Содержание

Банк России ускорил отзыв лицензий на фоне борьбы с онлайн-казино

МОСКВА, 26 авг — ПРАЙМ. В первой половине 2021 года рынок покинули 28 кредитных организаций — на 87% больше, чем годом ранее. Прогноз по числу дефолтов на ближайший год почти не изменился: остаться без лицензии могут 30 банков. Об этом сообщает РБК со ссылкой на данные обзора рейтингового агентства «Эксперт РА».

Управляющий директор отдела валидации «Эксперт РА» Юрий Беликов рассказал, что специфика 2021 года в том, что основная часть уходов с рынка произошла из-за отзыва лицензий по регуляторным основаниям. «Это вовлеченность в проведение сомнительных операций. И в рамках этой классификации новый сегмент — это кредитные организации, преимущественно небанковские, которые обслуживают азартные игры, ставки, расчетно-кассовое обслуживание букмекерских контор, зачастую не зарегистрированных в соответствии с законодательством. Это частный случай, он уточняется в пресс-релизах Банка России, причем именно такой детализации вовлеченности в проведении сомнительных операций раньше не было», — объяснил он.

Банк России планирует ограничить время простоя банковских онлайн-сервисов

По прогнозу «Эксперт РА», в ближайшие 12 месяцев «в зоне повышенного риска прекращения деятельности» будут находиться до 30 банков. Это 8,7% действующих участников рынка (в расчеты вошли 343 кредитные организации). Список «уязвимых» игроков не раскрывается, как и возможные причины ухода — отзыв лицензии, ее добровольная сдача или присоединение к другому банку. На 1 апреля в зону повышенного риска в «Эксперт РА» относили до 32 банков, а в начале года — 33.

Беликов считает, что «причины вывода неустойчивых банков не изменятся, как и фокус ЦБ на операциях с онлайн-казино». «На рынке, особенно в Москве, пока еще сохраняется существенное количество кредитных организаций, преимущественно мелких, у которых есть потенциальные признаки проведения сомнительных операций, в том числе связанных с азартными играми, и признаки низкого качества активов. Среди них есть как банки, так и небанковские кредитные организации», — пояснил аналитик.

Карта сайта

Условия пользования сайтом

1. Общие положения

Настоящий интернет-сайт (далее — «Сайт») принадлежит Обществу с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» (далее — ООО «НКР») и обслуживается им.

Настоящие Условия пользования включают в себя условия и положения, в соответствии с которыми посетитель Сайта (также далее по тексту «Пользователь») имеет право доступа к Сайту и его содержимому, включая (помимо прочего) рейтинги, оценки и иные материалы, инструменты, продукты, услуги, публикации и информацию (далее совместно — «Материалы»), размещаемые на Сайте.

ООО «НКР» оставляет за собой право вносить изменения в настоящие Условия пользования без согласия Пользователей после предварительного уведомления, которое может быть сделано путем публикации подобных изменений (или исправленного текста Условий пользования) на Сайте. Изменения вступают в силу с момента публикации. Использование вами Сайта после отправки уведомления о внесении изменений в условия пользования будет означать ваше согласие как Пользователя со всеми изменениями. Пользователь соглашается с тем, что уведомление о внесении изменений в настоящие Условия пользования Сайтом, размещенное на Сайте, представляет собой надлежащее и достаточное уведомление.

Настоящие Условия пользования применимы к любому контенту ООО «НКР» в социальных сетевых сервисах третьих лиц (например, на страницах ООО «НКР» в социальных сетях) со ссылкой на настоящие Условия пользования. В таких случаях понятие «Сайт» включает в себя контент ООО «НКР» во всех случаях, когда данное понятие используется в настоящих Условиях пользования.

Пользуясь Сайтом, вы подтверждаете, что ознакомились с настоящими Условиями пользования, поняли их содержание и согласились соблюдать их положения.

2. Предоставление лицензии

Настоящие Условия пользования предоставляют Пользователю персональную, отзывную, неисключительную, не подлежащую передаче лицензию на пользование Сайтом, при условии соблюдения настоящих Условий пользования. Пользователь имеет право распечатывать и скачивать Материалы, размещенные на Сайте, исключительно для личного некоммерческого использования. При наличии иных соглашений Пользователь имеет право распечатывать и скачивать Материалы с Сайта только в пределах, предусмотренных такими соглашениями, и исключительно для внутреннего использования в служебных целях. В любом случае Пользователь обязуется не затемнять, не изменять и не удалять уведомления об авторских и иных интеллектуальных правах, содержащиеся в подобных Материалах. За исключением вышеизложенного и если настоящими Условиями пользования не предусмотрено иное, Пользователь не имеет права создавать производные документы, изменять, копировать, распространять, перекомпоновывать, перегруппировывать, распределять, транслировать, передавать, воспроизводить, публиковать, лицензировать, продавать или перепродавать, дублировать, фреймить, давать внешние ссылки, скрейпить, анализировать или иным образом использовать или хранить для последующего использования с какой-либо из названных целей информацию и Материалы, полученные на Сайте или через него, без предварительного письменного согласия ООО «НКР». Кроме того, Пользователь не имеет права размещать какие-либо Материалы с Сайта на форумах, списочных серверах, электронных досках объявлений, в новостных группах, списках рассылки и на иных интернет-сайтах без получения предварительного письменного согласия от ООО «НКР». Пользователь гарантирует ООО «НКР», что не будет использовать Сайт в противоправных целях или целях противоречащих положениям настоящих Условий пользования, включая, помимо прочего:

  • нарушение работы, причинение ущерба или взлом Сайта;
  • сбор любой информации о других пользователях Сайта;
  • систематическое извлечение информации, содержащейся на Сайте с целью формирования баз данных для внутреннего или внешнего коммерческого использования.
3. Интеллектуальные права

Все Материалы, размещенные на Сайте, кроме отмеченных отдельно, защищены законодательством, включая, помимо прочего, законодательство Российской Федерации об авторских и (или) смежных правах, товарных знаках. Сайт, размещенные на нем Материалы, верстка и дизайн являются исключительной собственностью ООО «НКР». За исключением случаев, прямо указанных в настоящих Условиях пользования, ООО «НКР» настоящим не предоставляет какие-либо явные или подразумеваемые права на указанные Материалы. В частности, помимо прочего, ООО «НКР» обладает авторскими правами на Сайт как коллективное произведение и (или) компиляцию, а также на все базы данных, доступные на Сайте, и имеет право отбирать, координировать, оформлять и улучшать Материалы Сайта. Общество с ограниченной ответственной «Национальные Кредитные Рейтинги», ООО «НКР» и иные наименования, логотипы и знаки, идентифицирующие ООО «НКР» и (или) продукцию и услуги ООО «НКР» являются товарными знаками ООО «НКР». Товарные знаки третьих лиц, размещенные на Сайте, принадлежат их законным правообладателям.

4. Принятие риска

Пользователь использует интернет исключительно на свой страх и риск и в соответствии с международным законодательством и законодательством Российской Федерации. Несмотря на то, что ООО «НКР» приняло все возможные меры для создания безопасного и надежного интернет-сайта, Пользователь обязан иметь в виду, что конфиденциальность любой корреспонденции или материалов, передаваемых на Сайт или скачиваемых с него, не гарантируется. Соответственно, ООО «НКР» и его лицензиары не несут ответственности за безопасность любой информации, передаваемой в интернете, точность информации, размещенной на Сайте, и за последствия ее использования. ООО «НКР» и его лицензиары также не несут ответственности за перебои и ошибки в работе сети интернет или предоставлении услуг по размещению данных на веб-узлах. Пользователь единолично принимает на себя весь риск, связанный с использованием Сайта.

5. Безопасность

С целью обеспечения безопасности и целостности Сайта ООО «НКР» оставляет за собой право отслеживать и фиксировать деятельность пользователей на Сайте в той степени, в которой это допускается законодательством Российской Федерации. Любая информация, полученная путем такого отслеживания, может быть предоставлена в правоохранительные органы в ходе проведения следственных мероприятий, связанных с возможной преступной деятельностью, осуществляемой на Сайте. ООО «НКР» также будет соблюдать любые судебные решения, которые предусматривают запросы такой информации. Попытка или фактическое несанкционированное использование любой части Сайта может повлечь уголовную и (или) гражданско-правовую ответственность.

Используя Сайт и предоставляя ООО «НКР» адрес своей электронной почты, Пользователь соглашается получать от ООО «НКР» любую информацию, которую ООО «НКР» сочтет необходимым предоставить. Пользователь вправе в любое время отказаться от получения информации.

ООО «НКР» стремится защищать конфиденциальность представленной информации. Информация об адресах электронной почты хранится на защищенном компьютере (далее — «Сервер»), который ООО «НКР» использует для хранения данных и который доступен назначенным сторонним агентствам, поставщикам и (или) уполномоченным сотрудникам только под строгим контролем ООО «НКР» (далее — «Уполномоченный персонал»). Сервер подключен к сети Интернет через брандмауэр и не является общедоступным.

6. Возмещение ущерба

Пользователь соглашается гарантировать возмещение ущерба и не допускать возникновения убытков у ООО «НКР», его лицензиаров, поставщиков, всех их аффилированных лиц и, соответственно, всех их руководителей, членов органов управления, сотрудников, представителей и правопреемников вследствие ущерба, ответственности, издержек и иных расходов (включая оплату услуг адвокатов и иных специалистов, а также судебные издержки в разумных пределах), вытекающих из претензий третьих лиц, возникших на основании или в связи с использованием Сайта или нарушения Пользователем настоящих Условий пользования.

7. Ограничение ответственности

ООО «НКР» получает все Материалы, размещаемые на Сайте, из достоверных и надежных, по его мнению, источников. Настоящим Пользователь полностью соглашается с тем, что:

  1. 1) кредитные рейтинги и иные оценки, приведенные на Сайте, являются и будут являться исключительно изложением оценки относительных будущих кредитных рисков (кредитный риск — риск того, что компания может не выполнить свои договорные и финансовые обязательства при их наступлении, следствием чего является определенный финансовый ущерб) юридических лиц, кредитных обязательств, долговых и аналогичных долговым ценных бумаг, а не утверждением настоящего или исторического факта относительно кредитоспособности, инвестиционными или финансовыми консультациями, рекомендациями, касающимися решений о предоставлении кредитов, покупки, сохранения или продажи ценных бумаг любого рода, подтверждением точности тех или иных данных, выводов, а также попытками самостоятельно определить или подтвердить финансовое состояние какой-либо компании;
  2. 2) кредитные рейтинги и (или) иные оценки, предоставляемые посредством Сайта, не направлены на определение любого другого риска, включая, помимо прочего, риск потери ликвидности, риск, связанный с рыночной стоимостью;
  3. 3) при публикации кредитных рейтингов и (или) иных кредитных оценок на Сайте не учитываются личные задачи, финансовая ситуация или нужды Пользователей;
  4. 4) каждый кредитный рейтинг или иная оценка является одним из факторов инвестиций или решения о предоставлении кредита, принимаемого Пользователем или от имени Пользователя самостоятельно;
  5. 5) Пользователь обязуется с должной осмотрительностью проводить собственное исследование и оценку ценных бумаг или решения об инвестициях, а также каждого эмитента или поручителя, в отношении ценной бумаги или кредита, который Пользователь рассматривает на предмет покупки, удержания, продажи или предоставления. Кроме того, Пользователь соглашается с тем, что все инструменты или материалы, доступные на Сайте, не являются заменой независимой оценки и экспертизы. Пользователю всегда следует обращаться к специалистам за профессиональными консультациями в области инвестиций, налогообложения, законодательства и т. д. В настоящем параграфе термин «кредитный риск» означает риск того, что предприятие может не выполнить свои договорные и финансовые обязательства при их наступлении, следствием чего является определенный финансовый ущерб.

ООО «НКР» принимает все необходимые меры, чтобы информация, используемая при присвоении кредитных рейтингов, соответствовала высоким требованиям качества и поступала из источников, которые ООО «НКР» считает надежными, включая, в том числе, независимые сторонние источники. Однако вследствие возможности человеческой или технической ошибки, а также иных факторов, Сайт и все связанные с ним Материалы предоставляются по принципу «КАК ЕСТЬ» и «КАК ДОСТУПНО» без каких-либо гарантий. ООО «НКР» не предоставляет Пользователю или иным физическим и юридическим лицам никаких выраженных или подразумеваемых заверений или гарантий в отношении точности, результатов, своевременности, полноты, коммерческой выгоды, пригодности для каких-либо целей Сайта или Материалов.

ООО «НКР» не предоставляет никаких гарантий того, что отдельные Материалы, размещенные на Сайте, являются подходящими или доступными для использования в каком-либо конкретном государстве, а также доступ к ним на территориях, где что-либо из содержания Сайта является незаконным или запрещенным. В том случае, если Пользователь желает получить доступ к Сайту, находясь на подобной территории, Пользователь поступает так по собственной воле и несет ответственность за соблюдение соответствующего местного законодательства. ООО «НКР» имеет право частично или полностью ограничивать доступ к Сайту в отношении любого лица, географического района или юрисдикции по выбору ООО «НКР» в любое время. Настоящим вы соглашаетесь и подтверждаете, что никакая устная или письменная информация, рекомендация, предоставленная компанией ООО «НКР», одним из его сотрудников в отношении Сайта не может являться заверением или гарантией, за исключением тех случаев, когда такая информация или рекомендация включены в настоящие Условия пользования посредством письменного соглашения. Также Материалы, размещенные на сайте, могут содержать типографические ошибки или какие-либо неточности. Кроме того, возможны случаи, когда Сайт или размещенные на нем Материалы могут быть не доступны. ООО «НКР» вправе в любое время и по любой причине вносить изменения в Материалы и структуру расположения Материалов, размещенных на Сайте. Пользователь принимает на себя риск использования или принятия каких-либо решений на основе Материалов, размещенных на Сайте.

ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и косвенные убытки или ущерб, возникающие или возникшие в связи с доступом к Сайту и его Материалам либо в связи с невозможностью доступа к Сайту и размещенным на нем Материалам. Кроме того, ООО «НКР» не несет ответственности за вышеуказанные убытки и ущерб даже в том случае, когда ООО «НКР» уведомили о возможности возникновения таких убытков и (или) ущерба.

ООО «НКР» не несет ответственности перед физическими и юридическими лицами за какие-либо прямые и косвенные убытки или ущерб, причиненные физическому или юридическому лицу в том числе, но не исключительно, в связи с неосторожностью ООО «НКР», а также вследствие любых непредвиденных или форс-мажорных обстоятельств, вызванных или иным образом связанных с использованием или невозможностью использования Сайта и размещенных на нем Материалов.

Пользователь обязан прилагать все разумные усилия и действия для минимизации любых потерь, убытков и ущерба (возникающих по любой причине) и никакое положение настоящих Условий пользования не может рассматриваться как отменяющее обязанность Пользователя минимизировать возможные убытки или ущерб.

Настоящим ООО «НКР» освобождается от ответственности за причинение любого рода убытков или ущерба, неисполнение обязательств вследствие форс-мажорных обстоятельств, включая, кроме того, сбои электронного, механического оборудования, коммуникаций, телефонного или интернет-соединения, компьютерные вирусы, несанкционированный доступ, кражу, ошибки операторов, суровые погодные условия, землетрясения, стихийные бедствия, забастовки и иные проблемы занятости, войны, террористические акты или государственные запреты.

8. Заключительные положения

ООО «НКР» вправе по своему усмотрению размещать ссылки на другие ресурсы сети Интернет с целью предоставления своим Пользователям доступа к смежной информации и услугам. Данные интернет-сайты могут не принадлежать ООО «НКР», а поддерживаться третьими лицами, на деятельность которых ООО «НКР» не имеет влияния. Соответственно, ООО «НКР» и его органы управления, работники не несут ответственности за содержание, правильность информации, качество предлагаемых или рекламируемых продуктов или услуг и (или) скачиваемого с подобных интернет-сайтов третьих лиц программного обеспечения. Кроме того, указанные ссылки не являются положительной оценкой третьих лиц, интернет-сайтов, продуктов или услуг, предоставляемых третьими лицами.

Все возможные споры, вытекающие из настоящих Условий пользования или связанные с ними, подлежат разрешению в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

Настоящие Условия пользования вступают в силу с момента начала использования Сайта Пользователем. ООО «НКР» оставляет за собой право по своему усмотрению отказать любому Пользователю в доступе к Сайту, любой части Сайта, любому Материалу, размещенному на Сайте, в любое время.

В результате вступления в силу настоящих Условий пользования или использования Сайта между Пользователем и ООО «НКР» не возникает совместного предприятия, партнерства, трудовых или агентских отношений.

Отсутствие требования о строгом соблюдении положений настоящих Условий пользования не может рассматриваться в качестве отказа от права потребовать такого исполнения в случае нарушения или неисполнения обязательства. Отказ ООО «НКР» от какого-либо права, предусмотренного настоящими Условиями пользования, не является отказом от любого другого права или положения, а также отказом от аналогичного положения в любое другое время.

Если какое-либо из положений Условий пользования признается недействительным или противоречащим законодательству Российской Федерации, соответствующее положение считается удаленным, действительность остальных положений настоящих Условий пользования при этом не затрагивается.

© 2021 ООО «НКР».

Данный документ является интеллектуальной собственностью Общества с ограниченной ответственностью «Национальные Кредитные Рейтинги» и охраняется законом. Представленная информация предназначена для использования исключительно в ознакомительных целях. Не допускается распространение настоящей информации любым способом и в любой форме без предварительного согласия со стороны ООО «НКР» и ссылки на источник. Использование информации в нарушение указанных требований запрещено.

Кредитная система и ее организация в России: структура, институты и роли

Кредитная система любого государства имеет функциональную, институциональную и сущностную составляющую. По сути, речь идет о работе системы финансово-кредитных взаимоотношений, которые возникают на основе представлений о погашении и использовании займов по принципам срочности, платности и возвратности.

Содержание

Скрыть
  1. Кредитная система России
    1. Организация кредитной системы
      1. Структура кредитной системы
        1. Кредитная система центрального банка
          1. Кредитная система роли
            1. Институты кредитной системы
              1. Рыночная кредитная система
                1. Проблемы кредитной системы

                    Кредитная система России

                    Система кредитных учреждений Российской Федерации существует в виде структуры, состоящей из двух уровне. На первой ступеньке находится Центральный банк России, на площадке пониже – все остальные коммерческие банковские структуры, кредитные организации, представительства зарубежных финансовых компаний, филиалы и некоторые другие участники рынка финансовых услуг.

                    Полномочия и функции ЦБ РФ значительно отличаются от возможностей других банков. Регулятор осуществляет надзор и лицензирование деятельности всех субъектов рынка кредитования, занимается организацией платежного оборота, проводит эмиссию наличных средств, устанавливает правила учета и проведения банковских операций, определяет методологические основы банковской деятельности государства. На втором уровне кредитные организации занимаются своими традиционными видами деятельности по установленным на законодательном уровне нормам и правилам.

                    Организация кредитной системы

                    В отличие от финансовых организаций, функционировавших при СССР, российские банки не работают отдельно от внешней среды. Благодаря работе банковской инфраструктуры, максимально приближенной к мировым и европейским стандартам, учреждения занимаются оказанием ряда востребованных на рынке услуг в рамках предоставленных экономических полномочий. Роль банковской инфраструктуры в развитии рынка финансовых услуг в последнее время приобретает колоссальное значение. Под словосочетанием «банковская инфраструктура» рекомендуется понимать совокупность специализированных институтов, ответственных за формирование условий для полноценного функционирования деятельности банков, а также для содействия созданию и доведению финансовых продуктов банковского сектора до конечного потребителя.

                    Структура кредитной системы

                    Структура кредитной системы РФ выглядит следующим образом.

                    Во главе угла находится центральный банк Российской Федерации, которому подчиняются:

                    1. Коммерческие банки со своими представительствами и филиалами. Подразделяются на специализированные и универсальные учреждения или компании с иностранным капиталом.
                    2. Небанковские кредитные организации.
                    3. Ассоциации коммерческих банков, которые, в свою очередь, подразделяются на специализированные, региональные и Ассоциацию российских банков национального масштаба.

                    Кредитная система центрального банка

                    Организационная структура ЦБ РФ представляет собой вертикально интегрированную систему управления, которая состоит из подразделений безопасности, учебных заведений, полевых учреждений, вычислительных центров, расчетно-кассовых центров, территориальных учреждений, центрального аппарата, объединения инкассаторских и других организаций, функционирование которых требуется для поддержания работы всей махины ЦБ РФ.

                    В составе центрального аппарата регулятора числятся департаменты, управления и подразделения в количестве 27 единиц.

                    Понятие территориальных учреждений включает в себя обособленные подразделения, на которые возложена часть функций ЦБ РФ, необходимых к выполнению на территории различных субъектов Федерации.

                    Расчетно-кассовые центры – это подразделения общего структурного характера, которые действуют под началом территориальных учреждений и работают над проведением банковских операций с наличными и безналичными денежными средствами.

                    Кредитная система роли

                    В условиях современного рынка роль кредитной системы трудно переоценить. Без должного уровня развития рынка кредитования развитие экономики невозможно как таковое. Среди основных направлений развития экономики с помощью кредитной системы хочется выделить аккумуляцию свободных средств частных лиц и компаний, с целью приобретения новых активов для решения текущих производственных задач. Когда ситуация развивается по такому сценарию, активизируется поток инвестиционных поступлений в экономику государства.

                    Институты кредитной системы

                    Все коммерческие банки делятся на две больших группы. Первая — специализированные учреждения, которые фокусируются на обслуживании экспортно-импортных операций, ипотечных кредитов, инвестиционных потоков или предлагают клиентам финансовые продукты сберегательного характера. Вторая – универсальные организации, которые предлагают своим клиентам широкий спектр услуг.

                    Помимо двух вышеупомянутых групп существует еще одна, которую представляют небанковские кредитные организации, как-то: почтово-сберегательные союзы, кооперативы, кредитные союзы и популярные сегодня микрофинансовые организации.

                    Рыночная кредитная система

                    Рыночная банковская система предполагает отсутствие государственной монополии на ведение банковской деятельности. Кредитные и эмиссионные функции разделены между участниками рынка и регулятором. В частности, за выпуск денег несет ответственность центральный банк государства, в то время как кредитование населения и юридических лиц берут на себя сберегательные, ипотечные, инновационные, инвестиционные и коммерческие банки. При этом коммерческие кредитные организации не несут ответственность по государственным обязательствам, которое, в свою очередь, также не касается проблем с обязательствами частных структур.

                    Проблемы кредитной системы

                    Среди основных проблем кредитной системы выделяются следующие моменты:

                    1. Большое количество мелких коммерческих банков, которые работают при слабой финансовой базе.
                    2. Проблемы системы ипотечного кредитования.
                    3. Проблемы автомобильного кредитования.
                    4. Слишком высокие ставки по займам для физических лиц.
                    5. Ужесточение требований к потенциальным заемщикам со стороны банков.
                    6. Изменение в худшую для заемщиков сторону условий предоставления кредитов.
                    7. Отсутствие возможности ряда банковских структур заниматься кредитованием производства.
                    Совет от Сравни.ру: Структура и принципы функционирования банковской системы России сегодня организованы по западному образцу. Придраться здесь не к чему. Но для роста и развития экономики государства этого недостаточно. На фоне практически полного отсутствия производства в государстве не может длительное время сохраняться стабильный курс национальной валюты. В сложившейся ситуации банковская система не способна решить все экономические проблемы государства, несмотря на широкий круг полномочий и прогрессивную организационную структуру

                    Небанковская кредитная организация (НКО) — Moneyman

                    19 марта 2021

                    Небанковская кредитная организация (НКО) — кредитная организация, которая наделяется ограниченными правами в сфере оказания финансовых услуг гражданам и компаниям. Деятельность НКО строго регламентируется ЦБРФ. При этом требования, выдвигаемые к небанковским кредитным организациям, ниже, чем к банкам, что объясняется меньшими рисками по транзакциям.

                    Порядок открытия некоммерческих кредитных организаций прописывается на законодательном уровне — в инструкции ЦБРФ № 135-И.

                    Небанковские кредитные организации бывают трёх типов — в зависимости от специфики выполняемых операций.

                    Расчетные небанковские кредитные организации

                    НКО из этой группы занимаются вопросами ведения счетов компаний, осуществления взаиморасчетов с контрагентами по поручению ЮЛ, инкассацией, а также осуществления операций на рынке ЦБ.

                    Расчетным небанковским кредитным организациям не разрешается привлекать средства граждан и компаний, открывать и обслуживать счета физлиц, осуществлять взаиморасчеты с контрагентами по поручению таких субъектов, привлекать и размещать драгметаллы.

                    Расчетные небанковские кредитные организации не вправе привлекать средства во вклады и заниматься кредитованием населения. Такие небанковские кредитные организации осуществляют операции только в сфере взаиморасчетов и переводов.

                    Расчетные небанковские кредитные организации условно делятся на несколько групп:

                    • клиринговые организации;
                    • организации, работающие на рынке ЦБ;
                    • расчетные палаты, обслуживающие юрлиц;
                    • организации, работающие на межбанковском рынке;
                    • организации, которые специализируются на безналичных переводах физлиц.

                    Платежные небанковские кредитные организации

                    Такие небанковские кредитные организации наделяются правом осуществлять безналичные переводы. Для подобных НКО круг выполняемых операций значительно сужается (если сравнивать с расчетными небанковскими кредитными организациями). В компетенции платежных НКО — обеспечивать низкий уровень риска при осуществлении операций в рамках организации моментальных, мобильных и онлайн-платежей.

                    Небанковские депозитно-кредитные организации

                    Такие НКО наделяются правом осуществлять следующие виды операций:

                    • привлекать и инвестировать от имени НКО средства ЮЛ;
                    • осуществлять деятельность на валютном рынке;
                    • осуществлять операции на рынке ЦБ.

                    НКО этого типа запрещается:

                    • привлекать свободные средства граждан;
                    • открывать и обслуживать счета физлиц, а также осуществлять расчёты по ним;
                    • привлекать и размещать драгметаллы.

                    Некоммерческие кредитные организации этого типа не занимаются РКО, но они наделяются правом осуществлять отдельные виды кредитных операций.

                    Небанковских депозитно-кредитных организаций не так много на российском рынке, что объясняется спецификой деятельности НКО данного типа.

                    Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации

                    Москва, 20 мая 2021 года. — Министерство цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации подвело итоги года работы цифрового профиля гражданина на портале Госуслуг. Сервис был запущен в промышленную эксплуатацию 20 мая 2020 года Минцифры России совместно с Банком России в соответствии с постановлением Правительства РФ от 03.06.2019 №710. 

                    Сервис является совокупностью всех данных о гражданине, которые имеются в распоряжении государственных органов и государственных информационных систем, а также совокупностью технических средств, которые позволяют управлять этими данными, в первую очередь, самому гражданину. 

                    «Цифровой профиль на Госуслугах — это удобный формат взаимодействия граждан и бизнеса на базе защищенной государственной платформы, реализованной с учетом необходимых мер безопасности. Для бизнеса — это, прежде всего, возможность встраивать данный сервис в свои цифровые сквозные сценарии оказания услуг. Для граждан — выразить согласие на передачу цифровых документов из государственных источников коммерческим организациям для получения услуг. Крайне важно, что получить такую информацию можно только с согласия гражданина, которое хранится в едином реестре цифровых согласий», — сообщил замглавы Минцифры России Дмитрий Огуряев. 

                    В мае 2020 года в рамках цифрового профиля был реализован сервис, позволяющий гражданам через личный кабинет на Госуслугах дистанционно предоставлять информацию о себе в кредитные и страховые организации и получать услуги и сервисы полностью в цифровом виде без посещения офисов. Речь идет о сведениях из баз данных ФНС, Росреестра, МВД, ПФР и других. 

                    За год существования сервиса на портале Госуслуг со стороны граждан было дано 3,5 млн согласий на предоставление тех или иных сведений банкам и страховым организациям. Максимальное количество выданных согласий достигало 30 тыс. в сутки. Таким образом, было реализовано дистанционное взаимодействие клиентов и банков без необходимости дополнительного предоставления документов. В настоящее время в проекте принимают участие 19 банков и 4 страховые организации.  

                    3,5 млн согласий на предоставление различных сведений дано за год работы цифрового профиля

                    В ноябре 2020 года правовые основания для интеграции с сервисом также получили небанковские кредитные организации, операторы финансовых платформ и микрофинансовые организации. Несколько участников рынка находятся в процессе интеграции с сервисом, многие сообщили о своих планах по подключению к нему в ближайшей или среднесрочной перспективе.

                    В будущем проект будет расширен на все кредитные и микрофинансовые организации, а также дополнен новыми сведениями. Список доступных сведений постоянно расширяется. Так, в марте 2021 года на портале Госуслуг через цифровой профиль гражданина реализован механизм передачи справки 2-НДФЛ в банки при оформлении кредитов. После получения согласия от гражданина на предоставление данных справка автоматически направляется в банк, а в личном кабинете пользователя Госуслуг фиксируется информация, когда и кому было дано согласование.

                    Небанковские кредитные организации

                    Понятие небанковской кредитной организации

                    Определение 1

                    Под небанковской кредитной организацией понимается особого рода кредитная организация, которая имеет право на осуществление некоторых видов операций коммерческих банков, перечень которых предусмотрен в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности».

                    Такой перечень операций для НКО устанавливается непосредственно ЦБ РФ.

                    Итак, небанковская кредитная организация — это особого рода кредитная организация, которая имеет право на осуществление отдельных банковских операций.

                    НКО в процессе деятельности может получить следующие разновидности лицензий:

                    • для расчетных НКО предусматривается разрешение на осуществление ряда банковских операций в рублях или в иностранной валюте
                    • для НКО, которые занимаются инкассацией предусмотрено разрешение на проведение инкассации денег, а также векселей и иных платежных и расчетных документов.

                    Небанковские кредитные организации, относимые к категории расчетных, могут проводить следующие виды операций:

                    • Открытие и дальнейшее ведение банковского счета юридического лица
                    • Проведение расчетов по поручению юридического лица или же по поручению банка-корреспондента по его банковским счетам

                    В зависимости от того, какое функциональное назначение у НКО, она может осуществлять обслуживание всех юридических лиц, включая иные кредитные организации, а также обслуживание лиц на межбанковском или валютном рынке, на рынке ценных бумаг. НКО вправе проводить расчёты с использованием денежных средств, векселей иных платежных и расчетных документов Кроме того, НКО может осуществлять обслуживание юридических лиц в разрезе операций по осуществлению покупки и продажи иностранной валюты в безналичном формате. Такие сделки должны быть предусмотрены уставом юридического лица и зарегистрированы в том порядке, который установлен действующей Инструкцией Банка России номер 75-И.

                    Замечание 1

                    Важно знать, что НКО не имеют права на привлечение денежных средств от юридических или физических лиц во вклады с целью от своего имени и за свой счёт.

                    Готовые работы на аналогичную тему

                    Виды небанковских кредитных организаций, их функционал

                    На сегодняшний день в российском законодательстве закреплены три разновидности небанковской кредитной организации.

                    1. расчетная небанковская кредитная организация — такая НКО имеет право проводить операции по

                      • открытию и ведению банковского счёта юридического лица
                      • проведение расчетов по его банковскому счёту

                      Свободные средства расчетные расчетные НКО могут

                      • разместить исключительно государственные ценные бумаги которые отнесены ЦбРФ к инвестициям, имеющим нулевой риск
                      • хранить свободные средства на корреспондентском счете в цб рф или в иной кредитной организации, которая осуществляет деятельность по ведению расчётов
                    2. НКО, занимающиеся инкассацией, имеют право на основании выданной им Банком России лицензии проводить банковские операции по инкассации денежных средств, векселей, а также иных о расчетных или платежных документов

                    3. Выделяют также депозитно-кредитные НКО. Такие НКО могут проводить операции в рублях, а при условии наличия соответствующей лицензии и в иностранной валюте. Они могут

                      • привлекать средства от юридических лиц во вклады на конкретный период времени
                      • привлекать во вклады средства за свой счёт
                      • проводить сделки, связанные с процессом покупки или продажи иностранной валюты в безналичном формате и от своего имени, и за свой счёт
                      • выдавать банковские гарантии

                    Замечание 2

                    На сегодняшний день значение НКО в общей банковской системе России весьма велико. Они могли бы успешнее решать отдельные вопросы по сравнению с коммерческими банками, в частности, вопросы расчетов. Центральный банк, к сожалению пока не может решить поставленный перед ним вопрос о создании глобальной общероссийской системы расчётов, которая позволяла бы осуществлять расчёты внутри страны в режиме реального времени. Изначально предполагалось, что подобного рода проблемы будут решены через спутниковую связь, однако, вопрос так и не получил должного решения.

                    Классификация небанковских организаций в отечественной и зарубежной и практике Текст научной статьи по специальности «Экономика и бизнес»

                    Анализ финансового капитала

                    УДК 336.773

                    КЛАССИФИКАЦИЯ НЕБАНКОВСКИХ ОРГАНИЗАЦИЙ В ОТЕЧЕСТВЕННОЙ И ЗАРУБЕЖНОЙ ПРАКТИКЕ

                    Виктор Макарович Заернюк,

                    доктор экономических наук, доцент кафедры экономики и управления, Российский государственный университет туризма и сервиса, Черкизово, Пушкинский район, Московская область, Российская Федерация zvm4651 @шай.ти

                    Предмет/тема. Безопасное и эффективное функционирование розничных платежных систем и инструментов является одной из основных задач для большинства центральных банков, отражает ключевую роль, которую розничные платежные системы играют в финансовой системе и реальной экономике. Во всем мире наблюдается растущая вовлеченность в обеспечение розничных платежей организаций, не являющихся банками. Поэтому проведение научных и аналитических работ на эту тему, в том числе анализ и оценка возможных последствий от растущего присутствия небанковских организаций на финансовых рынках, приобретает для населения, для экономики и для центральных банков особую значимость и актуальность.

                    Цели/задачи. Целью исследования является анализ сложившихся к настоящему времени представлений о видах, функциональных особенностях небанковских организаций и их классификации в отечественной и зарубежной практике.

                    Методология. Методологическую основу исследования составили абстрактно-логический, структурный и функциональный методы научного познания. Были использованы результаты работ зарубежных и российских ученых, изучающих институты финансового посредничества, аналитические доклады и обзоры состояния рынка платежных услуг.

                    результаты. В ходе исследования выявлено, что в отличие от российской практики, где небанковские кредитные организации классифицируются как платежные, расчетные и депозитно-кредитные, за рубежом небанковские организации классифицированы по типу фронтальных провайдеров, вспомогательных провайдеров, операторов розничной платежной инфраструктуры и конечных провайдеров.

                    Выводы/значимость. Сделан вывод о том, что растущее участие небанковских организаций может генерировать существенные риски в системе розничных платежей, в связи с чем исключительно важное значение приобретают вопросы стандартизации и операционной совместимости отечественной системы надзора за небанковскими кредитными организациями в целях соответствующего реагирования на происходящие изменения на современном рынке розничных платежей в условиях масштабного использования банковских инноваций. Обосновывается целесообразность пересмотра действующей классификации небанковских кредитных организаций и отражения в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России пруденциальных норм, касающихся платежных небанковских кредитных организаций. Результаты исследования могут использоваться в научной работе, а также представлять интерес для небанковских организаций, органов регулирования банковской деятельности, специалистов в области риск-менеджмента.

                    Ключевые слова: небанковские организации, розничные платежи, фронтальные провайдеры, вспомогательные провайдеры, операторы розничной платежной инфраструктуры, конечные провайдеры

                    В совокупности банковских платежных агентов, определяющих национальную платежную систему, видное место отводится небанковским кредитным организациям, оказывающим платежные услуги в соответствии с российским законодательством1.

                    Розничные платежи характеризуются широким спектром инструментов на различных этапах платежной цепочки. Небанковские организации, участвующие в розничных платежах, также отражают это разнообразие, поскольку участвуют в различных видах деятельности в различных областях.

                    Масштабы присутствия в платежных системах организаций, не являющихся банками, можно проиллюстрировать следующими данными. В Австралии, Бельгии, Бразилии, Канаде, КНР, Франции, Германии, Гонконге, Индии, Италии, Японии, Мексике, Нидерландах, России, Саудовской Аравии, Сингапуре, ЮАР, Южной Корее, Швеции, Швейцарии, Великобритании и США нефинансовые учреждения обрабатывают почти 300 млрд безналичных платежных операций в год, основной частью которых являются розничные платежи. Этот объем платежей в последнее время активно растет — более чем на 5% в год. Это означает, что в среднем каждый человек производит более 70 безналичных платежей в год. В некоторых из перечисленных странах эта величина может превышать 300 платежей на человека в год. Это касается прежде всего Австралии, Кореи, Нидерландов, Швеции и США. А в Сингапуре зафиксирован самый высокий показатель — 644 сделки на одного жителя в год. В отличие от других стран Комитета по платежной и рыночной инфраструктуре Банка международных расчетов (Committee on Payments and Market Infrastructures, CPMI) такие страны, как Китай, Россия или Индия, имеют показатель менее 10 безналичных платежей на одного жителя в год [19].

                    По данным Банка России, в 2006-2010 гг. среднегодовой темп роста количества операций по кредитовым переводам, осуществленных российскими не банками, составил 18%, платежей с использованием карт, выпущенных в стране, — 46%, общего количества операций через терминалы, расположенные в стране, — 20% [10].

                    1 О национальной платежной системе: Федеральный закон от 27.06.2011 № 161-ФЗ.

                    Приведенные данные демонстрируют не только важность розничных платежей для нормального функционирования экономики, но и позволяют предположить, что даже незначительные перебои в системе розничных платежей потенциально могут оказать значительное влияние на деловую активность и повседневную жизнь общества. Вместе с тем даже небольшое увеличение эффективности розничных платежей может принести немалые выгоды как для экономики, так и для общества в целом.

                    Участие небанковских организаций в розничных платежах обусловило тенденцию аутсорсинга платежей и технологических услуг, связанных с платежным сервисом; изменение платежных привычек клиентов, появление новых платежных услуг, инновации в способах оплаты и др.

                    В процессе предоставления небанковскими организациями услуг розничного платежного сервиса на различных этапах платежной цепочки могут возникнуть определенные последствия, вызванные некоторыми рисками. Причем эти последствия могут варьироваться в зависимости от типа небанковских организаций и от видов предоставляемых ими услуг.

                    Риски, связанные с деятельностью небанковских организаций в системе розничных платежей, принципиально не отличаются от рисков, исходящих от банков, особенно в тех случаях, когда они предоставляют тот же вид платежных услуг. Но даже если возникающие риски существенно не различаются между банками и небанковскими организациями, то, видимо, в области регулирования и принятия мер по их снижению различия необходимы. Поэтому у центральных банков и других органов возникает ряд вопросов относительно практики регулирования деятельности субъектов, не являющихся банками, в связи с растущим их присутствием на рынке платежных услуг.

                    В этих условиях научную и практическую значимость приобретает, по мнению автора, вопрос идентификации небанковских организаций.

                    Анализ экономической литературы показал, что небанковские организации, действующие в России в качестве институтов финансового посредничества, до настоящего времени — явление малоизученное. Большинство работ последних лет, как показал анализ популярных в научном и банковском сообществе изданий, посвящено исследованиям институциональных особенностей современной банковской

                    системы России, построения оптимальных моделей институциональной структуры банковского сектора в целях повышения ее эффективности и стабильности [1, 3, 6, 9], проблемам внедрения современных информационных технологий в инфраструктуру национальной платежной системы и др. Этой тематике посвящено немало работ в российских и зарубежных изданиях [5, 7, 12, 13, 15-17, 20].

                    Изучение литературы также показало, что основная часть научных работ посвящена прежде всего вопросам правового регулирования деятельности небанковских организаций и рассмотрению отдельных аспектов их деятельности [4, 8, 11]. Хотя, как показал анализ, в последнее время опубликован ряд работ, связанных с исследованием роли небанковских организаций в системе институционального устройства отечественного рынка банковских услуг, разработки методического обеспечения оценки их устойчивости [2, 14]. По мнению автора, деятельность небанковских организаций требует пристального внимания и широкого изучения.

                    Представляется целесообразным рассмотреть, какие характеристики свойственны розничным платежным услугам. Как показало исследование, розничные платежные услуги имеют ряд характеристик, которые обусловили вхождение небанковских организаций в платежный сервис. Оплата услуг дает возможность небанковским юридическим лицам получать экономию от масштаба и объема, а также использовать широкие возможности для специализации. Выявлен ряд характеристик, с помощью которых деятельность небанковских организаций в системах розничных платежей может быть описана и проанализирована. Эти характеристики могут служить в качестве основы для классификации небанковских организаций, участвующих в проведении розничных платежей.

                    Небанковские организации могут быть дифференцированы в зависимости от вида платежного инструмента, от продукта, который они предлагают, от ИТ-поддержки. Некоторые небанковские организации предоставляют конечным пользователям платежных услуг, т.е. плательщикам и получателям (предприятия розничной торговли, нефинансовые корпорации или государственные образования и др.), в основном интерфейсные услуги, в то время как другие концентрируются на предоставлении так называемых фоновых услуг платежного сервиса.

                    В основу классификации небанковских организаций может быть положена также характеристика,

                    основанная на отношениях между небанковскими учреждениями и банками. Некоторые небанковские учреждения предоставляют услуги банков на основе всевозможных договоров и соглашений (аутсорсинг, соглашение о сотрудничестве и др.). В других случаях банки и небанковские организации могут конкурировать друг с другом, или небанковская организация может сотрудничать с другими субъектами на некоторых этапах платежной цепи (например, для клиринга и расчетов по сделкам), конкурируя с другими небанковскими и банковскими организациями на определенных этапах (например, в предоставлении платежных услуг конечным пользователям). Конкуренция может быть более очевидной, когда небанковские организации предоставляют услуги, аналогичные тем, которые предлагаются банками, или менее очевидные, когда оплата услуг, поставляемых небанковскими организациями, не имеет аналогов в спектре услуг, предлагаемых банками. Даже в этом случае, несмотря та то, что новые услуги, как правило, являются близкими заменителями традиционных услуг, между ними может возникать некоторая степень конкуренции.

                    Наконец, небанковские организации могут быть дифференцированы по статусу собственности. Некоторые из них могут находиться в собственности банка или группы банков, в то время как другие — не иметь с банками отношений в части собственности. Таков зарубежный опыт.

                    В российской практике небанковские кредитные организации разделены на разные типы. В частности, законодателем выделены2:

                    — небанковские кредитные организации, имеющие право на осуществление переводов денежных средств без открытия счета и проведение связанных с ними иных банковских операций. Такие небанковские кредитные организации получили в документах Банка России и на практике наименование «платежные небанковские организации»;

                    — небанковские кредитные организации, имеющие право осуществлять отдельные банковские операции, сочетания которых установлены инструкцией Банка России3, а именно предус-

                    2 О банках и банковской деятельности: Федеральный закон от 02.12.1990 № 395-1 (ред. от 29.12.2014).

                    3 О порядке принятия Банком Ро ссии решения о го сударствен-ной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций: инструкция Банка России от 02.04.2010 № 135-И (ред. от 25.11.2014).

                    мотрено две разновидности лицензий — так называемые расчетные небанковские кредитные организации (РНКО) и депозитно-кре-дитные небанковские кредитные организации (НДКО).

                    В ходе исследования выявлено, что в российской банковской системе преобладают небанковские кредитные организации расчетного типа — РНКО. Их общее число на 01.01.2014 составило 48, или 80% от общего количества небанковских организаций, а активы — 97% совокупных активов таких организаций.

                    Практически все восемь действующих в настоящее время платежных небанковских кредитных организаций (ООО НКО «Деньги.Мэйл.Ру», ООО НКО «Единая касса», ОАО НКО «Московский клиринговый центр», ООО НКО «Премиум», ООО НКО «ПэйПал ру», ООО НКО «ПэйЮ», ООО НКО «ЭПС», ООО НКО «Яндекс.Деньги») были созданы в 2012-2013 гг.

                    Что касается НДКО, то они представляют собой самую малочисленную группу небанковских кредитных организаций. В настоящее время в российском банковском секторе функционируют всего две таких организации — ООО НКО «Тор Кредит» и ОАО НКО «Зеленокумская», преобразованное в небанковскую кредитную организацию из банка в 2012 г. [2]. То есть НДКО по количеству — это всего лишь 3% от всех небанковских кредитных организаций, а по активам и капиталу соответственно 0,1 и 0,7%.

                    Анализ пруденциальных норм российского банковского сектора показал, что требования к минимальной ликвидности, к предельным величинам рисков, принимаемых небанковскими организациями, распространяются только на НДКО и РНКО и имеют отношение к платежным небанковским организациям. Причем нормативы текущей и долгосрочной ликвидности, использования капитала для приобретения акций (долей) других юридических лиц, нормативы ограничения на предоставление кредитов акционерам и руководителям установлены исключительно для НДКО, которых в настоящее время функционирует только две, в то время как для РНКО, представляющих подавляющее число небанковских организаций (80% — по количеству, 99,9% — по активам и 99,3% — по капиталу), отмеченные нормативы не указываются. По мнению автора, целесообразно в действующем законодательстве и нормативных актах Банка России обозначить

                    пруденциальные нормы, касающиеся платежных небанковских организаций.

                    Оценка институциональных характеристик действующего в настоящее время сектора небанковских организаций, по мнению автора, дает все основания для пересмотра классификации небанковских кредитных организаций в плане исключения их них НДКО, которые с учетом действующих требований должны обрести статус банковской кредитной организации, т.е. небанковские кредитные организации в России должны быть представлены только расчетными (РНКО) и платежными небанковскими организациями.

                    Обратимся к зарубежной практике классификации небанковских организаций. Их можно представить четырьмя типами [18].

                    1. Фронтальные провайдеры. Это небанковские организации, которые, как правило, обеспечивают интерфейс между конечными пользователями платежных услуг (плательщики и/или получатели). Фронтальные поставщики платежных услуг могут конкурировать с банками. Типичными примерами инструментов, используемых этим типом организаций, являются мобильные кошельки, платежные интернет-услуги, кредитные карты, e-деньги (e-money) и др.

                    2. Вспомогательные провайдеры. Это небанковские организации, которые в основном обеспечивают специализированные фоновые услуги банкам, часто связанные с использованием нескольких платежных инструментов на основе аутсорсинга соглашений или в рамках совместного сотрудничества. Они не имеют прямого отношения к плательщикам или получателям и, как правило, могут сосредоточиться только на одной или двух ступенях в платежной цепочке. Примерами провайдеров вспомогательного типа являются небанковские организации, поставляющие информационные технологии, поставщики центров обработки данных по платежным услугам, организации, обеспечивающие операции вспомогательного офиса, выполняющие поддержку с противодействием отмыванию денег, аудитом и др.

                    3. Операторы розничной платежной инфраструктуры. Они специализируются на фоновых клиринговых и расчетных услугах, сотрудничают с банками и другими поставщиками платежных услуг, предлагая им свои услуги в отношении различных платежных инструментов. В некоторых случаях эти организации

                    находятся в собственности банков, участвующих в платежном сервисе. Они, как правило, не предлагают весь спектр серверных услуг, но обеспечивают расчеты и обработку услуг по операциям с использованием сетей карт, таких как Visa, MasterCard или China UnionPay. 4. Конечные провайдеры. Это, по существу, сочетание перечисленных категорий. Эти провайдеры замкнутого контура системы в том смысле, что движение средств со счета плательщика на счет получателя необязательно требует связи с банками, хотя банки могут быть использованы для финансирования счетов конечных пользователей с конечным провайдером. Некоторые примеры этого типа организаций включают операторов схем трехсторонних карт, поставщиков некоторых продуктов электронных денег, таких как PayPal, операторов услуг по денежным переводам. Конечные провайдеры могут также использовать другие небанковские организации и банки в качестве агентов для предоставления некоторых услуг. Роль этих типов небанковских организаций во взаимодействии с другими участниками в системе розничных платежей представлена на рис. 1-4.

                    Небанковские организации, предлагающие услуги непосредственно конечным пользователям (плательщикам и получателям платежей), могут быть классифицированы как фронтальные поставщики (рис. 1). Они могут обеспечить только интерфейс, т.е. средства, при помощи которых пользователь взаимодействует со сложными устройствами между пользователями и их банками по предоставлению платежных услуг, аналогичных тем, которые предоставляются банками. Чтобы обеспечить возможность проведения розничных платежей, небанковским организациям необходимо подключение к розничной платежной инфраструктуре либо через банк (косвенный доступ), либо путем непосредственного участия в розничной платежной инфраструктуре (прямой доступ).

                    Небанковские организации могут предоставлять специализированные услуги, которые переданы им банками или другими финансовыми институтами, имеющими доступ к клиринговой и расчетной инфраструктуре (рис. 2). Кроме предоставления услуг банкам на различных стадиях платежей небанковская организация может обеспечивать также на основе аутсорсинга другие услуги, хотя это и не отражено на рис. 2 для простоты.

                    Примечание. Пунктирные линии показывают, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими организациями может быть прямым или косвенным.

                    Рис. 1. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) -фронтальными провайдерами

                    Примечание. Пунктирная линия показывает, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими организациями может быть прямым или косвенным.

                    Рис. 2. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) -вспомогательными провайдерами

                    Безналичные расчеты в системе розничной платежной инфраструктуры могут осуществляться небанковскими организациями (рис. 3). Это может произойти, например, когда специализированные мероприятия в клиринговой и расчетной фазах платежной цепочки предприняты небанковскими организациями.

                    Наконец, организации, не являющиеся банками, могут быть классифицированы как конечные поставщики розничных платежных услуг (конечные провайдеры). Такие НБО могут либо предлагать свои услуги по сделкам между своими клиентами -плательщиками и получателями — будучи частью платформы, в которой участвуют другие банки и небанковские учреждения. Нижняя часть модели, представленной на рис. 4, отображает ситуацию, когда небанковская организация обеспечивает конечные услуги в качестве поставщика услуг трехстороннего порядка, осуществляя предварительную сделку, авторизацию и услуги пост-транзакций.

                    Как показал анализ, основным драйвером увеличения присутствия субъектов, не являющихся банками, в последнее время стал аутсорсинг, вызванный ростом конкуренции и появлением новых технологий. При этом главной мотивацией

                    для аутсорсинга является экономия затрат. Небанковские организации могут иметь сравнительные преимущества в услугах конкретной серверной службы, потому что они могут специализироваться на предоставлении таких услуг. Эта специализация может привести к экономии средств из-за особого опыта, достигнутого небанковской организацией, или из-за предоставления услуги многим лицам (эффект масштаба). Например, предоставление платежных услуг, как правило, требует обработки информации в крупных ИТ-системах. А такие системы требуют больших инвестиций с фиксированной стоимостью, и как только инвестиции сделаны, оплата услуг может предлагаться по конкурентоспособным ценам, при этом стоимость обработки каждого дополнительного платежа в полной мере несет эффект масштаба.

                    Новые возможности для роста объемов розничных платежных услуг, предоставляемых небанковскими организациями, возникают в результате изменения платежных привычек и предпочтений заказчиков, появления новых потребностей в оплате. Примерами этих изменений являются переход от наличной оплаты к электронным платежам, а также рост популярности потребительских онлайн- и мо-

                    Примечание. Пунктирная линия показывает, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими организациями может быть прямым или косвенным.

                    Рис. 3. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) -операторами розничной инфраструктуры

                    бильных платежей. Некоторые из этих предпочтений связаны с денежными переводами работников, переводами социальных пособий, а также мерами по расширению доступа к финансовым услугам.

                    Инновации позволяют небанковским организациям обеспечивать доступ к новым сегментам рынка розничных платежей, удовлетворение новых потребностей в установленном сегменте или предоставление

                    Примечание. Пунктирные линии показывают, что доступ к клирингу и расчетам небанковскими

                    организациями может быть прямым или косвенным. специализирован-

                    Рис. 4. Модель розничных платежей небанковскими организациями (НБО) — ных услуг другим

                    конечными провайдерами провайдерам. Уста-

                    новлено, что около половины инноваций в сфере мобильных и интернет-платежей принадлежит совместно банкам и небанковским учреждениям, или организациям, не являющимися банками.

                    Рост электронной коммерции способствовал развитию новых механизмов интернет-платежей. Хотя банки расширили линейку продуктов и услуг на основе традиционных платежей через Интернет, в этом направлении большая часть инноваций пришла от небанковских организаций, в связи с чем банки вынуждены конкурировать с ними.

                    Социальные сети и онлайн-игры создали ряд новых платежных потребностей, используемых в ограниченном объеме. Традиционные продукты оплаты уже не могут эффективно удовлетворить эти платежные потребности, что привело к разработке новых продуктов, таких как Amazon Coin, Linden Dollar, Bitcoin (виртуальных валют).

                    Развитие виртуальных валют обусловлено увеличением использования Интернета и разработок в области криптографии, а также повышенной вычислительной мощностью, необходимой для проведения виртуальных платежей. Продукты Bitcoin и аналогичные им могут служить в качестве альтернативного средства обмена, способствующего развитию электронной коммерции. Виртуальные валюты, возможно, могут снизить операционные издержки и расширить глобальный охват для некоторых видов платежных операций. Однако распространение таких валют вызывает обеспокоенность, связанную с защитой прав потребителей и инвесторов, высоким потенциалом для отмывания денег и преступного их использования.

                    Меры, принятые в странах — членах Комитета по платежной и рыночной инфраструктуре в отношении виртуальных валют, можно классифицировать следующим образом:

                    — введение ограничений для регулируемых организаций, практикующих работу с виртуальными валютами;

                    — принятие законодательных/нормативных актов по отношению к биржевым площадкам, использующим виртуальные валюты;

                    — публикация отчетов для предостережения пользователей о рисках, связанных с виртуальными валютами и/или обзоров, разъясняющих позицию властей по отношению к виртуальным валютам;

                    — мониторинг и анализ ситуации на рынке виртуальных валют.

                    Подводя итоги, необходимо отметить, что небанковские организации могут повышать эффективность системы розничных платежей за счет увеличения конкуренции, предоставления новых или улучшенных вариантов оплаты, предоставления платежных услуг тем слоям населения, которые ранее не имели к ним доступа. В то же время растущее участие небанковских организаций в платежах также может генерировать существенные риски в системе розничных платежей.

                    В связи с этим большое значение приобретают вопросы стандартизации и операционной совместимости отечественной системы надзора за небанковскими организациями для реагирования на происходящие изменения на современном рынке розничных платежей в условиях масштабного использования банковских инноваций. Чрезвычайно важными становятся соглашения между банками и небанковскими организациями по информированию об изменениях в собственных инструментах регулирования и надзора, достижению общих представлений о характере возникающих рисков при использовании новых, более сложных бизнес-технологий, устранению противоречий в подходах к регулированию.

                    Предложенная классификация небанковских организаций задает лишь общие рамки и требует дальнейшей доработки, детализации и адаптации исходя из особенностей отечественного рынка платежных услуг. Представляется целесообразным рассмотреть возможность использования зарубежного опыта классификации и регулирования небанковских организаций в отношении аналогичных российских организаций.

                    Список литературы

                    1. Афанасьева О.Н. Институциональные особенности современной банковской системы России // Банковское дело. 2014. № 8. С. 22-27.

                    2. Заернюк В.М., Назарова З.М., Ястребин-скийМ.А. Роль небанковских организаций в системе институционального устройства рынка банковских услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. № 36. С. 2-10.

                    3. Звонова Е.А. Повышение роли банковско-кре-дитной системы в финансировании индустриального возрождения России // Вестник экономической интеграции. 2014. № 3. С. 42-48.

                    4. КоротковД.В. Особенности финансово-правовой ответственности небанковских кредитных

                    организаций в Российской Федерации // Право и жизнь. 2008. № 119. С. 185-191.

                    5. Криворучко С.В., Якупова Л.В. Конкуренция и сотрудничество в розничных платежных системах // Деньги и кредит. 2013. № 6. С. 49-54.

                    6. Лаврушин О.И. Банки в современной экономике: необходимость перемен // Банковское дело. 2013. № 4. С. 6-13.

                    7. Лахно Ю.В. Инновационные решения в структуре национальной платежной системы // Банковское дело. 2014. № 8. С. 56-58.

                    8. Мадыгина О.А. О небанковских кредитных организациях за рубежом // Проблемы правоохранительной деятельности и образования. Белгород: БелЮИ МВД России, 2005. С. 122-124.

                    9. Петрова Т.И. Оптимальная модель институциональной структуры банковского сектора России // Банковское дело. 2013. № 8. С. 62-67.

                    10. Платежные и расчетные системы: анализ и статистика. URL: http://kurscbr.ru/publ/ ?Prtro=prs&code=61.

                    11. Раздолькин М.В. Понятие и виды небанковских кредитных организаций в Российской Федерации // Сравнительное право и проблемы частноправового регулирования. М.: РУДН. 2002. С. 62-66.

                    12. Усоскин В.М. Розничные платежи в совре-

                    менной экономике // Деньги и кредит. 2013. № 7. С.10-18.

                    13. Эзрох Ю.С. Платежные небанковские кредитные организации как субъект конкурентной борьбы на отечественном банковском рынке // Финансы и кредит. 2013. № 42. С. 15-24.

                    14. Ananiev A.N., Zaernjuk V.M. Procedural support of assessment of stability of non-bank crediting organizations in Russia // Life Science Journal. 2014. № 11. P. 243-245.

                    15. Bleyen V., Hove L. Van, Hartmann M. Classifying payment instruments : a matryoshka approach // Communications & Strategies. 2009. Vol. 79. P. 73-94.

                    16. Innovation in Retail Payments. URL: http:// www.bis.org/cpmi/publ/d102.pdf.

                    17. Kosse A., Jansen D. Choosing how to pay: the influence ofhome country habits. URL: http://www.dnb.nl/ binaries/Working%20Paper%20328_tcm46-264137.pdf.

                    18. Non-banks in retail payments. URL: http:// www.bis.org/cpmi/publ/d118.pdf.

                    19. Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. URL: http://www.bis. org/cpmi/publ/d116.pdf.

                    20. Summers B., Wells K. Emergence of immediate funds transfers as a general-purpose means of payment. URL: http://urlid.ru/ceki.

                    Economic Analysis: Theory and Practice Analysis of Financial Capital

                    ISSN 2311-8725 (Online) ISSN 2073-039X (Print)

                    CLASSIFICATION OF NON-BANKING ORGANIZATIONS IN THE DOMESTIC AND FOREIGN PRACTICES

                    Viktor M. ZAERNYUK

                    Abstract

                    Subject Safe and efficient operation of retail payment systems and instruments is one of the major challenges for the majority of central banks. It reflects the key role that retail payment systems play in the financial system and the real economy. Throughout the world, there is a growing trend in involvement in retail payments of institutions other than banks. Therefore, research and analytical work on the subject, including the analysis and evaluation of possible consequences of the growing presence of non-banking institutions in the financial markets, is particularly important for the population, the economy and central banks.

                    Objectives The aim of the study is to analyze the existing vision of types, function specifics of nonbanking institutions, and their classification in the domestic and foreign practice. Methods The methodological basis of the research includes abstract, logical, structural and functional methods.

                    Results The findings show that in contrast to the Russian practice, where non-banking credit institutions are classified as payment, settlement, deposit and credit ones, overseas non-banking institutions are classified as frontend providers, supporting providers, operators of retail payment infrastructure, and end-to-end providers.

                    Conclusions and Relevance I conclude that the increasing participation of non-banking institutions may generate significant risks in the retail payments system. Therefore, it is crucial to standardize and provide interoperability of the national supervision over non-banking credit institutions in order to be able to appropriately react to changes in the retail payments market under conditions of large-scale use of banking innovation.

                    Keywords: non-banking institutions, organizations, retail payments, front-end providers, satellite providers, operators, retail payment infrastructure, end-to-end providers

                    References

                    1. Afanas’eva O.N. Institutsional’nye osobennosti sovremennoi bankovskoi sistemy Rossii [Institutional features of the modern banking system of Russia]. Bankovskoe delo = Banking, 2014, no. 8, pp. 22-27.

                    2. Zaernyuk V.M., Nazarova Z.M., Yastrebin-skii M.A. Rol’ nebankovskikh organizatsii v sisteme institutsional’nogo ustroistva rynka bankovskikh uslug [The role of non-banking institutions in the system of institutional banking service market]. Finansovaya analitika: problemy i resheniya = Financial Analytics: Science and Experience, 2014, no. 36, pp. 2-10.

                    3. Zvonova E.A. Povyshenie roli bankovsko-kreditnoi sistemy v finansirovanii industrial’nogo vozrozhdeniya Rossii [Strengthening the role of the bank and credit system in financing the industrial revival of Russia]. Vestnikekonomicheskoi integratsii = Economic Integration Bulletin, 2014, no. 3, pp. 42-48.

                    4. Korotkov D.V. Osobennosti finansovo-pravovoi otvetstvennosti nebankovskikh kreditnykh organizatsii v Rossiiskoi Federatsii [Specifics of financial and legal responsibility of non-banking credit institutions in the Russian Federation]. Pravo i zhizn’ = Law and Life, 2008, no.119, pp. 185-191.

                    5. Krivoruchko S.V., Yakupova L.V. Konkurentsiya i sotrudnichestvo v roznichnykh platezhnykh siste-makh [Competition and cooperation in retail payment systems]. Den’gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 6, pp. 49-54.

                    6. Lavrushin O.I. Banki v sovremennoi ekonomike: neobkhodimost’ peremen [Banks in the modern economy: a need for a change]. Bankovskoe delo = Banking, 2013, no. 4, pp. 6-13.

                    7. Lakhno Yu.V. Innovatsionnye resheniya v struk-ture natsional’noi platezhnoi sisteme [Innovation in the

                    structure of the national payment system]. Bankovskoe delo = Banking, 2014, no. 8, pp. 56-58.

                    8. Madygina O.A. O nebankovskikh kreditnykh organizatsiyakh za rubezhom. V kn. : Problemy pravookhranitel’noi deyatel’nosti i obrazovaniya [On non-banking credit organizations abroad. In: Problems of law enforcement and education]. Belgorod, Belgorod Law Institute of Russian Ministry of Internal Affairs Publ., 2005, pp. 122-124.

                    9. Petrova T.I. Optimal’naya model’ institutsional’noi struktury bankovskogo sektora Rossii [An optimal model of the institutional structure of the Russian banking sector]. Bankovskoe delo = Banking, 2013, no. 8, pp. 62-67.

                    10. Platezhnye i raschetnye sistemy: analiz i statistika [Payment and settlement systems: analysis and statistics]. Available at: http://kurscbr.ru/publ/ ?PrtID=prs&code=61. (In Russ.)

                    11. Razdol’kin M.V. Ponyatie i vidy nebankovskikh kreditnykh organizatsii v Rossiiskoi Federatsii. V kn. : Sravnitel ‘noe pravo i problemy chastnopravovogo regu-lirovaniya [The concept and types of non-banking credit institutions in the Russian Federation. In: Comparative law and private-law regulation]. Moscow, Peoples’ Friendship University of Russia Publ., 2002, pp. 62-66.

                    12. Usoskin V.M. Roznichnye platezhi v sovre-mennoi ekonomike [Retail payments in the modern economy]. Den’gi i kredit = Money and Credit, 2013, no. 7, pp. 10-18.

                    13. Ezrokh Yu.S. Platezhnye nebankovskie kredit-nye organizatsii kak sub»ekt konkurentnoi bor’by na otechestvennom bankovskom rynke [Payment nonbanking credit institutions as a subject of competition in the domestic banking market]. Finansy i kredit = Finance and Credit, 2013, no. 42, pp. 15-24.

                    14. Ananiev A.N., Zaernjuk V.M. Procedural support of assessment of stability of non-bank crediting organizations in Russia. Life Science Journal, 2014, no. 11, pp. 243-245.

                    15. Bleyen V., Hove L. Van, Hartmann M. Classifying payment instruments: a matryoshka approach. Communications & Strategies, 2009, vol. 79, pp. 73-94.

                    16. Innovation in Retail Payments. Available at: http://www.bis.org/cpmi/publ/d102.pdf.

                    17. Kosse A., Jansen D. Choosing how to pay: the influence of home country habits. Available at: http:// www.dnb.nl/binaries/Working%20Paper%20328_ tcm46-264137.pdf.

                    18. Non-banks in retail payments. Available at: http://www.bis.org/cpmi/publ/d118.pdf.

                    Auaxw cfiunancoeozo KanumaAa

                    19. Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries. Available at: http:// www.bis.org/cpmi/publ/d116.pdf.

                    20. Summers B., Wells K. Emergence of immediate funds transfers as a general-purpose means of payment. Available at: http://urlid.ru/ceki.

                    AnaCysis ofFinanciaCCapitaC

                    Viktor M. ZAERNYUK

                    Russian State University of Tourism and Services Studies, Cherkizovo, Pushkinsky District, Moscow Region, Russian Federation [email protected]

                    Небанковские финансовые компании (НБФК) Определение

                    Что такое небанковские финансовые компании?

                    Небанковские финансовые компании (NBFC), также известные как небанковские финансовые учреждения (NBFI), — это финансовые учреждения, которые предлагают различные банковские услуги, но не имеют банковской лицензии. Как правило, этим учреждениям не разрешается принимать традиционные депозиты до востребования — легкодоступные средства, например, на текущих или сберегательных счетах — от населения. Это ограничение удерживает их вне сферы обычного надзора со стороны финансовых регуляторов федерального уровня и штата.

                    Небанковские финансовые компании подпадают под действие Закона Додда-Фрэнка о реформе Уолл-стрит и защите потребителей, который описывает их как компании, «преимущественно занимающиеся финансовой деятельностью», когда более 85% их консолидированной годовой валовой выручки или консолидированных активов приходится на долю финансовой деятельности. природа. Примеры NBFC включают инвестиционные банки, ипотечные кредиторы, фонды денежного рынка, страховые компании, хедж-фонды, фонды прямых инвестиций и P2P-кредиторов.

                    Ключевые выводы

                    • Небанковские финансовые компании (НБФК), также известные как небанковские финансовые учреждения (НБФО), — это организации, которые предоставляют определенные банковские и финансовые услуги, но не имеют банковской лицензии.
                    • NBFC не подлежат банковскому регулированию и надзору со стороны федеральных властей и властей штата, которых придерживаются традиционные банки.
                    • Инвестиционные банки, ипотечные кредиторы, фонды денежного рынка, страховые компании, хедж-фонды, фонды прямых инвестиций и P2P-кредиторы — все это примеры NBFC.
                    • После Великой рецессии количество и тип НБФК увеличилось, играя ключевую роль в удовлетворении спроса на кредиты, неудовлетворенного традиционными банками.
                    Небанковская финансовая компания (NBFC)

                    Понимание NBFC

                    Додд-Франк определяет три типа небанковских финансовых компаний: иностранные небанковские финансовые компании, U.S. небанковские финансовые компании и небанковские финансовые компании США, находящиеся под надзором Совета управляющих Федеральной резервной системы. NBFC могут предлагать такие услуги, как ссуды и кредиты, обмен валюты, пенсионное планирование, денежные рынки, андеррайтинг и слияние.

                    Иностранные небанковские финансовые компании

                    Иностранные небанковские финансовые компании созданы или организованы за пределами США и в основном занимаются финансовой деятельностью, такой как перечисленная выше.Иностранные небанковские организации могут иметь или не иметь филиалов в США.

                    Небанковские финансовые компании США

                    Небанковские финансовые компании США, как и их зарубежные небанковские партнеры, в основном занимаются небанковской финансовой деятельностью, но были зарегистрированы или организованы в Соединенных Штатах. Небанковским организациям США запрещено выступать в качестве учреждений системы фермерского кредитования, национальных бирж ценных бумаг или любого из нескольких других типов финансовых учреждений.

                    Небанковские финансовые компании США, контролируемые Советом управляющих

                    Основное различие между этими небанковскими финансовыми компаниями и другими заключается в том, что они подпадают под надзор Совета управляющих Федеральной резервной системы. Это основано на определении Правлением, что финансовое положение или «характер, масштаб, размер, масштаб, концентрация, взаимосвязанность или сочетание видов деятельности» в этих учреждениях могут угрожать финансовой стабильности Соединенных Штатов.

                    Теневые банки и кризисы

                    NBFC существовали задолго до Закона Додда-Франка. В 2007 году они получили прозвище «теневые банки» экономистом Полом Маккалли, в то время управляющим директором Pacific Investment Management Company LLC (PIMCO), чтобы описать расширяющуюся матрицу организаций, вносящих свой вклад в текущее кредитование легких денег. окружающей среды, что, в свою очередь, привело к краху субстандартных ипотечных кредитов и последующему финансовому кризису 2008 года.

                    Хотя этот термин звучит несколько зловеще, многие известные брокерские и инвестиционные фирмы занимались теневой банковской деятельностью.Инвестиционные банкиры Lehman Brothers и Bear Stearns были двумя наиболее известными NBFC, оказавшимися в центре кризиса.

                    В результате последовавшего финансового кризиса традиционные банки оказались под более пристальным контролем со стороны регулирующих органов, что привело к длительному сокращению их кредитной деятельности. Поскольку власти ужесточили меры в отношении банков, банки, в свою очередь, ужесточили прием заявителей на получение ссуд и кредитов. Более жесткие требования привели к тому, что большему количеству людей потребовались другие источники финансирования — и, следовательно, рост небанковских организаций, которые могли работать вне ограничений банковского регулирования.

                    Короче говоря, за десятилетие после финансового кризиса 2007-08 гг. НБФК разрастались в большом количестве и разного типа, играя ключевую роль в удовлетворении спроса на кредиты, неудовлетворенного традиционными банками.

                    Противоречие NBFC

                    Сторонники NBFC утверждают, что эти учреждения играют важную роль в удовлетворении растущего спроса на кредиты, займы и другие финансовые услуги. В число клиентов входят как юридические лица, так и частные лица, особенно те, у кого могут возникнуть проблемы с соответствием более строгим стандартам, установленным традиционными банками.

                    Сторонники говорят, что NBFC не только предоставляют альтернативные источники, но и предлагают более эффективные. NBFC исключают посредников — роль, которую часто играют банки, — чтобы позволить клиентам иметь дело с ними напрямую, снижая затраты, комиссии и ставки в процессе, называемом дезинтермедиацией. Предоставление финансирования и кредита важно для поддержания ликвидности денежной массы и поддержания экономики в рабочем состоянии.

                    Плюсы
                    • Альтернативный источник финансирования, кредит

                    • Прямой контакт с клиентами, без посредников

                    • Высокая доходность для инвесторов

                    • Ликвидность финансовой системы

                    Минусы
                    • Не регулируется, не подлежит надзору

                    • Непрозрачные операции

                    • Системный риск для финансовой системы, экономики

                    Даже в этом случае критики обеспокоены отсутствием подотчетности NBFC регулирующим органам и их способностью действовать вне обычных банковских правил и положений.В некоторых случаях они могут столкнуться с надзором со стороны других органов — Комиссии по ценным бумагам и биржам (SEC), если они являются публичными компаниями, или Регулирующего органа финансовой индустрии (FINRA), если они являются брокерскими конторами. Однако в других случаях они могут работать в условиях отсутствия прозрачности.

                    Все это может усилить нагрузку на финансовую систему. NBFC были в эпицентре финансового кризиса 2008 года, который привел к Великой рецессии. Критики утверждают, что с тех пор их число только увеличилось.

                    Реальный пример NBFC

                    Организации, начиная от ипотечного провайдера Quicken Loans до фирмы, предоставляющей финансовые услуги Fidelity Investments, квалифицируются как NBFC. Однако наиболее быстрорастущим сегментом сектора небанковского кредитования является одноранговое (P2P) кредитование.

                    Росту P2P-кредитования способствует сила социальных сетей, которые объединяют единомышленников со всего мира. Сайты P2P-кредитования, такие как LendingClub Corp.(LC), StreetShares и Prosper предназначены для связи потенциальных заемщиков с инвесторами, готовыми вложить свои деньги в ссуды, которые могут принести высокую доходность.

                    P2P-заемщики, как правило, — это люди, которые иначе не могли бы претендовать на получение традиционной банковской ссуды или которые предпочитают вести дела с небанковскими организациями. Инвесторы имеют возможность создать диверсифицированный кредитный портфель, вкладывая небольшие суммы в ряд заемщиков.

                    Хотя P2P-кредитование составляет лишь небольшую часть от общего объема кредитов, выданных в США, отчет Brand Essence Research предполагает, что:

                    Global Peer-to-Peer Lending (P2P) Market оценивается в 34 доллара США.16 миллиардов в 2018 году и, как ожидается, достигнет 589,05 миллиарда долларов США к 2025 году с среднегодовым темпом роста 50,2% за прогнозируемый период. Универсальные достижения в технологиях, которые управляют процессами, связанными с денежным кредитованием, в значительной степени стимулируют глобальный одноранговый рынок (P2P).

                    Все, что вам нужно знать о NBFI

                    Не знаете, как работает небанковская финансовая организация? Мы здесь, чтобы помочь

                    Финансовую отрасль не так просто понять.Есть много разных факторов и секторов, с которыми нужно разобраться, каждый со своим собственным набором правил и критериев. Из-за этого попытка осмыслить финансовую концепцию может показаться сложной задачей, но углубление вашего понимания этих элементов может помочь вам принять правильные решения, когда речь идет о ваших собственных финансах, доходах и расходах.

                    НФКУ являются одним из таких финансовых факторов, для полного понимания которого часто требуется дополнительное понимание. К счастью, мы здесь, чтобы помочь вам с некоторыми подробностями о небанковских финансовых учреждениях, чтобы вы могли действительно оценить, какой финансовый путь вам следует выбрать.

                    Что такое NBFI?

                    Небанковское финансовое учреждение — это компания, которая предлагает финансовые услуги, но не имеет банковских лицензий и, следовательно, не может принимать депозиты. НБФО не контролируются национальным или международным органом банковского регулирования. Однако операции небанковских финансовых учреждений часто по-прежнему регулируются банковским законодательством страны.

                    НБФО будет способствовать предоставлению финансовых услуг, связанных с банками, без статуса «банка».Эти услуги часто включают объединение рисков, договорные сбережения, рыночное посредничество и общие инвестиции. Примеры компаний, классифицируемых как НФКУ, включают:

                    • Страховые фирмы
                    • Кассирские чековые компании
                    • Ломбарды
                    • Кредитные компании до зарплаты
                    • Валютно-обменные компании
                    • Микрозаймовые организации
                    • Пункты обналичивания чеков

                    НФКО обычно хвалят в рамках финансовый сектор за предоставление более широкого выбора людям с финансовыми возможностями и проблемами.Например, уважаемый американский экономист Алан Гринспен рассказал о том, как роль НБФО способствовала укреплению экономики, поскольку они предоставляют «многочисленные альтернативы для преобразования сбережений экономики в капитальные вложения, которые действуют как резервные средства в случае неудачи основной формы посредничества».

                    Роль небанковских финансовых институтов в более широкой отрасли

                    Для большинства людей банк — это первое место, куда обращаются за финансовой помощью или советом.Однако многие люди также обнаруживают, что услуги, предлагаемые банком, не соответствуют их требованиям, в результате чего они не знают, что делать дальше.

                    В то время как банки, как правило, предлагают набор финансовых услуг в рамках четкой комплексной сделки, НБФО разделяют эти предложения и адаптируют свои услуги к потребностям конкретного клиента. Поэтому многие люди, которые не могут найти помощь в банке, могут найти ее в НФКУ.

                    Роль НБФО, как правило, заключается в распределении избыточных ресурсов среди физических лиц и компаний с финансовым дефицитом, что позволяет им дополнять банки.Разбивая финансовые услуги, ориентируясь на них и специализируясь на нуждах отдельных лиц, НБФО работают над усилением конкуренции в финансовом секторе.

                    НБФО предлагают большинство видов банковских услуг, в том числе:
                    • Ссуды
                    • Кредитные линии
                    • Пенсионное планирование
                    • Финансирование образования
                    • Андеррайтинг акций и акций
                    • Торговля на денежном рынке
                    • TFC (сертификаты срочного финансирования)
                    • Управление капиталом
                    • Портфель акций и управление акциями
                    • Услуги дисконтирования

                    Объяснение НБФО

                    Количество небанковских финансовых организаций значительно увеличилось в последние годы, включая розничные компании, промышленные компании и венчурные предприятия Компании капитала вошли в ссудный бизнес.НБФО часто специализируются на поддержке инвестиций в недвижимость, подготовке технико-экономических обоснований, рыночных или отраслевых исследований для компаний.

                    Виды услуг, предлагаемых небанковскими финансовыми учреждениями, обычно попадают в одну из трех категорий, которые мы описали более подробно ниже.

                    Организации по объединению рисков

                    Это такие организации, как страховые компании, которые гарантируют экономические риски, связанные с рядом факторов, включая болезнь, смерть, ущерб и риск потери.Взамен на сбор страховой премии эти организации обещают экономическую защиту в случае убытков.

                    Существует два основных типа страховых компаний: общее страхование и страхование жизни. Первое, как правило, является краткосрочным соглашением, тогда как страхование жизни может быть заключено на гораздо более длительной основе.

                    Институциональные инвесторы

                    К этой категории относятся такие организации, как пенсионные фонды и паевые инвестиционные фонды. Это учреждения, торгующие ценными бумагами в объемах, соответствующих более низким комиссиям.

                    Они также известны как договорные сберегательные учреждения. Паевые инвестиционные фонды могут быть открытыми или закрытыми.

                    Другие небанковские финансовые учреждения

                    Это другие формы НБФО, которые предоставляют финансовые услуги, такие как сдача в аренду активов, управление компанией, финансовые консультации, брокерские операции по обеспечению безопасности и маркет-мейкеры, которые предоставляют ликвидность.

                    Это может также относиться к специализированным отраслевым финансистам, которые предоставляют ограниченный спектр услуг целевому сектору, таким как финансирующие недвижимое имущество или кредитные компании до зарплаты.

                    Glenhawk может помочь вам получить доступ к финансам, необходимым для того, чтобы сделать следующий шаг, когда речь идет о жилой или коммерческой недвижимости. Свяжитесь с нами сегодня, чтобы узнать о наших промежуточных кредитах. Просто позвоните по телефону 0207 100 87 87.

                    Небанковские финансовые учреждения: исследование пяти секторов

                    для

                    Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями

                    Заключительный отчет

                    28 февраля 1997 г.

                    Небанковские финансовые учреждения:
                    Исследование пяти секторов

                    1.Краткое содержание

                    1.1 Назначение и сфера применения

                    Целью данного исследования является предоставление Сети по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) фактическими профилями пяти секторов небанковских финансовых организаций (НБФО) на основе их размера, услуг, географических характеристик и характеристик транзакций.

                    FinCEN несет ответственность за регулирование широкого круга финансовых учреждений, и ему требуется актуальная и подробная информация об элементах отрасли финансовых учреждений, подпадающих под действие его регулирующих органов.Руководители высшего звена должны принимать регулятивные решения на основе наилучшей доступной информации, чтобы гарантировать справедливое и эффективное выполнение их общественных обязанностей. В ближайшем будущем FinCEN предложит значительные изменения в своих нормативных требованиях, касающихся определенных «небанковских финансовых организаций» (указанных ниже), и ему потребуется базовая информация о размере, масштабах, полученных доходах и характере предприятий, которые их предлагают. финансовые услуги населению.

                    В целях предоставления достоверной информации мы:

                    • провел интенсивный процесс открытия — выявление и каталогизацию традиционных и нетрадиционных источников данных с помощью аналогичных традиционных и нетрадиционных средств;

                    • исследовали эти источники, насколько это было возможно в связи с объемом исследования;
                    • использовала внутренние ресурсы и сети профессионалов для получения ключевой информации;

                    • открыли каналы связи с крупными участниками отрасли и государственными регуляторами; и
                    • использовала инновационные методы анализа качества для выявления и выделения значимых индикаторов и тенденций.

                    Пять секторов НФКУ, охваченных исследованием:

                    • Денежный перевод
                    • Дорожный чек
                    • Денежный перевод
                    • Обмен валюты в розницу
                    • Обналичивание чеков.

                    1,2 Выводы

                    1. В 1996 году на пять секторов НФКУ пришлось примерно 200 миллиардов долларов транзакций. (См. Приложение 1-1).

                    • Примерно половина этой суммы приходилась на сектор денежных переводов.
                    • Около четверти этой суммы приходилось на сектор обналичивания чеков.
                    • Примерно двенадцать процентов приходилось на сектор дорожных чеков и около пяти процентов — на сектор денежных переводов и розничного обмена иностранной валюты.

                    Более подробное обсуждение объема транзакций представлено в Разделе 4, Профиль отрасли NBFI — Общая картина.

                    Приложение 1-1
                    Номинальная стоимость 1 каждого сектора НФКУ
                    — за 1996 год —


                    2. Большинство предприятий, предлагающих одну услугу NBFI, предлагают несколько NBFI и другие (нефинансовые) услуги.

                    • Пункты обналичивания чеков почти всегда предлагают дополнительные услуги, обычно денежные переводы, денежные переводы и многочисленные нефинансовые услуги.

                    • Компании, оказывающие туристические и финансовые услуги, часто продают дорожные чеки и предлагают своим клиентам обмен наличной иностранной валюты.

                    • Многие продуктовые2, винные, круглосуточные магазины и аптеки предлагают денежные переводы; некоторые (особенно продуктовые магазины) также предлагают услуги по переводу денег.

                    Более подробное обсуждение см. В разделе 3.2 «Основные и вспомогательные услуги и профили секторов», разделы с 5 по 9.

                    3. Всего насчитывается около 158 000 офисов для НФКУ.

                    Приложение 1-2
                    (Приложение 1-2 без учета)

                    • Примерно 92% этих торговых точек продают денежные переводы; более четверти из которых являются U.S. Расположение почтовой службы.

                    • Три штата, Калифорния, Нью-Йорк и Техас, имеют более 10 000 торговых точек и в совокупности составляют более 25% всех точек продаж NBFI.

                    • Приблизительно 41 500 отделений NBFI предлагают более одной из пяти услуг NBFI, охваченных данным исследованием.

                    Для более подробного обсуждения см. Раздел 4, Профиль отрасли NBFI — Общая картина.

                    4.В 1996 году доходы НБФО составили около 3,7 миллиарда долларов. (См. Приложение 1-3).

                    Приложение 1-3
                    NBFI Sector Revenue
                    — за 1996 год —

                    • Денежные переводы характеризуются средней комиссией примерно в 10% от переданных денег и составляют примерно 30% от общих доходов пяти секторов.

                    • При средней комиссии за транзакцию около 2% сектор обналичивания чеков составляет чуть менее 30% всех доходов NBFI.

                    • На уровне продукта денежные переводы приносят наименьший доход на транзакцию, что иногда приводит к убыткам.

                    5. Учитывая текущие тенденции, секторы денежных переводов и обналичивания чеков, вероятно, будут расти быстрее, чем три других сектора в течение следующих пяти лет. По оценкам:

                    • Сектор денежных переводов будет продолжать расти примерно на 15% в год.

                    • Сектор обналичивания чеков будет продолжать расти примерно на 11% в год.

                    • Сектор денежных переводов и дорожных чеков является более зрелым с точки зрения рынка и будет расти со скоростью 5% или меньше в год.

                    Более подробное обсуждение см. В разделах 5, 6, 7 и 9.

                    6. Три из пяти секторов НФКУ сосредоточены; два из них фрагментированы.

                    • Две компании-эмитенты в секторах денежных переводов и дорожных чеков составляют 97% соответствующих рынков.

                    • На три предприятия в секторе денежных переводов приходится 88% рынка.

                    • Два предприятия в валютном секторе составляют 40% розничного рынка обмена иностранной валюты.

                    • Ни один бизнес не занимает более 13% сектора обналичивания чеков.

                    Более подробное обсуждение см. В Приложениях 5-1, 6-1, 7-1, 8-1 и 9-1.

                    2. Конфиденциальность

                    В ходе этого мероприятия по установлению фактов все опрошенные лица были уверены в конфиденциальности своих индивидуальных ответов.Во многих случаях мы получали данные от третьих лиц в первую очередь в результате наших заверений в том, что такие данные будут защищены от разглашения. Некоторые третьи стороны указали, что мы должны использовать предоставленную ими информацию, по большей части конфиденциальную, только в совокупности. Уверенность имеет решающее значение для многих деловых отношений Coopers & Lybrand (C&L). C&L ценит поддержку этих требований Казначейством.


                    3. Термины и атрибуты

                    3.1 NBFI секторов

                    Перед проведением нашего анализа мы сочли важным разработать четкие и простые рабочие определения пяти секторов НФКУ:

                    • Обналичивание чеков. Небанковские организации, предлагающие обналичивание чеков в качестве основной услуги.

                    • Денежные переводы. Небанковские организации с глобальными сетями, через которые они переводят деньги.

                    • Денежные переводы. Небанковские учреждения, выпускающие денежные переводы.

                    • Дорожный чек. Небанковские учреждения, выпускающие дорожные чеки.

                    • Обмен валюты в розницу .3 Небанковские организации, предлагающие без рецепта конвертацию физических банкнот одной страны в банкноты другой страны.

                    С точки зрения бизнеса, нет «отрасли небанковских финансовых учреждений (НБФО)». В США есть много предприятий, которые предлагают один или несколько видов финансовых услуг, часто вместе с другими видами услуг под одной крышей.Термин NBFI получил широкое распространение с принятием Закона Аннунцио-Вайли о борьбе с отмыванием денег 1992 года, который расширил нормативное определение «финансового учреждения» в соответствии с Законом о банковской тайне (BSA) далеко за рамки традиционных депозитных учреждений. .4 Хотя можно утверждать, что пять типов бизнес-продуктов или услуг в рамках данного исследования (см. Определения выше) могут составлять отдельные отрасли, мы называем их секторами услуг NBFI. 5 Чтобы квалифицироваться как NBFI, 6 бизнес должен предлагать по крайней мере одну из этих пяти услуг; тем не менее, предоставление одной из этих услуг само по себе не является достаточным условием для классификации бизнеса как торговой точки NBFI.7 Каждый сектор отличается от отрасли NBFI, имеет определенные характеристики и предоставляет уникальные услуги населению.


                    3.2 Первичные и дополнительные услуги

                    Важно различать первичные и вспомогательные услуги. Термин «основной» используется для описания деловой активности, которая обеспечивает основной источник дохода для бизнеса. Термин «вспомогательный» используется для описания вторичной коммерческой деятельности, осуществляемой организацией.Определение обналичивания чеков ограничивает акцент на группу предприятий, которые предоставляют эту услугу в качестве основного вида деятельности. Это определение отфильтровывает почти бесчисленное количество предприятий, которые в качестве вспомогательной деятельности используют чеки для своих клиентов.

                    «Обналичивание чеков в качестве основной» компании обычно предоставляют широкий спектр дополнительных услуг — как финансовых, так и нефинансовых.8 В отличие от обналичивания чеков, при проведении операций по обмену наличной иностранной валюты в качестве основной услуги предприятия обычно не предоставляют больше, чем несколько дополнительных услуг, если таковые имеются.Обмен валюты иногда предлагается исключительно в качестве основной услуги; чаще всего обмен валюты осуществляется как дополнительная услуга. Предприятия, предоставляющие услуги по переводу денег, обычно делают это во вспомогательных целях. Предприятия, продающие денежные переводы и дорожные чеки, делают это исключительно в качестве дополнительных услуг. Таблица 3-1 иллюстрирует режим или уровень активности (первичный или вспомогательный) по секторам.

                    3.3 Эмитенты и продавцы

                    В частности, секторы денежных переводов и денежных переводов характеризуются крупными сетями эмитентов и продавцов 9 и отношениями принципал-агентство.10 Эти эмитенты полагаются на дистрибьюторскую сеть, состоящую из торговых точек и агентов. Эмитенты несут ответственность за разработку и администрирование своей собственной инфраструктуры услуг, а также за заключение и управление своими агентскими соглашениями, включая процедуры денежных переводов и отчетности. Агенты несут ответственность за предоставление услуг по контракту — продажу бизнес-продуктов, отслеживание продаж и соблюдение соглашений между эмитентом и агентом и регулирующих положений. Как показано в Приложении 3-1, в соответствующих случаях в секторах обналичивания чеков и обмена валюты эмитент и продавец обычно одни и те же — существует несколько отношений между принципалом и агентством.Как правило, эмитенты дорожных чеков продают свою продукцию через торговые точки, принадлежащие компании, и агентства.

                    Приложение 3-1
                    Выдающиеся атрибуты по секторам

                    (версия для специальных возможностей)

                    3,4 Микс услуг

                    В зависимости от сектора и местоположения организации, как правило, упаковывают или объединяют услуги для наилучшего достижения трех основных бизнес-целей:

                    • повышение рентабельности,

                    • минимизирует наличные денежные средства, а

                    • лучше обслуживать потребности клиентов.

                    В целом, последние десять лет можно охарактеризовать быстрым увеличением числа предприятий NBFI и их соответствующих сетей точек обслуживания. Это распространение привело к усилению конкуренции и, как правило, к снижению доходов. Кроме того, при усилении конкуренции объем бизнеса по любой одной услуге как таковой в одной торговой точке обычно недостаточен для поддержания прибыльности 11, что объясняет тенденцию торговых точек предлагать несколько продуктов и услуг. Как правило, предприятия демонстрируют улучшение доходов, связанное с сочетанием крупномасштабных услуг с низкой маржой и услуг небольшого объема с высокой маржой.

                    Предложение дополнительных услуг, которые компенсируют потребности в денежных потоках, снижает потребность в поддержании высоких остатков денежных средств. Сведение к минимуму остатков денежных средств выгодно по очевидным причинам — меньшие проценты по ссудам на пополнение оборотного капитала и сокращение упущенных возможностей по непродуктивным денежным средствам. Кроме того, минимальный остаток денежных средств снижает риск потери в случае кражи.

                    В то время как основным клиентом являются «небанковские» или клиенты, которые не поддерживают официальных банковских отношений, отделения NBFI также очень привлекательны для удобных покупателей, которые поддерживают официальные банковские отношения.Оба клиента считают удобным получить эти услуги под одной крышей: 12

                    • Потребительские финансовые услуги

                    • Продажа продуктов питания, лекарств и / или личных вещей

                    • Услуги, связанные с поездками и транзитом

                    • Почтовые и упаковочные услуги.

                    4. Профиль отрасли NBFI — общая картина

                    Чтобы оценить размеры и относительное положение пяти секторов услуг НФКУ, мы сосредоточились на уровне эмитента и каналах, через которые эмитенты продавали свою продукцию.В целом, мы смогли отличить продажи эмитента через отделения NBFI от продаж через банки. Профили секторов представлены в разделах с 5 по 9. Профили включают описание доли рынка с точки зрения номинальной стоимости, 13 числа торговых точек и географического распределения14. Профили включают атрибуты и лимиты транзакций, а также другие обычно предлагаемые услуги.

                    Пять секторов НФКУ были проанализированы как с точки зрения эмитента, так и с точки зрения выхода.

                    Приложение 4-1
                    Расчетная номинальная стоимость по секторам на 1996 год (в миллиардах)

                    Денежные переводы

                    98 долларов США.9

                    Обналичивание чеков

                    $ 55,0

                    Дорожные чеки1

                    $ 24,5

                    Денежный перевод

                    $ 10,8

                    Обмен валюты в розницу

                    $ 9,6

                    Пять секторов Всего:

                    198 долларов.8

                    1

                    Эта сумма относится к эмитентам НФКУ, за исключением банков-эмитентов; тем не менее, существует некоторая банковская система распределения дорожных чеков, выпущенных NBFI, которые не могут быть отделены.


                    С учетом номинальной стоимости пяти секторов, сектор денежных переводов, как показано в Приложении 4-2, составляет примерно половину всей пятисекторной индустрии НФКУ.

                    Приложение 4-2
                    Номинальная стоимость каждого сектора
                    — за 1996 год —


                    После определения оценочной номинальной стоимости для каждого сектора было определено количество торговых точек, в которое входят как эмитент, так и агент. При разработке переписи было уделено внимание выявлению повторяющихся списков. Например, техасская компания, основной услугой которой является обналичивание чеков, может предлагать услуги по переводу денег и учитываться дважды — один раз как предприятие по обналичиванию чеков, а второй раз как пункт передачи денег.

                    Приложение 4-3
                    Расчетное количество торговых точек
                    — на 1996 год —

                    Денежные переводы

                    146 000

                    Денежный перевод

                    43 000

                    Обналичивание чеков

                    5,600

                    Обмен валюты в розницу

                    3 100

                    Дорожные чеки

                    1850

                    Поскольку несколько услуг могут быть предложены в одном месте, подробное описание отдельных доступных услуг создает впечатление, что торговых точек больше, чем их есть.Фактическое количество мест в США, где доступны эти услуги, составляет примерно 158000.

                    Сектор денежных переводов является крупнейшим по количеству точек с 72% от общего числа (см. Приложение 4-4). В отличие от этого, услуги по переводу денег доступны в 22% от общего числа точек, но составляют лишь 5% от номинальной стоимости пятисекторных транзакций. На сектор обналичивания чеков приходится 28% стоимости, но только 3% от общего числа торговых точек. Хотя средний размер чека примерно такой же, как и средняя сумма денежного перевода, пункты обналичивания чеков обналичивают больше чеков на одно отделение, чем пункты перевода денег.

                    Приложение 4-4
                    Доля сектора NBFI по количеству торговых точек
                    — за 1996 год —

                    Обналичивание чеков (всегда первичная услуга, см. Приложение 3-1) принесло в среднем 9,8 миллиона долларов по номинальной стоимости на одну торговую точку. Обмен валюты (иногда основная услуга) имел в среднем 3,1 миллиона долларов, переведенных по номинальной стоимости на каждую точку. Продажа денежных переводов и передача денег (обе вспомогательные услуги) имели общую номинальную стоимость 670 000 долларов США и 250 000 долларов США на торговую точку соответственно.

                    Анализ пяти секторов с точки зрения полученной выручки приводит к совершенно иному ранжированию их. Как показано в Таблице 4-5, услуги по переводу денег, составляющие 30% от общей выручки, занимают наибольшую долю из пяти секторов, за ними следует обналичивание чеков с 29%.

                    Приложение 4-5
                    Доля сектора NBFI по выручке
                    — за 1996 год —


                    5.Профиль сектора денежных переводов

                    Рынок услуг по переводу денег стабильно растет в течение последних десяти лет. В течение последних пяти лет рынок рос со скоростью примерно 15% в год, и ожидается, что эта тенденция сохранится, по крайней мере, в течение следующих нескольких лет. Сама по себе международная составляющая 16 рынка передач за последние пять лет выросла на 20%. Недавние иммигранты, использующие услуги международных переводов для отправки денег домой, были основным двигателем этого роста.

                    Даже за последние три года структура рыночной доли сектора денежных переводов заметно изменилась. В 1993 году рыночные доли двух крупнейших игроков, Western Union и MoneyGram, составляли 90% и 8% соответственно в номинальном выражении для США. В 1996 году они составляли 81% и 16% соответственно ( см. Приложение 5-1).

                    Начиная с 1993 года, MoneyGram следовала агрессивной маркетинговой стратегии для увеличения своей клиентской базы, применяя такую ​​тактику, как повышение цен (например,грамм. его периодические рекламные акции по 10 долларов за перевод) и реклама, ориентированная на этническую принадлежность. В октябре 1995 года First Data Corporation, материнская компания MoneyGram, приобрела контроль над Western Union в результате слияния с First Financial Corporation. Во время слияния Федеральная торговая комиссия издала компании First Data Corporation приказ о продаже одной из двух дочерних компаний по переводу денег. 12 декабря 1996 г. First Data продала MoneyGram в связи с первичным публичным размещением акций.17 Несмотря на отделение компании MoneyGram, ожидается, что First Data Corporation продолжит выполнять функции обработки данных для MoneyGram и Western Union.

                    Приложение 5-1
                    Доля рынка денежных переводов
                    — по номинальной стоимости, за 1996 год —

                    Суммарная доля рынка Western Union и MoneyGram составляет 97%, что справедливо и для компонента международного рынка NBFI18. Однако доля MoneyGram на международном рынке пропорционально больше — 22% (по сравнению с 16% на внутреннем рынке), см. Приложение 5-2.Способствуя международному росту MoneyGram, является ее концентрированная маркетинговая тактика, направленная на испаноязычное население, особенно мексиканцев и американцев мексиканского происхождения. В 1995 году 46% переводов MoneyGram было отправлено из США в Мексику19


                    Приложение 5-2
                    Доля на рынке международных денежных переводов
                    — по номинальной стоимости, за 1996 год —

                    В то время как Western Union20 и MoneyGram составляют 97% рынка денежных переводов с точки зрения номинальной стоимости, они составляют только 81% рынка с точки зрения количества торговых точек 21, см. Таблицу 5-3.

                    Приложение 5-3
                    Доля рынка денежных переводов
                    — по количеству точек, за 1996 год —

                    В США около 43 000 пунктов денежных переводов, из них 8 000 не связаны с Western Union или MoneyGram. Около 75% из этих 8000 — это торговые точки или агенты, принадлежащие более мелким, этнически ориентированным предприятиям по переводу денег. Многие из этих торговых точек или агентов являются операциями одного человека, которые принимают деньги от имени переводчиков.Другие — это небольшие частные предприятия, которые переводят деньги через свои собственные сети (с одним или несколькими выходами).

                    Пункты передачи денег более сконцентрированы в шести крупных штатах: Калифорния, Нью-Йорк, Техас, Нью-Джерси, Флорида и Иллинойс.

                    Приложение 5-4
                    (Приложение 5-4 без учета)

                    Western Union и MoneyGram используют последовательный подход к лицензированию своих агентов для использования их инфраструктуры обслуживания, торговых сетей и торговых марок.Напротив, другие провайдеры используют широкий спектр операционных методов. Основные показатели сектора услуг по переводу денег выделены и обобщены в Приложении 5-5.

                    Приложение 5-5
                    Профиль денежных переводов1
                    — за 1996 год —

                    Общая номинальная стоимость переведенных денег

                    10.80 долларов США

                    миллиардов

                    Доходы от денежных переводов2

                    $ 1.15

                    миллиардов

                    Общее количество денежных переводов

                    36

                    миллионов

                    Средняя сумма перевода

                    300 долларов США

                    U.С. в США

                    $ 240

                    Из США в Иностранные

                    320 долларов США

                    Диапазон комиссионных3

                    6% к

                    15%

                    1 Оценки на основе отраслевых данных, интервью и выборки
                    2 Включая комиссию, обмен валюты и инвестиции
                    3 Зависит от суммы отправки и получателя

                    Другие примечательные характеристики

                    Быстро растущий спрос на услуги по переводу денег в Мексику привлек новых участников рынка.Например, Почтовая служба недавно вышла на рынок Мексики, предложив в рамках пилотной программы продукт «пятнадцатиминутный» денежный перевод через Bancomer, крупнейший розничный банк Мексики. 22 Более мелкие трансферные агенты также развивают деловые сети в Мексике и Латинской Америке. 23

                    Ряд более мелких предприятий по переводу денег сосредоточены на недавно иммигрировавшем и втором поколении населения. Эти нишевые клиенты готовы платить больше за услуги с добавленной стоимостью, например, получая неформальные новости из других стран.Эти нишевые передатчики часто говорят на двух языках и хорошо осведомлены о стране на другом конце транзакции. Местонахождение меньшего передатчика часто выполняет социальную функцию, обеспечивая общественное место для встреч с соседями и друзьями.

                    Хотя это и не является единообразным, двадцать три штата имеют лицензионные требования для «эмитентов» денежных переводов. В некоторых штатах, например в Нью-Йорке, также требуется, чтобы каждый лицензированный эмитент зарегистрировал имена и местонахождение каждого из своих юридических агентов или поставщиков.Хотя никакое государство не регулирует плату за перевод денег, появление дополнительных НБФО и депозитных организаций в секторе рынка денежных переводов, вероятно, приведет к снижению средней взимаемой комиссии.

                    Максимальная «сумма отправки» денежного перевода часто зависит от пункта назначения и поставщика (эмитента). Для более крупных денежных переводчиков максимальная сумма часто ограничивается 10 000 долларов США, в то время как для более мелких переводчиков максимальная сумма обычно составляет 3 000 долларов США за транзакцию. Некоторые передатчики также ограничивали общую сумму ежедневных переводов отправителем 10 000 или 20 000 долларов США.Требования к идентификации отправителя значительно различались между передатчиками и варьировались в зависимости от передаваемой суммы. Типы предприятий, обычно предлагающих услуги денежных переводов, перечислены в Приложении 5-6.


                    Приложение 5-6
                    Места, где в США предлагаются услуги по переводу денег

                    Как первичное обслуживание

                    Компании по переводу денег (обычно этнически ориентированные)

                    В качестве дополнительных услуг

                    Пункты обналичивания чеков

                    Супермаркеты

                    Продуктовые магазины

                    Аптеки

                    Круглосуточные магазины

                    Турагентства

                    Обмен валюты

                    Автовокзалы

                    Коллекторские агентства


                    6.Профиль сектора дорожных чеков

                    Сектор дорожных чеков имеет такой же уровень концентрации, что и сектор денежных переводов, при этом два крупнейших эмитента составляют 97% рынка, см. Приложение 6-1. American Express (AMEX), занимающая большую долю рынка (75%), продает дорожные чеки через свои собственные офисы обслуживания путешествий и через агентства, в первую очередь Американскую автомобильную ассоциацию (AAA). Вторым по величине эмитентом является Thomas Cook, 24 с 22% всего рынка, который продает дорожные чеки в основном через свои собственные торговые точки.

                    По сравнению с сектором денежных переводов, сектор дорожных чеков является более зрелым и характеризуется более медленным ростом, составляющим в среднем менее 5% в год. Маркетинговая тактика эмитентов включает создание и укрепление широких международных сетей приема чеков и укрепление капитала бренда.


                    Приложение 6-1
                    Доля на рынке дорожных чеков в США
                    25
                    — по номинальной стоимости, на 1996 год —

                    В США имеется около 1850 пунктов продажи дорожных чеков NBFI.С.

                    Приложение 6-2
                    (Приложение 6-2 без учета)

                    Как правило, в торговых точках, где продаются дорожные чеки American Express, используются чеки с одной и двумя подписями. Для проверок с двойной подписью для их покупки необходимо присутствие только одного из двух подписавших. Thomas Cook также предлагает чеки с одной и двумя подписями26. Оба эмитента требуют, чтобы покупатель подписал все чеки на месте во время покупки. American Express предлагает чеки в семи валютах 27, а Thomas Cook предлагает их в одиннадцати.28 Что касается акцепта, дорожные чеки можно обменять так же, как и наличные.

                    Политика компании, как правило, не ограничивает количество покупаемых дорожных чеков в зависимости от посещения. Однако политика компании обычно требует оплаты сертифицированным чеком для покупок на сумму более 10 000 долларов и, в меньшей степени, политики, как правило, ограничивают покупки за наличные до 3 000 долларов. Эмитенты обычно требуют, чтобы торговые точки и агенты проверяли подлинность сертифицированных чеков перед выдачей дорожных чеков. AAA требует идентификации членской карты.Основные показатели сектора дорожных чеков выделены и обобщены в Приложении 6-3.

                    Приложение 6-3

                    Профиль путешественников 1
                    — на 1996 год —

                    Общая номинальная стоимость проданных чеков 2

                    $ 24,50

                    миллиардов

                    Выручка от продажи дорожных чеков 3

                    0 руб.44

                    миллиардов

                    Средняя сумма транзакции

                    нет в наличии

                    Средняя комиссия агента за чек

                    1%

                    Диапазон агентского вознаграждения 4

                    от 0% до 1%


                    1 Оценки на основе отраслевых данных, репрезентативных интервью и выборки.
                    2 Для всех эмитентов дорожных чеков NBFI; тем не менее, существует некоторая банковская система распределения дорожных чеков, выпущенных NBFI, которые не могут быть отделены.
                    3 Включая комиссионные и инвестиционный доход
                    4 Зависит от вида проверки


                    Другие примечательные характеристики

                    Эмитенты дорожных чеков работают через банковские и небанковские сети. В сорока одном штате действуют лицензионные требования, регулирующие их выдачу.Обычно продаваемые в качестве дополнительных товаров, торговые точки часто предоставляют своим клиентам дорожные чеки в качестве дополнительной услуги. Торговые точки обычно сохраняют комиссию, взимаемую с чеков; эмитенты получают большую часть своих доходов от размещения процентов29 и обычно не требуют предоплаты от агентов за инвентаризацию чеков. В Таблице 6–4 перечислены другие товары, продаваемые в торговых точках по продаже дорожных чеков.


                    Приложение 6-4
                    Другие продукты и услуги, предлагаемые путешественниками, продавцы чеков в США.С.

                    Обмен валюты

                    Денежные тратты

                    Денежный перевод

                    Инкассо чеков за границей

                    Монеты и слитки из драгоценных металлов

                    Обналичивание и обмен дорожных чеков

                    Обмен валюты

                    Заказ и бронирование билетов

                    Прочие услуги туристических агентств


                    7.Профиль сектора денежных переводов

                    Сектор денежных переводов несколько менее сконцентрирован, чем секторы денежных переводов и дорожных чеков — три эмитента с почти равными долями рынка составляют 88% рынка с точки зрения полученной выручки и количества торговых точек, см. Приложение 7- 1. The First Data Corporation выдает денежные переводы от имени American Express. Корпорация Viad выпускает денежные переводы под названием Travelers Express. Почтовая служба выдает денежные переводы от своего имени.

                    Бизнесы второго уровня состоят из региональных эмитентов, на долю каждого из которых приходится от 1% до 2% рынка. Эти эмитенты продают денежные переводы через свои собственные существенные агентские сети. Третий уровень предприятий (то есть категория «прочие») состоит из продуктовых магазинов, магазинов повседневного спроса и аптек, которые выдают свои собственные денежные переводы на более местной основе.30 Многие из этих «других» имеют лицензию на отправку денежных переводов в только одно государство. В таблице 7-1 представлены торговые точки эмитентов по брендам денежных переводов.


                    Приложение 7-1
                    Доля рынка денежных переводов за 1996 год
                    31
                    — по номинальной стоимости —

                    Сектор денежных переводов является достаточно зрелым рынком с внутренним ежегодным ростом менее 5%.Как и в секторе денежных переводов, международный компонент (все денежные переводы, за исключением пунктов назначения из США в США) растет более быстрыми темпами, с 6% до 7% в год. В то время как денежные переводы также продаются в банках, основным направлением продажи являются отделения NBFI, см. Приложение 7-2.

                    Приложение 7-2
                    Продажа денежных переводов в США
                    — по номинальной стоимости, за 1996 год —


                    Денежные переводы легко доступны в различных торговых точках и почтовых отделениях.По оценкам, денежные переводы продаются примерно в 146 000 пунктов по всей территории США

                    .

                    Приложение 7-3
                    (Приложение 7-3 без учета)


                    Поскольку денежные переводы рассматриваются как товарный продукт, доступный практически повсюду, большинство торговых точек не считают целесообразным рекламировать этот продукт через печатные и другие средства массовой информации. Из 146 000 торговых точек только 1 183, т.е. менее 1% от общего числа торговых точек, размещают рекламу под заголовком «денежные переводы» в справочниках на желтых страницах.Компании, которые размещают рекламу на желтых страницах, часто рекламируют наличие нескольких финансовых услуг. Во многих случаях листинг «служба денежных переводов» предназначен для обналичивания чеков и перевода денег.

                    Сорок один штат поддерживает лицензионные требования к эмитентам денежных переводов. Эмитенты несут ответственность за заключение и поддержание агентских соглашений, обычно позволяющих агентам устанавливать свои собственные ставки. Из-за конкурентного характера рынка выручка от продаж денежных переводов является самой низкой среди пяти секторов НФКУ.Респонденты указывают, что они не всегда взимают плату за денежные переводы, когда они используются вместе с другими услугами, такими как обналичивание чеков. Некоторые респонденты даже продают денежные переводы себе в убыток, чтобы привлечь других клиентов и увеличить остатки денежных средств. Профиль сектора денежных переводов представлен в Приложении 7-4.

                    Приложение 7-4

                    Профиль денежного перевода 1
                    — за 1996 год —

                    Общая номинальная стоимость обработанных денежных переводов

                    98 долларов США.90

                    миллиардов

                    Выручка от продажи денежных переводов 2

                    $ 0,70

                    миллиардов

                    Общее количество обработанных денежных переводов

                    970

                    миллионов

                    Средняя номинальная сумма денежного перевода

                    $ 102

                    Средняя комиссия за денежный перевод

                    0 руб.72

                    Диапазон вознаграждения агента 3

                    0–7,50 долл. США

                    1 Оценки на основе отраслевых данных, посещений объектов и выборки.
                    2 Комиссии
                    3 Обычно многоуровневая структура сборов

                    Другие примечательные характеристики

                    В период с 1990 по 1995 год средняя сумма покупки денежного перевода увеличилась на 48%, в то время как общее количество транзакций выросло только на 16%).32 Средняя номинальная стоимость денежного перевода, проданного в 1996 году, была на 102 доллара, что на 4% выше, чем в предыдущем году. Максимальная номинальная стоимость денежного перевода значительно варьируется в зависимости от политики эмитента (обычно от 500 до 1000 долларов).

                    Согласно одному отчету Nilson Report, 33 денежные переводы в качестве формы оплаты составляют только 2% от номинальной стоимости всех потребительских платежей, производимых в США. Дорожные чеки составляют только 1%. (См. Приложения 7-5 и 7-6). В качестве форм оплаты наиболее распространены личные чеки и наличные деньги с точки зрения номинальной стоимости и количества транзакций.

                    Приложение 7-5
                    Использование платежей принципалом
                    — за 1995 год —

                    Приложение 7-6
                    Использование платежей за 1995 год по количеству транзакций
                    — за 1995 год —

                    За исключением почтовой службы, эмитенты и торговые точки редко знают окончательное распоряжение продаваемых ими денежных переводов, были ли они обналичены внутри страны или отправлены за границу. Почтовая служба знает, потому что их денежные переводы специально обозначены как внутренние или международные.Кроме того, Почтовая служба гарантирует, что ее денежные переводы, обналичиваемые через иностранные почтовые администрации, не повлекут за собой никаких последующих комиссий с получателя.


                    8. Профиль розничного сектора обмена иностранной валюты

                    Из пяти рассмотренных секторов НФКУ, розничный сектор обмена иностранной валюты является наиболее сложным для оценки. Это связано с тем, что этот сектор нелегко отделить от более крупной розничной и оптовой деятельности, а также потому, что на уровне отрасли и штата доступно мало данных.С точки зрения деловой активности сектор розничной наличной и внебиржевой иностранной валюты функционально является подсегментом всего розничного валютного рынка. Первая сегментация происходит на уровне НФКУ — большая часть наличной иностранной валюты обрабатывается банками. Вторая сегментация происходит на уровне оплаты, т.е. наличные или безналичные. Компании, как правило, проводят транзакции, не делая различия между наличными и безналичными средствами для целей управленческой отчетности. Соответственно, предприятия, ассоциации, федеральные правительственные агентства и федеральные резервные банки, как правило, не отслеживают отдельно денежные средства, внебиржевой рынок, объем и результаты подсегментов.

                    Две ведущие компании NBFI, участвующие в секторе обмена валюты, составляют примерно 40% рынка, см. Приложение 8-1. На несколько малых и средних компаний или компаний второго уровня, таких как Travelex America, Inc., 34 International Monetary Exchange, Inc. (IMEX), Avis, Ruesch International и Associated Foreign Exchange, Inc. (AFEX), вместе приходится еще 25%. рынка. Компании в этой категории, как правило, являются региональными и имеют более крупный валютный бизнес, в основном корпоративный, с более низким уровнем внебиржевого бизнеса.35

                    Последняя категория в 35% представляет малые предприятия, обычно называемые casas de cambio или бюро обмена валют.

                    Приложение 8-1
                    Доля розничного валютного рынка
                    — за 1996 год —

                    По оценкам, существует около 3 100 торговых точек, предлагающих обмен иностранной валюты в розницу. Аутлеты, как правило, сосредоточены в Калифорнии, Техасе, Нью-Йорке, Флориде и Иллинойсе.

                    Приложение 8-2
                    (Приложение 8-2 без учета)

                    Основные показатели розничного сектора обмена иностранной валюты выделены и обобщены в Приложении 8-3.

                    Приложение 8-3

                    Профиль обмена розничной валюты 1
                    — на 1996 год —

                    Общий объем розничной торговли иностранной валютой через НФКУ

                    $ 9.60

                    миллиардов

                    Выручка от розничной торговли иностранной валютой

                    $ 0,38

                    миллиардов

                    Общее количество транзакций

                    32

                    миллионов

                    Средняя сумма сделки

                    300 долларов США

                    Маржа агента по сделкам

                    от 3% до 8%

                    сверх спотовой ставки


                    1 Оценки на основе отраслевых данных, посещений объектов и опросов.

                    Другие примечательные характеристики

                    Похоже, что не существует «отраслевого» стандарта для максимальных сумм валютных операций. Как правило, малые предприятия занимаются торговлей иностранной валютой в качестве основного вида деятельности; более крупные компании в качестве вспомогательных средств для таких видов деятельности, как путешествия, туризм и корпоративный валютный обмен. В пяти штатах есть некоторые формы лицензионных требований для компаний, занимающихся торговлей иностранной валютой. 36 Другие услуги, обычно предоставляемые предприятиями по обмену валюты, перечислены в Приложении 8-4.

                    Приложение 8-4
                    Услуги, предлагаемые компаниями, занимающимися розничным обменом иностранной валюты

                    Наличная иностранная валюта без рецепта

                    Корпоративные валютные, спотовые и форвардные контракты

                    Управление денежными средствами предприятия

                    Страхование путешествий (Travelex)

                    Услуги по безналичному расчету — через банки

                    Иностранные тратты

                    Конвертация иностранных чеков

                    Иностранные вклады

                    Операции с неконвертируемой или экзотической валютой

                    Телефонные карты

                    Денежные тратты

                    Денежный перевод

                    Инкассо чеков за границей

                    Монеты и слитки из драгоценных металлов

                    Обналичивание и обмен дорожных чеков

                    Обмен валюты

                    Заказ и бронирование билетов

                    Прочие услуги туристических агентств


                    9.Профиль сектора обналичивания чеков

                    Обналичивание чеков является наиболее фрагментированным из пяти секторов, при этом на две крупнейшие компании приходится чуть более 20% совокупной номинальной стоимости. Для целей распределения доли рынка было определено, что количество торговых точек является хорошим приближением к общей номинальной стоимости обналиченных чеков. См. Приложение 9-1.

                    Приложение 9-1
                    Доля рынка обналичивающих чеков
                    — на основе количества торговых точек, на 1996 год —

                    (версия для специальных возможностей)

                    Сектор обналичивания чеков переживает бурный рост.Несмотря на деятельность по слияниям и поглощениям, количество пунктов обналичивания чеков увеличилось на 260% за последние десять лет до в общей сложности примерно 5 600 пунктов, как показано в Приложении 9-2.

                    Приложение 9-2
                    Рост числа пунктов обналичивания чеков
                    за десятилетний период, закончившийся 1996 г.

                    Рост рынка обналичивания чеков объясняется тем, что предприятия успешно открывают торговые точки в общинах, что приводит к высокой степени фрагментации сектора.Несколько более крупных национальных сетей слились или приобрели более мелкие компании, стремясь увеличить свою долю на рынке и проникновение. Некоторые материнские компании владеют несколькими сетями предприятий по обналичиванию чеков. Владельцы общинного бизнеса (см. Приложение 9-1, категория «Прочие») обычно управляют одним-тремя магазинами.

                    Приложение 9-3
                    (Приложение 9-3 без учета)

                    Помимо требований лицензирования, в двенадцати штатах установлены потолки цен на сборы, варьирующиеся от 1% в Делавэре до 10% в Джорджии.В штатах с высокими потолками или в штатах без ценового контроля рыночные силы, похоже, ограничивают сборы довольно узкими диапазонами для категорий чеков (например, ниже для чеков государственной помощи и выше для личных чеков). В пяти дополнительных штатах есть лицензионные требования. Нью-Гэмпшир не разрешает обналичивание чеков (как основной бизнес) в пределах своих границ.37 Ключевые показатели сектора обналичивания чеков выделены и обобщены в Приложении 9-4.

                    Приложение 9-4

                    Профиль чеков 1
                    — на 1996 год —

                    Общая номинальная стоимость обработанных чеков

                    55 долларов США.00

                    миллиардов

                    Доходы от пунктов обналичивания чеков

                    1,07

                    миллиардов

                    Общее количество обналиченных чеков

                    180

                    миллионов

                    Средняя номинальная сумма чека

                    $ 306 2

                    Средняя комиссия за чек

                    2% 3

                    Процент дохода торговой точки, приходящийся на комиссию за обналичивание чеков

                    от 55% до 80%

                    1 Оценки на основе отраслевых данных, интервью и выборки.
                    2 Обычный диапазон средней суммы лица составляет от 285 до 310 долларов.
                    3 Эта оценка ниже, чем большинство отраслевых оценок.

                    Другие примечательные характеристики

                    Заработные чеки и государственные чеки являются первым и вторым наиболее распространенными типами чеков, соответственно обналичиваемых пунктами обналичивания чеков NBFI, за которыми следуют личные чеки, чеки третьих лиц и страховые тратты.38 В то время как в национальном масштабе политика обналичивания чеков и структура комиссий значительно различаются, традиционная политика обналичивающих чеков заключается в том, чтобы обналичивать чеки только в пределах штата. Некоторые из них принимают и обналичивают иностранные чеки с надбавкой от 1% до 2%. Заметной тенденцией в секторе обналичивания чеков является растущая популярность услуг по обналичиванию отложенных чеков, или «ссуд до зарплаты», по сути краткосрочных ссуд, обычно с высокими процентными ставками в годовом исчислении39.

                    Как правило, небольшие компании по обналичиванию чеков взимают более высокие комиссии, чем более крупные.Комиссия за обналичивание чеков NBFI обычно составляет от 60% до 80% от общей выручки торговой точки (в зависимости от ассортимента дополнительных продуктов). Денежные переводы, вторая по величине услуга, приносящая доход, составляют от 5% до 25% дохода торговой точки, и оба вместе, как правило, составляют от 80% до 90% общего дохода. Дополнительные услуги торговой точки, особенно перевод денег, удовлетворяют потребности в наличных деньгах при обналичивании чеков. Дополнительные услуги, обычно предлагаемые пунктами обналичивания чеков, подробно описаны в Приложении 9-5.

                    Приложение 9-5
                    Вторичные продукты и услуги, обычно предлагаемые
                    в пунктах обналичивания чеков

                    Денежный перевод

                    Денежные переводы (продажа, а не выдача)

                    Услуги электронной оплаты счетов

                    Электронная налоговая подготовка и подача

                    Распределение электронных государственных пособий

                    Социальное пособие и выдача талонов на питание

                    Тарифы на проезд в общественном транспорте и жетоны

                    Лотерейные билеты

                    Выдача номерных знаков и водительских прав

                    Телеграммы и услуги телекса

                    Курьер, упаковка и доставка

                    Почтовые услуги

                    Ювелирные изделия

                    Биперы


                    Конечные ноты

                    1

                    «Номинальная стоимость» определена в Разделе 4.0, Профиль отрасли NBFI — Общая картина.

                    2

                    Также дисконтные склады и супермаркеты.

                    3

                    Для простоты этот сектор называется «обмен валюты».

                    4

                    31 USC 5312. В этом разделе перечислены типы банковских и небанковских финансовых организаций.Пять секторов услуг, рассмотренных в этом исследовании, перечислены в этом разделе Кодекса.

                    5

                    В данном отчете деловая деятельность в пяти секторах взаимозаменяемо именуется продуктами или услугами, в зависимости от контекста.

                    6

                    То есть, один из пяти исследуемых секторов НФКУ.

                    7

                    Например, обналичивание чеков для клиентов не квалифицирует винный магазин или прачечную как торговую точку NBFI; однако продаются денежные переводы.Например, существует множество предприятий, продуктовых магазинов и аптек, которые обслуживают клиентов наличными чеками. Есть также предприятия, например, отели, которые обменивают иностранную валюту для своих клиентов. Эти типы предприятий работают за пределами секторов официального обналичивания чеков и иностранной валюты и не включены в этот анализ.

                    8

                    Было несколько случаев, когда торговые точки предлагали только одну из пяти услуг.Примерами тех, которые предлагают только одну услугу, являются мобильные предприятия по обналичиванию чеков (движущиеся автомобили), которые обналичивают чеки заработной платы; фирмы по международным денежным переводам, которые отправляют деньги в несколько стран («этнический бизнес», занимающий определенную рыночную нишу), и casas de cambio, которые обменивают иностранную валюту и часто не предоставляют никаких других услуг.

                    9

                    К числу эмитентов

                    относятся традиционные эмитенты денежных переводов и дорожных чеков, а также предприятия, которые владеют или осуществляют перевод денег, обналичивание чеков или услуги по обмену иностранной валюты.

                    10

                    Почтовая служба США (Почтовая служба) является главным исключением. Почтовая служба не лицензирует агентов по продаже денежных переводов; скорее, он продает исключительно через свои собственные торговые точки.

                    11

                    Термин «прибыльность» используется здесь в общем контексте рынка. Одна из целей этого исследования состояла в том, чтобы «определить, насколько это возможно, (1) процент от общего дохода, полученного от финансовых услуг каждого из пяти типов; и (2) валовой объем долларового общего дохода, полученного от финансовых услуг. услуги каждого из пяти видов.»Анализ расходов не проводился.

                    12

                    Конечно, для основного клиента, не охваченного банковским обслуживанием, также удобно иметь возможность обналичивать чеки и покупать денежные переводы для оплаты ежемесячных счетов за одно посещение, а для обоих клиентов — покупать дорожные чеки и одновременно конвертировать доллары США в иностранные валюты для выезда за границу.

                    13

                    Номинальная стоимость означает основную сумму транзакции:
                    — Для обналичивающих чеков, это сумма всех чеков, обналиченных (основная деятельность) через отделения NBFI.
                    — Для отправителей денег, сумма всех денег, созданных и переведенных через отделения NBFI
                    — Для продавцов денежных переводов, сумма всех денежных переводов, проданных через отделения NBFI
                    — Для продавцов дорожных чеков, сумма всех дорожных чеков, проданных через отделения NBFI
                    — Для обмена валюты, сумма всех наличных, внебиржевых, Обменные операции НФКУ с иностранной валютой.
                    Основная сумма называется «номинальной стоимостью», а не суммой транзакции из-за отсутствия стандартов. Некоторые секторы включают комиссию за транзакцию и основную сумму при ссылке на сумму транзакции, в то время как другие включают только основную сумму транзакции.

                    14

                    Распространение включает местоположения в континентальной части США, а также на Аляске и на Гавайях.

                    16

                    Международный компонент относится к U.S. на иностранные переводы, иностранные переводы в США и иностранные переводы за границу, осуществляемые НБФО США.

                    17

                    Федеральная торговая комиссия, документы № C-3646 и C-3647.

                    18

                    В дополнение к более формальному рынку денежных переводов НФКУ, который легче идентифицировать, существует также менее формальный, более сложный для отслеживания рынок денежных переводов. В этой связи телефонные опросы и интервью показали, что некоторые иммигранты в первом и втором поколении переводят деньги в страны происхождения через посольства, магазины этнических товаров и религиозные организации.Кроме того, некоторые предприятия, которые, на первый взгляд, попадают в категорию «Другое — 3%», на самом деле используют существующие банковские сети для перевода денег.

                    19

                    В 1995 году 44% от общего числа транзакций MoneyGram были между местоположениями в США, 44% — из США в Мексику, а 11% — в одном или нескольких международных местоположениях, отличных от Мексики. Раскрытие информации по ценным бумагам и биржам США, подача документов EDGAR, 13.06.96, стр. 14.

                    20

                    В то время как большинство предприятий по переводу денег NBFI обслуживают потребителей, коммерчески ориентированные услуги становятся все более распространенными.Например, Western Union предлагает «Quick Collect», который позволяет предприятиям напрямую переводить деньги за границу. Компании-пользователи могут отправлять и получать деньги в своих офисах в режиме онлайн. Денежные средства могут быть представлены в виде чека, распечатанного в офисе пользователя, или напрямую зачислены на счет пользователя в течение трех рабочих дней. Переводы ограничены до 3000 долларов за транзакцию.

                    21

                    Пункты обналичивания чеков и супермаркеты генерируют приблизительно 80% объема отправлений MoneyGram, несмотря на то, что на них приходится всего от 30% до 35% местоположений агентов MoneyGram.Раскрытие информации по ценным бумагам и биржам США, подача документов EDGAR, 13.06.96, стр. 40.

                    22

                    Bancomer — второй по величине банк Мексики по размеру активов.

                    23

                    Большинство этих небольших агентов по переводу находятся в Калифорнии, Техасе и Нью-Йорке.

                    24

                    Francheque, аффилированная с Thomas Cook и Societe Francais du Check de Voyage и Travellers Checks Associates, которые являются аффилированными с American Express, отдельно не выделяются в этой презентации.

                    25

                    дорожных чеков, продаваемых исключительно в США

                    26

                    За проверку двойной подписи взимается дополнительная плата.

                    27

                    долларов США, канадских долларов, немецких марок, британских фунтов стерлингов, швейцарских франков, японских иен и французских франков.

                    28

                    U.Южнокорейские доллары, канадские доллары, немецкие марки, британские фунты стерлингов, швейцарские франки, японские иены, французские франки, австралийские доллары, голландские гульдены, испанские песеты и шведские кроны.

                    29

                    Плавающий процент — это процент, полученный на инвестированные доллары после того, как потребители приобрели чеки, а агент перевел сумму покупки эмитенту.

                    30

                    Не включены в этот анализ компании NBFI, которые выпускают оборотные бумажные инструменты, лицензированные как «эмитенты чеков», но формально не выпускающие денежные переводы.Одним из примеров такой компании является Comdata Network, которая выпускает «комчеки», используемые транспортной и игровой индустриями.

                    31

                    Денежные переводы

                    American Express и Citicorp выдаются через First Data Corporation. The First Data Corporation выпускает денежные переводы American Express с условием, что они произведут ребрендинг денежных переводов к апрелю 1997 года. First Data планирует переименовывать все денежные переводы AMEX в Western Union или интегрированные платежные системы (IPS).

                    32

                    Отчет Нильсона 632, ноябрь 1996 г., стр. 6 и 7.

                    33

                    Отчет Нильсона 632, ноябрь 1996 г., стр. 6 и 7.

                    34

                    Travelex работает в основном в аэропортах и ​​других транзитных станциях.

                    35

                    AFEX — это пример компании, у которой всего три или четыре «кассовых окна» в одном или двух штатах.

                    36

                    Аризона, Калифорния, Флорида, Иллинойс и Техас.

                    37

                    Обналичивание чеков считается частным банкингом, запрещенным в штате Нью-Гэмпшир.

                    38

                    Исследование 60 пунктов обналичивания чеков в 20 городах, проведенное в 1994 году, показало, что 33% всех торговых точек были готовы обналичивать личные чеки за плату в диапазоне от 1.7% и 20%. Средняя комиссия составила 7,7%. (Джон Каски, Fringe Banking, Russell Sage Foundation, США, 1994, стр. 59).

                    39

                    Одна крупная сеть по обналичиванию чеков сообщила, что средний размер чека для «отложенного обналичивания» в 1996 году составлял от 150 до 200 долларов; вторая цепочка обналичивания чеков сообщает о прибыли в размере 0,55 доллара на каждый доллар собранной комиссии.

                    Список небанковских финансовых организаций

                    -ст.№

                    Название компании Дата выдачи регистрационного удостоверения Адрес головного офиса
                    1. ООО «Восточная лизинговая компания» 8.1.1996 No-37, Latha Street, Latha Township, Янгон
                    2. Myat Nan Yone Finance Company Ltd. 25.1.2013 № 66, улица Лантхит (улица Мо Тин), отделение 4, поселок Ланмадау, Янгон,
                    3. Национальная Финансовая Компания, Лтд. 22.2.2013 No. (886/888), Pyay Road, Mayangone Township, Янгон
                    4. Mahar Bawga Finance Company Ltd. 23.4.2014 № 285, U WiZaRa Road, North Myaynigone Ward, San Chaung Township, Янгон
                    5. Джевел Спектрум Компани Лтд. 8.5.2014 № 111, Nga Dat Kyi Pagoda Road, Bahan Township, Янгон
                    6. Век Финансовая Компания Лтд. 5.6.2014 No. 33, Pyay Road, 6.5 миль, Hlaing Township, Янгон
                    7. Win Progress Services Company Ltd. 11.6.2014 Строение № (C), Комната № (402/403), Mindama Housing, Mayangone Township, Yangon
                    8. Global Innovations Finance Company Ltd. 4.8.2014 Building No. 16, 4-01, MICT Park, Hlaing Township, Янгон
                    9. Mother Finance Company Limited 18.1.2016 № 44-46, улица 2, отделение 1, поселок Ланмадау, Янгон,
                    10. Morganite Finance Company Limited 18.3.2016 № 173/175, комната № 301, улица Пансодан, поселок Кьяуктада, Янгон,
                    11. Best Merchant Finance Company Limited 18.3.2016 No. A / 10, Mindhama Housing, Mindhama Road, Mayangone Township, Янгон
                    12. Мьянма Руби Хилл Финанс Компани Лимитед 22.6.2016 No. 117, Wardan Street, Lanmadaw Township, Янгон
                    13. A1 Capital Company Limited 23.6.2016 № 33/49, второй этаж, Strand Condo, угол Махарбандула-роуд и Банк-стрит, поселок Кьяуктада, Янгон,
                    14. Pristine Global Finance Company Limited 3.11.2016 No. A-9, Shwe Kabar Housing, Mindama Road, Mayangone Township, Янгон
                    15. Maha Agri Finance Company Limited 5.7.2017 № 95-A, Kyaik Wine Pagoda Road, 8 Mile, Mayangone Township, Янгон
                    16. Thiri Zawtika Company Limited 22.8.2017 № (561/567), комната № 404, башня MAC (1), Торговая улица, поселок Кьяуктада, Янгон,
                    17. Отлично Форчун Финанс Компани Лимитед 23.11.2017 No. (5-A), Pyay Road, Ward (10), Hlaing Township, Янгон
                    18. Империал Мьянма Финанс Компани Лимитед 23.11.2017 No. (20), Myaing Marlar Street, Yankin Township, Янгон
                    19. Pacific-AA Finance Limited 23.11.2017 No. (408/410), Maharbandoola Road, Kyauktada Township, Янгон
                    20. Mo Mo Ventures Finance Co., Ltd. 30.11.2017 № (53), Strand Road, Room No. (215), Second Floor, Strand Square, PabedanTownship, Янгон
                    21. Reliable & Trusted Co., Ltd. 8.2.2018 No. (82 / A), Kyite Wine Pagoda Road, (8) Mile, Mayangone Township, Янгон
                    22 Pluses Financial Services Company Limited 16.2.2018 № (3C-3D), комната (501), 5 -й этаж , центр Хледан, угол Хледан и Пьяй-роуд, поселок Камают, Янгон,
                    23. Fairgrow Finance Company Limited 30.4.2019 No. (268), 15 этаж (A, B), Dagon Center (2), Pyay Road, Myaynigone, San Chaung Township, Yangon
                    24. Шве Минн Ган Финанс Компани Лимитед 21.6.2019 No. (174), Yae Twin Street, Kyay Pin Gyi Ward, Sittwe Township, Rakhine State
                    25. Mandalay Capital Company Limited 21.6.2019 Строение № (6), Джанкшн-Сквер, (7) улица, поселок Камают, Янгон,
                    26. Fulfillment (FFM) Finance Co., Ltd. 22.7.2019 No. (35), Phone Gyi Street, Ward (5), Lanmadaw Township, Янгон
                    27. Galaxy Finance Company Limited 28.1.2021 No. (6-A), 29 Thuwana, Pawsanhmwe Road, Thingangyun Township, Янгон

                    Небанковские финансовые учреждения | FIRST for Sustainability

                    МИКРОФИНАНСИРОВАНИЕ

                    Микрофинансовые учреждения — это организации, которые предоставляют ссуды клиентам с низкими доходами, включая микрокомпании и самозанятых, которые традиционно не имеют доступа к основным источникам финансирования от банковских учреждений.Ссуды обычно выдаются на небольшие суммы (всего 100 долларов США или даже меньше) и предназначены для заемщиков в развивающихся странах и обычно на короткий срок (год или меньше). Ссуды не обеспечиваются залоговыми активами, как в случае с банковскими учреждениями, и требуют погашения еженедельными платежами, а не ежемесячно.

                    По сути, микрофинансирование обычно направлено на решение экономических, социальных, а иногда и экологических проблем. Например, электричество — это основная потребность, которая позволяет малым предприятиям производить или перерабатывать продукцию.Микрофинансирование может предоставить сельскому сообществу доступ к электричеству за счет развития проектов в области возобновляемых источников энергии, таких как небольшие гидро- или фотоэлектрические (фотоэлектрические) панели. Микрофинансовые организации десятилетиями использовали экологические возможности для ведения бизнеса, поскольку они являются неотъемлемой частью их бизнеса.

                    Подробнее:

                    Микрофинансирование солнечных панелей в Иордании
                    Финансирование схем малых гидроэлектростанций в Перу

                    ЛИЗИНГ

                    Лизинговая компания предоставляет физический актив или услугу для использования коммерческим клиентом или физическим лицом в течение установленного периода времени (иногда с условиями покупки актива в конце контракта) в обмен на регулярные платежи, известные как финансовый лизинг.Арендатор является получателем активов или услуг по договору аренды, а арендодатель является владельцем активов или поставщиком услуг. Лизинговые активы включают легковые автомобили, малотоннажные грузовики, мебель, офисное оборудование, бытовую технику и тяжелое оборудование, такое как землеройные машины, большие машины, промышленное оборудование, корабли, тяжелые грузовики и самолеты. В некоторых случаях лизинговая компания одновременно владеет арендованным физическим активом и обслуживает его, а также несет ответственность за установку и эксплуатацию актива, что называется операционным лизингом.

                    Лизинговая компания может сдавать в аренду все виды энергоэффективного оборудования и оборудования для возобновляемых источников энергии, включая котлы, компрессоры и оборудование для отопления / охлаждения или солнечные панели, солнечные водонагреватели и т. Д. Аренда может сочетаться с контрактами на установку и техническое обслуживание и контрактами на выполнение работ.

                    Подробнее:

                    Турецкая лизинговая компания приступила к изучению проекта финансирования энергоэффективности

                    ЧАСТНЫЙ ФОНД

                    Фонды прямых инвестиций вкладывают капитал в компании (хотя иногда могут использоваться и другие финансовые инструменты) на более длительный срок с целью последующей продажи пакета акций с прибылью в момент выхода.Фонд прямых инвестиций обычно состоит из партнерства с инвесторами, которые являются партнерами с ограниченной ответственностью в Фонде, который контролируется генеральным партнером. Партнеры с ограниченной ответственностью обязуются предоставить финансирование, когда генеральный партнер определит возможность для инвестиций, например, приобретение контрольного пакета акций компании. Фонд обычно вкладывает отдельные средства в несколько компаний или проектов в течение срока партнерства. Компании или проекты, являющиеся объектами инвестиций, могут включать микрофинансовые организации, малые и средние предприятия, корпорации и крупномасштабные проекты.

                    Фонды прямых инвестиций могут повысить стоимость инвестируемых компаний путем инвестирования в модернизацию энергоэффективности и замену технологий. В качестве альтернативы фонды прямых инвестиций могут инвестировать в компании, которые производят или предлагают продукты или услуги, связанные с окружающей средой. Например, некоторые фонды PE нацелены исключительно на производителей оборудования для повышения энергоэффективности или возобновляемых источников энергии.

                    Подробнее:

                    TunInvest повышает эффективность за счет анализа устойчивого развития
                    Axxess Capital инвестирует в энергоэффективность Пример

                    ЭНЕРГЕТИЧЕСКИЕ СЕРВИСНЫЕ КОМПАНИИ (ЭСКО)

                    Энергосервисные компании (ЭСКО) предоставляют потребителям средства для сокращения их потребления энергии и спроса за счет заключения контрактов на основе результатов.ЭСКО выступает в качестве генерального подрядчика, используя стандартные накладные расходы и размер прибыли, и может финансировать и гарантировать свою работу, если выступает в качестве проектировщика / строителя. Приведенный ниже список варьируется от контрактов с полным обслуживанием / высоким риском до контрактов с низким уровнем обслуживания / риска.

                    ЭСКО с полным комплексом услуг: ЭСКО разрабатывает, финансирует и реализует проект, проверяет экономию энергии и делится с заказчиком согласованным процентом фактической экономии энергии за фиксированный период. Это также называется подходом «Совместное сбережение» в США.С.

                    Аутсорсинг конечного использования: ЭСКО берет на себя эксплуатацию и техническое обслуживание оборудования и продает продукцию (например, пар, отопление / охлаждение, освещение) заказчику по согласованной цене. Затраты на модернизацию оборудования, ремонт и т. Д. Несет ESCO, но право собственности обычно остается за заказчиком. Эту модель также иногда называют Chauffage или Contract Energy Management.

                    ЭСКО с сторонним финансированием: ЭСКО разрабатывает и реализует проект, но не финансирует его, хотя может организовать или способствовать финансированию.ЭСКО гарантирует, что сбережений энергии будет достаточно для покрытия платежей по обслуживанию долга. В США это также называется гарантированной экономией

                    .

                    ЭСКО Контракт с переменным сроком: Это похоже на ЭСКО с полным спектром услуг, за исключением того, что срок контракта может варьироваться в зависимости от фактической экономии. Если фактическая экономия меньше ожидаемой, контракт может быть продлен, чтобы позволить ЭСКО вернуть согласованный платеж. Вариантом является модель «первым ушел», когда ЭСКО берет на себя все выгоды от экономии энергии до тех пор, пока не получит согласованный платеж.

                    Поставщик оборудования Кредит: Поставщик оборудования разрабатывает и вводит в эксплуатацию проект, убедившись, что производительность / экономия энергии соответствуют ожиданиям. Оплата может производиться единовременно после ввода в эксплуатацию или с течением времени (как правило, исходя из предполагаемой экономии энергии). Право собственности на оборудование немедленно переходит к заказчику.

                    Лизинг оборудования: Подобно кредиту поставщика, поставщик получает фиксированные платежи от предполагаемой экономии энергии.Однако в этом случае поставщик владеет оборудованием до тех пор, пока не будут произведены все арендные платежи и любые трансфертные платежи.

                    Технический консультант (с оплатой по результатам): ЭСКО проводит аудит и помогает в реализации проекта. ЭСКО и заказчик согласовывают плату, основанную на производительности, которая может включать штрафы за меньшую экономию энергии и бонусы за большую экономию.

                    Технический консультант (с фиксированными платежами): ЭСКО проводит аудит, разрабатывает проект и либо помогает заказчику реализовать проект, либо просто консультирует клиента за фиксированное единовременное вознаграждение.

                    Подробнее:

                    Пример использования Optima Energia

                    Типы небанковских финансовых организаций

                    Небанковская финансовая организация (НБФО) — это организация, которая предлагает ссуды и финансовые продукты, но не имеет полной банковской лицензии.

                    Эти типы учреждений являются частными, что дает им больше возможностей и гибкости в отношении ставок и сборов, которые они могут предложить клиентам. Это позволяет им предлагать недорогие ссуды и создавать конкуренцию в банковском мире, вынуждая банки снижать свои ставки, чтобы конкурировать.

                    Многие люди рассматривают возможность использования NBFI при поиске кредита для малого бизнеса, личного или бизнес-кредита. Некоторые типы небанковских финансовых организаций включают:

                    Страховые компании

                    Учреждения, объединяющие риски, такие как страховые компании, работают с экономическими рисками, такими как смерть, ущерб и риски потери, чтобы получить прибыль. Два основных типа страховых компаний — это общее страхование и страхование жизни. Общее страхование — это скорее краткосрочный контракт, в то время как страхование жизни — долгосрочное и действует до смерти страховщика.

                    Кредиторы до зарплаты

                    Специализированные отраслевые финансисты, такие как кредитные компании до зарплаты и лица, финансирующие недвижимость, предоставляют краткосрочные ссуды и ограниченные финансовые услуги целевой аудитории. Кредиторы до зарплаты могут помочь с необеспеченными бизнес-займами и являются быстрым решением для заемщиков. Те, кто изо всех сил пытается получить кредит или имеет ограниченное обращение к средствам, с большей вероятностью обратятся к кредитору до зарплаты при получении ссуды.

                    Поставщики финансовых услуг

                    Поставщики финансовых услуг состоят из консультантов по вопросам управления, брокеров по ценным бумагам и ипотеке, а также финансовых консультантов.Они работают на платной основе и консультируют инвесторов и брокеров. Они повышают информационную эффективность для инвесторов и предлагают инвесторам транзакционные услуги по ликвидации их активов.

                    Институциональные инвесторы

                    Институциональные инвесторы — это организации, торгующие ценными бумагами в объемах, соответствующих более низким комиссиям. Подобные небанковские финансовые учреждения работают с пенсионными фондами и паевыми инвестиционными фондами.

                    Все еще не уверены?

                    Небанковские кредиторы регулируются, и, хотя они не имеют банковской лицензии, они по-прежнему придерживаются той же справедливой кредитной политики, что и банки.Сравните ваше предложение по жилищному кредиту от небанковских организаций с банковскими кредиторами. Одна из основных причин использования небанковских финансовых организаций — это право на участие. Небанковские кредиторы с большей вероятностью предоставят вам более крупную кредитную линию, чем банк, который учтет ваши доходы и расходы. Когда вы берете ссуду в небанковском учреждении, будьте полностью уверены в том, что у вас есть средства для выплаты ссуды и процентов. Также важно проверять процентные ставки и сравнивать ставки, чтобы избежать неприятных сюрпризов в будущем, и убедиться, что размер комиссии подходит вам.

                    Team Waddle

                    Просто маленькая розовая утка, ведёт блог о финансировании счетов-фактур

                    Небанковские и альтернативные кредитные компании в 2021 году

                    Альтернативные кредиторы привлекли внимание банковское дело благодаря их способности сотрудничать с устаревшими банками и использовать технологии, чтобы сделать финансовые транзакции более эффективными и удобными для пользователей. Небанковские и альтернативные кредитные компании продолжают набирать популярность среди нуждающихся в денежных средствах потребителей.Инсайдерская разведка

                    Потребителей привлекает идея небанковских ссуд, когда они могут заполнять заявки на ссуду и производить платежи в цифровом виде без первоначальных сборов и по низким процентным ставкам. Альтернативные кредитные компании и небанковские финансовые учреждения смогли удовлетворить эти потребности, адаптировавшись к эпохе цифровых технологий и оставаясь открытыми для роста компании.

                    Потребители также смотрят на небанковские займы как на быструю и легкую альтернативу наличным авансам, которые часто могут быть сложными и дорогостоящими.

                    Вот лучшие альтернативные кредитные компании, включая небанковские ипотечные кредиторы , коммерческие кредиторы и компании потребительского кредитования:

                    1. Quicken Loans

                    В 2015 году Quicken Loans преобразовала ипотечную отрасль с введением Rocket Mortgage — онлайн-заявки на ипотеку, заполнение которой, как сообщается, занимает менее 10 минут.Поскольку в поле зрения не было других реальных претендентов на статус-кво, это онлайн-приложение сразу привлекло технически подкованных соискателей. Rocket Mortgage продвинул Quicken Loans в сектор цифровой ипотеки.Quicken Loans

                    Rocket Mortgage продвинул Quicken Loans в сектор цифровой ипотеки, изменив традиционный процесс подачи заявок на жилищный кредит и открыв двери для более мелких онлайн-кредиторов. Согласно онлайн-отчету Insider Intelligence о ипотечном кредитовании, к 4 кварталу 2017 года Quicken Loans стала крупнейшим поставщиком ипотечных жилищных кредитов в США по объему.

                    Узнайте больше о Quicken Loans.

                    2. LoanDepot

                    LoanDepot стал популярным на рынке ипотечных кредитов в 2017 году, когда он представил набор инструментов, позволяющих потребителям удобно заполнять заявки на получение ипотечного кредита со своих смартфонов.

                    Этот альтернативный кредитор профинансировал более 165 миллиардов долларов с момента своего запуска в 2010 году и является пятым по величине поставщиком розничных ипотечных кредитов в стране, занимая второе место среди крупнейших небанковских потребительских кредиторов.

                    Узнайте больше о LoanDepot.

                    3. PennyMac

                    PennyMac опережает своих альтернативных конкурентов по кредитованию, постоянно адаптируясь к цифровым предпочтениям потребителей. PennyMac обслуживает онлайн-пользователей и обеспечивает поддержку ссуды в цифровом формате и позволяет потребителям подавать документы в электронном виде.

                    Не имея минимального дохода, PennyMac предлагает широкий спектр вариантов ссуд, от обычных и крупных ссуд до ссуд и ипотечных программ Министерства по делам ветеранов США и Федерального управления жилищного строительства.

                    Узнайте больше о PennyMac.

                    4. OnDeck

                    Цифровые технологические услуги OnDeck и партнерство с действующими поставщиками финансовых услуг сделали его лучшим альтернативным вариантом кредитования для малого и среднего бизнеса (SMB).

                    В 2018 году OnDeck запустила ODX, чтобы помочь банкам создавать собственные цифровые продукты для кредитования малого бизнеса. Фирма также стала партнером JPMorgan в 2014 году и расширила партнерство в 2017 году, чтобы создать платформу, позволяющую малому и среднему бизнесу получить доступ к кредитам на сумму до 200000 долларов США в Интернете.

                    Узнайте больше о OnDeck.

                    5. Социальное финансирование (SoFi)

                    Первоначально ориентированное на рефинансирование студенческих ссуд, сейчас SoFi включает рефинансирование ипотечных ссуд, ипотечные и личные ссуды. В 2019 году SoFi расширила свои предложения, запустив SoFi Invest, который предлагает клиентам как активные, так и автоматизированные варианты инвестирования без комиссии.

                    Успех SoFi как альтернативной кредитной платформы во многом объясняется ее постоянным стремлением расширять набор финансовых услуг.Помимо запуска SoFi Invest, в 2019 году компания также стала партнером insurtechs Lemonade и Root, чтобы добавить еще три типа страхования в свой набор продуктов.

                    Узнайте больше о SoFi.

                    6. Reali Loans

                    Reali Loans — это альтернативная онлайн-платформа для кредитования, которая не требует комиссии за выдачу кредита или авансового платежа и предназначена для технически подкованных клиентов, которые ищут удобный способ получения ссуд.

                    Платформа Reali позволяет пользователям заполнять кредитную заявку полностью онлайн; клиенты могут загружать и подписывать документы в электронном виде, а также отслеживать продвижение своей ссуды, включая платежи, через пользовательскую панель управления.

                    Узнайте больше о займах Reali.

                    7. Kabbage

                    Kabbage — еще одна платформа для онлайн-кредитования, которая заняла место в списке ведущих небанковских финансовых организаций. Стартап предлагает операции B2B, а в июле 2019 года он получил возобновляемую кредитную линию в размере 200 миллионов долларов.

                    Прогноз движения денежных средств Kabbage Insights.Каббаж

                    Особо популярный в сфере кредитования малого и среднего бизнеса, Kabbage предоставляет набор цифровых услуг, с помощью которых клиенты могут связать бизнес-информацию в Интернете для получения автоматического финансового обзора. Kabbage также позволяет пользователям отказаться от своей очереди с помощью трех различных методов: входа в компьютер, использования мобильного банковского приложения или считывания Kabbage Card.

                    Узнайте больше о Kabbage.

                    8. PayPal

                    PayPal — это популярный сервис цифровых платежей, который, помимо других продуктов, предлагает несколько платформ для одноранговых платежей (P2P) — отрасль, в которой, по прогнозам Insider Intelligence, средний пятилетний рост составит 42,7% в год. темпы роста к 2023 году достигнут 574 млрд долларов. Одной из таких услуг является Venmo, платежное приложение P2P, популярное среди миллениалов и стремящееся к увеличению объема в 100 млрд долларов в 2019 году.

                    Наряду с платежами P2P PayPal предлагает программу кредитования малого бизнеса, которая включает в себя оборотный капитал PayPal (который позволяет продавцам подавать заявку на беспроцентную ссуду до 200000 долларов, получать средства практически мгновенно и погашать ссуду плюс фиксированную комиссию в процентах от ежедневных продаж), а также бизнес-ссуды PayPal, которые предлагают финансирование более традиционного направления бизнеса до $ 500 000.

                    PayPal предлагает различные услуги безопасности, включая предупреждения о подозрительной активности, в дополнение к простым вариантам оформления заказа, когда пользователи могут использовать PayPal для покупок в Интернете.




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *