Содержание

Скоринговый балл для одобрения кредита – что это такое?

Люди, которые обращаются в банк за получением кредита, могут столкнуться с незнакомым для них словом — скоринг. Этот термин пришел из английского языка. В переводе score означает «счет». В нашей стране так стали обозначать методику для определения кредитоспособности физического лица.

Большинству рядовых граждан до сих пор не до конца понятен смысл этого термина. Далее в статье расскажем, скоринг — что это такое простыми словами, для чего он нужен, как работает и чем поможет простому человеку.

Скоринговый балл для одобрения кредита – что это такое?

Что такое скоринг

При поступлении в банк заявки на кредит происходит оценка платежеспособности потенциального заемщика. Если сумма займа небольшая, то часто одобрение приходит очень быстро: многие банки используют скоринг. В случае с крупными суммами кредитов и ипотек чаще всего проводят более тщательную проверку.

Скоринговая система интересна, в первую очередь, самому клиенту банка. Кредитная организация может обойтись и без этой процедуры, но тогда ставка по кредиту будет очень высокой. Необходимо это для того, чтобы покрыть возможные риски. Часть заемщиков, в любом случае, не вернет взятые денежные средства. Поэтому убытки банка придется возмещать ответственным гражданам, которые погашают кредиты вовремя. Поэтому изначально деньги выдают под высокий процент.

Если уже на этапе одобрения заявки применяется скоринг, то процент банка ниже. Дело в том, что данная процедура сразу отметает часть лиц, которые заведомо не смогут выплатить займ. Значит, банк может позволить себе не завышать процентную ставку.

Скоринг можно выполнять как вручную, так и в специальных программах. Первый способ также эффективен, как и второй, только занимает больше времени. На основании данных о клиенте сотрудник банка выставляет ему оценки. За каждый факт (возраст, место работы, семейное положение и т. д.) полагаются определенные баллы, которые суммируются. Конечное решение о выдаче займа принимается исходя из итогового значения суммы баллов.

Решение, дать или не дать кредит, принимает все равно сотрудник банка. Скоринг только помогает ему определиться. Поэтому, если заемщик не прошел скоринг в одном банке, то есть вероятность, что сыграл человеческий фактор. Возможно, работники другой кредитной организации будут более благосклонны.

Перевод денег с карты на карту Сбербанка по смс, через приложение и банкомат

Скоринговый балл

Разные банки используют разные методики скоринга и программы для подсчета баллов. По этой причине могут получаться разные значения при одинаковых исходных данных.

Итоговый скоринговый балл показывает числовое выражение кредитоспособности конкретного человека. На основании сведений о потенциальном заемщике выставляются баллы (определенное количество за каждый факт о нем). Соответственно, чем выше итоговый бал, тем больше вероятность получить кредит под низкий процент.

Если заемщик сомневается в положительном решении банка о выдаче кредита, то можно самостоятельно оценить свои шансы с помощью скоринга. В интернете представлены различные программы, но такие услуги обычно платные.

Узнать свой скоринговый балл бесплатно онлайн можно два раз в год в любом бюро кредитных историй (Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Законом даже предусмотрена возможность получить свою кредитную историю в печатном виде (бесплатно она предоставляется один раз в год).

Услуга доступна, например, при обращении в объединенное кредитное бюро (далее — ОКБ) или в НБКИ. Это наиболее крупные бюро в нашей стране, но есть и многие другие. Для получения информации на сайте ОКБ необходима регистрация на портале госуслуг. На сайте НБКИ все сведения можно внести самостоятельно. Если данные условия выполнены, то гражданин сможет самостоятельно оценить, стоит ли ему обращаться в банк за кредитом либо необходимо принять меры для улучшения своего итогового балла.

Скоринговый балл для одобрения кредита – что это такое?

Критерии, влияющие на скоринговый балл

Основными параметрами,  которые учитываются при оценке, выступают:

  1. Личные данные (пол, возраст, семейное положение). Женщины получают больше баллов, чем мужчины, так как считается, что они более ответственные. Чем старше человек, тем больше баллов ему полагается. К семейным заемщикам также выше доверие, соответственно, им начисляют больше плюсов.
  2. Кредитная история. Идеальная ситуация — это наличие кредитов, которые были погашены вовремя (не было просрочек по платежам) или даже досрочно. Наличие просроченных кредитов, равно как и отсутствие кредитной истории (когда человек впервые обращается за займом), негативным образом отразится на количестве баллов.

Как баллы учитываются при выдаче кредита

Каждая система оценки имеет свою шкалу для выставления баллов. Как правило, она начинается с 1, а заканчивается 999. Имеются следующие особенности:

  • многие потенциальные заемщики интересуются: если скоринговый балл больше 100 (например, 111) — что это значит? Можно с уверенностью сказать, что в такой ситуации нет смысла обращаться в банк. Деньги могут дать только микрофинансовые организации;
  • минимальный балл, чтобы получить кредит, должен быть выше 300 (250 для некоторых программ). Но при таком показателе шанс получить заем очень маленький;
  • скоринговый балл для одобрения кредита в банке должен быть хотя бы выше 500;
  • максимальный балл чаще всего достигает 999 (в зависимости от программы, предельное значение колеблется от 850 до 1200). В этом случае кредит одобрят в любом крупном банке.

При низких оценках есть методики, подсказывающие, как повысить скоринговый балл в кредитной истории. Важно понимать, что здесь не существует быстрых вариантов. Поднять балл возможно только постепенным улучшением основных критериев, влияющих на его значение.

Личные данные сложно изменить специально под условия кредита, а вот поменять кредитную историю можно. Необходимо иметь исправно выплаченные займы. Если в банке не дают кредит, но можно обратиться в микрофинансовую компанию. Даже такой микрозайм, выплаченный вовремя, улучшит показатели в скоринге.

Крайне негативно банки относятся к ситуациям, когда человек в течение непродолжительного времени подает заявки сразу в несколько кредитных организаций. Бывает, что делает он это по незнанию или хочет оценить условия сразу по нескольким предложениям. Поступать так не рекомендуется. Банки расценивают эти действия как желание получить большое количество средств на невыясненные цели, поэтому заемщик в таких случаях часто получает отказ. Шансы на кредит лучше оценивать в кредитных бюро, а затем обратиться в банк, предлагающий наиболее привлекательные условия.

Скоринговый балл для одобрения кредита – что это такое?

Бесплатный кредитный скоринг онлайн

Для определения скорингового балла ответьте на несколько простых вопросов. Калькулятор посчитает на основе ваших ответов скоринговый балл и предложит вам подходящие кредитные предложения

Оценка кредитоспособности

Какой Ваш возраст?

Какое ваше семейное положение?

Есть ли у Вас дети?

Какое у Вас образование?

Где Вы живете?

Имеется ли у Вас автомобиль?

Какая у вас должность?

Где вы работаете?

Каков стаж на последнем месте работы?

Каков общий стаж работы?

Каков доход по основному месту работы?

Имеете дополнительные источники дохода?

Какова Ваша кредитная история?

За Вас могут поручиться?

Имеете кредиты в данный момент?

Вернуться ПродолжитьВы не выбрали вариант ответа

1 из 15 вопросов

«Почему мне не дают кредит?» — именно такой вопрос зачастую задают заёмщики с плохой кредитной историей. Пройди небольшой тест и узнай, что необходимо улучшить, чтобы получить кредит в любом банке.

Ваш скоринговый бал:

Принципы оценки заемщика для выдачи кредита в банках и МФО аналогичны данному калькулятору.

Как работает скоринговый калькулятор?

Калькулятор скоринга анализирует ответы потенциального заемщика, оценивает их в баллах, суммирует все набранные очки и выдает итоговый скоринговый балл. На основании скорингового балла потенциального заемщика банк или другой кредитор принимает решение о выдаче или отказе в займе.

Пользователю нужно ответить на все вопросы калькулятора скоринга и дождаться оценки. На ее основании калькулятор посоветует, куда можно обратиться с таким скорингом, где есть шанс на одобрение займа.

Что такое скоринг?

Скоринг — это программа оценки потенциального клиента, основанная на его анкетных данных. Чаще всего такая оценка заемщика используется при выдаче POS-кредитов в магазинах, экспресс-кредитовании или в микрофинансовых организациях.

Оценка скорингом исчисляется в баллах. По каждому отдельному пункту заемщик получает баллы, которые суммируются и представляют собой скоринговый балл. На основании этой оценки банк или МФО принимает решение о выдаче или отказе в предоставлении займа.

Чем выше балл на калькуляторе скоринга, тем выше шанс на получение одобрения. Чем ниже скоринговый балл, тем меньше шансов получить одобрение. Все закономерно.

Какой скоринговый балл лучший, какой — худший?

Скоринговый балл варьируется от 250 до 850 очков. Это не значит, что заявку одобрят только клиенту с набранными 850 баллами. Нет. Здесь есть собственная система:

  • 700-850 баллов — хороший скоринговый балл, при котором одобрят практически любой вид кредита под сниженный процент.
  • 650-700 баллов — Усредненный балл на калькуляторе скоринга. С ним можно получить потребительский или целевой кредит на общих условиях без поблажек по снижению ставки и т.п.
  • 600-650 баллов — удовлетворительный скоринговый балл, с которым можно рассчитывать на одобрение займов в МФО, мелких экспресс-кредитов в лояльных банках.
  • 500-600 баллов — оценочный балл ниже среднего. С ним можно рассчитывать на одобрение займов в МФО.
  • 250-500 баллов — плохой балл на калькуляторе скоринга. С ним практически нереально получить кредит или даже займ в МФО.

Что влияет на скоринговый балл?

На итоговую оценку скоринга может повлиять абсолютно любой фактор, который относится к заемщику. Например, это может быть наличие или отсутствие детей. При этом сложно сказать, как именно этот фактор повлияет на скоринговый балл в каждой отдельной ситуации. Например, если потенциальный заемщик в разводе или не имеет мужа, но у него есть 2 ребенка, скорее всего, этот фактор снизит скоринговый балл. Система может посчитать такого клиента недостаточно платежеспособным, ненадежным и т.п.

Если же за займом обращается клиент, у которого есть ребенок и супруг(а), то здесь скоринговый балл может увеличиться. В этом случае система посчитает клиента благонадежным заемщиком, ответственным семьянином и т.п.

Повлиять на скоринг может возраст клиента. Например, очень молодые люди до 25 лет или заемщики предпенсионного возраста получат сниженный балл по этому пункту, потому что находятся в зоне «риска».

Стаж работы на последнем месте и общий трудовой стаж тоже имеют значение при подсчете скоринговых очков. Если стаж трудоустройства на текущей работе больше 2-х лет, то шансы заемщика на одобрение возрастут. Если текущий стаж меньше 6-ти месяцев, то и шансы будут меньше. По этому пункту такой клиент наберет минимальное количество баллов.

На итоговый балл по скорингу может повлиять образование. От него зависит уровень развития, зарплаты и должности потенциального заемщика. Например, клиентам с дипломом об окончании 9-ти классов присвоят рейтинг ниже, чем заемщику с оконченным высшим образованием.

Окончательная оценка скоринга будет складываться на основании каждого пункта: образование, семейное положение, занимаемая должность, штат работников на предприятии, уровень зарплаты, наличие детей, наличие собственного жилья, автомобиля и т.п.

Чтобы набрать максимальный скоринговый балл, клиент должен иметь высшее образование, собственное жилье и автомобиль иностранного производства, положительную кредитную историю, иметь семью (ячейку общества).

Как улучшить скоринговый балл?

Улучшить скоринговый балл искусственно не получится, ведь в большинстве банков клиента проверяют на предоставленную информацию. Например, если сказать, что вы занимаете какую-то презентабельную должность в крупной фирме, то в банке могут проверить эту информацию, позвонив работодателю. В итоге кредитор узнает о вранье и откажет в займе.

Сильное влияние на скоринговый балл оказывает кредитная история потенциального заемщика. Чем она лучше, тем выше рейтинг. Чтобы улучшить КИ, можно оформить несколько небольших займов в микрофинансовых организациях. После их погашения в БКИ появятся положительные записи на клиента, его скоринговый балл повысится.

Полезное по теме

что это такое, как работает скоринговая система

Скоринговая система получила свое название от английского слова «score», что переводится как счет или подсчет очков. Применяется скоринг в финансовых структурах для оценки платежеспособности заемщика. Клиент банка, при оформлении кредита, проходит обязательное анкетирование. Его профессиональные, демографические и социальные характеристики имеют определенный балл. Программа автоматически «подсчитывает очки» из анкеты и выдает результат о благонадежности потенциального заемщика. Сотрудник банка на основании скоринговой оценки решает: выдать кредит клиенту или же отказать ему.


На первый взгляд скоринговая система примитивна: клиент заполняет анкету, сотрудник считает баллы и по итогам выдает заем или не выдает. Но это только верхушка айсберга. Скоринговые карты состоят из сотен позиций, а факторы, влияющие на итоговый результат, оцениваются в совокупности. Например, по нескольким позициям у клиента высокий балл, но буквально один негативный фактор перечеркивает все плюсы. Математический алгоритм скорингового расчета держится в секрете и регулярно обновляется для защиты от взлома.

Зачем нужна скоринговая система?

В основе банковского кредитования заложен принцип получения дохода от процента за предоставления заемных средств. Соответственно прибыль банкиры получают только при возврате денег надежными заемщиками. Чем больше у кредитной организации таких клиентов, тем выше доход.

Чтобы проверить качество кредитного портфеля клиента используется система скоринга при рассмотрении заявок. Многое зависит от базы кредитных историй, к которой обращается банк при оформлении займа. Например, если по базе известно, что клиент ранее пропускал платежи или имеет низкую платежеспособность, то ему в 99% случаев откажут в займе.


Помогает ли кредитный скоринг клиентам банка? И да, и нет. Плюс в том, что заемщик может рассчитывать на непредвзятое отношение финансовой организации. То есть, клиент с хорошей кредитной историей может рассчитывать на заем крупной суммы. Независимо от того: нравится он банку или нет. Минус – скоринговая оценка не поддается изменениям. Если программа выдала «непроходной балл», то заявка автоматически переводится в отказ. Представьте, что клиент ошибся при заполнении анкеты. Банально – сыграл злую шутку человеческий фактор. Исправить результат нельзя. Кроме того, система временно замораживает возможность клиента получить заем в этом банке на срок 1-2 месяца – «временной мораторий».

Преимущества и недостатки скоринга


Кредитный скоринг имеет свои плюсы и минусы для заинтересованных сторон – банкиров и заемщиков. Рассмотрим основные преимущества бальной системы:

  1. Экономия времени и финансовых затрат на рассмотрение анкет. Ежедневно кредитные организации обрабатывают тысячи заявок на заем. Вручную проверять каждый документ, сверяться с базой и персонифицировать клиента – нереально. Скоринговая программа автоматически может сопоставить анкетные данные, вывести балл платежеспособности и надежности клиента.

  2. Быстро принимается решение по заявке. Если до внедрения системы банковские организации брали длительный срок для рассмотрения анкеты, то сейчас решение выдается в течение 5-10 минут после обработки данных.

  3. Нет предвзятости сотрудников по отношению к заемщику при рассмотрении заявки. Программа не «поддается» субъективному мнению работника финансовой организации и объективно оценивает ответы анкеты.

  4. Выявление социального статуса, уровня дохода и платежеспособности клиента. Данные анкеты при любом решении банка остаются в базе и используются впоследствии для формирования кредитного портфеля.

Система скоринга имеет и недостатки:

  1. Программа оценивает не клиента, а его ответы на вопросы. Соответственно, подготовленному заемщику не составит труда «правильно» пройти анкетирование и получить положительное решение. Единственная преграда для такого рода мошенничества – это наличие актуальной базы кредитных историй в регионе, городе, районе.

  2. Скоринг пока не учитывает при выводе балла поведение заемщиков, которые раньше не кредитовались или получали отказы. Например, временной мораторий вводится в одном банке, тогда как в другом он уже не действует. Если у человека нет кредитной истории, то ни один банк не сможет со 100% уверенностью определить его будущее поведение, опираясь только на результаты скоринга.

  3. Сложная система постоянно требует обновлений и доработок. Модернизация нужна, чтобы обеспечивать софт максимально точной и актуальной информацией по клиентам. Кроме того, программа нуждается в высоком уровне защиты от взлома и сетевых атак.

Например, заемщик Виталий несколько раз брал кредит в банке и своевременно погашал задолженность. Однако в очередном займе ему отказали. Причина отказа была в том, что несколько коллег Виталия, оформивших кредит в том же банке, просрочили оплату за последние полгода. Скоринговая система посчитала Виталия неблагонадежным клиентом, несмотря на его хорошую кредитную историю.

Виды скоринга


Кредитный скоринг можно условно разделить на четыре направления. Они могут сочетаться между собой или применяться по отдельности. Всё зависит от конкретного случая и политики финансовой организации. Рассмотрим основные виды скоринга подробнее:

  • Проверка кредитоспособности клиента. Скоринговый софт позволяет прогнозировать финансовое положение потенциального заемщика на ближайшее будущее. Суть прогноза заключается в том, чтобы узнать: способен ли клиент вернуть долг банку. Соответственно данная разновидность скоринга проводится с клиентами, которые имеют кредитную историю, используют пластиковые карты банка, находятся в базе. Информация для построения прогноза берется совокупно из всех источников. По результатам анализа, во-первых, принимается решение: одобрить заем или отказать в кредитовании. Во-вторых, определяется максимальная сумма займа и оптимальный срок погашения.

  • Скоринг заемщика. Это классический вид скоринговых операций в банке при оформлении кредита физическим лицом. Клиенту предлагается заполнить анкету, внести свои данные. Пройти анкетирование можно в онлайн-режиме или ответить на вопросы менеджера в офисе банка. После заполнения опросного листа, данные отправляются на рассмотрение. В течение нескольких минут банк дает положительный или отрицательный ответ.

  • Скоринг при нарушении заемщиком кредитных обязательств. Для решения проблемных ситуаций по задолженностям сотрудники проверяют клиента с помощью специальной скоринговой программы. Софт также подсчитывает баллы, оценивая различные факторы конкретного дела. На основании ответа банк принимает решение о необходимости подачи иска в суд. Возможен вариант убеждения клиента в необходимости погашения просрочки, чтобы избежать судебной тяжбы и обращения к коллекторам.

  • Скоринг мошенничества. Компьютерная система оценивает множество факторов, сравнивает ситуации в базе, тщательно проверяет анкету с целью опознать возможное мошенничество со стороны клиента. Основное внимание уделяют сверке анкетной и фактической информации. Если имеются признаки фиктивности, то сделка сразу же отклоняется. Статистика говорит о том, что 1 из 10 займов остаются непогашенными. То есть эффективность системы 90%.

Пример работы скоринга определения мошенничества. Марина планировала оформить кредит на новую модель айфона. Скоринговая программа поставила высокую оценку по уровню дохода и кредитной истории, но итоговый балл получился низким. Соответственно заем не выдали. Причина в том, что контактный номер телефона Марины, кроме одной цифры, совпадал с номерами мошенников, пытавшихся ранее обмануть систему проверки.

Какие данные собирает система для скоринга?

Конечно, клиентам интересно, какие данные собирает банк, чтобы выставить балл платежеспособности заемщика. В стандартный перечень информации входит более десятка пунктов. Конкретное число варьируется в зависимости от особенностей банка и вида кредитного продукта.


Рассмотрим стандартный перечень:

  1. Семейное положение. Банки всегда отдают предпочтение заемщикам, которые состоят в официально зарегистрированном браке. Кроме того, имеют общую жилплощадь и проживают на ней вместе, есть брачный контракт. Такие клиенты получат максимум баллов по этому пункту.

  2. Наличие детей, иждивенцев. Ключевой фактор – возраст иждивенцев. Банки отдают предпочтение в выдаче кредита семьям, в которых нет детей. Скоринговый балл снижается за каждого последующего ребенка.

  3. Возраст заемщика. Одна из основных характеристик для скоринговой системы. Максимальный балл получают потенциальные клиенты в возрасте 30-40 лет. Заемщики моложе 21 года и пенсионеры считаются не самой надежной категорией для кредитования.

  4. Положительная кредитная история. Если человек ранее получал займы и своевременно погашал долговые обязательства, то он получит высокую оценку программы.

  5. Трудоустройство. Для одобрения кредита важно иметь официальное трудоустройство, например в государственной или коммерческой организации. Неработающие пенсионеры и студенты получат меньший балл, чем категория официально работающих граждан.

  6. Трудовой стаж. Скоринговая оценка выше у тех клиентов, которые отработали более пяти лет.

  7. Квалификация и должность. Здесь все просто: чем престижнее социальный и профессиональный статус клиента, тем выше скоринговый балл.   

  8. Уровень заработной платы. Система начисляет балл, высчитывая прямо-пропорциональную зависимость от уровня дохода клиента. Чем выше зарплата, тем больше может быть сумма займа.

  9. Кредитная нагрузка. Закредитованность населения РФ – это проблема федерального масштаба. Именно поэтому, а также в целях безопасности банки проверяют у заемщика наличие действующих долговых обязательств. Чем их больше, тем меньше балл. Соответственно шансы получить заем снижаются.

  10. Уровень образования. Наличие среднего, высшего образования повышает скоринговый балл.

  11. Наличие в собственности недвижимости или автомобиля. Возможность залога имущества клиентом добавит несколько баллов в итоговую оценку программы.

  12. Дополнительный доход. Чем больше клиент может предоставить документов о дополнительном заработке помимо основной работы, тем больше вероятность одобрения займа.

  13. Паспортные данные. Подлинность информации, наличие постоянной прописки сильно увеличивают шансы получения кредита.

  14. Актуальные контактные данные. Скоринговая программа положительно отмечает наличие у клиента нескольких способов связи. Например, сотовый и домашний телефон, рабочие контакты.

Несмотря на то, что скоринговая система полностью нивелирует предвзятое отношение к клиенту, сотрудник банка может указать свои наблюдения в комментариях к заявке. Например, сомнения или недоверие могут вызвать возбужденное эмоциональное состояние, замедленная речь, расплывчатые ответы на вопросы анкеты, неряшливый внешний вид, наркотическое или алкогольное опьянение.

Технические ограничения и погрешности скоринга

Система имеет две существенные проблемы. Первая – данные собираются только по клиентам, которые ранее брали кредиты. Мы можем допустить, что потенциальный заемщик с «чистой» кредитной историей, окажется благонадежным клиентом. Но система не сможет дать оценку. Поэтому в особенных случаях такие заявки, вошедшие в погрешность скоринга, рассматриваются вручную.

Вторая проблема заключается в том, что скоринговые данные и оценки клиентов устаревают. Люди меняются, улучшаются или ухудшаются социально-экономические условия. Всё это влияет на платежеспособность клиентов. Поэтому система нуждается в систематической модернизации. Обычно новая модель внедряется раз в год, делается свежая выборка в базу, обновляются данные по имеющимся заемщикам. В условиях финансового и экономического кризиса, обновления рекомендуется проводить чаще – раз в 4-6 месяцев.

Что такое скоринговые баллы?


Общий скоринговый балл – это сумма всех оценок по вопросам анкеты. Итоговый результат определяется по следующей шкале:

  • 690-850 баллов – клиент с высокой платежеспособностью, на хорошем счету в банке, поэтому может получить крупную сумму займа на выгодных условиях.

  • 650-690 баллов – хорошая кредитоспособность. Клиент получит кредит на стандартных условиях. Сумма уточняется на собеседовании с сотрудниками банка.

  • 600-650 баллов – средняя кредитоспособность. Обычно таким клиентам выдают заем, но на достаточно жестких условиях. Банк ставит ограничения по срокам, сумме кредита.

  • 500-600 баллов – низкая кредитоспособность. Клиент всё ещё может получить заем, но небольшой и под высокий процент.

  • 300-500 баллов – неблагонадежный клиент. Банк кредит не выдаст.

Можно ли поднять общий балл, чтобы с уверенностью идти в банк? Да, можно. Потенциальный заемщик может улучшить ряд факторов. Итак, на что обратить внимание, если банки регулярно отказывают в выдаче кредитов:

  1. Устроиться на официальную работу с белой зарплатой. Через 3-5 месяцев можно идти в банк за кредитом. Помните, чем выше зарплата и должность, тем больше шансов получить проходной балл в системе скоринга. Бюджетные организации не могут похвастаться высокими зарплатами, но у них «бронь» перед увольнением. Банки охотнее дадут небольшой кредит бюджетнику, чем сотруднику коммерческой фирмы.

  2. Проверьте кредитную историю. Перед посещением банка погасите долги по кредитке, закройте недействующие счета и дебетовые карты.

  3. Внимательно и не спеша заполняется анкету. Помните, скоринг – это автоматическая система. Любая ошибка или неточность может стать причиной отказа. Сотрудники банка не смогут подкорректировать данные после выдачи результата.

  4. Не пытайтесь обмануть систему скоринга. Отвечайте честно о величине заработка, наличии кредитов. Если вы не указали, что платите по обязательствам в другом банке, то система может принять это как сокрытие информации. В итоге вы получите статус неблагонадежного клиента и отказ в займе.

  5. При наличии в собственности недвижимости или автомобиля, укажите в анкете информацию. Это повысит шанс получить проходной балл в системе и получить необходимую сумму денег.

  6. Указывайте больше контактных данных – сотовый, рабочий, домашний телефоны. Можно вписать контакты родственников или коллег, предварительно получив их согласие. Выбирайте тех людей, у которых нет задолженностей перед банком.

  7. Если не брали раньше кредит, то начните с небольших сумм. Например, можно оформить заем на покупку товара. Сегодня многие офлайн и онлайн-магазины сотрудничают с банками и предлагают покупку в кредит или в рассрочку платежа. Через 3-4 месяца информация о вас поступит в Бюро кредитных историй, тогда шансы на успешное получение займа возрастут.

Какие финансовые структуры применяют скоринг?


Система балльной оценки кредитоспособности клиента используется в банковской сфере. Крупные финансовые структуры оценивают частных клиентов, а также компании малого, среднего бизнеса, ИП и самозанятое население. Скоринг не используется в микрофинансовых организациях из-за низкого порога требований к заемщикам.

Скоринг применяют также при смене лимитов по кредитным картам, работе с должниками, для повышения безопасности счетов и оценке риска финансовых операций. Кроме того, банки используют анкетирование клиентов для предварительного анализа данных о потенциальных заемщиках.

Можно ли перехитрить автоматическую систему скоринга?

Программная модель скоринга создается персонально для каждой банковской организации. Все разработки проводятся под грифом «Секретно». Сотрудники банка не знают, по какому алгоритму оцениваются анкеты клиентов. Они видят только результат в виде общего балла и рекомендаций системы по тому или иному заемщику.

Соответственно, чтобы перехитрить скоринговый софт, необходимо знать ответы на вопросы анкеты. Именно поэтому банк никогда явно не сообщает клиенту причину отказа. Повлиять на итоговую оценку можно только косвенно (мы писали о методах улучшения балла выше).

Обычно банки скрупулезно выбирают скоринговый софт или создают персональную систему. Защита от взлома или мошенничества в такой программе на высоком уровне. Это и понятно. Крупные банки используются скоринг повсеместно: от выдачи потребительских займов до ипотечного кредитования и финансирования бизнес-проектов.

Заключение

Мы рассмотрели, что такое скоринг? Изучили особенности расчета баллов, преимущества и недостатки системы. Узнали, какие данные используются для подсчета очков, как улучшить итоговую оценку.

Технология скоринга имеет недостатки, но это пока единственная модель с высокой эффективностью определения финансовой благонадежности клиента.

Скоринговый балл для одобрения кредита

Потенциальному заемщику в любом банке сотрудники предлагают заполнить несложную анкету. На первый взгляд, вопросы могут показаться банальными, многие клиенты отвечают легкомысленно. Этого делать не нужно, исходя из ответов, будет выведен скоринговый балл для одобрения кредита.

Оглавление [Показать]

Одобрение кредита

С помощью скорингового балла, учреждение может принять решение – давать заем или нет. Необходимо внимательно относиться к данной процедуре, позже ответы будут пристально исследованы для выведения скорингового балла. Он не решает на 100% будет ли выплачен кредит, но значительно влияет на решение этого вопроса. Клиентам необходимо изучать каждый пункт, отвечать честно. Информация будет проверяться. Если гражданин попытался обмануть кредитно-финансовую организацию, то можно забыть о получении кредита. Кроме того, махинации имеют последствия в дальнейшем. Банковские структуры обмениваются информацией о благополучных/неблагополучных клиентах. Заемщик, пытаясь обмануть одно финансовое учреждение, может попасть в черный список всех крупных учреждений.

Что такое скоринговый балл и как рассчитывается

При заполнении анкеты, гражданину предоставляется несколько вариантов ответов. Каждый позволяет набирать определенное количество баллов. Заемщикам, получившим от 690 до 850 очков, организация в 90% случаев одобрит кредит. Клиент, набравший до 500 – может не рассчитывать на одобрение. Что такое скоринговый балл и как выглядит рейтинговая таблица Некоторые варианты дают больше баллов, например:

  • Личные данные клиента. К женщинам доверие больше. То есть, заведомо мужской пол заемщика дает меньше баллов. Возраст играет важную роль – чем моложе клиент, тем меньше балл. Брак дает преимущество перед людьми, которые не состоят в официальных отношениях;
  • Финансовый вопрос. Здесь все просто: занимаемая должность, частота смены рабочего места, ежемесячные доход/расходы. Наличие неофициальных источников прибыли и все, что связано с материальным положением клиента. Скоринговый балл для одобрения кредита в данном случае будет больше у того, кто имеет финансовую стабильность;
  • Дополнительные факторы. Наличие недвижимости, авто/мотто, марки и модели. Влияет на окончательный ответ частота отпусков, предпочитаемые курорты. В итоге рассчитывается уровень доходности к уровню ра

что такое и как рассчитывается таблица

Одобрение кредита

С помощью скорингового балла, учреждение может принять решение – давать заем или нет. Необходимо внимательно относиться к данной процедуре, позже ответы будут пристально исследованы для выведения скорингового балла. Он не решает на 100% будет ли выплачен кредит, но значительно влияет на решение этого вопроса.

Клиентам необходимо изучать каждый пункт, отвечать честно. Информация будет проверяться. Если гражданин попытался обмануть кредитно-финансовую организацию, то можно забыть о получении кредита. Кроме того, махинации имеют последствия в дальнейшем. Банковские структуры обмениваются информацией о благополучных/неблагополучных клиентах. Заемщик, пытаясь обмануть одно финансовое учреждение, может попасть в черный список всех крупных учреждений.

Как повысить скоринговый балл?

Повышение скорингового балла – процесс, который зависит исключительно от заемщика. На ряд факторов, формирующих балл, повлиять невозможно: возраст, пол, семейное положение. Перед тем, как понять, как увеличить скоринговый балл, необходимо узнать из каких факторов, поддающихся изменению, он собирается:

  • Кредитная история. Если вы уже являетесь заемщиком, в последующем кредитоспособность будет оцениваться на основании вашей дисциплины: стабильные выплаты без задержек, отсутствие непогашенных старых долгов;

Бесплатно проверить свою кредитную историю ⇒

Что такое скоринговый балл и как рассчитывается

При заполнении анкеты, гражданину предоставляется несколько вариантов ответов. Каждый позволяет набирать определенное количество баллов. Заемщикам, получившим от 690 до 850 очков, организация в 90% случаев одобрит кредит. Клиент, набравший до 500 – может не рассчитывать на одобрение.

Что такое скоринговый балл и как выглядит рейтинговая таблица

Некоторые варианты дают больше баллов, например:

  • Личные данные клиента. К женщинам доверие больше. То есть, заведомо мужской пол заемщика дает меньше баллов. Возраст играет важную роль – чем моложе клиент, тем меньше балл. Брак дает преимущество перед людьми, которые не состоят в официальных отношениях;
  • Финансовый вопрос. Здесь все просто: занимаемая должность, частота смены рабочего места, ежемесячные доход/расходы. Наличие неофициальных источников прибыли и все, что связано с материальным положением клиента. Скоринговый балл для одобрения кредита в данном случае будет больше у того, кто имеет финансовую стабильность;
  • Дополнительные факторы. Наличие недвижимости, авто/мотто, марки и модели. Влияет на окончательный ответ частота отпусков, предпочитаемые курорты. В итоге рассчитывается уровень доходности к уровню расхода. Чем выше доходы – тем больше баллов будет набрано;
  • Другие вопросы. Каждый банк определяет их самостоятельно.

Каждый ответ позволяет набирать несколько баллов, которые суммируются и показывают заинтересованность банка в

понятие, какой нужен для одобрения. Подсчет и диапазон

Скоринговый балл – это числовое выражение вашей кредитоспособности и, соответственно, благонадежности. Отвечая на вопросы кредитного специалиста (или заполняя онлайн-анкету на сайте микрофинансовой организации), вы предоставляете банку исходные сведения, на основании которых и будет в дальнейшем принято решение о возможности кредитования.

Для подсчета баллов банки используют различные скоринг-системы, специально разработанные для этих целей специализирующимися на выпуске таких программ компаниями.

Подсчет скоринг-баллов

Итак, как же его подсчитать, этот самый скоринг-балл? Мы уже сказали, что для таких подсчетов используются специальные программы. Они разработаны таким образом, чтобы начислять некоторое количество баллов по каждому показателю.

kreditniy-scoring-ball

Для подсчета скорингового балла используются следующие данные:

1. Персональные данные потенциального заемщика, а именно:

  • пол;
  • возраст – лицам до 35 лет присваивается от 7 баллов, людям в возрасте 35-45 лет банк начислит от 29 баллов, гражданам старше 45 лет будет присвоено от 35 баллов;
  • семейное положение – состоящим в браке гражданам начисляется от 29 баллов, а вот одиноким «светит» лишь 9 баллов;
  • наличие или отсутствие детей и прочие.

2. Финансовое положение клиента. Здесь играют первостепенную роль такие показатели, как:

  • занимаемая должность;
  • трудовой стаж на одном месте и насколько часто вы склонны менять место работы;
  • ежемесячный доход и его динамика за определенный период времени;
  • имеющиеся долговые обязательства и их соотношение с уровнем дохода;
  • наличие или отсутствие дополнительных источников дохода (причем не только официальных).

Самый высокий балл (от 23) получат те заемщики, которые проработали в общей сложности более шести лет. Кстати, банк проверит и вашу кредитную историю. Некоторые финансовые организации вообще не кредитуют при наличии просроченных платежей, особенно текущих. Соответственно, за хорошую кредитную историю и баллов вам начислят больше.

3. Сопутствующая информация. Здесь банком может учитываться все что угодно – имущество в собственности, наличие поручительства или залога и даже (!) насколько часто вы бываете за границей. Последний пункт многим покажется странным, а для банка это лишнее подтверждение вашей кредитоспособности.

skoring1

Диапазон значений и их характеристика

Совокупность баллов, полученных по каждому пункту, определяет ваш общий скоринг-балл. В различных системах оценка его значения может незначительно различаться.

Оценка скорингового балла в бюро Эквифакс

Бюро кредитных историй Эквифакс предоставляет услуги и по подсчету скоринг-балла потенциального заемщика. Диапазон значений здесь следующий:

  • до 510 баллов – очень плохой показатель, при котором кредитоваться почти невозможно;
  • 511-580 баллов – уже лучше, но все равно плохо, ваши шансы минимальны;
  • 581-660 баллов – «серединка», при которой кредитование возможно, но крайне сомнительно;
  • 661-830 баллов – хороший уровень, при котором у вас достаточно шансов на получение кредита;
  • 831-999 баллов – отличный показатель, при котором отказов в кредитовании практически не бывает.

Система оценки от компании FICO

Этой системой пользуется Национальное бюро кредитных историй. Градация здесь следующая:

  • меньше 600 баллов – плохой показатель, при котором вам откажут практически в любом банке;
  • 600-620 баллов – шансов мало, но вам могут предложить кредит на короткий срок и под более высокую ставку, а то и вообще кредитную карту с маленьким лимитом;
  • 620-640 баллов – не очень хороший уровень, при котором вам могут снизить сумму кредита и его срок;
  • 640-650 баллов – средненько, можно не рассчитывать на большие суммы кредитов и готовиться к доскональной проверке предоставленных данных;
  • 650-690 баллов – хороший показатель, при котором есть все шансы получить кредит на запрошенных вами условиях и под минимальную ставку;
  • свыше 690 баллов – отличный уровень, при котором вам не откажут.

Стоит отметить, что получить заветные максимальные значения вряд ли возможно, на практике такое не встречается пока.

skoring2Системы, формирующие скоринговый балл, выполняют достаточно сухую оценку, основываясь на «голых» фактах. Например, вам могут понизить балл за отсутствие постоянной прописки в данном регионе, но система не сможет учесть, что вы проживаете в собственном жилье в двух шагах от границы с соседним регионом. Или же наоборот, балл повышается за вашу руководящую должность, а то, что работаете в фирме-однодневке, система не видит.

Бывали случаи, когда одному и тому же человеку отказывали в кредите на покупку бытовой техники и одобряли ипотеку. Дело в том, что «магазинные» кредиты основаны исключительно на скоринге. Суммы там невелики и потерять их банк не боится. А вот в долгосрочных кредитах любое банковское учреждение заинтересовано. Поэтому наряду с оценкой скоринговых баллов производится комплексная оценка заемщика кредитным специалистом.

Получив низкий балл по скорингу, расстраиваться не стоит. Если банк заинтересован в выдаче вам кредита, он наверняка проведет дополнительную проверку.

Kредитный скоринг - расчет вашей кредитоспособности

Скоринг (от английского score, счет) — это способ оценки кредитоспособности. Вам как заемщику скоринг интересен для самодиагностики: узнать причины отказа в кредитовании или оценить шансы на будущий кредит. В статье расскажем, как узнать свой скоринговый балл и как его увеличить.

Принцип работы скоринга

Для оценки кредитоспособности скорингу нужны данные. Данные могут быть из разных источников: кредитной истории, анкеты заемщика, социальных сетей и т. д. Скоринг обрабатывает данные и выставляет оценку в баллах. Чем выше скоринговый балл, тем выше шансы получить кредит на выгодных условиях.

Скоринговый балл — величина непостоянная. Он меняется в зависимости от действий заемщика. Например, заемщик взял кредит — выросла кредитная нагрузка и скоринговый балл снизился. Просрочил платеж — балл упал еще ниже. Если заемщик аккуратно без просрочек выплатит кредит — балл увеличится.

Виды скоринга

Банки используют заявочные, поведенческие и мошеннические скоринги.

Заявочный скоринг делится на социодемографический и кредитный. Первый анализирует анкету заемщика: возраст и пол, работу, стаж, размер доходов. Второй анализирует кредитную историю: сколько кредитов брал заемщик, как платил, сколько платит сейчас и т. д.

Поведенческий скоринг предсказывает, как заемщик будет выплачивать кредит: равномерно, с опережением или с просрочками. Поведенческий скоринг может провести, например, зарплатный банк — он знает, как заемщик пользуется картой, сколько денег и на что тратит.

Мошеннический скоринг борется с намеренными невыплатами кредитов. Этот скоринг анализирует базы МВД, ФССП, внутренней службы безопасности, а также подозрительные данные в кредитной истории, например, частую смену адресов и телефонов.

Вы как заемщик можете оценить себя двумя видами скоринга: кредитным и социодемографическим.

Кредитный скоринг

Кредитный скоринг используется для оценки заемщиков, которые уже брали кредиты. Скоринговый балл рассчитывается на основе анализа кредитной истории.


Пример отчета кредитного скоринга

Узнать кредитный скоринг

Социодемографический скоринг

Социодемографический скоринг предназначен для заемщиков с пустой или отсутствующей кредитной историей. Он анализирует возраст, пол, семейное положение, наличие иждивенцев, образование, профессию, трудовой стаж, доходы и регион проживания.

Соцдем скоринг сверяет данные проверяемого заемщика с предыдущими клиентами банка, чтобы оценить благонадежность. Например, по статистике банка люди старше 30 лет вносят платежи по кредитам стабильнее, чем молодежь. Поэтому заемщики от 30 лет при прочих равных условиях получают более высокий скоринговый балл.


Пример отчета социодемографического скоринга

Расшифровка скоринговых баллов

Кредитный Социодемогр. Расшифровка
690–850 1000–1200 Максимальный результат. Вы относитесь к категории надежных заемщиков. Таким банки охотно одобряют кредиты на лучших условиях
650–690 750–1000 Хороший результат. Высокая вероятность получить кредит на стандартных условиях.
600–650 500–750 Приемлемый результат. Банк потребует дополнительные справки для подтверждения платежеспособности, например, 2-НДФЛ.
500–600 250–500 Слабый результат. С таким баллом вы вряд ли получите кредит в крупных банках. Обратитесь в небольшие региональные банки или кредитные кооперативы.
300–500 0–250 Худший результат. В банках кредит вряд ли одобрят. Обращайтесь в МФО или КПК. Предложите кредитору залог.

Как повысить скоринговый балл

Если у вас низкий кредитный скоринг, вариант его повышения один — улучшать кредитную историю. Для этого:

  • Запросите кредитную историю и проверьте, все ли в ней соответствует действительности. Иногда кредитные организации передают данные с большим опозданием, а то и вовсе не передают. Например, вы кредит погасили, а в кредитной истории он числится открытым. Это снижает скоринговый балл.
    Читайте статью Как исправить кредитную историю
  • Закройте просрочки платежей и необязательные кредиты: кредитные карты, микрозаймы, кредиты на технику. Чем меньше открытых кредитов, тем выше скоринговый балл.
  • Если за последние два года у вас были кредиты с просрочками, нужно восстановить репутацию надежного заемщика. Для этого берите новые кредиты и аккуратно их выплачивайте. Не дают кредит без обеспечения — предоставьте залог, найдите созаемщика. Воспользуйтесь услугой по улучшению кредитной истории. Через полгода-год скоринговый балл увеличится.

Чтобы увеличить балл социально-демографического скоринга, изучите «факторы» из отчета и постарайтесь их исправить. Например, если вы ИП, трудоустройтесь и проработайте полгода в найме. Найдите созаемщика, съездите за границу, найдите источник дополнительного дохода.

Запомнить

Скоринг помогает заемщикам оценить собственную кредитоспособность и разобраться в причинах банковских отказов.

Скоринги бывают разные: одни анализируют кредитную историю, другие анкету, третьи ищут признаки мошенничества. Вам доступны два вида скоринга — кредитный и социодемографический. Первый актуален для заемщиков с опытом кредитования, второй — для тех, кто никогда не брал кредиты.

Скоринговый балл меняется в зависимости от кредитного поведения. Балл можно снизить или повысить.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *