Содержание

Как накопить миллион: три простых совета, как правильно копить деньги | 29.ru

Накопить свой первый миллион мечтают все. На самом деле сумма не так важна. Кому-то она кажется большой, а кому-то — незначительной. Правильнее задаться вопросом, как копить деньги эффективно? Секретов и лайфхаков много, об этом написано множество книг, есть тренинги, мастер-классы, даже существует отдельная профессия «финансовый консультант». В этом материале собраны лишь несколько небольших советов, которые помогут начать копить.

Считается, что нужно откладывать не меньше 10–15% от дохода. Но тем, кто только встал на путь накоплений, это может показаться много. Начать стоит с небольшой суммы, главное — регулярность. Это означает: как только СМС с оповещением о поступлении зарплаты на карту поступила на телефон, нужно сразу же отложить определенную заранее сумму.

Этот совет — логичное продолжение первого. А куда отложить? Принципиально важно отделить сумму на сбережения от суммы, которую планируется потратить. Самым простым способом может показаться снять наличные, но надо понимать: каждый день, пока деньги лежат в коробке или между страниц книги, они медленно испаряются. Инфляцию никто не отменял. Лучше открыть отдельный сберегательный счет или же вклад.

Кстати, в ноябре Сбер запустил промовклад «Выгодный сезон» с повышенной процентной ставкой. Его можно открыть до 15 декабря не выходя из дома, в мобильном приложении или веб-версии СберБанк Онлайн, а также в банкоматах и терминалах.

2020 год проходит с постоянным вопросом к экспертам — покупать валюту или нет? Если хочется формировать накопления в долларах или евро, делать это нужно регулярно. Только так можно уравнять цену и при высоком, и при низком курсе.

К слову, откладывать сбережения именно в валюте — неплохая идея. Так будет гораздо меньше соблазна снять деньги со счета или вклада. Эксперты рекомендуют хранить накопления в разных валютах и примерно в одинаковых пропорциях.

Купить валюту очень просто. Например, однажды вместо очередной чашки кофе в кафе можно приобрести пару долларов и разместить их на отдельном счету. Сделать это получится практически в любом банковском приложении. Несколько подходов, и вот к открытию границ на счету уже набежит приличная сумма.

На самом деле это лишь несколько лайфхаков, которые помогут формированию подушки безопасности. Главное — соблюдать грамотный и ответственный подход к финансам, который обязательно приведет к желаемому результату.

ПАО Сбербанк

Как накопить деньги для ребенка на будущее

22.03.2021

Каждый родитель задается вопросом: как накопить деньги ребенку для достижения всех его будущих целей и желаний. Чтобы обеспечить детям финансовую поддержку, необходимо заранее открыть накопительный счет ребенку.

Как накопить деньги для ребенка на будущее, не прибегая к кредитам?

  • найти наиболее эффективные инструменты для реализации цели;
  • сберечь имеющиеся средства;
  • защитить свои сбережения от инфляции;
  • преумножить сбережения.

Важно помнить, что уровень инфляции за 15 лет вырос более чем на 50%. То есть, 2000 ₽, отложенные «под подушку» в 2013 году потеряли половину своей стоимости. Значит, необходимы эффективные финансовые инструменты, которые защитят деньги от инфляции и принесут дополнительный доход.

Какие инструменты наиболее эффективны и помогут достичь цели?

1. Счет в банке (банковский депозит) — инструмент без особых финансовых рисков, больше подходит для достижения краткосрочных целей.

2. Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС) — очень рисковый инструмент, который может оставить вас без вложенных средств, но есть шанс получить доход около 10−15%. По сути, подходит для среднесрочных целей (3 — 5 лет).

3. Накопительное страхование жизни (НСЖ) — безрисковый инструмент, подходит только для долгосрочных целей (от 5−15 лет) и позволит получить гарантированный доход и защитить себя и ребенка от финансовых рисков, связанных со здоровьем.

Банковский депозит

  • можно открыть онлайн, не выходя из дома;
  • суммы до 1 400 000 ₽ застрахованы;
  • дополнительный доход около 5%;
  • при выборе надежного банка риск финансовых потерь минимален.

Как открыть счет ребенку на накопительную карту, можно узнать в банке, которым вы пользуетесь, так как дополнительный доход по таким программам примерно одинаковый во всех банках.

Важное дополнение: Очень внимательно прочитайте условия договора. Если в договоре фигурирует слово «Инвестиционный» — это значит, что вам нужно будет распределить свои деньги между депозитом и ИИС.

Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)

Индивидуальный инвестиционный счет — способ инвестирования, по сути, это брокерский счет со льготным налогообложением и некоторыми ограничениями. Также бывает ИИС с доверительным управлением, где все операции по счету совершает управляющая компания.

У ИИС есть ряд преимуществ:

  • просто открыть и нет лимитов для вложений;
  • с помощью правильно выбранных инструментов можно легко «переиграть» инфляцию;
  • у вас есть возможность получить до 52 000 ₽ в год за счет налогового вычета.

У ИИС также существует ряд значительных недостатков:

  • Доход по таким счетам не гарантирован и полностью зависит от рынка. При правильном использовании данного инструмента можно получать около 7−15% дополнительного дохода.
  • 1. Если вы захотите снять свои средства раньше, чем через 3 года, вам необходимо будет вернуть налоговый вычет.

    2. Нужно выбирать инструменты, учитывая свою готовность к риску (выше риск — выше доход, но и выше вероятность остаться ни с чем).

    3. Внимательно читать договор с брокером и учитывать комиссии, иначе вы можете потерять больше, чем приобретаете.

    Но важно учитывать, вероятность потерять средства — 50%, а также необходимо вычесть комиссии брокеру (у каждого они разные).

    Накопительные программы

    Полис накопительного страхования жизни, где выгодоприобретателем является ребенок — один из самых распространенных инструментов для целевых накоплений на сегодняшний день. Чаще всего родители используют его как гарант для своих детей от разнообразных рисков в будущем или в качестве накоплений на обучение.

    С помощью НСЖ вы сможете:

    • накопить и сохранить собственные средства;
    • накопить на конкретную долгосрочную цель;
    • самостоятельно накопить на пенсию;
    • позаботиться о будущем своей семьи и близких;
    • сохранить или спрятать свои деньги (средства, размещенные на счете накопительного страхования жизни не могут быть изъяты даже по решению суда).

    Как это происходит?

    Вы, с помощью регулярных страховых взносов, формирует фонд итоговых накоплений в размере страховой суммы для ребенка, которая будет выплачена по окончании срока действия программы.

    Если произойдет несчастный случай и вы потеряете трудоспособность, страховая компания продолжит делать взносы за вас, чтобы к назначенному сроку ребенок получил всю сумму, указанную в договоре.

    О плюсах НСЖ:

    1. По программе НСЖ доход гарантирован, а сумма фиксируется в договоре изначально.

    2. Вы можете вернуть 13% от суммы, уплаченной по договору страхования жизни, с помощью налогового вычета. Например, если вы открыли программу накопительного страхования на 5 лет, а ваш ежегодный взнос равен 120 000 ₽, то вы можете дополнительно получить 78 000 ₽ от государства в случае, если вы официально трудоустроены.

    3. Получателем средств может быть любой, в том числе, ваш ребенок. Выплату по такому договору можно получить достаточно быстро — в течение месяца.

    4. НЖС подходит не только для накопления на детей, но и для передачи наследства. Ведь получить деньги по такому договору может только тот, кто указан в нем в качестве выгодоприобретателя.

    5. Деньги, вложенные по программе НСЖ, не могут быть конфискованы или заморожены даже по решению суда. Важно еще и то, что при разделе имущества деньги по таким программам не делятся между супругами, так как не являются совместно нажитым имуществом.

    6. Вы можете сами наполнять программу дополнительными рисками, от которых она будет финансово вас защищать.

    7. Программы накопительного страхования часто включают в себя дополнительные полезные инструменты. Например, наши программы дополнены услугой «Телемедицина», с помощью которой вы сможете получить медицинскую консультацию 24/7 В любой точке мира.

    О подводных камнях:
    • Обязательным условием договора является регулярное внесение средств. Если вы не сделаете взнос в указанный период (вы сами его выбираете до подписания), то внесенные деньги будут утеряны.
      ▶ Но, например, в нашей компании по многим программам у клиента есть в запасе 15 дней, чтобы сделать платеж — льготный период.

      Что делать, если не можешь внести деньги:

      Обязательно сообщите об этом страховой компании. Здесь все индивидуально, но специалисты могут предложить выход, например, уменьшить сумму выплат или дать отсрочку.

    • Если вы расторгните договор досрочно, то получите обратно только часть внесенных средств. Потому что страховая компания инвестирует деньги, чтобы обеспечить ваш гарантированный дополнительный доход. Так же как банку невыгодно, чтобы вы снимали деньги с депозита досрочно, так и страховым компаниям невыгодно досрочное расторжение.
    • Не стоит менять условия договора в первые три года. По сути изменения в договоре — это новый договор. Если переподписывать его, страховой компании придется пересчитать ставки и тарифы, и вы можете потерять часть уже вложенных средств.

    Дополнительно: при потере трудоспособности (даже на следующий день после подписания договора), страховая компания вместо клиента продолжит уплачивать взносы до окончания срока договора. И клиент получит в итоге ту сумму, которую он планировал накопить.

    Обязательства страховой компании наступают сразу после подписания договора. Поэтому во всех страховых компаниях по накопительным программам формируется страховой резерв. Из-за чего, при досрочном расторжении, клиент не получает всю сумму внесенных средств. По программе Ценный актив, средства также досрочно не возвращаются.

    Само по себе накопительное страхование жизни — это история про финансовое планирование, про заботу о будущем и, что важнее — о своих близких. При выборе накопительной программы у Жанны будут собственные накопления, дополнительный доход, который защитит деньги от инфляции, а также, гарантия на будущее, если с ней что-то случится, то ребенок получит всю сумму, прописанную в договоре страхования жизни к назначенному сроку. В отличие от остальных финансовых инструментов.

    Сколько можно накопить на пенсию, если откладывать c 30 лет

    В Кыргызстане средняя пенсия составляет 5.5 тысячи сомов. С нынешними ценами она не может обеспечить приемлемый уровень жизни в старости. Даже если человек получает высокую зарплату, его пенсия все равно останется низкой. В таком случае самый оптимальный вариант — это не надеяться на пенсию от государства и начинать копить самостоятельно.

    По данным Социального фонда республики, женщины выходят на пенсию в 58 лет, а мужчины в 63 года. Досрочный выход на пенсию для женщины наступает в 55 лет, при наличии трудового стажа. А мужчины могут выйти в 60 при стаже более 35 лет. При этом пенсию им будут начислять с уменьшением на 1.5% каждый месяц, недостающий до достижения пенсионного возраста. После достижения пенсионного возраста они будут получать пенсию без уменьшения.

    Средней пенсии в Кыргызстане хватает только на базовые нужды. Поэтому, чтобы прожить достойную старость, нужно начинать копить на пенсию уже сейчас. Самый оптимальный возраст для этого — 30 лет. В этом возрасте человек уже набрался достаточного опыта работы, он финансово независим и может откладывать небольшую сумму со своей зарплаты.

    Корреспондент «Акчабара» рассмотрела два варианта накоплений для людей с разным доходом и рассчитала, сколько можно накопить на пенсию после 30 лет.

    Предположим, что первая группа людей будет откладывать по 1 тысячи каждый месяц, а вторая — 5 тысяч сомов.

    Как 1 тысячу сомов превратить в 21 тысячу?

    Человек, который обладает небольшими суммами для инвестирования, может выбрать самый простой и популярный вариант вложения денег — это банковский вклад.

    Воспользуемся калькулятором и сравним депозиты банков. На сегодняшний день максимальный срок депозита составляет пять лет. Основной доход зависит от учетной ставки, которая, согласно Нацбанку, снижается с каждым годом. Максимальная учетная ставка 12%  у банка «Компаньон» по депозиту «Пенсионный». Но такой вклад рассчитан только на людей, которые достигли пенсионного возраста — 55 лет. Поэтому будем рассматривать следующий вариант.

    У Банка «Компаньон» есть другой депозит «Накопительный» со ставкой 10.5%. Он рассчитан на срок от 6 до 36 месяцев. Предположим, что вкладчик решил внести 1 тысячу сомов на максимальный срок 36 месяцев (3 года) с ежемесячным пополнением в размере 1 тысячи  сомов. За три года его доход составит 6 тысяч 409 сомов, а сумма накоплений — 42 тысячи 409 сомов.

    Альтернативу банковским депозитам предлагает накопительный пенсионный фонд «Кыргызстан». Существует сразу несколько продуктов: «Добровольный», «Пенсионный полис», «Единовременный вклад» и «Стабильность». В данном случае нам подходит программа «Стабильность» с периодом накопления 25-40 лет. Здесь если вы откладываете в течение 25 лет по 1 тысячи сомов, то последующие 10 лет ваша пенсия составит 21 тысячу 790 сомов в месяц.

    5 тысяч сомов

    Вначале рассмотрим депозит в банке. Если вкладчик вносит 5 тысяч сомов, то, согласно калькулятору, он может взять депозит от «Халык Банк Кыргызстан»со ставкой 11%. На максимальный период три года с ежемесячным пополнением 5 тысяч сомов, доход вкладчика составит 30 тысяч 433 сома, а накопления — 212 тысяч 48 сомов.

    Еще один финансовый инструмент для такого уровня дохода — это инвестиции в ценные бумаги. В сравнении с депозитами на рынке ценных бумаг процентные ставки выше. Стоимость одной облигации составляет 1 тысячу сомов. Допустим, вы решили вложить 5 тысяч сомов в именные процентные облигации ОАО «Первая металлобаза». Если ежемесячно вкладывать 5 тысяч сомов в первый год под 16%, то в итоге доход за два года составит 20 тысяч 448 сомов, а накопления будут в размере 190 тысяч 800 сомов.

    Расчеты накоплений мы запросили у финансовой компании «Сенти».

    Если же вкладчик решит обратиться в НПФ и будет откладывать по 5 тысяч сомов ежемесячно, то по истечении срока пополнения ежемесячная пенсия составит 34 тысячи 230 сомов.

    Таким образом, депозиты и ценные бумаги предполагают накопления на маленький срок 2-3 года, за который вы не сможете накопить себе достойную пенсию. Отчисления в НПФ  могут выплачивать люди с разным доходом. В таком фонде можно делать накопления, начиная с 1 тысячи сомов. Более того, не нужно ждать наступления пенсионного возраста, потому что начисления не зависят от стажа, места работы и жительства. Тем самым, участники НПФ могут откладывать небольшие суммы, которые через 25—30 лет принесут большие накопления в старости.

    Трехэтапный процесс экономии 40 процентов дохода

    Предпочитаете слушать, а не читать? Соедините этот пост с эпизодом 25 подкаста Beyond Finances, , где мы говорим о процессе экономии 40 процентов дохода и шагах, которые необходимо предпринять, чтобы это произошло.

    Вы знаете, сколько денег вы экономите прямо сейчас?

    И, что еще важнее … знаете ли вы, достаточно ли этого?

    Процент сэкономленного дохода — один из ведущих показателей, который мы используем в Beyond Your Hammock, чтобы определить, находятся ли наши клиенты на правильном пути для достижения своих самых больших целей.

    Мы также пользуемся собственными советами в личной жизни. Ежегодное сбережение 40 процентов дохода — одна из наших самых больших личных финансовых целей, потому что мы знаем, насколько мощным является это действие для тех, кто хочет приумножить активы, накопить богатство и достичь финансовой свободы.

    Но нет никаких сомнений: сбережение 40 процентов дохода означает откладывание лота денег на будущее, а это не всегда легко (или даже возможно).

    Если вы заинтересованы в том, чтобы попытаться поставить перед собой аналогичную цель, это поможет начать с понимания того, что мы подразумеваем под «нормой сбережений», как вы можете внести значительную часть своего дохода в долгосрочные инвестиции и какие процессов или систем могут облегчить выполнение.

    Что мы понимаем под «нормой долгосрочных сбережений» и как можно рассчитать норму сбережений?

    В BYH мы ​​определяем вашу норму долгосрочных сбережений как процент от вашего валового дохода, который вы вкладываете в долгосрочные инвестиции. Эта «долгосрочная» фраза здесь действительно важна ; Фактически, это ключ к тому, чтобы связать вашу норму сбережений с такими целями, как финансовая свобода и независимость.

    Долгосрочное инвестирование — это способ создания значительных активов. Вашим деньгам нужно раз на рынке, чтобы заработать сложную прибыль, и вы никогда не захотите прерывать этот процесс преждевременно.Если вы сможете сохранить свои деньги вложенными в течение десятилетий, у вас будет больше шансов на успешное инвестирование.

    Деньги, которые вы вносите на следующие счета, могут быть включены в ваш расчет нормы сбережений:

    • Пенсионные счета, спонсируемые работодателем, например 401 (k) s или 403 (b) s — и да, вы можете включить свой взнос работодателя. в общей годовой сэкономленной сумме
    • Личные пенсионные счета, такие как традиционные, Roth, SEP или SIMPLE IRA
    • Налогооблагаемые инвестиционные счета (или брокерские компании)
    • HSA — до тех пор, пока вы инвестируете наличные и оставляете эти деньги вложенными на долгосрочную перспективу; это не считается, если вы используете деньги в краткосрочной перспективе!

    Что вы должны включить в норму сбережений , а не ? Все, что вы откладываете наличными и планируете использовать в течение следующих 12 месяцев — 5 лет (поездка, автомобиль, дом, новый компьютер и т. Д.), На самом деле не учитывается для целей достижения долгосрочных целей. цели финансовой свободы.

    Деньги, которые вы сэкономите, чтобы потратить в течение следующих 1–5 лет, очень важны, и вы должны их спланировать. Краткосрочные цели также нуждаются в финансировании, что может потребовать ежемесячного выделения денежных средств из денежного потока … но, поскольку вы будете использовать их в ближайшем будущем, это не сработает ни для создания ваших активов, ни для увеличения благосостояния, которое вам придется финансируйте свое будущее.

    Именно по этой причине деньги, которые вы откладываете даже на более крупные цели, такие как оплата обучения в колледже для своих детей, не учитываются в сбережениях, о которых мы здесь говорим.

    Опять же, это деньги, которые будут потрачены — и их нельзя использовать для достижения финансовой стабильности или безопасности для себя или для того, чтобы сделать работу и получение дохода необязательными.

    Итак, давайте рассмотрим пример, чтобы лучше понять, как определить вашу собственную норму сбережений.

    Если вы зарабатываете 100000 долларов в год и:

    • Вы экономите 10000 долларов в год на своем 401 (k)
    • Вы вкладываете 1000 долларов в свой HSA каждый год
    • Вы максимально используете свой IRA Roth в 6000 долларов

    . взносы в инвестиции, которые в долгосрочной перспективе могут составить 17 000 долларов в год.Вы также можете ежемесячно откладывать немного денег на детский план 529 или откладывать 300 долларов в месяц на большую поездку, которую вы хотите совершить в следующем году, но помните: эти деньги не учитываются в вашей долгосрочной норме сбережений.

    17 000 долларов США представляют собой 17% от валового дохода в размере 100 000 долларов США, поэтому 17% — это норма ваших сбережений. Как только вы определите для своей текущей ставки , вы можете начать трехэтапный процесс, описанный ниже, чтобы увеличить ее до 30-40%.

    Почему сбережение 40 процентов дохода может обеспечить вам финансовый успех

    Прежде чем двигаться дальше, давайте проясним: вам не нужно , чтобы начать откладывать 40 процентов дохода, чтобы добиться финансового успеха.

    Такая высокая норма сбережений — не единственный способ составить надежный финансовый план. Меньше сбережений не означает, что вы обречены не достичь поставленных целей. И вам, возможно, не придется откладывать столько, чтобы иметь то, что вам нужно в жизни.

    Фактически, наша базовая рекомендация для клиентов, занимающихся финансовым планированием, — это откладывать 25 процентов дохода. Если наши клиенты, занимающиеся финансовым планированием, справляются с этим в этом году по сравнению с предыдущим годом, это отличное достижение , и у большинства из них фантастическая вероятность долгосрочного успеха с таким уровнем вкладов в долгосрочные инвестиции.

    Так зачем сосредотачиваться на экономии 40 процентов дохода? Зачем вообще вести этот разговор — особенно если хочется довести ситуацию до крайности?

    Одна основная причина: у вас очень большие и очень дорогие финансовые цели. Если вам нужны такие вещи, как…

    • Финансовая свобода (или, как мы предпочитаем думать об этом, финансовая власть)
    • Досрочный выход на пенсию
    • Большой выбор и гибкость в вашем образе жизни расходы
    • Множество основных приоритетов, которых у вас нет хотите выбирать между (вы хотите их все!) или комбинацией больших целей, для достижения которых требуется много средств.

    Опять же, не существует универсального закона природы, который требовал бы от вас сохранения определенного процента дохода.

    Допустим, вы начали получать доход примерно в 22 года после окончания колледжа. Если ваш основной план состоит в том, чтобы продолжать работать и зарабатывать зарплату до 70 лет, тогда вы уйдете на пенсию и начнете вести скромный досуг — ну, в этом случае, более традиционное практическое правило, которое гласит, что нужно экономить 10-15% от заработной платы. ваш доход за все годы работы, вероятно, достаточен.

    Однако сбережений в размере 15% от вашего валового дохода или меньше недостаточно для достижения финансовой свободы в 40, 50 или даже 60 лет.Даже сбережение 20 или 25% вашего дохода может не помочь вам в этом, если вы хотите сделать получение дохода необязательным: 55 и полностью финансируют обучение в колледже для двоих детей и , бросьте свою работу в 40 лет, чтобы начать свою. Business и оплачивают недельный отпуск в Европе каждый год с настоящего момента до выхода на пенсию.

    Чем больше вы хотите прожить своей жизнью…

    Чем больше целей

    Чем больше гибкости

    Чем больше выбор в отношении того, как вы тратите свои деньги (и сколько вы тратите)

    … чем больше вам нужно сосредоточиться на установке высокой нормы сбережений, чтобы дать вам финансовую возможность делать все, с высокой степенью уверенности в том, что в будущем у вас будут в наличии активы, необходимые как для финансирования ваших целей, так и для ваших основных потребностей и желаний на протяжении всей вашей жизни.

    Аргумент

    против Экономия больше, чем вам «достаточно»

    Для некоторых людей сбережение 40 процентов дохода является чрезмерным и даже неразумным.

    С другой стороны, вам не нужно далеко ходить, чтобы услышать мнение других людей, которые думают, что сбережение 40 процентов дохода — пустяки по сравнению с тем, что вам на самом деле нужно для вклада в ваши долгосрочные инвестиции.

    Поклонники движения FIRE, например, склонны радоваться за сбережение 60-70 процентов дохода.

    И, по нашему профессиональному мнению, это объективно чересчур.

    Мы хотим найти баланс между получением удовольствия от сегодняшнего дня и ответственным планированием завтрашнего дня. Сбережение более 40 процентов дохода начинает ставить вас на путь риска иного рода, чем то, о чем вы обычно слышите, люди говорят: риск упустить опыт сегодня в обмен на надежду на то, что у вас будет время, способность, здоровье и заинтересованность в том, чтобы заниматься тем, что для вас важно завтра.

    Вы, конечно, более чем приветствуете достижение более крупных целей, но мы считаем, что это определенно считается достижением, если вы сэкономите от 25 до 40 процентов дохода.

    Для специалистов по финансовому планированию планирование на будущее является огромным приоритетом. Очевидно! Но есть исключение. Мы не хотим выходить за рамки плана. Мы не хотим, чтобы вы жертвовали возможностью проживать свою жизнь в настоящем моменте.

    Вам не нужно откладывать жизнь на потом, пока у вас не будет «достаточно» денег, или идти на крайности для достижения своих целей.

    По нашему опыту, это где-то в диапазоне от 25 до 40 сбережений, что дает вам возможность создавать значительные активы на будущее, одновременно наслаждаясь жизнью прямо сейчас. Правильная норма сбережений зависит от того, чего именно вы хотите достичь и чего добиться в своей жизни.

    Когда мы видим, что люди экономят 30 процентов, экономят 40 процентов дохода, именно тогда становятся возможными такие вещи, как сделать работу необязательной к 50 годам.

    В зависимости от вашего уровня дохода и текущего образа жизни, эта ставка также должна оставлять немного денег на вашем банковском счете, чтобы вы могли свободно использовать их на то, что вы хотите прямо сейчас — так что вы не будете просто ждать 10-30 лет, чтобы начать жить. .

    Хотя это может быть не так захватывающе, как заголовки, которые провозглашают: « служащий №3 технологического стартапа уходит на пенсию в 30 лет после того, как жил исключительно за счет остатков в кафетерии компании» или какова бы там ни была последняя сюжетная линия … — это более реалистичный подход.

    Это также, как правило, более привлекательный метод для людей, которые не ненавидят свою работу до такой степени, что они хотят бросить работу навсегда, прежде чем им исполнится 35 лет, — и большинство людей, которых мы обслуживаем в нашей финансовой программе действительно наслаждаются своей карьерой, и хотят, чтобы продолжали заниматься своей работой, по крайней мере, до 50 или 60 лет.

    На этом этапе они больше всего заинтересованы в том, чтобы у них был выбор: продолжать или нет на своих условиях; экономия 40 процентов дохода (а иногда и меньших сумм, от 25 до 30 процентов) позволяет им достичь этой будущей цели, не жертвуя тем, чем они хотят наслаждаться в настоящем.

    Трехэтапный процесс экономии 40 процентов дохода

    Хорошо: вы заинтересованы в экономии 40 процентов своего дохода (плюс-минус; ваш точный целевой процент может быть немного ниже, и это нормально!).Следующий вопрос:

    Как вы справляетесь с этим и на самом деле делаете это?

    Самое первое, что нужно сделать, — это узнать, с чего вы начинаете сегодня. Каков ваш текущий доход и сколько вы сейчас откладываете?

    Когда вы смотрите на свои цифры, помните, что деньги, которые вы «откладываете» на короткий срок, не в счет! Взгляните на свои взносы на долгосрочные инвестиционные счета, от пенсионных планов работодателя (и их соответствий) до личных пенсионных счетов до пенсионных счетов, отличных от , таких как налогооблагаемые инвестиционные счета.

    Годовая норма сбережений = ваш общий вклад в долгосрочные инвестиции / валовой семейный доход

    Вот несколько примеров:

    • Если вы вкладываете в долгосрочные инвестиции 25000 долларов в год и получаете годовую брутто-зарплату в размере 75000 долларов, ваша текущая норма сбережений составляет около 33%.
    • Если вы вкладываете 25 000 долларов в инвестиции и зарабатываете 150 000 долларов, ваша текущая норма сбережений составляет примерно 17%.
    • Если вы вкладываете 50 000 долларов в инвестиции и зарабатываете 150 000 долларов, ваша норма сбережений составляет 33%.
    • Если вы вносите 50 000 долларов на инвестиционные счета и зарабатываете 250 000 долларов в год, это дает вам 20% -ную норму сбережений.
    • Если вы вносите 75 000 долларов на инвестиционные счета и зарабатываете 200 000 долларов в год, это дает вам норму сбережений в 37,5%.
    • Если вы вносите 75 000 долларов на инвестиционные счета и зарабатываете 400 000 долларов в год, ваша норма сбережений составляет чуть менее 19%.

    Эти примеры показывают, почему мы хотим смотреть на процент сэкономленных денег, а не на внесенные или заработанные суммы в долларах.Они также должны подчеркнуть, что дело не только в том, сколько вы зарабатываете, а в том, что вы делаете с деньгами, которые вы зарабатываете.

    Такой взгляд на вашу норму сбережений сохраняет относительность. Это также означает, что вам, возможно, придется выполнять это упражнение ежегодно или, по крайней мере, когда вы знаете, что ваш доход изменился в сторону увеличения или уменьшения.

    Изменение прибыли означает списание целевых долларовых сумм, которые вы хотите зачислить на долгосрочные инвестиционные счета для роста с течением времени.

    Как только вы узнаете свою норму сбережений на сегодняшний день, вы можете решить, хотите ли вы или должны ли вносить какие-либо изменения.Для любого, кто ниже отметки 20 процентов, первой целью будет достижение как минимум 20 процентов.

    Если у вас 20 процентов или выше и вы хотите сэкономить 40 процентов дохода (или где-то в более высоком диапазоне), этот простой трехэтапный процесс может помочь вам в этом.

    Шаг 1: Установите целевую норму сбережений

    Опять же, независимо от конкретной суммы, которую вы выбираете, сохраняйте ее в процентном формате. Заинтересованы в экономии 40 процентов дохода? Выясните, что это в долларах, и нацелитесь на это.

    Использование процентов не только позволяет удерживать ваши сбережения относительно того, что вы на самом деле зарабатываете — это также хороший способ предотвратить ухудшение образа жизни.

    Если ваш доход растет и ваша цель — сэкономить процент от того, что вы зарабатываете, тогда ваши общие сэкономленные суммы в долларах также автоматически увеличиваются.

    Точно так же, если ваш доход снижается, долларовые суммы, которые вы откладываете, также должны быть скорректированы. Это позволит синхронизировать ваш доход и целевые показатели сбережений, так что вы не перестанете беспокоиться о нереалистичной цели в любом направлении.

    Шаг 2. Разработайте свою систему сбережений

    Когда дело доходит до достижения целей в отношении процента сэкономленного дохода, системы и процессы могут помочь обеспечить выполнение правильных действий в нужное время. Для экономии средств автоматизация отчислений на инвестиционные счета — это ключевой процесс, который вы захотите использовать.

    Создание автоматических взносов поможет вам:

    • Избежать усталости от принятия решений
    • Ограничить человеческую ошибку (что может быть так же просто, как просто забыть внести свой регулярный ежемесячный взнос)
    • Сократить отвлекающие факторы и искушения… потому что деньги, которые просто вешают на банковском счете деньги умоляют, чтобы их использовали к лучшему или к худшему!

    Даже при автоматическом внесении взносов вам необходимо следить за остатками на банковских счетах и ​​следить за тем, чтобы не накапливались лишние денежные средства, когда их можно было бы сэкономить.«Дополнительные» наличные деньги — это все, что вам нужно для срочных сбережений, ежемесячных расходов и краткосрочных целей.

    Не позволяйте деньгам сидеть сложа руки. Дайте ему работу и заставьте его работать, чтобы заработать больше денег!

    Сколько должно быть этих автоматических взносов, будет зависеть от вашей конкретной нормы сбережений и суммы в долларах, которая переводится в. То, как вам будут платить, также будет влиять на это решение.

    Когда вы узнаете, сколько вам нужно ежегодно откладывать, чтобы достичь целевого уровня сбережений, самый простой подход — разделить эту сумму на 12.Это говорит о том, сколько вам нужно вкладывать в долгосрочные инвестиции каждый месяц, чтобы иметь то, что вам нужно для достижения цели к концу года.

    Конечно, это может сработать, а может и не сработать, если ваш заработок — это не просто обычная зарплата. Если у вас есть собственный капитал, вы зарабатываете комиссионные или ожидаете бонусов, ваш денежный поток может быть не совсем равномерным в течение года.

    В этом случае вам может потребоваться комбинация:

    • Автоматизированные ежемесячные взносы в инвестиционные инструменты
    • Периодические паушальные взносы по мере поступления больших денежных средств в течение года

    Для большинства наших клиентов это выглядит что-то вроде:

    • Внесение максимальной суммы в пенсионный план, спонсируемый работодателем (обычно 401 (k), то есть 19 500 долларов в год с 2021 года)
    • Внесение определенной суммы в такие транспортные средства, как IRA, HSA или ESPP
    • Оценка денежных поступлений от бонусов, комиссий и т. Д. По мере их возникновения и немедленное выделение определенной части этих денег на инвестиции и достижение годовой нормы сбережений (а затем возможность тратить или использовать оставшуюся часть, как они того пожелают. )

    Обычно люди предпочитают максимально использовать счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) s или HSA, и автоматизировать эти взносы.Затем любые деньги, превышающие эти суммы, поступают на налогооблагаемый брокерский счет, который не имеет лимитов или ограничений по взносам.

    Другие шаги к вашей сберегательной системе включают точное знание того, какие сберегательные средства вам нужно использовать. Опять же, подходящие средства могут включать пенсионные счета (через работу и вещи, которые вы можете открыть самостоятельно, например, IRA или HSA) и брокерские счета.

    Вам придется пересматривать эту часть плана ежеквартально или ежегодно, чтобы гарантировать, что эти долларовые суммы в сумме составляют общую сумму, которая соответствует установленной вами целевой норме сбережений, и чтобы убедиться, что вы по-прежнему используете правильные средства сбережения с течением времени .

    Шаг 3: Сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать с помощью своего денежного потока

    Это означает, что нужно посмотреть, на что вы можете повлиять своими доходами и что вы можете контролировать своими расходами.

    Управление расходами часто сводится к приведению ваших расходов в соответствие с вашими ценностями … и последующему сокращению расходов, которые не соответствуют вашим приоритетам.

    Чтобы реализовать эту идею, вы должны:

    • Очень четко понимать, что для вас действительно важно. Это процесс! Ничего страшного, если на то, чтобы прояснить ситуацию, требуется некоторое время, а также нормально (и даже ожидаемо), если ваши приоритеты и цели со временем меняются.
    • Будьте уверены в том, чему вы говорите «да» и чему говорите «нет», — и вам придется сказать «нет». Вам придется отказаться от того, чем вы хотите заниматься в данный момент, чтобы расставить приоритеты в отношении того, что является для вас наиболее важным в долгосрочной перспективе.
    • Обращайте внимание на мелочи … но знайте, что вы должны делать все правильно, даже если они возникают время от времени. Не тратьте слишком много средств на жилье, автомобили и не позволяйте привычному образу жизни выйти из-под контроля со временем.

    Управление денежным потоком также означает постоянное участие в финансовом разговоре.Это может выглядеть как периодическая оценка ваших ценностей, бюджета и расходов, целей и многого другого.

    Попробуйте задать следующие вопросы, чтобы помочь вам оставаться внимательными и осознавать, как вы используете свои деньги в данный момент и в долгосрочной перспективе:

    • Насколько вы взволнованы этой покупкой или этим конкретным использованием ваших денег ?
    • Вы почувствуете, что пропустили, если у вас не будет этого опыта или вы не пойдете на это мероприятие?
    • Хорошо ли тратить на это деньги? Или это заставляет вас чувствовать себя неуверенно, может быть, даже плохо?
    • Соответствует ли это тому, что вы говорите наиболее важным для вас?

    Этот процесс может помочь вам настроиться на то, что вы действительно хотите и где вы получите максимальную отдачу от своих денег.Это также может помочь вам избежать погони за опытом, который на самом деле не так полезен, как вы, возможно, надеялись или хотели.

    И, конечно же, держите бюджет! Звучит просто, но наличие способа отслеживать свои расходы — это то, что поддерживает вашу повседневную финансовую жизнь организованной и бесперебойной.

    Что касается доходов, вы также можете посмотреть, что находится под вашим контролем. Вы можете принимать решения, которые, по вашему мнению, повысят общий доход вашей семьи.

    Для меня лично как основателя BYH это обычно связано с реинвестированием в бизнес, которым я владею и в котором работаю, чтобы повысить ценность, улучшить предоставляемые услуги и привлечь больше клиентов по финансовому планированию, которые хотят быть частью того, что мы делаем: создание большего благосостояния для большего числа людей.

    Но в прошлом это было первоначальное решение заняться самозанятостью. И моя жена по-прежнему постоянно делает этот выбор — даже несмотря на то, что она тоже работает полный рабочий день в BYH, она также регулярно ищет дополнительные выступления фрилансера.

    Ей нравится эта работа, и она бы сделала (и сделала), даже если она не приносит денег. Она писатель, поэтому ее работа на фрилансе приносит ей радость.

    Это буквальный бонус, который в 9 случаях из 10 приносит дополнительные деньги, которые могут быть добавлены к сумме, которую мы экономим.

    Никогда не бывает легко сберечь большую часть вашего дохода — но это возможно, если вы хотите добиться этого

    В конечном счете, сбережение денег никогда не бывает легким. В зависимости от вашей ситуации, обстоятельств, опыта и обязательств сэкономить даже один доллар может быть так же сложно, как сэкономить 10 000 долларов.

    Я никогда не скажу вам, что эта работа настолько проста, что каждый может ее выполнить. Одной решимости в мире не всегда достаточно (хотя воля к действию, безусловно, помогает; это не единственное, что вам нужно на вашей стороне).

    Экономия денег, особенно когда вы начинаете говорить о экономии почти половины того, что вы зарабатываете, требует приверженности и усилий.

    Требуются колоссальные усилия не только для запуска процесса или настройки системы, но и для того, чтобы последовательно придерживаться стратегии и управлять всем этим с течением времени.

    Чтобы снова и снова делать правильный выбор. Выбирать работу над более легкими маршрутами. Решить взять на себя ответственность и сосредоточиться на том, что вы можете контролировать, даже перед лицом вещей, которые кажутся неправильными или справедливыми.

    Это непросто, но возможно для увеличения нормы сбережений. Вкладывать 20 или более процентов своего дохода в долгосрочные инвестиции… и даже начать откладывать 40 процентов своего дохода.

    Эти 3 шага — постановка цели, разработка системы и сосредоточение внимания на том, что вы можете контролировать в своем денежном потоке — являются отличным началом для всех, кто заинтересован в увеличении суммы денег, которые они экономят каждый год.

    Сколько денег нужно откладывать каждый день, чтобы стать миллионером?

    Независимо от того, начинаете ли вы свою карьеру или трудитесь за одним столом в течение нескольких десятилетий, вы, вероятно, уже представляли, как будет выглядеть ваш идеальный выход на пенсию.Независимо от того, означает ли это проводить дни, ухаживая за своим садом, или путешествуя по миру, чтобы посетить все пункты назначения, указанные в вашем списке, всем пенсионерам понадобится одно и то же: деньги.

    С точки зрения реальной суммы в долларах, которую вам нужно будет накопить, чтобы жить комфортно после выхода на пенсию, эта цифра варьируется от человека к человеку и зависит от личного образа жизни и того, чего вы надеетесь достичь в те годы после выхода на пенсию. В то время как специалист по финансовому планированию Уэс Мосс говорит, что большинство людей могут жить долго и счастливо с потраченными 500 000 долларов, другие финансовые аналитики считают, что 1 миллион долларов — это золотое число.

    Хотя накопление семизначной суммы может показаться непреодолимой задачей, автор

    Smart Couples Finish Rich Дэвид Бах говорит, что «стать богатым — это не что иное, как принятие и соблюдение систематического плана сбережений и инвестиций». добавив: «Вам не нужны деньги, чтобы зарабатывать деньги. Вам просто нужно принимать правильные решения — и действовать в соответствии с ними».

    Как сообщает Business Insider, начать экономить никогда не поздно. Чтобы проиллюстрировать точку зрения Баха о том, что разумное принятие решений является ключом к созданию здорового «гнездышка», они разбили сумму денег, которую человек должен откладывать ежедневно, чтобы стать миллионером к 65 годам.

    Хорошая новость для миллениалов заключается в том, что это не займет много времени: всего 2 доллара в день позволят 20-летнему стать миллионером к 65 годам, а 25-летнему нужно будет откладывать деньги. 3,57 доллара в день — это примерно стоимость второго латте. Конечно, чем старше вы становитесь, когда начинаете откладывать, тем больше денег вам нужно, чтобы сколотить: 40-летнему нужно будет сэкономить 20,55 доллара в день, а 45-летнему нужно будет сэкономить 20 долларов в день. 38,02 доллара в день. Тем не менее, никогда не поздно начать откладывать: если 55-летний человек сможет откладывать 156 долларов.12 в день — или 4749 долларов в месяц — он или она сможет достичь этой цели в 1 миллион долларов всего за 10 лет.

    Ознакомьтесь с полной таблицей из Business Insider ниже, затем начните проверять подушки дивана на предмет изменений. А если вам нужны идеи о том, как сэкономить больше, вот один из быстрых способов «обмануть» себя и создать свой сберегательный счет.

    [ч / т: Business Insider]

    Экономьте деньги, делая кофе дома

    Вы могли прочитать это в своем почтовом ящике.

    Подпишитесь на нашу бесплатную еженедельную рассылку новостей. Никакого спама, просто хороший совет.

    • Требуется действующий адрес электронной почты.
    • Установите флажок, чтобы согласиться с условиями.

    Спасибо за регистрацию!

    Скоро увидимся в вашем почтовом ящике.

    Независимость редакции Мы хотим помочь вам принимать более обоснованные решения. Некоторые ссылки на этой странице — четко обозначенные — могут привести вас на партнерский веб-сайт и могут привести к получению нами реферальных комиссий.Для получения дополнительной информации см. Как мы зарабатываем деньги.

    В наши дни в кофейной среде назревают изменения, и мы имеем в виду не только возвращение тыквенных специй.

    После того, как разразилась пандемия, вы, вероятно, попрощались с кофейным пит-стопом перед утренней поездкой на работу или даже после полуденного перерыва на кофе с коллегами. Хотя сейчас нам, вероятно, нужно больше кофеина, чем когда-либо, можно с уверенностью сказать, что наши кофейные привычки резко изменились за последние несколько месяцев.

    Сокращение привычки к Starbucks не поможет вам сразу купить дом, несмотря на то, что говорят некоторые «эксперты».Но, согласно нашим расчетам, это может сэкономить от 1000 до 2000 долларов в год.

    Даже бывший генеральный директор Starbucks признает, что наши более дешевые новые привычки могут сохраниться.

    «Поведение потребителей значительно изменилось. Независимо от того, есть ли вакцина сегодня, я считаю мир таким, что подобные изменения модели будут в некоторой степени постоянными, поскольку люди будут находить новые способы жить, новые способы работы », — сказал недавно Ховард Шульц NextAdvisor во время прямой трансляции беседы с Рик Элиас, генеральный директор нашей материнской компании Red Ventures.«Правила ведения боевых действий изменились, возможно, навсегда», — добавил он.

    Если бывший глава крупнейшей в мире сети кофеен говорит, что наша зависимость от кофеен может исчезнуть, это определенно поднимает вопрос: сколько денег вы экономите, заваривая кофе дома каждый день?

    Чтобы выяснить это, мы посчитали.

    Знание номера не даст вам права хвастаться. Это также может помочь вам более осознанно определять, куда вы перенаправляете эти сбережения.Например, сейчас прекрасное время для создания чрезвычайного фонда.

    Мы использовали несколько правил, чтобы вычислить эти числа. Для каждого типа кофеварки мы учли стоимость самой дешевой доступной модели. Кроме того, для каждого вида кофе мы выбрали стандартный вариант без ароматизаторов. По данным Statista, в среднем американцы выпивают около двух чашек кофе в день, поэтому мы рассчитали общую стоимость каждого метода приготовления кофе в течение года.

    Pro Tip

    Выясните, сколько вы экономите на кофе, и направьте эти деньги в фонд на случай чрезвычайной ситуации.

    Nespresso

    Стоимость за чашку: 1,10 доллара США

    Общая стоимость в год: 962 доллара США

    Nespresso — подразделение швейцарской компании Nestle, крупнейшей пищевой компании в мире, — является одной из самых популярных кофеварок на рынке. Consumer Reports назвал его одним из лучших в своем обзоре 2020 года.

    Одноразовые капсулы бывают разных вкусов, а стоимость варьируется в зависимости от того, какой тип капсулы вы приобретаете. Например, вы можете купить капсулы эспрессо на 1,35 унции или капсулы на 7,8 унций для более крупных сортов кофе, предпочитаемых американцами.Большинство из них поставляется в упаковке из 10 капсул по цене от 8,50 до 20 долларов.

    Упаковка на 10 капсул с кофе в капсулах по 7,8 унций на веб-сайте Nespresso будет стоить вам 11 долларов. Это означает, что каждая чашка кофе Nespresso стоит 1,10 доллара.

    Конечно, вы все равно должны учитывать стоимость самой машины. Есть несколько разных типов по разной цене. Самый дешевый из доступных на момент написания статьи — Verturo Next за 159 долларов.

    Это означает, что в течение года необходимо учитывать стоимость машины плюс 1 доллар.10 на чашку два раза в день каждый день, в общей сложности вы потратите 962 доллара.

    Keurig

    Стоимость чашки: 0,48 доллара США

    Общая стоимость в год: 533,50 доллара США

    Подобно Nespresso, Keurigs, производимый американской компанией Keurig Dr. t обязательно поклонники кофе. Кеуриг был пионером в тенденции кофе с одной капсулой.

    Помимо кофе «K-cups», вы также можете приобрести чай и горячие какао-капсулы.Конечно, цены тоже различаются в зависимости от вкуса и бренда. Например, Starbucks и Dunkin Donuts продают капсулы для Keurigs, а также для Nespressos.

    24 чашки Folgers Classic Roast K обойдутся вам в 15,49 доллара, в результате чего цена каждой чашки кофе снизится до 0,65 доллара, что примерно вдвое дешевле кофе Nespresso. Также стоит отметить, что вы можете сэкономить 25%, выбрав автоматическую доставку с подпиской на Keurig. Это снижает стоимость рукава на 24 чашки до 11,62 доллара, а стоимость каждой чашки — всего около 0 долларов.48.

    Доступен широкий выбор машин Keurig, в зависимости от ваших потребностей и предпочтений. Для простоты наименее дорогая версия — это кофеварка Keurig K-Compact, которая обойдется вам в 59 долларов.

    Это означает, что общая стоимость машины Keurig и стандартной поставки K-cups обойдется вам примерно в 533,50 доллара в год при употреблении двух чашек в день.

    French Press

    Стоимость чашки: 0,22 доллара США

    Общая стоимость в год: 160,60 долларов США

    Кофемашины French Press являются классикой благодаря превосходному качеству и относительной простоте использования.

    А вот цены могут немного отличаться. В обзоре лучших французских печатных машин цены варьировались от 20 до 130 долларов. Принимая во внимание нашу методологию, мы начнем с самого дешевого френч-пресса Bodum Brazil. Машина на 34 унции в настоящее время стоит на Amazon 18,35 доллара, а версия на 12 унций стоит всего 14,99 доллара.

    Так как вы можете использовать любой кофе, который вам нравится, во френч-прессе, необходимо учитывать большое разнообразие. По данным The Kitchn, вы все равно захотите использовать качественные бобы и грубый, ровный помол.

    Например, пакет кофе средней обжарки на 12 унций от Coffee Bros. сейчас стоит на Amazon 13,99 доллара и считается одним из лучших вкусов на рынке. С 62 чашками в пакете на 12 унций стоимость одной чашки составляет примерно 0,22 доллара. Если бы вы выпивали две чашки в день в течение года, вы бы заплатили 160,60 доллара.

    Обычный кофейник

    Стоимость за чашку: 0,03 доллара США

    Общая стоимость в год: 45,90 доллара США

    Если вы не хотите суетиться и хотите, чтобы ваш кофе был свежесваренным каждое утро, вам, вероятно, лучше всего подойдет стандартная кофеварка.

    Конечно, существует множество различных моделей в широком диапазоне цен. В этом случае мы рассчитаем для базовой кофемашины Mr. Coffee, которую вы можете купить на Amazon всего за 17,98 доллара прямо сейчас.

    Вам понадобится молотый кофе, который бывает разных вкусов и цен в зависимости от ваших предпочтений. По словам Фолджерса, банка 30,5 унций молотого кофе средней обжарки Folgers стоит 8 долларов, исходя из средних цен на доставку в различные места Нью-Йорка.Получается всего около 0,03 доллара за чашку.

    Чтобы продержаться в течение года, вам, вероятно, потребуется купить как минимум три канистры, чтобы выпивать две чашки кофе в день. В результате общая сумма, если у вас есть обычный кофейник и вы используете его для приготовления двух чашек в день, составит всего 45,90 долларов в год. Это самая большая сделка.

    Starbucks

    Стоимость за чашку: 2,75 доллара США

    Общая стоимость в год: 2 007,50 доллара США

    Было бы упущением не включить Starbucks в этот список. Любите это или ненавидите, вы обязательно встретите это в своей повседневной жизни.У них более 30 000 офисов по всему миру, и около половины из них находятся в Соединенных Штатах.

    В Starbucks также есть сотни различных комбинаций кофе. Но вот что интересно: цена вашего кофе Starbucks (независимо от его сорта) варьируется в зависимости от вашего местоположения.

    Например, согласно исследованию The Spruce Eats, средняя цена напитка Starbucks в США составляет 2,75 доллара, но в Нью-Йорке высокий капучино обойдется вам в 3,25 доллара.(А в России высокий латте обойдется вам в колоссальные 12,30 доллара.)

    Возьмем в качестве базового средний показатель по США, равный 2,75 доллара. Это означает, что в течение года вы будете тратить 2007,50 долларов на два из этих напитков в день.

    Хотя вы не можете точно оценить ценность хорошего перерыва в кофейне, знание того, что вы сокращаете свои расходы за счет своей повседневной привычки, может быть хорошим утешением.

    Сколько следует откладывать на пенсию? — Советник Forbes

    От редакции: мы получаем комиссию за партнерские ссылки на советнике Forbes.Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.

    Не секрет, что большинство американцев не копят достаточно для выхода на пенсию. По данным Национального института пенсионного обеспечения (NIRS), более 75% американцев имеют пенсионные сбережения, которые не соответствуют консервативным целям сбережений, а 21% вообще не сберегают.

    Но как именно решить, сколько среднестатистическому американцу следует откладывать на пенсию? Что еще более важно, сколько вы должны откладывать на пенсию?

    Давайте подробнее рассмотрим основные правила пенсионных накоплений и поможем вам понять, сколько вы должны были откладывать для выхода на пенсию на разных этапах жизни.

    Пенсионный план

    Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию

    Сколько откладывать на пенсию?

    Согласно Fidelity, вы должны откладывать не менее 15% своей зарплаты до вычета налогов на пенсию. В этом убеждении не только Fidelity: большинство финансовых консультантов также рекомендуют аналогичный темп для пенсионных накоплений, и эта цифра подтверждается исследованиями Центра пенсионных исследований при Бостонском колледже.

    Однако для многих людей накопить пенсионные сбережения не так просто, как отложить 15% своей зарплаты.

    Эмпирическое правило 15% учитывает несколько факторов как должное, а именно, что вы начинаете экономить довольно рано. Чтобы выйти на пенсию с комфортом, следуя правилу 15%, вам нужно начать в возрасте 25 лет, если вы хотите выйти на пенсию в 62 года, или в возрасте 35 лет, если вы хотите выйти на пенсию в 65 лет.

    Также предполагается, что вам необходим годовой пенсионный доход, эквивалентный от 55% до 80% вашего предпенсионного дохода, чтобы жить комфортно.В зависимости от ваших привычек и медицинских расходов может потребоваться больше или меньше. Но от 55% до 80% — это хорошая оценка для многих.

    Наконец, правило 15% не даст вам того яйца, которое обеспечит весь ваш пенсионный доход. Скорее всего, вы будете получать часть пенсионного дохода, например, из социального обеспечения. В целом, оценка в 15% должна обеспечить вам стабильный пенсионный доход, который сохраняется до 90 лет, в размере около 45% от вашего предпенсионного дохода.

    Влияние времени на пенсионные сбережения

    Время — ваш самый мощный союзник пенсионных сбережений. Небольшие суммы, вложенные в начале вашей карьеры, могут вырасти значительно больше, чем даже большие суммы, вложенные позже в жизни.

    Посмотрим правде в глаза, большинство американцев не могут позволить себе откладывать полные 15% своего дохода на пенсию. Но не позволяйте этому разочаровывать вас. Инвестируя на любую сумму в для пенсионных позиций, вы сможете как можно скорее получить прибыль от начисления сложных процентов.

    Рассмотрим двух гипотетических инвесторов. Инвестор А начинает инвестировать 100 долларов в месяц в 25 лет. К 65 годам у него будет пенсионный баланс более 640 000 долларов при годовой доходности 10%, что является средней доходностью S&P 500 в долгосрочной перспективе.

    Между тем, инвестор Б дождался 35 лет, чтобы начать копить, но инвестировал 200 долларов в месяц. Пенсионный баланс инвестора Б к 65 годам будет почти на 200 000 долларов меньше, несмотря на то, что он внесет почти на 25 000 долларов больше.

    Разница между инвестором A и инвестором B демонстрирует силу времени и сложного капитала при понимании доходности инвестиций.Разница всего в 10 лет может существенно повлиять на потенциальную прибыль от ваших инвестиций.

    Что еще более важно, это также показывает, что вы все равно можете получить очень значительную прибыль, даже если вы не можете начать инвестировать в столь раннем возрасте. Во втором сценарии инвестор Б вложил только 72 000 долларов своих собственных денег, начиная с 35 лет. Таким образом, он заработал почти 380 000 долларов дохода от инвестиций.

    Сколько вы должны были накопить для выхода на пенсию сейчас?

    Не каждый может начать откладывать в 25 лет или постоянно откладывать 15% своей зарплаты на пенсию.Если вы начнете в более позднем возрасте или откладываете немного меньше, вам, возможно, придется работать дольше, сократить больше расходов или внести больше своих денег на пенсию, чтобы компенсировать меньшее время и сложность.

    Независимо от того, когда вы начинаете откладывать или сколько можете отложить, Fidelity предлагает несколько простых рекомендаций по пенсионным сбережениям по возрасту, чтобы помочь вам оценить свой прогресс в пенсионных накоплениях:

    Эти цифры могут показаться устрашающими, особенно если вы отстаете от пенсионных планов.Но не волнуйтесь. Есть способы вернуть свои пенсионные сбережения в нужное русло. Продолжайте читать, и мы дадим советы, как укрепить вашу пенсионную игру в каждое десятилетие вашей жизни.

    Подробнее о том, какие счета следует использовать для пенсионных накоплений, см. В нашем руководстве по пенсионным счетам.

    Накопление на пенсию до 20 лет

    Когда вам за 20, вы только недавно начали работать и начали регулярно получать зарплату. Когда вы научитесь справляться со всеми жизненными расходами, не откладывайте сбережения и на пенсию, и на черный день.

    Экстренный фонд: Создайте свой чрезвычайный фонд и постарайтесь сэкономить от трех до шести месяцев расходов на жизнь за счет денежных сбережений.

    Пенсионные сбережения: Убедитесь, что вы участвуете в пенсионном плане, спонсируемом работодателем, и вносите по крайней мере достаточно, чтобы обеспечить соответствие вашей компании. Если план компании недоступен или плохой, выберите либо Roth, либо традиционный IRA. Даже если вы сосредоточены на выплате долга, вы должны вкладывать небольшие суммы для выхода на пенсию. К 30 годам стремитесь к пенсионным сбережениям как минимум текущей годовой зарплаты.

    Подсказка : Если вы отстаете, подумайте о том, чтобы инвестировать часть вашего чрезвычайного фонда в конце года в Roth IRA. Поскольку IRA компании Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов, у вас есть варианты снятия средств без штрафных санкций. При осторожном обращении Roth IRA может помочь вам получить больший рост из вашего чрезвычайного фонда. Однако большая часть вашего чрезвычайного фонда должна оставаться на более ликвидном счете.

    Как накопить на пенсию в 30 лет

    Когда вам исполнится 30, вы уходите с работы начального уровня и зарабатываете больше. Возможно, вы все еще выплачиваете студенческие ссуды или другие долги. Но продолжайте откладывать на пенсию, даже если вы остаетесь сфокусированными на погашении долга. Чем дольше вы несете долг, тем больше вы платите в виде процентов и тем меньше у вас будет средств для сбережений.

    Чрезвычайный фонд: Стремитесь поддерживать как минимум шесть месяцев расходов на жизнь в виде чрезвычайных сбережений на высокодоходном сберегательном онлайн-счете.

    Дополнительная экономия: Когда вы освоитесь с балансом в своем чрезвычайном фонде, подумайте о вложении дополнительных денег в брокерский счет, который может принести более высокую потенциальную прибыль, чем сберегательный счет. Это делает брокерские счета полезными для среднесрочных целей, таких как первоначальный взнос за дом, или других долгосрочных предпенсионных целей.

    Экономия на образование: Если вы создаете семью, подумайте об открытии образовательного сберегательного счета, такого как план 529, для оплаты расходов на образование, чтобы вы могли избежать выхода на пенсию для оплаты обучения в колледже.

    Пенсионные накопления: Проверьте свой процент взносов, чтобы убедиться, что вы полностью соответствуете своему работодателю. Если возможно, подумайте о том, чтобы увеличить процент вашего вклада выше соответствующего процента. Хорошее практическое правило — увеличивать размер вашего взноса на 1% каждый год, пока вы не достигнете хотя бы 15%. Если вы исчерпали свой счет 401 (k), откройте IRA, чтобы получить пенсионные сбережения с более высокими налоговыми льготами. К 40 годам стремитесь получить пенсионных сбережений в размере в три раза больше вашей текущей годовой зарплаты.

    Подсказка : Если вас отягощают долги, подумайте об агрессивной стратегии выплаты долга, такой как метод снежного кома или лавины.

    Накопление на пенсию в 40 лет

    Многое может случиться в ваши 40 лет. Возможно, вам не терпится сменить карьеру, или вы можете устроиться на более высокую должность с более высокой зарплатой. В любом случае, ваши 40 лет — это время, когда ваш долг должен быть минимальным, а свои сбережения — максимальным. Если в ваших планах смена карьеры или новое предприятие, сбережения наличных вне пенсионных счетов могут помочь вам в мечтах — сохранить пенсионные деньги на работе.

    Экстренный фонд: Сделайте регистрацию и убедитесь, что у вас еще есть сэкономленные средства на проживание не менее шести месяцев, особенно если вы купили дом или создали семью.

    Дополнительная экономия: Продолжайте использовать налогооблагаемый брокерский счет для вложения дополнительных сбережений.

    Экономия на образовании: Продолжайте вносить вклад в свои планы сбережений на образование для своих детей.

    Пенсионные накопления: Ежегодно пересматривайте процент ваших взносов, особенно если размер вашего вознаграждения значительно увеличился.К 50 годам стремитесь получить пенсионных сбережений в размере в шесть раз больше вашей текущей годовой зарплаты.

    Советы наверстать упущенное : Если вы чувствуете, что сбережения отстают, пересмотрите свои расходы и посмотрите, где вы можете их сократить. Каждый месяц откладывайте дополнительные деньги в IRA или чрезвычайном фонде, чтобы еще больше защитить свои пенсионные сбережения. Вы также можете подумать о дополнительной суматохе, чтобы заработать дополнительные деньги, чтобы увеличить свои сбережения.

    Как накопить на пенсию в 50 лет

    К 50 годам вы выйдете на финишную прямую.Однако это не означает, что вы закончили работать или копить. Это подходящее время для выплаты ипотечного кредита и минимизации общей задолженности. Продолжайте использовать свои сбережения и поговорите с финансовым консультантом о постепенной корректировке вашей инвестиционной стратегии по мере приближения к пенсии.

    Чрезвычайный фонд: Поддерживайте пополнение вашего чрезвычайного фонда, особенно если возникли непредвиденные расходы.

    Дополнительная экономия: Вложите дополнительные сбережения, как только вы максимально увеличите свои взносы в индивидуальные пенсионные планы и планы, спонсируемые работодателем.

    Экономия на образовании: Когда дети отправятся в колледж, используйте эти средства для оплаты обучения в колледже. Перенаправьте сумму, которую вы откладывали на расходы в колледже, на свои пенсионные и налоговые брокерские счета.

    Пенсионные накопления: Ежегодно пересматривайте процент своих взносов. Когда вам исполнится 50 лет, вы имеете право на повышенный лимит годовых взносов на пенсионные счета с льготным налогообложением. Если вы отстаете от своих целей, воспользуйтесь повышенными порогами.К 55 годам стремитесь иметь в семь раз больше вашей текущей годовой зарплаты в пенсионных накоплениях на всех своих сберегательных и пенсионных счетах. К тому времени, когда вам исполнится 60 лет, вы должны иметь пенсионных накоплений в восемь раз больше вашей годовой зарплаты.

    Подсказка : Если вам нужны дополнительные деньги, чтобы потратить их на носку, вы исследуете сезонную работу в период праздников, чтобы увеличить свою годовую норму пенсионных сбережений.

    Накопление на пенсию в возрасте 60 лет

    Выход на пенсию не за горами, когда вам за 60, и почти пришло время наслаждаться деньгами, которые вы так усердно копили.Рассмотрите возможность перехода к стратегиям сохранения капитала и инвестиций, приносящих доход. Эти инвестиции с фиксированным доходом, как правило, представляют собой стабильные облигации или фиксированные аннуитеты, предназначенные для сохранения в безопасности денег, которые вы копили на протяжении многих лет.

    Поскольку вы, скорее всего, вступите в последний из ваших рабочих лет с полной занятостью, вам нужно будет продолжать сберегать как можно активнее.

    Экстренный фонд: Подумайте о том, чтобы увеличить свои денежные сбережения до годовой стоимости расходов на жизнь, чтобы у вас было больше денег на такие вещи, как медицинские расходы.

    Дополнительная экономия: Пересмотрите свою устойчивость к риску и инвестиционную стратегию с прицелом на сохранение капитала. Финансовые консультанты могут быть особенно полезны сейчас, помогая вам понять, как управлять распределением активов ваших пенсионных фондов.

    Экономия на образовании: Если у вас есть дети, которые еще учатся в колледже, или внуки, чьим колледжем вы хотели бы помочь, вы можете продолжать делать взносы на 529 счетов.

    Пенсионные накопления: Убедитесь, что вы вносите как можно больше, прежде чем выйти на пенсию. К 67 годам у вас должно быть пенсионных накоплений в 10 раз больше вашей годовой зарплаты.

    Полезные советы : Даже после выхода на пенсию всегда есть работа с частичной занятостью, которая может пополнить ваш доход (и потенциально обеспечить медицинское страхование, если вы принимаете предварительную медицинскую помощь), поскольку вы приспосабливаетесь к жизни на свои сбережения и социальное обеспечение доход.

    Итог

    Даже если вам кажется, что вы отстали со своими сбережениями, всегда есть способы наверстать упущенное и сэкономить немного больше. Не бойтесь просить о помощи. Финансовый консультант может помочь вам проанализировать ваши текущие сбережения (даже если вы еще не начали) и наметить курс для достижения успеха в долгосрочных пенсионных сбережениях.

    Пенсионный план

    Используйте Пенсионный планировщик Personal Capital, чтобы рассчитать, сколько вам нужно откладывать на пенсию

    Как я сэкономил на путешествиях (не нужно быть богатым)

    Как сэкономить на путешествиях
    Советы путешественникам

    Хотите немного путешествовать по миру? Или просто взять отпуск? Вам не нужно быть богатым, но вам нужно творчески откладывать деньги на путешествия.Вот как я это сделал.

    Существует популярный миф о том, что путешествия — дорогое хобби. Конечно, у людей, которые много путешествуют, должны быть богатые родители, прибыльные лотерейные выигрыши или высокооплачиваемая работа… верно?

    Нормальные люди не могут себе позволить путешествовать! Это слишком дорого для всех нас… не так ли?

    Не волнуйтесь, я понимаю, откуда вы. Раньше я и тоже так думали. Как американец, который даже не знал, что такое общежитие или год GAP, я думал, что зарубежные поездки предназначены только для богатых и привилегированных.

    Но после того, как я много путешествовал по миру в течение последних 10 лет, я здесь, чтобы сказать вам, что путешествия по миру возможны и для всех нас.

    После бесчисленных писем от читателей с вопросами о том, как я могу постоянно путешествовать по миру, я хотел поделиться некоторыми полезными советами о том, как я научился копить деньги на путешествия.

    Как сэкономить на путешествиях в 2021 году

    Для начала немного предыстории. до того, как я зарабатывал себе на жизнь блоггером, как сейчас, мне приходилось копить самостоятельно, чтобы позволить себе путешествовать.Это тоже не было естественным. На самом деле я ужасно экономил деньги.

    Когда я уволился с работы в 2010 году, чтобы отправиться в годичное приключение в Центральной Америке, я был небогат. Я жил в Южной Флориде, зарабатывая 28 000 долларов в год, работая фотографом в салонах подержанных автомобилей и ночных клубах в Майами.

    Невероятно гламурно, я знаю!

    Даже с моим очень средним (американским) доходом и проживанием в довольно дорогом районе страны, мне удалось сэкономить около 7000 долларов за 12 месяцев, изменив свой образ жизни и живя не по средствам.

    Я научился меньше тратить, больше откладывать и зарабатывать дополнительные деньги на стороне.

    Это было нелегко и требовало много тяжелой работы и жертв, но если бы я мог это сделать, я уверен, что вы тоже сможете. Неважно, собираетесь ли вы путешествовать на две недели или два года, процесс такой же.

    Вот моя простая формула, которая поможет вам сэкономить на следующей поездке.

    1. Стать финансово ответственным

    Без этих вещей нельзя путешествовать!

    Это не звучит осуждающе, и я понимаю, что в наши дни этот совет превратился в своего рода клише.Но будьте честны с собой.

    Что на самом деле школа научила вас финансовому планированию? Для многих из нас немного.

    Управление деньгами — это приобретенный навык, но большинство из нас не осваивают основы, пока не станут взрослыми — если вообще когда-либо. Я долгое время ничего не понимал.

    Если вы хотите сэкономить на поездках, сейчас хорошее время, чтобы вернуться к этим основам и, возможно, сгладить некоторые из тех плохих финансовых привычек, которые мы все приобретаем на этом пути.

    Помните, что это марафон, а не спринт.

    Вы берете на себя серьезное долгосрочное обязательство, которого иногда бывает очень трудно придерживаться. Копить достаточно денег на путешествия или что-то в этом роде сложно для души и требует жертв, поэтому так мало людей добиваются успеха. Правильное мышление — это все!

    Насколько вы этого хотите? Потому что никто другой не сделает этого за вас .

    Это ВАША ответственность.

    Не менее важно — сколько раз вы готовы попытаться и потерпеть неудачу, пока успешно не усвоите все привычки и стратегии, которые позволят положить необходимую сумму в банк для вашего путешествия?

    Хорошо.Думаю, вы готовы к этому! (Просто не ожидайте, что это будет легко.)

    «Не обязательно быть богатым, чтобы хорошо путешествовать».

    2. Начните отслеживать свои расходы

    Отслеживайте свои траты

    Деньги сами по себе не вызывают стресса. Также нет эффективного управления капиталом. Не зная, что делают ваши деньги? Боитесь проверить свой банковский счет? Вот где происходит весь стресс.

    Решение простое.

    Выделите день в эти выходные, купите свою любимую бутылку вина (оно вам понадобится) и просмотрите все свои счета, чтобы ТОЧНО узнать, как выглядят ваши финансы, вплоть до доллара.

    Отслеживание расходов — важная часть обучения, когда вы можете сократить или даже полностью отказаться от своих расходов.

    Я знаю, вы, наверное, слышали это раньше. Но действительно ли вы это сделали? На регулярной основе? Это эффективный способ определить, сколько денег вы ежемесячно тратите на ненужную ерунду.

    Запишите ВСЕ. Сколько вы тратите на еду каждую неделю? Не забудьте добавить продукты, рестораны, воду в бутылках и закуски. Сколько вы тратите на развлечения? Фильмы, книги, музыка, билеты на спортивные мероприятия, свидания и т. Д.

    А как насчет таких пороков, как алкоголь, сигареты и кофе?

    Каковы ваши ежемесячные счета? Аренда, ипотека, коммунальные услуги, оплата автомобиля, страхование, проценты по кредитной карте, обслуживание сотовой связи, абонемент в тренажерный зал, студенческие ссуды и т. Д. Не забывайте и о покупках. Видеоигры, одежда, игрушки для домашних животных и т. Д.

    А теперь стисните зубы и посмотрите в лицо. Вы можете быть удивлены тем, сколько вы тратите. Мелочи имеют тенденцию складываться. Я знаю, что сделать это непросто. Вот почему тебе может понадобиться это вино.

    Но это станет намного проще, если вы подойдете к экономии с правильным отношением. Вы здесь не для того, чтобы судить себя или погрязнуть в сожалениях. Уберите свои чувства из уравнения, потому что они не нужны.

    Это просто об осознанности. Вы смотрите прямо в глаза своему финансовому положению и говорите: «Хорошо, вот где я. Вот где мне нужно быть ».

    Если вы похожи на меня, то для формирования такого осознания и отслеживания всего требуется время.Такова природа привычек — вы не можете внезапно изменить свое поведение в одночасье.

    ПОЛЕЗНЫЙ СОВЕТ: Следите за своими расходами как профессионал с помощью этого бесплатного приложения для отслеживания расходов от Mint.

    3. Безжалостный бюджет

    Здесь вам нужно сделать два типа бюджета. Первый — это составление бюджета на поездку . Второй — это составление бюджета на life .

    Во-первых, вам нужно выяснить, во сколько вам обойдется поездка. Если вы знаете, что делаете, ваш командировочный бюджет может составлять всего 50 долларов в день.

    Сумма будет сильно варьироваться в зависимости от того, куда вы хотите отправиться и насколько вы экономны. Но для долгосрочного бюджетного путешествия я обычно рекомендую планировать минимум 1500 долларов в месяц.

    Таким образом, это означает, что путешествовать по миру в течение 6 месяцев, у вас должно быть не менее 9000 долларов на вашем банковском счете, прежде чем вы уедете. См. Мои советы и руководство по туристическому банкингу для получения дополнительной информации.

    Если вы выберете с умом, ваше жилье будет практически ничего не стоить. Найти дешевые авиабилеты будет легко, если вы будете следовать этим простым советам — и так далее.

    Если вам нужны все мои лучшие советы о том, как сэкономить на путешествиях, начните здесь.

    У вас есть 16 месяцев до отъезда? Здорово! Ваша ежемесячная цель сбережений составляет 1/16 от этой общей суммы — и вам нужно успешно планировать бюджет, чтобы откладывать эту сумму каждый месяц, более или менее, пока вы не достигнете своей цели.

    Теперь возникает большой вопрос — как вы собираетесь поразить эту цель?

    Первый шаг: создайте текущий бюджет, назначив точные цифры для повторяющихся расходов — и неукоснительно придерживайтесь его.Некоторые расходы являются фиксированными, например, ваша арендная плата (хотя, продолжайте читать ниже, чтобы узнать, как ее снизить).

    Другие расходы гибкие, например, деньги, которые вы тратите каждый месяц на еду или общение. Уловка заключается в том, чтобы вы всегда знали, какая часть вашего бюджета осталась, чтобы вы не стали жертвой «фантомных расходов», которые отнимают ваши с трудом заработанные сбережения, а вы о них не подозреваете.

    Собираетесь за покупками? Заранее решите, сколько вы можете позволить себе потратить, и используйте калькулятор на телефоне, чтобы подсчитать все, ходя по проходам.Гулять с друзьями? Снимайте наличные и оставляйте карты дома, чтобы не раздуть бюджет.

    Эффективное составление бюджета не страшно. На самом деле все наоборот. Когда вы полностью контролируете свои деньги (а не наоборот), ваша уверенность возрастет. Теперь у вас будет возможность путешествовать, и вы будете еще усерднее работать для достижения своей цели.

    ПОЛЕЗНЫЙ СОВЕТ: Ознакомьтесь с этим набором бесплатных онлайн-курсов по бюджетированию, чтобы овладеть основами.

    4. Сократите ненужные расходы

    Возьмите лист бумаги и проведите вертикальную линию посередине.Вверху слева напишите «ПОТРЕБНОСТИ» , а вверху справа напишите «ХОЧЕТ» .

    Теперь поместите все, на что вы тратите деньги, в одну из этих двух колонок.

    Будьте максимально честны. Вам нужен Netflix прямо сейчас? Вам нужно того капучино, которое вы всегда пьете в обеденный перерыв? А как насчет пива в пятницу вечером? Как насчет новой одежды?

    Проконсультируйтесь с дневником расходов, который вы, надеюсь, использовали. Сколько из этих ежедневных записей было тем, что вам на самом деле нужно ? Ваша жизнь закончится без них?

    Когда вы закончите, посмотрите на столбец «WANTS» и запишите, сколько они стоят рядом с каждым элементом.Теперь просуммируйте их. Вот сколько вы можете сразу начать экономить каждый месяц, если исключите все это.

    Последний шаг — просто прекратить покупать те вещи, которые вам не нужны. Я знаю, это сложнее, чем кажется.

    Наша чрезвычайно эффективная и прибыльная маркетинговая индустрия изо всех сил постарается убедить вас купить этот фраппучино с единорогом в Starbucks. Не позволяй им побеждать.

    Пора взять под контроль свои финансы прямо сейчас!

    5.Развивайте привычки, которые экономят ваши деньги

    Сделайте свой собственный тост с авокадо!

    Как насчет того, чтобы встать немного раньше, пропустить автобус и вместо этого прогуляться / поехать на работу на велосипеде? Вы когда-нибудь слышали о райдшеринге? Какие еще ежедневные расходы вы можете заменить привычками экономии?

    Какие навыки вы можете получить, чтобы сократить ваши ежедневные расходы?

    Приведу пример. Готовя еду вместо того, чтобы покупать ее готовой, вы можете ежегодно экономить тысячи долларов. Именно это я и сделал, когда копил деньги на собственные путешествия.

    Не нужно отказываться от превосходного кофе и вкусных тостов с авокадо — просто приготовьте их сами и сэкономьте деньги.

    Приготовление пищи для себя, особенно обед и ужин, может сэкономить от 6 до 11 долларов на каждый прием пищи — так что, если вы раньше тратили все время на питание вне дома, вы экономите от 125 до 230 долларов каждую неделю , просто готовя.

    Это умение, которое приносит в ваш карман приличные деньги. К тому же это тоже весело!

    6. Снижение затрат на проживание

    Это экстремально, но также чрезвычайно эффективно.Если жилье, которое вы снимаете (или владеете), стоит больших денег, как насчет того, чтобы нанять соседа по комнате, чтобы разделить арендную плату и счета? А как насчет двух соседей по комнате?

    Если это не вариант, и у вас есть год или больше, прежде чем вы отправитесь в путь — почему бы не переехать в меньшую квартиру или в более дешевый район? Это один из способов сэкономить на поездке.

    Переехав в более дешевый район на окраине Форт-Лодердейла во Флориде и деля небольшой дом с двумя другими соседями по комнате, я смог ежемесячно экономить сотни долларов на жилье, вместо того, чтобы жить в гораздо более дорогом городе Майами.

    Другие путешественники, которых я знаю, переехали к родителям на несколько месяцев, чтобы сэкономить. Или они сдают свои дома в аренду и переезжают куда-нибудь подешевле. Очевидно, что это не идеальные ситуации и, возможно, даже не для всех, но я просто хочу открыть вам глаза на возможности.

    Иногда нужно мыслить нестандартно, чтобы воплотить в жизнь свои мечты. И радикальные меры могут быть неудобными, но эффективными.

    7. Продайте свое дерьмо

    Если он стоит хороших денег и вы не можете с ним путешествовать, то действительно ли стоит держаться за него? В моем случае я однажды долго и внимательно осмотрел свою машину, решил продать ее и купил подержанный складной велосипед взамен.

    Мгновенное вливание столь необходимых денег! Не только из-за продажи, но и из-за отмены автостраховки и отсутствия необходимости покупать бензин.

    Вместо этого я купил проездной на общественный автобус. Конечно, моя дорога была длиннее. Ехать на велосипеде до автобусной остановки под дождем — отстой. Но вы знаете, что? Я был посвящен. Я был настроен. Носить пончо и кататься под дождем — это не конец света. Другие люди делают это, почему я не могу?

    Помимо машины, я также продал свои диджейские вертушки, спортивный инвентарь и некоторую мебель, в которой я действительно не нуждался.У всех будет разное «дерьмо». Но все мы собираем это в той или иной форме.

    ПОЛЕЗНЫЙ СОВЕТ: сайтов, таких как Ebay и Craigslist, или даже Amazon Trade-In, могут помочь вам продать ваши вещи за дополнительные деньги, чтобы пополнить свой дорожный фонд.

    8. Другие способы сэкономить

    Нет, просто отказавшись от тостов с авокадо и фраппучино, вы не окупите 6 месяцев международного путешествия. Но в сочетании с другими изменениями в образе жизни, позволяющими сэкономить деньги, это МОЖЕТ иметь большое значение.

    Перестань уходить

    Вместо того, чтобы тратить слишком много денег в клубе или кинотеатре, пригласите друзей к себе домой на вечер кино. Выходи на улицу и отправляйся в поход.

    Готовьте больше дома

    Сейчас хорошее время, чтобы научиться готовить. Вполне возможно купить недорогие полезные продукты и приготовить себе вкусные блюда дома.

    Магазин около

    Вы сравнивали цены при покупке продуктов на прошлой неделе? Вы купили самую дешевую туалетную бумагу? Вы делаете покупки в таких местах, как Costco и Amazon?

    Включите стационарный телефон

    Я не могу вспомнить, когда в последний раз пользовался стационарным телефоном.Мобильные телефоны работают нормально. Переключитесь на самого дешевого провайдера с самым дешевым тарифным планом.

    Избавьтесь от кабеля

    TV — это пустая трата времени. Перестаньте платить за то, чтобы жить через шоу, и сделайте свою жизнь более захватывающей. В Интернете полно бесплатных развлечений!

    Выйти из спортзала

    Нет необходимости в абонементе в тренажерный зал, если вы можете бегать, ходить в походы или заниматься упражнениями с собственным весом на улице, наслаждаясь природой!

    Slash Your Shopping

    Нет, вам не нужен последний смартфон.Нет, тебе не нужна новая одежда каждый месяц. Нет, вам не нужны 5 разных оттенков помады.

    Уменьшите количество коммунальных услуг

    Выключите кондиционер и используйте вентилятор или наденьте свитер. Отключайте электронику, когда она не используется. Принимайте душ короче.

    Все хотят зарабатывать больше денег, верно? Ну, он не растет на деревьях, но есть возможность подзаработать, даже если у вас уже есть постоянная работа.

    Найдите «подработку», которой вы можете работать неполный рабочий день.Может быть официантом, барменом, кассиром в супермаркете и т. Д.

    Например, я работал фотографом в ночном клубе 4 ночи в неделю, мирился с пьяными задницами в Майами-Бич.

    Я также создал небольшой онлайн-бизнес, продавая электронные книги о фотографии в ночном клубе, работая из дома.

    Необязательно, чтобы это была отличная работа! Просто то, что немного повысит ваш доход. Проведите небольшое исследование и выясните, какие должности с частичной занятостью соответствуют вашим навыкам и талантам.

    Продажа декоративно-прикладного искусства на Etsy. Преследование гаражных продаж и перепродажи на eBay. Наблюдаем за домашними животными на Rover.com. Репетиторство английского языка онлайн. Присмотр за детьми. Транскрипция видео. Продам плазму крови.

    Единственное ограничение — ваша фантазия!

    ПОЛЕЗНЫЙ СОВЕТ: Ознакомьтесь с моим полным руководством, чтобы узнать, как заработать дополнительные деньги из дома.

    10. Проверьте свою текущую работу

    Не зарабатываете достаточно денег на своей текущей работе? Может быть, пора попросить о повышении (если вы докажете, что действительно этого заслуживаете).Что делает вас важным активом для компании?

    В качестве альтернативы, почему бы не попытаться провести повторные переговоры? Спросите, есть ли способ сократить свое рабочее время или поработать из дома несколько дней в неделю, чтобы вы могли использовать это время, которое обычно проводите в дороге… на подработку.

    Если это не вариант, вы можете начать искать другого работодателя, который платит больше. В свободное время тренируйтесь для того, что приносит больше прибыли.

    Вы не раб своей работы — если вы не зарабатываете достаточно, ходите по магазинам и найдите лучшее место для работы.

    Я знаю, что делаю это проще, чем есть на самом деле … но я никогда не обещал, что это будет легко. Это не.

    11. Зарабатывайте в путешествиях!

    Зарабатывайте во время путешествий…

    Это хороший ярлык. Если вы действительно можете зарабатывать деньги во время путешествий, вам не придется экономить столько же. Вот что я сделал. Прежде чем я начал путешествовать, я создал небольшой онлайн-бизнес по продаже электронных книг по темам, в которых я разбирался.

    Мне удалось выжать из своего ограниченного свободного времени возможность заработать, что уменьшило сумму, которую мне нужно было откладывать на поездки, так как я мог также зарабатывать деньги в дороге.

    Поскольку я зарабатывал около 1500 долларов в месяц от своего онлайн-бизнеса, я отправился в поход по Центральной Америке, имея в банке всего 7000 долларов — я был уверен, что смогу продолжить работу со своего ноутбука.

    Однако продажа электронных книг больше не является способом получения дохода. Сейчас я хорошо зарабатываю на своем блоге о путешествиях. Но на это потребовалось несколько лет.

    Как можно заработать деньги в Интернете? Есть много способов.

    Я не знаю, какими навыками и опытом вы обладаете.Но есть определенно варианты!

    Сберечь деньги непросто

    Для большинства людей экономия не является естественной. Почти половина американцев даже не имеет фонда на случай чрезвычайных ситуаций в размере 400 долларов.

    Формула проста. Живите не по средствам, а остальное копите.

    Однако реализовать эту формулу не всегда легко. Есть социальное давление. Нас засыпают маркетингом. У нас не хватает силы воли. Мы извиняемся и лжем себе.

    У других могут быть дополнительные препятствия — например, обязательства по поддержке близких, студенческие ссуды, изнурительные травмы, хронические заболевания или отсутствие возможностей трудоустройства там, где они живут.

    Если это так, то достижение вашей цели сбережений может занять больше времени.

    Доведение до конца — трудная часть. Я знаю, я был там. Если бы это было легко, все бы этим занимались.

    Полезные ресурсы, которые помогут вам добраться

    Чтобы помочь вам начать экономить на поездках, я включил некоторые из моих любимых ресурсов ниже. Это полезные инструменты для изучения того, как отслеживать свои расходы, планировать свою жизнь, быстро экономить деньги или получать дополнительный доход.

    • YNAB — Отличное программное обеспечение и система для составления бюджета, которые помогут вам расплатиться с долгами и сэкономить деньги.
    • Mint — Популярное бесплатное приложение для отслеживания ваших финансов и управления деньгами.
    • Я научу вас быть богатым — Моя любимая книга о том, как стать финансово ответственным и независимым.
    • Удаленный каталог вакансий — Замечательный ресурс, в котором перечислены веб-сайты для поиска работы, не зависящей от местоположения.
    • Стартап за 100 долларов — вдохновляющая книга, в которой рассказывается о 50 людях, которые построили свой собственный бизнес с минимальными вложениями.
    • 4-часовая рабочая неделя — книга, которая убедила меня войти в мир онлайн-бизнеса и предпринимательства.

    Последний совет…

    Как вы обнаружите, путешествуя, дела редко идут по плану.

    Умение думать на ногах и корректировать траекторию на лету — важный навык как для путешествий, так и для жизни.

    Ожидайте много исправлений курса. Не удивляйтесь, когда на вашем пути встают препятствия. Жизнь беспорядочная, и самые продуманные планы имеют обыкновение трепаться по краям или полностью разваливаться.

    Но это не имеет значения — вы ведь привержены этому, верно? Вы найдете другой способ попасть туда.Конкретный план, который вы выберете, не имеет значения … все зависит от пункта назначения.

    Желаем удачи — и я надеюсь встретить вас там, в погоне за своей мечтой о путешествии! ★


    Понравилась эта статья? Приколи это!

    ПОДРОБНЕЕ ПОЛЕЗНЫЕ СОВЕТЫ

    Надеюсь, вам понравилось мое руководство о том, как сэкономить на путешествиях! Надеюсь, вы сочли это полезным. Вот еще несколько статей, вызывающих страсть к путешествиям, которые я рекомендую вам прочитать дальше:


    Есть вопросы по экономии денег на путешествия? Есть другие предложения? Напишите мне в комментариях ниже!

    Сколько я должен откладывать каждый месяц?

    Какую часть моего дохода мне следует откладывать? Зависит от пенсии, дома, колледжа, машины или других целей.Узнайте, как правило 50/20/30 может вам помочь.

    © CreditDonkey

    То, что вы экономите, гораздо важнее, чем то, сколько вы зарабатываете. Вы можете заработать миллионы, но если вы не сэкономите, вы не выйдете вперед. Но сколько нужно сэкономить?

    Мы ответим на эти и другие вопросы ниже.

    Сколько мне следует откладывать на каждую зарплату?
    Хорошее практическое правило — экономить 20% каждой зарплаты. Например, если вы зарабатываете 1500 долларов на каждую зарплату, вы сэкономите 300 долларов.Это хорошее начало, но, возможно, оно вам не подходит. Мы объясним ниже.

    Сколько экономить каждый месяц: правило 50/30/20

    Основное практическое правило — ежемесячно откладывать 20% дохода на дом. Это называется правилом 50/30/20 .

    Это означает, что ваш бюджет должен выглядеть так:

    • 50% на предметы первой необходимости : жилье, расходы на машину, электричество и основные продукты питания
    • 30% на развлекательные расходы : это ваши желает , например, еда вне дома, фильмы, покупки, абонемент в спортзал и т. Д.
    • 20% для сбережений : для распределения между пенсионными сбережениями и другими целями. Мы рассмотрим более подробно ниже.

    Помните, что это должно быть рассчитано с учетом вашего дохода после уплаты налогов (полученного на руки).

    Теперь давайте рассмотрим различные цели экономии и то, как разделить эти 20%.

    Сколько у среднего человека есть на сберегательном счете? Американцы не самые большие сбережения. Средний остаток на банковском счете составляет 4 463 доллара.В ходе опроса CreditDonkey мы обнаружили, что 39% людей не имеют сбережений более 500 долларов. 52% имеют менее 1000 долларов.

    На что сэкономить

    Итак, теперь вы знаете, что должны откладывать 20% своего дохода. Но как вы разделите эти 20%? Вы должны отдать приоритет средствам .

    Ваша личная стратегия будет зависеть от вашего финансового положения. Мы рекомендуем вам расставить приоритеты в отношении сбережений следующим образом:

    1. Чрезвычайный фонд
    2. Долг под высокие проценты
    3. Пенсионные фонды
    4. Крупные покупки

    Это не означает, что нужно работать над ними по очереди.Вместо этого решайте все проблемы одновременно, отдавая приоритет согласно списку.

    Если у вас нет резервного фонда, не вкладывайте в него все свои 20%. Вам еще нужно погасить долг. Так что, возможно, вы захотите сэкономить 10% на непредвиденные обстоятельства, 5% на долг и 5% на пенсию.

    После того, как ваш чрезвычайный фонд закончится, вы можете перейти на 10% по долгу, 5% по пенсии и 5% по крупным покупкам.

    Это также зависит от шкалы времени . Например, если вы старше, вы можете более активно откладывать на пенсию.Если вы хотите купить дом в ближайшие 2 года, вы можете сделать это в первую очередь.

    Сколько нужно накопить 35-летнему? К 35 годам финансовые эксперты рекомендуют экономить вдвое больше годовой заработной платы, чтобы быть на правильном пути к пенсии. Итак, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год, вы должны сэкономить 100 000 долларов. К 40 годам эта сумма должна вырасти до трехкратной вашей годовой зарплаты.

    Сколько копить на общие цели сбережений

    Теперь мы рассмотрим общие цели экономии.О том, сколько именно сэкономить для каждого, мы обсудим подробнее.

    Сколько сэкономить на случай чрезвычайных ситуаций

    Чрезвычайная экономия имеет решающее значение. Они помогают вам оставаться на плаву, если вы потеряете работу. Они также помогают в аварийных ситуациях в машине, дома или в неотложной медицинской помощи.

    Идеальный фонд на случай чрезвычайной ситуации должен покрывать расходы на проживание от 3 до 6 месяцев . Чтобы рассчитать это, внимательно посмотрите на свои ежемесячные расходы и определите, сколько вам нужно платить. Это будет примерно так:

    • Жилье (аренда / ипотека, страхование, коммунальные услуги и др.))
    • Транспорт (оплата автомобиля, страхование, газ и т. Д.)
    • Продукты питания
    • Здравоохранение
    • Выплаты по личным долгам

    Затем постарайтесь сэкономить от 3 до 6 месяцев этих затрат. Храните этот фонд на отдельном сберегательном счете, к которому вы не будете прикасаться.

    Вам не нужно включать дискреционные расходы. Если вы потеряете работу, скорее всего, вы откажетесь от таких вещей, как питание вне дома, отпуск, абонемент в спортзал и кабельное телевидение.

    Некоторые люди могут захотеть сэкономить более 6 месяцев на расходах.В их числе:

    • Люди с нерегулярным доходом (фрилансеры, владельцы малого бизнеса, сезонные работники бизнеса)
    • Люди, которые работают в отрасли с частыми увольнениями

    Если вы попадаете в любую категорию, постарайтесь сэкономить ближе к 12 месяцам расходов.

    Сколько денег вы должны хранить в сбережениях? Рекомендуем стремиться к 6 месяцам проживания. Это безопасная оценка на случай потери работы. Таким образом, если ваши необходимые ежемесячные расходы составляют в сумме до 3000 долларов, вы должны стремиться сэкономить 18000 долларов.Это деньги, которые должны храниться на отдельном сберегательном счете, и их нельзя трогать, если у вас нет реальной опасности.

    Идеальные сбережения для выхода на пенсию в любом возрасте

    © CreditDonkey

    Накопление на пенсию — это долгосрочный план. Разумно начинать как можно раньше.

    Финансовые эксперты советуют сэкономить в 10 раз больше вашей годовой зарплаты к моменту выхода на пенсию . Это хороший ориентир, поэтому вы можете прожить с комфортом всю оставшуюся жизнь.

    Чтобы достичь этой цели, вот сколько вы должны откладывать в каждом возрасте:

    • По возрасту 30 : 0,5 — 1x годовая зарплата
    • По возрасту 35 : 1,5 — 2 раза ваша годовая зарплата
    • К 40 годам : 2,5 — 3 раза ваша годовая зарплата
    • К 45 годам : в 3,5 — 4,5 раза больше вашей годовой зарплаты
    • По возрасту 50 : в 5-6 раз больше вашей годовой зарплаты
    • По возрасту 55 : в 6-7 раз больше вашей годовой зарплаты
    • По возрасту 60 : 8x — 9x ваша годовая зарплата
    • Возраст 67 : 10x ваша годовая зарплата

    Для достижения этих ориентиров рекомендуется экономить 15% вашего дохода каждый месяц (включая взносы работодателя), начиная с вашего середина 20-х годов.

    Тем не менее, в возрасте от 20 до 30 лет вы, вероятно, все еще начинаете свою карьеру и выплачиваете студенческие ссуды. Сосредоточьтесь на выплате долгов в первую очередь и откладывайте как можно больше на пенсию.

    По мере того, как вы становитесь старше, ваша доходность должна увеличиваться. Ваши расходы также должны снизиться, поскольку вы выплачиваете ипотеку и ваши дети подрастают. В эти годы (от 50 и старше) вам следует более активно откладывать на пенсию.

    Сколько сэкономить на первоначальный взнос за дом

    © CreditDonkey

    Покупка дома требует очень большой суммы предоплаты.Вы хотите получить 20% первоначального взноса , чтобы не платить частную ипотечную страховку.

    Итак, сколько вам нужно сэкономить? Вот несколько вещей, которые вам нужно выяснить.

    1. Сколько жилищных выплат вы можете себе позволить. Во-первых, вам нужно знать, сколько вы можете позволить себе ежемесячные жилищные выплаты. Лучшее эмпирическое правило: расходы на жилье не превышают 28% вашего валового ежемесячного дохода. Это включает в себя ипотеку, налоги на недвижимость, страховку домовладельца и сборы ТСЖ (если таковые имеются).
    2. Сколько стоит сэкономить при первоначальном взносе. После того, как вы составите представление о том, какую сумму ипотечного кредита вы можете позволить себе взять, поработайте в обратном направлении, чтобы вычислить первоначальный взнос, который вам понадобится. Помните, вы хотите не менее 20%.

      Вот как это понять:

      Например, предположим, что вы зарабатываете 75 000 долларов в год (6 256 долларов в месяц). 28% от этой суммы — 1752 доллара. Это ваша максимальная сумма ежемесячных жилищных выплат.

      Допустим, налог на недвижимость в вашем районе составляет около 5000 долларов (417 долларов в месяц), а годовая страховка домовладельца составляет 950 долларов (79 долларов в месяц).Вы хотите вычесть их из общей ежемесячной жилищной выплаты.

      1752 доллара — 417 долларов (налоги) — 79 долларов (страховка) = 1256 долларов в месяц для выплаты ипотечного кредита

      Предполагая, что процентная ставка составляет 5%, вы можете оценить свой платеж по ипотеке в 550 долларов на каждые 100 000 долларов, которые вы взяли в долг.

      1256 долларов / 550 долларов = 2,28
      100000 долларов x 2,28 = ипотека на 228000 долларов

      Для ипотечной ссуды в размере 228 000 долларов с первоначальным взносом 20% вы должны рассчитать следующее:

      228 000 долл. США / 0.80 = 285000 долларов (общая стоимость дома)
      285000 долларов — 228000 долларов (ипотека) = 57000 долларов первоначальный взнос

    3. Когда захотите купить. Это определяет, насколько агрессивно вы должны экономить. Если вы хотите купить дом через 5 лет, это означает, что вам нужно экономить 11 400 долларов в год или 950 долларов в месяц. Это разумно для вас? Если нет, измените таймфрейм.

    У нас есть более подробная инструкция, как сэкономить на доме.

    Сколько копить на машину

    © CreditDonkey

    Автомобили могут быть эмоциональными покупками.У вас может возникнуть соблазн получить машину своей мечты. Но если вы не будете осторожны, вы можете слишком сильно растянуть свой бюджет и у вас возникнут проблемы с его выплатой.

    Итак, сколько вы должны потратить? Есть хорошее практическое правило. Это называется правилом 20/4/10 :

    .
    • Сэкономьте 20% первоначального взноса на машину
    • Финансирование не более 4 лет.
    • Тратьте не более 10% своего брутто-месячного дохода на автомобильные расходы. Сюда входит автокредит (основная сумма и проценты) и автострахование.

    Если вы зарабатываете 60 000 долларов в год, это означает, что ваш ежемесячный валовой доход составляет 5 000 долларов. 10% от этой суммы составляют 500 долларов в месяц на расходы на машину.

    Допустим, страховка каждый месяц стоит 100 долларов. Так что у вас останется 400 долларов в месяц на выплату автокредита. При процентной ставке 4% вы можете взять ссуду на сумму 17 716 долларов (ищите автомобильный калькулятор).

    В обратном направлении, если вы сэкономите 20%, вы можете купить автомобиль за 22 145 долларов с первоначальным взносом в размере 4 429 долларов.

    Сколько копить на отпуск

    © CreditDonkey

    Отпуск относится к категории «веселые траты».«Помните правило 50/30/20, о котором мы говорили ранее? 30% вашего дохода на дом можно использовать на запросов .

    Если вы хотите сэкономить на отпуске, тогда это должно быть из этих 30% «веселых расходов». Это означает, что вам нужно расставить приоритеты и сократить количество других желаний.

    Открыть отдельную отпускную кассу. Каждый месяц вкладывайте в него немного денег и старайтесь не трогать его.

    Например, предположим, что ваша получаемая на руки заработная плата составляет 3000 долларов в месяц. Это означает, что у вас есть 900 долларов в месяц на нужды.Вы можете сэкономить 500 долларов в месяц на отдыхе и при этом у вас еще останется 400 долларов в месяц на другие нужды, такие как еда вне дома, шоппинг и фильмы.

    Вот несколько вещей, которые следует учитывать при принятии решения о том, сколько сэкономить на отпуске.

    • Куда вы хотите поехать? Некоторые направления будут намного дороже других (например, Норвегия или Коста-Рика). Узнайте о расходах на еду и экскурсии в пункте назначения.
    • Сколько стоят перелеты? Если у вас гибкие даты, у вас будет больше шансов найти самые дешевые авиабилеты.Посмотрите наш список лучших сайтов, чтобы найти дешевые авиабилеты.
    • Какое жилье? У вас есть огромный выбор вариантов. Отели обычно стоят дороже, в то время как Airbnbs может сэкономить вам деньги.

    После того, как вы оцените стоимость поездки, вы получите лучшее представление о том, сколько вам нужно экономить каждый месяц. Или сколько времени вам нужно будет откладывать, чтобы достичь своей цели.

    Как сэкономить на отпуске быстрее : Один из самых быстрых способов сэкономить на отпуске — это вознаграждение по кредитной карте.Вы можете получить крупный бонус или авиамили после выполнения минимальных требований к расходам. Это может иметь большое значение для увеличения вашего отпускного фонда. Часто бонуса хватает на перелет.

    Но сначала нужно потратить, чтобы получить бонус. Так что убедитесь, что это имеет смысл для вас и что вы можете расплатиться за это.

    Эффективные стратегии достижения 20%

    © CreditDonkey

    Не кажется ли вам невозможным экономить 20% каждый месяц? Не волнуйся.Мы покажем вам, как это сделать.

    • Максимально используйте 401k вашего работодателя :
      Это одна из самых важных вещей, которые вы можете сделать. Большинство работодателей уплатят 401 тысячу взносов. Это бесплатные деньги, которые они предлагают тебе на пенсию.

      Допустим, ваш работодатель соответствует до 5%. Автоматически отправляйте 5% вашего ежемесячного дохода на ваш 401k. Ваш работодатель будет соответствовать этим 5%. Итак, вы уже сэкономили 10% своего дохода еще до того, как получили эту зарплату.

      И это до -налога.Так что на самом деле вы экономите еще больше. Но для простоты назовем это 10%. Теперь вам просто нужно сэкономить 10% от зарплаты, которую вы забираете домой.

    • Автоматизируйте свои сбережения :
      Настройте автоматический перевод со своего банковского счета на сберегательный или инвестиционный счет. Таким образом, вы сначала платите себе и случайно не потратите эти деньги.

      Например, вы можете автоматически перевести 5% на высокодоходный сберегательный счет и еще 5% на робо-советник. Затем наблюдайте, как ваши деньги растут с помощью магии сложных процентов.

    • Сохранение бонусов, надбавок, возвратов налогов :
      Если вы получаете надбавку или надбавку на работе, сохраните ее, а не тратите. Например, если вы получили прибавку в размере 5%, сохраните свой текущий образ жизни и сэкономьте дополнительные деньги. Вы автоматически экономите на 5% больше, и вы даже не почувствуете разницы.
    • Инвестируйте, чтобы быстрее приумножить свои деньги :
      Инвестирование поможет приумножить ваши деньги быстрее всего. Ваш доход увеличивается, поэтому даже один небольшой депозит превратится в нечто большее.Попробуйте вложить что-нибудь, даже если это совсем небольшая сумма в месяц.
    • Используйте кредитные карты с возвратом денежных средств :
      Используйте кредитную карту с возвратом денежных средств для оплаты всех своих расходов. Затем сохраняйте кэшбэк, который вы получаете каждый месяц. Например, если вы взимаете 1000 долларов каждый месяц и получаете в среднем 2% кэшбэка, это экономия 20 долларов в месяц, даже не пытаясь. Тем не менее, убедитесь, что вы выплачиваете свой баланс полностью каждый месяц.
    • Сократите фиксированные расходы :
      Посмотрите, где вы можете сократить и сэкономить разницу.Например, отмените пакет кабельного телевидения и вместо этого подпишитесь на Netflix за 10 долларов в месяц. Отмените абонемент в тренажерный зал и займитесь домашними тренировками на YouTube. Найдите более дешевую автостраховку.

    Где сэкономить

    © CreditDonkey

    Вы знаете, на что экономите, но куда вы их вкладываете? Вам нужен аккаунт, который поможет вашим деньгам расти. Для разных целей сбережений потребуются разные счета.

    Создавайте разные сберегательные счета с разными целями.Создайте аварийный счет, а затем сберегательные счета для каждой цели (например, студенческий ссудный счет, первоначальный взнос для домашнего счета, счет обручального кольца).

    Затем, в зависимости от учетной записи и того, насколько далеко от цели (т.е. покупка дома может быть через 5 или 10 лет), вложите эти деньги в компакт-диск или другой счет с высокой доходностью.

    Сара Мо, тренер по бизнесу и краудфандингу, iFundWomen

    Вот что мы рекомендуем:

    Онлайн-сберегательный счет :
    Онлайн-сберегательные счета предлагают гораздо более высокие процентные ставки, чем в традиционных банках.Это позволит вашим деньгам немного вырасти. Вы по-прежнему можете получить доступ к своим деньгам, когда они вам понадобятся.

    Идеально подходит для экстренных сбережений и краткосрочных целей (в течение 2-5 лет).

    Имейте в виду, что федеральные законы ограничивают вас до 6 снятий в месяц для сберегательных счетов.

    Член FDIC

    Discover Online Savings — денежный бонус в размере 200 долларов

    Чтобы получить бонус в размере 150 или 200 долларов США: Что делать: Подайте заявку на открытие своего первого сберегательного счета в Интернете через Интернет или по телефону.При подаче заявки введите код предложения CY21. Внесите на свой счет не менее 15 000 долларов США, чтобы заработать бонус в размере 150 долларов США, или внесите в сумме не менее 25 000 долларов США, чтобы заработать бонуса на сумму 200 долларов США. Депозит должен быть зачислен на счет в течение 30 дней с даты открытия счета. Максимальный размер бонуса составляет 200 долларов США.

    Что нужно знать: Предложение недействительно для существующих или предыдущих сберегательных клиентов Discover, а также существующих или предыдущих клиентов со сберегательными счетами, которые являются совместными брендами, или аффинити-счетами, предоставленными Discover.Право на участие зависит от основного владельца учетной записи. Счет должен быть открыт при зачислении бонуса. Бонус будет зачислен на счет в течение 30 дней с момента получения права на бонус. Бонус представляет собой проценты и подлежит отчетности по форме 1099-INT. Предложение действует до 15.12.21, 23:59 по восточноевропейскому времени. Предложение может быть изменено или отозвано без предварительного уведомления. См. Веб-сайт рекламодателя для получения полной информации.

    Истекает через 5 дней

    Член FDIC

    CIT Savings Builder — 0,40% APY

    Зарабатывайте до 0.40% APY. Вот как это работает: поддерживайте минимальный баланс в 25 тысяч долларов ИЛИ делайте минимум 100 долларов на депозит каждый месяц. Член FDIC

    Член FDIC

    Экономия с высокой доходностью

    • 0,61% APY на балансе 0,25% APY на балансе 25 000–100 000 долларов США
    • 0,15% годовых на баланс> 100 тыс. Долл. США
    • Без ежемесячной платы за обслуживание
    • Нет требований к неснижаемому остатку
    • Минимальный начальный депозит 250 $
    • Бесплатные входящие провода
    • Требование нулевого неснижаемого остатка

    Интернет-брокер или робот-консультант :
    Вложение денег приведет к большему росту, чем сберегательный счет.Налогооблагаемый счет по-прежнему позволит вам снимать средства по мере необходимости.

    Если вы уверенный инвестор, вы можете инвестировать самостоятельно с помощью онлайн-брокера. Если вы не уверены, то начните с робо-советника. За небольшую годовую плату компьютер будет инвестировать и управлять вашим портфелем за вас.

    Из-за взлетов и падений рынка это лучше всего подходит для долгосрочных целей (более 5 лет) и дополнительных пенсионных накоплений.

    Традиционный IRA или Roth IRA :
    IRA — это специальные пенсионные счета.Вы не можете вывести средства досрочно, иначе вам грозит штраф. Существует два типа IRA:

    • Традиционные взносы IRA не облагаются налогом, но вы платите налоги при снятии средств.
    • Взносы Roth IRA производятся в долларах после уплаты налогов, однако снятие средств не облагается налогом.

    IRS устанавливает ограничения на размер ежегодного взноса для обоих. Таким образом, они используются для дополнительных пенсионных накоплений (или как ваш основной пенсионный счет, если у вас нет 401k).

    Начните с того, что ваш работодатель спонсирует 401k. Внесите по крайней мере столько, сколько соответствует вашему работодателю. В конце концов, это же бесплатные деньги. Эти средства идут до налогообложения, поэтому это экономит ваши налоговые обязательства.

    529 Plan :
    Это план сбережений колледжа для обучения ваших детей. В некоторых штатах разрешены налоговые вычеты с ваших взносов. Самым большим преимуществом является то, что вы не платите налоги на свой заработок или при отказе от оплаты квалифицированных расходов на образование.

    Лучше сохранить или погасить долг?

    Так что, если у вас есть долги? Должны ли вы сосредоточиться на выплате или на экономии этих 20%?

    Это восходит к нашему обсуждению приоритетов.В идеале вы хотите найти баланс между выплатой долга и экономией денег. Вот что мы рекомендуем:

    1. Максимум из 401 тыс. Совпадений с работодателем.
      Независимо от вашего дохода или личного финансового положения, всегда делайте взнос, по крайней мере, до соответствия вашего работодателя в 401k. Глупо отказываться от бесплатных денег. Таким образом, вы начинаете откладывать на пенсию. И эти деньги снимаются до того, как вы получите зарплату, так что вы их даже не пропустите.
    2. Погасить долг под высокие проценты.
      Если у вас есть задолженность по кредитной карте или личные ссуды, сделайте выплату этого своим высшим приоритетом. Это потому, что проценты по долгу по вашей кредитной карте могут намного перевесить все, что вы заработаете в виде сбережений. Выплачивая это, вы экономите денег. Например, если вы положите 1000 долларов на сберегательный счет с 2% годовых, вы заработаете только 20 долларов через год.

      С другой стороны, если у вас есть задолженность по кредитной карте на 1000 долларов с процентной ставкой 20%, это дополнительные 200 долларов в виде процентов к концу года.Вы теряете больше денег, чем можете заработать на сбережениях.

    3. Создайте чрезвычайный фонд, если у вас его нет.
      Если у вас нет фонда на случай чрезвычайных ситуаций, отдайте приоритет его созданию. Таким образом, если что-то случится, у вас будут деньги, к которым можно прибегнуть. Это удерживает вас от накопления еще большей задолженности по кредитной карте и продолжения долгового цикла.

    Если у вас есть долг под высокие проценты и , нет резервного фонда, то, возможно, вы захотите разделить между выплатой долга и накоплением сбережений.Таким образом, вы продолжаете выплачивать долги, одновременно создавая себе страховочную сетку.

    Что делать, если вы достигли своей цели

    © CreditDonkey

    Может быть, вам повезет и вы достигнете своих целей. Тогда что? Просто продолжать идти.

    Не сдавайтесь! Если вас это устраивает, увеличивайте то, что вы экономите. Никто не говорит, что нельзя превышать традиционные 20% экономии. Если у вас уже есть запасной фонд, отложите его на пенсию.Вы не можете предсказать инфляцию. Вам может понадобиться больше, чем вы думаете.

    Не делайте ошибку, усаживаясь слишком удобно. Вы, вероятно, предпочли бы иметь слишком много денег, чем их недостаточно!

    Итог

    Стремитесь откладывать по 20% получаемого дохода на каждую сумму.

    Однако не волнуйтесь, если вам не удастся сразу же достичь этой цели. Лучше сэкономить, чем ничего не делать. Надеюсь, мы дали вам несколько хороших советов, и вы видите, что это не невозможно. Расставьте приоритеты и не сдавайтесь.В конце концов, у вас будет отличное гнездышко на случай чрезвычайных ситуаций, выхода на пенсию и многого другого.

    Примечание: создание этого веб-сайта стало возможным благодаря финансовым отношениям с некоторыми продуктами и услугами, упомянутыми на этом сайте. Мы можем получить компенсацию, если вы совершаете покупки по ссылкам в нашем контенте. Вам не обязательно использовать наши ссылки, но вы помогаете поддерживать CreditDonkey, если делаете это.

    Простой бесплатный калькулятор экономии | InvestingAnswers

    Когда деньги сохраняются на счете, приносящем проценты, со временем проценты накапливаются.Это также известно как сложные проценты. С помощью нашего простого калькулятора сбережений вы сможете определить, сколько вы накопите, если будете откладывать одинаковую сумму каждый месяц.

    Я мог бы сэкономить …

    Если вы начнете с 5000 долларов и откладываете дополнительно 200 долларов каждый месяц, зарабатывая 7,00% от своих инвестиций, вы накопите 284 576,69 долларов через 30 лет.

    Нажмите здесь, чтобы увидеть, как ваши сбережения растут каждый год …

    Как использовать наш бесплатный простой калькулятор сбережений

    Чтобы использовать этот калькулятор InvestingAnswers, вам нужно иметь четыре числа:

    • Текущая сумма вы уже накопили (это также может быть ваш первоначальный депозит)

    • Сумма ваших ежемесячных сбережений (то, что вы планируете вкладывать на счет каждый месяц)

    • Годовая ставка доходности (сколько процентов зарабатывает ваш счет)

    • Количество лет, в течение которых вы планируете сберегать

    Ничего страшного, если у вас еще нет всех этих цифр: вы можете выполнить расчет несколько раз, чтобы увидеть, как разные суммы, более высокие процентные ставки и т. Д.изменит ваши предполагаемые сбережения.

    Пример калькулятора сбережений

    Допустим, у вас есть сбережения в размере 5000 долларов. Если вы откладываете 200 долларов в месяц в течение 30 лет — с доходностью 7% каждый год — вы должны ввести следующую информацию:

    • Введите «5000 долларов» в качестве текущей сохраненной суммы.

    • «200 долларов» в качестве ежемесячной суммы сбережений

    • «30» как количество лет

    • «7%» в качестве годовой нормы прибыли.

    Если вы начнете с 5000 долларов и откладываете дополнительно 200 долларов каждый месяц (при этом зарабатывая 7,00% от ваших инвестиций), через 30 лет у вас будет 284 576,69 долларов

    Как процентная ставка влияет на ваш конечный баланс

    С процентными ставками будучи столь же низкими, как и в последние годы, краткосрочное влияние ставки на ваш конечный баланс может показаться незначительным, по крайней мере, в краткосрочной перспективе.

    Но процентная ставка, которую вы зарабатываете на сбережениях, действительно оказывает значительное влияние на ваш конечный баланс.Это потому, что процент, который вы зарабатываете, со временем увеличивается.

    В своей простейшей форме сложные проценты приносят проценты на ваши проценты.

    Например, предположим, что вы инвестируете 5000 долларов в пятилетний депозитный сертификат, по которому выплачивается 2% годовых с начислением сложных процентов.

    В конце первого года ваш компакт-диск будет стоить 5100 долларов, включая 100 долларов процентов.

    Когда проценты зачисляются в конце второго года, они будут отражать проценты, полученные как по вашей первоначальной инвестированной основной сумме, так и по процентам, полученным в первый год.

    К концу второго года ваш CD вырастет до 5202 долларов, включая следующие:

    • Ваши первоначальные инвестиции в размере 5000 долларов плюс

    • 100 долларов процентов, заработанных в первый год, плюс

    • 102 доллара США по процентам, полученным за второй год.


    Обратите внимание, что проценты, полученные во второй год, на 2 доллара выше, чем в первый год. Это проценты, полученные на 100 долларов процентов, заработанных в первый год существования КР.

    Когда срок погашения компакт-диска истечет по истечении пяти лет, у вас будет в общей сложности 5 520 долларов. Это будет включать 5000 долларов США из ваших первоначальных инвестиций плюс 520 долларов США в виде процентов.

    Если бы процентная ставка по CD не складывалась, вы бы заработали только 500 долларов в виде процентов за пять лет. Разница в 20 долларов представляет собой эффект от начисления сложных процентов на вашу прибыль.

    В этом примере мы использовали годовое начисление сложных процентов. Но если банк предлагает ежедневное начисление сложных процентов, а это делает большинство, получаемые проценты будут еще выше.

    Чем выше частота начисления сложных процентов, тем больше будет заработано процентов, при условии, что процентные ставки равны.

    Как текущие депозиты влияют на ваш конечный баланс

    Сумма денег, которую вы можете накопить, будет определяться четырьмя факторами:

    1. Ваш первоначальный депозит

    2. Процент, который вы зарабатываете на своих сбережениях

    3. Текущие депозиты добавлены к вашему счету

    4. Время, необходимое для экономии денег — мы рассмотрим этот фактор в следующем разделе.

    Мы рассмотрели важность процентных ставок в предыдущем разделе.Но добавление текущих депозитов на ваш счет, вероятно, будет иметь гораздо большее влияние, особенно при более низком балансе.

    Например, предположим, что вы хотите купить дом через пять лет, и вам потребуется не менее 30 000 долларов в качестве первоначального взноса. Вы также хотите еще несколько тысяч для покрытия непредвиденных и непредвиденных расходов.

    Чтобы достичь своей цели, вы открываете сберегательный счет на 1000 долларов США и годовой процентной ставкой 1%. Внося дополнительные 500 долларов в месяц на свой счет, через пять лет у вас будет следующий баланс:


    . Вы можете увеличить сумму сбережений, которые у вас будут в конце желаемого временного горизонта, либо увеличив ежемесячные вклады или увеличив количество лет для достижения вашей цели.

    Как время влияет на ваш конечный баланс

    Чем длиннее ваш временной горизонт сбережений, тем выше будет ваш конечный баланс. Просто иметь больше времени, чтобы зарабатывать проценты и делать ежемесячные сберегательные вклады.

    И наоборот, более короткий временной горизонт приведет к более низкому сальдо.

    Давайте переработаем приведенный выше пример, но воспользуемся временными горизонтами в два года и 10 лет.

    При двухлетнем временном горизонте ваш конечный баланс будет намного ниже:


    Но если вы увеличите временной горизонт до 10 лет, баланс будет значительно выше:

    При планировании вашего цели экономии, вам необходимо учитывать свой временной горизонт.Меньшие цели экономии могут быть достигнуты за меньшее время. Но если вам нужно накопить большую сумму сбережений, вам потребуется больше времени, чтобы достичь своей цели.

    Сколько следует сэкономить?

    Сбережение отличается от инвестирования.

    Инвестиции, например, в брокерский или пенсионный счет, не следует рассматривать как сбережения. Инвестирование часто означает вкладывание денег в активы с более высоким риском и более высокой доходностью, такие как акции, которые могут упасть в цене и потребовать обязательств на многие годы.

    Сбережения, напротив, хранятся для немедленного или краткосрочного использования. Скорее всего, вы заработаете меньше, но у вас не будет риска потерять деньги из-за колебаний рынка. Если вы храните свои сбережения на сберегательном счете, он, вероятно, также застрахован FDIC, что также защищает вас от банкротства банка.

    Сберегательный счет часто используется для резервного фонда . Это деньги, выделяемые на непредвиденные обстоятельства, такие как крупные непредвиденные расходы или даже нарушение доходов.Поскольку время, когда потребуется доступ к фонду, неизвестно, деньги следует хранить в безопасной, ликвидной форме, например, на сберегательном счете или на денежном рынке.

    Финансовые эксперты рекомендуют иметь в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций достаточно денежных средств для покрытия расходов на проживание от трех до шести месяцев. Например, если ваши основные расходы на проживание составляют 3000 долларов в месяц, в вашем чрезвычайном фонде должно быть от 9000 до 18000 долларов.

    Когда у вас будет хорошо укомплектованный запасной фонд, вы можете начать откладывать на крупные покупки .Сюда могут входить такие события, как покупка машины, подготовка к предстоящей свадьбе или сбережение первоначального взноса на дом.

    Поскольку стоимость основных покупок известна, у вас будет конкретная цель экономии. Например, если вы планируете купить дом через три года и вам потребуется 30 000 долларов в качестве первоначального взноса, вы можете определить, сколько вам нужно сэкономить, разделив 30 000 долларов на количество месяцев между настоящим моментом и покупкой дома. , а именно:

    30 000 долларов, разделенные на 36 месяцев = 833 доллара.33

    Это сумма, которую вам нужно будет откладывать каждый месяц с настоящего момента до предполагаемого времени покупки дома. Вы также будете получать проценты со своего сберегательного счета, что поможет быстрее приумножить ваши сбережения.

    Как и в случае с резервным фондом, сбережения для крупных покупок должны храниться на безопасном ликвидном счете, чтобы избежать риска потерь из-за колебаний рынка — при условии, что вы совершите эту покупку в следующие пять лет.

    Если вы откладываете на долгий срок, более 5 лет, возможно, вы захотите инвестировать, чтобы заработать больше, чем просто проценты.

    Как увеличить свои сбережения

    Для экономии денег требуется план действий, состоящий из нескольких шагов:

    1. Создайте бюджет . Подпишитесь на инструмент составления бюджета, такой как Mint или YNAB, чтобы получить точное представление о том, куда идут ваши деньги. Затем определите расходы, которые вы можете уменьшить или полностью исключить. Идея состоит в том, чтобы в ежемесячном бюджете сэкономить дополнительное место.

    2. Сделать сохранение автоматическим . Лучший способ сделать это — настроить удержания из заработной платы.Подобно взносам 401 (k), вы можете направить часть своей зарплаты непосредственно на сбережения. Автоматизируя процесс сохранения, вы можете сделать это без каких-либо усилий с вашей стороны.

    3. Экономия непредвиденных финансовых доходов . Это один из лучших способов ускорить ваши сбережения. В следующий раз, когда придет большая сумма денег, вложите их прямо в сбережения. Примеры непредвиденных финансовых доходов включают бонусный доход, подарок или наследство или возврат подоходного налога. По данным IRS, средний размер возмещения федерального подоходного налога составляет 2 924 доллара.Это будет хорошим дополнением к отчислениям из заработной платы, которые уже поступают на ваш счет.

    4. Ищите более высокие процентные ставки . Средняя ставка по сберегательному счету по стране — мрачные 0,06%. Но есть банки, которые платят ставки в 8-10 раз выше. Вы обязаны воспользоваться преимуществами более высоких ставок, где бы они ни были. Это возможность увеличить ваши сбережения, даже если они небольшие.

    5. Не отвлекайся .Пока вы работаете над накоплением сбережений, за ваши деньги всегда будет конкуренция. Небольшие утечки денег действительно могут со временем накапливаться. Чем больше вы будете избегать отвлекающих факторов, тем быстрее вы достигнете своей цели по сбережениям.

    В зависимости от важности цели сбережений вы также можете рассмотреть способы увеличения своего дохода, чтобы добавить больше сбережений. Например, вы можете устроиться на работу с частичной занятостью или даже подрабатывать, чтобы увеличить свой доход. Если желаемая сумма дополнительной экономии относительно невелика, договор о дополнительном доходе может быть только временным.




    Добавить комментарий

    Ваш адрес email не будет опубликован.