Содержание

Сберегательный сертификат Сбербанка в 2021 году

Современный рынок финансовых услуг пестрит разнообразием. Причем особый интерес у наших соотечественников в последнее время вызывают сберегательные сертификаты – относительно новый продукт, активно продвигаемый крупнейшими банками страны. В этой статье мы расскажем о том, что собой представляет сберегательный сертификат на предъявителя «Сбербанка России» для пенсионеров, и объясним разницу между сертификатом и вкладом.

Содержание статьи

  • Сберегательный сертификат в «Сбербанке» — что это такое?
    • Что собой представляет и зачем нужен
    • Что нужно знать: условия
    • Что с ним можно делать?
  • Как выглядит?
  • Какие отличительные признаки имеет?
  • Какие проценты на сегодня по сберегательным сертификатам «Сбербанка России»: ставка
  • Отзывы: плюсы и минусы
  • Как оформить: пошаговая инструкция ← инструкция
  • Могут ли заблокировать?
  • Как обналичить?
  • Что происходит с сертификатом при разводе (расторжении брака)?

Сберегательный сертификат в «Сбербанке» — что это такое?

Что собой представляет и зачем нужен

Сберегательный сертификат – это особый продукт банка, позволяющий пользователю сохранить собственные сбережения, получить достаточно высокий доход и воспользоваться более широкими возможностями.

В отличие от обычного депозита, сберегательный сертификат «Сбербанка» не предполагает открытия счета на имя конкретного клиента, а оформляется на предъявителя. Иными словами, купив такую бумагу вкладчик может ее передать, продать или оставить в наследство любому человеку. При этом сертификат можно оформить и обналичить в любом офисе «Сбербанка» вне зависимости от места постоянной регистрации.

Передавать сберегательный сертификат «Сбербанка» на предъявителя третьему лицу можно без составления доверенности.

Что нужно знать: условия

В настоящий момент «Сбербанк» представляет следующие условия оформления сертификата:

Уважаемые читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните по номеру или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

Уважаемые читатели! Для решения именно Вашей проблемы — звоните по номеру или задайте вопрос на сайте. Это бесплатно.

  • валюта: рубли;
  • минимальная сумма: 10 тысяч;
  • срок: от 3 месяцев до 3 лет;
  • частично снятие: не предусмотрено;
  • пополнение: не предусмотрено;
  • пролонгация: не предусмотрено.

Проценты начисляются в конце срока. При досрочном расторжении договора и востребовании сберегательного сертификата доход начисляется на основании фактического срока хранения средств по процентной ставке 0,01% годовых.

Что с ним можно делать?

Согласно информации, размещенной на официальном сайте банка, сберегательный сертификат можно:

  • подарить третьему лицу;
  • оставить в банке на ответственное хранение (бесплатно).

Необходимо отметить, что при утрате сертификата право собственности на него можно восстановить лишь путем обращения в суд.

Как выглядит?

Выглядит сберегательный сертификат «Сбербанка» следующим образом.

Какие отличительные признаки имеет?

Вопрос отличия сберегательного сертификата от депозита в «Сбербанке» волнует многих наших соотечественников, поэтому для наглядности мы составили таблицу, в которой эти различия очевидны:

вклад сертификат
максимальная процентная ставка 5,97% 7,1%
пополнение предусмотрено не предусмотрено
страхование вложенных средств обязательное страхование не предусмотрено
выплата процентов в зависимости от типа вклада (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, в конце срока) в конце срока
пролонгация предусмотрено не предусмотрено
кто может обналичить владелец счета предъявитель
где можно обналичить в отделении, где был оформлен вклад в любом отделении банка, где осуществляются операции с ценными бумагами
валюта вклада рубли, доллары, евро рубли

Таким образом, каждый из способов сбережения средств имеет собственные преимущества и недостатки. При этом отличительными особенностями сертификата являются, прежде всего, высокая доходность и возможность передачи сбережений любому родственнику или знакомому. Однако ни пролонгировать, ни пополнить сертификат нельзя, что, несомненно, не очень удобно для большинства граждан.

Какие проценты на сегодня по сберегательным сертификатам «Сбербанка России»: ставка

На сегодняшний день действуют следующие процентные ставки:

Номинал сертификата, рубли Срок, дни
от 91 до 180 от 181 до 365 от 366 до 730 от 731 до 1095
от 10 тысяч до 50 тысяч 0,01% 0,01% 0,01% 0,01%
от 50 тысяч до 1 миллиона 4,95% 5,25% 5,25% 5,25%
от 1 миллиона до 8 миллионов 5,75% 6,05% 6,05% 6,05%
от 8 миллионов до 100 миллионов 6,4% 6,7% 6,7% 6,7%
от 100 миллионов 6,8% 7,1% 7,1% 7,1%

Из представленной выше таблицы следует вывод, что чем больше сумма сертификата, тем выше его доходность.

При этом для получения максимальной ставки срок действия ценной бумаги не должен быть меньше 181 дня — однако при большем сроке (даже трехлетнем) проценты будут выплачиваться по той же ставке.

Отзывы: плюсы и минусы

Неоспоримыми преимуществам сберегательных вкладов клиенты «Сбербанка» считают:

  • возможность получения максимально высокого дохода по вкладу;
  • возможность сохранения средств в ценных бумагах за пределами банка;
  • отсутствие необходимости обналичивать деньги в установленный банком срок;
  • оформление сертификата на предъявителя;
  • высокую степень защиты ценной бумаги.

То же время обладатели сберегательных сертификатов недовольны:

  • невозможностью частичного снятия средств;
  • потерей процентов при досрочном обналичивании сертификата;
  • невозможностью пролонгирования документа;
  • невозможностью капитализации процентов;
  • отсутствием страхования средств.

Кроме того, в случае потери сертификата необходимо сразу написать соответствующее заявление в полицию или суд, так как восстановление прав на бумагу возможно лишь по решению суда.

Как оформить: пошаговая инструкция ← инструкция

Для того чтобы оформить сберегательный сертификат в «Сбербанке» необходимо:

  • обратиться (с паспортом или другим документом, удостоверяющим личность) в любое отделение банка, осуществляющее операции с ценными бумагами;
  • определить количество необходимых сертификатов, их срок и номинал;
  • оплатить сертификат удобным способом: наличными или с помощью средств, хранящихся в банке;
  • получить сберегательный сертификат на руки.

Могут ли заблокировать?

Заблокировать сберегательный сертификат «Сбербанк» может лишь при признании документа недействительным. Для этого обладателю ценной бумаги необходимо подать соответствующее заявление в банк.

Кроме того, возможна блокировка сертификата в результате работы судебных приставов – но в таком случае документ должен быть оставлен банку на ответственное хранение. В противном случае заблокирован сберегательный сертификат «Сбербанка» быть не может, так как выдается и оформляется он исключительно на предъявителя.

Как обналичить?

Обналичить сберегательный сертификат «Сбербанка России» можно, обратившись в любое отделение банка, осуществляющее операции с ценными бумагами. Для этого при себе необходимо иметь сертификат и документ, удостоверяющий личность.

Место прописки получателя и место приобретения сертификата при этом значения не имеют.

Что происходит с сертификатом при разводе (расторжении брака)?

В отношении раздела сберегательных сертификатов «Сбербанка» при разводе супругов юристы не сходятся во мнении. Кто-то утверждает, что любые ценные бумаги подлежат разделу, так как считаются совместно нажитым имуществом.

Однако по мнению большинства специалистов, сертификат на предъявителя разделу не подлежит (если не находится на хранении в банке), так как может быть передан третьему лицу без составления каких-либо дополнительных документов, и тогда его обладателем станет уже другой человек.

Таким образом, сберегательный сертификат позволяет не только надежно сохранить собственные сбережения, но и получить довольно высокий доход. Однако утеря документа может принести довольно много проблем, ведь обналичить его имеет право совершенно любой человек, у которого сертификат окажется на руках.

Депозитные сертификаты VS банковские вклады

«Минфин» разбирался, зачем нужны депозитные сертификаты и чем они отличаются от обычных депозитов. 

Депозитный (сберегательный) сертификат — одна из альтернатив депозиту. Это ценная бумага, которую выпускают банки. Он является письменным доказательством того, что вкладчик внес некоторую сумму денег на банковский счет и имеет право получить ее обратно вместе с процентами после окончания установленного срока.

Депозитные сертификаты, которые предлагают украинские банки, обычно именные. То есть распоряжаться ими имеет право только владелец, имя которого указано на сертификате. Хотя существуют сберегательные сертификаты на предъявителя: такой документ можно оформлять на ребенка, дарить или отдавать в пользование третьему лицу.

Стандартный депозитный сертификат выглядит как цветной бланк, на котором указана следующая информация:

  • серия и номер сертификата;
  • дата выдачи сертификата;
  • сумма, которую клиент внес в банк;
  • валюта, процентная ставка и срок действия сертификата;
  • ФИО владельца.

С первого взгляда не совсем понятно, зачем вообще нужен такой продукт. Поэтому рассмотрим его особенности и отличия от депозитного вклада.

Отличия от депозита

Депозитный сертификат во многом похож на долгосрочный банковский вклад с довольно жесткими условиями:

  • срок действия сертификата стартует от 6 месяцев;
  • процентная ставка не меняется в течение действия сертификата;
  • частично или полностью снять средства до окончания срока невозможно;
  • пополнение вклада не предусмотрено;
  • после окончания срока депозитного сертификата проценты не начисляются;
  • автопролонгация невозможна.

Как и в случае с депозитами, ФГВФЛ гарантирует возврат средств, которые клиент внес при оформлении депозитного сертификата, в размере не более 200 тыс. грн.

Оформление депозитного сертификата мало чем отличается от процедуры открытия вклада. Но сделать это онлайн невозможно — внести средства можно только наличными в валюте депозитного вклада в кассе отделения банка.

При себе клиент должен иметь паспорт и ИНН.

Еще несколько лет назад сберегательный сертификат имел существенное преимущество. Он позволял клиентам банков снимать со счета валюту без каких-либо ограничений. Ведь с сентября 2016 года действовало установленное НБУ ограничение на выдачу наличных валютных средств с текущих и депозитных счетов — не более 250 тыс. грн в эквиваленте в сутки.

«Сертификаты были интересны клиентам в тот период, когда существовали ограничения НБУ на снятие средств с депозитных счетов в течение дня. Тогда крупные валютные вклады приходилось выплачивать в течение нескольких дней. Сертификаты же позволяли получить всю сумму сразу, поэтому они были очень популярными среди валютных вкладчиков», — прокомментировали в пресс-службе Приватбанка.

Однако после того, как в августе 2017 года НБУ отменил лимит на снятие валютной наличности, интерес к депозитным сертификатам значительно упал.

Доход по сертификату облагается налогом так же, как и в случае банковского вклада: 18% — ставка подоходного налога + 1,5% — военный сбор. Чтобы забрать деньги, после окончания срока действия сертификата, необходимо прийти в отделение банка с оригиналом бланка.

Одним из плюсов депозитного сертификата является многоуровневая защита бланка. Его изготавливают на единственном государственном предприятии «Полиграфический комбинат «Украина», который имеет полномочия Минфина и Нацбанка на выпуск ценных бумаг. Подделать такой бланк практически нереально.

Депозитный сертификат: где найти

В настоящее время депозитные сертификаты предлагают совсем немного банков, и этому есть объяснение. «Для банка сертификат более сложный и затратный продукт, который предполагает наличие бумажного спецбланка и связанных с этим дополнительных осложнений: заказ и оплата изготовления бланков, их логистика, печатание во время продажи, проверка на подлинность, хранение бланков и тому подобное. Поэтому в нашем банке оформить сертификат пока еще возможно, однако мы не считаем приоритетом этот продукт. Клиенты сертификатами последний год практически не интересуются. В основном мы погашаем те, что были оформлены ранее», — пояснили ситуацию с депозитными сертификатами в Приватбанке.

Мы сравнили предложения Приватбанка, Таскомбанка, Правэкс Банка, Банка «Пивденный», Банка «Восток» и Мегабанка. Большинство из них предлагают депозитные сертификаты в иностранной валюте. Минимальная сумма такого вклада практически у всех банков достаточно высока — от тысячи долларов США или евро. Поэтому такой инструмент инвестиций может заинтересовать только обеспеченных клиентов.

Условия и тарифы депозитных сертификатов

Банк

Валюта

Мин. сумма

Срок

Ставка, $

Ставка, евро

Ставка, грн

Приватбанк

$, евро

20 000 $/евро

6 месяцев,

12 месяцев

2,75%

3%

1,25%

1,25%

Правэкс Банк

$, евро

10 000 $ 1000 евро

187/367 дней

0,01%

0,01%

Банк Пивденный

$, евро

3 000 $/евро

6 месяцев, 13 месяцев

3%

3,5%

2%

2,5%

Таскомбанк

$, евро

1 000 $/евро

6 месяцев, 13 месяцев

2,5%

3,5%

1,5%

2%

Банк «Восток»

$, евро

1 $/евро

6 месяцев, 12 месяцев

2%

2,5%

1,2%

1,5%

Мегабанк

гривна, $, евро

50000 грн, 1000 $/евро

6-11 мес-ов

12 месяцев

2,5%

4,25%

2,5%

4%

15%

16%

Данные взяты на сайтах банков

Приватбанк предлагает клиентам именной депозитный сертификат, который можно хранить в головном офисе банка до окончания срока действия. Это бесплатная услуга. Если клиент соглашается, то при наступлении даты возврата вклада предъявлять сберегательный сертификат не нужно. В противном случае необходимо принести оригинал бланка и договор.

В Банке «Пивденный» есть дополнительные условия относительно клиентов-физлиц, которые могут оформить вклад «Депозитный сертификат». Это могут быть резиденты и нерезиденты Украины, которые отвечают следующим требованиям:

  • новые клиенты Банка «Пивденный»;
  • клиенты банка, которые на дату обращения не имеют остатков на пассивных счетах в иностранных валютах долларах США/евро;
  • клиенты, у которых есть действующие вклады и/или остатки средств на текущих валютных счетах, и которые для оформления вклада «Депозитный сертификат» увеличат пассивные остатки на сумму этого вклада за счет дополнительно внесенных средств;
  • клиенты банка, которые имеют действующие вклады и/или остатки средств на текущих валютных счетах, и желают оформить вклад «Депозитный сертификат» за счет части этих средств. Они должны внести дополнительные средства в размере не менее 70% от запланированной суммы снятия со счета/счетов в Банке «Пивденный».

Мегабанк предоставляет возможность перечислить проценты по депозитному сертификату на оплату коммунальных услуг.

Светлана Волкова

компакт-диски того стоят? — NerdWallet

Вы наш главный приоритет.


Каждый раз.

Мы считаем, что каждый должен иметь возможность уверенно принимать финансовые решения. И хотя на нашем сайте представлены не все компании или финансовые продукты, доступные на рынке, мы гордимся тем, что рекомендации, которые мы предлагаем, информация, которую мы предоставляем, и инструменты, которые мы создаем, являются объективными, независимыми, простыми и бесплатными.

Так как же нам зарабатывать деньги? Наши партнеры компенсируют нам. Это может повлиять на то, какие продукты мы рассматриваем и о чем пишем (и где эти продукты появляются на сайте), но это никоим образом не влияет на наши рекомендации или советы, которые основаны на тысячах часов исследований. Наши партнеры не могут платить нам за предоставление положительных отзывов о своих продуктах или услугах. Вот список наших партнеров.

Депозитные сертификаты могут помочь в сбережениях, но учтите их плюсы и минусы.

Многие или все продукты, представленные здесь, получены от наших партнеров, которые выплачивают нам компенсацию. Это может повлиять на то, о каких продуктах мы пишем, а также где и как продукт отображается на странице. Однако это не влияет на наши оценки. Наши мнения являются нашими собственными. Вот список наших партнеров и вот как мы зарабатываем деньги.

Информация об инвестировании, представленная на этой странице, предназначена только для образовательных целей. NerdWallet не предлагает консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендует и не советует инвесторам покупать или продавать определенные акции, ценные бумаги или другие инвестиции.

Депозитные сертификаты имеют самые высокие процентные ставки среди банковских счетов, лучшие ставки в настоящее время достигают 3% и выше. Текущие ставки являются одними из самых высоких за последние десять лет. Когда Федеральная резервная система повышает свою ставку, как это было неоднократно в 2022 году, банки обычно увеличивают свои сбережения и доходность депозитных сертификатов.

Поскольку у компакт-дисков фиксированные тарифы, вы можете задаться вопросом, следует ли вам ждать еще более высоких тарифов, прежде чем заблокировать их. Так когда же следует открывать компакт-диск? Ответ заключается в том, что это в основном зависит от ваших краткосрочных целей сбережений. Вот обзор плюсов и минусов компакт-дисков и того, когда они могут вам подойти.

Плюсы инвестирования в компакт-диски

1. Компакт-диски — это надежное вложение. Как и другие банковские счета, компакт-диски имеют федеральное страхование вкладов на сумму до 250 000 долларов США (или 500 000 долларов США на совместном счете для двух человек). С компакт-диском нет риска потерять деньги, за исключением случаев, когда вы снимаете деньги раньше.

2. Компакт-диски имеют фиксированные ставки и предсказуемый доход. Как только вы открываете компакт-диск, вы фиксируете скорость. Это позволяет вам точно знать, сколько денег вы заработаете за срок действия компакт-диска, будь то месяцы или годы. Напротив, банки и кредитные союзы могут по своему желанию изменять ставки по обычным сберегательным счетам.

3. Компакт-диски содержат множество терминов, которые могут предложить структуру для целей сбережений. Сроки CD обычно варьируются от трех месяцев до пяти лет, поэтому они могут быть инструментами для откладывания части ваших сбережений на будущие покупки в течение этого периода времени. Как правило, чем дольше срок, тем выше ставка CD. И чем короче срок, тем чаще у вас появляется возможность отзывать или продлевать компакт-диск.

LendingClub CD

APY

4,00%

Срок

1 год

LendingClub CD

APY

4. 10%

Срок

2 года

Минусы инвестирования в CD

1. Вы теряете доступ к деньгам в CD. Вы можете думать о компакт-дисках как о закрытых ящиках для хранения части ваших денег. После того, как вы поместите авансовую сумму на компакт-диск, вы не сможете ни добавить, ни удалить ее до дня окончания срока, известного как дата погашения. Если вы взломаете замок раньше, весь баланс будет снят, и будет штраф. (Подробнее см. в разделе «Как работают компакт-диски».)

2. Компакт-диски имеют штрафы за досрочное изъятие. Взлом компакт-диска до того, как он созреет, обычно приводит к штрафу, который может варьироваться от нескольких месяцев до года. В некоторых случаях штраф может включать в себя часть первоначальной суммы, которую вы вложили. (См. некоторые примеры в нашей статье CD штрафы в зависимости от банка.)

3. Наличие фиксированной ставки может означать упущенные возможности. Наличие компакт-диска может означать сохранение высокой ставки, даже когда банки снижают ставки по сберегательным счетам и предлагают новые депозитные сертификаты, но обратная сторона застревает с более низкой доходностью депозитных сертификатов, если ставки растут. Фиксированная ставка может быть благословением или проклятием в зависимости от того, как будут колебаться будущие ставки.

3 ситуации, когда компакт-диски работают лучше всего

Депозиты исторически предлагали одни из самых высоких гарантированных доходов среди банковских счетов, но это не делает их автоматически лучшим местом для ваших сбережений или инвестиций.

«Вы можете играть в гольф с бейсбольной битой, но она не работает так же хорошо, как клюшки», — говорит Дерек Брейнард, национальный директор по финансовому образованию некоммерческой организации AccessLex Institute. Точно так же «многие люди думают о компакт-дисках для инвестирования целей, но они могут быть не самыми подходящими».

Компакт-диски могут хорошо работать в следующих трех сценариях:

1. Зафиксировать сбережения на покупку в ближайшем будущем

Сюда могут входить сбережения на первый взнос за дом или автомобиль, которые вы планируете купить в течение пяти лет. Другими целями могут быть переезд в другой город или отпуск мечты. Какой бы ни была цель, деньги не будут использованы до тех пор, пока вы не будете готовы и не сможете оставаться вне досягаемости на компакт-дисках. (Если у вас есть цели сбережений, но вы не хотите потерять доступ к своим деньгам, рассмотрите вместо этого высокодоходные сберегательные счета.)

2. Держите некоторые сбережения на расстоянии

Компакт-диски могут быть способом удержать вас от траты целевой суммы, будь то деньги, которые вы накопили с течением времени, или неожиданная удача, например, полученная в результате наследства. Кроме того, создав барьер для этих средств с помощью компакт-диска, у вас есть время решить, что делать с деньгами позже, будь то инвестирование, сбережение или трата. В то же время ваши деньги могут приносить больше процентов, чем на обычном сберегательном счете.

3. Обеспечение доходности без рыночного риска

Инвестирование в компакт-диски без учета будущей покупки может иметь смысл для тех, кто не хочет рисковать своими деньгами на фондовом рынке.

Но помните, что компакт-диски предназначены скорее для краткосрочной безопасности, чем для долгосрочного роста. Что касается пенсионных сбережений, финансовые консультанты часто предлагают распределение активов, которое включает в себя владение большим количеством акций, чем облигаций или компакт-дисков, когда до выхода на пенсию остаются десятилетия, и переход на большее количество облигаций или компакт-дисков по мере приближения выхода на пенсию, чтобы минимизировать риск потери денег.

Стратегии сочетания гибкости и высоких ставок

В условиях растущих ставок вы можете опасаться, что ставка, которую вы зафиксируете сегодня, не будет такой же высокой, как ставка завтра или в следующем году. Вот два способа чувствовать себя комфортно, открывая компакт-диски и ожидая более высоких ставок:

1. Используйте лестницу компакт-дисков

Эта инвестиционная стратегия включает в себя разделение запланированной суммы компакт-диска и размещение равных сумм на нескольких компакт-дисках с разной продолжительностью срока одновременно. . Обычно вы получаете термины, разделенные временными рамками, которые легко запомнить, например, годом. Стандартная лестница компакт-дисков состоит из пяти компакт-дисков сроком на один год, два года, три года и так далее. (Самая короткая лестница — это три месяца, шесть месяцев, девять месяцев и так далее.) Когда срок действия каждого компакт-диска заканчивается, вы можете либо реинвестировать эту сумму в новый компакт-диск на более длительный срок, либо снять ее. Узнайте больше о том, как работают лестницы компакт-дисков.

2. Откройте компакт-диск без штрафа

Если вы хотите прощупать почву с компакт-диском, компакт-диск без штрафа убирает худшую часть компакт-диска (штраф за досрочное снятие) и позволяет вам зарабатывать проценты по низкой цене. фиксированная ставка. Вы по-прежнему не можете регулярно получать доступ к деньгам, как с обычным сберегательным счетом, но вы можете снять деньги почти в любое время после первых нескольких дней. Это может означать переход на компакт-диск с более высокой скоростью, когда вы будете готовы. Сроки CD без штрафов, как правило, близки к одному году, а ставки не так высоки, как лучшие ставки CD, но ставки сопоставимы с высокодоходными сберегательными счетами. Ознакомьтесь с лучшими ставками компакт-дисков без штрафных санкций.

Часто задаваемые вопросы

Стоит ли покупать компакт-диски?

В основном это зависит от ваших целей сбережений. Высокая ставка может помочь заключить сделку, если вы уже находитесь на рынке компакт-дисков, и в этом году мы увидели одни из самых высоких ставок на компакт-диски за последнее десятилетие. Если вам нужны ставки, сопоставимые с компакт-дисками, а также легкий доступ к средствам, лучшим вариантом может быть высокодоходный сберегательный счет. Сравните лучшие ставки CD с лучшими ставками сбережений.

Ставки CD растут или падают?

В основном вверх. Чтобы предотвратить высокую инфляцию, Федеральная резервная система несколько раз повышала свою базовую ставку в 2022 году. Банки и кредитные союзы, как правило, следуют за ФРС, и мы видели, как растут лучшие процентные ставки с годового до пятилетнего срока. выше 3% годовых.

Должен ли я открыть компакт-диск?

Это зависит от целей ваших сбережений, но спросите себя, понадобится ли вам доступ к этим деньгам в ближайшие месяцы или годы. Если это кажется вероятным, придерживайтесь высокодоходных сберегательных счетов. Также рассмотрите другие варианты сбережений, например тип облигации, которая может не отставать от инфляции.

Компакт-диски — хорошая инвестиция?

Высокие проценты перезарядки имеют смысл, но обязательно рассмотрите возможность перезарядки по правильным причинам. Компакт-диск может иметь смысл, если вы ищете безопасное место для некоторых сбережений по фиксированной ставке.

Об авторе: Спенсер Тирни является экспертом по депозитным сертификатам в NerdWallet. Его работы были отмечены USA Today и Los Angeles Times. Читать дальше

В том же духе. ..

Найдите лучшую скорость CD

Просмотрите выбор NerdWallet для лучших ставок CD.

Получите больше умных денежных движений — прямо на ваш почтовый ящик

Зарегистрируйтесь, и мы будем присылать вам занудные статьи о денежных темах, которые наиболее важны для вас, а также о других способах помочь вам получить больше от ваших денег.

Лучшие годовые процентные ставки на октябрь 2022 г.

Сравните беспроцентные депозитные сертификаты

Традиционные депозитные сертификаты обычно предусматривают штрафы за досрочное снятие средств, которые могут значительно снизить ваши доходы. Чтобы избежать потери процентов за закрытие вашей учетной записи до официального окончания срока, рассмотрите возможность поиска компакт-дисков с ликвидностью или без штрафных санкций. CD без штрафов может быть хорошим вариантом в нестабильные экономические времена.

Просто имейте в виду, что доходность, связанная с компакт-дисками без штрафов, как правило, ниже, чем ставки, связанные с традиционными компакт-дисками.

Эти банки предлагают беспроцентные сертификаты:

  • CIT Bank: 11 месяцев; 3,05% годовых, минимальный депозит 1000 долларов США
  • Маркус от Goldman Sachs: 7-13 месяцев; 0,35%-2,55% годовых, минимальный депозит 500 долларов США (13-месячный CD составляет 2,55% годовых)
  • Synchrony Bank: 11 месяцев: 2,40% годовых, минимальный депозит 0 долларов США
  • Ally Bank: 11 месяцев; 2,20% APY, депозит $0, чтобы заработать топ APY

Часто задаваемые вопросы о годовом компакт-диске

Что такое годовой компакт-диск?

Наличие годового компакт-диска означает, что ваши сбережения будут привязаны на 12 месяцев. Как правило, вы не сможете получить доступ к своим средствам в течение этого периода времени без штрафа за досрочное снятие средств. Взамен вы получите более высокий доход, чем на стандартном сберегательном счете или счете денежного рынка.

Кто должен открыть годовой компакт-диск?

Если вы не планируете прикасаться к своим деньгам в течение года и считаете, что преимущества годового депозитного сертификата более привлекательны, чем доход, связанный с ликвидным сберегательным счетом, тогда стоит подумать о годовом депозитном сертификате.

На сегодняшний день наиболее распространенные на национальном уровне компакт-диски со сроком действия один год оплачиваются по ставке 2,50% годовых. Этого недостаточно для выхода на пенсию, но это хорошее средство для выполнения краткосрочных финансовых обязательств (например, накопление на первоначальный взнос за дом), которое может позволить вашим деньгам расти примерно на уровне инфляции, не беспокоясь о том, что вы упустите лучшее. сделок, которые приходят после того, как вы инвестируете.

Как работают ставки CD

Банки и кредитные союзы устанавливают свои собственные ставки CD на основе множества факторов, включая инфляцию и ставки, установленные конкурентами. Также учитываются изменения доходности казначейских облигаций и решения Федеральной резервной системы по процентным ставкам.

Некоторые банки предоставляют 10-дневную гарантию лучшей ставки, что означает, что вы можете получить более выгодную ставку, если банк повысит свою ставку в течение нескольких дней после вашего решения открыть и пополнить ваш счет. Но как правило, как только вы открываете и финансируете компакт-диск с фиксированной ставкой, вы застряли с этим APY, пока не истечет ваш срок. Со временем банк может повысить или понизить объявленную ставку для новых владельцев счетов, но ваша ставка останется прежней.

Если вы проведете исследование, то обнаружите, что некоторые учреждения предлагают повышающие или повышающие компакт-диски, которые позволяют изменять ставки либо по запросу, либо через определенные промежутки времени в течение срока. Однако ставки на эти компакт-диски, как правило, ниже, чем на компакт-диски с фиксированной ставкой.

При просмотре ставок CD обратите особое внимание на APY. APY включает эффекты начисления сложных процентов. Сложные проценты — это проценты, которые вы зарабатываете на процентах.

Подсчитайте, сколько процентов вы заработаете, сравнив APY.

Прямо сейчас цены на компакт-диски остаются на историческом минимуме, так что стоит поискать лучшее предложение. Обязательно изучите местные банки и авторитетные онлайн-банки, где вы сможете найти более выгодный курс.

Можно ли потерять деньги с годовым компакт-диском?

Пока вы выбираете годовой компакт-диск с фиксированной ставкой и храните средства на депозите в течение срока действия, вы не потеряете деньги. Если вы откажетесь до того, как позволит срок действия компакт-диска, вы можете быть подвергнуты штрафу за досрочное снятие.

Кроме того, каждый вкладчик в банке, поддерживаемом FDIC, застрахован на сумму до 250 000 долларов США. Согласно веб-сайту FDIC, ни один вкладчик не потерял деньги на застрахованных FDIC фондах в результате банкротства банка. Если вас беспокоит право на страхование FDIC, используйте электронный оценщик страхования депозитов FDIC.

Также важно учитывать рост цен. Если уровень инфляции выше, чем доходность вашего компакт-диска, ваша покупательная способность падает.

Депозит на 1 год по сравнению с другими инвестиционными счетами

Перед покупкой депозита на год важно выяснить, как он сочетается с другими типами инвестиционных инструментов. Читайте дальше, чтобы узнать, как годичные компакт-диски сравниваются с более ликвидными счетами, такими как сберегательные счета и счета денежного рынка.

Депозитный сертификат сроком на 1 год и сберегательный счет

CD со сроком действия один год часто приносят больше процентов, чем традиционные сберегательные счета. И вот почему: вы получаете более высокую доходность в обмен на согласие оставить свои деньги привязанными на определенный период времени.

Более того, если вы храните деньги на компакт-диске, получить доступ к этим сбережениям будет сложнее. С ликвидным сберегательным счетом обычно нет никаких последствий для снятия средств (если вы не делаете более шести снятий или переводов за цикл выписки). Поскольку ваш компакт-диск может иметь штраф за досрочное снятие средств, вы, вероятно, дважды подумаете, прежде чем совершать набеги на свои сбережения.

Еще одним преимуществом однолетних компакт-дисков по сравнению со сберегательными счетами является гарантированная ставка, которая действует в течение всего срока. Ставки сберегательного счета могут измениться в любое время в результате изменения процентной ставки или приоритетов банка. Это означает, что со временем ваша доходность может снизиться.

Есть недостатки в выборе годового компакт-диска вместо сберегательного счета. Поскольку компакт-диски традиционно не являются ликвидными счетами, лучше всего хранить свой резервный фонд на сберегательном счете. Таким образом, вы можете легко получить доступ к средствам, необходимым для покрытия непредвиденных расходов, без уплаты штрафа. Кроме того, так же, как процентные ставки по сберегательным счетам могут снижаться, они также могут повышаться. Запирая свои деньги на компакт-диске, вы можете упустить возможность заработать больше процентов.

Депозитный депозит сроком на 1 год против счета денежного рынка

Еще один вариант — оставить наличные на счете денежного рынка. В некоторых банках счет денежного рынка требует более высокого минимального депозита и выплачивает больше процентов, чем сберегательный счет учреждения.

Однако, по сравнению со ставками по счетам денежного рынка, годовые ставки CD, как правило, выше. Во многих случаях вы можете претендовать на одну из лучших годовых сделок с компакт-дисками без необходимости раскошелиться на большую сумму денег. В банках с многоуровневой структурой процентной ставки вам, возможно, придется внести больше денег, чтобы заработать самую высокую ставку по счету денежного рынка.

Как и высокодоходные сберегательные счета, счета денежного рынка заслуживают внимания, если вы не заинтересованы в том, чтобы привязывать деньги на месяцы или годы. Вы можете легко снять свои сбережения в любое время без штрафных санкций, а в некоторых банках у вас будет доступ к дебетовой карте. Имейте в виду, что счета денежного рынка обычно ограничены максимум шестью удобными переводами или снятием средств в месяц или за отчетный цикл из-за Правила D. За превышение этого лимита может взиматься плата. Но в наши дни некоторые банки разрешают больше транзакций за цикл выписки по сберегательным депозитным счетам. Union Bank, например, в настоящее время не имеет ограничений на количество чеков, которые вы можете выписать со своего счета MoneyMarket.

1-летний CD по сравнению с 5-летним CD

Хотя пятилетний CD может иметь более высокий APY, краткосрочный CD может быть лучшим вариантом. Ставки CD могут значительно измениться за год, и вы не захотите упустить выгодную сделку. Однако, учитывая нынешнюю среду процентных ставок, использование долгосрочных депозитных сертификатов, таких как четырех- или пятилетние депозитные сертификаты, для многих не имеет смысла.

Тщательно взвесьте все «за» и «против» и рассмотрите возможность использования ступенчатой ​​стратегии компакт-дисков, чтобы воспользоваться преимуществами разной продолжительности терминов компакт-дисков.

Вот лучшие годовые тарифы CD на октябрь 2022 года

Финансовое учреждение 1 год APY Минимальный депозит для APY Узнать больше
Capital One
4,00%
$0
Прочитать отзыв
Маркус от Goldman Sachs
3,60%
500 долларов
Прочитать отзыв
Баск Банк 3,60% 1000 долларов Прочитать отзыв
Хлебная экономия (ранее Comenity Direct)
3,60%
1500 долларов
Прочитать отзыв
Прямые популярные 3,55% 10 000 долларов Прочитать отзыв
Банк LendingClub 3,50% 2500 долларов США Прочитать отзыв
Банк Live Oak 3,50% 2500 долларов США Прочитать отзыв
Банк Синхрони 3,46% $0 Прочитать отзыв
Первый интернет-банк Индианы 3,40% 1000 долларов Прочитать отзыв
Барклайс Банк 3,25% $0 Прочитать отзыв
БиМО Харрис 3,25%* 1000 долларов Прочитать отзыв
ТАБ Банк 3,25% 1000 долларов Прочитать отзыв
Откройте банк 3,25% 2500 долларов США Прочитать отзыв
Салли Мэй Банк 3,25% 2500 долларов США Прочитать отзыв

Узнайте больше о других условиях CD:

Банки обычно предлагают CD на несколько сроков.




Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *