Сравнение эквайринга банков: рейтинг банков 2021, сравните тарифы и найдите выгодные условия торгового и мобильного эквайринга

Сообщения в базе знаний по теме —

Задать вопрос

В чем разница? · Приливная торговля

Люди обычно заглядывают под поверхность современной платежной инфраструктуры, пытаясь получить свой собственный торговый счет или создавая партнерство с торговой сервисной компанией.Некоторые из первых условий, с которыми люди столкнутся, погружаясь в этот мир, — это банков-эквайеров и банков-эмитентов .

Так что же это за банки и в чем разница между эмитентом и эквайером?

Банк-эквайер против банка-эмитента

Короче говоря, банк-эмитент — это банк держателя кредитной карты, а банк-эквайер — банк продавца или предприятия.

Услуги и продукты, которые предоставляют эти банки, выходят за рамки этого простого объяснения, но их полезно рассматривать через призму.А теперь давайте конкретизируем.

Что такое банк-эквайер?

Банки-эквайеры — это банки, которые работают с торговцами и компаниями по оказанию торговых услуг, чтобы открыть торговые счета и получить деньги, причитающиеся торговцам, от банков-эмитентов.

Торговые счета — это особый тип торговых счетов, которые должны принимать транзакции по кредитным картам. Во время транзакции средства с потребительских кредитных карт переводятся на торговый счет компании через банк-эмитент. Как только торговый счет получает эти средства, они переводятся на бизнес-счет, выбранный продавцом.

Подача заявки и получение разрешения на открытие торгового счета может быть трудоемким процессом (хотя технологии меняют это), и это потому, что банки-эквайеры несут ответственность за возврат средств в случае отмены платежа или возврата платежа, и существуют различные расходы, связанные с перемещая эти деньги.

Предоставление торговых счетов — не единственная услуга, которую может предоставить конкретный банк-эквайер, но банки, которые предоставляют эту услугу, известны как банки-эквайеры.

Что такое банк-эмитент?

Банки-эмитенты — это банки, отвечающие за выпуск кредитных и дебетовых карт для потребителей.

Это любой банк, который предоставляет карты своим клиентам. Это может быть кто угодно, от CHASE до местного банка, который предоставляет своим клиентам уникальные карты. Они работают с сетями кредитных карт, такими как MasterCard, VISA и Discover, чтобы предоставлять своим клиентам индивидуальные карты.

Банки-эмитенты обычно несут ответственность за все, что связано с потребительскими кредитными картами, включая платежные порталы, программы вознаграждений и т. Д.

против банка-эмитента: в чем разница между ними?

Процесс перевода денег от одной стороны к другой включает в себя несколько субъектов, каждый из которых играет определенную роль в продвижении транзакции на своем пути.На обоих концах транзакции стоят два важных игрока — банк-эквайер и банк-эмитент. Какая разница между двумя?

Термины эквайринг и эмиссия относятся не к конкретным банкам, а к тому, где эти банки находятся в потоке транзакций. Проще говоря, банк-эквайер является банком на стороне продавца транзакции, а банк-эмитент является банком держателя карты или банком потребителя.

Банки могут выполнять и обычно выполняют обе роли.Например, многие крупные банки выпускают кредитные карты и предлагают депозитные счета в рамках своих личных услуг, ориентированных на потребителей (выдача), а также предоставляют то, что они называют торговыми услугами (эквайринг).

Эти два конца транзакции являются фундаментальной частью понимания того, как работают платежи, поэтому стоит взглянуть на них поближе.

Поток платежных операций

Когда потребитель предъявляет карту или другое цифровое платежное средство продавцу, эта транзакция сначала отправляется банку-эквайеру.

Для более крупных торговцев или тех, у которых есть собственные торговые счета, их банк является банком-эквайером. В сценариях, когда продавцы принимают платежи с помощью посредника по платежам и поэтому не имеют собственных торговых счетов, банк-эквайер будет банком посредника.

В любом случае банк-эквайер предоставляет услуги, которые в противном случае позволяют продавцам принимать или «приобретать» цифровые платежи.

После получения платежной транзакции банк-эквайер направляет ее через сети карт банку-эмитенту на стороне потребителя транзакции.(На иллюстрации Infinicept ниже показано, как транзакция проходит через различные объекты.)

Банк-эмитент выпустил платежную карту или иным образом владеет счетом, с которого потребитель снимает средства для осуществления платежа. Когда он получает транзакцию, он проверяет эту учетную запись потребителя, чтобы, например, убедиться, что у потребителя достаточно средств или доступного кредита. Если да, то он авторизует транзакцию.

Затем он направляет транзакцию обратно через карточные сети в банк-эквайер.После расчета по транзакции банк-эквайер принимает движение средств со счета потребителя в банке-эмитенте на счет продавца.

Банк-эквайер и банк-эмитент

Содержание

1. Связанные термины, которые необходимо знать
2. Что такое банк-эквайер?
3. Что такое банк-эмитент?
4. Подробная информация о банках-эквайерах
5. Подробная информация о банках-эмитентах
6. Заключение: арбитраж и не только
7. Часто задаваемые вопросы

Невозможно обстоятельно обсудить возвратные платежи и другие темы, связанные со спорами и мошенничеством в платежной индустрии, без упоминания двух типов банков, участвующих в обработке транзакций по кредитным картам: банков-эквайеров и банков-эмитентов.

Банк-эмитент — это кредитор или банк держателя карты, который выдает ему кредитную карту и управляет его счетом. Эти банки взаимодействуют с сетями кредитных карт, чтобы предлагать кредит потребителям.

Банк-эквайер — это банк продавца, банк, который принимает платежи для продавца через процессор платежей и кредитную сеть.

Оба типа играют важную роль на различных этапах процесса возвратного платежа с точки зрения того, что они делают и откуда поступает информация.Но как отличить их?

Чтобы лучше понять причины решений этих банков о возвратных платежах и более эффективно общаться с ними, важно четко понимать, что означают эти термины и чем различаются роли эмитентов и эквайеров.

Связанные термины, которые необходимо знать

Говоря об этих двух типах банков, важно понимать некоторые из используемых терминов и организаций:

• Продавец — это сторона, которая продала товар или услугу во время транзакции.Торговцы связаны с банком-эквайером.
• Держатель карты — это лицо, владеющее картой и совершившее покупку. Они связаны с банком-эмитентом.
• Сеть кредитных карт — это учреждение, которое облегчает транзакции между продавцами и держателями карт. Хотя карта может быть получена через кредитора или банка, это сеть, которая поддерживает инфраструктуру платежей.

  Сети кредитных карт включают Visa, Mastercard, American Express и Discover.Это может сбивать с толку, поскольку Discover и American Express являются банками-эмитентами и сетями карт. То есть они управляют сетью, а также выпускают свою собственную карту — поэтому вы можете получить карту Discover, но не отдельную карту Visa. Вместо этого вы получите карту Visa, управляемую другой организацией.

• Обработка платежей — это когда покупатель совершает платеж, и он обрабатывается с помощью службы и технологий. Таким образом, такие сервисы, как PayPal или Square, являются платежными системами, которые могут взаимодействовать с банками-эквайерами и сетями кредитных карт для приема платежей по кредитным картам.

Банки-эквайеры (также известные как банки-эквайеры или торговые банки) — это финансовые учреждения, обрабатывающие операции по дебетовым и кредитным картам от имени продавца или бизнеса.

Банк-эквайер заключает договор с продавцом на обработку транзакций по кредитным и дебетовым картам. Когда покупатель совершает платеж с продавцом, платежная информация поступает в банк-эквайер продавца, а затем отправляется в банк-эмитент клиента.Затем банк-эмитент отправляет средства банку-эквайеру, завершая транзакцию.

Банки-эмитенты и банки-эквайеры являются заинтересованными сторонами в процессе возвратного платежа. Таким образом, они могут оценивать доказательства, принимать решения и обрабатывать сообщения на различных этапах представления возвратных платежей и арбитража.

Подробная информация о банках-эквайерах

Банки-эквайеры предоставляют предприятиям торговые счета и уникальные идентификационные номера, необходимые для обработки платежей, произведенных с помощью карт, выпущенных основными сетями кредитных карт, такими как Visa, Mastercard, American Express и Discover. Продавцы платят комиссию своему банку-эквайеру за свои услуги. Эквайер часто является традиционным банком, который заключает договор с компанией по обработке платежей, но также может быть платежным оператором, который не предлагает обычные банковские услуги.

Каждый день банк-эквайер продавца обменивается средствами с различными банками-эмитентами, когда клиенты совершают покупки, возвращают продукты для возврата или запрашивают возвратные платежи. Затем банк-эквайер выплатит продавцу чистый баланс своей деятельности за период транзакции — это будет валовая сумма продаж за вычетом любых комиссий или отмен.

Торговцы поддерживают открытые кредитные линии в своих банках-эквайерах для покрытия отмены, комиссий и других сборов, которые могут привести к отрицательному сальдо их чистого баланса.Для эквайера существует определенный риск того, что, если продавец станет неплатежеспособным, он не сможет взыскать с него какие-либо комиссии или другие платежи.

Из-за финансовых рисков, создаваемых торговцами, находящимися на грани банкротства, банки-эквайеры и обслуживаемые ими карточные сети придают большое значение безопасности платежей и управлению возвратными платежами.

Это причина, по которой были установлены пороги возвратных платежей: для снижения собственного риска сети карт начали взимать комиссию с эквайеров, которые удерживали продавцов с высокими ставками возвратных платежей, и эквайеры перекладывают эту комиссию на своих продавцов или просто закрывают свои учетные записи, если их ставки возвратных платежей становятся слишком высокими.

Банки-эквайеры получают уведомление о возвратных платежах от банков-эмитентов, из которых они исходят. Если эквайер не может предоставить какое-либо межбанковское разрешение для возврата платежа, он передает его продавцу, который должен либо принять возвратный платеж (вариант по умолчанию, если не было сделано преднамеренного ответа), либо бороться с ним через представление о возвратном платеже. процесс.

Когда продавец борется с возвратным платежом, он отправляет свое свидетельство эквайеру, который проверяет соответствие свидетельства требованиям, прежде чем отправить его эмитенту для принятия решения.

Подробная информация о банках-эмитентах

Банки-эмитенты предоставляют потребителям кредитные и дебетовые карты, связанные с основными сетями карт. Вы можете пойти в Capital One и получить Visa или Mastercard, но в любом случае Capital One будет банком-эмитентом. Эмитенты выполняют роль посредника между своими клиентами и сетями карт, а некоторые сети карт — например, Discover и American Express — выступают в качестве собственных банков-эмитентов.

Эмитент заключает договор со своим клиентом и предоставляет ему кредитную линию, которую клиент может затем использовать для покупок в кредит и выплаты эмитенту процентов.Ответственность за неплатеж в первую очередь берет на себя эмитент, но в карточных сетях часто действуют правила, требующие, чтобы эмитенты и эквайеры разделяли ответственность.

Когда клиент совершает покупку с помощью своей карты, его банк-эмитент связывается с банком-эквайером продавца и переводит им средства. Затем эквайер поместит эти средства на счет продавца после вычета любых комиссий или других связанных сборов.

Банки-эмитенты являются местом возникновения возвратных платежей.

Когда клиент считает, что списание средств с его кредитной карты было мошенническим или недействительным, он обращается к своему эмитенту, чтобы подать спор, который запускает процесс возврата платежа. Если эмитент считает, что у клиента есть веские основания для спора, он отправляет возвратный платеж эквайеру, который уведомляет продавца о том, что он должен либо принять возвратный платеж, либо бороться с ним. Если продавец борется с возвратным платежом, эквайер уведомит эмитента и передаст ему любые доказательства или заявления, предоставленные ему продавцом.Затем эмитент должен принять решение на основе этого свидетельства.

Заключение: арбитраж и не только

После завершения процессов первоначального возврата и представления интересов любая сторона, участвующая в споре, которой не нравится окончательное решение, может запросить арбитраж. Это дает карточной сети последнее слово в исходе спора.

Для продавцов, их наиболее важные отношения, очевидно, связаны с их банком-эквайером, но вы должны помнить, что в сценарии представления возвратного платежа именно банк-эмитент имеет наибольшее влияние с точки зрения оценки качества ваших доказательств, понимания ваших письменные заявления и вынесение окончательного решения.

FAQ

Да, банк может быть как банком-эмитентом, так и банком-эквайером. Они могут даже быть одинаковыми в одной транзакции ..

Visa, Mastercard, Discover и American Express. И American Express, и Discover являются сетями карт и банками-эмитентами.

Ни то, ни другое.Visa — это сеть карт, которая не выпускает собственные карты.

Спасибо за то, что следите за блогом Chargeback Gurus . Не стесняйтесь присылать предложения по темам, вопросы или запросы о совете по адресу: [email protected]

Разница между банками-эквайерами и банками-эмитентами • Сопутствующие платежи

Что такое банк-эквайер и какова его роль в процессе оплаты электронной коммерции? Кроме того, вы также можете узнать больше о его коллеге, банке-эмитенте.Понимание различий между банками-эквайерами и банками-эмитентами важно для продавцов. Итак, читайте дальше, чтобы узнать больше о крупнейших игроках в сфере электронной коммерции, включая крупнейшие карточные сети Visa, MasterCard, Discover и American Express.

Банк-эквайер является поставщиком торгового счета и обработчиком карточных транзакций от имени продавца. Эквайер, как его обычно называют, предоставляет предприятиям торговый счет, на который депонируются все их доходы.Эквайеры работают с платежными системами, предлагая технологии и способы оплаты, необходимые для обработки онлайн-транзакций. Это работает для продавцов, у которых есть физический магазин, интернет-магазин или и то, и другое.

Эквайер направляет эти онлайн-транзакции в соответствующий банк-эмитент карты для авторизации платежа. Как посредники в платежах, их работа заключается в бэкэнд-процессах при обмене средствами. Вовлеченными сторонами являются эквайер и эмитенты карт, покупатели и продавцы, которые обрабатывают эти платежи.

Учитывая сложность электронной коммерции, эквайеры обычно не обрабатывают эти платежи самостоятельно. Сторонние организации, такие как платежный процессор или платежный шлюз, необходимы для эффективной регистрации и интеграции продавцов во все необходимые им платежные сервисы, а также для оказания им помощи в обслуживании клиентов, таком как сертификация PCI DSS, платежные споры и отчетность по данным.

Эквайер взимает небольшую комиссию за каждую обработанную транзакцию и комиссию за обмен. Поскольку они являются поставщиками торговых счетов, их также называют расчетным банком.Они несут большую часть рисков, связанных с электронной коммерцией, от имени продавцов.

А что касается предприятий с высоким уровнем риска, именно благодаря опыту платежных систем они могут иметь шанс получить торговый счет в банке-эквайере. Они знают все тонкости этих финансовых учреждений и проводят процесс «Знай своего клиента» (KYC), чтобы продавец имел право обрабатывать онлайн-платежи. Некоторые банки-эквайеры будут принимать продавцов с высоким уровнем риска, но потребуют минимальную сумму депозита для обеспечения безопасности в случае возвратных платежей и других споров, связанных с бизнесом.

Перед тем, как продавцу будет предоставлен торговый счет и MID (идентификатор продавца), он должен сначала подписать трехстороннее соглашение с оператором приобретения и платежным оператором, в котором подробно описаны условия и комиссии за обработку и расчет платежей. Обычно это включает единовременную плату за установку, плату за транзакцию и ежемесячную плату за обслуживание.

Внутренний процессинг банка-эквайера

Торговый банк-эквайер подключен к крупнейшим платежным сетям и работает с ними.Это Visa, MasterCard, American Express, Discover, JCB и China UnionPay. После платежа клиента эквайер связывается с назначенной сетью карты клиента, например, Visa. Затем сеть карт связывается с банком-эмитентом карты клиента, чтобы узнать, достаточно ли средств на счете. Когда отправлено подтверждение о достаточности средств, списанная сумма затем списывается на счет и отправляется через процессинговую сеть эквайера для расчета транзакции от имени продавца.

Списанная сумма затем переводится на счет продавца. Обычно это делается сразу. Для других это может занять от 24 до 48 часов, в зависимости от соглашения. Затем эквайер подтверждает расчет транзакции продавцу, как только все будет очищено. Этот процесс выполняется в режиме реального времени.

Еще одним важным участником электронной коммерции является банк-эмитент. Это банки, которые предоставляют потребителям кредитные карты.Они также обрабатывают авторизацию карты, когда клиент совершает операции с использованием карты, которую он выпустил.

Банк-эмитент, также называемый банком держателя карты или просто эмитентом, также является партнером упомянутых выше платежных сетей (Visa, MasterCard и т. Д.). Что они делают, так это придумывают собственный бренд или линейку кредитных карт, наполненных своими собственными льготами, привилегиями и эксклюзивными партнерскими отношениями с другими учреждениями, например кредитную карту для бензина или карту, предоставленную авиакомпаниям в качестве туристической кредитной карты.

Основная роль эмитентов этих карт заключается в предоставлении кредитной линии потребителям. Если роль эквайера заключается в принятии на себя ответственности от имени продавца, то эмитент принимает на себя ответственность от имени своих потребителей.

Учитывая связанный с этим риск, они проводят для потребителей весь процесс KYC, проверяя их кредитоспособность. Как только клиент совершает онлайн-транзакцию с использованием карты, выпущенной определенным банком, он вычитает купленную сумму со счета держателя карты и платит эквайеру.Они также обеспечивают обслуживание клиентов в партнерстве с карточной сетью.

В случае возникновения споров банк-эмитент связывается с эквайером для урегулирования проблемы и получения возмещения при необходимости.

Платежные сети / ассоциации карт

Платежные сети, сети карт или ассоциации карт Visa, MasterCard, American Express и Discover выступают в качестве органа и центрального управляющего органа для онлайн-платежей. Вот почему они называются «карточными ассоциациями».По отдельности они являются расчетной палатой для карт, обрабатываемых в их сети.

Разница между Visa / MasterCard и American Express / Discover заключается в том, что Visa и MasterCard не являются банками, несмотря на то, что они являются наиболее популярными сетями карт. Они не выдают кредитные карты или торговые счета. Вместо этого они сотрудничают с банками и предоставляют им эти технологии для создания соответствующих брендов кредитных карт.

Visa и MasterCard работают негласно, чтобы обеспечить правильную маршрутизацию и своевременность платежей.Транзакции для Visa направляются и обрабатываются через сеть VisaNet, а MasterCard — через Banknet.

С другой стороны, Discover и American Express являются одновременно платежной сетью и банком-эмитентом. Это финансовые учреждения, которые могут выдавать кредитные карты напрямую потребителям и одновременно сотрудничать с банками.

Эти карточные ассоциации регулируют и регулируют комиссии за обмен и соблюдают правила онлайн-платежей. Одним из них является создание Стандарта безопасности данных индустрии платежных карт (PCI DSS), который является важнейшим требованием для обеспечения безопасности данных, которому следуют финансовые учреждения и продавцы по всему миру.Любой, кто обрабатывает данные карты и онлайн-транзакции, должен пройти сертификацию PCI DSS и соблюдать его стандарты и методы безопасности.

Торговцы должны сотрудничать с компетентным платежным процессором, чтобы получить подходящего эквайера для создания торгового счета и начать их обработку платежей. Время имеет существенное значение. Allied Payments сотрудничает с различными типами продавцов по всему миру, включая предприятия с высоким уровнем риска. Они являются экспертами в создании торгового счета для любого типа бизнеса и снижении рисков, связанных со многими эмитентами кредитных карт.Поговорите с одним из их торговых представителей, чтобы узнать больше.

Модели для сбора данных

Модель эквайринга для провайдера цифровых платежей можно разделить на две основные части.Одна из них — это общая модель получения платежей, которая определяет, как проходят транзакции, какие стороны участвуют и кому за что платят. Другая — это модель эквайринга торговца, которая определяет, есть ли у провайдера своя торговая сеть, и если да, то как эти торговцы находятся, привлекаются, обучаются и поддерживаются, а также каков связанный с ними риск. подписан. Эти модели тесно связаны, но представляют собой совершенно разные части бизнес-модели, в которой провайдеры платежей сталкиваются с важным выбором.

Модели платежного эквайринга

Когда дело доходит до получения и обработки транзакций, платежная индустрия обычно использует четырехстороннюю или трехстороннюю модель. Примечательно, что именно так работает мир банковских карт с строго стандартизированным разделением ключевых ролей между участвующими игроками.

Четырехсторонняя модель

В четырехсторонней модели, представленной Visa и Mastercard, в транзакциях участвуют четыре основных объекта: (i) клиент , совершающий покупку; (ii) банк клиента или банк-эмитент , , который хранит средства клиента и выпустил используемый платежный инструмент (обычно карту); (iii) продавец принимает платеж; (iv) банк продавца или банк-эквайер , в котором находится счет продавца, гарантирует, что у продавца есть необходимые средства, такие как оборудование для точек продаж (POS), и инициирует обработку транзакций.

В транзакции (1) покупатель проводит карту и аутентифицирует платеж, после чего (2) продавец отправляет транзакцию в банк-эквайер, (3) который, в свою очередь, обрабатывает транзакцию, передавая ее в соответствующую платежную сеть. (например, Visa или Mastercard), а сеть, которая также устанавливает общие правила для схемы платежей, выполняет автоматические проверки на мошенничество и пересылает транзакцию в банк-эмитент для авторизации.

Если банк-эмитент санкционирует транзакцию, (4) он дебетует счет клиента и (5) производит расчет платежа банку-эквайеру за вычетом комиссии за обмен.Наконец, (6) банк-эквайер платит продавцу за вычетом платы за дисконт для продавца, которая покрывает затраты на эквайринг, включая обмен, амортизацию терминала, риски, обслуживание продавца, операционные расходы и некоторую маржу прибыли для самого эквайера.

Трехсторонняя модель

В трехсторонней модели, представленной American Express и поставщиками электронных кошельков, такими как M-PESA, WeChat и Paytm, один и тот же поставщик платежей играет роль и эмитента, и эквайера, предоставляя учетные записи и платежное оборудование обоим продавцам. и потребители.Следовательно, он устанавливает правила и цены, разрешает и обрабатывает транзакции, перемещает средства от покупателя к продавцу и т. Д. — и все это внутри компании.

В данной транзакции, после того, как (1) покупатель аутентифицирует платеж (2) продавец отправляет его провайдеру платежей, который авторизует транзакцию напрямую; (3) поставщик платежей затем дебетует счет потребителя и (4) кредитует счет продавца за вычетом комиссии за скидку.

Отличия моделей

Некоторые заметные различия между моделями очевидны.Во-первых, транзакцию немного легче обрабатывать в трехсторонней модели, потому что она не включает в себя соединение двух отдельных банков: банк-эквайер имеет прямую внутреннюю видимость остатков на счете клиента на стороне-эмитенте. Модель доходов также выглядит немного иначе. В обеих моделях продавец выплачивает процент (известный как ставка дисконтирования продавца [MDR]) от общей суммы платежа в качестве комиссии за транзакцию, которая затем распределяется между игроками.

В четырехсторонней модели комиссия за транзакцию, относящуюся к платежу продавца, обычно должна быть разделена между эмитентом, эквайером и платежной сетью.В трехсторонней модели поставщику платежей не нужно делить доход с кем-либо еще; он сохраняет всю комиссию за транзакцию. Поскольку MDR не обязательно ниже для трехсторонних моделей, это может означать более высокую маржу для поставщиков платежей. Однако трехсторонняя модель также требует от эмитента расширения собственной торговой сети, что увеличивает стоимость и проблемы масштабирования.

В трехсторонней модели поставщик может извлечь выгоду из контроля и видимости с обеих сторон рынка.Например, имея полное представление о записях транзакций как для продавцов, так и для потребителей, можно расширить возможности анализа данных, включая мониторинг мошенничества. Провайдер также может сделать избирательность источником конкурентного преимущества, позволяя American Express, например, договариваться о MDR от продавцов на стороне эквайера, благодаря привлечению клиентов с более высоким доходом на стороне выпуска бизнеса.

Обменный курс обычно устанавливается платежными сетями, возможно, совместно с ассоциацией национальных банков.На некоторых рынках, включая США, Европейский Союз, Индию и Китай, правительство регулирует обмен, устанавливая лимиты, а в некоторых случаях даже устанавливая правила распределения доходов от комиссионных между сторонами, участвующими в транзакции.

обычно также зависят от многих других переменных, включая тип продавца, участвующего в транзакции, тип используемой карты, наличие или отсутствие карты физически, используемую технологию приема и форму аутентификации и т. Д.

Среди провайдеров электронных кошельков MDR обычно ниже, чем в карточной индустрии, например, 0,3–0,4 процента в Индии (в соответствии с требованиями правительства) и 0,5 процента через M-PESA в Кении. В некоторых случаях провайдеры могут снизить эту комиссию за транзакции на небольшие суммы, как в случае с Китаем, или государство субсидирует часть комиссии для содействия внедрению цифровых платежей, как в Индии.

Модели для торгового эквайринга

Второй аспект модели эквайринга — это то, как продавцов регистрируются, настраиваются и обслуживаются в системе.Модель торгового эквайринга включает следующие ключевые элементы:

Первоначально банки-эквайеры сами играли все эти роли. Однако с течением времени цепочка создания добавленной стоимости торговцами становится все более дезагрегированной, и сторонние поставщики берут на себя часть процесса.

Сегодня только каждый пятый торговец в Соединенных Штатах приобретает напрямую банки. Остальные 80% продавцов приобретаются обширной экосистемой специализированных небанковских субъектов, которые представлены в различных формах и предлагают продавцам различные комбинации услуг.

Независимые торговые организации (ISO). Самая известная категория сторонних поставщиков — это ISO, которые иногда называют поставщиками услуг для участников. ИСО были первыми, кто появился в цепочках создания добавленной стоимости для закупок торговцами. В связи с необходимостью интеграции POS-устройств с кассами в многосторонних супермаркетах, ISO изначально использовались банками-эквайерами для передачи процесса продаж на аутсорсинг по выявлению, оценке и найму потенциальных продавцов для банка. Многие из них взяли на себя адаптацию, обучение и управление торговцами.Некоторые используют собственное оборудование и программное обеспечение, что увеличивает дистанцию ​​между банком и продавцом.

Платежные посредники (ПФ). PF аналогичны, но в то время как ISO помогают продавцам настроить учетную запись и идентификатор продавца в банке-эквайере, PF имеют одну учетную запись продавца и идентификатор с эквайером, в то время как продавцы работают с дополнительными учетными записями, что аналогично тому, как отдельные магазины в одном и том же розничная сеть может работать. Поскольку продавцам не нужно проходить длительную проверку и комплексную проверку со стороны банка-эквайера, PF заставляют продавцов работать намного быстрее, чем ISO.Тем не менее, PF должны нести все риски, расходы и сложности, связанные с возвратом платежей, спорами, мошенническими транзакциями или другими проблемами с продавцами.

ISO и PF конкурируют, предлагая продавцам наиболее привлекательное комплексное решение для приема электронных платежей. Ключевые аспекты ценностного предложения варьируются от скорости подключения, функций пакетов программного обеспечения и ряда технологий приема, таких как магнитные полосы, EMV, QR, NFC, до ставок дисконтирования для продавцов, скорости расчетов на торговые счета и возможностей обработки. (е.g., позволяют ли они продавцам принимать PayPal, Apple Pay или Amazon Pay).

Сторонние торговые эквайеры стали играть важную роль в расширении и развитии экосистемы торговых платежей для карт:

• Специализируясь на торговом эквайринге, они могут создавать более рациональные процессы, снижающие затраты в цепочке создания стоимости и позволяющие им привлекать продавцов, с которыми банки не могут иметь дело, — значительно расширяя охват цифровых платежей.
• Часто сосредотачиваясь на различных сегментах рынка, таких как такси, рестораны или супермаркеты, они развивают глубокое понимание потребностей различных продавцов и создают специализированные решения для их удовлетворения, тем самым создавая более сильные ценностные предложения, которые заставляют продавцов более приверженно система цифровых платежей и многие другие готовы за нее платить.
• Обычно обслуживая несколько банков-эквайеров, они наращивают горизонтальный масштаб в своей нише, тем самым повышая эффективность, которая помогает еще больше снизить затраты и расширить охват.
• Принадлежа к нескольким платежным сетям, они создают интерфейсную функциональную совместимость, несмотря на то, что сами различные сети не взаимодействуют друг с другом. Это позволяет продавцам принимать платежи от Visa, Mastercard, Discover, UnionPay и других, не требуя отношений с несколькими эквайерами, наборами оборудования, учетными записями продавцов и т. Д.
• Конкурируя друг с другом, они стимулируют инновации и уделяют большое внимание ценности для продавцов, что также делает торговцев более приверженными системе цифровых платежей, поскольку они видят в ней большую ценность и, следовательно, с большей готовностью за нее платить.

Из-за преимуществ, которыми обладают эти игроки, и той ценности, которую они создают в экосистеме, банки все чаще уступают им место в торговых центрах. Банки обычно предпочитают напрямую приобретать в основном крупных и ценных продавцов, таких как крупные розничные сети.Таким образом, банки-эквайеры перешли на вышестоящие этапы цепочки создания стоимости платежей, обрабатывая транзакции и выполняя нормативные и другие требования для членства в платежных сетях. Действительно, сегодня большинство банков вообще не занимаются торговлей или эквайрингом транзакций. Вместо этого они сосредотачиваются на стороне выпуска: продаже различных типов карт потребителям и управлении этими отношениями.

Поскольку часть обработки транзакций торговых платежей все больше отделяется от части эквайринга торговцев, сама обработка также развивается.В ответ на относительно низкую рентабельность отрасль стремилась к увеличению эффективности за счет консолидации, и теперь в ней доминирует небольшое количество специализированных игроков. Семьдесят процентов транзакций по картам в Соединенных Штатах сегодня проходят всего четыре основных процессора.

Square, вероятно, самый известный пример посредника по платежам. Модель очень эффективно использовала эту модель для мгновенного открытия продавцов, что является ключевым аспектом обращения фасилитаторов к продавцам. К другим посредникам по платежам относятся iZettle и SumUp, которые быстро расширяют круг новых участников для приобретения торговых площадей.

Помимо ISO и PF, существует множество вариантов, включая поставщиков интегрированного программного обеспечения, торговых посредников с добавленной стоимостью, шлюзы, поставщиков торговых счетов и других, которые предлагают различные комбинации многих ролей, задействованных в цепочке создания стоимости платежей. Хотя эти типы сторонних торговых эквайеров могут рассматриваться как работающие на эквайерные банки, их также можно рассматривать как переупаковку процессорных услуг — часто от нескольких эквайеров — и продажу их торговцам в различных пакетах и ​​комбинациях.

Kopo Kopo — кенийский агрегатор торговых платежей, который демонстрирует возможность передачи третьим лицам на аутсорсинг в контексте мобильных денег. Он не является эмитентом — он сосредоточен исключительно на эквайринговой стороне продавца, продавая решения для предприятий по приему платежей с преобладающих кошельков мобильных денег на рынках, где он работает. Копо Копо выполняет все четыре шага в описанной выше модели привлечения торговцев: поиск, проверка и регистрация продавцов; адаптация к ним; настройка их с необходимыми приложениями и учетными записями; и обеспечение постоянного управления отношениями и поддержки.Провайдер мобильных денег обрабатывает и рассчитывает транзакции. В Кении это, в первую очередь, M-PESA Safaricom: с торговцев взимается 1 процентная ставка MDR, которая делится между Safaricom и Kopo Kopo. Поставщик мобильных денег получает более крупную торговую сеть и взамен отказывается от части комиссий за транзакции, уплачиваемых этими торговцами — комиссий, которые в противном случае никогда бы не существовали.

Копо Копо также иллюстрирует другие преимущества наличия компании, специализирующейся на торговом эквайринге, работающей на этой стороне рынка.Поскольку торговцы являются их основными покупателями, ее бизнес полагается на предоставление им высокой ценности. Учитывая, что оцифровка платежей сама по себе не является привлекательной для большинства продавцов, Kopo Kopo разработала набор дополнительных услуг (VAS) для своих продавцов, которые используют данные, собранные в результате платежей, для решения основных проблем для продавцов. Существует четкая связь между этими дополнительными услугами и более высокими объемами транзакций, что указывает на то, что продавцы приобрели цифровые платежи и в результате управляют бизнесом.

Ярким примером является Grow, продукт оборотного капитала Kopo Kopo. Он подписывается на основе данных, полученных из истории цифровых транзакций, что обеспечивает достаточную видимость денежных потоков в бизнесе для оценки кредитного риска и предоставления кредита.

Это может быть важным способом разблокировки кредита для торговцев, которые ранее не могли достоверно указать свой доход. Для Копо Копо это оказалось важным источником дохода, а также важным фактором лояльности клиентов, поскольку продавцы активно увеличивают объемы цифровых платежей, чтобы улучшить свой кредитный лимит.Кредитный риск снижается, поскольку выплаты вычитаются непосредственно из платежных операций на постоянной основе, что также означает, что Kopo Kopo может видеть в режиме реального времени, замедляются ли выплаты, что позволяет ему реагировать раньше.

Для продавцов нестандартные платежи означают, что им не нужно беспокоиться о накоплении средств для выплаты в рассрочку — и что выплаты по ссуде пропорциональны их (цифровым) продажам, что означает, что они платят меньше, когда бизнес идет медленно. Вот почему в интервью продавец Kopo Kopo сказал: «С Grow вы вряд ли почувствуете бремя выплат» и почему продавцы являются лояльными пользователями.Среднее время между выплатой одной ссуды Grow и запуском другой составляет всего три дня.

Alipay и WeChat Pay в Китае в основном используют трехстороннюю модель, напрямую вовлекая в сервис как продавцов, так и клиентов. Alipay и WeChat Pay сумели добиться масштабирования при очень низких затратах, создав процессы адаптации, которые позволяют продавцам и потребителям самостоятельно регистрироваться. Это возможно благодаря высокой степени распространения смартфонов, использования мобильного Интернета и проникновения банковских услуг в Китае.

Чтобы зарегистрироваться в сервисах мобильных платежей, клиенты используют приложение для отправки идентификационной информации и привязки электронного кошелька к банковской карте или счету. Таким образом, провайдер мобильного кошелька может использовать собранную банками информацию о должной осмотрительности клиентов. Тем не менее, в китайском платежном пространстве также наблюдается появление сторонних продавцов-эквайеров для мобильных платежей, таких как Wowoshijie, который предлагает комплексное решение для продавцов, которое включает возможность принимать как Alipay, так и WeChat Pay через единый QR-код и учетную запись продавца. .

На вынос

Когда дело доходит до выбора модели получения платежей, провайдеры DFS должны учитывать, как транзакции будут обрабатываться и рассчитываться. Хотя у трехсторонней модели есть свои преимущества, это означает, что поставщик должен взять на себя все бремя развития как торговой, так и потребительской сторон рынка. Это затрудняет масштабирование и создает более фрагментированные рынки, что может привести к снижению охвата и прибыльности для всех поставщиков. Учитывая множество проблем, с которыми провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS уже сталкиваются при создании критической массы, необходимой для значимого перехода от наличных денег, они, скорее всего, лучше справятся с помощью четырехсторонних моделей.Для получения дополнительной информации о важности взаимодействия для получения поддержки от торговых платежей на развивающихся рынках см. «Взаимодействие: почему и как провайдеры должны его добиваться».

Когда дело доходит до эквайринга, поставщики должны решить, какие части эквайринговой цепочки создания стоимости выполнять самостоятельно и где привлекать партнеров или передавать сторонним организациям, например, платежным сетям или агрегаторам торговых точек. В то время как хранение вещей внутри компании дает поставщикам больше контроля над процессами и доходами, работа с партнерами будет способствовать более быстрому масштабированию бизнеса.Важно отметить, что это также снизит как стоимость, так и риски, связанные с приобретением, поскольку партнеры будут нести ответственность за соответствующий таргетинг, адаптацию, обучение и обслуживание продавцов и будут первыми, кто пострадает, если их продавцы потерпят неудачу.

Помимо содействия расширению масштабов, сторонние продавцы-эквайеры также могут играть важную роль в привлечении клиентов, разрабатывая и реализуя убедительные ценностные предложения для продавцов. Поскольку желания и потребности торговцев существенно различаются в зависимости от основных вертикалей розничной экономики, очень маловероятно, что сам поставщик платежей будет иметь склонность или способность адаптировать свое решение для каждой из них.Создавая бизнес специально для создания этих индивидуальных решений, сторонние эквайеры могут помочь раскрыть ценность и повысить вовлеченность продавцов из разных стран. Для получения дополнительной информации о важности создания убедительных ценностных предложений для успешной работы с платежами для продавцов см. «Реальная ценность для продавцов заключается не только в платежах».

Действительно, провайдеры должны задуматься над тем, хотят ли они вообще быть на стороне покупателя или уступить это пространство другим, таким как PF и ISO, в то время как они сосредотачиваются на стороне выпуска и обслуживании своей основной клиентской базы: конечных потребителей.Поскольку именно так эволюционировало карточное пространство, вполне вероятно, что провайдеры мобильных денег и другие игроки DFS со временем придут к такому же выводу.

Независимо от стратегического выбора, который хочет сделать провайдер торговых платежей, реалии рынка, на котором он работает, могут ограничить возможности и вынудить провайдера принять определенный подход в краткосрочной перспективе. Примечательно, что отсутствие существующих сторонних продавцов-эквайеров на многих рынках будет означать, что у поставщика платежей нет другого выбора, кроме как начать строить сеть приема напрямую, даже если он предпочел бы минимизировать свою роль в торговом эквайринге.Даже в этом случае он должен заложить основы среднесрочной стратегии, активно работая над созданием и ростом третьих сторон, которые со временем могут постепенно взять на себя приобретающую роль продавца. Это может включать общие каталитические стратегии вокруг открытых API-интерфейсов, а также более целенаправленные действия, специально нацеленные на участников в сфере торговли.

Рейтинги лучших банков-эквайеров. Сравните и рассмотрите лучшую компанию-эквайер. Июнь 2021 г.

В ходе нашего анализа банков-эквайеров мы тратим время на анализ общего набора предложений каждого банка для продавцов, желающих принимать платежи.В ходе этого анализа мы сравниваем различные методы, предлагаемые для приема платежей, и их различия от решения к решению. Важно выбрать банк-эквайер, который предлагает множество различных услуг и решений для приема ваших платежей.

Безопасность банка-эквайера также серьезно рассматривается в процессе нашей оценки. Мы гарантируем, что каждый из банков-эквайеров, рекомендованных в нашем списке рекомендуемых банков, принял надлежащие меры предосторожности, чтобы гарантировать, что вся информация, которую они получают в результате финансовых транзакций, операций со счетами или других форм связи, должным образом защищена от вторжения.

Также важно, чтобы банк-эквайер принимал во внимание риски при приеме платежей и потенциальных продавцов для своих решений по обработке платежей. Гарантия рисков помогает обеспечить принятие надлежащих мер предосторожности для обеспечения того, чтобы транзакции и другие финансовые решения выполнялись добросовестно и с добрыми намерениями для защиты клиентов и продавцов от связанных с ними рисков.

Еще одна область нашего анализа касается качества и объема связи, которую банки-эквайеры поддерживают со всеми сторонами, участвующими в транзакциях.Для банка-эквайера важно иметь специальный метод связи, который доступен в обычные рабочие часы и, возможно, в экстренных случаях за пределами владельцев бизнеса, чтобы все стороны могли решить проблемы по мере необходимости.

Существует ряд стандартов информационной безопасности, хранения данных и физической безопасности, которым должен соответствовать банк-эквайер, чтобы иметь возможность оказывать помощь продавцам и другим бизнес-клиентам.