Содержание кредитного договора

 

 

Содержание

 

 

 

 

 

Введение

 

Одним из важнейших условий успешной предпринимательской деятельности является возможность своевременного получения юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями банковского кредита. Потребность дополнительного привлечения денежных средств связана с необходимостью покрытия текущих затрат и долгосрочных капитальных вложений предприятий в производство, строительство и другие отрасли хозяйства. Нуждаются в получении кредитов и граждане, что связано с приобретением физическими лицами дорогостоящих товаров, автотранспортных средств, недвижимости и т.д. Граждане в ряде случаев получают кредиты и на небольшие суммы. В настоящее время получила распространение практика микрокредитования, когда в качестве кредита выдаются небольшие денежные средства на очень короткий срок и под очень большие проценты. Основными источниками финансовых средств, выдаваемых в качестве кредитов в современных условиях, выступают созданные для этих целей специализированные финансово-кредитные учреждения — банки и иные кредитные организации.

Существование стабильной кредитно-банковской системы является одним из необходимых условий становления рыночной экономики. Кредитные отношения, способные обеспечить экономический рост, как банков, так и их клиентов, не могут устойчиво развиваться без соответствующей правовой базы. Отношения клиента и банка при получении денежных средств регулируются условиями кредитного договора, который рассматривается как основной инструмент для их быстрого получения.

Следует отметить, что в банковской практике возникают некоторые проблемы, возникающие из-за коллизионности правового регулирования кредитного договора. Вышесказанное обуславливает актуальность написания курсовой работы по заявленной теме.

Объект курсовой работы – общественные отношения, возникающие в процессе заключения, исполнения и прекращения кредитного договора.

Предмет курсовой работы – кредитный договор.

Цель курсовой работы – изучить особенности правового регулирования кредитного договора; выявить проблемы и разработать пути их решения.

Задачи курсовой работы:

1. Раскрыть понятие и отразить особенности кредитного договора.

2. Охарактеризовать сторон кредитного договора.

3. Изучить предмет и иные условия кредитного договора.

4. Рассмотреть форму кредитного договора.

5. Представить характеристику содержания  кредитного договора.

6. Изучить ответственность сторон за не исполнение кредитного договора или нарушение его условий.

При написании курсовой работы применялись такие методы научного познания как диалектический, формально-юридический, логический, анализа и синтеза и других.

Нормативная основа курсовой работы сложилась за счет положений законодательства РФ о кредитном договоре.

Эмпирическая база курсовой работы сформировалась за счет материалов судебной практики.

Теоретическая база курсовой работы основана на учебных пособиях, комментариях законодательства РФ, публикациях в периодической печати таких авторов как: М.И. Брагинский, В.В. Витрянский, С.П. Гришаев, Е.А. Суханов и других.

Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованных источников и литературы.

 

 

 

 

 

Глава 1. Общая характеристика кредитного договора в действующем гражданском законодательстве

 

1.1. Понятие и особенности  кредитного договора

 

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

До сих пор в юридической науке ведется дискуссия о правовой природе кредитного договора, не нашедшая однозначного решения. При рассмотрении проблемы правовой природы кредитного договора принято сравнивать его с договором займа. Некоторые авторы1 находят сходство между названными договорными конструкциями и подчеркивают их общие черты, другие, напротив, акцентируют внимание на имеющихся между ними различиях. На основе такого правового анализа делаются выводы либо о самостоятельном характере кредитного договора в системе гражданско-правовых договоров, либо о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа, а также существуют и иные доводы.

Сторонники первой точки зрения2 обосновывали свою позицию специфическим предметом правового регулирования, особым правовым положением Госбанка СССР как стороны по договору и наличием у него административных полномочий, а также содержанием возникающих прав и обязанностей. Как представляется, указанные позиции авторов были сформированы в условиях иных экономических отношений, в эпоху плановой экономики, когда банки были государственными структурами и выполняли функции государственного контроля.

Однако среди советских ученых, занимающихся данной проблемой, существовала и иная позиция, приверженцы которой рассматривали кредитный договор как разновидность договора займа3.

С принятием Основ гражданского законодательства СССР и республик в 1991 г.4 была внесена еще большая неясность в разграничение между основополагающими категориями, приравняв кредитный договор к договору займа. Так, в соответствии с п. 1 ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи, определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества. Данное законодательное определение (а вернее, редакция нормы, содержащей указанное определение) привело некоторых современных авторов к выводу о том, что Основы 1991 г. полностью отождествляют договор займа и кредитный договор и употребляют термины «заем» и «кредит» в качестве синонимов.

В современной юридической науке также расходятся мнения относительно природы кредитного договора. Ряд авторов продолжают придерживаться позиции о самостоятельности кредитного договора. В частности, Е.А. Павлодский заключает: «Гражданскому законодательству известны два самостоятельных договора — займа и кредита. Эти договоры имеют много общего. Основным предметом данных договоров являются денежные средства. Договор займа более общий: его положения распространяются на кредитные отношения, если ГК не устанавливает для последних особое регулирование либо иное не вытекает из существа кредитного договора. Однако данные договоры имеют и существенные различия, что побудило законодателя к раздельному регулированию отношений, вытекающих из договора займа и кредита»5.

Другие авторы противоречивы в своих точках зрения. Так, например, А.А. Алексеев, исследуя правовую природу кредитного договора, пришел к выводу о том, что последний является разновидностью договора займа6. Однако немногим позже автор утверждает, что законодатель выделил кредитный договор в качестве самостоятельного, сделав его консенсуальным7.

Несмотря на это, все же большинство современных ученых придерживаются точки зрения о том, что кредитный договор является разновидностью договора займа8.

Понимание договора банковского кредита как разновидности договора займа влечет не только возможность применения к указанным отношениям положений, регулирующих договор займа (такое применение не отрицают и сторонники самостоятельности кредитного договора, используя положения об аналогии закона), но и возможность переквалификации в случае отсутствия специфических признаков в возникающих или уже возникших правоотношениях в родовое правоотношение договора займа. Данная возможность подтверждается и судебно-арбитражной практикой9.

К таким специфическим признакам следует отнести: во-первых, обязательное участие в договоре на стороне кредитора банка или иной кредитной организации, обладающих соответствующей лицензией на право осуществления подобного рода операций; во-вторых, договор носит консенсуальный характер.

Завершая рассмотрение вопроса, отметим, что кредитный договор является консенсуальным, возмездным, взаимным.

 

1.2. Стороны кредитного  договора

 

Для кредитного договора особенностью является субъектный состав.

Субъектный состав такого договора ограничивается на стороне кредитора банком или иной кредитной организацией. В соответствии со ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности10 кредитная организация представляет собой коммерческую организацию, которая имеет в качестве основной функции извлечение прибыли. Статус юридического лица приобретается кредитной организацией в момент ее государственной регистрации в уполномоченном государственном органе, с этого момента она обладает правосубъектностью, и в соответствии с п. 2 ст. 51 ГК РФ со дня внесения записи в Единый государственный реестр юридических лиц она считается созданной.

Абзац 3 п. 1 ст. 49 ГК РФ устанавливает, что отдельными видами деятельности юридические лица могут заниматься только на основании специального разрешения (лицензии). Деятельность по осуществлению банковских операций подлежит лицензированию, что обусловлено значимостью денежно-кредитных функций банков и сильнейшим влиянием, которое оказывают операции последнего на экономическую активность в государстве. Органом, осуществляющим лицензирование в банковской сфере, выступает Центральный банк Российской Федерации (Банк России).

Таким образом, только с даты получения лицензии кредитной организацией она приобретает право осуществлять банковскую деятельность. В лицензии кредитной организации указывается перечень банковских операций, на осуществление которых данная организация имеет право.

Этот критерий позволяет разделить лицензии на осуществление банковских операций на генеральную, разрешающую осуществлять банку все виды банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте, и специальные лицензии, выдаваемые Банком России на осуществление отдельных банковских операций. Специфика порядка государственной регистрации и лицензирования кредитных организаций определена главой II Закона о банках и банковской деятельности11.

Кредитная организация, выполняя различные банковские операции, осуществляет банковскую деятельность, понятия которой законодатель не раскрывает. Следует предположить, что совокупность банковских операций, закрепленных в ст. 5 комментируемого Закона, и образует деятельность банка, или банковскую деятельность.

В Российской Федерации кредитные организации могут создаваться в двух формах: банка и небанковской кредитной организации. В основе данного деления кредитных организаций лежит объем выполняемых ими банковских операций.

В ч. 2 ст. 1 Закона о банках и банковской деятельности раскрывается правовая природа банка как кредитной организации, имеющей исключительное право осуществлять три вида банковских операций, среди которых операции по привлечению во вклады средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет, а также открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Данные банковские операции можно классифицировать на пассивные (привлечение средств во вклады) и активные (размещение указанных средств) в зависимости от роли банка в их осуществлении.

Представляется, что исключительная компетенция банка обусловлена той ролью, которую он играет в экономике любого государства. Банк выступает как бы связующим звеном, обеспечивающим функционирование всех элементов финансовой системы в их единстве, способствует перераспределению финансовых ресурсов.

К иным кредитным организациям Федеральный закон о банках и банковской деятельности относит небанковские организации (ст. 1),  имеющие право осуществлять отдельные банковские операции. Их можно подразделить на расчетные небанковские кредитные организации, небанковские кредитные организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные союзы.

К заемщикам законодательство не предусматривает специальных требований — ими могут быть как физические, так и юридические лица, а также публично-правовые образования (Российская Федерация, субъекты РФ и муниципальные образования). Особые правила действуют в отношении предоставления кредитов физическим и юридическим лицам. Речь, в частности, идет о Положении ЦБ РФ от 31 августа 1998 г. N 54-П о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)12. Согласно п. 1.1 указанного Положения заемщиками по кредитному договору могут выступать физические или юридические лица вне зависимости от наличия расчетных, текущих, депозитных, корреспондентских счетов в данном банке, в том числе иные кредитные организации.

При этом очевидно, что основными получателями кредита являются юридические лица. Возможность заключения кредитного договора физическими лицами ограничена лишь правилами об их общей право- и дееспособности. Для граждан, заключающих договор потребительского кредита, законодательством предусмотрены не только права, предоставляемые заемщику ГК РФ, но и права, предоставленные потребителю по Закону РФ «О защите прав потребителей»13.

понятие, элементы, содержание. Виды кредитных договоров

ГК РФ оперирует термином кредит, который может рассматриваться в следующих значениях:

а) Как экономическое отношение по предоставлению денег в долг;

б) Гражданско-правовой договор, который опосредует передачу денег в долг с помощью кредитных организаций (банков, микрофинансовых организаций, страховых компаний, инвестиционных компаний).

в) Правоотношение, в котором участвуют кредитная организация (кредитор) и должник (заемщик) которому предоставляется кредит с условиями уплаты по нему процентов и возврата основной суммы долга с процентами.

Кредитный договор — соглашение, по которому банку или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщиков в определенном размере и в соответствии с условиями договора, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить на нее проценты.

При регулировании кредитного договора применяются следующие правила

а) Применяются специальные правила о кредитном договоре;

б) Применяются общие правила договора займа.

Кредитный договор следует отличать от договора займа по следующим критериям:

а) По сторонам договора. Кредитором в договоре может быть:

1. Банк;

2. Микрофинансовые организации;

3. Страховые организации;

4. Инвестиционные организации.

В договоре займа кредитором могут быть граждане, юридические лица, публично-правовые образования.

б) Предметом кредитного договора могут быть только деньги. А в договоре займа и родовые вещи.

в) По форме кредитный договор всегда заключается в письменной форме и может быть оформлен договором как документом. Договор займа может быть и устным и письменным.

г) Кредитный договор является консенсуальным, возмездным и двусторонне обязывающим. Заем – реальный, односторонне обязывающий, может быть возмездным и безвозмездным.

Консенсуальность кредитного договора предполагает включение в него следующих существенных условий:

1. Предмета — определённой денежной суммы;

2. Условие о начислении процентов с указанием их размера и порядка выплаты;

3. Срок возврата кредита. С указанием на дату, период времени, событие, которое может наступить.

4. Порядок погашения основного долга и уплаты процентов (график платежей).

Форма договора – письменная. в виде единого документа подписанного сторонами.

Кредит может употребляться в значении обязательства и подразделяться на:

1. Товарный кредит;

2. Коммерческий кредит.

При товарном кредите банк выкупает на собственные средства товар для должника и устанавливает следующие условия: о количестве товара, его ассортименте, комплектности, качестве, таре и упаковке.

При коммерческом кредите банк финансирует должника, открывая ему кредитную линию. В коммерческом кредите определяются условия о предоставлении кредита, об авансе, о предварительной оплате, отсрочке или рассрочке платежа.

77. Содержание кредитного договора. Деньги, кредит, банки. Шпаргалки

77. Содержание кредитного договора

Форма кредитного договора определяется банком самостоятельно. Обычно он содержит следующие разделы:

1. Общие положения: наименование, юридическая форма, подчиненность, номер расчетного счета заемщика, название и местонахождение банка, вид кредита, его сумма и срок.

2. Порядок выдачи и погашения кредита зависят от вида кредита, который может выдаваться непосредственно в момент совершения платежа или в оговоренные сроки, в полной сумме или частями.

3. Плата за кредит – указывается величина процентной ставки в период оговоренного срока, при пролонгации кредита, в случае просрочки возврата кредита и т. д. Здесь же указываются сроки начисления и уплаты процентов.

4. Способ обеспечения возвратности кредита.

5. Права и обязанности заемщика. Заемщик имеет право: требовать от банка выдачи кредита в сроки и в объеме в соответствии с договором; досрочно погасить свою задолженность; расторгнуть договор в случае невыполнения банком условий договора; погашать ссуду и уплачивать проценты за нее с любого счета, в том числе открытого в другом банке и др. К обязанностям заемщика относятся: использование кредита по целевому назначению; своевременное погашение основного долга и процентов; заблаговременное извещение кредитора о неполном использовании кредитной линии; предоставление соответствующей отчетности и др.

6. Права и обязанности банка. Банк имеет право: проверять обеспечение кредита и его целевое использование; при нарушении заемщиком условий договора прекращать выдачу новых ссуд и требовать погашения ранее выданных; пересматривать процентную ставку при изменении ставки рефинансирования ЦБ РФ, нормативов обязательных резервов, уровня инфляции в стране и др. Обязанности банка: предоставить кредит в соответствующих объемах в указанные в договоре сроки; ежемесячно начислять проценты за пользование ссудой; информировать заемщика об изменениях в нормативных документах ЦБ РФ по вопросам кредитования, о причинах досрочного взыскания ссуды и т. д.

7. Ответственность сторон.

8. Порядок разрешения споров.

9. Срок действия договора.

10. Юридические адреса сторон, их подписи.

Данный текст является ознакомительным фрагментом.

Читать книгу целиком

Поделитесь на страничке

Следующая глава >

Кредитный договор (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Ответственность сторон по кредитному договору

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Характеристика кредитного договора: консенсуальный, двусторонне обязывающий, возмездный.

Предметом кредитного договора могут быть только денежные средства.

Сторонами кредитного договора являются кредитор (банк или иная кредитная организация), имеющий лицензию Банка России на все или отдельные банковские операции, изаемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей.

Форма кредитного договора – письменная.

Срок кредитного договора может быть краткосрочным (до одного года) и долгосрочным (более одного года).

Правомочия сторон кредитного договора аналогичны правомочиям сторон договора займа.

Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.

Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью или частично, уведомив об этом кредитора до установленного договором срока его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или кредитным договором.

В случае нарушения заемщиком предусмотренной кредитным договором обязанности целевого использования кредита кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору.

Гражданский кодекс РФ предусматривает следующие виды ответственности сторон по кредитному договору:

1) выплату процентов за пользование чужими денежными средствами на сумму этих средств заемщиком вследствие:

– их неправомерного удержания;

– уклонения от их возврата;

– иной просрочки в их уплате;

– неосновательного получения или сбережения за счет другого лица.

2) кредитными организациями могут применяться пени, носящие характер договорной неустойки.

3) в кредитном договоре может быть также предусмотрено начисление повышенных процентов при просрочке возврата долга.

4) при невыполнении заемщиком обязанностей по своевременному возврату суммы кредита либо по обеспечению данных сумм кредитор вправе потребовать досрочного возврата суммы кредита и причитающихся процентов.

Договор банковского вклада (понятие, характеристика, стороны, форма, содержание, права и обязанности сторон). Виды банковских вкладов

По договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Характеристика договора: он является реальным, односторонним, возмездным и публичным, если в договоре вкладчиком выступает физическое лицо. Договор, в котором вкладчиком выступает юридическое лицо, не обладает свойством публичности, так как банк вправе проводить дифференцированную экономическую политику по вкладам таких лиц.

Предметом договора являются деньги – вклад в рублях или иностранной валюте. Право вкладчика на денежные средства, переданные банку в качестве вклада, является не вещным, а правом требования возврата денег и уплаты причитающихся процентов.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Банк имеет право на привлечение денежных средств во вклады лишь в соответствии с полученной им лицензией. Правом принимать вклады физических лиц пользуются лишь те банки, которые осуществляют банковскую деятельность в течение срока не менее 2 лет с даты государственной регистрации. Вкладчиком может быть любое физическое или юридическое лицо.

Форма договора – письменная. Письменная форма договора считается соблюденной, если внесение вклада удостоверено сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом либо иным выданным банком вкладчику документом, отвечающим требованиям, предусмотренным для таких документов законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота (п. 1 ст. 836 ГК).

Обязанности банка:

а) выдать вкладчику в соответствии с заключенным договором именную сберегательную книжку или сберегательную книжку на предъявителя; б) осуществлять выдачу вклада, выплату процентов по нему и исполнение распоряжений вкладчика о перечислении денежных средств со счета по вкладу другим лицам только при предъявлении сберегательной книжки; в) выдать вкладчику новую сберегательную книжку по заявлению последнего в случае утраты именной сберегательной книжки или если она приведена в негодное для предъявление состояние; г) возвратить вкладчику сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором; д) выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика; е) выплачивать вкладчику проценты на сумму вклада в размере, определяемом договором, а при отсутствии в договоре условия о размере выплачиваемых процентов – выплачивать проценты в размере, определяемом в соответствии с ГК РФ; ж) обеспечивать возврат вкладов граждан путем: обязательного страхования вкладов граждан за счет средств Федерального фонда обязательного страхования вкладов; введения субсидиарной ответственности РФ, субъектов РФ и муниципальных образований по долгам банков – в случаях, установленных законодательством; добровольного страхования вкладов; использования традиционных способов обеспечения исполнения обязательств в гражданском праве; з) зачислять на счет по вкладу денежные средства, поступившие в банк на имя вкладчика от третьих лиц, с указанием необходимых данных о его счете по вкладу; и) выплатить сумму вклада и проценты, выплачиваемые по вкладам до востребования, если условиями сертификата не установлен иной размер процентов, в случае его досрочного предъявления к оплате банку.

Права банка: привлекать денежные средства во вклады в соответствии с разрешением (лицензией), выданным в порядке, установленном законом; изменять размер процентов, выплачиваемых на вклады до востребования.

Банк не вправе в одностороннем порядке уменьшать размер процентов на вклад, определенный договором банковского вклада.

Правомочия вкладчика выражаются в праве требования немедленного возврата суммы вклада (а также уплаты на нее процентов, предусмотренных ст. 395 ГК), в следующих случаях: а) при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязанности по обеспечению возврата вклада; б) при ухудшении условий обеспечения; в) при принятии депозита от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах. В этом случае у вкладчика возникает дополнительное право требовать возмещения сверх суммы процентов всех причиненных ему убытков; г) при невозврате вклада, его неправомерном удержании или невыплате процентов.

Виды вкладов:

1. Вклад до востребования – депозит без указания срока хранения, который возвращается по первому требованию вкладчика. Обычно по сберегательным вкладам начисляются проценты по ставкам ниже соответствующих для срочных депозитов. Депозитом до востребования могут по соглашению с банком или по законам отдельных государств являться средства на чековом счёте в банке.

2. Срочный вклад – депозит под проценты, внесённый на определённый срок и изымаемый полностью по истечении обусловленного срока. Срочные депозиты менее ликвидны, чем сберегательные вклады до востребования, но приносят более высокий процент дохода.

Также возможны различные конструкции вклада: депозит с возможностью пополнения, частичного изъятия; возможно оформление вклада в пользу третьих лиц.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *