимо случаев, предусмотренных ЕС.

Виды годовых

Годовая процентная ставка кредитной карты зависит от суммы платежа. Кредитор может взимать одну годовую процентную ставку за покупки, другую — за денежные авансы и еще одну — за переводы баланса с другой карты. Банки также взимают с клиентов высокие пени за просрочку платежа или нарушение других условий соглашения с держателем карты. Существует также начальная годовая процентная ставка — низкая или 0% годовых, — которую многие компании, выпускающие кредитные карты, используют, чтобы побудить новых клиентов подписаться на карту.

Заемщики APR взимают плату также зависит от их кредита.Ссуды, предлагаемые тем, у кого хорошая кредитная история, имеют значительно более низкие процентные ставки, чем ставки для тех, у кого плохая кредитоспособность.

Ссуды обычно предоставляются с фиксированной или переменной годовой процентной ставкой. Ссуда ​​с фиксированной годовой процентной ставкой имеет гарантированно неизменную процентную ставку в течение срока ссуды или кредитной линии. Ссуда ​​с переменной годовой процентной ставкой имеет процентную ставку, которая может измениться в любое время.

Годовая процентная доходность (APY)

В то время как годовая процентная ставка учитывает только простые проценты, годовая процентная доходность (ГПД) учитывает сложные проценты.В результате годовая процентная ставка по кредиту выше, чем ее годовая процентная ставка. Чем выше процентная ставка и, в меньшей степени, чем меньше периоды начисления сложных процентов, тем больше разница между годовой процентной ставкой и годовой процентной ставкой.

Представьте, что годовая процентная ставка по кредиту составляет 12%, а сумма кредита составляет один раз в месяц. Если физическое лицо занимает 10 000 долларов, его процентная ставка на один месяц составляет 1% от баланса или 100 долларов. Это фактически увеличивает баланс до 10 100 долларов. В следующем месяце на эту сумму начисляется 1% годовых, а выплата процентов составляет 101 доллар, что немного выше, чем в предыдущем месяце.Если вы сохраните этот баланс за год, ваша эффективная процентная ставка станет 12,68%. APY включает эти небольшие изменения в процентных расходах из-за начисления сложных процентов, а APR — нет.

Вот еще один способ взглянуть на это. Допустим, вы сравниваете инвестицию, приносящую 5% в год, с инвестициями, приносящими 5% ежемесячно. Для первого APY составляет 5%, как и APR. Но для второго APY составляет 5,12%, что отражает ежемесячное начисление сложных процентов.

Учитывая, что годовая процентная ставка и другая процентная ставка могут быть использованы для представления одной и той же процентной ставки, само собой разумеется, что кредиторы и заемщики будут подчеркивать более лестное число, чтобы изложить свою позицию, поэтому Закон о сбережениях 1991 г. Годовая процентная ставка и годовая процентная ставка должны быть раскрыты в рекламе, контрактах и ​​соглашениях.Банк будет рекламировать APY сберегательного счета крупным шрифтом, а соответствующий APR — меньшим, учитывая, что первый имеет внешне большее число. Обратное происходит, когда банк выступает в качестве кредитора и пытается убедить своих заемщиков в том, что он взимает низкую ставку. Отличный ресурс для сравнения годовых и годовых ставок по ипотеке — это калькулятор ипотеки.

Пример APR по сравнению с APY

В другом примере XYZ Corp. предлагает кредитную карту, по которой взимаются проценты в размере 0. n — 1 \\ & \ textbf {где:} \\ & n = \ text {Количество периодов начисления сложных процентов в год} \ \ \ конец {выровнено} APY = (1 + Periodic Rate) n − 1, где: n = Количество периодов начисления сложных процентов в год.

В этом случае ваш APY или EAR будет 25.{365}) — 1 = 0,257 \\ \ end {выровнено} ((1 + 0,0006273) 365) -1 = 0,257

Если у вас есть остаток на кредитной карте только в течение одного месяца, с вас будет взиматься эквивалентная годовая ставка в размере 22,9%. Однако, если у вас есть этот остаток за год, ваша эффективная процентная ставка станет 25,7% в результате ежедневного начисления сложных процентов.

Годовая процентная ставка против номинальной процентной ставки и дневной периодической ставки

Годовая процентная ставка обычно выше номинальной процентной ставки по кредиту. Это потому, что номинальная процентная ставка не учитывает никаких других расходов, понесенных заемщиком.Номинальная ставка по ипотечному кредиту может быть ниже, если вы не учитываете затраты на закрытие сделки, страховку и комиссию за оформление. Если вы в конечном итоге включите их в свою ипотеку, ваш баланс по ипотеке увеличится, как и ваша годовая процентная ставка.

С другой стороны, ежедневная периодическая ставка — это процент, взимаемый с остатка кредита на ежедневной основе — годовая процентная ставка, деленная на 365. Кредиторы и поставщики кредитных карт могут представлять годовую процентную ставку на ежемесячной основе, однако, пока полная 12-месячная годовая процентная ставка указывается где-то до подписания соглашения.

Недостатки годовой процентной ставки (APR)

Годовая процентная ставка не всегда точно отражает общую стоимость заимствования. Фактически, это может занижать реальную стоимость кредита. Это потому, что расчеты предполагают долгосрочные графики погашения. Затраты и комиссии слишком малы при расчетах годовых для кредитов, которые погашаются быстрее или имеют более короткие периоды погашения. Например, среднегодовое влияние затрат на закрытие ипотечного кредита намного меньше, если предположить, что эти затраты были распределены на 30 лет, а не на 7-10 лет.

Поскольку годовая процентная ставка не всегда является точным отражением общей стоимости заимствования, она может фактически занижать общую стоимость кредита.

APR также сталкивается с некоторыми проблемами с ипотечными кредитами с регулируемой процентной ставкой (ARM). Оценки всегда предполагают постоянную процентную ставку, и даже несмотря на то, что годовая процентная ставка учитывает ограничения ставок, окончательное число по-прежнему основывается на фиксированных ставках. Поскольку процентная ставка по ARM является неопределенной после окончания периода фиксированной процентной ставки, оценки годовых могут сильно занижать фактические затраты по займам, если ипотечные ставки вырастут в будущем.

Расчет годовой процентной ставки также может затруднить сравнение аналогичных продуктов, поскольку включенные или исключенные комиссии различаются от учреждения к учреждению. Это связано с тем, что кредиторы обладают достаточными полномочиями определять, как рассчитывать годовую процентную ставку. Чтобы точно сравнить несколько предложений, потенциальный заемщик должен определить, какая из этих комиссий включена, и, чтобы быть точным, рассчитать годовую процентную ставку, используя номинальную процентную ставку и другую информацию о затратах.

Годовая процентная ставка по ипотеке может включать или не включать другие сборы, такие как оценки, титулы, кредитные отчеты, заявки, страхование жизни, услуги адвокатов и нотариусов, а также подготовка документов.Есть и другие сборы, которые намеренно исключены, включая штрафы за просрочку платежа и другие единовременные сборы.

Часто задаваемые вопросы

Что такое годовая процентная ставка (APR)?

Годовая процентная ставка — это процентная величина, которая представляет собой годовую процентную ставку, связанную с ссудой. Законы о защите прав потребителей требуют, чтобы компании раскрывали годовые процентные ставки, связанные с их предложениями продуктов, чтобы компании не вводили клиентов в заблуждение. Например, если бы они не были обязаны раскрывать годовую процентную ставку, компания могла бы рекламировать низкую месячную процентную ставку, подразумевая при этом клиентам, что это годовая ставка.Это может ввести покупателя в заблуждение и заставить его сравнить кажущуюся низкую месячную ставку с кажущейся высокой годовой. Требуя от всех компаний раскрывать свои годовые процентные ставки, клиентам предоставляется возможность сравнения «яблоки с яблоками».

Что такое хорошая годовая процентная ставка?

То, что считается «хорошей» годовой процентной ставкой, будет зависеть от таких факторов, как конкурирующие ставки, предлагаемые на рынке, основная процентная ставка, установленная центральным банком, и собственный кредитный рейтинг заемщика. Когда основные ставки низкие, компании в конкурентных отраслях иногда предлагают очень низкие годовые ставки по своим кредитным продуктам, такие как 0% годовых, которые иногда предлагаются по автокредитам или вариантам лизинга.Хотя эти низкие ставки могут показаться привлекательными, покупатели должны проверить, действуют ли эти ставки в течение всего срока действия продукта или это просто вводные ставки, которые вернутся к более высокой годовой процентной ставке по прошествии определенного периода. Более того, низкие годовые процентные ставки могут быть доступны только клиентам с особенно высоким кредитным рейтингом.

Как рассчитывается годовая процентная ставка?

Формула расчета годовой процентной ставки проста. Он состоит из умножения периодической процентной ставки на количество периодов в году, в котором применяется ставка.Точная формула выглядит следующим образом:

Взаимодействие с другими людьми Годовая процентная ставка знак равно ( ( Сборы + Интерес Главный п ) × 3 6 5 ) × 1 0 0 где: Интерес знак равно Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока ссуды Главный знак равно Величина займа п знак равно Количество дней в сроке кредита \ begin {align} & \ text {APR} = \ left (\ left (\ frac {\ frac {\ text {Fees} + \ text {Interest}} {\ text {Principal}}} {n} \ right) \ times 365 \ right) \ times 100 \\ & \ textbf {где:} \\ & \ text {Проценты} = \ text {Общая сумма процентов, выплаченных в течение срока действия ссуды} \\ & \ text {Основная сумма} = \ text {Сумма кредита} \\ & n = \ text {Количество дней в сроке кредита} \\ \ end {выровнено} Годовая процентная ставка = ((nPrincipalFees + Interest) × 365) × 100, где: Процентная ставка = Общая сумма процентов, выплачиваемых в течение срока действия ссуды Основная сумма = Сумма ссудыn = Количество дней в сроке ссуды

Ценность формулы годовой процентной ставки заключается в том, что она обеспечивает последовательную основу для представления информации о годовой процентной ставке, чтобы защитить потребителей от вводящей в заблуждение рекламы.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.

Страница не найдена

  • Образование
    • Общий

      • Словарь
      • Экономика
      • Корпоративные финансы
      • Рот ИРА
      • Акции
      • Паевые инвестиционные фонды
      • ETFs
      • 401 (к)
    • Инвестирование / Торговля

      • Основы инвестирования
      • Фундаментальный анализ
      • Управление портфелем ценных бумаг
      • Основы трейдинга
      • Технический анализ
      • Управление рисками
  • Рынки
    • Новости

      • Новости компании
      • Новости рынков
      • Торговые новости
      • Политические новости
      • Тенденции
    • Популярные акции

      • Яблоко (AAPL)
      • Тесла (TSLA)
      • Amazon (AMZN)
      • AMD (AMD)
      • Facebook (FB)
      • Netflix (NFLX)
  • Симулятор
    • Симулятор

      • Завести аккаунт
      • Присоединяйтесь к игре
    • Мой симулятор

      • Моя игра
      • Создать игру
  • Твои деньги
    • Личные финансы

      • Управление благосостоянием
      • Бюджетирование / экономия
      • Банковское дело
      • Кредитные карты
      • Домовладение
      • Пенсионное планирование
      • Налоги
      • Страхование
    • Обзоры и рейтинги

      • Лучшие онлайн-брокеры
      • Лучшие сберегательные счета
      • Лучшие домашние гарантии
      • Лучшие кредитные карты
      • Лучшие личные займы
      • Лучшие студенческие ссуды
      • Лучшее страхование жизни
      • Лучшее автострахование
  • Советники
    • Ваша практика

      • Управление практикой
      • Продолжая образование
      • Карьера финансового консультанта
      • Инвестопедия 100
    • Управление благосостоянием

      • Портфолио Строительство
      • Финансовое планирование
  • Академия
    • Популярные курсы

      • Инвестирование для начинающих
      • Станьте дневным трейдером
      • Торговля для начинающих
      • Технический анализ
    • Курсы по темам

      • Все курсы
      • Курсы трейдинга
      • Курсы инвестирования
      • Финансовые профессиональные курсы

Представлять на рассмотрение

Извините, страница, которую вы ищете, недоступна.Вы можете найти то, что ищете, используя наше меню или параметры поиска.

дом
  • О нас
  • Условия эксплуатации
  • Словарь
  • Редакционная политика
  • Рекламировать
  • Новости
  • Политика конфиденциальности
  • Свяжитесь с нами
  • Карьера
  • Уведомление о конфиденциальности Калифорнии
  • #
  • А
  • B
  • C
  • D
  • E
  • F
  • грамм
  • ЧАС
  • я
  • J
  • K
  • L
  • M
  • N
  • О
  • п
  • Q
  • р
  • S
  • Т
  • U
  • V
  • W
  • Икс
  • Y
  • Z
Investopedia является частью издательской семьи Dotdash.Процентная ставка

и годовая процентная ставка: в чем разница?

Процентные ставки и годовая процентная ставка — это два часто объединяемых термина, которые относятся к схожим концепциям, но имеют небольшие различия, когда дело доходит до расчета. При оценке стоимости ссуды или кредитной линии важно понимать разницу между объявленной процентной ставкой и годовой процентной ставкой (APR), которая включает любые дополнительные расходы или комиссии.

Ключевые выводы

  • Процентная ставка — это стоимость заимствования основной суммы долга.
  • Годовая процентная ставка почти всегда выше процентной ставки, включая другие расходы, связанные с заимствованием денег.
  • Федеральный закон «О правде в кредитовании» требует, чтобы в каждом соглашении о потребительском кредите указывалась годовая процентная ставка вместе с номинальной процентной ставкой.
  • Кредиторы должны соблюдать те же правила, чтобы обеспечить точность годовой процентной ставки.

Процентная ставка

Объявленная ставка или номинальная процентная ставка используется при расчете процентных расходов по вашему кредиту.Например, если вы рассматривали ипотечный кредит на 200 000 долларов с процентной ставкой 6%, ваши годовые процентные расходы составили бы 12 000 долларов, или ежемесячный платеж в размере 1000 долларов.

На процентные ставки может влиять ставка по федеральным фондам, установленная Федеральной резервной системой, также известной как ФРС. В этом контексте ставка по федеральным фондам — ​​это ставка, по которой банки ссужают резервные остатки другим банкам на следующий день. Например, во время экономического спада ФРС обычно снижает ставку по федеральным фондам, чтобы побудить потребителей тратить деньги.Взаимодействие с другими людьми

В периоды сильного экономического роста происходит обратное: Федеральная резервная система обычно со временем поднимает процентные ставки, чтобы стимулировать большие сбережения и сбалансировать денежный поток.

В последние несколько лет ФРС меняла процентные ставки относительно редко, от одного до четырех раз в год. Однако во время рецессии 2008 года ставки постепенно снижались семь раз, чтобы приспособиться к рыночным условиям. Хотя это не является определяющим фактором для ипотечных или других процентных ставок, оно имеет большое влияние, отражая более крупные рыночные условия.

Определение APR

Однако годовая процентная ставка является более эффективной ставкой, которую следует учитывать при сравнении кредитов. Годовая процентная ставка включает не только процентные расходы по ссуде, но также все комиссии и другие расходы, связанные с получением ссуды. Эти комиссии могут включать брокерские сборы, затраты на закрытие, скидки и скидки. Часто они выражаются в процентах. Годовая процентная ставка всегда должна быть больше или равна номинальной процентной ставке, за исключением случая специальной сделки, когда кредитор предлагает скидку на часть ваших процентных расходов.

Возвращаясь к приведенному выше примеру, примите во внимание тот факт, что покупка вашего дома также требует затрат на закрытие, ипотечного страхования и комиссии за выдачу ссуды в размере 5000 долларов США. Чтобы определить годовую процентную ставку по ипотечному кредиту, эти комиссии добавляются к исходной сумме ссуды, чтобы создать новую сумму ссуды в размере 205 000 долларов США. Затем процентная ставка в размере 6% используется для расчета нового годового платежа в размере 12 300 долларов США. Чтобы рассчитать годовую ставку, просто разделите годовой платеж в размере 12300 долларов на первоначальную сумму кредита в 200000 долларов, чтобы получить 6.15%.

При сравнении двух займов кредитор, предлагающий самую низкую номинальную ставку, вероятно, предложит лучшую стоимость, поскольку большая часть суммы займа финансируется по более низкой ставке.

Сценарий, наиболее сбивающий с толку заемщиков, — это когда два кредитора предлагают одинаковую номинальную ставку и ежемесячные платежи, но разные годовые ставки. В таком случае кредитор с более низкой годовой процентной ставкой требует меньших авансовых платежей и предлагает более выгодную сделку.

Использование APR связано с некоторыми оговорками.Поскольку расходы на обслуживание кредитора, включенные в годовую процентную ставку, распределяются на весь срок действия кредита, иногда до 30 лет, рефинансирование или продажа вашего дома может сделать вашу ипотеку дороже, чем первоначально предполагалось в годовом доходе. Еще одним ограничением является неэффективность APR для отражения истинной стоимости ипотеки с регулируемой процентной ставкой, поскольку невозможно предсказать будущее направление процентных ставок.

Итог

В то время как процентная ставка определяет стоимость заимствования денег, годовая процентная ставка является более точной картиной общей стоимости заимствования, поскольку учитывает другие расходы, связанные с получением кредита, особенно ипотеки.При определении того, у какого поставщика ссуды брать деньги в долг, очень важно обращать внимание на годовую процентную ставку, то есть на реальную стоимость финансирования.

APR Vs. Процентная ставка: в чем разница?

Когда вы берете ипотеку, есть два числа, которые отражают ее стоимость: процентная ставка и годовая процентная ставка, или годовая процентная ставка. Хотя оба они описывают, сколько вы заплатите, это не одно и то же.

Годовая процентная ставка по сравнению с процентной ставкой

  • Процентная ставка — это стоимость заимствования основной суммы кредита.Ставка может быть переменной или фиксированной, но всегда выражается в процентах.
  • годовых — это более широкая мера стоимости ипотеки. Он включает процентную ставку плюс другие расходы, такие как брокерские сборы, пункты дисконтирования и некоторые затраты на закрытие сделки, выраженные в процентах.

И годовая процентная ставка, и процентная ставка позволяют потребителям сравнивать цены, а также определять доступность ссуды. Процентная ставка определяется преобладающими ставками и кредитным рейтингом заемщика.Например, чем выше ваш кредитный рейтинг, тем ниже будет процентная ставка. Ваш ежемесячный платеж основан на процентной ставке и основной сумме долга, а не на годовой процентной ставке.

Годовая процентная ставка, наоборот, определяется кредитором, поскольку она состоит из комиссионных и других расходов, которые варьируются от кредитора к кредитору. Закон о правде в кредитовании (TILA) требует, чтобы кредиторы раскрывали годовую процентную ставку в каждом соглашении о потребительском кредите. Однако важно отметить, что кредиторы могут не включать все комиссии в годовую процентную ставку.Например, они не обязаны включать определенные расходы, такие как сборы за кредитную отчетность, оценку и инспекцию.

Обязательно спросите своего кредитора, что входит, а что не входит в годовую процентную ставку при сравнении магазинов, чтобы иметь точное представление о том, сколько будет стоить каждая ссуда.

В целом, вы можете думать о процентной ставке как о способе измерения ваших ежемесячных затрат, тогда как годовая процентная ставка дает вам общую оценку стоимости ссуды.

При поиске ипотечного кредита годовая процентная ставка и годовая процентная ставка являются двумя наиболее важными числами, которые следует учитывать, потому что даже кажущаяся небольшая разница в ставках может существенно повлиять на ваши общие расходы.

Показательный пример: средний заемщик мог бы сэкономить 9000 долларов в течение 30 лет или более 300 долларов в год, если бы он обнаружил самую низкую ставку на момент получения кредита, согласно исследованию Бюро финансовой защиты потребителей

Почему продолжительность вашего кредита имеет значение

Если вы планируете оставаться в своем доме на десятилетия, имеет смысл взять ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой, потому что в конечном итоге вы будете платить меньше всего для финансирования своего дома. Если вы не планируете оставаться дома так долго, возможно, имеет смысл платить меньше авансовых платежей и получать более высокую ставку — и более высокую годовую ставку — потому что общие затраты будут меньше в течение первых нескольких лет.

«Поскольку годовая процентная ставка распределяет комиссию на весь срок кредита, его стоимость оптимизируется только в том случае, если заемщик планирует оставаться в доме на протяжении всего срока ипотеки», — говорит Глория Шульман, основатель CenTek Capital Group в Беверли-Хиллз, Калифорния. .

годовых
Ипотека на 200000 долларов с разными ставками,
Процентная ставка 4,5% 4,25% 4%
Пункты скидок 0 1.5 3
Баллы и комиссии 2 800 долл. США $ 5 800 $ 8 800
APR 4,619% 4,492% 4,36%
Ежемесячный платеж $ 1 013 $ 984 $ 955
Все затраты, 3 года 39 281 долл. США 41220 долл. США 43 174 долл. США
Все затраты, 10 лет 124 404 долл. США $ 123 866 $ 123 380
Все затраты, 30 лет $ 367 613 354 197 $ 343 739

Если вы планируете остаться дома на более короткий период и хотите приобрести дисконтные баллы, чтобы снизить ставку, вам необходимо выполнить математические вычисления, чтобы определить точку безубыточности.В этом вам поможет калькулятор ипотечных баллов Bankrate.

Например, если вы выбрали более низкую ставку на 0,25 процента для дополнительных 1,5 пункта из-за более низкой годовой процентной ставки, но переехали через пять лет, вы заплатили больше, чем должны. Ваш безубыточность по пунктам составляла семь лет.

К сожалению, эти расчеты часто сбивают с толку домовладельцев, поэтому важно тщательно взвесить все варианты или получить совет специалиста, прежде чем платить баллы.

Как сравнивать ипотечные предложения

Годовая процентная ставка и процентная ставка — лучшие отправные точки при сравнении ипотечных кредитов.Bankrate имеет последние ставки по ипотеке от нескольких кредиторов с разбивкой по годовой процентной ставке и процентной ставке, включая расходы и расчетный ежемесячный платеж.

Также важно сравнить ипотечные предложения в целом, включая требования кредитора, такие как кредитный рейтинг, первоначальный взнос и минимальные резервы. Имейте в виду, что ваш кредитный рейтинг оказывает огромное влияние на процентную ставку, на которую вы претендуете, поэтому, если у вас есть работа, чтобы улучшить свое положение, сделайте все возможное, чтобы решить эту проблему, прежде чем подавать заявку на ссуду.

Когда ваш кредит в форме, вы можете (и должны) получить оценку кредита от нескольких кредиторов, но постарайтесь сделать это в относительно короткие сроки — около 45 дней, рекомендует CFPB.

Это потому, что, когда кредитор запрашивает ваш кредитный отчет, проверка кредитоспособности добавляется в вашу кредитную историю, что влияет на ваш рейтинг. Получение котировок от нескольких кредиторов в течение нескольких недель друг от друга будет считаться одним запросом, однако, чтобы свести к минимуму эффект, так что вы можете сравнить столько предложений, сколько вам удобно.

Резюме: в чем разница между годовой процентной ставкой и процентной ставкой?

Подробнее:

Что такое годовая процентная ставка по личному ссуде?

Термин «годовая процентная ставка» обычно используется в отношении финансовых продуктов, таких как ипотека, кредитные карты и личные ссуды.

В общих чертах, годовая процентная ставка — это сумма процентной ставки плюс дополнительные сборы, также известные как финансовые сборы, рассчитываемая на годовой основе и выраженная в процентах.Если комиссий нет, годовая процентная ставка равна процентной ставке.

Почему годовая процентная ставка важна для личных займов

Когда вы покупаете личный заем, годовая процентная ставка является одним из наиболее важных моментов, которые следует учитывать, поскольку он позволяет сравнить стоимость яблок с яблоками. Сами по себе процентная ставка или ежемесячный платеж не отражают истинную стоимость продукта.

Персональные ссуды — это ссуды с фиксированной ставкой в ​​рассрочку, что означает, что ваша процентная ставка не изменится в течение срока ссуды, и вы выплачиваете ссуду равными ежемесячными платежами.Кредиторы назначают процентную ставку на основе вашего кредитного рейтинга, кредитного отчета и отношения вашего долга к валовому доходу, среди других факторов.

Персональные ссуды могут сопровождаться предоплатой — комиссией за выдачу — в размере от 1% до 10% от суммы ссуды. Комиссия, которую вы взимаете, также зависит от вашего кредитного профиля.

Покупки у нескольких кредиторов выгодны, потому что каждый кредитор использует свою формулу для расчета годовой процентной ставки. Многие кредиторы позволяют вам предварительно пройти квалификацию, чтобы проверить предполагаемую ставку, не влияя на ваш кредитный рейтинг.

Как работают APR

Давайте посмотрим, как APR помогает вам выбрать ссуду. Предположим, вы хотите занять 5000 долларов и выплатить их в течение четырех лет. Вы подаете заявку у двух кредиторов, и вам предлагаются следующие ставки:

На первый взгляд трудно понять, какой кредит дешевле. Один кредитор предлагает более низкую процентную ставку, но взимает более высокую комиссию. Ежемесячный платеж практически равный.

Вот когда приходит годовая процентная ставка: первая ссуда имеет годовую ставку 11,6%, а вторая ссуда — 12 годовых.1%, что делает первый заем в целом менее дорогим вариантом.

Теперь вы можете с уверенностью сравнить общую стоимость обоих кредитов и выбрать наиболее подходящий для вас. NerdWallet рекомендует выбирать ссуду с самой низкой годовой процентной ставкой для данного срока кредита, потому что это всегда самый дешевый вариант.

В некоторых случаях имеет смысл выбрать ссуду с более высокой процентной ставкой — например, если ежемесячный платеж более доступен для вашего бюджета или если комиссия за оформление ниже. Некоторые кредиторы вычитают эту комиссию авансом, поэтому, даже если вы одобрены для получения ссуды в размере 5000 долларов, вы можете в конечном итоге получить меньше этой суммы.

Сравните годовые процентные ставки по личным займам

Используйте наш персональный кредитный калькулятор, чтобы узнать свой ежемесячный платеж и общую сумму процентов на основе вашего кредитного рейтинга и желаемых условий займа.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *