Содержание

Ак Барс Банк отмечает 26-й день рождения — Татцентр.ру

В этот день Ак Барс Банк поздравляет своих клиентов и благодарит за плодотворное сотрудничество и выбор банка в качестве финансового партнера. В 2019 году Ак Барс Банк достиг высоких результатов, отмеченных ведущими российскими рейтинговыми агентствами. Банк вошел в рейтинг лучших банков мира по версии Forbes и занял почетное 9-е место среди 20 российских банков. Эксперты аналитического агентства Markswebb Rank & Report отметили интернет-банк Ак Барс Банка как один из самых эффективных в России. В рейтинге самых выгодных банков для сервисных компаний банк занял третье место.

26-й год из жизни банка стал годом цифровых достижений. Банк вошел в топ-5 российских банков по степени цифровизации в рейтинге фонда «Сколково». Эксперты высоко оценили онлайн-сервисы, мобильные приложения и коммуникацию с клиентами в соцсетях банка. Мобильное приложение «Ак Барс Онлайн 3.0» стало лидером рейтинга цифровизации мобильных продуктов по версии ИТ-компании КРОК.

Ак Барс Банк активно участвует в масштабных инновационных проектах. Банк в числе первых в России провел сделку с электронной закладной на базе технологии блокчейн и выдал цифровую банковскую гарантию. Банк готовится стать вендором Единой биометрической системы, оператором которой является «Ростелеком», а также первым банком, где будет применен расширенный набор сервисов биометрии.

Разработанные банком клиентские сервисы и приложения получили высокую оценку у экспертов финтех-сообщества. Платформа на базе дополненного интеллекта Aimee, внедренная в контакт-центре банка и Портала Госуслуг РТ, заняла первое место в «Битве инноваторов» на форуме FinNext. Собственную разработку банка — биометрическую технологию Face2Pay эксперты признали лучшим IT решением премии Retail Finance Awards.

Команда банка совместно с Центром развития туризма РТ разработала первое в России приложение для туристов Tourist Pass с виртуальной банковской картой и путеводителем, которое пользуется популярностью у гостей республики.

Банк ведет благотворительную деятельность на протяжении всей истории своего развития, оказывая поддержку людям, нуждающимся в помощи. Усилия банка в этом направлении были отмечены победой в республиканском конкурсе «Благотворитель года» в номинации «Крупные и средние предприятия».

28 ноября почти 600 руководителей и собственников бизнеса приняли участие в форуме Ak Bars Business Drive, который традиционно провел Ак Барс Банк в честь своего дня рождения. Тема этого года — неочевидные точки роста. На форуме успешные бизнесмены со всей России рассказали предпринимателям о нетривиальных инструментах продвижения и развития собственного дела.

Два крупных банка обнулили ставки по счетам в евро — Frank RG

  • ВТБ и Альфа-Банк прекратили начислять проценты по накопительным счетам в евро
  • Ранее оба банка перестали принимать депозиты в евро
  • В прошлом году крупнейшие банки испытали приток валюты граждан
фото: pxhere

ВТБ и Альфа-Банк отменили начисление процентов по сберегательным (накопительным) счетам в евро, показал мониторинг тарифов Frank RG. Госбанк стал лидером по притоку валюты граждан в прошлом году.

Детали. С 1 февраля ВТБ прекратил начисление процентов по сберегательным счетам в евро. Ставка составляла 0,01%.

Альфа-Банк также 1 февраля перестал начислять проценты по сберегательным счетам в евро. Банк тоже предлагал ставку в размере 0,01%.

Банк отменил начисление процентов из-за рыночной конъюнктуры, объяснил решение Альфа-Банка его представитель. При этом, клиенты банка могут по-прежнему открыть накопительные счета в евро и хранить на них свои средства.

Ранее оба банка отменили прием депозитов в евро, Альфа-Банк – в июне 2019 года, ВТБ — в октябре.

Контекст. Сейчас большинство банков предлагают депозиты в евро под 0,01%. Среди них Банк ДОМ.РФ, Промсвязьбанк, Россельхозбанк и Тинькофф. В банке Восточный и Хоум Кредит можно разместить депозит под более высокие проценты – 0,45% и 0,3% соответственно. Самую высокую доходность предлагает банк Санкт-Петербург – до 0,8% годовых.

Статистика по теме Ставка по сберегательным счетам в евро колеблется от 0,001% до 0,1%. Счета с получением дохода предлагают открыть АК Барс, Возрождение, Сбербанк и Русский Стандарт. 

Некоторые банки начали закрывать счета в евро — так поступили Газпромбанк и Росбанк прошлой осенью.

Приток валюты. ВТБ в прошлом году испытал самый большой приток валюты граждан среди крупных банков, показывают расчеты Frank RG, сделанные на основе отчетности банков по форме 101. Объем средств населения (текущие счета и срочные вклады) увеличился в госбанке за 2019 год на $3,6 млрд. Приток депозитов составил $2,48 млрд, объем средств на сберегательных счетах вырос на $1,089 млрд. ВТБ несколько раз снижал ставки по валютным вкладам, но это не помогло сильно замедлить приток сбережений граждан в валюте.

Альфа-Банк оказался на втором месте по годовому притоку валюты населения — $0,8 млрд. Чуть меньше — $0,79 млрд — у Сбербанка. Из 10 крупнейших по объему валюты граждан банков отток показал только Райффайзенбанк (на $0,1 млрд).

Мнение эксперта. В связи с тем, что ставка ЕЦБ стала отрицательной, российским банкам становится дорого держать счета в евро, напоминает проектный лидер Frank RG Олеся Пасечник. Она отмечает, что отрицательные ставки по вкладам российским законодательством не предусмотрены, поэтому можно ожидать, что интерес к евро продолжит снижаться.

Зачем вам об этом знать. Решение ВТБ и Альфа-Банка лишний раз показывают, что банкам не интересны счета в европейской валюте. Пасечник считает, что другие банки также продолжат закрывать срочные депозиты и сберегательные счета в европейской валюте.

Обязательное. Frank Media ожидает комментария от ВТБ.

Если вы нашли ошибку, пожалуйста, выделите фрагмент текста и нажмите Ctrl+Enter.

Банки понизят ставки по кредитам и ипотеке вслед за резким снижением ключевой ставки ЦБ — Экономика и бизнес

МОСКВА, 26 октября. /ТАСС/. Банк России впервые с декабря 2017 года снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов — до 6,5%. Столь решительные шаги регулятора, по словам экспертов, были ожидаемы и отчасти отыграны рынком ранее, но большинство кредитных организаций планирует дальнейшее снижение ставок по ипотеке, а вот потребительские кредиты повсеместно дешеветь не будут. При этом снижение неизбежно коснется и доходности вкладов, сообщили в опрошенных ТАСС банках.

Банк России на последнем заседании 25 октября резко снизил ключевую ставку, уровень которой теперь составляет 6,5%. Регулятор объяснил такое решение более быстрым, чем прогнозировалось, снижением инфляции.

Прогноз по индексу цен также был снижен с 4,0-4,5 до 3,2-3,7% на конец 2019 г. При этом годовая инфляция сложится несколько ниже 3% в I квартале 2020 года, когда эффект повышения НДС выйдет из ее расчета. По итогам 2020 года с учетом проводимой денежно-кредитной политики годовая инфляция составит 3,5-4,0% и останется вблизи 4% в дальнейшем.

Ипотека продолжает дешеветь

В аналитическом центре ДОМ.РФ отметили, что основные кредиторы уже учли ожидания такого снижения в ставках по ипотечным кредитам, установив их на уровне 9,2-9,4%, ориентируясь на ставки на финансовых рынках. «Продолжение снижения ключевой ставки формирует условия для достижения целевого показателя по ипотечной ставке национального проекта «Жилье и городская среда» в 2020 году на уровне 8,7%», — отметили в ДОМ.РФ.

О планах по снижению ипотечных ставок вслед за действиями ЦБ ТАСС также сообщили в ряде кредитных организаций.

«Мы планируем снижение ставок по ипотеке с 28 октября. По партнерским программам ставки будут начинаться от 5% годовых, по всем остальным — от 8,7%. Также мы не исключаем изменение ставок по вкладам и кредитам. Мы следим за рыночной конъюнктурой и будем оперативно реагировать на изменение стоимости ресурсов», — сообщил руководитель дирекции развития розничного электронного бизнеса МКБ Алексей Охорзин. С 1 ноября «Ак Барс банк» также снизит ставки по ипотечному кредитованию. В банке сообщили, что минимальная ставка по ипотечному кредиту теперь составит 8,7% на строящиеся квартиры более 100 кв. м. при первоначальном взносе от 20 до 80%.

В Росбанке сообщили, что кредитная организация снизила ипотечные ставки на 0,5% 23 октября. «При принятии этого решения мы учитывали вероятность снижения ключевой ставки ЦБ», — отметил руководитель «Росбанк дом» Денис Ковалев.

Ряд игроков на банковском рынке отметили, что пока не приняли решение по корректировке ставок по своим продуктам.

«ВТБ внимательно следит за ситуацией на рынке, решение об изменении ставок по кредитам и депозитам будет принято банком позднее», — сообщила пресс-служба ВТБ. В банке «Открытие» отметили, что снижение ключевой ставки повлияет на ценообразование, но размер изменения ставок и сроки его проведения будут определены на основании складывающейся рыночной конъюнктуры.

Потребительские кредиты и вклады

Если ипотечные ставки будут двигаться вниз, по мнению участников рынка, то стоимость потребительских кредитов будет снижаться неравномерно. «После ожидаемого снижения ключевой ставки, кредитно-депозитные ставки, по прогнозам аналитиков банка, будут ориентироваться на движение ключевой ставки, и также в среднем станут корректироваться в сторону понижения. Однако снижение ставок ожидается неравномерным, оно будет зависеть от конкурентной среды и бизнес-модели конкретных банков», — отмечают в банке «Русский стандарт», текущие ставки по кредитам и депозитам которого находятся на рыночном уровне. В банке отметили, что величина и необходимость повышения ставок в значительной степени зависят от входящего потока клиентов конкретного банка и качества имеющейся активной базы.

В Райффайзенбанке отметили, что уже заложили нынешнее снижение ключевой ставки в стоимость кредитов. «Снижение ключевой ставки ЦБ до 6,5% было ожидаемым. Мы уже снизили ставки по кредитным продуктам в октябре, например, по кредитам наличными. Теперь минимальная ставка составляет 8,99% годовых. Поэтому мы были готовы к изменению ценовой конъюнктуры рынка. Дальнейшие решения будут зависеть от динамики рынка», — отметил руководитель направления по развитию потребительских кредитов Райффайзенбанка Дмитрий Сивов.

В «Ак Барс банке» указали, что последний раз ставка по потребительским кредитам снижалась 12 августа, сейчас стоимость таких кредитов начинается от 10,5%. «Банк пока не принял решение по дальнейшему снижению ставки по потребительским кредитам. Возможно, мы пересмотрим ставки в сторону снижения», — отметили в кредитной организации.

Также продолжат снижаться ставки по вкладам, отмечают участники рынка. С понедельника, 28 октября Промсвязьбанк снижает ставки по всем срочным вкладам в рублях в среднем на 0,25-0,35 процентных пункта, максимальная ставка по ним теперь составит 6,25%. Также снижение ставок по депозитам рассматривают БКС Банк и ряд других участников рынка.

В Почта Банке отметили, что в русле рыночных тенденций ставки по вкладам и потребительским кредитам были уже понижены ранее.

«Последовательное снижение ключевой ставки ЦБ отражает положительные тенденции в российской экономике — замедление инфляции, устойчивость валютных курсов, рост доходов населения. Вместе со снижением ключевой ставки мы ожидаем повышения уровня доступности кредитов для населения за счет снижения их стоимости, но в то же время ставки по вкладам продолжат снижение», — отметил член правления, директор по продуктам и технологиям Почта Банка Григорий Бабаджанян.

Менеджмент

Должность Первый заместитель Председателя Правления с 04.12.2015. (Письмо Национального банка РТ от 01.12.2015) С 26.09.2000 г. — член Правления ПАО «АК БАРС БАНК».

Образование Казанский государственный университет, бакалавр математики, год окончания: 1993. Казанский социально-правовой институт, бакалавр права, год окончания: 2002.

Дополнительное образование Никто.

Ученая степень Никто.

Стаж работы за пять лет до назначения на текущую должность Ак Барс Банк:

  • 08.08.1994 — 15.12.1996 — специалист отдела межбанковских платежей и кредитования.
  • 16.12.1996 — 11.09.1997 — главный специалист отдела межбанковских расчетов и кредитования Департамента межбанковских отношений;
  • 12.09.1997 — 19.12.1998 г. — начальник отдела межбанковских расчетов и кредитования.
Волжско-Камский АКБ:
  • 21.12.1998 — 12.01.2000 — Председатель Правления. Обязанности: Руководство деятельностью совета директоров. Организация, контроль и проверка банковского учета. Контроль за исполнением распоряжений органов банка.
Ак Барс Банк:
  • 13.01.2000 — 11.10.2000 — Директор Казначейства; Обязанности: Планирование деятельности казначейства.Управление общей рублевой и валютной ликвидностью. Управление краткосрочными активами и пассивами, развитие новых направлений казначейской деятельности.
  • 12.10.2000 — 03.12.2015 — Заместитель Председателя Правления Ак Барс Банка. Обязанности: руководство текущей деятельностью подведомственных подразделений, организация и управление привлечением частных клиентов в Банк, предоставление им комплексного обслуживания, управление разработкой и методической поддержкой розничных продуктов, развитие региональной сети Банка, управление хозяйственной деятельностью региональной сети Банка, руководство рабочими органами Банка, назначаемыми решением Правления.
  • С 04.12.2015 г. — по настоящее время — Первый заместитель Председателя Правления ПАО «АК БАРС БАНК».

Дополнительная информация Год рождения: 1971 г. Трудовую деятельность начал в 1993 году лаборантом Академии наук Татарстана. С 1994 г. — специалист отдела межбанковских отношений банка «Ак Барс». Полученные награды:

Заслуженный экономист Республики Татарстан, медаль «В память 1000-летия Казани», Благодарственное письмо Премьер-министра Республики Татарстан, Благодарственное письмо Президента Республики Татарстан. .

Награжден Почетной грамотой Президента Российской Федерации В.В. Путина и Памятной медалью за вклад в организацию и проведение XXVII Всемирных летних студенческих игр 2013 года в Казани.

АК БАРС Банк | Библиотека Хельги

Общая выручка АК БАРС Банка снизилась на 21,5% до 26,3 млрд рублей в 2017 году

By Helgi Analytics — 14 сентября 2018 г.

Общая банковская выручка АК БАРС Банка составила 26 рублей.3 млрд в 2017 г. снижение на 21,5% по сравнению с прошлым годом. Банковский сектор России банковский сектор сгенерировал общий доход 10 903 149 млн руб. в 2017 г. на 16,9% меньше, чем в прошлом году. …

Депозиты клиентов АК БАРС Банка выросли на 9,77% до 291 млрд рублей в 2017 году

By Helgi Analytics — 14 сентября 2018 г.

Вклады клиентов АК БАРС Банка в 2017 году достигли 291 млрд рублей, вверх 9.77% по сравнению с прошлым годом. Российский банковский сектор принимал вклады клиентов на сумму 37 471 млрд руб. в 2017 г. до 6,51% по сравнению с прошлым годом. На АК БАРС БАНК приходится 0,776% …

Корпоративные кредиты АК БАРС Банка снизились на 29,6% до 105 млрд рублей в 2017 году

От Helgi Analytics — 12 декабря 2019 г.

Корпоративные кредиты АК БАРС Банка в 2017 году достигли 105 млрд рублей, вниз на 29,6% по сравнению с прошлым годом.Российский банковский сектор предоставил корпоративным кредитам на сумму 27 187 млрд руб. в 2017 г. на 0,824% меньше, чем в прошлом году. АК БАРС БАНК приходится 0,385% …

Депозиты юридических лиц АК БАРС Банка выросли на 14,5% до 181 млрд рублей в 2017 году

By Helgi Analytics — 20 сентября 2018 г.

Депозиты юридических лиц АК БАРС Банка в 2017 году достигли 181 млрд рублей, рост на 14,5% по сравнению с прошлым годом. Банковский сектор России принимал депозиты юридических лиц на сумму 17 900 млрд руб. в 2017 г. вверх 9.25% по сравнению с прошлым годом. Доля АК БАРС Банка составила 1,01% …

Депозиты физических лиц АК БАРС Банка выросли на 2,70% до 110 млрд рублей в 2017 году

By Helgi Analytics — 20 сентября 2018 г.

Вклады физических лиц АК БАРС Банка в 2017 г. достигли 110 млрд руб., рост на 2,70% по сравнению с прошлым годом. Банковский сектор России принимал вклады физических лиц на сумму 25 987 млрд руб. в 2017 г. до 7,38% по сравнению с прошлым годом.На АК БАРС Банк приходится 0,422% всего …

Кредиты клиентам АК БАРС Банка в 2017 году снизились на 17,8% до 175 млрд рублей

By Helgi Analytics — 14 сентября 2018 г.

Кредиты клиентам АК БАРС Банка в 2017 году достигли 175 млрд рублей, вниз на 17,8% по сравнению с прошлым годом. Банковский сектор России предоставил клиентам кредиты на сумму 48 542 млрд руб. в 2017 г. до 3,85% по сравнению с прошлым годом. АК БАРС Банк составил 0.360% всего …

Чистая процентная маржа АК БАРС Банка выросла на 36,6% до 2,37% в 2017 году

By Helgi Analytics — 14 сентября 2018 г.

Чистая процентная маржа АК БАРС Банка в 2017 году составила 2,37%, рост с 1,73% по сравнению с предыдущим годом. Исторически сложилось так, что чистая процентная маржа банка достигла рекордно высокого уровня в 2,51% в 2010 г. и небывалый минимум 0,277% в 2015 году. Средняя маржа i …

Коэффициент достаточности капитала АК БАРС Банка остается неизменным и составляет 14.0% в 2017 г.

By Helgi Analytics — 14 сентября 2018 г.

Показатель достаточности капитала АК БАРС Банка достиг 14,0% в конце 2017 г. вниз с 14,0% по сравнению с предыдущим годом. Исторически показатель достаточности капитала банка достигал рекордно высокого уровня в 18,4% в 2015 г. и рекордно низкий уровень 11,2% в 2014 г. Коэффициент Tier 1 составил …

Чистый процентный доход АК БАРС Банка вырос на 27,4% до 9,35 млрд рублей в 2017 году

By Helgi Analytics — 14 сентября 2018 г.

АК БАРС Банк получил совокупную банковскую выручку в размере 26 руб.3 млрд в 2017 г., снижение на 21,5% по сравнению с прошлым годом. Исторически сложилось так, что доходы банка, содержащие проценты, комиссионные и другие непроцентные доходы достигли рекордно высокого уровня в 33,5 млрд руб. В 2016 г. и …

Потребительские кредиты АК БАРС Банка выросли на 9,86% до 25,4 млрд рублей в 2017 году

By Helgi Analytics — 20 сентября 2018 г.

Потребительские кредиты АК БАРС Банка в 2017 году достигли 25,4 млрд рублей, рост на 9,86% по сравнению с прошлым годом.Банковский сектор России предоставил потребительские кредиты на сумму 6 987 млрд руб. в 2017 г. на 10,7% больше по сравнению с прошлым годом. На АК БАРС Банк приходится 0,574% всех …

Больше новостей

Ричард С. Гарабедян | Hunton Andrews Kurth LLP

Ричард имеет более чем 35-летний опыт работы в качестве представителя банков, сберегательных учреждений, кредитных союзов и холдинговых компаний по всей стране. Он работал советником по более чем 45 сделкам слияния банков и кредитных союзов и приобретениям групп инвесторов.

Помимо своей общей работы по вопросам регулирования банков и кредитных союзов, а также слияний и поглощений как акций, так и взаимных организаций, Ричард уделяет особое внимание изменениям в уставах банков и кредитных союзов, расширению членского состава, новым продуктам и услугам, финансовым технологиям, соблюдению нормативных требований, de novo создание банков и кредитных союзов, межотраслевые слияния, приобретение при содействии государства обанкротившихся финансовых учреждений, вопросы правоприменения, корпоративное управление, формирование акций и взаимных холдинговых компаний и взаимная конвертация в акции.

Ричард допущен к практике в Верховном суде США. Он также работал советником в Совете директоров Федеральной резервной системы, в другом федеральном банковском агентстве и в банковской холдинговой компании. Он также работал адъюнкт-профессором банковского права на юридическом факультете Университета Рутгерса.

Опыт работы представителя
  • Представление интересов «Финансовый центр кредитного союза», Стоктон, Калифорния, при его приобретении компанией Valley Strong Credit Union, Бейкерсфилд, Калифорния.
  • Представлял компанию GEICO FCU, Chevy Chase, MD в ее приобретении Baxter Credit Union, Вернон Хиллз, Иллинойс.
  • Представление интересов First Commerce Credit Union, Таллахасси, Флорида, при приобретении Citizens Bank & Trust, Нэшвилл, Джорджия.
  • Представлял первый фондовый банк, приобретенный кредитным союзом.
  • Представляет собой первую конверсию взаимных сберегательных касс в устав национального банка в структуре паевой холдинговой компании.
  • Представляет собой первое учреждение взаимных сбережений, которое одновременно перешло в фондовый банк и национальный банк.
  • Представлял кредитный союз в Нью-Йорке в четырех сделках по слиянию.
  • Представлял кредитный союз в крупнейшей инициативе общественного развития, выдвинутой Министерством финансов США.
  • Был советником организаторов общенационального религиозного кредитного союза.
  • Представлял кредитный союз, базирующийся в Новой Англии, при преобразовании его устава в государственный сберегательный банк и последующем первичном публичном размещении обыкновенных акций на сумму 50 миллионов долларов.
  • Работал советником на онлайн-аукционе банковских депозитов.
  • Работал советником на интернет-бирже по обмену ссуд.
  • Консультировал разработчиков темной поисковой системы.
  • Работал советником в компании, занимающейся технологиями мобильных платежей.
  • Выступал в качестве советника компании по соблюдению требований BSA / AML, использующей технологию блокчейн.
  • Представлял компанию General Motors при создании федеральной сберегательной кассы.
  • Представлял компанию General Motors при создании кредитной компании в Юте.
  • Представление интересов крупной страховой компании и компании паевых инвестиционных фондов при преобразовании ее трастового банка в федеральный сберегательный банк с полным спектром услуг.
  • Представлял государственную трастовую компанию в ее преобразовании в федеральную бережливую компанию с полномочиями только в отношении траста.
  • Представлял интересы нескольких бывших кредитных союзов при их преобразовании в банк и их первичном публичном размещении акций.
  • Представлял приобретающий кредитный союз в одном из крупнейших приобретений при содействии NCUA.
  • Служит советником компании по производству специализированных продуктов питания.

First National Bank Alaska :: Электронные отчеты

Нет лучшего времени для регистрации в электронных отчетах.Начиная с 1 марта 2019 г., со всех текущих счетов * будет взиматься плата в размере 1 доллар США за отправленную по почте выписку. Помогите защитить вашу личную информацию, предотвратив кражу вашего бумажного заявления преступником.

Чтобы избежать комиссии в 1 доллар на ваших личных счетах, войдите в онлайн-банк, чтобы зарегистрироваться в электронных отчетах. Чтобы зарегистрировать электронную выписку по бизнес-счету, поговорите со своим местным банкиром или экспертом по управлению денежными средствами.

* Включает счета сбережений на здоровье, первых вложений и супер первых вложений.

Записаться на получение электронных отчетов для лицевых счетов:

Сначала вы должны быть зарегистрированы в онлайн-банке и иметь текущий идентификатор доступа и пароль для регистрации и просмотра электронных выписок.

Если вы уже зарегистрированы для онлайн-банкинга, вот как зарегистрироваться, чтобы сэкономить бумагу и время с помощью электронных отчетов:

  • Войти в интернет-банк
  • Щелкните Profile на панели навигации вверху страницы. Эта ссылка приведет вас к списку предпочтений.Перейдите к Электронные отчеты и щелкните Изменить.
  • Выберите учетные записи, которые вы хотите зарегистрировать в электронных отчетах.
  • Перейдите по ссылке Условия использования электронных выписок .
  • Прочтите и установите флажок, указывающий, что вы прочитали и приняли Условия и положения электронного выписки.
  • Нажмите Сохранить.

Вот и все! Электронная выписка по вашему текущему счету будет доступна сразу после следующего цикла выписки.(В зависимости от цикла выписки вы можете получить еще одну бумажную выписку.)

Если вы хотите зарегистрировать учетную запись, которую не видите в списке, вы можете отправить First National защищенное электронное письмо, щелкнув ссылку Secure eMail в правом верхнем углу личного онлайн-банка. В электронном письме укажите номер учетной записи для регистрации и адрес электронной почты, на который вы хотите получать уведомление о том, что ваша электронная выписка доступна для просмотра.

Если вам нужно изменить адрес электронной почты, на который отправляются уведомления о электронных выписках, и вы являетесь первым владельцем учетной записи, вы можете обновить свой адрес электронной почты в своем профиле в личном онлайн-банке.Если вы не первый названный владелец учетной записи, вы можете отправить First National защищенное электронное письмо, щелкнув ссылку Secure eMail в правом верхнем углу интернет-банка. В электронном письме укажите номер своей учетной записи и адрес электронной почты, на который вы хотите получать уведомления, когда ваша выписка будет доступна.

Подпишитесь на получение электронных отчетов для корпоративных счетов:

Посетите персонального банкира или CSR в филиале или поговорите со своим представителем в управлении казначейства, чтобы зарегистрироваться.

Для просмотра электронного сообщения в интернет-банке:

  • Банк отправит на ваш зарегистрированный адрес электронной почты любезное электронное письмо с уведомлением о том, что ваша выписка доступна.
  • Чтобы получить доступ к выписке, просто войдите в Интернет-банк, выберите свою учетную запись и нажмите кнопку «Документы».
  • Щелкните ссылку «проверка выписок по счету».
  • Ваш электронный отчет можно просмотреть с помощью Adobe Acrobat 4.0 или выше.
  • Если вам нужна помощь в сверке выписки, загрузите нашу простую в использовании форму выверки (1,2 МБ PDF) и следуйте простым инструкциям.

% PDF-1.5 % 4 0 obj > эндобдж 7 0 объект (Вступление) эндобдж 8 0 объект > эндобдж 11 0 объект (Эмпирическая методология) эндобдж 12 0 объект > эндобдж 15 0 объект (Национальная система бухгалтерского учета) эндобдж 16 0 объект > эндобдж 19 0 объект (Использованные наборы данных) эндобдж 20 0 объект > эндобдж 23 0 объект (Подход за вычетом потребления) эндобдж 24 0 объект > эндобдж 27 0 объект (Подход, основанный на богатстве) эндобдж 28 0 объект > эндобдж 31 0 объект (Топ-1 \ 045 сбережений и их освоение) эндобдж 32 0 объект > эндобдж 35 0 объект (Топ-1 \ 045 экономии) эндобдж 36 0 объект > эндобдж 39 0 объект (Экономия поглощается по традиционным каналам?) эндобдж 40 0 объект > эндобдж 43 0 объект (Отклонение по низу 90 \ 045) эндобдж 44 0 объект > эндобдж 47 0 объект (Разложение сбережений) эндобдж 48 0 объект > эндобдж 51 0 объект (Раскрытие финансовой системы и сбережения в долгах) эндобдж 52 0 объект > эндобдж 55 0 объект (Открытие финансовой системы) эндобдж 56 0 объект > эндобдж 59 0 объект (Накопление в долг при распределении богатства) эндобдж 60 0 объект > эндобдж 63 0 объект (Чистая задолженность домашних хозяйств) эндобдж 64 0 объект > эндобдж 67 0 объект (Финансирование увеличения государственного долга и долга домохозяйств) эндобдж 68 0 объект > эндобдж 71 0 объект (Доли высоких доходов и перенасыщение богатых) эндобдж 72 0 объект > эндобдж 75 0 объект (Измерение долей богатства на государственном уровне) эндобдж 76 0 объект > эндобдж 79 0 объект (Стратегия оценки) эндобдж 80 0 объект > эндобдж 83 0 объект (Результаты на государственном уровне) эндобдж 84 0 объект > эндобдж 87 0 объект (Заключение и дальнейшие направления) эндобдж 88 0 объект > эндобдж 91 0 объект (Приложение к разделам 2 и 3) эндобдж 92 0 объект > эндобдж 95 0 объект (Нормы сбережений на основе опросов и социальное обеспечение) эндобдж 96 0 объект > эндобдж 99 0 объект (Доля потребления в группе 1 \ 045 с наибольшим доходом за вычетом потребления) эндобдж 100 0 объект > эндобдж 103 0 объект (Коэффициент капитализации фиксированного дохода для топ-1 \ 045 распределения богатства) эндобдж 104 0 объект > эндобдж 107 0 объект (Подробнее о подходе к измерению сбережений, основанном на богатстве) эндобдж 108 0 объект > эндобдж 111 0 объект (Составление карты для подхода, основанного на богатстве) эндобдж 112 0 объект > эндобдж 115 0 объект (Старение населения) эндобдж 116 0 объект > эндобдж 119 0 объект (Предполагаемая норма экономии для 1 \ 045 верхних) эндобдж 120 0 объект > эндобдж 123 0 объект (Приложение к разделу 4) эндобдж 124 0 объект > эндобдж 127 0 объект (Большой рост долга) эндобдж 128 0 объект > эндобдж 131 0 объект (Подробности об открытии) эндобдж 132 0 объект > эндобдж 135 0 объект (Дополнительные графики к Разделу 4) эндобдж 136 0 объект > эндобдж 139 0 объект (Приложение для анализа на уровне состояний в Разделе 5) эндобдж 140 0 объект > эндобдж 143 0 объект (Подробнее о данных на уровне штата) эндобдж 144 0 объект > эндобдж 147 0 объект (Анализ на государственном уровне: дополнительные таблицы и рисунки) эндобдж 148 0 объект > эндобдж 151 0 объект (Результаты с использованием DFA) эндобдж 152 0 объект > эндобдж 156 0 объект > транслировать x څ r ܸ] _ JUR-͋% # $ o * k8, UO_qB4Ѝn & | g Ƌ۳_ƉR / Pq9xy; IZ ܖ ‘V } Ocg ^ ya: ȔN} / s & = _ ƈwF [ĩge0dPE5w / i} 8av, xC: = nXN # 14sĮJS̺t3? * BQea6 ޶ L | ѶC} ZZqA »_ Ն 9 q? #Ppa: I; / Q? U, C6p * — P {Ll (x + 9Uж_nD3 # /) d ڝ mtCyiz «/ Sy ණ 0 WH {ͬxӥ» 4B781 \ ^ SCaV | {z7 *] t; 91yA`} B5xu «e *].b [mY

] J] e ‘! L * 8`} @ G-l} FUɘDW] O & emQl

Низкие процентные ставки и прибыльность банков — международный опыт на данный момент | Бюллетень — июнь 2021 г.

Марк Хак и Сэм Николлс

банковское дело, кассовая, процентная ставка, международная

Фото: PM Images

Аннотация

В этой статье обсуждается влияние, которое низкие процентные ставки могут иметь на прибыль банков, и анализируется опыт банков в странах с очень низкими процентными ставками в течение длительного периода.В краткосрочной и среднесрочной перспективе низкие или отрицательные процентные ставки, по всей видимости, лишь немного уменьшают прибыль банков после учета положительного влияния низких процентных ставок на потери по ссудам и спрос на кредит. Однако негативное влияние на прибыль банков возрастает, когда процентные ставки остаются очень низкими в течение длительного периода. Прибыль более мелких банков, которые имеют больше вкладов населения, ограниченные возможности ценообразования или меньшую способность корректировать свою деятельность, более чувствительны к длительному периоду низких процентных ставок.

Краткосрочные и долгосрочные процентные ставки упали до очень низкого уровня во многих странах с развитой экономикой после десятилетия упадка (График 1). Рыночные цены указывают на то, что процентные ставки, как ожидается, останутся на уровне низкие уровни минимум несколько лет. Хотя низкие ставки подходят для поддержки экономической активности в периоды слабого роста они также могут способствовать увеличению риска в финансовой системе. В одну сторону низкие процентные ставки могут увеличить риск за счет снижения прибыли банков, тем самым снижая их устойчивость.

График 1

Почему важна прибыльность банка?

Прибыльные банки — важная часть стабильной финансовой системы. Прибыль — это буфер, против которого банки могут списать убытки по ссудам и стать источником средств для восстановления капитала, если банк понесет большие убытки. Они также позволяют банкам привлекать внешний капитал. Однако важно учитывать, что банк прибыль с поправкой на риск. Очень высокая прибыльность банка может отражать очень высокий риск, который может угрожать финансовой стабильности.Высокая прибыль также может отражать отсутствие конкуренции.

Прибыльность банка также может влиять на передачу денежно-кредитной политики, влияя на банковские готовность или способность предоставить кредит. В принципе, если очень низкие процентные ставки уменьшают прибыль банка существенно, тогда чистые выгоды от дальнейшего смягчения денежно-кредитной политики могут снизиться. В крайнем случае, политика смягчения может оказаться обреченной на провал, если низкая прибыльность снизит готовность банков предоставлять новый кредит (Brunnermeier and Koby 2019; Eggertsson et al 2019).Точно так же данное сокращение в политике процентных ставок может обеспечить меньший стимул, когда процентные ставки и так низки, если банки расширяются их кредитные спреды для защиты их прибыльности (Brassil, Cheshire and Muscatello, 2018).

Как низкие процентные ставки могут повлиять на прибыльность банка?

По мере того, как банки приспосабливаются к условиям низких процентных ставок, их прибыль будет по-разному влиять. Некоторые эффекты положительные, другие отрицательные, а некоторые неоднозначные. Кроме того, скорость, величина и устойчивость эффектов может варьироваться в зависимости от банка, в зависимости от характеристик их финансирования и кредитование и характер их операций.

При вопросе о том, какое влияние низкие процентные ставки оказывают на прибыль банков, важно учитывать, что случится с прибылью банков, если процентные ставки останутся неизменными в условиях ослабления экономики. банк прибыль обычно зависит от домохозяйств и предприятий, у которых есть спрос на кредит и способность погашать это с лихвой. Если бы процентные ставки оставались высокими при ослаблении экономики, емкость домашних хозяйств и количество предприятий, занимающихся заимствованием и погашением ссуд, уменьшится, а прибыль банков в конечном итоге страдать.В этом смысле более низкие процентные ставки поддерживают прибыль банков, потому что они уменьшают негативное влияние. слабой экономической активности.

Чистая процентная маржа

Основная деятельность большинства банков — кредитование, и они зарабатывают на этом деньги, предоставляя ссуды под процентные ставки. это больше, чем они платят за свое финансирование. Чистая процентная маржа (NIM) (коэффициент чистой процентной маржи) процентный доход к активам, приносящим процентный доход), следовательно, является ключевым показателем прибыльности банка. Если снижение политических процентных ставок приводит к тому, что стоимость фондирования банков снижается меньше, чем их процентные ставки по кредитам, тогда чистая процентная маржа сузится, а прибыль банков снизится (при прочих равных).Есть несколько причин, почему это могло произойти.

Нижняя граница депозитных ставок

Поскольку краткосрочные процентные ставки становятся очень низкими, большая часть депозитных ставок может достичь своей эффективной нижняя граница. Эффективная нижняя граница — это предел того, насколько низкими могут быть ставки по депозитам. В общем, ставки по депозитам могут быть отрицательными, но отрицательные ставки побуждают клиентов снимать свои депозиты из банковской системы (например, храня наличные деньги), и это приводит к ограничению того, насколько низкий отрицательный ставки по депозитам могут идти.Стоимость вывода денег из банковской системы выше для предприятий и других крупных вкладчиков (например, стоимость страхования больших сумм наличных денег), поэтому нижняя граница их депозиты ниже нуля, чем вклады физических лиц. Вместо того, чтобы взимать отрицательную ставку, банки могут взимать комиссию с депозитных счетов, хотя это по-прежнему дает клиентам стимул снимать свои депозиты.

Если ставки по кредитам продолжат снижаться, когда ставки по депозитам достигнут нижнего предела, то чистая процентная маржа будет узкий.Последствия нижней границы депозитных ставок для стоимости фондирования банков зависят от размер и состав депозитного финансирования. В совокупности банки США являются источником 80 процентов своих финансирование за счет депозитов, большая часть которых поступает от домашних хозяйств (График 2). В отличие от Великобритании и Швеции банки финансируют около 40% своих активов за счет вкладов, около половины из которых поступают от домохозяйства. Банки в Дании финансируют депозитами лишь около 20% своих активов. Без депозита источники финансирования (например, облигации) имеют больше возможностей для выплаты отрицательных процентных ставок, поэтому более низкие проценты Ставки должны иметь меньшее влияние на прибыль банков в странах с более низкой долей финансирования на депозитах.

График 2

Доходность активов

Влияние низких ставок на чистую процентную маржу банков также зависит от того, как банки корректируют свои кредитные ставки. В степень и скорость корректировки кредитных ставок банков зависит от их ценовой политики и состав их активов. Банки с большей ценовой политикой могут обеспечить снижение своих кредитных ставок. ближе к снижению их стоимости финансирования, в результате чего их чистая процентная маржа меньше затронута. Аналогичным образом банки с По кредитам с фиксированной процентной ставкой может наблюдаться временное увеличение чистой процентной маржи при снижении процентных ставок, хотя в долгосрочной перспективе средние ставки по кредитам будут снижаться по мере выписки новых кредитов и погашения старых кредитов.Банки могут также повышают свои кредитные ставки, кредитуя более рискованных заемщиков; хотя это может повлиять на будущее прибыль, если такое поведение приводит к более высоким убыткам.

Банковские запасы (низкодоходных) ликвидных активов могут увеличиваться при снижении процентных ставок, что еще больше снижает их чистую процентную маржу. В последние годы центральные банки все чаще использовали крупномасштабные активы. закупок, поскольку процентные ставки упали до очень низкого уровня. Эти покупки активов могут оставить банкам больше ликвидные активы в виде (низкодоходных) депозитов в центральном банке (График 3).Отрицательный влияние на доходность активов может быть смягчено действиями центрального банка. Некоторые центральные банки использовали «Многоуровневость» банковских резервов, при которой часть резервов банков получает более высокую процентная ставка. Кроме того, наличие дешевого финансирования от центральных банков, в том числе через срочные кредитные механизмы также помогают смягчить давление на чистую процентную маржу банков при низких процентных ставках.

График 3

Кривые текучести сглаживания

Более пологая кривая доходности также может сузить чистую процентную маржу банков.Кривые доходности не обязательно сглаживаются, когда процентные ставки снижаются, но могут это сделать, особенно когда процентные ставки приближаются к очень низким уровням (График 4). Это частично отражает то, что центральные банки стремились снизить долгосрочные ставки по мере того, как краткосрочные ставки приблизились к нижней границе. Банки обычно занимают краткосрочные займы (например, депозиты) и давать долг на длительный срок (например, ипотека). Таким образом, когда кривые доходности сглаживаются (и разница между длинными и краткосрочные ставки снижаются), чистая процентная маржа банков сужается.Сужение может быть отложено для банков, активы которых переоценка медленнее, чем их обязательства.

График 4

Фондирование под беспроцентный акционерный капитал

Часть финансирования банков осуществляется за счет собственного капитала, по которому не начисляются проценты независимо от уровня процентные ставки. Это ограничивает степень влияния изменений процентных ставок на банковское финансирование. затрат и приводит к изменению чистой процентной маржи вместе с процентными ставками. На долю обыкновенного капитала приходится около 10 процентов. фондирования глобальных системно значимых банков.В качестве упрощенного примера, если процентные ставки по всем активов и не связанных с капиталом обязательств банка снизились на 100 базисных пунктов, и 10% финансирования поступает из капитала, тогда чистая процентная маржа уменьшится на 10 базисных пунктов.

Положительное влияние низких процентных ставок на прибыль банков

Более низкие процентные ставки также могут увеличить прибыль банка несколькими способами. Поддержка более низких процентных ставок экономического роста и снижения процентного бремени для домашних хозяйств и предприятий с задолженностью. Поскольку более низкие ставки способствуют укреплению экономики и повышению устойчивости домашних хозяйств и предприятий, они снижают банковские расходы на обесценение как потому, что заемщики могут лучше обслуживать свой долг, так и потому, что цены на активы, которые у банков есть в залоге, должны быть выше.Более низкие процентные ставки также увеличивают спрос на кредит, поддерживающий прибыль банка. Более сильный рост кредитования и рефинансирования (что обычно увеличивается при падении процентных ставок) также увеличивает комиссионный доход банков. Действительно, Брей, Борио и Gambacorta (2019) обнаружил, что «низкие процентные ставки побуждают банки перебалансировать свою деятельность с создание интереса к коммерческой и коммерческой деятельности ». Наконец, банки зарегистрируют капитал прибыль от владения финансовыми активами при снижении процентных ставок, хотя это должно быть разовое увеличение прибыли.

Прибыльность банков в странах с очень низкими процентными ставками

После глобального финансового кризиса (GFC) некоторые страны приняли отрицательные процентные ставки, некоторые — поддерживали положительные, но низкие процентные ставки, а другие поддерживали ставки значительно выше нуля. В целом там нет очевидной связи между изменением рентабельности (измеряемой рентабельностью активов (ROA)) и процентные ставки в выборке стран с развитой экономикой. Сравнивая синие и фиолетовые полосы на Графике 5, прибыль банков снизилась в некоторых странах, которые применяли отрицательные процентные ставки после GFC, например как в Японии, так и в зоне евро.Но в других странах, таких как Швеция, Швейцария и Дания, прибыль банков уменьшилась. поддерживается. Страны, сохранившие положительные процентные ставки, такие как США, В Канаде и Норвегии в целом не наблюдалось ухудшения банковской прибыли после GFC.

График 5

Даже более узко на чистую процентную маржу, компонент прибыли, который наиболее непосредственно связан с процентами ставки, четкой взаимосвязи нет. В некоторых странах, которые приняли отрицательные процентные ставки, например, Япония и Дания сузились NIM (график 6).В случае Японии это связано с тем, что ставки по депозитам были около нуля с начала 2000-х годов, в то время как ставки по кредитам снизились из-за конкуренции между кредиторы. Однако в других юрисдикциях, которые приняли отрицательные ставки, например, в зоне евро, Швейцарии и Швеция, история менее ясна. В Швейцарии и Швеции чистая процентная маржа увеличилась после GFC примерно до 2015 г., когда ставки по депозитам снижались быстрее, чем ставки по кредитам. Банки также увеличили риск (и высокодоходное) кредитование жилой и коммерческой недвижимости в течение этого периода.С 2015 года NIM имеют немного снизились, поскольку процентные ставки упали ниже нуля, и банки не хотели их проходить снижается до ставок по депозитам. В зоне евро чистая процентная маржа в целом оставалась неизменной до 2019 года. Это отражает что банки зоны евро смогли сопоставить снижение своих кредитных ставок с более низкими ставками по депозитам, в том числе путем введения в некоторых случаях отрицательных депозитных ставок (см. «Отрицательные депозитные ставки» раздел ниже).

В 2020 году чистая процентная маржа для большинства банков с развитой экономикой резко снизилась.Это отражает комбинацию факторов, включая большие запасы низкодоходных активов, таких как резервы центрального банка (см. график 3), и резкое сглаживание кривых доходности (см. график 4).

График 6

В странах, которые поддерживали положительные, но низкие процентные ставки, чистая процентная маржа, как правило, мало менялась. так как GFC. Однако в связи с резким снижением процентных ставок в 2020 году чистая процентная маржа также снизилась, особенно в Соединенные Штаты.

Отрицательные ставки по депозитам

Европейские банки все чаще взимали отрицательные процентные ставки по своим депозитам за последнюю пару лет. лет.По данным Европейского центрального банка (ЕЦБ), 7% розничных банковских услуг по вызову по депозитам в зоне евро с ноября 2020 года (ECB 2020) применялись отрицательные процентные ставки. Доля Срочные депозиты физических лиц в зоне евро с отрицательной процентной ставкой оставались незначительными, но банки извлекли выгоду из продолжающийся перевод депозитов на счета до востребования (График 7). В Дании средний выдающийся процентная ставка по срочным депозитам населения в январе 2021 года достигла –15 базисных пунктов.

Используя конфиденциальные данные, Altavilla et al (2019) сообщают, что в зоне евро четверть нефинансовые корпоративные депозиты имели отрицательную депозитную ставку на конец 2019 года.Однако большинство аккаунтов имели только небольшие отрицательные процентные ставки в то время. Более своевременные, но менее подробные общедоступные данные указывают на то, что средние ставки по новым срочным депозитам юридических лиц снизились до −30 до −40 базисных пунктов или ниже в некоторых странах зоны евро в конце 2020 года, включая Бельгию, Германия, Нидерланды и Испания. Новые процентные ставки по корпоративным депозитам в Швейцарии и Дании недавно достигли −40 и −50 базисных пунктов.

График 7

Меньшие банки

До сих пор обсуждение было сосредоточено на совокупной прибыльности, в которой доминируют крупные банки.Сравнение агрегированных результатов с медианными показывает, в какой степени агрегированные показатели были обусловлены факторы, характерные для крупных банков. Например, более мелкие банки, как правило, используют больше депозитов, а их Чистая процентная маржа может еще больше сжиматься при снижении процентных ставок из-за эффективной нижней границы депозита. ставки.

Среднее изменение ROA было больше (более отрицательным), чем изменение совокупного показателя для нескольких экономики, которые приняли отрицательные процентные ставки, что указывает на то, что более мелкие банки испытали больший спад в прибыли.В частности, до COVID-19 средний ROA в евро площади Японии, Дании и Швейцарии сократились примерно на 25–30 базисных пунктов по сравнению с GFC по сравнению с меньшим сокращением средневзвешенной рентабельности инвестиций (График 8). Однако в Швеции противоположный исход. Эволюция прибыльности более мелких банков была больше похожа на динамику прибыльности крупные банки в странах с положительной процентной ставкой.

График 8

Низкая эффективность малых банков в странах с отрицательной процентной ставкой частично отражает то, что их Чистая процентная маржа снизилась по сравнению с более крупными банками (График 9).Более резкое падение чистой процентной маржи мелких банков после GFC в основном произошло после того, как процентные ставки политики впервые стали отрицательными в 2014 году. банки используют больше средств для финансирования вкладов населения. У них также, как правило, более низкая цена для кредитования по сравнению с с крупными банками, и поэтому не смогли повысить маржу по ссуде, чтобы компенсировать давление на их NIM.

Более мелкие банки попытались компенсировать сокращение своей чистой процентной маржи за счет сокращения операционных расходов и / или увеличение комиссионного дохода.Например, более мелкие датские банки увеличили комиссионные доходы. в среднем от 1% до 2% активов.

График 9

Каковы оценки причинного воздействия низких процентных ставок на прибыльность банков?

За последнее десятилетие все больше исследований в одной и в нескольких юрисдикциях предпринимались попытки оценить причинно-следственный эффект процентных ставок на прибыльность банка, оставив другие факторы неизменными. Причинно-следственные эффекты обычно оцениваются с помощью панельной регрессии, отслеживая данные по нескольким банкам через время.В этих регрессиях прибыльность банка регрессирует по отношению к краткосрочной процентной ставке и наклон кривой доходности. Другие переменные также включены для контроля обеих индивидуальных характеристик банка. и макроэкономические условия, влияющие на прибыльность банка.

Несмотря на общность подхода, в литературе имеется ряд выводов. Несколько статей обнаруживают умеренное влияние низких процентных ставок на прибыльность банков. Например, Алессандри и Нельсон (2015) обнаружили, что для британских банков снижение процентных ставок на 100 базисных пунктов связано с Снижение рентабельности активов на 4 базисных пункта после одного квартала.Буш и Меммель (2015) обнаружили, что Снижение уровня процентных ставок на 100 базисных пунктов связано с 7 базисными пунктами. сокращение чистой процентной маржи немецких банков. Тем не менее, Borio и Gambacorta (2017) обнаруживают большие эффекты процентные ставки по доходности крупных банков с развитой экономикой. По их оценкам, 100 базисных Падение процентных ставок связано с падением ROA банков на 25 базисных пунктов после одного в год, с увеличением этого эффекта до 40 базисных пунктов при очень низких процентных ставках.В на прибыльность более мелких, менее диверсифицированных и более финансируемых за счет депозитов банков более негативно влияют низкие процентные ставки (Lopez, Rose и Spiegel 2018 и Deutsche Bundesbank 2017).

Напротив, в других работах отмечается незначительное влияние изменений процентных ставок на прибыльность банков. Для Например, Genay и Podjasek (2014) и Bikker and Vervliet (2017) обнаружили, что более низкие процентные ставки оказывают незначительное влияние на прибыльность американских банков, в основном из-за более высоких комиссий и меньших убытков. Резервы компенсируют понижательное давление на чистую процентную маржу.

Несколько исследований показали, что продолжительный период низких ставок оказывает более сильное негативное влияние на банк. прибыль. Например, Claessens, Coleman и Donnelly (2018) обнаружили, что ROA составляет 25–30 базисных единиц. пунктов ниже после пребывания в условиях низких процентных ставок в течение 4 лет. Найдены похожие результаты в ЕЦБ (2020). Эти результаты возникают из-за того, что отрицательное влияние низких процентных ставок на чистую процентную маржу очень велико. стойкий и, по оценкам, перевешивает положительное влияние на другие компоненты прибыли банка (некоторые из которых временные) (Brei et al 2019).

Altavilla, Boucinha and Peydró (2018) утверждают, что многие исследования в этой области могут быть необъективными, поскольку они не полностью учитывают общее влияние ВВП на прибыль банков и процентные ставки. Они включать макроэкономические прогнозы в качестве дополнительных средств контроля и не находить устойчивой связи между интересами изменения ставок и прибыльность банков еврозоны в краткосрочной перспективе. Аналогичный результат был найден Страски и Хванг (2019). Altavilla и др. (2018) пришли к выводу, что рентабельность ниже в течение длительных периодов низких процентных ставок, но предполагаемый эффект невелик — около 2½ базисных пункта за каждый дополнительный год в условиях низких процентных ставок.Авторы также утверждают, что этот эффект, вероятно, перевешивается положительным влиянием низких процентных ставок на макроэкономика.

В последние годы больше исследований было сосредоточено конкретно на влиянии отрицательных ставок на банковские рентабельность. Терк (2016) и Бастен и Майк (2018) обнаружили, что прибыльность банков была устойчивы после введения отрицательных процентных ставок, по крайней мере, в краткосрочной и среднесрочной перспективе. Rostagno et al (2019) также оценивают, что прибыльность банков еврозоны была бы ниже. в контрфактических сценариях, в которых процентная ставка политики была неотрицательной.Напротив, Борегар и Spiegel (2020), Urbschat (2018) и Eggertsson (2019) считают, что отрицательные процентные ставки отрицательно повлиять на прибыльность банков в долгосрочной перспективе, отчасти из-за ограниченной способности банков пройти по отрицательным ставкам для вкладчиков или иным образом корректируют свои бизнес-модели. Эти документы согласованы с исследованиями, которые показывают, что введение отрицательных процентных ставок отрицательно сказалось на банковских цены акций, которые содержат в себе ожидания долгосрочной прибыльности банка (Ampudia and van den Heuvel 2019; Летучие мыши, Джулиодор и Хубен 2020; Хонг и Кандрак 2018).

В целом имеющиеся свидетельства указывают на то, что более низкие процентные ставки обычно незначительно умеренное негативное влияние на прибыльность банка в краткосрочной перспективе. Это, по крайней мере, частично из-за положительное влияние более низких процентных ставок на экономический рост и качество активов банков, что компенсирует негативное влияние более низких процентных ставок на чистую процентную маржу. Однако есть свидетельства того, что банк прибыльность падает еще больше, когда процентные ставки находятся на низком уровне и остаются низкими в течение длительного периода.Прибыльность небольших банков также более чувствительна к снижению процентных ставок как в краткосрочной, так и в краткосрочной перспективе. более длинный пробег.

Заключение

Международный опыт со времен GFC не подтвердил четкой взаимосвязи между процентными ставками и прибыль банков в разных юрисдикциях. В некоторых странах, принявших отрицательные процентные ставки, наблюдались их банки сохраняют прибыль, в то время как у других наблюдается снижение прибыли. Растущая литература по этой теме дает некоторые общие выводы.В краткосрочной перспективе большинство исследований обнаруживают в лучшем случае умеренный негативный эффект более низкие процентные ставки по совокупной прибыли банков, но больший эффект для более мелких банков. Однако некоторые авторы (такие как Altavilla et al 2018) выразили озабоченность по поводу подходов, используемых в эти исследования и утверждают, что эффекты незначительны, особенно в краткосрочной перспективе. Там есть более убедительное свидетельство того, что прибыль банков снижается в условиях продолжительных периодов низких процентных ставок.

Список литературы

Алессандри П., Б. Д. Нельсон (2015) «Простое банковское дело: прибыльность и кривая доходности», Журнал денежного кредита и банковского дела, том 47, выпуск 1, февраль 2015 г., стр. 143–175.

Альтавилла С., Л. Бурлон, М. Джаннетти и С. Холтон (2019). «Есть ли нулевая нижняя граница? В влияние отрицательных процентных ставок на банки и фирмы, Серия рабочих документов 2289, Европейская Центральный банк.

Альтавилла С., М. Бусинья и Дж. Пейдро (2018), «Денежно-кредитная политика и прибыльность банков в условия низких процентных ставок »,« Экономическая политика », том 33, выпуск 96, октябрь 2018 г., pp 531–586.

Ampudia M and S Heuvel (2019), «Денежно-кредитная политика и стоимость капитала банка в период низких и Серии дискуссий по финансам и экономике по отрицательным процентным ставкам 2019-064, Совет управляющих Федеральная резервная система (U.С.).

Бастен С. и М. Мариафасан (2018), «Как банки реагируют на отрицательные процентные ставки: данные серия рабочих документов CESifo о пороге исключения для Швейцарии, серия 6901.

Бэтс Дж., М. Джулиодор и А. Хубен (2020) «Эффекты денежно-кредитной политики во времена отрицательных процентных ставок: о чем говорят нам цены на акции банков?» Рабочий доклад DeNederlandscheBank № 694, октябрь 2020 г.

Beauregard R и MM Spiegel (2020), «Коммерческие банки с постоянно отрицательными ставками» Экономическое письмо FRBSF от 28 сентября 2020 г.

Bikker JA и TM Vervliet (2017), «Прибыльность банка и принятие риска под низкие проценты. курсы », том 23, выпуск 1, январь 2018 г., стр. 3–18.

Borio C и L Gambacorta (2017), «Влияние денежно-кредитной политики на банк. прибыльность »Международные финансы. 2017; 20: 48–63.

Brassil A, J Cheshire and J Muscatello (2018), «Передача денежно-кредитной политики через Отчет конференции RBA по балансу банков за 2018 год .

Брей М., К. Борио и Л. Гамбакорта (2019), «Посредническая деятельность банка с низкой процентной ставкой. Environment ’BIS Working Papers № 807.

Brunnermeier MK и Y. Koby (2017), «Реверсивная процентная ставка»: эффективная Нижняя граница денежно-кредитной политики », рабочий документ.

Busch R and C Memmel (2015), чистая процентная маржа «Банки» и уровень процентной ставки ставки », Дискуссионные документы Deutsche Bundesbank № 16/2015.

Классенс С., Н. Коулман и М. Доннелли (2018), процентные ставки «низко-долгосрочные» и процентная маржа и прибыльность банков: данные из разных стран »Journal of Financial Посредничество, 2018, т.35, выпуск PA, стр. 1–16.

Deutsche Bundesbank (2017), «Результаты деятельности немецких кредитных организаций в 2016 году», Ежемесячный отчет Сентябрь 2017.

ЕЦБ (Европейский центральный банк) (2020 г.), «Обзор финансовой стабильности», ноябрь 2020 г.

Eggertsson GB, RE. Джулсруд, Л. Х. Саммерс и Э. Г. Уолд (2019), «Отрицательные номинальные процентные ставки. и канал кредитования банков », Рабочий документ NBER 25416.

Генай Х. и Р. Подясек (2014), «Какое влияние на банк оказывает низкая процентная ставка? Прибыльность? »Письмо Федерального резерва Чикаго, 2014 г., июль, № 324.

Хонг Г.Х., Дж. Кандрак (2018), «Вышли за предел? Как японские банки отреагировали на негатив Процентные ставки », Рабочий документ МВФ № 18/131.

Лопес Дж. А., А. К. Роуз и М. М. Шпигель (2018), «Почему отрицательные номинальные процентные ставки имели такое Небольшое влияние на производительность банка? Свидетельства кросс-кантри », Рабочий документ NBER 25004, Сентябрь 2018.

Rostagno M, C Altavilla, G Carboni, W. Lemke, R Motto, AS Guilhem, J Yiangou (2019), «Сказка о два десятилетия: денежно-кредитная политика ЕЦБ на уровне 20 минут, Рабочий документ ЕЦБ № 2346, декабрь 2019.

Stráský J и H Hwang (2019), «Отрицательные процентные ставки в зоне евро: больно ли банки? »Рабочие документы Департамента экономики ОЭСР 1574, Издательство ОЭСР.

Turk R (2016), «Отрицательные процентные ставки: насколько серьезны проблемы для крупных датских и шведских компаний». Банки? », Рабочий документ МВФ № 16/198.

Urbschat F (2018), «Хорошее, плохое и уродливое: влияние отрицательных процентных ставок и количественного смягчения. о прибыльности и принятии рисков 1600 немецких банков, Серия рабочих документов CESifo 7358, CESifo.

Платформа

Digital Q — diasoft

«Диасофт» расширила свое решение для обработки платежей революционными возможностями платежных хабов

«Диасофт» расширила свое решение для обработки платежей за счет революционных возможностей платежных хабов

«Диасофт» выпустила новую версию своего решения для обработки платежей для банков. В новую версию добавлены расширенные возможности Payment Hub, которые обеспечивают революционный подход к архитектуре обработки платежей в местных и международных банках.

Подход «Платежный хаб» позволяет создать единую централизованную автоматизированную систему для обработки всех платежных документов банка. Эта система работает как конвейер и обеспечивает сквозную поддержку рабочего процесса обработки платежей, включая обогащение данных, проверку плательщиков и получателей, внутреннюю и межбанковскую маршрутизацию данных и другие шаги, которые банки использовали для выполнения отдельно в различных системы управления продуктами. После всех этапов обработки платежей Платежный хаб обеспечивает централизованное взаимодействие с отдельными компонентами банковской системы (Главная книга, Расчеты, Отчетность и т. Д.) в соответствии с правилами и политикой банка.

Создавая Платежный Хаб, банк устанавливает единые правила обработки всех платежных документов и получает единую точку для настройки бизнес-правил, интеграции и развития платежных сервисов.

По словам Сергея Добриднюка , директора по продуктам по решениям для обработки платежей в компании «Диасофт»: « Внедрение Платежного хаба может значительно упростить системы управления продуктами, участвующие в процессе.Самое главное, что плохая поддержка платежных сервисов такими системами больше не будет препятствовать банку в общем развитии его платежных платформ ».

Внедряя Платежный хаб совместно с «Диасофт», банк может обеспечить одновременную обработку всех этапов бизнес-процесса для одних и тех же платежных документов. Система также предоставляет комплексный результат обработки, который сразу объединяет ответы всех контрольных процедур.

«Традиционные банковские системы обычно останавливают обработку платежей и уведомляют контролера, если во время обработки возникает какое-либо уведомление.Если документ содержит несколько критических ошибок, он может быть возвращен контроллеру на следующем этапе, что делает весь процесс довольно утомительным. В настоящее время ручное управление и тысячи банковских служащих, вовлеченных в этот процесс, требуют значительных временных и финансовых затрат в любом крупном банке. С Платежным хабом и нашей поддержкой специалисту банка нужно исправить список проблем только один раз, чтобы гарантировать почти 100% выполнение платежного поручения в будущем », добавил Сергей Добриднюк .

В Платежном хабе «Диасофт» использовала современные асинхронные механизмы межсервисного взаимодействия. Инженеры Диасофт оптимизировали технологии уведомлений, управляемых событиями, подписок и распределенных транзакций, а также поддержали современные брокеры сообщений, такие как Apache Kafka и RabbitMQ.

В новой версии решения «Диасофт» также улучшены базовые механизмы централизованного хранения данных. В этом проекте компания «Диасофт» обеспечила поддержку новейшей СУБД Oracle 19 Database, став первым крупным поставщиком банковского программного обеспечения, реализовавшим свои платежные компоненты на базе Oracle 19 на внутреннем рынке.

«Oracle 19 позволяет создавать готовые гиперконвергентные интегрированные системы и обеспечивает контейнеризацию, улучшенную защиту информации и непрерывную работу при больших рабочих нагрузках. Такой технологический подход легко обеспечивает работу в режиме 24/7/365, как на базе собственного дата-центра банка, так и в облачных экосистемах. Базы данных Oracle стали де-факто стандартом корпоративных финансовых систем, и важно обеспечить поддержку всех его актуальных версий », — резюмировал Сергей Добриднюк .

Важно отметить, что в марте 2020 года «Диасофт» успешно завершила бенчмарк-тестирование своего платежного решения на двух базах данных: Oracle и PostgreSQL. Тест моделировал обработку более 20 миллионов платежных поручений в день в сложной организационной структуре. Результаты тестов превзошли все ожидания — несмотря на огромную рабочую нагрузку, все необходимые операции были выполнены в ожидаемые сроки. Выявленные узкие места были немедленно устранены, что позволило «Диасофт» выпустить новую версию своего платежного решения, дополненную новыми функциями и улучшенными возможностями производительности и масштабируемости.

«Диасофт» уверена, что Payment Hub выводит платежный бизнес банков на новый уровень. По мнению экспертов «Диасофт», задача создания Платежного хаба актуальна для всех крупных банков, как на внутреннем рынке, так и в мире.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *