Ставки по кредитам: рост или снижение?
Какой тренд — на понижение или повышение ставок по кредитам — соответствует реалиям российской экономики и положению дел в банковском секторе? Отвечая на этот вопрос, эксперты принимают во внимание не только снизившуюся ставку рефинансирования, но и показатели инфляции, уровни рисков, в частности угрозу накапливания «плохих долгов».
«Если тренд на снижение будет продолжаться, конечно, мы будем продолжать снижать ставки», — сообщил в интервью каналу «Россия 24» глава Сбербанка Герман Греф, комментируя предпринятое в понедельник Центробанком снижение ставки рефинансирования на 0,25 базисных пункта — до 7,75%. При этом он напомнил: «мы не так давно снизили ставки и по привлечению средств физических и юридических лиц, а также по кредитованию. Поэтому мы не планируем в ближайшее время изменений этой политики.»
Накануне, правда, Греф взбудоражил экспертное сообщество заявлением о том, что «ставки сейчас неоправданно низкие — они не отражают реальные риски в экономике». По его мнению, в связи с этим многие банки будут иметь очень низкую либо отрицательную маржу. И «это будет влиять на выздоровление банковского сектора, который находится в очень непростой ситуации». Вместе с тем, добавил Греф, тренд на снижение ставок сохраняется. «Мы будем двигаться в русле того, как будет развиваться ситуация», — подчеркнул глава Сбербанка.
На сегодня, в принципе, возможны два сценария дальнейшего развития событий, сказал Вестям.Ru директор Центра экономических исследований МФПА Сергей Моисеев.
В соответствие с первым, банкиры продолжат действовать с оглядкой на существующие прогнозы о грядущем во втором полугодии росте инфляции и повышении ставок рефинансирования Центробанка. И в этих условиях банки либо заморозят свои кредитные ставки, либо поднимут их, ориентируясь на прогнозные уровни ставки рефинансирования к концу текущего года. И, уж точно, не станут сейчас их снижать, уточнил Моисеев. Другим же сценарием, по его словам, такой поворот, как раз, и предусматривается. Он стал бы возможен при уверенности банков в дальнейшем снижении ставки рефинансирования.
Однако, сам Центробанк в данном вопросе занимает сейчас достаточно инерционную и консервативную политику. «По нашим оценкам, до конца июня ЦБ может снизить ставку еще на 0,25 пункта и далее заморозить ее снижение до осени с тем, чтобы отреагировать на сложившуюся к тому моменту ситуацию. Между тем, с учетом сегодняшних инфляционных параметров и показателей экономического роста, Центробанк вполне способен был бы понизить планку до более существенного уровня — в 6-7%. Что также послужило бы четким сигналом для банковского сообщества», — резюмировал директор Центра экономических исследований МФПА.
По определению зампредседателя комитета Госдумы РФ Юрия Зеленского, уровень банковских ставок по кредитам сегодня зависит как от стоимости кредитных ресурсов, так и от степени рисков кредитования. С первым условием сейчас дело обстоит достаточно неплохо. Еще недавно достигавшие 17-19% ставки по депозитам теперь, в среднем, составляют 10-11%. Что, по идее, должно поспособствовать и снижению кредитных ставок. Но этому препятствуют, в частности, сохраняющиеся высокие риски неплатежей. «Кредитовать дешево банки могут позволить себе только надежных заемщиков. Тогда как их количество сегодня весьма ограниченно», — пояснил Зеленский Вестям.Ru. Тем не менее, продолжил он, в условиях наметившегося экономического роста, рынок в дальнейшем выйдет на некую средневзвешенную величину ставок.
Впрочем, и в таком случае ставки по кредитам, разумеется, окажутся заведомо выше соответствующих уровней развитых государств в 5-6%, о приближении к которым в России преждевременно говорить, по крайней мере, еще в ближайшие два года, предположил депутат. Кстати, добавил он, вслед за экономическим ростом, далее неизбежно должны будут подтянуться и процессы кредитования — и в итоге к концу года, несмотря на нынешние неоднозначные обстоятельства, они все же продемонстрируют осторожный рост в 5-6%.
По оценке же главного экономиста Центра развития Валерия Миронова, пока, напротив, нельзя исключить вероятности возникновения стагнации в сфере кредитования в России к концу текущего года. Среди прочих существующих рисков, отметил он в комментарии для Вестей.Ru, по-прежнему остается актуальной и угроза роста «плохих» долгов, хотя их накопление и приостановилось в последние два месяца.
Но общая ситуация такова, что к концу 2010 года доля «нехороших» задолженностей может достигнуть 15-19%. Для снижения их наращивания следует осуществлять целенаправленную политику, предусматривающую, в том числе активизацию банкротств заемщиков-должников и формирование специальных банков «плохих» долгов в регионах. А пока рассчитывать на снижение ставок по кредитам, в которых банки также учитывают и свои риски, не приходится, констатировал Миронов.
Будут ли расти ставки по кредитам?
PRO
старший вице-президент, директор департамента анализа рисков ВТБ 24
Повышения процентных ставок можно ожидать во второй половине года, а возможно, уже и во втором квартале. В банковской системе возникли проблемы с краткосрочной ликвидностью. Ни для кого не секрет, что ставки заимствования увеличиваются. Соответственно, увеличатся и ставки по банковским кредитам. По моим прогнозам, рост, однако, не превысит двух процентов. Безусловно, будет дифференциация по кредитам. Ипотека, например, вряд ли вырастет более чем на процент. Более ощутимо кризис отразится на экспресс-кредитах, так как там выше риски.
Помимо повышения процентной ставки по кредитам, банковский кризис повлечет за собой и ужесточение системы кредитования. Самый простой способ регулирования в данном случае — снижение банковского одобрения, то есть все больше клиентов будут получать отказ. Сейчас тенденция такова, что банки предпочитают работать с проверенными заемщиками. Поэтому упор делается не на расширение, а на углубление взаимодействия с клиентской базой.
CONTRA
Филипп Дельпаль,
генеральный директор банка Cetelem
Я считаю, что роста ставок по краткосрочным кредитам физическим лицам не будет. В условиях кризиса ликвидности у многих крупных и средних банков возникают проблемы с привлечением финансирования на длительный срок. При этом краткосрочное фондирование остается более доступным для банков и, соответственно, повышение процентных ставок по краткосрочным потребительским кредитам маловероятно.
Меры Банка России по поддержанию ликвидности также будут оказывать положительное влияние на банковский сектор. Повышению процентных ставок будут препятствовать усиление конкуренции во всех сегментах розничного кредитования, рост финансовой грамотности и растущие потребности населения. Крупные международные игроки, которые получают более дешевое финансирование от материнских структур, могут предлагать более выгодные условия заемщикам и влиять на рынок.
АРБИТР
Алексей Симановский,
директор департамента банковского регулирования и надзора ЦБ РФ
Я не могу сказать, что сегодня условия для заемщиков в России мягкие. По мнению самих заемщиков, они достаточно жесткие. Эти жесткие условия являются результатом агрессивной рыночной политики, которая выражается в предоставлении кредитов без обстоятельного изучения заемщика. На мой взгляд, в складывающихся условиях некоторым банкам придется менять свою рыночную политику. Мы уже видим, что такие банки начинают работать более аккуратно, более тщательно изучают платежеспособность клиентов. И, разумеется, более качественный, платежеспособный заемщик будет платить за кредит меньше.
Банк России, как регулятор рынка, всемерно приветствует такое поведение отечественных банков. Когда банки начинают вдумчивее относиться к оценке рисков, снижают свою премию за риск, в целом рынок становится стабильнее, устойчивее. Возможно, ряд кредитных организаций отреагирует на возникающие у них проблемы с ресурсным обеспечением повышением ставок, но в целом для банковского рынка это не будет определяющей тенденцией. Скорее, наоборот.
Вправе ли банк повысить ставку по кредиту без согласия клиента?
Доллар и инфляция растут, зато снижаются доходы граждан и объемы кредитования. В банковском секторе проблемы – и этого никто не отрицает. Как банки будут справляться со снижением доходов? Особенно этот вопрос волнует тех, кто уже имеет солидный кредит (например, ипотеку). Вдруг банк внезапно увеличит процентную ставку? Ведь если инфляция «скакнет», кредитор не обрадуется тому, что большой ежемесячный платеж моментально превратился в копейки.
Причем в кредитном договоре часто присутствует фраза: «Банк вправе изменить процентную ставку». Спокойствия заемщикам это не добавляет, ведь за словом «изменить» они видят «повысить». Итак, грозит ли гражданам такой произвол со стороны кредитных организаций?
Вот как отвечает на этот вопрос Председатель правления РОСГОССТРАХ БАНКаАлександр Фалев: «В соответствии с п.16 ст. 5 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»: кредитор, конечно, может поменять условия договора, но при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение существующих денежных обязательств заемщика. И даже при этом кредитор обязан направить заемщику уведомление об изменении условий, а в случае изменения размера предстоящих платежей — еще и информацию о предстоящих платежах».
Таким образом, односторонний порядок не предусматривает увеличения процентной ставки. «Если в кредитном договоре было прописано, что ставка может изменяться с указанием причины (например, применяется переменная процентная ставка или ставка повышается после определенного периода), то банк, конечно, имеет право на повышение ставки. То есть, если условия увеличения процентной ставки были прописаны в Кредитном договоре и Клиент согласился с ними («подписался под условиями»), то увеличение ставки возможно», — добавляет Фалев.
При этом он приводит примеры условий кредитного договора, при которых ставка по кредиту может быть повышена: Договором может быть предусмотрена переменная процентная ставка, состоящая из ставки Mosprime 3M и определенной процентной «надбавки», например, Mosprime 3M + 7,00% годовых. Банк в таком договоре должен указывать порядок пересмотра размера переменных ставок.
Вот еще один пример: «Применение так называемого, грейс-периода — льготного периода уплаты процентов по кредиту. В течение льготного периода проценты не начисляются вообще или они существенно ниже базовой ставки. Например, клиент оформил кредит сроком на 2 года. По условиям кредита с грейс-периодом за первый год заемщик выплачивает 70% кредита по льготной процентной ставке. Если по окончании первого года кредитования клиент погасил всю сумму задолженности перед Банком, кредит закрывается. Если клиент хочет выплатить оставшиеся 30% кредита в течение 2-го года пользования кредитом, ставка на оставшуюся сумму увеличивается. Банк в договоре должен сразу указывать ставку на период действия грейс-периода и после».
Итак, расплывчатые формулировки в договоре еще не означают, что банк имеет возможность установить процентную ставку по кредиту на свое усмотрение. Тем более, банки прекрасно понимают, что подобные вольности плохо скажутся на их репутации.
Да и если доходы заемщиков не выросли, существует риск, что по кредитам просто перестанут платить. Вопреки распространенному мнению, банку вовсе не выгодно и не интересно загонять заемщика в просрочку.
Об этом говорит Директор Департамента ипотечного кредитования Банка МосквыГеоргий Тер-Аристокесянц: «Типовыми формами кредитно-обеспечительной документации как по программам Банка Москвы, так и по программам ВТБ24, не предусмотрено повышение процентной ставки по кредиту в одностороннем порядке. Все условия кредитного договора прозрачны. Банк лоялен к заемщику, а также понимает, что повышение ставки в одностороннем порядке приведет к увеличению кредитной нагрузки клиента, что в свою очередь может отрицательно сказаться на платежной дисциплине по кредиту».
Но что делать, если банк все-таки пойдет на увеличение процентов по кредиту, ссылаясь на условия договора? Может ли заемщик оспорить решение банка, принятое в одностороннем порядке?
По словам Александра Фалева, такая возможность есть: «Да, оспорить можно на основании п.16 ст. 5 №353-ФЗ, если ставка изменилась в сторону увеличения в одностороннем порядке (не было прописано условий увеличения ставки в Кредитном договоре). Судебной практикой возможность одностороннего изменения банками кредитных условий в сторону ухудшения обязательств заемщика, в т.ч. по увеличению процентной ставки, в целом не поддерживается».
Итак, если заемщик обнаружил в своем кредитном договоре условие, по которому банк может взять и изменить процентную ставку по кредиту, сразу паниковать не надо. Во-первых, «изменить» – не значит «увеличить». Во-вторых, без ведома и согласия заемщика банк этого сделать не имеет права. Наконец, даже если банк пошел на это, у заемщика всегда есть возможность оспорить увеличение процентов по кредиту в суде. Причем шансов доказать свою правоту у заемщика в этом случае гораздо больше, чем у банка.
Разуваев рассказал, снизится ли ставка по потребительским кредитам в РФ в 2020 году
Россиянам с 1 января ограничат максимальный размер долга по кредитам. В результате темпы роста кредитования замедлятся, но произойдет снижение ставок по потребительским ссудам, заявил руководитель информационно-аналитического центра «Альпари» Александр Разуваев.
Согласно новым правилам кредитования, суммарная цифра начисленных процентов, комиссий, штрафов больше не сможет превышать размер долга более чем в 1,5 раза.
При этом ужесточение условий потребительских кредитов и займов стартовало еще в начале этого года. На протяжении последних 12 месяцев размер процентов сократился в два раза, а ежедневная процентная ставка была ограничена на отметке в 1%. Помимо этого, был введен специальный финансовый продукт в качестве запасного варианта «займам до заработной платы».
Директор саморегулируемой организации «МиР» Елена Стратьева в беседе с РИА Новости выразила мнение, что с помощью таких мер удалось сократить разрыв условий между «займами до зарплаты» и крупными кредитами, выдаваемыми на более продолжительный период.
Александр Разуваев обращает внимание, что данное ограничение вводится для того, чтобы финансовая система в России была более стабильной.
«Коснется эта мера прежде всего микрофинансовых организаций. У нас вся монетарная политика властей ставит главной целью стабильность, — рассказал он в интервью Федеральному агентству новостей. — Во избежание всяких рисков по кредитованию, по мнению чиновников, необходимо все ограничить и ввести подобные меры».
Эта мера регулирования со стороны государства не будет лишней, но главное, что ставки по кредитам понизятся, утверждает эксперт.
«Ставки пойдут вниз, и это видно из-за снижения инфляции. Также в результате темпы роста кредитования замедлятся, но учитывая, что ставки будут ниже, люди все равно будут брать кредиты. Кроме того, в следующем году мы увидим ключевую ставку ЦБ 5%», — добавил собеседник ФАН.
Ранее президент России Владимир Путин подписал закон, дающий право заемщикам возвращать часть стоимости страховки при досрочном погашении кредита. Нововведения распространяются на потребительское и жилищное кредитование.
Экономический эксперт Антон Шабанов рассказал, что данный закон сэкономит средства заемщиков. По его словам, такое решение устраняет несправедливость, когда клиентам приходится оплачивать неоказанные услуги.
с 1 октября вступают в силу ужесточенные требования к выдаче займов — Рамблер/новости
1 октября вступают в силу новые правила выдачи кредитов, которые установил финансовый регулятор — Центробанк РФ. Теперь банки перед принятием решения о выдаче кредита вынуждены рассчитывать долговую нагрузку на потенциального заемщика (ПДН — показатель долговой нагрузки), которая будет рассчитываться как соотношение между действующими кредитными обязательствами и совокупным официальным доходом клиента. Кроме того, ЦБ установил повышенные надбавки к коэффициентам риска по необеспеченным кредитам.Портал ДОЛГ.РФ узнал у экспертов, действительно ли с 1 октября получить потребительский кредит станет сложнее, и может быть за кредитом нужно обращаться уже сейчас, до вступления в силу новых правил?
Данными мерами ЦБ в том числе преследует цель сокращения выдачи необеспеченных кредитов. По мнению руководителя департамента аналитики ФК «Содружество» Михаила Кирсанова, высока вероятность того, что регулятор своей цели не достигнет: банки будут обходить новые требования за счет увеличения срока кредитов. Григорьев Илья, аналитик «Иволга Капитал», уверен, что новые правила несомненно отразятся на конечном получателе кредитов, но не в ближайшее время.«Основная нагрузка в данном случае ложится на плечи банков: им придется пересматривать внутренние нормативы, менять риск-ориентиры и, соответственно, требования для получателей кредитов. Этот процесс может занять от одного до нескольких месяцев», — уточнил эксперт.
В целом тенденция к усилению контроля за кредитным портфелем банков развивается, и новые правила — это одна из практических реализаций этих планов. По мнению Ильи Григорьева, со временем действительно станет сложнее получить кредит, поэтому получить его сейчас — хорошее решение. Тем не менее, надо учитывать и то, что последующие новации могут затронуть условия уже выданных кредитов.
Юлия Дымова, юрист, эксперт-центра «Общественная дума» считает, что новые правила Банка России по изменению долговой нагрузки не окажут существенного негативного воздействия на лиц, желающих получить потребительские кредиты. Правила призваны урегулировать ситуацию на рынке кредитования, но и власти страны, и Центробанк прекрасно понимают, что искусственные барьеры для кредитования опасны. Они могут снизить уровень потребительской активности населения.
«Если сейчас россиянам ограничить доступность кредитов, то жить они станут ощутимо хуже, а это понесет за собой непредсказуемые социально-политические последствия. Поэтому не стоит ожидать каких-то масштабных ограничений. Более того, если у потенциального заемщика отсутствует официальный доход, то его заработок будет рассчитываться из среднего по региону, под учет также попадут и размещенные в банке депозиты, а это означает, что многие люди с серыми зарплатами смогут нормально кредитоваться в банковских организациях», — отметила эксперт.
Что касается сроков обращения за кредитами, то Юлия Дымова рекомендовала не спешить — серьезных изменений не предвидится, люди смогут получать кредиты практически на тех же условиях и в 2020 году. Более того, если клиент банка представит все необходимые документы, нагрузка на его может даже снизиться, а банки станут более лояльны. Но вот если клиент не может подтвердить свой доход официально, тогда могут возникнуть проблемы с получением крупных кредитов, для платежа по которым нужно иметь доход выше среднего по региону.
Вице-президент РФИ банка Елена Чижевская отметила, что повышение надбавок к коэффициентам риска, применяемых при расчете нормативов достаточности капитала, будет направлено на снижение выдачи банками необеспеченных потребительских кредитов, а также увеличению запаса капитала банков на покрытие убытков в случае ухудшения качества обслуживания потребительских кредитов.
Основная задача изменений — уменьшение долговой нагрузки населения, что идет в разрез с задачами и целями банковского сектора. Результатом станет уменьшение продаж банковских продуктов и, соответственно, уменьшение объема выручки компаний. Решением банков для понижения надбавок к коэффициентам станет увеличение срока кредитования, что приведет к удорожанию полной стоимости кредита.
«Если Вы планировали взять кредит, стоит подумать об этом в ближайшее время. Однако бежать, сломя голову, не стоит — в большой степени это коснется клиентов с показателем долговой нагрузки более 50%. Скорее всего, банки не собираются уменьшать объем выдачи кредитов, и поэтому ждать усложнения процесса в получении займа не стоит», — считает эксперт.
Григорий Шабашкевич, вице-президент, директор департамента кредитных рисков «Ренессанс Кредит» считает, что новая шкала осложнит получение кредитов в первую очередь клиентам, которых банки считали достаточно надежными и не требовали приносить документы, подтверждающие доход.
«В связи с повышающими коэффициентами некоторые банки, скорее всего, усложнят процедуру кредитования для таких клиентов — по сути будет выдаваться тот же самый займ, только «головной боли» станет больше. Также могут возникнуть сложности у клиентов, имеющих «серые» доходы — таких людей очень много в нашей стране, и они не виноваты, что работодатели уходят от налогов. Эти люди нормально обслуживают свои кредиты, поэтому не совсем понятно, почему для них нужно вводить повышающие коэффициенты. И в дополнение — всех, кого не смогут кредитовать банки, с распростертыми объятиями ждут микрофинансовые организации. Это значит, что вместо банковского кредита под дружелюбный процент эти люди получат микрокредит под значительно большую ставку», — отметил Григорий Шабашкевич.
Банк повысил ставку по уже выданному кредиту
Большинство банков начали повышать ставки по кредитным программам до того, как Центробанк сделал заявление о повышении ключевой ставки на 6,5 пунктов. Заемщики сегодня информируют, что некоторые банки повышают кредитные ставки даже по действующим договорам, приводя в качестве веского аргумента повышение ключевой ставки Центробанком РФ. Граждане, взявшие ранее кредиты или планирующие воспользоваться кредитными продуктами, должны понимать, что законных оснований для установки банком более высоких процентов по существующим кредитам не имеется.
Давайте разберемся в вопросе о том, что предпринять заемщику, если банк повысил ставку по уже выданному кредиту в одностороннем порядке.
Есть ли у банка право повышать ставку по кредиту в одностороннем порядке?
Если обратиться к статье 310 ГК РФ, то становится понятным, что в одностороннем порядке банк не вправе изменить процентную ставку по уже выданному кредиту. Повышение ставки по кредитному договору будет означать изменение условий договорных обязательств с одной стороны, что в отношениях с покупателем банковских продуктов разрешено лишь в некоторых случаях. Следует уточнить, что повышение ключевой ставки Центробанком не является основанием для аналогичного повышения процентной ставки по выданным кредитам со стороны коммерческих банков.
Согласно ст. 450 ГК РФ лишь с согласия двух сторон допускается изменение условий по кредитному договору. Статья 451 ГК РФ регламентирует порядок расторжения и изменения разделов договора кредитования, где основанием выступают существенные изменения обстоятельств. Поэтому, если банк самостоятельно решил увеличить процентную ставку по уже выданному кредиту, ему необходимо в судебном порядке доказать, что действия Центробанка относительно изменения ключевой ставки отвечают признакам ст. 451 ГК России. В частности, должны присутствовать следующие условия в комплексе:
- Когда заключался договор, каждая из сторон рассчитывали на то, что подобного изменения обстоятельств не будет.
- Исполнение договора без изменения основных условий привело бы к глобальному нарушению соотношения имущественных интересов, согласно подписанному договору. Впоследствии бы, заинтересованная сторона получила бы ущерб такого масштаба, что она лишилась бы существенной части того, на что рассчитывала на момент подписания договора.
- Смена обстоятельств была вызвана причинами, преодоление которых после их возникновения было не под силу заинтересованной стороне, при той степени осмотрительности и заботливости, которая требовалась от нее по условиям и характеру договора.
- Из обычаев сути договора и делового оборота не следует, что риск изменения обязательств будет нести заинтересованная сторона.
Только по решению суда возможно изменение условий договора в связи с «существенным изменением обстоятельств», и только в ряде исключительных случаев. Это возможно в таких ситуациях:
- Когда прекращение действия договора повлечет двухсторонний ущерб, превышающий в значительной мере затраты, необходимые для выполнения договорных обязательств на условиях, измененных в судебном порядке.
- Расторжение договорных обязательств противоречит интересам общества.
Так вот, большинство юристов вряд ли дадут высокие шансы банку выиграть по подобным судебным искам.
Есть ли у банка право включить в договор раздел об изменении процентной ставки по кредиту?
Некоторые банки в кредитные договоры добавляют пункт, предусматривающий право банка повышать кредитную ставку по выдаваемого кредиту. Но согласно ст. 450 ГК РФ и ст. 310 и в силу ст. 168 ГК РФ и ст. 16 закона РФ «О защите прав потребителей» такой шаг противоречит закону по причине ущемления прав потребителей. Данный пункт в судебном порядке может быть оспорен заемщиком, причем истец имеет право даже на компенсационные выплаты за причинение морального вреда. Если потребитель кредитного продукта ранее подавал претензии к банку о неприменимости такого условия в договоре, но банк не удовлетворил в добровольном порядке эти требования, то истец через суд может потребовать наложение штрафа на банк.
Можно столкнуться с ситуацией, когда банк, несмотря на законные требования потребителя, все-таки, повысил ставку по кредиту и требует исполнения этого условия от второй стороны. Тогда у потребителя есть законное право не только подать иск в суд, но и обратиться с жалобой в Роспотребнадзор, с просьбой привлечь злоупотребляющую кредитную организацию к административной ответственности по статье 14.8 КоАП РФ.
Что делать, если банк требует оплаты повышенной процентной ставки по кредиту?
Без дополнительного соглашения к кредитному договору (а именно в нем может быть оговорено изменение процентной ставки по кредиту), увеличение процентов по кредиту является незаконным. Заемщику следует четко понимать, что никто не вправе заставить его подписывать дополнительное соглашение к кредитному договору относительно изменения ставки (читай ст. 450 ГК РФ). Подписание допсоглашения возможно лишь в одном случае – когда обе стороны согласны на такие условия. Поэтому у банка нет оснований требовать с потребителей уплаты кредитных платежей по увеличенной процентной ставке — на основании ст. 16 закона «О защите прав потребителей» пункта об увеличении процентов в основном кредитном договоре быть не может.
В случае нарушения законных прав потребителя кредитного продукта, то есть, если банк, всё-таки, повысил ставку по уже выданному кредиту, вы имеете право поступить следующим образом:
- Подать исковое заявление в суд о нарушении банком прав потребителя.
- Обратиться с жалобой на банк в Роспотребнадзор.
- Подать жалобу на банк в прокуратуру.
Ставки по кредитам в 2020 году: прогноз и мнение аналитиков
Всем привет! Сегодня мы обсудим тему – ставки по кредитам в 2020 году и прогноз финансовых аналитиков.
Банк России, не дожидаясь декабрьского «опорного» заседания, 25.10.2019 года, резко снизил ключевую ставку с 7% до 6,5% годовых.
Реально она стала действовать с 28 октября. Причиной такой решительности Регулятора стало быстрое замедление годовых инфляционных процессов.
Ключевой ставкой (или ставкой рефинансирования) называют размер процентов, под которые Центробанк выдает кредитным организациям займы, а также открывает для них же депозитные вклады.
Финансовые учреждения, в свою очередь, выдают розничные кредиты населению и юридическим лицам. На разнице процентов банки и получают свою прибыль от кредитования.
Снижение ключевой ставки уже отрицательно сказалось на ставках банковских депозитов – они стали ниже. Логично было бы предположить, что ставки банковских кредитов также должны снизиться.
Расскажем, каковы прогнозы кредитных ставок в 2020 году, и к чему нужно готовиться заемщикам страны.
Мнения финансовых аналитиков
По словам главы Министерства экономического развития Максима Орешкина в эфире одного из телеканалов, он полностью поддерживает позицию агрессивного снижения ключевой ставки.
По его мнению, такая позиция Регулятора является абсолютно объективной. Орешкин допускает дальнейшее снижение ставки рефинансирования.
Банк России прогнозирует дальнейшее снижение инфляции в годовом измерении. Не будем фокусироваться на причинах, по которым это происходит, а расскажем, как снижение КС отобразится на потребителях.
Аналитики считают, что после установки ключевой ставки на уровне 6,5% годовых банки снизят проценты по своим кредитам. Правда, произойдет это не сразу.
Особенно заметно упадут проценты по ипотечным кредитам. Это хорошо для потенциальных заемщиков, планирующих оформить кредит на покупку жилья.
Действующие заемщики, выплачивающие ипотечные займы, смогут перекредитоваться под более низкие проценты.
По мнению главного аналитика «БКС Премьер» Антона Покатовича, снижение ключевой ставки стало ответом на слабость темпов роста экономики стран и на усиление роста мировых проблем.
Финансист не исключил возможности снижения КС в декабре текущего года до уровня 6-6,25% в год, а то и ниже.
Мнение Покатовича полностью совпадает с мнением старшего управляющего директора рейтингового агентства НКР Александра Проклова.
Снижение ключевой ставки отразится на процентах банковских кредитов в течение трех-шести месяцев, прогнозирует А. Покатович.
Проценты по вкладам упадут раньше – до конца текущего года, считает аналитик. Средняя ставка банковских вкладов составит от 6% до 6,3% годовых.
По словам А. Проклова, банковские учреждения не будут спешить со снижением кредитных ставок. В создавшихся условиях получать прибыль кредитным организациям становится сложно.
Проблема заключается не в падении спроса на кредитные продукты банков, а в высокой закредитованности населения.
Качество кредитных историй большей части заемщиков оставляют желать лучшего, отмечает специалист.
По мнению аналитика Газпромбанка Дмитрия Турмышева, снижение кредитных ставок будет способствовать росту кредитования.
Заметно снизятся проценты ипотечных кредитов – это мнение главного аналитика Росбанка Натальи Ващелюк.
Воздействие КС на проценты по ипотеке станет заметно уже в начале 2020 года, считает эксперт.
Оформление банковских кредитов по новым правилам
С 01.10.2019 года Банк России ужесточил требования к претендентам на оформление банковской ссуды.
Перед тем, как принять решение по заявке на кредит, кредитор теперь обязан рассчитать показатель долговой нагрузки претендента.
В расчет будут браться задолженность по кредитам кандидата и его общий документально подтвержденный доход.
Таким образом, Центробанк решил сократить число потребительских кредитов без обеспечения.
Однако аналитики отмечают, что банки найдут возможность обойти новые правила, например, увеличив срок кредитования.
Сложности с получением кредитов возникнут, однако не так скоро – в течение нескольких месяцев.
Чтобы соответствовать новым требованиям, банкам предстоит совершить определенную работу, требующую времени.
Тенденция контроля кредитного портфеля банковских организаций Регулятором получила развитие в новых требованиях по выдаче кредитных средств.
Принятые меры по ужесточению правил выдачи необеспеченных кредитов снизят уровень кредитной активности населения, но не снизят его закредитованность.
Претендент, не имеющий возможность подтвердить доходы документально, уйдет в микрофинансовую организацию, где получит нужную сумму быстрее, чем в банке, но под больший процент.
Ограничение доступности банковских кредитов может привести к оттоку клиентов и непредсказуемым последствиям.
Еще одним требованием регулятора к претендентам на получение крупной банковской ссуды — наличие дохода, превышающего среднее значение этого параметра по региону.
Банк России ставит целью новых правил выдачи займов – существенно снизить долговую нагрузку населения.
В итоге ожидается уменьшение продаж кредитных продуктов банков. В результате этого упадет прибыль банковской организации.
Как из этой ситуации выйдут банки? Довольно просто – увеличат период кредитования. За счет этого вырастет полная стоимость займа.
Некоторые эксперты считают, что новые правила коснутся только заемщиков, чей показатель долговой нагрузки превысит 50%.
Ряд аналитиков утверждает, что новые правила усложнят процесс получения кредитных средств надежными клиентами банковских организаций.
Теперь им нужно будет документально подтверждать доходы. Сложно будет получить заем лицам, работающим неофициально. А таких людей в стране много.
Так что, какими будут кредитные ставки в новом 2020 году, уже не так важно. Сейчас более интересен вопрос – дадут ли вообще кредит в банке?
Подводим итоги
Особо радоваться прогнозируемому уменьшению ставок по кредитам в новом году не стоит.
Во-первых, при оформлении кредита проценты устанавливаются индивидуально. А поскольку прибыль банковской организации зависит именно от них, значит, ставку кредитор установит максимальную.
Обязать банк установить претенденту минимально заявленную по условиям займа ставку не может даже Центробанк.
Второе – согласно новым правилам, получить банковскую ссуду станет сложнее и дольше.
Альтернативой банкам могут стать микрофинансовые организации, а они предлагают высокие кредитные ставки, которые начисляются ежедневно.
В-третьих, ни один банк не будет работать себе в убыток. Поэтому полная стоимость кредита все равно будет большой.
Немного легче будет претендентам, оформляющим ипотечные займы, поскольку заявленные минимальные ставки будут ниже, чем сейчас.
Однако есть большая разница между заявленной в условиях минимальной ставкой и процентами, установленными по ипотечному договору.
На этом на сегодня все.
Делитесь информацией с друзьями из соцсетей, ставьте статье оценки, выскажите свое мнение в комментариях. Подпишитесь на рассылку блога. До скорой встречи!
)
Welcome to our blog!