Содержание

Ст. 844 ГК РФ. Сберегательный и депозитный сертификаты

1. Сберегательный и депозитный сертификаты являются именными документарными ценными бумагами, удостоверяющими факт внесения вкладчиком в банк суммы вклада на условиях, указанных в соответствующем сертификате, и право владельца такого сертификата на получение по истечении установленного сертификатом срока суммы вклада и обусловленных сертификатом процентов в банке, выдавшем сертификат.

Владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель.

Сумма вклада, внесение которой удостоверено сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц.

Владельцем депозитного сертификата может быть только юридическое лицо.

2. Проценты по сберегательному или депозитному сертификату устанавливаются и выплачиваются на утвержденных банком условиях и в сроки, определенные сберегательным или депозитным сертификатом.

3. Банк вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты, условия которых не предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, при этом такой сертификат должен содержать указание на отсутствие права вкладчика на досрочное получение вклада по требованию.

4. Если сберегательные и депозитные сертификаты предусматривают право владельца соответствующего сертификата на получение вклада по требованию, банком при досрочном предъявлении требования владельца соответствующего сертификата о выдаче денежных средств выплачиваются сумма вклада и проценты в размере, выплачиваемом по вкладам до востребования, если условиями соответствующего сертификата не установлен иной размер процентов.

5. Сберегательные или депозитные сертификаты могут выдаваться на условиях обездвижения (статья 148.1), в том числе обездвижения путем их хранения в выдавшем банке при условии, что такой банк в соответствии с законом вправе осуществлять хранение документарных ценных бумаг и (или) учет прав на ценные бумаги.

В случае обездвижения такие сертификаты не выдаются на руки их владельцам, а права владельцев таких сертификатов закрепляются в одном сертификате, реквизиты которого устанавливаются Банком России.

См. все связанные документы >>>

< Статья 843. Сберегательная книжка

Статья 844.1. Особенности договора банковского вклада в драгоценных металлах >

1. Согласно п. 1 комментируемой статьи сберегательный (депозитный) сертификат:

— является ценной бумагой;

— удостоверяет сумму вклада, внесенного в банк;

— удостоверяет права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов в банке.

Сберегательный (депозитный) сертификат является временным банковским депозитом.

Банк или любой филиал этого банка начисляет проценты по сберегательным (депозитным) сертификатам исходя из суммы, которая указана в реквизитах сертификата. Отражение в балансе процентов по сертификату осуществляется банком не реже одного раза в месяц и не позднее последнего рабочего дня отчетного месяца. Проценты за последние календарные дни отчетного месяца, которые приходятся на нерабочие дни, отражаются по соответствующим счетам бухгалтерского учета в балансе банка за последний рабочий день отчетного месяца. При этом должно обеспечиваться ежедневно начисление процентов программным путем в разрезе каждого сертификата нарастающим итогом с даты последнего отражения начисленных процентов по лицевым счетам.

Выплата процентов по сертификату осуществляется банком одновременно при погашении сертификата во время его предъявления владельцем.

Если срок вклада по сертификату истек, то на банке лежит обязательство выплатить указанные в сертификате суммы вклада и проценты по первому требованию его владельца. За период с даты востребования сумм по сертификату до даты фактического предъявления сертификата к оплате банком — эмитентом сертификата проценты не начисляются и не выплачиваются.

2. Согласно п. 2 комментируемой статьи сберегательный (депозитный) сертификат бывает двух видов:

— предъявительский, который передается путем простого вручения;

— именной, передается путем заключения договора об уступке права требования (цессии).

3. Пункт 3 комментируемой статьи предусматривает возможность досрочного предъявления сберегательного (депозитного) сертификата к оплате. Как правило, в этом случае банк выплачивает сумму вклада и проценты, которые выплачиваются по вкладам до востребования.

Условия сертификата могут предусматривать иной размер процентов.

4. Применимое законодательство:

— ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности».

5. Судебная практика:

— Постановление Девятого арбитражного апелляционного суда от 28.06.2010 N 09АП-13303/2010;

— Определение СК по гражданским делам Верховного суда Чувашской Республики — Чувашии от 03.02.2014 по делу N 33-367/2014;

— Определение СК по гражданским делам Ульяновского областного суда от 02.10.2012 по делу N 33-3040/2012;

— Определение СК Пензенского областного суда от 20.12.2011 N 33-3314.

Заключение по Федеральному закону «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (проект № 1006906–6)

Рассмотрев Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации» (далее – Закон), принятый Государственной Думой Федерального Собрания Российской Федерации 10 апреля 2018 года, комитет отмечает следующее.

Законопроект внесен в Государственную Думу Правительством Российской Федерации.

К законопроекту было внесено и принято девять поправок, соответствующих его концепции.

Закон направлен на совершенствование регулирования операций банков с депозитными и сберегательными сертификатами (далее также – сертификаты).

Согласно положениям Гражданского кодекса Российской Федерации, вступающим в силу с 1 июня 2018 года, сберегательный и депозитный сертификаты являются исключительно именными документарными ценными бумагами. При этом определено, что владельцем сберегательного сертификата может быть только физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, а владельцем депозитного сертификата — только юридическое лицо. Декларируется, что сумма вклада, удостоверенного сберегательным сертификатом, подлежит страхованию в соответствии с законом о страховании вкладов физических лиц. Также банкам предоставлено право выдавать депозитные и сберегательные сертификаты, не предусматривающие права владельца на получение вклада по требованию.

Соответствующие корреспондирующие и детализирующие изменения вносятся в Федеральный закон «О банках и банковской деятельности», который дополняется статьей 361 «Сберегательный и депозитный сертификат». Данной статьей определяются понятие депозитного и сберегательного сертификата, устанавливаются особенности выдачи кредитными организациями депозитных и сберегательных сертификатов и их обращения.

Установлено, что кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады средств физических и юридических лиц, вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты. Кредитная организация, имеющая право на привлечение во вклады средств юридических лиц, вправе выдавать только депозитные сертификаты.

Законом также установлено, что условия выдачи сертификатов утверждаются коллегиальным исполнительным органом кредитной организации, а затем направляются в Банк России для регистрации. Порядок раскрытия кредитными организациями информации об условиях выдачи сертификатов, порядок и сроки регистрации Банком России условий выдачи сертификатов, основания для отказа в их регистрации, а также перечень предоставляемых кредитными организациями для регистрации документов устанавливаются нормативными актами Банка России.

Вместе с тем комитет считает целесообразным обратить внимание Банка России на необходимость регистрации условий выдачи сертификатов в кратчайшие сроки (не более 5 рабочих дней), поскольку длительные сроки регистрации могут негативно отразиться на актуальности условий выдачи сертификатов и их привлекательности.

Кредитная организация не вправе выдавать сберегательные и депозитные сертификаты до внесения Банком России информации о зарегистрированных условиях выдачи таких сертификатов в реестр, ведение которого осуществляет Банк России.

Обращение сберегательных сертификатов осуществляется между физическими лицами, в том числе индивидуальными предпринимателями, а депозитных сертификатов — между юридическими лицами.

Законом установлено, что учет выданных сертификатов и прав на них ведет кредитная организация, выдавшая сберегательный или депозитный сертификат.

Состав обязательных реквизитов сберегательных и депозитных сертификатов устанавливается нормативным актом Банка России.

Также Законом вносится ряд соответствующих изменений в другие законодательные акты Российской Федерации.

Так, изменение в Федеральный закон «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», предусматривает запрет кредитным организациям заключать договоры банковского вклада (депозита) с оформлением документов, удостоверяющих вклад (депозит) на предъявителя.

В Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве)» внесено изменение, касающееся очередности удовлетворения требований кредиторов в ходе конкурсного производства. Законом наряду с требованиями по договорам банковского вклада к первой очереди требований кредиторов отнесены требования физических лиц по сберегательным сертификатам, если они являлись владельцами сберегательных сертификатов на день отзыва у кредитной организации лицензии.

В Федеральный закон «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» вносятся изменения, позволяющие напрямую распространить его действие на вклады, удостоверенные сберегательными сертификатами.

Не подлежащим страхованию признаются вклады физических лиц на предъявителя и вклады, удостоверенные депозитными сертификатами.

Закон вступает в силу с 1 июня 2018 года. При этом обращение сберегательных и депозитных сертификатов на предъявителя и сберегательных книжек на предъявителя, выданных кредитными организациями до вступления Закона в силу, осуществляется в пределах сроков, в порядке и на условиях, на которых они были выданы.

Коррупциогенные факторы не выявлены.

Учитывая изложенное, комитет рекомендует Совету Федерации одобрить Федеральный закон «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных положений законодательных актов Российской Федерации».

Как закрыть компакт-диск

Депозитный сертификат (CD) может быть закрыт либо по истечении срока его действия, либо раньше, если вам нужны деньги раньше. Подождать, пока ваш компакт-диск созреет, проще и дешевле, потому что досрочное снятие средств обычно влечет за собой штрафы. В этой статье мы рассмотрим, как вы можете закрыть компакт-диск после того, как он достигнет зрелости, а затем как вы можете закрыть компакт-диск досрочно.

Key Takeaways

  • Депозитные сертификаты (CD) могут быть закрыты либо по истечении срока их погашения, либо раньше, если это необходимо.
  • Если вы решите закрыть компакт-диск до того, как он истечет, вам, как правило, придется заплатить штраф.
  • По истечении срока погашения вашего сертификата вы можете попросить свой банк или кредитный союз перевести деньги на новый сертификат, внести его на другой счет или заплатить вам наличными.
  • Если вы не дадите своему банку или кредитному союзу конкретных указаний в течение льготного периода, он, как правило, положит ваши деньги на новый компакт-диск.

Закрытие компакт-диска по мере его созревания

Депозитные сертификаты, выпущенные банками и кредитными союзами, обычно предлагают более высокую процентную ставку, чем их другие типы счетов. Взамен покупатель соглашается оставить деньги нетронутыми в течение установленного периода времени.

Вы можете купить компакт-диски, которые будут работать несколько месяцев или много лет. За месяц или два до даты погашения вашего депозитного сертификата финансовое учреждение должно уведомить вас о скором погашении депозитного сертификата и запросить у вас инструкции о том, что делать со средствами. Как правило, у вас будет три варианта:

  • Вложите выручку в новый компакт-диск в этом учреждении. Вы можете выбрать компакт-диск с тем же сроком действия, что и старый, или с более коротким или более длинным сроком действия.
  • Перевод средств на другой счет в этом банке. Варианты включают сберегательный, текущий счет или счет денежного рынка.
  • Снять выручку. Деньги могут быть переведены на счет в другом финансовом учреждении или отправлены вам по почте бумажным чеком.

Финансовое учреждение назначит вам крайний срок предоставления инструкций и укажет, что оно будет делать в случае отсутствия каких-либо указаний с вашей стороны. Как правило, его действие по умолчанию будет состоять в том, чтобы преобразовать ваши доходы в новый сертификат со сроком, аналогичным вашему старому. Например, если у вас есть сертификат сроком на один год, ваш баланс будет перенесен на новый компакт-диск сроком на один год. Процентная ставка может быть выше или ниже, чем у старых компакт-дисков, в зависимости от текущих ставок.

Когда вы получите это уведомление, важно действовать быстро. После того, как компакт-диск достигает срока погашения, учетная запись вступает в льготный период, который может длиться примерно 10 дней. Если вы ничего не сделаете, ваш банк может автоматически преобразовать ваш сертификат в новый, и вам, возможно, придется заплатить штраф, если вы хотите получить доступ к своим средствам до следующей даты погашения.

В соответствии с федеральным Законом о правде на сбережения (Положение DD) эмитент вашего компакт-диска обязан раскрыть информацию о том, когда он может наложить штраф за досрочное снятие средств и как будет рассчитываться этот штраф.

Раннее закрытие компакт-диска

Также возможно закрыть компакт-диск и снять деньги досрочно. Недостатком является то, что для наиболее распространенных типов компакт-дисков вы столкнетесь с штрафом за это.

Сумма этого штрафа будет зависеть от вашего соглашения с финансовым учреждением. Федеральный закон устанавливает минимальный штраф в размере как минимум семидневного процента, но не имеет максимального предела, поэтому ваш фактический штраф может быть во много раз больше. В результате вы можете получить меньше денег, чем изначально вложили.

Чаще всего штраф за досрочное снятие рассчитывается как проценты за несколько месяцев, причем большее количество месяцев для более длительных сроков депозита и меньшее количество месяцев для более коротких депозитов. Например, политика банка может заключаться в вычете процентов за три месяца по всем депозитным сертификатам со сроком до 12 месяцев, шестимесячного процента по депозитам со сроком до трех лет и процентного дохода за полный год по долгосрочным депозитным сертификатам.

Существуют некоторые типы компакт-дисков, такие как ликвидные компакт-диски или компакт-диски без штрафов, которые взимают меньшие штрафы (или не требуют) при досрочном закрытии учетной записи. Однако процентные ставки по этим компакт-дискам ниже, чем по стандартным.

Другим исключением являются компакт-диски через брокера. Это сертификаты, которые вы покупаете у брокерской фирмы или у независимого торгового представителя. В отличие от обычных компакт-дисков, посреднические компакт-диски торгуются на вторичном рынке, что позволяет при желании продать их раньше. Вы не понесете штрафов, но вам, возможно, придется заплатить небольшую комиссию.

Можно ли закрыть компакт-диск до истечения срока его действия?

Можно, но скорее всего будет наложен штраф. Штрафы могут варьироваться от одного финансового учреждения к другому и от одного компакт-диска к другому. Как правило, чем дольше срок CD, тем выше потенциальный штраф.

Что такое льготный период компакт-диска?

Льготный период — это период времени, в течение которого вы должны сообщить финансовому учреждению, в котором находится ваш компакт-диск со сроком погашения, что вы хотите делать с выручкой. Если вы не предпримете никаких действий, он, как правило, положит ваши деньги на новый компакт-диск.

Какова продолжительность льготного периода компакт-диска?

Это зависит от вашего банка или кредитного союза. Десять дней довольно распространены, но некоторые льготные периоды составляют всего семь дней, поэтому вы должны быть готовы действовать быстро.

Могу ли я избежать штрафов за досрочное снятие CD?

Трудно избежать этих сборов с большинством типов компакт-дисков. В некоторых случаях финансовое учреждение может отменить штраф за досрочное снятие средств по вашему запросу, но по закону это не требуется.

Итог

Компакт-диски предназначены для того, чтобы оставаться нетронутыми до конца срока их действия, но при необходимости можно получить свои деньги раньше. Тем не менее, вам, скорее всего, придется заплатить штраф, что может означать, что вы вернете меньше денег, чем вложили. По этой причине лучше не инвестировать в CD, если вы не уверены, что вам не понадобятся деньги раньше. оно созревает.

Безопасны ли онлайн-депозитные сертификаты (CD)?

Депозитные сертификаты (CD), купленные онлайн или в обычном банке, являются совершенно безопасным местом для хранения ваших денег, если вы следуете следующим правилам:

  • Убедитесь, что деньги на вашем компакт-диске застрахованы на федеральном уровне либо Федеральной корпорацией страхования депозитов (FDIC), если это банк, либо Национальной администрацией кредитных союзов (NCUI), если это кредитный союз. Почти все законные финансовые учреждения застрахованы тем или другим.
  • Убедитесь, что вы имеете дело с законным учреждением, а не с мошенниками. Конечно, мошенничество легче осуществить в Интернете, чем вне его.
  • Прочтите мелкий шрифт. Большинство компакт-дисков не имеют комиссий, но есть штраф за досрочное снятие денег, и размер этого штрафа зависит от банка.

Key Takeaways

  • Депозитные сертификаты считаются инвестициями с очень низким уровнем риска. Они предлагают гарантированный возврат ваших денег, и почти все они застрахованы федеральным правительством.
  • Легальные онлайн-банки предлагают такую ​​же защиту для вашего CD, как и традиционные банки, а некоторые из них платят более выгодные процентные ставки. Просто убедитесь, что ваши деньги застрахованы FDIC, и остерегайтесь мошенничества.
  • Важно убедиться, что онлайн-банк является законным, но как только вы это сделаете, вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности на компакт-диске онлайн-банка.

Понимание депозитных сертификатов (CD)

Депозитные сертификаты являются популярным продуктом для вкладчиков, желающих отложить немного денег на короткий срок в обмен на более высокую процентную ставку, чем обычно получают обычные сберегательные счета.

Если они застрахованы FDIC, как почти все банки, CD считаются одними из самых безопасных доступных инвестиций, потому что инвестор не может потерять основную сумму, что вполне возможно на фондовом рынке, и поскольку основная сумма застрахована даже в случае случае финансового краха учреждения, в котором хранятся деньги.

Кроме того, процентная ставка является фиксированной и гарантированной. Он не может быть снижен в течение срока действия КР, если процентные ставки в мире в целом снижаются. (Он также не будет увеличен, если процентные ставки вырастут.)

Стоит отметить, что FDIC действует с 1933 года, и с тех пор ни один вкладчик не потерял ни копейки на банковском депозите.

Сберегательный депозит против CD

Ваши деньги в равной степени в безопасности на сберегательном счете или на компакт-диске. Оба типа депозитов застрахованы на федеральном уровне от убытков на сумму до 250 000 долларов США на каждого вкладчика в каждом учреждении. Совместный счет CD застрахован на сумму до 500 000 долларов.

CD обязывает вас оставить деньги на счете на определенный срок, который может составлять от нескольких месяцев до 10 лет и более. Они обычно платят немного больше процентов, чем сберегательный счет. Как правило, чем дольше обязательство, тем выше процентная ставка.

Вы можете получить свои деньги с компакт-диска до того, как он созреет, но за это будет наложен штраф. Размер штрафа зависит от учреждения, но он может съедать проценты, которые вы зарабатываете, если не устранять их.

Где купить компакт-диск

Как и сберегательные счета, компакт-диски доступны практически в любом банке, онлайн или офлайн. Их также можно приобрести в кредитных союзах и брокерских конторах.

Компакт-диски, предлагаемые онлайн-банками, так же безопасны, как и те, которые предлагают их гигантские корпоративные коллеги, если их депозиты застрахованы на федеральном уровне. Финансовое учреждение, онлайн или оффлайн, очень редко не застраховано FDIC. Вместо этого несколько небольших банков застрахованы государством.

Если вы хотите убедиться, что банк принадлежит FDIC, вы можете использовать базу данных FDIC BankFind.

Тем не менее, всегда стоит опасаться откровенного мошенничества.

CD в интернет-банках

Когда вы открываете компакт-диск в учреждении, застрахованном FDIC или NCUA, до 250 000 долларов ваших средств на депозите в этом учреждении защищены правительством США в случае банкротства этого учреждения. Эта цифра составляет 500 000 долларов США для совместных счетов.

Если у вас есть более 250 000 долларов для инвестиций, вы можете разделить их между учреждениями, чтобы убедиться, что все они защищены.

Эти гарантии распространяются на онлайн-банки так же, как и на традиционные обычные банки. Это означает, что компакт-диски в онлайн-банках так же безопасны, как и в банках на Мейн-стрит.

Преимущество онлайн-банкинга

Инвестировать в компакт-диск в Интернете выгодно, а не лично.

Теперь компакт-диски можно купить в более чем 150 банках, которые принимают клиентов по всей стране. Это создает большую конкуренцию за более высокие процентные ставки по компакт-дискам и значительно расширяет ваш выбор за пределами вашего района.

Отсутствие значительной инфраструктуры и накладных расходов позволяет онлайн-банкам платить более высокие процентные ставки или годовую процентную доходность (APY) по компакт-дискам и другим видам сбережений. Самые щедрые из них предлагают на 1-2% больше, чем вы заработаете на счетах в традиционном банке.

Около 56% владельцев счетов хотя бы частично осуществляют банковские операции через Интернет.

Как избежать мошенничества с компакт-дисками

Компакт-диски подвержены мошенничеству, как и любой другой инвестиционный продукт. И создать фальшивый веб-сайт проще, чем фальшивый физический банк. Если у вас есть какие-либо сомнения в законности компании, с которой вы имеете дело, вам следует убедиться, что они являются теми, за кого себя выдают.

Комиссия по ценным бумагам и биржам США (SEC) предлагает несколько способов сделать это:

  • Если на веб-сайте компании или в рекламных материалах указано, что ее компакт-диски застрахованы FDIC, проверьте финансовое учреждение с помощью инструмента FDIC BankFind или позвоните по телефону 877-ASKFDIC (877-275-3342). Название финансового учреждения должно точно соответствовать листингу FDIC.
  • Если на веб-сайте или в рекламных материалах указано, что компакт-диск предлагается кредитным союзом, вы можете проверить это с помощью инструмента исследования кредитного союза Национальной администрации кредитных союзов (NCUA) или позвонить в Центр помощи потребителям NCUA по телефону 800-755-1030.
  • Если на веб-сайте компании указано имя и номер CRD брокера-дилера или сотрудника брокера-дилера, вы можете использовать BrokerCheck FINRA. Этот инструмент используется для проверки соответствия адреса, указанного в FINRA BrokerCheck, адресу, предоставленному компанией, предлагающей компакт-диск.

Пока компания, предлагающая компакт-диски, зарегистрирована таким образом, ваши деньги должны быть в безопасности.

Часто задаваемые вопросы

Безопасны ли компакт-диски?

Компакт-диски являются одними из самых безопасных инвестиционных продуктов. Принципал безопасен, в отличие от многих инвестиций. И процентная ставка гарантирована. Просто убедитесь, что вы получаете компакт-диск от учреждения, застрахованного на федеральном уровне.

Безопасны ли онлайн-банки?

Существует множество надежных и безопасных интернет-банков. Пятьдесят шесть процентов владельцев счетов осуществляют по крайней мере часть своих банковских операций в Интернете. Онлайн-банки часто предлагают более высокую прибыль на ваши деньги, чем их конкуренты на Мейн-стрит. Как всегда в Интернете, остерегайтесь мошенников.

Почему стоит выбрать компакт-диск для онлайн-банка?

Вы можете получить более выгодную процентную ставку в интернет-банке. Во-первых, у них меньше накладных расходов, и они могут позволить себе быть более щедрыми. Кроме того, Интернет дает вам доступ примерно к 150 банкам по всей стране, которые принимают вкладчиков из других штатов. Тарифы на CD сильно различаются, поэтому лучше ходить по магазинам, чем заходить в местное отделение банка.

Итог

Важно убедиться, что онлайн-банк (или, если на то пошло, обычный банк) является законным и что его депозиты застрахованы на федеральном уровне. Сделав это, вы можете быть уверены, что ваши деньги в безопасности онлайн-банка CD.

Депозитные сертификаты являются одними из самых безопасных инвестиций. Они предлагают гарантированный возврат ваших денег без риска для вашего основного капитала, независимо от того, является ли компакт-диск крупным учреждением финансовых услуг или небольшим онлайн-провайдером.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *