Содержание

Как копить на пенсию: советы американских консалтинговых компаний

Очевидно, что американцы не чувствуют себя готовыми к выходу на пенсию. Согласно исследованию Northwestern Mutual, у каждого третьего пенсионные накопления составляют менее $5000, а у каждого пятого их нет вообще.

Так какую же сумму накоплений можно считать разумной? Каких целей по накоплениям нужно достичь на каждом этапе жизни?

Консалтинговые компании дают по этому поводу разные рекомендации. Например, Fidelity говорит, что для того, чтобы выйти на пенсию к 67 годам, нужно накопить в десять раз больше текущей годовой зарплаты. Компания утверждает, что это правило применимо к широкому кругу людей: от тех, кто зарабатывает $50 000, до тех, кто зарабатывает $300 000 в год.

Реклама на Forbes

T. Rowe Price говорит, что нужно ежегодно откладывать не менее 15% своего дохода, чтобы достигать промежуточных целей по накоплениям к каждому возрастному порогу. Тем не менее, по словам старшего специалиста по финансовому планированию T. Rowe Price Роджера Янга, более типичен вариант, когда люди начинают откладывать 6% в возрасте 20 лет, а затем увеличивают накопления до 15% после 30 лет (и до конца жизни).

Но есть и те, кто называет эти правила условными. Старший вице-президент и партнер Stearns Financial Group Хеле Моддассер говорит, что на эти ориентиры трудно положиться, так как ситуация у всех разная. «В наши дни, когда технологии заменяют людей, самое важное, что вы можете сделать, — инвестировать в себя, — говорит она. — Если для того, чтобы продолжить образование, вам придется перестать откладывать деньги на индивидуальный пенсионный счет, я бы сказала, что вы должны так и поступить».

Важно помнить, что эти ориентиры подходят не всем. Самое главное — убедиться, что вы здраво оцениваете свое финансовое положение, планируете будущее и вносите необходимые коррективы на каждом этапе жизни.

К 30 годам

Fidelity: В этом возрасте вам нужна сумма, равная одной вашей зарплате. Меган Мерфи, вице-президент Fidelity, считает, что к тридцати годам — а в идеале и раньше — вы можете добиться этого благодаря взносам вашего работодателя.

T. Rowe Price: В 30 лет вам нужна сумма, равная половине вашей зарплаты, а в 35 — сумма, равная одной зарплате. «Это не какие-то незыблемые правила, — говорит Янг. — Если в 35 лет вы не достигли этой цели, у вас еще есть время. Но неплохо понимать, что вы отстаете от плана и вам нужно серьезно задуматься о сбережениях».

Другие: Моддассер утверждает, что финансовые рекомендации «пренебрегают тем фактом, что вы можете потратить свое время эффективнее». Она считает, что в 30 лет вашей приоритетной задачей должна стать выплата долга.

Кроме того, она советует составить финансовый план на 10 лет, чтобы понять, как вы можете успеть это сделать, и предусмотреть выплаты по ипотеке или инвестиции в вашу карьеру (как, например, получение дополнительных сертификатов или дипломов).

Уэйд Пфау, преподаватель основ пенсионного обеспечения в Американском Колледже, который изучал безопасные темпы накоплений к пенсии, говорит, что, если вы начнете копить в 35 лет, вам придется ежегодно откладывать 16% от вашего дохода, чтобы выйти на пенсию в 65 лет.

К 40 годам

Fidelity: К этому возрасту вам нужно накопить сумму, равную трем вашим годовым зарплатам.

T. Rowe Price: В 40 лет вам нужна сумма, равная двум вашим годовым зарплатам, а в 45 лет — трем.

Другие: По словам Моддассер, после сорока лет вам следует сосредоточиться на своих доходах и постараться заработать как можно больше. Она добавляет, что, если у вас есть дети, в этом возрасте вам нужно задуматься о том, как оплатить их учебу в колледже.

Финансовый консультант Mint Люсьенн Хингер Хубиак говорит, что отличное базовое правило — это формула расходов «70-20-10». Расходы на жизнь должны составлять около 70% вашего месячного дохода, выплаты в счет долгов (если у вас они есть) должны составлять около 20% вашего месячного дохода, а сбережения (на долгосрочные и краткосрочные цели) должны составлять остальные 10% вашего месячного дохода.

К 50 годам

Fidelity: В этом возрасте вам нужно накопить сумму, равную шести вашим годовым зарплатам.

T. Rowe Price: В 50 лет в этом возрасте вам нужна сумма, равная пяти вашим зарплатам, а в 55 лет — семи.

Другие: Согласно исследованию Vanguard, для людей 45-54 лет баланс по плану 401(k) (самый популярный пенсионный план в США) составлял в среднем $129 051, а для людей от 55 до 64 лет — $190 505. В идеале, как считает Vanguard, вам нужно откладывать 12-15%. К 50 годам вы должны быть близки к цели.

Реклама на Forbes

По мнению J.P. Morgan, все эти «промежуточные цели» зависят от дохода вашей семьи. В 50 лет, при условии, что доход вашей семьи составляет $75 000, вы должны стремиться накопить сумму в 3,9 раза больше вашего дохода, если хотите выйти на пенсию в 65 лет. Однако если вам 50 лет и годовой доход вашей семьи — $150 000, вам следует накопить сумму в 5,4 раза больше вашего дохода.

К 60 годам

Fidelity: В 60 лет вам нужна сумма, равная восьми вашим годовым зарплатам, так, чтобы к 67 годам (возраст выхода на пенсию) вы накопили сумму, равную десяти вашим зарплатам.

T. Rowe Price: К 60 годам вам нужно накопить девять ваших годовых зарплат, к 65 — 11.

Другие: «На этом этапе вашей жизни вы должны копить как можно больше, чтобы сохранить нынешний образ жизни после выхода на пенсию. Это десятилетие — предположительно, период, когда вы зарабатываете больше всего, — определит ваш образ жизни до конца ваших дней», — говорит Моддассер.

Перевод Натальи Балабанцевой

Реклама на Forbes

Откладывать можно с любой зарплаты! Рассказываем, как копить деньги и богатеть — Финансовые новости

Эксперт поделился правилами накопления денег, которые помогут создать большой фонд сбережений

Как правильно копить деньги / Фото: Коллаж: Сегодня

До зарплаты осталась неделя, а купить важную вещь или осуществить срочный денежный перевод нужно прямо сейчас. С такой ситуацией сталкивался каждый из нас, но не все умеют правильно откладывать деньги и экономить.

Аналитик компании Esperio Александр Болтян рассказал «Сегодня», как правильно накапливать деньги и при этом не ограничивать себя в важных расходах.

Формируйте фонд

Каждому человеку нужно понять важные детали о своей заработной плате.

Она, как основа, позволяет не только тратиться на текущие потребности, но и формировать фонд, который через 5-10 лет перекроет ваш доход по основному месту получения денежных средств, рассказал эксперт.

По словам Болтяна, сделать так, чтобы заработной платы всегда хватало поможет четкий план.

План денежных поступлений, план расходов (в месяц, на неделю, на каждый день), план по формированию финансовых накоплений, план по инвестициям.

«У всех, абсолютно у всех, возникают сомнения, что это сработает. Но, обратитесь к таким методикам, как правило 10%, или правило 50/30/20 и другие «, – уверяет аналитик.

Это правила, в рамках которых каждый человек обязательно задумывается о долгосрочном денежном плане. В рамках этого плана каждый человек какую-то комфортную сумму регулярно откладывает в резервный фонд.

Правило 10%

Правило 10% заключается в том, что 10% дохода нужно всегда обязательно откладывать в личный фонд накоплений денежных средств.

«Сначала сумма будет незначительной, но важно начать. Если сумма накоплений таким способом через год вас не впечатляет, то умножьте эту сумму на 3 года, или на 5 лет, которые очень быстро пройдут. Накопление уже более весомые», – советует эксперт.

Целью метода 50/30/20 также является достижение баланса между потреблением и сбережениями, которые обеспечат уровень жизни завтра.

Храните частями

Чтобы деньги умножались их следует хранить в равных долях на депозитных счетах, в иностранной валюте, в золотых слитках, в иностранных акциях.

«Но мы в данный момент говорим о той стадии инвестиций, когда человек накопил много денег и может себе позволить отложить часть средств, чтобы они умножались.»

Избавиться от соблазна потратить свои сбережения на то мгновенно важное поможет четкий план и видение своих целей.

Ранее «Сегодня» рассказывали, как уберечь свои сбережения от интернет-преступников, которые постоянно придумывают новые схемы обмана.

А наши эксперты давали советы, как не оказаться в долговой яме и и брать только нужные кредиты.

Как накопить на мечту. Гомельчанка поделилась личным опытом финансового планирования

Наверное, у каждого человека хотя бы один раз в жизни был момент, когда после зарплаты денег «туда-сюда и нет». И вроде получил немало, но куда всё делось? Бывший банковский работник Виктория Дробышевская уже рассказывала читателям «Белки» про вклады и покупки в рассрочку. На этот раз она делится личной историей, как финансовое планирование помогло ей начать откладывать и осуществлять мечты.

У каждой семьи свой способ ведения семейного бюджета: кто-то живёт на зарплату мужчины, а женская – «уходит» на себя, кто-то вообще не считает деньги, а у кого-то общий бюджет, как в моей семье. Мы с мужем получаем зарплаты, переводим их на общий счёт Беларусбанка и пользуемся деньгами совместно – ходим за продуктами, платим по счетам и покупаем необходимые вещи.

Мы никогда не вели учёт расходов. Какое-то время делали ремонт, платили кредит за квартиру и были уверены, что львиная доля всех денег уходила туда. Но когда всё это закончилось, оказалось, что мы понятия не имеем, куда действительно уходит большая часть зарплаты.

И тогда мы решили учиться распоряжаться доходами. В этом деле даже самый простой план лучше никакого. Расписать расходы займёт не больше часа, если подойдёте к вопросу очень серьёзно – два. Так думала и я, но оказалось, что всё немного сложнее…

Почему нельзя просто хотеть много денег

Конечно же, начать нужно с определения целей. Нельзя просто хотеть иметь много денег, потому что это не работает. Цели могут быть краткосрочными и долгосрочными, главное – конкретными. Мало сказать: хочу машину/квартиру/отпуск. Нужно чётко сформулировать, что предстоит купить и сколько это стоит.

Например:

  • трёхкомнатная квартира площадью 90 кв. м в Минске за 70 тыс. долларов,
  • машина 2019 года выпуска за 15 тыс. долларов,
  • трёхнедельный отпуск на Бали всей семьёй в коттедже с видом на море стоимостью 8 тыс. долларов.

Чем конкретнее сумма, тем легче копить. 

Второй шаг – установить сроки. Цель без сроков – мечта, так как выглядит далёкой и призрачной. К срокам тоже нужно подходить разумно: понимать, что, откладывая 50 BYN в месяц, через год вы не сможете собрать необходимую сумму на машину. А если хотите переехать в новую квартиру к 7-летию своего ребёнка, то откладывать деньги нужно чуть ли не с момента его рождения.

Сроки к целям выглядят так:

  • купить квартиру через 7 лет,
  • купить машину через 2 года,
  • заработать на отпуск к следующему лету.

Дальше самое главное и сложное – анализ расходов и доходов. Вам нужно определить, сколько денег вы сможете откладывать каждый месяц. Это зависит от доходов и расходов. Вести последние можно несколькими способами. Вариант первый: вручную, то есть на листе бумаги или отдельном, выделенном для этих целей, блокноте. Вариант второй – на компьютере в Excel. Вариант третий – в онлайн-программах или через специальные приложения.

10 лучших приложений для учёта личных финансов по версии Лайфхакер.ру тут.

Как проанализировать свои доходы и расходы

БРАТЬ ЧЕКИ И ФИКСИРОВАТЬ ПОКУПКИ. Я приняла решение записывать все наши траты. В первую очередь пришлось научиться брать чеки во всех магазинах (раньше, когда рассчитывалась картой, уходила без чека после реплики продавца: «Прошло!»). Вторая важная привычка: пришла вечером домой – достала все чеки из карманов и выписала суммы в блокнот или в приложение. Я вела учёт в ежедневнике: просто записывала всё, на что конкретно ушли деньги.

Так выглядела первая версия учёта

РАЗДЕЛИТЬ ВСЕ РАСХОДЫ НА КАТЕГОРИИ. В конце месяца разделила все расходы на 8 категорий. «Коммунальные» – в неё вошла также оплата за детсад, мобильные телефоны и интернет, «Аптека», «Еда на вынос», «Продукты», «Внеплановые расходы» – одежда, моющие средства, косметика, подарки и другие спонтанные траты. Ещё были «Рассрочка», «Проезд» и «Отложили».

Вот такая табличка висит у меня в шкафу уже больше полугода. Её, кстати, можно адаптировать в Excel.

Будет тяжело

Сложнее всего психологически. Когда работаешь, откладываешь, но до цели ещё далеко, очень легко сорваться. Да и когда уже накоплена серьёзная сумма, может внезапно возникнуть мысль «порадовать себя здесь и сейчас, а не мотивировать красивым будущим». Гоните эту мысль прочь и не пытайтесь оправдать свою слабость тем, что «жизнь одна и жить надо сейчас».

Концентрация на глобальных целях часто приводит к тому, что надо чем-то жертвовать. Например, вы решили откладывать 50% своих доходов на квартиру, чтобы купить её через пять лет, но ведь за это время вы точно захотите съездить в отпуск. Отсюда следующий недостаток – невозможно сделать план гибким и всегда ему четко следовать.

Плюсы от планирования

СОКРАТИЛИСЬ ИМПУЛЬСИВНЫЕ ПОКУПКИ. Контроль расходов значительно сократил наши импульсивные покупки: когда в очередной раз записываешь сумму в графу «Внеплановые» или «Еда на вынос», в голове появляется навязчивая мысль: «А может я всё-таки не так плохо живу, раз могу себе позволить столько тратить на необязательные вещи?».

ИСЧЕЗ ВОПРОС, КУДА УХОДЯТ ДЕНЬГИ. Всегда можно заглянуть в таблицу и увидеть.

СТАЛО ПОНЯТНО, СКОЛЬКО МЫ МОЖЕМ ОТКЛАДЫВАТЬ КАЖДЫЙ МЕСЯЦ. Спустя пару месяцев анализа мы с мужем смогли чётко прописать сумму, которую готовы откладывать ради больших покупок. Кстати, откладывать нужно сразу после зарплаты.

ВЕДЕНИЕ РАСХОДОВ ТРЕБУЕТ ЖЁСТКОЙ САМОДИСЦИПЛИНЫ. Чтобы в конце месяца остаток на карте сошёлся с суммой ваших записей, записывать нужно каждый день.

ПОДСЧЁТ ВСЕХ ТРАТ ЗАНИМАЕТ ВРЕМЯ. Если вы не любите возиться с цифрами, то очень скоро эта «обязанность» станет обузой. Правда, эту проблему решает большой выбор приложений на телефоне.

Подводим итоги

Личный финансовый план помог моей семье жить полгода на одну зарплату, даже купить новый мобильный и ноутбук. Мы поняли, что очень много уходило на всякие «вкусняшки» и импульсивные необдуманные покупки. Когда мы составили гибкий финансовый план, то решили откладывать 50 долларов на накопительный счёт, чтобы был запас на всякий случай, выделили конкретный бюджет на продукты и сумму на внеплановые расходы на месяц. Лишние траты прекратились, и стали оставаться деньги, которые можно потратить на мечту.

Жить в рамках ограниченного бюджета очень сложно психологически. Но если согласиться отказаться от секундных удовольствий, можно жить даже за одну зарплату.

АВТОР: ВИКТОРИЯ ДРОБЫШЕВСКАЯ. ФОТО: МАРИНА ШЕСТОПАЛОВА
Подпишитесь на наш канал в Яндекс.Дзен

Как стать «богатеньким Буратино» или Семь подходов к планированию бюджета

Наверное, у каждого есть такой друг или коллега, который удивительным образом умеет не тратить всю зарплату и откладывать деньги. Ему постоянно задают вопрос «Как тебе это удается?!». Если вы никогда о таком не спрашивали – поздравляем, этот человек – вы!

Но шутки в сторону, поговорим серьезно. Вопрос контроля финансов и создания накоплений – это отнюдь не вопрос доходов. Это исключительно самодисциплина и выбор верной методики. О существующих и популярных системах ведения личного бюджета мы поговорим сегодня в МТБлоге.

 

Пополам

Начнем с самого просто, хоть и не самого эффективного способа. Его можно использовать в случае, если вы только решили начать контролировать свою финансовую сферы, а вести подсчеты лень. Суть в том, что, получив зарплату, вы откладываете ровно половину денег (в конверт, на депозит или на отдельную карту), а на вторую половину – живёте. Если денег на хватает, то из отложенной половины зарплаты взять можно только 50%. И так – до следующего поступления денег. Этот метод научит по крайней мере избавляться от лишних расходов и минимально – начинать вести накопления.

 

Четыре конверта

В этом методе весь месячный доход делится на четыре равные части – по одной на каждую неделю месяца. Ваша задача – уложиться в выделенный конверт, если в конце недели деньги остаются – их можно переместить в большой накопительный конверт. Система может подойти для новичков финансового планирования и хороша своей простотой, но не учитывает индивидуальные особенности, внезапные траты, дорогостоящие покупки.

 

Метод кувшинов

Для него вам понадобится 6 конвертов (можно использовать виртуальные), в каждый из которых вы положите определенную сумму на определенные цели и сферы жизни:

  • 10% — дорогие покупки;
  • 55% — продукты питания, транспорт, одежда и другие текущие расходы;
  • 10% — образование и саморазвитие;
  • 10% — накопления;
  • 10% — развлечения;
  • 5% — подарки.

Если к концу месяца на какаю-то из статей начинает не хватать средств, значит, следует пересмотреть свои расходы именно в этой статье. Главное помнить – никогда нельзя брать деньги для каких-то расходов из не предназначенного для этого конверта!

 

Трёхсторонний баланс

В соответствие с этим методом весь свой доход условно можно разделить на три основные сферы:

  • 50% — удовлетворение необходимых потребностей – продукты, транспорт, коммунальные платежи и т.д.;
  • 30% — то, чего хочется – это могут быть развлечения, хобби, посиделки с друзьями, дорогие покупки;
  • 20% — сбережения (сперва деньги из этой статьи следует направлять на погашение долгов, а уже после – откладывать).

При использовании этого метода не нужно вести детальный учет всех расходов, достаточно того, чтобы не превышать установленные пределы и держать в балансе все три сферы.

 

Онлайн-сервисы и приложения

Мы уже делали в МТБлоге обзор наиболее популярных и удобных приложений по учету финансов, но кроме них хватает и специализированных сайтов, работающих онлайн в браузере, и специального ПО для компьютеров. Удобство подобных электронных систем в том, что все расчеты ведутся автоматически, составляются наглядные диаграммы, можно задавать определенные ограничения по категориям и видеть онлайн, когда вы приближаетесь к пороговому значению, настроить автоплатежи по обязательным статьям расходам, а для особо ленивых – многие приложения для смартфонов предлагают возможность распознавания банковских СМС-сообщений. К тому же, если речь о приложениях или онлайн-сервисах – это очень удобно и все записи можно вести в режиме реального времени, ведь телефон у нас всегда под рукой. Конкретные методики по распределению дохода приложения используют редко, но их можно настроить с максимальной персонализацией.

 

Excel

Грамотно составленная таблица в Excel обеспечит, пожалуй, самый личный подход к ведению финансового дневника. Там можно задавать статьи и подстатьи расходов и доходов, можно выстаивать графики и диаграммы, объединять показания из разных листов и делать сводные отчеты и т.д. Но это потребует некоторых специальных навыков и знаний. Если не хочется возиться с составлением и настройкой индивидуальных таблиц, можно использовать уже готовые шаблоны от Microsoft.

 

Kakebo

Если вы в студенчестве писали шпаргалки от руки, чтобы лучше запомнить учебный материал, то вы сможете оценить японскую систему Kakebo. Одна из её основных целей – научить вас откладывать пусть и понемногу, но регулярно.

Для того, чтобы начать вести бюджет по системе Kakebo, вам понадобится два блокнота. В первый – побольше – необходимо вносить все ваши доходы, планировать статьи расходов и накопления. Меньший блокнот вы будете носить с собой и записывать каждую оплату. Со вторым блокнотом всё довольно просто, а вот что касается первого, там нужно учесть несколько нюансов.

  1. В блокноте должен быть отражен подробный план ежемесячных доходов: аванс, зарплата, возврат долгов, продажа старого телевизора и т.д.
  2. Желаемая сумма сбережений в месяц – этот пункт нужно заполнить до того, как вы приступите к последнему пункту.
  3. План расходов. Здесь вы фиксируете все обязательные и постоянные траты: коммунальные платежи, кредит, телефон и интернет, корм для питомцев и т.д.

Все оставшиеся деньги вы можете в любой пропорции, которая кажется вам верной, разделить на четыре категории:

  • жизнь: продукты, одежда, хозтовары, транспорт;
  • образование: обучение, книги, музеи;
  • развлечения: встречи с друзьями, кино, поездки;
  • другое: все остальные расходы, не попавшие в первые категории.

В конце каждого месяца необходимо проанализировать, насколько ваши расходы соответствовали плану, в какой из частей удалось сэкономить, а в какой – лучше скорректировать расходы.

Чтобы увеличивать суммы накоплений, система Kakebo предлагает довольно простую хитрость – заведите копилку и каждый день складывайте туда мелочь из кошелька, возвращенные долги (ведь называть это доходом как-то странно), штрафы за пропуск тренировки или лишнюю шоколадку. Туда же отправляются все те деньги, которые остаются у вас в конце месяца нерастраченными из распланированных статей расходов. Если вы пользуетесь картой, а не наличными, это не мешает вам ежедневно округлять сумму на счете, например, до нулей после запятой, и переводить всю мелочь на отдельный счет. Так понемногу вы сможете незаметно для себя собрать приятную сумму.

 

Типы финансового планирования

Выбирая тот или иной метод контроля и учета средств, вы ориентируетесь на определенный тип финансового плана, даже не задумываясь об этом. Существует три основных типа ли уровня – «защищенность» (минимальные требования), «комфорт» и «богатство» (программа-максимум).

«Защищенность» включает в себя фундамент вашей финансовой безопасности:

  • страхование собственности;
  • денежная «подушки безопасности», которой в случае чего должно хватить минимум на 3 месяца с поддержанием привычного уровня жизни;
  • создание пенсионного накопительного счёта.

«Комфорт» – это уже немного больше, чем удовлетворение необходимых потребность. Здесь появляется отпуск на море, машина и т.д. На этом уровне накопления учитывают желание поменять машину через пару лет, сделать ремонт, вложиться в образование детей или построить собственное жильё.

На уровне «Богатство» вы приходите созданию пассивного денежного потока, которые позволяют чувствовать себя финансово отлично, не прилагая к этому больших усилий.

 

Вместо резюме

Как вы видите, существует множество самых разных методик и способов, как держать свой кошелёк под контролем. Но все они неизменно требуют одного – вашего желания и участия! Чтобы дисциплинировать себя и четко следовать намеченному плану есть несколько хитростей:

  • Визуализируйте свой финансовый план – распечатайте, нарисуйте, напишите на тетрадном листке, поставьте скриншот таблицы на рабочий стол компьютера – всё, что угодно, чтобы не забывать о поставленных целях.
  • Не берите за основу чужой план. У вас – свои потребности, свой уровень дохода и даже свой образ жизни. Всё это вносит свои коррективы в любой шаблонный план.
  • Обновляйте личный финансовый план. У вас может измениться уровень дохода, появиться новые цели и произошедшие изменения нужно учитывать, чтобы план приносил реальную пользу.
  • Правильно ставьте цели. Цель должна быть конкретной и четко отвечать на вопросы «Что вы хотите? Когда вы хотите это получить? Сколько это стоит?». То есть это должно быть, например, не просто желание когда-нибудь побывать в Шотландии, а конкретная цель – накопить 800 евро на поездку в Эдинбург через полгода.
  • Не затягивайте с составлением личного финансового плана – чем раньше вы возьмете свои деньги под контроль, тем больше сможете накопить, заработать и позволить себе.
  • Откройте депозит в банке для накоплений, причём лучше, если он будет безотзывный – так вы сможете минимизировать соблазн потратить эти деньги.

Источник МТБлог


Как копить деньги, если их нет: рекомендации финансиста

 Владимир Трефилов / РИА Новости

Наличие сбережений обеспечивает финансовую безопасность всей семьи, без накоплений человек беззащитен перед работодателем или какими-то экстренными обстоятельствами. Об этом создатель инвестиционной компании Klopenko Group Егор Клопенко рассказал агентству «Прайм».

«Нет ничего более нервного, чем жизнь от зарплаты и до зарплаты без сбережений, поэтому необходимо формировать собственный капитал», — отметил он и добавил, что, хотя многие находятся в сложных финансовых обстоятельствах, именно для них наличие сбережений особенно необходимо.

По словам Клопенко, никаких чудодейственных средств, которые помогут быстро сделать вас богатыми, не существует. Долгосрочные накопления – это процесс на всю жизнь. Первые результаты, возможно, появятся через несколько лет, но когда человек поймёт, что его сбережений хватит на несколько месяцев или лет жизни, то почувствует себя гораздо спокойнее.

«Не так важно, сколько именно, гораздо важнее — постоянство накоплений. Не делайте исключений: решили откладывать 5% от доходов – значит, никогда не позволяйте себе откладывать меньше. И не стесняйтесь маленьких сумм — со временем они составят основу вашего вполне достойного капитала», — пояснил он.

Эта тактика, по его мнению, никак не скажется на людях, у которых, что называется, нет денег. Контролировать свои траты всё равно придётся, а отложенные 5% почти никак не скажутся на состоянии бюджета. Он рекомендует изымать эти 5-10% на сбережения сразу же после поступления любого дохода, поскольку так «психологически легче».

«Запретите себе тратить свои сбережения — оставьте такую возможность только на самые экстренные ситуации», — подчеркнул он. Также, по мнению Клопенко, лучше завести отдельный счёт – лучше даже в отдельном банке – только для сбережений.

Кроме этого, Клопенко рекомендует открыть брокерский счет и инвестировать, однако при этом стоит избегать рискованных инструментов и не заниматься спекуляциями. Сбережения, по его словам, лучше всего хранить в разной валюте: часть – в рублях, часть – в долларах и евро. Сейчас гораздо выгоднее сберегать деньги именно в иностранной валюте, отметил он.

«На отрезке в 10 лет рубль подешевел в несколько раз – то же самое станет и с вашими сбережениями по отношению к тому, чтобы у вас было, если бы вы хранили их, например, в долларах. Это не политика, это математика — даже наше государство хранит свои долгосрочные сбережения в золотовалютном виде, а не в рублях», — заключил он.

7 рекомендаций для тех, кто хочет накопить деньги

В последние годы интернет буквально заполонили разного рода челленджи. Впрочем, некоторые из них действительно могут оказаться полезными. В этой статье представлены советы, основанные на лучших челленджах, выполняя которые вы можете научиться копить деньги и не тратить их понапрасну.

1. Отслеживайте все свои расходы

Так вы сможете понять, куда уходят ваши деньги. В течение 30 дней вам нужно отслеживать, сколько и на что вы тратите деньги. Важен буквально каждый рубль. В конце месяца проанализируйте полученные данные. Сделайте вывод, на что у вас уходит слишком много денег, и сократите эти расходы.

Если у вас получится контролировать расходы, то вы сможете не только научиться копить деньги, но и взять под контроль финансы в целом. Чем дольше вы будете выполнять челлендж, тем более осознанно будете подходить к затратам. Это положительно скажется на вашем финансовом состоянии и в долгосрочной перспективе.

2. Откладывайте деньги каждую неделю в течение года

На Западе популярно каждый Новый год составлять список обещаний самому себе, которые необходимо выполнить в следующем году (New Year’s resolution). В рамках такой «новогодней резолюции» можно бросить себе вызов и каждую неделю откладывать определённое количество денег.

Изначально данный челлендж предполагал, что в первую из 52 недель года его участник должен отложить один доллар, во вторую — два, в третью — три и так далее. Можно также начать выполнять испытание с конца, отложив в первую неделю 52 доллара, а затем последовательно снижать количество отложенных денег. Таким образом участники челленджа смогли накопить 1 378 долларов.

Вы можете изменять условия любым удобным для вас образом. Всё зависит от того, сколько денег вы хотите накопить и какие суммы вы можете себе позволить откладывать.

Многим из нас зарплату выплачивают не каждую неделю, а каждые две недели или раз в месяц. Вы можете скорректировать челлендж так, чтобы откладывать деньги с каждой зарплаты.

3. Откладывайте деньги каждый день в течение года

Принцип этого челленджа такой же, как и принцип предыдущего. Разница в том, что необходимо откладывать определённую небольшую сумму денег каждый день. Это не должно вас отягощать, поэтому откладывайте понемногу. Результат в любом случае будет приятным.

4. Поставьте перед собой конкретную цель и откладывайте возрастающие суммы в течение 12 недель

Это более агрессивный способ накопить деньги. Он хорошо работает, если вам необходимо накопить определённую сумму. Изначально предлагалось отложить 60 долларов в первую неделю и каждую неделю прибавлять к откладываемой сумме по 5 долларов (65 — во вторую неделю, 70 — в третью и так далее). За 12 недель можно было накопить 1 000 долларов. Для того, чтобы накопить бо́льшие суммы денег, можно просто выполнять это задание несколько раз подряд.

5. Сократите расходы до минимума

Этот пункт напоминает первый, при котором вы отслеживаете все свои расходы. Его принцип очень прост. Сокращая расходы, вы стараетесь тратить деньги только на самое необходимое: на коммунальные услуги, еду и так далее. Необходимо отказаться от походов в кино, кафе и рестораны и от излишних расходов на шопинг. Если вы сможете следовать этому совету в течение долгого времени, то это позволит вам сэкономить значительную сумму денег.

6. Откладывайте сдачу

Если вы пользуетесь наличными, то вам нетрудно будет следовать этому правилу. Просто не тратьте сдачу, а в конце дня собирайте все отложенные деньги в копилку. Вы будете удивлены, как быстро сможете накопить деньги. Его можно усложнить и запретить себе тратить сдачу в течение целого года. Проверьте себя и узнайте, сколько денег можно сэкономить таким образом.

7. Автоматизируйте накопления

Это довольно просто. Вам не придётся ничего делать самому. Многие банки предлагают услугу автоматического перечисления определённой суммы денег или определённого процента на специальный счёт (например, услуга «Копилка» от Сбербанка). Вы можете сами задать эту сумму и периодичность отчислений, например, отчислять деньги при каждом поступлении заработной платы на карту.

Некоторые банки также предлагают откладывать сумму, исчисляемую в процентах от расходов. Так, если вы привыкли пользоваться картой, то можете воспользоваться такой услугой.

Как накопить нужную сумму денег: онлайн-калькулятор

Советами о том, как накопить деньги для приобретения квартиры, машины, мебели или другой покупки, которую вы не можете совершить сразу, пестрят сайты, периодические издания и методические руководства для мечтателей. Большинство источников предлагают каждый месяц откладывать 10% зарплаты и выгодно вкладывать эту сумму в рост. Идея, безусловно, плодотворная, но на деле скопить нужную сумму таким образом удается каждому третьему, а откладывать деньги для инвестиций получается только у одного из двадцати.

С тем, что откладывать деньги нужно, согласны многие, но одних благих намерений недостаточно. Изучение методик накопления приносят столько же пользы, как обучение вождению автомобиля по схеме – «Крути руль и нажимай на педали» или плаванию – «Прыгай в воду и плыви». Некоторым умение правильно обращаться с деньгами достается по наследству, кто-то обладает достаточной целеустремленностью, но большинству простых смертных искусство накопления приходится постигать самостоятельно и мучительно.

5 советов, как накопить деньги

Мы хотим поделиться с вами пятью практическими рекомендациями, действенность которых проверена практикой. Надеемся, они будут полезны тем, кто не сомневается в целесообразности накопления денег и их инвестирования.

1. Определитесь с необходимой суммой

Вы должны совершенно определено знать, сколько денег вы должны собрать и зачем. Если вы планируете инвестировать, узнайте точную сумму и условия вложения денег, тогда откладывание денег превратиться не в череду лишений, а в этап прибыльного дела. Узнайте как можно больше об объекте инвестирования или вложения накоплений.

Почувствуйте вкус накопительства. Если до сих пор вам ни разу не удалось сократить привычные расходы, чтобы собрать деньги для ремонта квартиры или покупки нового телефона, вряд ли вы осилите инвестирование. Потренируйтесь, откладывая несколько месяцев деньги на что-нибудь не слишком дорогое, например, ноутбук или поездку в отпуск.

2. Увеличьте откладываемую ежемесячно сумму

Рекомендуемые многими авторами 10% доходов вы можете откладывать без напряжения, но и результаты такого накопления будут мизерными. Посчитайте, сколько денег вы получите через год, и что вы сможете себе на них позволить. Прогресс становится очевидным и радостным, когда вы каждый месяц откладываете не меньше 30%, желательно довести эту цифру до 70%. Да, это непросто, но эффективно. Найдите возможность дополнительного заработка, смените место работы, постарайтесь заработать нужную сумму как можно быстрее – собирать 10 лет на покупку автомобиля, компьютера или нового дивана слишком утомительно.

3. Автоматизируйте

Создайте условия, при которых счет будет пополняться автоматически, а тратить деньги станет сложно. Обеспечьте перевод части зарплаты на счет в банке. В некоторых интернет-банках можно настроить автоматический перевод определенной суммы денег с основного счета на сберегательный. Не носите с собой все наличные и не пользуйтесь кредитными карточками – это прямой путь к расточительности.

4. Разделите деньги, которые остаются на расходы, на несколько частей

Не смешивайте купюры, предназначенные для оплаты квартиры с деньгами на питание, бензин, одежду и т. д. Планируйте расходы и следите за своими тратами.

5. Освойте навыки экономии

Если вы получаете удовольствие от покупки приятных и ненужных мелочей, придется пару месяцев уделить переподготовке. Тренироваться нужно «на кошках», то есть на мелочах, которые вы покупаете часто – обращайте внимание на цены, подсчитывайте количество товаров и анализируйте свою потребность в них. Это не скаредность, а умение обращаться с деньгами.

Научившись экономить, вы сможете пополнять банковский счет не на 10%, которые растянут исполнение мечты на долгие месяцы или годы, а на 30 или больше процентов. Наш калькулятор поможет вам спланировать накопление необходимой суммы.

сбережений по возрасту: сколько сэкономить в 20, 30, 40 и старше

Например, если вы хотите выйти на пенсию в 62 года и путешествовать по миру, вам может потребоваться больший пенсионный счет, чем если бы вы планируете выйти на пенсию в 70.

Итак, как же начать стремиться к этим целям? Вы можете начать с инвестирования от 5% до 15% от зарплаты в пенсионный счет с льготным налогообложением до выхода на пенсию.

Норма пенсионных накоплений может иметь большое влияние на вашу общую прибыль. См. Ниже, сколько можно спрятать при последовательной экономии.Следующий пример основан на среднем годовом доходе домохозяйства в США в размере 68 703 долларов США (согласно данным Бюро переписи населения США за 2019 год ) и предполагает среднегодовую доходность 6%.

Начиная с возраста Годовая ставка пенсионных сбережений К 65 годам у вас будет …
25 5% $ 531 607
10% $ 1 063 261
15% $ 1 594 896
35 5% $ 271 565
10% 543 153 долл. США
15% $ 814 732
45 5% $ 126 358
10% $ 252 728
15% $ 379 093

Отдать 5–15% вашего дохода до налогообложения на пенсию не всегда возможно.Возможно, вы начинаете новую карьеру, выплачиваете студенческие ссуды или имеете другие финансовые обязательства, и у вас нет возможности сэкономить сразу такую ​​большую часть своей зарплаты. И это нормально, потому что пенсионные накопления — это еще не все или ничего. В этом случае начните с удобного для вас процента и постепенно увеличивайте норму сбережений на 1% каждый год, пока не достигнете отметки в 15%. Если вы одновременно получаете 1% годовой надбавки, вы даже не упустите дополнительные деньги из своей зарплаты.

Не паникуйте, если вы в настоящее время выплачиваете ссуды или другие долги.Если у вас есть возможность откладывать на пенсию одновременно с , это прекрасно — постарайтесь откладывать все, что вы можете, при этом придерживаясь графика погашения кредита. После того, как вы выплатили долг (например, ссуду на покупку автомобиля, студенческие платежи, задолженность по кредитной карте и т. Д.), Подумайте о том, чтобы вместо этого перевести эту сумму ежемесячного платежа на пенсию.

Независимо от вашего возраста, сберегательные и инвестиционные счета с льготным налогообложением, такие как 401 (k) s и Roth или традиционные IRA (индивидуальный пенсионный счет), могут быть использованы в ваших интересах в любой момент времени.

Если вы какое-то время копите, не забудьте , чтобы регулярно проверять свои пенсионные счета , чтобы убедиться, что вы на верном пути к своим целям.

Совет эксперта: Вы можете увеличить свои взносы в свой 401 (k), накопив достаточно, чтобы претендовать на полное соответствие вашего работодателя (если оно доступно). Например, если вы откладываете 5% своей годовой зарплаты в 401 (k), а ваш работодатель соответствует 100% ваших взносов до 5%, годовой взнос в ваш пенсионный фонд будет составлять 10% от вашей годовой зарплаты.Пенсионные программы, спонсируемые работодателем, различаются, поэтому уточните у своего работодателя, имеете ли вы право на них.

Чувствуешь себя позади? Рассмотрите возможность «наверстывания упущенного».

Если финансовые ограничения или другие приоритеты не позволяют вам откладывать на пенсию до более позднего возраста, вы можете подумать о том, чтобы воспользоваться так называемым «дополнительным взносом». Именно тогда пенсионные планы позволяют вам делать дополнительный ежегодный взнос на свой пенсионный счет с льготным налогообложением по достижении 50-летнего возраста.(Допустимая сумма определяется IRS.)

При накоплении на пенсию автоматизируйте ежемесячные переводы со своего текущего счета на сберегательный счет или в IRA (если это имеет смысл с налоговой точки зрения), чтобы без проблем наблюдать за ростом пенсионных сбережений. Обязательно проконсультируйтесь со своим налоговым специалистом, чтобы узнать, имеет ли это смысл для вас. И не забудьте проверять свои сбережения (в идеале, не реже одного раза в год), чтобы увидеть, как окупаются ваши усилия.

Наконец, не забывайте о социальном обеспечении, на которое вы можете претендовать начиная с 62 лет.Эти ежемесячные платежи, а также другой пенсионный счет, например IRA, можно использовать для пополнения ваших пенсионных сбережений.

Откройте счет IRA сегодня

Экономия на чрезвычайные ситуации по возрасту

Быстрый ответ:

  • Вместо того, чтобы использовать свой возраст в качестве ориентира для определения того, сколько вы должны были откладывать на чрезвычайные ситуации, вы можете начать с суммы, которую вы тратите каждый месяц на расходы.
  • Распространено мнение, что на экстренном сберегательном счете в идеале должны храниться расходы на сумму от трех до шести месяцев в легкодоступных деньгах.
  • Чтобы ваши сбережения были доступными, рассмотрите возможность создания сберегательного онлайн-счета (не компакт-диска или инвестиционного счета).

Это неизбежно: жизнь бросает вам финансовые удары.

Вот тогда ваш фонд на случай чрезвычайной ситуации может спасти положение.

Чрезвычайный фонд — это денежные средства, которые вы откладываете на сберегательный счет только на случай непредвиденных расходов. Если ваша собака проглотила жевательную игрушку и нуждается, например, в поездке к ветеринару, или если ваша машина сломалась и вам нужна новая трансмиссия, средства на вашем счету для оказания экстренной помощи могут оплатить эти «на всякий случай» моменты.

Экстренные фонды: все зависит от ваших ежемесячных расходов

Идеальный размер вашего чрезвычайного фонда, вероятно, будет колебаться в течение вашей жизни в зависимости от ваших ежемесячных расходов. Практическое правило? Постарайтесь отложить расходы на минимум от трех до шести месяцев.

Мы знаем, что это может показаться невозможным, особенно если вы только начинаете. Помните, что вам не нужно создавать чрезвычайный фонд в одночасье. Вместо этого сосредоточьтесь на том, чтобы постоянно откладывать то, что вы можете себе позволить.Совершенно нормально начать с меньшей цели экономии, будь то один месяц расходов, 1000, 100 или даже 10 долларов. Такие стратегии, как микросохранение , могут помочь вам найти безопасные и сэкономленные деньги, о которых вы, возможно, даже не подозревали.

Чтобы определить, сколько вам следовало бы сэкономить на чрезвычайные ситуации, просто умножьте сумму денег, которую вы тратите каждый месяц на расходы, на 3 или 6 месяцев, чтобы получить целевую сумму. См. Пример ниже.

Если вы потратите…

Примеры ежемесячных расходов: 3 месяца срочной экономии 6 месяцев чрезвычайных сбережений
1,190 долл. США $ 3 570 $ 7 140
2380 долл. США $ 7 140 14 280 долл. США
3,120 долл. США $ 9 360 $ 18 720
4 760 долл. США 14 282 долл. США 28 560 долларов США
6240 долл. США $ 18 722 37 440 долл. США
7 140 долл. США 21 420 долл. США 42 840 долл. США
9 360 долл. США 28 080 долл. США 56 160 долл. США

Приведенная выше диаграмма основана на данных Обзора потребительских расходов за 2019 год Бюро статистики труда США.Обратите внимание, что эти расходы включают как основные расходы (такие как аренда или ипотека, продукты, страховые выплаты и образование), так и несущественные покупки (например, развлечения и одежда).

Помните: приведенные выше цифры являются просто примерами и могут не соответствовать вашему образу жизни, поскольку у всех разные ситуации. Хотя вы можете использовать эти цифры в качестве ориентира, более важно определить, какая часть ваших собственных ежемесячных расходов идет на основные покупки, и постараться сэкономить от трех до шести раз больше.

Совет эксперта: Не знаете, сколько вы тратите каждый месяц? Узнайте, отслеживая свои собственные расходы, чтобы увидеть , сколько вам действительно нужно в месяц. Как только у вас появится хорошая идея, введите свои числа в наш калькулятор для экстренных сбережений . Вы даже сможете оценить, сколько времени потребуется для достижения цели, исходя из того, сколько вы откладываете каждый месяц. Узнайте больше о , как начать копить в чрезвычайный фонд .

Где спрятать ваши деньги на случай чрезвычайной ситуации

Также важно, где вы храните деньги.Экстренный сберегательный счет может храниться на депозитном счете, который приносит проценты и является ликвидным (например, наш сберегательный онлайн-счет ), вместо депозитного сертификата (CD) или инвестиционного счета.

Почему? Это просто. Ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации должны быть доступными.

Для большинства компакт-дисков вам, возможно, придется дождаться даты их погашения, чтобы вывести деньги. Или, если вы снимете его раньше, вам, возможно, придется заплатить штраф. Вывод денег с инвестиционного счета также может повлечь за собой налоговые последствия, к тому же обычно требуется несколько дней, прежде чем деньги поступят на ваш банковский счет.

Хранение вашего чрезвычайного фонда на сберегательном счете с конкурентоспособной процентной ставкой означает, что вам не нужно прыгать через лишние препятствия, чтобы получить наличные, когда они вам понадобятся. Кроме того, ваши деньги могут приносить проценты по потенциально конкурентоспособной ставке, то есть они постоянно растут.

Совет эксперта: Воспользуйтесь преимуществами инструментов и технологий, которые помогут вам достичь своих целей. С онлайн-сберегательным счетом Ally Bank вы можете увеличить свои сбережения с помощью интеллектуальных сберегательных инструментов , таких как периодические переводы и неожиданные сбережения, чтобы вы могли достичь своей цели сбережений еще быстрее.

Накопление на свадьбу, отпуск, щенка и др.

Быстрый ответ:

  • Расходы на дополнительные жизненные расходы, такие как новые дома, автомобили, свадьбы, дети и т. Д., Различаются.
  • Воспользуйтесь нашим калькулятором целей сбережений , чтобы определить свои цели сбережений и планы на пять основных жизненных этапов, включая ребенка, дом и машину.
  • Расставьте приоритеты в своих сбережениях, если хотите сэкономить сразу на нескольких крупных расходах.

По мере того, как вы делаете сбережения на случай непредвиденных обстоятельств и выхода на пенсию, у вас, вероятно, будут другие цели тем временем, для выполнения которых потребуется накопить деньги.

Может быть, вы сейчас снимаете жилье и хотите стать домовладельцем — а это значит, что вам понадобятся наличные для первоначального взноса и закрытия. Или вы находитесь в серьезных отношениях и хотели бы поставить на это кольцо . Или может быть ребенок в коляске на горизонте. Вы хотите начать откладывать деньги на колледж (и много-много памперсов).

И это еще не все. Вы можете однажды надеяться обновить свою гостиную, перейти на более просторный автомобиль или потратиться на отпуск своей мечты — Сен-Тропе, кто угодно?

Конечно, экономия на эти предметы будет разной.Но если посмотреть на среднюю стоимость каждого расхода и наметить график того, когда вы надеетесь достичь своей цели экономии, вы сможете понять, сколько вам нужно отложить.

Экономия на торжествах, автомобилях, детях и многом другом
Если вы экономите на … Запланировать экономию …
Летний отдых (включая проезд, проживание, питание и т. Д.) $ 1,979 / человек
Мебель для гостиной новая $ 2 500
Первоначальный взнос за среднюю малолитражку $ 2 000
Беговая дорожка От 500 до 3000 долларов
Первоначальный взнос за дом (от 5% до 20%, исходя из средней цены дома в мае 2020 г.) от 14 230 до 56 920 долларов
Свадьба (в среднем за 2020 год) $ 19 000
Колледж для ваших детей (в среднем четыре года в государственной государственной школе) $ 102 460
Щенок (средняя стоимость первого года обучения для маленькой и большой собаки) 1471 долл. — 2 008 долл.

Это всего лишь несколько примеров некоторых популярных целей сбережений и того, как вы могли бы сэкономить для них, исходя из их средних расходов по стране.

Умные инструменты и стратегии для вкладчиков всех возрастов

Быстрый ответ:

  • Умные сберегательные инструменты, такие как Ally Bank’s Buckets , функция нашего онлайн-сберегательного счета, позволяют легко ставить цели, систематизировать свои сбережения и отслеживать свои приоритеты.
  • Микросохранение может помочь вам достичь целевых показателей сбережений еще быстрее.
  • Если сомневаетесь, рассмотрите возможность автоматизировать ваши сбережения с регулярными переводами или прямыми депозитами.

Расстановка приоритетов и соблюдение порядка поможет вам не нервничать из-за того, что вы не откладываете достаточно денег на все, что вы хотите делать со своими деньгами. Если у вас есть план сбережений для достижения нескольких целей , это снижает вероятность того, что что-то ускользнет.

Например, предположим, что вы хотите завести собаку через год и купить дом через три года после этого. Вы можете позволить себе экономить 800 долларов в месяц на обоих товарах. В этом случае вы можете ежемесячно откладывать 100 долларов на подготовку щенка и 700 долларов на первоначальный взнос за дом.После того, как вы усыновите своего нового пушистого друга, вы можете перенаправить эти 100 долларов в свой домашний сберегательный фонд.

Инструмент корзин в нашем онлайн-сберегательном счете помогает вам организовать свои сбережения в отдельные цифровые конверты и установить конкретные цели для каждого, избавляя от необходимости открывать несколько сберегательных счетов для отслеживания вашего прогресса.

Чтобы сделать экономию еще более плавной, подумайте о том, чтобы воспользоваться автопилотом. Автоматически переводя часть своей зарплаты, инициируя повторяющиеся переводы на свои соответствующие сберегательные счета или используя усилитель Surprise Savings Booster в нашем онлайн-сберегательном счете, вы можете немного облегчить стресс при достижении своих целей.

Наконец, помните, что когда вы экономите деньги, важна любая мелочь. Если вы не можете откладывать большие куски денег за раз, например, 500, 100 или даже 50 долларов, это не значит, что об экономии не может быть и речи. Используя стратегии микросохранения (или откладывая небольшие суммы денег, обычно менее 2 долларов за раз), вы можете последовательно увеличивать свои сбережения без необходимости откладывать большие суммы сразу.

Вот это.

При планировании своего финансового будущего возраст может служить компасом сбережений.Пусть он укажет вам верное направление и поможет вам представить, как могут выглядеть сегодняшние сбережения в будущем. И помните, вы никогда не будете слишком молоды или слишком стары, чтобы копить на самые важные для вас цели.

Один сберегательный счет, несколько сбережений. Настройте и упорядочите все свои финансовые приоритеты с помощью нашего сберегательного онлайн-счета.

Посетите наш сберегательный онлайн-счет.

Ссылки на не союзнические сайты

Этот значок указывает на ссылку на сторонний веб-сайт, не управляемый Ally Bank или Ally.Мы не несет ответственность за продукты, услуги или информацию, которые вы можете там найти или предоставить. Также вам следует прочитать и понимать, как политика конфиденциальности, уровень безопасности и условия этого сайта могут повлиять на вас.

Сколько вам следует сэкономить по месяцам и по возрасту | Сбережения и составление бюджета

Последовательные и достаточные сбережения — один из строительных блоков здоровой финансовой жизни.

СВЯЗАННЫЙ СОДЕРЖАНИЕ

В конце концов, большинству американцев нужны срочные сбережения, надежный пенсионный счет и среднесрочные сбережения для покрытия таких расходов, как обучение в колледже или первоначальный взнос за дом.

Итак, как узнать, правильно ли вы расходуете свои сбережения? Если вы ищете некоторые практические правила и понимание того, как вы сравниваетесь с другими вкладчиками, вот что нужно знать:

Какой процент от моего дохода я должен откладывать каждый месяц?

Стремитесь экономить 20% своего валового дохода каждый месяц, говорят некоторые эксперты.Но они предупреждают, что каждая финансовая ситуация индивидуальна и что любая сэкономленная сумма полезна, даже если она меньше.

«Если 20% неосуществимо, начало с меньшей цели от 5% до 10% может быть отличным способом выработать привычку сберегать», — говорит Джейми Эберсол, сертифицированный специалист по финансовому планированию из Уэллсли-Хиллз, штат Массачусетс.

Еще одна цель ежемесячной экономии составляет 1000 долларов в месяц, говорит Эрик Досталь, сертифицированный специалист по финансовому планированию и советник Wealthspire Advisors в Нью-Йорке.

«Это позволяет вам откладывать 12 000 долларов в год», — говорит он. «Конечно, это может быть увеличено или уменьшено в зависимости от конкретной ситуации».

Когда дело доходит до годовой цели сбережений, «я думаю, что лучшие вкладчики экономят не менее 20% валового дохода ежегодно», — говорит Питер Хоглунд, сертифицированный специалист по финансовому планированию и старший вице-президент Wealth Enhancement Group в Уоррене, штат Нью-Джерси.

Термин «валовой доход» важен, потому что он означает, что вы экономите 20% своего общего дохода, а не получаемую на руки зарплату.Таким образом, может показаться, что вы экономите 35% или даже 40% своей зарплаты, — говорит Хоглунд.

Если эта сумма кажется большой, не отчаивайтесь. Существуют стратегии, такие как экономия денег до вычета налогов с помощью пенсионного плана на рабочем месте, которые могут сделать сбережение 20% валового дохода менее трудным.

Эксперты отмечают, что даже если вы не можете достичь 20% валовой заработной платы, важна каждая небольшая часть сбережений. Если вы можете потратить 10% или 15% на свои сберегательные или инвестиционные счета, вы все равно добьетесь значительного прогресса.«Вместо того, чтобы сосредотачиваться на абстрактных целях или практических правилах, подумайте о том, чего вы хотите достичь в жизни», — говорит Досталь.

«Что-то всегда лучше, чем ничего; больше всегда лучше, чем меньше», — говорит Эберсол.

Плюс, эмпирические правила не принимают во внимание финансовое положение каждого человека. У вас могут быть уникальные денежные установки, такие как ожидаемое наследство или желание работать до выхода на пенсию, что может изменить расчет на то, сколько именно у вас должно быть сбережений.

Как я могу увеличить свои сбережения?

Если вы не достигаете своих целей по сбережениям, рассмотрите следующие стратегии увеличения сбережений:

  • Автоматизируйте свои сбережения. Как выразился Хоглунд, заставить роботов спасать вас — это мощный и относительно безболезненный способ стабильного сохранения. Настройте автоматические переводы с вашего чека на свой сберегательный счет или внесите эти деньги прямо со своей зарплаты на сберегательный счет, а также организуйте автоматические переводы с вашей зарплаты на свои пенсионные счета.
  • Воспользуйтесь повышениями и бонусами. Если вы получаете прибавку к зарплате, автоматически вносите процент от этой прибавки на сберегательный счет. Если деньги так и не поступят на ваш текущий счет, вы не пропустите их и не позволите им внести свой вклад в инфляцию образа жизни. Например, предположим, что вы получаете повышение зарплаты на 2% каждый январь. «Если вы можете увеличивать свои сбережения за счет этого увеличения каждый год, это отличный способ подняться до 20%», — говорит Хоглунд. Примените ту же стратегию к бонусам на конец года. Выделите часть или всю праздничную выплату для достижения финансовой цели, такой как финансирование выхода на пенсию, поступление в колледж или первоначальный взнос за дом или пополнение вашего чрезвычайного фонда.
  • Проверьте свой бюджет. Точно так же, как вы должны автоматизировать любые сбережения, постарайтесь «деавтоматизировать» свои расходы, — говорит Эберсол. Просмотрите ежемесячные и обычные расходы, такие как подписка на потоковую передачу, регулярные покупки или расходы на жилье и транспорт, чтобы определить, где вы можете сократить, чтобы сэкономить больше.

Где мне хранить сбережения?

Лучшее место для хранения сбережений зависит от ваших целей в отношении денег. Фонд на черный день, который состоит из расходов на три-девять месяцев, должен храниться в каком-нибудь ликвидном месте, например, на высокодоходном сберегательном счете в другом банке, нежели тот, в котором находится ваш текущий счет.«Выберите совершенно отдельный банк, желательно тот, у которого нет отделения в вашем регионе», — говорит Досталь. Таким образом, деньги доступны в кратчайшие сроки, но не соблазняются получать доступ без необходимости.

Деньги на среднесрочные цели, такие как фонд колледжа вашего ребенка или фонд нового дома, могут храниться в средствах среднесрочных сбережений, таких как счет 529 (для образования) или брокерский счет с сочетанием акций и облигаций (точный баланс будет зависеть от вашего временного горизонта).

Ваши долгосрочные пенсионные сбережения, скорее всего, будут находиться на вашем 401 (k), IRA или другом пенсионном счете.Счета работодателя 401 (k) — одно из первых мест, на которое следует обратить внимание при откладывании денег на пенсию, поскольку они имеют налоговые льготы, и ваш работодатель может соответствовать определенному проценту вложенных средств. Ваши возможности могут быть ограничены тем, что предлагает ваша компания, но вам следует регулярно пересматривать и балансировать, чтобы уложиться в сроки выхода на пенсию.

Какова средняя экономия по возрастным группам?

Ваши индивидуальные сбережения будут определяться вашей зарплатой, целями и долгосрочными финансовыми планами.Но ваш возраст также может сыграть роль в том, сколько у вас накоплений.

Возраст Одиночки с детьми Одиночки без детей Семейные пары с детьми Пары без детей
До 35 лет $ 4 595,66 $ 4 003,39 $ 5 772,76 5 142,25 долл. США
35-44 2132,77 долл. США $ 7 386.58 $ 17 360,82 $ 10 196,94
45-54 $ 4821,67 $ 8 891,87 23 523,02 долл. США 23 233,69 долл. США
55-64 $ 12 285,48 $ 9 564,71 40 648,59 долл. США 25 861,70 долл. США
65-74 $ 6 469,39 $ 16 370,75 $ 20 031,10 39 162,97 долл. США
75 и старше 17 654 долл. США.36 18 219,97 долл. США 9 307,19 долл. США 21 418,24 долл. США


(Источник: анализ банковской ставки Обзора потребительских финансов 2016 г., подготовленный Федеральной резервной системой. Данные скорректированы с учетом инфляции до долларов 2018 г.)

Хотя это лишь один взгляд на сберегательные счета ваших коллег, он не определяет где вы должны быть со своими собственными сберегательными целями и стратегиями. Ваш индивидуальный план сбережений будет зависеть от ваших долгосрочных планов, временного горизонта и ранее существовавшего состояния.

Когда дело доходит до долгосрочных сберегательных стратегий, помните, что раннее начало сбережений полезно для общего успеха сбережений благодаря сложным процентам и достаточному времени для возмещения убытков. «Экономия, которую вы делаете в начале жизни, намного более ценно, чем то, что делают люди в возрасте от 50 до 60 лет, потому что у нее есть время для роста», — говорит Хоглунд.

Какую часть моей зарплаты мне следует сэкономить?

Если у вас есть работа на полную ставку с зарплатой, позволяющей оплачивать все свои счета каждый месяц, по-прежнему важно откладывать деньги на сберегательные и пенсионные счета.

Однако определить, сколько нужно сэкономить, может быть немного сложно, поскольку это во многом зависит как от ваших краткосрочных, так и от долгосрочных целей.
Вот несколько простых способов начать работу.

Определите свой доход после уплаты налогов

Во-первых, определите, какая у вас зарплата после уплаты налогов. Это скорректированная сумма, которую вы должны использовать, чтобы определить, сколько денег вам нужно работать каждый месяц. Если вы работаете на себя, примите это во внимание при расчете собственного дохода после уплаты налогов.

Рассмотрите возможность составления бюджета с планом 50/30/20

Вам следует разбить свой ежемесячный доход после уплаты налогов на три категории: потребности, желания и сбережения, и установить процент, соответствующий каждой области.

потребностей (50 процентов): ваши потребности — это предметы, без которых вы не можете жить, например, продукты, аренда, ипотека или оплата кредитной картой, коммунальные услуги, медицинское страхование или оплата автомобиля. В идеале не более 50 процентов вашей зарплаты идет на эту категорию.
Хочет (30%): вы хотите покупать по своему усмотрению, например, кабель и одежду.Эти предметы не важны для вашего выживания, но их приятно иметь.
Экономия (20 процентов): последние 20 процентов вашей зарплаты должны быть направлены на сбережения по этому плану.

Увеличьте свои сбережения

Может быть проще, чем вы думаете, вложить больше в свои сбережения. Вот несколько советов по экономии, о которых следует помнить:

  • Автоматизируйте свои сбережения, чтобы определенная сумма поступила на ваши сберегательные счета. Это сократит время, затрачиваемое на обработку чисел.
  • Получите процент от вашей зарплаты, переведенный на ваш текущий счет, а другой процент — на сбережения, когда вы подпишетесь на прямой депозит.
  • Плати сначала себе. Прежде чем делать что-либо еще со своей зарплатой, возьмите часть своей зарплаты и положите ее прямо на свой сберегательный счет.
  • Установите бюджет, которого вы можете придерживаться. Сокращая свои дискреционные расходы, такие как ужин в ресторане или походы по магазинам, вы можете сэкономить больше.

Накопление на пенсию

Помимо сбережений на непредвиденные обстоятельства и другие цели (например, отпуск или высшее образование), важно планировать долгосрочные финансовые цели, такие как выход на пенсию.
Если вы молоды, то выход на пенсию довольно легко отложить и переживать позже, но жизнь часто складывается не так, как вы планировали. Требуется тщательное планирование, чтобы убедиться, что о вас хорошо позаботятся на пенсии, особенно с учетом того, что продолжительность жизни растет, а полагаться исключительно на социальное обеспечение или пенсию рискованно.

Сумма, которая вам понадобится, зависит от ваших личных предпочтений, а также от вашего возраста. Как правило, финансовые специалисты предлагают откладывать от 10 до 15 процентов своего годового дохода на то, чтобы вести комфортный пенсионный образ жизни.

Также аннуитеты могут обеспечить гарантированный доход при выходе на пенсию. Узнайте больше об аннуитетах, чтобы узнать, подходят ли они вашим потребностям.

Вам следует каждый год пересматривать свои цели сбережений вместе со своим финансовым консультантом, поскольку ваша зарплата может увеличиться, а ситуации в вашей личной жизни могут измениться.Регулярный пересмотр своего плана поможет вам понять, находитесь ли вы на пути к достижению своих целей по сбережениям или вам нужно изменить свою стратегию.

Хотите узнать больше о том, как сэкономить? Ознакомьтесь с этими пятью советами по улучшению вашей пенсионной дорожной карты.

WEB.1428716.11.19

Какую часть своей зарплаты вы должны откладывать каждый месяц?

Вы всегда слышали, как важно экономить как можно больше, но что это на самом деле означает? На самом деле, когда ваша зарплата попадает на ваш банковский счет, сбережения могут быть затруднены.Счета, предметы первой необходимости и дополнительные пожелания могут постепенно уменьшить ваш с трудом заработанный чек. Если вам сложно сначала внести свои сбережения, вы не одиноки. Оказывается, 59 процентов американцев живут от зарплаты до зарплаты, а 65 процентов не знают, сколько они тратят в месяц. Тем не менее, для тех, кто всегда проповедует ценность сбережений, какую часть своей зарплаты вы должны сэкономить?

Установка слишком высоких целей сбережений может лишить вас средств на случай чрезвычайной ситуации и других сберегательных счетов, но слишком маленькая экономия может помешать вашим инвестициям.Если вы хотите досрочно выйти на пенсию, начать свой бизнес или купить дом, ваш сберегательный счет является ключевым элементом. Чтобы найти идеальную цель сбережений, продолжайте читать или пропустите один из следующих разделов:

Сколько вам следует экономить каждый месяц?

Сколько копить на каждую цель

Куда девать сбережения?

Что делать, если вы не можете сэкономить столько, сколько хотите?

Сколько следует экономить каждый месяц?

Согласно правилу 50/30/20, 20 процентов вашего дохода должно идти на сбережения и пенсию.Оставшаяся часть вашей зарплаты затем делится между потребностями и потребностями, причем 50 процентов идет на предметы первой необходимости, такие как арендная плата, а 30 процентов — на ваши потребности. Хотя вы всегда должны вкладывать 20 процентов своего дохода в долги и сбережения, попробуйте откладывать от 30 до 50 процентов. Возможно, вы никогда не узнаете, когда вам пригодятся дополнительные сбережения.

Какая часть вашей зарплаты должна идти куда?
Необходимость:
  • Продовольственные товары
  • Корпус
  • Транспорт
  • Страхование (Здоровье / Автомобиль)
  • Минимальные платежи по долгу
50%
Хочет:
  • На вынос
  • Хобби
  • Одежда / аксессуары
  • Членство / Подписки
  • Wi-Fi
  • Путешествие
  • Выплаты по дополнительным долгам
30%
Экономия:
  • Сберегательные планы
  • Чрезвычайный фонд
  • Выход на пенсию
  • Инвестиции
20%

Сколько сэкономить для каждой цели

Ежемесячно вкладывая 20 процентов своего дохода в сбережения, вы можете увеличить выплаты, чтобы достичь более крупных финансовых целей.Например, если вы хотите купить дом в следующем году, вы можете сэкономить дополнительно для достижения этой цели.

1. На случай ЧС

Если у вас лопнет шина или крыша начнет протекать, вам могут потребоваться дополнительные деньги, чтобы снова встать на ноги. Как правило, в вашем фонде на случай чрезвычайных ситуаций должен храниться как минимум в три-шесть раз больше вашего ежемесячного дохода. Если это кажется слишком большим, поставьте перед собой цель поменьше — 400–1000 долларов. Имейте в виду, это может варьироваться в зависимости от вашего образа жизни и целей.

2. На пенсию

Через

лет вы будете благодарны за свои щедрые пенсионные сбережения. Как правило, вы должны направлять на пенсию от 15 до 20 процентов своего дохода. Пенсионные счета включают 401k, Roth IRA или инвестиционный счет работодателя. Настройте автоматические платежи при каждой зарплате, чтобы обеспечить успех в будущем.

3. Для инвестирования

Если у вас есть дополнительная финансовая гибкость, подумайте о том, чтобы увеличить свои инвестиции, чтобы достичь 10–15 процентов вашего дохода.Инвестиции с низким уровнем риска, индексные фонды и облигации — вот несколько вариантов инвестирования. Прежде чем делать инвестиции, оцените, какая покупка может принести наибольшую пользу вам и вашему банковскому счету в долгосрочной перспективе. Также помните о временном горизонте инвестиций и толерантности к риску.

4. За крупную покупку`

Когда вы откладываете крупную покупку, начните с разбивки своих целей по сбережениям. Сядьте и запишите свои основные цели сбережений и шаги, которые вам нужно предпринять для их достижения. Вы хотите сэкономить на колледже или купить новую машину? Реализуйте эти цели, создав конкретные, измеримые, достижимые, реалистичные и чувствительные ко времени (SMART) планы действий, которые помогут вам их достичь.

Куда вы должны вкладывать свои сбережения?

Различные цели сбережений могут соответствовать разным сберегательным счетам. Долгосрочные сбережения (5–10 + лет) обычно приносят наибольшую пользу при инвестиционных и пенсионных счетах. Краткосрочные сбережения (0–5 лет) могут лучше подходить для общих и высокодоходных сберегательных счетов. Стратегическое планирование целей сбережений может помочь вам максимизировать ваши инвестиции и избежать штрафов.

  • Текущий счет: Текущий счет обычно не имеет никаких возможностей для роста.Эти учетные записи используются для повседневных покупок, таких как аренда, Wi-Fi и продукты.
  • Общий сберегательный счет: Общий сберегательный счет в среднем дает рост на 0,01–0,08% годовых. Эти сберегательные счета обычно используются для средств на случай чрезвычайных ситуаций и краткосрочных сбережений. Эти учетные записи легко доступны в случае возникновения чрезвычайной ситуации и помогают накапливать неиспользованные деньги.
  • Сберегательный счет с высокой доходностью: Эти счета лучше всего подходят для краткосрочных сбережений.В среднем, доходность сберегательных счетов составляет один процент годовых, это одна из самых высоких годовых ставок сберегательных счетов. Это поможет вам увеличить ваш вклад, оставаясь гибким для быстрого доступа.
  • Внесите свой вклад в 401K или инвестиции: Инвестирование в 401K готовит вас к выходу на пенсию. Взносы в размере 401 000 могут увеличить ваши инвестиции на 14,2 процента и снизить ваш ежемесячный налогооблагаемый доход.

Что делать, если вы не можете сэкономить столько, сколько хотите?

Возможно, вы захотите сэкономить всю свою зарплату, но повседневные расходы, такие как аренда и покупка продуктов, — это обычные предметы первой необходимости.Независимо от того, откладываете ли вы на дом или в свой чрезвычайный фонд, откладывайте все, что в ваших силах. Ниже приведены несколько способов освободить место для достижения целей по сбережениям:

  • Бюджет для вашего образа жизни: Сядьте и посмотрите, куда уходят ваши деньги. Выделите ненужные расходы, которые могут быть исключены из вашего бюджета. Вместо того, чтобы брать кофе на вынос каждый день, побалуйте себя кофе по выходным, чтобы сэкономить на вашем бюджете.
  • Сделайте сменную банку: Выкопайте на кухне банку или старую чашку.Установите его на прилавок и приклейте бумажную этикетку «Экономия» к передней части. Каждый раз, когда у вас есть мелочь или пятидолларовая купюра, добавляйте ее в банку. Ежемесячно приносите банку в банк, чтобы узнать, сколько дополнительных сбережений вы накопили.
  • Практикуйте мышление бережливости: Оцените свою жизнь, чтобы увидеть, что вы могли бы сделать. У вас все еще есть лишний стул, который занимает место в вашей гостиной? Опубликуйте его в Интернете, чтобы узнать, какие дополнительные деньги вы могли бы заработать и от какого стресса можно было бы избавиться.
  • Выплачивайте сбережения, а затем сами: Настройте автоматические выплаты сбережений в день выплаты жалованья. Через некоторое время вы можете рассматривать эту корректировку бюджета как обычный счет, который нужно оплачивать каждый месяц.
  • Диверсифицируйте свой доход: Создание различных потоков доходов обеспечивает безопасность для любых источников денег, которые иссякают. Если у вас есть свободное время каждый месяц, подумайте о запуске проекта с пассивным доходом. Создание канала или блога на YouTube — это всего лишь несколько способов посвятить время своему увлечению и диверсифицировать свой доход.

Несмотря на то, что иногда трудно начать сберегать, это один из ключевых факторов финансово свободного образа жизни. Если вы хотите оставить напряженную дневную работу или досрочно выйти на пенсию, ваши сбережения — это то, что вам нужно. Сумма, которую вы должны откладывать каждый месяц, должна составлять не менее 20 процентов вашего дохода. Тем не менее, если у вас есть большие цели, вы можете сэкономить больше. Загрузите наше приложение, чтобы установить цели экономии и быть в курсе своих успехов.

Источники : Бюро переписи населения США | Отчеты по ипотеке | Business Insider

Связанные

Зарегистрируйтесь на Mint сегодня

От бюджетов и счетов до бесплатного кредитного рейтинга и т. Д. —
откроете для себя простой способ оставаться на вершине.

Подробнее о безопасности

Какую часть своей зарплаты следует откладывать каждый месяц?

5 августа 2018 г. | 5 мин чтения

Узнайте, какую часть своего дохода вам следует сэкономить, и как начать работу.

5 августа 2018 г. | 5 мин чтения


Экономия поможет вам не беспокоиться в трудные времена. Вот почему откладывать часть каждой зарплаты — хорошая цель.

Но если после того, как вы оплатите счета и купите продукты, не останется много лишних денег, вы не одиноки.Фактически, 76% американцев живут от зарплаты до зарплаты. 1 Шестьдесят девять процентов американцев имеют менее 1000 долларов в банках, а 34% вообще не имеют никаких сбережений. 2 Если можно, ничего страшного. Любой шаг, который вы делаете для увеличения своих сбережений, помогает, даже если они незначительны.

Со временем это яйцо-гнездо может помочь вам оплачивать развлечения (например, отпуск и праздничные подарки), а также выход на пенсию и средства ваших детей на учебу в колледже. С таким количеством целей неудивительно, что вы думаете: «Какую часть моей зарплаты мне следует сэкономить?» Вот разбивка.

Какой процент моего дохода должен идти на сбережения?

Во-первых, полезно начать с общих рекомендаций. Когда речь заходит о том, какую часть вашего дохода вам следует откладывать, это 20% эмпирическое правило. 3 Почему 20%? Предпосылка состоит в том, что вы делите свои расходы и сбережения на разные процентные доли и вкладываете 20% вашей выплаты после уплаты налогов («выручка домой») на сбережения. Этот стандарт был популярен сенатором от Массачусетса и экспертом по банкротству из Гарварда Элизабет Уоррен и ее дочерью Амелией Уоррен Тьяги в их книге «Все, что вам нужно: ваш окончательный жизненный план».”

Есть одно исключение: если у вас есть задолженность по кредитной карте с высокой процентной ставкой, вы можете сначала поработать над ее погашением, что поможет вам со временем сэкономить больше денег. После выплаты долга все 20% могут пойти на сбережения.

Ниже представлена ​​диаграмма с 4 уровнями дохода и примерной заработной платой на дом, включая различные ориентировочные цели сбережений в год и месяц. 4 (Здесь вы также можете рассчитать свой собственный доход после уплаты налогов.)

35 000 долл. США 29 750 долл. США $ 5 950 $ 500
50 000 долл. США 37 500 долл. США $ 7 500 $ 630
75 000 долл. США 56 250 долл. США $ 11 250 $ 940
100 000 долл. США 72 000 долл. США 14 400 долл. США $ 1,200

Если вы смотрите на эти числа и думаете: «Ни за что», не волнуйтесь.Любая сумма, которую вы вкладываете в сбережения, имеет значение. А знание этих цифр дает вам цель, к которой нужно стремиться со временем.

Какой процент от моей зарплаты должен идти на 401 (k)?

Имейте в виду, что ваша цель сбережений 20% включает деньги, которые вы откладываете на пенсию. Если ваш работодатель автоматически вкладывает деньги в ваш 401 (k), вы можете вкладывать меньше средств в сбережения.

Определите, сколько вы ежемесячно вкладываете на пенсию, просматривая квитанцию ​​о заработной плате или электронную платежную ведомость.Затем вычтите это число из ежемесячной цели сбережений, которую вы определили выше, и вуаля, вот ваша новая цель ежемесячной экономии.

Разумно ли вы вносите свой вклад в пенсию?

Большинство экспертов рекомендуют вносить максимальную сумму, если ваш работодатель соответствует вашему взносу 401 (k). 5 Большинство планов требуют, чтобы работники откладывали 6% или более, чтобы получить полный взнос, соответствующий работодателю. 6 И поскольку 42% компаний соответствуют соотношению доллар к доллару 6 , это преимущество, которое вы не хотите упускать.

Если ваш работодатель не предлагает пенсионный план, вы можете создать Roth или традиционный IRA. Большинство экспертов рекомендуют ежегодно вкладывать от 10 до 15% вашего дохода на пенсионный счет. 6 Итак, если вы зарабатываете 50 000 долларов в год и не имеете пенсионного плана, спонсируемого работодателем, вы можете решить направить 10% получаемой вами зарплаты на стандартный сберегательный счет, а остальные 10% — на IRA. Поговорите со специалистом по финансовому планированию или налоговым специалистом, чтобы определить, какой тип пенсионного счета лучше всего подходит для вас.

Простые способы увеличить ваши сбережения

Вот несколько простых способов помочь вам начать экономить.

  • Автоматизируйте свои сбережения: Настройте автоматический план сбережений, чтобы небольшая установленная сумма денег переводилась с вашего чека на ваш сберегательный счет на регулярной основе. Даже если вы сэкономите 25 долларов в месяц, к концу года вы получите стартовую экономию в размере 300 долларов. Экономия небольшой суммы денег сейчас, понемногу, может привести к значительной сумме в будущем.

  • Переосмысление прямого депозита: Вместо того, чтобы переводить всю вашу зарплату непосредственно на ваш текущий счет, попросите вашего работодателя внести часть вашего чека на чек, а остальную часть на сберегательный счет.

  • Пусть ваши запасные сдачи заработают: Существуют приложения, которые берут лишние сдачи с любых сумм, уплаченных по дебетовой карте, и помещают их на сберегательные счета или даже инвестируют их. Эти небольшие суммы могут со временем накапливаться.

  • Покопайся в подушках дивана: Шучу! Вроде, как бы, что-то вроде. У вас есть баночка с мелочью, загромождающая комод? Время от времени таскайте его к монетоприемнику, а затем откладывайте эту сумму на сбережения. Вы можете быть удивлены тем, сколько у вас есть.

Самое главное, последовательность является ключевым моментом. Независимо от того, какой процент от вашей заработной платы вы откладываете, если вы регулярно вносите небольшие суммы, вы сможете со временем накопить большой кусок для достижения своих целей.


Этот сайт предназначен для образовательных целей. Материалы, представленные на этом сайте, не предназначены для предоставления юридических, инвестиционных или финансовых советов или для указания доступности или пригодности любого продукта или услуги Capital One для ваших уникальных обстоятельств. За конкретным советом относительно ваших уникальных обстоятельств вы можете проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

  1. Кучар К. (22 июля 2016 г.). Как использовать технологии, чтобы начать больше экономить. Получено 29 октября 2017 г. с сайта https: // www.thesimpledollar.com/how-to-use-technology-to-start-saving-more/
  2. Мартин, Э. (2017, 14 июня). Вот сколько денег у вас должно быть в вашем чрезвычайном фонде, по мнению финансового эксперта Сьюзи Орман. Получено 29 октября 2017 г. с сайта https://www.cnbc.com/2017/06/14/suze-ormans-explains-how-much-money-to-keep-in-your-emergency-fund.html
  3. .
  4. Пант, П. (2017, 21 марта). Эмпирическое правило 50/30/20 для составления бюджета. Получено 29 октября 2017 г. с сайта https://www.thebalance.ru / the-50-30-20-rule-of-thumb-453922
  5. Addesi, F. (13 декабря 2016 г.). Понимание скобок подоходного налога. Получено 2 ноября 2017 г. с https://www.thesimpledollar.com/understanding-income-and-tax-brackets/
  6. .
  7. Веливер Д. (17 августа 2017 г.). Сколько вы должны внести в свой 401 (k)? Получено 14 ноября 2017 г. с https://www.moneyunder30.com/how-much-should-you-contribute-to-your-401k
  8. .
  9. Эбелинг, Ашли. (2018, 5 февраля). Новый работодатель 401 (k) Match: насколько великодушен ваш начальник? Получено 26 июля 2018 г. с сайта https: // www.forbes.com/sites/ashleaebeling/2018/02/05/the-new-employer-401k-match-how-generous-is-your-boss/#5fa0ed96574f

статья | 2 августа 2018 г. | 4 мин. На чтение

статьи | 13 августа 2018 г. | Читать 7,5 мин.

статья | 7 августа 2018 г. | 7 мин. Чтения

Сэкономьте 30 (или более) процентов вашего дохода с помощью этого трехэтапного процесса

Шэрон Маккатчеон

Вы знаете, сколько денег вы экономите прямо сейчас? И что еще более важно — знаете ли вы, достаточно ли ?

Уровень сбережений — один из лучших показателей, по которому можно определить, на правильном ли вы пути к достижению своих целей.Он представлен в процентах от вашего валового дохода, который вы вкладываете в долгосрочные цели, которые могут включать традиционный выход на пенсию или более нетрадиционную финансовую свободу.

И если вы действительно преследуете большие смелые финансовые цели или хотите достичь финансовой независимости, эта норма сбережений должна составлять , по крайней мере, 20% вашего валового дохода … но более реалистично? Вы должны стремиться к 30-40%.

Вот почему это должно быть вашим критерием, который нужно выполнить или превзойти — вместе с трехэтапным процессом, который поможет вам настроить свои финансы для его достижения.

Почему так хорошо работает норма экономии 30-40%

Не существует универсального закона природы, согласно которому требует, чтобы вы откладывали определенный процент своего дохода. Но мы разрабатываем эти практические правила, исходя из целей, которых вы хотите достичь.

Если вы начнете работать в начале двадцатых годов и планируете работать до семидесяти, после этого вы уйдете на пенсию и начнете вести скромный досуг — тогда сбережений от 10 до 15% вашего дохода в течение ваших рабочих лет, вероятно, будет достаточно, чтобы достичь того, что вы хотеть.

Однако эта норма сбережений недостаточно для достижения финансовой свободы в 40, 50 или даже 60 лет. Для этого вам нужно начать вкладывать 20% в долгосрочные инвестиции.

А если у вас есть еще более агрессивные цели (например, желание выйти на пенсию очень рано или выйти на пенсию в возрасте 60 лет, но финансировать щедрый образ жизни сейчас и после выхода на пенсию), то для их достижения вам потребуется более агрессивная норма сбережений.

Вот здесь мы и начинаем говорить о цифрах 30-40%.Некоторые эксперты даже предлагают сэкономить больше; Поклонники движения FIRE стремятся сберечь 60-70% своего дохода.

Подробнее: The Forbes Guide To Fire

Вы, , конечно, можете это сделать, — но есть много причин, по которым я предпочитаю использовать диапазон 30-40%.

Эта норма сбережений обеспечивает больший баланс между сегодняшним днем ​​и завтрашним днем ​​

Во-первых, это значительная часть вашего валового дохода.Помните, что, если у вас есть 30-40% долгосрочных сбережений, вам все равно придется платить налоги, фиксированные расходы на проживание и иметь деньги для всех других расходов, которые вам нужны (или хотите).

И знаете что? Расходы, которые вы хотите, чтобы потратил прямо сейчас, имеют значение. Вам не нужно откладывать свою жизнь до тех пор, пока у вас не будет «достаточно» денег, или впадать в крайности для достижения своих целей.

Хотя многие энтузиасты FIRE являются стойкими фанатами бережливости, я предпочитаю помогать своим клиентам находить баланс между наслаждением жизнью сейчас и ответственным планированием на завтра.

Экономия этой суммы денег обычно позволяет людям достичь точки, когда работа становится необязательной к их 50 или 60 годам, в зависимости от их образа жизни и расходов, которые они хотят поддерживать.

Хотя это не так захватывающе, как заголовки, в которых говорится: «Сотрудник № 3 технологического стартапа уходит на пенсию в 30 лет после того, как жил исключительно за счет остатков в кафетерии компании» или что бы там ни было в последней трендовой сюжетной линии … это довольно реалистично и привлекательно для большинства людей, которые этого не делают. ненавидят свою работу до такой степени, что хотят навсегда бросить работу до 35 лет.

Большинство людей, с которыми я работаю, действительно наслаждаются своей карьерой и хотели бы продолжать заниматься своей работой до середины жизни.

На этом этапе они больше всего заинтересованы в том, чтобы у них был выбор, продолжать или нет на их условиях; норма экономии 30-40% позволяет им достичь этой будущей цели, не жертвуя тем, чем они хотят наслаждаться в настоящем.

Трехэтапный процесс для начала откладывать 30% (или более) вашего дохода

Итак, если вы согласны с идеей сэкономить 30-40% вашего дохода… как ты это делаешь?

Это помогает понять, с чего вы начинаете. Какой у вас сегодня доход и сколько вы сейчас откладываете? Помните, что деньги, которые вы считаете для своей нормы сбережений, — это , а не , просто наличные, которые вы откладываете на расходы через год или два.

Да, вам нужно накопить до на поездку, в которую вы хотите отправиться, или на дом, который вы хотите купить через несколько лет. Но вы не можете засчитывать это в общую сумму «сэкономленных за год денег», потому что вы не будете хранить эти деньги в виде сбережений или инвестиций в течение длительного времени.

Деньги, которые вы откладываете для того, чтобы потратить в течение следующих 1–5 лет, важны, но они больше похожи на прославленные траты, чем на настоящую экономию для таких целей, как финансовая независимость.

Сбережения и инвестиции, которые учитываются в вашей норме сбережений, включают средства, которые вы сохраните инвестированными в течение следующих 10, 20 или даже 30 лет. Это, вероятно, включает в себя такие вещи, как:

  • Ваши пенсионные планы (либо от вашего работодателя, например 401 (k), либо те, которые вы открываете самостоятельно, например, IRA)
  • Счета медицинских сбережений
  • Не пенсионные счета, такие как индивидуальные или совместные брокерские услуги

Так, например, если вы зарабатываете 100000 долларов и ежегодно откладываете 10000 долларов на свой 401 (k), вкладываете 1000 долларов в свой HSA каждый год и максимизируете свой IRA Roth на уровне 6000 долларов, тогда ваша общая экономия составляет 17000 долларов, или 17% от суммы. ваш доход.

После того, как вы определите свою текущую норму сбережений, вы можете начать трехэтапный процесс, чтобы увеличить ее до 30-40%.

Шаг 1. Установите целевую норму сбережений

Очевидно, мы много говорили о диапазоне 30-40%, и с этого я предлагаю вам начать. Независимо от того, какую конкретную сумму вы выберете, сохраняйте ее в процентном формате.

Это хороший способ защититься от нежелательного образа жизни. Если ваш доход растет и ваша цель — сэкономить процент от того, что вы зарабатываете, тогда ваши сбережения увеличиваются автоматически.

Точно так же, если ваш доход снижается, ваша цель сбережений будет автоматически синхронизироваться с ней (и не заставит вас стремиться к чрезмерно крупной цели, которая вызовет у вас стресс).

Шаг 2. Разработайте свою сберегательную систему

Когда дело доходит до достижения моих целей по норме сбережений, я сильно полагаюсь на систему. Мы с женой максимально автоматизируем взносы на наши счета.

Вот как вы можете сделать то же самое:

1.Дай своим деньгам работу

Деньги не остаются на нашем банковском счете. Как только у нас появляются «лишние» деньги, эти деньги перемещаются в подходящее место, потому что у них есть цель — например, помочь нам достичь долгосрочной финансовой свободы или получить доступ к возможностям краткосрочного или среднесрочного инвестирования.

«Дополнительные» денежные средства — это все, что вам нужно для срочных сбережений, ежемесячных расходов и краткосрочных целей.

2. Знай свои сберегательные средства

Как только вы узнаете цель своих денег, будет намного проще сопоставить ее с нужным счетом, который соответствует этой цели.

Подходящие средства могут включать пенсионные счета (через работу и вещи, которые вы можете открыть самостоятельно, например, IRA или HSA) и брокерские счета.

На этих счетах вы можете настроить портфель инвестированных средств, сделав его более агрессивным (для долгосрочных инвестиций) или гораздо более консервативным (для краткосрочных инвестиций).

3. Разделите наличные

Определив норму сбережений, определите, сколько долларов в месяц нужно переводить на какие счета вы собираетесь использовать для достижения своих целей.

Настройте автоматические взносы, чтобы избавиться от необходимости принимать решение о сохранении каждый месяц; это просто случается.

Чем больше вы можете исключить себя из процесса — то есть чем меньше вы принимаете решений о том, куда уходят деньги, сколько вы переводите и когда вы делаете эти взносы, — тем легче будет придерживаться вашего плана с течением времени.

Вам придется пересматривать эту часть плана ежеквартально или ежегодно, чтобы гарантировать, что сумма этих долларовых сумм составляет общую сумму, соответствующую установленной вами целевой норме сбережений.

Шаг 3. Сосредоточьтесь на том, что вы можете контролировать с помощью своего денежного потока

Это означает рассмотрение того, на что вы можете повлиять своим доходом, а что вы можете контролировать своими расходами.

Для нас управление расходами сводится к тому, чтобы тратить на то, что мы ценим, и сокращать остальное. Для этого вам потребуется:

  • Получите очень о том, что на самом деле важно для вас. Это процесс, над которым мы все еще работаем.
  • Будьте уверены в том, чему вы говорите «да», и — в том, чему вы говорите «нет», — и вам придется сказать «нет».Вам придется отказаться от того, чем вы хотите заниматься в данный момент, чтобы расставить приоритеты в отношении того, что является для вас наиболее важным в долгосрочной перспективе.
  • Планируйте как можно больше заранее. Удивительно, что хорошее планирование может помочь вам сэкономить деньги. Например, мы тратим много времени на планирование блюд и на то, что приготовить, так что у нас почти всегда есть возможность (и, что более важно, desire ) поесть дома вместо того, чтобы есть вне дома. Но вы также можете планировать заранее, чтобы делать покупки по распродажам и получать выгодные предложения.Планируйте заранее, чтобы у вас было время изучить варианты и не застрять в принятии поспешных решений.
  • Обращайте внимание на мелочи … но знайте, что вам нужно делать правильные вещи большой , даже если они всплывают только время от времени. Не тратьте слишком много средств на жилье, автомобили и не позволяйте привычному образу жизни выйти из-под контроля со временем.

Контроль вашего денежного потока также означает постоянное участие в финансовом разговоре. Моя жена и я постоянно задаем вопросы о наших ценностях, наших расходах, наших целях и многом другом.

Мы стараемся быть внимательными и осознающими, как когда мы садимся за долгосрочное планирование, так и когда мы находимся в данный момент.

Мы задаем такие вопросы, как: «Насколько вы взволнованы этим? Вы почувствуете, что пропустили, если у вас не будет этого опыта или вы не пойдете на это мероприятие? Действительно ли нам нравится тратить деньги на это, или это не совсем соответствует нашим ценностям? »

Этот процесс позволяет нам действительно настроиться на то, что мы на самом деле хотим, и от чего мы получаем наибольшую пользу.Это помогает нам не увлекаться погоней за опытом, который на самом деле не такой удовлетворяющий, как мы надеялись.

И, конечно, мы сохраняем бюджет — но все остальное, перечисленное выше, помогает нам поддерживать и придерживаться установленного бюджета с течением времени.

Что касается доходов, мы также смотрим на то, что, по нашему мнению, мы можем контролировать. Мы принимаем решения, которые, по нашему мнению, повысят общий доход нашей семьи.

В наши дни это обычно связано с реинвестированием в бизнес, которым мы владеем и в котором работаем, чтобы мы могли повысить ценность, улучшить предоставляемые услуги и, следовательно, привлечь больше клиентов, которые хотят быть частью того, что мы делаем.

Но в прошлом это было первоначальное решение заняться самозанятостью. И моя жена по-прежнему постоянно делает этот выбор — даже несмотря на то, что она работает в этом бизнесе полный рабочий день, она также регулярно ищет дополнительные вакансии фрилансера.

Она любит свою работу, и приносит дополнительные деньги, которые могут быть добавлены к сумме, которую мы экономим.

Сберечь 30% или более вашего дохода никогда не бывает легко, но это возможно Возможно

В конечном счете, сэкономить большую часть вашего дохода — будь то 20% или более 40 — никогда не бывает легко.

Требуются приверженность и работа — не только для начала процесса или настройки системы, но и для того, чтобы последовательно придерживаться стратегии и управлять всем этим с течением времени.

Это непросто, но можно увеличить норму сбережений. Эти 3 шага — постановка цели, разработка системы и сосредоточение внимания на том, что вы можете контролировать в своем денежном потоке, — отличное место для начала.

Идеальный процент ежемесячного дохода для экономии

Сколько денег нужно экономить каждый месяц? Есть много способов ответить на этот вопрос.Короткий ответ: вы должны откладывать минимум 20 процентов своего дохода. По крайней мере, от 10 до 15 процентов от этой суммы должно идти на ваши пенсионные счета. Остальные 5–10 процентов этой суммы должны пойти на сочетание создания резервного фонда, создания других долгосрочных сбережений и выплаты долга. Хотя это хорошее практическое правило, но это не единственный ответ. Если вы хотите получить более подробный ответ, читайте дальше.

Ваши финансовые цели

Чтобы глубже понять, сколько вам следует экономить каждый месяц, начните с рассмотрения своих целей.Грубо говоря, ваши финансовые цели разделятся на три сегмента:

  1. Расходы, которые возникают в течение менее одного года
  2. Расходы, которые возникают в течение менее десяти лет
  3. Очень долгосрочные расходы, которые находятся на расстоянии десяти или более лет

Краткосрочные финансовые цели

Расходы, которые появятся менее чем за год, — это такие вещи, как отпуск на пляж, покупка праздничных подарков, обеспечение достаточного количества денег для уплаты налогов и сохранение сбережений для празднования дня рождения.

Другой пример краткосрочной финансовой цели — сэкономить шесть месяцев расходов в чрезвычайном фонде. Вы можете сделать это менее чем за год. Если вы хотите сэкономить 5000 долларов за девять месяцев, вам нужно будет вкладывать 555 долларов в месяц для достижения этой цели.

Долгосрочные финансовые цели

В категорию менее десяти лет включите такие расходы, как замена вашей бытовой техники, капитальный ремонт дома, покупка нового автомобиля (в идеале, оплата за него наличными) или внесение первоначального взноса за дом.

Чрезвычайно долгосрочные финансовые цели

Под эгидой более чем десятилетия ваши цели могут включать в себя создание значительного сберегательного фонда для колледжей для ваших детей или покупку второго дома. Конечно, вы также должны включить конечную цель долгосрочных сбережений: выход на пенсию.

Создание списка, планирование и расчет

Мы уже затронули тему выхода на пенсию, так что вы можете пока оставить это в стороне. В список расходов, на которые вы в настоящее время копите, включите все остальное, например свадьбы, ремонт дома, праздники, поездки и сбережения в колледже.Теперь запишите вашу идеальную цель экономии и крайний срок. Сделайте это для каждой цели в вашем списке. Затем разделите этот временной интервал на количество денег, необходимое для достижения каждой цели.

Например, предположим, что вы хотите сэкономить на свадьбе 10 000 долларов и планируете пожениться в течение следующих двух лет. Вам нужно будет откладывать 416 долларов в месяц в течение следующих 24 месяцев, чтобы достичь своей цели в 10000 долларов.

Выполните этот расчет для каждой цели в вашем списке.К тому времени, когда вы закончите, вы, вероятно, поймете, что не можете накопить достаточно. Черт возьми, когда я впервые попробовал это упражнение, мои сбережения оказались больше, чем мой доход.

Что делать, если цели ваших сбережений превышают ваш доход

Что вы можете сделать, когда это произойдет? Во-первых, измените или сократите несколько своих целей. Вы можете купить более дешевую машину? Устроить менее дорогую свадьбу? Купите менее дорогой дом, для которого потребуется меньший первоначальный взнос?

Затем посмотрите, как можно сократить текущие расходы.Отказ от кабельного телевидения может позволить вам сэкономить дополнительно 50 или 60 долларов в месяц, которые вы можете направить на достижение одной из ваших многочисленных целей по сбережению. Затем посмотрите, сможете ли вы продлить сроки достижения какой-либо из ваших целей.

Вам нужно заменить кухонную технику в этом году, или вы можете прожить со своей нынешней техникой еще несколько лет? Наконец, посмотрите, как вы можете заработать больше денег, например, работая фрилансером. Таким образом, есть два способа ответить на вопрос: «Сколько я должен экономить?».

Если вы хотите получить конкретный индивидуальный ответ на этот вопрос, вам нужно потратить не менее 30 минут на то, чтобы записать свои цели и предвидеть дорогостоящие покупки.Если вы хотите получить быстрый и грязный практический ответ, убедитесь, что вы экономите не менее 20 процентов своего дохода.

Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Почему важна экономия денег?

Даже если у вас нет конкретной цели, откладывание сбережений обеспечивает финансовую стабильность. Откладывание сбережений снижает вероятность того, что неожиданные расходы вызовут долговую спираль.

Какой вариант сбережений обеспечивает наименьшую ликвидность?

Пенсионные счета являются одними из наименее ликвидных средств сбережения.Технически вы можете снять средства со пенсионного счета, но это повлечет за собой дорогостоящие штрафные санкции. Депозитные сертификаты (CD) также неликвидны, потому что они являются срочными депозитами. Как и в случае с пенсионными счетами, вы можете досрочно снимать средства с компакт-диска, но, скорее всего, за это вам придется заплатить штраф.

.



Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *