Содержание

Кредитный договор — условия, особенности и порядок оформления

Январь 2019

Содержание и предмет кредитного договора

Получить потребительский кредит – задача несложная. Однако если человек, принявший такое решение, задумывается о последствиях своих действий, то ситуация уже не выглядит слишком простой. Необходимо учесть ряд факторов, например, выбор банка, который даст кредит. Кроме того, полезно предварительно поинтересоваться у его сотрудников, на каких условиях будут получены нужные средства, насколько содержание и предмет кредитного договора соответствуют юридическим нормам, и насколько объективно он отражает обоюдные права и обязанности его участников.

Что такое кредитный договор?

Что представляет собой кредитный договор?

Кредитный договор является письменно оформленным двусторонним соглашением, согласно которому финансовая организация, с одной стороны, обязуется выдать в личное пользование определённую материальную сумму (кредит) клиенту на специальных условиях, указанных в документе. А лицо, получившее средства, со своей стороны, обещает вернуть их в полном объёме и в указанный срок, дополнительно беря на себя обязанность погасить процентные начисления за использованный капитал.

Данная бумага представляет собой один из независимых и автономных вариантов договора займа. Это позволяет применять к ней аналогичные нормы, если иное не оговорено законодательно, не прописано в правилах потребительского кредитования и не противоречит самой сути составленной бумаги. В отличие от типового займа, данный способ кредитования классифицируется в юридической практике как консенсуальный, поскольку набирает силу только после достижения его участниками всех указанных требований и условий. Кроме того, он попадает под категорию возмездных, так как погашение взятой в долг суммы осуществляется клиентом банка в рамках действия процентных ставок, указанных в соглашении.

Общие условия кредитного договора регулируются нормативно-правовыми актами, а дополнительные пункты основных разделов могут быть составлены на усмотрение участников сделки.

Гражданский кодекс

Какой статьёй гражданского кодекса регламентируется кредитный договор? Опираясь на действующее законодательство, данный документ классифицируется как гражданско-правовое потребительское соглашение. Это означает, что двусторонние обязанности, складывающиеся между организацией, оформившей заём, и лицом, его получившим, имеют частноправовую юридическую окраску. При этом денежные отношения его участников осуществляются в соответствии с правилами и нормами ГК РФ. При его оформлении обе стороны обязаны руководствоваться основополагающими принципами свободы и добровольности в процессе заключаемого соглашения, если иные действия не предусмотрены нормативно-правовой государственной базой. Так гласит закон — в частности, ст 819 ГК РФ.

Статья не только даёт полное определение данному действию. Однако она самым подробным образом регулирует практическое применение соглашения, согласно которому финансовое учреждение, выдавшее деньги на условиях потребительского кредитования, принимает на себя обязательства действовать по условиям, приписанным в документе, соблюдая при этом как размеры займа, так и процентные ставки по нему — не выходя при этом за указанные в тексте рамки. Заёмщик, соответственно, берёт на себя задачу своевременно возместить все средства и погасить процентные переплаты. Если никакие другие действия участников не оговорены дополнительно, то документ, согласно 819 ст., набирает юридическую силу не по факту его подписания — моментом заключения кредитного договора выступает получение заинтересованным лицом необходимой суммы от кредитора.

Права и обязанности сторон по кредитному договору

Для заключения кредитного договора требуется не только соответствие всем требованиям, которые предъявляются законом к его непосредственным участникам. Не менее важно понимание обоюдных прав и обязанностей, которые придётся исполнять после того, как подписи под документом будут поставлены. При этом следует понимать, что в качестве кредитора могут выступать не только банки и частные финансовые компании, но и иностранные организации, физические или юридические лица. Независимо от того, кто даст деньги, соглашение регулирует как права, так и обязательства по факту совершённой сделки. Как правило, они стандартные, но стороны могут вносить свои коррективы.

Каковы права и обязанности кредитора и заёмщика?

Обязанности кредитора по кредитному договору:

  • потребность выдать клиенту требуемую денежную сумму установленными законом способами;
  • принимать погашение долговых обязательств по договору и размещать их на нужных расчётных счетах;
  • по первому запросу клиента, оформившего настоящий займ, предоставлять ему сведения об остаточной части задолженности, либо прекращение кредитных обязательств по факту закрытия всей суммы (эта информация должна подтверждаться специальной справкой).

Человек, выступающий по данному документу в роли заёмщика, в свою очередь обязан:

  1. Принять в личное пользование запрашиваемые средства в нужном ему объёме. Распорядиться ими в соответствии с целями, прописанными в соглашении. Если пункт о целевом предназначении отсутствует, заёмщик вправе применять их по собственному усмотрению, не информируя о своих действиях банк.
  2. К моменту подписания сделки клиент должен предоставить правдивую персональную информацию и дополнительные сведения о себе, которые требует кредитор. Справка! За умышленное искажение данных или использование подложных бумаг и справок к нарушителю может быть применена уголовная ответственность и реальный срок лишения свободы.
  3. Платежи должны носить регулярный характер — согласно установленного графика погашения долга.
  4. Если в договоре есть страховые взносы, то их следует оплачивать вовремя.

Банк наделен правами:

  • списывать необходимые к погашению суммы с других счетов и источников дохода заёмщика, если он уклоняется от своих прямых обязанностей;
  • поскольку предметом кредитного договора могут быть не только денежные средства, но и имущественные ценности, компания может подать иск об их временной конфискации;
  • по объективным причинам прекратить договорные отношения в досрочном порядке и инициировать исполнение заёмщиком платёжных обязательств в полном объёме раньше установленного соглашением периода времени;
  • применять все законные рычаги воздействия на неплательщика и обращаться в судебные органы для защиты своих интересов.

Клиент банка правомочен:

  • частично досрочно вносить текущие выплаты с целью скорейшего выполнения своих финансовых обязательств;
  • требовать доступ к сведениям о состоянии своей кредитной задолженности в любое удобное для него время;
  • ознакомиться с порядком оформления кредитного договора и ставить под ним свою подпись только в случае полного согласия со всеми пунктами документа;
  • до момента получения денежных средств на руки отказаться от услуг банка и расторгнуть договор досрочно в одностороннем порядке.

Виды кредитного договора

Содержание кредитного договора, специфика указанных в нём условий, требований и обязательств, предъявляемых документом к обеим сторонам-участникам процесса, позволяет выделить несколько основных его видов:

  1. Целевой – средства идут на приобретение конкретного товара.
  2. Нецелевой – заёмщик не обязан давать финансовому учреждению отчёт, куда именно он потратил взятые в долг деньги.
  3. Обеспеченный – имеется ввиду наличие поручителей.
  4. Необеспеченный – без их присутствия.
  5. С восстанавливаемыми лимитными средствами либо без таковых – займ берётся разово и больше не пополняется.
  6. Инвестиционный – денежные средства идут на развитие собственного бизнеса. Процент по таким договорам контролируется государством и не может выходить за установленные рамки.
  7. С начислением процентных ставок и без них. В последнем случае все переплаты компенсируются государством. Пример – ипотечное кредитование в рамках участия в различных федеральных проектах и программах.
  8. Реструктуризация и рефинансирование – заключается, когда возникает потребность в обеспечении финансовой возможности клиента совершать платежи своевременно и в полном объёме. В данной ситуации процедура оформления кредитного договора фактически представляет собой передачу долга в другое банковское учреждение, когда клиент погашает за счёт полученных средств свой первоначальный долг.

Порядок оформления кредитного договора

Процедура оформления и срок действия кредитного договора

Перед тем как оформить соглашение, компания требует от клиента предоставить необходимые к рассмотрению заявки документы. Если сторонами по кредитному договору выступают банк и физическое лицо — их перечень стандартный. Если в сделке участвуют иностранные кредиторы или юридические лица – этот список может быть расширен. Далее руководство организации рассмотрит заявку и примет решение — разрешить кредитование или отклонить сделку.

Перед подписанием основного соглашения, в зависимости от ситуации, могут быть подписаны сопутствующие документы – залоговый, страховой, поручительский. Настоящий кредитный договор должен быть заключён в форме, регламентированной законодательно, в письменном виде и в двух экземплярах.

Срок действия договора

Кредитный договор считается заключённым с момента получения займа и действует на срок, указанный в документе. Этот период определяется индивидуально. Как правило, потребительское кредитование распространяется на несколько лет — в основном это 2-3 года. Если речь идёт о покупке недвижимости или автомобиля, то эти рамки более расширены. С юридической точки зрения срок действия договора прекращается по факту полного погашения долговых обязательств.

Видео по теме

какие условия прописываются, образец документа

Кредитование – это востребованная банковская услуга, предлагаемая многими крупными банками. Она предполагает предоставление гражданам определенной суммы денег, которая может использоваться для конкретных целей или для любых трат.

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 450-27-46. Это быстро и бесплатно!


При этом непременно оформляются отношения между двумя сторонами официально, для чего формируется и подписывается кредитный договор. Он выступает документом, обладающим юридической силой, поэтому нарушение любых его пунктов обеспечивает необходимость для несения ответственности за эти действия со стороны любого участника.

Понятие кредитного договора

Он является соглашением, подписываемым двумя сторонами. В нем закрепляются обязательства, права и обязанности, а также другие нюансы отношений между банком и заемщиком. По этому контракту одна сторона, являющаяся банком, передает другой стороне, выступающей заемщиком, определенную сумму денег.

В документе указывается важная информация:

  • когда должны возвращаться деньги;
  • какие начисляются проценты;
  • каков размер займа;
  • какими правами и обязанностями обладают стороны.

Стандартно все банки пользуются обычной единой формой, но в зависимости от условий кредитования могут иметься разные пункты в документе. Он может содержать информацию о необходимости страхования заемщика или об особенностях досрочного погашения кредита.

Кредитный договор.

К основным характеристикам кредитного договора относится:

  • его предметом выступают деньги;
  • кредитование оформляется только письменным соглашением;
  • деньги выдаются исключительно организациями, обладающими соответствующей лицензией;
  • непременно прописывается необходимость уплаты процентов заемщиком;
  • заключенным такое соглашение считается после передачи денег.

Регулируется процесс оформления данного документа ФЗ №353 или ФЗ №102, а также многочисленными статьями ГК. Если при составлении документа сотрудники банка каким-либо образом нарушают законодательство, то такое соглашение легко признается недействительным судом.

Виды

Форма такого документа может быть устной или письменной, но при оформлении кредита в банке непременно составляется письменный документ. Сделка признается недействительной, если в соглашении нет специального номера, даты составления и подписи сторон.

Также существует много видов таких договоров, причем они зависят от разновидности оформляемого займа. Он может быть целевым или нецелевым. Содержание таких соглашений может значительно отличаться.

Имеются отличия в договорах, предназначенных для покупки за счет заемных средств жилой недвижимости или машины. Поэтому каждый заемщик перед подписанием любого документа должен тщательно изучить все условия кредитования, так как от этого зависят правила возврата средств и начисления процентов.

Порядок заключение контракта

Процесс составления и подписания этого соглашения делится на этапы:

  • обязательно предварительно потенциальный заемщик оформляет заявку;
  • она рассматривается банком наряду с другими документами от гражданина;
  • если принимается положительное решение о выдаче займа, то формируется письменный договор.

Соглашение считается заключенным после того, как банк передаст в наличном виде или перечислит на счет заемщика денежные средства. До получения денег заемщик может легко отказаться от кредита, причем даже уже после подписания договора. Образец договора, можно скачать ниже.

Кредитование представлено консенсуальной сделкой, поэтому важно, чтобы между двумя сторонами был достигнут консенсус. Плата за использование заемных денег начинает взиматься сразу после их передачи заемщику.

На что нужно обращать внимание при подписании кредитного договора, расскажет это видео:

Для заключения договора потребуется документация:

  • паспорт заемщика;
  • справка о зарплате, а также иные бумаги, с помощью которых заемщик может доказать, что у него имеются иные официальные доходы, поэтому он действительно может уплачивать платежи по кредиту;
  • номер лицевого счета в других банковских организациях;
  • св-во о браке и выписка из домовой книги;
  • трудовая книжка.

Вышеуказанные документы являются стандартными, поэтому их придется подготовить при обращении в любой банк. Также может потребоваться и другая документация.

Например, если заемщики желают воспользоваться какими-либо льготными программами, то они могут принести сертификат на МСК, военное или пенсионное удостоверение, сертификат многодетной семьи или иные аналогичные бумаги.

Если привлекаются к оформлению кредита созаемщики или поручители, то они так же должны подготовить документацию. Она должна подтверждать, что граждане являются платежеспособными и ответственными.

Нередко при оформлении крупного займа граждане для повышения выдаваемой суммы предпочитают передавать банку в залог разное имущество. Оно может быть представлено разными видами недвижимости или транспортными средствами.

Условия

Кредитный договор может включать множество разной информации и условий. Они зависят от его формы и вида, а также от нюансов деятельности конкретного банковского учреждения. Наиболее важными и существенными условиями являются:

  • Предмет. В качестве него выступают деньги, которые могут передаваться заемщику в национальной или иностранной валюте. Прописью указывается размер займа и срок, на который он предлагается. Здесь указывается вид займа, цели его выдачи и способ предоставления денег. Средства могут перечисляться на счет заемщика или выделяться ему в виде овердрафта, а также нередко выдаются наличными в кассе банка.
  • Стороны соглашения. Ими выступает заемщик и банк. Выдавать деньги может исключительно компания, зарегистрированная в качестве юр лица.

    У нее должна иметься лицензия на данную работу. Заемщиком может быть фирма или частное лицо. Он должен отвечать многочисленным требованиям и условиям банка. В законе отсутствуют какие-либо специфические требования к получателям кредитных денег.

  • Права сторон. Каждый участник такого соглашения обладает определенными правами. Получатель средств может отказаться от кредитования, а также имеет право погашать кредит заранее в любой момент времени, а при этом к нему не должны применяться какие-либо санкции или штрафы. Банк может не выдавать средства, если считает, что заемщик не является ответственным и платежеспособным. Может потребовать возвращения денег досрочно, если на это имеются основания, например, нарушаются условия договора.
  • Обязательства участников. В договоре указываются обязательства для каждой стороны, которые должны неукоснительно соблюдаться. Кредитор обязан предоставить деньги заемщику, а тот в свою очередь должен вернуть деньги и проценты в нужном размере и к указанной дате. Если заемщик не исполняет свои обязательства, то начисляются дополнительные штрафы и пени, что увеличивает на него кредитную нагрузку. Если банк не исполняет обязательства, то другая сторона может обращаться в суд для аннулирования контракта или применения иных мер воздействия на организацию.
  • Начисленные проценты. Выдача кредита непременно предполагает получение прибыли банком, поэтому начисляются проценты. В договоре указывается их размер и распределение по ежемесячным платежам на протяжении всего срока, на который выдаются заемные средства.

    Если отсутствует в документе размер процентов, то плата берется на основании значения ставки рефинансирования ЦБ. Большинство банков пользуются фиксированной ставкой, но она может быть плавающей, а в этом случае она меняется под действием разных факторов.

  • Срок действия. Это условие является значимым для любого кредитного договора, поэтому установлено на законодательном уровне. Выдаваться деньги могут на несколько месяцев или лет. Обычно банки сами устанавливают минимальные и максимальные сроки.

Сохраняет ли банк оригинал кредитного договора, смотрите в этом видео:

Если отсутствует хотя бы один из вышеперечисленных пунктов, то это является нарушением, поэтому договор может быть оспорен в суде. Предоставляется кредит исключительно на определенный период времени, а также соглашение обязательно предполагает возврат денег и начисление процентов.

Именно такие условия обусловлены основными принципами кредита, заключаемыми в возвратности, срочности и платности.

Каковы значительные отличия кредитного договора от займа

В ст. 819 ГК имеются основные понятия о том, чем кредит отличается от займа.

ГК РФ Статья 819. Кредитный договор
1. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

К главным отличиям относится:

  • кредитное соглашение всегда является консенсуальным;
  • оно вступает в силу только после получения заемщиком средств от банка;
  • все условия оговариваются обеими сторонами заранее;
  • кредитный договор – это взаимное соглашение, а вот договор займа составляется в одностороннем порядке;
  • в кредитном соглашении содержится одно сложное обязательство, но оно разделяется на две простые части, поэтому банк предоставляет нужную сумму денег, а заемщик обязан вернуть эти средства совместно с начисленными процентами к указанному сроку;
  • в этих контрактах имеются разные основания возникновения обязательств;
  • если банк не выдает по соглашению заемные средства, то у заемщика не возникает никаких обязательств перед организацией, поэтому договор не считается заключенным;
  • по соглашению займа основанием возникновения обязательства выступает передача денег заемщику, причем этот процесс реализуется вне документа, поэтому выступает фактором для формирования договора.

Оба этих контракта выступают казуальными сделками.

Обязанности сторон по кредитному договору. Фото:ppt-online.org

Заключение

Таким образом, кредитный оговор – это значимый документ, формируемый каждым банком при выдаче заемных средств другой стороне. Он должен содержать несколько наиболее значимых условий и данных.

Обязательно составляется с учетом требований законодательства, так как иначе его можно будет признать недействительным по решению суда. Он имеет некоторые значимые отличия от договора займа.

Составляется по специальной форме, а также подписывается обеими сторонами. Не является действительным до того момента, пока заемщик не получит средства от банка.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (499) 450-27-46 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Это быстро и бесплатно!

Правила оформления кредитного договора: нюансы подписания

Добавлено в закладки: 0

При оформлении кредита важно грамотно составить договор. Нужно знать, на какие пункты следует обратить внимание, если одобрена заявка на заем. Необходимо помнить – единого образца кредитного договора банка не существует.

В документах по займу в кредитном учреждении прописываются основные условия контракта: процентная ставка, сумма и срок кредита, общие положения об обязанностях сторон. От правильности составления договора зависит выгодность сотрудничества с банком.

Основные условия кредитного договора

Перед составлением договора, нужно ознакомиться с его основными условиями. Следует помнить, что:

  1. Документ содержит подробную информацию о сторонах, заключающих договор: паспортные данные и банковские реквизиты. Указывается сумма займа и условия снятия наличных. Следует проверить, предполагается ли сумма за открытие счета, комиссия за пользование денежными средствами. От этих цифр будет зависеть финансовое состояние в ближайшие годы.
  2. Прописывается процентная ставка на период кредитования. Задача клиента – напомнить специалисту банка о расчете лучшей процентной ставки в зависимости от срока соглашения. Уточнить, указана ли полная стоимость кредита. Нужно помнить, что процентная ставка и иные комиссии начисляются в соответствии с кредитной историей. Чем выше доверие банка к клиенту, тем больше возможности получить пониженную ставку процентов.
  3. Далее кредитный договор банка содержит описание ежемесячных платежей. Существует два варианта погашения долга: с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей. Аннуитетные платежи предполагают ежемесячное внесение фиксированной суммы. включающей погашение процентов за пользование деньгами и основной суммы долга. Дифференцированные платежи уменьшаются на протяжении периода кредитования и предполагают оплату основного долга с процентами от остатка задолженности.
  4. Пункт с описанием штрафных санкций за просрочки платежей. Некоторые банки в договоре прописывают возможность изъятия средств с других счетов заемщика в случае нарушения положений договора.
  5. В особых условиях договора указываются возможности досрочного погашения соглашения и условия расторжения кредитного договора с банком. Стоит проверить взимаются штрафы или комиссии за досрочное погашение долга. Некоторые банки включают в этот раздел пункты о праве банка на имущество клиента в случае неуплаты долга. Также договор содержит пункты, описывающие условия признания недействительности действующего договора.

Положения можно найти в любом стандартном банковском договоре. Скрупулезное  изучение договора избавит от сложностей в дальнейшем. Не нужно бояться уточнять у сотрудников банка непонятные слова и фразы. Некоторые банки пользуются тем, что люди часто не понимают банковскую терминологию. Могут возникнуть вопросы, например, связанные с  понятием номинальная или плавающая процентная ставка. От данных условий будут зависеть ежемесячные платежи.

Нюансы договора

Эксперты не советуют сразу оставлять подпись на бумаге. До подписания договора нужно:

  • получить полную информацию по всем непонятным нюансам у сотрудников банка;
  • потребовать предоставление списка всех платежей по кредиту, в том числе различных комиссий;
  • уточнить возможности досрочного погашения платежей и указание штрафных санкций.

При сомнениях, можно взять с собой договор, почитать его в спокойной домашней обстановке, посоветоваться с родными.

Пока договор не подписан, есть возможность обратиться в другой банк. После подписания документа и получения денег, такой возможности не будет.

Существуют некоторые лазейки, помогающие изменить основные условия. Чтобы банк расторг кредитный договор, можно подписать дополнительное соглашение к договору. Такую услугу предоставляют не все банки, а возможность его подписания будет зависеть от конкретных жизненных обстоятельств. От правильно составленного договора будет зависеть общая сумма кредита, переплаты, а также объемы штрафов, если вдруг возникнет подобная ситуация.

Как оформить кредитный договор с банком правильно

образец, понятие, права и обязанности сторон

Основные правила составления договора кредитования юридических лиц

Кредитный договор с юридическим лицом — разновидность договора займа, и потому он заключается исключительно в письменной форме. Это типовой документ, в котором обязательно наличие следующих основных разделов.

Вот пример типового кредитного договора между банком и юридическим лицом:

⇓Скачать образец кредитного договора

Предмет договора

Договор заключается между банком и организацией с целью предоставления последней ссуды на определенную сумму и на оговоренный срок. Фирма же обязуется вернуть сумму долга с причитающимися процентами. Документ должен соответствовать всем требованиям Статьи 819 Гражданского кодекса РФ.

Исправления либо изменения каких-либо пунктов в документе после его согласования сторонами не допускается.

Договором на протяжении всего срока его действия может предусматриваться одностороннее изменение банком процентной ставки. В случае с кредитными сделками с юридическими лицами данный пункт не является нарушением требований закона.

Обязанности сторон

Заемщик обязан:

  • вернуть в срок сумму задолженности и выплатить проценты по ней, а также неустойку если нарушены условия документа;
  • обеспечить строго целевое использование суммы кредита;
  • обеспечить беспрепятственное проникновение кредитора в свои производственные, складские и иные помещения с целью проверки целевого использования займа и мониторинга финансового состояния клиента;

Кредитор обязан:

  • предоставить кредит заемщику не позднее установленной даты;
  • вернуть заемщику сумму, выплаченную сверх его задолженности по первому же его требованию.

Права сторон

Заемщик вправе:

  • досрочно вернуть долг, заплатив причитающийся за это штраф;
  • отказаться от получения кредита до установленного срока его выдачи;
  • востребовать от кредитора выписки с кредитного счета.

Кредитор вправе:

  • в случае просрочки выполнения платежей безакцептно списывать средства с остатков на счетах заемщика;
  • отказаться в установленный срок от предоставления средств;
  • досрочно взыскивать сумму кредита у заемщика, если узнает о неблагоприятном финансовом состоянии заемщика, ухудшении состояния обеспечения займа, нецелевом использовании долга и т. д.

Обеспечение возврата кредита

Обеспечением для кредита юридического лица могут служить:

  1. движимое и недвижимое имущество;
  2. банковские гарантии;
  3. поручительства физических и юридических лиц.

Споры, связанные с договором кредитования, разрешаются в судебном порядке.

Кредитный договор — понятие, основные особенности и положения

Кредиты для многих людей являются необходимыми, поскольку позволяют быстро получить определенную сумму, далее возвращаемую банку небольшими ежемесячными платежами. При получении любого займа составляется специальный документ. Каждый заемщик должен хорошо разбираться в том, что такое кредитный договор, какие пункты в нем должны прописываться и как правильно его оформлять.

Понятие кредитного договора

Он представляет собой специальный документ, в соответствии с которым кредитор выдает деньги заемщику. В нем указываются основные условия и особенности данного процесса, а также проценты, которые обязан уплатить заемщик за использование заемных средств.

Кредитный договор

В соответствии с любым кредитным договором кредитор может отказаться от суммы, для этого он должен уведомить заемщика.

Основные особенности документа

Этот документ заключается между кредитором и заемщиком. В соответствии с современным законодательством обеспечивается передача кредитной организацией денежных средств иному физическому или юридическому лицу. Они выдаются на условиях возвратности, срочности и платности.

Заемщик должен в установленный срок и с определенными процентами вернуть заемные деньги.

К основным особенностям этого документа относятся следующие пункты:

    • он заключается только в письменном виде, а иначе никакое устное соглашение не имеет юридической силы, поэтому может легко признаваться недействительным;

Подписание кредитного договора

  • нет четкой и определенной структуры и образца такого соглашения, описанного в законе, поэтому оно может составляться в разных видах, но обязательным является наличие реквизитов двух сторон, подписей представителей и печатей, а также должно иметься название документа, дата и место его составления и нумерация;
  • проценты могут начисляться как с даты составления договора, так и с того дня, когда деньги будут переведены заемщику.

Данное соглашение составляется непременно при передаче средств в долг. Кредит непременно является платным, поэтому важным моментом считается указание начисления процентов на переданную денежную сумму. Дополнительно должны быть установлены четкие сроки, в которые возвращается заемная сумма.

Основные положения

Договоры должны быть подписаны обеими сторонами, участвующими в сделке. Перед подписанием важно уделить внимание тщательному изучению всех условий и требований, прав и обязанностей сторон. Основными факторами выступают:

  • срок, в течение которого должны быть возвращены денежные средства;
  • денежная сумма, предоставляемая в кредит;
  • проценты, начисляемые на заемную сумму.

Данные условия должны заблаговременно оговариваться обеими сторонами. Особенно много внимания уделяется сроку, в течение которого возвращаются деньги с процентами. Срок может означать и срок действия самого соглашения.

Срок погашения кредита

Однако когда составляются договоры, учитывается, что срок является промежутком времени между датой выдачи денег и датой их полного возврата с начисленными процентами. Не допускается не соблюдать сроки, поскольку это непременно приводит к начислению штрафов или пени.

В пределах установленного срока выполняются следующие действия:

  • денежные средства, полученные заемщиком, используются им по назначению в соответствии с целью оформления займа;
  • производится начисление процентов на заемную сумму, причем они оговариваются заранее;
  • к концу срока все деньги возвращаются кредитору;
  • уплачиваются проценты за использование заемной суммы.

Именно кредитный договор регулирует отношения, возникающие между двумя сторонами. При этом имеются прямые участники и второстепенные. Прямыми являются непосредственные заемщики и кредиторы. В качестве второстепенных участников выступают разные лица, которые обеспечивают гарантию возврата денег для банка, поэтому сюда относятся поручители или созаемщики. Именно их наличие минимизирует риски банковского учреждения от невозврата заемных средств. Поручители заинтересованы в том, чтобы заемщик исполнял свои обязательства перед банком, а иначе они станут ответственны за возврат денег.

При выдаче кредита составляются основные и вторичные документы. К основным относятся непосредственные кредитные договоры, а ко вторичным:  страховки, банковские гарантии, документ о передаче определенного имущества в залог или оформление поручительства.

Иные нюансы кредитного договора

Кредитный договор может быть:

  • консенсуальным;
  • возмездным;
  • двусторонним.

Вступление в силу этого документа происходит непосредственно после того, как обе стороны, участвующие в процессе, достигают соглашения, поэтому ставятся подписи на бумагах. Денежные средства при этом передаются от банковского учреждения заемщику позже.

Кредитный договор отличается от договора займа субъектами. Кредитором может являться только банковское учреждение или иная кредитная организация, которая получила от ЦБ лицензию на осуществление данной деятельности.

Лицензия ЦБ России

Другие компании и частные лица не имеют права выдавать заемные средства с помощью кредитного договора, но могут воспользоваться договором займа.

В качестве предмета выступают только деньги, поэтому никаким образом не используются товары или иные ценные вещи. Выдаются деньги в безналичной форме, для чего они зачисляются на счет заемщика в банке, который выдает займ. Поэтому предметом отношений между банком и заемщиком являются права требования, а не наличные деньги.

Виды кредитного договора

Данный документ может быть представлен в нескольких разновидностях, причем они обладают уникальными особенностями:

  • Открытие кредитной линии. В этом случае составляется документ, на основании которого банк передает заемщику деньги в пределах конкретного максимального лимита. Другим вариантом является возникновение задолженности у заемщика, не превышающей ранее установленного лимита задолженности.
  • Целевой договор. Он предусматривает, что выдаваемые средства заемщик должен потратить только на определенную цель, которая указывается в процессе составления соглашения. Такой кредит называется целевым, поэтому кредитор имеет право контролировать целевое расходование средств заемщиком. Если деньги используются не по назначению, то кредитор может отказаться от исполнения договора, поэтому может быть прекращено кредитование, а также нередко требуется досрочное полное погашение займа с процентами.
  • Ломбардные кредиты. Для них создается специальный договор, по которому ЦБ передает разным банковским учреждениям краткосрочные займы, причем в качестве залога используются государственные ценные бумаги. Такое кредитование схоже с деятельностью ломбардов, которые выдают средства под залог ценного имущества.
  • Бюджетный кредит. Он предоставляется разным публичным и правовым организациям, а для этого используются средства из государственного бюджета.
    Бюджетный кредит
    Такой займ является целевым и возмездным. Однако если в качестве заемщиков выступают государственные предприятия, то нередко на заемные средства не начисляются проценты. Здесь кредитный договор предполагает наличие обеспечения, способное выражаться в виде банковской гарантии, залога или поручительства. Также заранее заемщик тщательно проверяется, поскольку важно, чтобы его финансовое состояние было положительным и стабильным. После выдачи средств обязательно проверяется использование их в соответствии с целью.
  • Потребительские кредиты. Считаются наиболее востребованными среди современных заемщиков, так как дают возможность приобретать на заемные средства любые товары. Они могут оформляться не только в отделениях банковских учреждений, но и даже в разных магазинах, сотрудничающих с банками.

Таким образом, существует много видов займов, для каждого из которого создается уникальный договор, содержащий нужные условия и требования.

Составление кредитного договора — это непременное условие выдачи официального займа. Он должен содержать большое количество информации о сторонах, участвующих в сделке, а также прописываются их права и обязанности. Именно на его основании осуществляется регулирование отношений между кредитором и заемщиком.

Образец кредитного договора

Оформление кредита – процесс не слишком сложный, но при этом требующий пристального внимания к мелочам. Оформляя заем, вам придется собрать большое количество бумаг, изучить массу предложений и при этом предоставить положительную кредитную историю. И, конечно же, подготовиться к подписанию кредитного договора – главного документа, фиксирующего абсолютно все условия кредитования.

Каждый гражданин, желающий получить заем в банке, должен будет составить кредитный договор вместе со специалистом. И к этому шагу стоит подойти максимально ответственно, предварительно подготовившись и рассчитав собственные силы. А для того, чтобы вы не попались на удочку мошенников и смогли получить от банка максимально выгодные и честные условия, мы предлагаем вам ознакомиться с типовым договором кредитования.

Сведения о договоре

Любой кредитный договор начинается с описания самого себя как документа. По порядку прописываются следующие данные:

  • Номер кредитного договора;
  • Время и место составления и подписания;
  • Сведения о кредиторе: наименование и основание, дающее право на выдачу кредита;
  • Сведение о заемщике.

Предмет договора

В этой части кратко описывается цель договора, а именно то, зачем он составляется вообще. В случае составления кредитного договора в этом поле прописываются сведения о передаче займа от кредитора к заемщику, а так же иные услуги, предоставляемые банком, если они будут оказываться. Так же в этом поле можно прописать информацию по открытию счета на имя клиента, цель оформления кредита и прочие сведения, каким – либо образом отображающие основания для оформления кредита.

Права и обязанности сторон

Самый важный и сложный пункт, в котором описываются обязанности абсолютно всех сторон, участвующих в составлении договора кредитования. При этом перечисляются они от кредитора к заемщику, плавно переходя от одной стороны к другой. Классический кредитный договор включает в себя следующее:

Экспертная проверка кредитного договора в целях минимизации рисков заемщиков

Тик-такПрочтение этой статьи займет у вас примерно 6 минут.

Вы узнаете:

Приятного чтения!

Правоотношения между участниками кредитной сделки официально регулируются заранее составленным и подписанным договором, который разрабатывается квалифицированными юристами с учетом текущих норм законодательства. Специалист учитывает рекомендации касательно повышения безопасности и эффективности делового документооборота. Каждый кредитный договор без исключения содержит информацию относительно предмета, сроков и финансовых параметров сделки, а также данные о реквизитах, правах и обязанностях сторон.

Анализ кредитного договора выполняется опытными правоведами в целях минимизации рисков, с которыми может столкнуться заемщик на этапе финансирования и возврата долга. Юрист, специализирующийся на решении банковских и кредитных вопросов, осуществляет независимую экспертизу документов. В идеале привлечь специалиста рекомендуется на этапе согласования условий сделки.

Если договор уже подписан сторонами, полученные экспертные выводы и результаты исследований можно использовать для обжалования отдельных условий сделки. Существенные ошибки, допущенные во время составления документа, являются законным основанием для расторжения, аннулирования и признания соглашения недействительным (оспоримым или ничтожным).

Способы проверки кредитного договора:

  1. Самостоятельный анализ — поверхностное изучение заемщиком основных условий сделки.
  2. Экспертный анализ — всеобъемлющее профессиональное изучение документа адвокатом или юристом.
  3. Анализ условий и разделов — изучение узкоспециализированными экспертами отдельных компонентов договора. Например, финансовый менеджер может оценить пункты, регулирующие платёжные взаимоотношения между сторонами.
  4. Судебная экспертиза — независимое квалифицированное изучение документа по инициативе суда.

Правовой анализ кредитного договора

На законодательном уровне не существует единого унифицированного и универсального образца кредитного договора. С правовой точки зрения государственные органы, занимающиеся контролем банковской деятельности и финансового рынка, могут предоставить лишь несколько обязательных для выполнения требований. Существуют также жёсткие ограничения касательно платежей (комиссии и штрафы), выплату которых кредитное учреждение не имеет права требовать с клиента. Иными словами, каждая предоставляющая займы организация может использовать уникальный документ, который будет на правовом уровне регулировать параметры сделки, поэтому договор часто составляется в пользу кредитора. В свою очередь основные интересы клиентов игнорируется, тем самым значительно усложняя правовые взаимоотношения между сторонами сделки.

Потенциально опасные условия кредитного договора:

  1. Умышленно ужесточенный перечень условий для получения займа.
  2. Несогласованные заранее процентные ставки и механизмы их начисления.
  3. Скрытые комиссии, включая платежи за рассмотрение заявки, выдачу и досрочное погашение кредита.
  4. Необоснованные штрафные санкции и издержки.
  5. Добавление запрещенного законом пункта об односторонних изменениях условий сделки.
  6. Необязательные оплачиваемые услуги, от которых клиент может отказаться до подписания документа.
  7. Требование о предоставлении нотариально заверенных копий или оригиналов документов.

Спорные вопросы, которые не регулируются законодательством, будут решаться в судебном порядке с учетом нюансов подписанного сторонами договора. Если заемщик согласится на плавающую процентную ставку, поставив подпись на документе, придется выполнять согласованные условия. Учитывая нюансы отечественной судебной практики, оспорить подобные параметры сделки практически нереально. На судебные тяжбы уйдет куда больше времени и средств, нежели на погашение кредита с плавающими процентными начислениями.

Распространенные ошибки при составлении кредитного договора:

  1. Термины и определения, которые допускают неоднозначное толкование.
  2. Информационные пробелы в разделе, регулирующем предмет кредитного договора.
  3. Неправильно указанные данные, касающиеся размера и срока выдачи займа.
  4. Отсутствие четко прописанных условий погашения долга.
  5. Размытые даты для осуществления регулярных платежей. Несогласованный график погашения кредита.
  6. Игнорирование факта снижения залоговых активов пропорционально сумме задолженности.
  7. Неполные реквизиты организации. Отсутствие подписей материально ответственных лиц и руководителей.
  8. Использование кредитором для приема платежей не указанного в документах расчетного счета.
  9. Умышленно завышенные процентные начисления. Использование плавающей процентной ставки без ведома клиента.
  10. Сокрытие формулы начисления и отказ от предоставления информации о схеме расчета процентов.
  11. Наличие ковенантов — необоснованных дополнительных требований к заемщику.
  12. Сомнительные основания для взыскания долга в случае появления просроченных платежей.

Потенциальный клиент вправе потребовать у сотрудников коммерческого банка документы, подтверждающие факт получения лицензии на осуществление отраслевых бизнес-операций. Дополнительно можно изучить аудиторские заключения и данные бухгалтерского баланса за отчетный период. Перечисленные документы находятся в свободном доступе. Они позволяют оценить текущий рейтинг доверия к кредитору. Действующую тарифную политику кредитной организации проще всего изучить на её официальном сайте. Не стоит забывать также об обзорах экспертов и отзывах потребителей. Чем больше данных о кредиторе соберет заемщик, тем ниже будет риск возникновения различных конфликтных ситуаций на этапе активного сотрудничества.

Перечень различных уловок, подводных камней и слепых пятен при составлении кредитных соглашений чрезвычайно обширен, поэтому среднестатистический заемщик не в состоянии самостоятельно выполнить всеобъемлющий правовой анализ документа. Подобную работу следует доверить опытным экспертам.

Юрист по кредитам предоставляет следующие услуги по анализу договоров:

  1. Консультирование, позволяющее заемщику осознать всю полноту своих прав и обязательств.
  2. Подробное изучение и экспертная проверка банковского договора.
  3. Оспаривание отдельных условий будущей или заключенной сделки.
  4. Представительство интересов клиента во время согласования условий кредита.
  5. Поиск и устранение ошибок.
  6. Выбор оптимальных условий кредитования.
  7. Внесение изменений в документ на этапе обсуждения параметров соглашения.
  8. Решение спорных вопросов, возникающих в процессе кредитования.
  9. Защита прав клиента в процессе судебного заседания.
  10. Помощь в аннулировании и расторжении договора.

Заемщик в своих же интересах должен обсудить с сотрудником кредитной организации все нюансы будущей сделки. Прежде чем подписывать договор, следует обратиться к юристу. Анализ документации предоставляется экспертами в качестве отдельной услуги или входит в комплексное обслуживание клиента. Экспертная проверка позволит не просто оценить качество составления документа. Главная ее цель заключается в устранении рисков.

Привлечение кредитного юриста на этапе согласования, составления и подписания договора позволит заемщику избавиться от потенциально опасных ситуаций во время кредитования. Высококвалифицированный эксперт по банковскому и кредитному праву профессионально оценит техническую сторону сделки, устранив любые умышленные или случайные ошибки в документации, которые ограничивают права клиента. В ходе консультирования специалист предоставит официальное заключение, оценив риски и перспективы кредитования.

 

Вас также может заинтересовать:

Как внести изменения в условия кредитного договора?Изменить условия договора кредитования

Что делать, если возникла необходимость в изменении условий договора кредитования? Как согласовать новые условия сделки с кредитором? Какие возможны варианты изменения параметров договора, что выбрать заемщику? Ответы — в статье.

Пролонгация кредитного договораПролонгация кредитного договора

Что делать заемщику в случае снижения уровня платежеспособности? Возможно, поможет увеличение срока действия кредитного договора — пролонгация кредита. Узнать подробнее об этой слуге можно в данной статье.

Аннулирование кредитного договораОтказ от кредита

Как расторгнуть кредитный договор — советы заемщику. Процедура и этапы аннулирования договора. Причины расторжения сделки. Полезные рекомендации, позволяющие клиенту обезопасить себя на этапе отказа от сделки с кредитором.

Кредитный договор. Что нужно знать заемщику?Кредитный договор. Что нужно знать заемщику

Советы заемщику: на что следует обратить внимание при заключении кредитного договора. Условия, структура, срок действия, популярные способы нарушения условий договора. Основные уловки недобросовестных кредиторов.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *